Detlef Pohl

Detlef Pohl
Geld. Die 20 teuersten Irrtmer
Bibliografische Information Der Deutschen Nationalbibliothek Die Deutsche Nationalbibliothek verzeichnet diese Publikation in der Deutschen Nationalbibliografie; detaillierte bibliografische Daten sind im Internet ber http://dnb.d-nb.de abrufbar.
ISBN 978-3-448-10160-7 1. Auflage 2010
Bestell-Nr. 02063-0001
2010, Haufe-Lexware GmbH & Co. KG, Munzinger Strae 9, 79111 Freiburg Redaktionsanschrift: Fraunhoferstrae 5, 82152 Planegg/Mnchen Telefon (089) 8 95 17-0 Telefax (089) 8 95 17-2 90 www.haufe.de online@haufe.de Produktmanagement: Dr. Leyla Sedghi Alle Rechte, auch die des auszugsweisen Nachdrucks, der fotomechanischen Wiedergabe (einschlielich Mikrokopie) sowie die Auswertung durch Datenbanken, vorbehalten. Produktion: bretzinger : media.production, Karlsruhe Umschlag: Kienle Visuelle Kommunikation, Stuttgart Druck: Drrschnabel Druckerei und Verlag GmbH, Elchesheim-Illingen Zur Herstellung dieses Buches wurde alterungsbestndiges Papier verwendet.
Inhalt
Vorwort Irrtum Nr. 1: Fallen bei der Geldanlage
Ein besonders krasser Fall Reale Renditen jenseits von Trumen und Versprechen Wie der Staat doppelt abkassiert Staatliche Frderung: nur Tropfen auf dem heien Stein Gebhrenschneiderei von Banken Musterbrief: So wehren Sie sich bei Falschberatung
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Irrtum Nr. 2: Sicherheit bei Verlusten mit G eldanlagen

Ein besonders krasser Fall Verluste bei Bankpleiten Einbuen bei Insolvenz des Versicherers Betriebsrente mit leichter Unsicherheit Kein Minus bei Pleiten von Fondsgesellschaften und Bausparkassen Roulette am grauen Kapitalmarkt Verluste beim Online-Banking Musterbrief: So wehren Sie sich bei Verlust durch Online-Banking
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25 27 30 31 33 35 36 38
Irrtum Nr. 3: Vermeintliche Schnppchen beim Einkauf

Ein besonders krasser Fall Mngel bei neuen Sachen Fehler nach Ablauf der Gewhrleistung Macken bei Sachen aus zweiter Hand Versandhandel, Tele-Shopping und Online-Einkauf
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39 40 41 42 42
Inhalt
Kauf durch Telefonwerbung Versteigerungen Umtausch von Geschenken Musterbrief: So reklamieren Sie beim Online-Kauf
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Irrtum Nr. 4: Auto fahren ist preiswert

Ein besonders krasser Fall Autopreise im Verhltnis zum Einkommen Rabatte: Theorie und Praxis Gebrauchtwagen Laufende Kosten Verwirrende Finanzierungen Musterbrief: So wehren Sie sich gegen Nepp beim Abschleppen
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47 48 50 51 52 53 55
Irrtum Nr. 5: Fallen bei Miete und Wohnen

Ein besonders krasser Fall Wohnungssuche selten ohne Aufpreis Mietvertrge mit unfreundlichen Klauseln Teure Tricks bei den Nebenkosten Modernisierung und Mieterhhung Kndigungsfallen und Kautionsverlust Musterbrief: So wehren Sie sich gegen Mieterhhung
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57 58 59 61 62 63 66
Irrtum Nr. 6: Vermeintlich guter und sicherer Job

Ein besonders krasser Fall Zeitvertrge ohne Ende Mindestlohn und andere Tricks berstunden und Versetzung Abmahnung ernst nehmen
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67 68 69 70 71
Inhalt
Kurzarbeit oder Insolvenz Abfindung bei Kndigung Musterbrief: So wehren Sie sich gegen eine Kndigung
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Irrtum Nr. 7: Billig Urlaub machen

Ein besonders krasser Fall Besonderheiten bei der Online-Buchung nderungen vor Beginn der Reise Mngel am Urlaubsort Nach dem Urlaub Schadensersatz verlangen Insolvenz des Veranstalters im Urlaub Musterbrief: So wehren Sie sich gegen Reisemngel
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77 78 79 80 83 84 85
Irrtum Nr. 8: Versicherungen helfen und sind preiswert

Ein besonders krasser Fall Gute und schlechte Schadenregulierer Vermittler sind zuallererst Verkufer Unverzichtbare und berflssige Versicherungen Teure Kopplung von Altersvorsorge und Versicherung Musterbrief: So wehren Sie sich gegen schlechte Schadenregulierung
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87 88 90 92 94 95
keine Irrtum Nr. 9: Kredite bergen kein e Fallen

Ein besonders krasser Fall Gute und schlechte Kredite Schufa-freie Darlehen? Wie Banken Kunden bervorteilen Serise und unserise Schuldnerberatung Insolvenz auch fr Verbraucher Musterbrief: So wehren Sie sich gegen Schuldenregulierer
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97 98 99 100 102 103 104
Inhalt
Irrtum Nr. 10: Handwerker helfen schnell und preiswert

Ein besonders krasser Fall Aufpassen bei Versptung und Mngeln Notdienste und Zuschlge Falsche Rechnung monieren Musterbrief: So wehren Sie sich gegen berhhte Rechnungen
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105 106 107 108 110
Irrtum Nr. 11: Gesundheit ist preiswert

Ein besonders krasser Fall Wie die Krankenkassen abkassieren Wechsel in die Privatversicherung mit finanziellen Tcken Kunstfehler von rzten Apothekerpreise berlisten Arzneimittelhaftung und Rechte bei Schnheitsoperationen Musterbrief: So wehren Sie sich gegen Ablehnung einer Kur
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Irrtum Nr. 12: Der Fiskus zahlt Steuern zurck

Ein besonders krasser Fall Kr und Pflicht der Steuererklrung Verbindliche Ausknfte kosten Geld Falscher Bescheid: nderung oder Einspruch Einspruch abgelehnt? Klagen kostet! Rentner im Visier des Fiskus Worauf Steuerprfer scharf sind Musterbrief: So wehren Sie sich gegen den Steuerbescheid
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Irrtum Nr. 13: Vertrge bringen Sicherheit

Ein besonders krasser Fall Die wichtigen Punkte und Tcken im Kaufvertrag Rechte aus dem Kauf einer Fahrkarte
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129 130 131
Inhalt
Die wichtigsten Punkte und Tcken im Dienstleistungsvertrag Abonnement: So werden Sie lstige Vertrge los Musterbrief: So wehren Sie sich gegen einen untergeschobenen Vertrag
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Irrtum Nr. 14: Wohneigentum schtzt vor Armut im Alter

Ein besonders krasser Fall Baufinanzierung hufig ungeeignet Tilgung an Lebensstandard ausrichten Armut bei nderung der Lebensumstnde Auch im Alter kostet Wohneigentum Geld Musterbrief: So wehren Sie sich gegen berhhte Vorflligkeitsentschdigung
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Irrtum Nr. 15: Im Internet kostenlos informieren und Internet billig einkaufen
Ein besonders krasser Fall Besonderheiten beim Online-Einkauf Kostenlose Information kann teuer werden Online-Nepp abwehren Aufpassen auch bei sozialen Netzwerken Musterbrief: So wehren Sie sich gegen Online-Nepp
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16: Irrtum Nr. 1 6: Zuschsse vom Staat sind sicher

Ein besonders krasser Fall Eingeschrnkte Hilfen bei Jobverlust Harte Auflagen fr Langzeitarbeitslose BAfG und Bildungskredit als Armutsfalle Musterbrief: So wehren Sie sich gegen die BAfG-Ablehnung
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Inhalt
Irrtum Nr. 17: Die Rente ist sicher und der Pflegefall abgesichert
Ein besonders krasser Fall Hhe der Rente reicht oft nicht Nachteile bei vorzeitiger Rente Abzge bei Berufsttigkeit neben der Rente Lcken der gesetzlichen Pflegeversicherung Finanzielle Fallen fr Angehrige Musterbrief: So wehren Sie sich gegen einen abgelehnten Pflegeantrag
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Irrtum Nr. 18: Gut leben nach der Scheidung

Ein besonders krasser Fall Kosten ohne Ende Teure Folgen beim Streit Hufig lebenslange Ansprche Musterbrief: So wehren Sie sich gegen langen nachehelichen Unterhalt
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Irrtum Nr. 19: Beim Erbe viel und steuerfrei kassieren

Ein besonders krasser Fall Mehr Steuerlast seit 2009 Renten fast nie vererbbar Wer enterbt werden kann und was es mit dem Pflichtteil auf sich hat Musterbrief: So wehren Sie sich gegen Enterbung
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Irrtum Nr. 20: Preiswert Recht bekommen

Ein besonders krasser Fall Verbraucherzentrale mit steigenden Gebhren Anwlte und was sie kosten
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Inhalt
Abzocker unter dem Deckmantel des Verbraucherschutzes Wirklich preiswerte Hilfe Musterbrief: So wehren Sie sich gegen falschen Rechtsrat
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Adressen Stichwortverzeichnis
189 191
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Vorwort
Ein gelernter Jurist, der seit Jahren in einer groen Verbraucherzentrale arbeitet, erzhlte mir ganz im Ernst, wie sehr es ihn wundere, dass manche Alltagsgeschfte berhaupt noch funktionieren. Kein Wunder, der Mann hat tglich nur mit Fllen zu tun, in denen sich Kunden ber den Tisch gezogen fhlen. Und irgendwie knnte ja jeder von uns Geschichten erzhlen, was ihm beinahe tglich zugemutet wird an finanziellen Fallen, die hufig so gar nichts mit den Leistungsversprechen der Anbieter zu tun haben, sodass Knig Kunde am Ende krftig draufzahlt. Grund: Die gut geschulten Anbieter und Verkufer, die tglich ihren Job tun, sind den Kunden, die nur hin und wieder die entsprechende Leistung kaufen, in Wissen, Verkaufspsychologie und Marktmacht haushoch berlegen. Und mit der Flut immer neuer und komplizierter Produkte und Dienstleistungen im Online-, Technik- und Finanzbereich, die erklrungsbedrftig sind, wchst die Abhngigkeit des Kunden vom Anbieter. Dieses Buch rumt mit den hufigsten Irrtmern von Verbrauchern rund ums Geld auf. Zugleich gibt es unzhlige Tipps, wie Sie sich in typischen Situationen zur Wehr setzen und somit auch Ihr Geld retten knnen. Bei dem beraus umfangreichen Gebiet der Finanzen knnen leider nur die wichtigsten Alltagssituationen im Umgang mit Geld bercksichtigt werden. Reden Sie bei kleineren Problemen mit dem Anbieter und versuchen Sie auf freundliche, aber bestimmte Art eine einvernehmliche Lsung zu erreichen. Ziehen Sie bei greren Problemen im Zweifel einen Experten hinzu (siehe Irrtum Nr. 20, Seite 181 ff.), aber bitte keinen selbst ernannten Fachmann. Sonst droht das nchste finanzielle Desaster. Viel Spa beim Lesen wnscht Ihnen
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Fallen Irrtum Nr. 1: Fallen bei der Geldanlage

Die Deutschen haben unvorstellbar viel Geld angelegt: Sage und schreibe 3.027.000.000.000 Euro haben Privathaushalte abzglich der Schulden gebunkert. In der Finanzkrise lsten sich zwar geschtzte elf Milliarden Euro in Rauch auf, doch unterm Strich wurde zustzlich Geld fr schlechte Zeiten zurckgelegt, sodass immer noch reichliche drei Billionen Euro verfgbar sind. Dass es nicht weniger ist, berrascht angesichts der Flle von Anlagebetrug, Falschberatung und zwiespltigen Werbeversprechen der Anbieter in der Finanzbranche.
Ein besonders krasser Fall

Der Laie hat bis zum Herbst 2008, als die globale Finanzkrise sich nicht mehr verleugnen lie, geglaubt, dass Banken nicht Pleite gehen knnen. Der Fachmann wei lngst: Das Gegenteil ist der Fall. Deswegen haben die Kreditinstitute nach der spektakulren Pleite der Klner Herstatt-Bank 1974 auch einen Sicherungsschirm fr die ganze Branche aufgespannt den Einlagensicherungsfonds (siehe Irrtum Nr. 2 auf Seite 25 ff.). Dennoch rutschte in der Folge manche Bank in die Insolvenz. 2003 hatte es auch die BFI Bank getroffen, ein sehr kleines Kreditinstitut mit Sitz in Dresden und mit Niederlassungen in Wrzburg sowie Luxemburg. Der Grnder Karl-Heinz Wehner wurde spter wegen Anlagebetrugs zu ber fnf Jahren Haft verurteilt. Er hatte Immobilien zu hoch bewertet, um die auf die Finanzierung von Wohnungsbauten spezialisierte BFI zu retten. ber 210 Millionen Euro Anlegergeld war in Gefahr. Die Bank gehrte jedoch lediglich der gesetzlichen Mindestdeckung des Rettungsschirms an. Folge: Jeder Anleger bekommt nur 90 Prozent eines Schadens ersetzt, seinerzeit begrenzt auf 20.000 Euro je Anleger. Damit waren zwei Frauen jedoch nicht einverstanden, hatten sie doch deutlich mehr als 20.000 Euro in Sparbriefen sowie als Festgeld angelegt. Sie zogen vor Gericht und verlangten vom Insolvenzverwalter ihr Geld zurck.
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Irrtum Nr. 1: Fallen bei der Geldanlage
Erst im Sommer 2009 haben die geprellten Anlegerinnen in dritter Instanz massive Schtzenhilfe vom Bundesgerichtshof (BHG) bekommen: Berater mssen nmlich Anleger auf Pleiterisiken ausdrcklich hinweisen, wenn ein Kunde sein Geld sicher anlegen will, entschied das oberste Zivilgericht in zwei Prozessen (Az.: XI ZR 152/08 und 153/08). Mit dieser Entscheidung hat der BGH weiteren rund 80 Geschdigten der BFI Bank Hoffnung gemacht, dass der Insolvenzverwalter ihnen ihr Geld zurckzahlt. Begrndung der Richter: Wenn ein Kunde in einem Beratungsgesprch ein besonderes Interesse an der Nominalsicherheit einer Geldanlage offenbart hat, darf ein Geldinstitut keine Einlage im eigenen Haus empfehlen, das nur ber begrenzte Einlagensicherung verfgt. Das Oberlandesgericht Dresden muss nun nachsitzen und prfen, ob die beiden Sparerinnen tatschlich eine besonders sichere Geldanlage verlangt hatten und ob sie dies auch belegen knnen. Das knnte schwierig werden, denn verbindliche, schriftliche Beratungsprotokolle soll es von Banken erst ab 2010 geben. Immerhin: Aufgrund einer EU-Richtlinie ist die gesetzlich verbriefte Garantiesumme zum 1. Juli 2009 auf 50.000 Euro gestiegen und klettert Anfang 2011 sogar auf 100.000 Euro. Auch einen Selbstbehalt des Kunden im Pleitefall gibt es nun nicht mehr (siehe Irrtum Nr. 2 auf Seite 25 ff.). Die meisten Banken gehren zustzlich dem freiwilligen Einlagensicherungsfonds von Privatbanken, Sparkassen oder Volksbanken an. Die tragen den restlichen Teil des Schadens, der von der vorgeschriebenen gesetzlichen Absicherung nicht gedeckt ist. Heikel kann es vor allem bei Auslandsbanken werden, wenn sie wie die gestrauchelte KaupthingBank aus Island ohne die entsprechende Absicherung mit besonders hohen Renditen locken.
Reale Renditen jenseits von Trumen und Versprechen

Es gibt praktisch kein Teilgebiet der Geldanlage, auf dem Geschftemacher nicht zu finden wren, wenn sie nur eine Chance wittern, den schnellen
Reale Renditen jenseits von Trumen und Versprechen
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Euro ohne serise Gegenleistung zu machen. Dies passiert bei der Beratung innerhalb der Bank ebenso wie auerhalb. Hufig wird mit Versprechen auf Renditen geworben, die zwei oder gar drei Prozentpunkte hher sind als bei der Konkurrenz fr dasselbe Produkt. Besonders gern wird dabei vergessen, die Kosten mit einzurechnen. Der Kunde erfhrt nichts von den saftigen Provisionen, sodass er gar nicht merkt, dass sich die Anlage primr fr den Vermittler und eben nicht fr den Anleger lohnt.
VERSTECKTE PROVISION KOSTETE VOLLE RENDITE
Ein Kunde der Commerzbank legte nach der Beratung 40.000 Euro plus fnf Prozent Aufgeld in einem Medienfonds an. Diese Firmenbeteiligungen sind relativ riskant und erwirtschaften keinesfalls sichere Renditen. Schlielich fuhr der Anleger mit dieser Anlageform 40.000 Euro Verlust ein und verklagte die Bank auf Schadensersatz. Im Zuge des Gerichtsverfahrens stellte sich heraus, dass der Anbieter des geschlossenen Fonds die fnf Prozent Agio sowie weitere Provisionen an die Commerzbank bezahlt hatte. Mithin war die Anlage mit acht Prozent Kosten belastet, die natrlich der Anleger zu zahlen hatte, ohne es zu wissen. Um auch nur eine bescheidene Rendite auf Sparbuchniveau zu bekommen, htte der Fonds zehn Prozent Rendite schaffen mssen ein wohl aussichtsloses Unterfangen.
Immerhin sprang der Bundesgerichtshof dem geprellten Kunden zur Seite: In Beratungsgesprchen mssen Banken ihre Kunden ber Provisionen informieren, die sie fr den Verkauf einer Geldanlage kassieren, entschied das Gericht am 20. Januar 2009 (Az.: XI ZR 510/07). hnliches passiert auch stndig bei freien Finanzberatern auerhalb der Banken. Nicht nur die Deutsche Vermgensberatungs-AG, die vor allem Lebensversicherungen der Generali und Geldanlagen der Deutschen Bank vertreibt, fordert Kunden gern dazu auf, ihre bisherigen Anlagen zu kndigen und vermeintlich bessere Angebote abzuschlieen. Die DVAG und andere Strukturvertriebe klren bei solchen Gelegenheiten nicht gern darber auf, dass damit natrlich zustzliche Abschlusskosten fr den Anleger verbunden sind. Der eigene Umsatz des Finanzvermittlers ist dann womglich wichtiger als das eigentliche Interesse des Kunden.
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WIDERRUF BEI UNGUTEM GEFHL
Wer dem Verkaufsgeschick eines Beraters erlegen ist, sollte auf einem Beratungsprotokoll bestehen. Wurde das Geschft in der eigenen Wohnung abgeschlossen und Sie berlegen es sich hinterher anders, bestehen 14 Tage Zeit fr einen schriftlichen Widerruf.
Um die Auswchse unseriser Finanzvermittlung zu stoppen, ist im Sommer 2009 endlich der Gesetzgeber aktiv geworden. Fr Ansprche wegen Falschberatung, die seit 5. August 2009 entstehen, gelten nun lngere Verjhrungsfristen: Ansprche wegen Falschberatung verjhren nicht mehr wie bisher in drei Jahren seit Vertragsschluss. Die Dreijahresfrist beginnt vielmehr erst dann zu laufen, wenn der Anleger von dem Schaden erfahren hat, sptestens jedoch zehn Jahre nach Vertragsabschluss. Allerdings bleibt es bei krzeren Fristen fr Klagen wegen Fehlern im Verkaufsprospekt. Auerdem werden Banken ab 1. Januar 2010 verpflichtet, den Inhalt jeder Anlageberatung zu protokollieren und dem Kunden eine Ausfertigung des Protokolls an die Hand zu geben. Dies soll den Anlageberater zu hherer Sorgfalt veranlassen und damit insgesamt die Qualitt der Beratung erhhen. In einem Prozess wegen schlechter Beratung kann sich der Kunde auf das Beratungsprotokoll berufen.
WAS IM BERATUNGSPROTOKOLL STEHEN MUSS
Vorerst gibt es keine amtlichen Vordrucke fr das Beratungsprotokoll bei der Geldanlage. In jedem Fall mssen aber wahrheitsgeme Angaben ber die Aussagen des Anlegers zu seinen finanziellen Verhltnissen enthalten sein, zudem die Angabe, welches Produkt der Berater empfohlen hat und warum. So kann der Anleger besser als bisher beurteilen, ob das Produkt seinen Wnschen und vor allem seiner Risikobereitschaft entspricht.
Wie der Staat doppelt abkassiert
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Damit wird die Beratungs- und Dokumentationspflicht von Kreditinstituten auf das Niveau von Versicherern und freien Versicherungsvermittlern angehoben, die solche Pflichten bereits seit Mai 2007 erfllen mssen.
Wie der Staat doppelt abkassiert

Wer Geld anlegt und Vorsorge betreibt, muss von jeher mit dem Finanzamt teilen. Das ist extrem ungerecht, weil die Anlagebetrge in aller Regel aus bereits versteuertem Einkommen der Berufsttigkeit oder Vermietung stammen. Und im ewigen Kampf um seinen Anteil an den Gewinnen der Anleger lsst sich der Staat immer neue Tricks einfallen, damit bei ihm auch wirklich etwas hngen bleibt. Fette Beute wie nie zuvor verspricht die sogenannte Abgeltungsteuer. Seit 2009 sind Kursgewinne, Dividenden und Zinsertrge zu 25 Prozent steuerpflichtig. Samt Solidarittszuschlag mssen Kapitalanleger sogar 26,4 Prozent aller Kapitalertrge an das Finanzamt abfhren. Kirchenmitglieder zahlen gar knapp 28 Prozent. Den Abzug muss die Bank, Fondsgesellschaft oder der Versicherer automatisch vornehmen und an den Fiskus abfhren. Damit ist die Steuerschuld auf Kapitalvermgen fr den Anleger dann vollstndig abgegolten daher der Name Abgeltungsteuer. Man muss wegen der Kapitalertrge nun keine Angaben mehr in der Einkommensteuerklrung machen.
GERINGVERDIENER KNNEN ABGELTUNGSTEUER UMGEHEN
Anleger, deren persnlicher Steuersatz allerdings unter 25 Prozent liegt, sollten in jedem Fall eine Einkommensteuererklrung abgeben, denn so lsst sich ein Teil der Abgeltungsteuer zurckholen.
Fr alle gilt: Jedem Anleger steht wie bisher ein Sparer-Pauschbetrag von 801 Euro fr smtliche Kapitalertrge zu (Ehepaare 1.602 Euro). Anleger knnen bis zu dieser Hhe einen Freistellungsauftrag bei ihrer Bank, Ver-
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sicherung oder Fondsgesellschaft stellen wie bisher. Bei Kapitalertrgen bis zu der beantragten Hhe fllt dann gar keine Abgeltungsteuer an. Generell gilt: Die bis 2008 individuell berechnete Kapitalertragsteuer nach persnlichem Einkommensteuersatz entfllt ebenso wie steuerfreie Spekulationsfristen und das Halbeinknfteverfahren auf Kursgewinne und Dividenden. Anders bei echter Altersvorsorge mit einer Kapital-Lebensversicherung: Da bleibt es beim halben Steuersatz und der Besteuerung erst zum Ende der Laufzeit. Aber auch hier werden immer neue Vorschriften und Bestimmungen der Finanzverwaltung eingefhrt, um so viel wie mglich an Leistungen besteuern zu knnen. Ganz schwer haben es inzwischen Versicherte und Geldanleger mit Policen und Konten im Ausland: Sie stehen quasi unter Generalverdacht der Steuerhinterziehung, obwohl solche Anlagevertrge und Versicherungen zum groen Teil von Deutschland aus verkauft worden sind meist ganz legal. Doch diese Lnder mit niedriger Besteuerung auch Steueroasen genannt werden zunehmend ausgetrocknet. Halbwegs gnstig sieht es in Europa nur noch in der Schweiz, Liechtenstein, Monaco, Andorra, Gibraltar oder auf der Isle of Man aus.
Staatliche Frderung: nur Tropfen auf dem heien Stein

Am liebsten ist es Beratern, wenn sie eine Geldanlage oder Altersvorsorge mit dem Argument verkaufen knnen, dass der Staat dann sogar Geld dazu gibt. Bei direkten Zulagen oder Steuererleichterungen gehen solche Anlagen bei Kunden nmlich wie geschnitten Brot. Hufig sind derart privilegierte Anlagen jedoch nicht von besserer Qualitt als andere Anlageformen und die staatliche Frderung mithin kein staatliches Gtesiegel.
Staatliche Frderung: nur Tropfen auf dem heien Stein
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WAS DAS RIESTER-ZERTIFIKAT SAGT
Jedes Angebot einer Riester-Rente, die ja breit staatlich gefrdert wird, erhlt von der Aufsichtsbehrde BaFin ein Zertifikat. Das ist jedoch kein Qualittssiegel, sondern symbolisiert nur, dass die Anbieter die gesetzlichen Mindestanforderungen an das Produkt erfllen, etwa die Garantie, dass der gesamte eingezahlte Beitrag zu Beginn der Auszahlungen im Rentenalter auch wirklich zur Verfgung steht.
Nur wenn alle Anforderungen an das Produkt erfllt sind, gibt es das staatliche Zertifikat. Die Zertifizierung kann im Internet nachgeprft werden, auch fr die sogenannte Basisrente (siehe unter www.bafin.de). Die Zertifizierung ist jedoch kein staatliches Gtesiegel. Ein Vertrag mit Zertifizierungsnummer garantiert also nicht, dass der Anbieter die Leistungen in der versprochenen Hhe auch tatschlich erbringen kann. Ob das Angebot lohnt, muss der Anleger vorher selber durch Vergleich mehrerer Anbieter oder durch Beratung von Experten herausbekommen. Staatliche Frderung bedeutet also nicht automatisch bessere Produktqualitt. Zudem gilt die Frderung hufig in der Einzahlungsphase, wird aber nicht selten in der Auszahlungsphase wieder einkassiert. Damit erweist sich die grozgige Anschubfinanzierung aus der Staatskasse in Wahrheit als ein Nullsummenspiel fr den Verbraucher. Nur sagt dem das vorher niemand so deutlich. Erstens wird die Riester-Rente voll besteuert. Und bei Bedrftigkeit wrde der Staat mit Grundsicherung einspringen, aber die Riester-Rente wie auch alle anderen staatlich gefrderten Anlageformen anrechnen: Das heit: Die jahrelangen Mhen des Sparens wren vergeblich gewesen.
DIE RIESTER-FRDERUNG IM BERBLICK
Frderung pro Jahr Zulage Kinderzulage

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Hhe bis 154 Euro 185 Euro

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Berufsanfnger bis 25
einmalig 200 Euro
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Sonderausgaben-Freibetrag Besteuerung bei Auszahlung Kranken- u. Pflegebeitrag im Alter Anrechnung bei Bedrftigkeit (Grundsicherung)
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bis 2.100 Euro 100 % null voll

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Voraussetzung: Es erhlt auch Kindergeld bei Geburt ab 2008: 300 Euro 3 Ehepaare das Doppelte 4 mit individuellem Einkommensteuersatz 5 derzeit gratis, aber bei staatlich gefrderter Betriebsrente zahlen gesetzlich Versicherte vollen Beitragssatz 6 bei weniger als 660 Euro Altersrente gibt es Grundsicherung, auf die alle Ersparnisse angerechnet werden
Gebhrenschneiderei von Banken

Banken, Fondsgesellschaften, Versicherer und andere Finanzdienstleistungsanbieter sind keine Einrichtungen der Wohlfahrt, sondern Gewinn orientierte Wirtschaftsunternehmen. Im Prinzip lebt die Bank von der Differenz aus dem Zins, den sie fr Kredite verlangt, und dem Zins, den sie fr Geldanlagen gewhrt. Hinzu kommen Gebhren, die in Krisenzeiten auch kreativ erhht werden. So zahlen Kunden der an sich preisgnstigen Direktbanken, die ohne eigenes Filialnetz auskommen, beim Geldabheben an fremden Automaten krftig drauf. Bis zu 20 Euro pro Abhebung haben Verbraucherschtzer im Sommer 2009 festgestellt. Mitunter wird schon von einem Kleinkrieg am Geldautomaten gesprochen. Ein anderes Beispiel: Sparen beginnt ja bekanntlich bei dem Geld, das man nicht ausgibt. Anfangs liegt es dann auf dem Girokonto und bringt meist keine Guthabenzinsen. Rutscht das Konto ins Minus, berechnet die Bank jedoch berziehungszinsen. Zum Glck hat die Europische Zentralbank in der Finanzkrise die Leitzinsen von 4,0 Prozent im Sommer 2008
Gebhrenschneiderei von Banken
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auf 1,25 Prozent im April 2009 gesenkt. Somit konnten sich Banken preisgnstig mit Geld eindecken. Diesen Zinsvorteil reichen faire Geldhuser in angemessenem Verhltnis an ihre Kunden weiter. Soweit die Theorie, doch die Praxis sieht anders aus, was auch die Geldanlage zum Nutzen des Kunden erschwert.
ZINSEN FR DAS GIROKONTO
Die Stiftung Warentest kam bei der Analyse der Zinsstze von rund 70 Kreditinstituten im Sommer 2009 zu einem ernchternden Ergebnis: Banken geben die Zinssenkungen der Europischen Zentralbank nur schleppend oder gar nicht an ihre Kunden weiter und haben in neun Monaten schtzungsweise 1,3 Milliarden Euro zustzlich kassiert. Manche erhhten in diesem Zeitraum die Dispozinsen sogar: die Berliner Sparkasse hob den Zins von 13,5 Prozent auf 14,5 Prozent an.
Bei anderen Gebhren stoen Banken zum Glck immer wieder an ihre Grenzen: Durch Klagen verrgerter Kunden oder von Verbraucherschtzern sind zahlreiche Gebhren inzwischen verboten, die Banken ursprnglich kassiert hatten.
ZEHN VERBOTENE BANKGEBHREN
Gebhr fr Bar-Ein- und Auszahlung (eigenes Konto) Freistellungsauftrag Kontopfndung Bearbeitung von Reklamationen
Verboten durch BGH (Az.: XI ZR 217/95) BGH (Az.: XI ZR 279/96) BGH (Az.: XI ZR 8/99) Landgericht Kln (Az.: 26 O 30/00)
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ZEHN VERBOTENE BANKGEBHREN
Gebhr fr Vorzeitige Rckgabe der Kreditkarte Ersatz nach Verlust der Kreditkarte Rcklastschrift Lschungsbewilligung Grundbuch Vertragsangebote (kein Abschluss) Depotbertrag auf andere Bank
Verboten durch OLG Frankfurt/M. (Az.: 1 U 108/99 OLG Celle (Az.: 13 U 186/99) BGH (Az.: XI ZR 154/04) BGH (Az.: XI ZR 244/90) OLG Dresden (Az.: 7 U 2238/00) BGH (Az.: XI ZR 49/04)
Quelle: Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen 12/08
Die Aufzhlung erhebt keinen Anspruch auf Vollstndigkeit, denn die Kreativitt der Kreditinstitute auf der Suche nach zustzlichen Einnahmen gerade nach der Finanzkrise ist grenzenlos. Dies reicht bis zur existenziell wichtigen Sicherheit der Geldanlage fr den Kunden, der hufig in falsche Sicherheit gewiegt wird (siehe Irrtum Nr. 2 auf Seite 25 ff.).
Musterbrief: Musterbrief: So wehren Sie sich bei Falschberatung

Fhlen Sie sich bei einer Geldanlage eindeutig falsch beraten, knnen Sie die Bank dafr haftbar machen. Dazu gibt es verschiedene Gerichtsurteile. Es gengt nicht, unerfahrenen Kunden Broschren in die Hand zu drcken. Damit kann der Laie mgliche Gefahren nicht erkennen und er ist
Musterbrief: So wehren Sie sich bei Falschberatung
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berfordert, entschied der BGH (Az.: XI ZR 188/95). Seit 1995 ist die Beratungspflicht der Banken gesetzlich festgeschrieben; trotzdem passieren immer wieder grobe Fehler. Auch deswegen ist seit 2010 ein schriftliches Beratungsprotokoll vorgeschrieben, das dem Kunden auszuhndigen ist.
GELTENDMACHUNG VON SCHADENSERSATZ
Sehr geehrte Damen und Herren, ich habe in Ihrem Haus Geld im Wert von ... Euro als Anlageform .. angelegt. Ihr Anlageberater, Herr ... , hatte mir diese Sparform ausdrcklich empfohlen. Im Beratungsgesprch am ... wurde die hohe Sicherheit dieser Anlageform herausgestellt. Es wurde nicht darauf verwiesen, dass diese Sicherheit immer nur zu einem bestimmten Stichtag gilt und zwischendurch Kursschwankungen auftreten knnen, sodass die Anlage fr den von mir gewnschten Zweck offenbar nicht geeignet ist. Statt der erwarteten Gewinne habe ich seither Verluste in Hhe von ... Euro hinnehmen mssen. In vergleichbaren Fllen urteilten das Amtsgericht Frankfurt/Main (Az.: 31 C 3752/94-44) und das Oberlandesgericht Nrnberg (Az.: 12 U 2130/97 und Az.: 12 U 2131/97), dass die Bank Schadensersatz wegen Falschberatung zu leisten habe. Ich fordere Sie auf, den mir entstandenen Schaden in Hhe von Euro zu ersetzen und mich ab sofort so zu stellen, als htte es den Sparvertrag nie gegeben. Fr weitere Details bin ich gesprchsbereit. Bitte berweisen Sie den flligen Betrag bis sptestens ... auf mein Konto Nummer ..., BLZ ... bei der ...-Bank. Sollten Sie meine Forderung ablehnen, behalte ich mir rechtliche Schritte vor. Mit freundlichen Gren
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Irrtum Nr. 2: Sicherheit bei Verlusten mit Geldanlagen

Auch bei der Bank ist das Geld der Kunden nicht so sicher wie in Abrahams Scho. Grund: Unterschiedliche Anlageformen bieten unterschiedliche Chancen (Rendite) und Risiko (Verlust). Eine bombensichere Geldanlage, ber die der Kunde tglich verfgen kann und die auch noch die hchste Rendite einbringt, gibt es allenfalls im Mrchen. Gleichwohl tun gut ausgebildete Anlageberater nicht selten so, als knnten sie zaubern.

Hartmut Bauer (Name gendert) wurde 2009 runde 65 Jahre alt und ging in Rente. Zuvor war er beruflich als Bauleiter ttig. Er ist seit rund 40 Jahren Kunde bei der Dresdner Bank, die nun zur Commerzbank gehrt. Der Mann hatte in der Vergangenheit sein Geld ausschlielich in Bundeswertpapieren, auf dem Sparbuch oder auf hnlich sichere Weise angelegt. Lediglich im Jahr 2003 erwarb er nach dem Tipp seines Bankberaters Anteile an einem Aktienfonds. Da er mit dessen Wertentwicklung unzufrieden war, bat er 2007 um eine Alternative. Daraufhin empfahl die Bank ein nicht nher bezeichnetes Zertifikat im Wert von 10.000 Euro. Spter stellte sich dies als ein Indexzertifikat heraus, das unter bestimmten Umstnden sogar zwischenzeitlich einen Bonus ausschttet, und am Ende eine vollstndige Rckzahlung des Geldes bietet. Doch es kam anders. Das Zertifikat der US-Investmentbank Lehman Brothers wurde ber Nacht wertlos, als Lehman Brothers im September 2008 Insolvenz anmelden musste. Der Kunde fiel bei seinem neuen Kontostand von 0,00 Euro aus allen Wolken, wusste er doch nichts vom Risiko des Totalverlustes und davon, dass solche Papiere den Inhaberschuldverschreibungen der Banken zugeordnet sind, fr die keinesfalls die Einlagensicherungssysteme aufkommen. Also verklagte er die Commerzbank auf rund 9.200 Euro Schadensersatz wegen Falschberatung. Das Landgericht Hamburg gab ihm mit Urteil vom 10. Juli
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2009 Recht (Az.: 329 O 44/09). Allerdings war das Urteil bei Redaktionsschluss dieses Buches noch nicht rechtskrftig. Die Begrndung des Gerichts lsst weitere rund 50.000 Anleger in Deutschland hoffen, die mit Lehman-Zertifikaten Schiffbruch erlitten haben vor allem bei der Citibank, der Dresdner Bank, Commerzbank, aber auch bei mehreren Sparkassen. Die Pflicht zur ordnungsgemen Aufklrung war eindeutig verletzt. Der Anlageberater hat den Kunden ber alle Umstnde zu informieren, die fr die Anlageentscheidung wesentlich sind, und die erteilten Informationen fachkundig zu bewerten und zu beurteilen, heit es im Urteil. Die empfohlene Anlage muss unter Bercksichtigung dieses Ziels auf die persnlichen Verhltnisse des Kunden zugeschnitten, also anlegergerecht" sein. Und die Beratung muss sich auch objektgerecht auf diejenigen Eigenschaften und Risiken beziehen, die fr die Entscheidung des Kunden wesentliche Bedeutung haben. Hier hat der Berater gleich doppelt versagt: Es wurde nicht darber aufgeklrt, dass das Zertifikat nicht von einem Einlagensicherungssystem gedeckt ist. Es wurde zudem pflichtwidrig unterlassen, den Kunden ber die zu erwartende Provision fr den Berater aus dem Vertrieb des Zertifikats aufzuklren. Aus Kulanzgrnden erstatten die wenigsten Kreditinstitute den Verlust zurck. Ohne Kampf vor Gericht bleibt nur die vage Hoffnung, im Insolvenzverfahren einen Teil zurckzubekommen.
GELD ZURCK FR LEHMAN-ANLEGER
Ein pensionierter Lehrer, der sein Geld berwiegend festverzinslich oder in Immobilienfonds angelegt hatte, daneben auch ber einige Aktien verfgt, riskierte 10.000 Euro fr Lehman-Zertifikate und verlor alles. Das Landgericht Hamburg kam ihm aber zu Hilfe. Es monierte zahlreiche Beratungsfehler, unter anderem das Unterschlagen der Tatsache, dass das Zertifikat als auslndisches Zertifikat nicht durch die Institutsgarantie der deutschen Sparkassen-Finanzgruppe gesichert ist. So bekam der Mann seine 10.000 Euro zurck, sagt das Urteil vom 23. Juni 2009 (Az.: 310 O 4/09 nicht rechtskrftig).
Verluste bei Bankpleiten
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Die Skandale rund um die Pleite der US-Bank Lehman Brothers, die auch die deutsche Lehman Brothers Bankhaus AG in Frankfurt/Main in die Insolvenz zog, sind keine Einzelflle. Viele Kunden glauben immer noch, dass ihre Bank nicht Pleite gehen kann. Das Gegenteil ist der Fall, wie die mehr oder weniger heftigen Schieflagen der Immobilienbank HRE Hypo Real Estate inzwischen umbenannt in sicher und seris klingende Deutsche Pfandbriefbank , Sachsen LB, Westdeutsche Landesbank oder Bayern LB zeigen. Deswegen haben die Kreditinstitute nach der spektakulren Pleite der Klner Herstatt-Bank 1974 auch einen Sicherungsschirm fr die ganze Branche aufgespannt den Einlagensicherungsfonds. Dennoch gab es in der Folge zahlreiche Insolvenzen, die auch in Zukunft nicht ausgeschlossen sind.
BANKPLEITEN IN DEUTSCHLAND (AUSWAHL)
Kreditinstitut Orbis Bank GmbH, Mnchen Bankhaus Hassel, Frankfurt/Main Mody Privatbank AG, Hamburg Bankhaus Krebs, Freiburg Bankhaus Fischer & Co., Hamburg BVH-Bank, Dsseldorf Bankhaus Partin, Bad Mergentheim BkmU Bank AG, Berlin Gontard & MetallBank AG, Frankfurt BFI Bank AG, Dresden Privatbank Reithinger, Singen
Jahr der Insolvenz 1975 1979 1994 1995 1995 1997 2001 2002 2002 2003 2006
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BANKPLEITEN IN DEUTSCHLAND (AUSWAHL)
Kreditinstitut Weserbank AG, Bremerhaven Lehman Brothers Bankhaus AG, Frankfurt Quelle: BaFin; Stand: 07/2009
Jahr der Insolvenz 2008 2008
Weil die Gefahr von Bankpleiten gerade in der Finanzkrise gewachsen ist, gilt auf Drngen der Europischen Kommission seit 1. Juli 2009 ein verbesserter Schutzschirm gegen Bankpleiten: Die gesetzliche Mindestentschdigung pro Kunde stieg von 20.000 auf 50.000 Euro; Anfang 2011 wird sie sogar auf 100.000 Euro erhht. Auch der Selbstbehalt des Kunden von zehn Prozent des Anlagebetrages im Pleitefall ist komplett entfallen. Zudem gehren die meisten Institute zustzlich freiwilligen Einlagensicherungsfonds von Privatbanken, Sparkassen oder Volksbanken an. Die tragen den restlichen Teil des Schadens, der von der vorgeschriebenen gesetzlichen Absicherung nicht gedeckt ist. Aber Vorsicht: Die Einlagensicherung hilft Anlegern nicht bei Schuldverschreibungen, zu denen auch Zertifikate gehren, von Privatbanken. Wird ein Zertifikat dagegen von einer Volksbank oder Sparkasse aufgelegt, wrde der Kunde im Falle der Bankpleite voll entschdigt werden. Doch im Falle der Lehman-Zertifikate zeigte sich, dass viele deutsche Kreditinstitute die Zertifikate dieser Privatbank lediglich verkauft, aber eben nicht selbst aufgelegt hatten. Folge: Der Einlagensicherungsfonds der Privatbanken hat nach der Insolvenz der Lehman Brothers Bank AG in Frankfurt/Main den Kunden ihre Spareinlagen, Sparbcher und briefe, Termineinlagen und Festgeld sowie Sichteinlagen auf Girokonten in voller Hhe ersetzt. Dagegen ist das Geld aus Inhaberschuldverschreibungen und damit auch aus Zertifikaten der US-Mutterbank Lehman Brothers vollstndig verloren. Das Landgericht Hamburg hat Kunden in mehreren Fllen Schadensersatz auch deshalb zugesprochen, weil nicht auf das Insolvenzrisiko von Lehman Brothers hingewiesen worden war. Ob der Bundesgerichtshof dies genauso sieht, wird sich wohl erst in einigen Jahren zeigen.
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Auch aus einem anderen Grund sollte sich kein Sparer in falsche Sicherheit wiegen: Mancher sucht gerade wegen erhhter Zinsversprechen eine kleinere Bank zur Geldanlage aus. Der Grund: Die hier beschriebene Form der Einlagensicherung bei Privatbanken ist eine freiwillige Sicherung. Das heit: Keine Bank kann zur Teilnahme verpflichtet werden. Damit jedoch Anleger hier nicht ber den Lffel balbiert werden, gibt es eine gesetzliche Mindestsicherung, die ausnahmslos jede Bank bieten muss. Konkret bedeutet dies: Im Pleitefall sind maximal 50.000 Euro pro Anleger geschtzt.
FALLS IHRE BANK INSOLVENT WIRD
Rutscht Ihre Bank in die Pleite und gehrt keiner freiwilligen Einrichtung zur Einlagensicherung an (ist bei einigen Privatbanken der Fall), dann greift zumindest die gesetzliche Mindestsicherung. Dafr ist die Entschdigungseinrichtung deutscher Banken GmbH zustndig (www.edb-banken.de).
Man muss zudem genau auf das Herkunftsland der Bank achten. Auerdem ist es noch ein Unterschied, ob die Bank in Deutschland eine Tochterbank grndet oder nur eine Zweigniederlassung erffnet. Wird eine Banktochter gegrndet, so ist die deutsche Finanzaufsicht im Pleitefall zustndig. Damit wird eine schnelle Entschdigung von Deutschland aus vorgenommen. Zudem sind solche Bankentchter zumindest auch in die deutsche gesetzliche Einlagensicherung einbezogen. Einige auslndische Institute sind sogar dem Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes Deutscher Banken beigetreten, der Ersparnisse von mindestens 1,5 Millionen Euro pro Kunde absichert auer Inhaberschuldverschreibungen der Banken selbst. Anders ist die Situation bei den rund 200 auslndischen Banken, die in Deutschland nur mit Zweigniederlassungen oder Zweigstellen vertreten sind. Im Pleitefall mssten sich deutsche Anleger dann an die Entschdigungseinrichtung im Ausland wenden. Kunden der insolventen islndischen Bank Kaupthing Edge knnen ein Lied davon singen: Sie mussten viele Monate auf ihr Geld warten und wurden auch nur deswegen entschdigt, weil Deutschland dem klammen islndischen Staat finanziell unter die Arme gegriffen hat.
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Einbuen bei Insolvenz des Versicherers

