ENCG - TANGER - BANQUE POPULAIRE

Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae - 1 - 2011/2012





Introduction



En qualité des services d’une entreprise commerciale et dans un monde de plus en plus
concurrentiel, la banque doit développer la stratégie adéquate au niveau de ses produits et
services à fin d’être leader sur le marché.

Pour mieux appréhender son rôle dans le développement de l’économie marocaine, j’ai
eu l’occasion d’exercer un stage au sien de la Banque Populaire de FES, Agence Zouagha
(27– 46) pendant un mois. Ce stage a été effectué principalement à fin d’atteindre les
objectifs suivants :

S’intégrer dans le monde professionnel.

Acquérir le sens de responsabilité.

Assurer une cohérence entre le théorique étudié et le pratique
effectué.

Et traiter un thème bien précis puisqu’il s’agit d’un stage
d’application.

Il est indispensable de signaler que l’élaboration de ce rapport à pour principale source
les différents enseignements tirés de la pratique journalière des tâches auxquelles j'étais
affectées, ainsi les nombreux entretiens que j'ai pu avoir avec les employés des différents
services de la banque.

En vue de présenter ce rapport en cohérence, il apparaît indispensable de le enter à titre
préalable une présentation générale du Crédit Populaire du Maroc, puis d'envisager le cadre
du stage : Présentation de l’agence dans laquelle j’ai effectué mon stage. Par la suite, je
traiterai dans une deuxième partie le thème de ce rapport qui est la gestion des crédits.









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SECTION 1 : PRESENTATION DU CREDIT POPULAIRE AU
MAROC

I. PRESENTATION DU CPM :

Le Crédit Populaire du Maroc (CPM) est un groupement des banques à caractère
coopératif constitué de la Banque Centrale Populaire (BCP) d'une part et de 11 Banques
Populaires Régionales (BPR) dont le capital est détenu par près de 437 940 clients
actionnaires appelés "sociétaires" d'autre part.

Le Crédit Populaire du Maroc est placée sous la tutelle d'un Comité Directeur dont les
attributions, la composition et le fonctionnement sont fixés par la loi 12/96.


II. VISIONS ET MISSIONS DU CPM :


Fidèle à son esprit d'entreprise, le Crédit Populaire du Maroc s'est fixé comme
objectif d'accompagner toutes entreprises moyennes ou petites, artisanales, industrielles ou
de services par la distribution de crédit à court, moyen et long terme.

Il propose une gamme élargie et complète de services et produits financiers répondant
à l'ensemble des besoins de sa clientèle. Il développe également ses activités à travers quatre
orientations stratégiques majeures :
1. La consolidation des positions acquises :

Cet axe concerne le développement des activités d'intermédiation et de marché du
groupe. Le GBP accélère le développement de ses activités de banque de détail par une
stratégie volontariste d'extension de ses points de vente, de la collecte de ressources et de la
distribution des crédits. Disposant déjà du plus large réseau de secteur bancaire, le groupe
ouvrira une centaine d'agences chaque année.
2. La Banque citoyenne :
Banque de proximité, le Groupe Banques Populaires joue un rôle de premier plan
dans le développement des régions à travers l'action des Banques Populaires Régionales. Il
est l'accompagnateur financier de la région à travers la mobilisation de l'épargne, son
utilisation au niveau local, au bénéfice des acteurs économiques et sociaux.

Dans le plan de développement du groupe, l'implication reste effective et très
prononcée en matière de la bancarisation de la population, qui rappelons-le reste encore à un
niveau très faible au Maroc.
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Ceci est possible grâce à la politique de proximité du groupe et la souplesse dans les
ouvertures de compte ainsi que son large réseau de distribution. La cadence observée
actuellement dans les ouvertures de comptes auprès de la clientèle de masse en atteste
largement.

Le Groupe Banques Populaires est le 1er réseau bancaire du pays. Son réseau est
constitué à fin 2009 de 800 agences .
Il est également:
· Le 1er collecteur de l'épargne du système bancaire marocain ;
· La 1ère banque dans le rapatriement de l'épargne des Marocains Résidant à
l'Etranger (MRE).

Le soutien aux activités à fortes retombées sociales est également encouragé par le
biais de développement des micro-crédits dont l'encours ne cesse d'augmenter et qui
enregistre une évolution annuelle moyenne de plus de 50%, grâce à l'ouverture de nouvelles
branches au niveau de toutes les localités du pays.

L'appui de la Fondation Banque Populaire pour la création d'entreprises, tend à
encourager les porteurs de projets en les assistants dans toutes les phases pour
l'aboutissement de la création de leurs entreprises.
3. L'amélioration des performances :
L'important développement du Groupe Banques Populaires contribue à l'amélioration
de ses indicateurs de performances : rentabilité, productivité, commissions et maîtrise
des risques.

Ainsi, la rentabilité financière est fortement appréciée, fruit des résultats nets de
l'ensemble des entités du groupe, ainsi que la nette progression du produit net bancaire, et la
maîtrise des charges d'exploitation. La productivité quant à elle connaît une amélioration
surtout grâce à l'automatisation plus poussée des opérations effectuées au niveau des agences.

La part des commissions dans le produit net bancaire enregistre une évolution
moyenne annuelle de l'ordre de 10%.

Concernant la maîtrise des risques, le groupe tend à maintenir sa tendance d'afficher
les meilleurs ratios prudentiels du secteur que ça soit celui de la solvabilité, de la liquidité, de
la division des risques ou des créances en souffrances.
4. La conquête de nouveaux territoires et la croissance
externe :
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Un nouvel élan est pris par le GBP dans son intervention dans les opérations de la
corporate banking, pour conforter à l'avenir son positionnement stratégique dans ce créneau,
et plus spécifiquement dans les métiers de conseil aux entreprises et de l'ingénierie financière,
d'émissions obligataires, du capital-risque, de la gestion collective de l'épargne, de
l'intermédiation boursière et de financement du commerce international .

Le groupe consolide également son intervention dans le marché des capitaux dont il
dispose déjà en 2006 d'une part de marché de l'ordre de 41,50%.

Les activités du groupe s'étendent également à la bancassurance.

Du reste, les filiales spécialisées du groupe ne restent pas à l'écart de cette nouvelle
dynamique commerciale, et un plan de développement ambitieux est prévu pour chacune
d'entre elles en vue de participer fortement à l'amélioration des performances du groupe, ce
qui deviendra possible par l'amélioration de leurs parts de marché dans leurs domaines
d'activité respectifs.



III. ORGANISATION ET STRUCTURE DU GROUPE BANQUE POPULAIRE :



1. Le Comité Directeur (CD):
Organe suprême de l'institution, le comité directeur est constitué de :

- Cinq Présidents des conseils des Banques Populaires Régionales;
- Cinq représentants du conseil de la Banque Centrale Populaire;

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Ainsi le comité directeur exerce un contrôle administratif, technique et financier sur
l'organisation et la gestion de la Banque Centrale Populaire et de chaque Banque Populaire
Régionale.
Il représente collectivement les organismes du Crédit Populaire pour faire valoir leurs
droits et intérêts communs.

2. La Banque Centrale Populaire (BCP):
La BCP est un établissement de crédit, sous forme de société anonyme à Conseil
d’Administration.
Elle est cotée en bourse depuis le 8 juillet 2004.
La BCP, qui assure un rôle central au sein du groupe, est investie de deux missions
principales : :
• Etablissement de crédit habilité à réaliser toutes les opérations bancaires, sans toutefois
disposer de réseau propre.
• Organisme central bancaire des BPR.
A ce titre elle coordonne la politique financière du Groupe, assure le refinancement des
BPR et la gestion de leurs excédents de trésorerie, ainsi que les services d’intérêt commun
pour le compte des organismes du groupe.
3. La Banque Populaire régionale (BPR):
11 banques de forme coopérative à capital variable à Directoire et à Conseil de
Surveillance, dont le capital est détenu par plus de 430 000 clients sociétaires :
Casablanca, Oujda, Centre-Sud, Rabat - Kenitra, El Jadida - Safi, Tanger - Tétouan, Fès -
Taza, Laâyoune, Marrakech - Béni Mellal, Meknès, Nador - Al Hoceima
Elle a pour mission toutes les opérations bancaires susceptibles de faciliter l'exercice
normal de sa profession à savoir entre autre : l'escompte et le recouvrement de toutes valeurs,
l'avance sur titre, sur marchandises et l'ouverture de crédit avec ou sans nantissement,
recouvrement des dépôts de fonds de toute personne physiques ou morale etc..
4. Les succursales :
Au vu de son positionnement au sein de la Banque Populaire Régionale(BPR), en tant
que niveau hiérarchique intermédiaire entre un sous-réseau d'agences et le siège, la
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succursale apparaît comme un centre d'animation commerciale et d'appui technique au réseau
afin de :
= Rechercher l'amélioration continue de la réactivité commerciale de son réseau.
= Rehausser et maintenir le niveau de qualité des prestations offertes par le réseau de
distribution.
5. Les agences :
L'agence constitue le noyau dur de la banque en matière et de développement et de
commercialisation.
En effet, l'agence est un point de vente de la banque, c'est l'espace dans lequel se
rencontre le client et sa banque, et donc, elle constitue l'interface de la banque, et c'est pour
cette raison que le Crédit Populaire consentie la plupart de ses efforts dans le développement,
aussi bien commercial que social, de son réseau d'agence.
IV. LES VALEURS DU CREDIT POPULAIRE DU MAROC :

Les valeurs identitaires du Crédit Populaire du Maroc découlent des principes de la
coopération et de la mutualité.

Cet esprit coopératif et mutualiste qui anime les Banques Populaires Régionales puise
ses origines dans les valeurs et les traditions culturelles du Maroc, basées sur la solidarité,
l'entraide et l'intérêt commun.

Destiné à promouvoir l'économie sociale, par le biais de la coopérative financière et
l'encouragement à la solidarité interprofessionnelle, le Crédit Populaire du Maroc a été tout
naturellement amené à jouer un rôle moteur dans l'amélioration du taux de bancarisation du
pays et dans la collecte de l'épargne. Il constitue un groupement de Banques de proximité,
accessibles à tous et fortement enracinées dans toutes les régions du Royaume.

V. CHIFFRES CLES :





VI. FILIALES ET FONDATIONS DU CPM :

1. Filiales :
Le CPM détient des filiales intervenant dans divers domaines du secteur financier:
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Filiales Domaines d'activité
Médiafinance Marché des Capitaux
Chaabi Leasing Crédit bail
Assarf Chaabi Change
Alistitmar Chaabi Gestion Collective d'Epargne
Maroc Assistance Internationale Assistance
Banque Chaabi du Maroc Banque
Banque Populaire Maroco-
Guinéenne
Banque
Banque Populaire Maroco-
Centraficaine
Banque
SPPP Moussahama Capital risque
CIH Banque
ICF Al Wassit Société de Bourse
2. Fondations :

Fondation BP pour le micro Crédit: 47182 clients en actifs en 2005 pour un
montant autorisé de 713MDHsur un encours total de 137MDH.
Fondation BP pour la création d'entreprises: intervient dans des activités multiples:
assistance-conseil, formation, sponsoring, partenariat avec les CRI, conventions avec
divers opérateurs publics.
Fondation BP pour l'éducation et la culture: des actions d'envergure telles la
création de 2 écoles pour les enfants MRE d'une capacité de 1500 élèves, la
participation à la protection de l'environnement avec l'obtention du prix plages
propres de la Fondation Mohamed V, la valorisation de la musique régionale et la
lutte conte l'analphabétisme.




