Modul Pengusaha

Keuangan Pribadi
Keuangan Pribadi
Resep Rahasia Dibalik Kesuksesan Kaum Kaya
Edisi 3
Oleh David Ciang, MM dan Eva Novita
1
www.KeuanganPribadi.Com - Copyright 2005 All Rights Reserved
Keuangan Pribadi
Keuangan Pribadi
Resep Rahasia Dibalik Kesuksesan Kaum Kaya
Oleh David Ciang dan Eva Novita Copyright 2005 All Right Reserved
Edisi 1 Edisi 2 Edisi 3
: : :
25 Oktober 2005 6 November 2005 21 Januari 2006
Hak Cipta Dilindungi oleh Undang-Undang Dilarang mengutip atau memperbanyak sebagian atau seluruh isi buku ini tanpa izin tertulis dari pengelola KeuanganPribadi.Com
2
Keuangan Pribadi
Ucapan Selamat
Selamat! Jika Anda membaca tulisan ini, artinya Anda peduli dengan kesejahteraan Anda dan keluarga. Situs www.KeuanganPribadi.com adalah situs yang cocok untuk Anda, karena situs ini menyediakan informasi lengkap mengenai kiat-kiat mengelolah keuangan pribadi. Dengan membeli buku ini, maka secara otomatis Anda akan menjadi member dari KeuanganPribadi.com. Dan keanggotaan ini berlaku untuk seumur hidup. Sebagai anggota KeuanganPribadi.com, Anda mendapatkan hak: Garansi 12 Bulan, dihitung sejak ID Anda diaktifkan oleh Admin. Gratis Update buku. Saya akan memberitahu Anda melalui email apabila saya menerbitkan edisi selanjutnya dari buku ini. Anda boleh mendownload ulang gratis. Gratis download bonus-bonus menarik untuk event tertentu. Keanggotaan program Affiliate KeuanganPribadi.com. Perkenalkan situs kami pada orang yang membutuhkannya, Anda akan memperoleh komisi 50% untuk setiap penjualan Anda! Penting! Buku ini hanya dijual secara online di
www.KeuanganPribadi.com. Apabila Anda mendapatkan buku ini dari pihak lain, segera laporkan ke admin@KeuanganPribadi.com. Anda akan kehilangan banyak hak apabila membeli buku ini dari pihak luar.
3
Keuangan Pribadi
Daftar Isi
ARTI KAYA YANG SEBENARNYA ........................................................................................................ 6 BAGAIMANA MENGARTIKAN KEKAYAAN?............................................................................................... 19 1. 2. Robert Kiyosaki, Rich Dad Poor Dad ....................................................................................... 19 Thomas J. Stanley dan William D. Danko : Millionaire Next Door.......................................... 21
Apa kesimpulan dari dua referensi di atas?........................................................................................ 24 SEGALANYA DIMULAI DARI MIMPI................................................................................................. 27 IMPIAN YANG KUAT ADALAH BAHAN BAKAR SUPER BUAT ANDA .......................................................... 38 BAGAIMANA LANGKAH-LANGKAHNYA? .................................................................................................. 39 Contoh Kasus...................................................................................................................................... 43 AGAR INI BERHASIL ............................................................................................................................. 45 LEMBAR IMPIAN ....................................................................................................................................... 48 MERENCANAKAN ANGGARAN PENDAPATAN PENGELUARAN .............................................. 52 MENGAPA PENGATURAN KEUANGAN ITU PENTING? ................................................................................ 61 LUANGKAN 15 MENIT DARI 24 JAM YANG ANDA MILIKI.......................................................................... 61 MEMBUAT ANGGARAN YANG BAIK.......................................................................................................... 63 Kepakan Pertama Menyiapkan Lembaran Rencana Keuangan...................................................... 64 Kepakan Kedua Membuat Rencana Keuangan yang Sesungguhnya .............................................. 68 Kepakan Ketiga Pantau dan Sesuaikan Budget Anda ..................................................................... 70 CONTOH KASUS........................................................................................................................................ 72 APA YANG HARUS DIINGAT?..................................................................................................................... 85 MENABUNG DAN BERINVESTASI ...................................................................................................... 87 BERINVESTASILAH ................................................................................................................................... 99 Merencanakan Investasi ................................................................................................................... 100 JENIS INSTRUMEN INVESTASI ................................................................................................................. 102 A. Deposito........................................................................................................................................ 102 B. Obligasi ........................................................................................................................................ 104 C. Reksadana .................................................................................................................................... 109 D. Saham........................................................................................................................................... 121 MANAJEMEN HUTANG ....................................................................................................................... 129
4
Keuangan Pribadi
MENCABUT LINTAH PENGHISAP UANG DARI KANTONG ANDA .............................................................. 138 ASTAGA! SAYA TIDAK PUNYA CUKUP UANG! ....................................................................................... 142 Penting!............................................................................................................................................. 142 AYO MULAI! ........................................................................................................................................... 143 KESIMPULAN .......................................................................................................................................... 147 ALIHKAN RESIKO ................................................................................................................................ 148 MANAJEMEN RESIKO .............................................................................................................................. 157 DANA DARURAT..................................................................................................................................... 159 ASURANSI............................................................................................................................................... 160 Apa Itu Asuransi? ............................................................................................................................. 160 Apa Keuntungannya?........................................................................................................................ 160 Apa Kelemahan Asuransi?................................................................................................................ 162 Apa Saya Butuh?............................................................................................................................... 163 Jenis Asuransi ................................................................................................................................... 164 MEMILIH ASURANSI YANG TEPAT........................................................................................................... 174 Memilih Perusahaan Asuransi yang Ok......................................................................................... 176 EVALUASI ............................................................................................................................................... 178 RENCANAKAN MASA DEPAN KEUANGAN ANDA ....................................................................... 180 MEMPERSIAPKAN DANA PENDIDIKAN .................................................................................................... 191 MERENCANAKAN PENSIUN ..................................................................................................................... 201 Pentingnya Mempersiapkan Dana Pensiun atas inisiatif Sendiri..................................................... 201 Langkah-langkah mempersiapkan Dana pensiun ............................................................................. 204 Pertimbangan dalam Merencanakan Pensiun .................................................................................. 208 Prinsip dalam mempersiapkan dana pensiun ................................................................................... 209 SELALU MENCARI PELUANG ........................................................................................................... 212 BEBERAPA SUMBER PENGHASILAN ........................................................................................................ 220 EMPAT GUNUNG PENGHASIL UANG ....................................................................................................... 223 Investasi ............................................................................................................................................ 224 Bisnis................................................................................................................................................. 225 Real Estate ........................................................................................................................................ 234 Internet.............................................................................................................................................. 238
5
Keuangan Pribadi
Bab 1 Arti Kaya Yang Sebenarnya

