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Droit des Assurances

Examen oral : Sujet tir et qui est une question de cours et qui souvent va dboucher sur un cas pratique (plus ou moins 10 min). Droit au code des assurances loral.

Introduction
Le contrat dassurance et ses rgles sorganisent autour doprations individuelles (souscripteur assureur). 1 : La technique dassurance 1. Dfinition

Picard et Besson dfinissent le droit des assurances comme : Une opration par laquelle lassur se fait promettre moyennant une rmunration (la prime), une prestation par une autre partie (lassureur) en cas de ralisation dun risque. Cette opration se concrtise par la ralisation dun contrat (contrat dassurance) conclu entre un souscripteur et un assureur. Le souscripteur soblige payer la prime, lassureur de son ct sengage garantir un risque c'est-dire quil sengage, en cas de sinistre, fournir une prestation qui le plus souvent se traduit par le paiement dune indemnit. Ce contexte global dans lequel sinscrit le particulier sappelle la mutualit, forme par lensemble des assurs qui ont souscrit un contrat dassurance (sur un mme risque) avec le mme assureur. Il ne peut pas y avoir dassurance sans mutualit, car lassureur en concluant le plus grand nombre possible de contrats dassurance opre un regroupement des assurs qui sont exposs un mme risque (ex : risque incendie). Chaque souscripteur va contribuer, par la prime verse entre les mains de lassureur, au rglement des sinistres au profit de ceux qui au sein de la mutualit subiront effectivement un sinistre. Par le biais de lassureur et de la conclusion des contrats, les assurs vont mettre leurs risques en commun. 2. La mutualit

Lassurance est la compensation des effets du hasard par la mutualit organise suivant les lois de la statistique. Lassurance procde dune vertu de la prvoyance pour lassur. Cest le moyen de se prmunir contre les risques de lavenir. Les consquences dommageables du sinistre, sil survient, seront supportes non pas par lindividu seul aussi par la collectivit. Lide est de verser une somme modique par rapport la somme relle si le risque survient. Plus la mutualit est vaste, plus les risques seront dilus et plus la charge sera faible pour chaque souscripteur. On trouve la base de lassurance une ide de solidarit, car chaque membre contribue alors que seulement certains dentre eux vont en profiter, mais on ignore lesquels. Il y a donc lide dala. Lassurance est une technique de solidarit par la mutualit 3. Lassureur

Lentreprise dassurance est dote dun caractre scientifiquement organis, car ce sont les lois de la statistique qui permettent de dterminer lavance la cadence approximative des sinistres ainsi que leur cot moyen. Cest en calculant lavance le nombre et limportance des sinistres qui

seront la charge de lassureur que les compagnies fixent le montant des primes dont le paiement va tre rclam aux assurs cela afin dquilibrer lensemble. On sait quun vnement donn se produit avec une certaine rgularit et cette rgularit on peut lidentifier, la mettre jour en observant les cas passs. La prestation de lassureur est fournie postrieurement la conclusion du contrat et elle dpend dun vnement incertain. On dit que le cot exact de production nest connu qua posteriori alors quhabituellement le cot de production prcde la consommation. Cest ce quon appelle linversion du cycle de production et qui est une exclusivit de lassurance. Les assureurs sont donc soumis une contrainte scientifique (tudes statistiques) qui gouverne entirement leur activit, lassureur doit dterminer les risques quil va accepter de prendre en charge et en dterminer le prix. Pour quon puisse dgager une loi des grands nombres, on dit que les calculs doivent porter sur des risques disperss, homognes et suffisamment frquent : Des risques disperss : c'est--dire que le regroupement opr par lassureur doit porter sur des risques dont une minorit seulement se ralisera. Pour que le systme fonctionne, il faut une disproportion trs grande entre le nombre de risques assurs et le nombre de sinistres effectifs. Et dautre part, si une majorit dassurs venait tres frapps, lassureur ne pourrait pas compenser les risques ou lon demanderait une contribution beaucoup plus leve et donc le contrat dassurance deviendrait moins avantageux pour le souscripteur. Ainsi ni le risque de guerre ni les cataclysmes naturels, ni le dommage cologique ne sont assurables, car concernent un trop grand nombre de personnes Des risques homognes : Pour dterminer la frquence de ralisation et valuer le cot des sinistres, lassureur va devoir regrouper des faits semblables. Il existe ainsi des classifications et des sous-classifications. On ajoute une homognit dobjets, les risques doivent porter sur des choses semblables ou comparables (le risque-vol nest pas le mme selon que lon habite dans des zones gographiques diffrentes). Des risques suffisamment frquents : Lvaluation du risque nest possible que si la ralisation des vnements est assez frquente. Si le risque ne se ralise que trs rarement, son observation ne permet pas de dgager une loi de probabilit.

Cest sur cette base que lassureur va effectuer une slection des risques et ainsi ce quil va accepter de prendre en charge et refuser de prendre en charge. Un candidat lassurance va dclarer son risque lassureur de manire ce que lassureur puisse se forger une opinion du risque que prsente le candidat. Lassureur va examiner le risque prsent, il se fait une opinion et cela permettra de fixer le montant de la prime en fonction du risque prsent par le souscripteur. Le montant de la prime rclam au souscripteur va varier selon le niveau de garantie offert en contrepartie. La pratique a invent deux techniques qui permettent aux assureurs de faire face des sinistres qui excderaient leur capacit : La coassurance qui consiste diviser un gros risque entre plusieurs assureurs de sorte que plusieurs assureurs vont sengager pour une part dtermine du risque et vont sengager dans la limite du plein de souscription fix pour lentreprise. Au-del, il ne sera pas tenu. En ralit cest une technique qui permet de pallier les inconvnients lis la concurrence que se font les compagnies et dlargir la mutualit. En pratique les assurances rdigent une police unique (contrat dassurance). On recourt la coassurance pour des gros risques (maritime, industriel). La rassurance consiste pour une compagnie se faire assurer son tour pour tout ou parti dun risque quelle sest elle-mme engage garantir envers son assur.

Rgie par larticle L111-3 du code des assurances. On dit que lassureur cde une partie du risque un rassureur qui sengage le garantir. 2 : Lhistoire du droit des assurances Les premires traces de lide de sorganiser pour matriser les consquences du hasard se retrouvent chez les Babyloniens (2e millnaire avant J-C.) concernant le transport de marchandises. On a invent un systme de prt dont le remboursement tait subordonn larrive de la marchandise destination. On trouve le mme principe chez les Grecs et les Romains dans le domaine du commerce maritime ainsi que lanctre de lassurance vie. On a imagin le financement des expditions par des prts et quaucun remboursement ne serait d en cas de vol ou de perte. Les premires compagnies dassurances ont t cres en Angleterre au 17e sicle. Le premier grand assureur tait Lloyd (concernant lassurance maritime). Un vnement a fait natre les assurances terrestres : ctait le grand incendie de Londres en 1666. On a donc pens une assurance contre les incendies. Au 18e sicle apparat la tontine qui est la premire forme dassurance sur la vie en cas de vie (besoin matriel, baisse des revenus). Ctait une sorte de mnagement de ressources pour une personne en cas de dpassement dun certain ge. Elle apparat en France dans la mme priode que lassurance contre lincendie et progressivement on voit apparatre une sorte de crativit dassurance. Avant cela, le principe de lassurance tait limit, car considr comme immorale par lglise. Lindustrialisation et le dveloppement conomique ont permis le dveloppement des assurances, notamment en matire daccident. Les assurances sont souscrites par les personnes physiques ou par les personnes morales de droit priv ou de droit public. On dit souvent que ltat est son propre assureur, mais cette expression est impropre, car pour certains types dvnements, lorsquil sagit dindemniser des victimes, parfois les personnes publiques prvoient dans leur budget des ressources ncessaires. Cela est aussi vrai pour la RATP ou la SNCF, car ce ne serait pas avantageux de passer par un assureur. Dans les obligations dassurances, les personnes publiques peuvent se voir exonres de lobligation de prendre une assurance. Les assurances maritimes et fluviales, dune part, et les assurances terrestres et ariennes, dautre part, se sont toujours vues appliquer une rglementation diffrente. Trs vite, les assurances maritimes se sont vues rglementes partir dune ordonnance de 1681 auparavant la coutume rglementait cette pratique, cette rglementation a t intgre dans le code de commerce en 1807. Un dcret de 1976 a codifi les textes en matire dassurance et on les retrouve dans le code des assurances. Ces textes sappliquent aux transports ds lors que le transport seffectue au moins en partie sur leau. La rglementation terrestre et arienne est beaucoup plus tardive. On retrouvait seulement dans le Code civil un texte qui disait que le contrat dassurance tait un contrat alatoire et donc tait rgi par le principe de libert contractuelle. La grande loi apparat en 1930 sur le contrat dassurance. La codification a t faite par des textes de 1976 qui coupent le code en deux parties : une rglementaire et une lgislative. Le code est structur en fonction dune division qui reprend les diffrentes catgories dassurances. Larticle R321-1 reproduit la nomenclature du code. 3 : Les diffrentes branches du droit des assurances On a diffrentes sortes de classifications : Par les catgories de risques pris en charge Les techniques de gestion appliques par les assureurs A- Classification par branches :

La grande classification part dune distinction entre : Les assurances de dommage : Ce sont des assurances dans lesquelles lassureur soblige par le contrat indemniser lassur (ou la victime du sinistre) des consquences du sinistre . La prestation que va verser lassureur a pour mesure ltendue du prjudice subit par lassur. On dit quon applique le principe indemnitaire : le bnficiaire ne doit pas senrichir en recevant lindemnit On a dun ct les assurances de choses (appeles aussi les assurances de biens, les assurances directes). Elles ont pour objet lindemnisation dun prjudice subit par lassur rsultant de la destruction, dgradation, disparition dun bien de son patrimoine. Ces assurances prennent galement en charge les pertes pcuniaires comme les pertes dexploitation, perte de loyer Et de lautre les assurances de responsabilit. Elles ont pour objet lindemnisation du dommage subit par lassur, mais qui rsulte de sa propre dette de responsabilit lgard dun tiers. Lobjet de lassurance responsabilit civile est pour lassureur de garantir les consquences patrimoniales pour son assur de sa responsabilit lgale lgard dun tiers. Pour que la garantie de lassureur soit due, il faut que la responsabilit de lassur soit engage. On a ncessairement 3 personnes : les parties au contrat dassurance et une victime. Si le dommage concernait lobjet dun tiers qui avait lui-mme conclu un contrat dassurance sur cet objet, alors elle aurait le choix entre lassurance responsabilit civile ou la possibilit denclencher son assurance. Des assurances sont rendues obligatoires par la loi, la trs grande majorit des assurances obligatoires sont des assurances responsabilits civiles. Elles sont toutes les deux soumises au principe indemnitaire que lon retrouve larticle L121-1. Consquences : o Lassur ne doit pas percevoir une indemnit dun montant suprieur celui correspondant au prjudice. o On prohibe lexcs dassurance qui est un procd consistant pour un assur souscrire par exemple un contrat dassurance en majorant la valeur des biens garantis ou si un assur fait garantir un mme objet contre un mme risque auprs de diffrentes compagnies dassurance et pour un montant total suprieur la valeur du bien. o Lassur ds linstant o il a t indemnis intgralement est priv de toute action en responsabilit contre le responsable de son dommage. Le recours de la victime contre le responsable nest possible que si lindemnit ne rpare pas intgralement le prjudice. o Lassureur ds lors quil indemnise intgralement son assur, par leffet du paiement, est subrog dans les droits et actions de son assur et peut donc agir contre le tiers responsable. Les assurances de personnes :

Relative des risques qui concernent la personne de lassure comme la maladie, les accidents, linvalidit. Il y a trois catgories dassurances de personnes : - Accidents corporels - Maladie - Assurances vies Elles nont pas pour objet dindemniser ou de rparer un prjudice, cela veut dire que le dommage prouv ne constitue en aucun cas la rfrence pour fixer le montant de la prestation dassurance. On considre que la ralisation du risque rend exigible le paiement de la prestation dassurance.

Cette prestation a en principe un caractre forfaitaire, son montant a t fix par le contrat et que par consquent il sera sans relation avec le prjudice effectivement prouv. Lassur naura pas besoin de justifier du prjudice subi. Lexcs dassurance nexiste pas, il est parfaitement possible de senrichir au moyen dune assurance de personne. On peut cumuler les contrats et en particulier lassur va pouvoir cumuler les capitaux et les indemnits que pourrait lui devoir un ventuel responsable. Le recours subrogatoire de lassureur est en principe exclu. Certaines assurances de personnes se voient reconnatre un caractre indemnitaire pour certaines prestations (L131-2 du code des assurances) lorsquon veut ouvrir le recours subrogatoire. B. Deuxime classification

On repartit aussi les assurances selon quelles appliquent une gestion en capitalisation ou une gestion en rpartition. Les assurances en rpartition procdent une rpartition du risque au sein de la mutualit des assurs. Chaque anne, on va rpartir entre les ayants droit les sommes qui ont t reues des cotisants au cours de cette mme anne. Elle est pratique en assurance lorsque les primes collectes sont affectes la couverture des sinistres. Certains rgimes de retraite sont grs de la mme faon. Toutes les assurances de dommage sont rgies en rpartition, et certaines assurances de personnes seulement sont rgies en rpartition. Les assurances gres en capitalisation sont des assurances souscrites long terme et pour lesquelles les primes verses par les assurs vont tre capitalises. Elles consistent capitaliser les montants de somme et les revenus quelles vont produire pendant plusieurs annes, cette somme tant place sur un compte individuel. Sont gres de cette faon-l, les assurances sur la vie. Lassureur sengage faire fructifier la somme. Toutes les oprations de prvoyance collective sont galement gres par capitalisation.

PARTIE 1 : LES ACTEURS DE LASSURANCE


Chapitre 1 : Les parties au contrat
Section 1 : Les socits dassurances
Pour exercer des assurances, il faut prendre la forme dune socit, le droit franais interdisant lexercice dassurance une personne physique. Il faut souligner quen droit franais, une mme socit ne peut pas cumuler des branches diffrentes dassurances. - Une socit ne peut accumuler des assurances dites IARD (assurances contre les incendies, accidents et risques divers). - Il est possible un groupe de pratiquer la fois lassurance vie et lassurance IARD condition simplement de rpartir les deux activits entre des filiales distinctes. 1 : Les formes des socits dassurances Article L322-1 toute entreprise franaise souhaitant dvelopper une activit dassurance doit tre constitue sous la forme soit dune socit anonyme soit dune socit dassurance mutuelle . A- Les socits anonymes dassurances Le cadre juridique est celui de la loi sur les socits commerciales, certaines dispositions spcifiques figurent dans le C.A. Le capital social doit tre au moins gal 480 000 euros pour chaque branche sociale en assurance dommage. On exige 800 000 euros au moins pour chaque branche dassurance vie. Ces socits ont vocation engranger des bnfices et les reverser des actionnaires. On a connu un mouvement trs important au moment de la 2Nd GM et puis dans les annes 90, les compagnies dassurances ont t privatises et un peu plus tard, on a assist de trs importantes restructurations avec des prises de participation des fusions, des rapprochements entre compagnies, tout cela ayant pour but de concentrer lactivit et de rendre les socits dassurances comptitives dans un contexte de trs fortes concurrences. Il faut mentionner ce quon appelle la banque assurance : Il arrive que des contrats dassurance soient proposs par des guichets dtablissements bancaires, en ralit ces guichets utilisent une catgorie juridique habilite distribuer lassurance. Certains groupes bancaires ont mme constitu des socits dassurance ou on prit le contrle de certaines socits existantes. Les banques sont en position de proposer des contrats dassurance aux clients des banques, elles tirent profit de la position commerciale dans laquelle elles se situent. Une pratique sest dveloppe consistant, lors de la conclusion dun prt, imposer aux clients la souscription dun contrat dassurance auprs dune filiale dun groupe bancaire. On dnombre une quarantaine de filiales dun groupe bancaire, reprsentant ainsi 10 % des assurances de dommages et 62 % de la distribution des assurances vies. Enfin, la poste a t habilite distribuer des produits dassurance, dans un premier temps de personne seulement, et depuis 2008 des produits dassurance de dommage. B- Les socits dassurances mutuelles Elles ont une forme juridique unique, il sagit de socit forme civile. Article 322-26 C.A. Socit de forme civile, il y a un fond dtablissement qui doit tre gal au moins 400 000 euros pour chaque branche dassurance vie et 240 000 euros pour chaque branche dassurances dommages.

Les adhrents de cette socit sont la fois assurs et associtaires. On parle de cotisation et non de prime. Autre spcificit, les cotisations sont fixes pour les oprations dassurances vies. En matire dassurance dommage, les socits dassurances mutuelles peuvent adopter soit le systme de la cotisation fixe, soit un systme de cotisation variable. Dans cette dernire hypothse, lassureur va pouvoir rclamer le paiement de cotisation peu lev, il pourra en cours de contrat procder des rappels de cotisations, sil savrait que les cotisations prleves taient insuffisantes pour faire face aux sinistres prouvs. Il est galement prvu que les excdents de recettes soient rpartis entre les socitaires. Les socits dassurances mutuelles pratiquent des tarifs comptitifs et pour un niveau de garantie assez bon, les frais de gestion sont un peu moins levs, une partie du personnel est bnvole, il ny a pas de prime verse lintermdiaire pour chaque contrat. On dit aussi que certaines mutuelles sont moins exposes au risque de non-paiement (cas des fonctionnaires = scurit de lemploi). 2 : Le contrle Lactivit dassurance reprsente des enjeux financiers important ce qui a justifi le contrle de lactivit. Il y a la fois des organes de contrles au niveau conomique et aussi dautres rgles censes protger lassur. A- Le contrle de ltat Les dernires modifications ont t apportes par la loi du 1er aot 2003. 1. Les modalits du contrle

Il faut solliciter la dlivrance dun agrment. Cest le comit des entreprises dassurances qui est comptent. Il faut demander cet agrment pour chaque branche dont lexercice est envisag. Il faut que le candidat constitue un dossier qui doit comporter des exemplaires des polices dassurance quil proposera ses futurs clients avec les tarifs quil compte pratiquer. Il faut prsenter un plan financier pour les trois premires annes et les bases techniques sur lesquelles les prvisions financires ont t tablies. Le comit rend sa dcision par un arrt, susceptible dun REP, le refus doit tre motiv. Les pouvoirs publics exigent des assureurs quils constituent des provisions techniques de manire pouvoir face leur engagement. En matire dassurance vie, la loi prvoit que les entreprises doivent faire participer les assurs au bnfice technique et financier quelles ralisent. Le code des assurances limite les placements autoriss pour des assureurs de manire ce que les risques pris ne soient pas trop importants. 2. Les organes

Depuis 2001, - Le comit consultatif du secteur financier charg des problmes lis aux relations avec la clientle. - Le comit des entreprises dassurance, il sagit dune autorit administrative indpendante. - Le comit consultatif de la lgislation et de la rglementation financire. Ce comit est saisi par le ministre de lconomie pour tout projet/texte relatif au secteur de lassurance et de la banque. - La commission de contrle, autorit publique indpendante dote de la personnalit morale. Elle consiste veiller au respect, par les entreprises, des dispositions lgislatives et rglementaires. Elle a galement une fonction juridictionnelle.

B- La scurit des assurs La loi du 1er aot 2003 a tendu le champ de comptence du fonds de garantie des accidents lhypothse de la dfaillance des assureurs de dommage. Cela concerne lensemble des assurances de dommage. Cette loi a renforc linformation des assurs en matire dassurance sur la vie et de capitalisation.

Section 2 : Les consommateurs de lassurance


Regroupe plusieurs qualits : - Assureur - Souscripteur - Tiers bnficiaire Les parties au contrat dassurance sont lassureur dun ct et le souscripteur de lautre. 1 : Le souscripteur On lappelle aussi le preneur dassurance. Personne au nom de laquelle le contrat dassurance est conclu, elle est donc partie au contrat et cest elle qui sengage notamment payer la prime . Ce souscripteur peut tre une personne physique ou une personne morale. La capacit dune personne conclure un contrat dassurance sapprcie diffremment selon quil sagit dune personne physique ou une personne morale. A- Le souscripteur-personne physique En principe, sagissant des contrats dassurance, cest quil sagit dun acte dadministration, mais il prsente parfois les caractres dun acte de disposition. 1. Le contrat dassurance : acte dadministration Toute personne que la loi reconnat capable de conclure un acte dadministration peut conclure un contrat dassurance. 2. Le contrat dassurance : acte de disposition On parle dacte de disposition lorsquil emporte une libralit. Pour ce qui concerne les majeurs, dans le rgime de la tutelle, le tuteur va devoir recueillir lassentiment du conseil de famille avant de pouvoir conclure le contrat au nom et pour compte du majeur. Le majeur plac sous curatelle doit tre assist de son curateur pour pouvoir conclure ce type dassurance. Les mineurs ne peuvent pas conclure seuls ce type de contrat. Sagissant des poux communs en biens, la femme sest vue reconnatre la capacit juridique, chaque poux peut conclure seul des actes dadministration (article 1421 CC). Concernant les contrats dassurance, larticle 1422 devrait obliger lpoux souscripteur obtenir le consentement de son conjoint pour conclure lacte de disposition dans lhypothse o la prime serait paye au moyen de deniers communs. Cela dit, la jurisprudence est incertaine, deux logiques saffrontent : lune protectrice des oprations souscrites avec lassureur et lautre protectrice de lun des poux.

