You are on page 1of 43

Luanvan84@gmail.

com

I HC NGOI THNG

LI CM N
c th hon thnh c bi bo co ny, trc ht ti xin gi li cm n chn thnh v su sc ti c gio Trn Th Lng Bnh- Khoa Ti Chnh Ngn Hng-i hc Ngoi Thng tn tnh hng dn ch bo v theo di qu trnh kin tp ca ti. Sau ti xin gi li cm n ti chi nhnh Hong Mai-NHNN&PTNTVN to iu kin tt cho ti hon thnh kha kin tp ca mnh. V cui cng l li cm n ti tt c cc anh ch trong phng tn dng ti PGD s 5- Chi nhnh Hong Mai rt nhit tnh ch bo gip ti trong thi gian ti thc tp ti .

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

MC LC
LI CM N...............................................................................................................1 LI M U................................................................................................................1

DANH MC CC T VIT TT
STT Vit tt 1 DNVVN 2 NHNN&PTNTVN 3 4 5 6 7 8 9 CN NHNN NHTM DN SXKD DPRR TCTD T Doanh nghip va v nh Ngn hng Nng nghip v pht trin Nng thn Vit Nam Chi nhnh Ngn hng Nh nc Ngn hng Thng Mi Doanh nghip Sn xut kinh doanh D phng ri ro T chc tn dng

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

DANH MC BNG V BIU DANH MC BNG


Bng 1.1 : Tiu ch xc nh doanh nghip va v nh Vit Nam..........Error: Reference source not found Bng 2.1: D n cho vay DNVVN ti CN Hong Mai...Error: Reference source not found Bng 2.2: Tc tng trng d n cho vay i vi DNVVN ti CN Hong MaiNHNN&PTNTVN.......................................................Error: Reference source not found Bng 2.3: C cu d n cho vay DNVVN ti CN Hong Mai-NHNN&PTNT.........Error: Reference source not found Bng 2.4: Tnh hnh n xu i vi DNVVN ti CN Hong Mai-NHNN&PTNN nm 2008-2010.....................................................Error: Reference source not found Bng 2.5: Trch lp d phng ri ro vi cc khon n xu......Error: Reference source not found DANH MC BIU Biu 2.1: C cu d n cho vay DNVVN ti CN theo k hn n.........Error: Reference source not found Biu 2.2: C cu d n cho vay DNVVN ti CN theo ti sn m bo Error: Reference source not found Biu 2.3: T l n qu hn i vi DNVVN ti CN Hong Mai-NHNN&PTNT ....................................................................................Error: Reference source not found Biu 2.4: T trng thu nhp t hot ng cho vay DNVVN ca CN Hong MaiNHNN&PTNTVN.......................................................Error: Reference source not found

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

Biu 2.5: Vng quay vn cho vay DNVVN ca CN Hong MaiNHNN&PTNTVN.......................................................Error: Reference source not found

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

LI M U
1. Tnh cp thit ca ti DNVVN tn ti v pht trin tt c cc quc gia trn th gii nh mt thnh phn tt yu ca nn kinh t. Vit Nam, DNVVN chim ti trn 90% s doanh nghip v ng gp ng k vo mc tiu tng trng ngn sch nh nc, to cng n vic lm, thu nhp c nhn v huy ng vn u t pht trin kinh t x hi. Trong iu kin hin nay, do nng sut v hiu qu sn xut kinh doanh ca cc DNVVN cha cao, vn t c ca doanh nghip cn nhiu hn ch nn vn vay ngn hng l ngun vn quan trng doanh nghip tng cng u t pht trin v m rng hot ng sn xut kinh doanh. Th nhng vic tip cn v s dng vn ca cc DNVVN cn gp nhiu kh khn, vng mc. L do l cho vay DNVVN thng tim n ri ro nhiu hn so vi cc doanh nghip ln. Hn na, cc doanh nghip ny li s dng vn vay cha thc s hiu qu. Chnh v vy, vic nng cao cht lng cho vay i vi DNVVN l vn quan trng thu ht s quan tm ca hu ht cc ngn hng thng mi v cc DNVVN. Xut pht t thc tin trn, sau thi gian thc tp ti phng Giao dch 5 ca NHNN&PTNTVN- Chi nhnh Hong Mai ti Nng cao cht lng cho vay i vi danh nghip va v nh ti ngn hng Nng nghip v pht trin nng thn Vit Nam- Chi nhnh Hong Mai c tc gi la chn lm ti cho bo co kin tp gia kho ca mnh. 2. Mc ch nghin cu Mc ch nghin cu ca ti l i su phn tch c s l lun v tn dng ngn hng v thc trng hot ng cho vay i vi DNVVN ti Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn Vit Nam- Chi nhnh Hong Mai. T a ra cc gii php nhm nng cao cht lng cho vay Chi nhnh. 3. i tng, phm vi nghin cu i tng nghin cu : Thc trng hot ng cho vay i vi DNVVN

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

NHNN&PTNTVN- Chi nhnh Hong Mai, t a ra cc gii php nhm nng cao cht lng ca hot ng ny. Phm vi nghin cu : Nghin cu hot ng cho vay i vi DNVVN ti NHNN&PTNTVN- Chi nhnh Hong Mai giai on t nm 2008 n 6/2011. 4. Phng php nghin cu ti s dng phng php nghin cu duy vt bin chng, tng hp - phn tch, i chiu- so snh cc s liu thu thp c. 5. Kt cu ca ti Ngoi li m u, kt lun ti c chia lm 3 chng nh sau: Chng I: C s l lun v cht lng cho vay i vi DNVVN ti NHNN&PTNTVN- Chi nhnh Hong Mai Chng II: Thc trng cht lng cho vay i vi DNVVN ti NHNN&PTNTVN- Chi nhnh Hong Mai Chng III: Gii php nng cao cht lng cho vay i vi DNVVN ti NHNN&PTNTVN- Chi nhnh Hong Mai

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

CHNG I C S L LUN V CHT LNG CHO VAY I VI DNVVN TI CHI NHNH HONG MAI- NHNN&PTNTVN 1.1. Tm hiu v DNVVN 1.1.1.Khi nim DNVVN Trong nn kinh t quc dn, cc DNVVN chim mt t trng ln trong tng s cc doanh nghip trn c nc. Cc doanh nghip ny v ang khng ngng pht trin, tng bc khng nh vai tr v v tr trong nn kinh t t nc. Khi xc nh quy m ca mt doanh nghip, cc quc gia cn c vo cc tiu ch khc nhau xc nh.Trn thc t cc nc cn c ch yu vo hai tiu ch c bn l vn sn xut, s lng lao ng thng xuyn phn bit DNVVN vi cc doanh nghip ln. Hin ti Vit Nam cng ang s dng hai tiu thc ny phn loi doanh nghip. Trong cc thi k khc nhau, cc tiu ch nh gi li c gii hn khc nhau ph hp vi tnh hnh pht trin phn nh ng thc trng ca nn kinh t. Cng vn s 681/CP-KTN ban hnh ngy 20/6/1998, a ra khi nim v DNVVN l cc doanh nghip c s cng nhn di 200 ngi v s vn kinh doanh di 5 t ng (tng ng 378.000 USD - theo t gi gia VND v USD ti thi im ban hnh cng vn). Tiu ch ny t ra mc ch xy dng mt cch chung nht v cc DNVVN Vit Nam phc v cho vic hoch nh chnh sch. Trn thc t tiu ch ny khng cho php phn bit cc doanh nghip va, nh v cc nh. V vy, tip Ngh nh s 90/2001/N-CP ban hnh ngy 23/11/2001 a ra nh ngha chnh thc v cc DNVVN nh sau: Doanh nghip va v nh l cc c s sn xut, kinh doanh c lp, ng k kinh doanh theo php lut hin hnh, c vn ng k khng qu 10 t ng hoc s lao ng trung bnh hng nm khng qu 300 ngi. Cn c vo tnh hnh kinh t c th ca tng ngnh, tng a phng, trong qu trnh thc hin cc bin php, chng trnh tr gip c th linh hot p dng ng thi c 2 ch tiu vn v lao ng hoc mt trong hai ch tiu ni trn.

