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1.

OPINIÓN PERSONAL SOBRE LA LECTURA:


La historia y evolución de la microfinancieras y de sus tecnologías
crediticias se inició durante los años 80 en un contexto macroeconómico
caracterizado por una alta inflación, el estallido de la crisis de la deuda
que generó una abrupta salida de fondos internacionales, el fenómeno
de El Niño y el bajo dinamismo de la actividad económica.
La severidad de la crisis de finales de los 80 se reflejó en la desaparición
de buena parte de instituciones orientadas al segmento de las
microfinanzas como cooperativas de ahorro y crédito, mutuales,
programas financieros de reciente creación e incluso la banca de
fomento. Las que sobrevivieron, vieron afectado gran parte de su capital
o dependían de subsidios y resultaban insostenibles en el largo plazo.
La experiencia internacional en torno a las Microfinanzas ha sido muy
diversa, dependiendo de los modelos utilizados y de los países en los
que se implantan. Como denominador común, la Microfinanzas se han
demostrado como generadoras de riqueza en aquellos colectivos que
estaban excluidos financieramente o, al menos, tenían serias dificultades
para acceder a los sistemas formales de crédito.
La realidad del sector financiero es mucho más amplia, recogiendo no
sólo la concesión de pequeños préstamos a personas pobres, sino
también situaciones y servicios tan diversos como la concesión de
créditos a microempresas con varios empleados, la contratación de
seguros de salud, o la recogida de pequeños depósitos. La tradicional
oferta de crédito se ha ampliado a servicios como el ahorro, los seguros
o las transferencias a pequeña escala.
Es así como en la década de los 90 se crearon las Cajas Rurales de
Ahorro y Crédito (CRAC), como financieras orientadas inicialmente al
sector agrario, cubriendo parcialmente el vacío dejado por el Banco
Agrario que había colapsado con una pesada cartera morosa. Estas
entidades posteriormente, incorporaron paulatinamente en su cartera de
productos líneas de crédito comercial y Mype (medianas y pequeñas
empresas). También se crearon las Empresas de Desarrollo de la
Pequeña y Microempresa (EDPYMES), como entidades especializadas
en microfinanzas, con la finalidad de promover a las entidades que
trabajaban en esta actividad y que venían creciendo de manera
continua.
Por último el sector microfinanciero, es mucho más amplia, y recoge
situaciones y servicios tan diversos como la concesión de créditos a
microempresas con varios empleados, la contratación de seguros de
salud, o la recogida de pequeños depósitos.

Por consiguiente se deben evitar intervenciones del sector público que


distorsionen el normal funcionamiento de los mercados de microcrédito.
Este es el caso de medidas de tipo regulatorio, como la fijación de topes
a las tasas de interés, que desincentivan el desarrollo del microcrédito,
generan represión financiera y racionamiento en la oferta, afectando
principalmente a los más pobres y a los clientes de zonas rurales. En
cuanto al costo del crédito, las empresas especializadas en
microfinanzas enfrentan costos más altos al procesar créditos de montos
pequeños dirigidos a clientes sin historial crediticio, lo cual se traduce en
un mayor costo de estos créditos, aunque con un nivel sustancialmente
menor que el de un prestamista informal. Un crédito a la microempresa
de un intermediario formal tiene una tasa de interés promedio de 32 por
ciento, mientras que los intermediarios no regulados como
Organizaciones No Gubernamentales, Cooperativas de Ahorro y Crédito
y prestamistas informales.

2. COMO AVIZORA LAS MICROFINANZAS EN EL PERÚ EN LOS


MÁXIMOS AÑOS:
Para los próximos años se avisora que se puede continuar desarrollando
productos y servicios en beneficio de las microfinanzas, como el
proyecto móvil Fase II (Fonoahorro), proyecto Microahorro Juvenil fase II
(ecosistema de cultura financiera), Proyecto PIT fase II (cajeros
corresponsales corporativos, tarjeta de crédito y tarjeta con chip), entre
otros.
Perú es líder en el desarrollo de estrategias innovadoras y coordinadas
en la promoción de la inclusión financiera con objetivos como una
creciente penetración bancaria, una mejora de la educación financiera,
la reducción de costos de transacción y el fomento del uso de la
tecnología. Hoy en día, el entorno empresarial para los servicios
financieros a poblaciones vulnerables de Perú está desarrollado, es
competitivo y diverso. No obstante, el nivel de inclusión financiera sigue
siendo relativamente bajo, porque solo 20% de la población adulta, por
lo que se avisora en los máximos años alcanzar el 40% de nivel de
inclusión financiera.

