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INFORMES Y CONSEJOS BIENES MUEBLES Y SERVICIOS PROFESIONALES: GARANTAS, RESPONSABILIDADES Y FINANCIACIN.

I.- INTRODUCCIN. Prcticamente todo el mundo ha necesitado alguna vez obtener financiacin para adquirir algn bien mueble o contratar un servicio: para comprar el coche, amueblar el piso, un ordenador personal, pagar el viaje de novios o una operacin mdica. Existen medios muy diversos para obtener esa financiacin: un prstamo personal bancario, por medio de una tarjeta de crdito que permita el aplazamiento o fraccionamiento de los pagos, comprando a plazos, mediante contrato de leasing, a travs de la financiera del propio establecimiento En esta seccin vamos a tratar los problemas que se pueden plantear cuando se obtiene la financiacin a travs de una compra a plazos o a travs de una financiera del propio establecimiento comercial o con la que ste tenga algn tipo de convenio. Los prstamos personales bancarios negociados directamente por el consumidor y la financiacin mediante tarjetas de crdito se examinan en otros apartados especficos. El contrato de leasing no es un contrato dirigido a consumidores, sino a la financiacin de adquisiciones por profesionales o comerciantes, sin perjuicio de que los consumidores tambin puedan utilizarlos, aunque no ser lo normal. Pero previamente veremos cules son los derechos de los consumidores respecto a la garanta que los propios bienes y servicios deben tener. II.- BIENES DEFECTUOSOS, INSERVIBLES, SERVICIOS INCOMPLETOS Una buena parte de los problemas que se pueden presentar en este tipo de negocios provienen de la insatisfaccin del consumidor cuando el bien adquirido tiene algn defecto que precisa reparacin, o incluso que lo hace inservible; o cuando el servicio contratado no se presta en las condiciones requeridas. 1) LA GARANTA DE LOS BIENES DURADEROS. Todo bien duradero (es decir, todo producto que no es de consumo instantneo, como los alimentos) debe tener una garanta. La ley obliga al productor o vendedor a entregar con el bien vendido un documento por escrito que exprese los trminos de la garanta. Concretamente, debe hacer mencin expresa del objeto sobre el que recaiga la garanta; quin es el garante, con sus datos personales; quin es el titular de la garanta; los derechos que ostenta ese titular; y el plazo de duracin de la garanta. Tambin debe proporcionar las instrucciones de uso pertinentes y la forma de hacer efectivos los derechos incluidos en la garanta, particularmente en cuanto a las reclamaciones a formular. No es vlida la renuncia del consumidor a la garanta a que tiene derecho: en ningn caso puede el vendedor obligarle a renunciar a esa garanta, no puede acordar que le vende determinado objeto sin garanta alguna, aunque sea a un precio especial. A) DERECHOS QUE COMPRENDE LA GARANTA. La garanta debe tener un contenido mnimo, que debe ser al menos el que se corresponde con los derechos establecidos legalmente en favor del consumidor que adquiere cualquier tipo de producto. El documento de garanta puede concederle ms derechos, pero nunca recortarlos.

a) Adecuacin del producto, reparacin, sustitucin, devolucin o reduccin del precio. sta debe prestarse en forma que permita al adquirente comprobar la adecuacin de la naturaleza, caractersticas, condiciones y utilidad del producto; de modo que cuando no tenga la calidad prevista pueda obtener su reparacin o sustitucin, a eleccin del consumidor, salvo que una de las opciones no sea posible o resulte desproporcionadamente gravosa para el vendedor, en cuyo caso habr que acudir necesariamente a la otra. Si el vendedor no procede a la reparacin o sustitucin con diligencia, o una vez realizadas el bien adquirido continuase presentando deficiencias, el consumidor podr optar por la otra alternativa, o incluso solicitar la resolucin del contrato (se devuelven el bien y el precio) o la reduccin del precio en proporcin a la gravedad de la deficiencia. En cuanto a la resolucin del contrato, caso en que hay que devolver el bien y el precio pagado por l, en ocasiones no hay derecho a recobrar la totalidad del precio: cuando el bien, aunque en deficientes condiciones, s pudo usarse durante cierto tiempo (p.ej., un coche que presenta deficiencias en los sistemas de seguridad, pero que puede circular, se utiliza durante unos meses y se recorren unos miles de kilmetros: se reducir la cantidad a devolver en proporcin al uso que se hizo de l). Tngase en cuenta que se entender que el producto presenta deficiencias no slo cuando sea defectuoso, sino cuando sus cualidades le hagan inservible para el destino propio del bien o no se adecen a las manifestadas por el vendedor o las existentes en la muestra que haya podido ensearse al consumidor, e incluso cuando no fuese adecuado al uso que el consumidor quisiera darle, siempre que expresamente manifestase que lo adquira con ese fin y el vendedor no le indicase que no era apto para el mismo. La falta de adecuacin del bien se extiende tambin a la incorrecta instalacin del mismo, cuando sea precisa, si se hizo por el vendedor o bajo su responsabilidad, o cuando la hizo el propio consumidor siguiendo unas instrucciones errneas. b) Gratuidad de la reparacin o sustitucin. La reparacin o sustitucin debe realizarse de forma totalmente gratuita, tanto en cuanto a los materiales como a la mano de obra, e incluso a los gastos de portes, siempre que se trate de defectos originarios del producto: la garanta no cubre las averas, roturas, etc. debidas al mal uso por el consumidor, a golpes, etc. E incluso debe efectuarse de manera que no cause ningn inconveniente al consumidor y dentro de un plazo razonable: el hecho de que se le causen inconvenientes o no se ejecute en un plazo breve de tiempo dara la opcin al consumidor de cambiar su eleccin entre reparacin o sustitucin y de resolver el contrato o de solicitar una reduccin del precio. c) Indemnizacin de daos y perjuicios. La garanta se extiende tambin a la obligacin de indemnizar los daos y perjuicios que se puedan derivar del defecto del producto. d) Plazo de garanta. El plazo de garanta mnimo legal es de dos aos para los bienes duraderos; si se trata de bienes usados puede reducirse, mediante pacto expreso, a un ao. El documento de garanta podr conceder plazos ms largos. El plazo legal, establecido con carcter nico para todo tipo de bienes, puede resultar manifiestamente insuficiente en algunos casos: puede ser suficiente si se trata de una plancha, pero no si se compra un coche de lujo. La limitacin de la garanta a un perodo excesivamente breve debera considerarse como una clusula abusiva y, por lo tanto, nula, de forma que el consumidor podra reclamar la reparacin gratuita si el objeto adquirido (en este caso, un vehculo de motor) sufre una avera por defectos de fabricacin incluso aos despus de haberlo comprado.

