DESCRIPCIÓN DEL PROBLEMA

Este proyecto de investigación está enfocado a la cultura aseguradora, en ellos tomamos en cuenta tanto los seguros que contemplan a personas físicas como aquellos que brindan protección a personas morales, con esto nos referimos a las empresas e individuos. La importancia de esta investigación radica en el hecho de que podemos ofrecer información acerca de las compañías aseguradoras así como de los servicios que éstas prestan a los usuarios, así mismo los tipos de seguros que existen y los beneficios que las personas adquieren al contratarlos obtener. Sabemos que en México los seguros llevan desarrollándose relativamente poco tiempo por tal motivo las personas conocen poco de ellos, además de que el ingreso de las personas los limita a contratar un seguro, al tener necesidades básicas que satisfacer, y no poder destinar parte de su ingreso a un servicio como esté. Como actuarios nos interesa conocer la problemática existente en la contratación de seguros así como las ventajas y desventajas que estos conllevan. Así mismo nos interesa conocer la perspectiva que las personas como usuarios tienen acerca del sector asegurador.

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OBJETIVO GENERAL

Analizar qué proporción de la población de la ciudad de Toluca contrata seguros privados; observando que factores influyen en la temática de creación, manejo y coberturas de los diferentes tipos de seguros privados, para los diferentes niveles socioeconómicos a los que van orientados.

OBJETIVOS ESPECIFICOS * Cuantificar la información con la que cuentan las personas en relación a los seguros. * Determinar las principales razones por las cuales las personas contratan un seguro. * Analizar la demanda de seguros. * Establecer una razón circunstancial del porque las personas no contratan un seguro. * Analizar la información qué la población seleccionada posee acerca de los seguros privados ofertados en el mercado.

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Preguntas de investigación
1.- ¿Sabe usted lo que es un seguro? Si ________ No_______ Gracias 2.- ¿Qué tipo de seguro conoce? Vida______ Accidentes _________ Automóviles _________ Hogar _________ Otro _____________ 3.- ¿Usted cuenta con algún Seguro? Si ______ cual?___________ No_______ Gracias. 4.- ¿Cuál e la cantidad de prima que paga por este seguro? Mes_______ Semestre__________ Año _________ 5.-¿Usted ocupado su seguro? Si _____ en qué situación?___________________________ No _______ Gracias. 6.-¿En su experiencia piensa que es útil el seguro? Si_______ No______ 7.- ¿Recomendaría usted a alguien adquirir un seguro? Si ______ No _____

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De México). es por ende. Municipio de Toluca Edo. decreció la contratación de seguros. Edo. es por ello que en este trabajo se tiene como objetivo investigar cuales son las causas principales por las cuales la sociedad principalmente los residentes de Toluca. que se pretende conocer cuáles son las causas o motivos por las que no se contratan estos tipos de seguros. ya que el conocimiento sobre los sectores aseguradores en nuestra comunidad son escasas.HIPOTESIS Ante la turbulencia financiera que ha matizado la economía mexicana los últimos dos años. impulsando la elevación de la calidad de vida en la sociedad 31 . De México no tienen la cultura por la adquisición de un seguro (en especial los de la Colonia Federal. ya que el sector asegurador a contribuido decididamente al desarrollo de la nación.

y a partir de estas demandas. la adquisición de un seguro no se puede considerar como un gasto inútil. es decir. sépase que el contrato de un seguro no implica hacer un gasto extraordinario que perjudique el poder adquisitivo de una persona. la perdida y el gasto incurrido para proteger las pérdidas son equivalentes.JUSTIFICACIÓN DE LA INVESTIGACIÓN El presente trabajo cuestiona el impacto social que tiene el mercado asegurador en la población del Estado de México. y como queda asentado en los principios del cálculo de reservas. sino que al distribuir el riesgo. de esta manera. con los resultados obtenidos del trabajo de investigación esperamos que las compañías aseguradoras presten mayor atención en las principales características y necesidades de la población en estudio. por consiguiente se tendría una reducción en costos y una maximización de utilidad generando una ganancia para las compañías aseguradoras a la vez que se estabiliza el desarrollo económico de una sociedad. será más fácil promover y colocar un producto. podemos sugerir la creación de planes o paquetes detallados enfocados a un sector especifico. Por otro lado. resultados que pueden ser utilizados por diferentes campos para enfocarse a la situación real del mercado asegurador en el Estado de México. en el largo plazo. La finalidad de los seguros es proteger al usuario contra perdidas extremas. 31 . Los resultados de la presente investigación producirán información valiosa a cerca de la situación actual del mercado asegurador. cuanto gastan en seguros y el por qué lo hacen con la finalidad de dar elementos estadísticamente significativos y determinantes para promover las estrategias de marketing más convenientes que fomenten el uso de servicios aseguradores. se busca conocer la proporción de personas a las que el mercado asegurador ha llegado. es decir.

Como sustento y motor está una de las investigaciones que avalan nuestro trabajo. lo que nos ofrece la representatividad suficiente de la ciudad. por lo que ahora pretendemos mejorar la percepción de la adquisición de seguros privados como parte del bienestar social en función economía en general.9m2. Para el estudio se decidió tomar a la Colonia Federal (Adolfo López Mateos). que consiste en un estudio hecho en la universidad de Oxford. donde se concluía que una sociedad económicamente saludable tenía una mejor salud mental. ubicada en una zona céntrica de la Ciudad de Toluca. la cual consta de una población total de 2022 personas. 31 . en un área de 181623. apegado al capital humano disponible.

MARCO REFERENCIAL 31 .

