Programa de Desarrollo Microasegurador en Latinoamérica y el Caribe

(Cooperación Técnica No Reembolsable BID No. ATN/ME-11675-RG)

Guillermo Aponte Septiembre 2010

1

El objetivo de la consultoría es recopilar y analizar las experiencias que las empresas privadas de seguros han desarrollado en toda la región a fin de identificar 15 casos determinar las claves de sus logros y compararlas con 5 experiencias avanzadas de los países de África y Asia.

2

Metodologia
• Se realizó un estudio (julio/ septiembre 2010) para identificar los casos de éxito en América Latina, el Caribe, Asia y África. • Una encuesta electrónica dirigida a las Compañías de Seguros que comercializan microseguros en los países miembros de FIDES. • Se llevaron a cabo entrevistas con personal clave. • Se identificaron alrededor de 250 experiencias.

Exito
• El éxito de un microseguro se puede deber a los aciertos en el diseño del producto que lo pueden diferenciar de otros similares, pero no necesariamente a un solo factor, sino mas bien a un conjunto de ellos.

4

Combinación exitosa
• Conocimiento profundo de las características y necesidades de la población objetivo para otorgar eficaz protección acorde a riesgos de mayor exposición. • Prima accesible a las personas de bajos ingresos minimizando los gastos sin afectar la eficiencia y calidad • Forma de pago de prima adecuada a la modalidad de percepción de ingresos de la población objetivo. • Sostenibilidad del producto respaldada por reservas suficientes

5

Combinación exitosa
• Identificación de canales mas idoneos de comercialización. • Rentabilidad adecuada de las instituciones que conforman la alianza estratégica, suficiente para garantizar la sostenibilidad del producto pero no desmedida en perjuicio de la economía de las personas de bajos ingresos.

6

Casos Asia y África
Compañía 1. AIG FINCA 2. ICICI Lombard GIC Ltd 3. Fino Ltd. 4. CARD MBA 5. Grameen Kalyan País Uganda India India Filipinas Bangladesh

7

Casos América Latina
Accidentes Personales Vida

+ Salud
Agrícola

Perú Perú
Colombia Venezuela

Compartamos
Crediamigo

México
Brasil

Colectivo de Vida Guatemala
FMMB Colombia

Agropositiva
Exequiales CODENSA Patrimonial CESAP

PASI
RFR Solseguro Desempleo

Brasil
Ecuador

PRODEM VIDA
Vida amiga

Bolivia
México México

Bolivia Vidaseguro

Asegura tu pensión Perú

8

Factor Clave
• De las 250 experiencias analizadas se ha establecido que el éxito se debe a un conjunto de factores, no obstante se ha utilizado un método que consiste en seleccionar aquellas que comparten un factor que se destaca sobre los demás y que resulta ser la clave del éxito de un determinado microseguro

El éxito se ha identificado según
1. La etapa de maduración del microseguro; 2. La complementación con la seguridad social; 3. La satisfacción de la necesidad básica más apremiante; 4. El bajo costo de las primas; 5. La calidad de la alianza estratégica y 6. El uso de canales alternativos de distribución.

1. Etapas de maduración
1.1 Diseño: 1.2 Inicio: Vida Amiga HIR México Prodem Vida Nacional Vida Seguro de Personas S,A. Bolivia 1.3 Plan Piloto: Red Financiera Rural Ecuador 1.4 Monitoreo: Card MBA Filipinas

11

1.1 HIR México
1. Organización: Líder con nivel jerárquico y Comité 2. Análisis social, económico y de mercado 3. Mercadotecnia y comunicación estratégica 4. Tecnología de información 5. Capacitación y desarrollo de personal 6. Incentivos
Nuevo enfoque del concepto de microseguro devolución de beneficios a la comunidad no solo en términos de siniestralidad sino en el modelo y costos de distribución, que representan empleo formal, educación financiera y una nueva perspectiva de vida

12

• Microseguro voluntario temporal de vida sin exclusiones ofrecido por Nacional Vida en asociación con PRODEM. • Fondo Financiero Privado con la red de sucursales más amplia en Bolivia. Cajeros automáticos que permiten interactuar en español, aymara, guaraní e inglés. Se accede a ellos a través de la huella digital.

