INTRODUCCIN.Suelen preguntar los nios cuando no comprenden el significado de una palabra: "y eso con qu se come?

" Esta expresin la he ledo en el rostro desconcertado de algunos trabajadores a quienes he cuestionado si saben qu son las Administradoras del Fondo para el Retiro (AFORES). A pesar de la intensa campaa publicitaria que se ha desatado en las ltimas semanas, existe gran confusin entre los trabajadores. Los mensajes que difunden las organizaciones financieras autorizadas para manejar fondos de retiro, son tcnicos y no brindan respuestas claras; los mensajes estn diseados ms para ganar clientes, para enganchar a los empleados, que para informar. Anteriormente los recursos pensionarios de los trabajadores afiliados al IMSS, eran administrados por tal institucin en una sola cuenta colectiva, sin obtener rendimientos. Posteriormente se crearon las AFORE (Administradoras de Fondos para el Retiro) por la ley del Seguro Social (LSS) en mayo de 1996, iniciando su operacin en 1997, con la finalidad de ofrecer cuentas personales a los trabajadores y para que el ahorro generado a lo largo de su vida laboral , pudiera crecer con los rendimientos generados. Nacieron con el propsito de ofrecer una alternativa viable de ahorro para el retiro de los trabajadores afiliados al IMSS. La reforma de pensiones de 1997 permiti que millones de trabajadores comenzaran a ahorrar de manera obligatoria en cuentas de capitalizacin y propiedad individual. Desde julio de 1997, las AFORES administran el ahorro de los trabajadores afiliados al IMSS. A partir de agosto del 2005, ofrecen sus servicios a todos los mexicanos. Cualquier trabajador, sea este servidor pblico federal, estatal o municipal, profesor universitario, trabajador independiente o trabajador de cuenta propia, puede abrir una cuenta en una AFORE y ahorrar para su futuro. Antes que nada es preciso definir claramente lo que es una AFORE, es una empresa financiera mexicana, especializada en administrar e invertir el ahorro para el retiro y voluntario de manera segura, de millones de trabajadores afiliados al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). Procurando el mayor rendimiento posible durante el ciclo de inversin de los recursos.

ANTECEDENTES: MIRADA PREVIA DE LAS AFORES.El Sistema de Ahorro para el retiro, tiene sus antecedentes o el tanto inmediato sobre la Institucionalidad de La Seguridad Social en nuestro pas, a travs del entonces presidente interino Don Emilio Portes Gil quien el da 6 de septiembre de 1929 hizo publicar al travs del Diario Oficial de la Federacin la siguiente reforma Constitucional: Artculo 123 (XXIX).- Se considera de utilidad pblica la expedicin de la Ley del Seguro Social y ella comprender los seguros de invalidez, de vida, de cesacin involuntaria de trabajo, de de enfermedades y accidente y otras con fines anlogos. De lo anterior la seguridad social en Mxico se estableci formal y legalmente a nivel nacional el 19 de enero de 1943 al travs del hasta ahora conocido como Instituto Mexicano del Seguro Social, misma fecha en que se public en el Diario Oficial de la Federacin la creacin del organismo y su ley correspondiente Ley del Seguro Social La organizacin y administracin del propio Instituto mereci la participacin de forma tripartita conformndose por representantes de obreros, patrones y gobierno federal en una asamblea general, respetando los principios de todo mecanismo social, particularmente el laboral, con la tradicional representacin integrada por los sectores en comento, y al igual que en la propia organizacin Internacional del Trabajo. La Triparticin prevista como principio constitucional en el marco legislativo previsto por el artculo 123, A, fraccin XX y su ley reglamentaria: Ley del Seguro Social, publicada en el Diario Oficial de la Federacin el 22 de diciembre de 1995, sientan el precedente primordial para el hoy llamado Sistema de Ahorro para el Retiro SAR. Cabe mencionar que en ese mismo ao inici el proyecto y aplicacin del Sistema de Ahorro para el Retiro en Mxico, tomando como modelo econmico el instrumentado en el pas de Chile hacia el ao de 1964, el cual entra en vigor en Mxico el primero de julio de 1997. Hay que recordar que el prototipo y/o modelo econmico que fungen a nuestro sistema de retiro, fue la respuesta al desajuste y quebranto de una economa embestida por una guerra civil, en la Repblica hermana de Chile, y que sent un sustento plenamente singular para prever recursos econmicos pero sobre todo implantar la seguridad de los trabajadores en su retiro laboral Con tan pronunciado modelo se instauraba en nuestro pas un arquetipo econmico en materia de seguridad social, que permita tanto el respaldo de un retiro laboral decoroso, como la proyeccin y sustento financiero a la descarga obligatoria gubernamental sin el compromiso de retiro y jubilacin como gravamen a nuestra flanqueada economa pblica.

