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Memoria Anual

Financiera
Confianza 2014
DECLARACIN DE
RESPONSABILIDAD

El presente documento contiene informacin veraz y suficiente respecto al desarrollo del negocio
de FINANCIERA CONFIANZA durante el ao 2014.

Sin perjuicio de la responsabilidad que compete al emisor, los firmantes se hacen responsables por
su contenido conforme a los dispositivos legales aplicables.

Lima, 18 de febrero del 2015


Contenido

DECLARACIN DE RESPONSABILIDAD ....................................................................................................... 2


CAPTULO I. FINANCIERA CONFIANZA ....................................................................................................... 4
1. Carta de la Presidencia............................................................................................................ 5
2. Carta del Gerente General ...................................................................................................... 8
3. Perfil de Financiera Confianza............................................................................................... 12
4. Cronologa de Financiera Confianza...................................................................................... 17
5. Gobierno Corporativo: Mecanismo de Balance .................................................................... 18
6. Marco Estratgico ................................................................................................................. 22
CAPTULO II. EL ALCANCE DE FINANCIERA CONFIANZA ............................................................................. 25
7. Economa Peruana y Sistema Microfinanciero ..................................................................... 26
8. Nuestros clientes y su Progreso ............................................................................................ 31
9. Oferta de Valor a Nuestros Clientes...................................................................................... 38
CAPTULO III. GESTIN SOCIAL Y HUMANA ............................................................................................ 42
10. Propuesta de Valor a Nuestros Colaboradores ................................................................. 43
11. Cultura Corporativa........................................................................................................... 48
CAPTULO IV. GESTIN ECONMICA ..................................................................................................... 53
12. Creacin de Valor Econmico Directo a los grupos de Inters ......................................... 54
13. Gestin de Riesgos ............................................................................................................ 55
14. Desempeo Financiero ..................................................................................................... 59
CAPTULO V. DESEMPEO FUTURO....................................................................................................... 65
CAPTULO VI. ESTADOS FINANCIEROS AUDITADOS ................................................................................... 67
ANEXOS ........................................................................................................................................... 68
Anexo 1. Perfil de los miembros del Directorio ............................................................................ 68
Anexo 2. Perfil de la Alta Gerencia................................................................................................ 71
Anexo 3. Clasificacin de Riesgos.................................................................................................. 74
Anexo 4. Informacin sobre los principios del Buen Gobierno Corporativo ................................ 75
CAPTULO I. FINANCIERA
CONFIANZA
1.Carta de la Presidencia

Cuando se evala el perodo de mayor progreso en cuanto a la calidad de vida de la humanidad,


vemos que en los ltimos 254 aos, con la Revolucin Industrial, primero, en los pases que
llamamos desarrollados, y despus, en los ltimos 50 aos, con la incorporacin de los
emergentes, la disminucin de las tasas de pobreza ha sido muy notable, y que el grueso de
indicadores sociales ha mejorado tambin significativamente, de forma que las actuales
condiciones de vida de un ciudadano medio superan con creces las de los ms ricos de la etapa
preindustrial.

En este contexto, en los ltimos 20 aos, tambin Amrica Latina logr importantes avances
gracias a una mayor estabilidad macroeconmica, producto de una mejor gestin de las polticas
econmicas y un mayor compromiso poltico en la mayora de sus pases. Sin embargo, a pesar de
los avances mencionados, la reduccin de la pobreza en trminos absolutos, la desigualdad en la
distribucin del ingreso, as como la solucin sostenible de los problemas de la informalidad, han
mantenido en general progresos limitados y muy frgiles.

En 2012, un 28,2% de la poblacin de Amrica Latina, regin en la que la Fundacin Microfinanzas


BBVA lleva a cabo su actividad, contina en situacin de pobreza, y la indigencia, o pobreza
extrema, alcanza a un 11,3%. Es decir, 164 millones de personas en aquella regin son pobres, y
de ellos, 66 millones son pobres extremos. Si se incluye a las personas que se encuentran en
situacin de vulnerabilidad ante posibles shocks de la economa, la cifra se eleva a 304 millones,
un 53,3% de la poblacin.

Una pobreza que en Amrica Latina presenta un alto porcentaje de mujeres. Porcada 100 hombres
pobres hay 120 mujeres en situacin de pobreza, brecha que se ampla a 135 si se aplica un
criterio ms amplio de vulnerabilidad.

A pesar del buen desempeo macroeconmico de la regin, la distribucin del ingreso ha mostrado
una lenta tendencia hacia la mejora en los ltimos 10 aos. Amrica Latina contina siendo la
regin ms desigual del mundo, con un 0,52 de coeficiente de Gini. Los datos ms recientes
indican que el quintil ms pobre tiene en promedio un 5% de los ingresos totales, mientras que la
participacin en los ingresos totales del quintil ms rico promedia el 47%. En esa regin, incluso el
pas ms igualitario est por debajo de la media mundial en desigualdad y bastante prximo a la
segunda regin ms desigual del mundo: el frica subsahariana (0,44).

La regin debe priorizar polticas que impulsen el crecimiento y, por ende, incrementen el ingreso
de forma sostenible. Ello es clave para que Amrica Latina pueda despegar de manera sostenida,
combatiendo la gran situacin de pobreza y desigualdad de la mayora de la poblacin.

Uno de los elementos indiscutibles para lograr el desarrollo es facilitar el acceso a los servicios
financieros entre la poblacin ms desfavorecida. En la actualidad, en Amrica Latina el 60,7% de
la poblacin, es decir, 266 millones de personas, est excluida del sistema financiero convencional.

Un canal eficaz en el seno de las economas en desarrollo son las microempresas y el sector
informal basado en el hogar. Como vemos, una situacin generalizada en la regin, donde el 35%
del total de bienes y servicios se produce en el sector informal de la economa, con todas las
implicaciones de exclusin social y financiera que ello conlleva.

Las pequeas empresas son intensivas en empleo. Y la creacin de empleo, as como poner en
valor las iniciativas individuales de pequea escala, son las vas ms directas para reducir la
pobreza, sobre todo en economas que parten de un alto nivel de pobreza.
Es a esta labor a las que nos dedicamos en Financiera Confianza y en el resto del grupo de
entidades de la Fundacin Microfinanzas BBVA, a apoyar el desarrollo econmico y social
sostenible e inclusivo de las personas de escasos recursos, a travs de nuestra especialidad y
metodologa, las Finanzas Productivas Responsables.

Un modelo tico de acercamiento a este perfil de clientes vulnerables, que han demostrado ser,
adems, un canal de mediacin muy eficaz en la lucha contra la pobreza y que se rige por dos
factores: el compromiso con la mejora del bienestar de los clientes, y el comportamiento tico de
los agentes.

En este informe anual que ustedes tienen entre sus manos, encontrarn la labor que en 2014
hemos realizado apoyando el desarrollo productivo de ms de 408 000 emprendedores de bajos
ingresos de Per, con productos y servicios financieros diseados y adaptados a sus necesidades
reales.

Durante 2015, seguiremos trabajando para acercar nuestra actividad a ms personas, de los ms
bajos ingresos posibles, y llegando a aquellas zonas del pas donde las comunidades estn
alejadas de las oportunidades de desarrollo econmico, especialmente en el mbito rural.

No quisiera terminar sin expresar mi reconocimiento y gratitud al trabajo desarrollado por todos los
colaboradores de Financiera Confianza, y les animo a seguir perseverando en su actividad, con el
fin de seguir contribuyendo al desarrollo productivo de las familias peruanas de bajos ingresos.

Reciban un cordial saludo,

Manuel Mendz del Rio Piovich


Presidente Directorio Financiera Confianza
Presidente Fundacin Microfinanzas BBVA
2.Carta del Gerente General

Seoras y seores accionistas:

Me complace dirigirme a ustedes al


finalizar el primer ao completo de
operaciones de Financiera Confianza luego
de la fusin de Financiera Confianza con
Caja Nuestra Gente, ao en el que
lanzamos la marca Financiera Confianza a
nivel nacional. Sin lugar a dudas, 2014 ha
sido un ao de grandes retos para
Financiera Confianza y para el sistema
microfinanciero Peruano. Un camino no
exento de dificultades, pero que hemos
sabido afrontar con xito, y que demuestra
que contamos con una entidad fuerte, con
un excelente equipo humano,
comprometido con nuestra misin.

En el 2014, la economa peruana registr


el menor crecimiento de los ltimos cinco
aos (2,4%), muy por debajo de lo esperado a inicios del ao (cerca al 6%). El menor crecimiento
obedeci tanto al entorno internacional adverso como a factores internos climticos y polticos, y a
un entorno regulatorio menos favorable a la inversin privada. En lnea con esto, el sistema
financiero tambin registr una moderacin en su ritmo de crecimiento, ante lo que el Banco
Central respondi flexibilizando la poltica monetaria para impulsar el crdito.

El sector micro-financiero tuvo un ao difcil caracterizado principalmente por desaceleracin de las


colocaciones, aumento del riesgo crediticio y baja rentabilidad. La desaceleracin de la industria
se dio no solo por una dbil demanda del sector MyPe sino tambin por la mayor cautela del sector
ante el aumento del riesgo, asociado tanto a factores climticos como al sobre-endeudamiento de
emprendedores y personas en algunas ciudades, en las que el sector tuvo que procesar los
resultados de la competencia agresiva y desigual de algunas entidades especializadas en crditos
de consumo. El mayor riesgo y la reduccin de tasas asociada a la creciente competencia se
tradujeron en una menor rentabilidad.

En este contexto, Financiera Confianza registr un crecimiento en colocaciones de 2,0%,


impulsado por el crdito a la micro y pequea empresa, que creci 9,6%. El bajo crecimiento de
nuestras colocaciones totales refleja nuestra posicin conservadora con la cartera agropecuaria,
ante la percepcin de riesgo de ocurrencia del Fenmeno del Nio, y nuestra salida de algunos
productos no alineados a nuestra misin. El alineamiento a nuestra misin tambin se tradujo en el
cierre de algunas agencias, principalmente, en zonas urbanas y se abrieron otros puntos en zonas
periurbanas y rurales a fin de estar ms cerca de nuestros clientes objetivo.

Cerramos el 2014 con 408 413 clientes, incluyendo a 207 019 clientes con crditos a quienes
esperamos acompaar en su travesa hacia el desarrollo. Dimos crdito a 88 mil nuevos clientes,
entre los que hay 34 mil que pertenece a hogares con ingresos debajo de la lnea de la pobreza y
40 mil que no tenan acceso al crdito antes de ser nuestros clientes. Seguimos siendo la nica
entidad micro-financiera con presencia en las 25 regiones del Per, lder en crditos al sector
agrcola, por lo que cerca del 25% de nuestros clientes vive en zonas rurales.

Trabajamos con una metodologa propia de la Fundacin Microfinanzas BBVA, a la que llamamos
Finanzas Productivas Responsables. Esta metodologa promueve el desarrollo econmico y social
sostenible de nuestros clientes. Los resultados de la aplicacin de esta metodologa se manifiestan
en la baja morosidad de nuestra cartera, la menor del sistema micro-financiero (3,0%); y tambin
en el progreso de muchos de nuestros clientes. En un ao difcil para la microempresa, ms de la
mitad de nuestros clientes con ms de dos aos trabajando con nosotros vio crecer sus utilidades
y sus ventas. Durante mis visitas a nuestras agencias en todo el Per, he comprobado
personalmente el impacto de nuestro trabajo en el desarrollo de nuestros clientes y en el nivel de
vida de sus familias. He visitado a muchos clientes en sus negocios o en sus hogares, y ellos han
compartido conmigo sus experiencias y sus historias de esfuerzo, perseverancia y xito, por lo que
les estoy muy agradecido. Les confieso que estos son los mejores momentos de mi trabajo, y que
luego de cada una de estas visitas vuelvo con energa y compromiso renovados, con la certeza de
que nuestro trabajo cuenta para nuestros clientes.

Nuestra estrategia de ubicacin, cerca a nuestros clientes y lejos del sobreendeudamiento, gui
nuestros proyectos y actividades del 2014, y nos seguir guiando en el 2015. Dos de estos
proyectos tendrn su mayor impacto en el 2015. El nuevo esquema de incentivos remunerativos
para la red comercial, que busca alinear los incentivos de nuestra red con los objetivos sociales y
financieros de nuestra entidad, entr en vigencia en enero del 2015. Nuestro proyecto de
movilidad, que dota a nuestros asesores de herramientas tecnolgicas mviles y permite que
Financiera Confianza llegue a la puerta del negocio o la vivienda de nuestros clientes, tuvo un
piloto exitoso en el ltimo trimestre del 2014 y se generalizar a toda la red en el 2015.

El intenso trabajo del 2014 tambin nos ha permitido fortalecer nuestra entidad y ha sentado las
bases para un mejor desempeo futuro, que aspiramos nos permitir ser en pocos aos el
referente microfinanciero en el Per. Durante el 2014, continuamos mejorando nuestros sistemas
de gestin y control, e iniciamos el trabajo de simplificacin y optimizacin de nuestros procesos.
En este sentido, entre las actividades acometidas, fortalecimos el sistema de reporte para dotar a
nuestros administradores de agencia de una herramienta que asista su gestin, implementamos un
nuevo software para optimizar el proceso de recuperacin, implementamos un esquema
estandarizado de protocolos y procedimientos para el trabajo de nuestra red de agencias, al que
denominamos Sistemtica Comercial, y continuamos con el fortalecimiento de la supervisin de los
procesos de admisin y seguimiento, iniciado el 2013.

