Séance 9 fiches dossier

L'argent: moyen ou finalité?

Possibilités de financement:
− par les membres ( cotisations, tarification etc)
− par les pouvoirs pu
− par les clients ( ventes)

LA MONNAIE
fonctions:
− instrument d'échange
− étalon de valeur
− réserve de valeur
formes:
− divisionnaire ( pièces)
− fiduciaire ( « papier »)
− scripturale
création monétaire: par le crédit

LE FINANCEMENT DE L'ECO
agents à capacité de financement au niveau macro: les ménages
agents en déficit de financement: les entreprises, l'Etat
=> financement direct ( marché de capitaux = marché monétaire + marché financier ) ou indirect
Déréglementation des marchés financiers en 1986 => on passe d'une éco d'endettement à une
économie de marchés financiers.

LES BANQUES COOPERATIVES EN EUROPE

Banques locales ou régionales souvent
Correspond à 4500 banques et 140millions de clients: Réalité méconnue!
Disparité des banques coopératives relativement atomisée dans de logique de décentralisation et
d'autonomie financière qui sont la marque des banques coopératives..
Bcp de petites tailles ou moyennes qui souffrent du nouvel environnement réglementaire
→ la législation européenne prend peu en compte ce type d'établissements et ont leur demande de
lourds investissements.
Caractéristiques: les sociétaires ou les membres sont à la fois les propriétaires et les clients de la
banque. 1Homme = 1voix.
Pourquoi les banques coopératives sont-elles performantes et solides?
− une connaissance intime de leur environnement car proximité avec les membres et ancrage
local. Évaluent donc mieux les besoins des clients. Asymétrie d'info réduite. Phénomènes
d'aléa moral et d'anti-sélection maitrisés. Participent à la performance de l' »co toute entière
par le soutien financier qu'elles accordent aux PME, agro, familles, habitants de zones
rurales... Concourent à la création d'entreprise et à l'innovation. Cohabitent avec les banques
commerciales ou les caisses d'épargne: réponse appropriée à la diversité des besoins du
marché?
− Un facteur de stabilité: forte capitalisation, niveau de risque modérés, faible volatilité des
profits. Le FMI explique qu'elles agissent comme un amortisseur en vas de choc au sein du
système bancaire.
La présence de banques coopératives sur un marché assure en général des conditions de crédit
relativement plus favorables pour les clients. Cependant doivent respecter des critères de profit.
Dans tous les cas, augmente la concurrence et donc un système bancaire plus efficient et compétitif.
Sont soumises aux même contraintes et règles que leurs concurrents.

Article du Monde.
Difficultés des Banque populaire et Caisse d'épargne ne signent pas l'échec du modèle bancaire
coopératif. Au contraire leurs pertes s'expliquent par la perversion du système capitaliste auxquelles
elles refusent de jouer.
Ceux qui apportent le capital à la banque sont des sociétaires et pas des actionnaires. Ils n'attendent
pas de plu-values en capital mais une rémunération financière et que les bénéficient soient réinvestis
dans l'entreprise pour améliorer la qualité du service. 1Homme = 1voix donc il ne sert à rien
d'accumuler des parts sociales.
Les banques coopératives cumulent 2systèmes:
− système politique représenté par les élus des sociétaires qui forment le CA ( président )
− système professionnel représenté par les salariés ( directeur général )
MAIS
une part croissante de l'activité des banques coopératives a échappé au contrôle des sociétaires. La
technostructure a pris le pouvoir sur les élus

LA FINANCE SOLIDAIRE POUR UN AUTRE PROJET DE SOCIETE ( Philippe Amouroux )

Il ne suffit pas de se préoccuper des pauvres ou des exclus pour être solidaire.
microfinance = donner l'accès au marché du crédit MAIS COMME OUTIL devant s'intégrer dans
une vision plus large du développement humain et sociétal
2 idéologies et 2 types de microfinance:
− la finance pré-bancaire ou minimaliste:
composante éco prime sur le reste. Les banquiers ont progressivement trusté ce marché du micro-
crédit en y infiltrant leur personnel, les standards de performance, leurs barrières à l'entrée...
Auj: départ massif des clients, chute du volume de transactions, impayés...
− la finance solidaire ou maximaliste
intégration de composantes socio-culturelles et politiques. Met les hommes et leurs liens sociaux au
cœur de la mission. Agit en fonction des contextes et des milieux. Utilise l'outil financier pour un
développement équitable et durable et pour une vision à long terme d'augmenter le capital social
Les tenants de la finance solidaire assurent que leur conception présente à long terme de meilleures
perspectives d'efficacité, de rentabilité et de pérennité. L'expérience montre que les programmes de
microfinance efficaces sont ceux qui cherchent à renforcer les liens sociaux ( efficacité due à la
proximité avec les clients, qualité des services, possibilité d'évaluer leur adéquation aux besoins des
clients )
Mais construction de liens sociaux et de capital social est un processus lent. Dans 1 1er temps
présente des couts importants. Impératif de rentabilité à court terme, souvent imposée par les
bailleurs de fonds, est en contradiction avec leur efficacité et leur pérennité sur le long terme qui
tiennent à l'augmentation du capital social.

LE FINANCEMENT DES ASSOCIATIONS

Le budget des associations est concentré dans les associations employeurs et plus particulièremetn
les grandes associations, l'action sociale, la santé et l'éducation.
Les ressources:
-cotisation des membres = ressource unique de nombreuses asso (petites asso culturelles, sportives
ou de loisir) → 12%
-dons des particuliers et mécénat → 4,9%
-recettes d'activité ( vente de services à prix différenciés, participation forfaitaire à des services
rendus …) → 1ère ressource de nombreuses asso
-financements publics de type subventions → 1/3 des budgets
Dans les asso sans salariés: cotisations
Dans les asso employeurs: budgets soutenus de façon importante par les subventions publiques,
cotisations plus limités.
Diffère également selon le secteur d'activité: bcp de dons pour les asso humanitaires par ex,
subventions publiques bcp dans le secteur culturel ( massives dans les secteurs de l'action sociale et
de la santé )
Symbolique des subventions de l'Etat: reconnaissance mutuelle entre Communes et asso