El consumidor debe informar al vendedor de la falta de conformidad del bien comprado sin demora, en todo caso dentro del plazo de dos meses desde que descubra la deficiencia. El plazo para reclamar al vendedor caduca a los tres aos de la fecha de entrega del bien. e) Servicio tcnico y piezas de recambio. Por otro lado, las obligaciones del vendedor no terminan con la expiracin del plazo de garanta. Debe habilitar la posibilidad de que el objeto vendido sea reparado si se avera despus de caducada la garanta, para evitar que cualquier mnima avera haga definitivamente inservible su producto, obligando al consumidor a sustituirlo, realizando una nueva compra. Para ello, est obligado a mantener un servicio tcnico y a tener a disposicin del pblico piezas de recambio por un perodo mnimo de cinco aos despus de que el producto deje de fabricarse (siete aos, segn la normativa reguladora de los talleres de reparacin de electrodomsticos, para las piezas necesarias para que funcionen los aparatos de precio superior a 6010 euros); este mnimo deber ampliarse cuando la vida til del bien sea ms larga, para que sea suficiente para cubrir las reparaciones precisas a lo largo de esa vida til. A pesar de esta previsin legal, nos encontramos con demasiada frecuencia que, producida la avera de un producto que se dej de fabricar hace algn tiempo, no hay disponibles piezas de recambio. En tal caso, dado que en la prctica ser inviable reclamar al productor para que fabrique las piezas necesarias, s podr reclamrsele la indemnizacin del perjuicio producido por ese incumplimiento; perjuicio que consistir en la necesidad de sustituir el objeto de deviene inservible, con la prdida de valor que conlleva. Prohbe la ley incrementar los precios de los repuestos al aplicarlos en las reparaciones y cargar por mano de obra, traslado o visita cantidades superiores a los costes medios estimados en cada sector, debiendo diferenciarse en la factura los distintos conceptos. La lista de precios de los repuestos deber estar a disposicin del pblico. f) Documentacin de la entrega del producto para su reparacin. Cuando se entrega un producto para su reparacin, sea o no en perodo de garanta, el receptor del mismo deber entregar un justificante de la recepcin. Adems, en el caso de que est fuera del perodo de garanta, deber entregar presupuesto del coste de la reparacin. g) Responsabilidad del productor. El productor o importador del bien, adems de que podr ser responsable ante el vendedor que ha tenido que afrontar la reclamacin del consumidor, tambin podr ser responsable directamente frente a ste, al consumidor, cuando sea imposible o excesivamente gravoso reclamar al vendedor. En tal caso, lo nico que se podr reclamar, adems de la indemnizacin de daos y perjuicios, ser la sustitucin o la reparacin, no la resolucin del contrato o la reduccin del precio. Y no responder en el caso de que la falta de conformidad se centre en que el bien no sea apto para el destino que el consumidor quisiera darle y hubiese manifestado al vendedor, puesto que el productor no fue el destinatario de esa manifestacin y no tuvo oportunidad de explicarle que no serva para ese fin. 2) LA GARANTA EN LOS BIENES PERECEDEROS. Es obvio que en los productos perecederos, de consumo inmediato, no es viable un sistema de garanta como el aplicable a los bienes duraderos: no cabe la entrega de documento en que se establezcan los trminos de la garanta, ni la reparacin de los bienes defectuosos, p.ej. Pero s son aplicables las restantes previsiones en la medida en que se adapten a las circunstancias de estos productos. As, deben tener la calidad requerida en cada caso y ser adecuados para el uso o consumo al que estn destinados. En el

caso de que se demuestre que la calidad no es la requerida o no se puedan destinar al consumo previsto, cabr la devolucin parcial del precio, en el primer caso, su sustitucin por otro producto de la calidad o condiciones adecuadas, en ambos casos, o la resolucin del contrato, con devolucin total del precio y el producto, en el segundo caso. Lgicamente, tambin habr que indemnizar los daos y perjuicios ocasionados como consecuencia de la inadecuacin del producto. 3) LA GARANTA EN LA PRESTACIN DE SERVICIOS. Tambin la prestacin de cualquier tipo de servicio debe ser adecuada, conforme con las exigencias genricas del tipo contractual de que se trate. Sin embargo, hay que distinguir dos tipos de servicios muy claramente diferenciados; los servicios por los que quien los desarrolla se compromete a alcanzar un resultado determinado (denominado contrato de obra) y servicios en la que el compromiso se limita a poner los medios pertinentes para tratar de alcanzar un resultado, pero sin que ste se pueda garantizar en todo caso (contrato de arrendamiento de servicios, propiamente dicho). A) EL CONTRATO DE OBRA. En este tipo contractual el prestador del servicio se compromete a lograr un resultado determinado; a que el servicio que presta llegue a alcanzar los frutos deseados, de forma que cualquier deficiencia en ese resultado final dar lugar a un incumplimiento contractual. Algunos ejemplos de este tipo de contratos son los servicios a prestar en el sector de la construccin: el constructor se obliga a entregar un edificio construido, una