PITEE - Fogyasztovedelmi Elemzes

Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet
FOGYASZTVDELMI ELEMZS A HITELINTZETEK S PNZGYI VLLALKOZSOK DEVIZAHITELEZSI GYAKORLATRL

20002009
2011. november 11.
1535 Budapest, Pf. 830 | Adszm: 18198197-1-42 | Nyilvntartsi szm: 13060

1535 Budapest, Pf. 830 Adszm: 18198197-1-42 Nyilvntartsi szm: 13060
TARTALOMJEGYZK
OLDAL A. B. C. ELSZ FELHVS SSZEFOGLAL 1. Sajt devizarfolyam hasznlata 2. rfolyamrs 3. Egyoldal szerzdsmdosts ELEMZS I. SAJT DEVIZARFOLYAM HASZNLATNAK FELTTELEI 1. Eredmny 2. 3. 4. 5. 6. 7. Jogsrts Bizonytkok A sajt devizarfolyammal kapcsolatos tjkoztatsi ktelessgek A devizahitelekkel kapcsolatos specilis kltsgek A Hpt. rendelkezseinek alkalmazsa a devizahitelekkel kapcsolatos specilis kltsgekre A PSZF llspontja az gyfl-tjkoztatsrl 5 6 7 7 7 8 9 9 9 9 9 10 10 11 11 12 12 12 12 13 16 18 18 19 19 19 20
D.
II. AZ EGYOLDAL SZERZDSMDOSTS LTALNOS FELTTELE 1. Eredmny 2. Jogsrts 3. Bizonytkok 4. Az egyrtelmsgi kvetelmny 5. A jogbiztonsgot srt rendelkezs tisztessgtelen III. AZ RFOLYAMRS EGYOLDAL MDOSTSNAK FELTTELEI 1. Eredmny 2. Jogsrts 3. Bizonytkok 4. Az rfolyamrs mdostsnak tartalmi kvetelmnyei 5. Az rfolyamrs mdostsnak formai kvetelmnyei
2011 Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

OLDAL IV. A DEVIZAHITELEK ELREJTETT KLTSGE 1. Eredmny 2. Jogsrts 3. Bizonytkok 4. Az rfolyamrs mint kltsg 5. A THM Paradoxon V. KVETKEZTETSEK 1. Sajt devizarfolyam hasznlatnak tiltsa 2. Egyoldal szerzdsmdostsok rvnytelensge 3. Szerzdsek rvnytelensge/semmissge VI. PSZF 1. Felgyeleti vizsglat 2. Levelezs a PSZF-fal 3. Amit a PSZF tjkoztatjbl hinyolunk 4. E. sszegzs A LEGFELSBB BRSG TLETE 1. A Legfelsbb Brsg tletnek indoklsa 2. A PSZF Felgyeleti Tancsnak 9/2006 ajnlsa 3. A felttelek sszehasonltsa 4. sszegzs JOGNYILATKOZAT RFOLYAMADATOK 20 20 21 21 21 22 23 23 23 24 25 25 25 25 27 28 28 29 29 30 31 32
F. G.

RVDTSEK
Az elemzsben hasznlt rvdtsek: Hitelnyjt(k) Hpt. PSZF Ptk. THM THM-Rendelet hitelintzetek s pnzgyi vllalkozsok; 1996. vi CXII. trvny a hitelintzetekrl s a pnzgyi vllalkozsokrl; Pnzgyi Szervezetek llami Felgyelete; 1959. vi IV. trvny a Polgri Trvnyknyvrl; Teljes Hiteldj Mutat; 41/1997. (III. 5.) Korm. rendelet a betti kamat, az rtkpaprok hozama s a teljes hiteldj mutat szmtsrl s kzzttelrl;

A.
ELSZ
Ez a fogyasztvdelmi elemzs a Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet (PITEE) megbzsbl kszlt. Az elemzs clja ellenrizni, hogy 2000-2009 kztt a hitelnyjtk a jogszablyi rendelkezsek szerint hatroztk-e meg sajt devizarfolyamaikat, s hogy megfeleltek-e az egyoldal szerzdsmdostsokat lehetv tev ltalnos szerzdsi felttelek a Hpt. korbbi 210. (3) bekezdsnek. Az elemzs elvgzsnek alapjt a PSZF 2009. jnius 29. napjn kiadott tjkoztatja (a hitelintzetek egyoldal szerzdsmdostsi gyakorlatnak vizsglatrl) adta. Az elemzsnek nem volt clja a hitelezsi gyakorlat tfog vizsglata. Ezrt az elemzs csak a devizarfolyam meghatrozsnak szempontjbl vizsglja a hitelnyjtk tjkoztatsi gyakorlatt. Ennek megfelelen az elemzs nem vizsglja sem azt, hogy a hitelnyjtk megfelel mdon mrtk-e fel a fogyasztk hitelkpessgt, sem azt, hogy a trvnyi elrsokat betartva tjkoztattk-e a fogyasztkat a hiteltermkek jellemzirl s a hitelekkel kapcsolatos kockzatokrl. Az elemzs elvgzse rdekben sszegyjtttk 6 hitelintzet 10 db devizaalap fogyaszti jelzloghitelszerzdst s 4 pnzgyi vllalkozs gpjrm-klcsnszerzdst. A fogyasztk a szerzdseket 2005 s 2007 kztt ktttk. A szerzdseken kvl felhasznltuk a hitelnyjtk, a PSZF, a GVH, az MNB, a Bankszvetsg s a brsgok interneten elrhet dokumentumait, tovbb levelezst folytattunk a PSZF s hitelnyjtk gyflszolglataival. A fogyasztkkal kttt devizahitel-szerzdsek rvnyessgt a megktskor hatlyos trvnyek szerint kell vizsglni, ezrt a Hpt. jogszablyhelyeit a 2009. vi CL. trvny (az egyes pnzgyi trgy trvnyek mdostsrl) hatlybalpse eltti tartalommal idzzk. Az elemzsben a mlt id hasznlata is azt jelzi, hogy a vizsglatunkat a 2000-2009 kztti jogszablyok alapjn ksztettk. Minden hitelszerzds egyedi, ezrt az elemzsben tallhat kvetkeztetsek kizrlag az ltalunk vizsglt szerzdsekre vonatkoznak. Az egyeslet nagy krltekintssel alaktja ki llspontjt fogyasztvdelmi krdsekben. Ennek ellenre krjk, hogy llspontunkat ne tekintse jogi tancsadsnak. Ha jogi tancsra van szksge, krjk, keressen fel egy tapasztalt pnzgyi jogszt vagy lpjen kapcsolatba az egyeslettel! Ksznjk a tmogatst azoknak a fogyasztknak, akik a rendelkezsnkre bocstottk a hitelszerzdsk msolatt!

B.
FELHVS
Krjk, tmogassa az egyesletnk munkjt, ha gy rzi, hogy ezzel az elemzssel hasznos segtsget nyjtunk nnek!
A Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet 2008-ban alakult. Egyesletnk clja gyakorlati segtsget nyjtani azoknak a fogyasztknak, akik sajt kezkbe akarjk venni jogaik vdelmt. Feladatunknak rezzk, hogy jogi krdsekrl rviden s kzrtheten tjkoztassuk a fogyasztkat. Az elmlt kt vben jogseglyt nyjtottunk egyedi fogyaszti vitk rendezse sorn, s szlmalomharcot vvtunk vllalkozsokkal s llami szervekkel annak rdekben, hogy a www.ppo.hu weboldal krosultjai visszakapjk a pnzket. Az egyesletnek jelenleg kzel 100 tagja van. Tevkenysgnket kizrlag tagdjakbl s adomnyokbl finanszrozzuk.
Tmogats javasolt sszege: Megjegyzs rovat: Bankszmlaszmunk: Szmlatulajdonos: Szmlavezet bank:
10.000,- Ft. Admin. 1160 0006 - 0000 0000 - 4055 6309 Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet ERSTE Bank Hungary Zrt.
Minden adomnyrl kldnk bizonylatot.
Tmogatst elre is ksznjk!

C.
1.
SSZEFOGLAL
Sajt devizarfolyam hasznlata A hitelnyjtk csak akkor hasznlhattak sajt devizarfolyamot devizahitel-szerzdsek elszmolsa sorn, ha eleget tettek a devizarfolyamok meghatrozsval kapcsolatos gyfl-tjkoztatsi ktelessgeiknek. A Hpt. tbbfle gyfl-tjkoztatsi ktelessget rt el a hitelnyjtk szmra: tbbek kztt, hogy az gyflfogadsra nyitva ll helyisgeikben hirdetmnyben tegyk kzz, valamint az ltalnos szerzdsi feltteleiket magban foglal zletszablyzatban nevezzk meg a devizahitelezssel kapcsolatos sszes djat s kltsget, valamint ezek szmtsnak mdjt. A PSZF egy 2004-es llsfoglalsban a hitelnyjtk szmra egyrtelmv tette, hogy a sajt devizarfolyam meghatrozsval kapcsolatos gyfl-tjkoztatsi ktelessg kiterjedt a devizarfolyam meghatrozsnak mdjra is. Egy 2005-s elemzsben pedig felhvta a PSZF a figyelmet arra, hogy a devizahitelezs sorn felmerl egy specilis kltsg, az n. rfolyamrs, ami a devizavteli s devizaeladsi rfolyam kztti klnbsg mrtke. Ennek megfelelen nem tett eleget a Hpt.-ben elrt gyfl-tjkoztatsi ktelessgnek az a hitelnyjt, amelyiknek a hirdetmnye s/vagy zletszablyzata nem tartalmazta az alkalmazott rfolyamrst s a devizarfolyam meghatrozsnak mdjt. A 9 legnagyobb magyarorszgi hitlenyjt (Budapest Bank Nyrt., CIB Bank Zrt., Erste Bank Hungary Zrt., FHB Bank Zrt., K&H Bank Zrt., MKB Bank Zrt., OTP Bank Zrt., Raiffeisen Bank Zrt., UniCredit Bank Hungary Zrt.) zletszablyzata s hirdetmnye nem tartalmaz informcikat sem a sajt a devizarfolyamuk meghatrozsnak mdjrl, sem az ltaluk alkalmazott rfolyamrs rtkrl. Ezek a hitelnyjtk ezrt nem tettek eleget az gyfltjkoztatsi ktelessgeiknek, gy nem hasznlhattak volna sajt devizarfolyamot a devizahitel-szerzdsek elszmolsa sorn.
2.
rfolyamrs Semmis az a fogyasztsi, lakossgi klcsnszerzds, amelyik nem tartalmazta a szerzdssel kapcsolatos sszes kltsget. A devizahitelezs sorn felmerl specilis kltsg az n. rfolyamrs, ami a devizavteli s devizaeladsi rfolyam kztti klnbsg mrtke. Ennek megfelelen semmis az a 2000-2009 kztt kttt fogyasztsi, lakossgi klcsnszerzds, amelyik nem tartalmazza az alkalmazott rfolyamrs rtkt. Az ltalunk vizsglt devizahitel-szerzdsek egyike sem tartalmazza az rfolyamrs rtkt, ezrt ezek a szerzdsek semmisek.

