You are on page 1of 86

PROIECT FINANCIAR BANCAR

CREDITUL BANCAR , PRODUS DE BAZA IN ACTIVITATEA BANCILOR COMERCIALE (RAIFFEISEN BANK)

Conducător ştiinţific:

Student:

2010-2011

CUPRINS

INTRODUCERE...........................................................................................5 PARTEA I.....................................................................................................7 CAP.I :IMAGINEA RAIFFEISEN BANK PE PIATA ROMANEASCA.........7
1.1GRUPUL RAIFFEISEN BANK IN ROMANIA...................................................................7 1.2 PREZENTAREA RAIFFEISEN BANK ROMANIA...........................................................9 1.2.1Aspecte generale.................................................................................................................9 1.2.2Emblema Raiffeisen.........................................................................................................11 1.2.3Structura actionariatului................................................................................................11 1.2.4Obiectul de activitate.......................................................................................................11 1.2.5 Legea Bancara si reglementari......................................................................................12 1.2.6 Organizarea si conducerea bancii ................................................................................14 1.3PRODUSE SI SERVICII OFERITE DE RAIFFEISEN BANK........................................15 1.3.1 Contul curent..................................................................................................................16 1.3.2Contul de economii Acces Plus.......................................................................................17 1.3.3Depozite la termen in lei si in valuta..............................................................................17 1.4 CARDURILE RAIFFEISEN BANK ...................................................................................23

CAP. II: CREDITUL BANCAR- PRODUS DE BAZA IN ACTIVITATEA BANCII RAIFFEISEN BANK.CREDITE OFERITE DE RAIFFEISEN BANK ...................................................................................................................24
..................................................................................................................................................24

ASPECTE GENERALE PRIVIND CREDITELE.........................................24 PRINCIPALELE TIPURI DE CREDITE OFERITE DE RAIFFEISEN BANK ...................................................................................................................27
2.1 CREDITUL CONSUMER....................................................................................................29 2.1.1 Caracteristicile Produsului............................................................................................29

2

2.1.2 Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor..................................................31 2.2CREDITE PENTRU AUTOTURISME – DOBANDA VARIABILA (CU COMISION DE PROCESARE INCLUS IN CREDIT).................................................................................32 2.2.1Caracteristicile Produsului.............................................................................................32 2.2.2 Criiterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor.................................................34 2.3CREDITUL PENTRU NEVOI PERSONALE NENOMINALIZATE (CREDIT FLEXI) ........................................................................................................................................................35 2.3.1Caracteristici:...................................................................................................................35 2.3.2 Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor..................................................38 ..................................................................................................................................................40 2.3.3 Calculul capacitatii de rambursare...............................................................................40 Competente de aprobare.........................................................................................................58 2.4 CREDITE PENTRU NEVOI PERSONALE NENOMINALIZATE GARANTATE CU IPOTECA – FLEXI PLUS..........................................................................................................59 2.4.1 Caracteristicile produsului............................................................................................59 2.4.2Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor(i)................................................61 2.5 CREDITE PENTRU NEVOI PERSONALE NENOMINALIZATE GARANTATE CU ........................................................................................................................................................62 IPOTECA –CU COMPONENTA DE REFINANTARE – FLEXICREDIT INTEGRAL . .62 2.5.1 Caracteristicile produsului............................................................................................62 2.5.2 Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor(i)...............................................64 2.6 CREDITE PENTRU ACHIZITIONAREA DE LOCUINTE SI CASE DE VACANTA 65 2.6.1 Caracteristicile produsului:..........................................................................................65 2.6.2 . Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor................................................68 2.7 CREDITUL PENTRU ACHIZITIONAREA DE TERENURI SI MODERNIZAREA SI CONSTRUIREA DE IMOBILE................................................................................................70 2.7.1 Caracteristicile produsului ..........................................................................................70 2.7.2 Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor(i)...............................................72

PARTEA A II-A..........................................................................................73 CAP III :STUDIU DE CAZ PRIVIND ACORDAREA UNUI CREDIT PENTRU NEVOI PRSONALE NENOMINALIZATE(FLEXI CREDIT).......73
3.1PREZENTAREA OFERTEI COMERCIALE A RZB...................................................73 3.2. COMPLETAREA CERERII DE CREDIT SI EFECTUAREA PRESCORINGULUI. 74 3.3. INMANAREA FORMULARELOR SOLICITANTULUI...............................................75 3.4. DEPUNERE DOSAR......................................................................................................76
3

3.5. COMPLETAREA ACORDULUI DE CONSULTARE A CRB.......................................76 3.6 IMPORTUL PRESCORINGULUI, VERIFICAREA DOSARULUI DE CREDITARE SI SEMNAREA CONTRACTULUI DE CATRE CLIENT....................................................77 3.7. EXAMINAREA SI ANALIZA DOCUMENTATIEI DE CREDIT IN CADRUL AGENTIEI / SUCURSALEI.......................................................................................................78 3.8. ETAPA DE ANALIZA SI DECIZIE IN CADRUL UCP..................................................78 3.9.ETAPA DE ACORDARE A CREDITULUI.......................................................................79 3.10 ETAPA DE INCHEIERE A CONTRACTULUI..............................................................79 3.11 ETAPA DE INMANARE A DOCUMENTELOR CLIENTULUI..................................80 3.12 ETAPA DE PLATI ANTICIPATE TOTALE SI PARTIALE.......................................80 3.13 STUDIUL PRACTIC DE ACORDARE A UNUI CREDIT FLEXI .............................81

CONCLUZII SI PROPUNERII....................................................................82 BIBLIOGRAFIE..........................................................................................85

4

activitatile economice. In contextul actual de aliniere la standardele internationale. si nu numai. situatii care pot fi solutionate prin intermediul creditelor contractate. 5 . trec de nenumarate ori prin filtrul operatiunilor de creditare si aceasta deoarece creditul este o parte integranta deosebit de importanta pentru mecanismul de piata. creditul devenind o practica de rutina pentru agentii economici. in activitatea lor de productie. In economiile de piata dezvoltate intalnim un nivel ridicat al penetrarii bancare.precum si un produs de baza in activitatea bancilor comerciale. importante active financiare. iar alta din resurse imprumutate. investitii. institutii si persoana fizice. recurgandu-se la credite acordate de banci in procesul de valorificare a capitalului monetarului disponibil. comercializare.O parte din aceste active este asigurata din resurse proprii. Zilnic. consider ca activitatea de creditare este deosebit de importanta.INTRODUCERE In desfasurarea activitatii curente a oricarui agent economic se poate intampla sa apara goluri temporare de casa. de aceea trebuie riguros organizata si derulata. Agentii economici utilizeaza.

se presteaza in mod curent. a parcurs etape importante in dezvoltarea sa. In primul capitol am incercat sa surprind cateva aspecte legate de prezentarea generala a uneia dintre cele mai mari banci din Romania si care este locul acesteia pe piata. incurajand si facilitand activitatea clientilor straini si autohtoni. iar pe de alta parte. evidentiind creditul flexi. pentru mentinerea si atragerea de noi clienti. In decursul activaitatii sale. Produsele si serviciile oferite sunt destinate clientelei indiferent de statutul lor juridic. Pe parcursul celui de-al doilea capitol am prezentat principalele tipuri de credite oferite de catre banca.prosud de baza in activitatea bancii Raiffeisen Bank. 6 . urmarind in permanenta ca intreaga oferta. iar apoi prin consultanta si asistenta de specialitate pe care o furnizeaza. Bancile comerciale au un rol activ in procesul reformei si implicit al privatizarii. pentru a-si consolida pozitia pe piata bancara romaneasca si pentru a rezista concurentei mai ales din partea bancilor straine. Bancile comerciale sunt preocupate de promovarea unor noi produse si servicii pe de-o parte. Ultimul capitol reflecta studiul de caz privind acordarea unui credit de catre Raiffesen Bank. in primul rand prin produsele si serviciile oferite. in special al celor din domeniul creditarii. cotidian sau se afla intr-un proces continuu de perfectionare. Raiffeisen Bank.Tematica acestei lucrari o constitue creditul. sa fie in concordanta cu cerintele clientilor.

Solutiile de finantare adaptate cerintelor 7 ..I :IMAGINEA RAIFFEISEN BANK PE PIATA ROMANEASCA 1. Profesionistii Raiffeisen dezvolta in fiecare zi o relatie constructiva intre banca si clienti. Raiffeisen Capital & Investment. Raiffeisen Bank. eficienta si incredere. activeaza pe piata romaneasca din 2002. raspunzand cu promptitudine intrebarilor si sugestiilor clientilor si prin oferirea celor mai simple si accesibile solutii. Raiffeisen Leasing IFN S. si garanteaza servicii bancare de cea mai inalta calitate.1GRUPUL RAIFFEISEN BANK IN ROMANIA Grupul Raiffeisen aduce in Romania o traditie de peste 130 de ani. Peste 420 de sucursale si agentii in toata tara urmeaza visul Fondatorului. Raiffeisen Investment Romania. ce a fost construita pe filosofia Raiffeisen: accesibilitate. Raiffeisen Banca pentru Locuinte. Friedrich Wilhelm Raiffeisen.PARTEA I CAP.A. Raiffeisen Asset Management. membra a grupului bancar austriac Raiffeisen. Grupul Raiffeisen este reprezentat in Romania prin: Raiffeisen Leasing.

Raiffeisen Investment Romania si-a dovedit abilitatea de a structura tranzactii si de a propune solutii financiare creative pentru companiile interesate in obtinerea de fonduri pe pietele romanesti si internationale. De-a lungul anilor. parte a unui grup financiar integrat si bazat atat pe pregatirea specialistilor. In ultimii trei ani. a fost înfiinţată în iunie 2004 şi funcţionează potrivit O.individuale si calitatea serviciilor oferite asigura un loc de frunte intre companiile de leasing romanesti. cat si pe expertiza Raiffeisen Capital Management (RCM). 8 .000 de tranzactii intermediate.000 de clienti si 160. familiarizati atat cu pietele financiare internationale. prima bancă de economisire – creditare in domeniul locativ din sistemul bancar românesc. Raiffeisen Asset Management .U. Raiffeisen Banca pentru Locuinţe (RBL). cu mai mult de 30. cat si cu organizatiile guvernamentale si companiile din Romania. Raiffeisen Capital&Investment a luat fiinta in anul 1998 ca subsidiara a Raiffeisen Zentralbank (RZB) Austria. Raiffeisen Capital&Investment a fost unul dintre cei mai activi jucatori de pe piata locala de capital.G. compania s-a aflat pe primul loc in topul firmelor de servicii financiare si de investitii din Romania. Prin activitatea sa. 99/2006 . centrul de competenta al grupului in domeniul administrarii investitiilor.Subsidiara grupului Raiffeisen in Romania ce are ca obiect de activitate administrarea investitiilor. Echipa Raiffeisen Investment Romania este alcatuita din experti cu o inalta pregatire profesionala. din punct de vedere al cotei de piata. ce au dus la transferul a circa 5 miliarde de actiuni cu o valoare totala de aproximativ 1 miliard de EUR.

iar publicatia Business Press a apreciat Raiffeisen Bank ca fiind „Cea mai buna banca pentru activitatea corporatista a anului 2005”. Astfel.1Aspecte generale Raiffeisen Bank1 este o banca universala.000 IMM-uri) si peste 5000 de clienti companii mari si medii. phone-banking (Raiffeisen Direct). achizitionata in 2001. Raiffeisen Bank Romania a rezultat prin fuziunea.raiffeisenbank. Raiffeisen Bank 1 www. infiintata in 1998 ca subsidiara a Grupului RZB si Banca Agricola. retele de ATM si EPOS. Banca are peste 2 milioane de clienti de retail (dintre care peste 130. Activitatea Raiffeisen Bank a fost recunoscuta de prestigioase publicatii de-a lungul anilor. In 2006.2.ro 9 .Raiffeisenbank (Romania).1. IMM-urilor si corporatiilor medii si mari prin multiple canale de distributie: unitati bancare (peste 430 in intreaga tara). incheiata in iunie 2002. in 2005 Global Finance desemneaza Raiffeisen Bank Romania “Cea mai buna banca din Romania” pentru a doua oara consecutiv. oferind o gama completa de produse si servicii de cea mai buna calitate persoanelor fizice. a celor doua entitati detinute de Raiffeisen Zentralbank Oesterreich AG (RZB) in Romania . mobile banking (myBanking) si internet banking (Raiffeisen Online).2 PREZENTAREA RAIFFEISEN BANK ROMANIA 1.

Business Press. cele doua entitati bancare detinute de RZB-Austria. Pentru aceasta privatizare Raiffeisen a primit numeroase premii: Investitorul anului 2001 .84% din actiunile celei de-a treia banci romanesti. in cadrul Galei Premiilor Piata Financiara.premiu acordat de cotidianul Ziarul Financiar precum si o nominalizare la premiul Oscar acordat de saptamanalul Capital. 10 . Revista oamenilor de afaceri.Banca Agricola SA si Raiffeisenbank (Romania) SA.14% din Raiffeisen Bank. a apreciat intreaga activitate din 2007 a Raiffeisen Bank. oferind o gama variata de servicii bancare. RZB-Austria detine 94. Raiffeisen Zentralbank Osterreich (RZB-Austria) a deschis in 1994 o reprezentanta in Romania si a devenit una dintre bancile straine de frunte. Raiffeisen Bank a primit trofeul "Banca Anului" pentru segmentul de activitate Corporate.36%. Banca se numeste Raiffeisen Bank SA incepand cu 1 iulie 2002. acordand premiul de excelenta "Banca Anului" pentru portofoliul diversificat de produse si servicii.a fost desemnata “Cea mai buna banca in 2006” in cadrul Galei premiilor Tribuna Economica si “Cea mai eficienta Banca a anului 2006” de catre Business Press. RZB-Austria detinea 93.acordat de cotidianul Nine O'clock. Banca Agricola. Partea leului . din care 37 milioane USD reprezinta investitii de capital iar 15 milioane USD pretul platit pentru achizitionarea actiunilor. Anul trecut. Din acest pachet. cea de-a noua banca a RZB-Austria in Europa Centrala si de Est. In iunie 1998 si-a inceput activitatea Raiffeisenbank (Romania). De asemenea. Banca are aproximativ 3. Valoarea totala a tranzactiei se ridica la 52 milioane USD. Adunarea Generala Extraordinara a Actionarilor din data de 18 mai 2002 a hotarat in unanimitate aprobarea fuziunii prin absorbtie a Raiffeisen . In iulie 2001 RZB-Austria si Fondul Romano-American de Investitii (FRAI) au preluat de la Autoritatea pentru Privatizare si Administrarea Participatiilor Statului (APAPS) peste 98.500 angajati si o retea nationala de sucursale si agentii care depaseste 200 de locatii.

cu numerar si cu titluri de valoare de la persoane fizice si persoane 11 . Banca este o societate comerciala pe actiuni care functioneaza pe baza legislatiei in vigoare din Romania a prezentului statut si a contractului de societate . Banca isi desfasoara activitatea prin sucursale .0.efectuarea operatiunii de depozite la vedere si la termen in cont. .99.2.1.3Structura actionariatului Forma si structura actionariatului.2.000 de actionari persoane fizice si juridice .49% . este urmatoarea: .2.Grupul Bancar Raiffeisen . 1. "Calutii" se regasesc de sute de ani in traditia folclorului european si reprezinta un simbol al apararii impotriva pericolelor vietii. Simbolul calutilor incrucisati a devenit in timp cea mai cunoscuta si respectata marca din Austria.4Obiectul de activitate Banca are ca obiect de activitate efectuarea tuturor operatiunilor bancare specifice unei banci dupa cum urmeaza : .2Emblema Raiffeisen Doi caluti incrucisati completeaza varful unui acoperis de casa.deschiderea conturilor in lei si valuta. filiale si agenti in tara si strainatate infiintate prin hotararea Consiliului de Administratie.peste 17. 1.51% . in prezent. simbol al protectiei si al sigurantei.

