Número 129 | Marzo/Abril 2012 | Bimestral 12,20 €

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Suplemento de OCU-Compra Maestra nº 368 (marzo 2012)

la respuesta inteligente · la respuesta independiente

www.ocu.org

Guía de

GAS, ELECTRICIDAD, TELÉFONO...

1 2

defensa personal
3 4

5

XX pÓLIZAS A MEDIDA Pag. 17

XX DESEMpLEO Pag.28

Todas las compañías presumen de flexibilidad pero pocas se adaptan de verdad a las necesidades de su cliente

preguntas y respuestas para no tener ningún problema con la prestación del desempleo

X La ocu pide:

ÊX Bajada del tipo impositivo del IBI Pag.22 ÊX procedimiento único para reclamar en inversiones Pag.39

2 Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012

6

en portADA

Repela los problemas La relación entre los consumidores y las compañías de suministros no siempre es fácil: los problemas menudean y las vías de solución no están nada claras.

www.ocu.org Cómo acceder a las Ventajas Negociadas

Gasy electricidad: le ponemos en guardia ante los conflictos más comunes.

9

Las líneas de teléfono fijo y móvil son una inagotable fuente de problemas.

10

Le explicamos el procedimiento de reclamación para ayudarle a triunfar.

Tarjeta de Crédito OCU Servicios notariales

913 009 154 902 300 188

Artículos

12

Ir a juicio sin abogado

28 32

Secciones fijas
3 Miscelánea

902 888 888
Supermercado de Fondos OCU

La ley lo permite en determinados juicios.

Derecho a cobrar el desempleo

Informaciones breves sobre asuntos de interés general
23 Hilo Directo

14 17

Durante cuánto tiempo, por qué cantidad, en qué condiciones...

Panorama útil de la actualidad económica y legal
27 Zona Inversión

902 343 344
Línea OCU Bolsa

Tarjetas de crédito: búsquelas con ventajas

Noticias de los boletines financieros que publica la OCU
40 En la Red

902 103 781
Seguro de Hogar Seguro Dental Caser

Comparamos lo que gana (o pierde) con 20 tarjetas.

Error en el precio indicado

Conozca sus derechos si el vendedor se equivoca.

De cerca, www.ocu.org y otras páginas web interesantes
42 Justicia

902 020 956 902 363 666 913 009 154 902 300 188

¿Le encaja la cobertura?

34 37

Las aseguradoras no adaptan sus pólizas a las necesidades del usuario.

Cuentas huérfanas

Resoluciones de organismos administrativos y sentencias de tribunales comentadas
44 Casos Vividos

20
Pantone 3282 CVC Pantone 185 CVC

Los trámites para poner en orden las cuentas bancarias de un fallecido.

Problemas planteados por los socios de la OCU con la mejor solución para cada caso

Seguro Dental Cigna

Valor catastral, subida en cascada

Se revisa cada diez años y afecta al cálculo del IBI y otros impuestos.

Malas inversiones

Le ponemos en guardia contra malos consejos e inversiones sin respaldo.

Operador telefónico Turismo rural y ocio Revisión de instalaciones eléctricas

www.ocu.org/ ventajas-negociadas

4 garantías
Defensa de los consumidores Los objetivos de la OCU son la información, la defensa y la representación de los consumidores, así como la atención a sus socios.

1

Independencia La OCU es independiente en su financiación. Su presupuesto se alimenta de las cuotas de sus socios y la venta de sus publicaciones.

2

Ausencia de publicidad Nuestras publicaciones no contienen ni una sola línea de publicidad pagada por fabricantes o comerciantes ni por intereses políticos o económicos.

3

4

Prohibición de uso publicitario Se prohíbe todo uso con fines publicitarios o comerciales de los artículos y del nombre de la OCU. Para otros fines, se requiere la autorización previa del editor.

Estamos para ayudarle
Problemas de consumo, impuestos, banca... Teléfonos de contacto en la página 46.

> 913 009 151 / 902 119 479 > www.ocu.org/contactar

Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012

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Miscelánea
Contraataque

Sube el IRPF

brevemente
la base general, compuesta esencialmente de ingresos del trabajo y alquileres, y entre el 2 % y el 6% para la base del ahorro. Dicho esto, ¿qué hacer? Para contrarrestar la subida en lo tocante a las rentas del trabajo, pued solicitar a su empresa que le cambie una parte del salario por retribuciones que están parcialmente exentas de tributación. La oferta es amplia: por ejemplo, el cheque transporte está exento hasta 136,36 euros al mes y 1.500 al año y los vales de comedor, hasta 9 euros por día laborable. Si tiene un plan de pensiones y se jubila este año o el que viene, le interesa retrasar al año 2014 el primer cobro de su plan, lo que puede procurarle un ahorro del 7% de la cantidad cobrada. Si ya está cobrando su plan o ha ordenado el cobro de una cantidad para este año o el que viene, consulte con la gestora para ver si aún puede retrasar los cobros a 2014. Las cuentas, los depósitos que paguen sus intereses a lo largo de los dos próximos años o las Letras del Tesoro que venzan antes del fin de 2013 han sido especialmente castigadas con la reforma. Pero hay un par de alternativas para invertir en el corto plazo: > Un buen depósito a plazo. > Un buen fondo de inversión monetario, con el que no tendrá que tributar por las ganancias acumuladas a menos que las retire. Por ejemplo, con un buen monetario como el Mutuafondo Dinero A que recomendamos en nuestro boletín OCU Inversores, estimamos un rendimiento del 2,7% anual, incluso del 3% si las cosas van bien. Sin embargo, su rendimiento después de impuestos sería inferior al que se podría obtener con un depósito que rente al 3,2% con la actual tributación incrementada.

E

l Impuesto sobre la Renta ha subido por decreto para reducir el déficit de los años 2012 y 2013, pero nadie nos asegura que después no vaya a aprobarse una norma similar. Por lo tanto, no nos queda más remedio que enfocar el IRPF como si los tipos impositivos fueran a bajar en 2014… pero sin poner la mano en el fuego. El Gobierno solo ha modificado la parte estatal del IRPF, mientras que las comunidades autónomas de momento no han legislado cambios significativos, salvo Cataluña para los contribuyentes del tramo más alto. Por lo tanto y salvo sorpresas autonómicas, la subida vendrá por lo que crezca la parte estatal de la cuota. En la tabla puede ver cómo la subida oscila entre el 0,75 % y el 7 % para

1

El Salario Mínimo Interprofesional y el IPREM o Indicador Público de Renta de Efectos múltiples no se han actualizado como de costumbre, sino que se han congelado y repiten las cuantías del año pasado. A saber, el SMI se queda en 21,38 euros (por día), 641,40 (por mes) y 8.979,60 (por año, incluidas las pagas extraordinarias). El IPREM en 17,75 euros (por día), 532,51 (por mes) y 7.455,14 (por año, incluidas las pagas extraordinarias).

2

lo que pagará de más
Base liquidable (euros) Gravamen extra (euros) (2) Tipo impositivo en 2011 (%) (1) Tipo impositivo en 2012 (%) (1)

por el trabajo Hasta 17.707 De 17.707 a 33.007 De 33.007 a 53.407 De 53.407 a 120.000 De 120.000 a 175.000 De 175.000 a 300.000 A partir de 300.000 por el ahorro De 0 a 6.000 De 6.000 a 18.000 De 24.000 en adelante 19 21 21 21 25 27 120 840 > 840 24 28 37 43 45 47 47 24,70 30 40 47 50 53 54 133 439 1.051 3.715 6.465 13.965 > 13.965 (1) Tipos orientativos que variarán ligeramente en cada comunidad autónoma. (2)Cifra correspondiente al límite superior del intervalo. Por ejemplo, con una base liquidable formada por rentas del trabajo de 53.407 euros se pagarán unos 1.051 euros más.

Si la quiebra de Air Madrid le privó de un vuelo que tenía programado para despues del 15 de diciembre de 2006 y no logró un vuelo de sustitución, recuperará el 100% del billete. Para solicitar el cobro, que se hará efectivo el 7 de enero de 2013, contacte con Air Madrid en el 916 520 019 o en www. airmadrid.com. Si es un afectado por el cese de Spanair, siga de momento las pautas que dé la compañía en el 900 13 14 15 o en www. spanair.com,

> Un contrato de trabajo escrito que refleje los términos esenciales de la relación laboral y su duración. creó la oportunidad de comprar acciones de Iberdrola a un precio rebajado un 5.5 % con respecto al de mercado. como parece que van a hacer. la tasa de basuras.50 euros. Así cada uno puede mantener el mismo porcentaje del capital que tenía y el mismo peso decisorio. en el propio modelo TA Hogar (si ya estaba cotizando por su empleado) o en el modelo TA. 34 céntimos menos del valor al que cotizaba entonces. Por encima de 1. Pero usted es muy libre de adherirse: > Descargue de www. 21. teléfono y correo electrónico a la c/ Albarracín. Desde la OCU.org/empleados-hogar encontrará un informe que le ayudará a saber cuánto le va a costar el cambio. Iberdrola nos ha requerido que cesemos en nuestra búsqueda de adhesiones. que tienen el efecto de impedir al contribuyente adoptar una estrategia de ahorro más o menos duradera. Pero solo hubo un comprador.ocu. pues no cobraban por nada que supusiera un servicio adicional a lo contratado. lea el artículo Valor catastral. pero los impuestos han ido endureciéndose de forma solapada desde hace muchos años por la arraigada mala costumbre de no ajustar los tramos de la escala del IRPF en función del IPC del año previo. Para completar el retrato de los impuestos rampantes. orfandad e incapacidad).037 Madrid. Qatar Holding LLC.633 euros.ocu. lo que le ahorrará una visita al banco. Consejeros de Iberdrola editorial un inversor quiere un paquete importante en una compañía. Autónomos E n 2012. tendrá que rellenar el modelo que le proporcionen para darse de alta como empleador y tener un Código de Cuenta de Cotización o C. . El pleito puede ser largo pero hay muchas bazas para la victoria.C. También podrá descargar y rellenar con calma el modelo de contrato de trabajo propuesto por el Ministerio de Empleo y Seguridad Social.70 euros pueden elegir igualmente. la Seguridad Social calculará la cotización que le girarán todos los meses a la cuenta que usted designe. l nuevo Gobierno ha aprobado una subida del Impuesto sobre la Renta con vistas a taponar la brecha del déficit público. La ley dice que solo se puede renunciar a este derecho si la junta general de accionistas lo decide. la base máxima de cotización por la que pueden cotizar los autónomos depende de su edad a 1 de enero de 2012: > Los que fueran menores de 47 años podrán elegir dentro de los límites marcados por las bases mínima y máxima. Si hay victoria. que al interés de la sociedad. lea la noticia Sube el IRPF en esta misma sección. antes del 21 de marzo. Si tiene deudas con la Agencia Tributaria. No todo vale L trabajo doméstico Vaya preparado Sepa como poner en orden la relación laboral con su empleado del hogar.40 euros respectivamente. Es decir.20 y 3. Es decir. En nuestra humilde opinión. En estos casos.ocu. tanto más cuantos más años haya cotizado al jubilarse y menos le queden para ello. no queda sino mencionar el aumento del IBI y de todo aquello que depende de que el valor catastral se revise al alza.org nos sumaremos a la celebración. en la página 20 de este mismo número. amparándose en una autorización genérica a punto de caducar. Con los datos proporcionados. > Los que tuvieran 48 años o más podrán elegir dentro de las cuantías comprendidas entre 916. firmado por usted y por su empleado.02 EUROS POR ACCIÓN. con la mención “Accionistas de Iberdrola”. por un lado.682.C. as compañías que cotizan en bolsa pueden recaudar dinero haciendo una “ampliación de capital”.262. > También tendrá que comunicar los datos esenciales del contrato de trabajo.. el documento debe ir firmado por usted y su empleado. fijando el precio nominal de cada acción en 5. determinada o indefinida. que habrá recibido antes por correo certificado. y podrá hacerse una composición de lugar. Y esto ha de evaluarse en cada ocasión que surja. número de socio. > Además. sería buena una normativa fiscal más estable y neutra para que cada uno pudiera planificar cómo distribuir sus ahorros sin atender a impuestos en cambio perpetuo. el número de referencia del requerimiento de pago. esta vez la subida ha sido muy sonada. Esta operación parece responder más bien al interés del consejo por dar entrada a un grupo afín. puede vender su derecho preferente y así. en www. debe lanzar una oferta pública de compra por un precio atractivo o comprárselo a quienes lo tengan. En www.C. consistente en lanzar nuevas acciones. Esperemos que las 40 cláusulas denunciadas como abusivas por la OCU corran igual suerte. por juzgar que el interés de la sociedad lo exige. Si a estas alturas lo que le preocupa es cómo le va a afectar la reforma.870. agenciatributaria.870. > Envíe esta documentación original más sus señas. de incrementar las prestaciones de viudedad. las horas de trabajo o el salario.50 y 1. no le servirá y le asignarán uno nuevo a través del modelo TA-Hogar. recibirá el justificante de pago.Más adelante. 28. Si le interesa. ¿El plazo? Hasta el 30 de junio para los contratos anteriores al 1 de enero y ya mismo en los demás casos. De todos modos. como son los grupos que se sientan en el consejo y que son libres de vender a precio de saldo si lo desean. Aunque Spanair acaba de irse al garete. El consejo suprimió el derecho de suscripción preferente (que hubiera podido venderse a 2 céntimos por acción) sin consultar a los accionistas.2/S-0138 (si no lo estaba). como la identificación de las partes.4% al término de 2012. sus aportaciones extra obtendrán más rentabilidad que las de los cotizantes de 47 años y puede interesarles cotizar por lo máximo. dos”hojas de encargo” y fírmelas. hemos promovido una demanda contra los administradores de Iberdrola. el Tribunal Supremo ha confirmado que era abusiva la cláusula de sus contratos por la que cobraban la emisión de billetes electrónicos reservados en su web. los accionistas pueden ejercer su “derecho de suscripción preferente” y comprar las nuevas acciones antes de que se abra la venta a todo el mundo. el 14 de marzo de 2011 sin previo aviso. Si E Impuestos movedizos La normativa fiscal debería ser más estable para que el contribuyente pudiera organizarse NO SON LOS 0. y una cuenta de la que sea titular donde se hará el cargo. De momento. tendrá que pagar a los abogados un porcentaje de lo obtenido. Pero si cotizaban por menos. que pasó a disponer del 6. En general. Comprar vivienda ahora es mala idea y no conviene incentivarla. > Pida a la entidad depositaria de las acciones un certificado de posición que acredite cuántas poseía a 11 de marzo de 2011.50 euros mensuales. no podrán elegir una base de más de 1. puede pagarlas a través del 901 200 345.17 % del capital social. Lo mejor es que acuda a la Tesorería con las ideas claras. salvo algunos casos excepcionales en los que se puede cotizar por el mínimo de 850. basados COTIzAR máS TIENE UN RIESgO: NO dISfRUTARLO en la esperanza de vida estimada por el Instituto Nacional de Estadística. por parte de suscriptores que eran accionistas al hacerse la ampliación. Los cambios normativos que endurecerán nuestras obligaciones fiscales serán temporales y sólo estarán vigentes durante los ejercicios 2012 y 2013. Si el accionista decide no acudir a la ampliación. su viejo C.50 euros solo podrán cotizar los que ya estuvieran haciéndolo por esa cifra o una superior. que tendrá que bajar de aproximadamente el 8% al 4. ¿Los riesgos? Fallecer prematuramente o ver cómo empeora el sistema público de pensiones.20 euros (los que antes de los 50 años no sumen cinco de cotización a cualquier régimen de la Seguridad Social y los que se den de alta como autónomos con 45 años o más al fallecer su cónyuge y asumir ellos el negocio). > Más adelante le diremos cómo tramitar un poder especial (gratuito si lo hace ante el Juzgado) para que los abogados y procuradores puedan actuar en su nombre. Según nuestros cálculos. De momento. el consejo de administración de Iberdrola amplió capital.es » el 15 de marzo es el Día Mundial del Consumidor. > Los que tuvieran 47 años y cotizaran en diciembre de 2011 por una base igual o superior a 1. 4 S i usted es el empleador.870. Le pedirán su NIF. Si para consolarse está recordando que el IVA de vivienda nueva bajó del 8% al 4% y aun no ha subido. Si ya estaba cotizando por su empleado en el antiguo régimen. ES EL PISOTEO agenda » las retenciones de la nómina cambian en febrero por efecto de la subida de impuestos. por ejemplo.org/ acciones-colectivas. En ambos casos. Ya puede consultar si le han aplicado la correcta usando el servicio on line para el cálculo de retenciones del ejercicio 2012. que son de 850.. seguiremos ofreciendo consejos para cumplir con el fisco de la forma más ajustada posible. aunque para la OCU todos los días del año estén dedicados a defender e informar a los consumidores. porque en los últimos años ha habido innumerables reformas fiscales.C. En www. Pues bien. compre o no compre. debe ir a la Tesorería General de la Seguridad Social y aportar: > Fotocopias de su documento de identidad y del del empleado. Cualquier cláusula similar en los contratos de otras compañías será en consecuencia nula. interesa aumentar la cotización. aprobada por apenas la mitad de los accionistas en 2006. tendrá que cumplimentar el modelo TA 6. Si es la primera vez que da de alta a alguien. no sale perjudicado. Al menos en teoría. teniendo en cuenta que el verdadero ahorro vendrá de esperar a que los precios sigan cayendo. Piense que las bajadas inútiles no cuentan. subida en cadena.4 Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 5 miscelánea brevemente Cuánto cotizar 3 Si reserva un billete de avión on line y le quieren cobrar la “emisión del billete electrónico” no se deje. toda aportación extra puede aumentar su pensión en una cifra igual a la que obtendría invirtiendo el dinero en un producto que rente el 4 % (además. > La OCU asume los costes iniciales de la demanda. salvo que opten por ella antes del 30 de junio de 2012.

cuando se produjo el célebre apagón de Barcelona. más el 10% de las facturas del año previo.ocu. Jugando al ping-pong con el cliente Tras liberalizarse el mercado de la energía. pues actuamos como demandantes en este caso y estamos legitimados para representarle (llámenos al 913 009 151 o al 902 119 479). son Solo socios El teléfono. Gas y electricidad El mercado libre es un campo de minas para el cliente. Por eso mismo. L os problemas que con más frecuencia aquejan al consumidor suelen englobarse en dos grupos: por un lado. los que tienen que ver con los trámites y los pagos y por otro. servicios no solicitados. que se lo trasladará a la distribuidora si le compete a ella. Así. ¿Víctima del apagón  de Barcelona? Indemnización segura ■■Si usted era cliente de Fecsa-Endesa en julio de 2007. que es segura. y puede demostrarlo con su contrato de suministro de electricidad o con un recibo. gas. tiene derecho a una compensación de entre 140 y 400 euros aproximadamente. 10 Si no reclama por la senda debida. electricidad y telefonía.. Al menos en teoría. Y con razón: la tormenta de facturas incorrectas. a menudo sin saber que en ese acto la autoriza para actuar en su nombre ante la distribuidora. Pero la Audiencia zanjó la cuestión diciendo que el consumidor es la parte más débil del contrato y no tiene porqué ■■No debe pelear por la indemnización. no amaina y debería ser la vergüenza de las compañías. más segura Ê Haga una revisión protocolizada de su instalación eléctrica por un 20 % menos de lo habitual. Pero si es socio de la OCU. ■■Este trámite puede realizarlo con la ayuda de abogado y procurador. no tendrá éxito y se desesperará. El juez consideró que Gas Natural debía reclamar el dinero a la distribuidora. un hervidero de problemas. Gesa Endesa. en calidad de comercializadora. www. Repela los problemas P rácticamente toda la población es cliente de las compañías de gas. Huya de las compañías problemáticas. . Sin embargo. Gas Natural recurrió argumentando que. porque a menudo los problemas se quedan en tierra de nadie. los relacionados con la calidad del suministro. puede comunicárselo a la comercializadora. reclamaba 2. El cliente trata sobre todo con la comercializadora y firma el contrato con ella. algunos de los cuales se repiten con sospechosa frecuencia y siempre en perjuicio del consumidor. sepa que se ha previsto una suscripción ventajosa al efecto. que dio la razón a un consumidor al que Gas Natural. El consumidor logró demostrar con un dictamen pericial y con su historial de consumo que la desorbitada factura se debía a un fallo del contador. 9 El teléfono se lleva la palma de las quejas. que vende el suministro y gestiona la factura. Así que empezamos mal. los clientes de gas y electricidad empezaron a tratar con dos compañías donde antes solo había una: por un lado la distribuidora. y por otro lado la comercializadora..org / ventajas-negociadas Son la pesadilla del consumidor. Las vías para reclamar no son precisamente un camino trillado y las resoluciones de los organismos que velan por el funcionamiento de los respectivos mercados no son de obligado cumplimiento para las compañías. Se las mostramos para que las sortee. más barato Ê Rebaje su factura de móvil con las tarifas acordadas con Pepephone o con Másmóvil. era el consumidor quién debía pagarle el dinero y después reclamárselo a Gesa Endesa. lo podemos hacer por usted. Sirva de ejemplo la sentencia de la Audiencia Provincial de Baleares (de 20 de noviembre de 2009). ■■Si conoce a alguien que podría beneficiarse de la indemnización pero no es socio. estos servicios deberían prestarse en un marco muy claro y contar con cauces de resolución de conflictos muy eficaces. La electricidad. y además lo es durante la mayor parte de su vida. complicaciones en altas y bajas. como responsable de mantener y leer el contador. pero sí pedir la ejecución de la sentencia para recibir el dinero.6 Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 7 en portada luz. que se ocupa de la traída de la energía. alquila y lee el contador.853 euros. precisamente por ser ella inocente del error. casi con seguridad más barata que pagarse a un abogado y un procurador (llame en este caso al 902 888 922 o al 913 009 155). si sufre un problema. teléfono 7 El gas y la electricidad se suministran en un marco confuso para el usuario.