Versicherer bieten nicht nur Schutz gegen bestimmte Risiken des Alltags, sondern legen auch Geld ihrer Kunden zur Altersvorsorge an. Auch hier gibt es einen Schutzschirm, wenn ein Lebensversicherer in die Pleite rutscht. Lckenlos ist aber auch dieser Pleiteschutz nicht. Seit Mitte 2006 gibt es fr die Kunden deutscher Lebensversicherer einen gesetzlich geregelten Insolvenzschutz: Die als Selbsthilfeeinrichtung der deutschen Lebensversicherer gegrndete Protektor AG hat die offizielle Funktion eines Sicherungsfonds. Er dient dem Schutz der Ansprche der Kunden, aber auch der Begnstigten aus den Vertrgen (zum Beispiel Kinder), der Bezugsberechtigten (zum Beispiel Lebenspartner) und sonstigen Begnstigten (zum Beispiel Betriebsrentner mit Direktversicherung). Bei drohender Insolvenz eines Lebensversicherers wrde die Aufsichtsbehrde BaFin den Sicherungsfall feststellen und anordnen, dass die Bestnde auf den Sicherungsfonds bertragen und somit die Versicherungsvertrge prinzipiell unverndert fortgesetzt werden: Alle vertraglichen Rechte der Kunden bleiben erhalten. Die Leistungen fr die Altersvorsorge und der Todesfallschutz bleiben in vollem Umfang garantiert, ebenso die bereits gewhrten Gewinnbeteiligungen fr vergangene Jahre. Im Laufe der Zeit versucht Protektor dann, die Bestnde an andere Versicherer weiter zu verkaufen. Seine Feuertaufe hatte Protektor bei der Schieflage der Mannheimer Lebensversicherung, die sich am Aktienmarkt verspekuliert hatte, bestanden: Die Selbsthilfeeinrichtung bernahm zum 1. Oktober 2003 alle Vertrge und fhrt sie seither fort. Eine vorzeitige oder gar sofortige Auszahlung ist im Insolvenzfall, zu dem es bei der Mannheimer nicht kam, nicht vorgesehen. Das volle Vermgen des Sicherungsfonds von 680 Millionen Euro reicht im Ernstfall womglich nicht aus. Protektor drfte im Notfall die Ansprche der Versicherten pauschal um fnf Prozent krzen, wenn die Bundesanstalt fr Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) dies fr geboten hlt etwa, weil gleich mehrere groe Versicherer pleite gehen. Zwangsmitglieder des Sicherungsfonds sind alle deutschen Lebensversicherer, freiwillige Mitglieder alle Pensionskassen deutscher Lebensversicherer.
Betriebsrente mit leichter Unsicherheit
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OMBUDSMANN FR VERSICHERUNGEN HILFT
Fr die Dienste des Ombudsmannes zahlt der Versicherte keinen Cent abgesehen vom Porto oder dem Anruf beim Ombudsmann (Tel: 0 18 04/22 44 24). Der Kunde spart sich so die Anwaltskosten, die er bei einem Prozess zahlen msste. Die Kosten tragen die Versicherer. Bleibt die Beschwerde ohne Erfolg, kann der Verbraucher immer noch vor Gericht ziehen. Der Ombudsmann kann jeden Fall bis zu einem Streitwert von 5.000 Euro allein entscheiden. Bei Streitwerten zwischen 5.000 und 80.000 Euro spricht der Ombudsmann eine Empfehlung aus, der die Versicherer in aller Regel folgen. Weitere Informationen: www. versicherungsombudsmann.de.
Betriebsrente mit leichter Unsicherheit

Auch wenn die Finanzwelt gehrig gewackelt hat: Wer als Arbeitnehmer ber seinen Chef fr das Alter vorsorgt, kann weiterhin ruhig schlafen. Die Einzahlungen sind garantiert. Ein Kapitalverlust ist somit nicht mglich. Dabei spielt es auch keine Rolle, auf welchem der fnf Wege angespart wird Direktversicherung, Direktzusage, Untersttzungskasse, Pensionskasse oder Pensionsfonds. Der Schutzschirm fr die Betriebsrente ist in zwei Richtungen aufgespannt: fr den Fall der Insolvenz des Arbeitgebers sowie fr Schieflagen oder Insolvenz des Betriebsrenten-Anbieters. Der Schutz der Betriebsrente, zu der auch und erst recht die Entgeltumwandlung von Arbeitnehmern zhlt, geschieht bei einer Pleite des Arbeitgebers auf unterschiedlichen Wegen.
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WAS AUS DER BETRIEBSRENTE WIRD, WENN DER CHEF PLEITE IST
Art der Betriebsrente Direktzusage
Folge bei Insolvenz PSV garantiert Rentenzahlung;falls Rckdeckungsversicherung besteht, zahlt zunchst Lebensversicherer Rente, den Rest der PSV; falls Lebensversicherer insolvent, zahlt Auffanggesellschaft Protektor Wie bei Direktzusage Lebensversicherer zahlt Garantie-Rente + berschsse; falls Lebensversicherer insolvent: zahlt Auffanggesellschaft Protektor Kasse (Lebensversicherer) zahlt Garantie-Rente + berschsse; falls Kasse insolvent, zahlt Auffanggesellschaft Protektor; falls Firmen2 Pensionskasse: BaFin entscheidet ber Krzung der berschsse PSV steht fr Zahlung der garantierten Rente 2 ein; zudem Einfluss der BaFin : evtl. Krzung der berschsse bei Rente
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Untersttzungskasse Direktversicherung
Pensionskasse
Pensionsfonds
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Pensions-Sicherungs-Verein (www.psvag.de) Bundesanstalt fr Finanzdienstleistungsaufsicht
Arbeitgeber, die Direktzusagen oder Untersttzungskassen anbieten, mssen Mitglied im Pensions-Sicherungs-Verein VVaG (PSV) werden. Diese durch Beitrge der Arbeitgeber finanzierte Selbsthilfeeinrichtung der Wirtschaft bernimmt die Rentenzahlung, sollte das Unternehmen nicht mehr zahlungsfhig sein (siehe www.psvag.de). Abgesicherte Hchstrente pro Monat im Moment: rund 7.500 Euro (Ost: rund 6.100 Euro). Bei den drei anderen Wegen Direktversicherung, Pensionskasse und Pensionsfonds gilt: Bei einer Pleite des Arbeitgebers bleiben die Leistungen ungeschmlert vorhanden, da sie gar nicht zu seinem Vermgen zhlen, sondern extern angelegt sind. Die Anlagefirmen wiederum unterliegen der
Kein Minus bei Pleiten von Fondsgesellschaften und Bausparkassen
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Kontrolle der Bundesanstalt fr Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) wie auch privat abgeschlossene Lebensversicherungen. Dadurch ist sichergestellt, dass die Institute die gesetzlichen Vorschriften bei der Kapitalanlage einhalten und gengend Rcklagen bilden, um jederzeit die Betriebsrente auszahlen zu knnen. Bei Pleite eines Direktversicherers wrde in aller Regel Protektor einstehen, bei Versicherer-Pensionskassen ebenfalls. Bei klassischen FirmenPensionskassen ist weder Protektor noch der PSV zustndig, sondern die BaFin: Sie prft und genehmigt in aller Regel Tarife und Geschftsplne und soll so einer Pleite vorbeugen. Bei Schieflagen mssten die Renten gesenkt und Beitrge erhht werden auf Gehei der BaFin. In der Vergangenheit mussten Firmen-Pensionskassen schon Beitrge erhhen oder sogar die Rente zeitweise krzen. brigens: Pensionsfonds unterliegen aufgrund ihres hheren Anlagerisikos sowohl der BaFin-Aufsicht als auch dem Schutzschirm des PSV.
Kein Minus bei Pleiten von Fondsgesellschaften und Bausparkassen

Falls eine Investmentfondsgesellschaft in die Insolvenz geht, sind Anleger fein raus: Als Sondervermgen sind Investmentfonds absolut sicher. Dieses Vermgen geht nicht in die Insolvenzmasse ein, sondern bleibt eigenstndig erhalten. Die Verwaltung des Anlegergeldes geht auf die Depotbank ber. Die hat dann den Investmentfonds abzuwickeln und den Erls an die Anleger auszuschtten. Alternativ kann sie den Fonds mit Zustimmung der Bundesanstalt fr Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) an eine andere Fondsgesellschaft bertragen.
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FONDSANTEILE SIND KEIN FESTGELD
Die Zahl der erworbenen Anteile ist dem Fondsanleger also stets sicher, die Hhe pro Anteil jedoch nicht, denn die hngt gar nicht von der Fondsgesellschaft ab, sondern vom Kapitalmarkt, auf dem die Kurse der Wertpapiere, die im Fonds stecken, schwanken. Dieses Kapitalmarktrisiko trgt bei Fonds allein der Anleger anders als zum Beispiel bei Festgeld oder klassischen Lebensversicherungen.
Damit das Geld nicht einfach irgendwo versickern kann, wacht die Depotbank ber das Vermgen der Anleger: Sie wickelt den Kauf und Verkauf von Wertpapieren und Immobilien nach Vorgabe des Fondsmanagers ab, hlt das Fondsvermgen treuhnderisch auf einem Konto (Sondervermgen), berwacht die Einhaltung der gesetzlichen Bestimmungen und berechnet den Anteilspreis. Wird die Depotbank insolvent, wird die Fondsgesellschaft einen Wechsel der Depotbank veranlassen, oder die BaFin wird dies anordnen. Das Fondsvermgen, das vom eigenen Vermgen der Depotbank getrennt in Sperrdepots bzw. Sperrkonten liegt, wird dann zur neuen Depotbank bertragen. Einlagen und Zinsen von Bausparvertrgen sind bei allen privaten Bausparkassen in Deutschland in unbegrenzter Hhe abgesichert. Die Bausparkasse Schwbisch Hall gewhrleistet dies ber die Sicherungseinrichtung der Volks- und Raiffeisenbanken. Bei den brigen privaten Bausparkassen gibt es eine zweistufige Absicherung: Als Mitglied in der Entschdigungseinrichtung deutscher Banken GmbH sind 100 Prozent der Einlagen, maximal 50.000 Euro pro Kunde, absichert (ab 2011: 100.000 Euro). Die Bank-Bausparkassen sichern ihre Kundeneinlagen darber hinaus durch den sogenannten Einlagensicherungsfonds der Bank-Bausparkassen ab, die Nicht-Bank-Bausparkassen durch den Bausparkassen-Einlagensicherungsfonds, der Bauspareinlagen in unbegrenzter Hhe sowie sonstige Einlagen wie Festgeld inklusive Zinsen bis 250.000 Euro pro Kunde absichert.
Roulette am grauen Kapitalmarkt
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Roulette am grauen Kapitalmarkt

Selbsternannte Finanzberater auerhalb der Banken bieten unberschaubar viele Geldanlagen, die oft genug sogar verschiedene Anlagen koppeln und verwirrende Finanzkonstruktionen basteln. Das muntere Treiben auf diesem sogenannten grauen Kapitalmarkt ist mit Fallstricken fr den Anleger verbunden, vor allem: Hohe Renditen, die immer versprochen werden, kann keiner wirklich garantieren, und mit der Haftung bei Verlusten sieht es meist auch nicht gut aus, weil die Firmen hufig nur wenig haftendes Eigenkapital besitzen. Treffend heit dieser Markt auch deshalb grau, weil fr Kapitalinvestitionen, die ambulant an der Haustr verkauft werden, vielfach die Transparenz fehlt.
BERHMTE MASCHE FR ANLAGEBETRUG
Das Unternehmen MFP 6" trieb vor einigen Jahren sein Unwesen. Jeder, der Erspartes bei dieser Firma angelegt hatte, erhielt irgendwann ein Schreiben, dass inzwischen alle Konten auf Null stehen. Polizei und Staatsanwaltschaft ermitteln dann in der Regel schon. Von allen beteuerten Kapitalgarantien bleibt nichts brig. Das Geld der Anleger ist weg, da natrlich kein Einlagensicherungssystem auf dem grauen Markt existiert.
Auf hnlich unsicheren Fen stehen viele der rund 400 Unternehmen des grauen Kapitalmarktes, die hufig zwischen Tr und Angel Geldanlagen mit abenteuerlichen Renditeversprechungen von 20 bis 500 Prozent verkaufen. Realistisch und sicher sind in zinsschwachen Zeiten wie 2009 dagegen bestenfalls drei oder vier Prozent Rendite im Jahr. Ungekrnte Knigin unter Deutschlands Anlagebetrgern ist Tamara Bertges aus Schweinfurt. Ihr European Kings Club (EKC) beglckte zwischen 1991 und 1994 rund 100.000 Sparer mit Clubanteilen, die 70 Prozent (!) Rendite versprachen. Geschtzter Schaden: rund zwei Milliarden Mark. Viele gaben ihre gesamten Ersparnisse fr sogenannte Letters her, deren Wert der EKC innerhalb eines Jahres um bis zu 100 Prozent vermehren wollte. Zur gleichen Zeit war fr ein Zwlfmonatsfestgeld bei Banken allerhchstens sechs Prozent Rendite drin. Doch die Gier nach der schnellen
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Mark war offensichtlich bei allen grer als die Erfahrung, dass man den Kapitalmarkt nicht austricksen kann. Wenn das mglich wre, wrden die dubiosen Firmen ihr eigenes Geld ohne jeden ffentlichen Wirbel in solche Anlagen stecken und htten im Leben ausgesorgt. Tatschlich kam die Geldsammel-Maschinerie des EKC ins Stocken, weil sich nicht mehr gengend neue Kunden fr das dubiose Angebot fanden. Das Schneeballsystem war am Ende. Die Verantwortlichen kamen wegen Betrugs vor Gericht. Einer der EKC-Bosse gestand ein, die Firma wollte fr sich selbst Geld abschpfen, um ein angemessenes Einkommen zu haben. Das Geld der Sparer wurde dabei so gut wie gar nicht angelegt, sondern berwiegend zur anfnglichen Zinszahlung verwendet, um hinterher noch grere Betrge von den Sparern kassieren zu knnen. Zwar sind die Drahtzieher der kriminellen Vereinigung zu Haftstrafen verurteilt worden, doch dadurch erhielten die Opfer noch keine mde Mark zurck; dies mussten sie in Zivilprozessen durchboxen mit migem Erfolg.
VORHER UNABHNGIG INFORMIEREN
Laut Bundeskriminalamt verschwinden allein durch Kapitalanlagebetrug jedes Jahr 30 Milliarden Euro deutscher Anleger auf Nimmerwiedersehen. Seien Sie schon skeptisch, wenn Ihnen 2,0 Prozentpunkte mehr als fr Bundesschatzbriefe geboten werden, und erkundigen Sie sich am besten bei der Verbraucherzentrale, ob die Firma schon negativ aufgefallen ist. Anschrift Ihrer regionalen Beratungsstelle: siehe unter www.vzbv.de.
Online neVerluste beim Online-Banking

Auer Insolvenz der Bank mssen Kunden nicht selten Verluste wegen Falschberatung hinnehmen oder verlieren durch andere Umstnde Geld.
Verluste beim Online-Banking
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SO FINDEN SIE DEN RICHTIGEN BANKEN-OMBUDSMANN
Wenn Sie schriftliche Beweise fr eine Falschberatung haben, lohnt es sich, die Schlichtungsstelle Ihrer Bank einzuschalten. Das Verfahren ist kostenfrei, Sie brauchen dafr keinen Anwalt zu beauftragen und zu bezahlen. Je nach Bankengruppe und Region sind unterschiedliche Schlichter zustndig. Den richtigen Ansprechpartner finden Sie im Internet unter folgender Adresse: www.test.de/ bankschlichtungsstellen.
Zunehmend gibt es beim Online-Banking rger, vor allem durch Betrger, die sensible Kundendaten wie PIN und TAN aussphen und dann Geld abheben wollen. Die Stiftung Warentest berichtete ber einen besonders dreisten Fall, wo sogar ein juristisch gut bewanderter Richter zum Opfer wurde.
SO KANN MAN OPFER BEIM ONLINE-BANKING WERDEN
Als Max Mtze (Name gendert) eine Rechnung bezahlen wollte, ging zunchst alles wie immer am PC vonstatten, doch dann ffnete sich ein Bildschirmfenster mit dem Satz Vorgang abgebrochen, neue Transaktionsnummer (TAN) eingeben. Das tat der Amtsrichter und kontrollierte tags darauf sein Konto. Das Geld fr die Rechnung war weg und zustzlich fast 9 000 Euro. Wie sich spter zeigte, war sein Rechner mit schdlicher Software infiziert, sodass Betrger die Kontozugangsdaten und eine unverbrauchte TAN (Transaktionsnummern) aussphen konnten. Damit veranlassten sie die berweisung auf ein fremdes Konto, von dem aus das Geld an Unbekannte im Ausland weitergeleitet wurde. Der Richter erstatte sofort Anzeige und meldete sich bei seiner Bank. Die bernahm den Schaden aber nur aus Kulanz, weil er andere Kunden vor Schaden bewahrt hatte.
Doch niemand sollte sich blind auf die Kulanz seiner Bank verlassen. Zudem gibt es unterschiedliche Onlinebanking-Systeme mit mehr oder weniger Sicherheit. Als besonders sicher hat die Stiftung Warentest drei Verfahren eingestuft, die allesamt gegenber den bekannten und kostenlosen Verfahren gesondert Geld kosten: eTan plus (mit persnlichem Kartenleser
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und Chipkarte), mTan (bermittlung der TAN ber das Handy) und HBCI (Chipkarte, Software und Kartenleser sowie gesonderte Tastatur).
Musterbrief: Musterbrief: So wehren Sie sich bei Verlust durch OnlineOnline-Banking

AUFFORDERUNG ZUR RCKGNGIGMACHUNG EINER ABBUCHUNG
Sehr geehrte Damen und Herren, ich nutze in Ihrem Hause seit ... die Mglichkeit des elektronischen Zahlungsverkehrs. Bisher hat dies auch reibungslos geklappt. Jetzt musste ich jedoch feststellen, dass am genau ... Euro von meinem Girokonto abgebucht worden sind, was ich jedoch berhaupt nicht veranlasst habe. Da ich die entsprechenden Daten wie PIN und TAN unter Verschluss halte und auch sonst niemand meinen PC nutzt, bin ich mir keiner Schuld bewusst. Im Gegenteil: Ich gehe davon aus, dass das von Ihnen angebotene OnlinebankingVerfahren hinreichend sicher ist. Sollte dies wider Erwarten nicht der Fall sein, so wei ich davon bislang nichts und wrde bei einem Schaden umso mehr erwarten, dass Sie als Bank den Verlust ersetzen. Bitte prfen Sie die heute schon telefonisch gemeldete Unregelmigkeit und versuchen Sie, die Abbuchung rckgngig zu machen. Informieren Sie mich bitte auch unverzglich, falls es Sicherheitslcken gibt, damit das Leck auch bei mir so schnell wie mglich geschlossen werden kann. Sollten alle Bemhungen erfolglos bleiben, so bitte ich ausdrcklich darum, den Schaden in Hhe von Euro zu ersetzen und bis sptestens zum . auf mein bekanntes Girokonto zu berweisen. Ich bin guter Dinge, dass Sie mir rechtliche Schritte ersparen werden. Mit freundlichen Gren
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Die Geiz-ist-geil-Mentalitt greift auch in Deutschland um sich. Sie suggeriert: Wer zu viel bezahlt, ist dumm. Die Wahrheit ist: Qualitt hat ihren Preis. Vermeintliche Schnppchen erweisen sich schnell als teurer Krempel, wenn die Produkteigenschaften schon nach kurzer Zeit versagen. Auch der Preis von zum Beispiel 1,99 Euro kann ein teures Vergngen sein, wenn die Ware fehlerhaft ist. Natrlich gilt dies insbesondere fr den Kauf gebrauchter Sachen.

Ein Mann aus dem Ruhrgebiet hatte Ende 2005 einen Oldtimer gekauft und dabei ein scheinbares Schnppchen gemacht: Der Mercedes SL 230 Pagode, Baujahr 1966, kostete nicht bermig teure 34.900 Euro. Im Frhjahr 2006 sollte der Gebrauchtwagen bei einer sonnigen Landstraentour eingeweiht werden. Daraus wurde jedoch nichts, denn der Motor des Oldtimers stotterte. Der Mann wandte sich daraufhin an den Hndler und erklrte, dass er die umgehende Beseitigung des Mangels erwarte. Andernfalls werde er das Problem durch eine andere Werkstatt lsen lassen. Ein Mitarbeiter versprach, sich um die Angelegenheit zu kmmern und sich umgehend zu melden. Doch nichts passierte. Nach lngerem Warten beauftragte der Kufer eine andere Werkstatt mit der Reparatur. Die Rechnung fiel ppig aus 2.194 Euro. Den Betrag wollte er von dem Hndler ersetzt haben, bei dem er den Wagen gekauft hatte. Als der nicht zahlte, zog der Autokufer vor Gericht. Dort unterlag er in zwei Instanzen. Erst der Bundesgerichtshof (BGH) hatte ein Einsehen und sah mit Urteil vom 12. August 2009 den Anspruch auf Erstattung rechtens an (Az.: VIII ZR 254/08). Begrndung: Der Kufer kann wegen eines behebbaren Mangels Schadensersatz statt der Leistung regelmig nur dann verlangen, wenn er dem
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Verkufer zuvor erfolglos eine angemessene Frist zur Leistung oder Nacherfllung gesetzt hat (nach 281 Absatz 1 Satz 1 BGB). Laut Gericht reicht es fr die erforderliche Fristsetzung aus, wenn der Kufer den Verkufer auffordert, den Mangel umgehend" zu beseitigen. Die Angabe eines bestimmten Termins ist nicht erforderlich. Der Mann bekam also nach ber drei Jahren Streit und teuren Prozesskosten endlich Recht. Hufig geben Schnppchenjger jedoch vorher auf.
Mngel bei neuen Sachen

Bei jedem Neukauf haftet der Hndler laut gesetzlicher Gewhrleistungspflicht fr die einwandfreie Qualitt seiner Ware. Wer einen fehlerhaften Gegenstand zurckgeben will und keinen passenden Ersatz findet, kann das Geld zurckverlangen ( 462 BGB). Voraussetzung: Sie haben den Kassenzettel aufgehoben. Einen Gutschein fr den Kauf anderer Waren muss niemand akzeptieren.
GESETZLICHE GEWHRLEISTUNG
Treten innerhalb von 24 Monaten ab Kauf Mngel auf, kann der Kaufpreis zurckverlangt, die Ware zurckgegeben oder ein Preisnachlass erwirkt werden. Garantien befreien den Hndler nicht von dieser Pflicht. Vor der Harmonisierung des Kaufrechts in der Europischen Union galten vielfach nur sechs Monate Gewhrleistungsfrist.
Manche Hndler bestehen auf ein oder zwei Nachbesserungsversuchen. Darauf muss nur dann eingegangen werden, wenn der Passus in den Allgemeinen Geschftsbedingungen enthalten ist und die Teile des Kaufvertrages sind oder gut sichtbar im Verkaufsraum aushngen. Die Kosten fr Nachbesserungen trgt allein der Hndler. Dennoch wird hufig versucht, den Kunden an den Kosten zu beteiligen etwa in Elektromrkten bei defekten MP3-Spielern. Um nicht monatelang warten zu mssen, sollte eine Nachbesserungsfrist von etwa zwei Wochen vereinbart werden.
Fehler nach Ablauf der Gewhrleistung
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Die Regelungen fr fehlerhafte Waren gelten auch fr Schnppchen, etwa im Winterschlussverkauf. Ausnahme: Der Hndler macht ausdrcklich auf Fehler an preisgeminderter Ware aufmerksam. Dann kann dieser Fehler nicht reklamiert werden. Hat der Hndler einen Mangel allerdings arglistig verschwiegen oder fehlt eine zugesicherte Eigenschaft vllig, kann der Kunde im Extremfall eine Nachbesserung vllig ausschlagen und sofort den Kauf rckgngig machen.
Fehler nach Ablauf der Gewhrleistung

Anspruch auf Gewhrleistung mangelhafter Produkte beim Hndler hat der Kufer nicht ewig. Bei beweglichen Sachen verjhrt die Reklamationsfrist nach 24 Monaten. Lediglich bei arglistiger Tuschung sind es 30 Jahre. Zeigen sich Mngel erst hinterher, sind Rckgabe, Preisnachlass und Umtausch ausgeschlossen und die Mngelbeseitigung kostet ab sofort Ihr Geld. Dann hilft nur noch eine zeitlich weitergehende Garantie des Herstellers, um Geld fr die meist teure Reparatur zu sparen. Bei vielen Gerten gibt der Hersteller nmlich freiwillig die Zusage, dass der Artikel lnger einwandfrei funktionieren wird als besagte zwei Jahre Gewhrleistungsfrist. Bei neuen Autos sind oft bis zu drei Jahre Garantie zu haben, bei bestimmten Mngeln sogar bis zu sechs Jahre. Im Strfall sollten Sie sich unverzglich mit dem Hersteller in Verbindung setzen. Der Hersteller muss allerdings entsprechend dem Kleingedruckten auf der Garantiekarte meist nur das defekte Teil kostenlos austauschen; der Kunde bleibt auf den Kosten fr Material und Anfahrt sitzen. Immerhin spart er in der Garantiezeit den teuersten Posten: den Handwerkerlohn. Gibt die Ware nach Ablauf der Gewhrleistung, aber noch innerhalb der Garantiezeit den Geist auf, ist also der Hersteller Ihr Ansprechpartner.
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Macken bei Sachen aus zweiter Hand

Anders ist die Lage beim Kauf gebrauchter Sachen: Im Gegensatz zum Neukauf kann die Gewhrleistung komplett ausgeschlossen werden alles andere als ein Schnppchen. Der Verkufer haftet nur, wenn er einen Mangel arglistig verschwiegen hat oder wenn eine zugesicherte Eigenschaft fehlt. Auerdem knnen Sie Schadensersatz wegen Nichterfllung verlangen innerhalb von sechs Monaten.
RAT BEI VERBRAUCHERZENTRALE EINHOLEN
Holen Sie vorher unbedingt Rechtsrat ein, am besten bei der rtlichen Verbraucherzentrale, denn die Beweislage ist hufig fr den Kunden sehr schlecht, vor allem dann, wenn die zugesicherten Eigenschaften nicht schriftlich im Kaufvertrag festgehalten worden waren.
Fragen Sie vorher aber nach dem Preis fr die Beratung, denn Verbraucherzentralen verlangen immer hufiger Beratungshonorar, nicht selten in Kaufangelegenheiten mindestens 7,00 Euro, bei telefonischer Beratung gar 1,86 Euro pro Minute aus dem deutschen Festnetz.
TeleOnlineVersandhandel, Tele-Shopping und Online-Einkauf

Die Vorteile beim Einkauf aus dem Wohnzimmer sind bekannt: Man kann bequem und in Ruhe bestellen, ist nicht an Ladenschlusszeiten gebunden, hat per Katalog eine schnelle Preisbersicht und kann meist gegen Rechnung bestellen. Die Ware muss meist erst 14 Tage nach Lieferung bezahlt werden. Nachteile: Das Produkt ist nicht in allen Einzelheiten auf dem Foto zu erkennen, die Lieferung kann abgelehnt werden, die Lieferfrist kann sich hinziehen. Auch beim Versandhaus-Kauf haben Sie bei Mngeln das Recht auf Wandelung, Kaufpreisminderung, Ersatz oder Nachbesserung innerhalb einer
Kauf durch Telefonwerbung
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Frist von 24 Monaten. Hinzu kommt das uneingeschrnkte Recht auf Rckgabe: Alle groen Anbieter nehmen die Ware anstandslos und ohne Angabe von Grnden kostenlos zurck und rumen dem Kunden dafr 14 Tage Zeit ein. Die Kosten trgt meistens der Versandhndler, aber nur, wenn im Kleingedruckten oder auf der Rechnung nichts anderes steht. Was fr den Einkauf per Versandhaus-Katalog gilt, trifft theoretisch auch fr den Einkauf am Fernseher (Tele-Shopping) und am Computer (OnlineShopping) zu. Allerdings bekommen Sie nur sehr knappe Werbe-"Informationen" und geraten unter extremen Zeitdruck. Preis- und Qualittsvergleich ist damit praktisch ausgeschaltet, rger ist in vielen Fllen programmiert. Lngst nicht alle Anbieter lassen sich auf das fr den Kunden so wichtige uneingeschrnkte 14-tgige Rckgaberecht ein.
KUFERFALLE NACHNAHME
Die Zahlungsbedingungen sehen bei der ersten Bestellung nur Bezahlung per Nachnahme vor. Wollen Sie die Sachen dann zurckgeben, wird zwar meist der Kaufpreis erstattet, auf Versandspesen und Nachnahmegebhr bleiben Sie aber sitzen. Zudem kann die Lastschrift vom Konto oft gar nicht rckgngig gemacht werden, weil der Kauf nur per Kreditkarte mglich ist.
Anbieter von Online-Shopping mssen jedoch die gesetzlichen Schutzvorschriften wie die Preisangabenverordnung einhalten und genieen keinerlei Sonderrechte (siehe Irrtum Nr. 15 auf Seite 143 ff.)
Kauf durch Telefonwerbung

Seit 4. August 2009 verbietet das Gesetz zur Bekmpfung unerlaubter Telefonwerbung und zur Verbesserung des Verbraucherschutzes bei besonderen Vertriebsformen Werbeanrufe bei Verbrauchern, wenn die nicht vorher ausdrcklich ihre Einwilligung dazu erklrt hatten. Verste werden mit Bugeld bis 50.000 Euro bestraft. Werbeanrufer drfen ihre Telefonnummer auch nicht mehr unterdrcken Verste kosten bis zu
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10.000 Euro. Betroffene knnen versuchen, vom Anrufer so viel wie mglich Informationen in Erfahrung zu bringen und dann die Nummer bei der Bundesnetzagentur ermitteln zu lassen (Schicken Sie Ihre Mail an folgende Adresse: rufnummernmissbrauch@bnetza.de). Zudem sind die Widerrufsrechte bei telefonischen Vertragsschlssen seit dem 4. August 2009 erweitert worden: Jeder kann sich ab sofort gegen untergeschobene Vertrge ber die Lieferung von Zeitungen, Zeitschriften und Illustrierten sowie ber Wett- und Lotterie-Dienstleistungen wehren, die nun widerrufbar sind, aus welchen Grnden auch immer. Widerrufsfrist: mindestens zwei Wochen, maximal ein Monat. Sie beginnt nicht, bevor der Verbraucher eine Belehrung ber sein Widerrufsrecht in Textform (etwa als E-Mail oder per Telefax) erhalten hat. Bei unerlaubten Werbeanrufen betrgt die Frist regelmig einen Monat.
WIDERRUF BEI INTERNET-HOROSKOP
Im Internet wird die Erstellung eines ganz persnlichen Horoskops angeboten. Nur aus dem Kleingedruckten ergibt sich, dass dafr bezahlt werden muss; die Gestaltung der Webseite erweckt den gegenteiligen Eindruck. Eine Belehrung ber das Widerrufsrecht erfolgt nicht. Deshalb gibt der Nutzer auch ohne Bedenken seine persnlichen Daten ein. Eine Woche spter erhlt er eine Rechnung ber 100 Euro. Erst jetzt wird ihm klar, einen kostenpflichtigen Vertrag geschlossen hat.
Der Nutzer kann seine Vertragserklrung noch solange widerrufen, wie er nicht vollstndig bezahlt hat. Wenn ihn das Unternehmen vor Abgabe der Widerrufserklrung nicht darauf hingewiesen hat, dass er fr die bis dahin erbrachte Leistung Wertersatz zahlen muss, kann das Unternehmen nichts von ihm fordern.
Versteigerungen
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Versteigerungen
Fr den Kauf bei einem Internetauktionshaus, etwa bei ebay, gelten unterschiedliche Regeln bei privaten und gewerblichen Anbietern sowie bei neuen und gebrauchten Sachen. Jeder sollte stets zuerst die Allgemeinen Geschftsbedingungen (AVB) anklicken, ausdrucken und verstehen. Ist der Versteigerer ein Hndler, muss er Gewhrleistung bieten und 14 Tage Widerrufsrecht. Privatleute drfen die Gewhr ganz ausschlieen, auch bei neuen Sachen. Wenn sie das aber nicht ins Angebot schreiben, gelten auch hier 24 Monate Gewhrleistung. brigens: Wer systematisch im Internet handelt, gilt als gewerblicher Hndler, ebenso Powerseller.
Umtausch von Geschenken

Viele Geschenke werden im Internet bestellt. Wenn die Ware nicht gefllt, kann der Beschenkte sie umtauschen. Nach der Lieferung bleiben aber nur 14 Tage Zeit fr die Rckgabe (Widerruf). Bei Kauf in einem anderen EULand betrgt die Frist oft nur eine Woche. Der Kunde muss die Rcksendung der Ware nie begrnden, allerdings ist Umtausch zumeist eine reine Kulanzleistung des Hndlers, also nicht zu viel erwarten.
MITUNTER ZUSTZLICHES RCKKGABERECHT
Gewhrt der Online-Hndler nicht nur ein Widerrufsrecht, sondern ein ausdrckliches Rckgaberecht, hat der Kufer Glck: Dann bernimmt der Hndler die Kosten fr das Porto.
Bis zu einem Bestellwert von 40 Euro darf der Hndler die Kosten nmlich dem Kunden aufbrden, wenn dies in den Allgemeinen Geschftsbedingungen enthalten ist und der Kunde diese zur Kenntnis genommen hat. Vorsicht ist laut Stiftung Warentest aber bei PC-Programmen angebracht: Bei Software sowie Audio- und Videoaufzeichnungen besteht gar kein Wi-
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derrufsrecht mehr, wenn die Datentrger vom Kunden entsiegelt worden sind. Wenn dann Fabrikationsfehler oder sonstige Nutzungseinschrnkungen auftreten, kann sich der Kufer nur noch an den Hersteller wenden hier sind Kuferrechte praktisch ausgehebelt. Auch Kosmetika und Lebensmittel sind stets vom Umtausch ausgeschlossen. Ist keine Rckgabe mehr mglich, lassen sich Geschenke auch im Internet verkaufen. Am beliebtesten sind dafr Onlineauktionen. Private Verkufer mssen dabei kein Widerrufs- oder Rckgaberecht einrumen. Um rger zu vermeiden, sollten Verkufer die Produktfotos immer selbst erstellen, keine Mngel verschweigen und keine falschen Angaben machen.
Sie OnlineMusterbrief: So reklamieren Sie beim Online-Kauf

REKLAMATION BEIM ONLINE-KAUF
Sehr geehrte Damen und Herren, am ... 2010 habe ich in Ihrem Online-Shop einen ... zum von Ihnen ausgewiesenen Preis von ... Euro bestellt und sofort per Kreditkarte bezahlt. Bei Kontrolle meines Kreditkartenkontos habe ich festgestellt, dass Sie mir einen hheren Betrag abgebucht haben, nmlich ... Euro. Wie mir ein Mitarbeiter am Telefon auf meine Anfrage hin besttigte, beinhaltet der von Ihnen angegebene Preis keine Mehrwertsteuer, wodurch die Differenz zustande gekommen ist. Laut Preisangabenverordnung sind Sie jedoch verpflichtet, Preise inklusive Steuern und anderen Preisbestandteilen anzugeben. Da Sie dies versumt haben, bestehe ich darauf, nur den von Ihnen angegebenen niedrigeren Preis zu bezahlen. berweisen Sie den Differenzbetrag von ... Euro bitte bis sptestens ... auf das Ihnen bekannte Kreditkartenkonto zurck. Falls ich bis dahin keinen Zahlungseingang feststelle, mache ich den Kauf rckgngig. Ich bin guter Dinge, dass Sie mir rechtliche Schritte ersparen werden. Mit freundlichen Gren
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Dank Abwrackprmie kamen rund 20.000 Autokufer 2009 tatschlich preiswerter zu einem Neuwagen: Wer sein mindestens neun Jahre altes Auto verschrottete und zugleich einen Neu- oder Jahreswagen mit mindestens Euro 4 Norm vom Hndler oder Hersteller anschaffte, erhielt vom Staat 2.500 Euro Umweltprmie. Dennoch sind Pkw alles andere als Schnppchen: Kufer geben hierzulande im Schnitt rund 22.000 Euro fr den nchsten Wagen aus, Tendenz steigend.

Ein Rechtsanwalt aus Berlin schafft sich alle drei Jahre einen Neuwagen an. Dazu nutzt er bereits seit ber 20 Jahren die Finanzierungsart Leasing. Der Vertrag mit der bersichtlichen Monatsrate von unter 300 Euro deckt 2.500 Kilometer Fahrleistung pro Monat und eine Garantie fr die wichtigsten Reparaturflle ab. Am Ende wird der Wagen zurckgegeben und der neue in Empfang genommen. Das klappte 18 Jahre reibungslos. Dann geriet er an ein Ford-Autohaus, das inzwischen Insolvenz angemeldet hat. Drei Monate vor Vertragsablauf war die Bestellung des Neuwagens noch zu voller Zufriedenheit erledigt worden. Doch dann trbte sich die Vorfreude schlagartig ein: Bei der Rckgabe des alten Wagens wurde pltzlich moniert, dass die Abnutzung ber das normale Ma hinaus geht und der Anwalt 567 Euro nachzahlen soll. Zudem unterstellte man ihm, einen Lackschaden amateurhaft beseitigt zu haben. Der Kunde war emprt und unterschrieb das bergabeprotokoll nicht. Doch seine Hoffnung auf eine faire Lsung wurde durch den eingeschalteten unabhngigen Gutachter nicht erfllt. Im Gegenteil: Nun sollte er sogar fast 1.300 Euro nachzahlen. Neben dem vermeintlich unterschlagenen Lackschaden wurde ihm auch die ausstehende Reparatur (HU/ASU) in Rechnung gestellt, obwohl der Leasingvertrag genau nach drei Jahren endet und erst danach die Hauptuntersuchung ansteht. Hinzu kam die Berechnung von Mehrkilometern, die allein durch verzgerte Auslieferung
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des Hndlers zustande kam. Zudem wurden ausstehende Reparaturen (in diesem Fall Wischerbltter) moniert, obwohl die erst vier Monate zuvor getauscht worden waren. Ganz offensichtlich wollte das Autohaus seine Liquiditts-Engpsse, die durch Spekulationen aus der Zeit der Mehrwertsteuererhhung resultierten, auf Kosten der Kunden lsen. Normale Verschleispuren etwa gelten keinesfalls als Schaden und sind mit der Leasingrate abgedeckt. Schlielich verlangte die Bank aus Kulanz am Ende nur die ursprnglich verlangten 567 Euro. Ein Schnppchen sieht anders aus. Wer wei, ob die Kulanz auch geklappt htte, wenn der Kunde kein Anwalt gewesen wre.
Autopreise im Verhltnis zum Einkommen

Die Autopreise klettern kontinuierlich nach oben. Das Durchschnittsauto kostet heute ber 24.000 Euro im Westen der Republik (im Osten 20.670 Euro). Dies sprengt den Geldbeutel von immer mehr Autofahrern, die zu ihrem rger einen immer greren Teil ihres Nettoeinkommens fr den fahrbaren Untersatz hinblttern mssen 13,5 Prozent fr die monatlichen Autokosten sind schon normal, hat der Marktforschungsdienst mapreport herausgefunden. Er kommt zu dem ernchternden Schluss, dass Autofreunde, die weniger als 1.750 Euro netto in der Haushaltskasse haben, selbst fr Kleinstwagen eigentlich nicht genug Geld brig haben und so die Finger vom Lenkrad lassen mssten.
NUR BARES IST WAHRES
Der Barkauf des Autos wird fr breite Schichten zum Luxus, obwohl es die billigste Art des Autokaufs ist. Kredit und Leasing kommen stattdessen zum Zuge, obwohl dies fr Leute, die aufs Geld sehen mssen, in jedem Fall die teurere Variante ist.
Die vielfltigen Angebote zur Finanzierung, gute Werbung und das Verkaufsgeschick der Hndler vernebeln vielen Verbrauchern den Blick auf
Autopreise im Verhltnis zum Einkommen
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die Autoausgaben, die man sich tatschlich leisten kann. Der map-report hat auf Basis der ADAC-Autokostenstatistik ausgerechnet, dass die Bundesbrger rund 573 Euro pro Monat fr ihr Auto ausgeben. Nicht nur fr Benzin und Diesel, worauf im Moment alle schauen und fluchen, sondern auch fr l, Wartung, Reparatur, Nebenkosten und den Wertverlust. Der map-report empfiehlt, allenfalls 25 Prozent des Nettoeinkommens Bruttoeinkommen abzglich Steuern und Sozialversicherung fr das Auto auszugeben.
PROBE AUFS EXEMPEL IN DER KLEINSTEN PKW-KLASSE
Kleinstwagen verursachen monatliche Kosten von durchschnittlich 381 Euro. Daher kann man sich selbst so ein Mini-Auto erst ab einem Nettoeinkommen von 1.524 Euro leisten. Es gibt auch Modelle, die etwas gnstiger sind, etwa den Smart mit 337 Euro Kosten pro Monat. Den sollte aber nur kaufen, wer wenigstens 1.348 Euro netto verdient.
Diese Erkenntnis tut natrlich weh. Erst ab 1.707 Euro Nettoeinkommen ist ein Kleinwagen angesagt, hat map-report errechnet. Ab 2.043 Euro kommt die Kompaktklasse finanziell in Betracht. Gelndewagen, obere Mittelklasse oder gar Oberklasse sind eigentlich nur den Top-Verdienern vorbehalten.
SO VIEL AUTO IST MIT DEM EINKOMMEN DRIN (AUSWAHL)
Hersteller Kleinstwagen Smart Kleinwagen Toyota
Modell
Monatskosten 381
Einkommen 1.524 1.348 1.708 1.448 2.043 1.933
For2
337 427
Yaris
362 511
Mercedes
A-Klasse
483
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SO VIEL AUTO IST MIT DEM EINKOMMEN DRIN (AUSWAHL)
Hersteller Van VW Mittelklasse Toyota
Modell
Monatskosten 539
Einkommen 2.156 2.027 2.592 2.277 3.465 3.129 6.121 5.851
Touran
507 648
Avensis
569 866
Obere Mittelklasse Volvo Oberklasse Audi

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70
782 1.530
A8
1.463
Empfohlenes Mindest-Nettoeinkommen pro Monat (Euro)
Quelle: map-report 2006 auf Basis ADAC Wer richtig rechnet, geht womglich eine Wagenklasse tiefer oder macht Abstriche an der Ausstattung, wenn das Geld nicht reicht.
Rabatte: Theorie und Praxis

