Crdito bancario

Jorge Pineda Aburto

Finanzas a corto plazo

IACC

5 de Febrero de 2017
INSTRUCCIONES: Desarrolle un breve documento en que identifique las principales trabas y
requerimientos especiales que tienen los crditos bancarios. Trate de explicar las razones que
justifican estos requerimientos.
Desarrollo
El crdito es la operacin bancaria por la que una entidad bancaria concede crdito a sus clientes.
En concreto, mediante la operacin de crdito, el banco concede el derecho a disponer de una
cantidad de dinero con un lmite durante un perodo de tiempo determinado, a cambio del cobro de
unos intereses y unas comisiones, siendo una operacin prevista fundamentalmente para financiar el
activo a corto plazo (de duracin inferior o igual al ao) de los clientes de las entidades bancarias
que realizan una actividad empresarial. Durante el plazo pactado, el cliente puede hacer uso o no del
crdito a su conveniencia, siendo el funcionamiento similar al de una cuenta corriente.

Las trabas que los bancos proceden para la obtencin del crdito son la Determinacin de la
capacidad de pago Este aspecto se refiere a la capacidad financiera que tenemos de endeudamiento,
es decir, la liquidez. sta es factor clave para determinar tus posibilidades de cubrir tus deudas a
corto plazo. Para determinar este factor, se deben seguir los siguientes pasos:

Ingresos brutos: Debers considerar todos tus ingresos antes de impuestos, es decir, tu sueldo,
comisiones y otros comprobables.

Ingreso neto: A tus ingresos brutos, debers restar los impuestos que apliquen a tu actividad
personal, como pueden ser el Impuestos Sobre la Renta y cualquier otro que apliquen a tu actividad
personal; el resultado es lo que llamamos Ingreso Neto.

Gastos: Debers determinar claramente cules son tus gastos, tambin llamados egresos, y restarlos
a tu ingreso neto. Es muy importante considerar todos tus gastos fijos y promediar los variables de
cada mes. Los gastos fijos son por ejemplo: renta, alimentacin, vestido, educacin, transporte,
diversin, etc., y como algo muy importante, la cantidad que asignars para el ahorro, que te servir
en caso de imponderables. Los gastos variables son por ejemplo: vacaciones, regalos,
entretenimiento, eventos sociales tales como aniversarios y cumpleaos.

Capacidad de pago: Es el porcentaje que representa nuestro excedente despus de restar impuestos
y gastos al ingreso neto. Lo nico que tienes que hacer para determinarlo, es dividir el excedente
entre tus ingresos netos. Cmo dato adicional, podemos decir que una capacidad de pago es baja,
cuando ese porcentaje es igual o menor al 10% del ingreso neto, y alta cuando se rebasa el 30%.
Esta es la base con la cual las instituciones crediticias determinan nuestra capacidad para obtener un
crdito.

Despus de estas investigacin como requisitos las entidades solicitan documentacin bsica
para solicitar un crdito

Solicitud de crdito (Que proporciona la institucin crediticia).

Comprobante de ingresos.

Identificacin oficial.

Comprobante de domicilio.

Tener una renta lquida mnima o acorde con el monto del prstamo solicitado.

Tener edad adecuada para la suscripcin de contratos.

Contar con antecedentes financieros y comerciales adecuados.

Ser chileno o residente en Chile

Tener antigedad laboral o cierto tiempo mnimo transcurrido desde la iniciacin de

actividades, entre otros.

En trminos generales, los bancos exigen una serie de requisitos a la persona que solicita un crdito
de consumo a fin de determinar que sta contar en el futuro con los ingresos suficientes para pagar
las cuotas del crdito que solicita. El aumento del ndice de morosidad entre los clientes bancarios
ha propiciado que las entidades financieras hayan elevado los requisitos para acceder a un crdito
hipotecario. Mientras que antes bastaba con la presentacin de las tres ltimas nominas o pagos y la
ltima declaracin de la renta, ahora se demanda incluso el historial laboral o el grado de
antigedad en la empresa. Adems, es inusual que concedan ms del 30% sobre el salario neto
mensual del demandante. A estas circunstancias se suma el hecho de que, cada vez ms, las
entidades financieras deniegan el crdito para la compra de un piso que no sea de su propiedad,
debido al elevado stock de viviendas que existen en el mercado nacional
 Bibliografa

IACC (2012). Financiamiento de corto plazo. Semana 7.

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