. cortes. Queremos cobrar por disgustarle Comerciales sin vergüenza Iberdrola me suministra la electricidad desde hace 20 años y el gas desde hace 5. Si se ve en una situación parecida. es mejor darse de alta de nuevas. La única que está adherida incondicionalmente es Vodafone. La mejor defensa frente al acoso comercial es estar bien informado. Le costará una cifra variable según donde viva (unos 45 euros en Madrid) y recuperable si se demuestra que el contador falla. caídas y cortes de la corriente eléctrica pueden causar daños diversos y en determinadas circunstancias dan derecho a una compensación automática. le devolverán lo pagado de más o le exigirán lo pagado de menos. víctimas de un comercial sin escrúpulos. La factura del gas también incluía un novedoso servicio de mantenimiento.91 4. Pero las excusas de la compañía. Finalmente. Vea el apartado Cómo reclamar. Los daños pueden ser materiales (como la avería de un ordenador por una sobretensión) o morales (como la angustia sufrida dentro de un ascensor bloqueado por un corte de luz). Teléfono Información y prudencia. Por otra parte. mediante un dispositivo USB por el que me cargarían 9 euros. ■■La liberalización del mercado de la energía ha sacado a las compañías a la caza del cliente. donde siguieron haciéndome promesas que no se cumplían. aparte de la indemnización por los daños y perjuicios que el consumidor logre demostrar. las tuberías.com 6.01 FiJo Telefónica Ono Jazztel Orange Ya. Por desgracia. si aquel no pagó sus últimas facturas. En este caso. si se contrata por teléfono o por Internet. Entonces pasaron a amenazarme con la inclusión en un registro de morosos.com 0. L Revisión del gas: no solo cada 5 años La obligación de revisar las instalaciones de gas suscita muchas dudas y mucha picaresca. hay que compensar al afectado con un descuento en la factura de hasta el 10 % del gasto anual. El año pasado me visitó un comercial de la compañía diciendo que quería proponerme nuevas fórmulas mejoradas y más baratas.09 . me parecen insuficientes y me dejan una sensación de gran indefensión frente a las grandes compañías todopoderosas. pueden serle útiles nuestras encuestas sobre satisfacción del cliente con las diversas compañías. empezaron a llegar facturas de la luz emitidas por otra compañía (Iberdrola Generación). el cliente está en su derecho de reclamar no solo lo pagado indebidamente. dime a quién reclaman reclamaciones por 10. el contrato no es válido si la compañía no puede mostrar un documento que recoja el consentimiento expreso del cliente (al margen de que si contrata por teléfono. teléfono conocer las responsabilidades concretas de cada uno de los sujetos que intervienen en la otra parte. según la Secretaria de Estado de Telecomunicaciones). Si con todo. retenga esto: a cantidad de reclamaciones que suscita el servicio de telefonía es de dimensiones monstruosas. La mejor defensa en lo que respecta al servicio de telefonía es prevenir..20 Jazztel Orange Ya. Así pues. Viendo que en el 1004 me anunciaban una pronta solución que nunca llegaba. Si estas garantías no se respetan. le deben dar un número de referencia.28 1. traté de reclamar a través de la web. > Otra pista es comprobar cuáles son las compañías más reclamadas. En tal caso. Así pues sepa usted que las compañías deben respetar un plazo de reflexión de 7 días hábiles (si contrató por teléfono o internet) o naturales (si contrató en su domicilio). al igual que Movistar en las líneas fijas (en las móviles ha hecho una nueva oferta de adhesión. El descuento no procede si el corte se debe a la acción de alguien ajeno a la compañía (un saboteador. no deje pasar más de una factura desde que pidió el cambio para reclamar lo cobrado de más por lentitud en la respuesta. llame al Centro Español de Metrología (918 074 700) y pida una verificación. Si pueden cuantificarse los errores. le cuelan el cargo. no le quedará más remedio que reclamar o arriesgarse a ver como la gravedad del problema engorda como una bola de nieve.00 8. El contrato debe ir acompañado de un documento de resolución claramente identificado y acompañado de la dirección a la que enviarlo. ■■El caso de Ricardo resume a la perfección el trato abusivo que los operadores de telefonía dispensan a muchos de sus clientes. la compañía no puede exigir al nuevo titular que cumpla con las obligaciones del antiguo. muchos han emprendido la vuelta a la TUR. A José Luis. cada año.. cruces de llamadas. Lo que empieza muchas veces como un problema menor va convirtiéndose en una pesadilla de cobros indebidos. Lo más práctico es informarse ante la compañía sobre la situación del suministro en cuestión. Como las tarifas libremente fijadas por las compañías podían ser caras. Queda a su elección y le costará no menos de 90 euros.99 Telefónica 1.49 10. pero la instalación de la línea y del ADSL se fueron demorando a pesar de las numerosas peticiones que hice. Por ejemplo. ha habido casos de cacos camuflados de inspectores del gas. Si sobre él pesan deudas menores de lo que costaría un alta nueva (que seguramente no bajará de 200 euros). se debe conservar la grabación de la conversación). que suelen cargarse en la factura del consumo. > Por último. por ejemplo) o a causas de fuerza mayor (como un huracán u otro fenómeno atmosférico no habitual en la zona).. máxime cuando solo firma ante la comercializadora. Con todo. que debe anunciarse por carta y también con carteles colocados en la finca cinco días antes de producirse (si usted no está. lo que pasa por rebajar la potencia a menos de 10 kW. amenazas con la inclusión en un fichero de morosos. En las zonas urbanas se permiten hasta doce cortes de luz al año y por un tiempo máximo de seis horas al año. El plazo empieza a correr cuando el consumidor recibe los documentos del contrato. Poco después. El precio varía según la comunidad autónoma y oscila entre 30 y 70 euros aproximadamente. reclame.39 2. la distribuidora o un profesional independiente.000 abonados MóviL Yoigo Vodafone Movistar Orange 1. donde me sugirieron repetir el alta al precio del momento. más caro. pero avisando al menos 48 horas antes con cartas. el distribuidor debe indicar la fecha de una segunda visita). únicas armas del consumidor frente a esta máquina de generar problemas. Cada vez nos llegan más casos de socios que descubren haber cambiado de compañía casi sin enterarse. hecho por el fabricante del aparato.com 0. Además. muchas veces lo uno o lo otro tarda en producirse. Apagones. los clientes de electricidad con una potencia de más de 10 kW fueron advertidos de que pasado un plazo se les excluiría de la TUR. Cuando el cliente se harta y reclama formalmente.52 2. por ejemplo. rehusando tajantemente hacerse cargo de cualquier deuda anterior. pedí la baja de todos los servicios y la recogida del USB. Este dispositivo me lo entregaron enseguida.28 inTeRneT Telefónica Ono Jazztel Orange Ya.81 Ono 2. si se ve obligado a apelar a otras instancias. tratando de escoger bien la compañía. Moraleja: comunique cualquier problema o irregularidad a los servicios de atención al cliente de las dos compañías. con diferente periodicidad (dos meses en vez de uno) y conceptos (la tarifa ya no era la TUR y además me cobraban un servicio de urgencias).8 Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 9 en portada luz. hay dos opciones: subrogarse en el contrato ya existente o hacer un nuevo contrato de suministro figurando como nuevo titular. alegando que el comercial actuó por su cuenta. Rechacé la oferta y llamé de nuevo al 1004. Solo tras la intervención de la Asesoría de la OCU.01 PAqueTes de voz y dATos 0.. > Además. pero le emplacé para otro día. Si es su caso. Por lo tanto. también con limitaciones). sino también los daños y perjuicios que pueda demostrar. personal enviado por su empresa distribuidora debe revisar el estado del contador. la Tarifa de Último Recurso fijada por el Gobierno. Los picos. en una fórmula que incluía 100 MB de internet móvil. durante los cuales puede arrepentirse y resolver el contrato. Cambio de potencia que se eterniza José Luis Gómez Plasencia Al liberalizarse el mercado de la energía. intermedió la Asesoría de la OCU y he logrado que se restaure la antigua situación y que me devuelvan 124. Recuerde que al plantear su queja. no pague a quien realiza la inspección. aunque no eran capaces de remitir una copia para que comprobara mi firma.27 3. Suministros | Facturas | Reclamar cuidado: está volviendo la picaresca de los comerciales dispuestos a todo Le quieren cargar deudas ajenas A veces una persona ocupa una casa en la que antes vivía alguien y los suministros ya están dados de alta. importante para probar que ha cumplido el trámite de reclamar inicialmente ante la compañía. Si la deuda acumulada es grande.40 0. las llaves y las gomas.com lo están con limitaciones. Ricardo Lé Côrte-Real Madrid Contraté on line con Movistar la línea fija y el ADSL.. que siempre daba un mensaje de error. Movistar aceptó la resolución del contrato y cesó en sus amenazas. es obligatorio enviárselos y que conste su recepción. la normativa no fija unos plazos para que el cambio se haga efectivo y aunque basta una visita de los técnicos de la compañía para ajustar el cuadro eléctrico y el consecuente ajuste de la factura. Fui a otra tienda. sin tener que pagar nada ni dar explicaciones. También se puede cortar la luz para hacer labores de mantenimiento. gas. puede pagarlas y subrogarse en el contrato vigente. le dan la razón en la mayor parte de los casos (ocho de cada diez en 2010.93 1. si cree que su contador funciona mal. > La adhesión de la compañía al arbitraje de consumo puede facilitar mucho la solución llegado el caso (aunque no forzosamente a favor del cliente). > Cada 5 años. mientras que Orange y Ya.93 1. nunca abra a ningún revisor que venga de improviso y pídale siempre identificación. En Iberdrola me aseguraban que yo había cambiado mis contratos.27 euros. Si se exceden esos límites. carteles o anuncios. En todo caso. Finalmente.56 2. ¿Cómo? Puede fiarse de varios indicadores. Así pues. le sacaron de la TUR (la Tarifa de Último Recurso fijada por el Gobierno) y le asignaron una tarifa libre por la cara. no pueden cargárselas al recién llegado. sobretensión. reclamé en una tienda Movistar. usted está obligado a someter su caldera individual de gas o gasóleo a un mantenimiento preventivo. transcurrido más de un mes y tras unas 20 llamadas infructuosas. empezaron a girarme facturas de 9 euros que fui rechazando mientras intentaba que la compañía recogiera el dispositivo.50 1.

Si se demora y entra en la prórroga. úselo.usuariosteleco. Es importante que redacte su reclamación de una forma clara y lo más concisa posible. ■■Lea detenidamente el contrato y cualquier papel que le den a firmar y nunca firme documentos con campos en blanco. diríjase no solo ante la compañía comercializadora. 41. Además.. ¿Se somete la compañía? Y ■■Simultáneamente. no no sí sí P ■■Solicite un arbitraje ante la Junta Arbitral de Consumo. ¿Se resuelve el problema? Con orden y con las ideas claras. gas. teLéfono Suministros | Facturas | Reclamar Cómo reclamar He tenido un problema con el Gas. de acuerdo con su historial de consumo. ara reclamar siempre hay que empezar por un primer intento amistoso. ■■Si tiene problemas y dispone de un seguro de defensa jurídica y reclamación de daños. para que la compañía reciba una sanción administrativa y usted recabe apoyos para un eventual juicio. sino también ante la distribuidora. 28071 Madrid www. habrá que pasar a la acción de una forma metódica y por escrito. Si el problema atañe al gas o la electricidad. revise la duración del contrato y avise respetando la antelación mínima prevista para evitar las penalizaciones. ■■Los contratos de luz y gas suelen durar un año prorrogable por periodos de igual duración y lo normal es que haya que comunicar la baja con 15 días de antelación. sí ■■Fin del problema .10 Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 Luz. Pida tiempo para decidir y no adelante sus datos personales y bancarios. la elecTricidad o el TelÉFono ■■Busque una solución inmediata dirigiéndose al servicio de atención al cliente de la compañía por teléfono o a través de la web. Pero si la compañía no responde. inicie otra vía de reclamación. sí no  La ocu aconseja ■■No se deje intimidar por comerciales que le abordan de improviso. ¿Se resuelve el problema? ■■Envíe una reclamación escrita mediante un burofax con acuse de recibo o preséntela por duplicado en una oficina de la compañía y pida que le sellen una copia a usted. conviene adjuntar copias de todos aquellos documentos que apoyen su versión. explicando lo que ha ocurrido y lo que pide. Con el gas o la electricidad ■■Diríjase a la Dirección General de Industria y Energía de su comunidad autónoma. teléfono en portada luz. no le pueden cobrar más del 5% del precio de la energía que se estime que hubiera consumido en el periodo pendiente.es ■■¿La resolución es favorabe? no sí ■■¿La acata la compañía? no ■■Fin del problema ■■Valore la posibilidad de reclamar por vía judicial. ■■Cuando quiera darse de baja de un servicio. y con ayuda de la Asesoría Jurídica de la OCU si se siente abrumado.. Con el teléfono ■■Diríjase a la Oficina de Atención al Usuario de Telecomunicaciones de la SETSI C/ Capitán Haya.

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presupuestos. Marina deja la vivienda. el ganador debe solicitar al Juzgado que la dictó que la “ejecute”. se ahorrará el gasto de su abogado. Pedro es propietario de una vivienda. si el juez las impone. domingos y festivos. como sábados. ahora le pueden condenar a pagar las costas judiciales de la Administración si pierde.000 euros. > Si el deudor se opone dentro del plazo. las vejaciones y los hurtos cuyo valor no exceda los 400 euros. Ê Si tiene un problema. > Si encuentra insatisfactoria la sentencia.ocu. Cuando faltan dos cuotas. En el caso en el que haya daños morales (el ejemplo de Gema). Transcurridos 16 meses.200 euros. > Una vez que la sentencia es firme. no tiene que haber imposición de costas aunque se pierda el proceso.). pero en ese caso sí precisará la asistencia de un abogado. la ocu aconseja  ■■Antes de ir a juicio. Si el importe superara los 2. el arbitraje y la transacción.. si la cifra es mayor. esa será quien paga todas las costas. Mediante un contrato de arrendamiento urbano se la alquila a Marina. Fernando no le pagó. > La documentación deberá presentarla en el Juzgado de Primera Instancia de la localidad en la que se encuentre el domicilio del demandado. es aconsejable que el ciudadano que tenga que ir a un juicio en el que se reclame dinero. con la reciente reforma no necesita acudir con abogado. Estos son tres ejemplos típicos por los que se puede iniciar un proceso de juicio verbal. Solicitar un proceso monitorio es simple. falta de pago de rentas (esta es una novedad de la reforma procesal). no queda más remedio. Más información en www. para comunicarlo al juzgado para que los cite.05 euros..600 euros. cada parte paga la cuantía de las costas que resulten del proceso. Agosto es inhábil. dispone de un plazo de tres días. ya que no existe un baremo judicial y queda al criterio judicial su fijación final. cada una de las partes expondrá sus razonamientos ante el juez. > El juez estudiará la petición y si la encuentra justificada. Debe adjuntar las pruebas que justifiquen su demanda. pida el asesoramiento de la OCU en el 91 3 009 151 y 902 119 479. como los arbitrajes. el coste que supone un proceso judicial resulta disuasorio cuando es obligatorio acudir con un abogado. Además. ■■En un proceso laboral llevado en Primera Instancia al Juzgado de lo Social. El cómputo de los plazos procesales se realiza desde el día siguiente al acto de comunicación procesal y se cuenta el día de vencimiento. Por eso.200 euros). como se trata de procesos en los que no es necesario acudir con abogado o procurador. Puede pasar que obtenga una sentencia o resolución favorable pero no exista un patrimonio para ejecutar y satisfacer sus intereses. el juzgado se lo hará saber y citará a ambas partes para que acudan al juicio. > Para iniciar la demanda lo primero que hay que hacer es un escrito (puede utilizar el Modelo de juicio verbal) con la explicación de los hechos. Así. le dará 20 días al deudor para que pague o para que se oponga por escrito a la reclamación. las coacciones. Se inicia presentando ante el Juez de Primera Instancia de la localidad en la que el deudor resida. pero a veces. En este artículo le contamos en qué casos puede asistir sin abogado y. pero solo en el caso de funcionarios públicos que defiendan sus derechos estatutarios y siempre que se refieran a cuestiones de personal. lo más clara y precisa posible. Posteriormente. > En cuanto a las costas. ■■En ciertos trámites como acudir a un acto de jurisdicción voluntaria en el que se negocie una cantidad no superior a los 2. el juez dictará la ejecución. También se puede ir a un juicio verbal para reclamaciones superiores.000 euros. en los 20 días hábiles siguientes a que se le notifique la sentencia. Penal ■■En un juicio de faltas por infracciones penales leves: agresiones que no causen lesiones o que sean leves. medite la posibilidad de alcanzar una solución o acuerdo extrajudicial y requiera el cumplimiento del pago mediante burofax. No obstante. la mediación. si pierde el proceso y tiene que pagar las costas. ■■Conserve siempre los documentos que acrediten la existencia de la relación entre las dos partes: contratos. las injurias. En ese caso. Se puede presentar en el Juzgado de Paz o en el de Instrucción.000 euros. facturas. con el importe del préstamo y la forma pactada para la devolución (160 euros al mes en 10 pagos). Así su coste no sería un freno para los usuarios..12 Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 13 ir a juicio sin abogado Juicio verbal | Proceso monitorio Defenderse solo M es posible eterse en un juicio es un trago del que más vale abstenerse si no es imprescindible. en el caso en el que el tribunal determine rechazar todas las pretensiones de alguna de las partes. hay que promover los sistemas alternativos extrajudiciales de resolución de conflictos. si un consumidor contrata un servicio a través del teléfono y presenta la demanda en un juzgado de su localidad. Gema tenía un pasaje aéreo para viajar a Milán al bautizo de su sobrino. ■■Tenga en cuenta la solvencia del deudor para iniciar o no los trámites del proceso judicial. le detallamos qué tiene que hacer cuando se trate de un juicio verbal y un proceso monitorio. el asunto quedará resuelto. Contencioso-administrativo ■■En juicios contra la Administración. decide reclamar el importe del pasaje (300 euros) y el daño moral causado (1.org/modelos . En todos los demás casos contra la Administración siempre debe ir con abogado y procurador.404.000 euros.000 euros. hasta 6. facturas. los más habituales.000 euros no es posible el Recurso de apelación. > En principio. Solo socios Modelo de juicio verbal Ê Modelo de demanda de juicio verbal para reclamar una cantidad hasta 2. sepa que con la reciente reforma procesal en los juicios verbales en los que el importe reclamado es inferior a 3.. la amiga no quiere El proceso monitorio para deudas Marta realizó unos trabajos de decoración en casa de Fernando por importe de 1. intente agotar todas las posibilidades para resolver el problema: el acuerdo amistoso. Pese a los intentos amistosos por cobrar. pero.000 euros para poder ir sin abogado si el juez rechazara todas las pretensiones del demandante. pacte con su abogado el cobro de los honorarios a porcentaje en función del pleito (la llamada cuota litis). cuando llega el día de su vuelo al mostrador de facturación. a veces puede ser conveniente ajustar la petición a 2.900 euros. que firman las dos. > Si el deudor no se opone a la petición inicial o no comparece. ■■ Atienda a los plazos establecidos. al menos. que asciende a 1.. Cuando terminó el trabajo. ■■Para una deuda dineraria vencida y exigible sin límite de cuantía por la vía del procedimiento monitorio Por ejemplo. necesitaría ir con un abogado. las amenazas. En el cómputo se descuentan los día s inhábiles. > Cuando se celebre la vista.. se le podría condenar al pago de las costas del procurador de la parte contraria (aranceles y gastos). hay una excepción: cuando se demanda en un domicilio distinto al del demandado. la OCU pide un cambio normativo que haga voluntaria la asistencia de abogado y procurador para cualquier proceso. Mientras este gran cambio no llegue a producirse. además. por ejemplo. la compañía aérea le informa de la cancelación. Marta decidió entablar un proceso de juicio monitorio. Pedro decide iniciar un proceso judicial para reclamarle la cuantía que le debe. > Una vez que la demanda se admita a trámite. tendrá que presentar la demanda de juicio ordinario. el asunto pasará a resolverse en un juicio verbal cuando la cantidad en juego no supere los 6. El juicio verbal para problemas varios pagárselas. las circunstancias que motivan la reclamación y la cuantía que pide. ■■Además. presupuesto que éste había aceptado. Si quiere que acuda alguna persona en calidad de testigo. el juez dictará sentencia. Gema realiza las oportunas reclamaciones a la compañía aérea y ante la falta de contestación por su parte.  La ocu PIDE Que sea voluntario ir con letrado ■■Aunque tenga suficientes razones para reclamar ante los tribunales. Como la cuantía es inferior a 2. Paula le presta a una amiga 1. Ahora bien. en qué casos puedo ir a juicio sin asistencia profesional Civil ■■Cuando se trata de un juicio verbal en el que se plantea una reclamación de hasta 2. notas de entrega. albaranes. > Pero si el condenado no paga. desde la citación. Salvo en los casos de reclamaciones de transporte (ejemplo de Gema) que el juzgado competente es el Mercantil. Cuando le entrega el dinero lo formalizan en un documento. Laboral ■■Para reclamaciones individuales mediante proceso monitorio frente a empresarios que no se encuentren en situación de concurso y se refieran a cantidades dinerarias vencidas y exigibles por una cuantía que no supere los 6. cuotas de la comunidad de propietarios (puede servirse de esta vía para reclamar las deudas a los vecinos morosos). Paula se ve en la necesidad de iniciar un proceso judicial. se proponen las pruebas y el juez admitirá las que estime convenientes. Pero antes de pleitear. consumos de servicios.000 euros . > Tras la celebración del juicio. hay que cuantificar y probar su existencia de forma rigurosa y no solicitar importes poco razonables.000 euros. la partición judicial de una herencia. puede que el condenado abone las cantidades que se le han impuesto. un escrito en el que se resuman los hechos y al que se adjunten los documentos que prueban la existencia de la deuda (vale por ejemplo el presupuesto firmado. Por ejemplo. la conciliación.

