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El Contrato de Seguro
Enviado por csrcisneros

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Introducción Marco histórico Marco teórico Características Elementos Sujetos Clases de seguros La póliza de seguro El reaseguro El coaseguro El infraseguro El sobreseguro Obligaciones del asegurador Obligaciones del asegurado-tomador Conclusiones Bibliografía

Primero debemos entender que el contrato de seguro. I. si el banquero financiaba a propietarios cuyas perdidas resultaban mayores que las esperadas. sin embargo. de un perjuicio o daño que pueda causar un suceso incierto. el préstamo se entendería como cancelado. Finalmente tenemos que el contrato de seguro da origen necesariamente a una póliza. El contrato de Préstamos a la Gruesa especificaba que si el barco o carga se perdía durante el viaje. bilateral y aleatorio.. Probablemente las formas más antiguas de Seguros fueron iniciadas por los Babilonios y los Hindúes. la prima y la obligación de indemnizar. A partir de este concepto podemos establecer cuales son los sujetos que intervienen en el contrato de seguro que son : el asegurador. y es aleatorio porque se refiere a la indemnización de una pérdida o de un daño producido por un acontecimiento o un hecho incierto. como los elementos del contrato de seguro que son : el interes asegurable. colectar y distribuir fondos entre sus miembros en caso de muerte de uno de ellos. en él se reflejan las normas que de forma general.. A lo largo del trabajo de investigación también se tocan otras temas que resultan relevantes para poder entender el contrato de seguro.INTRODUCCION El presente trabajo de investigación busca hacer un análisis completo sobre el contrato de seguro. Con frecuencia. La historia del Seguro se remonta a las antiguas civilizaciones de donde se utilizaban prácticas que constituyeron los inicios de nuestro actual sistema de Seguros. es aquel mediante el cual una persona llamada asegurador se obliga. debido a que en la actualidad existe muy poca bibliografía actualizada sobre el tema. este podía perder dinero. el coaseguro. particular o especial regulan la relación contractual convenida. donde era acostumbrado por las asociaciones religiosas. el costo de este contrato era muy elevado. es bilateral puesto que origina derechos y obligaciones recíprocas entre asegurador y asegurado. También se busca hacer una correcta clasificación de los contratos de seguros y no solo limitarnos a los que señala el Código de Comercio. entre los banqueros y los propietarios de los barcos. el infraseguro y el sobreseguro. tal como Roma. además se aborda temas importantes como el reaseguro. el seguro múltiple. el dueño de un barco tomaría prestados los fondos necesarios para comprar carga y financiar un viaje. Cabe mencionar también algunas de las principales características del contrato de seguro: es consensual. el riesgo asegurable. . a cambio de una suma de dinero.MARCO HISTÓRICO: 1. conocida como prima. Es consensual porque se perfecciona por el mero consentimiento de las partes y produce sus efectos desde que se ha realizado la convención. a indemnizar a otra llamada asegurado o a la persona que este designe. Estos primeros contratos eran conocidos bajo el nombre de Contratos a la Gruesa y se efectuaban. Los vestigios del Seguro de Vida se encuentran en antiguas civilizaciones. que es el instrumento probatorio por excelencia del contrato celebrado entre el asegurado y el asegurador. el asegurado – tomador y el beneficiario. pues no se sabe si se va a producir y en el caso contrario – como ocurre con la muerte – no se sabe cuándo ello ha de acontecer. Naturalmente. esencialmente.

. es : " . Después de ese suceso se formularon muchos planes. por lo menos de una de las partes. El Seguro de Incendio surgió más tarde en el siglo XVII. a cambio de una suma de dinero (prima). y en el que la obligación. un contrato oneroso por el que una parte (asegurador) espontáneamente (selbstanding) asume un riesgo y por ello cubre una necesidad eventual de la otra parte (tomador del seguro) por el acontecimiento de un hecho determinado.Con el crecimiento del comercio durante la Edad Media tanto en Europa como en el Cercano Oriente.puede definirse como ese negocio en que el asegurador. VIVANTE. Estas aún son importantes compañías de Seguros en Inglaterra como la Lloyd's de Londres. que el Parlamento restringió las licencias de tal manera que sólo hubo dos compañías autorizadas.. II. constituida para el ejercicio de estos negocios. Eventualmente las repercusiones fueron tan serias. En opinión de BRUCK citado por ISAAC HALPERIN. Para DONATI. ORIGEN DEL CONTRATO DE SEGURO Es importante mencionar que ni el Código de Comercio. El concepto que tiene el Profesor MONTOYA MANDREDI es el siguiente: "…. pero la mayoría fracasaron nuevamente debido a que no constituían reservas adecuadas para enfrentar las pérdidas subsecuentes de las importantes conflagraciones que ocurrieron. es : ". contra el pago u obligación a pagar una prima. afirma que es: ".. y Londres vino a ser la capital aseguradora para casco y carga. elimina el previsión". se hizo necesario garantizar la solvencia financiera en caso que ocurriese un desastre de navegación. por un monto determinado o determinable. el requisito de la empresa es esencial.720. y en las etapas iniciales los especuladores y promotores ocasionaron el fracaso financiero de la mayoría de estas nuevas sociedades. asume los riesgos ajenos mediante una prima fijada anticipadamente.. un contrato por el cual una persona (asegurador) se obliga. Inglaterra resultó ser el centro marítimo del mundo. depende de circunstancias desconocidas en su gravedad o acaecimiento". dentro de los limites convenidos". ni la Ley General del Sistema Financiero y de Seguros (Ley 26702) definen el contrato de seguro. se obliga a resarcir al asegurado de las consecuencias del hecho dañoso incierto. las cantidades pactadas para compensar las consecuencias de un evento incierto. la prima fijada anticipadamente lo distingue del seguro mutuo. Eventualmente. Para él. cuando menos en cuanto al tiempo (riesgo)". a indemnizar a otra (asegurado). el contrato por el cual una empresa. Las sociedades con objeto asegurador aparecieron alrededor de 1. satisfacer una necesidad de esta o entregar a un tercero (beneficiario) dentro de las condiciones convenidas. después que un incendio destruyó la mayor parte de Londres. es por ello que es necesario recurrir a la doctrina para encontrar una definición uniforme y precisa de lo que es verdaderamente el contrato de seguro. o que se obliga para un momento determinado a una prestación apreciable en dinero.MARCO TEÓRICO: 2..