81%.viveseguro. Así lo demuestra una investigación hecha por la aseguradora Mapfre el 2009 en el viejo continente: “El seguro de vida en España. siempre que hay una crisis. Una familia que tiene esos ingresos y que en caso de perder a su proveedor con un seguro estándar de 300 mil pesos.mapfre. en la cual se llegó a la conclusión de que el seguro de vida se concibe en todos los países avanzados del mundo como una de las palancas fundamentales para el desarrollo económico y social. los seguros de vida son más demandados”.23%.oem. el seguro privado es una de las herramientas más importantes para la protección del bienestar económico de las familias.En el mundo actual. mientras que en la de 1994 a 1997 la demanda subió un 166.com www. factores que influyen en su desarrollo”1. la CONDUCEF puntualizó en 2010 la importancia de contratar un seguro de vida (privado) para los mexicanos que “por cantidades de 349 pesos al año. ya que no se trata de un simple ahorro. es que de acuerdo con un artículo publicado por la página www. Otro dato interesante. podría disponer de 290 mil pesos descontando los gastos funerarios.mx/laprensa/notas “Estadística de Seguros de Vida en México” 31 . equivalentes al precio de 12 cajetillas de cigarros. Asimismo. sino de una inversión que puede sacar a las familias que sufren alguna pérdida de un gran percance financiero. 1 2 3 La desconfianza e incertidumbre que se concibe durante www. que representaría la seguridad patrimonial de las familias”2. Así pues durante la crisis de 1976 a 1978 la venta de seguros de vida individual incrementó un 181.com. se puede asegurar por 300 mil pesos. es decir 8 mil 634 pesos. En dicha investigación se incluye además que el precio promedio de una prima de seguro de vida en México es debidamente proporcional a su PIB e incluso mucho más barata que en varios otros países. lo que le permite vivir hasta dos años o poner un pequeño negocio que le permitiría subsistir. y contrario a lo que pareciera.mex3 que cita: “A pesar del temor que ha invadido a México con la crisis financiera global. De acuerdo con este organismo en nuestro país el 83 por ciento de la población económicamente activa tiene un ingreso mensual de hasta cinco salarios mínimos.

separándose esta actividad de la regulación del derecho común y del código de comercio. mientras el seguro de vida individual tradicional puede incrementar durante esta crisis. existen 4 millones de personas que cuentan con un seguro de vida individual. Marco jurídico del sector asegurador: • • • Ley de instituciones de seguros Ley general de instituciones y sociedades mutualistas de seguros Ley sobre el contrato de seguros Derecho del seguro4 Cinco años antes que los bancos. 3.. sólo el 10% de la población económicamente activa (PEA) está cubierta. las compañías de seguros empiezan a regularse a partir de 1892 por una legislación especial. dos terceras partes se cancelan cuando hay crisis financiera. pues la palabra ‘inversión' por sí sola causa incertidumbre. México.  La suma asegurada promedio en México es de 340. Algunas de las conclusiones más importantes del artículo “Estadísticas del seguro de vida en México (2010)” son:  De los 4 millones de seguros de Personas en México: 2.06% vitalicios. es decir. 11. En México. Tomo 1. el seguro de inversiones podría disminuir. 4 DE LA FUENTE RODRÍGUEZ. En el momento en el que hay un ambiente de vulnerabilidad. una gran ventaja en estos seguros de inversión pues son de las pocas herramientas que garantizan un rendimiento.55% son temporales. sin embargo.  Un tercio de las primas existentes provienen de la banca de seguros y de estos. Esta distribución se va a recomponer como resultado de la crisis.39% dotales y 83% de inversión. Editorial Porrúa. 3a ed. Hay. Por otro lado. se crea una necesidad de proteger a la familia que resulta en un incremento en la compra de seguros de vida tradicionales.turbulencias económicas genera conciencia en los mexicanos.000 pesos. 2002 31 . Jesús Tratado de derecho bancario y bursátil.

2. el 25 de mayo de 1910 se promulgó la ley sobre compañías de seguros de vida que contenía disposiciones tales como: • 1. ubicada en la ciudad de Toluca. En virtud de que fue muy tibio el control y vigilancia de las operaciones de seguros. al hecho de que hayan justificado ante la SHCP la satisfacción de los requisitos exigidos por la ley mercantil y a que garanticen el cumplimiento de sus obligaciones adquiriendo bienes dentro de la república. duplica a las compañías extranjeras el monto de la garantía exigida a las nacionales. C+ y C de acuerdo con la clasificación de la AMAI (Asociación Mexicana de Agencias de Investigación de Mercado y Opinión Pública). 31 . organiza un servicio de inspección para vigilar que cumplan con las disposiciones legales de la materia. • • Objeto de estudio Nuestro objeto de estudio será la colonia Federal. en virtud de que dichas entidades habían alcanzado un volumen importante de operaciones.-El seguro solo podía ser practicado por sociedades anónimas o mutualistas. Las casas en esta comunidad pertenecen al nivel socioeconómico A/B. La ley sobre compañías de seguros expedida el 6 de diciembre de 1892. es de gran importancia porque condiciona el inicio de las operaciones de las empresas de seguros. Ante esta situación.surgiendo como un derecho especial para satisfacer concretas exigencias que requería la actividad aseguradora.-Debían constituir e invertir en reservas técnicas y de previsión. y faculta a la SHCP para suspender a las que no mantengan las garantías exigidas por la ley. especialmente en el ramo de seguros de vida. autorizadas previamente por la secretaría de hacienda y crédito público.-Las tarifas de primas y los documentos de contratación serían aprobados por las citadas dependencias. nacionales y extranjeras. se hizo necesaria la creación de una nueva ley que controlara eficazmente la actividad de las compañías aseguradoras para así garantizar la protección de los particulares. y 3. de igual forma.

