DOSAR DE PRACTICA BANCPOST S.A.

ROMAN

Student: Manea Cristina-Ioana Finante si Banci, anul II

-2011-

Cuprins
1.
2.

Introducere Prezentarea Companiei Bancpost S.A. Sistemul informational bancar Deschiderea si functionarea conturilor bancare Operatiuni bancare cu numerar Operatiunile de creditare bancara Adeverinta eliberata Bibliografie

3. 4. 5. 6. 7. 8.

Bibliografie
1. 2.

Internet - site-ul www.bancpost.ro “Sisteme si operatiuni bancare” –Autor: Lect.drd. Bogdan Capraru

3. Basno C., Dardac N., Floricel C., “Moneda, Credit, Banci”, Ed Didactica si Pedagogica, R.A. Bucuresti
4. 5. 6.

Internet – site-ul www.bnr.ro Internet – site-ul www.capital.ro Internet – site-ul www.economistul.ro

7. Documente de uz intern – intranet – Bancpost S.A. sucursala Roman 8. Formulare, cereri, adeverinte etc – Bancpost S.A. sucursala Roman

1.Introducere
Domeniul bancar prezinta un rol deosebit in formarea, dezvoltarea si buna functionare a unei economii. Datorita acestui fapt am ales sa imi efectuez stagiul de practica in Agentia Bancpost Galata, Str. Pantelimon Halipa, Nr. 2, Bl. E 4A, din Iasi, in perioada 09.06.2009 – 25.06.2009. Acest stagiu mi-a oferit oportunitatea de a cunoaste cum se desfasoara in mod efectiv activitatea intr-un asemenea domeniu. Pe durata derularii practicii am realizat ca activitatea desfasurata de catre un operator bancar presupune o atentie si o responsabilitate sporita. Pe langa cunostintele legate de activitatea bancara un operator trebuie sa aiba capacitatea de comunica si de a se prezenta impecabil in fata clientilor. O asemenea prezentare este in folosul companiei, deoarece clientul este motorul tutuor activitatilor intreprinderii si de aceea orice banca trebuie sa atraga si sa fidelizeze un numar insemnat de clienti. Bagajul de informatii acumulate vine in sprijinul celorlalte cunostinte pe care le detineam si m-a ajutat sa inteleg anumite aspecte teoretice.

2. Prezentarea companiei S.C. Bancpost S.A.

Bancpost este una dintre bancile de top din Romania si ofera clientilor corporativi, de retail si persoanelor fizice cu statut financiar ridicat din Romania o gama larga de solutii financiar-bancare inovative si adaptate nevoilor in continua schimbare ale acestora. Bancpost are peste 3.500 angajati si o retea teritoriala extinsa de peste 286 de sucursale, 10 Centre Regionale si 15 Centre de Afaceri. Bancpost a fost infiintata in 1991, ca banca universala, comerciala si de economii, cu capital de stat, devenind in noiembrie 2002 prima banca privatizata integral din sistemul bancar românesc. Bancpost este membra a Grupului Eurobank EFG, o institutie bancara europeana cu active totale de 87.2 miliarde EUR (FY2010). Grupul are peste 22.500 de angajati si ofera produsele si serviciile sale atât prin reteaua proprie de peste 1.600 sucursale si puncte de vânzare, cât si prin canale alternative de distributie. Grupul Eurobank EFG are o prezenta solida in Grecia, Bulgaria, Serbia, Romania, Turcia, Polonia, Ucraina, Marea Britanie, Luxemburg si Cipru. Eurobank EFG este membra a EFG Group, un grup bancar prezent in 40 de tari. Ca urmare a unui profund proces de restructurare si a implementarii modelului unic de business al Eurobank EFG Group, Bancpost beneficiaza astazi de noi atu-uri, esentiale intr-un mediu intens concurential: produse si servicii eficiente si orientate catre client, personal bine instruit, procese si operatiuni optimizate, precum si sisteme informatice moderne. Întreaga activitate a fost concentrata si orientata catre intelegerea obiectivelor fiecarui client, oferind un parteneriat de incredere, pe termen lung, in vederea atingerii cu succes a acestor obiective. Segmentul Retail este bazat pe o infrastructura formata din linii de business specializate pe produs, 10 Centre Regionale si din reteaua extinsa de 286 de sucursale. Aceasta organizare permite o eficienta si o flexibilitate sporite si o ajustare rapida a ofertei Bancii la cerintele clientilor. Segmentul Corporate Banking acopera toate nevoile de business ale clientilor corporativi (corporatii globale, companii mari si medii), prin intermediul solutiilor financiar-bancare integrate. Managerul de relatie dedicat clientului corporativ colaboreaza cu specialistii Grupului Eurobank EFG din diviziile Corporate Banking, Piete Globale, Managementul Cash-ului, Private

In perioade tulburi. atat din punct de vedere al numarului de utilizatori. este una dintre cele mai bune de pe piata si a inregistrat un trend crescator semnificativ in ultimii ani. un concept inovator specific Grupului Eurobank EFG. asigura companiilor medii servicii personalizate. Leasing si Investment Banking din Romania si din celelalte tari in care Grupul este prezent. puterea financiara si modelul unic de business al grupului Eurobank EFG vor impulsiona dezvoltarea urmatoare a Bancii. intelegere si flexibilitate de ambele parti. Reteaua de Centre de Afaceri. Bancpost este partenerul exclusiv in Romania al American Express in ceea ce priveste emiterea si acceptarea cardurilor de credit si este totodata reprezentant Visa si MasterCard. comerciala si de economii. mai mult ca oricand. devenind in noiembrie 2002 prima banca 100% privatizata din sistemul bancar romanesc. Bancpost a investit semnificativ si in dezvoltarea diverselor canale electronice de distributie. rescadentarea sau reesalonarea creditelor. Grupul Eurobank EFG este o institutie bancara europeana cu active totale de 87. pentru ca afacerea fiecarui client sa aiba acces direct la toate oportunitatile aparute pe pietele financiar-bancare locale si internationale.000 POS-uri si 300 APS-uri care ofera avantajul proximitatii. 9. dobandita in cei peste 19 ani de cand opereaza cu succes pe piata romaneasca. Bancpost a adoptat o serie de masuri (anulari de comisioane. Servicii Tranzactii Globale. cat si al valorii de tranzactionare. Cele 15 Centre de Afaceri sunt situate in orasele cu potential economic ridicat si reprezinta structuri comerciale independente de reteaua de sucursale. Bancpost a fost infiintat in 1991. actionarilor si angajatilor sai. cumulata cu experienta internationala.2 miliarde EUR (FY2010).Banking. Experienta Bancpost. comoditatii si accesul permanent la serviciile Bancii. Fastbanking – solutia de Internet Banking a Bancpost. schimbarea monedei in care creditul a fost acordat) pentru a ajuta firmele si persoanele fizice sa faca fata conditiilor economice dificile din tara.500 de angajati si ofera produsele si serviciile sale . Grupul are peste 22. Bancpost este totodata unul dintre liderii pietei locale de carduri si a dezvoltat retele extinse de 700 ATM-uri. ca banca universala. instrumente esentiale pentru clientul modern. cu capital integral de stat. Intr-un efort de sprijinire a clientilor si de sustinere a pietei romanesti. parteneriatele adevarate reusesc prin incredere. specialisti dedicati si o comunicare permanenta. in beneficiul clientilor.

. cat si a celei operative. Marea Britanie. Bulgaria. Polonia. Serbia. bancile reprezinta sectorul cel mai “informat” din economie. 93. Eurobank EFG este membra a EFG Group. deciziile pe care le adopta banca pe baza semnalelor date de banca nationala prin intermediul masurilor de politica monetara si pe baza de politici fiscal-bugetare promovate de guvern aduc bancile in postura de “centre informationale” in economie. marimea resurselor de credit. Turcia. coordonare si control.Sistemul informational bancar Prin felul activitatilor pe care le desfasoara. Ucraina. indeplinind in felul acesta o functie aparte.A. operatiunile pe care acestia le intreprind. cat si prin canale alternative de distributie. informatiile cu privire la depozitele si conturile clientilor. prelucrarea si transmiterea informatiilor. Sistemul informational bancar este constituit din ansamblul mijloacelor si metodelor prin care se realizeaza colectarea. pastrarea si furnizarea de informatii specifice domeniului si primordiale pentru desfasurarea in conditii de normalitate a activitatii economice.70998% 3. Natura tranzactiilor de credit.29002% Alti actionari 6. Luxemburg si Cipru. reprezentand o premise a unei bune organizari. atat a activitatii de conducere.atat prin reteaua proprie de peste 1.600 sucursale si puncte de vanzare. privind colectarea. Grupul Eurobank EFG are o prezenta solida in Grecia. Structura actionariatului Bancpost este in prezent urmatoarea: • • Eurobank EFG S. Romania. un grup bancar international prezent in 40 de tari. riscul asumat de banci.

De asemenea. Realizarea acestui deziderat presupune organizarea unui sistem informational bancar potrivit standardelor actuale. organizare si functionare a sistemului informational bancar influenteaza calitatea si eficienta activitatii bancare. devenind in acest fel o premisa a exercitarii cu eficienta sporita a rolului si functiilor bancilor in economie. Modul de concepere.Legatura intre activitatea de decizie si cea operationala se realizeaza printr-un flux continuu de informatii in cadrul sistemului informational bancar. implicatiile lor de ordin financiar. biroul de credit. in fapt. tinand seama de realizarile in acest domeniu pe plan international. prelucrate si transmise. de operativitatea. este necesara cunoasterea amanuntita a proceselor si actiunilor economice. de starea de profitabilitate. banca centrala. activitatea specifica bancilor in relatiile cu clientii si este generata de actiunea deciziilor in concordanta cu metodologia si normele legale în vigoare. Informatiile bancare care sunt continute de sistemul informational bancar au drept sursa datele din evident contabila. a conducerii sale pe principii fundamentate stiintific.Pentru sporirea profitabilitatii activitatii bancare. Activitatea bancara in general. precum si de fundamentarea stiintifica a deciziilor. dupa ce fenomenele respective s-au produs. precum si pentru clienti si institutiile cu care intra in relationare. atat in timpul desfasurarii acestora. corespunzator exigentelor ce decurg din aplicarea in practica a cerintelor mecanismului economiei de piata. Deciziile sunt cele care stau la baza activitatii operationale . precum si alte institutii cu care banca intra in relationare (alte banci. Calitatea activitatii bancare este influentata direct de organizarea si functionarea sistemului informational. agentiile de rating. Existenta sistemului informational bancar reprezinta una din conditiile de baza ale organizarii rationale a activitatii bancare. cat si ulterior. care sa asigure un flux cat mai rapid si continuu de informatii. precizia si calitatea informatiilor culese. Eficienta sistemului informational bancar este reflectata de calitatea informatiilor bancare. dar mai ales organizarea controlului bancar si conducerea bancilor se realizeaza in bune conditii avand ca suport activitatea decizionala. de modul în care sunt receptate si apreciate produsele bancare de catre titularii de conturi. operative si statistica. agentiile de stiri etc. Casa Incidentelor de Plati. clientii bancii in calitate de titular de conturi.). . sistemul informational bancar este sursa de informatii bancare in cadrul institutiei bancare. Activitatea operationala este.

