Tema 6 Los contratos de seguro

Introducción
Inicialmente, los seguros se llevaban a cabo por las modalidades de seguro mutuo, es decir, una
diversidad de personas que corren el mismo riesgo, en caso de que se produjera un siniestro en
una de ellas, corrían todos los demás con los gastosa. Esto se sigue utilizando en los transportes
de hidrocarburos.

Posteriormente apareció el seguro prima, donde se pagaba una cantidad para asegurar un
futuro siniestro.

Requisitos de los contratos de seguro

Que exista un riesgo (riesgo: posibilidad de que se realice un evento económicamente
desfavorable para el que asegura).

Que haya transferencia del riesgo del sujeto que lo sufre a otro (ese otro generalmente es un
empresario especializado)

Que esa transferencia conlleve una distribución del riesgo entre una colectividad de personas.

Que la transferencia sea una operación autónoma y no una consecuencia de otro tipo de
negocio.

Característica esencial del seguro moderno es la realización de la actividad por un empresario

especializado.

Derecho público y derecho privado de los seguros

Derecho Público: Todas aquellas actuaciones que realiza la administración para la supervisión y
control de la entidad aseguradora.

Derecho Privado: Normas que regirán entre las entidades aseguradoras y el cliente.

Regulación Legal
La ley moderniza la normativa recogida en el CC y en el C. de c. y fundirla en una ley a la vez que
recoge la normativa europea sobre seguros. Esta ley establece una protección hacia el
asegurado, de forma que es una ley imperativa. Sobre los títulos dispositivos las partes pueden
acordar en sensu contrari.

Se prohíben las cláusulas abusivas o lesivas para el usuario y contiene una pauta reflexiva, es
decir, tienes un tiempo de desistimiento para poder estudiar el seguro contratado.

La ley recoge el criterio de pronta indemnización y la penalización a la aseguradora en el retraso

de los pagos, mediante una indemnización al asegurado, cuando no medie causa justa.

El domicilio del asegurado es un foro de actuación judicial (lex fori)

La ley también protege a terceros, tales como los acreedores con garantía real, víctimas en caso
de seguros de responsabilidad civil o los beneficiarios de los seguros de vida (art. 88 Ley de
Seguros)

Concepto de seguro
Artículo 1 Ley de Seguro: El contrato de seguro es aquel por el que el asegurador se obliga,
mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es
objeto de cobertura a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al
asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.

Caracteres
Contrato sinalagmático o bilateral del cual nacen derechos y obligaciones para ambas partes.

Es oneroso, ambas partes buscan un fin patrimonial: aseguradora busca enriquecerse y el

beneficiario busca proteger un bien.

Contrato de tracto sucesivo, pues nunca se agota con la única prestación, pues hay prestaciones
sucesivas.

Contrato aleatorio, sobre un hecho incierto y con una cuantía incierta también.

Contrato de adhesión, el asegurado se adhiere a todas las condiciones generales, variando

solamente aquellas particulares.

Elementos personales
Asegurador: aquella persona que se obliga a soportar el riesgo, indemnizar el siniestro y cobrar
la prima. Esta figura se suele reservar a entidades privadas que revista los caracteres de SA o
mutualidades de seguro. También tenemos entidades de derecho público autorizados por el
Ministerio de Economía y Hacienda e inscritas en el Registro especial de Entidades de Seguros
(esto sirve para ambas públicas y privadas). Estas entidades públicas suelen cubrir riesgos que
no cubren las privadas.

Mediadores: son empresarios, tanto personas físicas como jurídicas, y no se les exigen los
caracteres. FALTA

Asegurado: es el titular del objeto del seguro, es decir, aquel objeto o actividad que se encuentra
amenazada por un riesgo y la cual se quiere proteger mediante un seguro.

Tomador del seguro: es quien contrata con el asegurador y firma la póliza del seguro.
Generalmente coinciden la figura del asegurado y el tomador, pero no siempre es así. Los
derechos derivados del contrato de seguro corresponden al asegurado, o en su caso, al
beneficiario.

Beneficiario: es aquel tercero, persona ajena al contrato de seguro, a favor de quien se legitima
la obtención de la indemnización en caso del siniestro.

Riesgo del seguro

Es el presupuesto en el cual se basa la cláusula contractual. Es un elemento esencial del seguro,
hasta tal punto, de que, si no existiera el riesgo, el contrato de seguros quedaría nulo, pues no
existiría una posibilidad del daño.