cocina reformada, a arreglar el tejado para que no haya ms humedades, o el fontanero a arreglar el grifo que gotea; los talleres se obligan a reparar adecuadamente el vehculo, la lavadora o la cmara fotogrfica; la compaa suministradora de luz, agua o gas a que el fluido llegue de forma constante al lugar de destino (salvo casos de fuerza mayor, en todos los casos). Dentro del campo de la medicina, la jurisprudencia ha determinado que se comprometen a alcanzar un resultado positivo, conforme a lo esperado, en el mbito de la ciruga voluntaria, es decir, la no destinada a curar enfermedades o lesiones: la plstica y dental, operaciones como las de alargamiento de piernas, etc. Cuando no se alcanza el resultado deseado, el prestador del servicio debe poner, a su cargo, todos los medios posibles para llegar a lograrlo. Y deber indemnizar a quien le encarg el servicio los daos y perjuicios (incluido el dao moral: molestias, dolores, inconvenientes sufridos por tener los obreros en casa ms tiempo del esperado, no poder utilizar la vivienda, local de negocio o maquinaria en reparacin, por tener que sufrir operaciones quirrgicas para reparar lo mal hecho inicialmente) B) CONTRATO DE ARRENDAMIENTO DE SERVICIOS. En este caso no puede existir un compromiso de lograr el resultado que se busca porque su consecucin no depende nicamente de la actividad que desarrolle el prestador del servicio, sino que depende tambin de factores externos. Ejemplos de este tipo de obligacin son la actividad de los abogados cuando defienden a sus clientes en un juicio: el resultado no depende slo de una brillante actuacin del abogado, sino tambin de la actividad desarrollada por el abogado contrario, el resultado de las pruebas y el criterio del juez; la actividad de los mdicos, salvo en los casos indicados en el apartado anterior: la curacin no depende slo de su intervencin, sino del grado de desarrollo o gravedad de la enfermedad o lesin, la reaccin del paciente, etc. En estos casos es mucho ms difcil valorar la correccin de la actuacin del profesional, ya que habr que sopesar en qu medida el fracaso final provino de una actuacin negligente o de otras causas ajenas a l. Adems, el propio profesional es quien tiene los conocimientos precisos sobre el caso para poder defenderse en la mejor forma posible ante una eventual reclamacin. Incluso puede

detectarse un muy alto grado de corporativismo, particularmente entre los mdicos, para protegerse entre los miembros de una misma profesin, de forma que es prcticamente imposible encontrar un mdico dispuesto a realizar un informe pericial que acredite el error o negligencia cometido por su colega. An as, cada vez son ms numerosas las condenas judiciales de profesionales mdicos y de otros sectores a indemnizar a sus clientes por los daos y perjuicios que les causaron por su actuacin negligente, tras un enjuiciamiento de esa actuacin basada en la desproporcin entre el resultado y la intervencin, en errores manifiestos de diagnstico, en no haber seguido las pautas que requera el caso, etc. C) LA INFORMACIN PREVIA A LA PRESTACIN DEL SERVICIO. Si bien en la prestacin de servicios no existe una obligacin de entregar un documento que recoja las condiciones de la garanta, si debe informarse al consumidor de ciertos aspectos de la relacin negocial. As, habr que hacerle un presupuesto de los costes que tendr el servicio (siempre que sea posible, en algunos casos slo podr hacerse una aproximacin, por depender algunos gastos de circunstancias ajenas al prestador del servicio, como puede ser en el caso de las costas por los procedimientos judiciales); de los trmites o procesos que puede conllevar la realizacin adecuada del servicio; de los riesgos que entraa, de las mayores o menores posibilidades de alcanzar el resultado esperado, etc. Esta obligacin de informacin se ha desarrollado hasta tal punto en el mbito de la actividad sanitaria que se ha llegado a condenar en ya numerosas ocasiones a profesionales y entidades de este sector no por negligencia en la prestacin del servicio, ni por no haber alcanzado el resultado esperado, sino porque se lleg a un resultado lesivo, que entraba dentro de las posibilidades previsibles, pero sobre cuya posibilidad no se haba informado al interesado, de forma que no se le dio la oportunidad de decidir libremente si deseaba seguir adelante con el tratamiento o renunciar al mismo. III.- LA FINANCIACIN DE COMPRAS DE BIENES MUEBLES Y DE SERVICIOS. Ya queda expuesto ms arriba que existen diversas posibilidades de financiacin de estas adquisiciones o servicios, de las cuales slo vamos a examinar, en esta seccin, dos: la compraventa a plazos y el prstamo concedido por el propio vendedor o prestador de servicios o por otra entidad que se vincule al contrato de compraventa o de prestacin del servicio. 1) COMPRAVENTA A PLAZOS. A) CONCEPTO. Se trata de una forma de compra apta para bienes muebles no consumibles (es decir, que con su utilizacin no se agotan, como ocurre con los alimentos, p.ej.) e identificables (por medio de su marca y nmero de serie o de fabricacin, o de cualquier otra caracterstica distintiva que impida su confusin con cualquier otro bien similar). Consiste en que el comprador ha de entregar el precio (todo o una parte) en forma aplazada en tiempo superior a tres meses desde la compraventa. No importa que las partes denominen el contrato en esta u otra forma: siempre que la operacin se realice bsicamente en la forma indicada, se someter a las previsiones de la Ley de venta a plazos de bienes muebles o a la Ley de crdito al consumo; y es que en ocasiones algn comerciante avispado denomina el contrato de otra forma tratando de eludir la proteccin que estas normas conceden a los consumidores. Por ejemplo, es muy frecuente que se pretenda disimular la venta a plazos dando al contrato forma de arrendamiento financiero, o leasing, fraude legal que la jurisprudencia se ha encargado de desvelar en numerosas ocasiones deslindando perfectamente una y otra figura; es particularmente relevante, en este

