Economie Bancar ă

MONOGRAFIE BANCPOST

Studenţi[gr.26] : Pandelea Bogdan Vlad
Drăghici Adina Popovici Raluca Moreanu Roxana Prof.Coordonator :Drd.Alina Şargu

Cuprins Cap1. Prezentarea societății bancare………………..……………………………..1
1.1 Principalele etape şi evoluţia BancPost in cadrul sistemului bancar românesc..........4 1.2 Forma şi structura capitalului şi a acţionariatului.......................................................8 1.3 Principalele operaţiuni ,funcţii şi activităţi desfăşurate............................................10 1.4 Cadrul legislativ general şi specific BancPost.........................................................11 1.5 Organisme de control şi reglementare…………………………..… ………..……..12 1.6 Prezentarea agenţiei BancPost Iaşi……………………………………..…………..14

CAP.2. Gestiunea Conturilor Bancare…………………………………………17
2.1. Tipuri de conturi utilizate de Bancpost.............................................................17 2.2. Operațiuni curente și operațiuni speciale derulate prin conturi bancare…..….…..19 2.3. Incidente în funcţionarea conturilor bancare ……………………………………..21 2.4. Închiderea conturilor bancare………………………………………….....……….21 2.5. Instrumente de plată utilizate de Bancpost.............................................................22 2.6. Sisteme de plată electronice, banca la domiciliu………………..………..……….27 2.7. Moneda electronică…………………………...…………………………..……….28

Cap3.Operatiuni de creditare bancară specifice persoanelor fizice..................33
3.1. Decizia de creditare................................................................................................33 3.2 Creditul Ipotecar – EuroIpotecar.............................................................................36 3.3. Creditul Ipotecar Imobiliar „Singur acasă”............................................................37 3.4. Creditul “Prima Casă.............................................................................................39 3.5 Creditul Imediat cu dobanda fixa……………...………………………………..….40

4. Deontologia bancară și secretul profesional........................................................41
4.1. Deonotologia bancară.......................................................................................41 4.2. Secretul profesional.................................................................................................43 4.3. Implicarea băncilor în prevenirea și spălarea banilor..............................................44 4.4.Organisme de control pentru prevenirea spălării de bani....................................46

2

Cap.1 Prezentarea societăţii bancare

BancPost S.A. Bd. Dimitrie Pompeiu nr. 6A, Sector 2, 020335, Bucureşti, România Registrul Comerţului: J40/9052/1991 Cod Unic de Înregistrare: 404416 Registrul Bancar: PJR-40-013/1999 Capital Social: 1.092.439.105,20 RON Url: www.bancpost.ro Preşedinte : Peter Weiss (de la 1 Ianuarie 2011)

1.1 Momentul istoric al infiinţării BANCPOST
BancPost a fost infiinţată pe data de 26 Noiembrie 1991,prin Hotărâre de Guvern ca societate pe acţiuni cu capital de stat,preluând o parte din activele companiei publice „Rom Post Telecom” ca urmare a reorganizării sectorului comunicaţiilor.Fiind autorizată de către BNR să funcţioneze ca o bancă de tip universal,comercial şi de economii,BancPost derulează operaţiuni bancare din Ianuarie 1992.Activitatea BancPost a demarat cu un capital propriu de numai 22.600 RON şi o reţea de 20 de calculatoare,cu prima sucursală la Bucureşti ,obţinând încă din primul an profit. Actual,Bancpost este una dintre băncile de top din România şi oferă clienţilor corporativi, de retail şi persoanelor fizice cu statut financiar ridicat din România o gamă largă de soluţii financiar-bancare inovative şi adaptate nevoilor în continuă schimbare ale acestora. Bancpost are peste 3.500 angajati şi o reţea teritorială extinsă de peste 286 de sucursale, 10 Centre Regionale si 15 Centre de Afaceri. Bancpost este membră a Grupului Eurobank EFG, o instituţie bancară europeană cu active totale de 86,5 miliarde EUR (T3/2010). Grupul are peste 22.500 de angajaţi şi oferă produsele şi serviciile sale atât prin reţeaua proprie de peste 1.600 sucursale şi puncte de vânzare, cât şi prin canale alternative de distribuţie.Grupul Eurobank EFG are o prezenţă solidă in Grecia, Bulgaria, Serbia, România, Turcia, Polonia, Ucraina, Marea Britanie, Luxemburg şi Cipru. Eurobank EFG este membra a EFG Group, un grup bancar prezent în 40 de ţări. Implementarea şi restructurarea modelului unic de business al Eurobank EFG Group, face ca Bancpost să beneficieze astăzi de noi atu-uri, esenţiale într-un mediu intens concurenţial: produse şi servicii eficiente şi orientate către client, personal bine instruit, procese şi operatiuni optimizate, precum şi sisteme informatice moderne. Întreaga activitate a fost concentrată şi
3

orientată către înţelegerea obiectivelor fiecărui client, oferind un parteneriat de încredere, pe termen lung, în vederea atingerii cu succes a acestor obiective. Modelul unic de afaceri al Băncii este bazat pe o infrastructură formată din Centre Regionale care coordonează activitatea de Retail (produse standardizate, procese centralizate, fluiditate) şi din Centre de Afaceri, poziţionate în oraşe cu potenţial economic ridicat, care oferă companiilor mijlocii soluţii financiare flexibile şi servicii de consultanţă. Relaţia cu companiile mari este gestionată de Direcţia Companii Mari din cadrul centralei Băncii. Întreaga activitate a fost concentrată şi orientată către înţelegerea obiectivelor fiecărui client, oferind un parteneriat de încredere, pe termen lung, în vederea atingerii cu succes a acestor obiective. Clienţii Bancpost beneficiază totodată de produsele de trezorerie dezvoltate de echipa GlobalMarkets Bancpost, una dintre cele mai puternice din piaţă, cât şi de produse financiarbancare integrate,rezultate din colaborarea Băncii cu celelalte 9 subsidiare ale Grupului Eurobank EFG în România: 1) EFG Retail Services IFN S.A. 2) EFG Eurobank Mutual Funds Management România SAI S.A. 3) EFG Eurobank Finance S.A. - România 4) EFG Eurobank Securities S.A. – România; 5) EFG Eurobank Leasing S.A. 6) EFG Eurobank Property Services S.A. 7) EFG IT Shared Services S.A. 8) EFG Eurolife Asigurări Generale S.A. 9) EFG Eurolife Asigurări de Viaţă S.A. Bancpost a investit semnificativ şi in dezvoltarea diverselor canale electronice de distribuţie, instrumente esenţiale pentru clientul modern. Fastbanking – soluţia de Internet Banking a Bancpost, este una dintre cele mai bune de pe piaţă şi a inregistrat un trend crescător semnificativ în ultimii ani, atât din punct de vedere al numărului de utilizatori, cât şi al valorii de tranzacţionare. Bancpost este totodata unul dintre liderii pieţei locale de carduri şi a dezvoltat reţele extinse de 700 ATM-uri, 9.000 POS-uri si 300 APS-uri care oferă avantajul proximităţii, comodităţii şi accesul permanent la serviciile Băncii. Bancpost este partenerul exclusiv in Romania al American Express in ceea ce priveşte emiterea şi acceptarea cardurilor de credit şi este totodată reprezentant Visa si MasterCard. Intr-un efort de sprijinire a clienţilor şi de susţinere a pieţei românesti, Bancpost a adoptat o serie de măsuri ,cum ar fi :anulări de comisioane, rescadenţarea sau reeşalonarea creditelor, schimbarea monedei în care creditul a fost acordat,pentru a ajuta firmele şi persoanele fizice să faca faţă condiţiilor economice dificile din ţară.

4

 2004: a fost iniţiat un proces amplu de restructurare a băncii. Tot în acest an BancPost s-a implicat in proiectul guvernamental pentru colectarea taxelor şi impozitelor locale.furnizând un model de interfaţare a soluţiei de Internet Banking cu sistemul informatic al autorităţii locale –eTax.în special cele orientate spre IMM-uri -80% din creditele acordate au fost pentru investitorii mici si mijlocii -peste 645.deţinând locul I la acest capitol  2002: Bancpost a devenit prima bancă privatizată integral din sistemul bancar românesc.devenind partener exclusiv al American Express în România şi pentru care a a primit din partea revistei „Piaţa Financiară” premiul „Cel mai bun produs bancar al anului 2005”.asociaţiilor familiale şi liber-profesioniştilor.000 de carduri emise.în numele şi contul clienţilor. 5 .1. obtinând de la BNR autorizaţia de funcţionare ca intermediar al pieţei primare şi secundare a titlurilor de stat şi fiind autorizată să efectueze tranzacţii cu aceste titluri în nume şi cont propriu .2 Principalele etape şi evoluţia BancPost in cadrul sistemului bancar românesc Privatizarea BancPost a demarat in anul 1999. precum şi sporirea atractivităţii ofertei de produse şi servicii.Astfel proiectul a debutat cu deschiderea la Bucureşti a unu sediu central nou.urmând ca pâna în anul 2006 să apară încă 50 de unităţi remodelate. adoptarea unei identităţi corporative care să reflecte apartenenţa la grupul Eurobank EFG.Tot în acest an BancPost a lansat şi un nou credit ipotecar.A si Banco Portugues de Investimento din Lisabona au achiziţionat 35%.destinat tranzacţiilor pe internet.creditele cu 50% .precum şi activitatea de custodie.care viza repoziţionarea reţelei de unităti pe piaţă în funcţie de eficineţă şi optimizarea operaţiunilor.şi in proiectul regional de cercetare în urma căruia BancPost emite un card cu cipBalcard. susţinute de implementarea unui sistem informatic centralizat cu performanţă ridicată (FlexCube).respectiv 10% din acţiuni.un cont de economii felxibil şi noi produse dedicate companiilor mici.activitatea BancPost cunoscând un trend ascendent: -sursele băncii au crescut cu 49%.consolindându-şi poziţia de top pe piaţa românească a cardurilor.U.când General Electric Corporation S.  2005:BancPost a lansat cardurile de credit American Express®Gold şi Green. Evoluţie:  2001 : o evoluţie bună pe piaţa bancară românească.

alături de compania sa mamă. Fondul Proprietatea este o societate comercială pe acţiuni şi nu o instituţie guvernamentală.fiind de asemenea emitentul cu cele mai active carduri din sistemul bancar românesc. în mod abuziv. de regimul comunist.9%.depozite. Tot în 2006 li s-a dat posibilitate clienţilor de a investi in unităţi de fond pentru Fondurile deschise de investiţii :BancPost Plus sau BancPost Active Balanced.  2007:BancPost a fost desemnată în cadrul Galei Premiilor pentru Excelenţă în domeniul financiar. Banca a susţinut diverse proiecte educaţionale adresate studenţilor. 6 .5200 de POS-uri şi au fost introduse pentru prima oară APS-urile prin intermediul cărora se pot efectua depunderi. o reţea formată din 8 Centre de Afaceri si 14 birouri-satelit poziţionate în oraşe cu potenţial economic ridicat oferă soluţii financiare flexibile companiilor mijlocii. Astfel. în funcţie de pierderi. fiind pe poziția a șasea în topul societăților de administrare a investițiilor din România. a promovat 1 EFG Mutual Funds Management (EFG MGM) avea active de 71 milioane lei în ianuarie 2010.”Banca Anului 2007” şi a obţinut şi premiul„Cel mai bun produs bancar”.  2009: În cadrul Galei “Bancheri de Top” din Bucuresti. despăgubirea se face prin acordarea de acţiuni la Fondul Proprietatea.Bancpost a fost desemnată ca bancă depozitară şi agent custode al activelor Fondului Proprietatea2. 2006:a fost implementat un nou model de bussines care a creat premisele unei dezvoltări accelerate a activităţii Băncii în relaţia cu companiile mijlocii şi mari. la care au mai participat Raiffeisen şi BRD-Groupe Societé Generale. și deținea o cotă de piață de 1. grupul de presă Finmedia a acordat Bancpost-ului premiul pentru “Cel mai bun raport credite/active” înregistrat in anul 2009.plăţi.A obţinut premiul „Bancherul anului 2008”. în cazurile în care restituirea în natură nu este posibilă.entităti administrate de EFG Eurobank Mutual Fund Management Romania SAI S. Prin urmare. pentru despăgubirea persoanelor ale căror bunuri au fost expropriate. Au fost instalate peste 50 de ATM-uri. Astfel. în timp ce Direcţia Companii Mari din cadrul Centralei Băncii gestionează relaţia cu marile companii.în cadrul Galei Premiilor pentru Excelenţă în domeniul financiar. 2 Fondul Proprietatea a fost înfiinţat de Guvernul României în decembrie 2005.pentru soluţia de finanţare „Să creşti mare” adresată companiilor mici şi întrepinzătorilor invividuali. având teme legate de leadership şi economie şi organizate de “ASER” (Asociatia Studentilor in Economie din Romania) si de Asociatia “Econosophia”. Bancpost.  2008: desemnarea Bancpost ca – Depozitarul activelor fondului proprietatea.În acest an banca a reuşit să realizeze cele mai mari tanzacţii în lei prin intermediul serviciilor de on-line banking. Eurobank EFG Group. Selecţia a avut loc în urma unei licitaţii organizate pentru asigurarea serviciilor de depozitare şi custodie a activelor Fondului. aceasta se află sub controlul Adunării Generale a Acţionarilor.A1 şi pentru care BancPost este depozitar şi distribuitor.

