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Gua de Certificacin para Agente Hipotecario

Contenido
I. II. Presentacin Objetivo

III. Procedimiento para Obtener la Certificacin y Registrarse en el Padrn de Agentes Hipotecarios Certificados de la ANAHM Curso de tica Hipotecaria Certificacin IV. Sedes habilitadas para la Certificacin V. Polticas para el Proceso de Certificacin

VI. Requerimientos mnimos de hardware y software para el Sistema de Administracin y Evaluacin de Exmenes de Certificacin (SAEEC) VII. Tarifas VIII. Agente Hipotecario (Serie 720), tambin conocido como Broker Hipotecario: Perfil General Estructura del Examen Temario IX. Preguntas Tipo X. Bibliografa por Materia

I. Presentacin
Actualmente, el canal de Agentes Hipotecarios independientes en Mxico no est desarrollado, existe un nmero limitado en algunas instituciones de Banca Mltiple y Sociedades Financieras de Objeto Limitado del ramo hipotecario, slo para el mercado Residencial y ResidencialPlus. Los pocos Agentes Hipotecarios que hay no cubren los segmentos Medio y Econmico, por falta de incentivos y de una operatividad que facilite la masificacin. Adicionalmente, el mercado hipotecario con riesgo crediticio medio, y aquellos sujetos de crdito con condiciones crediticias fuera de estndar, denominados non-conforming en E.E.U.U., tampoco se encuentran desarrollados. En virtud de lo cual, miles de familias se quedan fuera del mercado de vivienda al no acceder a alguna alternativa de financiamiento, que refleje las mejores condiciones de mercado en cuanto a tasas de inters ni Loan-to-Value. Asimismo, en una investigacin de mercado se descubri que existen nichos de mercado no atendidos por las razones expuestas anteriormente y, de igual forma que existen instituciones financieras que estaran dispuestas a ofrecer distintas soluciones de financiamiento habitacional, si se les facilita la prospeccin y originacin en este nicho de mercado, as como soluciones de clasificacin de riesgos y fondeo adecuado, que pueden lograrse con la legitimacin de un canal de intermediarios hipotecarios especializados. Para lograr esta legitimacin, es necesario que los Agentes Hipotecarios realicen parte de la labor de prospeccin, originacin y calificacin crediticia para las instituciones crediticias, siendo necesario para ello, capacitar, evaluar y certificar a dichos Agentes en una serie de capacidades analticas, conocimientos tcnicos, legales, operativos y financieros del mercado hipotecario en Mxico. Para este fin se requiri a la Asociacin Mexicana de Intermediarios Burstiles, A.C., el diseo de una metodologa de evaluacin y certificacin de Agentes Hipotecarios que tuviera la aceptacin y confianza de los agentes financieros en el mercado hipotecario. A principios del 2005, se firm un convenio entre Sociedad Hipotecaria Federal, S. N.C., y la Asociacin Mexicana de Intermediarios Burstiles, A.C., para el diseo e implementacin de la metodologa de evaluacin y certificacin de Agentes Hipotecarios, a fin de contribuir a la legitimacin y aceptacin de dicha figura entre las instituciones financieras intermediarias de crditos hipotecarios en Mxico. A finales del ao 2007, se form un 2 Comit Tcnico, con la participacin de Sociedad Hipotecaria Federal e Instituciones Financieras miembros de la Asociacin de Bancos de Mxico, con el propsito de revisar la Gua de Certificacin (1 edicin) y elaborar nuevos reactivos (preguntas) para la base de datos que sirven para elaborar los exmenes de certificacin para Agentes Hipotecarios de AMIB. Este Comit Tcnico, edit el trabajo anterior, actualizando el temario y los resultados de aprendizaje, reflejando los cambios y adecuaciones acontecidas en el mercado hipotecario recientemente.

Mayo de 2008

II. Objetivo
La presente gua tiene el propsito de explicar y detallar el procedimiento de Certificacin de Agentes Hipotecarios. Dicho procedimiento requiere acreditar el curso de tica Hipotecaria, presentar el examen de certificacin y solicitar la inscripcin y registro en el padrn de Agentes Hipotecarios Certificados de la ANAHM (Asociacin Nacional de Agentes Hipotecarios de Mxico). Asimismo, se da a conocer el perfil referencial, las materias y los resultados de aprendizaje para la figura de Agente Hipotecario, adems de la bibliografa de consulta y estudio. Finalmente, para orientacin del aspirante a obtener la certificacin, se dan a conocer algunas preguntas tipo que darn una idea de la forma y redaccin de las preguntas de examen.