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

Cn theo ngh nh s 56/2009/N-CP, ngh nh v tr gip pht trin DNVVN, DNVVN c nh ngha nh sau: Doanh nghip nh va v nh l c s kinh doanh ng k kinh doanh theo quy nh php lut, c chia thnh ba cp: siu nh, nh, va theo quy m tng ngun vn (tng ngun vn tng ng tng ti sn c xc nh trong bng cn i k ton ca doanh nghip) hoc s lao ng bnh qun nm (tng ngun vn l tiu ch u tin) c th nh sau: Bng 1.1 : Tiu ch xc nh doanh nghip va v nh Vit Nam. Doanh siu Doanh nghip nh Doanh nghip va Quy m nghip nh Khu vc Tng ngun S lao ng S lao ng Tng ngun vn S lao ng vn I.Nng, lm 10 ngi tr 20 t ng t trn 10 ngi t trn 20 t t trn 200 nghip vxung tr xung n 200 ngi ng n 100 tngi n 300 thy sn ng ngi II. Cng 10 ngi tr 20 t ng t trn 10 ngi t trn 20 t t trn 200 nghip vxung tr xung n 200 ngi ng n 100 tngi n 300 xy dng ng ngi III. Thng 10 ngi tr 10 t ng t trn 10 ngi t trn 10 t t trn 50 ngi mi v dchxung tr xung n 50 ngi ng n 50 tn 100 ngi v ng Ngun: http://www.vinasme.com.vn 1.1.2.c im DNVVN Bn cnh nhng c im vn c ca mt doanh nghip, th cc DNVVN cn c nhng c im ring bit sau y: - Vn: Cc DNVVN Vit Nam thng c quy m nh hn cc DN cng loi ca cc nc. - Lnh vc kinh doanh: DNVVN hot ng a dng mi ngnh ngh, mi lnh vc kinh t. Vi quy m nh, cc DNVVN linh hot vn ti tt c cc ngc ngch, cc phn on th trng tha mn mi nhu cu ca mi tng lp x hi. - Lao ng : s lng lao ng ca mi DNVVN khng nhiu, di 300 ngi. Trong trnh ca ngi lao ng khng cao, trnh chuyn mn cn

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

nhiu hn ch. - Sn phm : sn phm ca cc DNVVN nhn chung a dng, phong ph, tuy nhin cht lng cn km cha p ng c tiu chun quc t. - Nng lc ti chnh : vi c im vn ban u thy nn cc DNVVN thng gp kh khn v vn trong qu trnh hot ng sn xut kinh doanh ca mnh. Nhn chung, nhu cu vay vn l rt ln. Nhng cc TCTC vn e ngi trong vic cho vay v cc DN ny cha to lp c uy tn, trong khi c nhiu DN li khng p ng c iu kin vay vn, nht l ti sn m bo - Nng lc cnh tranh: nng lc cnh tranh ca cc DNVVN Vit Nam hin nay cn qu thp so vi cc DN nc ngoi do khng c u th v vn v k thut cng ngh 1.2. Hot ng cho vay DNVVN ca NHTM 1.2.1. Hot ng cho vay ca NHTM Tn dng l hot ng m theo NHTM tha thun khch hng s dng mt ti sn ( bng tin, ti sn thc hay uy tn) vi nguyn tc c hon tr bng cc nghip v cho vay, chit khu ( ti chit khu), cho thu ti chnh, bo lnh ngn hng v cc nghip v khc. Cho vay l mt trong nhng hot ng tn dng ca ngn hng, thng qua ngn hng thc hin iu ha vn trong nn kinh t di hnh thc phn phi vn tm thi nhn ri huy ng c t trong x hi p ng nhu cu vn phc v kinh doanh v i sng. * Cc nguyn tc cho vay ca ngn hng Hot ng cho vay ca NHTM da trn mt s nguyn tc nht nh nhm m bo tnh an ton v kh nng sinh li ca khon vay. Cc nguyn tc ny c c th ha trong cc qui nh ca NHNN v cc ngn hng thng mi. - Khch hng phi cam kt s dng khon vay ng theo mc ch tha thun vi ngn hng, theo ng qui nh ca php lut v theo cc qui nh khc ca ngn hng cp trn.

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

- Khch hng phi cam kt hon tr c vn v li trong thi gian xc nh. * Phn loi cho vay ca NHTM Phn loi cho vay l vic sp xp cc khon cho vay theo tng nhm da trn nhng tiu thc nht nh, l mt vic lm cn thit qun l v s dng vn vay c hiu qu. Vic phn loi cho vay c c s khoa hc l tin thit lp quy trnh cho vay thch hp v nng cao hiu qu qun tr ri ro trong cho vay. C rt nhiu tiu thc phn loi cho vay nhng trn thc t ngi ta thng phn loi cho vay theo cc tiu thc sau: - Phn loi theo thi hn cho vay. + Cho vay ngn hn: L khon cho vay c thi hn di 1 nm, c s dng b p vn s thiu ht vn lu ng ca cc doanh nghip. + Cho vay trung hn: L khon vay c thi hn cho vay t 1 nm n 5 nm.Thng thng c cc doanh nghip s dng u t mua sm ti sn c nh, ci tin, i mi trang thit b, cng ngh, c s vt cht, m rng sn xut kinh doanh. + Cho vay di hn: L loi cho vay c thi hn trn 5 nm v thi hn ti a c th ln n 20-30 nm. Cho vay di hn c cung cp p ng cc nhu cu di hn nh ti tr xy dng cho cc cng trnh xy dng c bn nh nh ca, sn bay, cu ng, u t trang thit b. - Phn loi theo hnh thc bo m tin vay * Cho vay khng m bo: l loi cho vay khng c ti sn th chp, cm c hoc s bo lnh ca bn th ba, vic cho vay ch da vo uy tn ca bn thn khch hng. * Cho vay c bo m: l vic cho vay vn ca ngn hng m theo ngha v tr n ca khch hng c cam kt bo m thc hin bng ti sn cm c, th chp, ti sn hnh thnh t vn vay hoc bo lnh bng ti sn ca bn th ba. Loi cho vay ny p dng cho nhng khch hng mi, c h s tn nhim khng cao - Phn loi theo mc ch s dng

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

* Cho vay bt ng sn: l loi hnh cho vay lin quan n vic mua sm v xy dng cc bt ng sn nh nh , t ai, bt ng sn trong cc lnh vc cng nghip, thng mi v dch v. * Cho vay cng nghip v thng mi: l loi cho vay ngn hn b sung vn lu ng cho cc doanh nghip trong cc lnh vc cng nghip, thng mi v dch v. * Cho vay nng nghip: l loi hnh cho vay trang tri cc chi ph sn xut nh phn bn, thuc tr su, ging cy trng, thc n gia sc, lao ng, nhin liu,... * Cho vay tiu dng: y l cc khon tn dng cp cho c nhn, h gia nh mua sm hng ha tiu dng t tin nh xe hi, nh, trang thit b trong nh - Phn loi theo phng thc hon tr * Cho vay hon tr mt ln: l cho vay m khon vay s c hon tr duy nht mt ln vo thi gian xc nh trong hp ng tn dng, li vay c hon tr theo tho thun trong hp ng. * Cho vay tr gp: l hnh thc cho vay trong vic hon tr c tin hnh theo nh k, cc khon ny c th bng nhau hoc khng tu theo tho thun v c thc hin theo nguyn tc tr dn trong sut thi gian thc hin hp ng. * Cho vay hon tr theo yu cu: l hnh thc cho vay m khch hng c th hon tr n vay bt c khi no. Loi ny thng p dng cho nhng khon vay thu chi, th tn dng. - Phn loi theo xut x cho vay * Cho vay trc tip: trc khi cp tin ra ngn hng c mi lin h trc tip i vi ngi vay thm nh khch hng, xem xt tnh hnh ngi vay. * Cho vay gin tip: l hnh thc ngn hng cho vay thng qua cc t chc x hi nhng khng trc tip cho vay khch hng. - Phn loi theo i tng cho vay * Cho vay c nhn : Hin nay, cho vay c nhn ang ngy cng c ngn hng ch

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

trng v tng trng cao. Mt s loi hnh cho vay c nhn ch yu hin nay l cho vay mua nh, xy, sa cha nh, cho vay mua t, cho vay du hc quc t. * Cho vay doanh nghip: l khon vay chim t trng ln trong ngn hng. Cc doanh nghip khi c nhu cu v vn thng tm n ngn hng, bi l ngun vay c chi ph hp l v tnh bo m cao. Cho vay doanh nghip thng c cc ngn hng chia thnh nhm khch hng doanh nghip ln v nhm khch hng DNVVN. 1.2.2. Hot ng cho vay DNVVN ca NHTM Hot ng cho vay i vi cc DNVVN ca ngn hng l hot ng giao dch v mt ti sn (tin hoc hng ha) gia ngn hng v cc DNVVN, trong ngn hng chuyn giao quyn s dng cho cc DNVVN trong mt khong thi gian xc nh theo tha thun. DNVVN c trch nhim hon tr c gc v li cho ngn hng khi n hn thanh ton. * Vai tr hot ng cho vay ca NHTM i vi DNVVN: - Cho vay ca NHTM l knh cung cp vn ch yu cho cc DNVVN hin nay. - Hot ng cho vay ca NHTM gip cc DNVVN nng cao nng lc cnh tranh trn th trng. C th ni vn vay ngn hng c mt vai tr quan trng i vi DNVVN, to c hi cc DNVVN m rng quy m sn xut v nng cao hiu qu kinh doanh. - Hot ng cho vay ng vai tr gin tip iu chnh c cu vng, lnh th. Khu vc DNVVN c xem nh khu vc thu ht nhiu lao ng, gp phn vo gii quyt cng n, vic lm cho x hi. V vy, khi ngn hng m rng cho vay th s to iu kin gip cc DNVVN m rng hot ng sn xut, thu ht c nhiu lao ng hn. 1.3.Cht lng cho vay DNVVN ca NHTM 1.3.1. Khi nim cht lng cho vay DNVVN ca NHTM Cht lng cho vay l hiu qu m vic cho vay em li, l kh nng thu hi y c gc v li vay ng hn. Khi ngn hng p ng kp thi y nhu cu vay vn hp l ca khch hng, c khch hng s dng ng mc ch to ra s tin ln hn