îngustarea marjei de dobândă. . prin construirea de parteneriate de încredere. Banca a depus eforturi pentru a transfera numai parţial aceste costuri către clienţii săi. cumulată cu experienţa internatională. . În aceste circumstanţe nefavorabile. precum şi schimbarea monedei în care fuseseră acordate împrumuturile. un set de măsuri care includeau anularea anumitor comisioane. precum şi încurajarea investiţiilor reciproce. În efortul de a-şi ajuta clienţii corporativi şi de retail să depăşească dificultăţile financiare temporare cu care se confruntă. reeşalonarea sau restructurarea creditelor. Bancpost a acţionat într-o manieră prudentă şi responsabilă. în beneficiul clienţilor. deşi costurile mult mai ridicate asociate riscului de credit au condus la o creştere a preţului creditelor. încă de la sfârşitul anului 2008. Banca şi-a reorientat strategia înspre atingerea a cinci mari obiective: .având drept rezultat o rată negativă a creşterii economice la nivel global şi provocând. precum şi creşterea riscurilor asociate acordării de credite şi a pesimismului consumatorilor. vizând întărirea cooperarii dintre jucătorii economici din cele două ţări. 7 . Influenţa crizei economice asupra BancPost: Anul 2009 a debutat pe fondul unei crize globale care s-a adâncit şi mai mult pe parcursul anului. .Sprijinirea clienţilor afectaţi de criză. totodată. dobandită in cei peste 19 ani de când operează cu succes pe piaţa romanească. ambele banci susţinând un număr de evenimente organizate de Camera de Comerţ si IndustrieEleno-Româna. . de lungă durată cu clienţii săi. Filozofia Băncii vizează asigurarea unei dezvoltări sustenabile. dominate de provocări şi incertitudini.Instituţiile de credit s-au văzut obligate să gestioneze simultan multiplele efecte negative care s-au resimţit în sistemul bancar autohton.Menţinerea stabilităţii şi solidităţii Băncii. Bancpost a adoptat.schimburile economice şi culturale dintre România şi Grecia. Pentru a-şi adapta activitatea la noile realităţi economice. Mai mult. cât şi asupra activităţii sale. în acelaşi timp sprijinind în mod activ efortul economiei româneşti de a depăşi criza. având drept rezultat o diminuare substanţială a cererii de credite şi o stagnare a volumului creditelor aflate în sold. luând măsuri prompte şi eficiente pentru diminuarea impactului crizei financiare atât asupra clienţilor.Managementul strict al costurilor.deteriorarea bruscă a mediului economic şi financiar românesc. generată de criza de lichiditate la nivel global şi de costurile mai mari plătite pentru atragerea de economii.Îmbunătăţirea mecanismelor de management al riscului pentru a le adapta provocărilor generate de mediul economic dificil. puterea financiară şi modelul unic de business al grupului Eurobank EFG vor impulsiona dezvoltarea următoare a Băncii. Experienţa Bancpost. printre care deteriorarea calităţii portofoliilor de credite şi creşterea semnificativă a provizioanelor constituite pentru pierderile din credite. acţionarilor şi angajaţilor săi.Încheierea de parteneriate strategice cu scopul relansării activităţii economice.

pentru a face aceste soluţii moderne mai atractive şi valoroase pentru un număr din ce în ce mai mare de clienţi. în sistemele sale IT. De asemenea. Eurobank EFG şi-a demonstrat în mod elocvent încrederea în perspectivele pe termen lung ale economiei ţării noastre. Fondul Monetar Internaţional. cum ar fi sectorul energetic. Bancpost s-a concentrat asupra comunicării directe şi transparente cu clienţii săi. La nivel instituţional. de la 155. alăturându-se celor mai mari organizaţii bancare europene în cadrul „Iniţiativei de la Viena”. a oferit soluţii financiare viabile şi a asigurat o mai bună înţelegere a realităţilor economice. BancPost a semnat un Memorandum de Înţelegere cu Ministerul Economiei pentru finanţarea proiectelor de investiţii publice în domenii vitale pentru societatea românească. cu situaţia nedorită a pierderii locului de muncă şi cu imposibilitatea de a-şi plăti ratele lunare la bancă. participând la programul naţional „Prima Casă”. Banca a reuşit să îşi protejeze calitatea activelor prin implementarea de noi politici. În conformitate cu strategia sa de a facilita accesul la finanţare al IMMurilor româneşti şi de a sprijini absorbţia de fonduri europene. Banca Mondială. în 2009. Astfel. În România. la un moment dat. implicit.Pe parcursul turbulenţelor financiare. în cooperare cu Comisia Europeană. cu 11 p. a fost contractat un nou împrumut pe termen lung de la Banca Europeană pentru Investiţii. activitate care are un impact profund asupra economiei şi. cum ar fi noile scheme de asigurări care au oferit o protecţie mai bună şi o flexibilitate mai mare acelor clienţi care s-au confruntat. în valoare de 80 milioane euro. subscrise aproape în întregime de grupul-mamă.iniţiativa a urmărit să asigure sprijin financiar şi să stabilizeze sistemul financiar prin menţinerea expunerii băncilor străine în ţară la nivelul lunii martie 2009. Această schemă de împrumut ipotecar garantat de stat îşi propune stimularea construcţiei de locuinţe. extinzând funcţionalitatea cardurilor precum şi a serviciului Internet Banking (Fastbanking).p. angajându-se să-şi menţină expunerea în România. Banca a încheiat noi parteneriate strategice care vor juca cu siguranţă un rol important în sprijinirea procesului de relansare a activităţii economice. adaptate realităţilor economice. organizând evenimente şi sesiuni de prezentări prin intermediul cărora a consolidat sentimentul de încredere al participanţilor. de management şi control al riscului. Bancpost a investit. Banca a continuat să acorde împrumuturi clienţilor corporative şi de retail. care au condus la o rată general de risc de numai 37% înregistrată de Bancpost în 2009. Bancpost şi-a redefinit în 2009 cadrul de management al riscului. cu 92%. asupra reluării activităţii de creditare. Capitalul social al Bancpost a fost puternic consolidat în 2009. Au fost lansate produse noi. Bancpost a răspuns în mod pozitiv iniţiativei Guvernului României.5 milioane EUR la 298. sprijinind economia locală. sub media sistemului bancar. Mai mult. îmbunătăţite. grupul Eurobank EFG a jucat un rol semnificativ în sprijinirea economiilor din regiune. ca urmare a două majorări de capital. Ca răspuns la schimbările care au afectat mediul economic.9 milioane EUR. Bancpost a reuşit să evolueze din punct de vedere 8 . de asemenea. dând astfel un semnal pozitiv pentru toţi ceilalţi investitori străini. Banca Europeană pentru Reconstrucţie şi Dezvoltare şi Banca Europeană pentru Investiţii.În 2009.

3. au fost cei doi factori principali care au afectat profitabilitatea Băncii în 2009.42 miliarde euro. Grupul are peste 22. fata de 3. in timp ce valoarea depozitelor a scazut cu 27% fata de nivelul din 2008. De atunci. Astfel. La finalul anului 2009.3 milioane euro . una dintre cele mai mari companii listate la Bursa de Valori din Atena. Cheltuielile operationale au insumat 181. de la 2. 1. În profida condiţiilor nefavorabile.3 milioane euro din afacerile din România. unde Grupul deţine integral Bancpost . in scadere cu 8% fata de 2008. cand au fost de 196. cu 6. Grupul Eurobank EFG operează în 9 ţări din afara Greciei între care si România.7% sub nivelul din 2008. de la 293 de unităti în anul precedent. la 3.3% fata de nivelul din anul anterior.Grupul elen a obtinut anul trecut venituri operationale de 319. acţionarul majoritar al Bancpost este EFG Eurobank . a raportat pentru anul 2009 o pierdere de 8.018 miliarde euro. Bancpost are un rol sistemic în mediul bancar românesc şi oferă clienţilor companiei si persoanelor fizice un portofoliu complet de produse si servicii bancare printr-o reţea de 286 de unităţi. arata un raport al grupului. în condiţiile în care în 2008 a obţinut un profit net de 27. când erau 6.25% din capitalul social al Bancpost. cât şi prin canale alternative de distribuţie. Eurobank EFG a intrat pe piaţa româneasca în anul 2000.8 milioane euro.8 milioane euro. prin achiziţionarea unui pachet iniţial de 19. in 2003 a devenit acţionarul majoritar al Bancpost. Banca ocupă locul 7 pe piaţă din punct de vedere al depozitelor atrase şi locul 9 în ceea ce priveşte totalul activelor.financiar devenind o bancă mai solidă. Eurobank EFG. Eurobank EFG îşi propune să îşi intensifice în continuare eforturile de creştere pe piaţa din România şi.Forma şi structura capitalului şi a acţionariatului În prezent. acţionarul majoritar al Bancpost. Reţeaua EFG Eurobank din Romania s-a restrâns in 2009 la 286 de unităţi.Grupul Eurobank EFG este o instituţie bancară europeană cu active totale de 86. Banca a reuşit să îşi păstreze un nivel optim de lichiditate. Grupul şi-a extins în mod constant prezenţa în România.500 de angajaţi şi oferă produsele şi serviciile sale atât prin reţeaua proprie de peste 1.5 miliarde EUR (T3/2010). din punctul de vedere al capitalizării bursiere. Grecia.5 milioane euro pe piata din Romania.4 miliarde euro la 1. unele dintre ele adevăraţi giganţi financiari.600 sucursale şi puncte de vânzare.614 miliarde euro. in scadere cu 4. Nivelul creditelor acordate a scazut cu 13%. dupa plata taxelor şi intereselor minoritare. în ciuda crizei actuale care a afectat serios numeroase bănci din alte zone ale lumii. Abordare prudentă în ceea ce priveşte provizioanele.76 miliarde euro.95 miliarde euro in anul precedent. prin intermediul 9 . împreună cu creşterea continuă a costului finanţării de pe piaţă.4 milioane euro. de 333. activele EFG in Romania erau de 5. printre cele mai puternice din sistem. pentru ca in 2009 să-şi consolideze pachetul de acţiuni in Bancpost la 99%.

Capitalul social al Bancpost a fost puternic consolidat în 2009.9 milioane EUR.48867% 3.A Alţi acţionari Sursa:Raport anual BancPost 2009 Principalele date financiare 2009* Procent 93.Bancpost.617 1.48877% 3.88% 13.29002% 3.12794% Milioane EUR Dec. 226447/2010 împreună cu opinia fără rezerve a auditorului PricewaterhouseCoopers (PwC).5 milioane EUR la 298.843 2.888 383 (30) 79 (115) 483 85.A SIF Moldova S.27177% capital român -84. cu 92%. de la 155.499 260 35 125 (83) 345 86.87% Dec.48867% 1.A SIF Transilvania S.99% Variaţie (%) -8% -26% -24% 47% -186% -37% 39% 40% -1% 71% Total active Credite acordate clientele -net Depozite de la clientela bancară Total capitalurii proprii Profit/(Pierdere) net(ă) Profit/(Pierdere) net(ă) din exploatare Provizioane pentru riscul de credit Fonduri proprii Raportul Credit/Depozite Rata de adecvare a K Sursa:Rezultate financiare BancPost 2009 (*) Declaraţiile financiare elaborate în conformitate cu Standardele Internaţionale de Raportare Financiară (IFRS) au fost depuse la ONRC sub nr.72873% capital străin 10 .64% 23.A SIF Oltenia S. Forma capitalului social: -15. subscrise aproape în întregime de Eurobank EFG.47732% 3. să susţină revenirea mai rapidă a economiei locale pe parcursul acestei perioade dificile. Structura acţionariatului Bancpost este în prezent următoarea: Acţionari Eurobank EFG S.-08 3.-09 3.171 2.A SIF Banat-Crişana S. ca urmare a două majorări de capital.553 1.

• Plăţi şi decontări.4.operaţiuni de factoring şi forfetare. • Tranzacţii în cont propriu sau în contul clientului cu instrumente monetare negociabile. • Consultarea financiar-bancară.precum şi prestarea altor servicii privind închirierea şi executarea unor asemenea contracte conform Legii nr.alte persoane juridice.efectuarea de servicii bancare şi financiare pentru activitatea desfăşurată de regii autonome.2.de operaţiuni între sedii sau de decontare interbancar.funcţii şi activităţi desfăşurate BancPost. -negocierea şi închirierea de contracte de asigurare şi reasigurare pentru societăţile de asigurarea şi/sau reasigurare.Rețea teritorială de unități: An 2010 unități 286 2009 286 2008 293 2007 255 2006 199 2005 148 1.precum şi de persoane fizice.În acest scop.BancPost şi-a organizat un sistem intern de tranfer . • Operaţiuni de mandat: -distribuirea de titluri de participare pentru fonduri deschise de investiţii.române sau străine.în numele altora sau în colaborare cu alţii: • Acceptarea de depozite de la persoane fizice şi juridice. Obiectul de activitate a băncii îl constituie atragerea si fromarea de depozite băneşti. • Tranzacţii în cont propriu sau în contul clientului cu valută.47/1991 art.acordarea de credite. • Tranzacţii în cont propriu sau în contul clientului cu titluri de stat. În acest scop efectuează în condiţiile prevăzute de statut următoarele operaţiuni.1 alin. • Contractarea de credite.fiind bancă comercială are ca principale funcţii următoarele:  Atragerea de disponibilităţi de la populaţie şi de la agenţii economici. • Emiterea şi gestiunea intrumentelor de plată şi credit. • Tranzacţii in cont propriu sau în contul clientului cu metale preţioase şi obiecte confecţionate din acestea.societăţi comerciale. • Închirierea de casete de siguranţă. 11 . • Emiterea de garanţii şi asumarea de angajamente.  Funcţia de transfer.  Creditarea populaţiei şi a agenţilor economici.în numele său propriu. • Acţionarea ca agent custode pentru valori mobiliare.Principalele operaţiuni .prin care se asigură plăţile între entităţile economice din interiorul ţării sau pe plan internaţional.