Gua de Certificacin

III. Procedimiento para Obtener la Certificacin y Registrarse en el Padrn de Agentes Hipotecarios Certificados de la ANAHM
Curso de tica Hipotecaria
I. II. Inscribirse al Curso de tica que impartir la AMIB, a los telfonos 5342 9203 y 5342 9219 o directamente en la pgina de Internet: www.amib.com.mx Depositar en la cuenta de BBVA Bancomer con una ficha de depsito CIE al No. de Convenio 060490, anotando en la referencia el nombre del participante o de la Institucin en la que labora y en el concepto Curso de tica, as como la cantidad correspondiente a la cuota de recuperacin (ver el apartado de tarifas). El pago tendr que realizarse a ms tardar dos das hbiles antes de la fecha programada para el curso. Acudir a la sede que se haya designado para tomar el Curso de tica, en la fecha y hora indicados. Recibir la constancia de acreditacin del Curso de tica (se entregar el ltimo da del curso).

III. IV.

Certificacin
V. Depositar en la cuenta de BBVA Bancomer con una ficha de depsito CIE al No. de Convenio 060490, anotando en la referencia el nombre del participante o de la Institucin en la que labora y en el concepto Examen Agente Hipotecario, as como la cantidad correspondiente a la cuota de recuperacin (ver el apartado de tarifas). Llenar la solicitud de examen anexando copia de identificacin oficial vigente (credencial de elector, pasaporte o cdula profesional) mostrando foto y firma del solicitante, as como copia de la constancia de acreditacin del curso de tica.

VI.

VII. Entregar personalmente o enviar por mensajera, la solicitud de examen, la documentacin requerida y la ficha de depsito original, a nombre de AMIB Certifica a la siguiente direccin: Paseo de la Reforma No. 255 Piso 1, Col. Cuauhtmoc, C.P. 06500 Mxico, D.F.; de lunes a viernes de 9:00 a 14:30 horas y de 16:30 a 18:30 horas, cualquier da hbil posterior a la fecha de acreditacin del Curso de tica. Una vez entregada la documentacin se programar el examen comunicndole sede, fecha y horario para la presentacin del mismo. VIII. Presentarse en la sede, fecha y horario asignados para realizar el examen (llevar consigo una identificacin oficial en original -credencial de elector, pasaporte o cdula profesional- con fotografa y firma, as como la constancia de acreditacin del Curso de tica en original). A la conclusin del examen se recibirn los resultados.

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Registro ante ANAHM


IX. Si el resultado del examen de certificacin fue aprobatorio, el aspirante a obtener el registro en la ANAHM deber presentarse con el original de la nota aprobatoria, as como con original y copia de identificacin oficial (credencial de elector, pasaporte vigente o cdula profesional con foto y firma del solicitante) en la sede de ANAHM ubicada en 26 de Marzo N 33, Col. Manuel vila Camacho, Municipio Naucalpan de Jurez, C. P. 53910, Estado de Mxico, para acreditar su identidad, pagar la cuota de inscripcin en la ANAHM y registrarse como asociado activo de la misma. De igual forma, se deber cubrir el importe correspondiente por los derechos para realizar su registro en el Padrn de Agentes Hipotecarios Certificados de la ANAHM.

Gua de Certificacin

IV. Sedes Habilitadas para Certificacin


Asociacin Mexicana de Intermediarios Burstiles, AC.
Ciudades con Servicios de Imparticin de Cursos de tica y Aplicacin de Exmenes de Certificacin
Tijuana

Hermosillo Chihuahua

Torren Culiacn

Monterrey

Tampico San Luis Potos Irapuato Guadalajara DF Puebla Villahermosa Acapulco Oaxaca Tuxtla Gutirrez Veracruz Cancn Mrida

Regin Noroeste Sedes: Culiacn Guadalajara

Regin Norte Sedes: Chihuahua Torren Monterrey Tampico San Luis Potos Estados que abarcan: Aguascalientes Chihuahua San Luis Potos Coahuila Tamaulipas Durango Veracruz Nuevo Len Zacatecas

Regin Centro Sedes: Distrito Federal Acapulco Puebla Irapuato Veracruz Estados que abarcan: Distrito Federal Estado de Mxico Guanajuato Puebla Guerrero Quertaro Michoacn Tlaxcala Morelos Veracruz

Regin Sur Sedes: Cancn Mrida Oaxaca

Hermosillo Tijuana

Tuxtla Gutirrez Villahermosa

Estados que abarcan: Baja California Baja California Sur Colima Jalisco Sinaloa Nayarit Sonora

Estados que abarcan: Campeche Quintana Roo Chiapas Tabasco Oaxaca Yucatn

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V. Polticas para el Proceso de Certificacin