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

v hon tr c ngn hng c gc v li ng thi hn th c th ni cht lng cho vay ca ngn hng i vi doanh nghip l tt. Vn vay ca ngn hng to ra hiu qu kinh t v x hi. Cht lng cho vay c xt trn cc quan im khc nhau nh sau: - Cht lng cho vay i vi ngn hng: mt khon vn cho vay c coi l c cht lng khi phm vi, gii hn, mc cho vay ph hp vi kh nng ca ngn hng, m bo nguyn tc cho vay chung, hn ch thp nht mc ri ro trong sut qu trnh kinh doanh. - Cht lng cho vay i vi khch hng: l vn vay ngn hng c p ng kp thi, y nhu cu ca doanh nghip, s vn c doanh nghip s dng mt cch ng mc ch, hiu qu. Khon vay phi c li sut, k hn hp l, th tc n gin, khng lm mt nhiu thi gian ca khch hng. - Cht lng cho vay i vi nn kinh t:khon cho vay ca ngn hng phc v tt sn xut v lu thng hng ha, gp phn gii quyt cng n vic lm, tng tnh cnh tranh trong nn kinh t. Thc t hin nay cho thy cht lng cho vay DNVVN ti cc ngn hng thng mi cha cao. V vy, vic nng cao cht lng cho vay ti cc ngn hng thng mi l rt cn thit to iu kin m rng cho vay i vi DNVVN. 1.3.2. Ch tiu nh gi cht lng cho vay i vi DNVVN ca NHTM * Cc ch tiu nh tnh + Hiu qu x hi ca khon vay Hiu qu x hi ca khon vay em li l mt trong nhng yu t nhm nh gi cht lng cho vay bi v hot ng cho vay khng ch hng ti mc tiu li nhun m cn cn phi m bo hiu qu x hi. C ngha l hot ng cho vay phi phc v sn xut v lu thng theo ng ng li kinh t ca ng v Nh nc ra, gp phn gii quyt cng n vic lm cho ngi lao ng, hn ch t nn x hi, khai thc tt cc ngun lc ca quc gia, thc y nhanh qu trnh tch t tp trung vn phc v SXKD, gii quyt tt mi quan h gia tng trng kinh t, tng trng tn dng vi n nh

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

kinh t x hi. + Kh nng tr n ca doanh nghip Hot ng cho vay ca doanh nghip l hot ng lun mang tnh ri ro cao do kh nng tr n ca cc doanh nghip, c bit l DNVVN lun chu nh hng ca rt nhiu yu t khch quan v ch quan m ngn hng cng nh doanh nghip khng th lng trc c. Do , trong qu trnh thc hin qui trnh cho vay, quyt nh cp vn u t vo mt d n no , ngn hng phi tin hnh thm nh tht k doanh nghip, nh gi ng kh nng tr n ca DN c cho vay, t mi quyt nh c nn cho doanh nghip vay vn hay khng. * Cc ch tiu nh lng + Ch tiu d n cho vay DNVVN D n cho vay DNVVN T trng d n cho vay = ------------------------------------- x 100% DNVVN Tng d n cho vay Ch tiu ny cho thy qui m n cho vay ca doanh nghip trong tng d n cho vay ca ton ngn hng. T trng d n cho vay i vi doanh nghip cao hay thp cho thy hot ng cho vay i vi doanh nghip t kt qu tt hay cha tt. + Ch tiu tc tng trng cho vay DNVVN D n cho vay DNVVN nm sau Tc tng trng cho vay = ---------------------------------------------- x 100% DNVVN D n cho vay DNVVN nm trc Ch tiu ny phn nh mc tng trng hot ng cho vay i vi DNVVN ca ngn hng. Tc tng trng cho vay nm sau cao hay thp hn nm trc cho thy qui m tn dng ca ngn hng tng hay gim, ngn hng c to ra c uy tn i vi doanh nghip hay khng. + Ch tiu t l n qu hn i vi cho vay DNVVN D n qu hn DNVVN T l n qu hn i vi = ----------------------------------------- x 100%

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

10

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

DNVVN

Tng d n cho vay DNVVN

Ch tiu n qu hn l ch tiu quan trng nh gi cht lng cho vay ca ngn hng, n cho bit nhng ri ro cho vay m ngn hng c th gp phi. nhn vo t l n qu hn c th nh gi c mt phn cht lng cho vay ca ngn hng. Nu ch tiu ny cao th ngn hng s b nh gi l c cht lng cho vay thp v ngc li. + Ch tiu n xu v trch lp d phng ri ro i vi cc khon n xu. N xu l cc khon n thuc cc nhm 3( n di tiu chun), nhm 4 ( n nghi ng), nhm 5 ( n c kh nng mt vn). Ch tiu ny cho bit cht lng tn dng ca TCTD. Nu cc khon n xu cao, c gi tr ln tc TCTD s gp nhiu ri ro khi khch hng khng tr c n. D phng ri ro l khon tin c trch lp d phng cho nhng tn tht c th xy ra do khch hng khng thc hin ngha v theo cam kt. + Ch tiu t trng thu nhp t hot ng cho vay Thu nhp t hot ng cho vay DNVVN T trng thu nhp t hot ng = ----------------------------------------------x100% cho vay i vi DNVVN Tng thu nhp ngn hng Ch tiu ny phn nh phn trm thu nhp t hot ng cho vay i vi DNVVN ca ngn hng trong tng thu nhp chung ca ngn hng. N trc tip cho thy hiu qu ca hot ng cho vay i vi DNVVN v kh nng sinh li t hot ng ny. T trng thu nhp t hot ng cho vay i vi DNVVN cng cao th cng chng t cht lng cho vay i vi DNVVN cng cao v ngc li. + Ch tiu t l d n c ti sn bo m D n cho vay ca DNVVN c TSB T l d n cho vay ca = --------------------------------------------------- x 100% DNVVN c TSB D n cho vay DNVVN Ti sn m bo c gi tr nh mt cam kt tr n ca doanh nghip khi vay vn, do ti sn m bo l mt trong nhng yu cu quan trng ca ngn hng i vi

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

11

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

doanh nghip khi quyt nh cp tn dng cho doanh nghip. Nu doanh nghip khng tr c n, ngn hng c quyn pht mi ti sn m bo thu n. Ch tiu ny phn nh mc an ton ca mn vay. + Ch tiu vng quay vn cho vay DNVVN Doanh s thu n cho vay DNVVN Vng quay vn cho vay = ------------------------------------------- x 100% DNVVN D n cho vay DNVVN Ch tiu vng quay vn cho vay DNVVN th hin tc lun chuyn vn cho vay i vi DNVVN ca ngn hng. Vng quay vn cng cao, vn c lun chuyn cng nhanh, ngn hng c kh nng p ng ngy cng nhiu v kp thi nhu cu vn cho cc doanh nghip c nhu cu vay vn. Ch tiu ny cn cho bit doanh nghip s dng vn c hiu qu v cht lng cho vay ca ngn hng c tt hay khng. 1.3.3. Nhn t nh hng n cht lng cho vay DNVVN ca NHTM 1.3.3.1. Nhn t ch quan - Chnh sch cho vay ca ngn hng Chnh sch cho vay l kim ch nam cho hot ng cho vay ca ngn hng, c ngha quyt nh n s thnh cng hay tht bi ca ngn hng. - Thng tin tn dng Thng tin tn dng l mt yu t khng km phn quan trng nh hng n cht lng cho vay ca ngn hng. Nh c thng tin tn dng m ngi qun l c th a ra nhng quyt nh cn thit lin quan n vic cho vay, qun l m bo tin vay, nng cao hiu qu tn dng, gim thiu ri ro tn dng. - Cng tc t chc ngn hng Khng ch tc ng n cht lng cho vay, cng tc t chc ngn hng cn tc ng n mi hot ng ca ngn hng, v th nn cng tc t chc ngn hng l mt nhn t m cc nh qun tr ngn hng ht sc lu tm. Cht lng v t cch o c ca nhn vin ngn hng Cht lng nhn s l yu t quyt nh n s thnh cng hay tht bi trong hot

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

12

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

ng kinh doanh ni chung v c bit trong hot ng ngn hng th cht lng nhn s li cng quan trng hn.Nghip v ngn hng ngy cng pht trin i hi cht lng nhn s ngy cng cao. Vic tuyn dng nhn vin c o c tt, gii chuyn mn nghip v s gip phng chng ti a sai phm trong qu trnh kinh doanh. - Cng tc kim tra, kim st ni b y l cng tc m bt c mt ngn hng no cng phi tin hnh thng xuyn nhm nng cao cht lng v hiu qu kinh doanh, p ng cc yu cu, mc tiu ra. 1.3.3.2. Nhn t khch quan Ngoi cc nhn t ch quan trn, cn c nhng nhn t khch quan m tc ng ca n cng nh hng khng nh ti cht lng cho vay ca ngn hng: - Tc ng ca mi trng kinh t Mi trng kinh t l nhn t nh hng n kh nng ti chnh ca ngi vay, nu mi trng kinh t xu s lm cho hot ng ca doanh nghip gp kh khn, nh hng n thi hn tr n v kh nng hon tr mn vay cho ngn hng. Ngc li, nu mi trng kinh t thun li s gip cho hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip tt hn, thu hi c vn nhanh ng thi li nhun thu c s cao v t kh nng tr n ca doanh nghip c m bo, khon vay s c tr ng hn, khon vn vay ngn hng s c cht lng tt. - Tc ng ca mi trng php l Ngn hng l mt doanh nghip lun phi hot ng b buc trong mt khung hnh lang php l hp hn bt k mt doanh nghip sn xut hay thng mi no. Do , mt h thng php l cng hon chnh, ng b s cng em li hiu qu hot ng cao cho ngn hng, cho doanh nghip ng thi bo m cht lng cho vay ca cc doanh nghip vi ngn hng. Ngc li, nu mi trng php l khng hon chnh, c nhiu l hng v quy nh cha cht ch s tc ng xu n c ngn hng v doanh nghip, t lm cho cht lng ca khon cho vay ca ngn hng i vi doanh nghip s thp v kh c th thu hi c.