valuta. instrumente avand la baza cursul de schimb si rata dobanzii. . bancile pot desfasura urmatoarele activitati : -atragerea de depozite si alte fonduri rambursabile .incheie cu banci si institutii financiare straine conventii si aranjamente de corespondenta. . -tranzactii in cont propriu sau in contul altor clienti cu :instrumente de plata.efectueaza finantarea investitiilor statului care se realizeaza din fondurile bugetului de stat sau din alte fonduri.cumpara. .efectueaza orice alte activitati legate care au o legatura directa sau indirecta cu obiectivele sale de activitate .ro 12 . contacteaza si acorda credite externe . 1.efectueaza evaluarea activelor din patrimoniul tertilor. vinde.acordarea de credite in lei si valuta pe termen scurt mediu si lung la persoane fizice si persoane juridice. tine in custodie si administreaza active monetare .executa transferuri si alte operatiuni de virament .5 Legea Bancara si reglementari2 In limita dispozitiilor legale. contracte futures si options.efectueaza operatiuni valutare. -leasing financiar .bnr. . valori mobiliare . .2. pe cont propriu sau in contul tertilor.juridice in vederea pastrarii si valorificarii lor. -emiterea de garantii si asumarea de angajamente. 2 www. -servicii de transfer monetar . .

cum ar fi: detinerea si administrarea de bunuri mobile si imobile necesare desfasurarii activitatii sau pentru folosinta salariatilor. Ele se constituie sub forma juridica de societate comerciala pe 13 . -actionarea ca operator al Arhivei Electronice de Garantii Reale Mobiliare. -participare la capitalul social al altor unitati. constituite ca filiale in acest scop. Bancile. Operatiunile de leasing financiar vor putea fi desfasurate in mod direct incepand cu data aderarii Romaniei la Uniunea Europeana. si pot efectua orice alte activitati ori operatiuni necesare pentru realizarea obiectului de activitate autorizat fara a fi necesara includerea lor in autorizatia acordata. -operatiuni de mandat. -distribuirea de titluri de participare la fonduri de investitii si actiuni ale societatilor de investitii.-intermediere pe piata interbancara . Bancile pot desfasura in limita autorizatiei acordate si activitati permise de legislatia in vigoare cum ar fi : -fonduri de investitii si societati de investitii . operatiunile de leasing financiar pot fi desfasurate prin societati distincte. -prestarea de servicii privind furnizarea de date si referinte in domeniul creditarii . Bancile pot presta servicii auxiliare sau conexe legate de activitatile desfasurate.inchiriere de casete de siguranta. -operatiuni cu metale si pietre pretioase si obiecte confectionate din acestea . . persoane juridice romane pot functiona numai pe baza autorizatiei emise de BNR. Pana la acea data. -administare de date. -pastarea in custodie si administrarea de valori . -servicii de procesare de date.

aprobat de organele statutare. prin care va stabili cel putin : -structura organizatorica a bancii. a sucursalelor si a altor sedii secundare si ale 14 . -atributiile comitetului de adminstrare a activelor si pasivelor. 1. ale caror constituire si functionare se vor stabili in baza deciziei organelor satutare . -atributiile comitetului de audit.actiuni.6 Organizarea si conducerea bancii Organizarea si conducerea bancilor se stabilesc prin actele constitutive ale bancilor. ale persoanelor care asigura conducerea comaprtimentelor din cadrul bancii. vor avea sediul social si dupa caz sediul real reprezentand locul unde se afla centrul principal de conducere si de gestiune a activitatii statutare pe teritoriul Romaniei. ale caror constituire si functionare se vor stabili prin reglementarile BNR. comitetului de administare a riscurilor. -competentele conducatorilor bancii. Fiecare banca va avea un regulament propriu de functionare. Banca este angajata prin semnatura a cel putin doi conductori. -atributiile sucursalelor si ale altor sedii secundare ale bancii. ale comitetului de credite si ale altor organe specializate ale bancii. persoane juridice romane. in conformitate cu legislatia comerciala si cu respectarea dispozitiilor legii in vigoare. in baza aprobarii Bancii Nationale a Romaniei.2. Bancile. -atributiile fiecarui compartiment si relatiile acestora. avand competentele stabilite prin actul constitutiv sau a cel putin doi salariati ai bancii imputerniciti de conducerea acesteia. aplicabile societatilor comerciale. cu respectarea prevederilor legale in vigoare.

Daca BNR nu se opune intentiei aceasta poate stabili un termen maxim in care aceasta intentie sa se materializeze. -sistemul de control intern si organizarea si functionarea activitatii de audit intern. 1. BNR se poate opune intentiei de achizitionare a unei participatii.altor salariati care efectueaza operatiuni in numele bancii si in contul ei. Orice persoana fizica sau juridica ori grup de persoane care intentioneaza sa devina actionar semnificativ al unei banci trebie sa notifice aceasta intentie BNR in conformitate cu reglementarile emise de aceasta. Principalele servicii oferite de Raiffeisen Bank sunt : 15 .3PRODUSE SI SERVICII OFERITE DE RAIFFEISEN BANK Principalele produse oferite de Raiffeisen Bank sunt :  Conturi curente in lei si valuta  Contul de economii “Acces plus”  Depozite la termen in lei si valuta  Contul Escrow  Carduri de debit sau de credit  Credite Creditul este produsul de baza in actrivitatea bancii Raiffeisen Bank deoarece dobanzile aferente creditelor acordate revin entitatii bancare ca si venituri. informand asupra marimii participatiei pe care se doreste sa o achizitioneze in termen de cel mult trei luni de la prima notificare.

Metode si tehnici bancare. Ed.USD si in alte valute cu care banca lucreaza (doar pentru primele trei calculandu-se dobanda – la vedere). Contul curent poate fi deschis in LEI. EUR . transferuri bancare in limita acestor disponibilitati.3. Soldul disponibil al contului curent este soldul creditor.1 Contul curent Contul curent3 este un produs bancar oferit persoanelor fizice si juridice. Cracteristici : • Termen de constituire: nelimitat • Pentru disponibilitatile din cont se bonifica dobanda la vedere • Poate fi alimentat fie prin depuneri numerar sau prin transferuri bancare fara comision • Se pot efectua transferuri intrabancare online • Se mai pot efectua plati automate reprezentand rambursari de credite si dobanzi 3 Trenca Ioan. Casa Cartii de Stiinta. in vederea mentinerii disponibilitatilor in lei si valuta si efectuarii de operatiuni curente (plati si incasari). Serviciul “ Raiffeisen Direct ”  Serviciul Raiffeisen Online  Servicul Smartel  Serviciul My banking  Serviciul plati directe furnizori 1. Cluj-Napoca. 2004 16 . plus eventual o facilitate de descoperit de cont – in cazul conturilor pentru persoane fizice.

Tipuri de depozite : Pentru persoane fizice : 17 . minim 100 LEI • Retrageri: permise oricand. pentru care banca plateste depunatorului o dobanda.1.3. inclusiv in aceeasi zi in care s-a facut depunerea fara restrictii de suma sau numar de retrageri • Sunt permise transferul de sume ordonate din contul Acces Plus in alte conturi deschise la RZB ale aceluiasi titular • Dobanda se calculeaza zilnic pentru soldul existent 1.3. Caracteristici : • Termenul de functionare: este nelimitat • Durata initiala: cel mult o zi lucratoare • Suma minima de deschidere a unui cont : 400 LEI • Depuneri ulterioare: permise inclusiv in ziua deschiderii contului. in vederea economisirii/acumularii disponibilitatilor. fara restrictii.2Contul de economii Acces Plus Produsul este oferit persoanelor fizice. pe o perioada definita. Contul Acces Plus este un cont de economii(depozit la vedere) care ofera clientiilor – pe de-o parte – posibilitatea obtinerii unor nivele superioare de dobanda comparativ cu cele oferite pentru contul curent si – in acelasi timp – posibilitatea de noi depuneri si accesul rapid la sumele economisite.3Depozite la termen in lei si in valuta Depozitul bancar reprezinta o suma de bani depusa la banca.

6 si 12 luni  capitalizarea lunara a dobanzii  plata lunara a dobanzii-pe termen de 1. cu dobanda si plata lunara a dobanzii pe termen de 1. cu rata fixa sau fluctuanta de dobanda si plata sau capitalizarea dobanzii la scadenta. 3. 6. 3. 12 luni  capitalizarea lunara a dobanzii  dobanzii rata fixa de dobanda si plata sau capitalizarea dobanzii pe termen de 1. 3 luni  Depozite pe transe valorice – in LEI. Pentru persoane juridice :  Depozite in LEI cu rata fluctuanta de dobanda si plata Contul Eveniment-in LEI. 3. 6. 3. 6 si 12 luni 18 . 3. 6 si 12 luni  12 luni  Depozite in valuta (USD. cu rata fluctuanta de Depozite pe transe valorice – in valuta (USD sau EUR). de 1 si Depozite pe transe valorice – in LEI . cu dobanda fluctuanta si Depozite in valuta(USD. EUR) cu rata fixa de dobanda si Contul Eveniment in LEI cu dobanda fluctuanta si Contul Bonus in LEI cu dobanda fixa si plata lunara a plata sau capitalizarea dobanzii la scadenta pe termen de 1. EUR) cu rata fixa de dobanda si lunara a dobanzii –pe termen de 1.

3.3. respectiv 1000 LEI pentru persoane juridice 19 . Caracteristici : • Suma minima pentru deschiderea unui cont de depozit : 150 LEI – pentru persoane fizice.2 Depozite in LEI cu rata fluctuanta a dobanzii si plata lunara a dobanzii Aceste depozite sunt oferite persoanelor fizice si juridice. dobanda se Produs de economisire destinat persoanelor fizice majore Suma minima pentru deschiderea unui cont de depozit 150 capitalizeaza in contul de depozit in ziua corespunzatoare datei de deschidere a contului de depozit • • Depuneri ulterioare nu sunt permise in conturile de depozit Retrageri partiale nu sunt permise 1. in vederea fructificarii economiilor banesti de 1.3.3. 6 sau 12 luni.3.1Depozite in LEI pe transe valorice cu rata fixa sau fluctuanta de dobanda si plata sau capitalizarea dobanzii Caracteristici : • • LEI • • • • Termen de constituire al depozitului 1 si 3 luni Dobanda fixa sau fluctuanata diferentiata pe transe valorice Depozitele au optiunea de reinoire automata Frecventa de plata a dobanzii: la scadenta.1.

3. moment din care sumelor provenite din dobanzi li se bonifica dobanda la vedere. 6 si 12 luni Dobanda fixa.3 Depozite in valuta Aceste produse sunt destinate persoanelor fizice majore si persoanelor juridice fiind disponibile in toate unitatile bancii. 6 sau 12 luni Dobanda fluctuanta. diferentiata pe transe valorice (numai pentru persoane 20 . respectiv 5000 USD sau 5000 EUR pentru persoane juridice • • fizice) Termen de constituire a depozitului:1. diferetiata pe transe valorice (numai pentru Depozitele adresate persoanelor fizice au optiunea de reinnoire persoane fizice) automata Depozitele adresate persoanelor juridice au scadenta unica Inregistrarea dobanzii se face lunar in contul curent al clientului la data corespunzatoare constituirii depozitului. obtinand in acest fel o dobanda reala mai mare decat dobanda nominala • • Depuneri ulterioare nu sunt permise Retrageri ulterioare nu sunt permise 1. 3.• • • • • Termen de constituire a depozitului 1. Caracteristici : • • Valuta in care sunt disponibile: USD si EUR Suma minima pentru deschiderea unui cont de depozit:1000 USD sau 1000 EUR pentru persoane fizice. 3.3.

in special.3. plati. Caracteristici: • • • o o • depozitului • • Termenul de constituire a depozitului 1 luna Depuneri ulterioare nu sunt permise in conturile Depozit in LEI cu reinoire automata Dobanda fixa pe perioada dintre reinoirii Ratele de dobanda sunt diferentiate in functie de suma depusa Banda 1: suma minima 150 LEI – dobanda X % Banda 2 : suma minima 4000 LEI – dobanda X %+1 % Banca va acorda clientilor un bonus de dobanda corespunzatoare urmatoarelor transe valorice: pe o perioada de 1 luna la fiecare ciclu de 3 luni de existenta a de depozit nu sunt permise. aniversari. Se adreseaza.5Contul Eveniment Produsul este oferit pesoanelor fizice majore si persoanelor juridice. persoanelor care doresc sa acumuleze sume de bani pt un eveniment (vacanta. Orice retragere din contul Bonus– la scadenta saudupa scadenta – este considerata lichidare de deposit 1. la o data fixa ) si care nu doresc sa efectueze nici un fel de retrageri pe durata existentei contului.Contul Bonus Acest produs este destinat persoanelor fizice majore in vederea economisirii disponibilitatilor banesti in LEI . Caracteristici : 21 .3.

Capitalul depus nu poate fi Lichidarea inainte de scadenta se poate face.• clientului • • • dobanda • • • Termenul de constituire: intre 91 si 365 de zile la alegerea Suma minima de constituire: 150Lei persoana fizice si 1000 Dobanda este fluctuanta si se capitalizeaza lunar Scadenta unica.3. care doresc sa efectueze tranzactii imobiliare posibilitatea de a derula.persoana fizica in favoarea careia se va transfera suma blocata in contul Escrow.3. prin intermediul unui cont Escrow. mai putin Retrageri partiale nu sunt permise. Parti implicate : • Cumparator – persoana fizica care depune/transfera sume de bani intrun cont Escrow • Vanzator . daca vor fi indepliniti termenii si conditiile stipulate de parti in contractul Escrow. la capitalul depus LEI persoane juridice cu 30 zile inainte de scadenta retras decat prin lichidarea depozitului nu se mai bonifica dobanda iar retragerea de numerar nu se mai comisioaneza 1. Dupa implinirea termenului nu se mai bonifica Depuneri ulterioare sunt permise in numar nelimitat. operatiunea de transfer al banilor reprezentand pretul tranzactiei imobiliare.6Contul Escrow Contul Escrow este oferit persoanelor fizice (rezidenti si nerezidenti) si persoanelor juridice. 22 .

