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UNIVERSIDAD MAYOR DE SAN ANDRES POSTGRADO EN CIENCIAS DEL DESARROLLO CIDES UMSA

SISTEMATIZACION DEL PROCESO DE EMPODERAMIENTO DE LAS MUJERES EN LA BANCA COMUNAL CRECER EN EL MUNICIPIO DE LA ASUNTA, PROVINCIA SUD YUNGAS

TESIS PARA OPTAR AL GRADO DE MAESTRIA EN AGRONEGOCIOS Presentada por: Ing. Geovana Carla Mercado Ramos Tutor: Ing. PhD Jorge Albarracin Decker La Paz Bolivia 2011

A Cristina, Graciela y Alejandra, mujeres construyendo equidad

SIGLAS ACDI-VOCA AGRICULTURAL COOPERATIVE DEVELOPMENT INTERNATIONAL

VOLUNTEERS IN OVERSEAS COOPERATIVE ASSISTANCE (COOPERATIVA DE DESARROLLO AGRICOLA INTERNACIONAL/ VOLUNTARIOS EN

ASISTENCIA COOPERATIVA EXTRANJERA). FINRURAL ASOCIACION DE INSTITUCIONES FINANCIERAS PARA EL DESARROLLO RURAL. ANED BCB BDP CORACA CRECER FAO ASOCIACIN NACIONAL ECUMNICA DE DESARROLLO. BANCO CENTRAL DE BOLIVIA. BANCO DE DESARROLLO PRODUCTIVO. CORPORACION AGROPECUARIA CAMPESINA. CREDITO CON EDUCACION RURAL. FOOD AND AGRICULTURE ORGANIZATION OF THE UNITED NATIONS (ORGANIZACION DE LAS NACIONES UNIDAS PARA EL ALIMENTO Y LA AGRICULTURA). FFH IFD IMF INE NBI ODM OECA ONG PDM PND PNUD UDAPE UNIFEM USAID FOOD FOR THE HUNGER (COMIDA PARA EL HAMBRIENTO). INSTITUCION FINANCIERA DE DESARROLLO. INSTITUCION MICRO FINANCIERA. INSTITUTO NACIONAL DE ESTADISTICA. NECESIDADES BSICAS INSATISFECHAS. OBJETIVOS DE DESARROLLO DEL MILENIO. ORGANIZACIN ECONOMICA CAMPESINA. ORGANIZACIN NO GUBERNAMENTAL. PLAN DE DESARROLLO MUNICIPAL. PLAN NACIONAL DE DESARROLLO. PROGRAMA DE LAS NACIONES UNIDAS PARA EL DESARROLLO. UNIDAD DE ANLISIS DE POLTICAS SOCIALES Y ECONMICAS. FONDO DE DESARROLLO DE LAS NACIONES UNIDAS PARA LA MUJER. UNITED STATES AGENCY FOR INTERNATIONAL DEVELOPMENT (AGENCIA DE LOS ESTADOS UNIDOS PARA EL DESARROLLO INTERNACIONAL). 3

INDICE GENERAL INDICE DE FIGURAS ............................................................................................. 7 INDICE DE TABLAS .............................................................................................. 9 INDICE DE ANEXOS ............................................................................................ 10 INTRODUCCIN. ................................................................................................. 11 1 MARCO TERICO .......................................................................................... 21
1.1 1.2 1.3 1.4 1.5 EL EMPODERAMIENTO. ...................................................................................................... 21 ENFOQUE DE GNERO Y EMPODERAMIENTO ....................................................................... 23 EMPODERAMIENTO Y MICROFINANZAS ................................................................................ 29 CARACTERSTICAS DE LA BANCA COMUNAL. ...................................................................... 31 PROCESOS DE LA BANCA COMUNAL .................................................................................. 33

2 MARCO CONTEXTUAL .................................................................................. 35


2.1 BREVE RESEA DE LA SITUACIN POLTICA- ECONMICA DE BOLIVIA................................. 35 2.2 GNERO, AGRICULTURA Y MICROCRDITO. ....................................................................... 38 2.3 ANTECEDENTES INSTITUCIONALES DE CRECER ............................................................... 42 2.3.1 HISTORIA .................................................................................................................................. 42 2.3.2 VISIN ....................................................................................................................................... 43 2.3.3 MISIN ...................................................................................................................................... 43 2.3.4 VALORES................................................................................................................................... 43 2.3.5 SERVICIOS OFRECIDOS POR CRECER. ................................................................................. 44 2.3.6 ACTIVIDADES DE APOYO .......................................................................................................... 45 2.3.7 CARACTERSTICAS DEL CRDITO EN LA BANCA COMUNAL..................................................... 46 2.3.7.1 El prstamo interno ............................................................................................................ 47 2.3.7.2 Montos. ................................................................................................................................. 48 2.3.7.3 Plazo. .................................................................................................................................... 48 2.3.7.4 Inters. .................................................................................................................................. 48 2.3.7.5 Garantas. ............................................................................................................................ 48 2.3.7.6 Actividades a financiar. ...................................................................................................... 49 2.3.7.7 Sesiones educativas .......................................................................................................... 49 2.4 DESCRIPCIN DE LA ZONA DE ESTUDIO .............................................................................. 50 2.4.1 UBICACIN ................................................................................................................................ 51 2.4.2 HISTORIA .................................................................................................................................. 53 2.4.3 EXTENSIN TERRITORIAL ........................................................................................................ 53 2.4.4 RECURSOS NATURALES Y MEDIO AMBIENTE ......................................................................... 54

2.4.5 DATOS POBLACIONALES .......................................................................................................... 54 2.4.6 RED CAMINERA ........................................................................................................................ 55

3 METODOLOGA .............................................................................................. 57
3.1 OBJETIVOS ........................................................................................................................ 57 3.1.1 OBJETIVO GENERAL................................................................................................................. 57 3.1.2 OBJETIVOS ESPECFICOS ........................................................................................................ 58 3.2 DISEO DE SISTEMATIZACIN ............................................................................................ 58 3.2.1 OPERACIONALIZACIN DE VARIABLES..................................................................................... 60 3.3 TCNICAS E INSTRUMENTOS .............................................................................................. 64 3.3.1 ENTREVISTAS EN PROFUNDIDAD. ............................................................................................ 64 3.3.2 GRUPOS FOCALES. .................................................................................................................. 64 3.3.3 ENCUESTAS. ............................................................................................................................. 65 3.3.4 ANLISIS DOCUMENTAL. .......................................................................................................... 65 3.3.5 TALLER DE VALIDACIN DE RESULTADOS ............................................................................... 65 3.4 MUESTREO ........................................................................................................................ 66 3.4.1 DETERMINACIN DE LA MUESTRA PARA LAS ENTREVISTAS EN PROFUNDIDAD .................... 66 3.4.2 DETERMINACIN DE LA MUESTRA PARA LAS ENCUESTAS ..................................................... 68 3.4.3 DETERMINACIN DE LAS CARACTERSTICAS DEL GRUPO FOCAL.......................................... 68

CAPTULO IV. DISCUSION DE RESULTADOS ................................................ 69 4 DISCUSIN DE RESULTADOS ..................................................................... 70


4.1 CARACTERSTICAS DE LAS SOCIAS DE LAS BANCAS COMUNALES ....................................... 70 4.1.1 DATOS GENERALES .................................................................................................................. 71 4.1.2 DATOS ECONMICOS ............................................................................................................... 75 4.2 LAS BANCAS COMUNALES DE CRECER EN LA ASUNTA ................................................... 78 4.2.1 HITOS EN LA CONFORMACIN DE LAS BANCAS COMUNALES ................................................. 79 4.2.2 EL PROCESO DE SOLICITUD DE CRDITO. ............................................................................... 84 4.2.3 HITOS EN LOS MONTOS DE CRDITO SOLICITADO .................................................................. 85 4.2.4 EL PRSTAMO INTERNO PARA LAS SOCIAS DE LA ASUNTA................................................... 87 4.2.5 LA OPORTUNIDAD DE AHORRAR. ............................................................................................. 89 4.3 SERVICIOS NO FINANCIEROS .............................................................................................. 89 4.3.1 EVOLUCIN DE LOS TEMAS EDUCATIVOS ................................................................................ 90 4.4 EL PROCESO DE EMPODERAMIENTO DE LAS SOCIAS DE LA ASUNTA ................................... 94 4.4.1 EMPODERAMIENTO ECONMICO ............................................................................................. 94 4.4.2 EMPODERAMIENTO EN EL HOGAR. ........................................................................................ 100 4.4.3 LO TRANSVERSAL: INCREMENTO DE LA INVERSIN EN EL HOGAR Y LOS HIJOS. ................ 109 4.4.4 EL PROCESO DE EMPODERAMIENTO POLTICO - SOCIAL ...................................................... 110 4.5 LAS SOCIAS EN LA ACTUALIDAD ...................................................................................... 119 4.5.1 USO DEL TIEMPO .................................................................................................................... 119 4.5.2 SOCIAS DE LA TERCERA EDAD. .............................................................................................. 121

4.5.3 ASPIRACIONES DE LAS SOCIAS .............................................................................................. 123

CAPTULO V. ..................................................................................................... 125 APRENDIZAJES Y CONCLUSIONES ............................................................... 125 5 APRENDIZAJES Y CONCLUSIONES. ......................................................... 126
5.1 APRENDIZAJES ................................................................................................................ 126 5.2 CONCLUSIONES ............................................................................................................... 129 5.2.1 EL MICROCRDITO A TRAVS DE LA BANCA COMUNAL. ....................................................... 129 5.2.2 EL EMPODERAMIENTO ECONMICO. ..................................................................................... 130 5.2.3 EL EMPODERAMIENTO EN EL HOGAR. ................................................................................... 130 5.2.4 EL EMPODERAMIENTO POLTICO-SOCIAL. ............................................................................. 131 5.3 RECOMENDACIONES ........................................................................................................ 132

6 BIBLIOGRAFA ............................................................................................. 136 ANEXOS ............................................................................................................. 142

INDICE DE FIGURAS Figura 1: Dimensiones del empoderamiento ..................................................... 26 Figura 2: Ubicacin del municipio de La Asunta: Provincia Sud Yungas. ..... 52 Figura 3: Pertenencia a diferentes rangos de edad. ......................................... 67 Figura 4: Edades de las socias de CRECER en La Asunta .............................. 71 Figura 5: Nivel de estudios de las Socias de La Asunta .................................. 72 Figura 6: Jefe de hogar ....................................................................................... 74 Figura 7: Acceso a servicios socias de La Asunta ........................................... 74 Figura 8: Tipo de actividad remunerada ............................................................ 75 Figura 9: Principal fuente de ingreso familiar ................................................... 76 Figura 10: Socias que tienen ms de una actividad remunerada .................... 77 Figura 11: Hitos en la conformacin de las bancas comunales ...................... 79 Figura 12: Estructura Organizativa de la Banca Comunal ............................... 80 Figura 13: Prestamos anteriores a CRECER ..................................................... 81 Figura 14: Proceso de solicitud de prstamo en la banca comunal ............... 84 Figura 15: Evolucin de montos solicitados en Bolivianos. ............................ 86 Figura 16: Evolucin de los mdulos educativos 2003 - 2009 ......................... 90 Figura 17: Etapas en el proceso de empoderamiento econmico. ................. 94 Figura 18: Socias de la directiva llenando los libros de registro .................... 96 Figura 19: Socias de la directiva cobrando cuotas y registrndolas .............. 98 Figura 20: El proceso de empoderamiento en el hogar.................................. 101 Figura 21: Decisin del uso del dinero en el Hogar. ....................................... 105 Figura 22: Participacin del esposo en cuidado de los hijos ........................ 105 7

Figura 23: Participacin del esposo en labores del hogar ............................. 105 Figura 24: Actitud de la pareja .......................................................................... 108 Figura 25: Tu pareja te maltrata? ...................................................................... 108 Figura 26: Etapas en el empoderamiento econmico .................................... 111

INDICE DE TABLAS Tabla 1: Dimensiones del empoderamiento de la mujer. ................................. 27 Tabla 2: Participacin porcentual, por idiomas hablados. ............................... 51 Tabla 3: Poblacin de la Seccin Municipal ...................................................... 54 Tabla 4: Poblacin proyectada por sexo, 2009 ................................................. 55 Tabla 5: Microcrdito a travs de la banca comunal ........................................ 59 Tabla 6: Variable dimensiones del empoderamiento. ....................................... 59 Tabla 7: Operacionalizacin de variables: Microcrdito a travs de la banca comunal. ............................................................................................................... 60 Tabla 8: Operacionalizacin de variables: Empoderamiento Poltico social61 Tabla 9: Operacionalizacin de variables: Empoderamiento Econmico ...... 62 Tabla 10: Operacionalizacin de variables: Empoderamiento en el hogar..... 63 Tabla 11: Tcnicas e instrumentos .................................................................... 66 Tabla 12: Entrevistas por grupo de edad y antigedad. ................................... 67 Tabla 13: Otras actividades remuneradas que realizan las socias ................. 77 Tabla 14: Evolucin de montos solicitados en Bolivianos. ............................. 86 Tabla 15: Evolucin de los mdulos educativos del 2003 al 2010 .................. 92 Tabla 17: Correlacin entre antigedad y facilidad de expresin ................. 116

INDICE DE ANEXOS

Anexo 1: Formato de encuesta aplicada a las socias. ................................... 144 Anexo 2: Gua de entrevista individual ............................................................ 146 Anexo 3: Gua para grupos focales. ................................................................. 148 Anexo 4: Quines son estas mujeres? Historias de vida de algunas de las socias que participaron en la investigacin. ................................................... 151 Anexo 5: Fotografas de reuniones de banca comunal en La Asunta ....... 154 Anexo 6: Mapa de La Asunta. ........................................................................... 157 Anexo 7: Documentos ....................................................................................... 158

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AGRADECIMIENTOS

Mis sinceros agradecimientos al Ing. PhD Jorge Albarracn, por su apoyo en la elaboracin y seguimiento hasta la presentacin final de la presente investigacin. Al tribunal revisor: Lic. MSc. Cinthia Luna y Lic. MSc. Oscar Bazoberry, por sus aportes y sugerencias, que ayudaron a enriquecer este trabajo.

Deseo tambin agradecer al Lic. Jose Auad, Gerente General de Crdito con Educacin Rural CRECER, as como a las siguientes personas por su colaboracin:

Gerente de Recursos Humanos: Lic. Benjamin Massud Gerenta Nacional de Servicios de Desarrollo: Lic. Isabel Rueda Sub-Gerenta Nacional de Servicios de Desarrollo: Lic. Beatriz Espinoza Encargado regional de Servicios de Desarrollo: Lic. Ivan Sansuste Jefa de Agencia Coroico: Francisco Mollericona

De igual manera deseo agradecer a todas las socias de los bancos comunales de CRECER en La Asunta quienes, sin esperar nada a cambio, accedieron a compartir sus experiencias para la realizacin de este trabajo.

Un profundo agradecimiento al asesor de crdito y educacin de la zona: Dn. Jorge Altamirano, quien me apoy desinteresadamente.

Agradezco tambin a las autoridades del CIDES, as como a los docentes de las diferentes materias, por su apoyo en la formacin de los maestrantes.

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A los compaeros de estudio de la Maestra en Agronegocios, por la amistad y trabajo compartidos.

Finalmente deseo agradecer a mi familia por su apoyo incondicional, en especial a mi mam Cristina, a mi esposo e hijos, y a mis hermanos.

A todos ellos mi gratitud y aprecio.

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lo que he aprendido no lo pierdo


Socia de CRECER en La Asunta.

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SUMMARY The present study is a systematization of women agricultural producers from the municipality of La Asunta, Sud Yungas province in their empowerment process at the CRECER communal banks. In the last twenty years, the programs of microcredit have increased in Bolivia and the world as an strategy of poverty relief, these programs focus on the population with lower resources who do not have access to funding sources due to the lack of guarantees, low incomes and their informal participation in the market. Simultaneously, the interest in the financial institutions offering services to groups of women has grown, mainly due to their excellent payment behavior, which turns the microcredit for women, in part of the strategies for gender issues, poverty relief, and economic development. The majority of the communal banking in our country are composed by women, however some authors indicate that increasing access for women to funding is not enough to generate empowerment and to improve womes welfare, neither to allow that women achieve changes in gender inequity (Oxal and Baden, 1997), stating that microcredit could even generate negative impacts in the life of women, such as: over indebtedness, increment of labor load, risk of loss of social relations; and that these factors generate tension in women, besides, there is possibility that the loans could be acquired for third parties (husband or family). For these reasons the need to systematize the experiences of the women agricultural producers from the municipality of La Asunta, who participate in the program of Communal Banking CRECER was considered, taking into account the process of empowerment in their social, economic and at home dimensions, during the cycles of credit, and establishing milestones in the relation of the women with the communal banking, in order to rescue the positive experiences and lessons, and to reflect on the negative ones.

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The study took place at the municipality of "La Asunta" which is located in the Sud Yungas Province of the department of La Paz, and is populated by aymara and quechua migrants, as well as afrobolivianos dedicated mainly to agricultural production as small producers of coffee, citrus and coca leaves. The population projected by the INE for the 2009 goes up to a total of 24.333 people. Microcredit was analyzed to determine the conditions of credit that CRECER offers and if they make easy the access for women. To analyze the empowerment three dimensions were presented: the economic dimension, the social political dimension and the welfare of woman at home, based on the dimensions presented by Kabeer (1997). The empowerment process was reconstructed from the experiences of the women that form part of the communal banks. Main learnings were: Biweekly or monthly meetings of communal banks have turned not only in a space for learning and reflection but also in a space to establish deep ties of friendship and cooperation, being also for many associated women an opportunity to surpass isolation, to socialize and to find support and counsel from other associated women. The education services that CRECER offers in each meeting are immensely valued by the associated women of La Asunta communal banks, these services have become an incentive for the continuance of the associates in the banks. The internal loans have become a quick access fund for the associates, who use it to carry out opportune investments and cultural practices necessary for the good development of their crops.

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The internal loan also represents an emergency fund that allows the associates of low resources to face unexpected events without resorting to the sale of their belongings and/or working capital.

The associates learn to manage their resources based on their own successful and unsuccessful experiences, on the observation of other associates of the group, on the recommendations of the Advisor of Credit and Education, and on the counsel of more experienced associates or leaders.

The associates practice the abilities acquired upon becoming administrators of the common resource that represents the internal account of the Communal Bank to which they belong, being capable of analyzing and to decide the best use of this money, and to evaluate the yields obtained by loans to the other members of the group.

Joining experienced and new associates in one same association allows a permanent feedback among the associates, which makes learning easier for the associates with less experience.

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INTRODUCCIN. El presente estudio es una sistematizacin de las experiencias de las mujeres productoras agrcolas del municipio de La Asunta provincia Sud Yungas en su proceso de empoderamiento en las bancas comunales de CRECER. En los ltimos veinte aos se han incrementado los programas de microcrdito en Bolivia y el mundo como una estrategia de alivio a la pobreza, estos programas estn destinados a la poblacin de ms bajos recursos quienes no tienen acceso a fuentes de financiamiento debido a la carencia de garantas, bajos ingresos y su participacin informal en el mercado. Simultneamente crece el inters en las instituciones financieras por brindar servicios destinados a grupos de mujeres principalmente por su excelente registro de pago, lo cual convierte al microcrdito destinado a las mujeres en parte de las estrategias para asuntos de gnero, alivio de la pobreza y desarrollo econmico. La mayora de las bancas comunales en nuestro pas estn conformadas por mujeres, sin embargo algunos autores sealan que el acceso de las mujeres al microcrdito no es suficiente para generar empoderamiento y mejorar el bienestar de la mujer, ni permitir que las mujeres logren cambios en la inequidad de gnero (Oxal y Baden, 1997), afirmando que el microcrdito incluso podra generar impactos negativos en la vida de las mujeres, tales como: sobre endeudamiento, incremento de la carga laboral, riesgo de prdida de lazos sociales; y que stos factores generan tensin en las mujeres, adems de existir tambin la posibilidad de que los prestamos fueran adquiridos para terceros (esposo o familiares). Por estas razones se plante la necesidad de sistematizar las experiencias de las mujeres productoras agrcolas del municipio de La Asunta, quienes participan en el programa de Banca Comunal de CRECER, tomando en cuenta el proceso de empoderamiento en sus dimensiones: social, econmica y en el hogar, durante transcurso de los ciclos de crdito en los que ellas participaron, estableciendo hitos 17

en la relacin de las mujeres con la banca comunal, para rescatar las experiencias y aprendizajes positivos y reflexionar acerca de los negativos. El estudio se desarrollo en el municipio de La Asunta el cual se encuentra en la Provincia Sud Yungas del departamento de La Paz, y est poblado por migrantes aymaras y quechuas, as como afrobolivianos dedicados principalmente a la produccin agropecuaria como pequeos productores de coca, caf y ctricos. La poblacin proyectada por el INE para el 2009 asciende a un total de personas. Para la realizacin de esta sistematizacin se analiz el microcrdito desde la institucin para determinar las condiciones de crdito que ofrece CRECER y si facilitan el acceso para las mujeres. Para analizar el empoderamiento se plantearon tres dimensiones: la dimensin econmica, la dimensin poltico social y el bienestar de la mujer en el hogar, en base a las dimensiones planteadas por Kabeer (1997), el proceso de empoderamiento se reconstruy desde las experiencias de las mujeres que forman parte de estas bancas. 24.333

Entre los principales aprendizajes tenemos: Las reuniones quincenales o mensuales de las bancas comunales se han convertido no slo en un espacio para el aprendizaje y la reflexin sino tambin en un espacio para establecer lazos profundos de amistad y cooperacin, siendo tambin para muchas socias una oportunidad para superar el aislamiento, socializar y encontrar apoyo y consejo de otras socias. Los servicios educativos que ofrece CRECER en cada reunin son inmensamente valorados por las socias de La Asunta al punto de haberse convertido en un incentivo a la permanencia de las socias en las bancas comunales. 18

El prstamo interno al ser otorgado oportunamente se constituye en un fondo de rpido acceso para las socias, quienes lo utilizan para realizar inversiones oportunas y prcticas culturales necesarias para el buen desarrollo de sus cultivos.
El prstamo interno tambin representa un fondo de emergencia que permite

a las socias de bajos recursos hacer frente a eventos inesperados sin recurrir a la venta de sus pertenencias y/o capital de trabajo. Las socias aprenden a administrar los recursos en base a sus propias experiencias exitosas y no exitosas, a la observacin a otras socias del grupo, a las recomendaciones del Asesor(a) de Crdito y Educacin, al consejo de socias antiguas o lderes.
Las socias ponen en prctica las habilidades adquiridas al convertirse en

administradoras del recurso comn que representa la cuenta interna de la Banca Comunal a la que pertenecen, siendo capaces de analizar y decidir el mejor uso de este dinero, y evaluar los rendimientos obtenidos por prstamos a otros miembros del grupo. El acceso al dinero resulta ser una experiencia fundamental para adquirir habilidades de administracin. El reunir socias nuevas y antiguas en una misma asociacin permite una retroalimentacin permanente entre las socias, lo cual facilita el aprendizaje de las socias con menor experiencia.

