ANALISIS DE CREDITO DE VIVIENDA SEGMENTO PERSONAS 2010

BANCO PICHINCHA

TEMA:

Analisis de crédito de vivienda Segmento Personas.

INDICE:

1.- Introducción………………………………………………..

pág. 2

2.- Desarrollo de temas y subtemas……………………….

pág. 9

3. Conclusión general…………………………………………

pág. 16

4.- Bibliografía ..………………………………………………….

pág. 16

OBJETIVO GENERAL DEL CURSO:

Desarrollar destrezas y habilidades en los analistas de vivienda, para que al momento de realizar el análisis de crédito enviados por parte del área comercial se pueda análisis confiable y mantener un alto índice de cartera sana Pichincha.

crédito de los files de obtener un en el Banco

Encuadrar el análisis dentro de las políticas definidas para este segmento y para los productos de crédito solicitados.

1.- INTRODUCCION:

El desarrollo del presente manual tiene como objetivo el brindar pautas y desarrollar destrezas en el análisis de créditos de vivienda en el segmento personas. Se puede también encontrar las diferentes políticas que aplican dependiendo del tipo de requerimiento que el cliente necesite.

En este manual se encontrará las herramientas necesarias para poder saber si un crédito puede ser viable o no y que tipos de actividades pueden ser aplicables en la concesión de un crédito.

2.- DESARROLLO DE TEMAS Y SUBTEMAS:
2.1 Modos de Ingreso
Vamos a determinar cuáles son las dos únicas formas de ingreso de un crédito y son por la herramienta de crèditos.com y de forma manual. En el primer caso son aquellos créditos en los cuales el Asesor Comercial al obtener toda la documentación que entrega el cliente, se ingresa por la herramienta de crèditos.com a lo cual dicha herramienta hace una pre-evaluación y posterior a ello el sistema genera un NUT (número único de tramite), con este número se va a identificar al crédito y con el cual al final del proceso se podrá realizar el desembolso del crédito. El segundo modo es de forma manual y son aquellos créditos los cuales por algún motivo el sistema no permite generar el NUT, es decir porque el cliente tuvo alguna mora en Bancos o casas comerciales, ante aquellos casos el Asesor comercial procede a solicitar por intermedio de un mail y con el OK del Gerente de Agencia al mail genérico de Excepciones que se acepte el ingreso de dicho crédito de forma manual y la resolución del crédito se la emitirá por medio de un mail enviado por el Analista al Asesor Comercial que gestiono el crédito.

2.2 Tipos de Actividad Permitidos
Según el tipo de actividad que tenga un cliente se puede determinar que el Banco Pichincha permite dos tipos de actividades: 1.- Clientes los cuales su actividad sea de forma Dependiente, es decir que se encuentren afiliados al IESS y que entre la documentación presentada entreguen el certificado de ingresos donde indique que cargo ocupa,

desde que año trabaja, y cuanto son sus ingresos mensuales, adicional el rol de pagos con el desglose respectivo de sus ingresos y egresos. 2.- Clientes que tengan una actividad independiente, es decir negocio propio o a su vez que sean profesionales independientes, para este tipo de clientes es importante que presenten la copia del RUC, referencias comerciales a fin a la actividad que realizan, declaraciones del Impuesto a la Renta de los últimos 3 años.

2.3 Datos del Credito
Es muy importante que el Analista al realizar el análisis de crédito tenga en consideración revisar la siguiente información. El monto y plazo del crédito, para de esa manera saber si no es necesario solicitar una excepción en base a los parámetros establecidos. El lugar del bien a adquirir para determinar si la vivienda que compra el cliente se encuentra en la misma ciudad donde está aplicando el crédito, caso contrario se solicitara que se aclara los motivos de comprar un bien en otra ciudad. Revisar a los intervinientes del crédito, que edad tienen, que estado civil, etc. Verificar la actividad económica del cliente, para que en base a ello determinar que documentos es necesario revisar en el análisis del crédito. Dependiendo del requerimiento del cliente se podrá aplicar la tasa, la cual es fijada por el ALCO. El CIN (cuota sobre el ingreso) y el DIN (deuda total del sistema financiero sobre ingreso), el cual nos ayudara a poder aprobar o negar el crédito dependiendo de la ciudad de donde sea el requerimiento.

2.4 Analisis de crédito
Al realizar el análisis de un crédito el analista debe tener en cuenta que debe revisar toda la documentación presentada, las políticas de crédito, los parámetros como son: El buró de crédito, en el cual podemos ver toda la información financiera que tiene el cliente, las deudas que mantiene, las cuotas que paga, ya sean de créditos o de tarjetas de crédito y las fechas de vencimiento. La lista de observados, donde podemos validar si el cliente no tiene problemas con la Superintendencia de bancos, con Narcotráfico o si es vinculado. El consolidado de las cuentas en Banco Pichincha, donde podemos revisar las cuentas del cliente, las tarjetas de crédito que posee, el valor de las cuotas y además nos permite determinar el Riesgo Vigente que tiene el cliente. La revisión de los ingresos que presenta el cliente, verificarlos si son sustentables para poder considerarlos en el análisis del crédito. Revisar la garantía propuesta.

