INTRODUCERE

Scurt istoric RZB- Austria a fost fondata in 1927 pentru a coordona activitatile si politicile financiare ale intregului grup bancar Raiffeisen si este responsabila cu tranzactiile si operatiunile efectuate in numele grupului la nivel national si international. Raiffeisen in Romania Raiffeisen Zentralbank Osterreich (RZB Austria) a deschis in 1994 o reprezentanta in Romania si a devenit una dintre bancile straine de frunte, oferind o gama variata de produse bancare . In iunie 1998 si-a inceput activitatea Raiffeisenbank (Romania) cea de-a doua banca a RZB-Austria in Europa Centrala si de Est. in iulie 2001 RZB Austria si Fondul Romano-American de Investitii (FRAI) au preluat de la Autoritatea pentru Privatizare si Administrarea Participatiilor Statului (APAPS) peste 98.84% din actiunile celei de-a treia Banci romanesti, Banca Agricola. Din acest pachet RZB Austria detinea 93.36% . Valoarea totala a tranzactiilor se ridica la 52 milioane USD, din care 37 milioane USD reprezinta investitii de capital iar 15 milioane USD pretul platit pentru achizitioanarea actiunilor. Pentru aceasta privatizare Raiffeisen a primit numeraoase premii: Investitorul anului 2001- acordat de cotidianul Nine O’clock ; Partea leului – premuil acordat de cotidianul Ziarul Financiar precum si o nominalizare la premiul Oscar acordat de saptamanalul Capital . Adunarea Generala Extraordinara a Actionarilor din data de 18 mai 2002 a hotarat in

~

1

~

unanimitate aprobarea fuziunii prin absorbtie a Raiffeisen – Banca Agricola SA si Raiffeisenbank (Romania) SA, cele doua entitati bancare detinute de RZB Austria . Banca se numeste Raiffeisen bank SA incepand cu 1 iulie 2002 . RZB Austria detine peste 90% din actiunile Raiffeisen Bank. Banca are aproximativ 4500 angajati si o retea nationale de sucursale , agentii si reprezentante care ajunge la un numar de aproximativ 200 unitati. Emblema Raiffeisen Calutii incrucisati reprezinta emblema Raiffeisen. Dar ce simbolizeaza aceasta emblema? In vechime, calutii incrucisati completau varful unui acoperis de casa, protejand ocupantii acesteia de orice tip de pericol. Organizatia Raiffeisen a transformat acest simbol al protectiei in propria marca deoarece membrii acesteia se protejeaza reciproc de dificultatile economice, colaborand unul cu celalalt. Scurta prezentare a Grupului RZB si a Raiffeisen International Raiffeisen Bank Romania este membra a Grupului RZB si subsidiara a Raiffeisen International Bank-Holding AG. Raiffeisen International este la randul sau o unitate consolidata in intregime a Raiffeisen Zentralbank Österreich AG (RZB) cu sediul in Viena. RZB este firma mama a Grupului RZB si institutia centrala a Grupului Bancar Raiffeisen (RBG) din Austria, cel mai puternic grup financiar din tara din punct de vedere al activelor, care dispune de cea mai mare retea de distributie. ~
2

~

Infiintata in 1927, RZB ofera o gama completa de servicii bancare si de investment banking in Austria si este considerata un pionier in Europa Centrala si de Est (ECE). Aceasta se numara printre principalele banci din regiune si ofera servicii bancare pentru companii si sectorul retail, precum si de investment banking, in urmatoarele piete: • Albania • Belarus • Bosnia si Hertegovina Raiffeisen Bank Priorbank, OAO Raiffeisen Bank d.d. Bosna i Hercegovina • Bulgaria • Croatia • Republica Ceha • Kosovo • Polonia • Romania • Rusia ~
3

Raiffeisenbank (Bulgaria) EAD Raiffeisenbank Austria d.d. Raiffeisenbank a.s. si eBanka, a.s. Raiffeisen Bank Kosovo S.A. Raiffeisen Bank Polska S.A. Raiffeisen Bank S.A. ZAO Raiffeisenbank Austria ~

Tatra banka. Dupa cea mai mare Oferta Publica Initiala din Austria.d. VAT Raiffeisen Bank Aval Raiffeisen Bank Zrt. Raiffeisen International Bank-Holding AG este compania care administreaza toate bancile mentionate mai sus si unitatile subsidiare ale acestora.d. Raiffeisen Krekova banka d.s. a. Mai mult decat atat. unde detine majoritatea actiunilor (in cele mai multe cazuri 100% sau aproape 100% din actiuni). numeroase companii de leasing (inclusiv cea din Kazahstan) fac parte din Grupul Raiffeisen International. ~ 4 ~ .si OAO Impexbank • Serbia • Slovacia • Slovenia • Ucraina • Ungaria Raiffeisen banka a. Restul de 30% este tranzactionat la Bursa de Valori. fiind detinut de investitori institutionali sau privati. detinand 70% din actiuni. lansata in aprilie 2005. RZB ramane actionarul majoritar al Raiffeisen International.

Valorile stabilesc coordonatele principale ale comportamentului lor fata de clienti. care exprima ceea ce doresc sa devina si directiile ce trebuiesc urmate. Viziunea si misiunea sunt linii directoare pentru intreaga lor activitate. Valori" a reprezentat un pas esential in definirea identitatii sale ca organizatie. competitori si colegi. Misiune. Valori Lansarea programului "Viziune. Misiune. actionari. ~ 5 ~ .Viziune.

conceptul original Raiffeisen pentru "sucursala moderna". leasing. banca de investitii. solutii alternative sau personalizate nevoilor specifice ale clientilor. asigurari. apartinand unui grup care ofera servicii financiare integrate in urmatoarele domenii: bancar. Ofera produse si servicii de inalta calitate. cu o atitudine constant dinamica si axandu-se pe inovare. Este o banca universala. Valori • Axarea pe nevoile clientului ~ 6 ~ . Misiune Raiffeisen Bank este un partener de termen lung pentru toti clientii sai. Standardele ridicate se aplica fiecarui aspect al activitatiilor desfasurate : servicii si produse de calitate. analiza si consultanta financiara. inovare constanta in ceea ce priveste produsele. dinamism si inovare.Viziune Raiffeisen Bank este liderul pietei bancare prin calitate. multiple canale de distributie. investitii in infrastructura. oferind o gama completa de servicii financiare la standarde ridicate si generand un profit pe actiune peste medie. Raiffeisen Bank poate deveni banca de prima optiune pentru clienti si poate fi recunoscuta ca fiind liderul pietei bancare.

Pentru a imbunatati constant regulile si procedurile interne pot emfaza pe inovarea si imbunatatirea proceselor. deoarece clientul va beneficia de cooperarea lor. peste medie. Acopera nevoile clientilor cu profesionalism si. prin obtinerea unui profit pe actiune exceptional Tintesc sa fie grupul bancar international numarul unu din Europa Centrala si de Est. Insa flexibilitatea nu inseamna lipsa de disciplina. Verifica in mod periodic care sunt asteptarile si nevoile clientilor sai pentru a optimiza gama de produse si servicii oferite.Ofera servicii financiare excelente clientilor sai. Tinta lor este un profit pe actiune sustinut. • Cresterea valorii pentru actionari Incearca din rasputeri sa ofere crestere continua si sustinuta a valorii pentru actionari. Satisfactia interna a clientului este la fel de importanta ca si cea externa. Este mai degraba utilizarea eficienta a ceea ce este permis in cadrul unor reguli stabilite. prin urmare. • Pastrarea eticii generale solide Se bazeaza pe munca si atitudine si pe valori etice fundamentale. ~ 7 ~ . Ofera flexibilitate pentru a raspunde rapid la nevoile clientilor Reactioneaza rapid si cu maximum de flexibilitate la nevoile clientilor. ofera solutii de cea mai noua generatie si servicii cu valoare adaugata.

Serviciile bancare sunt in mod traditional bazate pe incredere. Acestia creeaza un mediu organizational care suporta si recompenseaza cresterea profitabila. si cauta in mod constant noi oportunitati. • Incurajarea spiritul intreprinzator si a initiativei Spiritul intreprinzator si initiativa sunt cheia catre o mai buna performanta. Integritatea si onestitatea ii ghideaza in tot ceea ce fac. timpi de raspuns si calitate mai buna in tot ceea ce fac. motiveaza-i si da-le oamenilor incredere in sine Stabilesc obiective strategice si operationale si duc Grupul pana la implementarea lor cu succes Liderii Raiffeisen Bank dezvolta o viziune de afaceri clara si strategii viabile. creand un mediu care ii motiveaza pentru a obtine performante ridicate ~ 8 ~ . Dezvolta cu atentie relatii bazate pe incredere cu clientii lor. Ei stabilesc scopuri grele dar realizabile. • Le dau angajatilor RZB Group incredere in sine. Acestia sunt indicatori ai cat de mult se identifica angajatii lor cu scopurile corporatiste si devotaea lor fata de munca. • Fii numarul unu.

• La Raiffeisen Bank. satisfactiei si loialitatii personalului sau. In acelasi fel. • Incurajarea dezvoltarii. Desi lucrul in echipa este o unealta de valoarea luarea de decizii nu trebuie sa se bazeze intotdeauna pe unanimitate. RZB Group este dedicat incurajarii dezvoltarii.Sunt pe deplin dedicati acestor valori si se astepta ca toata lumea sa se identifice cu ele si sa le respecte. satisfactiei si loialitatii angajatilor Angajatii sunt dedicati satisfacerii clientilor si crearii de relatii pe termen lung. ajungi departe. majoritatea angajatilor sai vin din medii nationale si culturale diferite. • Lucrul in echipa este baza pentru cooperarea de succes Lucrul in echipa adauga valoare prin discutii. ~ 9 ~ . Ofera oportunitati de angajare egale in functie de merite si rasplatesc performanta. dezvoltarea in comun de idei. Desi RZB Group isi are radacinile in Austria. Incearca din rasputeri sa mentina un mediu de lucru bazat pe ajutor reciproc si incredere. Datorita prezentei lor in multiple tari pot emfaza in mod special pe cooperarea transfrontaliera.Increderea in sine este baza lor pentru spirit intreprinzator si initiativa. Aceasta le da angajatilor increderea si stimulentele pentru a prelua noi indatoriri pe plan local si international. rezultand in angajati motivati si dedicati. rezolvarea de probleme si pregatirea deciziilor. daca obtii performante.

1. Conducerea bancii ~ 10 ~ .Adaugand o tenta locala acestor valori vor aduce cultura lor corporatista mai aproape de clienti si de angajati CAPITOLUL I: STRUCTURA ORGANIZATORICA DE ANSAMBLU A BANCII RAIFFEISEN BANK 1.

Actionarii pot fi reprezentati de orice persoana . Sistemul dualist va asigura eficientizarea procesului de luare a deciziilor operative. art 10-15) AGA constituie autoritatea suprema a Bancii. IV .Banca este condusa conform actului calitativ de 2 structuri organizatorice si anume: Adunarea Generala a actionarilor . care permite segregarea responsabilitatilor de conducere a acesteia . ce sunt indeplinite de Consiliul de Supraveghere. Adunarea Generala a Actionarilor a decis in sedinta sa din data de 30 aprilie 2007 adoptarea sistemului dualist de administrare al Raiffeisen Bank format din Directorat si Consiliu de Supraveghere. republicata) si guvernata de prevederile actului constitutive al Raiffeisen (cap.Consiliul de Administratie Acestea aproba infiintarea celorlalte comitete si structuri organizatorice . imputernicita prin procura. Sistemul dualist reprezinta un concept modern de administrare a unei societati comerciale. Componenta Consiliului de Supraveghere: Herbert Stepic – Presedinte al Consiliului de Supraveghere Heinz Wiedner – Membru ~ 11 ~ . Adunarea generala a actionarilor AGA este prevazuta de legislatia romana (legea 31/90 . Adunarile generale sunt ordinare sau extraordinare.indeplinite de Directorat – de responsabilitatile de contRON. Toti actionarii inregistrati in Registrul Actionarilor la momentul respective sunt imputerniciti sa participe la intruniri. intarind totodata controlul asupra factorilor de decizie.actionar sau nu al Bancii.

18 Competentele Consiliului de Administratie) . republicata) Activitatea Consiliului de Administratie este guvernata de prevederile din Actul constituitiv al Bancii (Art. – Vicepresedinte. Jr. 17 . Consiliul de Administratie este cerut prin legislatia romana (Legea 31/90 .Martin Grüll – Membru Aris Bogdaneris – Membru Peter Lennkh – Membru* Componenta Directoratului: Steven van Groningen – Presedinte Marinel Burduja – Prim-Vicepresedinte. Corporate Banking James D. Risc Consiliul de Administratie Consiliul de Administratie isi desfasoara activitatea in conformitate cu AGA si aplica deciziile acesteia. Retail Banking Carl Rossey – Vicepresedinte.Consiliului de Administratie si art. Trezorerie si Piete de Capital Razvan Munteanu – Vicepresedinte. Operatiuni si IT Vladimir Kalinov – Vicepresedinte. *In proces de autorizare din patea Bancii Nationale a Romaniei Consiliul de Administratie reprezinte cel mai inalt organ de decizie executiva in Banca. ~ 12 ~ . Stewart.

Inlocuitori . 1.Fiecare invitat participa la sedinta numai pe perioada in care este in discutie subiectul pentru care a fost invitat. Invitati: Consiliul de Administratie poate avea invitati pentru a explica/clarifica diverse puncte din Ordinea de Zi.Presedintele Bancii. colecteaza si distribuie documentele ce urmeaza a fi discutate . toti administratorii sunt membrii ai Consiliului de Administratie . Numele administratorilor sunt prezentate in anexa la Actul constitutive al Bancii.Conform Actului constitutive al Bancii.Risc management ~ 13 ~ .Presedintele Consiliului -Vice-presedinti Secretariat .Secretariatul General tine agenda lucrarilor. Membrii executivi . presedintele Bancii desemneaza un Vice –presedinte pentru pozitia de presedinte al Consiliul de Administratie.2.nu sunt acceptati inlocuitori. In absenta Presedintelui CA .

revizuirea si evaluarea riscului de credit. indrumari si expertize.Conform strategiei Grupului care vizeaza consolidarea managementului riscului. pentru a stabili limitele adecvate de risc si contRON si pentru a monitoriza riscurile si respectarea limitelor de risc. Consiliul de Supraveghere este responsabil cu implementarea si monitorizarea cadrului de gestionare a riscurilor si a infiintat Comitetul de Gestionare a Activelor si Pasivelor (ALCO) si Comitetele de Credit si de Risc care sunt responsabile pentru dezvoltarea si monitorizarea politicilor de gestionare a riscului Bancii in ariile specificate de acestea. Politicile de gestionare a riscului ale Raiffeisen Bank sunt stabilite pentru a identifica si analiza riscurile la care este expusa Banca. raportari periodice despre calitatea portofoliului de credite si furnizarea de informatii. in care toti angajatii isi inteleg RONurile si obligatiile. Banca isi propune sa dezvolte un mediu de contRON disciplinat si constructiv. Raiffeisen Bank a initiat procesul de centralizare a activitatilor de gestionare a riscului din intreaga organizatie. este responsabila cu supravegherea riscului de credit al Bancii. standardelor si procedurilor de conducere implementate. prin convertirea acestuia dintr-o functie de suport intr-una de management. Comitetul de Credite este responsabil cu gestionarea riscului de credit. care raporteaza Vicepresedintelui de Risc (Chief Risk Officer). Politicile si sistemul de gestionare a riscurilor sunt revizuite periodic pentru a reflecta schimbarile in conditiile pietei. prin intermediul cursurilor de instruire. Toate comitetele raporteaza Directoratului. incluzand: formularea politicilor de credit. limitarea concentrarii expunerii pe terti. ~ 14 ~ . produselor si serviciilor oferite. O divizie distincta de Risc. dezvoltarea si mentinerea sistemului Bancii de clasificare a riscului. stabilirea structurii de autorizare. revizuirea si verificarea conformitatii.

va continua sa se consolideze capacitatile specifice managementului de portofoliu prin extinderea echipei de experti si prin utilizarea de noi instrumente. Administrarea riscului de creditare si functiile de contRON sunt in curs de centralizare. iar Banca va beneficia de o structura orientata spre vanzari. Functiile de gestionare a riscului de creditare sunt in prezent in curs de centralizare la administratia centrala. precum si diversificarea portofoliului. Activitatea legata de riscul de creditare este organizata pe linii de industrie si specializata pe segmente de clienti. De asemenea. Analiza riscului de creditare si functiile de evaluare pentru toate segmentele de activitate sunt complet centralizate si constituie in prezent un singur punct de referinta pentru intreaga Banca. De asemenea. Prin aplicarea analizei detaliate a dezvoltarii si evolutiei portofoliului. Anterior acestea au functionat descentralizat.In prezent. Astfel vor creste eficienta si calitatea serviciilor. Astfel se poate reactiona prompt la orice schimbare majora in cadrul micro sau macrtconomic al Bancii sau al clientilor. Riscul de creditare va fi contRONat pe ambele niveluri – analiza si expunerea pe un singur client. vor putea transmite concluzii certe si fundamentate catre unitatile care au generat expunerea de risc pe diferite sectoare de activitate pentru o mai buna planificare si bugetare a bilantului. fiind localizate in sucursalele principale din tara unde era nevoie de un numar foarte mare de resurse de contRON. toate functiile de gestionare a riscului sunt reunite pe un singur nivel de management superior si direct. in conformitate cu noile standard internationale recomandate si impuse de autoritatile de reglementare ale industriei bancare. Aceasta centralizare permite o evaluare si un management sistematice. Procesul cuprinde cateva etape specifice si se va incheia la sfarsitul anului 2007. sunt in masura sa asigure ~ 15 ~ . independent de unitatile bancii care au generat expunerea de risc. iar acest lucru le va permite o mai buna analiza a raportului risc/rentabilitate.

actiunile expuse anterior le permit sa fie pregatiti pentru a raspunde celei mai importante modificari din sistemul bancar. sunt in masura sa aloce costurile de risc (operational) aferente pe segmente de activitate si unitati. a realizat cateva simulari pentru astfel de calcule si sunt convinsi ca vor putea ~ 16 ~ . Scopul tuturor actiunilor este de a imbunatati eficienta proceselor interne si. Prin implementarea indicatorilor individuali de performanta pentru fiecare segment de activitate. aducand astfel un plus de valoare clientilor Bancii. Pe de alta parte. de a consolida capacitatile de vanzare. iar clientii importanti vor putea beneficia de conditii mai bune de creditare.identificarea si distribuirea costurilor de risc (credit). Indicatorii de risc mentionati anterior atrag imediat atentia si permit interventia imediata. Banca a implementat cerintele tehnice necesare pentru colectarea de date ce vor fi folosite pentru a calcula rezerva de capital conform Basel II. In plus. care transpune prevederile acordului Basel II in legislatia europeana. De asemenea. in acest fel pot imbunatati fluxul operational in cadrul organizatiei prin rezolvarea cauzelor acestor incidente. pot monitoriza permanent operatiunile. De asemenea. ce are un impact semnificativ asupra politicilor si practicilor de management al riscului: implementarea noului Acord de Capital Basel II. au imbunatatit functia de administrare a riscului operational in cadrul Bancii. Inregistrarea tuturor incidentelor intr-o baza de date permite analizarea cauzele acestora si identificarea costurile aferente. Pe de o parte. Raiffeisen Bank este pregatita pentru actualizarea calcularii rezervei de capital conform noii legislatii care a intra in vigoare in Romania de la 1 ianuarie 2008. deoarece Banca Nationala a Romaniei a facut uz de perioada de gratie de 12 luni pentru implementarea Directivei Europene privind accesul la activitate si desfasurarea activitatii de catre institutiile de credit. mai mult.

furniza aceste informatii la data impusa de Banca Nationala a Romaniei.3. Informatiile necesare pentru aceste calcule au fost identificate si cuprinse in arhiva de date a Bancii. au fost implementate toate componentele necesare ce stau la baza metodei standardizate pentru raportarea rezervei de capital obligatorii. 1. adica martie 2008. implementata in 2006. conform regulamentului de Risc Operational Basel II. pana in ianuarie 2008. Raiffeisen Bank.Resurse umane ~ 17 ~ . in timp ce componentele riscului de creditare retail vor fi calculate la nivel local. La calcularea rezervei de capital in concordanta cu Metoda Standardizata a Riscului Operational. in conformitate cu Basel II. Raiffeisen Zentralbank Tsterreich (RZB) va calcula componentele riscului de creditare nonretail. Calculele riscului de piata sunt implementate de Raiffeisen Bank printr-un proiect aplicabil la nivel de grup. s-a utilizat maparea venitului brut. Asadar. asa cum au fost ele aprobate si publicate de catre Banca Nationala a Romaniei. a implementat optiunile si discretiile nationale referitoare la determinarea cerintelor de capital pentru riscul de credit in concordanta cu metoda standardizata conform Basel II. cu sprijinul bancii mama.

La sfarsitul anului 2006. Activitatile si rezultatele din 2006 evidentiaza faptul ca acesta zona are un RON strategic si o contributie semnificativa in atingerea obiectivelor Bancii. activ si coordonator al activitatii din cadrul organizatiilor. Instruirea – sprijin pentru dezvoltarea angajatilor ~ 18 ~ .982 angajati. In anul 2006.Resursele umane constituie elementul creator.000 de salariati aveau sub 30 ani. activitatea de resurse umane se concentreaza pe imbunatatirea proceselor de dezvoltare ale angajatilor. De asemenea. dintre care 2. a crescut semnificativ numarul de recrutari interne.300 de recrutari interne si externe atat pentru Banca. dar si la solicitarea companiilor ce fac parte din grupul Raiffeisen. pe asigurarea unei instruiri adecvate adecvate. imbunatatirea pachetului de compensatii si beneficii si sa promovarea initiativelor de responsabilitate social Numarul de angajati a ramas stabil in 2006. Raiffeisen Bank a coordonat aproximativ 1. |n comparative cu anul precedent. media de varsta fiind de 36 ani. precum si existent unor procese eficiente. Raiffeisen Bank avea 4. acest lucru dovedind a fi o echipa experimentata si completa. reprezentand peste 30% din numarul total.

Programe pentru tineri ~ 19 ~ . • Ajutoare substantiale in caz de nastere sau pensionare. toti noii angajati care lucreaza direct cu clientii beneficiaza de un curs specializat pe calitatea serviciilor. Un numar total de 21821 persoane au participat la diferite sesiuni de instruire. Pachetele de cursuri sunt mai degraba “haute couture” si nu produse „de-a gata”. • Tichete de masa. ce se produc in serii mari si care ar trebui sa se potriveasca tuturor.5 milioane EUR.Raiffeisen Bank considera ca personalul calificat este un avantaj competitiv si a continuat sa investesteasca in instruirea angajatilor. Compensatii si beneficii pentru salariati Raiffeisen Bank revizuieste si imbunatateste permanent politica sa de compensatii si beneficii pentru o raspunde stadiului de dezvoltare a organizatiei In 2006 pachetul de compensatii si beneficii cuprinde o serie de elemente esentiale. in timp ce managerii urmeaza Academia de Management Raiffeisen. precum: • Asigurare in caz de accidente si imbolnaviri. Cursurile oferite de catre Banca sunt personalizate pentru a raspunde cat mai bine nevoilor reale de instruire si dezvoltare a angajatilor. alocand 2. dar nu vin perfect aproape nimanui. un program de instruire ce cuprinde 6 module care se desfasoara pe parcursul a 2 ani. • Abonament la un centru medical privat. • Indemnizatii suplimentare pe durata concediului de maternitate. Spre exemplu. Aceste cursuri de instruire sunt sustinute de o echipa interna de traineri cat si de companii specializate romanesti sau straine.

Raiffeisen Bank a dezvoltat o serie de programe pentru tineri. avand ca scop pregatirea tinerilor in procesul de abordare si creditare a acestui segment. dintre care 6 sunt deja membri ai echipei noastre. Este un program concentrat pe segmentul intreprinderilor mici si mijlocii. un total de 30 de studenti au beneficiat de statutul de “bursieri Raiffeisen”. precum si cunostinte specifice. Banca ofera celor interesati posibilitatea angajarii pe pozitii corespunzatoare in cadrul organizatiei. Ei considera „SME Raiffeisen School” ca fiind o provocare pentru tineri. Prin programul „Bursa Raiffeisen”. Cu aceasta a treia editie. prin implicarea participantilor in proiecte aflate in derulare pe perioada instruirii lor. instruire sau alegerea unei cariere bancare. care ofera sprijin pentru studii. „Raiffeisen Trainee” este un program lansat in 2003 si este dedicat tinerilor absolventi de invatamant superior. Dupa absolvire. Pentru editia 2006 a acestui program au fost selectati 8 tineri absolventi care au fost angajati in cadrul Bancii pe perioada programului de instruire si li s-a oferit posibilitatea de a-si continua cariera in departamentele Bancii unde existau posturi disponibile si care se potriveau cu profilul fiecarui candidat in parte. Banca acorda sprijin financiar nerambursabil studentilor cu rezultate universitare de exceptie si experiente extracurriculare semnificative care au fost admisi sa-si finalizeze studiile la universitati de prestigiu din strainatate. Toti tinerii care au participat la acest program de-a lungul timpului obtin in prezent rezultate profesionale foarte bune si isi construiesc o cariera de succes in cadrul Raiffeisen Bank. ~ 20 ~ . masteranzilor sau absolventilor de facultati cu profil economic sau tehnic. Toate aceste programe subliniaza responsabilitatea sociala asumata de Banca fata de tanara generatie. Scopul acestui program este sa ofere o imagine de ansamblu a activitatilor bancare. intrucat acest program se adreseaza studentilor.

numai in anul 2006 aproape 800 de tineri au efectuat stagii de practica. ~ 21 ~ . cat si in sucursalele si agentiile din tara. Studentii au oportunitatea de a se familiariza cu cultura unei organizatii multinationale si de a cunoaste fluxul de activitati din cadrul unei unitati bancare. in call center sau in cadrul departamentului de colectare credite retail. Raiffeisen Bank a participat la Global Management Challenge – Euromanager.Tot in 2006. atat in Bucuresti. Acesta este unul dintre programele cele mai populare pentru studenti. Dintre acestia. care este cel mai important eveniment international organizat pentru studenti in colaborare cu scoli de economie de prestigiu din Marea Britanie. Stagiile de practica reprezinta o alta modalitate prin care Raiffeisen Bank sprijina tinerii in vederea dezvoltarii pregatirii lor. aproape un sfert au fost angajati pe diferite pozitii in sucursale si agentii din tara. Spre exemplu.