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SECTION II : PRESENTATION DE L’AGENCE COMMERCIALE
DE LA BANQUE POPULAIRE « ZOUAGHA »


I. GENERALITES SUR L’AGENCE :

De sa position particulière comme prestataire direct des divers services et offreurs
d’une large gamme de services & produits bancaires à sa clientèle variée, l’agence
commerciale « Zouagha » contribue à l’instar des autres entités à bancariser la région et
contribuer à son développement. Son ouverture date de 2006 et compte des centaines de
clients dont les particuliers accaparent la majorité du portefeuille client, aussi, l’agence
commerciale ses services & produits pour le compte des professionnels, des entreprises, ainsi
que les MDM (Marocain Du Monde) et autres.

II. ORANISATION ET FONCTIONNEMENT DE L’AGENCE :

1. Structure de l’agence :
+ Organigramme :



+ Rôles et responsabilités des agents de l’agence :

Le chef d’agence :

Sa responsabilité concerne le volet commercial, surtout la recherche des nouvelles relations
commerciales, et superviser toutes les opérations en plus de la constitution des dossiers crédits .



Le chef de caisse :
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Parmi ses principales taches on trouve :

a. supervision des opérations de guichet :
- Contrôle les opérations initiées au niveau du guichet (opérations de caisse, incidents
liés au fonctionnement des comptes de la clientèle : oppositions…)
- Authentifier les opérations courantes conformément à la réglementation en vigueur.

b. Réalisation des travaux de back-office :
- Procéder au rapprochement des supports des opérations avec les supports de contrôle ;
- S’assurer au quotidien du traitement des anomalies et des incidents (rejets fil de l’eau,
anomalies des comptes internes, incidents relatifs aux moyens de paiement…) ;
- S’assurer de la sécurité comptable, administrative et informatique (gestion des caisses,
arrêté de journée comptable, contrôles inopinés de la caisse, situations comptables,
délivrance d’attestations, classement des documents, conservation des valeurs et des moyens
de paiement non retirés, travaux de sauvegarde…).

c. Gestion des moyens techniques et logistiques au niveau de l’agence :
- Assurer de la gestion optimale et sécurisée des stocks (imprimés, fourniture de bureau,
formules de chèques de banques, chèques de guichet, bons de caisse…).
- Déclarer et suivre la résolution des incidents informatiques ;
- Veiller en concertation avec le responsable d’agence au respect des procédures
relatives a la sécurité des personnes et des biens (alarme, gestion des clés, accès à l’agence
en dehors de l’horaire normal….)

Chargé de produit :
Il a pour mission de vendre tous les produits de la banque populaire (contrats
d’assurances, cartes monétique, remise de chèque…)

Caisse principale :
Les opérations de caisse concernent essentiellement les retraits, les versements de fond
et les opérations de devises

2. Le fonctionnement de l’agence : les opérations effectuées

+ Les ouvertures des comptes:

o Cette opération constitue l’acte fondamental d’entrée en relation
Banque – Client.
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Le compte est un état contenant le calcul des recettes et dépenses il peut être ouvert soit
par une personne physique ou morale :

¬ Personne physique: considère capable toute personne majeurs ou mineurs
émancipe (l'ouverture du compte nécessite : une copie de CIN pour les Clients locales
et une copie de passeport et carte de séjour pour les MRE.)

¬ Personne morale: [Ste civile Ste anonyme SARL coopératives associations
syndicats Ste au non collectif]. (pour les personnes morales, il faut présenter plusieurs
documents, comme par exemple le statut, le registre de commerce, patente…).
o Etablissement des contrats al Injad Chaabi conclu au moment de
l'ouverture du compte.

+ Délivrance de cartes monétiques:

Apres une dizaine de jours de la date de demande lorsqu’un un client veut
récupérer sa carte on procède aux opérations suivantes:

- Recherche de carte
- S’assurer de l’identité du client
- Faire signer le client sur l’accusé de réception et sur le chrono de classement.
-
+ Scannage des spécimens:
Scannage des spécimens de signature des clients dans un logiciel conçu
spécialement pour cette tâche, pour permettre aux agents de vérifier à chaque opération
la conformité de la signature avec celle qui a été déposée sur le spécimen lors de
l'ouverture de son compte.

= Service Remises des chèques :
+ La remise de chèques:
: Remise de chèques sur place : pour les chèques tirés sur les confrères
(autres banques de la même ville), la pratique conduit à appliquer une date de valeur
postérieure à la date de remise de 2 jours pour les chèques « sur place »(j+2) , l'opérateur
inscrit le code de l'agence, la date, le N° de compte, la date de valeur, le N° de chèque,
nom du tireur, banque tirée, le montant en chiffres et en lettres et la signature de
l'opérateur.

: La remise de chèque sur la Banque Populaire c'est-à-dire les chèques
tirés sur la même agence ou sur d'autres agences de la Banque Populaire Régionale.
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Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae - 12 - 2011/2012

: La remise de chèques hors place : il s'agit des chèques tirés sur les
banques d'autres villes, la date de valeur est de j+2 dans ce cas.

+ Délivrance des carnets de chèque:
Apres une semaine de la date de demande de carnet de cheque Lorsqu’un client
veut récupérer son carnet on procède aux opérations suivantes :
- Recherche du carnet parmi les carnets classés par ordre numérique du
compte.
- Vérification d’identité de client si il est interdit d’apporter le carnet de
chèque
- Faire signer le client sur l accuse de réception du carnet de chèque

= Service caisse :
+ Les versements :

Les versements en espèce et par remise de chèques qui sont présentés par tous
les fonds que le client verse sur son compte ou dans celui d'un tiers, et qui sont
constatés par le crédit du compte concerné

+ Mise à Disposition :
Le paiement de mises à disposition aux clients ayant reçu une somme d'argent
d'un tiers résidant dans une autre localité.
+ Retrait d'argent:
: Le retrait d'argent sur place qui se manifeste par toute sortie de fonds
demandée par le client et constaté par le débit de son compte et qui peut être sur
présentation de chèque ou sur bordereau de retrait.
L'opérateur doit : vérifier la signature, l'existence ou non de la provision, et si le chèque
n'est pas frappé d'opposition.
: Le retrait d'argent hors place pour les clients n'appartenant pas à
l'agence.

= Fin de la journée :
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Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae - 13 - 2011/2012
A chaque fin journée, une feuille de dépouillements reprenant l'ensemble des
opérations effectuées avec les montants débits et crédits est vérifiée, pointée pièce par
pièce et chèque par chèque pour éviter tout risque d'erreur.




III. PRODUITS ET SERVICES DE L’AGENCE

1. Les cartes guichets :



Vous voulez disposer d’une carte de retrait et d’autres cartes de retrait et paiement
chez les commerçants;
La Banque Populaire vous fournit une variété de cartes adaptées, chacune, à votre nature de
compte et à vos besoins.


^ CARTE RIZK


C'est une carte de débit Banque Populaire de retrait, adossée à un compte sur carnet, dont la
fonctionnalité principale est le retrait de billets de banque auprès des Guichets Automatiques Banque
Populaire.
Elle est valable uniquement au Maroc avec une durée de validité de 3 ans.
Et d’après la nouvelle loi, cette carte ne peut être utilisée que pour la personne elle-même surtout en
ce qu’il s’agit de versement par autrui dans son compte. Toute exécution de telle opération par le
banquier lui impose une pénalité presque de 1000dh
· Avantages :
Cette carte monétique vous permet de bénéficier de :
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Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae - 14 - 2011/2012
 Retrait d'espèces sur les Guichets Automatiques dans les limites de la capacité de paiement et
du plafond quotidien de 5.000 DH.
 Versement d’espèces
 Consultation du solde.
 Relevé des 10 dernières opérations.
 Changement du code confidentiel
 Services sur Guichet Automatique Banque Populaire :
o Règlement de factures Mobile, Fixe et Internet de Maroc Télécom
o Recharge des cartes prépayées Maroc-Télécom et Médi-Télécom
^ CARTE LA PRIMA :


C'est une carte de débit CMI de retrait et de paiement, utilisable au Maroc sur les Guichets
Automatiques Banque Populaire et autres et auprès des commerçants disposant d’un Terminal de
Paiement Electronique (TPE).
Elle est valable uniquement au Maroc avec une durée de validité de 3 ans.
· Avantages :
Cette carte monétique vous permet de bénéficier de :
 Retrait d'espèces sur les Guichets Automatiques Banque Populaire dans les limites de la
capacité de paiement et du plafond quotidien de 5.000 DH.
 Paiement de vos achats dans les limites de la capacité de paiement et avec un plafond
mensuel jusqu’à 7.000 DH.
 Disposition de fonds au niveau des agences Banque Populaire (Cash Advance) à hauteur du
plafond de paiement.
 Paiement par Internet au Maroc à hauteur du plafond du paiement.
 Versement d’espèces.
 Consultation de la capacité de paiement.
 Relevé des 10 dernières opérations.
 Demande de chéquier.
 Virement de compte à compte.
 Changement du code confidentiel.
 Services sur Guichet Automatique Banque Populaire :
o Règlement de factures Mobile, Fixe et Internet de Maroc Télécom
o Recharge des cartes prépayées Maroc-Télécom et Médi-Télécom
o Règlement des factures Lydec (eau et électricité de Casablanca et régions)
o Règlement des factures Lydec (eau et électricité de Casablanca et régions)

^ CARTE LA POPULAIRE
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Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae - 15 - 2011/2012

C'est une carte de débit Visa de retrait et de paiement, utilisable au Maroc sur les Guichets
Automatiques Banque Populaire et autres et auprès des commerçants disposant d’un Terminal de
Paiement Electronique (TPE)

Elle est valable uniquement au Maroc avec une durée de validité de 2 ans.
· Avantages :
 Retrait d'espèces sur les Guichets Automatiques Banque Populaire dans les limites de la
capacité de paiement et du plafond quotidien de 5.000 DH.
 Paiement de vos achats dans les limites de la capacité de paiement et avec un plafond
mensuel jusqu’à 15.000 DH.
 Disposition de fonds au niveau des agences Banque Populaire (Cash Advance) à hauteur du
plafond de paiement.
 Paiement par Internet au Maroc à hauteur du plafond du paiement.
 Versement d’espèces.
 Consultation de la capacité de paiement.
 Relevé des 10 dernières opérations.
 Demande de chéquier.
 Virement de compte à compte.
 Changement du code confidentiel.
 Services sur Guichet Automatique Banque Populaire :
o Règlement de factures Mobile, Fixe et Internet de Maroc Télécom
o Recharge des cartes prépayées Maroc-Télécom et Médi-Télécom
o Règlement des factures Lydec (eau et électricité de Casablanca et régions)