. se obliga frente al Asegurado a indemnizarle según lo pactado.. regulado en el Código de Comercio y en otros aspectos supletoriamente por la legislación civil. a indemnizar a otra llamada asegurado o a la persona que este designe. al recibir una prima en concepto de pago.En razón de que genera derechos y obligaciones para cada uno de los sujetos contratantes.Es aleatorio porque tanto el asegurado como el asegurador están sometidos a una contingencia que puede representar para uno una . a abonar a esta última o a un tercero. respecto a los elementos del seguro. es necesario proponer un concepto propio. obligándose a realizar una prestación pecuniaria cuando el riesgo se haya convertido en siniestro". En opinión de GARRIGUES el contrato de seguro ". b.. Es un contrato oneroso. al menos en cuanto al tiempo.Efectivamente el contrato de seguro constituye un contrato mercantil. de un perjuicio o daño que pueda causar un suceso incierto.. conocida como prima. si deviene el evento esperado. porque significa para las partes un enriquecimiento y empobrecimiento correlativos.el tomador de seguros se obliga a pagar la prima y el asegurador se obliga a una prestación pecuniaria: si bien esta prestación esta subordinada a un evento incierto.un contrato por el cual una de las partes se compromete. la firma del asegurador sirve para solemnizar el acuerdo previo de voluntades entre las partes contratantes. al respecto señala que es : "... CONCEPTO DE CONTRATO DE SEGURO CARACTERISTICAS: El contrato de seguro presenta las siguientes características : a.Es un contrato bilateral. Todo esto debe quedar claramente establecido entre el Asegurado y la Compañía de Seguros en una póliza o contrato. e. Es un contrato solemne. Es un contrato aleatorio.. d. cual es la realización del siniestro". que es el siguiente: El contrato de seguro. es un contrato sustantivo y oneroso por el cual una persona – el asegurador – asume el riesgo de que ocurra un acontecimiento incierto . Un concepto comercial lo da la Empresa de Seguros SANTANDER CENTRAL HISPANO. c.FERNANDEZ.El contrato de seguro es solemne. que lo define de la siguiente manera: "Por el contrato de Seguro. mediante el pago por la otra de una prima o cotización. "Por cuanto al tomador del seguro se le impone la obligación de pagar la prima y al asegurador la asunción del riesgo de la que deriva la prestación del pago de la indemnización de la que queda liberado si no se ha pagado la prima antes del siniestro". el Asegurador (Compañía de Seguros). beneficiario. sea pagada cuando ocurra el suceso o riesgo cubierto por el seguro. cierta suma de ocurrir un riesgo determinado". De tal manera que la suma objeto de indemnización. GARRIGUES al respecto señala : "..Es oneroso." Después de haber analizado las diferentes definiciones que dan los autores sobre el particular. que fue pactada expresamente. ya que su perfeccionamiento se produce a partir del momento en que el asegurador suscribe la póliza. 3. es aquel contrato mediante el cual una persona llamada asegurador se obliga. Es un acto de comercio. 4. a cambio de una suma de dinero.

