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CENTRALES DE RIESGOS

14.1 CONCEPTO

Son entidades de carcter privado especializadas en el almacenamiento de datos


acerca del comportamiento de pago en las obligaciones de las personas naturales
o jurdicas. En estas bases de datos se registran no slo las situaciones de
incumplimiento sino la historia crediticia de quienes atienden sus obligaciones
oportunamente.

Estas empresas prestan un servicio de informacin que permite conocer el


comportamiento comercial y financiero de las personas que son reportadas en ella
por parte de las entidades de carcter privado o pblico, entidades financieras o
del sector real. Por lo tanto, se convierten en una radiografa de cmo las
personas naturales pagan sus obligaciones financieras y de otros tipos.

Es el registro que contiene informacin sobre los deudores de las empresas de los
sistemas financieros y de seguros cuya finalidad es contar con informacin
consolidada y clasificada sobre los deudores de dichas empresas a efectos de
promover la solidez de los sistemas, evitando el sobreendeudamiento y la
morosidad de sus usuarios. Es un sistema integrado de registro de riesgos
financieros crediticios, comerciales y de seguros, conteniendo informacin
consolidada y clasificada sobre los deudores de las empresas.

14.2. CENTRALES DE RIESGO

Existe centrales de riesgos privadas (CEPIRS) reguladas por la ley 27863, las
siguientes empresas son:

SBS ( Superintendencia de Banca y Seguros )


Equipax (antes llamado infocorp quien compro a Certicom).
Informa del Per.
Data Crdito
Xchange

Las CEPIRS no son supervidas por la SBS y cuentan con informacin de


diversa naturaleza relativas a las deudas contradas con empresas privadas,
empresas prestadoras de servicios pblicos, casas comerciales, cooperativas,
Sunat, entre otras, contando asimismo con la informacin registrada en la Central
de Riesgos de la SBS, la Cmara de Comercio de Lima y otras bases de datos del
pas.
14.3 COMO SE CLASIFICA CADA DEUDOR

La clasificacin del deudor est determinada. Principalmente por su capacidad de


pago, definida por el flujo de fondos y el grado de cumplimiento de sus
obligaciones. Si un deudor es responsable de varios, tipos de crditos con una
misma empresa, la clasificacin se basara en la categora de mayor riesgo. En
caso que la responsabilidad del deudor en dos o ms empresas financieras
incluyen obligaciones que consideradas individualmente resulten con distintas
clasificaciones, el deudor ser clasificado a la categora de mayor riesgo que haya
sido asignada por cualquiera de las empresas cuyas empresas representen ms
del 20% en el sistema considerndose para dicho efectos .La ltima informacin
disponible en las centrales de riesgos: En el caso de los crditos a pequeas
empresas , micro empresas (MES), de consumo no revolvente e hipotecario para
vivienda, la clasificacin depender de la existencia de morosidad de pago
otorgada, historial crediticio, solvencia y de la clasificacin otorgada por otras
empresas del sistema financiero.

14.4. CLASIFICACION DEL DEUDOR

El deudor ser clasificado de acuerdo a las siguientes categoras:


Categora Normal (0)
Categora con Problemas Potenciales (1)
Categora Deficiente (2)
Categora Dudoso (3)
Categora Prdida

14.5 CRITERIOS ASIGNADOS A CADA UNO DE LAS CATEGORIAS DE UN


CREDITO COMERCIAL

CATEGORA NORMAL (0)

a) Presenta una situacin financiera lquida, con bajo nivel de endeudamiento


patrimonial y adecuada estructura del mismo con relacin a su capacidad de
generar utilidades.
Flujo de caja no es susceptible de un empeoramiento significativo ante
modificaciones importantes en el comportamiento de las variables tanto propias
como vinculadas con su sector de actividad; y,
b) Cumple puntualmente con el pago de sus obligaciones.

Adicionalmente y sin perjuicio de lo establecido en los incisos a) y b)


precedentes, la empresa del sistema financiero considerar si el deudor:

a) Tiene un sistema de informacin consistente y actualizada, que le permita


conocer en forma permanente su situacin financiera y econmica;
b) Cuenta con una direccin calificada y tcnica, con apropiados sistemas de
control interno;
c) Pertenece a un sector de la actividad econmica o ramo de negocios que
registra una tendencia creciente; y,
d) Es altamente competitivo en su actividad.