=============================================================== Orang luar biasa itu sederhana dalam ucapan, tetapi hebat dalam tindakan. Confusius ===============================================================
Awal Mula Cerita

Fred dan Sarah adalah kakak adik. Fred sang kakak berumur 52 tahun, dia seorang general manager pada sebuah perusahaan garmen yang terkenal. Gajinya mencapai 30 juta per bulannya. Sedangkan Sarah, adiknya yang berusia 5 tahun lebih muda, adalah janda dengan dua orang anak yang saat ini memiliki beberapa pabrik roti dan juga beberapa bisnis kecil lainnya. Seminggu sekali, Fred dan Sarah saling bertemu untuk menjaga keakraban mereka. Biasanya mereka bertemu di rumah masing-masing secara bergantian. Kali ini adalah giliran sang kakak yang memberikan kediamannya untuk mengobrol. Dalam pertemuan, Fred mengungkapkan kekagumannya akan
perkembangan adiknya, "Sarah, kudengar kau mau membeli franchise Mc Donald! Kok kau tidak pernah bilang?" Kata Fred dengan nada setengah tidak percaya. "Oh? Kupikir itu tidak terlalu penting Fred Jawab Sarah lembut sambil mengaduk espressonya dan melanjutkan, Kenapa kau sampai heboh begitu? Apa aneh kalau aku punya investasi? 6
Keuangan Pribadi
"Eh... ya... Bukan itu yang membuatku kaget..." "Kalau begitu, apa dong yang membuatmu kaget?" Sarah meneguk espressonya sambil memandang koleksi mobil yang ada di halaman rumah "Bagaimana bisa?" "Hmm?" balasnya sambil terus minum. "Maksudku, bagaimana caranya kau bisa membeli franchise yang lumayan mahal? Harganya kan lumayan tinggi !" Kini Fred kelihatan agak gelisah, ia memutar-mutar cincin emasnya tanpa sadar. Sarah memperhatikan penekanan pada jumlah yang lumayan dan dia langsung mengerti apa maksud Fred. Tiga milyar rupiah memang bukan jumlah kecil. "Oho.... tampaknya bukan itu alasan yang membuatmu begitu kaget.... ayo katakan yang sejujurnya ", Jawab Sarah dengan senyum nakal. "Uh oh... kau ini membuat ku salah tingkah saja....", Kini Fred menyeruput kopi hitam dengan wajah mulai bersemu merah. Lanjutnya, "Ya .... Mengagumkan saja dulu kan kau hidup terluntalunta setelah suamimu meninggal, tapi lihat sekarang, kurasa nilai semua investasimu itu mencapai milyaran rupiah! Belum lagi dihitung tabunganmu Simpananku aja tidak mencapai satu milyar. "Dengan kata lain...", Sarah melebarkan matanya, sambil mendekatkan telinganya ke arah saudaranya. "...ternyata kau lebih kaya daripada aku! Padahal dulunya kan tidak", seru Fred malu-malu. Sarah tertawa terbahak-bahak. "Fred... Fred... Itu toh masalahnya....? Kau ini tidak pernah berubah ya." "Hus! Jangan menggodaku!!"
7
Keuangan Pribadi
Sarah terus tertawa. Kini telinga Fred mulai memerah, Sarah yang menyadari kalau kakak tercintanya itu tersinggung langsung melanjutkan, "Maaf.. maaf... ayo lanjutkan", katanya masih tertawa kecil. "Ehm .. ehm..." Fred menarik napas panjang. "Maksudku adalah,
bagaimana bisa? Dengan gajiku yang 30 juta perbulannya saja masih sulit untuk membayar berbagai keperluan... sedangkan kau yang dulu penghasilan tidak sampai seperenamnya kini bisa punya saham sebesar itu... padahal, kalau dilihat-lihat, harusnya aku bisa lebih kaya" "Aduh Fred... kau ini memang KELIHATANNYA lebih kaya loh!" Kata Sarah masih sambil tersenyum "Aku juga tahu ... tapi faktanya aku lebih miskin?... kok bisa?" "Hmm... apa sih definisimu tentang orang kaya?" Kini Sarah berwajah lebih serius dan membetulkan posisi duduknya. "Punya banyak uang " Jawab Fred spontan Sarah menaikkan sebelah alisnya sambil melihat ke sekitar, "... dan punya beberapa mobil mewah, rumah besar di lingkungan bergengsi, baju bermerek, serta barang mewah lainnya... iya kan, Fred?" "Kau ini sedang menyindirku ya?" "Ups... aku tidak berkata begitu loh", ia menutup mulut dengan ekspresi lucu. Setelah 'si tuan udang rebus' (sebutan Fred saat itu) lebih tenang, Sarah melanjutkan, "Begini Fred, menurutmu, kaya = kelimpahan materi" "Tentu, ...memangnya bukan?" kata Fred dengan wajah polos. Sarah menggelengkan kepala, "Kenyataannya tidak, hal itu tidak sepenuhnya benar". "Lalu yang seperti apa baru disebut kaya?" tanyanya bingung.
8
Keuangan Pribadi