g. es un interés asegurable" Para el profesor MONTOYA el interés es: " la relación por cuya virtud alguien sufre un daño patrimonial por efecto del evento previsto.. Al respecto el profesor MONTOYA dice : " El carácter aleatorio del contrato no desaparece por el hecho de que las compañías aseguradoras dispongan de tablas estadísticas que les permite determinar el costo de los riesgos. 1. f. no pudiendo el asegurado discutir su contenido. en función de lo cual fijan el importe de las primas…. El principio del interés asegurable se entenderá fácilmente si se tiene en cuenta lo que se esta asegurando. el contrato sigue siendo aleatorio tratándose de cada contrato aislado y respecto del asegurado". esto quiere decir. que no recae en lo que es objeto del seguro. tendríamos que la existencia de contratos sin interés asegurable. En efecto si tomamos en cuenta estas premisas. sino el interés del asegurado en que el daño no se produzca. Las cláusulas son establecidas por el asegurador. Tal contingencia consiste en la posibilidad de que se produzca el siniestro. produciría necesariamente un aumento en la siniestrabilidad y esto motivaría una elevación de las primas y el verdadero asegurado tendría que pagar un precio superior al que realmente correspondería a su riesgo. Es un contrato de adhesión. Pero todo esto dependerá de la voluntad y de la flexibilidad que tenga cada empresa aseguradora. Es un contrato de ejecución continuada. Cuando esta relación se halla amenazada por un riesgo. reflejado en su deseo verdadero de que el siniestro no se produzca.. osea que si bien la actividad aseguradora en si es cada vez menos riesgosa en la medida del perfeccionamiento de los medios para determinar la frecuencia de los riesgos.1 EL INTERES ASEGURABLE . ya que a consecuencia de él se originaría un perjuicio para su patrimonio. sino una necesidad para velar por la naturaleza de la institución aseguradora. que tendría que soportar una carga económica superior a la debida..Por cuanto los derechos de las partes o los deberes asignados a ellas se van desarrollando en forma continua. tan sólo puede aceptar o rechazar el contrato impuesto por el asegurador. pero de ninguna manera podrá variar el contenido del contrato. sino en el interés que en el tenga el asegurado….El seguro no es un contrato de libre discusión sino de adhesión. ." El interés asegurable es un requisito que debe concurrir en quien desee la cobertura de algún riesgo.utilidad y para el otro una pérdida. perjudicándose así no sólo él. el objeto del contrato no es la cosa amenazada por un peligro incierto."Por interés asegurable se entiende la relación licita de valor económico sobre un bien. sino también la economía del país. a partir de la celebración del contrato hasta su finalización por cualquier causa. Sólo podrá escoger las cláusulas adicionales ofrecidas por el asegurador. El interés asegurable no es solo un simple requisito que imponen los aseguradores. ELEMENTOS : Los elementos del contrato de seguro son los siguientes: • • • • El interés asegurable El riesgo asegurable La prima La obligación del asegurador de indemnizar 4.

incierto y futuro." Para el profesor MONTOYA. ya que no todos los riesgos son asegurables. El acontecimiento debe ser posible. ya sea en lo que toca a la realización del evento o al momento en que este se producirá. sino que este deber ser debidamente individualizado. Representa el presupuesto "juris" de la relación contractual. capaz de ocasionar un daño del cual surja una necesidad patrimonial. o el tomador del seguro. LA PRIMA: La prima es otro de los elementos indispensables del contrato de seguro. para lo cual resulta suficiente la incertidumbre del tiempo en que acontecerá. Al respecto RODRIGUEZ PASTOR señala : " es la cantidad que paga el asegurado como contrapartida de las obligaciones. ni podrá existir daño ni cabrá pensar en indemnización alguna". al emitirse la póliza…... resarcitiva e indemnizatoria del asegurador. es por ello que se deben limitarse e individualizarse. el grado de probabilidad de que el siniestro ocurra y la indemnización pactada.. porque al faltar la posibilidad de que se produzca el evento dañoso. sin descartar la voluntad de las partes. tomando en cuenta la duración del seguro. abarcando el caso fortuito. Es el precio del seguro y un elemento esencial de la institución. ". por lo que debe cancelarse por adelantado. en caso de que se produzca.. porque si necesariamente va a ocurrir. EL RIESGO ASEGURABLE : "Es un evento posible. dentro de la relación contractual. porque de otro modo no existiría inseguridad. nadie asumiría la obligación de repararlo…. así tenemos que la prima es el precio del seguro que paga el asegurado al asegurador como contraprestación del riesgo que asume éste y del compromiso que es su consecuencia.. El carácter eventual del riesgo implica la exclusión de la certeza así como de la imposibilidad..2.. El riesgo presenta ciertas características que son las siguientes : • • • • • • Es incierto y aleatorio Posible Concreto Licito Fortuito De contenido económico En el contrato de seguro el asegurador no puede asumir el riesgo de una manera abstracta. 2. Este monto se fija proporcionalmente. siempre y cuando el suceso no se encuentre sometido inevitable y exclusivamente a ella." "Sin riesgo no puede haber seguro. La incertidumbre no debe tener carácter absoluto sino que debe ser visto desde una perspectiva económica. Existen distintos tipos de primas: .. constituye la suma que debe pagar el asegurado a efecto de que el asegurador asuma la obligación de resarcir las pérdidas y daños que ocasione el siniestro. es decir. a cambio de la cual el asegurador asume la obligación de satisfacer las consecuencias dañosas del riesgo. Debe ser cierto. la prima es : " la prestación que debe satisfacer el asegurado o el contratante. Lo imposible no origina riesgo.