Exmenes de Certificacin
1. Las solicitudes de inscripcin para presentar exmenes de certificacin en las oficinas de la AMIB1, debern presentarse a sta con un mnimo de tres semanas de anticipacin. En las oficinas de la AMIB podrn llevarse a cabo exmenes de certificacin de lunes a viernes a las 10:00 AM y a las 3:00 PM. AMIB se reserva el derecho de determinar sesiones en das y horarios distintos a los anteriormente mencionados. Las sesiones para aplicar los exmenes de certificacin en los Estados de la Repblica Mexicana, excluyendo al D.F. y Zona Metropolitana, se llevarn a cabo de acuerdo con el calendario previamente establecido para tal fin (favor de consultar la pgina de Internet: www.amib.com.mx), o bien, en cualquier momento, siempre que se rena un qurum mnimo de 25 personas. Los exmenes referidos en el prrafo anterior podrn ser aplicados en instalaciones contratadas por la AMIB o en aquellas que provean las instituciones solicitantes, siempre y cuando el equipo de cmputo y la red cumplan con todas las especificaciones tcnicas establecidas por la AMIB (ver Requerimientos mnimos de Hardware y Software para el Sistema de Administracin y Evaluacin de Exmenes de Certificacin (SAEEC)). 4. Los aspirantes a obtener la certificacin o las personas encargadas de realizar este trmite por cuenta de los primeros, debern entregar o enviar a la AMIB, en original la solicitud de examen y, en copia legible, la identificacin oficial vigente Credencial de Elector, Pasaporte Cdula Profesional-, as como la constancia de acreditacin del Curso de tica, con una anterioridad mnima de diez das hbiles a la fecha de examen que haya sido programada. Asimismo, no sern recibidas las solicitudes de examen que no cumplan con el formato especificado por la AMIB y ste deber ser llenado a tinta negra con letra de molde o bien a mquina. En caso de que la AMIB no cuente con la documentacin referida completamente integrada y en el plazo mencionado en el prrafo anterior, AMIB cancelar la fecha originalmente programada y asignar una nueva fecha de examen, la que no podr ser menor a 5 das hbiles contados a partir de la fecha de cancelacin. 5. nicamente podrn aplicarse exmenes de certificacin a aquellas personas que hayan cubierto el pago correspondiente. AMIB podr otorgar crdito a las instituciones que as lo requieran y siempre que a la solicitud referida en el punto 1 de la presente poltica, se acompae carta compromiso de pago (en los trminos del formato de nuestra pgina de Internet: www.amib.com.mx). En este supuesto, la institucin de que se trate determinar la fecha mxima de pago, la que no exceder de quince das contados a partir de la fecha de firma de la carta compromiso referida.

2.

3.

Av. Paseo de la Reforma 255, piso 1, Col. Cuauhtmoc, 06500 Mxico, D.F.

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6.

El da del examen, los aspirantes a obtener la certificacin tienen que exhibir los originales de todos los documentos previamente enviados a la AMIB; pues en caso contrario no ser aplicado el examen, debiendo cobrar su costo integro. De igual forma, no ser posible aplicar el examen de certificacin a aquellas personas que lleguen con un retraso mayor a 10 minutos posteriores a la hora confirmada por la AMIB, caso en el cual tambin se debe cobrar el costo integro.

7.

En caso de que el aspirante a obtener la certificacin o la persona encargada de efectuar este trmite, realice cualquier cambio de fecha, horario o sede, o bien cancele su asistencia dentro del plazo de cinco das hbiles anteriores a la fecha programada, se har exclusivamente el cargo de la mitad de la tarifa del examen. En caso de que el aspirante a obtener la certificacin o la persona encargada de efectuar este trmite, realice cualquier cambio de fecha, horario o sede, o bien cancele su asistencia dentro del plazo de dos das hbiles anteriores a la fecha programada, se cobrar el costo integro. La AMIB se reserva el derecho de cancelar una sesin para aplicacin de examen de certificacin, hasta con dos das hbiles de anticipacin a la fecha programada, en caso de no contar con el qurum mnimo de 5 personas inscritas, en el caso del Distrito Federal y Zona Metropolitana, y de 25 personas para los dems Estados de la Repblica Mexicana.

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VI. Requerimientos mnimos de Hardware y Software para el Sistema de Administracin y Evaluacin de Exmenes de Certificacin (SAEEC)
Hardware
Procesador (Pentium III o AMD Athlon) a 600 mhz. Memoria RAM 128 Mb. Espacio libre en disco de 1 Gb. Tarjeta de red Ethernet base 10/100. Conexin a Internet va prodigy infinitum de 512 o dos de 256 kbps. o de preferencia enlace dedicado (E1) o bien conexin de alta velocidad de 128 kbps por computadora. Impresora en red.