"Sederhananya, orang yang kaya adalah orang yang pendapatannya lebih besar daripada pengeluarannya". "Apakah benar sesederhana itu?" Fred kini kelihatan lebih antusias. Betul. Apabila seseorang tidak menghabiskan seluruh gajinya, maka pada akhir bulan dia akan memiliki uang lebih yang dapat disimpan. Dengan menabung uang sisa setiap bulannya, maka orang tersebut mengakumulasikan kekayaan. Secara perlahan-lahan jumlah kekayaan orang tersebut akan meningkat sehingga akhirnya menjadi besar. Pepatah kita mengatakan: sedikit demi sedikit lama-lama menjadi bukit. Fred mencoba untuk mencerna perkataan Sarah dengan melakukan perhitungan sederhana. Anggap saja Mr.X dapat menyimpan 500.000 rupiah setiap bulannya. Maka dalam setahun Mr.X akan memiliki tabungan sebesar 6 juta rupiah. Dan dalam sepuluh tahun, tabungan Mr.X akan bernilai 60 juta rupiah. Wow angka 60 juta rupiah memang besar, tetapi tetap saja nilai ini TIDAK CUKUP untuk membeli franchise Mc.Donald. Aku rasa jawaban kau yang sebenarnya tidak segampang ini. Kau tidak akan bisa sekaya ini hanya dengan cara menabung. Kata Fred sambil menatap mata adiknya dengan serius. Dia sangat mengharapkan jawaban yang dapat memuaskan rasa keingintahuannya. Sarah menarik napas panjang, dan dengan santai melepaskannya berlahan-lahan. Lalu dia membalas tatapan abangnya sambil tersenyum. Dia tahu bahwa kakaknya cukup cerdik untuk menebak bahwa masih ada rahasia lain. Sarah memang sengaja bercerita seperti ini supaya kakaknya menjadi semakin penasaran.
9
Keuangan Pribadi
Ya. tentu saja menabung saja tidak cukup. Kemampuan menabung hanya bisa membuatmu menjadi kaya, tapi tidak kaya raya. Untuk menjadi kaya raya, masih ada satu hal lagi yang harus dilakukan. Apa itu? Kita harus dapat memanfaatkan uang simpanan agar dapat
menghasilkan uang lagi buat kita. Misalnya Simpan saja uangnya ke dalam bank. Kita setiap bulan akan mendapatkan bunganya. Uang menghasilkan uang. Begitu kan? Benar. Itu adalah cara yang paling umum dilakukan. Sayangnya ini adalah cara yang paling jelek, terlebih lagi dengan tingkat suku bunga yang rendah seperti sekarang ini. Alis Fred menaik karena terkejut, ia lalu menimpali, Jelek soalnya mereka menabung di tabungan biasa. Kalau mereka menabungkan uangnya di deposito, mereka akan mendapatkan bunga yang jauh lebih banyak. Sarah menggeleng dan tertawa Hahaha. Dasar, Fred Jaman sekarang mah semua orang juga sudah tau kalau deposito itu bunganya lebih tinggi. Apa yang mereka tidak tahu adalah, masih ada banyak cara lain yang lebih baik untuk memanfaatkan uang mereka. Ma masih ada cara yang lebih bagus lagi? Aku tidak salah dengar? kata Fred dengan terbata-bata. Fred kaget. Selama ini dia yakin bahwa deposito adalah pilihan terbaik. Melihat kebingungan kakaknya itu, Sarah hanya menggelengkan kepala sambil tersenyum. "Masih banyak donk, Fred. Hanya saja kebanyakan orang tidak dapat melihatnya. Mereka terlalu sibuk dengan pekerjaan kantor mereka sehingga tidak punya tenaga lagi untuk melihat peluang-peluang yang ada disekitarnya.
10
Keuangan Pribadi Di samping itu, terkadang orang sudah merasa puas dengan gaji mereka sehingga mereka menjadi malas atau malah takut meninggalkan pekerjaan mereka. Mereka tidak mencari peluang lain untuk menambah penghasilan. Tiba-tiba alarm handphone Sarah berbunyi, ia melihat jamnya dan kelihatan kaget, "Kita bahas itu lain kali Fred! Waktuku tinggal 20 menit untuk sampai ke pertemuan pemegang saham", ia berdiri dengan terburu-buru. "Hei Sarah.. tunggu! Aku kan masih penasaran!" "Aduh, kita bicarakan itu minggu depan! Aku sudah hampir telat," balas Sarah sambil setengah berlari. Fred hanya melongo, dan ups... kopi hitam tumpah mengenai setelan jas mahal dan karpet beludru miliknya. Buru-buru dia bergerak membersihkan noda kopi agar tidak meninggalkan bekas pada jasnya. Perkataan terakhir Sarah sangat mengganggu perasaan Fred. Kata-kata itu masih terngiang-ngiang terus di dalam kepalanya. "Masih banyak donk, Fred. Hanya saja kebanyakan orang tidak dapat melihatnya. Apakah aku termasuk salah satu dari kebanyakan orang itu? Gumam Fred sambil memikirkan kembali posisinya pada saat itu. Gaji sebesar 30 juta setiap bulannya. Tunjangan