PRODEM VIDA BOLIVIA

13

Pólizas de PRODEM VIDA vendidas por mes
6.000 5.000 4.000

3.000 2.000 1.000 0
3-09 4-09 5-09 6-09 7-09 8-09 9-09 10-9 11-9 12-9 1-10 2-10 3-10 4-10 5-10 6-10 7-09 8-10

Exitosa campaña radial los primeros meses, Capacitación efectuada a los ejecutivos de ventas de todas las sucursales de PRODEM,

14

1.3 Red Financiera Rural Ecuador
• La RFR en septiembre del 2008 inició un proceso de investigación para identificar las necesidades de la oferta y la demanda a nivel nacional e internacional, a partir de la cual se diseñó un microseguro • Muerte por cualquier causa US$500 • Muerte accidental y desmembración US$1.000 • Incapacidad total y permanente US$500 • Sepelio US$300

15

Plan piloto RFR
• Se definió a las instituciones microfinancieras que podrían participar en el Plan Piloto, para luego replicar el Microseguro en las 54 ONG que operan bajo la coordinación de la Red Financiera Rural.

16

Monitoreo y corrección CARD MBA Filipinas
• Oportuna liquidación de fondos mutuos que inicialmente fueron parte de CARD Inc. para convertirse en clientes regulares y dueños de una asociación de beneficio mutuo.

17

El éxito se ha identificado según
1. La etapa de maduración del microseguro; 2. La complementación con la seguridad social; 3. La satisfacción de la necesidad básica más apremiante; 4. El bajo costo de las primas; 5. La calidad de la alianza estratégica y 6. El uso de canales alternativos de distribución.

Perspectivas del microseguro
Protección Social
• Los beneficios son un derecho humano (por ej., salud, incapacidad para trabajar, vejez)

Nuevo Mercado para Compañías de Seguros Negocio Inclusivo
•Innovaciones en productos y distribución pueden tncorporar a los pobres en un mercado viable para los aseguradores

19

Complemento a la Seguridad Social
2.1 + Vida: 2.2 PASI: 2.3 Asegura tu pensión: de La Positiva Perú de Mapfre Brasil de La Positiva Perú

20

2.1 La Positiva Perú
Microseguro voluntario de Accidentes Personales alrededor de 500.000 trabajadores inscritos en el Sistema de Seguridad Social del Perú.

21

Factores Clave de + vida
• Prima asequible: 5$/mes • Fácil afiliación: llenar el cupón de inscripción, www.essalud.gob.pe y entregar al empleador. • Cobro de prima adecuado a la periodicidad de percepción de ingresos. • La renovación es automática y sucesiva con el pago de la prima correspondiente.

22

2.2 PASI MAPFRE BRASIL En la actualidad es una referencia en Brasil, ha sido ganador del Premio ANSP conferido por la ACADEMIA NACIONAL DE SEGUROS E PREVIDÊNCIA

23

Evolución de cobertura
Año
1989 1990 1991

Riesgo
Muerte de empleado, conyugue e hijos Alimentación en caso de muerte de empleado

Indemnización
100,50 y 25% Valor Aseg 50 KG de alimentos

Invalidez permanente / accidente , enfermedad 100% de Valor asegurado

1993
1996 2003 2005 2009

Nacimiento de hijos con enfermedad congénita
Gastos funerales Pago anticipado por incapacidad profesional Pago anticipado por enfermedad profesional Canasta de natalidad

25% de Valor Asegurado
reembolso 50% de valor asegurado 100% Valor asegurado UN kit para mama y uno para el Bebe

24

• Algunos Acuerdos Colectivos de Trabajo , exigen en forma especifica, el modelo PASI. • Los sindicatos estipulan el tipo de seguro para los empleados de determinada categoría.

Sindicatos Construcción Combustibles Compra venta de inmuebles

Nº 11 4 2

Sindicatos Salud Cemento Vendedores de vehículos

Nº 2 1 1

Industria grafica
Empresas de aseo Consultoría y contabilidad Turismo

1
2 1 2

Textil, joyas
Mármol Instalaciones eléctricas Cooperativas

5
1 2 2

25

Resultados
• • • • • • Mas de 30.000 empresas aseguradas Dos millones de asegurados y dependientes 75 millones de Reales de indemnización Mas de 23.000 indemnizaciones pagadas 3.000 corredores registrados en todo el país. Presencia en 27 Estados Federados

26

2.3 Asegura tu pensión La Positiva Perú
Microseguro de Desempleo para los afiliados al Sistema Nacional de Pensiones. Cubre el aporte previsional hasta por 12 meses en caso de despido involuntario del trabajador. Costo mensual ; S/.5.00 ( US$1.70)

27

El éxito se ha identificado según
1. La etapa de maduración del microseguro; 2. La complementación con la seguridad social; 3. La satisfacción de la necesidad básica más apremiante; 4. El bajo costo de las primas; 5. La calidad de la alianza estratégica y 6. El uso de canales alternativos de distribución.

