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Manual de Educao Econmico-Financeira Familiar

Unicred Centro Brasileira

APRESENTAO

Segundo nmeros da ltima Pesquisa de Oramentos Familiares (POF) 2002 e 2003, divulgada pelo Instituto Brasileiro de Geografia e Estatstica (IBGE), cerca de 85% das famlias brasileiras referiram algum grau de dificuldade para chegar ao final do ms com o rendimento familiar. Quanto aos rendimentos, 27,14% das famlias brasileiras declaram ter muita dificuldade para chegar ao final do ms com a renda; 23% afirmaram ter dificuldade e 34%, alguma dificuldade. Entre os que encontraram graus diferentes de facilidade para chegar ao final do ms, 8,9% disseram encontrar alguma facilidade; 4,9%, facilidade e 0,7%, muita facilidade. Com viso no bem estar econmico do cooperado, a Unicred Centro Brasileira desenvolveu este manual de orientao, para assessorar voc na gesto oramentria domstica, pois um planejamento financeiro bem elaborado essencial para a felicidade e a segurana da sua famlia. Este Manual de Educao Econmico-Financeira Familiar foi desenvolvido como ferramenta para auxiliar na organizao da sua vida financeira e na manuteno do seu sucesso. So dicas que orientam como fazer oramento familiar, administrar os seus ganhos, como negociar dvidas e como definir e atingir metas, de maneira simples e fcil para aplicar no dia-a-dia.

CENRiO

Segundo uma matria publicada pelo jornal Valor Econmico, escrita por Marcelo Crtes Nri do Centro de Polticas Sociais do IBRE/FGV, as classes que ganhavam mais passaram a perder mais, e vice-versa; a queda no ps crise at abril de 2009 foi de 6,8% da classe A/B e de 0,8% da C. No incio de 2009, houve um aumento do nmero de famlias com dvidas e tambm um acrscimo de 11,4% no nvel de inadimplncia em comparao ao 1 trimestre de 2008, provocado pelo desemprego de dezembro de 2008 e janeiro de 2009. A Fundao Getlio Vargas apurou que habitao e moradia representam 30% da despesa mdia do consumo mensal das famlias brasileiras. Na sequncia, alimentao consome 25%; sade e cuidados pessoais, 12%; educao e cultura, 8%; transporte, 15%; vesturio, 5%; e mais 5% em despesas diversas. Com essa dura realidade, no h como dormir tranquilo sem pensar no pagamento do colgio, do supermercado, da luz, etc. Para piorar, ainda existe a presso ao consumismo. As facilidades com cartes de crdito, cheques pr-datados, crdito direto, so armadilhas para gastar o dinheiro que no se tem, comprando o desnecessrio. A melhor estratgia para conviver com essas situaes a adoo de um planejamento financeiro bem estruturado. Assim, voc vai levar uma vida equilibrada, gastar com prudncia e poupar com sabedoria.

ORAMENTO FAMiLiAR

A conscientizao de um oramento familiar bem administrado deve ser objetivo compreendido por todos os membros da famlia. importante que as crianas saibam o valor do dinheiro em relao ao trabalho, e que o consumo venha aps as necessidades bsicas. Segundo Silva (2005), Abraham Lincoln mencionou certa vez que: No criars prosperidade se desestimulares a poupana. No criars estabilidade permanente baseada em dinheiro emprestado. No evitars dificuldades financeiras se gastares mais do que ganhas. No poders ajudar os homens de maneira permanente se fizeres por eles aquilo que eles podem fazer por si prprios. Faz parte do oramento familiar a soma das receitas (salrios, penses, pr-labore, etc.) e dos gastos mensais, que incluem despesas fixas (aluguel, condomnio, escola, etc) e variveis (lazer, viagens, etc). O balano deve ser mensal, tentando manter um balano positivo entre o ganho familiar e despesas, com uma planilha de crdito e dbito, e avaliar quanto ser destinado para uma poupana e quais sero as necessidades reais da famlia, eliminar o suprfluo e traar estratgias de reduo de custos e de investimentos, como a compra de um automvel zero quilmetro, por exemplo. Tudo isso, aliado ao bem estar fsico e emocional da sua famlia. Porque o que vale a qualidade de vida.

