Chaptre2: Présentation de l'entreprise Section1 : Attijariwafa bank

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Attijariwafa1 bank est une institution nouvelle qui puise ses racines dans deux grandes banques marocaines de renom ayant accompagné le Maroc dans son développement économique et social depuis plus d¶un siècle. Attijariwafa bank est une entité issue de la fusion de la Banque Commerciale du Maroc et de Wafabank. Attijariwafa bank, est le premier groupe bancaire et financier du Maghreb. Il dispose du premier réseau bancaire avec plus de 700 agences au Maroc et près de 35 points de vente à l¶étranger. Avec plus de 1,5 million de clients, la banque détient une part de marché de 28,5% dans les dépôts et de 25,8% dans les crédits par décaissement. A l¶international, Attijariwafa bank est présente en Europe, en Tunisie, au Sénégal, et au Mali et bientôt en Mauritanie. Attijariwafa Bank puise ses racines en deux grandes entités se présentant comme suit :

A- Banque Commerciale du Maroc : La Banque Commerciale du Maroc est née en 1911 à travers l¶implantation de la Banque Transatlantique à Tanger, puis devient par la suite une filiale du groupe CIC. En 1972, la BCM s¶engage sous l¶impulsion d¶un nouveau management dirigé par M.Abdelaziz ALAMI dans une nouvelle phase de croissance qui la hissera dès le début des années 80 au premier rang des banques privées du pays. En 1988, le Groupe ONA fait son entrée dans le tour de table de la banque, suivi en 1989 du Banco Central (devenu Grupo Santander), constituant ainsi les deux actionnaires de référence de la Banque Commerciale du Maroc. La décennie 90 se caractérise par la création de filiales spécialisées dans les métiers de banque d¶affaires et les activités para bancaires donnant lieu à une diversification des métiers. En janvier 2003, l¶arrivée de M. Khalid Oudghiri, en tant que Président-Directeur Général, donne le coup de départ à une nouvelle stratégie ayant pour objectif la création d¶un Champion National de la banque et de la finance, concrétisée en novembre 2003 par la prise de contrôle de Wafabank.

B- Wafabank : Wafabank a été créé en 1904 sous le nom de «Compagnie Algérienne de Crédit et de Banque ». En 1959, elle constitue la première banque du pays en terme de réseau, et en 1968, un important groupe privé marocain, conduit par Feu Moulay Ali Kettani, en prend le contrôle. A partir de la fin des années 70, la banque s¶engage dans une nouvelle dynamique pour son développement avec le lancement de produits innovants, la réorganisation par réseau, ainsi que le changement de dénomination sociale et la promotion de la nouvelle marque, Wafa. Depuis lors, Wafabank crée, à partir d'une dizaine de filiales nouvelles, un groupe financier et para financier d¶envergure. Dès le début des années 90, le groupe Wafabank adopte une approche
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www.attijariwafabank.com

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par segment de clientèle, et s¶investit dans le marché des capitaux avec la création de plusieurs filiales spécialisées.

C-Organigramme d¶Attijariwafa bank : Trois principes gouvernent l¶architecture de la nouvelle organisation : -Rrenforcer le management et la culture de la performance, -Augmenter la responsabilisation et le niveau de délégation -Professionnaliser l¶exécution en perfectionnant les procédures de gestion et les outils de contrôle.

Aboutissement d¶un processus engagé en janvier 2004, l¶organisation mise en place répond à la volonté d¶Attijariwafa bank d¶être plus proche de sa clientèle et plus apte à porter le projet de développement du Groupe. Huit «business units» autonomes et dotés de moyens propres, assistés par des fonctions supports, dont le contour et la mission ont été redéfinis pour tenir compte des exigences posées par l¶expansion du Groupe, forment l¶architecture de cette nouvelle organisation. Attijariwafa bank est par ailleurs présente dans tous les métiers de la banque à travers 12 filiales spécialisées( voir annexe 1)

Section2 : Environnement et concurrence : A-Les environnements:
Attijariwafa bank opère dans divers environnements lui permettant de commercialiser ses produits et qui se présentent comme suit : 1-L¶environnement économique : Le Maroc connaît aujourd¶hui un mouvement économique important dû à l¶évolution de plusieurs secteurs d¶activités notamment celui du secteur du bâtiment et des travaux publics dont les investissements ont totalisé 75 milliards en 20082 . Le secteur de l¶agriculture augure de bons résultats pour cette année en raison des fortes précipitations enregistrées durant les mois derniers. Le taux de croissance du PIB devrait s¶établir à 6 ,5% pour cet exercice en raison du bon comportement du secteur agricole en 2008 et au redressement de certains secteurs non agricoles, en particulier le tourisme le BTP, comme indiqué supra, l¶énergie et les mines. Il est à craindre toutefois que la crise mondiale qui sévit actuellement n¶impacte les termes de l¶échange et les fondamentaux de l¶activité économique du pays.