4. si dEvuELvEn.3 (2.d. es posible encontrar algunas que son gratuitas. n. Sea como sea. ander Gasta 8. popular visa classic carrefour pass visa classic u.86 18. popular visa classic halcón viajes .2. 59 37 64 24 27 51 64 75 72 72 24 72 72 72 n. 2 % adicional los meses en los que el resto de compras supere los 300 euros (Cepsa Citibank).Popular). Popular).87 24. que permite dejar sin efecto el contrato sin necesidad de indicar los motivos y sin penalización. ■■En cualquier caso. por compras en sus hipermercados (Carrefour Pass). 2 % en estaciones Repsol Campsa o Petronor y 3 % si gasta más de 400 €/mes en otros establecimientos (Repsol La Caixa y Repsol BBVA). 3 % en carburantes. En otros casos.Popular).5 0. Santander. 1.5%. n. Sepa pues que usted queda exento de responsabilidad en caso de uso fraudulento si la entidad incumple.60 25.3). Es más. Para ejercer el derecho solo ha de comunicar a la entidad su decisión y la única obligación del titular es devolver el capital dispuesto. Además.00(5) 1. (4) Bonificaciones y descuentos: 3 % en compras aplazadas (Obsidiana Bankinter).santander consumer Mastercard iberia cards sendo clásica (1) Bloqueo de tarjeta ■■La ley establece que las entidades han de garantizar medios adecuados y gratuitos para poder comunicar la sustracción o utilización no autorizada de la tarjeta. Halcón Viajes y Air Europa-B. L as tarjetas de crédito permiten hacer pagos sin llevar dinero en efectivo y. cada Esquivar comisiones e intereses Y no solo las ya mencionadas de emisión y renovación.000 en carburante. Si dicho plazo es inferior al año. Open Bank y Barclays hemos encontrado habilitada una línea 900. ■■Otro aspecto novedoso es la limitación de las comisiones por amortizaciones anticipadas parciales o totales. La variabilidad de estas condiciones hace que merezca la pena contemplar todas estas características.35 0. por tanto) y la transparencia de la información disponible. a la hora de escoger la que más nos conviene. en un plazo de 14 días naturales desde la entrega o activación de la tarjeta o desde que se reciba la información del contrato si ésta llega con posterioridad a la firma. siendo a fin de mes y sin intereses la más habitual.82 18.60 19.86 21.14 Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 15 tarjetas de crédito Uso fraudulento | Banda magnética | Compra segura Búsquelas con ventajas tarjetas de crédito El criterio básico para elegir tarjeta de crédito es que su coste sea bajo o nulo y que nos ofrezca el mejor rendimiento en devoluciones y descuentos.82 23.84 24. Pero ambas operaciones suelen comportar el pago de comisiones nada moderadas por lo que es recomendable valerse de alternativas gratuitas.00(4) 1.d. Banesto 1.FenosaSantander Consumer).00(5) 1. Gratuita.00 26. de caja rural cLM obsidiana Bankinter visa oro open Bank visa classic Bankia visa classic citibank visa oro inversis visa classic Banesto 1.50 0 0 0 0 (4) 0 0 (4) 0 0 (4) 1.00 22.000 euros al año con la tarjeta. avanzan un crédito que podemos devolver de varias formas. popular visa classic TarjETas quE dEvuELvEn En producTos o sErvicios dE La EMprEsa teléfono gratuitoX air Europa .5 3 3 3 1.B.000 €/año (Bankia). Entidad y tarjeta Pago con intereses (% TAE) Comisión por compras fuera de la zona Euro (%) Índice cualitativo ¿Exige cuenta? Devolución por compras (%) Rendimiento anual (euros) Cuota anual (euros) Lola Ander TarjETas quE. cómo leer  el cuaDro Índice cualitativo: Valoración en la escala 0/100 de aspectos como las posibilidades de sufrir problemas con la entidad.2.50(5) 0 (5) 40 14 12 0 0 0 0 0 -23 -24 -30 -30 -36 40 40 40 40 40 20 -45 80 28 24 0 12 0 0 0 17 -24 30 -30 24 160 80 80 80 80 40 -45 ¿cuál es X mi perfil? LoLa Su gasto anual con la tarjeta de crédito es de 4.2. 2 % en grandes almacenes y 1 % en hipermercados (Banesto 1. Popular).60 25.00(5) 0.56 26. Los intereses por crédito en pagos apLazados superan casi siempre eL 20 % tae vez más tarjetas permiten la domiciliación de cargos en cualquier cuenta corriente. Sin embargo.B. (5) Puntos canjeables: por billetes de avión (Iberia Cards y Air Europa B. flexible y con contraprestaciones Si bien la media de comisión anual por tener una tarjeta está ya en 37. No consume carburante. Gratis con nómina domiciliada en BBVA Después.20 €). También se aplican . de open Bank ocu .82 6.3 visa classic santander visa classic repsol La caixa visa classic BBva después visa classic n.20 24.Santander (1. en forma de comisiones o de altos intereses cuando queremos aplazar pagos. por dinero Vips (Club Vips-B. Lo hacEn En EfEcTivo selfBank american Express ocu.d. 4 % en estaciones Galp (Halcón Viajes-B. fenosa .00(4)(5) 1.92 26. tiene poco sentido pagar por disfrutar de una. por dinero de Halcón Viajes (Halcón Viajes-B. recogidas en nuestro análisis. Sin embargo.5 %). en facturas o tiendas de Unión Fenosa (U. por lo que no hay que tener reparos en buscar una tarjeta que nos ofrezca condiciones ventajosas aun sin pertenecer a nuestro banco o caja. 3 % en estaciones Cepsa.60 19.34 3 0 0 3 1 (3) 2 1.d.4 €) y U.56 21. Si utiliza el pago aplazado con intereses. Y dado que no implica sobrecostes. principalmente aquellas emitidas bajo la marca de alguna empresa o comercio. solo en La Caixa. (3) Cobran un mínimo: Open Bank (0. pero nunca más del 1 % de la cantidad amortizada si el plazo de pago pendiente es mayor de un año.Fenosa . repsol BBva visa classic cepsa citibank visa classic club vips .500 €/año (Inversis). Con las tarjetas de crédito podemos obtener dinero en efectivo en cajeros automáticos o traspasar dinero desde la cuenta de crédito a la cuenta corriente del titular.5 3 3 3 1 1 (3) 3 1 0. como su nombre indica. 300 €/año (Club Vips. la gratuidad está vinculada a tener una nómina domiciliada en la entidad emisora o a la realización de un consumo mínimo.000 euros.d. Una es el derecho de desestimiento.Popular).86 18. (2) Gratis por consumos superiores a: 300 €/mes (OCU de Open Bank). la posición histórica del producto en nuestros cuadros (su estabilidad. también merece la pena escoger entre aquellas que dan incentivos de uso a sus titulares.7 euros. es posible llamar directamente a Visa o Mastercard: 900 991 124 para Visa y 900 971 231 para Mastercard.3 0 (4) 0. no disponible (1) Dos tarjetas en el mismo contrato: American Express y VisaClassic. en un plazo de 30 días. algunas tarjetas ofrecen ventajas extra.6 3 (3) 2. 0 5 (2) 0 0 28 33 (2) 0 15 (2) 43 24 30 30 (2) 36 0 9 (2) 18 (2) 25 (2) 0 0 45 ✓ ✓ ✓ ✓ ✓ ✓ ✓ ✓ 25.99 24. n. esas prestaciones suelen tener un coste. 37 n. de los cuales 2. la comisión nunca puede superar el 0.d. sus Derechos al Día X ■■La nueva Ley de Crédito al Consumo incluye novedades en materia de derechos del consumidor. como devoluciones de porcentajes de las compras abonadas con ella o puntos canjeables por bienes y servicios.B. como las tarjetas de débito. las entidades pueden cobrar por devolver anticipadamente el saldo aplazado. más los intereses generados hasta el día del reembolso si fueran aplicables. Las mejores: aquellas como la tarjeta de crédito OCU o la American Express de Self Bank en las que el descuento es en efectivo y no exigen condiciones adicionales para su aplicación.

Visa classic de cepsa citibank XX Para quienes gasten más. Teléfono: 902 365 366 si Viaja a menudo fuera de La zona euro. pues son las únicas que no cargan nada por su empleo en países con otras monedas. Las posibilidades ordinarias pasan por pagar una cuota fija mensual o un porcentaje de la deuda. Da puntos equivalentes al 3 % del consumo de carburantes (5 % el mes que supere los 300 euros) en gasolineras adheridas de Cepsa.ocu.ocu. En caso de problemas. solo en tres de las entidades contactadas (citibank. Por otro lado.org/ tarjeta-OCU y en 913 009 143.porquetuvuelves. Gratis cuando se hacen pagos por más de 300 euros mensuales. Teléfono: 902 527 070 www. Y no se admite la presunción de negligencia grave en la custodia del PIN por el hecho de que la utilización fraudulenta se haya llevado a cabo utilizando el número secreto. sin embargo. sin que él deba responsabilizarse de cantidad alguna. Si usted les da habitualmente ese uso.org/modelos Reclamar por el uso fraudulento de la tarjeta. montos cercanos al 3% por cambio de divisa en pagos y extracciones fuera de la zona Euro. le resultarán especialmente recomendables las tarjetas de crédito OCU. No cobra comisiones por compras fuera de la zona Euro y devuelve en efectivo el 0.35 % de las compras realizadas con ella. tanto la emitida por la Caja Rural de CLM como por Open Bank.es Tarjetas OCU Ê Las Tarjetas OCU devuelven un porcentaje de las compras pagadas.selfbank. cuando se trate de una duplicación de la tarjeta. Iberia cards y Uno. Sin embargo. Teléfono: 913 009 154 Ê Más información en www. Además. tarjeta ocu de caja rural de castilla-La mancha XX Exclusiva para socios de la OCU. Con intereses. la OCU mediará para resolverlos. pida que le cambien de la modalidad de pago aplazado a la de pago sin intereses a fin de mes. responsabilidad limitada y sin ardides La Ley de Servicios de Pago vigente limita a 150 euros la responsabilidad por utilización fraudulenta de la tarjeta antes de la comunicación del robo o la pérdida.e) fue posible acceder al contrato. eso supone que la entidad tiene obligación de informar de las condiciones aplicables mediante un documento normalizado que recoge el conjunto de esas cláusulas. Pero en la gran mayoría de casos comportan intereses tan elevados y por encima de los de un préstamo personal que tornan esta opción muy desaconsejable. Ê Los socios de la OCU tienen la tranquilidad de saber que en el contrato no hay cláusulas desequilibradas para ellos. Teléfono: 902 888 888 www. es gratuita y puede contratarse sin necesidad de abrir una cuenta en la entidad.com LA OCU ACtúA Información escamoteada ■■La contratación de una tarjeta supone la concesión de un crédito al titular. Las entidades solo podrán negarse a aplicar esta limitación si prueban que el titular ha actuado de modo fraudulento o con negligencia grave. lo que obliga a tener otra complementaria. claro está. muchos establecimientos no la admiten. dado que tal incumplimiento es sancionable. Para evitar intereses. 1 % de descuento en otras compras. ofrece una bonificación de 30 euros para las nuevas tarjetas con un gasto superior a 9. exige abrir una cuenta (libre de gastos) con un ingreso inicial de 900 euros.16 Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 TarjeTas de crédiTo COMPRAS MAEStRAS Uso fraudulento | Banda magnética | Compra segura  american express de self Bank XX la tarjeta con la que obtendrán mayor rendimiento los usuarios Es con un perfil como el de Lola. vamos a poner estos hechos en conocimiento de las entidades para que rectifiquen y del Banco de españa y del ministerio de economía para que tome las medidas disciplinarias correspondientes. una función muy promocionada de las tarjetas de crédito es la de permitir aplazar pagos.3 % de las compras realizadas con ella. tarjeta ocu de open Bank XX Solo para socios.500 en un año y devuelve en efectivo un 0. el banco deberá reintegrar de inmediato todo el importe detraído al usuario. . No tiene comisiones y devuelve el 1 % en efectivo. Además. eLija una tarjeta que no Le coBre aLLí comisiones InformacIón de Interés www. No cobra comisiones por compras fuera de la zona Euro. con la nueva Ley de contratos de crédito al consumo.

cada una de las cuales busca una póliza especialmente adaptada a sus circunstancias. ¿O sí? Hablamos. En concreto. en la página siguiente. Las seleccionamos entre las más destacadas de nuestros últimos análisis comparativos. en cuyo caso las contactamos a través de su propio servicio de atención pedidos Precio: 14. L as compañías ofrecen pólizas estándar adaptadas. los casos de Ana. de tener otra póliza que ya cubre parte del riesgo que se desea asegurar. un seguro del hogar. a la edad del asegurado.Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 17 SEGUROS Coberturas | Pólizas a medida ¿Le encaja la cobertura? Las aseguradoras presumen de flexibilidad. por ejemplo. sin dejar de estar bien asegurado. otro de vida y un tercero del automóvil (vea. En cada caso hemos contactado con varias aseguradoras. básicamente.45 euros Teléfono: 902 300 188 e-mail: guias@ocu. No hay dos personas iguales Para conocer la flexibilidad real de las compañías nos hemos hecho pasar por tres personas. su estado civil y a sus bienes y posesiones. . Jaime y Luis).org Le contamos en qué debe fijarse para no pagar de más. Pero pocas veces se adaptan a las necesidades específicas del asegurado. o de practicar un deporte peligroso. Pero hay otras circunstancias particulares del asegurado que influyen en la cobertura y rara vez se tienen en cuenta.

En un caso como en otro. los aspectos más destacados de la Ley de Tráfico. quiere que le garanticen el valor de reposición una vez acabe el valor a nuevo. asistencia informática. joyas.000 8. Jaime y Luis). hemos comprobado si las compañías ofrecen garantías adicionales: si indican el importe de las primas en los siguientes años. solo dos de las pólizas se adaptan exactamente a lo solicitado. el coste. por tanto. Dicha póliza debe cubrir el fallecimiento y la invalidez absoluta por cualquier causa. Y Mapfre.933 1. Civil por 150. > La contestación a nuestra propuesta puede tardar varios días en producirse. la ocu aconseja ■ Confirme que realmente necesita un seguro de vida. tampoco le garantizan el valor de reposición en caso de siniestro total a partir del tercer año. la ocu aconseja ■ Puede ahorrar bastante dinero en la póliza si consigue limitar las coberturas de contenido y de continente. y además es la que ofrece actualmente el mejor sistema de bonificación del mercado. Es albañil (sube andamios). sería Mutua Madrileña. > En nuestra prueba.600 la lEy fija qUE El cORREdOR dE SEGUROS bRindE tRES OfERtaS. pero permitiéndole rescindir el seguro si deja de necesitarlo.000 euros. en caso de siniestro total. si no. al menos. Allianz Génesis Mutua Madrileña Axa corredor Groupama (corr. la respuesta de la compañía ha sido negativa. ■ Si necesita abaratar la póliza a todo riesgo. Y cuando finalmente se obtiene. los corredores de seguros rara vez ofrecen dos alternativas. No fuma ni bebe. ■ Además. ■ No todas las compañías seleccionadas permiten aumentar a 300. www. un deporte de riesgo que practica habitualmente. (2) No entregan proyecto de seguro.org/ asegurar-capital Comprobamos. ya que le cubrirá los pequeños riesgos y la responsabilidad civil del propietario.000 euros la cobertura de responsabilidad civil tanto como propietario como para la familia (algunas sólo llegan a 150.000 euros. indemnizarle a valor de nuevo en lugar de valor real (depreciado). a partir de sus ingresos. ninGUnO lO hizO  La ocu pide comparamos seguros de Hogar Compañía Sin continente Sin contenido Continente a primer riesgo Noviembre 2011 Resp. su oferta no tiene por qué resultar mejor que la del comercial de la misma compañía.000 6. ■ Mejor servicio de los corredores de seguros. datos que condicionan el alcance real de la póliza. las pólizas a todo riesgo no suele interesar: sus primas no son más baratas y las indemnizaciones disminuyen mucho. El resto de compañías son las que han elegido libremente los corredores de seguros a los que recurrimos de forma aleatoria para que que buscaran aquellas pólizas que mejor se adaptaran a nuestras peticiones. ■ Infórmese de la cláusula del bonus-malus. Civil por 300. permite excluir el contenido. ni aún pagando más por la póliza. sin embargo. sí no no no no no no sí no sí no no no sí no no sí no no no sí no no sí no no no no 588 496 159(1) 542 215(1) 592 n. si hubiera que recomendarle una compañía a Luis. Quiere un seguro del hogar con una cobertura limitada a defensa jurídica y responsabilidad civil (por 300. ■ El importe de un seguro a todo riesgo puede superar fácilmente los 1. no hay manera de reducir su importe sin incluir una franquicia. ■ Elija una compañía que le garantice la renovación automática y fije una duración suficiente. metros cuadrados de la vivienda. Prima anual (euros) Vive en Barcelona en un piso de 75 m2 construido en 2008 .323 984 1.500 sí no sí no no no no 0 6. ninguno de los consultados ha ofrecido tres ofertas tal y como establece la ley. se adapta a las propuestas de Jaime. por lo que sale más barata. Mutua Madrileña. Conviene tenerlo en cuenta si el plazo de la póliza anterior está a punto de expirar.ocu. 6. Y es que el seguro de la comunidad ya cubre el continente. .. que las coberturas son las solicitadas y que no se han añadido otras (como riesgos accidentales que duplican o triplican el capital en caso de accidente). ■ En cualquier caso. ■ ¿Y el resto? Atlantis admite asegurar los muebles de cocina como parte del contiente y asegurar éste a primer riesgo.p. contrate una franquicia.444 1. Ha solicitado un seguro de vida para un capital de 100. ■ Y recuerde que a partir del sexto año. Confirme que hay fijadas primas para el futuro. consecuentemente. número de hijos. Eso sí.) no no no sí no no no sí no no sí no sí sí sí no no 20. se pueden adaptar mejor a una petición poco habitual del cliente. aparte de consultar con algún corredor conviene ponerse en contacto directamente con varias aseguradoras para buscar la opción más interesante. Valoración coberturas (0-100) Sólo en 2 de 23 pólizas aceptaron todas nuestras propuestas BBVA Seguros Mapfre Atlantis Socios OCU Verti Groupama (corr. secubre solo una determinada cantidad (por ejemplo. O no quedar claras. con dos hijos. en la práctica. por su condición tienen acceso a las condiciones de muchas compañías y. De este modo revisamos un total de 23 pólizas. la ocu aconseja ■ Las pólizas de automóvil son muy poco flexibles. > El escrito de la oferta puede contener inexactitudes en los propios datos personales facilitados por el cliente (profesión. ■ Solo una compañía entre las seleccionadas.000 0 6.ocu. todas ofrecen la garantía de defensa jurídica. ninguna de las aseguradoras consultadas permite reducir las coberturas y. Es más. Para el caso de Luis. y el contenido tiene poco valor (aunque admitiría asegurar los muebles de cocina). www.. urgencias.).372 1. Por eso.000 sí sí sí sí sí no no no no no no no no sí sí no 190 57 86 38 95 108 120 64 71 63 61 60 57 40 40 36 Mutua Madrileña Axa (corredor) Helvetia-BC Socios OCU Mapfre (corredor) Aegón (corredor) Axa Allianz (1) Sin incluir el parapente.. ■ Compensar al cliente si tiene coberturas coincidentes que implican un sobreseguro. sus gastos y su edad. en cuyo caso le indicamos el capital que necesita asegurar.org/ comparar-seguros-hogar Elija el mejor seguro: comparamos para usted 18 pólizas multirriesgo del hogar en varios supuesos habituales. el precio y las condiciones inicialmente ofrecidas pueden variar (a peor) respecto a las inicialmente ofrecidas. y si garantizan la prórroga automática de la póliza. la única que permite eliminar las coberturas que Ana no necesita. > La respuesta de la aseguradora o del corredor rara vez se presenta por escrito. Valoración coberturas (0-100) Contenido mínimo (euros) Valoración coberturas (0-100) 73 73 70 60 57 56 49 n. Especialmente si son jóvenes o inexpertos. confirme que aparecen en la póliza. ■ Revise la póliza: confirme sus datos.000 euros de capital).org/ seguros-coche Le indicamos el mejor seguro para su perfil. ■ Si ha declarado que hay otros conductores. puesto que es la que tiene mejor relación calidad/precio.) Reale (corredor) no no no no no 1. tomése su tiempo para verificarlos. entre las compañías seleccionadas. El resto no incluyen claramente el parapente. en el seguro del hogar.(2) 90 65 60 55 45 30 10 Tal y como puede comprobar en los tres casos que presentamos (de Ana. Es más.. Pero la falta de adaptabilidad no es el único inconveniente que detectamos.18 Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 19 SEGUROS Coberturas | Pólizas a medida seguro del hogar  seguro de vida  seguro del automóvil  ana Tiene un completo seguro de la comunidad jaIme Practica parapente algunos fines de semana luIs Es socio de un club de automovilistas comparamos seguros de automóVIl Compañía Coincide con lo solicitado inforMaCión de interés www. Sin embargo. y a menudo solo una póliza. asistencia en el hogar.000 Resp.000 6. de lo contrario el cliente podría encontrarse de un año para otro sin seguro después de haber pagado religiosamente durante mucho tiempo (o que le suban tanto la prima que.683 1. Tiene 10 años de experiencia al volante y un Peugeot 308 nuevo. antes de firmar.000 Prima anual (euros) comparamos seguros de VIda Compañía Coincide con lo solicitado Noviembre 2011 Con reducción de capital Prima anual (euros) Garantiza la renovación Con primas sucesivas comercial. que fija la reducción o aumento de la prima según los siniestros que declare.) Allianz (corredor) Alianz Groupama (corr. casado. incluído el parapente (planea con un paracaídas). esta última puede contratarla a primer riesgo si cuenta con un buen seguro de la comunidad. ■ Procure que la responsabilidad civil cubra un capital de al menos 300.ocu. etc.000 euros).000 euros) y así la prima es más barata y no se aplica la regla proporcional. confunden la profesión u omiten los hijos. si necesita un seguro de vida. Es más.283 Allianz (corredor) no Mapfre (corredor) no no 1. ■ Verti es. por ejemplo.d. si permiten reducir el capital para reducir la prima en años sucesivos. 32 años. Luis desea contratar un seguro a todo riesgo. ■ Revise la póliza para que no le coloquen coberturas que no necesite en su caso: de asistencia familiar. además. incluso cuando los cambios propuestos por el cliente implicaban aumentar el pago de la prima para aumentar la cobertura. ■ Contrate la garantía complementaria de incapacidad permantene absoluta. cómo reclamar a su aseguradora. Flexibilidad ■ Mayor flexibilidad de las aseguradoras para adaptarse a la situación específica del cliente. funcione como una expulsión).000 euros el primer año. solicite que las corrijan. pero sin asistencia de viaje (ya la ofrece su club) y sin cobertura de accidentes (la incluye su seguro de vida). Por eso. las aseguradoras se enriquecen injustamente.

