Li ni u Hot ng ca Ngn hng gn lin vi c ch qun l kinh t vic chuyn t c ch tp trung bao cp sang c ch th trng c s qun l ca Nh nc i hi hot ng ca Ngn

Hng phi l n by kinh t, l cng c kim ch v y li lm pht nhm thc y s pht trin ca nn kinh t. H thng Ngn hng c ci t v hot ng c hiu qu, ng vai tr nng ct trn th trng tin t. Chin lc kinh t ca Nh nc ch r Tip tc i mi v lnh mnh ho h thng ti chnh, tin t nhm thc hin tt cc mc tiu kinh t x hi n nm 2010 Chc nng nhim v to ln trn ca Ngn hng t ra cho ngn hng phi knh mnh v ti chnh, vng chc v qun l ca mnh. Hot ng ca ngn hng ch yu l huy ng vn v s dng ngun, nn vic nghin cu nghip v khai thc vn nhm nng cao hu qu sn xut kinh doanh ca ngn hng lun l vn t ra trong cng tc qun l ca cn b lnh o ngn hng. Vi mc tiu gn lin vi l lun khoa hc v thc tin qua qu trnh thc tp thi chi nhnh ngn hng nng nghip Lng h, c s gip ca ban lnh o, ca cn b nhn vin phng kinh doanh v phng k ton, ng thi c s gp kin tn tnh ca c gio Trn Th Thu Su, ti cn nhc v ch ti Mt s bin php nng cao hiu qu nghip v khai thc vn ti chi nhnh Ngn Hng Nng nghip v pht trin nng thn Lng H. I / Tnh cp thit ca ti. Thc hin ngh quyt i hi ng ton quc ln th VIII v ngh quyt t hi VII ng b thnh ph H Ni v pht trin kinh t nisc ta theo theo hng CNH HH, duy tr nhp tng trng bnh qun hng nm t 9 10% hng

nm Vit Nam cn huy ng vn ln chim t 25 30% GDP. Trong ngun ngn hng ng vai tr to ln p ng nhu cu v vn ca nn kinh t. Nn kinh t chuyn sang c ch th trng theo nh hng x hi ch ngha c s iu tit ca nh n, nhu cu v vn l rt ln thc hin cng nghip ho hin i ho t nc. V vy vn cn tht t ra l, mt mt ra sc tn khai mi ngun vn c th c trong nc n mc cao nht, coi y l ngun vn c tnh cht c bn cho s pht trin, mt khc thu ht mt cch c hiu qu ngun vn t nc ngoi b xung cho vic thiu ht ca ngun vn trong nc. tn ti v pht trin Ngn hng nng nghip Lng H phi c chin lc pht trin ngun vn c sc hp dn v phong ph sc cnh tranh trn th trng, trc tnh hnh ti c la chn nghin cu. II/ Mc ch nghin cu. + H thng ho nhng vn c bn v nghip v khai thc vn. + Phn tch thc trng nghip v khai thc vn ti ngn hng nng nghip Lng H v c nh hng cho nhng nm ti. + Nu ln nhng gii php c tnh kh thi nhm nng cao kh nng p ng nhu cu v vn cho nn kinh t ca cc ngn hng thng mi ni chung v ngn hng nng nghip ni ring, trong mi quan h hi ho vi cc phng thc to vn khc. III/ i tng v phm vi nghin cu. 1/ i tng nghin cu. Ngin cu nhng ni dung ch yu ca nghip v khai thc vn ti chi nhnh ngn hng nng nghip Lng H.

2/ Phm vi nghin cu. ti nghin cu tc ng ca nghip v khai thc vn i vi hot ng kinh doanh tin t ca ngn hng thng mi ni chung v ngn hng nng nghip Lng H ni ring, mi quan h ca nghip v ny vi s pht trin ca nn kinh t, t rt ra nhng mt hn ch, nu ln nhng kin ngh nhm hon thin v m rng nghip v khai thc vn ti ngn hng nng nghip Lng H. V thi gian nghin cu: nghin cu nghip v khia thc vn trong iu kin th t hin nay v ra phng hng trong thi gian ti. IV/ Phng php nghin cu. ti s dng cc phng php nghin cu: Duy vt bin chng v duy vt lch s trn c s cc hc thuyt kinh t, c bit l hc thuyt chnh tr Mac LNin: S dng phng php ch s, phng php so snh khi qut ho v phng php tng hp. S dng s liu thng k v m hnh c lng lun chng. V/ Nhng ng gp mi ca ti: ti lm sng t nhng lun c khoa hc mang tnh l lun thc tin v hot ng to vn ca ngn hng thng mi trong c ch th trng. ti phn tch v chng minh c thc trng v hot ng to vn ca ngn hng nng nghip Lng h v nhng vn tn ti cn c tip tc gii quyt hon thin trong tng lai. ti a ra nhng gii php v v m, vi m nhm hon thin v nng cao hiu qu ca hot ng to vn ca ngn hng thng mi ni chung v ngn hng nng nghip Lng H ni ring. VI/ Danh mc cc t vit tt trong bi vit ny.

 NH: Ngn hng NHTM: Ngn hng thng mi Chng I: Nhng vn c bn v nghip v khai thc vn ca ngn hng thng mi I/ Khi nim c bn v vn 1/ Vn hin vt . Vn hin vt l cc hng ho c sn xut v c s dng sn xut ra cc hng ho v dch v khc c li hn. Vn hin vt bao gm my mc, thit b, nh xng, nghuyn nhin vt liu d tr do qu trnh sn xut v kinh doanh. Vn hin vt v t ai gp li to nn ti sn hu hnh ca doanh nghip. Chng l ca ci hoc ti sn bi v chng c tnh lu bn. Chng l hu hnh bi v chng l hng ho hin vt c th s thy c. Lao ng kt hp vi ti sn s to ta cc sn phm cnthit cho x hi. 2/ Vn nhn lc Vn nhn lc l ton b trnh chuyn mn m mt ngi lao ng tch lu c. N c nh gi cao v c tim nng em li thu nhp trong tng lai. Cng nh vn vt cht, vn nhn lc l kt qu u t trong qu kh vi mc ch to ra thu nhp trong tng lai. 3/ Vn ti chnh Vn ti chnh khng phi l ti sn hu hnh. N khng th trc tip tham gia vo qu trnh sn xut ra hng ho v dch v mc d chng c s dng mua cc yu t dng sn xut ra hng ho v dch v. Nh vy s kt hp hi ho gia vn nhn lc, vn vt cht v vn ti chnh gip cho cc doanh nghip tin hnh sn xut ra nhng sn phm cn thit cho x hi. Bt c mt qu trnh sn xut no cng cn phi c vn. Vn l khu

mt xch quan trng u tin ca mt qu trnh sn xut v lu thng hng ho . Vn ti chnh c th hin di cc hnh thc tin t. Tin t trong tu nghip v ca Ngn hng, tin tn qu ti cc n v v cc t chc kinh t, tin tit kim trong dn c. Ngun vn ny rt phong ph v a dng nhng chng ta cha khai thc ht phc v cho vic pht trin kinh t. II/ Vn v cc hnh thc to vn ca ngn hng thong mi trong nn kinh t th trng. 1/ Khi nim c bn v vn ca Ngn hngthng mi. Vn ca Ngn hng thng mi l nhng gi tr tin t do NH to lp hoc huy ng, dng cho vay, u t hoc hin cc dch v kinh doanh khc. Thc cht, ngun vn NHTM l mt b phn thu nhp quc dn tm thi sn xut trong qu trnh sn xut, phn phi v tiu dng, m ngi ch s hu chng gi vo NH vi cc mc ch khc nhau. Hay ni cch khc, h ch c quyn s hu cn quyn s dng vn tin t h chuyn nhng cho NH, ri ngn hng phi tr li cho h mt khon thu nhp. V nh vy ngn hng thc hin vai tr tp trung v phn phi li di hnh thc tin t, lm tng nhanh qu trnh lun chuyn vn, phc v v kch tch mi hot ng kinh t pht trin. ng thi, chnh cc hot ng li quyt nh n s tn ti v hot ng kh ca ngn hng nng nghip. Nhn chung, vn chi phi ton b cc hot ng ca ngn hng thng mi. 2/ Kt cu v tnh cht vn kinh doanh ca NHTM. 2.1/ Vn t c. Vn t c can NHTM l nhng gi tr tin t ca NHTM to lp c, thuc s hu ca ngn hng. Vn ny chim mt t trng nh trong tng ngun vn ca ngn hng song li l iu kin php l bt buc khi mi thnh lp mt ngn

hng. Do tch cht thng xuyn n nh ca vn t c, ngn hng c th ch ng s dng vo cc mc ch khc nhau nh; trang b c s vt cht, to ti ti sn c nh (vn phng, kho tng, trang thit b ...) phc v cho bn thn Ngn hng, cho vay v c bit l tham gia u t, gp vn lin doanh. Mt khc, vi chc nng bo v, vn t c c coi nh ti sn m bo gy lng tin vi khch hng, duy tr kh nng thanh ton trong trng hp Ngn hng gp nhiu thua l. N cn l mt trong nhng cn c quyt nh n quy m v khi lng vn huy ng ca Ngn hng (theo php lnh ngn hng, hp tc x tn dng v Cng ty ti chnh quy nh vn huy ng khng c vt qu 20 ln vn t c). Nh vy, quy mo v s tng trng ca vn t c s quyt nh n nng lc v u th pht trin ca NH. V bn cht, vn t c l mt b phn ca ti sn n, m mi thnh phn ca n gn lin vi mt loi nghip v nht nh. Vn t c ca NHTM gm nhng thnh phn c bn sau: - V c bn l vn php nh - vn iu l. Trong mc vn php nh l mc vn ti thiu phi c thnh lp Ngn hng do php lut quy ddnh. Khc vi vn php nh, vn iu l li l vn do cc c ng ng gp v c ghi vo trong iu l hot ng ca Ngn hng v theo quy nh ti thiu phi bng vn php nh. i vi cc Ngn hng t Ngn hngn, y l vn s hu ring ca doanh nghip v c hNgn hng thNgn hng sau mt qu trNgn hng tch t tp trung vn li, i vi cc Ngn hng quc doanh c php hot ng trn c s vn ban u do ngn sch cp. Vn iu l ca cc Ngn hng c phn do cc c ng ng gp di hnh thc mua c phiu, cn vi Ngn hng lin doanhl s gp vn t cc bn lin doanh.

- V t c b sung: Vn ca cc NHTM khng ngng c tng ln theo thi gian nh c ngun vn b sung. V t c b sung bao gm: + Qu d tr b sung vn iu l, c mc ch tng cng vn t c ban u. + Qu d tr c bit d phng b p ri ro trong qu trnh hot ng kinh doanh ca Ngn hng nhm bo ton vn iu l. + Ngoi cc qu trn, vn t c b sung cn bao gm phn li nhun cha phn b hoc cc qu nghip v khc nh: Qu pht trin k thut nghip v Ngn hng, qu phc li, khen thng, khu hao... 2.2. Vn huy ng. Vn lu ng l nhng gi tr tin t m Ngn hng huy ng c t cc t chc kinh t v cc c nhn trong x hi thng qu qu trnh thc hin cc nghip v tn dng, thanh ton cc nghip v kinh doanh khc v c lm vn kinh doanh. Bn cht ca vn huy ng l ti sn thuc cc ch s hu khc nhau, Ngn hng ch c quyn s dng m khng c quyn s hu v c trch nhim hon tr c gc v li n k hn (i vi tin gi c k hn) hoc khi h c nhu cu rt vn chi tr (i vi tin gi khng c k hn). Vn huy ng ng vai tr rt quan trng i vi mi hot ng kinh doanh ca NHNN. Vn huy ng lun bin ng, nn Ngn hng khng c php s dng ht s vn vo kinh doanh m phi d tr vi mt t l hp l m bo kh nng thanh ton. Vn huy ng bao gm: - Tin gi: tin gi ti NHTM bao gm tin gi c k hn v tin gi khng k hn.

+ Tin gi c k hn: l khon tin gi m ngi s dng c th rt ra bng sc hay tin mt c th s dng chng bat c lc no v Ngn hng phi tho mn yu cu ca khch hng. Tin gi khng k hn c mc li sut thp hoc khng c tr li v bao gm hai loi: i. Tin gi thanh ton: l cc khon tin gi khng k hn trc ht c s dng tin hnh thanh ton, chi tr bng vn trn ti khon vng lai. Thng thng tin gi c k hn l khon tin c thi hn v li sut cao. Tin gi c k hn gi vai tr trung gian gia tin gi thanh ton v tin gi tit kim. y l ngun tin tng i n nh, Ngn hng c th s dng phn ln tn khon vo kinh doanh. Chnh v vy, cc ngn hng Thng mi lun tm cch a dng ho loi tin gi ny bng cch p dng nhiu k hn khc nhau vi cc mc li sut khc nhau nhm p ng nhu cu ca mi khch hng. - Tin gi tit kim. Xt v bn cht, y l mt phn thu nhp ca c nhn ngi lao ng cha s dng vo tiu dng. H gi vo Ngn hng vi mc ch tch lu tin mt cch an ton v hng li t s tin . Tin gi tit kim l mt dng c bit tch lu tin t trong tiu dng c nh. Trn thc t, trong nn kinh t th trng tin gi tit kim c pht trin di hai loi hnh tit kim sau: + Tin gi tit kim khng k hn l khon tin gi c th rt ra bt c lc no nhng khng c s dng vo cc cng c thanh ton chi tr cho ngi khc. + Tin gi tit kim c k hn l khon tin gi c s tho thun v thi hn gi v c rt tin, c mc li sut cao hn vi tin gi khng k hn. - Cc ngun huy ng khc:

Bn cnh phng thc nhn tin gi, cc Ngn hng Thng mi cn pht hnh chng ch tin gi v tri phiu. Thc cht cc nghip v ny l Ngn hng huy ng vn tin t bng vic pht hnh chng t c gi. Trong , chng ch tin gi l phiu n ngn hn vi mnh gi quy nh, tri phiu l loi phiu n trung v di hn. Hai loi phiu ny c Ngn hng pht hnh tng t, tu theo mc ch vi s chp nhn ca Ngn hng trung ng hoc hi ng chng khon quc gia. Tng huy ng vn di hnh thc pht hnh chng ch tin gi tri phiu Ngn hng, cc Ngn hng Thng mi phi tr li sut cao hn so vi li sut huy ng.Nhgip v ny cj c tin hnh khi Ngn hng thiu vn m vn t c v vn huy ng khng trang tri. Nh vy, khi huy ng vn di hnh thc ny, cac Ngn hng phi cn c vo u ra quyt nh v khi lng huy ng, mc li sut v thi hn, phng php huy ng, khi huy ng khi lng theo d kin cc ngn hng s dng vic huy ng (bn) k phiu, tri phiu. Tm li vn huy ng l cng c chnh i vi hot ng kinh doanh ca cc NHTM. N l ngun vn chim t trng ln nht trong tng ngun vn ca Ngn hng, gi v tr quan trng trong hot ng kinh doanh ca Ngn hng, NHTM tun th theo quy lut v mc vn huy ng ti a khng c vt qu 20 ln vn t c, ng thi m ti khon tin gu ti NHNN duy tr khi lng bt buc. Song nu mt Ngn hng kinh doanh tin t c hiu qu th khng nhng ngun li ca Ngn hng c tng ln m cn lm cho uy tn ca n trn th trng cng tng theo, chnh v th ngun vn huy ng vo Ngn hng ngy cng tng theo, m rng quy m hot ng phc v cho pht trin kinh t. 2.3. Vn i vay.

Vn i vay l quan h vay mn gia Ngn hng Thng mi vi NHNH, hoc gia cc NHTM vi nhau hay cc t chc tn dng khc. Cc NHTM s i vay vn b sung vo vn hot ng ca mnh khi Ngn hng s dng ht vn kh dng m vn khng hot ng vn, hay ni cch khc Ngn hng tm thi thiu vn kh dng. Trong trn hp vn vay trn m khng p ng c nhu cu s dng vn ca NHTM th NHTM s i vay ca NHNN. Tu theo mc ch s dng v hnh thc vay vn, vn vay NHTM c chia thnh hai loi: Vn vay ngn hn b sung, vay thanh ton v vay ti cp vn. + Vn vay ngn hn b sung l hnh thcmm NHTM xin vay vn ngan hn b sung ca mnh. Trong hnh thc ny, cc Ngn hng ch c vay khi cn hn mc dng hoc trong hn mc tn dng m Ngn hng tho thun. + V vay thanh ton: Cc Ngn hng Thng mi vay Ngn hng nh nc nhm b p thiu ht tm thi trong thanh ton (thi hn vay thng ngn). + Ti cp vn. Ngn hng nh nc cho Ngn hng Thng mi vay trn c s chng t c gi. Cc chng t phi m bo tnh hp l, hp php m bo an ton. Ti cp vn gm hai hnh thc: i. Cho vay chit khu: Ngn hng nh nc nhn cc chng t c gi m NHTM chit khu trc y thc hin cc nghip v ging nh cc NHTM lm. Tuy nhin, vic cho vay ti chit khu i vi Ngn hng Thng mi c gioi hn trong mc cho php (hn mc ta chiet khu) thc hin chnh sch tin t ca Ngn hng nh nc. ii. Cho vay bn m: l hnh thc cc NHTM em cc chng t c gi n Ngn hng nh nc lm vt t bo m xin vay vn. Cn c trn tng mnh gi cc chng t c gi lm vt t bo m, Ngn hng nh nc s cho vay theo t