MARCO TEÓRICO CAPITULO I ASPECTOS GENERALES DE LOS SEGUROS 31 .

incluso. mientras que el negocio para el asegurador es el cobro de prima. 2001). En la actualidad existen un sin fin de definiciones para seguros. lo que traslada a los seguros que por su contenido brindan una ayuda considerable para reparar algunos daños y de tal formar poder cubrir algunos costos (MAPFRE.” 31 . existen obligaciones y derechos recíprocos para el asegurador y el asegurado. al menos en cuanto a los gastos se refiere. Muchas de las actividades que se realizan a diario están expuestas a diferentes tipos de eventualidades que pueden tener una grave repercusión en el desarrollo del vivir o hasta aquellas actividades que se consideran normales y sin ningún tipo de peligro que por lo incierto que pueden ser necesitan cobertura. Es por ello que quizá sea conveniente la adquisición de un seguro que cubra el daño.En la vida estamos expuestos a muchas situaciones que pueden repercutir negativamente en nuestra salud. por ello se tratará de nombrar las más importantes y las de gran apoyo para la investigación: Primeramente la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas toma en cuenta la siguiente definición: “Un seguro es un contrato a través del cual una persona paga una prima para percibir una indemnización en caso de sufrir algún siniestro. resulta muy elevado. un riesgo asegurable. A) DEFINICIÓN DE SEGURO. una prima y la obligación del asegurador a indemnizar. por tanto se deben buscar medios que sean útiles para poder atenderlas. En los contratos de seguro. por lo cual es muy difícil mencionarlas todas. nuestras pertenencias o. El contrato del seguro implica la existencia de un interés asegurable. La intención del asegurado es obtener una protección económica de sus bienes o de las personas que pudieran sufrir daños. la mayoría de las veces. Todo ello lleva consigo un gasto económico que. privarnos de la vida.

en caso de realización de un riesgo. pueden llegar a reparar ese daño. Las empresas aseguradoras no únicamente pagan con dinero el daño que el asegurado o alguna de sus pertenencias hayan sufrido. empresa. a titulo oneroso. para él o para un tercero. dicha persona (o quien ella haya designado como beneficiario) recibirá la cantidad de dinero acordada en la póliza. el asegurador. con el objeto de tener una noción más amplia. se hace prometer mediante una remuneración. quien tomando a su cargo un conjunto de riesgos los compensa conforme a las leyes de la estadística. taller o casa) por cualquier motivo (robo.” 31 . por el que una sociedad de seguros. según el tipo de aseguradora y de contrato. para el caso de que en el futuro se produzca un evento determinado contemplado en el contrato. el riesgo de proporcionar al asegurado una prestación determinada. asume.” Brunetti: “El contrato de seguro es el contrato bilateral. contra el pago u obligación del pago de una prima. Hèmard: “El seguro es una operación por la cual una parte. el asegurado. autónomo. una prestación por otra parte. en nuestro país la definición legal se encuentra impregnada de la influencia de otras legislaciones. o en algunos de sus bienes (automóvil. recurrimos a las ideas o nociones de algunos de ellos. se obliga a resarcir al asegurado de las consecuencias de un hecho dañoso incierto. incendio. sino que. en capital o renta. siempre dentro de los limites convenidos. la empresa se compromete a que si la persona que compró el seguro sufre algún daño en su persona (enfermedades o accidentes e incluso la muerte). denominado "Póliza".Por otra parte la Asociación Mexicana de Seguros y Fianzas define al seguro como el contrato que se establece con una empresa aseguradora. De acuerdo a la opinión de diversos expertos.” Antigono Donati: “Negocio en el que el asegurador. A este dinero se le conoce como "Indemnización". En dicho contrato. debidamente autorizada para el ejercicio de una empresa. la prima. terremoto). contra el precio de una prima. por lo que.

surge la idea de que los riesgos de cada individuo sean asumidos de una u otra forma por el grupo. los intereses Egipto Se manejaba la idea de ayuda mutua entre los socios de una institución. desde los primeros tiempos. Grecia Los griegos tenían una asociación llamada "ERANOL" por la que daban asistencia a necesitados a través de un fondo común constituido por todos los agremiados. (Sánchez. para ayudar en los ritos funerarios del socio que falleciera. 2001) Babilonia Los armadores de la antigüedad financiaban sus expediciones comerciales con los préstamos de inversores. y no los tenían que reintegrar si se hundía el barco. en cuanto el hombre se agrupa. El seguro es una solución a los problemas provocados por las situaciones de riesgo permanente en que se encuentra la humanidad y constituye una necesidad que se palpa ya desde los comienzos de la existencia del hombre y que va evolucionando en función de su propio desarrollo y el de la sociedad. No obstante. dado que muchos buques regresaban a puerto sin percances. 2000) Historia del seguro en el mundo.B) ANTECEDENTES HISTÓRICOS DEL SEGURO. (Guardiola. que pagaban sus armadores servían de compensación a los prestamistas. La concepción del aseguramiento es tan antigua como la humanidad. Roma 31 .

CAPITULO II 31 . Por 1910 se expide la Ley Relativa a la Organización de las Compañías de Seguros sobre la Vida. los que se refieren al control de la operación de las Instituciones de Seguros. En 1892 aparece la Ley sobre Compañías de Seguros que establece una serie de condiciones para las instituciones de Seguros. Historia del seguro en México. Ambas leyes regulan la intervención del Estado en el control de las Compañías de Seguros para proteger al Asegurado y el patrimonio nacional y normalizar su funcionamiento. tanto la Ley General de Instituciones de Seguros como la Ley Sobre el Contrato de Seguros han sufrido reformas en sus artículos. En 1926 se publicó la Ley General de sociedades de Seguros. Mediante estas leyes se declara el retiro de las compañías extranjeras del país por afectar en muchos sentidos a las nacionales.Existía una asociación de militares que aportaban una cuota con la que tenían derecho a una indemnización para gastos de viaje por cambio de guarnición en caso de retiro o muerte. y en 1892 se promulga la primera ley que rige a las compañías de seguros. Al finales de 2001. En 1935 se promulgan las leyes que hasta hoy. mexicanas y extranjeras existentes en esos años. Estas compañías se retiraron y así los agentes mexicanos de dichas empresas se reunieron para fundar las empresas mexicanas. la cual amplió el campo de las Instituciones de Seguros a más de un tipo de Seguro. cuando en el Código Civil se regula el Contrato del Seguro. los antecedentes formales del Seguro se remontan a 1870. (Comisión Nacional de Seguros y Fianzas) En la historia reciente de México. debidamente actualizadas rigen al sector asegurador mexicano: La Ley Sobre el Contrato de Seguro y la Ley General de Instituciones de Seguros.