^ CARTE LA GOLD


C'est une carte de débit Mastercard de retrait et de paiement, utilisable au Maroc sur les
Guichets Automatiques Banque Populaire et autres et auprès des commerçants disposant d’un
Terminal de Paiement Electronique (TPE) et Fer à repasser.
Elle est valable uniquement au Maroc avec une durée de validité de 2 ans.
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Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae - 16 - 2011/2012
Avantages
 Retrait d'espèces sur les Guichets Automatiques Banque Populaire dans les limites de la
capacité de paiement et du plafond quotidien de 5.000 DH.
 Paiement de vos achats avec un réglement à la fin de chaque mois et selon un plafond
mensuel jusqu’à 50.000 DH.
 Disposition de fonds au niveau des agences Banque Populaire (Cash Advance) à hauteur du
plafond de paiement.
 Paiement par Internet au Maroc à hauteur du plafond du paiement.
 Versement d’espèces.
 Consultation de la capacité de paiement.
 Relevé des 10 dernières opérations.
 Demande de chéquier.
 Virement de compte à compte.
 Changement du code confidentiel.
 Services sur Guichet Automatique Banque Populaire :
o Règlement de factures Mobile, Fixe et Internet de Maroc Télécom
o Recharge des cartes prépayées Maroc-Télécom et Médi-Télécom
o Règlement des factures Lydec (eau et électricité de Casablanca et régions)

2. Les Packs :

PACK AILES




C'est un package, dédié aux femmes clientes de la Banque Populaire, constitué des
produits & services suivants :
 Services bancaires
o Un compte chèque
o Une carte monétique « Ailes » valable 2 ans uniquement au Maroc.
o Des services de Banque à distance : Chaabi mobile & abonnement Chaabi net
o Des opérations de caisse :
· Remises chèques : 5 opérations /mois
· Virement émis : 5 opérations / mois
· Prélèvement automatique : 2 opérations / mois
 Les Services Extra Bancaires :
o un programme de fidélité en partenariat basé sur la Cash-Back.
o des réductions auprès des commerçants adhérents à ce programme sur les
opérations de paiement réalisées par la carte Ailes qui seront versées aux
clientes.
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Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae - 17 - 2011/2012
o Une ligne téléphonique Hotline est mise à la disposition des clientes pour
disposer des informations sur le programme de fidélité au numéro :
0890109010
· Avantages :
 Tarification claire et modérée.
 Gratuité des opérations de caisse, de virements, de domiciliations, de prélèvements
automatiques et de remises de chèques effectués sur le compte chèques.
 offre conçue spécialement pour répondre aux attentes de la clientèle "femmes".





PACK AL HISSAB CHAABI






Chacun de nous a le droit d’ouvrir un compte et d’avoir accès aux services bancaires.
Grâce à « Al Hissab Chaabi », l’accès à la banque devient facile, en vous permettant
de profiter d’une offre englobant l’ensemble des services essentiels dans la gestion au
quotidien :
 Un compte bancaire ;
 Une carte de paiement et de retrait;
 Le service Chaabi Mobile ;
 Un relevé bancaire mensuel en arabe ou en français ;
 Des opérations de caisse gratuites.
Tous ces avantages vous sont proposés à un tarif exceptionnel de 9 DH TTC par mois
uniquement.

PACKS CNSS
Les Packs CNSS sont des offres packagées spécialement conçue pour les assurés de la CNSS,
afin de leur donner accès aux services bancaires à des conditions exceptionnelles. Ils sont
pour but d’éviter aux assurés de la CNSS les désagréments liés à l’encaissement de leurs
allocations en espèces.
Pack CNSS Essentiel vous permet de bénéficier, pour un prix symbolique de 5 DH,
des produits suivants :
 Un compte bancaire ;
 Une carte de retrait;
 Un relevé bancaire mensuel en arabe ou en français ;
 Des opérations de caisse gratuites ;
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Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae - 18 - 2011/2012
 Des SMS pour vous informer de chaque virement d’allocation CNSS dans votre
compte
Pack CNSS Essentiel vous permet de bénéficier, pour un prix attractif de 35 DH, des
produits suivants :
 Un compte bancaire ;
 Une carte de retrait et de paiement ;
 Le service Chaabi net, votre banque par Internet
 Un relevé bancaire mensuel en arabe ou en français ;
 Des opérations de caisse gratuites ;
 Des SMS pour vous informer de chaque virement d’allocation CNSS dans votre
compte

3. Les Produits assurantiels :

 Al injad chaabi
Le contrat d’assistance al injad chaabi est un produit qui consiste à payer 200 dhs
annuellement, ce produits offre aux clients un choix très large de prestations en cas de
maladie subite ( accident , décès et panne de voiture… ) .

 Addamane chaabi :
Pour préparer l’avenir, addamane chaabi permet de constituer un capital en vue d’une retraite
principale ou complémentaire.

 Al Moustakbal Chaabi :
Permet la constitution progressive d’une épargne destinée au financement des dépenses de scolarité
ou de première installation professionnelle d’un enfant et c’est moyennant des primes épargne
mensuelles et/ou des versements exceptionnels.
4. La Banque à distance


Pour suivre
Vous voulez suivre vos comptes à distance s ans avoir besoin de vous déplacer ;
La Banque Populaire met à votre disposition des services informationnels et transactionnels vous
permettant l’accès ultra- rapide à vos comptes.

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CHAABI NET


Chaabi Net vous permet via Internet, de:
 Consulter la situation et l’historique de vos comptes (compte bancaire, compte titres, compte
d’engagements…).
 Connaître le détail des opérations effectuées par vos cartes bancaires avec la possibilité de les
opposer en cas de perte ou de vol
 Commander vos chéquiers et imprimer vos RIB.
 Effectuer des virements de compte à compte ou des mises à disposition en faveur d’autres
bénéficiaires.
 Passer des ordres en bourse.
 Faire des simulations de crédits.
 Pour les autres services, rendez-vous sur chaabinet.co.ma

CHAABI MOBILE

Chaabi Mobile vous informe directement sur votre téléphone mobile :
 De vos principales opérations.
 Du solde de votre compte.
 D’évènements exceptionnels liés au fonctionnement de votre compte.
 A votre demande, vous pouvez bénéficier de :
o Solde du compte bancaire.
o Situation des crédits dont vous bénéficiez.
o Cours des valeurs des sociétés cotées en bourse.
o Valorisation du votre portefeuille titre.
5. Les Crédits


Crédit AL MANZIL Chaabi

Accordé aux gens ayant un revenu modeste et/ou non régulier pour l'acquisition d'un
logement neuf ou ancien avec un plafond pouvant atteindre les 200.000 dhs.

Crédit Douira : pour les personnes désirant acquérir un logement économique dont le coût est
limité à 200.000 dhs et une superficie qui ne dépasse pas 100 m², avec une durée de
remboursement allant jusqu'à 25 ans et un taux d'intérêt fixe très compétitif.
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Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae - 20 - 2011/2012
Crédit Mabrouk : Crédit pour le financement des logements de moyen et haut standing,
construction d'une maison, travaux d'aménagement ou bien l'acquisition d'un terrain nu.

Crédits de consommation :

· Crédit Yousr : Pour faire face à des dépenses imprévues sans déséquilibrer
votre budget, la Banque Populaire met à la disposition de ces clients une
ligne de crédit «Crédit YOUSR».C'est une facilité allant jusqu'à 50.000 dhs
qui est adossé au compte du client et qui est remboursé à chaque fin du
mois.

· Crédit Moujoud : MOUJOUD est un crédit destiné au financement des
besoins personnels de consommation : achat de mobilier, d'appareils
électroménagers, de voiture d'occasion, et de frais d'équipement...

· Crédit voiture neuve : LE CREDIT PERSONNEL VOITURE NEUVE est
un prêt jumelé à une assurance décès qui permet de financer jusqu'à 75%
l'achat d'une voiture neuve avec un plafond de 300.000 DH et une durée de
remboursement pouvant aller jusqu'à 48 mois.

N.B : On va voir le détail de ce type de crédit dans le 2
ème
chapitre comme
un thème à traiter.



IV. LES TACHES OBSERVEES ET PRATIQUEES DURANT CE STAGE :

Création des nouveaux comptes bancaires.
Livraison des cartes bancaires.
Livraison des carnets de chèques.
Remises des chèques.
Scanne et vérification des signatures.

Remplir les sections : A, B, C, M, I, JS, SMT les classées et vérifiées.

Section : Sous section :
· Caisse :.......................................... A : versement

B : retrait
· Compensation :.................................D : compensation
· Virement :.......................................K : divers

C : Change
· Remises :.............................. ...........F : Remises de chèques
· Domiciliation :...................................M : domiciliation
· Portefeuille :......................................N : escompte

P : encaissement
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Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae - 21 - 2011/2012
· Divers services :................................. RML : remise même localité
RMA : remise même agence


Les Programmes utilisés :

POWERCARD : livraison et création des cartes guichets.
Fast-Trieuse et Fast-Image :
Les interfaces : NACOM et Portail.

Matériels utilisés :

Des imprimantes HP laser.

Photocopieuse.

Des ordinateurs Bureau.

Fax et téléphone

Fournitures de bureau.


























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Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae - 22 - 2011/2012









































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Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae - 23 - 2011/2012





























Le Crédit est un contrat établie entre :

L’emprunteur : Celui que reçoit les Fonds, dont il jouira pendant la durée de l'emprunte.

Le prêteur : Celui qui remet les fonds à l'emprunteur et donne des conditions sont fixées
au moment de la signature de ce contrat.

Généralement, le prêteur est en position de force et dicte ces conditions (la durée,
Taux d'intérêt …).

L'emprunt a deux modalités de calcul :

g Emprunt remboursable par amortissement constant.
g Emprunt remboursable par Annuité constante

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Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae - 24 - 2011/2012

La deuxième modalité est
la plus rependue au Maroc ;























CHAPITRE I : TYPES DE CREDITS PROPOSES PAR LA BANQUE
POPULAIRE :

On peut distinguer trois grands types de crédits ; crédit consommation, crédit
immobilier, et crédit investissement.

I. CREDIT A CONSOMMATION :
On distingue parmi ces Crédits:
1. Crédit Yousr
2. Crédit Moujoud
3. Crédit SalafMotajadid.( VIVALIS)

II. CREDIT IMMOBILIER :
C'est un crédit pour les personnes désirant acquérir un logement économique ou
construction d'un logement ou bien pour le financement des logements de moyen et haut
standing, construction d'une maison, travaux d'aménagement ou bien l'acquisition d'un
terrain nu.
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Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae - 25 - 2011/2012
On trouve :
1. Crédit AL MANZIL Chaabi
2. Crédit Mabrouk
3. Crédit Douira

· CREDITS D INVESTISSEMENTS :
C'est un contrat de crédit aux termes duquel est mis à la disposition du consommateur
(Exemple : Les Commerçants; Entreprises Dans le cas d'un gros projet). Une somme d'argent
qui sera remboursée par des versements périodiques.