sentido, que el leasing est pensado fundamentalmente para profesionales, mientras que la compraventa a plazos lo est para los consumidores. Quedan excluidos del mbito de la Ley de venta a plazos, adems del caso indicado del leasing, las ventas de bienes no destinados a uso particular sino a su reventa (aunque sea tras alguna manipulacin de los mismos), las que no se realicen en el mbito de una actividad comercial sino que se hacen sin nimo de lucro (ventas ocasionales entre particulares, p.ej., de un coche usado); las que se garantice el pago del precio con hipoteca o prenda sin desplazamiento y las ventas con precio de muy bajo importe. B) FINANCIACIN DE LA VENTA A PLAZOS MEDIANTE PRSTAMO. Puede ocurrir que sea el propio vendedor quien financie la operacin; es decir, que vaya percibiendo el precio del bien vendido a medida que se paguen los plazos establecidos. Pero es tambin posible que se financie la operacin mediante un contrato de prstamo, que puede operar de dos formas distintas: a) financiando al vendedor. El vendedor cede el crdito que tiene contra el comprador a una entidad financiera, de forma que percibe el precio de una vez, por adelantado (con el descuento que corresponda por los intereses que le cobre la financiera), y es esta entidad la que cobra los plazos al comprador. Puede ocurrir incluso que el comprador firme ya el contrato con la entidad financiera, de forma que se obligue directamente a pagar los plazos a sta. b) financiando al comprador. El comprador adquiere el bien por un precio determinado, pero la entidad financiera le facilita un prstamo para que lo pague a plazos, con los intereses correspondientes. Si la compraventa se va a financiar con un prstamo al comprador, aqulla quedar condicionada a que se conceda efectivamente el prstamo, el vendedor no puede imponer la venta en el caso de que no se conceda el prstamo pagando el precio al contado: se evita as que el comprador tenga que quedarse con el bien sin posibilidades de financiar la adquisicin colocndose en difcil situacin econmica. Tampoco puede imponer el vendedor que el prstamo se contrate con una entidad determinada: el comprador es libre de acudir a la financiera que desee. C) FORMALIDADES. El contrato debe formalizarse por escrito, con un ejemplar para cada parte. En todo caso debe constar en ese documento escrito lo siguiente: -lugar y fecha del contrato; -nombre y apellidos o razn social, domicilio y N.I.F. de las partes, incluyendo el del financiador, si interviene; -la descripcin y datos de identificacin del bien objeto de la compraventa; -el precio de venta al contado, el importe del pago inicial si existe, la parte de precio que se aplaza y la que financia un tercero (si existe tal financiacin); -el nmero, importe y periodicidad o fechas concretas de los pagos aplazados, con indicacin tambin del importe total de estos pagos, incluidos intereses y gastos; -el tipo de inters nominal (si se trata de financiacin con tipo de inters variable, se indicar la frmula para determinarlo); -la T.A.E., con expresin de las condiciones en que podra modificarse; -una relacin de los elementos que dan lugar al coste total del crdito, especificando cules se integran en el clculo de la T.A.E.; -si el vendedor cede a una entidad financiera sus derechos frente al consumidor, debe identificarse a sta, o si slo se prev la posibilidad de que lo haga en el futuro, deber indicarse expresamente; -si se establece como garanta una reserva de dominio o cualquier otra frmula, deber constar tambin en este documento, as como la posibilidad de que el vendedor pueda cederla a otra persona, si es que tiene intencin de hacerlo; -la prohibicin de que el comprador pueda enajenar el bien que adquiere hasta que haya pagado el precio o el prstamo, salvo autorizacin por el vendedor o el

