Asigurarea creditelor bancare

Zavoianu Florin Ionut/Matei Dorinel Specializarea :Marketing Anul :III Facultatea de Stiinte Economice Galati

Cuprins
1 2 3 4 5
Creditul bancar Creditul ipotecar Contractul de credit Asigurarea de credite Riscul in creditare Necesitatea asigurarii
Comportamentul consumatorului bancar

 Din aceste motive dezvoltarea sectorului constructiilor este strict dependenta de eficienta mecanismului de finantare pe termen lung. de imprumuturile ipotecare care anticipeaza viitoarele venituri ale imprumutatilor.Introducere  Tot mai frecvent oamenii apeleaza la credite pentru cumpararea sau construirea de locuinte. . Analiza scarii motivationale a lui Maslow reliefeaza faptul ca nevoia de protectie. de securitate si siguranta.  In activitatea bancilor comerciale acordarea de credite ocupa un loc deosebit de important. iar de modul in care acestea functioneaza depind o serie de activitati financiare printre care si activitatea de asigurare. reprezinta una din nevoile primare ale omului.  Necesitatea asigurarii. provine din constientizarea nevoii de protectie a omului. precum si de asigurarea aferenta acestora.

bunuri sau mijloace de plata in schimbul promisiunii sau al perspectivei de plata sau de rambursare. a-si finanta investitiile sau consumurile. anticipari sau decizii.  Pentru a-si angaja intreprinderile.Evolutia creditului in Romania  Creditul reprezinta un act de incredere comportand schimbul a doua prestatii disociate in timp. .Creditul constituie principalul mijloc de ajustare a acestor resurse in raport cu aceste nevoi. agentii economici dispun rareori de toate capitalurile sau de toate mijloacele de plata necesare. la un moment dat.

Exemplu de calcul pentru un credit .

Creditele de nevoi personale unde exista cele mai mari diferente intre dobanda afisata si costurile insumate(DAE) .

Exista banci care impun un venit minim pe familie. in cazul unor banci.varsta maxima-de la 60 de ani pana la 70 de ani Vechimea necesara :in general.Creditul ipotecar  In ce conditii se poate obtine un credit ipotecar? Conditii: Varsta minima si maxima -varsta minima pleaca de la 18 ani dar poate ajunge la unele banci pana la 21 de ani. Salariu minim necesar : in general. de exemplu 300 de euro lunar pe familie ( sau 1. sau chiar 6 luni. trebuie sa aveti o vechime la actualul loc de munca de cel putin 3 luni.000 de lei noi). trebuie sa aveti un venit lunar de minim 200 de euro pentru a putea obtine un credit ipotecar.    .

asigurarea de viata si de locuinta :o alta conditie este garantarea creditului cu ipoteca asupra locuintei cumparate sau a altei locuinte. asa incat bancile vor putea sa acorde credite ipotecarecu avans mai mic sau chiar fara avans.  Ipoteca. Este o conditie impusa de BNR. dar care de curand a fost eliminata.Creditul ipotecar  Avansul:deocamdata. . majoritatea bancilor va cer un avans minim obligatoriu de 25% din valoarea locuintei.

Romania Studii recente releva faptul ca exista premise incurajatoare pentru dezvoltarea pietei creditului ipotecar. iar tara noastra se afla pe unul dintre ultimele locuri din Europa in ceea ce priveste spatiul locativ destinat unei persoane. .Piata creditului ipotecar . Astfel mai mult de 55% dintre cladirile din Romania sunt amortizate complet . acesta avand la ora actuala un potential considerabil.

5 miliarde de lei (5.3 mld. arata datele BNR.Evolutia creditului ipotecar aug 2008aug 2009 Soldul total al creditelor ipotecare a ajuns la sfarsitul lunii august la 22. . euro) dupa ce a urcat timp de patru luni consecutiv.