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CAPITULO I. MARCO TEORICO

20

1 1.1

Marco terico El Empoderamiento.

La filosofa del empoderamiento tiene su origen en el enfoque de la educacin popular desarrollada a partir de los aos sesenta con Paulo Freire1 (Murguialday, 2010), el empoderamiento es aplicable a todos los grupos marginales o vulnerables, sin embargo el trmino se consolida en la IV Conferencia de la Mujer Pekn, 1995 (Lucendo, 2009), por lo que su mayor desarrollo terico esta dado en funcin a las necesidades de las mujeres. El trmino empoderamiento es ampliamente utilizado por agencias de desarrollo y cooperacin internacional (Lopez, 2006) con nfasis en aspectos como: Incremento de autosuficiente. Depender menos de la provisin estatal de servicios o empleo. Tener un mayor espritu emprendedor para crear microempresas. Mejorar el acceso tanto a los mercados como a las estructuras polticas. Participar en la toma de decisiones econmicas y polticas. Promover el empoderamiento de la poblacin empobrecida y vulnerable facilit la transicin de los antiguos modelos de desarrollismo y asistencia social, en los que los pobres eran simples receptores, hacia modelos de apoyo integral donde se les impulsa a tomar un rol activo como actores de su propio desarrollo. la capacidad individual para ser ms autnomo y

La filosofa de Freire radica en que toda persona, independientemente de su posicin social y nivel educativo formal, acumula una serie de conocimientos y habilidades que le permite edificar una propuesta educativa coherente con su realidad. A partir del reconocimiento de lo anterior las personas de comunidades ms pobres pueden recuperar su autoestima, muchas veces devaluada por una serie de prejuicios basados en criterios culturales, e iniciar acciones para liberarse de situaciones de opresin de manera personal y colectiva. (Sara Pait, 2009)

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Para los movimientos sociales el empoderamiento implica la lucha por el cambio de las estructuras incrementando el poder de los grupos marginados para que accedan al uso y control de recursos materiales y simblicos, ganen influencia y participen en el cambio social (Murguialday, et al 2010) Oxaal y Baden (1997), sostienen que la idea de poder est en la raz del trmino empoderamiento y el poder se puede entender como operando en diferentes maneras: poder sobre: involucra una relacin ya sea de dominacin o subordinacin, basado en amenazas de violencia e intimidacin socialmente sancionadas, requiere vigilancia constante para mantenerlo y provoca resistencia pasiva y activa; poder para: se relaciona a tener autoridad para tomar decisiones, el poder de resolver problemas y puede ser creador y habilitador; poder con: implica a personas organizadas con un propsito comn o la comprensin comn para lograr objetivos colectivos;

poder dentro: se refiere a la confianza en s mismo, auto conocimiento y reafirmacin.

En este sentido, el empoderamiento permite desarrollar las capacidades de las personas para hacer uso del el poder para, el poder con y el poder dentro, operando en diferentes niveles incluyendo el institucional, el hogar y el individuo.

Por lo tanto, el empoderamiento se operativiza y se implementa en lo colectivo y en lo individual; lo colectivo hace referencia al poder con que implica la formacin de grupos o redes de personas que se unen con objetivos comunes, mediante los cuales las personas vulnerables tienen ms oportunidad de hacer escuchar su voz, 22

este proceso incluye la toma de conciencia de sus derechos, las relaciones de poder y como stas influyen en sus vidas y las de los otros. La dimensin individual del empoderamiento radica en el reconocimiento de su propio valor y capacidades, el incremento de confianza en s misma y autoestima.

El empoderamiento necesariamente debe estar expresado en acciones, segn Zenz (2000) este es un proceso cclico de reflexin-accin-retroalimentacin: la reflexin crtica de las causas que condujeron a la situacin de vulnerabilidad, la accin liberadora basada en la reflexin crtica y sus resultados (retroalimentacin), que a su vez debern ser reflexionados para tomar ms acciones.

1.2

Enfoque de gnero y empoderamiento

En la plataforma de Beijing llevada a cabo en 1995 se sostuvo que el empoderamiento de la mujer y la igualdad de gneros son prerrequisitos para lograr la seguridad poltica, social, econmica, cultural y ambiental de todas las personas, por lo que el empoderamiento de la mujer se torna en un eje central en la formulacin de planes de desarrollo en las instituciones de cooperacin internacional con la premisa de convertir a la mujer en un actor clave del desarrollo y que a travs de ella se beneficien los dems miembros de la familia especialmente los ms vulnerables como ser nios y ancianos.

23

UNIFEM, (2008) afirma que el empoderamiento de la mujer tiene un efecto multiplicador ampliamente reconocido y que si se logran reducir las barreras sociales, econmicas y polticas en que encuentran las mujeres y las nias, se ampliar la educacin, y se reducir la mortalidad infantil y la vulnerabilidad al VIH y al SIDA as mismo enfatiza que el logro de la igualdad de gnero es primordial para lograr los Objetivos de desarrollo del Milenio2 (ODM). En este marco, el empoderamiento de la mujer implica adquirir la habilidad de generar opciones y ejercitar el poder de negociar, desarrollar un sentido de autoestima, creer en la habilidad de ella misma para asegurar los cambios deseados y el derecho de controlar su propia vida. (UNIFEM 2000, citado por Cheston y Kuhn, 2003)

Por lo tanto, desde el enfoque de las organizaciones de desarrollo, podramos decir que el acceso a los recursos materiales, humanos y sociales, la habilidad para darles un buen uso y la libertad de hacer elecciones son fundamentales para que la mujer se empodere y que adems, la mayor razn para promover el empoderamiento femenino no es solo el bienestar de la mujer, sino tambin los efectos amplios que este bienestar puede generar en la comunidad.

Kabeer (1999), analizando la postura de las instituciones de desarrollo acerca del empoderamiento de la mujer afirma que es justificable que se tome al empoderamiento de la mujer desde un punto de vista instrumentalista por ser los recursos para las polticas de desarrollo escasos y sobre todo porque el disear polticas cuya nica meta fuera el bienestar de la mujer en si mismo los conducira inevitablemente del discurso desarrollista de reduccin de la pobreza, a la zona nebulosa del discurso de relaciones de poder e injusticia social.
2

Los ODM fueron establecidos en la Declaracin del Milenio, adoptada por 189 Gobiernos en el ao 2000, se ocupan de las principales dificultades del mundo en materia de desarrollo, y ponen metas a plazos y medidas especficas, acompaadas de indicadores para monitorear el progreso, con una fecha lmite para su logro en 2015.

24

As mismo Cheston y Kuhn, (2003), afirman que las estructuras de poder, afectan directamente las decisiones que las mujeres pueden tomar en sus vidas por lo que para promover el empoderamiento, deben ser considerados los factores que afectan a los derechos de las mujeres como grupo, puesto que los niveles de empoderamiento individual que las mujeres pueden adquirir usualmente son limitados si ellas, como grupo, son en general desempoderadas.

Tambin Oxal y Baden, (1997) indican que el empoderamiento de la mujer se considera errneamente un proceso individual enfocado en el emprendedurismo y confianza en s misma mas que en la accin colectiva para desafiar las estructuras de poder que subordinan a las mujeres, afirmando que esta percepcin individualista del empoderamiento responde a la lgica de que las fuerzas del mercado y el desarrollo empresarial son los redentores de las economas en retroceso.

Las mismas autoras proponen dos condiciones para que el empoderamiento pueda darse: El empoderamiento debe ser un proceso de abajo hacia arriba, ms que una estrategia que puede ser formulada por las instituciones, lo cual significa que las agencias de desarrollo no pueden empoderar a las mujeres sino que las mujeres deben empoderarse a s mismas. El empoderamiento tampoco puede ser definido en trminos de actividades o resultados especficos porque involucra un proceso en el cual las mujeres pueden libremente analizar, desarrollar y plasmar en palabras sus necesidades intereses de forma libre sin que stas sean predefinidas o impuestas desde arriba por planificadores u otros actores sociales

25

Siguiendo

la

misma

lnea,

Kabeer

(1999),

sugiere

que

el

proceso

de

empoderamiento involucre un cambio en diferentes dimensiones (fig.1): a escala individual (en la propia percepcin de s mismo, o en el acceso a los recursos), a escala intrafamiliar o al interior del hogar (capacidad de negociar e influir en la naturaleza de las relaciones y las decisiones) en las relaciones jerrquicas de la economa o de la sociedad (con la participacin en las estructuras polticas y accin colectiva basada en la cooperacin.) Tambin indica que las causas de la falta de empoderamiento de la mujer en estas dimensiones se pueden dar en tres niveles de profundidad: nivel profundo, que involucra relaciones estructurales de clases

sociales/castas; nivel intermedio, se refiere a la redistribucin de reglas y recursos; nivel bsico, que abarca los medios y objetivos individuales.

Figura 1: Dimensiones deldel empoderamiento Figura:XXX Dimensiones empoderamiento

Individual

Intrafamiliar

Colectiva 26

Malhortra et al, (1997) clasifica las dimensiones a nivel de hogar, comunidad y fuera de la comunidad en el siguiente cuadro: Tabla 1: Dimensiones del empoderamiento de la mujer.
Dimensin Econmica Hogar -Control de la mujer sobre los ingresos familiares. -Acceso y control a los recursos familiares. Comunidad -Acceso de la mujer al mercado de trabajo. -Propiedad de activos y tierras. -Acceso al crdito -Acceso a mercados -Visibilidad de la mujer en y acceso a espacios pblicos. -Participacin en espacios sociales fuera de la familia. -Cambio en normas patriarcales. -Cambios en costumbres maritales que revelan una mayor valoracin y autonoma de la mujer (matrimonios tardos, eleccin de parejas, aceptacin de divorcio, etc.) -Campaas locales contra la violencia domstica. -Involucramiento de las mujeres en las campaas polticas locales. -Apoyo a candidatos o candidaturas especficas. -Representacin de las mujeres en gobierno local. Fuera de comunidad -Participacin de la mujer en puestos gerenciales. -Representacin de los intereses de la mujer en polticas. -Alfabetismo femenino -Acceso a un rango amplio de opciones educativas.

Socio cultural

-Libertad de movimiento de la mujer. -No discriminacin contra hijas. -Compromiso en la educacin de las hijas -Participacin en las decisiones domsticas. -Control en decisiones sobre planificacin familiar. -Control sobre eleccin de la pareja y la edad para matrimonio. -Libertad de violencia domstica. -Conocimiento de sistemas polticos y de medios de acceso a ellos. -Apoyo domstico para compromiso poltico. -Ejercer el derecho a voto. -Autoestima -Bienestar psicolgico -Auto eficacia

Familiar/ Interpersonal

Poltico

Psicolgico

Legal

-Sensibilidad colectiva sobre la injusticia. -Grado de movilizacin colectiva. -Conocimiento sobre -Movilizacin comunitaria derechos legales. para exigir respeto por -Apoyo domstico para el derechos. ejercicio de los derechos -Efectivo fortalecimiento de las mujeres local sobre derechos legales de las mujeres

-Soporte legal, poltico y religioso para cambios en tendencias regionales y nacionales sobre edad de matrimonio y opciones de divorcio. -Fcil acceso a mtodos de planificacin familiar. -Representacin de las mujeres en entidades del gobierno regional o nacional. -Representacin de las mujeres en distintos grupos de inters o lobbies. -El sistema acepta la inclusin y derechos de las mujeres. -Leyes que apoyan derechos de las mujeres y acceso a recursos. -Uso del sistema judicial para reparar la violacin a sus derechos.

27

Mediante la revisin de estos enfoques podemos concluir que los autores comparten ideas comunes acerca de la definicin del empoderamiento de las mujeres y cmo se da este proceso, estas ideas incluyen: la capacidad de elegir y tomar decisiones, mayor acceso y control de recursos autonoma en su vida y su cuerpo, autoestima y confianza en s misma, la capacidad de cuestionar los roles y estructuras que originan su condicin, y la capacidad de realizar acciones para promover el cambio de stas. En resumen, el empoderamiento de la mujer se entiende como un proceso por la cual sta adquiere un mayor control sobre su vida, su cuerpo y su entorno, de tal manera que tiene la capacidad de tomar decisiones en asuntos importantes en su vida y llevarlas a cabo, el empoderamiento incluye procesos que permitan a las mujeres percibirse a s mismas como capaces y con derecho a ocupar espacios de toma de decisiones, cuestionando las estructuras que subordinan a las mujeres en diferentes espacios (hogar, comunidad, nacin). (Oxal y Baden, 1997).

28

1.3

Empoderamiento y microfinanzas

Segn el Informe 2001 de la Campaa de la Cumbre del Microcrdito, millones de las mujeres ms pobres3 del mundo actualmente tienen acceso a servicios financieros mediante instituciones microfinancieras (IMF) especializadas, bancos, organizaciones no gubernamentales (ONG) y otras instituciones financieras no bancarias.

La mayora de estas mujeres tienen acceso al crdito para invertir en negocios propios que ellas mismas operan y la gran mayora de ellas tiene un excelente registro de pago, a pesar de las carencias diarias que enfrentan. (Cheston y Kuhn, 2002).

Sin embargo, existen opiniones encontradas acerca del beneficio real de los programas para las mujeres y la superacin de brechas de gnero, la discusin est centrada en si los crculos virtuosos que podra generar el microcrdito corren el riesgo de transformarse en crculos viciosos, dependiendo principalmente del enfoque que tengan las instituciones financieras en cuanto al gnero y a la vez del trasfondo cultural.

Algunos autores sealan que el acceso de las mujeres al microcrdito no es suficiente para generar empoderamiento y mejorar el bienestar social de la mujer, ni permitir que las mujeres logren cambios en la inequidad de gnero (Oxal y Baden,1997), ms an, esta tecnologa crediticia podra generar impactos negativos en la vida de las mujeres, llegando a producirse una feminizacin de la deuda y a la vez fortaleciendo la idea de la mujer como un objeto funcional a los dems, ms que un sujeto de derechos y beneficios, por lo que se podra decir que las mujeres
3

La Campaa de la Cumbre del Microcrdito define a los ms pobres como la mitad inferior de aquellas personas que viven por debajo de la lnea de pobreza de su nacin.

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estaran siendo utilizadas como intermediarias para lograr el beneficio de los hogares en general, esto no solamente trae consecuencias negativas para las mujeres sino que libera de la responsabilidad por el bienestar del hogar que debera ser compartida entre la pareja, la sociedad y el estado, trasladando sta hacia las mujeres (Mayoux, 2002).

Otra crtica es que si bien existen casos de mujeres que han logrado avances al acceder a crditos grupales, muchas veces las mujeres que fallan en los pagos son excluidas del grupo, lo que las somete a mayor presin por estar en riesgo de prdida de las relaciones sociales, esto afecta a su bienestar no solo econmico sino tambin psicolgico y social. (Toro, 2009) Tambin Mayoux, (2000) advierte que una alta demanda de prstamos por parte de las mujeres puede indicar ms bien una presin social para tener acceso a recursos externos para los suegros o maridos ms que empoderamiento, y que la contribucin de las mujeres a que el incremento en los ingresos se utilice en el hogar no asegura que las mujeres necesariamente se beneficien o se cuestionen las desigualdades de gnero dentro del hogar y argumenta que las instituciones microfinancieras no pueden tener ms que un impacto limitado en el

empoderamiento de la mujer, a menos que haya cambios en las ms extensas desigualdades de gnero dentro de los contextos sociales y econmicos ms amplios en los cuales funcionan estas instituciones, por lo que recomienda que las instituciones microfinancieras que brindan servicios focalizados en mujeres, incluyan el empoderamiento de la mujer como parte de sus metas, objetivos, operaciones y diseo de productos4.

Vase Mayoux, 2006: Microfinanzas sostenibles para el empoderamiento de la mujer, Lista de verificacin de estrategias. (Sustainable micro-finance for womens empowerment strategy checklists)

30

En base a estos autores podemos afirmar que si bien el acceso a recursos es una condicin necesaria para adquirir empoderamiento, el acceso a capital es slo una parte del proceso y no garantiza que la condicin de las mujeres en el hogar y la comunidad mejore o se superen las brechas de gnero.

1.4

Caractersticas de la banca comunal.

El microcrdito a travs de la organizacin de grupos de mujeres de escasos recursos para formar bancas comunales, brinda: acceso a recursos econmicos espacio para desarrollo social servicios no financieros (capacitacin, educacin).

La caracterstica principal de las bancas comunales es el uso de una garanta intangible, denominada garanta mancomunada. Este tipo de garanta se basa en el compromiso de todos los componentes del grupo de responder ante una eventual falta de pago de uno de sus miembros. En tal caso, el sujeto de crdito es la banca comunal como un todo. Adems, se trata de un crdito secuencial, ya que el grupo empieza recibiendo montos de dinero pequeos que van creciendo paulatinamente en funcin al cumplimiento de sus obligaciones. (Freedom from Hunger, 1997)

31

Westley, (2003), en un estudio sobre programas de banca comunal en Latino Amrica, cita entre los servicios que ofrece la banca comunal a los siguientes: Crdito: a un grupo de aproximadamente 10 a 30 personas, quienes forman una banca comunal, aprueban estatutos y aprenden a mantener registros en todas las transacciones financieras. Todos los socios de la banca comunal son responsables del reembolso del prstamo Servicios de ahorro: 1. Ahorro forzoso: un porcentaje del monto que el socio ha tomado en prstamo, este monto actuara como garanta en efectivo para cubrir los casos de morosidad y tambin para que adquieran el hbito de ahorrar. 2. Ahorro voluntario: se ofrece la posibilidad de ahorrar en forma voluntaria. Servicios no financieros informales: Las bancas comunales se renen una vez por semana para cobrar el pago de los prstamos, recibir depsitos, pagar solicitudes, y otros. Estas reuniones ordinarias tambin brindan otros beneficios no financieros: el establecimiento de redes, la asistencia tcnica informal, el empoderamiento, la oportunidad de socializar y el sentido de pertenecer a algo, todo lo cual puede tener lugar en la participacin en un banca comunal. Servicios no financieros formales: Algunas instituciones ofrecen servicios financieros formales y algunas no; CRECER y Pro-mujer en Bolivia, ofrecen estos servicios, dedicando 20 a 30 minutos de cada reunin de la banca comunal a educacin sobre cmo mejorar sus negocios y sobre varias reas de la salud.

32

1.5

Procesos de la Banca Comunal

En la mayor parte de las instituciones, el proceso se inicia cuando los asesores/as de crdito identifican los clientes potenciales, para luego otorgarles una explicacin breve acerca de las caractersticas del financiamiento. Ello permite invitar a los interesados a una sesin informativa, donde se imparte una explicacin ms detallada de la metodologa, haciendo uso de material de apoyo para asegurar la comprensin. Una vez concluida esta sesin, se procede a la formacin de grupos, quienes realizan su solicitud de crdito.

Para proceder a la aprobacin de la solicitud, los asesores/as encargados realizan una visita a cada uno de los componentes del grupo, sobre todo para verificar la existencia y funcionamiento del negocio al cual se dedica cada prestatario. El

proceso dura generalmente una semana, si la solicitud es aprobada se efecta el desembolso al grupo. Para facilitar el seguimiento y repago del crdito, cada grupo nombra un coordinador y un secretario, quienes en forma rotatoria se hacen cargo de distribuir el monto total desembolsado al grupo, de la recuperacin y posterior repago del prstamo a la institucin. Si es que se ha cumplido con el pago del crdito sin problemas, el grupo est habilitado para continuar en la secuencia crediticia con un monto mayor. (Littlefield, 2007).

33

CAPITULO II MARCO CONTEXTUAL

34

Marco Contextual

En las siguientes pginas se describe la situacin del contexto nacional, sectorial e institucional, en el que se desarrolla este trabajo de sistematizacin.

2.1

Breve resea de la situacin poltica- econmica de Bolivia

Desde 1985 hasta la fecha, Bolivia ha atravesado por varias reformas estructurales que incluyeron, en los primeros aos, la aplicacin de reformas acordes a los ejes trazados en el Consenso de Washington, (Crespo 2000), con el objeto de reducir la participacin del Estado en la economa, mejorar las finanzas pblicas, apoyar la iniciativa privada y elevar la productividad y competitividad, se emprendieron reformas que enfatizaron:

La liberalizacin de los precios, incluyendo las tasas de inters; La unificacin del tipo de cambio La liberalizacin de los flujos de capital; La simplificacin del rgimen tributario, La reforma del sector financiero y La liberalizacin del comercio exterior

Una segunda fase de reformas estructurales se implement a partir de 1993, con el objeto de consolidar los ajustes y atender las necesidades de los grupos sociales afectados por dichas reformas entre las principales, Crespo (2000), menciona:

La Reforma a la Constitucin Poltica del Estado; El proceso de participacin popular; La descentralizacin administrativa; La capitalizacin de empresas pblicas; 35

La reforma del sistema de pensiones; La reforma educativa y, La reforma a la Ley de Reforma Agraria.