Folosirea pe scara larga a informaticii in activitatea bancara. implica interventia informaticii in munca a operatorului bancar. pe primul plan se situeaza operatiunile de garantare sub diverse forme prin_ avere. Toate acestea implica dificultati in ierarhizare. si prin aceasta.CAPITOLUL II: SISTEMUL INFORMATIONAL BANCAR Ca urmare a fenomenului de bancarizare a economiei. care sa asigure o ierarhizare obiectiva a fiecarei solicitari. Necesitstea de a obiectiviza fenomenele. a asigura criterii care s a actioneze cu exactitate in exprimarea si comensurarea situatiilor diferite. activitatea bancara impure o larga utilizare a informaticii si telecomunicatiei. Trasatura comuna a deciziilor de creditare este evitarea riscurilor privind nerambursare la scadenta a datoriilor. se implica tot mai mult in usurarea muncii operatorilor bancari in luarea deciziilor. o majorare excesiva a volumului de operatiuni si extinderea fara precedent a retelei de filiale si agentii bancare. Pentru evitarea acestui fenomen. in sine. atat agenti economici cat si persoane fizice. intre diferiti solicitanti.introducerea unui sistem informatic si d e prelucrare electronica a datelor. informatica bancara.constituirea unui sistem de cuantificare si ierarhizare. ~ 22 ~ . specifice. care consta intr-o crestere sensibila a numarului clientilor bancilor. a conditiilor si premiselor de acordare a creditului (credit scoring). presupune (rezolvarea)a doua situatii: . Ca stare. prin venituri. fiecarui virtual debitor. Un RON important revine informaticii bancare privind luare deciziilor de creditare. . prin profit profesional si comportament etc.

sunt selectate cazurile dificile. a stabilit urmatoarele criterii de apreciere a performantelor economicofinanciare a beneficiarilor de credite: - forma de organizare a agentului economic.solvabilitatea. ~ 23 ~ . cu toate consecintele de risc ce le presupune. 2. Pentru aceasta este necesar parcurgerea urmatoarelor etape: a) stabilirea unui numar de variabile . care urmeaza sa fie analizate pe baza unor criterii complementare.1Creditul scoring Creditul scoring este o notatie de apreciere sau de evaluare a atributelor solicitantului in vederea acordarii unui credit. .. privid creditarea pe termen scurt a agentilor economici cu capital integral sau majoritar de stat.Cazurile care se incadreaza in conditiile si premisele stabilite vor fi solutionate cu usurinta si vor fi onorate cu promptitudine. pozitia intreprinderii in ramura sau subramura. Banca Comerciala Romana prin Normele metodologice nrl/1993.lichiditatea patrimoniala. poate influenta decisiv adoptarea deciziei. b) fixarea unui sistem de notare care sa permita transpunerea variabilelor intr-un calificativ printr-un numar de puncte. Se stabileste in mod de ierarhizare a solicitantilor pe un anumit punctaj. neoperabile in preselectie si unde caracterul subiectiv al aprecierilor bancherului. Pe de alta parte. . - .sectorul in care isi desfasoara activitatea.

. ~ 24 ~ . Lichiditatea patrimoniala reprezinta un criteriu de baza in aprecierea calitatii debitoirului din prisma calitatilor de rambursare a imprumutului pe baza rambursarii rapide a activelor circulante si creantelor acestora in lichiditati.situatia economico-financiara. indeosebi din surse proprii. . sa stabilit avandu-se in vedere gradul diferit. Punctajul pe subscrieri privind forma de organizare. .rotatia activelor circulante. Fiecare din aceste criterii este analizat in functie de anumite caracteristici.gradul de indatorare.garantiile asiguratorilor.. .dependenta de pietele de aprovizionare si desfacere.calitatea conducerii. . In cadrul criteriului.de participare a statului. concurenta. . Pozitia in cadrul ramurii si subramurii exprima gradul in care unitatea este cunoscuta in sectorul sau de activitate avand un cuvant de spus in ceea ce priveste nivelul preturilor.nivelul sprijinului guvernamental. sectorului in care isi desfasoara activitatea agentului economic sa acordat o anumita prioritate activitatii productive fata de sectoarele prestatoare de servicii.perspectiva firmei. Solvabilitatea ne va indica gradul in care agentii economici pot face fata obligatiilor de plata. . Forma de organizare a fost alesa ca un prim criteriu din considerentul ca in economia romaneasca actuala ponderea o au agentii economici cu capital integral de stat alaturi de care ctxista societatile comercilae cu capital mixt sau privat.

Gradul de indatorare constituie. Agentii economici care incheie activitatea cu pierdere automat se incadreaza i n ultima categorie de apreciere. In cadrul subcriteriilor punctajul superior s-a acordat garantiilor care pot fi transformate mai usor in lichiditati. profit si rentabilitate medii. fiind apreciata ca pozitiva. schimbari a stucturii de productiei a profilului de fabricatie. Intreprinderile de marime mijlocie sunt mai usor adaptabile in modificari. rata rentabilitatii In punctarea subcriteriilor s-a avut in vedere ca agentii economici cu cifra de afaceri. indicand limita pana la care agentul economic este finantat din alte surse decat fondurile sale proprii ~ 25 ~ . deoarece existenta acesteia da posibilitaatea bancii de a-si recupera creditele acordate. Un numar mic de rotatii. profitul brut realizat lunar. Rotatia activelor circulante la nivel annual. de asemenea. prezinta o garantie mai mare decat ceilalti agenti economici la care acesti indicatori se situeaza peste sau sub medie. cu cat numarul de rotatii este mai mare. decat media pe ramura indica posibilitati reduse de a incasa produsele executatie. exprima raportul din cifra de afaceri si marimea activelor circulante.Criteriul privind situatia economico-financiara a agentului economic are in componenta sa trei subcriteri: cifra medie de afaceri. Garantia este considerata unul dintre cele mai importante criterii de apreciere. un indicator de baza in aprecierea performantelor debitorilor. a surselor de aprovizior desfacere etc.

incadeaza agentul economic cu numarul punctelor atribuite criterilui. . raportul cu personalul subordonat etc. In aprecierea calitatii creditului.Dependenta de pietele de aprovizionare si desfacere a fost structurata i n patru subcriterii: . ~ 26 ~ . precum si efectele obtinute.aprovizionari din tara si desfaceri la export .aprovizionari din tara si desfaceri in tara . Punctajul total see obtine prin inmultirea numarului de puncte atribuit subcriteriului in care se. Perspectiva firmei este apreciata in functie de. prin. - aprovizionari din import si desfaceri la export. Nivelul sprijinului guvernamental are in vedere aprecierea favorabila data unor unitati aflate in atentia Guvernului si Statului. . in functie de semnificatia lor criteriilor prezentate mai sus li s-au atribuit 1 pana la 2 puncte.aprovizionari din import si desfaceri in tara . care se apreciaza pregatirea profesionala atasamentul staff -ului fata de firma. Calitatea conduceriui este un criteriu subiectiv. existenta si aplicarea programelor de restructurare si retehnologizare.

De pilda, un agent economic care realizeaza o cifra de afaceri medie lunara (50-500 mil.lei), obtine un profit mediu lunar de 60 mil.lei si inregistreaza o rata a rentabilitatii financiare de peste 30%, va obtine la criteriu "situatia economicifinanciara", urmatorul punctaj:
- pentru cifra de afaceri - pentru profitul brut - pentru rata rentabilitatii x = 2 2 4 puncte 4 puncte 2 puncte

x 2= 1 x 2=

Concret, scara valorica a criteriilor de apreciere a calitatii creditului, este prezentata in tabelul urma.tor: Tabelul nr.1 Criteru de apreciere a performantei agentilor economici Nr.crt CRITERIU SUBCRTERIU PUNCTAJ Pentru 0 1 . 2 1 Forma de organizare 2 - regie autonoma - societate comerciala - alti agenti - productie - transporturi - telecomunicatii - aproviz.-desfacere - comert-turism - prestari servici - un loc primordial 3 3 2 1 2 2 2 2 2 3 Pentru 4 x 1. Total 5

Sectorul . care de activitatea

x 1.

3

Pozitia

. firmei in

~

27

~

Ramura si subramura 4 Lichiditate . patrimoniala 5 Solvabilitate . 6 . Situatia economicofinanciara

- pozitie medie - fara importanta - sub 100% - intre 100%-150% - peste 150% - sub 30% - intre 30%-70% - peste 70% - cifra de afaceri: - peste 500 mil lei - 50-500 millei - pana la 50 mil.lei - profit brut: - 7,5-75 mil.lei - pana la 7,5 miL lei - rentabilitate: -10-30% - pana la 10% - peste 10 rotatii - 5-10 rotatii - pana la 5 rotatii - Active in lichiditati transformabile rapid - Bunuri achizitionate - Cesionarea - Gajuri, ipoteci etc. - Depozite in lei si

2 1 2 4 0 2 4 1 2 1 1 2 1 1 2 1 3 2 1 3 2 3 2 4 eliminatoriu 3 2 1 4 3 2 1 4 2

x 1,5

x2

x2

x2

x2

Rotatia circulante . activelor 8 . Garantii

7

x2

x 1,5

.

valuta 9 Gradul de - sub 30% indatorare -30%-70% - peste 70% 10. Dependent - Atde - Aide a de pietele de Aprovizion - Atdt desfacere - Aidt 11. Sprijin - subventionata - fara subventii Guvern ~
28

x 1,5 x 1,5 x1

~

12.

Calitatea conducerii

- foarte buna - buna - satisfacatoare - foarte buna - buna - satisfacaxoare = categoria E = categorie D = categoria C

3 2 1 3 2 1 x 1,5 x 1,5

13. 14.

Perspectiva firmei

Scara valorica: - sub 25 de puncte - 25,1-37 puncte - 37,1-49 puncte

Acest mod de apreciere are ca principal neajuns faptul ca, pe cat de precis pot fi ierarhizarile stabilite prin notatii, pe atat de confuza poate fi nota finala rezultata prin agregare, intrucat insumarea ca mod de generalirare inseamna pierderea de informatii, renuntandu-se la laturile concrete. Agregarea aduce la acelasi numitor, dar conduce la pierderea identitatii caracteristicilor specifice subiectului. Fenomenul de compensare ce are loc prin agregare, poate pune in umbra laturile esentiale, fiind acoperite prin aprecierea pozitiva a altor caracteristici, uneori mai putin semnificative pentru atingerea scopului propus si anume risc minim. Ca atare, sistemul in ansamblul sau trebuie sa aiba in vedere factorii cei mai reprezentativi si, posibilitatea de optimizare a modului de agregare. Aceasta modalitate de apreciere a clientilor sub forma scoringului se foloseste, de regula, in cadrul creditului de consum care in tarile dezvoltate detine ~
29

~

Locuinta principala a) proprie b) cu chirie c) nu raspunde d) alte situatii Durata domiciliului actual a) sub 6 luni b) 6 h"-2 ani c) 2-6 1/2 ani d) peste 6 1/2 ani c) nu raspunde Durata ocupatiei actuale a) sub 1 1/2 aru b) 1 1/2 .o pondere importanta. .3 ani c) 3. 2 Nr. 4 . Un posibil model de evaluarea a clientilor pentru un credit de consum se prezinta astfel: Tabel nr. 3 . 6 . ~ . 1 . 5 . Crt.5 1/2 ani d) peste 5 1/2 ani e) nu raspunde Varsta solicitantului a) sub 45 de ani b) peste 45 ani c) nu raspunde Referinte bancare a) cont curent p de economii b) cont curent c) cont de economii d) imprumut in cont curent e) imprumut prin cont simplu f) nu raspunde Carti de credit a) cu caracter general ~ 30 Criteriul si subcriterilul de apreciere Numarul de puncte 40 8 8 25 12 15 22 35 12 12 15 25 48 12 4 20 4 60 40 40 30 10 10 40 2 .

plecandu-se de la reconsiderarea periodica a datelor statistice si prelucrarea lor prin metode specifice..b) numai de magazine 7 . 1990 Rezultatul punctelor obtinute. este rezultatul unei indelungate experiente bancare. ~ 31 ~ . este stabilit pe baze stiintifice.b Plati lunare a) 0.analiza discriminatorie multipla.150000 u. Bank Management.30000 u. cum ar fi: - regresia multipla.100000 u. 15 10 5 10 5 15 30 30 35 25 10 45 0 0 15 9 .a.b b) 100000 . (multiple discriminat analysis).b d) peste 300000 u.b c) peste 30000 u.b c) 150000 . c) nu raspunde Referinte despre situatia financiara a) una b) doua sau mai multe c)nuare d) nu raspunde Venituri a) 0 .b b) 10000 . desi pare simplu si chiar pueril la prima vedere. Sursa: Prelucrat dupa George Hempel s.b 10. . d) nu are plati Evaluari nefavorabile a) nu sunt evidentiate b) o apreciere nefavorabila c) toate evaluarile pozitive 30 10 8 . New York.300000 u.10000 u. Sistemul acesta de evaluare. luandu-se cate o varianta pentru fiecare din cele 10 criterii se compara cu numarul stabilit ca limita intre acordare si respingere.

pornindu-se de la o stare de fapt data. Totodata se analizeaza nivelul de dezvoltare. Sistemele expert au cunoscut o larga raspandire incepand cu anul 1988 cand majoritatea marilor banci comerciale din tarile occidentale-au apelat la aceste miiloace moderne.2. . prin punerea in algoritm a cunostintelor sale. in masura sa simuleze rationamentele specialistului.analiza finanaciara legata de activitatea de credite. pentru a stabili diagnostice in situatii de disfunctionalitati sau de a constitui programe de actiune in vederea perfectionarii.optimizarea plasamentelor si a vanzarii produselor financiare. . Aceste programe sunt utilizate in special. banca isi va forma o anumita atitudine fata de solicitant. analiza creditului bancar se realizeaza pe doua nivele. . Se iau in considerare tehnicile de evaluare proprii bancilor in contextul economic dat tinandu-se seama de concluziile si experienta in adoptarea deciziilor privind acordarea creditelor. Aceste informatii sunt usor de obtinut deoarece ele provin dintr-o serie de proceduri bine definite in interiorul bancii. situatia finanaciara. Al doilea nivel de analiza este de o complexitate mai mare. ~ 32 ~ .stabilirea deciziei in legatura cu acordarea creditelor. starea relatiilor cu funizorii si clientii etc.2 Sistemele Expert Sistemele expert reprezinta un model superior de prelucrare a datelor folosindu-se programe speciale. Pe baza acestei investigatii.Primul nivel are in considerare “istoricul creditului” – avandu-se in vedere comportamnetul clientului ca debitor intr-o perioada mai lunga de timp. Prin sistemele expert. Sistemele expert au aplicatii in activitatea bancara pe multiple planuri: .cresterea precautiei privind platile.

RON: Adaptarea sistemului informatic propriu la noile cerinte. numite si inteligenta artificiala. Aceste programe complexe operabile cu ajutorul calculatoarelor.A. Riscuri: necorelarea planurilor de implementare ale bancilor implicate cu calendarul impus de BNR si TransFond S. Se obtin aprecieri si solutii in functie de caracteristicile cazului supus analizei in final. in toata plenitudinea raspunderilor ce si le asuma. cu privire la introducerea unui sistem electronic de transfer de fonduri. ~ 33 ~ . Sistemul Electronic de Plati Scop: Modernizarea sistemului interbancar de plati in moneda national ape suport hartie si alinierea la cerintele Uniunii Europene. se obtine un raport confidential.. In prezent aceste sisteme sunt folosite.3.In baza acestei metode se situeaza.de decizie c u a j utorul exemplelor. care fac obiectul activitatii de angajare bancara. se extind tot mai mult in activitatea bancara. Se folosesc tot mai mult pentru ierarhizarea conditiilor si remiselor economico-sociale ale deciziei de creditare sau de plata. pentru a le usura optiunile privind plasamentul de capital. Aplicat de catre factorii de decizie bancari si care nu este dezvaluit clientilor. functia. 2. Tot mai multe institutii de credit pun la dispozitia clientilor programe pe calculator in sprijinul orientarii privind vanzarea de produse financiare. mai ales pentru operatiunile de preselectie. de pregatire a deciziilor finale care revin specialistului (analistului bancar).

on-line. Acest system cuprinde: ♠ Subsistemul de decontare bruta in timp real (RTGS). in timp real. rezultate din procesul de compensare al caselor de compensare(inclusive decontarea pe baza neta a operatiunilor pietei primare a titlurilor de stat). ~ 34 ~ . RTGS asigura irevocabilitatea si finalitatea decontarii. STP. ♠ Casa de compensatii automata (ACH). ♠ Subsistemul de inregistrare si decontare a titlurilor de stat (GSRS). RTGS (Real time Gross Settlement) Principala functionalitate a RTGS este de a procesa si deconta instructiunile de plata de mare valoare sau urgente pe baza bruta in timp real si alte instructiuni de plata care reflecta tranzactii intre participanti: ∗ Decontarea instructiunilor pe net . ♦ managementul lichiditatii intraday. atata vreme cat initiatorul platii dispune de suficiente fonduri in contul sau de decontare. ∗ Decontarea instructiunilor “livrare contra plata” pe baza bruta. ♦ reducerea circuitului de decontare.Avanataje: ♦ decontare electronica. pentru operatiunile cu titluri de stat. momente prestabilite.

de urgenta). calculeaza pozitiile nete multilaterale si transmite aceste pozitii nete sub forma unei balante (instructiuni de decontare multilaterala) catre RTGS. In cazul in care principiul enuntat mai sus nu este respectat. regimul normal de functionare necesita schimbul de date cu aceste sisteme in timp real.ACH (Automated Clearing House) ACH este un sistem electronic de compensare care asigura schimbul de fisiere cu instructiuni de plata intre participanti. Principiul de baza al ACH este acela ca sistemul de tip transfer credit si instructiuni de plata de tip direct debit (ajunse la scandeta si care nu au fost refuzate de platitor) in vederea procesarii daca si numai daca valoarea totala a acestui fisier este mai mica sau egala cu limita garantata (plafonul de garantare pozitia neta in momnetul receptiei fisierului). care sunt transmise prin reteaua proprietate (RCI). Participantii poarta responsabilitatea constituirii unui nivel adecvat al garantiilor. aflat in stransa conexiune cu celelalte doua subsisteme RTGS si GSRS-si desi in unele circumstante sistemul ACH va putea functiona in mod independent (in situatii neprevazute. in vederea decontarii finale. Sistemul ATH este o componeta a sistemului SEP. Acest sistem este protejat sa proceseze instructiuni de plata de mica valoare. ~ 35 ~ . respectivul fisier va fi respins.

verificarea disponibilului (suma de plata si comisioanele aferente platii). 5. Etapele primirii. Decontarea in SEP. 3. 4.GSRS. Primire. 6. acceptare Documente – semnare si stampilare de catre operatorul bancar. verificarea specimenului de semnatura si stampila. 2. SEP. Inregistrarea Documentelor la unitatea initiatoare. 7. ContRON. Extragere si prelucrare automata a tranzactiilor in vederea decontarii 5. identificarea Client/Cont in ICBS. ~ 36 ~ . 2. verificare si acceptare Documente de plata la unitatea initiatoare. verifcarii si acceptarii documetelor de plata la unitatea initiatoare sunt: 1. 3. Inregistrarea contabila (automata) NOSTRO in contrapartida cu 162100000001.Subsistemul de inregistrare si decontare a titlurilor de stat Etapele porcesului operational de decontare: 1. 6. primirea documentelor completate de Client. 4. verifcarea modului de completare a Documentelor. reconciliere si corectii la unitatea initatoare. validare COD IBAN Beneficiar.

♣ catre banci comericale aflate in faliment. 3. ♣ catre alte banci comerciale sau Trezorerie < 50. indifferent de valoarea tranzactiei. concordanta COD IBAN beneficiar – COD Banca Beneficiar).000 RON . 2. generarea si transmiterea mesajelor SWIFT catre SEP in vederea decontarii. ~ 37 ~ . Plati numerar catre alte banci comerciale.Fluxul prelucrarilor automate SEP Fluxul prelucrarilor automate SEP au loc dupa introducerea in ABT. maparea tranzactiilor in vederea generarii mesajelor SWIFT. extragerea tranzactiilor din sistemele interne de plati ale Bancii. validarea tranzactiilor (validare IBAN. Plati in nume propriu RBR catre alte banci comerciale ≥ 50. indifferent de valoarea tranzactiei. Etapele acestui flux sunt: 1. 3. Plati ale clientilor RBR: ♣ catre alte banci comerciale sau Trezorerie ≥ 50. Tranzactiile ce fac obiectul decontarii SEP-RTGS sunt: 1. 2. marcate cu “M”.000 RON. 4.000 RON.

precum si pentru pastrarea ai transportul in securitate a numerarului. sefului compartimentului decontari-contabilitate si seful compartimentului de tazaur si casierie. precum si grupe de verificare a numerarului. verificarea. pastrarea si eliberarea numerarului si a altor valori s-a organizat un compartiment de tezaur si casierie. ~ 38 ~ . se organizeaza ai functioneaza case de circulatie (tezaur) cu case operative de incasari si plati.CAPITOLUL III: OPERATIUNI BANCARE CU NUMERAR 3.1. Prin casa de circulatie (tezaur). separate de celelalte compartimente ale bancii. Raspunderea pentru organizarea. revine directorului unitatii. functionarea si contRONul activitatii de casierie. Comparimentul de tezaur si casierie isi desfasoara activitatea in incaperi special amenajate. in limita plafonului maxim stabilit de unitatea BNR respectiva. in functie de volumul incasarilor si platilor in numerar. Organizarea si operatiunile de casierie ale bancii La Banca Raiffeisen Bank pentru primirea. numararea. se aigura alimentarea cu numerar a unitatii bancii de catre unitatea corespondenta a Bancii Nationale a Romaniei si pastrarea in deplina securitate a numerarului in unitatea bancii. In cadrul compartimentului de tezaur ai casierie. de vanzare a imprimatelor si case speciale pentru operatiuni cu metale pretioase si alte valori.

cu un volum redus de operatiuni cu numerar. in evidentele casieriei si contabilitatii. in aceeasi zi. In unitatile bancii. ale sucursalelor Raiffeisen Bank.Cu aprobarea prealabila a sucursalei BNR din judetul in care se afla unitatea Raiffeisen Bank care face remiterea. ~ 39 ~ . din cadrul judetului sau alte judete din tara. deschise la sucursalele BNR corespondente. cu obligativitatea ca operatiunea respectiva sa fie reflectata. Toate operatiunile de incasari si plati efectuate in casieriile unitati-lor bancii se vor consemna in documente si se vor inregistra in contabilitate cu data efectuarii lor. respectiv casierii de incasari. se efectueaza si vinzarea imprimatelor emise de banca. se pot efectua redistribuiri ale excedentului de numerar intre unitatile aceleiasi societati bancare. printr-o singura casierie. precum si intre diferite societati. in conturile curente. Operatiunile de incasari si plati in numerar din cursul unei zile privind documentele depuse in cadrul programului de lucru se inregistreaza. in functie de graficul de incasari si plati. Prin casa operativa se desfasoara operatiunile de incasari si plati in cursul unei zile. dupa cum numerarul ramas la sfarsitul zilei se depune in casa de circulatie. in mod obligatoriu. in aceeasi zi. Prin casele operative. inca-sarile si platile in numerar se organizeaza.Alimentarea cu numerar a casei operative se face zilnic. Casa operativa isi desfasoara activitatea prin casierii de incasari si casierii de plati.

Este interzis a se deschide casieria pentru operatiuni de incasari si plati in numerar, daca nu s-au efectuat inregistrarile privind operatiunile din ziua precedenta. Pentru a se evita perturbatii in servirea clientelei cu numerar, directorul unitatii bancii, conducatorii compartimentelor decontari-contabilitate si de tezaur si casierie sunt obligati sa ia masuri care asigura inchiderea operatiunilor de incasari si plati in ziua in care ele s-au efectuat. Activitatea de casierie se verifica permanent de catre conducatorul unitatii bancii si sefii compartimentului decontari-contabilitate si compartimentului de tezaur si casierie, iar, periodic, de catre organele de contRON ale sucursalei si Centralei bancii. Organizarea, functionarea si contRONul activitatii de casierie in unitatile bancii se asigura potrivit Normelor privind operatiunile de casa in unitatile Raiffeisen Bank.

~

40

~

3.2. Instrumente utilizate in derularea operatiunilor de incasari si plati

Pentru operatiunile de incasari in numerar, Raiffeisen Bank, utilizeaza foaia de varsamint cu chitanta, ordinul de incasare intern si borderoul insotitor cu chitanta, fiecare cu caracteristicile proprii.

Foaia de varsamint cu chitanta este un document prin care o persoana

juridica sau fizica, depune in banca o suma de bani in numerar.Se intocmeste de catre depunator pe formular care in mod obligatoriu trebuie sa cuprinda urmatoarele elemente:
• • •

Numarul si data documentelor; Numele si prenumele deponentului; Denumirea beneficiarului, si numarul contului deschis la banca in care depune; Denumirea unitatii bancii la care se depune; Suma ce se depune in cifre si litere; Ce reprezinta suma depusa; Monetarul.

.
• • •

Banca primeste foaia de varsamint cu chitanta in 2 exemplare sau 3 exemplare, daca deponentul este altul decat titularul contului in care se face inregistrarea depunerii, care au urmatoare destinatie:

~

41

~

-exemplarul nr.1 (chitanta) se elibereaza deponentului, ca dovada de primire a banilor; -exemplarul nr.2 (foaia de varsamant) ramane la casieria bancii ca act de casa; -exemplarul nr.3 (foita) se anexeaza la extrasul contului beneficiarului sumei sau al unitatii bancii beneficiarului. Referentul de la ghiseu verifica daca:
-

foaia de varsamant cuprinde elementele mai sus mentionate si este bine suma in cifre si litere, scrisa de depunator, este identica; elemtele din chitanta corespund cu cele din foaia de varsamant.

completata:
-

Dupa verificare, foaia de varsamant cu chitanta se inregistreaza in “Jurnalul de casa pentru incasari” de catre referentul de la ghiseu, care tine contul personei juridice, fizice sau al unitatii bancii beneficiarului pentru care se face depunerea; dupa semnare si stampilare de catre referentul de la ghiseu, se preda la casierie bancii pe cale interna. Casierul bancii, dupa verifcarea documentelor si numararea banilor, semneaza exemplarele 1 si 2 si elibereaza depunatorului exemplarul 1 –chitanta. In situatia in care s-au intocmit 3 exemplare, le semneaza pe toate, exemplarul 3 predandu-l referentului de la ghiseu pentru a-l anexa la extrasul de cont al beneficiarului sau al unitatii beneficiarului.

~

42

~

Se intocmeste intr-un singur exemplar. -suma ce se depune in cifre si litere. ~ 43 ~ . -persoana de la care se incaseaza suma de bani. pentru cheltuieli de telex. Ordinul de incasare intern Ordinul de incasare este un document intern al bancii. se foloseste si in cazul in care clientii depun la casieria bancii sume pentru plata unor imprimate. precum si depunerea in casa a sumelor incasate de catre salariatii bancii din vanzarea imptrimatelor bancii. -natura operatiunii. prin care compartimentul decontari-contabilitate dispune casieriei bancii reprezand restituiri din avansurile primate spre decontare sau alte sume datorate. fax si de telefon sau alte cheltuieli facute de banca in contul lor. pe formular model care cuprinde: -numarul si data documentului. Ordinul de incasare se semneaza de compartimentul decontari-contabilitate pentru inregistrarea in “Jurnalul de casa pentru incasari’ si se trimite la casieria bancii pe cale interna. -contul in care se vireaza suma incasata. De asemenea.

