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Gerencia Financiera

Dinero Plstico en la Repblica Dominicana . . . . . . .

Desarrollo, Modalidades y Costos

UASD - CURE
Gerencia Financiera MAD-841 Grupo IV

Dinero Plstico en la Republica Dominicana, Desarrollo, Modalidades y Costos. Facilitador: Federico Silfa.
Domingo 9 de Mayo 2010.

Maestrantes: Anidelfi Rolffot. Carlos Ramos. Miguel Filpo. 028-0082824-2. 025-0005838-9. 031-0168513-3.

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. . . . . . . . .

Ramona Ducoudray S.
Yokabel del Rosario.

028-0052352-0. 028-0067460-4.

Tabla de Contenido:

1. Introduccin. 2. Origen y Evolucin Histrica de la Tarjeta de Crdito. 3. El Dinero Plstico en la Republica Dominicana, Origen y Evolucin. 8 4. Tipos y/o Modalidades de Tarjetas de Crdito. 4.1. Tarjetas No Bancarias. 4.2. Tarjetas Bancarias. 5. Costos de las Tarjetas de Crdito. 6. Ventajas y Desventajas del uso del Dinero Plstico. 6.1. Ventajas. 6.2. Desventajas. 7. Conclusin. 8. Bibliografa. 9. Anexos. 9.1. El Consumo con Tarjetas en Continuo Aumento. 9.2. Tarifario de Servicios de Tarjetas de Crdito Banco Len. 9.3. Conozca mas Sobre las tarjetas de Crdito.

4 4

8 9 9 11 14 14 14 15 16 17 17 18 19

1. Introduccin.
El llamado dinero plstico representado en las tarjetas de crdito, es una de las apariciones tecnolgicas mas importantes del siglo XX ya que ha contribuido de manera contundente con el desarrollo, dinamizacin y modernizacin de la economa mundial. La tarjeta bancaria no es ms que un plstico dotado de una identidad nica que permite a su titular movilizar fondos desde su cuenta bancaria o crdito establecido hacia si mismo, retirada de efectivo en un cajero, o hacia un tercero, pago en un determinado establecimiento. En el fondo la tarjeta utilizada como medio de pago no es ms que una forma de automatizar una transferencia desde la cuenta del cliente hacia la cuenta del proveedor, asumiendo este ltimo el coste de la transferencia y siendo el banco del titular de la tarjeta el que asume los posibles riesgos de insolvencia. La tarjeta de crdito con el paso de los aos ha ido reemplazando el uso del dinero en efectivo como instrumento de pago, nacido de las necesidades de la sociedad de consumo actual, desarrollado en todas las naciones industrializadas, difundido y utilizado en la prctica en casi la totalidad de pases. Las tarjetas y en especial las de crdito- se han convertido en un sistema de pago de casi obligada aceptacin en la compra de bienes y retribucin de servicios y, como algunos autores sealan, ha sido uno de los ltimo paso en la evolucin histrica de los medios de pago, entendiendo esta expresin genricamente como elemento movilizador de la riqueza. La creciente e imparable difusin de la tecnologa y los medios de comunicacin han convertido hoy por hoy las tarjetas de crdito en un instrumento indispensable en la ejecucin de todo tipo de transacciones. Y, por eso mismo, en un importante objeto de estudio.

2. Origen y Evolucin Histrica de la Tarjeta de Crdito

La tarjeta de crdito ltimo eslabn de la cadena que comenz con el trueque de metales preciosos, dinero, billetes, cheques, letras, transferencias, rdenes bancarias, etc., se ha convertido, en los pases desarrollados en los ltimos tiempos, en el medio habitual de pago tanto nacional como a nivel internacional.

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. . . . . . . Es discutible.el origen de la tarjeta de crdito. Hay quienes sostienen que se remonta .