Software
Sistema operativo Windows 98, NT con SP4, 2000 con SP2 o XP con SP1. Internet Explorer 5.5 o 6.0 e instalar mquina virtual de Java. No instalar Microsoft Office.

VII. Tarifas
1a Vez Extraordinario

Agente Hipotecario (Serie720)

$2,000.00*

$1,500.00*

Estos costos aplican para cualquier sede a nivel nacional. El examen extraordinario que se aplique despus de una tercera oportunidad, se cobrar aplicando la tarifa de primera vez. * A partir del 1 de noviembre de 2006

Gua de Certificacin

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VIII. Cuadro de Materias


Agente Hipotecario (Serie 720) tica Hipotecaria
1. 2. 3. 4. 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 1. 2. 3. 4. 5. tica General tica de la Empresa Cdigo de tica Hipotecaria Autorregulacin Marco Jurdico de la SHF. Naturaleza Jurdica Normatividad Aplicable Propiedad La Compraventa La Apertura de Crdito La Hipoteca Registro Pblico de la Propiedad Liberacin de la Hipoteca Valor del Dinero en el Tiempo Elaboracin de una Tabla de Amortizacin Otras Comisiones (seguros y cuotas) Clculo CAT Anlisis General de Prepago

Marco Jurdico del Financiamiento Hipotecario

Matemticas Financieras y Finanzas Hipotecarias

Principios Bsicos de Originacin, Calificacin Crediticia y Matriz de Calificacin Crediticia para Crditos Hipotecarios
1. Reglas de Originacin GPI (Para pesos y UDIs) 2. Documentacin Requerida 3. Bur de Crdito 4. Matriz de Calificacin Crediticia para Crditos Hipotecarios

Valuacin

1. El Avalo Inmobiliario 2. Normatividad en Materia Valuatoria

Productos Financieros Hipotecarios 1. Programas de Crdito


2. INFONAVIT - FOVISSSTE

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VIII. Agente Hipotecario (Serie 720)


Perfil Referencial
Es la persona fsica que cuenta con los conocimientos ticos, tcnicos y normativos, en el otorgamiento de crditos hipotecarios para vivienda, con la finalidad de que los presuntos acreditados obtengan un crdito bajo las mejores condiciones.

Estructura del Examen


Nmero Nm. rea de preguntas 1 tica Hipotecaria 25 2 Marco Jurdico 25 del Financiamiento Hipotecario 3 Matemticas Financieras 30 y Finanzas Hipotecarias 4 Principios Bsicos de Originacin, 30 Calificacin Crediticia y Matriz de Calificacin Crediticia para Crditos Hipotecarios 5 Valuacin 25 6 Productos Financieros Hipotecario 25 Total La duracin de este examen es de 3 horas. La escala de evaluacin aplicada es: Mnimo 200 puntos (calificacin ms baja), Mximo 1100 puntos (calificacin ms alta) y Calificacin Mnima Aprobatoria 600 puntos. De acuerdo a la escala definida para evaluar los exmenes, siempre que una materia sea obligatoria para pase, se debern obtener como mnimo 600 puntos en la misma. 160 % 16% 16% 19% 19% Obligatoria de pase

16% 16% 100% S

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Temario
rea de evaluacin tica Hipotecaria

Agente Hipotecario (Serie 720)


Resultados de aprendizaje tica General
Defina los siguientes conceptos: tica, bien, acto humano, libertad, responsabilidad, justicia, ley, equidad, moral, virtud. Identifique los elementos que constituyen el acto humano. Reconozca el beneficio personal y social de contar con el conocimiento tico.

tica de la Empresa
Defina el concepto de empresa y de tica de la empresa. Describa la importancia del factor humano en la empresa. Identifique los fines de la empresa como generadora de bienes sociales. Reconozca la importancia y la utilidad de la tica de la empresa.

Cdigo de tica Hipotecaria


Describa la finalidad de la tica de la comunidad hipotecaria. Explique el contenido del deber ser implcito en los principios fundamentales de actuacin. Ejemplifique las formas en que se concretan los principios fundamentales de los cdigos de tica. Identifique las normas ticas aplicables a la comunidad hipotecaria.

Autorregulacin
Defina el concepto de autorregulacin. Identifique a la AMIB como organismo autorregulatorio y certificador. Identifique la relacin entre la autorregulacin y las sanas prcticas de mercado.