3.
Egyoldal szerzdsmdosts feltteleiket, amelyekben egyrtelmen meg voltak hatrozva azok a krlmnyek, amelyeknek a vltozsa kihatott a kamatok, djak vagy egyb szerzdsi felttelek meghatrozsra. Ezt a kvetelmnyt nevezzk a tovbbiakban egyrtelmsgi kvetelmnynek. A PSZF Felgyeleti Tancsnak 9/2006 szm ajnlsa (a lakossgi hitelezs elzetes gyfl-tjkoztatsi s fogyasztvdelmi elveirl) szerint akkor tekinthet egyrtelmnek a kltsgek egyoldal emelsre jogot biztost rendelkezs, ha az legalbb az albbi hrom felttelnek egyttesen megfelel: 1) 2) 3) A krlmny vltozsa nyilvnosan megismerhet; A krlmny vltozsa ellenrizheten kltsgemelkedst okoz a hitelnyjtnak; A hitelnyjt kltsgeinek emelkedsvel arnyosan emelkednek a fogyasztk hitelszerzdseinek kltsgei.
3.1 A Hpt. szerint a hitelnyjtk csak olyan szerzdsekre vonatkozan mdosthattk egyoldalan a szerzdsi
Ennek alapjn nem felelnek meg az egyrtelmsgi kvetelmnynek azok a szerzdses rendelkezsek, amelyek nyilvnosan meg nem ismerhet okokra hivatkoznak, vagy olyan okokra hivatkoznak, amelyek nincsenek kihatssal a hitelszerzdsek adott kltsgelemre, vagy nem biztostjk, hogy a hitelszerzdsek kltsgei arnyosan vltozzanak a hitelnyjtknl jelentkez kltsgvltozsokkal. Az ltalunk vizsglt devizahitel-szerzdsek egyikben sem talltunk olyan szerzdses rendelkezst, amelyik az egyrtelmsgi kvetelmny fenti elvrsainak megfelelt volna. Emiatt a hitelnyjtknak nem lett volna joguk a devizahitel-szerzdsek feltteleit utlag egyoldalan mdostani. A nem egyrtelm megfogalmazs miatt az egyoldal szerzdsmdostst lehetv tev kiktsek tisztessgtelenek is, mert a feleknek a szerzdsbl ered jogait s ktelezettsgeit a jhiszemsg s tisztessg kvetelmnynek megsrtsvel egyoldalan s indokolatlanul a fogyasztk htrnyra llaptjk meg.
3.2 A Hpt. szerint a hitelnyjtk a devizahitel-szerzdsekhez kapcsold djakat s kltsgeket csak akkor
mdosthattk egyoldalan, ha (1) megvltoztak azok a krlmnyek, amelyek az adott djelem megllaptsa sorn szerepet jtszottak, s (2) a megvltozott djat a mdosts hatlybalpst tizent nappal megelzen, hirdetmnyben kzztettk.
A vizsglt idszakban a hitelnyjtk tbbsge egyoldalan mdostotta az alkalmazott rfolyamrs mrtkt. Az rfolyamrs egyoldal mdostsai jogtalanok voltak, mert (1) az rfolyamrs mrtkre semmilyen hatst nem gyakorolnak azok a krlmnyek, amelyekre a hitelnyjtk a devizahitel-szerzdsekben hivatkoztak, s (2) a hitelnyjtk a mdosts hatlybalpst tizent nappal megelzen nem tettk hirdetmnyben kzz a mdostott rfolyamrs mrtkt. Budapest, 2011. november 11. Dr. Lzr Dnes Rechtsanwalt (RAK Hamm) Solicitor (SRA)

D.
I. 1.
ELEMZS
SAJT DEVIZARFOLYAM HASZNLATNAK FELTTELEI Eredmny A hitelnyjtk nem hasznlhattak volna sajt devizarfolyamot, mert nem tjkoztattk az gyfeleket az zletszablyzataikban s/vagy a hirdetmnyeikben a sajt devizarfolyamuk meghatrozsnak mdjrl s az rfolyamrs rtkrl.
2.
Jogsrts Hpt. 203. s 209. b) c) s d) pontjai.
3.
Bizonytkok PSZF 2004-es llsfoglalsa; A hitelnyjtk hirdetmnyei s zletszablyzatai: Budapest Bank Nyrt.: Lakossg / Djhirdetmny lakossgi gyfelek rszre lakossgi jelzloghitelek; CIB Bank Zrt.: Piaci kamatozas forint s eur alap ingatlanfedezetes kondcis lista; Erste Bank Hungary Zrt.: Hivatalos tjkoztat a lakossgi hitelek esetn alkalmazott kondcikrl, djakrl, jutalkokrl s ezek teljestsi rendjrl; FHB Bank Zrt.: 2009.08.01. eltt rtkestett jelzloghitelek djszabsa; K&H Bank Zrt.: Svjci frank, eur s japn jen alap K&H lakshitel hirdetmny; MKB Bank Zrt.: Kondcis lista magnszemlyek rszre; OTP Bank Zrt.: Ingatlanfedezet mellett nyjtott jelzlog tpus hitelek kamata s kltsgei; Raiffeisen Bank Zrt.: Kivezetett, mr nem rtkestett jelzlog alap hiteltermkekre rvnyes Kondcis Lista; UniCredit Bank Hungary Zrt.: Nem forgalmazott termkek hitelek kondcis listja;

4.
A sajt devizarfolyammal kapcsolatos tjkoztatsi ktelessgek A gyfelek tjkoztatsa szempontjbl a devizahitelekre ugyanazok a szablyok vonatkoztak, mint a forinthitelekre. A hitelnyjtk tjkoztatsi ktelessgeit a Hpt. 203. -210. -ai, valamint a THM-Rendelet szablyozta. A Hpt. 203. -a szerint a hitelnyjtknak hirdetmnyben kzz kellett tennik a kamatokat, szolgltatsi djakat, az gyfelet terhel egyb kltsgeket, a ksedelmi kamatokat, valamint a kamatszmts mdszert.
Hpt. 203. A pnzgyi intzmny kteles az gyflfogadsra nyitva ll helyisgeiben hirdetmnyben kzztenni, valamint elektronikus kereskedelmi szolgltatsok nyjtsa esetn folyamatosan s knnyen hozzfrhet mdon, elektronikus ton is elrhetv tenni: c) a kamatokat, szolgltatsi djakat, az gyfelet terhel egyb kltsgeket, a ksedelmi kamatokat, valamint a kamatszmts mdszert.
A hitelszerzdsekre vonatkozan a Hpt. 209. tartalmazott rszletes szablyokat. Ezen szablyok szerint a hitelnyjtk zletszablyzatainak tartalmazniuk kellett a hitelekhez kapcsold valamennyi kltsget s a kltsgek szmtsnak mdjt.
Hpt. 209. A bankhitel- s a bankklcsngylet ltalnos szerzdsi feltteleit magban foglal zletszablyzatnak tartalmaznia kell legalbb a) a hitelintzet teljes nevt, a tevkenysgi engedly szmt s dtumt, b) azt, hogy vltoztathat-e, s ha igen, milyen mdon a kamat, c) a kamatszmts mdjt, d) az egyb djakat s kltsgeket, e) a szerzdst biztost mellkktelezettsgeket
5.
A devizahitelekkel kapcsolatos specilis kltsgek A hitelnyjtk azonos tpus kltsgekkel terheltk a forinthiteleket s a devizahiteleket. Ezek a kltsgek ltalban a kvetkezk voltak: kamat, kezelsi kltsg, folystsi dj, trlesztsi dj. A devizahitelek sajtossga abban llt, hogy a hitelnyjtk a hitel sszegt, a hitel kltsgeit s a trlesztrszlett forint helyett egy msik pnznemben hatroztk meg. A fogyasztk ugyanakkor tovbbra is forintban termeltk ki a hitel trlesztshez szksges bevteleiket. Az eltr pnznem hasznlata miatt a hitellel kapcsolatos minden gyletnl szksgess vlt a forintsszegek tvltsa. A hitelnyjtk gy a devizahitelezs sorn pnzvlti szolgltatst is nyjtottak a fogyasztknak. A devizahitelekhez kapcsold pnzvlts eredmnyeknt a hitelnyjtk tovbbi kltsggel tudtk terhelni a devizahiteleseket. Ez a tovbbi kltsg az n. rfolyamrs, ami a devizaeladsi rfolyam s a devizavteli rfolyam kztti klnbsg mrtke.
10

Az rfolyamrs egy 0 s 1 kztti rtk, ltalban szzalkos formban kifejezve. Az rfolyamrs hasznlatval a devizaeladsi s -vteli rfolyam a kvetkezkppen fejezhet ki: vteli r = kzprfolyam x (1 - rfolyamrs) eladsi r = kzprfolyam x (1 + rfolyamrs)
Plda: rfolyamrs: 3% Kzprfolyam: 270 Ft Vteli r: 270 x (1-0.03) = 261.9 Eladsi r: 260 x (1+0.03) = 278.1
A hitelnyjtk az rfolyamrsen kvl gy is tudtk nvelni bevteleiket, hogy sajt devizarfolyamot llaptottak meg, s ezzel fggetlentettk magukat az MNB kzprfolyamtl.
6.
A Hpt. rendelkezseinek alkalmazsa a devizahitelekkel kapcsolatos specilis kltsgekre A Hpt. 203. -a s 209. d) pontja alapjn a hitelnyjtknak hirdetmnyeikben s zletszablyzataikban tjkoztatniuk kellett volna a fogyasztkat az rfolyamrs rtkrl, mert az rfolyamrs a devizahitelekkel sszefgg kltsgek egyike. A Hpt. 209. b) s c) pontjai alapjn pedig a hitelnyjtknak tjkoztatniuk kellett volna gyfeleiket a sajt devizarfolyamaik meghatrozsnak mdjrl, mert a hitelnyjtk a sajt devizarfolyamaik meghatrozsn keresztl befolysolhattk a fogyasztk kltsgeit.
7.
A PSZF llspontja az gyfl-tjkoztatsrl A PSZF weboldaln elrhet egy 2004-ben kszlt llsfoglals, ami altmasztja fenti llspontunkat. A PSZF a hitelnyjtk tjkoztatsi ktelezettsgrl gy r:
A Felgyelet vlemnye e krdsben az, hogy jogszablyi korltozs hinyban a Trsasg szabadon megvlaszthatja a devizaalap hitelezsnl irnyad rfolyamot, az rfolyam meghatrozsnak mdjrl azonban az gyfeleket a Hpt. 207. -210. -aiban foglaltak alapjn az zletszablyzatban egyrtelmen tjkoztatni szksges.
Felvettk a kapcsolatot a PSZF-fal, s rdekldtnk, hogy vajon jelenleg is fenntartjk-e ezt az llspontjukat. A PSZF egy levlben (Ikt./Ref: 20342-5/2011) arrl tjkoztatott minket, hogy az
rfolyammal kapcsolatos gyfl tjkoztatsi elvrsok tovbbra is rvnyben vannak.
A PSZF-tl kapott tjkoztats ismeretben megvizsgltuk a 9 legnagyobb magyarorszgi hitelnyjt zletszablyzatait s hirdetmnyeit. A vizsglat sorn megllaptottuk, hogy ezek kzl egyik sem tartalmaz informcit arrl, hogy az adott hitelnyjt a sajt devizarfolyamt milyen mdon hatrozza meg, s hogy mekkora az rfolyamrs rtke. A fentiek alapjn megllapthatjuk, hogy a hitelnyjtk nem hasznlhattak volna sajt devizarfolyamot a hitelezsi tevkenysgk sorn, mert nem teljestettk trvnyes tjkoztatsi ktelezettsgket (Hpt. 209. b) c) s d) pontjai).
11