Pour contribuer davantage à la création d'emplois et à promotion des
investissements : le GBP baisse ses taux d'intérêts des crédits d'investissements en
faveur des PME/PMI


CHAPITRE II : CREDIT A CONSOMMATION

Si le premier type est traité au niveau de l’agence, les deux autres se traitent au niveau
de la succursale et agences globales. Dans ce cas on va mettre l’accent sur les crédits traités
au niveau de l’agence à savoir crédits consommation.

I. LES TYPES DE CREDIT A
COMSOMMATION :
Parmi les crédits de consommation on
trouve :
1. Crédit YOUSR :

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Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae - 26 - 2011/2012
C’est un crédit bancaire permettant aux particuliers de combler les décalages et de
faire face à des dépenses imprévues sans déséquilibrer leur budget, «Avance sur salaire »
La Banque Populaire met à la disposition de ces clients une ligne de crédit «Crédit
YOUSR».
C'est une facilité allant jusqu'à 80.000 dhs qui est Ajoute au compte du client et qui est
remboursé à chaque fin du mois.










2. Crédit Moujoud:

Crédit non affecté, destiné au
financement des besoins de consommation.
Les clients cible de ce crédit sont
clients particuliers, employés du secteur
public ou privé. Les besoins personnels de
consommation à financer peuvent porter sur :
^ L’achat d’appareils
électroménagers, de
mobilier,…
^ Les frais de mariage, de
voyage
^ Achat de voiture d'occasion, et de frais d'équipement...
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Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae - 27 - 2011/2012


3. Crédit Assalaf al Moutajadid : (VIVALIS)

Le crédit Assalaf al
Moutajadid fait partie de la famille
des crédits à la consommation.

Ce crédit consiste à mettre à la
disposition de l'emprunteur une
somme d'argent permanente et
renouvelable, utilisable dans la limite
du montant maximum de crédit
autorisé par l'établissement de crédit.

Le crédit Assalaf al Moutajadid
permet donc au bénéficiaire de disposer intégralement ou en partie d'une somme d'argent qui
se reconstitue au fur et à mesure de ses remboursements mensuels et la partie du capital ainsi
remboursée redevient disponible.

Les Avantages :

C L'emprunteur est libre de choisir le rythme des
remboursements.

C La durée du contrat de crédit est d'une durée
allant jusqu’ a 48 Mois et elle peut être renouvelable,





II. LES BENEFICIARES DU CREDIT A CONSOMMATION :

Tout le monde peut avoir accès au crédit. Une seule condition est requise :


× avoir un revenu stable et être à même capable de rembourser le montant
emprunté, régulièrement, pendent toute la durée du contrat.
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Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae - 28 - 2011/2012

× Sachez cependant que la banque populaire est libre de refuser un crédit Ce
peut être le cas notamment quand :


 Le demandeur a eu des incidents de paiements antérieurs avec elle ou avec des
confrères qui ont entériné son inscription à la centrale des incidents.

 Le demandeur est déjà surendetté si on trouve que la situation budgétaire ne permet
pas de régler les mensualités et qu’elle ne souhaite pas l’endetter outre mesure.

La Banque Populaire désire surtout prêter à des clients présentant le moins de
risque possible.

: Avant d`engager, il est impératif de bien réfléchir, évaluez aussi
précisément que possible quelle sera l’évaluation des revenus et des charges sur toute la
période du remboursement.





III. LE DEROULEMENT DE L’OPERATION DU CREDIT A
CONSOMMATION :

Les agences de banque populaire veulent s’assurer que les crédits qu’elles accordent à
leurs clients seront remboursés.
Elles cherchent à évaluer la capacité du client à tenir son engagement à rembourser les
montants prévus aux dates prévues, car l’argent prêté ne leur appartient pas.

Pour ce faire, elles demandent des pièces justificatives :

× Le questionnaire :
C’est un des moyens pour la banque populaire de mieux connaître le client et
d’apprécier si le crédit sera accordé.

× Les pièces justificatives :
Pour prouver l’identité et justifier le domicile et le revenu, des pièces justificatives
seront demandées (CIN, bulletin de paie, quittance de loyer ou d’électricité…)

× L’assurance :
Lors de la conclusion du contrat, la Banque impose au client l’adhésion à une assurance,
le but étant que cette assurance se substitue à lui en cas de décès ou d’invalidité totale
et permanente.
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Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae - 29 - 2011/2012

× La caution :
Dans le cas d’un crédit immobilier, une caution hypothécaire peut être demandée. Il
s’agit d’une personne qui engage un bien immobilier en garantie du remboursement.


IV. LE COUT DU CREDIT A CONSOMMATION :
La Banque Populaire propose à ses clients l’option de choisir un prêt adapté pour financer
leurs projets importants en préservant l'équilibre de leur budget :

Définition :









Le total constitué par l’amortissement et l’intérêt représente:



^ Les mensualités (Echéances): sont calculées en fonction du montant
du crédit (Capital), du taux d’intérêt (Taux proportionnel) et de la durée totale du
remboursement qu’ils ont choisi.

Définition :





; Calcul du taux proportionne :
Les mensualités (Echéances): Il s'agit du montant mensuel défini pour
le remboursement d'un crédit, comprenant une part d'intérêts et une part
de capital.
MENSUALITE =AMORTISSEMENT+INTÉRÊT

Taux proportionnel: est un taux périodique, il s’agit du taux appliqué par les
banquiers
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Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae - 30 - 2011/2012






On peut calculer la mensualité sous une forme :


Définition :

















Définition :





; Calcul d intérêt:
Formule:

M : mensualité
K : capital emprunté
T : taux annuel
n : nombre de mensualités /mois


T : taux proportionnel
I I : taux annuel
T = ------- N : nombre des mois
N
INTERET : Somme d'argent perçu par le prêteur en contrepartie des fonds
mis à la disposition de l'emprunteur
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Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae - 31 - 2011/2012






Définition:






















Montant du crédit : 50000 Dhs
Amortissement (Années): 4 ans
Taux d intérêt : 12%

Formule:
I= Ct
I: intérêt produit
C: capital placé en DH
T: taux de placement annuel

Tableau d'Amortissement :
appelée aussi échéancier ou plan de remboursement; permettra de visualiser la
part de capital rembourse a une échéance, de connaître le capital restant a
rembourser pour solder le crédit a une date donnée ou encor de trouver le coût
globale de crédit.
Le Tableau comportera le numéro d'échéance (ou numéro de période), le
principal (capital remboursé) et les intérêts ; On trouve généralement d'autres
informations comme le montant total des échéances et le capital restant due
et aussi le total des remboursements.
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Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae - 32 - 2011/2012
¬ Calcul :
Montant échéance: (50000x 0.12)/(1-(1+012) ^ (- 4) =16461.72 dhs
Intérêt : (50000 x12x1)/100 = 6000 dhs
Capital amorti : (50000x0.12) / ((1+ 0.12) ^ (4)-1) = 10461.72 dhs
Capital restant du : 50000 – 10461.72 = 39538.28 dhs




Date Montant
échéance
Intérêts Capital amorti Capital restant dû
01-05-2008
01-05-2009
01-05-2010
01-05-2011
16461.72
16461.72
16461.72
16461.72
6000
4744.59
3338.54
1763.76
10461.72
11717.13
13123.18
14697.97
39538.28
27821.15
14697.97
0.00
Total 65846.89 15846.89 50000 **************

Définition


















V. LA COMPARAISON ENTRE LES CREDITS A CONSOMMATION :


Le Coût du Crédit : C'est l'Ensemble des charges supportées par l'emprunteur
sur la durée de son crédit exemple: Les Intérêts et les frais de dossier …
Le coût total du crédit est égal à la somme de toutes vos mensualités moins le
montant du capital emprunté plus les frais de dossier.
Le taux effectif global ou TEG :

C'est le taux qui est censé représenter le coût réel du crédit ; il intègre les coûts
associés obligatoires contractuellement, à savoir frais de dossiers, commissions
diverses.

Le TEG permet alors d'en faire une synthèse financière et d'évaluer sous forme
d'un taux le coût global de l'emprunt. C'est un bon indicateur qui a été instauré pour
protéger le consommateur de tous frais cachés.
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Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae - 33 - 2011/2012

VI. LA COMPARAISON ENTRE LES CREDITS A CONSOMMATION :

Le 01-01-2008 la banque a accorde un prêt a son client d'un Montant de 80
000,00 Dhs avec un taux d intérêt annuel (dépend de chaque crédit) remboursable en
48 mois.

1) Crédit Moujoud : (avec un taux d`intérêt : 7%)

D'après le Tableau d'amortissement, On constate que :
Paiement Mensuel : 1 915,70 dhs
Paiement Annuel : 22 988,4 dhs
Paiement Total : 91 953,58 dhs
Les Intérêts : 11953.60 dhs

^ Le coût du Crédit:

Intérêts : 11953.60dhs
+ Frais de dossier : 150 dhs

Le coût : 12103.60 dhs

2) Crédit YOUSR : (avec un taux d`intérêt : 9%)

D'après le Tableau d'amortissement, On a :

Paiement Mensuel : 1991.18 dhs
Paiement Annuel : 23894.16 dhs
Paiement Total : 95576.87dhs
Les Intérêts : 15576.64 dhs


^ Le coût du Crédit:

Intérêts : 15576.64 dhs
+ Frais de dossier : 100 dhs

Le coût : 15676.64 dhs

3) Crédit Assalafalmoutajadid : (avec un taux d`intérêt :
11.94%)

D'après le Tableau d'amortissement, On a :
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Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae - 34 - 2011/2012

Paiement Mensuel : 2104.35 dhs
Paiement Annuel : 25252.2 dhs
Paiement Total : 101008.84 dhs
Les Intérêts : 21008.80 dhs

Le coût du Crédit:

Intérêts : 21008.80 dhs
+ Frais de dossier : 300 dhs

Le coût : 21308.80 dhs

































Le coût de crédit sera influencé à la fois par le montant de l'emprunt, le taux
d'intérêt et la période fixée pour le remboursement :

C Plus le montant emprunté est élevé, plus l'emprunt coûte cher.

C Plus le taux d'intérêt est élevé, plus l'emprunt coûte très cher.


C Plus la période de remboursement est longue, plus l'emprunt coûte
cher!



En Fin ; d'après les coûts des différents crédits on trouve que le crédit
Assalafalmoutajadid est le plus rentable avec un coût de 21308.80 dhs.

Résumé:

ENCG - TANGER - BANQUE POPULAIRE
Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae - 35 - 2011/2012


Conclusion



Le but de cette conclusion est de présenter les fruits tirées de cette formidable
expérience effectuée au sien de l’Agence Zouagha, expérience qui ma permet aussi de
rédiger mon rapport.