La participacin del estado se redujo a la atencin de sectores sociales marginados y empobrecidos mediante polticas de salud, educacin y lucha contra la pobreza intentando as desarrollar el capital humano; Farah y Snchez, (2008), afirman que esto tuvo efectos redistributivos de ingresos fiscales en trminos territoriales desde lo urbano hacia lo rural, y de expansin de bienes pblicos; pero que sin embargo, no se modific la distribucin del ingreso va salarios, precios, subsidios o seguridad social y la cuestin de la equidad pas a depender de criterios extraeconmicos, principalmente morales y polticos por lo cual slo se increment el acceso a servicios mas no se redujeron las desigualdades sociales amplias.

El costo social de las reformas se hizo evidente a lo largo de los aos, si bien los agentes privados se convirtieron en el eje central de la economa, el sector campesino quedo prcticamente desprotegido, sin capacidad de reaccionar a los diferentes estmulos del mercado y sin capacidad para gestionar recursos para desarrollar su agricultura. Solamente el sector agropecuario empresarial expandi la frontera agrcola, produciendo diversos cultivos de exportacin y estableciendo un modelo de desarrollo basado en la produccin de oleaginosas. (Crespo 2000)

Tampoco fueron suficientes las acciones contra las desigualdades de gnero, generacionales o tnico culturales, por lo que los grupos sociales ejercieron diferentes medias de presin y movilizacin por temas como tierra y territorio, agua, nacionalizacin de los hidrocarburos, redistribucin de los recursos econmicos e inclusin en el poder, conflictos que vivi el pas entre abril 2000 y junio de 2005, y en los que hubo una masiva presencia de mujeres como actoras polticas visibles. (Farah y Snchez, 2008:16) 36

A partir del ao 2005, con la eleccin del Primer Presidente de origen indgena, Evo Morales Ayma, se inicia una nueva fase poltica y econmica en nuestro pas la cual est caracterizada por una fuerte orientacin nacionalista y redistributiva de los recursos productivos, econmicos en general, y del poder poltico hacia los grupos histricamente excluidos (Farah y Snchez, 2008) Segn Deheza (2007), inicialmente los puntos centrales del nuevo gobierno fueron: La reforma de las estructuras del Estado. La recuperacin del control estatal de los recursos naturales. La refundacin de Bolivia a travs de la Asamblea Constituyente y reconduccin del referndum autonmico; La modificacin de la poltica de tierras, y La emisin de polticas sociales para los sectores ms deprimidos del pas.

As mismo Mogrovejo, (2010), sostiene que el nuevo gobierno elabor un Plan Nacional de Desarrollo (PND) con una concepcin distinta al enfoque de desarrollo favorable al mercado y que al parecer este plan se nutre de enfoques como el estructuralismo latinoamericano, la escuela de la dependencia, el desarrollo autnomo y el desarrollo endgeno. Tambin afirma que este hbrido modelo de desarrollo asume un papel de direccin y planificacin por parte del Estado, bajo el control social de organismos y movimientos sociales, al tiempo que requiere tambin la inversin extranjera directa, y concluye sealando que el impacto de las reformas bolivianas ha sido limitado en el crecimiento econmico y en la reduccin de la pobreza de ingresos y que en Bolivia existe una relacin dbil, pero proporcional, entre crecimiento econmico y reduccin de la pobreza de ingresos. Por lo que al momento de la realizacin de esta sistematizacin, Bolivia an se encuentra en situacin de pobreza, la cual no termina de ser erradicada, pese a los muchos esfuerzos de creacin e implementacin de polticas y estrategias para su 37

reduccin; la poblacin por debajo de la lnea de pobreza moderada ($2 diarios) alcanza el 59,3% y la poblacin que se sita por debajo de la pobreza extrema ($1 diario), el 32,7%. (PNUD, 2006, 2007, 2008, 2009 y UDAPE, 2009; citados por Mogrovejo, 2010).

2.2

Gnero, Agricultura y Microcrdito.

El sector agropecuario es de gran importancia en la economa nacional boliviana debido al elevado porcentaje de poblacin concentrado en ese sector 39% de la poblacin total); por su contribucin a la generacin de empleo (ocupa el 45% de la Poblacin Econmicamente Activa), a la seguridad alimentaria y el potencial de ampliacin del mercado de consumo interno (FINRURAL, 2000). Cerca a 3 millones de habitantes radican en el campo, de estos el 94% no tienen acceso a servicios bsicos como educacin, salud, alcantarillado, energa elctrica o vivienda adecuada. (Crespo, 2000)

La participacin econmicamente activa en las zonas rurales corresponde a 94.2% para los hombres y 77.4 % para las mujeres. (FAO, 2004). A pesar de ello, el reconocimiento del aporte de la mujer a la economa familiar y nacional y el acceso a recursos productivos y de capacitacin, es an limitado. Las mujeres productoras agrcolas por ser en su mayora de origen indgena exhiben mayores niveles de pobreza e inequidad de gnero; Lanza (2006), afirma que la pertenencia tnica patentiza la discriminacin de las indgenas Como respuesta ante esta problemtica, el Plan Nacional de Desarrollo del actual gobierno5, incorpora la equidad de gnero como eje transversal, a travs de programas y proyectos destinados a incidir en la violencia, redistribucin de recursos, creacin de mejores oportunidades de ingresos y empleo para las mujeres.
5

Desde 1990 hasta la fecha, ocho diferentes presidentes han gobernado Bolivia, siendo el actual el presidente re-electo Evo Morales Ayma quien asumi el gobierno por primera vez en Enero del 2006.

38

Asimismo, se postula la descolonizacin como el aspecto fundamental para establecer la igualdad de oportunidades entre hombres y mujeres del pas, independientemente de su pertenencia tnica o de gnero. (PND: 2006)

Pero considerando que Ranaboldo & Canedo, (1999) remarcan que el hecho de tener polticas de gnero transversales a otras polticas pblicas no garantiza su impacto a nivel operativo, y mencionan dos problemas para su operativizacin:

1. La consideracin de dinmicas complejas y de largo plazo que no pueden ser enfrentadas slo con uno o varios proyectos. 2. Las ambiguedades que los enfoques transversales e integrales no logran superar al momento de encontrar mecanismos concretos para ser puestos en prctica.

Cabe preguntarse si realmente existen avances en la formulacin de polticas Estatales para lograr la equidad de gnero, a la par del desarrollo rural.

La mayor parte de los pequeos productores y productoras agrcolas experimentan dificultades para obtener crdito para la adquisicin de insumos para la produccin, Eaton y Shepherd (2003) sealan que cuando se requieren inversiones sustanciales, (en el proceso de produccin) es poco probable que los bancos hagan desembolsos de crdito sin disponer de garantas concedidas por el solicitante.

As mismo Mazoyer en FINRURAL (2007) afirma que los bancos concentran sus actividades en grandes agricultores, mientras que los pequeos productores agrcolas no tienen acceso al crdito, cuentan con muy baja capacidad de autofinanciamiento y de brindar garantas por su baja rentabilidad

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Siguiendo el mismo tema Marconi, (2007) seala algunas caractersticas del actual sistema de financiamiento al sector productivo:

1) El Sistema bancario atiende al sector corporativo y clientes de las empresas ms grandes del pas; 2) Los sistemas mutualista y cooperativo no priorizan la atencin al sector productivo; 3) El sistema microfinanciero de enfoque comercial, atiende a los sectores comerciales y de servicios en capitales de departamento y principales ciudades intermedias; 4) El sistema autorregulado de las IFDs, focaliza su intervencin en reas peri-urbanas y el rea rural, atendiendo prioritariamente al sector productivo con recursos limitados por lo cual su incidencia en el apoyo al sector productivo es cuestionable.

En sntesis en el contexto actual las mujeres productoras agrcolas se encuentran en doble desventaja debido a la inequidad de gnero y por la condicin de pequeas productoras frente a un sistema de financiamiento que se enfoca ms en los sectores productivos grandes y organizados. Si bien existen iniciativas de financiamiento por parte del gobierno6 y otras instituciones financieras, las agricultoras an se encuentran obligadas a obtener pequeos prstamos para invertirlos en su produccin haciendo uso de garantas solidarias o mancomunadas por tratarse de sujetos de crdito de alto riesgo, lo cual

El gobierno boliviano creo el Banco de Desarrollo Productivo (BDP) que opera va "instituciones de intermediacin financiera" y otras entidades financieras legalmente elegibles por el BDP, este banco se centra en la atencin a los microempresarios y productores de la pequea produccin campesina, por medio de asociaciones comunitarias, Organizaciones Econmicas Campesinas (OECAs), Corporaciones Agropecuarias Campesinas (CORACAs), u otras formas organizativas.

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tambin incide en los altos intereses, que no son adecuados para la produccin agrcola, por tratarse de inversiones productivas que reditan en el largo plazo.

Pese a estos inconvenientes existen casos de mujeres que han tenido xito pagando sus cuotas a tiempo y convirtindose en candidatas a prstamos de mayor monto.

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2.3

Antecedentes Institucionales de CRECER

La informacin que se presenta a continuacin fue extrada de la pgina web de CRECER (www.crecer.org.bo), adems de incluir algunos datos recientes de documentos que fueron provistos por el Jefe de Servicios de Desarrollo de la Regional La Paz.

2.3.1 Historia

El ao 1990, la Organizacin No Gubernamental "Freedom From Hunger" (FFH) inicia el programa "Crdito con Educacin", con el objetivo de combatir la desnutricin y la falta de oportunidades en las poblaciones aledaas al Lago Titicaca; posteriormente se extiende hacia las provincias Omasuyus, Ingavi y Pacajes del departamento de La Paz, y luego al valle alto de Cochabamba. El ao 1998 ampla sus actividades al departamento de Oruro donde, por primera vez, la organizacin tuvo una experiencia de trabajo con mujeres de zonas periurbanas. A partir de esa experiencia, CRECER empieza a trabajar en las dos reas - rural y periurbana -, lo que le permite subsidiar la llegada a los lugares ms alejados del pas, manteniendo su tecnologa financiera y educativa y ampliando sus servicios. En octubre de 1999, CRECER se transforma en una Organizacin no

Gubernamental (ONG) con personalidad jurdica propia. Sus objetivos la definen como una institucin destinada a proporcionar servicios financieros y educativos integrados a mujeres pobres, en busca de mejorar su salud y su economa familiar. El ao 2000 se crea la Regional Sucre, que desarroll una experiencia de trabajo con la organizacin "Plan Internacional" en las zonas ms pobres de Chuquisaca y en el rea periurbana de Potos. 42

El ao 2003 se crea la Regional Chaco, convirtindose en la nica microfinanciera que atiende toda esta regin entendida como una unidad geogrfica y cultural, sin fijarse en las divisiones departamentales. Dos aos despus se crean las oficinas de Santa Cruz, Trinidad, Riberalta y Guayamern, ingresando de este modo al oriente con similares resultados. En la actualidad CRECER trabaja en los nueve departamentos de Bolivia contando con una cartera de ms de 96000 clientas (socias) organizadas en 7561 Bancas comunales.

2.3.2 Visin La Visin institucional de CRECER es:

"Ser una entidad micro-financiera lder, reconocida por su compromiso de proporcionar a las mujeres y a sus familias, oportunidades para una vida mejor".

2.3.3 Misin As mismo su Misin institucional plantea: "Brindar con excelencia y calidez, productos financieros integrados a servicios de desarrollo, para mejorar la calidad de vida de nuestras clientas y sus familias".

2.3.4 Valores CRECER se rige por los siguientes valores: - Nos distingue la honestidad e integridad, el respeto y la humildad en todas nuestras relaciones entre personas. 43

- Nos une la lealtad con la visin y misin institucional y el compromiso con la bsqueda incansable de la inclusin social y la equidad de gnero. - Actuamos con perseverancia, apertura al cambio y aprendizaje permanente, para ser cada da mejores.

2.3.5 Servicios ofrecidos por CRECER. Banca Comunal

CRECER ofrece crditos con garanta solidaria a travs de la conformacin de Bancas Comunales mediante un sistema de organizacin y administracin que combina la gestin financiera con la educacin. Las Bancas Comunales estn constituidas por un nmero determinado de socias, administradas por una Mesa Directiva, conformada internamente. La Banca Comunal tiene un componente de educacin basado en la educacin activa/participativa para adultos, el proceso educativo se realiza, con carcter obligatorio, en las reuniones quincenales o mensuales. Ambos procesos: el ciclo del crdito y el proceso educativo son acompaados por un Asesor de crdito y educacin7 perteneciente a CRECER.

Crdito Individual

Es un crdito destinado tambin a las socias de las bancas comunales de CRECER, pero a diferencia del anterior, est dirigido con exclusividad a las "clientas graduadas"; es decir a aquellas mujeres que tienen una actividad econmica comprobada y que demandan montos mayores de crditos. En este caso, la garanta deja de ser comunitaria y se vuelve personal, con uno o dos garantes, segn el monto solicitado. El Crdito Individual tambin est destinado a personas naturales,

El Asesor(a) de Crdito y Educacin cumple las funciones de oficial de crdito, promocin y formacin de nuevos grupos, y tambin es responsable de llevar a cabo las sesiones educativas cada reunin.

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es concedido con garantas personales, prendaras y documentos en custodia e hipotecaria.

Crdito de Salud

El Crdito de Salud est orientado a solucionar las necesidades de salud de las socias de la Banca Comunal, tanto de emergencias como preventivas. Este crdito se otorga con una variedad de garantas y a una tasa muy baja; puede beneficiar a la socia como a todos sus familiares directos. Adems contempla periodos de gracia por el tiempo que dure la recuperacin del cliente.

Microseguros

El Microseguro de Desgravamen hipotecario o Seguro de deudas en caso de muerte o invalidez, cubre los saldos insolutos de los crditos externos y del crdito interno, y devuelve los ahorros. La vigencia del seguro es equivalente al tiempo del crdito que las clientas tienen con CRECER.

2.3.6 Actividades de Apoyo CRECER tambin promueve y realiza las siguientes actividades; Ferias Educativas

CRECER apoya a las socias de los bancos comunales en la organizacin de Ferias Educativas en las que reproducen sus conocimientos a sus familiares, vecinas y vecinos, y al pblico en general.

Actividades de Salud

CRECER establece convenios con instituciones privadas y del Estado que prestan servicios de salud, con el objetivo de proporcionar a las clientas y sus familias la posibilidad de acceder a servicios de salud en condiciones favorables, esto quiere

45

decir: mejores precios, atencin directa en las comunidades, realizacin de campaas de salud durante las reuniones de las asociaciones y otras ventajas.

2.3.7 Caractersticas del crdito en la banca comunal. Las bancas comunales pueden ser creadas ya sea por iniciativa de alguna persona de la comunidad o por promocin del Asesor(a) de Crdito y Educacin. La seleccin de las socias es responsabilidad del grupo. La edad mnima requerida para solicitar crdito es de 18 aos y la mxima de 65 aos. Para que una banca comunal quede establecida primeramente se llevan a cabo tres reuniones, la primera es de carcter informativo, en esta el Asesor(a) de Crdito y Educacin informa a las asistentes (clientes potenciales) sobre CRECER, la caractersticas de la organizacin y sus objetivos, los servicios ofertados y sus ventajas, as como los requisitos que se deben presentar para obtener un crdito de Banca Comunal y explica los conceptos ms importantes como ser: Banca Comunal, ahorros, prstamos internos, reuniones peridicas obligatorias, las sesiones educativas, modalidad de pago, lmites de monto y tipos de moneda del prstamo, tasas de inters, tipos de garantas aceptadas y otros.

La siguiente sesin ser de organizacin para lo cual el Asesor(a) de Crdito y Educacin solicita a las socias que se agrupen por afinidad en lo que se viene a denominar los grupos solidarios y que nombren un representante por grupo. Despus de haber conformado los grupos solidarios, se procede a elegir a la directiva de la Banca Comunal. Para formalizar la conformacin de la Banca Comunal se selecciona un nombre para la misma, se llena y firma el Acta de Fundacin, y los miembros establecen las condiciones para el Reglamento Interno que regir durante todo el ciclo. La solicitud de crdito se lleva a cabo en la tercera reunin.

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2.3.7.1 El prstamo interno Luego de solicitado el crdito a CRECER a travs de la Banca Comunal y mientras transcurre el ciclo del crdito, las socias tiene la opcin de solicitar crditos internos al grupo los cuales provienen de una canasta o bolsa comn de fondos provenientes de tres fuentes:

(a) el ahorro de las socias, que consiste en un ahorro obligatorio que se realiza al inicio del ciclo y durante este pues tambin est incluido en una parte de la cuota que deben pagar, tambin existe la posibilidad de aportar con ahorros voluntarios.

(b) los pagos que se hacen semanalmente a los prstamos correspondientes a la deuda de las socias con CRECER

(c) las multas, que se exigen por el incumplimiento de las normas establecidas en el momento de la creacin de la banca comunal, por ejemplo faltas, llegar tarde a la reunin y otras.

Los plazos y la tasa de inters para el prstamo interno son definidos por el grupo, el prstamo interno genera un rendimiento adicional para el banca comunal, al final del ciclo no solo se distribuyen las utilidades del banca comunal, sino que tambin se disuelve el banca comunal y por lo tanto se distribuyen los ahorros (el patrimonio del banca comunal).

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2.3.7.2 Montos. Los montos que las socias pueden solicitar van desde 100 a 12000 Bolivianos8, sin embargo la primera vez pueden solicitar hasta 2000 Bolivianos, la segunda hasta 4000 Bolivianos, la tercera 6000 Bolivianos, y as sucesivamente, vale sealar que desde el segundo crdito los montos son ms flexibles siendo la opinin de las otras socias del grupo el factor determinante para la aprobacin de montos mayores a los estipulados.

2.3.7.3 Plazo. El plazo es igual a la duracin del ciclo. Los ciclos pueden ser de seis u ocho meses. Los pagos deben realizarse en cada reunin. En el rea rural las reuniones son siempre mensuales (aunque de solicitarlo el grupo podran ser quincenales) y en el rea urbana las reuniones del primer ciclo son obligatoriamente quincenales luego, desde el segundo ciclo, las socias tienen la opcin de cambiar a reuniones mensuales.

2.3.7.4 Inters. El inters vigente al momento de la realizacin de este estudio es del 2% mensual es decir 24% anual. El cual es similar al inters que cobran la mayora de otras Instituciones Financieras para crditos de consumo.(BCB, 2010)

2.3.7.5 Garantas. Las clientas acceden al prstamo gracias a la garanta de la banca comunal. Se trata de un contrato firmado por todas las socias.

Tasa de cambio 2010: 1$us= 7,07 Bolivianos.

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La garanta solidaria en las bancas comunales funciona en dos niveles y en el siguiente orden:

(a) la garanta del grupo solidario, (b) la garanta de la banca comunal.

En cada nivel, las garantes de la prestataria ejercen presin para el pago o cubren la falta de pago, para otorgar los prstamos de cuenta interna se requieren dos garantes dentro del grupo solidario.

2.3.7.6 Actividades a financiar. Las socias tienen libre disponibilidad en cuanto a las actividades a financiar; el nico requisito que impone CRECER es que se trate de actividades lcitas. En un nuevo ciclo, se empieza una nueva banca comunal siguiendo la misma metodologa.

2.3.7.7 Sesiones educativas En cada reunin CRECER brinda sesiones educativas a travs del Asesor(a) de Crdito y Educacin. El proceso educativo se realiza con carcter obligatorio en sesiones quincenales o mensuales de acuerdo al ciclo crediticio. Cada sesin dura aproximadamente 30 minutos y se apoya en material didctico producido por CRECER.

Las temticas priorizadas para el 2010 fueron: Salud Mejora de ingresos Nutricin y Alimentacin Desarrollo Personal 49

Las sesiones son impartidas siguiendo un mtodo de educacin participativa para adultos denominado ORPA, que significa: O: Observacin R: Reflexin P: Personalizacin A: Accin

Los Asesores/as(as) de Crdito y Educacin son capacitados en este mtodo al ingresar a la institucin y adems son evaluados en el cumplimiento de las sesiones educativas por supervisores que visitan regularmente los grupos, para esto CRECER desarrollo el concepto de Mora Educativa 9 que mide el cumplimiento y avance de las sesiones educativas programadas y realizadas. 2.4 Descripcin de la zona de estudio

La siguiente informacin fue extrada de la pgina Web del municipio de La Asunta http://laasunta.gob.bo, salvo se mencionen otros autores.

El Municipio de La Asunta es la Quinta Seccin de la Provincia Sud Yungas del departamento de La Paz segn datos estadsticos del Censo realizado por el Instituto Nacional de Estadstica (INE) el ao 2001, la poblacin de este municipio es de 18,016 habitantes y est conformada por 13 Cantones y 121 comunidades, las que se hallan representadas por el Sindicato Agrario y afiliadas en sub Centrales Agrarias.

La mora educativa se obtiene dividiendo el nmero de sesiones educativas realizadas entre el nmero de sesiones educativas programadas.

50

La Asunta est poblada por migrantes aymaras y quechuas, as como afrobolivianos. El idioma espaol el ms hablado seguido del aymara y el quechua como lo indica la tabla 2. Tabla 2: Participacin porcentual, por idiomas hablados. Idioma % Aymara Espaol 40.55 Espaol 36.79 Aymara 6.46 Quechua - Aymara Espaol 4.61

FUENTE : Instituto Nacional de Estadstica, (2005)

Su principal actividad econmica es la produccin agropecuaria la cual corresponde a pequeos productores dedicados al cultivo de coca, caf y ctricos (naranja, mandarina, limas). Una pequea parte de la poblacin rural se dedica a la explotacin minera, con escaso empleo de tecnologa.