prestamista; -el lugar en que habrn de practicarse las notificaciones o requerimientos entre las partes y el pago; -una tasacin del bien para que sirva de base a la subasta que pudiera celebrarse en caso de impago, o una tabla o ndice de referencia para realizar esa tasacin; -y la facultad de desistimiento que tiene el comprador en los siete das siguientes a la celebracin del contrato. El incumplimiento de estas formalidades da lugar a las siguientes consecuencias: -si se omiten las referencias a las circunstancias del importe del precio que se aplaza o financia y de los plazos, el comprador slo deber pagar el importe del precio al contado o el nominal del crdito, excluyendo los intereses y cualquier otro recargo, mantenindose las fechas de los plazos; si no se precisan las fechas de los plazos, o existen inexactitudes, el comprador podr pagar la totalidad de los pagos aplazados al final del contrato; -si lo que se omite es la referencia al tipo de inters nominal o a la T.A.E., el comprador slo deber pagar el inters legal del dinero en los plazos convenidos; -si no se indica la relacin de elementos que compone el coste total del crdito, no podrn exigirse los que no se mencionen, y tampoco la constitucin o renovacin de ninguna garanta; -la omisin o expresin inexacta de cualquier otra circunstancia podr reducir la obligacin del comprador a pagar exclusivamente el precio de contado o el nominal del prstamo, cuando as se declare en un procedimiento judicial en que el consumidor tendr que justificar que esa omisin o expresin inexacta le caus algn perjuicio. D) FACULTAD DE DESISTIMIENTO DEL COMPRADOR. El comprador tiene un plazo de siete das para desistir del contrato (es decir, para dejar sin efecto la compraventa), notificndolo fechacientemente al vendedor y, en su caso, al financiador, si se cumplen los siguientes requisitos: -que no haya usado el bien vendido (s puede haberlo examinado o probado); -que lo devuelva, dentro del plazo de siete das mencionado, en el lugar, forma y estado en que lo recibi, y sin gastos para el vendedor (no tiene relevancia que el embalaje se haya deteriorado, cuando fuese necesario para poder acceder al bien); -si est previsto en el contrato, deber indemnizar al vendedor por la depreciacin comercial del bien; el importe de esta indemnizacin no podr superar el 20% del precio de venta al contado; si hubiese habido un desembolso inicial, se aplicar a esta indemnizacin; -si hubiese recibido un prstamo para financiar la compra, deber devolverlo. Este derecho existe en todo caso, el vendedor no puede excluirlo en el contrato, salvo en un caso concreto: en la venta de vehculos de motor que se deben matricular; en este caso s es posible excluir el derecho de desistimiento o prever que su ejercicio se realice en alguna forma distinta a la prevista con carcter general en la Ley.. Lgicamente, si hubo un contrato de financiacin al vendedor, tambin se extingue, y el prestamista slo podr reclamar el pago a dicho vendedor. E) PAGO ANTICIPADO DEL PRECIO. En cualquier momento el comprador podr pagar anticipadamente la parte del precio aplazado que tenga pendiente, total o parcialmente (en caso de pago parcial, habr de ser como mnimo del 20% del precio, salvo pacto en contrario). En tal caso, no deber abonar la parte de los plazos que se correspondan con los

intereses no devengados, es decir, del perodo no transcurrido, aunque s podr preverse en el contrato que deba abonar una compensacin por esa cancelacin anticipada que no podr exceder del 15% del precio o capital reembolsado anticipadamente cuando el tipo de inters sea variable, o del 3% si el tipo es fijo. F) INCUMPLIMIENTO DEL COMPRADOR. Las consecuencias del impago de algn plazo por el comprador pueden llegar a ser muy gravosas, sobre todo porque los vendedores y financiadores suelen excederse en sus reclamaciones judiciales de lo permitido por la Ley, con excesiva frecuencia los compradores no acuden al juicio a defenderse y, ante esta falta de defensa, la Sentencia suele conceder todo lo solicitado. Las consecuencias previstas en la Ley en caso de incumplimiento son las que a continuacin se indican. Si se demora en el pago de dos plazos, o slo del ltimo de ellos, el vendedor puede reclamarle el pago de todos los plazos pendientes o resolver el contrato. En este segundo caso, ambos deben restituirse sus prestaciones; es decir, el vendedor deber devolver el precio y el comprador entregar el objeto adquirido. El vendedor o el prestamista tendr derecho a retener un 10% del importe de los plazos vencidos como indemnizacin por la tenencia de las cosas por el comprador; a una cantidad equivalente al desembolso inicial, con el lmite del 20% del precio, por la depreciacin comercial del objeto (si no hubiese habido desembolso inicial, tendr derecho igualmente a este 20% de indemnizacin); si adems la cosa se hubiese deteriorado, deber ser indemnizado por ello. Si el comprador hubiese solicitado un prstamo para financiar la compra y no paga dos plazos o el ltimo de ellos, el prestamista podr reclamar la totalidad de los plazos pendientes. Estas consecuencias del impago pueden ser moderadas por los jueces cuando se les acredite que el impago se debi a alguna causa justificada, como desgracias familiares, paro, accidentes de trabajo o enfermedad prolongada, etc.; el Juez podr sealar nuevos plazos (con la compensacin que proceda: nuevos intereses), evitando as que la situacin econmica del adquirente se agrave an ms al tener que pagar de una vez los plazos pendientes. Necesidad de que el comprador se defienda en el Juzgado. El problema, como ya queda apuntado, se agrava porque los vendedores o financiadores suelen incluir en los contratos clusulas penales, es decir, clusulas por las que prevn consecuencias mucho ms onerosas en caso de impago. As, es frecuente que, sobre lo ya indicado, se establezca que desde el momento del impago se devenguen intereses de demora a un tipo muy elevado, a