B- Le souscripteur-personne morale Les personnes morales de droit priv souscrivent des contrats de prvoyance pour leur personnel, les bnficiaires sont des personnes physiques afin de complter les prestations verses par la scurit sociale. Cest le reprsentant lgal de la personne morale qui pourra souscrire des contrats dassurance aux noms et pour-comptes de la personne morale. Le reprsentant peut dlguer son pouvoir de gestion, il peut galement charger un mandataire de conclure des contrats dassurance au nom et pour le compte de la personne morale. 2 : Lassur Quand on parle de lassur stricto sensu la personne qui est garantie par lassureur, cest--dire celle sur la tte de laquelle pse le risque . On est la fois souscripteur parti au contrat et assur. Les deux qualits peuvent trs bien diverger. On doit galement distinguer une troisime qualit celui quon appelle le tiers bnficiaire, cest celle qui a vocation percevoir lindemnit dassurance. De la mme faon, les qualits de souscripteur et de tiers bnficiaire sont parfois confondues, mais elles sont parfois dissocies. Les qualits sont dissocies dans lhypothse de ce que lon appelle lassurance pour compte. A- Le rgime de lassurance pour compte Lexpression est une contraction de lassurance pour compte de qui il appartiendra. Mcanisme n de la pratique et valid par la jurisprudence, finalement valid par la loi (article L112-1 du C.A) applicable aux assurances de dommages et de personnes. Dans lassurance pour compte, on a : - Un souscripteur qui obtient de lassureur quil garantisse un risque au profit dun tiers. Il va tre tenu de payer la prime, cest galement lui qui est dbiteur de lobligation de dclaration du risque. - Lassureur doit sa garantie et en cas de ralisation du risque est dbiteur de la prestation envers le bnficiaire. Cest un tiers au contrat qui est crancier de lindemnit. Cest un mcanisme drogatoire au principe de leffet relatif des conventions. On applique en principe le mcanisme de la stipulation pour autrui lassurance pour compte. Puisquon applique le droit commun de la stipulation pour autrui, le souscripteur peut rvoquer la stipulation et dsigner un autre bnficiaire, en revanche partir du moment o le tiers bnficiaire a accept la stipulation son droit est rendu irrvocable (article L132-9 C.A). Certaines exceptions sont opposables aux bnficiaires par lassureur. La jurisprudence a admis lassurance pour compte implicite (Cour de Cass 10 juillet 1995 : locataire dun immeuble qui a souscrit une assurance location le garantissant contre les risques grles. Une averse de grle sest abattue cet endroit-l et endommager limmeuble. Le propritaire a demand tre indemnis, alors quil navait pas souscrit cette garantie, en sa qualit de tiers bnficiaire. Demande qui la emporte.). Une rforme est intervenue par une loi du 17 dcembre 2007 en matire dassurance sur la vie (champ dapplication limit). Dsormais, le stipulant doit donner son consentement lacceptation du bnficiaire. On doit conclure un avenant qui doit tre revtu des signatures du souscripteur, bnficiaire, et de lassureur ou bien on peut aussi rdiger un acte soit sous seing priv soit authentique contenant les signatures du souscripteur et bnficiaire puis doit tre transmis lassureur. Ce dispositif nest applicable que si lacceptation intervient avant le dcs du stipulant. Acceptation rend le droit irrvocable. Le tiers bnficiaire, une fois acceptation faite son profit, dispose dun droit direct contre lassureur. Cela veut dire quil dispose dune action directe contre lassureur pour obtenir lexcution du contrat son profit en paiement. Autre chose trs importante, la crance que le tiers bnficiaire dtient contre lassureur est totalement autonome par rapport au patrimoine du stipulant. Lun des

effets principaux est ce que cette crance que dtient le tiers bnficiaire contre lassureur ne peut pas faire lobjet dune saisie par les cranciers du stipulant et de la mme faon, les hritiers du stipulant nont aucun droit sur cette crance. Larticle L112-1 du C. A dispose que les exceptions que lassureur tient du contrat sont opposables aux bnficiaires . Le bnficiaire ne peut pas avoir plus de droits que le souscripteur. Toute exception lui est opposable. La dchance pour dclaration tardive du sinistre est opposable par lassureur du tiers bnficiaire. La prescription biennale est opposable, ainsi que la rsiliation du contrat (quelle quen soit la cause), de mme pour la suspension du contrat ou encore les exclusions de garanties Seules limites, les exceptions qui seraient personnelles au souscripteur. B- Applications du mcanisme 1. En matire dassurance Assurance automobile (RC) : La souscription dun contrat dassurance RC automobile est obligatoire. Cest le conducteur habituel qui est dbiteur de cette assurance, mais le contrat quil souscrit va couvrir non seulement les consquences de sa propre responsabilit, mais aussi va permettre de couvrir les consquences de la responsabilit civile de toute personne ayant la garde ou la conduite de son vhicule. Article L211-1. Contrat dassurance responsabilit civile chef de famille : Le chef de famille souscrit au contrat, il est lui-mme bnficiaire potentiel en cas de sinistre si sa responsabilit est recherche, mais sont galement garantis (assurance RC) son conjoint et leurs enfants charge.

2. En matire dassurance de biens Assurance de transport : les transporteurs souscrivent deux assurances, une en cas de perte ou davaries de marchandises, et une assurance sur facult qui garantit la dtrioration ou perte subie en cours de transports et dont le propritaire de la marchandise est seule victime. Le propritaire sera indemnis mme si les rgles de la responsabilit civile ne lui permettent pas de ltre. Assurance de personne : exemple le plus vident tir de lassurance vie en cas de dcs. Lassureur dans ce type de contrat sengage payer une somme dargent sous la forme dun capital ou dune rente au bnficiaire dsign dans la police au dcs de lassur. Dans ce type de contrat, on doit distinguer trois personnes, lassur, le tiers bnficiaire et le souscripteur. Le dcs oblige lassureur verser la rente au tiers bnficiaire (L132-8 C.A).

Chapitre 2 : La distribution de lassurance


Le plus souvent lassurance est distribue par des intermdiaires. Voir article 511-2, qui numre les personnes habilites prsenter des polices dassurance. Le texte vise les agents gnraux dassurances. Une directive de 2002, transpose par une loi du 15 dcembre 2005 a rform le rgime des intermdiaires. Lobjectif de la directive a t de coordonner les dispositions nationales relatives laccs aux professions de lintermdiation. Les intermdiaires doivent procder une immatriculation sur un rgime unique appel lORIAS. Ce registre peut tre consult par les assurs, afin de vrifier que lintermdiaire auquel ils vont avoir recours remplit bien les conditions demandes. Courtiers et agents gnraux doivent souscrire eux-mmes une assurance RC pour risque de voir leur responsabilit professionnelle engage. La garantie financire peut tre une caution ou un mandat crit dune compagnie dassurance. On aurait pu penser que lassurance RC est suffisante.

La responsabilit financire est trs utile en cas de dtournement de fonds. On a une faute intentionnelle commise par lintermdiaire lorigine du dommage et lon a donc une cause dexclusion de la garantie de lassureur. Autre lment qui sajoute, lautorit de contrle des assurances comptence pour contrler les intermdiaires. On a renforc les obligations dinformations mises la charge dintermdiaires, il y a donc encore plus dobligations dinformations.

Section 1 : Les agents gnraux dassurances


Pour les agents gnraux dassurances, les compagnies dassurances disposent dun rseau dagences qui sont charges de placer des oprations dassurance et ventuellement de les grer. Lagent gnral se voit confier par les assureurs la mission de placer les contrats dassurance, il agit comme mandataire de la compagnie dassurance quil reprsente. Nanmoins, il exerce sa profession de faon indpendante, les agents gnraux sont des professionnels libraux. La profession est rgie par deux statuts, ces statuts sont ngocis par les organisations de professionnels, puis approuvs par dcret (nature rglementaire). On a un statut pour les agents IARD et un statut des agents qui oprent en assurance vie. Lagent gnral peut exercer sa profession en tant que personne physique, mais il peut aussi prendre la forme dune socit. Lagent reprsente la compagnie dassurance dans une zone gographie dtermine. En principe, un mandat crit doit tre rdig, mais la Cour. Cass a dcid quil sagissait dune condition pose pour faire la preuve du mandat et non pour la validit (arrt 17 janvier 2008). Lagent gnral est rmunr par des commissions qui sont perues pour chaque contrat plac. 1 : Lexclusivit de production Lagent gnral rserve lexclusivit de sa production la socit dassurances quil reprsente. Il peut reprsenter plusieurs compagnies, mais pour des branches de risques diffrentes. Par ailleurs, si lagent gnral reprsente une compagnie pour un risque donn, mais que cette compagnie refuse la conclusion dun contrat avec un candidat lassurance, dans ce cas lAgent gnral peut prsenter le candidat une autre compagnie. Le refus de la compagnie dassurer un candidat le libre de lexclusivit. Dans ce cas sil ne place pas le risque auprs de la compagnie quil reprsente, mais sil le place auprs dune autre compagnie, il nagit plus en la qualit dagent, mais en la qualit de courtier. De mme si la socit mandante naccepte de garantir quune partie du risque que lui a prsent son agent, lagent gnral peut placer le solde du risque auprs dun autre assureur. On appliquera le mcanisme de la coassurance (division du risque entre 2 assureurs c'est--dire que pour la premire partie du risque, il agit comme agent gnral, et pour le solde alors il agit comme courtier), il faut appliquer les rgimes de faon distributive. (Quand il agit en qualit de courtier, il nest plus mandataire de la compagnie, mais du souscripteur.) 2 : La responsabilit Lagent gnral est li la compagnie dassurance quil reprsente par un contrat de mandat cela signifie quil agit en vertu des rgles de la reprsentation au nom et pour le compte de la socit dassurance pour tous les actes passs avec le souscripteur. Larticle L511-1 III du code des assurances dicte un principe de responsabilit civile de lassureur sur le fondement de larticle 1384 du Code civil pour les fautes commises par lagent gnral dans lexercice de ses fonctions. C'est--dire principe de responsabilit du fait dautrui, ds lors que lagent gnral effectue une faute auprs du souscripteur, cest lassureur quil engagera sa responsabilit.

Le texte dicte comme condition quune faute ait t commise par lagent gnral, il peut arriver
quun agent gnral omette de transmettre la compagnie dassurance une demande dextension de garantie manant de lassur ; lagent gnral peut avoir omis la transmission dune dclaration de sinistre ; il peut avoir omis de transmettre le paiement de la prime ; les agents gnraux peuvent commettre des erreurs lors de la conclusion du contrat dassurance...

Quant au rgime de la responsabilit encourue, la question qui se pose est de savoir si la compagnie dassurance est tenue comme simple garant vis--vis de la victime assure c'est--dire charge pour elle davoir indemnis la victime et dispose dun recours subrogatoire lencontre de son agent gnral ou bien est-ce quelle est tenue titre dfinitif ? La Cour de cassation a reprcis par un arrt du 10 dcembre 2002 que le renvoi fait par larticle L511-1 III du code des assurances larticle 1384 du Code civil a pour seul objet de faire bnficier les clients des agents gnraux de la garantie de la compagnie dassurance c'est--dire que la compagnie nest tenue que comme garant. On peut en dduire : - Quen cas de dommages causs par un agent gnral un assur, lagent gnral et la compagnie quil reprsente encourent une condamnation in solidum lgard de la victime afin dobtenir des dommages et intrts. La victime peut rechercher la responsabilit de lagent gnral ET de la compagnie. On applique larticle 1382 ( responsabilit dlictuelle, car pas de contrat entre lagent gnral et le souscripteur) de plus la faute commise par lagent gnral provient du contrat de mandat et donc na rien voir avec le contrat dassurance et donc la victime ne peut pas fonder son action sur le non-respect du contrat dassurance. - Lassureur puisquil nest que garant peut se retourner contre lagent gnral qui va tre condamn relever lassureur indemne de toute condamnation. - Si lorigine du dommage prouv par la victime, on retrouve une faute imputable lagent, mais galement la compagnie dassurance alors on pourra, au titre de la rpartition de la charge de la dette, obtenir un partage de responsabilit des 2. Ce principe, qui consiste rendre finalement lagent gnral responsable, se justifie par lindpendance dont jouit lagent gnral dans lexercice de sa profession. Cest donc pour cela quil ne peut pas jouir de limmunit qui est accorde aux prposs et donc de la responsabilit du commettant du fait de leurs prposs. Il faut toujours rserver lhypothse o lagent aurait agi en qualit de mandataire de lassur et non pas dans le cadre de sa reprsentation de lassureur, ce cas o il faut appliquer le rgime de responsabilit des courtiers. 3 : La cessation du contrat dagence Les contrats de mandats conclus peuvent tre dure dtermine ou dure indtermine. Si cest un contrat dure indtermine, il peut y tre mis fin tout moment y compris par leffet de la volont unilatrale dune partie et donc la rsiliation peut donner lieu loctroi de dommages et intrts si la rupture parat brutale, si un dlai de pravis na pas t respect Si un contrat a t conclu dure dtermine, le contrat ne peut pas tre rsili unilatralement sauf prvision des parties ou faute grave autorisant la rsolution judiciaire. En contrat dagence, en fait cest lge du dpart de lagent la retraite (souvent 65 ans) qui constitue le terme. Si le contrat est rsili prmaturment alors la partie qui a rsili engage sa responsabilit. La jurisprudence a qualifi le mandat qui lie la compagnie dassurance, de mandat dintrt commun, car les 2 parties agissent dans un intrt commun. Lagent gnral est tenu dune obligation de non-concurrence qui en principe est une obligation de 3ans et dans le ressort de la circonscription o il exerait ses fonctions.

Section 2 : Les courtiers dassurance


Le courtier met en relation un candidat lassurance et lassureur en vue de la conclusion dun contrat dassurance. 12 usages ont t rdigs, synthtiss par le syndicat des courtiers, ils ont une valeur de rfrence pour la jurisprudence. 1 : Le rgime juridique Le courtage figure parmi les actes de commerce par nature dans la liste quen donne le code de commerce. Le courtier, contrairement lagent gnral, est un commerant. La dmarche est diffrente de celle de lagent gnral. Le courtier reoit un client qui veut sassurer, procde une tude de ses besoins le conseille et va prsenter la demande de garantie de lassurer aux assurances. Il prospecte auprs des diffrentes agences, il les met en concurrence et slectionne le contrat le plus appropri. Les courtiers sont indpendants lgard des assureurs (ils ne sont pas partis au contrat), mais ils peroivent des commissions sur lacte initial et des primes lors de la reconduction du dossier. propos de certains actes, il se peut que le courtier devienne mandateur de lassureur. Il arrive que les compagnies dassurance donnent un mandat de souscription un courtier pour certains risques particuliers. Les actes donneront lieu lapplication du rgime des agents gnraux. Dans certains cas, les courtiers remettent leurs clients une note de couverture, qui offre une garantie de quelques jours de faon ce que lassur soit garanti dans lintervalle par un assureur. ce moment-l, il agit comme mandataire de la compagnie dassurance. 2 : La responsabilit Cas o le courtier va causer un prjudice lassur dans lexcution du mandat : la victime pourra engager la responsabilit contractuelle de son intermdiaire. On va regarder quelle est lobligation litigieuse, et quelle est la porte de cette obligation. Faute se caractrise, dans le cadre dune obligation de moyen, si on ne met pas tout en uvre pour obtenir un rsultat, charge de la preuve dans les mains du crancier. Dans le cas dune obligation de rsultat, le dbiteur est celui qui supporte la charge de la preuve (on fait jouer une prsomption), il doit rapporter une preuve pour sexonrer, on parle de la force majeure. La catgorie intermdiaire correspond aux obligations moyennement renforces de rsultats attnus. Catgorie qui va de concert avec lobligation prise, cest toujours le dbiteur qui supporte la charge de la preuve, et lobjet de la preuve est force majeure ou absence de faute. Pour en revenir au courtier, il a des obligations de moyens comme la trouvaille de lassureur. Toutes les obligations de transmissions des primes, les obligations de transmettre les obligations de risque, de sinistres, sont des obligations de rsultat. Lorsque la compagnie dassurance est mandante du courtier, le contrat de mandat se dplace, on fait alors le raisonnement inverse et lon applique le rgime applicable aux agents gnraux, et la compagnie dassurance sera responsable des fautes commises par lintermdiaire dans le cadre du mandat L500- 1 du code des assurances et 1384 du CC. La responsabilit des intermdiaires est de plus en plus recherche comme une sorte de palliatif pour lassur qui ne pourrait pas obtenir gain de cause sur lexcution du contrat dassurance. Dans une autre configuration, il se peut que laction en paiement contre lassureur soit prescrite, on va donc rechercher la responsabilit des intermdiaires.

Chapitre 3 : Le march de lassurance


Traditionnellement, lactivit dassurance tait essentiellement nationale. Elle a ensuite connu un mouvement international assez fort, notamment dans le cadre de lUnion europenne. Larticle L310-2 du Code des assurances numre les catgories dentreprises qui sont admises exercer leur activit en France. Cest donc dvelopp un march de lassurance en France. Les objectifs sont ceux de lUnion europenne : - Libre concurrence des entreprises en matire dactivit conomique - La libert dtablissement - La libre circulation des services - La libre prestation des services Il y a eu trois sries de directives ce sujet, on parle de gnrations de directives : - Dabord dans les annes 70, elles ont institu la libert dtablissement, dabord en assurance dommage, puis en assurance-vie. - Dans les annes 80, elles ont institu la libre prestation de service. - Dans les annes 90, on a eu des directives non-vie et des directives vies sur la libert dtablissement et la libre prestation service. En 2005, un groupe de travail a t mis en place par la Commission europenne, il est charg dlaborer un contrat dassurance transfrontire ainsi quun Code des assurances europen. On dsire un ensemble de normes qui viendrait sajouter au droit national (on tend vers une harmonisation du droit).

Section 1 : La libert dtablissement


La libert dtablissement permet une entreprise, dont le sige social se trouve dans un tat membre de lUnion, dtablir sur le territoire dun autre tat membre une succursale partir de laquelle elle pourra couvrir des risques locaux. Cela la condition davoir t agre par les autorits de contrle de ltat dorigine. Il faut se reporter aux articles L310-2 et L370-1 du Code des assurances. 1 : Les modalits de la libert dtablissement Linstallation dune simple succursale suffit, lide tant dassurer une prsence permanente de lassureur dans le pays daccueil. Lassureur peut galement mandater un agent gnral pour travailler dans le pays daccueil, le bureau ne doit pas tre forcment dot de la personnalit morale. Le systme mis en place a consist adopter le principe dune licence dite unique , selon lequel il suffit une socit dassurance europenne davoir obtenu cette licence unique pour pouvoir couvrir des risques dans nimporte quel pays membre de lUnion europenne. Cest un agrment administratif pratique qui doit tre demand, par les autorits du pays dorigine, pour chaque branche dactivit que lassureur se propose dassurer ailleurs que dans son pays dorigine. Ensuite, le contrle de lactivit de lentreprise, sur le territoire dautres pays membres, relve des autorits du pays dorigine. On exige de ces dernires quelles transmettent un certain nombre dinformations utiles aux autorits de contrle du (ou des) pays daccueil. 2 : Le droit applicable ses contrats Il nexiste pas dharmonisation des droits internes. Il a fallu laborer des rgles de rattachement pour dterminer la loi applicable.

Il y a eu une volution en 2008, avec ladoption dun rglement communautaire qui a rform les principes applicables aux obligations contractuelles. Pour les contrats dassurance conclus avant le 17 dcembre 2009, on applique le systme antrieur. Il reposait sur un raisonnement en trois temps : - Rgle de conflit imprative - Principe de lautonomie de la volont - Rgle de rattachement subsidiaire Le droit franais avait retenu, par exemple, lapplicabilit de la loi franaise toutes les assurances que la loi rend obligatoires, galement aux assurances vies, souscrites en France. Le droit avait accord aux contractants une libert pour la couverture des grands risques. Pour tous les contrats conclus postrieurement au 17 dcembre 2009, on applique le rgime actuel qui distingue deux catgories de contrats : - Contrats couvrant les grands risques : ils mettent en prsence deux professionnels, et sont soumis, dfaut de choix, la loi de la rsidence habituelle de lassureur. - Pour les autres contrats, on a mis en place un dispositif qui tend protger la partie faible. Les parties peuvent choisir une des lois prdtermines par le rglement, ou bien la loi de situation du risque, la loi de rsidence habituelle du preneur dassurance ou encore et sous certaines conditions la loi du lieu de survenance du sinistre. dfaut de choix, le contrat est soumis la loi de situation du risque au moment de la conclusion du contrat. Le plus souvent cette loi concide avec le lieu de rsidence du souscripteur. Le rglement a prvu la possibilit pour les tats de reconnatre lapplicabilit de leurs lois en matire dassurances obligatoires.

Section 2 : La libre prestation de service


La libre prestation de service vise permettre une entreprise, tablie dans un tat membre, de souscrire partir de cet tablissement, les engagements de couvrir des risques dans un autre tat membre. Article L362-1 du Code des assurances. Les entreprises qui agissent dans un autre tat doivent avoir t agres par le pays dorigine. cf. article L381-1 du Code des assurances. Le bilan du march unique de lassurance reste relativement modeste. Concrtement, la libert dtablissement et la libre prestation de service sont relativement peu utilises par les socits dassurances europennes. Globalement des preneurs dassurances franais ont plutt tendance conclure leurs contrats avec des socits franaises. Ce quon observe, cest que la diversit des droits nationaux constitue un frein. En ralit, les socits dassurance de lUnion europenne prfrent simplanter dans dautres pays membres en crant des filiales autonomes, dotes de la personnalit morale, qui du coup sont comptabilises dans les socits nationales. Cest essentiellement par voie de fusion et dacquisition que se met en place une interprtation du march europen et la cration de grands groupes.

PARTIE 2 : LE CONTRAT DASSURANCE


Le contrat dassurance est rgi par la loi du 19 juillet 1930. Le contrat dassurance maritime tait rgi par le Code du commerce, et le contrat dassurance tant donc rgi par le droit commun dobligation. Il ntait tenu au compte du rapport dsquilibr en lassur et le souscripteur, les assureurs imposaient leur volont aux assurs. Elle a t remanie maintes reprises. Pour lessentiel, il sagit dune rglementation dordre public, de dispositions impratives, on a un texte article L111-2 du Code des assurances qui numre celles des dispositions qui ne sont que suppltives de volonts. Il faut se reporter larticle L111-1 du Code des assurances pour dlimiter le champ dapplication des diffrents types de contrats terrestres, sachant que les assurances maritimes, fluviales, de crdits, sont quand mme soumises certaines de ces dispositions qui rgissent les contrats dassurance terrestre. Cela renvoie aux assurances de dommages, ainsi que les assurances de personnes.