II.
AZ EGYOLDAL SZERZDSMDOSTS LTALNOS FELTTELE Az elz fejezetben megllaptottuk, hogy a hitelnyjtk nem alkalmazhattak volna sajt devizarfolyamot a devizahitel-szerzdsek elszmolsa sorn, mert nem teljestettk gyfltjkoztatsi ktelessgeiket. Ebben a fejezetben azt vizsgljuk, hogy a hitelnyjtk ltal hasznlt, egyoldal szerzdsmdostsra felhatalmaz rendelkezsek megfeleltek-e a Hpt. ltalnos elvrsainak.
1.
Eredmny Az egyoldal szerzdsmdostst lehetv tev rendelkezsek nem felelnek meg a Hpt.-ben megfogalmazott egyrtelmsgi kvetelmnynek, mert a hitelnyjtk ltal felsorolt okok nmelyike nyilvnosan nem ismerhet meg, nem vilgos, hogy az okok milyen sszefggsben llnak a devizahitel-szerzdsek kltsgeivel, s a rendelkezsek nem biztostjk, hogy a kltsgek vltozsa arnyos legyen. Az egyoldal szerzdsmdostst lehetv tev rendelkezsek tisztessgtelenek is, mert a feleknek a szerzdsbl ered jogait s ktelezettsgeit a jhiszemsg s tisztessg kvetelmnynek megsrtsvel egyoldalan s indokolatlanul a fogyasztk htrnyra llaptjk meg.
2.
Jogsrts Hpt. 210. (3) bek., Ptk. 209. (1) bek.
3.
Bizonytkok Jelents a jelzlog-hitelezs trgyban folytatott gazati vizsglatrl (GVH, 2005. december); 9/2006. szm ajnls a lakossgi hitelezs elzetes gyfl-tjkoztatsi s fogyasztvdelmi elveirl (PSZF Felgyeleti Tancs, 2006. november 7.); Javaslatok a Lakossgi Bankszolgltatsok Problminak Kezelsre (a kormny ltal ltrehozott Lakossgi Pnzgyi Szolgltatsokat Vizsgl Szakrti Bizottsg, 2006. december); Jelents az OBH 2958/2006 sz. gyben (llampolgri jogok orszggylsi biztosa, 2007. augusztus 21.); Beszmol az Orszggyls rszre (GVH, 2008. prilis); Jelents az OBH 1474/2008 sz. gyben (llampolgri jogok orszggylsi biztosa, 2008. jnius 20.); Vlts egyes lakossgi s kisvllalati pnzgyi termkek esetben gazati vizsglat vgleges jelents (GVH, 2009. februr 5.); Tjkoztat az Orszggyls rszre (GVH, 2009. mjus); Drgk-e a lakossgi hitelek Magyarorszgon? (Gyura Gbor s Szigel Gbor, a szerzk a Magyar Nemzeti Bank szakrti, 2010. szeptember 27.);
12

4.
Az egyrtelmsgi kvetelmny Egy szerzds mdostsa fszablyknt csak mindkt fl beleegyezsvel lehetsges. Az ettl eltr egyoldal szerzdsmdostsi lehetsget, mint kivtelt, megszortan szksges rtelmezni s csak igen kivteles helyzetben szabad vele lni. A Hpt. azt rta el a hitelnyjtknak, hogy szerzdseikben egyrtelmen hatrozzk meg azokat a feltteleket (krlmnyeket), amelyek mdosulsa esetn a fogyasztk kltsgeit egyoldalan nvelni fogjk (Hpt. 210. (3) bek).
Hpt. 210. (3) A kamatot, djat vagy egyb szerzdsi felttelt csak akkor lehet egyoldalan, az gyfl szmra kedveztlenl mdostani, ha szerzds ezt - kln pontban - a pnzgyi intzmny szmra meghatrozott felttelek, illetve krlmnyek esetre egyrtelmen lehetv teszi.
A PSZF s a Lakossgi Pnzgyi Szolgltatsokat Vizsgl Szakrti Bizottsg adatgyjtse szerint a hitelnyjtk az egyoldal szerzdsmdostsra feljogost rendelkezst gy fogalmaztk meg, hogy rviden egyms utn felsoroltk azokat az okokat, amelyek vltozsa esetn lni kvnnak az egyoldal szerzdsmdosts jogval. (Ezt a felsorolst lehet oklistnak nevezni.) gy a szerzdses rendelkezsek ltalnossgban az albbi mdon lettek megfogalmazva:
A hitelnyjt jogosult a hitel gyleti kamatt, egyb kltsgt s erre vonatkoz szerzdsi feltteleit egyoldalan mdostani, ha - a bankkzi hitelkamatok, - a fogyaszti rindex, - a jegybanki alapkamat, - az llampaprok hozama, - a lakossgi hitelek kockzati tnyezinek alakulsa s - a bank forrs-, valamint hitelszmla-vezetsi kltsge vltozik. (ltalnosan alkalmazott, jellemz zletszablyzati s ltalnos szerzdsi felttel, Javaslatok a Lakossgi Bankszolgltatsok Problminak Kezelsre, Lakossgi Pnzgyi Szolgltatsokat Vizsgl Szakrti Bizottsg, 2006. december)
A krds ezek utn az, hogy a fenti megfogalmazs egyrtelmen meghatrozza-e azt, hogy a hitelnyjtk milyen felttelek esetn mdosthatjk egyoldalan, az gyfelek szmra htrnyosan a hitelek kltsgeit. A kltsgek egyoldal emelsre jogot biztost rendelkezs akkor tekinthet egyrtelmnek, ha a rendelkezsbl kiderl, hogy melyik kltsg, milyen felttelek esetn s mekkora mrtkben fog mdosulni. A ksbbi szerzdsmdostsoknak teht a rendelkezs alapjn kiszmthatnak s elre lthatnak kell lennik. Annak rdekben, hogy a ksbbi szerzdsmdostsok kiszmthatak s elre lthatak legyenek, a szerzdsmdostsokat lehetv tev rendelkezseknek az albbi hrom felttelnek kell egyttesen megfelelnik: 1) 2) 3) A mdostsra okot ad krlmny vltozsa nyilvnosan megismerhet kell legyen; A krlmny vltozsa ellenrizheten kltsgemelkedst kell okozzon a hitelnyjtnak; A hitelnyjt kltsgeinek emelkedsvel arnyosan emelkedjenek a fogyasztk hitelszerzdseinek kltsgei.
13

Ezeket a feltteleket a PSZF Felgyeleti Tancsa 2006. november 7. napjn a 9/2006. szm ajnlsban az albbi szavakkal fogalmazta meg:
16. A pnzgyi intzmny az egyes konkrt djelemekhez, kamatokhoz kapcsolva hatrozza meg azokat az okokat, esemnyeket, amelyek bekvetkezsekor l djvltozst eredmnyez egyoldal szerzdsmdostsi jogval. A megjellt ok, esemny szervesen kapcsoldjon az adott szerzdsi elemek pnzgyi intzmnyeknl jelentkez kltsgtartalmhoz. (A jegybanki kamatvltozs pldul nem lehet indok a kezelsi kltsg emelshez.) Az ok, esemny bekvetkezsnek egyrtelmen megismerhetnek kell lennie. 17. Az adott egyoldal szerzdsmdosts vgrehajtsakor a pnzgyi intzmny mindig rszletezze (pldul sajtkzlemnyben, honlapjn megjelen tjkoztatjban) azokat a kzgazdasgi, piaci indokokat, melyek alapjn a szerzdsmdosts mellett dnttt. Legyen klns figyelemmel arra, hogy a (megemelt) kltsgek lljanak arnyban a nyjtott szolgltatsokkal. A djemelkeds a felmerl, vals kltsgek fedezett szolglja, ne csupn a bevtelek nvelst vagy mshol jelentkez vesztesg fedezett. (A PSZF Felgyeleti Tancsnak 9/2006. (XI.7.) szm ajnlsa a lakossgi hitelezs elzetes gyfl-tjkoztatsi s fogyasztvdelmi elveirl)
A PSZF 9/2006-os ajnlsa alapjn megllapthat, hogy a hitelnyjtk ltal alkalmazott szerzdsi felttelek nem voltak egyrtelmek, mert az okok egyszer felsorolsa alapjn ellenrizhetetlen, hogy a felsorolt krlmnyek vltozsa mikor s milyen arnyban befolysolta a hitelnyjtk kltsgeit. 2006 decemberben a Lakossgi Pnzgyi Szolgltatsokat Vizsgl Szakrti Bizottsg is arra a kvetkeztetsre jutott, hogy a hitelnyjtk ltal hasznlt rendelkezsek nem felelnek meg az egyrtelmsgi kvetelmnynek:
Az egyoldal szerzdsmdosts ilyen felttele a gyakorlatban a pnzgyi intzmny javra korltlan, indokls nlkli mdostst alapoz meg. ... A jelenlegi gyakorlat alapjn a pnzgyi szolgltatk szerzdsmdostsi joga indokolatlanul szles krre terjed ki, annak nincsenek megfelel korltai, valamint a fogyasztk informlsa a vltoztatsrl meglehetsen korltozott, gy gyakorlatilag a fogyasztk teljesen kiszolgltatottak az ilyen jelleg mdostsokkal szemben. Javaslatok a Lakossgi Bankszolgltatsok Problminak Kezelsre (Lakossgi Pnzgyi Szolgltatsokat Vizsgl Szakrti Bizottsg, 2006. december)
A hitelnyjtk szerzdsi feltteleit az adatvdelmi biztos sem tartotta egyrtelmnek. Az adatvdelmi biztos 2007. augusztus 21. napjn kelt jelentsnek rdemi megllaptsai szerint a hitelnyjtk szerzdsmdostsai ellenrizhetetlenek, mert csak a hitelnyjtk ismerik sajt forrskltsgeiket s a lakossgi hitelek kockzati tnyezit:
Az zletszablyzat elzekben idzett rendelkezse lnyegt tekintve az gyfl szmra ellenrizhetetlen s nyomon kvethetetlen felhatalmazst ad a hitelez banknak a szerzds mdostsra, mivel a bankon kvl senki nem tudja ellenrizni, hogy a lakossgi hitelek kockzati tnyezi miknt alakulnak, illetve a bank forrs-, valamint hitelszmla-vezetsi kltsgei miknt vltoznak. (Orszggylsi biztosok jelentse az OBH 2958/2006 sz. gyben, 2007. augusztus 21.)
A GVH 2007-es vrl szl jelentse is arra az llspontra helyezkedett, hogy a hitelnyjtk ltal alkalmazott rendelkezsek nem felelnek meg az egyrtelmsgi kvetelmnynek, mert a rendelkezsek megfogalmazsa
14

alapjn nem lehet ellenrizni, hogy a krlmnyek vltozsa valban okoz-e kltsgemelkedst a hitelnyjtknak. Tovbb az sem vilgos, hogy a kltsgek nvekedsvel arnyban llt-e az egyoldal szerzdsmdosts:
A banki gyakorlatban ltalnoss vlt az a megolds, hogy az ltalnos szerzdsi felttelekben a meghatrozott feltteleket s krlmnyeket gy rjk krl, hogy a bankok gyakorlatilag brmikor, brmilyen mrtkben mdosthatnak a szerzdseken, j djakat vezethetnek be, j szerzdses feltteleket alkalmazhatnak. Megjelentek s terjednek olyan hitelintzeti gyakorlatok is, amelyek lnyege, hogy a hitelintzetek kedvezmnyes akcik keretben hirdetnek olyan rvid idtvra vonatkoz kondcikat, amik hossz tvon eleve fenntarthatatlanok, majd a bank a szerzdsben biztostott egyoldal szerzdsmdostsi lehetsget kihasznlva vltoztatja meg a szerzds lnyeges tartalmt az gyfl htrnyra. (GVH, Beszmol az Orszggyls rszre, 2008. prilis)
Az adatvdelmi biztos jelentse alapjn az llampolgri jogok orszggylsi biztosa 2008-ban kiegszt vizsglatot vgzett a hitelnyjtk egyoldal szerzdsmdostsi gyakorlatrl. A jelentsben a biztos kifogsolta, hogy a hitelnyjtk szerzdsi gyakorlata nem egyrtelm, mert a szerzdsek mdostsnak okai nyilvnosan nem ismerhetek meg, tovbb a felsorolt okok kzl sok nem is okozhatna kltsgemelkedst a hitelnyjtknak:
llspontom szerint a jelentsemben feltrt visszssgok tovbbra is fennllnak, ha a bank nem vltoztat az eddigi egyoldal szerzdsmdostsi gyakorlatn s az gyfeleket a szerzds mdostsakor nem tjkoztatja annak vals s okszer indokairl. Mindez termszetesen megkveteli, hogy a bank mdostsa zletszablyzatban a kamat s kltsgmdostsra vonatkoz feltteleit is, hiszen nehezen lthat be, hogy a kezelsi kltsg mdostsra tbbek kztt a bankkzi hitelkamatok, a jegybanki alapkamat, az llampaprok hozama, vagy a forrskltsg vltozsa milyen hatst gyakorol, avagy gyakorol-e egyltaln brmilyen hatst. Abban az esetben, ha egymssal ssze nem fgg krdseket gondolva itt klnsen a kamatok s egyb kltsgek egyoldal mdostsnak feltteleire az zletszablyzat azonos mdon szablyoz, az alkalmas arra, hogy a bank visszaljen e rendkvli s llspontom szerint indokolatlanul tg felhatalmazsval. Nyilvnval, hogy a forrskltsg vltozsa befolysolhatja kamatperidusrl kamatperidusra a vltoz kamatozs klcsnk kamatmrtkt. A jegybanki alapkamat vltozsnak azonban a kezelsi kltsg mrtknek vltozshoz nem igazn van brmi kze. Jelents az OBH 1474/2008 sz. gyben (llampolgri jogok orszggylsi biztosa, 2008. jnius 20.)
A GVH 2009-ben gazati vizsglatot vgzett egyes lakossgi s kisvllalati pnzgyi termkekkel kapcsolatban, s arra a megllaptsra jutott, hogy a hitelnyjtk nem tartjk be az egyrtelmsgi kvetelmnyt, mert a hitelnyjtk egyoldal szerzdsmdostsi gyakorlata kiszmthatatlan s ellenrizhetetlen.
Az egyoldal szerzdsmdostsok esetben a pnzgyi szolgltatk ltal kvetett jelenlegi gyakorlat szerint a hitelszerzdsek esetben gyakran elfordul, hogy a szolgltatk klnbz elnevezsek alatt lnyegben elre kiszamthatatlan s ellenrizhetetlen egyoldal mdostsi jogot ktnek ki a sajt javukra. A fogyasztk ugyanis a hitelfelvteli dntsk sorn mindssze tizent napig lehetnek biztosak a kondcik vltozatlansgban, s ezutn gyakorlatilag a piac brmely szerepljnl ki vannak tve az ellenrizhetetlen mdosts lehetsgnek. (Vlts egyes lakossgi s kisvllalati pnzgyi termkek esetben, GVH gazati vizsglat, 2009. februr 5.)
15