veces francamente usurario. Cuando el consumidor acude al Juzgado a defenderse, impugnando esos intereses por abusivos, suelen reducirse o incluso eliminarse totalmente, pero el caso es que la mayora de los consumidores no se defienden, por ignorar que existe esta posibilidad. La consecuencia es que, cuando el consumidor no se defiende, la gran mayora de los jueces le condenan a todo lo que pide el demandante, por abusivo que sea, y adems a pagar las costas judiciales (gastos de abogado y procurador) del demandante. Esta condena en costas se evita cuando el consumidor se defiende y consigue excluir alguna de las peticiones abusivas del prestamista, o que se le conceda un nuevo plazo, etc. Est claro, por lo tanto, que conviene defenderse en todo caso. 2) PRSTAMO AL CONSUMO. A) CONTRATOS PROTEGIDOS POR LA LEY. Aunque coincidente en gran medida con la figura de la compraventa a plazos, el crdito al consumo se regula en otra Ley distinta. Se refiere a cualquier forma de financiacin por un profesional, prestamista, a un consumidor para que ste satisfaga alguna necesidad personal o familiar. Quedan fuera del mbito de la Ley

los contratos en que el importe del crdito sea inferior a 25.000.-ptas (hoy 15025 euros); los que tengan un importe superior a 3.000.000.-ptas (18.03036 euros) slo estn sujetos a una parte de la Ley, conforme a lo que se ir exponiendo. Tampoco se incluyen los supuestos en que el consumidor ha de devolver el prstamo en un nico pago, dentro de un plazo que no exceda de 3 meses, o en un mximo de cuatro pagos en plazo de doce meses. Tampoco los crditos en cuenta corriente, a travs de descubiertos en cuenta, salvo que se trate de la cuenta de una tarjeta de crdito (excepto en un aspecto concreto, que se indicar oportunamente). Y, por ltimo, quedan tambin excluidos del mbito de proteccin de la Ley los contratos gratuitos (es decir, en que no se paga inters ni otra remuneracin por el prstamo) y aquellos en que el consumidor debe devolver de una vez el prstamo, aunque sea en cantidad superior a la prestada. B) FORMALIDADES. Todos los contratos de prstamo o crdito al consumidor deben formalizarse por escrito, quedando un ejemplar del contrato para cada parte. Adems de las circunstancias propias del prstamo, como los datos personales, direccin y NIF de las partes y el importe del prstamo, el contrato debe expresar los siguientes datos: -la T.A.E. (tasa anual equivalente), y las condiciones en que podra modificarse. Si por alguna razn especial no se pudiera calcular, al menos debe expresarse el tipo de inters nominal anual, los gastos que existirn desde la celebracin del contrato y las condiciones en que podran modificarse; -una relacin del importe, el nmero y la periodicidad o fechas de los pagos que el consumidor deber hacer para devolver el crdito con sus intereses y gastos, mencionando tambin el importe total conjunto de todo ello, siempre que sea posible calcularlo; -una relacin de todos los elementos que componen el coste total del crdito, indicando cules se integran en el clculo de la T.A.E., expresando tambin si se obligar al consumidor a suscribir un seguro de amortizacin del crdito para el caso de fallecimiento, invalidez, enfermedad o desempleo del consumidor. En caso de incumplimiento de las anteriores formalidades, stas sern las consecuencias: -si el contrato no se otorga por escrito, ser nulo (lo que obligar a restituir el prstamo sin intereses ni gastos, aunque devolvindolo ntegramente, sin ms aplazamiento, desde que se declare la nulidad); -si no se indica cul es el T.A.E., o el inters nominal anual, el consumidor slo deber pagar los intereses legales, en los mismos plazos establecidos; -si se omite la referencia al importe de los plazos o al total, el consumidor slo tendr que pagar el importe del crdito, en los plazos establecidos; -si lo que se omite o se indica incorrectamente es el nmero o fechas de los plazos, el consumidor podr devolver la cantidad total al final del contrato, es decir, con el ltimo plazo; -cuando lo que no se expresa es la existencia de algn gasto, o la necesidad de suscribir un seguro de amortizacin del prstamo, no se podr exigir al consumidor que abone el gasto omitido o que suscriba el seguro; -si no hubiese ninguna omisin, sino slo alguna inexactitud en la expresin de las anteriores circunstancias, la obligacin del consumidor quedar matizada en funcin de esa inexactitud, de forma que no le pueda perjudicar en modo alguno. 3) MODIFICACIN DEL TIPO DE INTERS. Es posible establecer que el tipo de inters sea variable, como suele ocurrir con los prstamos hipotecarios. Si as se acuerda, deber fijarse con relacin a un ndice de referencia objetivo, es decir, que no quede al criterio del propio prestamista, ni siquiera en forma indirecta. Lo ordinario ser utilizar alguno de los ndices publicados por el Banco de Espaa. En todo caso, debe quedar