relativa al pago de la prima. para decidir entre rehusarlo o aceptarlo. De Aceptación: Período con el que cuenta el asegurador. Objeto del Seguro. sin embargo a continuación se mencionarán las más importantes.EL SEGURO El seguro es un instrumento de prevención que las personas pueden acceder a él mediante una compañía aseguradora con la que establecen un contrato. A) CARACTERÍSTICAS DEL CONTRATO DE SEGUROS. Es un contrato de duración. se corresponde con la del contratante. (Rodríguez. 1999) 1. (Rodríguez. Es un contrato oneroso ya que la prestación del asegurador que se concreta en su obligación de pagar una cantidad si se verifica el siniestro. Es un contrato aleatorio. Características del Contrato de Seguro. Es un contrato de adhesión ya que el asegurador predispone las condiciones generales. 4. éste puede tener diferentes características. 1999) 1. en la mayoría de los seguros no se establece (por regla general dentro de los 15 días siguientes al de la recepción de la oferta). (Rodríguez. ya que las partes ignoran en el momento de su conclusión si se verificará el siniestro. Plazos más importantes que se contemplan en el Contrato de Seguro. 31 . 5. Es un contrato consensual del que deriva la obligación del asegurador de entregar un documento probatorio al tomador del seguro. una vez que el asegurado le propone la cobertura del riesgo. 1999) El objeto del Seguro es reducir su exposición al riesgo de experimentar grandes pérdidas y garantizar la protección contra siniestros importantes y problemáticos. a cambio de pagos fijos. 3. 2.

Seguro contra incendios 31 . El Contratante: Es el cliente de la aseguradora. Este es un plazo que se establece en la ley sobre el contrato de seguro y que no admite convenio en contrario. aunque no esté pagada la prima. al igual que para las definiciones del mismo existen una infinidad pero en el contenido el presente trabajo se mencionarán las que sean útiles para la investigación. (Ruíz. y que está expuesta al riesgo. Los seguros pueden ser organizados. es el titular de los derechos indemnizatorios. (Rodríguez. Tratándose de seguro de vida éste plazo no puede exceder de 30 días a partir del examen médico. 1999) 1. si éste fuere necesario y sino a partir de la oferta. El Asegurado: Es el titular del interés asegurado. De Gracia: Es aquél durante el cual. B) TIPOS DE SEGUROS Y CARACTERÍSTICAS. surte efecto la póliza en caso de siniestro. la persona que suscribe la póliza y que paga por el servicio (pago de la prima). en caso de haberse convenido éstos. Dicha condición se maneja sólo en algunos tipos de seguro y debe ser previamente convenida entre las partes. 2010) Para los tipos de seguros. 2.2. 3. 3. Carencia de Cobertura: Término que transcurre entre el momento en que se formaliza una póliza y una fecha posterior predeterminada. durante el cual no surten efecto las coberturas previstas en la póliza. El Beneficiario: La persona que recibirá el pago por parte de la compañía de seguros. estructurados o armados de diferentes maneras. La organización de cada uno de ellos depende de las compañías aseguradoras y las características que presenten. y que asume la obligación del pago de la indemnización cuando se produzca el evento asegurado. La Aseguradora: Es la persona que presta el servicio de aseguramiento. Partes que intervienen en el Contrato de Seguro. 4. Consiste en los treinta días siguientes al vencimiento de la prima o de sus pagos parciales.

fulminación o accidentes de naturaleza semejante. la protección a las cosas por daños materiales que deriven de la adopción de medidas de salvamento. es la relativa a garantizar o proteger por una empresa aseguradora. Esta modalidad del seguro se refiere únicamente a la transportación de cosas por vía terrestre. con gran aplicación en los medios agrícola y ganadero. Seguro contra provechos esperados y de ganados Una modalidad de este contrato. provenientes de acontecimientos como la explosión. y por otra. Seguro contra la responsabilidad 31 . lo cual se previenen en los preceptos siguientes: En el seguro contra incendio. de los que se pretenda en ambos casos la obtención futura de rendimientos por el tomador del seguro. productos de cultivo y labranza de un posible daño de la naturaleza. de posibles enfermedades o muerte. de la que se desprende diversas implicaciones. comprendiéndose además en esta concertación. al interés sobre el ganado. explosión. Seguro de transporte Otra actividad que puede ser objeto de protección por el contrato de seguro. la fulminación o accidentes de la naturaleza análoga. misma que se hace extensiva a circunstancias generadoras de daños y perdidas. se encuentre regulada por ordenamiento distinto a la Ley sobre el Contrato de Seguro. que aparece regulada como segunda categoría de esta concertación en la Ley sobre el Contrato se Seguro. es la relativa a la transportación de cosas y objetos por vía terrestre.La primera categoría del seguro regulada de manera específica en la ley de la materia. es la referente al incendio como eventualidad prevista en el contrato. dando lugar a la modalidad comprendida en tercer lugar en la reglamentación legal. que resultan de conveniencia destacar. por una parte. toda vez que cuando tenga lugar por otros medios –marítimos y aéreos-. la empresa aseguradora contrae la obligación de indemnizar los daños y perdidas causados ya sea por incendio.

lo cual se puede advertir de la lectura del precepto siguiente: En este seguro contra la responsabilidad. con motivo de la realización de los hechos generadores de los siniestros previstos.Una empresa de las expresiones más significativas de la actividad empresarial de las aseguradoras. salud o vigor vital. 1. hasta el límite de la obligación pactada en los contratos respectivos. en la reparación de daños ocasionados a terceros. concebida ésta como la concertación mediante la cual se sustituyen a sus asegurados. El seguro de personas puede cubrir un interés económico de cualquier especie. Seguro sobre personas El contrato de seguro sobre las personas comprende todos los riesgos que puedan afectar a la persona del asegurado en su existencia. que consiste en la percepción de sus ingresos a cambio de asumir las consecuencias del riesgo. o bien dar derecho a prestaciones independientes en absoluto de toda pérdida patrimonial derivada del siniestro. integridad personal. la empresa se obliga hasta el límite de la suma asegurada a pagar la indemnización que el asegurado deba a un tercero a consecuencia de un hecho que cause un daño previsto en el contrato de seguro. es la relativa al seguro contra la responsabilidad. 31 . que resulte de los riesgos que trate este título. LA CULTURA DEL SEGURO EN MÉXICO.