a principios del siglo XX, y que surgi en Europa occidental especialmente en Francia, Inglaterra y Alemania, aunque con una aplicacin muy reducida, habindose posteriormente extendido y tomado auge en los Estados Unidos de Norteamrica (EE.UU). Precisamente un sector de la doctrina sostiene que fue en ste pas donde naci, se instituyo y alcanz su real auge en la dcada del sesenta. El surgimiento de la tarjeta de crdito est vinculado al desarrollo de las actividades mercantiles, al auge de la sociedad de consumo y de la contratacin en masa, asimismo, como medio destinado a evitar la movilizacin del dinero en efectivo, y a simplificar las actividades de los consumidores. Surge como un instrumento cuya presentacin permite aplazar obligaciones de pago en determinadas transacciones. El porte de la tarjeta acreditar a su titular para disponer de bienes o servicios sin entrega inmediata de dinero en efectivo. Realiza as, en sentido econmico, una funcin similar a la que efectu desde hace siglos la carta orden de crdito, para la entrega de dinero o de determinados bienes al designado en la misma. Analizada desde una perspectiva histrica, la tarjeta de crdito presenta dos etapas bien diferenciadas: una, entre principio de siglo XX y 1950 y otra, desde ese ao hasta nuestros das. La primera etapa da inicio con la emisin de la primera tarjeta de crdito por Western Union en 1914 a sus clientes preferidos, quienes obtenan por medio de ella una serie de servicios especiales y el pago diferido libre de cargo. Hasta la primera mitad del siglo, otras empresas como hoteles, tiendas por departamentos y compaas gasolineras emitieron tarjetas de crdito para sus clientes. Entre las grandes compaas se destaca La General Petroleum Corporetion quien fue la primera en emitir una tarjeta de crdito para gasolina, en 1914. Estas tarjetas en principio, eran otorgadas a empleados de la compaa y a clientes seleccionados, pero luego el programa se extendi al pblico en general. Este primer periodo de crecimiento duro poco; decayendo con el derrumbe de la Bolsa de Valores de New York, aquel martes negro de octubre de 1929, e inicindose una extensin de su uso por otro tipo de emisores como las empresas areas y las de ferrocarriles a partir de 1936, pero decayendo nuevamente debido a la Segunda Guerra Mundial. A partir de 1946 comienza la verdadera revolucin del crdito en los Estados unidos. En ese ao, el Flatbush Bank de Brooklyn New York, introduce el plan Charge it , emitiendo vales para que sus clientes pudieran comprar en comercio afiliados al sistema.

Sin embargo es en 1950 cuando comienza la era moderna de las tarjetas de crdito. Parece la primera tarjeta de crdito en la que la relacin deja ser bilateral (emisortitular), al incorporarse un tercer suministrador de los bienes o servicios (comerciantes Adheridos) que entregaba al titular y cuyo valor cobraba del emisor de la tarjeta, que era una compaa especializada en la emisin y administracin. Una de las versiones mas conocidas es que cierta noche de ese ao, en New York, dos jvenes abogados llamados Frank McNamara y Ralph Schneider cenaban apaciblemente en un elegante restaurante de la ciudad; llegando el momento de pagar, ambos se dieron cuenta de que no contaban con suficiente efectivo. Firmando una declaracin, se comprometieron a abonar la cuenta algunos das despus. El episodio hubiese terminado all, sin otras consecuencias de no ser por el espritu emprendedor de los abogados, quienes tuvieron la habilidad de ver en su problema el origen de un lucrativo negocio. Poco tiempo despus crean un club que reuna a personas que acostumbraba frecuentar restaurantes y que permita a sus miembros mediante la presentacin de una credencial, efectuar los pagos a travs de una factura bancaria. Esto se conoce como el embrin de las actuales tarjetas de crdito Diners Club aceptadas por diferentes establecimientos comerciales. Esta tarjeta fue emitida a 200 clientes para su uso en 27 restaurantes de Nueva York. Para 1953 ya se haba introducido en Europa Esta idea es seguida rpidamente por otras instituciones y es as como las entidades financieras aceptan el desafo. En cuanto a la primera tarjeta emitida por la banca privada, fue el Franklin National Bank de Long Island, Nueva York quien en 1951 la creo. Esta tarjeta identificaba al cliente y fue aceptada por los comercios locales. Pero la primera que tuvo una aceptacin significativa fue la Bankamericard creada por el Bank Of America en 1958, aunque mas tarde, en 1965, cede a una sociedad especializada (Visa Internacional), a la que pueden adherirse otros bancos, la explotacin de la marca. La Master Card es promocionada a partir de 1966 por otro gran grupo de bancos a travs de la asociacin Interbak Card El desarrollo del producto ha sido, desde entonces, constante y sostenido, hasta convertirse en la actualidad en un sustituto del dinero como elemento de intercambio y que, adems, se erige en la expresin concreta de solvencia moral y econmica de su poseedor.