Chapitre prliminaire
1 : La nature du contrat dassurance Le contrat dassurance terrestre constitue pour lassureur un acte de commerce par nature (article L110-2 Code des assurances), mais il faut ensuite dcliner les choses avec toutes les hypothses possibles. Le contrat est commercial lgard des deux parties, si le souscripteur, preneur dassurance, est un commerant qui contracte, pour les besoins de son commerce, avec une socit commerciale dassurance. En revanche, il sera civil lgard des deux parties sil est souscrit par un particulier ou par un commerant pour ses besoins personnels ou avec une socit dassurance mutuelle. Le contrat est mixte si : - Il est souscrit par un commerant, pour les besoins de son commerce, avec une socit dassurance mutuelle. - Il est souscrit par un particulier, ou un commerant, pour ces besoins personnels avec une socit commerciale. 2 : Les caractres du contrat dassurance Le contrat dassurance est un contrat alatoire. Lala nest pas dfini par le CC, il fait partie de ces notions imprcises. Ce quon peut dire, cest que lala nest pas un vnement, mais une circonstance qui affecte le contrat. Tout contrat qui ne sexcute pas instantanment comporte un ala. partir du moment o lexcution schelonne dans le temps, il peut survenir toute une srie de circonstances qui peuvent compliquer cette excution. Il faut arriver identifier ce qui vraiment caractrise un contrat alatoire. Ce contrat prend prcisment pour objet central un vnement incertain, autrement dit cest lobjet mme du contrat qui est affect par lala. Dans un contrat alatoire, les parties acceptent un dsquilibre conomique susceptible dtre engendr par lala. Pour quun contrat soit alatoire, il faut que deux conditions soient runies : - Le rsultat du rapport contractuel entre les parties doit dpendre dun vnement incertain. - Les parties doivent accepter de soumettre ce rsultat au hasard. Au moment de la conclusion du contrat, les parties ne savent pas laquelle des deux tirera le plus grand bnfice du contrat et elles ne connaissent pas le volume des gains respectifs. Au dpart, il

nexiste aucun dsquilibre entre les parties, et chacune va courir une chance de gain et un risque de perte (article 1104 du CC), au terme du contrat lquilibre est rompu et alors, seulement, il est possible de mesurer les gains raliss et les pertes subies. Il sagit dun contrat synallagmatique. Le souscripteur sengage verser une prime en contrepartie de quoi lassureur sengage couvrir le risque envisag, il y a une obligation de garantie de lassureur qui est la contrepartie de la prime paye. Elle ne peut se traduire par aucune prestation concrte. Ensuite, cest une opration titre onreux, il ny aucune intention librale. Chaque partie poursuit un avantage personnel. Le contrat dassurance est un contrat excution successive. Son excution schelonne ncessairement dans le temps, a ne peut pas tre un contrat excution instantane. Cest lassureur qui contracte, obligatoirement, une excution dordre successif. La prime paye correspond une certaine dure de garantie. Larticle L112-3 du Code des assurances nonce que le contrat dassurance est rdig par crit, mais la Cour de cassation a dcid que la forme crite ainsi requise avait un rle probatoire. En labsence dcrit, le contrat existe, mais il faudra en rapporter la preuve autrement. Lassureur contracte une obligation ventuelle, le contrat subordonne lexcution de lobligation principale de lassureur la ralisation du risque, cest une situation qui est trs originale, puisque dans certains cas lassureur ne sacquitte daucune prestation.

Chapitre 1 : lments du contrat dassurance


Le contrat dassurance cest une convention par laquelle un souscripteur se fait promettre une prestation pour lui, ou pour un tiers, en cas de sinistre moyennant le paiement dune prime. Cette prestation est paye par une entreprise dassurance qui effectue la compensation de risques analogues en utilisant des mthodes statistiques. Ces trois lments essentiels sont spcifiques au contrat dassurance : - Le risque - La prime - La prestation de lassureur

Section 1 : Le risque
1 : La notion de risque Il faut partir du sens commun du risque ; on voque un danger, un vnement malheureux, une ventualit. Selon les expressions, on peut retrouver des sens un peu diffrents les uns des autres. Picard et Besson ont dfini le risque comme un vnement incertain, qui ne dpend pas exclusivement de la volont des parties, spcialement de celle de lassur . - Caractre incertain : incertitude qui peut porter sur loccurrence de lvnement envisag. Elle peut aussi porter sur le moment de la ralisation de lvnement. Lexemple, le plus vident, cest la survenance du dcs. La notion de risque suppose la possibilit de la ralisation de lvnement. Il ne faut pas non plus quil ne puisse pas se raliser, sinon ce nest pas du risque. Dans certaines hypothses, on peut trouver des impossibilits relatives, un objet peut avoir t garanti contre un risque par le contrat et cet objet peut

avoir t perdu ou dtruit pour une autre raison que celle constituant le risque garanti. Il se peut aussi quen ralit lvnement se soit dj ralis, seulement les parties au contrat lignoraient. - La notion de hasard : ne dpend pas exclusivement de la volont des parties. Pour quon puisse parler de risque, la ralisation de lvnement incertain doit tre soumise une certaine mesure de hasard. En effet, sil dpend de la volont exclusive de lune des parties, celle de lassur, lala nexiste plus et le risque nest plus concevable. Si le risque se ralise par leffet de la volont dlibre, on ne devra plus considrer quil sagit de la ralisation dun risque et la garantie de lassureur sera radicalement exclue. Le dol de lassur ne peut pas constituer un risque. La garantie de lassureur est exclue en cas de faute intentionnelle de lassure lorigine du sinistre. Autre exemple, en assurance-vie, en cas de dcs, si le dcs est caus par le suicide de lassur, il ne sera pas couvert. Ce quon peut critiquer dans cette dfinition cest le fait quil dcrive le risque comme un vnement incertain. Il semble que ce soit une sorte de commodit, on dit dans le langage courant que lassur se couvre contre son dcs, une inondation, etc. On saperoit, en approfondissant le sujet, que les assurances classent des vnements qui sont pris en charge, en matire dassurance de dommage, on saperoit que lvnement peut se raliser sans quaucune consquence dommageable en rsultat pour lassur. Par exemple, un incendie peut se dclencher, mais ne dtruire que des biens sans valeurs, ou bien un objet peut tre drob avant dtre restitu. Le contrat dassurance na dutilit que dans la mesure o lvnement a provoqu une perte, autrement dit ce sont plus que lvnement lui-mme, les consquences de lvnement quil faut prendre en compte. On devrait dire que le risque est le concept par lequel lassurance prend en charge les effets de la ralisation de lvnement 2 : La dlimitation du risque assur Il y a une premire limitation technique. Tout vnement potentiellement dommageable ne peut pas faire lobjet de lassurance. La loi et le contrat en ralisant des conclusions de risque, imposent la garantie de certains risques lassureur. A- Les exclusions de risques Le Code des assurances organise trois sortes de limites la garantie de lassureur. Elles dcoulent dabord du comportement de lassur, ensuite lexclusion conventionnelle et enfin de prsomption de non garantie dictes par la loi. Les exclusions qui rsultent de la faute intentionnelle de lassur

On dit que la faute intentionnelle de lassure qui est une cause dexclusion de la garantie de lassureur prvue par loi est une exclusion lgale. Elle figure larticle L113-1 Al 2 du Code des assurances. Lassureur ne rpond pas des pertes et dommages rsultant dune faute intentionnelle et dolosive de lassur . Lorsque le fait intentionnel de laccus est lorigine de la ralisation du risque, on sort de la logique du hasard. La Cour de cassation a hsit pendant un moment sur la dfinition de la faute intentionnelle, et finalement elle sest prononce en faveur dune conception restrictive de la faute intentionnelle en dcidant quil y a faute intentionnelle au sens de larticle L113-1 si lassur a voulu non seulement

laction ou lomission gnratrice du dommage, mais encore le dommage lui-mme. On retrouve cette logique depuis un arrt du 7 juin 1974. Le caractre intentionnel sapprcie diffremment selon les catgories dassurance. En matire dassurance de bien : La faute intentionnelle est caractrise si lassur a eu lintention de nuire lassureur en provoquant le sinistre. En revanche, en matire dassurance de responsabilit civile, lintention se qualifie lgard de la victime du dommage caus par lassurance.
Arrt Civ 2, 23 septembre 2004 on avait un artisan maon bnficiant dun contrat dassurance de groupe qui prvoyait une garantie dcs, aprs sa mort, ses ayants droit ont demand le versement de la prestation. Cet artisan est dcd sur un chantier alors quil tait en arrt de travail et donc lassureur avait refus sa garantie pour ce motif en invoquant la faute intentionnelle de lassur. La Cour de cassation a dcid que la cour dappel navait pas donn de base lgale sa dcision au regard des articles L113-1 du code des assurances et 1134 du Code civil, car elle navait pas prcis en quoi la faute quelle retenait lencontre de lassur supposait la volont de provoquer le dommage tel quil sest ralis. Arrt Civ 1, 10 dcembre 1991 en lespce une personne sortant de chez lui la poursuite de sa femme qui venait de senfuir et il a agress coup de couteau la premire personne rencontre sur la voie publique. La victime grivement blesse a assign en rparation de son prjudice le coupable ainsi que son assureur. Les juges du fond ont condamn lauteur des coups verser des dommages et intrts la victime, mais ont dbout les demandes de la victime lencontre de lassureur et nonce que le comportement de lauteur tait en relation dune part avec un trait de sa personnalit bien connu de lui et quil lui appartenait de matriser et dautre part avec une absorption dalcool dont il connaissait les effets nfastes et qui ntait pas de nature attnuer sa responsabilit , la cour dappel en a dduit le caractre intentionnel de son geste mme si cest par accident que la victime na pas t la femme. La Cour de cassation a censur larrt en considrant que la cour dappel navait pas par ses motifs caractriss la volont de lauteur de provoquer le dommage subi par la victime. La Cour dappel a caractris le comportement fautif, mais pas lintention de provoquer des blessures sur la victime.

Cette dcision illustre galement que lexclusion lgale ne concerne que la faute intentionnelle stricto sensu, sont donc susceptibles dtre couverts par la garantie de lassureur des sinistres lorigine desquels se trouve une faute mme trs grave ds linstant o elle na pas t intentionnelle.
Arrt Civ 1, 29 octobre 1985 en lespce lauteur pourchassait sa femme et ses enfants qui staient rfugis chez les voisins. Le mari se heurte la porte ferme que le voisin refuse douvrir alors il dcide dasperger la porte dessence pour y mettre le feu, la porte a brl ainsi que la moiti de limmeuble. Lassureur a soutenu quil ne devait rien, car le dommage avait pour cause une faute intentionnelle et dolosive. La Cour de cassation affirme que laction de lauteur tait intentionnelle pour la porte et que cela ntait pas garanti, mais le reste tait involontaire et donc il y avait rparation partielle de la part de lassureur.

Cela permet de favoriser, daccrotre le nombre dhypothse dans laquelle la garantie de lassureur serait due et donc permettrait que soit offert la victime un patrimoine solvable et donc cela profitera la victime. Ce principe de lexclusion lgale de la garantie de lassureur pour faute intentionnelle de lassur doit tre articul avec larticle L121-2 du code des assurances qui dispose que l'assureur est garant des pertes et dommages causs par des personnes dont l'assur est civilement responsable en vertu de l'article 1384 du Code civil, quelles que soient la nature et la gravit des fautes de ces personnes .
Par exemple si le dommage est caus par lenfant de lassur et que la faute de lenfant est intentionnel et dans ce cadre lassureur doit garantir. La faute intentionnelle doit provenir de lassur lui-mme pour que lassureur ne soit pas oblig de garantir.

Les exclusions conventionnelles On trouve dans les contrats dassurance des clauses en vertu desquelles la garantie de lassureur sera carte dans certaines circonstances qui tiennent par exemple aux conditions de ralisation du risque ou encore du comportement de lassur. Ces clauses viennent restreindre la garantie de

lassureur, ce qui revient dlimiter lobjet de lobligation de lassureur. Dans le cadre dune assurance contre le vol souscrite dans le cadre dun contrat multirisque habitation. On a une premire phase de dlimitation positive du risque o le contrat stipule que sont garantis les biens mobiliers situs dans lhabitation en cas de disparition rsultant dun vol commis par effraction et que sont couverts par cette garantie y compris les biens prcieux. Mais ensuite on insre des clauses avec des stipulations qui affirment que sont exclus de la garantie les biens utiliss par lassur pour sa profession (animaux, certaines catgories de biens mobiliers). a) Le rgime des clauses dexclusion

Ce sont des clauses dexclusion conventionnelle donc de nature contractuelle et en principe de la volont des parties, les consentements devront tre changs. Il est donc possible lassur de ngocier la suppression dune exclusion moyennant le plus souvent le paiement dune prime plus leve. Sur les conditions relatives aux clauses dexclusions elles-mmes : daprs larticle 112-4 du code des assurances, elles doivent tre rdiges en caractre trs apparent peine de nullit. Daprs larticle L113-1 du code des assurances, lexclusion doit tre formelle et limite, c'est--dire clairement dlimite, dfinie et non quivoque. On doit savoir la lecture de la clause contre quoi on est garantie et contre quoi lon nest pas garantie.
Pourront tre sanctionn les clauses rdiges dans des termes trop gnraux et qui laisseraient lassur dans lincertitude quant ltendu exacte de la garantie due par lassureur ou il ne faut pas quelle soit trop gnrale au point quelles anantissent la garantie. Par exemple une clause dans le contre qui exclurait pour lassureur sa garantie pour tout dommage conscutif toute faute lourde (la faute lourde est une notion trop gnrale) ; une clause qui excluait la garantie de lassureur lorsque lassur na pas agi en bon pre de famille (notion de bon pre de famille trop large) ; une clause qui numrerait des vnements qui limitent la rparation de lassureur, mais qui sont prcds de tel que ou notamment c'est--dire que cette clause pourrait tre largie dautres vnements.

La question de linterprtation des conventions par la jurisprudence. Article 1156 et suivants du Code civil : les juges peuvent tre conduits interprter la volont des parties. Donc si une clause est ambigu en droit des assurances alors elle est nulle. Mais dun autre ct le droit des contrats affirme que si la clause nest pas claire, le juge doit linterprter. Dans un premier, la Cour de cassation a autoris le juge interprter la clause (plutt favorable aux assureurs) et donc il y a eu contradiction, car une clause qui requiert linterprtation du juge nest pas formelle et limite. La Cour de cassation a fini par opr un revirement de jurisprudence dans un arrt Civ. 1, 22 mai 2001, la Cour de cassation a affirm quune clause dexclusion de garantie ne peut tre formelle et limite ds lors quelle doit tre interprte. Si une clause est juge ambigu ou trop gnrale alors elle est nulle, hypothse de nullit partielle, seule cette clause est nulle, et donc la garantie de lassureur sera due. Si la clause est formelle et limite et quelle a t stipule dans la forme, elle est valable et elle a pour effet dcarter la garantie de lassureur ds lors que le sinistre et conscutif aux risques exclus. Lexclusion de garantie, fonde sur une clause valablement stipule, est opposable aux tiers bnficiaires dune lassurance pour compte ainsi qu la victime exerant son action directe contre lassureur. Il appartient lassureur qui se prvaut dune exclusion conventionnelle de rapporter la preuve des faits constitutifs de cette exclusion. Cest lassureur de prouver que les circonstances lorigine du sinistre sont telles quelle entre dans le champ dapplication de la clause (Civ. 1, 2 avril 1997). La Cour de cassation a affirm que toutes conventions contraires sont prohibes. En pratique et en contentieux, les difficults rencontres sont relatives des questions de qualifications b) Distinction avec dautres clauses Essentiellement le risque de confusion existe entre les clauses dexclusion de garantie et des conditions de la garantie de lassureur et les clauses de dchances.

Concernant les conditions de la garantie, il est frquent quassureur et assurs sopposent sur cette question de qualification de la clause afin dobtenir le rgime soit des conditions soit de la clause dexclusion. Les conditions de garantie ne sont soumises ni larticle L112-4 ni larticle L113-1 du code des assurances c'est--dire des clauses stipulant des conditions la garantie de lassureur sont valables mme si elles nont pas t rdiges en caractre apparent et mme si elles ne sont pas formelles et limites, on pourra donc demander au juge dinterprter. De plus la charge de la preuve des faits formant les conditions incombe, non pas lassureur, mais lassur. On voit bien que les assureurs auront intrt ce que la qualification retenue soit celle de la condition. Les critres de la qualification sont assez flous. On va raisonner sur une clause part laquelle le contrat quaurait souscrit un particulier pour garantir son vhicule contre le vol lui impose dinstaller un dispositif antivol et de lenclencher lorsquil laisse son vhicule sans surveillance. Dans cette hypothse, il est trs difficile en pratique de rapporter la preuve que le systme antivol avait t enclench lorsque le risque sest ralis. La Cour de cassation dcide que la clause qui prive lassur du bnfice de la garantie en considration de circonstances particulires dans la ralisation du risque, cette clause sanalyse en une clause dexclusion de garantie (Civ. 1, 26 novembre 1996). La Cour de cassation vise les circonstances particulires dans la ralisation du risque, on oppose les mesures occasionnelles aux mesures gnrales de prventions du risque. Dans notre exemple, lobligation faite par la clause au propritaire dinstaller un systme antivol constitue une mesure permanente de prvention du risque et donc on qualifierait plutt cela de condition de la garantie de lassureur. Mais lobligation faite par la clause de lassure denclencher son dispositif antivol lorsquil sabsente constitue quelque chose doccasionnel, de ponctuelle qui sera plutt qualifie de clause dexclusion. Cest un critre qui est fiable lorsquil concerne une mesure de prvention du risque, mais fonctionne beaucoup moins bien dans dautres cas. Tout ce qui permettrait de dfinir la garantie de manire gnrale constituerait plutt une condition et que la qualification de clause dexclusion concernerait des cas dexclusion particulire du risque. La dchance, certaines clauses prvoient la dchance qui vient sanctionner un manquement de lassur une de ses obligations. Elle va priver lassur de la garantie de lassureur alors quen principe il aurait du pouvoir en bnficier en raison dune faute commise par lui (vient gnralement sanctionner un retard dans lexcution dune obligation). La clause dexclusion et la dchance peuvent tre invoques par lassureur pour refuser sa garantie, et lhsitation est possible lorsque la raison de fait rside dans une faute.
Civ 3, 17 octobre 2007 : une clause avait t stipul dans un contrat dassurance de bien en vertu de laquelle lassureur prcise quil ne garantira pas lassur du dommage qui rsulterait de sa ngligence dans lentretien de la toiture, des conduits, des tuyaux et appareil si ayant eut connaissance de leurs mauvais tats, il stait abstenu de faire les rparations ncessaires dans les 15 j. Lassureur soutenait quil sagissait dune clause de dchance sanctionnant la faute de lassure dans le retard mis effectuer les rparations et entranant une perte de son droit garantie. Lassur pour sa part soutenant quil sagissait dune clause dexclusion de garantie dont il invoquait la nullit sur le fondement de larticle L113-1 du code des assurances. La Cour de cassation a dcid que la cour dappel ayant constat que les manquements sanctionns par la clause taient antrieurs au sinistre, elle ne pouvait pas la qualifi de dchance. Elle dicte un critre chronologique qui

affirme que si la faute fondant la non-garantie est commise postrieurement au sinistre alors il sagit dune clause de dchance, mais si la faute fondant la non-garantie est antrieure au sinistre alors il sagit dune clause dexclusion de garantie. Ce critre est critiqu par une partie de la doctrine et que la jurisprudence nest pas absolument claire sur ce critre. 3. Les prsomptions de non-garantie

Il faut partir de la libert contractuelle : les parties au contrat dassurance sont libres de dterminer ltendue du contrat dassurance (sauf rgles particulires et ordre public). Mais dans le silence du contrat, la loi pose des rgles suppltives de volont, en loccurrence des prsomptions de nongarantie. ventuellement on peut prvoir que les parties inscrivent dans le contrat que la garantie soit due. En particulier :

Le risque de guerre, larticle L121-8 du code des assurances dicte que lassureur ne rpond pas sauf convention contraire des pertes et dommages occasionns soit par la guerre trangre soit par la guerre civile soit par des meutes ou par des mouvements populaires (grve ou manifestation qui dgnrent). Pour les commerants dont le fond est exploit sur une artre o il y a de nombreuses manifestations, ils ont intrt prvoir des clauses particulires dans le contrat permettant la garantie dans le cadre de manifestations qui dgnrent. Le vice propre de la chose assure, article L121-7 : le texte prvoit que les dchets, diminution et perte subie par la chose assure provenant de son vice propre ne sont pas la charge de lassureur sauf convention contraire. La prsomption ne couvre que les vices anormaux et imprvisibles inhrents la chose, car ces risques comme ceux lis lusure dune machine sont trangers lassurance en raison dabsence dala. Par exemple, limplosion dun poste de tlvision (se pose elle-mme un dommage) exclut lindemnisation de lassureur concernant ce bien. En labsence de toutes clauses contraires, le dommage nest pas garanti lors de la chute dune poutre infeste de termites. Lexclusion ne couvre que les dommages causs par le vice la chose ellemme, si la chose cause des dommages dautres biens alors ces autres biens ds lors quils ont t assurs seront couverts par la garantie.