cum ar fi. care pot fi structurate dupa mai multe criterii. informatii necesare centralei bancii. consiliul de administratie.). informatii postoperative – se manifesta dupa efectuarea operatiilor pe care le reflecta. pot fi definitive sau intermediare. informatii necesare organelor superioare de conducere (divizii.Informatii bancare. casieri etc. In acest sens putem exemplifica informatiile referitoare la creditele acordate. informatiile bancare complexe. astfel: a) Din punctual de vedere al gradului de prelucrare: informatii bancare elementare – precizeaza aspectul direct masurabil. informatii necesare sefilor de compartimente. d) Functie de nivelul ierarhic la care sunt utilizate: . informatii necesare personanlului de executie (controlori de ghiseu. informatii necesare directorilor(agentii. informatiile bancare se pot clasifica in: informatii operative – evidentiaza starea curenta si faciliteaza posibilitatea urmaririi directe a evolutiei activitatii bancare. Cele definitive ilustreaza rezultatele finale.). referenti de specialitate. cecurile de calatorie achitate etc. cu prioritate. sucursalelor si centralei. informatii necesare sucursalelor si centralei. informatii necesare sucursalelor.. avand ca surse de date evident contabila si statistica si servesc pentru luarea de masuri corespunzatoare. informatii necesare agentiilor. in activitatea de programare bancara. analisti de credite. iar cele intermediare urmeaza sa fie supuse ulterior si altor prelucrari. b) Dupa momentul desfasurarii operatiunilor. La randul lor. c) Functie de criteriul de organizare in teritoriul retelei bancare se pot clasifica in: informatii necesare agentiilor. de exemplu: numerarul incasat sau platit. in functie de gradul de prelucrare. vanzarea-cumpararea de valute. activitatea de decontari etc. filial. informatii complexe – cele rezultate din prelucrarea datelor primare. comitet director. informatii necesare agentiilor si sucursalelor. sucursale). informatii previzionale – se refera la operatiile care se vor produce in viitor si se utilizeaza. adunarea generala a actionarilor etc. menite sa asigure inlaturarea unor deficient.

volumul de informatii bancare. informatii confidential. atat in cadrul institutiei bancare cat si in afara ei. informatiile devin mai sintetice pe masura ce urca in nivelul ierarhic de organizare al bancii. centrale). sistemul informational bancar impune ca la baza organizarii. ca rezultat al prelucrarii datelor. fara a afecta calitatea deciziilor si sporind eficienta sistemului informational. functie de utilitatea acestora. Astfel. Pentru a-si putea indeplini in conditii optime rolul atribuit. sucursale. functie de nevoile de adaptatre a activitatii institutiei bancare la modificarile de mediu. structura sistemului informational se afla intr-o continua dinamica. Principalele caracteristici ale sistemului informational bancar sunt: informatiile din cadrului sistemului informational bancar sunt intr-o continua transformare si interdependent – unele informatii se transforma in altele si se determina una pe alta. printr-un proces de centralizare si agregare. sistemul informational bancar trebuie sa fie bine proiectat astfel incat sa asigure fluent circuitelor informationale. cat si din punct de vedere al ierarhizarii se pot modifica in timp. cum ar fi: principiul piramidal – conceperea si functionarea sistemului informational bancar in functie de structura organizatorica a unitatilor bancare (filiale. in mediul bancar inconjurator.e) Functie de caracterul public sau secret al informatiilor bancare. . circuitele informationale in continutul lor. accesibile tuturor. functionarii si eficientei sale sa se situeze o serie de principia. formand circuite informationale. acestea se impart in: informatii publice. Acest principiu are in vedere reducerea volumului de informatii la nivelul celor strict necesare si a frecventei transmiterii acestora pe masura trecerii lor de la vertigile inferioare la cele superioare. din cadrul sistemului informational bancar trebuie redus la strictul necesar. aflate sub incidenta secretarului bancar. informatiile se constituie intr-un flux informational bancar care se manifesta. sistemul informational este supus unui process continuu de perfectionare.

altele mai putin rapid. prin scaderea cheltuielilor. unele informatii bancare se impun a fi transmise mai rapid. va conduce la o crestere a activitatii bancare. avand in vedere forma si elementele pe care acestea le contin si concretizandu-se in unificarea codificarii operatiunilor. cat si intre acestea si titularii de conturi. In acest context. La nivel macroeconomic se va realiza o mai buna circulatie baneasca. La randul sau. prelucrate si transmise. Scopul va fi optimizarea evidentelor si a fluxurilor de informatii avand drept criteriu accelerarea operatiunilor bancare. - principiul adaptabilitatii sistemului informational bancar functie de noile realitati ale mediului bancar inconjurator. prin utilitatea si operativitatea informatiilor culese. Aceste aspecte pot fi apreciate in mod direct. formand un sistem informational la nivel de intreg sistem bancar. prin modul in care sunt constientizate si apreciate produsele bancare de catre clienti. - principiul concentrarii si centralizarii informatiilor bancare. organizarea si functionarea sistemului informational bancar astfel incat activitatea bancara sa devina mai eficienta. central si invers). asigurarea informarii operative si o mai buna fundamentare a deciziilor. avand drept scop inlaturarea paralelismelor. prin promptitudinea si calitatea deciziilor luate. filial. principiul tipizarii documentelor bancare. sporirea numarului de operatiuni bancare pe unitatea de timp. Conform acestui principiu. principiul eficientei activitatii bancare – presupune conceperea. contribuind la manifestarea functiilor bancilor in .- principiul ierarhizarii informatiilor bancare dupa importanta si gradul de operativitate. sistemul informational specific sistemului bancar de ansamblu este conectat la sistemul informational al economiei nationale. Fluxurile informationale ce au loc in afara unitatilor bancare se pot manifesta atat intre verigile bancare (agentie. Fluxurile inflormationale pot avea loc intre banca si alte institutii financiar – bancare si banca centrala. cu amplificarea veniturilor din dobanzi si comisioane. sucursala. sa sporeasca gradul de operativitate si profitabilitate. sporind starea de profitabilitate a bancii. a documentelor in care acestea se reflecta si totodata adaptarea documentatiei bancare la cerintele informatizarii operatiunilor bancare.

Calitatea sistemului informational specific sistemului bancar national isi va spune cuvantul in gradul de functionalitate al economiei unei tari. primirea documentelor la ghiseu. documente statistice) b) Dupa locul in care se intocmesc (documente interne si documente externe) c) Dupa natura operatiunilor (documente de casa. datorita procesului de globalizare existent.economie. Documentati bancara reprezinta totalitatea documentelor utilizate in organizarea si derularea operatiunilor bancare. documente de decontare. contabilizarea documentelor 3. intocmirea documentelor interne si controlul documentelor 2. constituind principalul support de date. prin intermediul carora informatia bancara parcurge circuitele informationale. inregistrarea in evidenta contabila analitica 4. documente de evident bancara. Documentatia bancara face parte din sistemu informational bancar. verificarea inregistrarilor din contabilitatea analitica cu cele din contabilitatea sintetica 6. distingem: documenete utilizate in cadrul evidentei contabile analitice documente folosite de evidenta contabila sintetica documente utilizate de evident statistica documente in format electronic) Circuitul documentelor bancare parcuge urmatoarele etape: 1. inregistrarea in evidenta contabila sintetica 5. clasarea documentelor. documente specific controlului. hartie si . De asemenea. pastrarea si arhivarea. expedierea documentelor f) Din punct de vedere al formei in care se prezinta (documente in format fizic. sistemele informationale ale sistemelor bancare nationale sunt interconectate tot mai mult la nivelul economiei mondiale. Documentele bancare se pot clasifica din mai multe puncte de vedere si anume: a) Dupa verigile procesului de conducere a institutiei bancare (documente de plan. documente diverse) d) Dupa momentul intocmirii si al volumului de operatii (documente primare si documente centralizatoare sau recapitulative) e) Din punct de vedere al evidentei bancare in care se inscriu documentele.

Incasarile in numerar efectuate de catre banci.Realizarea unor activitati bancare de calitate presupune ca circuitul documentelor sa se desfasoare respectand o serie de reguli: 1. 7. Toate documentele bancare. pana cel mai tarziu la inceputul zilei operative. 4. Prelucrarea si inregistrarea documentelor zilei trebuie realizata astfel incat sa asigure expedierea lor catre destinatari in aceeasi zi. Motivatia: toate platile vor fi facute in limita disponibilitatilor evidentiate in conturisau a nivelului creditelor aprobate. respectandu-se disciplina monetara si de credit. Mtivatia: se creeaza posibilitatea ca acestea sa fie inregistrate in contabilitatea proprie a clientilor in aceeasi zi. in cazul operatiunilor proprii. Operatiunile privind activitatea de creditare (modificarea necesarului. atat cele de incasari si plati prin conturi. Toate documentele primite la banca de la client sau alti terti se prelucreaza si se inregistreazain evidentele bancii in aceeasi zi operative. 2. in baza foilor de varsamant cu chitanta sau a ordinelor de incasare. Motivatia: se creeaza posibilitatea ca documentele ce nu pot fi operate in evidenta analitica sa nu fie operate nici in cea sintetica. Motivatia: evitarea riscului de a inregistra in conturi sume nedepunse. 3. in limitele disponibilului existent sau pe seama creditelor si numai dupa aceea se elibereaza numerarul de catre casieria bancii. rambursarea creditelor etc. acordari de noi credite. cu prioritate. in debitul contului platitorului si numai dupa aceea in creditul contului beneficiarului. 5. Motivatia: se creeaza astfel posibilitatea ca grupele operative sa . Platile in numerar efectuate pe baza cecurilor se evidentiaza mai intai in conturile titularilor. cat si cele referitoare la operatiile de numerar se inregistreaza mai intai in evidenta analitica si numai dupa aceea in evidenta sintetica. evitandu-se prin aceasta operatiunile de corectare prin anulare sau stornare.) sa fie efectuate cu operativitate. Virarea sumelor din unele conturi in altele se va evidentia. presupun primirea mai intai a sumelor de catre casierii incasatori si numai dupa confirmarea acestor operatiuni are loc inregistrarea sumelor in conturile depunatorilor. 6. Motivatia: se creeaza posibilitatea inlaturarii eventualelor cazuri in care efectuarea unor plati sa fie facute fara existenta capacitatii de plata. solicitandu-se apoi anulari sau stornari de operatii. Motivatia: pentru o evident bancara cat mai fidela si pentru a asigura operativitatea activitatii bancare.

prin intocmirea zilnica a balantei de verificare. Motivatia: se creeaza astfel posibilitatea ca eventualele erori sa fie corectate. au posibilitatea sa-si deschida conturi la oricare dintre bancile existente in cadrul sistemului bancar. aspect foarte important in conditiile activizarii lichiditatilor. cel tarziu pana la sfarsitul programului de lucru. cu altele care pot. este un sistem bancar centralizat. Notiunea de cont bancar poate imbraca mai multe ipostaze: Document contabil – contul bancar este o reflectare a operatiunilor efectuate de clienti. Sistemul informational de astazi. Motivatia: se elimina astfel posibilitatea substituirii documentelor prezentate initial la ghiseu si vizate de personalul bancii.Deschiderea si functionarea conturilor Conturile bancare – concept si caracteristici Intr-o economie de piata. astfel incat evidentele bancare sa fie cat mia fidele. 4. . atat persoanele juridice. in mod intentionat. Confruntarea operatiunilor de casa de catre grupele operative cu evidenta din cadrul serviciului tezaur si casierie trebuie sa se realizeze zilnic.efectueze evemtualele deblocari de conturi in primele ore ale programului de ghiseu. cat si persoanele fizice. fiind un tabel sinoptic al creantelor si datoriilor. sa genereze operatiuni frauduloase. Evidenta contabila analitica se confrunta cu evidenta sintetica in aceeasi zi cu efectuarea operatiilor bancare. potrivit reglementarilor in vigoare. 10. 9. Toate documentele circula in interiorul unitatilor bancare numai prin personalul propriu. astfel incat evidentele bancare sa fie cat mai fidele. Motivatia: se creeaza astfel posibilitatea ca eventualele erori sa fie corectate. 8. cel mai tarziu in dimineata zilei urmatoare. El este principalul instrument de realizare a evidentei contabile.