3. El Dinero Plstico en la Republica Dominicana, Origen y Evolucin

La Repblica Dominicana no tiene una tradicin histrica en tarjetas de crdito. Este servicio surgi por el auge alcanzado en otros pases del rea y especialmente los Estados Unidos de Norteamrica, los cuales fueron sus creadores y luego las propias necesidades del mercado local determinaron el desarrollo de este medio de pago. Nuestra nacin incursion en el mundo de las tarjetas de crdito en la dcada de 1960, cuando la compaa Crditos Comerciales S. A. introdujo un plstico del mismo

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. . . . . . . . nombre, exactamente el 7 de septiembre de 1966. Adems ingres la American .

Express, de uso internacional. Luego, la Compaa de Crdito e Inversiones sali al mercado con su tarjeta "Servicios e Inversiones". Al ver los inversionistas dominicanos la aceptacin del pblico consumidor, se establecieron nuevas compaas emisoras, conjuntamente con los bancos comerciales que incursionaron en esta rea. As fue como el Banco Condal Dominicano introdujo al mercado la tarjeta de Condalcard, luego llamada Bankcard, siendo esta la primera tarjeta bancaria dominicana. Luego otras instituciones bancarias ampliaron el mercado al asociarse con instituciones emisoras de tarjetas de carcter internacional siendo el pionero el Banco Popular Dominicano, con las tarjetas Visa y Mastercard. Especficamente el caso de Visa se remonta al ao 1981, cuando en el pas se emiti la tarjeta de crdito Clsica. Mientras la tarjeta Oro, se emiti por primera vez en 1985 y la Visa Electrom en 1996, a travs del Banco Nacional de Crdito. En 1991 el Banco Popular Dominicano emiti la Tarjeta Empresarial. La competencia existente entre las diferentes compaas emisoras de tarjetas de crdito ha hecho que las mismas ofrezcan una gama de servicios adicionales a sus clientes, con la finalidad de captar ms tarjetahabientes y poseer un volumen mayor de negocios. Por otra parte las tarjetas de crdito comenzaron a ser respaldadas por diversos grupos financieros, agudizndose la competencia y pudiendo de este modo llevar mayores y mejores servicios a los segmentos de la poblacin que hasta la fecha han hecho uso de ellas y adems han llevado el uso del dinero plstico al alcance de la poblacin en general. En el aspecto tecnolgico, la evolucin de las tarjetas tambin ha sido considerable. Primero las tarjetas tuvieron los caracteres impresos, teniendo que realizarse todo el proceso de forma manual, extendindose a partir de la dcada de los 50 la estampacin en relieve del nmero de cuentas y posteriormente de la direccin completa y de otros datos esenciales. En los aos 60 comienza a utilizarse la banda magntica, pero su normalizacin no llega hasta la dcada de los 70 y se hace universal en la de los 80. En la dcada de los 90 con el auge de la tecnologa y de la informacin se introducen las tarjetas de crdito con chips electrnicos integrado capaces de almacenar mucho mas informacin adems de poseer la capacidad de interaccin con el sistema, la idea era sustituir la banda magntica, pero aun en nuestro da no ha sido posible.

Debido al avance tecnolgico y al crecimiento del mercado, las tarjetas de crdito han dejado de ser un instrumento de la clase alta y se ha introducido fcilmente entre la poblacin de menos recursos, lo que ha generado un aumento en las operaciones comerciales a nivel mundial. Desde la dcada de los aos 60, la industria de las tarjetas de crdito ha crecido casi logartmicamente, se ha convertido en un negocio altamente competitivo, y ha evolucionado tecnolgicamente a la par de la era informtica. En el 2002, slo los Estados Unidos lleg a tener 1.43 mil millones de tarjetas de crdito. Las principales marcas de tarjetas de crdito - Visa, MasterCard y American Express - innovan constantemente para mantener y, si es posible, aumentar su participacin de mercado. En trminos tecnolgicos, la industria ha aprovechado y hasta promovido los avances informticos, de telecomunicacin y de manejo de datos.

4. Tipos y/o Modalidades de Tarjetas de Crdito

El mundo del dinero plstico es amplsimo, pues existen de todos los tipos y para todos los usos y capacidades econmicas. Existen diversas clasificaciones segn el criterio que se adopte. En nuestra opinin, el ms completo es el que atiende a la entidad emisora, en este sentido las podemos dividir en dos grandes grupos:

A) Tarjetas no Bancarias: las emitidas por empresas o grupos de empresas y

las emitidas directamente por sociedades especializadas. A su vez las tarjetas no bancarias, atendiendo a la finalidad con la que con la que la entidad emisora la crea se clasifican en: De Copra, y De pago.