03.nr.Partea I.7824.nr. Regulamentul nr.din 11 iunie 2010 ) Documentaţie MiFID4 Directiva 2004/39/CE privind Pieţele de instrumente financiare a fost transpusă de Comisia Naţională a Valorilor Mobiliare (CNVM) în legislaţia romană în urmatoarele reglementări: Regulamentul nr.1998. 389 .în conformitate cu directivele bancare ale Uniunii Europene au fost elaborate legile:  Legea nr. 2/2006 privind pieţele reglementate şi sistemele alternative de tranzacţionare.partea I.5 Cadrul legislativ general şi specific BancPost Reglementarea Sistemului Bancar Românesc contribuie la dezvoltarea sănătoasă a relaţiilor din mediul bancar şi a scoietăţii în general şi a apărut ca urmare a faptului că societatea a conştientizat necesitatea existenţei unui sistem bancar coerent şi stabil.11/2008(publicat în Monitorul Oficial al României.278 din 23 iunie 2004 (Monitorul Oficial al României.1027 din 27 decembrie 2006 şi respectiv nr.Partea I.republicată in Monitorul Oficial al României. In plus.84 din 30/01/2004 şi respectiv nr.regulamente. 1.177 din 14 martie 2007)modificat şi completat prin Regulamentul nr.relgementarea reprezintă un” act normativ emis de BNR. aplicabilă incepând cu data de 01-noiembrie -2007 şi are un impact major privind modul în care vor fi puse la dispozitia clientilor serviciile financiare pe tot cuprinsul UE.Partea I. stabileşte cerinţele 3 Legea Bancară nr.10 din 22 Ianuarie 2004 privind falimentul instituţiilor de credit aprobată .Partea I. 12 .480 din 18 iulie 2007)  Ordonanţa Guvernului nr.3/2007(publicat in Monitorul Oficial al României.227 din 4 iulie 2007(publicată in Monitorul Oficial al României.Partea I.312 din 28 Iunie 2004 privind Statutul Băncii Naţionale a României(publicată in Monitorul Oficial al României.nr.în aplicarea prezentei legi şi care este obligatoriu pentru toate băncile” şi se concretizeză in norme.579 din 30/06/2004)  Regulamentul nr. Această Legislaţie MiFID stabileşte reguli de conduiă în afaceri pentru societăţile de investiţii ce oferă servicii de investiţii sau care desfasoară activităţi de investiţii.3 Aşadar.58/1998 precizează că în România.58-05.582 din 30 iunie 2004)  Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr.completată şi modificată prin Legea nr. Partea I .completată si modificată prin Legea nr. Legea bancară nr.nr.nr.50 din 2010 privind contractele de credit pentru consumatori (publicată în Monitorul Oficial. 31/2006 de completare a reglementărilor CNVM în vederea implementării unor prevederi ale directivelor europene şi Regulamentul 32/2006 privind serviciile de investiţii financiare denumită în continuare Legislatia MiFID.nr.01.99 din 6 decembrie 2006 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului aprobată.2005 4 Directiva Europeeană privind Pieţele şi Instrumentele Financiare ("MIFID") este cea mai nouă legislaţie europeeană.nr.617 din 22 august 2008)  Ordonanţa de Urgenţă a Guvernului nr.• Activităţi de depozitare pentru fonduri deschise de investiţii şi de societăţi de investiţii.circulare şi alte acte cu caracter general emise de BNR.

(denumită în continuare“Banca”).C. unele dintre aceste prevederi se aplică de asemenea Societăţii de Administrare a Fondurilor Mutuale şi Instituţiilor de credit.[. care stabileşte baza în virtutea căreia Banca va furniza cea mai bunăexecutare. decompletare a reglementărilor Comisiei Naţionale aValorilor Mobiliare.organizaţionale pentru societăţile care furnizează consultanţă pentru investiţii precum şi cadrul pentru un regim de reglementare cu privire la executarea ordinelor clientului în raport cu execuţia de calitate ridicată de pe pieţele reglementate.. în vederea implementării unorprevederi ale directivelor europene şi Regulamentulnr. Politica de executare a ordinului seaplică tuturor clienţilor Băncii.financiare şi fiscale din România funcţioneză pe baza Legii nr. înconformitate cu reglementările existente privinddesfăşurarea afacerilor.M. 32/2006 privind serviciile de investiţii financiare(denumite în continuare în cadrul documentuluilegislaţia MiFID) care a implementat prevederileexpuse prin Directiva 2004/39/CE privind pieţeleinstrumentelor financiare (“MiFID”).aplicând strategia şi programul de guvernare în domeniul finanţelor publice. Bancpost S.A.cu modificările şi completările ulterioare a Legii nr.6.V.90/2001 privind organizarea şi funcţionarea Guvernului României şi a ministerelor.Organisme de control şi reglementare Externe:  Ministerul Finanţelor Publice –cu rol de sinteză în desfăşurarea activităţii structurilor economice. In plus.Prevederile Legislaţiei MiFID se aplică societăţilor de investiţii. în conformitate cu legislaţia în vigoare în România (transpusă prin intermediul Comisiei Naţionale a Valorilor Mobiliare în următoarele regulamente: Regulamentul C. 13 . atunci când aceste instituţii oferă unul sau mai multe servicii de investiţii sau desfasoară activităţi de investiţii. „S. Prevederile MiFID nu se aplică anumitor persoane şi persoanelor juridice stabilite in Legislaţia MiFID.50/2002 privind finanţele public. o politică de executare aordinului (denumită în continuare “Politica deexecutare a ordinului”). Regulamentul nr.  Banca Naţională a României-însărcinată de controlul şi reglementarea activităţii băncilor comerciale poate intervene prin reglementări în activitatea băncii în scopul de a restabili echilibul monetar şi cel al valorii monedei naţionale în limitele de siguranţă.. a stabilit.]” 1. 31/2006. nr. 2/2006privind pieţele reglementate şi sistemele alternativede tranzacţionare.În cadrul acestui document Banca expune în modconcis principalele măsuri care trebuie luate învederea obţinerii celor mai bune rezultate posibile şicu scopul obţinerii informaţiilor relevante cu privirela Politica de executare a ordinului pe care o respectă.N. societăţilor de brokeraj şi de intermediere precum şi pieţelor reglementate şi operatorilor desemnaţi ai acestora. având ca scop în principal protecţia investitorului.

precum autoevaluarea riscurilor şi controalelor asociate. până la coordonatorii şi personalul fiecărei structuri organizatorice. Interne: Recunoscând faptul că riscul operaţional este încorporat în fiecare activitate. cât şi Comitetul Executiv şi-a constituit comitete specializate şi de suport în îndeplinirea funcţiilor sale specifice. prin intermediu Comitetului Executiv. pentru fiecare arie de risc ridicat identificată sunt luate prompt.In cadrul Bancpost SA funcţionează Serviciul Risc Operaţional având ca responsabilitate principală implementarea. nivelul şi profilul de risc operaţional. Principala responsabilitate privind gestionarea riscului operaţional aparţine fiecărui coordonator al unei structure organizatorice.evenimentele de risc operaţional. dupa caz şi colectează. prin intermediul Comitetului de Administrare a Riscurilor. • implementează procesele de identificare a riscurilor.Directorul Executiv al Diviziei Risc actioneaza in calitate de titular (sponsor de proiect) al oricărei iniţiative privind administrarea riscului operaţional şi este responsabil de implementarea politicilor de risc operaţional. revizuire şi gestionare a riscurilor • Pilonul 3-completează primii doi piloni din Basel II. măsuri corective. • evaluează eficienţa controalelor implementate. definind cerinţe de publicare cu privire la adecvarea capitalului şi la procesul de evaluare a riscurilor. evaluează şi monitorizează riscurile operaţionale specifice şi implementează tehnici de diminuare a riscurilor. modelul de guvernanţă internă al Bancpost SA porneşte de la Consiliul de Administraţie si conducătorii băncii. iar prin intermediul Comitetului de Audit. în istoric. fiecare structura organizatorica: • identifică. căutând să alinieze cerinţele de reglementare cu principiile economice de gestionare a riscurilor: • Pilonul 1-defineşte cerinţele minime de capital • Pilonul 2-precizează principiile de supraveghere. care se potenţează reciproc. frecvenţa şi severitatea acestora.în cadrul Băncii. Comitetul Executiv evaluează riscul operaţional aferent activităţilor desfaşurate de Bancă şi se asigură că fiecare structură organizatorică implementează politici şi proceduri corespunzatoare pentru controlul riscurilor operaţionale asociate activitătilor desfaşurate. In acest scop.cheie de risc operaţional. Consiliul de Administratie monitorizează. monitorizează progresul în implementarea măsurilor destinate remedierii deficienţelor de control aferente riscurilor operaţionale. a Strategiei şi a Cadrului General de Administrare a Riscului Operaţional ale Grupului. urmărind totodată că. precum şi nivelul pierderilor operaţionale. defineşte indicatori . Comitetul de Supraveghere Bancară de la Basel :Cadrul Basel II este bazat pe trei piloni. • raportează toate aspectele relevante 14 . Atât Consiliul de Administraţie. menite să incurajeze şi să consolideze disciplina pieţei.

Divizia retail-dezvoltare şi stabilizare a unei relaţii solide cu clienţii. dezvoltare în ţara şi strainatate sau de fuziune şi achiziţii.cash management.are în componenţă următoarele segmente:Logistică. 15 .Divizia trezorerie şi Pieţe de Capital-dezvoltarea produselor şi serviciilor de trezorerie. o efectuează studii de marketing.Divizia Corporaţii-dezvolatarea unor relaţii pe termen lung cu companiimari şi medii.Back-office.286) Filiale Agenţii Reprezentanţa • • • În cazul structurii organizatorice a unei bănci.consumer risc.Securitate bancară. o stabileşte politica de creditare. enumerăm: o elaborează strategia de dezvoltare a băncii. o acordă servicii de consultanta.cuprinde următoarele departamente: marketing. centrala ocupă un loc aparte. ea fiind centrul vital al băncii. Dintre funcţile exercitate.Prezentarea agenţiei BancPost Iaşi Atribuţiile departamentelor regăsite în structura oraganizaţională sunt: 1.managementul bilanţului şi portofoliului. 2. audit.cuprinde următoarele segmente:corporaţii mari şi multinaţionale.instituţii financiare.cuprinde următoarele segmente:arbitraj şi trezorerie.carduri.corporaţii medii.canale de distribuţie.Achiziţii.trezorerie şi pieţe de capital. 3.sector public.credite pentru corporaţii. 4. 1.întreprinderi mici şi mijlocii.consumer.• are acces şi utilizeaza metodele şi instrumentele puse la dispoziţie de Serviciul Risc Operational.7. Structura reţelei de unităţi bacare este formată din: • • Centrala Băncii Sucursale judeţene (aprox. datorita funcţiilor şi rolului pe care-l joacă în cadrul bancii.dezvoltare şi management produse.Divizia Operaţiuni şi IT-dezvoltarea infrastructurii informatice a băncii.

•Ofiţer tranzacţii cu clienţii din front office. director economic. creditare etc. o contractează împrumuturi şi plasamente de pe piata interbancară o asigură echilibrul între resurse şi plasamente.În teritoriu. şef agentie. Conducerea acestor unităţi este asigurată de director. contabil-şef si comitetul de credite constituit din cadre de conducere ale unităţii. concediază personalul de conducere din unităţile subordonate. operaţiuni de casă. •Consilier clientelă PJ. 16 . încasari si plăti. sucursale. •Analist de recuperare credite. •Ofiţerul de tranzacţii din back office pentru PF. •Ofiţerul de tranzacţii din back office pentru PJ. o stabilşste plafoane de credite pentru unităţile subordonate. •Consilier clientelă PF. evidenţa contabilă. Din cele expuse rezultă rolul determinant al managementului central în desfăşurarea activitătii tuturor unităţilor teritoriale. o stabileste nivelul dobânzilor si comisioanelor. între centrală şi unităţi stabilindu-se relaţii de subordonare. Structura organizatorică cuprinde compartimente care asigura desfaşurarea activităţii la nivelul teritoriului unde ele acţionează. o asigură lichidităţi şi fonduri de creditare unităţilor subordonate (filiale. unităţile subordonate centralei acţionează ca reprezentante ale acesteia. o angajează. Posturile din cadrul unei agenţii Bancpost Iaşi sunt: •Director agenţie-coordonează activitatea unităţii-are autoritate ierahică. o elaborează norme pentru fiecare activitate şi serviciu în (decontări. aplicând politica şi strategia centralei băncii. o initiază colaborari cu bănci din ţară şi strainătate. promovează.). agentii).o organizeaza acţiuni de pregatire a cadrelor. •Analsit de credite.

ipotecare.1.promovându-le oferta de card BancPost şi am realizat contracte de emitere a unor astfel de carduri.Fig.în back office unde am putut lua parte la activităţile zilnice ale băncii .am putut avea acces la documentaţia necesară realizării prezentului proiect precum şi la realizarea practică a acestuia. -orice operaţiune este aprobată de director sau de coordonator. -la sfârşitul zilei.completarea unor formulare si poliţe. -se efectuează operaţiunea de deschidere a casieriei care este aprobată de director (sau coordonator în lipsa directorului).analiza dosarelor de credite etc.Am intrat în contact cu studenţii . -angajaţii efectuează operaţiuni în funcţie de domeniul lor de activitate:credite de consum. O altă activitate desfăşurată a fost cea din cadrul agenţiei.campanie desfăşurată în incinta facultăţilor şi căminelor studenţeşti.observarea tehnicii de analiză a dosarelor de credit.coordonator şi casier.a extraselor bancare precum şi respectarea condiţiilor de confidenţialitate.încasări. 17 .plăţi.Organigrama Agenţie În cadrul agenţiei în decursul unei zile lucrătoare se desfăşoară următoarele activităţi: -se deschide casieria-director.Datorită activităţilor desfaşurate în cadrul agenţiei BancPost.ora 17:00 -se închide casieria.viramente.schimb valutar.efectuând operaţii de introducere a datelor în sistem . Derularea stadiului de practică în cadrul agenţiei BancPost a constat în participarea la activităţile de promovare a noilor carduri de debit Mastercard Taifun cu utilizare internaţională.