Un documento. que incluye tanto el valor del suelo como el de las construcciones edificadas sobre él. Cuando se revisa un valor catastral. Desde 2011. Además. el cálculo de la tasa de basuras también se basa curiosamente en el valor catastral del inmueble.20 Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 21 valor catastral Revisiones | IBI | Recursos Además. pero dentro de unas bandas marcadas a nivel estatal.34 121.638. Impuesto Municipal de Bienes Inmuebles.mEh.24 70. los ayuntamientos que hayan aprobado una rebaja.95 69.558 0. si el inmueble es interior o exterior. mayor subida. Para 2012 y 2013. valores es incorrecta pues prevé valores catastrales que –según sus propios cálculos. en el cálculo de los Impuestos sobre Sucesiones y Donaciones. el estado de conservación. finalmente se realiza un llamamiento a los propietarios pendientes para que acudan en diez días a recibir su notificación.38 366. Madrid mantiene el tipo del IBI en el 0. De esta forma. Una vez comunicado. Cuanto más antiguo sea el valor. y el porcentaje o tipo impositivo aplicable.. La cuota final puede bajar o subir en función de dos factores: el valor catastral que fija Hacienda. la vivienda media en Madrid pagará en 2021 más de 800 euros anuales de IBI. el valor catastral revisado surte efecto en el cálculo de varios impuestos a partir de enero del año siguiente al de la notificación. la cuota subió un 268 % En 10 años Años . mientras que el de Barcelona es el 0. al que se aplican una serie de porcentajes..38 71.738.superan el 50% del valor de mercado en Centro-Palacio (67%).522 0. establece los criterios para valorar en cada localidad. sobre una base que proviene del valor catastral. Si usted no utiliza su clave. se aplica un porcentaje que aprueba cada ayuntamiento (tipo impositivo). reducciones. que se pagan al heredar o recibir como regalo un inmueble.512 0.56 70. Otro impuesto municipal. Otra forma de evitar saltos bruscos en la cuota que paga el contribuyente.581 0.753. Valor catastral.5 0.512 0. incluso entre vecinos. si es una parcela con varias fachadas. llamado ponencia de valores.058. una revisión al alza del valor catastral tiene un efecto en cascada de subida de los impuestos relacionados con inmuebles. IRPF.31 69. la cuota del IBI no ha parado de crecer. También tiene en cuenta la antigüedad. El IBI se puede disparar Para calcular el IBI. se puede cumplir este trámite electrónicamente enviando una clave para acceder por internet. Cuatro Caminos (58%). recibirá una comunicación personal por correo certificado. etc.559. En caso de que la carta no llegue a su destino por causas ajenas a la Administración (titular ausente o que rehúsa la carta).93 279.03 El valor catastral no puEdE supErar El 50 % dEl valor dE mErcado dEl inmuEblE ■■CuoTA del IBI ■■IPC 50 2002 2004 2006 2008 2010 2012 2012 Valor catastral medio (euros) ■■subida muy superior al Ipc: la revisión de valores en 2011 (que se aplica desde el 1 de enero de 2012) ha supuesto un incremento medio del 74% en el valor catastral. superando ampliamente al IPC (en base 100). que no deja de ser paradójico en la situación actual.73 419.92 70. etc.. el valor catastral de los inmuebles no puede superar la mitad (50%) de su valor de mercado.60 186. La falta de adecuación de este valor a las condiciones actuales del mercado hasta un 10 % según la revisión ÚlTimA reVisión Tipo mínimo 0. y si se mantiene el tipo.512 0.catastro.Es puEdE consultar datos catastralEs se paga al transmitir un inmueble. Influye al heredar o comprar casa La mayoría de las comunidades autónomas también emplean el valor catastral de los inmuebles.928. y unos 420 euros en 2012.08 70.7% hasta 2021. si es de uso residencial o comercial. 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 67. pero dado el estado actual de las arcas en muchos ayuntamientos. ITP. Sin embargo. No hay subida para las viviendas por debajo de la media del valor catastral de su municipio (si la última revisión es de 2002 o posterior).532 0. es imprescindible que el nuevo valor se comunique de forma individual a los propietarios.75 % y el de Valencia el 0. las revisiones de valores que están realizando en estos momentos muchos municipios españoles traerán subidas considerables del IBI en un futuro próximo (vea el ejemplo de Madrid). cuando su precio de mercado se encuentra en acusado descenso. el del Incremento del Valor de los Terrenos (la plusvalía) que En la página www.71 69. dependiendo de si los valores están revisados o no. una condición que a menudo no se cumple y que puede dar pie a los propietarios a presentar una reclamación. sería reducir el tipo impositivo.97 Cuota media (euros/año) subida (%) 10 6 0 4 0. etc. para aplicar la subida de modo progresivo en 10 años y no de golpe. sin embargo.581 Tipo impositivo (%) 2002 Entre 2002 y 2004 Entre 2005 y 2007 Entre 2008 y 2011 mADRID: un ejemplo De subIDA DespRopoRcIonADA  El IBI casi se duplicará en 10 años E l valor catastral de los inmuebles. en función del mercado inmobiliario y del planeamiento urbanístico de la zona.11 344. producirá una subida anual de la cuota del IBI del 5. Se revisa periódicamente por zonas al menos cada diez años a petición de los ayuntamientos. que lo determina cada ayuntamiento. se restringe la posibilidad de recurrir los valores por falta de notificación.43 70. también toma como base para su cálculo el valor catastral de la parte del suelo del inmueble.5 156. la tendencia en los próximos años será probablemente la contraria.974 %. ■■supera el 50 % del valor de mercado : la ponencia de 300 250 200 150 100 Ê En la última década.04 203. En algunas ciudades.581 %.132.581 0. y en el de Transmisiones Patrimoniales. De esta forma.860. Algunas comunidades. las cuotas de varios impuestos suben: IBI.39 309. Comunicación individual obligatoria Una vez que se aprueba la ponencia y se fija el valor catastral de cada inmueble asignándole su referencia catastral. normalmente en el ayuntamiento o en la gerencia del Catastro.41 249. sube el IbI  ■■Los ayuntamientos fijan el tipo que aplican en el IBI. que se abona en las compraventas. Por ley. no podrán aplicarla.005.056. subida en cadena Al subir el valor catastral de un inmueble. Argüelles (56%).62 388. lo fija el Ministerio de Hacienda para servir como base en el cálculo de varios impuestos. y no en parámetros más objetivos como el consumo de agua. Por tanto. se aplica una reducción en la base imponible en función de los años transcurridos desde su última modificación.12 226. Por el momento. El plazo para recurrir por vía administrativa la valoración es de un mes desde la notificación.543 0. se ha incrementado el tipo del IBI en un porcentaje que varía según el año de la última revisión catastral.702. tienen métodos propios de cálculo del valor fiscal (como Madrid).581 0. tras aplicarle un coeficiente. crea una gran diferencia entre municipios e.

■■En teoría. Si no admiten su recurso. Es cierto que la Dirección General del Catastro (que depende del Ministerio de Economía) es responsable de actualizar el valor catastral.496 20. se debería consultar a los contribuyentes y. solo podrá impugnar el valor catastral si no se lo hubieran notificado individualmente. si el tipo aplicado es incorrecto etc. notificándoselo al propietario antes de su aprobación definitiva para que pueda reaccionar. Bajar el tipo impositivo del IBI El recibo del IBI depende tanto del valor catastral como del tipo que se le aplica. se aplicará el tipo del IRPF que le corresponda en función de su renta. se le sumará como renta el 2% de su valor catastral. o el 1.ocu. precios de inmuebles similares. La mala gestión de los ayuntamientos y el despilfarro no debe cargarse solo en las espaldas de los sufridos ciudadanos y menos con métodos poco transparentes. ni con el certificado del Registro.879 195. los ayuntamientos.22 Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 VALOR CATASTRAL Revisiones | IBI | Recursos puede provocar que los contribuyentes recurran las liquidaciones del ITP de las haciendas autonómicas. Muchos ayuntamientos acusan de la subida del IBI a esa revisión.439 106. por ejemplo. podría presentar un recurso por otros errores (si no es de su propiedad. Impugnar un valor puede anular toda la ponencia.000 Madrid: vivienda libre Barcelona: vivienda libre Málaga: VPo Valladolid: finca rústica ■VAloR CATASTRAl VAloR FISCAl ■ ■VAloR de MeRCAdo (eSTIMAdo) un mes pARA ReclAmAR Si le notifican la revisión del valor catastral de un inmueble y no está de acuerdo con ella. Por tanto. usted debe acompañar estudios de mercado de la zona. Hay que tomar medidas para frenar el aumento de las cuotas del IBI. tiene un mes para reclamar usando el modelo que encontrará en: La ocu pide  En el IRPF. si falta el informe de mercado o las fuentes (solo menciona “API” o “portal web”). Y afecta al IRPF Solo socios Reclamar el valor catastral Ê Cuando le notifiquen el nuevo valor. si dispone de inmuebles que no sean su vivienda habitual ni estén alquilados (un apartamento en la playa. Además. 78. Para probar que el valor catastral supera el 50% del valor de mercado.1% si ese valor se ha revisado después de 1994. exponerla para información pública. la revisión del valor catastral también puede acarrear incremento en la cuota del IRPF. Si usted cuestiona la superficie indicada. Por supuesto. Es la administración quien debe demostrar que se lo comunicó.). pues este impuesto y sus “daños colaterales” como la tasa de basuras han alcanzado un valor ya insoportable para la economía de un español medio. al elaborar la Ponencia de Valores. o en que el valor catastral supera el 50% del valor de mercado del inmueble.000 (Descalificado) 59. estado de conservación mal estimado).org/impuestos siEmprE por dEbajo dEl dE mErcado valor catastral. el valor fiscal se aproxima mucho al precio de venta. por ejemplo). pero ocultan que ese valor no se actualiza si ellos no lo solicitan. a pesar de la subida estatal. En Madrid. dispone de tan solo un mes para recurrir. puede necesitar el informe de un aparejador o un arquitecto. presente una reclamación ante el Tribunal Económico Administrativo regional según el modelo que puede encontrar en nuestra página web (vea el recuadro Solo Socios). ■■El recurso se puede fundar en errores concretos (superficie o antigüedad equivocadas.900 112. aunque lo normal es que los particulares no estén al tanto de ese trámite. ■■Como recurrir tiene un coste (un informe de tasación puede alcanzar los 600 euros). informe de alguna tasadora… ■■Si puede fundamentarla. también podría recurrir la propia ponencia de valores tras ser aprobada. ■■Si decide recurrir cuando reciba la notificación del IBI o de la plusvalía municipal. tendrían que tener la opción de bajar el tipo impositivo para que la cuota no se dispare. Acuda pronto a la Gerencia del Catastro para consultar los criterios aplicados. 2.000 59.495 .990 Ê El valor catastral siempre es el más bajo de los tres considerados.335 50. solo le queda entablar un juicio por la vía contencioso-administrativa. Sobre la cantidad que resulte. le pueden reclamar las costas. pues no es suficiente con la escritura de propiedad.120 57. fiscal y de mercado 215. aunque si lo pierde. solo interesa acudir a la vía judicial con abogado y procurador si es un inmueble de gran valor o si tiene varios en la misma zona.805 (Sin descalificar) 184.000 215. Más información en www. Además. una vez completa.

2007 2008 2009 2010 2011 ❯❯ el gráfico 4% sombRas Aumenta a 1.org Hay más información para usted en -4% ❯❯ Nos interesa Cláusulas suelo ❯❯ Madres Es la edad media a la que una mujer tiene hijos. No invierta. Y desgraciadamente. desde nuestro punto de vista.004 % al 1. sino que no termina de resolver las dudas que atenazan al sector. pero que se volvió a recurrir.873 %. una tendencia que creemos que continuará en los próximos meses. Lo que se mantiene igual es el número medio de hijos por mujer: 1. 31. una edad que ha vuelto a aumentar.ocu. No obstante. quienes tienen una cláusula suelo en su hipoteca no podrán beneficiarse de dicha rebaja.575.38.Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 23 Cuatro páginas para ponerse al día y manejar su dinero como un experto LuCes La confianza de los inversores en nuestra economía facilita la colocación de la deuda y baja la prima de riesgo. . Un paso adelante pero que. encadenando el tercer mes consecutivo de descensos. en acciones de entidades financieras. no hay signos de clara mejoría en los próximos meses. 2% 0% -2% www.000 el número de hogares con todos sus miembros activos en paro. Reformas Insuficientes Ê El Gobierno ha presentado su plan de reforma del sistema financiero. aunque se trata de opciones complicadas. Únicamente podrán intentar negociar con su entidad o llavarse el préstamo a otra. HilodireCto Panorama útil de la actualidad económica evolución del PiB en españa La economía no creció en el último trimestre.3 La trampa Ê El Euribor bajó en enero del 2. por el momento. Recuerde que la OCU inició una acción judicial solicitando la anulación de las cláusulas suelo. no sólo se queda algo corto. rechazada en primera instancia.

783 2.40 928. Mutua Madrileña Renta 4 Fondtesoro CP BNP Paribas InstiCash GBP C T1 Parvest Short Term USD C Aviva Espabolsa M&G Recovery Euro A Acc Schroder ISF Hong Kong Eq. las entidades actúan cada vez con mayor impunidad. Term A).145. eso sí. que queda así: Ê Renta fija (60 %): – 40 % en renta fija en euros: un 15 % en el Plan de Jubilación de la Mutua Madrileña y un 25% en Renta 4 Fondtesoro corto plazo... Ê Hablamos de un seguro con una franquicia de 75 euros que ya se ofrece rebajado un 5% a los socios Ê Cubre todos los riesgos accidentales salvo una pequeña lista de exclusiones: así puede ver rápidamente qué percances no estan cubiertos.936 2.com 901 111 365 Bancorreos 902 337338 Banco Caixa Geral 902 367 621 Bankia (C.125 3. inhibición) del Banco de España.60 .799 3.586 715. . Más información en www.1 % de su referencia en el mismo período.90 547. Según la propia Memoria del Servicio de Reclamaciones del Banco de España referida al 2010.com 917 679 040 inG Direct 916 349 280 Kutxa 901 111 411 openbank 902 365 366 o.00 1. Claro que las pólizas privadas tienen sus ventajas: puede elegir libremente el especialista y el centro de salud. mon. británicas Acc.madrid) 902 246 810 Bankinter 901 132 313 BBK 900 445 566 Caja Canarias 922 285 555 Caja españa-Caja Duero 987 277 100-923 129 390 Caja laboral 901 333 444 Caja navarra 902 468 000 Caja sol 901 214 848 Caja siete 902 310 902 Caja Vital 945 162 222 Cortal Consors 902 505 050 novacaixagalicia 902 12 13 14 Banco Caminos 913 109 550 ibanesto.837 4. Si usted no puede disfrutar del descuento del 25%. superando el 6. mucho más lenta y cara. de las acciones españolas y las acciones británicas.38 21. n.047 2. la Compra Maestra es Aegon Más Salud. La Defensora del Pueblo constata que el Servicio de Reclamaciones del Banco de España centra sus actuaciones en la supervisión de los mercados financieros y deja en un segundo plano la protección al consumidor.773 2. menos la ropa y los aparatos eléctricos o electrónicos..60 -8.267 5.620 2.45 0.90 384.00 384.24 Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 25 mantenemos la posición Desde que comenzara su andadura hace 18 años. Fiatc es la mejor opción (y no tiene copago)..53 10. amparándose en que debe primarse la solvencia de las entidades. medio anual (%) en los últimos.90 352. hay que pagar aparte una pequeña cantidad por cada acto médico.15 0. Ahora que se está diseñando la reforma financiera. ya que si el cabeza de familia trabaja por cuenta ajena tienen un descuento del 25%. y a costa de la reducción del fondo monetario en dólares. tiene derecho a habitación individual en el hospital y las esperas son un poco más cortas.p. chinas Plan Jub. todos aquellos socios de la OCU que contraten por primera vez el Seguro Atlantis Hogar Total. la asistencia pública supera a cualquier póliza privada: no tiene exclusiones ni periodos de carencia y no abandona al paciente cuando más lo necesita. seguro del hogar Ê Desde el 1 de febrero y hasta el próximo 30 de abril. pastor 981 779 101 sa nostra 902 212 365 sabadell 935 916 300 selfbank 902 888 888 solbank 902 343 999 supermercado de Fondos oCu 902 888 888 Tubancaja 902 881 000 unicaja 901 246 246 uno-e 913 606 080 Dato a Dato pensiones mínimas en 2012 (euros al mes) Todas suben. españolas Acc.74 4.3%. hasta un máximo de 90 euros. a raiz de la publicación de un informe sobre la crisis hipotecaria y los deudores hipotecarios. D. 2. – 10 % en f..60 578..54 1. en euros Monetarios GBP Monetar.72 actualizamos Prima anual (euros) n. – 10 % en acciones chinas: Schroder ISF Hong Kong Equity A.88 -9. nuestra Compra maestra En DyD nº 123 (marzo 2011) hicimos un análisis de seguros de salud cuyas primas actualizamos ahora para una familia de cuatro miembros que vive en Madrid: la madre tiene 30 años.71 1.90 587.837 1. Otra opción más sencilla es invertir en una cartera similar a través de un solo fondo: Metavalor Global.90 468.3%). seGuRos de saLud COMPAÑÍA Y PRODUCTO asIsTeNCIa PúbLICa Sistema Público de Salud Muface asIsTeNCIa PRIvaDa Mapfre Salud Familiar Opción DKV Integral Classic Adeslas Completa/Familia Asisa Salud Caser Salud Integral Cigna Salud Plena Aegon Más Salud Axa Óptima Groupama Asistencia Classic Mutua Madrileña Selección Plus Allianz Salud Individual Fiatc Medifiatc Para una familia de cuatro miembros. en euros Oblig.org/seguro-hogar .072 Calificación global 93 91 76 75 71 70 70 69 67 66 66 64 62 61 aegón. – 10 % en fondos monetarios en libras: Parvest Short Term GBP C. nuestra cartera global con riesgo neutro acumula un rendimiento anual medio del 8.1 %.50 Críticas al banco de españa El Banco de España protege más a los bancos que a los consumidores.44 3.50 Índices hipotecarios (BOE 19/12/2011 y 02/02/2012) PeRsPeCTIva 6 meses mIboR a 1 año (eNeRo) euRIboR a 1 año (eNeRo) ReNDImIeNTo INTeRNo De La DeuDa PúbLICa (eNeRo) CeCa (DICIembRe) IRmH baNCos (DICIembRe) IRmH Cajas (DICIembRe) IRmH CoNjuNTo eNTIDaDes (DICIembRe) jubILaCIóN CoN meNos De 65 años/ INvaLIDez ToTaL eNTRe 60 Y 64 años Con cónyuge a cargo Sin cónyuge Con cónyuge no a cargo INvaLIDez ToTaL DeRIvaDa De eNfeRmeDaD ComúN PaRa meNoR De 60 años Con cónyuge a cargo Sin cónyuge Con cónyuge no a cargo  % caRTeRa Recomendada a 10 años Tipo de fondo Nombre Rto.003 2. el porcentaje más bajo desde que se publican estas memorias (en 2001 sumaban el 74.40 880.509 3. recibirán una bonificación igual al 50% de la prima neta de la primera anualidad. pues la indefensión de los usuarios deriva muchas de las reclamaciones a la vía judicial.73 5. aunque poco jubILaCIóN CoN 65 años/ INvaLIDez absoLuTa Con cónyuge a cargo Sin cónyuge Con cónyuge no a cargo ❯❯Noticia destacada vIuDeDaD Con cargas familiares Con 65 años o con discapacidad > 65% Entre 60 y 64 años Menor de 60 años 715. aunque todavía no es tan universal como presume.60 618.535 2.57 1. A 3.572 2. 3 meses años Oblig.43 22.25 -2. Un importe que se reembolsa al tomador una vez formalizado el contrato. las entidades solo rectificaron el 20. 12 . Para prolongar su éxito hemos retocado su composición aumentando el peso de la renta fija del 50% al 60 %: básicamente. Ê Acciones (40 %): – 25 % en acciones españolas: Aviva Espabolsa. al igual que casi todos los fondos de nuestra cartera.90 578.. lo dice la Defensora del Pueblo.76 -0. creemos que los cambios deberían haber incluido reformas de calado en los organismos supervisores. Amparadas por esta actuación (o mejor. GRaN INvaLIDez Con cónyuge a cargo Sin cónyuge Con cónyuge no a cargo 763. 5 años 4. Promoción hasta el 30 de abril Atlantis.97 4. – 5 % en acciones británicas: M&G Recovery Euro A Acc. con el incremento de las obligaciones en euros de Renta 4 Fondtesoro corto plazo (sustituye a EDR Eur Government Bonds Mid. en dólares: BNP Paribas InstiCash GBP Classic T1. Ê Indemniza a nuevo todo. Entre las analizadas.690 2. Como puede observar en el cuadro de resultados.50 2. EEUU Acc. Lo puede contratar a través del Supermercado de Fondos OCU. y que cuenta con otras interesantes ventajas: Ê Cubre su parte proporcional en los elementos comunes de su edificio y en la responsabilidad civil comunitaria.60 618.427 2. HilodireCto su cartera Teléfonos útiles activobank 937 455 300 Bancaja 902 204 020 Bancopopular-e. el padre 35 y los dos hijos 6 años y un mes respectivamente.p..739 3.ocu. entre las reclamaciones cuyo informe resultó favorable al reclamante.

Bankia ofrece un depósito creciente a 3 años al 4.00 1.40 3. notario.es Tu Depósito Mas Caja Canarias / CajaSol / Caja Navarra Solbank Depósitos On Line A 3 meses Caja Siete / Cortal Consors C. pero unicamente para ingenieros y familiares y con el requisito de domiciliar la nómina en la entidad. Cuentas corrientes con nómina domiciliada Uno-e. ni en las tarjetas emitidas.62 22. Para nóminas superiores a 2.70 762.71 763.40 7.90 9.92 34.00 3.87 775.26 Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 Ê Cuentas corrientes: ordenadas por su rendimiento en euros para un saldo medio anual de 2.24 3.38 Condiciones con nómina domiciliada Nominal primer año (%) Comisiones Revisión (Euribor + diferencial) Compensación por desistimiento 150.21 3. tampoco tiene estas comisiones. tasación.75 1. a partir de 25. según el tipo inicial. TAE % (1) Entidades Coste mensual (euros) (2) Apertura .000 €.12 2.000 €. La Rioja y Madrid. Nuevos clientes ING Direct Cuenta Naranja. Ê Banco Caminos ofrece su préstamo coches a un 7. Ê Depósitos a plazo: ordenados según su TAE neta.75 0. el 3. coste del seguro de vida. Duero Open Bank Ibanesto. Ingenieros y amigos Bancaja / Tu Bancaja/ Bankia Openbank Cuenta mas Caja España/ Caja Duero Cuenta doble clic Depósitos a plazo de 6. El depósito Cristiano Ronaldo del Banco Espirito Santo ofrece.82 Tae (%) 3. Bancopastor Cuentas de alta remuneración Ibanesto Cuenta Azul. ALGUNAS CUENTAS Y DEPÓSITOS Condiciones interesantes en.59 E + 0.90 8. Navarra.28 E + 1.83 772. con un límite de 30 € mensuales. Su red de oficinas está presente en el País Vasco.75 3.04 Cuota Condiciones sin nómina domiciliada 8. Caixa Geral Depósito Platino Plus Bancorreos Depósito Solidez SaNostra Depósitos a plazo Rto.14 0 0 0 0 0.75 Tae (%) 3. el 4% a 16 meses y.80 3.60 E + 1.75 8.13 3.5 0 0 3. Duero (4) Bancorreos (4) (6) Unicaja (3) Uno-e.00 1. Nuevos Clientes Banco Caminos Cta vivienda. España/C. para nóminas de más de 2.99 3.23 3.00 1. Ê ING Direct ofrece préstamos hipotecarios al Euribor + 0.5 43. gestoría y.14% TAE.24 E + 1. (2) Cuota media teórica.68 10.20 3.06 3.75 1.92 1.74 765.000 euros a 25 años Préstamo nuevo Selfbank (4) ING Direct (4) NovaGalicia Banco (3) C.65 3. (6) Exige contratar un Plan de Pensiones más datos Datos a 7 de febrero de 2012 3. Navarra/C.00 1.40 246.75 E + 1.59 2.59 3.com Caja Vital coche Caja Laboral Uno-e.13 3.5 2. (4) Exige contratar un seguro de vida cuyo coste se incluye en la TAE.83 E + 0.15% TAE hasta un importe máximo de 24.98 2.29 242.75% TAE a tres meses.81 253.21 Interés nominal % Hasta 118 euros HilodireCto Cuentas y Depósitos Préstamos PRÉSTAMOS AL CONSUMO Entidades Kutxa Crédito Coche Ibanesto.02 2. (3) Exige contratar una tarjeta de crédito cuyo coste se incluye en la TAE.50 2.5 (1) Incluye comisiones bancarias.83 E + 0.Sol /Solbank Bancopopular-e.00 1.24 para no clientes.22 724. (€) 118.95 7. y devuelve el 3% de los recibos hasta 100€ al mes y el 1% de las compras realizadas con la tarjeta de débito.64% TAE a 1 año. España /C. el 4.76 767.50 8. (5) Se aplica la del préstamo original. el revisado y los gastos.000 euros A 1 mes Ibanesto Depósito Azul Tubancaja.17 Ê Bankoa (Grupo Credit Agricole) ofrece un préstamo para reformas a un 7.55%TAE.50 3.500 €.com e-depósito A 6 meses NovaCaixaGalicia Depósito 3+4 SaNostra Depósitos a plazo Tubancaja Depósito Flexible Caja Siete Plazo e-siete A 12 meses Tubancaja Depósito Flexible Bco.95 E + 1. registro. y no tiene comisiones de mantenimiento.00 2. Canarias/C. La de Citibank (Todo Cuenta).40 2.com Nuevas domiciliaciones Bankinter Nuevas domiciliaciones Banco Sabadell / Ibanesto/ Solbank ActivoBank Cuenta activa ING Direct / O.80 0 0 1 0 0 (5) (5) (5) (5) (5) 3.95 2.77 3.75 E + 1.40 3.77 4.99 para clientes y Euribor +1.. 10.12 24. si se exige.com 2. Las mejores ofertas suelen ser para nuevos clientes y sólo durante los primeros meses.24 726.com (4) Subrogación ING Direct (4) C.31 731.81 771.39 738. de transferencia.5 0 0 0.25 6.45 3. la cuenta de Barclays Bank (Premier Life) devuelve el 4% de los principales recibos.99 2. si es dinero nuevo.000 euros.25 2.98 E + 1.28 10.00 1.D.11 247.49 3.000 euros a 4 años TAE % 9.18 252.01 3. Ê Cuentas de alta remuneración: ordenadas por su rentabilidad media anual para un saldo medio de 3.25% a 6 meses y el 4.64 E + 1.00 20 60 30 0 72 0 250.05 3.000 €.30 2. impuestos.70 0..75 9.com BBK Préstamo Coche PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS A TIPO VARIABLE Comisiones % mín.500 € y 120 € mensuales en recibos.