B) Tarjetas Bancarias: Incluyen las emitidas por los bancos y las emitidas por
sociedades especializadas a travs del sistema bancario. Segn su finalidad se clasifican, a su vez en: a) De debito. b) De Garanta. c) Prepagadas d) De crdito.

4.1. Tarjetas No Bancarias

Tarjetas De Compra (retail cards) Son emitidas por grandes almacenes o redes comerciales, tiendas por departamentos, compaas gasolineras, etc. para que su titular pueda efectuar compras en sus propios establecimientos nicamente. Admiten el pago aplazado o financiamiento. Tarjetas De Pagos (charge cards)

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. . . . . . . . Son emitidas y administradas ntegramente por sociedades constituidas con este fin, . para que su titular las utilice como medio de pago. Proporcionan unos servicios muy
amplios. Permiten realizar compras de bienes y servicios sin dinero en un numero muy importante de comercios, nacionales o extranjeros. No suelen limitar el nmero ni la cantidad de operaciones. Tienen un alto riesgo y, por ello, las sociedades emisoras seleccionan muy estrictamente a los futuros clientes. Por otro lado suelen precisar una cuota de entrada y otra anual (por ejemplo: la tarjeta American Express). Estas tarjetas no tienen lmite de crdito preestablecido, pero al final del mes el tarjetahabiente debe cancelar el saldo.

4.2. Tarjetas Bancarias

Tarjetas De Debito: Permiten al titular disponer de fondos, dentro de unos lmites, en los cajeros automticos de la entidad financiera o en la rede de cajeros de entidades adheridas al sistema. No suponen crdito, sino que cargan directamente las operaciones en la cuenta corriente o de ahorro del cliente (titular). Las confirmaciones de estos dbitos se realizan electrnicamente, a travs del mismo sistema de las tarjetas de crdito convencionales. En efecto una tarjeta de dbito funciona como una cuenta de cheques libre de papeleo. Tarjeta de Garanta (secured cards) Sirven para garantizar hasta un determinado importe. Permiten a su titular disponer de fondos en entidades de crdito asociadas y realizar compras en determinados comercios. No admiten pago aplazado. Las garantizadas requieren un respaldo o aval; Funcionan igual que una tarjeta de crdito y lucen como tal, slo el usuario sabe que son garantizadas. Tarjetas Prepagadas: Las tarjetas prepagadas realmente no extienden crdito, sino que sirven como forma de pago por un monto limitado, depositado previamente. A diferencia de las tarjetas de crdito, no aportan a tu historial crediticio pero son muy tiles para hacer compras a distancia o por Internet. Son una buena alternativa para los adolescentes que necesitan efectuar transacciones con un lmite de gasto determinado por sus padres Tarjetas de Credito: Las tarjetas con financiamiento en ingls credit cards son las ms conocidas. Entre las ms conocidas de este tipo figuran MasterCard, Visa y Discover. Estas le permiten al usuario financiar el saldo, es decir, no tiene que pagar el total de la cuenta, sino un pago mnimo cada mes. El inters acumulado luego se convierte en capital, aumentando el saldo mensual Dentro de las tarjetas de crdito existen distintos tipos definidos por su naturaleza y su objetivo final. El primer gnero de estas se dividen en locales e internacionales, dependiendo del alcance que posean en cuanto a su capacidad de realizar transacciones en moneda diferente a la del pas de origen.

Tarjetas de Crdito Internacionales: se pueden utilizar en la compra de artculos en cualquier pas del mundo que este afiliado. Tarjetas de Crdito Locales: se limitan a la realizacin de transacciones meramente en la moneda y pas de su emisin. Tarjetas de Crdito Convencionales, que son las que permiten al usuario pagar los consumos realizados a travs de ella, ya sea por medio de plazos mensuales y/o una lnea de crdito giratoria con el lmite establecido por el ente emisor. Si se paga el monto adeudado completo al final del mes, no se cobran intereses. Ms, sin embargo, si resta un saldo acreedor al banco, este cobra los intereses a una tasa anual preestablecida, la cual difiere de acuerdo a la institucin emisora. Dentro de este grupo tambin estn las Tarjetas Premier, las cuales son iguales a las anteriores, pero con lmites mayores de crdito, adems de ciertos tipos de preferencia. Estas pertenecen cada vez ms a un reducido mercado de usuarios dentro del mercado total de tarjetahabientes. Tarjetas Corporativas: se emiten a favor de una compaa o institucin, igual a las tarjetas de crdito privadas, con las cuales se pueden adquirir artculos slo dentro de la empresa emisora de la misma.