Casierul bancii contRONeaza ordinul de incasare si. in 3 exemplare. se intocmeste. numarul gentilor sigilate cu numerar.Dupa verificarea modului de intocmire. in cifre si litere.  chitanta de primire a gentilor sigilate cu indicarea sumei numerarului depus in geanta. ~ 44 ~ .Se intocmeste pe formular anexa 3. denumirea deponentului si contul sau la banca. cu desfasurarea pe tipuri de inregistreaza depunerile.In cazul in care deponentul solicita dovada pentru depunerea banilor. operatiune care se efectueaza pe baza de conventie scrisa incheiata intre banca si client. in care se totala incasata. foaia de varsamant cu chitanta. in locul tdinului de incasare. suma cupiuri si moneda metalica. il semneaza si il claseaza la actele de casa ale zilei respective. care cuprinde:    locul si data primirii gentilor sigilate cu numerar. Borderoul insotitor se preda referentului de la ghiseul bancii care are in administreare contul clientului. pe cale interna. direct la ghiseele bancii sau prin casierii colectori ai bancii.  Borderoul insotitor cu chitanta Borderoul insotitor este un document care se foloseste in cazul depunerii numerarului de catre clientii bancii in genti sigilate. dupa primirea banilor. exemplarele 1 si 3 ale borderoului se predau la casirie. caz in care deponentul va primi chitanta.

sa platesca in numerar.  Cecul simplu folosit pentru ridicarea numerarului . o exemplarul gentilor se preda depunatorului ce semneaza de primire pe veso-ul exemplarului 1. ramane la casieria bancii ca act de casa la incasarile in numerar. semnat de casierie pentru primirea banilor si de compartimentul decontari-contabilitate pentru inregistrarea in jurnalul de casa pentru incasari.Cele 3 exemplare ale borderoului au unrmatoarea destinatie: o exemplarul 1. ale statiilor si agentiilor CFR. sigilate. o exemplarul 2. o suma de bani determinata. dispune bancii la care isi are contul deschis. aduse la banca de organele postale. Pentru operatiuni de plati in numerar Raiffeisen Bank utilizeaza cecul simplu si ordinul de plata intern. cu lista de incarcare-predare. din fondurile pe care le are la aceasta. La ghiseele bancii se pot primi genti cu numerar. denumit in continuare CEC. avand aceleasi semnaturi. denumit tragator. se anexeaza la extrasul de cont al 3-chitanta semnat de incasator dupa verificarea pentru primirea deponentului. cu buletinul de expediere-primire ale gentilor. ~ 45 ~ . denumita tras. precum si genti sigilate ale acelorasi unitati aduse direct la banca de catre casierii acestora. prin care titularul de cont. instrument de plata. este un inscris. insasi tragatorul aflat in pozitie de beneficiar sau unei terte personae.

iar carnetul de CEC se preda. conform model anexa1. dupa caz.Cecul. - - Carnetele de cecuri pentru ridicarea numerarului se elibereaza de banca titularilor de cont de disponibilitati si de credite. care semneaza de primire pe cerere. Cererea se depune de catre titularul de cont la ghiseul bancii. care a emis cecul. personae fizice si juridice. ~ 46 ~ . beneficiarul cecului. data si locul emiterii. Aprobarea cererii carnetului se da de catre conducatorul compartimentului decontari-contabilitate. numele sau denumirea. denumirea si adresa celui care trebuie sa unde trebuie facuta plata. stampila acestuia plateasca(trasul). pe baza cererii acestora. dupa caz. Titularul carnetului ce CEC simplu are mai multe obligatii cu privire la completarea corecta. trebuie sa cuprinda: - denumirea de cec trecuta in insusi textul titlului. de catre casier titularului de cont sau delagatului acestuia. ordinul neconditionat de a plati o anumita suma de bani. semnata de persoanele autorizate.Referen-tul de la ghiseu trebuie sa aibe cont deschis la banca iar cererea sa cuprinda toate elementele necesare. suma de plata: semnatura tragatorului si. la veridicitatea datelor. in mod obligatoriu. prevazute mai sus. dupa verificarea identitatii. adresa si codul fiscal a celui numarul contului tragatorului si codul unitatii bancii trase.

pe formular anexa 1. iar dupa aceste verificari.Emiterea unui CEC simplu de cate titularul carnetuluui. La primirea la banca a cecului pentru eliberarea numerarului.  Ordinul de plata intern– este un document intern al bancii prin care administratorul contului din care se plateste din cadrul compartimentului decontaricontabilitate dispune casieriei bancii sa elibereze in numerar beneficiarului ordinului o suma determinata. sau daca semnaturile si stampila de pe CEC corespund cu cele din fisa specimenelor de semnaturi din banca. printer care daca sume in cifre corespunde cu aceea in litere. indiferent daca au sau nu cont deschis la unitatea bancii. in relatiile cu tertii. In cazul in zare numearrul solicitat este destinat platii salariilor (chenzina a II-a). un astfel de instrument de plata. Beneficiari ai ordinului de plata pot fi persoane fizice. putand sa nu accepte cecuri carora le lipseste una sau mai multe din mentiunile si datele obligatorii. verifica mai multe elemente. consituie incident de plata care conduce la interdictia de a mai utiliza. atrage sanctiuni civile si penale. ce cuprinde: ~ 47 ~ . Ordinul de plata se intocmeste intr-un singur exemplar. referentul va solicita ordinul de plata privind impozitul pe salarii. fara ca acesta sa dispuna de fondurile necesare la banca in momentul prezentarii inscrisului. referentul de la ghiseu. Casierul bancii urmareste stampila bancii si elibereaza numerarul. semneaza si pune stampila. inscrisa in ordinul de plata.

in cazul cand este necesar pentru efectuarea platilor in urmatoarele 3 zile. Plafonul casei de circulatie la bancile comerciale se stabileste la o suma reprezentand media zilnica a platilor efectuate prin casierie intr-o luna apreciata ca reprezentativa. Sucursalele Bancii Nationale stabilesc pentru fiecare banca comerciala un plafon al casei de circulatie.- numarul si data.Inregistrarea in debitul contului din care se plateste suma se realizeaza in baza jurnalului de casa pentru plati. tinindu-se seama in acelasi timp de conditiile specifice de depozitare a numerarului si de distanta fata de sucursala Bancii Nationale. Ordinul de plata (semnat de catre casier se claseaza de acesta la actele de casa ale zilei respective). ~ 48 ~ . suma de plata in cifre si litere. dispune de case de circulatie. persoana careia i se plateste suma. ca toate bancile comerciale. Raiffeisen Bank. Casele de circulatie In vederea efectuarii operatiunilor de incasari si plati. contul in care se inregistreaza plata. pe baza propunerilor acestora si a constata rilor comisiei de verificare a respectarii conditiilor privind modul de organizare si functionare a comparimentului de tezaur si casierie la unitatile bancii. Excedentul de numerar peste plafonul stabilt caselor de circulatie poate fi depus la sucursala Bancii Nationale pana la finele zilei operative de lucru cu clientii sau poate fi retinut de banca comerciala.

legat si sigilat conform prevederilor.Raiffeisen Bank va vira cu dispozitie de incasare excedentul de numerar in contul curent al acestora la sucursalele BNR. CAPITOLUL IV: Decontari fara numerar 4.1. La sfarsitul unei zile. dar care nu este impachetat. prealabila a BNR. Redistribuirea excedentelor de numerar intre diferitele societati bancare sa va efectua cu instiintarea. ~ 49 ~ . ambele fiind constituite respectand reglementarile specifice. nu poate fi transferat altei banci comerciale. Numerarul care constituie excedent la o banca comerciala. se intocmeste o situatie a incasarilor si platilor . Instrumente de plata. Dupa cum se observa interrelatiile dintre Casa de circulatie si fondul de rezerva sunt la nivel organizatoric.

ofera partenerilor de afaceri un grad de siguranta mai ridicat. sa fie fiabil in conditiile cresterii volumului tranzactiilor si numarului de participantii. iar caracterul inscrisului – cecului . Plata prin CEC este cea mai apropiata de plata in numerar. comert. fiind utilizata cu precadere in spatiul platilor necomerciale. Plata prin cec .Sistemul de plati este o parte esentiala a infrastructurii financiare a economiei de piata. ulterior transformate in societati pe actiuni. determinate de inflatie. Sistemul bancar existent in tara noastra este rezultatul unei evolutii rapide pe parcursul anilor postrevolutionari. la care se adauga cresterea economica. sa reduca costurilor de prelucrare a costurilor pe hartie. s-a ajuns in prezent la un numar semnificativ de societati bancare. in care organizarea si activitatea sectorului bancar sunt determinate de necesitatile pietelor. in In conditiile in care. ale caror unitati bancare acopera cea mai mare parte a unitatilor administrativ-teritoriale ale tarii. a desfacerilor de marfuri. Principala explicatie a cresterii volumului de plati intr-o economie stabila este cresterea productiei. de-a lungul anilor apar tot mai multe banci in Romania creste volumul tranzactiilor iar decontarea manuala devine tot mai greu de realizat astfel era necesar un mecanism care sa reduca durata decontarilor. Operatiunile de decontari cresc de la an la an. cresterea productiei agricole.a luat o deosebita amploare dupa anul 1960. servicii. turism etc. Cresterea produsului intern brut (PIB) determina o crestere a operatiunilor de decontari efectuate.in diferitele sale forme . De la cateva banci specializate existente in 1989. ~ 50 ~ .

1) este legat de aparitia bancilor si dezvoltarea relatiilor la nivele international intre acestea. In practica este denumit si „plata direct din cont” sau „plata din cont”. o suma de bani unei alte persoane in contul acesteia. pg.. In timp. In relatiile de parteneriat intre clienti. particulare privind plata. plata presupune un ordin dat de titularul contului. respectiv prin utilizarea cambiei si a biletului la ordin. la asocierea lor unei alte tehnici de plata cum ar fi acreditivul documentar. Iaşi. din contul sau. se aseamana platilor in numerar. Indiferent de denumire. Prin aceasta se realizeaza principiul fundamental al decontarii si anume. care poate fi deschis la orice banca. 2002. Fiecare din aceste doua titluri de credit prezinta anumite particularitati in utilizarea lor ca mijloc de plata. incasoul etc. se numara printre cele mai vechi tehnici de plata. Promovarea mijloacelor moderne de decontare în contextul internaţionalizării serviciilor bancare. oferind un grad de securitate ridicat partilor implicate. de exemplu) sau ca rezultat al unor reglemetari specifice. sau chiar la aceeasi banca. In esenta. 1 Iulian Aştefanei. acestea au evoluat de la utilizarea lor singulara. acela ca platile se efectueaza numai din initiativa debitorului (platitorul). sistem care se practica si in prezent.Plata prin titluri de credit. adesea cu valoare de instrument de garantare (in cazul incasoului. Ordinul de plata este principalul instrument de decontare folosit in tara noastra. in sine.25 ~ 51 ~ . Editura Sedcom Libris. dar se realizeaza pe canal bancar si consta din ordinul pe care un client il da bancii sale de a plati. nimeni nu poate solicita incasarea unei sume in vreo forma asupra careia platitorul sa nu-si dea acceptul cu exceptia cazurilor in care beneficiarul sumei este statul (buget) care poate emite dispozitii de incasare1. Ordinul de plata (Anexa nr.

din necunoastere.Biletul la ordin (Anexa nr. cambia nu participa la scontari decat foarte rar. iar intr-o economie echilibrata. scontarile realizandu-se pe bilete la ordin. debitorul va onora plata. 2) este un instrument de plata care.27 ~ 52 ~ . In totalul platilor pe economie. 2) este un instrument de decontare reglementat prin Legea Cambiei si a biletului la ordin. In forma concreta. o evita si din acest motiv este regretabil ca in economia romaneasca. dar aceasta pondere este in permanenta scadere.citată. nu numai ca detin o pondere redusa in totalul platilor efectuate. decontarile detin o pondere covarsitoare ce depaseste 85%. 2 3 Legea cambiei şi a biletului la ordin. urmand ca ea sa se faca printr-un alt document (ordin de plata). Iulian Aştefanei. El constituie o promisiune de plata ca la o anumita scadenta.58/19342. Statisticile arata ca ordinul de plata este cel mai des folosit (82%). cambia este utilizata cu totul intamplator (cateva operatiuni/an/banca) astfel incat sunt aprecieri ca acest instrument de decontare. ajunge chiar la 95-97% din totalul platilor. nr. prezinta reglementari specifice neinsusite de partenerii de afaceri romani care. nr. decontarea se respinge la plata. op. fiind urmat de cec (10%) si apoi de biletul la ordin si cambia (impreuna detinand 8%)3. care il remite bancii creditorului spre decontare si il onoreaza numai daca sunt suficiente disponibilitati in cont. de fapt. In caz contrar. debitorul emite biletul la ordin. Cambia si biletul la ordin. il inmaneaza beneficiarului sumei.58/1934. pg. aceasta il introduce bancii lui. nu functioneaza. desi prezinta avantaje enorme de titlu de credit. Din cei 8%. Cambia (Anexa nr.

promisiunea de plata facuta de debitor fara acoperire este reglementata ca fiind fapta de inselaciune ce constituie infractiune si se pedepseste ca atare. care se depune la banca in ziua si cu data intocmirii. existenta unui litigiu intre parti. biletul la ordin si cecul sunt promisiuni de plata la o data viitoare. Spre deosebire de acesta. chiar minime ca numar. nr. este lipsa disponibilitatilor din cont si in acest caz se intra in sfera emiterii unor instrumente de plata si se promite plata fara acoperire. Din acest motiv. existand acceptul. Cauza principala a refuzurilor existente. care se depune la banca in ziua si cu data intocmirii. Asemenea promisiuni de plata se intalnesc de obicei la biletul la ordin si la cec. biletul la ordin si cecul sunt promisiuni de plata la o data viitoare. in timp ce in cazul cecului. pentru ca ordinul de plata nu este primit de catre banca in cazul in care in ziua primirii nu exista disponibilitati in cont. 4 5 Legea cambiei şi a biletului la ordin. refuzurile de plata sunt si ele intamplatoare. Legea cambiei şi a biletului la ordin. biletul la ordin detine 96%. beneficiar) si nici o banca (prestator de servicii) sa nu aiba voie sa intrerupa circuitul unui instrument de plata. Acest lucru este intarit si de principiul ca plata se face numai cu acordul debitorului si. atat de reduse ca numar. nr.58/1934. nu poate motiva un refuz. intalnesc de obicei la biletul la ordin si la cec. Spre deosebire de acesta. In cadrul acestor refuzuri la plata.58/1934. ~ 53 ~ . acceptate ca atare de banca si se poate ca la scadenta sa nu mai existe disponibilitatile in cont4. pentru ca ordinul de plata nu este primit de catre banca in cazul in care in ziua primirii nu exista disponibilitati in cont. O pondere atat de ridicata a acestui instrument este justificata de faptul ca legea prevede in cazul lui. acceptate ca atare de banca si se poate ca la scadenta sa nu mai existe disponibilitatile in cont5.Prin lege este reglementat ca nici o parte contractuala (platitor.

in economia romaneasca. atat de reduse ca numar. aceasta analiza avand ca scop. creeaza bancilor solduri debitoare la conturile lor deschise la BNR si care pot determina dificultati in asigurarea lichiditatilor bancii respective. iesirile de resurse dintr-un sistem bancar determinate de relatiile economice ce genereaza plati din conturile deschise la alte sisteme bancare. ca si in majoritatea economiilor altor tari exista un excedent de resurse neabsorbit de proiectele de dezvoltare economica ale ~ 54 ~ . In general. intrucat in cazul iesirilor succesive de resurse si de valori importante se procedeaza la analiza relatiilor economice dintre clienti (platitor si beneficiar). in timp ce in cazul cecului. prin notiunea de plata de mare valoare. O pondere atat de ridicata a acestui instrument este justificata de faptul ca legea prevede in cazul lui. pentru o banca ce pierde resurse. de a atrage si clientii beneficiari de sume sa efectueze operatiuni tot la banca platitorului. biletul la ordin detine 96%. are deschis un cont la Banca Nationala a Romaniei in care inregistreaza numai decontarile interbancare. un RON deosebit de important il constituie fluxurile de resurse ca intrari si iesiri din sistem. Monitorizarea se efectueaza si de catre fiecare banca in parte. in activitatea bancara. existenta unui litigiu intre parti. centrala sau locala. Pentru aceasta sunt reglementari si din partea bancii de emisiune prin care se monitorizeaza platile mai mari catre anumite banci. In cazul decontarilor. ce se efectueaza numai prin intermediul BNR. promisiunea de plata facuta de debitor fara acoperire este reglementata ca fiind fapta de inselaciune ce constituie infractiune si se pedepseste ca atare. intelegandu-se sume de peste 50000 RON.In cadrul acestor refuzuri la plata. Fiecare banca comerciala.

toate aceste decontari efectuandu-se numai prin BNR. Instrumentele scrise in baza de date in acest interval orar. ordinele de plata inscrise in baza de date pana la 8:30 vor fi decontate in ordinele de plata inscrise in baza de date in intervalul 8:31 – 11:15 vor fi cadrul primei sedinte de compensare. dupa cum urmeaza: 1. decontate in cadrul celei de-a doua sedinte de compensare. cu tendinte de exclusivitate in viitor. vor fi preluate la centrul de pregatire pentru decontare in cadrul celor 3 sedinte de compensare de la TransFond. eventualele titluri de stat. ~ 55 ~ . vor fi operate si transmise la centralele bancii pe parcursul primirii. 2. Decontarea instrumentelor de plata se efectueaza in mod practic prin mai multe cai: transmiterea electronica a sumelor. la datele la care exista se vireaza pe plan central in contul bancii comerciale deschis la BNR. Orarul de primire la centrala va fi 8:00 – 14:00. Necesitatile de accelerare a decontarilor si patrunderea tot mai accentuata a sistemelor informatice in economie face ca transmiterea electronica sa ocupe o pondere de 83% din total. Astfel. transmiterea prin telex si remiterea lor in mod letric (posta). sumele se concentreaza pe plan national in cadrul aceluiasi sistem bancar si este utilizat zilnic la plasamente catre piata interbancara. Incepand cu data de 13 mai 2005 SEP a intrat in functiune.clientilor. Acest excedent. ordinele de plata primite de catre banci.

in aceeasi zi. ~ 56 ~ . Ar putea genera blocaj financiar. Instructiunile de plata primite de catre unitatile bancare dupa ora 14:00 se vor opera si deconta in cadrul primei sedinte a zilei lucratoare urmatoare. restaurant. procurari de mijloace fixe fara surse specifice de finantare. Decontarea pe baza cecului si a ordinului de plata 4. in stocuri de orice fel. in decontari constituind diverse debite nerecuperate. Este definit ca o instructiune scrisa data unei banci de a plati cuiva valoarea mentionata. etc.2. ordinele de plata scrise in intervalul 11:30 – 14:00 vor fi introduse pentru decontare in cadrul celei de-a treia sedinta de compensare. pierderi.3. 4. Decontari pe baza cecului Cecul. este cel mai folosit instrument pentru a face plati la magazin. Cauza principala a blocajului o constituie imobilizarile de fonduri in partea de activ a bilantului clientilor.1. Un aspect problematic il constituie situatiile in care platitorii intarzie plata. in afara numerarului si cartilor de plata. Decontarea electronica va permite transferul rapid al fondurilor intre platitor si beneficiar.2.

Posesorul carnetului de cecuri completeaza formularul. posesorul legitim il incaseaza. unei terte persoane. Pentru ca tragatorul sa poata emite cecuri. nu indica expres beneficiarul sau poarta mentiunea „la purtator”. cecul trebuie sa contina mentiunile obligatorii cuprinse in Legea nr. iar trasul il plateste. care se afla in situatie de tras. Acest cec. la randul sau il preda bancii sale pentru incasare. fie detinatorului cecului. Disponibilul este creat printr-un depozit bancar. Instrumentul este creat de tragator care. in baza unui disponibil constituit in prealabil la banca. trasul si beneficiarul. care. il semneaza si il preda beneficiarului. Transmiterea cecului Posibilitatile de circulatie ale unui cec sunt: a) Remiterea simpla – cazul cecului la purtator care in momentul emiterii. Cele trei persoane care sunt puse in legatura prin cec fac toate operatiile legate de acest instrument in nume propriu: tragatorul emite cecul. 59/1934 asupra cecului. modificata prin Legea nr. o suma determinata. banca ii elibereaza clientului sau formulare de cecuri in alb. va fi platit fie persoanei desemnate ca beneficiar.Cecul este un instrument de plata utilizat de titularii de conturi bancare cu disponibil corespunzator in aceste conturi. din operatiuni de incasari sau prin acordarea unui credit bancar. numit beneficiar. in procesul crearii sale trei persoane: tragatorul. Pentru a fi valabil. sa plateasca la prezentare. daca acesta detine un disponibil corespunzator in cont. ~ 57 ~ . Cecul este un instrument de plata care pune in legatura. 83/1994. da un ordin neconditionat bancii.

.15 zile. odata cu remiterea.8 zile. ~ 58 ~ . la randul sau. sunt responsabile solidar in ceea ce priveste plata cecului respectiv.b) Cesiunea de creanta ordinara – atunci cand cecul este emis pe nu7mele unei anumite persoane si contine mentiunea „nu la ordin”. inclusiv in favoarea tragatorului. si toate drepturile rezultate din cec. daca cecul este platibil chiar in localitatea in care a fost emis. Plata cecului Cecul este platibil numai la vedere (la prezentare). Si se calculeaza incepand cu ziua urmatoare datei emiterii cecului Prezentarea cecului dupa expirarea termenului legal are ca efect pierderea dreptului legal de actiune (regres) impotriva girantilor anteriori in cazul in care cecul nu ar fi platit. Termenele de prezentare la plata a cecurilor emise si platibile in Romania sunt: . sa gireze cecul. • Posesorul inscrie o prima semnatura pe fiecare cec in parte in fata tragatorului (in momentul cumpararii). c) Girarea – operatiune prin care se transmit. Succesiunea operatiilor privind cecul de calatorie • Tragatorul vinde cecurile de calatorie unei persoane denumite posesor. in celelalte cazuri. Noul beneficiar poate. giranti). cu toate ca obligatiile au fost asumate in momente diferite. Toate persoanele care in orice calitate s-au obligat prin cec (tragator. In acest caz numai persoana nominalizata poate sa-l incaseze. Ea este o mentiune speciala facuta pe verso-ul cecului in favoarea oricui.

in schimbul obtinerii unui serviciu.• Posesorul le remite altei persoane. 2. tragatorul si trasul pot fi una si trasa. produse de uz casnic in valoare de 500 RON. posesorul a inscris o a doua pentru numerar.C. 3.C.A. • Beneficiarul incaseaza contravaloarea cecurilor de la societatea bancara De mentionat ca in cazul cecului de calatorie. cecuri S. are cont deschis la B. achizitioneaza de la magazinul societatii S.A.A. Noua persoana este denumita beneficiar.R. ca si biletele de banca. Societate comerciale „Bega” S. ~ 59 ~ . „ Bega” S. are cont deschis la Raiffeisen Bank iar societatea „Spor” In baza disponibilului de cont curent Raiffeisen Bank elibereaza un carnet de comerciale „Star” S. unde are contul tragatorul.C. S.A. aceeasi persoana. sau In momentul remiterii cecului catre beneficiar.A. • semnatura in fata acestuia. Cecurile de calatorie vor fi tiparite in sume fixe. Exemplu: Circulatia unui cec: 1. Identitatea perfecta intre cele doua semnaturi confirma legalitatea actului respectiv. „Bega” S.

data de catre emitentul acestuia unei societati bancare receptoare de a pune la dispozitia unui beneficiar o anumita suma de bani la o anumita data.A.4. fata de S. completeaza o fila din carnetul de cecuri cu datele necesare si suma reprezentand contravaloarea produselor cumparate.A. Din acest moment.C. Bega S. Spor S. O astfel de dispozitie este considerat a fi un ordin de plata daca: ~ 60 ~ . se afla in postura de tragator.A. 4. iar S.A.A. 8.A. Decontarea pe baza ordinului de plata Ordinul de plata (Anexa nr.C.C.2. Bega S. o semneaza si o inmaneaza reprezentantului magazinului 5. Bank este trasul.1)este o dispozitie neconditionata. La achizitionarea marfii.C. S. reprezentantul S. prezinta cecul la B.R. Spor S. Se stinge datoria S.C. Bega S.C.C.C. Bank pentru incasare 7. 6. Aceasta il transmite catre Raiffeisen Raiffeisen Bank achita cecul B.R.2. Raiffeisen S. este beneficiarul. Spor S.

. fie prin incasarea ei de la emitent.nu prevede ca plata sa fie facuta la cererea beneficiarului. acceptare si executare a ordinului de plata. .societatea bancara destinatara este ultima societate bancara din lantul transferului-credit. Ordinul de plata poate fi emis pe suport clasic (hartie) sau pe suporturi neconventionale (magnetic. Participantii intr-un transfer-credit sunt urmatorii: . Pe drumul parcurs de ordinul de plata de la platitor la beneficiar se pot interpune mai multe societati bancare. altele decat societatea bancara initiatoare sau societatea bancara destinatara. In derularea transferului-credit pot interveni si societati bancare intermediare.emitentul (non-bancar sau bancar) este persoana care emite un ordin de plata pe cont propriu. autentificare.societatea bancara initiatoare este prima societate bancara emitenta a unui ordin de plata.societatea bancara respectiva intra in posesia sumei respective fie prin debitare unui cont al emitentului. acestea efectuand succesiv operatiuni de receptie. care receptioneaza si accepta ordinul de plata pentru a pune la dispozitia beneficiarului suma de bani inscrisa in acesta.. . . Aceste ~ 61 ~ .beneficiarul (client al societatii bancare destinatare sau insasi societatea bancara destinatara). electronic).platitorul (client al societatii bancare initiatoare sau insasi societatea bancara initiatoare) sau primul emitent. si .

sau.trei tipuri de societati bancare pot fi emitatoare. 3. Derularea unui transfer-credit se desfasoara pe baza unor principii de procedura din care decurg obligatii. atunci cand emit ordinul de plata.obligatii in legatura cu: . fost admis de persoana indicata ca emitent pe ordinul de plata. plata receptionat. *Platitorul: .Refuzul – procedura utilizata in cazul in care o societate bancara receptoare decide ca nu este posibil sa execute un ordin de plata dat de un emitent sau ca executarea ar determina costuri excesive ori intarzieri in finalizarea transferului-credit.obligatia platii spezelor bancare aferente procesarii ordinului de plata. sau receptoare. ~ 62 ~ . 4. Operatiuni pe care trebuie sa le efectueze societatile bancare participante in cadrul transferului-credit: 1. Receptia – procedura prin care se recunoaste primirea ordinului de Autentificarea – procedura prin care se determina ca ordinul de plata a Acceptarea – procedura prin care se recunoaste ca valabil un ordin de plata. respectiv drepturi pentru contrapartida: *Emitentul: .emiterea ordinului de plata.plata pentru ordinul de plata emis. 2. Executarea – procedura de emitere a unui ordin de plata acceptat anterior. atunci cand il receptioneaza. .

daca nu poate executa sa-l anunte pe emitent inainte de expirarea perioadei de executare.receptia. .autentificarea.receptia. *Societatea bancara destinatara: . . . *Societatea bancara receptoare: .plata dobanzilor de intarziere (in situatia in care acest fapt i se datoreaza.sa accepte numai daca a fost receptionat.executarea ordinului de plata receptionat.acceptarea sau refuzul. .returnarea sumei de bani in caz de nefinalizare a transferului-credit. . inclusive intervalul de timp obligatoriu in care trebuie sa se faca. .plata dobanzii de intarziere (daca i se datoreaza).*Societatea bancara initiatoare: .pe exemplarul care ramane la emitent (verde) se completeaza data receptiei cu semnatura si stampila societii bancare receptoare. . ~ 63 ~ .autentificarea. .acceptarea daca ordinul sa-l anunte pe emitent. .

o societate bancara receptoare a emis un OP cu valoare mai mica decat cea din OP acceptat anterior.societatea bancara receptoare nu poate returna suma sin OP. sau cand societatea bancara intermediara nu a restituit fondurile societatii bancare receptoare. platitorul poate cere societatii bancare initiatoare dobanzi din intarziere pe perioada cuprinsa intre momentul accepatarii si momentul restituirii sumei din OP (daca solicita platitorul). Solutionarea transferurilor-credit prin OP nefinalizate. iar diferenta nu se datoreaza spezelor bancare ce i se cuvin. . . . lipsa disponibilitatilor in contul platitorului. .plata dobanzii de intarziere.societatea bancara initiatoare trebuie sa restituie platitorului suma din OP neexecutat.Sau refuzul – se face pe baza da refuz de executie cu specificarea motivelor refuzului: daca OP prezinta vicii de redactare si semnare lipsa datelor de identificare a platitorului.punerea fondurilor la dispozitia beneficiarului in aceeasi zi cu acceptarea sau cel tarziu a doua zi bancara. eronate sau intarziate Returnarea fondurilor banesti catre platitor . Corectii de plata .pentru un OP nefinalizat sau intarziat. ~ 64 ~ . este obligata sa emita beneficiarului un OP pentru diferenta. daca acest contine un ordin expres al emitentului (de a lucra cu o anumita banca intermediara).