perfectamente claro cul ser el mecanismo para la revisin, el ndice que se utilizar o una explicacin de cmo se obtendr, si no es uno de los publicados oficialmente, y el diferencial que se aplicar al mismo (p.ej., si el tipo de inters ser el eurbor que haya sido publicado en el mes natural anterior a la revisin del tipo, con un diferencial de ms 15 puntos porcentuales; y que la revisin se realizar anualmente). 4) INEFICACIA O RESOLUCIN DEL CONTRATO DE ADQUISICIN DEL BIEN FINANCIADO. Cuando el prstamo se contrata para adquirir un bien determinado y el contrato de compraventa se resuelve, el contrato de prstamo tambin deber resolverse, con devolucin de las cantidades entregadas. Si es el prestamista quien recupera el bien vendido y l no fue el responsable de la resolucin del contrato, podr retener el 10% de los plazos pagados como indemnizacin por la tenencia de la cosa por el comprador; una cantidad equivalente al desembolso inicial por la depreciacin comercial del objeto, con el lmite del 20%. Si adems hubo un deterioro de la cosa imputable al consumidor, ste deber indemnizarlo. 5) DEVOLUCIN ANTICIPADA. El prestatario podr reembolsar anticipadamente el importe del prstamo, en cualquier momento y en forma total o parcial. Deber compensar al prestamista en la cantidad que se haya pactado, que no podr exceder del 15% de la cantidad reembolsada anticipadamente cuando el tipo de inters sea variable, y del 3% cuando sea fijo, y sin que puedan exigirse intereses por el perodo no devengado. 6) COBROS INDEBIDOS. Si el prestamista cobrase alguna cantidad en exceso, este exceso devengar automticamente, desde el mismo momento del cobro, el inters legal del dinero en favor del consumidor. Pero si este cobro excesivo se produjese por malicia o negligencia del empresario, el consumidor tendr derecho a cobrar los daos y perjuicios que se le produjesen, que como mnimo ser el inters legal o el contractual (el que sea superior de entre ellos) incrementado en cinco puntos. Esta previsin, que a primera vista puede parecer que nunca sera aplicable, porque el prestamista debe saber bien qu es lo que puede cobrar en todo caso, s es relevante en los casos que a continuacin se van a explicar, relativos a la resolucin del prstamo cuando se resuelva el contrato de compraventa, porque en la prctica el prestamista suele resistirse a resolver su contrato; aunque se le requiera para la resolucin del contrato sigue cobrando los recibos hasta que se le demanda judicialmente. En estos casos s sera aplicable esta previsin legal: tendra que devolver estas cantidades que sigui cobrando con el inters contractual (que siempre ser ms alto que el legal) incrementado en cinco puntos. 7) RESOLUCIN DE LA COMPRAVENTA Y DEL PRSTAMO. Segn queda apuntado, la vida del prstamo est vinculada a la de la compraventa (o cualquier otro contrato de consumo que financie: de viaje combinado, de intervencin mdica o dental, de servicios de cualquier otro profesional) siempre que el prstamo se conceda especficamente para financiar esa operacin. Esto tiene las siguientes consecuencias: -Si el consumidor no obtiene el prstamo que necesitaba para financiar la operacin de consumo (es decir, si se le deniega el prstamo por las entidades a las que pueda acudir), no se le podr obligar a pagar al contado, quedar liberado del contrato de consumo. En cualquier caso, no se le podr obligar a acudir a un prestamista concreto, ha de dejrsele libertad de que busque financiacin con quien desee. Incluso cuando el vendedor tenga un acuerdo con una financiera para que

sta financie a sus clientes (en el sentido que a continuacin se expondr), cada consumidor ser libre de aceptar acudir a esta entidad o buscarse financiacin en otra forma. -Si el contrato de consumo deviene ineficaz, tambin lo ser el de prstamo, siempre que el prstamo se hubiese concedido expresamente para financiar aqul, en virtud de un acuerdo del vendedor con el prestamista para que ste facilite financiacin a sus clientes. Hay que recordar los derechos del prestamista en este caso, ya apuntados en el apartado 4) anterior, para el caso de que se quede l con el objeto financiado: podr retener el 10% del importe de los plazos pagados como indemnizacin por la tenencia de las cosas por el comprador, el desembolso inicial (con el lmite del 20% del precio de la cosa) por la depreciacin comercial; y la indemnizacin que corresponda por el deterioro que se hubiese producido a la cosa. -Si los bienes o servicios contratados no se entregan o realizan, o no se adecan a las condiciones debidas, el consumidor deber reclamar en primer lugar al empresario que deba suministrrselos. Pero si no obtiene respuesta satisfactoria, puede dirigirse directamente contra el prestamista, incluso judicialmente, para obtener la resolucin del contrato. 8) NECESIDAD DE RECLAMAR FORMALMENTE. Es importante alertar sobre la necesidad de realizar las reclamaciones que acabo de mencionar formalmente: en la prctica suele ocurrir que el consumidor acude al empresario y le realiza la reclamacin en forma verbal; el empresario se desentiende y entonces el consumidor quiere tomarse la justicia por la mano y deja de pagar los plazos del prstamo, sin ms reclamaciones ni comunicaciones formales. La consecuencia es que el prestamista le reclama judicialmente la totalidad del prstamo con elevadsimos intereses de demora, el consumidor se siente estafado y desprotegido, por lo que no se molesta en defenderse en el Juzgado, y acaba con el sueldo, el piso, etc. embargados para pagar al prestamista el importe del prstamo, los intereses de demora y las costas. En cambio, si realizase las reclamaciones formalmente, no slo se ahorrara todos esos gastos, sino que obtendra la devolucin de las cantidades entregadas; y si el prestamista sigui cobrndole plazos despus de haberle reclamado formalmente, deber devolver su importe con los intereses pactados incrementados en cinco puntos, segn se explic ms arriba. Lamentablemente, es algo que nunca suele hacerse por dejadez de los propios consumidores, al no acudir a asesorarse debidamente con un profesional o una asociacin de consumidores. 