Creditarea contului titularului inseamna incasarea de catre acesta a creantelor de la datornicii sai.care prevad anumite drepturi si obligatii reciproce unanim acceptate. In felul acesta se pot derula operatiunile bancare in mod judicios. regimul dobanzilor. cont utilizat pentru procesarea platilor in cadrul sistemelor de plati sau prin schemele de tip banci corespondent. stabilind o noua pozitie intre banca si client. serviciile atasate contului. Elementele principale ce compun sistemele de codificare sunt: Structura codificarii (a numarului de cont) Metoda de stabilire si verificare a cifrelor de control Codul IBAN inseamna un sir de caractere care identifica in mod unic la nivel international contul unui client la o institutie. comisioanelor si spezelor bancare practicate. ori de cate ori sunt derulate operatiuni prin intermediul contului. fie nivelul creditelor angajate in completarea resurselor proprii – sold debitor. functie de natura lor. pot evidentia fie disponibilitatile banesti ale titularilor de cont – sold creditor. In practica bancara exista sisteme nationale si internationale de codificare a conturilor bancare.Conventie intre banca si titularul contului – contul bancar presupune o conventie intre ambele parti – clientul si banca . in prima situatie banca este debitoare clientului. de regula credite acordate si exprimate in alte conturi cu soldul debitor. Fiecare operatiune efectuata va afecta situatia soldului contului. clientul devine debitor bancii. Astfel contul bancar reprezinta o conventie asupra modului de acoperire si stingere a creantelor si datoriilor intre cele doua parti. de regula materializate prin semnarea unui contract. Acestea sunt stabilite pentru identificarea precisa a fiecarui titular de cont in procesul de derulare a operatiunilor bancare. fata de care acesta are datorii. O expresie a relatiilor de credit intre banca si titularul contului – soldurile conturilor bancare. Forma de garantare bancara – contul cu sold creditor poate reprezenta pentru banca la care are deschis contul sau o terta banca sau o terta persoana cu care titularul are relatii pecuniare o garantie a indeplinirii unor obligatii. precum si verificarea identitatii acestuia. Structura codurilor IBAN atribuite in Romania de institutiile bancare conturilor clientilor lor consta intr-un sir de 24 de caractere alfanumerice . Debitarea contului titularului reprezinta efectuarea de plati in favoarea altor titulari de conturi. Astfel. Un instrument de exprimare a platilor si incasarilor – toate incasarile si platile sunt inscrise in cont. iar in a doua situatie.

In cazul in care codul IBAN este prezentat pe suport hartie.care. au urmatoarea semnificatie: Nr. si. restul impartirii numarul astfel obtinut la 97 trebuie sa fie 1. cum ar fi depunerea unor sume de bani in . efectuarea primei operatiuni. considerate de la stanga la dreapta. Exemplu: Restul impartirii lui 1010101011131007593840000272449 la 97 este 1. de regula. respectiv primele patru caractere ale codului BIC atribuit institutiei Caractere care identifica in mod unic unitatea teritoriala a institutiei si contul clientului de la 16 Alfanumerice respectiva unitate teritoriala Metoda de validare a codului IBAN consta in urmatorii pasi: Pas preliminar. Pentru ca cele 2 caractere de verificare sa fie corecte (codul IBAN sa fie corect). Exemplu: RO49AAAA1B31007593840000 devine AAAA1B31007593840000RO49. conform tabelei de conversie cuprinse in tabelul urmator: A=10 B=11 C=12 D=13 E=14 F=15 G=16 H=17 I=18 J=19 K=20 L=21 M=22 N=23 O=24 P=25 Q=26 R=27 S=28 T=29 U=30 V=31 W=32 X=33 Y=34 Z=35 Pasul 3: Se aplica algoritmul MOD 97-10 (conform ISO 7064). Deschiderea unui cont bancar presupune incheierea conventiei intre banca si viitorul titular de cont. Caractere 2 2 4 Tipul caracterelor Alfabetice Numerice Alfabetice Semnificatie Codul de tara al Romaniei – RO Caractere de verificare a codului IBAN Caractere care identifica in mod unic institutia. Pasul 2: Se face conversia literelor in numere. se converteste formatul acestuia la formatul electronic prin stergerea spatiilor de separare. Pasul 1: Se muta primele patru caractere (simbolizand codul de tara si caracterele de verificare) la dreapta codului IBAN. Eexmplu: un cod IBAN de tipul RO49 AAAA 1B31 0075 9384 0000 devine RO49AAAA1B31007593840000.

Aceasta inregistrare confera acestora calitatea de persoane juridice. prin intermediul casieriei. pentru deschiderea conturilor. Daca are varsta legala etc. Documentatia care trebuie depusa la banca in vederea deschiderii conturilor de catre societatile cu personalitate juridica se poate compune din: cererea pentru deschiderea contului actul din care sa rezulte functionarea legala a unitatii. banca verifica o serie de informatii cu privire la client. eliberata de Banca Nationala a Romaniei in cazul bancilor comerciale  copia actului care atesta inregistrarea la Ministerul Finantelor in cazul societatilor comerciale cu capital mixt roman si strain sau cu capital integral strain  copia actului care dovedeste inregistrarea la organele financiare (Ministerul Finantelor sau Directiile Generale a Finantelor Publice). La deschiderea contului. cum ar fi: identitatea sa adresa capacitatea si puterea exercitarii drepturilor civile ca titular de cont (ex.) istoricul sau bancar (daca a mai fost client al bancii sau a altor banci) situatia materiala bonitatea financiara sursa fondurilor etc. bancile solicita o documentatie specifica. activitate economica sau de alta natura pe teritoriul Romaniei.cont. In acest sens. Aceasta poate varia de la o banca la alta sau in functie de tipul de client: persoana juridica sau persoana fizica. Documentele care atesta aceasta situatie pot fi:  copia actului de inregistrare la Directia Generala a Finantelor Publice si autorizatia de functionare. dovada inregistrarii la Registrul Comertului . potrivit dispozitiilor legale.

respectiv. Pentru persoanele fizice. titularii de conturi pot incepe efectuarea de operatiuni bancare. Acest document poate fi ordinul de numire a conducerii (director. atribuindu-le un cod IBAN. operatiunile bancare derulate prin conturile bancare sunt: transferuri intre conturile deschise la aceeasi banca transferuri catre conturi deschise la o alta banca din Romania sau din strainatate operatiuni de schimb valutar depunere si retragere de numerar in functie de necesitatile clientului Functionarea contului presupune conducerea evidentei de cont. Dupa aceasta operatiune se procedeaza la deschiderea efectiva a conturilor solicitate. corespunzator continutului si functiei pe care urmeaza sa le indeplineasca. comisioane si speze bancare. sef) pentru regulile autonome sau institutiile financiare si. cu prioritate.- documentul care atesta dreptul conducatorului unitatii sau a reprezentantilor sai de a dispune de cont. in cazul societatilor comerciale - fisa cu specimenele de semnaturi si amprenta stampilei Documentatia depusa la banca. Comisioanele bancare pot fi: comisioane de miscare (rulaj) comisioane de descoperit de cont comisioane de administrare lunara sau anuala comisioane de transfer de fonduri comisioane de alimentare . De regula. adica inregistrarea prin formule contabile a operatiunilor si stabilirea soldului dupa fiecare operatiune sau periodic (la sfarsitul zilei sau alte perioade). va fi verificata de catre conducatorul compartimentului de contabilitate si se aproba de catre director. extrasul dupa procesul-verbal de alegere a organelor de conducere de catre Consiliul de Administratie. procedura de deschidere a conturilor consta din: depunerea unei cereri scrise din care rezulta. datele de identitate si specimenul de semnatura prezentarea actului de identitate Odata cu deschiderea conturilor bancare. De asemenea functionarea conturilor presupune aplicarea unui regim de dobanzi. contabil.

pot exista motive de inchidere a conturilor independente de vointa ambelor parti. au personalitate juridica si pot beneficia de credite bancare. dupa caz. de catre banca. Tipurile de conturi si subconturi deschise la banci Conturile bancare pot fi de mai multe tipuri. pe de o parte. Conturi separate (simple) de imprumut sunt conturi constituite potrivit principiului identificarii creditelor pe activitati sau obiecte creditabile. cat si persoanelor fizice. dupa caz. In cazul in care soldul contului este creditor. In urma acestei operatiuni soldul va deveni zero. incasari. De asemenea.- comisioane de retragere numerar Inchiderea contului bancar poate fi facuta de catre titularul de cont sau. . iar pe de alta parte plati. in limita disponibilitatilor banesti proprii. iar contul va fi inchis efectiv. in anumite conditii. dupa ce sunt derulate toate operatinile care tin de drepturile si obligatiile ambelor parti (plati sau incasari de dobanda. plata comisioanelor de catre client etc. acesta va fi pus la dispozitia clientului. clientul va putea dispune de sumele de bani in numerar. prin intermediul casieriei sau prin virament intr-un alt cont bancar la aceeasi banca sau la alta banca. Prin intermediul conturilor curente se pot efectua. atat agentilor economici. conturile curente pot fi deschise si persoanelor fizice. De asemenea. cat si pe seama liniilor de credite acordate de catre banci. Astfel. cum ar fi: - conturi curente conturi separate (simple) de imprumut conturi de disponibilitati conturile de card depozite bancare la termen conturi de finantare a investitiilor conturi bugetare de cheltuieli conturi de corespondent - Conturile curente se deschid agentilor economici care functioneaza pe principiul gestiunii economice. fara nici o restrictie. In momentul inchiderii se determina pozitia soldului contului.

organizati pe principiul gestiunii economice. au dreptul sa solicite bancilor comerciale deschiderea de subconturi curente. toate bancile comerciale au deschise conturi curente si conturi de corespondent la banca centrala. Pentru buna desfasurare a operatiunilor de recreditare sau refinantare. Continutul si functia contabila a conturilor bancare Operatiunile efectuate prin intermediul conturilor deschise clientilor la banci. fiind abilitate sa aiba relatii economice si financiare si putand beneficia de credite bancare. au valabilitate limitata de termenul pentru care sunt constituite si nu pot fi facute plati si incasari pe durata existentei sale. incheie contracte ca reprezentante imputernicite. santiere. Conturile bugetare de cheltuieli sunt deschise la unitatile de trezoreriede catre toate institutiile finantate de la buget. Asemanatoare conturilor curente si conturilor de disponibilitati sunt conturile de card. de imprumut sau de disponibilitati. care se caracterizeaza prin faptul ca accesul la disponibilitati si la limita de creditare se face prin intermediul cardului bancar. Prin aceste conturi se vor face plati in cadrul creditelor bugetare aprobate. acelor agenti economici care nu solicita sau carora nu li se pot acorda credite de capital. De asemenea. numite si limite de finantare de la buget.Conturile de disponibilitati se deschid. reflectand drepturile si obligatiile reciproce ale celor doua parti. depozite etc. uzine. pun in evidenta relatiile intervenite intre titularii acestor conturi si banci. Conturile de finantare a investitiilor sunt conturi distincte prin care se evidentiaza distinct sumele de capitalizare pentru constituirea activelor imobilizate. cat si persoanelor fizice. . Depozitele bancare sunt conturi bancare caracterizate prin faptul ca titularul de cont primeste o bonificatie sub forma de dobanda mai mare decat in cazul conturilor de disponibilitati sau curente. Agentii economici cu raspundere limitata. de regula. fabrici.) si care au independenta operationala. stabilite prin conventia incheiata la deschiderea contului. dar fara personalitate juridica (ex. sectii ateliere. precum si pentru evidentierea operatiunilor de decontare intra si interbancare. Platile din contul de disponibilitati se fac in limita disponibilitatilor banesti existente si evidentiate prin soldul acestor conturi. bancile comerciale pot avea deschise conturi de corespondent la oricare alta banca.

functia contabila a conturilor deschise la banci este inversa. Contul curent prezinta avantajul efectuarii platilor cu o anumita continuitate. credit) fiind diametral opuse. Acordarea de credite prin conturi separate de imprumut . Conturile curente evidentiaza. pe de o parte. dupa care. in contabilitatea agentilor economici. conturile curente sunt conturi bifunctionale – se pot incheia cu sold debitor sau cu sold creditor. 1. utilitati.Potrivit principiului dublei inregistrari si a corespondentei conturilor. Pe masura evidentierii operatiunilor de incasari si cand acestea. Conturile curente se crediteaza pe masura efectuarii incasarilor si se debiteaza cu ocazia efectuarii operatiunilor de plati. debit. dar pana la nivelul liniei de credite deschisa Din punct de vedere a functiei contabile. disponibilitatile banesti ale titularilor pastrate la banci si din care se pot dispune plati in limita disponibilitatilor. elementele operative (sold. in timp ce soldul debitor va pune in evidenta nivelul creditelor angajate. titularii de cont se obliga sa respecte disciplina de banca cu referire la efectuarea operatiunilor de incasari si plati. cat si natura soldului sau. potrivit carora. servicii etc. Plata furnizorilor de materii prime. executari de lucrari. in mod automat. are loc. la modul de pastrare a disponibilitatilor sau cu privire la angajarea si rambursarea creditelor. 2. ca marime. in baza creditelor bancare angajate. La baza deschiderii conturilor la banci stau si principiile de drept administrativ. In acest context. Incasarea materiale. soldul contului curent va evidentia starea trezoreriei titularului de cont. sunt puse in evidenta astfel: DEBIT CREDIT 1. Soldul creditor al contului curent va reflecta nivelul disponibilitatilor banesti proprii ale titularilor de cont. Plata drepturilor salariale ale angajatilor 3. pot fi continuate pe seama creditelor acordate in cadrul unei limite de creditare stabilita anterior. rambursarea creditelor angajate si apoi reflectarea disponibilitatilor banesti proprii. Rambursarea creditelor angajate prin conturile de imprumut contravalorii facturilor privind livrari de marfuri. Principalele operatiuni efectuate prin intermediul contului curent. prestari servicii 2. ele pot fi efectuate si dupa epuizarea soldului creditor. vor fi superioare platilor.