SUJETOS: . Recargo por fraccionamiento de la prima. durante toda la vigencia del contrato. con lo cual se ofrece al asegurado una posibilidad que puede decidir la concentración de estas operaciones. Se trata de un recargo para prever cualquier aumento de gastos y en particular la posibilidad de un riesgo mayor. Debido a que este se obliga a pagar la prima porque aspira que el asegurador asuma el riesgo y cumpla con pagar la indemnización en caso de que el siniestro ocurra. en virtud de haber recibido la prima". y viceversa. como suele ocurrir con las ventas a plazo. es la contraprestación a cargo del asegurador de pagar la cantidad correspondiente al daño causado por el siniestro. siendo exigible la prestación indemnizatoria sólo en caso de ocurrir el siniestro. y ello da origen a un recargo. en los seguros de vida. Comisión de cobranza que se paga a los colaboradores por la percepción de las primas. Por esta razón. Prima nivelada: La aplicación simple de la prima natural para el cálculo de la prima comercial haría prohibitivo el seguro de vida. Esta obligación depende de la realización del riesgo asegurado. Primas periódicas: la prima única se abona con pagos parciales. 2. Este elemento resulta trascendente porque representa la causa de la obligación que asume el tomador de pagar la prima correspondiente. Prima pura: Es la prima de riesgo de los otros ramos de seguros. Y si bien puede no producirse el siniestro.Prima natural: En los seguros de vida es la prima que depende del cómputo matemático del riesgo. mayor será la prima natural. resultando ineficaz de pleno derecho. ello no significa la falta del elemento esencial del seguro que ahora nos ocupa. Por ello ha sido necesario nivelar las primas a fin de que la prima comercial sea la misma. OBLIGACIÓN DEL ASEGURADOR DE INDEMNIZAR: Esta obligación constituye otro de los elementos necesarios del contrato de seguro. • Margen de seguridad. a partir de una determinada edad. a mayor riesgo. ya que sino se indica el contrato no surte efecto. Prima comercial: esta es la prima que paga efectivamente el asegurado y se compone de dos partes: la prima natural o pura por un lado y los gastos de explotación y la ganancia del asegurador por el otro. por cuanto este se configura con la asunción del riesgo que hace el asegurador al celebrar el contrato asegurativo. " La indemnización. De esos gastos los más importantes son: • • • • Comisión a favor de los productores que colocan los seguros. Prima única: es lo que debe abonar el asegurado cuando ello se hace en una sola oportunidad. Gastos de administración y propaganda. La prima puede fraccionarse mediante cuotas periódicas. 1. Esto no es sino consecuencia del deber del asegurador de asumir el riesgo asegurable. En este caso la prima comercial aumentaría de continuo y llegaría un momento en que el asegurado desistiría del contrato dado el alto precio que debería abonar por su seguro.

pero después de hacer una análisis de la clasificación que hacen diversos autores sobre el particular. Al respecto HALPERIN señala: " el tercero en cuyo favor se contrata se califica de beneficiario. sin ser asegurado. aun cuando se lo designe en la póliza. Con tal objeto deberá abonar una retribución (prima) al asegurador.el interés puede ser sobre un bien determinado.. no esta obligado a satisfacer las primas a la compañía. que pueden ser : Por el objeto. las cuales corresponderán siempre al tomador. es la persona natural o jurídica que busca trasladar un determinado riesgo a un tercero (empresa aseguradora) a efecto de que le sean resarcidos a él o a un tercero los daños o perdidas que puedan derivar del acaecimiento de un suceso incierto a la fecha del contrato de seguro.... o En sentido amplio. a los seguros que cubren un acontecimiento que afecta la salud o integridad corporal. " es la persona que.puede ser sobre el interés del capital y el interés de la ganancia. CLASES DE SEGUROS: Existen innumerables clases de seguros... se le llama por lo general asegurado o contratante. El tomador. El beneficiario. sobre un derecho determinado a un bien o derivado de un bien y sobre todo el patrimonio. supervivencia. se le conoce como beneficiario.Dentro de esta relación contractual encontramos a los siguientes sujetos : • • • El asegurador (Empresa de Seguros) El tomador El beneficiario El asegurador. • Seguros de personas. o .. Hay que tener en cuenta que si el tomador obra por cuenta propia. No es parte en el contrato. 1. En consecuencia. a cambio de percibir una retribución que es conocida como prima. al momento mismo de contratar: sólo son partes el tomador y el asegurador". etc. y este no esta obligado a abonar prima alguna. la clasificación mas acertada es la siguiente : • • o Seguros de intereses. que pueden ser : • En sentido estricto. al seguro sobre la vida humana – seguros para el caso de muerte. ni tampoco a cumplir con las obligaciones emanadas del seguro. es la persona jurídica que esta autorizada expresamente por ley a prestar servicios como tal y es además quien asume el riesgo y en virtud de ello se obliga a indemnizar al tomador o al beneficiario del seguro por la producción de un evento previamente determinado e incierto..". y por el contrario el tomador obra por cuenta ajena (en beneficio de persona distinta) al tercero que tiene derecho a recibir la indemnización en virtud del seguro y que propiamente no forma parte de la relación contractual.. ya que es el titular del interés asegurable que se encuentra amenazado por el riesgo que traslada a través del contrato de seguro. o Por la clase del interés asegurado. recibe el importe de la suma asegurada. En el caso de que no sea así..