regulaciones (uso de suelo. Por lo tanto. de acuerdo al Banco Mundial. y métodos que reduzcan la exposición a los peligros y que limiten la vulnerabilidad física de los asentamientos densamente poblados. Esto es especialmente crítico en el caso de las economías emergentes donde las áreas urbanas más importantes generalmente albergan la mayoría de las actividades económicas y sociales. su familia o comunidad define en buena manera como la sociedad aborda la mitigación del riesgo y la reducción de la vulnerabilidad. infraestructura. (Comisión Nacional de Seguros y Fianzas) 31 . Es por ello que se necesitan procesos. En las grandes aglomeraciones urbanas. la mitigación del riesgo comienza con el desarrollo de una cultura de la prevención que siembre la idea de protección de la propiedad social como un elemento prioritario en el individuo.La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF). El impacto de los desastres naturales en las ciudades puede devastar las economías nacionales y los mercados industriales de manera global. Prevención y riesgos catastróficos El Banco Mundial señala que la disminución de los desastres comienza con la actitud de los individuos y las comunidades hacia el riesgo diario. Esta escasez de sensibilidad frente al riesgo obstaculiza los esfuerzos sociales por tratar de reducir la vulnerabilidad. las necesidades de la vida diaria y las presiones sociales reducen la toma de conciencia hacia la autoprotección y la participación individual en la preparación en caso de desastre. La proactividad o inactividad de los individuos hacia la protección de su patrimonio. códigos de construcción). En este sentido incentivar la cultura de la prevención de la ciudadanía implica que ésta tenga a su mano un mínimo de información con la cual orientarse y pueda guiar sus decisiones para obtener instrumentos de protección de seguridad personal o patrimonial. como autoridad supervisora tiene como uno de sus propósitos principales promover el sano desarrollo del sector asegurador y afianzador del país buscando extender la cobertura de sus servicios a la mayor parte posible de la población.

CRONOGRAMA DE ACTIVIDADES 31 .

Descripción de la población 2. Colonia Federal" JUNI O 1 2 ACTIVIDAD CAPÍTULO 1 1. Aplicación del instrumento 4. Procesamiento de datos 6.Objetivos generales 4. Elaboración de gráficos y tablas CAPÍTULO 3 1. Elaboración del Instrumento 8. Entrega del trabajo MARZO 1 2 3 4 ABRIL 1 2 3 4 MAYO 1 2 3 4 31 . Análisis de resultados 2. Conclusiones 3. Captura de datos 5. Desarrollo de hipótesis 6. Marco teórico y de referencia 7."Análisis del impacto del mercado asegurador en la población del Estado de México en el municipio de Toluca. Definición de variables 3.Objetivos específicos 5.Preguntas de investigación 3. Entrega del trabajo CAPÍTULO 2 1. Selección de la muestra 3. Definición del problema 2.

GLOSARIO DE TERMINOS RELACIONADOS CON LOS SEGUROS A ACCIDENTE: Es toda acción imprevista. denominado también 31 . que con el pago de una prima de seguros. llamado póliza. aumentando la posibilidad de un accidente o peligrosidad de un evento. C CANCELACIÓN: Es la rescisión de los efectos de una póliza prevista en el contrato de seguros ya sea por decisión unilateral o por acuerdo mutuo. para asegurar riesgos contemplados en un contrato de seguros. El asegurado deberán. AGRAVACIÓN DEL RIESGO: Es la modificación o alteración del uso diferente al indicado en la póliza del seguro. obtiene una contraprestación reflejada en el contrato de seguros. ASEGURABLE: Es cualquier persona o bien que reúne las características predeterminadas para poder ser objeto de la cobertura del seguro. BIENES: Son toda propiedad física o moral en posesión de una persona. violenta y externa que produce un daño físico o material. fortuita súbita. afecta a un determinado riesgo. ASEGURADO: Es la persona física o moral. durante la celebración del contrato. CLAUSULAS: Son las condiciones que establecen la aseguradora y el asegurado y que se reflejan en el contrato de seguros. ASEGURADORA: Compañía de seguros autorizada por la SHCP. sobre un bien o una persona. deberá de manifestar a la Aseguradora todas las circunstancias que agraven el riesgo. B BENEFICIARIO: Es la persona física o moral que recibe los beneficios de la póliza contratada.

su prestigio. que modifican o aclaran las condiciones generales. previo pago de una cantidad denominada prima. Existen también las condiciones especiales o particulares. Generalmente se le llama también póliza de seguros. si sucede un siniestro. DAÑO MATERIAL: Es la pérdida o daño que se causa a un bien. en su vida o en su patrimonio. CONTRATO DE SEGUROS: Es el acuerdo de voluntades entre dos partes. en otorgar una indemnización o reembolso al asegurado.). CUOTA: Es el precio en porcentaje o cantidad fija. denominado póliza. que se le da a un riesgo. de cualquier pago o indemnización que tenga que reembolsar la aseguradora. la aseguradora conviene. COBERTURAS: Son las protecciones que otorga la aseguradora en la póliza y que generalmente se establecen en las cláusulas del contrato de seguros. a consecuencia de un siniestro. COASEGURO: Es la cantidad o el porcentaje que tiene que pagar el asegurado. ya sea propio o de un tercero. ya sea propio o de un tercero.póliza. 31 . DAÑO MORAL: Es toda pérdida que se causa a una persona en su interior (en su nombre. D DAÑO: Es toda pérdida personal o material que sufre una persona física o moral. COTIZACIÓN: Es la estimación o costo de la prima de seguros que ofrece la aseguradora al asegurado. etc. DAÑO FISICO: Es toda pérdida que se causa a un bien material. A través de la póliza de seguros. en función de la experiencia y la siniestralidad que sobre él tiene la aseguradora.