La economa tradicional de La Asunta se basa en el sistema de produccin agrcola, de tipo intensivo y extensivo. El cultivo de la coca es de tipo intensivo debido a su alto rendimiento en takanas, como monocultivo; se desarrolla en una superficie significativa y genera ingresos econmicos apreciables. Los huertos familiares muestran asociaciones de caf, cacao, ctricos, pltano y otros. La minera centra su explotacin en las inmediaciones de los ros Cajones y Boopi, principalmente, en la explotacin de wlfram a travs de Cooperativas (resaltan, entre ellas: Cajones y Amrica) (PDM, 1999).

2.4.1 Ubicacin El municipio de La Asunta, est ubicado al Este del departamento de La Paz entre los valles subandinos en la regin de la Amazonia, sector conocido como la faja de los Yungas en el departamento de La Paz, forma parte de la Cordillera Oriental o Real que divide Bolivia desde el Noreste hasta el Sudoeste. 51

Geogrficamente el Municipio est situado entre los paralelos 15 45 y 16 20 de latitud Sur entre los meridianos 67 30 y 66 53 de longitud OESTE respecto al meridiano de Greenwich y una altitud comprendida entre 390 a 1200 metros sobre el nivel del mar.

Figura 2: Ubicacin del municipio de La Asunta: Provincia Sud Yungas.

FUENTE: Elaboracin propia en base a datos de Gobierno Municipal de La Asunta, (2010)

52

2.4.2 Historia La Asunta, en la poca precolonial fue tradicionalmente habitada por aborgenes de las etnias Mocetenes y otros, adems de aymaras y quechuas, que penetraron en la regin antes de la llegada de los espaoles.

A promulgacin de la Ley N 1010 de fecha 20 de septiembre de 1998, se crea la Quinta Seccin Municipal en la jurisdiccin de la Provincia Sud Yungas del Departamento de La Paz con capital La Asunta, que en sus artculos hace referencia a la nueva jurisdiccin y que adems comprende a los cantones: La Asunta, Villa Barrientos, Las Mercedes, La Calzada, Chamaca, Yanamayu, Calisaya, Charia, San Jos, Cotapata, Huayabal y Puerto Rico.

(Informacin extrada de http://laasunta.gob.bo) 2.4.3 Extensin Territorial La extensin territorial del municipio de La Asunta es de 2787 kilmetros cuadrados que representa el 0.22% de la superficie total con relacin a la extensin total del pas y 1.8 a nivel departamental. El municipio de la Asunta colinda de la siguiente manera: NORTE: Provincia Sud Yungas Cuarta Seccin Palos Blancos. SUR: Provincia Inquisivi, Provincia Sud Yungas Segunda Seccin municipal Irupana, Primera Seccin Municipal Chulumani ESTE: Departamento de Cochabamba , Provincia Ayopaya. OESTE: Provincia Caranavi, Prov. Nor Yungas Segunda Seccin Municipal Coripata.

53

2.4.4 Recursos Naturales y Medio Ambiente La Asunta presenta Bosque Hmedo Montano Superior de nivel intermedio, entre los 1.200 msnm; esta formacin se encuentra sobre laderas de fuertes pendientes, en valles aluviales relativamente amplios y quebradas profundas. Son suelos aptos para la agricultura y la forestacin, tratndose principalmente de suelos con una cobertura de estrato arbreo en sus diferentes niveles de pisos ecolgicos. Los suelos presentan una erosin moderada y poco profunda (erosin en crcavas). El 24% de la superficies es cultivada, 6% se halla en descanso, 50% es forestal, 11% es superficie no cultivable y 9% est ocupada por poblaciones (PDM, 1999).

2.4.5 Datos Poblacionales Segn el Censo de Poblacin y Vivienda de 2001, la Quinta Seccin Municipal La Asunta cuenta con 18,016 habitantes, nmero que es vlido para la distribucin de recursos de Coparticipacin Tributaria, segn ley de Participacin Popular de 1994.

Tabla 3: Poblacin de la Seccin Municipal Total Poblacin 18,016 Poblacin Masculina 9,824 Poblacin Femenina 8,192

Fuente: Instituto Nacional de Estadstica (INE) 2001

54

La poblacin proyectada por el INE para el 2009 asciende a un total de 24.333 personas de acuerdo con la siguiente tabla:

Tabla 4: Poblacin proyectada por sexo, 2009 Total Poblacin 24.333 Poblacin Masculina 13.109 Poblacin Femenina 11.224

Fuente: Instituto Nacional de Estadstica (INE) 2001

2.4.6 Red Caminera El acceso a la localidad de La Asunta se realiza a travs de la Red Vial Fundamental y Departamental. Actualmente existen salidas diarias a La Paz y una red de transporte interno. Sindicato de Transportista 15 de Agosto y 24 de Agosto.

55

CAPITULO III METODOLOGIA

56

Metodologa

Tomando en cuenta la definicin de Sistematizacin de Jara (1994), como aquella interpretacin crtica de una o varias experiencias que, a partir de su ordenamiento y reconstruccin, descubre o explica la lgica del proceso vivido, los factores que han intervenido en dicho proceso, cmo se han relacionado entre s y por qu lo han hecho de ese modo. Se realiz un estudio de tipo cualitativo, complementado con algunos datos cuantitativos. Los mtodos que se utilizaron para la realizacin de esta sistematizacin son: Descriptivo: porque se relatan las experiencias de las mujeres socias de las Bancas comunales en La Asunta. Analtico- interpretativo: porque se analizan los factores que dieron lugar a los sucesos y el por qu de las actitudes y acciones, durante el proceso. Investigacin Accin: porque el proceso de elaboracin de la investigacin se combin con esfuerzos de validacin de la informacin mediante la exposicin de resultados a la institucin.

3.1

Objetivos

Para la realizar la sistematizacin se plantearon los siguientes objetivos:

3.1.1 Objetivo General Realizar una sistematizacin del proceso de empoderamiento de las mujeres en las bancas comunales de CRECER a las que pertenecen algunas productoras agrcolas del municipio de La Asunta, provincia Sud Yungas, a travs de un estudio de los procesos, e hitos que han tenido estas bancas para identificar si han generado cambios y efectos en el empoderamiento y fortalecimiento de las participantes.

57

3.1.2 Objetivos Especficos Describir la dinmica del microcrdito entre las bancas comunales de CRECER y sus clientas. Describir el proceso de empoderamiento econmico de las mujeres que reciben el microcrdito. Describir el proceso de empoderamiento social-poltico de las mujeres que reciben el microcrdito. Describir el proceso empoderamiento dentro del hogar de las mujeres que reciben el microcrdito. Identificar los hitos o momentos crticos del empoderamiento de las socias de las bancas comunales. Identificar los aprendizajes en el proceso de empoderamiento de las socias de las bancas comunales.

3.2

Diseo de Sistematizacin

Para la realizacin de esta sistematizacin se analiz el microcrdito desde la institucin para determinar las condiciones de crdito y servicios que ofrece CRECER a las mujeres. El proceso de empoderamiento se reconstruy desde las experiencias de las mujeres que forman parte de estas bancas plantendose para este fin tres dimensiones: la dimensin econmica, la dimensin poltico social y el bienestar de la mujer en el hogar, en base a las dimensiones planteadas por Kabeer, (1997).

58

Tabla 5: Microcrdito a travs de la banca comunal Variables travs de la banca Microcrdito a Dimensiones Servicios comunal financieros Servicios financieros Indicadores Condiciones de crdito que favorecen a las mujeres no Evolucin de los temas educativos de CRECER Otros servicios no financieros

Para analizar el empoderamiento se plantearon tres dimensiones: la dimensin econmica, la dimensin poltico social y el empoderamiento en el hogar, (tabla 6) en base a las dimensiones planteadas por Kabeer, (1997).

Tabla 6: Variable dimensiones del empoderamiento. Variables Dimensiones Poltico Social Indicadores Formacin de redes de mujeres (Poder con) Habilidades sociales y confianza (poder

Empoderamiento

dentro y poder para) Control sobre recursos, ingresos y bienes. Econmico Aprendizaje de Habilidades para administrar el dinero. Control sobre decisiones econmicas en la casa. Bienestar el hogar en Inversin en el hogar y en los hijos. Cambio de actitud de los miembros de la familia.

59

3.2.1 Operacionalizacin de variables En la siguientes tablas se puede apreciar de forma resumida como se operacionalizaron las variables; para una descripcin ms detallada de los instrumentos vase Anexos 1, 2 y 3.

Tabla 7: Operacionalizacin de variables: Microcrdito a travs de la banca comunal. Dimensiones Indicadores tems medidores Persona Instrumento Hoja de registro del anlisis

-Cules son los requisitos para Institucin Servicios Financieros Condiciones que de crdito a las Socias acceder al crdito?

favorecen

documental Gua Entrevista de

mujeres

Temas Servicios financieros no CRECER

educativos

de

Cmo

han

evolucionado

los Institucin

Hoja de registro del anlisis

temas educativos de CRECER en la zona de estudio? otros servicios no Institucin

documental Hoja de registro

Otros servicios que brinda Qu CRECER en el rea

financieros se han brindado?

60

Tabla 8: Operacionalizacin de variables: Empoderamiento Poltico social Dimensin Indicadores Medidores -Encuentras compaeras apoyo del en grupo Persona tus Socias de Instrumento Encuesta

CRECER para otros problemas no Formacin de redes de relacionados al crdito? mujeres -Te renes con otras mujeres de tu Socias grupo de CRECER para hacer Poltico Social acciones a favor de la comunidad? -Te Incremento de Gua Entrevista de participado en las reuniones qu cambios not en su forma de expresarse y comunicarse? expresas fcilmente en Socias Encuesta Encuesta

pblico? habilidades sociales y -En el tiempo en el que usted ha Socias confianza

61

Tabla 9: Operacionalizacin de variables: Empoderamiento Econmico

Dimensin

Indicadores

tems medidores

Persona Socias

Instrumento Gua Entrevista de

Aprendizaje Habilidades administrar el dinero Econmico

de Desde que te uniste a la banca antiguas para comunal qu has aprendido para Socias manejar tu dinero? Dirigentes

-Quin toma las decisiones del uso Socias Control sobre recursos, del dinero en su negocio? ingresos y bienes Socias antiguas

Encuesta

Gua Entrevista

de

62

Tabla 10: Operacionalizacin de variables: Empoderamiento en el hogar Dimensin Indicadores Mayor control de las mujeres decisiones en la casa. econmicas del dinero en su hogar? tems medidores Persona Socias Instrumento Encuesta Gua de

sobre -Quin toma las decisiones del uso Socias dirigentes -Has hecho algunas mejoras en Socias tu casa? -Aument la inversin que haces Socias en la educacin de tus hijos o hijas

antiguas o Entrevista

Encuesta

Gua Entrevista

de

En el hogar

Mayor inversin en el desde que entraste a CRECER? hogar y los hijos -Aument la inversin que haces Socias en la salud de tus hijos o hijas desde que entraste a CRECER? Han habido cambios en de la Socias Gua de Gua Entrevista de

actitud/comportamiento Cambio de actitud de los familia en este tiempo? miembros de la familia.

tu antiguas o Entrevista dirigentes

Qu piensas de lo que tiene que hacer la mujer y lo que tiene que hacer el hombre? 63

3.3

Tcnicas e Instrumentos

Para obtener informacin relevante al tema en estudio se utilizaron las siguientes tcnicas e instrumentos que hicieron posible la realizacin de este trabajo, los cuales tambin se encuentran detallados en la tabla 11:

3.3.1 Entrevistas en profundidad. La entrevista en profundidad es un mtodo cualitativo que tiene por objeto la recoleccin de informacin sobre las percepciones, actitudes, opiniones y/o practicas de personas, grupos sociales o instituciones. (Garca, Ibnez, & Alvira, 1994). Se realizaron 15 entrevistas en profundidad a las socias ms antiguas, desde una perspectiva histrica en los que se determinaron los hitos ms importantes en la relacin de las socias, su empoderamiento y el microcrdito. Se entrevist tambin al asesor de crdito responsable de la zona, al jefe de la Agencia Coroico a la que pertenece la sub agencia La Asunta y al Jefe regional de servicios de desarrollo.

3.3.2 Grupos focales. Los grupos focales son entrevistas semi estructuradas con grupos seleccionados de personas donde se discuten temas establecidos de forma abierta y participativa y estn moderados por un facilitador, por tanto constituyen un mtodo cualitativo y de participacin muy importante. (VISION MUNDIAL, 2002) Luego de recolectada la informacin preliminar en base a entrevistas, encuestas y anlisis de documentos institucionales, se realizaron tres grupos focales con 6 participantes, cada uno para profundizar los puntos ms relevantes de la informacin obtenida.

64

3.3.3 Encuestas. La Encuesta es una tcnica de investigacin social que se utiliza para la recopilacin de informacin, datos y antecedentes en base a un cuestionario previamente preparado y a travs de una lista de preguntas establecidas con anterioridad. (Ander-Egg, 1994)

Para complementar la informacin se realizaron encuestas a 55 socias de las diferentes Bancas comunales, las cuales fueron escogidas al azar.

3.3.4 Anlisis documental.

Se consultaron documentos institucionales para determinar varios aspectos relacionados a la tecnologa de la banca comunal y cul es la dinmica que emplea CRECER y el personal que est directamente relacionado con las socias o clientas.

3.3.5 Taller de validacin de resultados Previamente a la presentacin del borrador final se realiz la exposicin del mismo a la Direccin Nacional de CRECER contando con la presencia de: Gerente General, Gerente nacional de recursos humanos, Gerenta nacional de educacin
Jefa nacional de servicios de desarrollo

Jefa de regional La Paz,

65

Tabla 11: Tcnicas e instrumentos Tcnicas e Entrevistas Instrumentos en profundidad Persona Socias antiguas o dirigentes de 15 bancas comunales Jefe de agencia 1 Asesor de crdito Jefe regional de servicios de desarrollo Documentos Institucionales Miembros equipo Gerencia del de 1 1 Encuestas Grupos focales Hoja de Taller de registro del validacin de anlisis resultados documental

55

3.4

Muestreo

A continuacin se describe la forma en que se seleccionaron a las socias para participar en el estudio.

3.4.1 Determinacin de la muestra para las entrevistas en profundidad En la seleccin de la muestra para las entrevistas en profundidad se utiliz el muestreo estructural, el cual puede ser definido como un modelo de muestreo deliberado o intencional, que consiste en la determinacin terica de un conjunto de rasgos del grupo estudiado para buscar a continuacin sujetos que respondan a estos (Pardinas, 1979).

66

La configuracin de la muestra depende de la identificacin de las caractersticas diferenciales de los segmentos y para ello la presente investigacin toma en cuenta dos rasgos importantes que son las diferentes edades y los aos de antigedad como socias de CRECER, las cuales se detallan en la figura 3.

Figura 3: Pertenencia a diferentes rangos de edad.


80 70 60 50 40 30 20 10 0 Menores Entre 25 a myores de de 25 40 aos 40 aos aos
Fuente: Elaboracin propia en base a datos de la institucin.

1 a 5 aos (ciclo 2-6) mayor a 5 aos (ciclo 8-14)

En base a los datos expuestos se determin el nmero de entrevistas por grupo de edad y antigedad en CRECER:

Tabla 12: Entrevistas por grupo de edad y antigedad. Antigedad 1 a 5 aos ciclo 2-6 2 4 2 mayor a 5 aos ciclo 8-14 1 3 2

Total

Edad Menores de 25 aos Entre 25 a 40 aos De 41 aos o ms Total

3 7 4 14

Por lo tanto se decidi realizar por lo menos 14 entrevistas. 67

3.4.2 Determinacin de la muestra para las encuestas Se utiliz la frmula para el clculo del tamao de la muestra, en poblaciones finitas:

n
Donde: n = Z = P = E = N = Entonces:

Z 2 ( PxQ ) xN E 2 ( N 1) Z 2 ( PxQ )

Tamao de la muestra Nivel de confianza de la estimacin = 95% = 1,96 Variabilidad positiva = 94,9% de familias pobres segn el ndice de NBI (INE) del Municipio La Asunta = 0,949 Error muestral permitido = +/- 5% = 0,05 Tamao de la poblacin = 260

1,962 (0,949 x0,051) x260 55 Encuestas 0,052 (260 1) 1,962 (0,949 x0,051)

En total se realizaron 55 encuestas, lo que implica una muestra con un nivel de confiabilidad del 95% y un error muestral del +/- 5%.

3.4.3 Determinacin de las caractersticas del Grupo Focal Para conformar los grupos focales se elabor una lista de caractersticas deseables en las participantes:

Mujeres que sean parte de las bancas comunales de CRECER Que tengan ms de 1 ao de antigedad en el programa.

68

CAPTULO IV. DISCUSION DE RESULTADOS

69

Discusin de Resultados

En el presente captulo analizaremos los resultados obtenidos del anlisis de informacin institucional y entrevistas al personal as como encuestas, entrevistas y grupos focales realizados con las socias de diferentes bancas comunales de CRECER, en La Asunta.

4.1

Caractersticas de las socias de las bancas comunales

La poblacin femenina de La Asunta que se encuentra entre los 19 a 65 aos de vida es de 4011 (INE, 2005), al momento de la realizacin del estudio el nmero de socias de las bancas comunales de CRECER, entre nuevas y antiguas, es de 348 las cuales estn distribuidas en 38 asociaciones de Banca comunal. La informacin detallada a continuacin se obtuvo en base a encuestas realizadas a 55 socias seleccionadas al azar de grupos con ms de un ciclo de crdito (8 meses) de antigedad.

70

4.1.1 Datos generales i. Edad En base a los datos proporcionados por la institucin se determin la pertenencia a grupos etareos de las socias de Bancas comunales de CRECER en La Asunta: Figura 4: Edades de las socias de CRECER en La Asunta

Fuente: Elaboracin propia en base a datos de encuestas y documentos de la institucin.

En la Figura 4, se puede observar que la mayor parte de las socias en La Asunta se encuentra entre 25 a 40 aos formando el 49% del total de socias, si bien la mayora de las socias sujetos de crdito estn en el rango de poblacin jovenadulta, existe una proporcin considerable de socias que se encuentran en el rango de poblacin adulto - adulto mayor, encontrndose socias de hasta 68 aos en algunas bancas comunales. Como se observa, los rangos de edad de las socias fueron proporcionales a los de las Bancas comunales en general.

ii.

Nivel de estudios.

Tal como se aprecia en la Figura 5, el 67% de las socias encuestadas declararon haber cursado solo hasta el nivel primario, y un 4% no tiene estudios.

71

Figura 5: Nivel de estudios de las Socias de La Asunta


Superior Sin estudios 4% 7%

Tcnico 2% Secundaria 20%

Primaria 67%

Fuente: Elaboracin propia en base a datos de encuestas.

Es interesante resaltar la participacin de una socia en las entrevistas quien afirm que pese a no saber escribir bien es lder de su Banca comunal: Como persona no s muy bien escribir pero siempre me ponen como presidentaporque tengo carcter fuerte y tengo que hacer cumplir, todo depende del directorio (Socia de Unidas para vencer edad 42, ciclo 12)

La baja escolaridad es generalizada en las mujeres no solo en el rea rural sino tambin en el rea urbana (UNIFEM, 2010), y afecta al acceso a oportunidades de financiamiento tradicionales en el sistema bancario. Los requisitos de CRECER para otorgar crditos no se relacionan con el nivel de escolaridad de las socias por lo que el crdito es accesible a poblaciones ms vulnerables y que se encuentran en situacin de pobreza10.

10

El ndice de pobreza toma en cuenta un bajo nivel de escolaridad, ingresos econmicos mnimos y poco acceso a servicios.

72

iii.

Caractersticas de las familias.

El 51% de las socias encuestadas declar estar en una relacin de concubinato al momento de la encuesta, este porcentaje, sumado al 27% que declar estar casada conforman la mayora (78%) de las socias encuestadas. Esto podra indicar que si bien contar con pareja no es un requisito para acceder al crdito de CRECER, la mayora de las mujeres de La Asunta que acceden a este crdito cuentan con pareja y es probable que este hecho les permita tomar el riesgo que significa obtener una deuda.

Solo el 15% de las socias encuestadas declararon tener ms de 5 hijos mientras que la mayora (31%) declara tener 1 a 2 hijos, seguido por el 24% que tiene de 3 a 4 hijos. El 13% de las socias declar que no tiene hijos.

Como se aprecia en la Figura 6, la respuesta a la pregunta acerca de quin es considerado jefe de hogar en la familia obtuvo un alto porcentaje (65%), para la opcin de ambos: esposo y esposa lo cual nos indica que la mayor parte de las socias considera que comparte las responsabilidades del hogar con sus esposos.

Un 15% de las encuestadas consideran que ellas son las jefas de su hogar, un 15% atribuye esta jefatura al esposo y un 5%, que probablemente corresponda al de la las socias solteras, le atribuye este rol a su padre.

73

Figura 6: Jefe de hogar


5% Esposo 15% Esposa 15% Ambos Padre 65%

Fuente: Elaboracin propia en base a datos de encuestas

iv.

Acceso a Servicios.

El 67% de las encuestadas cuenta con servicios de agua, luz y telfono, mientras que un 31% slo accede a agua y luz y un 2% solamente cuenta con servicio de luz, como se aprecia en la Figura 7.

Figura 7: Acceso a servicios socias de La Asunta


2% 31% Luz Agua , luz, telefono 67% Agua y luz

Fuente: Elaboracin propia en base a datos de encuestas

74

4.1.2 Datos Econmicos i. Actividad remunerada.

En vista de que las actividades laborales de las mujeres no siempre son remuneradas, slo se tomaron en cuenta actividades remuneradas para obtener los datos que siguen.

Se pudo observar que la actividad principal de las socias es la produccin agrcola, que representa el 57% de las respuestas, siendo la segunda actividad ms frecuente el Comercio con un 15% de representatividad, tal como se aprecia en la Figura 8.