3. ¿CREE USTED QUE EL MERCADO DE PYMES ES SOSTENIBLE EN


EL TIEMPO SUSTENTA SU RESPUESTA?
Yo creo que el mercado de pymes no es sostenible en el tiempo, ya que
una pyme sufre variaciones en sus ingresos financieros, además el
desarrollo sostenible resulta ser uno de los retos más complejos de la
gestión empresarial a los que se puede enfrentar los negocios en la
actualidad, sin embargo todos los esfuerzos que realice una empresa
para incluir estos temas en la agenda cotidiana, estableciéndolos no solo
como parte de sus políticas y normas sino como los lineamientos para
llevar a cabo las actividades diarias de cada empleado directo o
indirecto, se verán reflejados en la generación de valor a clientes, a
proveedores, empleados, socios, entidades financieras y a la
comunidad, entre otros.
Así mismo es importante mencionar, para que una mype sea sostenible
en el tiempo tiene que contar con la participación y el apoyo de todos los
niveles jerárquicos de la organización, puesto que para implementar
buenas prácticas se requiere además de una gran concientización al
interior de la organización respecto al compromiso que supone incluir
estos temas en las decisiones del día a día de los empleados.
Es así que la inclusión de la sostenibilidad dentro de la estrategia de la
empresa, es una tarea difícil si la alta dirección no ha contemplado estos
temas dentro de sus políticas y objetivos estratégicos. Para ello se
requiere que la dirección de la empresa esté a cargo de personal con
conciencia de responsabilidad social, ambiental y ética.
4. ¿CUÁL ES EL PAPEL DE LAS MICROFINANZAS Y LAS PYMES EN
LA ECONOMÍA NACIONAL?
Las microfinanzas son sumamente importantes en el sistema financiero
peruano, debido a que por un lado, descentralizan la oferta de servicios
financieros y profundizan la intermediación en segmentos socialmente
estratégicos para la generación de empleo y la reducción de la pobreza
al expandir la frontera de nuevos sujetos de crédito y contribuir a su
formalización, generando en ellos un historial y reputación crediticia con
el objetivo que el acceso al crédito sea un instrumento de desarrollo de
la microempresa, así como, brindado acceso a servicios financieros a
individuos y familias normalmente no atendidos por la banca tradicional.

Por lo tanto las microfinanzas y las mypes desarrollan un papel


importante en la economía nacional, debido a que por un lado,
descentralizan la oferta de servicios financieros y profundizan la
intermediación en segmentos socialmente estratégicos para la
generación de empleo.

Por consiguiente las microfinanzas y las mypes apoyanen el


fortalecimiento patrimonial de las instituciones financieras especializadas
en el sector MYPE (IFIES), con el objetivo de facilitar su crecimiento,
principalmente a través del otorgamiento de créditos subordinados y
mediante actividades coordinadas con estas empresas.

5. DEFINA EL PERFIL QUE USTED PREFIERA PARA UN ANALISTA DE


CRÉDITOS
 El trabajo de un analista de crédito es proporcionar una
evaluación inicial en la situación financiera de un cliente y
autorizar o rechazar la línea de crédito de los clientes.
 Un analista de crédito se encarga de minimizar el riesgo de
morosidad, el aumento de las colecciones de todos los créditos y
ayuda con la gestión de pedidos. El analista de crédito de los clientes
reconcilia declaraciones y los datos de facturación y se comunica
con el departamento de crédito.
 El analista de crédito ofrece su aportación a los mecanismos de
mejora de procesos y directivas de gestión según lo prescrito por la unidad
de negocio.

El analista de crédito debe ser capaz de hacer la siguiente tarea en


su función de trabajo:

 El analista de crédito es el responsable de evaluar el riesgo de crédito y la


viabilidad de un cliente potencial y existente, así como establece su
límite de crédito actual. Se analizarán las declaraciones de los
clientes financieros que pertenezcan a una aplicación de línea de
crédito y proporcionar orientación para la ayuda financiera para
la gestión de cadenas de suministro y comercialización de
unidades para controlar el uso de crédito y minimizar conflictos y
la defensa de pago efectivo.
 El analista de crédito trabaja con una unidad de producción y las
colecciones, la coordinación de las llamadas colecciones y la
institución de las visitas de clientes para adquirir las cuentas por
cobrar y negociar para resolver disputas y documentar la causa
raíz.

Las habilidades que debe poseer los Analistas de Crédito:

 Un título de Licenciatura en Contabilidad o carreras relacionadas


con Finanzas son los preferidos, pero la experiencia de trabajo
anterior en colecciones financieros y / o gestión dela deuda es a
más.
 La capacidad de aplicar los principios de contabilidad en el
suministro de unainterpretación profesional de los clientes los
estados financieros, asegurar un programa de pagos a
tiempodurante el uso de la sensibilidad comercial, conocimiento
del negocio y el juicio profesional.
 Asuntos pendientes escritura y habilidades de comunicación
impecable con excepcionaleshabilidades de servicio al cliente.
 Las expectativas de trabajo relacionados con:Un analista de
crédito se espera que tenga uno o dos años de experiencia en el
uso desoftware de documentación, tales como MS Office o Lotus
Suite, y un conocimiento generalde la navegación por Internet, así
como el funcionamiento de una computadora.
 El analista de crédito proporcionar servicio al cliente en
todo momento, y fomentar unarelación con los clientes internos y
externos.
 El analista de crédito se espera que participen activamente y
comunicarse en un equipo de personal meta impulsada y
contribuir al éxito del Departamento de Crédito.