Todo ello, para ser ms eficientes, tener mayor escala y alcance, y poder impulsar, an ms,
nuestra misin de construir oportunidades para las familias de menores ingresos. Y as lo
realizamos en el pasado ejercicio, donde el porcentaje de nuestra cartera orientada hacia
negocios misionales -crdito a la pequea y microempresa, el crdito agrcola, el crdito para
autoconstruccin y las operaciones de nuestro crdito solidario Palabra de Mujer (PDM) subi de
95,4% a 97,1% entre el 2013 y el 2014. El Programa Ahorro para Todos, iniciado el 2014, ha
permitido que 1 882 seoras en zonas rurales de alta pobreza (en Abancay y Cuzco) reciban
educacin financiera sobre el ahorro y 42% de ellas han abierto cuentas de ahorros en nuestra
institucin. El alcance de este programa ser mucho mayor en el 2015.

El compromiso y esfuerzo de nuestros colaboradores es lo que posibilita el xito de nuestra misin.


Por ello en el 2014 fortalecimos nuestras escuelas de formacin de nuevos asesores y
desarrollamos un programa de certificacin en riesgos para administradores y asesores. Nuestra
accin en este campo se ve retribuida por la mejor tasa de retencin de colaboradores de la
industria de microfinanzas.

Veo el futuro de nuestra entidad con mucho optimismo. Estamos preparados para crecer con
responsabilidad, en zonas de baja penetracin financiera, cumpliendo nuestra misin de llegar al
mayor nmero de personas posibles de menores ingresos. Nuestro reto en el 2015 es mejorar la
eficiencia. Para ello, buscaremos la generacin de nuevos ingresos, una mayor productividad y un
mejor control de gastos. Asumimos compromisos importantes no solo de crecimiento en
colocaciones, sino en lanzar dos proyectos estratgicos: la estrategia de pasivos, y la de seguros,
en toda la red. Esto nos permitir incrementar ingresos, generar ingresos adicionales y disminuir el
costo financiero.

Por ltimo, quiero expresar mi agradecimiento a ustedes seores accionistas por la confianza
depositada en la administracin y a nuestro Directorio por su permanente gua.

Martin Naranjo Landerer


Gerente General de Financiera Confianza
3.Perfil de Financiera Confianza
Somos una organizacin innovadora y lder en el segmento microfinanciero
peruano que, con el compromiso de sus colaboradores y utilizando las
finanzas productivas responsables como herramienta principal, acompaa
los emprendimientos de sus clientes contribuyendo a su progreso.

1
Somos una entidad de la Fundacin Microfinanzas BBVA (FMBBVA) . Venimos de la unin de Caja
Nuestra Gente y la antigua Financiera Confianza, ambas con una amplia trayectoria en el
segmento microfinanciero. Caja Nuestra Gente se cre bajo la gua de la FMBBVA en 2008 y
proceda de la fusin de tres entidades microfinancieras: Caja Nor Per, Caja Sur y Edpyme Crear
Tacna; mientras que Financiera Confianza tuvo su origen en el ao 1992 con el objetivo de
acompaar los emprendimientos de los microempresarios del centro del pas.

Somos la nica entidad micro-financiera con presencia en todo el territorio nacional. Al cierre de
2014, contamos con 156 oficinas (107 agencias propias, 38 locales compartidos con el Banco de la
Nacin y 11 Oficinas de Promocin e Informacin- OPI), 18 Tambos y 21 Agentes Confianza desde
las que atendemos a nuestros clientes en zonas ms remotas, ubicndonos como la octava
entidad financiera y la tercera en el segmento de microfinancieras en cuanto a nmero de
2
agencias . A travs de ellas atendemos a clientes que viven en las 25 regiones y en 1 289 de los
1 838 distritos del Per. Adicionalmente, nuestros clientes cuentan con acceso a la red de agencias
del BBVA Continental y del Banco de la Nacin para realizar el pago de las cuotas de sus crditos.
La amplia red de agentes corresponsales de KasNet (2,800) y Western Union tambin estn a
disposicin de los clientes de Financiera Confianza.

1
Ver Recuadro N 1 FMBBVA y su misin en Amrica Latina.
2
A noviembre de 2014.
3
Atendemos a 408 mil clientes a los
que acompaamos en su progreso. De DATOS FINANCIERA CONFIANZA (a dic 2014)
estos, 207 mil clientes tienen algn tipo
de prstamo, y entre ellos 149 mil son
clientes con microcrdito, lo que nos SALDO CLIENTES
ubica como la cuarta entidad
PEN 1,353
microfinanciera en cuanto a nmero de CRDITOS 207 mil
clientes con crditos a la
millones
microempresa. A diciembre de 2014 PEN 950
DEPSITOS 392 mil
contamos con 24 mil clientes con millones
crditos a la pequea empresa y un
monto total colocado en este segmento TOTAL 408 mil
de PEN 588 millones, 16% ms que en
diciembre 2013. El saldo total colocado de Financiera Confianza a diciembre 2014 ascendi a PEN
1 353 millones. Por el lado del pasivo, tenemos 392 mil depositantes y un saldo depositado de PEN
950 millones, 17% superior que al cierre de 2013.

Durante el 2014, fieles a nuestro compromiso de incluir a ms clientes al sistema financiero,


otorgamos su primer crdito a 40 mil emprendedores peruanos, lo que nos ubica como la tercera
entidad microfinanciera en nmero de clientes incluidos. Cabe resaltar que nuestra tasa de
inclusin al sistema financiero es ms alta en los departamentos de Huancavelica, Hunuco, Pasco
y Ayacucho, los cuales figuran entre los ms pobres del pas, reflejo de nuestro compromiso de
enfocarnos en la poblacin ms vulnerable.

Nuestro compromiso seguir focalizado en atender a nuestros clientes con


productos financieros que potencien su desarrollo y continuar incorporando
nuevos clientes con responsabilidad, brindndoles acceso al sistema
financiero formal con productos y servicios financieros adecuados que
contribuyan con una mejora en sus negocios y en su calidad de vida y la de
sus familias.

3
Excluye depositantes con cuentas inactivas o con montos depositados menores a PEN 1. Si tomamos en
cuenta estos clientes, el nmero asciende a cerca de 550 mil clientes.
Financiera Confianza en el Per

La Libertad Lambayaque Piura Tumbes Cajamarca Amazonas San Martin Loreto


* 16 *7 * 12 *1 *9 *1 *2 *1
* 18,365 * 7,120 * 11,100 * 2,287 * 11,388 * 2,512 * 5,007 * 1,137
* 121 * 39 * 61 * 13 * 77 * 16 * 23 * 10
* 40 * 26 * 25 * 24 * 41 * 48 * 52 * 30
Ancash Ucayali
*4 *3
* 4,568 * 10,687
* 35 * 41
* 28 * 56
Callao
*1 Madre de
* 2,581 Dios
* 12 *1
* 30 * 809
*7
Lima * 23
* 24
Cusco
* 42,517
*5
* 284
* 3,678
* 40
* 22
Ica * 45
*1
* 961 Apurimac
*9 *2
* 28 * 1,814
* 19
Arequipa * 43
* 13 Ayacucho
* 17,837 *1
* 145 * 1,418
* 34 *9
* 52
Moquegua
*5 Puno
* 3,087 *2
* 25 * 3,257
* 34 * 23
* 33
Tacna Pasco
Hunuco Junin Huancavelica * Nmero de Oficinas
*7 *6
*2 * 16 *8 * Nmero de Deudores
* 6,038 * 7,001
* 5,695 * 31,030 * 5,228 * Cartera de Crdito (millones de S/.)
* 53 * 53
* 36 * 181 * 36
* 31 * 58
* Clientes inlcuidos por primera vez al Sist.
* 58 * 46 * 58
RECUADRO N1. Fundacin Microfinanzas BBVA: Finanzas para la Inclusin y el
Desarrollo

Financiera Confianza forma parte del grupo de entidades de la Fundacin Microfinanzas


BBVA, entidad sin nimo de beneficio especializada en el desarrollo econmico y social
sostenible e inclusivo de las personas ms desfavorecidas de la sociedad.

Durante 2014, la Fundacin Microfinanzas BBVA continu trabajando para profundizar en


las reas ms necesitadas, contando con 7 472 empleados y 488 oficinas en los siete pases
en los que est presente a travs de sus ocho entidades de microfinanzas, especializadas
en Finanzas Productivas Responsables: el Banco de las Microfinanzas-Bancama en
Colombia; Financiera Confianza, en Per; Banco Adopem, en Repblica Dominicana;
Emprende Microfinanzas y Fondo Esperanza en Chile; Contigo Microfinanzas en Argentina;
Microserfin en Panam; y la Corporacin para las Microfinanzas en Puerto Rico.

Al cierre del 2014, la Fundacin Microfinanzas BBVA atiende a 1 544 929 clientes, el 59%
Al cierre del 2014, la Fundacin Microfinanzas BBVA atiende a 1 544 929 clientes, el 59%
mujeres, y el 96% de los cuales estn teniendo xito en el negocio que han emprendido
para salir de la pobreza.

Desde su constitucin, la Fundacin ha entregado crditos por valor de 6 642 millones de


dlares en trminos acumulados, a 4,7 millones de emprendedores de bajos ingresos para
el desarrollo de sus actividades productivas (2007-2014), siendo actualmente la iniciativa
filantrpica con mayor impacto social en Amrica Latina, con alcance en la vida de 6,2
millones de personas.

Adems del acompaamiento integral que reciben todos los clientes, en 2014 la Fundacin
ha continuado capacitando a sus clientes emprendedores para fortalecer sus habilidades
productivas y promover el desarrollo de sus negocios. En este ejercicio, la Fundacin ha
formado a ms de 250 000 clientes en programas de formacin y capacitacin en
habilidades y competencias relacionadas con sus negocios o para segmentos especficos,
as como en educacin financiera.

Desarrollo del sector microfinanciero

Como parte de su actividad de desarrollo del sector microfinanciero, la Fundacin continu


reforzando en 2014 su compromiso con diversas iniciativas. A finales del ejercicio, la
Fundacin lanzaba Progreso, un boletn digital trimestral de actualidad jurdica del sector
microfinanciero, que recopila las novedades legislativas y regulatorias ms destacadas del
sector y los nuevos desarrollos en gobierno corporativo, en el mbito global.

Y en esta misma lnea de actividad, la Fundacin realiz una nueva edicin del Taller de
Capacitacin en Gobierno Corporativo para IMFs en Repblica Dominicana, en
colaboracin con la Asociacin de Bancos de Ahorro y Crdito y Corporaciones de Crdito
(Abancord). Con este nuevo taller, son ya ms de 350 miembros de Consejos de
Administracin y directivos de entidades microfinancieras las personas formadas en
Amrica Latina desde la creacin del programa en 2011.

.
4.Cronologa de Financiera Confianza

Nace Caja Seestablecen Financiera A dic2014:


Caja Ao del
Nuestra Gerencias Confianza
Nuestra lanzamiento Crditos:
Gente, de la Corporativas S.A.A. inicia
Gente de la marca S/.1,353 mill
fusin de y se sus
adquiere el Financiera Clientes:
Caja Nor homologan operaciones
61.6% de Confianza a 408 mil
Per, Caja polticas y como
Financiera nivel Agencias: 155
Sur y Edpyme procedimient entidad
confianza nacional
Crear Tacna os fusionada

1992 1998 2008 2009 2011 2012 2013 2014

SBS
Financiera autoriza la
Confianza operacin
Se
tiene su de
constituye
origen en el Financiera
Edpyme
convenio Confianza
Confianza
entre el BID y como
ONG SEPAR entidad
financiera

Ms alcance a travs de las Finanzas Productivas Responsables


Con miras al futuro, buscamos llegar a ms emprendedores peruanos y darles la oportunidad de
acceder al sistema financiero, de una manera responsable, con productos que se adapten a sus
necesidades y contribuyan a su desarrollo.
5.Gobierno Corporativo: Mecanismo de
Balance
En Financiera Confianza reconocemos que un gobierno corporativo efectivo es fundamental para
alcanzar nuestra misin y visin. Por ello, contamos con un Cdigo de Buen Gobierno
Corporativo, que recoge una serie de buenas prcticas, normas y principios que las Entidades
Miembros de la Fundacin Microfinanzas BBVA, de acuerdo con los estndares y las buenas
prcticas internacionalmente aceptadas, hemos considerado necesarios para el ptimo gobierno
de nuestra empresa.

Asimismo, hemos elaborado un Cdigo de Conducta a travs del cual fomentamos las actitudes y
comportamientos ms adecuados para el crecimiento y fortalecimiento de nuestra organizacin, as
como proporcionar un marco de referencia que facilite un impulso acorde y exigente a los
comportamientos que toda institucin financiera precisa para preservar la integridad de sus
componentes. Entre los valores, actitudes y comportamientos defendidos por el Cdigo, se destaca
especialmente la integridad personal, el respeto, la gallarda y la gentiliza de las personas que en
ellas prestan sus servicios.

Contamos con un Directorio conformado por siete miembros de los cuales cuatro son miembros
independientes. Este Directorio se encuentra presidido por el seor Manuel Mndez del Ro. Todos
los directores cuentan con amplia experiencia en banca y finanzas, y provienen de diferentes
disciplinas, lo que garantiza una pluralidad de enfoques. El Directorio define nuestra estrategia,
aprueba nuestras polticas y supervisa la gestin de la administracin. Esta supervisin se realiza
de manera cercana, a travs de cuatro comits: Comit de Gobierno Corporativo y Prevencin de
Lavado de Activos, Comit de Auditora, Comit de Riesgos y Comit de Nombramiento y
Compensacin. La gestin de los referidos comits es reportada anualmente por el Directorio a la
Junta General de Accionistas.

La finalidad de contar con un sistema de gobierno corporativo robusto es asegurar el balance entre
el control y la gestin, defender la misin, la visin y nuestros objetivos esenciales y mantener la
sostenibilidad de la organizacin a largo plazo, mitigando todos los posibles riesgos.
Sistema y Funcin de Cumplimiento
En Financiera Confianza estamos comprometidos no slo con el estricto
cumplimiento de la regulacin aplicable a nuestras operaciones, sino
tambin con las mejores prcticas internacionales que preserven la
confianza que nos brinda la sociedad que atendemos.