l nht nh tu theo chnh sch qun l gi ca Ngn hng nh nc trong tng thi k. Vn vay Ngn hng nh nc l quan h trc tip gia cc NHTM nm trong s iu tit ca chnh sch tin t. Khi Ngn hng nh nc s dng cng c th trng m mua bn cc tri phiu, k phiu ngn hn, h thng ngn hng Thng mi nh nc. 2.4. Vn khc. Trong qu trnh lm trung gian thanh ton, NHTM cng to c mt khon vn trong thanh ton: vn trn ti khon m th tn dng, ti khon tin gi sc bo chi, ssc nh mc v cc khon tin phong to do Ngn hng chp nhn hi phiu Thng mi . Cc khon tin tm thi c trch khi ti khon ny nhp vo ti khon khc ch s dng, nn c coi l tin nhn ri. Thng qua nghip v i l, NHTM cng thu ht c mt lng vn ng k trong qu trnh thu hoc chi h khch hng, lm i l cho t chc tn dng khc, nhn vn chuyn cho mt kch hng hoc mt d n u t. Do vic pht tin c thc hin theo tin cng vic, nn Ngn hng cn c th s dng tm thi tn khon vo kinh doanh. 3. Vai tr ca vn i vi hot ng kinh doanh Ngn hng. 3.1. Vn l c s Ngn hng Thng mi t chc mi hot ng kinh doanh. i vi bt k mt doanh nghip no, mun hot ng kinh doanh c th phi c vn, bi v vn phn nh nng lc ch yu quyt inhj kh nng kinh doanh. Ring i vi Ngn hng, vn l c s Ngn hng t chc mi hot ng kinh doanh ca mnh. Ni cch khc, NHTM khng phi chu s kim sot gt gao ca Ngn hng

c vn th khng thc hin c cc nghip v kinh doanh. Bi v dc trng ca Ngn hng, vn khng ch l phng tin kinh doanh m cn l phng tin kinh doanh ch yu ca NHTM. Ngn hng l n v t chc kinh doanh loi hng ho c bit trn th trng tin t (th trng vn ngn hn) v trn th trng chngs khon (th trng vn di hn). Nhng Ngn hng nhiu vn l nhng Ngn hng c th mnh trong kinh doanh. Chnh v th, c th ni vn l im u tin trong chu k kinh doanh ca Ngn hng. Do , ngoi vn ban u cn thit (tc l vn theo iu l lut nh) th Ngn hng phi thng xuyn chm lo ti vic tng trng vn trong sut qu trnh hot ng kinh doanh ca mnh. 3.2. Vn ca Ngn hng s quyt nh quy mo hot ng tn dng v cc hot ng khc ca Ngn hng. Vn ca Ngn hng s quyt nh n vic m rng hay thu hp khi lng tn dng. Thng thng, nu so vi cc Ngn hng ln th Ngn hng nh c khon mc u t cho vay km dng hn, phm vi cho vay ca cc Ngn hng ny cng nh hn. Trong khi, cc Ngn hng ln cho vay c ti cc th trng trong vng, thm ch trong nc v quc t, th cc Ngn hng nh b gii hn v phm v hot ng hp, m ch yu trong cng ng. Thm vo , do kh nng hn hp nn cc Ngn hng nh khng phn ng nhy bn vi s bin ng ca li sut gy kh nng thu ht vn u t t cc tng lp dn c v cc thnh phn kinh t. Nu kh nng ca Ngn hng di do, th chc chn Ngn hng s m rng th trng tn dng v cc dch v Ngn hng. Tht vy, trong nn kinh t th trng, m rng quy hot ng i hi cc Ngn hng ln phi ln trn th trng l iu trng yu. Uy tn phi c th hin trc ht kh nng thanh ton chi tr cho khch hng, kh nng thanh

ton cng cao th vn kh dng ca Ngn hng cng ln. V vy loi tr nhn t khc, kh nng thanh ton ca Ngn hng t l thun vi vn ca Ngn hng ni chung v vn kh dng ni ring. Vi tim nng vn ln, Ngn hng c th hot ng kinh doanh vi quy m hot ng ngy cng m rng, tin hnh cc hot ng cnh tranhc hiu qu nhm va gi uy tn, va nng cao thanh th ca Ngn hng trn thng trng. 3.3. Vn ca Ngn hng quyt nh nng lc cnh tranh. Thc t chng minh: quy m, trnh nghip v, phng tin k thut hin i ca Ngn hng l tin cho vic thu ht ngun vn. ng thi, vi kh nng vn l iu kin thun li i vi Ngn hng trong vic m rng quan h tn dng vi cc thnh phn kinh t xt c v quy m, khi lng tn dng, ch ng v thi gian, thi hn cho vay, thm ch quyt nh mc li sut va phi tr cho khch hng. i s thu ht ngy cng nhiu khch hng, doanh s hot ng ca Ngn hng s tng nhanh chng v Ngn hng c nhiu thun li trong kinh doanh. y cng l iu kin b sung thm vn t c ca Ngn hng, tng cng c s vt cht v quy m hot ng ca Ngn hng trn mi lnh vc. ng thi, vn ngn hng ln s gip cho Ngn hng c kh nng ti chnh kinh doanh a nng trn th trng, khng ch n thun l cho vay m cn m rng hnh thc lin doanh, lin kt, kinh doanh trn th trng chng khon. Chnh cc hnh thc kinh doanh a nng ny s gp phn phn tn ri ro trong hot ng kinh doanh v to thm vn cho Ngn hng ng tho tng sc cnh tranh ca Ngn hng trn th trng. 4. Cc hnh thc to vn ca NHTM trong nn kinh t th trng.

Cc NHTM lm nhim v vay tin (hu ht t nhng gi tin) v cho vay hoc u t vi mc ch hng li qua li sut. y l cng vic ca mt trung gian ti chnh, ng vai tr gia ngi c vn v ngi cn vn. Qu trnh to lp vn ca cc NHTM c thc hin di cc hnh thc sau: 4.1. To vn qua huy ng tin gi khng k hn. y l loi tin gi m ch nhn ca n c th rt tin hoc tr tin cho bn th ba bng chc pht hnh sc hoc cng c thanh ton khng dng tin mt khc. i vi khch hng, vic d dng chuyn nhng c xem nh l mt yu t quan trng, cn vic hng li i vi s vn dng vo mc ch giao dch ch l th yu. Do vy, loi tin gi ny c mnh danh l tin gi theo yu cu khng em li li sut c th. Vit Nam ting gi thuc loi ny c th hin di cc hnh thc nh ti khon tin gi khng k hn ca cc t chc kinh t v ti khon tin gi c nhn. Do t trng thanh ton khng dng tin mt Vit Nam cn qu thp, khuyn khch vic thc hin thanh ton qua Ngn hng, cc NHTM Vit Nam tin hnh tr li cho tin gi ny (0,5% i vi ti khon tin gi khng k hn ca cc n v, t chc kinh t v tin gi c nhn). Trong tng lai gn, khi nhu cu thanh ton ca dn c pht trin, dch v thanh ton ca Ngn hng s thay th, khuyn khch bng li sut tin gi. cc nc pht trin loi tin gi ny chim mt v tr quan trng trong kt cu ngun vn ca NHTM. 4.2. To vn qua huy ng tin gi c k hn v tin gi tit kim. KHc vi tin gi khng k hn c s d tng gim ph thuc vo tnh hnh sn xut kinh doanh ca ch ti khon, cng tc qun l tin mt ca Ngn hng, tin gi c k hn v tin gi tit kim mang tnh nhy cm rt cao i vi li

sut. Qu trnh to vn ny c thc hin di hai hnh thc sau: + tin gi c k hn. Mc li sut i vi cc chng ch tin gi c th c nh hoc linh hat tu theo s la chn ca khch hng v i vi cc chng ch c li sut linh hot, khch hng c th gi thm tin trc hn nh. Cc chng ch tin gi c a dng ho nhm p ng c s cnh tranh trong huy ng vn ca cc Ngn hng. V d: Cc chng ch tin gi vi mnh gi cao do Ngn hng ln pht hnh c th chuyn nhng c, v chnh nhng ngi mua chng khon to ra mt th trng ph cho cc chng ch ny. Nh vy, Ngn hng c th thu ht vn thanh to cc nh u t ln, m l ra cc nh u t ny c th u t vo tri phiu kho bc hay vo th trng tin t. Cc chng ch tin gi c kh nng chuyn nhng tt ny thng c cc cng ty, qu hu tr v cc t chc chnh quyn u t vi khi lng ln v c giao dch trn th trng chng khon th cp, trc hn nh thanh ton. Vit Nam, hnh thc tin gi c k hn bng cc chng ch tin gi (k phiu ngn hng c mc ch) xut hin vi cc thi hn 3 thng, 6 thng, 9 thng ... Tuy mi c s dng trong hai nm tr li y, song hnh thc huy ng ngy cng pht huy vai tr trong vic to vn ca cc Ngn hng. Trn thc t, t trng huy ng vn bng hnh thc pht hnh k phiu Ngn hng chim mt t l tng i so vi cc hnh thc huy ng khc. + tin gi Ngn hng. T lu tin gi tit kim c coi l cng c huy ng vn truyn thng ca cc NHTM. Vn huy ng t cc ti khon tit kim chim mt t trng ng k trong tin

gi Ngn hng. Tin gi tit kim bao gnm cc loi sau: loi khng k hn, c k hn v c k hn di. - Tin gi khng k hn. Thc cht ay l khon tin gi tit kim thng thng. i vi khon tin gi ny, ch ti khon c th rt tin ra bt lc no m khng phi bo trc nhng ch c rt bng tin mt v ngi gi tin c hng li sut. Tuy nhin, s d ti khon ny thng khng ln, nhng c u im ln hn so vi cc ti khon tin gi giao dch ch s d ny t bin ng. Chnh v vy, i vi loi tin gi ny, cc NHTM thng tr li ging nh tin gi khng k hn ca cc t chc kinh t. NHTM cn to iu kin m rng khai thc khon vn ny. - Tit kim c k hn. Cc NHTM thng huy ng tit kim vi k hn t 3 thng n 1 nm. V nguyn tc, mt khi khch hng gi tin vo ti khon ny, th khng c rt ra (c gc v li) tr khi ht hn tin gi. tng sc cnh tranh trong thu ht tin gi, mt s NHTM cho php khch hng rt tin trc hn, mt phn trong tin li l khch hng c hng b khu tr(c th Ngn hng khng c tr li trong mt thi im no hoc khch hng ch c hng mc li sut khng k hn cho khon thi gian khch hng gi tin). - Tit kim di hn: So vi cc loi hnh tit kim khc, i vi ti khon ny, bt c lc no ch ti khon cng c th gi tin vo ti khon ny vi s lng khng hn ch nhng ch c rt ra khi n hn. y l loi hnh tit kim m Ngn hng cn tn dng nhm to ra ngun vn c tnh cht n nh cao phc v cho hot ng cp tn dng di hn ca mnh. 4.3. To vn qua pht hnh chng ch tin gi tit kim c mnh gi ln.

Vic huy ng cc chng ch tin gi thuc loi ny c ngha quan trng trong vic qun ti sn n hn l cc bin php cc NHTM huy ng vn. Chng hn, M cc chng ch tin gi c mnh gi ln hn 100.000USD hoc nhiu hn tr thnh cng c ng ch trong vic qun l ti sn n cc Ngn hng ln. Thi hn cc chng ch tin gi ny c xc nh da trn c s vn trung di hn ca NHTM, thng thng thi hn khng di mt nm. Mc li c tr cho cc chng ch tin gi loi ny c quy nh bng cch tho thun trc tip gia Ngn hng v ngi gi tin hoc quy mc m ngi gi chp nhn c. Xut pht t thc t kch quan: nhng ngi mua chng ch tin gi ny rt nhy cm vi s thay i ca li sut. huy ng vn nhm p ng cc nhu cu thanh ton hay nhu cu v tn dng, cc Ngn hng Thng mi c th a ra cc mc li sutcao hn so vi cc loi chng ch tin gi khc. 4.4. To vn qua i vay. Cc khon vay ngy cng chim v tr quan trng trong hot ng ca cc NHTM khng ch v quy m thun m chy mang ngha nh l mt bin php qun l cc mc ti sn n. Cc Ngn hng c th i vay t nhiu ngun khc nhau: + Vay Ngn hng nh nc Hnh thc thng gp l vay ti chit khu vi vai tr l ngi cho vay cui cng, Ngn hng nh nc vay t cc t chc tn dng khc lun cho cc Ngn hng Thng mi vay vi mt gi nht nh - l li sut ti chit khu. Li sut ti chit khu c Ngn hng nh nc s dng nh mt cng c iu tit v m, tu theo yuc u iu tit ca nn kinh t m li sut ny c th cao hay thp. Cc NHTM c th vay NHNN khi c nhu cu, nhng hu ht cc nc

Ngn hng nh nc u khng cho php cc NHTM lm dg kh nng bng cng c nh hanj ch mc ti chit khu. Tuy nhin ay alf gii pjhp cui cng ca NHTM trong cng tc iu hnh kinh doanh. + Vay t cc t chc tn dng khc: l khon vay thng thn m cc NHTM vay ln nhau trn th trng tin t. Tuy nhin, cc NHTM thng s dng ti hai gii php trn trong cc trng hp sau: - Th nht, Cc Ngn hng thn ch vay t cc Ngn hng nh nc khi khng cn gii php no khc nhm trnh vic s dng ti a hn c chit khu, m qua c th gy s ch ca Ngn hng nh nc. - Th hai, khi mt khch hng tt tr mt khon n c v yu cu vay tip mt khon khc m b t chi v Ngn hng ang gp kh khn v vn th c th Ngn hng s mt vnh vin khch hng vo tay cc i th cnh tranh. 4.5. To vn qua pht hnh tri phiu. Tri phiu Ngn hng l mt cng c di hn trn th trng vn di hnh thc giy nhn n do cc t chc tn dng pht hnh huy ng vn, trong cam kt tr li v gc cho ngi mua hoc ngi s hu trong mt thi gian c nh. V pha ngi mua tri phiu Ngn hng l giy chng nhn giy u t vn v quyn c hng thu nhp ca ngi mua trn s tin mua tri phiu ca Ngn hng. Thc cht, hnh thc to vn d gip cho cc Ngn hng Thng mi ch g trong vic huy ng vn thc hin cc d n t di hn v vn ny c tnh cht n nh cao v thi gian s dng v li sut. Theo kinh nghim ti c, tri phiu Ngn hng c pht hnh vi mc li sut c nh v mc li sut ny c xc nh theo mc li sut trn th trng vn ti thi im pht

hnh. Hu ht cc tri phiu Ngn hng u c a vo cc giao dch chnh thc hay giao dch t do trn mt hay nhiu s giao dch chng khon c. Do nhng ngi u t vo tri phiu Ngn hng c th thu hi vn vo bt c lc no. Chnh v vy, iu khng ch to iu kin cho Ngn hng trong vic thu ht vn m cn thun li cho c khch hng. Ngoi ra kinh nghim cho thy: vic huy ng vn t tri phiu Ngn hng kh ph bin cc nc, n c xut hin v pht trin t cc nc Chu u trong nhng nm 1960 ca th k XX v ngy nay cc giao dch pht trin vi quy m quc t bao gm nhiu Ngn hng v Cng ty ti chnh tham gia. Nghip v huy ng vn qua tri phiu em n cho Ngn hng nhng khon li nhun cao bi kh nng tiu th cc khon vn huy ng ny c nhanh chng chuyn n cc nc ang kht vn pht trin Chu , Nam M. 4.6. Cc hnh thc to vn khc. NHTM c th s dng thu ht vn t cc ngun vn nhn ri, t cc hot ng u thc v cc dch v x hi nh dch v: cu lc b ging sinh, ngh h v cc k hoch khc c mnh danh l cc Cu lc b tit kim. Cc k hoch ny c to ra khuyn khch nhng ngi tit kim k thc mi tun mt s tin nht nh ti Ngn hng. S tin ny sau mt thi gian nht nh s l mt s tin ln ngi gi tin c th trang tri c cc khon chi ph cho cc khon dch v trn. III. Vai tr ca NHTM trong chin lc to vn. NHTM l mt t chc c bit. im c bit l : va t chc ti chnh trung gian v l t chc ti chnh thng thng. Khi ng vai tr t chc trung gian, NHTM thc hin vai tr thu ht cc ngun vn trong nn kinh t thc hin

cc hot ng ca cc ch th khc thiu vn di cc hinh fthc nh tn dng u t. Cn khi ng vai tr t chc ti chnh thng thng th cc NHTM thc hin vai tr lm ngi mi gii ngi tha vn v ngi thiu vn trc tip gp nhau thng qua cc hnh thc nh mi gioi chng khon, thc hin cho thu trn gi. i vi nn kinh t nc ta hin nay, khi m h thng ti chnh cn km pht trin, chng loi cc t chc cn ngho nn, quy m ca cc t chc cn nh b, hot ng cha phong ph th c th ni vai tr ca NHTM i vi nn kinh t l rt ln. Vai tr ni bt nht ca NHTM hin nay l gp phn to vn cho nn kinh t, to iu kin cho vic t c cc mc tiu pht trin n nm 2010 v cc nm tip theo m ng v Nh nc t ra. 1. To iu kin gia tng tch lu cho nn kinh t, thu ht cc khon vn tin t tm thi nhn ri, lm gia tng du t cho nn kinh t. Tch lu v tiu dng l hai hot ng i lp nhau, u c ngun gc t thu nhp. Ngoi yu t quy m ca thu nhp, tiu dng trc tin phthuc vo nhu cu cuc sng v k n li ch ca tch lu. Mc ch cui cng ca tch lu l tiu dng cho tng lai. Tch lu ca cng chng c th tn ti di cc hot ng ca ti sn n ca NHTM. l cc khon tit kim hoccc khon u t vo tri phiu Ngn hng. Mt khi hiu qu hot ng ca Ngn hng cao, li sut huy ng tho ng th tch lu ca cng chng qua Ngn hng s gia tng do li ch ca tch lu so vi li ch ca tiu dng. Bn canh yu t li sut c tnh cht kch thch, cht lng hot ng ca NHTM: thanh ton chi tr nhanh, m bo thun tin an ton th khng nhng tch lu ca cong chng tp trung vo Ngn hng m cc khon vn ny l ngun vn gip cho Ngn

hng thc hin cc khon mc u ra bn ti sn c to nn u t cho kinh t. 2. To iu kin chuyn ti mt cch ti u vn tch lu thnh vn u t cui cng cho nn kinh t. NHTM to i kin v mi trng thch hp cho u t ti chnh trc tip. NHTM tham gia vo qu trnh pht hnh chng khon cho th trng, v tr thnh cu ni trc tip gia ngi tha vn v ngi thiu vn trn th trng. Ch ng thu ht vn tch lu v vn chi tiu c tnh cht nh ri trong nn kinh t v hiu qu hot ng ca Ngn hng. Khi nn kinh t c nhu cu vn u t, hiu qu cc vn u ra cao v an ton th ngn hng ch ng tng huy ng vn v ngc li khi nn kinh t suy thoi, Ngn hng s gim cc khon huy ng hoc chuyn vn u t sang cho vay tiu dng. Ch ng iu tit v phn phi vn u t trong nn kinh t. Ngn hng s u t vn vo nhng ngnh ngh pht trin v thu ht vn u t i vi nhng ngnh ngh suy thoi. IV. Hiu qu nghip v khai thc vn. 1. Khi nim: Nghip v khai thc s dng vn bao gm huy ng vn v s dung vn, hai vn ny c mi quan h mt thit vi nhau. i vi tng Ngn hng c s cng nh ton b h thng Ngn hng kinh doanh u hot ng v mc tiu li nhun ti a v s tng trng khng ngngf ca ngun vn kinh doanh. Mun t c nhng mc tiu , i hi Ngn hng phi t vch cho mnh mt chin lc vn ng n, ph hp vi k hoch s dng vn trongtng thi k. V vy: Hiu qu nghip v khai thc vn l Ngn hng phi m bo s dng kt hp hi ho cc ngun vn c c sao

cho vic s dng cc ngun vn mang li hiu qu cao nht. Hot ng ni trn ca Ngn hng l hot ng cn i vn, l cng vic rt cn thit i vi mi Ngn hng, l mt bin php nghip v, l cng c qu l ca cc nh lnh o Ngn hng. 2. Cng thc tnh (i vi Ngn hng Lng H nm 2000). Huy ng vn 1 Tin gi tit kim S dng vn 110 1 Vn bo m 531 661 808 200 0