chirii.acordarea creditului fara garanti .000.varsta 18-65 de ani .65 ani .ipoteca de rang I si privilegiu asupra bunului imobiliar ce face obiectul investitiei imobiliare .cel putin 6 luni vechime la locul actual de munca . si alte categorii de venituri cu caracter permanent .asigurare de viata gratuita .termen maxim 25 de ani . asigurarea de viata si cea a locuintei sunt oferite de banca Banc Post BCR .asigurarile sunt gratis .comision lunar 0.1 % aplicabil la valoarea creditului aprobat.sunt acceptate si venituri realizate din dividende.garantia de baza este constituita prin ipoteci si privilegii asupra proprietatii pentru care se solicita creditul .varsta 18.000 Euro .Studiu de caz Conditii de acordare a creditului ipotecar comparatii Banca Romaneasca .suma maxima 1.avans minim25 % .avans min 25 % din avansul creditului .ipoteca de rang I pe imobilul cumparat/construit/extins .

garantia sa acopere 133 % din valoarea creditului . bonusuri.rata lunara de plata sa nu depaseasca 35 % din venitul net . acceptate .Studiu de caz Conditii de acordare a creditului ipotecar comparatii Alpha Bank Raiffeisen Volks bank un an vechime la locul de munca actual .ipoteca de rang I aupra imobilului achizitionat .perioada intre 3-20 de ani . fara asigurare de viata .avans 25 % din pretul de achizitie .avans 25 % .ipoteca de rang I asupra imobilului achizitionat prin credit -asigurare de viata si asigurarea imobilului . comisioane.asigurare de viata si asigurarea imobilului valoare intre 5000± 20000 Euro .fara girant.salarii.vechime de minim 6 luni la actualul loc de munca .

Credite Ipotecare 150.perioada rambursare 10 ani .000 lei suma imprumutata.

Credite Ipotecare .

i va primi banii. . care trebuie s se asigure c . în cele mai multe cazuri încheierea unei asigur ri de via sau pentru imobilul cu care s-a girat. aceste asigur ri vor include clauze impuse de banc .Contractul de asigurare de credit Contractarea unui credit indiferent de destina ia acestuia presupune. De precizat c . i una i alta acoper doar riscurile impuse de banc i trebuie cesionate în totalitate în favoarea institu iei de creditare.

factori de influenta Cumparator B Business A Asigurarea C Conturi Politica de credit E D Daune .Asigurarea .

constatarea i plata desp gubirilor. .  Contractul de asigurare cuprinde un preambul consacrat p r ilor. avizarea asigur torului pentru plata daunei.Contractul de asigurare de credit  Banca va contracta polite de asigurare de viata pentru imprumutat si polite de asigurare a garantiilor creditului in calitate de beneficiar al despagubirii pe toata perioada de creditare. suma asigurat .prima de asigurare. defini iilor i condi iilor i cuprinde:obiectul contractului. perioada asigurat . obliga iile asiguratului.  Politele de asigurare vor fi cesionate in favoarea bancii. obliga iile asigur torului.

total sau par ial . a doua scaden e succesive asigur torul pl te te asiguratului o desp gubire care const în soldul curent al creditului i ratele de credit scadente neachitate plus dobânzile neîncasate calculate inclusiv pentru cele 20 de zile lucr toare asigur torul preia în asigurare urm toarele categorii de credite: credite de trezorerie în lei i valut . etc . credite pentru cump r ri de bunuri de folosin îndelungat .Caracteristicile contractului dauna este reprezentat de neplata.

. o banc poate vinde poli e de asigurare i/sau compania de asigur ri poate distribui produse bancare.  Astfel. achizi iilor sau fuziunilor realizate între b nci i societ i de asigurare. tehnic dezvoltat relativ recent în pie ele financiarbancare interna ionale.Riscul in activitatea de creditare Necesitatea asigurarii  Bankassurance este considerat un model de dezvoltare al sectorului financiar in voga in anii ¶90 care se bazeaza pe apropierea dintre banci si companiile de asigurari in scopul construirii de poluri financiare puternice. ca urmare a alian elor.

 Reducerea riscului se poate realiza numai pe baza cunoasterii aprofundate a clientilor bancii a tuturor factorilor de decizie controlabili sau necontrolabili. Bancile trebuie sa cunoasca bine si factorii care conduc la nereusita si esecul afacerii. pentru ca numai in acest fel acesta se poate reduce sau elimina. sa le recunoasca si sa contribuie la reducerea si chiar la eliminarea lor. Pentru aceasta.Reactia bancilor ±evaluarea riscului  Bancile trebuie sa identifice riscurile fiecarei cereri si propuneri de creditare. a tuturor rezultatelor realizate ca urmare a aprobarii liniei de credit respective. este necasarsi un studiu de senzitivitate sau risc. .