Keine Frage: Wer einen Koffer voller Geld auf den Tresen legen kann, bei dem wird der Hndler den Listenpreis, vom Hersteller vorgegeben, vergessen, und einen viel preiswerteren Hauspreis offerieren. Barzahler erhalten berall Rabatt, obwohl es keinen gesetzlichen Anspruch darauf gibt. blich sind zwischen zehn und 20 Prozent. Seit geraumer Zeit muss man vielfach gar nicht mit dem Hndler feilschen. Dafr sorgen Rabattprogramme der Hersteller, die zwischen acht und knapp 30 Prozent Nachlass bringen. Weit verbreitet sind inzwischen die indirekten Rabatte durch Draufpacken von Extras. Unterm Strich bleibt so der Preis im Rahmen des offiziell Er-
Gebrauchtwagen
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laubten, jedoch wird frs gleiche Geld erheblich mehr Leistung geboten. Wer sich hier auskennt, kann Mehr-Leistung bis zu 5.000 Euro einfahren. Dennoch: Vielfach wird der Rabatt bei gefragten Modellen versagt oder fllt nur sehr gering aus. Primr wird der Nachlass fr Lagerbestnde, Auslaufmodelle und Wagen mit wenig gefragter Farbe und Ausstattung sowie fr Tageszulassungen gewhrt. Auch Sondermodelle, die bis zu 4.000 Euro Rabatt bringen, bieten hufig nur Masse statt Klasse. Viele Hersteller zhlen Kinkerlitzchen zur Sonderausstattung, statt wirklich Wichtiges wie die Klimaanlage draufzupacken. Fehlt Ihnen fr zeitraubende Preisvergleiche die Zeit oder frs Feilschen der Nerv, nehmen Ihnen auf Wunsch Preisagenturen die Preisverhandlung ab jedoch fast berall nur fr Neuwagen und fr Barkufer. Einen einigermaen gnstigen Preis sollten Sie aber schon selbst ermitteln und der Agentur vorgeben, die hinterher das gnstigste Angebot sucht und von der Preisdifferenz rund 20 bis 30 Prozent als Provision kassiert unabhngig davon, ob Sie den Wagen tatschlich kaufen oder nicht. Nach Zahlung der Provision erfhrt der Kunde den Namen des Hndlers, bei dem er den Wagen abholen kann. Wichtig: Rechnen Sie unbedingt Fahrtkosten und -zeit hinzu, falls Sie das Auto aus einem weit entfernten Ort heranschaffen mssen.
PREISAGENTUREN IM INTERNET
Preisagenturen im Internet suchen nach einem besonders gnstigen Lieferanten fr Ihr neues Fahrzeug. Die Suche erfolgt hufig EU-weit. In der Regel gibt es die Ergebnisse nach drei Werktagen. Tipps zum Schnuppern erhalten Sie im Netz unter www.autopreisagentur.de.
Gebrauchtwagen
Jedes Jahr wechseln hierzulande rund 7,5 Millionen gebrauchte Pkw und Kombis den Besitzer. Da knnen Sie allerdings nicht um so viele Prozente
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feilschen wie beim Neuwagen. Dennoch: Die Preise fr Gebrauchte sind in Bewegung geraten, und zwar nach unten. Anhaltspunkte fr den ungefhren Verkaufspreis liefern Gebrauchswagen-Preisspiegel von Eurotax Schwacke (www.schwacke.de) oder der Deutschen Automobil Treuhand (www. dat.de), die monatlich aktualisiert werden. Sie gelten jeweils fr unfallfreie und verkehrssichere Autos mit noch mindestens zwlf Monaten TV" und einem durchschnittlichen Zustand. Dennoch sollten auch Kufer von Gebrauchtwagen nicht eine totale Schnppchen-Erwartung haben. Allein 2005 sind die Preise im Schnitt auf 8.330 Euro gestiegen (2004: 7.900 Euro). Das Durchschnittsalter betrgt 5,8 Jahre. Im Schnitt hat der Wagen beim Weiterverkauf schon 72.450 Kilometer auf dem Tacho. Diese Werte drften durch die Abwrackprmie 2009 vorbergehend leicht sinken. Kufer lterer Jahrgnge bleiben auf den Pannenkosten sitzen. In der Pannenstatistik des ADAC 2008 liegen folgende Modelle auf hinteren Pltzen und sollten beim Kauf nicht erste Wahl sein: Hyundai Getz, Fiat Stilo, Renault Laguna, Ford Mondeo oder Opel Signum. Ist ein Neufahrzeug mangelhaft, so knnen Sie innerhalb von zwei Jahren Sachmngel auf Kosten des Hndlers beseitigen lassen. Bei Gebrauchtwagen ist dieses gesetzliche Recht allenfalls auf die halbe Zeit beschrnkt. Private Verkufer drfen die Gewhrleistung sogar vllig ausschlieen. Aber: Der Verkufer muss auf technische Mngel unbedingt hinweisen. Die Haftung fr arglistig verschwiegene Mngel kann er nicht ausschlieen. Verschweigt er einen Unfallschaden, muss er die Rckabwicklung des Kaufs hinnehmen, sagt das Oberlandesgericht Koblenz (Az.: 5 U 786/02).
Laufende Kosten
Der Kaufpreis ist beim Auto lngst nicht alles. Autofahrer mssen mindestens 320 Euro monatlich fr die Haltung ihres Autos ausgeben, ergab eine Berechnung des ADAC. Es sind vor allem die versteckten Kosten, die von Pkw-Fahrern hufig unterschtzt werden. Den grten Anteil macht dabei der Wertverlust mit 52 Prozent aus. Den erleidet Ihr neues Auto schon
Verwirrende Finanzierungen
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vom ersten Tag. Falls Sie nach vier Jahren ohne teure Fremdfinanzierung einen gleichwertigen Neuwagen kaufen wollen, geht dies nur, wenn Sie den monatlichen Wertverlust durch gleich hohe Rcklagen ausgleichen. Mit dem Erls fr Ihr altes Fahrzeug haben Sie so nach vier Jahren das ntige Kapital frs neue Auto zusammen. Basierend auf einer Laufleistung von 15.000 Kilometern pro Jahr verliert ein Neuwagen in den ersten vier Jahren zwischen 35 und 65 Prozent. Mit 22 Prozent schlagen Betriebskosten fr Kraftstoff, l und Wagenpflege zu Buche. Fixkosten, etwa fr Steuer und Versicherungen, machen 17 Prozent aus. Werkstatt- und Reifenkosten (neun Prozent) komplettieren die Liste der Ausgaben.
Verwirrende Finanzierungen
Angesichts seit Jahren steigender Autopreise fr Neuwagen weichen sieben von zehn Kufern heutzutage auf eine Finanzierung oder Leasing aus. Das ist verstndlich, weil die Anschaffungskosten damit gestreckt werden, denn bei der Finanzierung wird das Darlehen in Raten abgezahlt und bei Leasing fllt fr die Nutzungsdauer ja auch nur eine Monatsrate an. Doch unterm Strich verteuern Finanzierung und Leasing die Anschaffungskosten um bis zu zwlf Prozent. Zudem geht zumeist die Chance auf einen Rabatt verloren, da der Kredit in aller Regel auf Basis des Listenpreises berechnet wird. Bei Gebrauchtwagen gelten noch hhere Zinsen, sodass eine Finanzierung noch teurer kommt. Das Geschft mit der Finanzierung machen die Autohersteller am liebsten selbst und bedienen sich dazu lngst eigener Banken. Die locken (ber den Hndler) stndig mit Sonderkonditionen, um den Verkauf bestimmter Modelle anzukurbeln. Auf diese Weise bezahlen etwa 20 Prozent der Neuwagenkufer. Reichlich doppelt so viele vertrauen Ihrer Hausbank und nehmen dort einen Bankkredit, um gegenber dem Hndler als Barzahler auftreten und so hohen Rabatt aushandeln zu knnen. Eine seltene und meist nachteilige Variante des Kreditkaufs ist die sogenannte Ballonfinanzierung. Dabei wird der Groteil der Schulden erst mit
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der allerletzten Rate beglichen; bis dahin kann der Kufer von einer sehr niedrigen Rate profitieren und muss hufig auch keine Anzahlung auf den Wagen zu Beginn leisten. Doch sptestens bei der letzten Zahlung kommt das dicke Ende, muss die Riesensumme, vergleichbar einem Ballon, beglichen werden. Gut dran ist dann nur, wer grere Rcklagen gebildet hat oder den Wagen wieder verkaufen will ansonsten droht langwierige Verschuldung.
KREDIT
Zinsen fr Hausbankkredit 8,9 Kreditangebot von Autobank 0,9 1,9 2,9 3,9 4,9 8,8 7,7 6,6 5,5 3,3 9,9 9,7 8,6 7,5 6,4 4,3 10,9 10,6 9,5 8,5 7,4 5,3 11,9 11,5 10,4 9,4 8,4 6,3 12,9 12,4 11,3 10,3 9,3 7,2 13,9 13,2 12,2 11,2 10,2 8,1
Alle Angaben in Prozent
So lesen Sie die Tabelle: Es ist aufgefhrt, welchen Rabatt der Kufer beim Hndler erzielen muss, um mit einem Kredit von der Hausbank bei einer Laufzeit von 36 Monaten so gnstig da zustehen wie mit dem Kredit von der Autobank. Das heit zum Beispiel: Sie mssen einen Rabatt von 8,6 Prozent auf den Barpreis beim Hndler aushandeln, um fr den Hausbankkredit zu 9,9 Prozent nicht mehr Zinsen zu zahlen als bei der Autobank zu 1,9 Prozent. Schaffen Sie hheren Rabatt beim Kauf, ist der Hausbankkredit richtig, ansonsten der Autobank-Kredit vom Hndler. In der Regel gelingt es schon bei durchschnittlich teuren Autos, mit dem Hausbankkredit billiger als mit Autobank-Kredit zu fahren.
Musterbrief: So wehren Sie sich gegen Nepp beim Abschleppen
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Musterbrief: So wehren Sie sich gegen Nepp beim Abschleppen

KOMPROMISS BEIM ABSCHLEPPEN
Sehr geehrte Damen und Herren, am ... 2010 haben Sie meinen Wagen mit dem Kennzeichen . abschleppen lassen. Ich hatte den Wagen um Uhr abgestellt und offensichtlich das Parkverbot bersehen. Gleichwohl habe ich Niemanden behindert und auch keine Einfahrt blockiert; zudem schienen andere Parkpltze in der Nhe frei gewesen zu sein. Insofern scheint es mir vom Grundstckseigentmer arg bertrieben, das Fahrzeug abschleppen zu lassen. Da der Eigentmer sein Selbsthilferecht schon ausgebt und an ein Abschleppunternehmen bertragen hat, bleibt mir offenkundig nur noch die Bezahlung. Den vollen Betrag von Euro bin ich nicht zu zahlen bereit, zumal ich meine Handy-Nummer gut sichtbar an der Windschutzscheibe angebracht hatte, der Eigentmer mich also htte erreichen knnen. Gern berweise ich maximal Euro. Keinesfalls bin ich bereit, die zustzlich in Rechnung gestellten Inkassokosten in Hohe von Euro zu zahlen. Dies hat der Bundesgerichtshof mit Urteil vom 5. Juni 2009 fr generell unbegrndet gehalten (Az.: V ZR 144/08). Ich bin guter Dinge, dass Sie mir rechtliche Schritte ersparen werden und hoffe auf Ihre schriftliche Zustimmung zu meinem Kompromissvorschlag. Mit freundlichen Gren
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Hartnckig hlt sich der Irrtum, dass man hierzulande berall billig wohnen kann. Doch staatlich gefrderter Neubau von Mietwohnungen ist bereits vor Jahren komplett eingestellt worden. Dass in Zeiten eines immer schwieriger werdenden Arbeitsmarktes Mieter auch immer fter zu Hause arbeiten mssen, belastet die Haushaltskasse zustzlich, da Wohnraum fr den ntigen Arbeitsplatz abgeknapst werden muss.

Ein selbststndiger Immobilienmakler wohnte mit Frau und Kind in einer Mietwohnung in Frankfurt/Main. Die lie Platz fr ein Arbeitszimmer, von dem aus der Makler seine Geschfte fhrte. Ein gesondertes Bro besa er nicht. Da flatterte ihm eines Tages ein Schreiben seines Vermieters ins Haus, die gewerbliche Nutzung der Wohnung sein zu lassen. Andernfalls msse er mit der Kndigung rechnen, da die Wohnung laut Mietvertrag nur zu anderen Zwecken genutzt werden darf, wenn der Vermieter einwilligt. Als der Makler nach drei Monaten immer noch zu Hause arbeitete, erhielt er die Kndigung und wurde zur Rumung aufgefordert. Als er sich weigerte, zog die Vermieterin vor Gericht und gewann nach ber zwei Jahren in letzter Instanz. Der Bundesgerichtshof (BGH) hat mit Urteil vom 14. Juli 2009 entschieden, dass der Vermieter geschftliche Aktivitten seines Mieters freiberuflicher oder gewerblicher Art, der nach auen hin in Erscheinung tritt, mangels entsprechender Vereinbarung nicht in der Wohnung dulden muss (Az.: VIII ZR 165/08). Der Vermieter kann allerdings im Einzelfall verpflichtet sein, eine Erlaubnis zu teilgewerblicher Nutzung zu geben, insbesondere, wenn auch bei Publikumsverkehr keine greren Strungen auf die anderen Mieter ausgehen als bei blicher Wohnungsnutzung. Werden dagegen Mitarbeiter in
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der Wohnung beschftigt, wie hier von der Vermieterin behauptet, so ist dies ein Kndigungsgrund. Dann muss der Makler ausziehen. Fazit: Wer ein nicht genehmigtes Gewerbe in der Mietwohnung ausbt, riskiert die Kndigung. Unbedenklich ist laut BGH die Unterrichtsvorbereitung von Lehrern, Telearbeit von Angestellten oder schriftstellerische Arbeit von Autoren. Zudem muss der Vermieter eine teilgewerbliche Nutzung hinnehmen, wenn es sich um eine Ttigkeit ohne Mitarbeiter und ohne ins Gewicht fallenden Publikumsverkehr handelt.
Wohnungssuche selten ohne Aufpreis

rger mit der neuen Wohnung kann es schon vor dem Einzug geben. Hatten Sie mit der Wohnungssuche einen Makler beauftragt, wird im Erfolgsfall Provision fllig bis zu zwei Monats-Kaltmieten + 19 Prozent Mehrwertsteuer. Voraussetzung: Der Mietvertrag kommt wirklich zustande und der Tipp war fr Sie nicht neu stand also nicht schon in mehreren Zeitungen oder wurde anderweitig im Internet angeboten. Definitiv keine Provision fllt an, wenn der Makler selber Eigentmer, Vermieter, Vormieter oder Verwalter der Wohnung oder in irgendeiner Weise fr den Vermieter ttig ist. Merken Sie zu spt, dass der Makler unberechtigt eine Provision kassiert hat, knnen Sie Ihr Geld zurckfordern: Der Anspruch verjhrt erst nach vier Jahren ab Zahlung. Kein Vermieter ist frei bei der Festsetzung der Miete. Basis ist die sogenannte ortsbliche Vergleichsmiete. Das ist die Miete, die andere Vermieter fr Wohnungen vergleichbarer Art, Gre, Ausstattung, Beschaffenheit und Lage verlangen. Hufig verlangen Vermieter einen sogenannten Neuvermietungszuschlag von bis zu 15 Prozent, um eine mglichst hohe Anfangsmiete zu bekommen. Dies ist das genaue Gegenteil von der Hoffnung, mglichst billig wohnen zu knnen und erschwert insbesondere den Wohnungstausch. Sptere Mieterhhungen knnen dadurch nicht verhindert werden innerhalb von drei Jahren darf die Miete um hchstens 20 Prozent steigen,
Mietvertrge mit unfreundlichen Klauseln
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wobei nach jeder Erhhung eine Pause von mindestens 15 Monaten vorgeschrieben ist.
SO FORDERN SIE BERHHTE MIETE ZURCK
Eine berhhte Miete muss niemand akzeptieren: Zu viel gezahlte Miete darf zurckgefordert werden. Beispiel: Hufig bewegt sich die Miete im oberen Drittel der Spannen, die im Mietspiegel fr vergleichbare Wohnungen genannt ist, obwohl nur Durchschnitt in der Ausstattung geboten wird.
Hilfe geben Listen in den Anhngen der Mietspiegel, in denen Wohnungsmerkmale wie Badausstattung oder Fubodenheizung bewertet werden. Im Zweifel kann der Mieter einem Mieterhhungsverlangen widersprechen. Der Vermieter msste dann darlegen, warum er dennoch den Maximalbetrag fordert (Landgericht Dortmund; Az.: 11 S 38/02). Zudem darf der Vermieter jene Wohnwert erhhenden Ausstattungsmerkmale nicht bercksichtigen, die der Mieter selbst bezahlt hatte, entschied das Bayerische Oberste Landesgericht.
Klauseln Mietvertrge mit unfreundlichen Klausel n

Zahlreiche Klauseln in Formularmietvertrgen brden Mietern bestimmte Pflichten whrend des Alltags auf. Damit mssen Mieter leben, was hufig auch bedeutet: man hat zustzlich zur Miete Kosten zu tragen.
WAS BEI KLEINREPARATUREN GILT
Kosten fr kleinere Reparaturen und Wartung drfen Vermieter dem Mieter auferlegen (Bagatellklausel), aber nur, wenn im Vertrag eine Obergrenze fr ein Jahr genannt ist. Nach Ansicht des OLG Hamburg sind 100 Euro pro Jahr angemessen, jedoch 300 Euro pro Jahr bzw. maximal zehn Prozent der Jahresmiete sind zu viel (Az.: 5 U 135/90).
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Nicht alle Klauseln halten den Prfungen der Gerichte stand. Dazu gehrt auch der hufige Zankapfel Schnheitsreparaturen. Steht im Vertrag: Der Mieter trgt die Kosten der Schnheitsreparaturen, so heit das laut BGH: Der Mieter muss die Renovierung nicht nur bezahlen, sondern auch selbst erledigen oder einen Handwerker beauftragen (Az.: VIII ZR 339/03).
HIER MUSS DER MIETER NICHT MALERN
Steht im Vertrag aber ein Zeitplan, wonach solche Reparaturen, etwa in Kchen, Baderumen und Duschen in einem Zeitraum von drei Jahren verpflichtend durchzufhren sind, so ist diese Klausel unwirksam (BGH; Az.: VIII ZR 360/03).
Begrndung: Der vorgegebene Zeitplan lsst eine Renovierung nach Bedarf nicht zu. Mieter mssten nach Kalender renovieren, auch wenn die Wohnung kaum abgenutzt ist. Der Vermieter muss selber renovieren. Es gibt zahlreiche weitere gefhrliche Klauseln im Mietvertrag, die in den letzten Jahren von Gerichten jedoch immer mehr entschrft worden sind.
GEFHRLICHE KLAUSELN UND WIE GERICHTE ENTSCHIEDEN HABEN
Klausel Handwerkerpflicht fr Schnheitsreparaturen Vorgegebene Farbwahl fr Schnheitsreparaturen whrend der Mietzeit Umlage der Kosten fr Schlsselanlage bei Verlust des Hausschlssels Ausschluss der Haftung des Vermieters fr Mngel
Urteil unwirksam (OLG Stuttgart; Az.: 8 REMiet 2/92) unwirksam (BGH; Az.: VIII ZR 166/08) unwirksam (OLG Brandenburg; Az.: 7 U 165/03) unwirksam (BGH; Az.: VIII ARZ 1/01)
Teure Tricks bei den Nebenkosten
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Tapeten bei Auszug entfernen Auszugsrenovierung neben Renovierungspflicht whrend der Mietzeit Bezahlung Auszugsrenovierung durch Mieter neben renovierungspflicht whrend der Mietzeit Kndigung des Vermieters mit vorgetuschtem Eigenbedarf
unwirksam (BGH; Az.: VIII ZR 109/05) unwirksam (BGH; Az.: VIII ZR 308/02) unwirksam (BGH; Az.: VIII ZR 302/07) unwirksam (BGH; Az.: VIII ZR 231/07)
Datenquellen: Finanztest-Spezial Mietrecht + BGH
Teure Tricks bei den Nebenkosten

Betriebskosten summieren sich heutzutage schon oft zu einer zweiten Kaltmiete. Nach der Betriebskostenverordnung muss der Mieter insgesamt 17 Arten an Nebenkosten bezahlen von A wie Antennenanlage bis W wie Warmwasserversorgung. Nicht zu den Betriebskosten zhlen die Verwaltungskosten des Vermieters sowie Ausgaben fr Instandhaltung, etwa Ersatz defekter Fensterdichtungen. Umstritten ist die Position Sonstige Kosten. Nur was dort konkret aufgefhrt wird, darf berhaupt in die Rechnung eingehen. Allgemeine Umlagen sind unwirksam. blich sind monatliche Vorauszahlungen. Am Jahresende macht der Vermieter eine Gesamtrechnung und erstattet zu viel bezahlte Betrge zurck bzw. verlangt Nachschlag. Fr die Betriebskostenabrechnung hat er maximal ein Jahr Zeit. Schickt er erst am Silvesterabend 2009 die Abrechnung fr 2008, so ist das nicht mehr pnktlich, weil der Mieter die Abrechnung nicht mehr vor Ablauf der Frist zur Kenntnis nehmen kann, sagt das Amtsgericht Kln (Az.: 210 C 31/05). Ist die Frist abgelaufen, darf der Vermieter in aller Regel nichts mehr nachfordern.
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Mieter, die unbersichtliche und daher fehlerhafte Nebenkostenabrechnungen fnf Jahre lang akzeptieren, knnen die aktuelle Abrechnung nicht mehr monieren, entschied das Landgericht Mnster. Nachforderungen des Vermieters mssen sie dann trotzdem zahlen (Az.: 8 S 82/03).
WAS TUN BEI ZU HOHER BETRIEBSKOSTEN-ABRECHNUNG?
Gegen berzogene Nebenkostenforderungen kann man sich wehren. Fragen Sie beim Mieterverein, ob ein Betriebskostenspiegel fr die Region existiert. Zeigt der Vergleich, dass der Vermieter bei einzelnen Positionen deutlich ber dem Durchschnitt liegt, muss der Vermieter beweisen, dass das Haus nicht billiger zu bewirtschaften ist. Kann er dies nicht, sollte der Mieter Rechtsrat einholen.
Mieter knnen sogar Geld zurckverlangen, wenn sie eine versptete Nebenkostenabrechnung des Vermieters bezahlt haben, obwohl sie das gar nicht mussten. Das hat der Bundesgerichtshof (BGH) entschieden (Az.: VIII ZR 94/05). Frist: bis zu drei Jahre nach Bezahlung.
Modernisierung und Mieterhhung

Nach Modernisierung der Wohnung kann der Vermieter wegen des damit verbundenen hheren Wohnwertes hinterher elf Prozent der Kosten auf die Jahresmiete draufschlagen. Zwei Monate vor beabsichtigtem Beginn muss er die Details schriftlich angekndigt haben (Umfang, Beginn, Dauer, Mieterhhung). Sprechen gute Grnde dagegen, so sollten Sie der Ankndigung Ihres Vermieters widersprechen. Ist die Ankndigung fehlerhaft und enthlt zum Beispiel Arbeiten, die nicht zur Modernisierung gerechnet werden drfen (Reparaturen, Instandsetzung, Ersatz), sollten Sie eine Korrektur verlangen. Wrde die Modernisierung sogar eine unzumutbare Hrte darstellen, sollten Sie das im Widerspruch deutlich machen und die Arbeiten ganz ablehnen.
Kndigungsfallen und Kautionsverlust
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IN DIESEN FLLEN KANN MODERNISIERUNG ABGELEHNT WERDEN
Hrteflle sind zum Beispiel Schwangerschaft, eine kleinere Wohnflche als Folge der Modernisierung, Heizungsmodernisierung im Winter, Zerstren eigener Modernisierungen, die mit Zustimmung des Vermieters zustande kamen.
Machen Sie die Modernisierung dagegen mit und ertragen tapfer die Handwerker, so knnen Sie sich gegen Willkr wehren, falls es die Bauarbeiter zu bunt treiben. So knnen Sie auf Mietminderung wegen Bauarbeiten pochen, wenn Lrm und Staub Ihnen arg zu schaffen machen. Je nach Einzelfall haben Gerichte vielfach 20 bis 60 Prozent Mietminderung wegen Lrm und Dreck bei Bauarbeiten im Haus zuerkannt. Sind die Modernisierungsarbeiten schlielich beendet, muss meistens renoviert werden. Viele Vermieter sind der irrigen Meinung, dies sei Sache des Mieters (Schnheitsreparatur"), obwohl sie selbst die Aktion veranlasst hatten. Die malermige Instandsetzung nach Bauarbeiten zhlt dazu aber nicht. Mieter sollten die Renovierung vom Vermieter verlangen und bezahlen lassen, gegebenenfalls durch Verrechnung mit der laufenden Miete.

Auch die Kndigung der Wohnung kann zustzlich ins Geld gehen, also billigem Wohnen zuwider laufen. Wenn der Vermieter Sie vor die Tr setzen will, ist meist Eigenbedarf im Spiel, ansonsten beruft er sich auf mangelnde wirtschaftliche Verwertung (zu geringe Miete, blockierte Verkaufsabsicht) oder auf gravierende Verste gegen den Mietvertrag (zwei Monatsmieten im Rckstand; laufend rcksichtsloses Verhalten). Selbst wenn die Grnde zutreffen, muss er Ihnen fristgerecht (ab drei Monate aufwrts) und schriftlich kndigen. Und selbst wenn er buchstabengetreu kndigt, kann der Mieter die Sache noch geradebiegen und den Kndigungsgrund beseitigen meist handelt es sich um Mietschulden.
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WAS TUN BEI RUMUNGSKLAGE WEGEN MIETSCHULDEN?
Sptestens einen Monat, nachdem der Vermieter Rumungsklage erhoben hat, mssen die Mietschulden beglichen sein. Oder Sie legen eine schriftliche Bescheinigung vor, dass das Sozialamt dafr einsteht.
Mitunter erhalten Mieter eine Kndigung wegen Eigenbedarfs des Vermieters. Eine Eigenbedarfskndigung ist nur dann zulssig, wenn der Vermieter die Mietrume fr sich selbst, seine Familienangehrigen oder andere Angehrigen seines Haushalts bentigt. Die Grnde des Vermieters mssen ernsthaft, vernnftig und nachvollziehbar sein. Eine Kndigung, die mit Eigenbedarf des Vermieters begrndet wird, aber einen anderen Grund hat, ist rechtsmissbruchlich und daher unwirksam. Gut stehen die Chancen fr den erfolgreichen Widerspruch gegen die Kndigung, wenn die Begrndung fr den Eigenbedarf wenig schlssig ist. War der Eigenbedarf bereits absehbar, als der Mietvertrag unterschrieben wurde, ist die Kndigung unwirksam. Doch selbst wenn der Eigenbedarf echt ist, kann der Mieter zumeist erfolgreich dagegen halten: wenn die Kndigung eine unzumutbare Hrte darstellt. Dann empfiehlt sich Widerspruch nach Sozialklausel.
GRNDE FR WIDERSPRUCH GEGEN EIGENBEDARF
Grnde nach der Sozialklausel sind schwere Krankheit, hohes Alter, lange Wohndauer, Schwangerschaft, bevorstehende Prfungen, fehlende Ersatzwohnung zu vergleichbarer Miethhe, zu geringes Einkommen.
Doch nicht nur der Vermieter kann kndigen, sondern auch der Mieter. Dabei gelten sogar krzere Kndigungsfristen als fr Vermieter. Hier die Grundregeln fr eine ordentliche Kndigung: Der Mieter kann bei unbestimmter Mietdauer jederzeit unter Einhaltung der Kndigungsfrist von drei Monaten kndigen.
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Der Vermieter kann bei unbestimmter Mietdauer kndigen, wenn er die Wohnung fr sich oder fr Angehrige wegen bisheriger unzureichender Unterbringung bentigt oder ein sonstiges berechtigtes Interesse nachweist. Die Kndigungsfrist verlngert sich fr den Vermieter nach Ablauf von fnf Jahren auf sechs Monate und nach Ablauf von acht Jahren auf neun Monate fr den Mieter bleibt es bei drei Monaten. Kndigungserklrungen mssen sptestens am dritten Werktag des Monats beim Vertragspartner eingegangen sein, Samstag, Sonntag und gesetzliche Feiertage zhlen nicht mit. Nur schriftliche Kndigungen sind wirksam. Zumeist verlangt der Vermieter beim Einzug eine Mietkaution von drei Monatskaltmieten, die auf einem Sonderkonto angelegt werden muss. Der Mieter hat Anspruch auf angemessene Verzinsung. Die Kaution ist bei Mietern nicht sehr beliebt, fr Vermieter aber als Sicherheit unverzichtbar. Sie ist dem Mieter nach Auszug zurckzugeben nach Abzug von Aufwendungen, die der Vermieter fr die Beseitigung von Schden hat, die der Mieter verursacht hatte.
SO IST DIE KAUTION GUT ANGELEGT
Es hat sich bewhrt, wenn der Mieter die Kaution bei seiner Bank auf einem Sparbuch anlegt und gegenber der Bank erklrt, dass es sich um eine Mietkaution handelt. Der Vermieter erhlt dann das Sparbuch und die Verfgungsgewalt. Auch die Rckabwicklung nach Ende des Mietverhltnisses ist einfach: durch Rckgabe des Sparbuchs und Unterschrift auf einem Freigabeformular.
Die Ansprche auf Rckzahlung der Kaution verjhren schon sechs Monate nach dem Auszug.
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Musterbrief: So wehren Sie sich gegen Mieterhhung

WIDERSPRUCH GEGEN MIETERHHUNG
Sehr geehrte Damen und Herren, Ihre Forderung nach hherer Miete vom ... wegen gestiegener Vergleichsmieten fr hnliche Wohnungen in unserer Kommune habe ich am ... erhalten. Hiermit widerspreche ich der Forderung, weil die Miete in meinem Fall innerhalb von drei Jahren dadurch um mehr als 20 Prozent steigen wrde und so die gesetzlich zulssige Hchstgrenze berschreitet. Im Zweifel listen Sie bitte auf, wie Sie zu den hheren Werten gekommen sind. Der Bundesgerichtshof hat zudem klargestellt, dass die neue Miethhe keineswegs ber den Obergrenzen der ortsblichen Vergleichsmiete liegen darf (Az.: VIII ZR 322/04). Bis auf Weiteres werde ich nur die Miete in bisheriger Hhe zahlen. Mit freundlichen Gren
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Viele Deutsche werden unter Wert bezahlt. Entweder erhalten sie ein finanzielles Angebot, das weit unter Tarif liegt (Lohndumping), oder gesetzliche Vorschriften bzw. tarifliche Regeln ber Kndigungsfristen, Urlaubsregelungen und Gleichbehandlung von Mann und Frau werden missachtet. Mitunter wird die vermeintliche Sicherheit des Jobs auch durch eine fragwrdige Kndigung erschttert.

Die als "Emmely" bekannt gewordene Kassiererin Barbara E. hatte einen ziemlichen Bock geschossen: Sie nahm zwei ihr nicht gehrende Leergutquittungen im Wert von 0,48 und 0,82 Cents unrechtmig aus dem Kassenbro ihres Arbeitgebers, der Handelskette Kaiser's Tengelmann AG, und lste sie fr sich selbst ein. Das flog auf und die Supermarkt-Kette sprach wegen der Lappalie eine Verdachtskndigung aus nach 30 Jahren Betriebszugehrigkeit der Frau. Dem Arbeitgeber war die Fortsetzung des Arbeitsverhltnisses angesichts dringender Verdachtsmomente fr das Vorliegen einer Straftat offensichtlich nicht mehr zumutbar. Dagegen ging die Frau vor und reichte eine Kndigungsschutzklage ein. Zu ihrer Bestrzung gab das Landesarbeitsgericht Berlin-Brandenburg (LAG) jedoch Kaisers Recht: Die fristlose Kndigung sei rechtmig, heit es im Urteil vom 24. Februar 2009 (Az.: 7 Sa 2017/08 nicht rechtskrftig). Bereits das Arbeitsgericht Berlin hatte gegen die Kassiererin entschieden, die ihre Felle nun davon schwimmen sah: Das LAG lie die Revision beim Bundesarbeitsgericht (BAG) nicht zu, weil es dazu an gesetzlichen Voraussetzungen fehlt. Die Schuld stehe zweifelsfrei fest. Bei einer solchen Straftat sei eine vorherige Abmahnung entbehrlich; der Arbeitnehmer knne nicht davon ausgehen, dass der Arbeitgeber gegen sein Vermgen gerichtete Straftaten auch
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nur einmalig dulden werde. Von einer Kassiererin werde unbedingte Zuverlssigkeit und absolute Korrektheit gefordert. Insofern zhlt nicht der Wert der entwendeten Ware, sondern der irreparable Vertrauensverlust. Das ist der magebliche Kndigungsgrund. Dennoch hat die Ex-Kassiererin es nachtrglich geschafft, dass ihr Fall vor dem BAG in Erfurt abschlieend verhandelt wird. Ihre Beschwerde wegen Nichtzulassung der Revision war Ende Juli 2009 beim BAG erfolgreich. Ob es dann auch im Prozess zu einem Happy End gereicht hat, stand bei Redaktionsschluss noch nicht fest.
Zeitvertrge ohne Ende

Zeitvertrge sind ein beliebtes Mittel, um unbefristete Festanstellungen zu verhindern. Ein Zeitvertrag kann hchstens dreimal verlngert werden und darf eine Gesamtdauer von zwei Jahren nicht berschreiten so das Gesetz. Doch wo kein Klger, da kein Richter: Aus Angst, selbst den befristeten Arbeitsplatz vorzeitig zu verlieren, halten viele Deutsche still. So wird der Kndigungsschutz elegant umgangen. Manche Branchen bieten bereits sogenannte Kettenarbeitsvertrge.
SO WEHRT MAN SICH GEGEN PERMANENTE ZEITVERTRGE
Es hilft nichts: Man muss die Firma vor das Arbeitsgericht bringen. Nur so ist eine wirksame Kontrolle der Befristung von Arbeitsverhltnissen mglich. Der Job ist hinterher vielleicht nicht lange zu halten, doch das ist bei stndiger Befristung ja auch der Fall: Der Arbeitgeber muss am Ende der Frist nicht einmal kndigen; die Beschftigung endet automatisch.
Mindestlohn und andere Tricks
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Mindestlohn und andere Tricks

Stundenlhne von zum Teil deutlich unter fnf Euro sind keine Seltenheit und relativieren solche sicheren Arbeitspltze, weil man von diesem Einkommen nicht leben kann. Die Politik steuert zunehmend dagegen mit gesetzlichem Mindestlohn. Den gibt es schon in mehreren Branchen.
MINDESTLOHN IN AUSGEWHLTEN BRANCHEN
Branche Bauhauptgewerbe Dachdeckerhandwerk Maler- und Lackierergewerbe Elektrohandwerk Gebudereinigung Briefdienstleister

1
Stundenlohn (Euro) West 12,85 10,4 10,05 9,55 8,15 9,80

1
Ost 9,80
9,65 8,05 6,58 9,00
Ungelernte: 8,05 Euro; 2 Ungelernte 7,50 Euro; Stand: 1. Mai 2009; Quelle: Statistisches Bundesamt
Arbeitgeber operieren auch mit anderen Tricks, um die Lohnkosten zu drcken. Manche treten aus dem Arbeitgeberverband aus, um so Lohnanhebungen durch neue Tarifvertrge zu umgehen. Andere versuchen, bestimmte Bedingungen durchzusetzen, an die eine Lohnerhhung gekoppelt wird. Auf diese Weise lsst sich unterschiedlicher Lohn in ein und derselben Firma installieren. Diesen Trick hat sogar das Bundesarbeitsgericht (BAG) fr rechtens befunden: Eine Firma mit 300 Arbeitnehmern erhhte die Vergtung ab 2007 um 2,5 Prozent. Ausgenommen wurden einige Mitarbeiter, die 2004 nicht der Reduzierung ihres Urlaubsanspruchs von 30 auf 25 Tage und einem Wegfall des zustzlichen Urlaubsgeldes von 50 Prozent zugestimmt hat-
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ten. Der Arbeitgeber bot ihnen die Lohnerhhung nur unter der Voraussetzung an, dass sie ab sofort die Krzungen bei Urlaub und Urlaubsgeld akzeptieren. Das lehnten sie ab und zogen wegen Ungleichbehandlung vor Gericht vergeblich. Der Arbeitgeber darf auch im Falle einer freiwillig gewhrten allgemeinen Lohnerhhung Unterschiede aus sachlichen Grnden machen. Er hatte dabei niemanden willkrlich von der Vergnstigung ausgeschlossen. Da die Betroffenen auch keinen Einkommensverlust erlitten, ist die Angelegenheit so in Ordnung, lautet das Urteil des Bundesarbeitsgerichts vom 15. Juli 2009 (Az.: 5 AZR 486/08).
berstunden und Versetzung

Insbesondere das Problem berstunden bringt immer wieder Frust mit sich. Gnstig ist es, wenn Dauer und Ort der tglichen Arbeit im Vertrag festgehalten werden. Ansonsten kann der Chef mit einer Ankndigungsfrist von drei Tagen einseitig die Arbeitszeit verschieben auer bei Teilzeitkrften. Flexible Arbeitszeiten verleiten zu vielen berstunden in Stozeiten, die spter nur schwer abzufeiern sind. Wenn sich zu viele Stunden auf dem Zeitkonto angesammelt haben und Sie keine Chance sehen, dafr Freizeit zu bekommen, knnen Sie eine finanzielle Vergtung vorschlagen. Ein Recht darauf haben Sie indes nicht. Der Chef ist lediglich verpflichtet, ab der 49. Wochenstunde 25 Prozent Zuschlag auf den Stundenlohn zu zahlen. Eine einheitliche Regelung, wie berstunden zu vergten sind, gibt es nicht. Das Bundesarbeitsgericht hat lediglich entschieden: Solange sie sich abfeiern lassen, besteht kein Rechtsanspruch auf Vergtung (Az.: 4 AZR 445/93). Hufig werden sie zwischendurch abgebummelt, mindestens genau so hufig fllt die Vergtung vllig unter den Tisch.
Abmahnung ernst nehmen
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BERSTUNDEN GEZIELT NOTIEREN UND ABRECHNEN
berstunden sollten gesondert zur normalen Arbeitszeit festgehalten werden. Will Sie der Chef generell zu berstunden verpflichten, sollten Sie die zustzliche Bezahlung in Form von Zuschlgen schon im Arbeitsvertrag verlangen.
Hufig werden Arbeitnehmer im Vertrag verpflichtet, bei Bedarf eine andere zumutbare Arbeit zu bernehmen. Die Vergtung darf dadurch nicht schlechter werden. Wer sich von vornherein vor berraschungen schtzen will, sollte im Vertrag einen spteren, ungewollten Ortswechsel ausschlieen. Bestehen Sie auf einer eindeutigen Ttigkeitsbeschreibung und lassen Sie Arbeitsort und Betriebsteil klar festschreiben. Nur so knnen Sie jedes sptere Ansinnen Ihres Arbeitgebers in dieser Richtung zurckweisen. Durch die Weisungsbefugnis hat der Chef allerdings einen sogenannten einseitigen nderungsvorbehalt zum Arbeitsvertrag, wenn auch nicht schrankenlos. In jedem Falle muss die neue Aufgabe gleichwertig und zumutbar sein. Allerdings kommt es durch vernderte Auftragslage hufig zu einer nderungskndigung. Das bedeutet: Das bestehende Arbeitsverhltnis wird ordnungsgem gekndigt; zugleich macht der Chef das Angebot, die Ttigkeit zu neuen Vertragsbedingungen, meist schlechteren Konditionen fortzusetzen. Je nachdem, wie zumutbar dies fr Sie ist, sollten Sie das Angebot allenfalls unter dem Vorbehalt annehmen, dass die nderung der Arbeitsbedingungen sozial ungerechtfertigt ist.

Eine Abmahnung ist die Vorstufe der Kndigung. Im Arbeitsleben gilt: Beim nchsten Mal kann Fehlverhalten bereits den Job kosten. Jedoch ist nicht jede Abmahnung gltig. So mssen Betroffene tatschlich Kenntnis davon nehmen, mssen konkrete Mngel ebenso genannt werden wie der eindeutige Hinweis auf arbeitsrechtliche Konsequenzen. Gegen unberechtigte Abmahnung knnen Sie sich wehren:
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Sie knnen zum einen eine schriftliche Gegendarstellung verfassen, in der Sie aufzeigen, weshalb Sie die Abmahnung fr nicht rechtens halten, und knnen von Ihrem Arbeitgeber verlangen, dass er diese Gegendarstellung zur Personalakte nimmt. Des weiteren knnen Sie wenn ein Betriebsrat besteht sich bei ihm ber die in Ihren Augen unberechtigte Abmahnung beschweren und ihn auffordern, beim Arbeitgeber auf Abhilfe zu drngen, also den Arbeitgeber dazu zu bewegen, die Abmahnung zurckzunehmen. Sie knnen aber auch als schrfstes Schwert die Entfernung der Abmahnung aus der Personalakte vor dem Arbeitsgericht einfordern. Handelt es sich um eine in Ihren Augen berechtigte Abmahnung, dann knnen Sie wenn Sie den Sachverhalt etwas anders sehen, als ihn Ihr Arbeitgeber in der Abmahnung darstellt selbst zu dieser im Kern zutreffenden Abmahnung eine schriftliche Gegendarstellung verfassen und von Ihrem Arbeitgeber verlangen, dass er diese zu der Abmahnung in die Personalakte heftet.
WAS TUN NACH EINER ABMAHNUNG?
In jedem Fall sollte Rechtsrat eingeholt werden, zumindest sollten Sie den Betriebsrat einschalten oder die Gewerkschaft. Wer sich ungerecht behandelt fhlt, sollte der Abmahnung widersprechen mglichst innerhalb einer Frist von drei Wochen.
Sptestens nach vier Wochen ist die Abmahnung nach aktueller Rechtsprechung gltig. Fhrt der Widerspruch zum Ziel, stellt sich also heraus, dass die Abmahnung unberechtigt war, muss der Chef sie zurcknehmen und darf sie keinesfalls in der Personalakte belassen.
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GRNDE FR ABMAHNUNGEN
Stundenlange private Telefongesprche Faulheit, Nichterledigung von Auftrgen Stndiges Zusptkommen, berziehen der Pausen, zu frhes Nachhausegehen Eigenmchtiges Nehmen von Urlaub Unangemeldeter Nebenjob Stndiges Rauchen trotz strikten Rauchverbots in Geschftsrumen Arbeitsverweigerung Drohung mit Krankheit Weitergabe interner Informationen Langwieriges Internet-Surfen whrend der Arbeitszeit trotz Verbot
Zum Glck verjhren Abmahnungen; die Frist steht oft in der Betriebsordnung. Fehlt der Hinweis in dem Dokument, gilt als Faustregel: Leichtes Fehlverhalten ist nach einem Jahr abgegolten", mittelschweres nach zwei und schwerwiegendes Fehlverhalten nach drei Jahren. Gerechnet wird ab dem Tag der Abmahnung; allerdings geht die Rechnung nur auf, wenn zwischendurch keine weiteren Rgen hinzukommen. Andernfalls droht die Kndigung des Arbeitsverhltnisses.
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Kurzarbeit oder Insolvenz

Mit Hilfe von Kurzarbeit knnen Firmen die Stammbelegschaft und eingearbeitete Fachkrfte auch in Krisenzeiten halten und dadurch zugleich Personalkosten einsparen. Kurzarbeit kann bis zu 24 Monate dauern; Sozialversicherungsbeitrge werden vom siebten Monat an voll von der Bundesagentur fr Arbeit bernommen. Hat ein Unternehmen Kurzarbeit eingefhrt, sind betriebsbedingte Kndigungen aber nicht von vornherein ausgeschlossen, wie das Bundesarbeitsgericht vor langer Zeit entschieden hat (Az.: 2 AZR 494/96). Zwar widersprechen sich die rechtlichen Anstze fr Kurzarbeit und betriebsbedingte Kndigung: Kurzarbeit ist die Reaktion auf einen vorbergehenden Arbeitsmangel. Eine betriebsbedingte Kndigung setzt dagegen voraus, dass das Bedrfnis fr Weiterbeschftigung dauerhaft entfllt. Gleichwohl kann auch whrend der Kurzarbeitsperiode Personalabbau gerechtfertigt sein. Entscheidend ist allein, ob aus arbeitsrechtlicher Sicht Grnde fr eine betriebsbedingte Kndigung vorliegen. Wieder anders ist die Lage, wenn die Firma von Insolvenz bedroht ist. Bleibt die Lohnzahlung komplett aus, wird der Chef Insolvenzgeld beantragen allerdings gibt es das nur fr die letzten drei Monate vor Eintritt der Insolvenz.
WAS BEI INSOLVENZ PASSIERT
Wird der Betrieb tatschlich zahlungsunfhig, werden bestehende Arbeitsverhltnisse vorerst gar nicht berhrt: Sie bestehen unverndert fort. Allerdings hat der Insolvenzverwalter ein Sonderkndigungsrecht mit einer Frist von drei Monaten zum Monatsende. Dagegen kann Kndigungsschutzklage erhoben werden.
Offene Forderungen mssen gegenber dem Insolvenzverwalter geltend gemacht werden.
Abfindung bei Kndigung
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Abfindung bei Kndigung

Niemand darf Sie vertraglich dazu verpflichten, bei einer Entlassung auf eine Klage zu verzichten. Entsprechende Klauseln in Arbeitsvertrgen sind nichtig, urteilte das Bundesarbeitsgericht (Az.: 7 AZR 156/96). Je nach Betriebszugehrigkeit wird es bei Entlassungen auch um Abfindungen gehen. Arbeitnehmer bekommen ein halbes Monatsgehalt pro Jahr Betriebszugehrigkeit, wobei Zeiten ber sechs Monate als volles Jahr gerechnet werden. Neben dieser gesetzlichen Regelung knnen Abfindungen auch frei im Rahmen eines Aufhebungsvertrags vereinbart werden. Das ist vor allem fr hochkartige Mitarbeiter interessant, die eine deutlich hhere Abfindung als gesetzlich vorgeschrieben bekommen. Allerdings sperrt die Arbeitsagentur ihnen meist fr zwlf Wochen das Arbeitslosengeld I, weil sie mit ihrer Unterschrift am Jobverlust mitgewirkt haben. Zudem verkrzt sich die Anspruchsdauer um ein Viertel der ursprnglichen Zeit.
TIPPS FR DIE ABFINDUNG
Die Abfindung muss immer als Ausgleich fr den Jobverlust und nicht als Anerkennung fr geleistete Dienste bezeichnet werden. Ansonsten ist sie sozialversicherungspflichtig. Wer den Job hinwirft, bevor die gesetzliche oder vertragliche Kndigungsfrist abgelaufen ist, bekommt in der Zeit bis zu seinem eigentlichen Ende der Ttigkeit kein Arbeitslosengeld.
Alle Abfindungen sind seit 2006 leider ohne Ausnahme als Einkommen steuerpflichtig. Sozialplne drfen allerdings eine nach Lebensalter oder Betriebszugehrigkeit gestaffelte Abfindungsregelung vorsehen. Sie drfen rentenberechtigte Arbeitnehmer von Sozialplanleistungen sogar ausschlieen, entschied das Bundesarbeitsgericht (BAG) am 26. Mai 2009. Bedingung: Der Arbeitnehmer hat nach dem Bezug von Arbeitslosengeld I die Chance, Altersren-
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te in Anspruch zu nehmen (Az.: 1 AZR 198/08). Im Streitfall war fr ber 59 Jahre alte Arbeitnehmer eine geringere Abfindung vorgesehen. Diese Differenzierung sei gerechtfertigt und fhrt nicht dazu, dass der Sozialplan unwirksam ist.
Musterbrief: So wehren Sie sich gegen eine Kndigung