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Le journal le matin du 17/11/2008

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B-Analyse de la concurrence : Attijariwafa bank occupe aujourd¶hui une place de leader . BMCI . les banques optant volontairement pour une stratégie de fidélisation de leur clientèle existante.Celle-ci doit cependant rester en veille par rapport à ses concurrents directs dont la BMCE. à un marocain éveillé. 4-L¶environnement socioculturel : La révolution de la communication. (pro duits. Aussi. responsable et curieux prêtant un intérêt particulier à son propre développement que plusieurs entités notamment les banques tentent d¶amplifier. le client est davantage multi bancarisé qu¶autrefois. en effet. l¶activité bancaire ne pouvant se prévaloir de brevets. 3-Environnement géographique: L¶environnement géographique montre la prolifération des ouvertures d¶agences afin de se rapprocher davantage de la clientèle et comprendre et déterminer leurs besoins Cet emplacement des agences a cependant montré le positionnement de chaque entité. etc ). Les banques ont donc tout 3 .2-Environnement social et juridique: Afin de se conformer aux standards internationaux. et accompagner. On assiste aujourd¶hui en effet. a su percer les esprits de la population marocaine.BMCI . une population devenue plus crédible quant aux services bancaires. Aussi. marque . le secteur bancaire s¶est engagé dans de profondes réformes (le comité de Bale II en matière de supervision bancaire et relatif au nouveau ratio des solvabilité des banques. la révolution technologique notamment internet est devenu aujourd¶hui un besoin de première nécessité.Banque populaire.Crédit du Maroc etc ). Un autre élément qui contribue à rendre très concurrentiel ce secteur est traduit dans la relative absence de marché. De ce fait. La concurrence dans le secteur bancaire est probablement l¶une des plus importantes qui soit. nouveau statut de Bank Al-Maghrib ). la concurrence s¶est accrue avec l¶arrivée de nouveaux entrants comme les établissements étrangers (SGMB. les possibilités de conquérir de nouveaux clients sont certes limitées. Elle résulte du fait que les produits bancaires sont relativement uniformes et que toute tentative d¶innovation bancaire est irrémédiablement destinée à tous les différents établissements.

tout en tenant compte de la place d¶Attijariwafa bank : 4 . elles ont pour cela l¶avantage d¶avoir déjà ces clients. Les acteurs de cette concurrence sont les grandes banques marocaines que je présenterai ci après dans un tableau synoptique.intérêt à fidéliser une proportion maximale de leurs clients afin de rester rentables . et donc de mieux les connaître en vue de satisfaire leurs attentes.

d¶Etat. expresso. -Jalia -Carte Daba -Crédit ARD -CDM Auto -CDM global Daba -Crédit tajdid -Crédit -Crédit Mounassib Sakane Le contrat La carte Prêt habitat Le prêt perso présence plus Bfree plus. insuffisante au campus de retrait plus classique. -Très forte communication -Forte implantation -Implication Facilité Carte accès -BMCE immo -BMCE crédit à l¶étranger. Vital(hospitalisation. -Apport du crédit agricole France -Organisation efficiente. -Salaf -Une banque cotée -C¶est une banque Mabrouk en bourse. Carte Banky -Loattitude organisation interne. -Assur-plus vie -Plan épargne plus BMCI 170 4 -Réseau peu important 5 . au niveau de Douira -Très bonne assise l¶entreprise. -Assise financière Non existant -Très bonne faible. saisonnier -Apport du savoir -Communication Salaf bayti -Crédit faire de la maison faible. immédiat. auto -Commerce particuliers -Immo plus extérieur. -Apport de BNP PARIBAS -Réseau insuffisant.protection sécurité) -Quiétude CDM 180 6 -CDM dirassa -CDM éducation -CDM retraite -Secours plus -Assur plus hospitalisation.Tableau2 : Tableau synoptique (benchmarking) des principales banques concurrentes Diagnostic Banque Caractéristiques et produits BP Produits Nombre Rang d¶agences Points forts Points faibles Pack Jeunes Crédit Crédit à la immobilier consommation Bancassurance 700 2 BMCE 336 3 SGMB 207 5 -Leader sur le -Faible pénétration C¶POP -Crédit Crédit moujoud marché des PME. LAZZIZ financière. -Valeur phare du niveau des -Immo plus -Crédit Salaf marché de la bourse professionnels et évolutif. -BMCE épargne éducation. -Al injad chaabi -BMCE retraite active. -Net développé. -Bonne communication. mère.