O planejamento financeiro significa entender at onde podemos gastar para garantir nosso futuro. fazer escolhas inteligentes e coerentes para viver bem no presente e no futuro. se permitir realizar mais sonhos, mesmo que, para isso, eles tenham que ser adiados por algum tempo. Como elaborar o Planejamento Financeiro Pessoal? Identificando as necessidades; A partir de informaes completas, reais e confiveis; Planejando os gastos; Estabelecendo prioridades; Anlise e acompanhamento; Considerando sempre a renda disponvel; Sem perder o foco; Fazendo, se necessrio, pequenos ajustes e correes; Ter como meta poupar no mnimo 10% dos ganhos.

O Equilbrio Financeiro no depende de quanto ganhamos, mas de como gastamos o que ganhamos.

PSiCOLOGiA FiNANCEiRA

Voc est preparado para lidar com dinheiro? A maior parte das pessoas ainda responde NO a esta questo. Os motivos: 1. Algum sempre cuidou disso para mim. 2. Nunca fui preparado para isso. Lidar com o dinheiro uma arte quando se trata de equilbrio financeiro. No entanto, o que poucos sabem que muitas vezes podemos nos deparar com dificuldades devido a questes de ordem emocional. O dinheiro foi criado pelo prprio homem e existe nica e exclusivamente para facilitar nossas vidas, solucionar problemas, enfim, para nos servir e no o contrrio; quando isto ocorre alguma coisa est errada e cabe a ns mudar esta situao. importante a mudana de hbitos financeiros, necessria para uma economia pessoal saudvel. Veja abaixo: Dependncia Financeira principalmente quando j adultos e tambm no caso de adolescentes que no demonstram interesse em mudar esta situao. Consumismo aqui se refere todo tipo de consumo que lese o indivduo ou terceiros de alguma forma: compra-se, mas no se usufrui. Gasta-se mais do que ganha ou por conta do que ainda vai ganhar. Compra, mas no paga. Gastar o dinheiro que no

tem, recorrer a emprstimos! Dvidas quando constantes, merecem uma ateno especial: podem ser indcio de situaes passadas mal resolvidas, emocionalmente falando. Escassez nem todos sero ricos ou milionrios; no entanto, ningum precisaria passar por necessidades. Nesta situao, muitas pessoas carregam medos, valores e atitudes que impedem seu crescimento financeiro. Geralmente so indivduos que fogem de maiores responsabilidades. Planeje seu futuro com os recursos do momento: s assim voc ter oportunidade de crescer e prosperar. Avareza Amor extremo ao dinheiro. Extremo oposto do consumismo; porm, ambos vivem os mesmos conflitos. Recomendaes importantes: Basicamente, observe trs procedimentos na sua relao com o dinheiro, para com menor esforo, ter melhor resultado: Ganhar seu prprio dinheiro; Economizar e investir parte do que ganha; Gastar de forma equilibrada. Praticar consumo, no consumismo ou avareza.

ENTO O QUE FAZER?

Agora que j tem uma viso geral sobre a importncia de um oramento financeiro familiar, os prximos passos so organizar e analisar as receitas e despesas. Composto o oramento, voc ter uma melhor idia de quanto vai sobrar ou faltar no fim do ms ou do ano na sua conta. RECEiTAS A planilha de controle que voc vai comear a elaborar deve iniciar com o levantamento de todas as receitas da casa, ou seja, os rendimentos que todos ganham para formar a renda mensal da famlia: salrios, aluguis, penses, pr-labore, outras remuneraes, etc. DESPESAS Para saber quais so os gastos da sua casa, a dica listar, primeiramente, as despesas fixas: escola, condomnio, plano de sade, prestaes, gua, luz, telefone, outras. Passe para os gastos variveis como carto de crdito, supermercado e gasolina. Depois, liste os que so menos frequentes: cinema, restaurante, passeio, lanchonete, etc. Outra dica para facilitar a anlise das despesas, elaborar a planilha por grupos de consumo. Dividaos em ordem decrescente de importncia. Em seguida, faa o mesmo dentro de cada grupo. Exemplo: o item transporte inclui os subitens: combustvel, IPVA, seguros, entre outros.