3 thanh ton 2 Tin gi ca cc t 800 2 D n cho vay chc kinh t 3 Tin gi khc Tng 97 3 S dng khc 200 Tng 0

Chng II. Thc trng nghip v khai thc vn ti chi nhnh Ngn hng Nng nghip v pht trin nng thn Lng H. I. Qu trnh hnh thnh v pht trin ca chi nhnh Ngn hng Nng nghip v pht trin nng thn Lng H. 1. S lc v qu trnh hnh thnh. Ngn hng Nng nghip Vit Nam (gi tt l Ngn hng nong nghip) l doanh nghip nh nc, kinh doanh tin t, tn dng v dch v Ngn hng i vi cc doanh nghip thuc mi thnh phn kinh t trong v ngoi nc, lm u thc cc ngun vn trung v di hn, ngn hn ca chnh ph, cc t chc kinh t, x hi, c nhn trong v ngoi nc, thc hin tn dng ti tr ch yu cho nng nghip v nng thn. Ngn hng nng nghip c thnh lp theo Quyt nh s 400 - Cng ty ngy 14/11/1990 ca Ch tch hi ng b tr-

ng (nay l Th tng chnh ph).m nng nghip l mt php nhn bao gm hi s (trung tm iu hnh), cc chi nhnh, vn phng i din c Nh nc cp vn ln u 200 t ng vn iu l (tng ng 30 triu USD), t ch ti chnh, t chu trch nhim v kt qu kinh doanh v nhng cam kt ca mnh, c bn tng rkt ti sn v con du ring, hot ng trong khun kh php lnh Ngn hng, hp tc x tn dng v Cng ty ti chnh. Trc nhng kh khn chung ca nn kinh t nhng nm u thp k 90, Ngn hng nng nghip Vit Nam khi mi thnh lp phi i u vi nhiu gia kh, phi gng mnhtrc nhng thua l trong hot ng kinh doanh. Nhng khi nn kinh t t nc n nh v pht trin, c bit k t nm 1995, Ngn hng nng nghip khng ngng vn ln khng nh v tr ca mnh, hot ng lun c li v c s tng trng mnh. ng trc nhng nhu cu ngy cng tng ca nn kinh t, nhu cu s dng vn v cc dch v Ngn hng ca cc doanh nghip ngy cng tng, bn cnh nhm m rng mng li hot ng a dng ho cc nghip v Ngn hng, nng cao uy tn hiu qu hot ng ca mnh v nhn thy v tr tr s 24 Lng H c nhiu thun li. Ngy 18/03/1997 Ban lnh o Ngn hng nng nghip Vit Nam quyt nh thnh lp chi nhnh mi trc thuc trung tm iu hnh Ngn hng nng nghip Vit Nam ti a im ny, chi nhnh Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn (NHNN&PTNT) Lng H c hnh thnh trn tin . Vi t cch l mt chi nhnh trc thuc Ngn hng nng nghip Vit Nam (NHNN&PTNT) Lng H l mt i din u quyn ca Ngn hng nng nghip Vit Nam, c quyn t ch kinh doanh theo phn cp ca NHNN&PTNT, chu sng buc v ngha v v quyn li vi NHNN&PTNT. V php l, chi nhnh Lng H cng c con du ring, c k kt cc hp

ng kinh t, dn s, ch ng kinh doanh, t chc theo phn cp u quyn ca nh nng nghip Vit Nam. Chi nhnh NHNN&PTNT Lng H c nhim v khai thc v huy ng vn trong v ngoi nc, huy ng cc ngun vn ngn hn, trung v di hn t cc thnh phn kinh t nh: chnh ph, cc t chc tn dng, cc doanh nghip, dn c, cc t chc nc ngoi bng USD v VN tin hnh cc hot ng cho vay ngn, trung, v di hn, u t v tham gia hot ng trn th trng chng khon. 2. C cu t chc ca chi nhnh Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn. L mt Ngn hng nng nghip mi c thnh lp t nm 1997 n nay, quy m hot ng ca chi nhnh Lng h cha ln, nhn s hn ch, bi vyphng chm ca Ngn hng l c cu gn nh, hot ng hiu qu v an ton. Vi i ng cn b cng nhn vin chc hin ti l 58 ngi phn theo s sau: Ban gim c Phng thanh ton quc t

Phng t chc hnh chnh

Phn kinh doanh

Phngk ton v ngn qu

Mi phng ban thc hin chc nng nhim v ca mnh theo s phn cng v ch o ca ban gim c. 3. Nhng thun li v kh khn ca chi nhnh Ngn hng nng nghip lng h. Ngay t khi mi thnh lp, chi nhnh Ngn hng nng nghip Lng h phi chng t mnh trc khng t nhng thun li v thch thc, kh khn.

Ngnh Ngn hng ni chung v Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn ni ring thc hin chn chnh hot ng tn dng Ngn hng nhm nng cao cht lng, hiu qu kinh doanh ca cc Ngn hng thng mi v uy tn ca ngnh. Uy tn ca Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn Vit Nam c nng cao hot ng ca Ngn hng nng nghip Lng h. L mt chi nhnh mi c thnh lp, tuy cn b ng non tr trong hot ng, nhng Ngn hng c th tranh th k tha, hc hi nhng kinh nghim rt ra t nhng thnh cng tht bi ca cc NHTM khc. Thm na, Ngn hng c tr s t ti v tr ht sc thun tin, trn mt i bn si ng, c iu kin thun li pht trin hot ng, cc nghip v kinh doanh v dich v mt cch a dng. Mt khc, cc ngun huy ng t tin gi ca cc t chc tn dng v tit kim t dn c l rt phong ph giups cho Ngn hng c kh nng p ng ti a nhu cu ca doanh nghip cng nh dn c. Bn canh , trong qu trnh hot ng kinh doanh ca mnh, Ngn hng lun nhn c s ch o, gip c hiu qu v rt kp thi t NHNN&PTNT Vit Nam, s quan tm ng h ca chnh quyn thnh ph. Mt thun li ht sc quan trng na i vi Ngn hng trn bnh din v m l s phc hi pht trin cu nn kinh t th gii v khu vc. Nen kinh t Vit Nam, nn kinh t m trc y mt vi nm trong giai on khng hong kinh t ca khu vc vn c mc tng trng dng, nhp tng trng kinh t (GDP) nm 1997 t 6,5% v 5,8% nm 1998, tng trng nng nghip 4,5% nm 1997 v 3% nm 1998, tng trng cng nghip nm 1997 l 14% v 11% nm 1998 th nay di s phc hi ca nn kinh t khu vc s c iu kin thun li hn trong vic pht trin kinh t trn tt c hn c tc dng tch cc ti cng tac thu ht khch hng v a dng ho

cc ngnh, lnh vc hot ng ca t nc. Trong c bit c ngnh Ngn hng, mt ngnh m bn thn n chu nh hng ln v su sc nht trong cuc khng hong kinh t khu vc va qua. Mt tn hiu tt p i vi hot ng ca ngnh Ngn hng l s ang hnh thnh v pht trin ca th trng chng khon ti Vit Nam. Vi hai giao dch ti H Ni v thnh phd HCM v khi s giao dch chnh thc hnh thnh th hot ng ca nn kinh t chc chn s si ng v lnh vc kinh doanh trn th trng chng khon s em li t phn thu khng nh trong thu nhp v trong tng trng ngun vn kinh doanh ca Ngn hng. Bn cnh nhng thun li trn, Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn cng gp khng t kh khn bao gm c nhng kh khn chung ca ngnh Ngn hng v kh khn ring do c im ca chi nhnh Lng H khi mi bt u thnh lp. Nhn chung nm 1997-1998 khi Ngn hng mi thnh lp, kinh t th o c tng trng nhanh hn vi cc tnh khc, Tuy nhin tc ny sm b chng li. Bn cnh nhng tht hi v thin tai luc lt, nn kinh t cn chu s tc ng, chi phi ca cuc khng hong ti chnh, tin t khu vc, tin t khu vc gy tm l bt n cho khch hng dn n co hp v hot ng, s cnh tranh gia cc Ngn hng trong nc, Ngn hng nc ngoi, c bit ti th H Ni cnh tranh ngy cng quyt lit ca hn 60 Ngn hng trn tt c cc lnh vc huy ng vn, m rng cho vay, thanh ton, mua ngoi t... din ra si ng, gay gt lm cho vic tm kimm khch hng ht sc kh khn. Chi nhnh Lng h cha to c nim tin ln i vi cc Ngn hng i tc nc ngoi, gy cho h tm l n o, nghi ng khi giao dch vi Ngn hng.

Mt thc t tn ti hin nay l trong khi cc doanh nghip ang ht sc cn vn m rng pht trin sn xut kinh doanh th ti cc Ngn hng li xy ra tnh trng ng vn ln m khng gii ngn c. Tnh trng thiu pht ko di trong nm 1999 mc d Ngn hng nng nghip 5 ln h li sut trn cho vay t 1,2%/thng xung cn 0,85%/thng nhm thc hin ch trng kch cu ca chnh ph, nhng do nn kinh t vn cha thot khi nh hng ca cuc khng hong ti chnh, tin t khu vc nn nhn chung cc doanh nghip thiu cc d n kh thi v do vy vic thm nh v cho vay tr nn kh khn gy ng vn cho Ngn hng. Bn cnh , quy m hot ng ca chi nhnh Ngn hng nng nghip Lng h cn hn ch, i ng cn b ca Ngn hng cn cha cp nht c trong cng nh ngoi ng cho giao dch vi bn b quc t. II. Thc trng nghip v khai thc vn ti chi nhnh Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn Lng h. 1. Cc hnh thc khai thc vn c p dng ti chi nhnh Ngn hng nng nghip Lng h. Ngay t khi thnh lp Ngn hng nng nghip Lng h pht trin ngun vn ca mnh p ng nhu cu pht trin ca nn kinh t. Bng cc bin php v chnh sch c th, ngun vn ca Ngn hng nng nghip Lng h ngy cng gia tng vi khi lng nm sau cao hn nm trc. t c kt qu Ngn hng nng nghip Lng h p dng nhng hnh thc sau: * Huy ng bng hnh thc huy ng tin gi tit kim. Tit kim l hnh thc huy ng c cc Ngn hng Thng mi p dng t lu vi cc thi hn v mc li sut quy

nh cho tng thi hn . Trong hnh thc huy ng ny c rt nhiu th thc c p dng. + Th l tit kim bng tin vi cc loi k hn: Khng k hn, ba thng, 6 thng, 9 thng, 12 thng... cng c p dng rng ri trong thi gian u vi mc li sut cao sc hp dn ngi gi tinf. + Th l gi tin tit kim bng ngn phiu thanh ton nhm mc ch huy ng ngun vn nhn ri bng ngn phiu thanh ton vo Ngn hng v to iu kin cho dn chng lm quen vi du hiu gi tr mi ny. + Th thc huy ng tin gi tit kim bng ngoi t vi mc ch huy ng ngun vn nhn ri bng ngoa t trong dn c vo Ngn hng pht trin kinh t. + Th thc huy ng tin gi tit kim gi mt ni lnh tin nhiu ninhm to iu kin thun li cho khch hng trong viclnh tin, to tm l cho khch hng khng cn gi tin mt trong ngi. * Huy ng bng pht hnh k phiu Ngn hng c mc ch: Pht hnh k phiu Ngn hng c mc ch bng ngoi t. K phiu Ngn hng c mc ch ca Ngn hng nng nghip Lng h l mt loi giy nhn n do Ngn hng nng nghip Lng h pht hnh, nhm huy g vn nhn ri trong dn c mt cch linh hot, p ng cho mi chng trnh, d n kinh t nht nh. K phiu Ngn hng c mc ch c ghi vo thu, chi bng tin Vit Nam v ngoi t (USD). Cn c vo tnh hnh ngun vn v yu cu m rng tn dng theo cc d n u t c th ca tng chi nhnh tin hnh bn k phiu Ngn hng c mc ch ny. * Huy ng vn bng cch pht hnh tri phiu b sung cho ngun vn vay trung v di hn i v nn kinh t.

* Huy ng bng vic t chc m dch v thanh ton, khuyn khch mi thnh phn kinh t m ti khon ti cc chi nhnh ca Ngn hng nng nghip. Ti khon tin gi ca cc n v, t chc kinh t, c nhn ti Ngn hng c phn chia lm hai loi: tin gi c k hn v tin gi khng k hn. i vi loi ti khon tin gi c k hn, Ngn hng c th s dng chng mt cch c k hoch c mc ch u t ca Ngn hng, cn loi ti khon tin gi khng k hn khch hng ch s dng n c hng nhng tin li trong thanh ton phc v chi tr cho cc giao dch mua bn, loi tin gi khng k hn ny ch c mt u th l li sut thp n to iu kin cho Ngn hng gim c la sut u vo v trn c s to iu kin thun li cho Ngn hng c kh nng cnh tranh trn thng trng. Vit Nam, theo Ngh nh 91/CP ca th tng chnh ph ngy 25/11/1993 v quyt nh 22/Q - NH ngy 21/2/1994 ca thng c Ngn hng nh nc Vit Nam, mi c nhn u c quyn m ti khon thanh ton Ngn hng v c s dng sc chi tr. Ngoi ra mi y chnh ph mi ban hnh ngh inh 30/CP ngy 9/5/1996 v quy ch pht hnh v s dng sc c sa i mt s quy nh v sc. ng thi ngn hng nh nc c thng t 07/TT - NH ngy 27/12/1996 hng ddaanx vic thc hin quy ch ny. Tuy vy, mun mi c nhn trong nn kinh t chp nhn v s dng sc cn li c mt vn khc km theo. 2. Thc trng nghip v kai thc vn ti Ngn hng nng nghip Lng h. 2.1. T chc to vn ca chi nhnh Ngn hng nng nghip lng H. S hnh thnh v pht trin ca nn kinh t th trng tt yu s hnh thnh th trng ti chnh, cc trung gian ti

chnh m trc ht l cc NHTM. Nn kinh t Vit Nam ang trong qu trnh chyn i sang c ch th trng v ton b h thng Ngn hng nc ta cng ang vn ng i mi theo hng hnh thnh v pht trin cc NHTM v cc trung gian ti chnh khc. NHNN Lng H chuyn kinh doanh tin t v cc dch v Ngn hng, tuy cn non tr nhng l mt Ngn hng quc doanh hot ng trn a bn rng ln, ng mt vai tr cc k quan trng trong nn kinh t. Tnh n cui nm 2000 chi nhnh thu ht c 3500 ti khon tin gi v 60.000 khch hng gi tin tit kim. Mc d Ngn hng nh nc nhiu ln iu chnh gim mc li sut huy ng nhng tng ngun vn huy ng ca Ngn hng vn tng mnh. n 31/12/2000 t 2000 t tng 70% so vi cui nm 1999. t c 143% k hoch ra. Trong ngun vn huy ng t dn c t 540 t chim 27%. Tin gi t cc t chc kinh t t 1230 t chim 60,15%. Tin vay ca cc t chc tn dng v tin gi khc t 230 t chim 12,85%. Trn c s tng trng ngun vn huy ng v bm st nhim v, mc tiu pht trin kinh t, trong thi gian qua chi nhnh m rng u t vn tn dng cho cc thnh phn kinh t. Tng d n cho vay n 31/12/2000 t 661 t ng so vi nm 1999 tng 140 t bng 127,2% t 86% k hoch u nm ra. Vt 8,2% so vi mc tiu ra ca Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn Vit Nam. Bnh qua d n trn mt cn b cng nhn vin chc 11,4 t. D n cho vay kinh t quc doanh 85,3% v ngoi t chim 43,7% tng d n. Ngn hng nng nghip Lng h tp trung vn cho vay cc doanh nghip nh nc, cc ngnh kinh t mi nhn, cc c s sn xut v h t nhn kinh doanh c hiu qu, nng ng. Gip cc doanh nghip ng vng trong cnh tranh, kinh doanh c li gp phn to thm cng n vic lm cho ngi lao ng,

cho vay trung v di hn c chuyn bin mnh m. Ngn hng nng nghip Lng h tng trng vn trung v di hn c v s lng d n v s vn u t. D n cho vay trung v di hn t 75,2% trong tng d n. iu ni bt ng qu l qu trnh hot ng kinh doanh ca ngn hng nng nghip ang tng bc chuyn i thch nghi thc hin cc mc tiu kinh t x hi l hng vo to vn, c bit l quan tm n huy ng vn trong v ngoi nc p ng yyu cu ca s nghip cng nghip ho hin i ho t nc. + Din bin v c cu ngun vn ca Ngn hng nng nghip Lng H. Nh chng ta bit, cng tc huy ng vn l tin thc hin cc nhim v tip theo ca Ngn hng, l nn tng, l bc c bn u tin trong sut qu trnh kinh doanh ca Ngn hng m rng th trng tn dng. Chnh v vy m cnh tranh, thu ht khch hng l vn sng cn i vi bn thn Ngn hng. Hiu r nh vy nn Ngn hng nng nghip Lng h lun ci tin, m rng hnh thc huy ng vn mt cch linh hot theo xu hng chung ca th trng: ci tin nghip v, i mi phong cch giao dch, trang b vi tnh n tng qu tit kim, ci tin mu cc giy t giao dch to iu kin thun li ti a cho ngi gi nn ngun vn huy ng ca Ngn hng nng nghip Lng h khng ngng tng ln rt nhanh. Ngn hng tp trung ch o phng k ton to mi iu kin thun li cc t chc v c nhn m ti khon v hng dn th tc chu o. ng thi c cn b tn dng n tn doanh nghip m ti khon giao dch ngay. Ngn hng thc hin nhanh chng chnh xc, kp thi tin sc, ngn phiu, khng ngng thu ht khon tin nhn ri ca khch hng vo ti khon. Hin nay ang th im loi hnh tit kim in t bc u mang li s tin li cho khch hng v

Ngn hng tnh n cui nm 2000, chi nhnh thu ht c trn 3500 ti khon tin gi v 60.000 khch hng gi tin tit kim. Mt khc mng li ca Ngn hng khng ngng c m rng. to lp ngun vn lnh mnh, trnh hin tng sc, Ngn hng vn dng chnh sch li sut ph hp vi tng giai on, va m bo quyn li cho ngi gi tin Ngn hng ch tm dn sc huy ng vn ph hp vi c ch mi nh tit kim di hn tr li trc, tit kin xy dng nh , tit kim ngoi t, cc loi tri phiu m bo gi tr theo vng. Ngoi ra khi cn Ngn hng cn vay vn ca cc t chc tn dng, cc n v khch hng nhm to li th kinh doanh c hiu qu. Bng huy ng ngun vn qua cc nm. n v: t ng Vit Nam. Nm 1997 1998 1999 2000 Ngun vn huy ng 236 883 1144 2000 Ngun s liu trn c trch t bng bo co kt qu kinh doanh t nm 1997 - 2000 ca chi nhnh Ngn hng nng nghip Lng H. ************** + Cc gii php to vn c p dng ti NHNN Lng h. Nghip v khai thc vn l nghip v chnh ca Ngn hng Thng mi ni chung, n c tnh cht quyt nh n quy m hot ng v thi lng tn dng, u t ca Ngn hng. NHTM v cc t chc tn dng khc u thc hin nghip v i vay cho vay. V vy ch c huy ng vn c nhiu th mi c iu kin m rng u t m trn c s mi c doanh thu v li nhun. Vn m cc Ngn hng dng cung cp tn dng cho nn kinh t quc dn di nhiu hnh thc ring bit hon ton ph thuc vo vn m n huy ng c.