WIDERSPRUCH GEGEN EINE KNDIGUNG
Sehr geehrte Damen und Herren der Personalabteilung, ich widerspreche Ihrer Kndigung vom ............. zum ............... Die Kndigung ist rechtsunwirksam, weil ... sie sozial ungerechtfertigt ist, ... der Betriebsrat nicht gehrt wurde, ... ich schwanger bin, ... sie im Mutterschutzurlaub erfolgt ist, ... ich zum Wehrdienst einberufen bin, ... ich schwerbehindert bin und die Hauptfrsorgestelle der Kndigung nicht zugestimmt hat, folgender Hrtefall vorliegt: Mein Arbeitsverhltnis endet daher nicht wie von Ihnen festgelegt, sondern besteht zu unvernderten Bedingungen fort. Ich biete Ihnen hiermit ausdrcklich meine Arbeitskraft an. Mit freundlichen Gren
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Urlaub ist die schnste Zeit des Jahres. Dank Internet gibt es auch zum Reisen viele Vergleichsportale. Sie suggerieren: Urlaub ist hufig als Schnppchen zu haben. Das Gegenteil ist leider meist der Fall: Oft zahlen Urlauber heutzutage deutlich mehr Geld als noch vor fnf Jahren. Die Reisebranche macht krftig Kasse. Zudem knnen Zwischenflle wie Bombenanschlge auf Hotels fr Urlauber ein teures Vergngen werden.
Ein Ei n besonders krasser Fall

Da staunten Urlauber in Deutschlands 17. Bundesland Ende Juli 2009 nicht schlecht: Bei der Bombenexplosion vor einer Polizeikaserne auf Mallorca werden zwei Menschen gettet und mehrere verletzt. Die Explosion ereignet sich im Badeort Palmanova, sdwestlich der Hauptstadt Palma de Mallorca, nicht weit von dem bei Touristen beliebten Strand Magaluz entfernt. Die baskische Terrororganisation ETA hat ganz bewusst in einem Badeort gezndet. Danach riegeln die Behrden den Flughafen in Palma de Mallorca fr einen halben Tag ab. Zigtausende Deutsche sitzen auf Mallorca fest. Wer kommt fr zustzliche bernachtungen auf? Wer zahlt Verdienstausflle? Das ZDF schickte seinen Reiserechtsexperten Kay Rodegra ins Gefecht. Sein ernchternder Kommentar: Wenn der Flughafen zeitweise geschlossen ist, ist das kein Verschulden des Reiseveranstalters. Die Versptung auf dem Rckflug ist zwar ein Reisemangel, der rechtfertigt allenfalls eine geringfgige Preisminderung. Auch fr Verdienstausfall msse der Reiseveranstalter nicht geradestehen, da es sich um hhere Gewalt handelt, und da zahlt niemand Entschdigung. Der Kunde bleibt also auf seinen Kosten sitzen und muss fr zustzliche Ausgaben selbst aufkommen. Kann der geplagte Urlauber ber die sogenannte Fluggastrechteverordnung Geld zurckholen? Nur zum Teil. Der Fluggast bekommt keine Ausgleichszahlung wegen Flugausfall, weil eben ein Fall der hheren Gewalt vorliegt. Die Fluggesellschaft muss aber Betreuungsleistungen wie zum
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Beispiel Verpflegung bei greren Versptungen erbringen. Knnen Urlauber durch solche misslichen Umstnde Ihre Reise in den Sden erst versptet antreten, so ist eine geringe Preisminderung gerechtfertigt, zustzlichen Schadensersatz gibt es aber nicht, weil dem Veranstalter kein Verschulden anzulasten ist. Besonders teuer kann es fr ngstliche werden: Wer aus Angst vor weiteren Anschlgen die Reise gar nicht antritt, kann nicht kostenfrei vom Vertrag zurcktreten. Einzelne Terroranschlge gehren zum allgemeinen Lebensrisiko, stellt Rodegra klar. Nur wenn konkret weitere Anschlge angekndigt sind oder das Auswrtige Amt eine Reisewarnung ausspricht, wre eine Kndigungsmglichkeit gegeben. Solche Warnungen gab es aber fr Spanien noch nie.
Online-Buchung Besonderheiten bei der Online-Buchung

ber 12.000 Reisebros bieten hierzulande ihre Dienste zur Vermittlung von Reisen in alle Welt an. Sie haften also nicht fr Fehler der Veranstalter. Viele Reisebros vermitteln inzwischen auch oder gar ausschlielich im Internet. Zu Problemen kommt es immer wieder, wenn die konkret angepriesenen Konditionen hinterher nicht vollstndig stimmen oder gar im Widerspruch zu den AGB, Stornoklauseln und Haftungsbeschrnkungen im Kleingedruckten stehen. Gerade das Kleingedruckte sollte stets ausgedruckt und gelesen werden, ehe die Buchung vorgenommen wird.
STREITSCHLICHTUNG FR REISEN
Die Internetseite www.reiseschiedsstelle.de bietet Ihnen die Mglichkeit, online gebuchte Reisen kostenlos zu reklamieren. Angeschlossen sind groe InternetVeranstalter wie expedia.de, lastminute.de, LTur, Opodo und Travel24.com. Schlichter ist ein Professor fr Luftverkehrsrecht und Reiserecht. Verantwortlich zeichnet der Verein zur Frderung der alternativen Streitschlichtung im Reiserecht (Kln).
nderungen vor Beginn der Reise
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nderungen vor Beginn der Reise

Der rger kann schon vor Reisebeginn losgehen, etwa wenn in letzter Minute Abstriche an der gebuchten Leistung gemacht werden oder der Trip gar ausfallen muss. Fllt die Reise aus Grnden, die beim Veranstalter liegen, ins Wasser, knnen Sie Ihr Geld zurckverlangen, aber laut Kleingedrucktem der meisten Anbieter keinen Schadensersatz bekommen. Mssen Sie dagegen selbst von der Buchung zurcktreten, so bleibt nur die schnellstmgliche Kndigung. Die bleibt finanziell jedoch nur ohne Folgen teurer Stornierungsgebhr, wenn ein offensichtlicher Mangel vorliegt oder Sie eine entsprechende Reisercktrittskostenversicherung abgeschlossen hatten. Aber auch die zahlt nur fr Flle von schwerer, berraschender Krankheit, Unfall, Impfunvertrglichkeit, Schwangerschaft, Tod naher Angehriger oder Wohnungseinbruch. Auch bei hherer Gewalt entfllt die Stornogebhr.
AUF KURZFRISTIGE NDERUNG REAGIEREN
Macht der Veranstalter vorher kurzfristig nderungen bekannt oder weist auf Mngel hin, so sollten Sie es ihm schriftlich geben, dass die Reise unter Vorbehalt angetreten wird. Dann behalten Sie alle Trmpfe zur Reklamation in der Hand.
Doch manchmal passieren Dinge, die man einfach nicht voraussehen kann. rgerlich, wenn der Urlauber dafr auch noch abkassiert werden soll, wie es die Fluggesellschaft Germanwings mit Flugbuchungen im Internet versucht hat. Ein Mann hatte bei Germanwings bers Internet mehrere Flugtickets nach Korfu gebucht. Am Flughafen kam die bse berraschung: Die reservierten Pltze waren vergeben, die Maschine ausgebucht. Germanwings hatte die Flge einfach storniert, weil die Ticketzahlung per Kreditkarte fehlgeschlagen war. Dazu war das Unternehmen nach einer Klausel in ihren Geschftsbedingungen sogar berechtigt, ohne den Kunden zuvor ber die gescheiterte Zahlung informieren zu mssen.
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Weil der Kunde die Flge kurzfristig zu einem viel hheren Preis bei einer anderen Gesellschaft buchen musste, entstand ihm ein Schaden von 2.350 Euro. Es war nicht einmal klar, ob er bei der Buchung die Kartennummer falsch eingetippt hatte oder der Fehler bei der Kreditkartenfirma oder der Fluggesellschaft lag. Daher verklagte er die Fluggesellschaft mit Erfolg: Das Landgericht Dortmund hat Germanwings am 15. Mai 2009 zur Zahlung von Schadensersatz verurteilt, weil die im Internet gebuchten Flge zu Unrecht storniert worden sind (Az.: 8 O 400/08 rechtskrftig). Laut Urteil darf eine Fluggesellschaft einen gebuchten Flug nicht ohne Vorwarnung stornieren, wenn die Zahlung per Kreditkarte oder Lastschrift nicht geklappt oder der Kunde die Zahlungsfrist nicht eingehalten hat. Auch wenn der Kunde die Zahlungsfrist versume, drfe die Fluggesellschaft erst nach erfolgloser Mahnung vom Vertrag zurcktreten. Neuerdings ist es Germanwings auch verboten, 50 Euro zustzlich zu kassieren, wenn der Flugpreis nicht im ersten Anlauf erfolgreich vom Kundenkonto eingezogen werden kann, entschied der BGH am 18. September 2009 (Az.: Xa ZR 40/08).
Mngel am Urlaubsort
Wer whrend des Pauschalurlaubs Grund zum Klagen hat, muss die Mngel sofort an Ort und Stelle beim Reiseleiter anzeigen. Der ist zu schneller Abhilfe verpflichtet, notfalls informieren Sie den Veranstalter in Deutschland vom Urlaubsort aus. Machen Sie aus Beweisgrnden die Mngelanzeige schriftlich und lassen sie vom Reiseleiter unterschreiben. Der wird den Mangel womglich nicht besttigen wollen, aber zumindest Ihr Schreiben zur Kenntnis nehmen. Werden die Probleme gelst, knnen Sie sich entspannen. Wenn nicht, haben Sie drei Mglichkeiten: den Mangel tapfer bis zum Urlaubsende zu ertragen und hinterher Ansprche geltend zu machen, die Reise abzubrechen und auf Kosten des Veranstalters heimzureisen oder in sehr schlimmen Fllen zur Selbsthilfe zu greifen, also beispielsweise in ein anderes Hotel umzuziehen und die Mehrkosten hinterher zurckzufordern.
Mngel am Urlaubsort
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URLAUBSRGER VOR ORT RICHTIG BEGEGNEN
Da alle drei Wege darauf hinauslaufen, dass Sie Geld zurck wollen, lohnt es, eifrig Zeugenaussagen zu sammeln, Mngel zu fotografieren oder zu filmen, Belege fr Mehrkosten aufzuheben, gesundheitliche Beeintrchtigungen durch verdorbenes Essen vom Arzt besttigen zu lassen. Das steigert die Erfolgsaussichten vor Gericht.
Aber aufgepasst: Wird Ihnen bei der Ankunft ein anderes Hotel als das gebuchte als Ersatz gestellt, so mssen Sie dies bei etwa gleichem Standard am selben Strandabschnitt akzeptieren. Bei Mngeln entscheiden die Gericht nach dem Einzelfall. Bestimmte Umfnge fr die Minderung des Reisepreises haben sich aber in der Rechtsprechung herausgebildet.
BLICHE STZE ZUR RCKZAHLUNG BEI URLAUBSMNGELN
Mangel Verschmutztes Hotel Schimmel in Zimmer bzw. Bad Schmutzige bzw. nicht vorhandene Bettwsche Klimaanlage defekt Essen und Trinken Nur zwei Mahlzeiten in 5-Sterne-Hotel Abgegessenes Buffet nicht nachgefllt
Minderung in Prozent
Urteil
3 30 10 15 20
OLG Frankfurt; Az.: 16 U 72/03 AG Hamburg; Az.: 4 C 476/02 LG Dsseldorf; Az.: 22 S 257/02
25 10
LG Frankfurt; Az.: 2/24 S 96/07 OLG Kln; Az.: 16 U 42/99
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BLICHE STZE ZUR RCKZAHLUNG BEI URLAUBSMNGELN
Mangel Essen lauwarm oder kalt Pool, Strand, Sport, Kinder Pool nicht funktionsfhig und verschmutzt Fehlende Animation Fehlende Kinderbetreuung Lrm 24 Stunden Grobaustelle neben Hotel Disko-Lrm bis vier Uhr nachts Flughafen in unmittelbarer Nhe der Hotelanlage ohne Hinweis im Prospekt Quelle: ADAC; Stand: 06/2009
Minderung in Prozent 5
Urteil OLG Frankfurt; Az.: 16 U 72/03
20 15 5 25
AG Bad Homburg; Az.: 2 C 2747/01 AG Neuwied; Az.: 4 C 1322/03 LG Dsseldorf; Az.: 22 S 73/02
45 20 10 20
LG Frankfurt; Az.: 2-24 S 243/06 OLG Kln; Az.: 16 U 42/99 OLG Dsseldorf; Az.: 18 U 209/96
Ist der Koffer auf der Flugreise in den Urlaub verschwunden, so mssen Airlines fr den Schaden aufkommen. Mageblich fr die Hhe sind die Angaben der Passagiere zum Kofferinhalt. Bis zu 1.130 Euro Entschdigung sind drin, sogar, wenn das Gepck spter nachgeliefert wird.
Nach dem Urlaub Schadensersatz verlangen
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HILFE BEI STREIT ZU FLUGGEPCK
Die Internetseite www.schlichtungsstelle-mobilitaet.org bietet Fluggsten kostenlose Hilfe zur Schlichtung von Streit mit Fluggesellschaften zu verschwundenem Gepck. Viele Airlines akzeptieren diese Schlichtung jedoch nicht und machen gar nicht mit.
Wichtig: Erstattet wird nie der Neuwert von Kleidung, sondern der Zeitwert. Im Zweifel sollten Kaufquittungen nachgereicht, vor allem aber Fristen bei der Schadenanzeige eingehalten werden.
Nach dem Urlaub Schadensersatz verlangen

Wurde vor Ort keine Abhilfe der Reisemngel geschaffen, knnen Sie sich innerhalb eines Monats nach Reiseende schriftlich beim Veranstalter beschweren. Je nach Situation verlangen Sie entweder die Mehrkosten zurck, die durch Ihre Selbsthilfe entstanden sind, oder eine nachtrgliche Minderung des Reisepreises. Zudem knnen Sie in bestimmten Fllen zustzlich noch Schadensersatz verlangen, etwa wegen nutzlos aufgewendeter Urlaubszeit. Am Tag der Rckkehr von der Reise beginnt eine sechsmonatige Verjhrungsfrist. Wer bis dahin kein Geld zurck oder wenigstens geklagt hat, geht endgltig leer aus. Haben Sie dem Veranstalter innerhalb eines Monats nach Reiseende die Rechnung aufgemacht, wird die Sechsmonatsuhr fr die Verjhrung angehalten, bis der Veranstalter auf Ihre Forderung reagiert. Dann tickt die Verjhrungsuhr weiter. Hat der Veranstalter Ihre Ansprche ganz oder teilweise zurckgewiesen, sollten Sie schnellstens zur Verbraucherzentrale oder zu einem spezialisierten Reiserechtsanwalt gehen, um noch vor Ablauf der Verjhrungsfrist gegen das Reiseunternehmen klagen zu knnen.
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SPTFOLGEN VON UNGEZIEFER AUF DER KREUZFAHRT
Eine Frau erlitt whrend der Schiffskreuzfahrt Hautverletzungen durch Bisse von Ungeziefer in ihrer Kabine. Erst nach einer rztlichen Diagnose in der Heimat wurde der Urlauberin die Ursache klar. Die Monatsfrist zur Anmeldung von Ansprchen wegen Reisemngeln war da bereits verstrichen. Ist die Frist ohne eigenes Verschulden verstrichen, so hat man auch danach noch die Mglichkeit, Ansprche anzumelden, wenn dies nach Wegfall des Hinderungsgrundes unverzglich getan wird, entschied das Landgerichts Dsseldorf am 13. Juli 2006 (Az.: 1 U 254/05). Das Gericht hielt der Frau zugute, dass sie wegen der spten Entdeckung der Krankheitsursache keine Schuld an der Nichteinhaltung der Frist habe.
Insolvenz des Veranstalters im Urlaub

Veranstalter von Pauschalreisen mssen sich schon seit Ende 1994 gegen Insolvenz absichern; einige tun es aber immer noch nicht. Damit kann es passieren, dass Urlauber im Falle einer Pleite des Veranstalters Anzahlungen (bei Ausfall der Reise) oder Kosten fr die Rckreise nach Deutschland (wenn der Veranstalter zahlungsunfhig ist) nicht mehr vom Veranstalter zurckerhalten.
BARES NUR GEGEN SICHERUNGSSCHEIN
Urlauber sollten die gebuchte Reise erst bezahlen, wenn Sie den sogenannten Sicherungsschein zugeschickt bekommen haben. Er steckt in den Reiseunterlagen. Ohne den Schein darf der Veranstalter hchstens zehn Prozent Anzahlung verlangen. Der Schein garantiert, dass bei einer Veranstalter-Pleite der genannte Versicherer einspringt.
Normalerweise vermitteln Reisebros nur Angebote von Veranstaltern und haften nur fr eigene Fehler. Hat das Reisebro jedoch Anzahlungen ver-
Musterbrief: So wehren Sie sich gegen Reisemngel
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langt und die frhzeitig an den Veranstalter weitergereicht, ohne im Gegenzug werthaltige Reisepapiere zu verlangen, und der Veranstalter macht dann pleite, muss das Reisebro gegenber dem Kunden Schadensersatz leisten, urteilte das Landgericht Traunstein (Az.: 3 O 74/93).
Musterbrief: So wehren Sie sich gegen Reisemngel

GELTENDMACHUNG VON REISEPREISMINDERUNG
Sehr geehrter Reiseveranstalter, meiner Aufforderung vom .......... 2010, bei folgenden reklamierten Mngeln Abhilfe zu schaffen, sind Sie whrend der Reise vom bis 2010 nicht nachgekommen: Da die Mngel meine Erholung mageblich beeintrchtigten, verlange ich eine Minderung des Reisepreises um ............ Prozent. Der Nachlass orientiert sich an den Stzen der Frankfurter Tabelle bzw. jngeren Erhebungen des ADAC und schlsselt sich wie folgt auf: Hinzu kommen folgende Mehrkosten, die durch meine eigenen Abhilfeversuche entstanden sind: Bitte berweisen Sie den Betrag von .............. Euro bis sptestens 2010 auf mein Konto ................, BLZ ................, bei der .................. Bank. Nach dieser Frist msste ich rechtliche Schritte einleiten. Ich verbleibe in der Hoffnung auf gtliche Einigung. Mit freundlichen Gren
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Versicherungen sollen gegen die schlimmsten Wechselflle im Leben helfen. Mitunter wirken sie auf Verbraucher aber wie Regenschirme, die nur bei Sonnenschein ausgegeben und flugs wieder eingesammelt werden, wenn dunkle Wolken nahen.

Ein Arbeitnehmer wird von seinem Chef wegen Restrukturierungsmanahmen aus der Firma gedrngt. Damit es hinterher nicht zu einer Klage kommt, wird ihm eine Abfindung versprochen, falls er einen Aufhebungsvertrag unterschreibt. Nach grndlicher Prfung durch einen Anwalt weigert sich der Mann, weil er wohl vor Gericht durch eine Kndigungsschutzklage hofft, eine hhere Zahlung zu bekommen. Da er eine Rechtsschutzversicherung besitzt, whnt er sich vor den Prozesskosten sicher und will auch die Anwaltskosten fr die Beratung vom Versicherer zurck. Doch der Versicherer lehnte die Kostenbernahme fr den Prozess und auch die Beratungskosten fr den Anwalt ab, da noch keine Kndigung erfolgt und damit der Versicherungsfall noch gar nicht eingetreten sei. Vor einer unberechtigt erklrten Kndigung ist keine finanzielle Untersttzung mglich. Der Kunde war entsetzt, da es im Prinzip nur um einige hundert Euro ging, der Versicherer aber vehement die Zahlung abblockte. Es kam, wie es kommen musste: Der Mann zog gegen seinen Versicherer vor Gericht und gewann. Doch der Versicherer zeigte sich uneinsichtig und ging letztlich ber 14 Monate durch alle Instanzen und verlor jedes Mal. Der Bundesgerichtshof (BGH) entschied am 19. November 2008: Schon in der Kndigungsandrohung selbst lag der Rechtsversto, der den Kunden der Rechtsschutzversicherung zu Aktivitten auf Kosten der Assekuranz berechtigt (Az.: IV ZR 305/07). Die Rechtsposition des Arbeitnehmers sei bereits mit der Kndigungsandrohung beeintrchtigt. Zudem war
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dem Mann von seinem Chef mitgeteilt worden, dass er von der geplanten Stellenreduzierung betroffen ist, ohne Angaben zur Sozialauswahl zu bekommen. Der Mann kam also doch noch zu seinem Anwaltshonorar vom Versicherer. Ob er bei der Kndigungsschutzklage auch noch Glck hatte, ist nicht berliefert.
Schadenregulierer Gute und schlechte Schadenreg ulierer

Wie gut ein Versicherer wirklich ist, zeigt sich im Schadenfall. Lngst erhlt nicht jeder gutwillige Kunde 14 Tage nach Abschluss der Ermittlungen sein Geld. Sind die Ermittlungen einen Monat nach der Schadenmeldung noch nicht abgeschlossen, hat der Kunde Anspruch auf einen angemessenen Vorschuss, den er freilich verlangen muss. Naturgem sind Personen- und Haftpflichtschden fr die Versicherer am teuersten.
BEI HAFTPFLICHTSCHDEN ANWALT SUCHEN
Bei teuren Schden, wo die Schuldfrage vllig klar ist, aber der Versicherer offenkundig auf Zeit spielt, sollten Sie einen auf Versicherungen spezialisierten Anwalt einschalten. In Haftpflichtfllen knnen Opfer darauf vertrauen, dass ihr Anwalt letztlich vom Schuldigen zu zahlen ist.
Hufig gibt es Ungereimtheiten nach Verkehrsunfllen. Hier zeigt sich schnell, wer gute und schlechte Schadenregulierer sind. Beispiel Kfz-Haftpflichtversicherung: Am fairsten und schnellsten kommen Autofahrer bei VGH, Allianz und Debeka zu ihren Leistungen, ergab eine Umfrage unter Deutschlands Verkehrsrechtsanwlten. Auch einige andere grere Gesellschaften wie LVM, VHV und Victoria verhelfen unschuldig in Unflle verstrickten Autofahrern weitgehend unkompliziert zu ihrem Geld.
Gute und schlechte Schadenregulierer
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GUTE UND SCHLECHTE SCHADENREGULIERER
Versicherer
Positive Punkte
Negative Punkte
Regulierungskennzahl
Gute Regulierer VGH Allianz Debeka LVM HamburgMannheimer 193 2.133 197 540 123 43 531 83 236 54 4,5 4,0 2,4 2,3 2,3
Schlechte Regulierer HDI Direkt DA Direkt HUK-Coburg WGV HUK24

1
65 71 403 25 55
235 275 2.197 206 607
0,3 0,3 0,2 0,1 0,1
Vergabe von 5 Rangpunkten fr Platz 1 bis abwrts zu 1 Punkt fr Platz 5 von Anwlten Verhltnis von positiven zu negativen Rangpunkten (nur Anbieter mit mindestens 50 Nennungen erfasst)
Quelle: Psephos Institut fr Markt-, Politik- und Sozialforschung (Hamburg); Stand: Herbst 2008
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Die von Verbraucherschtzern hoch gelobten HUK-Coburg und HUK24 geben sich da deutlich kleinlicher und feilschen bei der Schadenregulierung. Zu solchen Unternehmen zhlen die Verkehrsrechtler auch WGV, DA Direkt, HDI Direkt oder DirectLine. Aber auch groe Huser wie AXA, Generali, Gothaer oder Zurich bekleckern sich nicht mit Ruhm. Man muss leider feststellen, dass es aggressive Autoversicherer gibt, die im Schadenfall alle mglichen Positionen krzen, kritisiert die Arbeitsgemeinschaft Verkehrsrecht beim Deutschen Anwaltverein. In anderen Sparten knnen wiederum ganz andere Anbieter zu den besten Schadenregulierern gehren, insbesondere auch die HUK-Coburg.
DER OMBUDSMANN HILFT
Die Internetseite www.versicherungsombudsmann.de bietet Ihnen die Chance zu kostenloser Beschwerde ohne Gefahr, Rechtskosten nachtrglich bezahlen zu mssen. Voraussetzung fr die Hilfe: Die volle oder teilweise Ablehnung ist Ihnen vom Versicherer bereits schriftlich zugegangen. Und der Kunde hat noch nicht ein Gericht eingeschaltet. Die Beschwerde stoppt die Verjhrungsfrist.
Hinterher bleiben noch mehrere Monate Zeit, um die Versicherungsleistung vor Gericht einzuklagen. Am Anfang steht aber immer die Beschwerde beim Versicherer selbst (siehe Musterbrief auf Seite 95).
Vermittler sind zuallererst Verkufer

Seit 22. Mai 2007 darf nicht mehr jedermann Versicherungsvertrge vermitteln. Wer Schutz sucht und es nicht besser wei, wird sich dennoch an einen x-beliebigen Vermittler wenden. Was auch immer auf dessen Visitenkarte steht: Die Qualitt der Beratung hngt mageblich davon ab, wie unabhngig oder abhngig er von einem oder mehreren Versicherern ist. Der fest angestellte Auendienstmitarbeiter einer Versicherung und der selbststndige Einfirmenvertreter (haupt- oder nebenberuflich) bringen zu-
Vermittler sind zuallererst Verkufer
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sammen 75 Prozent aller Versicherungsabschlsse zustande. Sie sind mit groem Abstand noch die erfolgreichste Form des Vertriebs. Hoher Marktanteil heit aber nicht hohe Schule der Beratung. Denn Auendienst, Einfirmenvertreter und Banken sind von den Weisungen ihrer Gesellschaft abhngig, drfen auch nur deren Angebot verkaufen und knnen objektive Beratung nicht liefern. Dafr kennen sie sich in den Tarifen dieser Gesellschaft normalerweise gut aus, sitzen in Kundennhe und drfen kleinere Schden selbst regulieren. Das geht zumeist schnell und unbrokratisch. Der gute Service wird vom Verbraucher mit vergleichsweise hohem Beitrag erkauft. Gute Beratung gab es am ehesten beim Versicherungsmakler oder bei gerichtlich zugelassenen Versicherungsberatern. Unterschied: Der Makler erhlt seine Vergtung vom Versicherer, steht aber auf der Seite des Kunden und muss dessen Interessen bestmglich vertreten. Dafr haftet er bei nachgewiesener Falschberatung mit bis zu einer Million Euro. Der gerichtlich zugelassene Versicherungsberater arbeitet dagegen wie ein Rechtsanwalt. Er nimmt Honorar vom Kunden nach bestimmten Stundenstzen und empfiehlt den Schutz vllig unabhngig von den Versicherern. Am Ende muss sich der Kunde dann selbst einen passenden Versicherer suchen und gegebenenfalls die Konditionen bei Preis (Nettotarif!) und Leistung (AVB) aushandeln. Das drfte die Masse berfordern. Die meisten Kunden legen besonderen Wert auf rasche Schadenregulierung, qualifizierte Beratung, gnstige Beitrge, ein gutes Preis-LeistungsVerhltnis, Regulierung in befriedigender Hhe und gute Betreuung. Da sind Makler prdestiniert.
GUT INFORMIERTE KNNEN SPAREN
Wer nicht auf fremde Empfehlungen angewiesen ist und sich das Geld fr den teuren Vertrieb sparen mchte, kann sich direkt an jene Versicherer wenden, die auf den klassischen Auendienst verzichten. Mit solchen Direktversicherern sparen gut informierte Verbraucher bares Geld.
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Unverzichtbare und berflssige Versicherungen

Versicherungen sollten hauptschlich als Risikovorsorge dienen, um elementare Lebensziele abzusichern. Dazu gehrt der finanzielle Schutz bei Invaliditt, Tod und damit Einkommensausfall des Partners sowie Schutz vor berschuldung bei Schadensersatzansprchen. Bei der Auswahl der richtigen Versicherung muss die Hhe eines eventuellen Schadens an erster Stelle stehen. Springt die Police dann ein und verhindert wirksam den finanziellen Ruin, ist sie wirklich wichtig.
PRIVATHAFTPFLICHT UNVERZICHTBAR
Da jeder von uns tglich durch Unachtsamkeit mit Schadensersatzforderungen konfrontiert werden kann, die sich aus der Haushaltskasse nicht bezahlen lassen, ist die mit Abstand wichtigste Versicherung fr jeden Haushalt die Privathaftpflichtversicherung. Kinder, deren Eltern versichert sind, bentigen sie als Erwachsene erst spter: Bis zum Abschluss der beruflichen Erstausbildung sind die jungen Wilden bei den Eltern beitragsfrei mitversichert. Das gilt auch fr Studenten und sogar mit eigener Wohnung. Bedingung: Sie heiraten nicht.
Weitere Existenz bedrohende Risiken sollten dringend durch eine Versicherung ausgeschaltet werden: Invaliditt (durch eine BerufsunfhigkeitsVersicherung), Armut fr Hinterbliebene bei eigenem Tod (durch eine Risiko-Lebensversicherung), Invaliditt von Kindern und Nichtberufsttigen (durch eine Unfallversicherung). Unzhlige weitere Risiken schweben tglich ber uns (siehe Tabelle auf Seite 93). Die meisten anderen Policen knnen zwar die Haushaltskasse auch sprbar belasten, bedeuten aber nicht den finanziellen Ruin. Daher sind viele Policen verzichtbar.
Unverzichtbare und berflssige Versicherungen
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WICHTIGE UND UNWICHTIGE POLICEN
Lebenssituation Kinder Berufsanfnger Berufsttiger Single Ehe (beide arbeiten) Ehe (ein Verdiener) Hausfrau Alleinerziehende Ehe mit 50 Ehe mit 60 Single-Rentner
1 2
Privathaftpflicht 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10
Berufsunfhigkeit 0 10 10 10 10 0 10 (Arbeit) 8 0 0
Todesfall 0 0 0 8 10 4 10 5 0 0
Unfall (Invaliditt) 10 0 0 0 0 10 10 (Kind) 5

2
0 0
aus Sicht von Erwachsenen: von 10 (unverzichtbar) bis 0 (berflssig) Hausfrau
Bei nherem Hinsehen oft entbehrlich sind bis auf die vorgeschriebene Kfz-Haftpflichtversicherung fr Auto- und Motorradfahrer sowie die sehr sinnvolle Wohngebudeversicherung fr Hauseigentmer insbesondere: Rechtsschutz-, Reisegepck-, Insassen-Unfall-, Glasbruch-, Sterbegeldund Elektrogerte-Reparaturkosten-Versicherung.
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Teure Kopplung von Altersvorsorge und Versicherung

Die Risiko-Lebensversicherung ist eine Art Netz und doppelter Boden, insbesondere fr junge Familien. Die haben erst wenig auf der hohen Kante und zugleich sehr niedrige Ansprche aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Wehe, wenn nun der Hauptverdiener stirbt! Fr diese Flle ist die Risiko-Lebensversicherung gedacht. Sie deckt nur das Sterberisiko, bei Tod des Versicherten wird die Versicherungssumme fllig - selbst dann, wenn dieser Tod schon kurz nach Vertragsabschluss eintritt. Altersvorsorge fr den Erlebensfall (Beginn des Rentenalters) wird also nicht aufgebaut. Dafr kann sich jede Familie den Schutz leisten: Fr rund 20 Euro Monatsbeitrag bekme die Familie eines Mannes (35) bei dessen Tod vor dem 65. Geburtstag 150.000 Euro ausgezahlt. Die Versicherer verkaufen aber lieber Kapital-Lebensversicherungen, die rund zehnmal so teuer sind. Eine angemessene Todes- und Erlebensfallsumme ab 65 bzw. 67 knnen sich viele damit gar nicht leisten. Daher werden im Schnitt nur 21.000 Euro garantierte Versicherungssumme vereinbart viel zu wenig fr den Ernstfall. Vier von fnf Vertrgen der Kapital-Lebensversicherung dienen zwar dem guten Zweck, spter die Rente aufzubessern. Ob eine Lebensversicherung angesichts der Kosten da der zweckmige Weg ist, bleibt fraglich. Immerhin sprechen einige Grnde dafr, wenn man sich eine Versicherungssumme von 150.000 Euro aufwrts bei Kapital-Policen leisten kann: die Anlage ist sehr sicher und bequem, die Absicherung des Todesfallrisikos ist inbegriffen, man verfgt ber eine gute Sicherheit bei Kreditverhandlungen, bei Auszahlung des Kapitals ist in der Regel nur die Hlfte der Ertrge steuerpflichtig.
Musterbrief: So wehren Sie sich gegen schlechte Schadenregulierung
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DAS MSSEN SIE TUN: ((FAZIT))
Deutlich billiger wird es, wenn statt der Kapital-Lebensversicherung eine private Rentenversicherung ohne Todesfallschutz abgeschlossen wird. Sie hat die gleichen Vorteile wie eben aufgezhlt auer dem fr Familien und Alleinerziehende unverzichtbaren Hinterbliebenenschutz. Unterm Strich sind Kapitalversicherungen teuer, preiswertere Geldanlagen jedoch weniger sicher. Unabhngige Finanzberatung wird geeignete Anlageformen herausfinden.
Musterbrief: So wehren Sie sich gegen schlechte Schadenregulierung

AUFFORDERUNG ZUR SCHADENREGULIERUNG
Sehr geehrter Schadensachbearbeiter, am ............. hatte ich Ihnen folgenden Schaden gemeldet (siehe Kopie des Formulars). In der Folgezeit gab es statt zgiger Regulierung nur Diskussionen und Abwiegelversuche, um die Entschdigung zu drcken. Ich meine, die Entschdigung wird auf meine Kosten hinausgezgert. Eine stichhaltige Begrndung habe ich auch auf Anfrage nicht erhalten, eine Prfung vor Ort hat nie stattgefunden. Nach nunmehr Wochen ohne einvernehmliche Klrung setze ich Ihnen eine letzte Frist, den Schaden in voller Hhe von Euro bis zum 2010 zu bezahlen. Danach werde ich mich an den Versicherungsombudsmann wenden und mich ber das Unternehmen beschweren. Zugleich berlege ich nach anderen Mglichkeiten, ffentlichkeit herzustellen, damit andere Verbraucher von den Gepflogenheiten der Schadenregulierung in Ihrem Hause erfahren. Lieber wre es mir natrlich, die Angelegenheit still und gtlich zu erledigen. Mit freundlichen Gren
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Irrtum Nr. 9: Kredite bergen keine Fallen

Zwei Drittel aller bundesdeutschen Haushalte drcken Schulden. Auf Pump zu leben ist gesellschaftsfhig geworden. Keine Frage: Ohne vernnftig bemessene Darlehen wrde kaum ein Hauskufer zum eigenen Dach ber dem Kopf kommen. Vielfach bergen Kredite jedoch auch Fallen, die lngst nicht immer beherrscht werden.

Anfang 2008 schien fr einige deutsche Huslebauer die Welt vllig verrckt geworden zu sein: Ihnen wurde das Darlehen zur Hausfinanzierung gekndigt, obwohl sie treu und brav ihre Kreditraten bezahlt hatten. Manche gingen vllig schuldlos in die Zwangsversteigerung und verloren ihr Eigenheim. Heuschrecken kndigen Hauskredite, hallte es durch die Medien. Was war passiert? Einige Banken und Sparkassen hatten laufende Kredite an Hedge-Fonds weiterverkauft. Dies war vllig legal, da die Grundschuld als Grundpfandrecht sowie die Sicherungszweckerklrung, in der sich die Tilgungen widerspiegeln, voneinander getrennt verkauft werden durften. Ein Investor konnte damit isoliert die Grundschuld erwerben und ohne Rcksicht auf die bislang geleisteten Tilgungen einfordern auch ohne Vertragsversto des ahnungslosen Hauskreditkunden. Eine Gesetzeslcke mit zum Teil katastrophalen Folgen fr die Darlehensnehmer machte es mglich, dass Investoren mit der Kreditverwertung gutes Geld auch auf Kosten vertragstreuer Kreditkunden verdienen. Das Gesamtvolumen der Transaktionen wurde bundesweit auf 250 bis 400 Milliarden Euro geschtzt ein Indiz fr die seinerzeit herannahende globale Finanzkrise. Ganz vorne weg die Immobilienbank Hypo Real Estate (HRE), die heute am Tropf des Staates hngt und sich nun ganz unschuldig Deutsche Pfandbriefbank nennt. Der Skandal: Bei den Kreditportfolios handelte es sich keineswegs nur um die Zusammenstellung von notleidenden Krediten. Es wurden eben auch
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sehr solide, also ordnungsgem bediente Kredite beigemischt. Der Vorteil fr die Banken besteht darin, dass sie fr den Verkauf eines Pakets von Kleinkrediten und zwar unter dem Gesamtwert schnell Geld bekommen. Die Hedge-Fonds verwerten diese Kredite dann fr schnelle, steuerfreie Gewinne. Mit dieser unserisen Praxis der Banken wurde jedes Mal die Sicherungsabrede zwischen Kunde und Bank wirkungslos, die verhindert, dass das Grundstck zwangsversteigert werden darf, wenn der Darlehensnehmer seinen Verpflichtungen nachkommt. Beim Weiterverkauf der Grundschuld wird diese Zwecksicherungsabrede nicht bertragen; der Kufer ist also auch nicht daran gebunden. Im Gegenteil: Er darf aus der Grundschuld in voller Hhe vollstrecken. Dann drohen den betroffenen Eigentmern die Zwangsversteigerung ihrer Immobilie und darber hinaus oft der Ruin. Der Gesetzgeber hatte diese fiese Chance zur Enteignung erst durch das Vierte Finanzmarktfrderungsgesetz im Herbst 2007 mglich gemacht. Im Sommer 2008 gab es dann Entwarnung: Der Bundestag beschloss per Risikobegrenzungsgesetz, Hausbesitzer besser vor dem Weiterverkauf ihrer Immobilienkredite zu schtzen. Kunden knnen seitdem zwischen Darlehen whlen, die der Bank erlauben oder nicht erlauben, Forderungen weiter zu verkaufen. Verbraucher mssen also weiter sehr genau aufs Kleingedruckte achten.
Gute und schlechte Kredite

Banken leben davon, dass sie Geld teurer verleihen (Kredit) als sie es sich selbst beschaffen (Spareinlagen der Kunden). Die Betonung liegt auf Bank", um zu verhindern, dass man auf noch teurere Angebote hereinfllt, etwa beim Kreditvermittler, im Leihhaus oder Darlehen auf dem freiem Kapitalmarkt, die hufig nur gegen Vorkasse ausgereicht werden.
Schufa-freie Darlehen?
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CHECKLISTE: KREDITAUSWAHL
Kurzfristiger Geldbedarf: Hier ist der Dispo-Kredit vom Girokonto richtig, der mit der nchsten Gehaltszahlung wieder ausgeglichen wird. Grere Anschaffungen: Hier ist der Ratenkredit richtig; die Laufzeit sollte sich an der Nutzungsdauer der Ware orientieren, die mit Kredit bezahlt werden soll. Vorsicht, Falle: Ein Rahmenkredit, bei dem keine feste Laufzeit vorgegeben ist und bei dem sich der Kunde immer wieder neu aus dem Kreditrahmen bedienen kann, ist niemals richtig, weil die sehr gute Flexibilitt vergleichsweise teuer erkauft wird und den berblick ber die Schulden erschwert. Wohneigentum: Hier ist ein Hypothekenkredit richtig. Da er meist mehr als 25 Jahre Laufzeit hat, aber die Zinsen anfangs nur fr die vereinbarte Zinsbindungsfrist garantiert sind, ist auf die richtige Frist zu achten. Gnstig sind zumeist zehn Jahre; sehr ungnstig dagegen Hypothekenkredite mit variablem Zins.
Ein Bauspardarlehen von der Bausparkasse ist darber hinaus richtig fr alle, die sich Wohneigentum anschaffen, wenn der Bausparvertrag schon zur Hlfte angespart und das Darlehen somit zuteilungsreif ist. Niemand sollte dabei ber 30 Prozent der Gesamtfinanzierung gehen, da hohe Tilgungsraten verlangt werden, die schon viele Huslebauer berfordert haben. Dann droht ebenfalls Zwangsversteigerung.
SchufaSchufa-freie Darlehen?
Schon bei der simplen Erffnung eines Girokontos unterschreibt jeder auch das Einverstndnis, dass seine Daten bei der Schutzgemeinschaft fr
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allgemeine Kreditsicherung (Schufa) gespeichert werden drfen. Damit stimmen Sie automatisch zu, dass Ihre Angaben dort erfasst und stndig abgefragt werden knnen. Fast alle Banken beliefern die Schufa mit Informationen und bedienen sich zugleich der Daten, um die Bonitt neuer Kunden zu prfen und sich vor Verlusten bei der Rckzahlung zu schtzen. Die Datenanfrage ist praktisch eine indirekte Sicherheit fr die Bank. Kreditvermittler verstehen es hufig gut, Kunden zu locken. Schnell, gnstig, diskret, ohne Unterschrift des Ehepartners und auch bei persnlich schwieriger Lage gebe es Geld. Selbst wenn die Schufa-Auskunft negativ ausfllt, wenn ein Mahnbescheid, Haftbefehl oder eine eidesstattliche Versicherung vorliegen, stellt das kein Hindernis fr Kredite oder Zusatzkredite dar sagen die Vermittler. Das ist Nonsens: Wer schon direkt bei seiner Bank keinen Kredit bekommt, wird ihn auch ber den Vermittler nicht erhalten.
Wie Banken Kunden bervorteilen

Banken sind primr auf den eigenen Geschftserfolg aus und schon deshalb nicht mit der Wohlfahrt zu verwechseln. Doch um einen Kredit nutzbringend fr sich abschlieen zu knnen, sind die meisten von uns auf gute Beratung angewiesen. Die Stiftung Warentest macht regelmig die Probe aufs Exempel. Nur drei von 14 Banken haben Testkunden korrekt zu einem Ratenkredit ber 5.000 beraten, fand Finanztest im Februar 2007 und 2008 heraus: Bei einem Drittel aller Flle ist wegen Fehler der Bankmitarbeiter die Kreditwrdigkeit des Kunden gesunken, weil sensible Kundendaten nicht richtig an die Schufa weitergegeben worden sind. Das schadet dem Verbraucher bei jeder weiteren Kreditanfrage.
Wie Banken Kunden bervorteilen
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SO BERATEN BANKEN ZUM RATENKREDIT
Testkriterium (Anteil an Gesamturteil in Prozent) Allgemeine Begleitumstnde (5) Erfassung der Kundensituation (35) Kreditangebot (60) Versto gegen Datenschutz (= Abwertung)
Notenpalette (schlechteste Bank) 1,7 3,4 (Citibank) 1,5 4,1 (Berliner Sparkasse) 1,5 4,5 (Santander) 0 3 Flle der Gesprche (Citibank)
Quelle: FINANZtest 2/2007; 91 Testgesprche mit Beratern von 13 Banken und Sparkassen in jeweils 7 Filialen
Frustrierend: Die Beratungsqualitt der Banken bei der Baufinanzierung fr viele die teuerste Investition ihres Lebens ist auch nicht besser. Vielfach werden Mitarbeiter eingesetzt, die nicht ausreichend fr eine so folgenschwere Beratung qualifiziert sind, fand Franztest im April 2003 heraus. Zudem benutzte nur jede dritte Bank eine Finanzierungs-Software, obwohl ohne ein solches Programm ein kompletter Finanzierungsplan nicht mehr aufgestellt werden kann. Die hufigsten Beratungsfehler: Keine Berechnung der Belastung nach Zinsbindung: 71 Prozent Bausparvertrag nicht oder falsch bercksichtigt: 68 Prozent Kein Baufinanzierungsprogramm eingesetzt: 67 Prozent Gnstiges Frderdarlehen nicht bercksichtigt: 61 Prozent Keine Tilgungsplne: 51 Prozent Kein Effektivzins genannt: 24 Prozent Keine oder falsche Angabe der Gesamtbelastung: 19 Prozent. Die Banken lieen also kaum Fehler aus. Erwarten Sie keinen grenzenlosen Sachverstand oder Neutralitt vom Kreditberater der Bank, sondern rechnen Sie selber genau mit.
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Serise und unserise Schuldnerberatung

In Zahlungsschwierigkeiten kann jeder kommen. Selbst vor berschuldung ist niemand gefeit etwa durch Verlust des Arbeitsplatzes, Ehescheidung oder pltzliche Behinderung nach einem Autounfall. Wichtig ist es, das Problem offensiv anzugehen und sich den richtigen Leuten anzuvertrauen, um wieder auf sichere finanzielle Fe zu kommen. Keinesfalls sollten sich Betroffene auf Kreditvermittler oder private Schuldenregulierer einlassen. Diese Leute wollen nur Geschfte mit fremden Schulden machen. Betroffene werden ihre Schulden dadurch nicht los im Gegenteil: Im Schnitt verteuern sie den Kredit um mindestens fnf Prozentpunkte, da sie ihren Kunden zur Steigerung der Sicherheit zustzliche Finanzprodukte wie Bauspar-, Lebens- und andere Versicherungsvertrge unterjubeln, die letztlich nur die eigene Vergtung erhhen. Der Alptraum lsst sich noch durch gewerbliche Schuldenregulierer vergrern. Die versprechen eine rasche Entschuldung, doch die Umschuldung wird sehr teuer und ist keinesfalls sicher. Sind Sie bereits Opfer eines Schuldenregulierers geworden, empfehlen serise Schuldenberater folgende Erste-Hilfe-Manahmen: Fordern sie ihre Unterlagen zurck. Widerrufen Sie Vertrge und insbesondere an Rechtsanwlte erteilte Mandate. Fordern Sie Ihr Geld zurck, wenn ntig auch mit gerichtlicher Hilfe. Legen Sie in jedem Fall Widerspruch ein, wenn Sie ber das Gericht einen Mahnbescheid von einem Kreditvermittler/Schuldenregulierer erhalten und holen Sie schnell Rat ein. Zeigen sie die unserisen Regulierer bei der Polizei an. Melden sie nicht genehmigte Insolvenzberatung den Genehmigungsbehrden. Lassen Sie sich von einer serisen Schuldnerberatungsstelle beraten. Serise Schuldnerberatung erkennt man vor allem daran, dass sie sich nicht an fremdem Elend bereichert, sondern kostenlos ist. Dies bieten zum
Insolvenz auch fr Verbraucher
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Beispiel Diakonisches Werk, Caritas, Arbeiterwohlfahrt, Deutsches Rotes Kreuz, Deutscher Parittischer Wohlfahrtsverband, Verbraucherzentralen sowie Stdte und Landkreise. Auch eine ganze Reihe von gemeinntzigen Vereinen bieten Schuldnerberatung an.
SERISE UND KOSTENLOSE SCHULDNERBERATUNG
Die Internetseite www.bag-schuldnerberatung.de bietet Adressen fr serise und kostenlose Schuldnerberatung in den einzelnen Bundeslndern und betreibt selbst eine Online-Schuldnerberatung. Gemeinsam mit dem Schuldner versuchen die Fachleute, die Schulden in den Griff zu bekommen, und helfen zudem, familire und seelische Probleme zu bewltigen, die aufgrund der berschuldung entstanden sind.
Insolvenz auch fr Verbraucher

Gelingt die Entschuldung nicht durch eisernes Sparen, droht berschuldung. Davon sind rund 7,3 Millionen Haushalte betroffen. Sie schaffen es ohne Verbraucherinsolvenz nicht, den Schuldenberg von durchschnittlich 66.000 Euro pro Fall selbststndig abzutragen. Letzter Ausweg ist dann das sogenannte Verbraucherinsolvenzverfahren, das nach einer Phase von sechs Jahren Wohlverhalten mit einer Restschuldbefreiung endet. Antrge fr das Verfahren gibt es bei den Schuldnerberatungsstellen und Insolvenzgerichten. Die Glubiger mssen Betroffenen kostenlos eine Aufstellung ihrer Forderungen aushndigen. Vorab unternimmt das Gericht den Versuch, eine einvernehmliche Lsung ohne Verfahren herbeizufhren. Vorteil: Nur die wichtigsten Glubiger mssen dem Schuldenbereinigungsplan zustimmen. Gelingt keine gerichtliche Einigung, beginnt das Insolvenzverfahren vor Gericht. Es nennt sich zwar vereinfachtes Verfahren, ist aber immer noch kompliziert genug.
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SOLCH WOHLFEILES VERHALTEN WIRD ERWARTET
Der pfndbare Teil Ihres Vermgens wird dazu verwendet, Prozesskosten und Forderungen der Glubiger zu bezahlen. Nur wenn Sie sich im Laufe von sechs Jahren wohl verhalten, also jeden Job annehmen und jeden mglichen Cent dem Treuhnder berlassen, wird Ihnen anschlieend die Restschuld erlassen.
gegen Musterbrief: So wehren Sie sich g egen Schuldenregulierer

WIDERRUF EINER VEREINBARUNG ZUR SCHULDENREGULIERUNG
Sehr geehrte Damen und Herren der Firma , am ............. hatte ich einen Vertrag zur Schuldenregulierung abgeschlossen. Ich widerrufe hiermit diese Vereinbarung sowie folgende in diesem Zusammenhang ebenfalls geschlossene Vertrge: Ich hatte ein Umschuldungsdarlehen erwartet, fhle mich jedoch arglistig getuscht und fechte die Vertrge nach 123 BGB an. Die Forderung einer Vermittlungsgebhr ist damit sittenwidrig (Amtsgericht Cottbus, Az.: 42 C 53/96). Da keine werthaltigen Leistungen erbracht wurden, ist der Vertrag nach 138 BGB nichtig auch wegen verbotener Rechtsberatung. Ich fordere Sie auf, mir alle Unterlagen bis sptestens 2010 herauszugeben, auch die zu Unrecht erhaltene Abtretung/Schuldanerkenntnis, insbesondere die Lohnabtretung wegen Unwirksamkeit (Bundesarbeitsgericht; Az.: 4 AZR 258/92). Bis sptestens zum 2010 erwarte ich auch die Rckzahlung all meiner an Sie gezahlten Beitrge in Hhe von Euro auf mein Girokonto bei der Bank. Zudem behalte ich mir eine Strafanzeige wegen Scheinkreditvermittlung und verbotener Rechtsberatung vor.
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Handwerk hat goldenen Boden, hie es frher. Heute mssen Handwerker hufig auf kargem Boden ackern, um die Firmen ber Wasser zu halten. Das macht so manchen Handwerksunternehmer kreativ insbesondere auch beim Schreiben von Rechnungen.