Este eco financiero duplicado por Mxico y que a partir del 1o. de enero de 1997 se instituye de manera reflexiva el Sistema de Ahorro para el Retiro, convocando a las Administradoras del Fondo para el Retiro inicindose primordialmente con la llamada Cuenta Concentradora, y en que la banca privada fue nombrada como la principal administradora de dichos fondos. Estos se convirtieron as en una inversin bastante rentable para la banca fortalecida con la fuerza laboral mexicana en comparacin con otros productos o servicios que ofreca. Las administradoras de fondos se dice que tienen como principal objetivo disponer de los recursos por un largo periodo y elevar el rendimiento hacia un financiamiento salubre y obtener pensiones redituables para todos los trabajadores, Tal virtud el Estado regula y controla a las precitadas administradoras mediante un Organismo dependiente de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores que depende de la Subsecretaria de Ingresos de la Secretaria de Hacienda Y Crdito Pblico y que es denominada Comisin Nacional de Sistema de Ahorro para el Retiro.

MARCO TERICO: ADENTRANDONOS EN LAS AFORES.-

Qu son las AFORES? Las AFORES son entidades financieras cuya funcin es manejar, mediante el sistema de cuentas individuales, los recursos de los empleados, derivados de las aportaciones de seguridad social para el retiro de los trabajadores. Para su constitucin y funcionamiento, las AFORES deben contar con la autorizacin de la Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR). Para poder operar, las AFORES deben constituirse como sociedades annimas de capital variable. En dichas sociedades pueden participar instituciones financieras nacionales y del exterior. Las acciones de la serie "A", que representarn cuando menos el 51 por ciento del capital social, slo podrn ser adquiridas por personas fsicas o por personas morales mexicanas, cuyo capital deber ser mayoritariamente propiedad de mexicanos, y debern estar efectivamente controladas por nacionales. Las AFORES que se han constituido hasta la fecha, estn ligadas con bancos, compaas de seguros y empresas dedicadas de antemano y en forma exclusiva al manejo de fondos de retiro.

Cmo funciona una AFORE? Del salario que recibe se le descuenta una cantidad que junto con otra cantidad que aporta su patrn y con otra cantidad ms que aporta el Gobierno, se forma un fondo de ahorro (que es su cuenta individual), el cual lo ponen a trabajar (lo invierten) desde el primer da y le generan un rendimiento al trabajador. De esta manera, poco a poco va creciendo el ahorro para el futuro. Adems, las AFORES reciben las aportaciones voluntarias de todos aquellos trabajadores (afiliados al IMSS o no afiliados al IMSS) que desean aprovechar los altos rendimientos (intereses) y los importantes beneficios fiscales que stas ofrecen. Otras funciones de las AFORE

Proporcionar material informativo sobre el sistema (SAR). Contar con una Unidad Especializada de Atencin al Pblico para atender quejas y reclamaciones. Efectuar los traspasos de recursos SAR 92-97 a su cuenta individual. Proporcionarle por lo menos 2 estados de cuenta al ao. Contar con una Sociedad de Inversin Especializadas en Fondos para el Retiro (SIEFORE) a travs de la cul los trabajadores podrn obtener mejores

rendimientos para sus ahorros y con muy poco riesgo. A travs de ella la Afore podr recibir y tramitar retiros totales y parciales. Llevar el registro de los recursos correspondientes a tu subcuenta de vivienda. Realizar traspasos de la cuenta individual de una Afore a otra.

Beneficios de una AFORE. - Se pueden mejorar las condiciones de vida de los jubilados. - Incremento el ahorro interno. - Incremento de la inversin productiva.