Nh vy, nghin cu cc gi php m rng vic huy ng vn trong cc lnh vc chnh yu nht, trong cc mt hot ng ca Ngn hng nhm tm ra nhng phng hng c bn nht gip cc Ngn hng pht trin cc hot ng ca mnh, v s phn thnh ca nn kinh t v ca chnh bn thn Ngn hng. Mt trong nhng iu kin tin quyt thc hin cng nghip ho hin i ho t nc l vn. Mun thc hin thnh cng th chnh ph, cc t chc kinh t th Ngn hng phi c mt chin lc khai thc vn p ng cho nhu cu pht trin kinh t. Ngnh Ngn hng ni chung v Ngn hng nng nghip Lng h ni ring, vi v tr trn th trng ti chnh Vit Nam dc bit l thu ht vn pht trin kinh t trong nc. Vi nhim v to ln l huy ng vn pht trin kinh t, Ngn hng v ang s dng tng hp nhiu bin php khi tng ngun vn c hiu qu hn. - a dng ho cc hnh thc huy ng tin gi tit kim. Trong my nm va qua, mc d c khng hong tin t mt s nc trong khu vc nhng ngun tin gi dn c ti hu ht cc Ngn hng u n nh v tng trng. Ti chi nhnh Ngn hng nng nghip Ln h, ngun tin gi ny cng khng nm ngoi xu hng chung v t c nhng thnh qu ring. Ngun tin gi tit kim lun chim t trng n nh trong tng ngun v c xu hng tng. T trng ngun l 5,8% nm 1997, 9,76% nm 1998, 20,19% nm 99 th nm 2000 l 27%. Ngun vn tin gi ngy cng c gia tng v gi v tr quan trng trong vic pht trin cc nghip v ca Ngn hng mang mt ngha chin lng trong s nghip CNH-HH t nc.

NHNN Lng h c nhng gii php thch hp uyn chuyn nhm kt hp hi ho gia li ch ca ngi i vay v li ch ca ngi cho vay. Chnh sch li sut ng vai tr quan trng trong vic thu ht vn bng hnh thc tin gi tit kim. Chnh sch li sut ca Ngn hng iu chnh st vi quan h cung cu v lm pht. Ni ng hn, chnh sch li sut gii quyt tho ng cc mi quan h h: quan h li sut tin gi v li sut cho vay, quan h gia li sut ng ni tn vi li sut ngoi t, quan h gia li sut cho vay ngn hn v li sut cho vay trung hn v di hn. Li sut l mt n by quan trng nht trong vic huy ng tin gi v mc ch cui cng ca ngi c tin gi l c c li tc. Li sut huy ng cng cao th khi lng tin gi cng ln. Tuy nhin, mc li sut ny lun lun b khng ch bi li sut cho vay v li sut trn quy nh ca Ngn hng nh nc. Tu trng hp m Ngn hng a ra mc li sut hu ng cho ph hp. - Khuyn khch khch hng m ti khon cc nhn ti Ngn hng v thc hin thanh ton qua Ngn hng. Ngy 18/4/1994 Thng c Ngn hng nh nc k quyt nh s 160/H - NH v vic m ti khon tin gi c nhn. NHNN Vit Nam cng c vn bn hng dn v trin khai thc hin ni dung ca quyt nh ny n tts c cc chi nhnh trong c chi nhnh ca NHNN Lng h. Quy nh quy nh tt c nhn vin thuc NHNN phi m ti khon tin gi c nhn ti Ngn hng v ton b tin lng hng thng chuyn vo ti khon . Khi c nhu cu chi tiu, ch s hu vit giy lnh tin mt hoc sc chi tr t ti khon c nhn ca mnh. y l hnh thc huy ng vn mi, Ngn hng tng cng cng tc qung co n tng ngi dn v gii tthiu cho h v li ch ca hnh thc

ny. Tuy nhin do phong tc tp qun ca dn chng cha quen vi vic khng dng tin mt trong giao dch thanh ton hng ngy do cc cng c thanh ton a ra cha p ng c nhu cu cp thit ca dn chng v thu nhp ca dn chng cha c iu kin tch lu nn vic m ti khon tin gi mi t kt qu hn ch. - Khuyn khch cc t chc kinh t m ti khon tin gi ti Ngn hng. Mc ch ca vic m ti khon tin gi thanh ton ti Ngn hng l khch hng mun c hng nhng tin li trong thanh ton: thanh ton tin hng cho ngi bn, nhn tin bn hng ca ngi mua chuyn ti v tr cc khon chi ph khc cho cc dn v t chc kinh t m n v c dng dch v hng ho ca h. S d loi ti khon ca h rt tht thng nhng c li th l khon li cho khch hng rt thp v n cng chim mt t trng rt ln trong tng ngun vn huy ng. T gip cho Ngn hng kogim li sut u vo, c thm u th cnh tranh trn th trng. Ngn hng nng nghip Lng h tn dng ngun vn nhn ri ny a vo hot ng kinh doanh ca mnh, p dng cc bin php kinh t khuyn khch khch hng thng xuyn gi tin nhn ri vo ti khon thanh ton: nhng n v t chc c s d trn ti khon ny cao v thng xuyn n nh ti Ngn hng s c u tin tit gim li sut tin vay theo t l tng ng. Mt u th c tnh cht quyt nh n vic huy ng vn thng qua cc hnh thc khuyn khch cc t chc kinh t m ti khon tin gi thanh ton ti Ngn hng l cc chi nhnh ca Ngn hng nng nghip Vit Nam p dng trin khai ng lot my vi tnh vo cng tc thanh ton lin hng in t, ci tin ch lun chuyn chng t ni b, i vi thi phc v khch hng, ci tin cng tc thu chi

tin mt nhanh chng thun li v p ng nhu cu ca khch hng mi lc mi ni. n nay cng tc thanh ton lin hng in t, rt ngn thi gian chu chuyn chng t trc y t 1,2 ngy cn 1-2 gi. Chuyn cng tc i chiu lin hng v tng c s, vn c iu chuyn ngay trong ngy v ti NHNN Lng H ri chuyn ln NHNN Vit nam gip cho vic iu hnh vn c thun li, nhanh chng, tng nhanh vng quay ca vn. Nh c ng dng trn m tng lu lng chng t qua Ngn hng. - Tng cng khai thc vn trung hn thng qua pht hnh k phiu v vay n cc t chc nc ngoi. Trong my nm gn y do thc hin chnh sch tin t ca Ngn hng nh nc v vy ngun k phiu tri phiu m Ngn hng huy ng c bin ng mnh. Nm 1998 ngun ny tng 412% so vi nm 1997 v gim ch cn 97% n cui nm 1999 nm 2000 giaem xung cn 8% so vi nm 1999. Nm 1998 chi nhnh c thc hin huy ng k phiu 13 thng c mc ch, li sut tr trc v vy ngun k phiu ca Ngn hng tng ln rt mnh. Tuy nhin bc sang nm 1999, bn cnh ngun k phiu ngn hn (6 thng) c thanh ton ht, v cc loi k phiu khc nh k phiu 12 thng tr li trc k phiu c mc ch 13 thng ca Ngn hng, k phiu 12 thng thng thng khc phn ln c Ngn hng thanh ton ht cho khch hng, th ngun huy ng h Ngn hng nh nc ca Ngn hng hon thnh v chuyn giao l nguyn nhn cho s gim Ngn hng st ht sc nhanh chng ca tng ngun ny. Li sut tri phiu NHNN c tnh trn c s gm li sut c bn cng vi ch s trt gi do Tng gim c NHNN quyt nh trong khung li sut ca Thng c Ngn hng nh nc Vit Nam c hai loi: li sut c nh trong sut thi hn ca

tri phiu v li sut c iu chnh hng nm cho tng t pht hnh. Hnh thc tri phiu c ng o qun chng dn c hng ng v mt phn do li sut c tnh ton trn c s tnh li th trng vn ngn hn ti thi im pht hnh ph hp vi chnh sch li sut ca nh nc. Tri phiu NHNN c dng th chp, cm c, bo lnh vay vn ti cc t chc tn dng k c cc chi nhnh trong t chc NHNN nu c t chc tn dng cho vay chp nhn. N l chng t c gi, c kh nng chuyn nhng trong thi hn lu hnh ca tri phiu. Ring loi tri phiu c ghi tn c php mua bn ti th trng chng khon. Ngi ch s hu c quyn chuyn nhng sang tn mt tri phiu ti a l 3 ln v thc hin ti chi nhnh NHNN pht hnh trn c s ( giy chuyn nhng tri phiu). Ngn hng xo tn ngi ch s hu c v ng k li tn ch s hu mi trong s theo di ca Ngn hng. NHNN Lng H pht hnh loi k phiu c mc ch v k phiu m bo theo gi tr vng v ngoi t. Li sut c tr tc l ngi tr ch tr cho Ngn hng s tin thp hn mnh gi ca k phiu, khi n hn ngi ch s hu ca k phiu, c hng ng mnh gi ghi trn k phiu . Nh s dng hnh thc pht hnh k phiu v tri phiu ny to iu kin cho Ngn hng nng nghip c c ngun vn tng i n nh u t cho cc d n pht trin kinh t, p ng nhu cu vn trung v di hn ca nn kinh t. - Tng cng huy ng ngoi t. Nhng gii php m NHNN Lng h p dng thu ht vn ngoi t l hnh thc hp dn v ht sc thun li i vi ngi gi: t gi hi oi linh hot, ph hp, gi, rt, thu i ngoi t nhanh chng tin li, chnh xc. Vi nhng hnh

thc trn NHNN Lng H khng nhng thu ht ngun vn ngai t trong nc ca dn c m cn thu ht c ngoi t ca cc cng ty nc ngoi cc x nghip lien doanh v cc c nhn nc ngoi ang sinh sng ti Vit Nam. Ngun vn ny chim mt t trgn nh trong tng ngun vn, nhng n gip NHNN Lng H nm gi c khch hng bi v NHNN Lng h c th phc v khch hng theo yu cu c v nt t ln ngoi t phn ln Ngn hng huy ng vn ngoi t nh vo ngun tin gi tit kim ngoi t, k phiu Ngn hng c mc ch m bo bng ngoi t.... Khi ch s hu n lnh tin Ngn hng c th tr theo yu cu ca khch hng bng ni t hay ngoi t. Tnh n 31 -12 - 2000 ngun vn huy ng ngoi t ca NHNN Lng H chim 17,3 % trong tng ngun vn huy ng. p ng nhucu vn ngoi t cho cc doanh nghip m rng thanh ton quc t. - Chin lc khch hng ca NHNN Lng H. Trong nn kinh t th trng, mt iu kin tin quyt quyt nh n s thnh cng ca cng tc kinh doanh ti Ngn hng l chin lc con ngi v chen lc khch hng. Con ngi l yu t quan trgn nht to nn thnh cng. i ng cn b, nht l cn b trc tip giao dch vi khch hng phi p ng c yu cu mi. V vy trong thi gian qua Ngn hng lun phc v khch hng ngy mt tt hn. Cn b Ngn hng phi gii v chuyn mn, nghip v, ngoi ng, tin hc, c phong cch giao dch phc v khch hng tt. Ngay t khi thnh lp chi nhnh NHNN Lng H c ni lm vic khang trang. Cc qu tit kim m bo, nhn vin lm vec trong iu kin thoi mi, t lm tng nng sut lao ng ca nhn vin. tng thm lng tin ca khch hng vo s pht trin ca NHNN Lng H, ay l mt yu t c tc dng hp dn khch hng.

Chin lc khch hng ca NHNN Lng h xut pht t nhu cu i mi cn b, tng cng u t cn b c nng lc, c trch nhim tip cn v phc v khch hng. Mt mt Ngn hng nng nghip Lng h khuyn khch cc n v phi t chc kinh t gi tin vo ti khon thanh ton ti Ngn hng. Mt khc Ngn hng khuyn khch nhng khch hng ln sn xut kinh doanh c hiu qu Ngn hng s th hin gim li sut tin vay v tr li gi cao hn cac n v khc. Tuy nhin, khng v th m bt c mt khch hng no n vi Ngn hng nng nghip Lng h u c n tip nh nhau, trong chin lc khch hng c nu: phi phn bit i x vi khch hng thin ch, quan h hai bn cng c li, nhng khch hng n c ch la o cn phi phng thn trng hn trong giao dch. Chn lc khch hng c chnh sch i ng i x ng n, to thm uy tn v cng c uy tn ca Ngn hng nng nghip Lng h. Ngn hng thc s coi: Khch hng l thng v ly l phng chm hot ng m bo an ton cht lng v hiu qu. 2.2. Tnh hnh qun l vn ti Ngn hng nng nghip Lng h. + Mi quan h gia huy ng vn v s dng vn. Hot ng ca Ngn hng bao gm hai khu c bn l huy ng vn v s dng vn. Vic qun l vn ti Ngn hng khng nhng bao gm t chc huy ng tht nhiu vn vo Ngn hng m cn tin hnh tm ni cho vay v u t c li nht, m bo nguyn tc ca Ngn hng l m bo an ton v hiu qu. Huy ng vn v s dng vn l hai vn c mi quan h mt thit vi nhau, gii quyt mi quan h ny s gp phn nng cao hiu qu ng vn. Thc hin tt cng tc qun l vn to iu kin cho thu nhp khng ngng c

nng cao. Trong qu trnh kinh doanh, Ngn hng cn phi cn i c ngun vn hin c vi nhu cu s dng vn v m bo hiu qu, trn c s mi c iu kin b p c chi ph v c li nhun. Nu Ngn hng u t c trng im s gip cc n v t chc lm n c li, thu nhp ca ngi lao ng c nng cao c iu kin tch lu t s to tin cho vickhi tng ngun vn ca Ngn hng v m rng hot ng kinh doanh ca Ngn hng. Trong nhng nm qua tnh hnh kinh t ni chung n nh v pht trin, tc pht trin kinh t cao, cng vi hnh sch i mi ca ng v nh nc, chnh sch tin t ca Ngn hng tip tc c i mi, cung ng tin t ch ng linh hot theo tn hiu ca th trng hot ng ca Ngn hng nng nghip Lng h cng c i mi v mi mt, ngun vn kinh doanh a dng, kt qu ti chnh c nhu tin b np ngn sch ngy cng tng. nm r hn tnh hnh huy ng vn ca Ngn hng nng nghip Lng h trong nhng nm gn y chng ta xem xt v phn tch mt cch chi tit cc ch tiu sau: Bng 1 : tnh hnh huy ng vn ca Ngn hng nng nghip Lng h. n v: t ng. Nm Ngun vn 1. Tin gi tit kim - Tin gi khng k hn - Tin gi c k hn 2. tin gi ca cc t chc kinh t - Tin gi khng k hn - Tin gi c k hn 3. tin gi khc (tin vay, 1997 22 4 18 173 173 0 41 1998 86 8 78 53 53 0 744 1999 231 11 220 234 132 102 679 2000 1103 453 650 800 200 600 97