Da sich der Streit bei Handwerkerarbeiten hufig zu drei Punkten entzndet, hier gleich drei krasse Flle. Ein Brandenburger Hausbesitzer lie eine neue Terrassentr einbauen. Als bei Regen pltzlich Wasser ins Innere des Zimmers floss, forderte er eine kostenlose Nachbesserung. Der Glaser weigerte sich: Er habe die anerkannten Regeln der Technik" und die Herstellerangaben gewissenhaft beachtet. Das reicht nicht, stellte der Bundesgerichtshof mit Urteil vom 10. November 2005 klar (Az.: VII ZR 147/04). Entscheidend sei das Resultat, und nachdem die Tr ihren Zweck nicht erflle, msse der Handwerker nachbessern. Ein anderer Bauherr hatte einen Handwerker beauftragt, seine Terrasse abzudichten und anschlieend mit Holz auszulegen. Als es im darunter liegenden Keller trotzdem zu einem Wasserschaden kam, machte er Gewhrleistungsansprche geltend. Doch der Handwerker hielt dagegen: Zwischen den beiden sei kein wirksamer Vertrag zustande gekommen, er habe schlielich ohne Rechnung und damit schwarz gearbeitet. Falsch, sagte der Bundesgerichtshof in seiner Entscheidung vom 24. April 2008. Auch bei schwarz erbrachten Leistungen knnten Auftraggeber Nachbesserung fordern (Az.: VII ZR 42/07). Aus dem eigenen gesetzwidrigen Steuervorteil drfe der Handwerker nicht noch zustzlichen Nutzen ziehen, indem seine mangelhaften Leistungen ungestraft durchgehen. Um die Gewhrleistungspflicht kommt er nicht herum.
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Ein Mieter, der sich aus seiner Wohnung ausgesperrt hatte, rief einen Schlsselnotdienst herbei. Per Telefon wurde auch gleich der Preis ausgemacht. Als es vor Ort ans Bezahlen ging, verlangte der Handwerker ber 100 Prozent mehr als vereinbart. Der Streit endete vor Gericht. Der Kunde kann die volle und sofortige Begleichung der Rechnung verweigern zumal dann, wenn das Schloss im Nu" geffnet worden war, entschied das OLG Frankfurt/Main (Az.: 6 W 218/01). Der Handwerker handelt wegen des Wucherpreises wettbewerbswidrig, so die Richter.
Aufpassen bei Versptung und Mngeln

Wer als Kunde sicher gehen will, vereinbart mit dem Handwerker einen Fest- oder Hchstpreis fr die Leistung. Dann hat er neben einem klaren Auftrag auch fr die Kosten eine Hchstgrenze gesetzt, die ohne seine Zustimmung nicht berschritten werden darf. Wer sich dagegen auf die weit verbreitete Vergtung auf Stundenlohnbasis einlsst, muss damit rechnen, dass jede Verzgerung finanziell zu seinen Lasten geht. Nachdem Sie alles perfekt organisiert glaubten, lsst sich kein Handwerker zum vereinbarten Termin blicken. Die telefonische Rckfrage ergibt: Ein sehr wichtiger Termin ist dazwischen gekommen, Ihr Auftrag verzgert sich wahrscheinlich um einige Tage". Diese Verzgerung braucht sich niemand gefallen zu lassen nur bei hherer Gewalt oder Krankheit ist etwas Geduld angebracht.
BEI VERZUG EINE FRIST SETZEN
Wurde ein fester Endtermin ausgemacht, so gert die Firma automatisch in Verzug; haken Sie dann sofort telefonisch nach. Passiert sptestens nach zwei Tagen weiterhin nichts, sollten Sie die erste Mahnung schicken und auf termingerechte Erledigung bestehen. Ruht die Angelegenheit weiter, steht dem Handwerker eine letzte Nachfrist von hchstens zwei Wochen zu, ehe der Kunde neu disponieren kann.
Notdienste und Zuschlge
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Kommen die Handwerker dann immer noch nicht, knnen Sie aus dem Vertrag aussteigen und Schadensersatz verlangen inklusive des Aufwandes, eine Ersatzfirma ausfindig zu machen und zu beauftragen, Ihres Verdienstausfalls und finanzieller Einbuen, die Ihnen durch die erneute Auftragsvergabe entstehen. Mitunter stellt sich jedoch bei der Abnahme des Werkes" hufiger erst danach heraus, dass doch nicht ganz fehlerfrei gearbeitet wurde. Merken Sie es bis zur Abnahme, fordern Sie umgehende Nachbesserung und bezahlen vorher keinen Cent. Tritt der Mangel erst danach zutage, liegt die Beweislast beim Kunden: Sie mssen vor Ablauf der Verjhrungsfrist Nachbesserung oder Rckvergtung verlangen.
Notdienste und Zuschlge

Ein Notdienst, zum Beispiel Schlssel- oder Elektrodienst, kann durch den 24-Stunden-Service teurer kalkulieren als Handwerkerfirmen mit normaler Arbeitszeit. Der Kunde muss also Zuschlag zahlen, oft 50 Prozent. Der darf aber nicht auf die Gesamtsumme aufgeschlagen werden, sondern sich nur auf die Lohnkosten beziehen. Ein Ersatzteil wird schlielich nicht in der Nacht oder am Wochenende teurer, sondern nur die Arbeitsleistung. Achten Sie bei der Rechnung darauf und fragen im Zweifel bei der Handwerker-Innung nach dem geltenden Tarif-Stundenlohn.
NOTDIENST AUS DEM ORT?
Haben Sie im Branchenfernsprechbuch den Notdienst unter der rtlichen Nummer erreicht, drfen Sie davon ausgehen, dass sich die Firma auch am Ort befindet. War es dann nur ein rtliches Annahmebro und die Handwerker kommen von auerhalb, brauchen Sie nur die Kosten fr An- und Abfahrt innerhalb der Ortsgrenzen zahlen. Darber hinausgehende Betrge knnen von der Rechnung gestrichen werden (Amtsgericht Duisburg; Az.: 3 C 125/89).
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Besonders hufig werden Notdienste gerufen, um Tren zu ffnen. Wer den erstbesten Schlsseldienst bestellt, luft Gefahr, eine unangemessen hohe Rechnung zu zahlen. Mglich machen dies ausgeklgelte Tarife und Zusatzleistungen, die eigentlich nicht ntig sind, aber vom Kunden oft nicht erkannt werden. Bleibt die Firma schon am Telefon Angaben zu Nebenkosten schuldig, ist Vorsicht geboten. Einige wenige Schlsseldienste schrecken nicht davor zurck, schon mal die Schlieanlage der Tr zu zerstren, weil die Tr sich angeblich nicht anders ffnen lsst. In Wirklichkeit wollen sie nur berteuerte Schliezylinder, Einsteckschlsser und Schliebleche an den Mann bringen. Fachleute raten zur Aufmerksamkeit: Ist die Wohnungstr lediglich zugeschlagen, lsst sie sich fast immer ffnen, ohne das Schloss zu beschdigen. Selbst abgebrochene Schlssel knnen mit einigem Geschick entfernt werden, ohne den Zylinder zu beschdigen.
FEHLGESCHLAGENE REPARATUR
Mitunter wollen Handwerker auch dann Geld, wenn die Reparatur erfolglos war. Sie berufen sich dann gern auf ihre AGB, wonach Aufwand nach Preisliste zu zahlen ist. Solche Klauseln sind unwirksam, entschied das Landgericht Mnchen (Az.: 7 O 13463/98).
Und rckt eine Rohrreinigungsfirma mit einem tollen Gerteeinsatzwagen an, ohne Spezialgerte wie Hochdrucksplgert oder Videokamera einzusetzen, darf der Stundenpreis auch nicht auf den Gertewagen ausgedehnt werden, sagt das Oberlandesgericht Stuttgart (Az.: 2 U 157/87).
Falsche Rechnung monieren

Wer einen Festpreis vereinbart hat, ist vor berhhten Handwerkerrechnungen sicher. Wurde die Preisobergrenze dennoch berschritten, so sollten Sie den Betrag reklamieren und auf einer korrigierten Rechnung bestehen.
Falsche Rechnung monieren
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War lediglich ein Kostenvoranschlag vereinbart, so mssen Sie eine Kostenberschreitung von hchstens zehn bis 15 Prozent hinnehmen, falls dies konkret begrndet und aufgeschlsselt wird. Ab zehn Prozent aufwrts sprechen Gerichte hufig von wesentlichen Kostenberschreitungen und den Kunden von der Mehrzahlung frei. Widersprechen Sie also berhhten Rechnungen in jedem Fall (siehe Musterbrief auf Seite 110).
NACHBESSERUNG IST KOSTENLOS
Ist Nachbesserung ntig, so ist die fr den Kunden immer kostenlos, vom Ersatzteil ber Arbeitszeit bis zu den Fahrtkosten. Wird der Schaden nur provisorisch oder gar nicht behoben, muss dies nicht bezahlt werden. Werklohn ist nur nach erfolgreichem Abschluss fllig. Daher mglichst nie vereinbaren, dass der Monteur ein Gert nur mal berprfen" soll.
Um die Handwerkerrechnung im Rahmen zu halten, sollten Sie eine Firma aus der nheren Umgebung beauftragen, denn auch die Fahrtkosten trgt der Kunde. Fahrt- und Wegezeiten drfen nicht so hoch wie Arbeitszeiten berechnet werden. blich ist laut Stiftung Warentest ein Satz, der zehn Prozent unter dem Stundenlohn liegt. Fehlt ein Ersatzteil oder Werkzeug, geht diese Zeit voll zu Lasten des Handwerkers. Rstzeiten (Beladen des Fahrzeugs vor Arbeitsbeginn) sind laut Handwerker-Innung bereits in der Kalkulation des Stundensatzes bercksichtigt und drfen nicht extra in Rechnung gestellt werden. Andere Nebenkosten, etwa fr Kleinteile, drfen berechnet werden, wenn sie konkret aufgeschlsselt sind. Fr Auszubildende ist nicht der volle Stundensatz zu zahlen, sondern nur zwischen 45 und 75 Prozent des Tarifstundenlohns.
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Musterbrief: So wehren Sie sich gegen berhhte Rechnungen

EINWNDE GEGEN BERHHTE RECHNUNG
Sehr geehrte Damen und Herren, mit der oben genannten Rechnung fr den Auftrag vom ......... bin ich nicht einverstanden. Sie haben Ihren eigenen Kostenvoranschlag um ..... Prozent und damit wesentlich berschritten, mich aber zu keinem Zeitpunkt darber informiert, dass der vereinbarte Preis nicht zu halten wre. Aus der Rechnung ergibt sich fr mich auch nicht, wie diese berschreitung zustande kommt. Ich bin allenfalls bereit, fnf Prozent mehr als veranschlagt zu zahlen, also insgesamt ..... Euro Bitte schicken Sie mir eine neue Rechnung. Erst wenn ich die erhalten habe, soll die Frist frs Skonto beginnen. Sollten Sie mit meinem Kompromissangebot einverstanden sein, garantiere ich die Bezahlung abzglich Skonto innerhalb von sieben Tagen. Mit freundlichen Gren
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Irrtum Irrtum Nr. 11: Gesundheit ist preiswert

Ein im Bauch vergessener Tupfer, ein versehentlich entnommener Blinddarm etwa 5.000 Flle rztlicher Kunstfehler werden jhrlich in Deutschland entschdigt, Tendenz steigend.

Freud und leid knnen fr Eltern, die sich ein Kind wnschen, eng beieinander liegen. Das dritte Kind kam gesund, aber erst durch Kaiserschnitt auf die Welt. Erschreckt waren die Eltern, dass es sogar Zwillinge wurden, denn die rzte hatten das vorher nicht erkannt. Bereits vor der Geburt hatten sie mit den beiden behandelnden Gynkologen vereinbart, die Frau gleichzeitig mit dem Kaiserschnitt zu sterilisieren. Vorher wurden sie darber informiert, dass eine Versagerquote von 0,1 Prozent mglich ist. Vier Monate nach der Geburt der Zwillinge wurde die Frau aber doch wieder schwanger. Als sie wegen einer Schwangerschaftsvergiftung in die Frauenklinik musste, wurde dort das fnfte Kind der Familie wiederum mit Kaiserschnitt im fnften Monat entbunden. Bei dieser Gelegenheit wurden bei der Mutter die Eileiter endgltig entfernt. Gewebeproben ergaben, dass der erste Versuch der Sterilisation fehlerhaft ausgefhrt worden war. Die Eltern haben daraufhin die rzte zu Schadensersatz fr alle Kosten verklagt, die mit der Geburt des fnften Kindes entstanden sind und noch entstehen, insbesondere auf Unterhalt fr das Kind und Kosten fr den Umbau des Elternhauses. Auerdem verlangen sie mindestens 20.000 Euro Schmerzensgeld fr die Frau wegen der ungewollten Schwangerschaft, des weiteren Kaiserschnitts und der erneuten Operation an den Eileitern. Whrend sie in den ersten beiden Instanzen scheiterten, gab der Bundesgerichtshof (BGH) mit Urteil vom 8. Juli 2008 der Frau Recht. Der Schadensersatz bezieht sich auf die mit der Geburt eines Kindes verbundenen
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Unterhaltslasten und das Schmerzensgeld auf die Tatsache der ungewollten Schwangerschaft (Az.: VI ZR 259/06). Ein Arzt schuldet selbstverstndlich auch bei der Empfngnisverhtung eine ordnungsgeme Behandlung. Hier sei offensichtlich ein Behandlungsfehler unterlaufen. Der Gutachter hatte nach Entnahme der Eileiter bei der zweiten Sterilisation festgestellt: Aus dem Fehlen von sichtbaren Spuren an den Eileitern kann nur geschlossen werden, dass die ElektroKoagulation lediglich oberflchlich oder berhaupt nicht durchgefhrt worden sei. Die erste Sterilisation war also nicht kunstgerecht gewesen. Schon frher hatte der Bundesgerichtshof entschieden, dass eine ungewollte Schwangerschaft zu Anspruch auf Schmerzensgeld fhren kann (Az.: VI ZR 247/78). Darber hinaus kann eine Mutter vom Arzt Schadensersatz fr Unterhalt des ungewollten Kindes verlangen (Az.: VI ZR 190/01).
Wie die Krankenkassen abkassieren

Die medizinische Versorgung in Deutschland wird immer teurer. Das liegt nicht nur an der Alterung der Gesellschaft und den Kosten fr modernste Verfahren und Gerte, sondern auch an ausufernder Brokratie, mangelndem Wettbewerb zwischen den gesetzlichen Kassen und kartellartigen Verhltnissen bei rzten, Apothekern und Pharmakonzernen. Ein Beispiel: Noch kurz vor der deutschen Wiedervereinigung lag der Beitragssatz im Schnitt bei 7,5 Prozent des Bruttoeinkommens. Inzwischen ist er doppelt so hoch und Besserung nicht in Sicht: Zum einen treibt der behinderte Wettbewerb die Preise in die Hhe. So hat die Bundesregierung Ende 2008 die Beitragsautonomie der Kassen abgeschafft und legt nun selbst einen Einheitsbeitrag fest. Seitdem mssen 92 Prozent der Kassenmitglieder mehr zahlen als zuvor. Zum anderen knnten mehrere Milliarden Euro eingespart werden, wenn allein die Kassen den Wettbewerb mit rzten, Kliniken, Apothekern und Pharmaherstellern forcieren wrden. Der einheitliche Beitragsatz knnte um 0,6 bis 1,0 Prozentpunkte niedriger liegen, ohne
Wie die Krankenkassen abkassieren
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dass es zu Qualittseinbuen im Gesundheitswesen kommt, schtzt die Universitt Duisburg-Essen. Zugleich beschrnken die Kassen die Leistungen, die ohnehin durch den vorgegebenen Leistungskatalog begrenzt sind. Platz fr neue Therapieformen sind nicht vorhanden, es sei denn, woanders wrde gekrzt. Dennoch wachsen die Zuzahlungen der Patienten, etwa durch Einfhrung der Praxisgebhr 2004, die pro Arztbesuch mit mindestens zehn Euro pro Quartal ins Kontor schlgt. Auch die regulren Zuzahlungen zu Arzneien, Fahrtkosten und Hilfsmitteln werden immer mehr erhht: Ausgaben bis zu zwei Prozent des Haushaltseinkommens gelten als zumutbar, fr chronisch Kranke bis ein Prozent. Vielen Betroffenen gilt dies eher als handfeste Zumutung. Falls nach schwerer Krankheit oder aus anderen Grnden eine Kur zweckmig erscheint, sollten Sie dazu einen Antrag an die Krankenkasse (fr jeden Versicherten) oder den Rentenversicherungstrger richten (nur fr Mitglieder, die mindestens 60 Monate versichert sind und insgesamt schon 15 Jahre Wartezeit" nachweisen). Dort gibt es auch die entsprechenden Formulare. Es lohnt sich, bei der Gelegenheit gleich die Kostenbernahme durch den Versicherungstrger zu beantragen; sonst kostet die Kur Sie viel Geld.
KUR ABGELEHNT WAS TUN?
Stimmt der Versicherungstrger einer Kur nicht zu, knnen Sie Widerspruch einlegen am besten nach Rcksprache mit Ihrem Hausarzt (siehe Musterbrief auf Seite 119).
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Wechsel in die Privatversicherung mit finanziellen Tcken

Die finanziellen Engpsse der gesetzlichen Kassen fhren dazu, dass es zustzlichen Zulauf in der privaten Krankenversicherung (PKV) gibt. Dort wird wesentlich wirtschaftlicher gearbeitet und damit auch die Basis fr hhere Leistungen geschaffen. Allerdings lsst der Zustrom neuer Kunden immer strker nach. Schuld sind die gesetzlich verschrften Zugangsbarrieren fr den Wechsel in die PKV: Von der gesetzlichen Kasse darf nur noch wechseln, wer 2009 als Arbeitnehmer mehr als 4.050 Euro brutto im Monat verdient und bereits drei aufeinander folgende Jahre hheres Einkommen aufzuweisen hatte als die Versicherungspflichtgrenze, die jhrlich an die Lohnentwicklung angepasst wird. Preiswert ist die PKV fr Kunden aber keineswegs. Seit 1993 erhhten die Gesellschaften die Beitrge durchschnittlich um 5,5 Prozent pro Jahr. In dieser Zeit stiegen auch die Leistungsausgaben um 5,1 Prozent. Allein die Leistungen fr die ambulante Behandlung haben sich seither fast verdoppelt. Kostenbewusste Kunden mssen diese Zahlen dennoch aufschrecken. Denn die Kosten der Kunden verdoppeln sich ungefhr alle zwlf Jahre.
WAS DIE PKV AN BEITRAG KOSTET
Aktuell kostet ein solides Leistungspaket der PKV fr Einsteiger unter Angestellten (Alter: 40 Jahre) bei normaler Gesundheit 180 Euro pro Monat aufwrts, fr Frauen ab rund 230 Euro. Durch Vergleich ber versierte Makler lassen sich bis zu 20 Prozent gegenber teuren Anbietern sparen.
Damit die Beitrge mit zunehmendem Alter nicht ins Unermessliche steigern, wird ein Teil jeder Einzahlung als Kapitalanlage angelegt. Diese sogenannte Altersrckstellung gehrt den Kunden. Allerdings wrde mancher Politiker gern diese Kriegskasse der privat Versicherten plndern, um die gesetzliche Versicherung zu sanieren. Leere Sozialkassen verleiten gerade dazu.
Kunstfehler von rzten
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Kunstfehler von rzten

Patienten nehmen Fehlleistungen des Arztes nicht mehr so klaglos hin wie frher. Pro Jahr gibt es inzwischen 30.000 Streitflle. Laut Statistik werden 50 Prozent der Schadensersatzklagen abgewiesen, 40 Prozent enden mit einem Kompromiss (Vergleich) und nur in zehn Prozent der Flle bekommt der Patient Recht. Kein Wunder: Ein rztlicher Fehlgriff ist, juristisch gesehen, Krperverletzung. Gesteht ein Mediziner also einen Fehler ein, muss er mit dem Staatsanwalt rechnen. Kunstfehler lassen sich aber oft kaum oder nur schwer nachweisen. Behandlungsfehler knnen sich ergeben, wenn zum Beispiel eine falsche Diagnose gestellt wurde, der Arzt den Patienten nur unzureichend ber Risiken einer Manahme aufgeklrt hat oder eine Operation nicht fachgerecht ausgefhrt wurde. Damit Patienten berhaupt Schmerzensgeld oder Schadensersatz bekommen knnen, mssen folgende Voraussetzungen erfllt sein: ein gesundheitlicher Schaden muss vorliegen, ein Behandlungsfehler muss passiert sein, ein Zusammenhang zwischen dem Gesundheitsschaden und der Fehlbehandlung muss unstrittig sein, ein materieller oder immaterieller Schaden muss fr den Patienten oder dessen Familie entstanden sein.
KLAGE GEGEN DEN ARZT: MIT BEDACHT!
Erst wenn alle auergerichtlichen Mglichkeiten ausgespielt sind, Sie sich ganz sicher sind, dass Sie dem Arzt seinen Fehler nachweisen knnen die Beweislast liegt beim Patienten und dass Sie einen Prozess finanziell und nervlich durchstehen, sollten Sie mit Hilfe eines Fachanwaltes einen Zivilprozess fhren.
Anlaufstellen fr unzufriedene Patienten sind Patientenberatungsstellen, Verbraucherzentralen, Ihre Krankenkasse oder die rztekammern. Letztere sind die Standesorganisationen der rzteschaft und haben Gutachterkom-
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missionen, die versuchen, Streit zwischen rzten und Patienten auergerichtlich zu schlichten. Solche Schlichtungsverfahren sind fr Patienten kostenlos, ziehen sich aber meist ber Monate hin. Fllt das Ergebnis nicht zur Zufriedenheit des Patienten aus, kann er anschlieend immer noch klagen. Die Frist verjhrt drei Jahre, nachdem der Patient den Behandlungsfehler erkannt oder davon erfahren hat.
HIER GIBT ES HILFE IM NETZ
Die Internetseite www.patientenbeauftragte.de bietet die Mglichkeit, den Beauftragten der Bundesregierung fr Ihren Fall zu interessieren. Schlichtungsstellen fr Ihren Streit mit rzten finden Sie im Internet unter der Adresse www.bundesaerztekammer.de. Bei Streit mit Privatversicherern finden PKVKunden Hilfe beim PKV-Ombudsmann unter der Internetadresse www.pkv.de.
Apothekerpreise Apo thekerpreise berlisten

Apotheken verlangen zumeist gepfefferte Preise. Das liegt auch am nahezu fehlenden Wettbewerb und den finanziellen Verflechtungen mit der Pharma-Branche. Immerhin: Seit 2004 sind die Preise fr nicht verschreibungspflichtige Medikamente freigegeben worden. Es kann sich also lohnen, die Preise zu vergleichen und auch bei Versand- und Online-Apotheken nachzufragen.
HIER GIBT ES MEDIKAMENTE BILLIGER
Die Internetseite der hollndischen Versandapotheke www.vitalsana.eu bietet Rabatt von hufig zehn bis 25 Prozent auf den Preis von Filial-Apotheken. hnliches lsst sich auch unter der Adresse www.docmorris.com finden. Manche Apotheker haben inzwischen eigene Online-Apotheken gegrndet. Achten Sie auf Portokosten und Zahlungsbedingungen.
Arzneimittelhaftung und Rechte bei Schnheitsoperationen
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Versandapotheken haben ebenfalls Beratungspflichten. Zudem haften sie fr Schden, die durch versptete Lieferung beim Patienten entstehen. Patienten knnen selbst darauf achten, dass die Kassen nicht unntig Geld der Beitragszahler ausgeben und damit die Beitrge nicht unntig steigen. Einen besonders drastischen Fall hatte im Sommer 2009 das TV-Magazin Report aufgedeckt. Danach haben zahlreiche Apotheken mit Abrechnungstricks fragwrdige Zusatzprofite auf Kosten gesetzlich versicherter Beitragszahler gemacht. Der Deal: Statt einer vom Arzt verordneten Gropackung des Medikaments gibt der Apotheker mehrere Kleinpackungen ab. Die Menge ist zwar unterm Strich gleich, aber: Die Pharmaindustrie schiebt Apothekern diese kleineren Packungen zu einem viel gnstigeren Stckpreis zu. Falls der Apotheker dann mit der Krankenkasse die teure Gropackung abrechnet, verdient er mehr als doppelt so viel wie ihm normalerweise zusteht. Dass dabei Urkundenflschung am Rezept begangen wird, schreckt offenbar nicht ab. Ganz nebenbei wird der betreffende Apotheker ganz elegant an ein bestimmtes Pharmaprodukt gebunden.
Arzneimittelhaftung und Rechte bei Schnheitsoperationen

Seit 2001 gibt es in Deutschland ein verschrftes Schadensersatzrecht bei Arzneimitteln und Medizinprodukten. Kernpunkt: die Strkung des Opferschutzes durch Beweiserleichterung zugunsten des Betroffenen. Der Patient muss nicht mehr beweisen, dass eine Erkrankung auf ein Medikament zurckzufhren war. Er muss lediglich nachweisen, dass er vor der Einnahme des Medikaments gesund war und dass das Prparat eine bestimmte schdigende Wirkung haben kann (Nachweis der Urschlichkeit). Der Patient hat einen Auskunftsanspruch gegenber Pharmaunternehmen und Behrden, Beweiserleichterung fr den Nachweis der Schadensverursachung sowie erweiterten Anspruch auf Schmerzensgeld: Die Zahlung kann unabhngig vom Verschulden des Herstellers gefordert werden.
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WAS TUN BEI ARZNEIMITTELSCHADEN?
Betroffene kommen ohne versierten Fachanwalt fr Medizinrecht kaum zu ihrem Recht und damit zu Schmerzensgeld oder Schadensersatz. Wenn Sie einen Anwalt in Ihrer Nhe suchen, finden Sie ihn unter www.anwaltauskunft.de.
Schnheitsoperationen sind nicht nur riskant, sondern hufig auch sehr teuer. Fast eine halbe Million Deutsche lassen sich pro Jahr Fett absaugen, Brste vergrern, Oberschenkel oder Brust straffen, die Nase korrigieren oder Falten wegspritzen. Medizinisch notwendig ist das nicht und wird daher weder von den gesetzlichen Kassen noch von den privaten Versicherern bezahlt. Erweckt der Arzt also den Eindruck, dass die Kasse fr eine bestimmte Schnheitsoperation aufkommt, haftet er fr den finanziellen Schaden des Patienten, falls die Kasse sich strubt. Grund: Der Arzt hat dann gegen die wirtschaftliche Aufklrungspflicht verstoen. Generell sind auch die Anforderungen des Arztes an die Aufklrung der medizinischen Risiken von Schnheitsoperationen grer als bei medizinisch notwendigen Eingriffen. Dazu gehren die klare Information zu den Folgen eines kosmetischen Misserfolgs und die Zusicherung, nur Operationsmethoden anzuwenden, die der Arzt auch beherrscht.
WENN DIE FETTABSAUGUNG MISSLINGT
Eine Frau lie sich fett an Bauch, Hfte und Beinen absaugen. Hinterher zeigten sich groflchige Eindellungen der Haut, die weitere Operationen erforderten, um die Entstellungen zu beseitigen. Der Arzt hatte nur auf das allgemeine Operationsrisiko hingewiesen. Dies ist bei medizinisch nicht ntigen Eingriffen zu wenig, befand das OLG Dsseldorf. Der Patientin htten vor der Operation alle denkbaren Folgen aufgezeigt werden mssen. Da das nicht passiert war, hat sie Anspruch auf 8.100 Euro Schmerzensgeld sowie auf Schadensersatz fr alle knftigen Ausgaben im Zusammenhang mit der missglckten Operation (Az.: 8 U 18/02).
Musterbrief: So wehren Sie sich gegen Ablehnung einer Kur
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Musterbrief: So wehren Sie sich gegen Ablehnung einer Kur

WIDERSPRUCH GEGEN DIE ABLEHNUNG EINER KUR
Sehr geehrte Damen und Herren, hiermit lege ich Widerspruch gegen die Ablehnung des Kur-Antrages ein, die mir am ... 2010 zugegangen ist. Mein Arzt ............ hlt eine Kur wegen meines Leidens an der .................... fr dringend geboten (siehe Kopie des Attests). Daher hatte ich eine ambulante/stationre Vorsorge-/Rehabilitations-Kur* beantragt. Da ich seit ......... Jahren nicht mehr zur Kur war, kann ich Ihre Entscheidung nicht nachvollziehen, zumal die Aussicht auf Besserung des Leidens durch die Kur sptere Behandlungskosten deutlich senken knnte. Die Ablehnung wurde leider nicht nher begrndet. Was hat Sie dazu bewogen? Ich bitte Sie, Ihre Entscheidung noch einmal zu berprfen und hoffe auf eine positive Entscheidung. Zugleich beantrage ich volle Kostenbernahme. Falls Sie weitere Angaben wnschen, stehe ich fr telefonische Rckfragen unter der Tel-Nr. ...................... zur Verfgung (von .... bis ... Uhr). Mit freundlichen Gren
(* Nicht Zutreffendes streichen)
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Um das Finanzamt machen die meisten am liebsten einen groen Bogen. Wohl auch deshalb, weil die Steuergesetze immer komplizierter werden und kaum noch jemand durchblickt. Aber auch, weil man oft schlechte Nachrichten erhlt und nur sehr selten wirklich Geld zurck.

Da staunte ein Berliner Freiberufler nicht schlecht: Im Einkommensteuerbescheid fr das Jahr 2007 erwartete ihn nicht nur eine satte Steuernachzahlung von ber 14.000 Euro. Damit hatte er nach Schtzungen seines Steuerberaters auch gerechnet. Zugleich verlangte das zustndige Finanzamt jedoch die Zahlung von ber 200 Euro Zinsen. Das verstand der Unternehmer nicht und hakte nach. Ergebnis: In der Abgabenordnung ist geregelt, dass Nachforderungen und Erstattungen verzinst werden mssen, wenn 15 Monate nach Ablauf des betreffenden Jahres die Steuer noch nicht bezahlt oder vom Finanzamt erstattet wurde ( 233a AO). Hhe: 0,5 Prozent der Schuld bzw. Erstattung pro voller Monat. Daran ist jedes Finanzamt gebunden. Soweit so gut. Doch der Unternehmer hatte bis Silvester 2008 mit der Steuererklrung Zeit und dann pnktlich die Unterlagen eingereicht. Nachdem er lngere Zeit nichts vom Finanzamt gehrt hatte, lie er ber den Steuerberater zweimal nachfragen, wo denn der Bescheid bleibt, denn das Finanzamt habe ja noch Geld zu bekommen. Erst auf seine Intervention hin kam Mitte Juli 2009 endlich der Bescheid fr 2007. Da die 15 Monate zinsfreie Frist im April 2009 abgelaufen waren, durfte das Finanzamt pro Monat 0,5 Prozent Zinsen auf die Steuerschuld von 14.000 Euro berechnen. Durch Unttigkeit der Behrde wurde der Unternehmer also bestraft und hat die Einnahmen des Staates unfreiwillig erhht. Widerspruch
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war zwecklos, da die Abgabenordnung Gesetz und damit uneingeschrnkt gltig ist. Zweiter Punkt des Skandals: Die Zinsen sollen quasi den Vorteil des Unternehmers abschpfen, der in dieser Zeit das Geld bei der Bank htte anlegen knnen. Htte er es auf ein Tagesgeldkonto mit 1,0 Prozent Rendite gelegt, wren ihm etwa 140 Euro Kapitalertrag pro Jahr zugeflossen, von dem wiederum 25 Prozent Abgeltungsteuer abgezogen worden wren. Bliebe ein Gewinn von 105 Euro. Tatschlich musste der aber 0,5 Prozent pro Monat nachzahlen, was einem effektiven Jahreszins von 6,0 Prozent entspricht. Selbst unbedarfte Anleger erkennen: Hier kann der Staat den Brger unangemessen schrpfen, denn fr kurzfristige Anlagen bekommt der Steuerpflichtige niemals einen solchen Ertrag fr sein Geld. Eine langfristige und damit hher verzinsliche Anlage verbietet sich jedoch, da niemand wei, wann das Finanzamt den Bescheid erlsst und die kurzfristige Zahlung an den Fiskus fllig wird.
Kr und Pflicht der Steuererklrung

Wichtig zu wissen: Haben Sie 2009 unter 13.870 Euro Einkommen zu versteuern (Ehepaare das Doppelte) und auch keinen Freibetrag in der Lohnsteuerkarte eintragen lassen, knnen Sie die Einkommensteuerveranlagung beantragen, mssen es aber nicht. ber dieser Grenze ist die Einkommensteuererklrung Pflicht. Wer den Kassensturz vergisst, muss mit saftigen Strafzinsen rechnen Hhe: bis zu zehn Prozent auf die Steuerschuld! In aller Regel lohnt dich die Veranlagung fr Arbeitnehmer. Die Formulare mssen allerdings fristgem beim Finanzamt eingereicht werden. Auch hier scheiden sich die Geister wieder an der 13.870-Euro-Grenze. Wer weniger zu versteuern hat, kann sich mit dem Antrag zwei volle Jahre Zeit lassen (fr die Veranlagung 2009 also bis 31. Dezember 2011). Wer mehr verdient oder auch nur eine nderung auf der Steuerkarte zu verzeichnen hatte, muss schon bis zum 31. Mai des Folgejahres sein Einkommen erklren (fr 2009 also bis 31. Mai 2010). Wer zu spt kommt, den bestraft
Verbindliche Ausknfte kosten Geld
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auch hier das Leben, denn die eigenen Ansprche sind danach unweigerlich verspielt.
SPTERE STEUERERKLRUNG
Beantragen Sie im Zweifel vorsorglich eine Fristverlngerung beim Finanzamt und wahren damit Ihre Ansprche auf Rckerstattung zu viel gezahlter Einkommensteuer. Wer einen Steuerberater mit der Erklrung beauftragt, hat automatisch bis 30. September Zeit, also vier Monate lnger.
Verbindliche Ausknfte kosten Geld

Wer in steuerlichen Dingen unsicher ist, fragt am besten beim Finanzamt nach. Jahrelang galt: Die Beamten sind zu kostenlosen Ausknften verpflichtet. Seit 2007 ticken die Uhren anders: Fr verbindliche Ausknfte berechnen die Finanzmter eine Gebhr. Lediglich unverbindliche Ausknfte, also ohne Rechtsanspruch, bleiben gebhrenfrei. Die Hhe der Gebhren richtet sich nach dem Gegenstandswert, den Antragsteller selbst ermitteln und im Antrag darlegen mssen. Der Wert richtet sich nach den voraussichtlichen steuerlichen Auswirkungen. Als Mindestgegenstandswert gelten 5.000 Euro. Dafr fllt eine Gebhr von 121 Euro an. Laut Gerichtskostengesetz steigt die Gebhr zunchst alle 1.000 Euro um 15 Euro an. Kann kein Steuerwert ermittelt werden, berechnet das Finanzamt eine Zeitgebhr. Sie betrgt 50 Euro je angefangene halbe Stunde, mindestens aber 100 Euro. Verbindliche Ausknfte sind ratsam, wenn man eine Entscheidung treffen mchte, die erhebliche steuerliche Auswirkungen hat, etwa bei Erbschaftsregelungen oder Investitionen in Immobilien.
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HILFE FR ARBEITNEHMERIN STEUERFRAGEN
Gegen einen Jahresbeitrag von hufig 40 bis 250 Euro helfen regionale Lohnsteuerhilfe-Vereine Arbeitnehmern in steuerlichen Fragen, insbesondere bei der Steuererklrung. Weitere Informationen gibt es im Internet, etwa unter www. bdl-online.de oder www.nvl.de.
Falscher Bescheid: nderung oder Einspruch

Fr den Einspruch gegen den Steuerbescheid bleibt Ihnen nur ein Monat Zeit gerechnet vom dritten Tag, nachdem der Fiskus ihn abgeschickt hat. Haben Sie nur vergessen, steuermindernde Umstnde geltend zu machen oder Sie fechten nur einen bestimmten Punkt im Bescheid als falsch an, so empfiehlt sich ein Antrag auf schlichte nderung des Steuerbescheids. Vorteil dieses kleinen Einspruchs", der gut begrndet und mit Beweismitteln versehen sein sollte: Es knnen nur die speziell angeschnittenen Punkte des Bescheids korrigiert werden; das Finanzamt kann also nicht pltzlich den gesamten Bescheid vllig anders beurteilen, sondern nur Detailnderungen vornehmen. Im Beamtendeutsch heit das: Eine Verbserung" des Steuerzahlers ist nicht zulssig. Anders beim Einspruch. Hier wird womglich der gesamte Steuerfall noch einmal vom Fiskus aufgerollt. Statt angestrebtem Steuernachlass kann es auch zu Nachforderungen des Finanzamtes kommen, etwa durch neue Gerichtsurteile oder Anweisungen bergeordneter Behrden. Auch fr den Einspruch gegen den Steuerbescheid gilt die Monatsfrist (siehe Musterbrief auf Seite 128).
ZAHLUNGSPFLICHT TROTZ EINSPRUCH
Mit dem Einspruch sind Sie keineswegs aus dem Schneider; die strittige Summe muss trotzdem fristgem bezahlt werden. Ansonsten setzt es einen Sumniszuschlag vom Finanzamt 1,0 Prozent Zinsen fr jeden angefangenen Monat.
Einspruch abgelehnt? Klagen kostet!
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Wer den strittigen Betrag partout nicht zahlen will, sollte nicht den korrigierten Bescheid abwarten, sondern sofort in die Offensive gehen. Am besten, Sie beantragen zugleich mit der nderung bzw. dem Einspruch, die Vollziehung des Steuerbescheids auszusetzen. Dann verhindern Sie Sumniszuschlge der Finanzkasse wegen ihrer verspteten Zahlung und brauchen den strittigen Betrag bis zur berarbeitung des Steuerbescheids noch nicht zu zahlen.
Einspruch abgelehnt? Klagen kostet!

