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Introduction :

secteur des assurances fait partie des secteurs introduits au Maroc la suite de l'activit maritime qui a permis l'mergence d'agences des compagnies d'assurances trangres dans les principaux ports marocains au cours du XIXe sicle. Il a connu en suite un dveloppement organis et bien structur sous le Protectorat, ainsi qu'une volution accentue aprs l'Indpendance. A travers les sommes importantes qu'il mobilise, le secteur des assurances joue un rle important dans la collecte de l'pargne intrieure et dans son acheminement vers le financement des besoins de l'conomie.

Partie 1 : la condition de lassurance au Maroc


I Historique de lassurance au Maroc :
En revenant a lantiquit de lassurance en trouve que sa premire apparition remonte au moyen ge, sous laction de lglise avec le pape Grgoire 9, et dont le rsultat tait lapparition de lassurance maritime. Suite a ca, lassurance terrestre verra le jour au milieu du 17me sicle a la suite du grand incendie qui a dtruit les quartiers entier de la ville de LONDRE. Sagissant du Maroc, son 1er contacte avec lassurance remonte au 19me sicle et dont la cause motrice tait la sensation des commerants et armateurs, du besoin de sassurer contre les consquences des vnements de mre subit par les btiments maritimes, les cargaisons et le personnel naviguant. Durant ce sicle la souscription des contrats dassurance se faisait par lintermdiaire des socits trangres qui taient reprsent au Maroc par des agents gnraux installs dans les villes maritimes, avec le temps cette pratique a pu tisser une place dans la socit marocaine et toucher dautre secteur les assurance terrestre. et cette transplantation de cette technique se justifie a lorigine dune part a larriver des trangers attirs par les richesses du pays ainsi que les facilits administrative et fiscale que leur accord les autorits de protectorat, et dautre par par la volont de se prmunir contre les alas de lavenir. Avant la promulgation de larrt viziriel de 1934 la rglementation du contrat dassurance relever du droit commun a lexception des problmes de comptence judicaire rglementer par le Dahir du 22 septembre 1930. Mais au 28 novembre 1934 larrt Viziriel est intervenu pour combler les insuffisances du droit commun, parmi lesquels : le dsquilibre du rapport

existant entre lassureur et lassur ;alors il tait temps pour lEtat dintervenir pour fixer imprativement certaines clauses dordre gnral marqu par la protection des assurs, bnficiers du contrat et enfin par la conscration des rgles techniques que la pratique avait permis de dgager ; Mais il faut prciser que larrt Viziriel de 1934 ntait pas de caractre gnral car il ne sappliquer quaux assurances terrestre et exclue les assurances maritimes, fluviales, la rassurance et lassurance crdit. A 1941 larrt Viziriel de 6 septembre fut introduit lorganisation du contrle de lEtat sur les oprations de lassurance et aussi le principe de la coalisation de lassurance pour tous les risques prenant naissance au Maroc. Jusqu' lIndependence, lassurance tait pratique essentiellement par des dlgations trangres Europenne et amricaine, dont la plupart navait de dlgation et leur service tait trs rduit ainsi que le manque dun service de comptabilit. Jusqu' 1975 les pouvoirs publics ont agis pour faire participer les nationaux a la gestion de lassurance dans la 1er phase et a son contrle dans la 2me phase. A partir de 1975 jusqu' 1980 lassurance au Maroc tait exercer et vendu que par des nationaux sauf convention international dument publier. Avant 1984 et relativement au secteur dassurance, le juge marocain avait parmi ces fonctions dvaluer le montant de lindemnisation mais ce dernier a faillit dans sa fonction se qui a caus lencombrement de presque 100.000 dossiers dont la dcision judiciaire tait rendu mais sans lexcution du jugement. Suite a cette priode et prcisment en 1995, 5 socits dassurance on tait liquid a cause de lpuisement de leur trsorerie. Au 7me novembre 2002, il a eu la promulgation de la loi 17-99 portant le code des assurances et qui a aboutit a la runification et lordonnancement dun ensemble de texte qui tait auparavant parpills, et qui a modernis la lgislation du secteur en le dotant dun dispositif rglementaire qui rpond globalement aux standards internationaux. En 2005, lvnement qui a marqu cette anne relativement au secteur dassurance cest que la rentabilit de ce dernier a doubl, le rsultat fiscal du secteur ayant atteint 3.2 milliard de DH contre 1.6 milliard en 2004. En conclusion, le nouveau code de lassurance a laiss prsager une heureuse stabilit de cette activit.