k phiu...) Tng cng 236 883 1144 2000 Ngun s liu trn c trch t bng bo co kt qu kinh doanh t 1997 - 2000 ca chi nhnh Ngn hng nng nghip Lng h. Trc ht chng ta nghin cu tnh hnh huy ng trong tng nm. Nm 1997 Ngn hng nng nghip Lng h ch huy ng c 22 t tin gi tit kim, 173 t tin gi ca cc t chc kinh t, 41 t tin gi khc tng cng ngun vn huy ng chim 73,11%. iu ny d hiu bi l mi bc vo giai on u hot ng dn chng cn cha bit n s xut hin ca Ngn hng v cn e d trong vic gi tin, bn cnh th ngun tin gi ca cc t chc kinh t chim u th vi t trng ln. Bi v mi thnh lp phng chm hot ng l an ton trong thi gian u nn khch hng ca Ngn hng ch yu l cc doanh nghip ln c uy tn v hot ng kinh doanh c hiu qu. Sang nm 1998 c s gia tng manh m ca tin gi tit kim v ten gi khc nh: tin gi ca cc tn dng, tin vay ca cc t chc tn dng, tin k phiu, tri phiu trong khi tin gi ca cc t chc kinh t gim mnh so vi nm 1997. tin gi tit kim tng 64 t chim 9,3% trong tng ngun vn huy ng nm 1998. tin gi ca cc t chc kinh t gim 120 t tng ng vi 73% so vi nm 1997 v ch chim 6,4% trong tng ngun vn huy ng. Nhng tin gi khc tng rt mnh l 703 t nn chim mt t trng ng k trong tng ngun vn. Nguyn nhn ca tin gi ca cc t chc kinh t gim so vi nm 1997 l v tin gi ca cc t chc kinh t vo Ngn hng hon ton l tin gi khng k hn, khch hng khng an tm gi tin c k hn vo Ngn hng. Do tnh hnh bin ng kinh t x hi trc s nh hng xu ca cuc khng hong ti chnh tin t N v bn cnh c nhu cu v vn ca cc doanh nghip cho hot

ng cui nm tng ln dn n ngun tin gi ca cc t chc kinh t b gim st mnh. Bn cnh ngun tin gi tit kim tng rt nhanh chng ln ti 86 t ng, (tng 281% so vi nm 1997) mc d v t trng trong tng ngun Vit Nam vn cn hn ch. Ngun tin gi khc tng ln mnh m l do ngun tin gi ca cc t chc tn dng tng mnh bao g tin gi c k hn v kng k hn ca cc t chc tn dng, y l ngun vn nhn ri ca cc t chc tn dng khc gi vo chi nhnh Ngn hng nhm nhn c khon thu nhp v trnh tnh trng ng vn ca h. Ngn hng cn i vay ca cc t chc tn dng khc. Nm 1999 c s gia tng ng k ca tin gi tit kim v tin gi ca cc t chc kinh tso vi nm 1998 tin gi tit kim tng 145 t, tin gi ca cc t chc kinh t tng 181 t nhng tin gi khc gim 65 t nhng vn chim t trng cao trong tng ngun vn. Nm 200o tng ngun vn n 31/12/2000 t 2000 t, tng 857 t v bng 175% so vi nm 1999. Ngun tin gi tit kim tng ln mnh m ln ti 1103 t chim 55% trong tng ngun vn. Tin gi ca cc t chc kinh t tng ln mnh m ln ti 800 t trong khi tin gi khc gim xung l 97 t. t [cjk kt qu trn l nh chi nhnh tip tc pht trin mi quan h cht ch i vi cc on v kch hng truyn thng nh BHXH, BHYT, qu h tr pht trin ng thi m rng quan h vi khch hng mi nh kho bc nh nc, bo him tin gi Vit Nam, nhm huy ng ngun vn nhn ri t cc t chc ny v pht trin thanh ton trong h thng. Mt khc tip tc pht trin s lng ti khon c nhn ti chi nhnh thng qua vic lm tt cng tc dch v thanh ton. Nh vy xt v mt tng th th tng ngun vn lin tc gia tng vi tc cao. Nm 1997 l 236 th ti nm 1998 l 883 t. Nm 1999 l 1144 t v ti nm 2000 l 2000 t.

y c mt im chung l ngun vn huy ng qua cac nm u c s ng gp ca s gia tng tin gi tit kim th s gia tng li tp trung ch yu vo cc khon tin gi c k hn. Trong hai nm 1998 v 1999 sau cu khung hag kinh t trong khu vc cc loi tin gi khc (tin gi ca cc t chc tn dung khc, tin vay, c phiu, tri phiu) chim t trng ln trong tng ngun vn. Trong cc loi tin gi th tin gi c k hn lun chim u th tuyt i giao ng t 60 - 90% qua cc nm. iu s lm tng chi ph ca Ngn hng v li sut tin gi c k hn cao hn tin gi khng k hn. Song li c u th l Ngn hng c bit trc thi im thanh ton cho ngi gi t c k hoch cho vay v tr li gc ng hn. Ngun vn huy ng ca Ngn hng pht trin bn vng, Ngn hng ngy cng chng t c v tr ca mnh trong h thng Ngn hng trn a bn th . Hot ng huy ng vn ca Ngn hng , ang t c nhng kt qu ht sc kh quan. S tng trng v ngun vn kh nhanh ch thy Ngn hng p dng tt chnh sch khch hng v cc bin php huy ng vn phg hp vi c im tnh hnh kinh t trn a bn thu ht c ngun vn di do khng nhng phc v cho hot ng ca Ngn hng m cn h tr v vn cho cc chi nhnh khc cng h thng qua phng thc iu chuyn. Nng cao cht lng ngun vn huy ng bng cch tng t trng ngun tin gi c li sut thp ca cc t chc kinh t trn c s nh hng ng n chin lc huy ng vn, bng nhiu hnh thc trong tip th vi khch hng thuc mi ngnh thnh phn kinh t vi nhiu mc li sut thich hp nn tng bc thu ht c ngun vn ln t cc cp ch qun.

Trong nn kinh t th trng nh hin nay lun c s cnh tranh gay gt th ch khi sn xut kinh doanh pht trin, tin gi thanh ton qua Ngn hng mi di do, phong ph. Lc ny cc doanh nghip s m ti khon thanh ton vi ngi cung cp vi bn hng hay cn b cng nhn vin chc. Chi nhnh Ngn hng nng nghip Lng h hot ng trn mt i bn c th ca khu sn xut cng nghip v tiu th cng nghip ca thnh ph. Ni y c kh nhiu nh my x nghip ln ca nh nc v hp tc tiu th cng nghip. c im ni bt ca cc doanh nghip l vn t c thp, trang thit b, dy truyn sn xut phnln c k lc hu, hot ng sn xut cm chng v vn cn trong giai on tm kim mt hng i ng n. Trong s d khng t doanh nghip tm cch tho g c kh khn i vo sn xut kinh doanh n nh nhng vn cn mt s doanh nghip trong tnh trng lm n km hiu qu. T dn n khon tin gi ca cc t chc kinh t tuy c chim t trng ln trong tng ngun vn nhng khng n u qua cc nm. Ngn hng nng nghip Lng h vt bv nhm c gng thu ht ti a ngun tin gi ny v y l ngun tin huy ng c chi ph thp nht bi mc chgi tin l thanh ton ch khng phi sinh li. Ngn hng nng nghip Lng h n gin ho cc th tc m ti khon, i mi phong cch lm vic, vn dng marketing trong kinh doanh, thc hin thanh ton ng chnh xc p ng nhu cu thanh ton ca khch hng bng sec hoc tin mt hay chuyn tin ddin t... to cho khch hng tm l thoi mi, tin tng khi n giao dch vi Ngn hng. Ban lnh o lun nhy bn sng to trong chin lc kinh doanh, lun nm chc quy nh chung ca ton ngnh thc hieenj ng, chp hnh nghim tc cc th l tn dng. Trong chin lnc cnh tranh, ngoi vic i mi phong cch lm vic, phc v ti a nhu cu khch hng, trong

khun kh khung li sut ca Ngn hng cp trn cho php, ban lnh o chi nhnh kp thi a ra mc li sut ph hp nhmthu ht tin gi vo Ngn hng, khuyn khch v to iu kin cho cc n v kinh t lm n c hiu qu n vay vn, gii quyt u ra tt. Bng 2: Bng li sut hin ti ca NHNN Lng h.

Li sut VND/thng USD/thng Khng k hn 0,15% 1,5% 3 thng 0,3% 3,5% 6 thng 0,4% 4,0% 9 thng 0,5% 4,2% 12 thng 0,5% 4,2% S liu trn c ly t bng li sut hin ti ca NHNN Lng H. Trong my nm gn y nhp pht trin kinh t t nc ngy cng tng, i sng khng nhng n nh m cn c nng cao rt nhiu so vi nm trc. Mc sng ngy cng tng dn vi t l tch lu trong dn chng ngy cng nhiu v tuy mc li suat tin gi vo tit kim gn y khng cao nhng ngun huy ng tin gi vo tit kim t c nhng kt qu ng k v tin gi ca cc t chc kinh t gia tng gn y. Tnh hnh s dng vn: Song song vi cng tc huy ng vn, vic u t tn dng vn l cng tc mi nhn ca chi nhnh NHNN Lng H. vi tc cao to cho Ngn hng nng nghip Lng H huy ng c ngun vn ln trong my nm

Trn c s ngun vn huy ng c Ngn hng tion hnh phn phi s dng ngun vn . Do vy s dng vn l khu tip ni ca hot ng to vn v l khu cui cng quyt inh hiu qu kinh doanh ca Ngn hng. ng thi huy ng v s dng vn phi lun c ch trng, quan tm lm sao va p ng c nhu cu v li nhun Ngn hng, va phi an ton v vn, mang li hiu qu kinh t cao. Bng 3: Kt qu s dng vn ca Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn Lng H. Nm Khon mc 1. Vn bo m thanh 53 ton 2. D n cho vay. 3. S dng khc Tng Ngun: S liu trn nghip Lng H. Qua bng 3 ta thy, hot ng s dng vn ca Ngn hng ch yu alf phc v cho hot ng s dng khc, trong l hot ng iu chuyn tron h thng Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn. S dng khc cho kinh doanh ngoai t v mua sm ti sn c nh ch chim t trng khng ng k. Nguyn nhn chnh l vn ngun vn iu chuyn ln l do tc huy ng vn ca Ngn hng tng nhanh trong khi hot ng cho vay ca Ngn hng cn hn ch. y l du hiu cha tht tt trong hot ng kinh doanh tn dng th hin th trng cho vay ca Ngn hng cng ngh nhiu hn ch. Do vy, vn t ra l cn nghin cu k hn nghip v cho vay ca Ngn hng a ra nhng gii php cho ph 155 276 531 1997 1998 1999 2000

55 81 520 661 128 647 348 808 236 883 1144 2000 c trch t bng bo co kt qu

kinh doanh t nm 1997-2000 ca chi nhnh Ngn hng nng

hp nhm m rng cho vay, to c s tng li nhun cho Ngn hng. Tnh hnh hot ng tn dng ca chi nhnh Ngn hng nng nghip Lng H. Ngn hng nng nghip Lng H c thnh lp trong iu kin kinh t khng mythun li, nn kinh t nc ta ni chung v nn kinh t th ni ring phi chu nh hng ln ca khng hong kinh t khu vc m cho n nay nhng tc ng ny vn cn. Trong hai nm u cng tc tn dng ca Ngn hng gp nhiu kh khn, tm l cn b Ngn hng cn ngi cho hot ng ca Ngn hng ch yu trong giai on tm hiu th trng, khch hng cn t v cha c nhiu khch hng c quy m hot ng ln nn tng d n cho vay ca Ngn hng mi dng li con s khim tn. Nm 1997 tng d n mi t 55 t ng v nm 1998 l 81 t ng (tng 45,9%) nhng d n vn cn thp. Bc sang nm 199 khi nn kinh t khu vc v kinh t trong nc c xu hng n nh li t hot ng sn xut kinh doanh ca Ngn hng tng ln nhanh chng,nm 1999tng d n t ti 520 t tng 544,3% so vi nm 1998. t c kt qu nh trn l nh chi nhnh kin tr thc hin ng chin l khch hng vi mc tiu xy dng v pht trin quan h vi cc doanh nghip ln c nh nc (Tng Cng ty 90-91) nm 1999 cn l nm mt s khch hng ln c uy tn v vi Ngn hng nng nghip Lng H nh: Tng Cng ty xang du Vit Nam... v vi khi lng tn dng ln vi nhng khch hng ny l nguyn nhn cho s tng trng nhanh chng cu tng d n. Nm 2000 tng d n ca Ngn hng vn duy tr mc n nh v tng trng. Tng d n l 661 t ng tng 141 t so vii nm 1999 v bng 127%. Di gc cho vay vi cc thnh phn kinh t theo bng sau: Bng 4: C cu cho vay theo thnh phn kinh t.

Thi gian Khon mc 1. Khon cho doanh nghip nh nc: - Cho vay ngn hn - Cho vay trung di hn 2. Cho vay ngoi quc doanh - Cho vay ngn hn - Cho vay trung di hn Tng ************** *********

1997 46 38 8 9 5 4 55

1998 71 52 19 10 8 2 81

1999 518 184 334 2 2 0 520

2000 630 223 377 31 19 12 661

S c cu cho vay theo thnh phn kinh t. Ngun s liu trn c ly t bng bo co kt qu kinh doanh t nm 1997-2000 ca chi nhnh Ngn hng nng nghip Lng H. T bng s liu 4 ta thy cho vay doanh nghip nh nc lun chim t trng cao trong tng s d n qua cc nm. Nu nh nm 1997 t trng ngun ny l 84% v tng ln 88% nm 1998 t cui nm 1999 ngun ny chim t trng rt cao (99,6) v gim nh vo nm 2000 (95,5). u t cho doanh nghip nh nc l lnh vc u t m ngay t u tp th ban lnh o Ngn hng bm st nh hng ca Tng gim c, ch trng u t cho cc doanh nghip thnh lp theo ngh nh 90-91/TTg nm trong u t trng im ca nh nc v: - Cc doanh nghip nh nc ln c v tr quan trng chin lc pht trin nn kinh t quc dn hu ht l nhng doanh nghip xvng mnh lm n c li, c s u t ca chnh ph. Vic udf t cho nhng doanh nghip ny hu nh khng c ri ro.

- Cc doanh nghip nh nc c nhu cu v vn tn dng cao nn h c th cng lc quan h vi nhiu Ngn hng, sn sng chu s kim tra gim st ca nhiu c quan chc nng cng nh nhiu ch th kinh t khc nhau, thng tin v cc doanh nghip ny kh y , v vy vic kim tra gim st t tn km hn vi cc doanh nghip khc. Hn na vic u t c trng im cho mt s doanh nghip ln c gi tr kinh t cao hn rt nhiu so vi vic u t cho nhiu doanh nghip nh vi nhu cu tn dng cng nh. Nm 1997, Ngn hng u t tn dng ch yu cho cc tng Cng ty ln h: Tng Cng ty thp, Tng Cng ty cng trnh giao thng 4, Tng Cng ty xy dng Sng ... ng thi tp trung u t cho cc ngnh ch bin v xut khu nng sn. Nm 1998 pht trin mt s khch hng ln nh Tng Cng ty bu chnh vin thng, Ngn hng hn ch v gim d n i vi ngnh sn xut thp, cc doanh nghip kinh doanh khng c hiu qu khc. Chnh v vy lm cho d n quc doanh tng cha cao v dn n tng ngun cng trong cng tnh trng. Bc sang nm 1999, Ngn hng tip tc thm nh mt s d n u t, hn ch nhng d n khng kh thi, ri ro cao v bn cnh tp trung u t vo cc d n mi nh d nu t nng cp tng i in thoi ca Tng Cng ty bu chnh vin thng (Ngn hng cho vay 226 t) dn n tc tng cho vay doanh nghip nh nc rt cao v tng d n tng n 544,3% so vi nm 1998. Nm 2000 Ngn hng tip tc thc y cc hot ng cho nhng d n ny v cng c bc tng trng mnh. T trng cho vay ngn hn ang gim nhanh chng qua cc nm v bn cnh cho vay trung di hn ang dn chim u th trong tng d n. iu ny chng t Ngn hng dang chuyn dch c cu sang cho vay trung - di hn tng cng kh nng tham gia vo cc chng trnh, d n ln hn, di hn hn. Vhi nhnh nm bt kp thi nhu cu u t

trung di h n ca mt s doanh nghip ln. Vm t s lng, mt mn tin vay trung - di hn ln hn hiu so vi mn vay ngn hn nn ch cn tng thm mtmn vay trung di hn th t trng ngun ny tng ln ng k. Trc nhu cu vn cho CNH-HH t nc, chi nhnh NHNN&PTNN lng H tch cc trin khai c bc chuyn dch v c cu tn dng, tng dn t trng cho vay trung-di hn p ng nhu cu vn u t, ci tin, i mi trang thit b k thut tin tin nhm gip cho cc doanh nghip pht trin sn xut hng ho v kinh doanh dch v c hiu qu kinh t thit thc, to cng n vic lm, gp phn thc y s pht trin ca nn kinh t. Tnh hnh s dng vn cho vay ti chi nhnh NHNN&PTNT Lng H: - Tng d n ca chi nhnh tng ln nhanh chng, c bit l nm 1999 d n tng 544,3% so vi nm 1998 l s n lc rt ln ca Ngn hng trong vic k rng quan h vi khch hng, tm ngun u t vo nhng d n c trng im ca nh nc. - Ch vay vi doanh nghip nh nc chim t trng rt cao trong tng d n th hin hng ch o ca Ngn hng l tp trung vo nhng doanh nghip quc doanh l nhng doanh nghip ln an ton v lm n c hiu qu. - T trng cho vay trung v di hn ang c xu hng tng trong tng d n tn dng. Nhng khon u t ny s l ngun thu nhp ln cho ngn hng bi l nhng doanh nghip vay vn u l nhngx doanh nghip ln, lm n c hiu qu. Tuy nhin Ngn hng cng cn phi ch theo di thu n kp thi, trnh tnh trng dn n qu hn. - Hin nay tn dng ngoi quc doanh ang cn chim t trong rt nh. y l hng ch o ca Ngn hng nhm bo ton vn trong nhng nm u mi thnh lp. Mc d