PLAN IMPLEMENTAR
Definir Roles y Entrenamiento y
Responsabilidades Ejecucin

CUMPLIMIENTO

MEJORAR MONITOREAR
Recibir retro- Determinar metas y
alimentacin expectativas

El principal objetivo de nuestro Sistema de Control Interno es asegurar que los activos de la
organizacin estn protegidos, las operaciones sean realizadas efectiva y eficientemente, y en
cumplimiento con la regulacin aplicable, adems de establecer un sistema de reporte financiero y
contable integrado.

Nuestros Directores y todos nuestros colaboradores son responsables por el establecimiento y


ejecucin del sistema de control interno. Las Gerencias de Cumplimiento Normativo, Prevencin de
Lavado de Activos, Atencin al Usuario y Auditora Interna asisten al Directorio en la supervisin de
esta tarea.

El componente ms importante de nuestro Sistema de Control Interno es el ambiente de control.


En Financiera Confianza, el ambiente de control est compuesto por principios ticos, polticas y
procedimientos que rigen todos los procesos de negocios, una estructura organizativa, asignacin
de responsabilidades y la idoneidad tcnica y moral de nuestros colaboradores, todos ellos
conducentes a un efectivo control.

Nuestros colaboradores son motivados a identificar y evaluar los riesgos que puedan desviar el
cumplimiento de nuestras metas, y son continuamente recordados de la importancia de las
actividades de control en manejar esos riesgos.
Es parte fundamental de la funcin de cumplimiento el Comit de tica y Disciplina, el que est
presidido por la Gerencia General y conformado por directivos pertenecientes a aquellas reas en
las que resulta ms habitual detectar la sensibilidad en la aplicacin de las normas y criterios de
actuacin (Servicios Jurdicos, Gestin Humana, Auditora Interna, entre otros).

Sistema de Cumplimiento

Durante el ao 2014, las reas encargadas del cumplimiento del marco normativo vigente han
fortalecido su gestin aprovechando las sinergias propias de sus funciones, y desarrollando
buenas prcticas en alianza con la Fundacin Microfinanzas BBVA. A continuacin se repasan los
principales logros de cada una de las reas de Cumplimiento:

Oficiala de Prevencin de Lavados de Activos y Financiamiento del Terrorismo (PLAFT):

Como parte del reforzamiento del Sistema de Prevencin del Lavado de Activos y Financiamiento
al Terrorismo, y en lnea con el Cdigo de Conducta de Financiera Confianza, que remarca el
cuidado reputacional, durante el ejercicio 2014 se potenci el control sobre personas con
actividades sospechosas y/o inusuales y que no son parte de nuestro objetivo institucional. As, se
cuenta con un proveedor especializado en brindar bases de informacin sobre Listas
Internacionales de Riesgo. Este servicio contiene informacin sobre antecedentes negativos de
empresas y personas a nivel nacional y mundial, as como informacin sobre registros de Personas
Expuestas Polticamente-PEP. El control automatizado fortalece el pilar de anlisis forense
(anlisis de casos), incrementa el control sobre la admisin de clientes inelegibles y optimiza
controles asociados.

Transparencia de Informacin y Atencin al Usuario del Sistema Financiero (OAU):

En lnea con el plan estratgico se busca que la transparencia de informacin y atencin al usuario
sean pilares fundamentales para mantener una relacin slida con nuestros clientes y permitir el
alcance de nuestros objetivos en conjunto.

Para tal efecto en el 2014 se desarrollaron las adecuaciones a las disposiciones de la normativa
vigente motivando la actualizacin de nuestros procedimientos internos lo cual ha conllevado a
reducir el nmero de reclamos, mantener un plazo promedio de atencin de reclamos
significativamente inferior al plazo legal de 30 das (11 das) y con un aceptable ndice de
transparencia obtenido en las visitas de verificacin realizadas a las agencias, consolidando de
esta forma el sistema de atencin al usuario de Financiera Confianza.
Cumplimiento Normativo (OCN):
En un entorno de intensa emisin regulatoria por parte del regulador, el ao 2014 ha significado el
fortalecimiento del rea de Cumplimiento Normativo a partir de la especializacin del equipo
humano y del perfeccionamiento metodolgico de la gestin basada en riesgos, acompaada por
el rea de Cumplimiento de la FMBBVA y respaldada por la Alta Direccin.
Las acciones de control y supervisin ejecutadas en el periodo han permitido que se identifique
alertas tempranas de incumplimiento normativo para su pronta normalizacin y la implementacin
oportuna de exigencias regulatorias aplicables a la organizacin. Con ello, se tiene un adecuado
clima de cumplimiento normativo institucional expresado en ptimos indicadores de gestin del
riesgo de cumplimiento normativo.
.
6.Marco Estratgico

Cmo queremos ser y donde queremos estar?

MISIN VISIN
Construir oportunidades para las
familias de menores Impulsar el desarrollo econmico
recursos, mejorando sus ingresos y auto sostenible de las familias de
calidad de vida a travs de las menores recursos.
finanzas productivas.

Luego de una dcada de significativa expansin con altas tasas de crecimiento en colocaciones y
mrgenes de rentabilidad abultados, las entidades microfinancieras hoy enfrentan retos que
redefinirn la estructura y el enfoque del sector en los prximos aos.

Financiera Confianza est a la altura de estos retos, y contina firme en su propsito de brindar
productos y servicios financieros a la medida de los microempresarios peruanos, ofrecindoles el
financiamiento para invertir en sus emprendimientos y generar as ingresos que mejoren sus
negocios y la calidad de vida de sus familias.
Con este propsito,
nuestra estrategia Financiera Confianza:
para el ao 2015 se LINEAMIENTOS ESTRATGICOS 2015
basa en acercarnos
en marco de simplicidad
ms a los

LEJOS DEL SOBREENDEUDAMIENTO


emprendedores de
micro y pequea
CLIENTE

CERCA DE LA POBREZA
empresa,
particularmente a
aquellos ubicados en
las zonas ms
desfavorecidas, lejos
SISTEMAS Y RECURSOS
del ESTRUCTURA
sobreendeudamiento PROCESOS HUMANOS
y atendindolos con
procesos giles que
les permita acceder a
productos financieros
SOSTENIBILIDAD
de manera simple y
amigable. Para ello
hemos desarrollado un plan estratgico con metas y acciones en cinco niveles.

El primer nivel establece una visin de negocio con el Cliente como Centro, con una gestin
integral de nuestros clientes, ampliando nuestro alcance, mejorando la atencin y logrando una
mayor cercana con ellos. Para lograr mayor alcance a menor costo, hemos dotado a nuestros
asesores de dispositivos mviles que les permitirn mejorar su productividad y reducir el tiempo de
respuesta a una solicitud de crdito. Asimismo, hemos reformado el sistema de incentivos
financieros para alinear mejor a nuestros asesores con el cumplimiento de nuestra misin,
recompensando la inclusin financiera productiva y la retencin de clientes.

El segundo nivel se centra en la mejora de nuestros sistemas y procesos, que impactar


positivamente en la productividad y en la eficiencia de la entidad. Esto incluye: estandarizacin y
simplificacin de formatos, mejora de herramientas tecnolgicas para agilizar el otorgamiento de
crditos, comunicacin y capacitacin continua a la red comercial de estas mejoras.

El tercer nivel busca optimizar la estructura de la red comercial, principalmente, en dos aspectos. El
primero incrementando el seniority de los asesores potenciando su talento y el segundo
asegurando que el rea comercial trabaje con sus equipos completos, velando por la incorporacin
oportuna de asesores comerciales comprometidos con la entidad.

El cuarto nivel se basa en un enfoque integral del capital humano, orientado al desarrollo de
nuestros colaboradores. Para esto, estamos fortaleciendo nuestros procesos de seleccin,
formacin del talento, cultura organizacional, comunicacin interna y los sistemas de beneficios e
incentivos. Asimismo, somos conscientes de la importancia de establecer y trazar una lnea de
carrera que potencie el talento de nuestros trabajadores, proceso que incidir positivamente en la
gestin de retencin y rotacin de nuestros colaboradores.

El quinto nivel busca garantizar un crecimiento rentable que permita la expansin sostenible de
nuestros servicios y productos financieros a poblaciones vulnerables. Esta tarea involucra tanto
potenciar los ingresos como controlar los gastos. Por el lado de los ingresos, es esencial una
adecuada gestin de precios con tasas de inters atractivas para nuestros diferentes segmentos
de clientes y productos. En cuanto a los gastos, lograr una mayor eficiencia basada en la
optimizacin de nuestra red de agencias y del proceso de otorgamiento de crdito. Esto se
complementa con un manejo apropiado del riesgo crediticio, que involucre polticas rigurosas de
admisin as como un sistema de supervisin y seguimiento que garantice un portafolio sano.

Nos comprometemos a usar responsablemente las finanzas productivas,


incluyendo al sistema financiero a peruanos que tengan un verdadero
propsito de emprendimiento y acompandolos en su desarrollo; y a
preservar nuestra sostenibilidad y rentabilidad que hacen viable crecer e
incluir a ms poblacin de bajos ingresos.
CAPTULO II. EL ALCANCE DE
FINANCIERA CONFIANZA
7.Economa Peruana y Sistema
Microfinanciero

PIB Per Cpita (ajustado por PPA):


USD 10 396
2013
Banco Mundial

POBLACION TOTAL:
CREDITO/PIB:
30 814 175
32,5% 2014
Junio 2014 INEI
SBS

INFORMALIDAD:
58,2%
2012 POBREZA:
Produce 23,9 %
2013
INEI

DESEMPLEO:
6,0%
4T 2014
INEI

COEFICIENTE DE GINI: PIB:


(Crecimiento promedio en lt.5 aos)
0,41en 2007 vs 0,36 en 2012
2012 5,9%
INEI 2014
BCRP
La economa mundial registrara un
crecimiento similar al de aos anteriores, Crecimiento de la economa
con tasas de expansin de 3,3% y 3,5%
5.1%
para los aos 2014 y 2015, 4.7%
4.4% 4.3%
respectivamente. La recuperacin 3.5%
3.4% 3.3% 3.3%
emprendida por la economa global luego
2.4%
de la crisis del 2008 es frgil y est 1.8%
1.2% 1.3%
expuesta a riesgos: (i) crecientes tensiones
geopolticas; (b) normalizacin de la
poltica monetaria de la FED (c) inflacin
2012 2013 2014* 2015**
baja en algunas economas avanzadas. A
Mundo Econ. Desarrolladas Econ. Emergentes
estos riesgos se suma el menor
Fuente: FMI
crecimiento que registrara China y el * Estimado
impacto de esta desaceleracin sobre ** Proyectado

regiones exportadoras de commodities como Amrica Latina. En la regin, la economa est


siendo impactada tanto por factores externos (menores exportaciones) como internos (cada en la
confianza empresarial y la inversin), y se prev un crecimiento de 1.2% en el 2014 y 1,3% en el
2015.

El 2014, la economa peruana creci


2,4%, la menor cifra de los ltimos Per: Crecimiento del PBI
7.0 (var%)
cinco aos y muy por debajo de lo
6.0
esperado a inicios del ao (cerca al 5.0
6%). La moderacin en el ritmo de 4.0
3.0
expansin se explica tanto por un
2.0
entorno internacional adverso como 1.0
por factores locales (principalmente la 0.0

contraccin de sectores primarios por 2012 2013 2014 2015** 2016**

factores climticos y una menor Fuente: BCR


** Encuesta de Expectativas Macroeconmicas del BCR
inversin pblica asociada en parte a
problemas de corrupcin). En el 2015 se espera un crecimiento aproximado de 4%, vinculado
principalmente a (i) una recuperacin del sector minero dada la entrada de importantes proyectos
mineros; (ii) inicio de algunos megaproyectos de infraestructura (Lnea 2 del Metro de Lima; el
Gaseoducto del Sur Peruano y el Nodo Energtico del Sur); (iii) ejecucin de paquete de medidas
del Gobierno que se estiman podran inyectar ms de PEN 12 millones a la economa. Sin
embargo; persisten los riesgos que podran afectar la recuperacin de la economa; entre los que
destacan: (i) un agravamiento del contexto internacional con las principales economas sin mostrar
seales claras de recuperacin y una mayor volatilidad en los mercados financieros; (ii) una mayor
desaceleracin de las exportaciones y de la inversin privada lo que tendra un impacto negativo
en el empleo y consumo; (iii) deterioro del entorno poltico con un gobierno sin el liderazgo
necesario para la aprobacin rpida de medidas, entre otros.

En lnea con un menor crecimiento de la economa, el sistema financiero tambin ha registrado una
moderacin en su ritmo de crecimiento, ante lo que el Banco Central ha flexibilizado la poltica
monetaria para impulsar el crdito (reduccin de encajes en moneda nacional y de tasa de inters
de poltica monetaria). As, en 2014 las colocaciones totales crecieron 13,7% a/a (18,7% a/a a
dic13), siendo los crditos a grandes empresas los ms dinmicos (23,9% a/a), seguidos de los
crditos a mediana empresa (+19,2% a/a) y los crditos hipotecarios (+15,4% a/a). Los menos
dinmicos fueron los crditos a microempresas y pequeas empresas, con tasas de variacin
anuales de 0,9% y 2,0%, respectivamente. En el 2015, el crecimiento de los crditos se ubicara
entre 12% y 15%, segn Fitch.

En trminos de calidad de cartera, la mora de los crditos totales del sistema financiero present
un incremento anual de ms de 30 pbs, ubicndose en 2,91% de la cartera a diciembre de 2014.
Los crditos a pequea empresa son los de mayor morosidad (8,7%), seguidos de los crditos a
microempresa (5,4%), aunque la tendencia creciente que vena registrando la mora en estos
segmentos se ha estabilizado en los ltimos meses.