No esquea de incluir o tem despesas de manuteno das contas bancrias, principalmente os famosos pacotes de tarifas cobradas pelos bancos. Parece difcil, mas logo voc vai adquirir o hbito de organizar seus gastos. Seja disciplinado. Est comprovado que, juntando um pouco de economia daqui e dali, o resultado obtido espantoso. Finalmente, crie tambm o hbito de atualizar periodicamente a planilha financeira. Mantenha um registro atualizado de TODAS suas receitas e despesas. DiViSO DE DESPESAS Um alerta: na maioria das vezes, o dinheiro o grande vilo das separaes. O descontrole financeiro, por parte de um dos cnjugues, acaba com a organizao e a tranquilidade familiar. Ento, o seu grande desafio saber gerenciar a tal conta conjunta nos bancos, o que pressupe uma discusso sobre diviso de despesas. Devemos ficar muito atentos e convocar uma boa reunio familiar para discutir os assuntos financeiros da famlia, para que

atitudes imediatas sejam tomadas ajustando-as no fim de cada ms. O gerenciamento do ganho familiar deve ser responsabilidade de todos. MESADA COMO FERRAMENTA PARA EDUCAO FiNANCEiRA A Educao Financeira das crianas deve comear cedo. Assim, alm da escola, os pais possuem um papel fundamental nesse processo. Um artifcio para inserir os filhos no mundo da educao financeira so as mesadas. Saiba que esse recurso evita pedidos extras de dinheiro e, colocando na ponta do lpis, fica mais barato. Caso opte pela mesada (depende do seu oramento), inclua os gastos dela nas reunies de oramento com a famlia. Isso ajudar seus filhos a entender as decises do oramento domstico, alm de proporcionar maiores responsabilidades na gesto de seus recursos. Mostre a seu filho a importncia de priorizar seus sonhos e para que poupar o caminho mais curto para a independncia financeira quando adulto, esta ao pode criar uma gerao sem dvidas. PAGAMENTOS Todas as orientaes citadas at o momento so eficazes para o controle financeiro. Avaliar a melhor

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forma de pagamento na hora das compras, seno o seu oramento poder estar seriamente comprometido no fim do ms. Veja algumas dicas: Pagar vista e negociar desconto; Se o lojista no der desconto no pagamento vista, o melhor pagar em prestaes; Cuidado com as promoes que oferecem determinado produto em trs ou mais vezes sem juros, pois a loja j embutiu os juros nas prestaes; S use o cheque especial em ltimo caso e em condies vantajosas; Para no perder o desconto, use o carto de crdito se puder quitar a fatura no dia do vencimento; E a mais eficaz: negue-se a gastar sem real necessidade. CONSUMiSMO Diariamente voc atacado por propagandas atraentes que fazem seus olhos brilharem. Basta andar pelos corredores de shoppings. Entre aromas e promoes, os brasileiros acabam gastando em mdia 18% a mais nas compras, avalia a Fundao Instituto

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de Administrao (FIA/USP). o que os marqueteiros chamam de compra por impulso. J sentiu isso? No? Ento, cuidado com a indstria do suprfluo. Controle-se! Elimine o que puro consumismo, avalie preos, descontos e condies de pagamentos interessantes. Fuja do carto de crdito e do cheque especial, porque os altos juros se transformaro em dvida e numa tremenda dor de cabea. No supermercado passe correndo pelas gndolas e no ceda ao manh, pai, eu quero. Nos shoppings, onde no h relgio e a vida real parece no existir, no se deslumbre com o cenrio de beleza e luxo. ELiMiNE SUAS DViDAS Chegou o momento de se reorganizar e equacionar suas dvidas. O melhor a fazer trabalhar duramente num plano para quitar seus dbitos. Algumas dicas: No procure agiota; No espere mais para negociar aquelas dvidas que esto se tornando impagveis, pois com o tempo fica mais difcil; Faa um plano de corte de despesas suprfluas e avalie melhor as necessrias. Voc vai ver que pode