1). după completarea documentelor specifice – Cerere de iniţiere relaţie de afaceri şi produse/servicii bancare (Anexa nr. La cerera băncii. Relaţia contractuală dintre bancă şi client poate înceta din iniţiativa băncii şi/sau a clientului.1. Banca nu va fi răspunzătoare pentru veridicitatea sau valabilitatea documentelor. o convenţie. Relaţia dintre bancă şi client începe o dată cu deschiderea contului şi depunerea unei anumite sume. Pentru sumele deţinute pe contul curent. alături de actul de identitate . în conformitate cu reglementările aflate în vigoare. Chirleşan. banca percepe comisioane. Tipuri de conturi utilizate de Bancpost 5 Cocriş. Vasile. clientul este obligat să constituie garanţii mobiliare sau imobiliare. speze şi dobânzi în vigoare la momentul respectiv. banca plăteşte o dobândă. 2. solicitanţii pot fi persoane fizice sau juridice. Ediţia a III-a. În vederea deschiderii de conturi în monedă naţională şi/sau în valută la unităţile teritoriale ale Bancpost. cu excepţia situaţiilor în care au fost convenite alte niveluri ale acestora. Gestiunea Conturilor Bancare Obiectul principal al activităţii bancare îl constituie atragerea de fonduri de la persoanele fizice şi juridice. sporind astfel valoarea resurselor din cont. plătibile la vedere sau la termen5. operatorul băncii va introduce în baza de date informaţiile cu privire la noul client cu ajutorul programului FLEXCUBE utilizat de Bancpost.2. Iaşi. Pentru aceasta clienţii au obligaţia de a prezenta actele necesare pentru identificare. Economie Bancară – Repere teoretice şi studiu monografic. titularul de cont îi este anunţat codul IBAN (International Bank Account Number) al contului respectiv. Dan. taxe. Pentru serviciile prestate. revizuită şi adăugită. Editura Universităţii „Alexandru Ioan Cuza”. La deschiderea unui cont bancar. un instrument al comerţului de bancă. 2010 18 . rezidente sau nerezidente. din care să rezulte toate informaţiile necesare completării cererii pentru deschiderea de cont. se poate defini prin mai multe ipostaze: un document contabil.2 ) care mai apoi va fi scanat. sub formă de depozite sau instrumente negociabile. fiind responsabilă doar în ceea ce priveşte verificarea existenţei documentelor şi verificarea identităţii părţilor şi a semnăturilor acestora. Contul bancar.CAP. Pentru deschiderea unui cont. De asemenea clienţii vor da un specimen de semnătură (ANEXA nr. ca raport între bancă şi client.

AUD sau JPY. care pot efectua operaţiuni în cont numai cu acordul scris depus de banca de către reprezentanţii legali ai acestora.1. rezidentă sau nerezidentă care este client al băncii sau terţă persoană. În acest sens. Proceduri de deschidere a unui cont curent Bancpost Beneficiarii acestui tip de cont pot fi şi minorii de vârste între 14-18 ani. juridică. pe baza actelor de identitate ale clienţilor. până la împlinirea vârstei de 14 ani.3). care doreşte să depună numerar în contul unui client al băncii la orice unitate Bancpost. Toate tranzacţiile vor fi efectuate numai în cazul în care există posibilitatea vizualizării în FLEXCUBE a detaliilor privins contul clientului şi a disponibilului exitent. precum şi persoanele împuternicite de acestea – Formular împuternicit (Anexa nr. Contul curent – este cel mai utilizat cont deschise de persoane fizice şi juridice. operatorii de ghişeu vor efectua înregistrarea tranzacţiei pe maşina POS prin trecerea cardului prin faţa maşinii. clientul trebuie să completeze un formular „Solicitare retragere programată de numerar (în lei şi valută)” – şi să îl depună la bancă cu numărul de zile stabilit înainte de efectuarea tranzacţiei. Plăţile şi retragerile de numerar sau prin virament din cont se fac în limita soldului disponibil. Un client persoană fizică şi juridică poate deschide la o unitate bancară un singur cont curent pentru fiecare monedă prin care derulează operaţiuni de încasări şi plăţi. EUR. conform reglementărilor în vigoare. GBP. Pe aceste documente se va trece pe verso structura de cupiuri implicate în tranzacţie. care efectuează operaţiuni în cont prin reprezentanţii legali. Conturile deschise la sucursalele Bancpost pot fi în diferite monede : RON. În vederea desfăşurării tranzacţiilor de încasări şi plăţi. titularii de conturi curente Bancpost. rezidente sau nerezidente în vederea desfăşurării operaţiunilor de încasări şi plăţi în numerar şi prin virament. SEK. Dacă retragerea de numerar ce se doreşte a fi efectuată depăşeşte plafonul stabilit de bancă trebuie notificat de către client înainte de data dorită a se face retragerea. dacă sistemul FLEXCUBE nu funcţionează. de un împuternicit al titularului sau de altă persoană mandatată cu procură notarială. DKK. neexistând o valoare minimă sau maximă a depozitului. indiferent de unitatea unde are contul deschis. Solicitarea de retragere de numerar poate fi solicitată de o persoană fizică care este client al băncii. dar şi titularii minori. se va solicita pe e-mail specimenul de semnătură de la cea unitate. În cazul în care programarea se face la altă unitate decât la cea care are deschis contul. USD. iar după tipărirea chitanţei se va trece pe verso structura cupiurii.2. HUF. pe baza unui act de identitate. În cazul tranzacţiilor de încasări şi plăţi prin intermediul POS-urilor instalate în ghişeele unităţilor băncii.1. operatorii vor înscrie datele de identitate pe documente de încasări şi plăţi tipizate pretipărite. Intenţia de depunere numerar în cont poate fi formulată de către o persoană fizică. 19 . NOK.

completat şi semnat de depunător pe formular care se depune la ghişeul băncii.1. care va fi semnat de către casier sau unitatea teritorială. În exercitarea acestei atribuţii. După semnare. după verificare. Semnătura titularului de depozit de pe contractul de depozit constituie specimenul de semnătură al acestuia. Contractul de credite se păstrează într-o mapă separată pe fiecare client. se semnează de către directorul unităţii şi de către consilier.2.În cazul solicitărilor de depunere numerar în cont. cuprinzând condiţiile depozitului. Scopul depunerii declarat de client. se verifică numerarul primit de la client conform „Instrucţiunilor de verificare şi împachetare numerar”. care se va confrunta cu semnăturile de pe dispoziţiile ulterioare ale titularului cu privire la depozit. prezentat de către compartimentul de credite care a analizat şi supus la aprobare cererea de credite a clientului. 2. 20 .1. cu cont de disponibilităţi pentru activitatea curentă deschis la alte bănci. deschiderea contului de credite este condiţionată de avizul prealabil al Ministerului Finanţelor. pot da împuternicire expresă controlorilor de grupă şi administratorilor de cont. directorul unităţii şi consilierul. Pentru clienţii cu capital integral sau majoritar de stat. Deschiderea contului de credite este condiţionată de existenţa. Conturile de depozit Proceduri de deschidere a unui cont de depozit Bancpost Se deschid de către consilierii bancari în baza contractului de depozit. Contractul de depozit. 2. care stă la consilier. în două exemplare. cât şi numele şi CNP –ul clientului/terţului care solicită operaţiunea. se ştampilează şi se înregistrează în registrul de evidenţă a conturilor deschise clienţilor şi se înscrie pe acesta numărul dat contului de depozit. Conturile de credite Proceduri de deschidere a conturilor de credite Bancpost Se deschid de către consilieri pe baza unui exemplar din contractul de credite încheiat. potrivit normelor de creditare ale băncii. va apărea şi pe Ordinul de Încasare tipărit de sistem.3. cel care are în administrare contul. la aceeaşi bancă. a contului de disponibilităţi. se vor introduce în sistem atât tranzacţiile solicitate. Dacă se constată că bancotele primite sunt rupte/deteriorate sau există suspiciuni asupra numerarului (contrafăcut/ fals) efectuarea tranzacţiei nu va mai avea loc Pentru toate operaţiunile efectuate.

2. vor fi eliberate de unitatea bancară la care este deschis contul. Toate intrările de sume în contul curent se vor înregistra la valoarea lor în valuta în care s-a dispus operaţiunea. Sumele în numerar în lei sau valută solicitate de titularul contului curent/moştenitori sau de persoanele împuternicite în limita împuternicirii date şi a soldului disponibil. sunt următoarele: încasări/plăți către furnizori. 21 . Pentru ca operaţiunea de alimentare prin virament să se poată efectua este necesar ca persoana care iniţiază transferul de sumă să furnizeze cu exactitate denumirea completă a sediului bancar unde se doreşte virarea sumei. cheltuieli guvernamentale. plata de facturi. prenumele titularului (beneficiarului) şi simbolul contului curent. plăți legate de judecată. alimentare cont. numele. retragere de numerar. leasing operațional. ţinând seama de data valutei şi respectându-se prevederile din regulamentul BNR privind efectuarea operaţiunilor valutare. care va fi însuşit şi semnat de deponent. Operaţiunile derulate prin conturile curente în lei. ale căror titulari sunt persoane juridice. emis în 2 exemplare. dispuse de client şi numai în limita disponibilului în cont. Încasările în cont curent prin virament se pot face din dispoziţia dată de către titularul de cont sau de către oricare altă persoană fizică sau juridică. comisioane. sau de oricare altă unitate bancară teritorială. Operaţiunile de încasări în contul curent şi prin virament pot fi dispuse de titularul contului sau împuterniciţi. ale căror titulari sunt persoane fizice. Operaţiunile derulate prin conturile curente în lei. amenzi. Operațiuni curente și operațiuni speciale derulate prin conturi bancare Băncile efectuează prin contul curent numai operaţii legale. cheltuieli cu abonamente. încasări).2.1. Depunerile de numerar în contul curent pot fi efectuate atât la unitatea bancară unde se află deschis contul curent cât şi la oricare altă unitate teritorială a Bancpost. a regulilor şi uzanţelor bancare interne şi internaţionale Operaţiunile efectuate în contul curent au regim de secret bancar şi nu pot fi divulgate decât cu acordul titularului de cont sau cu aprobarea Comitetului de Direcţie al băncii în conformitate cu prevederile legale aplicabile în domeniul bancar. La alimentarea conturilor curente clienţilor persoane fizice rezidente sau nerezidente cu sume în numerar se va utiliza ordinul de încasare numerar. simbolul contului curent. numele şi prenumele titularului. precum şi de terţi (persoane fizice sau juridice) care sunt în măsură să furnizeze cu exactitate sediul bancar unde titularul de cont are deschis contul curent. sunt următoarele: virarea salariului. operaţiuni prin virament din contul curent (plăti. cu respectarea strictă a legislaţiei. 2. Operaţiuni efectuate prin conturile curente Prin conturile curente se pot efectua operaţiuni de încasări și plăți în numerar sau prin virament.2. Pe baza operațiunilor desfășurate se poate emite un extras de cont în care este evidențiat soldul creditor al contului.

Încasări inter şi intrabancare în contul de economii.3. la unitatea bancară.2. la orice unitate bancară. 2. de către titularul de cont. cu respectarea plafonului minim în cont.3.Eliberarea extraselor de cont. Operaţiunile care se pot efectua prin conturile de economii sunt: Depuneri/retrageri de numerar în/din contul de economii. pot apărea anumite incidente în funcţionarea conturilor. Închiderea conturilor bancare 22 . dar verifică şi corectitudinea informaţiilor scrise. Operaţiuni efectuate prin conturile de depozit Operaţiunile care se pot efectua în conturile de depozit sunt: . . Prin utilizarea numerelor de cont în format IBAN mai sigure incidentele în funcţionarea conturilor sunt reduse la minimum. .2. 2. la unitatea băncii.Lichidarea depozitului la termen în numerar. la care contul este deschis sau la oricare dintre filialele sau sucursalele BCR. În cadrul Bancpost acest tip de incidente au o frecvenţă foarte redusă.Rambursarea creditelor. Incidente în funcţionarea conturilor bancare În derularea activităţii bancare.4.2. fie a unor erori apărute în funcţionarea sistemului informatic. Cele mai întâlnite incidente sunt transferul de bani din contul clientului pentru plata unei facturi să fie făcută de două ori în cadrul aceleiaşi luni sau realizarea unui transfer de bani dintr-un cont care nu deţine suficiente disponibilităţi sau alte erori umane sau de neatenţie în gestionarea distribuirii cardurilor.4. Fiecare operaţiune are la baza sa mai multe documente. . Operaţiunile care se pot efectua prin conturile de credit sunt: .Plăţi prin virament din contul de economii. 2.Majorarea liniei de credit.2. fie din cauza neatenţiei.Închiderea creditului. Închiderea contului de economii.2. 2. Însă fiecare document care intră în circuitul Bancpost trece prin mâinile a cel puţin două persoane: referentul de ghişeu care verifică documentul respectiv din punctul de vedere al formei. şi şeful departamentului de front-office care este a doua persoană care verifică documentul. . . deoarece pentru orice operaţiune desfășurată există un sistem informatic securizat prin prezența a mai multe chei de control. .Constituirea depozitului la termen în numerar şi prin virament.