Gibt das Finanzamt dem Einspruch statt, erhalten Sie einen korrigierten Bescheid (Abhilfebescheid) und brauchen den ausgesetzten Betrag natrlich nicht bezahlen. Wird der Einspruch dagegen abgelehnt, wird der ausgesetzte Betrag fllig zuzglich 0,5 Prozent Zinsen fr jeden angefangenen Monat Zahlungsaufschub. Gegen die Ablehnung des Einspruchs hilft dann nur noch, vor dem Finanzgericht zu klagen. Dazu sollte ein Lohnsteuerhilfeverein bzw. ein Steuerberater hinzugezogen werden, obwohl man die Klage theoretisch auch ganz allein einreichen kann. Sie sollte gut begrndet und eigenhndig unterschrieben sein. Etwa jedes vierte Urteil des Bundesfinanzhofs fllt zugunsten der klagenden Steuerzahler aus. Das Prozesskostenrisiko richtet sich nach dem Streitwert, der wiederum vom Betrag abhngt, den der Brger weniger zahlen bzw. zurckerstattet haben mchte. Als Mindeststreitwert gelten 1.000 Euro. Dies entspricht 300 Euro Gerichtskosten; hinzu kommen Auslagen fr die Anwlte.
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WOHIN MIT DEM ROZESSKOSTENRISIKO?
Das Prozesskostenrisiko lsst sich durch Abschluss einer Rechtsschutzversicherung begrenzen: Die zahlt bei Aussicht auf Erfolg im Zweifel alle Rechtskosten. Allerdings muss die Police schon vor Beginn des Streits mit dem Finanzamt bestanden haben; sonst greift der Schutz nicht. Gnstige Angebote fr Arbeitnehmer: siehe www.test.de.
Visier Rentner im Visier des Fiskus

Seit Oktober 2009 bekommen Rentner Aufforderungsbriefe zur Einkommensteuererklrung. Zwischen zwei und fnf Millionen Altersrentner sind betroffen. Bisher hatte der Fiskus bei Ruhestndlern nicht so genau hingeschaut, konnte aber auch nur wenige Einknfte wirklich nachweisen. Das hat sich inzwischen gendert: Zum einen wurde jedem Brger eine persnliche Steuernummer zugeteilt. Zum anderen ermittelt im Verborgenen eine Behrde smtliche Alterseinknfte und leitet die Daten an den Fiskus weiter. Wie zur Tarnung heit sie Zentrale Zulagenstelle fr Altersvermgen (ZfA) und war bislang vor allem durch Verteilung der Zuschsse fr die Riester-Rente in Erscheinung getreten. Auf Basis dieser Daten verschicken Finanzmter nun Briefe zur Offenlegung der Alterseinknfte. Zurcklehnen knnen sich von denen, die 2009 das Rentenalter erreichen, nur diejenigen, die nicht mehr als rund 17.300 Euro Altersrente pro Person erhalten (= 1.441 Euro pro Monat), ergab eine kleine Anfrage der FDP-Bundestagsfraktion im April 2009. Schweigen wird teuer: Die Steuerschuld ist mit 6,0 Prozent pro Jahr zu verzinsen, ein Versptungszuschlag kann bis 10,0 Prozent der festgesetzten Steuer ausmachen. Wer seine Einknfte dem Fiskus schon lnger bewusst verschwiegen hat, kann bis 13 Jahre rckwirkend zu einer Erklrung gezwungen werden. Offenbar holt sich der Staat auch bei den Rentnern zustzliche Einnahmen, was seit dem Alterseinknftegesetz 2005 erlaubt ist, als die Renten
Worauf Steuerprfer scharf sind
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strker besteuert wurden. In anderen Bereichen wird sogar der bewusst gewhrte Steuervorteil nachtrglich wieder einkassiert. So wird die Riester-Rente bei Bedrftigkeit auf die Grundsicherung angerechnet. Folge: Die jahrelangen Mhen des Sparens wren vergeblich gewesen (siehe Irrtum Nr. 1 auf Seite 13 ff.). Und: Das Kapital wird auch bei der RiesterRente im Alter voll besteuert entsprechend dem individuellen Einkommensteuersatz. Damit ist die Frderung in der Einzahlphase letztlich nur eine Steuerstundung, denn der Staat holt sich das Geld in der Auszahlungsphase nachgelagert zurck.
Worauf Steuerprfer scharf sind

Kleinstbetriebe mit einem Umsatz von maximal 145.000 Euro und hchstens 30.000 Euro Gewinn sollen im Schnitt nur alle 53 Jahre Gegenstand der Steuerprfung werden. Etwas grere Firmen werden etwa alle 21 Jahre geprft. Verlassen sollte sich aber niemand auf diese Hochrechnung. Gut zu wissen, worauf die Prfer am meisten achten. Denn klar ist: Jede Prfung soll dem Fiskus Geld einbringen. Eine Steuererstattung sollte also niemand erwarten. Mindestens den Aufwand des eigenen Gehaltes soll jeder Prfer herausholen, so steht es in internen Dienstanweisungen. Der Prfer schaut sich auch einzelne Geschftsvorflle an zumeist der letzten drei Geschftsjahre. Hier werden gerne Flle aufgegriffen, bei denen es bereits bei frheren Prfungen Probleme gab. Beliebte Themen: Reisekosten, Bewirtungskosten, Bareinnahmen, Geschftswagen, Umsatzsteuer, Lebensstil, Kontenprfungen, Vermgensbertragung, Vermietung, Arbeitsvertrge mit Angehrigen. Um sich ein Bild machen zu knnen, verwenden Prfer verschiedene Methoden der selektiven Prfung. Auch Vergleiche zu hnlichen Firmen derselben Branche sind beliebt.
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WENN DER BETRIEBSPRFER KOMMT
Meist wird die Prfung mindestens 14 Tage vorher per Prfungsanordnung angekndigt. Da bleibt noch Zeit, Ordnung zu schaffen. Am besten sofort den Steuerberater informieren. Ob er Steuerberater whrend der gesamten Prfung anwesend sein muss, hngt von der geplanten Zeitspanne ab und kann mit zustzlichen Beraterkosten verbunden sein. Vorher fragen!
Musterbrief: So wehren Sie sich gegen den Steuerbescheid

EINSPRUCH GEGEN DEN STEUERBESCHEID
Sehr geehrte Damen und Herren, gegen oben nher bezeichneten Steuerbescheid legen wir Einspruch ein. Begrndung: Sie haben folgende steuermindernde Umstnde offenbar nicht bercksichtigt: ................................................. Bitte berechnen Sie die Hhe der Steuer neu. Gleichzeitig beantragen wir, die Vollziehung bis zum neuen Bescheid auer Vollzug zu setzen und auch die Finanzkasse davon zu informieren. Mit freundlichen Gren
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Vertrag ist Vertrag, sagt der Jurist und meint: Wenn man was unterschrieben hat, muss man auch dazu stehen, denn ohne verlssliche Vereinbarungen versinkt die Welt im Chaos. Dabei muss man sich nur die Gepflogenheiten im Profi-Fuball ansehen, um vom Gegenteil berzeugt zu sein. Denn: Der Ausstieg aus laufenden Vertrgen ist dort an der Tagesordnung. Im Alltag der kleinen Leute ist das allerdings meist vllig anders.

In vielen Fllen verlangen Banken oder andere Kreditgeber fr grere Darlehen als Sicherheit, dass eine dritte Person fr die Rckzahlung brgt. Das Versprechen, die Schuld eines anderen zu begleichen, ist jedoch riskant. Leider muss der Ehepartner oder ein gerade erwachsenes Kind hufig den Kreditvertrag mitunterschreiben (Mitverpflichtung) sonst gibt es kein Geld. Auch wenn eigenes Einkommen und Vermgen des Brgen nicht ausgereicht htten, selbst einen Kredit zu bekommen, muss er fr seine Mitunterschrift bis zum bitteren Ende bluten. Noch heute gilt also im Ernstfall Friedrich Schillers Wort aus der Ballade Die Brgschaft": Ich lass den Freund dir als Brgen, ihn magst du, entrinn ich, erwrgen". Anders als der Dichter schenken Banken und andere Kreditgeber den Brgen hufig keinen reinen Wein ein, sondern sprechen bei der verlangten Unterschrift von einer reinen Formsache. Das Gegenteil ist der Fall. Allerdings reagieren Gerichte zunehmend allergisch auf diese vertraglich abgesicherte Erpressung. Beispiel: Ein seinerzeit gerade mal 18 Jahre alter Mann ohne eigenes Einkommen und Vermgen musste sich zur Rckzahlung eines Darlehens ber 18.000 Euro fr seinen Vater mit verpflichten. Das Geld sollte schon nach knapp drei Monaten zurckgezahlt werden und kostete satte zehn Prozent Zinsen. Der junge Mann unterwarf sich in einer notariellen Urkunde der sofortigen Zwangsvollstreckung, falls sein
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Vater nicht pnktlich den Kredit tilgt und auch die Zinsen nicht bezahlt. Als das Darlehen platzt, sollte der Mann fr seinen Vater einstehen. Dagegen wehrte er sich gegen den gewerbsmigen Kreditvermittler vor Gericht, da er die Haftungsbernahme fr sittenwidrig hielt. In zwei Instanzen blitzte er ab, da gewerbsmige Kreditvermittler anders als Banken die Bonitt des Mithaftenden nicht vorher prfen mssten. Erst der Bundesgerichtshof stoppte die Abzocke mit Urteil vom 13. November 2001. Auch gewerbliche Kreditgeber unterliegen dem Verbraucherkreditgesetz und drfen keine sittenwidrigen Mithaftungsbernahmen von nahen Angehrigen fordern (Az.: XI ZR 82/01). Wegen krasser finanzieller berforderung musste der junge Mann nichts bezahlen.
Die wichtigen Punkte und Tcken im Kaufvertrag

Bei jedem Neukauf haftet der Hndler laut gesetzlicher Gewhrleistungspflicht fr die einwandfreie Qualitt seiner Ware. Wer einen fehlerhaften Gegenstand zurckgeben will und keinen passenden Ersatz findet, kann das Geld zurckverlangen. Es gengt der Kassenzettel als Beweis. Trotz Kaufvertrag gibt es im Alltag vielfltige Streitpunkte bei Kauf und Reklamation (siehe Irrtum Nr. 3 auf Seite 39 ff.). Auch mndliche Vertrge sind gltig, die Schriftform ist jedoch gnstiger, insbesondere bei teuren Anschaffungen wie Unterhaltungselektronik, Mbel oder Auto. Bei einigen Geschften ist die Schriftform vorgeschrieben, so etwa bei Ratenlieferung, Verbraucherkrediten oder dem Kauf von Teilzeitwohnrechten besser bekannt als Timesharing.
VORSICHT BEI TELEFONISCHER VEREINBARUNG!
Vertragsanbahnung per Telefon ist nicht verboten, aber voller Tcken. Der Verkufer ist zwar beweispflichtig und der Kunde hat 14 Tage Zeit fr den Widerruf, doch bei Zeitungsabonnements greift dieser Schutz nicht. Im Zweifel gilt: Hnde weg!
Rechte aus dem Kauf einer Fahrkarte
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Seit 4. August 2009 ist das Gesetz zur Bekmpfung unerlaubter Telefonwerbung in Kraft. Es verbietet Werbeanrufe bei Verbrauchern, wenn diese nicht vorher ausdrcklich ihre Einwilligung erklrt haben. Verste werden mit Bugeld bis zu 50.000 Euro geahndet. Bereits 1999 hatte der Bundesgerichtshof entschieden: Unerlaubte Werbeanrufe sind Ausdruck unlauteren Wettbewerbs (Az.: XI ZR 76/98). Selbst ein Versicherungsmakler, der einen Betreuungsvertrag mit seinem Kunden besitzt, muss sich ausdrcklich das Einverstndnis zu Anrufen einholen und unterschreiben lassen. Ist keine Eile geboten, kann er auf den Postweg oder Email ausweichen, so das Oberlandesgericht Frankfurt/Main (Az.: 6 U 175/04). Demnach darf auch ein Versicherer bei ihm versicherte Privatpersonen nicht anrufen selbst wenn die bei Vertragsschluss ihre Telefonnummer angegeben hatten , um sie auf nderung oder Ergnzung bestehender Vertrge anzusprechen.
WAS TUN BEI UNERLAUBTER TELEFONWERBUNG?
Werbeanrufer drfen ihre Telefonnummer nicht unterdrcken Verste kosten bis zu 10.000 Euro. Betroffene sollten versuchen, vom Anrufer so viel wie mglich Informationen in Erfahrung zu bringen und dann die Nummer bei der Bundesnetzagentur ermitteln lassen (Mail an: rufnummernmissbrauch@bnetza.de).
Rechte aus dem Kauf einer Fahrkarte

Wer eine Fahrkarte fr Bahn, Bus, Flugzeug, Schiff oder andere Transportmittel kauft, hat natrlich Anspruch auf die vereinbarte Befrderung nicht nur im Urlaub, sondern auch im Nahverkehr. Im weitesten Sinne liegen hier Werkvertrge vor, die im konkreten Fall je nach Befrderungsmittel ganz besonders ausgestaltet sein knnen. Gnstig fr Verbraucher: Wegen der Gefahr fr Leib und Leben gibt es zumeist gesetzliche Regelungen fr Haftung und Entschdigung (www.recht-im-tourismus.de).
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Beispiel Zugversptungen: Die Deutsche Bahn sowie Privatbahnen mssen nach dem Fahrgastrechtegesetz vom 29. Juli 2009 ihren Fahrgsten nachts, wenn kein Zug mehr fhrt, die Taxifahrt nach Hause zahlen oder die bernachtung im Hotel.
EINLAGENSICHERUNG BEI BANKEN EUROPISCHER LNDER
Reklamationsgrund Ab 60 Minuten Versptung Ab 120 Minuten Versptung Ab 60 Minuten bernachtung ntig Versptung bei Fahrpreis bis 4,00 Euro Ab 20 Minuten Versptung im Nahverkehr Ab 60 Minuten Versptung im Nahverkehr zwischen 0.00 und 5.00 Uhr
Entschdigung 25 % des Fahrpreises 50 % des Fahrpreises

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Kostenlose Hotelunterkunft Keine Entschdigung Nutzung jedes beliebigen teureren Zuges erlaubt; Taxi bis maximal 80 Euro Fahrpreis wird erstattet
Bahnunternehmen sind kraft Gesetzes verpflichtet, Fahrgste schon beim Fahrkartenverkauf bzw. whrend der Fahrt gut zu informieren. Auf Nachfrage besteht ein Auskunftsanspruch bereits vor Fahrtantritt, sodass notfalls auf Kosten der Bahn der Kauf der Fahrkarte storniert werden kann.
Die wichtigsten Punkte und Tcken im Dienstleistungsvertrag

Hufig schlieen Verbraucher im Alltag sogenannte Dienstleistungsvertrge (nach 611 BGB) kurz: Dienstvertrge ab, ohne es zu merken. Etwa bei der Arbeit, beim Arzt, im Krankenhaus, beim Rechtsanwalt, beim Fernunterricht, Anmieten von Software oder Kauf eines Handys bei gleichzeitigem Abschluss eines Mobilfunkvertrages.
Die wichtigsten Punkte und Tcken im Dienstleistungsvertrag
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Gerade bei letzterem kann trotz Vertrag viel schief gehen. Beispiel: Das Telefon geht kaputt und wird nicht kostenlos vom Mobilfunkbetreiber ersetzt. Also wird der Kunde versuchen, den gesamten Kartenvertrag zu kndigen und sich bei einem anderen Provider ein preiswertes Handy mit neuem Kartenvertrag zu beschaffen. Das ist erlaubt, entschied jedenfalls das Amtsgericht Dsseldorf am 15. Juni 2000 (Az.: 34 C 3564/00). In einer Verkaufsaktion hatte ein D2-Hndler mit einem stark verbilligten Nokia-Handy geworben, falls zugleich ein Zweijahresvertrag abgeschlossen wird. Der Kunde willigte ein. Doch schon nach kurzer Zeit verblasste das Display. Die Reparatur war zwar kostenlos, doch nicht von Erfolg gekrnt. Nach dem dritten Reparaturversuch verlangt der Kunde ein neues Handy, doch der Hndler lehnte dies ab. Daraufhin wandelte der Kunde den Kaufvertrag und erhielt auch das Geld fr das Handy zurck, sollte aber weiterhin 24,95 Euro monatliche Grundgebhr fr die restlichen 19 Monate bezahlen. Der Kunde kndigte daraufhin den Kartenvertrag aus wichtigem Grund, sollte aber 350 Euro Schadensersatz fr die restlichen Grundgebhren bezahlen. Das muss er nicht, so der Amtsrichter. Begrndung: Der Kunde war zu auerordentlicher Kndigung des Dienstvertrages berechtigt, weil der Kaufvertrag ber das Mobiltelefon gewandelt wurde und beide Vertrge eine rechtliche Einheit bilden. Das ist dann anzunehmen, wenn zwei an sich selbststndige Vereinbarungen nach den Vorstellungen der Vertragsschlieenden miteinander stehen und fallen". Vielfach bestehen bei Dienstvertrgen groe Wissenslcken zum Kndigungsrecht. Hier gibt es Abhilfe:
SO KNDIGT MAN EINEN DIENSTVERTRAG
Schritt Zwischenzeitlich kann nur aus wichtigem Grund auerordentlich und damit fristlos gekndigt werden
Besonderheit Wichtige Grnde: mehrfach falsche Abrechnung durch den Anbieter, vorstzliche oder grob fahrlssige Verletzung gesetzlicher Pflichten (Datenschutz), keine Antwort des Providers trotz mehrfacher, nachweisbarer Aufforderung des Kunden
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SO KNDIGT MAN EINEN DIENSTVERTRAG
Schritt Oft vergebliche auerordentliche Kndigung wegen unwichtigem Grund Nach Ablauf wird nicht gekndigt Ordentliche Kndigung vor Ablauf des Vertrages
Besonderheit Unwichtige Grnde: Verlust des Handys, Umzug in eine empfangsschwache Gegend oder ins Ausland, Belstigung durch Dritte (Spams), Funklcher Vertrag verlngert sich um ein Jahr Erlaubt, aber Zahlung der Mindestumsatzpauschale bzw. Grundgebhr zum Ablauf
Abonnement: So werden Sie lstige Vertrge los

Wer etwas abonniert, verlsst sich auf pnktliche und ordnungsgeme Zustellung, egal ob Zeitung, Buch oder sonstige regelmige Sendungen ins Haus kommen. Bei auerordentlichen Grnden wie laufend unpnktlicher Lieferung von Tageszeitungen gilt als Kndigungsfrist nur eine Woche. Gab es keinen Streit, so knnen Sie das Abo nur fristgem kndigen. Das gilt fr Zeitungen, Zeitschriften und die Mitgliedschaft in Buchclubs. Vielfach wird der Vertrag fr ein Jahr geschlossen und verlngert sich stillschweigend, wenn nicht innerhalb der vorgesehenen Frist gekndigt wird (blich sind drei Monate).
DIE 200-EURO-GRENZE UND DER WIDERRUF
Vertrge ber zusammengehrige Sachen, die ratenweise geliefert werden wie Zeitschriften oder Bcher aus dem Buchclub, knnen widerrufen werden. Frist: 14 Tage nach Abschluss des Vertrages. Ausnahme: Die Zahlungen bis zum frhestmglichen Kndigungstermin bleiben insgesamt unter 200 Euro. Nur bei Abschluss an der Haustr bliebe das Widerrufsrecht dann bestehen.
Abonnement: So werden Sie lstige Vertrge los
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Gewerblich betriebene Fitnessstudios, Privatunterricht oder Partnervermittlung stehen hufig im Ruf, Kunden mit harten Vertragsklauseln mglichst lange an sich zu binden. In jedem Fall lohnt vor Vertragsabschluss eine genaue Prfung der Konditionen. Wer kostenlose Vermittlung bietet, bei dem ist Vorsicht geboten, denn: Wer nicht bezahlt, hat keine Rechte. blicherweise sind lediglich ein unverbindliches Vorgesprch bei der Partnervermittlungsagentur oder dem Bildungstrger bzw. ein Probetraining im Fitnessstudio kostenlos. Danach kostet die Dienstleistung Geld, bei der Partnervermittlung nicht selten 1.500 bis 4.500 Euro. Wer vorzeitig ohne Verlust aus dem Vertrag herauskommen will, kann zwar jederzeit ohne Angabe von Grnden kndigen, muss aber unter Umstnden Schadensersatz zahlen. Lediglich aus wichtigem Grund ist eine auerordentliche Kndigung mglich. Beispiel Fitnessvertrag: Bei genderter ffnungszeit, Wegfall von Leistungen oder langwieriger eigener Erkrankung kann auerordentlich gekndigt werden. Fr lngere Betriebsschlieung kann sogar anteiliger Beitrag zurckverlangt werden, entschied das Oberlandesgericht Hamm (Az.: 17 U 165/90). Bei selbstverschuldetem Unfall muss das Studio nicht haften, urteilte das Oberlandesgericht Dsseldorf (Az.: 6 U 276/90). Zudem darf das Studio seine Haftung fr Vorsatz, grobe und leichte Fahrlssigkeit nicht im Kleingedruckten ausschlieen, entschied das Oberlandesgericht Hamm (Az.: 17 U 165/90). Mitunter werden Verbrauchern auch Vertrge zum Wechsel des Stromanbieters oder zur Nutzung kostenpflichtiger Internetseiten untergeschoben, gern am Telefon oder im Internet. Masche: Man erhlt einen Werbeanruf, der eigentlich seit 4. August 2009 verboten ist. Trotz Ablehnung lsst sich der Werber nicht abwimmeln und bittet darum, zumindest Informationsmaterial zuschicken zu drfen. Der genervte Verbraucher sagt ja, und schon wird ihm dies von manchem Callcenter als Zustimmung zum Vertrag ausgelegt. Dann bleiben zwar 14 Tage Zeit zum Widerruf, aber wer dies verpasst, hat womglich teuren Stress. In jedem Fall lohnt ein schneller Antwortbrief auf solch untergeschobene Vertrge sptestens dann, wenn sich eine Inkassofirma meldet und Forderungen aufmacht (siehe folgenden Musterbrief, den die Verbraucherzentrale Baden-Wrttemberg entwickelt hat).
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Musterbrief: So wehren Sie sich gegen einen untergeschobenen Vertrag

WIDERSPRUCH UNTERGESCHOBENEN VER WID ERSPRUCH GEGEN EINEN UNTERGESCHOBENEN VERTRAG
Sehr geehrte Damen und Herren, mit Schreiben vom 2010 fordern Sie einen Betrag von Euro fr folgende Dienstleistung Ich habe jedoch nach meiner berzeugung keinen gltigen Vertrag mit Ihnen geschlossen und Ihren Service nicht genutzt. Daher werde ich Ihre Forderung nicht begleichen. Sollten Sie dennoch der Meinung sein, dass es zwei bereinstimmende Willenserklrungen und einen gltigen Vertrag gibt, fordere ich Sie auf, den Nachweis zu erbringen, welches Angebot Sie mir in welcher Weise und zu welchem Zeitpunkt gemacht haben. Zudem erbitte ich den Nachweis, wie und wann ich dieses Angebot ber eine kostenpflichtige Leistung angenommen habe und ein gltiger Vertrag gem den Bestimmungen des Fernabsatzrechtes und der BGB-Informationspflichten-Verordnung zustande gekommen ist. Hilfsweise widerrufe und kndige ich fristlos den Ihrer Meinung nach bestehenden Vertrag und fechte ihn auch hilfsweise wegen arglistiger Tuschung an. Auerdem erklre ich ebenfalls vorsorglich die Anfechtung wegen Irrtums ber den Inhalt der abgegebenen Willenserklrungen. Ich gehe davon aus, dass die Angelegenheit erledigt ist und bitte Sie um eine entsprechende schriftliche Besttigung. Mit freundlichen Gren
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Wer fr die eigenen vier Wnde spart, kann sich im Alter die Miete ersparen und ist damit finanziell aus dem Schneider, rechnen Baufinanzierungsvermittler und Banken gerne vor. Doch Wohneigentum kann auch zur Armutsfalle werden, wenn die Lebensumstnde sich verschlechtern. Zudem werden Kunden bei der Finanzierung nicht selten bervorteilt.

Wenn ich mein Eigentum nicht zurck bekomme, bin ich ruiniert", erklrte Eigenheim-Finanzierer Fred Winter im Januar 2008 in einem Fernsehbeitrag der ARD. Sein Haus, durch einen Kredit der Hausbank finanziert und als Altersruhesitz gedacht, gehrte pltzlich einem sogenannten Hedge-Fonds aus den USA. Banken und Sparkassen verkauften seinerzeit gern mal Kredite ihrer Kunden an Heuschrecken" aus bersee. Winter merkte dies, als er aus heiterem Himmel Post von einem Geldeintreiber erhielt. Seine Kredite mssten nun zgig zurckgezahlt werden zuzglich horrender Extrazinsen, ansonsten droht die Zwangsversteigerung. Das Haus zur Alterssicherung schien von heute auf morgen verloren. Erst mit groem Aufwand an Anwlten und Fernsehberichten wurde das Drama abgewendet. Die dubiosen Praktiken waren aufgrund von Gesetzeslcken zwischen Herbst 2007 und Sommer 2008 erlaubt. Hufig wurde den Kunden gar der Verkauf ihrer Kredite verschwiegen. Beim Verkauf ging die sogenannte Sicherungsabrede verloren, die eigentlich verhindern soll, dass die Immobilie zwangsversteigert werden darf, obwohl der Darlehensnehmer seinen Verpflichtungen nachkommt. Das Stoppzeichen fr diese Abzocke kam erst mit dem Risikobegrenzungsgesetz (siehe Irrtum Nr. 9 auf Seite 97 ff.).
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Baufinanzierung hufig ungeeignet

Bauherren wissen: Ohne ein Hypothekendarlehen funktioniert die Hausfinanzierung nicht. In aller Regel luft ein solcher Kredit knapp 30 Jahre. Fr diese lange Zeit lsst sich aber keine Bank auf eine durchgngige Zinsbindung ein. blich sind fnf bis 15 Jahre zu festen Zinsen; danach werden die Konditionen neu festgelegt. Bei der sogenannten Anschlussfinanzierung sollten Sie rechtzeitig nachfragen, denn die meisten Banken legen erst wenige Wochen vor dem Termin das neue Angebot auf den Tisch und die Kndigungsfrist ist zumeist auch sehr kurz wenigstens vier Wochen hlt der Bundesgerichtshof fr angemessen.
WANN ES LOHNT, DIE HYPOTHEKENBANK ZU WECHSELN
Der Wechsel lohnt nur, wenn die neue Bank mindestens 0,2 Prozentpunkte gnstigere Konditionen bietet. Grund: Beim Wechsel fallen Zusatzkosten fr Notar und Grundbucheintrag sowie fr Schtzkosten des Beleihungswertes an.
Schlimmer sind jedoch unpassende Finanzierungsformen. Beispiel Hypothekendarlehen von Lebensversicherern. Die sind auf den ersten Blick bis zu ein Prozentpunkt billiger als Darlehen von Hypothekenbanken. Als Gegenleistung muss aber meist eine Kapital bildende Lebensversicherung abgeschlossen werden. Unterschied: Der Kunde zahlt monatlich einen Betrag in seine Lebensversicherung, aber keine Tilgung Zinsen knnen nur Vermieter als Werbungskosten von der Steuer absetzen, Eigennutzer nicht. Erst am Ende des Versicherungsvertrages wird der Kredit auf einen Schlag getilgt mit der Ablaufleistung, die von der Versicherung erwirtschaftet wurde. Die Ablaufleistung ist jedoch bei Vertragsabschluss nicht sicher, sondern nur eine unverbindliche Schtzung, da es passieren kann, dass der Versicherer am Kapitalmarkt auch deutlich weniger Geld als erwartet verdient. Womglich reicht das Geld dann nicht aus, um die Immobilienschulden voll zu decken. Die Versicherungshypothek ist damit riskanter als ein Bankdarlehen.
Tilgung an Lebensstandard ausrichten
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VORSICHT BEI VERSICHERUNGSHYPOTHEK
Wenn Ihnen als knftiger Selbstnutzer eine vermeintlich gnstige Lebensversicherungshypothek angeboten wird, denken Sie daran: Vermittler sind vor allem daran interessiert, weil saftige Provisionen winken. Oft wird mit vllig unrealistischen Renditen der Lebensversicherung geworben. Fehlt am Ende Geld zur Tilgung, muss der Kunde Geld beschaffen.
Auch das beliebte Bausparen birgt bse Fallen. Bausparen ist ja kein klassischer Kredit, sondern eine Kombination aus Banksparplan und spterem Darlehen. Der Kredit muss erst ber mehrere Jahre etwa zur Hlfte selbst angespart werden. Dafr gibt es rund zwei Prozent weniger Guthabenzins als der Kredit spter kostet. Bausparen lohnt daher nur bei langfristiger Planung. Bei sofortigem Geldbedarf dagegen ist es vllig unsinnig, zumal die oft angebotene Zwischenfinanzierung teurer ist als bei jeder Bank. Und ist das Baudarlehen endlich zugeteilt, kommt es mit der monatlichen Belastung ganz dick. Denn im Gegensatz zu Hypothekendarlehen, bei denen neben der Zinszahlung meist 1,0 Prozent der Kreditsumme getilgt wird, sind es beim Bausparen vier bis acht Prozent Tilgung, weil das Darlehen bereits nach acht bis elf Jahren zurckgezahlt werden muss. Dies macht hufig umgerechnet zehn Prozent Effektivzins und stellt die finanzielle Belastbarkeit normal verdienender Haushalte auf eine harte Probe. Die Raten sind nicht selten doppelt so hoch wie die Mindestrate eines Hypothekenbankdarlehens.
Tilgung an Lebensstandard ausrichten

Die monatliche Belastung bei der Zurckzahlung geborgten Baugeldes duldet keine persnlichen Katastrophen wie Jobverlust, Berufsunfhigkeit, Scheidung oder Tod des Ernhrers. Dann platzt die Finanzierung und es droht die Zwangsversteigerung. Damit ist die Altersvorsorge in Form von Wohneigentum gescheitert.
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Die meisten Haushalte verkraften, falls zu Beginn mindestens 20 Prozent Eigenkapital zur Verfgung stehen, nur 1,0 bis 1,5 Prozent Tilgung. Bei hherem Einkommen oder Vermgen etwa durch eine zwischenzeitlich gemachte Erbschaft kann nach Ablauf der ersten Zinsbindungsfrist der Tilgungssatz auf 2,0 bis 5,0 Prozent erhht werden. Er sollte sich stets nach den Lebensumstnden richten, damit noch genug Geld fr den Alltag brig bleibt.
Armut bei nderung der Lebensumstnde

Das passiert hufig: Eine junge Familie mit Kind verschuldet sich fr das Eigenheim. Die Frau bleibt lngere Zeit zu Hause und der Mann verdient das Geld. Mit nur einem Einkommen und dem Hauskredit im Hintergrund lassen sich keine groen finanziellen Sprnge machen. Zwar schweit das Wohneigentum zusammen; nicht selten zerbricht die Familie jedoch an der finanziellen berforderung und dem permanenten Stress, die Schulden abtragen zu mssen. Man geht getrennte Wege. Dann muss zumeist das Haus verkauft werden, zu einem eher niedrigen Preis. Hinzu kommt eine saftige Vorflligkeitsentschdigung fr die Bank, da der Kredit unplanmig schnell zurckgezahlt werden muss. Hufig bleiben dicke Schulden brig, die vor allem den Verdiener neben Unterhaltszahlungen fr Kind und Frau mchtig drcken. Statt schuldenfreiem Haus im Alter bleibt durch widrige Lebensumstnde Armut schon in jngeren Jahren. Von diesem finanziellen Schicksalsschlag erholen sich viele nie mehr. Dabei lsst sich mit gesundem Menschenverstand erklren, dass Wohneigentum eigentlich nur fr Leute mit solidem Vermgen oder hohem Einkommen ab 4.000 Euro netto aufwrts zu bewltigen ist. Grund: Der Bau eines eigenen Hauses kostet meist so viel Geld, dass die Finanzierung nicht ohne greren Kredit gestemmt werden kann. Hufig luft die Finanzierung dann 20 bis 30 Jahre, ehe der Bauherr schuldenfrei ist. Und jeder sollte wissen, dass er sein Eigenheim mit Zins und Zinseszins am Ende mindestens zweimal bezahlt hat.
Auch im Alter kostet Wohneigentum Geld
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Ob sich der Einsatz lohnt, hngt vor allem vom Kaufpreis ab. Viele brauchen heutzutage rund 250.000 Euro Kredit. Bei dieser Grenordnung muss man mit einer monatlichen Belastung von 1.800 Euro rechnen. Das ist zu viel fr Normalverdiener. Und: Egal, bei wem das Geld geborgt wird es werden 20 bis 30 Prozent Eigenkapital vorausgesetzt also mindestens 70.000 Euro bei einer 350.000-Euro-Immobilie. Das ist fr die Masse ebenfalls zu viel, denn im Schnitt besitzt jeder Deutsche ein Vermgen von nur 15.000 Euro, wenn man die oberen Zehntausend einmal ausklammert.
Auch im Alter kostet Wohneigentum Geld

Wenn keine widrigen Lebensumstnde eintreten und die Finanzierung seris vonstatten ging, sollten Bauherren zum Beginn des Ruhestandes schuldenfrei sein. Dazu ist zumindest eine stabile berufliche Karriere vonnten, um im Laufe der Zeit auch die Tilgung von anfangs meist nur 1,0 Prozent des Baudarlehens zu erhhen und damit eher von den Schulden herunterkommen zu knnen. Ist das Haus dagegen zum Rentenstart noch nicht schuldenfrei, so drcken die monatlichen Raten doppelt schwer, weil von der Altersente noch Kreditraten abgehen und so den finanziellen Spielraum einengen, zumal die Altersrente ja schon 20 bis 40 Prozent niedriger ausfllt als das berufliche Einkommen. Hat dagegen alles geklappt, so spart man sich zumindest die Miete. So wohnen Eigentmer deutlich preiswerter als Mieter. Ruhestndler, die zur Miete wohnen, mssen frs Wohnen immerhin 20 Prozent ihres Einkommens aufwenden, Wohneigentmer dagegen nicht einmal fnf Prozent. Dennoch ist es eine Legende zu glauben, dass man im Alter kostenlos im eigenen Heim wohnt. Die Betriebskosten sind denen eines Mieters vergleichbar. Zudem sollte auch immer etwas Geld als Rcklage fr Reparaturen da sein.
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RCKLAGE FR INSTANDHALTUNG
Auf der sicheren Seite sind Hauseigentmer, wenn bei normaler Bauqualitt 200 Euro pro Monat fr die Instandhaltung zurckgelegt werden. Bei einer Eigentumswohnung sollten 100 Euro Hausgeld pro Monat ausreichen.
Musterbrief: So wehren Sie sich gegen berhhte Vorflligkeitsentschdigung

NEUBERECHNUNG DER VORFLLIGKEITSENTSCHDIGUNG
Sehr geehrte Damen und Herren, mein Hypothekendarlehen habe ich wegen Scheidung und damit verbundenem Hausverkauf am 2010 abgelst. In diesem Zusammenhang haben Sie Euro Vorflligkeitsentschdigung berechnet. Der Bundesgerichtshof hatte schon vor einigen Jahren entschieden, dass ein Kreditinstitut bei vorzeitiger Darlehensrckzahlung nur den Ausgleich des damit verbundenen wirtschaftlichen Nachteils verlangen kann (Az.: XI ZR 267/96 und XI ZR 197/96). Dabei soll zur Berechnung des Zinsschadens die Rendite von Pfandbriefen gleicher Laufzeit herangezogen werden (BGH Az.: XI ZR 27/00). Ihre Forderung kommt mir deutlich zu hoch vor, was fr mich nach ungerechtfertigter Bereicherung aussieht. Ich mchte Sie deshalb bitten, bis zum ... 2010 eine den Grundstzen des BGH entsprechende und nachvollziehbare Neuberechnung der Vorflligkeitsentschdigung rckwirkend vorzunehmen und mir zuzuschicken. In diesem Zusammenhang wre es fr mich nicht akzeptabel, zustzlich oder alternativ eine entsprechend hohe Verwaltungsgebhr in Rechnung zu stellen. Bitte erstatten Sie mir den Differenzbetrag, der nach meiner Schtzung bei rund Euro liegen drfte, samt 5,0 Prozent Verzinsung ab dem Ablsetermin bis zum 2010 auf mein bekanntes Girokonto. Nach Ablauf dieser Frist msste ich ber rechtliche Schritte nachdenken.
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Irrtum Nr. 15: Im Internet kostenlos informieren und billig einkaufen

Das weltweite Netz verheit globale Information und Einkauf rund um die Uhr vielfach kostenlos oder sehr preisgnstig. Das Gegenteil ist hufig der Fall: Man zahlt drauf. Zudem mssen Nutzer hllisch aufpassen, dass persnliche Daten nicht missbraucht werden und zu handfesten Nachteilen fhren. Selbst die Suchmaschine Google benachteiligte Verbraucher.

Google ist jedem Internetnutzer als Suchmaschine bekannt. Weniger bekannt ist, dass Google sich selbst das Recht einrumte, urheberrechtlich geschtzte Werke zu verffentlichen. Im schlimmsten Falle htte dies sogar private Dokumente betreffen knnen, die Nutzer auf ihrem Account speichern. Eine weitere Klausel ermglichte es Google, E-Mails oder andere eingestellte Inhalte ohne Benachrichtigung durchzusehen, zu berprfen oder zu lschen. Das htte unter anderem unverffentlichte, wissenschaftliche Arbeiten betreffen knnen. Versteckt waren diese fragwrdigen Klauseln im Kleingedruckten, das jeder Nutzer durch Anklicken der Zusatzbedingungen fr den jeweiligen Dienst wie Google Video, Google Mail, Blogger, Text & Tabellen oder Google Talk akzeptieren musste. Diese Dienste sind kostenlos, verlangen aber im Gegensatz zu den klassischen Google-Suchdiensten eine Registrierung. Der Dachverband der Verbraucherzentralen ging daraufhin gegen zehn Klauseln der Nutzungsbedingungen vor mit Erfolg. Das Landgericht Hamburg gab dem Verbraucherzentrale Bundesverband (vzbv) mit Urteil vom 7. August 2009 Recht (Az.: 324 O 650/08 nicht rechtskrftig). Nach Auffassung des Gerichts wurden Verbraucher unzulssig benachteiligt bzw. verstieen die Klauseln gegen geltendes Datenschutzrecht. So hatte sich Google auch das Recht eingerumt, Verbraucherdaten unter bestimmten Voraussetzungen an Dritte zu bermitteln oder mit Daten ande-
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rer Unternehmen zu kombinieren. Auch war Google danach berechtigt, personenbezogene Daten zu Werbezwecken zu verwenden. Das Gericht erklrte diese Klauseln fr unwirksam, weil sie die Vorgaben der Datenschutzgesetze nicht ausreichend bercksichtigten. Google hat daraufhin seine Nutzungsbedingungen fr diese Internet-Dienste teils gendert, ist aber dennoch in Berufung gegangen.
OnlineBesonderheiten beim Online-Einkauf

Beim Online-Einkauf mssen gesetzliche Schutzvorschriften wie die Preisangabenverordnung eingehalten werden; es gelten also keinerlei Einschrnkungen beim Verbraucherschutz (siehe auch Irrtum Nr. 5 auf Seite 57 ff.). Die Fernabsatzrichtlinie der EU regelt Informationspflichten der Anbieter und Widerrufsrechte der Kunden; sie gilt in Deutschland seit 2002 und ist auch ins Brgerliche Gesetzbuch (BGB) integriert worden. Der Online-Hndler hat umfangreiche Informationspflichten: Identitt und Anschrift bekanntzugeben, sein Produkt in wesentlichen Merkmalen zu beschreiben, zu informieren, wann ein Vertrag zustande kommt, Preis inklusive Steuern und sonstiger Bestandteile anzugeben, Liefer- und Versandkosten auszuweisen, die Gltigkeitsdauer von Angeboten anzugeben, Angaben zu Service, Gewhrleistungs- und Garantieleistungen. Zudem gibt es ein gesetzlich geregeltes Widerrufsrecht von 14 Tagen ab Lieferung. Versumt der Hndler, den Kunden auf diese Frist aufmerksam zu machen, hat der Kufer automatisch vier Wochen Widerrufsfrist. Die Beweislast liegt beim Hndler: Er muss sich beispielsweise durch Anklicken eines Buttons auf dem Bestellformular besttigen lassen, dass der Kunde die Allgemeinen Geschftsbedingungen gelesen hat.
Besonderheiten beim Online-Einkauf
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Die offene Struktur des Internet eigentlich sein grter Vorteil schreckt indes viele Verbraucher davon ab, hier einzukaufen. Kundendaten, auch Kreditkartennummern, knnen ausspioniert werden. Wem das Bezahlen per Kreditkarte zu gefhrlich ist, kann die Rechnung problemlos per Nachnahme oder besser noch per Lastschrift bezahlen. Im Zweifel hilft auch folgende Checkliste, die der Verbraucherschutzseite unter der Adresse www.surfer-haben-rechte.de entlehnt ist, die auch vom Verbraucherschutzministerium gefrdert wird.
ONLINE-SHOPS
Kauf auf Probe: Bietet der Hndler den Kauf auf Probe an, haben Sie meist zwei Wochen Bedenkzeit. Vergessen Sie nicht, die Ware im Zweifel rechtzeitig zurckzusenden. Widerruf und Rckgabe: Nach bisheriger Rechtslage kann ein Download nicht zurckgegeben werden. berlegen Sie vorher, ob Sie die Software wirklich haben wollen. Sicheres Bezahlen: Konto- und Kreditkartendaten sollten nicht in falsche Hnde gelangen. Zahlen Sie im Zweifel lieber auf Rechnung. Ein Blick auf den Sitz des Anbieters kann rger ersparen. Kaufrechtliche Schutzmechanismen greifen gegebenenfalls nicht bei Anbietern, die in anderen Lndern sitzen.
Geben Sie nur Informationen an, die fr die Abwicklung notwendig sind. Das sind regelmig Name, Anschrift, Alter und ggf. Kontodaten.
Geben Sie Ihre Daten nicht fr Werbezwecke frei, wenn Sie keine Werbung haben wollen. Oft muss dazu ein bereits gesetztes Hkchen entfernt werden!
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Kostenlose Information kann teuer werden

Verbraucherschtzer fordern mehr Preistransparenz im Internet. Dass ein Angebot Geld koste, msse fr jedermann erkennbar sein und durch einen Klick auf das entsprechende Feld besttigt werden. Genau dies ist aber noch nicht die Praxis, sondern ein Wunschtraum. Stattdessen gibt es eine rasante Ausbreitung sogenannter Kostenfallen im Internet. Experten sprechen beim Internet schon vom World-Wide-Nepp. Ob Hausaufgabenhilfen, Kochrezepte oder Software: Mit unzhligen vermeintlichen Gratisdiensten locken unserise Anbieter Internetnutzer in eine Kostenfalle. Viele Verbraucher rechnen nicht damit, fr Dienste zahlen zu mssen, die es im Internet im Normalfall kostenlos gibt. Im guten Glauben geben sie ihren Namen und ihre Adresse an und haben ein teures Abo oder einen kostenpflichtigen Zugang abgeschlossen. Kurze Zeit spter kommt die Rechnung, Betrge von 200 Euro fr zwei Jahre sind keine Seltenheit. Wer die unverschmten Rechnungen nicht begleicht, wird mit Drohungen, Mahnschreiben und Inkassobriefen eingeschchtert. Das wirkt: Viele Nutzer zahlen aus schierer Angst. Seit Jahren gewinnt der Verbraucherzentrale Bundesverband gegen unserise Online-Anbieter ein Abmahnverfahren nach dem anderen. Trotzdem nimmt die Abzocke weiter zu. Mit geringer Anpassung starten die Betreiber einfach ein neues Angebot. Schrfere Sanktionen gegen die Hintermnner knnten helfen, dieses Hase-und-Igel-Spiel zu beenden. Anwlten, die im Auftrag der Betreiber Mahnschreiben wie Postwurfsendungen verschicken, muss die Zulassung entzogen werden knnen, fordern Verbraucherschtzer.
Online-Nepp abwehren
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SOFTWARE SCHTZT VOR ABZOCKSEITEN
Der Verbraucherzentrale Bundesverband und die Zeitschrift Computerbild haben ihre Krfte gebndelt: Die kostenlose Software Abzock-Schutz lsst sich einfach in die Browser Firefox und Internet Explorer integrieren. Das Programm warnt vor dem Besuch unseriser Seiten und verweist auf gebhrenfreie Alternativen. Herz ist eine Datenbank, die bei jedem Start des Browsers aktualisiert wird, und eine stets aktuelle Sperrliste abarbeitet. Die Software erhalten Sie im Internet unter unter www.computerbild.de/artikel
Betroffenen rt der Verbraucherzentrale Bundesverband, Rechnungen nicht zu begleichen und sich im Zweifel an die rtlich zustndige Verbraucherzentrale zu wenden. Die Gefahr, von den Anbietern verklagt zu werden, ist erfahrungsgem uerst gering: An einer gerichtlichen Klrung haben die Anbieter gar kein Interesse. Viele sitzen im Ausland und verschwinden von der Bildflche, sobald jemand Schadensersatzansprche stellt.
OnlineOnline-Nepp abwehren
Hufig kommt es auch vor, dass Verbraucher Rechnungen von Internetanbietern erhalten, obwohl sie sich gar nicht auf den entsprechenden Seiten eingeloggt hatten. Hierbei handelt es sich um untergeschobene Vertrge. Verbraucher sind aber nicht verpflichtet, auf eine falsche Rechnung zu reagieren. Das Unternehmen trifft hier die Beweislast fr das Bestehen der Zahlungspflicht. Dieser Beweis wird nicht gelingen, wenn sich der Rechnungsadressat berhaupt nicht auf der fraglichen Internetseite eingeloggt hat. Allein die Nennung der IP-Adresse oder die Nennung persnlicher Daten gengen fr den erforderlichen Nachweis nicht. Dies gilt auch fr Rechnungen, die von Rechtsanwlten oder Inkassobros ausgestellt werden. Um den gewnschten Betrag zwangsweise eintreiben zu knnen, msste der Rechnungssteller ein gerichtliches Verfahren einleiten.
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Die Zahl der schwarzen Schafe ist inzwischen so gro, dass die Verbraucherzentralen eine Online-Warnliste aufgestellt haben (vgl. www.vzbv.de/ mediapics/kostenfallen_im_internet.pdf). Dort sind viele Firmen aufgelistet, die bereits abgemahnt wurden.
DIE MASCHE DER NEPPER AM BEISPIEL SUDOKU
Willkommen im SUDOKU-Club! war die Werbung fr die Mitgliedschaft in einem Online-Club fr SUDOKU-Freunde berschrieben. Auf der Anmeldeseite der Webseite wurde der Nutzer, der Mitglied werden will, zur Eingabe persnlicher Daten veranlasst. Dabei wurde der Eindruck erweckt, dass die Anmeldung nur ntig ist, um auf die Inhalte der Website zugreifen zu knnen. Ein Hinweis darauf, dass es sich bei dem Club um ein kostenpflichtiges, mindestens zwlfmonatiges Abonnement zum Preis von sieben Euro monatlich gegen Vorkasse handelt, fand sich erst nach dem Scrollen zum Ende der Seite inmitten eines Flietextes unter dem Anmeldebutton. Inzwischen hat er Anbieter die Seiten gendert und die Preisangabe deutlich sichtbar nach vorn gestellt.
Tatschlich kann man leicht etwas als Internetnutzer dagegen tun: zum einen die erwhnte kostenlose Schutzsoftware der Verbraucherverbnde installieren. Dann werden solche Seiten von vornherein gesperrt. Zum anderen kann man sich auch noch wehren, wenn man in eine solche Kostenfalle getappt ist (siehe Musterbrief der Verbraucherzentrale Berlin auf Seite 150). Kommt ein Mahnbescheid vom Gericht, sollten Sie innerhalb von zwei Wochen Widerspruch einlegen. Meist kneifen die Abzocker vorher.
Aufpassen auch bei sozialen Netzwerken