. GAMA S. sa se efectueze printr-un ordin de plata. recurge la S. hotaraste ca plata serviciilor prestate de S. societatea bancara va plati penalizari de necomunicare din a doua zi de la acceptare pana la data restituirii catre platitor a sumei. PROIMPEX S.. ~ 65 ~ . Finalizarea transferului se face atunci cand societatea bancara destinatara accepta ordinul de plata in favoarea beneficiarului.daca societatea bancara receptoare a emis un OP a carei valoare este mai mare. pentru un OPH pe care nu este indicata ziua– dobanda curge de a doua zi de la acceptare.C..A.C. S. are dreptul sa recupereze diferenta de la beneficiar. in vederea efectuarii unor reparatii. .C. 2. 2. serviciile S.A.C. Obligatia de plata privind dobanzile de intarziere si penalitatile de comunicare .A. calculata astfel: 1. GAMA S.A. aceasta este obligata fata de beneficiar la plata unei dobanzi de intarziere calculata la suma din OPH. Exemplu: circulatia unui ordin de plata: 1. pentru un OP pe care este indicata ziua– dobanda curge de a doua zi de la acceptare.cand intr-un transfer-credit finalizat o societate bancara nu si-a respectat obligatiile. PROIMPEX S. iar beneficiarul are obligatia de a o restitui.pentru neexecutarea unui OPH si neanuntarea platitorului prin comunicare de refuz de executie.

4.C. PROIMPEX S. 8.D.A.3. avand calitate de banca destinatara.C..3. in final. acceptare si. putem plati o datorie fata de o anumita persoana. S. respectiv Raiffeisen Bank.C. la care are deschis cont curent societatea PROIMPEX S. S.R. care este societatea bancara initiatoare. isi recupereaza contravaloarea credit este finalizat.C..PROIMPEX S. ~ 66 ~ . Decontarea pe baza cambiei si biletului la ordin 4.D. 4. B.R. transferulUlterior. prin intermediul unei alte persoane (tras) care ne era datoare si careia ii ordonam sa plateasca beneficiarului suma respectiva la o anumita data. In acest scop.R.D. 7. serviciilor prestate. Decontarea pe baza cambiei Cambia este un instrument cu ajutorul caruia in calitate de tragator.. B.A.A. GAMA S. autentificare.1. 6. cont curent. .R. In momentul acceptarii ordinului de plata de catre B. 5. cu suma inscrisa pe ordinul de plata primit. S. numita beneficiar.A. va credita contul clientului sau. beneficiar este S.3. PROIMPEX In acest fel. emite un ordin de plata al carui Ordinul de plata este prezentat de platitor bancii la care are deschis Raiffeisen Bank efectueaza succesiv operatiile de receptie. executare a ordinului de plata primit de catre B.D.A. S.

numele beneficiarului. . 2)este un titlu de credit. . sub semnatura private care pune in legatura in procesul crearii sale 3 persoane: tragatorul. . .persoana fizica sau juridica careia i se va plati suma respectiva denumita beneficiar. . .numele si semnatura tragatorului.persoana fizica sau juridica care in calitate de creditor ordona plata – tragator.adresa. .scadenta.data si locul emiterii.adresa.6 Deci cambia pune in legatura trei persoane: .suma in litere si in cifre. . . Formularul trebuie sa contina urmatoarele date: . 6 Legea cambiei şi a biletului la ordin.Cambia (Anexa nr. nr.numele trasului.felul cambiei. numarul. . codul fiscal si stampila tragatorului. . contul si banca trasului.persoana fizica sau juridica care in calitate de debitor care in calitate de debitor va plati suma inscrisa pe cambie – tras.58/1934.locul platii. trasul si beneficiarul. ~ 67 ~ .

In caz de plata partiala. banca ii achita contravaloarea. Posesorul nu poate refuza o plata partiala. banca devine beneficiarul cambiei. Ea trebuie sa indice cu precizie ziua sau termenul maxim in interiorul caruia creditorul trebuie sa se prezinte la plata. • La un anume timp la vedere. Scontul este o forma de credit acordata de banca posesorului cambiei. • La o data fixa. In urma acestui act. Scadenta poate fi: • La vedere. • La un anume timp de la data emiterii. Cel care plateste cambia poate pretinde ca aceasta sa-i fie predata cu mentiunea de achitare scrisa de posesor. Scadenta trebuie sa rezulte cu precizie din textul cambiei. In calitate de beneficiar al cambiei exista trei posibilitati de a exercita drepturile decurgand din textul acesteia: ~ 68 ~ . Trasul care face plata inainte de scadenta o face pe riscul sau. Posesorul cambiei care nu este platibila la vedere trebuie sa o prezinte la plata in ziua scadentei sale sau la cel mult doua zile de la aceasta.. Aceasta prezentare trebuie efectuata in locul desemnat pe cambie. cel care plateste (trasul) poate cere sa i se faca pe cambie mentiunea de plata si sa i se dea o chitanta. percepandu-i un comision (taxa scontului). inainte de scadenta.moneda. Scadenta este termenul la care cambia trebuie platita. la prezentarea pentru scontare.

mai putin comisionul bancii pentru o astfel de operatiune. Termenul de plata este 1 iulie 2008. aceasta trebuie sa faca „protestul” in caz de neplata. ~ 69 ~ .semnatura girantului. utilaje in valoare de 2800 RON. Exemplu: circulatia unei cambii: 1. S.C.numele sau (girantul). Daca o cambie este „incasata” de catre o banca.sa se prezinte cambia trasului pentru acceptare pentru a fi sigur de plata acesteia la scadenta (prezentare facultativa) sau pentru ca tragatorul cere acest lucru expres pe cambie (prezentare obligatorie).A.A a livrat la 30 mai 2008 catre S. Cindico S. . .sa o gireze in favoarea unui tert fata de care exista o obligatie. Dupa care se preda persoanei in causa sa o sconteze la banca inainte de scadenta. In caz de neplata la scadenta de catre tras.numele persoanei careia i se gireaza titlul (giratarul).sa prezinte cambia trasului la plata. I se va plati suma inscrisa pe cambie. . . .data girarii. Delta S.. In acest caz va trebui sa inscrie pe versoul cambiei urmatoarele date: . posesorul unei cambii trebuie sa faca un protest inainte de a putea face un recurs impotriva celorlalti semnatari ai cambiei (care sunt solidar obligati fata de el).C.

2. in valoare de 2800 RON scadent tot la 1 iulie 2008. S. Decontarea pe baza biletului la ordin Biletul la ordin este un titlu de credit. Cindico S. 5. emite o cambie care trebuie platita de S.C. In acest fel.3.A.A. de catre banca si totodata datoria societatii comerciale Cindico S. banca incaseaza suma de pe cambie. Cindico S.A.C. Delta S. S.A.C. are calitate de tragator. fata de societatea comerciala Delta S.A.A.A. Din momentul completarii cambiei S.A. de la S. Delta S. care pune in legatura in procesul crearuu sale doua persoane: subscriitorul sau emitentul si beneficiarul. trebuie sa restituie bancii ultima rata a unui credit. La data de 1 iulie 2008. Delta S. remite cambia bancii. De asemenea.C. 4. 3.2. cealalta societate comerciala se afla in pozitie de tras. Delta S. direct bancii.A. 4. se achita creditul acordat pentru S.C. 6. iar banca este beneficiarul cambiei.C.C. Delta S. sub semnatura private.Titlul este creat de subscriitor sau emitent in calitate de debitor care se ~ 70 ~ . S.

. . . .data si locul emiterii. .felul biletului la ordin.locul platii.oblige sa plateasca o suma de bani fixate.scadenta. . nr.8 Ca beneficiar exista urmatoarele posibilitati de a exercita drepturile decurgand din textul biletului la ordin: 7 8 Legea cambiei şi a biletului la ordin. ~ 71 ~ . .suma in litere si cifre.58/1934. . Legea cambiei şi a biletului la ordin. Biletul la ordin a carui scadenta nu este aratata este socotit platibil la vedere.7 O persoana care datoreaza o anumita suma de bani emite un bilet la ordin prin care se obliga sa o plateasca la o data anume si va remite respectivul bilet la ordin astfel completat: .numarul de cont al creditorului. nr.numele bancii creditorului. la un anumit termen sau la prezentare unei alte persoane denumita beneficiar care are calitatea de creditor.58/1934. .semnatura creditorului.numele si adresa creditorului.numele beneficiarului. BNR si Societatile Bancare nu vor accepta in operatiile lor decat bilete la ordin care au indicate scadenta pe fata titlului.

58/1934. Pentru aceasta emitentul va semna la rubrica „vazut” de pe fata biletului la ordin.58/1934.numele sau (girantul). ~ 72 ~ .data girarii. • Sa-l prezinte trasului la plata. BNR si Societatile Bancare a uobligatia sa arhiveze cambiile si biletele la ordin care au facut obiectul operatiunilor lor pe o perioada de cinci ani de la plata platii. nr.9 Anexele fac parte integranta din prezentele norma cadru si sunt obligatorii pentur societatile bancare si BNR din punctual de vedere al formei si continutului.10 9 10 Legea cambiei şi a biletului la ordin. deoarece. . dupa avizare curge termenul de scadenta.• Daca scadenta este la un anumit timp de la vedere – trebuie sa prezinte biletul la ordin emitentului pentru avizare.numele persoanei careia i se gireaza titlul (giratarul). platindu-i-se suma inscrisa pe bilet. mai putin taxa de scont. . nr.semnatura girantului.  Sa-l sconteze la banca inainte de scadenta. • Sa-l gireze in favoare altei persoane inscriind pe verso urmatoarele date: . . Legea cambiei şi a biletului la ordin.

Conturi curente A.1. Persoane Fizice Ce este un cont curent ? Un instrument bancar cu ajutorul caruia iti poti administra mai usor si mai eficient banii.CAPITOLUL V: DESCHIDEREA SI FUNCTIONAREA CREDITELOR BANCARE 5. Contul curent poate servi deopotriva la pastrarea banilor si la ~ 73 ~ .

ceea ce inseamna ca poti avea acces la contul curent oriunde in lume (in strainatate se face conversia automata a sumelor in lei in moneda tarilor respective). Se poate desemna alte doua persoane autorizate care sa aiba acces la contul curent la ghiseul bancii sau poti solicita carduri suplimentare cu acces la contul curent. Raiffeisen Bank ofera gratuit. fie direct de la ghiseele unitatilor Raiffeisen Bank. fie de la ATM-uri.4) Avantajele utilizarii contului curent  Accesibilitate: ai acces la sumele depuse in contul curent in peste 450 de unitati Raiffeisen Bank din toata tara. USD.efectuarea de plati. Contul curent poate fi alimentat oricand. fie prin salariul care poate fi virat in acest cont. chiar si in afara orelor de functionare a bancii.3) si o declaratie a deponentului privind incadrarea depozitelor(Anexa nr. nu au termen prestabilit iar accesul la acestea se face fara restrictii. In functie de nevoile fiecaruia se poate deschide un cont in Lei. Poti sa-i transferi in alte conturi. Contul curent este instrumentul bancar de zi cu zi care ajuta in realizarea oricarei tranzactii bancare. incasari sau transferuri bancare. fie prin alte depuneri.  Timp economisit: nu mai este nevoie sa se faca deplasarea la banca pentru retrageri de numerar din contul curent in lei sau pentru plata facturilor de la furnizorii de utilitati.Pentru deschiderea unui cont curent se va completa de catre client o cerere de deschidere cont curent (Anexa nr. Euro.  Flexibilitate: poti hotara in orice moment ce doresti sa faci cu banii. GBP sau in alte valute. ~ 74 ~ . Cardul atasat contului curent este international. Sumele depuse in cont beneficiaza de dobanda la vedere. pentru contul curent in lei un card atasat contului curent. Ai acces la sumele din contul curent la ATM-uri si cumperi cu ajutorul cardului cumparand direct de la comercianti. sa se faca plati sau sa se retraga sumele dorite.

1. 5. Toate aceste informatii se regasesc si pe pliantul ” Cont curent ”. • • cont curent in Lei. Optiuni aferente contului curent: Optiunea Dinamic Permite efectuarea de tranzactii rapid. card de debit Maestro / Visa Electron. Costuri minime: pentru a deschide un cont curent nu se plateste nimic ContRON asupra tranzactiilor: este ca si cum ai detine banii in sau pentru eliberarea cardului atasat si a extraselor de cont trimise lunar prin posta. Alegand optiunea de cont curent potrivita clientul beneficiaza de anumite reduceri la serviciile bancii. Persoana care deschide un cont curent are contRON deplin asupra oricaror tranzactii prin extrasul de cont oferit lunar sau la cerere. Pentru toate conturile curente se pot alege ” Optiuni” in functie de necesitatiile fiecarui client. dar cu deosebirea ca in contul curent sunt mai in siguranta. 5. ~ 75 ~ . Anexa nr.  portofel. prin telefon sau internet.1.

Optiunea Supliment Ofera o rezerva de bani disponibila oricand • • • • cont curent in Lei. myBanking. cont curent in moneda straina. • • • cont curent in Lei. card de debit Maestro / Visa Electron. overdraft* cu 0% dobanda pentru primii 300 Lei utilizati. card de debit Maestro / Visa Electron. card de debit Maestro / Visa Electron. Raiffeisen Online. dobanda preferentiala pentru disponibilul din contul curent in Lei. plata directa catre 1 furnizor ales de tine. ~ 76 ~ .• • • Raiffeisen Online. • • • • • cont curent in Lei. Optiunea Eficient Beneficierea de mai mult disponibil in cont. Optiunea Suprem Beneficierea de toate avantajele la un loc. cont curent in moneda straina. plata directa catre 1 furnizor ales de tine.

5. Raiffeisen Online. • un contract cu Raiffeisen Bank pentru activarea serviciului. Avantaje  securitate maxima in derularea contractelor financiar-bancare. • un Sim Smart cu aplicatia myBanking si un telefon compatibil.  plata facturii si a politei de asigurari sau reincarcarea cartelei direct de pe telefonul mobil. ~ ~ 77 . Serviciul MyBanking este accesibil oriunde este acoperire prin serviciul GSM Connex.  acces simplu la informatii financiar-bancare in timp real. Servicii atasate Raiffeisen Bank M y Banking My Banking este un serviciu oferit de Raiffeisen Bank si Connex cu ajutorul caruia se poate afla informatii financiare referitoare la contul bancar si cursul valutar si platile de facturi si reincarcarile de cartele telefonice direct din meniul telefonului.1. dobanda preferentiala pentru disponibilul din contul curent in Lei.2. Pentru a beneficia de serviciul myBanking trebuie urmatoarele: • cont deschis la Raiffeisen bank.• • • • • overdraft* cu 0% dobanda pentru primii 300 Lei utilizati.  usurinta si confort in utilizare. myBanking. Toate aceste optiuni apar si in pliantul ”Optiuni de cont curent” Anexa nr 11. doua plati directe catre furnizori alesi de tine.

Oriunde te afli acum banca ta este mai aproape de tine. scuteste persoana de drumurile la banca.  se poate efectua schimburile valutare intre conturile proprii.  se poate ordona efectuarea de tranzactii intra si interbancare. program de lucru prelungit comparativ cu cel al unitatilor bancare. nu sunt percepute taxe sau comisioane in plus fata de cele percepute ~ 78 ~ . SmartTel telebankerii sunt instruiti si specializati in oferirea acestui tip de nu mai este nevoie deplasarea la banca. fara sa mai faci cel mai mic efort si fara sa platesti comisioane sau taxe suplimentare. asigurari). gratuit indiferent de sezon. beneficiezi de urmatoarele servicii:  se pot obtine informatii despre conturile proprii si despre produsele Raiffeisen bank. telefon.  serviciu.6 Raiffeisen Direct Un simplu apel telefonic.  se poate plati facturile catre furnizorii de utilitati si servicii (electivitate. efectuarea de transferuri intra si interbancare in Lei Toate aceste informatii se regasesc si in pliantul ” myBanking” Anexa nr.  se deschide sau se lichideaza depozite la termen.  se definesc sau se modifica transferurile planificate. Avantaje    la unitati. Direct.

7 zile pe saptamana. ~ 79 ~ . cursul valutar al bancii/BNR din data curenta. schimbare paRONa (PIN). sub forma unor mesaje text de tip SMS Se poate beneficia de acest serviciu cu un cont curent. Accesarea informatiilor se poate face: ⇒ ⇒ ⇒ ⇒ ⇒ ⇒ ⇒ ⇒ ⇒ prin apel la numarul scurt 681/1681 se primesc informatii cu privire se obtin informatii despre cont (curent. Cosmote sau Zapp. de credit sau depozit). direct pe ecranul telefonului mobil. la informatii despre cont. lista ultimilor 5 tranzactii de debitare efectuate pe un anumit cont. lista ultimilor 5 tranzactii efectuate pe un anumit cont (tranzactii de lista ultimilor 5 tranzactii de creditare efectuate pe un anumit cont.Cu ajutorul acestui serviciu informatiile despre cont sunt disponibile 24 de ore din 24. se poate activa prin incheierea unui contract. de depozit. de credit sau de card deschis la Raiffeisen Bank si un telefon mobil abonat la oricare din operatorii GSM/CDMA-Orange.  ofera optiunea de a solicita informatii cand ai nevoie sau cu o frecventa adaptata activitatii. la toate conturile selectate.  permite accesul direct. Connex. Avantaje  este un serviciu flexibil si mobil. interogare a datelor de credit. prin browsing Zapp sau Wap Connex. serviciul SmartTel SMS care iti ofera posibilitatea obtinerii informatiilor bacare prin intermediul telefonului mobil. non-stop. debit si de credit).

la date fixe.  evidenta clara a platilor primind in continuare facturile de la furnizori si avand extrasul de cont care confirma operatiunile bancare.  garanteaza discretia si siguranta. Toate aceste informatii se regasesc si in pliantul ” Plati directe furnizori” Anexa nr.5 lei pe transfer. Avantaje  timp economisit in favoarea altor activitati. Fiecare dintre aceste plati trebuie platita in alta parte. 7 Fix Pay Acest serviciu reprezinta transferuri de sume fixe. transfer bancar cu un comision avantajos.  costuri minime: depuneri numerar fara comisiona. Serviciul Plati directe furnizori are menirea de a inlatura unele griji Pentru doar 1.  posibilitatea de a refuza plata unei facturi. Raiffeisen Bank va plati din contul curent toate aceste facturi. ofera posibilitatea de a pastra informatiile importante in memoria telefonului mobil. la gaze. la lumina etc.  transfer bancar evitand utilizarea numerarului. printr-o simpla cerere. ~ 80 ~ . exista situatii cand se uita de ele ceea ce duce la unele penalizari. din contul tau curent in alte conturi: conturi de economii sau conturi curente. Plati directe furnizori Platile curente catre furnizori sunt platile la telefonul fix si mobil.

depozite si credite . de exemplu Acces Plus sau Eveniment.Se pot efectua si plati intra si interbancare in lei inclusiv catre trezorerie si furnizorii de utilitati. la conturile tale. In acest mod se poate strange bani pentru evenimentele planificate economisind in acest mod. prin costuri minime: comisioanele sunt cu pana la 50% mai mici decat la contRON: acces permanent la informatiile despre soldul conturilor: securitate: Raiffeisen Online foloseste o tehnologie de varf. Banca este cea care transfera din contul curent suma de bani care trebuie platita. Se poate consulta soldurile conturilor. Raiffeisen Online Constituie o alta facilitate care ajuta la economisire de timp.In situatia in care trebuie platit in mod regulat o anumita plata constanta. Acest serviciu ofera posibilitatea de a avea acces non-stop. istoricul tranzactiilor efectuate si se pot vizualiza informatii despre contul curent. Serviciul transferuri planificate permite transferul automat al unei sume stabilite catre un cont de economii.  ghiseele bancii   tale. Avantaje   economie de timp: nu mai este necesara deplasarea la banca . disponibilitate: serviciul este disponibil indiferent de zi sau ora. sistem de criptare SSL la 128 biti. securizat prin internet. utilizand un intermediul computerului conectat la Internet. automat la data pe care o stabileste persoana in cauza. oriunde in lume. Serviciul transferuri planificate permite achitarea datoriilor. cardul de credit. garantand securitate optima pentru tranzactiile ~ 81 ~ .

titularul de cont (sau mostenitorii sai dupa caz) va primi o despagubire de 6. Programul ofera 2 (doua) luni de gratuitate oricui opteaza pentru “Asigurarea ta in caz de accident” . fiecare titular va plati lunar echivalentul in lei a 1 EURO. In cazul in care unul din aceste evenimente se produce. 24/24 ore.8 Pentru a putea beneficia de acesc serviciu trebuie completat un formular „Cerere pentru furnizarea serviciului Raiffeisen Online” Anexa nr. oriunde in lume. Asigurarea ta in caz de accident Programul propune o asigurare de viata titularilor de conturi curente in lei deschise la Raiffeisen Bank. Dupa terminarea celor 2 luni de gratuitate. Acestia pot solicita facilitatea de descoperit de cont si mai pot beneficia de o linie de credit de unu pana la trei salarii nete.Toate aceste informatii se regasesc si in pliantul “ Raiffeisen Online” Anexa nr.000 EUR. Plata primelor se va face automat din contul curent in lei. Aceasta acopera decesul si invaliditatea totala permanenta din accident. Inscrierea in program se poate face pe un singur cont curent in lei deschis la Raiffeisen Bank si prin completarea unui ~ 82 ~ . 9 la oricare sediu al bancii. fara alte formalitati. Descoperit de cont (overdraft) Constituie o alta facilitate oferita de Raiffeisen celor care primesc salarial in contul Raiffeisen Bank . fara o data fixa de rambursare integrala.

 parintilor care trimit bani copiilor aflati in calatorie sau la studii in strainatate.. cat si juridice Avantajele serviciului Western Union • Accesibilitate: orice persoana fizica sau juridica are acces la serviciul Western Union. .formular “Certificat de asigurare” Anexa nr. cartilor de credit sau cecurilor de calatorie). beneficiarii pot fi atat persoane fizice. 10. In strainatate. fara a se folosi conturi bancare. Simplitatea folosirii: sumele se pot transmite prin reteaua Western Union fara a mai fi necesara completarea unui ~ 83 • ~ .  oamenilor aflati in situatii critice (pierderea sau furtul banilor.Transfer de bani Raiffeisen Bank ofera serviciul de transferuri rapide de bani prin intermediul Western Union. putandu-se primi sau trimite bani oriunde in lume.  oamenilor de afaceri care au nevoie urgent de bani pentru cumparaturi sau afaceri in timpul calatoriilor in strainatate. Acest serviciu permite transferul electronic de numerar de la/la oricare din agentii Western Union. Alte servicii oferite clientilor de catre Raiffeisen Bank : Western Union . carti de credit sau ordine de plata.  persoanelor stabilite in strainatate care trimit regulat bani rudelor din tara. Serviciul Western Union se adreseaza:  persoanelor care lucreaza in strainatate si care trimit bani acasa. conform reglementarilor in vigoare.

de la depunere). in limita plafoanelor stabilite. " Promotii cu premii atractive. • • La Raiffeisen Bank nu mai este necesara completarea unui formular Anexa nr.formular. in momentul in care banii sunt ~ 84 ~ . Western Union fiind cel mai rapid sistem de transfer al banilor in acest moment (in maxim 10 min. 16. numele expeditorului. Transferuri si in Ron pe teritoriul Romaniei cat si in strainatate. • Siguranta: sistemul informatizat al retelei Western Union asigura maxima securitate a transferurilor. Cum procedati pentru a folosi serviciul Western Union: • • • • persoana care urmeaza sa primeasca/sa trimita o suma de bani se prezinta la cea mai apropiata unitate a Bancii care ofera serviciile de transfer Western Union. unde trebuie sa prezinte un act de identitate valabil (buletin sau carte de identitate pentru rezidenti si pasaport pentru nerezidenti) si MTCNul(codul unic din 10 cifre aferent fiecarei tranzactii).15. Rapiditate: incasarea in cateva minute a sumelor expediate. tara si localitatea de unde s-au trimis banii si suma transmisa. destinatarul unui transfer trebuie sa cunoasca MTCN-ul. in orice colt al lumii. Care este pretul utilizarii serviciului Western Union • comisioanele aferente efectuarii transferurilor de numerar se platesc de catre expeditor.

EURO sau RON. plata sumelor catre beneficiari se realizeaza in dolari SUA.) din contul curent.permite plata furnizorilor de utilitati (telefon. Raiffeisen Bank a lansat pentru clientii sai serviciul de transfer de bani Western Union in Ron atat trasnferuri pe teritoriul Romaniei cat si in strainatate. plata va fi refuzata. Recent. in orice unitate Raiffeisen Bank. energie.Bonifica lunar soldul creditor al contului cu dobanda la vedere.Permite utilizarea urmatoarelor servicii: • • • • Direct Debit. POS (plati prin card direct la comercianti) Direct debit. Caracteristici . Persoane juridice Pentru realizarea operatiunilor curente ale societatii. Caracteristici o Clientul trebuie sa asigure disponibil in cont pentru plata facturii si a comisioanelor aferente. • pentru banii primiti. in urma unui contract incheiat intre banca si societate. ~ 85 ~ . MyBanking.depusi pentru transfer. . . cu comision 0. • B. Se poate deschide in RON si in toate valutele acceptate de catre banca.Este accesibil in timp real. . gaze. Multicash. etc. In caz contrar. destinatarului nu i se percep comisioane.Se poate efectua licitatii valutare on-line.

Timp redus alocat efectuarii platilor si obtinerii extrasului. Setarea notificarilor privind modificarea soldului. agentii de turism. Acceptarea platilor prin card – Raiffeisen Bank ofera Intreprinderilor Mici si Mijlocii ce au ca obiect de activitate vanzarea de bunuri si servicii (hoteluri. magazine. fara confirmare/prezenta clientului MyBanking – permite obtinerea informatiilor bancare si realizarea tranzactiilor direct de pe telefonul mobil (serviciu valabil doar pentru utilizatorii Connex) Facilitati o Obtinerea prin SMS a informatiilor referitoare la contul bancar sau la cursul Lista ultimilor cinci tranzactii efectuate. clinici medicale. valutar. Reincarcarea cartelei preplatite Kamarad sau Connex Go!. supermarketuri.o Banca realizeaza platile in baza facturilor primite de la furnizori. cabinete ~ 86 ~ . Utilizare eficienta. Informatii actualizate in fiecare ora. Plata facturii telefonice. restaurante. pentru tine si alte pesoane. o o o o o Multicash – pemite accesarea conturilor curente de la distanta in conditii de siguranta si eficienta. Costuri reduse. Avantaje o o o o o Servicii bancare direct din birou. Primirea prin SMS imediat ce tranzactia a fost efectuata.