A GVH, ugyancsak 2009-ben, felhvta az orszggyls figyelmt arra, hogy a hitelnyjtk ltal alkalmazott szerzdsi kiktsek ellehetetlentik a piaci automatizmusok mkdst, mert a fogyasztknak nincs lehetsgk rdemben nyomon kvetni az egyoldal szerzdsmdostsokat:
A vizsglat megllaptotta, hogy a hitelnyjtk ltal alkalmazott egyoldal szerzdsmdostsok gyakorlata alapveten ellehetetlentette egyes piaci automatizmusok megfelel mkdst. A mdostsok alkalmazsnak gyakorlata tartalmban tlzottan szleskr, formjban pedig nem biztostott a fogyasztk szmra megfelel lehetsget arra nzve, hogy rdemben tjkozdhassanak az ltaluk esetlegesen elfogadhatatlannak tekintett vltoztatsokrl. (Tjkoztat az Orszggyls rszre, GVH, 2009. mjus)
Az MNB kt szakrtje 2010-ben megvizsglta, hogy okozhatta-e a fogyaszti kltsgek emelkedst a hitelnyjtk forrskltsgnek a vltozsa. A szakrtk arra az eredmnyre jutottak, hogy kzvetlen sszefggst a forrskltsgek emelkedse s a fogyaszti hitelkltsgek kztt nem lehet tallni, mert nem hatrozhat meg, hogy a hitelnyjtk melyik forrst melyik hiteltpus refinanszrozshoz hasznltk:
A bankok razsi erflnynek kihasznlst nagyon nehz egzakt mdon szmszersteni, leginkbb azrt, mert a forrsok nincsenek megcmkzve (vagyis nincs egyrtelm megfeleltets, hogy melyik forrs finanszrozza melyik hitelt), gy egy konkrt jelzloghitel pontos finanszrozsi kltsge nem hatrozhat meg. (Drgk-e a lakossgi hitelek Magyarorszgon?, Gyura Gbor s Szigel Gbor, a szerzk a Magyar Nemzeti Bank szakrti, 2010. szeptember 27.)
A kt szakrt kzelt adatokkal vgzett szmtsok segtsgvel igazolta, hogy a hitelnyjtk ltal az elmlt vekben vgrehajtott egyoldal szerzdsmdostsok nem lehettek arnyban a hitelnyjtk sajt kltsgeinek az emelkedsvel:
Szmtsaink szerint a hitelintzetek a vlsg kitrst kveten a forrs s kockzati kltsgeik emelkedst meghalad mdon terheltk az adsokat. (Drgk-e a lakossgi hitelek Magyarorszgon?, Gyura Gbor s Szigel Gbor, a szerzk a Magyar Nemzeti Bank szakrti, 2010. szeptember 27.)
sszegzskppen megllapthatjuk, hogy 2005 s 2009 kztt tbb llami hivatal s szakrt is gy tlte meg a hitelnyjtk egyoldal szerzdsmdostsi gyakorlatt, hogy az nem felel meg az egyrtelmsgi kvetelmnynek (Hpt. 210. (3) bek.). A hitelnyjtk ltal megnevezett krlmnyek vltozsai ugyanis nem nyilvnosak (pl. a lakossgi hitelek kockzati tnyezinek alakulsa; a bank forrs-, valamint hitelszmlavezetsi kltsge), a felsorolt krlmnyek nem lehetnek sszefggsben a hitelnyjtk ltal mdostott kltsgelemekkel, s ellenrizhetetlen, hogy a fogyasztk kltsgeinek emelse arnyban llt-e a hitelnyjtk kltsgeinek az emelkedsvel.
5.
A jogbiztonsgot srt rendelkezs tisztessgtelen Azok a rendelkezsek, amelyek srtik az egyrtelmsgi kvetelmnyt, egyttal tisztessgtelenek is. Az egyrtelmsgi kvetelmny figyelmen kvl hagysa ugyanis jogbizonytalansgot teremt, ami srti a jhiszemsg s tisztessg kvetelmnyeit. A tbbrtelm szerzdsi rendelkezsek segtsgvel a hitelnyjtk a fogyasztk szerzdses ktelezettsgeit egyoldalan s indokolatlanul a fogyasztk szmra htrnyosan llaptottk meg (Ptk. 209. (1) bek.).
16

Ptk. 209. (1) Tisztessgtelen az ltalnos szerzdsi felttel, illetve a fogyaszti szerzdsben egyedileg meg nem trgyalt szerzdsi felttel, ha a feleknek a szerzdsbl ered jogait s ktelezettsgeit a jhiszemsg s tisztessg kvetelmnynek megsrtsvel egyoldalan s indokolatlanul a szerzdsi felttel tmasztjval szerzdst kt fl htrnyra llaptja meg.
Erre az sszefggsre az adatvdelmi biztos mr 2007-ben felhvta a hitelnyjtk s a PSZF figyelmt. Az adatvdelmi biztos jelentsben rszletesen elemzi a hitelnyjtk s fogyasztk kztti egyenslytalansgot s a jhiszemsg srelmt:
Ez a bank rszrl egyoldal, az gyfelek szmra tlthatatlan s egyttal jelentsen htrnyos szerzdsmdostsi eljrs alkalmas annak megllaptsra, hogy a bank szerzdses gyakorlata a jogszablyi rendelkezseket tartalmilag kijtszva tisztessgtelenl befolysolja a bank gyfeleinek szerzdsktsi szndkt, s ezltal a jogllamisg elvbl kvetkez jogbiztonsg kvetelmnye srelmt okozza. A tisztessgtelensg kt fogalmi elemet felttelez: a jhiszemsg srelmt s a felek jogaiban, illetve ktelezettsgeiben bekvetkez jelents egyenslytalansgot. A vizsglt esetekben mindkett megllapthat. A felek helyzetben a jelents egyenslytalansg egyrtelmen kvetkezik a bank ltal alkalmazott ltalnos szerzdsi felttelek keretben diktlt rendelkezsekbl. Srlt a jhiszemsg s vele a tisztessg, valamint az egyttmkdsi ktelezettsg elve azzal, hogy a bank nemhogy vals s okszer tjkoztatst nem adott az gyfeleknek a kltsgnvels okairl, hanem ezen okokrl semmilyen tjkoztatst sem adott. (Orszggylsi biztosok jelentse az OBH 2958/2006 sz. gyben, 2007. augusztus 21.)
A GVH 2008-as ves beszmoljban s 2009-es vizsglati jelentsben is annak az llspontjnak ad hangot, hogy a hitelnyjtk a fogyasztk szmra indokolatlanul htrnyosan fogalmaztk meg a szerzdsi rendelkezseiket.
A hossz tv hitelszerzdsek esetben jelents versenyproblmt jelent az a gyakorlat, hogy a bankok ltalnos szerzdsi feltteleikben rendkvl kiterjedt szerzdsmdostsi jogot ktnek ki. Ez a szerzdsmdostsi lehetsg jelents piaci hatalmat keletkeztet a mdostsra feljogostott bankok oldaln, ugyanis az egyes szerzdsmdostsokra sem a meglv, sem a jvbeli fogyasztk nem kpesek megfelelen reaglni. A mr leszerzdtt fogyasztk a csupn hirdetmnyi kzbestst elr gazati szablyok kvetkeztben ltalban nem szereznek idben tudomst a mdostsokrl, mg a jvbeli fogyasztk a piac nem megfelel transzparencija, valamint a mdostsok ipargi szint elterjedtsge alapjn nem kpesek megtlni, hogy melyik bank esetben szmthatnak a szerzdsi felttelek llandsgra. (GVH, Beszmol az Orszggyls rszre, 2008. prilis) A fogyasztk a hitelfelvteli dntsk sorn mindssze tizent napig lehetnek biztosak a kondcik vltozatlansgban, s ezutn gyakorlatilag a piac brmely szerepljnl ki vannak tve az ellenrizhetetlen mdosts lehetsgnek, nem vrhat el, hogy a fogyasztk a dnts meghozatalakor valban figyelembe vegyk dntskben az egyoldal szerzdsmdostsi jogosultsg indokolatlan kihasznlsnak kockzatt. (Vlts egyes lakossgi s kisvllalati pnzgyi termkek esetben, GVH gazati vizsglat, 2009. februr 5.)
17

A fentiek alapjn megllapthatjuk, hogy az egyszer oklista-knt megfogalmazott, egyoldal szerzdsmdostsra lehetsget teremt kiktsek nemcsak a Hpt. rendelkezseit srtettk, hanem srtettk a jogbiztonsg elvt, s emiatt tisztessgtelenek is voltak.
III.
AZ RFOLYAMRS EGYOLDAL MDOSTSNAK FELTTELEI Az elz fejezetben megllaptottuk, hogy a hitelnyjtk nem mdosthattk volna egyoldalan a szerzdsi feltteleket, mert az ltaluk hasznlt szerzdsi felttelek nem felelnek meg a Hpt. egyrtelmsgi kvetelmnynek (Hpt. 210. (3) bek.). Ebben a fejezetben azt vizsgljuk, hogy a hitelnyjtk betartottk-e a Hpt. tartalmi s formai kvetelmnyeit az rfolyamrs rtknek egyoldal mdostsai sorn.
1.
Eredmny A 9 legnagyobb magyarorszgi hitelnyjt kzl 8 mdostotta a devizahitel-szerzdsek elszmolsakor hasznlt rfolyamrs rtkt 2005-2008 kztt. A hitelnyjtk weboldalairl sszegyjttt adatok szerint az albbi mdostsok trtntek: Hitelnyjt Mdosts idpontja 2006.01.25. 2008.03.03. 2008.09.17. 2008.12.03. 2008.02.15. 2007.02.01. 2008.08.01. 2005.11.03. 2007.05.10. 2008.09.10. 2007.03.08. 2007.08.21. 2008.06.02. 2008.10.13. 2008.10.13. 2007.09.18. 2005.06.01. 2008.03.03. 2008.12.01. 2009.05.15. Eredeti s mdostott rfolyamrs* 1,40% 2,50% 3,00% 3,60% 1,50% 3,00% 3,60% 1,50% 2,50% 3,00% 0,45% 0,50% 0,60% 0,70% 1,00% 1,60% 1,20% 1,40% 2,50% 4,00% 2,50% 3,00% 3,60% 4,10% 1,80% 3,60% 4,00% 2,50% 3,00% 4,10% 0,50% 0,60% 0,70% 1,00% 2,00% 2,45% 1,40% 2,50% 4,00% 5,10% Mdosts mrtke +78,57% +20,00% +20,00% +13,89% +20,00% +20,00% +11,11% +66,67% +20,00% +36,67% +11,11% +20,00% +16,67% +42,86% +100,00% +53,13% +16,67% +78,57% +60,00% +27,50% sszes mdosts mrtke
Budapest Bank Zrt.
+193% +20% +33%
CIB Bank Zrt. FHB Bank Zrt. K&H Bank Zrt.
+173%
MKB Bank Zrt.
+122% +100% +53%
OTP Bank Nyrt. Raiffeisen Bank Zrt. UniCredit Bank Zrt.
+325%
* Kzelt adatok
Forrs: A bankok weboldalain publiklt rfolyamadatok.
18