Es el objeto del contrato. en dinero. R 31 . por la protección que otorga en los términos del contrato de seguros ó póliza. INTERÉS ASEGURABLE: Es el interés económico. Se le denomina también como contrato de seguros. P PATRIMONIO: Es el conjunto de bienes. el ejército. PERDIDA: Es el menoscabo que afecta la propiedad física o moral de una persona. después de restarle el deducible y coaseguro.DAÑOS A TERCEROS: Es la pérdida que se causa a una persona o a un bien propiedad de otros. reponiendo el bien dañado o reparándolo. PERSONA MORAL: Es toda empresa o sociedad constituida de acuerdo a las leyes. I INDEMNIZACIÓN: Es la cantidad que está obligada a pagar la aseguradora a consecuencia de un siniestro. PÓLIZA: Es la evidencia escrita y válida entre el asegurado y la aseguradora. legal y substancial de quien desee contratar una póliza a los fines de cubrir un riesgo . Se considera también a las instituciones gubernamentales. si los hubiera. DOLO: Es la acción o maniobra fraudulenta destinada a engañar a otros. derechos y obligaciones susceptibles de valoración cuantitativa. PRIMA: Es el importe que determina la aseguradora. etc. La indemnización puede ser pagada en especie. que no es familiar o dependiente del asegurado. la iglesia. como contraprestación o pago. PERSONA FISICA: Es todo individuo que actúa en forma personal.

con el objeto de elaborar una nueva póliza por un periodo determinado. RIESGO: Es la posibilidad de que la persona o bien asegurado sufra el siniestro previsto en las condiciones de la póliza. REHABILITACIÓN: Es el proceso que lleva a cabo la aseguradora.RAMO: Es el término que se utiliza para determinar el tipo o clase de seguro que existe. para dejar en vigor y vigentes todos los derechos que existen en el contrato de seguros. la aseguradora y el agente de seguros. Hay varios ramos: de vida. 31 . lo que no le pertenece. de responsabilidad civil. físicas o morales. etc. RECUPERACIÓN: Es la parte que recibe la aseguradora de un tercero. S SEGURO: Es el contrato por el que. después de haber pagado un siniestro. la aseguradora se compromete a indemnizar una eventualidad contemplada en la póliza. mediante el pago de una prima. RIESGOS NO ASEGURABLES: Son aquellos que quedan fuera de la cobertura general por parte de las aseguradoras. ROBO: Es el delito cometido contra la propiedad privada por el que se toma con o sin violencia. de reponer la propiedad de otra persona. RESPONSABILIDAD CIVIL: Es la obligación o compromiso que tienen las personas. La renovación puede modificar. de accidentes y enfermedades. de autos. cuando se sea responsable del daño o menoscabo en la propiedad de otros. aumentar o disminuir las cláusulas o la suma asegurada de una póliza vencida. RECIBO DE PRIMAS: Es el documento que expide la aseguradora como comprobante de haber recibido el pago de la prima que se determinó en la póliza. de daños. RENOVACIÓN: Es el proceso que se efectúa entre el asegurado.

VALOR DE REPOSICION: Es la cantidad de dinero que cuesta reparar el bien asegurado. SUMA ASEGURADA: Es el valor que fija el asegurado sobre su persona o sus bienes. para que el solicitante de un seguro proporcione información correspondiente al bien o persona que se pretenda asegurar y se pueda determinar el costo de la prima. a proteger mediante el pago de una prima. SOLICITUD: Es la forma que utiliza la aseguradora. aún cuando el valor comercial del bien asegurado se otro. 31 . VENCIMIENTO: Es la fecha en que se da por termina el contrato de seguros o póliza. Este finaliza a las 12 Horas u no hay prorroga VIGENCIA: Es el período durante el cual la aseguradora se compromete. Es diferente al valor factura.SINIESTRALIDAD: Es el porcentaje entre la prima pagada y los siniestros pagados por la aseguradora. cuyo acaecimiento genera la obligación de indemnizar al asegurado. VALOR REAL: Es el precio o valor comercial del bien asegurado. a cubrir un bien o una persona. y que es determinante para que la aseguradora cobre la prima o haga una indemnización en caso de siniestro. V VALOR CONVENIDO: Es la cantidad de dinero por la cual se está obligando una aseguradora. SINIESTRO: Es el acontecimiento o hecho previsto en el contrato.

Después con los datos del total de manzanas n la colonia Federal y utilizando un muestreo por conglomerados con probabilidades proporcionales al tamaño se determinó que las manzanas a muestrear son las siguientes: 31 . esto fue tomando las manzanas como conglomerados. y utilizando las siguientes fórmulas para la estimación de la muestra: Donde: Para seleccionar el tamaño de muestra para realizar nuestras encuestas se realizó una prueba piloto entrevistando a alumnos de la facultad de economía repartidos de la siguiente manera: equipos 1. 2 Economía equipos 3. 4 Relaciones Económicas internacionales y equipo 5 Actuaria. los demás datos nos sirven para calcular la varianza estimada que se ocupará para seleccionar el tamaño de muestra. Y sustituyendo los valores necesarios para determinar el tamaño de muestra (con la primera fórmula).Selección del tamaño de la muestra. es decir . ¿Algún miembro en su familia tiene contratado un seguro? y obtuvimos los siguientes resultados: Mi Ai AiMi Mi^2 1 39 26 1014 1521 2 18 5 90 324 3 28 18 504 784 4 22 10 220 484 5 27 18 486 729 suma 134 77 2314 3842 En donde es el número de estudiantes que dijeron que si tienen contratado al menos un seguro en su hogar. sabemos que la varianza es de 14. aplicando la pregunta en un salón de la carrera mencionada. mediante la siguiente fórmula: Y utilizando los valores de la tabla anterior y sustituyéndolos en la fórmula. la pregunta fue: Considerando a las personas que habitan en su hogar. obtuvimos que fuera aproximadamente 10. Para la aplicación de la muestra decidimos dividir la colonia Federal en conglomerados.56.