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

13

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

- Chnh sch kinh t v m ca nh nc Cc chnh sch kinh t v m c vai tr quan trng i vi nn kinh t ni chung v hot ng ca cc ngn hng, doanh nghip sn xut ni ring. V vy cc ch trng, chnh sch ca nh nc cn phi ng n thc y sn xut kinh doanh pht trin, l iu kin cn thit t c cht lng v hiu qu ca cc khon cho vay ngn hng. - Cc yu t thin tai Chu k sn xut kinh doanh ca doanh nghip nhiu khi mang tnh thi v. Trong cc thnh phn kinh t nh nc th doanh nghip trong cc ngnh nng- lm- ng nghip chim mt t l khng nh, cc doanh nghip ny chu nh hng rt ln ca yu t thin tai: l lt, ma bo, hn hn Thin tai lm cho cc hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip b gin on, nhiu khi gy hu qu rt xu dn n kh nng hon tr cc khon n l kh khn hoc khng th tr c dn n cht lng cc khon vay gim st.

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

14

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

CHNG II THC TRNG CHT LNG CHO VAY I VI DNVVN TI CHI NHNH HONG MAI- NHNN&PTNTVN 2.1.Gii thiu chung v chi nhnh Hong Mai- NHNN&PTNTVN 2.1.1. Lch s hnh thnh chi nhnh Hong Mai Tin thn ca Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn ngy nay l Ngn hng Pht trin Nng nghip Vit Nam c thnh lp ngy 26/3/1988. Ngy 14/11/1990, Ch tch Hi ng B trng (nay l Th tng Chnh ph) k Quyt nh s 400/CT thnh lp Ngn hng Nng nghip Vit Nam thay th Ngn hng Pht trin Nng nghip Vit Nam. Ngn hng Nng nghip l Ngn hng thng mi a nng, hot ng ch yu trn lnh vc nng nghip, nng thn, l mt php nhn, hch ton kinh t c lp, t ch, t chu trch nhim v hot ng ca mnh trc php lut. Ngy 15/11/1996, c Th tng Chnh ph y quyn, Thng c Ngn hng Nh nc Vit Nam k Quyt nh s 280/Q-NHNN i tn Ngn hng Nng nghip Vit Nam thnh Ngn hng Nng nghip v pht trin Nng thn Vit Nam. M hnh t chc ca Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn bao gm: Tr s chnh, h thng cc chi nhnh cp 1, cc chi nhnh cp 2 trc thuc chi nhnh cp 1 v h thng cc phng giao dch. Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn chi nhnh Hong Mai, c tr s ti 831 ng Gii Phng, qun Hong Mai, thnh ph H Ni, c thnh lp theo quyt nh s 305/Q/HQT-TCCB ngy 16/08/2004 ca Hi ng Qun tr NHNN&PTNTVN. Chi nhnh Hong Mai l ngn hng cp 2 trc thuc Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn H Ni. Sau gn 10 nm thnh lp, cho n nay chi nhnh pht trin mnh m, gm 6 phng giao dch: PGD Gip Bt, PGD Nguyn Tri, PGD i Kim, PGD s 4, PGD s 5, PGD s 6.

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

15

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

2.1.2. C cu t chc ca Ngn hng Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn chi nhnh Hong Mai l mt chi nhnh cp 2, tc l mt n v trc thuc Ngn hng nng nghip_bao gm cc chi nhnh c nh nc xp hng doanh nghip hng 2 v cc chi nhnh cha c xp hng, c cc chi nhnh hot ng hn ch ph thuc v cc phng giao dch trc thuc. C cu t chc b my, qun l iu hnh ca chi nhnh Hong Mai bao gm: * Ban gim c *Bn di gm 7 phng chuyn mn nghip v - Phng K hoch- Kinh doanh: chi trch nhim v chin lc khch hng, chin lc huy ng vn, gii php pht trin vn v qun l ri ro trong lnh vc ngun vn. - Phng K ton v Ngn qu:L phng t chc cng tc hch ton k ton cc nghip v kinh t pht sinh ti Chi nhnh theo ng lut k ton, cc vn bn hng dn ca B Ti chnh, Ngn hng Nh nc v NHNo&PTNT Vit Nam. - Phng Hnh chnh v Nhn s: L phng thc hin nhim v t chc b my hnh chnh, nhn s v cng tc qun tr vn phng phc v hot ng kinh doanh ti Chi nhnh. - Phng Kim tra, kim sot ni b: L phng t chc thc hin kim tra, kim sot theo cng, chng trnh cng tc kim tra ca Ngn hng v k hoch ca n v nhm m bo an ton trong hot ng kinh doanh. - Phng Thanh ton quc t: L phng thc hin cc nhim v lin quan n thanh ton quc t cho khch hng nh: thanh ton xut nhp khu, mua bn sc, nh thu Sc, pht hnh sc,.. - Phng Dch v v Marketing: Phng ny c chc nng l u mi thit lp quan h khch hng, duy tr v khng ngng m rng mi quan h i vi khch hng trn tt c cc mt hot ng, tt c cc sn phm ngn hng nhm t c mc tiu pht trin kinh doanh mt cch an ton, hiu qu v tng th phn ca Chi nhnh

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

16

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

- Phng in ton: Thc hin cng tc trin khai ng dng v cng ngh thng tin phc v tt cho hot ng nghip v ca Chi nhnh 2.1.3. Gii thiu v phng kin tp n v em c phn cng n kin tp l PGD s 5- 126 Nguyn Xin, Thanh Xun, H Ni-phng giao dch mi thnh lp vo thng 10/2010, hin ti vn cha c xp hng. Hin ti s nhn vin trong PGD l 9 ngi, chia thnh 3 phng nh sau: - Phng gim c: 1 ngi - Phng tn dng: gm 3 ngi - Phng k ton v dch v khch hng: 5 ngi Em c phn vo phng tn dng. Trong thi gian kin tp y, em c c hi p dng nhng kin thc nn tng v tn dng vo thc tin. Cng vic chnh ca em l h tr cho cc cn b tn dng tip xc vi khch hng, tip nhn cc b h s xin vay, thm nh tn dng v lp hp ng tn dng. Tuy thi gian kin tp khng nhiu nhng cng trang b cho em rt nhiu kinh nghim qu bu. 2.2.Thc trng cht lng cho vay i vi DNVVN ti NHNN&PTNTVNChi nhnh Hong Mai 2.2.1. D n cho vay v tc tng trng cho vay DNVVN Bng 2.1: D n cho vay DNVVN ti CN Hong Mai n v : t ng Ch tiu Tng d n cho vay Nm 2008 1812.8 Nm 2009 2585.9 419.174 16.21% Nm 2010 2786.65 521.382 18.71%

D n cho vay DNVVN 287.366 T trng d n CV 15.85% DNVVN trn tng d n

(Ngun: Bng cn i k ton ca chi CN Hong Mai-NHNN&PTNTVN nm 2008-2010)