B- Les garanties lgales obligatoires linverse la loi impose dans certains cas aux assureurs de garantir certains risques et elle le fait en prohibant des clauses dexclusion conventionnelle. Il sagit de dispositions lgales impratives (aucune clause contraire nest possible) justifies soit par une volont politique dorganiser la rparation des dommages ayant pour origine certains vnements particuliers soit par la volont dans certaines circonstances de favoriser lindemnisation des victimes. 1. Les garanties obligatoires spcifiques certains risques

En ralit on trouve des vnements dimension catastrophique (dommage massif) dont les circonstances entranent une volont dassurer la rparation des dommages. Cela ne passe pas toujours par un mcanisme dassurance proprement parler, partir du moment o lon est sur des dommages catastrophiques, cest trop massif pour que lassurance puisse prendre tout en charge. a) La garantie des catastrophes naturelles Elles ne peuvent pas tre un risque assurable. Les compagnies dassurances refuseraient de conclure des contrats dassurance pour garantir des risques lorigine desquels seraient des temptes, des cyclones, etc. En 1981, il y a eu des inondations trs importantes, elles ont t trs mdiatises, lassurance ne pouvait pas y suppler pour des raisons techniques de lassurabilit des vnements. Il y a eu quand mme des systmes de prise en charge, a t la loi du 13 juillet 1982 qui a mis en place un dispositif de rparation. La loi a rendu obligatoire, dans la plupart des contrats souscrits en assurance de biens, la garantie des consquences dune catastrophe naturelle. Techniquement, a revient insrer une extension de garantie que doivent comporter les contrats dassurance de biens souscris quelque soit le risque assur. Par consquent, les biens qui font lobjet dun contrat dassurance de chose contre un risque quelconque sont prsums tre couverts sils subissaient les effets dune catastrophe naturelle. Sont couverts les dommages matriels, ne sont pas considrs ds linstant o il existe un lien de causalit entre un agent naturel dune intensit anormale et le dommage. Sont donc concerns les

risques qui sont en ralit inassurables. On parle donc des dommages causs par la grle, le gel, la neige. La garantie de lassureur est subordonne la publication dun arrt reconnaissant ltat de catastrophe naturelle. Sajoute cela une autre garantie obligatoire, celle dite tempte qui relve de larticle L122-7 du Code des assurances. ( cf. : Arrt rendu par la C.Cass le 9 octobre 2006) b) La garantie attentat Point de dpart : Attentats Paris en 1986. On a fait une loi du 9 septembre 1986 relative la lutte contre le terrorisme : article L126-1 et L1262 du Code des assurances. Sagissant des dommages corporels : Article L126-1 du Code des assurances dispose que les victimes dactes de terrorisme commis sur le territoire national et les personnes de nationalit franaise victimes ltranger de ces mmes actes sont indemnises dans les conditions prvues aux articles L422-1 du et suivants du Code des assurances Ce qui a t mis en place est un fonds dindemnisation dont le champ de comptence a t largi progressivement, on lappelle le fonds dindemnisation des victimes dactes de terrorisme et autres infractions , il est financ par un prlvement opr sur tous les contrats dassurance de bien. La dfinition des actes de terrorisme se trouve dans le CPP, lattentat est dfini comme une infraction en relation avec une entreprise individuelle, ou collective, ayant pour but de troubler gravement lordre public par lintimidation ou la terreur (article 706-16 CPP). La Cour de cassation par un arrt de 1993 a dcid que les dispositions de la loi taient applicables sans distinction de date des faits. Ds linstant o lon est dans le champ dapplication, toute victime peut saisir le fond dune demande dindemnisation, cette victime, contrairement ce quil se passe propos de la rparation des prjudices matriels, na pas besoin davoir souscrit un contrat dassurance quelconque et lon applique par ailleurs le principe de la rparation intgrale des prjudices. Tout simplement, la victime doit adresser une demande dindemnisation au fond. On a souhait que lindemnisation soit rapide, la loi prvoit que la victime doit recevoir une provision dans un dlai dun mois, et ensuite une offre dindemnisation doit tre adresse dans les trois mois compter du jour o la victime aura produit tous les justificatifs tablissant ltendue de ses prjudices. La loi a reconnu au fond un recours subrogatoire contre le responsable ventuel ou contre toute personne tenue quelque titre que ce soit la rparation du dommage (L422-1 du Code des assurances). Sur les dommages matriels : Article L126-2 du Code des assurances : la loi prvoit que les contrats dassurance de bien ne peuvent exclure de la garantie de lassureur, des dommages rsultants dactes de terrorisme ou dattentats commis sur le territoire national, toute clause contraire serait rpute non crite. Sont bnficiaires du systme, seulement les personnes qui ont soumis un contrat dassurance de bien. c) La garantie des risques technologiques A priori, les catastrophes technologiques sont assurables. On a fait une loi Bachelot le 30 juillet 2003. Laccident lorigine du prjudice doit avoir eu lieu dans une installation classe dangereuse et quil ait caus un grand nombre de dommages des biens immobiliers environnants . Il faut quun arrt ministriel dclare un tat de catastrophe technologique pour que le systme soit dclench. Les sinistres seront alors couverts par une garantie assortissant obligatoirement un certain nombre de contrats dassurance de choses, concernant des biens usage dhabitation et des vhicules terrestres moteur. Si dabord, le contrat a t souscrit par une personne physique ou un office HLM ou un syndicat de coproprit. La garantie obligatoire couvre les objets assurs par le contrat pour lintgralit des dommages.

Quil sagisse de la garantie catastrophe naturelle ou risques technologiques, il sagit dans les deux cas dune garantie obligatoire et non pas dune assurance obligatoire. Le fonds de garantie des assurances dommages indemnise les victimes non assures pour les dommages causs aux habitations principales, et dans la limite dun plafond fix par dcret. Ce fonds est financ par des prlvements oprs sur les cotisations des primes payes en excution des contrats dassurance dommage. 2. La garantie des personnes dont lassur est civilement responsable

Larticle L121-2 du code des assurances dispose que lassureur est garant des pertes et dommages causs par des personnes dont lassur est civilement responsable en vertu de larticle 1384 du Code civil quelques soient la nature et la gravit des fautes de ces personnes , mme sil sagit dune faute grave ou intentionnelle. La personne qui a pris la prcaution de souscrire un contrat dassurance, c'est--dire de transfrer un assureur la charge financire de son ventuelle responsabilit, elle doit tre garantie quelles que soient les conditions dans lesquelles cette responsabilit peut tre mis en jeu c'est--dire que la responsabilit est de son fait personnel ou indirect. La responsabilit de lassur est cherche du fait dautrui (article 1384), la rgle nous dit que lassureur devra sa garantie quel que soit le fait gnrateur de responsabilits imputables lauteur du dommage y compris sil sagit dune faute intentionnelle. Si lon revient lexclusion lgale de la faute intentionnelle de lassur (sil y a intention alors il ny a plus dala), lincertitude qui rend lvnement alatoire est caractrise ds lors que ce nest pas lassur lui-mme qui a commis la faute intentionnelle et quil na quun pouvoir limit sur le comportement de la personne dont il doit rpondre. Le fait intentionnel de la personne dont lassur est civilement responsable est alatoire son gard. Une justification en opportunit : la rgle est favorable lindemnisation des victimes, car elle garantit la solvabilit du responsable. Cest une disposition imprative cela veut dire a priori quune clause dexclusion de sa garantie par lassureur est exclu. La garantie de lassureur est obligatoire, mais cela contrevient avec le principe de la libert contractuelle et la facult qui en dcoule pour les parties de dlimiter leurs obligations donc la garantie offerte par lassureur. La rgle ne peut pas vouloir dire que les assureurs doivent garantir tous les faits dautrui dans toutes les circonstances ds lors que la personne qui en rpond a souscrit une assurance RC. La manire de concilier les 2 impratifs consiste considrer que les parties peuvent dlimiter le risque garanti (c'est--dire quelles peuvent dterminer lobjet de lobligation) par lassureur, mais de faon objective (c'est--dire dans des termes qui ne concerne pas la nature du comportement de lauteur du dommage). Lassureur peut dlimiter dans des clauses les comportements quil ne garantirait pas, mais ne peut pas dlimiter sa garantie en fonction de la gravit de la faute. Par exemple serait valable une clause excluant de la garantie les sinistres ayant pour cause un accident de la circulation ; serait valable lexclusion par le contrat les consquences des dommages causs dans lexercice dune activit professionnelle il sagit dexclusion objective dans le sens o elles ne sont pas en rapport avec lapprciation ou lvaluation du comportement de lauteur (on ne sintresse pas de savoir si lauteur a commis une faute ou non). Dans la mesure o la garantie de la faute intentionnelle est dordre public, les clauses qui permettraient indirectement dexclure la garantie de lassureur dans de telles circonstances sont prohibes. Par exemple une clause qui affirmerait que ne sont couverts que des dommages commis dans le cadre daccident caus au tiers (exclut lintention avec la notion daccident). Mme chose pour les clauses qui excluent la garantie lors de faits entrant dans la comptence du tribunal pour enfants. Ces clauses nexcluent pas directement et expressment la garantie en cas de faute intentionnelle, mais elles reviennent exclure de la garantie de lassureur les dommages rsultant dune faute volontaire. Ces clauses sont dclares contraire larticle L121-2 du code des assurances et donc a pour effet que la garantie de lassureur sera due.

Il faut faire attention contre qui laction en responsabilit est dirige et sur quel fondement ou en quelle qualit. Par exemple si on part dune hypothse assurance multirisque habitation souscrite par le chef de famille, cette assurance couvre la responsabilit personnelle et du fait dautrui. Ces types des contrats comportent galement une assurance pour compte c'est--dire quelles ont la qualit dassurer le souscripteur son conjoint et ses enfants. Un enfant cause un dommage un tiers volontairement, le tiers victime a 2 possibilits : - soit rechercher la responsabilit du parent de lauteur (article 1384 al 4) dans ce casl la garantie de lassureur sera due car il doit garantir les sinistres ayant pour origine un dommage caus par une personne dont lassur est responsable - soit engager la responsabilit de lauteur dans ce cas-l on doit faire jouer lassurance pour compte et la qualit dassur de lenfant alors on considrera que lassureur est fond refuser sa garantie sur le fondement de larticle L113-1 al 2 du code des assurances en vertu duquel la garantie de lassureur est exclue en cas de faute intentionnelle de la garantie. Pendant un temps, la jurisprudence a rendu larticle L121-2 du code des assurances applicable toutes les assurances de dommages (choses et RC). Mais cette solution a t critique par la doctrine pour 2 sries de raison : - Problme de politique juridique : la volont de protger la victime ne se retrouve pas en assurance de chose, car il ny a pas de tierce victime. - La rgle transpose aux contrats dassurance de biens exposait lassureur un risque de fraude consistant pour lassur maquiller son fait personnel en fait dautrui. La Cour de cassation a opr un revirement par un arrt Civ. 1, 5 dcembre 2000. Une socit qui avait
pour activit la location de matriel avait souscrit un contrat dassurance de biens pour garantir son matriel contre le risque de dommage. La socit avait donn en location une grue et lors du levage dun lment, le poids de charge ayant t trop important, la flche de la grue sest plie Le sinistre se ralise donc la socit propritaire sollicite la garantie de lassureur qui refuse sa garantie en narguant du fait que le conducteur de lengin avait coup le contrleur lectronique de charge et donc dpasser les capacits de levage permises (la faute est imputable au prpos dont lassur est civilement responsable). Les conditions de la garantie, qui daprs le contrat tait limite toutes destructions soudaines et fortuites, excluent la garantie de lassureur lorsquune faute se trouve lorigine du sinistre le dommage tant la consquence dune manuvre volontaire.

La Cour de cassation affirme que les dispositions de larticle L121-2 du code des assurances nont vocation sappliquer que si un tiers a t victime du fait dune personne dont lassur est civilement responsable. 3 : La dclaration du risque On est dans la phase de formation du contrat. Le consentement doit tre libre et clair. La sanction tant en droit commun la NULLIT. Le droit des assurances est en partie drogatoire ce droit commun. Lassureur au moment de la souscription du contrat, pour se dterminer conclure le contrat, a besoin dvaluer le risque. Il va donc se fonder sur une dclaration du risque par le candidat lassurance. Le code des assurances rige cette dclaration du risque par le souscripteur en une obligation qui est assortie de sanctions ( ne pas confondre avec lobligation de dclaration du sinistre phase dexcution du contrat). A- Lobligation de dclaration du risque Il faut renseigner lassureur, il faut clairer son consentement, pour quil fixe les conditions de sa garantie. Il faut distinguer 2 tapes :

- La dclaration du risque initial : celle que fait lassur au moment de la formation du contrat. - Lobligation de dclaration de variation du risque : en cours de contrat 1. Lobligation de dclaration du risque initial Article L113-2 du code des assurances qui nonce que lassur est oblig de rpondre exactement aux questions poses par lassureur notamment dans le formulaire de dclaration du risque par lequel lassureur linterroge lors de la conclusion du contrat sur les circonstances qui sont de nature faire apprcier le risque pris en charge par lassurance. Ces informations portent sur les circonstances qui sont de nature dterminer la volont de lassureur daccorder, de refuser ou de limiter sa garantie ou bien de dterminer le montant de la prime. Tout cela en raison de la probabilit de survenance du sinistre et de son cot. Lassureur dtermine donc sil va pouvoir garantir ou non. Ces informations portent sur des lments objectifs et subjectifs, c'est--dire portants, sur lobjet du contrat (lors dune assurance contrat le vol : on va regarder la situation et la nature du magasin, la nature et la valeur des marchandises). Des lments plus subjectifs tiennent plutt lassur (lassureur va se renseigner sur le nombre daccidents pass, retrait de permis). On dit quen principe toutes circonstances utiles et connues de lassur font lobjet de lobligation de dclarer le risque. Mais une loi du 31 dcembre 1989 a mis en place le systme de la dclaration provoque qui est venue se substituer au systme de la dclaration spontane. Selon le systme de la dclaration spontane, il incombait lassurer de dterminer les informations utiles, mais sil omettait un point qui apparaissait utile, cela pouvait lui tre reproch. Ctait un systme dfavorable aux assurs, car il nest pas toujours facile dtablir lutilit de certaines informations. Les assureurs soumettaient aux assurs des questionnaires et les assurs ne pensaient pas ncessairement rajouter des lments ntant pas prsents dans ce questionnaire qui ntait quindicatif. Dsormais, lassureur doit tablir un questionnaire auquel lassur doit rpondre, mais il suffit lassur de rpondre loyalement questions poses pour satisfaire son obligation de dclaration du risque. Le silence dun assur sur un point qui ntait pas dans le questionnaire, ce silence ne pourra pas lui tre reproch. Larticle L112-3 du code des assurances impose aux questionnaires un caractre prcis, si ce questionnaire est trop gnral, lassureur ne serait pas fond reprocher son assur dy avoir rpondu de faon imprcise ou floue. 2. Lobligation de dclaration de variation du risque Ici on est dans le cadre de circonstances nouvelles. Larticle L113-2 alina 3 du code des assurances affirme que toute aggravation du risque survenu au cours du contrat doit tre dclare par lassur. Le point de rfrence que lon a pour ces nouvelles dclarations est le questionnaire initial est-ce quune rponse au questionnaire aurait chang. Si une circonstance nouvelle de nature faire varier le risque survient, elle doit tre dclare. Mais si cette circonstance navait pas t aborde par le questionnaire alors il ny a pas obligation de dclarer la variation. Tout changement dans les circonstances susceptibles de faire varier lopinion du risque et mentionnes par le questionnaire doit tre dclar. On est dans la phase dexcution du contrat, mais juridiquement on raisonne sur la base des catgories de la formation du contrat, car cela peut modifier les termes du contrat initial. La modification sanalyse en un nouvel change des consentements pour modifier les termes du contrat et donc on reste dans le cadre de lchange et de la rencontre des volonts. La dclaration doit en principe se faire par lettre recommande (permet la preuve) dans un dlai de 15j compter de la connaissance par lassure de la circonstance nouvelle. partir de l, une option souvre (article L113-4 du code des assurances) :

Lassureur peut rsilier le contrat parce quil considre que le risque est devenu trop mauvais. Lassureur doit notifier la rsiliation lassur, la rsiliation prenant effet, 10j aprs sa notification. Lassureur devra rembourser lassur la portion de prime affrente la priode pendant laquelle le risque naura pas couru (contrat pour une dure dun an, la prime se paie en dbut dexercice, si lassure dclare une circonstance nouvelle au 8e mois, lassureur devra rembourser lassurer la partie de la prime correspondant la priode entre le 8e et de 12es mois). Il est donc mis fin au contrat par les parties avant terme, le code des assurances permet donc la rsiliation unilatrale du contrat dans cette hypothse. - Lassureur peut proposer une augmentation de la prime son assur du fait de cette nouvelle circonstance. Lassur peut soit accepter soit refuser la nouvelle offre : o Si lassur refuse expressment ou sil ne rpond pas sous 30j, lassureur peut rsilier le contrat o Si lassur accepte laugmentation, de la prime alors on va rdiger un avenant au contrat qui renfermera les nouvelles conditions. o Il se peut que lassureur soit daccord pour continuer le contrat sans surprime, car la circonstance nouvelle ne change pas grand-chose dans les probabilits. Cet accord des parties sur la non-modification du contrat peut intervenir expressment ou tacitement (les parties continuent excuter le contrat sans changer quoi que ce soit). Lassur peut aussi joindre sa dclaration de variation du risque une offre de maintient du contrat sans surprime qui sanalyse quand mme en une offre de modification du contrat. Dans ce cas-l, on bascule sur les dispositions de larticle L112-2 alina 5. Labsence de rponse de lassureur dans un dlai de 10j, interdit aprs ce dlai de 10j limposition dune surprime par lassureur. B- Les sanctions Article L113-8 et L113-9 du code des assurances prvoient ces sanctions. Elles sont applicables au manquement lobligation de dclarer le risque initial, mais la jurisprudence les a tendues lobligation de dclarer des circonstances nouvelles. 1. Les solutions lgales impratives Le code des assurances prvoit des sanctions diffrentes selon que lassur a t de bonne ou de mauvaise foi. a) Lassur de bonne foi Il est de bonne foi si sa rticence ou linexactitude de sa dclaration ne procde pas dune intention de tromper . Ce sont des lments de faits qui relvent de lapprciation souveraine des juges. On peut faire un parallle avec lerreur, vice du consentement. Il y a eu une erreur chez lun des cocontractants qui a conclu le contrat sans que son consentement soit clair, mais lon nest pas dans le cas de figure du dol (qui suppose un lment intentionnel). Le juge doit galement constater linfluence qua eue cette omission ou linexactitude sur lopinion du risque que sest forge lassureur et donc vrifier que cela a conduit lune des parties au contrat conclure ou conclure dans des conditions diffrentes. Larticle L113-9 du code des assurances nonce que lomission ou la dclaration inexacte de lassur dont la mauvaise foi nest pas tablie, nentrane pas la nullit du contrat. Lerreur est, en droit commun des contrats, une cause de nullit et donc on est dans le cadre dune exception au droit commun. Mais ce mme article ouvre une option lassureur quant au sort du contrat. Il va pouvoir se prvaloir de cette erreur pour rsilier le contrat qui prend effet 10j aprs sa notification. Il ny aura donc aucun effet rtroactif. Dans ce cas, lassureur devra rembourser

lassur la portion de prime paye correspondant la priode durant laquelle il ne devra pas sa garantie. Lassureur peut galement choisir de continuer le contrat avec augmentation de la prime. En cas de refus de lassur, lassureur pourra rsilier le contrat pour lavenir.

Il se peut que la faute de lassur ait t dcouverte loccasion du rglement dun sinistre. Alors, lassureur ne devra payer quune indemnit rduite, car la nullit du contrat nest pas encourue et que sil dcide de rsilier le contrat a ne le sera que pour lavenir, la garantie de lassureur est due, mais lon va calculer en proportion du taux de prime pay par rapport aux taux de prime qui aurait dus tres pays si la dclaration aurait t exacte. On va donc tenir compte de la prime plus leve que lassureur aurait perue sil avait t exactement renseign. On appelle cette sanction la rduction proportionnelle, on obtient le montant de lindemnit rduite en multipliant le dommage par le taux de prime pay divis par le taux de prime due. Cette rduction proportionnelle est opposable la victime exerant son action directe contre lassureur sauf clauses contraires et sauf exceptions lgales notamment lors dune assurance automobile. b) Lassur de mauvaise foi Cette hypothse est rgie par larticle L113-8 du code des assurances : Il y a mauvaise foi en cas de rticence ou de fausse dclaration intentionnelle de la part de lassur quand cette rticence a chang lobjet du risque ou en a diminu lopinion pour lassureur . La preuve de la mauvaise foi incombe lassureur. La mauvaise foi est souvent retenue lorsque le souscripteur dclare tre le conducteur habituel du vhicule alors que son fils en est rellement le conducteur habituel. La nullit du contrat a un effet rtroactif et est encourue avec toutes ces consquences : - Le contrat nest sens navoir jamais exist et donc lassur ne sera pas indemnis de son sinistre. - Lassur devra rembourser lassureur les indemnits perues le cas chant loccasion de prcdent sinistre qui aurait t couvert en vertu du contrat annul. - Les primes payes par lassur lassureur sont acquises lassureur qui ne devra pas les restituer titre de dommages et intrts. Article L113-8 alina 2 du code des assurances. Cela sauf en matire dassurance vie, lassureur doit restituer lassur largent quil a pargn son profit. - La nullit du contrat est opposable erga omnes et donc la victime exerant son action directe contre lassureur. Il se peut que la faute soit commise loccasion de cette obligation de dclarer une circonstance nouvelle. Alors les effets de la rtroactivit sont limits en considrant que cela ne rtroagit pas au-del du jour o la dclaration de la nouvelle circonstance aurait d tre faite correctement. c) La renonciation de lassureur

Dans certains cas, on trouve dans les contrats des clauses dincontestabilit et donc ces clauses produisent leurs effets seulement si lassur tait de bonne foi. Il existe galement des hypothses de renonciation tacite, il faut observer des actes positifs accomplis par lassureur et manifestant sans quivoque sa volont de renoncer aux sanctions. Pour pouvoir ce prvaloir de la renonciation tacite, on doit prouver quil ait eu connaissance de cette fausse dclaration ou de cette omission.