A hitelnyjtk nem tartottk be a Hpt. tartalmi kvetelmnyeit az rfolyamrs egyoldal mdostsa sorn, mert az rfolyamrs mrtkre semmilyen hatst nem gyakorolnak azok a krlmnyek, amelyek miatt a hitelnyjtk az egyoldal szerzdsmdosts jogt fenntartottk. Azt a gyant, hogy a hitelnyjtk az rfolyamrs mrtknek mdostst nem objektv krlmnyektl tettk fggv, az is altmasztja, hogy a hitelnyjtk eltr idpontokban s eltr mrtkben mdostottk az alkalmazott rfolyamrseket. Ha lett volna sszefggs az rfolyamrsek mdostsai s bizonyos objektv krlmnyek kztt, akkor a hitelnyjtk az rfolyamrseket kzeli idpontokban s hasonl mrtkben mdostottk volna. A hitelnyjtk tovbb nem tartottk be a Hpt. formai kvetelmnyeit sem az rfolyamrs egyoldal mdostsa sorn, mert a mdostott rfolyamrs mrtkt nem tettk hirdetmnyben kzz a mdosts hatlybalpse eltt tizent nappal.
2.
Jogsrts Egyedi devizahitel-szerzdsek rendelkezsei. Hpt. 210. (3). bek. Hpt. 210. (4). bek.
3.
Bizonytkok - A hitelnyjtk weboldalain elrhet devizarfolyam-adatok (l. rfolyamadatok, 32. oldal); - A hitelnyjtk hirdetmnyei.
4.
Az rfolyamrs mdostsnak tartalmi kvetelmnyei Az rfolyamrs a devizahitelezs sorn felmerl specilis kltsg (l. PSZF, A bankok ingatlanfedezet devizahiteleinek sszehasonlt elemzse, 2005. november). Ezrt az rfolyamrs egyoldal mdostsra ugyanazok a szablyok vonatkoznak, mint minden ms szerzdses kltsg egyoldal mdostsra. Ennek megfelelen a hitelnyjtk akkor mdosthattk volna az rfolyamrs rtkt egyoldalan, ha az egyedi devizahitelszerzdsekben felsoroltak volna olyan krlmnyeket, amelyek az rfolyamrs rtkre kihatssal vannak. Mint arra fent mr hivatkoztunk, a PSZF s a Lakossgi Pnzgyi Szolgltatsokat Vizsgl Szakrti Bizottsg adatgyjtse szerint a hitelnyjtk ltalban az albbi krlmnyek vltozsa esetn kvntak lni az egyoldal szerzdsmdosts jogval:
- a bankkzi hitelkamatok vltozsa, - a fogyaszti rindex vltozsa, - a jegybanki alapkamat vltozsa, - az llampaprok hozama vltozsa, - a lakossgi hitelek kockzati tnyezinek alakulsa vltozsa, s - a bank forrs-, valamint hitelszmla-vezetsi kltsgnek vltozsa. (ltalnosan alkalmazott, jellemz zletszablyzati s ltalnos szerzdsi felttel, Javaslatok a Lakossgi Bankszolgltatsok Problminak Kezelsre, Lakossgi Pnzgyi Szolgltatsokat Vizsgl Szakrti Bizottsg, 2006. december)
Ezek alapjn azt kell vizsglni, hogy van-e a felsorolt krlmnyek vltozsnak brmilyen kihatsa a hitelnyjtk ltal alkalmazott rfolyamrs mrtkre.
19

A felsorolt krlmnyek egyike sem kapcsoldik az adott deviza piaci kondcijhoz, ezrt megllapthatjuk, hogy a hitelnyjtk ltal felsorolt krlmnyeknek semmilyen kihatsuk nincsen az rfolyamrs mrtkre. Tekintettel arra, hogy a hitelnyjtk nem neveztek meg egyetlen olyan krlmnyt sem, amelyiknek a vltozsa kihatssal lehetett volna az rfolyamrs mrtkre, megllapthatjuk, hogy az rfolyamrs mrtknek az egyoldal mdostsa nem felelt meg a Hpt. tartalmi kvetelmnyeinek.
5.
Az rfolyamrs mdostsnak formai kvetelmnyei Az egyoldal szerzssmdostsok formai felttele, hogy az adott hitelnyjt tegye kzz hirdetmnyben a mdostott szerzdsi djat a mdosts hatlybalpst megelzen tizent nappal.
Hpt. 210. (4) Az zletszablyzat kamatot, djat vagy egyb feltteleket rint - az gyfl szmra kedveztlen mdostst a mdosts hatlybalpst tizent nappal megelzen, hirdetmnyben kzz kell tenni, elektronikus kereskedelmi szolgltats nyjtsa esetn az gyfelek szmra folyamatosan s knnyen hozzfrhet mdon, elektronikus ton is elrhetv kell tenni.
Az ltalunk vizsglt hirdetmnyek egyikben sem szerepeltetik a hitelnyjtk az ltaluk alkalmazott rfolyamrs mrtkt. Ennek hinyban viszont a hitelnyjtk nem tudtak a mdostsok alkalmval eleget tenni a Hpt. 210. (4) bek. megfogalmazott kzztteli elvrsnak. Mivel a rendszeresen aktualizlt hirdetmnyek egyike sem tartalmazta az rfolyamrs mrtkt, ezrt a hitelnyjtk az rfolyamrs egyoldal mdostsa sorn nem tettk megfelel mdon kzz a mdostott rfolyamrs mrtkt. Ennek hinyban viszont az rfolyamrs egyoldal mdostsai trvnytelenek.
IV.
A DEVIZAHITELEK ELREJTETT KLTSGE Az elz fejezetben megllaptottuk, hogy a hitelnyjtk nem tartottk be a Hpt. tartalmi s formai kvetelmnyeit az rfolyamrs mrtknek egyoldal mdostsai sorn. Ebben a fejezetben azt vizsgljuk, hogy a hitelnyjtk megfelelen tjkoztattk-e a fogyasztkat a devizahitel-szerzdsekkel kapcsolatos sszes kltsgrl s azok rtkrl.
1.
Eredmny A Hpt. rendelkezse szerint semmis az a fogyasztsi, lakossgi klcsnszerzds, amelyik nem tartalmazza a szerzdssel kapcsolatos sszes kltsget (Hpt. 213. (1) c) pont).
Hpt. 213. (1) c) Semmis az a fogyasztsi, lakossgi klcsnszerzds, amelyik nem tartalmazza a szerzdssel kapcsolatos sszes kltsget, idertve a kamatokat, jrulkokat, valamint ezek ves, szzalkban kifejezett rtkt
20

A devizahitelek egyik specilis kltsge az rfolyamrs, ami a hitelnyjtk devizaeladsi s devizavteli rfolyama kztti klnbsg mrtke. Az ltalunk vizsglt devizahitel-szerzdsekben a hitelnyjtk nem hatroztk meg az rfolyamrs mrtkt. Emiatt ezek a szerzdsek semmisek.
2.
Jogsrts Hpt. 210. (2) bek. Hpt. 213. (1) c) pont
3.
Bizonytkok A bankok ingatlanfedezet devizahiteleinek sszehasonlt elemzse (PSZF, Szablyozsi, elemzsi s nemzetkzi igazgatsg, Elemzsi s kutatsi fosztly, 2005. november); PSZF hitelkalkultor; Egyedi hitelszerzdsek; s THM-Rendelet.
4.
Az rfolyamrs mint kltsg A PSZF 2005 novemberben publiklt elemzse rszletesen lerja a devizaalap hitel sajtossgait, s a devizahitelekhez kapcsold tbbletkltsget, amit az rfolyamrs mrtke okoz.
Devizaalap hitelrl akkor beszlnk, ha a devizban nyilvntartott hitel folystsa s trlesztse forintban trtnik. A devizahitelek dnt rsze devizaalap hitel, mert a tkesszeget s a kltsgeket devizban tartjk nyilvn, de a hitel folystsa s trlesztse forintban trtnik. A devizaalap hitelek esetben a folystsnl deviza-vteli, a trlesztsnl pedig devizaeladsi rfolyammal szmol a hitelnyjt. A hitel folystsakor az gyfl devizban veszi fel a hitelt, majd eladja forintrt a hitelnyjtnak, s a kapott forintot tutalja az eladnak, kiviteleznek. A hitel trlesztse ugyancsak devizban trtnik gy, hogy elszr az ads forintrt devizt vsrol a hitelnyjttl, majd a megvsrolt devizbl kifizeti a hitel trlesztrszlett. A deviza-vteli rfolyam alacsonyabb a devizaeladsi rfolyamnl, a deviza-vteli s deviza-eladsi rfolyamot (rfolyamrs) a hitelnyjt hatrozza meg, ez hitelintzetenknt eltr mrtk. (l. A bankok ingatlanfedezet devizahiteleinek sszehasonlt elemzse, PSZF, Szablyozsi, elemzsi s nemzetkzi igazgatsg, Elemzsi s kutatsi fosztly, 2005. november)
A PSZF elemzsben kln felhvja a fogyasztk figyelmt arra, hogy a devizahitelszerzds megktse eltt tjkozdjanak, hogy az adott hitelnyjt mekkora rfolyamrst alkalmaz, mert annak mrtke jelentsen befolysolja a hitel kltsgeit. A PSZF, a nevezett elemzsen kvl, ksztett a fogyasztk szmra egy online hitelkalkultort is. Ennek a hitelkalkultornak a segtsgvel a fogyasztk tjkozdhattak arrl, hogy egy adott hitel felvtele esetn mekkora trlesztrszleteket fognak fizetni, s arrl, hogy a trlesztrszletek sszegt hogyan befolysolja a kamat s/vagy az rfolyam vltozsa (http://apps.pszaf.hu/hitkalk/DCCInput.aspx).
21