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viver sem algumas delas; Se possvel, busque obter uma renda maior; Controle melhor as pequenas despesas; Refinancie as dvidas que esto com custo muito alto; Caso no consiga refinanciamento, pague primeiro os dbitos com juros maiores; Negocie com o banco o cheque especial, principalmente diminuindo o limite disponvel; Se tiver cheque devolvido, regularize o pagamento e acerte com o banco. Lembre-se que o cadastro positivo muito importante; Use a sua renda de maneira absolutamente disciplinada; Evite pagar o valor mnimo da fatura do carto de crdito; Faa uma conferncia peridica dos extratos bancrios; Procure quem melhor possa ajud-lo. ANALFABETiSMO FiNANCEiRO X EDUCAO FiNANCEiRA Hoje a taxa de endividamento no pas atinge ndices absurdos, e os dados se referem apenas s dvidas que so possveis mensurar (credirios, bancos, carto de crdito, financeiras, governos, etc.). Mas esse nmero aumenta muito se pensarmos que existem ainda as pessoas que devem para amigos, colegas e parentes, sem contar os agiotas, isto , a falta de educao financeira assola o pas. Esse dado mostra um quadro muito grave que atinge a maior parte de nossa populao: o analfabe-

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tismo financeiro. Esse tipo de analfabetismo atinge os mais variados nveis de nossa populao, no fazendo distino de grau de escolaridade, classe social ou religio, e ele caracterizado por pessoas que no tem a menor noo de como funcionam as questes cotidianas das finanas pessoais. So pessoas que pagam a parcela mnima do carto de crdito e acham isso normal; no possuem controle sobre o que gastam durante um dia e muito mais no ms; acreditam que apenas o fato de pagar as dvidas que possui lhe d segurana; entram no cheque especial como se isso fosse um valor incorporado em sua renda; compra sem pesquisar; no se preocupam com seus rendimentos futuros; entre outras vrias aes que geram o descontrole e endividamento. Um fato inegvel que, cada vez mais cedo, as pessoas esto tendo contato com o dinheiro. Assim se torna simples a aplicao desse tipo de educao em nossas escolas, pois se apega a algo que tem relao ao nosso cotidiano. necessrio prevenir, para no remediar dividas. Conhea agora os cinco passos para quem deseja organizar a sua vida financeira.

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5 PASSOS PARA A SADE FiNANCEiRA

Elas formam uma sequncia lgica e interdependente. Voc deve localizar em qual estgio se encontra atualmente e a partir da, empreender um esforo consciente para avanar e mudar de fase. 1 - Conhea os seus nmeros Este o primeiro passo. Os ricos tm a companhia constante de nmeros: renda, dividendos, patrimnio, cotaes e grandes negcios so todos expressos em nmeros. Quem deseja a Organizao Financeira precisa conhecer os seus prprios nmeros. Se voc est nesta fase provavelmente estar vivendo uma ou mais destas situaes: a) Incapacidade de fazer anotaes financeiras: tenta controlar de cabea; no preenche o canhoto do talo de cheques nem confere extratos bancrios; b) No tem ideia de quanto paga em juros; A dica : passe meia hora por dia fazendo contas. Saiba tudo sobre os seus nmeros e veja a diferena que isto vai fazer na sua vida. 2 - Gaste menos do que ganha O segundo passo gastar menos do que recebe. Quem tenta manter um estilo de vida acima dos seus

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ganhos acaba endividado e com srios problemas. Se voc est nesta fase, provavelmente: a) Existe uma planilha de controle, mas o resultado sempre vermelho; b) Quando termina uma prestao voc faz outra; c) Chega um dinheiro extra (13 salrio, por exemplo) e desaparece em meio ao pagamento de dvidas. A dica : faa um oramento anual. Voc vai perceber que a despesa de 1 ano no o mesmo que multiplicar a despesa de um ms qualquer por 12. (veja a PLANILHA FINANCEIRA PESSOAL - pgina 21) 3 - Elimine suas dvidas Elimine mesmo suas dvidas: faa um plano para acabar completamente com elas. Quem est nesta fase j conhece seus nmeros, equilibrou o oramento, mas continua com dvidas. A dica : pare de fazer dvidas novas e comece a antecipar o pagamento das atuais. Em pouco tempo voc liquidar todas as suas dvidas. 4 - Tenha dinheiro - Crie uma Meta de Poupana. Lembre-se que a diferena entre o rico e o pobre o fato de possuir dinheiro. Se voc no consegue segurar uma nota de cinquenta reais na carteira, ser muito difcil trilhar o caminho da riqueza. Acostume-se a ter dinheiro guardado, rendendo. Quem est nesta fase j conhece seus nmeros, gasta menos do que ganha, eliminou suas dvidas, mas