II Place et rle de lassurance au Maroc :


1-

Rle sociale :

Contrairement a ce qui tait avant, lassurance apparait actuellement comme un acte de haute prvention sociale, car il rpond au besoin de tout individu

cherchant a se prmunir contre les alas de la vie qui peuvent latteindre un jour dans sa personne ou dans ses biens. Aussi lassurance galise les situations en permettant a lassur de maintenir son rang social et amlior la vie sociale, en gnral en dveloppant la face de lhomme, ce qui fait de lassurance un facteur de paix sociale. 2-

Rle conomique :

Lassurance apporte a lhomme la scurit dont il a besoin pour accomplir ses actes et accroitre son patrimoine, ce qui fait de cette activit un facteur de puissance conomique car elle a pour role de transformer les pertes alatoires que pourrait subir chaque entit conomique a la suite dvnements fortuits ; Lassurance est galement cratrice de capitaux en tant que facteur daccumulation des primes et des rserves dont ces entreprises ont la jouissance temporaire aussi lassurance constitue une forme perfectionn dpargne, elle est aussi cratrice de crdit en facilitant celui des assurs et en renforant les garanties que ceux-ci peuvent offrir a leur clients et dans un pays en voie de dveloppement comme le Maroc, lassurance tient une importance particulire dans le processus dexpansion conomique gnrale.

3-Rle international :
Lassurance implique le groupement dune multitude de risque au sein dune mme mutualit et plus les risques sont dissmins, plus la stabilit des entreprises est grande et la scurit des assurs est sauvegarde. Ce qui a ncessit lintervention de la rassurance qui ne peu simaginer que dans un contexte international et qui est devenu un lment fondamental de lassurance et cette dernire ne saurait exister sans la seconde qui lui assure une plus grande dvision et aussi une meilleure compensation des risques ; actuellement cette technique est reconnus par toute la communaut internationale mme par les pays dots dun nationalisme chauvin.

III lorganisation du march dassurance au Maroc :


Section1 : Les intervenants sur le march dassurance au Maroc.
Le march marocain connait deux genres dintervenant sur le secteur dassurance ; lentreprises dassurance et de rassurance et la mutuelle ; toutefois a cot de ces derniers dautres organismes grent des oprations dassurance, il sagit essentiellement des organismes professionnels.

1)Les entreprises dassurance et de rassurance :

Relativement au march marocain dassurance, seule la SA est connue du march marocain, les autres formes sont soit interdites, soit que leur nature juridique ne rpond pas aux exigences et aux particularits dcoulant de la gestion des oprations dassurance.

1- Les socits d'assurances et de rassurance :


A- Constitution : Les entreprises dassurance et de rassurance obissent quant a leur constitution aux dispositions de la loi 17-99 portant code des assurances et par drogation aux dispositions de larticle 6 de la loi N* 17-95 relative au SA ; les entreprises dassurance et de rassurance doivent justifier dun capital social dau moins de 50.000.000 de dirhams libr en numraire. B- Fonctionnement & Mcanisme de l'assurance : La gestion des oprations dassurance et de rassurance appelle des mcanismes spciaux inhrent a laspect juridique et technique de cette activit. Organisation interne des entreprises dassurance : Il nexiste pas une rglementation particulire concernant lorganisation que doit difier une entreprise pour pratiquer lassurance au Maroc mais ces dernires sont cens rpondre avant tous a un besoin de scurit en prvision dune perte de patrimoine, car ici il sagit dune promesse de capital a laquelle sengage lassureur avant la ralisation du risque, cependant lassureur est astreint a regrouper ses risques ensuite les slectionns et les rpartir selon leur nature et ensuite valuer les tarifs des primes et pour cela lassureur doit faire appel aux technique de calcule de probabilits et a la lois des grands nombres et pour pouvoir procder au calculs, il faut se bas sur les statistiques portant sur les sinistres des exercices couls. Aussi, les entreprises dassurance doivent mettre ne vigueur une politique de production et de marketing de leur produit ce qui permet a eux une large ouverture sur le marche contribuant a ldification de limage de la qualit de lassurance au Maroc. Les statistiques et l'assurance : En ce qui concerne l'assurance, les statistiques ont une importance primordiale pour le calcul des primes en premier lieu, pour une meilleure rpartition des risques en second lieu. En effet, on peut matriser le hasard avec des tudes statistiques portant sur un trs grand nombre de cas et sur des priodes longues. On peut ainsi prdire la probabilit de survenance d'un vnement avec suffisamment de certitude pour en tirer des conclusions chiffrables.