Marco Jurdico del Financiamiento Hipotecario

Marco Jurdico de la SHF. Naturaleza Jurdica


Identifique las funciones que desempea Sociedad Hipotecaria Federal como Institucin de Banca de Desarrollo. Distinga la forma de operar de Sociedad Hipotecaria Federal en relacin con los Organismos Pblicos de Vivienda (INFONAVIT, FOVISSSTE, FONHAPO, Organismos Estatales de Vivienda, etc.), los Intermediarios Financieros Privados y otros (Empresas de Autofinanciamiento).

Normatividad Aplicable
Identifique las operaciones de carcter crediticio que puede realizar Sociedad Hipotecaria Federal, con los Intermediarios Financieros. Explique las responsabilidades de SHF y de los Intermediarios Financieros con los que opera.

Propiedad
Defina el concepto de propiedad (tipos, caractersticas, elementos, etc.). Defina el concepto de ejido de acuerdo como se establece en la Constitucin de los Estados Unidos Mexicanos y en la Ley Agraria. Identifique las limitantes legales como garantas de propiedad. Defina el concepto de bien inmueble en relacin con la propiedad. Reconozca la forma de acreditar y transmitir la propiedad. Explique el rgimen de propiedad en condominio. Distinga la propiedad de otros derechos reales. Explique la titularidad de la propiedad (dacin, herencia, intestado, etc.). Identifique la funcin principal de las diferentes figuras de intermediacin inmobiliaria del mercado: promotores, desarrolladores, fuerza de ventas, corredores. Identifique el mercado por tipo de vivienda (residencial, plus, media, AAA, etc.).

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Temario
rea de evaluacin

Agente Hipotecario (Serie 720)


Resultados de aprendizaje La Compraventa
Defina el concepto de compraventa. Distinga y discrimine los diferentes documentos requeridos para la formalizacin de la compraventa ante fedatario pblico (certificado de gravmenes, avalo, certificados de no adeudo de agua y predial, certificados catastrales, autorizaciones de venta). Explique los derechos y obligaciones de comprador y vendedor. Explique los requisitos y elementos de la compraventa. Distinga los tipos de la compraventa. Explique las restricciones para extranjeros en un proceso de compraventa. Identifique el instrumento a travs del cual, un extranjero puede adquirir una propiedad para el uso y goce en zona restringida. Explique que es un Fideicomiso. Identifique las figuras participantes en un Fideicomiso.

La Apertura de Crdito
Explique las caractersticas y elementos del Contrato de Apertura de Crdito. Explique los derechos y obligaciones del acreditado y acreditante. Distinga y discrimine los diferentes documentos requeridos para la formalizacin de la apertura de crdito e hipoteca ante fedatario pblico (certificado de gravmenes, avalo, certificados de no adeudo de agua y predial, certificados catastrales, autorizaciones de venta). Describa las fases del otorgamiento de crdito (anlisis crediticio del sujeto, anlisis de la garanta y formalizacin). Identifique los factores que intervienen en el proceso de otorgamiento del crdito. Defina una precalificacin y sus limitantes. Defina una autorizacin de crdito.

La Hipoteca
Defina el concepto de hipoteca. Explique la forma de constituir, acreditar, modificar y extinguir la hipoteca. Distinga las consecuencias jurdicas en cuanto al otorgamiento de la prelacin y grado de la hipoteca. Ejemplifique los efectos jurdicos del incumplimiento en el pago oportuno y la consecuente ejecucin de la garanta hipotecaria. Describa cuales son los impuestos y derechos que deben ser cubiertos en la compraventa tanto para el comprador como para el vendedor. Explique cuales son los beneficios fiscales para el adquirente como ventaja de adquirir un crdito hipotecario.

Registro Pblico de la Propiedad


Defina las funciones del Registro Pblico de la Propiedad. Defina los elementos de los procedimientos registrales inmobiliarios (folio real, folio electrnico, tomos, libros, publicidad registral, etc.). Identifique las funciones de los notarios en relacin con el proceso registral ante el Registro Pblico de la Propiedad, en materia inmobiliaria. Explique los efectos y alcances del primer y segundo aviso preventivo en trminos del Art. 3016 del Cdigo Civil. Identifique los efectos de la inscripcin en el Registro Pblico de la Propiedad. Ejemplifique los riesgos de la falta de inscripcin del crdito hipotecario en el Registro Pblico de la Propiedad.

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Resultados de aprendizaje Liberacin de Hipoteca
Explique la liberacin de hipoteca al concluir el pago de un crdito y responsabilidades de las instituciones y Notarios para este proceso. Explique el procedimiento a seguir cuando el inmueble est hipotecado por alguna Institucin Financiera.