În cazul în care titularul depozitului. în baza unui nou contract de depozit. dacă la dată când contul de credite trebuie închis nu sunt disponibilităţi în contul de disponibilităţi pentru rambursarea creditelor utilizate. contul de credite curente se închide la scadenţă prin debitarea contului de credite restante. Contul de credite curente poate fi închis şi înainte de termenul final stabilit pentru rambursarea creditului. numită beneficiar. Cecul este un înscris prin care o persoană numită trăgător dă ordin unei bănci la care are un disponibil bănesc. numită tras. se virează în contul de „Creditori” cu analitice deschise pe titulari de cont. la un anumit loc şi la o dată prestabilită. solicită transformarea depozitului într-unul nou. după expirarea termenului acestuia. depozitul nu a fost desfiinţat şi nici nu s-a depus în bancă un nou contract de depozit. să plătească la prezentarea titulului o sumă de bani altei persoane. depozitul existent se închide şi se deschide un nou depozit. 4). Instrumente de plată utilizate de Bancpost 2. în cazul în care acesta nu mai doreşte să efectueze operaţiuni la Bancpost. În cazul lipsei de disponibilităţi. urmărindu-se lichidarea sumelor respective.5. 23 . dacă nu au fost solicitate de titularul de cont. se consideră un nou depozit pe acelaşi termen şi în aceleaşi condiţii ca ale celui iniţial.1. înaintea termenului stabilit prin contractul de depozit. 2.5. după achitarea obligaţiilor faţă de bancă. În situația conturilor de depozit acestea se închid la expirarea depozitului sau înainte de termenul stabilit prin contractul de depozit. În cazul în care la expirarea termenului. contul respectiv urmând a fi închis după rambursarea integrală a creditelor acordate. În situația conturilor de credit acestea se închid la termenul prevăzut în contractul de credite pentru rambursarea integrală a creditului prin debitarea contului de disponibilităţi băneşti. depozitul respectiv se consideră depunere la vedere la care se acordă dobândă la vedere practicată de bancă la momentul desfiinţării.Închiderea conturilor de disponibilităţi băneşti deschise la bancă se efectuează la cererea scrisă a titularului de cont prin completarea documentului formular privind efectuarea operațiunilor bancare – Cerere de închidere cont (Anexa nr. În ceea ce priveşte dizolvarea sau falimentul societăţilor comerciale închiderea conturilor are loc la cererea scrisă a lichidatorilor numiţi potrivit legii. acestea vor fi trecute la restanţă. În cazul în care rîmân disponibilițăți în cont. În aceste situaţii. În cazul în care deponentul solicită închiderea contului de depozit. care se închide la rambursarea efectivă a creditelor restante. în caz de deces al titularului contului închiderea realizându-se pe baza cererii şi actelor legale prezentate de moştenitorii legali.

7/1994 emisă de Banca Naţională a României. Ea este o menţiune specială făcută pe verso-ul cecului în favoarea oricui. Fig. pe care aceştia le pot utiliza în scopul efectuării oricărei plăţi către furnizori. Unităţile Bancpost eliberează clienţilor săi. luându-şi toate măsurile pentru eliminarea riscurilor care pot apărea pe parcursul derulării unor astfel de operaţiuni. nu indică expres beneficiarul sau poartă menţiunea „la purtător”. inclusiv în favoarea trăgătorului. Posibilităţile de circulaţie ale unui cec sunt: a. b. Girarea . Unităţile Bancpost pot accepta în operaţiunile lor numai cecuri redactate în limba română şi în moneda naţională “RON”. Acest cec.atunci când cecul este emis pe numele unei anumite persoane şi conţine menţiunea „nu la ordin”.Bancpost poate face comerţ cu cecuri şi prestează servicii bancare specifice pentru clienţii lor. Noul beneficiar poate. Simplă remitere . cecul trebuie să conţină menţiunile obligatorii cuprinse în Legea nr. Pentru a fi valabil. c.cazul cecului la purtător care în momentul emiterii. modificată prin Legea nr. Cecul utilizat de unităţile băncii Bancpost îndeplineşte condiţiile de formă şi de fond obligatorii potrivit standardului de conţinut prezentat în Norma cadru nr. Cesiunea de creanţă ordinară . fie deţinătorului cecului. creditori sau pentru ridicări de numerar. să gireze cecul. va fi plătit fie persoanei desemnate ca beneficiar.operaţiune prin care se transmit odată cu remiterea şi toate drepturile rezultate din cec.58/1934 asupra cambiei şi biletului la ordin. carnete cec completate parţial cu anumite informaţii. Circuitul cecului 24 . la rândul său.1. 83/1994. în acest caz numai persoana nominalizată poate să-l încaseze.

25 . modificată prin Legea nr. 8 – confirmarea plăţii. 5 – remiterea cecului la plată. El pune în legătură în procesul creării sale două persoane: emitentul şi beneficiarul. 3 – emiterea cecului. 4. Pentru a fi valabil. 2. Biletul la ordin reprezintă instrumentul prin care emitentul se angajează să plătească la un anumit termen o sumă de bani în favoarea beneficiarului sau celui care-l deţine. 6 – transferul sumei către banca beneficiarului. 3.5. 4 – depunerea cecului spre încasare. 2. data scadenţei.58/1934 asupra cambiei şi biletului la ordin. 2 – tranzacţia comercială. denumirea de bilet la ordin trecută în însuşi textul titlului şi exprimată în limba întrebuinţată pentru redactarea acestui titlu.2 PLĂTITOR 3 BENEFICIAR 1 8 5 4 7 Bancpost (TRAS) 6 BANCA BENEFIARULUI 1 – se eliberează carnetul ce cecuri. 83/1994.2. locul unde plata trebuie făcută. biletul la ordin trebuie să conţină menţiunile obligatorii cuprinse în Legea nr. promisiunea necondiţionată de a plăti o sumă determinată. Biletul la ordin cuprinde: 1. 7 – stingerea creanţei.

Exemplarul trei se remite plătitorului ca anexă la extrasul de cont. În cadrul Bancpost ordinul de plată poate fi emis pe suport clasic (hârtie) sau pe suporturi neconvenţionale (magnetic. .8/19.Beneficiarul este persoana desemnată prin ordinul de plată catre plătitor să primească o anumită sumă de bani. Ordinul de plată se întocmește de către plătitor în trei exemplare și se depune la banca însoțit sau nu de borderou . fie în numele său. Participanţii într-un transfer-credit sunt: .R. electronic). octombrie 1994 26 . pe baza unui ordin de plată. ordinul de plată trebuie să contină menţiunile obligatorii cuprinse în Regulamentul B. A pune la dispoziţia unui beneficiar. semnătura emitentului.Permite beneficiarului sa-şi mobilizeze creanţa. Poate fi un client al societăţii bancare iniţiatoare sau societatea bancară iniţiatoare. . Pentru a fi valabil. dată de către emitentul acesteia.Plătitorul. în nume propriu şi pe cont propriu.N. .Emitentul. unei societăţi bancare receptoare de a pune la dispoziţia unui beneficiar o anumită sumă de bani. numele aceluia căruia sau la ordinul căruia plata trebuie făcută. o anumită sumă de bani înseamnă a plăti sau a face să se plătească acestuia respectiva sumă de bani6. Avantajele biletului la ordin: . prima persoană care emite. fie pentru a pune la dispoziţia beneficiarului o anumită sumă de bani. 6 Banca Naţională a României – Instrumente de plată.Societatea bancară destinatară este societatea bancară care recepţionează şi acceptă un ordin de plată.Materializează datoria plătitorului. 7. Exemplarul doi este remis prin sistemul de decontare băncii beneficiarului de suma care servește la creditarea acestuia și se remite ca anexă la extrasul de cont . .1994 privind ordinul de plată. 2.5. ordinul de plată în cadrul unui transfer-credit. data şi locul emiterii. În baza primului exemplar are loc debitarea contului plătitorului și rămâne la bancă la dosarul cu actele zilei. .Societatea bancară iniţiatoare este prima societate bancară care emite ordinul de plată în cadrul unui transfer-credit.Precizează exact termenul de plată. Ordinul de plată este o dispoziţie necondiţionată.5. în cadrul unui transfer-credit.Cerinţe formale relativ simple mai ales în cazul formularelor standardizate oferite de bănci. . 6. Beneficiar poate fi un client al societăţii bancare destinatare sau societatea bancară destinatară. persoana care emite un ordin de plată pe cont propriu. .08.3.nr.

5.5. Cambia este un titlu de credit. 2. Titlul este creat de trăgător în calitate de 27 . 3 – transmiterea ordinului de plată pe circuit bancar.Siguranţa tranzacţiilor cross-border (mai ales între parteneri ce nu se cunosc). care pune în legătură. .2. 5 – stingerea creanţei. 2.Costuri avantajoase.Reţea vastă de bănci corespondente Bancpost. în procesul creării. .Post finanţare prin scontarea / factoringul acreditivelor de export. eliminându-se riscul de cumpărător.5.Protecţie suplimentară prin reglementarea sa internaţională. Acreditivul constituie un aranjament bancar prin care o bancă (banca emitentă) care acţionează în conformitate cu instrucţiunile primite de la un client (ordonator) se angajează irevocabil sa platească către exportator (beneficiar) o prezentare de documente conforme cu termenii şi condiţiile acreditivului. Avantajele acreditivului: . trei persoane: trăgătorul.Protecţie împotriva riscului de neîncasare. banca emitentă /confirmatoare preluând obligaţia de plată. sub semnătură privată.Fig. 4 – transferarea sumei la dispoziţia beneficiarului. .Consultanţa gratuită şi flexibilitate în construirea tranzacţiilor. . .4. . 2 – emiterea ordinului de plată. trasul şi beneficiarul. Circuitul ordinului de plată 1 Generalsoft SRL 5 4 Popescu Ion 2 BCR 3 Bancpost 1 – tranzacţia comercială.

oferă persoanelor fizice şi juridice posibilitatea efectuării diverselor operaţiuni bancare prin intermediul unui calculator cu conexiune Internet. Vasile. acest serviciu a fost dezvoltat pe o infrastructura care respectă standardele internaţionale de securitate a informaţiei. Trăsăturile cambiei8: -Cambia este un titlu de credit. -Cambia conţine un ordin astfel încat se transmite printr-o procedură special şi juridică specific. 58/1934). cu excepţia cazului când cambia conţine menţiunea “nu la ordin”. respective prin gir. fie la ordinal acestuia din urmă 7 (Legea nr. plata ei efectuându-se de regulă la scadenţă.58/1934 privind cambia şi biletul la ordin publicată în M. indiferent de localizarea acestuia şi a unui dispozitiv de autentificare Digipass (token). rezultă din menţiunile înscrise în cambie. Sisteme de plată electronice.creditor care dă ordin debitorului său numit tras să plătească o sumă fixată la o dată determinată în timp. trăgător. Monedă şi credit. 2010 28 . -Cambia este un titlu de credit formal şi complet. deoarece atât drepturile cât şi obligaţiile.6. prin cesiune de creanţă cu unele aspect derogatorii de la cesiunea din dreptul civil. Confidenţialitatea datelor este asigurată prin utilizarea numelui de utilizator şi a unei parole.1. Până în momentul scadenţei. banca la domiciliu În scopul asigurării unui înalt nivel de siguranţă. cambia se va transmite potrivit dreptului comun. cambia este înscrisul care cuprinde ordinal dat de o persoană. Angela. Ovidiu. nr. Roman. obligaţiile ce decurg din cambie fiind independente de raporturile juridice fundamentale care stau la baza emitererii ei. deoarece obligaţiile cambiale nu pot fi afectate de o condiţie. Fastbanking Serviciul Internet Banking de la Bancpost. În această situaţie. în totalitatea lor. Iaşi. o sumă de bani stabilită.6. Deci.O. executarea obligaţiei de plată se amână. precum şi prin intermediul dispozitivului Digipass.100/1mai 1934 Turliuc. Chirleşan. Dan. De aceea. -Cambia este un titlu de credit abstract. fie unui beneficiar. 2. tras. Valeriu. Dornescu. distinct de cele existente în raporturile juridice fundamentale. Cocriş Vasile. de a plăti unui beneficiar la scadenţa şi locul stability. Stoica. Se pot efectua următoarele operaţiuni: 7 8 Legea nr. altei persoane. -Cambia este un titlu de credit care nu creează obligaţii necondiţionate. indifferent de natura ei. în cazul stipulării unei condiţii declarată nulă. Editura Universităţii „Alexandru Ioan Cuza”. prin cambie se creează obligaţii autonome. 2. realizându-se o operaţie de creditare.

posesor de carduri Bancpost. 2. 3. 2. Recunoşterea meritelor Bancpost în dezvoltarea pieţei de carduri din România a venit chiar din partea Visa International care a acordat Bancpost o diplomă pentru cel mai bun emitent din punct de vedere al numărului de carduri şi a calităţii serviciilor. Carduri de debit MasterCard Standard (Taifun) Operaţiuni: • Obţinerea de numerar de la ghişeile şi ATM-urile băncii. transferuri intrabancare între conturile proprii de card şi/sau curente. • • plăţi valutare interne sau externe si schimburi valutare. iar numărul de POS-uri este de 1600. în prezent banca fiind lider pe piaţa cardurilor VISA din România.În prezent. Moneda electronică Bancpost este a doua bancă din România în ceea ce priveşte emiterea de carduri. precum şi de la ghişeile şi ATM-urile altor bănci care au afişată sigla “MasterCard”.6. obţinerea unui overdraft sau utilizarea seviciului de m-banking SmartTelTM. 2. ordine de plată globale utilizate pentru plata salariilor către angajaţi. Bancpost a dezvoltat pachetul de servicii integrat „Contul Total“ care permite efectuarea de plăţi către terţi furnizori şi de transferuri între conturile aceluiaşi client direct de la bancomatele băncii.7. SMS – autentificare la Fastbanking prin intermediul telefonului mobil.2. Serviciul este disponibil în 3 variante: 2. comod şi usor de utilizat (folosind diverse browsere): 1. Dispozitiv Token Challenge – autentificare la Fastbanking cu token-ul primit de la bancă şi un calculator conectat la Internet. Bancpost dispune de o largă reţea teritorilă de automate bancare. folosind codul de autentificare primit prin SMS şi un calculator conectat la Internet. plăţi programate în lei. VIP mobile –autentificarea prin instalarea aplicaţiei software pe telefonul mobil. Fastbankingul oferă flexibilitate prin diferitele metode de autentificare.7. obţinerea de informaţii financiar-bancare direct pe telefonul mobil. 29 .Pentru a extinde gama de operaţiuni bancare disponibile titularilor de carduri. numărul de ATM-uri este de 500. Mobile Banking SmartTel SmartTel este un serviciu de mobile banking (furnizarea de servicii bancare prin intermediul telefoniei mobile) ce permite clientului.• • • ordine de plată în lei.1.