un fondo monetario con 5 estrellas no es recomendable si el riesgo de su cartera (deuda corporativa) es excesivo comparado con el resto. . El parqué madrileño abrió febrero con avances gracias a buenas noticias como el resultado de la última subasta del Tesoro. incluso al pedir específicamente los documentos en una oficina. haremos lo propio y pondremos en manos de la CNMV los resultados de nuestro test (vea pág. La respuesta independiente a su inversión Nº 39 Febrero – Marzo 2012 www. deberán reconocer pérdidas.95 % de lo invertido.9.org/inversores Una reforma financiera que sabe a poco El Gobierno ha presentado su plan de reforma financiera. por nuestra parte. ay… Vender Philips 15. por el momento. debe hacer constar en el contrato. La reforma contempla que el 70% de los saneamientos deberán reflejarse en la cuenta de pérdidas y ganancias –como una pérdida-. Kimberly–Clark. hasta cumplir cinco años desde la fecha de inicio. www. ¿Qué le parecería a usted si al intentar recuperar su inversión le informaran de que no es posible hacerlo hasta dentro de 15 años? Descabellado. ¿Cómo si no se puede entender una actuación semejante? Nosotros hemos querido ir más allá y comprobar hasta qué punto puede llegar el desconocimiento de los "profesionales" del sector. Para ello. Entre los "peros" de esta remodelación está el del volumen de saneamientos "extraordinarios" a los que deberá hacer frente el sector: 50. Zardoya-Otis. Ahora bien. Para ello analizan no solo sus últimos resultados. 4) para que tome cartas en el asunto. Un paso adelante en la buena dirección… pero que no podríamos calificar. Apple. Pfizer.Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 27 zona inversión 7 de febrero de 2012 • No 493 www. deberá indemnizarle o readmitirlo por otros 5 años y pagar su mudanza. ni siquiera la reforma hace que cambie nuestro parecer sobre sus salarios: nos siguen pareciendo escandalosos.ocu. Noticias como la de algún presidente que se llevó a su casa más de dos millones de euros (¡más de 300 millones de las antiguas pesetas!) no volverán a rechinar en los oídos de aquellos que pagan religiosamente sus impuestos.org/inversores Enero de 2012 – No 179 www. una verdadera migaja si lo comparamos con el volumen total de activos que maneja la banca.ocu. ¿Merece la pena tenerla en cuenta? BAJAN Amundi Equity Gold Mines AE Pictet Russian Eq.10 € | Bimestral Año 8 | suplemento de OCU Compra Maestra nº 367 | Depósito Legal:M-36354-2005 Saque más partido a su dinero con las noticias e información de los boletines financieros de la OCU. En nuestra opinión. el inquilino tiene la potestad de prorrogar su vigencia. esta promoción no es motivo suficiente para decantarse por suscribir un fondo a través de Openbank. ay. – Saque más jugo a los depósitos del BES contratando por Internet. tras el aumento del 5 % en el peso de las obligaciones. En primer lugar.000 millones de euros. no sólo se queda algo corto. precisamente. su baja rentabilidad (el mejor ofrece un 3. Pero en la práctica. 6 SUBEN BNY Mellon Brzl Eq. sino que no termina de resolver las dudas que atenazan al sector. NÚMERO DE RECLAMACIONES DE FONDOS DE INVERSIÓN POR MATERIA EN 2010 (barras oscuras) Y EN 2009 200 180 160 140 120 100 80 60 40 20 0 Información suministrada Suscripciones/ reembolsos Traspasos Comisiones y gastos 2009 2010 En 2009 y 2010 destaca especialmente el aumento del número de reclamaciones relacionadas con la información transmitida al cliente y recogida del mismo. y en segundo. si usted contrata fondos a través de Openbank. R EUR JPM Russia A Dist -11. un fondo bien gestionado puede no ser recomendable si el sector en el que invierte no presenta buenas perspectivas o. A nuestro entender. No se deje seducir por este y otros reclamos aparentemente suculentos. esta cláusula. La mayor parte de los saneamientos deberán destinarse a las inversiones inmobiliarias y eso podría provocar. 4 La carrera por la sostenibilidad ya ha comenzado en el sector químico. salvo que usted ya lo tuviera decidido previamente. por teléfono o vía internet. no sorprende tanto la desconfianza de los inversores.10 % TAE. lo que obligará a nuevas fusiones. podrá comparar entre sí los fondos mejor gestionados (con un mayor número de estrellas) para invertir el dinero que quiera tener siempre disponible y con el que no esté dispuesto a asumir pérdidas. Es más.76 EUR Comprar Kimberly-Clark 72. 13-16 – OPA de exclusión sobre Benetton. u EN ESTE BOLETÍN Barómetro de los mercados financieros Perfil pág.8.5 % de media anual. en nuestra opinión. de forma expresa.75% ¿Es oro todo lo que reluce?. 3 Perspectivas y evolución de los mercados.6% . los fondos deberán suscribirse con dinero procedente de otra entidad y mantenerse hasta diciembre de 2013. frente a las reclamaciones por traspasos o comisiones y gastos cuyo número se ha mantenido estable.8% +6.org/inversores  ■■Entre en “Inversiones de bajo riesgo” y descubra nuestro selector de fondos monetarios en euros. año a año. frente a casi el 4. el comercial de turno nos dio largas y se limitó a remitirnos a su página web para que nosotros mismos buscáramos la información requerida. en la memoria anual de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) encontramos un caso muy similar: un inversor contrató (sin saberlo) un plan garantizado a 15 años vista con el fin de completar su pensión de jubilación… ¡dentro de 2 años! Afortunadamente la autoridad dio la razón al pequeño inversor y consideró la actuación de la sucursal bancaria contraria a las buenas prácticas y usos financieros por su falta de información. De esta manera. la entidad abonará “el 12 % TAE a un mes del importe suscrito”. Santander. por no molestarse en estudiar la situación personal del inversor de 63 de años. A la vista de los resultados. Gran rentabilidad de nuestra cartera Nuestra cartera con inmuebles pensada para 10 años y un riesgo medio se mantuvo estable en 2011 (-0. nuestra postura apenas cambia: manténgase alejado. para sus familiares de primer grado o para el cónyuge en caso de divorcio. Por eso. De ninguna manera nos parece de recibo que las ayudas públicas terminen llenando el bolsillo de particulares que. por su evidente desconocimiento de los pormenores del producto. de las entidades financieras. divisas y tipos de interés. desde nuestro punto de vista. 7 Qué hacer para no aparecer en una auténtica lista negra. nos parece positivo que se ponga algo de coto a los sueldos de infarto de los gestores de aquellas cajas que han recibido ayudas públicas. por ejemplo. Esta puntuación se traduce en estrellas (de 1 a 5) según la calidad de la gestión. sino también la rentabilidad obtenida respecto al mercado en que invierten.2 %) pero desde 2003 ofrece una destacable rentabilidad del 8. 16 Avance del 2% para despedir el año.70 € – OCU inversores + suplemento de acciones : 6. con el beneplácito del Banco de España y sus auditores. Europe HC +6. Diversificar fuera de la Zona Euro es esencial. el arrendador puede oponerse a esta prórroga legal si necesita el inmueble como vivienda permanente para sí.80 € EVOLUCIÓN DE LA BOLSA DE MADRID 1800 1600 1400 1200 1000 800 600 400 200 0 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 Entre sus puntos a favor. Análisis 16. dentro de una escala cuyo valor central es 100. los riesgos asumidos y la regularidad en los 5 años anteriores. se lo merecen muy poco. Utilizando distintos “filtros”. ¿verdad? Sin embargo. 5-8 ACS. Nosotros. pág. Roche GS. 5 Para invertir en renta fija en euros. u EN ESTE BOLETÍN Estrategia págs. Philips. pág. ¿Invertir a dos años para ahorrar impuestos? Un depósito a dos años que pague los intereses de golpe a vencimiento parece buena idea para “esquivar” el aumento de la tributación para las rentas del ahorro. Para ejercer este derecho. Cómo interpretar nuestra valoración A cada fondo que seleccionamos. – BME mantiene su atractivo para invertir a largo plazo. 4 págs. A tenor de estas conclusiones esperamos que tanto gestoras como comercializadoras aprovechen el año nuevo para hacer examen de conciencia y tomar medidas pensando más en sus clientes. ¿Recuperar la vivienda alquilada antes de 5 años? La Ley de Arrendamientos Urbanos prevé que si se firma un contrato inferior a cinco años. muchas entidades que hasta ahora decían obtener beneficios. A EUR Amundi Bd Global AU BNPP L1 Equ.26 EUR 10. el caso pone de manifiesto una evidente falta de "formación" por parte del comercial. la de morosos. – Depósito a un año de Bankia al 4. Nosotros seguimos pensando que al sector y a sus accionistas les queda bastante por sufrir.indd 1 12/01/2012 17:10:56 OCU-Inversores OCU-Fondos OCU-Fincas y Casas ¡Que el 12% no le lleve a engaño! Hasta el próximo 31 de marzo. nuestros analistas le asignan una puntuación según el acierto mostrado en su gestión.org/inversores Falta de (in)formación A pesar de que España cuenta con uno de los sistemas financieros más desarrollados del mundo.ocu. Opte mejor por un fondo sin riesgo. – Adiós a China Medical Technologies. equivalente al 0. ¡Y los resultados hablan por sí solos! En general. Conozca nuestras apuestas para ganar este reto teñido de verde.5% +6. OCU inversores N° 493 – año 20 – semana del 7 de febrero al 13 de febrero de 2012 – M-35065-1992 – precio OCU inversores : 4. y que ronda los 4 billones de euros. desgraciadamente aún nos sorprenden ciertas actuaciones del sector que nos retrotraen a la época de… nuestros abuelos. Nuestra cartera global pág. Le contamos qué hacer.ocu. ya fuera en oficina. la tregua que los mercados han dado a la deuda pública española o la reforma financiera aprobada el viernes. como un gran paso para la humanidad. Y es que. OcuFYC_039.2% . Y la cosa no acaba ahí: su nivel de fondos propios se acercará un poco más a la verdad y quedará por debajo del nivel mínimo exigido. Eso sí. Ahora bien. 2-3 ¿Qué retos nos deparará el 2012? ¿Cómo adaptar nuestra cartera a las múltiples incertidumbres que planean sobre el horizonte? Le indicamos las claves para salir airoso. de rebote. – La recuperación de Europa puede tardar.4% La opinión de gestoras y gestores de fondos también está a su alcance. Prosegur.5 % de los mejores depósitos a un año) lo desaconseja. Preste mucha atención a la letra pequeña que aparece en la publicidad: en este caso. ¿mejor los emisores privados o públicos? ¿Y de qué país? Bajo la lupa pág.75 € ANÁLISIS URBANÍSTICO RECUPERAR LA VIVIENDA ALQUILADA FISCALIDAD DE LA PERMUTA REPARTO DE GASTOS EN LA COMUNIDAD CÓMO NOS INFORMA EL AYUNTAMIENTO DAÑOS POR AGUA EN INMUEBLES En la práctica CIUDAD REAL 11 14-15 16 18-19 20 pág. Pero si se produce este hecho y usted – o sus familiares – no ocupan la vivienda en tres meses. puntualiza que para beneficiarse de la promoción (de la que quedan excluidos los fondos monetarios). OCU fondos (antes Dinero y Fondos) – Boletín mensual año 16 – Enero 2012 – Depósito Legal: M-37971-1995 – 7. mientras que el 30% restante se podrá contabilizar minusvalorando directamente los fondos propios.23 USD Prosegur Zardoya-Otis Entre nosotros págs. informes…) están obligados a entregar al potencial partícipe. que los precios se sigan corrigiendo a la baja. Descubra en nuestra revista hermana OCU FyC y en nuestro sitio web la composición actual de nuestras carteras modelo. Acciones ¿Nos dan las entidades toda la información que necesitamos antes de suscribir un fondo? Ay.4% De interés general pág. hemos realizado un test práctico para comprobar si antes de contratar un fondo de inversión nos proporcionaban la información mínima obligatoria. los comerciales desconocían qué tipo de información (folleto completo.82 EUR 36.

si se queda sin trabajo: > Porque ha finalizado su contrato temporal. ■■Si su reclamación tiene éxito. incluyendo a los que no se les reconocía este derecho al aplicárseles otras normas. siempre y cuando sea a tiempo parcial. ■■Contrariamente a lo que muchas personas piensan.160 días cobrar ¿Cuándo estoy desempleado? La duración y el importe de la prestación por desempleo depende del tiempo y la cantidad que haya cotizado y también de su situación familiar y laboral. ■■En la Ley General de Salud Pública se garantiza la universalización de la prestación de la sanidad pública.079 días Desde 1. Está usted en situación legal de desempleo. puede ser sancionado cuatro casos  Si ha perdido su trabajo. ¿Perderá su prestación? ¿Quedará en suspenso hasta que finalice este nuevo trabajo? Su empresa le rescindió el contrato y ella quiere reclamar por despido improcedente. conviene saber que la prestación por desempleo es incompatible con el trabajo por cuenta propia y con el trabajo por cuenta ajena a tiempo completo.619 días Desde 1. debe cotizar casi 6 Ê Según los días cotizados en los últimos 6 años. En tal caso.439 días Desde 1. en el caso de ser trabajador fijo discontinuo. > Si es un trabajador retornado a España por extinción del contrato en el extranjero. Hace poco fue al médico por unos fuertes dolores de espalda.620 hasta 1.799 días Desde 1. la prestación por desempleo es compatible con el trabajo por cuenta ajena. podrá compatibilizar su trabajo con la prestación por desempleo.800 hasta 1. deberá ir en el plazo de 15 días hábiles a la oficina del Servicio Público de Empleo Estatal (SEPE o SPEE) que le corresponda a inscribirse como demandante de empleo. > Cuando se reduzca temporalmente la jornada ordinaria diaria de trabajo por un expediente de regulación de empleo. Debe entregárselo la empresa al acabar su relación laboral.159 días Desde 2. Desde 360 hasta 539 días Desde 540 hasta 719 días Desde 720 hasta 899 días Desde 900 hasta 1. que desde el 1 de enero de 2012 incluye a los parados que han agotado su prestación. lo que debería haber cobrado desde el despido hasta la fecha de la sentencia.28 Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 29 Desempleo Prestaciones | Subsidio no de los temas que más preocupa a los a los españoles es el paro. que se recalculará con todo el periodo. recibirá en su domicilio una carta del SEPE para comunicarle que debe reintegrar la prestación por el tiempo correspondiente a los salarios de tramitación.980 hasta 2. ¿Qué sucederá con su prestación por desempleo? ¿Podrá cobrar una prestación de incapacidad temporal? arancha Encuentra un trabajo a tiempo parcial María Quiere reclamar por despido improcedente jorge En paro y enfermo Hace 3 meses que cobra el paro y aún le quedan 9. ¿Podrá cobrar la prestación mientras se resuelve la reclamación? ¿Qué sucederá si se reconoce la improcedencia del despido? ■■María va a poder cobrar su prestación por desempleo desde el mismo momento en que la empresa la despida. o se ha resuelto a instancia del empresario durante el período de prueba o porque le han despedido. recibirá una cantidad igual al 80 % del Indicador público de rentas de efectos múltiples mensual (IPREM). Muchos son los afectados. En este caso. es decir. En este caso. . Jorge fue despedido en enero de 2011 y ha estado cobrando el paro durante 8 meses. ■■Sin embargo. podrá seguir cobrando la prestación por incapacidad temporal. 120 días 180 días 240 días 300 días 360 días 420 días 480 días 540 días 600 días 660 días 720 días carlos Incapacitado temporalmente Está cobrando el paro desde hace más de un año y ahora se ha roto una pierna al salir de casa. Por extinción del contrato por decisión de la trabajadora víctima de violencia de género. Arancha.979 días Desde 1. ■■Si Carlos continúa en situación de incapacidad temporal. por tanto.260 hasta 1. Después. Queda claro con esta normativa que se extiende la asistencia sanitaria pública a todos los residentes en territorio nacional. durante los seis meses de contrato. una vez finalizada la prestación por desempleo. es decir. ■■En este caso Carlos podrá cobrar la prestación de baja por el accidente sufrido en una cuantía igual a lo que cobraba por desempleo. > Por su propia voluntad en casos de ¿Dónde y cuándo solicito la prestación por desempleo? si no sella la demanda de empleo en fecha . siempre que allí no tenga prestación por desempleo y acredite cotización suficiente antes de salir de España. se deducirá del importe de la prestación la parte proporcional al tiempo trabajado. > Por periodos de inactividad productiva. movilidad geográfica o modificaciones sustanciales del contrato de trabajo. ya sea por despido o por finalización del contrato. Para este trámite necesitará los siguientes documentos: > Certificado de empresa. debe solicitar de nuevo la prestación. se ha extinguido su contrato por un expediente de regulación de empleo (ERE). En 2012 son 426 euros al mes. por eso no está de más recordar algunas informaciones prácticas para enfrentarse a esta situación.080 hasta 1. jubilación o incapacidad del empresario que le contrata o porque acaba el plazo de tiempo convenido en un contrato por obra o servicio. excluida la parte proporcional de las pagas extras. ¿Podrá recibir asistencia sanitaria una vez agotada la prestación por desempleo? ■■Jorge podrá acudir al servicio de salud que le corresponda y recibir la asistencia sanitaria sin ningún problema y completamente gratis.440 hasta 1.259 días Desde 1. U Derecho a deseMpleo según tieMpo cotizado para cobrar 2 años de paro. Ha encontrado un trabajo de 6 meses a tiempo parcial. que se verá reducida mientras realice la nueva actividad. le corresponderá un número concreto de días de prestación por desempleo. Deberá ir a la Oficina del Servicio Público de Empleo (SEPE) para poder solicitar su prestación y cobrarla sin problema alguno. a pesar de haber demandado a su antigua empresa. la empresa deberá abonarle los “salarios de tramitación”. También si se queda sin trabajo por muerte.

52 euros/mes y hasta el 225 %.30 Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 desempleo Prestaciones | Subsidio es igual al 175 % del IPREM. llámenos al teléfono de Asesoría Laboral: 913 009 147 y 902 884 949 ¿Se cotiza mientras se cobra la prestación de desempleo? ¿Puedo hacer los trámites por internet? Mientras reciba la prestación de desempleo es el SEPE quien cotiza por la misma base que antes de quedarse en paro.es para conocer las cantidades concretas. sepa que despedirse voluntariamente del trabajo no da derecho a cobrar una prestación por desempleo. Solo socios Podemos ayudarle Ê Si tiene alguna duda sobre el desempleo o su situación laboral.org/asesoria www. con dos. social. es decir.  La OCU aCOnseja No olvide sellar en la fecha indicada ■■Siempre. es decir. sepe. ¿Cómo se calcula la prestación por desempleo? Sobre el promedio de lo cotizado durante los últimos 180 días.242. ¿Puedo cobrar el paro en un solo pago? Sí.sepe. como consecuencia de un expediente de mejora. si sale de prisión (condena de más de 6 meses) o si. ■■duración: 6 meses prorrogables por otros 6 meses. > Carta de despido o cualquier otro documento que acredite el cese del trabajo. > Copia del contrato de trabajo.seg.es . Así podrá completar su pensión de jubilación. aunque haya cotizado mensualmente.ocu. > Tres últimas nóminas.org/desempleo El SEPE ha puesto en marcha. una serie de aplicaciones informáticas con las que podrá hacer por internet algunos trámites. asumiendo la aportación empresarial y descontando de la prestación la aportación que corresponda al trabajador. ■■Puede seguir cobrando la prestación por desempleo. una vez agotada la prestación por desempleo.ocu. acuda a la oficina del SEPE (antiguo INEM) ante cualquier incidencia.83 euros/mes. reducida proporcionalmente. la aportación del trabajador a la Seguridad Social se reducirá en un 35 %. En 2012.20 euros/mes. en el caso de tener más de un hijo a su cargo. Si no sella la demanda el día convenido. y 133 %. es decir. siempre que este sea a tiempo parcial. le declaran plena o parcialmente capaz de trabajar o si tiene una incapacidad permanente parcial. solo en el caso de que vaya a trabajar a tiempo parcial.087. al menos. tanto en la percepción de la prestación por desempleo como para el subsidio de desempleo.es. hasta un máximo de 18 meses. son 426 euros/mes. Con un hijo a cargo este porcentaje aumenta hasta el 200 %. ■■cuantía: El 80 % del IPREM vigente. puede ser sancionado con la retirada de la prestación. si tiene hijos a cargo para calcular la prestación. en 2012 1. La prestación durante los 180 primeros días será del 70 % de esa base. ■■Si su empleador le propone firmar una baja voluntaria con la promesa de volverlo a contratar después. con tres o más familiares. No obstante debe tener cuidado con el sellado. Más información en www. la baja voluntaria no da derecho a la prestación por desempleo > Documento Nacional de Identidad. puede seguir cotizando mediante un convenio especial con la Seguridad Social. También tiene derecho si es mayor de 45 años. en su página www. De forma que. aunque encuentre un nuevo trabajo. En el cálculo se excluyen las horas extraordinarias.397. como actualizar la demanda de empleo y sellarla telemáticamente. ■■beneficiarios: Aunque hay otras situaciones especiales. ■■Si su empresa tiene planeado despedirle y está cercana su jubilación. ■■Infórmese de otras prestaciones asistenciales en la web del SEPE: www. tienen derecho los desempleados inscritos y que carezcan de rentas de cualquier naturaleza superiores al 75 % del salario mínimo interprofesional. Durante este tiempo. a partir del día 181 se reduce al 60 %. 1. > Libro de familia. 1. En caso contrario. si la página falla no dude en acudir a la oficina del Servicio Público de Empleo Estatal más cercana. El resto puede cobrarlo como subvención de las cuotas de autónomo a la Seguridad Social. ■■requisitos: Haber agotado la prestación por desempleo y tener responsabilidades familiares. En el caso de trabajadores fijos del Régimen Especial Agrario. al revisar su situación de incapacidad. durante un mes. ■■con más de 45 años: El subsidio depende de las responsabilidades familiares: 80 %. hasta el 60 % si se destina a invertir en una actividad por cuenta propia. puede tener una sanción y la pérdida de un mes de prestación. en caso de duda. Infórmese en el INSS o en su página web www. trabajador español retornado de países fuera del Espacio Económico Europeo. sin familiares a su cargo o con uno. ■■Recuerde que debe ir a la oficina del SEPE más cercana para sellar la demanda de empleo en la fecha indicada. 107 %. la reducción será del 72 %. ¿Cobraré más si tengo familia? La máxima prestación por desempleo subsidio por desempleo  ■■Es una ayuda económica que se puede solicitar cuando no se tiene derecho la prestación por desempleo o se ha agotado ya.