A fin de me mettre à l’épreuve, j’ai essayé de pratiquer l’ensemble des tâches
observées au sein de cette agence, en suivant l’ensemble des remarques et conseils données
par le personnel de cette dernière. Ainsi, je signale l’importation de cette expérience au
niveau de s’intégrer et de s’habituer à la vie professionnel.

Ce stage m’a également permis de rencontrer des gens de différentes disciplines, et
de nouer de contacts avec des personnes de mon domaine, et surtout de faire de différence
entre les études théoriques et les réalité du terrain qui est le monde de l’emploi, tout en étant
à jour avec l’information.

















ENCG - TANGER -

BANQUE POPULAIRE

Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae

-2-

2011/2012

ENCG - TANGER -

BANQUE POPULAIRE

SECTION 1 : PRESENTATION DU CREDIT POPULAIRE AU MAROC
I. PRESENTATION DU CPM :

Le Crédit Populaire du Maroc (CPM) est un groupement des banques à caractère coopératif constitué de la Banque Centrale Populaire (BCP) d'une part et de 11 Banques Populaires Régionales (BPR) dont le capital est détenu par près de 437 940 clients actionnaires appelés "sociétaires" d'autre part. Le Crédit Populaire du Maroc est placée sous la tutelle d'un Comité Directeur dont les attributions, la composition et le fonctionnement sont fixés par la loi 12/96.

II.

VISIONS ET MISSIONS DU CPM :

Fidèle à son esprit d'entreprise, le Crédit Populaire du Maroc s'est fixé comme objectif d'accompagner toutes entreprises moyennes ou petites, artisanales, industrielles ou de services par la distribution de crédit à court, moyen et long terme. Il propose une gamme élargie et complète de services et produits financiers répondant
à l'ensemble des besoins de sa clientèle. Il développe également ses activités à travers quatre orientations stratégiques majeures :

1. La consolidation des positions acquises : Cet axe concerne le développement des activités d'intermédiation et de marché du
groupe. Le GBP accélère le développement de ses activités de banque de détail par une stratégie volontariste d'extension de ses points de vente, de la collecte de ressources et de la distribution des crédits. Disposant déjà du plus large réseau de secteur bancaire, le groupe ouvrira une centaine d'agences chaque année.

2. La Banque citoyenne : Banque de proximité, le Groupe Banques Populaires joue un rôle de premier plan
dans le développement des régions à travers l'action des Banques Populaires Régionales. Il est l'accompagnateur financier de la région à travers la mobilisation de l'épargne, son utilisation au niveau local, au bénéfice des acteurs économiques et sociaux.

Dans le plan de développement du groupe, l'implication reste effective et très
prononcée en matière de la bancarisation de la population, qui rappelons-le reste encore à un niveau très faible au Maroc.
Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae

-3-

2011/2012

La productivité quant à elle connaît une amélioration surtout grâce à l'automatisation plus poussée des opérations effectuées au niveau des agences. La conquête de nouveaux territoires et la croissance externe : Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae -4- 2011/2012 . Ainsi. commissions et maîtrise des risques.ENCG . fruit des résultats nets de l'ensemble des entités du groupe. · La 1ère banque dans le rapatriement de l'épargne des Marocains Résidant à l'Etranger (MRE). productivité. le groupe tend à maintenir sa tendance d'afficher les meilleurs ratios prudentiels du secteur que ça soit celui de la solvabilité. Son réseau est constitué à fin 2009 de 800 agences . 3. 4. de la division des risques ou des créances en souffrances. et la maîtrise des charges d'exploitation. ainsi que la nette progression du produit net bancaire. Concernant la maîtrise des risques. L'amélioration des performances : L'important développement du Groupe Banques Populaires contribue à l'amélioration de ses indicateurs de performances : rentabilité. de la liquidité. La cadence observée actuellement dans les ouvertures de comptes auprès de la clientèle de masse en atteste largement. La part des commissions dans le produit net bancaire enregistre une évolution moyenne annuelle de l'ordre de 10%.TANGER - BANQUE POPULAIRE Ceci est possible grâce à la politique de proximité du groupe et la souplesse dans les ouvertures de compte ainsi que son large réseau de distribution. la rentabilité financière est fortement appréciée. grâce à l'ouverture de nouvelles branches au niveau de toutes les localités du pays. Le Groupe Banques Populaires est le 1er réseau bancaire du pays. Il est également: · Le 1er collecteur de l'épargne du système bancaire marocain . Le soutien aux activités à fortes retombées sociales est également encouragé par le biais de développement des micro-crédits dont l'encours ne cesse d'augmenter et qui enregistre une évolution annuelle moyenne de plus de 50%. tend à encourager les porteurs de projets en les assistants dans toutes les phases pour l'aboutissement de la création de leurs entreprises. L'appui de la Fondation Banque Populaire pour la création d'entreprises.

le comité directeur est constitué de : . . ORGANISATION ET STRUCTURE DU GROUPE BANQUE POPULAIRE : 1. et plus spécifiquement dans les métiers de conseil aux entreprises et de l'ingénierie financière.TANGER - BANQUE POPULAIRE Un nouvel élan est pris par le GBP dans son intervention dans les opérations de la corporate banking. de la gestion collective de l'épargne. de l'intermédiation boursière et de financement du commerce international . les filiales spécialisées du groupe ne restent pas à l'écart de cette nouvelle dynamique commerciale. Le Comité Directeur (CD): Organe suprême de l'institution. pour conforter à l'avenir son positionnement stratégique dans ce créneau.ENCG . ce qui deviendra possible par l'amélioration de leurs parts de marché dans leurs domaines d'activité respectifs. III. Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae -5- 2011/2012 . Du reste. du capital-risque.Cinq représentants du conseil de la Banque Centrale Populaire. Le groupe consolide également son intervention dans le marché des capitaux dont il dispose déjà en 2006 d'une part de marché de l'ordre de 41. et un plan de développement ambitieux est prévu pour chacune d'entre elles en vue de participer fortement à l'amélioration des performances du groupe. Les activités du groupe s'étendent également à la bancassurance.50%. d'émissions obligataires.Cinq Présidents des conseils des Banques Populaires Régionales.

Les succursales : Au vu de son positionnement au sein de la Banque Populaire Régionale(BPR). est investie de deux missions principales : : • Etablissement de crédit habilité à réaliser toutes les opérations bancaires. technique et financier sur l'organisation et la gestion de la Banque Centrale Populaire et de chaque Banque Populaire Régionale.Safi. l'avance sur titre. Fès Taza. El Jadida . Nador . Il représente collectivement les organismes du Crédit Populaire pour faire valoir leurs droits et intérêts communs.Tétouan.Kenitra. sans toutefois disposer • Organisme de central réseau bancaire des propre. sous forme de société anonyme à Conseil d’Administration. A ce titre elle coordonne la politique financière du Groupe. Tanger .Al Hoceima Elle a pour mission toutes les opérations bancaires susceptibles de faciliter l'exercice normal de sa profession à savoir entre autre : l'escompte et le recouvrement de toutes valeurs.ENCG . ainsi que les services d’intérêt commun pour le compte des organismes du groupe. en tant que niveau hiérarchique intermédiaire entre un sous-réseau d'agences et le siège. La BCP. Marrakech . 3. Rabat . sur marchandises et l'ouverture de crédit avec ou sans nantissement. qui assure un rôle central au sein du groupe.TANGER - BANQUE POPULAIRE Ainsi le comité directeur exerce un contrôle administratif. La Banque Populaire régionale (BPR): 11 banques de forme coopérative à capital variable à Directoire et à Conseil de Surveillance. Centre-Sud. 2.Béni Mellal. Laâyoune. BPR. Elle est cotée en bourse depuis le 8 juillet 2004.. dont le capital est détenu par plus de 430 000 clients sociétaires : Casablanca. Oujda. recouvrement des dépôts de fonds de toute personne physiques ou morale etc. la Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae -6- 2011/2012 . 4. Meknès. assure le refinancement des BPR et la gestion de leurs excédents de trésorerie. La Banque Centrale Populaire (BCP): La BCP est un établissement de crédit.

V. par le biais de la coopérative financière et l'encouragement à la solidarité interprofessionnelle. Il constitue un groupement de Banques de proximité. l'entraide et l'intérêt commun.  Rehausser et maintenir le niveau de qualité des prestations offertes par le réseau de distribution. le Crédit Populaire du Maroc a été tout naturellement amené à jouer un rôle moteur dans l'amélioration du taux de bancarisation du pays et dans la collecte de l'épargne. CHIFFRES CLES : VI. accessibles à tous et fortement enracinées dans toutes les régions du Royaume. 5. IV. elle constitue l'interface de la banque. LES VALEURS DU CREDIT POPULAIRE DU MAROC : Les valeurs identitaires du Crédit Populaire du Maroc découlent des principes de la coopération et de la mutualité. l'agence est un point de vente de la banque. c'est l'espace dans lequel se rencontre le client et sa banque. Les agences : L'agence constitue le noyau dur de la banque en matière et de développement et de commercialisation. de son réseau d'agence. Cet esprit coopératif et mutualiste qui anime les Banques Populaires Régionales puise ses origines dans les valeurs et les traditions culturelles du Maroc. et donc. et c'est pour cette raison que le Crédit Populaire consentie la plupart de ses efforts dans le développement. aussi bien commercial que social. En effet. Destiné à promouvoir l'économie sociale. Filiales : -72011/2012 Le CPM détient des filiales intervenant dans divers domaines du secteur financier: Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae . FILIALES ET FONDATIONS DU CPM : 1.ENCG . basées sur la solidarité.TANGER - BANQUE POPULAIRE succursale apparaît comme un centre d'animation commerciale et d'appui technique au réseau afin de :  Rechercher l'amélioration continue de la réactivité commerciale de son réseau.

la participation à la protection de l'environnement avec l'obtention du prix plages propres de la Fondation Mohamed V. sponsoring. partenariat avec les CRI. Fondation BP pour l'éducation et la culture: des actions d'envergure telles la création de 2 écoles pour les enfants MRE d'une capacité de 1500 élèves. la valorisation de la musique régionale et la lutte conte l'analphabétisme. formation.TANGER - BANQUE POPULAIRE Filiales Médiafinance Chaabi Leasing Assarf Chaabi Alistitmar Chaabi Maroc Assistance Internationale Banque Chaabi du Maroc Banque Populaire MarocoGuinéenne Banque Populaire MarocoCentraficaine SPPP Moussahama CIH ICF Al Wassit Domaines d'activité Marché des Capitaux Crédit bail Change Gestion Collective d'Epargne Assistance Banque Banque Banque Capital risque Banque Société de Bourse 2. Fondations : Fondation BP pour le micro Crédit: 47182 clients en actifs en 2005 pour un montant autorisé de 713MDHsur un encours total de 137MDH.ENCG . conventions avec divers opérateurs publics. Fondation BP pour la création d'entreprises: intervient dans des activités multiples: assistance-conseil. Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae -8- 2011/2012 .

ainsi que les MDM (Marocain Du Monde) et autres. et superviser toutes les opérations en plus de la constitution des dossiers crédits . Le chef de caisse : Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae -9- 2011/2012 . Structure de l’agence :  Organigramme :  Rôles et responsabilités des agents de l’agence : Le chef d’agence : Sa responsabilité concerne le volet commercial. l’agence commerciale ses services & produits pour le compte des professionnels. surtout la recherche des nouvelles relations commerciales. Son ouverture date de 2006 et compte des centaines de clients dont les particuliers accaparent la majorité du portefeuille client.ENCG . l’agence commerciale « Zouagha » contribue à l’instar des autres entités à bancariser la région et contribuer à son développement. aussi. II. GENERALITES SUR L’AGENCE : De sa position particulière comme prestataire direct des divers services et offreurs d’une large gamme de services & produits bancaires à sa clientèle variée.TANGER - BANQUE POPULAIRE SECTION II : PRESENTATION DE L’AGENCE COMMERCIALE DE LA BANQUE POPULAIRE « ZOUAGHA » I. ORANISATION ET FONCTIONNEMENT DE L’AGENCE : 1. des entreprises.