Fundamento legal de las AFORES. En el artculo 175 de la Ley del Seguro Social, publicada en el Diario Oficial de la Federacin(DOF) del 21 de diciembre de 1995, y que entr en vigor el 1o. de enero del ao en curso, se halla el fundamento legal para la creacin de las AFORES: "La individualizacin y administracin de los recursos de las cuentas individuales para el retiro, estarn a cargo de las Administradoras de Fondos para el Retiro". Los principales ordenamientos jurdicos que se refieren a las AFORES son las siguientes: Ley del Seguro Social (artculo 152 a 200), DOF, 21/diciembre/95. Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro, DOF, 23/mayo/96. Reglamento de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro, DOF, 10/octubre/96 Circulares 01-1, 02-1, 03-1, 04-1, 05-1 y 06-1, emitidas por la CONSAR, DOF, 10/octubre/96. Circular 07-1, emitida por la CONSAR, DOF, 9/enero/97. Circulares 08-1 y 09-1, emitidas por la CONSAR, DOF, 10/enero/97. Circular 10-1, emitida por la CONSAR, DOF, 14/enero/97. Circular 11-1, emitida por la CONSAR, DOF, 18/febrero/97. Circular 12-1, emitida por la CONSAR, DOF, 16/abril/97.

La relacin hay entre las AFORES y el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR). En el ao de 1992, se modificaron la Ley del Seguro Social y la Ley del ISSSTE, para incorporar al esquema de los seguros ya existentes, un seguro para prevenir la contingencia consistente en el retiro definitivo de la vida laboral. Los recursos del SAR provenan de la aportacin patronal del 2 por ciento de los salarios de los trabajadores, y se depositaban en cuentas individualizadas a nombre de cada trabajador, que se manejaban en la institucin bancaria que, a su conveniencia, elega el patrn. El mecanismo de las AFORES es un estado ms evolucionado de nuestro sistema de retiro. Ahora el trabajador tiene derecho a escoger la AFORE que prefiera para que administre su ahorro, y estas administradoras se dedican en forma exclusiva y habitual al manejo de este tipo de recursos. El universo potencial de trabajadores que debe escoger una AFORE, es de aproximadamente 10 millones de trabajadores, que son los que estn comprendidos por la Ley del Seguro Social. Por lo que hace a los servidores pblicos de la Federacin, ellos permanecen bajo el anterior esquema del SAR. Es decir, se contina depositando las aportaciones que hacen las dependencias por concepto de retiro, en las cuentas individualizadas que los trabajadores tienen en una determinada institucin bancaria. Para que los servidores pblicos se integren al nuevo rgimen de pensiones de retiro, primero tendra que modificarse la Ley del ISSSTE, en trminos similares a los que se modific, en diciembre de 1995, la Ley del Seguro Social.

Qu considerar al elegir una AFORE. El ahorro que acumule para su retiro depende del salario que perciba, comisiones que las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORES) le cobren, los rendimientos que le den por su ahorro y los servicios que le porprocione la empresa financiera. Las AFORES son diferentes, cada una otorga sus propios rendimientos y le cobra diferentes comisiones. Las comisiones: Son las cuotas que le cobran las AFORES por ofrecerle el servicio de administrar e invertir sus ahorros para el retiro. Tiene entonces que buscar a quella en donde le cobren menores comisiones y con ello obtener mayores pensiones. La AFORE le cobra una comisin porque:

* Administran las cuentas individuales de los trabajadores, llevando el registro puntual de las aportaciones que ingresan a su cuenta individual. * Se encargan de procurar la obtencin de una adecuada rentabilidad (rendimiento) y seguridad en la inversin de sus ahorros. *Porque al momento del retiro, se encargan de entregar los recursos de la cuenta individual a la institucin de seguros que el trabajador o sus beneficiarios elijan para contratar la pensin. * Porque OBLIGATORIAMENTE debern enviarle dos estados de cuenta al ao. Tipos de comisin: Las AFORES cobran una comisin por la administracin de sus recursos de tres formas: a) Comisin sobre flujo: Es el porcentaje que le cobra la AFORE, sobre el monto de cada una de las aportaciones que va realizando a su cuenta individual por concepto de retiro. b) Comisin sobre saldo: Consiste en el porcentaje que le cobra la AFORE, sobre el monto total que va acumulando en su cuenta individual por concepto de retiro. c) Comisin sobre flujo y sobre saldo: Es una combinacin de las dos anteriores. Si se desea contar con mayor informacin, la CONSAR pone a su disposicin la calculadora de proyeccin de saldos en su pgina de Internet www.consar.gob.mx. Ah podr hacer varios ejercicios para saber qu AFORE le conviene ms. Los rendimientos: Son los intereses que producen sus ahorros al ser administrados e invertidos por alguna AFORE. Cada Afore invierte en distintas alternativas de ahorro, por lo que ofrecern distintos resultados, distintos rendimientos. Por lo tanto debe elegir aquella afore que le de mayores rendimientos, para obtener mayores pensiones. Tipos de rendimientos: a) El rendimiento real: Es la tasa de inters por arriba de la inflacin que gana sus recursos por la inversin de su ahorro. b) El rendimiento de gestin: Es la tasa de inters real anual que se produce al invertir sus ahorros antes de aplicarse el cobro de comisiones. Actualmente y con ayuda del Indicador de Rendimiento Neto(IRN) usted ya puede saber la tasa de inters anual a la cual se invertirn sus ahorros durante los prximos 25 aos, una vez que se ha cubierto el pago de comisiones.

Los servicios: Aunque los servicios no impactan la pensin futura del trabajador, si es esencial elegir la AFORE que ofrezca ms y mejores servicios. Cada AFORE puede ofrecerle servicios adicionales a los que est obligada, por ejemplo: - Enviarle ms estados de cuenta, opcin de consultar su saldo, boletines informativos. - Servicios de atencin al cliente por va telefnica, a travs de cajeros automticos, en las sucursales, por internet, por fax o correo. - Hacer descuentos a las comisiones que cobra por antigedad. - Unificacin de SAR (Sistema de Ahorro para el Retiro). -Trmites de su curp, asesora personalizada, entrega de disquete para el clculo de pensiones y saldos. a) Las aportaciones patronales, del Estado y del trabajador. b) El nmero de das de cotizacin registrado durante cada bimestre. c) Los rendimientos obtenidos. En caso de que no reciba los estados de cuenta de su AFORE, o sus datos personales no coincidan, notifique dicha irregularidad a su AFORE. Asimismo, deber verificar cada vez que reciba su estado de cuenta, que sus datos personales sean correctos, su Nmero de Seguridad Social sea con el que su patrn lo tiene registrado en el IMSS, la fecha de corte y los importes correspondientes. En caso de que no reciba los estados de cuenta de su AFORE, o sus datos personales no coincidan, notifique dicha irregularidad a su AFORE. Asimismo, deber verificar cada vez que reciba su estado de cuenta, que sus datos personales sean correctos, su Nmero de Seguridad Social sea con el que su patrn lo tiene registrado en el IMSS, la fecha de corte y los importes correspondientes.

Entorno global de las AFORES y el Sistema de Ahorro para el Retiro. Retroalimentacin: Cuestionario. 1.- Qu es una Afore? Afore es una Administradora de Fondos para el Retiro. Las Afore son empresas financieras debidamente autorizadas por la SHCP, y supervisadas por la CONSAR, que se encargan de administrar e invertir los ahorros para el retiro de los trabajadores. 2.- Quin puede hacer uso de una Afore? A partir de agosto de 2005, cualquier trabajador, ya sea servidor pblico federal, estatal o municipal, independiente o por cuenta propia. 3.- Cmo funcionan las Afores? Las Afores no son un banco, ni una aseguradora. Son instituciones que se dedican exclusivamente a administrar e invertir los recursos depositados en la cuenta individual de los trabajadores y tienen el objetivo de ofrecer al trabajador una pensin en el momento de su retiro. 4.- Qu es una pensin? Los sistemas de pensiones tienen como objetivo proteger los ingresos del trabajador y su familia ante diferentes contingencias y situaciones naturales que ocurren en la vida: Vejez. Cesanta en edad avanzada. Muerte prematura. Accidentes y enfermedades que conducen a la invalidez o algn tipo de incapacidad. La pensin es el resultado de un esfuerzo de ahorro de toda la vida laboral de los trabajadores. Contar con una pensin, ofrece tranquilidad y seguridad de poder contar con un apoyo econmico que permita vivir con dignidad al trabajador. Con mayor razn, no dejes que otros tomen decisiones sobre tu pensin, porque slo te corresponde a ti informarte y tomar mejores decisiones. 5.- Qu es la cuenta individual? Es la cuenta personal y nica de cada trabajador, administrada por la Afore. En sta, durante la vida laboral del trabajador, se acumulan las cuotas y aportaciones que realizan:

1. El patrn. 2. El gobierno. 3. El propio trabajador. A su vez, la cuenta individual que administra la AFORE est conformada de cuatro grandes sub-cuentas:

Retiro, Cesanta y Vejez (RCV) Aportaciones Voluntarias Vivienda Aportaciones Complementaria

6.- Qu es la subcuenta de Retiro, Cesanta y Vejez (RCV)? En esta subcuenta se depositan las cuotas y aportaciones tripartitas, es decir: las que realiza el patrn, el gobierno federal y el trabajador. Las aportaciones se realizan en la siguiente proporcin: El 2% del salario base de cotizacin por concepto de Retiro y el 3.15% para Cesanta en Edad Avanzada y Vejez. Las aportaciones se realizan de manera bimestral. El 0.225% del salario base de cotizacin por Cesanta en Edad Avanzada y Vejez de manera bimestral y una cantidad equivalente al 5.5% del salario mnimo general para el D.F., por cada da cotizado, por concepto de cuota social. El 1.125% sobre el salario base de cotizacin de manera bimestral.

PATRN

GOBIERNO

TRABAJADOR

7.- Qu es la subcuenta de aportaciones voluntarias? Es aquella en la que se depositan los recursos que el trabajador o patrn ahorran voluntariamente, para aumentar los ahorros del trabajador a la hora de su pensin. El trabajador puede realizarlo de forma personal, a travs de su patrn o va Internet.

PERSONAL: El trabajador tiene que acudir a cualquier sucursal de su Afore y realizar el depsito en ventanilla. A TRAVS DEL PATRN: El trabajador debe solicitar por nmina la cantidad que desee ahorrar autorizando por escrito el monto a descontar. VA INTERNET: El trabajador tiene que informarse con su Afore si ofrece este servicio, ya que algunas Afores permiten realizar las aportaciones por esta va.

8.- Qu es la subcuenta de vivienda? Es aquella subcuenta en la que nicamente el patrn realiza (deposita) aportaciones que equivalen al 5% sobre el salario base de cotizacin (bimestral). Estos recursos son canalizados al INFONAVIT a travs del al Fondo Nacional de la Vivienda y la Afore slo lleva el registro de dichos recursos, que aparecen en el estado de cuenta. 9.- Cules son las funciones de una Afore? Entre las funciones que realiza una AFORE se encuentran las siguientes:

Abrir, administrar y operar las cuentas individuales Proporcionar material informativo sobre el sistema (SAR) Invertir los recursos en alternativas de ahorro seguras, procurando obtener el mayor rendimiento posible Contar con una Unidad Especializada de Atencin al Pblico para atender quejas y reclamaciones Efectuar los traspasos de recursos SAR 92-97 a tu cuenta individual Efectuar el envo de al menos 2 estados de cuenta al ao Proporcionarte por lo menos 2 estados de cuenta al ao Tramitar retiros parciales por desempleo o matrimonio Tramitar retiros totales Llevar el registro de los recursos correspondientes a la subcuenta de vivienda

10.- Qu es la cuenta concentradora? La cuenta concentradora es donde se depositan los recursos de aquellos trabajadores que no eligieron Afore durante los primeros dos meses de su vida laboral. Despus de dos meses, la CONSAR los asigna a una de las Afores que ofrezcan mayor rendimiento. 11.- Por qu me beneficia registrarme desde el principio en una Afore? Porque si no te registras, no podrs corroborar que tus datos personales estn correctos, y, por otra parte, no recibirs estados de cuenta (porque la Afore no tendr tu domicilio) y no podrs verificar tu saldo en tu cuenta individual. 12.- En qu debo fijarme a la hora de elegir Afore?