 AWB dispose d¶une assise financière importante.  Une très forte rotation des postes.Changement des mentalités marocaines.  Taux d¶inflation élevé contre un faible pouvoir d¶achat et de consommation.  Outil informatique performants.  Révolution technologique par l¶utilisation d¶internet.  AWB est première dans les dépôts et crédits.  Des taux d¶intermédiation élevés par rapport aux coûts des ressources. l¶autre partie de notre analyse (l¶analyse interne) s¶arrêtera sur quelques entrevues établies avec le personnel de la banque appartenant à la banque des professionnels et des particuliers dite BPP.  Démotivation du personnel. Opportunités : Menaces : Aspects économiques : .  Libéralisation des taux d'intérêt.C-Analyse SWOT d¶Attijariwafa bank : L¶analyse externe reposera sur les données environnementales citées ci-haut. Aspect socioculturel : . qui ont eu l¶amabilité de nous informer sur les points forts et points faibles d¶AWB en rapport avec notre rapport. Aspect géographique :  Apparition du concept de la proximité client. -L¶existence de douze filiales spécialisées dans tous les métiers de la banque. tourisme.Aspects économiques : . ère Faiblesses :  Flottement de l¶activité commerciale dû à la fusion.  Libéralisation de l'activité bancaire.  Large réseau commercial (700 agences). Aspects juridiques :  Absence d'un cadre juridique unifié et non application de certaines règles 6 . agriculture )  Flottement au niveau de la Bourse de Casablanca.Crise financière internationale  Développement économique au Maroc de plusieurs secteurs d¶activités (immobilier.  Personnel compétent. Forces :  La taille de la banque : 1 banque du pays et d¶Afrique du Nord.

prudentielles. La concurrence :  Existence d¶une rude concurrence. Conclusion : Le programme de fidélisation ne peut réussir sans une implication importante du personnel de l¶entreprise . Les définitions de la fidélisation et de la fidélité indiquées en début de ce mémoire corroborent les diverses développements dans ce mémoire.  Uniformité des produits bancaires. celui-ci doit croire et adhérer à la stratégie de la banque et faire en sorte pour que cette stratégie réussisse. 7 .

Atouts y y y y Taux les plus bas du marché Possibilité de rembourser par anticipation tout ou partie de votre crédit Faculté de réduire ou augmenter la durée de votre crédit et donc la mensualité Assistance et conseil tout au long de votre crédit. compte tenu des modestes moyens dont nous disposons et à travers l¶enquête qualitative que nous avons menée . Les chantiers lancés par cette banque sont gigan tesques. le taux variable annuellement et le taux révisable tous les 5 ans. avec possibilité de passer au taux fixe une fois pendant la vie du crédit Pas de frais d'expertise Durée de remboursement pouvant atteindre 10 ans Possibilité d'un différé de remboursement pouvant aller jusqu'à 6 mois. Annexe 1 : Les produits du crédit immobilier Produits y y Caractéristiques Financement pouvant aller jusqu'à 100 % du coût de la construction Choix entre le taux fixe. MIFTAH CONSTRUCTION y y y y y y y y y MIFTAH TERRAIN y y y Taux les plus bas du marché Possibilité de rembourser par anticipation tout ou partie de votre crédit Faculté de réduire ou augmenter la durée de votre crédit et donc la mensualité Assistance et conseil tout au long de votre crédit. le taux variable annuellement et le taux révisable tous les 5 ans. un programme de fidélisation qui tiendra compte des documents mis à notre disposition et des informations que nous avons pu avoir à travers l¶enquête . Nous allons essayer d¶esquisser. avec possibilité de passer au taux fixe une fois pendant la vie de votre crédit Pas de frais d'expertise Durée de remboursement pouvant aller jusqu'à 25 ans Différé de remboursement pouvant atteindre 12 mois.en espérant pouvoir répondre à la problématique posée en début de ce mémoire . 8 . Financement pouvant atteindre 100% de la valeur du terrain Choix entre le taux fixe.Les stratégies de développement employées par Attijariwafa bank sont nombreuses et placées sous le signe du renouveau et de l¶objectif de champion national. Les actions menées pour y parvenir sont nombreuses et titanesques.