Les statistiques pourront par exemple indiquer combien de dcs surviennent tel ge de la vie ou l'ge moyen de dcs d'une population masculine ou fminine une poque donne (table de mortalit). De mme, les statistiques pourront indiquer l'effectif (le nombre) de sinistres Incendie survenus dans une population d'assurs et combien ils ont cot, globalement et en moyenne. Calcul des primes : La prime pure : Un risque quelconque peut tre caractris par un nombre d'apparitions du phnomne appel frquence du risque. Le calcul de la prime implique une simple multiplication de la somme assure par cette frquence rapporte au nombre de biens assurs. Cependant, la ralisation du risque n'est pas obligatoirement totale. Exemple: Un immeuble assur contre l'incendie peut ne brler qu'en partie. Les statistiques permettent de dterminer le cot moyen obtenu en divisant le cot total des sinistres par le nombre de sinistres. On peut donc calculer la prime pure partir du cot moyen. D'une manire simplifie, la prime technique ou la prime pure est gale la frquence du risque multiplie par le cot moyen d'un sinistre. La prime nette et la prime totale : Pour couvrir ses frais de fonctionnement (frais de gestion, rmunration des intermdiaires ...), l'assureur ajoute la prime pure des chargements. Le total de la prime pure et des chargements (commissions et frais de gestion) constitue la prime commerciale.

Prime commerciale ou prime nette Prime pure Commissions Frais de gestion - Taxes Chargements Prime totale

Acceptation des risques et production : Slection : L'assureur s'efforce de choisir des risques normaux ou homognes et comparables ceux observs pour l'tablissement des statistiques servant la dtermination des primes.

Les mthodes de slection sont variables selon les branches considres : Visite mdicale en assurance Vie ; Vrification du risque en assurance Dommages.

Les risques aggravs par rapport la moyenne sont soit refuss s'ils prsentent de trop fortes chances d'occasionner des pertes, soit accepts moyennant un supplment de prime (une maison en bois est plus expose au feu qu'une maison en pierre). En tout tat de cause, l'assureur s'efforcera, afin de maintenir son quilibre technique, de respecter la rgle d'or suivante : S = P o S = Total des sinistres et P = Total des primes de risque (ou prime pure). La sinistralit d'un risque est illustre par son S/P qui est le rapport entre le total des sinistres et le total des primes de risque. Production d'affaires nouvelles : Au-del de la ncessit de slection du risque et d'quilibre des risques, une autre manire de compenser les risques consiste les " noyer " dans une masse considrable d'assurs. C'est pourquoi l'assureur doit s'efforcer de runir le maximum d'assurs par une production constante d'affaires nouvelles. Par cette production, l'assureur limite les risques et remplace les sorties naturelles de contrats. Dispersion de risques : Par ailleurs, pour que l'assurance joue plein, il convient d'tablir une dispersion des risques de manire viter qu'un sinistre collectif ne vienne toucher tous les assurs d'une seule compagnie (imaginons une tempte ou un cyclone ravageant une ville qui serait entirement assure par une seule compagnie). En pratique, cette rgle n'est pas toujours facile respecter. C'est pourquoi, les assureurs ont invent les techniques de la coassurance et de la rassurance pour limiter ces ventuels cumuls.

2- La mutuelle :
A dfaut de disposition lgale : La mutuelle pourrait se concevoir comme lassociation qui, sans but lucratif et revtant un caractre professionnel, garantie a ses affilis, moyennant une cotisation variable, le rglement intgral de ses engagements, en cas de ralisation dun risque dont elle a pris la charge, et qui naccorde aucune rmunration a ses administrateurs et ne fait appel au service daucun intermdiaire rmunr.