A hitelkalkultor kszti is figyelembe vettk a trlesztrszletek kiszmtsa sorn az rfolyamrst, mint specilis kltsget. A hitelkalkultorhoz kapcsold lers (?) az rfolyamrsrl kt helyen is emltst tesz:
Deviza alap konstrukci Devizahitelnl automatikusan megjelenik a program indtst megelz munkanapon kzztett MNB kzprfolyam, valamint az abbl 0,75 %-kal szmtott vteli s eladsi rfolyamok. (http://apps.pszaf.hu/hitkalk/help.htm#dev) rfolyam a hitelfelvtelkor A program a megadott napon rvnyes MNB kzprfolyamhoz kpest 0,75%-os rtkben adja meg a vteli s eladsi rfolyamot. (http://apps.pszaf.hu/hitkalk/help.htm#datum)
A PSZF ltal ksztett elemzs s hitelkalkultor alapjn, pnzgyi szmtsok nlkl is belthat, hogy az rfolyamrs a devizahitel-szerzdsekhez kapcsold specilis kltsg.
5.
A THM Paradoxon A hitelnyjtknak ktfle mdon kellett a devizahitelek kltsgeit feltntetnik. Az egyik elrst a Hpt. 210. (2) bekezdse tartalmazta. E szerint a devizahitel-szerzdsekben fel kellett tntetni az sszes kamatot, djat s minden egyb, a devizahitel-szerzdshez kapcsold kltsget.
Hpt. 210. (2) A pnzgyi szolgltatsra irnyul szerzdsben egyrtelmen meg kell hatrozni a kamatot, djat s minden egyb kltsget vagy felttelt, idertve a ksedelmes teljests jogkvetkezmnyeit s a szerzdst biztost mellkktelezettsgek rvnyestsnek mdjt, kvetkezmnyeit is.
A msik elrst pedig a THM-Rendelet 8. (1) bekezdse tartalmazta. E szerint a hitelnyjtknak a THM szmtsa sorn figyelembe kellett vennik az sszes kamatot, djat s minden egyb kltsget, amit az ads a hitellel kapcsolatban megfizet.
THM-Rendelet 8. (1) A THM szmtsnl az gyfl ltal a pnzgyi intzmnynek fizetett kltsgeket, valamint a harmadik szemlynek fizetett kltsgek kzl az gyfl ltal felajnlott fedezet rtkbecslsnek djt s laksptseknl a helyszni szemlk djt kell figyelembe venni.
A PSZF a 2005. novemberi elemzsben kln ki is emelte, hogy a THM-mutatnak tartalmaznia kell a devizavteli s devizaeladsi rfolyam kztti klnbsget (rfolyamrs). Ebbl kvetkezik, hogy a Hpt. 210. (2) bek. s a THM-Rendelet 8. (1) bek. prhuzamos alkalmazsnak eredmnyeknt a hitelnyjtknak a THM szmtsnl azokat a kltsgeket kellett figyelembe vennik, amelyeket a hitelnyjtk a devizahitel-szerzdsben is feltntettek. A THM-Paradoxon lnyege, hogy a hitelnyjtk a THM szmtsnl ugyan figyelembe vettk az rfolyamrs mrtkt, ennek ellenre elhanyagoltk annak feltntetst a devizahitelszerzdsekben. A THM-Paradoxon eredmnyeknt a hitelnyjtk nem tettek eleget a Hpt. 210. (2) bekezdsnek, ami miatt a devizahitel-szerzdsek a Hpt. 213. (1) c) pontja szerint automatikusan semmisek.
22

V.
KVETKEZTETSEK A fenti ngy fejezetben lertunk nhny jogsrtst, amit a hitelnyjtk a fogyasztkkal kttt devizahitelszerzdsekkel kapcsolatban az elmlt vek sorn elkvettek. Ebben a fejezetben azt vizsgljuk, hogy mi a kvetkezmnye ezeknek a jogsrtseknek.
1.
Sajt devizarfolyam hasznlatnak tiltsa Az elemzs els fejezetben (l. Sajt devizarfolyam hasznlatnak felttelei, 9. oldal) megllaptottuk, hogy a hitelnyjtk nem alkalmazhattak volna sajt devizarfolyamot a devizahitel-szerzdsek elszmolsa sorn, mert a hirdetmnyeikben s zletszablyzataikban nem tettk kzz a sajt rfolyam-meghatrozsukkal kapcsolatos alapvet informcikat. Ha a hitelnyjtk nem hasznlhattak volna sajt devizarfolyamot, akkor a devizban meghatrozott tkesszeget s az ugyancsak devizban meghatrozott trlesztrszletet nem lehetett volna a hitelnyjt ltal alkalmazott rfolyamon tszmtani forintra. A Ptk. 231. (2) bek. szerint a ms pnznemben meghatrozott tartozst a fizets helyn s idejn rvnyben lev rfolyam alapulvtelvel kell tszmtani.
Ptk. 231. (2) Ms pnznemben meghatrozott tartozst a fizets helyn s idejn rvnyben lev rfolyam alapulvtelvel kell tszmtani.
Magyarorszgon az egyetlen ltalnosan elfogadott rfolyam az elmlt vekben az MNB kzprfolyama volt, ezrt a hiteleket az MNB kzprfolyamn kellett volna elszmolni. A hitelnyjtknak teht vissza kell adniuk a fogyasztknak a sajt devizarfolyam alkalmazsa miatt keletkezett tbbletbevtelket.
2.
Egyoldal szerzdsmdostsok rvnytelensge Az elemzs msodik fejezetben (l. Az egyoldal szerzdsmdosts ltalnos felttele, 12. oldal) megllaptottuk, hogy a hitelnyjtk ltal hasznlt egyoldal szerzdsmdostsra feljogost rendelkezsek nem felelnek meg a Hpt. egyrtelmsgi kvetelmnynek, mert a mdostsra okot ad krlmnyek vltozsa nem egyrtelm, tovbb nem egyrtelm hogy az hogyan s mekkora hatst fejt ki a hitelnyjtk ltal alkalmazott djakra s kltsgekre. Az elemzs harmadik fejezetben (l. Az rfolyamrs egyoldal mdostsnak felttelei, 18. oldal) pedig megllaptottuk, hogy a hitelnyjtk nem tartottk be a Hpt.-nek sem a tartalmi, sem a formai kvetelmnyeit az rfolyamrs mrtknek egyoldal mdostsa sorn, mert az rfolyamrs mrtkre egyik szerzdsmdostsra okot ad krlmnynek sincs hatsa, s mert a mdostott rfolyamrst a hitelnyjtk nem tettk kzz megfelel idben. Az egyoldal szerzdsmdostsokkal kapcsolatos trvnytelensgek kvetkezmnye, hogy a szerzdsek mdostsai rvnytelenek. Emiatt a hitelnyjtknak vissza kell lltaniuk a devizahitelekkel kapcsolatos kltsgek eredeti mrtkt, s az elmlt vekben elrt tbbletbevtelt vissza kell adniuk a fogyasztknak.
23

3.
Szerzdsek rvnytelensge/semmissge Vgl az elemzs negyedik fejezetben (l. A devizahitelek elrejtett kltsge, 20. oldal) megllaptottuk, hogy semmis az sszes olyan fogyaszti devizahitel-szerzds, amiben az rfolyamrs mrtke nincs feltntetve, mert a kltsgek teljes felsorolsa nlkl a szerzdsek automatikusan semmisek.
3.1 A semmissg s az rvnytelensg jogkvetkezmnye megegyezik (l. Ptk. 234. (1) bek.). rvnytelen
szerzds esetben a szerzdskts eltt fennllott helyzetet kell visszalltani (l. Ptk. 237. (1) bek.).
Ptk. 237. (1) rvnytelen szerzds esetben a szerzdskts eltt fennllott helyzetet kell visszalltani.
Hitelszerzdseknl gy lehet a szerzdskts eltt fennllott helyzetet helyrelltani, ha a felek visszafizetik egymsnak a szerzdskts ta kicserlt szolgltatsokat. Ez azt jelenti, hogy az ads kteles visszafizetni a hitelnyjtnak a szerzdsktskor folystott pnzsszeget, a hitelnyjt pedig kteles visszafizetni az adsnak az eddig tvett trlesztrszleteket. Az, hogy a feleknek a devizahitelek esetben mely pnznemben kell elszmolniuk egymssal, attl fgg, hogy az ads eredetileg tiszta devizahitelt vagy n. devizaalap hitelt vett-e fel. Devizahiteleknl a hitelnyjt devizt adott s az ads devizban trlesztett. Ezrt a felek gy tudjk visszalltani a szerzdskts eltt fennllott helyzetet, ha a kt, devizban meghatrozott sszeget visszacserlik. Ezzel szemben devizaalap hitelek esetben a hitelnyjt a hitelsszeget devizban llaptotta meg, de valjban az ads szmljn forintsszeget rt jv, teht az ads forintot kapott. A rendszeres trlesztskor pedig a hitelnyjt egy devizban megllaptott sszeget kvetelt, de valjban az ads szmljrl forintsszegeket vont le, teht az ads forintot adott. A devizaalap hiteleknek ezen sajtossgai miatt a felek gy tudjk visszalltani a szerzdskts eltt fennllott helyzetet, ha a kt, forintban meghatrozott sszeget cserlik vissza. Vgeredmnyben a szerzds rvnytelensgnek megllaptsakor a hitelnyjtnak s az adsnak kt, egymssal szemben ll pnztartozsa keletkezik. Ezeket a kvetelseket rszben beszmtssal lehet rendezni (l. Ptk. 296. (1) bek.).
Ptk. 296. (1) A ktelezett a jogosulttal szemben fennll egynem s lejrt kvetelst - ha jogszably kivtelt nem tesz - a jogosulthoz intzett vagy a brsgi eljrs sorn tett nyilatkozattal tartozsba beszmthatja. (2) A beszmts erejig a ktelezettsgek megsznnek.
Ha a kt tartozs beszmtsnak az eredmnye az ads szepontjbl egy pozitv sszeg (teht az ads eddig sszesen kevesebb trlesztrszletet fizetett a hitelnyjtnak, mint amennyi pnzt a hitelnyjt folystott az adsnak) akkor a klnbzetet az adsnak ptolnia kell. Ha a kt tartozs beszmtsnak az eredmnye az ads szepontjbl egy negatv sszeg (teht az ads mostanra mr sszesen tbb trlesztrszletet fizetett a banknak, mint amennyi pnzt a hitelnyjt folystott az adsnak) akkor a klnbzetet a banknak vissza kell fizetnie.
24

3.2 Honnan szerezzen az ads pnzt, ha a szerzds rvnytelensge s a szolgltatsok visszacserlse miatt
adssga maradna fenn a bankkal szemben? A klnbzet ptlsra az ads forint jelzloghitelt tud felvenni, a jelenleg rvnyes trvnyi szablyozs szerint. A forinthitelhez ktd jelzlogjog telekknyvi bejegyzst nem akadlyozza a devizahitel-szerzds miatt bejegyzett korbbi jelzlog, mert a devizahitelszerzdshez kapcsold jelzlogszerzds a devizahitelszerzdssel egytt rvnytelen.
VI.
PSZF Az Elszban rtuk, hogy ennek az elemzsnek az tlett a PSZF 2009. jnius 29. napjn kiadott tjkoztatja (a hitelintzetek egyoldal szerzdsmdostsi gyakorlatnak vizsglatrl) adta. Ebben a fejezetben sszefoglaljuk a PSZF tjkoztatjnak a tartalmt, majd felsoroljuk azokat a pontokat, amelyeket leginkbb hinyolunk a PSZF tjkoztatjbl.
1.
Felgyeleti vizsglat A PSZF arrl tjkoztatta, fl oldal terjedelemben, az rdekldket, hogy a felgyelet ellenrizte 11 hitelintzet lakossgi jelzloghitel-termkekhez kapcsold egyoldal szerzdsmdostsi gyakorlatt, s az ellenrzs sorn gyakorlatilag mindent rendben tallt.
2.
Levelezs a PSZF-fal A tjkoztat rvid terjedelme arra engedett kvetkeztetni, hogy a tjkoztatn kvl kszlhetett egy rszletesebb elemzs is. Emiatt levlben krtk a PSZF-tl, hogy bocsssa rendelkezsnkre azt a dokumentumot, amire a nevezett tjkoztatt alapoztk, s amibl kiderl, hogy milyen szempontok szerint zajlott le a vizsglat s mi lett az egyes szempontok vizsglatnak az eredmnye. A PSZF vlaszban arrl tjkoztatott minket, hogy nem kszlt a honlapon kzztett floldalas tjkoztatnl rszletesebb elemzs.
3.
Amit a PSZF tjkoztatjbl hinyolunk
3.1 rfolyam-meghatrozs s zletszablyzat (2004)

A PSZF kiadott egy llsfoglalst 2004-ben arrl, hogy a hitelnyjtk szabadon megvlaszthatjk a devizaalap hitelezsnl irnyad rfolyamot, ha zletszablyzataikban megfelelen tjkoztatjk gyfeleiket az rfolyam-meghatrozs mdjrl. Mirt nem ellenrizte a PSZF 2004-2009 kztt, hogy a hitelnyjtk eleget tettek-e a fent megfogalmazott elvrsnak? Mirt nem tette a PSZF szv azt, hogy a hitelnyjtk zletszablyzatai nem tartalmaznak tjkoztatst az rfolyam meghatrozsnak mdjrl?
25

3.2 rfolyamrs s a THM-Paradoxon (2005)