CONGLOMERADO 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 MANZANA 1 6 7 8 9 10 13 14 15 16 22 23 24 25 26 27 28 29 33 34 35 36 37 42 43 55 VIVIENDAS 29 28 0 27 29 32 12 28 22 27 23 5 18 18 18 7 14 21 37 22 24 5 13 18 34 25 INTERVALO 0-29 30-57 57 58-84 85-113 114-145 146-157 158-185 186-207 208-234 235-257 258-262 263-280 281-298 299-316 317-323 324-337 338-358 359-395 396-417 418-441 442-446 447-459 460-477 478-511 512-536 31 .

2011 Se encontró que de las personas encuestadas en esta colonia tenía como grado máximo de estudios el nivel de licenciatura seguido por el de preparatoria completa. 31 . El 42% de los encuestados eran de sexo masculino.21% de los encuestados sabía lo que es un seguro. Posteriormente a la pregunta: ¿Sabe usted lo que es un seguro?. Se consideran el grado de escolaridad que se tiene. La media de la edad de la muestra encuestada fue de 45 años. por lo que estamos hablando de una población adulta en edad productiva. Datos obtenidos por encuesta propia Toluca. sabiendo que se hacía referencia a los seguros privados. nos encontramos con los siguientes resultados que se pueden apreciar en la siguiente gráfica: El 90. y 58% fueron mujeres.ANALISIS TECNICO Los resultados de la encuesta aquí presentados son los obtenidos de aplicar el cuestionario en la sección de anexos al final del trabajo. las características por las que tiene contratado un seguro y las preferencias de los encuestados respecto al mercado asegurador.

y el de casa habitación conocido también como hogar con un 24. 2011 Cuatro ramos destacan de los demás. Los demás seguros son muy poco conocidos.9% de la población.2% de conocimiento. Datos obtenidos por encuesta propia Toluca. Aquí es interesante ver que apenas el 1% sabe de la existencia de los seguros de educación. seguido por el de automóviles con un 74.7%. 2011 Continuando con la entrevista les preguntamos cuales eran los principales ramos aseguradores que conocían. 31 . siendo este conocido por el 80. mismos que también se conocen como fondos de educación y asi se hizo entender.2% de su conocimiento. y nos encontramos con los siguientes resultados. después el de accidentes y enfermedades con un 41. En primer lugar vida. ya fuese por publicidad o por haberlos contratado.CONOCIMIENTO SOBRE LOS SEGUROS Datos obtenidos por encuesta propia Toluca.

el 65. el 24.22% sabe que no lo tiene contratado.En la siguiente pregunta acerca de cuáles son las instituciones aseguradoras que los encuestados conocían. también es cierto que no se ha penetrado con gran impacto en la cultura aseguradora 31 . 2011 Las instituciones más conocidas como se puede observar son las que siempre se han dedicado a ser aseguradoras. sin necesariamente tuvieran contratados sus servicios con dicha empresa. 2011 En la siguiente pregunta cómo se puede ver . Aunque es evidente que la parte de las personas que no saben si tienen contratado algún tipo de seguro es la menor de las tres. y de estos el 10. pero se puede ver que también las instituciones bancarias han tenido gran auge en el sector asegurador.46% de la muestra tiene contratado por lo menos algún tipo de seguro. Datos obtenidos por encuesta propia Toluca. nos encontramos con los siguientes resultados Datos obtenidos por encuesta propia Toluca.3% no sabe si tiene o no contratado algún tipo de seguro. como es el caso de HSBC y de Inbursa.

13918 0. pues como es sabido. TOLUCA. JUNIO DEL 2011 Vida Accidentes y enfermedades Automóviles Hogar Funerarios Educación Desempleo Mantenimiento Mobiliario 0. y por el lado de los seguros de vida. en muchos bancos al contratar una tarjeta de crédito o solicitar una hipoteca.30412 0.02062 0.TABLA 1 DATOS OBTENIDOS POR ENCUESTA PROPIA. 31 .4433 0.01031 0. seguido del seguro de vida. Haciendo un análisis más amplio podemos ver que estos tipos de seguros se deben principalmente a las políticas de las empresas que se dedican a la venta de autos. suelen vender un seguro de vida. Con esto hemos comprobado porque los seguros del ramo vida y automóviles son los redituables a nivel nacional. la compra del seguro es un requisito forzoso.00515 0 0 0 En base a los resultados de la tabla anterior podemos decir que el seguro con el que las personas están más familiarizadas es el seguro de automóviles.

15854 0 0.02439 0. S.11 29 0.01 61 0.A.0122 0 Hoga r 0 0 0 0.06098 0.10976 0.20 97 0. Grupo Financiero Inbursa y Grupo Nacional Provincial S.03 23 0 0 0 0 0 0.03333 0.03333 0 0 0 0.A. con esta información podemos saber cuál es la preferencia de las personas.V.06098 0.03333 0 0 0 Automov iles 0..01 61 0.16 13 0.03 23 0. S.06667 0. S.01 61 0.A ABA Seguros. S.A. Seguros Inbursa. y nos da un panorama de cómo están sus carteras de clientes.A.V AXA Seguros.13415 0.04 84 0. JUNIO DEL 2011 En la siguiente tabla se muestra las aseguradoras más conocidas por los usuarios de los seguros. S.23333 0 0.04 84 0.. S.33333 0 0 0 0 0.. de C.33333 0 0 0 0.vida Seguros Monterrey New York Life Mapfre Tepeyac.03333 0.A. En el ramo vida se encuentran dos aseguradoras (Seguros Inbursa.04 84 0.5 0 0 0 0.B).03333 0..07317 0 0.17073 0. S.0122 0. S.17 74 0.V Metlife México.03 23 Accidente sy enfermed ades 0.A Grupo Nacional Provincial.A.A.13333 0. TOLUCA.0122 0. S.A. Grupo 31 . de C. de C.03 23 0.A. Compañía de Seguros.1 0 0.07317 0.A. en el ramo automóviles (Quálitas. de C.V HDI Santander Banamex Bancomer Atlas Afirme Interactivo Zurich Aguila Ana Banorte 0. Grupo Financiero Inbursa HSBC Seguros.23333 0.33333 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 TABLA 2: DATOS OBTENIDOS POR ENCUESTA PROPIA.0122 0 0. de C.5 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 Funera rios 0.01 61 0.02439 0. S.03659 0.B Seguros Inbursa. S. Compañía de Seguros.V Quálitas.03333 0 0.0122 0.