Se debiteaza pe masura efectuarii platilor reprezentand cheltuielile facute de institutiile publice. prin a se credita. se incheie cu sold creditor sau acesta devine 0. cu ocazia incheierii exercitiului bugetar. Alte plati SOLD DEBITOR = nivelul creditelor angajate 3. sunt conturi de activ. concomitent cu obligatiile bancilor fata de sumele pastrate in conturile respective pe masura constituirii si majorarii disponibilitatilor banesti.4. Functia contabila a conturilor de corespondent este asemanatoare cu cea a conturilor de disponibilitati: se crediteaza cu sumele depuse de bancile comerciale ca titulare de cont la banca unde s-a deschis .) 6. Plati financiare (dobanzi. In timp ce la banca. cu eventualele restituiri de sume catre buget si la sfarsitul anului cu soldul debitor al contului respectiv. Incasarea veniturilor financiare din dobanzi 4. Alta incasari SOLD CREDITOR = disponibilitati banesti proprii Principalele operatiuni ale contului curent Conturile separate de imprumut deschise de banci sunt conturi de activ. Conturile de disponibilitati deschise clientilor la banci sunt conturi de pasiv. incep sa functioneze. Conturile de disponibilitati se crediteaza cu sumele incasate si de debiteaza cu platile efectuate de titularul de cont. odata cu consumarea tuturor disponibilitatilor. Plati catre bugetele statului 5. conturile de imprumut reflecta obligatiile titularilor acestor conturi pentru creditele primite. Prin intermediul lor se pun in evidenta drepturile de creanta ale titularilor acestor conturi. in cursul anului. Acestea se debiteaza pe masura acordarii creditelor si se crediteaza odata cu rambursarea creditelor respective. incep sa functioneze contabil prin a se debita si se incheie cu sold debitor sau se soldeaza odata cu rambursarea integrala a creditelor. conturile de imprumut si cele de disponibilitati au functii contabile inverse. Soldul creditor al contului de disponibilitati indica nivelul disponibilitatilor banesti proprii existente in cont. Soldul debitor al conturilor de imprumut reprezinta datoriile titularilor acestor conturi fata de banca. sunt conturi de pasiv. Conturile de corespondent ale bancilor comerciale si conturile curente deschise de banci la banca centrala sunt utilizate pentru derularea operatiunilor intra si interbancare. comisioane bancare etc. Din punct de vedere al continutului lor. conturile de disponibilitati evidentiaza drepturile de creanta ale titularilor pentru disponibilul pastrat. Conturile bugetare de cheltuieli sunt conturi de activ. titulare ale acestor conturi bugetare si se crediteaza.

. BANCPOST S. un cetatean strain care este functionar sau angajat al unui stat strain in Romania si nici membrii familiilor acestora . care se incheie in anul calendaristic vizat  este cetatean roman care lucreaza in strainatate. de asemenea.C.A. a) – d). privind necesitatile proprii sau in numele titularilor de conturi. . In urma practicii pe care am efectuat-o la S. un cetatean strain care este functionar ori angajat al unui organism international si interguvernamental inregistrat in Romania.contul respectiv. in cadrul acestui departament. am primit informatii cu privire la instructiunile de lucru. sume rezultate din operatiile proprii sau in numele clientilor sai si se debiteaza cu platile efectuate. ca functionar sau angajat - al Romaniei intr-un stat strain. nu este persoana fizica rezidenta un cetatean strain cu statut diplomatic sau consular in Romania. a) Instructiuni de lucru privind identificarea si verificarea identitatii clientilor persoane fizice Unitatea responsabila este Directia Personal Banking. Pin exceptie de la prevederile lit. cat si in cazul persoanelor juridice. de uz intern atat in cazul persoanelor fizice. pe parcursul oricarui interval de 12 luni consecutive. Terminologie - act de identitate – document oficial emis de o autoritate publice prin care se face dovada identitatii. iar scopul consta in identificarea si verificarea identitatii clientilor persoane fizice asupra specimenului de semnatura al acestora si a modului in care se efectueaza aceste operatiuni precum si modalitatile si drepturile de a efectua tranzactii in conturile titularului – persoana fizica de catre reprezentantii acestuia (imputerniciti). a adresei de domiciliu si dupa caz a adresei de resedinta a titularului persoana fizica rezidenta – orice persoana fizica ce indeplineste cel putin una din conditiile:  are domiciliul in Romania  centrul intereselor vitale ale persoanei este amplasat in Romania  este prezenta in Romania pentru o perioada sau mai multe perioade ce depasesc in total 183 de zile.

LO. in cazuri exceptionale se declara pe proprie raspundere 2. sef agentie. MLO etc. CSO. - - - - - Procura – act juridic unilateral exprimand vointa mandantului (titularului). sef punct lucru. director adjunct. in cazuri exceptionale de pierdere a actului.- persoana fizica nerezidenta – orice persoana fizica care nu este persoana fizica rezidenta identificarea unei persoane fizice – stabilirea identitatii pe baza informatiilor furnizate de persoana fizica prin care se identifica verificarea identitatii verificarea specimenului de semnaturi – se face pe baza Formularului Fizic “ Fisa specimenului de semnaturi – Persoana Fizice”. straini din spatiul UE - permisul de sedere permanenta carte de rezidenta permanenta pentru strainii membri familiei . CSS. romani - buletin/cartea de identitate cartea de identitate provizorie certificat de nastere adeverinta emisa de Inspectoratul pentru evidenta populatiei/Politie. pasaport diplomatic. casier. se stabileste o relatie de afaceri mandatul (procura sau imputernicire) – act prin care persoana numita mandant (titular) da imputernicireunei alte persoane numita mandatar sa incheie mai multe acte juridice in numele si pe seama sa. pasaport de serviciu. inscrisul in care se enumera actele juridice ce urmeaza sa fie indeplinite de mandatar (imputernicit) in numele mandantului (titularului) - Salariat unitate teritoriala – director. Acte de identitate acceptate de banca a) Pentru cetateni rezidenti 1. existent la dosarul clientului beneficiarul real – persoana fizica in numele careia se efectueaza o tranzactie. se declara pe proprie raspundere sau pasaportul simplu. CLO. PBA.

- carte de rezidenta permanenta pentru cetatenii UE 3. cetateni apatrizi document de identitate pentru strini refugiatzi in Romania (in format similar produsului de sedere temporara) document de identitate pentru straini cu protectie subsidiara in Romania document de identitate pentru strainii refugiati sau cu protectie subsidiara Nota! Certificatul de inregistrare nu este document de identitate acceptat de catre Banca in vedereaidentificarii clientilor. strainii din spatiul non UE permisul de sedere permanenta cartea de rezidenta permanenta pentru strainii membri de familie a cetatenilor romani b) Pentru cetateni nerezidenti 1. cetateni romani - pasaportul carte de identitate provizorie 2. Identificarea si verificarea identitatii clientului si a beneficiarului real Norma privind cunoasterea clientilor in scopul prevenirii actului de identitate se aplica la fiecare tranzactie: a) la stabilirea unei relatii de afacere b) la efectuarea unor tranzactii ocazionale in valoare de cel putin 15 000 euro . cetateni din tarile non UE pasaport permis de sedere temporara carte de rezidenta pentru strainii membri de familie ai cetatenilor romani 4. cetateni din tarile UE si din spatiul economic european pasaportul documentul de identitate national carte de rezidenta 3.

independent de suma implicata d) exista dubii privind caracterul corect si complet al datelor de identificare a clientului obtinute anterior Documentele care atesta verificarea identitatii clientilor copia de pe documentul de identitate documentul ce verifica adresa permanenta de domiciliu documentul ce verifica ocupatia si adresa locului de munca formularul Bancpost:  Cerere de initiere relatii de afacere si produse/servicii bancare – persoane fizice  Cerere de deschidere cont suplimentar formularul Bancpost:  Cerere de actualizare datesi specimen de semnatura – persoane fizice formularul Bancpost Imputernicit persoane fizice sau procura/procura speciala formularele Bancpost  Fisa specimenelor de semnaturi Formularul Bancpost  Revocare imputernicire – persoane fizice Controale speciale Proceduri privind deschiderea si administrarea CIF si cont curent/cont de economii in Flexcube pentru clientii persoane fizice Procedura de filtrare a clientilor cu SIRON EMBARGO. OFAC. UE Teroristi. si Procedura de filtrare a mesajelor Swift in/din strainatate prin SIRON EMBARGO trebuie sa acopere verificarile speciale ale datelor de identitate ale clientului cerute de “Norma privind cunoasterea in scopul prevenirii spalarii banilor. Persoane si entitati interzise etc) .c) atunci cand exista o suspiciune de spalare a banilor sa de finantare a terorismului. finantarii terorismului si a punerii in aplicare a sanctiunilor internationale de blocare a fondurilor (exmpliu: Verificare Liste Nationale si Internationale – FATF.

Minorii sun 14 ani si peste 14 ani trebuie sa aiba tutori legali. titularu poate determina imputerniciti prin: a) Formularul Imputernicit si formularul Specimen de Semnaturi – persoane fizice b) Prin procura speciala in forma autentica Deschiderea de noi conturi curente/de economii sau inchiderea de conturi curente/de economii va putea fi efectuata in numele titularului numai pe baza de procura speciala in forma autentica Procurile se vor retine in copie. de deces al unui parinte. reprezentantii legali pot fi:   Ambii parinti Un parinte (in caz de divor. Banca raspunde fata de mandant (titularul de cont) in situatia in care permite depasirea limitelor mandatuluide catre mandatar (imputernicit) Cazuri speciale – clienti minori Principii generale In cazul titularilor minori. datate. certificate “conform cu originalul”.Modalitatea de desemnare a reprezentantilor autorizati sa efectueze tranzactii in numele si in contul titularului - La initierea relatiei de afaceri titularul poate desemna imputerniciti a) Formularul Imputernicit si formularul Fisa specimenelor de semnaturi – persoane fizice b) Prin procura speciala in forma autentica - Dupa initierea relatiei de afaceri. . in cazul in care pe certificatul de nastere apare un singur parinte)  Tutorii – in cazul in care parintii sunt decazuti din drepturile parintesti Atentie! Reprezentantii legali ai minorului nu pot transmite unei alte persoane dreptul de reprezentare a minorului in relatie cu bancala deschiderea unui cont/operare pe cont. semnate si stampilate. Mandatarul (imputernicitul) actioneaza in numele si pe seama mandantului (titularului de cont).

in cadrul acestui departament.A. conditii de utilizare a cardului de . ordin de plata. Lista formularelor/rapoartelor Tipul formatului este intranet. In primul rand. “Formular Imputernit persoane fizice”. “Fisa specimenelor de semnaturi persoane fizice (pentru titular si pentru imputernicit)”. trebuie luate in considerare “Conditiile generale de afaceri Bancpost S. Formularele sunt: Cerere initiere relatii de afaceri si produse/servicii bancare – Persoane fizice Cerere deschidere cont suplimentar – Persoane fizice Cerere de actualizare date si specimen de semnatura – Persoane fizice Imputernicit – Persoane fizice Revocare – Imputernicire – Persoane fizice Cerere de inchidere cont – Persoane fizice Fisa specimenelor de semnaturi – Persoane fizice (pentru titular si imputernicit) In continuare am atasat documente si formulare care se utilizeaza pentru persoanele fizice. ordin de vanzare valuta. cerere lichidare depozit. cont curent persoane fizice. mega-cont de economii in valuta).Incetarea imputernicirii/mandatului se realizeaza cand: prin revocarea expresa de catre tutor/mandant prin implinirea termenului pentru care a fost acordat prin moartea uneia dintre parti punerea sub interdictie a uneia dintre parti Decesul titularului de cont se poate confirma prin certificatul de deces si documentul emis de notarul public care atesta calitatea de mostenitor a solicitantului. Acestea sunt urmate de cateva exemple de formulare pe care persoanele fizice trebuie sa le completeze pentru a se putea efectua diferite operatiuni. Cu ajutorul acestor documente se pot comunica informatii privind numarul de cont si sumele existente. ordin de cumparare valuta. Am atasat formulare precum “Cerere de initiere relatie de afaceri si produse/servicii bancare persoane fizice”.” care trebuiesc aduse la cunostinta fiecarui client in parte. dispozitie/declaratie de plata externa. termeni si conditii pentru diferite tipuri de conturi (cont de economii combinat.