A PSZF kiadott egy elemzst 2005-ben, amiben felhvta a fogyasztk figyelmt arra, hogy a devizahitelekhez kapcsoldik egy specilis kltsg is, amit rfolyamrsnek hvnak, s hogy ezt a kltsget a hitelnyjtk figyelembe veszik a THM szmtsakor. Tovbb a PSZF ksztett a fogyasztk szmra egy online hitelkalkultort, amelyik 1,5%-os fiktv rfolyamrs figyelembevtelvel szmolja ki a devizahitelek trlesztrszleteit. Mirt nem ellenrizte a PSZF 2005-2009 kztt, hogy a hitelnyjtk megfelelen tjkoztatjk-e a fogyasztkat az rfolyamrs rtkrl? Mirt nem tette a PSZF szv mindeddig azt, hogy a hitelnyjtk sem hirdetmnyeikben, sem pedig az egyedi devizahitelszerzdseikben nem adjk meg az alkalmazott rfolyamrs rtkt?
3.3 rfolyamrs egyoldal mdostsai (2005-2008)

2010. janur 1. napjn hatlyba lpett a lakossg rszre hitelt nyjt pnzgyi szervezetek gyfelekkel szembeni tisztessges magatartsrl szl Magatartsi Kdex. Ez a Magatartsi Kdex ktelezi a csatlakoz hitelnyjtkat, hogy hozzk nyilvnossgra, visszakeresheten is, a deviza alap hitelek folystsa s trlesztse esetn alkalmazott aktulis rfolyamot s az MNB deviza kzprfolyamtl val eltrst. Mirt nem ellenrizte a PSZF a Magatartsi Kdex hatlybalpse utn azt, hogy hogyan alaktottk a hitelnyjtk a sajt devizarfolyamaikat az elmlt vekben? Mirt nem tnt fel a PSZF-nak, hogy a hitelnyjtk 2005-2008 kztt tbbszr is egyoldalan mdostottk az rfolyamrs rtkt?
3.4 Egyrtelmsgi kvetelmny s az llami szervek kritiki (2005-2009)

A Hpt. 1997. janur 1. napjn lpett hatlyba. A trvny 210. (3) bekezdse mr akkor is tartalmazta az egyrtelmsgi kvetelmnyt. 2005-2008 kztt tbb llami szerv is komoly kritikt fogalmazott meg a hitelnyjtk egyoldal szerzdsmdostsaival kapcsolatban, kifogsolva, hogy a hitelnyjtk ltal hasznlt rendelkezsek nem egyrtelmek. Ennek ellenre a PSZF 2005-2008-as ves jelentsei az egyoldal szerzdsmdostsokkal kapcsolatos vitkat nem emltik. A PSZF rvels helyett elssorban a szablyozsi krnyezet hinyossgait okolta a kialakult helyzetrt. Mirt nem tartotta a PSZF szksgesnek, hogy az llami szervek kritikira reagljon? Mirt nem tnt fel a PSZF-nak, hogy az llami szervek kritikinak szhasznlata egybecseng a Hpt. 210. (3) bekezdsvel? Mirt nem tette a PSZF szv mindeddig azt, hogy a hitelnyjtk szerzdses gyakorlata ellenttes a PSZF Felgyeleti Tancsa ltal meghatrozott egyrtelmsgi felttelekkel?
26

3.5 PSZF Felgyeleti Tancsnak 9/2006. (XI.7.) szm ajnlsa (2006)

A PSZF Felgyeleti Tancsnak 9/2006. szm ajnlsa tbb pontban is foglalkozik az egyoldal szerzdsmdostsokkal kapcsolatos elvrsokrl. Ezek az elvrsok tbbek kztt arra irnyulnak, hogy a hitelnyjtk ltal meghatrozott krlmnyek vltozsa nyilvnosan megismerhet legyen (Ajnls, 16. pont, utols mondat), a krlmnyek vltozsa ellenrizheten kltsgemelkedst okozzon a hitelnyjtnak (Ajnls, 16. pont, 1-2. mondat), s a devizahitel-szerzdsek kltsgeinek egyoldal emelse lljon arnyban a hitelnyjtk kltsgeinek vals vltozsval (Ajnls, 17. pont, 2-3. mondat). Mirt nem tartotta a PSZF szksgesnek, hogy a 2009. jniusi felgyeleti vizsglat alkalmval ellenrizze, hogy a hitelnyjtk betartottk-e a fenti elvrsokat? Mirt nem mondta ki a PSZF pl. azt, hogy a forrskltsgek vltozsa nyilvnosan nem megismerhet krlmny, ezrt ha a hitelnyjtk erre hivatkozva emelik a kltsgeiket, akkor nem tartjk be a PSZF Felgyeleti Tancsnak ajnlst?
3.6 Egyoldal szerzdsmdostsok s az MNB szakrtinek szmtsai (2010)

Az MNB kt szakrtje 2010 szeptemberben annak a vlemnynek adott hangot, hogy a hitelintzetek a vlsg kitrst kveten a forrs- s kockzati kltsgeik emelkedst meghalad mdon terheltk az adsokat. (Drgk-e a lakossgi hitelek Magyarorszgon?, Gyura Gbor s Szigel Gbor, a szerzk a Magyar Nemzeti Bank szakrti, 2010. szeptember 27.) Ha igaz ez az llts, akkor a hitelnyjtk bizonythatan profitszerzsre hasznltk fel a hitelszerzdsek egyoldal mdostst. A PSZF Felgyeleti Tancsnak 9/2006 szm ajnlsa szerint tilos profitszerzsi cllal egyoldalan emelni a hitelszerzdsek kltsgeit. Mirt nem tartotta a PSZF szksgesnek, hogy az MNB szakrtinek a felttelezsre reagljon? Mirt nem tartotta a PSZF szksgesnek, hogy sajt szmtsokat ksztsen s tegyen kzz a hitelnyjtk egyoldal szerzdsmdostsaival kapcsolatban?
4.
sszegzs A PSZF 2009. jnius 29. napjn kiadott tjkoztatja tartalmt s terjedelmt tekintve egyarnt hinyos. A tjkoztat elksztse sorn a PSZF figyelmen kvl hagyott szmtalan olyan szempontot, amelyek szervesen sszefggnek a szerzdsek egyoldal mdostsval. A tjkoztat azt a benyomst kelti, mintha a PSZF valjban nem tartan szksgesnek, hogy a felgyelt intzmnyek betartsk a PSZF llsfoglalsait s ajnlsait. Vgezetl pedig hallgatsval a PSZF ismtelten jvhagyta a hitelnyjtk nem egyrtelm szerzdses gyakorlatt.
27

E.
A LEGFELSBB BRSG TLETE

A Legfelsbb Brsg 2011. szeptember 27. napjn kelt tletben vizsglta elszr az egyoldal szerzdsmdostsok gyakorlatt. Az eljrst az gyszsg kezdemnyezte egy hitelnyjt ellen, amelyik hitelnyjt az zletszablyzatban az egyoldal szerzdsmdostsra feljogost rendelkezst gy fogalmazta meg, hogy egyms utn rviden felsorolta azokat az okokat, amelyek vltozsa esetn lni kvn az egyoldal szerzdsmdosts jogval. Ebben a fejezetben azt vizsgljuk, hogyan kapcsoldik a Legfelsbb Brsg tlete a PSZF Felgyeleti Tancsnak 9/2006 ajnlshoz.
1.
A Legfelsbb Brsg tletnek indoklsa A Legfelsbb Brsg dntse rtelmben ahhoz, hogy a hitelnyjtk egyoldalan mdosthassk a szerzdsek tartalmt, nem elg rviden felsorolni azokat a krlmnyeket, amelyek megvltozsa esetn a hitelnyjtk a szerzdseket egyoldalan mdostani kvnjk. A Legfelsbb Brsg az okok felsorolsn kvl tovbbi hrom felttelhez kttte az egyoldal szerzdsmdostsok jogszersgt: 1) 2) 3) A krlmnyek vltozsa tnyleges hatst kell gyakoroljon a kamat, a dj s az egyb kltsgek mrtkre; A krlmny vltozsnak meg kell haladnia a normlisan vllalhat zleti kockzat mrtkt; A kamat, a dj s az egyb kltsgek mdostsnak mrtke arnyban kell lljon a bekvetkezett vltozs hatsval.
A Legfelsbb Brsg ezeket a feltteleket a albbi szavakkal fogalmazta meg:

Csak olyan krlmnyek vltozsa adhat alapot a kamat, a dj, a kltsg tekintetben az egyoldal szerzdsmdostsra, mely krlmnyeket a szerzdsktskor is figyelembe vettek a kamat, a dj s a kltsg meghatrozsakor s mely krlmnyek vltozsa tnyleges hatst gyakorol a kamat, a dj, a kltsg mrtkre. A bekvetkezett vltozsnak meg kell haladnia a normlisan vllalhat zleti kockzat mrtkt, jelentktelen, rdemi hatst nem kivlt vltozs nem adhat alapot a szerzds mdostsra. A mdosts mrtknek arnyban kell llnia a bekvetkezett vltozs hatsval. (Legfelsbb Brsg 2011. szeptember 27. napjn kelt tlete (Gfv.IX.30.221/2011/6. szm))
28

2.
A PSZF Felgyeleti Tancsnak 9/2006 ajnlsa Mint arra mr tbbszr hivatkoztunk, a PSZF Felgyeleti Tancsnak ajnlsa szerint a hitelszerzdsek kltsgeinek egyoldal mdostsa az albbi felttelek egyttes fennllsa esetn lehetsges: 1) 2) 3) A mdostsra okot ad krlmny vltozsa nyilvnosan megismerhet kell legyen; A krlmny vltozsa ellenrizheten kltsgemelkedst kell okozzon a hitelnyjtnak; A hitelnyjt kltsgeinek emelkedsvel arnyosan emelkedjenek a fogyasztk hitelszerzdseinek kltsgei. (l. Az egyrtelmsgi kvetelmny, 13. oldal)
3.
A felttelek sszehasonltsa Ha prba rendezzk a Legfelsbb Brsg s a PSZF Felgyeleti Tancsnak feltteleit, akkor azt lthajtuk, hogy a Legfelsbb Brsg tlete altmasztja s kiegszti a PSZF Felgyeleti Tancsnak 9/2006 ajnlst: Legfelsbb Brsg 2011. szeptember 27. napjn kelt tlete (Gfv.IX.30.221/2011/6.szm) [l. 1. sz. megjegyzs albb] A krlmnyek vltozsa tnyleges hatst gyakorol a kamat, a dj, a kltsg mrtkre. A bekvetkezett vltozsnak meg kell haladnia a normlisan vllalhat zleti kockzat mrtkt, jelentktelen, rdemi hatst nem kivlt vltozs nem adhat alapot a szerzds mdostsra. A mdosts mrtknek arnyban kell llnia a bekvetkezett vltozs hatsval.
PSZF Felgyeleti Tancsnak 9/2006 ajnlsa A krlmny vltozsnak nyilvnosan megismerhetnek kell lennie; A krlmny vltozsa ellenrizheten kltsgemelkedst kell okozzzon a hitelnyjtnak;
[l. 2. sz. megjegyzs albb]
A hitelnyjt kltsgeinek emelkedsvel arnyosan emelkedhetnek a fogyasztk hitelszerzdseinek kltsgei.
29

Megjegyzs: A kt felttelrendszer gyakorlatilag megegyezik, mert a felttelek kztti eltrsek csak ltszlagosak. 1) A Legfelsbb Brsg tletnek indoklsa nem rja ugyan el, hogy a krlmny vltozsnak nyilvnosan megismerhetnek kell lennie, de a brsg tbbi felttele ellenrizhetetlen, ha a krlmny nyilvnosan nem ismerhet meg. A PSZF Felgyeleti Tancsnak ajnlsa nem rja el, hogy a krlmny vltozsnak meg kell haladnia a normlisan vllalhat zleti kockzat mrtkt, de az nem felttelezhet s a gyakorlatban nem kivitelezhet, hogy a hitelnyjtk a szerzdseket a krlmnyek legkisebb ingadozsa esetn is mdostjk.
2)
4.
sszegzs A Legfelsbb Brsg tlete is igazolja azt az llspontot, hogy az egyoldal szerzdsmdostsra feljogost rendelkezsek nem adhatnak szabad kezet a hitelnyjtknak a szerzdsek korltlan mdostsra. A krlmnyek rvid felsorolsa egy oklista formjban nem elgsges ahhoz, hogy a szerzdsek ksbbi mdostsai a fogyasztk szmra kiszmthatk legyenek. A jvbeli brsgi eljrsokban ezrt azt kell krelmezni, hogy a brsgok llaptsk meg, hogy a hitelnyjtk ltal 20002009 kztt hasznlt rendelkezsek s a hitelnyjtk ltal vgrehajtott eseti egyoldal szerzdsmdostsok nem feleltek meg sem a Hpt. elrsainak, sem a Legfelsbb Brsg sem pedig a PSZF feltteleinek.
30