En cuanto al sector microfinanciero, el 2014 mostr un panorama complicado caracterizado


principalmente por una desaceleracin en las colocaciones, un aumento del riesgo crediticio y una
4
baja en la rentabilidad del sistema . Esta desaceleracin en la industria se dio no solo por una
demanda ms dbil (principalmente del sector MyPe) sino tambin por la mayor cautela que han
adoptado las microfinancieras ante el aumento del riesgo. En este contexto, las colocaciones del
sector crecieron en 7,2% a/a, en tanto los ratios de morosidad y el de rentabilidad (ROE) se
ubicaron en 6,2% y 7,5%, respectivamente.

En trminos de inclusin financiera, en 2014 Per sigue liderando el ranking elaborado por The
Economist Intelligence Unit sobre la base de 55 pases y 12 indicadores, lo que da seales de la
buena regulacin para incentivar la inclusin financiera. Los indicadores de uso y alcance de los
servicios financieros tambin muestran importantes mejoras, con el 35,4% de la poblacin adulta
accediendo a un crdito, cifra que se ha duplicado en los ltimos diez aos. Sumado a esto, se
espera que la implementacin del dinero electrnico ayude a incrementar la profundizacin
financiera.

4
Reporte Junio 2014. COPEME
Indicadores del Sist. Financiero y Microfinanciero

Colocaciones Mora Real*


11.0 (%) 5.0
30.0 (var% a/a) 10.1
10.0
25.0 4.7 4.5
9.0
20.0
8.0 4.0
15.0
7.0
10.0 3.5
6.0
5.0
5.0 3.0
-
ene-11
may-11

ene-12
may-12

ene-13
may-13

ene-14
may-14
sep-11

sep-12

sep-13

sep-14
Sist. Microfinanciero Sist. Financiero (eje der.)
Sist. Financiero Sist. Microfinanciero

Mora Real* Rentabilidad:


25.0 ROE (%)
14.0 (%)
13.0 23.0
21.0
12.0 19.0
11.0 17.0
10.0 15.0
9.0 13.0
11.0
8.0 9.0
7.0 7.0
6.0 5.0
may-11

may-12

may-13

may-14
sep-11

sep-12

sep-13

sep-14
ene-11

ene-12

ene-13

ene-14
Crdito Pequea Empresa Crdito Micro Empresa Sist. Financiero Sist. Microfinanciero

Eficiencia: Ratio de Capital Global


65.0
Gastos Adminis/Util. Bruta (%) 17.0 (%)
16.5
60.0 16.0
15.5
55.0 15.0
14.5
50.0 14.0
13.5
13.0
45.0 12.5
12.0
40.0
ago-11

ago-12

ago-13

ago-14
abr-11

abr-12

abr-13

abr-14
dic-10

dic-11

dic-12

dic-13
abr-11
jul-11

abr-12
jul-12

abr-13
jul-13

abr-14
jul-14
ene-11

ene-12

ene-13

ene-14
oct-11

oct-12

oct-13

oct-14

Sist. Financiero Sist. Microfinanciero Sist. Financiero Sist. Microfinanciero


La recuperacin de la economa peruana sera ms lenta de lo anticipado. Se
espera un crecimiento en torno al 4% para el 2015, aunque persisten riesgos
que podran reducir este crecimiento. En cuanto al sistema microfinanciero,
el deterioro que vena registrndose en los ltimos aos se ha moderado. Se
observa una estabilizacin en el ritmo de crecimiento de las colocaciones y
en el incremento de morosidad. Sin embargo, la evolucin de la economa
jugara un papel muy importante en la recuperacin del segmento.
8.Nuestros clientes y su Progreso

87,905 clientes nuevos en el ao 2014

Quines son?

22% viven
en zonas
89% rurales
52% vulnerables
mujeres y 36%
46%
pobres
incluidos
por 1 vez
al Sist.
37%
Financiero
jvenes
menores a
30 aos
Cmo viven, y cmo son sus familias?

55% vive en viviendas de Servicios bsicos


ladrillo o cemento
AGUA (96%)
1
84% usa gas para cocinar 0.8
TELEFONO (43%)
0.6 CABLE (34%)
0.4
91% tiene al menos una 0.2
habitacin exclusivamente 0
para dormir

LUZ (97%) CELULAR (93%)


69% tiene televisor a color
y 68% refrigeradora
INTERNET (14%)

Y sus negocios?

Actividad Comercial

Agropecuario
Comercio
Cerca a un 50% de nuestros
4%
9% 18% Manufactura clientes son comerciantes.
Aproximadamente 1/5 son
Otros agricultores, reflejo de nuestro
14%
Servicios compromiso con el sector rural.
1% Otros grupos importantes de
6% Transporte clientes se dedican al rubro de
Construccin servicios, transporte y
49% manufactura.
Su relacin con Financiera Confianza

Montos desembolsados
(distribucin de clientes)
Los microempresarios,
60000 nuestro grupo objetivo:
El 75% de los montos
50000 desembolsados son
40000 menores a PEN 5 000. La
mediana es PEN 2 000.
30000
20000
10000
0
< 500 500 - 2,000 - 5,000 - 10,000 - 15,000 - > 30,000
2,000 5,000 10,000 15,000 30,000

Ratio cuota FC / Ventas Carga financiera


(Distribucin porcentual) controlada: Dos tercios de
nuestros clientes tienen un
100% ratio de cuota FC/ventas
3%
90% 7% menor al 10%.
80% 25%
70%
>30%
60%
50% 20% - 30%
40% 10% - 20%
30% 65%
<10%
20%
10%
0%
1
Nmero de entidades con las que el
deudor de FC tiene prstamo

7%
Lejos del
14% sobreendeudamiento: Ms
de un 50% de nuestros
deudores solo tiene prstamo
51% con Financiera Confianza.

28%

1 ent. 2 ent. 3 ent. Ms de 3

Su progreso

En Financiera Confianza trabajamos para que nuestros clientes desarrollen sus negocios y as
5
puedan mejorar su calidad de vida. Tenemos un grupo de aproximadamente 10 000 clientes a
quienes hemos acompaado en los ltimos tres aos y para quienes podemos apreciar la
evolucin de sus negocios y de su nivel de vida durante su perodo como clientes. En la medida en
que cambios en el nivel no se producen de la noche a la maana, nuestra efectividad en ayudar a
nuestros clientes a progresar requiere que cuidemos la calidad del servicio que les prestamos para
poder acompaar a ms clientes durante ms tiempo.

Acompaamos a nuestros clientes recurrentes en sus xitos. Sus ingresos crecen ao a ao


durante su relacin con nosotros. As, de este grupo de clientes el 73% aument sus ventas y 57%
sus excedentes entre 2012 y 2014. Con relacin a sus ventas, la mediana se increment en 16% y
13% en 2013 y 2014, respectivamente. Los clientes que en el ao 2012 se ubicaron en el cuartil
superior registraron un incremento en sus ventas de 13% entre 2012 y 2014 superando los PEN
22,000; mientras que los del cuartil inferior han casi duplicado sus ventas en los ltimos tres aos
alcanzando los PEN 2,000. Asimismo, la mediana de sus excedentes se increment en 37% entre
2012 y 2014, llegando a PEN 800.

5
9,027 clientes que cuentan con las siguientes caractersticas: (i) llevan ms de dos aos en Financiera
Confianza; (ii) han tenido un desembolso en cada uno de los ltimos tres aos.
Clientes y su Progreso: Clientes y su Progreso:
Evolucin de Ventas Evolucin de Excedentes*
(PEN) (PEN)
25,000
22,348 2,000
21,286 1,781
19,781 1,800 1,686 1,648
20,000
1,600

1,400
15,000
1,200

1,000
755
10,000 800 685
550
6,003 600 490
5,331 403
4,594
5,000 400
1,990 200
1,100 1,603
200

0 0
2012 2013 2014 2012 2013 2014

Cuartil Inferior Mediana Cuartil Superior


Cuartil Inferior Mediana Cuartil Superior
* Excedentes= Ventas- Costo Ventas -Gast. Operat- Gast.
Financieros - Gast. Diversos + Otros Ingresos - Gast. Familiares

La mejora en los ingresos de nuestros clientes recurrentes ha estado acompaada por un control
tanto en la calidad de cartera como en la carga financiera. El ratio de mora de estos clientes se
ubic en 1,6% en 2014, muy inferior al 3,0% que Financiera Confianza registr a fines del 2014. El
ratio de cuota/excedente se mantuvo sin cambios y pas de 44% a 47% entre 2012 y 2014.

Clientes y su Progreso: Mora Clientes y su Progreso:


(%) Cuota/Excedente
4 50 (%)

3.5
47
46
3 45
44
2.5
2 40

1.5 1.6

1 35

0.5
0 0.1 30
2012 2013 2014 2012 2013 2014
Nuestro sistema de gestin del desempeo social

La medicin de nuestro desempeo social es esencial para evaluar el cumplimiento de nuestra


misin. Por ello, durante el 2014, hemos desarrollado un ndice de Desempeo Social (IDS) que
permite generar un ranking de desempeo social de nuestras agencias y premiar a aquellos
colaboradores y agencias que en el largo plazo evidencien un desempeo sobresaliente en el
cumplimiento de nuestra misin. A partir del 2015, el IDS ha sido incluido como un componente de
la remuneracin variable de largo plazo de nuestra fuerza comercial. El Recuadro N 2 presenta un
desarrollo metodolgico de nuestro ndice de desempeo social.

RECUADRO N2. ndice de Desempeo Social

Para la medicin del ndice desempeo social hemos considerado tres grandes grupos de
variables que son estratgicas para el cumplimiento de nuestra misin: i) Trato a nuestros
clientes y xito; ii) Inclusin financiera; y iii) Responsabilidad financiera. En estos grupos
hemos considerado seis variables que luego de ser estandarizadas se procesaron
utilizando el mtodo estadstico de componentes principales, obteniendo de esta forma
una ponderacin para cada variable de acuerdo a la importancia de cada una con
respecto a la informacin que aporta al ndice.

Variable Ponderacin Qu mide?

Nmero de clientes que ingresaron pobres 20% xito clientes

Nmero de clientes que aumentaron sus ventas 10% xito clientes

Nmero de clientes incluidos por primar vez al 15% Inclusin


Sistema Financiero por Financiera Confianza

Nmero de clientes en zonas rurales 5% Inclusin

Nmero de clientes vencidos y castigados 29% Responsabilidad


financiera

Nmero de clientes retenidos 21% Responsabilidad


financiera

Los resultados del IDS a septiembre de 2014 muestran a las agencias ubicadas en la
zona central del pas como lderes en el ranking. Esto se debera a que en esta zona se
encuentran una cantidad importante de clientes recurrentes que trabajan con nosotros
desde hace varios aos, adems de tener una participacin importante de nuestras
colocaciones en crditos Palabra de Mujer que son prstamos pequeos y con un
componente importante de inclusin financiera.
Financiera Confianza continuar trabajando para focalizar sus esfuerzos en
los emprendedores peruanos que ms la necesiten. As, nuestros objetivos
de crecimiento para el 2015 priorizan regiones con bajo nivel de penetracin
bancaria y alto potencial de desarrollo, las cuales concentran una importante
cantidad de nuestros clientes objetivo.
9.Oferta de Valor a Nuestros Clientes

Nuestra propuesta de valor se orienta a emprendedores de menores ingresos, con acceso


limitado a los servicios financieros. As, en Financiera Confianza tenemos una gama de
productos y servicios para responder de la mejor forma a las expectativas de nuestros clientes
actuales y potenciales, tomando en cuenta las etapas en el desarrollo de nuestros clientes.

PROPUESTA DE VALOR 2015

Grupo Empresarios de la micro y


Objetivo pequea empresa

Propuesta Simplicidad y
de Valor Cercana

Cadena Procesos de crditos giles a la


de Valor medida

- Crditos MYPE y Agropecuario: Estos crditos suman el 84% del total de nuestra cartera
al cierre de 2014. Ambos tipos de crdito, en sus versiones de capital de trabajo y activo fijo,
representan el corazn de nuestra razn de ser, que es el apoyo a las finanzas productivas. El
microempresario es considerado la prioridad en el desarrollo de nuestros productos, por ello
durante el 2014 trabajamos con ahnco para mejorar los procesos de atencin, documentacin y
evaluacin del riesgo, logrando as afianzar la relacin entre el cliente y la institucin. Durante el
2015 nuestra propuesta de valor tendr como pilar fundamental la cercana hacia nuestros clientes.
En ese sentido, buscaremos servirlos de manera ms gil y oportuna, mejorando nuestros
productos y procesos.

En relacin al sector agrcola, somos la primera entidad microfinanciera en colocaciones al sector.


En este rubro, seguiremos mejorando nuestros productos, haciendo nfasis en los tipos de cultivo,
locacin, productividad y mercado, y flexibilizando las condiciones de nuestro producto de acuerdo
a las caractersticas propias del sector. As, los cobros seguirn programados en funcin a las
fechas de cosecha y venta, generalmente a un pago, con la posibilidad de acortar o extender el
plazo por factores climticos siempre impredecibles. En ese sentido, hemos puesto a disposicin
de nuestros clientes agrcolas, un seguro especialmente diseado para protegerlos ante factores
climticos que afecten el rendimiento de sus cultivos. Con ello somos una de las pocas entidades
financieras que brindan este tipo de productos a sus clientes agrcolas. A diciembre de 2014, la
cartera agrcola alcanz un saldo colocado de PEN 188 millones.

- Crditos para la autoconstruccin: A medida que nuestros clientes se desarrollan,


requieren de financiamiento para mejorar su vivienda, que muchas veces es tambin el local en el
que se desarrolla la actividad productiva. Los crditos para autoconstruccin responden a esta
necesidad e impactan positivamente en su calidad de vida. Este tipo de crdito alcanz un saldo de
cartera de PEN 140 millones a diciembre de 2014.

