MODULO RIESGOS GENERALES III

Maracaibo, 2011

Material Preparado por Lcdo. Henry Barrera

TABLA DE CONTENIDO
RESPONSABILIDAD CIVIL GENERAL ................................................................................................................... 3 1. RESPONSABILIDAD CIVIL GENERAL ............................................................................................................ 3 Definicin ................................................................................................................................................... 3 Accidente ................................................................................................................................................... 3 Causas Bsicas ........................................................................................................................................... 4 Tipos de Accidentes ................................................................................................................................... 4 Deducible ................................................................................................................................................... 4 Franquicia .................................................................................................................................................. 4 Dao ........................................................................................................................................................... 5 Causa .......................................................................................................................................................... 5 Cdigo Civil Venezolano ........................................................................................................................... 6 2. POLIZA RESPONSABILIDAD CIVIL GENERAL .............................................................................................. 7 Definicin ................................................................................................................................................... 7 Tipos de Plizas de Responsabilidad Civil ................................................................................................. 8 Responsabilidad Civil General: ............................................................................................................ 8 R.C. Automvil: ................................................................................................................................... 13 R.C. Patronal: ...................................................................................................................................... 13 R.C. Empresarial / Lopcymat: ............................................................................................................. 14 R.C. Profesional: .................................................................................................................................. 15 R.C. Personal: ...................................................................................................................................... 15 R.C. Garajista (Talleres, Estacionamientos):....................................................................................... 17 RC. Reparadores de Buques o Embarcaciones: ................................................................................ 17 3. FIANZAS ....................................................................................................................................................... 17 Definicin ................................................................................................................................................. 17 Tipos de Fianzas ....................................................................................................................................... 18 4. EL SINIESTRO ............................................................................................................................................... 19 Definicin ................................................................................................................................................. 19 Clasificacin de los Siniestros por su tipo ............................................................................................... 20 5. ANALISIS DEL RIESGO ................................................................................................................................. 20 Mxima Prdida Probable ....................................................................................................................... 20 Mxima Prdida Esperada ....................................................................................................................... 21 Medicin de la Mxima Prdida Esperada/Probable ............................................................................. 21 6. MEDIDAS DE CONTROL Y TRANSFERENCIA DE RIESGOS ....................................................................... 21 Definicin de Tcnicas de Suscripcin.................................................................................................... 21 Normas de Suscripcin............................................................................................................................ 22 Valores a Suscribir.................................................................................................................................... 22 Evaluacin del Riesgo .............................................................................................................................. 22 Sistemas de Prevencin ........................................................................................................................... 23 7. GERENTE DE RIESGOS ................................................................................................................................ 23 Suscriptor ................................................................................................................................................. 23 Funciones del Suscriptor ......................................................................................................................... 23 Mtodos Actuariales ................................................................................................................................ 24 Riesgos No Asegurables .......................................................................................................................... 24

Modulo Riesgos Generales III Material Preparado por Lcdo. Henry Barrera

8.

SEGURO LUCRO CESANTE ......................................................................................................................... 25 Definicin ................................................................................................................................................. 25 Condiciones de Suscripcin .................................................................................................................... 25 Forma Inglesa .......................................................................................................................................... 26 Forma Americana .................................................................................................................................... 26

Modulo Riesgos Generales III Material Preparado por Lcdo. Henry Barrera

RESPONSABILIDAD CIVIL GENERAL

1. RESPONSABILIDAD CIVIL GENERAL

Definicin

La responsabilidad civil consiste en la obligacin que recae sobre una persona de reparar el dao que ha causado a otro, sea en naturaleza o bien por un equivalente monetario, (normalmente mediante el pago de una indemnizacin de perjuicios). DezPicazo define la responsabilidad como la sujecin de una persona que vulnera un deber de conducta impuesto en inters de otro sujeto a la obligacin de reparar el dao producido. Aunque normalmente la persona que responde es la autora del dao, es posible que se haga responsable a una persona distinta del autor del dao, caso en el que se habla de responsabilidad por hechos ajenos, como ocurre, por ejemplo, cuando a los padres se les hace responder de los daos causados por sus hijos, o al propietario del vehculo de los daos causados por el conductor con motivo de la circulacin. La responsabilidad civil puede ser contractual o extracontractual. Cuando la norma jurdica violada es una ley (en sentido amplio), hablamos de responsabilidad extracontractual, la cual, a su vez, puede ser delictual o penal (si el dao causado fue debido a una accin tipificada como delito), o cuasi-delictual o no dolosa (si el perjuicio se origin en una falta involuntaria). Cuando la norma jurdica transgredida es una obligacin establecida en una declaracin de voluntad particular (contrato, oferta unilateral, etctera), hablamos, entonces, de responsabilidad contractual.
Accidente

Se define como accidente a cualquier suceso que es provocado por una accin violenta y repentina ocasionada por un agente externo involuntario, da lugar a una lesin corporal. La amplitud de los trminos de esta definicin obliga a tener presente que los diferentes tipos de accidentes se hallan condicionados por mltiples fenmenos de carcter imprevisible e incontrolable. El grupo que genera mayor mortalidad es el de los accidentes producidos con ocasin del transporte de personas o mercancas por tierra, mar o aire. A pesar de las proporciones que suelen alcanzar los accidentes areos, sin duda es el transporte por carretera el que mayor nmero de vctimas provoca.
Modulo Riesgos Generales III Pgina 3 Material Preparado por Lcdo. Henry Barrera

 Causas Bsicas

Las causas bsicas pueden dividirse en factores personales y factores del trabajo. Las ms comunes son: Factores personales:

Falta de conocimiento o de capacitacin para desarrollar el trabajo que se tiene encomendado. Falta de motivacin o motivacin inadecuada Tratar de ahorrar tiempo o esfuerzo y/o evitar incomodidades. Lograr la atencin de los dems, expresar hostilidades. Existencia de problemas o defectos fsicos o mentales. Uso anormal e incorrecto de equipos, herramientas e instalaciones.

Factores de trabajo:

Falta de normas de trabajo o normas de trabajo inadecuadas. Diseo inadecuado de las mquinas y equipos. Desgaste de equipos y herramientas. Mantenimiento inadecuado a las mquinas y equipos.

Tipos de Accidentes

Existen varios tipos de accidentes, entre los que se encuentran:

Accidentes en el hogar: Intoxicaciones, quemaduras, torceduras, herida. Accidentes en el trabajo: Quemaduras, congelamiento, inmersin, electrocucin. Accidentes de trnsito: Choques, atropellamientos, volcaduras. Accidentes en el campo: Cadas, ataque por animales.

Deducible

Cantidad o porcentaje cuyo importe ha de superarse para que se pague una reclamacin. Son los primeros pesos de toda prdida que corren a cargo del Asegurado. Representa un ahorro en primas para el Asegurado.
Franquicia

Porcentaje de la suma asegurada. Si la prdida es mayor que ese porcentaje, la indemnizacin se har integra.