El riesgo ha de ser valorable económicamente.

Objeto e interés del seguro

El interés que tiene el asegurado sobre el bien o sobre la persona. Siempre lo tiene que haber y
ha de ser traducible en dinero.
Para que un bien sea asegurable, tiene que tener el requisito de que sea evaluable y lícito.

El interés que se tiene sobre el bien se establece de antemano, cosa que puede dar lugar a la
infra o supravaloración.

Prima (contrato de seguro)

Es un pago periódico que realiza el tomador y en base al cual se desplaza el riesgo al asegurador.
Es un elemento esencial del contrato de seguro, si no existiera la prima no existiría el contrato
de seguro (excepción contrato de personas)

Documentación del contrato de seguro

Siempre se consigna por escrito, a pesar de que la Ley del Contrato de Seguro en el art. 5 dice
que no tiene que ser necesariamente por escrito. La solicitud del seguro que solicita el tomador
no vincula al asegurador. La propuesta de seguro por parte del asegurador tampoco será
vinculante para el tomador, si bien tiene una validez de 15 días.

La póliza ha de tener un contenido mínimo:

a. La identificación de todos los contratantes: asegurador, asegurado, beneficiario,

tomador, etc.
b. Ha de ser redactado en algunas de las lenguas oficiales en las que se realice el contrato
c. Se ha de identificar el interés de lo asegurado y se incluye el riesgo de ese interés (total
o parcial)
d. La suma del alcance del riesgo
e. La fecha del vencimiento, el lugar del pago y el importe de las primas.
f. Anotaciones o contenidos accesorios: el mediador, el beneficiario (puede ser cambiado
siempre y cuando este no sea irrevocable.) El beneficiario puede ser nominativo, a la
orden o al portador.

Obligaciones del tomador:

• Debe declarar el riesgo que pretende asegurar, así como todas aquellas circunstancias
que puedan inferir en la valoración del riesgo. Estas circunstancias se comunican al
asegurador mediante un cuestionario. Si el tomador comunicara datos inexactos o datos
que no son ciertos, puede influir en la prestación en caso de siniestro y, por tanto, tiene
1 mes para rescindir el contrato.
• Pago de la prima: esta se determina en base a criterios técnicos, pagándose de forma
anticipada y por lo general no fraccionada. La ley dice que no se puede fraccionar, pero
en la práctica se acepta. Las primas se corresponderán a periodos pactados en el
contrato y que, generalmente, estarán regulados por ley en caso de seguros
imperativos.
• Deber de dar cuenta del siniestro, como norma general, dentro de los 7 días siguientes
al mismo. Junto a la comunicación debe tomar las medidas pertinentes para aminorar
el riesgo y asegurar otros bienes.

Obligaciones del asegurador

• Hacerse cargo del riesgo que le ha transmitido el asegurador. Para esto, las
aseguradoras mantienen un fondo de garantía que les dota de un margen de solvencia.
• Ha de pagar la indemnización del daño en contraprestación a la prima que adquiere.
4 presupuestos necesarios para que el asegurador se haga cargo del siniestro:

1. Que se un daño válidamente contratado en el contrato y que el seguro esté en vigor

2. Que sea un evento que no esté excluido
3. Que se haya producido un daño real al interés asegurado
4. Que existiera un nexo causal entre el evento y el daño

La forma de indemnización del seguro siempre es en metálico, pero puede existir el seguro que
te realice la reposición de la cosa.

• Informar al tomador de todas las vías judiciales o extrajudiciales que están a disposición
para reclamar. Las aseguradoras están obligadas a tener una vía interna de reclamación

Duración del contrato de seguro

La ley no establece una duración determinada. Sin embargo, hay casos excepcionales como los
seguros de automóviles donde otra ley establece una duración mínima (en este caso de 1 año).
La duración ha de constar en la nómina y ha de ser por tiempos iguales correspondiendo una
prima a cada uno.

La ley establece en algunos seguros una duración máxima de 10 años, excepto para los seguros
de vida. En estos, la prima no se suele actualizar.

Prescripción de las acciones

Para los seguros, las acciones prescriben a los dos años, exceptuando los seguros de personas
que es de 5 años. El plazo para las prescripciones comenzará a contarse desde el momento en
que es reclamable el siniestro.

El foro judicial es el del domicilio del tomador, siendo nulo todo pacto en contra.

Seguro de daños
Son unos seguros de indemnización objetiva y ésta es determinable después del siniestro en
función del alcance del daño del interés protegido.