2. La sanction conventionnelle Cest la dchance pour dclaration tardive de circonstance aggravante. Larticle L113-2 du code des assurances nonce que lorsquelle est prvue par une clause du contrat, la dchance pour excution tardive du risque peut tre oppose lassur si lassureur tablit que le retard dans la dclaration lui a caus un prjudice . Elle ne peut tre oppose dans les cas o le retard est d un cas fortuit ou de force majeure. Le manquement porte sur lobligation de dclarer laggravation du risque, il faut quil y ait un retard, car cest la seule qui doit se faire dans un dlai de 15 jours. Lobligation litigieuse est lobligation de dclarer laggravation, lassureur doit prouver le retard mis par lassur dclarer la circonstance nouvelle. Ensuite il doit traduire le prjudice que ce retard lui a caus, car si a na rien chang, il nest pas fond sen prvaloir. Et si le retard mis par lassur est imputable un cas de force majeure, la dchance nest pas encourue. Le texte prcise que la dchance doit avoir t prvue par une clause du contrat qui doit tre rdig en caractre trs apparent (article L112-4) c'est--dire que sil ny a pas de clause, alors il ny a pas de dchance. Elle a pour effet de priver lassur de la garantie de son sinistre. La dchance na pas deffet sur le contrat en gnral, elle concerne un sinistre particulier loccasion duquel la circonstance est dcouverte. La doctrine sest penche sur la question de la coexistence de ces deux sries de sanctions (lgale et conventionnelle). Certains auteurs se sont demands sil fallait faire prvaloir la dchance lorsquelle tait stipule dans le contrat sur les sanctions lgales. Les articles L113-8 et L113-9 font partie des dispositions impratives du code des assurances et donc on ne peut pas carter les sanctions lgales au profit de sanctions conventionnelles. Une partie de la doctrine a prconis que la dchance ne soit pas applique. Lexistence de la coexistence na quun intrt quand lassur est de bonne foi et elle va permettre lassureur de dire quil ne garantit pas le sinistre. Et donc il y a bien une utilit de la dchance ce qui parat compliqu de dire que la dchance na pas dutilit.

Section 2 : La prime
Cest le prix dans le contrat dassurance. Le paiement de cette prime constitue lobligation essentielle du souscripteur du contrat. Daprs larticle L113-2, on a lobligation de payer le prix aux poques convenues. Le paiement de la prime est la contrepartie de lobligation faite lassureur de garantir son assur et de rgler le sinistre le cas chant. 1 : Le calcul de la prime La faon dont lassureur va fixer son tarif relve de la libert contractuelle, mais en pratique les bases mathmatiques sur lesquelles repose lactivit dassurance et le cadre commercial rigoureux dans lequel cette activit est exploite, fixe les composantes de la prime qui se dcompose dans ce quon appel une prime pure et des chargements. La prime pure est dtermine dans son montant en fonction du cot-statistique du risque garanti. Lon va apprcier le risque selon des critres de probabilits (frquence) et dintensit (cot moyen). On applique ensuite le taux de prime obtenue aux capitaux assurs c'est--dire lassiette de la prime qui correspond la valeur relle des biens garantis. Taux de prime = frquence x cots moyens Prime pure = Taux de prime x capitaux assurs Le calcul statistique du risque est tabli par anne et sil est constant dune anne lautre, lassur va payer annuellement la prime correspondant au cot de lassurance sur une anne. Sur les assurances sur la vie, le risque est variable et crot avec lge et donc on ne peut pas dire que le

risque est constant dune anne lautre. Dans ce cas, les assureurs nivellent les primes sur la dure du contrat. Lorsquune assurance est contracte pour une dure infrieure un an, on va calculer la prime sur la base dune fraction annuelle, mais les assureurs peuvent tenir compte des variations du risque sur une anne (risque daccident de voiture variable suivant les mois de lanne). De cette prime pure qui correspond au cot technique du risque, on y ajoute des chargements de prime . Ce sont des sommes qui doivent permettre de couvrir certains frais inhrents la gestion de lentreprise et la gestion particulire du contrat (chargements commerciaux). Cela comprend lensemble des frais de gestion de lentreprise qui reprsente en moyenne 15 % des primes, si lon ne prend en compte que ces chargements commerciaux alors on lappelle la prime commerciale. Il faut rajouter galement les chargements fiscaux c'est--dire taxes perues par ltat sur le contrat dassurance et vers par lassureur. Et donc on obtient la prime totale en additionnant la prime commerciale et les chargements fiscaux. La prime pure ne peut reprsenter que 50 % voire mme 40 % de la prime totale 2 : Le paiement de la prime A- Les modalits du paiement Larticle L113-3 du code des assurances affirme que cette obligation pse sur le souscripteur du contrat, mais on applique le droit commun au paiement (article 1236 du Code civil) daprs laquelle une obligation peut tre acquitte par toute personne qui y est intresse tel quun cooblig ou une caution. On considre que le tiers bnficiaire dune assurance pour compte peut utilement acquitter la prime si celle-ci tait impaye par le souscripteur. Larticle L132-2 du code des assurances fait application de ce principe en matire dassurance et toute personne qui intress peut se substituer au souscripteur pour sacquitter du paiement. Un tiers qui nest pas intress peut galement payer la prime au nom et en place du dbiteur, exemple de lintermdiaire comme un courtier qui serait charg par le souscripteur de payer entre les mains de lassureur. Il arrive quen cours de vie du contrat, la personne du dbiteur soit modifie. Larticle 121-10 du code des assurances rgit lhypothse de la cession du contrat dassurance, en cas dalination de la chose assure ou en cas de dcs de lassur souscripteur du contrat, lassurance continue de plein droit, au profit respectivement, de lacqureur du bien ou de lhritier. C'est--dire que le contrat dassurance leur est transmis, charge pour eux dexcuter les obligations dont lassur souscripteur tait initialement tenu. Larticle L113-2 du code des assurances prcise que le paiement a lieu aux poques convenues, les usages veulent que le paiement de la prime ait lieu au dbut de la priode de garantie. Larticle L113-4 prcise qu chaque chance de prime, lassureur doit aviser le souscripteur du montant dont il est redevable et de la date dchance. Cette chance tant la date laquelle le paiement est exigible. Le plus souvent les primes sont payables sur une priode annuelle, mais il arrive pour des contrats dune dure plus longue, les parties peuvent prvoir une prime unique lavance (comme dans les contrats dassurances vies). Les parties peuvent galement prvoir des chelonnements trimestriels En droit des assurances (article L313-3), le paiement est portable c'est--dire quil est payable par lassur au domicile de lassureur ou de son mandataire. Toutes les modalits de paiement sont possibles, mais en cas de paiement par chque, on considre que la garantie de lassureur est due ds la remise du chque sous condition rsolutoire de non-encaissement si le compte ntait pas

approvisionn. Sinon, la remise du chque vaut paiement afin de protger les assurs contre les assureurs ngligeant qui tarderaient encaisser le chque (arrt Civ. 1re, 2 dcembre 1968). B- Principe de divisibilit de la prime On utilisera cette rgle dans le cas o la prime aurait t paye d'avance, mais o lassureur va cesser de garantir le risque avant lextinction normale du contrat (rsiliation du contrat par lassureur, disparition de la chose assure dans une hypothse non prvue par le contrat). Lassureur va conserver la fraction de la prime correspondant la priode de garantie effective du risque. Mais le souscripteur est titulaire du droit dobtenir le remboursement de la fraction de la prime correspondant la priode o le risque ne sera plus garanti. C- Les sanctions en cas de non-paiement On a en matire de non-paiement de la prime, on a deux procdures possibles qui sont vises par larticle L113-3 du code des assurances : Procdure non judiciaire propre au droit des assurances Procdure qui correspond plus au droit commun des contrats 1) La suspension de garantie Cest une suspension de garantie et non pas de contrat. Cest une procdure non judiciaire mise la disposition des assureurs en cas de non-paiement : Il faut attendre un premier dlai de 10 jours suivant lchance pour considrer que lon est dans lhypothse du non-paiement. Lassureur doit ensuite mettre lassur en demeure de sacquitter de son obligation. Cette mise en demeure doit tre effectue par lettre recommande pour connatre la date de la mise en demeure qui ne sera pas valable si elle est effectue avant le dlai de 10 jours. La mise en demeure pour effet dinterrompre la prescription biennale de laction en paiement de la prime. compter de la mise en demeure, lassur continue tre garanti pendant 30 jours. Au-del de ces 30 jours, la garantie de lassureur est suspendue. En cas de sinistre qui surviendrait postrieurement lassureur serait fond refuser de garantir ou verser nimporte quelle prestation. Cette suspension de la garantie est opposable tous et y compris au titulaire dune action directe en paiement contre lassureur. Seule la garantie est suspendue, par ailleurs le contrat continu produire tous ces effets. Les parties restent tenues de toutes leurs obligations hormis lassureur concernant ses obligations de garantie. La suspension peut prendre fin pour diffrentes raisons : Si le paiement intervient alors que lon tait en phase de suspension, il doit sagir dun rglement intgral avec des intrts moratoires. Ce paiement par hypothse tardive a pour effet de remettre en vigueur la garantie de lassureur, mais pour lavenir seulement. Le sinistre intervenu dans la priode de suspension de la garantie ne sera pas couvert, car le paiement ne remet la garantie de lassureur que pour lavenir, il ny a pas deffet rtroactif du paiement. Larrive dune nouvelle chance dune prime annuelle met fin la priode de suspension de la garantie et donc remet lobligation de garantie de lassureur en

vigueur. La raison de cela rside dans le fait que seule lobligation de garantie est suspendue et non pas le contrat dans son ensemble. charge pour lassureur de respecter nouveau les tapes prcdentes en cas de non-paiement de la nouvelle lchance (10 jours avant la mise en demeure, 30 jours aprs la mise en demeure avant la suspension de la garantie). Cela nest vrai que lorsque le paiement est annuel c'est--dire que cela ne sapplique pas lorsque le paiement est fractionn. La renonciation de lassureur, il est loisible lassureur de renoncer se prvaloir de la suspension de la garantie. Par exemple si le payement nest que partiel, lassureur peut quand mme maintenir sa garantie. La rsiliation du contrat qui est en ralit la dernire tape de la procdure non judiciaire. Lassureur peut rsilier le contrat et peut le faire sans saisir le juge. Larticle L113-3 dispose que lassureur a le droit de rsilier le contrat, 10 jours (au moins) aprs lexpiration du dlai de 30 jours. La rsiliation doit tre notifie lassur par lettre recommande (question de preuve). Cest en raison de linexcution de lobligation du souscripteur que lassureur est fond rsilier le contrat sans passer devant le juge. Cette hypothse est dans le prolongement de la rsolution pour faute en droit commun des contrats. 2) Laction en paiement Lassureur peut poursuivre lexcution du contrat en justice et donc demander lexcution force. En principe cette action peut tre intente dans un dlai de 10 jours compter de la date dchance de la prime, en pratique il est plus avantageux pour les assureurs de passer pas la voie non judiciaire, car cette dernire est moins coteuse.

Section 3 : Le sinistre
Cest la ralisation du risque garanti et la survenance du sinistre est susceptible dengager la garantie de lassureur et cette survenance met la charge de lassur un certain nombre dobligations. 1 : Les obligations de lassur en cas de sinistre La loi oblige lassur dclarer le sinistre (ne pas confondre avec lobligation de dclaration du risque). En plus de cette obligation de dclaration du sinistre, les contrats dassurance mettent parfois la charge de lassur des obligations priphrique comme un tat dtaill et estimatif des pertes subites en cas dassurance de chose ou le dpt dune plainte en cas de vol ou en cas dassurance de personne et daccident corporel, lassur doit se soumettre lexamen dun mdecin. A- Lobligation de dclarer le sinistre Cette obligation est prsente larticle L113-2 du code des assurances qui dispose que lassur se doit de donner avis l'assureur, ds qu'il en a eu connaissance et au plus tard dans le dlai fix par le contrat, de tout sinistre de nature entraner la garantie de l'assureur. Ce dlai ne peut tre infrieur cinq jours ouvrs . Ce dlai prvu est un dlai minimum et le contrat peut prvoir un dlai suprieur. On applique parfois des dlais particuliers comme en cas de vol qui est de 2 jours ouvrs ou de 24 h dans le cadre de la mortalit du btail. En revanche en matire dassurance vie, aucun dlai nest fix.

Le dlai commence courir le lendemain du jour o lassur a eu connaissance du sinistre. Le point de dpart nest donc pas le jour du sinistre, mais le jour o lassur en prend connaissance. Par
exemple un sinistre survenant dans la rsidence secondaire de lassur et qui ne peut en prendre connaissance que plusieurs jours voir plusieurs semaines aprs le sinistre.

Sur la forme, lassur a toujours intrt se mnager la preuve en ce quil a dclar son sinistre et de la date laquelle la dclaration a t faite et donc on prfre une dclaration par lettre recommande pour faciliter la preuve. B- La dchance pour dclaration tardive La loi ne prvoit pas de sanction lgale, mais elle permet aux parties de prvoir une sanction conventionnelle qui est la dchance. La dchance doit tre prvue dans le contrat. Elle doit tre trs apparente. Lassureur doit prouver que le retard dans la dclaration lui a caus un prjudice. La dchance nest pas encourue si lassureur na subi aucun prjudice. Si ce retard est imputable un vnement prsentant les caractres de la force majeure alors, la dchance ne pourra pas tre oppose lassur.

Si la dchance est encourue, elle a pour effet de priver lassur son droit de garantie pour le sinistre tardivement dclar. Pour le reste, le contrat continue produire tous ses effets. Cette dchance, encourue pour dclaration tardive du sinistre, nest pas opposable aux tiers titulaires dune action directe contre lassureur. Le droit de crance de la victime sur lindemnit de lassurance nat au moment de la ralisation du sinistre et elle ne doit pas tre affecte par les exceptions opposables lassur nes postrieurement au sinistre. Est opposable au titulaire dune action en paiement, les exceptions nes, antrieurement au sinistre ce qui explique que la non-dclaration du risque (comme une aggravation du risque) n antrieurement au sinistre est opposable au titulaire dune action directe en paiement contre lassureur. En rsum, les exceptions qui naissent postrieurement au sinistre sont inopposables aux cranciers. Cela est donc vrai en matire dassurance RC ainsi quen matire dassurance de chose, les cranciers munis dune sret relle sur la chose assure sont titulaires dune action directe en paiement contre lassureur. 2 : Obligation de lassureur en cas de sinistre Larticle L113-5 du code des assurances prvoit que, lors de la ralisation du risque, lassureur doit excuter dans le dlai convenu, la prestation dtermine par le contrat et quil ne peut pas tre tenu au-del. Le plus souvent cette prestation consiste dans le versement dune somme dargent (indemnit dassurance). En matire dassurance de personne, le plus souvent, le montant est fix de manire forfaitaire dans le contrat. En revanche en matire dassurance de dommage, on applique le principe indemnitaire, mais aussi la libert contractuelle si bien que lindemnit dassurance ne peut pas tre suprieure au prjudice prouv, mais elle peut tre infrieure par leffet de clause qui fixe des plafonds ou des clauses de franchise. Parfois les contrats prvoient un versement en nature. Par exemple, les assureurs se rservent de rparer le dommage en nature comme dans le cadre dun dgt des eaux, lassureur va faire intervenir, directement une entreprise agre. Possibilit de prvoir des cas dassistance comme concernant les consultations juridiques dans le cadre dune responsabilit RC.

A- Les modalits de rglement du sinistre On applique le droit commun du paiement et les rgles de procdure civile 1) La provision En cas de sinistre, lassur peut demander le paiement de la prestation dassurance titre provisionnel. Larticle 809 du CPC autorise lassur saisir le juge des rfrs pour demander le paiement dune provision sur lindemnit dassurance la seule condition que lexistence de lobligation ne soit pas srieusement contestable. Lassur sera recevable sil nest pas douteux que lassureur doive sa garantie. Le caractre urgent nest pas requis c'est--dire que lon peut mme sans urgence saisir le juge des rfrs pour obtenir une provision. Larticle 771-3 affirme que la demande peut galement tre soumise au juge de la mise en tat si lexistence de lobligation nest pas srieusement contestable ; tout dpend du type de considration dans lequel on se trouve. Le juge va dterminer le montant de la provision alloue lassur. Montant au paiement duquel il va condamner lassureur. Il va fixer le montant en fonction de ce qui nest pas srieusement contestable. Cela permet dobtenir quelque chose alors que la procdure peut tre trs longue. 2) Le droit des intrts moratoires Il arrive que les assureurs tardent payer la somme due aux assurs. Si lassureur tarde au point quil commet une faute, lassur peut demander le paiement dintrts de retard au taux lgal (article 1153 du Code civil). 3) Le droit des dommages et intrts Il arrive que les assureurs soient de mauvaise foi et si lassur en raison de cette mauvaise foi a subi un prjudice indpendant du sinistre lui-mme et du retard lui-mme (rpar par les intrts moratoires), il peut obtenir le paiement de dommages et intrts en plus, sur le fondement de larticle 1153 al 4 du Code civil.
Arrt Civ. 1 , 30 janvier 1996 : un commerant avait souscrit une assurance contre lincendie, le sinistre stait produit et lassureur avait tard mettre en uvre lexpertise, lassureur avait reproch tort une dclaration de risque inexacte et lassureur avait offert une indemnit drisoire. Une pluralit de manquement commis par lassureur qui a permis au juge de caractriser la mauvaise foi et le juge a caractris un prjudice particulier caus lassur par ce comportement fautif de lassureur, car lassur avait subi un retard anormal avant de pouvoir remettre en tat son fonds et reprendre son exploitation.
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B- Le crancier Lassureur va effectuer le paiement soit entre les mains du bnficiaire du contrat soit entre les mains du titulaire dune action directe dirige contre lui. Le bnficiaire du contrat Il peut sagir du souscripteur lui-mme ou dun tiers bnficiaire dune assurance pour compte selon les conditions dans lesquels le risque sest ralis. Le paiement peut galement tre effectu valablement entre les mains dun mandataire qui reprsente ledit bnficiaire, dans ce cas, lassureur doit vrifier ltendue des pouvoirs de lintermdiaire.

Si la proprit de la chose assure a t transfre et si le contrat dassurance a t cd avec ce transfert de la proprit, cest le nouveau propritaire qui devient le crancier de la prestation dassurance en cas de sinistre. Mme chose en cas de dcs du bnficiaire, ce sont ses cranciers qui deviennent cranciers. Dans le cadre dune assurance RC, le tiers victime du dommage caus par lassur peut exercer une action directe contre lassureur de RC du responsable et va lui permettre dobtenir le paiement entre ses mains de lindemnit dassurance. Si la victime a souscrit une assurance de bien et demande le paiement son assureur, cet assureur devient subrog dans les droits de son assur et va pouvoir exercer ce recours direct contre lassureur du responsable du dommage. En matire dassurance de chose, les cranciers disposant dune sret relle sur la chose assure disposent galement dune action directe contre lassureur. Le crancier doit faire opposition entre les mains de lassureur avant que celui-ci nait pay lindemnit. Si cette formalit nest pas respecte, le paiement qui serait effectu de bonne foi par lassureur entre les mains de son assur serait libratoire (article L121-13 Al 2 du code des assurances). Lassureur ne peut opposer au crancier les exceptions nes postrieurement au sinistre, en revanche on peut opposer les exceptions nes antrieurement au sinistre. Lorsque le paiement est effectu entre les mains du titulaire dune action directe, lassureur ne peut pas oprer une compensation entre les primes dues par lassur et lindemnit dassurance. 3 : Lexpertise Lexpertise nest obligatoire et rglemente par la loi que dans une seule hypothse qui est lassurance dommages ouvrage. Mais les polices prvoient en pratique le recours un expert pour les sinistres dune certaine importance. Dans le cadre de sinistre intermdiaire, les contrats prvoient une valuation de gr gr : reprsentant de lassurance qui va venir discuter de lindemnit dassurance et si lassur refuse alors on recourra lexpertise. A- Lexpertise amiable Lexpertise est organise par lassureur, ces experts sont dans une situation de dpendance conomique et donc il a intrt favoriser lassureur et lon peut donc douter de lobjectivit de lexpert maison . Il va prsenter ses conclusions qui peuvent tre contest par lassur et le plus souvent les polices prvoient le recours une expertise contradictoire et donc permettre lassur de dsigner son propre expert et en cas de dsaccord les deux premiers expert peuvent sen adjoindre un 3e qui va permettre de trancher. Mais ce nest pas donn tous les assurs de pouvoir nominer un expert. Mais lassur nest jamais totalement soumis la dcision dun expert, car il peut toujours saisir le juge si lexpertise ne lui convient pas. B- Lexpertise judiciaire Lassur demande ce que lassureur lui paye une certaine somme, le juge pourra dsigner un expert qui va dterminer ltendue du prjudice et donc permettre de dterminer le montant de lindemnit dassurance. Le juge peut galement dsigner un expert et pas seulement la demande dune partie. Cest une mesure dinstruction donc lenjeu du litige doit le justifier, mais cela pour avantage de garantir une plus grande impartialit des experts.

Chapitre 2 : Le rgime du contrat dassurance 0


Section 1 : La formation du contrat dassurance
Il faut ajouter tout ce que lon va dire la dclaration de risque 1 : La conclusion du contrat initial Le contrat dassurance est soumis aux conditions de validit des conventions fixe larticle 1108 du Code civil. A- Lchange des consentements Lorsquune personne souhaite conclure un contrat dassurance, elle entre en phase des pourparlers et loccasion de cette phase, une loi du 31 dcembre 1989 a organis une information pralable de lassur en vertu de laquelle lassureur doit notamment fournir au candidat lassurance une fiche dinformation portant sur les garanties offertes, les prix pratiqus (article L112-2 du code des assurances). Lassureur doit soumettre lassur un projet de contrat, les pices annexes sil y en a. Ces documents dcrivent les lments essentiels du contrat. Le contrat va se former par la rencontre dune offre et dune acceptation et en droit des assurances lon retient une rgle qui est que loffre initiale mane toujours de lassur. Cest donc lassureur qui est en position daccepter. Le plus souvent en pratique, lassureur soumet son assur un document intitul proposition dassurance , que lassur va remplir, signer et remettre lassureur et cest ce document que lassur remet lassureur qui va constituer loffre, si cette manifestation de volont est ferme (elle ne doit comporter aucune rserve) et prcise (elle concerne tous les lments essentiels du contrat). cette offre doit correspondre une acceptation de lassureur (acceptation pure et simple), cette acceptation emporte formation du contrat. Pour les contrats conclus par correspondance, la jurisprudence applique la thorie de lmission (arrt du 7 janvier 1981). C'est--dire que cest au moment o lacceptation est mise que le contrat est rput avoir t form. Lorsque lassur remet une proposition qui nest pas ferme et prcise, on ne parle pas doffre et donc lon ne peut pas avoir dacceptation. Cela met donc lassureur en position de formuler une offre son assur qui soit ferme et prcise pour que le candidat lassurance puisse accepter loffre. Mais lassureur peut mettre une contre-proposition qui nest pas une offre ferme et prcise. Le contrat dassurance sera considr comme form lors de la rencontre des deux volonts. Aucune formalit nest prescrite comme condition de validit du contrat, cest un contrat consensuel sauf si les parties ont subordonn la validit de leur accord une condition de forme. B- La prise deffet du contrat En principe, le contrat commence produire ces effets au moment des rencontres des volonts (lors de lmission de lacceptation pour les contrats par correspondance). On peut imaginer des amnagements conventionnels et en pratique on en prvoit toujours pour fixer les choses et viter des contestations sur la date dentre en vigueur. Lon trouve par exemple des clauses de prise deffet date dtermine. Ce type de clause est utile notamment lorsque le risque nexiste pas encore au moment o le contrat est form et lon retarde la prise deffet du contrat jusquau jour o le risque existera. Lon trouve des clauses de prise deffet retarde au lendemain de la signature de la police.