vy, ng trc nhu cu trong quan h vi khch hng ca Ngn hng v s khng nh ca kinh t ngoi quc doanh trong nn kinh t nn trong thi gian ti Ngn hng cn phi m rng quan h tn dng vi thnh phn kinh t ny nhm nng cao uy tn v tn dng mi ngun thu ca mnh. + m bo an ton vn ti chi nhnh Ngn hng nng nghip. Trn cng tc diu hnh v qun l vn, NHNN Lng H lun quan tm v sm ra nhng mc tiu nhim v , bin php huy ng vn v s dng vn ng n thch hp, lun b sung hon chnh cc c ch, quy ch theo hng pht huy quyn s dng sng to ca a phng. Thc hin cn i vn ti ch, cc chi nhnh trong h thng NHNN u chm lo gi vng v pht trin ngun vn nn p dng nhiu bin php khai thc, tn dng mi ngun vn. Trong qu trnh thc hin m bo an ton vn NHNNN Lng H c s phi hp cht ch ng b gia huy ng vn v s dng vn, coi trng cht lng tn dng, phi hp cht ch gia huy ng vn v s dng vn vi qun l ti khon tin gi ca cc doanh nghip, m rng dch v thanh ton chuyn tin trong v ngoi nc. III. Nhng nhn xt rt ra trong hot ng ca chi nhnh NHNN Lng H. 1. Nhng kt qu t c. V cng tc huy ng ngun vn: Tng ngun vn huy ng c thi im 31/12/2000 l 2000 t. Trong nm 2000 cng tc ch o hot ng ngun vn thng xuyn nm bt li sut th trng ieeuf chnh kipj thi linh hot c ch li sut va p ng c yu cu huy ng vn va m bo yuc u hch ton kinh doanh. C cu tip tc chuyn dch theo hgn tip tc gim li sut u vo. Tin gi dn c v tin gi ca cc t chc

kinh t tng. Tin gi khong k hn pht trin chm, tin gi c k hn khng ngng gia tng nhng khng n nh cc nm. Cc chi nhnh trong ton h thng u ch ng v tch cc huy ng ngun vn ti ch, nhiu chi nhnh huy ng vn tng tc ln v c cu hp l. T chc huy ng thu ht ngoi t tuy cha chim t l cao trong tng ngun vn nhng gia tng mnh t nm sau so vi nm trc. Nm 2000 tng ngun vn ngoi t chim 21,2% trong tng ngun vn, tng 82,2% so vi nm 1999. hot ng kinh doanh a nng ca Ngn hng gp phn chuyn dch c cu s dng vn c trin vng nh: m rng dch v cm , cho vay tiu dng, thanh ton tin hng in t, thanh ton quc t qua mng SWIFT (kinh doanh i ngoi, dch v vng bc,chuyn tin u thc khch hng v.v.). 2. Nhng tn ti, nguyn nhn ca hot ng to vn ca NHNN Lng H. Trong qu trnh thc hin chnh sch huy ng vn. Ngn hng gp khng t kh khn, c th xem xt mt s mt sau y: - Hnh thc huy ng vn vn cn n iu, ngho nn, mang tnh cht c truyn, c bn vn s dng nhng hnh thc huy ng bng th thc tit kim, tin gi ca cc t chc kinh t tuy c chim t trng tng i trong tng ngun vn nhng khng n nh. Chnh sch tit kim vn cn cng nhc, khng linh hot, cha a dng ph hp vi thc t: v thi hn, li sut, hnh thc tr li... li sut tit kim tuy c iu chnh nhng chm so vi s thay i ca gi c trong nn kinh t th trng. C nhng lc li sut tit kim cn thp hn tc trt gi, khng c tc dng khuyn khch ngi dn gi tin vo Ngn hng. - C cu ngun vn tuy c s thay i theo xu hng c li l tng t trng tin gi ca cc t chc kinh t, dn c

nht l tin gi c k hn, tin gi ngoi t tng nhanh. Hin ti theo quy nh ca Ngn hng nh nc c php chuyn mt phn vn ngn hn sang cho vay trung v di hn i vi nn kinh t, dn n kh nng ri ro ln. S d c hin tng trn l do chnh sch huy ng vn ca cc NHTM cha thc s tin vo s n nh ca li sut ca tin t, li sut trung v di hn cha b p tc trt gi. - Chnh ph ban hnh ngh nh 30/CP ngy 9/5/1996 banhnnh quy ch s dng sc, Ngn hng nh nc c thng t s 07/TT - NH ngy 27/12/1996, hng dn thc hin quy ch pht hnh v s dng sc nhng vic thc hin cn gp nhiu kh khn do ngi dn cha quen vi vic khng dng tin mt tron giao dch. - T trng huy ng vn ngoi t trong tng ngun vn cn qu nh b, cha o ng c nhu cu s dng ca Ngn hng. Nguyn nhn l do li sut huy ng bng ngoi t cn qu thp khin cho cc t chc kinh t v dn c khng mun gi ngoi t vo Ngn hng. Nu tnh mc li sut huy ng bng ngoi t so vi cc nc trong kh vcv th gii th mc li sut ca Vit Nam l qu cao. Dn chng ch quan tm n li ch trcmt: ch no c t sut huy ng vn bng bn t cao hn,li sut huy ng bng ngoi t trong iu kin ng tin Vit Nam n nh th s gi vn vo . - Trong iu kin hin nay Ngn hng a ra hnh thc thanh ton lin hng in t p dng trin khai t lm tng tc chu chuyn vn ca Ngn hng trong h thng. - Nhng hnh thc huy ng vn mi linh hot p dng cn chm: nh tit kim in t, tit kim xy dng, tit kim quay s m thng. Hnh thc tit kim gi mt ni rt nhiu ni c th nghim nhng kt qu cn thp.

- Cht lng tn dng thp, an ton cha cao. Nguyn nhn l mt s ni cha thc s coi trng hiu qu kinh t cn biu hin chy theo s lng, bt chp iu kin tn dng v kh nng qun l cho php, vic p dg quy ch mi v th chp cm c ti sn lm cho hot ng sn xut kinh doanh ca nhiu khch hng gim xung, thm ch mt s khch hng khng iu kin vay vn. Mt khc do trnh nng lc ca mt s cn b cn yu, tinh thn trch nhim ch a cao, v kim tra kim sat s dng vn vay ca khch hng cha cht ch, khch hng s dng sai mc ch. - T trng huy ng vn trung v di hn trong tng ngun vn cn qu thp, khng p ng nhu cu vay vn trung v di hn ca nn kinh t. - S iu hnh chnh sch tin t li sut ca nh nc cn cha ph hp vu nhu cu s dng vn ca nn kinh t gy ng vn chocc t chc tn dng, th trng m cha pht trin, t chc u thu cho cc t chc ni chung v NHNN ni ring. Tm li: Qua phn tch thc trng v hot ng to vn ca NHNN Tm li: Qua phn tch thc trng v hot ng cho ta thy: NHNN Tm li: Qua phn tch thc trng v hot ng sau 4 nm i vo hot ng pht trin thnh mt NHTM ln trong nc c uy tn, l mt Ngn hng a nng hot ng trong c ch th trng. Ngn hng Nng nghip p dng cc bin php huy ng vn mt cch ti u v vy ngun vn tng vi t l cao trong tin gi tit kim v tin gi ca cc t chc kinh t lun chim t trng cao trong tng ngun vn. Chng III: Mt s gii php nng cao hiu qu nghip v khai thc vn ti NHNN Lng H.

I. nh hng pht trin ngun vn ca Ngn hng nng nghip Lng h. Xut pht t mc tiu tng qut ca chin lc pht trin ca nc ta: Xy dng nc ta thnh mt nc cng nghip c c s vt cht - k thut hin i, c cu kinh t hp l, quan h sn xut tin b, ph hp vi trnh pht trin ca lc lng sn xut, i sng vt cht tinh thn cao, quc phng an ninh vng chc, dn giu,nc mnh, x hi cng bng vn minh, xy dng thnh cng ch ngha x hi. Thc cht y mnh cng nghip ho, hin i ho, pht trin nn kinh t nhiug thnh phn khng th tch ri vic xy dng ng b v vn hnh c hiu qu c ch th trng c s qun l ca nh nc theo nh hng x hi ch ngha. Xut pht t mc tiu ca chnh sch tin t hin nay l ngn chn v y li lm pht, n nh gi tr ng tin,thc y tng trng kinh t v to cng n vic lm... Thc hin ch trng tip tc i mi h thng Ngn hng gp phn thc hin mc tiu chin lc n nh kinh t nhng nm tip theo. Xcut pht t thc tin ca NHNN Lng h v trc yu cu ca i sng kinh t x hit nc, ng trc s cnh tranh gay gt c trong nc v trn th trng quc t, yu cu cp thit ca NHNN Lng h phi xy dng chin lc cho nhng nm ti. Nhm tng bc xy dng v pht trin NHNN Lng h thnh mt Ngn hng nng nghip hin i gp phn pht trin sn xut lu thng v n nh tin t. nh hng pht trin ngun vn ca NHNN Lng h nhng nm ti: + Tch cc huy ng ngun vn mi trong nc bng cch: - T chc thc hin vic m rng ti khon c nhn v s dng sc c nhn. Nghin cu v xut c ch mi ng-

i dn u c ti khon ti Ngn hng, tp hp nhng khon tin nh ri ca dn c vo ti khon. To lp thi quen s dng dch v Ngn hng trong hot ng giao dch, mua bn, thanh ton, thu ht khch hng v nng cao uy tn ca Ngn hng nng nghip Lng h. - M rng vic pht hnh k phiu c mc ch thoe nguyn tc vay c thi hn nhm u t c mc ch vi li sut c ngi gi v ngi vay chp nhn mt cch t gic. tin ti pht hnh tri phiu NHTM huy ng vn trung v di hn. y l gii php linh hot nhm y mnh hot ng tn dng, l c hi i mi c cu ngun vn v s dng vn, to c s hnh thnh v tip cn vi th trng chng khon trong tng lai khng xa. - Tu tng iu kin v thi im c th c th p dng nhng hnh thc huy ng vn ph hp, nhm thu ht ngun vn v tin mt ngoi x hi. Nhng thi im khkhn c th s dng ti nhng bin php tnh th linh hot thc hin i . a dng ho hnh thc v loi vn huy ng, c chnh sch khai thc vn trong tng khu vc v tng lp dn c c th. + C chin lc khch hng ng dn. L chin lc thu ht nhiu khch hng (tng lp trung gian) v duy tr m rng khch hng truyn thng, m bo li ch ca c Ngn hng v khch hng, c chnh sch u di v khuyn khch vt cht i vi nhng khch hng ln, sn xut kinh doanh c hiu qu, va c th trng u t vn va thu ht c khch hng v c kh nng khai thc c nhng ngun vn tm thi nhn ri. + Nng cao cng tc iu hnh tn dng. Quan tm sau sc n i ng cn b tn dng v y l nng ngi trc tip thc hin trin khai cc tng, nh hng kinh doanh do ban lnh o ra. Cc bc xt

duyt cho vay u phi c lm mt cch bi bn, cht ch ng quy trnh. Tuy nhin phi quan tm nht nkhu thm nh f n cho vay, nu xt thy d n kh thi th mnh dn u t vn. + Thng qua m rng hot ng i ngoi t huy ng thm ngun vnt nc ngoi v cc t chc ti chnh, tin t quc t. Thc hin cc dch v u thc vn du t nc ngoi hoc trong nc cho cc chng trnh pht trin kinh t, vn ho, x hi. + Nghin cu trin khai ng dng h thng my kim ngn t ng (ATM), h thng thanh ton im bn hng phi hp vi Ngn hng nc ngoi, cc Ngn hng Thng mi khc thit lp mng li thanh ton t ng, lin kt mng thanh ton quc t gia Ngn hng vi Ngn hng v gia khch hng vi khch hng. II. Nhng gii php nhm nng cao hiu qu nghip v khai thc vn ti Ngn hng nng nghip Lng h. 1. Gii php v kinh t. a. Gii php v pha nh nc: Th nht: t c mc tiu tng trng ngun vn gp phn a nn kinh t nc ta i vo th pht trin v n nh. Trc ht, chnh ph cn qun l tt cc nhn t v m trong quan trng nht l kim ch lm pht mc thp mi ti sn d th hin di bt k hnh thc no cng u c s dung vo cc mc tiu kinh t, ng thi m bo kh nng sinh li hp l trong mi hot ng u t. Th hai: Sm hnh thnh th trng vn quy m ton quc mi ngun vn phn tn, nh b u c tp trung vo cc c hi u t sinh li. S thiu vng ca mt th trng vn c t chc quy c, bi ton v hiu qu l mt trong nhng nguyn nhn chnh yu lm cho tim nng vn c rt ln trong dn hin nay cha c khai thc ng

mc v mi hot ng kinh t li ch nc nh. Gp rt kin ton v mt t chc, th ch v y mnh tin trnh t nhn ho ca cc doanh nghip l nhng bc i cn thit th trng vn sm ra i v pht huy tc dng. Th ba: Gii to vn b ng bng trong cc doanh nghip quc doanh lm n km hiu qu, hay rt vn u t ra khi doanh nghip khng thuc cc lnh vc xng sng ca cc ngnh kinh t thng qua qu trnh tin hnh chuyn dch s hu , x hi ho ti sn cng l bin php to vn quan trng i vi nh nc. Bng cch ny nh nc c th trt b gnh nng tr cp , va gii phng vn ra khi nhng hot ng hay khu vc c hiu qu kinh t thp km u t vo cc d n c kh nng sinh li tt hn hay c hiu qu s nhn i vi nn kinh t rng hn. Th t: Hon thin chnh sch thu theo hng thc y m rng sn xut v tng cng u t chiu su. Mun vy chnh sch thu cn phi c xy dng da trn cc quan im c v sn xut trong nc thu ht mnh m u t nc ngoi, khuyn khch xut khu tng tch lu ti u t m rng. Chnh ph cn tip tc ngin cu trnh quc hi sa i nhng sc thu, nhng biu thu cn bt hp l i vi NHTM. Trong c ch th trng ngn hng hot ng kinh doanh c li th tt yu phi np thu: thu t thu mn bi, thu li tc. Song so ngn hng l loi kinh doanh c bit, c thu nhp t thu li tin vay sau khi tr li cho ngi gi tin ... c lin quan trc tip n mi ngi dn v cc t chc kinh t d mi phi bn n chnh sch thu ( vi NHTM quc doanh cn phi np thu vn v thu khu hao). T ngy 1/1/1996, nh nc b thu doanh thu to iu kin cho ngnh ngn hng hot ng c li nhun hn . tuy nhin cc ngn hng cng phi chu nhiu khon thu nh thu li tc thu vn thu khu hao ... c bit Mc thu li tc i vi cc ngn hng Vit Nam cn qu cao

(45%) trong khi thu li tc i vi cc ngn hng th gii ch mc 12 - 30 %. Chnh sch thu hp l s khuyn khch cc ngn hng khng ngng m rng cc hot ng kinh doanh tng thm li nhun, cng c mc vn t c v cc qu, nng cao i sng cn b cng nhn vin gip h yn tm vi ngh nghip ca mnh. Trn c s nn kinh t cng s m rng v a dng hn vi cc hot ng u t, m mang ngnh ngh v to thm cng n vic lm cho ngi lao ng. Th nm: Nc ta hin nay l nc c nn kinh t lc hu, i sng dn tr cn thp, thu nhp t dn n kh nng tch lu cn hn ch, cha p ng c nhu cu u t pht trin kinh t. Tuy nhin vi mc thu nhp hin c, nhn dn cng c xu hng tiu dng qu ln, c b phn dn chng tiu dng lng ph xa hoa, khuyn khch ngi dn c xu hng tng kh nng tch lu ti u t cho nn kinh t pht trin. Chnh ph phi m rng cuc vn ng v khuyn co mi ngi dn hiu rng tit kim l quc sch ngoi ra chnh ph cn phi ku gi bng vn bn c th cm vic chi tiu lng ph trong cc c quan nh nc, vn ng dn c tit kim u t cho sn xut nhm tng thm tiu dng trong tng lai. Bn canh vic khuyn khch ngi dn tch lu, chnh ph cn ban hnh y cc b lut nhm m bo quyn li cho ngi dn khi gi tin vo ngn hng hoc u t vo sn xut, dch v . ng thi bo h cho quan h tn dng gia ngn hng vi khch hng , va m bo quyn li cho ngi di vay v ngi cho vay. b. Gii php v pha ngn hng nh nc. Gii php ln m ngn hng nh nc cn tp trung gii quyt l i mi cn bn m hnh t chc v cng tc cn b chnh sch c ch, ch v cng c iu hnh, v cng ngh ngn hng v m rng quan h i ngoi. Hon chnh v t chc trin khai thc hin tt th trng tin t : y l th trng vn ngn hn, l cng c

ngn hng nh nc iu ho kh nng thanh ton gia cc ngn hng l ni p ng nhu cu ca cc ngn hng thiu vn v l th trng u ra ca cc ngn hng thiu vn. Th trng tin t bao gm : th trng tn dng, th trng ni t tin ngn hng, th trng ngoi t tin ngn hng, th trng tn phiu kho bc. Gii quyt tt cc mi quan h tren cc th trng ny l mt mt gip ngn hng nh nc qun l v iu hnh c lng tin mt, qun l hn ch mc tn dng i vi cc ngn hng thng mi, mt khc to iu kin cho cc ngn hng tm c ni u t l tng v l cn c cho ngn hng nh nc nh ra cc mc li sut u vo v y ra hp l. Xc tin trin khai th trng chng khon gii quyt nhu cu vn trung v di hn cho nn kinh t. Th trng chng khon s l ni quy t v phn phi cc ngun vn tim nng trong dn chng, trong cc doanh nghip, bin cc ngun vn va mng va ngn hn tr thnh ngun vn trung v di hn nhm u t pht trin sn xut. Trong iu kin nn kinh t nc ta hin nay, vic xc tin trin khai nhanh chng th trng chng khon l mt yu cu ht sc quan trng nhm b sung thm cc ngun vn u t cho nn kinh t. to iu kin mi mt cho s ra i ca th trng ny khng nhng i hi chnh ph ngn hng nh nc a ra cc mi trng php l m cc ngn hng cng phi chun b tng bc v con ngi , k thut c th tham gia vo th trng mt cch thun li. Tip tc ci cch chnh sch li sut cho ph hp vi c ch th trng. Chnh sch li sut cua ngn hng nh nc ni chung c bn theo kp vi s pht trin ca c ch th trng: chuyn t c ch li sut bao cp sang c ch li sut theo tn hiu ca thnh phn kinh t. Chnh sch li sut thc dng, xa b chnh lch li sut gia cc thnh phn kinh t. Chnh sch li sut khuyn khch c mi ngi dan yn tm gi tin vo ngn hng gip cho cc ngn hng huy ng c vn , to iu kin cc doanh