5. Costos de las Tarjetas de Crdito

El uso de tarjetas de crdito implica un conjunto de cargos en ocasiones desconocidos por el usuario de la tarjeta: Comisin de Emisin: al momento de la emisin del plstico la entidad nos cobra una cantidad fija que se supone cubre los costes de dicho procedimiento y depender del tipo de Tarjeta. Comisin de Emisin Tarjeta Adicional : es el costo que se paga por la emisin de una tarjeta adicional. Una tarjeta adicional es aquella que se emite a favor de otra persona a solicitud del titular de la principal y que tiene las mismas caractersticas de la tarjeta principal, pero todos los todos sus gastos son cargados a la principal.

Costo de Renovacin: Es el cargo anual por mantenimiento y manejo de la cuenta que se refleja en su estado de cuenta.

Costo de Sustitucin: Es el cargo que se genera por sustitucin del plstico, ya sea por prdida, robo o deterioro a solicitud del tarjetahabiente.

Cargo por Prdida o Robo: Es el cargo por concepto de las gestiones que realiza el banco como consecuencia y desde el momento en que se le notifica la prdida o robo de la Tarjeta de Crdito

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. . . . . . . . .
Proteccin Contra fraude (Anual): Proteccin contra fraude por transacciones no autorizadas. Comisin por Disposicin de Efectivo en cajeros automticos. En este caso si se trata de tarjetas de dbito depender de si la utilizamos en cajeros pertenecientes a otra entidad u otra red. En el caso de las tarjetas de crdito dicha comisin se devengar siempre con independencia del cajero utilizado. Hay que tener presente que dichas comisiones cuando se devengan suelen tener mnimos elevados. Por ltimo hemos de tener en cuenta que el cajero automtico nos ha de informar de su importe Las entidades financieras cobran una comisin a los comercios en funcin del importe pagado que, por cierto, en nuestro pas es uno de los mas caros y se sita entre un 3 y un 8 % del importe de la transaccin. (3% 4% en agencias de viaje, supermercados y gasolineras. 4% 5% en restaurantes, farmacias, laboratorios, centros de estudios, servicio de cable, clnicas, fbricas, dealers y bienes races. 5% 8% en hoteles, boutiques, tiendas por departamentos y ferreteras). Intereses por Financiacin en tarjeta (mensual): es el inters que se cobra si no se paga el monto adeudado completo al final del mes o fecha de corte.

En la Oficina de Proteccin al Usuario y Servicios de la Superintendencia de Bancos hay un gran cmulo de reclamaciones por supuestos errores cometidos por la banca en torno al cobro de intereses por el monto total adeudado, es decir, sobre el saldo insoluto. Sin embargo, muchas de esas quejas no tienen validez por desconocimiento de los tarjetahabientes sobre el uso de tarjetas de crditos. La mayora de la poblacin desconoce que los intereses por financiamientos que cobran los bancos a los tarjetahabientes tienen incluido un costo diario del promedio del inters por el uso del dinero plstico. Por ejemplo: una persona que haya gastado RD$40,000 con su tarjeta y si antes de la fecha lmite paga RD$25,000, estar dejando una deuda de RD$15,000, en cuyo caso el banco le estar cobrando un costo promedio de inters diario de la tasa mensual sobre los RD$15,000 y no sobre los RD$40,000 gastados inicialmente, a partir del pago del abono. No obstante, tambin se aplica un monto sobre los RD$40,000 gastados hasta el da que se abonaron los RD$25,000, porque el banco lo que hace es que mira hacia atrs. A partir del pago de los RD$25,000 es cuando comienzan a bajar los intereses. En cambio, si una persona adquiere un bien o un servicio con su tarjeta de crdito y paga el total del dinero al banco dentro de la fecha establecida como lmite, que es de un plazo de 20 das, entonces el banco le exonera esos cargos de intereses