• Obţinerea de informaţii privind soldul contului de card de la ATM-urile Bancpost.Comision 0 în cazul utilizării cardului pentru plăţi la comercianţi. • • Obţinerea de informaţii privind soldul contului de card prin intermediul serviciilor puse la dispoziţie de bancă (de la ATM-urile Bancpost. . destinat persoanelor fizice şi prin intermediul căruia ai acces la o limită de credit pe măsura necesităţilor tale.Utilizare naţională şi internaţională. Servicii suplimentare asociate cardului: • Schimbarea PIN-ului la ATM-urile Bancpost. Este un card de credit în lei. Visa Classic (PROSPERA) Cardul de credit Visa Classic reprezintă instrumentul de plată perfect pentru cheltuielile de zi cu zi. oriunde apare afişată sigla Visa. Transmiterea extrasului de cont la o adresă specificată în cererea de emitere a cardului. Visa Electron(Ultra) 30 .Nu există comision de conversie în cazul utilizării cardului în străintate. plăţi la comercianţi. Avantaje: .• • • • Plata bunurilor şi serviciilor la comercianţii dotaţi cu terminale electronice (EFTPOS) sau mecanice ( IMPRINTER) şi care au afişată sigla MasterCard.Facilitate de descoperit de cont în cazul virării salariului pe card. . Vodafone) . cât şi pentru cumpărături pe Internet. pe baza PIN-ului anterior. sau prin intermediul serviciilor Internet Banking sau SmartTel). . . Efectuarea cumpărăturilor prin INTERNET.Cardul poate fi utilizat atât în ţară cât şi în străinătate.Emitere gratuită la expirarea termenului de valabilitate. Orange. .Acces la disponibilul din contul de card 24 de ore din 24. Mail-order sau Telephone Order. pe baza Pin-ului. Plata facturilor către furnizorii de servicii cu care banca a încheiat un contract (Cosmote. conform cererii de Cont Total. Plata taxelor şi impozitelor către autoritatea administraţiei publice locale cu care banca are încheiat un contract (serviciul eTax). . atât pentru retrageri de numerar. Romtelecom. 7 zile pe săptămână. Transferul de sume din contul de card în alte conturi deschise la bancă.Posibilitatea emiterii unui număr nelimitat de carduri suplimentare asociate contului de card.

prin intermediul mandatului de autorizare acordat băncii de către client. oriunde apare afisata sigla Visa. opţiune valabilă pentru utilizatorii cardurilor de debit Ultra. curs valutar. • oferă posibilitatea de transferuri între conturile de carduri ale aceluiaşi titular: din alte conturi de card în contul cardului Taifun sau din alte conturi de card în contul cardului Briliant. apă. Millenium sau Taifun (la Taifun numai în condiţiile garantării cu un depozit). Cardul poate fi utilizat atat in tara cat si in strainatate. Carduri de credit Visa Electron Visa Electron este un card de credit in lei. obţinerea unei descoperiri de cont acordată în funcţie de bonitatea clientului şi a nivelului veniturilor. atat pentru retrageri de numerar. Transmiterea extrasului de cont la adresa specificată în cererea de emitere a cardului. • 2.) prin intermediul serviciului SmartTEL.2. • obţinerea de informaţii financiar-bancare (soldurile conturilor de card/curente.). gaze etc.7. pe baza PIN-ului anterior. cat si pentru cumparaturi pe Internet. Activarea serviciului Cont Total se face in maxim 3 zile de la depunerea cererii. dobânzi. pentru plata automată a altor servicii (energie electrică. destinat persoanelor fizice si prin intermediul caruia ai acces la o limita de credit pe masura necesitatilor tale. reţea ATM-uri. Contul Total Contul Total este un pachet de servicii oferite tuturor posesorilor de carduri de debit. Visa Gold 31 . plati la comercianti.Libertatea operaţiunilor desfăşurate în condiţii maxime de securitate este oferită prin intermediul cardului de debit ULTRA! Servicii suplimentare asociate cardului: • • Schimbarea PIN-ului la ATM-urile Bancpost. reţea unităţi etc. Avantaje: • oferă posibilitatea alimentării contului curent din contul de card prin ATM.

etc. centre de sănătate şi frumuseţe.9%.  Program de protecţie a cumpărăturilor.Cardul de credit Visa Gold este un card de credit cu cont în lei care oferă beneficii premium: libertate şi flexibilitate la cumpărături. stabilită individual în funcţie de profilul tău personal şi financiar.cumpărăturile de valoare beneficiază de un sistem de protecţie în caz de deteriorare accidentală. American Express Gold Beneficiari American Express Gold sunt persoanele fizice cu vârsta cuprinsă între 18 şi 65 ani cu venituri nete de minim 3000 RON. 32 . servicii de călătorie ce includ asistenţa medicală de urgenţă şi consultanţă juridică pe toată durata acesteia. furt sau orice altă situaţie neprevăzută.000 RON.  Protecţia cumpărăturilor .limita de creditare superioară de până la 60. acesta fiind un element distinctiv al cardului faţă de celelalte carduri de credit. magazine.  Reduceri importante prin programul Selects.  Perioada de graţie de până la 55 zile. prin care vă veţi recupera integral sau parţial daunele produse.Principalul beneficiu . activ pe o perioadă de 90 de zile.  Discounturi exclusive: programul Selects oferă discounturi importante pe toată durata anului în diverse locaţii comerciale ale partenerilor American Express® din România şi din străinătate: hoteluri. TAROM American Express: Avantajele cardului TAROM American Express® Clasic:  Dobânda anuală: 26. restaurante. American Express Green Avantajele cardului American Express Green:  Independenţa financiară.

 Bonus la activare: 1000 de mile de zbor Smart Miles.La 3 RON cheltuiţi pentru achiziţionarea biletelor TAROM primeşti 5 mile de zbor Smart Miles.acces în salonul de aşteptare business din incinta Aeroportului Internaţional Henri Coandă pentru cursele externe.flexibilitate maximă . .program unic de protecţie a cumpărăturilor EuroLine Avantaje: .check-in la clasa Business chiar dacă zborul este efectuat la clasa Economy. fie că este vorba despre cumpărărea unui produs.orice sumă folosită din limita de credit. .excedent de bagaj gratuit: 10 kg pentru cursele externe şi 5 kg pentru cursele interne. . caştigi automat 3 mile de zbor Smart Miles. . Servicii preferenţiale: .Contorizare mile pentru o valoare a cumpărăturilor de 3 RON (inclusiv retrageri de numerar).rambursarea avansului în cazul anulării călătoriei. .cumperi în rate de la comercianţii parteneri. poate fi rambursată oricând şi în cuantumul dorit. . TAROM American Express Premium Avantaje: . EuroLine Style 33 . fie că este vorba despre retrageri de numerar.suma minimă de plată lunar de doar 3% din suma utilizată. Servicii preferentiale: • program unic de protecţie a cumpărăturilor. . • reduceri şi oferte speciale prin programul Selects. • 2200 de oficii de turism în peste 130 de ţări. minimum de plată fiind de doar 3%. alegând şi plătind între 6 şi 48 de rate.

iar în care veniturile solicitantului nu sunt suficiente.1. La evaluarea bonității solicitantului se va avea în vedere ca angajamentele lunare de plata ce decurg din contractul de credit de consum nu vor depăși 30% din veniturile nete ale solicitantului.cardul de credit EuroLine Style este un instrument de plată care te răsplăteşte pentru că îl foloseşti şi donează în numele tău 0.se pot lua în calcul și veniturile cu caracter permanent ale familiei.Avantaje: .drepturi de autor. Decizia de creditare Precesul de creditare a persoanelor fizice presupune următoarele etape scpecifice: Capacitatea de rambursare Analistul de credite efectueaza o verificare a încadrarii clientului “eligibil’ conform sistemului de scor.activități sportive.navigatori.Analistul va calcula indicatorul gradul de îndatoarere.sprijini activ campania umanitară de luptă împotriva cancerului mamar “Moda tinteşte cancerul mamar”.Operatiuni de creditare bancară specifice persoanelor fizice 3.contracte de muncă pentru fracțiune de normă.alte venituri similare).15% din profitul EFG Retail Services obţinut din fiecare tranzacţie şi 10% din taxa de emitere.chirii. Cap3.certe de minim 200 EUR realizate de către solicitant . 34 .convenții civile de prestări servicii.activități comercial. .dividente.contracte de management.drepturi de proprietate intelectuala .reprezentând raportul procentual dintre angajamentele de consum și venitul net al solicitantului.activități independente –profesi libere.Analiza bonitații solicitantului de credit se va face prin luarea în calcul a veniturilor cu caracter permanent (salarii.

Orice modifcare a clauzelor unui contract se face printr-un act adițional.2/2005 privind utilizarea aplicației scoring. natura garanției. fiilor. Eliberarea creditului se face obligatoriu prin virament. cât și cele emise pe numele soțului/soției. • Factura de utilități pentru confirmarea domiciliului (energie electrică. Comisioanele bancare sunt diferențiate în funcție de: monedă. • Acordul de consultate CRB/BC.000 EUR și duratei creditului de 10 ani. De asemenea.9 • Actele de identitate (BI/CI) (copii). Încheierea contractului de credit Documentul prin care se confirmă respectarea destinației se prezintă înaintea angajării creditului. termen. anexă la contractul de credit. Verificarea completării corecte și semnarea documentației de credit va fi certificată prin înscrierea pe fiecare din documente care conțin semnătura solicitantului. părinților și socrilor împrumutatului. creditul se pune la dispoziția clientului integral în LEI sau în EUR și se acordă în cont separat de împrumut prin debitarea acestuia. gaz. în limita valorii de minim 500 EUR și maxim 20. • Copie după cartea de muncă sau contract de muncă. • Documente care certifică veniturile. Creditul care excede contravaloarea documentelor de transport și/sau cazare se poate elibera prin card sau în numerar. referat ce va fi anexat la dosarul de credit. analistul de credit pune la dispoziția clientului lista de documente necesare contractării creditului Favorit: • Cererea de credit. Contractul de credite se întocmește în 3 exemplare din care originalul se păstrează la bancă. În cazul în care clientul se dovedește a fi eligibil. Aprobarea creditului Analistul de credit întocmește referatul de credit care propune Comitetului de credit aprobarea/respingerea creditului.Analiza creditului În această etapă. telefon fix etc) Ulterior. de garanții ipotecari și soțul/soția acestora. Contractul de credit se semnează pe fiecare pagină de către împrumutat și familia acestuia. analistul de credite va consulta baza de credite și dobânzile restante a RB. Constitutirea garanțiilor Creditele Favorit se pot garanta cu asigurare de invaliditate și deces din accidente. excepție făcând cazurile în care se solicita rambursări în avans. analistul de credit va parcurge toți pașii obligatori în sistemul de analiză automată ( scoring ) și va primi un răspuns din partea sistemului privind eligibilitatea conform Normei nr. dacă este cazul. unul se predă clientului iar celălalt se păstrează la dosarul economic al agentului pe întreaga perioadă de creditare. Se admit ca documente justificative atât cele emise pe numele împrumutatului. analistul trebuie să pună la dispoziția împrumutatului graficul de rambursare generat de sistemul informatic. Asigurarea garanției: bunurile aduse în garanție se asigură pe toată perioada de creditare la o societate de asigurări agreată de bancă și polițele de asigurare se cesionează în favoarea MKB Romextera Bank. când este suficientă refacerea graficului de rambursare și semnarea acestuia de către părți.în limita sumei reprezentând contravaloarea documentelor justificative neachitate. baza de date CRB/BC pentru a verifica dacă au credite restante/nedeclarate la alte bănci. 9 vezi anexa 7 35 . Acordarea creditului În această etapă.

• Volumul creditelor. • După aprobare. existența garanțiilor și respectarea celorlalte clause din constractele de credit. • Sucursalele. filialele și agențiile pot acorda credite clienților care au sediul sau domiciliul pe raza teritorială aferentă acestora. duratele de creditare. condițiile de rambursare a creditelor precum și alte clause se stabilesc prin contractele de credit. pe durata și valoarea prevăzute în contract. Legea privind regimul investițiilor străine nr. Urmărirea și administrarea creditului În această ultimă etapă. • Banca verifică la toți clienții utilizarea creditelor potrivit destinației. auto etc. până la rambursare.35/1999. garanțiile necesare. 36 . bunuri de folosință îndelungată. • Banca nu acordă credite pentru rambursarea altor credite scadente. • Cererile de credit se analizează și se însușesc de către unitățile băncii pe baza documentelor prezentate de către solicitanți. Ratele și dobânzile aferente creditului se vor rambursa conform graficului de rambursare. • Creditele solicitate se acordă cu destinație precisă pe bază de contracte din care să rezultă clar toți termenii și toate condițiile. • • • • Activitatea bancară este reglementată prin lege.33/1991. în anuități și se poate face în numerar. ).50/1999. dosarul este înaintat juristului băncii pentru executarea garanțiilor înscrise în documente. • Pe măsura utilizării creditelor.Rambursarea creditului Va începe în luna următoare acordării creditului. • Creditul se elbierează în numerar pentru a putea fi urmărită destinația acestuia. Principiile de creditare și reperele legislative La baza procesului de creditare stau mai multe principii generale de acordare a creditelor: • Pot beneficia de credite persoanele fizice și juridice care au deschis conturi la unitățile băncii. administratorul de credite va urmări dacă solicitantul a folosit creditul în destinația specificată și anume: finanțarea nevoilor personale și refinanțarea altor credite ( nevoi personale. Legea privind reorganizarea unităților economice de stat ca regii autonome și societăți comerciale nr. • Volumul total al angajamentelor băncii față de un singur client nu poate depăși 20% din fondurile proprii ale băncii. banca nu poate anula sau reduce cuantumul acestuia decât în cazurile justificate. creditele se pun la dispoziția clienților în condițiile negociate prin contractele de credite încheiate. În cazul în care creditul nu a fost rambursat la scadență sau la somațiile ulterioare. înregistrând concomitent angajamentul în evidența extrabilanțieră a băncii. • Banca verifică împrumutații de la acordarea creditelor și până la rambursarea integral a acestora. destinația. dobânzile. Legea privind autorizarea executării construcțiilor și unele măsuri pentru realizarea locuințelor nr. se diminuează angajamentului din evidența extrabilanțieră și se urmărește derularea acestuia. prin virament sau prin altă modalitate agreată de client și acceptată de bancă. • Dupa aprobarea unui credit. Principalele repere legislative sunt: Legea privind activitatea bancară nr.15/1990.