A.025 42 0.Financiero Inbursa.37 01 0. JUNIO DEL 2011 En la tabla 3 podemos observar que el 62. no se puede hablar de que el total de la población vive en estas condiciones ya que el número de casas entrevistadas no nos ayuda a una conclusión adecuada para un estudio adecuado 31 .629 9 Pésimo Malo Regular Bueno Excelen te 0.11931 82 0.39772 73 0.V). Niveles Socioeconó micos A/ B C+ C D + D E TABLA 4 DATOS OBTENIDOS POR ENCUESTA PROPIA. S. JUNIO DEL 2011 0. solo hacemos el análisis de estos dos ramos por la tabla 1. TOLUCA.194 92 Como consideran el servicio que le han brindado las compañías aseguradoras TABLA 3 DATOS OBTENIDOS POR ENCUESTA PROPIA.99% ha hecho efectiva su póliza de seguros. TOLUCA.08522 73 0 0 Se concluye que dentro de la colonia Federal ubicada en el municipio de Toluca cuentan con un nivel de vida alto.533 9 0. HSBC Seguros. Aun con estos resultados.016 95 0.3920 455 0. y el servicio otorgado es regular según resultados levantados por la encuesta levanta. Con esto podemos afirmar que el servicio asegurador en México es regular.228 81 0. Ha hecho valida alguna poliza de seguro si n o 0. de C.

“El contrato del seguro”. • • • Luis Ruíz Rueda. Antonio Guardiola Lozano. “Tratado del derecho bancario y bursátil: seguros. • • Octavio Guillermo de Jesús Sánchez Flores. México. Madrid. México. 31 . México. Madrid. 2007. 2010. 1999.”El Contrato del Seguro Privado”. “La institución del seguro privado en México”. Ed. “Marketing y gestión comercial de seguros”. Porrúa. Ed. Ed. Octavio Guillermo de Jesús Sánchez Flores. MAPFRE. México. Tomo II. Jesús de la Fuente Rodríguez. grupos financieros”. Porrúa. Ed. organizaciones y actividades auxiliares de crédito. Ed. fianzas. “Manual de introducción al seguro”. 2001. Ed. MAPFRE. 2001. 2000. Porrúa. Porrúa.BIBLIOGRAFÍA • Instituto de ciencias del seguro.

-Encuestador X menciona si podrían ayudarle con una encuesta y la explica. el suéter resulto ileso sólo fue marcado con la leyenda “goodyear”. • • • • • • • • • • • 31 . Una joven de una casa. Todas las personas fueron muy atentas con nosotros. encuestador X pensó que no tendría éxito cuando súbitamente señor con aproximadamente 80 años de edad salió y dijo molesto “¡Hay señorita no puedo salir corriendo a abrir la puerta”. sin embargo al pasar el altercado accedió a contestar la encuesta amablemente. -El equipo encuestador X ahora sabe que en su mayoría la colonia Federal está habitada por Profesores Jubilados. -Jocosa situación sufrida por uno de los Tres individuos protagonistas. encuestador X fue insistente al timbre en casa de un Señor con aproximadamente 80 años de edad. la narración es la siguiente: alrededor de las 12:30 del día se dirigían de regreso a su alma mater con el fin de analizar la información recolectada cuando súbitamente un suéter que preferimos salvaguardar su identidad escapo quedando a la deriva de la peligrosa calle. mujer de alrededor de 40 años interrumpe al encuestador X y dice “Si las preguntas no son comprometedoras con mucho gusto yo le ayudo” encuestador X niega con la cabeza y comienza “¿Cuál es su edad?”. fue muy vergonzoso. -Encuestador X fue invitado(a) a pasar despreocupadamente a un bondadoso hogar. la vimos muy joven y le preguntamos si era mayor de edad y nos contesto… si soy más grande que ustedes que necesitan.• ANECDOTARIO * En una casa la señora de la casa salió de la regadera y nos contesto desde la ventana el cuestionario *Un señor nos paso a su casa para contestar el cuestionario y nos ofreció agua *Una señora nos bendigo y nos dijo que le pusiéramos mucho empeño porque en nosotros los jóvenes esta el futuro del país *Una señora nos dijo muy groseramente largo no tengo tiempo regresamos al otro día esperando estuviera de mejor humor y solo se excluyo en que ya lo había contestado que no molestáramos. la mayoría eran señoras. por lo que nos decían que nos cuidáramos mucho y que acabáramos pronto. y si es mas grande que nosotras. siendo atropellado por más de dos vehículos no identificados. mujer de alrededor de 40 años se molesta y menciona “Joven en qué quedamos”. Una señora no nos quería contestar las preguntas de la encuesta pero si nos quería contar toda su vida. siendo realizada la encuesta en un cómodo sillón. -Por no obtener respuesta.

En otra de las casas a pesar de que el señor tiene contratados varios seguros dice que no los usa que es más fácil arreglar un coche de manera personal por que si pides a la compañía hay que pagar deducible y te sale más caro. En una de las casas estaba un ingeniero pero dijo que no era el dueño que tocara para que me contestara la señora. En una atendió una joven y a pesar de saber que si sabía que era un seguro se negó a contestar la encuesta. Cuando regrese al día siguiente estaba su hijo pero tomo la misma actitud de abstencionismo. • • • • 31 . y al tocar la señora que salió dijo que no estaba la dueña y era ella. En una casa verde la señora estaba regando plantas y dijo que no tenía tiempo y entro a su casa muy molesta.• En la primera casa el señor salió muy amable pero se desviaba del cuestionario platicándome su vida personal. de sus hijos y nietos que tienen licenciados y me dijo que me asomara para ver sus títulos.

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