Para elegir Afore debes tomar en consideracin tres factores:

Comisiones: Es el cobro que realizan las Afores por administrar la cuenta individual. Cada una de las Afores cobra distintas comisiones y es importante que sepas que existen diferencias importantes entre lo que cobra una y otra Afore. Rendimientos: Son las ganancias que se obtienen por el manejo de los recursos. Es importante destacar que las Afores han ofrecido rendimientos muy atractivos y entre una Afore y otra hay diferencias dependiendo en que invierten. Servicios: Cada Afore puede ofrecerte servicios adicionales a los que est obligada, por ejemplo enviarte estados de cuenta, opciones de consultar tu saldo, contar con ms sucursales, entre otros.

Con las modificaciones a las Ley del SAR ahora se compara a las Afores con base en el Rendimiento Neto. 13.- Qu es el Rendimiento Neto? Es el rendimiento que ofrece la Afore menos la Comisin que cobra por administrar los recursos. 14.- Cmo me registro en una Afore? Si ya elegiste bien la AFORE que administrar tu cuenta individual, nicamente debers acudir a las oficinas de la Administradora o bien solicitar por telfono los servicios de un agente promotor de la AFORE para iniciar los trmites correspondientes. sta te deber proporcionar un formato donde aparecen todas las comisiones que cobran y los rendimientos que dan las AFORES para que sepas quin te conviene ms. Si no lo firmas, la solicitud de registro no ser vlida. Adems, debers presentar anexo al contrato de administracin de fondos para el retiro:

Original y copia simple de una identificacin con fotografa. Original y copia simple del Acta de nacimiento o constancia de CURP. El NSS (nmero de seguro social) a 11 posiciones, mismo que podrs corroborar en cualquier documento emitido por el Seguro Social.

15.- Por qu la Afore me cobra una comisin?

o

o o

Porque administran las cuentas individuales de los trabajadores, es decir llevan el registro puntual de las aportaciones que ingresan a tu cuenta individual. Porque se encargan de procurar la obtencin de una adecuada rentabilidad (rendimiento) y seguridad en la inversin de tus ahorros. Porque al momento del retiro, se encargan de entregar los recursos de la cuenta individual a la institucin de seguros que el trabajador o sus beneficiarios elijan para contratar la pensin.

o o o

Por que entregan los recursos de la cuenta individual en casa de retiros parciales. Por que ofrecen asesora constante Porque OBLIGATORIAMENTE debern enviarte dos estados de cuenta al ao.

Si se desea contar con mayor informacin, la CONSAR pone a tu disposicin la calculadora de proyeccin de saldos en la pgina de Internet de la CONSAR www.consar.gob.mx Ah podrs hacer varios ejercicios para saber qu AFORE te conviene ms. 16.- Cmo me cambio de Afore? Debe haber transcurrido un ao de permanencia en la Afore en la que ests actualmente, o antes del ao, siempre y cuando la Afore a la que se quiere cambiar tenga un mayor rendimiento neto. Puedes solicitarlo directamente en las oficinas de la AFORE a la que desees traspasar tus recursos o solicitarlo en alguno de los telfonos 01-800 de las Afores y ellos te enviarn un agente promotor a tu centro de trabajo o domicilio o por Internet a travs de la pgina : www.e-sar.com.mx. El agente promotor debe identificarse con su nmero de agente promotor y entregarte copia de su credencial que lo acredita como tal. Debers llenar la solicitud de traspaso que te proporcione el agente promotor, una identificacin oficial con fotografa, comprobante de domicilio actualizado y en su caso copia de la CURP. La nueva AFORE deber proporcionarte un documento de Rendimiento Neto para Traspasos vigente que debe corresponder a la Siefore Bsica de tu grupo de edad. Debers firmarlo para que proceda el traspaso. Si tu solicitud fue aceptada, la nueva Afore deber enviarte a tu domicilio la constancia de traspaso en un plazo de 26 das hbiles. Si tu solicitud no fue aceptada, la nueva AFORE deber enviarte a tu domicilio un documento explicando las causas del rechazo. En todo momento puedes solicitar directamente en la AFORE un estado de cuenta. 17.- Cundo me puedo pensionar?