promedio acumulado. Hay una falta de orientacin, en muchos casos del mecanismo de financiamiento de las tarjetas y de cmo funciona realmente, porque al final lo que constituyen es un mecanismo de financiamiento diario Los intereses que aplican los bancos siguen corriendo cada da y solo se exoneran cuando se paga el monto total adeudado dentro del plazo establecido como lmite para pagar. En el cobro de las deudas por consumo con tarjetas existen varios ciclos o cortes, cada uno de los cuales es el tiempo de que dispone el cliente para pagar. Despus del primer corte todos bancos otorgan a sus clientes cinco das extras para que se ponga al da; si no paga en ese tiempo, el tarjetahabiente cae entonces en un segundo corte, del que se encarga un departamento de cobros sencillos, que lo localizar por telfono para recordarle, aunque no con estas expresiones, que no juegue con fuego, que salde su compromiso. De llegar al tercer mes sin hacer ningn tipo de abono, el caso sale del Departamento de Cobros para caer irremediablemente al Departamento Legal, mucho ms riguroso en el arte de cobrar. Pese a tener 90 das sin pagar, la tarjeta sigue con vida, aunque la institucin bancaria est autorizada por las autoridades a realizar una cantidad mayor de llamadas para solicitar el pago, y puede tambin enviar comunicaciones a la vivienda del cliente moroso por lo menos seis veces al da. Hace poco tiempo los deudores reciban hasta 15 llamadas al da, pero el Instituto Dominicano de las Telecomunicaciones -INDOTEL- regul este castigo. Si a los 120 das el tarjetahabiente no ha limpiado su cuenta, el banco le cancela automticamente la tarjeta y su caso pasa entonces a una oficina externa de cobros compulsivos, la que en algunas ocasiones pertenece a la misma institucin bancaria. Estas oficinas les cobran a los emisores unos honorarios que ronda entre 28 y 30 por ciento de la deuda, y al deudor le cargan los gastos legales. Quien no es comedido en el uso de las tarjetas de crdito corre el riesgo de tener que esperar entre siete y 10 aos para poder arreglar su crdito. Para regular estos malos rcords crediticios existe el Centro de Informacin Crediticia de las Amricas -CICLA- y tambin Consultores de Datos del Caribe, los que en un reciente informe aseguraron que el 92 por ciento de los dominicanos honra sus compromisos a tiempo, y que slo el 8% de los usuarios de tarjetas de crdito suele tener problemas con las mismas

6. Ventajas y Desventajas del uso del Dinero Plstico

Como prcticamente todo en la vida, la utilizacin de tarjetas de crdito presenta sus lados claros y tambin oscuros.

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. . . . . . . . 6.1 Ventajas: .
Entre las ventajas de tener una tarjeta podemos citar el mundo de crdito que se abre ante un plstico de reconocido nombre, lo que facilita grandemente la adquisicin en todo el pas de bienes y servicios, sin que haya una relacin entre el tarjetahabiente y el establecimiento afiliado sustitucin del manejo de efectivo y el uso continuo de cheques; tambin el prestigio que aportan las tarjetas al usuario, pues en nuestro pas se entiende que todo el que posee una tarjeta de crdito ha sido debidamente depurado y puede considerrsele una persona econmica y moralmente solvente. Con las tarjetas se mejora la administracin del dinero efectivo, pues el tarjetahabiente no necesita portar grandes sumas, con lo cual se eliminan riesgos innecesarios; as como la ayuda que aportan al resolver emergencias y gastos inesperados.

6.2 Desventajas:
La prdida de tiempo en la transaccin mientras se autoriza el crdito. La posibilidad de que se haga fraude en casos de mal uso intencional, robo o prdida de la tarjeta. Descontrol en gastos del usuario. Uso excesivo del financiamiento, lo que obviamente va encareciendo en forma creciente el costo original de lo comprado. En fin, las tarjetas de crdito s son tiles y convenientes. Pero reitero que la utilidad y conveniencia de las mismas depende del tipo de tarjetahabiente, el uso que ste le da a las mismas, y de la naturaleza y las condiciones financieras de las tarjetas.

7. Conclusin
En conclusin se puede decir, siendo conservador, que en la actualidad una de cada tres transacciones comerciales en el mundo se efecta mediante una tarjeta de crdito. Sin embargo, a pesar de su uso generalizado, las tarjetas de pago pertenecen a una industria relativamente reciente. Gracias al desarrollo tecnolgico constante en el campo de la ciberntica se ha logrado que el legendario plstico de identificacin de "buen cliente" haya