F.
JOGNYILATKOZAT
Ennek az elemzsnek a clja a tjkoztats. Jogi tancsads nlkl ne tegyen jogi lpseket! Ha jogi tancsra van szksge, krjk, keressen fel egy tapasztalt pnzgyi jogszt vagy lpjen kapcsolatba az egyeslettel!
Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet Alaptva 2008-ban
Fogyaszti rdekek kpviselett ellt trsadalmi szervezet.
Postacm: PITEE Postafik 830. 1535 Budapest
Email: pitee@pitee.org
Szerz: Dr. Lzr Dnes
Dr. Lzr Dnes 1976-ban szletett Budapesten. 1995-ben a Budai Nagy Antal Gimnziumban rettsgizett. Egyetemi tanulmnyait a Passaui Egyetem jogi karn s az Eastern Illinois Egyetem kzgazdasg-tudomnyi karn vgezte. 2006-tl tagja Nmetorszgban a Hamm vrosi gyvdi kamarnak. 2010-tl tagja az Angliai s Walesi gyvdi kamarnak. 2006 s 2010 kztt a Freshfields Bruckhaus Deringer nemzetkzi gyvdi iroda budapesti s bcsi irodinak volt a munkatrsa, ahol a pnzgyi jog szakrtjv vlt. Jelenleg Bcsben l. Ausztriban s Magyarorszgon mint eurpai kzssgi jogsz tevkenykedik.
31

G.
RFOLYAMADATOK
Az alkalmazott rfolyamrst egyetlen hitelnyjt sem tette/teszi kzz hirdetmnyeiben. Az rfolyamrsre vonatkoz adatokat a hitelnyjtk ltal nyilvnossgra hozott rfolyamadatokbl szmoltuk ki. 2010. eleje ta a hitelnyjtk tbbsge visszakeresheten nyilvnossgra hozza weboldalain a deviza alap hitelek folystsa s trlesztse sorn alkalmazott rfolyamokat s ezek eltrst az MNB deviza kzprfolyamtl. Az albbi grafikonok kt rtket mutatnak: (1) az alkalmazott rfolyamrs rtkt s (2) az alkalmazott eladsi rfolyam eltrst az MNB deviza kzprfolyamtl. A bankok sajt hasznlatra tbbfle tvltsi rfolyamot hatroztak meg, melyeket klnbz fantzianevekkel jelltek (pl. Deviza 1,Szmlakonverzis deviza, Hitelkonverzis deviza, vagy Devizarfolyamok privt gyfelek rszre). Egysges s kzrthet elnevezsek hinyban a klnbz rfolyamok felhasznlsi mdja kvlllk szmra teljessgben nem ismert, ezrt egyes esetekben csak tallgatni lehet, hogy a devizaalap lakshitelek trleszt rszleteinek tvltsakor melyik bank melyik sajt devizarfolyamot alkalmazta. A fentiek ellenre minden igyekezetet megtettnk, hogy az albbi grafikonok helyesen tkrzzk a bankok ltal alkalmazott rfolyamadatokat, azonban a tveds lehetsge nem kizrt.
1.
Budapest Bank Nyrt. A Budapest Bank Nyrt. 20062008 kztt ngy alkalommal mdostotta az rfolyamrst (2006.01.25., 2008.03.03., 2008.09.17. s 2008.12.03.). Egy fogyaszt, aki 2006. janur 25. napja eltt vett fel devizahitelt, ma 193%-kal magasabb rfolyamrst fizet, mint a szerzds megktsekor.
2008.12.03.
5,00%
- rfolyamrs - Eltrs az MNB kzprfolyamtl

2008.09.17. 2008.03.03.
4,00%
DTUM - Az rfolyamrs egyoldal mdostsnak idpontja

2006.01.25.
3,00%
PITEE
2,00%
1,00%
0,00% 2005 2006 2007 2008 2009 2010
-1,00%
-2,00%
Forrs: http://www.budapestbank.hu/info/arfolyamok/db_arfolyamok.php
-3,00%
32

2.
5,00%
CIB Bank Zrt. A CIB Bank Zrt. 2008. februr 15. napjn mdostotta az rfolyamrst. Egy fogyaszt, aki 2008. februr 15. napja eltt vett fel devizahitelt, ma 20%-kal magasabb rfolyamrst fizet, mint a szerzds megktsekor.
- rfolyamrs - Eltrs az MNB kzprfolyamtl DTUM - Az rfolyamrs egyoldal mdostsnak idpontja
2008.02.15.
4,00%
3,00%
2,00%
1,00%
0,00%
-1,00%
-2,00%
-3,00%
PITEE
2005 2006 2007 2008 2009 2010
Forrs: http://www.cib.hu/maganszemelyek/arfolyamok/arfolyamok
3.
Erste Bank Hungary Zrt. Az Erste Bank Hungary Zrt. az egyetlen a vizsglt hitelnyjtk kzl, amelyik nem mdostotta az rfolyamrst az elmlt vekben.
7,00%
6,00%
5,00%
4,00%
3,00%
2,00%
1,00%
0,00%
-1,00%
Forrs: http://www.erste.hu/hu/20005626.html
2005
2006
2007
2008
2009
2010
PITEE
33

4.
FHB Bank Zrt. Az FHB Bank Zrt. 20072008 kztt kt alkalommal mdostotta az rfolyamrst (2007.02.01. s 2008.08.01.). Egy fogyaszt, aki 2007. februr 1. napja eltt vett fel devizahitelt, ma 33%-kal magasabb rfolyamrst fizet, mint a szerzds megktsekor.
5,00%

2007.02.01. 2008.08.01.
4,00%
3,00%
2,00%
1,00%
0,00%
-1,00%
PITEE
-2,00% 2007 2008 2009 2010
Forrs: https://www.kh.hu/publish/kh/hu/lakossag/arfolyamok_kondiciok.html
-3,00%
5.
K&H Bank Zrt. A K&H Bank Zrt. 20052008 kztt hrom alkalommal mdostotta az rfolyamrst (2005.11.03., 2007.05.10 s 2008.09.10.). Egy fogyaszt, aki 2005. november 3. napja eltt vett fel devizahitelt, ma 173%-kal magasabb rfolyamrst fizet, mint a szerzds megktsekor.
5,00%
2008.09.10.
4,00%

2007.05.10.
3,00%
2005.11.03.
2,00%
1,00%
0,00%
PITEE
-1,00% 2005 2006 2007 2008 2009 2010
Forrs: https://www.kh.hu/publish/kh/hu/lakossag/arfolyamok_kondiciok.html
-2,00%
34

6.
MKB Bank Zrt. A MKB Bank Zrt. 20072008 kztt ngy alkalommal mdostotta az rfolyamrst (2007.03.08., 2007.08.21., 2008.06.02. s 2008.10.13.). Egy fogyaszt, aki 2007. mrcius 8. napja eltt vett fel devizahitelt, ma 122%-kal magasabb rfolyamrst fizet, mint a szerzds megktsekor.
5,00%
4,00% - rfolyamrs - Eltrs az MNB kzprfolyamtl DTUM - Az rfolyamrs egyoldal mdostsnak idpontja
2008.10.13.
3,00%
2,00%
1,00%
2007.03.08. 2007.08.21.
2008.06.02.
0,00%
-1,00% 2005 -2,00% 2006 2007 2008 2009 2010
PITEE
Forrs: http://www.mkb.hu/friss_informaciok/arfolyamok/mkb_kereskedelmi/
-3,00%
7.
OTP Bank Nyrt. Az OTP Bank Nyrt. 2008. oktber 13. napjn mdostotta az rfolyamrst. Egy fogyaszt, aki 2008. oktber 13. napja eltt vett fel devizahitelt, ma 100%-kal magasabb rfolyamrst fizet, mint a szerzds megktsekor.
5,00%
4,00%
3,00%
2,00%
2008.10.13.
1,00%
0,00%
-1,00%
-2,00% 2005 -3,00% 2006 2007 2008 2009 2010
PITEE
Forrs: https://www.otpbank.hu/portal/hu/Arfolyamok/OTP
35

8.
5,00%
Raiffeisen Bank Zrt. Az Raiffeisen Bank Zrt. 2007. szeptember 18. napjn mdostotta az rfolyamrst. Egy fogyaszt, aki 2007. szeptember 18. napja eltt vett fel devizahitelt, ma 53%-kal magasabb rfolyamrst fizet, mint a szerzds megktsekor.
4,00%
3,00%
2,00%
1,00%
2007.09.18.
0,00%
-1,00%
-2,00%
-3,00%
PITEE
2005 2006 2007 2008 2009 2010
Forrs: Hitelgyletekhez hasznlt lakossgi devizarfolyamok 2010.12.12-ig
9.
UniCredit Bank Hungary Zrt. A UniCredit Bank Hungary Zrt. 20052009 kztt ngy alkalommal mdostotta az rfolyamrst (2005.06.01., 2008.03.03., 2008.12.01. s 2009.05.15.). Egy fogyaszt, aki 2005. jnius 1. napja eltt vett fel devizahitelt, ma 325%-kal magasabb rfolyamrst fizet, mint a szerzds megktsekor.
5,00% - rfolyamrs 4,00% - Eltrs az MNB kzprfolyamtl DTUM - Az rfolyamrs egyoldal mdostsnak idpontja 3,00%
2008.03.03. 2008.12.01.
2009.05.15.
2,00%
2005.06.01.
1,00%
0,00%
PITEE
-1,00% 2005 2006 2007 2008 2009 2010
Forrs: http://www.unicreditbank.hu/app/kereses/kereses.html
-2,00%
36

PITEE - Fogyasztovedelmi Elemzes

Uploaded by

Document Information

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

PITEE - Fogyasztovedelmi Elemzes

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

FOGYASZTVDELMI ELEMZS A HITELINTZETEK S PNZGYI VLLALKOZSOK DEVIZAHITELEZSI GYAKORLATRL

2011. november 11.

1535 Budapest, Pf. 830 | Adszm: 18198197-1-42 | Nyilvntartsi szm: 13060

Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

2011 Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

2011 Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

2011 Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

2011 Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

Tmogats javasolt sszege: Megjegyzs rovat: Bankszmlaszmunk: Szmlatulajdonos: Szmlavezet bank:

Minden adomnyrl kldnk bizonylatot.

Tmogatst elre is ksznjk!

2011 Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

2011 Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

2011 Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

Jogsrts Hpt. 203. s 209. b) c) s d) pontjai.

2011 Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

2011 Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

2011 Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

Jogsrts Hpt. 210. (3) bek., Ptk. 209. (1) bek.

2011 Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

2011 Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

2011 Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

2011 Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

2011 Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

Budapest Bank Zrt.

+193% +20% +33%

CIB Bank Zrt. FHB Bank Zrt. K&H Bank Zrt.

MKB Bank Zrt.

+122% +100% +53%

OTP Bank Nyrt. Raiffeisen Bank Zrt. UniCredit Bank Zrt.

Forrs: A bankok weboldalain publiklt rfolyamadatok.

Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

2011 Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

Jogsrts Hpt. 210. (2) bek. Hpt. 213. (1) c) pont

2011 Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

2011 Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

2011 Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

Amit a PSZF tjkoztatjbl hinyolunk

3.1 rfolyam-meghatrozs s zletszablyzat (2004)

2011 Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet

Pnzgyi Ismeretterjeszt s rdek-kpviseleti Egyeslet