• Banca – agent Escrow – Raiffeisen Bank.VISA Electron  De debit pentru persoane juridice – VISA Business • VISA Business in USD • VISA Busines in EUR • VISA Business .4 CARDURILE RAIFFEISEN BANK Cardurile VISA :  De debit plate pentru persoane fizice .in LEI national • VISA Business – in LEI international  De credit pentru persoane juridice – VISA Business • VISA Business Card Credit Silver/Gold in LEI Carduri MASTERCARD pentru persoane fizice:  De debit: • MASTERCARD in USD • MASTERCARD in EUR • MASTERCARD in LEI • MAESTRO in LEI  De credit – in LEI : • MASTERCARD STANDARD • MASTERCARD VODAFONE • MASTERCARD GOLD 23 . prin unitatile sale teritoriale in calitate de acceptant al serviciului 1.

creditul exprima o conventie intre creditori şi debitori si care serveste procesul de productie si circulatie a marfurilor. Casa Cartii de Stiinta.CAP. Mecanisme Monetare si Institutii Bancare. Aceste 4 Beju Daniela Georgeta. permit o demarcatie a acestora din ansamblul relatiilor financiare. Conceptul de credit4 în literatura de specialitate este abordat din doua puncte de vedere: juridic şi economic. Cu toate acestea. Cluj-Napoca. relatiile de credit au o serie de particularitati distincte care.CREDITE OFERITE DE RAIFFEISEN BANK Aspecte generale privind creditele Cea mai semnificativa parte din activitatea unei banci o reprezinta acordarea de credite atat pentru persoane fizice cat si pentru persoane juridice iar dobanda platita de catre contractanti constituie principalul venit al entitii bancare. in final. 2005 24 . in vederea satisfacerii unor anumite nevoi de capital. II: CREDITUL BANCAR. Din punct de vedere juridic. Din punct de vedere economic creditul exprima relatii de repartitie a unei părti din produsul national brut sau din venitul national. Ed. creditul este produsul de baza in activitatea oricarei banci comerciale.PRODUS DE BAZA IN ACTIVITATEA BANCII RAIFFEISEN BANK. Marea majoritate a economistilor abordeaza conceptul de credit în sensul ca asemenea relatii (de credit) fac parte integranta din finantele privite in sens larg.Deci putem spune ca.

particularităti sunt legate, in primul rand, de faptul ca, in cazul relatiilor de credit transferul de valoare se realizeaza cu titlul rambursabil si cu obligatia platii unei dobanzi, in timp ce in cazul relatiilor financiare (in sens restrans) transferul de valoare se realizeaza fara echivalent; in al doilea rand, aceste particularitati privesc caracterul transferului, in sensul ca in cazul relatiilor de credit acest transfer are, de regula, caracter temporar sau de durata, in timp ce în cazul relatiilor financiare propriu-zise caracterul transferului este definitiv. Ca atare, conceptul de credit trebuie abordat din ambele punctele de vedere, o abordare unilaterala nu duce la o conturare completa a acestuia. Rolul creditului este concretizat in rezultatele obtinute in economie prin manifestarea relatiilor de credit sau in contributia creditului la realizarea anumitor obiective de politica economica. Acest rol poate fi privit in urmatoarele directii mai importante:

a)

Prin prisma contributiei sale in realizarea procesului de egalizare a ratei

profitului, in sensul ca fiind un mijloc de redistribuire intre ramuri ale capitalurilor disponibile el participa şi la acest proces;

b)

Contributia creditului in intensificarea procesului de concentrare a

capitalului, in sensul ca, procesul acumularii capitalului este favorizat prin credit, in conditiile in care acesta vizeaza obiective de investitii. Ca atare, intreprinzatorii isi pot spori capitalul real fara sa astepte ca din profit sa sporesca acest capital, ci prin creditul ce vizeaza obiective de investitii. In conditiile actuale acest aspect este deosebit de accentuat si ii favorizeaza pe cei care isi reinoiesc frecvent capitalul fix, care în lupta de concurenta sunt cei avantajati; c) Contributia creditului in intensificarea procesului de centralizare a capitalului, in sensul ca accesul la credit este permis mai mult firmelor puternice (acestea putand plati si dobanzile relativ ridicate la credit), ele fiind favorizate in

25

lupta de concurenta cu firmele mai mici si slabe (acestea din urma dand faliment, fiind inghitite de firmele mari); d) Contributia creditului in favoarea speculatiei cu hartii de valoare, in sensul ca prin credit se pot cumpara asemenea hartii de valoare pentru a le revinde la cursuri superioare; e) Contributia creditului la ridicarea nivelului de trai al populatiei, in sensul ca prin credit se pot cumpara bunuri de valoare mare si folosinta indelungata Avand in vedere aspectele legate de continutul, functiile si rolul creditului se poate formula urmatoarea definitie a acestuia: Creditul reprezinta o categorie economica ce exprima relatii de repartitie a unei parti din produsul national brut sau din venitul national, prin care se mobilizeaza si se redistribuie disponibilitatile existente in economie, se creeaza noi mijloace de plata in economie, se asigura controlul asupra acestor laturi, in scopul satisfacerii unor nevoi obiective de capital si realizarii anumitor obiective de politica economica. In economia de piata creditul prezinta anumite caracteristici5 si anume: • partile participante la relatia de credit au, în toate cazurile, fie calitatea de detinatori de capital, fie calitatea de utilizatori de capital; • obiectul creditului il constituie transmiterea de capital de imprumut fie sub forma baneasca, fie sub forma de marfa; • este in buna masura credit acordat de banci cu toate ca initial el a imbracat si forma creditului comercial (vanzarea pe datorie a unor marfuri); • are o dubla destinatie, in sensul ca poate duce la cresterea capitalului real (in cazul creditului pentru investitii), fie ca serveste doar miscarii capitalului (a trecerii lui din forma materiala in forma baneasca).

5

Ilie Mihai, Management financiar-bancar,Editura Fundatiei Romania de Maine

26

Principalele tipuri de credite oferite de Raiffeisen Bank
Creditele pentru persoane fizice Din punct de vedere al destinatiei creditele Raiffeisen Bank se impart in :   Credite de consum Credite pentru investitii imobiliare Creditele de consum Raiffeisen Bank sunt :    o o o Creditul Consumer Creditul Auto – “Masina Ta” Credite pentru nevoi personale : Creditul Flexi Creditul Flexi Plus Creditul Flexi Integral

Creditele pentru investitii imobiliare Raiffeisen Bank sunt :  o o Creditul Mortgage – “Casa ta” : Creditul pentru cumpararea de locuinte si case de vacanta, Creditul pentru achizitionarea de terenuri si modernizarea

si construirea de imobile

27

Credite pentru persoane juridice Raiffeisen Bank ofera o gama variata de credite destinate persoanelor juridice, dintre care cele mai importante sunt : Credite pentru clientii Medii: (societati cu cifra de afaceri pe ultimul an de activitate intre 1.000.000 si 5.000.000 EUR - echivalent LEI -, indiferent de numarul de angajati)  Finantari cash : Finantare activitate curenta : Overdraft (linie de credit) Credit capital Credit capital negarantat Finantare investitii : Credit Invest Credit Ipotecar Finantare dezvoltare si eficientizare activitate: Flexi IMM Business credit card IMM Credit Avarie  Finantari non cash Scrisoarea de garantie bancara Acreditivul Credite pentru clientii micro (societati cu cifra de afaceri pe ultimul an de activitate mai mica de 1.000.000 EUR -echivalent LEI-, indiferent de numarul de angajati)

28

De asemenea creditul va fi utilizat pentru finantarea comisionului de procesare aferent. ori pentru achizitionarea de bunuri. Ed. cu conditia ca aceste servicii sa fie facturate pe aceeasi factura a furnizorului. realizate ori. Creditele pentru investitii imobiliare6 reprezinta orice credit contractat de o persoana fizica. 2. precum si creditul acordat in scopul reabilitarii. care care urmeaza sa se realizeze. Destinatia creditului: Bunuri de folosinta indelungata. Valuta: Lei. Economoica. Suma Minima: 150 EURO (echivalent Lei) Suma Maxima: 3. inclusiv serviciile conexe acestora necesar punerii in functiune. inclusiv credit ipotecar..000 EURO (echivalent Lei) 6 Hoanta N.1 CREDITUL CONSUMER 2. avand ca destinatie dobandirea ori mentinerea drepturilor de proprietate asupra unui teren si/sau constructii. consolidarii sau extinderii unei constructii sau pentru viabilizarea unui teren. altele decatcele cele ce se circumscriu unei investitii imobiliare. Bucuresti.1 Caracteristicile Produsului Tipul creditului: credit in magazin. 2001 29 .Bani si banci. modernizarii.1.Creditele de consum reprezinta orice credit contractat de o persoana fizica in vederea satisfacerii nevoilor personale ale solicitantului si /sau ale familiei acestuia. EUR.

graficul de rambursare agreat fiind parte din contract.-se incaseaza concomitent cu tragerea creditului si se finanteaza de catre banca. fiind inclus in rata creditului.Comision de plata anticipata …% din valoarea rambursata in avans Nivelurile comisioanelor sunt cele stabilite prin Deciziile Comitetului pentru Active si Pasive (ALCO). Calcularea Ratei Dobanzii: Fixa.Termenul de rambursare: Intre 18 si 60 luni. Cont RAIFFEISEN BANK: Cont Curent – Obligatoriu 30 . ce se calculeaza in fiecare luna prin aplicarea procentului la valoarea initiala a creditului . va fiinclus in credit. Avans: 0% avans. Comision lunar de administrare de ____%. Termenul de rambursarea ales trebuie sa fie multiplu de 6 luni. . Dobanda este perceputa din contul curent. Comisioane: Comision de Procesare –…% aplicat la valoarea bunului minus avans. exprimata ca procent la soldul creditor. integral sau partial. Pentru credite sub 250 EUR (echivalent lei) termenul de rambursare este de maxim 48 luni. orice suma poate fi depusa ca avans. Rata Dobanda Majorata: conform deciziei interne a Bancii. Procentul de dobanda se va stabili conform deciziilor Comitetului pentru Active si Pasive (ALCO). Garanti: nu se solicita garant Metoda de Rambursare: Debitare automata lunara a contului curent al Clientului Imprumutul se ramburseaza in rate lunare egale (incluzand dobanda si capitalul imprumutat). va fi rambursat de catre client lunar. la sfarsitul fiecarei luni. la alegerea clientului. fara a putea depasi valoarea rezultata din cumularea Ratei dobanzii curente in vigoare + … % Plati Anticipate: Creditul poate fi rambursat anticipat. cu conditia rambursarii din credit a cel putin echivalentul a doua rate lunare egale si cu suportarea comisionului de plata anticipata.

In cazul in care domiciliul se dovedeste prin viza de flotant aplicata pe BI/CI aceasta trebuie sa fie valabila la data depunerii cererii.2. Varsta maxima: 70-N ani atat pentru femei cat si pentru barbati. Ilfov sau din Bucuresti. 31 .mobil propriu (se iau in considerare si numerele de telefon mobil cu cartela preplatita) sau de serviciu. Domiciliul/resedinta sau locul de munca trebuie sa fie in acelasi judet cu agentia la care a depus cererea de credit.2 Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor Parametrii minimi ai creditului (PMC) au rol de criteriu general de preselectie si vor fi adusi la cunostinta clientului. Atat solicitantul cat si sotul/sotia (in cazul in care solicitantul este casatorit si doreste sa se ia in calcul si veniturile sotului/sotiei) trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii: Cetatenie: romana Varsta: . Orice neconcordanta cu PMC conduce la respingerea solicitarii de credit.1.minima 19 ani. aferent domicliului/resedintei unde locuiesc SAU . Solicitantii care locuiesc in Judetul Ilfov vor depune cereri de credit la orice unitate Raiffeisen din Jud. unde N este perioada de acordare a creditului. Telefon: Solicitantul sau sotul / sotia trebuie sa detina cel putin un post telefonic: -fix. Solicitantul si codebitorii pot implini varsta maxima stabilita prin prezentele reglementari la orice data in cursul anului ultimei scadente. posibil de verificat. Domiciliu solicitantului: sa aiba un domiciliu permanent/resedinta in Romania.

Avans -min 15% din valoarea autoturismului achizitionat.1Caracteristicile Produsului Tipul creditului Credit Auto Scopul creditului. Nota: Toate mentiunile referitoare la autoturisme din cadrul prezentei norme se vor asimila si pentru motociclete si scutere. Termenul de rambursare va fi stabilit ca un multiplu de 6 luni .000 EUR). Termenul de rambursare va fi stabilit ca un multiplu de 6 luni . EUR (Euro) Suma Minima 2.2CREDITE PENTRU AUTOTURISME – DOBANDA VARIABILA (CU COMISION DE PROCESARE INCLUS IN CREDIT) 2.000 EUR (echivalent RON/USD) Termenul Minim 6 luni Termenul Maxim 84 luni. indiferent de valoarea creditului.2. conform deciziilor ALCO. asa cum reiese din documentele justificative: 100 EUR 2.000 EUR (echivalent RON/USD) Suma Maxima 75.valoarea avansului se va corela cu raitingul clientului conform politii de creditare Calcularea Ratei Dobanzii Variabila. scutere din categoria celor care fac obiectul inmatricularii in circulatie la autoritatile competente (cu pretul peste 3. Valuta RON (Lei românesti). motociclete. Autoturisme noi straine sau romanesti.Limita minima a veniturilor nete lunare ale pe familiei. Rata Dobânzii Costul Fondurilor + Marja 32 . USD (Dolari americani).

. solicitantul este obligat sa incheie polita de asigurare CASCO+FURT.Rata Dobanda Majorata conform deciziei interne a Bancii. Garantii: Contract de garantie reala mobiliara asupra bunul achizitionat Metoda de Rambursare Debitare automata lunara a contului curent al Clientului Imprumutul se ramburseaza in rate lunare egale (incluzand dobanda si capitalul imprumutat). Comisioane Comision de procesare …% aplicat la valoarea bunului minus avans.%. Plati Anticipate. Aceasta polita se inregistreaza impreuna cu contractul de garantie reala mobiliara asupra autoturismului achizitionat prin credit printr-un singur aviz la Arhiva 33 . fiind inclus in rata creditului.. Comision de plata anticipata .(Optionala pentru creditele mai mici de 10..000 EUR sau echivalent moneda in care se acorda creditul). Se accepta rambursarea anticipata a creditului partial (minim 3 rate in avans) sau integral. care va fi cesionata in favoarea Bancii. va fi rambursat de catre client lunar. in conformitate cu Procedura de Asigurari. se incaseaza concomitent cu tragerea creditului si se finanteaza de catre banca. graficul de rambursare agreat fiind parte din contract. fara a putea depasi valoarea rezultata din cumularea Ratei dobanzii curente in vigoare + X puncte procentuale. Asigurare Asigurare CASCO+FURT a autoturismului/scuterului cesionata in favoarea bancii si incheiata in moneda in care se acorda creditul. Cont RAIFFEISEN BANK Obligatoriu cont curent / salariu NOTA: Pentru creditele in valoare de peste 10. aplicat la suma platita cu anticipatie. va fi inclus in credit.000 EUR (sau echivalent moneda in care se acorda creditul).

Solicitantii care locuiesc in Judetul Ilfov vor depune cereri de credit la orice unitate Raiffeisen din Jud. Domiciliul/resedinta sau locul de munca trebuie sa fie in acelasi judet cu sucursala/agentia la care a depus cererea de credit. Orice neconcordanta cu PMC conduce la respingerea solicitarii de credit. Ilfov 34 .2 Criiterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor Parametrii minimi ai creditului (PMC) au rol de criteriu general de preselectie si vor fi adusi la cunostinta clientului.Atat solicitantul cat si sotul/sotia (in cazul in care solicitantul este casatorit si doreste sa se ia in calcul si veniturile sotului/sotiei) trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii : Cetatenie: romana Varsta: .maxima: 65-N ani atat pentru femei.minima 21 ani .2. Domiciliu solicitantului: sa aiba un domiciliu permanent/resedinta in Romania. -unde N este perioada de acordare a creditului.Electronica a Garantiilor Reale Mobiliare (se aplica prevederile Procedurii de Asigurari) POLITICA DE RISC PENTRU CREDITELE ACORDATE PERSOANELOR FIZICE 2. Solicitantul si codebitorii pot implini varsta maxima stabilita prin prezentele reglementari la orice data in cursul anului ultimei scadente. posibil de verificat. cat si pentru barbati.