Clauses qui retardent la prise deffet du contrat au moment du paiement de la premire prime. Lon trouve galement des clauses qui imposent un dlai dattente (dlai de carence qui peut durer plusieurs mois) avant que nentre en vigueur la garantie. En ralit ces clauses sont insres par les assureurs dans les contrats dassurances maladies de faon contourner le risque de fraude de lassur qui se saurait malade au moment de la conclusion du contrat.

2 : La modification du contrat En cours dexcutions les parties peuvent souhaiter faire voluer les clauses de leur accord initial (comme concernant le montant de la prime, le montant de la franchise, lajout dune nouvelle garantie par lassur...). Toute modification dun contrat suppose un nouvel accord de toutes les parties ayant concouru la formation du contrat initiale. Il faut nouveau une rencontre des volonts entre lassureur et lassur. Il faut donc une offre et une acceptation pour que la modification se forme. Il faut donc une offre de modification ferme et prcise et une acceptation pure et simple. Larticle L112-3 alina 3 dispose que toutes additions ou modification du contrat dassureur doit tre constat par un avenant sign des parties. Cet avenant nest pas une condition de validit de la modification, mais une condition de preuve des obligations nouvelles renfermes dans le contrat. Mais lorsque le destinataire de loffre garderait le silence et que ce silence laisserait les parties dans lincertitude. En droit commun, le silence ne vaut pas acceptation sauf certaines hypothses particulires ; en droit des assurances, on distingue selon que loffre de modification du contrat mane du souscripteur ou de lassureur. A- La modification du contrat linitiative de lassureur Il peut prendre linitiative de modifier le contrat, il formule une offre de modification. Le plus souvent, cela se passe lors du renouvellement du contrat, lassureur peut souhaiter augmenter la prime. Une acceptation expresse de lassur est requise, on applique donc le droit commun (silence ne vaut pas acceptation). Cela reprsente une difficult pratique des assureurs, car les assurs ne se pressent gnralement pas pour accepter loffre de modification. En pratique, les assureurs ont pris lhabitude dinsrer dans les contrats des clauses de variabilit des primes et des niveaux de garanties en fonction de coefficient (critre dterminable donc accept par le droit commun). La Cour de cassation a dcid que le paiement par lassur dune prime major valait acceptation (arrt Civ 1re, 11 juin 1985). Lassur ne rpond expressment loffre de lassureur, mais il paye la prime majore, alors ce paiement vaut acceptation. On est en prsence dun comportement qui manifeste une acceptation et lon peut dire que cest une acceptation tacite de loffre de modification du contrat. Si loffre a t faite dans lintrt exclusif de lassur, alors lassur est prsum avoir accept une telle offre. Cela peut arriver dans le cadre des socits dassurances mutuelles (but non lucratif) et donc si elles ont un rsultat favorable dans le cadre dun exercice annuel et elles informent soit, une diminution du montant des primes soit une amlioration des garanties pour lexercice suivant. B- La modification du contrat dassurance linitiative de lassur Larticle L112-2 alina 5 du code des assurances dispose quest considre comme accepte la proposition faite par lettre recommande de prolonger ou de modifier un contrat ou de remettre en vigueur un contrat suspendu si lassureur ne refuse pas cette proposition dans les 10 jours aprs quelle lui est parvenue.

Il ne sagit pas pour lassureur daccepter, mais de refuser loffre. On est en face dune rgle drogatoire en droit commun des contrats. La rgle nous enseigne que le contrat peut tre modifi sur la base dune offre (ferme et prcise) de modification formul par lassur et par leffet du silence gard par lassureur. Lalina 6 prcise que cela ne sapplique pas pour les contrats dassurance sur la vie. 1) Les conditions et les effets Loffre doit maner de lassur et doit donc tre ferme et prcise, il faut vraiment que lon ait tous les lments essentiels de la modification. Le texte exige une lettre recommande, la jurisprudence dcide quil ne sagit pas dune formalit substantielle, cette lettre recommande ne vise qu fournir un moyen de preuve et permet de fournir la date laquelle cette offre a t formule (fait courir le dlai de 10 jours). Mais tout autre moyen de preuve peut lui tre substitu, mais la lettre recommande permet davoir une meilleure scurit dans la preuve. Cest la rception de la lettre recommande par lassureur qui marque le point de dpart du dlai de 10 jours. partir de l, lassureur dispose de 10 jours pour rgir et sil garde le silence pendant 10 jours alors, il est rput avoir accept loffre de modification et donc le contrat de modification est form. Une question se pose concernant la date de prise deffet de la modification. Si loffre prcise une date compter de laquelle les modifications devront rentrer en vigueur alors, lon va respecter cette clause, que cette date soit postrieure lexpiration du dlai soit quelle soit lintrieur du dlai de 10 jours. Arrt Civ 1re, 22 mai 1991 : cette date qui figure dans loffre est rput avoir t accept par lassureur, car sil garde le silence, il accepte lensemble du contrat. Si aucune date de prise deffet nest mentionne, on prend en considration la demande de lassur. La Cour de cassation dans un arrt Civ 1re, 14 novembre 1995 dcide que lorsque lassureur na pas refus la proposition de modification dans le dlai de 10 jours, il est rput lavoir accept compter de la demande de lassur. Cest donc une prise deffet immdiat. Lassureur peut refuser loffre de modification lintrieur du dlai et donc ce refus vaut rejet de la proposition. Son refus doit intervenir en temps utile par lettre recommande. Sil refuse, les parties restent lies en vertu de leur contrat initial. Lassureur peut adresser une contre-proposition son assur c'est--dire quil accepte de faire voluer le contrat, mais dans des termes diffrents de la proposition de lassur. Si la contre-proposition est effectue dans les 10 jours, on ne pourra pas dire que lassureur a accept la modification, mais dans ce cas lon se retrouve dans le cadre dune proposition de modification par lassureur et donc lon doit avoir une acceptation expresse de lassur. Dans certains cas, lassur assortit son offre de modifications dune augmentation corrlative de la prime. Le silence gard par lassureur dans le dlai de 10 jours, alors lon aura une modification du contrat au plan des deux obligations rciproques. Mais le plus souvent, les rpercutions de la modification sur le montant de la prime ne sont pas prvues, ce qui pose la question de savoir si lassureur dispose de moyen pour mettre en uvre la tarification quil juge conforme au nouveau contenu contractuel alors que le dlai de 10 jours est dpass ? Si lassur refuse laugmentation de la prime, sil ne rpond pas ou sil ne paye pas la nouvelle prime, lassureur ne peut pas imposer la modification du contrat. La seule chose que lassureur peut faire cest rsilier le contrat lchance. Le sinistre intervenant dans la dure de 10 jours nest pas garanti si lassureur refuse la modification du contrat dans ce dlai. Par contre si lassureur ne ragit pas dans le dlai de 10 jours, le sinistre est garanti (car la modification est sense tre accepte ds la demande).

2) Lobjet de la modification On a eu un dbat doctrinal et une volution de la jurisprudence pour savoir si le rgime est applicable quelque soit lobjet de la modification propose par lassur. Dans un nombre non ngligeable de cas, lassureur naura pas eu le temps de se prononcer et donc la rgle sapplique aux modifications de moindre importance. Mais ce qui a donn lieu dbat cest de savoir si ce rgime sappliquait aux obligations substantielles du contrat (lors de la modification du ou des risques, extension de garanties) et qui peuvent tout changer au plan de lopinion du risque de lassureur. On pouvait avoir une conception restrictive (considrer que le rgime ne sappliquait quaux modifications de moindre importance) ou une conception extensive (application du rgime toutes les hypothses de modification). Dans certains arrts, la Cour de cassation avait adopt la conception restrictive. Mais dsormais cest une conception extensive qui prvaut, le rgime sapplique toutes les modifications quelque soit lobjet du contrat sur lequel elle porte. Largument majeur sur lequel lon peut se fonder est que le texte est rdig dans des termes gnraux qui noprent aucune distinction et donc on ne voit pas sur quel fondement la Cour de cassation pourrait se fonder pour distinguer.
Arrt 1re Civ, 11 octobre 1994 : Principe selon lequel larticle L112-2 du code des assurances qui exclut seulement les assurances sur la vie du champ dapplication relatives lacceptation des assureurs ne fait aucune distinction en ce qui concerne les autres assurances entre les modifications possibles de la police. Il importait peut ds lors que la modification porte sur ladjonction dun risque nouveau. Arrt Civ 1re, 14 novembre 1995 : La Cour de cassation a appliqu le rgime lhypothse de la couverture dun bien qui ntait pas couvert par la garantie initiale. La Cour de cassation dcide quil importe peu que la modification demande par lassur porte sur ladjonction dun risque nouveau par rapport au contrat initial. Elle rappelle que lacceptation de loffre de modification mane de lassur nest pas subordonn la fixation du montant de la prime corrlative. De plus lorsque lassureur ntablit pas quil a refus la proposition de modification dans le dlai de 10 jours, il est rput lavoir accept dans les termes et compt de la demande de lassur. Arrt Civ 1re, 9 dcembre 1997 : la Cour de cassation raffirme le principe propos de la garantie de nouveaux locaux Arrt Civ 1re, 15 juin 1999 : La Cour de cassation a maintenu sa position propos de la garantie dune activit nouvelle. Lastuce pour lassur qui subit sur laggravation du risque est de dclarer le risque nouveau tout en adressant une offre de modification du contrat contenant le nouveau risque dclarer sans modifier la prime (en esprant une absence de raction de lassureur).

3 : La preuve du contrat Larticle 112-3 dispose que le contrat dassurance est rdig par crit (condition de preuve et pas de validit). Lcrit est exig quelque soit le montant et mme lorsque le contrat est commercial conclu entre commerants. En principe tout crit peut faire la preuve du contrat dassurance ou bien dune clause dobligation quil referme (simple lettre pour cette dernire). Tout cela tant soumis lapprciation souveraine des juges du fond, le plus souvent la preuve sera rapporte par le document spcifique que lon appelle police dassurance (contrat) qui renferme les clauses du contrat, constate lengagement rciproque des parties (Article L112-2 alina 4). Larticle L112-4 numre ce que la police doit indiquer, toutes les clauses qui dictent des nullits, des dchances, des exclusions ne sont valables que si elles sont mentionnes en caractre trs apparents. La jurisprudence y ajoute quelles doivent figurer dans la police elle-mme et non pas dans des documents annexes. Sur la forme, larticle L112-3 affirme que la police doit tre rdige par crit, en franais, certaines clauses doivent figurer en caractres trs apparents. Elle doit tre date du jour o elle a t tablie, elle doit tre vtue de la signature des parties au contrat. Si elle comporte tous ces lments, elle constitue la preuve littrale de larticle L112-3.

Lavenant (article L112-3 alina 3) : toute addition ou modification du contrat dassurance initial doit tre constate par un avenant sign par les parties (ce qui doit permettre de faire la preuve de la modification du contrat initiale et donc du contenu des nouvelles clauses contractuelles). Ds lors quil est sign, cest lavenant qui va prvaloir sur les clauses de la police initiale avec lesquelles il serait en contradiction. Cet avenant nest quun mode de preuve qui peut tre supple par nimporte quel autre crit. Quant le contrat a t modifi par leffet du silence gard par lassureur, lon na pas davenant dans un premier temps, alors cest la lettre recommande rdige par lassur et qui renfermait loffre de modification qui va pouvoir tre produite et il faut ensuite prouver que lassureur garder le silence pendant 10 jours plus prcisment, limpossibilit pour lassureur de prouver son refus dans le dlai utile permet dtablir laccord des volonts et la modification elle-mme. La note de couverture (document que lon retrouve dans la pratique) qui sagit dun contrat dassurance provisoire que pouvait consentir lassureur pendant la dure dexamen de la candidature. Larticle L112-2 du code des assurances exige un crit pour faire la preuve de lexistence de cette note de couverture. On trouve en pratique des documents qui sont intitul note de couverture , mais qui en ralit constitue la preuve provisoire dun contrat dassurance dfinitif. Le moyen de faire la diffrence entre les 2 est le montant de la prime, car dans le cadre dun contrat provisoire la prime est faible.

Section 2 : La dure du contrat dassurance


Le contrat dassurance est un contrat excution successive, car les parties excutent leurs obligations par des prestations qui schelonnent dans le temps. La dure du contrat elle mme dpend la fois de la volont des parties et du jeu de la tacite reconduction. 1 : La libert contractuelle On parle de libert contractuelle, car la loi nimpose aucune dure lexception de certains contrats tels que le contrat dassurance construction (10 ans). Les parties sont libres de dterminer la dure de la garantie qui sera due par lassureur. Cette dure peut tre dtermine ou indtermine. Le contrat peut tre conclu pour une dure dtermine de quelques jours seulement, le plus souvent les contrats sont conclus pour une dure dun an. La seule obligation faite aux parties est de fixer la dure du contrat dans la police sauf en matire dassurance vie. Arrt 1re Civ, 11 juillet 1963 : Si la dure ntait pas stipule, la sanction encourue est que lon considre que la dure devrait tre dun an renouvelable par tacite reconduction. Lorsque la dure du contrat est suprieure 3 ans, elle doit tre rappele par une mention en caractre trs apparent et figurant juste au dessus de la signature du souscripteur (article L113-1 du code des assurances). Si cette formalit ntait pas respecte, le souscripteur pourrait rsilier le contrat sans indemnit, chaque anne la date danniversaire de sa prise deffet en respectant un pravis dun mois sauf assurance vie et capitalisation. Si le contrat a t conclu dure dtermine, il faut distinguer 2 hypothses : - Le contrat a t conclu pour une dure dtermine pour une priode infrieure ou gale un an, alors le contrat prendra fin larrive du terme fix et sans possibilit de rsiliation anticipe (sans possibilit pour une partie dopposer la rsiliation avant terme lautre), mais possible lors dune faute. La survenance du terme va mettre fin aux obligations des parties sauf nouvel accord qui interviendrait entre elle qui peut tre un accord de prorogation (on dplace le terme dans le temps) ou de la conclusion dun nouveau contrat. Possibilit de prvoir galement une clause de tacite reconduction

Si le contrat a t conclu pour une dure dtermine suprieure 1 an, les parties disposent dun droit de rsiliation par lettre recommand qui doit tre adress au cocontractant 2 mois au moins avant la date dchance (article L113-12 al 2). Si aucune des parties nexerce cette facult, le contrat reoit excution jusqu son terme.

2 : La tacite reconduction Cest un rgime qui sapplique au contrat conclu pour une dure dun an ou plus (CDD), si ces contrats contiennent une clause de tacite reconduction, cette clause a pour effet que le contrat sera renouvel automatiquement tant que les parties ne renonceront pas la reconduction. Si une des parties veut renoncer au jeu de la tacite reconduction, c'est--dire rompre le contrat, elle doit respecter un pravis dont la dure varie dune police lautre (de 1 2mois avant lchance). Il faut quune clause de tacite reconduction ait t insre dans la police et cette clause doit mentionner que la reconduction ne peut se produire que pour une dure dun an. On ne peut pas prvoir une dure plus longue, mme si le contrat lorigine a t conclu pour une dure suprieure un an par exemple 3 ans, il ne pourrait tre reconduit que sur une priode dun an. Quand on reconduit un contrat par leffet de la tacite reconduction, on considre quelle donne naissance un nouveau contrat. Elle na pas pour effet de proroger le terme du contrat initial. On appliquera au contrat reconduit la loi nouvelle si jamais cette loi est entre en vigueur entre la conclusion du premier contrat et la reconduction. Loi du 28 janvier 2005 Chatel tendant conforter la confiance et la protection du consommateur. Cette loi comporte une srie de disposition sur la tacite reconduction pour faciliter la rsiliation des contrats facilement reconductibles notamment que le contrat dassurance. Article L113-15-1 du code des assurances concerne les contrats souscrits par des personnes physiques pour des risques non professionnels et sont exclus les contrats dassurance sur la vie, les oprations collectives. On a une srie de disposition concernant linformation du consommateur, il doit tre inform en temps utiles de la date dchance de son contrat afin de pouvoir exercer sa facult de dnonciation. Le souscripteur peut exercer son droit de dnonciation du contrat lorsque lavis dchance comportant linformation requise lui est adress 15 jours au moins avant la date limite dexercice de la facult de renoncer au jeu de la tacite reconduction. Mais la loi maintient le droit de renonciation du souscripteur lorsque lavis lui est adress tardivement (moins de 15 jours avant la date limite), de plus il peut galement exercer sa facult de renonciation pendant la dure du pravis. Le souscripteur dispose dun dlai de 20 jours suivant la date denvoi de cet avis tardif pour dnoncer le contrat. Lavis dchance doit indiquer ce dlai de 20 jours et rappeler au souscripteur la facult de dnonciation qui lui est offerte. Si linformation ntait pas donne au souscripteur consommateur conformment aux dispositions de la loi Chatel, le souscripteur pourrait mettre fin au contrat tout moment compter mme du jeu de la tacite reconduction. Il lui suffit de demander la rsiliation par lettre recommande et la rsiliation donnera ses effets le lendemain de la date du cachet de la poste.

Section 3 : La rsiliation du contrat dassurance


Le contrat dassurance peut-tre conclu dure dtermine et indtermine, longue, voire mme trs longue. Pour cette raison, le lgislateur a permis aux parties de se dgager du contrat ventuellement avant la date dexpiration initialement prvue. Cest un principe drogatoire au droit commun des contrats. Diffrentes hypothses peuvent donner lieu la rsiliation du contrat dassurance, certains cas de rsiliations sont communs aux deux parties alors que dautres hypothses sont rserves lune des parties.

1 : Les cas de rsiliation ouverts aux deux parties A- Le refus de la tacite reconduction Cela suppose davoir un contrat comportant une clause de tacite reconduction, dans ce cadre le souscripteur ou lassureur peuvent refuser la tacite reconduction ce qui a pour effet de rsilier le contrat. B- La modification de la situation de lassur Larticle L113-16 du code des assurances prvoit que les parties peuvent rsilier le contrat dans 5 hypothses, sauf assurance vie : - En cas de changement de domicile de lassur - En cas de changement de situation matrimoniale - En cas de changement de rgime matrimonial - En cas de changement de profession - En cas de cessation dfinitive de lactivit professionnelle Ces vnements peuvent fournir un motif de rsiliation du contrat condition que le contrat ait pour objet la garantie de risque en relation directe avec la situation antrieure et qui ne se retrouve pas dans la situation nouvelle. Ce sont des vnements qui privent le contrat de son objet donc les parties doivent exercer leur facult de rsiliation dans les trois mois compter de la ralisation de lvnement. La rsiliation prend effet un mois aprs la notification. On a le remboursement de la prime affrente o la garantie ne courra pas. C- Lalination de la chose assure et le dcs de lassur Larticle L121-10 du code des assurances prvoit quen cas de dcs de lassur ou dalination de la chose assure, lassurance continue de plein droit au profit respectivement de lassur ou du nouveau propritaire du bien charge pour eux dexcuter toutes les obligations dont lassur tait tenu vis--vis de lassureur en vertu du contrat. En cas de vente de la chose assure ou de dcs de lassur, le contrat dassurance est transfr ou cd de pleins droits au profit soit de lacqureur du bien soit de lhritier. Lon est dans le cadre dune cession lgale du contrat dassurance. Ce rgime de la cession ou du transfert ne concerne ni les assurances de personne, ni lassurance crdit. Il nest pas non plus applicable aux alinations de vhicule et larticle L121-10 ali. 6 du code des assurances prvoit que lalination entre vif dun vhicule entraine la suspension de plein droit du contrat portant sur ce vhicule. Le transfert de la proprit, quil sopre entre vif (par leffet dune vente, donation, dun apport en socit) ou cause de mort (succession, testament) dun bien quil soit meuble ou immeuble, corporel ou incorporel faisant lobjet dune assurance opre transmission du contrat dassurance de plein droit layant cause universel ou titre particulier. De plein droit veut dire que la transmission, la cession, le transfert oprent automatiquement c'est-dire sans formalit. En particulier, il ny a pas besoin de faire la moindre dclaration lassureur et mme le plus souvent en pratique, lacqureur du bien ignore lexistence du contrat dassurance. La seule alination de la chose opre la transmission active et passive au contrat au profit du nouveau propritaire, cela ds linstant o le contrat dassurance tait en vigueur au jour, au moment du transfert de proprit (mme si le bien na pas encore t livr lacqureur). Lacqureur devient donc crancier des indemnits dassurances qui seraient dues ventuellement en cas de sinistre (transmission passive) et dbiteur des primes choir aprs la date de

transmission du contrat (toutes les primes correspondant la priode postrieure la cession). Celui qui aline le bien (le souscripteur du contrat) reste tenu au paiement des primes chues lgard de lassureur (primes correspondant la priode antrieure la cession). Celui qui aline reste tenu comme garant des primes choir, il y a donc deux dbiteurs en ce qui concerne les primes choir aussi longtemps quil na pas inform lassureur de lalination par lettre recommande (pas une obligation de forme, mais facilite la preuve). Linformation de lassureur nest donc pas une formalit ncessaire du transfert du contrat dassurance, mais elle a pour utilit et pour effet de librer le souscripteur initial du contrat de toute obligation vis--vis de lassureur. tre tenu comme garant, c'est--dire ntre pas tenu dfinitivement et disposer par la suite dun recours contre lacqureur du bien. Lassureur se retrouve avec un nouveau cocontractant. On ne peut pas imposer aux parties un cocontractant qui ne leur conviendrait pas et cest pour cette raison que la loi leur accorde une facult de rsiliation du contrat dassurance. Lassureur va pouvoir rsilier le contrat dans un dlai de 3 mois compter de son information de la cession, avec une prise deffet de 10 jours aprs la notification de cette rsiliation. Lacqureur ou lhritier peut aussi rsilier le sans pravis et avec effet immdiat. On a galement restitution de la prime affrente la priode non garantie. D- Le principe de la rsiliation annuelle Pour les contrats conclus dures indtermines et pour les contrats conclus dure dtermine dun an au moins, larticle L113-12 du code des assurances confre aux parties un droit de rsiliation annuelle qui doit tre rappel dans chaque police. Ce rgime est cart en matire dassurance vie, qui est rsiliable tout moment. On trouve certaines drogations la rgle notamment en matire de contrat dassurance maladie et pour les couvertures des risques des entreprises. Par exemple en matire dassurance maladie, les polices prvoient parfois, une priodicit quinquennale. Chaque partie au contrat peut tous les ans, la date danniversaire du contrat, rsilier le contrat unilatralement sans avoir prendre pour motif une faute. Lorsque cest lassureur qui prend linitiative de la rsiliation, aucune forme particulire nest prvue (intrt de la lettre recommand), mais lorsque la rsiliation mane de lassur, on applique larticle L113-14 du code des assurances qui prvoit que lassur doit respecter un dlai de pravis de 2 mois avant la date dchance de la prime. La question sest pose de savoir se qui se passait si lassur ne respectait pas les formalits prescrites et donc de savoir si le contrat continuait produire ces effets. Lorsque lassur na pas respect le dlai de pravis, alors la jurisprudence applique les textes de faon rigoureuse et la Cour de cassation dcide que la rsiliation ne sest opre que si les formes et dlais prescrits ont t respects. La manifestation de volont de lassur de rsilier le contrat va tre interprte comme une offre de rsiliation qui doit tre accepte par lassureur. Il faudra un accord des volonts si lon ne respecte pas le dlai de pravis. Si lassureur accepte, le contrat est rsili. Mais le silence gard par lassureur ne vaut pas acceptation, il faut une acceptation expresse (contrairement aux demandes de modification du contrat dassurance ou remise en vigueur dun contrat suspendu). 2 : Les cas de rsiliation ouverts lassureur A- Lomission et la dclaration inexacte du risque Lassureur tient de larticle L113-9 du code des assurances la facult de rsilier le contrat lorsque lassur a omis de dclarer ou a dclar inexactement son risque. La rsiliation prend effet 10 jours aprs la notification de la rsiliation.