transport berupa mobil Mercedes Benz, tunjangan pulsa HP, Tunjangan Hari Raya, Tunjangan Kesehatan dan Dana Pensiun. Ditambah lagi bonus tahunan yang bisa mencapai lima kali gaji apabila target perusahaan pada tahun tersebut tercapai. Semua ini memang menggiurkan. Semua ini membuat Fred menjadi betah bekerja pada perusahaannya. Yang menjadi pikiran utama Fred sekarang adalah bagaimana cara dia bisa meningkatkan karirnya dalam perusahaan. Fred sudah tidak pernah lagi memikirkan penghasilan dari luar pekerjaan utamanya. Fred berkata dalam hatinya, Mungkin aku sudah masuk ke dalam perangkap perusahaan. Aku sudah merasa keenakan disini. Aku sudah tidak 11
Keuangan Pribadi pernah lagi memikirkan keluar. Malah aku merasa sangat ketakutan kalau-kalau aku mesti meninggalkan pekerjaan sekarang. Tetapi tidak semua orang seberuntung aku mendapatkan pekerjaan dengan imbalan yang menggiurkan ini. Bagaimana dengan orang-orang yang gajinya tidak seberapa? Fred mulai merenungkan masa mudanya. Masa-masa dimana Fred memulai karirnya sebagai pengawas gudang. Saat itu Fred bekerja dengan penuh semangat. Fred tidak pernah bolos kerja, dan semua pekerjaannya diselesaikan dengan baik. Fred bahkan bersedia lembur pada saat dibutuhkan. Semua jerih payah Fred dibalas dengan baik oleh perusahaannya. Karir Fred menanjak dengan cepat, hingga akhirnya sekarang dia menjabat sebagai General Manager. Hanya saja Seluruh waktu dan energiku habis hanya mengerjakan pekerjaan kantor. Di luar jam kantor, aku hanya menginginkan istirahat atau refreshing. Aku sudah tidak punya waktu lagi untuk memikirkan apakah ada peluang lebih baik buatku diluar pekerjaan yang sekarang ini. Perkataan Sarah banyak benarnya. Ternyata dia tahu lebih banyak tentang cara mengelolah kekayaan pribadi. Tampaknya selama ini aku terlalu memandang rendah padanya. Apa karena tingkat pendidikan dan kedudukan sosialku yang lebih tinggi? Fred menggelengkan kepala, ia agak menyesal karena selama ini tidak pernah membicarakan mengenai keuangan dengan adiknya. Fred bertekad untuk belajar lebih banyak dari adiknya. Dia sudah tidak sabar lagi menanti pertemuan berikutnya. ***
12
Keuangan Pribadi
Jaguar Fred melaju memasuki pemukiman kelas menengah dan berhenti di salah satu rumah. Dia keluar dan melihat jam tangan emasnya yang bermerk Rolex, hmmm baru jam 7.10 apa aku terlalu pagi ya? Jangan-jangan Sarah belum bangun? gumam Fred. Setelah terdiam sebentar, Fred memutuskan mengetuk. Sarah membuka pintu, wangi sarapan yang lezat menguak saat pintu dibuka. Ayo, masuklah. Pagi sekali Fred? Aku baru saja selesai memasak katanya sambil mempersilahkan Fred duduk di meja makan. Tunggu sebentar, aku ambil dulu sarapanmu. Sambil menunggu Sarah, mata Fred menyapu sekeliling rumah. Hmm, warna-warna pastel untuk dinding, meja kayu, fotonya dengan Jeff, Maria dan Henry, dan oh ada pajangan baru di lemari, tampaknya seperti boneka antik. Ya.. seperti biasa, sama sekali tidak ada barang-barang mewah, tapi tetap indah. Dia memiliki selera yang bagus. Lamunan terhenti saat Sarah menghidangkan sarapan kesukaan Fred, roti gandum dengan telur setengah matang plus bacon hangat, dan teh ala Inggris. Sarah sendiri lebih suka sarapan nasi goreng. Sambil makan, Fred mengungkit kembali pembicaraan mereka minggu lalu. Sarah, ayo lanjutkan yang minggu lalu, aku masih penasaran nih Aku tahu, kalau tidak, mana mau kau datang sepagi ini? seraya duduk di depan meja makan. Memang waktu itu kita sampai mana? Itu loh. Tentang caramu mendapatkan modal, dulu penghasilanmu kan kecil. Padahal kamu harus membiayai sendiri pendidikan anak-anakmu. Ceritanya panjang lho Tidak afa-afa, aku fahu dengar, tapi diwingkas ya, jawab Fred dengan mulut penuh. memang
13
Keuangan Pribadi