2.„Clienti noi” sunt considerati acei clienti care: 35 .sau din Bucuresti. Limita minima a veniturilor nete lunare ale pe familiei. RON) – pentru clientii Raiffeisen Bank existenti.000 EUR (sau echiv. Telefon: Solicitantul sau sotul / sotia trebuie sa detina cel putin un post telefonic : . asa cum sunt ei definiti in Nota 1. 15. asa cum sunt definiti in Nota 1: -2. la care se adauga comisionul de procesare Suma Maxima -1.3CREDITUL PENTRU NEVOI PERSONALE NENOMINALIZATE (CREDIT FLEXI) 2. . asa cum reiese din documentele justificative:100 EUR. aferent domicliului/resedintei unde locuiesc SAU . 20. In cazul in care domiciliul se dovedeste prin viza de flotant aplicata pe BI/CI aceasta trebuie sa fie valabila la data depunerii cererii.fix.3. Suma Minima 300 EURO (echivalent Lei).1Caracteristici: Tipul creditului Credit de consum Scopul creditului Nevoi personale nenominalizate (nu sunt necesare facturi justificative) Valuta Lei.000 EUR (sau echiv.mobil propriu (se iau in considerare si numerele de telefon mobil cu cartela preplatita) sau de serviciu.RON) – pebtru clientii noi . EURO.

sau ..01euro daca venitul este mai mic strict de 500 euro si compania angajatoare are mai putin strict de 20 salariati • 120 de luni pentru sumele peste 3500.000 EURO. CC. Nota3: Limitele de 15.000 EURO.1) aferent caracteristicilor produsului. valoarea totala a creditului incluzand pe langa aceasta si comisionul de procesare prezentat la capitolul Comisioane (pct.aplica pentru prima data pentru un credit flexi la Raiffeisen Bank si nu mai au nici un alt produs de creditare contractat cu banca. Termenul Minim • 6 luni – in cazul dobanzii variabile • 18 luni – in cazul dobanzii fixe Termenul Maxim: • 48 de luni pentru sume mai mici de 1. se refera la expunerile maxime ce se pot acorda pe familie. OD) cu o vechime mai mica de 6 luni de la data acordarii .01 la 3.000 EURO se refera la suma neta obtinuta de client.000.„Clienti existenti” sunt considerati acei clienti care nu se incadreaza in categoria „clienti noi”’ Nota2: Limitele de 15.) la care se adauga comisionul de procesare finantat. consumer. • 72 de luni pentru sume de la 2. MTG. asa cum a fost definita ea in glosarul de termeni.aplica pentru un credit flexi si mai au un alt produs de creditare (flexi.000.01 la 2. • 96 de luni pentru sumele peste 3500.000 EURO (sau echiv.01 euro daca venitul este peste 500 euro si compania angajatoare are peste 20 salariati 36 . HE.000 EUR / 20. • 60 de luni pentru sume de la 1.RON.500 EURO.000 EUR / 20. auto.

Tipul Dobanzii • fixa • sau variabila (in functie de conditiile pietei financiar-bancare) Rata Dobânzii Curente Conform Deciziilor ALCO. din valoarea neta a creditului – inclus in credit 2. Nota: Dobanda Majorata se aplica si se calculeaza pana la data platii integrale a sumelor restante. Comision lunar de administrare de 0. Metoda de Rambursare Lunara. Comisioane 1.1) aferent caracteristicilor produsului. unde „X” se stabileste conform Deciziilor ALCO. 3. calculat la soldul creditului platit cu anticipatie. Comision de procesare de 3% . Garantii Nu se solicita garant. Comision de plata anticipata integrala sau partiala 4. Asigurare de viata si somaj : optionala. prin debitarea automata a contului curent al clientului Cont RZB Cont curent in moneda creditului – Obligatoriu 37 .5% .45%. ce se calculeaza in fiecare luna prin aplicarea procentului la valoarea initiala a creditului.Nota: Limitele de mai sus se refera la suma neta obtinuta de client. fara a putea depasi Rata dobanzii curente + „X” puncte procentuale. Modalitate de calcul a ratei Rate lunare egale (principal si dobanda) Rata Dobanda Majorata Variabila. Se accepta rambursarea anticipata a creditului partial (contravaloarea a minim 3 rate lunare) sau integral. valoarea totala a creditului incluzand pe langa aceasta si comisionul de procesare prezentat la capitolul Comisioane (pct. Plati Anticipate.

Varsta: .minima 21 ani.2 Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor Parametrii minimi ai creditului au rol de criteriu general de preselectie si vor fi adusi la cunostinta clientului. Domiciliu solicitantului: sa aiba un domiciliu permanent/resedinta in Romania. Solicitantul si codebitorii pot implini varsta maxima stabilita prin prezentele reglementari la orice data in cursul anului ultimei scadente.65-N ani pentru barbati.fix. Solicitantii care locuiesc in Judetul Ilfov vor depune cereri de credit la orice unitate Raiffeisen din Jud.Domiciliul/resedinta sau locul de munca trebuie sa fie in acelasi judet cu sucursala /agentia la care a depus cererea de credit.3. Orice neconcordanta cu PMC conduce la respingerea solicitarii de credit. aferent domicliului/resedintei unde locuiesc SAU 38 . Ilfov sau din Bucuresti. In cazul in care domiciliul se dovedeste prin viza de flotant aplicata pe BI/CI aceasta trebuie sa fie valabila la data depunerii cererii. unde N este perioada de acordare a creditului. posibil de verificat. -maxima: -65-N ani pentru femei. . Telefon: Solicitantul sau sotul / sotia trebuie sa detina cel putin un post telefonic : .2. Atat solicitantul cat si sotul/sotia (in cazul in care solicitantul este casatorit si doreste sa se ia in calcul siveniturile sotului/sotiei) trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii : Cetatenie: romana.

Creditele cu valori intre 10. se vor acorda doar in urmatoarele conditii: . RON). asa cum reiese din documentele justificative: 100 EUR..mobil propriu (se iau in considerare si numerele de telefon mobil cu cartela preplatita) sau de serviciu.SAU pensionar.flexi. casa) – se va prezenta un document de proprietate care sa certifice acest lucru . venitul net lunar al familiei va trebui sa fie mai mare de 250 EUR. .SAU persoana care desfasoara profesii independente. Limita minima a veniturilor nete lunare ale pe familiei. home equity. Pentru solicitarea unui credit pe o perioada mai mare de 8 ani Solicitantul trebuie sa trebuie sa se indeplineasca urmatoarele conditii: . Creditele cu valori intre 15. . Pentru solicitarea unui credit mai mare de 3.nu este administrator sau actionar la compania la care este angajat. . . . . RON) se pot acorda doar pentru clientii existenti (conform definitiei din Capitolul 2„Caracteristicile produsului” de mai sus Nota: Client existent = orice client care aplica pentru un credit flexi si mai are cel putin un credit (mortgage. consumer.venitul net lunar al familiei sa fiemai mare sau egal cu 500 EUR. over draft) cu vechime mai mare sau egala de 6 luni de la data acordarii. 39 .sa faca parte din categoria de clienti cu un profil bun din punctul de vedere al Raiffeisen Bank. credit card.solicitantul sa fie angajat al unei companii cu peste 20 de angajati.000 EUR (echiv. etc).000 EUR (echiv.solicitantul sau sotul/sotia acestuia este proprietar al unui bun imobil (apartament.000 EUR si 20. auto.000 EUR si 20.compania la care lucreaza solicitantul sau sotul / sotia acestuia sa aiba mai mult de 1 an vechime de la infiintare (pentru salariati / comisionari.000 EUR (sau echivalentul in lei la cursul BNR).

Flexi Plus.3.solicitantul trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii: . De asemenea. mortgage).comportament bun de plata Clientii eligibili pentru obtinerea suplimentarii creditului sunt numai cei preselectati. 40 . chirii.3 Calculul capacitatii de rambursare Analiza bonitatii solicitantului de credit se va efectua obligatoriu in functie de veniturile totale nete lunare. care se afla in baza de date disponibila pe Intranet.) .minim 9 luni vechime a creditului . 2. atat in cazul refinantarilor interne cat si al suplimentarilor de credite nu se va percepe comisionul de rambursare anticipata pentru creditul care se refinanteaza. CAR. Solicitantul trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii: . Veniturile nete lunare vor fi calculate ca diferenta intre veniturile totale certe lunare. etc.Suplimentare: pentru a putea beneficia de suplimentarea creditului Flexi detinut. Refinantare interna: Prin intermediul creditului Flexi se pot refinanta alte credite acordate de Raiffeisein (credite pentru bunuri de folosinta indelungata.comportament bun de plata Nota1: Creditele pentru bunuri de folosinta indelungata se refinanteaza in aceleasi conditii ca si suplimentarile de credite flexi. credite pentru autoturisme. Nota 2: Produsele Credit Card si Overdraft nu se pot refinanta cu un credit flexi.minim 9 luni vechime a creditului . cu caracter permanent ale familiei (sotul/sotia). cu caracter de permanenta si angajamentele de plata lunare de alta natura decat cele decurgand din contractele de credit (pensii alimentare.

In cazul in care solicitantul este angajat al unei companii multinationale. realizate cel putin pe perioada de acordare a creditului. Observatii pentru calculul vechimii: vechimea la locul de munca se calculeaza ca perioada de desfasurare neintrerupta a activitatii pentru un angajator. In cazul in care solicitantul si/sau sotul/sotia beneficiaza de venituri suplimentare obtinute din contracte de munca pentru fractiuni de norma ca urmare a cumulului de functii. militar cu contracte de munca pe perioada determinata. aceste contracte trebuie OBLIGATORIU incheiate pe durate mai mari sau egale cu perioada de creditare si inregistrate la Inspectoratul 7 Normele metodologice Raiffeisen Bank 2009 41 .000 EURO. ambasade carora li se pot acorda pana la maxim 15.(sau echivalent ron) Vechimea la actualul loc de munca trebuie sa fie de minim 3 luni.000 EUR (sau echiv. dovedite cu documente. Astfel. trebuie ca durata contractului sa fie de minim un an si acesta sa fi fost reinnoit cel putin o data. indiferent daca a mai lucrat sau nu inainte sau de vechimea la locul de munca anterior.. profesori. indiferent de faptul ca in aceasta perioada a fost angajat pe perioada determinata si / sau nedeterminata. care nu incheie contracte de munca pe perioade nedeterminate. Exceptie fac angajatii ONU. Veniturile salariale7 obtinute in urma unui contract de munca pe perioada nedeterminata sau determinata si cel putin egala cu perioada de acordare a creditului.Determinarea veniturilor Vor fi luate in considerare doar veniturile certe. Suma maxima ce se poate acorda acestei categorii de clienti este de 10. UNESCO. RON) . vor fi luate in considerare numai urmatoarele categorii de venituri: 1.

11% mai mare decat venitul net lunar din ianuarie care este cel mic si in consecinta se va lua in calcul venitul din ianuarie de 900 RON. 1.Teritorial de Munca (daca este cazul. conform legii). In cazul in care unul dintre veniturile solicitantului si / sau ale codebitorului este mai mare cu mai mult de 100% fata de cel mai mic venit net din adeverinta si nu incaseaza venituri din comisioane din vanzari mai mari decat veniturile fixe lunare. aceste contracte trebuie sa fie incheiate cu minim 6 luni inainte de data depunerii cererii de credit. 3. atunci in calculul bugetului se va lua in considerare cel mai mic venit. Exceptie de la acesta regula fac solicitantii de credit care incaseaza comisioane din vanzari mai mari decat veniturile fixe lunare. in calculul bugetului se va lua in considerare media celor trei venituri nete lunare inscrise in adeverinta.: Venituri nete lunare solicitant: Ianuarie: 900 RON Februarie: 1.000 RON * 70% = . In cazul acestor solicitanti care incaseaza venituri din comisioane din vanzari mai mari decat venitul fix. Pentru a putea fi luate in calcul. 42 Valoare luata in calcul in buget = 1.900 RON Venitul net lunar din martie este cu (1900 – 900)/900 = 111. In cazul in care unul dintre veniturile solicitantului si / sau codebitorului este mai mare cu mai mult de 200% fata de cel mai mic venit net din adeverinta si veniturile din comisioane din vanzari nu sunt mai mari decat veniturile fixe lunare. Ex. ponderata cu un coeficient de 70%.: media lunara a veniturilor nete (inclusiv cele din comisioane din vanzari) = 1. In calculul bugetului se va lua in considerare MEDIA CELOR TREI SALARII NETE DIN ADEVERINTA. Ex.000 RON 700 RON 2.000 RON Martie: 1.

Nu s-a emis decizia de impunere pe anul trecut V1 = venit net din ultima decizie de impunere pentru exercitiul incheiat in urma cu 2 ani anteriori anului cererii / 12 43 .atunci solicitarea de credit se respinge datorita incertitudinii obtinerii veniturilor iar dosarul se transmite la Departamenul Colectare-echipa Frauda pentru verificari suplimentare. Venitul luat in calcul se determina astfel: Venitul pe baza caruia se face evaluarea bonitatii si calculul bugetului se determina astfel: 1. Venituri obtinute din desfasurarea unei activitati independente. medici. in cazul in care temenul de creditare solicitat este mai mare decat perioada pana la expirarea concediului de ingrijire a copilului. la stabilirea veniturilor se ia in calcul indemnizatia de concediu de ingrijire a copilului in cazul in care termenul de creditare solicitat este mai mic sau egal cu perioada pana la expirarea concediului de ingrijire a copilului SAU venitul cel mai mic dintre indemnizatia de concediu de ingrijire a copilului si venitul obtinut in perioada de activitate anterioara intrarii in concediul de ingrijire a copilului. 2 In cazul persoanelor aflate in concediu pentru cresterea copilului. 3. avocati. notari. Pentru angajatii care. etc. In acest caz solicitantul este persoana fizica autorizata ce desfasoara activitati independente in baza unei legi speciale emise (arhitecti.) si trebuie sa aibe minim 2 ani de desfasurare a activitatii. pe langa salariul de baza sunt remunerati si sub forma de plata in acord. se aplica aceleasi reguli ca si la comisioanele din vanzari. S-a emis decizia de impunere pe anul trecut Venit net solicitant / codebitor = venit net din decizia de impunere / 12 2. Se vor lua in considerare doar contractele ce au un salariu minim garantat.

exista depusa declaratia de venit global pt anul 2006 V2 venit = media dintre V1 si V2 3.V2). pot fi considerate in calculul bugetului (indemnizatia lunara si bugetul personal complementar lunar. 4.Nu se vor lua in calcul pensiile alimentare. schimbarii categoriei de invaliditate sau incetarii calitatii de pensionar de invaliditate.57 alin 4 din Legea 448/2006. Pensii: vor fi luate in calcul numai pensiile pentru limita de varsta si pensiile pentru invaliditate sau handicap care nu sunt supuse revizuirii periodice in vederea stabilirii mentinerii. in cuantumul stabilit de lege. taximetristi. Pentru verificarea gradului de invaliditate se va solicita clientului prezentarea Deciziei comisiei medicale. Indemnizatiile obtinute de persoanele cu handicap in baza art. Nu s-a emis decizia de impunere pe anul trecut si nu s-a depus declaratia pe venit global Venit net solicitant/codebitor = venit net din ultima decizie de impunere emisa/12 * 110%.exista emisa decizia de impozit pt anul 2005 V1 . Exemplu: . pensiile de deportati (indemnizatii reparatorii) si indemnizatiile 44 .) modificata prin legea 300/2004. 507/2002 (florari. NOTA: Nu se vor credita persoanele care obtin venituri din desfasurarea unei activitati independente in baza LEGII NR. pensiile de revolutionari. acordate indifferent de venituri) . etc.V2 = venit net din ultima declaratie de venit global depusa pentru exercitiul incheiat anterior anului cererii / 12 Venit net solicitant / codebitor = media (V1. pensiile de urmas. Indemnizatiile pentru handicapati reprezentand venituri certe si permanente.cererea de credit este depusa in anul 2007 .