5. dobanda este virata intr-un cont curent care ii asigura titularului acces la aceasta. ~ ~ 87 . MasterCard si transmise spre incasare. pe o perioada definita pentru are banca plateste depunatorului o dobanda.1. in functie de modalitatea de plata a dobanzii pot fi: -depozite cu capitalizare: periodic. Acordarea de gratuitati.Persoane fizice Un depozit bancar reprezinta o suma de bani depusa la banca.de avocatura).2. dobanda se adauga la suma depusa initial -depozite fara capitalizare: lunar. Avantaje • • Cresterea prestantei firmei prin acceptarea la plata a cardurilor Operativitate maxima in decontarea valorii documentelor de vanzare Atragerea de noi clienti prin oferirea serviciului de plata fara numerar. depozitele pot fi in lei sau in valuta. corelata cu volumul platilor prin card Participarea la campanii promotionale organizate de VISA. Depozite A.2. TIPURI DE DEPOZITE In functie de criteriile specifice exista mai multe tipuri de depozite: • • in functie de moneda. Plasamente Bancare 5. • • • Raiffeisen Bank. posibilitatea onorarii platilor prin intermediul cardurilor VISA si MasterCard detinute de cetatenii romani sau straini.

fara dobanda. Nivelul real al dobanzii este mai mare decat dobanda nominala. dobanda se adauga la suma depusa initial.cea mai buna solutie de a economisi pentru un eveniment specific. Solutii pe care le ofera Raiffeisen Bank pentru economii O gama intreaga de depozite la termen. -depozite cu dobanda fixa: banca asigura o rata fixa a dobanzii pe perioada depozitului indiferent de evolutia pietei. -daca nu se doreste reinnoirea automata. Pentru perioada urmatoare. b. depozitul se prelungeste automat. In plus daca depozitul are optiunea de capitalizare a dobanzii. in functie de dobanda: -depozite cu dobanda variabila: banca poate modifica rata dobanzii pe perioada depozitului. cu sau fara capitalizare Contul eveniment. rata dobanzii se va aplica la suma initiala la care se adauga dobanda obtinuta in perioada precedenta. adica suma depozitului se va transfera in contul curent (pentru care se va calcula dobanda la vedere) sau suma va ramane in acelasi cont. depozitul va avea scadenta unica. Caracteristici ~ 88 • ~ . c. in functie de evolutia pietei. in lei sau valuta: a. Contul Eveniment Contul Bonus Depozit la termen clasice.• in functie de optiunea de reinnoire a depozitului pe acelasi termen ca si cel -daca se opteaza pentru reinnoire automata la sfarsitul perioadei initial: depozitului.

  date fixe din alte conturi ale tale deschise la Raiffeisen Bank catre Contul Eveniment (Standing Order).5 lei Contul Bonus.- cont in lei termen de constituire a depozitului: intre 91 si 365 de zile.pentru maximum de profit Caracteristici ~ 89 rata dobanzii: variabila in functie de evolutia pietei. depuneri ulterioare minim 150 lei Avantaje   tu alegi data scadentei.  pentru flexibilitatea sa. ai posibilitatea de a face noi depuneri in cont (depuneri sunt permise dobanda se capitalizeaza lunar. nu se plateste dobanda daca depozitul este lichidat inainte de data ~ . Contul Eveniment a fost desemnat de catre revista Piata Financiara Produsul Bancar al anului 2006. ai posibilitatea de a opta pentru transferuri automate de sume fixe.  exista un singur comision pentru retragerea la scadenta a sumelor depuse: 0. Dobanzi si comisioane   scadentei. suma minima de deschidere a contului este 50 lei. la pana la 30 de zile inainte de ziua scadentei).35% minim de 0.

.termen de constituire a depozitului: 1 luna..5 lei / luna rata dobanzii este fixa pe perioada depozitului (o luna). Dobanzi si comisioane   vedere. comision de intretinere cont curent-1. rata dobanzii este mai mare cu un punct procentual). .5 lei. se va plati dobanda la ofera un plus de dobanda 2% pentru fiecare a treia luna de existenta a Depozite la termen clasice.50%.  dobanda se poate plati direct in contul curent sau de card al titularului sau al unei altei persoane.suma minima pentru deschiderea contului: 150 lei Avantaje  depozitului. in cazul retragerii sumelor inainte de scadenta.  rata dobanzii este cu atat mai mare cu cat sumele depuse sunt mai mari (pentru dobanzile mai mari de 4000 lei.  comisioane: comision de retragere 0.depozit in lei pentru persoane fizice.alege depozitul preferat ~ 90 ~ . Depozitul se reinnoieste automat la scadenta. minim 0.

minim 0. suma minima pentru deschiderea contului este accesibila Avantaje  numar mare de alternative la alegerea termenului (1. pe termene de 1.termen nelimitat.cont in lei pentru persoane fizice. . in lei. in functie de tipul de depozit. Contul de economii Acces Plus – flexibilitate si profit Caracteristici .suma minima de deschidere a contului: 400 de lei. 0. cu capitalizare.   ~ 91 ~ .50%. 3.5 lei pentru depozitele in lei.Caracteristici  depozite clasice. capitalizare. 3. si 12 luni. 6.5% minim 3 USD pentru depozitele in valuta. . .  comisioane: comision de retragere 0.depuneri ulterioare: minim 5000 lei. 6 sau 12 luni). cu sau fara depozite in USD sau EURO. Dobanzi si comisioane  dobanda poate fi fixa sau variabila.  se poate opta pentru depozite cu capitalizare sau cu plata dobanzii in cont curent.  rate fixe ale dobanzilor pentru depozitele in valuta sau o parte din depozitele in lei.

Depozite Persoane Juridice Cont eveniment Piata tinta – Intreprinderi Mici si Mijlocii ( pana la 5.  comisioane: comision de retragere 0.) ~ 92 ~ .5 lei B.  sunt permise transferuri automate din alte conturi curente/de card ale titularului detinute la Raiffeisen Bank in contul acces Plus: pot fi transferate sume fixe la date fixe sau sume care depasesc un anumit plafon prestabilit de catre detinatorul conturilor (sweep).retrageri: permise oricand. fara restrictii. si in acelasi timp. EUR cifra de afaceri anuala.000. fara reducerea procentului de dobanda si fara penalizare.000. minim 0.  nu se percepe comision de intretinere. Daca soldul contului este mai mic de 500 lei orice retragere de numerar se va putea efectua prin retragerea intregului sold existent si lichidarea contului. Avantaje  produsul ofera clientilor. pe de o parte.  dobanda se capitalizeaza lunar in contul Acces Plus si este diferentiata pe transele valorice.. Dobanzi si comisioane  dobanda este variabila. posibilitatea obtinerii unor niveluri superioare de dobanda comparativ cu cele oferite pentru contul curent. diferentiata pe transe valorice.5%. accesul rapid la sumele economisite. rata dobanzii se aplica pentru intregul sold. Daca soldul contului trece in alta transa valorica.

• Reinnoire: fara reinnoire. ~ 93 Facilitarea de alegere a scadentei. Acceptarea depunerilor suplimentare. Planificarea depozitelor in functie de utilizarea ulterioara a ~ .000 lei/ 4.Moneda – RON Utilizare – pentru fructificarea fondurilor disponibile prin dobanda bonificata Caracteristici • Valuta: LEI.000 lei noi. Contul Bonus: pentru maximum de profit Avantaje:  ofera un plus de dobanda (2%) pentru fiecare a treia luna de existenta a depozitului  rata dobanzii este cu atat mai mare cu cat sumele depuse sunt mai mari (pentru depozitele mai mari de 40. la date fixe. Aceasta poate fi orice data intre 91 si 365 de zile. Exista posibilitatea de a se opta pentru tansferuri automate.000. din alte contul curent in lei deschis la Raiffeisen Bank catre contul Eveniment. • Rata dobanzii: variabila. • Dobanda: se capitalizeaza lunar in contul Eveniment. • Retrageri: pentru retrageri efectuate inainte de data scadentei se primesc sumele depuse. in functie de evolutia pietei. • Depuneri ulterioare: ai posibilitatea de a face noi depuneri in cont in in valoare minima de 10 lei noi/ depunere cu pana la 30 de zile inainte de ziua scadentei. • Perioada: poti alege chiar tu data scadentei. Avantaje     fondurilor. • Suma minima de deschidere a depozitului: 50 lei noi. fara dobanda. La data scadentei depozitul trebuie lichidat. Capitalizarea dobanzii.

5. o Depozitele in RON vor fi reinnoite automat daca nu vor fi lichidate o Extrasele de cont sunt emise lunar.5 lei . ~ 94 ~ . la cerere.000 USD o Perioadele de constituire a depozitelor: 1. 3. se va plati dobanda la vedere • comisioane: comision de retragere 0. 6 sau 12 luni o Dobanda fluctueaza pentru RON si este fixa pentru valuta. 5.000. Depozitul se reinnoieste automat la scadenta • suma minima pentru deschiderea contului: 100 lei Depozite la termen Piata tinta – Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5. minim 0.000 EUR.) Moneda – RON. USD Utilizare – pentru fructificarea fondurilor disponibile prin dobanda bonificata. comision de intretinere cont curent in lei .50%.5 Ron Caracteristici: • depozit in lei pentru persoane fizice • termen de constituire a depozitului: 1 luna.0.rata dobanzii este mai mare cu un punct procentual)  dobanda se poate plati direct in contul curent sau de card al titularului sau al unei alte persoane Dobanzi si comisioane: • rata dobanzii este fixa pe perioada depozitului (o luna) • in cazul retragerii sumelor inainte de scadenta. o Dobanda este calculata lunar si platita in contul curent. Caracteristici o Veniturile minime pentru constituirea depozitului 1000. RON. EUR.000 EUR.

soldul depozitului poate fi transferat in contul curent sau depozitul poate fi reinnoit in functie de cererea clientului. In iulie 1998 a fost infiintata Raiffeisen Financial Advisors Romania.2. Raiffeisen Investment Romania beneficiaza de o importanta expertiza si cunoastere a pietei. ca filiala aflata 100% in proprietatea RIAG. a oferit consultanta Guvernului Roman intr-un numar de vanzari strategice multi-sectoriale.  Dobanzi avantajoase. Raiffeisen Financial Advisors Romania a devenit Raiffeisen Investment Romania (RIR). Caracteristici depozite Anexa nr. cat si cu organizatiile guvernamentale si companiile din Romania. familiarizati atat cu pietele financiare internationale.2. cu scopul de a alinia filiala din Romania la strategia de comunicare a grupului Raiffeisen Investment. 13. ca rezultat al puternicei prezente a Grupului Raiffeisen in Romania. 5. divizia de investment banking a grupului Raiffeisen.o La scadenta. In aprilie 2005. Raiffeisen Investment Romania In 1996 si 1997 Raiffeisen Investment AG (RIAG). Echipa Raiffeisen Investment Romania este alcatuita din experti cu o inalta pregatire profesionala.12. Avantaje  Fructificarea fondurilor disponibile. ~ 95 ~ . Pentru constituirea unui depozit se va completa un formular „Contract de constituire depozit la termen” Anexa nr.

fuziune.Prin activitatea sa. In prezent. Raiffeisen Investment Romania si-a dovedit abilitatea de a structura tranzactii si de a propune solutii financiare creative pentru companiile interesate in obtinerea de fonduri pe pietele romanesti si internationale. Companiile achizitioneaza alte companii pentru a castiga noi piete. In anul 2002. Sinergiile care se stabilesc intre aceste societati reprezinta principiul ce guverneaza fuziunile si achizitiile. a-si creste veniturile. plasament privat sau o combinatie de metode ce duc la crearea de valoare pentru actionari. ca recunoastere a calitatii serviciilor de consultanta oferite in cadrul privatizarii Sidex Galati in 2001. Sinergiile sunt acele aspecte care permit cresterea afacerilor si eficientizarea costurilor in urma unei tranzactii si se transpun in: • Imbunatatirea accesului la piata de desfacere si a vizibilitatii in cadrul sectorului in care activeaza societatile. ~ 96 ~ . Despre asistenta in fuziuni si achizitii Asistenta in fuziuni si achizitii are RONul de a facilita tranzactiile ce vizeaza preluarea contRONului unei societati prin achizitie directa. RIR are capacitatea de a derula simultan un numar important de tranzactii de vanzare sau achizitie pe piata romaneasca si regionala. peste suma valorilor societatilor. avand suportul RIAG prin echipele specializate sectorial de la Viena si echipele locale din tarile Europei Centrale si de Est. profitul si accesul la surse de finantare. revista britanica Euromoney a acordat Raiffeisen Investment AG premiul pentru cea mai buna firma de consultanta pentru fuziuni si achizitii din Romania.

dar si anumite servicii oferite separat. Prin achizitia unei companii se pot obtine tehnologii si produse noi. Reducerea costurilor salariale. • Diversificarea si obtinerea de noi tehnologii. companiile trebuie sa inoveze si sa se dezvolte in permanenta. Asistenta in achizitii Desi sunt folosite de foarte multe ori impreuna. Exemplul cel mai elocvent este fuziunea intre Daimler-Benz si Chrysler. Pentru a ramane competitive. urmand a retrage actiunile fiecareia de pe piata si a emite actiuni ale noii companii. Prin achizitii. atunci cand nu este vorba despre o tranzactie efectiva. O companie mare poate economisi mai mult in cazul in care se fac comenzi de valoare mai mare. ce pot duce la dezvoltarea mai rapida a noii companii create. se pot reduce costurile salariale atat in cadrul departamentelor administrative. In sensul pur al cuvantului. care a dus la formarea noii companii DaimlerChrisler. termenii "fuziune" si "achizitie" se refera la actiuni diferite. ci despre decizii privind finantele intreprinderii (cum este cazul Evaluarilor de afaceri si a Asistentei in structurarea de finantari). iar pretul poate fi negociat. o fuziune se realizeaza atunci cand actionarii a doua companii se pun de acord pentru unirea acestora. fie fuziuni prin consolidare. ~ 97 ~ . prin delocalizarea productiei si eficientizarea acesteia pe locatii. In practica. Sub umbrela denumirii de asistenta in fuziuni si achizitii sunt incluse servicii legate direct de tranzactii. computere sau birotica. cat si a celor de productie.• Economii de scala. multe fuziuni nu respecta aceste principii in totalitate. in achizitii de echipamente industriale. realizandu-se fie fuziuni prin absorbtie.

in cadrul unui proces de due-diligence realizat impreuna cu consultanti juridici. Procesul initierii unei achizitii este un proces intern la nivelul conducerii societatii si a actionarilor acesteia. sub-domeniului. a domeniului. sunt depistati actionarii acestora si se stabileste un prim contact cu acestia din urma. cu scopul de a obtine acordul acestora privind vanzarea si informatii cat mai detaliate privind societatea. fie direct. realizarea profilului de investitie. ~ 98 ~ .identificarea arealului geografic. • Identificarea „companiilor tinta” – in cadrul profilului de investitie selectat sunt identificate acele companii care indeplinesc conditiile. • Obtinerea acordului de principiu si asistenta in procesul de due diligence – ca un pas imediat urmator. in care exista cele mai bune oportunitiati si posibilitati de sinergii. chiar daca forma finala a tranzactiei va fi o fuziune. Forma tranzactiei fiind stabilita la finalul acesteia. uneori pana la nivel de produs. practica impune un numar de pasi ce trebuie realizati pentru succesul procesului. Companiile de talie mare pot avea un compartiment separat insarcinat cu fuziunile si achizitiile dar de regula. tehnici si financiari. au loc discutii cu actionarii „companiilor tinta”.Achizitiile sunt in mare masura similare fuziunilor. acestea sunt asistate de catre o banca de investitii pentru realizarea urmatoarelor etape: • Analiza sectoriala si strategica pentru fuziuni & achizitii . serviciile oferite cumparatorului sunt denumite asistenta in achizitii. fara a se modifica structura actionarilor sai si fara consolidarea celor doua entitati. fie prin consiliul de administratie. Odata decizia luata. diferenta fiind ca achizitorul cumpara cu fonduri propri sau atrase actiunile companiei tinta.

• Evalueaza "companiei tinta" – pe baza informatiilor obtinute. care trebuie gestionate cu grija pentru a evita "ruperea negocierilor". • Pregatirea ofertei preliminare – oferta adresata cumparatorului. documentatia asimilata si activitatile post-tranzactie – semnarea efectiva a tranzactiei nu are efect legal pana cand nu sunt satisfacute conditiile suspensive din contract. etapizarea platii pretului si alocarea riscurilor in perioada de dinainte si dupa efectuarea tranzactiei propriu-zise. luand in considerare si sinergiile ce pot fi obtinute ca urmare a achizitiei. abordate diferit de catre bancile de investitii. este insotita de multe ori si de un acord de exclusivitate. RONul unei banci de investii intr-o tranzactie ce implica Guverne sau entitati publice rezida in a crea in plus fata de o tranzactie privata. pentru a pune bazele negocierii si pentru a face un pas inainte spre achizitia societatii. de asemenea. obtinerea finantarii necesare si etapizarea acesteia. de asemenea. o legatura intre obligatiile de interes public. in plus fata de companiile private. fie ~ 99 ~ . • Structurarea tranzactiei si negocierile – maximizarea beneficiilor partilor face necesara discutarea modalitatii exacte de derulare a tranzactiei. Asistenta in privatizari si parteneriate public-private Guvernele si entitatile publice au. se evaluaeaza valoarea companiei. • Conditiile suspensive. negocierea contractului de vanzare-cumparare poate ridica o multitudine de probleme si de abordari ale partilor. exista acorduri paralele asupra unor subiecte ce pot avea efect indirect asupra tranzactiei. particularitati si obligatii ce fac din privatizari si parteneriate public-private tranzactii speciale. perioada pana la indeplinirea tuturor obligatiilor de catre parti se poate prelungi cu luni sau ani dupa data semnarii.

De cele mai multe ori. vanzarea unei companii necesita o asistenta mai amanuntita. De cele mai multe ori. cum ar fi obligatii de investitii. Interesul larg de care se bucura asemenea tranzactii face necesara existenta unei transparente sporite asupra procesului. Mai mult. Chiar daca arata ca un proces in oglinda al achizitiei. fiind de multe ori necesara contributia consultantului la realizarea sau modificarea legislativa. de orice parte a tranzactiei. Asistenta in vanzari de companii. Aspectele legislative si regulatorii influenteaza aceste tranzactii mai mult decat in afaceri private. vanzatorii selecteaza o banca de investitii pentru pregatirea si coordonarea procesului. cesiuni. deoarece unul dintre scopurile sale este maximizarea beneficiilor actionarilor vanzatori prin atragerea cat mai multor parti ~ 100 ~ . in calitate de consultant.el national si/sau local si interesele private privind activitatea economica. asocieri si joint-ventures Cresterea numarului de fuziuni si achizitii si a interesului companiilor din toata lumea cu privire la noi oportunitati au facilitat crearea conditiilor pentru vanzarea contRONului asupra unei societati in cadrul unui proces in care sunt selectati potentialii cumparatori si se deschid negocieri paralele cu acestia. o banca de investitii trebuie sa aiba contacte la nivel inalt cu reprezentantii administratiei publice. evaluarea ofertelor concurente se face printr-o punctare a ofertelor conform unor grile pre-definite. pentru a clarifica in mod operativ orice aspecte ce ar putea influenta buna derulare a acesteia. In negocierea tranzactiei intra de multe ori aspecte de interes public. precum si definirea si indeplinirea unor criterii clare privind potentialii parteneri de negociere. mentinerea unui numar de angajati sau obligatii privind preturile serviciilor oferite si disponibilitatea acestora.

• Prezentarea oportunitatii – prin realizarea unui document succint. • Evaluarea indicativa – pe baza informatiilor obtinute. pe baza informatiilor financiare. cat si riscurile si oportunitatile ce urmeaza a juca un RON foarte important in cadrul tranzactiei. • Identificarea cumparatorilor potentiali – un proces similar cu cel necesar in cazul unei achizitii. pentru a identifica atat situatia prezenta. banca de investii trebuie sa ajunga la un grad inalt de cunoastere a afacerii vanzatorilor. dar si pentru a identifica acele aspecte care influenteaza cel mai mult valoarea afacerii si imbunatatirea acestora. • Pregatirea Acordurilor de Confidentialitate – documente ce trebuie inaintate Pregatirea Memorandumului de Informare – in multe cazuri. cu sau fara dezvaluirea numelui acesteia. accesul la conducerea companiilor potential interesate este unul dintre aspectele esentiale in procesul de vanzare a unei companii.interesate si crearea unei presiuni competitionale si psihologice. care va fi folosita de actionari ca factor in determinarea asteptarilor privind pretul. in vederea obtinerii unor conditii si a unui pret cat mai bun. dar in acelasi timp atractiv din punct de vedere comercial. se pot emite primele considerente asupra valorii companiei. Etapele acestui proces sunt: • Evaluarea preliminara – plecand de la discutiile intre banca de investitii (consultant) si actionari. se pregateste un document de ~ 101 ~ . • se asteapta un numar mai mare de investitori. banca de investitii este in masura sa realizeze o evaluare mult mai detaliata a companiei. dar cu scopul de a gasi cumparatori potential interesati. • Due-diligence pentru vanzator – ca a doua etapa in procesul de vanzare. mai ales cand partilor interesate spre semnare. compania aflata in proces de vanzare este prezentata partilor potential interesate. pentru protejarea afacerilor societatii. coroborand informatiile primite cu aspecte ce provin din tendintele mondiale si regionale in asemenea tranzactii.

cuprinzand aspecte operationale. care trebuie gestionate cu grija. pentru a evita „ruperea negocierilor”. de asemenea. perioada pana la indeplinirea tuturor obligatiilor de catre parti se poate prelungi cu luni sau ani dupa data semnarii. • Incheierea Memorandumului privind Tranzactia – reprezinta un acord sau uneori. Evaluari de afaceri In cadrul tranzactiilor asistate este necesara intotdeauna evaluarea afacerii atat pentru vanzator. La aceasta se adauga faptul ca prin ~ 102 ~ . strategice si financiare.prezentare a companiei mai detaliat. documentatia asimilata si activitatile post-tranzactie – semnarea efectiva a tranzactiei nu are efect legal pana cand nu sunt satisfacute conditiile suspensive din contract. negocierea contractului de vanzare cumparare poate ridica o multitudine de probleme si de abordari ale partilor. de asemenea. etapizarea platii pretului si alocarea riscurilor in perioada de dinainte si dupa efectuarea tranzactiei propriu-zise. • Conditiile suspensive. obtinerea finantarii necesare si etapizarea acesteia. exista acorduri paralele asupra unor subiecte ce pot avea efect indirect asupra tranzactiei. numai o oferta preliminara privind principalele aspecte pe baza carora vor continua negocierile. cat si pentru cumparator. • Realizarea si coordonarea camerei de date – locatie unde se gasesc informatiile ce pot fi puse la dispozitia partilor interesate in cadrul procesului de due-diligence. al carui scop este sa ofere investitorilor posibilitatea de a afla informatii detaliate despre companie dintr-o prima faza. • Structurarea tranzactiei si negocieri – maximizarea beneficiilor partilor face necesara discutarea modalitatii exacte de derulare a tranzactiei.

Aceste considerente dau ocazia furnizarii de servicii de evaluare a valorii de piata a unor companii/afaceri si pentru considerente ce nu sunt neaparat legate de tranzactii. care selecteaza un consultant pentru a „arbitra” divergentele asupra valorii. pe baza multiplilor comparabili. Evaluarea pentru consolidarea valorii la nivel international a grupului. actiunilor unei companii. pentru a avea mai mult de o perspectiva asupra valorii. prin evaluarea pe baza optiunilor. pe baza valorii de piata a activelor nete si in anumite cazuri. exista metode de a determina un interval destul de strans pentru valoarea de piata a companiei. evaluari pe baza de multipli specifici de industrie sau valoarea economica adaugata. In cele mai multe cazuri este recomandata evaluarea pe baza a cel putin doua metode. Exista mai multe metode de evaluare a unei companii pe baza valorii prezente a rezultatelor viitoare. Cateva dintre acestea sunt: • Evaluarea valorii corecte (fairness opinion) – atunci cand este solicitata o evaluare independenta a companiei ce urmeaza a fi acceptata de doua parti avand interese opuse. Evaluarea privind o potentiala vanzare viitoare. Evaluarea garantiei acordate unei banci sub forma pachetului majoritar al Evaluarea participatiilor intr-o companie in scopul lichidarii acesteia. Evaluarea unei afaceri este un mix de arta si stiinta.natura activitatii exista acces la informatii pe plan international privind pretul de vanzare al companiilor din diverse domenii. In fapt. • • Evaluarea companiilor ce urmeaza a fi listate. Exista un numar de situatii in care o Evaluare a companiei este necesara in afara unei asistente acordate cumparatorului sau vanzatorului. valoarea unei companii poate fi determinata exact numai cu prilejul unei tranzactii prin suma platita pentru ea. • • • ~ 103 ~ . Totusi.

~ 104 ~ . 5. Capitalul aditional necesar investitiilor poate fi obtinut prin crearea unei structuri de finantare a proiectului incheiata fie cu banci comerciale. facuta in cote egale de cei trei actionari.Asistenta in structurarea de finantari In conditiile in care se ofera asistenta pentru finantare in cadrul unor tranzactii. 2. insa. Pregatirea dosarului de prezentare a companiei. Structurarea finantarii. Negocierea cu bancile comerciale sau cu investitorii financiari. 3. dar angajamentul actionarilor pentru piata financiarbancara romaneasca va creste direct proportional cu expansiunea noastra in Romania. Finantarea poate fi obtinuta. si prin atragerea de capital prin plasamente private negociate la nivel local sau international cu investitori financiari prin intermediul unor societati cu scop special (SPV). realizata prin intermediul unei banci de investitii. in general pentru investitii in active fixe. Prezentarea structurii de finantare catre posibilii parteneri. exista posibilitatea de a asista obtinerea de finantare si pentru uzul intern al companiei. fie prin emisiunea de obligatiuni pe pietele locale si internationale. a fost de 15 milioane euro. Etapele necesare in structurarea de finantari includ urmatoarele faze: • • • • • Pregatirea modelului financiar al proiectului. Investitia initiala. Plasamente monetare non-bancare Raifeeisen Banca – Banca pentru Locuinte Raiffeisen Banca pentru Locuinte este prima banca din Romania infiintata potivit Legii 541/2002 lege privind economisirea si creditarea in sistem colectiv pentru domeniu locativ.