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

17

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

Ch tiu t trng d n cho vay DNVVN trong tng d n l ch tiu cho bit quy m tn dng ca doanh nghip trong tng d n tn dng ngn hng. Do , t cc s liu thu thp c c th nhn thy xu hng tng dn ca t trng d n DNVVN trong nhng nm gn y. iu ny phn no th hin hot ng tn dng i vi DNVVN ca chi nhnh c bc pht trin kh tt, c nhng quan tm n cho vay i vi DNVVN .Bng 2.2: Tc tng trng d n cho vay i vi DNVVN ti CN Hong MaiNHNN&PTNTVN n v : % Ch tiu Nm 2008 Tc tng trng d n cho 23.74 vay chung Tc tng trng d n cho 6.67 Nm 2009 42.65 45.87 Nm 2010 7.76 24.38

vay i vi DNVVN (Ngun: Bo co KQHKD ca CN Hong Mai- NHNN&PTNTVN nm 2008-2010) Nm 2008, tc tng trng d n cho vay chung tng 23.74% trong khi i vi DNVVN ch l 6.67% nguyn nhn l do khng hong kinh t th gii tc ng ti nn kinh t Vit Nam, hot ng sn xut kinh doanh gp nhiu kh khn, ngn hng thc hin cc bin php hn ch ri ro v tng cng cng tc thu hi n. Nhng bin ng ca nn kinh t Vit Nam ni chung v kinh t ton cu ni ring trong nm 2009 khin cho cc doanh nghip trong nc gp khng t tr ngi trong sn xut, nhu cu vay vn ca cc c nhn cng nh doanh nghip l rt ln, tng d n nm 2009 tng 42.65% so vi tng d n nm 2008, tng d n cho vay DNVVN tng ln 45.87%. Nhu cu vay vn l rt ln nhng nhng bt li v mi trng sn xut kinh doanh v nhng yu km cn tn ti trong bn thn DNVVN l mt trong nhng nguyn nhn lm cho ngn hng e ngi khng p ng nhu cu vay vn ca khch hng. 2.2.2. C cu d n cho vay Bng 2.3: C cu d n cho vay DNVVN ti CN Hong Mai-NHNN&PTNT

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

18

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

n v : t ng Ch tiu Nm 2008 Nm 2009 Nm 2010 Tng d n cho vay DNVVN 287.366 437.826 521.382 Phn theo k hn n - D n ngn hn 264.761 415.968 501.209 - D n Trung v di hn 22.605 21.858 20.173 Phn theo c cu TSB - D n c TSB 238.514 389.666 510.955 - D n khng c TSB 48.852 48.160 10.427 (Ngun: bo co ti chnh ca CN nm2008-2010) C cu d n cho vay DNVVN theo k hn n: Hnh thc ti tr vn ca ngn hng cho cc DNVVN ch yu vn l cho vay ngn hn. T trng d n ngn hn i vi cc DNVVN trong giai on 2008 6/2011 u c duy tr mc cao, chim ti hn 90% tng d n cho vay DNVVN. Nm 2008 t trng d n cho vay DNVVN ngn hn l 93%, nm 2009 t trng ny l 92% v tng ln mc 96% tng d n cho vay DNVVN vo nm 2010 . C cu cho vay ngn hn c duy tr do ngun vn huy ng cho vay di hn trong iu kin hin nay l rt khan him. C cu cho vay ny c cc u im l: p ng c phn ln nhu cu vay vn ca DNVVN, hn na li hn ch c ri ro do cc khon cho vay trung v di hn em li.

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

19

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

Biu 2.1: C cu d n cho vay DNVVN ti CN theo k hn n n v: t ng


600 501.209 500 415.968 400 300 264.761 200 100 0 Nm 2008 Nm 2009 Nm 2010 22.605 21.858 20.173 D n Ngn hn D n trung, di hn

Ngun: Bo co tn dng CN Hong Mai nm2008 2010 C cu d n cho vay DNVVN theo ti sn m bo: Biu 2.2: C cu d n cho vay DNVVN ti CN theo ti sn m bo n v : t ng
600 500 400 300 200 100 0 Nm 2008 Nm 2009 Nm 2010 48.852 48.16 10.427 238.514 389.666

510.955

D n c TSB D n khng c TSB

Ngun: Bo co tn dng CN Hong Mai nm2008 - 2010 T cc s liu trn ta thy CN ch trng vo cho vay c ti sn m bo, c

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

20

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

bit l u tin i vi cc khon vay c tnh thanh khon cao, m bo kh nng thu n an ton. V vy cc khon cho vay DNVVN khng c ti sn m bo gim i nhiu trong nm 2008 v 2009. Nm 2008, t trng d n cho vay khng c ti sn m bo chim 6.3% d n cho vay DNVVN, trong khi nm 2009 v 2010 gim ch cn mc 5.1% v 4.7%. Gim c cu cho vay khng c ti sn m bo em li s an ton cho ngn hng, gim ri ro hot ng tn dng. 2.2.3. Tnh hnh n qu hn T nm 2008 n nm 2010, tnh hnh n qu hn ca CN v n qu hn ca DNVVN u c xu hng gim v mc gim ca n qu hn ca DNVVN gim nhanh hn so vi ca Chi nhnh. C v nh nhng chnh sch nng cao cht lng cho vay bng cc tiu chun sng lc khch hng c p dng t nhng nm trc bt u pht huy tc dng Biu 2.3: T l n qu hn i vi DNVVN ti CN Hong Mai-NHNN&PTNT n v : %
7 6 5 4 3 2.6 2 1 0 Nm 2007 Nm 2008 Nm2009 Nm2010 3.5 6.3 5.9 5.1 4.7 4.6 3.8 T l n chung T l n ring

Ngun: Bo co tn dng CN Hong Mai nm2008 - 2010

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

21

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

T nm 2007 n nm 2008 ta thy t l n qu hn ca ton CN v vi DNVVN u tng, iu ny l do nh hng ca cuc suy thoi kinh t th gii khin cho tnh hnh hot ng kinh doanh ca cc DNVVN gp nhiu kh khn, kh nng tr n cho NH tr nn km hn. Tuy nhin t nm 2008 n 2010 c th thy, t l n qu hn chung ca ton chi nhnh v t l n qu hn i vi DNVVN u c xu hng gim qua cc nm, trong t l n qu hn ca cho vay DNVVN nh hn t l n qu hn chung ca chi nhnh.. T l n qu hn DNVVN gim trong cc nm cho thy hot ng cho vay DNVVN ti chi nhnh ang c chiu hng pht trin tt. 2.2.4. C cu n xu trong tn dng i vi DNVVN v trch lp d phng *C cu n xu trong tn dng i vi DNVVN Bng 2.4: Tnh hnh n xu i vi DNVVN ti CN Hong Mai-NHNN&PTNN nm 2008-2010 n v: triu ng
Ch tiu N xu N xu DNVVN N xu DN ln N xu/ Tng d n N xu DNVVN/ D n DNVVN Nm 2008 43507 1523.04 Nm 2009 54303 1838.9 Tng trng Tng Tuyt i i 10796 24.81% 315.86 20.74% 24.96 Nm 2010 44413 1564.2 42848.8 2.45% 0.3% Tng trng Tng Tuyt i i (9890) (18.21%) (274.7) (14.94%) (9615.3) (18.33%)

41983.96 52464.1 10480.14 2.4% 0.53% 2.1% 0.42%

(Ngun: Bo co KQHKD ca CN Hong Mai-NHNN&PTNTVN nm 2008-2010) Theo bng trn, ta thy nm 2009 n xu ni chung v n xu i vi DNVVN ni ring tng so vi nm 2008, n xu tng 24.81%, n xu DNVVN tng 20.74%.

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

22

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

l do nm 2009 tnh hnh nn kinh t Vit Nam gp nhiu kh khn, chu nhiu nh hng t cuc khng hong kinh t ton cu, hot ng sn xut kinh doanh ca cc DN tr tr, nhiu DN khng c kh nng tr n cho Ngn hng, gy nhiu ri ro cho ngn hng. Sang n nm 2010, n xu gim 18.21%, n xu vi DNVVN gim 14.94%.iu ny c xem l thnh tch ca ngn hng trong qun l n xu. * Trch lp d phng ri ro vi cc khon n xu ca DNVVN. Bng 2.5: Trch lp d phng ri ro vi cc khon n xu. n v: triu ng Ch tiu Tng trch DPRR Trch DPRR i vi Nm 2008 28500 6.2 Nm 2009 32850 11.3 Tng trng Tuyt Tng Nm Tng trng Tuyt Tng i -12607 -1.5 i 38.37% -29.41

2010 i i 4350 15.26% 20243 5.1 82.25% 3.6

DNVVN Trch lp DPRR i 28493.8 32838.7 4344.9 13.23% 20239.4 -12599.3 -38.36 vi DN ln. Trch DPRR DNVVN/ N xu DNVVN (Ngun: Bo co KQHKD ca CN Hong Mai-NHNN&PTNT nm 2008-2010) Tng trch lp d phng ri ro qua 3 nm c s bin ng, tng gim khng n nh. Nm 2009, tng trch DPRR tng s tuyt i 4350 triu ng, tc tng 15.26%, trong trch DPRR i vi DNVVN tng mnh chim 82.25% tng trch DP do trong nm, cc DN gp nhiu kh khn trong hot ng sn xut kinh doanh, nhiu DN khng c kh nng tr n buc Ngn hng phi trch lp DP m bo an ton, gim thiu cc ri ro c th xy ra. Nm 2010, vi tnh hnh nn kinh t th gii v Vit Nam c nhiu du hiu phc 0.41 0.61 0.23

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

23

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

hi, pht trin tt, n xu chung v n xu ca DNVVN gim nn trch lp DPRR chung gim 38.37% v cho DNVVN cng gim xung 29.41%. C c kt qu ny l do chi nhnh tng cng gim st, kim tra s dng vn vay, nng cao cht lng thm nh tn dng nn n xu gim v v vy trch lp DPRR cng gim theo. y c coi l thnh tch ca chi nhnh trong cng tc phng nga ri ro tn dng. 2.2.5. Thu nhp t hot ng cho vay ca doanh nghip va v nh Thu nhp t hot ng cho vay l ngun thu chnh ca cc ngn hng thng mi , nhng thu nhp t hot ng cho vay i vi DNVVN li ch chim mt t trng nh trong tng thu nhp ca chi nhnh. Biu 2.4: T trng thu nhp t hot ng cho vay DNVVN ca CN Hong MaiNHNN&PTNTVN n v: %
20 18 16 14 12 10 8 6 4 2 0 Nm2008 Nm2009 Nm2010 10.1 13.4 18.76

Thu nhp t H cho vay i vi DNVVN

Ngun: Bo co tn dng CN Hong Mai-NHNN&PTNT nm2008 - 2010 Qua biu ta thy t trng thu nhp t hot ng cho vay ca DNVVN tng dn qua cc nm. T 10.1% nm 2008 ln 18.76% nm 2010, iu ny rt ng khch l. T trng ny cn cha cao so vi cc ngn hng khc trong cng a bn. T thy c hot ng cho vay i vi DNVVN vn cha c quan tm ng mc, cha thu c kt qu cao.