Persoana juridica participa in nume propriu la raporturile juridice si are o raspundere juridica proprie. precum si la adunarea generala a actionarilor.debit persone fizice. asupra specimenului de semnatura al acestuia si a modului in care se efectueaza aceste operatiuni precum si modalitatile si drepturile de a efectua tranzactii in conturi deschise la banca de catre reprezentantii acestiua imputerniciti. distinct de cel al persoanelor fizicedin compunerea sa si al altor persoane juridice si un scop determinat. proportional cu valoarea actiunilor. cerere de emitere card debit atasat unui cont curent. Persoana fizica sau juridica. fie in comandita. Terminologie Persoana juridica – colectiv format din persoane fizice avand o organizatie de sine statatoare concretizatat in structura de productie de conceptie si functionala. Fiecare actionar are dreptul de a dispune. . Persoana juridica romana/rezidenta – orice persoana juridica infiintata in conformitate cu legislatia Romaniei sau care are locul de exercitare a conducerii efective in Romania Persoane juridice straine/nerezidente (tari UE si tari non UE) – orice persoana juridica inafara celor juridice romane Actionar – Persoana fizica sau juridica detinatoare de actiuni ale unei intreprinderi constituita ca societate pe actiunifie anonima. iar scopul acestei instructiuni este acela de a reglementa identificarea si verificarile ce vor fi efectuate asupra identitatii clientului – persoana juridica. in adunarea generala. de un numar de voturi proportional cu numarul de actiuni pe care le detine. odata cu proprietatea actiunilor. (aici urmeaza hartzogaraia de la conturi – persoane fizice) b)Instructiuni de lucru privind identificarea si verificarea identitatii clientilor – persoane juridice Unitatea responsabila este Directia Operatiuni si Suport Retea. un patrimoniu propriu. corespunzatorintereselor societatii. declaratie persoane fizice. are si dreptul de a participa la impartirea profituluiprin dividente.

Indeplinire de acte juridice. reprezentant.in termenul unor prevederi legale obligatorii. Verificarea specimenului de semnaturi – verificarea semnaturii clientului pe baza exemplarului scanatal specimenului de semnaturi din aplicatia SV. Acte de identitate acceptate de Banca pentru identificarea persoanelor fizice care reprezinta clientul – persoana juridica in relatie cu banca: a) Pentru cetatenii rezidenti 1. straini sau apatrizi .carte de rezidenta permanenta pentru cetatenii UE . cetateni romani .Asociat – Parte intr-un contract de societate. pun in comun si fara drept de restituire contributia materiala. repectiv obtinerea datelor minime prin care se identifica o persoana juridica Verificarea identitatii – obtinerea unor dovezi privind identitatea pe baza de documente si informatii obtinute prin susrse de incredere independenta.carte de rezidenta permanenta pentru membrii de familie b) pentru cetateni nerezidenti 1. pe o anumita perioada. Identificarea unei persoane juridice – stabilirea identitatii. cunostintele sau aportul lor in munca pentru realizarea unor activitati de interes general comunitar sau dupa caz (in interesul lor personal nepatrimonial) Reprezentare legala . Romani .buletin/carte de identitate . pe baza unei intelegeri. Delegatie – Imputernicirea acordata de o persoana juridica unei persoane fizice.permisul de sedere temporara . membru al unei asociatii (asociatia este subiectul de drept constituit de 3 sau mai multe persoane. pentru ca in numele persoanei juridice sa efectueze anumite operatiuni in calitate de delegat. de catre o persoana. in numele si in interesulaltei persoane.carte de identitate provizorie 2.

cetateni din tarile UE si Spatiul Economic European .pasaportul 2. Documente prin care sa se ateste modificarile privind sediul social administratorul/administratorii.. asociatii/actionarii si capitalul social la momentul prezent impreuna cu incheierea judecatoreasca si certificatul de inregistrare/inscriere mentiuni (doar pentru clientii care au suferit modificari ale actului constitutiv doar anterior datei 29. fara a fi limitativ. cetatenii din tariloe non UE si apatrizi . membri de familie ai cetatenilor UE 3.pasaportul sau documentul de identitate national . .06. Banca pastrand la dosar o copie certificata “conform cu originalul” de catre lucratorul bancar.2007 Certificat constatator – emis de Oficiul Registrului Comertului de data recenta (nu mai vechi de 30 de zile – raportat la momentul prezentarii) din care sa rezulte situatia actuala a firmei. Procedura de deschidere si adminitrare si cont curent in Flexcube pentru clienti – persoane juridice – documentul va fi obtinut de Banca in varianta electronica si ulterior in original.pasaportul Modalitatea de desemnare a reprezentantilor autorizati sa efectueze tranzactii in numele si in contul clientului persoana juridica: Documente necesare deschiderii contului sunt specificate in Anexa 12 – documente necesare initierii relatiei de afaceri cu clienti persoane juridice sau asimilate la “Procedura privind deschiderea si administrarea CIF si cont curent in Flexcube pentru clienti – persoane juridice.cartea de rezidenta – se elibereaza cetatenilor statelor terte. Aceste documente vor include. urmatoarele: Actul constitutiv (dupa caz republicat/actualizat) prin care este desemnat administratorul si sunt prezentate competentele acestuia Certificat Unic de Inregistrare sau document similar echivalent – documentul sa fie prezentat Bancii in original.

datele de identitate op. totodata verificarea specimenului de semnatura in Banca a imputernicitilor - Procura valabila in forma autentica emisa de reprezentantul legal al clientului persoana juridica. inregistrarile in sistemul Flexcube se vor efectua pentru primii 2 ( in Flexcube Branch). consiuliu de administratie/administrator unic/asociat unic – privind numele persoanelor imputernicite de firma.- Pentru persoane juridice nerezidente este necesar a se solicita un document similar/echivalent cu acest certificat emis de autoritatea competenta in statul pe teritoriul caruia firma este inregistrata. insotit de o traducere legalizata in limba romana - Decizia organului statuar – adunarea zecimala a asociatilor sau actionari. bancare pentru care au imputernicire. rezident sau nerezident:  daca este data pe teritoriul Romaniei este data in forma autentica in fata unui notar public  daca este data pe teritoriul altui stat a) procura este data in fata unui notar – este necesara aplicarea apostilei sau supralegalizarii formalitatii care sunt solicitate pentru atestarea veridicitatii actelor straine si traducere legalizata b) procura poate fi data la misiunea diplomatica a Romaniei din tara respectiva. in limba romana. pentru urmatorii (in Flexcube Host) Identificarea si verificarea identitatii clientului . perioada pentru care este acordata imputernicirea (permanent/temporar/ocazional). nu sunt necesare apostila sau supralegalizarea - Fisa specimenelor de semnaturi completata de reprezentantii legali ai persoanelor juridice cu specimenele de semnatura ale persoanei autorizate sa dispuna de cont si durata mandatului Delegatii clientului (delegatia) In cazul unui numar mai mare de 2 imputerniciti.

Identificarea si verificarea identitatii clientului . independent de suma implicata cand exista dubii privind caracterul corect si complet al datelor de identificare In procesul de identificare a identitatii clientului pe baza documentelor prezentate de client se vor avea in vedere: verificarea existentei legale a entitatii respective daca aceasta este inregistrata la Registrul de Comert documentul relevant pentru efectuarea acestor verificari este Certificatul constatator verificarea existentei legale a clientului – persoana juridica se face la initierea relatiei de afacere actualizarea datelor clientului persoana juridica se efectueaza pe baza formularului – Cerere actualizare/completare date client – persoane juridice si asimilate verificarea clientului persoana juridica – se face prin verificarea specimenului de semnatura a actelor de identitate in baza opiniei judiciare care sunt scanate in aplicatia SV verificarea conform Instructiunilor de identificare si verificare a identitatii clientilor persoane fizice Documente care atesta identificarea si verificarea identitatii clientilor persoane fizice: Dosarul fizic al clientului persoana juridica va contine fara a fi limitativ documentele mentinute in anexa 12 “procedura privind deschiderea si administrarea CIF si cont curent in Flexcube pentru clientii persoane juridice Documente in original: . Identificarea si verificarea identitatii clientului prin prezenta tuturor documentelor prevazute in anexa 12 se aplica in urmatoarele situatii: la stabilirea unei relatii de afaceri la efectuarea unor tranzactii ocazionale in valoare de cel putin 15 000 euro atunci cand exista o suspiciune de spalare a banilor sau finantare a terorismului. sunt proceduri obligatorii inaintea efectuarii oricarui tip de tranzactie incluzand atat identificarea si verificarea reprezentantilor legali cat si a imputernicitilor.persoana juridica.

- Clientul persoana juridica poate dispune incetarea dreptului de a reprezentant/imputernicit. Norma privind cunoasterea clientilor in scopul prevenirii spalarii banilor si finantarii terorismului 3. Anexa 12 – documente necesare initierii relatiei de afaceri cu clienti persoane juridice sau asimilate 2. imputernicitii/delegatii. Instructiuni privind inregistrarea si sesizarea incidentelor . Politica antifrauda 5. persoanele fizice. delegarea in fiecare situatie fiind necesara prezentarea unor documente specifice - Exprimarea termenului pentru care o fost acordata imputernicirea/delegatia/mandatul Referinte 1. de asemnea se fac si controale speciale la fel ca la persoane fizice. Incetarea dreptului de reprezentare acordat de catre persoanele juridice. Proceduri privind evaluarea nivelului de risc al clientilor a prevenirii spalariibanilor si a combaterii finantarii terorismului 4. Certificat constatator  Decizia organului statuar  Procura  Delegatia Copie conform cu originalul documentelor:  Certificat unic de inregistrare  Actul constitutiv  A actelor de identitate valide pentru persoane fizice care reprezinta clientul persoana juridica in relatie cu banca Formularul “Cerere initiere relatie de afacere si deschidere cont curent persoane juridice si asimilate” Formularul “Fisa specimenelor de semnaturi pentru persoane juridice si asimilate” Se face verificarea specimenului de semnaturi.