Modulo Riesgos Generales III

Pgina 4 Material Preparado por Lcdo. Henry Barrera

 Dao

Dao es el detrimento, perjuicio o menoscabo causado por culpa de otro en el patrimonio o la persona. En Derecho civil, la palabra "dao" significa el detrimento, perjuicio o menoscabo que una persona sufre a consecuencia de la accin u omisin de otra, y que afecta a sus bienes, derechos o intereses. La rama del Derecho civil que se ocupa de los daos es el llamado Derecho de la responsabilidad civil. Cierto sector de la doctrina denomina de modo equvoco a esta rama de estudio como "Derecho de daos" al efectuar una traduccin tosca del trmino "Tort Law". Sin embargo, el error no se limita al aspecto nominal pues tambin alcanza a la perspectiva de anlisis empleado (nfasis al dao en desmedro del resto de elementos que configuran la responsabilidad civil contractual y extracontractual). El dao puede ser causado por dolo o culpa, o bien puede deberse a caso fortuito o fuerza mayor. En el caso de dao doloso, el autor del dao acta de forma intencional o maliciosa. En el caso de dao causado culposamente, la conducta es negligente, descuidada o imprevisora, y no presta la atencin que debiera segn en cnon o estndar de diligencia aplicable (generalmente, el del "buen padre de familia"). En principio, el dao doloso obliga al autor del dao a resarcirlo. Adems, suele acarrear una sancin penal, si tambin constituye un ilcito penado por la ley. En cambio, el acto ilcito meramente civil suele llevar provocar tan slo el nacimiento del deber de reparar o indemnizar el dao. Nadie responde de los daos causados de modo fortuito, en los cuales se dice que la vctima debe pechar con su dao.
Causa

La idea de causa intuitivamente surge del intento de explicarnos lo que ocurre a nuestro alrededor mediante un determinado esquema lgico subyacente que nos permite relacionar unas cosas con otras mediante conexiones necesarias. Esta capacidad para establecer conexiones causales es una habilidad cognitiva bsica de primates superiores, algunos mamferos superiores e incluso algunos invertebrados como el pulpo de mar. Esta habilidad cognitiva bsica es importante precisamente porque existe cierta evidencia emprica de que siempre que se dan las mismas circunstancias como causas, se producir siempre el mismo efecto. Eso es lo que entendemos por principio de causalidad que segn puede formular de un modo un tanto naf como "todo lo que sucede en el mundo, en la Naturaleza tiene una causa"

Modulo Riesgos Generales III

Pgina 5 Material Preparado por Lcdo. Henry Barrera

 Cdigo Civil Venezolano

Seccin V, De los Hechos Ilcitos Artculo 1.185 El que con intencin, o por negligencia o por imprudencia, ha causado un dao a otro, est obligado a repararlo. Debe igualmente reparacin quien haya causado un dao a otro, excediendo, en el ejercicio de su derecho, los lmites fijados por la buena fe o por el objeto en vista del cual le ha sido conferido ese derecho. Artculo 1.186 El incapaz queda obligado por sus actos ilcitos, siempre que haya obrado con discernimiento. Artculo 1.187 En caso de dao causado por una persona privada de discernimiento, si la vctima no ha podido obtener reparacin de quien la tiene l bajo su cuidado, los jueces pueden, en consideracin a la situacin de las partes, condenar al autor del dao a una indemnizacin equitativa. Artculo 1.188 No es responsable el que causa un dao a otro en su legtima defensa o en defensa de un tercero. El que causa un dao a otro para preservarse a si mismo o para proteger a un tercero de un dao inminente y mucho ms grave, no est obligado a reparacin sino en la medida en que el Juez lo estime equitativo. Artculo 1.189 Cuando el hecho de la vctima ha contribuido a causar el dao, la obligacin de repararlo se disminuir en la medida en que la vctima ha contribuido a aqul. Artculo 1.190 El padre, la madre, y a falta de stos, el tutor, son responsables del dao ocasionado por el hecho ilcito de los menores que habiten con ellos. Los preceptores y artesanos son responsables del dao ocasionado por el hecho ilcito de sus alumnos y aprendices, mientras permanezcan bajo su vigilancia. La responsabilidad de estas personas no tiene efecto cuando ellas prueban que no han podido impedir el hecho que ha dado origen a esa responsabilidad; pero ella subsiste aun cuando el autor del acto sea irresponsable por falta de discernimiento. Artculo 1.191 Los dueos y los principales o directores son responsables del dao causado por el hecho ilcito de sus sirvientes y dependientes, en el ejercicio de las funciones en que los han empleado. Artculo 1.192 El dueo de un animal o el que lo tiene a su cuidado, debe reparar el dao que ste cause, aunque se hubiese perdido o extraviado, a no ser que pruebe que el accidente ocurri por falta de la vctima o por el hecho de un tercero.

Modulo Riesgos Generales III

Pgina 6 Material Preparado por Lcdo. Henry Barrera

Artculo 1.193 Toda persona es responsable del dao causado por las cosas que tiene bajo su guarda, a menos que pruebe que el dao ha sido ocasionado por falta de la vctima, por el hecho de un tercero, o por caso fortuito o fuerza mayor. Quien detenta, por cualquier ttulo, todo o parte de un inmueble, o bienes muebles, en los cuales se inicia un incendio, no es responsable, respecto a terceros, de los daos causados, a menos que se demuestre que el incendio se debi a su falta o al hecho de personas por cuyas faltas es responsable. Artculo 1.194 El propietario de un edificio o de cualquiera otra construccin arraigada al suelo, es responsable del dao causado por la ruina de stos, a menos que pruebe que la ruina no ha ocurrido por falta de reparaciones o por vicios en la construccin. Artculo 1.195 Si el hecho ilcito es imputable a varias personas, quedan obligadas solidariamente a reparar el dao causado. Quien ha pagado ntegramente la totalidad del dao, tiene accin contra cada uno de los coobligados por una parte que fijar el Juez segn la gravedad de la falta cometida por cada uno de ellos. Si es imposible establecer el grado de responsabilidad de los coobligados, la reparticin se har por partes Iguales. Artculo 1.196 La obligacin de reparacin se extiende a todo dao material o moral causado por el acto ilcito. El Juez puede, especialmente, acordar una indemnizacin a la vctima en caso de lesin corporal, de atentado a su honor, a su reputacin, o a los de su familia, a su libertad personal, como tambin en el caso de violacin de su domicilio o de un secreto concerniente a la parte lesionada. El Juez puede igualmente conceder una indemnizacin a los parientes, afines, o cnyuge, como reparacin del dolor sufrido en caso de muerte de la vctima.

2. POLIZA RESPONSABILIDAD CIVIL GENERAL

Definicin

Toda persona tiene la obligacin de reparar o indemnizar los daos que puedan derivarse de sus actuaciones (o de la falta de ellas); a esta obligacin se la denomina responsabilidad civil. En virtud de esta clase de seguro, la compaa aseguradora asume la obligacin de responder, en lugar del asegurado, de la obligacin del pago de las indemnizaciones en los supuestos en que nazca esta responsabilidad civil. Generalmente el seguro de responsabilidad civil cubre la indemnizacin hasta el lmite establecido en la pliza as como los gastos que puedan derivarse de la defensa jurdica del asegurado en estos casos.

Modulo Riesgos Generales III

Pgina 7 Material Preparado por Lcdo. Henry Barrera

 Tipos de Plizas de Responsabilidad Civil

R.C. General. R.C. Automvil. R.C. Patronal. R.C. Empresarial / Lopcymat. R.C. Profesional. R.C. Personal. R.C. Garajista (Talleres, Estacionamientos). RC. Reparadores de Buques o Embarcaciones.