2.5 Resultados del Credito
Después de ser revisado y analizado el crédito se procede a dar una resolución la cual puede ser:

Aprobado cuando ha cumplido con todos los parámetros establecidos y el DIN es igual o menor al 40% actualmente, y ya se puede proceder con la constitución de la hipoteca. Aplazado cuando es necesario presentar documentos adicionales o el cliente tiene créditos vigentes en mora. Negado cuando luego de ser analizado el crédito supera el 40% del DIN y con los ingresos presentados por parte del cliente no son suficientes para poder aprobar.

3. CARACTERISTICAS ESPECIALES

HABITAR COMPRA DE VIVIENDA Necesidad que cubre: Monto mínimo: Monto máximo: Plazo mínimo: Plazo máximo: Tipo de Bien: Avance de obra: Porcentaje financiamiento: Valor mínimo en garantías: Compra de vivienda nueva o usada 3.000 usd 150.000 usd (perfil 1) 100.000 usd (perfil 2) 3 años. 15 años a 20 años (cupos activos) Vivienda unifamiliar (bien a adquirir) 80% 70% 25.000 usd (perfil 1) 15.000 usd (perfil 2)

HABITAR TERMINACIÓN-REMODELACIÓN

Necesidad que cubre: Monto mínimo: Monto máximo: Plazo mínimo: Plazo máximo: Tipo de Bien: Avance de obra: Porcentaje financiamiento: Valor mínimo en garantías:

Terminación, remodelación de vivienda 3.000 usd 150.000 usd (perfil 1) 100.000 usd (perfil 2) 3 años 5 años Vivienda unifamiliar 80% 100% del presupuesto (sin exceder 60% del avalúo comercial) 25.000 usd (perfil 1) 15.000 usd (perfil 2)

HABITAR CONSTRUIR Necesidad que cubre: Monto mínimo: Monto máximo: Plazo máximo: Tipo de Bien: Avance de obra: Valor mínimo en garantías: Número de desembolsos: Construcción de vivienda unifamiliar 25.000 usd (perfil 1) 15.000usd (perfil 2) 120.000 usd (perfil 1) 100.000 usd (perfil 2) hasta 12 meses, posteriormente la operación se deberá pasar a largo plazo (como un Habitar normal) Primera hipoteca abierta de terreno, y vivienda en construcción del deudor 20% 25.000 usd (perfil 1) 15.000 usd (perfil 2) mínimo 2 – máximo 4 (Riegos autoriza únicamente el primer desembolso)

HABITAR COMPRA DE VIVIENDA VACACIONAL Necesidad que cubre: Monto mínimo: Monto máximo: Compra de vivienda vacacional 3.000 usd 120.000 usd (perfil 1)

Plazo mínimo: Plazo máximo. Tipo de Bien: Avance de obra: Porcentaje financiamiento: Valor mínimo en garantías: HABITAR COMPATRIOTA Necesidad que cubre: Monto mínimo: Monto máximo: Plazo mínimo: Plazo máximo: Tipo de Bien: Avance de obra: Porcentaje financiamiento: Valor mínimo en garantías:

100.000 usd (perfil 2) 3 años 10 años Vivienda Principal 100% 70% sobre el avalúo de realización sea nueva o usada 25.000 usd (perfil 1) 15.000 usd (perfil 2)

Compra de vivienda 3.000 usd 60.000 usd 3 años 12 años Vivienda 80% 70%) 25.000 usd (perfil 1) 15.000 usd (perfil 2)

HABITAR MIGRANTE Necesidad que cubre: Monto mínimo: Monto máximo: Plazo mínimo: Plazo máximo: Compra de vivienda a migrantes 3.000 usd 60.000 usd 3 años 10 años

Tipo de Bien: Avance de obra: Porcentaje financiamiento: Valor mínimo en garantías:

Vivienda unifamiliar (bien a adquirir) 80% 70% 25.000 usd (perfil 1) 15.000 usd (perfil 2)

MULTIHIPOTECA Necesidad que cubre: Monto mínimo: Monto máximo: Plazo mínimo: Plazo máximo. Tipo de Bien: Avance de obra: Porcentaje financiamiento: Valor mínimo en garantías: Compra de oficina o consultorios 3.000 usd 150.000 usd (perfil 1) 100.000 usd (perfil 2) 3 años 10 años Oficina o consultorio (bien a adquirir) 100% 65% sobre el valor de realización 25.000 usd (perfil 1) 15.000 usd (perfil 2)

HABITAR COMPRA DE TERRENO Necesidad que cubre: Monto mínimo: Monto máximo: Plazo mínimo: Plazo máximo. Tipo de Bien: Avance de obra: Porcentaje financiamiento: Valor mínimo en garantías: Compra de terrenos Urbanizados 2.000 usd 100.000 usd (perfil 1) 75.000 usd (perfil 2) 1 año 5 años Terreno 0% 50% sobre el valor comercial del terreno 10.000 usd

3.- CONCLUSIÓN GENERAL
Una vez que se ha indicado la forma en que se debe revisar una solicitud de crédito y que políticas y parámetros se deberán aplicar, el analista está en la capacidad de tener un mejor panorama de lo que es un análisis de crédito de vivienda y su análisis será mucho mejor.

4.- BIBLIOGRAFIA
Manual de Políticas para crédito de personas, Julio 2010.

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