avec possibilité de passer au taux fixe une fois pendant la durée du crédit Pas de frais d¶expertise y y y y Taux les plus bas du marché Possibilité de rembourser par anticipation tout ou partie du crédit Faculté de réduire ou augmenter la durée du crédit et donc la mensualité Assistance et conseil tout au long de votre 9 .y y MIFTAH TERRAIN+CONSTRUCTION y y y Financement pouvant atteindre 80% du coût global de la valeur de votre projet (terrain et construction) Choix entre le taux fixe. Atouts y y Taux les plus bas du marché Assistance et conseil tout au long de votre crédit. avec possibilité de passer au taux fixe une fois pendant la vie de votre crédit Pas de frais d'expertise Durée de remboursement pouvant aller jusqu'à 25 ans Possibilité d'un différé de remboursement pouvant atteindre 12 mois. MIFTAH RELAIS y y y y y y y y y y y y MIFTAH 1er TOIT Taux les plus bas du marché Possibilité de rembourser par anticipation tout ou partie de votre crédit Faculté de réduire ou augmenter la durée de votre crédit et donc la mensualité Assistance et conseil tout au long de votre crédit Ristourne sur les frais de dossier. Produits y y Caractéristiques Financement pouvant atteindre 100 % de la valeur à l'acte Choix entre le taux fixe. le taux variable annuellement et le taux révisable tous les 5 ans. y MIFTAH ETRANGERS NON RESIDENTS y y Un financement jusqu¶à 70% de la valeur du bien à acquérir ou à construire Taux fixe. avec possibilité de passer au taux fixe une fois pendant la durée de votre crédit Pas de frais d'expertise Durée de remboursement pouvant atteindre 25 ans Possibilité d'un différé de remboursement pouvant aller jusqu'à 6 mois (pour l'acquisition) et 12 mois (pour la construction). Financement pouvant atteindre 125% de la valeur à l'acte Choix entre le taux fixe. le taux variable annuellement et le taux révisable tous les 5 ans. le taux variable et le taux révisable tous les 5 ans Pas de frais d'expertise Durée de remboursement pouvant atteindre 2 ans. y y y y Taux les plus bas du marché Possibilité de rembourser par anticipation tout ou partie de votre crédit Faculté de réduire ou augmenter la durée de votre crédit et donc la mensualité Assistance et conseil tout au long de votre crédit. taux révisable annuellement ou taux révisable tous les 5 ans.

sans que les remboursements des mensualités ne vous empêchent de faire d¶autres dépenses. y Pour qui ? Ce crédit est destiné aux personnes âgées d¶un minimum de 50 ans. Financement pouvant atteindre 100% de la valeur à l'acte Choix entre le taux fixe. y Assistance et conseil tout au long de votre crédit. y Montant : Selon vos besoins et envies.y y Durée de prêt maximum de 15 ans Un différé de remboursement pouvant atteindre 6 mois pour l¶acquisition et 12 mois pour la construction. Le Crédit Miftah vous finance jusqu¶à 100% de la valeur à l¶acte du Le crédit logement qui se rembourse sur 11 mois au lieu de 12 : achetez ou construisez votre logement. Produits y y y Caractéristiques Financement pouvant atteindre jusqu'à 100 % de la valeur des travaux avec un maximum de 50% du coût global (terrain + construction) Pas de frais d'expertise Durée de remboursement pouvant atteindre 4 ans pour les projets destinés à la vente et aller jusqu'à 10 ans pour les projets destinés à la location.000 DH. PROMOTION IMMOBILIERE y y y y y y MIFTAH ACQUISITION y y y Taux les plus bas du marché Possibilité de rembourser par anticipation tout ou partie de votre crédit Faculté de réduire ou augmenter la durée de votre crédit et donc la mensualité Assistance et conseil tout au long de votre crédit. le Crédit Miftah µPrim met à votre disposition une somme à partir de 70. et d¶un maximum de 65 ans. taux révisable annuellement ou taux révisable tous les 5 ans. Un financement jusqu¶à 80% de la valeur du bien à acquérir Taux fixe. 10 . avec possibilité de passer au taux fixe une fois pendant la durée du crédit Pas de frais d¶expertise Durée de prêt maximum de 15 ans Un différé de remboursement pouvant atteindre 6 mois pour l¶acquisition et 12 mois pour la construction. ce qui permet la déductibilité de l¶épargne et des intérêts sur le crédit. au terme du crédit. MFTAH 11/12 Le crédit Miftah µPrim est un crédit immobilier adossé à un plan d¶épargne. y Possibilité de rembourser par anticipation tout ou partie de votre crédit. crédit. avec possibilité de passer au taux fixe une fois pendant la durée de votre crédit Pas de frais d¶expertise Durée de remboursement pouvant aller jusqu'à 25 ans Différé de remboursement pouvant atteindre 6 mois. y y y y y y MIFTAH AL MOHAJIR y y y Taux les plus bas du marché Possibilité de rembourser par anticipation tout ou partie du crédit Faculté de réduire ou augmenter la durée du crédit et donc la mensualité Assistance et conseil tout au long de votre crédit. le taux variable annuellement et le taux révisable tous les 5 ans. Atouts y Taux d'intérêt intéressants.