“Cerere deschidere cont capital social/patrimoniu”. finantarii terorismului si a punerii in aplicare a sanctiunilor internationale de blocare a fondurilor este tranzactia solicitata de o persoana fizica sau juridicace nu implica deschiderea unui cont pentru respectiva persoana fizica (cu exceptia conventiilor de salarii incheiate de institutiile statului) Tert – persoana fizica sau juridica ce efectueaza tranzactia de depunere numerar si nu are calitatea de titular imputernicit/mandatar/delegat pe contul respectiv. formular retragere numerar persoane juridice si asimilate. “Fisa specimenelor de semnaturi penrtu persoane juridice si asimilate”. precum si cateva exemple de formulare precum “Cerere initiere relatie de afaceri si deschidere cont curent persoane juridice si asimilate”.”. rezidente si nerezidente) mentionate in “Procedura de depunere si retragere numerar in/din conturi deschise in Flexcube ale clientilor bancii. ordin de plata. “Cerere de inchidere cont curent persoane juridice si asimilate”.Lista formularelor/rapoartelor Formularul “Cerere initiere relatie de afaceri si deschidere cont curent persoane juridice si asimilate Formularul “Fisa specimenelor de semnaturi pentru persoane juridice si asimilate” In continuare.Operatiuni bancare cu numerar Instructiuni de depunere si retragere numerar in/din conturi Flexcube ale clientilor bancii Scop: Completeaza anumite aspecte legate de activitatile efectuate pentru depunerea/retragerea in numerar din conturile in lei/valuta ale clientilor bancii (persoane fizice/juridice. am atasat “Conditiile generale de afacere Bancpost S.A. . (aici urmeaza hartzogaraia de la conturi – persoane juridice) 5. specimen de bilet la ordin si cec. Terminologie Tranzactie ocazionala – conform Normei privind cunoasterea clientilor in scopul prevenirii spalarii banilor.

fara exprimari vagi astfel incat sa nu induca suspiciuni. In contextul acestei instructiuni depunerile de numerar efectuate de catre terte persoane fizice si juridice (persoane diferite de titular/imputernicit/delegat) in conturile clientilor Bancpost sunt considerate tranzactii ocazionale. indiferent de unitatea unde are contul deschis. Retragerile de numerar din conturile clientilor bancii Intentia de retragere numerar din cont poate fi formulata de catre o persoana fizica sau juridica. In campul “Descriere” se vor completa explicatii clare. pe baza actului de identitate ai a altor documente necesare conform Anexei 1 – Tipuri de documente necesare efectuarii operatiunilor cu numerar. se va completa caracterul economic al depunerii/retragerii efectuate. In cazul in care exista suspiciuni privind identitatea beneficiarului realsi/sau sursa fondurilor implicate. Solicitarea de retragere numerar din contul unui client al bancii se efectueaza de catre persoane cu drept de semnatura pe conturile respectivede la orice unitate Bancpost. rezidanta sau nerezidenta care este client al bancii. Obligatoriu casierul va acorda mare atentie introducerii corecte si complete a datelor in sistem. finantarii terorismului si a punerii in aplicare a sanctiunilor internationale de blocare a fondurilor.Descriere Principii generale Prevederile acestei Instructiuni vin in completarea celor mentionate in “Procedura de depunere si retragere numerar in/din conturi deschise in Flexcube ale clientilor bancii”. In cazul persoanelor juridice. 1. indiferent de sursa. . casierul solicita clientului completarea si semnarea “Declaratia privind identitatea beneficiarului real/sursa de origine a fondurilor/Anexa 6 – Norma privind cunoasterea clientilor in scopul prevenirii spalarii banilor. In cazul delegatilorce au primit drept de ridicare numerar acestia se vor prezeta cu formularul de ridicare numerar semnat de reprezentantii legali ai clientului persoana juridica. inainte de procesarea tranzactiei de retragere numerar.

respectiv drepturile primite prin delegatie. In cazul retragerilor de numerar in valuta care sunt egale sau depasesc echivalentul a 50 000 eur efectuate de catre clientii persoane fizice si rezidente in cazul in care plata se va face catre nerezidenti clientului trebuie sa se completeze atat “Formularul Retragere Numerar” cat si “Formularul Dispozitie de Plata Externa. Anexa 10 la “Procedura pivind deschiderea si administrarea CIF si cont curent in Flexcube pentru clienti persoane juridice”. L7. va efectua de urgenta ofiterul de conformitate si va urma instructiunile communicate prin e-mail de catre acesta. drepturile mandatarului. In cazul operatiunilor efectuate de catre delegatii clientului persoana juridica. unitatea teritoriala va verifica in SV la CIFtitular drepturile imputernicituluiconform procurii scanate. In cazul in care delegatul nu este regasit in aplicatia Flexcube se va verifica existenta la mapa a delegatiei si a copiei actului de identitate a acestora. precum si perioada de valabilitate a procurii. Daca aceasta nu apare in SV. printeaza rezultatul verificarii listelor si il ataseaza la documentul de ridicare. pentru care nu exista CIF legat la contul titularului. verificarea drepturilor acestora se efectueaza in sistemul Flexcube. unitatea teritoriala va verifica in sistemul Flexcube calitatea de delegat. casierul nu va efectua tranzactia. c) Pentru retrageri in numerar solicitate de imputernicitii cu procura. precumsi perioada de valabilitate a acesteia. L4 sau pe una din listele de sanctiuni internationale din cadrul listelor negre si gri L5. L6. respectiv imputernicitul cu procura se regaseste pe istele L1.” Anexa 1 la prezenta Instructiune mentioneaza documentele ce se vor atasa la actele de casa in functie de ce reprezinta retragerea in numerar. . precum si valabilitatea delegatiei. Atentie! Conform manual de sistem operatiunea “delegat” din Flexcube este selectata pentru delegatul pentru care reprezentantul legal al firmei a bifat toate optiunile de pe formularul Delegatie. numitiprin formularul de Imputernicit. va verifica existenta la mapa a procurii si a copieiactului de identitate a mandatarului. b) In cazul retragerii de numerar efectuat de catre imputernicitii cu procura. verifica imputernicitii in listele negre si gri din aplicatia DIVORA. Daca rezultatul verificarii este pozitiv.a) In cazul operatiunilor de retragere numerar din conturile clientilor persoane fizice de catre imputernicitii acestora.

In cazul in care delegatul nu este regasit in aplicatia Flexcube se va verifica existenta la mapa clientilor a delegatiei si copiei actului de identitate a acestuia. se solicita clientului completarea si semnarea delegatiei privind identitatea beneficiarului real/sursa de origine a fondurilor (Anexa 6 la Norma privind cunoasterea clientilor in scopul prevenirii spalarii banilor. Verifica daca depunatorul are CIF si cont. In cazul in care exista suspiciuni privind identitatea beneficiarului real si/sau sursa fondurilor implicate. finantarii terorismului si a punerii in aplicare a sanctiunilor internationale de blocare a fondurilor). precum si valabilitatea acesteia. respectiv drepturile primite prin delegatie. sau are numai CIF si nu are cont: Pentru sume mai mici sau egale cu 500 euro sau echivalent  Verifica clientii in listele negre si gri si listeaza rezultatul verificarii (Nota: nu se retine copie dupa actul de identitate) .. indiferent de unitatea unde are contul deschis. In cazul operatiunilor efectuate de catre delegatii clientilor persoane juridicae.2. In cazul tranzactiilor ocazionate (depunerilor de numerar solicitate de catre terti) se vor aplica urmatoarele masuri de cunoastere a clientelei (in plus fata de cele mentionate anterior). In cazul clientilor cu risc ridicat. Daca depunatorul nu are nici CIF si nici cont. daca se efectueaza depuneri de valori ridicate. care doreste sa depuna numerar in contul unui client al bancii la orice unitate Bancpost. respectiv copia actului de identitate. unitatea teritoriala va verifica in sistemul Flexcube calitatea de delegat. se va aplica si Instructiunea de monitorizare si aprobare a tranzactiilor de valori ridicate efectuate de clientii cu risc ridicat. indiferent de suma inainte de procesarea tranzactiei de depunere. Daca depunatorul are CIF si cont deschis nu se efectueaza verificarea de liste negre si gri. din perspectiva spalarii banilor si a finantarii actelor de terorism. pe baza actului de identitate. Depunerea numerarului de catre un tert se poate efectua fara acceptul prealabil al titularului contului (persoana fizica sau juridica). re zidenta sau nerezidenta care este client al bancii sau tert. Depunerile de numerar pe conturile clientilor bancii Intentia de depunere numerar poate fi formuata de catre o persoana fizica sau juridica.

atunci obligatoriu se va retine copia actului de identitate. data. listele de sanctiuni internationale L5. fara exprimari vagi. L6. Ofiterul este responsabil asupra corectitudinii si completitudinii introducerii in sistem a datelor personale obligatorii a acestor terti si a introducerii la campul “Descriere” a unor explicatii clare. Pentru sume mai mari decat 500 euro sau echivalent  Verifica clientii pe listele negre si gri si listeaza rezultatul verificarii  In cazul tertilor persoane fizice – pastreaza o copie a actului de identitate pe care o certifica “Conform cu originalul” o dateaza. un schimb valutar si o depunere in contul unui client Bancpost) Exemple de descrieri clare aferente depunerilor de numerar . semnatura.  In cazul tertilor persoane juridice. dupa caz. respectiv o singura copie act de identitate (exemplu: efectueaza 2 depuneri de numerar in conturile a 2 clienti diferiti. respectiv copia actului de identitate/documentul justificativ. casierul nu va efectua tranzactia. efectueaza o tranzactie Western Union. se vor atasa la actul de casa. In cazul tertilor care efectueaza mai mult de o tranzactie ocazionala in aceeasi zi bancara (la aceeasi unitate. L7) din cadrul listelor negre si gri. Acest document se va certifica “Conform cu originalul”. Rezultatul verificarii listelor. semneaza si stampileaza. se va solicita si un alt document din care sa rezulte informatiile respective. se va retine la actele de casa un singur exemplar din rezultatul verificarii listelor. Daca rezultatul verificarii este pozitiv (clientul se gaseste pe listele L1. In cazul in care explicatiile date de depunator intra la categoria "alte explicatii”. L4. stampila. pastreaza o copie a documentului justificativ aferent tranzactiei ce trebuie sa contina cel putin denumirea si identificator unic (CUI/cod fiscal) sau in cazul in care documentul respectiv nu contine aceste informatii. va informa de urgenta ofiterul si va urma instructiunile communicate prin e-mail de catre acesta.

Imprumut personal fara contract – depunatorul este diferit de titular sau imputernicit. iar suma reprezinta rambursarea unui imprumut acordat de catre titularul depunatorului Rambursare imprumut fara contract – depunatorul este diferit de titular sau imputernicit. verisoara). Depunatorul este diferit de titular sau imputernicit. Este necesara prezentarea contractului de inchiriere. cu retinerea unei copii dupa actul de identitate Pentru aceste situatii casierul va intreba deponentul daca exista un contract. Rambursare imprumut cu contract depunatorul este diferit de titular sau imputernicit.. iar suma reprezinta un ajutor din partea unui membru al familiei (frate. prestari servicii turism international. alte tipuri incasari conform obiectului de activitate etc. iar in functie de raspuns va completa campul Descriere optiunea din lista. Daca deponentul nu este ruda. - Contravaloare masina/imobil/teren(sau alte bunuri mobile/imobile).1. Chirie – depunatorul este diferit de titular sau imputernicit. - Alimentare cont – depunere efectuata doar de catre titular sau imputernicit Alte explicatii oferite de client. Pentru depuneri in conturile clientilor persoane fizice Rata credit – depunerea este efectuata pentru a acoperi rata de credit si banii apartin titularului. iar suma reprezinta un imprumut acordat de catre depunatorul titularului. iar suma reprezinta chiria datorata de catre depunator titularului. Depunatorul poate fi titularul sau alta persoana. var. iar suma reprezinta rambursarea unui imprumut acordat de catre titularul depunatorului. bunica. in cazul depunerilor efectuate de catre reprezentantii firmei/delegatii firmei. iar suma reprezinta achizitie masina/imobil/teren etc. folosindu-se o alta optiune din lista. Pentru depuneri in contul clientilor persoane juridice Incasari din vanzari. parinte. 2. . bunic. - Imprumut personal cu contract – depunatorul este diferit de titular sau imputernicit. sora. unchi. matusa. acest detaliu nu va putea fi utilizat. Ajutor/cadou din partea familiei – depunatorul poate fi titularul sau alta persoana. prestari servicii transport international. iar suma reprezinta un imprumut acordat de catre depunator titularului. Documente justificative sunt necesare pentru aceste tranzactii.