Figura 8: Tipo de actividad remunerada


Produccin Agricola

4% 2% 4%

5%

13%

Comercio Construccion

14%

58%

Transporte Artesana Otro No tiene

Fuente: Elaboracin propia en base a datos de encuestas

Es interesante mencionar que pese a que la actividad principal es la agricultura al momento de realizar la encuesta las socias no reconocieron esta actividad como un negocio, relacionando ms la palabra negocio con el comercio. Esto es importante puesto que la visin que ellas tienen de su actividad juega un rol preponderante en las actitudes hacia esta, en cuanto a planificacin, inversin y 75

perspectivas de crecimiento. Adems en la percepcin de s mismas y del valor de su actividad, puesto que existe una disminucin del valor de la actividad agrcola al no ser considerada como un negocio sino ms como una labor domstica de supervivencia a las que ellas estn ligadas.

ii. Ingreso familiar

Pese a las percepciones negativas anteriormente mencionadas, se pudo comprobar que la actividad remunerada de la mujer es la fuente principal del ingreso de sus familias, como se ve en la Figura 9.

Figura 9: Principal fuente de ingreso familiar

60.0 40.0

52.7 30.9 14.5

20.0 0.0 Mi negocio Trabajo del esposo Mi trabajo y de mi esposo

1.8

NS/NR

Fuente: Elaboracin propia en base a datos de encuestas

76

An as un 62% de las socias declar estar involucrada en ms de una actividad remunerada (Figura 10)

Figura 10: Socias que tienen ms de una actividad remunerada

38%

No

62%

Fuente: Elaboracin propia en base a datos de encuestas

Estas otras actividades remuneradas son:

Tabla 13: Otras actividades remuneradas que realizan las socias ACTIVIDAD Venta de comida Tejido artesanal Tienda Venta de refrescos Venta en mercado Peluquera Venta de ropa Lavado de ropa Venta de electrodomsticos Ventas por catalogo % 29 14 14 11 7 7 7 4 4 3

Fuente: Elaboracin propia en base a datos de encuestas

77

Como podemos observar, la actividad ms frecuente es la venta de comida, seguida por tejidos, tienda y venta de refrescos, todas estas actividades sin duda aportan a la economa familiar y las mujeres las realizan de manera simultnea con los cuidados del cultivo y las labores del hogar.

4.2

Las Bancas Comunales de CRECER en La Asunta

Para describir el proceso de establecimiento de Bancas comunales en La Asunta se entrevist al Jefe de la Agencia Coroico a la cual pertenece la Sub-agencia La Asunta, quien nos cont que CRECER ingreso a trabajar en La Asunta espordicamente a partir del ao 2003: al principio un Asesor(a) de Crdito y Educacin11 de Chulumani entraba a la zona 2 das al mes, y cada da atenda 6 asociaciones, era muy complicado para el Asesor(a) de Crdito y Educacin viajar tanto y atender tantos grupos en pocos das, as que se decidi hacer una promocin un da sbado y contratar un Asesor(a) de Crdito y Educacin especficamente para la zona, y adems indico que la expansin fue lenta ya que el Asesor(a) de Crdito y Educacin no conoca muy bien el sector. El jefe de agencia tambin afirm que en la zona existen en la actualidad 35 bancas comunales, de las cuales 12 son asociaciones creadas este ao, sin embargo hay que considerar que algunos bancos se cierran despus de su primer o segundo ciclo, principalmente porque son asociaciones pequeas de 8 socias, ya que por normativa no se pueden abrir asociaciones con menos de 8 personas, las socias indican que no pueden conseguir ms socias, y se cierran los grupos y resalt que en general el 80% son bancos buenos sin problemas de mora y el 20 % han tenido problemas de mora alguna vez, principalmente por incumplimiento de 1 o 2 socias de la asociacin, indicando tambin que hay ms inters en

11 El Asesor(a) de Crdito y Educacin cumple las funciones de oficial de crdito, promocin y formacin de nuevos grupos, y tambin es responsable de llevar a cabo las sesiones educativas cada reunin.

78

crditos individuales12 ya que existe oferta de otras instituciones como ANED13, Cooperativa San Bartolom y PRODEM14. Y que la Sub-agencia La Asunta reporta mora cero en crdito externo15, sin embargo existen dos asociaciones con mora interna, es decir algunas socias no cancelaron sus cuotas o su prstamo interno16.

4.2.1 Hitos en la conformacin de las bancas comunales La conformacin de las Bancas comunales en la Asunta es responsabilidad del Asesor(a) de Crdito y Educacin de crdito y educacin, sin embargo las socias participan activamente. Mediante las entrevistas, encuestas y grupos focales se encontraron los siguientes hitos en la conformacin de las bancas comunales:

Figura 11: Hitos en la conformacin de las bancas comunales

Conformacin del grupo

Seleccin de las socias con buen comportamiento de pago

Divisin del grupo cuando es muy numeroso y conformacin de otro grupo.

Fuente: Elaboracin propia en base a entrevistas

1er Hito: Conformacin del grupo La conformacin del grupo de mujeres para formar una banca comunal consiste en tres tareas fundamentales:

12 Para mayor informacin acerca de crditos individuales, vase pgina 44. 13 Asociacin Nacional Ecumnica de Desarrollo (ANED) es una Institucin Financiera de Desarrollo, sin fines de lucro. 14 Prodem es un Fondo Financiero Privado (FFP) que opera tanto en rea urbana como rural. 15 El crdito externo se refiere al monto adeudado a CRECER. 16 El prstamo interno se refiere al monto adeudado a la Banca Comunal, vase pgina 47.

79

Reunir mujeres de la comunidad que sean conocidas, Interesarlas en participar en el grupo, Comprometerlas a no fallar

Este trabajo no podra llevarse a cabo sin la participacin activa de las futuras socias quien por su inters en conseguir financiamiento son las que se ocupan de formar el grupo, adems de ser un requisito para la inclusin de una socia la aprobacin de todas las socias, por la garanta solidaria que ellas le brindaran.

Una vez reunidas las socias proceden a organizarse en grupos solidarios, que son grupos de 4 a 8 personas quienes nombran una representante o jefa de grupo, seguidamente se organiza la mesa directiva (figura 13), eligiendo por votacin a la presidenta, tesorera, y vocales. Para concluir se redactan los reglamentos y se establecen sanciones a incumplimiento como ser faltas o atrasos. Figura 12: Estructura Organizativa de la Banca Comunal
Directiva:
Presidenta Secretaria de actas Secretaria de educacion Tesorera Vocal

Grupo solidario:
- Jefe de grupo - Socias Fuente: Elaboracin propia en base a documentos institucionales.

Grupo solidario

Grupo solidario

80

Las socias relatan que al principio fue difcil conformar los grupos, por existir algo de desconfianza hacia CRECER al ser una institucin nueva en la zona: Fue difcil porque al principio la gente desconfiaba, hemos ido tocando puerta por puerta hemos tenido que rogar a algunas seoras pero hemos logrado nuestro objetivo grupo focal, (Socia de Nuevo Amanecer, 36 aos, ciclo 12) decan esto debe ser condicionado, la gente tena esa susceptibilidad o sea como van a traer plata a la casa? As poco a poco se han convencido las compaeras y nos hemos organizado (Grupo focal, socia de Nuevo Amanecer, 34 aos, ciclo 12)

La mayor parte (66%) de las socias encuestadas afirm que no haba tenido crdito antes de ingresar a las bancas comunales de CRECER, (Figura 13)

Figura 13: Prestamos anteriores a CRECER

5% 2% 2% No 20% Banco Cooperativa 66% 5% Prestamista Banco comunal Otro

Fuente: Elaboracin propia en base a datos de encuestas

81

Pese a esto la mayor parte de las socias afirmaron que luego de conformar el grupo es fcil acceder a los crditos de CRECER pues solamente se requiere de Carnet de Identidad, la firma del cnyuge no es una exigencia de la institucin y no se requiere de ninguna otra garanta prendaria o hipotecaria.

Los documentos que deben presentar las socias son: Fotocopia de Cdula de Identidad de la socia, Croquis de ubicacin de domicilio y/o negocio, Facturas de servicios bsicos (agua y/o luz), Fotocopia de Cedula de Identidad del beneficiario para el seguro de desgravamen, Formulario para socias nuevas en los que se solicita informacin adicional como, grado de instruccin, estado civil, nmero de hijos, actividad econmica, aos de experiencia en el rubro y otros.

Hito 2: Seleccin de las socias con buen comportamiento de pago

Una vez conformados los grupos algunas socias no pueden pagar sus crditos, algunas han sacado para comer no ms, entonces no han podido pagar ese monto que se han prestado y poco a poco CRECER nos ha orientado, de ese modo ya la compaeras han administrado bien la plata (Grupo focal, socia de Crecimiento, 37 aos, ciclo 12)

Por lo cual se da un proceso de seleccin interna de las socias en base a su comportamiento de pago, esto fue realizado por las mismas socias a partir del segundo ciclo de prstamo, escogiendo socias que pagaban puntualmente:

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las seoras queran estar, [en el grupo] pero hemos tenido algunos problemas sobre algunas seoras que no eran de aqu al principio han entrado y nos han ido fallando y hemos tenido problemas el primer ciclo pero despus hemos dicho no, que mejor sea gente de aqu (Entrevista, socia de Crecimiento, edad 44, ciclo 10)

Hito 3: Divisin del grupo cuando es muy numeroso y conformacin de otro grupo.

A medida que el grupo crece y se consolida, se van uniendo nuevas socias, de permanecer toda las socias antiguas, y con el ingreso de nuevas socias el grupo crece demasiado y se divide en dos formndose un nuevo grupo, as mismo algunas socias antiguas deciden "descansar" uno o dos ciclos y luego se reincorporan.

Las socias afirmaron que cuando el grupo crece el manejo se complica por ser muy numeroso y prefieren dividirse: Nos han pedido hacer una agrupacin de mujeres hemos empezado con 12 hemos llegado a 23 y luego nos hemos dividido en dos grupos mucho (muchas personas) era ms problema (Entrevista, socia de La Luna Nueva edad 45, ciclo 10)

Es importante hacer notar que la banca comunal puede estar conformada por socias nuevas o antiguas, las socias antiguas que formasen una nueva asociacin y/o se adjuntaran a otra asociacin tienen la posibilidad de participar con el monto de prstamo del ltimo ciclo en el que participaron, previa consulta con la central de riesgos interna de la institucin (en la que se puede ver la antigedad y comportamiento crediticio) y aprobacin de la nueva banca comunal.

83

4.2.2 El proceso de solicitud de crdito. En este proceso, las socias de la Banca Comunal evalan los montos de crdito a otorgar, sobre la base del conocimiento, confianza y comportamiento de las integrantes de la misma.

Cuando una socia solicita crdito, la representante de cada grupo solidario consulta con las integrantes para definir los montos que solicitan cada una de las socias, tomando en cuenta la actividad econmica y capacidad de pago. Si las socias estn de acuerdo se pre-aprueban los montos, de lo contrario se pueden disminuir los mismos. Una vez que los grupos solidarios han aprobado los montos solicitados por cada uno de sus integrantes, se pone en conocimiento y consideracin de la Banca Comunal quienes deben manifestar su conformidad.

Si el monto solicitado es aprobado, en la siguiente reunin denominada Reunin de Apertura se realiza el desembolso, debiendo las socias hacer un aporte previo, en calidad de ahorro obligatorio, de al menos el 10 por ciento del monto de prstamo solicitado; este aporte no se puede descontar del monto del prstamo que van a recibir, de forma tal que el ahorro inicial es adicional al monto recibido por concepto de prstamo.

Figura 14: Proceso de solicitud de prstamo en la banca comunal

Socia solicita credito

Grupo solidario evalua y aprueba solicitud

Banca comunal evalua y aprueba solicitud

Desembolso: Reunion de apertura

Fuente: Elaboracin propia en base a revisin de documentos institucionales

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En cada una de las reuniones siguientes, todas las socias debern pagar una cuota que contempla tres componentes: amortizacin del prstamo (principal), intereses y ahorro obligatorio.

4.2.3 Hitos en los montos de crdito solicitado No todas las socias solicitan el mismo monto la primera vez, si bien el primer crdito puede ser de hasta dos mil bolivianos las socias usualmente comienzan con montos pequeos, adems vale recalcar que el monto solicitado se somete a votacin en la Banca Comunal, y son las socias con su voto las que autorizan el prstamo.

Hito 1: El primer crdito solicitado es usualmente pequeo

La posibilidad de obtener pequeos prstamos al inicio fue atractiva para las socias, por la desconfianza que ellas sentan no solo hacia la institucin sino tambin en s mismas debido a su inexperiencia en el manejo del dinero, e incluso algunas de ellas no saban en que invertir: He empezado con 500 (Bs), he dicho 500 (Bs) no ms me prestare para ver como resulta (Grupo focal, socia de Crecimiento, 35 aos, ciclo 12) Muchas no saban para que se iban a prestar mi suegra deca no cmo pues qu voy a hacer en qu voy a usar esa plata?... (Grupo focal, socia de Nuevo Amanecer, 44 aos, ciclo 12)

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Mi hija me ha dicho dos mil (Bs) prestan pero puedes prestarte unos 500 (Bs) y si con eso he hecho limpiar mi cato (terreno) medio cato lo he limpiado (Entrevista, socia de Salvador edad 45, ciclos 2)

Este primer prstamo se constituye en el inicio de un proceso de aprendizaje no slo en la administracin del dinero sino tambin en las habilidades para relacionarse con la institucin y las otras socias.

Hito 2: Solicitud de montos mayores En los ciclos siguientes las socias solicitarn mayores montos de forma gradual de acuerdo a las posibilidades de inversin que tengan en sus negocios, como se observa en la tabla 1417y figura 15: Figura 15: Evolucin de montos solicitados en Bolivianos.
12000 10000 8000 6000 4000 2000 0 socia 1 socia 2 socia 3 socia 4 socia 5 socia 6 socia 7 socia 8

1er 2do 3er 4to 5to

Tabla 14: Evolucin de montos solicitados en Bolivianos.


6to 7mo 8vo

Socia 1 2 3 4 5 6 7 8

1er 500 500 500 1000 1000 1000 1000 2000

2do 1000 1000 1000 1500 1500 3000 3000 3000

3er 1500 2000 2000 2000 2000 3000 4000 5000

4to 2000 5000 5000 5000 1000 2000 6000 7000

5to 2000 8000 8000 8000 2000 5000 6000 8000

6to 7mo 8vo 2000 2000 12000 12000 4000 3000 5000 10000 12000 10000

Fuente: Elaboracin propia en base a datos de entrevistas.

17

Los datos de las socias se mantienen confidenciales debido a normas de la institucin.

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Las socias al inicio solicitan montos pequeos desde 500 a 1000 bolivianos incrementndose este monto a partir del segundo ciclo y evolucionando hasta llegar al monto mximo que presta la institucin que es de 12000 Bs.

Esto refleja la confianza que adquiere la prestataria de las otras socias del grupo quienes son las que permiten el prstamo al dar su aprobacin y as mismo la seguridad de las socias en s mismas y sus capacidades de pago.

4.2.4 El Prstamo Interno para las Socias de La Asunta Durante las entrevistas y los grupos focales las socias hicieron nfasis en la importancia del prstamo interno por constituirse en un fondo de rpido acceso al cual acudir, no slo para emergencias familiares sino para realizar inversiones oportunas, por tratarse mayormente de productoras agrcolas estas inversiones se centran en torno a sus cultivos por lo tanto se prestan de la cuenta interna del grupo mayormente para realizar labores del cultivo como ser deshierbe, cosecha, control de plagas, en el momento apropiado: He podido hacer limpiar mi terreno slo he sacado 500 Bs. de interno medio cato me cuesta 250 (Bs) limpiar con lo que me ha sobrado hay que comprar coca, cigarro, refresco para los contratistas, y otras cosas (Entrevista, socia de Salvador edad 45, ciclos 2) el interno nos ha servido porque a veces nos prestamos para 2 a 3 meses siempre me ha servido a m para hacer cosechar (Grupo focal, socia de Nuevo Amanecer, 37 aos, ciclo 12)

Este hecho fue confirmado en la entrevista con el jefe de agencia de la zona quien indico que existen pocas de alta demanda de crditos que coinciden con las

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pocas de mayor actividad agrcola y tambin con las pocas de menor produccin: existe aumento de bancos y cartera desde los meses de diciembre , enero, febrero,.hasta agosto, desde agosto, septiembre, octubre, noviembre, no hay buena cosecha (Comunicacin personal de Jefe de Agencia Coroico.)

Las socias tambin indicaron que otras ventajas del prstamo interno son: les permite aprovechar oportunidades de inversin: nos ha servido en el mejor momento como dicen mis compaeras no es como el banco no sacar ese dinero es al momento y en el mejor momento tambin nos ha salvado dicen mis compaeras (Entrevista socia de Alfa y Omega edad 24 ciclo 5) les permite hacer frente a momentos de bajos ingresos en los cuales no hay produccin o venta. el interno ha sido muy beneficioso para todos por que prestarse de un vecino, de un hermano, es difcil pero si tenemos auxilio, estamos en un grupo, en una asociacin, por ejemplo yo necesito 1000 Bs. ya digo segura, ya tengo que prestarme y me presto... (Grupo focal, socia de Nuevo Amanecer, 36 aos, ciclo 12)

Gracias a los prstamos internos las socias pueden sobrellevar momentos de escases, este prstamo representa un fondo de emergencia que permite a las socias de bajos recursos hacer frente a eventos inesperados sin recurrir a la venta de sus pertenencias y/o capital de trabajo en momentos crticos.

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Por estas razones podemos sostener que el prstamo que las socias obtienen de CRECER es oportuno para sus actividades agrcolas, especialmente el prstamo interno por su rpido desembolso y la no exigencia de requisitos adicionales ni evaluaciones extensas, sino solamente la garanta solidaria.

4.2.5 La oportunidad de ahorrar. En las entrevistas y grupos focales las socias tambin resaltaron la importancia que para ellas representa la posibilidad de ahorrar, por los ahorros obligatorios18 que deben depositar en el momento de desembolso de su crdito, y durante el ciclo de crdito. en la casa a veces no hay caso ahorrar por lo menos an cuando 20 bolivianos aqu hemos ahorrado, a mi me ha servido mucho eso, me ha ayudado y as sigo trabajando (Grupo focal, socia de Nuevo Amanecer, 42 aos, ciclo 12) Me he vuelto a prestar porque he visto que ah se ahorra dinero, pagamos: inters, capital y ahorro (Entrevista socia de Salvador edad 47, ciclos 4)

4.3

Servicios no financieros

Entre los servicios no financieros que brinda CRECER las socias dan mayor importancia y se muestran muy satisfechas por los servicios de educacin en base a las charlas educativas que ellas reciben en las reuniones mensuales o quincenales.

18

Vase la pgina 38, para una descripcin del ahorro obligatorio.

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4.3.1 Evolucin de los temas educativos Los mdulos educativos de CRECER muestran la siguiente evolucin (Figura 16) a travs de los aos:

Figura 16: Evolucin de los mdulos educativos 2003 - 2010

2003-2004 ROL REPRODUCTIVO

2005-2006 SUJETOS DE DERECHO

2007-2008 AGENTES ECONOMICOS

2009-2010 SALUD INTEGRAL DE LA FAMILIA

Fuente: Elaboracin propia en base a revisin de documentos institucionales

2003-2004: Con una concepcin reproductiva de la mujer, los temas educativos hacen mayor nfasis en este rol, lo cual se dio gracias a que en esos aos CRECER aprob un proyecto denominado Salud Sexual y Reproductiva, siendo, segn la Gerenta Nacional de Educacin, pioneros en llevar este tema al rea rural. 2005-2006: Las socias pasan a ser concebidas como sujetas de derechos, los temas educativos apuntan a la toma de conciencia de sus derechos, debido a la firma de un convenio con USAID y el Gobierno Nacional para la difusin del Nuevo Cdigo de Procedimiento Penal19. Durante esos aos, la
19

El Nuevo Cdigo de procedimiento penal (Ley n. 1970, de 25 de marzo de 1999) sustituye al de 1973, e implant un nuevo sistema procesal en Bolivia que reglamenta y consolida el debido proceso y las garantas constitucionales. El debido proceso comprende un conjunto de derechos: 1) el derecho a ser informado de la acusacin; 2) el derecho a la defensa y asistencia profesional; 3) el derecho a un intrprete o traductor; 4) el derecho a un proceso pblico por un juez o tribunal competente; 5) el derecho a un proceso sin dilaciones; 6) el derecho a utilizar los medios de prueba pertinentes para su defensa; 7) el derecho a no declarar contra s mismo y a no confesarse culpable.

90

presencia de una Asesora en La Asunta quien, segn la Gerenta Nacional de Educacin, era defensora de los derechos de la mujer y mostraba un alto compromiso por la difusin de estos, jug un rol significativo en el impacto de este tema en el empoderamiento de las socias. 2007-2008: Los temas se centran en el rol de las socias como agentes econmicos, existe un gran nfasis en temas de educacin financiera. 2009-2010: En esta ltima etapa el tema central es la Salud Integral de la Familia tanto a nivel fsico como psicolgico, los mdulos de Familias Saludables (I y II), y Hbitos Saludables, toman en cuenta el hecho de que la mujer es parte de una organizacin familiar la cual puede ser tradicional o no tradicional, tocando temas que promueven una mejor comunicacin entre la pareja y con los hijos, el buen trato, y el relacionamiento entre sus miembros.