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

24

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

2.2.6. Vng quay vn cho vay doanh nghip va v nh Biu 2.5: Vng quay vn cho vay DNVVN ca CN Hong MaiNHNN&PTNTVN n v : %

Vng quay vn ca DNVVN


3.5 3 2.5 2 1.5 1 0.5 0 Nm2008 Nm2009 Nm2010 Vng quay vn ca DNVVN 1.9 2.49 3.2

Ngun: Bo co tn dng CN Hong Mai- NHNN&PTNTVN nm2008 - 2010 Biu cho thy vng quay vn cho vay DNVVN ca chi nhnh c xu hng tng trong nhng nm gn y, nm 2008 vng quay vn ch l 1.9; n nm 2010 th vng quay ny l 3,2. iu ny cho thy tc lun chuyn vn cho vay DNVVN ca ngn hng ang c ci thin, cc doanh nghip vay vn s dng vn vay c hiu qu. ng thi ch tiu ny cng phn nh cht lng cho vay ca chi nhnh i vi DNVVN l kh tt, cht lng cho vay DNVVN tng dn qua cc nm. 2.3. nh gi thc trng cht lng cho vay i vi DNVVN ti NHNN&PTNT-CN Hong Mai 2.3.1. Kt qu t c Th nht, s lng DNVVN c quan h vi chi nhnh ngy cng tng v chim t trng ngy cng ln. y l iu kin tt chi nhnh a dng ha cc i tng khch hng vay vn ng thi phn tn ri ro cho chi nhnh, c c iu ny l do Chi nhnh

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

25

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

quan tm p ng ngy cng nhiu cc nhu cu t pha cc DNVVN, tng bc m rng quy m cho vay ng thi nng cao dn cht lng tn dng i vi cc khon vay dnh cho cc DNVVN. Th hai, d n cho vay v doanh s cho vay tng ng gp tch cc vo tng thu nhp ca Chi nhnh. y cng l yu t tch cc, kch thch cc cn b tn dng khng ngng nng cao trnh , tng kh nng quan st nhy bn trc s thay i ca mi trng kinh doanh, tm c ngy cng nhiu i tng khch hng ph hp vi tiu ch ca ngn hng, ng thi khuyn khch nhiu doanh nghip tm n vi ngun vn ca ngn hng. Th ba, cng tc qun l cht lng tn dng v cng tc x l n xu c ch trng t nhiu nm qua, chi nhnh c gng n lc va kim sot khng gia tng pht sinh n xu t bin, va c nhiu bin php gim n xu hin hu. H thng xp hng tn dng ni b pht huy c tc dng trong cng tc nh gi khch hng trc v trong qu trnh gii ngn, to iu kin cho Chi nhnh xc nh c chnh sch tn dng hp l cho tng i tng khch hng ng thi qun l n xu, phng ri ro mt cch c hiu qu. Th t, nhng quy nh, ch trng, chnh sch ca Chi nhnh l ngun tr gip to ln v hiu qu cho cc DNVVN trn a bn. Vn tn dng ca Chi nhnh em li nhng hiu qu u t quan trng cho cc DNVVN, to iu kin thun li cho cc DNVVN sn xut kinh doanh c thun li, lin tc v c hiu qu cao. T , Chi nhnh gin tip gp phn gii quyt vic lm, to thu nhp cho mt s lng lao ng khng nh trong cc DNVVN, gp phn to ra mi trng x hi n nh, gp phn cng Nh nc thc hin chnh sch an sinh x hi. Nhng kt qu ng khch l nh trn c c l do cng sc, tr tu, s n lc ht mnh v tinh thn on kt ca c tp th cn b cng nhn vin ca CN Hong Mai 2.3.2 .Nhng hn ch v nguyn nhn 2.3.2.1. Hn ch

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

26

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

Bn cnh nhng kt qu t c rt ng khch l, CN vn cn tn ti nhng kh khn, hn ch trong qu trnh hot ng tn dng i vi DNVVN. Th nht, vi quy m, s lng DNVVN trn a bn v s gia tng mt cch nhanh chng ca loi hnh doanh nghip ny th s lng khch hng l DNVVN c quan h tn dng vi Chi nhnh l cha tng xng. Hn na, cc DNVVN hin u trong tnh trng thiu vn phc v sn xut kinh doanh v kh nng tip cn cc ngun vn cn kh hn ch. Th hai, cc th tc cho vay vn cn kh phc tp, quy trnh xt duyt cho vay mt kh nhiu thi gian, i khi c th lm l c hi kinh doanh ca doanh nghip. c bit l nhng th tc lin quan n ti sn m bo cn linh hot hn. Th ba, s vn hin ang cho vay i vi nhm khch hng ny cn hn ch, cho vay trung v di hn hu nh l khng ng k, rt nh so vi nhu cu thc ti ca DNVVN. Th t, hot ng tn dng i vi DNVVN hin nay vn cn qu ch trng vo TSB. Tuy nhin, thc t rng cng tc nh gi v TSB ti chi nhnh hin nay cng khng trnh khi tnh trng chung l tnh thanh khon ca ti sn khng c cao. iu ny c minh chng c th ti cc khon n xu hin nay u c ti sn m bo nhng kh nng thu hi vn cn kh kh khn. Th nm, thu nhp t hot ng cho vay i vi cc DNVVN cn thp so vi thu nhp t hot ng tn dng ca chi nhnh, iu ny cho thy cht lng cho vay i vi DNVVN cha cao. 2.3.2.2. Nguyn nhn Nguyn nhn ch quan t pha Ngn hng Kh nng ngun vn pht trin tn dng trung, di hn ca ngn hng cn hn ch, khng ch c cc doanh nghip gp kh khn khi i vay m bn thn ngn hng cng gp kh khn khi cho vay.

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

27

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

Chnh sch cho vay ca chi nhnh i vi DNVVN cha c tnh linh hot cao, ngn hng cn kh cn trng trong cng tc tn dng, e d trong hot ng cho vay. Quy nh cht ch v cho vay c ti sn m bo ca ngn hng nhm sng lc khch hng, hn ch ri ro khin cho nhiu doanh nghip khng th tip cn ngun vn cho vay ca ngn hng. H thng thng tin phng nga ri ro trong hot ng cho vay cha thc s pht huy hiu qu. Thi gian gii ngn mt khon vay cho doanh nghip vn cn di, gy chm tr tin thc hin cc d n ca cc doanh nghip. Cng tc kim tra, gim st khon vay cha c hiu qu cao. Vic kim tra, gim st tn dng ca Chi nhnh cn thiu tnh thng xuyn v i khi ch mang tnh hnh thc, do vy cha kp thi pht hin cc du hiu ri ro, chnh iu lm tng nguy c cho Ngn hng. Quy trnh cho vay ca ngn hng cn nhiu th tc rm r khng cn thit cho nn phi mt rt nhiu thi gian v chi ph cho hot ng vay vn ca khch hng v bn thn ngn hng. Cng tc Marketing ngn hng n cc DNVVN cha c quan tm pht trin ng mc. Trn thc t, ngn hng cha c chnh sch thu ht khch hng hp l, cha c mt chin lc lu di. V th m quan h gia doanh nghip vi ngn hng vn ch yu l mi quan h mt chiu. Nguyn nhn khch quan T pha DNVVN o c v uy tn ca DNVVN cn thp. o c ca doanh nghip vay vn l mt trong nhng yu t quan trng ng thi cng kh khc phc nht. Mt s doanh nghip c tnh lm nhng giy t gi, lp cc bo co ti chnh sai thc t c vay vn ngn hng gy nhiu kh khn cho vic nh gi hiu qu kinh doanh v nng lc ti chnh ca doanh nghip. o c ca