Solche unserisen Gepflogenheiten gibt es nicht nur auf Internetseiten wie www.opendownload.de oder www.rezepte-ideen.de, die Verbraucher mit vermeintlich kostenloser Software oder Rezepten angelockt und den Hinweis auf die Kosten im Kleingedruckten versteckt haben.
Aufpassen auch bei sozialen Netzwerken
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Auch in sozialen Netzwerken hat sich manche Unsitte ausgebreitet, die das Web 2.0 in Misskredit bringen, obwohl gerade dort viele Leute miteinander verbunden sind und naturgem viele private Daten von sich preisgeben. Betroffen sind Plattformen wie MySpace, Facebook, lokalisten.de, wer-kennt-wen.de und Xing. In der Kritik stehen Vertragsbedingungen, die Nutzer benachteiligen und den Betreibern weitgehende Rechte einrumen. Dazu hagelte es 2009 viele Abmahnungen. Grund: Umfassende Datennutzung und verarbeitung erfolgen oft ohne Einwilligung des Nutzers und weit ber den eigentlichen Zweck hinaus. Anbieter knnten zum Beispiel Verhaltensdaten der Benutzer auswerten, ohne dass die davon erfahren, oder die Profildaten Dritten zugnglich machen. Verbraucherschtzer forderten die Anbieter sozialer Netzwerke im Internet auf, Voreinstellungen fr die Datennutzung schon bei der Registrierung nutzerfreundlich zu gestalten. Daten sollten zwingend nur verwendet werden drfen, wenn der Nutzer ausdrcklich einwilligt. Dabei geht es nicht nur um jede Form der Werbung. Verbraucher mssten auch darber entscheiden knnen, ob sie mchten, dass ihre Daten ber Suchmaschinen aufzufinden sind. Bei einigen Anbietern knnten laut der Allgemeinen Geschftsbedinungen Privatfotos ungefragt in einer Zeitung oder im Fernsehen landen. Auch ist es nicht fair, wenn Netzwerkbetreiber aus beliebigen Grnden" Inhalte lschen oder gar ohne vorherige Mitteilung" und ohne Angabe von Grnden" den Zugang fr Mitglieder sperren drfen. Anbieter mssen in solchen Fllen die Nutzer informieren, fordern Verbraucherschtzer, zumal die Nutzer relativ viele Informationen von sich preisgeben mssen.
VERBRAUCHERRECHTE IN DER DIGITALEN WELT
Die Internetseite www.surfer-haben-rechte.de bietet Informationen zu Diensten, Suchmaschinen, Tauschbrsen, Recht im Internet, Preisvergleichen und Onlineshops. Nutzer knnen unter der Adresse, die vom Verbraucherzentrale Bundesverband stammt, auch schwarze Schafe melden.
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OnlineMusterbrief: So wehren Sie sich gegen OnlineNepp

SO WEHREN SIE SICH GEGEN ONLINE-NEPP
Sehr geehrte Damen und Herren, mit Schreiben vom .......................... machen Sie einen Betrag von ............ Euro fr eine Internet-Serviceleistung geltend. Ich bin jedoch berzeugt, keinen zumindest jedoch keinen kostenpflichtigen Vertrag mit Ihnen abgeschlossen zu haben. Sollten Sie anderer Meinung sein, so weisen Sie mir bitte nach, wann und wie es zu einem Vertragsschluss gekommen sein soll, wie Sie mich gem den gesetzlichen Bestimmungen zum Fernabsatz belehrt und informiert haben. Den angeblich abgeschlossenen Vertrag fechte ich vorsorglich wegen arglistiger Tuschung an. Zudem widerrufe ich diesen Vertrag hilfsweise nach den Vorschriften ber Fernabsatzvertrge, hilfsweise kndige ich fristlos. Von Drohungen mit einer unberechtigten Strafanzeige oder einer unzulssigen Eintragung dieser bestrittenen Forderung bei der Schufa sollten Sie Abstand nehmen, da ich mir sonst rechtliche Schritte gegen Sie vorbehalte. Ich werde die Forderung nicht bezahlen. Mit freundlichen Gren
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Irrtum Nr. 16: Zuschsse vom Staat sind sicher

Einem geschenkten Gaul schaut man nicht ins Maul, sagt der Volksmund. Doch obwohl man sich auf den Staat eigentlich verlassen knnen muss, kassiert er Geschenke gelegentlich wieder ein. Schuld ist dann stets die angespannte Haushaltslage. Verlass ist jedenfalls hufig nicht auf die milde Gabe.
krasser Ein besonders krasser Fall

Staatliche Sparanreize wie Zuschsse und Steuervergnstigungen sollen Verbraucher animieren, privat oder betrieblich mit eigenem Geld vorzusorgen. Fr Anleger knnen sich Riester-Rente, Basisrente und Entgeltumwandlung in der Firma durchaus lohnen, da die Beitragseinzahlung ganz oder teilweise steuerfrei gestellt wird (siehe auch Irrtum Nr. 1 auf Seite 13 ff.). Der Preis: Die Anlage muss im Alter ganz berwiegend als lebenslange Rente ausgezahlt werden, darf also nicht auf einen Schlag kassiert werden. Die Werbung mit der hohen Staatsquote beim Vorsorgesparen ist jedoch nur die halbe Wahrheit. Denn: Das Kapital wird im Alter voll besteuert entsprechend dem individuellen Einkommensteuersatz. Damit ist die Frderung in der Einzahlphase letztlich nur eine Steuerstundung, denn der Staat holt sich das Geld in der Auszahlungsphase nachgelagert zurck. Die Stundung lohnt sich, wenn das Einkommen im Alter deutlich niedriger als whrend der Berufsttigkeit ausfllt. Von einem groartigen Geschenk kann aber nicht die Rede sein. Es kann sogar noch schlimmer kommen, wie der Extremfall Betriebsrente zeigt. Jahrelang war die Auszahlung von Betriebsrenten zumindest bei der Sozialversicherung begnstigt. Das Versprechen lautete: Wer frs Alter anspart, etwa durch Entgeltumwandlung oder eine Direktversicherung vom Chef, soll gegenber denjenigen belohnt werden, die lieber das Geld
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auf den Kopf hauen. So war bei Betriebsrenten nur der halbe Satz an Kranken- und Pflegeversicherung im Alter auf eben diese Betriebsrente fllig. Im Vertrauen auf diese Regelung schlossen mehrere hunderttausend Arbeitnehmer Betriebsrenten ab. Mitte 2003 berlegte es sich der Staat angesichts leerer Sozialkassen jedoch anders: Seit 1. Januar 2004 mssen gesetzlich versicherte Rentner den vollen Beitragssatz fr die Kranken- und Pflegeversicherung auf Versorgungsbezge (etwa aus einer Direktversicherung oder Pensionskasse) an die Krankenkasse zahlen auch wenn sie zu anderen Voraussetzungen ihren Vertrag abgeschlossen und bis dato nur den halben Beitragssatz bezahlt hatten. Dies sei so in Ordnung, befand das Bundesverfassungsgericht im Februar 2008 (Az.: 1 BvR 2137/06). So sollten auch Riester-Sparer darauf gefasst sein, im Alter Sozialversicherungsbeitrag auf die Riester-Rente zahlen zu mssen. Bisher ist das zum Glck noch nicht so. Aber: Was nicht ist, kann ja noch werden.
NICHT NUR AUF SUBVENTIONEN SCHAUEN
Viele Sparer jagen der Betriebs- oder Riester-Rente hinterher, weil der Staat Subventionen spendiert. Die sind aber nicht sicher Gesetze und Verordnungen wurden in der Vergangenheit oft gendert. Auf den Staat ist also kein Verlass.
Eingeschrnkte Hilfen bei Jobverlust

Wer ohne eigene Schuld seinen Job verliert, hat Anspruch auf Arbeitslosengeld I. Immerhin hat er dafr ja Beitrge in die gesetzliche Arbeitslosenversicherung eingezahlt. Doch das Staatsgeld, an dem der Betroffene selber mit angespart hat, fliet nicht immer und automatisch. Fr alle und auf unbegrenzte Zeit reicht es nmlich nicht. Daher schaut die Arbeitsagentur, wie das frhere Arbeitsamt inzwischen heit, genauer hin. Und siehe da: Geld gibt es berhaupt nur, wenn man in den letzten drei Jahren vor der Arbeitslosigkeit mindestens 360 Tage gearbeitet hatte. Wer weni-
Eingeschrnkte Hilfen bei Jobverlust
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ger als ein Jahr gearbeitet und Sozialversicherungsbeitrag gezahlt hat, geht also leer aus. Klappt es mit dem Geld, so richtet sich die Hhe von ALG I nach dem sogenannten bereinigten wchentlichen Arbeitsentgelt, dem der Nettoverdienst der letzten sechs Monate zugrunde liegt: Mit Kind bekommen Sie 67, ohne 60 Prozent. Wobei das bereinigte Arbeitsentgelt auch bedeutet, dass jedem Arbeitslosen eine Kirchensteuerpauschale abgezogen wird ob er einer Kirche angehrt oder nicht. Dauert die Arbeitslosigkeit lnger, bekommen ALG-I-Empfnger ein Problem: Die Zahlung endet je nach Alter und Dauer der frheren beitragspflichtigen Beschftigung auch wenn kein neuer Job da ist.
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SO LANGE GIBT ES ALG I
Lebensjahr Vor 50 Vor 50 Vor 50 Vor 50 Ab 50 Ab 55 Ab 58

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Job von mindestens Monaten 12 16 20 24 30 36 48
Zahldauer (Monate) 6 8 10 12 15 18 24
in den letzten 7 Jahren bzw. zurckgerechnet zu vorheriger Arbeitslosigkeit
Sptestens nach zwei Jahren ist also Schluss mit ALG I. Dann bleibt fr Arbeitslose fr lngere Zeit nur noch der Antrag auf ALG II, eine Sozialleistung, bei der eigenes Vermgen einbezogen wird.
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Harte Auflagen fr Langzeitarbeitslose

Langzeitarbeitslose bekommen Arbeitslosengeld II. Es wird nur gezahlt, wenn man nachweisen kann, bedrftig zu sein. Entweder wird es im Anschluss ans ALG I gezahlt oder schon zu Beginn der Arbeitslosigkeit, falls die Voraussetzungen fr ALG I fehlen. brigens: Wer kein ALG II erhalten kann, weil er dem Arbeitsmarkt nicht zur Verfgung steht, hat bei Bedrftigkeit Anspruch auf das Sozialgeld (Harz IV). Dies betrifft insbesondere Kinder und Hausfrauen. Bei bedrftigen lteren greift ab 65 die sogenannte Grundsicherung, die nach hnlichen Kriterien berechnet wird. Hhe von Hartz IV: 359 Euro fr einen Erwachsenen pro Monat, fr Kinder je nach Alter weniger.
SO VIEL AN HARTZ-IV-LEISTUNG IST DRIN
Bedrftiger Erwachsener Ehe- oder Lebenspartner Kind bis 6 Jahre Kind bis 14 Jahre Kind bis 18 Jahre
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Zahlung pro Monat (Euro) 359 323 215 251 287
plus Zuschuss fr Wohn- und Heizkosten Quelle: Statistisches Bundesamt 10/09
Um an diese Sozialleistungen zu kommen, mssen harte Auflagen erfllt und eine finanzielle Bedrftigkeitsprfung bestanden werden. Wer zu viel Vermgen besitzt, muss es erst verbrauchen, ehe das Geld vom Staat gezahlt wird. Als bedrftig" gilt, wer keinerlei Unterhaltsansprche an Eltern, Kinder oder den Ehegatten stellen kann. Wie ein Ehegatte wird inzwischen auch der Partner behandelt, mit dem eine ehehnlicher Gemeinschaft gefhrt wird. Dann bildet man eine Bedarfsgemeinschaft. Dennoch: Alles, was Sie ber den zugebilligten Freibetrgen pro Lebensjahr
Harte Auflagen fr Langzeitarbeitslose
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besitzen, ist zum Leben mitzuverwenden. ALG II bzw. das Sozialgeld wird dann anteilig gekrzt (siehe Tabelle).
FREIBETRGE BEI HARTZ IV
Stufe I: allgemeiner Freibetrag II: Gefrderte Vorsorge
Freibetrag in Euro 200 Euro pro Lebensjahr, mindestens 3.100 Euro, maximal 9.750 Euro. Ist mehrfach gekrzt worden. 100 % Freibetrag fr Riester- und Rrup-Vertrge: smtliche Ansparungen (auch Zulagen) und Ertrge 1 sind Schonvermgen angerechnet werden 250 Euro pro Lebensjahr, maximal 16.250 Euro. Ist 2 mehrfach gekrzt worden 750 Euro pauschal pro Jahr pro Person einer Bedarfsgemeinschaft. Zudem 30 Euro pro Monat fr private Versicherungen wie Haftpflicht.
III: Freibetrag fr 1 private Altersvorsorge IV: Freibetrag fr notwendige Anschaffungen

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Bedingung: kein Verbrauch vor 60. Geburtstag Regierung will Freibetrag auf 750 Euro pro Jahr erhhen Stand: 22. Oktober 2009
Auch wer zustzlich zu Hartz IV noch Geld verdient, kann davon nicht alles behalten. Es gelten nur geringe Freibetrge: Grundfreibetrag: 100 Euro, 20 Prozent der Brutto-Einknfte zwischen 100 Euro und 800 Euro (maximal 140 Euro), plus 10 Prozent der Brutto-Einknfte zwischen 800 und 1.200 Euro (maximal 40 Euro). Hhere Einknfte werden vom Arbeitslosengeld II abgezogen. Die Bundesregierung will die Freibetrge beim Zuverdienst erhhen, damit der Anreiz zur Berufsttigkeit steigt. Verfolgen Sie die Tagespresse.
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IST DIE LEBENSVERSICHERUNG BEI HARTZ IV SICHER?
Nein. Nur 250 Euro pro Lebensjahr, maximal 16.250 Euro, sind als Zeitwert geschtzt. Allerdings muss niemand seine Police vorzeitig verkaufen, also kndigen, wenn dies mit wirtschaftlichem Verlust verbunden ist. Verlust heit: Man bekommt bei der Kndigung mindestens zehn Prozent weniger heraus als eingezahlt worden ist. Ab 2010 sind wahrscheinlich 750 Euro pro Lebensjahr als Freibetrag geschtzt.
Generell hat das Bundesverfassungsgericht Zweifel, ob die Regelstze fr Hartz IV angemessen sind. Mit Urteil vom 20. Oktober 2009 rgte das Gericht auch, dass kaum Ausnahmeregelungen erlaubt sind, etwa fr chronisch Kranke, sowie die Regelstze an die Entwicklung der Renten statt an die Preisentwicklung angepasst werden (Az.: 1 BvL 1/09, 3/09 und 4/09). Immerhin: Hartz-IV-Empfngern darf die Wohnung nicht gekndigt werden, wenn das Amt den Mietzuschuss versptet berweist, entschied der Bundesgerichtshof am 21. Oktober 2009 (Az.: VIII ZR 64/09).
BAfG und Bildungskredit als Armutsfalle

Junge Leute erhalten unter bestimmten Umstnden finanzielle Frderung. Doch die Finanzspritze fr Schler, Auszubildende und Studenten ist wegen der Anrechnung des elterlichen Einkommens und der dort vorherrschenden niedrigen Freibetrge nur ein Tropfen auf den heien Stein. Frohlocken knnen eigentlich nur Schler ab Klasse zehn, deren Ausbildungssttte unzumutbar weit von der elterlichen Wohnung entfernt ist und die somit eigenen Wohnraum bentigen. Sie erhalten Zuschsse, die nicht zurckgezahlt werden mssen. Studenten erhalten zur Hlfte Zuschsse und zur anderen Hlfte ein zinsloses Darlehen. Wenn die Frderungshchstdauer berschritten wird, werden Zinsen aufs Darlehen erhoben. Hier droht Verschuldung trotz Begrenzung der Gesamtdarlehensbelastung auf 10.225 Euro.
BAfG und Bildungskredit als Armutsfalle
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Alternativ zum BAfG suchen viele Studenten nach Mglichkeiten, ohne Anrechnung des Einkommens der Eltern Geld vom Staat zur Finanzierung des Studiums zu erhalten. Eine Mglichkeit ist der KfW-Studienkredit, auf den es jedoch keinen Rechtsanspruch gibt. Ihn vergibt die staatliche Frderbank KfW (www.kfw-foerderbank.de). Motto: Sie studieren, wir finanzieren. Tatschlich fliet bei positivem Bescheid fr das Erststudium eine Monatszahlung zwischen 100 und 650 Euro bis zum zehnten Fachsemester, doch das dicke Ende kommt hinterher: Hchstens 8,6 Prozent Zinsen sind nominal fllig (Stand 11/09: 3,68 Prozent effektiv). Da hilft es wenig, dass die Rckzahlung frhestens sechs bis maximal 23 Monate nach Ende des Studiums beginnt und ber 25 Jahre gestreckt werden darf, falls es auf dem Arbeitsmarkt fr den Jungakademiker nicht reibungslos funktioniert. Jeder kann an dieser Stelle in die Armutsfalle geraten. Es kann finanziell sogar noch dicker kommen. Denn zustzlich zu BAfGLeistungen kann man einen sogenannten Bildungskredit bekommen zur Finanzierung von auergewhnlichem, nicht durch das BAfG erfasstem Aufwand. Den vergibt wiederum die KfW-Frderbank. Hhe: bis zu 300 Euro pro Monat fr maximal 24 Monate. Damit soll im vorletzten oder letzten Jahr die Ausbildung forciert und zum erfolgreichen Abschluss gebracht werden. Eine solche fortgeschrittene Phase der Ausbildung ist laut Frderbedingungen bei Studenten erreicht, wenn die Zwischenprfung bestanden ist, der erste Teil eines Konsekutiv-Studiengangs bewltigt ist (z.B. Bachelor), ein postgraduales Diplomstudium oder ein Master- bzw. Magisterstudium betrieben wird, ein Zusatz-, Ergnzungs- oder Aufbaustudium bewltigt wird oder ein Praktikum im Zusammenhang mit dem Studium ansteht. Auch hier knnen sich die Schulden summieren, denn insgesamt sind bis zu 7.200 Euro Bildungskredit erlaubt. Fr die Rckzahlung gilt: Das Darlehen ist vom Tag der Auszahlung an zu verzinsen. Bis zum Beginn der Rckzahlung werden die Zinsen gestundet. Der Zinssatz ist variabel und betrgt 2,05 Prozent effektiv (Stand: 11/09). Die Rckzahlung beginnt schon vier Jahre nach der ersten Auszahlung in Hhe von 120 Euro pro Monat. Das birgt Verschuldungspotenzial, falls der Jungakademiker keinen dauerhaft gut bezahlten Job findet.
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BAfGMusterbrief: So wehren Sie sich gegen die BAfG Ablehnung

WIDERSPRUCH GEGEN DIE BAFG-ABLEHNUNG
Sehr geehrte Damen und Herren, ich hatte BAfG-Leistungen ab beantragt, den Sie mit Bescheid vom abgelehnt haben. Inzwischen nahm ich ein Studium auf (siehe Immatrikulationsbescheinigung). Der Ort ist etwa zwei Stunden Zugfahrt vom bisherigen Wohnort entfernt. Da es unzumutbar ist, diese Entfernung tglich zurckzulegen und zudem eine weitere Unterkunft zu finanzieren, ist ein Wohnsitz am Studienort unverzichtbar. Die Ablehnung des BAfG-Antrages wegen angeblich zu hohen Einkommens meiner Eltern ist fr mich nicht nachvollziehbar, zumal ich mit meinen Eltern seit lngerem zerstritten bin und jeglichen finanziellen Beitrag fr meinen Unterhalt erst ber einen Rechtsanwalt erkmpfen msste, den ich mir im Moment nicht leisten kann. Ich widerspreche hiermit dem Bescheid und beantrage, mir zumindest vorbergehend sofort BAfG in Hhe von Euro pro Monat zu bewilligen. Meine persnliche soziale Situation ich bin ohne eigenes Einkommen und nennenswertes Vermgen sollte diesen Schritt rechtfertigen, fr den es doch einen Ermessensspielraum geben muss. Alternativ kme nur Hartz IV in Betracht, doch als Student stehe ich dem Arbeitsmarkt nicht voll zur Verfgung. Bitte geben Sie mir mglichst bis sptestens einen Zwischenbescheid, da ich im Moment wegen der finanziellen Zwangslage weder ruhig schlafen noch mich auf das Studium konzentrieren kann. Mit freundlichen Gren
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Die Rente ist sicher. Dieses geflgelte Wort des frheren Arbeits- und Sozialministers Norbert Blm darf man keineswegs wrtlich nehmen. Denn sicher ist vor allem die Hhe der Rente nicht. Und die bewegt sich ohnehin in bescheidenem Rahmen: Heute 65-jhrige Mnner bringen es im Schnitt nur auf 600 Euro gesetzliche Altersrente pro Monat, Frauen gar nur auf 267 Euro. Selbst die staatlich gefrderte Riester-Rente ist nicht vor dem Zugriff des Staates sicher.
besonders Ein besond ers krasser Fall

Da ging ein Aufschrei durch das Land, als die TV-Sendung Monitor im Januar 2008 aufdeckte: Auch fr gering Verdienende soll sich eine Riester-Rente lohnen. Im Alter gibt es dann auf die schmale staatliche Rente etwas oben drauf. Doch wer Pech hat, der spart mit seinem Riester-Vertrag nicht fr den eigenen Lebensabend, sondern frs Sozialamt. Damit sprach Monitor nur die Wahrheit aus, die sogar noch schlimmer ist: Nicht nur die Riester-Rente ist bei Bedrftigkeit im Alter nicht sicher, sondern jede Form privater Finanzvorsorge. Denn: Bei Bedrftigkeit im Alter muss jeder Betroffene ab 65 Grundsicherung beantragen.
GRUNDSICHERUNG FR BEDRFTIGE
Derzeit bekommen Betroffene im Schnitt 627 Euro pro Monat. Bei der Bedrftigkeitsprfung wird smtliches Vermgen angerechnet von Geldanlagen ber Lebensversicherungen und Riester-Vertrge sowie Rrup-Renten bis zur Betriebsrente. Lediglich maximal 2.600 Euro pro Person bleiben verschont (Ehepaare: bis insgesamt 3.214 Euro).
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Die whrend der Einzahlungen vom Staat gefrderte Riester-Rente, Basisrente oder Betriebsrente wrde also bei Bedrftigkeit im Alter einkassiert bzw. auf die Grundsicherung angerechnet. Monitor hatte also vllig Recht: Um die Sozialkassen zu schonen, werden auf Vorsorge Bedachte, die dafr erhebliche finanzielle Opfer erbracht haben, am Ende noch bestraft und keinesfalls besser als Leute gestellt, die von vornherein in den Tag hineinleben. Es kommt sogar noch schlimmer. Denn jede Form privater Vorsorge in Form von Geld, Kapitalversicherung oder Eigenheim muss im Extremfall sofort zu Geld gemacht werden, wenn ALG II oder Sozialgeld schon vor dem Rentenalter beantragt wird sofern die Auflsung nicht offenkundig unwirtschaftlich ist. Das heit: Der Staat kann verlangen, dass private Vorsorge vorzeitig angegriffen und aufgebraucht wird, ehe Geld vom Staat gezahlt wird (siehe Irrtum Nr. 16 auf Seite 151 ff.). Ausnahmen gibt es leider keine.
Hhe der Rente reicht oft nicht

Jhrlich wird jedem Versicherten ab 27 Jahre eine Renteninformation zugeschickt. Die ausgewiesene Rente ist jedoch mit Vorsicht zu genieen, denn es handelt sich um eine Bruttorente. Im Geldbeutel haben die Rentner viel weniger. Denn sie mssen noch Kranken- und Pflegekassenbeitrge bezahlen (rund zehn Prozent). Zudem sind noch Steuern abzuziehen nachtrglich ber die Steuererklrung. Der steuerpflichtige Teil der Rente wird seit 2005 fr jeden neu hinzukommenden Rentnerjahrgang um jhrlich zwei Prozent angehoben. Wer 2020 in Rente geht, muss schon 80 Prozent seiner Rente versteuern. Derzeit kann ein deutscher Eckrentner mit rund 50 Prozent seines Nettoeinkommens als Altersrente rechnen, Tendenz fallend. Mitte 2008 kamen da fr Leute mit durchschnittlichem Einkommen 1.087 Euro netto an Altersrente heraus (Ost: 956 Euro). Der Begriff Eckrentner geht jedoch davon aus, dass man es auf 45 Arbeitsjahre gebracht hat, in denen immer der
Nachteile bei vorzeitiger Rente
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Durchschnitt aller Arbeitnehmer verdient wurde. Im angespannten Arbeitsmarkt ist der Eckrentner daher eine aussterbende Spezies. Ohne zustzliche private Vorsorge droht Altersarmut. Ein 2009 erstmals erstellter Vorsorgeatlas, der vom Forschungszentrum Generationenvertrge der Universitt Freiburg erstellt wurde, zeigt auch die regionalen Unterschiede in der Altersvorsorge.
WAS DER VORSORGEATLAS ZEIGT
Drei Viertel der Rentenbezieher wren ohne eine zustzliche Altersvorsorge unterversorgt. Nur 56 Prozent der Beschftigten knnten hoffen, im Alter mindestens 60 Prozent ihres letzten Bruttoeinkommens zu erhalten, obwohl sie mit Riester-Vertrgen, betrieblicher Altersvorsorge und hnlichen Angeboten eigene Anstrengungen unternehmen. Nur rund ein Viertel wre allein mit der gesetzlichen Rentenversicherung ausreichend im Alter versorgt. Besonders den Jngeren zwischen 20 und 39 Jahren droht Altersarmut.
Nachteile bei vorzeitiger Rente

Derzeit gehen Berufsttige im Schnitt mit 60,4 Jahren in Altersrente. Doch wer vor der erlaubten Zeit Altersrente bekommt, wird bestraft: Er muss sich nmlich fr jeden Monat frher als erlaubt 0,3 Prozent Abzug gefallen lassen und zwar lebenslang. Das bedeutet: Auch wenn Sie dann irgendwann 65 bzw. 67 Jahre alt sind, bleibt es bei den Abzgen umgerechnet 3,6 Prozent fr jedes Rentenjahr vor Erreichen der sogenannten Regelaltersgrenze.
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ABZGE FR EINE FRAU, DIE 5 JAHRE EHER IN RENTE WILL
Beispiel: Eine Frau (Jahrgang 1950) kann noch vorgezogene Altersrente ab 60 bekommen. Sie bt jedoch lebenslang 18 Prozent der Rente ein (5 Jahre = 60 Monate x 0,3 % pro Monat). Berechnet wird der Abschlag auf Basis des Rentenanspruchs, der bis zu dem Tag erworben wurde, an dem die Frhrente tatschlich beginnt. Unterm Strich ist die Einbue also grer als die jeweilige Prozentzahl, weil ja bis 65 bzw. 67 Jahre durch die Frhrente noch mehrere Jahre Beitragszeiten fehlen.
Abzge bei Berufsttigkeit neben der Rente

Gesetzliche Altersrente erhalten die meisten ab 65. Tendenziell gibt es knftig erst mit 67 Jahren Anspruch auf Altersrente, ohne sich Abzge wegen vorgezogenem Rentenstart gefallen lassen zu mssen. Der Jahrgang 1947 muss einen Monat lnger arbeiten, ab Jahrgang 1964 dann 24 Monate, also bis 67. Wer schon vor 65 bzw. knftig 67 Jahren Anspruch auf die volle Rente hat, aber weiter arbeiten mchte, darf nur sehr wenig hinzuverdienen oder muss sich Abstriche an der vollen Rente gefallen lassen. Ungestraft darf man hchstens 400 Euro hinzuverdienen (Stand: 2009). Ist die Arbeit eintrglicher, so wird die volle Rente in eine Teil-Rente umgewandelt. Je nach Arbeitseinkommen werden dann nur ein Drittel, die Hlfte oder zwei Drittel der vollen Rente ausgezahlt; der Rest verfllt. Hier die groben Einkommensgrenzen, bei denen Hinzuverdienst die Rente nicht schmlert.
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SO VIEL DRFEN TEIL-RENTNER DAZUVERDIENEN
Rentenhhe Volle Rente 2/3-Rente
Maximum fr Durch2 schnittsverdiener West bis 400 917
Maximum fr Durchschnitts2 verdiener Ost bis 400 806
Lcken der gesetzlichen Pflegeversicherung
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-Rente 1/3-Rente
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1.372 1.826
1.206 1.606
Grenzen gelten nur bis zum 65. Geburtstag (knftig 67); danach kann unbeschrnkt hinzuverdient werden 2 brutto bei Durchschnitt von 2.450 Euro Monats-Bruttoeinkommen (Ost: 2.050 Euro) Datenquelle: DRV Bund
Ab 65 Jahren knnen Altersrentner unbegrenzt hinzuverdienen und bekommen doch immer die volle Altersrente. Das Thema Teilrente ist dann ein fr alle mal vom Tisch. Das Gesamteinkommen ist wie bei Arbeitnehmern zu versteuern.
Lcken der gesetzlichen Pflegeversicherung

Das elementare Lebensrisiko Pflegefall wird gern ausgeblendet, da es nicht planbar ist. Immerhin gibt es seit 1995 die gesetzliche Pflegeversicherung. Die ist aber allenfalls eine Grundabsicherung. Das Geld reicht keineswegs fr Rundum-Pflege. Selbst in Pflegestufe III entspricht das Geld nur einem Stundensatz von knapp zehn Euro. Tatschlich kosten Fachkrfte heute mindestens 30 Euro pro Stunde. Die gesetzlich bereitgestellte Summe reicht damit nur ein Drittel des Monats quasi eine Teilkasko-Absicherung, Tendenz fallend. Die Folgen kann sich jeder leicht ausmalen, denn im Pflegefall muss ein Betrag von ungefhr 3.000 Euro monatlich zur Verfgung stehen. Reicht das Geld wegen mangelhafter Vorsorge nicht aus, muss privates Vermgen eingesetzt werden, ehe das Sozialamt einspringt. Das Amt hlt sich anschlieend aber am Ehepartner oder den Kindern schadlos (Enkel haften nicht!). Den Angehrigen entstehen so schnell Restkosten zwischen knapp 500 Euro (Pflegestufe I) und ber 1.600 Euro (Pflegestufe III ambulant zu Hause) pro Monat. Hochgerechnet auf die durchschnittliche Pflegezeit von acht Jahren mssen Familien also bis zu 146.000 Euro aufbringen.
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Pflegebedrftige Rentner haben Anspruch auf Grundsicherung vom Sozialamt, sofern eigenes Einkommen und Vermgen sowie Vermgen und von Verwandten in gerader Linie nicht bestritten werden kann. Dieser Anspruch platzt nur in zwei Ausnahmefllen: wenn das Einkommen der Eltern oder Kinder jhrlich hher liegt als 100.000 Euro, wenn die Bedrftigkeit in den letzten zehn Jahren vorstzlich oder grob fahrlssig herbeigefhrt wurde, das ist beispielsweise bei grozgigen Schenkungen der Fall. Allerdings wird nicht das komplette Vermgen und Einkommen angerechnet. Verschont bleiben Schwerbeschdigtenrenten, Kinder- und Erziehungsgeld, Jahreseinkommen bis 100.000 Euro von Unterhaltsverpflichteten (Kinder; Eltern) sowie Geldbetrge bis 2.600 Euro (Single) bzw. bis zu 3.214 Euro bei Ehepaaren und ehehnlichen Partnerschaften. Die Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs (BGH) zur Unterhaltspflicht von Kindern gegenber Eltern und umgekehrt ist widersprchlich. Einerseits darf die Unterhaltsverpflichtung eines Kindes niemals so weit gehen, dass der selbst erarbeitete Status bedroht ist (Az.: XII ZR 266/99). Andererseits bittet der BGH erwachsene Kinder doch verschrft zur Kasse, wenn sie ausreichend versorgt sind (Az.: XII ZR 224/00).
ANGEMESSENER UNTERHALT FR ANGEHRIGE IM PFLEGEFALL
Kinder mssen fr den pflegebedrftigen Elternteil selbst nicht verarmen, sondern brauchen den eigenen angemessenen Unterhalt einschlielich einer angemessenen Altersvorsorge nicht zu gefhrden, so der BGH mit Urteil vom 30. August 2006 (Az.: XII ZR 98/04).
Finanzielle Fallen fr Angehrige
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Finanzielle Fallen fr Angehrige

Wenn der Partner oder die Kinder die Pflege nicht allein bewltigen, so springt die gesetzliche Pflegeversicherung ein: Es wird Hilfe durch eine ambulante Pflegeeinrichtung gewhrt, mit der die Krankenasse einen Versorgungsvertrag abgeschlossen hat (Sachleistung). Je nach Bedrftigkeit zahlt die Pflegekasse dafr bis zu 440, 1.040 oder 1.510 Euro im Monat (Stand: 2010). Falls Ehepartner, Kinder oder Nachbarn selbst die Pflege ausben, gibt es alternativ je nach Bedrftigkeit Pflegegeld aber deutlich weniger als bei Sachleistung: nur 225, 430 oder 685 Euro im Monat (Stand: 2010).
AUFPASSEN BEIM PFLEGEGELD
So schn es ist, dass Pflegegeld fr den aufopferungsvollen Einsatz sowie auch eine Urlaubsvertretung bezahlt wird, kostenlos Pflegekurse organisiert und geringe Ansprche fr die eigene Altersrente aufgebaut werden, so mssen die Pflegenden doch hllisch aufpassen, um das sauer verdiente Pflegegeld nicht gleich wieder zu verlieren.
Zunchst droht das Finanzamt mit Einkommensteuer. Steuerfrei ist das Pflegegeld nur, wenn der Pflegefall das Geld an solche ehrenamtlichen Pfleger weiterreicht, die Familienangehrige sind oder ihm gegenber eine sittliche Verpflichtung erfllen. Damit droht Nachbarn, entfernten Verwandten oder engen Freunden, die Pflege leisten, die Besteuerung. In diesen Fllen am besten Hnde weg vom Pflegegeld; der Betroffene sollte lieber die Sachleistung aus der Pflegeversicherung whlen. Auch wenn Tochter oder Sohn die Pflege eines Elternteils bernehmen und dafr Pflegegeld annehmen, kann dies ein teurer Fehler sein. Denn wer selbst Arbeitslosengeld I (ALG I) bezieht, bei dem wird das Pflegegeld zumeist angerechnet. Unterm Strich bleibt kein einziger Euro mehr als ohne Pflegegeld im Portemonnaie. Im Extremfall droht sogar noch die Streichung des ALG I. Auch hier am besten die Sachleistung aus der Pflegeversicherung whlen.
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rger gibt es oft schon mit der Pflegeeinstufung. Widerspruch gegen die Ablehnung des Pflegeantrags lohnt: Wer sich nicht wehrt, muss alle Pflegeleistungen aus eigener Tasche bezahlen. Knapp 30 Prozent der Flle werden im ersten Anlauf abgelehnt. Nach Widerspruch und erneuter Begutachtung waren letztlich knapp 50 Prozent der Betroffenen erfolgreich und bekamen zumindest Pflegestufe I zuerkannt. Widerspruch muss innerhalb eines Monats nach der Ablehnung bei der gesetzlichen bzw. privaten Pflegekasse eingelegt werden .
Musterbrief: So wehren Sie sich gegen einen Pflegeantrag abgelehnten Pfleg eantrag
WIDERSPRUCH GEGEN ABLEHNUNG EINES PFLEGEANTRAGS
Sehr geehrte Damen und Herren, hiermit lege ich Widerspruch gegen die Ablehnung meines Pflegeantrages ein, der mir am .......... zugegangen ist. Wie schon im Antrag begrndet kann ich folgende Verrichtungen des tglichen Lebens nicht mehr ohne fremde Hilfe bewltigen: Ernhrung Krperpflege Bewegung (Mobilitt) hauswirtschaftliche Versorgung Sonstiges Bitte senden Sie mir so schnell wie mglich eine Durchschrift des Gutachtens zu, um genau zu erfahren, warum der Antrag abgelehnt wurde. Wenn ich das Gutachten erhalten habe, werde ich den Widerspruch gegebenenfalls noch ausfhrlich begrnden. Dann werde ich auch nach Rcksprache mit meinem Hausarzt oder anderen behandelnden rzten medizinische Unterlagen zur Verfgung stellen, die den Pflegebedarf belegen knnen.
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Scheiden tut weh, wei der Volksmund. Wenn sich Mann und Frau bei Trennung aber vllig zerstreiten, freuen sich nur die Anwlte. Finanziell kommen beide im Extremfall kaum noch auf die Beine. An ein gutes Leben nach der Scheidung ist dann auf Jahre hinaus nicht zu denken.

Trotz Emanzipation scheinen etliche Ehefrauen immer noch die klassische Versorgerehe vor Augen zu haben, wenn sie heiraten. Daran knpft sich die Erwartung, dass sie auch im Falle einer Trennung lebenslang versorgt sind, ohne selbst arbeiten zu mssen. Die Rechtsprechung rumt nur ganz langsam mit dieser Anspruchshaltung auf, die den betroffenen Exmann finanziell nicht mehr zur Ruhe kommen lsst. Der Bundesgerichtshof (BGH) hatte sich sogar einmal mit dem Fall zu befassen, der den Ehegattenunterhalt ber den Tod hinaus betraf. Der Mann hatte nach der Scheidung umgerechnet 250 Euro Unterhalt an seine Exfrau gezahlt. Seine laufende Rente wurde deswegen noch nicht um die im Versorgungsausgleich bertragenen rund 380 Euro pro Monat gekrzt. Als der Mann schlielich starb, hoffte seine Tochter als Alleinerbin, dass sich die Sache mit dem Unterhalt fr die Exehefrau erledigt hat. Doch weit gefehlt: Die Tochter sollte ihrer Mutter weiterhin Unterhalt bezahlen. Damit war sie nicht einverstanden und zog vor Gericht mit Erfolg (Az.: XII ZR 259/01). Sie gewann in allen Instanzen, aber nur, weil ihre Mutter seit lngerer Zeit mit einem neuen Lebenspartner in einer ehehnlichen Lebensgemeinschaft zusammenlebt (nach 1579 Nr. 7 BGB). Htte sie weiterhin allein gelebt, htte die Tochter weiterhin Unterhalt zahlen mssen. Laut BGH geht die gesetzliche Unterhaltspflicht unverndert auf den Erben ber und wird nur durch den fiktiven Pflichtteil der Mutter beschrnkt. Dies hatte der Vater
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offenbar so gewollt und lieber Unterhalt gezahlt, als seine Rente durch Versorgungsausgleich schmlern zu lassen. Nach dem Tod wre normalerweise der Versorgungsausgleich erfolgt. Doch im konkreten Fall war der Unterhaltsanspruch ausgeschlossen, weil sich die neue Lebensgemeinschaft der Mutter verfestigt hatte. Ansonsten gilt: Die Unterhaltspflicht kann ber den Tod hinaus dauern.
Kosten ohne Ende

Beide Eheleute mssen die Kosten des Scheidungsverfahrens bernehmen, in der Regel jeder zur Hlfte. Ausnahmen: Einer ist vermgend und trgt dementsprechend den Groteil der Kosten, weil der andere nur geringes Einkommen hat. Der Streitwert betrgt das dreifache monatliche Nettoeinkommen beider Ehepartner, mindestens jedoch 2.000 Euro. Vom Streitwert abgeleitet bekommen mindestens ein Anwalt und das Familiengericht gesetzlich vorgeschriebene Gebhrenstze. Das Kostenrecht ist sehr kompliziert. So gibt es fr Gericht (Gerichtskostengesetz), Anwlte (Bundesgebhrenordnung fr Rechtsanwlte kurz BRAGO) und Notare (Kostenordnung) gesonderte Gebhrenordnungen. Je grer das Einkommen, desto teurer kommt also die Scheidung. Umgekehrt: Wer wenig verdient, zum Beispiel ein Arbeitsloser, der sich von einer Hausfrau scheiden lassen will, kommt glimpflich, wenn auch nicht ungeschoren davon.
STREITWERTE BEI DER SCHEIDUNG UND IHREN FOLGEN
Scheidung/Folge Scheidung selbst
Streitwert Dreifaches Nettogehalt des Paares, mindestens 2.000 Euro
Sorgerecht Besuchsrecht frs Kind
750 Euro 750 Euro
Teure Folgen beim Streit
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Kindesunterhalt Ehegattenunterhalt Zugewinnausgleich Versorgungsausgleich
ein Jahresbetrag des Unterhalts ein Jahresbetrag des Unterhalts voller Betrag des Anspruchs Voller Betrag des Anspruchs, mindestens 1.000 Euro eine Jahres-Nettokaltmiete Zeitwert des Inventars aktueller Verkehrswert
Eheliche Wohnung Hausrat Immobilien
Die Erstberatung bei einem Rechtsanwalt kostet mindestens 180 Euro plus 19 Prozent Mehrwertsteuer.
Teure Folgen beim Streit

Die Hhe der Kosten hngt vor allem vom Einvernehmen des scheidungswilligen Paares ab. Bei gutem Einvernehmen gengt ein Rechtsanwalt der ist fr die Scheidungsklage vorgeschrieben. Bei Streit ber die Scheidung an sich und die Folgeregelungen wie Sorgerecht und Unterhalt muss jeder einen Anwalt bezahlen. Zum Scheidungsverfahren kommt es auf jeden Fall. Da werden Gerichtsgebhren fllig. Je mehr der Richter zu entscheiden hat, desto hher sind die Gebhren.
EINVERNEHMEN SPART GELD
Bei gutem Einvernehmen kann ein Notar alle Folgeregelungen, die das Ehepaar vorher schon entschieden hat, beurkunden. Das kostet nicht einmal ein Zehntel dessen, was sonst vor Gericht beurteilt werden muss.
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Ein Scheidungsantrag kann nmlich von nur einem Anwalt gestellt werden. Daraus folgt, dass zumindest derjenige einen Anwalt braucht, der den Antrag stellen will. Der andere braucht nur dann einen Anwalt, wenn er selber auch Antrge stellen mchte, etwa zum Versorgungsausgleich, zum Sorgerecht, zum Unterhalt oder zum Zugewinnausgleich. Bei einverstndlicher Scheidung gehen die Eheleute daher oft so vor, dass nur einer der Ehegatten einen Anwalt nimmt, und der andere ohne Anwalt dem Scheidungsantrag zustimmt. Es muss aber darauf hingewiesen werden, dass der Anwalt in einem solchen Fall nicht der Anwalt beider Ehegatten ist, sondern einzig und allein des Antragstellers. Er darf auch nur dessen Interessen vertreten. Befrchtet der andere, dass seine Interessen zu kurz kommen, sollte er einen eigenen Anwalt beauftragen. In einem solchen Fall kann es aber gengen, wenn er sich von einem anderen Anwalt lediglich beraten lsst. Das ist billiger, als einen eigenen Anwalt fr das Scheidungsverfahren zu beauftragen. Beim Streit wird es dagegen schnell teuer. Davon haben letztlich weder der rmere Ehegatte noch die Kinder etwas, weil zunchst viel Geld fr Gericht und Anwlte aufgewendet werden muss. Mitunter kostet selbst die Scheidung normal verdienender Familien somit ein kleines Vermgen.
SO VIEL KOSTET EINE NORMALE SCHEIDUNG
Die Eheleute verdienen zusammen monatlich netto 3.200 Euro. Sie haben ein Kind. Der Versorgungsausgleich ist durchzufhren, jeder hat Ansprche auf gesetzliche Rentenversicherung. Man rechnet: 3.200 Euro minus 250 Euro pro Kind = 2.950 Euro x 3 = 8.850 Euro. Hinzu kommt das Eigenheim im Wert von 200.000 Euro, das voll als Streitwert zu Buche schlgt. Macht neben dem Versorgungsausgleich von mindestens 1.000 Euro zusammen 209.850 Euro Streitwert.
Dies bedeutet nicht, dass die Prozesskosten bei 209.850 Euro liegen! Das ist nur ein theoretischer Betrag, mit dem die tatschlichen Kosten dann ausgerechnet werden. Im Beispiel sind das ohne die Immobilie 362 Euro Gerichtskosten und 1.360 Euro Anwaltsgebhren. Durch das Haus wird es allerdings enorm teuer: Insgesamt sind so weit ber 5.000 Euro fllig.
Hufig lebenslange Ansprche
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Hufig lebenslange Ansprche

Die finanzielle Auseinandersetzung um Unterhalt, Zugewinn und Altersvorsorge kann das ganze restliche Leben andauern und einen finanziellen Neuanfang mchtig erschweren. Beispiel Zugewinn: Der Partner, der whrend der Ehe mehr Vermgen aufgebaut hat, muss die Hlfte der Differenz zum Vermgenszuwachs des anderen abgeben. Typische Zugewinne sind Sparkonten, Immobilien, Autos, Lebensversicherungen und Firmenanteile. Vor allem aus dem Versorgungsausgleich ergeben sich nahezu immer lebenslange Konsequenzen. Denn die Versorgungsansprche werden ebenfalls halbiert nach neuem Recht seit September 2009 sogar sofort zum Zeitpunkt der Scheidung. Die Konsequenzen sind weitreichend.
SO WIRD DIE BETRIEBSRENTE GETEILT
Bestehende Betriebsrenten-Vertrge mssen zum Scheidungstermin aufgeteilt werden. In der Regel erhlt zum Beispiel die Ehefrau einen eigenen Anspruch beim Versorgungstrger des Gatten, obwohl sie selbst gar nicht im Betrieb arbeitet (interne Teilung). Der Mann erhlt also lebenslang nur etwa die Hlfte der ursprnglich erhofften Betriebsrente. Bei relativ geringen Ansprchen fr die Ehefrau derzeit hchstens 50,40 Euro Monatsrente knnte die Pensionskasse des Mannes die Exfrau abfinden und das Geld auf Wunsch der Frau an einen anderen Versorgungstrger berweisen, etwa in eine bestehende Riester-Rente oder einen neuen Betriebsrenten-Vertrag (externe Teilung). Falls die Frau keine konkreten Angaben macht, auf welchen neuen Vertrag der Einmalbeitrag aus dem Versorgungsausgleich bertragen werden soll, landet das Geld auf Anweisung des Familiengerichtes automatisch bei der Versorgungsausgleichskasse (VAUSK) der Versicherungswirtschaft. Das Geld verzinst sich dort bis zum Beginn der Rente; weitere Einzahlungen sind der Frau nicht erlaubt.
Sehr langwierige Ansprche ergeben sich auch durch den Unterhalt fr Kinder und gegebenenfalls den Expartner. Ein Manager etwa drfte sehr lange sehr viel Geld zahlen mssen, wenn seine Ex weiterhin Hausfrau ist zumindest so lange, wie sie keine angemessene Erwerbsttigkeit findet. Allerdings wird dieser sogenannte Aufstockungsunterhalt knftig zeitlich
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strker befristet als frher, hat der BGH am 14. November 2007 entschieden (Az.: XII ZR 16/07). Die Chance fr den Zahler ist damit gestiegen, nicht mehr fr jeden ehebedingten Nachteil dauerhaft zahlen zu mssen.
langen Musterbrief: So wehren Sie sich gegen langen nachehelichen Unterhalt

ANTRAG AUF HERABSETZUNG DES UNTERHALTS
Sehr geehrte Damen und Herren, meine Exfrau hatte mit Scheidungsurteil vom einen monatlichen Unterhalt von Euro zugesprochen bekommen. Inzwischen hat der BGH jedoch die Mastbe fr Aufstockungsunterhalt durch ehebedingte Nachteile przisiert. Danach soll das eigene Lebensniveau meiner Exfrau ohne Bercksichtigung der Ehe zunehmend der Mastab sein und der Unterhaltsanspruch zeitlich befristet werden (Az.: XII ZR 16/07). Ich beantrage, den Unterhalt, ab auf Euro herabzusetzen und ab ganz einzustellen. Begrndung: Meine Exfrau knnte durch angemessene Erwerbsttigkeit durchaus ihren Lebensunterhalt selbst verdienen, zumal ich fr unser gemeinsames Kind den Unterhalt in Hhe von Euro pro Monat bis zum Ende der Ausbildung bestreite. Die ehebedingten Nachteile meiner Exehefrau halten sich also in Grenzen. 2008 hat der BGH zudem entschieden, dass die Nachteile konkret belegt werden mssen, um trotz Berufsttigkeit weiterhin Aufstockungsunterhalt bekommen zu knnen. Dieser Beleg fehlt hier. In jedem Fall knnte meine Exfrau ab von ihren eigenen Einknften leben. Sie kann nmlich im vorehelich ausgebten Beruf eine Vollzeitttigkeit verrichten. Damit entfllt laut BGH der Anspruch auf Aufstockungsunterhalt (BGH; Az.: 12/ZR 15/05). Mit freundlichen Gren
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Bei jeder greren Erbschaft oder Schenkung sitzt das Finanzamt mit am Tisch. Der Notar informiert den Fiskus und der lsst sich nicht lange bitten, sondern schickt alsbald einen Bescheid ber die Erbschaftsteuer. Die kann Erben sogar in der Existenz bedrohen, obwohl sie eigentlich mit dem Erbe auf finanzielle Entlastung gehofft hatten.