Necesidades de la población

Otorgar eficaz protección acorde a riesgos mas expuestos

Reducir barreras de acceso

Microseguro exitoso

Prima accesible y reserva suficiente

Canales de comercialización

Alianza

estratégica

29

3.Necesidad de población
3.1. AIG FINCA Uganda 3.2 Wibi India 3.3 Seguros para Crecer Venezuela

30

3.1. AIG FINCA Uganda
• Durante el año 2007 alrededor de 2.5 millones de personas se infectaron con el virus y más de dos millones de personas fallecieron como consecuencia del SIDA. • Más del 90 % de los adultos infectados por VIH residen en países en vías de desarrollo y la mayoría está en el África.

AIG FINCA Uganda Muerte por enfermedad ( SIDA) Muerte accidental ( +US$800) Muerte accidental conyugue (US$ 400) Muerte accidental hasta 4 dependientes ( US$ 200) Incapacidad permanente

31

3.2 Wibi India
• Protege a PepsiCo y a sus proveedores, para asegurarse de contar con la provisión de papas para industrializarlas • Grandes perdidas en las cosechas causadas por la enfermedad que marchita el cultivo,( para las pequeñas exsten métodos agrícolas). • Se paga cuando las cosechas experimentan días consecutivos con un promedio de humedad mayor al 90% y una temperatura promedio entre 10 y 20 grados centígrados.
32

Factores Clave Wibi
Ha solucionado satisfactoriamente los desafíos
– Daño moral: El granjero no puede influir en un índice que se basa en el clima. – Selección adversa: Que los granjeros tomen o no el seguro, no tendrá impacto en el riesgo – Costo del ajuste por pérdidas: No es necesario que el que ajusta las pérdidas visite la granja y calcule las pérdidas, ya que una vez que el índice es excedido, se procede a realizar el pago.

No tiene subvención alguna ( Sostenible)
33

3.3 Venezuela

34
Material de uso interno

Seguros para comerciantes
Incendio y Terremoto

Protege al Microempresario contra pérdidas o daños materiales que sufra la propiedad asegurada, a causa de incendio o terremoto. Incendio: brinda protección contra las pérdidas o daños materiales que sufran los bienes asegurados como consecuencia directa de un incendio, del calor y el humo producidos. Terremoto: ampara las pérdidas o daños que sufra la propiedad asegurada, causados por terremoto o temblor.
Aumento Temporal Automático:

Permite incrementar la suma asegurada en épocas en que el Microempresario lo requiera (de octubre a diciembre, cuando hay un mayor volumen de inventario).
Coberturas Incendio y Terremoto Aumento Temporal Automático: (3 meses - octubre a diciembre) Suma Asegurada 30.000,00 30.000,00 Prima Anual 276,00 69,00 Prima Semestral 149,04 37,26 Prima Trimestral 74,52 18,63

35

El éxito se ha identificado según
1. La etapa de maduración del microseguro; 2. La complementación con la seguridad social; 3. La satisfacción de la necesidad básica más apremiante; 4. El bajo costo de las primas; 5. La calidad de la alianza estratégica y 6. El uso de canales alternativos de distribución.

Necesidades de la población

Reducir barreras de acceso

Microseguro exitoso

Prima accesible y reserva suficiente

Minimizando los gastos sin afectar

la eficiencia ni la

Canales de comercialización

Alianza

estratégica

calidad

37

4. Prima accesible y reserva suficiente
4.1. 4.2 4.3 4.4 Crediamigo BNB Mapfre Brasil Compartamos Mapfre México Columna Guatemala Card MBA Filipinas

38

4.1 Crediamigo Banco do Nordeste Brasil
• Crediamigo es un exitoso Programa de Microcrédito Productivo gestionado por BNB, que facilita el acceso a miles de empresarios pertenecientes a los sectores formal o informal de la economía.