CATEGORA CON PROBLEMAS POTENCIALES (1)


El deudor presente cualquiera de las caractersticas siguientes:

a) Una buena situacin financiera y de rentabilidad, con moderado


endeudamiento patrimonial y adecuado flujo de caja para el pago de las
deudas por capital e intereses. El flujo de caja tiende a debilitarse para
afrontar los pagos, dado que es sumamente sensible a modificaciones de
variables relevantes; o,
b) Incumplimientos ocasionales y reducidos que no excedan los 60 das.

CATEGORA DEFICIENTE (2)


El deudor presente cualquiera de las caractersticas siguientes:

a) Una situacin financiera dbil y un nivel de flujo de caja que no le permite


atender el pago de la totalidad del capital y de los intereses de las
deudas, pudiendo cubrir solamente estos ltimos. La proyeccin del flujo de
caja no muestra mejora en el tiempo y presenta alta sensibilidad a
modificaciones menores y previsibles de variables significativas, debilitando
an ms sus posibilidades de pago. Tiene escasa capacidad de generar
utilidades; o,
b) Incumplimientos mayores a sesenta (60) das y que no exceden de ciento
veinte (120) das.
CATEGORA DUDOSO (3)
El deudor presente cualquiera de las caractersticas siguientes:

a) Un flujo de caja manifiestamente insuficiente, no alcanzando a cubrir el pago


de capital ni de intereses; presenta una situacin financiera crtica y muy alto
nivel de endeudamiento, y se encuentra obligado a vender activos de
importancia para la actividad desarrollada y que, materialmente, son de
magnitud significativa con resultados negativos en el negocio; o,
b) Incumplimientos mayores a ciento veinte (120) das y que no exceden de
trescientos sesenta y cinco (365) das; o,
c) Crditos vencidos o en cobranza judicial en la empresa financiera, salvo
que est en categora Prdida.

CATEGORA PRDIDA (4)


El deudor presente cualquiera de las caractersticas siguientes:

a) Un flujo de caja que no alcanza a cubrir los costos de produccin. Se


encuentra en suspensin de pagos, siendo factible presumir que tambin
tendr dificultades para cumplir eventuales acuerdos de reestructuracin; se
encuentra en estado de insolvencia decretada o est obligado a vender
activos de importancia para la actividad desarrollada, y que,
materialmente, sean de magnitud significativa; o,

14.6. CLASIFICACION DEL DEUDOR CONSIDERADO COMO MES Y DEL


DEUDOR DE LA CARTERA DE CONSUMO

Estos deudores debern clasificarse conforme a los siguientes criterios:

CATEGORA NORMAL (0)


Son aquellos deudores que vienen cumpliendo con el pago de sus
cuotas de acuerdo a lo convenido o con un atraso de hasta ocho (8)
das calendario.

CATEGORA CON PROBLEMAS POTENCIALES (1)


Son aquellos deudores que registran atraso en el pago de sus cuotas de
nueve (9) a treinta (30) das calendario.
CATEGORA DEFICIENTE (2)
Son aquellos deudores que registran atraso en el pago de sus cuotas
de treinta y uno (31) a sesenta (60) das calendario.

CATEGORA DUDOSO (3)


Son aquellos deudores que registran atraso en el pago de sus cuotas de
sesenta y uno (61) a ciento veinte (120) das calendario.

CATEGORA PRDIDA (4)


Son aquellos deudores que muestran atraso en el pago de su cuotas
de ms de ciento veinte (120) das calendario.

16.7. CLASIFICACIN DEL DEUDOR DE LA CARTERA DE


CRDITOS HIPOTECARIOS PARA VIVIENDA

Estos deudores debern clasificarse conforme a los siguientes criterios:

CATEGORA NORMAL (0)


Son aquellos deudores que vienen cumpliendo con el pago de sus
cuotas de acuerdo a lo convenido o con un atraso de hasta treinta (30)
das calendario.

CATEGORA CON PROBLEMAS POTENCIALES (1)


Son aquellos deudores que muestran atraso en el pago de treinta y
uno (31) a noventa (90) das calendario.

CATEGORA DEFICIENTE (2)


Son aquellos deudores que muestran atraso en el pago de noventa y
uno (91) a ciento veinte (120) das calendario.

CATEGORA DUDOSO (3)


Son aquellos deudores que muestran atraso en el pago de ciento
veintiuno (121) a trescientos sesenta y cinco (365) das calendario.

CATEGORA PRDIDA (4)


Son aquellos deudores que muestran atraso en el pago de ms de
trescientos sesenta y cinco (365) das calendario.

BIBLIOGRAFIA

W.W.W.RESOLUCION SBS 808-2003


,