• Seguro complementario.. • Seguro a todo riesgo. • Seguro de asistencia de viajes . • Seguro colectivo. en caso de enfermedad del asegurado.aquel contrato de seguro sobre personas...es aquel en el que el pago por el asegurador de la cantidad estipulada en el contrato se hace dependiendo del fallecimiento o supervivencia del asegurado en una época determinada..aquel en el que se han incluido todas las garantías normalmente aplicables a determinado riesgo. a causa de actividades previstas en la póliza.. en que debe ser nominativa.Además se puede agregar. salvo en los seguros de personas. . salud e integridad al pago de la prestación.aquel seguro conducente a resolver las incidencias de diversa naturaleza que le hayan surgido durante un viaje. • Seguro contra incendio. atendiendo a la importancia del tema. • Seguro de vida. Es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato. que se caracteriza por cubrir mediante un solo contrato múltiples asegurados que integran una colectividad homogénea..aquel en el que dos o mas entidades de seguros cubren independientemente y simultáneamente un riesgo.aquel que se incorpora a otra con objeto de prestar a la persona asegurada en ambos una nueva garantía o ampliar la cobertura preexistente. la práctica aseguradora la ha impuesto sin excepciones... • Seguro de accidentes.aquel que tiene por objeto la prestación de indemnizaciones en caso de accidentes que motiven la muerte o incapacidad del asegurado. tomando en cuenta su existencia. una clasificación más exhaustiva sobre los seguros.es aquel en virtud.aquel en el que el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado por las perdidas sufridas a consecuencia de la desaparición de los objetos asegurados. 1.aquel que tiene por objeto la concesión de una pensión temporal a favor de los hijos menores de 18 años en caso de fallecimiento del padre o de la madre de los que dependan económicamente. se le entrega una indemnización prevista previamente en la póliza. • Seguro de automóviles.. • Seguro de enfermedad. Aunque no es indispensable para que exista el contrato. así tenemos los: • Seguros Acumulativos...aquel por el que una entidad aseguradora se compromete al pago de determinadas indemnizaciones a consecuencia de los daños sobrevenidos durante el transporte de mercancías.. • Seguro de transportes.aquel que tiene por objeto la prestación de indemnizaciones derivadas de accidentes producidos a consecuencia de la circulación de vehículos. Puede emitirse a la orden o al portador.aquel que garantiza al asegurado la entrega de la indemnización en caso de incendio de sus bienes determinados en la póliza o la reparación o resarcimiento de los mismos.. • Seguro de personas. • Seguro de orfandad. • Seguro contra robos.aquel que se caracteriza porque el objeto asegurado es la persona humana..

Condiciones Particulares. " La póliza es el documento principal del contrato de seguro. El procedimiento para reclamar la indemnización en caso de ocurrir el siniestro. La indicación de los seguros existentes sobre el mismo objeto y riesgo.El texto es. estas representan el conjunto de reglas que establece el asegurador para regular la operación jurídica de cada contrato que emita. Descripción del seguro.Aquellas que individualizan el seguro y respecto de las cuales surgen las voluntades que generan el acuerdo de los sujetos contratantes y da origen al correspondiente contrato de seguro. La designación y el estado de los objetos que son asegurados. La definición de los términos mas importantes empleados en la póliza. periodo de vigencia. c. es un documento privado redactado en varios folios. Estas condiciones tienden a delimitar determinada cláusula o conjunto de cláusulas. d. . f. CLASIFICACION : j. sin que pueda ser reemplazado. que se adhiere a aquella.. y de ser necesario el nombre del beneficiario. 1. e. La póliza de seguro debe contener : 2.Cláusulas que aclaren o modifiquen parte del contenido del contrato de póliza. b. mientras las condiciones particulares están normalmente mecanografiadas".. los riesgos cubiertos y las sumas aseguradas. Asu vez las pólizas de seguros contienen ciertas condiciones que son las siguientes : Condiciones Generales: Aquellas establecidas para ser aplicadas a todos los contratos de seguros de una misma clase expedidos por la entidad aseguradora. g. Las condiciones generales están impresas. Prevalecen sobre las condiciones generales por su carácter especifico. Fecha de emisión de la póliza. Las cláusulas adicionales y especiales y las modificaciones al contenido de la póliza se denominan endosos y se redactan en hoja separada. La especificación de la prima que tiene que pagar el asegurado. en donde constan los derechos y obligaciones de las partes…. La información necesaria para identificar al asegurado y al asegurador. Las pólizas se pueden clasificar en : " Con relación al ámbito de aplicación… • Simples. h. Las causales de resolución del contrato. las condiciones generales son uniformes para todos los contratos de seguros de un mismo tipo emitidos por la misma empresa de seguros. también prevalecen sobre las cláusulas generales.son aquellas en las que el objeto se determina con precisión. a la naturaleza de los objetos o a las personas aseguradas. en general.. uniforme para los distintos tipos de seguros. i. así como la forma y el lugar de pago. Condiciones Especiales : estas condiciones suelen introducirse en determinadas clases de pólizas de acuerdo a su función especifica. LA POLIZA DE SEGURO a.