Responsabilidad Civil General: Esta pliza ampara la "Responsabilidad Civil Extracontractual" legalmente imputable al asegurado como consecuencia de daos materiales y/o lesiones corporales, incluyendo la muerte ocasionados a terceras personas como consecuencia de las operaciones inherentes a la ndole del negocio asegurado, dentro de la Repblica Bolivariana de Venezuela. Esta pliza ofrece las siguientes coberturas: RC. Predios y Operaciones (Bsica), Incluyendo: RC. Fuego y/o Explosin, RC. de Productos y Operaciones Terminadas, RC. por Contaminacin Accidental del Medio Ambiente, RC. Contractual, RC. de Riesgos de Vecinos, RC. de Riesgo Locativo, (Art. N 1.193 Cdigo Civil), RC. Contratistas Independientes, RC. por el Uso de Maquinarias y Equipo Pesado, RC. de Actividades de Transporte (Carga/ Descarga), RC. por el Uso de Automviles Ajenos y/o Alquilados, RC. Derivada Daos por Agua, RC. Cruzada, RC. Vigilantes Armados o No, RC. por el Uso de Ascensores, Elevadores, Gras, Cabrias y Montacargas, RC. de Avisos y Anuncios Luminosos o No, RC. por la Organizacin de Eventos, Sociales, Deportivos y/o Culturales por parte del Asegurado, RC Comedores, RC Vehculos Estacionados, RC Servicios Mdicos, RC Equipos Mviles, RC Calderas, RC Viajes al Exterior, Cuidado, Control y Custodia. RC. Predios y Operaciones (Bsica): Se refiere al uso, ocupacin y mantenimiento del local donde el asegurado realiza las actividades propias de su negocio descrito en el cuadro de la pliza. RC. Fuego y/o Explosin: Se cubre la responsabilidad civil derivada de incendio y/o explosin en que pueda incurrir el asegurado en calidad de arrendador y/o propietario, as como arrendatario y respecto a vecinos, de conformidad con los artculos 1193, 1586 del cdigo civil y 592 del cdigo de comercio.

Modulo Riesgos Generales III

Pgina 8 Material Preparado por Lcdo. Henry Barrera

RC. de Productos y Operaciones Terminadas: En derogacin de lo estipulado en las Condiciones Generales de la pliza, queda asegurada la responsabilidad civil en que incurra el asegurado por daos materiales o lesiones corporales a consecuencia de siniestros ocurridos durante la vigencia de la pliza y causados por Productos Fabricados, Entregados y Suministrados o Por Trabajos o Servicios Ejecutados Fuera de los Predios Asegurados. RC. por Contaminacin Accidental del Medio Ambiente: Contrariamente a lo estipulado en las " Exclusiones " de las Condiciones Particulares, la pliza se extiende a cubrir la Responsabilidad Civil Extracontractual en que pudiera incurrir el Asegurado por daos a terceros ocasionados durante la vigencia de la pliza, por variaciones perjudiciales del agua, aire, suelo, subsuelo o bien por ruido, siempre y cuando estos daos sean la consecuencia de un acontecimiento que desvindose de la marcha normal de la actividad asegurada, ocurra dentro de los inmuebles del Asegurado en forma repentina, accidental e imprevista. Sin embargo El Asegurador no indemnizara al Asegurado con respecto a reclamaciones por daos derivados de la influencia paulatina de materias y sustancias contaminantes. El Asegurador responder por los gastos incurridos por el Asegurado con el fin de prevenir, neutralizar o aminorar daos a terceros a consecuencia de un acontecimiento cubierto hasta un sublmite del 20% de la suma asegurada. RC. Contractual: Esta cobertura solo ser aplicable a contratos incidentales que no incluyan trabajo de construccin, demolicin, de productos o servicios del Asegurado. No obstante, cualquier responsabilidad asumida por el asegurado mediante contrato, deber ser sometida a la compaa, enviado una copia de tal contrato, en forma inmediata, pero no mas tarde de los 15 das siguientes a la firma del mismo. La compaa deber expresar su aceptacin dentro de los siete das hbiles siguientes al recibo, mediante anexo emitido a la pliza. El incumplimiento de estos requisitos, exime a cualquier responsabilidad a la compaa con origen en dicho contrato, salvo que dicha responsabilidad hubiese recado sobre el asegurado an cuando tal contrato no hubiese existido. RC. de Riesgos de Vecinos: Se indemnizarn en exceso del deducible, si lo hubiere y hasta el lmite de responsabilidad indicado en la pliza por los daos materiales a cosas propiedad de vecinos o colindantes del Asegurado, como consecuencia de incendio que se originen en locales ocupados por ste y por los cuales resulte legal y civilmente responsable.

Modulo Riesgos Generales III

Pgina 9 Material Preparado por Lcdo. Henry Barrera

RC. de Riesgos Locativos: Articulo 1.193.- Toda persona es responsable del dao causado por las cosas que tiene bajo su guarda, a menos que pruebe que el daos ha sido ocasionado por falta de la vctima, por el hecho de un tercero, o por caso fortuito o fuerza mayor. Quien detenta, por cualquier ttulo, todo o parte de un inmueble, o bienes muebles, en los cuales se inicia un incendio, no es responsable, respecto a terceros, de los daos causados, a menos que se demuestre que el incendio se debi a su falta o al hecho de personas por cuyas faltas es responsable. RC. Contratista Independientes: La responsabilidad que pudiera recaer sobre el asegurado por razn de la ejecucin de trabajos menores de restauracin, mantenimiento, limpieza, conservacin y similares realizados por contratistas independientes por cuente del asegurado, sujeto a que no impliquen dichos trabajos agravacin de los riesgos cubiertos mediante esta pliza. RC. por el Uso de Maquinara y Equipo Pesado: Ampara la responsabilidad civil que pudiera recaer sobre el asegurado por lesiones corporales y/o daos materiales a propiedades causados a terceras personas como consecuencia directa por el uso de maquinaria y equipo pesado dentro del territorio nacional. RC. de Actividades de Transporte (Carga/ Descarga): La responsabilidad civil que recaiga sobre el asegurado por lesiones corporales y/o daos a propiedades causados a terceras personas como consecuencia directa de las operaciones de carga y descarga. quedan excluidos de esta cobertura los daos fsicos sufridos por los propios bienes cargados y descargados. RC. Derivada Daos por Agua: Ampara la responsabilidad civil por los daos por agua que se le atribuyan directamente al asegurado. RC. por el Uso de Automviles Ajenos y/o Alquilados: Queda entendido que el seguro de responsabilidad civil legal que emane de lesiones corporales y/o daos materiales a terceros concedido por sta pliza, se extiende por el presente a cubrir a automviles de propiedad ajena y/o vehculos alquilados con sujecin a las siguientes provisiones: 1.- Definiciones: El trmino automvil de propiedad ajena significar un vehculo de motor, del tipo corriente de pasajeros, que no sea propiedad del asegurado o que no est registrado bajo su nombre, es decir, que sea prestado o confiado al asegurado. El trmino automvil alquilado, significar un vehculo de motor, del tipo corriente de pasajeros, usado bajo contrato por el asegurado, siempre y cuando dicho automvil no sea propiedad del asegurado o no est registrado bajo su nombre, o a nombre de cualquier socio del asegurado. Dentro de las anteriores definiciones se considerarn incluidos vehculos de motor tipo camioneta o
Modulo Riesgos Generales III Pgina 10 Material Preparado por Lcdo. Henry Barrera