El tema de salud se encuentra en todas las etapas desarrollando un enfoque ms preventivo en las ltimas etapas. (Tabla 15)

En la entrevista realizada al Jefe Regional de Servicios de Desarrollo este indic que los temas educativos no siguen una lgica programtica por niveles de conocimiento adquirido, precisamente por el hecho de que en cada banca comunal existen socias antiguas y nuevas, tanto los temas como sus contenidos, son elaborados en base a encuestas de satisfaccin que la institucin realiza peridicamente y adems, cada agencia plantea algunos temas tambin, en base a la observacin de las necesidades de sus socias: Los mdulos se construyen en funcin a estudios de satisfaccin y de necesidades tomando en cuenta tambin algunos aspectos del contexto pero hay tambin directrices de las cuales no nos podemos salir, una de las directrices es trabajar el tema de salud preventiva o promocional 91

Tabla 15: Evolucin de los mdulos educativos del 2003 al 2010


EVOLUCION DE LOS MODULOS EDUCATIVOS Rol Reproductivo 2003 Lactancia Materna 2004 Planificacin familiar de Sujetos de derecho 2005 Alcoholismo 2006 Autoestima Agentes Econmicos 2007 Autoestima 2008 Proteccin de la salud Hbitos saludables nfasis en la familia 2009 Familias Saludables I Hbitos saludables Educacin Financiera 2010 Familias Saludables II Hbitos saludables Educacin Financiera

Planificacin Mtodo familiar das fijos

Saneamiento y Medio Alcoholismo Ambiente Derechos Ciudadanos

Alcoholismo

Menopausia Atencin Integral del/la menor de 5 aos

Nuevo cdigo de Negocios procedimiento Penal Atencin Integral del/la Salud menor de 5 aos

Derechos Ciudadanos

Presupuesto

Saneamiento Saneamiento Administracin y Medio y Medio de la deuda Ambiente Ambiente Negocio educacin financiera del Manejo banco y Ahorros del

Microseguros Microseguros

Negocios Manejo banco

Manejo de bancas comunales Autoestima de

Manejo de bancas comunales Autoestima

Negociacin

Salud Manejo Salud de la preventiva, bancas mujer salud de la comunales mujer Fiebres tropicales Fiebres tropicales Microseguros

Nutricin y Prevencin alimentacin del VIH/SIDA Prevencin del VIH/SIDA

Fuente: Elaboracin propia en base a datos de la institucin

Tambin indic que para reforzar los conocimientos, asegurar un cambio de actitud y debido a la limitacin del tiempo muchas veces se vuelven a tocar temas: Los mdulos en algunos casos vuelven a tocar temas porque el cambio de actitud y prctica, si bien algunas veces se maneja con una linealidad en cuanto a mayor conocimiento mayor cambio de prctica y de actitud, no siempre funciona as, la aplicacin de un mdulo educativo en un ciclo de 6 meses alcanza aproximadamente 3 horas lo cual es muy reducido para pretender que ese mdulo 92

se haya asimilado, entonces los mdulos se van repitiendo o mezclando pero no se pretende que sigan una secuencia

Adems afirm que la evolucin de los temas educativos tambin tiene que ver con el contexto del pas: el ingreso de las ONGs al pas en un inicio ha sido con el objetivo de reducir las altas tasa de natalidad que haba, luego se han incorporado otras demandas como ser el tema de derechos, derechos ciudadanos, derechos laborales, en ese mbito CRECER tambin ha ido evolucionando pues no es ajena al contexto del pas. Y que: los temas financieros que se incluyen en los mdulos educativos responden tambin a una aspiracin institucional de ser una Microfinanciera lder por lo que los criterios de educacin que damos tambin tienen que ver con el manejo financiero y tambin con la evolucin de las socias

En base a lo anterior podemos afirmar que la planificacin educativa realizada por CRECER est estrechamente relacionada con las necesidades de las socias puesto que toma en cuenta su opinin a travs de las encuestas de satisfaccin que realizan, este tipo de planificacin incide de manera positiva en el impacto que los temas educativos tienen en el empoderamiento de las socias.

93

4.4

El proceso de empoderamiento de las socias de La Asunta

4.4.1 Empoderamiento econmico Analizando las entrevistas en profundidad que se realizaron a las socias ms antiguas se pueden encontrar tres diferentes etapas que atraviesan las socias en su proceso de empoderamiento econmico:

Figura 17: Etapas en el proceso de empoderamiento econmico.

1-3 aos Acceden a recursos Cambio de percepcin respecto al valor del dinero

3-5 aos Aprenden a administrar y a invertir Controlan no solo sus propios recursos sino tambin la cuenta interna de la banca comunal

mas de 5 aos Administran e invierten, toma importancia el Ahorro Controlan no solo sus propios recursos sino tambin la cuenta interna de la banca comunal

Fuente: Elaboracin propia en base a entrevistas y grupos focales.

94

Etapa 1: Socias con antigedad de 1-3 aos: Acceden a recursos, existe un cambio de percepcin respecto al valor del dinero.

En las entrevistas en profundidad, encuestas y grupos focales las socias nuevas y antiguas afirmaron que antes de ingresar a CRECER no podan tomar decisiones puesto que no tenan un fondo propio, y que el dinero prestado de CRECER se uso en muchos casos para el inicio del negocio: antes no tena un fondo mo, en CRECER he tenido una entrada que ha sido ma y con ese dinero he podido disponer para hacerme un negocio yo, y con el cual ayudo a mi familia, yo tambin manejo mi dinero, solo que no lo quiero disponer en mi hogar o sea en las cosas de mi casa, es que es para mi negocio y lo voy hacer CRECER... (Entrevista socia de Nueva Esperanza por 3 ciclos, edad: 29 aos.) Primero trabajaba a mitades con otra gente en el momento que ha llegado CRECER he empezado sacndome 1000 Bs. con eso he empezado, he aumentado cada ciclo mil mas y con ese dinero me he puesto mi propio terreno (Entrevista socia de La Luna Nueva por 10 ciclos, edad: 47 aos)

En los primeros aos de participacin en CRECER las socias, al adquirir una deuda tienen un cambio de actitud hacia el dinero, lo valoran ms e intentan controlar los usos en la casa y el negocio, principalmente para no fallar con sus pagos a la institucin, el Asesor(a) de Crdito y Educacin cumple un rol preponderante en esta etapa puesto que se encarga de aconsejarles y recordarles que no deben fallar en sus pagos. Algunos testimonios de las socias se presentan a continuacin:

95

antescuando no tena un fondo mo y mi esposo me daba y yo agarraba y dispona no mas o sea, no vea de donde estaba saliendo el dinero y me lo gastabaahora ya s que ganarlo es difcil, entonces economizo mas (Entrevista socia de Nueva Esperanza por 3 ciclos, edad: 29 aos.) He aprendido a no gastar a administrar porque si lo gastas de donde pagas? (Entrevista socia de Salvador por 3 ciclos, edad: 45 aos.) el dinero sigo haciendo trabajar porque si digamos me lo voy a comer, eso no me va a dar nada de ganancia, entonces, de donde voy a pagar? (Entrevista socia de Crecimiento por 12 ciclos, edad 64,) aprendemos como manejar la plata, no gastar la plata slo para comer (Entrevista socia de Casteleto por 3 ciclos, edad: 47 aos.) En las primeras reuniones nos ha enseado a administrar y nos han dicho que no tratar de malgastar ese dinero (Entrevista socia de Salvador por 3 ciclos, edad: 51 aos.)

Figura 18: Socias de la directiva llenando los libros de registro 96

Este cambio de actitud hacia el dinero resulta ser un primer paso fundamental para adquirir habilidades de administracin, es importante remarcar que el cambio de actitud en las socias nuevas se debe principalmente a encontrarse en una situacin de deudoras, (muchas de ellas por primera vez)20, y por su deseo de no fallar al grupo. Etapa 2: Socias con antigedad de 3-5 aos: Controlan no slo sus propios recursos sino tambin la cuenta interna de la banca comunal al mismo tiempo aprenden a administrar y a invertir el dinero.

Las socias con antigedad mayor a 3 aos tambin afirman que ahora tienen sus propios recursos y adems tienen control sobre la cuenta interna del grupo y deciden el uso de este dinero en cuanto a prstamos internos e intereses: Gracias al prstamo ya no trabajo para otros, trabajo para m porque antes iba a trabajar por jornal y no me alcanzaba ha cambiado mi vida (Entrevista socia de Unidas para Vencer por 13 ciclos, edad: 51 aos) El dinero lo administramos con la directiva y con las dems socias, nos prestamos el interno al 3% se prestan durante dos meses o tres meses y lo dems que sobra se queda en caja, yo agarro la llave, la tesorera slo agarra la caja as devolvemos, nos prestamos por turno... (Entrevista socia de Crecimiento edad 44, ciclo 10) Nosotras nos controlamos todo el grupo, no solo las dirigentes toditas controlamos como est yendo el dinero, en que est entrando, cunto esta sobrando, cmo tiene que ir, todo el grupo controla todo. (Entrevista socia de Unidas para vencer por 12 ciclos, edad: 42 aos)

20

Ver Figura 13: Prestamos anteriores a CRECER.

97

Las socias de antigedad intermedia (3 a 5 aos) tambin, mostraron una actitud ms confiada hacia el dinero afirmando que ya saben cmo administrarlo y enfatizando la importancia del control del mismo mediante presupuestos, y buenas inversiones: Ver la economa cuanto se gasta al mes, cunto no se gasta, para que necesito todo eso (Entrevista socia de Alfa y Omega por 5 ciclos, edad: 24 aos.) Como administrar nos han enseado tambin, el dinero para mis gastos, para el negocio, todo tengo que controlar bien y mis gastos tambin tengo que ver, cunto estoy gastando (Entrevista socia de Arco Iris por 6 ciclos, edad: 50 aos.)

Figura 19: Socias de la directiva cobrando cuotas y registrndolas Por lo que se puede afirmar que a medida que transcurren los ciclos de crdito las socias no solamente adquieren recursos y los controlan sino que tambin se apropian del recurso comn que representa la cuenta interna de la Banca 98

Comunal a la que pertenecen, siendo capaces de analizar y decidir el mejor uso de este dinero as como evaluar los rendimientos obtenidos por prstamos a otros miembros del grupo, adems de fortalecer sus habilidades para la administracin del dinero, de su negocio y de su hogar, aprendiendo a utilizar herramientas como el presupuesto y los balances. Etapa 3: Socias con antigedad mayor a 5 aos: Controlan no slo sus propios recursos sino tambin la cuenta interna de la banca comunal al mismo tiempo que administran e invierten, toma importancia el Ahorro.

Las socias con antigedad mayor a cinco aos por su parte, concuerdan en que no slo valoran ms y administran mejor el dinero sino que tambin valoran la posibilidad de ahorro que les ofrece CRECER y las ganancias generadas por la cuenta interna, adems de mostrar conocimientos y habilidades para invertir: Ahora sabemos cmo debemos invertir, si digamos yo invierto en este negocio veo que no se gana entonces no sigo con el negocio, porque pierdo la plata no? entonces ya no voy a poder responder.. (Entrevista socia de Unidas para Vencer por 12 ciclos, edad 42 aos) Ya sabemos cmo administrar el dinero, como ha habido esos cursos de como se puede hacer un presupuestoadministro bien mi crdito interno, invierto, al mes los recojo para devolver (Entrevista socia de La Luna Nueva por 10 ciclos, edad: 47 aos.)

99

siempre les deca en cada reunin que debemos utilizar la plata para zanjeo, para negocio y no para comer, si comemos de donde vamos a sacar? era la pregunta21 entonces yo creo que nos ha ayudado muchsimo la plata de CRECER (Grupo focal, socia de Crecimiento, 37 aos, ciclo 12) me ha gustado lo que ahorramos en esa garanta que dejamos el dinero tenemos un ahorro yo me presto ese dinero, tengo que utilizar para algo que no se derroche, tengo que sacar la ganancia y de ah pagar a CRECER y sigo ahorrando y el capital sigo haciendo trabajar con mi negocio, eso es lo que lo multiplica y con esa razn no fracaso, soy bien puntual, no tengo faltas ni atrasos (Entrevista socia de Crecimiento por 12 ciclos, edad: 64 aos.)

4.4.2 Empoderamiento en el hogar. El empoderamiento de la mujer, por tratarse de un proceso integral no puede estar desligado de las relaciones interpersonales, siendo la familia el ncleo principal de estas relaciones, es importante analizar si a la par de un empoderamiento econmico, se lleva a cabo un proceso de empoderamiento en el hogar y si en este ha mejorado la posicin de la mujer, ha disminuido su carga laboral y se ha incrementado la inversin en el hogar y los hijos.

21

La pregunta sera comer o invertir? Aqu es necesario reflexionar la situacin de estas mujeres que por sus condicin de pobreza se ven obligadas en su diario vivir a tomar decisiones como sta: si los recursos son escasos darn prioridad a la alimentacin o a la inversin? (ver opiniones similares en pginas 82 y 96) El hecho de alimentarse debera ser considerado tambin como una inversin en la salud de ellas y de sus hijos, sin embargo, en condiciones de escases, la alimentacin de hoy podra poner en riesgo la alimentacin de maana por lo cual ellas tienden a reducir su inversin en alimentacin e invertir en sus negocios para asegurar un futuro mejor. Una realidad impactante del rea rural y urbana, la cual no puede ser atribuida a instituciones financieras, sino a las condiciones estructurales polticas, sociales y econmicas, que perpetan los espirales de pobreza e inequidad en nuestro pas.

100

Analizando las entrevistas en profundidad y grupos focales que se realizaron se encontraron dos diferentes etapas que atraviesan las socias en su proceso de empoderamiento en el hogar:

Figura 20: El proceso de empoderamiento en el hogar.

ULTIMOS AOS
Aporte de las mujeres al hogar con recursos econmicos. Reconocimiento de sus derechos y los de los dems miembros de la familia. Mayor decisin y control de los recursos econmicos en el hogar juntamente con el esposo o sola. Incremento de la capacidad de negociacin de las socias por su aporte econmico al hogar y por las charlas educativas. Mayor participacin del esposo en las labores del hogar y el negocio.

PRIMEROS AOS

Fuente: Elaboracin propia en base a entrevistas y grupos focales

Etapa 1: Cambios al ingresar a las bancas comunales (primeros aos): Aporte al hogar con recursos econmicos, reconocimiento de sus derechos y los de los dems miembros de la familia por charlas educativas en las bancas comunales.

Es importante analizar si adems de un incremento en las inversiones en el hogar y en los hijos, existe un cambio de actitud de los miembros de la familia hacia la mujer, y adems un cambio de la actitud de la mujer hacia su rol en la familia, estos cambios de actitud necesariamente deben estar reflejados en hechos concretos del diario vivir por lo que se escogieron algunas preguntas relacionadas mayormente a las labores cotidianas que realizan las mujeres, y a su opinin acerca del rol del hombre y el rol de la mujer en el hogar. 101

Tanto las socias encuestadas como las entrevistadas y las participantes en los grupos focales afirmaron que al haber recibido capacitacin de CRECER en sus derechos cambio su forma de pensar acerca del rol que ellas cumplan en su hogar y por esta razn tambin se dieron cambios en su hogar: antes de diferente manera nosotros pensbamos desde que hemos empezado las reuniones de CRECER desde que nos hemos prestado nos han ido ya orientandoque derechos tienen las mujeres, que derechos tienen los varones, que derechos tienen los hijos, antes no sabamos esos derechos entonces parece que nos humillaban, ms que todo los esposos, desde esa vez creo que nosotros como compaeras hemos despertado y desde esa vez yo por ejemplo en mi hogar digo: debemos trabajar los dos debemos ayudarnos si yo tengo que lavar ropa tambin el tiene que lavar ropa si yo cocino, mi esposo tambin tiene que ayudarme en cocinar de esa forma yo pienso (Grupo focal, socia de Nuevo Amanecer, 36 aos, ciclo 12) Yo tambin lo mismo pienso desde que he entrado a CRECER yo tambien he reflexionado un poco porque mas antes estaba muy humillada desde que nos ha orientado la hermana siempre que vena yo tambin ya me he dado cuenta que mi esposo tambien tiene que ayudarme con el hijo con la cocina con el trabajo hasta en lavar ropa por que mas antes no haca eso (Grupo focal, socia de Nuevo Amanecer, 39 aos, ciclo 12)

102

Tambin afirman que al principio hubieron algunas reacciones negativas: cuando han organizado el grupo aqui ha habido un seor que a su esposa le habia dicho que ahi les estan orientando mal, que la mujer ya no debe obedecer al hombre, ha habido eso pero no es asi viendo la realidad el deber la responsabilidad en el hogar es de ambos (Grupo focal, socia de Nuevo Amanecer, 36 aos, ciclo 10)

Como afirma la entrevistada pese a las opiniones negativas de algunos miembros de la comunidad ellas aun mantienen lo aprendido: que la responsabilidad en el hogar es de ambos.

Etapa 2: Socias con antigedad mayor a 3 aos: Decisin y control de los recursos econmicos en el hogar juntamente con el esposo o sola. Incremento de la capacidad de negociacin de las socias por su aporte econmico al hogar y por las charlas educativas de CRECER, por lo que se logra mayor participacin del esposo en las labores del hogar y el negocio.

Las socias afirman que ellas conversan y dialogan con sus esposos y los reflexionan, y que las charlas educativas de CRECER acerca de la comunicacion en la familia les fueron muy tiles para lograr cambios de actitud en sus esposos, quienes valoran ms el trabajo de ellas y se preocupan por la deuda adquirida adems de mostrar mas inters por las labores relacionadas con el negocio y apoyarlas en algunas labores del hogar y del cuidado de los hijos, en base a estas declaraciones se puede afirmar que la capacidad de negociacin de las socias ha mejorado a nivel de la familia: tambin hemos aprendido la comunicacin en el hogar tanto con el esposo e hijos.. (Entrevista socia de Unidas para Vencer edad 51, ciclo 13)

103

El me ayuda en el trabajo igual, tambin tenemos que ver otras formas de sacar [dinero] por lo menos tenemos que ganar tanto al da yo creo que l me ha entendido, yo trato de hablarle a l... (Entrevista socia de Salvador edad 51, ciclo 3) viendo no? el dinero que nos prestamos parece que la mujer tenemos mas responsabilidad por que tenemos una deuda, pero tambien asi en un acuerdo de ambos, el esposo tambien colabora no? ambos tenemos esa responsabilidad para pagar a CRECER (Grupo focal, socia de Nuevo Amanecer, 36 aos, ciclo 10) Tambin he aprendido a saber cmo tengo que hablar con mi esposo, a ya no pelear tanto (Grupo focal, socia de Nuevo Amanecer, 39, ciclo 12) Los resultados de las encuestas detallados en la figura 20, muestran que un 58% de las socias deciden juntamente con la pareja, mientras que el 29% de las socias decide sola sobre el uso del dinero en su hogar, sumando estos dos porcentajes tenemos que la mayora de las socias (87%) ejerce control parcial o total de las decisiones econmicas en la casa.

Un 9% que indica que son sus padres los que deciden acerca del uso del dinero en su hogar, porcentaje que probablemente pertenezca a las socias que an son solteras.

104

Figura 21: Decisin del uso del dinero en el Hogar


4% 9%

29% Yo sola Mi pareja y yo Mi pareja

58%

padres

. Fuente: Elaboracin propia en base a datos de encuestas

Las encuestas tambin revelaron que en la actualidad la mayor parte de los esposos participan en el cuidado de los hijos y las tareas del hogar.

Figura 22: Participacin del esposo en cuidado de los hijos


7% 17% 47% 13% 16%

Siempre Algunas veces Nunca No tiene esposo NS/NR

Fuente: Elaboracin propia en base a datos de encuestas

105

Figura 23: Participacin del esposo en labores del hogar


50.0 40.0 30.0 20.0 10.0 0.0 Siempre Algunas veces Nunca No tiene esposo NS/NR 38.2 23.6 18.2 16.4 3.6

Fuente: Elaboracin propia en base a datos de encuestas

Ambos cuadros muestran un alto porcentaje de participacion tanto en el cuidado de los hijos como en las labores del hogar, solamente el 13% respondio que el esposo no participaba nunca en el cuidado de los hijos y un 18% que no participaba nunca en las labores del hogar.

En las entrevistas y grupos focales las socias hicieron notar que existe mayor comunicacin entre ellas y sus hijos o hijas lo cual lo atribuyen a los temas educativos de CRECER: Hay temas educativos que nos explican cmo debemos educar a nuestros hijos como se debe ayudar a la persona, tambin me ha ayudado a saber hablar con las hijas ms que todo porque a veces tambin las hijas por falta de orientacin cometen errores, como aconsejarle a mi hija hablar as como amigas hasta con mis hijos he hablado as. (Entrevista socia de La Luna Nueva 47, ciclo 10) Ms que todo por ejemplo en la educacin de los nios no?, tenemos temas sobre la educacin del nio, cmo podemos educar a nuestros hijos, cmo podemos ser unos buenos padres, no debemos ser malos, debemos

106

tener como amigo al hijo, o sea en esas cosas creo que de verdad hemos aprendido mucho (Entrevista socia de Crecimiento, edad 44, ciclo 10) El promotor, el encargado siempre nos habla de la familia de la dignidad de todo con eso ms se han orientado las compaeras, s cmo se debe tratar a los hijos, cmo se debe estar en el hogar todo eso (Entrevista socia de Nueva Esperanza, ciclo 12, 39 aos) En tanto la educacin de mis hijos he aprendido con mis hijos tambin cmo deben ensearles y tambin con mi esposo cmo debo responder yo cuando l est renegando y dejar de pelear con l eso es lo que ha mejorado tambin (Entrevista socia de Nueva Esperanza, ciclo 12, 44 aos)

Por lo tanto podemos afirmar que existen indicios de cambio dentro de los hogares de las socias de La Asunta como consecuencia de su empoderamiento, no se pretende afirmar que las mujeres socias de CRECER en La Asunta hayan alcanzado un alto grado de bienestar en el hogar, el proceso de empoderamiento de la mujer en el hogar es de mayor plazo en comparacin con el empoderamiento econmico o social, lo cual es comprensible pues es en el hogar donde se naturalizan las desigualdades de gnero y donde se expresan ms ampliamente las relaciones de inequidad.

La actitud de la pareja de las socias parece mostrar un comportamiento positivo puesto que el 40% de las socias declar que su pareja es carioso y un 16,4 % que se preocupa por ellas, como se ve en la figura 23.