care trebuie să respecte standardele băncii. care trebuie să respecte standardele băncii. • înscrierea la Arhiva Electronică: 10 Vezi anexa 5 37 .2 Creditul Ipotecar – EuroIpotecar Beneficiarii Creditului EuroIpotecar sunt persoane fizice cu cetăţenia română sau străină. Norme ale BNR nr.comenzi.ipotecar : cel puţin aspura imobilului finanţat . Bancpost creditează persoanele fizice cu vârste cuprinse între 18 și 65 de ani.în cazul constituirii de locuințe -orice alte documente solicitate de bancă Creditele oferite de Bancpost persoanelor fizice se împart în credite cu garantie ipotecară și credite de consum. asupra unui imobil care trebuie să respecte standardele băncii: . 3.persoane fizice române sau străine. . completată și modificată prin Legea nr.angajați cu contract de muncă -adeverință de venit10 -declarație special privind veniturile din activități independente -declarația de impunere . Circulara BNR nr. Legea 289/2004 referitoare la afișarea dobânzii anuale ( DAE ). • opţional pachet de asigurare de viaţă de grup la EFG Eurolife Asigurări de Viaţă.reparații)din care să se rezulte elementele necesare stabilirii modului de utilizare a creditului -avizele pentru asigurarea utilităților. cu condiţia ca imobilul propus spre garanţie să se afle pe teritoriul României.rezidente sau nerezidente care îndeplinesc condițiile prevăzute. Ordonanța Guvernului nr. Norme ale BNR nr.soțului/soței cu contract de muncă -declarație pe propria răspundere -adeverințe de salariu pentru împrumutați și garanți. • politica de asigurare imobil. Ipoteca de rang I în favoarea băncii.5/1992 privind imprumuturile mari acordate clienților de către societățile bancare.pentru anul expirat -documente(facturi proforme. 278 din 23 iunie 2004.10 din 22 ianuarie 2004 privind falimentul instituțiilor de credit aprobată.15/1993.2/1992 privind fondurile proprii ale societăților bancare. Structura garanţiilor poate fi: I.Documentele solicitate de bancă pentru acordarea creditelor pentru persoanele fizice sent: -cererea de credit -copia actelor de identitate ale solicitantului.imobiliar : asupra imobilului de finanţat-renovat ori pe alt imobil acceptat.• • • • • • Ordonanța privind unele măsuri pentru restructurarea activiății regiilor autonome nr.9/1994.

25% 6.costruire.bancpost. e) Destinaţie mixtă: cumpărare. II.00% 4. c) Achiziţie teren intravilan pe care se pot construi locuinţe şi case de vacanţă. pe o perioadă determinată. prin radierea celorlalte ipoteci şi sarcini înscrise anterior. g) Achiziţie imobil finalizat într-un ansamblu rezidenţial finanţat de Bancpost. Ipoteca de rang inferior se va accepta în cazul: - - creditelor de refinaţare internă / externă .00% Robor 3 luni Sursa: http://www. ** Euribor la 3 luni este valabil la 8.cumpărareconsolidare.50% 4.- a cesiunii poliţelor de asigurare imobil şi viaţă dacă asiguratorul este altul decât EFG Eurolife. iar suma maximă 85% din valoarea acceptata a garantiei pentru creditele in RON sau 80% din valoarea acceptata a garantiei pentru creditele in EUR. a ipotecii pe amelioraţiuni în cazul creditelor cu garanţie casa la roşu sau terenurilor pentru care se prezintă autorizaţie de construire. Creditelor acordate pentru cumpărarea unui imobil deja ipotecat la Bancpost / altă bancă.25% 4.11. d) Refinanţarea cu un credit imobiliar Bancpost a unui credit imobiliar/ipotecar.consolidare şi orice alte combinaţii ale acestora.5 p.p dacă banca finanţează mai mult de 70% din valoarea acceptată a garanţiei . f) Cumpărarea unui imobil ipotecat deja de Bancpost.Dobânda aferentă acestui tip de credit este variabilă şi se aplică conform următorului tabel: Moneda Index *3 luni + Marjă* – Suma Marjă* – Suma Marjă* – Suma aprobată< 35000 aprobată aprobată>=35000 (35000-75000) EUR RON Euribor luni 3 + + 6.extindere. pe când ipoteca Bancpost devine de rang I. până când ipoteca Bancpost devine derang I.2010. refinanţare. refinanţare.modernizare.000 EUR sau echivalent RON . Suma creditului acordat poate fi de minim 10. b) Finalizare construcţie „Casă la roşu”. pe o perioadă determinată. Destinaţiile acestui credit pot fi diferite: a) Cumpărare/renovare/extindere/consolidare/finalizare/contruire a unei case sau a unui apartament.ro/Persoane-Fizice/Credite/Creditul-Euroipotecar ** plus 0. Comisioane • Comision analiza dosar: 1% 38 .50% 6. cumpărare – renovare.

inclusiv din creditul a cărui acordare se solicită. dobânda.Venitul net va fi cel înscris în documentele justificative (edeverinţă de venit. Acte de identitate ale solicitantului. ale soţului / soţiei şi ale altor codebitori. Garanţiile necesare ca pot fi luate în considerare de către Bancpost la acordarea unui credit de tipul SINGUR ACASĂ pot fi:  Ipotecă de rangul I asupra unui imobil acceptat de către bancă(ex: apartament. indiferent de creditor. Din aceştia se vor reţine 261 ron – cheltuieli de subzidenţă pentru fiecare dintre primii trei membri de familie şi 165 ron pentru următorii. Cerere de credit format standard Bancpost – ce trebuie completată şi semnată de către solicitant .ANEXA nr. si dobanda) • • • • 3. solicitantul trebuie să prezinte următoarele documente: 39 . teren).3. b. pentru aplicantul principal. ale solicitantului şi ale familiei acestuia.5 RON Comision unic amendamente post acordare (dupa caz) : 250 RON Rambursare: Anuitati (anuitate = plati lunare incluzand principal. Pentru a beneficia de acet tip de credit. comisioane lunare. casă. iar cea maximă este de 58 de ani pentru aplicant şi 70 de ani pentru co – aplicant. Dacă solicitantul are alte credite în derulare. Documentele necesare la depunerea dosarului de credit sunt prezentate în cele ce urmează : a.  Asigurare impobil ipotecat. Angajamentele totale lunare de plată . rata lunară. Creditul Ipotecar Imobiliar „Singur acasă” Utilizatorii Creditului Ipotecar „Singur acasă” sunt persoane fizice cu cetăţenia română sau străină. pentru alti codebitori se va completa Anexa. plătită de bancă.  Asigurare de viaţă şi şomaj. sau după caz copie certificată conform originalului. persoanele salariate trebuie să aibă minim 6 luni vechime la ultimul angajator şi minim 12 luni vechime în muncă. Documente privind ventitul: adeverinţă de venit şi carte de muncă. respectiv principalul.). cu condiţia ca imobilul propus spre garanţie să se afle pe teritoriul României ce trebuie să deţină un venit minim de 400 EUR aplicat unic sau 500 EUR / familie. d.Comision lunar de administrare credit: 0% Comision rambursare in avans: 0% Comision lunar de administrare cont curent 1. Creditul trebuie să fie rambursat în întregime înainte ca împrumutul principal să atingă vârsta de 70 de ani. cesionată în favoarea băncii. cesionată în favoarea băncii. trebuie să prezinte un document din care să rezulte suma şi valuta creditului. Pentru semnarea contractelor. c. pot reprezenta maxim 60% din veniturile nete lunare ale solicitantului. dobânda şi orice alte costuri . exceptand perioada de gratie. Vârsta minimă la aplicare este de 21 de ani . şi după caz ale familiei acestuia. perioada.

g. Încheierea de întabulare a titlului de proprietate în Cartea Funciară a Oficiului de Cadastru şi Publicitate Imobiliară.  Achiziţie teren situat în oraşele mari.25% Euribor 6 luni Robor 6 luni + + 6. extindere.25% 3. Poliţa de asigurare de viaţă şi şomaj. b. conform următorului tabel: Moneda Dobânda Dobânda variabilă după 3 ani fixă în Index 6 luni + Marja primii 3 ani 7.a. d. Documentele necesare utilizării creditului : a. renovare.ro/Persoane-Fizice/Credite/Creditul-Ipotecar-Imobiliar-SigurAcasa Comisioanele ce revin acestui tip de credit sunt următoarele:  Comision analiză dosar – 2 %. c. Raport de evaluare . cesionată în favoarea băncii. Certificatul fiscal eliberat de către Direcţia Taxe şi Impozite de la Primăria localităţii sau sectorului de care aparţine imobilul tranzacţionat. b. Poliţa de asigurare imobil la una din societăţile agreate. consolidare.  Comision lunar de administrare: 0%. e.  Comision de rambursare în avans: 40 .  Refinanţare a unui credit imobiliar sau ipotecar. c.bancpost. Adeverinţă de la asociaţia de locatari vizată de Primărie din care să rezulte plata la zi a obligaţiilor la întreţinere.25% EUR RON Sursa:http://www. Titlul de proprietate. d. Dovezile plăţii taxelor înregistrate în Arhiva Electronică. construire a unui apartament sau a unei case. Extrasul de Carte Funciară care dovedeşte că imobilul este liber de sarcini. f. Perioada de creditare este de minim 5 ani şi maxim 35 de ani. Creditul Ipotecar „Singur acasă” poate avea destinaţii diferite:  Cumpărare. Contracte semnate: contract credit. cu o dobândă care diferă în funţie de moneda în care se emite creditul. Act de identitate.95% 12.cumpărare şi contract ipotecă (la notar). contract cânzare.

dacă până la maturitatea creditului este mai puţin sau egal cu 1 an. • achiziţionează sau construieşte o singură locuinţă.000 EUR pentru locuinte finalizate.bancpost. Suma maximă ce poate fi acordată persoanelor fizice în cadrul acestui program este de : 95% din valoarea imobilului achiziţionat ori maxim 57.5% EURIBOR 3m + 4% Sursa: http://www. indiferent de modul şi de momentul în care a fost dobândită.Garanţii în favoarea băncii: -contract de garantare tripartit (max. • Comision de analiză dosar: 0%. În ceea ce priveşte garanţiile ce pot fi luate în considerare la acordarea unui astfel de credit.37% anual). • Comision rambursare în avans: 0%.000 EUR sau echivalent în RON.4.- dacă rambursarea intervine într-o perioadă în care rata dobânzii aferente creditului este variabilă: 0% . • are calitatea de împrumutat în raport cu finanţatorul. Creditul “Prima Casă” Beneficiarii programului “Prima casă” pot fi persoanele fizice ce îndeplinesc cumulativ urmaăoarele condiţii: până la data solicitării creditului nu a deţinut în proprietate exclusivă sau împreună cu soţul ori soţia nicio locuinţă. maxim 66.5% 4% ROBOR 3m + 2.500 EUR pentru locuinte noi) semnat intre client. iar dobânda aplicată poate fi: Moneda Index Marja Dobânda totală • RON EUR ROBOR 3m EURIBOR 3m 2. pentru cumpărarea unei locuinţe noi. dacă rambursarea intervine într-o perioadă în care rata dobânzii aferente creditului este fixă (primiii 3 ani): 1% din valoarea creditului rambursată anticipat.5% din valoarea creditului rambursată anticipat. acestea pot fi: 1.500 EUR sau echivalent în RON. sau în ultimul caz maxim 66.03083% (0. pe tot parcursul perioadei de creditare. printr-un credit acordat şi garantat în condiţiile acestui program. dacă până la maturitatea creditului este mai mult de 1 an sau 0. Fondul National de Garantare a Creditelor IMM (FNGCIMM) si Banca 41 .Perioada pentru care se poate realize Creditul “Prima casă” este de minim 5 ani şi cea maximă este de 30 ani. astfel : • Comision lunar de administrare: 0. pentru cumpărarea unei locuinţe finalizate.ro/Persoane-Fizice/Credite/Creditul-Prima-Casa Comisioanele sunt aplicate în funcţie de operaţiunea efectuată asupra sa . 3. 57.

Conditii • Sa fie cetateni romani cu domiciliul stabil in Romania sau cetateni straini care muncesc in Romania cu permis valid de munca si au rezidenta permanenta sau temporara in Romania • Sa aiba varsta cuprinsa intre 23 si 65 de ani • Sa faca dovada ca realizeaza venituri constante • Sa nu inregistreze debite sau alte obligatii neachitate la scadenta catre banca la data solicitarii creditului Printre avantajele acestui produs putem enumera: • Obtii rapid si simplu pana la 35. 42 .41%.Comision de rambursare anticipată si retragere numerar 0% .comision lunar 0.000 Lei pe o perioada de maxim 5 ani • Nu sunt necesare documente justificative pentru destinatia acestui imprumut • Ai rate fixe pe toata perioada creditului – astfel stii intotdeauna cat ai de plata • Nu te expui fluctuatiilor de pe piata financiara • Beneficiezi de modalitati diversificate de plata 4.maxim 60 de luni cu o dobanda anualta fixa 16. Deontologia bancară și secretul profesional 4. cesionat in favoarea Bancii pe toata durata creditarii -privilegiu de rang I asupra imobilului finantat de Banca (ex: apartament.dobânda penalizatoare +5 față de dobânda de bază. dictate de respectarea obligațiilor legale sau regulamentelor și de anumite principii de etică. Creditul Imediat cu dobanda fixa Acest credit este soluție potrivită pentru cei care doresc să împrumute o sumă mai mare sau mai mică pentru o investiție nu foarte mare. Garanţii în favoarea statului (reprezentant de către Ministerul Finanţelor Publice):  potecă legală de rang I asupra imobilului finanţat de bancă . Deonotologia bancară Deontologia reprezintă un ansamblu de reguli de bună conduită în materie de comportament profesional și personal.  poliţa de asigurare imobil.1.acweștea putând împrumuta sume cuprinse intre 1500 si 35 000 timp de 12 luni minim .-constituirea unui depozit colateral in suma de 3 rate de dobanda.25.Beneficiarii sunt persoanele fizice rezidente . casa) 2.Comision dosar 3 %.