2)- le rseau de distribution :

Lorganisation et le fonctionnement du rseau de distribution sont dun impact considrable sur lvolution du march marocain dassurance ; dailleurs, la mission de prsentation des oprations dassurance fut confie a des agents spcialiss dnomms intermdiaires dassurance. L'intermdiaire en assurance est la personne a qui revient le mrite de crer la relation contractuelle entre l'entreprise d'assurance et le client-assur. Et au terme de larticle 291 de la loi N* 17-99 portant code des assurances : Est intermdiaire dassurance toute personne agre par ladministration en qualit dagent dassurances, personne physique ou morale, ou en qualit de socit de courtage. La fonction des intermdiaires dassurance dcoule de la dfinition de lagent dassurance et de la socit de courtage : Les agents gnraux d'assurances : l'agent gnral d'assurances est une personne physique mandataire d'une seule socit d'assurances qu'il reprsente dans une rgion dtermine en vertu d'un trait de nomination. L'agent gnral n'est pas un commerant. Il exerce une profession librale et est rmunr par des commissions. Le portefeuille de l'agent gnral appartient sa socit mandante qui il doit l'exclusivit de sa production sauf pour les risques qu'elle ne pratique pas ou qu'elle refuse. Les courtiers : Le courtier est le mandataire de l'assur. Il n'est li aucune socit d'assurances. Il place les contrats de ses clients auprs des socits de son choix. Il est rmunr par des commissions de courtage qui varient selon les branches. La profession de courtier est rglemente (idem pour les agents gnraux) par des conditions de capacit professionnelle prescrites par la rglementation en vigueur

Section 2 : Les organismes professionnels :


Plusieurs institutions exercent dans le secteur des assurances au Maroc comme instances de rgulation ou de promotion. La plus importante de ces institutions est sans aucun doute la Direction des Assurances et de la Prvoyance Sociale (D.A.P.S.), relevant du Ministre de l'Economie et des Finances. Elle a comme attributions, entre autres, d'instruire les demandes d'agrment prsentes par les compagnies d'assurances, d'exercer le contrle sur l'activit de ces compagnies et d'apprcier leur solvabilit, d'assurer le suivi des oprations financires des entreprises d'assurances et d'accorder aprs tude le visa aux produits d'assurances mis dans le march. La fdration marocaine des socits dassurances et de rassurance a pour objectif dtudier et dfendre les intrts professionnels des

entreprises dassurances et de rassurance et de cordonner leur actions a cet effet. Le Comit Consultatif des Assurances Prives (C.C.A.P.) est un organisme charg de donner les conseils et les propositions sur l'volution du secteur, il est compos de treize reprsentants des compagnies, de deux reprsentants des intermdiaires en plus de la prsence des autorits de tutelle (Ministre de l'Economie et des Finances). Le Fonds de Garantie Automobile (F.G.A.): Institu par le Dahir du 22 fvrier 1955, le F.G.A. a pour principale mission la prise en charge des victimes d'accidents, causs notamment par des vhicules dont les responsables sont inconnus ou ne disposent pas d'un contrat d'assurance. Les ressources financires manent des contributions des compagnies d'assurances, des amendes et des produits des placements. Le Bureau Central Marocain (B.C.M.) est une association de droit priv, cre le 20 fvrier 1969, suite l'adhsion du Maroc la convention type inter-bureaux "convention de Londres". Il est l'manation de toutes les compagnies d'assurances pratiquant l'assurance automobile. Le B.C.M. a pour missions: la gestion et le rglement des sinistres survenus sur le territoire marocain et causs par des vhicules immatriculs l'tranger ou des sinistres survenus l'tranger et causs par des vhicules immatriculs au Maroc ainsi que l'mission de la carte verte ou la carte internationale d'assurance automobile, qui est un document dlivr par l'assureur automobile son assur et qui a valeur, l'tranger, de contrat d'assurance de responsabilit civile automobile, dans la limite des garanties qu'il nonce.