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no consegue guardar dinheiro. A dica : faa o alvo de ter o montante que v gerar uma renda equivalente a 10% do seu salrio. Depois v aumentando at chegar a 100%. (Poupe no mnimo 10% de tudo que ganhar - META) 5 - Valorize as pessoas Lembre-se de que dinheiro chama dinheiro, mas as relaes pessoais no devem ser esquecidas. Um bom relacionamento no depende de dinheiro. O dinheiro no pode ser um fator de stress, mas sim um gerador de estabilidade nos relacionamentos. Seja amigo dos seus amigos. Valorize o que voc tem. Valorizar as pessoas : a) Passar tempo com as pessoas. A expresso tempo dinheiro no vlida em todos os momentos da vida; b) Lembrar-se das datas importantes ao menos para falar ao telefone; c) Viajar, dar presentes, investir em relacionamentos; Estes cinco passos no so receita de bolo, mas uma orientao do produto da Unicred Centro Brasileira.
Fonte: www.organizesuavida.com.br

A UNICRED Centro Brasileira foi constituda em 1992, com objetivo de administrar recursos financeiros de seus associados, proporcionando maior rentabilidade a todos.

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SOLUO

Os associados da UNICRED tm vantagens em produtos e servios em relao as instituies bancrias e participa anualmente, na forma de sobras, dos resultados obtidos pela cooperativa. Ao contrrio do que ocorre nas outras instituies financeiras, na UNICRED todos ganham. VANTAGENS DO ASSOCiADO UNiCRED

Voc no cliente: o dono do negcio; O resultado distribudo proporcionalmente s operaes de cada um dos scios, realizadas no exerccio; scios na rea de jurisdio onde atua;

Os recursos so destinados aos empreendimentos dos uma instituio de natureza COOPERATIVA, cujo
objetivo agregar renda aos seus associados; das demandas prprias dos scios;

A administrao da sociedade enseja o atendimento Presta assessoria as demandas dos associados,

orientando-os em relao aos investimentos de seus recursos financeiros; nais da rea da sade;

Disponibiliza linhas de crdito especfica para profissio-

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Taxas de juros mais baixas em relao s praticadas pela maioria dos bancos convencionais; servios financeiros;

O associado tem acesso a todos os produtos e


DiFERENA ENTRE UNiCRED E OS BANCOS.

BANCOS Administrao definida pelo detentor do capital Lucro apurado para acionistas Prtica de juros abusivos Prestao de servio excessivamente taxada

UNiCRED Administrao definida pelos associados Sobras apuradas e distri budas entre os associados Prtica de juros acessveis Prestao de servio sem custos abusivos

NOSSA MiSSO Proporcionar satisfao ao associado valorizando o relacionamento e agregando renda.

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COMO PODEMOS AGREGAR RENDA?

Veja abaixo alguns exemplos prticos que simulamos para voc: Associado realizou na Unicred duas modalidades de crdito e uma aplicao financeira, no perodo de um ano.
GANHO SOCiAL - RENDA AGREGADA PRODUTO EMPRSTIMOS Utilizao FINANCIAMENTOS Utilizao DEP. A PRAZO Mantido VR/MED/NR MDIA 50,000 MDIA 100,000 MDIA 300,000 BANCOS 3.29% 23,735 2.25% 30,650 0.61% 22,710 UNICRED 2.12% 14,315 1.67% 21,990 0.72% 26,970 RESULTADO GANHO 9,420 ACUMUL. R$ 9,420

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4,260

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RENDA MDIA AGREGADA EM 2009 POR COOPERADO ==>

$ 22,340

A simulao acima demonstra que o associado deixou de pagar juros aos bancos no valor de R$ 22.340,00.