catálogos o en folletos publicitarios. preso Si hay discrepancias entre los precios anunciados en etiquetas.  La OCU aCOnseja Acudir al arbitraje ■■ Si un vendedor se niega a cobrarle el precio anunciado. si las cifras que aparecen en el escaparate. la recepción del pedido ya implica el compromiso de vender. estaría haciéndolo por debajo del coste. Tanto los juzgados como el Jurado de la Publicidad se han pronunciado en este sentido. tratándose de comercio electrónico. En cualquier caso. La Audiencia Provincial de Sevilla consideró que en el caso de errores en el precio. Su sentencia admite que. estantes. Cuando me acerqué al concesionario a comprarlo. Si quiERE RECLamaR www.org /asesoria . Sin embargo. el vendedor pretende cobrarle un precio distinto del que figura en la estantería. es frecuente que la cumplan.amena. Cuando la solicité el día 27. un anuncio en prensa. en un caso en que www.. aunque la empresa anunciante no haya buscado intencionadamente este efecto. considera que no está probada la mala fe de PCD y dictamina que se le deben suministrar los 15 ordenadores. el comercio no había intentado advertir a los consumidores de ninguna forma (buzoneo. La empresa PCD hizo un primer pedido de ocho ordenadores y otro segundo de siete más. puede acudir al Jurado de la Publicidad (www. Por tanto. basta con que el mensaje pueda inducir a error o “generar falsas expectativas” en los consumidores. la forma correcta es especificar en la oferta cuántas unidades están disponibles o bien marcar una duración concreta. no crea jurisprudencia. Ahora bien. al tratarse de un arbitraje.redcoon. si el importe lo merece. a la vía judicial. que se suelen resolver en el mismo sentido. Lo denuncié ante el Jurado de la Publicidad para la Autorregulación de la Comunicación Comercial. cuando se trata de precios ridículos y de errores manifiestos. ■■ Si se trata de folletos publicitarios. El Corte Inglés acusó recibo del primer pedido (no del segundo) y envió un solo ordenador porque detectó un error en el precio: el correcto era 369 euros. algunos tribunales creen que si el precio anunciado es ridículo. en muchos casos han conseguido que les den la razón. pero lo cierto es que. El jurado dictaminó que la publicidad de Amena era engañosa.es ofertó un MacBook 13” por 67. exija una Hoja de Reclamaciones y hágalo constar. Por el contrario. Este principio vale también para precios anunciados en páginas web.com.32 Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 33 error en el precio Arbitraje | Derechos del consumidor Cuando presenté la reclamación por publicidad engañosa. Al día siguiente. se negaron. Dijeron que había un error en el folleto y que ya se veía que no era normal semejante precio. que ascendía a 280 euros. el concesionario estaba adherido al Sistema Arbitral de Consumo. un juzgado de Badalona desestimó la demanda por entender que la normativa de consumo debe proteger al consumidor y no ayudarle a lucrarse de forma ilícita por el error de un comerciante. Retevisión ofertaba un Nokia 6020 “por 0 euros” a quienes pidieran la portabilidad antes del 30 de junio de 2005.. ya Precio en folleto. acuda al sistema arbitral para recuperar lo cobrado de más o. Las empresas adheridas al código de conducta deben acatar la resolución de este jurado. Se basó en que. normalmente se salda con el consumidor pagando un importe más alto del que había pensado abonar o desistiendo de la compra. me lo confirmaron. salvo error tipográfico  ■■Para curarse en salud. me llamaron para decirme que había un error y que tendría que pagar 39 euros por el teléfono o aceptar un modelo inferior. a pesar de ello. ■■ En concreto. le queda acudir al sistema arbitral o judicial. el Código de Conducta Publicitario es claro: para declarar engañosa una publicidad. folletos o en internet.97 euros. no se puede amparar la mala fe de un comprador que pretenda aprovecharse de esa equivocación. puede exigir que le cobren el más favorable. teniendo en cuenta lo deprisa que evoluciona la informática. El Corte Inglés replicaba que. Sin embargo. no se pueden aplicar reglas fijas y hay que tener en cuenta las circunstancias de cada caso concreto. puede ocurrir que ante un caso similar otro colegio arbitral o un juez resuelva de forma diferente. el juez considera que es creíble que una empresa lance esa oferta para liquidar rápidamente un stock de ordenadores anticuados. en el expositor. muchos comerciantes incluyen la coletilla “salvo error tipográfico” o “hasta fin de existencias” en sus catálogos y comuunicaciones comerciales. pague y conserve el tícket de caja y la etiqueta o alguna prueba de cómo estaba consignado el precio. ¿Le suena. Las resoluciones de este jurado no son vinculantes. En el diario El Correo y en su página www. de vender a ese precio.ocu. A l llegar a la caja. pedí un arbitraje de consumo y me dieron la razón. es el vendedor quien debe soportar las consecuencias. si llegan hasta los colegios arbitrales o los juzgados. Por fortuna para esta consumidora. arbitrales o administrativas. catálogos o contratos electrónicos. El Instituto Regional de Consumo de Madrid. y tenía que someterse al laudo arbitral. ■■Estas restricciones son inaceptables y un abuso de la buena fe del comprador: cualquier comerciante puede utilizarlas para negarse a cumplir su oferta. obligó al concesionario a vender el coche al precio ofertado. ■■Con sus pruebas y la hoja de reclamación. Amena se defendió diciendo que me habían informado correctamente del precio del móvil al hacer mi solicitud y alegaron también que la compra no se había consumado. cuando se trata del stock de existencias. si hay algún error. Son pocos los que persisten en su demanda hasta el final. Vi un coche de lujo anunciado por 9.000 euros. encargado de dictarlo. le interesa la compra. en el caso que se juzgaba. Como había bastante dinero en juego. El consumidor no tiene forma de comprobar si efectivamente se ha producido un error de imprenta ni tampoco puede verificar las existencias.autocontrol.). verdad? Pues bien. no el comprador. pero incluso si no lo están. en la etiqueta del producto y en cualquier otro soporte no coinciden con el precio que quieren cobrarle. pero las empresas que están adheridas al código las acatan y sirven también de referencia para futuras reclamaciones judiciales. aunque no se pronunció sobre si debía proporcionarle gratuitamente al consumidor el móvil anunciado o no. No me conformé. ni me había causado molestias ni perjuicio económico. Esta situación de error en el precio. nada infrecuente. PCD llevó el caso a los tribunales y argumentó que. Si. En caso contrario. el consumidor no puede aprovecharse sean tipográficos o en internet. tiene derecho a que le apliquen el más bajo.es). En otras palabras. al percatarse del error en el folleto. En la página web de El Corte Inglés se ofertaban unos ordenadores al precio de 36 euros.

Según el Banco de España. Si hubiese algún conflicto. Si se declaran abandonados. El banco. Ahora bien. ya que para realizar cualquier disposición se necesita la firma de todos y cada uno de los titulares. Es decir. pueden pasar a manos del Estado. las entidades deben presentar una declaración de esos bienes en el Ministerio de Economía y Hacienda. el Banco de España sostiene que. Cuando he ido a su sucursal a informarme de la situación de sus cuentas. con independencia de que los hijos puedan operar con la cuenta y disponer del dinero libremente. ¿qué ocurre con las cuentas que deja abiertas en el banco? No es raro que sean la causa de problemas entre los herederos. las entidades están obligadas a dejar disponer del saldo al resto de cotitulares. De todas maneras. Como el banco ha bloqueado la cuenta. Al final. lo más práctico es cambiar la domiciliación de los recibos cuanto antes a una cuenta a nombre de los herederos. que falleció recientemente. les he comunicado el fallecimiento e inmediatamente han bloqueado todas sus cuentas. de acuerdo con mi madre y mis hermanos. Por ello. Veamos cómo se pueden evitar. como ocurre en su caso. Pero antes las entidades deben seguir un procedimiento: ■■Las entidades que tengan cuentas o títulos con casi 20 años de inactividad tienen que publicar en el BOE y en el periódico de mayor tirada los nombres de los titulares de las cuentas presuntamente abandonadas. Basándose en este principio. ¿Es esto correcto? > En principio. con el banco o Hacienda. ¿Tenemos que pagar la comisión? tipos de Cuentas  ■■Solidarias o indistintas. ¿devolverán los recibos? > En principio. las entidades no deben bloquear los fondos para cubrir los gastos relacionados con el funeral o cuando se trate de operaciones que el titular ordenó en vida y que implican el mantenimiento de los bienes de la herencia. Al fallecer mi hermano. mi hermano y yo éramos cotitulares de una cuenta. Las cuentas indistintas soLo son aconsejabLes si La reLación entre Los cotituLares es de máxima confianza . ■■Titular más autorizados. ya que son subsidiariamente responsables del pago del Impuesto sobre Sucesiones. así que. firmar cheques y ordenar transferencias o domiciliaciones solo es necesaria la firma de uno de los titulares. tenía una cuenta de la que era único titular. Mi tío soltero acaba de morir. Para pagar los gastos de una vivienda que manteníamos en común. ¿qué pasa si era una cuenta conjunta?. Además. teléfono. las entidades financieras también podrían exigir responsabilidades si no se presentara el Impuesto sobre Sucesiones y la Administración les exigiera el pago como responsables subsidiarios. he sacado el dinero de la cuenta sin comunicar el deceso a la entidad. Mi padre. a pesar de que parte del dinero depositado es mío. Mi abuela falleció. el banco ha bloqueado la cuenta. padre conjuntamente con los hijos y en la que solo el padre realice ingresos. si los herederos no pagan los impuestos que les correspondan por los bienes depositados en las entidades. agua. pero es una actuación totalmente incorrecta cuando existen varios titulares. Las entidades bloquean las cuentas para protegerse. tendrían que pagarlos las propias entidades. sin decirnos nada. Se deja de recibir el correo y caen en el olvido. Por ejemplo. aunque un cotitular haya fallecido. cuando tienen conocimiento del fallecimiento del titular suelen bloquear los fondos de las cuentas hasta que los herederos no acrediten el pago del impuesto o la exención. entre los que se incluyen los recibos de la luz. sí. ha devuelto a la Seguridad Social las pensiones pagadas después del fallecimiento y ha dejado la cuenta en descubierto. será el progenitor el único propietario del dinero. La autorización se extingue con el fallecimiento del titular que la concedió. pasan a manos del Estado. Cuando las cuentas son solidarias o indistintas (la gran mayoría). la existencia de varios titulares no implica que todos ellos sean propietarios de los saldos depositados: la propiedad depende exclusivamente de las relaciones entre los titulares de las cuentas (así lo han establecido los tribunales en múltiples sentencias). Para poder sacar dinero. ■■Conjuntas o mancomunadas. no. en una cuenta que tenga un C Fallece el titular de la cuenta y de pronto quedan los fondos bloqueados: ¿qué hay que hacer?. los herederos podrían exigir responsabilidades a quienes hubieran dispuesto del saldo de las cuentas. ■■Si ni titulares ni herederos las reclaman. pueda operar con la cuenta como si fuera titular pero sin ser propietario de los fondos. ¿Hemos actuado bien? > Es una práctica habitual. Para pagar los gastos del funeral hemos sacado dinero de la cuenta donde le abonaban la pensión. comunidad de propietarios. Requiere la máxima confianza entre los cotitulares. En vida me facilitó las claves de la tarjeta de débito y para poder operar a través de internet. pero solo debe hacerse en caso de necesidad. pues pueden disponer de los fondos sin conocimiento de los demás. Mi hermano era el único titular de una cuenta donde domiciliaba todos los recibos. El titular permite a la persona autorizada que. gas.34 Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 35 Fallecimiento del titular Impuestos sobre Sucesiones | Herencia Cuentas bancaria s huérfanas si cambia de domiciLio no oLvide comunicarLo a Las entidades donde tiene depositado eL dinero Cuentas olvidadas A manos del Estado Uno de los motivos más habituales por los que se pierde la pista a los bienes o inversiones es no comunicar los cambios de domicilio a las entidades donde están depositados. Solo en el caso de que las cuentas sean conjuntas o mancomunadas el saldo pertenece a todos los cotitulares por partes iguales. ¿y si había recibos domiciliados? uando fallece una persona. Son poco operativas. impuestos y seguros. las entidades tienen derecho a retener al menos una parte (“la que la entidad estime necesaria”) para protegerse de la responsabilidad solidaria fiscal. en su nombre y representación. ¿Me entregarán mi dinero? > Que el banco bloquee los fondos de una cuenta se considera adecuado si el fallecido es el único titular. en el ámbito familiar y siempre que todos los herederos estén de acuerdo.

documento para el banco en el que se acredita que el titular sigue vivo. pero. ya sea física. libro de familia. pero no de todas. así como terminando con n a resolver cual- ISBN: 978-84-86939-98-4 prácticas Guías PVP:14. ■■Las cuentas en cotitularidad pueden generar problemas cuando la verdadera propiedad de los fondos no coincide con los titulares de la cuenta. le convendrá optar por la autoliquidación del Impuesto sobre Sucesiones. Este requisito se puede sustituir por la certificación de la entidad de depósito de la existencia de una cuenta allí abierta por todos los herederos. que. es conveniente que usted disponga de parte del dinero antes de comunicar el fallecimiento.medios de pago . la declaración de herederos. ya que todas las entidades tienen la obligación de comunicar a Hacienda los datos de rendimientos del capital mobiliario que hubiera podido obtener el fallecido.org/herencia Todo lo relacionado con la herencia y los trámites que deben afrontar los herederos de una persona fallecida. Será después cuando los herederos acuerden las posibles compensaciones entre ellos por los movimientos posteriores al fallecimiento. la declaración de herederos). on line o telefónica. Para realizar la solicitud debe acreditarse la condición de heredero aportando el certificado de defunción.org/cuenta-corriente Para elegir la mejor cuenta corriente y usarla bien. debe saber que. una copia autorizada del testamento (en su defecto. así como una copia del testamento y. sobre todo. el certificado del Registro de Actos de Última Voluntad. Vamos a iniciar los trámites para la adjudicación de bienes de la herencia de mi padre. en el caso de las cuentas corrientes. Como el banco es el responsable de la devolución a la Tesorería General de la Seguridad Social. Si desea disponer de los fondos cuanto antes. También allí podrán obtener datos sobre otras inversiones suyas. ■■A efectos fiscales tenga en cuenta el saldo de la cuenta en la fecha del fallecimiento. ■■Para cambiar la titularidad de las cuentas debe presentar en el banco el certificado de defunción. ¿Qué saldo debemos tener en cuenta a efectos fiscales? > En el Impuesto de Sucesiones se declara el valor real de los bienes del fallecido a la fecha del fallecimiento. Será después cuando los herederos acuerden las compensaciones entre ellos por los movimientos posteriores al fallecimiento. deberá además aportar el testamento (en su defecto la declaración de herederos) y un poder notarial que faculte a uno de los herederos a cobrar la devolución en nombre de todos. lo más adecuado es conceder una firma autorizada. www. ■■Cuanto antes se presente el Impuesto sobre Sucesiones. acompañando esa solicitud con el original y la fotocopia de los siguientes documentos: certificado de defunción del titular de la devolución.36 Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 Fallecimiento del titular Impuestos sobre Sucesiones | Herencia InfoRmACIón dE InTERéS www. Va a salir a devolver.45 € uesta independiente. y el documento de liquidación del Impuesto sobre Sucesiones. La banca ncarios es inmenlos criterios que qué precauciones de las entidades és de esta guía. tendrá que aportar el justificante de la presentación del Impuesto sobre Sucesiones. es el saldo que figura en el certificado de saldo de la cuenta facilitado por el banco. . el certificado del Registro de Actos de Última Voluntad. ■■Si los herederos tienen dudas sobre las cuentas de las que el fallecido era titular. reclamen su devolución. a n con una oficina mostraremos las bancarias. en ese caso. En algunas comunidades autónomas se puede solicitar a la Administración la liquidación del impuesto y que sea ella quien determine el importe. ¿En qué cuenta ingresarán el importe? > Lo más práctico es indicar en su Administración de Hacienda una cuenta a nombre del fallecido y esperar a recibir la devolución antes de cerrar o cambiar la titularidad de esa cuenta.ocu.org cuentas . Sabemos de la existencia de alguna de sus cuentas. los herederos quedarán protegidos. en su defecto. Por ello. Por último.45 euros Teléfono:■902 300 188 e-mail:■guias@ocu. certificado del Registro de Actos de Última Voluntad (o testamento si existe) y autorización otorgada por todos los herederos a favor de uno de ellos para que reciba la devolución. Además.reclamaciones ber Todo lo que el cliente debe saber La banca ho en los últimos las nuevas práca telefónica han nte con el banco. Este es el motivo por el que los beneficiarios de pensiones deben firmar todos los años la “fe de vida”. pueden dirigirse a solicitar información a la Agencia Tributaria.  La ocu aconseja ■■Si tiene una cuenta en cotitularidad con otra persona que acaba de fallecer. Entre los trámites que tenemos pendientes está la presentación de la declaración de IRPF por las rentas obtenidas durante 2011 hasta su fallecimiento. como fondos de inversión o inmuebles. se puede demorar incluso más de un año en tener la liquidación. la escritura de partición y adjudicación de bienes. Si lo que quiere es dar permiso para disponer de los fondos. Entre sus bienes figura una cuenta corriente en la que ha habido movimientos después de su muerte. antes se desbloquearán los fondos de las cuentas. junto con el DNI de todos ellos. Si la devolución supera los 1. No obstante. ya que la autorización para disponer se extingue con el fallecimiento del titular. donde deberá estar incorporado como derecho el importe de la devolución del IRPF reconocida al fallecido para el reparto y adjudicación de bienes de la herencia. pues así evitará problemas de falta de liquidez por un bloqueo incorrecto de la cuenta. que haremos en mayo de 2012. El mismo saldo sirve para el reparto y adjudicación de bienes de la herencia. Tengo un tío soltero que acaba de fallecer. a nsejos. Si la devolución ha quedado retenida. es habitual que el fallecido siga recibiendo en su cuenta una o más mensualidades de su pensión. la entidad debería advertir previamente a los herederos que aporten los fondos necesarios para evitarlo. si la devolución provoca un descubierto.200 euros. puede quitar de la cuenta las mensualidades percibidas de más y sin necesidad de hacer comunicaciones previas. Los pagadores de La pensión pueden retirar La que hayan abonado de más sin avisar y generar un descubierto > Desde que fallece una persona hasta que se comunica y se hacen los trámites administrativos.ocu. prácticas Guías Respondemos a las cuestiones que se le pueden plantear en su relación con una oficina bancaria. Mi padre falleció en junio del año pasado. ¿Cómo podemos averiguar exactamente cuántas cuentas tenía abiertas mi tío? > Acudan a la Agencia Tributaria. los herederos deberán presentar una solicitud en la Sección de Recaudación de la Administración de Hacienda a la que perteneciera el titular de la devolución.préstamos . PEdIdoS Precio: 14. cómo y. si les cobran comisiones por ese descubierto.

L as convulsiones de la economía han vaciado más de un bolsillo en los últimos años. Bienes tangibles: el caso Fórum / Afinsa nuestros consejos ayudaron a muchos a evitar grandes fiascos Corría el año 2006 cuando dos sociedades que se dedicaban a invertir en sellos fueron intervenidas por el juez.Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 37 ahorro y derechos Reclamar | Bancos Huchas rotas: las peores inversiones 1. tanto Afinsa como Fórum Filatélico se desmoronaron como las engañosas pirámides que .0 0. Para evitar que sus ahorros sean uno de ellos.2 1. Pasamos lista a algunas de las huchas rotas más célebres. repasamos lugares en los que su dinero no estará a salvo.8 La crisis deja cadáveres a su paso. Acusadas de estafa y blanqueo de capitales. Evite confiar sus ahorros a cualquiera de estas opciones. inversiones demasiado arriesgadas y golpes de mala suerte. En lo que llevamos de crisis ha habido estafas.