Riscul in activitatea de creditare Evolutia pierderilor si a riscului de creditare in sistemul bancar .

cele mai uzuale fiind asigurarea imobilului (in cazul creditelor ipotecare) si asigurarea de viata a imprumutatului. Riscul asigurat se refera exclusiv la pierderile financiare pe care asiguratul le-ar suferi ca urmare a incapacitatii de plata si/sau insolvabilitatii certe si dovedite prin acte ale debitorilor sai.Asigurarea creditelor Beneficiarii finali ai acestui tip de asigurare sunt institutiile de credit si in mod deosebit bancile comerciale. . se solicita diverse tipuri de asigurari. bancile de economii (CEC) sau societatile financiare care sunt interesate sa-si asigure capitalul imprumutat. In cazul creditelor acordate persoanelor fizice de catre banci. persoane juridice sau fizice.

Asigurarea creditelor .

Asigurarea creditelor .

Comportamentul consumatorului bancar Diferentierea marketingului bancar s-a realizat. continut care sta la baza atât a unor concepte specifice marketingului cât si a particularitatilor pietei si comportamentului consumatorului. în esenta. prin modificarea ori completarea conceptelor cristalizate în urma îndelungatului proces care a avut loc în domeniul bunurilor si serviciilor. Axul central al acestei diferentieri îl reprezinta continutul serviciilor bancare. .

Si sexul persoanei influen eaz utilizarea serviciilor bancare. . diferen datorat îndeosebi creditelor pentru nevoi personale sau creditelor pentru achizi ionarea unor produse de uz îndelungat în rate. În raport cu mediul de provenien . gradul de utilizare a serviciilor bancare cre te direct propor ional cu m rimea veniturilor personale.b rba ii apeleaz la servicii bancare într-o m sur mai mare decât femeile. se apeleaz la servicii bancare îndeosebi în ora ele mici. De asemenea.Tipologie Serviciile bancare sunt utilizate îndeosebi de persoanele cu vârsta cuprins între 25 i 34 de ani i care au studii superioare. astfel.

Profil economico-demografic al utilizatorilor diferitelor tipuri de servicii bancare Serviciu bancar Depozit bancar Cont curent Profilul utilizatorului vârsta cuprins între 55 i 65 de ani studii superioare venituri mari (peste 125 USD/ membru de familie) vârsta cuprins între 25 i 54 de ani studii superioare întreprinz tori priva i venituri mari i medii (peste 75 USD/ membru de familie) Card de debit vârsta între 18 i 35 de ani studen i i angaja i cu studii superioare venituri mari (peste 125 USD/ membru de familie) Creditul bancar vârsta între 25 i 44 de ani venit mare locuitor al unui ora mic studii medii i superioare .

2. Tangibilitatea ± reprezentata de elementele tangibile ale serviciului 3. pe care o banca trebuie sa le îndeplineasca : 1. Responsabilitatea maxima ± exprimata prin receptivitate si dorinta de a raspunde solicitarilor consumatorilor 4. Credibilitatea ± cea mai importanta resursa a unei banci mai ales daca luam în considerare caracterul intangibil al serviciilor bancare. consideratie. respect. Amabilitate ± caracterizata prin politete. cât si personalizarea relatiilor. . Clientul trebuie sa aiba încredere deplina în prestatorul de servicii deoarece evaluarea acestuia se poate face doar dupa achizitionare. etc 5.5 elemente definitorii pentru calitatea serviciilor. Întelegerea nevoilor specifice ale consumatorului ± ceea ce persupune atât personalizarea nevoilor.

Editura Karat. RO.ro www. Editura Lumina Lex. 1997 www.zf.mfinante.           Bucuresti.ro www.Bibliografie  Gheorghe.regielive.ro http://facultate.ro www.scribd.ro www.ro .asigurari si reasigurari.astrofinanciar. Bercea.ro www.businessmagazine.sfin.ghiseulbancar.capital.ro www. 1997 Turcu Ion -Operatiuni si contracte bancare: Introducere in teoria si practica dreptului bancar.ro www.

Sign up to vote on this title
UsefulNot useful