- Crditos de inclusin: En Financiera Confianza creemos firmemente que la mujer


peruana es un importante pilar del desarrollo econmico. Es as que desde el ao 2006
promocionamos un producto financiero llamado Palabra de Mujer, destinado a las mujeres de
menores ingresos de reas rurales y urbanas, quienes, reunidas en grupos de apoyo mutuo,
acceden al crdito con educacin. Para incluir al Sistema Financiero productivamente a estas
mujeres emprendedoras, se utiliza una metodologa de grupos de confianza, de apoyo mutuo, de
entre 8 a 25 integrantes, con crditos sucesivos en ciclos y capacitacin (educacin) en desarrollo
humano y gestin empresarial. Estos crditos les permiten iniciar un historial crediticio que, de
acuerdo a su comportamiento, les facilita acceder a mejores condiciones y montos de crdito. La
adecuada capacitacin en herramientas bsicas de gestin empresarial garantiza un mejor
resultado y otorga sostenibilidad a los emprendimientos. Asimismo, el producto cuenta con un
fondo propio equivalente al 10% del monto prestado (micro-ahorro) el cual es disponible al finalizar
el crdito. A diciembre de 2014, el nmero de clientes atendidos ascendi a cerca de 30 000
mujeres, con un saldo total de PEN 24,4 millones, lo que resulta lo que resulta en un crdito
promedio de aproximadamente PEN 800.
- Crecimiento del ahorro: Las captaciones de Financiera Confianza han venido creciendo
sostenidamente en los ltimos aos. Es as que en el 2014, los depsitos crecieron 17% con
relacin al ao previo, llegando a PEN 950 millones. Asimismo, Financiera Confianza est
comprometida con la promocin del ahorro entre la poblacin ms vulnerable de Per, es as que
es la primera entidad privada que lidera un programa de ahorro Ahorro para Todos en zonas
rurales en el pas. El Recuadro N 3 presenta un resumen del objetivo y principales alcances
logrados por el programa Ahorro para Todos a diciembre de 2014.

- Seguros y servicios: Como parte de la propuesta de valor, ofrecemos a nuestros clientes


una amplia gama de seguros en alianza con las principales compaas aseguradoras del mercado,
de manera que ellos puedan estar protegidos ante cualquier evento adverso que se presente a lo
largo de su camino junto a nosotros. Dentro de los principales seguros que ofrecemos a nuestros
clientes tenemos: desgravamen, multi-riesgos, agrario, accidentes personales, seguros vehiculares
y SOAT. En el 2015 ampliaremos nuestra oferta para nuestros clientes con la consolidacin del
seguro agrario y con nuevos productos especialmente diseados para microempresarios.

Durante el 2015 nos acercaremos ms a nuestros clientes, entendiendo


mejor sus necesidades y brindando soluciones de valor, que los ayuden a
mejorar su calidad de vida. Para ello optimizaremos nuestro portafolio de
productos, enfocndonos an ms en nuestro grupo objetivo y mejoraremos
nuestros procesos internos, hacindolos ms giles y eficientes.
RECUADRO N3. Ahorro para Todos

El programa Ahorro para Todos es un proyecto que busca contribuir a mejorar las
condiciones de vida de las poblaciones menos favorecidas del mbito rural, por medio del
uso de cuentas de ahorro programado, que les permitan generar capacidades mnimas
para iniciar y consolidar actividades productivas. En una segunda etapa, el proyecto
promover el uso de otros productos financieros como los crditos con destino productivo,
con el fin de mantener la autosostenibildad del hogar y reducir su vulnerabilidad.

El proyecto que cuenta con el financiamiento de FOMIN, CAF, Citi Foundation, AusAid y
Financiera Confianza, tiene como meta la inclusin financiera de 8 000 personas pobres
de las provincias de Abancay y Cusco.

Un componente importante de este programa son las capacitaciones que reciben los
participantes. Se vienen realizando talleres en temas de educacin financiera, sistema
financiero y los beneficios del ahorro. Tambin se han realizado acciones conjuntas con
las Comunidades Campesinas, en coordinacin con los gestores del Programa Juntos y el
personal de los sectores Salud y Educacin que tiene presencia en la zona.

A diciembre de 2014, los principales logros del programa se resumen en:


CAPTULO III. GESTIN SOCIAL Y
HUMANA
10. Propuesta de Valor a Nuestros
Colaboradores

Nuestra principal ventaja competitiva reside en las personas que integran la organizacin, de ah
que la gestin de los colaboradores y los equipos tiene valor estratgico. Buscamos diferenciarnos
al contar con un equipo de profesionales diverso, experto y comprometido.

Nuestra Divisin de Gestin Humana busca identificar e incorporar el capital humano y


desarrollarlo bajo los valores de la organizacin para alcanzar ptimos niveles de productividad,
que permita lograr los objetivos institucionales de inclusin financiera, en un entorno de equilibrio
en los aspectos laboral y personal.

A dic 2014 GNERO CATEGORA ANTIGEDAD EDAD TERRITORIO


Mujeres 42% Asesores 55% Menor de 1 ao 31% Menos de 30 aos 43% Norte 27%
2,225 Hombres 58% Soporte Comercial 34% Entre 1 y 5 aos 44% Entre 30 y 40 aos 46% Lima-Oriente 36%
Colaboradores
Staff 11% Mas de 5 aos 24% Mas de 40 aos 11% Centro 21%
Sur 16%

11.1 Incorporacin y Desarrollo

- Ensayos de Entrada. Todos nuestros nuevos colaboradores redactan un ensayo, en el


que nos expresan su motivacin para ingresar a laborar a nuestra empresa. Esto nos permite
detectar los perfiles ms alineados a nuestra misin y visin, y conocer los casos en los cuales
tenemos que reforzar la cultura institucional.

- Certificacin en Riesgos. A partir del 2014 se estableci un programa de capacitacin en


gestin de riesgo de crdito para nuestra fuerza comercial, a fin de fortalecer la cultura de riesgos y
contribuir a tomar mejores decisiones en el otorgamiento de prstamos a nuestros clientes. En este
primer ao particip del programa el 53% de la fuerza comercial, logrando la certificacin el 67% de
los participantes.
441 Colaboradores
lograron la
Certificacin en
Riesgo de Crdito

- Escuelas de Formacin. El Programa de Formacin de Asesores del rea Comercial


cuyo nuevo esquema se inici en el 2013 continu y se reforz en el 2014. Se han desarrollado 4
escuelas de formacin a nivel nacional superando el nmero de participantes del ao previo en un
240%.Este programa tiene un periodo de formacin de 4 meses (1 mes en aula y 3 meses en
trabajo de campo) y es liderado por el equipo de Gestin Humana en coordinacin con el rea
Comercial.

288 Nro. Participantes en


las escuelas de
formacin Asesores
Comerciales.

- E Forma. La plataforma virtual de autogestin en formacin que tiene el respaldo del TEC
de Monterrey ya forma parte importante del desarrollo de los colaboradores, quienes han
interiorizado la importancia de la capacitacin y esto se refleja en el incremento de un 20% en el
total de horas de capacitacin a travs de esta herramienta, con respecto al 2013.

2,225
Total Horas Total de
de Colaboradores Certificados
Capacitacin Capacitados Entregados
33,600 3,591
- E preselec. La herramienta virtual de
seleccin de personal ha unificado su alcance de
seleccin de personas a nivel de Latinoamrica, 12,124
Nro. Curriculums
siendo muy importante el aporte en el proceso de vitae registrados en
reclutamiento. el ao 2014 a travs
de E - preselec

11.2 Lnea de Carrera

Promovemos el desarrollo de nuestros colaboradores a travs de la Lnea de Carrera Interna,


priorizando que las posiciones vacantes sean cubiertas por personal interno de la organizacin. Un
ejemplo destacable de esta poltica se ha dado en las Gerencias Comerciales de las cuales 3
nuevos Gerentes Territoriales y 6 nuevos Gerentes Regionales que asumieron sus cargos en el
ao 2014, fueron cubiertos por promocin interna.

- Categorizaciones. Se ha logrado
mantener el seniority de los equipos comerciales,
contando ahora con

retos de la organizacin.
asesores con mayor
experiencia y preparacin, de cara a los nuevos
En el ao 2014 la
354 Nro. Categorizaciones
en el ao 2014

categorizacin de Asesores Comerciales se


duplic con respecto al ejercicio 2013, en base a un esquema con parmetros definidos orientados
al rendimiento comercial, el desempeo laboral y la formacin constante.

- Retencin. Fidelizar a nuestros talentos


Rotacin No Deseada 2014
es uno de los objetivos fundamentales de la
organizacin, por lo que enfocamos nuestras 2.7%
estrategias y esfuerzos hacia ello. Esto se ve
reflejado en el ndice de Rotacin No Deseada de
1.1%
1.1%, el cual es inferior al promedio de las
instituciones que conforman la Asociacin de
Microfinanzas (ASOMIF).

Financiera Confianza ASOMIF


11.3 Bienestar Social, Seguridad y Salud en el Trabajo

- Bienestar Social. Para la organizacin es muy importante la cercana con nuestros


colaboradores. Como parte de ello, a travs de nuestro equipo descentralizado de Bienestar
Social, hemos acompaado a nuestros colaboradores en circunstancias difciles y alegres. As
mismo hemos celebrado actividades que fomentan la integracin institucional buscando hacer
participar a las familias de nuestros colaboradores.

19 69
N de N de
colaboradores colaboradores
atendidos por N de atendidos por N de
Accidentes colaboradores Enfermedad colaboradoras
Comunes atendidos por atendidas por
Accidentes del Maternidad
Trabajo 358
72

- Planes de Seguros para nuestros Colaboradores. Financiera Confianza cuenta con un


esquema de cobertura de seguros de salud, vida y accidentes a favor de nuestros colaboradores,
los cuales forman parte de los beneficios que otorgamos.

- Seguridad y Salud en el Trabajo. En Financiera Confianza, el rea de Seguridad y Salud


en el Trabajo (SST) se cre en julio de 2013 con la finalidad de proporcionar un adecuado
ambiente laboral a nuestros colaboradores y establecer una cultura de prevencin y proteccin
contra los riesgos laborales, accidentes y enfermedades ocupacionales. Para cumplir con este
objetivo se conform el comit de SST y se public la poltica y lineamientos en materia de SST
para todo el personal. Esta poltica es reforzada con capacitaciones en temas de SST, Prevencin
de Emergencias, Salud Ocupacional y Salud en el Trabajo; y con la publicacin de avisos en el Site
de Gestin Humana con consejos tiles para preservar la seguridad y salud de nuestros
colaboradores. Asimismo, se han adecuado las agencias y sedes administrativas para que
cumplan con los estndares exigidos, se han llevado a cabo auditoras internas a nivel de la red,
buscando mejorar el nivel de cumplimiento y se est promoviendo la realizacin de pausas activas
en toda la red- ejercicios que ayudan al personal a relajarse y a evitar sobre todo enfermedades
msculo esquelticas. Finalmente, se cuenta con un mdico ocupacional, quien evala los casos
puntuales de enfermedades y durante el 2014 se cumpli con la programacin de exmenes
mdicos Ocupacionales, cuyos resultados vienen siendo registrados por nuestro Medico
Ocupacional
11. Cultura Corporativa
Nuestra cultura corporativa se fue consolidando a lo largo del ao 2014. Los esfuerzos estuvieron
enfocados en la vivencia de campo, el acompaamiento, los procesos, la identidad corporativa y el
liderazgo. Todo estos programas contaron con el soporte comunicacional a travs de modelos
giles y simples a disposicin de nuestros colaboradores a travs de los diferentes canales con
que dispone la organizacin.

Viviendo nuestra Misin:

Nos sentimos orgullosos de contar con una misin trascendente que excede el tiempo y el espacio:
Construir oportunidades para las familias de menores recursos, mejorando sus ingresos y calidad
de vida a travs de las finanzas productivas responsables. Ms sentimos, tambin, que tenemos la
enorme responsabilidad de materializarla en todos los aspectos de nuestra relacin,
principalmente, con nuestros colaboradores y con nuestros clientes. Bajo este entendimiento es
que se implement el programa Viviendo Nuestra Misin. Este programa estuvo orientado al
personal administrativo de la organizacin con el objetivo de conocer, en el campo y en forma
personal, las actividades que configuran nuestra relacin con nuestros clientes en el cumplimiento
de nuestra misin de llevar oportunidades de vida a cada familia a travs de las finanzas
productivas. Participaron del programa 45 colaboradores, dentro de ellos, gerentes generales
adjuntos, gerentes de rea, jefes, asistentes y auxiliares del personal administrativo; quienes,
adems de participar en el comit de crditos, acompaaron a nuestros esforzados asesores
comerciales a lo largo de una jornada diaria de trabajo. Se est programando la edicin 2015 de
este programa, as como hacerlo extensivo a todo el personal administrativo nuevo que ingresa a
la organizacin. Sentimos satisfaccin por los resultados del programa, el cual se ve materializado
en los testimonios de los participantes, en su nueva motivacin y, sobretodo, en la valoracin de
cunto impacta su trabajo en la cristalizacin de nuestra misin, en la vida de nuestros clientes y
en el desarrollo de nuestro pas.

Liderazgo Gentil:
Este ao se avanz en el proceso de profundizacin del Liderazgo Gentil, modelo que comprende
la esencia de nuestra forma de ser, de hacer y de relacionarnos entre nosotros y con los otros; en
sus dos grandes perspectivas: la gentileza y la gallarda; actuando en ambos casos desde la
grandeza, en armona con la visin, la misin y los valores, los cuales configuran la esencia de la
cultura de nuestra organizacin.

Es as que nuestros 22 lderes que participaron del Programa de Liderazgo, en la fase de


induccin en el ao 2013; tambin lo hicieron en la fase de profundizacin el ao 2014. El
desarrollo de la jornada estuvo enfocado en el autoconocimiento, dejando una metodologa de
sostenimiento que se llevar a cabo durante el ao 2015.