Hay varias opciones si eres trabajador inscrito en el IMSS:

Si te inscribiste antes del 1 de julio de 1997, puedes pensionarte ya sea bajo el rgimen de la Ley del Seguro Social del 73, o bien, por la Ley del 97; Si es bajo la Ley del 73 la principal diferencia es que debes haber cotizado 500 semanas, tener mnimo

60 aos (cesanta en edad avanzada) o tener 65 aos, para el caso de vejez. Si es la del 97 se retiran todos los recursos que se acumularon en la Afore. Si te inscribiste despus del 1 de julio de 1997, debes cumplir con alguno de los requisitos:

Contar con un mnimo de 1,250 semanas cotizadas Tener 60 65 aos de edad

18.- Cmo retiro los recursos de mi cuenta? Para saber en que casos te encuentras primero revisa tu resolucin de pensin (que la puedes obtener en el IMSS) y dependiendo de la opcin en que te encuentres, podrs disponer de los recursos de la siguiente forma:

Si obtuviste una pensin por la Ley del Seguro Social de 1973: Podrs disponer de los recursos de Retiro y Vivienda 92, en una sola exhibicin y el 2% del saldo acumulado en la subcuenta de Retiro, Cesanta y Vejez (RCV). Todo lo acumulado en el Nuevo Sistema de Pensiones, incluyendo lo de la vivienda, ser entregado al IMSS para que te sigan pagando tu pensin. Cuando hayas adquirido una pensin en funcin de un plan de pensiones establecido por tu patrn o derivado de contratacin colectiva, podrs disponer del total de los recursos de tu cuenta individual. Si no se encuentra registrado el plan de pensiones, no podrs disponer de tus recursos hasta que tu patrn lo registre. Si obtuviste una pensin por la Ley del Seguro Social 1997: Podrs disponer de los recursos de Retiro y Vivienda 92 en una sola exhibicin y el saldo de RCV y Vivienda 97 ser utilizado para contratar una pensin ya sea a travs de una Aseguradora o con la misma AFORE. Si obtuviste del IMSS una negativa de pensin: Podrs disponer del total de tus recursos por RCV y Vivienda 97 en una sola exhibicin. Para disponer de los recursos de Retiro y Vivienda 92 debers tener 65 aos de edad cumplidos

En todos los casos, se deber anexar a la solicitud de retiro, la resolucin de la pensin, una identificacin oficial con fotografa y un estado de cuenta. 19.- Cmo puedo conocer si me encuentro bajo el rgimen de Ley del Seguro Social de 1973, bajo el rgimen de plan de pensiones establecido por tu patrn o derivado de contratacin colectiva, bajo el rgimen de Ley del Seguro Social 1997 u otro? Debers acudir al IMSS a la subdelegacin administrativa que te corresponda para que ellos te expliquen bajo que esquema de pensiones te encuentras. 20.- Puedo disponer en forma parcial de los recursos de mi cuenta individual?

Solamente podrs hacerlo en el caso de que te encuentres desempleado o bien por matrimonio:

Por desempleo, podrs retirar el 10% de los recursos acumulados en la Subcuenta de Retiro, Cesanta en edad avanzada y Vejez (RCV) a partir del da 46 en que quedaste sin empleo. ste retiro slo podrs ejercerlo una vez cada cinco aos. Para tramitarlo debers acudir al IMSS y solicitar la constancia de baja; posteriormente acudir a la AFORE para que concluyas el trmite y te sean descontadas unas semanas de cotizacin. Por matrimonio, tendrs derecho a retirar 30 das de salario mnimo vigente en el DF, siempre y cuando tengas acreditadas un mnimo de 150 semanas de cotizacin en la subcuenta de RCV a la fecha de celebracin del matrimonio. Para ello, debers solicitar al IMSS la resolucin de ayuda para gastos de matrimonio y posteriormente acudir ante la Afore para solicitar el retiro y te sean descontadas unas semanas de cotizacin.