Raiffeisen Capital & Investment S.cat si pentru pentru persoane fizice. prima ce se acorda pentru sumele economisite in anul calendaristic respectiv de catre client.Produsul oferit de Raiffeisen Banca pentru Locuinte Anexa nr. avand capitaluri proprii de 18. USD sau CHF. (RCI) ofera o gama larga de servicii specifice pietei de capital. astfel incat clientii sa beneficieze de servicii financiare complete.A.6 milioane lei noi (aprilie 2004). atat pentru investitori institutionali (romani si straini). care este activa pe piata de capital romaneasca incepand din noiembrie 1998. Raiffeisen Capital & Investment S. primare si secundare.A.858 milioane lei noi si un capital social de 16 miliarde lei/ 1. Cel in Lei presupune existenta unei perioade minime de economisire urmata de acordarea unui credit cu dobanda fixa pentru activitati in domeniul locativ. Euro. Echipa RCI poate de asemenea ~ 105 ~ . in conditiile legii. este membra atat a Bursei de Valori Bucuresti cat si a pietei extrabursiere RASDAQ. Echipa RCI este asistata de experti ai grupului Raiffeisen in domenii complementare pietei de capital. Raiffeisen Capital & Investment S.4 Plasamente Financiare Raiffeisen Capital & Investment S. In prezent.2. si se afla. Serviciile specifice RCI sunt realizate de o echipa cu experienta in domeniul pietei de capital.A. Pe parcursul perioadei de economisire statul plateste o prima din depunerile anuale.va fi fixa pe toata perioada creditului indiferent de fluctuatiile dobanzilor pe piata monetara. 5.14 este in Lei. printre primele societati de servicii de investitii financiare. din punct de vedere al capitalizarii. Dobanda – de 6% pe an in lei .A.58 miliarde lei/ 1. ("RCI") este o societate de servicii de investitii financiare (brokeraj) autorizata de Comisia Nationala A Valorilor Mobiliare (CNVM).

prima privatizare efectuata prin intermediul Bursei de Valori Bucuresti.2 milioane dolari SUA) in martie 1999.A printr-o oferta publica secundara. a finalizat. subscrisa in valuta. cu succes prima oferta publica primara initiala pe RASDAQ. • a efectuat primul plasament privat secundar prin Bursa de Valori Bucuresti (autorizat de CNVM) in valoare de 18 miliarde lei/ 1.A. transferul dreptului de proprietate asupra pachetului majoritar de actiuni in Agras S. in 2002. • a finalizat. in mai 2000.7 milioane euro. • a intermediat. in octombrie 1999. Acest proiect a fost unul dintre cele mai importante desfasurate la momentul repectiv pe piata de capital romaneasca.8 milioane lei noi (1. ~ 106 ~ . in valoare de 2. Istoricul performantelor Raiffeisen Capital & Investment S. prin vanzarea unui pachet de actiuni detinut de Fondul Proprietatii de Stat • in consortiu cu Alpha Finance. a intermediat oferta publica secundara prin intermediul prin care au fost vandute actiunile Bancii Romane pentru Dezvoltare detinute de catre Fondul Proprietatii de Stat. include: • in consortiu cu Alpha Finance (denumita anterior Bucharest Investment Group).beneficia de experienta internationala furnizata de catre grupul Raiffeisen din Austria.

tranzactionabile pe piata de capital. o oferta publica de cumparare initiata de grupul de fonduri de investitii Advent International pentru Terapia S.A. Petrotel Lukoil.380 miliarde lei/ 138 milioane lei noi si listarea acestora la Bursa de Valori Bucuresti Datorita volumului de activitate si a succeselor obtinute. ocupand primul loc din punct de vedere al tranzactiilor desfasurate si intermediate prin Rasdaq si locul doi din punct de vedere al tranzactiilor desfasurate si intermediate prin Bursa de Valori Bucuresti. Raiffeisen Capital & Investment S.A. Aceasta este cea mai mare tranzactie. Koyo Romania. Valoarea ofertei de cumparare a fost de 25 milioane dolari SUA. ClujNapoca. emisiunea de obligatiuni corporative a Raiffeisen Bank S. a fost considerata una din cele mai importante societati de servicii de investitii financiare din Romania in 2003. • a finalizat cu succes oferte publice de cumparare pentru emitenti ca Kvaerner . si este a doua tranzactie ca marime efectuata prin Rasdaq. in august 2003.5 milioane dolari SUA.9%. in septembrie 2003. in 2004. printr-o oferta de preluare derulata intre decembrie 2003 si ianuarie 2004.A. in valoare de 1. Astfel. Timken Romania. • a intermediat. desfasurata prin Bursa de Valori Bucuresti. • a intermediat. volumul tranazactiilor prin Bursa de Valori Bucuresti si Rasdaq desfasurate Raiffeisen Capital & Investment S. Oferta a avut o rata de succes de peste 90% iar ulterior. Aker Tulcea. a fost de 133 milioane euro. oferta in valoare de 40 milioane dolari SUA. ca volum. societatea avand o cota de piata de 18.A.A. a fost achizitionat inca un procent de aproximativ 4% pentru suma de 1.• a intermediat. in 2003. o alta tranzactie importanta atat pentru RCI cat si pentru piata romaneasca de capital: LNM International a lansat o oferta publica de cumparare pentru actiunile Sidex S.IMGB. ~ 107 ~ .

~ 108 ~ . ci si spiritul inovativ si solutiile propuse de Raiffeisen Capital & Investment S. revista "Piata Financiara" a acordat Raiffeisen Capital & Investment S.A. cum sunt privatizarea CS Sidex SA in 2001 si privatizarea SC Petrotub SA Roman si CS Siderurgica Hunedoara in 2003. In acest fel.In cei cinci ani de activitate. cu o valoare totala de peste 300 milioane dolari SUA. Acest premiu nu recunoaste numai rezultatele obtinute in 2003. Raiffeisen Capital & Investment S. Seviciile oferite de Raiffeisen Capital & Investment: Servicii Principale • vanzarea sau cumpararea de valori mobiliare si de alte instrumente plasamentul si/sau garantarea plasamentului valorilor mobiliare si al altor administrarea conturilor de portofolii individuale ale clientilor. gama serviciilor oferite de RCI a crescut semnificativ. In decembrie 2003.000 de clienti si intermediind peste 75. • respectarea mandatului dat de acestia. "Premiul de Performanta pe Piata de Capital" pentru "dinamismul demonstrat prin amplitudinea.3 miliarde actiuni. La inceputul anului 2004. diversitatea si eficienta tranzactiilor intermediate".A. plasamente private.A. Aceasta echipa a dobandit o considerabila experienta ca urmare a a participarii in tranzactii importante si complexe. echipa RCI a crescut prin realocarea in cadrul grupului Raiffeisen a unui numar de specialisti si experti in domeniul serviciilor de consultanta financiara si de plasamente private. s-a dovedit a fi unul din cei mai activi jucatori de pe piata de capital din Romania. inregistrand un numar de peste 13.000 de tranzactii (tranzactii uzuale si speciale. cu financiare pe contul clientilor si/sau pe cont propriu. in cursul ultimilor ani. • instrumente financiare cu ocazia ofertelor primare sau secundare. care au condus la transferul a aproximativ 1. oferte publice).

structura de capital. • detinerea de fonduri si/sau de valori mobiliare si de alte instrumente financiare ale clientilor in scopul executarii ordinelor acestora si in cursul administrarii portofoliilor acestora sau in alte scopuri autorizate in mod expres prin reglementarile C. • ~ 109 ~ . • acordarea de imprumuturi in bani sau in actiuni pentru creditarea consultanta acordata cu privire la achizitii.. in conditii stabilite in comun de B.• preluarea si transmiterea ordinelor clientilor in scopul executarii lor prin alte Servicii Conexe societati de servicii de investitii financiare sau alti intermediari autorizati.V. tranzactiilor in marja.M. consultanta cu privire la instrumentele financiare. • strategie economica.R. si C.. finantari si aspecte similare. preluari.V.N.N.N.M.

pe o perioada cuprinsa intre 3 si 20 de ani. Persoane fizice Creditul este o modalitate simpla si convenabila de a obtine bani de la banca pentru o nevoie personala. Ratele se vor returna lunar. Tipuri de credit A. Creditul se garanteaza doar cu casa pe care o cumperi (ipoteca de casa). La creditul imbiliar nu ai nevoie de nici o garantie suplimentara.CAPITOLUL VI: OPERATIUNI DE CREDITARE BANCARA 6.1. Ce trebuie sa stii cand contractezi un imprumut pentru o casa? ~ 110 ~ . Tipuri de credit Credit imobiliar – Intra in casa ta Creditul imobiliar-este o modalitate simpla si accesibila de a cumpara o casa dorite cu ajutorul unei sume pe care o imprumuta o banca.

cu perceperea unui comision. • banca. USD sau EURO  Suma maxima acordata este de 500. Exista si o serie de conditii de baza. ne fiind impus un venit minim personal ~ 111 ~ . integral sau partial. • • Venitul familiei sa fie la un nivel stabilit de banca. pe care orice solicitant al oricarui imprumut pentru casa trebuie sa le indeplineasca: Vechime la locul actual de munca si domiciliul si/sau locul de munca in raza judetului unde soliciti creditul. Banca va te va informa asupra a tot ce trebuie sa stii cu privire la dobanda si calculul ratelor lunare. 17. Creditul poate fin rambursat anticipat. intr-un procent specificat de In cazul in care veniturile tale nu sunt suficiente se poate lua in calcul si un familia ta in cazul unor evenimente nefericite.000 EURO (sau echivalentul in Lei sau in USD). iar suma minima este de 5. • co-debitor (membru al familiei) Avantaje  Garantarea imprumutului doar cu ipoteca pe imobilul cumparat (locuinta sau casa de vacanta)  Poate fi acordat in Lei.Un imprumut pentru o casa presupune o serie de avantaje dar si un numar de indatoriri. Imprumutul se solicita in baza venitului total al familiei.000EURO (sau echivalentul in Lei sau in USD)  Perioada de acordare a creditului este intre 3 si 40 de ani  Se ia in calcul bugetul familiei. Asigurarea de viata si asigurarea imobiliara care te protejeaza pe tine si Depunerea unui avans la solicitarea creditului. Anexa nr.

3.) inclusiv terenul aferent imobilelor Nu se va accepta creditarea urmatoarelor tipuri de tranzactii: 1. 2. renta viagera sau uzufruct. case. ~ 112 ~ . imobile a caror vanzare se afla temporar sau definitiv sub o interdictie legala. etc. Rate fixe lunare pe toata perioada creditului  Evaluarea imobilului este asigurata gratuit de catre banca  Avans minim: 20% (pentru creditele contractate in lei) si 25% (pentru creditele contractate in EURO sau in USD)  Creditul se acorda in valuta solicitata  Un plus de siguranta a tranzactiei datorita notarilor agreati care verifica actele de proprietate  Asistenta profesionala permanenta din partea personalului Raiffeisen Bank Fisa produsului Destinatia creditului Credit pentru investitii imobiliare acordat pentru cumpararea de imobile cu destinatia de locuinte/case de vacanta (apartamente in blocuri de locuit. imobilele donate. imobilele avand inserate clauze de intretinere. vandute sub conditie sau neachitate integral.

Nota. sau  Min 35% din pretul de cumparare in cazul creditelor care au Min. 2 si 3 situatiile in care valabilitatea clauzelor/interdictiilor a incetat sau nu mai are obiect. Valuta RON / USD / EUR Valoarea creditului   Avans  Min. 5.: imobilele cumparate in baza Legii nr. pe baza de documente doveditoare (ex. 112/1995 pentru care s-a implinit termenul legal de 10 ani de la vanzare. Se pot cumpara unul sau mai multe imobile.).Fac exceptie de la punctele 1.4. in proportie de peste 50% din venitul total – a se vedea conditiile descrise la pct 1. 200.000 EUR ( echivalent RON/USD) valoarea maxima va include si valoarea comisionului de procesare.7 din prezenta Procedura Termen minim 3 ani Termen maxim ~ 113 ~ .000 EUR (echivalent RON/USD) Max. persoana care beneficia de o clauza de intretinere a decedat etc. ca sursa de rambursare veniturile din dividende. 25% din Pretul de Cumparare.

7 din prezenta Procedura Tipul de Dobanda Rata dobanzii variabila Modalitate de calcul Rata Dobanzii Curente si Penalizatoare Garantii  Ipoteca de rang I instituita in favoarea bancii asupra imobilului achizitionat prin credit si/sau asupra altor imobile aflate in proprietatea imprumutatului sau a unor terti.  Garantie reala mobiliara* asupra disponibilitatilor din conturile clientului deschise la RBRO.  Garantie reala mobiliara asupra veniturilor viitoare ~ 114 Rate (credit si dobanda) lunare egale Conform Deciziilor Comitetului de Preturi ~ . 25 ani (termenul de rambursare se stabileste ca multiplu de 6 sau  15 ani (termenul de rambursare se stabileste ca multiplu de 6 luni) in cazul creditelor care au ca sursa de rambursare veniturile din dividende in proportie de peste 50% din venitul total – a se vedea conditiile decsrise la pct 1. cu interdictie de instrainare si grevare de sarcini si ipoteca asupra amelioratiunilor. luni).4.

Nivelul comisioanelor este cel stabilit de Comitetul de Preturi. se finanteaza de catre banca. daca se achita din credit echivalentul a minimum 3 rate lunare egale Comisioane si taxe  Comision de Procesare :: • • % aplicat la valoarea sumei acordate efectiv imprumutatului. fiind inclus in suma lunara de rambursat. * se aplica doar in cazul in care solicitantii de credit au drept sursa de rambursare venituri obtinute din participarea la capitalurile unor societati comerciale (dividende) Frecventa Rambursarii Plati Anticipate Permise.reprezentand dividende*. • se ramburseaza lunar de catre imprumutat.  Comision fix de Analiza a Documentatiei  Comision de Plata Anticipata  Taxa inregistrare la Arhiva Electronica  Comision evaluare (aplicabil doar in cazul solicitarii de schimbare a garantiei). respectiv contravaloarea Lunara acestuia se include in credit si se incaseaza concomitent cu tragerea creditului. ~ 115 ~ .

avand ca beneficiar Banca Asigurare pentru imobilele aduse in garantie.Asigurare Asigurare de viata pentru solicitant. cesionata in favoarea Bancii Metoda de Rambursare Cont RB Cont Curent .Obligatoriu Debitare automata a contului curent ~ 116 ~ .

documentatie simplificata: fara carte de munca. Valuta : Lei sau EURO Valoare : intre 300 si 20.74% – pentru creditele in Lei.pentru creditele in Euro.41% – pentru creditele in Lei. plata autoimata a ratelor lunare din contul curent.000 Euro (sau echiv. fara girant. cu dobanda variabila • 23. 18. Garantii: nu este nevoie de garantie Avantaje: avantajoase. de asigurare de viata in conditii ~ 117 ~ . Banii se acorda in numerar fara sa fie nevoie sa faci dovada cumpararii unui anumit bun. poti beneficia. la cerere.04% . nu este necesara justificarea modului de utilizare a sumei primite. Lei).Anexa nr. cu dobanda variabila • 21.000 EURO (sau echivalent in Lei) Perioada: intre 6 luni si 10 ani.Flexicredit Este un credit pentru nevoi personale nenominalizate. acordat pe termen de 10 ani . posibilitatea de rambursare anticipata a creditului. fara avans. cu dobanda fixa DAE (Dobanda Anuala Efectiva) a fost calculata luand in considerare un credit acordat in valoare de 10. Dobanzi si comisioane DAE incepand de la: • 19.

0% 15.5% de la 7.5% 19.000.000 euro Flexicredit 11.0% intre 3.5% 14.5% 17.5% 17.000 euro Flexicredit 12.45% 3% 4.5% Creditul Masina Ta ~ 118 ~ .Dobanda Transe valorice variabila Euro Lei Dobanda fixa Lei Comision lunar de Comision Comision de de rambursare administare procesare anticipata 0.5% 0.0% 15.000.01 euro 0.33% 3% 4.39% 3% 4.01 euro si 7.5% Flexicredit 12.0% pana la 3.

Este un credit pentru cumpararea de noi masini, romanesti sau straine, sau moto-scutere. Valuta: Lei, EURO sau USD Valoarea: intre 2.000 si 75.000 EURO (sau echivalent in USD sau Lei) Perioada: intre 6 luni si 7 ani Avans : minim 15% din valoarea masinii Garantii: gaj pe masina si asigurare Casco cesionata in favoarea bancii, in cazul in care avansul este mai mic de 25 % din valoarea masinii, se solicita un girant (veniturile acestuia trebuie sa fie cel putin egale cu dublul ratei lunare) Avantaje se ia in calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit minim personal plata automata a ratei lunare din contul curent posibilitatea de rambursare anticipata a creditului Creditul pentru bunuri de consum Este un credit pentru cumpararea de bunuri diverse (mobila, masini de spalat, aragazuri, televizoare, calculatoare, ferestre cu geam termopan).Anexa nr. 19. Valuta: Lei EURO sau USD Valoare: intre 250 si 5.000 de EURO (sau echivalent in Lei /USD) Perioada: intre 18 luni si 60 luni. Avans: 0% sau orice suma din partea clientului Avantaje  nu necesita giranti  plata automata a ratei lunare din contul curent  posibilitatea de rambursare anticipata a creditului ~
119

~

 nu necesita justificarea modului de utilizare a sumei primite Piata tinta: persoane fizice Valuta:Lei EURO sau USD Valoare: intre 300 si 10.000 de EURO (sau echivalentul in lei) Perioada: intre 6 luni si 5 ani. B.Persoane juridice Creditul Capital Piata tinta - Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5.000.000 EUR.) Moneda – RON, EUR, USD Utilizare – Finantarea nevoilor de capital circulant pentru scopuri productive, comerciale sau prestari servicii; Caracteristici o durata maxima de 12 luni; o nu exista perioada de gratie disponibila; o Tragerile de credit se efectueaza prin prezentarea de documente justificative.

~

120

~

Avantaje  Rambursarea se face potrivit unui program flexibil, adaptat afacerii dumneavoastra. Dobanda se calculeaza la sold;  Rata a dobanzii competitiva, determinata individual. Creditul Comercial Piata tinta - Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5.000.000 EUR), furnizori ai societatii cu reputatie buna; Moneda – RON Utilizare – pentru activitatile curente a agentilor economici din domeniul productiei, comertului sau serviciilor Caracteristici o este o modalitate de creditare in cadrul careia puteti efectua trageri succesive,in limita plafonului aprobat pe baza de Bilete la Ordin si Cecuri emise in favoarea dumneavoastra de catre clientii eligibili o se acorda pe o perioada maxima de 12 luni.

Avantaje     refinantarea creditului comercial acordat de dumneavoastra clientilor; gestiune mai buna a fondurilor; imbunatatirea imaginii bilantului; rapiditate in utilizare: tragerile se fac prin simpla prezentare la banca

a documentelor (Bilete la Ordin, Cecuri), nefiind necesara completarea unei cereri de trageri distincta. ~
121

~

furnizori ai societatii cu reputatie buna. putand fi rambursat in orice moment in decursul perioadei de valabilitate o durata de acordare: maximum 12 luni.000 EUR).Avansul in cont curent Piata tinta .  permite o urmarire mai atenta incasarilor in contul curent si a tragerilor din contul de credit. Factoring intern Piata tinta .Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5.000. USD Utilizare . determinate individual. comertului sau serviciilor Caracteristici o valoarea imprumutului este pusa la dispozitia clientului intr-un cont separat. Avantaje  costuri competitive. Moneda – RON.pentru activitatile curente a agentilor economici din domeniul productiei. EUR. Moneda – RON ~ 122 ~ .Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5.000 EUR).000. o imprumutul are caracter revolving.

Credit invest Piata tinta . dovedite contractual si prin facturi. o Perioada de gratie de maximum 12 luni. o Tragerile de credit vor fi efectuate pe baza de documente care sa atesta utilizarea creditului conform destinatiei aprobate ~ 123 ~ .000.Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5.000 EUR).Utilizare – acoperirea nevoii de capital circulant (termen scurt). in numerar sau sub orice alta forma. o se finanteaza maximum 80% din valoarea facturii Avantaje  Refinantarea creditului comercial.  Imbunatatirea imaginii bilantului.  Gestiunea mai buna a fondurilor. USD Utilizare – finantarea proiectelor de investitii Caracteristici o Durata maxima : 60 luni. o Clientul are obligatia sa acopere 20% din valoarea totala a investitiei din fonduri proprii. Caracteristici o facilitatea poate fi acordata cu sau fara recurs. Moneda – RON. EUR. avand la baza cesiunea de creante.

Acordarea creditului. Etapele procesului de creditare Etapele procesului de creditare a IMM-urilor sunt : 1) 2) 3) 4) 5) 6) Initierea relatiei cu clientul. Analiza creditului si analiza riscului. Rambursarea se face potrivit unui program flexibil. determinata individual. Vizita pe teren. 6. adaptat afacerii Rata a dobanzii competitiva. Etapa 1. Monitorizarea.  la sold. ce se calculeaza dumneavoastra. Decizia de credit. Secretul ~ 124 ~ .Initierea relatiei cu clientul • Abordarea clientului si identificarea oportunitatii Scopul acestei etape a procesului de creditare este cel de a aduna de la clientul potential suficiente informatii care vor fi ulterior evaluate.2.Avantaje:   Finantarea proiectelor pe termen lung.

In etapa de initiere a relatiei cu clientului. precum si de activitatea cu clientii existenti. de ex.consta nu numai in analizarea acestor informatii. formularul de cerere de credit si vizita pe teren. caracterului complet si demn de incredere al informatiilor. • Furnizarea de informatii despre RBR si produsele acesteia. identificand societatile conform domeniilor strategice. Aceste informatii sunt acumulate in trei etape: abordarea clientului si interviul preliminar. ci si in asigurarea. Directorii de Agentii si Managerii de Sucursale trebuie sa efectueze o evaluare initiala a clientului si sa ia o hotarare initiala in legatura cu bonitatea financiara a potentialului client si fezabilitatea solicitarii sale credit. DA/Relationship Manager IMM/MS nu trebuie sa continue procedurile ~ 125 ~ . • Contactul preliminar. colectarea datelor din diverse surse referitoare la societatile care functioneaza in zona Agentiei/Sucursalei. prin atragerea clientilor noi. • Examinarea solicitarii de credit Relationship Managerii IMM. Relationship Managerii IMM (RM IMM) si Managerii de Sucursale (MS) sunt responsabili de obtinerea de afaceri noi. • Identificarea oportunitatii de afaceri. activitatile standard includ: • Identificarea clientilor. Recrutarea clientilor noi constituie un element integrant din operatiunea de creditare la toate nivelele organizatorice ale RBR. Directorii de Agentii (DA).

Programeaza vizita pe teren.cu un client despre care considera ca prezinta riscuri de credit neperformant. procesul de creditare si furnizeaza Lista documentelor necesare pentru credit (Anexa 20). Se va completa. DA/ Relationship Manager IMM / MS urmareste punctele de mai jos: 1. termenul si sursa de rambursare. 3. Completeaza Raportul Intalnirii cu clientul. La interviul initial cu solicitantul. Examineaza fezabilitatea proiectului. Raportul Intalnirii cu clientul pentru intalnirea initiala. DA / Relationship Manager IMM / MS trebuie sa aiba o impresie favorabila despre solicitant si sa inteleaga elementele de baza ale operatiunii. 2. scopul. 4. iar ~ 126 ~ . DA / Relationship Manager IMM / MS trebuie sa ia hotararea initiala daca este cazul sa continue relatia. Furnizeaza formularul de Cerere de Credit pentru IMM 5. Explica cerintele. Discutia se va concentra initial pe cerintele solicitantului: valoarea imprumutului. Identifica necesitatile solicitantului si ofera produsul (produsele) adecvat(e). 6. DA / Relationship Manager IMM / MS trebuie sa inteleaga necesitatile financiare ale clientului.

Datele incluse in Raportul Intalnirii sunt: • Numele solicitantului si adresa comerciala. • Adresa solicitantului si descrierea activitatii. Apoi. • Rezultatul (continuare/respingere). moment in care se programeaza o vizita pe teren. Este important ca Relationship Manager IMM sa revizuiasca solicitarea / documentatia inainte de a accepta formal solicitarea.Profilul Clientului / Mediul de Afaceri din Credit Memorandum. se vor face pregatiri pentru vizita pe teren.e completat corect si insotit de documentatia adecvata). Odata ce formularul de Cerere de Credit pentru IMM este depus si se constata ca acesta este complet (i. • Scopul imprumutului: • Finantarea RBR. Trebuie colectata toata documentatia de care este nevoie pentru a completa Sectiunile . daca este cazul. BERD sau din alte surse. solicitantul va depune formularul de Cerere de Credit pentru IMM si Lista documentelor necesare pentru credit direct la Relationship Manager IMM. Vizita pe teren se va efectua de catre Relationship Manager IMM. ~ 127 ~ . atunci DA / Relationship Manager IMM / MS trebuie sa ii ofere solicitantului documentatia aferenta solicitarii de credit. inclusiv revizuirea informatiilor din solicitare. pregatind intrebari specifice si studierea succinta a pietei. Aceasta include un formular de Cerere de Credit pentru IMM si Lista documentelor necesare pentru credit.daca DA / Relationship Manager IMM / MS (si solicitantul) hotarasc sa inainteze cererea. • Valoarea imprumutului si scadenta solicitata. Nu se vor accepta solicitari si/sau documentatii incomplete.