nosotros llevábamos años alertando del peligro de invertir en Fórum y Afinsa. Demasiado riesgo para tan poca ganancia. Pero algunas de ellas cotizaban en Bolsa y. tendrá que ir a los tribunales. Merrill Lynch desveló una cláusula por la que el arbitraje de cualquier conflicto era competencia de autoridades americanas. Como muestra. Ê El gráfico muestra la evolución de nuestra cartera desde 1990 y la compara con la de los mejores fondos de Bolsa. Cuando llegó la tormenta.  La ocu pide Una sola manera de reclamar ■■La unificación de todos los servicios de reclamaciones de los distintos órganos supervisores. aseguradora. Las decisiones de las autoridades no son vinculantes y es probable acabar enredado en un juicio de incierto final y sin haber recuperado el dinero. Lo mismo les pasó a quienes confiaron en los pagarés de Nueva Rumasa. si una entidad financiera entrase en quiebra. Se hablaba mucho de grandes oportunidades y muy poco de los riesgos y características de estas inversiones. No ponga su dinero en manos de quien no le explique lo que hará con él. Este paso solo merece la pena si la cuantía a reclamar es elevada. que recaerán sobre los hombros del inversor. 2. Le adelantamos que es una tarea difícil y que lo más probable es que tenga que asumir pérdidas porque su precio sea inferior a lo invertido inicialmente. fueron intervenidas (Caja Castilla-La Mancha. www. hoy su dinero vale 23 veces más. Dirección General de Seguros) no son vinculantes.368 Enero 2012 Cartera de acciones de la OCU 100 618 572 Enero 2012 Enero 1990 Mejores fondos globales en Bolsa 100 Enero 2008 Enero 1990 Sus nombres acapararon titulares y engrosan la lista negra de la crisis. El problema llega cuando estos gestores se escudan en confusos contratos para jugar con el dinero del ahorrador o romper las promesas de alta rentabilidad. acciones.. en algunos casos (con fondos extranjeros o en valores negociados con bolsas extranjeras) la CNMV puede alegar que no es de su competencia. convertibles. Su liquidez era prácticamente nula y ¿qué pasaba si la entidad quebraba? En muchos casos los inversores se quedaban sin nada. pero lo más razonable es huir de la jerga sofisticada y de todas aquellas inversiones que no comprenda a la perfección. Con ellos sabrá dónde. mejor un paso atrás que uno al frente. caja. Utilice a la OCU: analizamos para usted los productos de inversión (ver Información de Interés). información dE intErés Suscríbase a nuestros boletines OCU Inversores y OCU Fondos. fondos. Si no lo consigue. Llame al 913 009 154 (lunes a viernes. pero nuestro socio luchó en los juzgados hasta conseguir una indemnización de Merrill Lynch. Si no hay arreglo. Tal y como la OCU advirtió en su momento. recuerde que resolvemos sus dudas sobre cualquier producto de inversión en nuestra Línea Financiera: 913 009 141 (lunes a viernes. acortando los plazos en la medida de lo posible. Para comprobar si una entidad está autorizada. de 8:00 a 16:00). Son arriesgadas y no están reguladas ni vigiladas por ningún organismo. Si ya está suscrito. Seguramente en el banco le hablen de otras cifras y detalles (como la posibilidad de cobrar un 15 % más si la suma de rendimientos mensuales durante 3 años del Eurostoxx 50 resulta positiva). Quien huye del control no trama nada bueno.. ■■Que se agilice la resolución de las reclamaciones. reclamar no es fácil. Por fortuna. como en los bonos asegurados por Lehman Brothers. Banco de Valencia) e incluso vendidas (la CAM). la mayoría de sus clientes vivieron estos cambios sin percances gracias al papel que desempeñó el Banco de España. Fueron muchos quienes se lanzaron a comprar los diferentes bonos y obligaciones (subordinadas. Además. Productos estructurados: lo que los bancos intentan colocarnos Pagarés: ¿le suena Nueva Rumasa? Durante años los bancos recomendaron los productos estructurados como la mejor inversión posible.. en ocasiones ni tan siquiera el capital inicial está garantizado. Esta fórmula se ofrece también en el banco de toda la vida con las acciones preferentes o convertibles. ■■En planes de pensiones o seguros. La CNMV se lavó las manos. Prometen pingües beneficios gracias a la evolución de un índice bursátil o determinadas invertir con la ocu beneficios incluso en crisis Ê La crisis ha provocado que nuestra cartera de acciones recomendadas no haya tenido excelentes resultados en los últimos 3 años.). En España. le aconsejamos consultar en la Comisión Nacional del Mercado de Valores (902 149 200. Para colmo de males. ■■Las reclamaciones a bancos y cajas deben dirigirse primero al Defensor del Cliente de la entidad. No ocurre igual con acciones o similares (cuotas participativas): Hay quien confía su patrimonio a entidades especializadas que prometen grandes beneficios y cero riesgos. seguro. La verdad es que quien pone sus ahorros en una nota estructurada queda desprotegido. Pese a todo. sus acciones se desplomaron (como en el reciente caso de las cuotas participativas de la CAM). arma defensiva. Ê Si invirtió 100 euros en 1990. turbos y otros inventos financieros similares). Sin embargo. cada una de sus cuentas y depósitos estaría garantizado hasta 100. las decisiones de todos estos organismos (Banco de España. renta fija o productos financieros) son un buen caldo de cultivo para la picaresca. tras reclamar a su entidad puede dirigirse al Servicio de Atención al Público de la CNMV (902 149 200). así como con Arte y Naturaleza (obras de arte). ■■Que los dictámenes de todos los servicios de reclamaciones sean vinculantes para las entidades adheridas a un sistema de resolución de conflictos en materia de servicios financieros. algunos directivos consiguieron evitar los controles durante años.. ■■La creación de un sistema de resolución de conflictos que se encargue de los asuntos financieros.000 euros por titular y cuenta. en 2011 cerró con beneficios del 7 % (el Ibex sufríó pérdidas del 13 %). depósito. preferentes.. Le ocurrió a uno de los socios de la OCU cuando contrató los servicios de la entidad americana Merrill Lynch.) emitidos por bancos y cajas. A veces les ha tocado a los ahorradores. El inversor no tiene por qué sufrir la actual confusión de oficinas y procedimientos.es) Cómo y dónde reClamar ■■¿Disgustos con su fondo. Pero en muchos casos los ahorradores inmovilizaron su dinero 3 o 5 años a cambio de rendimientos inferiores al 2 %: un resultado mucho peor del que habrían conseguido con productos menos arriesgados (como un depósito a plazo tradicional). no hay ningún fondo de garantía que salve al pequeño ahorrador (un depósito tradicional y sin riesgo está garantizado hasta 100. Las inversiones en bienes tangibles (todo lo que no son acciones.cnmv. al ser intervenidas.. También cuando tratemos con una entidad de la que no sabemos mucho: existen sociedades que prestan servicios de inversión sin autorización. Estas inversiones suelen ser altamente especulativas y. Y si hay dudas. si todo termina mal. Un caso especial son las notas estructuradas. o si la cuantía a reclamar no supera los 2. este tipo de bienes se negocian en mercados en los que existe un especial peligro de que los precios sean manipulados. Gestores que no son de fiar Quiebra de entidades: Lehman Brothers. despachadas a menudo como depósitos a largo plazo pero que en realidad son contratos financieros atípicos y de alto riesgo. Pese a que las entidades financieras son supervisadas por organismos y auditorías.? Lo primero es intentar resolverlo con su entidad (banco. estar informado es la mejor receta. Miles de pequeños inversores vieron esfumarse sus ahorros. CNMV. Los que han terminado pagando los platos rotos no siempre han sido los accionistas. sociedad financiera cuya quiebra prendió la mecha de la crisis. La cautela debe extremarse cuando bajo términos confusos se nos anima a embarcarnos en operaciones arriesgadas (warrants. recurra al Servicio de Reclamaciones del Banco de España (901 545 400). cómo y cuándo invertir su dinero. Cuando las pérdidas superaron el 22 %. no ponga su dinero en manos de quien no le explique lo que hará con él y en caso de duda mejor un paso atrás que uno al frente acciones. Si no hay acuerdo y quiere proseguir con su reclamación. sociedad de valores. si tiene un seguro de defensa jurídica y reclamación de daños. hay que acudir al Defensor del Asegurado de su compañía (o a quien asuma sus funciones). un botón: La Caixa ofrecía una nota estructurada con rendimiento anual del 3. ■■Se resuelva o no el problema.420 Enero 2008 2.25 % pero sin límite de pérdidas.38 Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 39 ahorro y derechos Reclamar | Bancos eran. Si el índice de referencia funciona mal (lo que no es raro cuando llegan las vacas flacas). Después podrá ir a la Sección de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros (902 197 936). Sobre todo porque. Con el espinoso tema de los pagarés la única solución es intentar desprenderse de ellos vendiéndolos en el mercado..110 inversores (entre todos aportaron 385 millones de euros) siguen intentando recuperar su dinero. si quienes lanzan el producto se declaran insolventes.. ■■Para problemas en Bolsa.000 euros (en este caso podrá presentarse en el juicio sin abogado ni procurador). Los 4. los bancos ocultan riesgos y colocan lo que les interesa nadie se hará cargo de las pérdidas. La información es la mejor garantía En un mundo de ruinas cotidianas. Banco de Valencia. CAM. es posible perder dinero en esta aventura. Lo mismo hicimos con las inversiones en madera de Bosques Naturales y Ecobosques. Vendían seguridad y jugosos rendimientos que dependían de la marcha de la Bolsa. su inmensa deuda llevó al entramado empresarial de Ruiz Mateos al concurso de acreedores en 2011. de 8:00 a 14:00). Mientras otros se dedicaban a darles premios. que sin decírselo invirtió su patrimonio en operaciones de riesgo. La prudencia como norma y la información como . toca reclamar.000 euros).

Debe pedirles aclaraciones y.) que usted podrá adaptar a su caso particular.. Teleoperadores que se hacen los suecos cuando les dice que no vuelvan a llamar. por lo que si cree que se le ha facturado de más no dude en dirigirse tanto a la compañía que distribuye como a la que comercializa la energía.40 Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 41 en la red www. cancelaciones. ¿Le suena? Son muchos los consumidores que sufren estas promociones agresivas. incluyendo también el Sistema Nacional de Salud y la mutualidad de muchos funcionarios (MUFACE). una estación de esquí. Una estrategia de acoso y derribo basada en llamadas que se repiten a todas horas. gas natural. gestionadas por la Asociación Española de la Economía Digital.es ¿Harto de que le llamen a deshora para venderle cosas? Suena el teléfono a la hora de la siesta y le despiertan para venderle la última oferta de ADSL. Una vez encontrada la ley. reclamaciones. Aquí podrá conocer cuáles son sus derechos y cómo reclamar en caso de que no sean respetados. al final. Además.ocu... comunicación fehaciente del signo que sea. ocu. un avión.. pólizas difíciles de descifrar. topamos con la Administración. sustituyendo el texto en negrita. por instituciones.. Un hotel. Por fecha.org/viajes modelos y contratos Le presentamos un modelo práctico (queja. Siga la regla de oro de la OCU: comparar antes de contratar. Importes exagerados para un consumo que creemos que en realidad no ha sido superior al normal. Sin embargo. solicitud.es veces nos llegan facturas del gas o la luz que no cuadran con lo que esperábamos. por palabra clave. tenga en cuenta que aquellas compañías con las que tenga algún contrato en vigor podrán llamarle o escribirle por motivos promocionales incluso si está inscrito en estas listas. A Desacuerdo con facturas de gas y luz http://legislacion. sentencia. Los errores existen. En otras ocasiones hemos hablado de la iniciativa on line 060. existe una sencilla manera de quitarse de encima a buena parte de estos teleoperadores. Una de las aplicaciones más útiles de esta iniciativa es un buscador para rastrear información del Boletín Oficial del Estado. Retrasos. Esta herramienta resultará sin duda de gran utilidad para todo el que necesite consultar la legislación pública con motivo de conflictos. Prepárese para los puentes y vacaciones que vendrán visitando nuestra página. www. concursos y un amplio abanico de cuestiones en las que.org/comparar-seguros-sanitarios Encuentre el seguro médico que más le conviene Quien decide contratar un seguro sanitario se enfrenta a una gran variedad de aseguradoras y www. un esfuerzo de la Administración por acercar sus servicios al ciudadano a través de la red.. La mejor brújula para navegar por el BOE www.060. Por fortuna. No olvide adjuntar a esta carta la factura que ha llamado su atención y con la que no está de acuerdo. Nadie podrá ignorarle si lleva como equipaje las recomendaciones de la OCU y la información imprescindible para salir victorioso de los conflictos más habituales. Internet es una fuente de información práctica y actual.ocu. Aquí le sugerimos algunas páginas web interesantes y le desvelamos lo que contiene la nuestra. si se demuestra el error. Viajar seguro es viajar informado La reciente quiebra de la aerolínea Spanair dejó tirados a muchos consumidores y nos recordó una triste realidad: cuando viajamos son muchos los problemas que pueden surgir y no todos tienen fácil solución. obligan a las empresas a no realizar llamadas publicitarias a todo el que esté inscrito en una de ellas. extraemos un documento práctico de nuestra sección Modelos y Contratos. por materia.listarobinson. correo postal o correo electrónico). resolución o decreto que queremos consultar. Convertirse en un robinsón es un buen método para disfrutar de una siesta tranquila y mantener alejados a los comerciales. ofertas que no tienen nada que ver con lo prometido. Confíe en parámetros de calidad sobradamente contrastados. No deje su salud en manos del comercial telefónico que tenga mejor labia.org/modelos . la compensación económica correspondiente.. Encontrará los argumentos que callarán la boca de todo el que quiera arruinarle el viaje.. contrato. un enlace directo nos llevará al documento tal y como fue publicado en el BOE. ¿Cómo saber cuál es la que realmente le conviene? El comparador de seguros de la OCU se mantiene al día de los últimos cambios en el mercado y analiza los seguros más importantes. Al apuntarse tendrá que especificar a través de qué medio no desea recibir promociones (teléfono. El número de filtros para refinar nuestra búsqueda es abundante y permite conseguir resultados precisos. También puede elegir figurar en todas las listas y de esta manera cerrar las puertas a cualquier publicidad. Las Listas Robinson.. La OCU quiere ponérselo fácil al viajero y por eso concentra buena parte de sus esfuerzos en mantener una sección especializada. telefonía móvil..

entre ellas. La víctima. aunque no Se trata de la primera sanción que impone la AEPD por la suplantación de personalidad en una red social. el hotel. eS poSible la devolución de la reServa del banquete U Sanción por crear un perfil sin permiso na mujer denunció ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD) la apertura. convenios una reducción de estas mejoras voluntarias. hay que saber que cuando el trabajador está de baja por un motivo que sí está cubierto por la Seguridad Social. no le dieron la razón y tuvo que ir a juicio. 6. ■■Agencia Española de Protección de Datos. tenga en cuenta que seguramente Hacienda no admita la reducción. sin su consentimiento. el TSJ de Galicia estimó que no tenía derecho a percibir el subsidio económico. El Tribunal falló a su favor. La autora consideró la sanción desproporcionada y excesiva. tel. El hotel se negó acogiéndose a una cláusula del contrato que establecía que la cantidad a cuenta no sería devuelta en caso de anulación de la reserva. cuando se trata de menores. que sea el mínimo importe posible. Pero según Hacienda. 28001 Madrid. y en su declaración de la renta aplicó la reducción del 50 % establecida a tal efecto. en total 375 euros. El hotel. Por tanto. Un mes después. M. la Tesorería General de la Seguridad Social. La cosa cambia si la empresa o el convenio colectivo mejoran las prestaciones fijadas por la ley. Si bien consideraba la infracción como grave. Hacienda niega la posibilidad de aplicar la reducción del 50 % (desde el 1 de enero de 2011 es del 60 %). Es probable que con la crisis se intente negociar en los nuevos l propietario de un inmueble lo alquiló a una empresa para que fuera vivienda habitual de uno de sus empleados. y sin previsión recíproca para el caso de anulación por parte del hotel. La Audiencia consideró que la cláusula era abusiva. teléfono y una foto suya. los padres deberán asumir la sanción impuesta a sus hijos. Si estos intentos prosperan.A. En consecuencia. Es importante. actualmente. independientemente de la causa o el plazo con el que hubiera avisado. Un consejo: en este tipo de reservas no adelante cantidades a cuenta y. y aunque reconoció que la convalecencia sí podía justificar la baja médica. calculó que Rosalía debía pagar 75 euros por cada mes transcurrido antes del preaviso. pues tuvo en cuenta que en el contrato de arrendamiento la empresa indicaba expresamente que el inmueble iba a usarse como vivienda habitual de una persona concreta identificada en el contrato. la empresa no está obligada a pagar los 3 primeros días de la baja médica. la víctima puede obtener el amparo judicial y el resarcimiento por la vía civil. además de una descripción de sus supuestas preferencias y una oferta de contenido sexual. por varias razones. Por tanto. en caso de que sea el vendedor o suministrador de un servicio quien incumpla las condiciones. ■■Tribunal Superior de Justicia de Madrid. . ■■Tribunal Superior de Justicia de Galicia. por lo que el caso no se habría resuelto a su favor. a través de la red o su domicilio social. como la cuantía es inferior a 3. Allí figuraban sus datos personales. por su parte. Esta compañía facilitó los datos de la titular de esa cuenta en la fecha en la que se produjeron los hechos.21 y 300. los padres son los responsables civilmente. La prestación se limita al 60 % de la base reguladora hasta el día 20 y al 75 % a partir de ese día. mediante la normativa de protección al menor y de protección a la propia imagen e intimidad. no tenía derecho a esta reducción. A menudo. pidió que le devolvieran el importe. por lo que el hotel debía devolverle 225 euros. 05/07/2011 aportó ninguna prueba. Nuestro comentario Al hilo de esta sentencia. castigada con multa de entre 60. enfermedad o malformación congénita”. no recibió ninguna compensación.000 euros. de un perfil en la red social BADOO. Si usted se encuentra en un caso similar. “la cirugía estética que no guarde relación con accidente.es Servicio de denuncias y reclamaciones de la agencia española de Protección de Datos. Aunque presentó un recurso de reposición y una reclamación económico-administrativa. alegó que dicha anulación le había ocasionado perjuicios. Sin embargo.42 Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 43 Justicia Baja no remunerada Cirugía estética M. las complementan hasta el 100 % del salario. ya que estaba incluida en un documento redactado unilateralmente por el hotel. 901 100 099 Esta sentencia matiza lo que se contempla en la Ley del IRPF en lo referente a los inmuebles que satisfacen la necesidad de vivienda permanente del arrendatario. Agencia Española de Protección de Datos Nuestro comentario Problemas para que devuelvan la reserva Nuestro comentario en contacto www. Se cumplía así el requisito exigido por la ley para beneficiarse de la reducción del 50 %. Rosalía consideró esta cláusula abusiva y.800 euros. Tras dictarse una propuesta de resolución que proponía una sanción de 40. Este Tribunal se refirió a una sentencia previa del Tribunal Supremo en la que se alude a una norma que determina las prestaciones que no se pueden financiar con cargo a la Seguridad Social. informarse y conocer los riesgos que conlleva un mal uso de las redes sociales antes de participar en ellas. el SERGAS y la Mutua MC. en sede penal o mediante un recurso de amparo ante el Tribunal Constitucional. la demandante no habría tenido derecho a apelar. nula. La AEPD inició entonces un proceso sancionador por una presunta infracción grave. c/Jorge Juan. porque la anulación se había producido meses antes del día previsto. por lo que tendrá que recurrir y alegar a la jurisprudencia de esta sentencia. Como el enlace se anuló con 3 meses de antelación. tuvo en cuenta otros factores: que internet es proclive a la introducción de información. imprimiendo un desequilibrio grande en perjuicio del consumidor. 22/09/2011 Por otro lado. la declaró nula y estipuló la cantidad teniendo en cuenta el plazo de preaviso: como la reserva se hizo con ocho meses de antelación. Rosalía apeló. Además.506. presentó una demanda contra el Instituto Nacional de la Seguridad Social. pues se considera que el arrendatario (la empresa) no es la persona que la va a utilizar. si la sanidad pública no asume estas interveenciones. lo que permitió identificar a la autora de la suplantación. para denunciar los hechos y pedir que se bloqueen los datos personales. tenga en cuenta que dos situaciones similares pueden tener soluciones diferentes. Por tanto. Recordamos también que. Como el Juzgado de Primera Instancia dio la razón al hotel. estuvo de baja por incapacidad laboral entre el 26/5/2009 y el 14/8/2009 debido a una cirugía de mama. que no había sido una actuación continuada y que la infractora no estaba vinculada con el tratamiento de datos personales. original o discutible. ■■Audiencia Provincial de Las Palmas. es previsible que el derecho a retirar estas mejoras genere en más de una empresa controversias que deban resolverse en los tribunales. entre ellas. Con todo. También se puede contactar con la propia red social. estaba recibiendo llamadas en su teléfono móvil profesional. por lo que debía pagar 1. que sólo beneficia a una de las partes.000 euros. que desestimaron tanto el Juzgado de lo Social como el Tribunal Superior de Justicia de Galicia. si la vivienda se alquila a una empresa para destinarla a uno de sus empleados. La AEPD comprobó la fecha de creación del perfil. las conexiones realizadas y la pertenencia de la dirección IP a Euskaltel. el Tribunal Superior de R Banquete de boda anulado El Tribunal incide especialmente en la falta de reciprocidad de esta cláusula.001 euros.05 euros. Alquiler de una vivienda a empresas E Identificar al inquilino Justicia de Madrid considera que este derecho no se pierde si en el contrato se identifica al empleado o persona que va a usar la casa. pues. la Mutua MC de su empresa le denegó la prestación (subsidio económico) porque se trataba de una operación de estética. si lo hace. También denunció que. 27/07/2011 Nuestro comentario osalía dio 600 euros de reserva para uno de los salones del hotel V. por su parte. no contempla los perjuicios y lo difícil que puede resultar para el consumidor hacer valer sus derechos. Para protegerse frente al mal uso o abuso. el director de la AEPD determinó que la autora de los hechos pagara 2.agpd.101. en los que iba a celebrar su boda. por tanto. tampoco debe asumir los costes económicos que generen como consecuencia de la recuperación. que perdía automáticamente el depósito. por esta causa. Si Se anula con tiempo. 31/01/2011 Presentamos resoluciones y sentencias con carácter ejemplar.