En cas daggravation du risque, on a une facult de rsiliation du contrat par lassureur lorsque lassur dclare une circonstance nouvelle qui cr un risque nouveau ou aggrave un risque que lassureur souhaite ne pas garantir. B- Le dfaut de paiement de la prime Larticle L113-3 du code des assurances permet lassureur de rsilier le contrat 10 jours aprs le non-paiement de la prime C- La rsiliation aprs sinistre Daprs larticle R113-1 du code des assurances, la police peut prvoir la facult pour lassureur de rsilier le contrat aprs la survenance dun sinistre. Il faut quune clause soit prvue dans le contrat, ces clauses accordent un droit absolument discrtionnaire. Lassureur va payer lindemnit dassurance et va par la suite rsilier le contrat. La justification provient des statistiques, partir du moment o un premier sinistre est intervenu, cela augmente la probabilit dintervention dun 2e sinistre. Le droit de rsiliation que se mnage lassureur en insrant cette clause va lui permettre soit dcarter les assurs victimes du sinistre soit de rengocier le contrat. Si lassureur use de cette facult, il doit notifier cette dcision lassur et doit respecter un dlai de pravis dun mois. Lassureur est prsum avoir renonc cette facult si pass un dlai dun mois aprs la dclaration du sinistre, il a accept le paiement dune prime affrente une priode postrieure au sinistre. En contrepartie le texte oblige les assureurs insrer dans les polices une autre clause au terme de laquelle lassur, qui subirait la rsiliation, est autoris rsilier tous les autres contrats souscrits auprs du mme assureur. Lassur doit le faire un mois compter de la notification de la rsiliation du premier contrat par lassureur. En matire dassurance automobile, la facult de rsiliation en cas de sinistre est limite 3 hypothses : - Le sinistre en cas divresse - Sinistre ayant entrain une suspension de permis dun mois au moins - Sinistre ayant donn lieu une suppression de permis Lide est que lassur ne soit pas dans limpossibilit de trouver des assurances. 3 : Les cas de rsiliations rservs lassur A- La riposte la rsiliation par lassureur en cas de sinistre Il peut rsilier les autres contrats conclus chez lassureur. B- En cas de diminution du risque Cest une circonstance nouvelle, lassur peut demander une diminution corrlative de la prime (article L113-4). Si lassureur dcide de ne pas revoir la baisse le prix de la prime, lassur pourra rsilier avec une prise deffet 30 jours aprs la dnonciation.

Chapitre 3 : La prescription
Selon larticle L114-1 du code des assurances, toutes les actions drivant du contrat dassurance sont prescrites par deux ans compter de lvnement qui lui donne naissance. Le dlai pour agir est port 10 ans en matire dassurance de personne et certaines conditions : En matire dassurance sur la vie, la prescription est porte 10 ans lorsque le bnficiaire du contrat est une personne distinction du souscripteur. En matire dassurance contre les assurances corporelles, le dlai est port 10 ans lorsque le bnficiaire est layant droit de la personne dcde.

Le principe est une disposition imprative et il sagit dun moyen de dfense qui peut tre invoqu nimporte quelle tape de la procdure.

Section 1 : Le champ dapplication de la prescription biennale


1 : Les actions drivant du contrat dassurance Drivent du contrat dassurance et donc sont soumises au dlai de deux ans, toutes les actions qui portent : Sur lexistence mme du contrat Sur la preuve de son existence, c'est--dire toutes les actions qui tendrait contester la validit du contrat ou dune clause Sur lexcution du contrat. Par exemple laction quintenterait lassureur pour le paiement de la prime est soumise un dlai de 2ans. Mme chose pour le paiement de lindemnit dassurance intent par lassur. Sur laction en rsiliation du contrat

Ce dlai est galement applicable laction en lexcution dune convention drivant du contrat dassurance. Il est frquent que les parties transigent dans le cadre de lexcution du contrat, laction en excution de cette transaction est soumise au dlai de deux ans. Application galement laction rcursoire de lassureur contre lassur en remboursement des indemnits verses la victime laquelle ne pouvaient tre opposes certaines exceptions opposables seulement lassur comme dans le cadre de la dchance pour dclaration tardive du sinistre. Application galement laction en rptition de lindu, c'est--dire chaque fois quune prime a t vers qui naurait pas du ltre ou une indemnit vers qui naurait pas du ltre. Application laction en responsabilit contractuelle intente par lassur contre lassureur en cas de mauvaise excution du contrat. En revanche cela inclut les hypothses o serait recherche la responsabilit dun mandataire de lassureur. 2 : Les actions indpendantes du contrat dassurance Ces actions chappent la prescription biennale. Dsormais le dlai de droit commun est de 5 ans, si on carte le dlai biennal parce que la Cour de cassation a dcid que laction ne drivait pas du contrat, alors elle est carte soit au profit du droit commun soit au profit dun dlai spcial. La question sest pos propos de laction intente par le tiers victime qui peut agir soit contre lassur en responsabilit soit contre son assureur RC en vertu de laction directe (action en paiement). Laction directe drive du contrat, car elle consiste demander lexcution du contrat lassureur qui se fera entre les mains du tiers. Mais cette action directe ne pouvait tre efficace que si elle ne se trouvait pas prescrite avant laction en responsabilit et donc il tait prfrable daligner le

dlai de responsabilit et le dlai de laction directe. La Cour de cassation dans un arrt du 28 mars 1939 a dcid que laction directe ne drivait pas du contrat dassurance de faon la faire chapper la prescription biennale et donc lon applique laction directe le dlai applicable laction en responsabilit dtenue par la victime contre le responsable. Cette solution est transposable laction directe des cranciers munis dune suret relle sur la chose assure. Ce dlai de droit commun ou dlai spcial rgit galement laction de lassureur subrog contre lassureur RC du responsable. La Cour de cassation a dcid qutait indpendante du contrat laction en responsabilit intente par lassur contre son mandataire, arrt Civ, 3 mars 1997. On applique le dlai applicable laction en responsabilit contractuelle.

Section 2 : Le dlai lui-mme


1 : Le point de dpart du dlai A- Le principe Daprs larticle L114-1, cest lvnement qui donne naissance laction qui marque le point de dpart du dlai. On va prendre un lment diffrent selon les situations dans lesquels on se trouve. Par exemple si lon se trouve dans le cadre dune action en paiement de la prime, le dlai de 2 ans court partir de la date dchance de la prime. Pour une action en paiement de lindemnit, le dlai court compter du sinistre, car cest le sinistre qui donne naissance la crance de lassur contre lassureur. Le dlai dans le cadre dune rptition de lindu court compter du paiement indu. Lorsque lassureur exerce une action rcursoire contre son assur en raison de linopposabilit dune exception la victime titulaire dune action directe, lassureur peut se retourner contre son assur et le dlai court compter de lindemnisation de la victime. B- Les tempraments Larticle L114-1 prvoit 3 exceptions : Lorsque laction en justice est fonde sur la rticence, lomission, la dclaration fausse ou inexacte du risque encourue alors la prescription commence courir du jour o lassureur en a eu connaissance. On prend en compte le moment o lassureur saperoit du manquement commis par lassureur, mais il peut galement sagir dune prise de connaissance au profit du courtier ou de lagent gnral alors on prendra comme point de dpart la connaissance de lintermdiaire. Si lassur est rest dans lignorance du sinistre et sil est en mesure de le prouver alors le point de dpart de la prescription est retard au jour de la prise de connaissance du sinistre. Ne pas confondre ce point de dpart du dlai avec celui laiss lassur pour dclarer son sinistre, cette dclaration de sinistre na pas pour consquence dinterrompre la prescription. Lorsque laction intente par lassur lencontre de lassureur est provoque par le recours dun tiers, le dlai cours compt du jour o le tiers a agi contre lassur ou a t indemnis par lui.

La jurisprudence a tendu la solution aux assurances de personnes, en matire dassurance de prt, les tablissements de crdit souscrivent des assurances pour se garantir contre le risque de non-

remboursement, le dlai court compter de la date dassignation en paiement du solde dlivr par lorganisme de crdit. 2 : La suspension de la prescription On dit que la prescription est suspendue lorsque son cours est arrt temporairement pour reprendre lorsque la cause de la suspension disparait. On trouve 2 causes de suspensions tenant aux incapacits et aux impossibilits dagir. A- Les incapacits Le Code civil dispose que la prescription est suspendue au bnfice du crancier mineur ainsi quau bnfice des majeurs sous tutelle. Pendant toute la dure de lincapacit, le dlai ne court pas. B- Limpossibilit agir La Cour de cassation considre que la prescription peut tre suspendue en raison de circonstances qui placent le demandeur dans limpossibilit dintenter laction. Concrtement limpossibilit est accueillie de faon trs restrictive, en particulier limpossibilit na pas t retenue par le droulement de pourparler, de ngociations avec lassureur ; de la mme faon, cela na pas t retenu en cas dopration dexpertise. Cela peut paraitre svre, car la cour a considr quil est toujours possible aux parties dinterrompre le cours de la prescription en adressant lautre partie une lettre recommande avec accus de rception. Mais en pratique tout le monde ne connait pas cette rgle et trs souvent les gens pensent que le fait davoir dclar leur sinistre, dtre en prsence dune expertise indique que les choses suivent leur cours et les assurs se retrouvent pigs par le cours du dlai. La jurisprudence admet quand mme que lon puisse rechercher la responsabilit de lassureur pour ngligence, faute, mauvaise foi Mais toutes ces notions posent un problme de preuve. 3 : Linterruption de la prescription Une cause dinterruption a pour effet de faire courir un nouveau dlai, quelle que soit la dure dj coule. Daprs larticle L114-2, la prescription est interrompue pour toutes les causes applicables au droit commun ainsi que pour certaines causes spcifiques au droit des assurances. A- Les causes dinterruptions de droit commun La citation en justice Le commandement de payer La saisie La reconnaissance par le dbiteur de la crance du demandeur (reconnaissance de dette) qui peut tre tacite condition dtre sans quivoque.

B- Les causes particulires La dsignation dun expert la suite dun sinistre que cette dsignation soit amiable ou judiciaire. Cest la dsignation de lexpert quil faut prendre en compte et non pas le dpt de son rapport. Si 2 ans aprs la dsignation de lexpert, aucune assignation nest intervenue, la prescription est acquise, car le droulement de lexpertise ellemme nest pas une cause de suspension de la prescription. Mais chaque dsignation nouvelle pour une mission complmentaire fait courir un nouveau dlai.

Selon larticle L114-2, linterruption de la prescription de laction peut rsulter de lenvoi dune lettre recommande avec accus de rception adress par lassureur lassur concernant laction en paiement de la prime ou de lassur lassureur concernant laction en paiement de lindemnit. Il faut que la lettre porte sur laction en elle-mme. La Cour de cassation dans un arrt Civ 1, 20 juillet 1988 a dcid que cette condition tenant lenvoi dune lettre recommande avec accus de rception se trouve remplie lorsquune partie a envoy une simple lettre recommande dont lautre partie a accus rception ds linstant o cela sest pass dans le dlai de prescription.

Section 3 : Les effets de la prescription


En gnral, les dlais courts en droit civil reposent sur une prsomption de paiement et donc ces courtes prsomptions peuvent tre combattues par laveu du dbiteur. Ce raisonnement ne sapplique pas la prescription biennale, car elle rpond des raisons dordre public qui consiste ne pas laisser les parties dans une incertitude trop longtemps. Si bien que la prescription produit tous ces effets extinctifs ds linstant o elle est acquise. Elle constitue une fin de non-recevoir

PARTIE 3 : LE REGIME JURIDIQUE DE LASSURANCE


On doit reprendre la distinction entre les assurances de dommages qui sont soumises au principe indemnitaire et les assurances de personnes, soumises au principe mme si certaines assurances de personnes sont soumises au principe indemnitaire.

Chapitre 1 : Les assurances de dommages


Les assurances de dommages ont pour objet lindemnisation du prjudice subit par lassur. Ce prjudice peut rsulter : De la destruction, disparition, dgradation dun bien du patrimoine de lassur, elle relve alors de la sous catgorie des assurances de bien (ou assurance directe). De lobligation faite lassur dindemniser lui-mme le dommage quil a caus autrui en vertu des rgles de la responsabilit civile qui relve de la sous-catgorie des assurances RC.

Le titre 2 du code des assurances dicte les rgles relatives aux assurances de dommage non maritime. Il comporte 7 chapitres.

Section 1 : Le droit commun aux assurances de dommages


Les assurances de dommages sont rgies par le principe indemnitaire affirm par larticle L121-1 du code des assurances. Le principe indemnitaire signifie que lassur ne peut pas recevoir une somme suprieure au dommage subi. 1 : La dtermination de lindemnit dassurance Le principe indemnitaire va tre pris en compte pour fixer le montant de lindemnit, mais permet aussi de sanctionner lexcs dassurance. A- Lvaluation du montant de lindemnit Pour dterminer le montant de lindemnit, on applique le principe indemnitaire (il ne peut pas tre suprieur au prjudice subi) et la libert contractuelle dautre part (il peut tre infrieur au prjudice prouv). 1) Le plafond de lindemnit On applique des rgles diffrentes selon que lon est en assurance de bien ou de responsabilit : - Lvaluation du dommage - La fixation du montant de lindemnit (va dpendre de la valeur des biens sinistrs, mais galement de la preuve de cette valeur). a. Lvaluation du dommage En matire dassurance de bien, il faut se reporter larticle L121-1 al 1, pour fixer le montant de lindemnit on va regarder quelle est la valeur de la chose. En cas de sinistre total, tout va dpendre de la garantie qui a t souscrite, les contrats dterminent des valeurs :

Soit sa valeur vnale : celle par laquelle on value le bien son prix dachat ou son prix de revient. Elle est souvent pratique pour des assurances souscrites par des entreprises, on va valuer la valeur de la marchandise sa valeur dachat ou son prix de revient pour lindustriel. Dans ce cas, lassur peut avoir intrt complter ce genre de garantie avec une assurance perte exploitation . En assurance automobile, cela correspond au fait de se rfrer la cote argus du vhicule. Sa valeur de remplacement : prix que devra payer lassur pour acqurir un bien de remplacement quivalent au bien sinistr. Par exemple en assurance automobile, cela permettra, si le vhicule a t bien entretenu, dobtenir une indemnit plus leve que la cte argus. La valeur dusage : on dduit de la valeur de remplacement du bien, sa vtust. La valeur neuf : est la plus avantageuse, mais saccompagne dune prime plus leve qui vite limputation du taux de vtust et prend comme rfrence le march du neuf au jour du sinistre.

Le sinistre peut ntre que partiel, la chose peut ntre quendommage alors on doit se poser la question de la remise en tat du bien endommag. Si la rparation est conomiquement raliste alors lindemnit dassurance va viser couvrir les frais de rparation. Mais si les dgts sont trop importants et que la rparation nest pas conomiquement raliste alors lindemnit sera fixe selon la valeur dusage du bien dont on dduira la valeur de sauvetage (valeur de lpave dont lassur va conserver la proprit). En matire dassurance de responsabilit, on applique le principe de la rparation intgrale du dommage subit par la victime. b. La preuve de la valeur des biens sinistrs Article 1315 du Code civil, lassur doit rapporter la preuve du sinistre et ensuite la preuve de la valeur du dommage. Il sagit dun fait juridique donc la preuve peut tre rapporte par tout moyen. On peut souscrire des assurances en valeur dclare ou en valeur agre. - La valeur dclare est la plus courante. Elle consiste pour lassur dclarer la valeur des biens garantis, mais cette dclaration simple ne prouve pas et ne permet pas de prsumer la valeur du ou des biens. Cette dclaration na aucune incidence sur la question de la preuve, cette dclaration na dincidence que sur la dtermination du montant de la prime. - La valeur agre consiste pour les parties fixer de faon contradictoire les sommes assures, le plus souvent lors dune expertise amiable. Ce type de clauses opre un renversement de la charge de la preuve, car la valeur agre fait prsumer la valeur de la chose au jour du sinistre. charge pour lassureur de renverser cette prsomption. 2) Les procds de limitation du montant de lindemnit a. Les clauses de plafonnement de garantie Les parties peuvent fixer lobligation de lassureur dans la limite du montant de la chose assure. Elles peuvent prvoir une garantie illimite c'est--dire quelque soit le prjudice prouv, lassureur va couvrir lintgralit du prjudice. Mais galement des garanties limites, soit une somme limite, soit une valeur de rfrence de la chose. En matire dassurance construction et certaines assurances de responsabilits civiles, on a des dispositions qui drogent la libert contractuelle.

b. Les clauses de dcouverts et de franchises Article L121-1 al 2, les clauses de dcouvert obligatoire sont une stipulation qui contraint lassur conserver sa charge une partie du dommage, lassur ne pourra pas faire assurer ce dcouvert par un autre assureur. Le montant de ce dcouvert peut tre dtermin par une certaine somme ou par rfrence une fraction du dommage. La justification de ce type de clause est lobjectif de responsabilisation des assurs. Les clauses de franchises qui laissent la charge de lassur une partie du dommage, mais sans comprendre linterdiction den faire garantir le montant par un autre assureur et sans interdiction de ngocier la suppression de la franchise en contrepartie du versement dune prime plus lev. Il ny a plus le caractre obligatoire que lon retrouve dans les clauses de dcouvert. Lobjectif est ventuellement de responsabiliser lassur, mais cela permet aussi dans certains cas aux assureurs de ne pas avoir prendre en charge les petits sinistres pour lesquels les frais de gestions seraient disproportionns par rapport limportance dudit sinistre. La franchise absolue ou quelques soient le montant du sinistre, la franchise est toujours dduite de lindemnit. La franchise simple ou relative qui permet lassureur dcarter sa garantie pour les sinistres infrieurs au montant stipul, mais si le sinistre dpasse ce montant, lassureur le garantira pour le tout sans retrancher le montant de la franchise. Ces dcouverts et franchises sont opposables aux tiers exerant une action directe contre lassureur sauf en matire dassurance automobile obligatoire. c. La sous-assurance Larticle L121-5 vise le cas de figure o lon sapercevrait que la valeur de la chose excde la somme garantie et dans ce cas l, lassur va garder sa charge une part proportionnelle du dommage. Il ne sera couvert que dans la mesure de la garantie quil avait souscrite. Daprs le texte, lindemnit de lassur sera rduite en application de la rgle proportionnelle de capitaux que lassur ait t de bonne foi, il a simplement sous-valu la valeur de la chose ou quil ait volontairement minimis cette valeur pour payer une prime dun montant moins lev. B- Lexcs dassurance Cest une atteinte porte au principe indemnitaire, il y a 2 hypothses possibles : - La surassurance - Lassurance multiple 1) La surassurance On a un contrat dassurance unique, mais qui a t consenti pour une somme suprieure la valeur relle de la chose assure. Si lassur a agit sans intention frauduleuse, il a simplement mal valu la chose, alors le contrat est valable, mais seulement concurrence de la valeur relle du bien assur. Lindemnisation se fera dans la limite de la valeur assurable de la chose. En cas de dol ou de fraude de lassur, la nullit est encourue. Le sinistre ne sera pas couvert, car le contrat sera annul rtroactivement. Lassureur pourra conserver les primes verses titre de dommages et intrts.