le Crédit Miftah met à votre disposition une somme à partir de 70. à tout moment.Vous avez la possibilité d¶effectuer un remboursement total ou partiel par anticipation. Flexibilité : . y Taux : Un taux concurrentiel. Epargne : Le Crédit Miftah µPrim est compensé par une épargne de même durée. Vous pouvez modifier la durée de remboursement Atouts Crédit Logement Miftah -Financez tous vos projets immobiliers. en fonction de votre capacité financière. Produits Caractéristiques Le Crédit Miftah est un crédit qui finance l¶acquisition et la construction d¶un bien immobilier principal ou secondaire. * Attijariwafa bank vous simplifie l¶acquisition de votre logement. variant selon le montant du crédit et la durée. .000 DH. ou jusqu¶à 25 ans pour le taux variable. Le + : Une réponse rapide 11 . Taux : Un taux concurrentiel. y Pour qui ? Tous les salariés. Les frais de notaire sont inclus dans le montant demandé. alimentée par des versements initiaux ou exceptionnels.y y y y bien. . Durée : Vous pouvez emprunter sur une durée allant de 10 à 20 ans pour le taux fixe.Vous pouvez modifier la durée de remboursement.Vous pouvez à tout moment effectuer à un rachat partiel ou total de l¶épargne . y Montant : Selon vos besoins et envies. professionnels ou commerçants titulaires d¶un compte chèque et disposant d¶une capacité de remboursement. invalidité et incendie.Bénéficiez d¶avantages fiscaux considérables. variant selon le montant du crédit et la durée. y Flexibilité : Vous avez la possibilité d¶effectuer un remboursement total ou partiel par anticipation. jusqu¶à 25 ans. *Le + : Assurance décès. Le Crédit Miftah vous finance jusqu¶à 100% de la valeur à l¶acte du bien. y Durée : Vous pouvez vous-même déterminer la durée de remboursement de votre crédit.

000 DH et 200. Accédez à la propriété en toute facilité et sans difficulté. y Pour qui ? Sont éligibles à ce crédit toutes personnes physiques de nationalité marocaine. avec un plafond de 200.000 et 3. et n¶ayant jamais bénéficié de prêts étatiques.000 DH. En partenariat avec la Fondation Mohamed VI des uvres Sociales de l¶Education et la Formation. aucune limite de revenu n'est fixée.600 DH. y Taux : Le taux appliqué est un taux bonifié. Le + : 12 . Le Crédit Miftah Al Hana vous finance jusqu¶à 100% du coût global de l¶acquisition ou de la construction de votre logement. et ne possédant pas de logement. Pour le régime général et le régime exonération de la TVA. y Montant : Vous pouvez emprunter entre 50. Atiijariwafa bank met à la disposition de la famille des enseignants un crédit logement très avantageux par son financement et son taux remarquablement concurrentiel. Bénéficiez d¶une subvention étatique. avec un mois de pénalité. Un minimum de documents sont requis pour votre dossier de crédit. Flexibilité : Vous pouvez à tout moment effectuer un remboursement par anticipation total ou partiel de votre prêt.600 DH net/mois hors allocations familiales.000 DH. Un minimum de documents sont requis pour votre dossier de crédit. Le + : Assurance décès. y y y 3 formules(*) Durée La durée maximale de remboursement du crédit est de 25 ans. Le + : Assurance décès. y Pour qui ? Ce crédit est destiné aux salariés des secteurs privés et publics dont le revenu est inférieur à 3. dans la limite de la valeur déclarée. Produits Caractéristiques Miftah Assakane est un crédit logement s¶inscrivant dans le cadre d¶une convention signée par Attijariwafa bank et le ministère des Finances et de la Privatisation. Bénéficiez d¶une subvention étatique. et ce pour le régime HBM. y Durée : La durée maximale du crédit est de 25 ans. dont le revenu se situe entre 2. Miftah Ataâlim Le Crédit Miftah Ataâlim est un crédit logement s¶inscrivant dans le cadre de la convention signée entre Attijariwafa bank et la fondation Mohamed VI des enseignants. y Pour qui ? Le crédit Miftah Ataâlim est destiné aux enseignants adhérents à la Fondation Mohamed VI. avec un mois de pénalité. Atouts Miftah Assakane Accédez à la propriété en toute facilité et sans difficulté. y Flexibilité : Vous pouvez rembourser votre prêt par anticipation. non salariées et non fonctionnaires. invalidité et incendie. Les frais de dossier à tarif réduit. invalidité et incendie.Miftah Al Hana Le Crédit Miftah Al Hana est un crédit logement qui vous permet l¶acquisition et la construction de logements sociaux situés dans la ville où vous travaillez.

