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Cuando acudimos a una entidad financiera a


pedir informacin sobre un prstamo, lo
normal esno saber cul va a ser la cuota
que pagaremosporque no sabemos cmo
se calcula cada trmino de un prstamo o no
sabemos hacer su cuadro de amortizacin.
Aunque pueda parecer complicado esto no es
as.

Los clculos realmente son sencillosy si


los
hacemos
podremos
comparar
rpidamente entre diferentes prstamos
otener una idea en la cabeza de lo que
vamos a tener que pagaren cada perodo
de cuota.

Elmtodo de amortizacin del prstamo que


usaremos ser el francs. Usaremos este ya que
las entidades financieras es el que ms usan.
La principal caracterstica de este mtodo es que
siempre pagaremos lo mismo en cada perodo
(mensualidad).

Para realizar el cuadro solo tendremos que


crear una columna con los perodos que
dure el prstamo y luego crear otras 5
columnas que son las que vamos a
calcular y que explicaremos a
continuacin.

Antes de nada tendremos que saber cmo calcular


tipos de inters efectivos ya que las entidades
suelen darnos tipos de inters nominales anuales.
Estos tipos anuales tendremos que pasarlos a
mensuales, trimestrales, cuatrimestrales,
semestrales, etc. en funcin de la frecuencia de
pago de nuestra cuota, es decir, si nosotros vamos a
pagar la cuota mensualmente, tendremos que pasar
a tipos de inters efectivos mensuales. Si vamos a
pagar cada semestre, pasaremos a tipos de inters
efectivos semestrales. Para cada perodo es lo
mismo.

Para convertir el tipo de inters nominal a efectivo tendremos que usar la


siguiente frmula:
im=((1+I)(1/m))-1

Si m=2 (dividimos el ao Semestral


en 2)
Siendo:
Si m=3 (dividimos el ao Cuatrimestral
en 3)
m la frecuencia de pago.
Si m=4 (dividimos el ao Trimestral
en 4)
El tipo de inters efectivo, im
Si m=6 (dividimos el ao Bimestral
El tipo de inters nominal anual, I en 6)
Por ej.: para una cuota mensual,
tendramos
queelusar
la frmula
Si m=12
(dividimos
ao Mensual
en 12)

de la siguiente manera:

Im=((1+I)(1/12))-1
Con esto ya podemos empezar a montar nuestro prstamo en
Excel.

En el cuadro de la izquierda estn los


datos de nuestro prstamo (se
pueden cambiar ya que son inputs). En
color
azul
estn los datos
que
introducimos nosotros y en rojo los que
calculamos a partir de ellos.
En rojo tenemos el tipo de inters
efectivo que lo hemos calculado como
dijimos
anteriormente
y
tambin
tenemos el nmero total de pagos que
es la multiplicacin de los aos que
dura el prstamo por 12 (porque los
pagos son mensuales, si fueran por
ejemplo semestrales, multiplicaremos
por 2).

Clculo de la mensualidad
Primero tenemos la mensualidad que en Excel se calcula a
travs de la funcin PAGO (se puede calcular de otras
maneras). Esta funcin nos pedir lo siguiente:
TASA: Ser el tipo de inters efectivo que hemos calculado. Lo
fijamos con dlares pulsando F4 para luego poder arrastrar hacia
abajo sin que vare.
Nper: Es el nmero de perodos que tambin hemos calculado.
Tambin lo fijamos con dlares como hicimos anteriormente.
VA: Ser el capital que vayamos a solicitar en el prstamo. Le
ponemos el signo delante para que Excel nos d un valor
positivo. Hacemos esto ya que si no lo hacemos Excel nos
devolver un valor negativo porque lo considera una salida de
dinero.

En la columna de intereses, lo que tendremos que multiplicar


es el tipo de inters efectivo (ponemos dlares para fijar)
por el capital vivo. Nos situamos en la celda G4 y realizamos
la siguiente operacin:
=I3*$B$7
Debemos fijarnos que en la fila del perodo cero no tenemos
nada salvo el capital vivo (es decir el capital que nos queda
por amortizar) como en el momento 0 todava nos quedar
todo el capital por devolver, en esa celda tendremos que
poner el capital que hemos solicitado en el prstamo. Esto
sera as en el perodo 0, el resto lo veremos ms adelante

En la columna amortizacin se corresponde con la parte de capital que hemos


amortizado en ese perodo. Es decir, tenemos que la mensualidad es la suma
de los intereses y la parte de capital que amortizamos en ese perodo. Por lo
tanto:
Amortizacin=Mensualidad-Intereses. En nuestro caso, nos situamos en H4 y
calculamos:
=F4-G4
Clculo del capital vivo
El capital vivo es aquel que nos queda por pagar del capital y que no son
intereses, es decir, sera la diferencia del capital vivo en el perodo anterior y
lo amortizado en el perodo actual. Por lo tanto, tendremos que hacer lo
siguiente:
En el perodo cero como no hemos amortizado nada todava, tendremos el
capital que hemos solicitado en el prstamo. Por lo tanto, nos situamos en la
celda I3y escribimos: =B4
Despus vamos a I4 y escribimos lo siguiente =I3-H4