Relationship Manager IMM va utiliza Credit Memorandum-ul pentru a-l asista la punerea intrebarilor necesare pentru a-si face o imagine despre afacere si pentru a acumula informatiile necesare in scopul analizarii complete a solicitarii de credit.Etapa 2. Anexa H prezinta exemple de intrebari puse in timpul vizitei pe teren pentru a strange informatiile necesare. Orice documentatie solicitata care nu se colecteaza in etapa de initiere a relatiei cu clientul se va colecta in timpul vizitei de afaceri pe teren. Relationship Manager IMM va programa o vizita pe teren. Daca in urma vizitei pe teren Relationship Manager IMM stabileste ca solicitarea sa fie inaintata. Relationship Manager IMM completeaza sectiunile calitative din Micro Credit Memorandum / Credit Memorandum: ~ 128 ~ . Scopul principal al vizitei pe teren este cel de a colecta informatii suplimentare necesare pentru a analiza solicitarea.atunci. Vizita pe teren permite Relationship Manager IMM sa observe activitatea solicitantului si sa verifice informatiile si documentatia furnizate. la societate (se incurajeaza participarea Directorului de Agentie /Directorului de Sucursala).Vizita pe teren • Desfasuurarea vizitei pe teren Odata ce s-au depus Cererea de Credit pentru IMM si documentatia. Pe durata vizitei pe teren.

contractele comerciale. calculata pe baza cursului de schimb al BNR din ziua inregistrarii Cererii de Credit pentru IMM la Banca. Autoritatea de aprobare a Comitetului de Credit al Sucursalei se va defini prin hotarari ale Consiliului de Administratie. In continuare prezentam structura de baza a Credit Memorandum-ului.000 EUR sau echivalent. Exista doua versiuni ale Credit Memorandum-ului: • Micro Credit Memorandum pentru solicitatii care nu ajung cu expunerea totala pe grup de clienti afiliati peste 30. informatile colectate in timpul vizitelor pe teren etc.Sectiunea a II-a (Profilul Clientului) si Sectiunea a III-a (Mediul de afaceri). interviurile cu conducerea. documentele juridice. Studiul de fezabilitate de mediu (SFM) trebuie efectuat pe durata vizitei pe teren de catre Relationship Manager IMM si documentat in sectiunea adecvata din Micro Credit Memorandum / Credit Memorandum. • Credit Memorandum-ul Micro Credit Memorandum/ Credit Memorandum impreuna cu toate situatiile financiare suplimentare reprezinta un sumar al solicitarii de credit: analiza societatii si riscurile esentiale aferente tranzactiei propuse. ~ 129 ~ . Credit Memorandum va fi insotit de Spread-urile Financiare si Bugetul de Incasari si Plati. calculata pe baza cursului de schimb al BNR din ziua inregistrarii Cererii de Credit pentru IMM la Banca. situatiile financiare. • Credit Memorandum pentru solicitantii care ajung cu expunerea totala pe grup de clienti afiliati peste 30.000 EUR sau echivalent. Aceasta se va baza pe: Cererea de Credit pentru IMM.

garantiile.• Solicitarea de facilitate de credit Acest document include conditiile (suma. ~ 130 ~ . garantiile. iar Analistul de Credit IMM va completa restul formularului. structura. pozitie pe piata. • Profitul clientului Aceasta sectiune include informatiile relevante despre afacerea societatii. istoricul creditelor. comisioane etc. pretul -dobanzi. • Analiza financiara Aceasta sectiune include indicatorii financiari cheie cu motivatia privind evolutia acestora. • Mediul de afaceri Aceasta sectiune include informatiile relevante despre furnizori. maturitatea. raportul de fezabilitate de mediu etc. conditiile afacerii. • Evaluarea riscului Aceasta sectiune include estimarea caracterului clientului. analiza SWOT. profitabilitatea relatiei cu clientul pentru Banca. piata. capacitatea. capitalul investit si utilizarea fondurilor. de rambursare. management. perspective etc. Spread-urile Financiare si Bugetul de Incasari si plati. Relationship Manager-ul IMM va completa secounile calitative din Credit Memorandum (Profilul Clientului si Mediul Comercial).) in care s-a aprobat tranzactia de catre autoritatea competenta (asa cum s-a stabilit prin hotararea Consiliului de Administratie) cu toate semnaturile necesare. clienti. actiuni in instanta. grupul de societati.

altele decat institutiile financiare de credit". documentatia si Credit Memorandum. Formularul de rating al clientului se va semna de Analistul de Credit IMM si se va include apoi in dosarul de ~ 131 ~ . cum ar fi documentele statutare si orice documente juridice care dovedesc proprietatea pentru constituirea garantiilor. Analistul de Credit IMM se poate consulta cu Relationship Manager IMM pentru a obtine mai multe informatii.Analiza creditului si analiza riscului • Revizuirea preliminara O evaluare initiala a fezabilitatii solicitarii de credit se desfasoara odata ce Analistul de Credit IMM primeste dosarul de credit cu documentatia justificativa.Relationship Manager-ul IMM inainteaza Analistului de Credit IMM intregul dosar. acesta instiinteaza Ofiterul de Garantii din Sucursala pentru a efectua evaluarea garantiiilor propuse.Rating-ul clientului se efectueaza in conformitate cu "Normele interne referitoare la evaluarea performantei financiare a entitatilor economice. Sectiunile a II-a si a III-a din Credit Memorandum si documentatia justificativa trebuie sa fie revizuite ca baza pentru revizuirea initiala a afacerii. Odata ce Analistul de Credit IMM a stabilit ca solicitarea sa avanseze. Etapa 3 .ul partial completat. inclusiv Raportul intalnirii. Toate documentele juridice trebuie prezentate Juristului Sucursalei pentru revizuire. formularul de Cerere de Credit pentru IMM. • Analiza completa de credit Analistul de Credit IMM efectueaza apoi o analiza completa de credit cu conditia sa se fi depus toata documentatia necesara pentru desfasurarea analizei.

consemneaza in scris opinia. Comitetul de Credit al.credit. • Completarea Raportului de evaluare a garantiilor Raportul de evaluare a garantiilor este completat si inaintat Analistului de Credit IMM pentru includerea in dosarul de credit. CC al Sucursalei se va intruni in ziua urmatoare. sa daca este diferita de cea din Credit Memorandum. si inainteaza dosarul de credit Managerului de Risc. CC al Sucursalei se va intruni in aceeasi zi. • Comitetul de Credit al Sucursalei Managerul de risc analizeaza dosarul si convoaca. • Verificarea documentelor juridice Departamentul Juridic al Sucursalei efectueaza revizuirea documentatiei juridice si prezinta in scris constatarile Analistului de Credit IMM. Sucursalei. • Dosarul se inainteaza Analistului de Risc Pe baza unei analize financiare favorabile. acesta doar va semna pe Credit Memorandum. Nu se permite efectuarea nici unei majorari a valorii garantiei propuse de Ofiterul de Garantii. daca este cazul. ~ 132 ~ . Daca dosarul de credit s-a inaintat Managerului de Risc inainte de ora 15:00 si acesta considera ca este oportun. • Dosarul se inainteaza Managerului de Risc Analistul de Risc efectueaza o evaluare a riscului. Daca nu este cazul. Analistul de Credit IMM inainteaza Analistului de Risc dosarul complet. Daca Analistul de Risc nu mai are alte comentarii / opinii.

capitalul propriu. sursa de rambursare. Trebuie evidentiate urmatoarele puncte: •Numele solicitantului si descrierea activitatii. Departamentul de Credite IMM in scopuri statistice.Decizia de credit • Aprobarea Sucursalei Relationship Manager-ul IMM trebuie sa faca o prezentare scurta Comitetului de Credit al Sucursalei. Dupa prezentare. membrii 'Comitetului de Credit al Sucursalei pot pune intrebari si se discuta propunerea. •Justificarea pentru aprobarea imprumutului. ~ 133 ~ . profit. •Suma solicitata si scopul. O copie a hotararii Comitetului de Credit al Sucursalei (inclusiv conditiile) pentru facilitatile de credit ce sunt de competenta acestuia se vor trimite in. • Previziunile •Riscurile si factori de diminuare. Credit Memorandum-ul nu trebuie doar citit cu glas tare. • Activitatea comerciala si indicatorii actuali: vanzari. datoria la pe perioada imprumutului.ziua aprobarii catre Centrala.Etapa 4 . Aprobarea se poate acorda numai prin decizia in unanimitate a membrilor prezenti in conformitate cu Statutul Comitetului de Credit al Sucursalei. subliniind termenii imprumutului propus si baza pentru hotararea referitoare la imprurnut.

Dosarul de credit aferent. incluzand Credit Memorandum-ul (cu documentatia necesara) se trimit la Centrala. Managerul de Credite IMM va convoca Comitetul de Credite IMM si va prezenta Comitetului de Credite IMM tranzactia. Dupa analizarea si primirea informatiilor / documentatiei suplimentare solicitate. CC IMM va aproba sau respinge solicitarile in limitele sale de competenta de aprobare sau le va recomanda Comitetului de Credite II. Daca este cazul. ~ 134 ~ . Dupa primirea deciziei CC IMM (daca facilitatea de credit se afla sub competenta de aprobare a CC IMM) sau dupa primirea in scris a deciziei Comitetului de Credit II (daca facilitatea de credit depaseste competenta de aprobare a CC IMM). se va transmite si un extras din Minuta Comitetului de Credit II referitor la facilitatea de credit. Analistul IMM / Ofiterul de Aprobari va discuta tranzactia cu Managerul de Credite IMM si va face o recomandare Comitetului de Credite IMM referitoare la solicitarea de credit.• Aprobarea Centralei Toate solicitarile de credit care depasesc competenta de aprobare a Comitetului de Credit al Sucursalei si sunt recomandate pentru aprobare trebuie inaintate catre Comitetul de Credite IMM (CC IMM) pentru decizie conform regulilor prevazute in Statutul CC IMM. Departamentul de Credite IMM pentru analiza si decizie. Analistul de Credit / Ofiterul de Aprobari de la Centrala va informa Sucursala despre decizia finale si despre orice conditii de aprobare suplimentare in scris.

RM IMM trebuie sa informeze clientul despre decizie. Revizuiti aprobarea cu clientul. raspunzandu-i la orice intrebari si explicandu-i termenii pe care nu ii cunoaste. 3. este mai bine sa le respingeti dv. conditiile si cerintele creditului. Nu inaintati Comitetului de Credit solicitarile de credit despre care simtiti ca au sanse sa fie respinse. 2. Stabiliti de la inceput asteptarile: subliniati pasii procesului de aprobare si caracterul de probabilitate (nu certitudine) asociat unei aprobari.O decizie negativa impune o justificare bine-gandita si aceasta trebuie comunicata clientului intr-un mod politicos.Etapa 5. insiva intr-un stadiu incipient.Acordarea creditului • Comunicarea deciziei referitoare la credit Dupa primirea deciziei referitoare la credit de la autoritatea competenta. Cum sa spunem NU: 8 reguli de urmat atunci cand refuzati creditul 1. Daca creditul este complex sau impune cerinte pe care debitorul trebuie sa le indeplineasca. Cum sa spuneti DA: 4 reguli de urmat atunci cand comunicati aprobarea l. Clientul trebuie sa primeasca ~ 135 ~ . comunicati aprobarea si conditiile in scris. Multumiti clientului pentru tranzactia cu acesta. 2. 4. Comunicati foarte clar toti termenii.

Daca este posibil. 5.se poate schimba mai tarziu Si poate proiectul va fi considerat fezabil. 7. o posibila pierdere-a oportunitatilor. Daca respingerea are loc intr-o etapa dupa ce s-a facut formal solicitarea. Neclarificarea pozitiei Bancii poate duce la pierderea oportunitatii de a modifica propunerea sau poate cauza presiuni inutile asupra relatiei bancare existente si cu. expunand pe scurt motivele. 6. Nu reactionati daca clientul este ostil: pastrati-va calmul si ramaneti politicos. • Contractele de credit Documentul prin care se stabilesc termenii tranzactiei de credit este ~ 136 ~ . oferiti alternative . este important sa informati clientul in scris. Scrisoarea trebuie sa fie scurta si politicoasa.alte surse de finantare. pentru respingere. Deserviciu pentru client: explicati ca acordarea imprumutului nu ar fi in interesul clientului. 3. 4. 8. Dati informatii despre conditiile ce trebuie indeplinite pentru a conferi unui client eligibilitatea pentru o facilitate de credit in viitor. Interes pe termen lung: clientul poate avea alte proiecte pe care Banca le poate finanta. Situatia. Nu fiti vag: spuneti NU si de ce raspunsul este NU. de afaceri viitoare.explicatia tuturor factorilor care au nu au determinat respingerea. iar motivul pentru care Banca respinge solicitarea este faptul ca s-a considerat ca debitorului nu ii va fi usor sa ramburseze creditul.

• Verificarea finala a conditiilor precedente fi deschiderea contului de credit Inainte de acordarea efectiva din creditul aprobat. Cand toate contractele sunt semnate de client si Banca si atunci cand toate documentele sunt depuse la dosarul de credit. Ofiterul de Administrare credit de la Sucursala trebuie sa efectueze o ultima verificare pentru a contRONa urmatoarele: • termenii contractului de credit corespund conditiilor din aprobarea creditului ~ 137 ~ . Consilierul juridic de la Sucursala impreuna cu Analistul de Credit IMM vor intocmi contractele de credit/ garantii utilizand formularele standard . Trebuie acordata o atentie deosebita sectiunilor care se refera la garantii. Orice modificari ale contractelor de credit standard trebuie verificate de Directia Juridica de la Centrala.Contractul de Credit: Contractele de Credit standard se vor utiliza pentru facilitatile de credit pentru IMM asa cum sunt furnizate de Directia Juridica de la Centrala. Managerul de Risc va face o ultima verificare a contractelor de credit si garanti cu conditiile de aprobare si isi va da avizul. Ofiterul de Administrare credit de la Sucursala trebuie sa se conformeze Procedurii de ContRON specifice. dosarul va fi remis Ofiterului de Administrare credit de la Sucursala pentru procesare. asigurandu-va ca acestea sunt adaptate garantiei specifice utilizate in tranzactia in cauza. iar Consilierul juridic de la Sucursala va da o certificare pentru conformitatea semnaturilor opozabile ale clientului.

Este responsabilitatea Relationship Manager IMM sa se asigure ca dosarul de credit al clientului contine toate documentele necesare si este mentinut la zi. contractul de credit si documentele de garantie sunt complete si intocmite clientul a semnat contractul de credit. contractele privind garantiile. conform regulamentelor BNR.. • Pastrarea dasarelor de credit si documentatia de credit Toate documentatiile de credit aferente unui singur debitor trebuie pastrate distinct intr-un dosar. contracte pentru facilitali de credit. iar o copie identica se va ~ 138 ~ . debitor si calitatea creditului se reflecta in dosarul de credit fara intarziere. bilete la ordin etc. Fiecare dosar de credit gestionat de Relationship Manager IMM trebuie mentinut in ordine conform Anexei G. - corespunzator. Aceste informa ii trebuie actualizate periodic de catre relationship manager IMM si este responsabilitatea acestuia / acesteia de a se asigura ca toate informatiiIe referitoare la tranzactie. polite de asigurare.) se. contracte de garantie. • Platile din creditele aprobate se vor efectua la prezentarea documentelor justificative care dovedesc destinatia imprumutului. vor pastra intr-un saif ignifug.• • s-au indeplinit toate conditiile precedente . Este sarcina Ofiterului de Administrare credit de la Sucursala sa verifice utilizarea corecta a creditelor conform aprobarii si a documentelor justificative. Ofiterul de Administrare credit de la Sucursala este responsabil de deschiderea unui cont de credit si introducerea tuturor datelor in sistemul electronic conform Procedurii specifice de Administrare Credite. Toate documentele originale referitoare la o facilitate de credit (de ex. astfel incat dosarul respectiv sa ofere toate informatiile necesare despre un client.

Monitorizarea continua a creditelor aflate in derulare este una din sarcinile de baza ale unei gestionari eficiente a riscului. Este responsabilitatea Ofiterului de Administrare credit de la Sucursala sa asigure pastrarea adecvata a tuturor documentelor originale referitoare la dosarul de credit si sa intocmeasca in scris un OPIS cu documente originale si un Registru scris actualizat privind originalele . Desi monitorizarea imprumuturilor este una: dintre etapele cele mai importante din procesul de creditare pentru a asigura calitatea portofoliului.Monitorizarea Sucursala trebuie sa se conformeze Procedurii specifice de Administrare Credite in efectuarea activitatii de monitorizare. Registrul privind originalele. se numara totusi printre cele mai des omise in practica.pastra in dosarul de credit in scopuri informative. Daca este necesar. asa cum este gestionat. Adesea urmarirea necorespunzatoare a creditului si monitorizarea ineficienta duc la deteriorarea portofoliului si de aceea este esential sa fie stabilite proceduri de monitorizare iar acestea sa fie respectate. un angajat poate scoate unul dintre documentele de credit originale din safe-ul ignifug. La returnarea documentelor de credit. Etapa 6 . de Ofiterul de Administrare credit de la Sucursala trebuie completat si trebuie semnat de amandoi. Analiza creditului inainte de acordarea ~ 139 ~ . intrun astfel de caz. Ofiterul de Administrare Credit de la Sucursala va semna in Registrul privind originalele.

Trebuie luate din timp masuri pentru a preveni creditele neperformante in scopul de a reduce la minim costurile datorate riscului de nerambursare. Scopul monitoriziixii creditului este detectarea la timp a deteriorarii situatiei unui client sau a calitatiigarantiei. Relationship Manager IMM trebuie sa explice clientilor motivele pentru monitorizare. in achitarea datoriilor catre Banca. Dupa utilizarea creditului. rambursarea acestuia si evolutia afacerii se vor revizui periodic. Acest fapt este important deoarece costurile riscului constituie pe langa costurile cu personalul principalele componente de cost intr-o banca moderna si astfel au o influenta directa asupra rentabilitatii bancii. Problemele identificate din timp sunt mai usor de rezolvat si de aceea incurajati-va clientoi sa va informeze daca se confrunta cu probleme sau se asteapta sa aiba dificultati. Explicati-le ca vor pastra o relatie mai buna cu banca daca va avertizeaza din timp daca nu au posibilitati de achitare a datoriilor catre Banca.creditului si monitorizarea continua dupa aceea determina rezultatele generale ale Bancii din operatiunile de creditare. ~ 140 ~ . Dezvoltarea dinamica a pietelor are o influenta directa asupra cadrului economic in care actioneaza un debitor si astfel asupra situatiei financiare a debitorului. Experienta practica ne invata ca cele mai multe credite neperformante sunt cauzate de factori care apar mult dupa ce s-a luat hotararea initiala referitoare la credit. anume ca Relationship Manager IMM incearca sa inteleaga afacerea si sa ajute la rezolvarea problemelor potentiale.

telefena clientului pentru a stabili situatia actuala a afacerii si daca clientul prevede vreo prob1ema.• Monitorizarea platilor Sucursala trebuie sa se conformeze Procedurilor de Colectare specifice in efectuarea rnonitorizarii platilor Relationship Manager IMM de la Sucursala va monitoriza rambursarile. Relationship manager IMM va. juridice si celor specifice clientului care pot determina schimbarea valorii acesteia pe durata ~ 141 ~ . cu cateva zile inainte de rambursarea programata. motivele pentru schimbari semnificative si daca afacerea se confrunta cu dificultati. • Monitorizarea trimestriala In fiecare trimestru se va efectua o vizita de catre Analistul de Credit IMM la locul de afaceri al debitorului si trebuie completat un formular de monitorizare trimestrial. Aceasta este o scurta trecere in revista a afacerii pentru a stabili daca planurile sunt corecte. De obicei. • Monitorizarea garantiei Ofiterul de Garantii de la Sucursala trebuie sa monitorizeze garantia conform Procedurii specifice de Monitorizare a Garantilor. asa cum se prevede. mai ales dificultati in efectuarea platilor. Orice garantie se supune influentelor economice. in conformitate cu scadentarul de plata al imprumutului.

Incetarea relatiei bancare cu clientii problema Sucursala se va conforma Procedurii specifice de Recuperare in cazul inclacarii obligatiilor atunci cand se confrunta cu clienti-problema. Scopul monitorizarii garantei este cel de a detecta o schimbare in comparatie cu valoarea din momentul acordarii imprumutului. Pe langa schimbarile valorii. sau sa fie in concediu contabilul care se ocupa de aceasta). Incalcarea obligatiilor .creditului. Relationship Manager IMM va telefona clientului in ziua in care plata intra in intarziere si se va informa de ce nu s-a efectuat plata / va aminti de plata scadenta (este posibil ca acest client sa fi uitat pur si simplu. schimbarile in statutul juridic care afecteaza realizarea valorii prognozate au o importanta majora. Ajungeti la un -acord cu clientul referitor la data cand se va efectua plata. • Arierate Relationship manager IMM se va conforma Procedurii specifice privind Colectarea in gestionarea arieratelor. Este esential sa actionati de indata ce un imprumut incepe sa aiba probleme . trebuie sa stabiliti o intalnire pentru a discuta cand si cat poate plati clientul. Daca afacerea se confrunta cu probleme de flux de numerar. Ofiterul de Administrare Credit de la Sucursala va informa Relationship ~ 142 ~ . Astfel se impun pentru fiecare tip de garantie activitati specifice de monitorizare. • Expirarea contractului de credit Cu 30 de zile inainte de data de revizuire a unei facilitati de credit.

radierea inregistrarii gajului din Arhiva Electronica eliberarea polilelor de asiguraea. Relationship Manager IMM pregateste "Formularul de Eliberare Garantii". • semneaza "Formularul de Eliberare Garanti" in mod corespunzator. In cazul in care se intentioneaza reinnoirea facilitatii Relationship Manager IMM trebuie sa anexeze la documentatia standard de credituri raport de monitorizare despre facilitatea de credit anterioara. Relationship Manner IMM asistat de Consilierul Juridic din Sucursala sunt responsabili de intocmirea adresei de eliberare a ipotecii din Cartea Funciara. Ofiterul de Administrare credit de la Sucursala efectueaza toate operatiunile necesare conform Procedurii specifice de Administrare Credite. Ofiterul de Administrare Credit de la Sucursala: • verifica in sistemul electronic daca principalul si dobanda aferenta.Manager IMM iar acesta din urma trebuei sa contacteze clientul pentru a hotari cum sa procedeze cu tranzactia. Expirarea contractului de credit este o etapa din procesul de creditare care are legatura cu rambursarea completa a principalului. Dupa aprobare. taxele etc. comisioanele. La primirea de la client a cererii in scris in care declara ca a rambursat in totalitate facilitatea de credit si ca solicita eliberarea garantiei. s-au rambursat. Formularul de Eliberare Garanlii se inainteaza catre CC Sucursala / CC IMM spre aprobare. • verifica daca s-au depus la Banca toate documentele necesare. anularea biletelor la ordin sau de orice alte operatiuni necesare si de efectuarea fotocopiilor pentru documentele mentionate mai sus pentru a fi arhivate ~ 143 ~ . dobanzii si comisioanelor.

• Pentru a aproba prelungirea unei facilitati de credit existente si/sau a unui nou imprumut. La luarea deciziei de credit. trebuie efectuata o verificare a platilor intarziate (cu Banca noastra sau orice alta banca). Analiza si aprobarea creditului trebuie sa fie astfel un proces mai rapid decat precedentul.in dosarul de credit. • Pentru a aproba prelungirea unei facilitati de credit existente si/sau a unui nou imprumut. Ofiterul de Administrare credit de la Sucursala trebuie sa verifice ca al doilea imprumut sa nu se utilizeze pentru a-1 rambursa pe primul. iar rezultatul verificarii cu motivarea clara se vor include in Credit Memorandum. Analiza trebuie sa se axeze pe istoricul creditului si experienta cu clientul din primul imprumut. La luarea deciziei de credit. trebuie efectuata o verificare a platilor intarziate (cu Banca noastra sau orice alta banca). • Apropierea momentului de incetare a contractului de credit existent ~ 144 ~ . se va acorda o atentie adecvata acestor informatii cu privire la client. mai ales cele referitoare la finantarea in continuare a operatiunilor comerciale. Se incurajeaza al doilea imprumut catre clientii existenti bun platnici. Monitorizarea trimestriala trebuie sa fi demonstrat ca nu exista probleme serioase si ca afacerea se desfasoara bine. se va acorda o atentie adecvata acestor informatii cu privire la client. iar rezultatul verificarii cu motivarea clara se vor include in Credit Memorandum. Orice aspect evidentiat in monitorizare va juca un RONin procesul de aprobare. • Pregatiri pentru identificarea noilor afaceri • Pe durata procesului de monitorizare a imprumutului identificam necesitatile clientilor.

• Retineti ca suntem responsabili de calitatea serviciilor catre clienti in orice etapa a relatiei cu acestia. • Formularul de Schimbare Garantii In cazul in care clientul solicita in scris modificarea structurii garantiei aprobate initial pentru o facilitate de credit si argumenteaza aceasta cerere. Conform competentei de aprobare a Comitetului de Credit de la Sucursala. Acest fapt acorda timp pentru pregatirea evaluarii riscului de credit. • Retineti ca o relatie eficienta pe termen lung cu clientul este in interesul Bancii. • Retineti ca atunci cand continuam o relatie cu un client.este un prilej bun pentru a discuta (cu cel putin 30 de zile in avans) cu clientul despre urmatorul imprumut sau alt produs. folosim toate informatiile si cunostintele deja colectate. subliniind in mod deosebit motivarea solicitarii si il va inainta Comitetului de Credit de la Sucursala. Relationship Manager IMM va pregati "Formularul de Schimbare -Garantii" cu toate detaliile necesare. • Modificari ale facilitatii de credit ~ 145 ~ . subliniem importanta clientului pentru Banca. Comitetul de Credit de la Sucursala va aproba / respinge solicitarea clientului sau o va recomanda Comitetului de Credit IMM spre aprobare. • Prin initierea relatiei pe baze continue cu clientul.

6. ~ 146 ~ . subliniind in mod deosebit motivarea solicitarii si il va inainta Comitetului de Credit.3. Cerere de credit .pentru solicitant. si. • • • Copie dupa Certificatul de Casatorie (daca solicitantul este casatorit) Chestionar medical . codebitor. Conform competentei de aprobare a Comitetului de Credit. de catre codebitori: a) Pentru persoanele care realizeaza venituri in calitate de salar - Adeverinta de salariu semnata si confirmata de catre angajator Nota.In cazul in care clientul solicita in scris modificarea uneia sau mai multor conditii din aprobarea iniliala a facilitatii de credit. • Documente care atesta realizarea de veniturii de catre solicitant. Comitetul de Credit de la Sucursala va aproba / respinge solicitarea clientului sau o va recomanda Comitetului de Credit IMM spre aprobare. Documente necesare pentru acordarea de credite Pentru a verifica informatiile furnizate. data este cazul.pentru membrii familiei (solicitant si sotul/sotia acestuia) si daca este cazul. relationship manager IMM pregateste formularul de "Modificari ale facilitaoi de credit" cu toate detaliile necesare. se solicita urmatoarele documente (original si copii): • Carte sau buletin de identitate valabil (copii si original) cu mentionarea obligatorie a CNP (nu se accepta carti de identitate provizorii) .

lei/EUR. c) Pentru persoanele care realizeaza venituri din cedarea folosintei bunurilor: • Contractele de inchiriere. - . b) Pentru persoanele care realizeaza venituri in calitate de persoane fizice autorizate sau exercita o profesie liberal in baza unor legi speciale: - Autorizarea valabila emisa de catre forul care guverneaza tipul Deciziile de impunere pe ultimii doi ani. care trebuie inregistrate la Administratia Financiara. adeverintele de salariu trebuie sa aiba toate campurile completate. In cazul salariatilor Bancii Nationale a Romaniei. care nu sunt certificate cu semnatura si stampila angajatorului. ~ 147 ~ . sa fie stampilate si semnate de 2 persoane abilitate sa angajeze raspunderea societatii emitente. la constituirea dosarului de credit se pot accepta adeverinte de salariu in care se va mentiona ca salariul net este de peste …….Adeverinta de salariu trebuie semnata din partea angajatorului de catre doi reprezentanti legali (formatul standard este stabilit de catre banca) si trebuie sa fie emisa cu maximum de 30 zile calendaristice inaintea prezentarii.. NU vor fi acceptate adeverinte de salariu care prezinta modificari.Copie (certificata conform cu originalul) a Registrului de Incasari si Plati pentru ultimele 3 luni. ai altor banci comerciale sau ai ROMAT SA. respectiv de activitate profesionala. Obligatoriu.