39

Microseguro Mapfre BNB Brasil
voluntario

En diciembre de 2009, el Programa CREDIAMIGO estuvo presente en 1.773 municipios, por medio de 258 puntos de servicios

40

4. 2 Seguro de Vida Compartamos/Mapfre México
Cobertura: Fallecimiento por cualquier causa Modalidad: Beneficio adicional del Crédito Mujer Prima: No tiene costo adicional para el cliente Suma Asegurada: $15,000 (usd1,200) Características : Vigencia igual que el crédito (4 meses) , No tiene exclusiones , No tiene preexistencias, Cubre a clientes de los 18 a 99 años con 11 meses, Tiempo de respuesta para el pago del seguro en 48 horas Requisitos: Tener un crédito mujer activo y Designar a un beneficiario Asegurados: 1,534,589 pólizas activas

4.3

Seguros Columna Guatemala

• Se inició en los años 70 como un servicio de la Federación Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito de Guatemala (FENACOAC) a sus cooperativas afiliadas • Actualmente son 27 las organizaciones que poseen el capital de la aseguradora: 25 cooperativas FENACOEC y FENAFORE.

42

Colectivo de vida especial
• Cobertura: – Muerte natural – Muerte accidental – Desmembramiento o invalidez permanente • Beneficios: – US$ 1.315 básico – US$ 3.945 máximo • Prima: US$ 11 anuales • Asegurados: 80.000

43

4.4 Filipinas CARD MBA
(Mutual Benefit Association)

• El microseguro de vida fue creado bajo la inspiración del Damayan, supo recoger el sentimiento ancestral de las tradiciones de personas de bajos ingresos en Filipinas. • Como asociación mutual, está exenta de aplicar el manual de inversión de reservas que rige para las Compañías de Seguro formales, sin embargo la dirección ha aprobado una guía de inversión que se aplica a través de un comité de inversiones.

44

Microseguro obligatorio
1. Vida 2. Fondo Previsional:
– Esquema de ahorros a largo plazo. Cuando el titular cumple 65 años de edad recibe su ahorro

3. Seguro de todo préstamo:
• • • A la muerte del deudor se paga el préstamo El pago a un beneficiario de una suma igual a los aportes El conyugue y hasta 3 de sus hijos los beneficios de asistencia funeraria, si el miembro es soltero sus padres podrían estar cubiertos también.

45

Factores Clave MBA
• Seguro obligatorio que permite un control efectivo contra el riesgo moral y la selección adversa pues tiene una penetración en el mercado del 100% del mercado de los tarjetahabientes. • Los resultados exitosos son también producto de la alianza estratégica entre CARD bank, CARD inc, CARD MBA y CARD training, todas parte del CARD Mutually Reinforsing Institutions.

46

El éxito se ha identificado según
1. La etapa de maduración del microseguro; 2. La complementación con la seguridad social; 3. La satisfacción de la necesidad básica más apremiante; 4. El bajo costo de las primas; 5. La calidad de la alianza estratégica y 6. El uso de canales alternativos de distribución.

Necesidades de la población

Reducir barreras de acceso

Microseguro exitoso

Prima accesible y reserva suficiente

Canales de comercialización

Alianza

estratégica
Garantizar
sostenibilidad

48

5. Acuerdo estratégico 5.1 Grameen Kalyan Bangladesh 5.2 Solseguro Bolivia

49

6.1 Grameen Kalyan Bangladesh
• La selección y el rol de cada institución altamente especializada que compone el acuerdo estratégico
– Pfizer – GE Health – Clinica Mayo

• La posibilidad de ser replicado en Latinoamérica.

50

Seguro de Salud
• Prima de seguro anual es US$ 1.73 para los clientes y US$ 2,17 para los que no son, cubre hasta seis miembros de la familia. • Los titulares de tarjetas de pago realizan un co-pago adicional de US$0.14 , para recibir la atención por consulta médica en un centro de salud. Evita el uso excesivo de los servicios.

51

Factores clave
• La garantía de sostenibilidad financiera del microseguro Grameen Kalyan se obtuvo con un fondo de dotación de US$ 42.5 millones por un período limitado y con una buena gestión de inversión. • El enfoque privilegia las medidas de medicina preventiva en el plan de seguro, más que asistencial curativo.
52

Resultados
• Grameen Kalyan atendió un total de 321 mil pacientes en los centros de salud, y prestó servicios a domicilio a 2,5 millones habitantes. Su tasa de recuperación de costos operativos aumentó de 38 % en 1997 a 93 % en 2007. • En octubre de 2004, Grameen Kalyan tenía 58.000 titulares de tarjetas (51 mil miembros del Banco Grameen y 7.000 no miembros), cubría unos 290.000 beneficiarios

53

5.2 BancoSol – Zurich Bolivia
• • • • Compromiso del más alto nivel, Metas claras de ventas por sucursal, Incentivos al canal de ventas, Los márgenes no son altos que comprometan el producto y su aceptación, • Una visión compartida acerca de objetivo del microseguro, • Monitoreo de la satisfacción de sus clientes.