Dasar kau ini! Ya sudah, kita mulai darimana ya kata Sarah sambil mengerutkan keningnya. Dia mulai mengingat kembali masa lalunya, dan mencari bagian yang tepat untuk menjadi awal ceritanya. Kamu tahu, hidupku berubah total sejak meninggalnya Jeff, Sarah terdiam sejenak. Terlihat kesan sedih pada mukanya, jelas sekali kalau dia masih mencintai suaminya yang sudah meninggal karena kecelakaan mobil. Fred merasa tidak enak karena telah mengingatkan kembali Sarah pada peristiwa pilu tersebut. Fred menatap mata Sarah dan berkata, Sarah, aku tahu peristiwa ini berat bagimu. Kamu tidak perlu mengingatnya kembali hanya gara-gara aku. Sarah langsung membalas, Tidak apa-apa Fred. Kejadian ini sudah lama berlalu. Tidak ada yang perlu disesali. Oke, kamu boleh melanjutkan. Tetapi jangan terlalu memaksa, oke? Tenang saja Fred, aku ini wanita yang tegar, kedip Sarah dengan penuh percaya diri. Dia memang telah melewati berbagai masa-masa sulit, dan berhasil mengatasi segala tantangan berat dalam hidupnya. Dulu waktu aku menjadi ibu rumah tangga, pikiranku sangat sederhana. Yang terpenting untukku hanyalah sekedar bisa merawat Maria dan Henry dengan benar. Segala kebutuhan hidup adalah urusan Jeff. Waktu itu aku sama sekali tidak mengkhawatirkan soal uang. Sarah mulai menguraikan masa lalunya. Namun segalanya berubah semenjak Jeff tiada. Kami aku, Maria dan Henry - sudah tidak memiliki pendapatan untuk membiayai kebutuhan hidup kami. Pada saat itu, aku harus mulai memikirkan keuangan keluarga. Pandangan Sarah agak menerawang.
14
Keuangan Pribadi
Kau telah melakukan segalanya dengan baik, Sarah. Kau melewati masamasa sulit dengan tabah. Kau bahkan mulai bekerja sebagai resepsionis untuk menopang kehidupan keluargamu. Fred berusaha menghibur Sarah. Kau sudah banyak membantu pada masa-masa sulit itu Fred. Aku tidak akan bisa melewatinya tanpamu. Sarah tersenyum dan memandang lembut pada Fred, ia merasa bersyukur karena memiliki seorang kakak yang benarbenar peduli padanya. Fred mau meluangkan waktunya untuk menghibur Sarah. Fred bahkan pernah memberikan bantuan dana untuknya. Suasana hening sejenak. Hingga akhirnya Sarah berkata sambil ketawa kecil, Aku rasa pertanyaanmu masih belum terjawab. Tawa Sarah yang jernih memecahkan kesunyian dan membuat Fred teringat kembali maksud utama kedatangannya ke rumah Sarah. Fred juga ikut tertawa kecil. Kemudian dia melanjutkan, Kau berkembang pesat sebagai wanita karir. Hanya dalam beberapa tahun, jabatanmu naik menjadi sekretaris direktur. Kau bekerja dengan sangat giat. Bahkan kamu kuat bekerja 12 jam per harinya. Dulu aku sempat heran, darimana kamu mendapatkan energi untuk melakukan semuanya. Semua yang kulakukan adalah untuk anak-anakku, karena aku ingin memberikan yang terbaik buat mereka. Setiap kali aku merasa lelah, aku mengingat wajah anak-anakku dan membayangkan betapa bahagianya mereka nanti apabila aku dapat memberikan sesuatu dari gajiku. Memikirkan mereka memberiku tenaga tambahan. Aku menjadi bersemangat kembali. Mereka adalah sumber energiku. Tetapi akhirnya kau malah keluar dari perusahaanmu. Dan kemudian membuka pabrik roti. Sampai sekarang aku tidak mengerti kenapa. Menurutku
15
Keuangan Pribadi gajimu sebagai sekretaris sudah cukup bagus. Dan kualitas kehidupan keluargamu akan tetap terjamin apabila kau meneruskan pekerjaan itu. Berhenti bekerja membuat hidupmu menjadi kembali kacau. Dulu aku sudah bilang jangan, tetapi kau keras kepala. Fred kelihatan agak kesal saat mengingatnya. Sarah menarik napas dan menjelaskan dengan sabar, Soalnya karirku sudah mentok disitu. Aku tidak akan naik pangkat lagi. Dari sisi keuangan, gajiku tidak akan banyak berubah. Padahal aku ingin anakku masuk ke sekolah terbaik. Untuk itu aku butuh banyak uang. Lebih banyak daripada yang bisa aku dapatkan sekarang ataupun di masa depanku sebagai sekretaris. Sarah meneruskan, Untungnya, salah satu dari relasi bisnisku mau mengajakku untuk bersama-sama membuka sebuah pabrik roti. Dia tahu kalau secara ekonomis aku tidak begitu mampu, tetapi aku rajin bekerja. Jadi aku ditawarkan kepemilikan pabrik 50% walaupun hanya membayar modal sebesar 30%, dengan catatan aku harus bekerja sebagai manager di pabrik itu. Aku melihat tawaran ini sebagai kesempatan terbesar dalam hidupku. Kapan lagi aku bisa memiliki sebuah pabrik? Usaha sendiri? Walaupun ini hanya pabrik kecil, aku sangat menginginkannya. Aku siap meninggalkan pekerjaanku sebagai sekretaris untuk mengambil kesempatan ini. Aku rasa pada waktu itu kau masih muda dan naif. Kau tidak tahu apa yang sedang kau lakukan. Nyatanya setelah kau berhenti, hidupmu semakin susah. Kau bekerja siang dan malam untuk pabrikmu, sementara pendapatanmu tidak menentu. Kau bahkan tidak mendapatkan keuntungan pada saat bisnismu sedang sepi. Tanggapan Fred terhadap Sarah cukup tajam. Sarah tetap tenang, Itu adalah resiko menjadi pengusaha, Fred. Aku sudah mengetahuinya dari awal. Dan aku juga tahu bahwa dengan keterbatasan modal kami, kami tidak memiliki cukup uang untuk menggaji orang lain agar