9) OFERTA VINCULANTE, PUBLICIDAD, INFORMACIN SOBRE EL CRDITO. El consumidor tiene derecho a que el prestamista que le ofrezca un crdito le haga entrega de las condiciones del mismo por escrito, y stas sern vinculantes para el prestamista durante un mnimo de diez das hbiles (los no festivos), salvo circunstancias extraordinarias. En la publicidad que se realice en locales comerciales sobre ofertas de crdito o intermediacin para facilitar crditos, siempre que se indique el tipo de inters o el coste del crdito, deber mencionarse adems la T.A.E., poniendo un ejemplo representativo. Toda mencin al coste total del crdito incluir la totalidad de intereses y gastos que deba afrontar el consumidor, incluidos los de seguros de amortizacin del prstamo en caso de muerte, invalidez, enfermedad o desempleo que le sean exigidos. El clculo de la T.A.E. expresar el coste total del crdito, por lo que deber incluir todos estos gastos. Cuando se conceda al consumidor un crdito en cuenta corriente, deber informrsele por escrito de los siguientes extremos: el lmite del crdito; el tipo de inters anual que devengar el crdito y los gastos aplicables, as como las circunstancias en que podrn modificarse; el procedimiento para resolver el contrato. Por supuesto, mientras dure el contrato deber ser informado, tambin

por escrito y con antelacin, de cualquier cambio en el tipo de inters o en los gastos que se le cobrarn. Los derechos explicados en este apartado son aplicables tambin a los crditos de cuanta superior a 3.000.000.-ptas. (18.03036 euros). 10) DESCUBIERTOS EN CUENTA CORRIENTE. Otro supuesto sumamente frecuente de incumplimiento por las entidades bancarias de las previsiones legales es el que se refiere a los descubiertos en cuenta corriente. Cuando un consumidor deja su cuenta corriente en nmeros rojos, en descubierto, el banco debe informarle del inters y gastos que tal descubierto le ocasionar. En todo caso, la T.A.E. del descubierto no puede superar el inters legal del dinero multiplicado por 25. Es decir, que si el inters legal del dinero est fijado en el 425%, como ocurre para el ao 2002, la T.A.E. aplicable al descubierto no puede exceder del 10625%. Sin embargo, es extremadamente frecuente que slo la comisin de descubierto, o de reclamacin de deuda, ya exceda de esa T.A..E., al menos cuando el descubierto es de una cantidad pequea; y que el tipo nominal de inters ya iguale o supere esa misma T.A.E. Cuando se reclama, el empleado del banco suele contestar que esas comisiones y tipo de inters estn en el contrato, o que las comisiones no computan dentro de la T.A.E., lo que no es cierto, como ya queda explicado; y, en cualquier caso, lo que se ponga en el contrato debe respetar los mximos legales, no son vlidos los contratos en contra de leyes imperativas. Por lo tanto, como siempre que haya que presentar alguna reclamacin, habr que hacerlo por escrito y con copia para que la selle la oficina; si no se soluciona habr que presentar la queja, por idntico medio, pero dirigida al defensor del cliente; y si tampoco as se resuelve la situacin, hay que acudir al Servicio de reclamaciones del Banco de Espaa, aportando las copias de las anteriores reclamaciones y, en su caso, las contestaciones. Esta limitacin es aplicable incluso a los descubiertos de ms de 3.000.000.ptas. (18.03036 euros), aunque no ser muy frecuente que se d el caso de que alguna entidad bancaria permita un descubierto de esa cuanta cuando el cliente es un consumidor.

LEGISLACIN APLICABLE. Directiva 1999/44/CE, de 25 de mayo de 1999, sobre determinados aspectos de la venta y las gaantas de los bienes de consumo. Ley 26/1984, de 19 de julio, general para la defensa de los consumidores y usuarios. Ley 7/1995, de 23 de marzo, de crdito al consumo. Ley 7/1996, de 15 de enero, de ordenacin del comercio minorista. Ley 7/1998, de 13 de abril, sobre condiciones generales de la contratacin. Ley 28/1998, de 13 de julio, de venta a plazos de bienes muebles. R.D. 58/1988, 29 enero, por el que se regula la proteccin de los derechos del consumidor en el servicio de reparacin de aparatos de uso domstico (BOE de 3 febrero). R.D. 1507/2000, de 1 de septiembre, por el que se actualizan los catlogos de productos y servicios de uso o consumo comn, ordinario y generalizado y de bienes de naturaleza duradera, a efectos de lo dispuesto, respectivamente, en los artculos 2, apartado 2, y 11, apartados 2 y 5, de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y normas concordantes (BOE de 12 septiembre). Ley 47/2002, de 19 de diciembre, de reforma de la Ley 7/1996, de 15 de enero, de Ordenacin del Comercio Minorista, para la transposicin al ordenamiento jurdico espaol de la Directiva 97/7/CE, en materia de contratos a distancia y para la adaptacin de la Ley a diversas directivas comunitarias.