Procure a agncia mais prxima e confira outras vantagens que a UNICRED tem para voc. NA UNICRED VOC NO FICA NO BANCO.

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PLANiLHA FiNANCEiRA Esta disponvel em nosso site www.unicredgyn.com.br um modelo eletrnico de planilha financeira, que ajudar voc a registrar todas as suas receitas, despesas e as economias. Ensine seus filhos desde cedo a manuse-la: voc o estar instruindo a tornar-se um adulto empreendedor. Ele ter maior facilidade que voc imagina em incorpor-la no dia-a-dia. Segue abaixo o modelo da planilha eletrnica disponvel em nosso site.
Definio de Necessidades: Fluxo de Caixa Nome: Conhea agora suas necessidades de caixa para os prximos 12 meses. Na tabela abaixo, anote suas receitas e despesas mensais. Utilize como base o prximo ms. Com base nas despesas mensais e espordicas, o programa j calcula automaticamente a coluna de despesa anual. Projeo de Resultados Pessoais atuais e para os prximos 12 meses Item Despesa Despesa Despesa Mensal R$ Espordica Anual R$ R$ Renda Salrio lquido Frias 13o. Salrio Prmio Penso Aposentadoria Renda de aluguel Outras Total de Renda 0.00 0.00 0.00 Despesas 1. Moradia Aluguel ou prestao Obra/manuteno Condomnio IPTU Luz Gs gua Lixo Telefones fixos Telefones celulares

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Total Despesas Moradia 2. Alimentao Penso Alimentcia Supermercado Feira Padaria Refeies e lanches Total Alimentao 3. Transporte/locomoo nibus e metr (extra c/ch) Combustvel Mecnica / consertos Seguro carro Estacionamento IPVA Multas Total Transporte 4. Educao Mensalidade Escolar Cursos (ingls, computador) Livros e material escolar Uniformes Total Educao 5. Despesas Pessoais Roupas e calados Acessrios (cintos, colares) Cabeleireiro Produtos de beleza Jornal/revista Cigarro Total Despesas Pessoais 6. Sade Plano de Sade Mdicos sem reembolso Dentista Terapia Outros tratamentos Medicamentos Seguros de Vida Academia/Esporte Total Sade 7. Lazer Passeios Restaurante/bares Hobbies (jogo, diverses) Cinema/teatro/DVD Viagens Outros

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Total Lazer 8. Presentes Filhos, parentes ou amigos Total Presentes 9. Dvidas (prestaes) Juros do cheque especial Prestao financeira Prest. Emprstimo bancrio Multas/juros atraso contas Prestao carro Juros do carto de crdito Anuidade do Carto de crdito Prestao em lojas Tarifas bancrias Total Dvidas/prestaes 10. Doaes Dzimos, doaes, outros Total Doaes 11. Poupana Caderneta de Poupana Ttulos de Capitalizao Fundos de Investimento Fundos de Previdncia Aes/Fundo de aes Aplicaes no exterior/outros Total Poupana Total das Despesas Fluxo de Caixa Fluxo de Caixa

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BIBLIOGRAFIAS CONSULTADAS: Terapia Financeira Reinaldo Domingos - (Editora Gente) Cartilha do projeto Educao Econmica: (Sr. Gasto: Dicas para controle do oramento familiar). Unochapec, 2008; Chapec SC. DISOP Instituto de Educao Financeira. www.livre-se-das-dividas.com.br So Paulo SP. Fundao Getlio Vargas Matria do Valor Econmico-SP em 16/06/2009. Manual de Orientao Financeira Cooperemb So Jos dos Campos SP. cooperemb@embraer.com.br Autora da Planilha Financeira Professora Myrian Lund. Psicologia Financeira: www.psicologiafinanceira.com.br Patrcia de Resende Psicloga e Orientadora em Finanas Pessoais.

FiNALMENTE Para ganhar dinheiro, primeiro preciso parar de perder.


Comandante Rolim

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Avenida T-8, Quadra L-24, Lotes 1 a 6 e 15 - Setor Marista Cidade: Goinia / GO Cep: 74.150-060 Telefone: (62) 3221-2000 Fax: (62) 3221-2006 www.unicredgyn.com.br