Es.• Flotantes. Es una manera de repartir los riesgos. La institución del reaseguro tiene por misión distribuir los riesgos asumidos en el contrato de seguro a efecto de que el asegurador pueda cumplir con su obligación de indemnizar en caso de acontecer un siniestro o conjunto de siniestros que implicarían. mientras dure el contrato. para satisfacer las indemnizaciones que debe pagar. la misma que podría exceder las posibilidades económicofinancieras de la compañía aseguradora. conservando la responsabilidad ante el asegurado. Deben ser aprobadas por la autoridad competente(…) • Con cláusulas manuscritas. EL REASEGURO Al respecto URIA." El profesor MONTOYA. el reaseguro un contrato independiente del seguro. En relación con el sujeto a favor del cual se extienden: • • Nominativas (persona determinada) A la orden ( persona determinable) (Muchos tratadistas sostienen que estos documentos no se convierten en títulos crediticios). este es un contrato autónomo porque tiene una fuente propia. ni confiere al asegurado acción directa contra el reasegurador. el desembolso de una suma dineraria altísima. llegado el caso. El reaseguro puede contratarse en condiciones iguales o más o menos favorables que las del seguro. pues. nos dice : "Se trata de una figura en virtud de la cual es asegurador descarta los riesgos que asume frente a sus asegurados. por lo general. con modalidades propias y su celebración o extinción no influyen sobre el de seguro. transfiriendo al reasegurador una parte o la totalidad de los riesgos en las condiciones que se convengan entre ambos. De este modo es asegurador frente a los asegurados y es asegurado respecto al reasegurador". asegurándose. • Automáticas ( sin fecha de la asunción del riesgo) y De Revalorización (reajustables para prevenir la inflación). En caso de que surjan discrepancias entre ambas formas (…)" 1. Su finalidad es resarcir el daño patrimonial que experimenta el asegurador directo al producirse el evento que obliga a indemnizar a su asegurado……" "Es el contrato que un segurador celebra con otro para protegerse de las consecuencias de los seguros que ha otorgado. • Individuales y colectivas ( Según el número singular o plural de los asegurados). Y como características especiales tiene las que no extingue las obligaciones del coasegurador. En cuanto a la manera de redactarlas : • Con cláusulas impresas. en cuanto excedan de su capacidad y conveniencia. contienen el condicionado particular conforme a la naturaleza especifica de cada riesgo.son aquellas que cubren una pluralidad de objetos. cual es el acuerdo contractual respectivo entre el . • Al portador (persona indeterminada). señala: "El reaseguro es una modalidad del seguro que cubre el riesgo que asumen los aseguradores al estipular los contratos de seguro directo con sus clientes. a su vez. contienen el condicionado general utilizado para toda clase de riesgos. sustituibles. Si bien el contrato de seguro opera como presupuesto del reaseguro..

• Nominado.debido a que requiere para su perfeccionamiento. • Bilateral.. quienes para dicha relación contractual se encuentran integrados en un consorcio.. Uno de los coaseguradores. • Aleatorio.. 9. tienen que asumir la administración del contrato. una prima en efectivo a cargo del asegurador cedente. El coaseguro estila acordarse mediante una póliza emitida en beneficio del asegurado y firmada por todos los coaseguradores. requiere el consentimiento del asegurado. para lo cual se le autorizarán los poderes del caso. las partes que lo celebran son diferentes en relación al contrato de seguro y porque tiene modalidades intrínsecas que guardan independencia respecto de las del seguro.por cuanto el reasegurador corre la misma suerte que del asegurador. debidamente nombrado por el conjunto o mayoría de ellos. de la previa cobertura del asegurador directo. que deben ser consignados en el contrato. en relación al seguro directo.es oneroso pues la cobertura tiene.. cabe mencionar que el seguro múltiple " tiene lugar cuando un mismo interés se asegura contra los mismos riesgos y aun mismo tiempo por diferentes aseguradores. El reaseguro es un contrato que presenta las siguientes características : • Consensual..es un carácter indispensable. califica al coaseguro como un contrato ". donde cada uno de ellos asume una porción del total del riesgo. cada asegurador pagaría una indemnización..reasegurador y el reasegurado (asegurador). se extiende en el tiempo." El coaseguro es un contrato en el cual existe un aseguramiento previsto y ordenado sobre un mismo interés y por ende sobre un mismo riesgo. . sin que la suma asegurada por cada uno de ellos haya sido determinada de acuerdo con los demás.en razón de que no esta regulado por ninguna ley. cuyo valor agregado constituye la unidad del seguro.debido a que el nombre de reaseguro esta previsto en las leyes respectivas. • Accesorio. 1. • Atípico.. celebrado por el asegurado simultáneamente con mas de un asegurador sobre un mismo riesgo. como prestación obligada. deterioro o destrucción del objeto a consecuencia de un siniestro. con lo cual se sobrepasaría el valor real del objeto y sería causa de lucro para el asegurado." Esta situación se da cuando existen varios seguros del mismo tipo sobre el mismo objeto.. además de no causar su formación o extinción repercusión alguna en cuanto al seguro... supone pluralidad de seguros. pero que es celebrado con varios aseguradores. • De tracto sucesivo. • Oneroso. HALPERIN.en razón de que dicha cobertura. señalándose las cuotas correspondientes a cada uno de ellos. esto es. La empresa aseguradora encargada de la administración y dirección del contrato de coaseguro es conocida como compañía "lider" y es la encargada de coordinar las relaciones entre el asegurado – tomador y los coaseguradores. de tal manera que si ocurriera la perdida.este atributo se presenta con mayor frecuencia que en el contrato de seguro.1 DIFERENCIA ENTRE EL SEGURO MULTIPLE Y EL COASEGURO En primer lugar. ya que se crean derechos y obligaciones reciprocas..