16
Keuangan Pribadi mereka melakukan semua pekerjaan pabrik. Ada banyak hal yang pada akhirnya harus aku kerjakan sendiri. Karena itulah aku menjadi sibuk sekali. Tapi aku juga tahu bahwa kesibukanku ini tidak akan sia-sia. Usahaku akan berkembang dan pada akhirnya akan membawaku mencapai impianku. Kehidupan yang lebih baik. Kehidupan yang lebih baik? Apa benar kehidupanmu menjadi lebih baik, Sarah? Coba lihat rumahmu, mobilmu. Kalau kau meneruskan pekerjaanmu sebagai sekretaris, kurasa kau sekarang sedang menikmati kehidupan yang lebih mewah. Seperti aku. Fred menimpali perkataan Sarah dengan nada yang lebih tinggi. Dia merasa bahwa kehidupan adiknya akan jauh lebih baik apabila adiknya tetap menjadi sekretaris. Ekspresi muka Sarah berubah menjadi serius. Dia menatap kedua mata Fred seraya berkata, Fred, aku tidak membelanjakan uangku TIDAK BERARTI aku tidak punya uang. Aku bisa saja membeli rumah, membeli mobil, menjadi anggota klub orang kaya, dan mengikuti gaya hidupmu. Tetapi aku tidak melakukannya. Aku memilih untuk menginvestasikan uangku untuk
mengembangkan bisnis-bisnisku. Kau lihat sendiri bahwa aku hendak membeli franchise Mc Donald. Aku membelinya dengan uangku sendiri, Fred. Apakah kau bisa melakukannya? Fred terkesima, baru saat itu ia melihat sisi lain adiknya. Ternyata selama ini dia telah terlalu menganggap remeh Sarah. Mengapa selama ini dia tidak menyadari kemampuan Sarah dalam mengatur keuangannya? Apakah mungkin karena tingkat pendidikan Sarah yang lebih rendah? Atau mungkin karena dia seorang perempuan? Atau mungkin karena selama ini Sarah hidup sederhana? Fred mengambil bacon yang dipanggang dan langsung melahapnya dengan kikuk. Rasa shock karena perkataan terakhir Sarah membuatnya menjadi salah tingkah. Sejenak, suasana hening, keduanya melanjutkan makan mereka, yang 17
Keuangan Pribadi ada hanyalah denting sendok dan garpu. Sampai tiba-tiba Fred kembali memecah kesunyian. Kau benar, Sarah Selama ini aku salah paham tentang kau. Ternyata kau lebih cerdas dalam keuangan. Mungkin justru aku yang harus belajar dari mu. Terus terang aku juga ingin bisa membeli bisnis sendiri seperti yang kau lakukan sekarang, Sarah. Apa kau bersedia mengajari aku? Tentu saja aku mau Fred. Kau adalah kakakku satu-satunya. Dan kau sudah banyak membantuku ketika hidupku susah. Malah aku sudah menunggu perkataanmu ini sejak dulu. Apa? Kenapa kau harus menunggu aku memintanya terlebih dahulu? Kenapa kau tidak langsung menawarkannya? Apabila aku langsung menawarkan, kau pasti akan bereaksi negatif. Aku akan dianggap cerewet atau terlalu ikut campur. Untuk menjadi seperti aku sekarang, kau harus banyak berubah Fred. Dan untuk berubah itu, harus ada keinginan dari dalam dirimu sendiri. Aku tidak bisa membantumu kalau kau tidak mau. Oh. Oke. Sekarang aku sudah memiliki keinginan untuk berubah. Apa yang harus kulakukan sekarang? Kita mulai dari yang simple dulu, Fred. Aku ingin mulai sekarang kau mencatat setiap kali kau membelanjakan uangmu. Catat jumlah uang yang kau keluarkan dan untuk keperluan apa. Nantinya dari catatan ini kita bisa melihat apakah selama ini kamu hidup hemat atau boros. Itu mah gampang. Oke, kalau begitu lakukan setiap hari ya. Pastikan saat aku datang minggu depan, kau sudah siap dengan segala tetek bengek data keuanganmu beberapa bulan ini, dan sudah diatur rapi! Aku tidak mau dengar alasan aku sibuk, terlalu banyak untuk dicatat, itukan banyak sekali Sarah! pokoknya, 18
Keuangan Pribadi semua harus beres saat aku datang! Kalau tidak aku tidak akan membantumu. Ok? Fred tidak bisa berkata-kata, dia hanya mengangguk memang adikku pikirnya. Pertemuan mereka hari itu pun berakhir.
Bagaimana Mengartikan Kekayaan?