camin, remolques y semi-remolque siempre que el uso de tales vehculos sea casual y poco frecuente. 2.- Aplicacin del Seguro: Este seguro se aplicar nicamente a la responsabilidad civil que pudiere recaer sobre el asegurado como consecuencia de los accidentes que puedan ocurrir por el manejo y/o uso de vehculos de propiedad ajena y/o alquilados siempre que estos sean manejados por el asegurado y/o por sus empleados en funciones propias de los trabajos que realicen para o por cuenta del asegurado. Queda entendido que se considerarn como vehculos de propiedad ajena los vehculos propiedad de los empleados del asegurado que sean utilizados en el servicio del asegurado el seguro concedido bajo esta cobertura se aplicar en exceso de cualquier otro seguro de responsabilidad civil vlido y cobrable emitido sobre el vehculo de propiedad ajena y/o alquilado de que se trate, sean quien fuere el nombre de la persona y/o entidad que figure como asegurado en el mencionado seguro. 3.- Condicin: Es condicin imprescindible que los vehculos propiedad de los empleados del asegurado, que estn amparados por el presente anexo mantengan en vigor plizas bsicas de responsabilidad civil, a excepcin de aquellos que sean usados ocasionalmente. RC. Cruzada: Queda entendido y convenido que, con sujecin a los dems trminos y condiciones contenidos en la pliza o a ella endosados, la cobertura de la pliza se aplicar a cada una de las partes mencionadas como asegurado, en la misma forma que si a cada una de ellas se hubiere extendido una pliza por separado. Sin embargo, la compaa no indemnizar al asegurado bajo este endoso respecto a: Daos a la propiedad, bien, obra o instalacin en las que y/o con las que est trabajando cualquiera de los asegurados; Recuperaciones de los aseguradores de daos directos como incendio, robo, todo riesgo de montaje, todo riesgo de construccin. Sin embargo, la responsabilidad total de la compaa con respecto a las partes aseguradas no exceder, en total, para un accidente o una serie de accidentes provenientes de un solo y mismo evento, del lmite de indemnizacin estipulado en la especificacin de la pliza.

Modulo Riesgos Generales III

Pgina 11 Material Preparado por Lcdo. Henry Barrera

RC. Vigilantes Armados o No: Cubre la responsabilidad civil en que incurra el asegurado, derivada de la actividad de sus vigilantes armados o no, encargados de la vigilancia y custodia de sus predios, mientras stos se encuentren desempeando las labores inherentes a las actividades para las cuales fueron contratados. RC. por el Uso de Ascensores, Elevadores, Gras, Cabrias y Montacargas: Son objeto de este seguro, aquellos que se hallen instalados dentro de los predios expresados del asegurado. el asegurado garantiza que tiene contratado un servicio de mantenimiento peridico con una firma profesional y que estn siendo operados dentro de las normas y regulaciones impuestas por la autoridad competente. Quedan excluidos de esta cobertura los daos fsicos sufridos por cualquier ascensor y montacargas. RC. de Avisos y Anuncios Luminosos o No: Se entiende dentro de esta cobertura, la responsabilidad derivada de los daos que puedan ocasionar y resulte responsable el asegurado, por sus anuncios o vallas publicitarias. Son objeto de este seguro aquellas propiedades del asegurado y que se hallen instalados dentro de sus predios. Quedan excluidos de esta cobertura los daos sufridos por cualquier aviso luminoso y vallas. RC. por la Organizacin de Eventos, Sociales, Deportivos y/o Culturales por parte del Asegurado: Esta cobertura ser aplicable por lesiones y/o daos causados por los empleados del asegurado, cuando lo estn representando en actividades sociales, culturales y deportivas. RC Comedores: Cubre la responsabilidad civil legal del asegurado, provenientes de las lesiones corporales y/o daos materiales derivados de la existencia de un comedor en los predios del asegurado. RC Vehculos Estacionados: Se refiere a los daos causados a los vehculos que se encuentren en el rea de estacionamiento, excluyndose cualquier prdida atribuible a vehculos bajo custodia as como robo y/o hurto de los vehculos y/o sus partes o accesorios. RC Servicios Mdicos: Cubre la responsabilidad civil legal del asegurado, provenientes de las lesiones corporales y/o daos materiales derivados de la existencia de un consultorio mdico en los predios del asegurado. RC Equipos Mviles: Se refiere a aquellos equipos mviles utilizados por el asegurado dentro de sus predios, para las labores internas a las actividades propias de su negocio. Quedan excluidos de esta cobertura los daos fsicos sufridos a los equipos mviles.

Modulo Riesgos Generales III

Pgina 12 Material Preparado por Lcdo. Henry Barrera

RC Calderas: Se cubre la responsabilidad civil extracontractual en que pueda incurrir el asegurado derivada de la tenencia, uso, manejo y mantenimiento de las calderas, maquinarias y dems aparatos operados a vapor que ocasionan lesiones corporales o la muerte a terceras personas y/o daos materiales a bienes de terceros. RC Viajes al Exterior: En virtud de la cobertura otorgada por esta clusula, la compaa cubre la responsabilidad civil del asegurado como resultado de ocurrencias que pudieran causar lesiones corporales y/o daos materiales a terceros en cualquier parte del mundo, que ocasionen los socios, directores o ejecutivos del asegurado, residentes en Venezuela, mientras se encuentren temporalmente fuera del pas en labores relacionadas con el negocio del asegurado, siempre y cuando las demandas sean presentadas ante tribunales venezolanos. Cuidado, Control y Custodia: Cubre la responsabilidad civil legal Extra-Contractual que recaiga sobre el asegurado, por los daos que sufran los bienes propiedad de terceros; siempre que los mismos se encuentren bajo su cuidado, control o custodia y dentro de los predios indicados en la pliza.

R.C. Automvil: Esta pliza garantiza al asegurado las indemnizaciones pecuniarias de las que pueda resultar civilmente responsable por lesiones corporales o daos materiales causados con el automvil designado en la pliza, sea el propietario o el conductor cuando est debidamente autorizado por el asegurado. La pliza bsica de RCV establece unos montos de cobertura para: Daos a Personas. Daos a las Cosas. R.C. Patronal: La Empresa de Seguros indemnizar al Asegurado, hasta el lmite de responsabilidad indicado en el Cuadro Pliza, los montos que est obligado a pagar a sus trabajadores y aprendices que figuren en su nmina o a los causahabientes de stos, con motivo de la responsabilidad que le impone el Ttulo VIII de la Ley Orgnica del Trabajo y de conformidad con los trminos y condiciones de la pliza, a consecuencia de los accidentes o de las enfermedades profesionales que se definen, en los artculos 561 y 562 del referido Ttulo VIII, de la siguiente manera:

Modulo Riesgos Generales III

Pgina 13 Material Preparado por Lcdo. Henry Barrera

1. 2. 3. 4. 5.

Muerte Incapacidad absoluta y permanente Incapacidad absoluta y temporal Incapacidad parcial y temporal Incapacidad parcial y permanente

No se consideran como incapacidades los defectos fsicos provenientes de accidentes o enfermedades profesionales que no inhabiliten al trabajador o aprendiz para ejecutar con la misma eficacia la misma clase de trabajo de que era capaz antes de ocurrir el accidente o de contraer la enfermedad. El alcance de esta cobertura se extiende a cubrir los gastos ocasionados por: 6. Asistencia mdica, quirrgica y farmacutica: Las vctimas de accidentes de trabajo y de enfermedades profesionales tendrn derecho a la asistencia mdica, quirrgica y farmacutica que sea necesaria como consecuencia de tales accidentes o enfermedades. 7. Entierro: En caso de muerte a consecuencia de accidentes de trabajo o enfermedades profesionales, la empresa de seguros indemnizar los gastos de entierro. los gastos antes mencionados no se descontarn de las indemnizaciones a que haya lugar por o a consecuencia de muerte o incapacidad. R.C. Empresarial / Lopcymat: Garantizar el pago de las indemnizaciones que tenga que efectuar el asegurado (Patrono o Empleador) por las consecuencias de las enfermedades profesionales o accidentes de trabajo ocurridos a sus trabajadores de acuerdo a lo previsto en el Captulo IV de la Ley Orgnica de Prevencin, Condiciones y Medio Ambiente de Trabajo. COBERTURAS BSICAS Las coberturas indicadas por la Ley Orgnica de Prevencin, Condiciones y Medio Ambiente de Trabajo son las siguientes: 1. Muerte. 2. Incapacidad Absoluta. 3. Incapacidad Absoluta y Temporal. 4. Incapacidad Parcial y Permanente. 5. Incapacidad Parcial y Temporal. 6. Secuelas o Deformaciones permanentes que vulneren la capacidad humana del trabajador.