señala como suma asegurada una que el sabe que excede el valor del interés asegurado. a diferencia del coaseguro en el cual la responsabilidad de indemnizar se divide en forma proporcional entre cada una de las empresas coaseguradoras. en el seguro múltiple existen varios aseguradores que aseguran en forma separada. Su efecto es hacer aplicable la regla proporcional. al respecto el profesor MONTOYA nos dice : " En el sobre seguro la suma asegurada es superior al valor del interés. a fin de obtener como indemnización una suma mayor al valor real de lo asegurado. el mismo interés y el mismo riesgo. ya que este aparecería percibiendo una indemnización desproporcionada a las primas que efectivamente pago". 3. 2. y cuando el siniestro es parcial. el asegurador se perjudicaría en beneficio injusto para el asegurado. lo que origina una situación de peligro para el asegurador. ya que se celebran varios contratos y si ocurre el siniestro cada asegurador indemniza al asegurado. Al respecto HALPERIN. eso se da cuando el asegurado. Es perfectamente posible y licito. en cambio en el coaseguro si existe un acuerdo previo entre todos los aseguradores en el sentido de asegurar entre ellos un mismo objeto." El sobre seguro puede tener lugar de buena fe. el asegurador sólo debe indemnizar en proporción…. esta actitud desnaturaliza el contrato de seguro.Es por ello que a diferencia del coaseguro. en un porcentaje igual al que represente la suma asegurada con relación al valor del interés asegurado. en este supuesto se estima que el asegurado solo esta protegido en cuanto a los daños que sufra el objeto al acontecer el siniestro. el seguro múltiple contempla la posibilidad de que se pueda asegurar el objeto por un valor superior al real. señala : " Existe infraseguro…. si tenemos que la suma asegurada es inferior al valor del interés asegurado. EL COASEGURO: Podemos hablar de infraseguro. Su fundamento radica en la proporcionalidad e la indemnización a las primas pagadas. el mismo interés y el mismo riesgo. . sea que se trate de una parte alícuota o no . es decir que por la parte no cubierta el asegurado soporta el daño en la medida del infraseguro. Finalmente tenemos que en el seguro múltiple existe una falta de consentimiento de los aseguradores respecto de dicha situación. Cuando la suma asegurada es menor que el valor total del interés asegurable. sin que haya voluntad por parte del asegurado de cobrar al asegurador una suma superior al daño que pueda sufrir si se produce el siniestro. ya que el asegurado no tendrá interés en la conservación de la cosa y puede verse tentado a provocar el siniestro. pero todos ellos aseguran en forma conjunta el mismo objeto. Pero también se puede actuar con mala fe. EL INFRASEGURO Existe sobreseguro cuando la suma asegurada es superior al valor del seguro. un mismo interés y un mismo riesgo que generalmente consta en una sola póliza de seguros. a diferencia del coaseguro en donde también existe pluralidad de aseguradores. Además también tenemos que. pero simultanea el mismo objeto. con el objeto de obtener un beneficio económico.

la de no agravar el riesgo. que esta es la principal obligación que asume la entidad aseguradora. el tiempo de la formación del contrato y durante la vigencia saber sobre todas las circunstancias que puedan agravar el riesgo. etc.. • Obligación de pagar la prestación asegurada. OBLIGACIONES DEL ASEGURADO-TOMADOR: El asegurado también tiene que cumplir diversas obligaciones. sin embargo discrepo con esta postura. juntamente con todos los anexos que sean pertinentes. por ello es obligación de la entidad asegurado de entregar un ejemplar original al asegurador-tomador. Otro sector de la doctrina indica que la obligación principal del asegurador es asumir el riesgo. es exigible en ciertos casos en que. parte de la prima percibida. 5.Con esto se perfecciona el contrato de seguro. porque pretende que el asegurador asuma el riesgo que esta en el contrato de seguro y cumpla con pagar la indemnización en caso de ocurrir el siniestro. la pluralidad de seguros. 1. entonces el deber de indemnizar significa la causa de la obligación del asegurado. tiene que cumplir con otras que resultan del contrato de seguro como las obligaciones de información y de conducta. también debe brindar toda la información del siniestro (si ocurriera). como por ejemplo la obligación de salvar los objetos asegurados. se refieren a prestar informes acerca de circunstancias que resultan trascendentales para que el asegurador se forme un visión del estado del riesgo.4. ya que este paga la prima correspondiente. consisten en los comportamientos activos u omitivos del asegurado. entre otros. ya que las entidades de prestadoras de seguros se encuentran fiscalizadas por la Superintendencia Nacional de Banca de Seguros. la transmisión del objeto asegurado.La obligación de reintegrar la prima no devengada. es de mi opinión. cesa la responsabilidad de la entidad aseguradora. EL SOBRESEGURO OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR En cuanto a la obligación principal del asegurado cierto sector de la doctrina señala que es del la entidad aseguradora debe preservar su capacidad técnico – económica para hacer frente a su deber de pagar la indemnización. por tanto dicha obligación. En lo que concierne a la obligación de pagar la indemnización en el supuesto que el siniestro ocurra. no es para con el asegurado sino con el Estado. También existen otras obligaciones como por ejemplo: • Obligación de entregar la póliza de seguro y documentos anexos.. Las primeras. En lo concerniente a las obligaciones de conducta. • Obligación de reintegrar la prima no devengada. Esto debido a que el asegurado se obliga a pagar la prima a cambio del compromiso firme de que la aseguradora lo indemnize en caso de ocurrir el siniestro.. Entre las principales obligaciones que debe asumir el asegurado-tomador tenemos: • Obligación de pagar la prima . en efecto además de hacer efectivo el pago de la prima. cuya vigencia formal comienza a partir de la fecha en la que la entidad prestadora de seguros hace entrega de dicho documento. debido a la ausencia de interés o riesgo asegurable o a la voluntad de alguna de las partes.representa la causa de la obligación que asume el tomador.