Apa yang Anda pikirkan pertama kali kalau mendengar kata 'kaya'? Sebagian besar orang akan mengasosiasikannya 'kaya' dengan kelimpahan akan materi seperti Fred dalam cerita diatas. Beberapa orang bahkan berpendapat kalau kekayaan memang hanya ada dalam bentuk uang saja! Lalu apakah itu salah? Tidak, sama sekali tidak. Tapi kelimpahan materi hanyalah sebagian kecil dari pengertian kekayaan. dimensi itulah yang membentuk kekayaan sejati. Kekayaan mencakup berbagai dimensi kehidupan, kelimpahan dalam dimensiUang, hanya merupakan bagian kecil dari dimensi materi. Kita menyebutnya kekayaan finansial. Nah, konteks kekayaan yang akan saya jelaskan lebih jauh adalah kekayaan dalam bidang finansial. Apa definisi kekayaan finansial? Mari kita bahas penjelasannya menurut beberapa ahli
1.
Robert Kiyosaki, Rich Dad Poor Dad

Dalam bukunya Rich Dad Poor Dad, Kiyosaki menjelaskan bahwa seseorang yang kaya adalah seseorang yang bebas secara
19
Keuangan Pribadi finansial. Bebas secara finansial artinya ia bebas menggunakan uang miliknya, bebas untuk bekerja kapan saja diinginkan, dan paling penting, bebas dari segala kekhawatiran akan masalah keuangan dimasa depan. Menurut Kiyosaki, kebebasan finansial dapat dicapai dengan mememiliki aset jauh lebih besar dari liabilitas. Dia menegaskan pentingnya mengetahui perbedaan aset dan liabilitas bila ingin kaya. Aset mengalirkan uang ke kantong Anda, dan liabilitas mengeluarkan uang dari kantong Anda. Untuk menjadi kaya, seseorang harus menemukan aset segala sesuatu yang memasukan uang ke kantong Anda dan memperkecil liabilitas segala hal yang menguras uang dari kantong Anda : rumah yang ditinggali sendiri, mobil, dan seterusnya. Menariknya, Kiyosaki mengajarkan bahwa rumah yang dimiliki oleh seseorang itu bukanlah aset. Mengapa? Rumah tersebut menyebabkan pemiliknya harus mengeluarkan uang secara berkala, seperti untuk membayar pajak bumi dan bangunan, membayar biaya perawatan, ataupun tagihan-tagihan lain seperti listrik dan PAM. Walaupun nilainya dari tahun ke tahun meningkat, tetapai tidak ada pendapan riil yang didapat. Anda tidak akan menikmati peningkatan nilai tersebut kecuali Anda menjual atau menyewakan rumah Anda (yang membuatnya menjadi sesuatu yang memasukan uang ke kantong). Oleh karena itu rumah lebih tepat digolongkan sebagai liabilitas. Selain itu, Kiyosaki juga menekankan bahwa sulit mencapai kekayaan hanya dengan bekerja bagi orang lain, pekerja bahkan yang bergaji besar sekalipun seperti dokter, pengacara --, mungkin menghasilkan uang, tapi mereka tidak menemukan
20
Keuangan Pribadi sumber uang. Uang tersebut akan berhenti mengalir bila mereka berhenti bekerja. Mereka bahkan cenderung terjebak dengan apa yang disebut lomba tikus bekerja keras, mendapat gaji lebih besar, membeli lebih banyak, tagihan lebih besar, membutuhkan utang lebih banyak, dan kembali lagi pada bekerja lebih keras. Seseorang bisa menjadi kaya bila ia dapat keluar dari lingkaran tersebut dan memasuki jalur cepat, menemukan sumber uang yang bisa dicapai bila memiliki pengetahuan finansial yang cukup. Menurut Kiyosaki, ada dua hal utama yang membedakan orang kaya dengan kelas menengah dan miskin. Yang pertama adalah kepemilikan aset, orang kaya membeli aset, sedang kelas menengah dan miskin membeli liabilitas yang mereka anggap aset. Perbedaan kedua adalah kontrol atas uang. Banyak orang yang memenangkan lotere atau ketiban rezeki besar akhirnya kehilangan rezeki itu dalam waktu singkat. Mengapa? Untuk mengontrol uang Anda harus memiliki pengendalian emosi dan pengetahuan finansial. Orang kaya pertama-tama berinvestasi pada diri mereka sendiri dengan mengembangkan kemampuan mengendalikan materi. uang sebelum mulai membangun kekayaan
2. Door
Thomas J. Stanley dan William D. Danko : Millionaire Next
Dalam buku Millionaire Next Door, Danko dan Stanley mendefinisikan kaya sebagai kesenangan memiliki aset yang bertumbuh secara signifikan, dibandingkan hanya memamerkan gaya hidup konsumtif.
21
Keuangan Pribadi Danko dan Stanley menghapus gambaran tentang gambaran umum tentang orang kaya - mobil mewah, rumah besar, bersetelan mahal - sebaliknya, menurut riset yang mereka lakukan, seringkali, orang yang kaya adalah orang yang hemat dan sederhana. Lalu bagaimana cara Danko dan Stanley menentukan seseorang kaya atau tidak? Salah satunya adalah dengan menilai berdasar tingkat kekayaan bersih yang diharapkan berdasarkan penghasilan dan umur seseorang. Dengan kata lain, semakin tinggi pendapatan dan semakin tua dia, maka seharusnya semakin tinggi pula kekayaan bersih yang dikumpulkan (dengan asumsi dia terus bekerja). Rumusnya adalah : Kekayaan bersih yang diharapkan = usia dikali penghasilan tahunan sebelum pajak (semua sumber kecuali warisan) dibagi 10 Berdasarkan rumus tersebut, Danko dan Stanley membagi masyarakat menjadi tiga jenis: a. b. c. PAW atau prodigious accumulator of Wealth (akumulator kekayaan luar biasa). UAW atau under accumulator of wealth (akumulator kekayaan yang kurang), dan AAW atau average accumulator of wealth (akumulator kekayaan sedang). PAW orang kaya sesungguhnya -- adalah orang yang mempunyai kekayaan bersih paling tidak 2 kali lipat dari yang diharapkan berdasarkan rumus. AAW memiliki kekayaan bersih yang rata-rata hampir sama dengan jumlah yang diharapkan, 22
Keuangan Pribadi sedangkan UAW biasanya memiliki hanya setengah atau kurang dari jumlah yang diharapkan. Contoh kasus : a. Pendapatan Adi yang berumur 40 adalah 2,5 juta rupiah sebulan artinya 30 juta setahun. Masukkan ke dalam rumus:
Kekayaan bersih yang diharapkan = 30.000.000 * 40 / 10 Kekayaan bersih yang diharapkan = 120.000.000
Menurut rumus, Adi diharapkan memiliki kekayaan bersih 120 juta, tapi nyatanya, Adi memiliki kekayaan bersih total 293 juta. Dengan kata lain, Adi adalah PAW. Di mata masyarakat umum, mungkin saja Adi tidak dipandang sebagai orang kaya karena dia tinggal di rumah sederhana dan mengendarai mobil kijang tahun 95. Namun berdasarkan Dancoy dan Stanley, Adi tergolong kaya karena dia mampu mengakumulasikan harta dalam jumlah besar. b. Albert, yang berumur sama memiliki penghasilan tahunan mencapai 120 juta 10 juta perbulan. Masukkan ke dalam rumus, maka akan didapat:
Kekayaan bersih yang diharapkan = 120.000.000 * 40 / 10 Kekayaan bersih yang diharapkan = 480.000.000
Sayangnya, kekayaan bersih Albert dalam kenyataannya hanya berjumlah 196 juta rupiah. Padahal mengingat penghasilan serta usianya, ia seharusnya memiliki kekayaan bersih minimal 480 juta. Berdasarkan rumus Dancoy dan Stanley, Albert tergolong UAW. Albert bisa kita katakan miskin karena Albert tidak mampu mengakumulasikan harta. Bila direnungkan secara seksama, Danko dan Stanley punya 2 standar untuk menilai seseorang kaya atau tidak. Yang 23
Keuangan Pribadi pertama adalah jumlah kekayaan bersih yang dimiliki, dan yang kedua adalah jenis akumulator apakah dia. Seorang yang kaya adalah mereka yang memiliki kekayaan jauh diatas rata-rata (> 1 juta dolar) dan termasuk PAW.
Apa kesimpulan dari dua referensi di atas?