nghip n nh v pht trin sn xut. Tuy nhin, chnh sch li sut cn bc l mt s nhc im sau y : cn c s chnh lch qu ln gia li sut ni t v li sut ngoi t, mc li sut cn qu cao so vi thng ll quc t, li sut phi n nh , cn iu chnh qu nhiu. p ng c yu cu qun l mi, ng vien c nhiu tim nng v vn trong nc nhm mc tiu pht trin kinh t nc ta trong nhng nm sp ti, ngn hng nh nc cn phi iu chnh chnh sch li sut theo hng : xo b chnh lch gia li sut ni t v li sut ngoi t, ngn hng nh nc ch nn quy nh li sut trn ti a, cn cc mc li sut c th nn chi th trng quyt nh. iu chnh linh hot t l d tr bt buc i vi ngn hng thng mi t l d tr bt buc l mt trong nhng cng c quan trng iu hnh chnh sch tin t, t l ny cn c iu chnh thng xuyn cho ph hp vi tng thi k, i vi ngn hng thng mi vn d tr bt buc l khon vn huy ng ca ngn hng thng mi phi tr li nhng khng c tham gia vo qu trnh to ra li nhun cho ngn hng. Nu t l d tr ca ngn hng nh nc quy nh cao th lng vn d tr ca ngn hng thng mi tng ln tng ng v s nh hng n li sut y vo ca ngn hng TM , bi v s vn d tr ny cng c tnh vo tng ngun vn huy ng. Ngn hng nh nc cn i trc thc y hin i ho cng ngh ngn hng, cng ngh ny s tp trung u tin mnh m vo cng tc thanh ton khng dng tin mt, lm tng nhnh vng quay vn, tit kim tin mt trong lu thng, ci tin v i mi m hnh t chc. Kh nng kinh doanh v iu hnh ca c h thng ngn hng, m rng mng li huy ng vn cng nh cho vay ca cc ngn hng thng mi gn cht kh nng cung cp vn v nhu cu s dng vn trn tng a bn cng nh ton quc. Ngn hng nh nc cn nghin cu v trnh chnh ph thnh lp qu bo him tin t gi cho cc ngn hng. Bo

him tin gi c mc ch lm yn lng ngi gi tin mi khi c bin ng v li sut khi ngn hng gp ri ro trong kinh doanh. Qu bo him tin gi c thanmhf lp da trn ng gp ca cc thnh vin tham gia qu di dng t l quy nh ca qu theo tng thi gian c th. Qu ny hot ng da trn h thng quy phm ca lut php kim tra hot ng ca cc ngn hng, nhm un n kp thi nhng sai phm hn ch nhng ri ro trong kinh doanh. Bo him tin gi c chnh ph quyt nh thnh lp v c a vo s dng vo thng 1/2000 s to iu kin cho cc ngn hng kinh doanh c hiu qu hn. Ci thin cht lng hot ng ca h thng ngn hng v cc nh ch ti chnh trung gian trong vic to ngun v cung ng vn cho nn kinh t quc dn theo hng: Quy nh gi c u vo tho ng m bo li ch ca ngi gi tin hay u t. M rng bo him tin gi cng c lng tin ca ngi u t vo cng ng ti chnh. a dng ho cc sn phm v bin php huy ng vn ph hp vi c im tm l, thi quen, kh nng thu nhp v thch cu ngi gi tin. Han thin cht lng cc phng tin v cng c thanh ton mi khon vn chu chuyn trong nn kinh t u thng qua h thng cc nh ch ti chnh trung gian c bit l ngn hng. c. Gii php v ngn hng nng nghip lng h. + Ch ng xy dng cn i nhu cu vn, trn c s lp ra chin lc di hn v c th v khai thc vn: Nhu cu vn ca nn kinh t s quyt nh n quy m v cht lng hot ng ca h thng ngn hng, nhu cu vn ca nn kinh t xut pht t ch trng, ng li pht trin kinh t ca ng v nh nc trong tng giai on lm tiu chun xy dng cn i nhu cu vn ca ngn hng.

Ngn hng nng nghip lng h nn xy dng cn i vn kinh doanh di hn v cho tng thi k c th, ch ng iu hnh v p dng cc chnh sch , bin php huy ng vn p ng c nhu cu vn cho nn kinh t, khng nn b ng trong qu trnh s dng vn mi quyt nh n vic huy ng vn. Trn c s yu cu s dng vn, ngn hng xc nh quy m, c cu vn cho ph hp, m bo tnh cn i vi hot ng sn xut vn. Cng tc huy ng vn l ht sc quan trng vi hot ng kinh doanh ca ngn hng, sn phm ca n l tin cho cng tc s dng vn. Theo nh hng pht trin cng tc huy ng vn cng cn c c s iu chnh thch hp c th l: - Tng cng huy ng vn cho nn kinh t, trc ht l vn trung, di hn v ngn hn cho u t pht trin, tng t trong ngun trung, di hn, ngun tit kim di hn ca dn c cng nh tin gi c k hn. - Tng bc nng cao t trng ngun t huy ng trong t trng vn, trong tp trung huy ng vn ca cc t chc kinh t v c mt nn vn vng chc, ne nh, - a dng ho ngun vn thng qua vic a ra nhiu hnh thc huy ng v qu nhiu knh khc nhau. i i vi gii php to vn trc tip, c nhng gii php lin quan n k thut nghip v ca chnh ngn hng m rng ngun vn - p ng cho nhu cu tn dng. l tng tc lun chuyn vn v thc hin tt cng tc thu n, trnh tnh trng n qu hn ko di. - Ngoi ra, ngn hng cng cn ch trng ti vic thc hin chnh sch khch hng trn c s a gic ho khch hng , cng c khch hng truyn thng, m rng c chn lc khch hng mi, i mi phong cch phc v ca cn b nhn vin ngn hng, mt khc, ngn hng cn thng xuyn nm thng tin kp thi v hnh thc huy ng, li sut huy ng ca cc hnh thc t chc tn dung khc

nhau nh mc trn li sut sinh hot, cnh tranh. Cc gii php ny tuy khng phi l nhng gii php trc tip song n li c tc ng kh ln n kh nng huy ng vn ca ngn hng. V th ngn hng cn phi ch thc hin. Ngn hng cn xy dng chin lc s dng vn hp l trn c s a dng ho loi hnh u t kinh doanh v dch v ngn hng. - Mun vy, ngn hng cn phi gi c v tr c lp ca mnh. Khi tin hnh cho vay, cn phn tch y , chnh sch v tnh kh thi ca d n. Ngn hng cng cn ch ng tm kim cc d n u t pht trin c hiu qu cho vay bng ngun t huy ng ca ngn hng. Tip tc pht huy nhng kt qu t c trong lnh vc cho vay trung di hn, m rng c chn lc i tng khch hng thuc mi thnh phn kinh t, ngn hng cng cn xy dng cc tiu chun nh mc vn vay cho cc doanh nghip nhm m bo. Song song vi vic y mnh hot ng tn dung, ngn hng cn nhanh chng trin khai cc ngip v khc. Ngn hng cn thc hin tt cng tc thanh ton trong nc v quc t (bi y l hot ng c t ri ro song mang li thu nhp m ngy cng ln cho ngn hng) thng qua vic nng cao cht lng cc hnh thc thanh ton hin c nhm pphc v khch hng mt cch nhanh chng, thun tin v an ton. Ngoi ra, ngn hng cn tip tc nng cao cht lng cc loi dch v c nh dch v chuyn tin mt, dch v bo lnh, mua bn ngoi t, ng thi mnh dn thc hin cc dch v mi nh dch v cho thu lm i l thanh ton... + i mi chnh sch v bin php huy ng vn. - Hon thin v pht trin cc hnh thc tit kim p ng nhu cu v tm l ca khch hng . Ngun gc ca tin gi tit kim l cc khon tch lu hoc thu nhp thu cha c s dng n ca cc c nhn

trong x hi . Chng c k thc vo cc ngn hng nhm mc ch hng li. V vy li sut huy ng thng c nh hng ln trong vic kch thch khch hng gi tin tit kim. Tuy nhin li sut huy ng thng b gii hn bi li sut u ra v li sut quy nh ca ngn hng nh nc, cho nn kh nng thu ht tin gi tit kim thng qua yu t li sut thng b hn ch. thu ht tin gi tit kim trc ht ngn hng phi xy dng mt nc li sut huy ng hp l c tnh n nh hng ca lm pht v bn cnh cn c nhng chnh sch b tr: - To cho khch hng tm l an tm, tin tng khi gi tin vo ngn hng. Nh phn tch trn, hin nay lang tin ca dn chng i vi ngn hng l yu t c tc dng rt ln i vi vic thu ht cc khon tin nhn ri trong dn c gi vo ngn hng. Nh vy, mun bin cc khon tch lu ny thnh tin gi ti ngn hng, trc ht phi to cho khch hng cm gic yn tm khi gi tin, ngn hng cn thc hin mt s nghip v sau. * Thc hin bo him tim gi i vi nhng khon vn huy ng, y ngn hng nh nc cn xem xt ban hnh quy ch bo him tin gi c th v c chnh sch h tr cho hot ng ny. Ngn hng thng qua cc t chc chuyn trch, chng hn nh cc cng ty kim ton, cc c quan bo ch chuyn ngnh, cng b mt cch thng xuyn theo nh k mt s ni dung cn thit v tnh hnh ti chnh, kt qu kinh doanh ca cc ngn hng nhm to lp v cng c lng tin ca khch hng i vi ngn hng. Hin nay trong hot ng kinh doanh ca ngn hng cn mt s iu hi bt hp l l khi mt khch hng c nhu cu vay vn, ngn hng i hi rt nhiu thng tin t khch hng : d n kh thi, mc ch s dng , hiu qu vn vay, phng n kinh doanh... nhng khi khch hng gi tin vo ngn hng li t c iu kin bit v ngn hng mt cch y ngoi tr

thng tin v bng tng kt ti sn v mt s kt qu kinh doanh c mt vi ngn hng ng ti trn bo c tnh cht qui lut chung m thi. Trong nn kinh t th trng cc doanh nghip c t do kinh doanh theo php lut, yu t thnh cng l b mt, song b mt khng ng ngha vi bng bt. Lc lng thng tin y khch hng v ngn hng hiu nhau hn trn c s mt mt gip cho ngun vn nhn ri trong nn kinh t c tp trung thu ht v c iu chuyn n nhng ni hot ng c hiu qu. Mt khc c tc dng kch thch cc ngn hng nng cao hn na hiu qu kinh doanh ca mnh . Trn c s mun c s cnh tranh hon ho gia cc ngn hng trong c ch th trng. Ngn hng hot ng km s b o thi. - Tin li ho vic rt tin ca khch hng, m bo tnh thanh ton ca tin gi tin kim khng thua km so vi vic khch hng ct gi tin mt di dng vng bc, ngoi t... - Hon thin hn na cc hnh thc thu ht tin tit kim hin hu, ng thi gp rt ngin cu trin khai nhng hnh thc huy ng tita kim mi c tnh kh thi trong nn kinh t x hi hin nay v nhng nm tip theo. i vi hnh thc tit kim xy dng nh nh hin nay ang lm ti cc NHTM, NHNH Lng H nn p dng nhng cn ni rng hn na thi hn cho vay, y thi hn cho vay nn tnh ton kh nng tr n ca khch hng , hay v da trn thi hn tin gi l khng c cn c khoa hc. ng thi cng cn xem xt li gii hn cho vay, nh hin nay theo quyt nh ch cho vay ti a bng tin gi vo ngn hng l qu hn hp, nn tng s tin cho vay ln gp i s tin gi vo v khi ngi vay xy xong nh th ngn hng lm kh c v th chp m bo tin vay l ngi nh va xy trn. Ngoi ra trong tnh hinh thu nhp ca dn c ang c chiu hng gia tng, ngn hng nn m rng hnh thc tn

dng tiu dng ngi dn c kh nng mua sm phng tin i li, i du lch, hc tp. Hnh thc gi tin tit kim cho tr em cng l mt loi hnh thu ht tit kim ang c th trng mong i v rt cn thit i vi ngn hng.Hin nay c nhiu khch hng c nhu cu gi tit kim cho con ci h ti ngn hng gio dc tnh tit kim cho chng thay v b ng khng sinh li, nhng thc t Ngn hng cha p ng c bi v cn nhiu th tc rng r. Hnh thc ny khong nhng gip cho Ngn hng thu ht thm c khon tin nhn ri trong dn c m cn mang tnh cht gio dc tr em bit chi tiu hp l khon tin ca mnh trong tng lai. Hin nay theo iu lut 22 Lut dn s th tr em t 15-18 tui c th thc hin cc giao dch dn s m khng cn c i din ca ngi i din. m bo li sut tin gi thc dng tc li sut thu c khi gi tin vo Ngn hng phi ln hn t l trt gi, bo m cho thu nhp ngi gi tin trong iu kin , ngi dn s yn tm hn khi gi tin vo Ngn hng v s la chn y s l nhng Ngn hng lm n c hiu qu, c mc li sut huy ng vn hp l v thi phc v ca nhng ngi trc tip lm cong tc huy ng vn. Nghin cu tm l ca ngi gi tin a ra cc hnh thc huy ng ph hp vi tng la tui, vng dn c v c bit l phi thun tin kch thch ngi dn gi tin vo Ngn hng. + Tip tc pht huy nhng kt qu t c v y mnh gii quyt nhng vn cn tn ti nhm nng cao tnh cn i gia cng tc huy ng ngun v s dng ngun trong thi gian ti. Cng tc cn i vn l mt nghip v tng hp c lin quan n c hot ng huy ng ngun v s dng ngun. Do c th nng cao tnh cn i ngn hng th

ngoi nhng gii php chung nh trnh by trn, ngn hng cng cn phi tin hnh cc bin php c th sau. Trc tin chi nhnh cn dnh s u t thch ng vo vic nghin cu nhng thnh cng t c trong giai on va qua(97 - 2000) c nhng nh hng thch hp cho giai on sp ti va mang tnh k tha va c kh nng thch ng trong iu kin mi. Trong , tnh cn i tng i vng chc gia hot ng huy ng ngun v s dng ngun trong giai on va qua l kt qu ni bt nht. Th nht, i vi hn ch l hot ng cho vay ngn hn ni t cha tng ng vi s m rng nhanh chng ca vn ngn hn v chnh lch gia d n vn ngn hn vi tn dng ngn hn cn kh ln do Ngn hng cn y mnh hot ng tn dng ngn hn qua nhng gii php sau y: - M rng khch hng thuc mi thnh phn kinh t trn c s la chn k khch hng, phn tch chnh xc tnh hnh sn xut kinh doanh v kh nng ti chnh ca khch hng. Trong ch trng tm kim nhng doanh nghip nh nc lm n hiu qu cho vay u t khp kn ng b c vn trung di hn v vn ngn hn. Hot ng tn dng Ngn hng cn phi hon thin cc th tc php l khi cho vay nhng cng cn gim bt nhng phin h trong th tc cho vay vi khch hng. Ngn hng cn phi thng nht mu biu v thc hin mt cch nhanh chng c th tc ny, mt s chi nhnh c th lm thay khch hng v Ngn hng thc hin s nhanh hn, tn km hn; Ngn hng cn dnh thi gian vo cng tc gim st, kim tra thc t v y mi l hot ng mang tnh cht quyt nh n cht lng tn dng ca Ngn hng. Gii thch mm mng, n gin d hiu gip cho khch hng hiu r v cac dch v hin ti chi nhnh ang cung ng, quyn li v trch nhim ca khch hng khi k kt cc hp ng tn dng. Ngn hng vn m rng hnh thc th chp v cho vay cm c. Trong thi gian trc mt, chi nhnh cha c iu

kin xy dng nh kho bo qun ti sn cm c, chi nhnh c th khc phc bng cch k hp ng vi mt s n v bo qun, trng coi ti sn cm c c tn nhim. - i vi doanh nghip ngoi quc doanh. Hin nay, vic u t tn dung ca Ngn hng cho cc doanh nghip ngoi quc doanh cn hn ch (t trng d n ca ngun na trn tng ngun n qu mt nm 2000 l 0,7%). Trong khi ngun vn ca Ngn hng rt di do, h s s dng ngun vn thp th phi chng Ngn hng qu thn trng i vi cc thnh phn kinh t ny, cha c s quan tm ng mc n vic thm nh cc d n ca cc doanh nghip. Nh vy,trong thi gian ti Ngn hng cn tip tc hon thin quy trnh cho vay ngoi quc oanh ca bn thn Ngn hng, c bit l quy trnh cho vay th chp bng bt ng sn (v hinnay Ngn hng ch yu cho doanh nghip ngoi quc doanh vay theo hnh thc cm c chng t c gi). Mun vy, cn hnh thnh mt nhm cn b chuyn trch v vn nh gi li ti sn th chp cng nh thu thp thng tin v quyn s hu, tnh hp php ca ti sn th chp, trnh tnh trng vi mt ti sn khch hng em th chp vay vn nhiu ni. Vi nhim v pht trin nng thn, Ngn hng c th phi hp vi cc cng ty t chc cho vay trc tip ti h sn xut kinh doanh bng cc vt t nng nghip. Hnh th ny m bo ngi vay vn s dng vn ng mc ch thc y quan h vi Ngn hng. - Ngoi ra, Ngn hng cn lm tt chnh sch khch hng, phn loi khch hng, chn lc khch hng, p dng cc chnh sch u i nh li sut, u tin cho vay, u tin trong cung cp dch v Ngn hng. - Trong qu trnh cho vay, cn b tn dng cn chp hnh nghim chnh th l tn dng, tng cng kim tra trc, trong v sau khi cho vay trnh tnh trng nhng mn cho

vay c ri ro. Cn i vi cc doanh nghip c n qu hn cn phi hp vi doanh nghip tm bin php tho g. - i i vi cc gii php trn, Ngn hng cn y nhanh vng quay ca vn ngn hn phc v nhiu khch hng, y mnh cng tc thu n c ngun cho vay k tip. Nh vy, vi vic thc hin khn trng cc gii php trn y ng thi, vn tip tc m rng cng tac huy ng vn t dn c, t cc t chc kinh tchc chn trong giai on ti s nng cao hn hiu sut s dng vn ngn hn ni t m bo cng chc tnh cn i gia huy ng ngun v cho vay ngn hn ni t nng cao nng lc ca chi nhnh. Th hai, nh trong chng II phn tch, tnh cn i gia huy ng ngun v s dng ngun vn ngoi tngn trung v di hn trong my nm tr li y c tnh trng thm ht, bn cnh cn i chung hot ng cho vy ni t trung di hn cng cng trong tnh trng ngun vn t huy ng khng cung cp cho hot ng cho vay. huy ng ngun vn, trung di hn ni chung cho nhu cu u t pht trin, Ngn hng cn linh hot ch ng tm kim vn t nhiu knh khc nhau. - V pha Ngn hng, c th thu ht khch hng gi tin vi k hn di Ngn hng th cn c bit ch trng n nhng dch v km theo (c th min ph vi nhng khch hng gi vi s lng ln nh: dch v chuyn tin, dch v thanh ton... - Ngn hng cn tch cc thu n cho vay u t pht trin lm ngun vn cho vay mi, khai thac vn trung v di hnt cc t chc tn dng tng ngun cho vay du t pht trin. Ngoi ra, Ngn hng cng cn quan tm tm n khch hng ngay khi thnh lp d n nhm m bo cho vay nhanh, an ton hiu qu.