Venituri obtinute din cesiunea drepturilor de proprietate intelectuala.100% din valoarea neta (venit brut-impozit) daca aceasta reprezinta <= 50% din venitul total . in aplicatia bancara se va introduce venitul net lunar (venit brut-impozit). primite de catre persoanele cu handicap.in situatia in care contractul de inchiriere nu acopera perioada de creditare. Se pot lua considerare veniturile administratorilor societatilor comerciale. 6. . se vor lua in considerare in cazul in care sunt indeplinite urmatoarele conditii: .60% din valoarea neta (venit brut-impozit). .contractul are vechime de minim 1 luna la data formularii solicitarii de credit. 5. in aplicatia bancara se va introduce venitul net lunar (venit brut-impozit).in contract se specifica un venit lunar fix . astfel : . care au dreptul la insotitor.contractul este incheiat pe perioada nedeterminata sau pe o perioada determinata care acopera perioada de creditare.in situatia in care contractul de inchiriere acopera perioada de creditare.pentru persoanele insotitoare. numai pentru acele contracte incheiate si inregistrate la Administratia Financiara cu minim 6 luni inainte de data depunerii cererii de credit si se vor lua in calcul astfel: . In situatia acestora. venitul luat in considerare va fi 70% din media ultimelor 3 venituri nete din adeverinta 45 . Veniturile din cedarea folosintei bunurilor imobile se vor accepta numai ca venituri suplimentare veniturilor descrise anterior. Venituri obtinute de administratorii societatilor comerciale. . daca aceasta reprezinta > 50% din venit 7.

Determinarea cheltuielilor Pentru stabilirea venitului lunar net disponibil din totalul veniturilor nete lunare eligibile se vor avea in vedere urmatoarele cheltuieli: Obligatiile de plata altele decat cele provenind din credite: popriri. imbracaminte.8. pe baza numarului de persoane din cadrul familiei care realizeaza venituri considerate eligibile de catre banca si pe baza mediului in care locuieste. trebuie sa se prezinte documentele justificative. Veniturile lunare rezultate din contracte de management se intoduc in aplicatie ca si media a ultimelor trei venituri nete lunare rezultate din adeverinta de salariu(sau contractul de management).(urban/rural). locuinta si sanatate). 46 . Venitul pe baza caruia se face evaluarea bonitatii si calculul bugetului este reprezentat de valoarea lunara inscrisa in documentul justificativ. Nivelul acestor cheltuieli se determina in raport cu numarului de persoane din care este compusa familia . 9.. NU SE VOR LUA IN CALCULUL BUGETULUI LUNAR DIVIDENDELE OBTINUTE DIN PARTICIPAREA LA CAPITALUL SOCIAL AL DIFERITELOR SOCIETATI COMERCIALE. Venituri din renta viagera Pentru a fi considerate eligibile. alte retineri legale – declarate de debitor in cererea de credit.-incaltaminte. Cheltuielile de subzistenta – descriu cheltuielile cerute de satisfacerea nevoilor fundamentale (hrana.

solicitantul S1 . in calculul bugetului lunar se va lua in considerare 5% din plafonul de creditare acordat.prin impartirea angajamentului lunar de plata la numarul de persoane implicate in ambele credite (actual si anterior) Ex.2% din plafonul maxim de descoperit de cont acordat. In cazul cardurilor de credit Eurolines sau a celor similare.codebitor C1 In cererea de credit actuala sunt implicate urmatoarele persoane: . in cazul in care cardul este emis de catre Raiffeisen Bank. .solicitantul S2 .dobanda calculata pentru o perioada de 1 luna aferenta plafonului maxim de descoperit de cont acordat. ca angajamente de plata: .rata lunara aferenta componentei de tip credit de consum . In cazul in care solicitantul sau codebitorul sunt detinatori ai unui card Raiffeisen sau al unui alt card emis de alta banca si beneficiaza de facilitatea de overdraft. la determinarea cheltuielilor se va lua in considerare pentru fiecare cota parte din angajamentul lunar de plata aferentcreditului anterior.In cazul in care solicitantul sau codebitorul beneficiaza de card de credit Raiffeisen Bank sau de la alta banca. in calculul bugetului lunar se va lua in considerare: .codebitor C1 47 . obtinut. care au o componenta de tip limita de credit si o componenta de tip credit de consum se vor lua in calcul cumulativ.5% din limita aprobata aferenta componentei de tip limita de credit Daca solicitantul sau codebitorul sunt co-debitori pentru un alt credit Raiffeisen. in cazul in care cardul este emis de catre o alta banca.: In creditul anterior sunt implicate urmatoarele persoane: .

Veniturile lunare nete disponibile se determina ca diferenta intre veniturile lunare nete eligibile din punctul de vedere al bancii (inclusiv bonuri de masa) si urmatoarele cheltuieli : 48 . contracte de leasing. Clientul trebuie informat ca angajamentul lunar de plata contine.Este reprezentat de ponderea angajamentelor totale de plata lunare ale solicitantului si ale familiei acestuia (suma lunara de plata. indiferent de frecventa efectuarii platii acestora. contracte de cumparare de bunuri in rate. etc) in totalul veniturilor lunare nete disponibile ale solicitantului / familiei. Ulterior se va urmari inchiderea respectivelor credite refinantate / suplimentate din noul credit. Angajamentul lunar de plata pentru creditele deja contractate de la alte banci sau de la Raiffeisen Bank va fi declarat de catre client pentru fiecare credit in parte si va fi inclus in Cererea de credit (Formularul 3 al Procedurii). Indicatori de analiza a bonitatii a. orice alte costuri decurgand din acordarea si derularea respectivului credit (ex: prime de asigurare obligatorii. indiferent de creditor.). Gradul general de indatorare al solicitantului / familiei.Astfel pentru codebitorul C1 se ia in considerare 1/2 din angajamentul lunar de plata pentru creditul curent. dobanda si comisioanele la creditul solicitat + alte contracte de aceeasi natura cum ar fi: alte contracte de credite. pe langa rata lunara de plata aferenta creditului. comisioane etc. Nota: in cazul in care solicitantul doreste refinantarea sau suplimentarea unuia sau mai multora din creditele pe care le are contractate de la Raiffeisen Bank angajamentele lunare aferente creditului/creditelor respective nu vor fi luate in calcul la determinarea cheltuielilor. concomitent cu depunerea dosarului de credite se va depune si o cerere de rambursare anticipata a creditului ce face obiectul refinantarii / suplimentarii. In aceste cazuri. respectiv rata.

indiferent de creditor. In cazul in care in urma consultarii Biroului de Credit s-a constatat ca acel client este inregistrat cu credite pe care nu le-a declarat si la contactarea lui pentru a lamuri creditele in derulare nu le recunoaste. contracte de leasing. 49 .. contracte de cumparare de bunuri in rate.Este reprezentat de ponderea angajamentelor totale de plata lunare ale solicitantului si ale familiei acestuia (suma lunara de plata. dobanda si comisioanele la creditul solicitat + alte contracte de aceeasi natura cum ar fi: alte contracte de credite.In cazul in care solicitantul de credit sau codebitorul inregistreaza restante la plata angajamentelor de plata contractate anterior la Raiffeisen.angajamente de plata lunare altele decat cele provenind din credite: popriri. venit si profilul fiecarui client prin Politica Interna de Risc si nu poate depasi 70% din veniturile totale disponibile. In cazul in care restantele au o valoare mai mica sau egala cu 30 RON. nu se va putea aproba un alt credit pana la achitarea restantei. b. In caz contrar. etc) in totalul veniturilor nete lunare ale solicitantului / familiei. Gradul intern de indatorare. se va respinge acordarea creditului. dar numai daca respectivele intarzieri nu depasesc 60 de zile calendaristice (de la data depunerii si achitarea lor se face in maxim 15 zile cererii de credit). venituri din care au fost excluse bonurile de masa. Nivelul acestui indicator se stabileste in functie de produs de creditare. respectiv rata. alte retineri legale . acestea nu se vor lua in considerare.cheltuielile de subzistenta Nivelul acestui indicator se stabileste in functie de produs de creditare. Se iau in considerare doar restantele cu valori mai mari de 30 RON. venit si profilul fiecarui client prinPolitica Interna de Risc. cererea de credit va fi respinsa si solicitantul va fi inscris in Lista Neagra a Bancii.

Buletin sau carte de identitate aflat in termenul de valabilitate la momentul semnarii contractului pentru solicitant. In cazul in care adresa de domiciliu inscrisa in buletin/cartea de identitate difera de adresa inscrisa in factura de utilitati. dar clientul dovedeste ca locuieste la adresa mentionata in factura de utilitati. etc. Nu se accepta carti de identitate provizorii. certificat de casatorie.Documente necesare În scopul identificarii informatiilor depuse de solicitant. Documente care sa ateste numarul de telefon al Angajatorului. creditul va fi procesat in continuare iar aceasta adresa din factura se va completa obligatoriu in ICBS la rubrica „Adresa de corespondenta”. In cazul in care sotul/sotia nu participa cu veniturile in calculul indicatorilor de buget si nu pot prezenta BI/CI se poate accepta pentru efectuarea verificarilor in bazele de date ale bancii un alt document din care sa reiasa CNP-ul sotului/sotiei (pasaport. urmatoarea documentatie minima va trebui prezentata: 1. pe care o primeste la adresa respectiva / declaratie pe proprie raspundere din partea proprietarului ca acel client locuieste acolo sau copia BI/CI a proprietarului / contractul de vanzare-cumparare a imobilului de la adresa mentionata in factura de utilitati din care reiese ca este proprietar / coproprietar). In cazul in care domiciliul se dovedeste prin viza de flotant aplicata pe BI/CI aceasta trebuie sa fie valabila la data depunerii cererii. sotul/sotia si mentiunea obligatorie a CNP. 3. permis de conducere.Factura de utilitati emisa pe adresa domiciliului/resedintei actual/a. 2.). aducand un alt document (factura mobil pe numele sau. In cazul telefoanelor mobile sau a altor numere in diverse retele de 50 .

semnata si stampilata) din care sa reiasa numarul de telefon precum si detinatorul acestuia. NU vor fi acceptate adeverinte de salariu care prezinta modificari care nu sunt certificate cu semnatura si stampila angajatorului.Adeverinta de salariu semnata si stampilata de catre angajator (formatul standard fiind stabilit de catre banca). adeverintele de salariu trebuie sa aiba toate campurile completate.Documente din care sa rezulte veniturile si vechimea. In cazul in care solicitantul si/sau sotul/sotia beneficiaza de venituri suplimentare obtinute din contracte de munca pentru fractiuni de norma ca urmare a cumulului de functii. sa fie stampilate si semnate de 2 persoane abilitate sa angajeze raspunderea societatii emitente. Suplimentarea creditelor Flexi / Refinantarea creditelor pentru bunuri de folosinta indelungata: clientului nu i se va mai solicita Adeverinta de salariu in cazul in care indeplineste cumulativ urmatoarele conditii: 51 . aceste contracte trebuie sa fie incheiate cu minim 6 luni inainte de data depunerii cererii. Pentru a putea fi luate in calcul. In situatia in care solicitantul si/sau sotul / sotia este angajat: . se va prezenta ultima factura din care sa reiasa numarul de telefon sau in cazul in care numarul de telefon nu este inscris pe aceasta se va prezenta in plus anexa la factura/ contractul de telefonie/adresa din partea societatii de telefonie(cu antet. conform legii).telefonie(RDS/RCS/Astral. adeverinta de salariu putând fi emisa cu maximum de 30 zile calendaristice înaintede data semnarii cererii de catre client SAU a datei prezentarii la banca in cazul in care adeverinta este depusa ulterior semnarii cererii de credit. Obligatoriu. etc) inregistrate pe numele Angajatorului. aceste contracte trebuie OBLIGATORIU incheiate pe durate mai mari sau egale cu perioada de creditare si inregistrate la Inspectoratul Teritorial de Munca (daca este cazul. 4. Nota: Nu se vor accepta facturile/documentele in care numarul de telefon este inscris manual. De asemenea nu se va accepta numai contractul fara factura.

ultimul mandat postal prin care incaseaza indemnizatia de concediu de ingrijire a copilului .emisa de forul care guverneaza tipul respectiv de activitate profesionala • Decizia de impunere finala a impozitului . plata indemnizatiei de ingrijire a copilului . atunci Declaratia speciala privind veniturile realizate: 52 . se vor prezenta urmatoarele documente: . Aceasta rata va fi regasita in baza de date de pe Intranet. • Clientului nu i s-a diminuat salariul. In acest caz clientul va trebui sa semneze Declaratia clienti proprii (Formularul 10 al Procedurii).copie certificata pt ultimii 2 ani fiscali incheiati .valabila .adeverinta de salariu emisa de angajator cu ultimele 3 salarii obtinute inainte de intrarea inconcediu de ingrijire a copilului – numai daca perioada de creditare depaseste perioada de concediu pentru ingrijire a copilului. In situatia in care solicitantul si/sau sotul / sotia este o persoana care desfasoara profesii independente in baza unor legi speciale se vor solicita urmatoarele documente: • Autorizatia de functionare: -copie certificata .inregistrata la administratia financiara In cazul in care nu s-a emis decizie de impunere pt ultimul an.• Rata noului credit pe care doreste sa-l contracteze este mai mica sau egala cu rata vechiului credit contractat pe care clientul doreste sa-l inchida.decizia autoritatilor locale prin care a fost aprobata cererea depusa pt. In cazul persoanelor aflate in concediu de ingrijire a copilului.