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

28

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

doanh nghip cn c th hin ch nu c vay vn th doanh nghip c s dng vn vay ng theo mc ch a ra hay khng, doanh nghip c thc tr c gc v li cho ngn hng hay khng. Trn thc t, nhiu doanh nghip c tnh la o, chim dng vn, gy nhiu tn tht cho ngn hng. V vy m cho vay i vi DNVVN ph thuc rt nhiu vo o c v uy tn ca doanh nghip. DNVVN thiu nng lc trong vic lp, thc hin d n vay vn c tnh kh thi. Kh nng lp d n ca doanh nghip cn cha cao do ngun nhn lc ca DNVVN trnh cn yu km, thiu kinh nghim, d n cha tnh ton c y r rng v chi ph, cng ngh, thi gian thi cng, hiu qu ca d nS thiu nng lc trong cng tc lp d n khin cc doanh nghip mt nhiu thi gian b sung, ph duyt d n, ko di thi gian thm nh v ra quyt nh cho vay, nhiu khi nh mt c hi kinh doanh ca doanh nghip. H thng s sch, cc bo co ti chnh cha minh bch H thng s sch ca cc DNVVN cn nhiu bt cp do doanh nghip cha c ch k ton cng nh bo co chnh xc, kp thi. V vy, ngha v tnh hu ch ca thng tin trong cng khai ha ti chnh l rt thp. Trnh qun tr kinh doanh ca cc DNVVN: nng lc qun l yu km dn n tnh trng hot ng kinh doanh km hiu qu, nn nhiu DNVVN kh khn trong vic tr n. T mi trng bn ngoi *Mi trng php l cha hon thin Mc d nh nc c rt nhiu n lc trong vic to ra khun kh php l cho cc DNVVN hot ng v pht trin nhng h thng php l hin nay vn cha y v thiu ng b. S thiu n nh v thng xuyn thay i trong mi trng php l gy nhiu tc ng khng tt n hot ng cho vay. iu ny c th hin cc kha cnh ca mi trng php l lin quan n vn th chp ngn hng cn cha y , thng nht; cha c cc vn bn hng dn hoc c nhng cha ph hp, kp thi nn

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

29

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

qu trnh thc hin cn gp kh khn. Vic th chp quyn s dng t trong quy nh v ti sn th chp cn cha ph hp vi thc tin, cc doanh nghip mun s dng t ai lm ti sn th chp cn gp nhiu kh khn. *Mi trng kinh t x hi cha bnh ng Mi trng kinh doanh hin nay vi nhng chnh sch v c ch chung cha thc s bnh ng gia cc doanh nghip, cha to nn nhng yu t cnh tranh lnh mnh, gy rt nhiu bt li cho vic tip cn vn vay ngn hng ca cc doanh nghip. Nhng yu th thng thuc v DNVVN, nht l vn s dng t ai, vn u i v vn v cch tip cn nhng ngun vn vay u i.

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

30

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

CHNG III GII PHP NNG CAO CHT LNG CHO VAY DNVVN TI NHNN&PTNTVN- CHI NHNH HONG MAI 3.1.Mc tiu, chin lc kinh doanh, v nh hng hot ng ca NHNN&PTNTVN- Chi nhnh Hong Mai 3.1.1. Mc tiu kinh doanh Theo Ngh quyt s 11/NQ-CP ngy 24/02/2011 ca Chnh ph v nhng gii php ch yu tp trung kim ch lm pht, n nh kinh t v m, kim sot tc tng tn dng di 20% v tc tng tng phng tin thanh ton khong 15%-16%..., CN Hong Mai-NHNN&PTNT ra nhng nh hng chung cho ton b chi nhnh trong nm ti cc mt nh sau: - Huy ng vn: + Chi nhnh t ra ch tiu tip tc tng trng vn, thu ht nhiu ngun vn khc nhau, c bit l gia tng nhng ngun vn c cht lng, t tnh bin ng. Theo , trong nm 2011, CN phn u huy ng vn tng trng 20%, trong ngun vn huy ng ch yu l VN. + a dng ho cc hnh thc, cc cng c huy ng vn - Tn dng: chi nhnh t ra cc mc tiu sau: +Tng trng tn dng khng qu 19%. + Tp trung u tin vn phc v pht trin sn xut kinh doanh, nng nghip, nng thn, xut khu, cng nghip h tr, h tr doanh nghip va v nh, cc d n trng im nh nc, cc d n ca cc Doanh nghip to lp cn i v m vi t trng t 85%-87% Tng d n. + Kim sot v gim ti a tng trng tn dng cho khu vc phi sn xut ( khng ch mc tng trng cho vay BS di 9%/ Tng d n ( k c cc cng trnh h tng), t trng cho vay chng khon di 0,5%/ tng d n.

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

31

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

+ Dnh doanh s cho vay cho cc Doanh nghip thu mua xut khu vi t trng gp 2 ln so vi nm 2010, nng t trng cho vay DN thu mua hng xut khu chim 5%/ tng d n. + Dnh doanh s cho vay cho cc doanh nghip va v nh vi t trng gp 1,5 ln nm 2010 nng tng t trng cho DNVVN vay ln 20%/ tng d n. 3.1.2. Cc k hoc kinh doanh * Chin lc ngun vn: + Tip tc duy tr v hon thin cc hnh thc huy ng truyn thng ng thi a dng ho cc cng c v hnh thc huy ng vn mi, tip tc cc chnh sch li sut linh hot, ph hp. Tng t trng ngun vn trung v di hn, tng t trng tin gi khch hng. +Tng bc c cu li khch hng theo hng tng trng ngun vn trung v di hn,nng cao hn na cht lng cc sn phm v dch v. + Tch cc m rng quan h vay vn di nhiu hnh thc,cng c quan h vi khch hng truyn thng v ng thi m rng quan h tip cn vi khch hng mi. + M rng mng li huy ng, tng cng tip th, qung co thng tin, tuyn truyn v p dng nhiu hnh thc khuyn khch nhm to iu kin phc v tt nht cho khch hng. * Chin lc tn dng: + M rng nhiu hnh thc u t tn dng, khng phn bit cc thnh phn kinh t. M rng cho vay trung v di hn gi vng v th ca ngn hng trn a bn hot ng. + Thng xuyn nm bt nhu cu ca khch hng. Tng cng cng tc nh gi, phn loi khch hng c chnh sch li sut ph hp, kt hp vi chnh sch pht trin sn phm v dch v theo hng p ng ti a nhu cu ca khch hng. + Tng cng cng tc thm nh, tin hnh phn tch nh gi thc trng cc khon vay, nht l cc khon n qu hn, n khng thu c. T chc thc hin x l dt im cc khon n xu.

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

32

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

3.1.3. nh hng ca chi nhnh i vi DNVVN T vic xc nh nhm khch hng trng tm l cc DNVVN, CN c nhng nh hng ring cho i tng khch hng ny nh sau: - Trc ht l tng t trng cho vay DNVVN trong doanh s cho vay ca ton chi nhnh. - Tip l tng trng d n cho vay trn c s cho vay lnh mnh, hn ch cc khon cho vay c vn nhm gim t l n qu hn. Thc hin cc bin php thu hi, x l n tn ng, n c vn . - To iu kin thun li cho doanh nghip vay vn, tch cc v ch ng tm kim cc khch hng doanh nghip mi, cc khch hng doanh nghip tim nng. - Ch trng o to i ng cn b chuyn mn, nm vng cc nghip v, c kh nng thm nh tt cng nh tm kim cc c hi u t, bn cnh c s t vn trong lp k hoch sn xut kinh doanh cho cc khch hng DNVVN. - Thc hin cc chnh sch khch hng theo tiu chun tn dng, a ra cc chnh sch u i i vi cc khch hng DNVVN uy tn, c quan h lm n lu di. - Ch trng phc v tt khch hng, to lp mi quan h khng kht vi khch hng, trnh trng hp khch hng ch n vi chi nhnh ngn hng mt ln. - y mnh cng tc tip th khch hng, thc hin tt cc chin lc thu ht cng nh gn gi khch hng c kh nng nm bt khch hng. 3.2. Gii php nng cao cht lng cho vay i vi DNVVN ti NHNN&PTNT-Chi nhnh Hong Mai 3.2.1. Tng cng hot ng t vn i vi DNVVN im hn ch ca cc DNVVN hin nay l yu km trong vic xy dng nhng d n c hiu qu v kh thi, v vy ngn hng cn phi t vn, gip cc doanh nghip trong cng on quan trng ny. Khng ch dng mc gii thch cc quy nh v th l cho khch hng, ngn hng nn m rng hot ng t vn cho DNVVN xem xt tnh hiu qu ca d n, trn c s gip h lp cc phng n kinh doanh hiu qu. Mun xy dng c d n c kh nng thuyt phc cao th cc DNVVN cn