y Pour qui ? Tous les particuliers et professionnels âgés de 18 à 70 ans à la dernière échéance. Pour le crédit exceptionnel. Frais de dossier réduits. qui sont à la recherche de nouvelles solutions de financement pour acquérir un bien immobilier. un bien immobilier construit à usage d¶habitation ou professionnel en vue de vous le revendre moyennant une marge bénéficiaire convenue d¶avance. Vous pouvez effectuer un remboursement par anticipation partiel de votre prêt. 13 . Le + : Vous pouvez bénéficier d¶une grande souplesse : choix de la durée de financement. un bien immobilier (logement ou local professionnel). à votre demande. y Montant : Le crédit Miftah Al Kheïr finance jusqu¶à 100% du prix du bien. Le règlement à la banque est effectué par mensualités constantes sur une durée convenue d¶avance.000 DH à taux avantageux. à titre locatif. y Fonctionnement : Vous choisissez le bien à acquérir. . Le règlement se fera en un ou plusieurs versements sur une durée connue d¶avance. Le règlement se fait par mensualité constante. Le + : Vous pouvez bénéficier d¶une grande souplesse : choix de la durée de financement. Miftah Al Fath Miftah Al Fath est une formule de financement basée sur un concept innovateur. vous pouvez bénéficier d¶un crédit complémentaire de 300.Un crédit logement ordinaire à taux bonifié pour un financement pouvant atteindre 200. elle est de 10 ans. qui vous permet de financer vos conformément à vos exigences. Miftah Al Fath est une formule de financement basée sur le principe de « Ijara wa Iqtinaa ».Un crédit logement exceptionnel avec un montant maximum de 80. qui vous permet de financer vos biens conformément à vos exigences. Miftah Al Kheïr Miftah Al Kheïr est une formule de financement basée sur le principe de la « Mourabaha ». d¶un minimum de 10% du prix de vente. remboursement anticipé partiel ou total. choix du montant de l¶apport personnel. assorti de votre engagement ferme d¶acquérir le bien au terme du contrat.000 DH à un taux avantageux . Il s¶agit d¶un contrat par lequel la banque acquiert. la durée maximale de remboursement est de 20 ans. En plus. qui sont à la recherche de nouvelles solutions de financement pour acquérir un bien immobilier. Durée : Pour le crédit ordinaire. y Pour qui ? Tous les particuliers et professionnels âgés de 18 à 70 ans à la dernière échéance. y Flexibilité : Vous avez la possibilité de rembourser le total de votre prêt par anticipation.000 DH . si votre situation financière le permet. Ce crédit ne peut pas être assimilé au crédit ordinaire. La banque l¶achète et vous le revend. choix du montant de l¶apport personnel. qui peut atteindre jusqu¶à 25 ans. remboursement anticipé total. y Durée : Vous pouvez vous-même déterminer la durée de remboursement de votre emprunt. y Montant : Le Crédit Miftah Al Fath peut financer jusqu¶à 100% du prix Miftah Al Kheïr est une formule de financement basée sur un concept innovateur.y y 2 formules : . C¶est un contrat selon lequel la banque met à votre disposition.

Durée : Vous pouvez vous-même déterminer la durée de remboursement de votre crédit Miftah Al Fath. qui peut s¶étendre sur une durée minimum de 10 ans. et un maximum de 20 ans. jusqu¶au terme du contrat.y y y du bien. Flexibilité : Vous avez la possibilité de rembourser la totalité de votre prêt par anticipation. Le bien reste inscrit au nom de la banque. vous deviendrez propriétaire du bien moyennant le versement de la valeur résiduelle. Règlement sous forme de loyers mensuels. Vous avez la possibilité d¶effectuer un apport personnel d¶un montant maximal de 20% de la valeur du bien. vous le loue et vous le revend au terme du contrat. La propriété du bien vous est transférée après le règlement du dernier loyer et de la valeur résiduelle. (*) Régime HBM Régime Général Régime Exonération de Financement Superficie maximale Montant maximal Jusqu¶à 90% de la valeur mobilière totale de votre bien < ou = à100 m² < ou = à 200. La banque l¶achète.000 DH Taux Taux bonifié 14 . Fonctionnement : Vous choisissez le bien à acquérir.000 DH Taux bonifié dont dont une ristourne prise en charge par l¶Etat TVA Jusqu¶à 75% de la valeur mobilière totale de votre bien < ou = à 150 m² < ou = à 500.000 DH Taux bonifié dont dont une ristourne prise en charge par l¶Etat Jusqu¶à 75% de la valeur mobilière totale de votre bien < ou = à 150 m² < ou = à 350. Au terme du contrat.

15 .