el infraseguro. BIBLIOGRAFIA • Cabanellas. Editorial Heliastica S. • http://www. que es un hecho incierto que puede suceder y que es descrito en el contrato de seguro. Isaac (1966) "Contrato de Seguro". En él se reflejan las normas que de forma general.es/ieb/hipotecas/Hipotecasyseguros4mod9. Otras figuras también son el Coaseguro. Joaquín (1987) "Curso de Derecho Mercantil" Tomo IV.gruposantander. el riesgo asegurable. En cuanto a los elementos esenciales del contrato de seguro tenemos : el interés asegurable. CONCLUSIONES 1. sin embargo dentro del trabajo se ha buscado unificar la clasificación en dos grandes ramas que son: los seguros de interés y los seguros de personas. Lima. 7. pero es el único obligado con respecto al asegurado o tomador del seguro. Buenos Aires – Argentina. es el instrumento probatorio por excelencia del contrato celebrado entre el asegurado y el asegurador. • Halperin. etc. Bogota. Editorial Temis. Finalmente tenemos que la póliza. Es aconsejable antes de celebrarlo. ya que cabe la posibilidad de que sea consensual. esta asegurado por un valor superior al real. de la póliza que se emita. previo pago de una prima al asegurador. si bien es cierto dentro de las características figura la de ser uno de adhesión esto no es siempre así. que es la operación de seguros realizada por el asegurador. y el sobreseguro. es cuando el valor que el asegurado ha atribuido al bien o bienes asegurados en una póliza resulta inferior al que realmente tienen. estableciéndose una relación contractual entre cada coasegurador y el asegurado. • Garrigues. esto dependerá de la voluntad de las partes. y la obligación de indemnizar. Buenos Aires.htm . Tenemos que el contrato de seguro no siempre es considerado como un contrato de adhesión. 6. • Enciclopedia Jurídia Omeba. • Gonzáles Barrón. (2002) " El contrato de seguro en el Perú" Jurista Editores. 2. particular o especial regulan la relación contractual convenida entre el asegurador y el asegurado. el riesgo cubierto. Tenemos que el objeto del contrato es el de indemnizar al asegurado. hay que tomar en cuenta que esta indemnización es variable ya que esta sujeta a que el siniestro ocurra.R. Tenemos también otras figuras de seguros como el reaseguro. que esta a cargo de la aseguradora ya que esta recibió a cambio el pago de la prima. 3. 4. La clasificación que dan los autores sobre el contrato de seguro es diversa. 5.L.• • • • Obligación de declarar el estado de riesgo Obligación de garantía Obligación de preservar el estado de riesgo Obligación de declarar los seguros coexistentes. Ediciones Depalma. la prima. Buenos Aires – Argentina. es cuando el interés asegurable. leer todas las cláusulas contenidas en el mismo. Gunther H. Guillermo "Diccionario Enciclopedico de Derecho Usual". que es el monto que paga el asegurado a cambio de una indemnización en caso de ocurrir el siniestro. por la que transfiere parte de los riegos asumidos al reasegurador. para tener una información completa de sus términos y condiciones. que es el animo del asegurado de querer proteger un objeto. que es cuando la cobertura de un riesgo se comparte entre dos o más aseguradores.

Rodrigo (1994) "Derecho Mercantil". Queda bajo la responsabilidad de cada lector el eventual uso que se le de a esta información. Derecho real de propiedad.. "Derecho Comercial" Tomo II. Procesos de conocimiento. Organo de control..com. . Carlos (1987) " Derecho de Seguros y Reaseguros". Bienes corporales. Cultural Cuzco S. Recuerde que para ver el trabajo en su versión original completa. Fundación MJ. • Derecho Tributario Reforma constitucional de 1994. • Derecho Civil Bienes y derechos reales. Las partes. M (2001): "El Contrato de Seguro". Maximo Cesar Cisneros Salvatierra Derecho .5campus.html • Mesa.. Madrid. Copropied.ve/index/id6. Ediciones Jurídicas S. regístrese gratis o si ya está registrado. etc. Concepto de bienes.A... Derecho comparado. inicie sesión. puede descargarlo desde el menú superior. • Uria.Perú) csrcisneros[arroba]hotmail. Bienes en general. Bustamante de la Fuente.tripod. Lima. • Rodríguez Pastor. Ver mas trabajos de Derecho Nota al lector: es posible que esta página no contenga todos los componentes del trabajo original (pies de página. Facultades disciplinarias. Ulises (1986).com.. El objetivo de Monografias. avanzadas formulas matemáticas.com es poner el conocimiento a disposición de toda su comunidad.com como fuentes de información. Agregar un comentario Enviar comentario Los comentarios están sujetos a los Términos y Condiciones Trabajos relacionados • Acción Transmisión de la acción. esquemas o tablas complejas. Asimismo. http://www.com Comentarios Para dejar un comentario.• JV Corredor de Seguros.A. La acción es un derecho públ. Todos los documentos disponibles en este sitio expresan los puntos de vista de sus respectivos autores y no de Monografias. Derecho tributario. Marcial Pons.USMP (Lima .).com/leccion/der002 • Montoya Manfredi. Lima. "Historia del Seguro" http://jvseguros.. es obligatoria la cita del autor del contenido y de Monografias.

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