Hay varias clases:

1. Incendio, robo y transportes terrestres: recae el interés asegurado sobre bienes

concretos y determinados.
2. De lucro cesante, caución, crédito, responsabilidad civil y defensa jurídica: el interés que
se asegura afecta al patrimonio general del asegurado
3. Agrícolas
4. Daños nucleares
5. Etc.

Disposiciones comunes en materia de seguros de daños:

• Interés asegurable: se basa en el principio indemnizatorio y será nulo todo seguro en el

cual no existe un interés del asegurado por la indemnización del daño. Serán nulos
aquellos seguros en los que el tomador persiga un enriquecimiento injusto.

Transmisión de la cosa asegurada

Podemos transmitirlo junto con la póliza que tenemos sobre el bien. En este caso, vendedor y
comprador, serán responsables solidarios del pago de la prima y el vendedor de comunicar de
forma escrita al comprador que ese bien tiene un seguro. También ha de comunicar a la
aseguradora que ha transmitido ese bien junto con el seguro y ese contrato es rescindible en los
15 días siguiente a la compraventa, si no se hace, se entiende que se han subrogado las
obligaciones. Esta comunicación también rige para las situaciones de concurso

Como se valora el daño

Para proceder a la liquidación del siniestro, es preceptivo poder determinar previamente los
daños. Esta determinación del daño se realiza con un procedimiento especial, recogido en el art.
38 de la ley de contratos de seguros. Es un procedimiento especial que se abre con la
comunicación del siniestro, donde se especificarán los daños salvados y una precepción propia
de los daños. A posteriori, los peritos de ambas partes pueden llegar a un acuerdo. Si no se
ponen de acuerdo, ambos nombrarán a un tercer perito que ha de resolver el peritaje en un
mes. El asegurador no puede practicar una demora en el pago de la indemnización una vez que
haya sido determinada. Si el asegurador pasara de los 20 días, podrá ser perseguida
judicialmente.

Siempre que se reclama, antes de ello, si hay costas, se tiene que hacer una comunicación por
burofax, para que no haya posibilidad de mermar la acción.

Seguro de responsabilidad civil

Es una modalidad del seguro de daños. Aquí se cubre el riesgo de que el asegurado tenga que
indemnizar a un tercero por daños y perjuicios que estén previstos en el contrato de seguro. Ha
de indemnizar al tercero siempre y cuando de estos daños sea civilmente responsable.

El siniestro sólo se produce una vez que el tercero ha reclamado el daño producido. Tras esta
reclamación surge la obligación del asegurador de indemnizar.

Cuando se trata de una acción dolosa, el perjudicado tiene la opción de reclamar conjuntamente
contra el asegurador y contra el asegurado.

La ley obliga a la contratación de este tipo de seguro de responsabilidad civil para un amplio
elenco de actividades, es decir, para los automóviles, médicos, etc.

Seguros de personas
La finalidad de los contratos de seguros sobre las personas es cubrir el interés que tenemos
sobre la persona humana. Puede ser que el evento afecte a la existencia de la persona. Existen
dos situaciones más: 1. Lesiones por causas violentas y externas y 2. Las lesiones o quebranto
sobre la salud.

En este seguro cabe que se asegure el riesgo en relación con un grupo determinado de personas.

Seguro de vida

En el seguro de vida, el asegurador, a cambio del pago de una prima, se obliga a indemnizar al
beneficiario con una cantidad cuando el asegurado fallezca. Se puede asegurar a término de que
el asegurado fallezca o a una determinada edad.

Modalidades de los seguros de vida:

 • Seguro de muerte: llegada la muerte del asegurador, al beneficiario se le paga un capital
o unas cuantías durante un periodo de tiempo
• Seguro de supervivencia: llegada a una determinada edad, el seguro paga una
determinada cantidad
• Seguro mixto

Particularidades del seguro de vida

• El tomador tiene un derecho de desistimiento que está limitado a los contratos que sean
superiores a 6 meses.
• Se diferenciarán siempre, la persona del asegurado y del beneficiario. El asegurado no
puede ser beneficiario.
• El beneficiario se podrá designar de forma nominal o condicionada.
• La prima de riesgo del seguro es uniforme durante toda la vida de éste.
• También se podrá hacer un gravamen sobre el derecho de una póliza.
• La indemnización se pagará tan pronto se justifique el hecho determinante (declaración
de defunción, por ejemplo)