21.- Cundo debo recibir mis estados de cuenta? Por ley, las Afores debern enviarte mnimo dos veces al ao, a tu domicilio, el estado de cuenta. En caso de que no recibas los estados de cuenta de tu AFORE, o tus datos personales no coincidan, notifica dicha irregularidad a tu Afore. Asimismo, debers verificar cada vez que recibas tu estado de cuenta que tus datos personales sean correctos, que tu Nmero de Seguridad Social sea con el que tu patrn te tiene registrado en el IMSS, la fecha de corte y los importes correspondientes. 22.- Cmo utilizo los recursos de la Vivienda? Los recursos depositados en la subcuenta de vivienda son aportaciones que realiza tu patrn (5% del Salario base de cotizacin, de manera bimestral) que te servirn para solicitar un crdito para Vivienda o para elevar el monto de tu pensin. Si deseas solicitar un crdito hipotecario, debers realizar el trmite ante el Infonavit. Si se te otorga, tu cuenta deber aparecer en ceros, ya que los recursos en la subcuenta de vivienda, servirn para pagar tu crdito. Si no obtienes el crdito de vvienda, o nunca lo usas, los recursos que aparecen en la subcuenta de Vivienda, al final de tu vida laboral, servirn de complemento para tu pensin. Si tienes un crdito y an hay recursos en la subcuenta de vivienda debers notificarlo al INFONAVIT para que transfieran stos al adeudo correspondiente.

23.- Tengo ms de un Nmero de Seguridad Social (NSS) Cmo unifico mis cuentas del SAR? Si tienes dos o ms Nmeros de Seguridad Social (NSS) debers acudir al IMSS a solicitar la certificacin de tu NSS. Posteriormente, acude a tu AFORE e inicia los trmites de unificacin. Dicho trmite durar aproximadamente 4 meses. Una vez que quede concluido el trmite verifica que los saldos hayan sido transferidos correctamente. 24.- Qu debo hacer si tengo una homonimia en el SAR (un trabajador que comparte el mismo nmero de seguridad social)? En caso de que exista otro trabajador que tenga el mismo NSS que t (la nica forma de saberlo es supervisando que tus datos sean los correctos y que el monto de aportaciones que recibes vayan en consonancia con tu salario base de cotizacin) debers acudir al IMSS a solicitar la certificacin de tu NSS. Posteriormente debers acudir a tu AFORE para que inicie la separacin de los recursos. No olvides presentarle a la AFORE todos los comprobantes que acrediten con cuntos patrones has trabajado. La Administradora por su parte identificar tu cuenta para que sobre la misma no puedan utilizar los recursos. Asimismo, debers notificarle a tu patrn el nuevo NSS para que en lo subsecuente realice las aportaciones con el nmero correcto. 25.- Cmo puedo traspasar los recursos de las cuentas individuales del SAR 92-97 a una Afore? Si ya elegiste una AFORE, podrs solicitarle el traspaso de los recursos acumulados a tu cuenta individual. Si no has elegido una AFORE, en el momento en que la elijas podrs solicitarle el traspaso de tu cuenta individual. En ambos casos, debers anexar a la solicitud correspondiente copia del comprobante individual SAR-03, SAR-04, estado de cuenta o cualquier otro documento emitido por la institucin de crdito que en su momento administr los recursos y deber contener los datos de identificacin de la o las cuentas que vayas a traspasar, as como una identificacin oficial vigente. 26.- Es posible traspasar mis recursos de la cuenta individual del ISSSTE a una Afore? Hay 2 alternativas:

Que la Afore administre e invierta los recursos SAR-ISSSTE en la Afore.

Que la Afore nicamente administre la cuenta individual SAR-ISSSTE y los recursos permanezcan invertidos como hasta ahora en una cuenta en Banco de Mxico.

27.- Qu pasa si mi patrn no est haciendo los pagos del SAR? Si consideras que tu patrn ha omitido cumplir con el pago de tus cuotas y aportaciones debers hacerlo del conocimiento del IMSS y del INFONAVIT con el fin de notificar el posible Incumplimiento Patronal, a efecto de que stos, en su carcter de organismos autnomos fiscalizadores, ejerzan sus facultades de fiscalizacin requirindole al patrn de que se trate, los pagos que no realiz. Una vez recuperados los recursos, se canalizarn a la AFORE en la que te encuentres registrado.