Nuestra institucin continuar implementando este importante programa a los siguientes niveles de
la estructura organizacional, esfuerzo que comprende actividades hasta el ao 2017.

Finanzas Responsables:

A travs de la fuerza comercial, nuestra institucin lleva financiamiento y Asesora econmico


financiera a nuestros clientes para una gestin responsable e inteligente de sus deudas a travs de
nuestros asesores comerciales. Ello nos obliga a que todos quienes trabajamos en Financiera
Confianza seamos, tambin, responsables en la administracin y cumplimiento oportuno del pago
de nuestras deudas, vale decir desarrollar una cultura de responsabilidad en nuestras finanzas
personales y familiares. Es as que en el mes de noviembre de 2014, se llev a cabo la jornada
institucional Finanzas Responsables, la misma que se llev en forma simultnea a nivel nacional
logrando la participacin de ms de 2 000 colaboradores.
Mi Vocacin para tu Crecimiento:

Valorando la importancia de compartir experiencias valiosas con nuestros clientes, el ao 2014 se


implement el programa Mi Vocacin para tu Crecimiento. Este programa contempla la
participacin de uno de nuestros mejores clientes en el comit de crditos de la agencia, donde l
pueda valorar la seriedad y responsabilidad de la institucin en la aprobacin de las operaciones
de crdito. En seguida nuestro cliente invitado procede a contar, al personal de la agencia, su
experiencia dentro de las microfinanzas; as como el impacto de nuestros servicios en su negocio,
en su familia y en su vida. El impacto a nivel del cliente, como tambin a nivel del equipo de
nuestras agencias es enriquecedor, consolidando as nuestra misin y nuestra cultura institucional.
En el 2014 se llevaron a cabo 30 eventos, todos ellos en agencias del territorio norte en esta
primera etapa; teniendo previsto su implementacin a nivel de toda la institucin el ao 2015.
Cultura de respeto a los procesos y procedimientos:

La cultura de respeto a los procesos y procedimientos tuvo un impulso significativo el ao 2014 a


travs de la Sistemtica Comercial. Este programa consolida las buenas prcticas aprendidas a lo
largo del tiempo por nuestra institucin; estandariza protocolos y procedimientos de trabajo
sencillos para la red comercial. Asimismo, construye una identidad propia con una sola forma de
hacer las cosas. En sntesis: una cultura de gestin comercial que se soporta en nuestras normas y
valores.

Conscientes que la cultura institucional tiene un impacto directo en la gestin, en los resultados,
como en el cumplimiento de nuestra misin, es que el ao 2015 tendr una atencin especial a
travs de lneas de accin que integrarn el esfuerzo de todas la divisiones de la organizacin.

Comunicacin Corporativa:

Por primera vez, durante todo el ao 2014, la institucin tuvo en funciones una Gerencia de
Comunicacin e Imagen, la que ha desempeado un rol primordial en la gestin del cambio y la
difusin de la cultura institucional dentro de la empresa, adems de disear y ejecutar las
estrategias de comunicacin externa, una de las cuales fue el lanzamiento de nuestra nueva
identidad corporativa y el inicio del proceso de posicionamiento de nuestra nueva marca.

Bajo la premisa de estructurar un sistema ordenado de comunicacin interna, e iniciar acciones


para el posicionamiento de la nueva marca, se realizaron diversas actividades, siendo el punto de
partida de estas la realizacin de una medicin de la percepcin de los colaboradores respecto del
estado de la comunicacin interna de la organizacin. Esta ha sido la lnea de base que permiti
trazar los objetivos para el ao, y que servir en adelante para contrastar los avances del rea en
esta materia.
Para ello, se crearon nuevos canales de comunicacin interna: se reestructur el sistema de e-
mailing interno, se cre el boletn institucional Noticias Confianza, del cual se emitieron 25 nmeros
durante el ao (entre julio y diciembre), y se crearon 10 Sites para diversas reas de la empresa,
que son espacios que funcionan como pginas web internas o blogs. De este modo, los
colaboradores han empezado a contar con una fuente de informacin til, visualmente dinmica y
permanente, que cuentan adems con los datos de contacto de las personas a cargo de dichas
reas. Asimismo, se cre el buzn te escuchamos@confianza.pe, una cuenta de correo electrnico
en el que se reciben dudas, consultas y sugerencias de colaboradores en todo el Per, sobre
diversos temas.

Tambin se cambi la estrategia interna y se dio prioridad a los contenidos audiovisuales, por lo
que se cre un sistema de grabacin de video y animacin permanente (tutoriales, videos
explicativos, informes de la Gerencia General), el cual permiti que los mensajes llegaran a los
colaboradores de una manera gil y eficiente.

En cuanto a temas orientados a la comunicacin externa, por primera vez se recogieron y


registraron en video las historias de xito de algunos de nuestros clientes a quienes hemos
ayudado a progresar, a superar adversidades y a mejorar su calidad de vida y la de sus familias.
Se grabaron reportajes donde ellos mismos fueron contando cmo el apoyo de Financiera
Confianza contribuy para consolidar su crecimiento. Estas historias de xito en video nos han
ayudado a comunicar de una mejor manera, en diversos escenarios como medios de
comunicacin, reuniones con periodistas, exposiciones de la Gerencia General, Escuela de
Asesores, etc., el verdadero sentido de nuestra misin.

Durante 2014 se realizaron diversas actividades como parte de la estrategia de relanzamiento de


nuestra nueva marca, como encuentros con directores de medios y lderes de opinin. Se
reformul completamente el Canal Confianza y se cre una programacin audiovisual para que sea
emitida en los televisores de todas nuestras agencias en todo el pas. Se han elaborado las dos
primeras programaciones con la nueva identidad grfica, donde incluimos adems las historias de
xito de nuestros clientes y algunos spots publicitarios sobre nuestros productos. Otro punto por
destacar es el lanzamiento de nuestras cuentas en las principales redes sociales, como Twitter,
Facebook y Linkedin, con el fin de contribuir en el posicionamiento de nuestra marca.

Para el ao 2015, continuaremos mejorando nuestros canales de


comunicacin interna y externa, con el fin de comunicar mejor los mensajes
importantes para la consolidacin de la empresa y de nuestra cultura.
CAPTULO IV. GESTIN
ECONMICA
12. Creacin de Valor Econmico Directo
a los grupos de Inters

GRUPO DE INTERS CREACIN DE VALOR DIRECTO

COLABORADORES

Gastos de personal
2013*: PEN 142,6M (USD 51,0M)
2014: PEN 149,3M (USD 50,0M)

Plan de Beneficios (CTS)


2013: PEN 7,2M (USD 2,6M)
CLIENTES 2014: PEN 8,6M (USD 2,9M)

Intereses pagados
2013: PEN 41,3 M (USD 14,8M)
2014: PEN 41,6 M (USD 13,9M)

PROVEEDORES
Gastos de administracin
2013: PEN 194,8 M (USD 69,7M)
2014: PEN 206,9 M (USD 69,3M)

GOBIERNO
Contribuciones e impuestos
2013: PEN 7,3 M (USD 2,6M)
2014: PEN 5,8 M (USD 1,9M)

ACCIONISTAS

Utilidades generadas
2013: PEN 8,5 M (USD 3,0M)
2014: PEN 1,7 M (USD 0,6M)

2013: En base a los Estados Financieros auditados.


Tipo de cambio Diciembre 2013: PEN 2.795 / USD
Tipo de cambio Diciembre 2014: PEN 2.986 / USD
13. Gestin de Riesgos
En Financiera Confianza estamos enfocados en la mejora permanente de nuestro modelo de
gestin de riesgos, diseado e implementado bajos los parmetros normativos vigentes y la visin
estratgica de la entidad, con el objetivo de asegurar la coherencia entre las polticas de riesgos y
el perfil de riesgo objetivo. El marco corporativo integral comprende:

- Polticas prudentes para el control de riesgos.


- La difusin de polticas y el afianzamiento de la cultura de riesgos.
- Metodologas y sistemas orientados a una adecuada identificacin, medicin, seguimiento
y control del riesgo crediticio, de mercado y liquidez, y operacional.

La informacin acerca de las posiciones de riesgos se reportan mensualmente al Directorio, Comit


de Riesgo y Alta Gerencia.

Gestin del riesgo crediticio

Durante el ao 2014 Financiera Confianza implement diversas acciones para el fortalecimiento de


la gestin del riesgo de crdito. stas incluyeron, entre otras, la separacin funcional y
consolidacin de la Unidad de Seguimiento y Prevencin de Riesgo de Crdito, el desarrollo e
implementacin del aplicativo que soporta la gestin de provisiones y mora temprana, la
consolidacin del aplicativo de admisin (pre-evaluador),el desarrollo de la nueva plataforma
tecnolgica especializada en cobranzas. Adicionalmente, se fortaleci el sistema de informes de
gestin que soporta la toma de decisiones, se realiz una permanente revisin y adecuacin de las
polticas de crditos a las necesidades del negocio, y se disearon planes de accin focalizados en
el seguimiento de portafolios sensibles.

La evaluacin de riesgos se inicia con el riguroso anlisis del perfil y capacidad de pago del cliente,
por parte de un asesor de crdito, quien se encarga de presentar las propuestas de financiamiento
al comit de crditos y dems instancias de aprobacin correspondientes. La evaluacin cuenta
con el soporte del pre-evaluador cuyo resultado permite analizar de manera rpida y precisa el
historial crediticio y comercial del cliente, y dems intervinientes de la operacin, en las centrales
de riesgo disponibles, bajo los parmetros definidos por las polticas de crditos.

La gestin de riesgos pone especial nfasis en el adecuado seguimiento y control de las diversas
fuentes de riesgos de crdito, incluyendo el nivel de sobre-endeudamiento, pruebas de sensibilidad
sobre la capacidad de pago de nuestros deudores ante eventos adversos y la evaluacin de las
principales exposiciones y concentraciones de cartera.

La Unidad de Seguimiento y Prevencin de Riesgo de Crdito, con el objeto de supervisar la red


de agencias y acompaar en la gestin del riesgo, cuenta con un sistema de supervisin integral,
sistema de alertas y gestin de mora temprana.

La entidad ha diseado e implementado diversas herramientas como: reporte de cosechas,


semforo de sobreendeudamiento, segmentacin del portafolio por nivel de riesgo del cliente,
anlisis por cuadrante de endeudamiento, rating de agencias y herramienta para la gestin de
mora y provisin, que nos permiten evaluar y monitorear la cartera para vigilar de manera oportuna
y gil el cumplimiento de nuestras polticas de riesgos.

La gestin de recuperaciones tiene como objetivo garantizar el cumplimiento de los compromisos


contrados por los clientes para mantener una cartera slida y rentable, para lo cual contamos con
estrategias de cobranza diferenciadas, de acuerdo al perfil de riesgo del cliente y el grado de
morosidad. Estas estrategias estn orientadas a reafirmar la relacin cliente-empresa en las
diferentes etapas de cobro, a travs de diversas herramientas y campaas. La gestin de
recuperacin se enfoca desde 2 etapas:

- Gestin Extrajudicial: comprende las acciones de recuperacin utilizando herramientas de


gestin y las alternativas de negociacin con la finalidad de recuperar los crditos en mora
sin necesidad de realizar acciones judiciales.
- Gestin Judicial: comprende las acciones de recuperacin judicial con la finalidad de
recuperar los crditos en mora sobre los cuales se determin el inicio de acciones
judiciales. La recuperacin judicial incluir los gastos, costas y costos del proceso judicial.

Actualmente contamos con una nueva plataforma tecnolgica especializada en la administracin


de la gestin de cobranzas en todas sus etapas que nos permite registrar y sistematizar las
acciones de recuperacin, generando informacin oportuna para un seguimiento cercano del
portafolio en riesgo y establecer medidas estratgicas para su gestin.
Gestin del riesgo de mercado y de liquidez

Financiera Confianza est expuesta a riesgos de mercado durante el curso normal de sus
operaciones, aunque dicha exposicin es relativamente baja. Para medir la exposicin al riesgo
cambiario se emplea la metodologa Value at Risk (VaR), utilizando el modelo regulatorio y el
modelo interno. Adicionalmente, Financiera Confianza cuenta con un sistema de seales de alerta
que permiten mantener el adecuado equilibrio entre posiciones activas y pasivas en moneda
extranjera; no obstante, la exposicin en moneda extranjera es reducida.

El riesgo de fluctuacin de tasas de inters se mide y controla a travs del anlisis de calce entre
activos y pasivos, en funcin a las fechas de re-precio o fechas de vencimiento. Asimismo, se ha
establecido lmites internos, entre ellos indicadores de Ganancias en Riesgo y Valor Patrimonial en
Riesgo, mantenindose una mayor participacin de activos y pasivos a tasa fija.

Para la administracin del riesgo de liquidez se busca una adecuada correspondencia entre los
plazos de vencimiento de las posiciones activas y pasivas. Para ello se han establecido lmites
internos y un sistema de seales de alerta sobre posibles concentraciones de plazos, depositantes
y monedas. As mismo, peridicamente se realiza la simulacin de escenarios de estrs, a fin de
establecer planes de contingencia que permitan enfrentar posibles necesidades extraordinarias de
liquidez. Los resultados son presentados al Comit de Activos y Pasivos, Comit de Liquidez y
Comit de Riesgos.

Gestin del riesgo operacional

Financiera Confianza ha implementado un modelo de Gestin de Riesgo Operacional integral que


abarca todas las reas de negocio y de apoyo, y que es consistente con los estndares
internacionales. Este modelo tiene su centro en el Comit de Riesgo Operacional, encargado de
monitorear permanentemente las principales fuentes de riesgo y fomentar la participacin de los
gestores de riesgo operacional, presentes en cada unidad de negocio y apoyo. El objetivo es
fortalecer la cultura de gestin de riesgos desarrollando polticas, herramientas y procedimientos
para la identificacin, medicin, control, mitigacin y seguimiento de los riesgos operacionales,
contando para ello con el apoyo del Comit de Riesgo Operacional.