Modulo Riesgos Generales III

Pgina 14 Material Preparado por Lcdo. Henry Barrera

COBERTURAS ADICIONALES 1. Gastos Mdicos Ilimitados. 2. Gastos de Asistencia Legal y Defensa Penal: El lmite de responsabilidad bajo esta cobertura ser hasta por el 30% de la indemnizacin que se efecte segn lo establecido en el artculo 33 de la Ley Orgnica de Prevencin, Condiciones y Medio Ambiente del Trabajo, con un monto mnimo de cincuenta mil bolvares (Bs. 50.000,00) y un mximo de doscientos mil bolvares (Bs. 200.000,00). 3. Responsabilidad Civil por Negligencia del Patrono: El lmite de responsabilidad de bajo sta cobertura ser hasta por el 10% de la nmina anual declarada por el Asegurado, con un mnimo de doscientos mil bolvares (Bs. 200.000,00) y un mximo de dos millones de bolvares (Bs. 2.000.000,00). 4. El monto de esta cobertura en todo caso, ser el lmite mximo de responsabilidad bajo la misma, trtese de un solo trabajador afectado o un evento con varios trabajadores involucrados. R.C. Profesional: Esta pliza indemniza al Asegurado o, en su nombre, a quien corresponda, aquellas sumas que el mismo fuere obligado legalmente a pagar por lesiones corporales causados a terceros y derivadas del error, negligencia o equivocacin en la prestacin de servicios mdicos profesionales o que debieran haber sido prestados por el Asegurado o cualquier empleado profesional del Asegurado a un paciente o pacientes dentro del Territorio Nacional de la Repblica Bolivariana de Venezuela, siempre y cuando tal error, negligencia, equivocacin o deber se produzca dentro del periodo de vigencia de la pliza. R.C. Personal: Queda entendido y convenido que esta cobertura ampara la Responsabilidad Civil Extracontractual en que incurra legalmente EL ASEGURADO y sus dependientes en su carcter de persona (s) particular (es), por accidentes que ocurran durante el ejercicio de sus actividades privadas o personales, que ocasionen lesiones corporales y/o daos materiales a terceras personas y que sean provenientes de los siguientes casos: a) Los ocasionados por el cnyuge de EL ASEGURADO (no separado de hecho o de derecho), los ascendientes o descendientes de ambos, los sometidos a su tutela o que convivan permanentemente con ellos, siempre que estn bajo su dependencia legal y econmica; los servidores domsticos fijos o temporales a su servicio durante el ejercicio de sus funciones.

Modulo Riesgos Generales III

Pgina 15 Material Preparado por Lcdo. Henry Barrera

b) Los ocasionados en su calidad de inquilino o usuario de una o varias viviendas (an cuando slo sean habitadas los fines de semana o en vacaciones), siempre que sean utilizadas exclusivamente por EL ASEGURADO y extendindose la garanta a los perjuicios causados al garaje, jardn, piscinas, antenas individuales y dems pertenencias o accesorios, sobre los cuales EL ASEGURADO de la pliza o las personas indicadas en el literal a de esta misma Clusula tengan dominio, custodia y control, excluidos los daos ocasionados a la (s) vivienda (s). c) Por daos ocasionados o consecuencias de incendio o explosin originados dentro o de los predios correspondientes a la (s) vivienda (s) de EL ASEGURADO, bien sea en su condicin de propietario, inquilino o poseedor precario legal de la (s) misma (s), excluyendo los daos causados al referido inmueble. Sin embargo, esta extensin no cubre el Riesgo locativo (Artculo 1.597 y 1.598 del Cdigo Civil de la Repblica Bolivariana de Venezuela) ni los daos materiales por las mismas causas ocasionados a bienes muebles e inmuebles que se encuentren fuera de los predios en uso por EL ASEGURADO (Artculo 1.193 del Cdigo Civil de la Repblica Bolivariana de Venezuela). d) Por daos a consecuencias de derrame de agua accidental e imprevisto, siempre y cuando las tuberas, conductos, vas, flotantes y tanques estuvieran en buen estado de funcionamiento y uso. e) Por la prctica de deportes a ttulo de aficionado y por el uso de bicicletas, patines, embarcaciones a pedal o de remo. f) Por los daos accidentales ocasionados por la tenencia y uso privado de armas blancas, as como las de fuego y sus municiones; siempre y cuando EL ASEGURADO est legalmente autorizado para su porte y se compruebe que los daos causados a terceros no fueron intencionales. g) Por los daos ocasionados por la tenencia de animales domsticos. h) Los producidos cuando EL ASEGURADO se encuentre en el exterior del pas, entendindose que, si se presenta una reclamacin judicial, la misma deber ser interpuesta ante los tribunales venezolanos. i) Por cualquier otro accidente que no est expresamente excluido. En caso de comunidades de propietarios, esta garanta se extender a la Responsabilidad Civil Extracontractual de EL ASEGURADO por los daos accidentales ocasionados a las propiedades comunes de los condominios, descontndose de tales daos el porcentaje equivalente a la cuota de EL ASEGURADO como propietario de dichos elementos. Asimismo, en caso de daos a terceras personas en las reas

Modulo Riesgos Generales III

Pgina 16 Material Preparado por Lcdo. Henry Barrera

comunes, la garanta de responsabilidad se limitar al porcentaje equivalente a la cuota de EL ASEGURADO como copropietario. R.C. Garajista (Talleres, Estacionamientos): Esta Pliza cubre, la Responsabilidad Civil del Asegurado por prdidas totales o parciales de los vehculos a consecuencia de los riesgos de incendio y/o rayo, explosin, choque, colisin, daos maliciosos a cualquier vehculo y robo, asalto y atraco nicamente para vehculos completos, propiedad de terceros, que se encuentren bajo la custodia del Asegurado en los recintos del taller y/o estacionamiento, siempre y cuando se demuestre o compruebe por los medios al alcance de la Compaa que existe clara responsabilidad por parte del Asegurado en la produccin de tales eventos, en caso de surgir discrepancias entre las partes, ambas se sometern al dictamen definitivo, que emane del organismo competente ante el cual se plantee el asunto en discusin. RC. Reparadores de Buques o Embarcaciones: Esta pliza ampara la Responsabilidad de Reparadores de Buques, incluyendo operaciones martimas, construcciones y reparaciones navales, arrendamientos, salvamentos y transporte de materiales en gabarras. Coberturas: Clusula de Exclusin por Contaminacin Radioactiva. CL 356 (01-10-90) Brokers Cancellation Clause Clusula de Control de Reclamos LSW 1065A Clusula de Reconocimiento de Fecha Electrnica. LSW 3000 (90 das) Cubrir al Asegurado con respecto a sus Responsabilidades proviniendo de sus actividades segn la Clusula LSW 169A de Responsabilidad de Reparadores de Buques de Londres (1/90) con la Exclusin viii modificada de 6 a 12 meses. Huelgas, Motines, Conmocin Civil y Daos Maliciosos con la Clusula 9(x) derogada.