Matemticas Financieras Valor del Dinero en el Tiempo y Finanzas Hipotecarias Distinga entre el principal y el inters de un crdito.
Definir las caractersticas del inters simple y del inters compuesto. Distinga las diferencias del inters simple y el inters compuesto. Distinga las diferencias entre tasa real y tasa nominal. Defina el concepto valor presente de un flujo de efectivo a travs del tiempo. Defina el concepto de la tasa interna de retorno de un flujo de efectivo a travs del tiempo. Calcule la tasa interna de retorno de un flujo de efectivo a travs del tiempo.

Elaboracin de una Tabla de Amortizacin


Identifique las variables necesarias para generar una tabla de amortizacin de un crdito hipotecario. Calcule una tabla de amortizacin de un crdito hipotecario (mximo dos perodos). Calcule el pago fijo del acreditado final (mximo dos perodos). Calcule del pago mensual, la parte correspondiente de los intereses (mximo dos perodos). Defina el concepto factor de pago al millar. Mencione los componentes del factor de pago al millar. Calcule el factor de pago al millar.

Otras Comisiones (seguros y cuotas)


Defina las comisiones por tipo de crdito y su forma de crdito. Calcule como afecta el plazo al pago mensual. Calcule como afecta la tasa de inters al pago mensual. Defina los diferentes tipos de seguros (vida, invalidez, desempleo, contenidos, etc.) que se pueden generar con la compraventa. Ejemplifique los beneficios de cada uno de los seguros, sus coberturas y las obligaciones contradas (excepciones).

Clculo CAT
Defina el CAT (Costo Anual Total). Mencione que factores incluye el CAT (Costo Anual Total). Identifique la diferencia entre tasa final al acreditado y CAT. Calcule el CAT (diferentes ejemplos). Identifique las ventajas y desventajas de utilizar el CAT. Mencione quien publica el CAT, la frecuencia y el medio utilizado para su publicacin.

Anlisis General de Prepago


Explique el concepto de prepago. Explique bajo que condiciones es conveniente para el acreditado realizar un prepago parcial. Explique bajo que condiciones conviene al acreditado liquidar su hipoteca. Explique la diferencia entre el prepago parcial y prepago total. Diferencie entre los conceptos de reestructura y mejora de condiciones.

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Temario
rea de evaluacin

Agente Hipotecario (Serie 720)


Resultados de aprendizaje
Identifique las variables que el acreditado debe considerar para mejorar las condiciones de su hipoteca (tasa de inters, comisiones administrativas, seguro de vida y de daos, comisin de prepago, comisin por apertura, costo por avalo, gastos notariales, etc.). Calcule como afecta un prepago parcial a la amortizacin del crdito (plazo y pago mensual). Definir los riesgos del crdito ante una demora en el pago en trminos del dinero y en trminos jurdicos.

Principios Bsicos de Originacin, Calificacin Crediticia y Matriz de Calificacin Crediticia para Crditos Hipotecarios

Reglas de Originacin GPI (Para pesos y UDIs)


Defina el concepto de Acreditado. Defina el concepto de Coacreditado. Defina el concepto de un Obligado Solidario. Defina el concepto de un Garante Hipotecario. Calcule la relacin pago mensual / ingreso mensual. Defina el concepto de endeudamiento. Explique la forma de comprobacin de ingresos segn el tipo de actividad econmica (para efectos de examen nicamente se consideraran: recibos de nmina, declaracin anual y parcial, estados de cuenta bancarios, recibo de pago de renta, facturas de clientes, etc.).

Documentacin Requerida
Identifique los requisitos que deben cumplir los documentos con los que se comprueban los ingresos. Distinga la documentacin requerida para integrar el expediente de crdito (Estudio Socioeconmico, Avalo, Curp, Bur de Crdito, etc.). Identifique los diversos tipos de economas, sus requisitos y perfiles (formales, informales, asalariados, independientes, mixta, otras economas).

Bur de Crdito
Identifique los componentes del reporte de Bur de Crdito. Explique las variables de anlisis del reporte de Bur de Crdito. Defina la clasificacin de los MOPS (Mode of Payments) en Bur (cuenta en disputa, cuenta cancelada, quita promovida por el cliente, fraude, etc.). Defina los conceptos de cuenta abierta y cuenta cerrada. Diferencie entre un reporte de Bur de Crdito Normal y Especial. Identifique el nivel de deuda total y pago de deuda mensual reflejada en Bur.

Matriz de Calificacin Crediticia para Crditos Hipotecarios


Defina la Matriz de Calificacin Crediticia en el contexto de la originacin de crditos hipotecarios en Mxico. Defina el BC Score y el Score crediticio SHF.