Procedura de depunere si retragere numerar in/din conturi deschise in Flexcube ale clientilor bancii.- Contravaloare facuta transporturilor. 5. Referinte 1. .12. finantarii terorismului si a punerii in aplicare a sanctiunilor internationale de blocare a fondurilor. Anexa 1 la prezenta Instructiune mentioneaza documentele ce se vor atasa la actele de casa in functie de ce reprezinta depunerea de numerar. va solicita acestora completarea si semnarea Anexei 2 – “Formular de identificare client ocazional. Instructiunea de lucru – privind raportarea datelor pentru eleborarea Balantei de Plati – Norma BNR nr. Instructiunea de monitorizare si aprobare a tranzactiilor de valori ridicate efectuate de clientii cu risc ridicat. 26/12. Norma privind cunoasterea clientilor in scopul prevenirii spalarii banilor. 2. pentru depunerile de catre terti persoane fizice sau juridice in contul clientilor persoane juridice. In acest caz. In cazul depunerilor de numerar in valuta care sunt egale sau depasesc echivalentul a 50 000 euro efectuate de catre clienti persoane juridice rezidente. creditare firma conform contractului. 3. in cazul in care sumele provin din incasari de la nerezidenti: clientul trebuie sa completeze formularul DIE. Nu se vor accepta depneri efectuate de catre terti persoane juridice in contul clientilor Bancpost pentru sume mai mari sau egale de 15 000 euro sau echivalent. in functie de natura depunerii. Pentru depunerile in numerar a caror valoare este de cel putin 15 000 euro sau echivalent efectuate de tertii persoane fizice. inainte de procesarea tranzactiei. documentul justificativ este necesar acolo unde este mentionat in Anexa 1. Procedura privind deschiderea si administrarea CIF si cont curent in Flexcube pentru clientii persoane juridice. din perspectiva spalarii banilor si a finantarii actelor de terorism.2006 (privind raportarea statistica a datelor pentru elaborarea balantei de plati) 4.

Lista formularelor/rapoartelor Pretiparit – Formular identificare client ocazional Tipuri de documente necesare efectuarii operatiunilor cu numerar (acest text trebuie pus la inceputul tabelului 1.) Toate documentele furnizate de depunator ce se vor atasa la actele de casa conform acestei anexe vor fi certificate cu “Conform cu originalul”. cu o anumita destinatie.Operatiunile de creditare bancara Creditul bancar reprezinta suma de bani acordata de o banca in calitate de imprumutator (creditor) unei persoane fizice sau juridice in calitate de imprumutat (debitor). Tabel nr 1 – in cazul depunerilor de numerar Tabel nr 2 – in cazul ridicarilor de numerar In continuare am atasate (la instructiunile privind efectuarea operatiunilor de incasari si plati cu numerar) un ordin de plata si un ordin de incasare. la fel cum este in tabelul 2. datate.) 1. (aici vin puse cele 2 foi – de la operatiuni bancare cu numerar) 6. Creditul bancar se acorda contra . pe o anumita perioada de timp. se solicita clientului completarea si semnarea “Declaratiei privind identitatea beneficiarului real/sursa de orrigine a fondurilor (Anexa 6 la Norma privind cunoasterea clientilor in scopul prevenirii spalarii banilor. de depunere. semnate si stampilate. In cazul depunerilor de numerar In cazul in care exista suspiciuni privind identificarea beneficiarului real si/sau sursa fondurilor implicate. inainte de procesarea tranzactiei. finantarii terorismului si a punerii in aplicare a sanctiunilor internationale de blocare a fondurilor. contra unei dobanzi. Indiferent de suma.

Overdraftul este o facilitate reinnoibilape termen scurt cu valabilitate de un an si optiunile de prelungire. iar scopul este sa stabileasca cadrul pentru desfasurarea activitatii referitoare la produsele de creditare acordate persoanelor fizice. care reglementeaza drepturile si obligatiile platilor. care poate fi o societate comerciala sau persoana fizica. in urma analizei si deciziei bancii. Criterii de eligibilitate 1. Unitatea responsabila este Serviciul Politici de Creditare/Divizia Credite de Consum. Terminologie Carduri de credit – sunt instrumente de plata emise catre persoanele fizice prin intermediul carora utilizatorul are acces la disponibilitatile banesti ale emitentului. in cadrul departamentului de credite am primit infomatii despre aceste operatiuni. Client al EFG Group Romania Definitie: Client EFG cu un produs de creditare (incluzand cardurile de credit) care a avut sau are mai mult de 8 luni cont activ. oferite sub forma unei linii de credit care pot fi utilizate in terminale adaptate pentru acceptarea cardurilor. reesalonarea platilor. Descoperirea de cont – este o linie de credit contractata de o persoana fizica printr-un cont de disponibilitati Bancpost. de exemplu obligatiuni.Creditul poate lua mai multe forme. conspectand cateva idei generale din manualul de credite (fara ipoteca) pentru unitatile teritoriale. Refinantare interna – refinantarea facilitatilor existente intern (credit de consum si/sau overdraft) fara preluarea unei expuneri aditionale mai mare de 5 % din expunerea existenta a clientului. descoperiri de cont. linii de credit. Creditul este acordat de banca in calitate de creditor si este incasat de debitor. . Beneficiarii trebuie sa primeasca salariul/pensia lunar sau prin intermediul unui cont. imprumuturi de la banca. imprumutul contra efecte de comert sau bilete la ordin.unor garantii si in baza unor contracte incheiate intre parti. a) Credite pentru persoane fizice In cele doua saptamani de practica.

co-debitorului si a utilizatorului autorizat – intre 23 si 65 de ani. In baza scorului FICO clientii sunt diferentiati in risc scazut. dezvoltat de catre Fair Issac. mediu si ridicat. de intarziere curenta Categ. intraziere 1 Categ. de intarziere Acum Maximum (12 luni) Maximum (vreodata) Produse EFG Categ. intarziere 2 Carduri de Credit/Credite Bancpost Fara intarziere 30 zile intarziere 60 zile intarziere 2. 5.Categ. Interogarilor etc. Scorul si gradul de risc Scorul minim acceptat este :valoarea scazuta “cut-off”. Cetatenie - Cetateni romani. in urma propunerii facute de catre Divizia Credite de Consum. posesori de carte/buletin de identificare romanesc valid. dar - sa nu depaseasca 70 ani) 4. Parametri creditului . iar sistemul de evaluare a riscului “CREDIT SCORING” este aprobat de catre Divizia Risc. Varsta Varsta solicitantului. Scorul FICO este scorul compartimentat implementat de catre biroul de Credit. rezidenti in Romania Cetateni straini care lucreaza in Romania in baza unui permis de munca valid si care au rezidenta permanenta/temporara in Romania 3. pe baza mai multor factori: Istoric la Biroul de Credit Istoricul platilor Total balanta Tipul creditelor Nr.

6. Categoria de angajati care nu pot beneficia de credite: cei aflati in perioada de proba cei aflati in preaviz cei care detin posturi supuse restructurarii 7. suma aprobata este egala cu suma soldurilor facilitatilor existente pe o perioada maxima de 84 luni b) In cazul refinantarii interne. AF mai putin de 100 de angajati).Creditele de consum vor fi acordate pe o perioada de maxim 60 luni. iar suma maima acordata este de 30 000 EUR/100 000RON. Contractul de munca – aplicantii cu contract de muncape perioada determinata sunt acceptati cu conditia ca data expirarii contractului de munca sa depaseasca durata creditului/ perioada facilitatii de credit. Garantii Tipuri de garantii . Ocupatia Perioada angajarii – solicitantii care sunt angajati pot avea contracte de munca pe o perioada nedeterminata sau determinata si trebuie sa aiba vechime in munca de min 3 luni la angajatorul annual. perioada maxima este de 96 luni. Suma maxima acordata este de 10 000 EUR/35 000 RON: a) In cazul refinantarii interne si/sau externe cu cresterea expunerii clientului. Numerele de telefon solicitate si verificarea telefonica telefon mobil inregistrat cu contract furnizat de catre solicitant poate fi luat in considerare ca si telefon fix verificat telefon mobil inregistrat cu contract pe numele companiei angajatoare (pentru companiile mici SRL.

familia aplicantului fiind reprezentata de sot. sotie. onorarii. In caz contrar schimbarea incadrarii in functie. Tipurile de venituri acceptate: pentru credite de consum si carduri de credit pentru descoperirile de cont – venitul lunar acceptat (luat in considerare la stabilirea gradului de indatorare va fi cel din documentatia pusa la dispozitie de angajator – tabel nominalvenituri/adeverinta de venit) pentru clientii existenti – conventie de virare a salariilor (lista salarii) pentru pensionari – care prin pensia in cont curent de pensii la Bancpost (document doveditor – lista de pensii. Asigurarea pentru riscul de nerambursare a creditului este asigurarea in baza careia societatea de asigurari va rambursa creditul bancii. . in locul imprumutatului la aparitia risculuiasigurat. extras de cont din evidentele interne ale bancii Venit lunar net (VN) dupa plata impozitului Pentru toate produsele nivelului venitului net luat in considerare nu va putea depasi cu mai mult de 20% pe cel aferent de anul anterior. diurne. compania de asigurari se va subroga in drepturile bancii pentru recuperarea daunelor achitate deja bancii b) garantii avand ca obiect cesiunea veniturilor prezente si viitoare. pensii. indiferent de titlu (inclusiv dar nelimitativ: salarii.a) politica de risc financiar emisa de o companie de asigurari agreata de banca. copii si alte persoane aflate in intretinerea aplicantului. chirii etc c) garantii asupra soldurilor conturilor si subconturilor deschise la oricare din sucursalele Bancii Definirea gradului de indatorare si a limitei de finantare Un solicitat poate primi maxim: un credit de consum un card de credit in fiecare tip de produs maxim o facilitate de descoperire de cont Cheltuielile de subzistenta sunt estimate la 261 RON. dividende.

venitul lunar net minim acceptat este de: Clienti existenti Adresa curenta Grad de risc FICO scazut si DTI <=50% Bucuresti/Ilfov Restul tarii 750 RON 750 RON Conditii grad de risc FICO mediu sau ridicat 1000 RON 750 RON Refinantare internafara cresterea expunerii existente 500 RON 500 RON Clienti noi Adresa curenta Bucuresti/Ilfov Restul tarii Grad risc FICO scazut si DTI<=45% 750 RON 750 RON Grad risc FICO mediu sau ridicat 1000 RON 750 RON Venit net eligibil (VNE) este venitul net (VN) din care au fost deduse alte angajamente lunare decat cele de natura creditului. Pentru credite de consum si overdraft atat pentru aplicant cat si pentru co-debitor. VNE = ( VN – AA – CS ) * (1 – P) VN – venit net AA – alte angajamente lunare de plata decat cele de natura creditului CS – cheltuieli de subzistenta P – coeficient de ajustare Formula pentru gradul de indatorare: GI(%) = suma de la k=1 pana la n din Ak supra VNE toata fractia ori 100 (n-am stiut cum sa scriu0 .schimbarea locului de munca si modificarea cu impact semnificativ asupra cresterii volumului afacerilor persoanelor care obtin venituri din activ independente.

card de credit. este de 20 000 EUR/ 80 000 RON. descoperire de cont. Limita de finantare Expunerea maxima in cazul produselor de consum (credit de consum. 2% din limita aprobata pentru cardurile de credit sau overdrafturi existenta si angajamentul lunar de plata pentru produsul curent) VNE – venit net eligibil Angajamentele de plata lunare se fac pe proprie raspundere.GI(%) – Gradul de indatorare Ak . Documente necesare - Cererea de credit Contractul de credit Copie certificata “conform cu originalul” a actului de identitate/pasaport Fisa de risc electronica – Norma privind cunoasterea clientilor in scopul prevenirii spalarii banilor si finantarii terorismului si a punerii in aplicare a sanctiunilor internationale de blocare a fondurilor - - Factura/contract de utilitati/contract de inchiriere – optional (nu se aplica la descoperirea de cont) Documente doveditoare ale veniturilor in functie de tipul de venit Pentru descoperirea de cont este nevoie de adeverinta de venit sau tabel nominal cu veniturile completat de catre angajator sau lista cu salarii din baza de date interna a bancii si fisa fiscala . - Conversia in RON a expunerii in valuta va fi realizata folosind cursul zilnic BNR valabil la data aprobarii. - Credite de consum – limita maxima de finantare va fi stabilita in conformitate cu gradul de indatorare Carduri de credite – limita de credit este acordata dupa caracteristicile cardurilor de credit Descoperirile de cont – limita de credit maxima acordatanu poate depasi maximum dintre 2 venituri nete si echivalentul in RON a 15 000 EUR.angajamente de plata lunare (suma de plata lunara in cazul creditelor.

