UNIVERSITATEA ECOLOGICA BUCURESTI MANAGEMENT FINANCIAR AN I -TULCEA

REFERA T
ASIGURARILE DE PERSOANE

GIMBERGI CIPRIAN

de obicei un beneficiu fix garantat in caz de deces sau la maturitatea politei( la sfarsitul perioadei pentru care a fost incheiata). integritatea lui fizica. Formele concrete ale asigurarilor de viata difera de la o tara la alta si chiar de la o perioada la alta. in special in obligatiuni guvernamentale sau alte instrumented a plata sigure. Asigurarile de viata se clasifica in: 1.din respect pentru client si ca cerinta a Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor.importante fiind serviciul pe care il ofera produsul.siguranta si confortul implicate. asigurari de viata traditionale. Asigurari de viata traditionale Asigurarile de viata traditionale sunt asigurari care ofera clientilor garantii considerabile. asigurari de viata de tip unit –linked A. Asigurarile de viata se impart in doua categorii principale si anume: A. avand la baza nevoile tot mai variate ale oamenilor. majoritatea dintre acestea fiind aparute in ultimele decenii.fiecare acoperind alte riscuri si purtand denumiri comerciale diferite. Orice persoana poate incheia una sau mai multe asigurari de viata.Ele se incheie fie in mod individual. Oamenii isi cumpara o asigurare de viata pentru ceea ce reprezinta ea pentru client si nu neaparat pentru ceea ce este in sine. B. Asiguratorul trebuie sa acorde aceste garantii indifferent de costurile pe care le implica sis a ramana solvabil. ducand la imposibilitatea desfasurarii unei activitati si deci a obtinerii unui venit.Societatile de asigurari ofera o gama larga de produse de asigurari de viata. capacitatea de munca sunt bunurile cele mai de pret si pot fi afectate de diferite evenimente nesigure viitoare. viata si sanatatea unui individ. 2 .Asigurari de sanatate 3.fie in grup.Asigurari de viata In prezent asigurarile de viata se practica in numeroase forme.CNP:1790603361691 Necesitatea cumpararii unei asigurari de persoane reiese din nevoia de protectie a oamenilor.Asigurari de viata 2.Asigurari de accidente 1.Pe langa toate bunurile detinute.In acest caz asiguratorul trebuie sa investeasca cu precautie sporita .

a asigurata asiguratului. insa cele mai reprezentative si mai des intalnite asigurari de viata traditionale sunt: Asigurarile traditionale .daca acesta este in viata.in cazul decesului asiguratului. se incheie pe o perioada determinate de timp si acopera doar riscul de deces. Asigurarea de viata pe termen nelimitat-acest tip de asigurare acopera riscul de deces al asiguartului pana la o varsta inintata a acestuia (95.suma asigurata pe care o va incasa beneficiarul asigurarii este mult mai mare decat in cazul politei de asigurare de viata pe termen limitat.Asiguratorul va plati la data expirarii contractului sum.100 de ani) conditia principala fiind ca primele de asigurare sa se plateasca pana la data pensionarii.acest tip de asigurare este o asigurare cu capitalizare si deosebirea principala fata de cele doua tipuri prezentate este ca faptul ca acopera nu doar riscul de deces ci si riscul de supravietuire.va trebui sa renunte la polita. Exista posibilitatea renuntarii la contract si primirii valorii de rascumparare .Clientul beneficiaza astfel de produse sigure.presupune existenta posibilitatii de rambursare a primelor aferente riscului de supravietuire. Contractul de asigurare se incheie pe o perioada cuprinsa intre anumite limite (5-20 ani).Asigurarea pentru ipoteca Asigurarea de viata pe termen limitat. Caracteristic acestui tip de asigurare este faptul ca suma va fi platita beneficiarului doar daca decesul asiguartului intervine in perioada de valabilitate stabilita prin contract. Asigurarea mixta de viata.Asigurari de viata pe termen nelimitat .Asigurarea de studii .Asigurarea de tip zestre . cu conditia ca asiguratul san u depaseasca o anumita varsta( de obicei 75 ani) la expirarea contractului. In prezent exista sute de tipuri de asigurari de viata. Asigurarea mixta redusa.In cazul decesului.Asigurarea mixta de viata . Riscul de deces este acoperit pe toata perioada cuprinsa intre momentul incheierii contractului si atingerea varstei respective.este cea mai simpla forma de asigurare de viata.Asigurarea de renta .Asigurarea mixta redusa .ramanad la asigurator doar prima aferenta 3 .daca decesul a survenit pe perioada contractului.Asigurari de viata pe termen limitat . sau va plati suma asigurata beneficiarului mentionat in polita de asigurare.Dezavantajul acesteia este ca in cazul in care asiguratul vrea sa retraga banii economisiti inainte de expirarea politei.