4 din cererea de credit). Declaratia va fi inclusa in Cererea de credit (pct.000 EUR (sau echivalent lei) este obligatoriu casolicitantul sa prezinte o copie a unui document de proprietate din care sa rezulte ca solicitantul sau sotul/sotia acestuia detine o proprietate imobiliara (apartament sau casa) 53 . 6. Declaratie pe propria raspundere privind valoarea angajamentelor lunare de plata ale solicitantului si ale familiei acestuia. 5. In cazul in care solicitantul si/sau codebitorul beneficiaza de venituri suplimentare din chirii.. Se va folosi formularul F5 din procedura Consultarea CRB in unitatile teritoriale pentru solicitant. RON).000 EUR si 20. Contract de mandat/contractul de munca pentru persoanele care obtin venituri in calitate de administratori ai societatilor comerciale.inregistrata la administratia financiara In situatia in care solicitantul si/sau codebitoriul sunt pensionari: • ultimul talon de pensie • decizia de pensionare • decizia comisiei medicale (in cazul pensiilor de invaliditate).000 EUR (sau echiv. se va solicita o copie a contractului de inchiriere vizat de Administratia Finanaciara. In situatia in care solicitantul si/sau codebitorul obtin venituri din cesiunea drepturilor de proprietate intelectuala se va solicita contractul de cesiune a drepturilor de proprietate ntelectuala. sotul/sotia acestuia (in cazul in care este casatorit.Acord de Consultare a Bazei de Date a CRB – doar in cazul solicitarii unui credit mai mare de 5. La creditele avand valori intre 10.copie certificata pt ultimul an fiscal incheiat . 7. chiar daca nu se iau in considerare veniturile sotului/sotiei) . 8.

pe langa celelalte informatii prevazute in procedura de lucru) si se va transmite OBLIGATORIU pe mail (in aceeasi zi cu trecerea cererii in stadiul DEROGARE CENTRALA) la Coordonator Operatiuni UCP. Dobanda majorata RB va aplica Dobanzi Majorate pentru creditele pentru nevoi personale restante. pensii. prestare de activitati independete. de agent. comisioane. Tratarea solicitarilor de derogare: Se va modifica fluxul de analiza si aprobare dupa cum urmeaza: cererile de credit vor fi trecute in stadiul DEROGARE CENTRALA in aplicatia de credit (cu mentionarea obligatorie in campul Comentariu a tipului derogarii solicitate. Exceptii Orice exceptie de la criteriile minime de eligibilitate. documentatie. se va aproba conform competentelor stabilite de catre Directorat. de inchiriere si asimilate sau in legatura cu acestea si toate drepturile aferente obtinute pe intreaga durata de valabilitate a contractului de credit. de colaborare. 54 .000 EUR se cesioneaza in favoarea bancii veniturile si creantele realizate/ce vor fi realizate de catre solicitant pe durata de valabilitate a contractului de credit din: salarii. Cesiunea se va inregistra la AEGRM.Garantii Pentru acordarea unui credit cu valoare mai mare de 10. flux aferente. formularul de derogare cu expunerea tipului de derogare precum si a motivelor pentru care se face aceasta solicitare. chirii si orice alte venituri prezente si viitoare. rezultand din contracte de munca. de prestari servicii.

01-2. Pentru creditele acordate pe o perioada mai mare de 72 de luni. Includerea in planul de asigurare de grup Informatiile cerute de Societatea de Asigurari sunt cuprinse in Cererea de credit. pentru perioada ce depaseste primele 72 de luni asigurarea acopera numai riscul de deces cauzat de imbolnaviri sau accidente. Pentru creditele acordate pe o perioada mai mica sau egala cu 72 de luni. Partenerul de Asigurari al RZB Partenerul de asigurari de viata si somaj al Raiffeisen Bank este Societatea de Asigurari AIG Life Romania S. asigurarea acopera riscul de deces cauzat de imbolnaviri sau accidente precum si riscul pierderii involuntare a locului de munca.raiffeisenbank.3. clientul va bifa paragraful corespunzator din Cererea de credit. Prima de asigurare nu va fi inclusa in creditul acordat.A.8 Nici o alta societate de asigurari nu va fi acceptata de catre Raiffeisen Bank în calitate de Asigurator pentru Asigurarea de viata si somaj pentru creditul Flexi.1.ro 55 . conform prevederilor Procedurii privind Asigurari Credite PF cod 10. Clientul va primi un 8 www. In cazul in care doreste incheierea unei asigurari de viata si somaj.Asigurari Politica de Asigurare Asigurarea de viata si somaj a solicitantului este optionala si va acoperi intreaga perioada de creditare si suma creditului.

Incasarea primei de asigurare Clientul va fi instiintat ca dupa acordarea creditului i se va incasa prima de asigurare. unica pentru toata perioada creditului. iar luarea deciziei in cadrul UCP nu va depasi 1 zi lucratoare. din contul curent. Formula de calcul a primei de asigurare este urmatoarea: Cota de prima * suma aprobata* nr. tab-ul TRANSFER. luni creditare. Cererea de credit cuprinde si mandatul acordat bancii in vederea debitarii contului curent cu valoarea primei unice de asigurare. Incasarea primei de asigurare se efectueaza dupa acordarea efectiva a creditului." Controlul activitatii de creditare 56 . INREGISTRARE CONTABILA Cont curent client = 262 100 0142 00 / CC 026 pentru sume atat in EURO cat si in ROL Timpul maxim necesar aprobarii cererilor de credit Unitatea bancara in care a fost depus dosarul trebuie sa introduca cererea in sistemul LoanApp in stadiul ‚Rezolvat’ in aceeasi zi cu depunerea dosarului. Prima de asigurare se calculeaza la valoarea creditului aprobat si pe intreaga perioada de creditare.certificat de asigurare care atesta asigurarea sa in cadrul programului de asigurare de grup (master policy). prin debitarea contului curent al clientului in care s-a acordat creditul si creditarea contului colector al BANCII: Se va folosi ABT.

altele decât pretul de cumparare. în cazul cumpararii de bunuri sau servicii. DAE face echivalenta. DOBANDA ANUALA EFECTIVA In conformitate cu Legea nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor persoane fizice. în conformitate cu formula prevazuta în legea 289/2004.Departamentul Arhitectura Management Risc din cadrul Directiei Consumer Risc va efectua periodic. tinand cont si de momentul in care are loc plata. un control al activitatii de creditare desfasurata la nivelul sucursalei / agentiei/Dept. anexa nr. DAE ia in onsiderare totalul platilor efectuate aferente unui credit. Banca are obligatia de a calcula pentru toate creditele Dobanda anuala efectiva (DAE). Formula de calcul a DAE si un exemplu de calcul se regasesc in Anexa 1 la Procedura – Calcularea DAE. la nivelul unui an. reprezentand costul total al creditului la consumator. pe care 57 . 1 la Procedura. dobanzi si comisioane platite. între valoarea curenta a tuturor angajamentelor sub forma unor împrumuturi. acceptate de catre creditor si de beneficiarul creditului. si se calculeaza in momentul incheierii contractului de credit. b) costurile. prin sondaj sau la dispozitia Managerului Dept. Pentru calculul DAE se determina costul total al creditului la consumator cu exceptia urmatoarelor costuri: a) cheltuielile platibile de împrumutat pentru nerespectarea unuia dintre angajamentele sale stipulate în contractul de credit. respectiv credit. Unitatea Centrala de Procesare. exprimat în procent anual din valoarea creditului total acordat. Arhitectura Management Risc/Director Directie Consumer Risc. rambursari si cheltuieli existente sau viitoare.

prin care o persoana declara ca acorda un credit sau intermediaza încheierea unui contract de credit si prin care se indica o dobânda sau orice alte cifre referitoare la costul creditului. 58 . Competente de aprobare Aprobarea dosarelor de credit se va face in functie de competentele aprobate de conducerea bancii. invaliditatii. e) cele legate de asigurari sau garantii. Banca si Partenerii au obligatia de a mentiona DAE in conformitatea cu legea. inclusiv dobânzile care se aplica si alte costuri. chiar daca aceste subscrieri influenteaza conditiile de credit. si care sunt impuse de creditor ca o conditie pentru acordarea creditului. în cazul decesului.consumatorul este obligat sa le plateasca. indiferent daca plata se face în numerar sau pe credit. respectiv sa se mentioneze DAE in orice anunt publicitar si în orice oferta pentru un contract de credit destinat consumatorilor. cu exceptia cazului în care consumatorul nu dispune de libertate de alegere în materie si daca aceste costuri sunt disproportionat de mari. c) costurile necesare pentru transferul fondurilor si costurile de mentinere a unui cont în care se înregistreaza platile efectuate cu titlu de rambursare a creditului. aceasta prevedere nu se aplica la costurile pentru încasarea acestor rambursari sau plati. afisate în locuri publice. d) costurile referitoare la cotizatiile datorate cu titlu de înscriere ca membru în asociatii sau grupari si care rezulta din acorduri distincte de contractul de credit. îmbolnavirii sau somajului consumatorului. plata dobânzilor si a altor costuri. indiferent daca plata se face în numerar sau în alt mod. sunt însa incluse costurile destinate a asigura creditorului. rambursarea unei sume egale sau inferioare valorii totale a creditului.

1 Caracteristicile produsului Destinatia creditului: credit pentru satisfacerea unor nevoi personale nenominalizate (nu este obligatorie prezentarea de documente justificative) Valuta: RON / USD / EUR /CHF Valoarea creditului: Termen : Minim: 6 luni Maxim: 40 ani 20 ani – in cazul creditelor care au ca sursa de rambursare venituri din participarea la capitalul social al societatilor comerciale (venituri din dividende) Termenul de rambursare ales trebuie sa fie multiplu de 6 luni.2.11.4. 400.000 EUR (echivalent RON/USD/CHF) 59 . Avans :Nu se solicita Garantii : Ipoteca de rang I instituita in favoarea bancii asupra unuia sau mai multor imobile aflate in proprietatea imprumutatului sau a unor terti(garanti ipotecari). cu interdictie de instrainare si grevare de sarcini si/sau ipoteca de rang II.2007 Garantie reala mobiliara asupra unor venituri viitoare si asupra disponibilitatilor din conturi * Min. Data aprobarii: 14.4 CREDITE PENTRU NEVOI PERSONALE NENOMINALIZATE GARANTATE CU IPOTECA – FLEXI PLUS 2.000 EUR (echivalent RON/USD/CHF) Max. in cazul in care ipoteca de rangI este tot in favoarea RB. 5.

comisioane). dobanzi. Comisioane si taxe • Comision de Procesare: . Nu se solicita asigurare de viata. 60 . • Comision Fix de schimbare a garantiei.% aplicat la valoarea sumei acordate efectiv imprumutatului .se finanteaza de catre banca. • Comision lunar de administrare: se calculeaza in fiecare luna prin aplicarea … % la soldul creditului. Dobanda Penalizatoare se va aplica si calcula pana la data platii sumelor restante. fiind inclus in rata de rambursat. • Comision de Plata Anticipata: % procent aplicat la valoarea sumei din credit rambursate in avans.se ramburseaza de catre imprumutat lunar.* se aplica doar in cazul in care solicitantii de credit au drept sursa de rambursare venituri obtinute din participarea la capitalurile unor societati comerciale (dividende) Asigurari :Asigurare imobiliara pentru constructiile aduse in garantie. respectiv contravaloarea acestuia se include in credit si se incaseaza concomitent cu tragerea creditului . • Costurile de constituire si de inregistrare a ipotecilor. Tipul de Dobanda :Rata dobanzii fixa/variabila Modalitate de calcul:Rate (credit si dobanda) lunare egale Rata Dobanzii Curente si Penalizatoare :Conform Deciziilor ALCO Nota. Dobanda penalizatoare se aplica la intreaga suma restanta (credit. • Comision de evaluare.

in varsta de 35 de ani are un salariu de 10 milioane.70-N ani (unde N-durata de acordare a creditului). care au domiciliul si locul de munca in Romania Varsta minima: 21 ani Varsta maxima la momentul analizei creditului:. dl Popescu. Codebitorul. d-na Popescu. dl Popescu are 45 de ani si un salariu de 7 milioane. solicitantul creditului. In acest caz se poate acorda un credit pe 35 de ani deoarece d-na Popescu. Exemplu: Solicitantul.2Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor(i) Cetatenie: Romana Beneficiari :Persoane fizice. va trebui de asemenea sa indeplineasca conditia de varsta maxima. iar co-debitorul.4. Nivelul comisioanelor este cel stabilit de ALCO. Frecventa Rambursarii:Lunara Metoda deRambursare:Debitare automata a contului curent RB Cont RB :Cont curent deschis pe numele imprumutatului in aceeasi moneda in care se acorda creditul –Obligatoriu 2. indeplineste conditia de varsta. contribuie cu mai putin de 50% la bugetul familiei. dl Popescu are 45 de ani si un salariu de 7 milioane. doar daca acesta contribuie la bugetul familiei cu mai mult de 50%. Varsta maxima acceptata a solicitantului va fi corelata cu durata creditului astfel incat data ultimei scadente sa nu depaseasca varsta de 70 ani." 61 .Nota. In cazul co-debitorului.Varsta maxima acceptata va fi corelata cu durata creditului astfel incat data ultimei scadente sa nu depaseasca varsta de 70 ani.

Refinantarea (consolidarea) datoriilor aferente creditelor pe care solicitantul si/sau codebitorii acestuia.5 CREDITE PENTRU NEVOI PERSONALE NENOMINALIZATE GARANTATE CU IPOTECA –CU COMPONENTA DE REFINANTARE – FLEXICREDIT INTEGRAL 2.2007 Valoarea creditului: Min. participanti la creditul actual.5. Nota: In cazul in care creditul solicitat la Raiffeisen este in RON. se va efectua tot prin OP conditionat in valuta. stingerea datoriilor aferente creditelor ce se vor refinanta. participanti la creditul actual. 400.Codebitorul poate implini varsta maxima stabilita prin prezentele reglementari la orice data in cursul anului ultimei scadente.11. B) Refinantarea (consolidarea) datoriilor aferente creditelor pe care solicitantul si/sau codebitorii acestuia. 5.000 EUR ( echivalent RON/USD/CHF) 62 . 2.1 Caracteristicile produsului A) a.000 EUR (echivalent RON/USD/CHF) Max. Valuta: EUR / USD /CHF/RON Data aprobarii: 14. le are (au) fata de alte institutii de credit si/sau fata de Raiffeisen (numai in cazul in care suma noua va fi mai mare decat soldul creditului/lor ce se va(vor) refinanta). b. le are/au fata de la alte institutii de credit. Nevoi personale nenominalizate.

Contract de garantie reala mobiliara asupra unor venituri viitoare si asupra disponibilitatilor din conturi* * se aplica doar in cazul in care solicitantii de credit au drept sursa de rambursare venituri obtinute din participarea la capitalurile unor societati comerciale (dividende) Asigurari: Asigurare imobiliara pentru constructiile aduse in garantie. Avans :Nu se solicita Garantii:Ipoteca de rang I instituita in favoarea Bancii asupra unuia sau mai multor imobile aflate in proprietatea Imprumutatului sau a unor terti (garanti ipotecari). Comisioane si taxe : • Comision de Procesare: . Dobanda Penalizatoare se va aplica si calcula pana la data platii sumelor restante.Termen:Minim: 6 luni Maxim: 40 ani 20 ani – in cazul creditelor care au ca sursa de rambursare venituri din participarea la capitalul social al societatilor comerciale (venituri din dividende). cu interdictie de instrainare si grevare de sarcini si sau ipoteca de rang II. Tipul de Dobanda: Rata dobanzii fixa/variabila Modalitate de calcul:Rate (credit si dobanda) lunare egale Rata DobanziiCurente siPenalizatoare: Conform Deciziilor ALCO Nota. comisioane). Termenul de rambursare ales trebuie sa fie multiplu de 6 luni. dobanzi. Dobanda penalizatoare se aplica la intreaga suma restanta (credit.% aplicat la valoarea sumei acordate efectiv Imprumutatului 63 . Nu se solicita asigurare de viata.