3. FIANZAS
Definicin

Una fianza es una garanta que busca asegurar el cumplimiento de una obligacin. Sin embargo, es un trmino que puede resultar equvoco, al hacer referencia tanto a una garanta real como a una garanta personal. Contrato de garanta en el que una persona llamada fiador, se compromete con el acreedor de otra persona a pagar por sta, si ella no lo hace.
Modulo Riesgos Generales III Pgina 17 Material Preparado por Lcdo. Henry Barrera

 Tipos de Fianzas

Tipo de Fianza
Licitacin

Objeto o Garanta

Vigencia o Duracin

Anticipo

Fiel Cumplimiento Buena Ejecucin

Garantiza la obligacin del Licitante Hasta la firma del contrato, de suscribir el contrato, una vez que dependiendo de lo estipulado en el obtenga la buena pro. pliego de la licitacin. Garantiza el buen uso del anticipo recibido por el afianzado. Es cuando el fiador se obliga a restituir al acreedor, Desde el recibo del anticipo hasta la parte no ejecutada o la totalidad de la amortizacin total del mismo. las cantidades recibidas por el afianzado, cuando no ejecuta parte o la totalidad de la obra. Desde la firma del contrato o emisin de la fianza hasta la Garantiza el fiel, cabal y oportuno recepcin definitiva o entrega de cumplimiento de las obligaciones los trabajos. asumidas en el contrato. La buena ejecucin garantiza el lapso de garanta y en algunos casos est cubierto en la de fiel cumplimiento.

Buena Calidad

Laboral

Aduanal

Desde la firma del contrato o emisin de la fianza hasta la fecha que defina el contrato, por lo Garantiza la buena calidad de los general 6, 12 o 24 meses despus materiales utilizados en la ejecucin de la ejecucin de los trabajos. Si el de la obra o la buena ejecucin de los contrato exige Anticipo y Fiel trabajos de construccin y de Cumplimiento, la vigencia suministro de equipos. comienza a partir de la recepcin provisional de la obra, hasta un ao despus. Garantiza el cumplimiento de aquellas Desde la firma del contrato hasta obligaciones laborales dispuestas en la 14 meses despus de la recepcin LOT, de acuerdo con el contrato definitiva. firmado con el acreedor. Desde la emisin de la fianza hasta Garantiza el cumplimiento de las un ao despus de su obligaciones aduanales, derivadas de otorgamiento. la Ley Orgnica de Aduanas, tales como Traslado, Almacenes Generales de Depsito, Aduanal In Bond, Exportacin Temporal, Importacin Temporal, Perfeccionamiento Activo, Trnsito y Traslado de mercanca.

Modulo Riesgos Generales III

Pgina 18 Material Preparado por Lcdo. Henry Barrera

Garantiza el cumplimiento de aquellas Desde la emisin de la fianza hasta obligaciones adquiridas con el fisco Fiscal un ao despus de su nacional y algunas como crditos otorgamiento. fiscales Garantiza el cumplimiento de aquellas Desde la fecha de su otorgamiento multas impuestas al afianzado por la hasta las resultas del recursos omisin de ciertos procedimientos interpuesto. administrativos o por el no Multa (para recurrir) cumplimiento de normas legales. La fianza se otorga para interponer un recurso de reconsideracin contra la medida acordada por el organismo o institucin oficial Garantiza el cumplimiento Desde la fecha de su otorgamiento determinado en las resultas de un hasta las resultas del juicio o Judicial juicio y se otorga para decretar o cualquier acto que de por suspender una medida de embargo. terminado el procedimiento. Garantiza el pago de las cotizaciones Desde la fecha de su otorgamiento que originen los obreros que se hasta las resultas del juicio o Seguro Social utilizan en una obra. El monto est cualquier acto que de por determinado por el Reglamento. terminado el procedimiento. Garantiza el pago puntual de las Desde la fecha de su otorgamiento rentas estipuladas en el contrato de hasta las resultas del juicio o arrendamiento, cuotas de cualquier acto que de por Arrendamiento mantenimiento, pagos de servicios terminado el procedimiento. (energa elctrica, telfono, agua, entre otros). Garantiza el cumplimiento de las Desde la fecha de su otorgamiento obligaciones que adquieren hasta las resultas del juicio o Proveedores proveedores o contratistas con su cualquier acto que de por empresa. terminado el procedimiento. Garantiza la indemnizacin por los Desde la fecha de su otorgamiento posibles daos y perjuicios materiales hasta las resultas del juicio o Daos a Terceros que pudieran ocurrir durante la cualquier acto que de por ejecucin de los trabajos, sean estos terminado el procedimiento. propios, de terceros o del estado.

4. EL SINIESTRO
Definicin

Un siniestro es, en la terminologa de empresas de seguros, la ocurrencia del suceso amparado en la pliza de seguros, comenzando las obligaciones a cargo del asegurador. Las mismas en la mayor parte de los casos es el pago de una cantidad de dinero, pudiendo tratarse tambin de una prestacin de servicios, asistencia medica, jurdica, reparacin de un dao.

Modulo Riesgos Generales III

Pgina 19 Material Preparado por Lcdo. Henry Barrera

Es la manifestacin concreta del riesgo asegurado, que produce unos daos garantizados en la pliza hasta determinada cuanta. Siniestro es, pues, un acontecimiento que, por originar unos daos concretos previstos en la pliza, motiva la aparicin del principio indemnizatorio, obligando a la entidad aseguradora a satisfacer, total o parcialmente, al asegurado o a sus beneficiarios, el capital garantizado en el contrato. El Siniestro lo podemos definir como la manifestacin del riesgo asegurado; es un acontecimiento que origina daos concretos que se encuentran garantizados en la pliza hasta determinada cuanta, obligando a la Aseguradora a restituir, total o parcialmente, al Asegurado o a sus beneficiarios, el capital garantizado en el contrato del seguro. El siniestro se puede definir tambin como la avera, destruccin fortuita o prdida importante que sufren las personas o la propiedad, y cuya materializacin se traduce en indemnizacin.
Clasificacin de los Siniestros por su tipo

Siniestro Total: Cuando la ocurrencia produce la destruccin o desaparicin completa del bien asegurado (Seguros de daos). Siniestro Parcial: En los seguros de daos, el siniestro Parcial es aquel en el que se destruye pierde una parte del bien asegurado. Siniestro Declarado: Aquel que ha sido comunicado por el asegurado a su entidad aseguradora. Siniestro Pagado: Aquel cuyas consecuencias econmicas han sido completamente indemnizadas al asegurado por la Compaa de Seguros. Siniestro Pendiente: Aquel que no ha sido totalmente indemnizado

5. ANALISIS DEL RIESGO

Mxima Prdida Probable

Prdida que presuntamente puede llegar a ocurrir a causa de un siniestro en el cual no se presentan circunstancias externas extraordinarias. Prdida Mxima Probable (PML) es un trmino usado en el seguro de la industria, as como propiedades inmobiliarias comerciales. Aunque la definicin no es consistente en la industria de seguros, a menudo se define generalmente como el valor esperado de la mayor prdida que pudiera resultar de la destruccin y la prdida de uso de la propiedad, con el normal funcionamiento de los dispositivos de proteccin pasiva (cortafuegos, un departamento de bomberos de respuesta, y el buen funcionamiento de la mayora (tal vez no todos) los sistemas de supresin de activos (por ejemplo, los aspersores). Esta estimacin de la prdida suele ser menor que la prdida mxima
Modulo Riesgos Generales III Pgina 20 Material Preparado por Lcdo. Henry Barrera

previsible, lo que supone el fracaso de todas las caractersticas de proteccin activa. Decisiones de suscripcin podran estar influenciadas por las evaluaciones PML, y la cantidad de reaseguro cedido en el riesgo podra basarse en la valoracin de la LMP.
Mxima Prdida Esperada