incorporado una banda magntica que permite acceso a los cajeros automticos a ms de mil doscientos millones de tarjetas que circulan en todo el mundo. Proceso que se inicio en EEUU primero, luego en Europa posteriormente en Asia y por fin al resto del mundo interviniendo en el desarrollo de empresas de muy diversa envergadura y perspectivas, contribuyendo al desarrollo de la economa mundial. Al 31 de diciembre de 2000 en los EEUU. de las tarjetas que circulan, el 72% constituyen tarjetas de crdito y el 28% tarjetas de dbito. Segn Visa USA Business Research and Reporting, el mercado de tarjetas est dividido de la siguiente manera: el 50.5% pertenece a Visa; el 25,8 a Mastercard; American Express posee el 17,1 %; Discover con el 5,6% y Diners Club con el 1%. Respecto al mercado de tarjetas Visa al 30 de junio de 2001 existen en el mundo un billn de tarjetas, las cuales han hecho un volumen total de ventas de $ 1,9 trillones, existiendo 718, 486 cajeros automticos visa.

8. Bibliografa.
http://www.gestiopolis.com/recursos/documentos/fulldocs/fin/tarjecredito.htm http://www.elobservadoreconomico.com/articulo/352 http://www.vidadigitalradio.com/pagos-virtuales-cajeros/ http://www.ahora.com.do/Edicion1296/SECCIONES/actualidad2.html http://www.bancentral.gov.do/aula_central2.asp?a=DINERO http://www.lineafinanciera.biz/Descargas/tarjetas_3.pdf http://www.clavedigital.com/Afuera/CLAVE/ED79/Actualidad.pdf http://scotiabank.com/do/cda/content/0,1679,CCDdo_CID4082_LIDes_SID27_YID8,00. html http://www.listindiario.com/app/article.aspx?id=116483

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. . . . . . . . .

9. Anexos: 9.1

9.2 Tarifario de Servicios de Tarjetas de Crdito Banco Len

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. . . . . . . . .

9.3. Conozca ms sobre la Tarjeta de Crdito

Ventajas y Seguridad de las Tarjetas de Crdito Glosario de Trminos Recomendaciones de seguridad Mantenga la Confidencialidad

Tarjeta de Crdito:
Es un instrumento de pago a travs de una tarjeta de plstico, con el nombre del tarjetahabiente, un nmero en relieve y una banda magntica al dorso, que sirve para hacer compras y avances de efectivo y pagarlos en fechas posteriores. Se le llama tambin dinero plstico. La Tarjeta de Crdito es el nico medio de pago con el cual las personas pueden comprar a crdito sin tener que pagar intereses, siempre y cuando se pague el monto total utilizado e indicado en el estado de cuenta de la tarjeta, en la fecha lmite de pago sealada en dicho estado.

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. . . . . . . . . El cobro de intereses y comisiones aplicados al consumo de los tarjetahabientes que opten por
financiamiento, est regulado por la Superintendencia de Bancos de la Repblica Dominicana, mediante la Resolucin No.7-2001, la cual en su numeral 2 dispone lo siguiente:

Las Entidades Financieras, las Empresas Emisoras y/o Representantes de Tarjetas de

Crditos, debern cobrar los intereses y comisiones, en base al saldo insoluto del financiamiento, es decir, en base al balance promedio diario de los recursos efectivamente utilizados, para financiar el consumo del tarjetahabiente de que se trate.

Glosario de Trminos

Estado de Cuenta: Es un detalle de todas las transacciones que se generan en un perodo de un mes en una fecha fija y preestablecida. El estado de cuenta podr ser remitido al domicilio o al lugar designado por el cliente, recibirlo por el medio electrnico escogido, o retirado por ste de las oficinas de su banco. La no recepcin de su estado de cuenta no lo exime de las obligaciones derivadas del uso de su Tarjeta de Crdito. Costo de Emisin: Es el precio del producto que se genera al momento de emitir la tarjeta por primera vez y depender del tipo de Tarjeta. Costo de Renovacin: Es el cargo anual por mantenimiento y manejo de la cuenta que se refleja en su estado de cuenta. Costo de Sustitucin: Es el cargo que se genera por sustitucin del plstico, ya sea por prdida, robo o deterioro a solicitud del tarjetahabiente. Cargo por Prdida o Robo: Es el cargo por concepto de las gestiones que realiza el banco como consecuencia y desde el momento en que se le notifica la prdida o robo de la Tarjeta de Crdito. Lmite de Crdito: Es la cantidad o monto mximo del que se puede disponer para realizar consumos/avances de efectivo. Fecha de Corte: Es la fecha que se toma como referencia para realizar la facturacin o detalles de los consumos, cargos y pagos de ese mes que se reflejan en el estado de cuenta. Las transacciones realizadas despus de esta fecha sern reflejadas o detalladas en el prximo estado. Fecha de Vencimiento o Fecha Lmite de Pago: Es el ltimo da que tiene el cliente parar realizar el pago mnimo, parcial o total de las sumas adeudadas, reflejado en el estado de cuenta. Intereses: Dependiendo de la institucin financiera pueden ser presentados de dos formas en el estado: Bonificable: Son los intereses generados por los consumos/avances de efectivo realizados en el mes, los cuales son revertidos si se realiza el pago total del corte a la fecha lmite de pago. Financiamiento: Se genera cuando el cliente opta por financiar el balance a la fecha de corte y no realiza el pago total de sus consumos. Las tasas estn publicadas en los tarifarios de la pgina web de su Banco, en los materiales impresos en las oficinas de los bancos o en el estado de cuenta. Pago Mnimo: Es el monto mnimo a pagar cada mes para mantener la tarjeta de crdito al da. Si se opta por el financiamiento se debe realizar este pago como abono mnimo antes de la fecha lmite de pago para no generar mora. Cuota Vencida: Cantidad de pagos mnimos no completados.

