Vous �tes ici : Accueil - �conomie - Les juges imposent la proc�dure de

conciliation aux banques

LES JUGES IMPOSENT LA PROC�DURE DE CONCILIATION AUX BANQUES
0
Partages
Imprimer E-mail
�crit par Abdessamad Naimi Cat�gorie : �conomie Publication : 1 juin 2018
Affichages : 3720

� d�faut, la demande est consid�r�e comme irrecevable. Une tendance observ�e dans
tous les tribunaux, et le dernier en date est la juridiction commerciale de F�s.
Autre effet : l'extension du champ d'application de l'article 249 du Code de
protection des consommateurs.

Dans un contexte de difficult�s sociales, les affaires de cr�dits non-rembours�s

envahissent les tribunaux. Et si les �tablissements bancaires recourent � la
justice souvent en dernier ressort, les magistrats leur imposent d�autres
pr�alables avant de passer � l��tape judiciaire. �Une demande introductive
d�instance de la part d�une banque pr�teuse contre l�emprunteur pour non-versement
des �ch�ances, d� � une situation sociale inattendue, doit absolument �tre pr�c�d�e
d�une proc�dure de conciliation, � d�faut, elle est consid�r�e comme irrecevable�.
C�est une tendance not�e dans une grande partie des juridictions du royaume, avec
comme dernier cas pratique, un jugement rendu par le tribunal de commerce de F�s.

Ainsi, les juges �largissent le champ de l�article 149 de la loi sur la protection
du consommateur, en imposant aux banques d��cumer toutes les proc�dures de
m�diation avant d�attaquer un emprunteur en situation financi�re d�licate. Ce
dernier indique ainsi : �L�ex�cution des obligations du d�biteur peut �tre,
notamment en cas de licenciement ou de situation sociale impr�visible, suspendue
par ordonnance du pr�sident du tribunal comp�tent. L�ordonnance peut d�cider que,
durant le d�lai de gr�ce, les sommes dues ne produiront point int�r�t�.

En cas de licenciements, de divorces co�teux, de maladies graves ou face � une

situation financi�re pr�caire, le paiement des �ch�ances dues aux �tablissements
bancaires s�av�re souvent difficile. Or, il n�est pas rare de constater que
l��tablissement bancaire refuse la suspension des �ch�ances ou l�encadre dans des
conditions extr�mement restrictives, en permettant des suspensions de 1 � 3 mois
avec l�impossibilit� d�obtenir une nouvelle suspension avant un an ou deux.
Seulement, l�article 149 permet d�obtenir la suspension des �ch�ances d�une dur�e
maximale de deux ans. Il est d�ailleurs tout aussi envisageable de solliciter du
tribunal que, pendant ces deux ann�es, les sommes non r�gl�es ne seraient pas
elles-m�mes productrices d�int�r�ts, et ce, afin de parer � l�habitude qu�ont les
�tablissements bancaires de majorer leurs int�r�ts d�s le premier incident de
paiement venu. Doivent, toutefois, �tre pr�sent�es les preuves d�une pr�carit�
financi�re ou d�une situation familiale ou m�dicale d�licate, par le biais d�une
expertise, et �ventuellement d�une contre-expertise demand�e par l��tablissement
bancaire.

N�anmoins, dans la mesure o� l��tablissement bancaire n�affiche aucun �solidarisme

contractuel�, la suspension des �ch�ances du pr�t permettrait de d�caler la
validit� de la d�ch�ance du terme � un d�lai maximal de deux ans mais, au bout de
ce d�lai, certains tribunaux consid�rent que c�est la d�ch�ance du terme qui aurait
vocation � s�appliquer, puisque l��tablissement bancaire serait, � ce moment-l�, en
droit de poursuivre l�emprunteur. Par ailleurs, si l�organisme de cr�dit n�exige
pas le remboursement imm�diat du capital, il se r�serve le droit de majorer le taux
d�int�r�t du capital restant d� jusqu�� la r�gularisation des �ch�ances. Comme pour
le cas particulier du �cr�dit gratuit�. En effet, en cas de d�faillance de
l�emprunteur, certains juges reconnaissent aux banques le droit d�appliquer un
int�r�t qui, toutefois, ne peut exc�der le plus �lev� des taux d�int�r�t maximaux
des pr�ts conventionn�s garantis par l��tat, applicable au moment de l�offre de
pr�t.

La m�diation ne se pr�sume pas

Un acte de m�diation ne se pr�sume pas. Il faut que le client le demande

express�ment, mais avant de le faire, il faut qu�il �puise tous les recours
internes avec son �tablissement de cr�dit. Aussi, conform�ment au r�glement de
m�diation, le centre dispose de 8 jours pour d�clarer la recevabilit�.
Actuellement, elle est d�clar�e tr�s souvent au bout de 48 heures. Quant aux d�lais
de traitement, le centre dispose de 30 jours (avec prorogation de 30 jours, mais
une seule fois) pour les dossiers soumis en m�diation institutionnelle (litiges
inf�rieurs � 1 MDH (repr�sentant 90% des dossiers), et � 90 jours pour les dossiers
soumis en m�diation conventionnelle (sup�rieur � 1 MDH).