• hotararile AGA/adunarii Asociatilor a societatii comerciale privind repartizarea profitului in dividende pentru ultimele 3 exercitii financiare consecutive incheiate.12 pentru ultimele 3 exercitii financiare consecutive incheiate. • Decizia de pensionare. f) Pentru persoanele care realizeaza venituri din participarea la capitalul societatilor comerciale (dividende). • Certificat constatator eliberat de catre ONRC pentru societatea comerciala distribuitoare de dividende.d) Pentru persoanele care realizeaza venituri in calitate de pensionari: • Ultimul talon de pensie. • Decizia comisiei medicate (numai in cazul pensiilor de invaliditate). • bilantul contabil si contul de profit si pierdere intocmite la sfarsitul exercitiului financiar. e) Pentru persoanele care realizeaza venituri din cesiunea drepturilor de autor: • Contractul incheiat. ultima balanta de verificare lunara pentru anul in curs (aferent datei cererii de credit) nu mai veche de 2 luni fata de data cererii de credit. depuse la organul fiscal competent (cu viza Administratiei Financiare) pentru ultimii 3 ani consecutivi de activitate ai societatii comerciale. insotita de declaratia lunara privind impozitul pe profit pentru aceeasi tuna. Acesta trebuie emis cu maxim 30 zile calendaristice inaintea datei depunerii cererii de credit de catre ~ 148 ~ . • balantele de verificare la 31.

capitalul social. rate cumparare bunuri in rate. . administratori. codebitor(i).pentru membrii familiei (solicitant si sotul/ sotia acestuia) si. 12/2003 a BNR pentru solicitant si. ~ 149 ~ .. (intre Vanzator si Cumparator in forma autentica sau sub semnatura privets) care specifica partile contractante. inscrieri si comunicari la Registrul Comertului. data este cazul.A. data este cazul. codebitor. • Actul de constituire si eventualele -acte aditionale ulterioare la acesta care se refera la modificarea actionariatului pe ultimii 3 ani consecutive pentru societatea comerciala distribuitoare de dividende • Contractele de credit ale societatii comerciale cu institutiile finantatoare sau adresa stress din partea institutiilor finantatoare ale societatii comerciale in care sa se precizeze data respectivele facilitate implica interdictii pentru distribuirea de dividente catre actionari/asociati. • • Ante-Contract de Vanzare Cumparare. rate credit carduri. dovada ultimei rambursari etc.) . • Declaratie pe propria raspundere in conformitate cu Norma nr. asociati.R. data este cazul. pensii alimentare. Documente privind angajamentele de plata din declaratia pe propria raspundere (rate credits banters. C. domeniu de activitate. codebitor. • Acord de consultare a bazei de date a CRB (Formularul 3) . rate leasing. chirii etc. pretul tranzactiei (obligatoriu mentionat si in moneda in care se solicita creditul) si elementele necesare identificarii imobilului. descoperit de cont.pentru pentru membrii familiei (solicitant si sotul/sotia acestuia) si.solicitant si va contine cel putin urmatoarele informatii despre: datele de identificare ale societatii comercile.extrase de cont. perioada de valabilitate a sediului.

atunci aceste documente trebuie puse la dispozitia Ofiterului Garantii al bancii ulterior etapei mai sus amintite. • Nota: • Daca in stadiul de depunere a cererii clientul nu a putut aduce tóate documentele de proprietate ale imobilului adus in garantie / ale imobilului care urmeaza a fi achizitionat prin credit. ~ 150 ~ . Certificat de Urbanism (in cazul terenurilor) etc. precum si orice alte documente care sunt necesare pentru procesul de verificare a proprietatii si de evaluare: schite ale planului cadastral. Actele care fat dovada proprietatii asupra altor imobile aduse in garantie. • In cazul in care in calculul bugetului lunar nu se tine cont de veniturile realizate de codebitor (solicitantul poate sustine singur rambursarea creditului).• Actele care fac dovada proprietatii asupra imobilului care urmeaza a fi achizitionat prin credit. precum si orice alte documente care sunt necesare pentru procesul de verificare a proprietatii si de evaluare. extras de Carte Funciara. documentele necesare pentru codebitor sunt: BI/CI si Acord CRB.

consulatelor si reprezentantelor altor tari in Romania sau in cadrul unor organizatii internationale cu sedii in Romania cardul foloseste disponibilul din acest cont. cetateni romani. Carduri pentru persoane fizice Cardul de credit Mastercard in LEI Caracteristici: • card de debit in lei atasat contului curent. destinat persoanelor fizice. precum si pentru cetatenii straini care lucreaza in cadrul ambasadelor. inclusiv linia de overdraft permite retrageri numerar la ATM ori POS si cumparaturi la comercianti.CAPITOLUL VII: INSTRUMENTE MODERNE DE PLATA 7. in lei. pentru persoane fizice utilizare domestica si internationala utilizare in mediul electronic si manual • • • • • ~ 151 ~ . in Romania si strainatate card de debit embosat.1.

~ 152 ~ . in lei.Avantaje: Odata cu emiterea cardului. iar in strainatate se realizeaza conversia automata in moneda tarii respective. -pana la 5 carduri pe cont Visa Electron Caracteristici: • • • • card de debit.permite rezervarea de servicii in strainatate -permite efectuarea de plati pe internet -efectuare plati la comercianti sau retrageri de numerar oriunde in tara si in strainatate. pentru persoane fizice card de plata a salariilor pentru angajatori utilizare domestica si internationala suma minima de deschide de a contului pe card trebuie sa fie 5 lei. de oriunde din tara sau strainatate: contul este alimentat in lei. clientul beneficiaza de deschiderea unui cont curent in lei. -0% comision la platile efectuate cu cardul la comerciantii din Romania si strainatate. .acces in mod direct la disponibilul din contul curent. care poate fi accesat prin intermediul cardului. .

dar si in strainatate (cardul este alimentat cu lei. poti efectua plati directe catre furnizorii de utilitati. in valoare de unul pana la trei salarii nete. de facilitatea de descoperit de cont (overdraft) . fara a fi necesara deplasarea la banca. • • • Maestro Caracteristici:  card de debit. in cazul in care cardul este folosit pentru incasarea lunara a salariului. Aceasta reprezinta o linie de credit atasata cardului tau de salariu. poti incasa dobanzile oferite de banca la depozite fara capitalizarea dobanzii. in lei. la cerere. poti beneficia.Avantaje • • pana la 5 carduri pe cont. pentru persoane fizice  card de plata a salariilor pentru angajatori  utilizare domestica si internationala  suma minima de deschidere a contului este de 5 lei/cont Avantaje: ~ 153 ~ . posibilitatea de a efectua tranzactii comerciale directe si extrageri de numerar nu numai in tara. In strainatate realizandu-se conversia automata in moneda tarii respective). datorita contului curent atasat cardului tau.

de facilitatea de descoperit de cont (overdraft) . poti beneficia. in valoare de unul pana la trei salarii nete. In strainatate realizandu-se conversia automata in moneda tarii respective). poti efectua plati directe catre furnizorii de utilitati. fara a fi necesara deplasarea la banca. la cerere. Ai acces la un credit extrem de generos Cardul de cumparaturi Raiffeisen Bank Gold iti pune la dispozitie o linie de credit de pana la 40. oriunde este afisata sigla MasterCard. poti incasa dobanzile oferite de banca la depozite fara capitalizarea dobanzii. in cazul in care cardul este folosit pentru incasarea lunara a salariului. oriunde in lume Clientii beneficiaza de statutul preferential al cardului Gold. posibilitatea de a efectua tranzactii comerciale directe si extrageri de numerar nu numai in tara. Ai la dispozitie cele mai variate modalitati de rambursare ~ 154 ~ . datorita contului curent atasat cardului tau. • • • Cardul de credit Raiffeisen Bank Gold Ce inseamna Gold de la Raiffeisen Bank? Cumperi ce vrei.000 Lei.• • pana la 5 carduri pe cont. cu un commission de 0% pe tranzactie pentru platile efectuate la comercianti in Romania sau strainatate. bucurandu-se de si mai mult de cumparaturile pe care le doresc. dar si in strainatate (cardul este alimentat cu lei.

Astfel. inclusiv pe durata transportului. Protectia Pretului: poti beneficia de cel mai bun pret de pe piata pentru cumparaturile platite cu cardul • Ai la dispozitie un pachet complet de asigurari de calatorie ~ 155 ~ . cu dobanda redusa. prin programul Bonus Cu noul program Bonus. minim 5% lunar. Poti utiliza cardul gratuit. Rambursare flexibila.500 lei utilizati in ciclul de tranzactionare primesti inapoi 12. pentru fiecare card suplimentar au posibilitatea de a alege acces total sau partial la limita de credit. gratuit si fara evaluare suplimentara.5 Lei (a 12-a parte a taxei anuale de administrare). primirea bonusului in fiecare luna anuleaza taxa anuala de administrare. Plata in rate fixe. pe viata. pe viata. Primesti gratuit pana la 4 carduri suplimentare Clientii pot solicita carduri suplimentare pentru cei dragi.• • • 0 % dobanda pana la 56 de zile. In plus. Cumperi in siguranta prin pachetul unic de protectie format din: • • Protectia Cardului: extra protectie in caz de furt sau pierdere a cardul. Protectia Cumparaturilor: cumparaturile pe care le platesti cu cardul sunt protejate impotriva deteriorarii. pentru minim 1. distrugerii sau furtului pentru 30 de zile de la data achizitiei.

consultantelor si reprezentantelor altor tari in Romania sau in cadrul altor organizatii internationale cu sediul in Romania • • utilizarea domestica si internationala suma minima de deschidere a contului : 50 USD Avantaje:  permite atasarea mai multor carduri la acest cont putand stabili o limita zilnica de cheltuiala pentru fiecare card  permite rezervarea de camere la hoteluri in strainatate  asigura inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca pierdut sau furat si eliberarea de numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor ~ 156 ~ .000 Euro. precum si pentru cetatenii straini care lucreaza in cadrul ambasadelor. Asigurare pentru intarzierea zborului / bagajelor de pana la 500 Euro. Asigurare de raspundere civila in valoare de maxim 5.000 Euro care include asigurarea medicala obligatorie.• Asigurare medicala cu acoperire de pana la 50. Aceasta acopera eventualele prejudicii materiale pe care le poti provoca tertilor pe parcursul calatoriei in strainatate. pentru persoane fizice cetateni romani. Eurocard /Mastercard in USD • • Caracteristici: • card de debit in USD.

Eurocard /Mastercard in EURO

Caracteristici:

card de debit, in EURO, pentru persoane fizice cetateni romani, deosebit de util pentru calatoriile in tarile care utilizeaza ca moneda nationala Euro utilizarea domestica si internationala suma minima de deschidere a contului : 50 Euro

 

Avantaje:

permite atasarea mai multor carduri la acest cont putand pentru tranzactiile facute cu acest card in zona Euro nu sunt asigura rezervarea de camere la hoteluri de peste hotare asigura inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca

stabili o limita zilnica de cheltuiala pentru fiecare card

percepute taxe de conversie valutara
 

pierdut sau furat si eliberarea de numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor.

~

157

~

7.2. Carduri pentru personane juridice

1. 2.

Visa Business cu utilizare internationala Visa Business cu utilizare nationala Cardul in LEI, VISA Business Raiffeisen Bank, este un produs de tip debit

care se adreseaza societatilor romanesti ai caror salariati efectueaza deplasari pe teritoriul national in interesul firmei. Avantaje:

permit efectuarea de tranzactii comerciale si retrageri de numerar in orice colt al tarii ofera posibilitatea rezervarii de camere de hotel inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca pierdut/furat si eliberarea de numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor

 

Carduri in valuta pentru persoane juridice
1. 2.

Visa Business in Euro Visa Business in USD ~
158

~

Cardurile in USD, EURO sau LEI Raiffeisen Bank VISA Business sunt carduri de debit care se adreseaza persoanelor juridice romane ai caror salariati efectueaza deplasari in strainatate in interesul firmei.

Avantaje:

permit efectuarea de tranzactii comerciale si retrageri de

numerar in orice colt al lumii. Pentru cardul VISABusiness in LEI international se face conversia automata a sumelor in lei din contul de card in moneda tarii respective in momentul efectuarii tranzactiei

ofera posibilitatea de a limita cheltuielile anumitor angajati banca asigura inlocuirea in regim de urgenta a cardului

la nivelul fiecarui card in parte

declarat ca pierdut/furat si eliberarea de numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor
 -

Ofera numeroase servicii conexe extrem de avantajoase: Referinte medicale Serviciul de asistenta juridica Asigurarea pentru cazuri de intarziere in timpul calatoriei Asigurarea pentru bagajele sosite cu intarziere sau pierdute Asigurarea in cazuri de deturnare

- Rezervarea camerelor de hotel Plata salariului prin carduri VISA Electon sau Maestro

~

159

~

calculata prin acumularea zilnica. in Romania Caracteristici:  Bonifica dobanda la vedere la soldul creditor. Aceste carduri sunt utilizabile atat pe teritoriul Romaniei cat si in strainatate. ~ 160 ~ .Raiffeisen Bank ofera posibilitatea platii salariilor angajatilor prin cardul in LEI. Dobanda se capitalizeaza.000.    7. iar plata se face in ultima zi a lunii. in limita a trei salarii lunare nete. VISA Business Card in RON Piata tinta .Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5.3. cat si retrageri de numerar. cu acordul acestora. riscurilor si timpului consumat cu manipularea numerarului Diminuarea cheltuielilor cu personalul care administreaza numerar Acces direct din orice localitate din tara sau strainatate si in orice moment la contul de card Posibilitatea de a solicita bancii acordarea unui plafon de descoperit de cont. Moneda – RON. CARDURI IMM 1. Angajatii beneficiaza de:  Eliminarea cheltuielilor. Utilizare – permite atat operatiuni non-cash.000 EUR).

000.Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5. Nu permite iesiri autorizate in descoperit (overdraft) card de debit. calculata prin acumularea zilnica. ⇒ Permite plati prin EPOS si Imprinter la toti comerciantii acceptati VISA. Pentru iesiri in descoperit accidentale se percepe dobanda de overdraft neautorizat. cat si retrageri de numerar. Permite plati prin EPOS si Imprinter la toti comerciantii acceptati VISA. Dobanda se capitalizeaza. Utilizare – permite atat operatiuni non-cash. pe teritoriul Romaniei. VISA Business Card in USD Piata tinta . Moneda – USD.    Este un card de debit. ~ 161 ~ . Avantaje:   Eliminarea utilizarii de numerar pentru diverse plati. pe teritoriul Romaniei cat si in strainatate. Independenta fata de programul de lucru al bancii.000 EUR). Caracteristici: ⇒ Bonifica dobanda la vedere la soldul creditor. in Romania cat si in strainatate. 2. iar plata se face in ultima zi a lunii.

000 EUR). Caracteristici: ~ 162 ~ . Permite deplasarea platilor si ridicarii de numerar in toate valutele. Eliminarea utilizarii de numerar pentru diverse plati si mai ales.000. Moneda – RON.⇒ Nu exista limitare la ridicarea de numerar in Realizeaza automat schimbul valutar pentru Nu permite iesiri autorizate in descoperit Pentru iesiri in descoperit accidentale se Este un card de debit. cat si in strainatate. VISA Business Card-RON International Piata tinta .  3. ⇒ plati si retrageri de numerar in alte valute.Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5. in Romania cat si in strainatate. ⇒ percepe dobanda de overdraft neautorizat ⇒ Avantaje:   Permite operatiuni in numerar atat in Romania. strainatate. Utilizare – permite atat operatiuni non-cash. ⇒ (overdraft) card de debit. cat si retrageri de numerar. pentru deplasari externe.

• Permite plati prin EPOS si Imprinter la toti comerciantii acceptati VISA. Permite realizarea platilor si ridicarii de numerar in toate valutele. pe teritoriul Romaniei cat si in strainatate (se realizeaza automat conversia in valuta tarii respective). Pentru iesiri in descoperit accidentale se percepe dobanda de overdraft neautorizat. denominat in moneda nationala.costuri minime. • Contul de card permite si operatiuni de cont curent la ghiseul bancii. Valuta de referinta pentru decontarea operatiunilor prin card este RON. Nu permite iesiri autorizate in descoperit (overdraft). Nu este necesara cumpararea de valuta pentru cheltuieli externe. in Romania. Independenta fata de programul de lucru al bancii. Utilizarea unui singur card. fara utilizarea cardului. in strainatate. cat si pentru cele internationale. atat pentru operatiuni domestice. • • • • Este un card de debit. ~ 163     ~ . calculata prin acumularea zilnica. Dobanda se capitalizeaza. si EUR. iar plata se face in ultima zi a lunii.• Bonifica dobanda la vedere la soldul creditor. Avantaje:  Eliminarea utilizarii de numerar pentru diferite plati atat in tara cat si in strainatate.

VISA Business Card – EUR International Piata tinta . Dobanda se capitalizeaza. Asigurarea in caz de deturnare.     4. iar plata se face in ultima zi a lunii.Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5. Caracteristici: ⇒ Bonifica dobanda la vedere la soldul creditor. Asistenta medicala de urgenta si referinte medicale. numai in strainatate Asigurarea pentru bagajele sosite cu intarziere sau pierdute. numai in strainatate Asigurarea pentru cazuri de intarziere in timpul calatoriei.000 EUR). numai in strainatate. ~ 164 ~ . Serviciu de asistenta juridica. numai in strainatate. numai in strainatate. in Romania cat si in strainatate.000. Utilizare – permite atat operatiuni non-cash. cat si retrageri de numerar. calculata prin acumularea zilnica. Moneda – RON.

⇒ operatiunilor prin card este RON. pe teritoriul Romaniei cat si in strainatate (se realizeaza automat conversia in valuta tarii respective). numai in strainatate ~ 165     ~ . ⇒ percepe dobanda de overdraft neautorizat. ⇒ Contul de card permite si operatiuni de cont Nu permite iesiri autorizate in descoperit Pentru iesiri in descoperit accidentale se Valuta de referinta pentru decontarea Este un card de debit. ⇒ (overdraft). in Romania. Asistenta medicala de urgenta si referinte medicale.⇒ Permite plati prin EPOS si Imprinter la toti comerciantii acceptati VISA. si EUR. numai in strainatate. ⇒ Avantaje:  Eliminarea utilizarii de numerar pentru diferite plati atat in tara cat si in strainatate. Serviciu de asistenta juridica. Pentru tranzactiile efectuate in tarile avand ca moneda locala EUR nu se percepe comision de schimb valutar (valoarea tranzactiei si valuta de cont fiind identice) Permite realizarea platilor si ridicarii de numerar in moneda locala a tarii in care se efectueaza operatiunea. fara utilizarea cardului. in strainatate. curent la ghiseul bancii.

atat in Romania cat si in strainatate. numai in strainatate.000 EUR). Caracteristici: • Comisionul de transfer al salariului poate fi negociat cu IMM-ul. numai in strainatate. numai in strainatate Asigurarea pentru bagajele sosite cu intarziere sau pierdute. iesiri in descoperit de pana la 3 salarii nete. Asigurarea in caz de deturnare. . la cererea salariatilor.permite IMM-urilor sa plateasca drepturile salariale direct in contul -permite salariatilor sa utilizeze un card de debit. Utilizare salariatilor. cu utilizare internationala. Carduri de salarii MAESTRO RON Piata tinta .Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5. Moneda – RON. ~ 166 ~ . • • Permite.000. Asigurarea pentru cazuri de intarziere in timpul calatoriei.   5. Contul de card permite colectarea dobanzii de la depozite fara capitalizare. cu optiunea accesibila de descoperit de cont.

4. Nu se aplica comision de neutilizare pentru facilitatea de descoperit de cont. Nu exista o data limita de rambursare a descoperitului de cont. Acces usor. la orice ATM sau EPOS. al salariatilor la facilitatea de descoperit de cont. Eliminarea programarilor pentru retragerea de numerar.• Cardul poate fi folosit in scopuri comerciale sau pentru retragerea de numerar. Economisirea timpului consumat de salariati pentru incasarea drepturilor salariale prin casierie.  7. oriunde este acceptata sigla Maestro. • • Se bonifica dobanda la soldul creditor al contului de card. Angajatorul se obliga sa plateasca in contul de card pentru ca salariatul sa poata beneficia de descoperitul de cont. Se realizeaza o compensare permanenta intre incasari si soldul debitor. oriunde in Romania. Diminuarea cheltuielilor cu personalul care administreaza numerarul. in tara sau in strainatate. Alte servicii ~ 167 ~ . Perioada de inlocuire a cardului este de maxim 3 zile. optional. • Soldul contului de card poate fi verificat prin telefon • • • • Avantaje:     Diminuarea timpului si a cheltuielilor aferente platii salariilor.

Capacitate de instalare in retea. cat si in engleza.000. Informatii actualizate la fiecare ora. • • • • • • • Permite generarea de rapoarte • Avantaje:   Servicii bancare direct din biroul clientilor.Multicash Piata tinta . Permite crearea de legaturi cu sisteme contabile. Moneda – RON sau orice alta valuta acceptata de banca. • Vizualizarea extraselor de cont. Acces la istoricul de plati. Disponibil atat in Romana.Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5. Utilizare – permite accesarea conturilor curente de la distanta. in conditii de siguranta si eficienta. Comisioane bancare mai mici pentru operatiunile specifice.000 EUR). ~ 168 ~ . Asistenta tehnica regionala. Caracteristici: • Accesul de la distanta la conturi curente (numai conturi curente) Plati in RON (inclusiv plati bugetare) si in valuta. Capacitate de a defini diferite niveluri de competenta. • • Permite crearea de baze de date cu furnizori.

Utilizare eficienta. gaze.. fara sa fie necesara confirmarea/prezenta clientului. Daca nu exista fonduri suficiente.  Costuri reduse. energie electrica. plata va fi refuzata.000 EUR). societatea mandatand banca in acest sens. Caracteristici: • Clientul trebuie sa asigure disponibil in cont pentru a acoperi plata facturii si a comisioanelor aferente. Plati directe furnizori Piata tinta .000. ~ 169 ~ . • Banca realizeaza platile in baza facturilor primite de la furnizori.Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5.) din contul curent. etc. Avantaje:  Economia de timp in ceea ce priveste platile catre furnizorii de plati.  Timp redus alocat efectuarii platilor si obtinerii extrasului. Moneda – RON Utilizare – permite plata furnizorilor de utilitati (telefon.

Administrarea completa a conturilor din Trezoreria Statului. Alte solutii complexe de Cash management.      Avantajele serviciului de Cash management:  Impact pozitiv asupra calitatii situatiei financiare ~ 170 ~ . O solutie completa de Electronic Banking pentru preluarea de extrase de cont si transmiterea ordinelor de plata catre banca. integrate sau nu cu sistemele de contabilitate interna a firmelor.in prezent in curs de dezvoltare. Solutii de Cash management regionale (Europa Centrala si de Est).Directia cach management Departamente:  Departamentul Vanzari Departamentul de Monitorizare a Operatiunilor si Cont RON al Calitatii  Departament de Management al Produselor  Produse:  Produse de baza Produse specializate  Produse suplimentare  Servicii de cash management:  Colectarea de incasari pe tot teritoriul Romaniei. concentrarea fondurilor si punerea la dispozitie de informatii computerizate pentru reconcilierea automata a facturilor cu incasarile. Tiparirea automata a DPVE-urilor si DIV-urilor.

 Directia Institutii Financiare:    Departamentul Organizatii Supranationale Departamentul Institutii Financiare Departamentul Corespondenti Bancari Directia Finantari Structurate & Sector Public:  Departamentul Finantari ale Proiectelor de Produse Credite de investitii Finantari ale proiectelor de investitii Departamentul Finantari Structurate pe Termen Produse Finantari pre-export bazate pe acreditive Finantari pre-export bazate pe incasso Finantari pre-export bazate pe cont deschis Negocieri de acreditive documentare cu plata la Finantari post-export si scontare bazate pe termen Factoring de export ~ 171 Investitii     Scurt      vedere  acreditive cu plata la  ~ . Minimizarea transferului de fonduri  Flexibilitate in initierea platilor si in procesul de aprobare a acestora Reconcilierea automata a facturilor si colectarilor.

     Directia Recuperari Debite Directia Produse de Credit Corporatiste Departamentul Suport Afaceri CAPITOLUL VIII: Rezultate financiare ale Grupului Raiffeisen in Romania 8. Detalii privind evolutia activelor ~ 172 ~ .1. Departamentul Finantari Structurate pe Termen Produse Finantare de comert pe termen mediu-credite Finantari pe termen scurt si mediu cu acoperire din Departamentul sindicalizari Departamentul Sector public Clienti Institutii publice Regii autonome si companii nationale Mediu   furnizori si credite cumparatori  partea unor institutii de asigurare a creditelor de export.

3 milioane RON la sfarsitul anului 2005.Activele totale ale Raiffeisen Bank au avut o evolutie foarte buna in anul 2006 (cresterea lor fiind de 24.5%). ~ 173 ~ . in cadrul procesului de specializare a retelei pe segmentele de corporate si retail.1% la sfarsitul lui 2005 la 2. de la 17. Numarul total de unitati Raiffeisen era de 265 la sfarsitul lui 2006 fata de 215 la sfarsitul anului precedent. ajungand la 13. Aceasta crestere a fost sustinuta de dezvoltarea si specializarea retelei de unitati.860 milioane RON la data de 31 decembrie 2006. In timpul anului au fost deschise unitati dedicate in special populatiei si intreprinderilor mici si mijlocii.135. Ponderea titlurilor de valoare in totalul activelor a scazut semnificativ.2% in decembrie 2006. de la 11.

Creditele si avansurile acordate clientilor au crescut cu 30% in 2006. creditele si avansurile acordate clientilor reprezentau 48. Banca a reusit nu numai sa inlocuiasca portofoliul de credite pe termen scurt care au ajuns la maturitate. ci si sa schimbe structura portofoliului de credite. crescand ponderile creditelor acordate pe termen mediu si lung. ~ 174 ~ . si Raiffeisen Asset Management S. impactul in situatia financiara si in rezultatele operatiilor Bancii este limitat. situatii care consolideaza subsidiarele Raiffeisen Capital & Investment S. 8. insumand 6. datorita plasamentelor crescute pe piata interbancara si in rezervele minime obligatorii. Datorita dimensiunii inca reduse a acestor doua subsidiare. Ca rezultat.3 milioane RON la sfarsitul lui 2006.2.A. Insa raportul active lichide pe total active a ramas la valoare ridicata.3% din active totale. Bilantul contabil consolidat Cifrele prezentate mai jos sunt preluate din Situatiile Financiare Auditate ale Bancii pentru anul 2006. foarte apropiata de cea din 2005.690.ca efect al lipsei licitatiilor de titluri de stat pe piata primara in timpul anului si al volumului scazut de plasamente in certificate de depozit emise de BNR.A. Aceasta reflecta strategia Bancii de a intemeia relatii pe termen lung cu clientii sai.

fiind de 9.8. Resursele ~ 175 ~ .818.957. Detalii privind evolutia pasivelor Depozitele atrase de la clienti au crescut cu 27.4 milioane RON la sfarsitul anului 2005.3.4% in 2006.1 milioane RON fata de 7.

iar creditele de la banci insumau 1. scopul lor principal fiind de a finanta creditele pe termen mediu si lung in valuta.atrase de lainstitutii financiare au crescut cu 17.6% in 2006.374.7 milioane RON la sfarsitul lui 2006. Contul de profit si pierdere consolidat Conversie Informativa* ~ 176 ~ . din care depozitele de la banci au fost de 542.8 milioane RON.

094.Venitul net Veniturile operationale au avut o crestere de 19.4% in 2006 fata de cele din 2005.3 milioane RON.8. insumand 1. Cheltuielile operationale au crescut numai ~ 177 ~ .4.

Aceasta crestere s-a datorat in principal tranzactiilor efectuate de companiile multinationale si de intreprinderile mijlocii. Banca a castigat din tranzactionare un venit net de 159.1 milioane in 2006. mai mari cu 12. 75. din care o proportie de 72.6% fata de cele din 2005. Din veniturile din dobanzi de 899.1% a fost platita depozitelor de la clienti.2% decat cel din 2005. mai mare cu 17. Cheltuielile cu dobanzile au fost de 377. Venitul net al Bancii obtinut din dobanzi a fost de 521.8 milioane RON in 2006.9 milioane RON in 2006.2% au fost generate de activitatea de creditare catre clienti. cu 31.9% mai mare decat in anul precedent. ~ 178 ~ . ceea ce a condus la continuarea trendului de imbunatatire a eficientei activitatilor bancare in timpul anului 2006. insumand 769 milioane RON.cu 14.3 milioane RON in 2006.2%. Cresterea veniturilor nete din tranzactionare a fost generata de cresterea volumelor tranzactionate cu diferitele segmente de clienti si de castigurile pozitiilor luate de banca in valutele principale.

Veniturile nete din speze si comisioane au fost de 389 milioane RON in 2006.7% fata de 2005. reprezentand o crestere de 37. ~ 179 ~ .

Sign up to vote on this title
UsefulNot useful