Als sein Vater im Sommer 1995 gestorben war, machte der Sohn bei der Lebensgefhrtin, die als Alleinerbin eingesetzt war, seine Pflichtteilsansprche geltend. Zunchst konnte er sich jedoch nicht mit der Frau einigen. Daher beauftragte er einen Anwalt, der am 13. Dezember 1995 den Pflichtteil geltend machte und innerhalb konkreter Fristen Ausknfte verlangte, um den flligen Geldbetrag ermitteln zu knnen. Der Streit zog sich drei weitere Jahre hin erst 1998 einigte man sich auf 400.000 DM Pflichtteilszahlung, die 1999 berwiesen wurde. Der Sohn staunte nicht schlecht, als das Finanzamt bereits fr 1995 die Erbschaftsteuer auf den Pflichtteil festsetzte. Das rgerte ihn mchtig. Zum einen hatte er sein Erbe noch gar nicht erhalten; zum anderen wurden kurze Zeit spter die Freibetrge fr das Erbe von Kindern drastisch erhht. Von 90.000 DM 1995 auf 400.000 DM ab 1996, die in Euro umgerechnet bis 2008 galten (205.000 Euro). Seit 2009 sind es 400.000 Euro. Als das Finanzamt nicht einlenkte, zog der Sohn vor Gericht vergeblich. Der Bundesfinanzhof (BFH) entschied mit Urteil vom 19. Juli 2006: Auch wenn der Pflichtteilsanspruch noch nicht genau beziffert werden kann, entsteht die Erbschaftsteuer bereits in dem Jahr, in dem der Pflichtteil geltend gemacht wurde (Az.: II R 1/05). Durch Einschaltung eines Anwaltes habe der Sohn den Anspruch ernsthaft geltend gemacht. Daher sei dem Finanzamt gar nichts anderes brig geblieben, als die Steuer fr den Zeit-
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raum 1995 zu erheben und demnach nur 90.000 DM Freibetrag zu bercksichtigen. Damit hatte der Mann Pech und musste letztlich 11.095 Euro Erbschaftsteuer bezahlen. Htte er den Anwalt nur drei Wochen spter beauftragt, htte der wegen des hheren Freibetrages ab 1996 den gesamten Pflichtteil steuerfrei kassiert. Dabei lie es die obersten Steuerrichter vllig kalt, dass seinerzeit nicht einmal klar war, wie viel Pflichtteil berhaupt zusammenkommt, und der Sohn einen Anwalt beauftragt hatte, um dies erst einmal zu ermitteln. Als Erwerb von Todes wegen gilt laut BFH bereits der Erwerb aufgrund eines geltend gemachten Pflichtteilsanspruchs ( 2303 ff. BGB). Die Steuer dafr entsteht mit dem Zeitpunkt der Geltendmachung des Anspruchs selbst wenn kein Geld geflossen ist und noch nicht klar ist, wie viel Geld berhaupt flieen wird.
Mehr Steuerlast seit 2009

Das Finanzamt erhebt Steuern auf Erbschaft bei Tod und auf Schenkung bei vorgezogenem Erbe zu Lebzeiten. Die Hhe ist in beiden Fllen im Prinzip gleich. Sie richtet sich nicht nur nach der Hhe des Vermgens, sondern auch nach der Erbschaftsteuerklasse, die wiederum vom Verwandtschaftsgrad abhngt. Mit der Reform der Erbschaftsteuer gelten seit 1. Januar 2009 neue Werte.
STEUERKLASSEN BEI ERBE UND SCHENKUNG
Steuerklasse I II III
Wer? Ehegatte, Kinder und Stiefkinder, Enkel und Urenkel, Eltern und Groeltern Geschwister, Neffen und Nichten, Stiefeltern, Schwiegerkinder, Schwiegereltern, geschiedener Ehepartner Alle brigen Erben, auch Lebenspartner
Mehr Steuerlast seit 2009
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Fr die einzelnen Steuerklassen ergeben sich in Abhngigkeit von der Hhe der Erbschaft bzw. Schenkung Steuerstze zwischen sieben bis 50 Prozent, wobei auch innerhalb derselben Steuerklasse erhebliche Unterschiede bei den Freibetrgen gemacht werden.
ERBSCHAFTSTEUERSTZE
bei Vermgen bis Euro
Steuer (Prozent) fllig in Klasse I II 15 (12) 20 (17) 25 (22) 30 (27) 35 (32) 40 (37) 43 (40) III 30 (17) 30 (23) 30 (29) 30 (35) 50 (41) 50 (47) 50 (50)
75.000 (52.000) 300.000 (256.000) 600.000 (512.000) 6 Mio. (5,11 Mio.) 13 Mio. (12,78 Mio.) 26 Mio. (25,56 Mio.) darber () alte Regelung bis 31.12.2008
7 11 15 19 23 27 30
Es gibt jedoch Freibetrge fr nahe Angehrige, sodass Ehepartner und Kinder in aller Regel von der Schenkung- bzw. Erbschaftsteuer verschont bleiben. Grundstzlich gilt: Je nher die Verwandtschaft, desto geringer sind die Steuerstze.
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SO VIEL IST STEUERFREI
Wer? Ehepartner, eingetragene Lebenspartner Kind
Allgemeiner Freibetrag (Euro) 500.000 je 400.000
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SO VIEL IST STEUERFREI
Wer? Enkel brige der Steuerklasse I: Urenkel, Eltern und Groeltern Alle in Steuerklasse II: Geschwister, Neffen, Nichten, Schwiegereltern Alle in Steuerklasse III: brige Erben, auch unverheiratete Lebenspartner
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Allgemeiner Freibetrag (Euro) je 200.000 100.000 20.000 20.000
bei Schenkung alle zehn Jahre erneut in voller Hhe
In der gnstigsten Steuerklasse I fallen die Freibetrge und zu versteuernden Werte seit 2009 deutlich gnstiger aus. Unterm Strich bleibt auch das selbst bewohnte Eigenheim steuerfrei bei Kindern nur bis 200 Quadratmeter Wohnflche und sofortiger Selbstnutzung fr mindestens zehn Jahre. Neben den genannten Freibetrgen gibt es fr Erben weitere Freibetrge, darunter sogenannte Versorgungs-Freibetrge insbesondere fr die Witwe (256.000 Euro) und die Kinder (je nach Alter zwischen 10.300 und 52.000 Euro).
Renten fast nie vererbbar

Die gesetzliche Rentenkasse zahlt auch Witwen- und Waisenrente, allerdings Witwenrente nur an Ehepartner und eingetragene Lebenspartner. Die Rente an sich kann also gar nicht vererbt werden, aber ein Teil geht auf den lebenden Ehepartner ber. Entweder werden 60 Prozent (die groe" Witwenrente) oder nur 25 Prozent (die kleine" Witwenrente) gezahlt.
Renten fast nie vererbbar
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GROE UND KLEINE WITWENRENTE
Groe Witwenrente Witwe/Witwer ist mindestens 45 Jahre alt oder selbst berufs-/erwerbsunfhig oder hat mindestens ein Kind unter 18 zu erziehen (bei behindertem Kind auch darber hinaus)
Kleine Witwenrente alle anderen Witwen/ Witwer
Inzwischen wurde die groe Witwenrente gekrzt, und zwar fr seit 2002 neu geschlossene Ehen sowie fr Ehen, in denen beide Partner jnger als 40 Jahre sind. Statt 60 Prozent der Rentenansprche des Verstorbenen gibt es noch 55 Prozent. Die kleine Witwenrente bleibt bei 25 Prozent, wird aber fr manche befristet: Ist die Witwe jnger als 45, nicht berufsttig (und nicht erwerbsgemindert) und ohne Kind unter 18, wird die Witwenrente auf zwei Jahre begrenzt.
ONLINE-TIPP ZUR WITWENRENTE
Details knnen Sie der Broschre Renten an Hinterbliebene sichern die Existenz entnehmen, die immer wieder aktualisiert und kostenlos abgegeben wird. Sie kann auch per Internet bestellt oder direkt heruntergeladen werden: www.drv-bund.de.
Fr Riester-, Basis- und Betriebsrenten gelten spezielle Regeln bei der Vererbung. Riester-Vertrge etwa knnen zwar vererbt werden, in vielen Fllen verlangt der Staat dann aber die Zulagen und steuerlichen Vorteile zurck (schdliche Verwendung); dann wird auch Erbschaftsteuer fllig.
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SO BLEIBT DIE RIESTER-RENTE FREI VON ERBSCHAFTSTEUER
Bei Ehepaaren darf die Witwe bzw. der Witwer die Zulagen und Steuervorteile behalten falls das Vermgen auf einen eigenen Riester-Vertrag bertragen wird. Dieser Vertrag darf sogar erst anlsslich des Erbes abgeschlossen werden. Ob Witwe bzw. Witwer selbst berhaupt frderberechtigt waren, spielt im Erbfall keine Rolle.
Je nach Riester-Produkt gibt es im Erbfall jedoch Unterschiede.
WENN DER RIESTER-RENTTNER IN DER AUSZAHLUNGSPHASE STIRBT
Riester-Produkt Banksparplan
Konsequenz im Erbfall Erbe erhlt den vorhandenen Restbetrag aus dem Sparplan. Stirbt der Sparer erst ab 85, ist Vererben nicht mehr mglich. Analog zu Riester-Banksparplan. Besonderheit bei Tod in der Ansparphase: Die Beitragsgarantie gilt erst zum Auszahlungsbeginn (ab 60). Bei frherem Tod kann das Riester-Erbe weniger wert sein als die Summe aller eingezahlten Beitrge. Vererben ist von Beginn der ersten Rentenzahlung nicht mehr mglich. Ausnahme: Man vereinbart von vornherein eine Rentengarantiezeit ber meist fnf Jahre oder eine Hinterbliebenen-Zusatzversicherung. Ehepartner darf die mit Riester finanzierte Wohnung erben und weiternutzen, muss ggf. die ratenweise nachgelagerte Besteuerung des Verstorbenen weiterzahlen.
Fondssparplan
Rentenversicherung
Wohn-Riester
Die Basisrente ist grundstzlich nicht vererbbar. Das heit: Die Leistung fllt im Todesfall an die Versichertengemeinschaft. Zum Schutz von Angehrigen empfehlen sich hnlich wie bei Riester-Policen Rentengarantiezeiten oder Abschluss des Vertragsbausteins Hinterbliebenenrente.
Wer enterbt werden kann und was es mit dem Pflichtteil auf sich hat
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Bei Betriebsrenten gilt: Weder die eingezahlten Beitrge noch die Steuervergnstigungen sind vererbbar. Zur Absicherung der engsten Angehrigen sind jedoch Vertrge mit Hinterbliebenenschutz mglich. Ansprche drfen dann nur sehr engen Grenzen des Einkommensteuergesetzes an Ehepartner, Lebenspartner und Kinder ausgezahlt werden.
SO WIRD BETRIEBSRENTE VERERBT
Angehriger Ehepartner Fehlt Ehepartner: Leistung geht an Kinder, solange Anspruch auf Kindergeld besteht. Meist ist mit 25 Schluss. Fehlen Ehepartner und Kind: Leistung geht an Lebenspartner, falls in der Firma Name, Geburtsdatum und Adresse hinterlegt waren. Fehlen Angehrige: Erbe erhlt Sterbegeld.
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Hhe voll voll voll
bis 8.000 Euro
abzglich Erbschaftsteuer
Wer enterbt werden kann und was es mit dem Pflichtteil auf sich hat
Familienangehrige knnen in aller Regel nicht enterbt werden. Die gesetzliche Erbfolge sichert ihnen den sogenannten Pflichtteil zu, der die Hlfte des gesetzlichen Erbteils umfasst, und zwar fr den Ehegatten bzw. eingetragenen Lebenspartner, Kinder und falls keine mehr leben die Eltern. In Falle eines anders lautenden Testaments knnen diese Angehrigen also immer ihren Pflichtteil verlangen. Dafr sind drei Jahre Zeit, nachdem man vom Erbfall erfahren hat. Ein gnzliches Enterben, etwa von un-
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liebsamen Kindern, ist nicht mglich. Einzige Ausnahme: Der Betreffende hat sich erbunwrdig verhalten. Dies ist der Fall, wenn er dem Verstorbenen oder dessen nahen Angehrigen nach dem Leben getrachtet oder gettet hat bzw. eine schwere Straftat gegenber diesem Personenkreis begeht, ihm zu Lebzeiten gesetzliche Unterhalsansprche bswillig vorenthalten hat, ihn durch Drohung, krperliche Misshandlung oder Arglist dazu gebracht hat, ein Testament zu seinen Gunsten aufzusetzen, eine rechtskrftige Verurteilung zu einer Freiheitsstrafe von mindestens einem Jahr ohne Bewhrung vorliegt und es dem Erblasser zudem unzumutbar ist, dem Verurteilten seinen Pflichtteil zu belassen.
Musterbrief: So wehren Sie sich gegen Enterbung

GELDTENDMACHUNG DES PFLICHTTEILSANSPRUCHS
Sehr geehrte Damen und Herren, mein Vater ist am verstorben. Wie ich jetzt erfahren habe, hat er mich in seinem Testament enterbt und verfgt, mir auch den Pflichtteil zu entziehen. Das ist rechtlich nicht erlaubt. Daher mache ich hiermit ausdrcklich alle Ansprche geltend. Vorsorglich verweise ich darauf, dass kein einziger im Gesetz aufgefhrter Entziehungsgrund vorliegt (nach 2333 bis 2335 BGB). Bekanntlich reichen familires Zerwrfnis oder Entfremdung als Grnde nicht aus. Auch eine Einschrnkung des Pflichtteils aus diesen beiden Grnden ist nicht akzeptabel, zumal ich meinen Lebensunterhalt solide selbst bestreite, also weder zur Verschwendung neige noch berschuldet bin. bermitteln Sie mir bis sptestens zum 2010 eine Aufstellung mit dem Gesamtumfang des Erbes, damit ich den Pflichtteil ermitteln kann. Mit freundlichen Gren
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Seit dem Siegeszug des Internets haben viele Nutzer den Eindruck, Information kostenlos zu bekommen. Das Gegenteil ist aber hufig der Fall: Man zahlt vielfach drauf (siehe Irrtum Nr. 15 auf Seite 143 ff.). Doch nicht nur der Online-Nepp grassiert, sondern die Geiz-ist-geil-Mentalitt bei der Suche nach seriser Information fhrt zu teuren Fehlern. Davon zeugen zum Teil unsinnige Antworten auf solchen Seiten wie www.gutefrage.net oder www.wer-wei-was.de. Die Qualitt erfolgt sehr hufig auf Stammtischniveau.
besonders Ein besond ers krasser Fall

Da fragt ein gewisser Peter im Internet nach kostenlosem Rechtsrat. Sein Problem: Er hat bei einem Onlineauktionshaus ein Objektiv ersteigert, aber letztlich ein minderwertigeres als das bestellte erhalten. Nach einigem Hin und her gelang zwar der Umtausch, aber Peter blieb auf 20 Euro Versandkosten sitzen ein Drittel des Kaufpreises. Nun wei er nicht weiter. Statt im Internet im BGB nachzuschlagen, startet er die bliche Anfrage an den Sender Jerewan und drckt auf die Trnendrse. Ich bin noch Student und habe kein Geld fr einen Anwalt, gefolgt von der Frage: Knnte mir jemand mit ein paar Paragraphen aushelfen, damit ich mein Geld schnellstmglich bekomme? Entsprechend sehen dann die Gratis-Hinweise der anderen Nutzer aus. Ihre Ratschlge reichen von Falls du BAfG bekommst, gehst du mit dem Bescheid zum Amtsgericht und beantragst Prozesskostenhilfe und kannst dir damit Rechtsschutz leisten bis zu Der Verkufer hat definitiv arglistig getuscht, hat seinen Fehler durch den Umtausch faktisch zugegeben und muss so die Kosten tragen, wenn man ihm eine Frist setzt. Abgesehen davon, dass der BAfG-Tipp allenfalls zu Beratungshilfe gefhrt htte, ist er viel zu umstndlich. Die Argumentation mit der arglistigen Tuschung ist absurd, da Peter dies nicht beweisen kann und sein Problem auch nicht gelst wird. Er knnte nun unter weiteren zig Tipps
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auswhlen. Und msste wrfeln, welche halbgare Idee er weiterverfolgen soll. Allenfalls der Hinweis einer Internetnutzerin, dass das Widerrufsund Rckgaberecht bei Fernabsatzvertrgen im BGB 312d und die Rechtsfolgen im BGB 357 fixiert sind, knnte Peter auf die richtige Spur fhren. Denn: Ihm htten bei einer Bestellung bis zu 40 Euro Wert die Kosten der Rcksendung vertraglich auferlegt werden knnen, es sei denn, dass die gelieferte Ware nicht der bestellten entspricht ( 357 BGB). Da beides nicht zutrifft, muss der Verkufer das Porto zahlen. Tut er es nicht, sollte Peter sich an die Verbraucherzentrale wenden. Die hilft ihm preisgnstig, wenn auch nicht kostenlos. Ob Peter aber ausgerechnet dieser Information vertraut? Wir wissen es nicht, frchten aber das Schlimmste. Bei Peter sind nur maximal 20 Euro im Feuer. Das geht nicht an die Existenz. Was aber, wenn es um finanziell heikle und teure Fragen geht, wie: Was ist bei einer Brgschaft zu beachten? Was ist, wenn ich ein Schreiben vom Gericht ignoriere, in dem ich ber ein Mahnverfahren gegen mich informiert werde?
Verbraucherzentrale mit steigenden Gebhren

In vielen Bereichen des Alltags knnen Verbraucherberatungsstellen der unabhngigen Verbraucherzentrale, die es in jedem Bundesland gibt, helfen. Bundesweit sind es rund 200 eine davon ist sicher auch in Ihrer Nhe. Dort kann man sich mit Hilfe geschulter Juristen eine Lsung fr praktisch jedes Konsumentenproblem holen. So werden eine Vielzahl von Reklamationen bearbeitet und auf dieser Grundlage zahlreiche Informationsmaterialien erstellt. Die Beratung kann sich beziehen auf: Empfehlungen zu allgemeinen Fragen, etwa Wie lege ich mein Geld an?" oder Hilfe bei konkreten Problemen, etwa Ich habe mein Geld der Firma anvertraut, die jetzt Konkurs angemeldet hat. Wie kann ich wenigstens einen Teil des Ersparten retten?". Das heit: Gegen Entgelt von hufig 15 Euro bieten Juristen Verbrauchern ihre Hilfe bei konkreten Problemen an.
Verbraucherzentrale mit steigenden Gebhren
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HIER FINDEN SIE IHRE VERBRAUCHERBERATUNGSSTELLE
Die Internetseite www.vzbv.de bietet Ihnen die Mglichkeit, direkt die Verbraucherberatungsstelle vor Ort zu finden. Rufen Sie unbedingt vorher an und vereinbaren Sie einen Termin.
Allerdings mssen sich die Verbraucherzentralen wegen gekrzter Zuschsse aus den Landeshaushalten immer strker selbst finanzieren, was nicht ohne Auswirkung auf die Preise fr die Beratung bleibt. Whrend manche Dienstleistungen wie z.B. Pflegeberatung, Energieberatung oder Schuldnerberatung zumeist noch gratis zu haben sind, gehen andere Leistungen inzwischen richtig ins Geld. Die Verbraucherzentrale NordrheinWestfalen etwa verlangt fr die 90mintige Altersvorsorgeberatung satte 150 Euro, fr die gleich lange Beratung zur Baufinanzierung 160 Euro und fr jede Geldanlageberatung 100 Euro, Tendenz steigend. Damit ist man auf gutem Wege zu den Preisen fr Rechtsanwlte, wo die Erstberatung rund 180 Euro kostet.
HAFTUNG NOCH NICHT KLAR GEREGELT
Leider reden sich Verbraucherschtzer beim Thema Haftung fr den abgegebenen Rat gern heraus. Man berate, vermittele aber keine konkreten Produkte. Man biete satzungsgem gar keine gewerblichen Beratungsdienstleistungen an, komme so mit den allgemeinen Haftungregeln aus und bentige keine Vermgensschaden-Haftpflichtversicherung. Fr den Sachkundenachweis genge neben der in aller Regel entsprechenden Hochschul- und Ausbildungsqualifikationen eine kontinuierliche Schulung. Bei Falschberatung ist der Verbraucher womglich angeschmiert.
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Anwlte und was sie kosten

Falsche Beratung ist leider kein Einzelfall. Viele Verbraucher knnen ihre Ansprche allerdings nicht durchsetzen, weil Beweise fr eine falsche Beratung fehlen. Ein spezialisierter Anwalt berechnet zwar hufig 180 Euro Erstberatungsgebhr, kann aber als einziger wirklich der Bank, dem Versicherer, Vermieter, dem Einzelhndler oder anderen Unternehmen oder Behrden bei teurem Streit Paroli bieten.
HIER FINDEN SIE EINEN GUTEN ANWALT
Die Internetseite www.anwaltauskunft.de nennt Ihnen die Namen von bis zu drei Anwlten in Ihrer Nhe, die im gewnschten Spezialgebiet zu Hause sind. Organisiert wird diese Dienstleistung, die auch per Telefon 0 18 05/18 18 05 nahezu kostenlos geboten wird, von der Deutschen Anwalt-Auskunft, hinter der der Deutsche Anwaltverein steht.
Preisgnstige Alternative: Verbraucher wenden sich mit einer fr Kunden kostenlosen Beschwerde an einen Schlichter auch Ombudsmann genannt (siehe Seite 189). Andere Alternative: Wer Fachleute zu dem Rechtsproblem, das Sie gerade beschftigt, in seinem Bekanntenkreis hat, kann frohlocken: Im Familienund Freundeskreis ist kostenloser Rechtsrat immer uneingeschrnkt erlaubt allerdings nicht vor Gericht. So verfgt es das Rechtsdienstleistungsgesetz, das seit August 2008 in Kraft ist. Zuvor war Rechtsberatung ausschlielich Rechtsanwlten gestattet. Verbraucher drfen seitdem auch mit ihrem Rechtsanwalt das Honorar aushandeln, es zum Beispiel an den Ausgang des Rechtsstreits knpfen (Erfolgshonorar). Das Gesetz erlaubt auch anderen Berufsgruppen die Rechtsberatung als Nebenttigkeit ihrer Arbeit, solange kein Gericht eingeschaltet wird. So drfen Architekten auch zum Baurecht beraten. Banken, Steuerberater und Wirtschaftsprfer knnen auch Testamentsvollstreckung, Firmennachfolgeplanung oder Frdermittelberatung betreiben.
Abzocker unter dem Deckmantel des Verbraucherschutzes
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Abzocker unter dem Deckmantel des Verbraucherschutzes

Leider ist die Verwendung des Begriffes Verbraucherschutz nicht als Warenzeichen geschtzt, sodass ihn zunchst auch mancher, der damit gar nichts im Sinn hat, im Munde und auch im Firmennamen fhren kann. Denn unter dem Deckmantel des Verbraucherschutzes lassen sich prchtig miese Geschfte machen auch, weil Kunden mitunter gegenber Angeboten von einem Verbraucherschutzbund" oder einer Verbraucher Interessenvereinigung" eher den kritischen Blick verlieren als wenn ein Unternehmen XY daherkommt. Um schwarze Schafe erkennen zu knnen, hilft nur eines: Information, vor allem ber die Tricks der Schwindler. Es gibt praktisch kein Gebiet, auf dem windige Geschftemacher nicht zu finden wren, wenn sie nur eine Chance wittern, den schnellen Euro ohne serise Gegenleistung zu bekommen.
NICHT GEGEN VORKASSE
In Zeitungsannoncen bieten dubiose Firmen tolle Jobs an; nhere Informationen gibt es aber nur gegen Bezahlung von meist 50 bis 200 Euro im Voraus. Hinterher werden Anschriften von Firmen, die willkrlich aus Telefonbchern abgeschrieben sind, zugeschickt. Die betreffenden Firmen bentigen in Wirklichkeit kaum Personal. Merke: Verlangt jemand Vorkasse, vergessen Sie das Angebot. Die Zentralstelle fr Arbeitsvermittlung informiert Auslands-Job-Sucher kostenlos ber aktuelle Angebote (www.ba-auslandsvermittlung.de).
Inzwischen wimmelt es auch im Internet von falschen Helfern. Rufen Sie im Zweifel bei der rtlichen Verbraucherzentrale an und informieren Sie sich.
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Wirklich preiswerte Hilfe

Es gibt viele auergerichtliche Lsungen ohne Anwalt, die entweder kostenlos oder kostengnstig zu haben sind. Bevorteilt sind zumeist Mitglieder von Verbnden bzw. Vereinen in ausgewhlten Gebieten. Drei Beispiele: Gewerkschaft: Sie garantiert Mitgliedern Rechtsschutz bei Streitigkeiten mit dem Arbeitgeber und untersttzt Arbeitnehmer vorwiegend durch kostenlose Rechtsvertretung vor dem Arbeitsgericht, zumeist bei Kndigungsschutzklagen. Weitere Informationen erhalten Sie unter www.dgb.de/service/rechtsschutz/rechtsschutz.htm/. Mieterverein: Der rtliche Mieterverein vertritt Mieter bei Streitigkeiten mit dem Vermieter, setzt sich fr bezahlbare Mieten ein, stellt Vermieterwillkr an den Pranger und informiert stndig ber aktuelle Entwicklungen rund ums Wohnen. Der Einzelne (Mitgliedsbeitrag rund 40 Euro im Jahr) kann persnliche Hilfe und Rechtsberatung erwarten bei Mieterhhung, Kndigung, Abwehr unberechtigter Ansprche des Vermieters und bei Antrgen auf staatliches Wohngeld. Vor Gericht werden Mieter in solchen Fllen kostenlos von Vertragsanwlten des Vereins vertreten. Weitere Informationen erhalten Sie unter www.mieterbund.de. Lohnsteuerhilfeverein: Er hilft Arbeitnehmern in allen Steuerangelegenheiten, insbesondere aber bei der Jahressteuerveranlagung. Die Mitgliedschaft (kostet im Schnitt 110 Euro Jahresbeitrag) steht nur Arbeitnehmern und Rentnern offen, die neben Lohn, Gehalt oder Rente kaum Nebeneinknfte haben. Weitere Informationen erhalten Sie unter www.bdl-online.de. Verbraucher knnen sich zudem mit einer kostenlosen Beschwerde an einen Schlichter wenden auch Ombudsmann genannt Den gibt es bei Banken, Versicherern und Bausparkassen, aber auch bei Hndlern, Herstellern (www.dihk.de) und Handwerkern (www.zdh.de) siehe auch Adressen auf Seite 189. Das Verfahren ist sehr kostengnstig. Gefllt das Ergebnis nicht, knnen Sie hinterher immer noch klagen im Gegensatz zum Unternehmen, das an den Schiedsspruch gebunden ist.
Wirklich preiswerte Hilfe
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SO ARBEITET EINEN BANKEN-SCHLICHTER
Das Wort des Ombudsmannes ist fr die Bank bis zum Streitwert von 5.000 Euro verbindlich; der Sparer kann jedoch spter noch gegen die Bank klagen, falls er sich nicht gerecht behandelt fhlt. Fr den verrgerten Kunden gengt ein formloses Schreiben, um den Ombudsmann zu aktivieren und so eine kulante Regelung herbeizufhren. Der Schlichter holt eine Stellungnahme der Bank ein, wgt die Argumente ab und fllt seinen Schiedsspruch. Er ist jedoch nicht fr Sparkassen, Volks- und Raiffeisenbanken zustndig. Bei denen gibt es eigene Abteilungen zur Schlichtung.
Von den Schlichtungsstellen ist das Schiedsgericht zu unterscheiden. Wer ein Schiedsgericht in Anspruch nimmt, kann nicht mehr vor einem ordentlichen Gericht klagen. Das Urteil ist bindend. In der Regel trgt jeder seine eigenen Kosten. Noch ein Wort zur Rente: Zur gesetzlichen Altersvorsorge, Riester-Rente, Kuren und Pflege beraten die Trger der gesetzlichen Rentenversicherung kostenlos und individuell, auch ber die Beratungsstellen und die sogenannten Versicherten-ltesten. Das klappt im Internet (www.deutscherentenversicherung-bund.de) oder per kostenlosem Anruf bei der ServiceHotline (08 00/10 00 48 00). Die Experten helfen auch beim Ausfllen von Antrgen. Zur Klage raten Anwlte Verbrauchern oft nur, wenn das Prozesskostenrisiko berschaubar ist. Mastab: Der Verbraucher ist im Besitz einer Rechtsschutzversicherung, und die bernimmt fr das Verfahren auch die Kosten. Die Versicherung schtzt also vor Rechtskosten, wenn man gegen andere einen Schadensersatzanspruch durchsetzen will. Sie ist vor allem eine Kostenversicherung. Die Leistungen werden nach Prfung der Zweckmigkeit (Erfolgsaussicht) durch alle Instanzen gewhrt, und zwar jeweils bis zur Hhe der vereinbarten Deckungssumme. Kein Schutz: bei Bauvorhaben, Familienstreit, Scheidung, Erbsachen, Enteignung, Geldstrafen und vorstzlich verursachten Schden.
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Musterbrief: So wehren Sie sich gegen falschen Rechtsrat

SCHADENSERSATZ WEGEN FALSCHER BERATUNG
Sehr geehrte Damen und Herren, am hatte ich in Ihrer Kanzlei einer Termin zur Rechtsberatung in Sachen . Sie hatten mir geraten, mich juristisch zur Wehr zu setzen. Ich bertrug Ihnen daraufhin das Mandat. Leider haben Sie die Frist versumt, Klage einzureichen. Daher kann ich nicht wie ursprnglich geplant meine Interessen vor Gericht weiterverfolgen. Den Schaden von Euro mache ich hiermit ausdrcklich Ihnen persnlich gegenber geltend. berweisen Sie den offenen Betrag bis sptestens zum 2010 auf mein bekanntes Girokonto. Eine Aufstellung meiner Forderungen lag Ihnen ja schon fr das Gericht vor. Vorsorglich verweise ich darauf, dass ich einen Rechtsanwalt einschalte, wenn das Geld nicht zum Termin eingegangen ist. Im Zweifel werde ich die Rechtsanwaltskammer einschalten. Mit freundlichen Gren
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Adressen
Aus der Vielzahl wichtiger, interessanter und seriser Adressen zum Thema Irrtmer zu Geld hier eine kleine Auswahl fr den Leser.
Unabhngige Beratung
Verbraucherzentrale Bundesverband (VZBV), Markgrafenstrae 66, 10969 Berlin, Tel: 030/25 80 0-0; www.vzbv.de Deutsche Rentenversicherung Bund, Ruhrstrae 2, 10709 Berlin, Tel: 030/86 5-1; www.deutsche-rentenversicherung-bund.de Deutscher Anwaltverein (DAV), Littenstrae 11, 10179 Berlin, Tel: 030/72 61 520; www.anwaltverein.de
Schlichtung bei Streit mit Anbietern

Versicherer: Versicherungs-Ombudsmann, Postfach 06 08 32, 10006 Berlin, Tel.: 01804/22 44 24; www.versicherungsombudsmann.de Private Banken: Bundesverband deutscher Banken, Ombudsmann, Postfach 04 03 07, 10062 Berlin, Tel.: 030/16 630, www.bankenverband/ombudsmann Sparkassen: Deutscher Sparkassen- und Giroverband, Ombudsmann, Charlottenstr. 47, 10117 Berlin, Tel.: 030/20 22 5-15 10; www.dsgv.de; kundenbeschwerdestelle@dsgv.de
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Adressen
Volks- und Raiffeisenbanken: Bundesverband der Deutschen Volks- und Raiffeisenbanken, Ombudsmann, Postfach 30 92 63, 10760 Berlin, Tel.: 030/20 21-0; www.bvr.de Hypothekenbanken: Verband der Hypothekenbanken, Kundenbeschwerdestelle, Postfach 08 05 54, 10005 Berlin, Tel.: 030/20 91 51 00; www.hypverband.de Rechtsanwlte: Bundesrechtsanwaltskammer (BRAK), Ombudsstelle, Littenstrae 9, 10179 Berlin, Tel.: 030/28 49 390; www.brak.de
Anwaltssuche
Deutsche Anwalt-Auskunft (Deutscher Anwaltverein), Tel: 01805/18 18 05 (0,14 /min.); www.anwaltauskunft.de Anwaltssuchdienst, Tel. 0800/34 56 00 0 (kostenlos); www.anwaltssuchdienst.de
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Stichwortver Stichwortverzeichnis
Abfindung bei Kndigung 75 Abgeltungsteuer 17 Abmahnung 71 f. Aktienfonds 25 nderungskndigung 71 Arbeitslosengeld I, II 153 Arzneimittelhaftung 117 Autokostenstatistik 49 BaFin 30 BAfG 156 Ballonfinanzierung 53 f. Bankgebhren 21 Bankpleiten in Deutschland 27 Baufinanzierung 138 Bausparvertrag 34 Beratungspflichten 17 Beratungsprotokoll 16 Betriebskosten 61 Betriebskostenabrechnung 61 Betriebsrente 31 Bildungskredit 156 Dienstleistungsvertrag 132 Dokumentationspflichten 17 Eigenbedarf 63 Einlagensicherungsfonds 28 Einspruch gegen Steuerbescheid 124 Entschdigungseinrichtung deutscher Banken 29 Erbschaftsteuer 174 Fahrtkosten 109 Falschberatung 13 Festpreis 106 Finanzierung 53 Fitnessvertrag 135 Garantie des Herstellers 41 Gebrauchtwagen 51 f. Gefhrliche Klauseln 60 Geldanlage 13 Grauer Kapitalmarkt 35 Grundsicherung 160 Handwerkerrechnung 109 Hypothekendarlehen 138 Insolvenz - des Arbeitgebers 31 - des BetriebsrentenAnbieters 31 Insolvenz des Versicherers 30 Investmentfonds 33 Kapital-Lebensversicherung 95 Kaufvertrag 130 Kettenarbeitsvertrag 68 Klage gegen Arzt 115 Kleinreparatur 59 Kostenbernahme durch Versicherungstrger 113 Kreditvermittler 102 Kreditverwertung 97 Kndigung der Wohnung 63 Kunstfehler 115 Leasing 53 Listenpreis 50 Mngel bei neuen Sachen 40 f. Mieterhhung 58
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Stichwortverzeichnis
Mietkaution 65 Mietspiegel 59 Mindestentschdigung, gesetzliche 28 Modernisierung der Wohnung 62 Nebenkosten 61 Notdienst 107 Ombudsmann 31 Online-Banking 36 ff. Online-Einkauf 42 f. Online-Shop 145 Patientenberatungsstelle 115 f. Pensions-Sicherungs-Verein 32 Pflegefall 163 Pflegeversicherung 163 Pflichtteil 179 Praxisgebhr 113 Privathaftpflichtversicherung 92 Privatunterricht 135 Protektor AG 30 Provisionen 15 Rabattprogramme 50 Reisercktrittskostenversicherung 79 Reklamationsfrist 41 Renteninformation 160 Riester-Rente 19 Riester-Zertifikat 19 Rckgaberecht 45 Rcklage fr Instandhaltung 142 Schadenregulierung 91 Schadensersatz 15
Scheidungsverfahren 168 Schnheitsoperation 117 Schnheitsreparatur 60 Schuldnerberatung 102 f. Sicherheit der Geldanlage 22 Sicherungsfonds 30 Sonderkonditionen 53 Sozialplan 75 f. Steuererklrung 122 f. Steuerprfer 127 Stiftung Warentest 37 Stornierungsgebhr 79 Streitschlichtung fr Reisen 78 Streitwert bei Scheidung 163 Telefonwerbung 43 f. Tele-Shopping 42 f. berstunden 71 Umtausch von Geschenken 45 f. Urlaubsrger 81 Verbindliche Auskunft 123 Verbraucherinsolvenz 103 Verbraucherrechte 149 Verbraucherzentrale 182 Verjhrungsfristen 16 Versandhandel 42 f. Versicherungsmakler 91 Versteigerung 45 Vorflligkeitsentschdigung 142 Wechsel des Stromanbieters 135 Werbeanrufe 43 Zahlungspflicht trotz Einspruchs 124 Zugversptung 132

Detlef Pohl - Geld - Die 20 Teuersten Irrtümer

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Detlef Pohl - Geld - Die 20 Teuersten Irrtümer

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Geld. Die 20 teuersten Irrtmer

ISBN 978-3-448-10160-7 1. Auflage 2010

Irrtum Nr. 2: Sicherheit bei Verlusten mit G eldanlagen

Irrtum Nr. 3: Vermeintliche Schnppchen beim Einkauf

Irrtum Nr. 4: Auto fahren ist preiswert

Irrtum Nr. 5: Fallen bei Miete und Wohnen

Irrtum Nr. 6: Vermeintlich guter und sicherer Job

Irrtum Nr. 7: Billig Urlaub machen

Irrtum Nr. 8: Versicherungen helfen und sind preiswert

keine Irrtum Nr. 9: Kredite bergen kein e Fallen

Irrtum Nr. 10: Handwerker helfen schnell und preiswert

Irrtum Nr. 11: Gesundheit ist preiswert

Irrtum Nr. 12: Der Fiskus zahlt Steuern zurck

Irrtum Nr. 13: Vertrge bringen Sicherheit

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Irrtum Nr. 14: Wohneigentum schtzt vor Armut im Alter

16: Irrtum Nr. 1 6: Zuschsse vom Staat sind sicher

Irrtum Nr. 18: Gut leben nach der Scheidung

Irrtum Nr. 19: Beim Erbe viel und steuerfrei kassieren

Irrtum Nr. 20: Preiswert Recht bekommen

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Fallen Irrtum Nr. 1: Fallen bei der Geldanlage

Ein besonders krasser Fall

Irrtum Nr. 1: Fallen bei der Geldanlage

Reale Renditen jenseits von Trumen und Versprechen

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VERSTECKTE PROVISION KOSTETE VOLLE RENDITE

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WIDERRUF BEI UNGUTEM GEFHL

WAS IM BERATUNGSPROTOKOLL STEHEN MUSS

Wie der Staat doppelt abkassiert

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GERINGVERDIENER KNNEN ABGELTUNGSTEUER UMGEHEN

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Staatliche Frderung: nur Tropfen auf dem heien Stein

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WAS DAS RIESTER-ZERTIFIKAT SAGT

DIE RIESTER-FRDERUNG IM BERBLICK

Frderung pro Jahr Zulage Kinderzulage

Hhe bis 154 Euro 185 Euro

einmalig 200 Euro

Irrtum Nr. 1: Fallen bei der Geldanlage

bis 2.100 Euro 100 % null voll

Gebhrenschneiderei von Banken

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ZINSEN FR DAS GIROKONTO

ZEHN VERBOTENE BANKGEBHREN

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Quelle: Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen 12/08

Musterbrief: Musterbrief: So wehren Sie sich bei Falschberatung

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GELTENDMACHUNG VON SCHADENSERSATZ

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GELD ZURCK FR LEHMAN-ANLEGER

Verluste bei Bankpleiten

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BANKPLEITEN IN DEUTSCHLAND (AUSWAHL)

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