B.riscului de deces. beneficiarul primind suma asigurata la implinirea unei anumite varste(20-25 ani) sau atunci cand se casatoreste.el beneficiaza de suma asigurata.renta care se plateste periodic pe timpul vietii asiguratului in schimbul unei sume platite o singura data sau in forma unei serii de prime.asiguratul este in viata.ci si posibilitatea investirii.Primele de asigurare vor fi platite de asigurat pana la inceperea studiilor.asiguratorul va plati suma primelor de asigurare inregistrate pana la momentul decesului la care. asigurarea ramane in vigoare . Printr-o asigurare de renta asiguratorul plateste o indemnizatie periodica. urmand ca beneficiarul sa intre in posesia rentelor la varsta specificata in contract. In cazul decesului beneficiarului polita se transforma intr-o asigurare mixta de viata.Daca decesul beneficiarului are loc in perioada de plata a rentelor.Asguratul are 4 . Asigurarea de tip zestre – este asemanatoare cu asigurarea de tip student. iar daca el decedeaza.In cazul in care. Anuitatea este un contract ce asigura o suma fixa incasata pe parcursul intregii vieti. chiar in conditiile in care contractantul nu ar supravietui in momentul inceperii acestora. Asiguratorul va plati chiar daca una dintre parti va deceda.In cazul decesului asiguartului pe parcursul perioadei de asigurare.Prima pe care o plateste asiguratul este investita intr-unul sau mai multe fonduri de investitii puse la dispozitie de catre asigurator. Asigurarile de tip unit-linked Asigurarile de viata de tip unit-linked sunt asigurari pe baza de investitii.Este o asigurare de tip dota.Din aceasta asigurare se vor acoperi sumele restante neplatite de catre debitor (asiguratul. la expirarea perioadei de asigurare.are drept scop economisirea unor fonduri pentru perioada de studii a copiilor. din care asiguratul primeste apoi o cota parte.in acest caz).fiind scutita la plata primelor de asigurare.deosebirea constand in faptul ca suma se va acorda copiilor drept zestre.polita devine o polita de asigurare mixta.spre exemplu) atunci cand se doreste cumpararea unei locuinte sau a unui teren. in momentul casatoriei.iar in cazul decesului beneficiarului.Suma se plateste integral sin u esalonat iar in cazul decesului contractantului.copilul va beneficia de aceasta suma la la termenul convenit.acestea vor fi incasate de catre asigurat ca o suma forfetara sau tot periodic. care ofera nu numai protectia prin asigurare. Asigurarea de renta (anuitatea) Anuitatea este o asigurare de tip renta. Asigurarea pentru ipoteca – este acea asigurare incheiata la cererea creditorului (banca . de regula se adauga si cota corespunzatoare participarii la profit pentru partea din rezervele matematice investite. Asigurarea de tip student (asigurare de studii).prin care se ofera protectie fata de riscul de deces al persoanei asigurate.asumandu-si obligatiile de plata a rentelor.