Réalisation des travaux de back-office : . classement des documents. arrêté de journée comptable. remise de chèque…) Caisse principale : Les opérations de caisse concernent essentiellement les retraits.ENCG . Le fonctionnement de l’agence : les opérations effectuées  Les ouvertures des comptes: o Cette opération Banque – Client.Veiller en concertation avec le responsable d’agence au respect des procédures relatives a la sécurité des personnes et des biens (alarme. délivrance d’attestations. accès à l’agence en dehors de l’horaire normal…. travaux de sauvegarde…). incidents liés au fonctionnement des comptes de la clientèle : oppositions…) . anomalies des comptes internes.Authentifier les opérations courantes conformément à la réglementation en vigueur. fourniture de bureau. conservation des valeurs et des moyens de paiement non retirés.S’assurer au quotidien du traitement des anomalies et des incidents (rejets fil de l’eau.Déclarer et suivre la résolution des incidents informatiques . administrative et informatique (gestion des caisses. cartes monétique. situations comptables.) Chargé de produit : Il a pour mission de vendre tous les produits de la banque populaire (contrats d’assurances. b.10 - 2011/2012 . constitue l’acte fondamental d’entrée en relation Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae . c. incidents relatifs aux moyens de paiement…) .Contrôle les opérations initiées au niveau du guichet (opérations de caisse. . formules de chèques de banques. chèques de guichet.Assurer de la gestion optimale et sécurisée des stocks (imprimés.TANGER - BANQUE POPULAIRE Parmi ses principales taches on trouve : a.S’assurer de la sécurité comptable. les versements de fond et les opérations de devises 2. . Gestion des moyens techniques et logistiques au niveau de l’agence : . gestion des clés. supervision des opérations de guichet : . bons de caisse…).Procéder au rapprochement des supports des opérations avec les supports de contrôle . contrôles inopinés de la caisse. . .

(pour les personnes morales. le N° de compte. la date de valeur.ENCG .  Délivrance de cartes monétiques: Apres une dizaine de jours de la date de demande lorsqu’un un client veut récupérer sa carte on procède aux opérations suivantes:  Scannage des spécimens: Recherche de carte S’assurer de l’identité du client Faire signer le client sur l’accusé de réception et sur le chrono de classement.TANGER - BANQUE POPULAIRE Le compte est un état contenant le calcul des recettes et dépenses il peut être ouvert soit par une personne physique ou morale :  Personne physique: considère capable toute personne majeurs ou mineurs émancipe (l'ouverture du compte nécessite : une copie de CIN pour les Clients locales et une copie de passeport et carte de séjour pour les MRE.  Service Remises des chèques :  La remise de chèques:  Remise de chèques sur place : pour les chèques tirés sur les confrères (autres banques de la même ville).11 - 2011/2012 . le montant en chiffres et en lettres et la signature de l'opérateur. Scannage des spécimens de signature des clients dans un logiciel conçu spécialement pour cette tâche. il faut présenter plusieurs documents. banque tirée. patente…). comme par exemple le statut. le registre de commerce.  La remise de chèque sur la Banque Populaire c'est-à-dire les chèques tirés sur la même agence ou sur d'autres agences de la Banque Populaire Régionale. pour permettre aux agents de vérifier à chaque opération la conformité de la signature avec celle qui a été déposée sur le spécimen lors de l'ouverture de son compte. l'opérateur inscrit le code de l'agence. o Etablissement des contrats al Injad Chaabi conclu au moment de l'ouverture du compte. nom du tireur. le N° de chèque. la pratique conduit à appliquer une date de valeur postérieure à la date de remise de 2 jours pour les chèques « sur place »(j+2) . Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae .)  Personne morale: [Ste civile Ste anonyme SARL coopératives associations syndicats Ste au non collectif]. la date.

 l'agence.TANGER - BANQUE POPULAIRE  La remise de chèques hors place : il s'agit des chèques tirés sur les banques d'autres villes. L'opérateur doit : vérifier la signature. Le retrait d'argent hors place pour les clients n'appartenant pas à  Fin de la journée : Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae .  Retrait d'argent:  Le retrait d'argent sur place qui se manifeste par toute sortie de fonds demandée par le client et constaté par le débit de son compte et qui peut être sur présentation de chèque ou sur bordereau de retrait. la date de valeur est de j+2 dans ce cas. l'existence ou non de la provision.ENCG . et si le chèque n'est pas frappé d'opposition.  Délivrance des carnets de chèque: Apres une semaine de la date de demande de carnet de cheque Lorsqu’un client veut récupérer son carnet on procède aux opérations suivantes : Recherche du carnet parmi les carnets classés par ordre numérique du compte. Vérification d’identité de client si il est interdit d’apporter le carnet de chèque Faire signer le client sur l accuse de réception du carnet de chèque  Service caisse :  Les versements : Les versements en espèce et par remise de chèques qui sont présentés par tous les fonds que le client verse sur son compte ou dans celui d'un tiers. et qui sont constatés par le crédit du compte concerné  Mise à Disposition : Le paiement de mises à disposition aux clients ayant reçu une somme d'argent d'un tiers résidant dans une autre localité.12 - 2011/2012 .

chacune. La Banque Populaire vous fournit une variété de cartes adaptées. pointée pièce par pièce et chèque par chèque pour éviter tout risque d'erreur. cette carte ne peut être utilisée que pour la personne elle-même surtout en ce qu’il s’agit de versement par autrui dans son compte. Toute exécution de telle opération par le banquier lui impose une pénalité presque de 1000dh  Avantages : Cette carte monétique vous permet de bénéficier de : Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae . à votre nature de compte et à vos besoins.TANGER - BANQUE POPULAIRE A chaque fin journée. PRODUITS ET SERVICES DE L’AGENCE 1. Et d’après la nouvelle loi. III. adossée à un compte sur carnet.13 - 2011/2012 . Elle est valable uniquement au Maroc avec une durée de validité de 3 ans. dont la fonctionnalité principale est le retrait de billets de banque auprès des Guichets Automatiques Banque Populaire. une feuille de dépouillements reprenant l'ensemble des opérations effectuées avec les montants débits et crédits est vérifiée.  CARTE RIZK C'est une carte de débit Banque Populaire de retrait. Les cartes guichets : Vous voulez disposer d’une carte de retrait et d’autres cartes de retrait et paiement chez les commerçants.ENCG .

 Avantages : Cette carte monétique vous permet de bénéficier de :            Retrait d'espèces sur les Guichets Automatiques Banque Populaire dans les limites de la capacité de paiement et du plafond quotidien de 5. Changement du code confidentiel Services sur Guichet Automatique Banque Populaire : o Règlement de factures Mobile. Versement d’espèces Consultation du solde.14 - 2011/2012 . Paiement de vos achats dans les limites de la capacité de paiement et avec un plafond mensuel jusqu’à 7. Fixe et Internet de Maroc Télécom o Recharge des cartes prépayées Maroc-Télécom et Médi-Télécom  CARTE LA PRIMA : C'est une carte de débit CMI de retrait et de paiement. Relevé des 10 dernières opérations. Services sur Guichet Automatique Banque Populaire : o Règlement de factures Mobile. Demande de chéquier. Consultation de la capacité de paiement. Virement de compte à compte.ENCG . Fixe et Internet de Maroc Télécom o Recharge des cartes prépayées Maroc-Télécom et Médi-Télécom o Règlement des factures Lydec (eau et électricité de Casablanca et régions) o Règlement des factures Lydec (eau et électricité de Casablanca et régions)  CARTE LA POPULAIRE Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae .000 DH.000 DH. Disposition de fonds au niveau des agences Banque Populaire (Cash Advance) à hauteur du plafond de paiement. Changement du code confidentiel. Elle est valable uniquement au Maroc avec une durée de validité de 3 ans. Versement d’espèces.000 DH. Relevé des 10 dernières opérations.TANGER - BANQUE POPULAIRE       Retrait d'espèces sur les Guichets Automatiques dans les limites de la capacité de paiement et du plafond quotidien de 5. Paiement par Internet au Maroc à hauteur du plafond du paiement. utilisable au Maroc sur les Guichets Automatiques Banque Populaire et autres et auprès des commerçants disposant d’un Terminal de Paiement Electronique (TPE).

Fixe et Internet de Maroc Télécom o Recharge des cartes prépayées Maroc-Télécom et Médi-Télécom o Règlement des factures Lydec (eau et électricité de Casablanca et régions)  CARTE LA GOLD C'est une carte de débit Mastercard de retrait et de paiement. Changement du code confidentiel. utilisable au Maroc sur les Guichets Automatiques Banque Populaire et autres et auprès des commerçants disposant d’un Terminal de Paiement Electronique (TPE) et Fer à repasser. Virement de compte à compte.  Avantages :            Retrait d'espèces sur les Guichets Automatiques Banque Populaire dans les limites de la capacité de paiement et du plafond quotidien de 5. Versement d’espèces.000 DH.000 DH.TANGER - BANQUE POPULAIRE C'est une carte de débit Visa de retrait et de paiement. Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae .ENCG . Relevé des 10 dernières opérations. Services sur Guichet Automatique Banque Populaire : o Règlement de factures Mobile. Elle est valable uniquement au Maroc avec une durée de validité de 2 ans. Paiement par Internet au Maroc à hauteur du plafond du paiement.15 - 2011/2012 . utilisable au Maroc sur les Guichets Automatiques Banque Populaire et autres et auprès des commerçants disposant d’un Terminal de Paiement Electronique (TPE) Elle est valable uniquement au Maroc avec une durée de validité de 2 ans. Paiement de vos achats dans les limites de la capacité de paiement et avec un plafond mensuel jusqu’à 15. Disposition de fonds au niveau des agences Banque Populaire (Cash Advance) à hauteur du plafond de paiement. Consultation de la capacité de paiement. Demande de chéquier.

Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae .000 DH. constitué des produits & services suivants :  Services bancaires o Un compte chèque o Une carte monétique « Ailes » valable 2 ans uniquement au Maroc.000 DH. o des réductions auprès des commerçants adhérents à ce programme sur les opérations de paiement réalisées par la carte Ailes qui seront versées aux clientes. Consultation de la capacité de paiement. Paiement par Internet au Maroc à hauteur du plafond du paiement. Relevé des 10 dernières opérations.TANGER - BANQUE POPULAIRE Avantages            Retrait d'espèces sur les Guichets Automatiques Banque Populaire dans les limites de la capacité de paiement et du plafond quotidien de 5.ENCG . Disposition de fonds au niveau des agences Banque Populaire (Cash Advance) à hauteur du plafond de paiement. Les Packs : PACK AILES C'est un package. Changement du code confidentiel. Versement d’espèces. Services sur Guichet Automatique Banque Populaire : o Règlement de factures Mobile. Virement de compte à compte. Paiement de vos achats avec un réglement à la fin de chaque mois et selon un plafond mensuel jusqu’à 50. o Des services de Banque à distance : Chaabi mobile & abonnement Chaabi net o Des opérations de caisse :  Remises chèques : 5 opérations /mois  Virement émis : 5 opérations / mois  Prélèvement automatique : 2 opérations / mois  Les Services Extra Bancaires : o un programme de fidélité en partenariat basé sur la Cash-Back.16 - 2011/2012 . Demande de chéquier. Fixe et Internet de Maroc Télécom o Recharge des cartes prépayées Maroc-Télécom et Médi-Télécom o Règlement des factures Lydec (eau et électricité de Casablanca et régions) 2. dédié aux femmes clientes de la Banque Populaire.

TANGER - BANQUE POPULAIRE Une ligne téléphonique Hotline est mise à la disposition des clientes pour disposer des informations sur le programme de fidélité au numéro : 0890109010  Avantages :  Tarification claire et modérée.  Gratuité des opérations de caisse. Un relevé bancaire mensuel en arabe ou en français . o PACK AL HISSAB CHAABI Chacun de nous a le droit d’ouvrir un compte et d’avoir accès aux services bancaires. de virements.17 - 2011/2012 .  Une carte de paiement et de retrait. de prélèvements automatiques et de remises de chèques effectués sur le compte chèques.ENCG .  offre conçue spécialement pour répondre aux attentes de la clientèle "femmes". des produits suivants :     Un compte bancaire . PACKS CNSS Les Packs CNSS sont des offres packagées spécialement conçue pour les assurés de la CNSS. Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae . Une carte de retrait. de domiciliations. afin de leur donner accès aux services bancaires à des conditions exceptionnelles. Des opérations de caisse gratuites . Pack CNSS Essentiel vous permet de bénéficier. Grâce à « Al Hissab Chaabi ».  Des opérations de caisse gratuites. Tous ces avantages vous sont proposés à un tarif exceptionnel de 9 DH TTC par mois uniquement. Ils sont pour but d’éviter aux assurés de la CNSS les désagréments liés à l’encaissement de leurs allocations en espèces.  Un relevé bancaire mensuel en arabe ou en français .  Le service Chaabi Mobile . pour un prix symbolique de 5 DH. en vous permettant de profiter d’une offre englobant l’ensemble des services essentiels dans la gestion au quotidien :  Un compte bancaire . l’accès à la banque devient facile.

Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae . Des SMS pour vous informer de chaque virement d’allocation CNSS dans votre compte 3.  Addamane chaabi : Pour préparer l’avenir. Les Produits assurantiels :  Al injad chaabi Le contrat d’assistance al injad chaabi est un produit qui consiste à payer 200 dhs annuellement.  Al Moustakbal Chaabi : Permet la constitution progressive d’une épargne destinée au financement des dépenses de scolarité ou de première installation professionnelle d’un enfant et c’est moyennant des primes épargne mensuelles et/ou des versements exceptionnels. votre banque par Internet Un relevé bancaire mensuel en arabe ou en français . Une carte de retrait et de paiement . ce produits offre aux clients un choix très large de prestations en cas de maladie subite ( accident . des produits suivants :       Un compte bancaire .rapide à vos comptes.TANGER - BANQUE POPULAIRE  Des SMS pour vous informer de chaque virement d’allocation CNSS dans votre compte Pack CNSS Essentiel vous permet de bénéficier. 4. La Banque Populaire met à votre disposition des services informationnels et transactionnels vous permettant l’accès ultra. La Banque à distance Pour suivre Vous voulez suivre vos comptes à distance s ans avoir besoin de vous déplacer .ENCG .18 - 2011/2012 . décès et panne de voiture… ) . Le service Chaabi net. pour un prix attractif de 35 DH. Des opérations de caisse gratuites . addamane chaabi permet de constituer un capital en vue d’une retraite principale ou complémentaire.

000 dhs et une superficie qui ne dépasse pas 100 m².000 dhs. Faire des simulations de crédits. rendez-vous sur chaabinet.co. Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae . avec une durée de remboursement allant jusqu'à 25 ans et un taux d'intérêt fixe très compétitif. Du solde de votre compte. de:        Consulter la situation et l’historique de vos comptes (compte bancaire. Crédit Douira : pour les personnes désirant acquérir un logement économique dont le coût est limité à 200. 5. Les Crédits Crédit AL MANZIL Chaabi Accordé aux gens ayant un revenu modeste et/ou non régulier pour l'acquisition d'un logement neuf ou ancien avec un plafond pouvant atteindre les 200. o Situation des crédits dont vous bénéficiez. Passer des ordres en bourse.ma CHAABI MOBILE Chaabi Mobile vous informe directement sur votre téléphone mobile :     De vos principales opérations.ENCG . Connaître le détail des opérations effectuées par vos cartes bancaires avec la possibilité de les opposer en cas de perte ou de vol Commander vos chéquiers et imprimer vos RIB. Effectuer des virements de compte à compte ou des mises à disposition en faveur d’autres bénéficiaires. D’évènements exceptionnels liés au fonctionnement de votre compte. o Valorisation du votre portefeuille titre. compte d’engagements…).TANGER - BANQUE POPULAIRE CHAABI NET Chaabi Net vous permet via Internet. Pour les autres services. vous pouvez bénéficier de : o Solde du compte bancaire. compte titres. A votre demande.19 - 2011/2012 . o Cours des valeurs des sociétés cotées en bourse.

... JS.............. Crédits de consommation :  Crédit Yousr : Pour faire face à des dépenses imprévues sans déséquilibrer votre budget... N............ Remplir les sections : A........... A : versement B : retrait · Compensation :...20 - 2011/2012 .F : Remises de chèques · Domiciliation :...ENCG ...................M : domiciliation · Portefeuille :..B : On va voir le détail de ce type de crédit dans le 2ème chapitre comme un thème à traiter.... I. LES TACHES OBSERVEES ET PRATIQUEES DURANT CE STAGE : Création des nouveaux comptes bancaires........ SMT les classées et vérifiées........ M.. Remises des chèques........ Livraison des cartes bancaires..... . d'appareils électroménagers..  Crédit Moujoud : MOUJOUD est un crédit destiné au financement des besoins personnels de consommation : achat de mobilier.... de voiture d'occasion..  Crédit voiture neuve : LE CREDIT PERSONNEL VOITURE NEUVE est un prêt jumelé à une assurance décès qui permet de financer jusqu'à 75% l'achat d'une voiture neuve avec un plafond de 300.... C........ et de frais d'équipement... la Banque Populaire met à la disposition de ces clients une ligne de crédit «Crédit YOUSR»..000 dhs qui est adossé au compte du client et qui est remboursé à chaque fin du mois.......TANGER - BANQUE POPULAIRE Crédit Mabrouk : Crédit pour le financement des logements de moyen et haut standing....N : escompte P : encaissement Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae ..C'est une facilité allant jusqu'à 50................................. travaux d'aménagement ou bien l'acquisition d'un terrain nu. Livraison des carnets de chèques........K : divers C : Change · Remises :.D : compensation · Virement :... B.000 DH et une durée de remboursement pouvant aller jusqu'à 48 mois................ Scanne et vérification des signatures.............................. Section : Sous section : · Caisse :.... IV... construction d'une maison...............

..21 - 2011/2012 . Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae ....... Des ordinateurs Bureau... Fast-Trieuse et Fast-Image : Les interfaces : NACOM et Portail..... Matériels utilisés : Des imprimantes HP laser.... Fax et téléphone Fournitures de bureau........TANGER - BANQUE POPULAIRE · Divers services :.........ENCG . Photocopieuse. RML : remise même localité RMA : remise même agence Les Programmes utilisés : POWERCARD : livraison et création des cartes guichets.

TANGER - BANQUE POPULAIRE Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae .ENCG .22 - 2011/2012 .

ENCG . dont il jouira pendant la durée de l'emprunte. Taux d'intérêt …).TANGER - BANQUE POPULAIRE Le Crédit est un contrat établie entre : L’emprunteur : Celui que reçoit les Fonds.  Emprunt remboursable par Annuité constante Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae . Généralement. le prêteur est en position de force et dicte ces conditions (la durée. L'emprunt a deux modalités de calcul :  Emprunt remboursable par amortissement constant. Le prêteur : Celui qui remet les fonds à l'emprunteur et donne des conditions sont fixées au moment de la signature de ce contrat.23 - 2011/2012 .

crédit consommation.24 - 2011/2012 . CHAPITRE I : TYPES DE CREDITS PROPOSES PAR LA BANQUE POPULAIRE : On peut distinguer trois grands types de crédits .ENCG . construction d'une maison. Crédit Moujoud 3. CREDIT IMMOBILIER : C'est un crédit pour les personnes désirant acquérir un logement économique ou construction d'un logement ou bien pour le financement des logements de moyen et haut standing.( VIVALIS) II. Crédit Yousr 2. I. Crédit SalafMotajadid. Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae . CREDIT A CONSOMMATION : On distingue parmi ces Crédits: 1. travaux d'aménagement ou bien l'acquisition d'un terrain nu. crédit immobilier. et crédit investissement.TANGER - BANQUE POPULAIRE La deuxième modalité est la plus rependue au Maroc .

25 - 2011/2012 . Crédit AL MANZIL Chaabi 2. LES TYPES DE CREDIT A COMSOMMATION : Parmi les crédits de consommation on trouve : 1. les deux autres se traitent au niveau de la succursale et agences globales.TANGER - BANQUE POPULAIRE On trouve : 1.ENCG . Crédit Douira  CREDITS D INVESTISSEMENTS : C'est un contrat de crédit aux termes duquel est mis à la disposition du consommateur (Exemple : Les Commerçants. I. Crédit YOUSR : Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae . Dans ce cas on va mettre l’accent sur les crédits traités au niveau de l’agence à savoir crédits consommation. Pour contribuer davantage à la création d'emplois et à promotion des investissements : le GBP baisse ses taux d'intérêts des crédits d'investissements en faveur des PME/PMI CHAPITRE II : CREDIT A CONSOMMATION Si le premier type est traité au niveau de l’agence. Entreprises Dans le cas d'un gros projet). Crédit Mabrouk 3. Une somme d'argent qui sera remboursée par des versements périodiques.