Cargos por Mora: Se genera cuando no se completa el pago mnimo a la fecha lmite de pago. Cargo por Exceder el Lmite de Crdito Aprobado / Establecido: Se genera cuando el balance excede el lmite de crdito. Comisin por Avance de Efectivo: Es la comisin que se aplica al realizar retiros de efectivo en cajeros automticos o en oficinas bancarias.

Recomendaciones de seguridad

Firma: Tan pronto se recibe la Tarjeta de Crdito, debe firmarse en la banda de firma en la parte posterior de la tarjeta. Activacin: Para garantizar la seguridad, la Tarjeta de Crdito es entregada desactivada, se activa mediante va telefnica con el Banco. En establecimientos comerciales: No pierda de vista la Tarjeta de Crdito, sobre todo en gasolineras, farmacias, bares y restaurantes. En las discotecas, restaurantes y bares se debe solicitar que lleven a la mesa la terminal del punto de venta inalmbrico. Control de sus consumos: Al realizar cualquier pago o compra, se recomienda guardar la copia del comprobante de pago para luego poder comparar con el estado de cuenta. Al viajar fuera del pas: Para evitar restricciones de uso se recomienda notificar a su Banco. Notificacin por prdida o robo: Es necesario reportar o notificar inmediatamente al banco si su Tarjeta de Crdito se pierde o es robada, para prevenir el uso no autorizado de la misma.

Mantenga la Confidencialidad

El PIN: Es una clave secreta y personal, que lo autentica como el dueo de la Tarjeta. Cuando se codifica la Tarjeta de Crdito el PIN debe ser memorizado, no se recomienda escribirlo o guardarlo junto con la tarjeta, ni revelarlo a terceros. En el correo electrnico: No suministrar informacin personal a travs del correo electrnico. Las instituciones financieras no actualizan datos ni confirman a travs de esta va. En caso de recibir un correo electrnico solicitando informacin de su Tarjeta de Crdito, no contestar ni acceder a ningn enlace o link que se muestre. Va Telefnica: No suministrar informacin personal de su Tarjeta de Crdito a travs de la va telefnica. En ningn caso le ser requerido su PIN, el cual no debe ser divulgado a terceros bajo ningn concepto, sean estos o no representantes del banco emisor de la Tarjeta de Crdito. Las instituciones financieras no actualizan datos a travs de esta va.

En los Cajeros Automticos:

Verificar que en la ranura en donde se introduce la Tarjeta, no se encuentre algn material

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. . . . . . . . . adherido a sta.

No aceptar la ayuda de extraos. Anular la operacin digitando la tecla de Cancelar en caso de que se retire del cajero automtico antes de terminar la transaccin. Si la Tarjeta es retenida en el cajero automtico, slo seguir las instrucciones de la pantalla del mismo. Nunca llamar a telfonos publicados en letreros adheridos en el rea del cajero.

Reclamaciones:
El Tarjetahabiente tiene derecho a reportar ante su Banco las reclamaciones sobre consumos no reconocidos, as como las reclamaciones que considere de lugar. El Tarjetahabiente puede reportar cualquier anomala que se presente en un establecimiento comercial en el que pague con su Tarjeta de Crdito. En ningn caso el Tarjetahabiente debe pagar porcentajes o comisiones extras por los pagos realizados mediante Tarjeta de Crdito en los dichos establecimientos.