Devizia Credite de Consum potrivit competentelor stabilite. co-debitor (daca este cazul) si utilizator autorizat (daca este cazul) in prezenta unei persoane autorizate de catre managementul Bancpost. Aprobarea acestor exceptii sunt stabilite in “Norma pentru nivele de aprobare”. contractul de incheiere. contractul de utilitati. fisa fiscala. aplicand principiul celor 4 ochi. tabelul nominal cu venituri si facturi. Marirea limitei de credit Carduri de credit Pentru a obtine o marire a limite de credit se indeplinesc urmatoarele conditii: Numarul minim de luni de la deschiderea contului – 6 luni Numarul minim de luni de la ultima marirea limitei de credit – 6 luni Numarul minim de luni de la momentul maririi salariului – 3 luni Numarul minim de luni de la ultima delicventa – 6 luni Suma utilizata ca procent din limita de credit >=50% Status – NORM (normal) . inainte de aprobarea cardului de credit. Exceptii In cazuri justificate se poate cere aprobarea unor exceptii de la cele prevazute in acest manual de la cele de mai sus fara incalcarea regulamentelor BNR in vigoare si a Normei de creditare a persoanelor fizice validate de BNR. Cererea – contract pentru emiterea cardului de credit/facilitati de overdraft este semnata de catre solicitant.pentru anul anterior incheiat. Note: adeverinta de venit. Aprobarea creditului Aprobarea creditelor se face centralizat si implicit decizia a 2 ofiteri pentru aprobarea din cadrul Serviciului Aprobare a Creditelor.

Emiterea cardului pentru detinatorul autorizat – Carduri de credit La momentul emiterii cardului principal – persoana poate sa ceara pe langa cardul de credit un card suplimentar pentru o alta persoana desemnata ca utilizator autorizat. Dupa emiterea cardului principal – pentru a putea cere emiterea unui card suplimentar pentru un utilizator autorizat detinatorul de card suplimentar nu trebuie sa fie gasit in situatiile prevazute. Documente: Act aditional la cerere – contract pentru emiterea cardului de credit Acord de consultare CRB si Biroului de Credit Act de identitate detinator principal co-debitor si detinator autorizat . dar respectand anumite conditii. Limta de credit nu va depasi dupa marire nivelul de 3 venituri lunare nete.- Varsta Profil negativ Ocupatie Verificarea angajatorului Grad de indatorare Acte pentru a solicita o marire a limite de credit: Act aditional la cerere Acord de consultare a CRB si a Biroului de Credit Act de identitate detinatorului principal si co-debitorului Document care sa ateste cresterea venitului Aplicantul trebuie sa indeplineasca conditiile gradului de indatorare. In cazut descoperirilor de cont marirea limitei de credit are loc in urma solicitarii scrise a detinatorului facilitatii de overdraft.

Aceasta se stabileste zilnic de BNR. Descoperirea de cont – Rambursare Poate fi facuta partial sau total in orice moment facilitatea de descoperire de cont este inchisa. In cazurile in care reinnoirea nu este automata. Fiecare card nou este o continuare a celui anterior si I se aplica aceleasi “Conditii generale de emitere si utilizare a cardului de credit respectiv. ca medie . Descoperiri de cont Dupa expirarea perioadei de valabilitate. Prelungirea nu implica necesitatea rambursarii integrale a sumei utilizate in perioada de valabilitate initiala.Reinnoirea cardului de credit Carduri de credit Reinnoirea va fi automata pentru clientii care corespund – client bun al EFG Group. facilitatea de descoperire de cont va fi reinnoita automat in cazul in care clientul primeste in continuare salariul prin intermediul unui card Bancpost. Descoperirea de cont – Incheierea Facilitatea poate fi inclusa de catre banca in urmatoarele cazuri: Nerespectarea termenilor si conditiilor din contractul overdraft Incetarea relatiei intre imprumutat si angajatorul cu care banca a incheiat conventia si inexistenta unei conventii similare cu noul angajator Angajatorul intra in stare de faliment Dobanda este egala cu marja fixa la care se adauga indicatorul. clientul are obligativitatea de a incheia integral totodata suma folosita. Indicatori: - ROBOR – pentru lei – in Romania – inseamna rata medie a dobanzii la care bancile romanesti se imprumuta intre ele in lei. procesul implica o noua analiza a dosarului de credit.

sau B. Aceasta se calculeaza zilnic ca medie a dobanzilor practicate de cele mai importante banci din zona euro. Este mai convenabil in EUR. Se pot refinanta credite in sold.I. Copie cartea de munca – primele 6 pagini + ultimele 4 pagini (semnate. pe o perioada de 1 – 8 ani si este mai convenabil sa se faca in RON. Copie C. declaratii. Am adaugat o cerere de credit.aritmetica a cotatiilor practicate de 10 banci selectate de banca centrala.I. 2. – sot/sotie 2) Credit consum garantat cu ipoteca – suma care se poate lua este minim 10 000 EUR si 100 000 EUR. In continuare am atasat acte necesare. dolari. Factura/contract de utilitati – pe numele solicitantului/sotului/sotiei/parintilor 6.I.bnr. certificate “conform cu originalul” 5. stampilate. Londra – inseamna rata dobanzii la care bancile europene se imprumuta intre ele in euro. Copie C. Documente necesare: 1. franci elvetiei. - EURIBOR – pentru euro – in Europa. - LIBOR – USD si CHF – INSEAMNA RATA DOBANZII LA CARE BANCILE DE PE PIATA LONDONEZA SE IMPRUMUTA INTRE ELE. Fisa fiscala pentru anul anterior incheiat 4. pliante pentru cateva exemple de tipuri de credit cum ar fi: 1) Creditul de consum pentru care se ofera maxim 10 000 EUR/ 35 000 RON. perioada minima este de 5 ani si maxima aproximativ 28 ani.ro. yeni japonezi).I. sau B. Se calculeaza ca medie aritmetica a ratelor de dobanda practicate de principalele banci pentru diverse valute (lire sterline euro. Numar de telefon fix – persoana de contact 7. cereri. dar se poate face si in RON. Am adaugat o cerere de credit si o adeverinta de venit. Adeverinta de venit tip Bancpost 3. adeverinte. Valoarea ROBOR se poate verifica la adresa: www. .

Consolidarea si reabilitarea de locuinte. 4) Overdraft (descoperirea de cont) – am atasat oferta. adeverinta de venit si cateva exemple de pliante cu ofertele. Conditii pe care trebuie sa le indeplineasca solicitantii: sa fie cetateni romani cu domiciliu stabil in Romania sa fie majori sa faca dovezi ca realizeaza venituri sa prezinte garantiile solicitate sa nu inregistreze debite sau alte obligatii neachitate la data solicitarii creditului sa aiba. contractul pentru emiterea cardului de credit in lei. integral sau partial Avantaje: b)credite pentru persoane juridice La inceperea colaborarii cu clientul. se crediteaza max 85% din investitie. Aceste informatii se vor pastra in . declaratie. Dobanda este de 4. Creditele ipotecare sunt acordate persoanelor fizice pentru cumpararea. adeverinta de venit si pliante. varsta de 70 de ani vechime in munca minim 1 an in completarea capacitatii de rambursare se pot lua in calcul veniturile sotului/sotiei si/sau ale parintilor/socrilor imprumutatului aportul propriu al imprumutatului poate consta atat in disponibilitati banesti. avantajele. cerere privind acordarea/suplimentarea unei facilitati de overdraft. banca ii va solicta clientului sa puna la dispozitie sa documentele solicitate pentru certificarea identitatii acestuia.3) Card de credit (pentru cumparaturi) – am atasat o cerere pentru emiterea cardului in lei. cat si in terenul detinut sau lucrarile deja existente creditul poate fi rambursat in avans. la scadenta finala a creditului. 5) Creditul ipotecar – se poate ovtine o suma de minim 10 000 euro pe o perioada de minim 5 ani si maxim 35 ani. construirea. extinderea. moneda EUR/RON.95% marja fixa la care se adauga EURIBOR 3M.

Pentru acordarea de credite Bancpost S. numere de telefon si de fax obiectul de activitate (CAEN – clasificarea activitatilor economice din Comunitatea europeana/ISIC) codul unic de inregistrare (CUI/cod fiscal) inclus in documentul de inregistrare/inmatriculare numarul de inregistrare (la Registrul Comertului National sau la alt Registru public) componenta Consiliului de Administratie. Mai exact informatiile minime solicitate pentru persoanele juridice si asimilate sunt: denumirea persoanei juridice locul inregistrarii sediul social adresa postala si de e-mail. daca acest lucru este posibil datele de identitate ale reprezentantilor legali si informatiile relevante referitoare la autoritatea acestora din punct de vedere juridic datele de identitate ale persoanelor imputernicite sa opereze in conturile clientului tara unde isi desfasoara activitatea principala numele beneficiarului real specimenul de semnatura al celor care sunt autorizati sa opereze in conturi natura relatiei bancare (tipul de servicii bancare solicitate) si profilul tranzactional estimat.A. conform procedurilor Bancii. contracte. solicita din partea agentilor economici documente precum: certificatul de inmatriculare la Registrul Comertului si codul fiscal statul si contractul de asociere cu modificarile la zi bilantul contabil pe ultimi 2 ani avizat la Administratia financiara balanta de verificare aferenta ultimelor 2 luni de activitate devize estimative.forma electronica sau materiala. comenzi etc. oferte. facturi proforme. care sa justifice nivelul si natura creditului studiu de fezabilitate (in cazul creditelor pentru imobilizari corporale) situatia creditelor angajate la alte banci fluxul de lichiditati nete (cash-flow-ul) din care sa rezulte necesarul de credite .

Prezentarea garantiilor aferente creditului 6. In continuare sunt atasate gama de produse. Analiza agentului economic din punct de vedere tehnic 4. “Creditul pentru echipamente”. urmarind in acelasi timp identificarea unor riscuri care ulterior ar genera aparitia unor credite neperformante. contul de profit si pierdere.Sursele de informatii in analiza cantitativa sunt bilantul contabil. solvabilitatea si rentabilitatea) 5. Depunerea cererii de creditare (initierea relatiei cu clientul) 2. “Linia de credit revolving – Plus”. relatia cu banca. balanta de verificare si proiectii. management. Elaborarea deciziei de creditare 8. Analiza agentului economic din punct de vedere juridic 3. Etapele activitatii de creditare Activitatea bancara in materie de creditare are o importanta exceptionala.- contractele de aprovizionare si desfacere aprobarea de Consiliului de Administratie sau a Adunarii Generale a Actionarilor pentru angajarea creditelor Acordul de consultare a bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare Se face o analiza a clientului care consta in analiza calitativa (surse de informare. din acest motiv de la momentul depunerii cererii de creditare si pana la acordarea efectiva a creditului. pentru credite – persoane juridice. sector de activitate) si analiza cantitativa prin care se face o analiza financiara pe baza situatiilor financiare din care pot fi deduse o serie de corelatii specifice fiecarui tip de activitate si foloseste ca principal instrument indicatorii. . Analiza agentului economic din punct de vedere economico-financiar (lichiditatea. Acordarea creditelor Aceste etape urmaresc o buna cunoastere a clientului ce soicita creditul. “Creditul pentru bunuri imobile pentru companii/ intreprinzatori individuali”. De asemenea am atasat si cateva exemple de pliante. structura actionariat. care sunt structurate prin urmatoarea oferta: “Creditul pentru afacere”. piata. relatia banca – client trebuie sa parcurga anumite etape si anume: 1. Incadrarea in grupe de bonitate 7. strategia – unde se situeaza bussinesul.

Sign up to vote on this title
UsefulNot useful