in functie de limita de acoperire finanaciara pentru fiecare an calendaristic. -vizite la domiciliu etc. Beneficarul asigurarii este persoana asigurata.poate fi o asigurare de sanatate de baza sau una extinsa.deces din accident . a unui accident. Asigurari de sanatate Asigurarile de sanatate sunt considerate asigurari generale (non-viata) intrucat riscurile asigurate nu se refera la deces ci la suferinte fizice sau de alta natura.sunt acoperite: -total sau partial costurile de spitalizare. Asigurarea de sanatate. 2.adica intra in categoria asigurarilor generale.beneficiarii asigurarii sunt reprezentantii legali ai copilului(parinti. In functie de tipul de asigurare de sanatate dorit. -costul tratamentului medical ca rezultat al unei boli sau vatamari corporale in perioada respective. -un control annual preventive.Conditia pentru a putea participa la aceste fonduri de investitii este de a cumpara o asigurare de viata. Primele de asigurare sunt diferite pentru barbate si femei si intre diferite categorii ocupationale. Acoperirea prin asigurare: .determinate de maternitate). in anul de asigurare current poate beneficia de o reducere a primei de asigurare.Daca persoana asigurata este un copil minor.invaliditate permanenta din accident 5 . -nasterea. -examene de diagnostic.curatori). Acoperirea incepe sa functioneze numai dupa o anumita perioada de asteptare (3-6 luni). -transport medical de urgenta.pe parcursul derularii asigurarii sa schimbe aceasta structura.Exista discount-uri pentru familii in cazul asigurarii concomitente a unei familii sau a unui grup.De asemenea pot exista bonusuri pentru cei care in anii anteriori nu au primit nicio despagubire.dreptul de a opta pentru fondurile si structura in care se vor investi primele platite de el. -indemnizatii de spitalizare pentru insotitorul minorilor asigurati. Riscul de deces nu este asigurat.Asigurari de accidente Asigurarile de accidente intra in categoria asigurarilor de personae.daca spitalizarea depaseste un numar de zile consecutive (spitalizare ca urmare a unei imbolnaviri. La asigurarile unit-linked riscul investitiei apartine contractantului.beneficiile obtinute din investitii depinzand de forma de performanta fondurilor de investitie create si puse la dispozitie de asigurator. -un numar de consultatii pe an effectuate de medici specialisti din reteaua de sanatate a companiei respective.avand posibilitatea ca.altele decat cele de viata.tutori. 3. -consumabile medicale de calitate si medicamente. -proceduri medicale.

beneficiar este persoana asigurata. 6 .recuperare). Riscurile de deces si de invaliditate permanenta sunt considerate riscuri de baza. de salvare si de recuperare.beneficiari pot fi persoana asigurata si/sau contractantul asigurarii.- incapacitate temporara de munca determinate de un accident spitalizare ca urmare a unui accident cheltuieli determinate de accident si care includ:cheltuieli de vindecare.curatori).salvare. In caz de spitalizare sau de incapacitate temporara de munca ca urmare a unui accident. In cazul cheltuielilor determinate de accident (vindecare. In caz de invaliditate permanenta din accident.tutori. In caz de deces din accident. Orice contract de asigurare trebuie sa cuprinda cele doua riscuri de baza. Daca persoana asigurata este un copil minor.beneficiarii sunt cei nominalizati de contractantul asigurarii la incheierea contractului de asigurare.beneficiarii asigurarii sunt reprezentantii legali ai copilului (parinti. beneficiar este persoana asigurata.

75422 26 (1+i) De unde rezulta i = 10% 94086 7 .161=1.080.suma de 1080000 u.000 . Pentru aceasta asigurare asiguratul plateste o prima neta unica in valaoare de 67. Relatia folosita este: ∏ nu =S∙ vⁿ . Cunoscand valorile functiei de supravietuire l31=94086.m.161=1. l x+n lx (1+i)ⁿ lx Inlocuind cu datele problemei rezulta: 67. daca este in viata.000 .l57=75422 sa se calculeze procentul anual de dobanda.080.APLICATIE O persoana in varsta de 31 ani incheie o asigurare prin care urmeaza sa primeasca la implinirea varstei de 57 ani.m.161 u. l57 26 (1+i) l31 67. l x+n =S∙ 1 .307.307.307.

Sign up to vote on this title
UsefulNot useful