Como su nombre indica esta es slo una estimacin basada en la experiencia, no existe una frmula exacta que las aseguradoras usan para llegar a esta cifra. Se trata de una estimacin de la prdida mxima probable que puede desarrollarse a partir de un riesgo asegurado - en general de los peligros involucrados sern las relativas a daos materiales de una propiedad o la consiguiente prdida que le sigue.
Medicin de la Mxima Prdida Esperada/Probable

La aseguradora no se quiere tener claramente demasiados riesgos, donde haba un 100% la prdida mxima estimada, pero en algunos casos esto es inevitable debido a las circunstancias del riesgo y un gran nmero de malas caractersticas. Esto no quiere decir que las aseguradoras no cubren el riesgo, pero que puede en el caso de un riesgo muy grande tratar de volver a asegurar algunos de los cubra con otras compaas de seguros para que puedan difundir una grave prdida Transcurrir ellos. Las aseguradoras pueden utilizar las cifras mximo estimado de prdidas que tienen que determinar el peor de los casos, a continuacin, establecer su grado de acuerdo general para esta clase de negocios. Esto es posible ya que dos factores son conocidos, los ingresos por primas y el estimado MXIMO que puede tener que pagar las reclamaciones. Las aseguradoras tambin tratar de evitar una serie de riesgos con una prdida mxima estimada de alta en la misma zona, esto se conoce como la acumulacin que se tratarn en un tema en el futuro.

6. MEDIDAS DE CONTROL Y TRANSFERENCIA DE RIESGOS

Definicin de Tcnicas de Suscripcin

Es el conjunto de acciones encaminadas a la aceptacin de un riesgo por la aseguradora, segn unas condiciones y un precio (prima del seguro). Una vez que la compaa de seguros recibe su solicitud para un seguro, esta decide si el solicitante o la propiedad son elegibles para la cobertura. Todas las compaas de seguros utilizan pautas para determinar la elegibilidad. Cuando se completa el proceso de suscripcin, la compaa determina la prima final.

Modulo Riesgos Generales III

Pgina 21 Material Preparado por Lcdo. Henry Barrera

 Normas de Suscripcin

Es el conjunto de acciones encaminadas a la aceptacin de un riesgo por la aseguradora, segn unas condiciones y un precio (prima del seguro). En las aseguradoras existe un departamento de Suscripcin (o de Contratacin) en el que se realizan las operaciones relacionadas con: La elaboracin de las normas de suscripcin para cada ramo de seguro. Vigilar que se cumplan las normas de suscripcin antes de aceptar un riesgo. Dictar las normas para la confeccin de suplementos de seguro. Dar solucin a las cuestiones suscitadas por los asegurados respecto a la interpretacin y aplicacin de las condiciones generales y particulares de las plizas.

Las normas de contratacin son el conjunto de instrucciones que, para cada producto o modalidad de seguro, regulan las circunstancias en las que se podr suscribir y, por tanto, contratar un determinado riesgo. Tienen carcter de obligado cumplimiento, y la responsabilidad de su correcta aplicacin corresponde al departamento de Suscripcin de la entidad. Ajustarse a las mismas debe provocar a priori la consecucin de resultados ptimos en cada ramo del seguro y el equilibrio tcnico esperado. Los departamentos de contratacin de las aseguradoras al emitir sus normas de suscripcin suelen diferenciar, en general, entre: Riesgos y coberturas aceptados en condiciones normales (o riesgos estndar). Riesgos a consultar. Coberturas excluidas. Coberturas a consultar. Lmite de aceptacin si el riesgo que se pretende asegurar supera determinada suma asegurada.

Valores a Suscribir

Los valores a suscribir es la suma asegurada o capital asegurado atribuido por el tomador de un contrato de seguro a los bienes cubiertos por la pliza y cuyo importe es la cantidad mxima que est obligado a pagar el asegurador, en caso de siniestro.
Evaluacin del Riesgo

Es uno de los pasos que se utiliza en un proceso de gestin de riesgos. El riesgo (R) se evala mediante la medicin de los dos parmetros que lo determinan, la magnitud de la prdida o dao posible (L), y la probabilidad (p) que dicha prdida o dao llegue a ocurrir.

Modulo Riesgos Generales III

Pgina 22 Material Preparado por Lcdo. Henry Barrera

 Sistemas de Prevencin

Manejo de riesgo es un esfuerzo coordinado para proteger los bienes financieros, fsicos y humanos de la organizacin. El primer paso es una identificacin de riesgos sistemtica a los cuales puede estar expuesto un distrito y un anlisis de su frecuencia y severidad probable. Luego se implementan las medidas de control de prdidas para reducir o eliminar riesgos. Las estrategias de financiamiento de riesgo se usan para manejar la exposicin financiera del distrito ante los riesgos restantes. Un distrito puede transferir responsabilidad legal o financiera de riesgos a otras entidades, como las compaas de seguros, o puede decidir mantener riesgos, si eso es mas efectivo en cuanto a los costos. La clave para el xito en cada rea de manejo de riesgo es una planificacin bien pensada, apoyada por monitoreos y ajustes futuros. La clave para el xito total de un programa es un enfoque sistemtico y extenso, en el cual se tome en consideracin todos los factores relevantes.

7. GERENTE DE RIESGOS
Suscriptor

Es el profesional que se ha entrenado para entender y aplicar el o a travs de otros profesionales las diferentes tcnicas mdicas y no mdicas, financieras de negociacin para lograr la mejor evaluacin de cada riesgo a fin de mantener el sano equilibrio de los resultados de siniestralidad esperados en el diseo del producto.
Funciones del Suscriptor

Determina el precio adecuado a cada riesgo. Aplica las tcnicas de suscripcin, polticas, legislacin y criterios adecuados a cada caso. Negociar con los reaseguradores. Negociar con los intermediarios de seguros y/o clientes. Interpretar las actuales circunstancias sociales de seguridad, entre otras. Participacin activa en el desarrollo de productos. Propuestas de mejora en productos actuales y nuevos. Proponer nuevas coberturas. Analizar y modificar condiciones generales y particulares. Revisar los lmites y polticas de suscripcin. Participacin activa en el rea de siniestros.