En el 2014, para mitigar el riesgo operacional (asociado al riesgo de crdito) se han desarrollado
diversas acciones:
- Implementacin del protocolo de respuesta al fraude (fomentando la cultura de reporte de
las actividades irregulares).
- Creacin del rea de Seguimiento y Prevencin de Riesgo de Crdito.
- Creacin del rea de Inspectora.
- Creacin del Comit Anti fraude.
- Fortalecimiento de las actividades de seguimiento y supervisin de las Oficinas basado en
una metodologa y desarrollo de herramientas:
Sistema de Alertas Tempranas (por Agencia y Asesor)
Herramienta de mora y provisin
Herramienta de cero cuotas pagadas
Anlisis de Cosechas

- Plan Global de prevencin del riesgo de fraude.


- Fortalecimiento de la Supervisin Comercial.

Durante el ejercicio 2014, se realiz una jornada de capacitacin sobre riesgo operacional que
abarc a toda la organizacin. Adicionalmente, se elaboraron matrices de riesgos de los principales
procesos, incorporando a la gestin del riesgo operacional los principales cambios en los
ambientes de negocios, operativo e informtico; logrando el seguimiento a los planes de accin
para la mitigacin de los riesgos identificados.

En el periodo 2014 se continu con los avances respecto a los requerimientos para alcanzar - en el
mediano plazo - el mtodo estndar alternativo para el clculo de patrimonio efectivo por riesgo
operacional.

En cumplimiento del Reglamento para la Gestin de Riesgo Operacional, se posee una base de
datos de eventos de prdidas, con la que se busca identificar y cuantificar el impacto financiero de
riesgos operacionales conciliados con la contabilidad.

Durante el 2015 la gestin de riesgos de Financiera Confianza se orientar a


disear e implementar modelos de scoring, fortalecer la funcin de
seguimiento, gestin de cobranza con mayor enfoque en mora temprana, as
como la optimizacin del proceso de crdito, con el objetivo de mejorar las
mtricas de riesgos y apoyar el crecimiento sostenible de la entidad.
14. Desempeo Financiero

Cambios en la Capacidad Instalada de Financiera Confianza

Financiera Confianza registr un crecimiento en colocaciones de 2,0%, alcanzando una cartera


bruta de PEN 1 353 millones (USD453 millones) ocupando el tercer lugar en el ranking de
colocaciones dentro del sistema de Empresas Financieras (EF) y consolidndose en la posicin
N9 en el segmento microfinanciero.

Como parte del alineamiento a la misin, se cerraron algunas plazas, principalmente, en zonas
urbanas y se abrieron otros puntos en zonas periurbanas y rurales a fin de estar ms cerca de los
clientes objetivo. Es de destacar nuestra especializacin en crditos orientados a finanzas
productivas, impulsada por las colocaciones del producto mype (micro y pequea empresa), el cual
logr un crecimiento de 9,6% durante el 2014, asimismo a travs de este producto se consigui
otorgar 238 654 crditos por un monto de PEN 1 535 millones (USD 514 millones), los cuales
representaron el 85,8% del total de desembolsos del 2014. Por otro lado, se adopt una posicin
conservadora con la cartera agropecuaria, ante la mayor percepcin de riesgo de ocurrencia del
Fenmeno del Nio (riesgo climtico) as mismo se continu con la salida de productos No Core
(principalmente consumo). Estas estrategias contrarrestaron el crecimiento y dinamismo
alcanzados por el producto mype.

La cartera de crditos se distribuy entre 207 019 clientes, de los cuales el 51,6% correspondi a
mujeres, mientras que la cartera de depsitos, se constituy por 405 099 depositantes, por lo que
en conjunto totalizaron 544 522 clientes netos al cierre del 2014 (con un incremento de 37 927
clientes respecto al 2013).
.

ANLISIS DEL BALANCE GENERAL (En Miles de PEN), Al 31 de diciembre de 2014

Fuente: Estados Financieros 2014 Financiera Confianza


ACTIVOS

Financiera Confianza alcanz un total de activos de PEN 1 682 millones (USD 563 millones),
consolidndose como la tercera entidad ms grande a nivel de activos dentro del sistema de
Entidades Financieras al cierre del ejercicio 2014.

Se logr una mejora en la composicin de los activos rentables donde el portafolio crediticio se
mantuvo como el principal activo y represent el 78,8% de ste. Confianza se mantuvo dentro del
TOP TEN del ranking de colocaciones del sector de Microfinanzas, registrando una participacin de
5.0% del mercado de colocaciones (estadsticas SBS a Noviembre 2014), el que le permiti
alcanzar una destacable posicin dentro del ranking en un contexto caracterizado por una agresiva
competencia y la reduccin de mrgenes de intereses.

El disponible registr una reduccin de 43,9%, principalmente por una menor necesidad de fondos
disponibles dado que se mantuvo la gradualidad de la adecuacin a las exigencias de liquidez por
parte del Ratio de Cobertura de Liquidez.

La gestin financiera busc rentabilizar al mximo los excedentes de disponible y a su vez cumplir
con los requerimientos regulatorios de liquidez, por lo que realiz inversiones en Certificados de
Depsitos del BCRP y Letras del Tesoro Peruano, los cuales representan riesgo soberano.

El activo intangible mostr una disminucin en PEN 6,1millones (USD 2,0 millones), explicado por
el menor plazo de amortizacin de la plataforma tecnolgica conllevando a una mayor amortizacin
en el perodo y a las consideraciones efectuadas por los auditores externos en el clculo del
goodwill con respecto a la aplicacin de las normas internacionales de informacin financiera.

CALIDAD DE LA CARTERA (En Miles de PEN)

Fuente: Gerencia de Finanzas Financiera Confianza


La evolucin favorable de la cartera de crditos se vio reflejada en una mayor cartera vigente que
alcanz PEN 1 296millones (USD434 millones), logrando la mayor proporcin de la cartera vigente
dentro del portafolio total comparada frente al sistema de Empresas Financieras (EF) y ocupando
el puesto doce incluyendo a los bancos (de acuerdo a estadsticas de la SBS a Noviembre 2014).

El ratio de mora alcanzado al cierre de ao se encuentra por debajo de los niveles registrados por
el grupo de Financieras (5,6%) y del sector de Microfinanzas (6,2%).

PASIVOS

El pasivo total alcanz PEN 1,149 millones (USD 475 millones), con una reduccin de 6.5%
respecto al cierre del ejercicio anterior, debido al menor volumen de adeudados en lnea con la
menor necesidad de disponible y la sustitucin de ste por captaciones de depsitos.

Los depsitos mostraron un crecimiento de 17.2% y totalizaron PEN950 millones (USD 318
millones), ubicndose como la principal fuente de financiamiento. La expansin de los depsitos
provino de los Depsitos a Plazo Fijo por PEN79.7 millones (USD26.7 millones) y CTS por PEN
54.1 millones (USD 18.1 millones). Es de resaltar que La Financiera present la cuarta tasa de
rendimiento ms competitiva del mercado en depsitos CTS.

El saldo de adeudados registr una reduccin de PEN 284.0millones (USD 95.1millones),


alcanzando PEN352 millones (o USD118 millones), ante la cancelacin de prstamos y la
sustitucin de financiamiento por la emisin de Certificados de Depsitos Negociables por
PEN57.1 millones (o USD19.1 millones) en el mercado de capitales. De acuerdo al origen de los
fondos, el 88.0%provino de entidades nacionales y el 22.0% restante de entidades del exterior. La
estructura de adeudados est compuesta en 93.2%por deuda Senior y 6.8% en deuda
Subordinada.

PATRIMONIO

El patrimonio contable alcanz un monto de PEN 262 millones (USD88 millones). En tanto el
patrimonio efectivo ascendi a PEN 286 millones (USD 96 millones) y los activos ponderados por
riesgos totalizaron PEN 1 812 millones (USD 607 millones). En ese sentido, el ratio de capital que
se obtuvo fue de 15,8%, el mismo que se encontr dentro de los parmetros requeridos por la
SBS.
CUENTAS POR RESULTADOS

Los ingresos financieros alcanzaron PEN 358 millones (USD120 millones) impulsado por los
mayores ingresos provenientes de la cartera de crditos que representaron el 98% del total de los
ingresos obtenidos. Esta lnea tambin registra ingresos por la gestin de inversiones y disponible,
permitiendo obtener un incremento del 64,3% respecto al 2013. En tanto el incremento de los
gastos financieros (+2,4%) estuvo asociado al mayor volumen de fondeo y que fue contrarrestado
por las cancelaciones de adeudados a caros (provenientes de la antigua Financiera Confianza) y la
sustitucin de fondeo ante las mayores captaciones de depsitos y emisiones de Certificados de
Depsitos Negociables (CDNs) en el mercado capitales.

El gasto de provisiones se increment en 5,1%, asociado a un mayor tamao del portafolio de


crditos, al deterioro del sector de Microfinanzas y a eventos externos como el impacto de la plaga
La Roya en la zona centro del pas.

Los gastos de administracin ascendieron a PEN 207 millones a diciembre de 2014, asociado al
mayor gasto de personal que recoge el efecto del programa de aligeramiento de la planilla que
generar ahorros a partir del 2015. A nivel de gastos generales, se muestra una tendencia
creciente de los gastos de reparacin y mantenimiento, alquileres, suministros diversos,
procesamiento electrnico y limpieza acorde con el proceso de fusin emprendido en mayo de
2013 y que conllev al cambio de imagen de la entidad (nuevo logo), estandarizacin y mejoras en
la red de agencias, entre otros cambios.
CUENTAS POR RESULTADOS (En Miles de PEN)

Fuente: Estados Financieros 2014 Financiera Confianza.

Por su parte, la depreciacin y amortizacin incorpor la mayor amortizacin de los intangibles de


Marca y Relacin de Clientes resultantes del proceso de fusin y los mayores gastos amortizables
de la nueva plataforma tecnolgica Bantotal (incluye licencias). Las mayores provisiones por
contingencias laborales y cuentas por cobrar incrementaron la valuacin de activos y provisiones,
en tanto los ingresos extraordinarios procedentes de la venta de inmuebles (ubicados en Arequipa)
y la venta de cartera castigada tuvieron un impacto positivo sobre el resultado neto del 2014,
alcanzando PEN1.7M. Finalmente, cabe resaltar el impacto negativo en el rubro de impuestos
(+PEN 799mil) producto de la aplicacin de la NIC12 Impuestos a las Ganancias ante la
reduccin del impuesto a la renta de 30% a 28% para el 2015 segn la Ley No 30296 Ley que
promueve la Reactivacin Econmica.

Mejorar la eficiencia operativa es uno de los principales desafos, para


mantener la sostenibilidad del negocio y posibilitar su crecimiento, a fin de
continuar contribuyendo con las finanzas productivas.
CAPTULO V. DESEMPEO FUTURO
El 2015 es para nosotros el ao del despegue. Con nuestra estrategia de
cercana al cliente y procesos simples a la medida de sus necesidades,
aspiramos a crecer con responsabilidad y eficiencia. Al igual que en el 2014,
nuestro crecimiento ser en zonas de baja penetracin financiera, lejos del
sobreendeudamiento, siendo coherentes con nuestro objetivo social de
construir oportunidades para las familias de menores recursos a travs de
las finanzas productivas.

FINANCIERA CONFIANZA

Nuestra propuesta de valor en el 2015 se basa en la cercana a los clientes. Un componente


esencial de esta propuesta es el proyecto de movilidad, a travs del cual nuestros asesores
contarn con herramientas tecnolgicas que les permitirn llevar nuestros servicios a la vivienda o
el negocio de nuestros clientes. Este proyecto, complementado con la optimizacin de los procesos
de crdito, que simplifica las etapas de evaluacin y desembolso, permitir que el cliente reciba
una respuesta rpida sobre la aprobacin de su crdito y que el tiempo que el cliente pasa en la
agencia durante el proceso de desembolso, se reduzca a menos de la mitad.
Ampliaremos nuestra oferta de ahorros a nivel nacional, incrementando nuestra base de ahorristas
y desarrollando actividades para promover el ahorro de nuestros clientes. Para ello, a partir del
2015, nuestra rea comercial se har responsable de la gestin integral de nuestros clientes,
incluyendo a los clientes del pasivo.

Incluiremos a ms clientes en el sistema financiero a travs de las finanzas productivas, y


buscaremos acompaarlos durante ms tiempo, contribuyendo a su progreso con productos y
servicios a la medida de sus necesidades. En ese contexto, seguiremos ampliando el alcance del
crdito solidario Palabra de Mujer, que ha mostrado ser una herramienta efectiva para incluir al
Sistema Financiero responsablemente a mujeres emprendedoras, especialmente en zonas con
baja penetracin bancaria.

El xito de nuestra misin requiere que nuestra fuerza comercial est totalmente alineada a
nuestra misin. Por tal motivo, a partir del 2015, hemos implementado un nuevo sistema de
remuneracin variable, transparente y justo, que busca alinear a nuestra fuerza comercial con
nuestra visin de largo plazo, enfatizando objetivos de eficiencia y productividad, gestin del riesgo
y desarrollo del cliente. En los prximos meses, estableceremos tambin un sistema de
remuneracin variable para el personal de operaciones de nuestras agencias, buscando su mayor
integracin a los objetivos de la empresa, y poniendo de relieve su rol fundamental de control de
nuestros principales procesos.

Nuestro crecimiento sostenible es necesario para tener un mayor impacto social. Fortaleciendo
nuestra rentabilidad, generaremos los recursos necesarios para una expansin orgnica saludable.
Para ello, mejoraremos nuestra eficiencia operativa, diversificaremos nuestras fuentes de fondeo, y
continuaremos fortaleciendo nuestra gestin de riesgos.