54

• Trabajan desde 1999, por lo que conocían el comportamiento siniestral de la cartera para diseñar Solseguro • Las tasas fueron establecidas por el Actuario y en función de las bases de datos de información del grupo a ser asegurado • Prima nivelada con edad máxima de entrada y permanencia

55

Ahorristas
• El producto se implementó para clientes de ahorro para incrementar el saldo promedio ahorrado • El perfil de la cartera promedio corresponde a una edad mayor que la de créditos, por que las personas de menor edad son las que se prestan y las de mayor edad tienen disponibilidad para el ahorro.

56

Tipo de Cobertura Muerte por cualquier causa

Beneficios
Máximo Mínimo

$us.15.000

$us.300

Beneficio de Muerte $us.15.000 accidental

$us.300

Gastos de Sepelio

$us. 700

$us.300

Beneficio adicional para hijos o cónyuge

$us. 200

$us. 50

Suma Asegurada Cálculo Edad Máxima de del Beneficio Permanencia Sobre cinco (5) veces el saldo promedio de los últimos 65 años seis (6) meses de la cuenta afiliada. Sobre cinco (5) veces el saldo promedio de los últimos 65 años tres (3) meses de la cuenta afiliada. Sobre una (1) vez el saldo promedio de los últimos tres 70 años (3) meses de la cuenta afiliada. Se cancelará un Subsidio de $us. cada hijo (máximo hasta 18 años hijos y sin 4 hijos, no mayores a 18 límite de edad años) si no tiene hijos se dará cónyuge $us. 200 al cónyuge sobreviviente.

57

El éxito se ha identificado según
1. La etapa de maduración del microseguro; 2. La complementación con la seguridad social; 3. La satisfacción de la necesidad básica más apremiante; 4. El bajo costo de las primas; 5. La calidad de la alianza estratégica y 6. El uso de canales alternativos de distribución.

Necesidades de la población

Reducir barreras de acceso

Microseguro exitoso

Prima accesible y reserva suficiente

Canales de comercialización
No tradicionales

Alianza

estratégica

59

7. Canales
7.1. 7.2. 7.3. 7.4. 7.5. Plataforma tecnológica ( FINO) Red de organismos financieros (AMUCCS) Proveedora de servicios básicos (CODENSA) Una IMF (Fundación Mundial de la Mujer Bucaramanga) Varias IMF (Agropositiva)

60

7.1 FINO India

Kalimo Salama Celular SMS

Microseguros ofrecidos por ICICI Lombard están montados en la red existente de SMART CARD HOLDERS
• Financial Information Network & Operations Ltd (FINO – SURE) es una plataforma tecnológica instalada en la India, que aporta soluciones para la captura biométrica de la huella digital de los clientes de bajos ingresos, economías de escala para reducir costos, reclamos sin papeleo y pago expedito. Evita riesgo moral de suplantación.

61

Bancos

36.562 servidores, 8.456 puntos de transacción al 30 /06/ 2010 en 22 estados y 233 distritos.

62

Instituciones Microfinancieras

Compañías de Seguros

63

7.2 AMUCCS Zurich México
• La Asociación Mexicana de Uniones de Crédito del Sector Social A.C. (AMUCSS) es una organización con más de 20 años de experiencia en la creación¸ operación y supervisión de instituciones financieras, así como de organismos de integración que tienen como objetivo proveer de productos y servicios financieros a las intermediarias financieras rurales.

64

• Cobertura en 20 Estados de la República Mexicana o a través de la red de intermediarias financieras. • Más de 350 municipios, 1500 comunidades del país de alta y muy alta marginalidad. • Red de 91 instituciones Financieras entre Uniones de Crédito, Cooperativas, Cajas Solidarias y nuevos intermediarios, siendo 13 de ellas las socias fundadoras de AMUCSS.

65

Vidaseguro
• Voluntario ( Crédito, ahorro) • Diversas opciones para que cada persona escogiera el monto que quería y podía pagar desde 25 pesos para una cobertura de 5.000 pesos. • Un pago único de la prima en el momento de comprarlo, para evitar complejidad administrativa y no limitar la venta sólo a prestatarios. • Plazo único de un año. • Pilotaje del producto se inició en el 2005.