Le renforcement de la garantie par le doublement du capital en cas de décès ou d¶invalidité absolue et définitive accidentels.000 à 300. 16 . Sécuricompte permet de bénéficier de plusieurs avantages : y Le versement d¶un capital égal au solde du compte avec la garantie d¶un capital minimum même si le solde du compte est faible. Une garantie utile et commode en cas d¶utilisation d¶une ligne de découvert ou de dépassement en compte.Pour en bénéficier il faudrait être titulaire d¶un compte à Attijariwafa bank et être âgé de moins de 65 ans. La possibilité pour un même titulaire d¶assurer plusieurs comptes (compte chèque.compte sur carnet.etc). y y y y Une protection appropriée des ayants droits en cas de solde débiteur. avec un capital minimum allant de 10. Une prime modique (à partir de 150 DH par an) est à payer annuellement. y Plusieurs options sont ainsi offertes dont la formule de garantie qui convient.000 DH parmi les différentes options qui sont proposées dans le tableau qui suivra .Annexe 2 : Produits AWB *Sécuricompte : Il s¶agit d¶un produit d¶assurance décès. conçu par Wafa Assurance pour garantir au client le versement d¶un capital lié au solde du compte bancaire du client en cas de décès ou d¶invalidité absolue et définitive.

000 Dh remboursés à la banque et 250. Une tarification exceptionnelle: à partir de 75 Dh par mois pour la formule familiale et 25Dh pour la formule individuelle.000.000 300.000 200.000.000 1.000 300. 17 .000 500.000 60.000 200.000 DH versés aux bénéficiaires.000 40.000 1.000 800.000 30.000 600.000 750.000 80. Des formules individuelles ou familiales.200 A S B C D E F G Capital minimum (DH) Décès Décès naturel Accidentel 20.000 60.000.500.000 200.000 400. Capital décès : 300.000Dh.000.000 1.000.000 400.000 40.000 Dh versés aux bénéficiaires.000 200.000 Option Prime Annuelle (DH) 150 180 200 300 400 500 800 1.000 1er Exemple : Décès accidentel.000 500. en cas d¶accidents et de problèmes de santé.000 2. Capital décès : 200.000 400.000.000 160.000 500.000 500.000 2.000 650. Compte garanti : Compte sur Carnet-Option A Solde Créditeur : 100.000 250.000 100.300. Ce produit présente certains avantages dont : y y y Une garantie globale pour la famille en cas de maladie ou d¶accident. 2ème Exemple : Décès naturel Compte garanti : Compte Chèque-Option G Solde débiteur : 50.250.000 400.000 1.000 200.000 80.000 1.000Dh. *Global SECURFAMILLE : assure pleinement la famille.000 400.000 120.000 300.000 600.000 150.500.000 250.000 1.000 DH dont 50.000 800.000 1.000 2.Tableau des primes et des prestations : Plafond (en cas de plusieurs comptes Capital Maximum (DH) garantis) (DH) Décès Décès Décès Décès naturel Accidentel naturel Accidentel 100.

se caractérise par sa rapidité dans son octroi dans la mesure où le conseiller bancaire répond rapidement et l¶argent est débloqué immédiatement. Global SECURFAMILLE présente 6 options de couverture dans un tableau de prestations et de primes : Primes annuelles (DH) Prestations assurées (DH) Plafond frais Options Capital Indemnité médicaux et Plafond frais Individuelle Familiale hospitalisation en journalière en cas Décès transport/an/assuré d¶hospitalisation accidentel cas d¶accident/an/assuré suite à une maladie 1 2 3 4 5 6 300 600 900 1200 1500 2400 900 1800 2700 3600 4500 7200 5000 10000 15000 20000 25000 50000 200 400 600 800 1000 1500 10000 20000 30000 40000 50000 100000 1000 2000 3000 4000 5000 10000 *Crédit express : Le crédit express d¶Attijariwafa bank.y Une couverture des frais médicaux et hospitalisation en cas d¶accident pouvant atteindre 50000 Dh.000 Dh et même plus.. pas de formalités interminables. Avec le crédit express. le remboursement peut aller de 6 à 60 mois. Ce produit n¶est applicable que sous les conditions suivantes : 18 . Juste le minimum pour demander un prêt pouvant atteindre 100. y Une assurance valable au Maroc à l¶étranger. par an et par assuré. y Une indemnité journalière en cas d¶hospitalisation suite à une maladie allant de 200 à 1500 Dh par jour et par personne. *ISAAF AL MOUHAJIR(Mondial assistance) : l¶objet de ce produit est d¶accorder des garanties d¶assistance aux personnes assurées. ainsi que la garantie Capital Décès par la MCMA.