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Figura 24: Actitud de la pareja


50.0 40.0 30.0 20.0 10.0 0.0 Se preocupa Es carioso Es Agresivo NS/NR No tiene pareja 16.4 10.9 10.9 21.8 40.0

Fuente: Elaboracin propia en base a datos de encuestas

Sin embargo a la pregunta de si tu esposo te maltrata solamente un 20% respondi que no habia maltrato de su parte, el restante 67% indic que el maltrato que ms sufren es debido a los gritos 60%.

Figura 25: Tu pareja te maltrata?

13%

Grita Pega

20% 60% 2% 5%

Insulta No maltrato No tiene pareja

Fuente: Elaboracin propia en base a datos de encuestas

Slo el 5% declar sufrir violencia fsica de parte de su pareja, lo cual pese a ser un bajo porcentaje debe ser tomado en cuenta junto con los otros tipos de maltrato, para hacer nfasis en el fortalecimiento de las socias especificamente en el desarrollo de habilidades para la resolucin de conflictos familares, y denuncia en casos de maltrato fisico. 108

4.4.3 Lo transversal: Incremento de la inversin en el hogar y los hijos. En las entrevistas en profundidad, encuestas y grupos focales se pregunt a las socias en qu utilizan las ganancias o ahorros, si los utilizaban en salud o educacin de sus hijos o hijas y si hicieron mejoras en su casa.

La mayor parte de las socias respondi afirmativamente indicando que slo gastan en salud cuando es necesario por alguna emergencia o enfermedad, pero no de manera preventiva.

Por otra parte las madres con hijos en edad escolar no invierten el dinero en la educacin de sus hijos o hijas puesto que usan el sistema educativo pblico, pero si gastan en material escolar, e invierten mayormente el dinero en mejoras de su casa y compras para su hogar: Compro cosas para mi casa recin compre una computadora (Entrevista socia de Crecimiento edad 27, ciclo 12) antes no tena congeladora me compr congeladora, mi tele mi DVD (Entrevista socia de Crecimiento edad 64, ciclo 12) ..he hecho mi cocina que no tena, he dividido mi cuarto para hacer el cuarto de mis hijos, eso principalmente (Entrevista socia de Nueva Esperanza edad 29, ciclo 3) he construido mi casita est limpiadito todo, falta aumentar algunos cuartos (Entrevista socia de Salvador edad 47, ciclos 4)

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Tres de las catorce entrevistadas declararon estar apoyando a sus hijas o hijos bachilleres para que puedan estudiar en la universidad en la ciudad de La Paz: A mi hija ms estoy apoyando porque est con el estudio en la universidad, porque mi hijo no est estudiando l trabaja (Entrevista socia de Crecimiento, edad 44, ciclo 10) ayudo en el estudio de mis hijos que estn en la universidad estudiando ingeniera.. (Entrevista socia de Unidas para Vencer, edad 51, ciclo 13) Ayudo a mi hija que est estudiando en La Paz, los dems no estn estudiando cada uno tiene su terreno ya no necesitan.. (Entrevista socia de La Luna Nueva 47, ciclo 10)

En ambas etapas del proceso de empoderamiento en el hogar se identific la propensin de las mujeres a invertir en el hogar y en los hijos como sostiene UNICEF, (2007): el incremento de los ingresos de las mujeres se ver reflejado en mayor inversin en el hogar y en los hijos

4.4.4 El proceso de empoderamiento poltico - social Analizando las entrevistas en profundidad, encuestas y grupos focales que se realizaron a las socias ms antiguas se pueden encontrar diferentes etapas que atraviesan las socias en su proceso de empoderamiento poltico - social:

110

Figura 26: Etapas en el empoderamiento econmico

Antigedad de 3-5 aos


Se apoyan unas a otras mediante la garanta solidaria. Su participacin en las reuniones es reducida y forzada por el Asesor Se consolidan lazos de amistad. Se apoyan en casos de problemas personales. Acuden a otras socias para consejo.

Antigedad de 1-3 aos

Se apoyan cuando falta dinero para la cuota. Mayor comunicacin entre las socias. Pierden el miedo participan y opinan en las reuniones de CRECER. Aprenden a ser lderes.

Antigedad de ms de 5 aos

Fuente: Elaboracin propia en base a datos de entrevistas y grupos focales

Etapa 1: Socias con antigedad de 1-3 aos: Se apoyan unas a otras mediante la garanta solidaria. Su participacin en las reuniones es reducida y forzada por el Asesor(a) de Crdito y Educacin.

En una primera etapa el apoyo que las socias reciben se da como resultado de la garanta solidaria, tal como lo afirman las socias que cuentan con una antigedad menor a 3 aos: Recibimos el apoyo donde nos garantizamos nos apoyamos unas a otras (Entrevista socia de Casteleto, edad 35, ciclo 3)

111

Todos nos apoyamos entre nosotros, nos garantizamos, cuando sacamos internos nos turnamos, pagamos normal (Entrevista socia de Salvador edad 51, ciclos 3)

Figura 27: Dinmicas grupales en reunin de las Bancas comunales.

Etapa 2: Socias con antigedad de 3-5 aos: Se apoyan cuando falta dinero para las cuotas, existe mayor comunicacin entre las socias, pierden el miedo participan y opinan ms en las reuniones de CRECER, aprenden a ser lderes.

Las socias de antigedad intermedia (3-5 aos) tambin resaltan la importancia de la garanta solidaria pero hacen mayor nfasis en el apoyo que reciben cuando a alguna le falta dinero para completar su cuota o tienen una eventualidad: Nos garantizamos cuando les falta en el grupo tratamos de prestarle de cualquier forma para cumplir con CRECER (Entrevista socia de Arco Iris edad 50, ciclo 6) 112

Si por ejemplo: alguna socia se enferma y no puede venir nosotras ponemos su cuota solucionamos el problema para no hacer problema en CRECER, la seora vuelve y nos devuelve (Entrevista socia de Alfa y Omega edad 24, ciclo 5)

Tambin resaltan que se incrementa la comunicacin entre las socias del grupo: Recibimos apoyo verbal, comunicndonos entre nosotras apoyndonos, tambin nos da ms comunicacin en el pueblo lo que remos con las seoras del grupo (Entrevista socia de Crecimiento edad 22, ciclos 5)

Durante las entrevistas en profundidad la mayora de las socias con antigedad mayor a 3 aos afirmo que desde que estn en CRECER, ha mejorado su forma de expresarse y participan ms fcilmente en las reuniones de su comunidad: Al principio no poda expresarme, bien rara, de ah he ido un poco desenvolvindome mas CRECER me ha ayudado en ser ms abierta a desenvolverme un poco mas (Entrevista socia de Crecimiento edad 22, ciclos 5) Hace tres aos atrs la promotora nos ha explicado bien, he aprendido algo, porque a veces da miedo hablar, un poquito me ha ayudado as de frente hablarotras seoras tienen miedo pues a hablar pero yo un poquito ya he cambiado, ya puedo expresarme, hablar as en un ampliado, reuniones todo eso, si algo me ha enseado he aprendido ah, luego he sido secretaria general de mi comunidad me ha ido bien ahora soy secretaria de actas de la central de adentro y me va bien (Entrevista socia de La Luna Nueva, edad 47, ciclo 10)

113

He aprendido varias cosas en CRECER yo mas antes iba a una reunin, tena miedo a hablar pero ahora ya no, me levanto y pido la palabra porque nos han enseado en CRECER porque cuando nos formamos as no ve no hablamos, no reclamamos entonces cuando yo he empezado nos han formado dirigentes a mi presidenta, al principio tena miedo, pero ya poco a poco nos decan que tiene que hablar, tiene que decir entonces ya vena empezaba a hablar ya despus nadie nos parabadespus ya he ido a reuniones de los sindicatos siempre nos llamaban entonces ah yo ya sin miedo hablaba peda la palabra y deca que no debe ser asdebe ser as, opinaba (Entrevista socia de Unidas para Vencer edad 42, ciclos 12)

Etapa 3: Socias con antigedad mayor a 5 aos: Se consolidan lazos de amistad. Se apoyan en casos de problemas personales. Participan y opinan en ampliados y reuniones de su comunidad. Se sienten capaces de ocupar cargos de liderazgo. Acuden a otras socias para consejo. Las socias ms antiguas (ms de 5 aos) dan mayor importancia al efecto de las reuniones en sus vidas, los lazos que construyeron con las otras socias a travs de los aos y los aprendizajes y experiencias compartidas: Hemos llegado a unirnos unas con otrashay veces por una diversin cocinamos comemos al final de CRECER una alegra grande, pero ms antes no tena esa alegra, aqu jugamos, bromeamos, remos, nos distraemos el corazn como por decirte de una flor empieza a abrirse una rosatodo nos olvidamos es una alegra para nosotros y mas por eso seguimos en CRECER hay veces digo yo no quisiera que se termine ese tiempo... (Entrevista socia de Crecimiento edad 64, ciclo 12)

114

Una se distrae y tambin jugamos hemos aprendido a jugar a hacer juegos y es una parte que nos distrae harto tambin nos sirve para salir del estrs por lo menos ese da compartimos entre las socias nos conocemos mas,ya llegamos a saber cmo es esa persona durante esos aos ya nos conocemos como una familia... (Entrevista socia de La luna Nueva edad 45, ciclo 10)

Hay veces bien alegre me siento cuando estoy ah activa, remos, jugamos, hay veces as en la casa no mas, triste nos sentimos, en ah haciendo grupitos, hay siempre un juego, jugamos. Antes de CRECER as era bien apagadito, no sala nada, en la casa trabajo, en la chacra no escribimos nada ah, as no mas vamos, en cambio ah me siento como si estuviera en la escuela (Entrevista socia de Salvador edad 47, ciclos 4)

Tambin nos apoyamos en charlas hablamos que podemos hacer para ganar ms invertir nuestro dinero, por ejemplo cuando yo me he enfermado me han prestado dinero del grupo de esa manera tal vez nos apoyamos tambin (Entrevista socia de Unidas para vencer edad 42 ciclos 12)

Por lo tanto podemos afirmar que al pasar los aos las socias alcanzan un alto grado de cohesin, convirtindose la banca comunal no slo en un grupo de personas interesadas en financiar sus actividades econmicas, sino que llegan a formar lazos profundos de amistad, compaerismo y cooperacin, siendo tambin las reuniones un espacio para la recreacin, la liberacin del estrs, y donde las socias tambin encuentran apoyo y consejo de sus pares.

As mismo en las encuestas que se hicieron en la zona un 53% de socias que dijeron que se expresan fcilmente algunas veces y un 32% afirman que se expresan con facilidad siempre: 115

Figura 28: Facilidad de expresin Te expresas fcilmente en pblico?


2% 12% 33% Siempre Algunas veces 53% Nunca NS/NR

Fuente: Elaboracin propia en base a datos de encuestas

Tambin se encontr que existe correlacin significativa entre la antigedad de las socias y su facilidad de expresin:

Tabla 16: Correlacin entre antigedad y facilidad de expresin


Aos de Antigedad de la Socias Correlacin de Pearson Sig. (bilateral) N * La correlacin es significante al nivel 0,05 (bilateral). 1 55 Expresin Pblico en -0.3 0.01 55

Esta relacin se puede observar en la figura 29.

116

Figura 29: Correlacin entre antigedad y facilidad de expresin

60 40 20 0 1 a 3 aos 3 a 5 aos ms de 5 aos

52% 56% 24% 33% 44% 50% 6% 6% Siempre 24% 0% 6% 0% Algunas veces Nunca

Fuente: Elaboracin propia en base a datos de encuestas

El porcentaje de socias con mayor antigedad que responde que nunca se expresa con facilidad en pblico desciende hasta un 6% en comparacin con el correspondiente a socias de menor antigedad 24%.

Figura 30: Compartiendo diferentes opiniones, en la banca comunal.

117

Al existir en una misma banca socias nuevas y socias antiguas en porcentajes no condicionados ni determinados por la institucin las socias con mayor experiencia son capaces de transmitir conocimientos a las socias nuevas generndose un espacio de aprendizaje mutuo y dinmico, existiendo una relacin de pares en la cual las socias antiguas se constituyen el par aventajado y las nuevas en el par en aprendizaje.22

En las entrevistas las socias tambin afirmaron que anteriormente haban realizado acciones a favor de la comunidad con sus compaeras de las bancas comunales, pero que esto ya no era muy comn: Con la primera promotora hemos hecho campaas aqu de salud, hemos limpiado la plaza, hemos hecho campaas de educacin de las mams entrevista socia de Crecimiento edad 44, ciclo 10

As mismo los datos de la encuesta revelan que la mayora (80%) no realiza estas actividades en la actualidad.

En base a estos datos y a las afirmaciones de las socias podemos afirmar que el hecho de pertenecer y participar en las bancas comunales contribuye al proceso de empoderamiento social-poltico pues las socias adquieren habilidades para expresarse y opinar, as como para tomar decisiones como grupo, esto aumenta la confianza en s mismas y las perfila para ocupar cargos de liderazgo no slo en la banca comunal sino tambin en su comunidad.

22

Relacin de aprendizaje descrita por Vygotsky (1956), citado por Craig (1999), en su libro Desarrollo psicolgico.

118

4.5

Las Socias en la actualidad

4.5.1 Uso del tiempo Si bien el acceso a financiamiento permite a las socias establecer sus negocios e incrementar sus ingresos as como cambiar su estatus a nivel familiar esto podra llevar a sobrecargar de trabajo a las mujeres al incrementarse sus actividades en espacios pblicos y privados, por lo tanto en la encuesta se hicieron dos preguntas acerca del uso del tiempo, una que tiene que ver con la actividad a la que las mujeres le dedican ms tiempo (figura 31) y la otra que busca entender la percepcin de las mujeres acerca de su tiempo y si es suficiente durante el dia (figura 32).

Figura 31: Actividad a la que dedican ms su tiempo A que actividad le dedicas mas tiempo?
5% 2% 2% 13% 13% Hogar Negocio/Cultivos Hogar y negocio 65% Trabajo dependiente Estudio NS/NR

Fuente: Elaboracin propia en base a datos de encuestas

El 65% de la socias encuestadas indicaron que dedican la mayor parte de su tiempo al hogar y al negocio en la misma magnitud, solamente el 5% declara que dedica ms tiempo a su trabajo dependiente y un 2% declara que se dedica al estudio.

119

Respecto al uso del tiempo durante el da el 64% de las socias encuestadas declararon que les alcanza para todo, sin embargo el restante 36% declararon no tanto y no me alcanza lo cual representa un porcentaje an elevado.

Figura 32: Te alcanza tu tiempo?


Alcanza para todo No tanto 5% No me alcanza

31% 64%

Fuente: Elaboracin propia en base a datos de encuestas

Sin embargo, en las entrevistas las socias declararon que el tiempo les alcanza para ocuparse de su hogar y el negocio pero no permite que se dediquen a ellas mismas, por ejemplo al estudio, las socias demostraron tener inters en estudiar y superarse pero por sus actividades opinan que no les ser posible: Me gustara estudiar administracin de empresas pero voy a estudiar secretariado ejecutivo no ms Por qu? Porque como ya he tenido mi esposo mi hija y tengo tambin mi cocal no tengo a quien dejar por eso... entrevista socia de Alfa y Omega, edad 24, ciclo 5 Quisiera estudiar, lo he dejado enfermera y lo he dejado por mi negocio entrevista socia de Crecimiento, edad 22, ciclo 5

120

ahora pienso estudiar pero tengo una nia que est estudiando y no tengo con quien dejarle (entrevista socia de Salvador, edad 45, 2 ciclos)

4.5.2 Socias de la tercera edad. Una caracterstica de las bancas comunales de CRECER en La Asunta es la participacin de socias adultas-mayores, el 7% del total de las socias en esta regin se encuentran entre los 56 a 65 aos, debido a esto, existe preocupacin en ellas respecto a una norma de la institucin, segn la cual no se otorgan prstamos a personas mayores de 65 aos, esto hace que las socias mayores sean marginadas del grupo, una de las socias de mayor edad afirm: aunque con poco seguimos, yo por eso a veces digo: no quisiera que se termine ese tiempo; haba una hermana (socia) que ya tena 65 y le han retirado, ella se ha ido triste, nosotras tambin no hemos sentido tristes, eso no quisiera que me hagan a mi (Entrevista, socia de Crecimiento, edad 64, ciclos 12) Dejar de pertenecer a la banca comunal no slo representa perder el acceso a financiamiento econmico, sino tambin la prdida de las relaciones sociales y sentido de pertenencia al no poder participar de los momentos de encuentro y compartimiento que se dan en las reuniones, esto sucede en un momento crtico en la vida de las socias como es el de ingresar a la tercera edad, momento en el que precisamente necesitan mayor contacto interpersonal y mantenerse activas. El retiro de las socias tambin podra desestabilizar al grupo, como en el caso de esta socia quien afirm que pens en retirarse voluntariamente pero no lo hace porque otras socias afirman que no continuarn en el grupo sin ella: ya no necesito [prestarme], es que mis compaeras no quieren que me salgacomo he sido la presidenta del grupo y sigo, entonces si te vas 121

toditas nos vamos a ir dicen, aunque sea con 1000 (Bs.) estate, dicen (Entrevista, socia de Crecimiento, edad 44, ciclo 10) Las bancas comunales se ven afectadas al perder a las socias con mayor experiencia y capacidad para transmitirla, adems por lo lazos de amistad que existen entre sus miembros. Ante esta problemtica CRECER afirma que no existen normas internas que indiquen que se debe retirar obligatoriamente a las socias llegada la edad de 65 aos, sin embargo, debido casos que se dieron en el pasado, en los cuales las socias mayores fueron utilizadas por sus familiares para obtener prstamos para ellos, existe ms cautela al otorgar prstamos a socias de la tercera edad, donde juega un papel muy importante el trabajo del asesor de crdito y educacin, quien en base a una evaluacin de los riesgos debe decidir si es conveniente o no que la socia contine en el grupo. Por lo cual es necesario que CRECER elabore una estrategia para retener a estas socias y al mismo tiempo minimizar el riesgo, las socias que no pueden solicitar crdito podran seguir participando de las reuniones de manera honoraria sin tener la obligacin de prestarse o podran aportar mnimos ahorros a la cuenta interna de la banca y de esta forma continuar compartiendo los beneficios sociales del grupo.

122

4.5.3 Aspiraciones de las socias

Pese a las dificultades que atraviesan en su vida diaria, la mayora de las socias se sienten felices por la capacitacin que reciben a travs de los temas educativos de CRECER, pues al parecer estos responden al gran inters que muestran las socias por superarse y aprender ms, algunas tambin asisten a otras instituciones que brindan capacitacin y muestran deseos de seguir aprendiendo: En CRECER nos han dado educacin, nos han pasado cursos de muchas cosas como es la autoestima, alcoholismotambin hemos aprendido lo que es el ambiente lo que es el alimento para nuestro hogary tambin hemos aprendido a jugar a hacer juegos y es una parte que nos distrae harto tambin nos sirve para salir del estrs (Entrevista, socia de La Luna Nueva edad 45, ciclo 10) El tema que hemos aprendido para m a lo menos es con la primera promotora, sobre el manejo de hortalizas y yo lo tengo mi huerta, o sea en mi casa lo tengo, mis flores, mis huertas, lo que he aprendido no lo pierdo (Entrevista, socia de Crecimiento, edad 44, ciclo 10)

En la actualidad las socias aspiran a mayor acceso a servicios de educacin, se ha despertado en ellas la necesidad de conocer ms sobre diversos temas, y tambin les interesa participar en capacitacin tcnica en otros cultivos y oficios: Estoy en un curso tcnico de corte y confeccin porque es una ayuda que ha venido de ACDI VOCA23 para las seoras del pueblo... (Entrevista, socia de Nueva Esperanza edad 29, ciclo 3)

23

ACDI/VOCA es una organizacin privada sin fines de lucro, que promueve el crecimiento econmico y el desarrollo de la sociedad civil en democracias emergentes y pases en va de desarrollo.

123

ahora ha habido unos cursos de costura y repostera voy a estudiar tal vez pueda poner una pastelera (Entrevista, socia de Unidas para Vencer, edad 42, ciclo 12) haba pensado plantar estevia24 con una ONG pero no fue posible porque he llegado tarde y no haba cupo (Entrevista, socia de Crecimiento, edad 27, ciclo 12)

Esto significa que ahora reconocen que son capaces de aprender, llevar acabo otras actividades fuera de su hogar, iniciar emprendimientos econmicos y asumir roles de liderazgo en su comunidad.

24

La stevia (Stevia rebaudiana Bertoni) es una planta originaria del Paraguay que se cultiva en climas tropicales y de la cual se obtiene un edulcorante natural que sustituye al azcar y otros edulcorantes artificiales.