IV Le Contrle tatique du secteur dassurance marocain :

Section 1 : Raisons et objectives de l'intervention tatique sur le secteur :

Les raisons qui amnent l'Etat intervenir dans le secteur d'assurances au Maroc peuvent tre rsumes en trois points :

1-Raisons sociales :
Les principes de l'assurance sont le soutien mutuel et la coopration, C'est dans cette optique que l'Etat est intervenu pour protger les intrts de ces derniers qui se trouvent dans une situation particulire. La nature de l'assurance implique que l'assur verse une prime d'assurance gnralement paye immdiatement et en avance l'assureur. En contre partie, ce dernier s'engage payer une indemnit l'assur en cas de ralisation du sinistre objet de l'assurance. Face ce cycle conomique invers impos par les techniques d'assurances permettant l'entreprise d'assurance d'encaisser les primes d'assurances sans donner de contre partie matrielle autre que l'engagement moral, le lgislateur est intervenu dans la majorit des pays afin de protger les assurs par la promulgation de lois imposant ce secteur le contrle efficace des pouvoirs publics pour contraindre les entreprises d'assurances honorer leurs engagements dans le but de prserver l'ordre public de toute anarchie que pourrait crer ces entreprises.

2-Raisons conomiques :
Le lgislateur, et par consquent l'Etat, ne peut pas ignorer que les fonds des entreprises d'assurances constituent une part importante dans l'pargne nationale. Pour cette raison, l'Etat est intervenu dans le secteur non seulement pour contrler les fonds, et leurs investissements, mais galement pour en exploiter une partie dans la dette publique. La rglementation de la concurrence entre les entreprises d'assurances et la mthode d'exploitation de leurs rserves techniques ainsi que la prise de participation dans leur capital sont autant d'lments placs dans la catgorie des objectifs conomiques de l'intervention tatique dans le secteur d'assurances.

3-Raisons dorganisation :
En raison de la nature particulire des fonctions de contrleurs des assurances et de la responsabilit qui leur incombe. Les autorits de surveillance prennent dans presque tous les pays, la forme dun service ou dune direction spcialise du ministre des finances, pour assur lexercice continue du contrle et de lintervention de ltat dans le secteur.

Section 2 : Le contrle de l'Etat sur le secteur des assurances : sa forme et ses aspects :
Le contrle de l'Etat sur le secteur des assurances au Maroc, tant que dans la majorit des pays, prend des formes assez semblables et uniformises, ax dans

leur ensemble sur deux axes principaux qui dterminent leurs champs d'application :

1 Aspect juridique du contrle :


Sous cet aspect, lintervention tatique sexerce dans deux domaines, celui du contrle la conformit des contrats d'assurances aux textes de loi, et celui du Contrle du prix des assurances. Contrle de la conformit des contrats d'assurances aux textes de loi : en raison des particularits qui caractrisent les contrats conclus en matire d'assurance, le lgislateur intervient gnralement pour tablir des textes de lois rgissant les contrats d'assurance, ce qui a confr aux autorits le pouvoir d'exercer le contrle et la vrification des contrats d'assurances et leur conformit avec la loi. Contrle du prix des assurances : les prix qui ont adopt la libert de tarification applique dans toutes les branches d'assurances ou certaines d'entre elles, imposent leurs entreprises de faire viser leur prix par les autorits de contrle avant leur application. Cette procdure vise permettre aux autorits d'tudier la tarification et de l'adapter aux ralits du march.

2 Aspect technique et financier du contrle :


Ce type de contrle porte principalement sur le respect par les entreprises des lois rgissant les rserves techniques ainsi que les moyens lgaux d'en faire le calcul. Ce type de contrle permet aux pouvoirs publics de procder la vrification des investissements des fonds des compagnies d'assurances et leur disposition payer leurs engagements financiers en constituant des rserves ou provisions ainsi que la technique du placement des rserves qui permet a lactivit dassurance de raliser son objectif de contribution a lessor conomique du pays.

Section 3 : efficacit du contrle au Maroc :

A la lumire de ltude des aspects du contrle. Quelle est lefficacit de lintervention tatique a lgard de ce secteur? l'Etat cherche protger et prserver les intrts des assurs et des bnficiaires de contrats d'assurance, il a ainsi t amen, en exerant son contrle sur le secteur des assurances, innover et trouver de nouvelles techniques qui visent essentiellement crer un nouveau systme de contrle renforant d'abord les garanties financires de l'entreprise et deuximement innover en crant un systme de contrle prventif.