i vi ngun ngoi t, Ngn hng cn tips tc y mnh quan h vi cc doanh nghip trong khu cng nghip, cc doanh nghip xut nhp khu, bi v y l cc doanh nghip c nhu cu s dng ngoi t thng xuyn, ng thi t c th tranh th huy ng ngun ngoi t nhn ri t cc t chc kinh t ny. - Tuy nhin, trn bnh din v m, chnh ph v Ngn hng nng nghip cn c s hng d c th v tho g v t chnh sch nht l quyt nh s 37/1998/TTg v vic un l ngoi t c quy nh cc t chc kinh t ch c m mt ti khon tin gi ngoi t ti mt t chc tn dng hot ng ti Vit Nam... iu ny gy rt nhiu khkhn cho Ngn hng, mt chi nhnh mi thnh lp - trong vic gd ngoi t. Th ba, i vi cng tc m bo vn thanh ton trong thi gian ti, Ngn hng cn tp trung khai thc cc ngun vn tin gi c tnh n nh, lu di c th l: - Vi khch hng truyn thng, cn tin hnh phn loi khch hng tin gi c chnh sch khch hng hp dn (qua li sut, dchv Ngn hng km theo), t thu ht khch hng tp trung tin gi hot ng ti chi nhnh. - Vi khch hng mi, ch trng cc khch hng c ngun tin gi n nh, c tim nng gi tin trong tng lai cng nh nhu cu ca h c k hoch tip cn. - Vi ngun vn hu ng t dn c, cn y mnh qung co, thng tin trn truyn hnh, bo ch mi ngi u bit c nhng li ch c th s nhn c nu gi tin ti Ngn hng, ng thi tng cng p dng cng ngh mi nhm m bo cho vic git rin rt tin ca khch hng c nhanh chng, an ton, thun tin. Ngoi ra, bn cnh vic a nhiu hnh thc huy ng vi li sut linh hot. Ngn hng c th thc hin chit khu hay mua li cc chng t c

gi i vi nhng ngi c nhu cu rt trcng sut hn. T , dn chng s yn tm gi tin lu di ti chi nhnh. - Mt khc, Ngn hng cng cn tip tc gi mi quan h tt vi cc t chc tn dng trong v ngoi h thng, bi v vn vay cc t chc tn dng s gp phn gii quyt cc nhu cu cp bch ca chi nhnh. 4. V tnh hnh n qu hn. m bo tn cn i ca mnh, Ngn hng cng cn phi ht sc quan tm n tnh hnh n qu hn (hin nay con s ny hn mt t ngf). Trong thi gian ti, Ngn hng cn phi tm cch thu hi cng sm cng tt ch d n qu hn ny, c th nhng hot ng sau: Vi Cng ty lm c sn Ngc Khnh ha ni, Ngn hng cn thc y v gip Cng ty tm bin php y nhanh vic bn hng tn kho chm lu chuyn. Tch cc hon thin mnh th tc chuyn quyn s hu ngi nh thu c ca Cng ty TNHH L hoa tr n. Tip tc m phn vi nc ngoi bn c phn lin doanh kinh doanh khch sn. i vi x nghip c gii xy dng Thanh Tr, Ngn hng cn phi lm vic vi B giao thng vn ti tho g kh khn cho n v vay vn. Tip tc tip cn vi x nghip c gii xy dng v Cng ty vt liu giao thng II khai thc trit ngun thu c th thu hoch c. Hoc thc hin bin php b sung ti sn m bo tin vay. Nu thc hin nhng nhng bin php trn m vn khng thu c n, Ngn hng s cn phi c h tr ca c ngnh php lut. 5. V chnh sch li sut: tng cng tnh cn i ca Ngn hng trong huy ng vn v s dng ngun vn, chnh sch li sut cn phi c Ngn hng quan tm c bit. S chnh lch v li sut tin gi v li sut tin vay to nn ngun thu nhp ca Ngn hng v n cng phn nh trnh pht trin ca

Ngn hng. Nu li sut huy ng cao th tt yu li sut cho vay s cao v ngc li. V vy, Ngn hng phi p dng mt cch linh hot cc mc li sut c th v tin gi theo kp s bin ng ca th trng c th huy ng c ngun vn c chi ph thp. Mt khc, Ngn hng cn khai thc trit cc hn mc tn dng nc ngoi nhm mc tiu to li sut ho ng vi ngun huy ng. R rng l khi ngun huy ng c li sut hp l mang tnh cnh tranh th cng tc s dng ngun s c thc y hn - t dn n tnh cn i s c iu kin ci thin. Trong trn hp ngun huy ng c s d ln th Ngn hng c th iu chnh h thp li sut u ra kch thch nhu cu u t ca khch hng, hoc trong iu kin nhu cu tn dng ca khch hng i vi Ngn hng l ln th m bo tnh cn i, Ngn hng c th i vay ca cc t chc tn dng khc vi li sut cao hn. Nhn chung, c th tng cng tnh cn i ti Ngn hng t hot ng qun l li sut th Ngn hng nng nghip Lng H cn phi c nhng n lc trong cng tc nghin cu, thng k tnh hnh li sut i vi cc ti sn c v ti sn n ca mnh, tnh hnh li sut trn th trng; ch trng i mi li sut ca thng c t c th d dng ra mc li sut cho tng i tng mt cch hp l. + Pht trin dch v Ngn hng. - Hon thin v pht trin cc hnh thc thanh ton khng dn tin mt: Mc ch gi tin ca khch hng i vi tin gi thanh ton l hng cc tin ch thanh ton qua Ngn hng. Mun thu ht chng c nhiu hn phi lm cho ngi dn thy c s thun tin trong thanh ton qua Ngn hng. Hin nay bn cnh vic tip tc hon thin cc phng tin v hnh thc thanh ton khng dng tin mt hin c,

cn a vo s dng i tr v ph bin vic thanh ton bng sc. Trc ht cn chn chnh mt s quy nh v sc nh: + Trc ht l thi hn thanh ton v thi hn hiu lc: theo quy nh 30/CP ngy 09/05/1996 th thi hn thanh ton v thi hn hiu lc u quy nh l 15 ngy l qu di. Cn c vo lut sc quc t ban hnh nm 1993 ti Genev th thi hn thanh ton sec trong nc ch c 8 ngy, ngoi nc cng lc a l 20 ngy, ngoi nc khc lc a l 70 ngy. Nh vy cn c vo lut sec quc t v kh nng ng dng tin hc hin hay trong cng tac thanh ton chng ta nn sa i thi hn thnh ton cng l 8 ngy c iu kin thm nhp th trng ti chnh ca th gii. Mt khc, cc NHTM khi ng k cc mu sec vi Ngn hng nh nc cn phi cp n vic chng lm gi gy to lng tin ca ngi s dng sec i vi cng c thanh ton ny. + S tin bo chng khi pht hnh sec, theo ngh nh 30/CP khi pht hnh sec, ngi pht hnh khng cn c y s tin thc hin hnh vi thanh ton cho ngi th hng. Nu quy nh nh th ny c th s b li dng trong thi gian u th nghim pht hnh sec c nhn. Ngi pht hnh c th b li dng k pht sec khng m c th vin l do l do s tin bo chng Ngn hng b sai v trn c s trnh c ch ti php lut. Ngi th hng cng khng an tm v khng bit ngi k pht c tin trn ti khon hay khng? Nn chng quy nh s tin k pht trn t sec phi m bo tnh hp php, hp l v t nht phi bng s tin trn ti khon ca mnh. Trn c s lm chi hiu lc thanh ton ca t sec gia tng v lm cng c c lng tin ca dn chng khi s dng cng c thanh ton mi ny. Ngoi ra, nn a thng phiu vo s dngtrong cc gaio dch Thng mi . Li ch ca vic ny mt mt gip cho Ngn hng thu ht c ngun vn tin gi thanh ton do bi

thc hin vai tr thu h, chi h cho cc thng phiu ca khch hng ca mnh, ng thi cc n c iu kin thc hin thm mt dch v mi l Chit khu thng phiu khi c yuc u ca khch hng. - thu ht c ngun tin gi thanh ton ngy cng nhiu vo Ngn hng cn phi i mi hn na cng tc thanh ton b tr, p dng tin hc mnh m trong cng tc thanh ton b tr, hin i ho cng ngh Ngn hng. Hin nay, thanh ton b tr p ng c mt phn khi lng lu chuyn chng t, nhng mt hn ch ca n l cn qu t phin hot ng, vic ghi c cho khch hng cn chm tr v mt khch hng s dng tin ca mnh trn ti khon ny l cha p ng c. Trong kinh doanh, cc doanh nghip v c nhn khng nhng s dng ng mc ch m cn mun s dng c hiu qu ng vn ca mnh bng cch quay nhanh vng quay vn. Khi bit chc chn l khon tin m ngi k thc tr cho mnh v thi gian v n ti khon th khch hng c th yuc u Ngn hng phc v mnh cho s dng lun. Nh vy nu ci thin c phng thc thanh ton b tr bng cch cho m thm nhiu phin giao dch th khi lng thanh ton trong ngy tng hn nhiu v vng quay ng tin cng nh m tng ln, to thm cho Ngn hng tng thm ph dch v. - Nn nng cp h thng qu tit kim ca Ngn hng nng nghip Lng h tr thnh mt im giao dch thun li chi khch hng. Khch hng va c th gi cc khon tin nhn ri ca mnh, va c th l ni thanh ton chi tr nhng khon chi tiu cu khch hng. Mun vy, Ngn hng nn nghin cu chuyn hn ton b s tit kim ca tng ngi tr thnh ti khon c nhn ti cc qu tit kim. Cc ti khon c nhn tng ng vi tng k hn, loi huy ng v mi khi giao dch s c phn nh chi tit trn tng ti khon. iu kin thun li nht cc ti khon c nhn c m ti

cc qu tit kim l mi ngi phi c thi quen chi tr cc khon chi tiu ca mnh thng qua hnh thc thanh ton khng dng tin mt qua Ngn hng. Ngn hng phi t chc tt khu thanh ton, ci tin thi phc v khch hng, an ton v mt ti sn cho ngi gi tin. + Thc hin tt chnh sch khch hng. Thu ht ngy cng nhiu khch hng n m ti khon v giao dch vi Ngn hng, mt khc phi m bo iu kin phc v tt cc khch hng c quan h t trc, m rng mng li gip cho mi ngi mi doanh nghip quen dn vi nhng dch v m Ngn hng c th p ng v mang li cho khch hng mt s tin li nht nh. Trong thi gian va qua, sau nhng ln thay i li sut v thng l li sut quy nh ca Ngn hng nng nghip Lng h c thp hn cc t chc tn dng khc trn a bn, dn n tnh trng c thi gian ngun vn huy ng ca Ngn hng gim xung ng k v mt gi tr cng nh t trng. Trong nn kinh t th trng nu gii quyt khng tt cc gi php huy nh vn s dn n ngun vn ca Ngn hng st gim, c th gy nhng bin c ln cho s tn ti ca Ngn hng . p dng khuyn khch v mt vt cht di vi cc th thc huy ng. Cc t chc v cc c nhn no c s d tieefn gi cao s c hng nhng tin li trong thanh ton: c gim chi ph chuyn tin, chng t hoc c u tion v gim li sut trong qu trnh cho vay hoc nng cao mt cht v li sut tin gi. 2. Gii php v k thut. + i mi cng ngh Ngn hng: - H thng Ngn hng nng nghip Lng h nn trin khai chng trnh cp nht tc thi cho b phn k ton giao dch, trn c s gip cho khch hng v nhn vin

k ton c th bit ngay c s d ca khch hng trong tng ln giao dch, c nh vy mi to iu kin cho khch hng vn ca mnh cho nhanh chng v thun tin tng nhanh chng vng quay ca ng tin vn, to nn uy tn cho Ngn hng, tng nhanh tc lun chuyn chng t k c trong h thng v ngoi h thng. Mun vy, Ngn hng nh nc cn phi nghin cu thnh lp mt trung tm thanh ton c h thng chn rt trong ton quc, m bo thanh ton nhanh trong ngy phc v khch hng tt hn. - a vo s dng ng lot tt c cc Ngn hng hnh thc th thanh ton in t, to iu kin thun li cho khch hng trong vic chi tr cc dch v. Vi hnh thc thanh ton bng th in t s thu ht ngun tin gi nh ri ngycng nhiu vo Ngn hng, to iu kin cho Ngn hng thc hin c mc tiu huy ng vn ca mnh. 3. Gii php v t chc. Con ngi l yu t quan trng quyt nh n mi thnh cong trong s nghip pht trin kinh t, cn ch trng o to v o to li cn b c y phm cht chnh tr, c bn lnh v kin thc kinh t x hi nm bt c xu th pht trin ca Ngn hng trong thi gian ti. o to y khng c ngha l o to trn lan m phi phn loi c k hoch c th, nn o to theo hng k cn v pht trin i ng cn b. Ngn hng nng nghip Lng H nn trin khai thnh lp mt trung tm o to c k hoch c th cho vic bi dng cn b theo nhng phn vic dc giao, m bo tt c mi lnh vc cn b nhn vin cng nh hng ng lnh o c th gii quyt cng vic c sun s, khng gy ch tc bts k mt khu no. 4. Gii php h tr.

+ Gio dc ch trng, chnh sch ca ng v Nh nc trong tng thi k cho cn b cng nhn vin trong ton h thng. Xy dng cn i vn phi ly kin ca ton th cn b thy c nhng kh khn ca tng mtj hot ng, trn c s mi a ra c nhng ch trng khai thc v s dng vn ng n, hp l. + i vi NHNN & PTNT Vit Nam l trung tm iu hnh ca NHNN Lng h v cc Ngn hng cng h thng trn c s tr gip, t vn, iu chuyn vn gia cc chi nhnh trong v ngoi H Ni. gip chi nhnh hot ng tt hn NHNN&PTNT cn: - B sung thm ngi v phn tch cc phng ban mt chc r rt, giao nhim v c th cho tng phng ban v tng ngi, gip cn b c mt cch gii quyt cng vic nhanh chng hn, c hiu qu hn. - Cn nghin cu v thnh lp phng k thut cng ngh v kinh t, bi thc trng hin nay nhiu lnh vc ngnh ngh m cn b tn dng khi cho vay khng bit g v mt k thut cng ngh ca chng. Do khi c phng ny h c th tham kho v nh cc chuyn gia gip kim tra tnh ng n m cc lun chng kinh t k thut, cc dy truyn my mc thit b, cng on v quy trnh sn xut. + i vi Ngn hngnh nc nn h tr cho cc NHTM vic t chc trin khai th c im ng dng khoa hc k thut vo vic i mi cng ngh Ngn hng. Nu mt Ngn hng Thng mi no trin khai thnh cng th a cc ng dng trin khai ng lot m bo tnh thng nht trong h thng. + Nh nc cn sm ban hnh lut Ngn hng v cc c ch ng b thc hin lut Ngn hng. Thng 5/1990 php lnh Ngn hng nh nc, php lnh NHTM v c hp tc

x tn dng, cng ty ti chnh ra i bc u to ra mi trng php l cho hot ng v qun l kinh doanh ngn hng, to c s cho Ngn hng nh nc hoach nh, thc thi chnh sch tin t, cc NHTM m rng phm vi v a dng ho cc loi hnh thc kinh doanh ca mnh. Qua 8 nm thc hin, mt s vn trong hai php lnh khng cn ph hp vi thc t v mt s vn ny sinh cha c b sung bng vn bn gy tr ngi cho hot ng kinh doanh ca ngn hng. Nh vy vic b sung hai php lnh Ngn hng, nng cp thnh b lut Ngn hng l yu cu bc thit hin nay.

Kt lun Vic y mnh hiu qu kinh doanh ca chi nhnh Ngn hng nng nghip Lng h i hi phi c s thc hin nhiu bin php mt cch a dng v ng b. Cc bin php c bt u cng tc nghin cu khi qut ho ca ngi qun l n cc nghip v c th phng tn dng, t s n lc ca mi nhn vin n s qun l iu hnh, i mi cn b ca c mt tp th Ngn hng. Sau qu trnh nghin cu c v mt l lun v kho nghim thc t, ti hon thnh cc nhim v sau: - H thng ho c nhng vn c bn v nghip v khai thc vn ti Ngn hng nng nghip. - Phn tch thc trng tnh hnh huy ng vn ti Ngn hng nng nghip Lng h. - a ra dnh hng pht trin ngun vn ca Ngn hng nng nghip Lng h. - a ra nhng gii php nhm nng cao hiu qu nghip v khai thc vn ti Ngn hng nng nghip Lng h. L mt sinh vin thc tp, ti c iu kin v thi gian tm hiu, chng kin s i mi nhanh chng trong c ch hot ng ca Ngn hng. Mc d kin thc bn thn cn hn ch, cc s liu c ly theo nm. Nhng ti nhn thy rng cng tc phn tch, nghin cu nghip v khai thc vn l v cng quan trng. ti c hon thnh vi mong mun duy nht l ng gp mt phn nh vo chin lc to vn ca Ngn hng phc v cho s nghip CNH, HH t nc, phn u hon thnh mc tiu pht trin kinh t ca ng ra trong ngh quyt i hi ln th VIII. Tuy nhin, vic hon thnh ti khng trnh khi nhng thiu st. Ti rt mong nhn ck s ng gp kin.

Cui cng em xin cm n gio Trn Th Thu Su, khoa Khoa hc qun l, cc c ch trong Ngn hng nng nghip lng h gip em hon thnh bi vit ny.