2) Les assurances multiples cumulatives Vises larticle L121-4 du code des assurances. Trois conditions doivent tre remplies : il faut une pluralit dassureur et de police pour une identit de risque (un mme risque) et pour une identit dintrt. La rgle est que lassur doit dclarer ses assurances multiples cumulatives, mais aucune sanction nest prvue, car il arrive que les assurs naient pas connaissance du cumul. Notamment si une assurance a t souscrite par un tiers pour le compte dun bnficiaire qui lignore ; en cas de transfert du contrat avec la chose. Le rgime applicable dpend du caractre frauduleux ou non frauduleux du cumul. Lorsque les assurances multiples ont t souscrites de manire frauduleuse, larticle 121-4 al 3 renvoie aux sanctions de la surassurance frauduleuse donc la nullit avec tous ses effets. En labsence du caractre frauduleux, larticle L121-4 al 3 prvoit que chaque assurance va produire ses effets dans la limite des garanties prvue par chaque contrat et dans le respect du principe indemnitaire. Le bnficiaire du contrat va pouvoir obtenir une indemnisation auprs de lassureur de son choix, si cette garantie est insuffisante, il va pouvoir demander le paiement un autre assureur pour la diffrence, mais il ne pourra pas aller au-del du prjudice prouv. la suite de cette indemnisation, les assureurs vont rpartir en eux la dette proportionnellement leurs engagements respectifs larticle L121-4 al 5. 2 : La subrogation lgale de lassureur Article L121-12 du code des assurances qui est une subrogation personnelle. Une personne a pay au crancier la dette dun dbiteur, cette personne va prendre la place du crancier dans les droits et actions dont il tait titulaire contre le dbiteur. Cest aussi une subrogation lgale c'est--dire quelle opre indpendamment des conditions dapplication de la subrogation lgale de droit commun de larticle 1251-3 du Code civil et quelle joue galement indpendamment de la subrogation conventionnelle de larticle 1250-1 du Code civil. Le mcanisme joue de faon automatique, la subrogation est un effet automatique attach au paiement de lindemnit dassurance par lassureur. A- Le champ dapplication Le champ dapplication du recours subrogatoire est lassurance caractre indemnitaire. Traditionnellement, le recours subrogatoire tait rserv aux seuls assureurs de dommages, lassureur de bien est subrog dans les droits et actions de son assur pour agir contre lauteur du dommage ; en assurance RC, lassureur est subrog dans les droits et actions de son assur responsable pour agir contre lventuel coresponsable. En principe la subrogation tait exclue en matire dassurance de personne en raison du caractre forfaitaire de la prestation verse, le montant le la prestation est indpendant du prjudice subit. Mais certaines assurances de personnes obissent pour partie au principe indemnitaire, la loi du 16 juillet 1992 dont est issu larticle L131-2 al 2 du code des assurances nonce que les assureurs disposent dun recours subrogatoire dans le cadre dune prestation a caractre indemnitaire. La loi du 4 aout 1994 a prvu que les assureurs disposaient du recours subrogatoire du tiers payeur pour les indemnits journalires de maladie et les prestations dinvalidit quils ont verses. Loi du 5 juillet 1985 : recours subrogatoire pour le remboursement des frais mdicaux. B- Le rgime du recours subrogatoire de lassureur contre le tiers Le principe veut que le recours exerc par lassureur contre le tiers emprunte le rgime de laction dtenue par lassur contre ce tiers. Si la victime dispose dune action en responsabilit contre lauteur du dommage alors lassureur se calquera sur le rgime de laction dont la victime tait

titulaire. Pour que le recours subrogatoire prospre, il va falloir quil prouve toutes les conditions aux quelles est subordonne la responsabilit du tiers. Lassureur est galement subrog dans laction directe en paiement (article L121-12). Le recours subrogatoire est soumis au paiement de lindemnit, il faut donc quil ait pay pour se retrouver dans les droits et actions de son assur. Il arrive que son indemnisation ne soit que partielle, dans ce cas, lassureur nest subrog que dans la limite du paiement quil a effectu et pour la part du dommage qui na pas t prise en charge, lassur pourra lui-mme agir contre le responsable. On aura donc un concours daction entre lassureur et lassur qui vont agir contre le responsable. Sur le dlai de prescription, on napplique pas le dlai de prescription biennale, on regarde quelle aurait t laction applicable laction de lassur contre le responsable et on appliquera donc le dlai correspondant. Sur laction directe, lassureur est subrog dans laction directe dont est titulaire la victime contre lassureur (assurance RC) de lauteur du dommage. On est dans le cadre dune action en paiement et lon applique le dlai de laction direct c'est--dire le dlai de prescription de laction en responsabilit de la victime. Sur lopposabilit des exceptions. Lassureur est subrog dans les droits et actions de son assur, il exerce donc laction de son assur et par consquent, le tiers va pouvoir lui opposer toutes les exceptions quil aurait pu valablement opposer lassur. Si cest une responsabilit de nature contractuelle, les clauses limitatives de responsabilit sont opposables lassureur, si lassur a commis une faute le responsable va pouvoir opposer lassureur la faute de la victime... Sur la comptence juridictionnelle, la comptence matrielle et territoriale, on applique les rgles rgissant le rapport entre lassur et le tiers. C- Lexception Larticle L121-12 alina 3 du code des assurances affirme que lassureur na aucun recours contre toute une srie de personne membre de la famille de lassure (ascendant, descendant), les prposs, employs et gnralement toute personne vivant habituellement au domicile de lassur. Contre ces personnes, lassureur est priv de son recours subrogatoire. Cest une exception dordre public qui se justifie par la solidarit familiale ou sociale dont on peut supposer quelle aurait empch lassur dexercer lui-mme une action contre le tiers responsable de son prjudice. Le texte fait cder linterdiction en cas de malveillance de la personne vise par le code c'est--dire une faute intentionnelle imputable cette personne. Lauteur de la faute doit avoir voulu non seulement commettre laction gnratrice du dommage ainsi que le dommage lui-mme. La Cour de cassation a dcid par un arrt Civ 1, 8 dcembre 1993 que limmunit dicte larticle L121-12 ne bnficie quaux personnes strictement vises par le texte et ne fait pas obstacle lexercice par lassureur de son recours subrogatoire contre lassureur de responsabilit de lune de ses personnes. Outre ces hypothses dimmunits lgales, les parties peuvent convenir des immunits conventionnelles, lassureur pourra donc renoncer son recours subrogatoire.

Section 2 : Les assurances RC


Les assurances RC ont pour lobjet lindemnisation dun prjudice patrimonial de lassur qui rsulte se propre obligation davoir rparer le prjudice caus autrui c'est--dire sa dette de sa responsabilit.

Il y a de nombreuses assurances RC qui sont rendues obligatoires par la loi dont certaines sont soumises un rgime drogatoire. Leurs domaines sont tous les rgimes de responsabilit non rpressifs, mais lassurance a nanmoins pour vocation prendre en charge les consquences civiles de la condamnation pnale. Mais avec pour limite la faute intentionnelle de lassure et des clauses dexclusions de garanties. Concernant les dommages pris en charge, le droit des assurances opre des classifications entre les dommages corporels, les dommages matriels et les dommages immatriels. Ces derniers englobent les pertes financires engendres par les dommages corporels et matriels. On trouve des produits connexes lassurance RC, tout ce qui est garanti dfense recours qui procure lassur une assistance juridique ou des assurances de protection juridique cette garantie permet la pris en charge des frais du procs ou de prestations de services en vue dassurer la dfense de lassur. 1 : Laction en responsabilit exerce par la victime contre lassur Dans cette hypothse, lassureur est tiers au litige. Une fois la dette de responsabilit dtermine par le juge, lassur va tre condamn payer des dommages et intrts la victime. Il peut ensuite exercer contre son assureur une action en excution de garantie prvue par le contrat. En pratique, cela est perturb par des mcanismes qui permettent lassureur de simmiscer au procs en responsabilit dans lequel il prend parfois la qualit de partie A- Les clauses organisant lintervention de lassureur Pour que ces clauses produisent leurs effets, elles doivent tre ncessairement introduites dans le contrat dassurance. 1) La clause dinterdiction de reconnaissance de responsabilit Article L124-2 du code des assurances : Cette clause vise interdire lassur de reconnaitre sa responsabilit en dehors de lassureur (c'est--dire reconnaitre sa responsabilit en dehors dun procs). Cette clause a pour effet que la reconnaissance par lassur de sa responsabilit la victime serait inopposable lassureur. Ni lassur, ni la victime ne pourraient se prvaloir de cette reconnaissance pour exiger de lassureur quil excute la prestation y correspondant. Mais la reconnaissance tient tout de mme ses effets entre lassur et la victime. Mais si par ailleurs, la responsabilit est reconnue par le juge alors lassureur devra par la suite garantir son assur. 2) Les clauses de transactions Il existe deux types de clauses. La premire sorte de clause fait interdiction lassur de transiger avec la victime (article L124-2 du code des assurances). Aucune transaction intervenue entre lassur et la victime ne sera opposable lassureur. Lenjeu est important, car la transaction vaut reconnaissance de responsabilit, accord sur le montant des dommages et intrts et la transaction met fin au litige si elle est valablement conclue c'est--dire quelles sengagent ne pas saisir le juge postrieurement. En principe la transaction est opposable au tiers et donc lassureur, mais en pratique les assureurs insrent des clauses de transactions dans les contrats dassurance RC pour que laccord transactionnel ne leur soit pas opposable. La seconde sorte de clause reconnat aux assureurs le pouvoir de transiger avec la victime, au nom et pour le compte de lassur. En pratique elle se combine avec la premire sorte. En labsence de

cette clause, la ngociation que lassureur engagerait avec la victime et qui se conclurait par une transaction serait valable entre les parties, mais inopposable lassur. En pratique lassureur va ngocier avec la victime, mais avec un intrt convergent avec son assur. Mais il arrive quun conflit dintrt surgisse entre les parties : dans lhypothse de la dchance de garantie pour dclaration tardive de sinistre, la dchance serait inopposable la victime exerant son action directe, mais opposable lassure donc dans ce cas l, lassureur doit payer la victime et ensuite il dispose dune action rcursoire contre son assur ; Alors lassureur peut tre suspect davoir mal respect les intrts de son assur, car cest sur ce dernier que va peser au final la rparation. Dans cette hypothse, la Cour de cassation a dcid que lassureur qui opposait une dchance son assur renonait au mandat qui lui tait confr par la clause de transaction. Cela veut dire que la transaction conclue entre lassureur et la victime sera inopposable lassur. 3. La clause de direction du procs Cette clause donne pouvoir lassureur de diriger au nom de lassur sa dfense dans le procs en responsabilit. B- La mise en jeu de la garantie de lassureur par lassur Lassur qui est assign par la victime peut obtenir la garantie de lassureur de deux faons : - Il peut dabord lappeler en garantie - Il peut exercer une action principale en garantie indpendamment de laction en responsabilit dirige contre lui. 1. La mise en cause de lassureur dans le procs en responsabilit Au plan procdural, ce type dintervention de lassureur relve de lintervention dun tiers en cours dinstance. Il y a diffrentes sortes dinterventions : Intervention force, une partie en cours dinstance va mettre en cause lassureur. Il y a 2 catgories dintervention force celle qui vise rendre le jugement commun de manire se que les effets de la dcision lui soit opposable au tiers ou celle qui vise obtenir la condamnation du tiers, directement, et cest cela que lon devrait appeler appel en garantie . Intervention volontaire, cest le tiers lui-mme qui trouve intrt tre parti au jugement. Dans tous les cas, lassureur tiers accde au rapport dinstance en qualit de partie, lorsquil reprsente les intrts de son assur, il est considr comme reprsentant et pas comme partie. Dans toutes ces hypothses dintervention, lassureur devient parti et le procs runit 2 litiges : Celui qui est initi par une demande principale en rparation de son prjudice form par la victime. Elle invoque un droit de rparation contre le responsable. Une demande incidente, celle qui est initie par laction en garantie que lassur dirige contre son assureur et qui invoque une crance contre son assureur 2. Laction principale en garantie On parle de laction exerce aprs le jugement ayant t rendu entre la victime et le responsable. Lassur va devoir tablir sa dette de responsabilit en produisant le jugement qui la condamn qui en principe dclenche la responsabilit de lassureur.

Dans ce cas, la dcision na pas autorit de la chose juge lencontre de lassureur, car non partie au procs, simplement, le jugement constitue la ralisation du risque, mais lassureur va pouvoir contester les conditions de sa garantie et lassur va devoir prouver que ces conditions sont remplies. 2 : Laction directe A- Lexercice de laction direct La victime dispose dune action en responsabilit contre lauteur de son prjudice, mais elle est galement titulaire dune action directe en paiement contre lassureur de responsabilit de lauteur de son dommage. Laction directe constitue une exception leffet relatif des conventions, car cest un tiers au contrat qui va demander lexcution de leurs obligations entre ses mains. Cette action directe peut sexercer par toute personne disposant dune action en responsabilit contre lauteur du prjudice c'est-dire : La victime directe Ses proches ayant subits un dommage par ricochet Les ayants droit de la victime qui titre successoral peuvent exercer laction en responsabilit qui a t transmise avec le patrimoine. Il faut y ajouter celui qui a dsintress la victime et qui se retrouve subrog dans ses droits en particulier si la victime a elle-mme souscrit un contrat dassurance rgit par le principe indemnitaire (assurance de chose ou personne) lassureur est subrog dans les droits et actions de son assur et dispose dune action directe. Par un arrt du Civ 1, 7 novembre 2000, la Cour de cassation a affirm que la recevabilit de laction directe ntait pas subordonne lappel en cause de lassur par la victime. Le responsable peut donc ne pas tre parti linstance introduite lencontre de lassureur par la victime en vertu de laction directe. Dune faon gnrale, en matire daction directe, elles ne ncessitent pas la mise en cause du dbiteur, ensuite laction directe un caractre autonome et non pas subsidiaire par rapport laction en responsabilit (c'est--dire pas ncessaire deffectuer une action en responsabilit contre lassur avant la mise en uvre de laction directe). De plus lassureur est parfaitement mme dassurer la dfense de manire contradictoire sans avoir demander lassur dtre prsent physiquement. Mais la mise en cause de lassur demeure possible et elle est mme utile pour que la dcision lui soit opposable. Cela permet de faire un appel en dclaration de jugement commun ce qui suffit rendre le jugement opposable lassur, cela pouvant tre demand par lune des parties en cours dinstance. Lassureur y a intrt lorsque certaines exceptions ne sont pas opposables la victime, mais opposables lassur. De son ct la victime aurait intrt se que le jugement soit dclar commun lassur lorsque le montant de la condamnation ne sera pas entirement couvert par lassurance RC. Sur les conditions de laction directe. Elle suppose que le demandeur soit crancier de lassur auteur du dommage, ce qui suppose que la crance ne soit pas teinte ou que lauteur nest pas dj payer sa dette entre les mains de la victime. B- Les obstacles laction directe 1. Les exceptions

Le droit de la victime contre lassureur porte sur lindemnit dassurance. La victime exige de lassureur quil excute le contrat dassurance son profit, ce droit de la victime contre lassureur trouve sa source dans le contrat dassurance. Lassureur va pouvoir opposer la victime, les exceptions quil tire de ce contrat. Les exceptions que lassureur tire du contrat dassurance sont opposables la victime titulaire de laction directe si elles sont nes antrieurement au sinistre, la justification de la rgle est que le droit de crance de la victime nat au jour du sinistre et que cette crance ne peut pas tre affecte par des exceptions qui surviendraient postrieurement. Par exemple sera opposable la victime, exerant son action directe contre lassureur, la nullit du contrat, la rsiliation du contrat intervenu antrieurement au sinistre, la suspension de garantie pou non-paiement de la prime Si lexception nest pas opposable la victime, lassureur va payer lindemnit entre les mains de la victime, mais il disposera dune action rcursoire lencontre de lassur qui supportera la charge finale de la rparation 2. La prescription Le dlai de prescription de laction directe nest pas soumis au dlai biennal (Arrt 28 mars 1939) Laction directe de la victime est soumise au dlai auquel est soumise laction en responsabilit quelle dtient contre lauteur de son prjudice. 3 : Les clauses basse rclamation En assurance RC, la question est de savoir ce qui permet de dclencher la garantie de lassureur, quel est le fait gnrateur de lobjet de la garantie de lassureur ? Les assureurs avaient pris lhabitude dintroduire au sein des contrats dassurance, des clauses de rclamations en vertu desquels le dommage ne devait tre garanti que si la rclamation de la victime avait t formule au cours de la priode de validit du contrat. Cette pratique a t condamne par la Cour de cassation par une srie de 7 arrts rendus le mme jour par la 1re chambre civile le 19 dcembre 1990. Pour la Cour de cassation, le versement des primes pour la priode qui se situe entre la prise deffet du contrat et son expiration a pour contrepartie ncessaire la garantie des dommages qui trouvent leurs origines dans un fait qui sest produit pendant cette priode. Pour la Cour de cassation, cest le fait gnrateur qui doit tre pris en compte et non pas la rclamation de la victime. Elle a donc dcid que les clauses de rclamation encourraient la nullit et elle a prononc cette nullit sur le fondement du dfaut de cause (rapport de contrepartie). Le Conseil dtat a embout le pas de la Cour de cassation par un arrt Beule du 29 dcembre 2000. On tait dans un systme de dclenchement de la garantie par le fait dommageable survenu pendant la priode de la garantie quelque soit la date de rclamation de la victime. Cela veut donc dire que la garantie de lassureur est due aussi longtemps que dure le dlai de prescription de laction en responsabilit civile. La prescription court compter de la manifestation du dommage et mme le dlai ne peut commencer compter qu partir de laggravation du dommage. Cette jurisprudence a t trs critique par les assureurs et ils ont fait valoir que cette jurisprudence reposait sur une certaine conception de lassurance RC, daprs laquelle il sagirait dune assurance dindemnisation des victimes. Cela permet de considrer que le sinistre est constitu par le fait dommageable et donc les assureurs ont fait valoir que lobjet de la responsabilit RC tait dassurer les intrts de leurs assurs et non ceux du tiers ls. Les assureurs ont fait valoir quils ntaient engags par un sinistre que si la suite du fait dommageable, une rclamation est adresse par la victime lassur. Sil ny a pas de rclamation, il ny a pas de dette de responsabilit et donc il ny a pas dobligation de garantie. Pour que le sinistre relve de la garantie de lassureur, il faut quil se soit produit pendant que lassurance tait en

vigueur et que ce soit produit un fait dommageable de nature engager la responsabilit de lassur et la garantie de lassureur. Par ailleurs, les assureurs ont galement critiqu le fondement de la nullit or, pour les assureurs, la contrepartie existe, elle rside dans la garantie des sinistres qui se produisent pendant lanne pour laquelle la prime a t paye, il existait mme une corrlation troite, car lassur paye une prime annuelle, pour une garantie dune anne. Les assurances RC sont gres en rpartition c'est--dire que les primes collectes au cours dun exercice sont affectes au rglement des sinistres survenu et dclar au cours de ce mme exercice. Cette gestion est fausse par le systme propos par la jurisprudence, car la demande de garantie peut intervenir plusieurs annes aprs le dommage. Le lgislateur est intervenu en 2 temps : (1) La loi du 4 mars 2002, loi qui a instaur lobligation dassurance en matire de responsabilit mdicale. Cette loi a lgalis les clauses de rclamations. Dsormais, tout contrat dassurance conclu en application du code de la sant publique imposant lobligation dassurance doit garantir lassur contre les consquences pcuniaires des sinistres pour lesquels une premire rclamation a t formule pendant la priode de validit du contrat. La loi a ajout ce que lon appelle la reprise du pass inconnu , lorsquil ny a pas encore eu de rclamation, le nouveau contrat va garantir, toute premire dclaration mme propos dun dommage qui aurait t caus avant. Elle a galement retenu la rgle daprs laquelle lon devait tenir compte de la rclamation quelle soit adresse lassur ou lassureur. Dsormais la dfinition du sinistre est pose larticle L251-2 : il sagit du dommage caus au tiers engageant la responsabilit de lassur rsultant dun fait gnrateur imputable aux activits de lassur garanties par le contrat et ayant donn lieu rclamation. La loi a galement institu un systme de garantie des rclamations diffres. C'est--dire que les contrats dassurance RC doivent prvoir un dlai lintrieur duquel la rclamation peut intervenir utilement et dclencher la garantie de lassureur. Ce dlai doit tre dau moins 5 ans. (2) La loi du 1er aout 2003 :

Dsormais larticle L124-5 du code des assurances dispose que les contrats dassurance de responsabilits pourront dsormais stipuler le dclenchement de la garantie soit par le fait dommageable soit par la rclamation de la victime de lassureur. On a donc 2 possibilits, la garantie du fait dommageable o lassur sera couvert contre les consquences pcuniaires de sa responsabilit ds lors que le fait dommageable sera survenu entre la date de prise deffet et la date dexpiration du contrat. Lautre systme est celui dclench par la rclamation de la victime ds lors que la premire rclamation est adresse lassur ou son assureur entre la prise deffet et lexpiration du dlai subsquent prvu par le contrat ne pouvant pas tre infrieures 5ans suivant lexpiration du contrat que le fait dommageable soit intervenu avant ou aprs la conclusion du contrat dassurance. Daprs la loi, la garantie subsquente a un caractre subsidiaire c'est--dire quelle na vocation jouer que si aucun autre contrat dassurance RC conclu postrieurement lexpiration du contrat initial na pris le relai. C'est--dire que ds lors que, pour le mme risque un autre contrat dassurance, a t conclu un autre contrat dassurance, la garantie subsquente ne sapplique plus. La responsabilit des personnes physiques en dehors de leur activit professionnelle ne peut tre couverte que par une garantie dclenche par le fait dommageable. C'est--dire que les clauses basse rclamation demeurent prohibes dans les contrats dassurance RC souscrits par les personnes physiques en dehors de leur activit professionnelle.