C'est une facilité allant jusqu'à 80.…  Les frais de mariage. Les besoins personnels de consommation à financer peuvent porter sur :  L’achat d’appareils électroménagers. Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae .. de voyage  Achat de voiture d'occasion. et de frais d'équipement. Crédit Moujoud: Crédit non affecté. Les clients cible de ce crédit sont clients particuliers.26 - 2011/2012 .ENCG . de mobilier.. destiné au financement des besoins de consommation.TANGER - BANQUE POPULAIRE C’est un crédit bancaire permettant aux particuliers de combler les décalages et de faire face à des dépenses imprévues sans déséquilibrer leur budget.000 dhs qui est Ajoute au compte du client et qui est remboursé à chaque fin du mois. employés du secteur public ou privé. 2. «Avance sur salaire » La Banque Populaire met à la disposition de ces clients une ligne de crédit «Crédit YOUSR».

utilisable dans la limite du montant maximum de crédit autorisé par l'établissement de crédit. Le crédit Assalaf al Moutajadid permet donc au bénéficiaire de disposer intégralement ou en partie d'une somme d'argent qui se reconstitue au fur et à mesure de ses remboursements mensuels et la partie du capital ainsi remboursée redevient disponible.27 - 2011/2012 . régulièrement. pendent toute la durée du contrat.TANGER - BANQUE POPULAIRE 3. LES BENEFICIARES DU CREDIT A CONSOMMATION : Tout le monde peut avoir accès au crédit. Une seule condition est requise :  avoir un revenu stable et être à même capable de rembourser le montant emprunté. Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae . Le Ce crédit consiste à mettre à la disposition de l'emprunteur une somme d'argent permanente et renouvelable. Les Avantages :  L'emprunteur est libre de choisir le rythme des remboursements. Crédit Assalaf al Moutajadid : (VIVALIS) crédit Assalaf al Moutajadid fait partie de la famille des crédits à la consommation.  La durée du contrat de crédit est d'une durée allant jusqu’ a 48 Mois et elle peut être renouvelable. II.ENCG .

 Le demandeur est déjà surendetté si on trouve que la situation budgétaire ne permet pas de régler les mensualités et qu’elle ne souhaite pas l’endetter outre mesure. bulletin de paie. des pièces justificatives seront demandées (CIN. La Banque Populaire désire surtout prêter à des clients présentant le moins de risque possible. la Banque impose au client l’adhésion à une assurance. III. LE DEROULEMENT DE L’OPERATION DU CREDIT A CONSOMMATION : Les agences de banque populaire veulent s’assurer que les crédits qu’elles accordent à leurs clients seront remboursés. il est impératif de bien réfléchir. Elles cherchent à évaluer la capacité du client à tenir son engagement à rembourser les montants prévus aux dates prévues.ENCG .28 - 2011/2012 . quittance de loyer ou d’électricité…)  L’assurance : Lors de la conclusion du contrat. le but étant que cette assurance se substitue à lui en cas de décès ou d’invalidité totale et permanente. évaluez aussi précisément que possible quelle sera l’évaluation des revenus et des charges sur toute la période du remboursement. : Avant d`engager. de mieux connaître le client et  Les pièces justificatives : Pour prouver l’identité et justifier le domicile et le revenu. car l’argent prêté ne leur appartient pas.TANGER - BANQUE POPULAIRE  Sachez cependant que la banque populaire est libre de refuser un crédit Ce peut être le cas notamment quand :  Le demandeur a eu des incidents de paiements antérieurs avec elle ou avec des confrères qui ont entériné son inscription à la centrale des incidents. elles demandent des pièces justificatives :  Le questionnaire : C’est un des moyens pour la banque populaire d’apprécier si le crédit sera accordé. Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae . Pour ce faire.

comprenant une part d'intérêts et une part de capital.29 - 2011/2012 .ENCG . Définition : Taux proportionnel: est un taux périodique. une caution hypothécaire peut être demandée. IV. du taux d’intérêt (Taux proportionnel) et de la durée totale du remboursement qu’ils ont choisi.TANGER - BANQUE POPULAIRE  La caution : Dans le cas d’un crédit immobilier. il s’agit du taux appliqué par les banquiers  Calcul du taux proportionne : Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae . Le total constitué par l’amortissement et l’intérêt représente: MENSUALITE =AMORTISSEMENT+INTÉRÊT  Les mensualités (Echéances): sont calculées en fonction du montant du crédit (Capital). LE COUT DU CREDIT A CONSOMMATION : La Banque Populaire propose à ses clients l’option de choisir un prêt adapté pour financer leurs projets importants en préservant l'équilibre de leur budget : Définition : Les mensualités (Echéances): Il s'agit du montant mensuel défini pour le remboursement d'un crédit. Il s’agit d’une personne qui engage un bien immobilier en garantie du remboursement.

30 - 2011/2012 .TANGER - BANQUE POPULAIRE I T = ------N T : taux proportionnel I : taux annuel N : nombre des mois On peut calculer la mensualité sous une forme : Définition : Formule: M : mensualité K : capital emprunté T : taux annuel n : nombre de mensualités /mois Définition : INTERET : Somme d'argent perçu par le prêteur en contrepartie des fonds mis à la disposition de l'emprunteur  Calcul d intérêt: Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae .ENCG .

le principal (capital remboursé) et les intérêts .ENCG . de connaître le capital restant a rembourser pour solder le crédit a une date donnée ou encor de trouver le coût globale de crédit.TANGER - BANQUE POPULAIRE Formule: I= Ct Définition: I: intérêt produit C: capital placé en DH T: taux de placement annuel Tableau d'Amortissement : appelée aussi échéancier ou plan de remboursement.31 - 2011/2012 . permettra de visualiser la part de capital rembourse a une échéance. On trouve généralement d'autres informations comme le montant total des échéances et le capital restant due et aussi le total des remboursements. Le Tableau comportera le numéro d'échéance (ou numéro de période). Montant du crédit : 50000 Dhs Amortissement (Années): 4 ans Taux d intérêt : 12% Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae .

Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae . il intègre les coûts associés obligatoires contractuellement.76 Capital amorti 10461.72 Intérêts 6000 4744.28 27821.89 50000 ************** Le Coût du Crédit : C'est l'Ensemble des charges supportées par l'emprunteur sur la durée de son crédit exemple: Les Intérêts et les frais de dossier … Le coût total du crédit est égal à la somme de toutes vos mensualités moins le montant du capital emprunté plus les frais de dossier.97 Capital restant dû 39538. à savoir frais de dossiers.72 dhs Intérêt : (50000 x12x1)/100 = 6000 dhs Capital amorti : (50000x0.TANGER - BANQUE POPULAIRE  Calcul : Montant échéance: (50000x 0.28 dhs Date 01-05-2008 01-05-2009 01-05-2010 01-05-2011 Montant échéance 16461.72 11717.89 15846.00 Total Définition 65846. Le taux effectif global ou TEG : C'est le taux qui est censé représenter le coût réel du crédit . commissions diverses. LA COMPARAISON ENTRE LES CREDITS A CONSOMMATION d'un taux le coût global de l'emprunt.12) ^ (4)-1) = 10461.54 1763.32 - 2011/2012 .72 16461.72 16461.ENCG .97 0.15 14697.59 3338.13 13123.12) / ((1+ 0.72 16461. Le TEG permet alors d'en faire une synthèse financière et d'évaluer sous forme V. C'est un bon indicateur qui a été instauré :pour protéger le consommateur de tous frais cachés.18 14697.12)/(1-(1+012) ^ (.72 = 39538.4) =16461.72 dhs Capital restant du : 50000 – 10461.

On a : Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae .70 dhs Paiement Annuel : 22 988.33 - 2011/2012 .64 dhs  Le coût du Crédit: Intérêts : 15576.94%) D'après le Tableau d'amortissement.60dhs + Frais de dossier : 150 dhs Le coût : 12103.64 dhs 3) Crédit Assalafalmoutajadid : (avec un taux d`intérêt : 11.60 dhs  Le coût du Crédit: Intérêts : 11953.4 dhs Paiement Total : 91 953. LA COMPARAISON ENTRE LES CREDITS A CONSOMMATION : Le 01-01-2008 la banque a accorde un prêt a son client d'un Montant de 80 000.64 dhs + Frais de dossier : 100 dhs Le coût : 15676.00 Dhs avec un taux d intérêt annuel (dépend de chaque crédit) remboursable en 48 mois.87dhs Les Intérêts : 15576.TANGER - BANQUE POPULAIRE VI. 1) Crédit Moujoud : (avec un taux d`intérêt : 7%) D'après le Tableau d'amortissement. On a : Paiement Mensuel : 1991.16 dhs Paiement Total : 95576.58 dhs Les Intérêts : 11953. On constate que : Paiement Mensuel : 1 915.ENCG .60 dhs 2) Crédit YOUSR : (avec un taux d`intérêt : 9%) D'après le Tableau d'amortissement.18 dhs Paiement Annuel : 23894.

plus l'emprunt coûte très cher.35 dhs Paiement Annuel : 25252.34 - 2011/2012 .80 dhs + Frais de dossier : 300 dhs Le coût : 21308.84 dhs Les Intérêts : 21008.80 dhs En Fin . plus l'emprunt coûte cher.ENCG .2 dhs Paiement Total : 101008. plus l'emprunt coûte cher! Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae . le taux d'intérêt et la période fixée pour le remboursement :  Plus le montant emprunté est élevé. d'après les coûts des différents crédits on trouve que le crédit Assalafalmoutajadid est le plus rentable avec un coût de 21308.80 dhs.  Plus le taux d'intérêt est élevé.  Plus la période de remboursement est longue.TANGER - BANQUE POPULAIRE Paiement Mensuel : 2104. Résumé: Le coût de crédit sera influencé à la fois par le montant de l'emprunt.80 dhs Le coût du Crédit: Intérêts : 21008.

je signale l’importation de cette expérience au niveau de s’intégrer et de s’habituer à la vie professionnel. A fin de me mettre à l’épreuve. Ce stage m’a également permis de rencontrer des gens de différentes disciplines. j’ai essayé de pratiquer l’ensemble des tâches observées au sein de cette agence. Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae . expérience qui ma permet aussi de rédiger mon rapport.TANGER - BANQUE POPULAIRE Conclusion Le but de cette conclusion est de présenter les fruits tirées de cette formidable expérience effectuée au sien de l’Agence Zouagha. tout en étant à jour avec l’information. et de nouer de contacts avec des personnes de mon domaine. Ainsi.35 - 2011/2012 . et surtout de faire de différence entre les études théoriques et les réalité du terrain qui est le monde de l’emploi.ENCG . en suivant l’ensemble des remarques et conseils données par le personnel de cette dernière.