Valuacin

El Avalo Inmobiliario
Defina un Avalo Inmobiliario. Distinga los diferentes tipos de Avalo Inmobiliario (para Crdito Garantizado a la Vivienda, fiscales, catastrales, judiciales, bancarios, slo para prestaciones laborales). Defina la terminologa relevante de los avalos: comparables, clase, depreciacin, edad, elementos comunes, elementos privativos, estudio de valor, homologacin, mercado, valor comercial, valor comparativo de mercado, valor de reposicin nuevo, enfoque, valor de reposicin neto, valor fsico y vida til. Defina un avalo para Crdito Garantizado a la Vivienda.

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Temario
rea de evaluacin

Agente Hipotecario (Serie 720)

Mencione los componentes a valuar en un inmueble bajo el rgimen de condominio. Identifique los componentes del avalo para Crditos Garantizados a la Vivienda (aspectos generales, caractersticas particulares, enfoque de mercado, enfoques adicionales empleados y conclusin). Mencione la vigencia del avalo para el Crdito Garantizado a la Vivienda. Identifique los enfoques de valuacin utilizados para un avalo para el Crdito Garantizado a la Vivienda (fsico o directo, capitalizacin de rentas y de mercado). Distinga entre un avalo y un estudio de valor. Identifique las causas que invalidan a un avalo conforme a las Reglas de Carcter General que establecen la Metodologa para la Valuacin de Inmuebles Objeto de Crditos Garantizados a la Vivienda. Mencione la documentacin bsica requerida para realizar un avalo para Crdito Garantizado a la Vivienda. Indique los puntos clave a revisar por un Broker Hipotecario en un avalo.

Normatividad en Materia Valuatoria


Identifique las autoridades que regulan la elaboracin de avalos de acuerdo con los propsitos de stos (CNBV, SHF, Tesoreras). Indique quin puede realizar avalos para Crdito Garantizado a la Vivienda.

Productos Financieros Hipotecarios

Programas de Crdito
Describa los diferentes tipos de financiamiento en el mercado hipotecario (adquisicin, remodelacin, construccin, ampliacin, liquidez, etc.) Identifique las caractersticas que se deben resaltar en el momento de elegir un producto hipotecario (comisiones, cobertura de seguros, CAT, tasa de inters, pago al millar, penalizaciones, etc.)

INFONAVIT - FOVISSSTE
Explique la funcionalidad del Infonavit y Fovissste para el otorgamiento de crditos. Identifique las caractersticas especficas para originar crditos con Apoyo Fovissste. Defina cules son las caractersticas de los productos de Fovissste: Alia2 y Respalda2. Identifique las caractersticas especficas para originar crditos con Apoyo Infonavit. Identifique las caractersticas especficas para originar crditos en Cofinanciamiento con Infonavit (Cofinavit). Explique las caractersticas de financiamiento de los crditos con Apoyo Infonavit. Mencione las caractersticas del acreditado y/o coacreditado potenciales de los crditos con Apoyo Infonavit. Identifique las diferencias entre Crdito con apoyo Infonavit y Crdito en Cofinanciamiento con Infonavit (Cofinavit).

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IX. Preguntas Tipo


tica Hipotecaria
1. Son elementos fundamentales de la tica: a) La libertad y la responsabilidad. b) La responsabilidad y la fe. c) La obediencia y el respeto a la ley. d) La voluntad y la confianza en el semejante. 2. Parte de la tesis de que el desarrollo organizacional ha de sustentarse en el perfeccionamiento de los individuos que la conforman: a) Ley sustentada en las costumbres. b) La persona misma en base a su voluntad. c) tica de la empresa. d) Moralidad sustentada en la tradicin.

Marco Jurdico del Financiamiento Hipotecario


3. Uno de los ordenamientos que rige el otorgamiento de crditos con recursos de la Sociedad Hipotecaria Federal es: a) Cdigo Civil. b) Condiciones Generales de Trabajo. c) Ley Orgnica de la Administracin Pblica Federal. d) Condiciones Generales de Financiamiento. 4. Cules son las formas de ejecutar una garanta hipotecaria? a) Necesaria y expresa. b) Judicial y extrajudicial. c) Real y personal. d) Voluntaria y automtica.

Matemticas Financieras y Finanzas Hipotecarias


5. Mtodo para el anlisis del flujo de efectivo descontado a una tasa, que representa la diferencia entre todos los flujos de entrada y todos los flujos de salida de efectivo asociados con el proyecto. a) Valor Presente Neto. b) Opciones Reales. c) Valor Real Actual. d) Flujo de Efectivo.