Modulo Riesgos Generales III

Pgina 23 Material Preparado por Lcdo. Henry Barrera

 Mtodos Actuariales

En la ciencia actuarial se aplica los mtodos matemticos y estadsticos para determinar riesgo en el seguro y para financiar industrias. Los actuarios son los profesionales que se califican en este campo con exanimaciones y experiencia. La ciencia actuarial incluye un nmero de disciplinas correlativas, incluyendo probabilidad y estadstica, las finanzas, y economa. Histricamente, la ciencia actuarial utiliz modelos deterministas en la construccin de tablas y de premios. La ciencia ha pasado a travs de cambios revolucionarios durante los 30 aos pasados debido a la proliferacin de computadoras de alta velocidad y de la sinergia de modelos actuariales estocsticos con teora financiera moderna (libera 1990). La ciencia actuarial se convirti en una disciplina matemtica formal, con la demanda creciente para las coberturas de seguro a largo plazo tales como seguro del entierro , de vida, y anualidades. Estas coberturas a largo plazo requirieron que el dinero est puesto a un lado para pagar las ventajas futuras, tales como ventajas de la anualidad y de muerte muchos aos en el futuro. Esto requiere estimar los acontecimientos contingentes futuros, tales como los ndices de la mortalidad por edad, tan bien como el desarrollo de las tcnicas matemticas para descontar el valor de los fondos puestos a un lado e invertidos. Esto condujo al desarrollo de un concepto actuarial importante, designado el valor actual de una suma futura. Las pensiones y el healthcare emergieron como resultado de estipular colectivo. Ciertos aspectos de los mtodos actuariales para descontar fondos de jubilacin han venido bajo crtica de la economa financiera moderna. La ciencia actuarial tambin se aplica a las formas a corto plazo de seguro, designadas seguro de la caracterstica y de la muerte o de responsabilidad, o al seguro general. En estas formas de seguro, la cobertura se proporciona generalmente en un perodo anual reanudable, (por ejemplo un contrato anual para proporcionar dao de la cubierta de la pliza de seguro de los dueos de una casa a una casa y su contenido por un ao). La cobertura se puede cancelar en el final del perodo por cualquier parte.
Riesgos No Asegurables

Esta condicin aplica para aquellos riesgos que no son amparados por los contratos de reaseguro, razn por la cual las empresas de seguros han elaborado una lista de algunos riesgos donde los suscriptores deben tener claro la no suscripcin de dichos riesgos.

Modulo Riesgos Generales III

Pgina 24 Material Preparado por Lcdo. Henry Barrera

8. SEGURO LUCRO CESANTE

Definicin

Es aquel que garantiza al asegurado la prdida de rendimiento econmico que hubiera podido alcanzarse en un acto o actividad, caso de no haberse producido el siniestro descrito en la pliza. (Vase lucro cesante.) Se denomina tambin seguro de interrupcin de negocios o seguro de prdida de beneficios. Se conoce como lucro cesante al dao patrimonial que se produce por la prdida de una utilidad econmica o de una ganancia legtima como consecuencia de un evento daoso. El lucro cesante representa aquello que se ha dejado de ganar ante el acontecimiento del dao. Para que existe el lucro cesante, tiene que existir una perspectiva cierta de beneficio. Por ejemplo: Un fallo en el servicio de una compaa elctrica hace que se pudra la mercadera de un carnicero, quien no pudo tener en funcionamiento sus heladeras. El carnicero, vctima de este hecho, puede exigir una indemnizacin por el lucro cesante a la empresa de electricidad para recuperar el costo de la carne y las ganancias que habra obtenido con su venta. La indemnizacin ser concedida siempre que pueda comprobarse el lucro cesante y su relacin directa con el dao. Por otra parte es necesario que pueda determinarse econmicamente lo que se ha dejado de percibir.
Condiciones de Suscripcin

Es una cobertura complementaria al Seguro de Incendio y mediante Pliza separada, se ofrece la indemnizacin de las prdidas que pueda sufrir el cliente por concepto de utilidades netas y gastos fijos o permanentes, durante el perodo de paralizacin. Como consecuencia de ello se ampara la reduccin en el movimiento comercial o de produccin y los aumentos en el costo de operacin, que resulten de tal interrupcin. La Pliza normal de incendio ampara exclusivamente el dao fsico causado a la propiedad asegurada, pero la prdida econmica, que como consecuencia de un siniestro pudiera ocurrirle, tendr que cubrirla mediante el seguro complementario de lucro cesante. En muchsimos casos las prdidas por lucro cesante son superiores a las que origina el dao fsico, por ejemplo, el incendio en la cocina de un restaurante, el incendio en la sala de proyecciones de un cine, el incendio que destruye los moldes de fabricacin, el incendio que destruye una seccin de una mquina mltiple paralizando toda lnea de produccin y as, infinidad de casos donde el dao fsico puede ser muy pequeo, pero las prdidas causadas por las paralizaciones son tan grandes, que pueden afectar todo el perodo econmico anual de la empresa.
Modulo Riesgos Generales III Pgina 25 Material Preparado por Lcdo. Henry Barrera

 Forma Inglesa

Aplicable a cualquier comercio e industria, mediante esta forma de seguro, la Compaa cubre el perodo completo de readaptacin de la empresa, hasta lograr el mismo nivel productivo o de beneficios que exista antes del siniestro, quedando como nico lmite de indemnizacin el tiempo previsto como "Perodo de Indemnizacin" , el cual deber ser razonable y coexistir una suma anual de "utilidades brutas" bien estimadas, para as lograr la indemnizacin real y efectiva, de lo contrario posiblemente surgira un coaseguro en contra en contra del Asegurado. Suma Asegurada Los resultados comerciales del ao anterior sirven de gua, pero debe hacerse una consideracin a los posibles aumentos o variaciones en los valores, para acomodar la Pliza a las tendencias del negocio y las condiciones especiales que han de regir el nuevo perodo anual o perodos anuales. El aumento en el costo de operacin no debe considerarse en este clculo porque se trata de una indemnizacin admitida por la Compaa al tratar de disminuir las prdidas causadas por la paralizacin. Perodo de Indemnizacin Es el perodo mximo escogido por el Asegurado durante el cual la Compaa, estando vigente la Pliza, responder de las prdidas ocasionadas por la paralizacin. Este perodo no debe confundirse con el de vigencia de la Pliza, pues en muchos casos el perodo de indemnizacin puede sobrepasar al vencimiento normal de la Pliza. Al escoger el perodo de indemnizacin se debe pensar en: a) Tiempo para proveerse de materia prima. b) Posible tiempo de entrega de la, o de las mquinas daadas, se debe analizar si las mquinas se consiguen en el mercado nacional o si hay que importarla. c) Tiempo de reinstalacin o reconstruccin de la planta, fbrica o negocio. Gastos Permanentes Son todos aquellos que se mantienen estables o sin alteracin alguna despus del siniestro. Esos gastos no cesan ni se reducen, en la misma proporcin en que se reduce la produccin.
Forma Americana

Bajo esta forma se cubren las prdidas sufridas en las utilidades brutas por la paralizacin, desde el momento del siniestro hasta que se haya efectuado la reparacin del dao fsico sufrido por la empresa en sus edificaciones, equipos e instalaciones; an cuando para ese momento no se hubiera logrado la normalidad de los beneficios, o nivel productivo a la misma situacin que exista antes del siniestro.

Modulo Riesgos Generales III

Pgina 26 Material Preparado por Lcdo. Henry Barrera

Esta forma de seguro se aplica como si fuera un seguro a "primera prdida", es decir, cubriendo una suma que represente un porcentaje del monto anual de las utilidades brutas. La forma americana puede ser: a) Frmula de una partida, la cual ampara bajo una sola suma asegurada la prdida de beneficio bruto de la empresa (beneficio bruto = beneficio neto ms gastos) b) Frmula de dos partidas la cual establece dos partidas, o dos sumas aseguradas, la primera ampara el beneficio neto ms los sueldos de jefes y empleados claves, ms los gastos de la empresa que continan durante la interrupcin de negocios (o sea el beneficio bruto menos los gastos que no continan despus del siniestro, menos la nmina ordinaria de salarios y jornales de empleados y obreros), la segunda ampara la nmina de pagos del personal corriente de empleados y obreros que se mantengan despus del siniestro durante un perodo generalmente limitado a noventa das. Esta segunda partida es opcional.

Modulo Riesgos Generales III

Pgina 27 Material Preparado por Lcdo. Henry Barrera