124

CAPTULO V. APRENDIZAJES Y CONCLUSIONES

125

5 5.1

Aprendizajes y Conclusiones. Aprendizajes

A travs de las diferentes opiniones de las socias en las entrevistas y grupos focales se pueden extraer los siguientes aprendizajes de la experiencia de ellas en su relacin con CRECER: Un requisito que puede convertirse en un obstculo para acceder al crdito es la exigencia del nmero mnimo de personas (8) que deben conformar la banca comunal, si no se cumple este primer requisito no se puede acceder al crdito pese a que los dems requisitos son de fcil cumplimiento El prstamo interno al ser otorgado oportunamente se constituye en un fondo de rpido acceso para las socias, quienes lo utilizan para realizar inversiones oportunas y prcticas culturales necesarias para el buen desarrollo de sus cultivos.
El prstamo interno tambin representa un fondo de emergencia que

permite a las socias de bajos recursos hacer frente a eventos inesperados sin recurrir a la venta de sus pertenencias y/o capital de trabajo. La baja apreciacin de las socias acerca de su actividad agrcola disminuye la valoracin de sta al no ser considerada como un negocio sino ms como una labor domstica a la que ellas estn ligadas. El acceso al dinero resulta ser una experiencia fundamental para que las socias adquieran habilidades de administracin. El reunir socias nuevas y antiguas en una misma asociacin permite una retroalimentacin permanente entre las socias, lo cual facilita el aprendizaje de las socias con menos experiencia. 126

Las socias aprenden a administrar los recursos en base a sus propias experiencias exitosas y no exitosas, a la observacin a otras socias del grupo, a las recomendaciones del Asesor(a) y al consejo de socias antiguas o lderes como ser presidenta o tesoreras, todo esto se complementa con los temas educativos de CRECER lo cual da lugar a una sinergia positiva en las reuniones por ser altamente participativas. Las socias ponen en prctica las habilidades adquiridas cuando se convierten en administradoras del recurso comn que representa la cuenta interna de la Banca Comunal a la que pertenecen, mediante esta prctica adquieren la capacidad de analizar y decidir el mejor uso de este dinero, as como de evaluar los rendimientos obtenidos por prstamos a otros miembros del grupo. Los servicios educativos que ofrece CRECER en cada reunin son inmensamente valorados por las socias de La Asunta al punto de haberse convertido en un incentivo a la permanencia de las socias en las bancas comunales, algunas socias afirmaron que podran prestarse de otra institucin ms no tendran los beneficios de las charlas educativas. El primer gesto de apoyo que las socias reciben del grupo es la garanta solidaria, lo cual les da un sentido de pertenencia y compromiso muy elevado expresado en la actitud de las socias cuando afirman que hacen todo por ser puntuales en sus pagos. Adems de colaborar a otras socias cuando estas no pueden pagar por razones imprevistas, cubriendo entre todas la totalidad de su cuota por no hacer quedar mal al grupo sin exigir ninguna otra garanta que la palabra. Las reuniones quincenales o mensuales de los bancas comunales se han convertido no slo en un espacio para el aprendizaje y la reflexin sino tambin en un espacio para establecer lazos profundos de amistad y 127

cooperacin, siendo tambin para muchas socias una oportunidad para superar el aislamiento, recrearse y liberarse de las tensiones, adems de encontrar apoyo y consejo de otras socias, en las entrevistas las socias usaron trminos como somos como una familia antes era de la casa al lote, no tenamos donde ir, cocinamos para navidad, hay mayor comunicacin en el pueblo, apoyamos al colegio. El alto grado de cohesin e integracin que han alcanzado las socias por medio de su participacin en las bancas comunales genera en ellas sentido de pertenencia y seguridad constituyndose en un aspecto determinante para el desarrollo de las mujeres que asisten y forman parte de estos grupos.

128

5.2

Conclusiones.

La sistematizacin de experiencias en el proceso de empoderamiento de las mujeres en la banca comunal CRECER en el municipio de La Asunta, nos lleva a las siguientes conclusiones:

5.2.1 El Microcrdito a travs de la banca comunal. El prstamo que las socias obtienen de CRECER es oportuno para sus actividades agrcolas, especialmente el prstamo interno por su rpido desembolso y la no exigencia de requisitos adicionales ni evaluaciones extensas, sino solamente la garanta solidaria. Las socias han cambiado su actitud por medio de los mdulos educativos diseados por la institucin, existe una evolucin conjunta de las socias con los temas educativos que reciben de la institucin, siendo sta una relacin muy positiva que muestra la efectividad y el impacto de los temas educativos en el diario vivir de las socias y en su proceso de empoderamiento. Los temas educativos con enfoque de gnero juegan un rol crucial en el proceso de empoderamiento de las socias de CRECER esto concuerda con los afirmado por varios autores: (Kabeer, 1998), (Mayoux, 2002), (Cheston & Kuhn, 2002), que afirman que el slo acceso al crdito no es suficiente para que las mujeres puedan remontar las brechas de gnero y conquistar autonoma y equidad en el hogar; y que es necesario un enfoque integral que logre influir en todos los mbitos de la vida de las mujeres.

129

5.2.2 El Empoderamiento econmico. Existe un proceso de empoderamiento econmico en las socias de La Asunta, durante el cual a partir del acceso al dinero y su posterior manejo las socias adquieren habilidades de: o Administracin, o Inversin, o Ahorro.

Este proceso se inicia cuando las socias acceden a los recursos y se apropian de ellos, la mayora de las socias describi este hito en su vida haciendo uso de las expresiones mi dinero, un fondo mo, mi negocio, mi terrenito.

5.2.3 El Empoderamiento en el hogar.

Existe un proceso de empoderamiento en el hogar sin embargo es de ms largo plazo, mayor al proceso de empoderamiento econmico o poltico-social.

El proceso de empoderamiento en el hogar, est relacionado con dos factores desencadenantes, ambos de igual importancia e interdependientes entre s: El cambio de estatus de la mujer en el hogar al ser percibida como generadora de ingresos gracias al acceso al crdito y al incremento de sus conocimientos y habilidades administrativas. El reconocimiento por la mujer de sus derechos y su incremento en la capacidad de negociacin y habilidades de comunicacin por los temas educativos de CRECER y la interaccin con otras socias.

130

Los mdulos de Derechos Ciudadanos y Familias Saludables han demostrado una alta influencia en las socias, quienes afirman que cambio su forma de pensar acerca del rol que ellas cumplan en su hogar, y su actitud hacia su familia, afirmando que ahora existe mayor comunicacin y mayor participacin de su pareja en las labores del hogar y el cuidado de los hijos.

5.2.4 El Empoderamiento poltico-social. Las socias de las bancas comunales se han empoderado poltica y socialmente al compartir experiencias positivas y negativas con otras socias de mayor antigedad quienes expresan consejos y se constituyen en un apoyo para las socias con menos experiencia, lo cual es un factor que conduce al cambio de actitud de las socias quienes estn en un constante proceso de aprendizaje.

El nivel de confianza en s mismas se ha incrementado por el deseo de las socias de ocupar cargos de liderazgo en su comunidad y la capacidad de autoevaluacin de las socias que ya haban ocupado algn cargo alguna vez.

Al reunirse en una sola Banca socias nuevas y antiguas en porcentajes no determinados ni condicionados por la institucin, las socias con mayor experiencia transmiten sus conocimientos a las socias nuevas, y se crea un espacio de aprendizaje mutuo y dinmico.

131

Uno de los logros ms importantes para las socias y para CRECER es el hecho de que las socias hayan mejorado su expresin oral en cuanto participan ms fcilmente en las reuniones de su comunidad, manifiestan haber perdido el miedo o la timidez y que ahora se sienten capaces de opinar no solo en las reuniones de CRECER sino tambin en reuniones de sus sindicatos, juntas de vecinos, junta escolar y otros contribuyendo as al empoderamiento de las socias.

5.3

Recomendaciones.
Es importante disear una estrategia para facilitar la formacin de grupos solidarios y de esta forma ampliar el acceso de aquellas mujeres que por no lograr el nmero mnimo de socias (8), se ven imposibilitadas de alcanzar el financiamiento para sus iniciativas econmicas.

Se sugiere disear nuevos productos crediticios, los cuales, sin desmarcarse de la banca comunal, respondan a las necesidades de las agricultoras respecto a su actividad econmica, pues si bien utilizan el prstamo para las labores del cultivo, por el corto plazo en que deben pagar, financian este crdito con otras actividades como ser, mayormente, el alquiler de su mano de obra como jornaleras. Las socias expresaron el deseo de que el plazo sea ampliado a 10 o 12 meses y tambin de acceder a montos mayores.

Es necesario disear estrategias para el fortalecimiento de las socias que han llegado al monto mximo de prstamo, quienes al experimentar un crecimiento en su negocio, necesitaran ampliar sus conocimientos en la administracin y expansin del mismo, actualmente a las socias que solicitan montos mayores a 12.000 Bs. se les ofrece un crdito individual, lo cual las desvincula de la banca comunal a la que pertenecen, dejando as de recibir los beneficios sociales y educativos. 132

Se debe promover con mayor nfasis la interaccin del grupo con la comunidad, lo cual fortalecer a sus integrantes incrementando as su capital social, y el alcance de la accin del grupo (ahora centrado en el beneficio y apoyo a las socias) podra llegar ms lejos extendindose a toda la comunidad, y en especial a otras mujeres.

Es importante que CRECER elabore una estrategia para retener a las socias de la tercera edad, las socias que no pueden solicitar crdito podran seguir participando de las reuniones de manera honoraria sin tener la obligacin de prestarse o podran aportar mnimos ahorros a la cuenta interna de la banca y de esta forma continuar compartiendo los beneficios sociales del grupo.

Se sugiere a CRECER reforzar el rea de expresin escrita, en las socias puesto que aun contina siendo una debilidad que presentan para acceder a cargos de liderazgo, y por el deseo de superacin que es manifiesto en cada una de ellas.

Sera beneficioso para CRECER elaborar una poltica de seleccin de personal que incluya a las mejores socias de las diferentes bancas comunales como Asesoras de Crdito, debido a que la experiencia y los conocimientos adquiridos en la banca comunal las capacita para este cargo.

El contexto netamente rural en el que se dan los efectos y actitudes descritas en esta sistematizacin, puede ser altamente determinante, por lo que se recomienda a CRECER realizar una investigacin con el mismo enfoque pero tomando en cuenta bancas comunales del rea urbana.

133

Por la importante funcin que cumplen los Asesores/as de Crdito y Educacin en la transmisin de conocimientos y acompaamiento al proceso de empoderamiento de las socias, es altamente recomendable para CRECER realizar un estudio acerca de los roles de gnero que cumplen los asesores/as y las socias dentro las bancas comunales, para determinar si existen conflictos de poder y cmo evitarlos.

As mismo se recomienda a la institucin disear estrategias de valorizacin permanente del trabajo que cumplen los Asesores/as de Crdito y Educacin realzando los efectos positivos que este trabajo puede ocasionar en la vida de las socias, as como evaluar los recursos didcticos y espacios con los que los asesores/as cuentan para la realizacin de su trabajo, motivndolos a brindar, con calidad y calidez, los servicios educativos diseados por CRECER.

134

Reflexin final

A travs de las anteriores pginas nos hemos insertado en una realidad no conocida pero tal vez supuesta, hemos penetrado en las vidas de estas mujeres considerndolas quizs un caso o sujetos de estudio, sin embargo es necesario reflexionar si estas mujeres son un ejemplo de las transformaciones que pueden ocurrir en la vida de una persona si tan slo se le brinda educacin en los temas ms necesarios para su desarrollo, una educacin a su medida, que se adapte a sus necesidades y no a propuestas ajenas a su realidad, la necesidad de educacin bsica, que en parte es satisfecha por CRECER, necesidad de aprender en temas de salud, de trabajar su autoestima, necesidad de aprender a expresar sus ideas, (si no pueden expresarlas como van a demandarlas?), necesidad de conocer sus derechos y aprender a administrar sus recursos.

Por otra parte, si bien el acceso a recursos es fundamental, no es suficiente para que una mujer se empodere haciendo falta un enfoque integral que reconozca a las mujeres con necesidades no solo econmicas sino tambin sociales, psicolgicas y afectivas.

135

Bibliografa

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ANEXOS

142

INSTRUMENTOS

143

Anexo 1: Formato de encuesta aplicada a las socias. ENCUESTA ASOCIACION:_____________________________________________________ AOS DE ANTIGUEDAD EN CRECER:_________________________________ 1. Cuntos aos tiene? 2. Estado civil: 1. Soltera 2. Casada 3. Concubina 4. Divorciada 5. Separada 6. Viuda 7. Cunto es Econmico? 8. Menos de 600 Bs. 9. 700 a 1000. Bs. 10. 1100 a 2000 Bs. 11. Ms de 2100 Bs. su Ingreso

8. De dnde viene el principal ingreso de tu hogar? 1. Mi negocio 3. Cuntos hijos/hijas tiene? 2. Trabajo de esposo 1. Nmero de Hijos/hijas 3. Trabajo de otros 2. No tiene 4. Mi trabajo dependiente 5. Otro 4. Quin es jefe de hogar en tu familia? 9. Tienes crdito en otras 1. Esposo instituciones? 2. Esposa 1. Banco comunal 3. Mi esposo y Yo 2. Banco 4. Otro: 3. Cooperativa 4. No 5. Estudios 1. 2. 3. 4. 5. 6. Sin estudios Primaria Secundaria Tcnico Superior Otro 10. Tuviste prstamos entrar a CRECER? 1. No 2. Banco comunal 3. Banco 4. Cooperativa 5. Prestamista 6. Pasanaco 7. Otro antes de

6. Con qu servicios cuenta? 1. Agua 2. Luz 3. Telfono 4. Alcantarillado 5. Todos

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11. En qu invertiste el prstamo de CRECER? 1. En negocio 2. En necesidades de tu hogar 3. Para el sembrado 4. Para tu trabajo 5. Le doy a mi esposo 6. Doy a otro familiar 7. Otro: 12. De qu se trata tu negocio o actividad laboral? 1. Produccin agrcola 2. Comercio 3. Construccin 4. Transporte 5. Otros: 13. Tienes ms de un negocio o actividad laboral? 1. No 2. S Negocio 1: Negocio 2: Negocio 3: 14. Tu tiempo 1. Alcanza para todo 2. No tanto 3. No me alcanza

16. Tu pareja. Respuestas 1. Se preocupa por ti 2. Es carioso 3. Es agresivo 4. No tengo pareja

si no

17. Tu pareja te maltrata? S Grita Pega Insulta No tiene pareja No 18.Tu esposo te apoya en: Labores en Siempre hogar Algunas veces Nunca Cuidado de Siempre hijos Algunas veces Nunca 19. Quin toma las decisiones del uso del dinero en su hogar? 1. Solo yo 2. Mi pareja y yo 3.Mi pareja 4.Mis padres 20. Te renes con otras mujeres de tu grupo de CRECER para hacer acciones a favor de la comunidad? 1. Si 2. No 21.Te expresas pblico? 1. Siempre 2. Algunas veces 3. Nunca fcilmente en

15. Enumera del 1 al 5 a qu actividad le dedicas ms t tiempo? 1= ms tiempo, 5= menos tiempo Hogar Hogar y negocio Negocio/Cultivos Trabajo dependiente Estudio

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Anexo 2: Gua de entrevista individual

ENTREVISTA INDIVIDUAL Socia: Asociacin: Edad: Antigedad:

---------------------------------------------------------------------------------------------------------Micro crdito a travs de la banca comunal

Por qu te has prestado dinero en CRECER? Te ha sido fcil o difcil? Por qu? Qu requisitos te han pedido? Cunto tiempo ha tardado? Cuntas veces te has prestado de CRECER? Alguna vez has pensado en prestarte de otro lugar? Cmo administran el dinero del crdito interno en el grupo?

Empoderamiento

1. Econmico

Cmo trabajas en tu negocio? El prstamo de CRECER te ha ayudado en tu negocio y cmo? Quin maneja el dinero de tu negocio? Quin decide los gastos? Qu has aprendido en CRECER para manejar tu dinero?

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2. Poltico social

Cmo se organizan en el grupo? Qu apoyo recibes de las socias del grupo? Cmo eres como persona? Antes de CRECER cmo eras? Has Cambiado algo? Cmo te sientes tomando alguna decisin? Como te ves si fueras presidente de una organizacin? Como te defines a ti misma?

3. Empoderamiento en el hogar

De dnde viene el principal ingreso econmico para sostener tu hogar? Antes y ahora quien aporta ms en el hogar? (crdito, trabaja en otra cosa ms) Quin maneja el dinero de tu hogar? Utilizas en la educacin de tus hijos? Has Pensado estudiar o estudias? Lo utilizas en salud de la familia o de ti? Qu beneficios te da tu negocio para ti? Has hecho algunas mejoras en tu casa? Cundo tienes que apoyar a tu hijo o hija con dinero y no te alcanza para ambos a quin apoyas ms? Quien hace las compras para tu casa? Donde? Ha habido algn cambio en la actitud/comportamiento de tu familia en este tiempo? Qu piensas de lo que tiene que hacer la mujer y lo que tiene que hacer el hombre? -En la casa -En el negocio -Con los hijos 147

Anexo 3: Gua para grupos focales. En las encuestas y entrevistas que se hicieron en la zona la mayora de las socias dijo que desde que estn en CRECER, ha mejorado su forma de expresarse y Pregunta 1 participan ms fcilmente en las reuniones de su comunidad y de CRECER. Ustedes que opinan de esto les parece cierto? Qu les parece?

Cmo se dio este proceso? como era antes?, luego Pregunta 2 cuando notaron los cambios? Porque se dieron estos cambios? Quienes participaron? En las encuestas y entrevistas que se hicieron en la zona la mayora de las socias dijo que encuentran ayuda en Pregunta 3 su grupo de la banca comunal y que las compaeras se apoyan entre s en caso de algn problema no relacionado con el crdito, es esto cierto? Cmo se dio este proceso? Era siempre as? Antes de que ingresaran al grupo ya eran amigas? O fue algo que Pregunta 4 se dio poco a poco con las reuniones? Luego de cuanto tiempo de asistir a las reuniones?

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En las encuestas y entrevistas que se hicieron en la zona Pregunta 5 la mayora de las socias dijo que en CRECER aprendieron a administrar bien el dinero. Es esto cierto? Qu opinan ustedes? Cmo se dio esto? Cunto tiempo despus de que Pregunta 6 entraron a CRECER aprendieron? Ya estn manejando su dinero con lo que aprendieron en CRECER o creen que aun les falta aprender ms? O repasar los temas?

En las encuestas y entrevistas que se hicieron en la zona la mayora de las socias dijo que ahora tienen ms Pregunta 7 control sobre el uso del dinero en la casa y en su negocio, que ellas deciden los usos, Es esto cierto? Qu opinan ustedes? Cmo se dio esto? Cmo era antes? en qu momento empezaron los cambios?

Pregunta 8

En las encuestas y entrevistas que se hicieron en la zona Pregunta 9 la mayora de las socias dijo que hay un cambio de actitud positivo en su familia, como ser en el esposo y los hijos, Es esto cierto? Qu opinan ustedes? Cmo se dio esto? Como era antes? en qu momento Pregunta 10 empezaron los cambios? Quien cambio ms? (esposo, hijos, otros familiares) y Como han cambiado?

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HISTORIAS DE VIDA

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Anexo 4: Quines son estas mujeres? Historias de vida de algunas de las socias que participaron en la investigacin.

Socia de Casteleto edad 35, ciclos 3 Mis padres eran bien tranquilos, yo viv solo con mi pap mi mam estaba en La Paz, a los 14 aos me sal de mi casa a trabajar a Chulumani de empleada. Cuando era joven me gustaba ir a pasear, con mis hijos todo ha cambiado ahora me siento cerrada no puedo ir donde con mis hijos aqu no hay donde pasear solo nos vemos en el cocal. Socia de Unidas para vencer edad 42, ciclos 12 Mi pap era bien estricto, sumamente por que las personas de antes eran bien estrictos pianitos tenamos que andar, pobre de nosotros! no podamos salir de la casa tenamos que estar en la casa, mi mam era buena mi pap era un poco malo nos castigaba, pegaba era estrictoViv hasta los 24 aos con mi pap luego me case y me fui. Socia de Arco iris edad 50, ciclos 6 Mi padre era un hombre trabajador de carcter fuerte correcto, dirigente. Mi mam tambin correcta, un poco malita, le gustaba la correccin. He vivido toda mi vida aqu desde que no haba camino, nos hemos ido a La Paz porque mi pap se ha enfermado y a los 9 aos he vuelto desde entonces vivimos aqu, vivamos aqu incluso cuando no haba puente cruzbamos con maroma, mi hermano ha empezado el puente colgante con algunas personas que vivan aqu as toda la vida es trabajar. Lo que trabajo, trabajo con todo cario y con ms ganas trabajo por mis hijos.

151

Socia de Crecimiento edad 22, ciclos 5 Mi padre muri a los 7 aos mi madre se ha vuelto casar siempre me he llevado bien con mi padrastro y con mi mam. En el colegio tena pocos amigos no me ha gustado ser popular solo tena 2 compaeras. Estar en CRECER nos da ms comunicacin en el pueblo, remos con las seoras del grupo. Socia de Crecimiento edad 64, ciclos 12 Mi padre le dejo a mi madre porque estaba enferma cuando yo era muy pequea, bien triste era no tenamos que comervivamos en Tembladerani (La Paz) mi hermana de 9 aos iba a cargar pan de las panaderas y con lo que le regalaban panes as comamos, con ese inters iba mi hermana no tenamos que comer (llora) as me ha criado mi madre, mi padre me ha abandonado tengo muchos recuerdos mas no quisiera contarle me amargo Despus mi mam se ha sanado y hemos ido a parar a Irupana de ah nos hemos venido aqu, no le gusto a mi mam que estudie solo me puso en el primer ao yo era buena alumna. Me case a los 15 aos y tuve mi hijo a los 21, no tengo otro grupo de amigas que no sean de CRECER Socia de Salvador edad 47, ciclos 4 Mi pap nos ha dejado de pequeas hemos crecido hurfanos de chiquitas se ha muerto mi pap, mi mam solita no ms nos ha criado hasta donde se pueda no ms nos ha puesto a la escuela. Cuando he crecido por mantener a mi mam hacia mi negocio llevar a la frontera si unas frutas, tampoco ganaba bien solo para azcar y pancito. Despus con mi esposo nos hemos entrado a este lado tampoco mi esposo es de ac su hermano viva aqu, hemos llegado y nos hemos quedado hemos trabajado con cocal. Yo no saba a quin pedir plata, ese tiempo no haba CRECER, sino nos hubiramos prestado hubiramos comprado un terreno

grande, trabajando no ms me he comprado mi terrenito un cato, hemos comprado otro cato, as no mas 152

IMGENES

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Anexo 5: Fotografas de reuniones de banca comunal en La Asunta

154

155

156

Anexo 6: Mapa de La Asunta.

Fuente: Instituto Nacional de Estadistica, (2005)

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DOCUMENTOS
Anexo 7: Documentos

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