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

33

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

s gip ca cn b tn dng trong vic tm hiu cc thng tin v cng ngh, th trng th hiu, xc nh c cu vn u t hp l, qun l qu trnh sn xut kinh doanh, tnh ton u vo, u ra ca th trng v tnh hiu qu lu di. Ngn hng cn tham gia cng doanh nghip t khu lm d n, gim st thc hin, i khi l hng dn, o to cho doanh nghip do nhiu doanh nghip vay c vn nhng khi thc hin cc d n cn nhiu b ng. Ngoi ra, ngn hng nn t chc mt mng li thng tin gip cc doanh nghip. Nhiu DNVVN do thiu thng tin hoc thng tin khng chnh xc m k nhng hp ng bt li cho mnh. Ngn hng do quan h vi nhiu khch hng vi mi ngnh ngh, lnh vc khc nhau, c nhng chuyn gia thu thp v phn tch thng tin nn c th p ng nhu cu thng tin cn thiu cho cc doanh nghip, gim c chi ph, trnh c nhng thng tin khng cn xng v tng hiu qu kinh doanh cho DNVVN. 3.2.3. Nng cao hiu qu huy ng cc ngun vn p ng nhu cu vay vn ca khch hng, c bit l ngun vn trung v di hn Hot ng cho vay ca ngn hng l knh cung cp vn ch yu i vi cc DNVVN. Tuy nhin cc ngn hng hin nay li ch yu ch cho vay ngn hn nn cc DNVVN rt kh khn trong vic tm ngun vn ti tr trung v di hn. Vic thu ht cc ngun vn r, di hn t bn ngoi c ngha rt ln i vi ngn hng do cc ngun vn trung v di hn ca CN cn nhiu hn ch trong khi nhu cu u t pht trin ca cc doanh nghip, c bit ca cc DNVVN l rt ln. Mt s bin php nhm nng cao hiu qu huy ng vn nh sau: - Ngn hng cn xy dng chnh sch li sut hp l, c th l: li sut phi ph hp vi s lng v thi hn ca ngun tin huy ng; phi c mc tiu l nhm vo i tng c th no Ngoi ra, vic xc nh li sut hp l trong tng thi k cn gip cho ngn hng ti a ho li nhun. - Ngn hng cn tng cng cung ng cc dch v ngn hng cho khch hng, a dng ho v chng loi sn phm cng nh a dng v thi hn huy ng, phng thc huy ng.

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

34

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

Chi nhnh ngn hng cn to lp v cng c uy tn vi khch hng bng cch: Tng kh nng thanh ton chi tr; Cng c xy dng c s vt cht k thut khang trang, y tin nghi; Xy dng chnh sch kinh doanh hp l, kt hp hi ho ba mc tiu li nhun, an ton v kinh doanh lnh mnh. Nu qu ch trng li nhun s mt an ton hoc kinh doanh khng lnh mnh s lm gim uy tn ca ngn hng; Chi nhnh cn tng cng tuyn truyn qung co, xy dng hnh nh tt vi khch hng. 3.2.4. Nng cao cht lng i ng cn b ngn hng Trong iu kin nn kinh t hng ha nhiu thnh phn vn hnh theo c ch th trng v vi mc tiu m rng, nng cao cht lng cho vay m bo an ton trong kinh doanh th vn con ngi lun cn c quan tm ch trng. Do cht lng i ng cn b cng nhn vin ngn hng c nh hng trc tip ti cht lng cung cp dch v ngn hng nn mun nng cao cht lng hot ng cho vay th cn thit phi cng c, nng cao trnh chuyn mn, nghip v ca cn b tn dng. Trc tin cn xy dng mt h thng tiu chun nh sau: - Mi nhn vin ca ngn hng cn phi l ngi c o c, c thc k lut cao, lp trng t tng vng vng bi v ngn hng huy ng tin gi cho vay, mi tht thot ri ro u gy nn nhng thit hi ti sn cho nh nc, cho nhn dn v gy nh hng n nn kinh t chnh tr ca t nc. Nht l trong mi trng lun phi va chm vi ng tin, cn b nhn vin khng c o c s rt d b cm d bi vt cht c th gy ra nhng hu qu khn lng. - Bn cnh vic tm kim ngun nhn lc o c ngh nghip tt cn cn nhng nhn vin c kin thc chuyn mn gii, c kh nng nm bt nhanh nhy, vn dng sng to, linh hot trong tng v tr cng vic c giao. - Ty theo chc nng nhim v yu cu ca tng v tr cng tc c phn cng m chi nhnh cn xy dng tiu chun tuyn dng ph hp.. Sau khi xy dng c mt h thng tiu chun, nng cao cht lng cn b cng nhn vin, chi nhnh cn thc hin nhng bin php sau: - Tin hnh thi tuyn mt cch cng bng, nghim tc, khch quan tuyn chn

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

35

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

nhng ngi c nng lc, tm huyt vi ngh, c bit l u tin ngi c kinh nghim. ng thi cn b tr sp xp s dng i ng cn b tn dng ph hp vi v tr, yu cu ca tng cng vic, gn lin gia quyn li v trch nhim ca tng v tr. - Tng cng cng tc o to v o to li cn b tn dng c kin thc chuyn mn cng nh kin thc v kinh t th trng, tip tc nng cao trnh cn b tn dng. - Thng xuyn t chc cc bui trao i v nghip v cn b tn dng c c hi hc hi ln nhau, giao cho cn b c km cn b mi cn b mi tch ly kinh nghim trong x l nghip v nhm gim thiu ri ro cho vay do tc nghip gy ra - Xy dng mt ch thng pht nghim minh, gn vi li ch vi hiu qu cng vic nhm nng cao trch nhim cn b tn dng trong vic tm kim khch hng mi, m rng tn dng cng nh gim n qu hn, n kh i 3.3. Mt s kin ngh i vi chi nhnh a dng ha TSB, trin khai cho vay bng tn chp i vi cc DNVVN c uy tn, hot ng hiu qu. Xy dng cch thc nh gi TSB mt cch chnh xc, m bo an ton cho ngn hng v li ch ca khch hng c TSB Cn xy dng trung tm thng tin d liu v ngnh, cc thng k d n, hiu sut u t h tr cc chi nhnh trong vic nh gi khch hng, d n, phng n u t. Tip tc hon thin v pht trin cc chnh sch khch hng ph hp, linh ng v gia tng cc hnh thc cp tn dng ph hp vi tng loi hnh kinh t, c im ca cc doanh nghip. Qui trnh cho vay cn tip tc c hon thin v nng cao, thng nht v ng b gia cc khu, to s nht qun trong qui trnh cho vay, h tr c lc cho cn b tn dng trong qu trnh tc nghip. c bit, cn xy dng qui trnh thm nh v cho vay hp l. Song song vi cc hot ng trn, CN cng cn y mnh hot ng i mi cng ngh, hin i ha ngn hng. S pht trin ca h thng cng ngh ngn hng v h thng thanh ton s gip cc DNVVN tit kim thi gian v chi ph vay vn ngn

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

36

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

hng, cung cp cho DNVVN nhiu tin ch khi thc hin giao dch, gim bt thi gian v chi ph giao dch cho doanh nghip, to iu kin tng s lng DNVVN tt n vi ngn hng.

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

37

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

KT LUN
ti nghin cu khng nh li vai tr cng nh v tr quan trng ca DNVVN trong nn kinh t th trng nh hng x hi ch ngha Vit Nam. V th vic nng cao cht lng tn dng ngn hng i vi cc doanh nghip ny, t c th m rng hn na tn dng cho nhm doanh nghip ny l chin lc cho cc NHTM ni chung v ca NHNN&PTNTVN cng nh Chi nhnh Hong Mai ni ring. iu th hin qua nhng c gng, n lc v kt qu t c ca Chi nhnh trong thi gian qua v hot ng tn dng i vi DNVVN trn a bn Th . Tuy nhin, vi hot ng tn dng i vi DNVVN vn cha gii quyt trit c nhng vng mc, kh khn v vn cho nhng ch th ny. Vi mong mun a ra mt s gii php gii quyt vn nu trn, bo co hon thnh c mt s ni dung c bn nh sau : - Kht qut c vn l lun chung v cc DNVVN v hot ng cho vay ca NHTM cng nh vai tr ca hot ng cho vay i vi s pht trin ca DNVVN - Trnh by v phn tch thc trng hot ng tn dng ca Chi nhnh i vi cc DNVVN, t ch ra nhng tn ti cn gii quyt cng nh nguyn nhn ca nhng tn ti . - xut mt s gii php nng cao cht lng tn dng i vi cc DNVVN ti Chi nhnh.

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

38

Luanvan84@gmail.com

I HC NGOI THNG

TI LIU THAM KHO 1. PGS.TS. Nguyn Vn Tin. Gio trnh Ngn hng thng mi, NXB. Thng k, 2009 2. TS. H Diu. Gio trnh tn dng ngn hng, NXB. Thng K, 2010 3. NHNN&PTNTVN- Chi nhnh Hong Mai. Ti liu tp hun Nghip v tn dng, nm 2010 4. NHNN&PTNTVN- Chi nhnh Hong Mai. Bo co ti chnh v bo co tn dng giai on 2008-2010. Mt s website: 1. vneconomy.com.vn 2. vietbao.vn 3. vinasme.com.vn 4. sbv.gov.vn 5. vi.wikipedia.org/wiki

SV: NG TH HNH A4-TC2-K47

39

You might also like