Dans cette optique, nous remarquons que les pays ayant une longue exprience en la matire, tel que la France, la Grande-Bretagne et les Etats-Unis ont trouv de nouvelles garanties dont principalement la rserve de garantie en tant que garantie financire prventive qui a ses particularits, puis le contrle de la solvabilit de l'entreprise en crant une nouvelle rserve appele la marge de solvabilit ou ce qui baptis dans l'orient arabe la marge de remplissage. Pour le cas du Maroc, le lgislateur a instaur ce type de rserves afin de faire face toute insuffisance qui viendrait toucher par surprise les rserves techniques. Pour sa constitution, elle est obligatoire pour toutes les entreprises. D'ailleurs le lgislateur marocain l'a considr comme tant un des engagements financiers indniables de l'entreprise. Cette confirmation reflte bien videmment la nature protectionniste et l'importance de cette rserve pour sauver l'entreprise et prserver les intrts des assurs. Il apparat donc que le lgislateur marocain a instaur ce type de garantie prventive pour viter toute insuffisance qui pourrait affecter les rserves techniques lgales et non pas pour renforcer le capital social ou constitutif comme aiment penser certains. C'est pourquoi le lgislateur marocain a oblig les entreprises d'assurances constituer cette rserve partir de prlvements sur les primes et non plus partir de prlvements sur les bnfices comme stipul par d'autres lgislations.

Partie 2 : Lassurance ; Une nouvelle dmarche au dveloppement


V - Dfis et Perspectives du secteur dassurance au Maroc :
Actuellement, le secteur des assurances au Maroc connat de profondes mutations et se trouve ainsi Confront de grands et importants dfis (libralisation, concentration, assurance maladie obligatoire, bancassurance, rassurance...) qui vont certainement affecter le processus de sa croissance, des dfis qui une fois relevs, le secteur sortira certainement plus solide et plus apte mener bien sa principale mission, qui est celle de permettre l'conomie marocaine mieux s'adapter aux exigences internationale La recherche de gains d'efficacit, travers la diversification des risques, la rduction des cots, les conomies d'chelle, les opportunits de croissance dans les pays mergents fort potentiel compars aux pays dvelopps et le suivi des clients, constituent les principales motivations des compagnies d'assurances pour la recherche de profits sous d'autres cieux. Cependant lassurance au Maroc est astreinte a levs plusieurs dfis et mettre en place des perspectives maturs pour lenfantement dun nouveau secteur dassurance en plein croissance A ce terme plusieurs techniques peuvent contribuer a la ralisation de cet objective.

1- La libralisation :
Au Maroc, la libralisation est venue pour clore plusieurs annes agites: liquidation, assainissement... Elle consistera en la mise en place de tarifs labors sur des bases statistiques ayant le consensus du march et valides par la Direction des assurances, au lieu de leur homologation. L'objectif est de dterminer un tarif reprsentatif pour chaque branche d'assurance. Pour cela, les compagnies doivent constituer une banque de donnes statistiques au niveau de la Fdration Marocaine des Socits d'Assurances et de Rassurance. Par la suite, ce tarif doit tre propos et appuy par une tude statistique, la Direction des assurances qui doit en principe proposer des ajustements au cas o les tarifs avancs sont jugs insuffisants. Les

compagnies d'assurances ont la possibilit de rviser leurs tarifs une fois par an. Cette rvision est soumise l'approbation pralable de la Direction des assurances.

2- La concentration :
Le secteur des assurances au Maroc, l'instar des autres secteurs de par le monde, a connu et devrait continuer de connatre une vague de concentration sans prcdent, qui va dans le sens de la libralisation des marchs, conformment aux accords signs dans le cadre de l'Organisation Mondiale du Commerce, afin de bnficier de l'ouverture et de la globalisation dans les services financiers. Et aussi qui va lui permettre de faire face aux contraintes de solvabilit inscrites au code des assurances adopts fin 2002. Ce secteur est, dsormais, concentr, principalement autour des groupes: RMA Watanya, AXA, Wafa-assurance, CNIA et Atlanta-Sanad. Dans le sillage d'une concentration qui s'acclre et d'un remodelage continu du secteur avec pour faits marquants pour la seule anne 2007 le dsengagement de l'Ona du capital d'Axa Assurances Maroc (AAM), l'introduction en Bourse d'Atlanta/Sanad et l'entre annonce puis annule de la BCP dans celui de la Marocaine Vie, la guerre des tarifs fait rage. La concentration constituant un moyen de lorganisation du march dassurance au Maroc par le moyen de llvation du chiffre daffaire qui se traduit par des fusions en chaines et des liquidation de portefeuilles de plusieurs socits Cette situation a fait perdre au march marocain ce caractre hyperconcurrentielle quil connaissait auparavant et laquelle se heurtait toute mesure dassainissement de ce secteur.