Con una estrategia prudente de gestin de riesgos y sistemas robustos, buscamos asegurar a
nuestros grupos de inters que estaremos preparados para enfrentar con xito las tormentas que
nos depare el 2015 y aos siguientes. Somos conscientes de que, el entorno de riesgos
cambiantes y competencia creciente, demanda un esfuerzo de adaptacin persistente para
enfrentar nuevos riesgos.

Cerca a nuestros clientes, lejos del sobreendeudamiento, con


responsabilidad y simplicidad.
CAPTULO VI. ESTADOS
FINANCIEROS AUDITADOS
ANEXOS

Anexo 1. Perfil de los miembros del


Directorio

MANUEL ANTONIO MNDEZ DEL RO PIOVICH


Director Titular y Presidente del Directorio de Financiera Confianza y Presidente de la Fundacin
Microfinanzas BBVA, Presidente del Banco de las Microfinanzas-Bancama en Colombia,
Presidente de la Corporacin para las Microfinanzas en Puerto Rico, Presidente de Microserfin en
Panam y Presidente del Banco de Ahorro y Crdito Adopem en Repblica Dominicana. Asimismo,
es miembro del Directorio del Banco BBVA Continental de Per. Anteriormente fue Director
General del Grupo BBVA, Director General del rea de Riesgos a nivel mundial, y miembro del
Comit de Direccin del Grupo Banco Bilbao Vizcaya Argentaria. En Argentaria, adems del cargo
de Director General, dirigi el Gabinete de Presidencia, el Departamento de Anlisis Estratgico, y
el rea de Riesgos. Antes, en Grupo Santander fue Director de Banca Corporativa, Director
General de la Corporacin Financiera, Santander de Leasing, Santander de Factoring,
Hipotebansa, Santander de Renting, y Bansafina, Director de Gestin Financiera, Controller,
Director de Asset Management, y Director de Gestin Global del Riesgo. Asimismo, ha sido
responsable de Mercado de Capitales de Bank of Amrica, de Renta-4, Presidente de la
Federacin de Cajas de Castilla y Len, Consejero de la CECA, Consejero de Ahorro Corporacin,
Director General de Caja Segovia y Director Financiero de SwissLife.

MERCEDES GMEZ RESTREPO


Director Titular. Economista Industrial. Magster en Administracin Industrial de la Universidad del
Valle Cali. Presidenta Ejecutiva del Banco de las Microfinanzas -Bancama -. Habiendo
desempeado los siguientes cargos: Gerente General de la Corporacin Mundial de la Mujer en
Colombia, Directora Ejecutiva de la Asociacin Nacional de Fundaciones y Corporaciones para el
Desarrollo de la Microempresa, miembro de treinta y cuatro (34) Juntas Directivas de diferente
empresas, tales como: Sociedad Colombiana de Economistas, Fundacin Gran Ahorrar, Leasing
Colombia, Fundacin para el Desarrollo de Tunja Fundat, entre otras.
RAMN FEIJOO LPEZ
Director Titular. Licenciado en Psicologa de la Universidad Complutense de Madrid, Magster en
Administracin de Empresas en INSEAD, Fontainebleau y Magster en Banca y Finanzas por la
Universidad Autnoma de Madrid. Habiendo desempeado los siguientes cargos: Director de
Recursos Humanos de Espaa, Portugal y reas Globales en BBVA; Director de Gestin de
Directivos del Grupo BBVA; Director de Gestin de Recursos Humanos de la Red Minorista en
Espaa del BBVA. En la actualidad es Presidente del Directorio de Fondo Esperanza SpA,
Emprende Microfinanzas S.A. en Chile y Contigo Microfinanzas S.A. en Argentina; asimismo forma
parte de los Directorios del Banco de Ahorro y Crdito ADOPEM en Repblica Dominicana y de la
Corporacin para las Microfinanzas en Puerto Rico.

ELIZABETH MATILDE VENTURA EGOAVIL


Vice-Presidenta del Directorio de Financiera Confianza. Magister en Negocios Globales, Licenciada
en Administracin de Empresas, con Post Grado en Microfinanzas, Gnero, Administracin
Gerencial, Planificacin Social para el Desarrollo Local, Coaching Empresarial. Fundadora y
Presidenta Ejecutiva de Edpyme y Financiera Confianza S.A. de 1999 a febrero de 2012.
Fundadora y Directora de la ONG SEPAR, Ha sido Presidenta de la Cmara de Comercio de
Huancayo (2002-2003) y Presidenta del Patronato del FFCFC del Per. Miembro Consultor/Asesor
de Fondos y Organizaciones Internacionales de Microfinanzas y Desarrollo Rural y Miembro del
Comit Consultivo de la Carrera de Relaciones Internacionales de la USIL,
Conferencista/Expositora en temas de Crdito Rural, Microfinanzas para Mujeres e Iniciativas
sobre Energa Renovable, nacional e internacional.

CARLOS ALAYZA BETTOCCHI


Director Titular. Abogado del Universidad Catlica del Per, Mster en Derecho Corporativo con
especial nfasis en Comercio Internacional e Inversin Extrajera por la Southern Methodist
University de Dallas, Texas, con conocimientos en gerencia, asesora legal, consultor en
programas sociales, financieros y amplia experiencia en negociaciones y comercio exterior, as
como en asesora legal de empresas pblicas y privadas. En la actualidad es Socio principal de
Alayza Consultores Legales Asociados.

LUIS JOSE GIOVE MUOZ


Director Titular. Economista de la Universidad del Pacifico, habiendo realizado un Master in
Business Administration en Stanford University, California. Banquero internacional con ms de 30
aos de experiencia en banca corporativa e institucional, ha ocupado posiciones de alta direccin
en bancos de primer orden. Slido conocimiento del mercado financiero latinoamericano, con
amplia experiencia en Ecuador, Colombia, Chile, Bolivia, Paraguay, Per, Argentina y Brasil.
JORGE CRUZ DAZ
Director Titular. Contador General por la Escuela de Capacitacin de SII Instituto Superior de
Comercio de Chile y actualmente forma parte de los Directorios de Fondo Esperanza SpA,
Emprende Microfinanzas S.A. en chile y en Administradora de Fondos de Cesanta y de
Inmobiliaria e Inversiones Quimeimapu Ltda. Se ha desempeado como Gerente de la Divisin de
Contralora en el Grupo BBVA Chile, habiendo formado parte del Banco BHIF.
Anexo 2. Perfil de la Alta Gerencia

Gerente General
MARTIN ANTONIO NARANJO LANDERER
Martn Naranjo Landerer (Piura, 1961) ha sido docente de la Pontificia Universidad Catlica del
Per, igualmente fue docente y director de la Maestra en Finanzas de la Universidad del Pacfico.
En su carrera profesional destacan cargos como el de Gerente General de COFIDE S.A.,
Superintendente de Banca Seguros y AFPs, Economista Financiero para Latinoamrica y el
Caribe del Banco Mundial, Oficial de Evaluacin para el Banco Interamericano de Desarrollo,
Gerente General de Leasing Per, as como representante y Gerente Pas del Grupo Bancolombia
en Per. Actualmente es miembro del directorio y presidente del comit de auditora de UNACEM
S.A.A. Desde mayo de 2012 es Gerente General de Financiera Confianza S.A.A., entidad de la
Fundacin Microfinanzas BBVA. El Sr. Naranjo es Bachiller en Ciencias Sociales, Licenciado en
Economa por la Pontificia Universidad Catlica del Per, y Mster en Economa por la University of
Pennsylvania.

Gerente General Adjunto de Finanzas


ANA CECILIA AKAMINE SERPA
Economista, Mster en Direccin de Empresas para Ejecutivos de la Universidad de Piura. Amplia
experiencia en el manejo financiero y finanzas empresariales. Ms de 15 aos de experiencia en
banca desempeando diferentes responsabilidades como Gerente de Gestin Financiera a cargo
de la gestin de los riesgos estructurales de balance del BBVA Banco Continental y Responsable
de Riesgos de Banca Mayorista y de Banca Empresa, entre otros.

Gerente General Adjunto Comercial


MARTIN SANTA MARA FERNANDEZ STOLL
Ingeniero Industrial titulado de la Universidad de Lima, con Maestra en Finanzas de la Universidad
del Pacfico, con experiencia en gerenciamiento general y experto en mercadeo, diseo de
estrategias comerciales, liderazgo de equipos de alto desempeo, anlisis de proyectos de
inversin, logstica, canales de distribucin, operaciones de financiamiento y anlisis de riesgos.
Cuenta con experiencia en el sector industrial y comercial, as como ms de 15 aos en el Sistema
Financiero. Se ha desempeado como Presidente del Directorio de Capital Investment SAFI,
Gerente General de Renting Per S.A.C. y Gerente General de Leasing Per S.A., instituciones
pertenecientes al Grupo Bancolombia Per.
Gerente General Adjunto de Estudios Econmicos
SOCORRO HEYSEN ZEGARRA
Economista, con maestra en Economa en la Universidad de California, Los ngeles (UCLA), y
con 25 aos de trabajo en instituciones pblicas y organismos financieros internacionales. Es
experta en regulacin y supervisin de bancos y entidades microfinancieras. Fue Superintendente
de Banca y Seguros (e), Superintendente Adjunta de Bancos, sub-jefe de la divisin de Regulacin
y Supervisin Bancaria del Fondo Monetario Internacional (FMI) y sub-gerente del Sector
Monetario del Banco Central de Reserva del Per (BCRP). Adems fue miembro de los Directorios
de la Comisin Nacional Supervisora de Empresas y Valores del Per (CONASEV) y de la
Asociacin de Supervisores Bancarios de las Amricas (ASBA). Asimismo, se ha desempeado
como consultora del FMI y del Banco Mundial en diferentes pases del Mundo.

Gerente General Adjunto de Riesgos


SANDRITA PILAR FLORES PINEDO
Economista por la Pontificia Universidad Catlica del Per con cursos de especializacin en
desarrollo social y sostenibilidad. Cuenta con post grado en Gerencia de Sostenibilidad en INCAE-
Costa Rica y capacitacin especializada en Gestin Socio Ambiental del Sistema Financiero por
BID-CII en Panam. Amplia experiencia en el negocio bancario, con profundizacin en el rea de
Riesgos. Ms de 15 aos de experiencia en evaluacin y admisin de riesgos crediticios, as como
en el diseo y desarrollo de herramientas para la gestin del riesgo.

Gerente General Adjunto de Servicios Jurdicos


BRBARA CASTRO SEGURA
Abogada por la Pontifica Universidad Catlica del Per y Mster en Administracin de Empresas
(MBA) por el Instituto Centroamericano de Administracin de Empresas INCAE y la Universidad
Adolfo Ibez de Chile. Experta en asesora jurdica corporativa, con nfasis en regulacin
bancaria, mercado de capitales y adquisiciones. Ha sido Coordinadora de Banca Comercial en el
Banco Internacional del Per Interbank; y Responsable Legal de Mercado de Capitales,
Contratos y Proyectos Especiales de Negocio, Banca Mayorista Global, Banca Empresa y Banca
Minorista del BBVA Banco Continental.

Gerente General Adjunto de Gestin Humana


LUIS MANUEL ESCALANTE GAFAU
Abogado por la Universidad Catlica Santa Mara de Arequipa, con estudios de especializacin en
Recursos Humanos. Realiz un postgrado en Negocios con mencin en Recursos Humanos en la
Universidad de Queensland (Brisbane, Australia). Experiencia de 14 aos en el sistema financiero,
especialmente en microfinanzas, desempeando posiciones en las reas de Recursos Humanos y
Legal. Anteriormente ha ejercido los cargos de Gerente de Planeamiento y Gestin Humana de
Financiera Confianza, Gerente de Administracin y Jefe de Asesora Legal en Edpyme Nueva
Visin, Jefe de Talento Humano en Caja Nuestra Gente y Sub Gerente de Administracin y
Recursos Humanos en CajaSur.

Gerente General Adjunto de Medios


JORGE EDUARDO PALOMINO PEA
Contador con Maestra en Computacin e Informtica, con ms de 20 aos de experiencia
liderando reas de Tecnologas de la Informacin y de Procesos en instituciones financieras.
Ocup la Gerencia de Tecnologa del Banco del Trabajo, desempendose anteriormente como
Gerente General de la empresa de Servicios de Tecnologa del Grupo Altas Cumbres, anterior a
ello ocup la Gerencia de Tecnologa de la Informacin y Procesos de Edpyme Raz. Asimismo, se
desempe como Administrador de Sistemas en el Centro Internacional de la Papa.

Auditor General
DANTE EDMUNDO CORNEJO MARTINEZ
Profesional en Ingeniera Industrial, con maestra en Administracin en la Universidad del Pacfico.
Cuenta con ms de 10 aos liderando la gestin de control interno y cumplimiento, el desarrollo de
negocios y la administracin y mejoramiento de operaciones en importantes empresas financieras
locales e internacionales como Edpyme Raz, Scotiabank Per, Banco del Trabajo, Standard
Chartered, entre otros. Trabaja orientado a resultados, con el objetivo de optimizar procesos y
satisfacer las necesidades de los clientes.

Gerente de Comunicacin e Imagen Institucional


HEIDI MICHTHEL GROSSMANN CASTILLO
Licenciada en Periodismo en la Universidad Peruana de Ciencias Aplicadas UPC. Reportera e
investigadora en prensa escrita y programas de televisin (El Comercio, A las once con
Hildebrandt, Cuarto Poder, Panorama). Productora general de Enemigos ntimos con Humberto
Ortiz. Productora de campo y corresponsal suplente para cadenas internacionales (Al Jazeera
English, Univisin). Conductora en RPP Radio, RPP T.V. y Panamericana T.V. Investigadora para
el Instituto Prensa y Sociedad IPYS. Consultora en temas de comunicacin para diversos
organismos y docente en la UPC.
Anexo 3. Clasificacin de Riesgos
Anexo 4. Informacin sobre los principios
del Buen Gobierno Corporativo