66

Factores Clave
• Sencillez: servicio muy fácil de promover y explicar a personas que no tienen experiencia en seguros. Procedimientos y trámites sumamente simples. • Bajo costo: Reducción de los costos de operación por la simplicidad, la distribución a través de organizaciones e infraestructuras existentes, la tecnología adaptada para zonas rurales remotas. • Seguridad: Seguro formal con respaldo de una compañía internacional, procedimientos eficientes para evitar operaciones fraudulentas.

67

7.3

CODENSA Colombia

• Hace 9 años Mapfre inició juntamente con Codensa, (Grupo Endesa) con cobertura en Bogotá y sus alrededores, un proyecto de venta de seguros, que ha sido muy exitoso, pues ha generado un volumen de asegurados de 1.049.539 personas, bajo este canal, que opera también en la Costa Atlántica, con la entidad TRIPLE A, en el Eje Cafetero, con Aguas de Manizales

68

En Bogotá hay 2.266.366 predios con servicio de energía, (mercado potencial). El número de pólizas alcanza las 340.131. El producto “Asistencia Exequial”, alcanza 707.961 asegurados

69

Factores clave
• La factura de servicios públicos es un método de recaudo excelente. • Los esquemas de calidad de los servicios prestados han generado un índice de satisfacción ejemplar que han permitido una promoción mayor.

70

7.4 FMMB – Sudamericana – Munchener Colombia Microseguro de vida • La venta se inició en enero de 2005 • 296,729 asegurados a junio de 2010 • Vinculado a microcrédito • Prima y beneficios uniformes • Tiene exclusiones • Prima se descuenta del valor de desembolso

71

Numero asegurados por año
350,000 300,000 250,000 200,000 150,000 100,000 50,000 0 2005 2006 2007 2008 2009 2010 Julio Total 11,100 15,530 86,497 46,728 54,583 82,291

296,729

296.729 asegurados

Evolucion Siniestralidad Voluntario
60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 2007 2008 2009 jul-10 16% 36% 42% 52%

72

7.5

Seguro agrario para algodón AGROPOSITIVA Perú

 Primer seguro agrario indexado en el Perú.  Diseñado por el Instituto de Estudios Basis de la Universidad de Winsconsin (Estados Unidos) con fondos de USAID.
Ofrece protección a pequeños productores frente a la posible disminución del rendimiento promedio del cultivo de algodón en el Valle de Pisco. Los productores pueden comprar el seguro a través de una microfinanciera.

73

Seguro Agrario para Algodón
Cubre cualquier evento climático adverso u otros eventos que estén fuera del control del agricultor y que ocasionen una caída drástica en el rendimiento promedio del cultivo de algodón en el Valle de Pisco.

Se indemniza, cuando el rendimiento promedio del cultivo de algodón en el Valle de Pisco cae por abajo del índice de rendimiento fijado en el certificado de seguro que cada agricultor recibe al inicio de la campaña.

74

Necesidades de la población

Reducir barreras de acceso

Microseguro exitoso

Prima accesible y reserva suficiente

Canales de comercialización

Alianza

estratégica

75

Reduciendo Barreras de Entrada
Microseguro
AIG FINCA

Nº Asegurados
1.600.000

Microseguro
AMUCCS

Nº Asegurados
97.000

Grameen Kalyan
Crediamigo

290.000
94.508

CODENSA
FMMB

707.961
296.729

PASI

2.000.000

+ SALUD

500.000

76

MUCHAS GRACIAS POR LA ATENCIÓN PRESTADA

77

2. Voluntario u Obligatorio

78

Voluntario • • • • Acorde a la demanda Enfocado en el cliente, Transparente. No se obliga a comprar algo sin percibir su necesidad • Sistema orientado a satisfacer la necesidad de información de los consumidores • Contribuye a educación financiera y previsora

Obligatorio
• Mayor volumen reducir el costo • Limita la selección adversa. • Agrupa a los individuos de menor riesgo (selección positiva) que de otro modo optarían por no tenerlo o esperarían para conseguir cobertura cuando tuvieran mayor edad.

79

Obligatorio • FINCA AIG Uganda ( SIDA) • CARD MBA ( Fondo previsional) Filipinas • Grameen Kalyan Bangladesh • PASI Brasil • Red Financiera Rural Ecuador • Seguro de vida Mapfre Compartamos

Voluntario • • • • • • • • • • Wibi India Crediamigo Brasil AMUCCS Mexico Solseguro Bolivia CODENSA Colombia FMMB Colombia ESSALUD Perú Agropositiva Perú Seg. para crecer Venezuela PRODEM Vida Bolivia

80

Sign up to vote on this title
UsefulNot useful