3- La bancassurance une nouvelle forme de distribution :


La bancassurance a pu trouver un terrain de dveloppement au Maroc notamment la suite des processus de concentration et de transformation en cours dans le secteur financier marocain tout entier. Dans ce cadre, la bancassurance, c'est dire la distribution de produits bancaires et d'assurances par un mme rseau est l'un des signes les plus tangibles d'un processus de rapprochement progressif entre les activits bancaires classiques et celles de l'assurance. Quatre principales stratgies sont possibles pour rapprocher la banque de l'assurance et donner naissance ainsi la bancassurance qui sest beaucoup dveloppe au Maroc depuis sa rglementation par le Code des Assurances : La signature d'un accord de distribution entre la banque et la compagnie d'assurances;

La signature d'un partenariat avec prise de participation stratgique entre les deux tablissements; La cration d'une compagnie d'assurances commune entre les deux parties La mise en place d'une filiale d'assurances de la banque en question.

Le rapprochement entre banquiers et assureurs prsente plusieurs atouts, on peut citer entre autre : Dans un pays o les rites sociaux et religieux ne sont pas toujours favorables au dveloppement de l'assurance, la culture de la clientle bancarise peut, en quelque sorte, permettre de vulgariser un peu plus le message de l'assurance. Le banquier dispose d'un rseau d'informations utiles sur ses clients qui lui donne un avantage certain pour vendre les produits d'assurance. La bancassurance est un moyen stratgique de fidlisation de la clientle et de diversification de l'offre des produits et services. Le fait que le march de l'assurance vie est attrayant pour les banques, tant du point de vue des marges de profit que des possibilits de croissance. Et enfin, il y a les fortes participations stratgiques des compagnies d'assurances dans les capitaux des tablissements bancaires.

Le potentiel du dveloppement de la bancassurance au Maroc est important, en tmoignent les participations croises entre banques et socits d'assurances ainsi que la vague de concentration que connat aussi bien le secteur bancaire que celui des assurances.

4- L'assurance maladie obligatoire AMO :


L'Assurance Maladie Obligatoire (AMO) est l'un des dossiers les plus consomms ces derniers temps pour les oprateurs du secteur des assurances mais aussi, pour tout un pays o 80% de la population est exclue de la couverture sanitaire. Ceci dmontre que le secteur des assurances est au coeur de la problmatique sociale. La mise en uvre de l'AMO serait de bon augure pour toute l'conomie nationale dans la mesure o elle constituera un canal de la redistribution des richesses par le biais du principe de la solidarit qui est la base de tout systme de couverture gnralise. L'AMO sera galement un stimulateur de la cration d'emplois directs et indirects dans plusieurs branches telles que l'industrie pharmaceutique, les mtiers mdicaux et paramdicaux ainsi que dans le secteur des assurances et dans bien d'autres services. En tablant sur une consommation mdicale de 6 milliards de dirhams, dans ses diffrents blocs (hospitalisation, soins

ambulatoires et pharmacie), l'AMO sera un facteur de relance de l'conomie et de rsorption du chmage. Selon la FMSAR, l'AMO doit se baser sur certains principes fondateurs qui serviront de cadre ce projet il y a tout d'abord : Le respect des principes de solidarit et de mutualisation des risques. Le respect de l'quilibre financier du systme pour qu'il n'y ait pas de gouffre financ La ncessit de la transparence et de la bonne gouvernance du rgime.

Il est souligner que la gestion de l'assurance maladie obligatoire est assure par la CNSS (caisse nationale de la scurit sociale) pour le secteur priv, et par la CNOPS (caisse national des organismes de prvoyance sociale) pour le public.

5- La rassurance :
Peu connue par le grand public marocain, la rassurance est un secteur de lconomie indispensable lactivit dassurance. De plus, elle constitue un instrument de premier plan pour toute organisation soucieuse de la bonne gestion de ses risques. La rassurance tant un mcanisme permettant de transfrer en tout ou en partie le risque accept par un assureur vers un rassureur afin de limiter ses engagements. A ce titre, la rassurance est familirement qualifie dassurance au deuxime degr dans la mesure o elle consiste en une vritable assurance des assureurs. En consquence, elle reprsente un des secteurs dactivit les plus mconnus du public en raison dune absence de relation directe entre les rassureurs et les assurs. Au Maroc, le recours a la rassurance dmontre plusieurs atouts qui sont : La constitution de provisions prudentes pour sinistres payer qui intgrent la volatilit de la sinistralit . Une rassurance qui permet dcrter les sinistres graves Lexistence de capitaux propres importants qui permettent damortir les carts de sinistralit.