y Vol : soustraction frauduleuse d¶un bien assuré ayant fait l¶objet d¶une déclaration par l¶assuré aux autorités locales compétentes. Franchise kilométrique : périmètre géographique à l¶intérieur duquel les garanties du présent contrat ne s¶appliquent pas.y Accident : tout événement soudain involontaire et imprévisible externe au véhicule assuré ou à l¶assuré. Marocain Résident à l¶étranger (M. dans lequel l¶assuré a sa résidence principale. Maladie : toute altération physique ou physiologique de la santé ressentie par l¶assuré et/ou constatée par un médecin. titulaire d¶un compte bancaire auprès d¶Attijariwafa bank. y Souscripteur assuré : personne physique. Domicile : lieu de résidence principal légalement identifié en dehors du Maroc.R. Pays de résidence : pays autre que le Maroc. les ascendants et descendants au premier degré de l¶assuré dont la parenté peut être prouvée par une attestation administrative. y Bébés mort-nés : ce sont les bébés constatés sans vie à la naissance après une période de grossesse de 26 semaines. mettant l¶assuré en difficulté et nécessitant l¶intervention de Isaaf Mondial Assistance. entraînant des dommages à l¶un ou à l¶autre suite à un contact physique. une panne de voiture. un accident. Panne : toute défaillance mécanique ou éclectique immobilisant le véhicule sur le lieu d e l¶évènement. Proche parent : le conjoint. Conducteur assuré : Toute personne assurée autorisée à conduire le véhicule assuré. 19 . y y y y y y y y Sinistre : tout évènement ayant pour origine une maladie. un vol de véhicule ou de biens. de moins de 65 ans à la souscription. y Bénéficiaires du capital décès : celui qui perçoit le capital en cas de décès de l¶assuré.E). désigné dans des conditions particulières.

Plan éducation fait fructifier l¶épargne aux meilleures conditions du marché en lui assurant chaque année un taux de rendement minimum auquel s¶ajoute un bonus variable selon les bénéfices des placements réalisés. *Plan éducation : consiste à constituer un capital dont la descendance pourra disposer dès leur majorité ou. au plus tard à 25 ans Ils seront ainsi en mesure de financer leurs études supérieures ou entrer plus facilement dans la vie active. -Un crédit pouvant aller jusqu¶à 225 000 Dh à un taux privilégié . créateurs de valeurs et d¶emplois. *Crédit BIDAYA : C¶est une formule de financement. Le plan éducation en chiffres (*) Age de l¶enfant Aujourd¶hui (année) Cotisation mensuelle (DH) L¶enfant aura à l¶âge de 18 ans Une rente annuelle servie sur 5 ans Un capital de (DH) (Dh) 20 . Ce produit est adressé à une cible se situant entre 20 et 45ans. AWB propose une formule attractive adaptée aux besoins de la clientèle : -Une avance de l¶Etat correspondant à 10% du montant de l¶investissement du client plafonné à 15 000 Dh sans intérêts . -Une réponse rapide n¶excédant pas 21 jours dès réception du dossier complet. inédite par ses avantages et sa souplesse de projets viables.y Véhicule de remplacement : Véhicule de location pris en charge par Isaaf Mondial Assistance et mis à la disposition de l¶assuré selon les modalités prévues dans le contrat. Bidaya présente des avantages financiers multiples. Un relevé détaillé est adressé à la clientèle afin de les mettre à jour sur l¶évolution de leur épargne.

Au terme du plan éducation. le choix du montant de cotisations mensuelles. ce dernier assure à l¶enfant le versement immédiat d¶une rente trimestrielle pour faire face à ses frais de scolarité ainsi que la prise en charge des versements mensuels jusqu¶à sa majorité. Lors de la souscription. acheter un appartement. Les banques peuvent financer jusqu'à 70% du montant de l'investissement pour un résident. une avance ou même la totalité de l¶épargne valorisée peuvent être accordées. Plan éducation est une garantie de prévoyance pour sécuriser les clients en cas d¶invalidité ou de décès. *Crédit logement Miftah: Miftah est un produit qui permet d¶accéder à la propriété pour acheter un terrain et construire. mais les conditions d'attribution peuvent rendre attractif un emprunt auprès d'une banque marocaine. à taux variable ou in-fine sont généralement proposés.1 3 5 10 15 200 500 700 1000 2000 63 425 132 415 152 170 117 195 77 380 14 650 30 585 35 150 27 070 17 875 (*) Sur la base d¶un taux de rendement annuel moyen. et 100% pour un non résident Prêts à taux fixe. de 5% (non contractuel). rénover sa maison Les taux pratiqués au Maroc sont en moyenne plus élevés que dans les pays européens. 21 . le client a le choix entre le versement d¶une rente trimestrielle ou de l¶intégralité du capital. modulables à tout moment.

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