Ángel sabía que por un retraso de tanto tiempo tenía derecho a una compensación y presentó una reclamación a la compañía aérea en la que pedía una compensación de 400 euros. llegó la respuesta de Spanair. nada de esto se ha llevado a cabo. Yo decidí no . El vuelo no incluía tasas ni gastos de gestión. Si nuestro socio hubiera tenido que reclamarla judicialmente. como ocurre en su caso (en pensiones con cónyuge a cargo. En consecuencia. Se trata de un trámite regulado por la Ley de Seguridad Vial. A primeros de octubre. a plazo. Estamos interesados en conocer sus problemas ya que. Con este dinero queríamos cubrir con grava la cubierta del edificio y también pintar el portal y el hueco de la escalera. El requisito para acceder a esta ayuda es que los rendimientos de cualquier tipo. le recomendamos que pague la multa en el plazo indicado para poder beneficiarse del descuento. una vez que sus ingresos anuales. mis rentas actuales son mayores a las que dan derecho a este complemento. Cuando se lo comunicamos al presidente. “eL Acuerdo de unA juntA de propietArios. usted se queda con lo que se conoce como “nuda propiedad” (propiedad que no puede disfrutar porque su uso está reservado a un usufructuario) y no será titular de las rentas. Asimismo.57 euros). dejando aparte la pensión. Aquí encontrará respuestas a sus dudas sobre la jubilación. se realice por fin? DyD responde Lo mejor para solucionar los problemas derivados de la elección de presupuesto es convocar una junta extraordinaria. volvió a poner excusas. En cuanto al dinero. pero no realizada En una junta de vecinos de mi comunidad de propietarios se aprobó un aumento de 2. En el caso de inversiones en inmuebles que generen rentas por alquiler. una solución puede ser donarlos totalmente o al menos el usufructo a sus hijos.14 euros anuales en pensiones sin cónyuge a cargo. para el que no hay suficiente dinero en el fondo de reserva. escogió el presupuesto más caro. Según ellos.org/jubilacion Cómo. ya que no tiene sentido recurrir esta sanción. si ya se ha recaudadado entre los vecinos el importe aprobado de 2.157. había comprado un billete de avión Xuyxyxyxyxy xtxtxtxtx Bilbao-Tenerife para que su madre fuera a visitarlo. Aunque se han llevado a cabo algunas campañas de notificaciones en este sentido. y para mantener este complemento. ¿Cómo podemos conseguir que la obra.993.. nos tememos que. es conveniente llegar a una solución. estas son meramente informativas. entre los presupuestos presentados. algunos vecinos hemos buscado y conseguido finalmente un presupuesto que se ajusta al dinero que tenemos. por una parte. nos orientan en la elección de próximos artículos y. la Seguridad Social me ha pedido que devuelva todos los complementos por mínimos que me ha pagado (unos 200 euros mensuales) a partir del año en que heredé. en estos momentos en que Spanair ha presentado concurso de acreedores. con más de tres horas de retraso. resultaría inferior. algunas estaciones de ITV. Complementos por mínimos a una pensión Ayuda limitada por el nivel de renta Como lo que cobro por mi pensión de viudedad es muy bajo. su reclamación hubiera quedado retrasada necesariamente por el procedimieno.44 Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 45 casos vividos ITV Multa por no pasarla en plazo En un control de tráfico. los propietarios que sí quieran llevarla a cabo deben oponerse y salvar su voto para así poder impugnar judicialmente el acuerdo de la junta en el plazo de tres meses. ya que había que cambiar todo el climatizador. se negó a realizar la obra porque no había dinero suficiente. por ejemplo. Así. basándose en una sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 19 de noviembre de 2009. excluida la pensión a complementar. ¿Qué puedo hacer? DyD responde La Seguridad Social ofrece un complemento a las pensiones que no alcanzan la cuantía mínima anual establecida para cada clase. además. Spanair accedió a pagar los 4oo euros que nuestro socio reclamaba. son los propietarios de los coches los que tienen que estar atentos para cumplir con este trámite. comuníquelo al Instituto Nacional de la Seguridad Social para recuperar el complemento a mínimos. ReclamaR vale la pena  400 euros por un xyxyxyxy Xyyxyxyx xyxyxyx retraso xyxyxyxyxy xyxyxyxyxy xyxyxyx Ángel de Vicente Garrido. Lo normal es que formen parte de ella algunos de los vecinos más interesados en que dicha reforma se realice. Sin embargo. Además. el más adecuado. la clave está en realizar inversiones en bienes que no generen rentas de capital. Obra aprobada. ahora. qué pensión le quedará. los mossos de esquadra me acaban de poner una multa por no pasar la primera Inspección Técnica de Vehículos (ITV).000 euros para el fondo de reserva presentado por la administración. En la carta le indicaban un teléfono de contacto 902 al que Ángel debía llamar para concretar el vuelo. A los pocos días. El presidente de la comunidad.000 euros en la primera junta. le ofrecía un vuelo gratuito en clase Traveller para utilizar en los siguientes 6 meses. Hace más de un año heredé un piso alquilado y un dinero en unas cuentas. nos ayudan a denunciar todas aquellas prácticas abusivas que ustedes nos hacen llegar.. La compañía Spanair tenía prevista la llegada del vuelo a las 12:40 del día 18 de abril de 2011. La multa es de 200 euros. Ángel de Vicente Garrido fondos de inversión. En dicha junta se deberá elegir. Por tanto. a fecha de hoy. Como Ángel no estaba de acuerdo con el ofrecimiento de Spanair. En este caso. para que así la comisión nombrada supervise la ejecución de ese presupuesto y la obra finalmente se realice. aunque sí funcionaba en modo automático. Puede hacerlo el presidente o el 25% de los propietarios que a su vez representen el 25% del total de las cuotas. envían recordatorios a los titulares de los vehículos cuando se acerca la fecha de la nueva revisión. Poco después el asunto quedó resuelto. pero en realidad llegó a las 16:25. De esta forma. ya sea trabajo. como compensación. pidió la mediación de la OCU. una vez pasada la inspección técnica. en vez de optar por los depósitos. Es el caso de los “LA dirección generAL de tráfico no está obLigAdA A notificAr que un vehícuLo debe pAsAr LA itv” Coche en reparación Una avería producida… en el taller Llevé mi coche al taller porque la rueda que regula la potencia del ventilador del climatizador no funcionaba. Todos estos gastos se consideraban de mantenimiento para el edificio. ¿No deberían haberme avisado de que tenía que pasar esta revisión? DyD responde La Dirección General de Tráfico no tiene obligación de notificar o recordar que los vehículos deben pasar la ITV. aprobada en la reunión de vecinos. Es conveniente que en esa junta se nombre una comisión encargada del seguimiento de las obras. En definitiva. pues sus aumentos de valor no se consideran hasta que usted disponga de ellos.ocu. que se reducirá a 100 euros. la Seguridad Social me la completa hasta alcanzar la pensión mínima. por ejemplo. pero no tienen obligación de hacerlo.300 euros. se puede impugnAr judiciALmente en eL pLAzo de 3 meses desde su AprobAción” Comunidad de vecinos pidió una indemnización a Spanair y la consiguió gracias a la mediación de la OCU. se reduzcan por debajo de la cantidad establecida. Pues bien. Lo ideal es no llegar a este extremo. La ITV se pasa por primera vez a los 4 años de comprar un coche nuevo y yo lo compré hace 4 años y 2 meses. lo mejor es elegir otras fórmulas que no generen rendimientos periódicos. que invertí en depósitos Más inforMación www. por otra. Puede hacerlo en un Centro de Atención e Información de la Seguridad Social (CAIS) que tenga cerca. capital u otros. por el coste que tiene en tiempo y dinero. residente en Tenerife. si pago antes de un mes. Era una amable carta en la que justificaba el retraso del vuelo y. la mediación consiguió en un tiempo razonable la compensación a la que el viajero tenía derecho. En situaciones como la suya. cuándo. en el mejor de los casos. el límite está en los 8. no superen los 6. por su cuenta. Me dieron un presupuesto de 1. En caso de que en la junta se decidiera ahora no realizar la obra. Por otro lado. La solución normalmente tardaría años en llegar y.

Así evitaríamos muchas demandas absurdas. Como si la justicia fuese gratis. use las hojas de reclamaciones e intente pedir un arbitraje de consumo.A. el problema en este caso es demostrar si la avería detectada al recoger el coche fue realmente casual o el taller tuvo la culpa.95 4.85 17.60 41.85 31.org o enviando un fax al 913 009 002. S. C/ Albarracín.org · guias@ocu. podrá ejercitar los derechos (de acceso. de lunes a viernes. » Cé Rodríguez. que aparece en la etiqueta de envío de la revista y en su carné de socio de la OCU. Así se lo pensarán dos veces antes de poner denuncias estúpidas. si no lo hacen.95 30. Para agilizar los trámites administrativos sobre cualquier asunto relacionado con su suscripción.es). 28037 Madrid Se prohíbe terminantemente la utilización con fines publicitarios o comerciales de los artículos (texto e ilustraciones). S. Si el taller se niega. No tenemos publicidad: nuestras publicaciones no contienen ni una sola línea pagada o inspirada por productores o vendedores.A (Dpto.75 16. póngase en contacto con OCU EDICIONES. 21. para que puedan valorar si la actuación del taller es sancionable. rectificación y oposición) y la revocación del consentimiento a los tratamientos informados tanto por parte de la OCU como de OCU EDICIONES. con las finalidades autorizadas por usted. El nuevo Gobierno pretende instaurar el copago judicial: que el usuario de la justicia pague por llevar a cabo determinados trámites o recursos. por favor.apcas.ocu. Con esta prueba de que el taller ha sido el causante de la nueva avería. estaba “clavada” en 19 ºC. S. Así que.20 13.35 AVISO LEGAL Le recordamos que los datos personales facilitados por usted fueron automatizados en el fichero de OCU Ediciones. Pero al recoger el coche. 28037 MADRID o enviando un e-mail a informacion@ocu. » Carlos Monedero. de Protección de Datos). cuotAs seGÚn lA suscripciÓn eleGidA (euros) revista ocu-compra Maestra (revista mensual) dinero y derechos (revista bimestral) las dos revistas (OCU-CM y DyD) ocu-salud (revista bimestral) ocu inversores (boletín semanal) ocu fondos (boletín mensual) ocu-Fincas y casas (boletín bimestral) mensual trimestral 6. pero estoy convencido de que ha sido un “globo sonda”. » Gloria González. Me quejé.. el climatizador quedó bloqueado y ahora lo tengo que reparar.65 10.50 4. lo revisaron y la respuesta del taller fue que el fallo procedía del mismo sitio y que no se hacían responsables. Si le surge alguna duda sobre las finalidades del tratamiento que le fueron informadas.20 — 8.org/contactar 913 009 151/902 119 479 de lunes a viernes de 8:00 a 18:00 Ê AsesoríA de créditos y BAncA de lunes a viernes de 8:00 a 14:00 913 009 140/902 884 224 913 009 153/902 300 189 de lunes a viernes de 8:00 a 14:00 Ê AsesoríA FiscAl Ê AsesoríA lABorAl 913 009 147/902 884 949 de lunes a viernes de 8:00 a 18:00 Ê suscripciones 913 009 154/902 300 188 de lunes a viernes de 8:00 a 16:00 informacion@ocu.85 14.95 19. ni por intereses políticos.15 12. comprobé que la rueda que regula la temperatura no funcionaba.org . facturas de reparación. del nombre de Dinero y Derechos o del término «Compra Maestra». cancelación. presupuestos…). acuda a este establecimiento y pida que la reparen.46 Dinero y Derechos 128 Enero / Febrero 2012 casos vividos Editada por: OCU Ediciones C/ Albarracín.000 euros no necesita abogado ni procurador) y aportar toda la documentación posible (resguardo del depósito del coche en el taller. Además. ¿Puede realmente el taller eludir la responsabilidad de haber estropeado la otra rueda? “LA AsociAción de peritos y comisArios de AveríAs se encArgA de hAcer Los peritAjes necesArios pArA presentAr unA recLAmAción” DyD responde Si bien el taller es responsable de las averías causadas por su negligencia. entré con un climatizador que funcionaba en modo automático y. ¡Qué raro! Siempre le toca pagar al consumidor.70 7. ¿Qué dicen los consumidores? » Jenny Tercero. Para la OCU esto encarecería aún más un sistema que ya cuesta demasiado al ciudadano. puede acudir a la vía judicial (hasta 2.10 — arreglarlo. S. Es una medida vergonzosa. » Teresa Garzón. ¿Y las familias indefensas que necesiten ayuda? ¿Qué será de ellos? El mundo es para los ricos.20 4.05 3. Cómo ContaCtar Con nosotros Ê AsesoríA JurídicA www. en esta misma dirección.15 9. Depósito Legal: M-809-1990 se dice en laComentarios recogidos de Red  nuestros amigos de Facebook » María Jesús Rodríguez. También puede consultar el coste de un peritaje con el que hacer la reclamación en la Asociación de Peritos y Comisarios de Averías (www. Retrocedemos todo lo avanzado. las dos revistas + Guía Fiscal (OCU-CM y DyD) 10. Asimismo. La utilización con otros fines debe ser autorizada mediante acuerdo previo y por escrito con el editor.A.A. le recomendamos que envíe las hojas de reclamaciones a los organismos de consumo de su localidad. tras su manipulación. no olvide indicarnos su número de suscriptor. Pues a mí no me parece mal. Nuestras oficinas (suscripciones y ventas) permanecen abiertas de 9:00 a 16:30. 21. ideológicos o financieros. Editor Responsable: José Mª Múgica Imprime: Rivadeneyra.95 5..05 número 10. » Maricarmen Pais.50 13. Una opción es llevar el coche a otro taller para que le den presupuesto y le indiquen por escrito que la rueda está bloqueada como consecuencia de una manipulación.

: cobran de más 126 – y registr. Factura de la luz 119 Familia – fiscalidad 122 – trabajo 121 Ficheros de morosos (M) 122 Fondos de inversión: cambiar 111 Funcionarios – asist. Los artículos aparecen ordenados alfabéticamente y se indica también el número de la revista y el año en que fueron publicados.Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012 47 índice El presente índice incluye los análisis. 122 – de def. año 113 09 rev. año 127 11 129 12 114 09 112 09 122 11 121 10 116 10 125 11 126 115 114 127 120 128 121 119 11 09 09 11 10 12 10 10 – infracciones y sanciones 116 10 Herencia – ahorrar impuestos 128 12 – heredero único (M) 112 09 – legados 127 11 – mejorar a alguien 112 09 – partición 116 10 – sin descendientes 119 10 – territorios forales 115 11 – testamento 122 11 Hojas de reclamaciones 120 10 I Iberdrola: ampliación (M) Impuestos – subida (M) – aplazar o fraccionar – Transmisiones Indemnizaciones: tributan Internet – trámites municipales – y los niños – y vida privada Intermediarios financier. año – prestación – y asistencia sanitaria (M) – y pensión de jubilación Pensiones – futuro (M) – futuro: más (M) – jubilación – reforma – viudedad y orfandad Planes de pensiones – cobrar antes de tiempo – ya no interesan Precios: indicación errónea Préstamos – cuánto capital – entre particulares (M) Préstamos hipotecarios – amortizar o invertir – avales del ICO (M) – calculadora – cambiar el titular – cancelar hipoteca – cancelar hip. estudios y noticias publicados desde marzo de 2009 hasta marzo de 2012. preferentes (M) 114 – sin riesgo 124 IRPF – ascendiente a cargo 113 – borrador de la declaración 123 – ‘cole’ Madrid deduce (M) 126 – deducción por obras (M) 125 – fechas (M) 112 – los mínimos 113 – trucos de fin de año 127 J Jubilación – cuándo y cuánto – invertir para Juicio: proceso judicial – sin abogado 11 11 09 09 11 09 10 12 11 09 11 09 11 11 11 09 09 11 rev. 111 111 129 año 09 09 12 año 10 11 10 11 09 11 10 F rev. año 125 11 118 10 129 12 119 117 125 117 112 124 111 115 10 10 11 10 09 11 09 09 N rev. – por corte de suministro – por daños – por inversiones – por negligencia 114 09 125 11 122 11 126 11 121 10 125 11 126 11 113 09 117 10 rev. (M) Inversiones – consejos de las entidades rev. no contributivas 116 Seguro del automóvil 127 – asistencia en carretera 116 – problemas con compañía 124 – seguro “verde” (M) 115 Seguro del hogar 126 – para comunidades 111 Seguro de vida 128 Seguros varios – aseguradoras: flexibilidad 129 – cancelar el seguro 117 – capital asegurado 112 – cláusulas abusivas (M) 123 – contratar un seguro 125 – de defensa jurídica y recl. año 128 12 129 12 114 09 126 11 125 11 125 11 119 10 126 11 119 10 125 11 Justicia: encuesta – gratuita – lenta y cara (M) L Ley de Dependencia M Modelos de escritos Muface (M) Mutua Madrileña (M) 127 124 122 11 11 11 rev. Cláusulas abusivas – bancos (M) 118 – compañías aéreas (M) 126 Coche – alquilar por horas (M) 119 – asistencia jurídica 122 – ayudas y discapacidad(M) 119 – de 2ª mano: gestiones (M) 117 – radares y velocidad (M) 121 – talleres 123 Colegio – decisiones 114 – en Madrid deduce (M) 126 – escolares repetidores (M) 123 Compraventa de particulares 112 Compras – en Internet 117 – problemas 116 Comunicaciones electrónicas 115 Comunidad de propietarios – gastos 122 – obras de adaptación (M) 128 – pago de instalaciones 114 – satisfacción: encuesta 116 Contratos – cancelar sin gastos 128 – de gas y luz 115 – falta de información 126 Cuentas: análisis 119 – entidades regionales 128 – fallecimiento titular 129 D Depósitos a plazo – a medio plazo – penalización (M) Desempleo Despido Deudas: reunificación (M) Dinero – cómo administrarlo bien rev. año 124 11 rev. año 114 09 122 11 128 12 127 11 126 11 116 10 122 11 124 11 112 09 123 11 111 09 123 11 año 10 11 10 11 10 10 10 11 09 11 11 09 10 10 09 11 12 09 09 12 09 11 10 12 12 año 09 10 10 12 09 09 En próximos númEros  Ê Reservar viajes por internet Ê Comisiones bancarias Ê Seguros de decesos Ê Coches: garantía. mantenimiento y reparación Ê Daños en la vivienda Ê Inmuebles de varios titulares: proindivisos Ê Reclamaciones de salario Ê Empleados de hogar: resolvemos sus dudas C rev. Accidentes: daños 121 Acciones judiciales OCU (M) 120 Acoso laboral 126 Ahorrar – menores 116 – para la jubilación 115 Ahorro financiero (M) 113 Alquiler de vivienda – contrato 117 – impagos: más firmeza (M) 114 Ascendiente a cargo: ventajas 113 Autónomos – autoempleo 118 – cotización (M) 129 – paro (M) 121 Ayudas para ahorrar energía 118 Ayuntamientos: trámites web 125 B Baja por enfermedad Bancos y cajas – banca a distancia – cambio de tarifas – cláusulas nulas (M) – domiciliar ingresos – domiciliar pagos – fusiones (M) – ingresar dinero – nómina y regalos (M) – ofertas – transparencia préstamos Becas y ayudas al estudio año 10 10 11 10 09 09 10 09 09 10 12 10 10 11 – cómo ingresarlo en banco Documentos perdidos Donaciones – ¿donar o esperar? E Economía española (M) Embargo de bienes Empleados de hogar (M) 124 11 121 10 120 10 124 11 rev. jur.: aranceles (M) 128 P Pagos – a distancia – elegir el mejor – nueva Ley (M) Paro – autónomos (M) rev. sanitaria 125 – Muface (M) 118 G Garantía H Hacienda – encuesta (M) 123 Invertir 125 – en acciones 113 – en depósitos a plazo 111 – en inmuebles 123 – en tiempos de crisis 112 – estrategia 117 – malas o inseguras 129 – Metavalor (M) 126 – participac.: notarios – con otros productos – hipoteca inversa (M) – protegidos 113 09 121 10 123 11 123 127 123 128 124 11 11 11 12 11 Registradores – y notarios: cobran de más 126 – y notarios: aranceles (M) 128 Registro de morosos (M) 119 Reparaciones 128 – justificante (M) 117 Residuos domésticos 111 Retrasos en transportes 124 – aéreos: acción OCU (M) 111 – aéreos: indemnización (M) 116 S rev. año 117 10 118 10 116 09 121 10 120 10 . Seguridad Social – empleados hogar (M) 128 – funcionarios 125 – prest. A rev. año 120 10 127 11 122 11 129 12 rev. Negocio: montar uno 118 Notarios – costes 117 – y registr.: reclamar (M) 127 – de incapacidad laboral 114 – de reclamación de daños 121 – de responsab. 118 118 113 año 10 10 09 año 10 10 11 12 – revisión – sorpresas ocultas Préstamos personales – de pequeño importe – nuevas reglas (M) – protegidos Problemas con el hotel Producto defectuoso: daños Publicidad – engañosa – financiera (M) Q Quiebra: familias (M) R Reclamar – como consumidor – en el ámbito sanitario – en materia de seguros – no interesa – por causas medioamb. año 127 111 126 115 113 121 126 118 123 11 09 11 09 09 10 11 10 11 120 10 121 10 124 11 rev. año 117 10 rev. civil familiar 120 – de salud 123 – malas prácticas 120 – mutuas (M) 125 – necesarios o no 114 – no pagar la prima (M) 111 – personales 115 – reclamaciones (M) 125 – reclamar 126 Suministros: interrupción 121 – captar clientes (M) 118 – conflictos y reclamaciones 129 T Tarjetas – con chip – de crédito – de pago aplazado – para comprar Teléfono – portabilidad – corte de suministro – problemas Territorios forales: herencia Trabajo – acoso laboral – accidentes y enfermedad – baja por enfermedad – despido: indemnización – reforma laboral – subida de sueldo – y familia: conciliación – y vacaciones Tráfico – nueva ley – radares y velocidad (M) Transportes: retrasos V Vacaciones – pagar en (M) – problemas Valor catastral Vivienda – calcular el valor – contrato de alquiler – gastos de compraventa – hipoteca: ¿amortizar? – hipoteca inversa (M) – reformas – retrasos en la entrega – subastas y ofertas 11 12 10 12 10 09 11 09 09 año 12 11 10 11 10 11 09 11 09 12 12 10 09 11 11 11 11 09 10 10 11 10 11 09 09 09 11 11 10 10 12 114 09 121 10 129 12 113 09 116 09 117 111 118 123 121 126 128 112 121 10 09 10 11 10 11 12 09 10 rev. Los temas tratados en la sección fija de Miscelánea están señalados con (M). 111 120 118 129 112 113 rev.

.5 € sobre el total) Fecha: ____/____/_____ NIF: ________________-__ Firma (indispensable): Con tarjeta Número: Caduca Fin: ___/___ Titular: __________________________ VISA 4B MASTERCARD 4B MAESTRO RED 6000 Precio socio*: 14..99 € Cantidad: _____ TOTAL: _________ € □ Guía del automóvil Ref. intercambiar archivos. podrá devolvérnoslas en el plazo de 15 días desde su recepción y recuperar su dinero.5 c 00 pá ginas Precio socios: 14.99 € / 24.€ *El precio incluye el descuento especial para socios. Encontrará ejemplos prácticos con ilustraciones.45 € / 18..45 € 16 x m•3 23.99 € 16 x m•2 23. -20% CUPÓN DE PEDIDO DE GUÍAS PRÁCTICAS descuento Sí. fax y teléfono.45 € Cantidad: _____ TOTAL: _________ € TOTAL: .: G205 DATOS DE ENVÍO Nº de Socio (Imprescindible indicar el número de socio. contrato compraventa o cómo reclamar en el taller.. 2010) Ref.. con lo que. deseo adquirir los libros siguientes: □ Conozca el mundo de Internet Ref.... .45 € / 18. OCU Ediciones C/ Albarracín.. ¿nuevo o usado? ..: G170 Nombre: ________________________________ Apellidos: _______________________________________________________________________ Dirección: ____________________________________________________________________ Nº: ________ Piso: __________ CP: ____________ Localidad: __________________________ Provincia: _____________________________ E-mail: ________________________________________ Precio socio*: 14.45 € / 18. consejos y aclaraciones para moverse por la red con seguridad.. consejos prácticos y la más completa información para el conductor. escuchar música.Dudas de tipo legal o administrativo Incluye modelos de documentos como el recurso de una multa.GUÍAS PR ÁC TICAS DE L A OCU • NUE VAS TECNOLOGÍAS Y VIDA PR ÁCTICA El universo de internet en sus manos Domine todos los aspectos ligados al automóvil -20% DESCUENTO -20% DESCUENTO SOCIOS SOCIOS Precio socios: 19.45 € Cantidad: _____ TOTAL: _________ € □ Construir su propia casa Ref. Usted ya fue informado sobre las finalidades del tratamiento de sus datos y los derechos que le asisten en materia de protección de datos de carácter personal cuando nos facilitó sus datos personales para ser suscriptor de nuestra revista. si estas guías no le satisfacen.. También en pedidos por correo electrónico.ocu.Comprar on line. . Si desea recordarlos.45 € en lugar de 18. Contra reembolso (suplemento de 2. consulte la página 46 de la revista...5 c 12 pá ginas Descubra por qué internet es una herramienta universal utilizada para más que realizar búsquedas.Compra de un vehículo.) DD 03/12 Precio socio*: 19. correo electrónico...org RECUERDE: cuenta usted con la Garantía Total de Satisfacción de la OCU. redes sociales.99 € en lugar de 24..: G173 ELIJA LA FORMA DE PAGO A través de la domiciliación con la que pago mi suscripción a sus revistas Adjunto cheque a nombre de OCU Ediciones. ver películas. S..Cuestiones de mecánica y mantenimiento .45 € Cantidad: _____ TOTAL: _________ € □ Testamentos y herencias (ed.A. En esta guía encontrará observaciones.....org guias@ocu... 21 28037 Madrid 902 300 188 913 009 154 Lunes a viernes de 8:00 a 16:00 913 009 002 www. gestionar sus cuentas bancarias. ..: G204 HAGA SU PEDIDO POR CORREO Empresa Registrada nº 2003/0363/13/28/V • Oferta válida hasta el 31/07/2012 y para mayores de 18 años POR TELÉFONO POR FAX POR INTERNET Precio socio*: 14.

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