Actuellement au Maroc lopration de la rassurance est effectue et assure par des entreprises marocaines savoir : la Socit Centrale de Rassurance

VI - Actualits du secteur dassurance Marocain :


1- Statistique anne 2007-2008 :

Avec un chiffre daffaires de 17,67 milliards de dirhams (soit 1,59 milliard deuros) en 2007, le march marocain de lassurance reprsente 2,9% du PIB et constitue le deuxime dAfrique, aprs celui dAfrique du Sud. La bancassurance, davantage rglemente ces dernires annes a contribu, en 2006, prs dun quart du chiffre daffaires. Densit et pntration de l'assurance au Maroc : o Mesure en pourcentage du PIB, le Maroc se situe la 42me place au niveau mondial et la 2me place aprs le Liban au niveau du monde Arabe. Quant la densit du secteur le Maroc est au 70me rang au niveau mondial et occupe le 7me rang au niveau du monde Arabe derrire les Emirates Arabes Unis, le Qatar, le Kowet, le Liban, Oman et l'Arabie Saoudite.

Les entreprises d'assurances et de rassurance :

Le march marocain des assurances et de rassurance est constitu actuellement de dix huit entreprises dont quinze entreprises commerciales et trois mutuelles. Sur ce total, neuf pratiquent aussi bien les oprations dassurances non-vie que les assurances vie et capitalisation, trois se limitent aux oprations dassurances non-vie, une pratique exclusivement les oprations dassurances vie et capitalisation, trois pratiquent les oprations dassistance, une pratique exclusivement lassurance crdit, et une entreprise est spcialise dans la rassurance. La branche Non Vie reprsente les deux tiers (66,6%) du march avec 11,77 milliards de dirhams de primes mises en 2007 La branche Vie et capitalisation, qui reprsentait jusquen 2006 peine plus du quart du total des primes mises (27%), a fortement progress en 2007 (+42,24%) pour atteindre 5,86 milliards de dirhams, soit prs du tiers du march

2- La bancassurance prend de lessor depuis 2006:


Lactivit des banques en matire de distribution de produits dassurance sest acclre ces trois dernires annes : le montant global des missions de primes slve prs de 3 milliards de dirhams en 2006 selon une croissance de 30% par rapport 2005 3-

Des produits dassurance islamique au Maroc :

A linstar des produits bancaires dits islamiques, La commercialisation au Maroc des produits dassurance estampills conformes la Charia pourrait dynamiser

davantage le secteur des assurances, pourvu que la rglementation sadapte rapidement en consquence. Dans ce cadre, une convention a t signe avec Abu Dhabi National Takaful au dbut du mois de novembre pour le lancement de ce genre de produits sur le march marocain. La direction des assurances et de la prvoyance sociale (DAPS) affirme que le projet est en cours de ralisation. Elle affirme galement quavec quelques rglages et modifications les produits seront prts et adapts la demande.

4- Assurance chmage light au Maroc :


Rest lettre morte depuis le gouvernement Youssoufi, le projet d'indemnisation pour perte d'emploi (IPE) refait surface. Le ministre de l'Emploi, Jamal Rhmani le fera valider au prochain conseil d'administration de la Caisse nationale de la scurit sociale (CNSS). Ce mcanisme a t conu pour indemniser les personnes qui perdraient leur emploi pour des raisons conomiques, technologiques ou structurelles. Au contraire de l'assurance chmage universelle, l'IPE se limitera aux salaris victimes de la fermeture totale ou partielle ou de restructuration d'entreprises.

Conclusion :
Press par une rglementation prudentielle toujours plus svre, le secteur dassurance marocain trouve des ressources nouvelles dans un large mouvement de concentration. Cette recomposition conjugue aux alliances observes entre tablissements bancaires et compagnies dassurance dans le secteur de la bancassurance, participe plus largement a la restructuration en cours du systme financier marocain.