2 Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor(i) Cetatenie :Romana Beneficiari :Persoane fizice care au domiciliul si locul de munca in Romania Varsta :Varsta minima: 21 ani Varsta maxima la momentul analizei creditului:70. fiind inclus in rata de rambursat.. • Comision de Plata Anticipata: % procent aplicat la valoarea sumei din credit rambursate in avans.se ramburseaza de catre Imprumutat lunar.Varsta maxima acceptata a solicitantului va fi corelata cu durata creditului astfel incat data ultimei scadente sa nu depaseasca varsta de 70 64 . Nivelul comisioanelor este cel stabilit de ALCO. Frecventa Rambursarii:Lunara Metoda deRambursare:Debitare automata a contului curent deschis la RB Cont RB: Cont curent deschis pe numele Imprumutatului in aceeasi moneda in care se acorda creditul .5. • Comision lunar de administrare: se calculeaza in fiecare luna prin aplicarea …% la soldul creditului. • Costurile de constituire si de inregistrare a ipotecilor.N ani (unde N-durata de acordare a creditului). • Comision Fix de schimbare a garantiei.Obligatoriu 2. . Nota. respectiv contravaloarea acestuia se include in credit si se incaseaza concomitent cu tragerea creditului. • Comision de evaluare.se finanteaza de catre Banca.

indeplineste conditia de varsta. d-na Popescu.doar daca acesta contribuie la bugetul familiei cu mai mult de 50%. contribuie cu mai putin de 50% la bugetul familiei. Posibilitati decontact:Solicitantul si sotul/sotia si. daca este cazul.ani. Dl Popescu are 45 de ani si un salariu de 7 milioane. Codebitorul poate implini varsta maxima stabilita prin prezentele reglementari la orice data in cursul anului ultimei scadente. trebuie sa detina cel putin un post telefonic: . Codebitorul. solicitantul creditului.1 Caracteristicile produsului: 65 . va trebui de asemenea sa indeplineasca conditia de varsta maxima. In cazul co-debitorului. iar co-debitorul.fix. 2.6 CREDITE PENTRU ACHIZITIONAREA DE LOCUINTE SI CASE DE VACANTA 2. Adresa Solicitantul va putea depune cererea de credit la o unitate Raiffeisen din judetul in care are domiciliul/resedinta sau locul de munca sau in care este localizata garantia. dl Popescu.mobil (se iau in considerare si numerele de telefon mobil cu cartela preplatita). Exemplu: Solicitantul. dl Popescu are 45 de ani si un salariu de 7 milioane.6. Co-Debitorul. In acest caz se poate acorda un credit pe 35 de ani deoarece d-na Popescu. aferent domiciliului/resedintei unde locuiesc in prezent SAU . in varsta de 35 de ani are un salariu de 10 milioane.

2) Se poate finanta cumpararea de cote-parti din imobil ( cazul co-proprietarilor in indiviziune) cu conditia ca tranzactia respectiva sa duca la intregirea dreptului de proprietate al solicitantului.) inclusiv terenul aferent imobilelor. 5. Nota: 1) Se poate finanta cumpararea unuia sau mai multor imobile.etc.000 EUR (echivalent RON/USD/ CHF) Max. conform Politicii de risc de credit persoane fizice aprobate de BNR. Valuta :RON / USD / EUR /CHF Valoarea creditului : Min.000 EUR ( echivalent RON/USD/ CHF) valoarea maxima va include si valoarea comisionului de procesare. Avans : Valoarea acestuia se va stabili in functie de ratingul clientului. case.Destinatia creditului: Credit pentru investitii imobiliare acordat pentru cumpararea de imobile cu destinatia de locuinte/case de vacanta (apartamente in blocuri de locuit. Termen minim: 3 ani Termen maxim 40 ani sau 20ani in cazul creditelor care au ca sursa de rambursare veniturile din dividende.clientul va putea avea acces la credite cu avans minim intre 0% si 20% Avansul va fi min 25% din pretul de cumparare in cazul creditelor care au ca sursa de rambursare veniturile din dividende. 3) Valoarea creditului nu va depasi in nici o situatie pretul din contractul de vanzare-cumparare al imobilului achizitionat. Tipul de Dobanda: Rata dobanzii: variabila / fixa Modalitate de calcul Rate (credit si dobanda) lunare egale Rata Dobanzii Curente si Penalizatoare: Conform Deciziilor ALCO Garantii : 66 . 500.

67 . daca se achita din credit echivalentul a minimum 3 rate lunare egale Comisioane si taxe • Comision de Procesare* (% aplicat la valoarea sumei acordate efectiv imprumutatului) • Comision administrare (% calculat lunar la soldul creditului). cu interdictie de instrainare si grevare de sarcini si ipoteca asupra amelioratiunilor . • Garantie reala mobiliara asupra veniturilor viitoare reprezentand dividende*. • Garantie reala mobiliara* asupra disponibilitatilor din conturile clientului deschise la RBRO.• Ipoteca de rang I instituita in favoarea bancii asupra imobilului achizitionat prin credit si/sau asupra altor imobile aflate in proprietatea imprumutatului sau a unor terti. • Comision fix de Analiza a Documentatiei • Comision de Plata Anticipata • Taxa inregistrare la Arhiva Electronica (aplicabila doar pentru inregistrarea ”Contractului de garantie reala mobiliara asupra unor venituri viitoare si asupra disponibilitatilor din conturi’’ in cazul in care solicitantii de credit au drept sursa de rambursare venituri obtinute din dividende) • Comision de analiza garantii Tipul si Nivelul comisioanelor este cel stabilit de catre ALCO. * se aplica doar in cazul in care solicitantii de credit au drept sursa de rambursare venituri obtinute din participarea la capitalurile unor societati comerciale (dividende) Frecventa Rambursarii :Lunara Plati Anticipate: Permise.

000 EUR (sau echivalent RON/USD/CHF). avand ca beneficiar Banca. fiind inclus in rata de rambursat.70-N ani (unde N-durata de acordare a creditului) Varsta maxima acceptata a solicitantului va fi corelata cu durata creditului astfel incat data ultimei scadente sa nu depaseasca varsta de 70 ani. va trebui de asemenea sa indeplineasca conditia de varsta maxima. Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor Cetatenie:Romana Beneficiari: Persoane fizice care au domiciliul si locul de munca in Romania Varsta : • Varsta minima: 21 ani • Varsta maxima la momentul analizei creditului:. respectiv contravaloarea acestuia se include in credit si se incaseaza integral concomitent cu tragerea creditului. Exemplu: 68 . • In cazul in care clientul opteaza pentru incheierea unei asigurari de viata. In cazul codebitorului.* se finanteaza de catre banca. Asigurare • In cazul in care Banca solicita. se ramburseaza de catre imprumutat lunar. doar daca acesta contribuie la bugetul familiei cu mai mult de 50%. asigurare de viata pentru solicitant. Metoda de Rambursare Debitare automata a contului curent Cont RB Cont Curent – Obligatoriu in valuta creditului 2. avand ca beneficiar Banca. pentru creditele a caror valoare depaseste 100. cesionata in favoarea Bancii.6. • Asigurare pentru imobilele aduse in garantie.2 .

• in cazul in care avansul este constituit in alta valuta decat valuta creditului. In acest caz se poate acorda un credit pe 35 de ani deoarece d-na Popescu. contribuie cu mai putin de 50% la bugetul familiei. solicitantul creditului. proprietatea data la schimb de catre client se considera avans. dl Popescu. Se accepta si plata avansului direct catre vanzator. indeplineste conditia de varsta. d-na Popescu. in varsta de 35 de ani are un salariu de 10 milioane. in cazul in care imobilul ce face obiectul tranzactiei este de asemenea obiectul unui schimb imobiliar. De asemenea. se va avea in vedere ca la data utilizarii creditului acesta sa fie integral constituit. • in cazul in care se achita vanzatorului o parte din avans pe baza unor documente autentice/ sub semnatura privata (neautentificate de un notar public). aceasta va fi dedusa din avansul ce trebuie constituit. Avansul • in cazul in care se solicita avans acesta trebuie constituit de catre client in contul sau curent deschis la Banca. pe baza unor documente autentificate la un notar public sau inscrisuri sub semnatura privata. utilizandu-se pentru efectuarea calculelor cursurile ferme pentru vanzari si cumparari ale bancii valabile pentru acea zi. Pentru a se stabili valoarea avansului nu se va solicita raport de evaluare al proprietatii care constituie acest avans (se va lua in considerare valoarea declarata in ante-contractul de vanzare cumparare).Solicitantul. Codebitorul. iar co-debitorul. 69 . dl Popescu are 45 de ani si un salariu de 7 milioane.

Valuta :RON / USD / EUR/ CHF Valoarea creditului Minim: 5. Avans 70 .1 Caracteristicile produsului Destinatia creditului: 1. Se finanteaza lucrarile de modernizare si construire a imobilelor executate atat de catre societati de constructii autorizate cat si cele executate in regie proprie. Perioada de gratie se acorda numai in cazul creditelor pentru construirea de imobile. Achizitionarea de terenuri 2.7. Perioada de gratie:Maxim 12 luni (calculata de la data primei trageri din credit) Nota.000 EUR (echivalent RON/USD/ CHF) Termen: Minim: 3 ani Maxim: • 40 ani • sau 20 ani in cazul creditelor care au ca sursa de rambursare veniturile din dividende.7 CREDITUL PENTRU ACHIZITIONAREA DE TERENURI SI MODERNIZAREA SI CONSTRUIREA DE IMOBILE 2.000 EUR (echivalent RON/USD/CHF) Maxim: 500.2. Construirea de imobile Nota. Modernizarea de imobile 3.

000 EUR. asigurare de viata pentru imprumutat. Garantii • Ipoteca de rang I constituita in favoarea bancii asupra unuia sau mai multor imobile aflate in proprietatea solicitantului de credit sau a unor terti (garanti ipotecari) • Garantie reala mobiliara* asupra disponibilitatilor din conturile clientului deschise la RBRO reala mobiliara asupra veniturilor viitoare reprezentand • Garantie dividende*. Dobanda majorata se aplica la intreaga suma restanta (credit.• In functie de ratingul clientului. pentru creditele a caror valoare depaseste 100. • Asigurarea pentru imobilele. 71 . cesionata in favoarea bancii Tipul de dobanda:Rata dobanda variabila / fixa Modalitate de calcul:Rate (credit si dobanda) lunare egale RataDobanziiCurente siMajorata:Conform Deciziilor ALCO Nota. * se aplica doar in cazul in care solicitantii de credit au drept sursa de rambursare venituri obtinute din participarea la capitalurile unor societati comerciale (dividende) Asigurari: • La solicitarea Bancii. dobanzi. avand ca beneficiar banca.constructiile aduse in garantie.). venit si de gradul intern de indatorare clientul va putea avea acces si la credite cu avans minim intre 0% si 20% (LTV intre 80%-100%) • Avansul va fi min 25% din pretul de cumparare/valoarea proiectului in cazul creditelor care au ca sursa de rambursare veniturile din dividende. Dobanda majorata se va aplica si calcula pana la data platii sumelor restante.

Nivelul comisioanelor este cel stabilit de catre ALCO. Plati Anticipate:Permise.2 Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor(i) Cetatenie:Romana Beneficiari:Persoane fizice care au domiciliul si locul de munca in Romania Varsta: • Varsta minima: 21 ani 72 .Comisioane si taxe • Comision fix de analiza a dosarului. Cont RB:Cont curent deschis pe numele imprumutatului in aceeasi moneda in care se acorda creditul – Obligatoriu 2. • Comision de Procesare* (% aplicat la valoarea sumei acordate efectiv imprumutatului) • Comision administrare (% calculat lunar la soldul creditului): • Comision de Plata Anticipata: % procent aplicat la valoarea sumei din credit rambursate in avans.7. • . inregistrarea ipotecii asupra amelioratiunilor in cazul creditelor pentru extindere/modernizare)) • Comision evaluare. daca se ramburseaza din credit cel putin echivalentul a minimum 3 rate lunare egale si numai dupa tragerea integrala a creditului. la solicitarea scrisa a clientului. Nota.

conditiile generale de acordare a creditului. va trebui de asemenea sa indeplineasca conditia de varsta maxima.70-N ani (unde N-durata de acordare a creditului) Varsta maxima acceptata a solicitantului va fi corelata cu durata creditului astfel incat data ultimei scadente sa nu depaseasca varsta de 70 ani. Exemplu: Solicitantul. d-na Popescu. indeplineste conditia de varsta. Codebitorul. taxele si comisioanele percepute). PARTEA A II-A CAP III :STUDIU DE CAZ PRIVIND ACORDAREA UNUI CREDIT PENTRU NEVOI PRSONALE NENOMINALIZATE(FLEXI CREDIT) 3.000 eur + comision de procesare) si etapele procedurale ce trebuie parcurse pentru obtinerea 73 . dl Popescu. in varsta de 35 de ani are un salariu de 10 milioane.1PREZENTAREA OFERTEI COMERCIALE A RZB Consilierul clienti prezinta clientului caracteristicile produsului. solicitantul creditului. doar daca acesta contribuie la bugetul familiei cu mai mult de 50%. iar co-debitorul. In cazul codebitorului. contribuie cu mai putin de 50% la bugetul familiei.• Varsta maxima momentul analizei creditului:. dl Popescu are 45 de ani si un salariu de 7 milioane. costurile (rata dobanzii. In acest caz se poate acorda un credit pe 35 de ani deoarece d-na Popescu. garantiile (cesiunea veniturilor pentru credite mai mari de 10.

In cazul in care data scadentei cade intr-o zi nelucratoare. COMPLETAREA CERERII DE CREDIT SI EFECTUAREA PRESCORINGULUI Consilierul clienti introduce in LoanApp datele necesare realizarii verificarii preliminare.Data primei rambursari va fi stabilita la o luna de zile de la data acordarii creditului astfel incat ziua din cursul lunii fixata pentru scadenta ratei sa coincida cu ziua acordarii creditului. • Listeaza cererea de credit care include cererea de deschidere cont curent si optiunea inscrierii in asigurarea de grup. Imbolnaviri si Pierderea Involuntara a Locului de Munca (Credit Life) si ii va comunica clientului valoarea primei de asigurare.creditului. Consilierul clienti va prezenta clientului si asigurarea de grup pentru Accidente. rambursarea urmeaza a se face in ziua lucratoare imediat urmatoare scadentei.2. Clientul va fi informat si de obligativitatea detinerii unui cont curent RB in valuta creditului solicitat si a platii comisionului lunar de intretinere a acestuia. 3. Cererea de credit va fi semnata de catre solicitant si va ramane la Consilierul clienti. 74 . Consilierul clienti face verificarile preliminare: • Incadrarea in parametrii minimi ai creditului • Calculeaza punctajul scoring • Calculeaza capacitatea de rambursare pe baza veniturilor si cheltuielilor declarate de client.

Verificarea solicitantului la Birourile de Credit se efectueaza automat de catre aplicatia LoanApp. clientul va fi intrebat daca mai are alte credite. se vor lua in considerare conditiile de pret aferente suplimentarii aflate in vigoare. Nota: in cazul in care un solicitant sau sotul/sotia acestuia figureaza in Lista Neagra interna.Refinantare: in cazul in care clientul doreste refinantarea unuia sau mai multor credite luate de la RB. caz in care ratele se vor lua in calculul bugetului. fara a i se comunica motivul respingerii. va ramane la consilierul clienti.clientul nu confirma creditele descoperite. INMANAREA FORMULARELOR SOLICITANTULUI 75 . 3. in calculul bugetului nu vor fi luate in considerare angajamentele lunare de plata aferente acestora. . Solicitantilor de credit li se va comunica rezultatul verificarii preliminare (acceptat sau respins).Suplimentare: in cazul in care un client este eligibil. caz in care cererea de credit va fi respinsa si solicitantul va fi inscris in Lista Neagra a Bancii. • Cererea de credit si cont curent. Raspunsurile primite in aplicatia LoanApp ca urmare a verificarilor efectuate vor sta la baza deciziei privind acordarea sau neacordarea creditului.clientul confirma ca are creditele descoperite. putand sa apara urmatoare situatii: . In cazul in care in urma consultarii Biroului de Credite s-a constatat ca solicitantul sau sotul/sotia acestuia este inregistrat cu credite pe care nu le-a declarat.3. acesta va fi instiintat ca nu indeplineste conditiile de creditare. semnata de catre clientul-solicitant.• Verifica solicitantul si sotul/sotia acestuia in bazele de date ale bancii (inclusiv Lista Neagra). care va mentiona pe aceasta numarul de referinta alocat de aplicatia LoanApp pentru interogarea prescoring.