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Preguntas Tipo
6. Una vivienda social tiene un precio de contado de $130,000 pesos. Se vende a crdito mediante un pago inicial de $50,000 y el resto a 36 mensualidades de $3,830.16 cada una. Obtenga el inters total que pagara una persona que compre la vivienda a crdito. Suponga una tasa de 39.6%. a) $31,680.00 b) $57,885.76 c) $87,025.34 d) $78,265.15

Principios Bsicos de Originacin, Calificacin Crediticia Matriz de Calificacin Crediticia para Crditos Hipotecarios
7. Cmo se utiliza la subcuenta del trabajador en el caso de cofinanciamiento? a) Se utiliza para pagar las mensualidades. b) Se utiliza como reserva en caso de que el acreditado no pague. c) Se utiliza para cubrir las primas por seguro de vida y daos. d) Se utiliza como enganche, costos de originacin y/o pago parcial del principal. 8. Cmo se utilizan las tablas de puntuacin de incumplimiento y de prepago? a) La tabla de incumplimiento acta independiente a la de prepago. b) Los puntos obtenidos en la de prepago se adicionan a los obtenidos en incumplimiento. c) Un solicitante condicionado por incumplimiento puede curarse con prepago. d) Un solicitante condicionado por prepago puede curarse con incumplimiento.

Valuacin
9. Qu es un avalo inmobiliario? a) Es un dictamen certificado por un profesionista. b) Es un certificado hecho por Perito Valuador. c) Es un dictamen sobre el valor de un inmueble. d) Es un documento sobre el valor constructivo de un inmueble. 10. Qu es la vida til remanente? a) Es el tiempo que le queda a un inmueble antes de demolerlo. b) Es la vida til total menos la edad. c) Es la vida del inmueble aplicando demrito correspondiente. d) Es el tiempo que transcurre entre cada remodelacin.

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Preguntas Tipo
Productos Financieros Hipotecarios
11. Qu es AhorraSIF? a) Es un crdito hipotecario para adquirir una vivienda nueva o usada. b) Es un esquema de ahorro para la compra de una casa nueva o usada, as como gastos de originacin. c) Es un esquema de ahorro para cubrir el enganche de la compra de una casa. d) Es un programa de ahorro que permite comprobar ingresos para la obtencin de un crdito hipotecario. 12. Si una persona adquiere una casa con un valor de $400,000.00 y el crdito del intermediario financiero es de $300,000.00, cunto tiene que pagar de enganche en un cofinanciamiento con el INFONAVIT? a) 30,000 pesos b) 40,000 pesos c) 45,000 pesos d) 60,000 pesos

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X. Bibliografa por materia


tica Hipotecaria
BILBENY, Norbert. La Revolucin en la tica. Editorial Anagrama. Barcelona, 1999. Cdigo de tica de la Comunidad Burstil Mexicana. Mxico, 1997. CORTINA, Adela. tica de la Empresa. Editorial Trotta. Madrid, 2000. FRANCA, Omar y GALDONA, Jorge. Introduccin a la tica Profesional. Universidad Catlica de Uruguay, 1992. GARCA, Arenas Bernardo. tica. Editorial Ducere. Mxico, 2001. GUISN, Esperanza. Introduccin a la tica. Ctedra. Madrid, 1995.

Matemticas Financieras y Finanzas Hipotecarias


HU, Joseph. Basics of Mortgage-Backed Securities. LUENBERGER, Investment Science. TOVAR, Jimnez Jos. Manual de Matemticas Financieras. VIDAURRI, Hctor M. Matemticas Financieras. CANT, Revio Jess. Matemticas Financieras. ROSS, WESTERFIELD & JAFFE. Corporate Finance. GARDER & MILLS. Managing Financial Institutions.

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Bibliografa por materia


Prontuario Burstil y Financiero. Pgina de Internet de la SHF: www.shf.gob.mx Reestructura de UDI-Pesos. Documento de SHF. Refinanciamiento de Crditos Hipotecarios. SHF. Prepago. Condiciones Generales de Financiamiento de Sociedad Hipotecaria Federal. Otras pginas de Internet para consulta: www.condusef.gob.mx www.banxico.gob.mx

Principios Bsicos de Originacin, Calificacin Crediticia y Matriz de Calificacin Crediticia para Crditos Hipotecarios

Anexo C de las Reglas de Originacin y Requerimientos de Informacin. SHF. Otras pginas de Internet para consulta: www.burodecredito.com

Valuacin
Metodologa SHF.

Productos Financieros Hipotecarios


Condiciones Generales de Financiamiento de Sociedad Hipotecaria Federal. Reglas del INFONAVIT. Otras pginas de Internet para consulta: www.INFONAVIT.gob.mx www.FOVISSSTE.gob.mx

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Coordinadores AMIB
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