Integritatea pieței Clienții băncii BancPost au dreptul la informare. putem spune că nerespectarea deontologiei expune banca. Dacă vorbim despre obligațiile băncii față de client. care s-ar adăuga la implicarea răspunderii personale a salariatului față de instanțele competente ( ajungându-se chiar la sancțiuni penale). Prevenirea şi evitarea conflictelor de interese. numit în mod legal. 3. • Capacitatea de a aprecia legitimitatea economică a unei operaţiuni. 2. pe baza normelor interne. chiar și pe colaboratorul său la sancțiuni disciplinare.). 4. Capacitatea de a justifica în orice moment o poziţie luată. care implică răspundere ( de exemplu: administrarea corectă a contului. Banca are anumite obligații față de client. Prioritatea intereselor clientelei Acțiunile pe care banca le realizează nu trebuie să fie în defavoarea clienților sau al persoanelor terțe prin transmiterea de informații. obligația de raportare. funcționare și închiderea contului. secretul bancar. reușind astfel să păstreze echitatea și să asigure protejarea lor împotriva vulnerabilității. obligația de monitorizare. sau prin transmiterea unor anumite informații către o instituție similară. Obligația de administrare corectă a contului 43 . protecție și tratament care asigură egalitatea absolută între ei. banca este totuși supusă datoriei de prudență și vigilență. Relația dintre bancă și client presupune o serie de drepturi și obligații reciproce. putem enumera: 1.Cultura deontologică ţine cont de principiile următoare: • • • Cunoaşterea clientului . Principalele obligații ale băncii sunt: 1. Astfel. atunci când vinde un produs sau prestează un serviciu. Respectarea legilor și a regulamentelor și vigilența deosebită în ceea ce privește spălarea banilor În acest cadru se urmărește respectarea reglementării în vigoare și a îndatoririlor și obligațiilor băncii în ceea ce privește deschiderea. dar și anumite obligații față de terți ( obligația de verificare a identității. etc. în ceea ce privește operațiunile efectuate cu titlu personal asupra instrumentelor financiare prin intermediul contului sau a conturilor sau asupra conturilor pentru care salariatul are drept de gestiune sau decizie. Cu toate că principiul de neimplicare interzice băncii să se amestece în gestionarea conturilor clienților. Loialitatea față de angajator Această obligație precizează transparența în legătură cu angajatorul sau reprezentantul său legal. a adresei titularului de cont).

după ce a primit un extras de cont care nu acoperă eventualele erori pe care acel extras le poate conține. legată de profesiunea sa și pe care nu are dreptul să o divulge. proprietarea.a. datelor și informațiilor referitoare la activitatea desfășurată. relațiile personale sau de afaceri ale clienților ori informații referitoare la conturile clienților-solduri. Sub formă juridică. 2. (2) în înțelesul prezentului capitol se consideră client al unei instituții de credit orice persoană cu care. banca eliberează periodic ( de obicei. fiecare co-titular este informat personal despre această operațiune. înștiințare. cotutelă). 4. 5.Secretul profesional Conform definiției din Dex. dată sau informație. în desfășurarea activităților prevăzute la art. Obligație particulară Aceasta obligație apare atunci când este vorba despre un tratament adecvat pentru persoanele cu o situație precară sau reprezintă un tratament particular al regimurilor specifice ( tutelă. lunar) un extras de cont titularului. aspectul tehnic și cel comercial. Obligația de consiliere Această obligație se referă la următoarele aspecte: informare. instituția de credit a negociat o tranzacție. 18 și 20. consiliere și de avertizare. Obligația de supraveghere Răspunderea băncii este limitată la principiul neimplicării. secretul profesional este stabilit prin Ordonanța de Urgență a Guvernului nr. 99 din 2006 privind instituțiile de credit.Banca își ia angajamentul ca administrarea contului să se realizeze fără erori și omisiuni din partea acesteia. Secretul profesional este definut sub trei aspecte: aspectul juridic.2. precum și asupra oricărui fapt. ea fiind de asemenea angajată față de terți (cum ar fi: BNR. operațiunile sunt conectate în afaceri cu terțe persoane și sunt realizate în cont la timp și în conformitate cu uzuanțele și normele în vigoare. la serviciile prestate sau la contractele încheiate cu clienții. Obligația de raportare Pentru a putea fi la curent cu operațiunile realizate. Clientul poate semnala o eroare. aflate la dispoziția sa. activitatea. care privesc persoana. MFP. prin următoarele articole: Art. afacerea. DIICOT ș. Dacă se realizează închiderea unui cont comun. operațiuni derulate-.111.). CNVM. 4. rulaje.(1) Instituția de credit este obligată să păstreze confidențialitatea asupra tuturor faptelor. 3. secretul profesional reprezintă informația pe care o deține cineva. chiar dacă respectivă nu s-a finalizat și orice persoană care beneficiază de 44 .

2. pentru a nu fi acuzată de complicitate și pentru a nu împiedica buna desfășurare a anchetei care-l vizează pe clientul respectiv. (3) Prevederile de la alineatul (1) și (2) se aplică și persoanelor care obțin informații de natura celor arătate. Sub aspect tehnic. (2) Persoanele prevăzute la alineatul (1) nu au dreptul de a folosi sau de a dezvălui nici în timpul activității și nici după încetarea acesteia fapte sau date care. date sau informații la care se referă art. și clientul. dezvăluind astfel dificultăți apărute care pot dăuna evoluției relației. banca nu trebuie să dezvăluie niciodată clientului faptul că aceasta este urmărit de o anchetă sau de o cerere de investigație de către una dintre autoritățile mandatate să întreprindă un astfel de demers. consolidat ori subconsolidat. de care au luat cunoștință în cursul exercitării responsabilităților lor în legătură cu instituția de credit. Aplicarea secretului profesional în acest caz este mult mai mault decât necesară! • 4. ar dăuna intereselor ori prestigiului unei instituții de credit sau ale unui client al acesteia. banca întâmpină două dificultăți: • • Care sunt informațiile despre clienți care țin de secretul profesional și care pot fi comunicate unei terțe persoane? Care sunt cazurile și condițiile în care trebuie dezvăluit un secret profesional? Sub aspect comercial.serviciile instituției de credit. la fel cum.3. dacă ar deveni publice. 112. sub o formă sau alta. În cadrul activității sale. Spălarea banilor 45 . angajații acesteia și orice persoană care.Implicarea băncilor în prevenirea și spălarea banilor 4. 111. Art. directorii. Articolul 113 prevede că: Obligația de păstrare a secretului profesional în domeniul bancar nu poate fi opusă unei autorități compentente în exercitarea atribuțiilor sale de supraveghere la nivel individual sau. conducerea ori activitatea instituției de credit au obligația să păstreze confidențialitatea asupra oricărui fapt. din rapoarte ori alte documente ale instituției de credit. participă la administrarea. inclusiv persoanele care au beneficiat în trecut de serviciile unei instituții de credit. dificultatea băncii constă în limita informațiilor furnizate și administrarea contului clientului: • Limitele: dacă banca nu furnizează destule informații unei autorități. îi poate reproșa băncii reticiențele pe care le-a avut și care l-au împiedicat să intre într-o relație de afacere cu un anumit terț. după caz.(1) Orice membru al consiliului de administrație al unei instituții de credit. Monitorizarea: banca va trebui să fie atentă în privința investigațiilor care sunt realizate asupra conturilor clienților săi prin natura și frecvența cererilor de informații ale diferitelor autorități.1. aceasta îi va reproșa împiedicarea bunului mers al anchetelor și al investigațiilor. în anumite situații.

Plasarea: • a) b) c) d) 46 . prestari de servicii și orice alte activități similare care implică punerea în circulație a valorilor. 23: a) schimbarea sau transferul de bunuri. în scopul ascunderii sau al disimulării originii ilicite a acestor bunuri sau în scopul de a ajuta persoana care a săvârșit infracțiunea din care provin bunurile să se sustragă de la urmărire.Spălarea banilor este partea financiară de facto a tuturor infractțunilor prin care se obtțne profit. f) persoanele cu atribuții în procesul de privatizare. i) casele de schimb valutar. în lei sau în valuta. j) orice altă persoană fizică sau juridică.2. vânzări-cumpărări de obiecte de artă. agenții economici care desfășoară activități de jocuri de noroc. sucursalele băncilor străine și instituțiile de credit. cunoscand ca bunurile provin din savarsirea de infractiuni. • Infracțiuni prevăzute în art. g) oficiile poștale și persoanele juridice care prestează servicii de transmitere de bani. societățile de asigurări și reasigurări. dealeri. art. a dispozitiei. notarială. b) ascunderea sau disimularea adevaratei naturi a provenientei.2. h) agenții imobiliari. a circulatiei sau a proprietatii bunurilor ori a drepturilor asupra acestora. judecată sau executarea pedepsei. cunoscând că provin din săvârșirea de infracțiuni. detțnerea sau folosirea de bunuri. instituțiile financiare. e) persoanele fizice și juridice care acordă asistență de specialitate juridică. pentru acte și fapte săvârsște în afara sistemului financiar-bancar. 4. turism. cunoscând că acestea provin din săvârșirea de infractțuni. metale și pietre prețioase. 1 lit. cu respectarea dispozițiilor legale privind secretul profesional. procesul de spălare a banilor se realizează în trei etape care pot cuprinde numeroase tranzacţii efectuate de spălătorii de bani. tranzacţii care sunt de natură să alerteze instituţiile financiare asupra activităţilor infractionale. a situarii. Este procesul prin care infractorii încearcă să ascundă originea și posesia reala a veniturilor provenind din activitățile lor criminale. contabilă. financiar-bancară. Etapele spălării banilor În ciuda varietăţii metodelor folosite. a): Prin spălarea banilor se înțelege infracțiunea prevăzută la Articolul 23. Persoanele fizice și juridice prevăzute de Articolul 8: băncile. respectiv: 1. amanet. Definirea spălării banilor în legislația României: Legea 656/2002. c) dobândirea.

Dacă procesul de stratificare are succes. Ei pot apărea însă şi simultan sau. instituțiile de credit au următoarele obligații: Obligația de declarație Această obligație cuprinde orice operațiune în care identitatea celui care dă ordinele sau a beneficiarului rămâne incertă în ciuda verificărilor de identitate care trebuiesc efectuate de organismele financiare și orice operațiune care determină crearea unui fond ( mai ales trust sau vânzare fictivă ) în care identitatea membrilor care-l constituie sau a beneficiarului nu este cunoscută. respectiv: • • • plasarea numerarului în sistemul financiar.3. uşor de recunoscut. schemele de integrare vor trimite din nou rezultatele spălării in circuitul economic. Obligația de vigilență Prevede verificarea identității oricărui client înainte de a încheia o relație contractuală cu această. Obligația cere monitorizarea operațiunilor mai mari de 150. în consecinţă. În cadrul procesului de spălare a banilor s-au identificat anumite puncte vulnerabile. care ar putea fi supravegheată de organele de aplicare a legii. trecerea numerarului peste frontiere. Integrarea: revenirea bunurilor astfel spălate la dispoziția infractorilor.000 de euro care se fac în condiții de complexitate neobișnuite și care nu par a avea o justificare economică sau un obiect 47 • • . verificarea clienților ocazionali care cer să li se facă operațiuni mai mari de 100. pentru separarea spatială de masă infracțională. separarea veniturilor ilicite de sursa lor prin crearea unor straturi complexe de tranzacţii financiare proiectate pentru a înşela organele de control şi pentru a asigura anonimatul. Obligațiile băncii Pentru prevenirea spălării de bani. • • • • furnizarea unei aparente legalităţi profiturilor obtinute ilegal. Cei trei paşi de bază se pot constitui în faze separate şi distincte.000 de euro sau care închiriază un seif. se pot suprapune. Felul în care sunt folosiţi paşii de bază depinde de mecanismele de spălare disponibile şi de cerinţele organizaţiilor criminale.2. 2. puncte dificil de evitat de către spalatorul de bani şi. în aşa fel încât ele vor reintra în sistemul financiar apărând ca fonduri normale şi „curate” obtinute din activitati comerciale. Stratificarea: reprezintă procesul de mișcare a banilor intre diferite conturi pentru a le ascunde originea. 4. transferarea numerarului în şi dinspre sistemul financiar. cu aparența provenientei lor din activități licite.• reprezinta deplasarea fizica a veniturilor obtinute din activitatea ilegală. 3. mai obişnuit.

Ministerului de Interne sau Ministerului de Justiție). fiind alcătuit din câte un reprezentant al Ministerului Finanțelor. 48 . Obligația de organizare Această cuprinde scrierea procedurilor interne descriind măsurile de urmat pentru a respecta obligațiile și formarea și informarea personalului astfel încât acesta să fie capabil să depisteze eventualelor tentative de spălare de bani. o altă caracteristică este structura sa. • 4. Instituțiile bancare au dreptul să întrebe clientul despre caracteristicile operațiunilor și să consemneze aceste caracteristici în scris. Băncii Naționale.legal. Ministerului de Interne. Băncii Naționale. Pentru punerea in aplicare a legii s-a infiintat un organism specializat numit „Oficiul Național de Prevenire și Combatere a Spălării Banilor”. astfel încât acest tip de subordonare este mai putin obișnuit. Parchetului de pe lângă Curtea Suprema de Justiție. în subordinea guvernului. în practica internațională acest organism este subordonat la nivel ministerial (Ministerului Finanțelor. Ministerului de Justiție. 656/2002 pentru prevenirea și sancționarea spălării banilor. numiți în funcții pe o perioadă de 5 ani.4. organ cu personalitate juridică. o asemenea structură și subordonare subliniază importanța pe care legiuitorul a acordat-o activității Oficiului și posibilității de cooperare între organismele pe care le reprezintă membrii Oficiului. Asociației Române a Băncilor și Curții de Conturi.Organisme de control pentru prevenirea spălării de bani În anul 2002 Parlamentul Romaniei aprobă legea nr. lege aflată în vigoare și în momentul actual.