Masyarakat pada umumnya keliru menafsirkan kata kaya. Banyak yang menganggap bahwa orang yang berpendapatan tinggi, katakanlah diatas 20 juta rupiah setiap bulannya, adalah orang yang kaya. Banyak juga yang menilai dari materi yang dimilikinya. Menurut mereka, orang kaya adalah orang yang memiliki rumah mewah, mobil mewah, serta barang-barang mahal lainnya. Apakah sekedar memiliki pendapatan besar dan barang-barang mewah sudah cukup untuk disebut kaya yang sesungguhnya? Sayangnya jawabannya adalah tidak! Kekayaan finansial bukan sekedar gaji besar, atau materi yang dimiliki. Kaya tidak dapat dinilai menurut satu patokan saja. Berikut syarat utama yang harus dipenuhi agar dapat disebut kaya: 1. Pendapatan lebih besar daripada pengeluaran. Ini adalah aturan yang paling dasar dan paling penting dalam keuangan. Dengan mengatur pengeluaran hingga selalu berada dibawah penghasilan, maka secara berkala Anda akan mengakumulasikan kekayaan. Akan jauh lebih baik lagi apabila Anda dapat memanfaatkan kekayaan yang telah Anda kumpulkan ini untuk memberikan penghasilan lagi bagi Anda.
24
Keuangan Pribadi 2. Jumlah kekayaan bersih lebih besar dari 10 Milliar Rupiah. Salah satu undang-undang di US mengatakan bahwa orang yang tergolong kaya adalah orang yang memiliki kekayaan bersih diatas $1 juta. Jumlah ini, apabila diterjemahkan ke mata uang kita, akan menjadi 10 milliar rupiah. Coba hitung jumlah seluruh harta yang Anda miliki, lalu kurangi dengan segala hutang Anda yang belum terbayar (hutang kartu kredit, pinjaman kaya. 3. Akumulasi harta lebih besar dari kekayaan bersih yang diharapkan Kekayaan bersih yang diharapkan = usia X penghasilan tahunan sebelum pajak (semua sumber kecuali warisan) dibagi 10 Patokan kaya selanjutnya adalah kemampuan untuk bank, kredit yang belum terbayar). Apabila jumlahnya diatas 10 milliar rupiah, maka Anda tergolong orang
mengakumulasikan harta kekayaan dalam jumlah yang besar. Gunakan rumus Danko dan Staley diatas untuk menghitung berapa jumlah kekayaan bersih Anda yang seharusnya, lalu bandingkan dengan jumlah kekayaan bersih Anda sekarang. Walaupun Anda memiliki 10 milliar, namun kalau seharusnya kekayaan Anda berjumlah 20 miliar, Anda belum dapat disebut kaya. Sebaliknya, bila Anda hanya memiliki 100 juta, tapi kekayaan bersih minimal yang diharapkan adalah 50 juta, Anda kaya, bukan dalam jumlah harta, tapi lebih pada diri Anda yang telah memiliki sikap dasar orang kaya. 25
Keuangan Pribadi
4. Memiliki kebebasan. Anda bisa saja memiliki kekayaan luar biasa besarnya, tapi Anda tidak kaya kalau Anda tidak bebas. Bebas apa saja? Bebas dari rasa khawatir, bebas menggunakan uang dan waktu Anda, bebas mengembangkan hubungan Anda dengan keluarga, bebas bekerja kapanpun Anda mau. atau singkatnya, Anda menikmati hidup Anda sepenuhnya! Mungkin saja Anda saat ini sudah memenuhi satu, dua, atau bahkan seluruh persyaratan kaya yang disebutkan diatas, tapi kalaupun belum, jangan khawatir. Buku akan memandu dan membantu Anda mencapai semua hal diatas. Selamat memulai langkah baru dalam hidup Anda!
26

Modul Pengusaha

Uploaded by

Document Information

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

Modul Pengusaha

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

Keuangan Pribadi

Oleh David Ciang, MM dan Eva Novita

Edisi 1 Edisi 2 Edisi 3

25 Oktober 2005 6 November 2005 21 Januari 2006

Bab 1 Arti Kaya Yang Sebenarnya

Awal Mula Cerita

Bagaimana Mengartikan Kekayaan?

Robert Kiyosaki, Rich Dad Poor Dad

Thomas J. Stanley dan William D. Danko : Millionaire Next

Apa kesimpulan dari dua referensi di atas?

You might also like