3. Consilierul clienti va instiinta solicitantul ca primirea dosarului de credit nu inseamna ca acesta a fost aprobat. Clientul va fi informat ca.5. Nota 1 – In cadrul unitatilor bancare se vor verifica si urmatoarele : . se va pune la dispozitia clientului Lista documentelor necesare. in urma analizei in UCP. Acesta se va asigura si vaverifica daca au fost prezentate toate documentele necesare si daca sunt corect si in totalitate completate. 3. graficul de rambursare cu titlu informativ si formularul de adeverinta de salariu pentru imprumutat si sotul/ sotia acestuia (in cazul in care este casatorit si doreste sa se ia in calcul si veniturile sotului/sotiei).In cazul in care raspunsul la analiza preliminara este favorabil.semnarea contractului de credit de catre client/codebitor anterior transmiterii cererii la UCP . COMPLETAREA ACORDULUI DE CONSULTARE A CRB 76 . 1 zi bancara. i se va oferi un model de contract de credit pentru consultare. in cazul in care doreste. DEPUNERE DOSAR Depunerea documentatiei de credit se va efectua la Consilierul clienti din sucursale/agentii.4. . urmand sa primeasca raspunsul privind aprobarea/respingerea in max. .completarea corecta a tutror campurilor din aplicatia de credit in baza informatiilor din cererea de credit si a documentelor prezentate de catre client. Declaratie clienti proprii.resemnarea contractului de credit daca s-a solicitat acest lucru.

000 EUR (sau echiv. In cazul in care cererea de credit este aprobata.Clientul.Data semnarii cererii de catre client va fi luata in considerare pentru determinarea validitatii documentelor din dosarul de credit. Consilierul clienti va aduce la cunostinta clientului Conditiile Generale de derulare a Operatiunilor Bancare (Formularul 11). 77 .000 EUR (echivalent LEI) si Certificatul de asigurare (daca clientul a optat pentru ea). Cererea de credit va primi un numar de inregistrare automat. Contractul nu va avea completata data scadentei finale si data semnarii de catre Banca. respectiv sotul/sotia acestuia (daca este casatorit) vor completa si vor semna Acordul de consultare CRB in 3 exemplare numai in cazul creditelor mai mari de 5. astfel incat dosarul sa contina 2 exemplare ale respectivei cereri.Inainte de semnarea tuturor documentelor. si precizarea ca acest formular se afla pus la dispozitia acestuia in unitatea bancara. verificand si eventual actualizand informatiile declarate initial de clientul-solicitant privind datele personale si veniturile cu cele din documentele depuse in dosarul de credit. facand. Clientul va semna contractul de credit pentru suma solicitata care contine si paragraful pentru cesiunea veniturilor (in cazul creditelor >10. va fi trecuta in stadiul ‚Rezolvat’. VERIFICAREA DOSARULUI DE CREDITARE SI SEMNAREA CONTRACTULUI DE CATRE CLIENT Consilierul de credite face importul prescoringului intr-o cerere de credit. RON ). generat de LoanApp. totodata.6 IMPORTUL PRESCORINGULUI. 3. se va lista inca un exemplar al cererii de credit si cont curent si va fi semnata de catre client. Pentru clientii care nu au deschis un cont curent in moneda creditului si deschiderea contului curent se va face in urma aprobarii creditului.

3. contractul fiind valabil numai daca si numai dupa semnarea acestuia si de catre banca.8.Consilierul clienti din sucursale/agentii va informa clientul ca in cazul in care suma aprobata se va modifica este necesara resemnarea contractului de credit. De asemenea. ETAPA DE ANALIZA SI DECIZIE IN CADRUL UCP  Evidentierea cererilor la UCP  Verificare angajator si venit  Verificare informatii contact si verificare solicitant/sot/sotie  Verificare la CRB Se efectueaza verificarea la CRB a solicitantului si sotului / sotiei (in cazul in care este casatorit).7. va preciza clientului ca semnarea contractului de credit de catre el nu echivaleaza cu aprobarea creditului de catre banca.  Verificarea in Lista Neagra a angajatorilor  Analiza cerere de credit  Tratarea neconcordantelor si a informatiilor incomplete 78 . EXAMINAREA SI ANALIZA DOCUMENTATIEI DE CREDIT IN CADRUL AGENTIEI / SUCURSALEI Analiza dosarului in cadrul agentiei/sucursale Consilierul clienti formuleaza propunerea sucursalei/ agentiei in ceea ce priveste rezolutia dosarului de credit. solicitantul intocmeste cerere de renuntare la creditul. in conformitate cu Procedura privind verificarea la CRB. 3. Notificarea UCP privind dosarele propuse spre aprobare Renuntare la credit In cazul in care pana la aprobarea cererii de credit de catre UCP.

3. retinere prima asigurare (daca e cazul): Analistul financiar deschide contul de credit si vireaza creditul in contul curent al imprumutatului. De asemenea.  Consilierul clienti va completa Contractul de credit cu datele lipsa (data semnarii de catre banca. acordare credit si efectuare control intern.9. deschidere cont curent. contul curent de rambursare) si Certificatul de asigurare cu datele lipsa (data acordarii creditului).  Contractul de credit si Certificatul de asigurare vor fi semnate in numele Bancii de catre persoanele cu drept de semnatura. a Certificatului de asigurare si obtinerea semnaturilor bancii. pe baza cererii de credit si cont curent.In cazul clientilor al caror cont curent se deschide ca urmare a acordarii creditului. se vor completa si cele 2 exemplare ale Cererii de credit si 79 .ETAPA DE ACORDARE A CREDITULUI Inrolare client. a cererii de credit si cont curent (daca este cazul). inroleaza clientul si deschide si contul curent daca clientul nu are cont curent .10 ETAPA DE INCHEIERE A CONTRACTULUI  Completarea contractului de credit. Luarea deciziei si propunerea rezolutiei  Informarea unitatilor bancii cu privire la rezolutia finala si monitorizarea cererilor de credit  Arhivare documente 3. data ultimei scadente.

un exemplar al Cererii de credit si cont curent (daca contul curent se deschide ca urmare a acordarii creditului) si cu Certificatul de asigurare (daca e cazul)Graficul de rambursare va fi semnat din partea bancii de catre onsilierul clienti . Ulterior.  Inscrierea in AEGRM a cesiunii veniturilor (numai pentru suma mai mari de 10.Se efectueaza rambursarea integrala sau partiala a creditului pe baza solicitarii clientului.12 ETAPA DE PLATI ANTICIPATE TOTALE SI PARTIALE Primire solicitare:clientul trebuie sa aduca la cunostinta Sucursalei/Agentiei în scris intentia de a rambursa creditul înainte de termenul final.cont curent cu datele aferente deschiderii contului curent si se vor semna la rubrica “semnaturi autorizate”. Rambursarea integrala / partiala a creditului. clientul va rambursa lunar ratele conform graficului de rambursare modificat. Plata partiala in avans va fi efectuata cu conditia rambursarii din credit a unei sume egala cu echivalentul a minim 3 rate lunare egale. cu recalcularea automata a dobanzii si cu pastrarea scadentei initiale a creditului. 3.000 EURO)  Instiintarea clientului 3. 80 .11 ETAPA DE INMANARE A DOCUMENTELOR CLIENTULUI Consilierul clienti va genera graficul de rambursare pe care i-l va inmana clientului impreuna cu un exemplar al Contractului de credit.Se va percepe comisionul de rambursare anticipata.

Motilor. pe termen de 72 luni. et 3. cu o rata lunara de 240. Dupa completarea de catre client a cererii de credit si dupa ce acesta a prezentat toate documentele cerute de Raiffeisen Bank. solicita in data de 08. 81 . clientul angajat al firmei Star Company S.25. Nr17. In acest scop. clientul completeaza o cerere tip de credit .78 ron.05. la care anexeaza urmatoarele documente : 1)copie dupa actul de identitate a solicitantului si al sotiei acestuia (chiar daca aceasta nu participa la rambursarea creditului) 2)copie dupa o factura de utilitati pe luna precedenta 3)adeverinta de venit pe ultimele 3 luni Toate formularele necesare pentru solicitarea unui credit sunt primite de catre client la sediul bancii.13 STUDIUL PRACTIC DE ACORDARE A UNUI CREDIT FLEXI Domnul Popa Vasile. cu toate semnaturile si stampilele necesare. in functia de contabil sef. sc. consilierul de credite analizeaza documentatia si intocmeste dosarul de credit care.2. pe langa documentele aduse de client mai contine : -Rezultatul procesului de scoring -Calcule privind rata lunara la valoarea solicitata a creditului si procentul acesteia din totalul veniturilor lunare Astfel. casatorit.2010 aprobarea unui credit in suma de 10000 ron(10300-suma ce include comisionul de procesare). cu o dobanda de 19 %/an. are un venit net lunar de 1200 ron.A. domiciliat in Cluj-Napoca. avand studii superioare. str.. cu dobanda fixa. o vechime la aceasta firma de 5 ani.3. avand o locuinta proprietete personala. pentru nevoi personale nenominalizate. in varsta de 34 ani. ap.

CONCLUZII SI PROPUNERII Prin finantarea productiei si a consumului. Clientul intra in posesia banilor (10000 LEI) fiindu-i precizat si contul din care se va face rambursarea creditului. I se inmaneaza un exemplar din contractul de credit si cererea de credit si deschidere cont curent. ofera noi facilitati.I se inmaneaza. Acesta va semna contractul de credit . prezenta sistemului de credit si a formelor sale in societatile civilizate. moment in care contractul este semnat si stampilat si de catre reprezentantii Raiffeisen Bank. se informeaza clientul despre acest lucru. creditul a devenit o prezenta sine qua non in viata economica si sociala din orice tara civilizata. creditul este aprobat. De asemenea. pe ce perioada si cat reprezinta rata lunara. plus graficul de rambursare aferent creditului. urmeaza acordarea efectiva a creditului. Dupa semnarea contractului de catre Popa Vasile prin care acesta se angajeaza sa plateasca ratele fixe lunare si dobanzile aferente. inclusiv protectia participantilor la actul economic. precum si prin crearea unor instrumente si tehnici deosebit de flexibile. Dupa ce dosarul este analizat de personalul specializat RZB si se decide ca. 82 .In functie de aceste date se calculeaza buget/scoringul si i se comunica clientului daca indeplineste conditiile de creditare oferite de banca. suma. de asemenea si un grafic de rambursare orientativ .

cat si la nivelul vietii cotidiene a cetatenilor de rand. mobilizeaza resursele banesti. el actionand pentru promovarea reformei si pentru autoreglarea mecanismului economic. • Costul. al organismelor internationale. pe care-l implica folosirea unor produse sau conditiile de utilizare ale acestora. lipsa de flexibilitate in a cunoaste si accepta aceste produse. In economia de piata. masura in care ele sunt folosite este totusi una redusa in comparatie cu posibilitatile reale de folosire. sectorul bancar are un rol major. mai ales a celor noi.Impactul creditului asupra vietii economico-sociale este in continua crestere. unul subiectiv si altul obiectiv. disponibile si dispersate si ulterior prin punerea lor la dispozitia intreprinzatorilor infaptuieste activizarea lor. o parte din ele nu sunt folosite in practica. implicit din domeniul bancar este variata. decat intr-o mica masura. Rolul bancilor este foarte important in ceea ce priveste calitatea de intermediar nemonetari. al firmelor de diferite marimi. mediu si lung beneficiarilor (pentru investii. fiind o componenta de baza a sistemului economico-financiar. bancile mobilizand economiile monetare disponibile si distribuind credite pe termen scurt. 83 . ceea ce limiteaza accesul. etc). comert exterior. de la cele mici la cele mijlocii si cele transnationale. precum si o anumita rigiditate. ele devenind o sursa de finantare a capitalului. si anume : • Insuficienta cunoastere de catre clientela bancii a produselor si serviciilor oferite. Aceasa folosire partiala a unor produse si servicii s-ar putea explica prin doua aspecte principale. finatarea activitatii curente. inca relativ ridicat pentru client. atat la nivelul statelor. consum. Cu toate ca oferta scriptica de produse si servicii. a posibilitatilor si a facilitatilor de finantare pe care banca e ofera. Desi acest grad de utilizare este in crestere la unele produse. Explicatia consta in aceea ca in contextul economic de piata creditul indeplineste functia de “multiplicator”.

Pentru viitor Raiffeisen Bank trebuie sa continue cultivarea unei relatii de durata cu clientii sai si sa accepte totodata si provocarile unor noi colaboratori prin nuantarea termenilor si conditiilor in functie de performantele si caracteristicile individuale ale clientilor sai.presupunand ca acestea se cunosc si mai multi clienti sunt dornici sa le foloseasca. 84 . Ca si propunere pentru a ridica gradul de utilizare a produselor bancare in general este sustinerea unei activitati de marketing care sa faca cunoscute publicului larg cat mai bine toate produsele si serviciile oferite. sa determine sa le foloseasca si sa vina in intampinarea nevoilor cu noi produse si servicii pentru a castiga noi clienti. in acelasi timp o importanta deosebita in ceea ce priveste vitalitatea societatilor bancare si a circulatiei monetare. In ceea ce priveste sugestiile personale aduse activitatii bancare as putea evidentia urmatoarele: • Introducerea unor produse bancare care sa fluidizeze derularea operatiunilor bancare • Imbunatatirea si simplificarea formularelor necesare acordarii unui credit • Stabilirea unor conditii de utilizare mai facila. care sa permita accesul la aceste produse a unui numar cat mai mare de clienti precum si reducerea costurilor bancare Operatiunile de creditare au o pondere insemnata in totalul operatiunilor bancare.

Manolescu Gheorghe. Bucuresti. 2003 . 6. Banci si credit. 2001 . Ed. 2003 . Economoica.Iliescu Cecilia. Bucuresti. Lumina Lex. Ed.Institutul bancar roman. Managementul riscului.Berea Aurel . Cluj-Napoca. Berea Octavian.Hoanta N.Bani si banci. Cluj-Napoca. Mecanisme Monetare si Institutii Bancare. 1999 .. 85 .. 4. Editura Expert.Beju Daniela Georgeta. 3. Editura Fundatiei Romania de Maine. Ed. 2. Dacia. 2006 . 2005 . Casa Cartii de Stiinta. Orientari in activitatea bancara contemporana. BIBLIOGRAFIE 1. Ed. Creditarea agentilor economici. 5.

. Casa Cartii de Stiinta. Legea Bancara nr. 10. 8.raiffeisen. 9.7.Trenca Ioan. Metode si tehnici bancare.1/2007 privind activitatea de creditare RZB www. Bucuresti. Bancile si operatiunile bancare. ClujNapoca. Management financiar-bancar.Trenca Ioan.Ionescu L. Metode si tehnici bancare. privind functionarea bancilor comerciale Norma Metodologica nr.58/1998. Economica.site-ul Bancii Nationale a Romaniei www. Ed.Editura Fundatiei Romania de Maine .bnr.Ilie Mihai. ClujNapoca.site-ul Raiffeisen Bank 86 . 1996 . 2004 . Ed.ro .ro . Casa Cartii de Stiinta. Ed. 2002 .