NH 27

Mc lc
Li m u....................................................................................................... ....................................1 Chng I: Nhng vn l lun v tn dng v cht lng tn dng........3
1.1. Hot ng tn dng ca Ngn hng thng mi (NHTM)...........................3 1.1.1. 1.1.1.1. 1.1.1.2. Ngn hng thng s hot mi v hot ng v ca ca pht ngn NHTM....................................3 Lch Cc hnh thnh trin.............................................................3 ng hng.................................................................7 1.1.2. Hot ng tn dng ca Ngn hng thng mi....................................12 1.1.2.1. Tn dng S cn thit ca tn dng ngn hng trong nn kinh t...........12 1.1.2.2. 1.2. 1.2.1. ......................17 1.2.2. Cc ch tiu nh gi cht lng tn dng...............................................19 1.2.2.1. Hot ng tn dng xt gc hot ng ca ngn hng....................19 1.2.2.2.Cht lng tn dng ngn hng di gc hat ng ca doanh Cht Cc lng tn loi dng hnh ca ngn thc hng tn thng Khi dng..........................................................................14 mi........................................17 nim.............................................................................
Chuyn thc tp Trnh Don B
nghip........................................................................................... ........................21 1.2.3. Cc nhn t nh hng n cht lng tn dng ngn hng......................21 1.2.3.1. 1.2.3.2. 1.2.3.3. Cc Nhn Cc nhn t nhn t thuc thuc t v v khch ngn doanh quan hng.............................................................22 nghip...............................................................23 khc.................................................................24
Chng II: Thc trng cht lng tn dng i vi cc doanh nghip va v nh ti Chi nhnh NHNo&PTNT Ty H Ni....................................................26
2.1. Gii thiu khi qut v Chi nhnh v cc doanh nghip va v nh.....26 2.1.1. Gii thiu khi qut v Chi nhnh.........................................................26 2.1.1.1. S hnh thnh NHNo&PTNT Vit Nam v Chi nhnh NHNo & PTNT Ty H Ni ............................................................................... ...........................26 2.1.1.2. C cu t chc ca Chi nhnh NHNo&PTNT Ty H Ni...................27 2.1.1.3. Tnh hnh thc hin cc ch tiu k hoch kinh doanh ti 2.1.2. Chi Thc nhnh trng cc NHNo&PTNT doanh Ty va H v Ni .................................................................................32 nghip nh..............................................36 2.2. Thc trng cht lng tn dng i vi cc doanh nghip va v nh...39
Khoa Ngn Hng Ti Chnh Lp Ngn hng 43A
2.2.1. ..39 2.2.1.1. 2.2.1.2. D
Cho
vay
theo
n.................................................................................. D n n tn tnh dng n n / ht
06/2004 .................................................................39 31/12/2004................................................................41 2.2.2. Cht lng tn dng i vi cc doanh nghip va v nh....................42 2.3. nh gi v cht lng tn dng ca Chi nhnh vi doanh nghip va v nh................................................................................ ........................................43 2.3.1. 2.3.2. 2.3.2.1. 2.3.2.2. Nhng Nhng kt hn qu ch Nhng Nhng v t nguyn hn nguyn c............................................................................43 nhn...............................................................45 ch.........................................................................................45 nhn.................................................................................46
Chng III: Gii php nng cao cht lng tn dng i vi doanh nghip va v nh ti Chi nhnh NHNo&PTNT Ty H Ni....................................................49
3.1. nh hng pht trin tn dng ca Chi nhnh........................................49 3.1.1. nh gi chung v kt qu hot ng kinh doanh nm 2004.................49 3.1.1.1. Tng ngun vn n 31/12/2004.............................................................49 3.1.1.2. D n n 31/12/2004.............................................................................50
3
3.1.1.3. Kt qa ti chnh.....................................................................................50 3.1.2. nh hng mc tiu gii php nm 2005...............................................51 3.1.2.1.nh hng chung.....................................................................................51 3.1.2.2. Cc ch tiu ch yu nm 2005...............................................................51 3.1.2.3. Cc gii php thc hin.........................................................................52 3.2. Gii php nng cao cht lng tn dng trong doanh nghip va v nh................................................................................ .......................................53 3.2.1. 3 3.2.2 .Cng tc tnh dng iu hnh hot ng kinh doanh.............................53 3.2.3. Gii php pht trin th phn....................................................................54 3.2.4. Tng cng cng tc kim tra kim ton ni b......................................54 3.3. 3.3.1. 3.3.2. 3.3.3 Mt s kin ngh ngh ngh vi vi c
4
Cng
tc
huy
ng
vn..............................................................................5
ngh vi
vi
NHNo&PTNT NHNo&PTNT hng qun l Nh
Vit Vit nn-
Nam.........................................54 Kin Kin Kin Nam....................................................54 Ngn quan c...........................................................55 Nh c......................

Kt lun............................................................................... ..........................57
Li ni u
Vi bt c mt quc gia no, bt c mt nn kinh t no th vn lun l yu t hng u quyt nh s tng trng kinh t.
T mt nc nng nghip lc hu sn xut khng tiu dng, qua gn 15 nm i mi Vit Nam v ang tng bc vn ln, bc u khng nh c uy tn, chinh phc c mi th trng, chim lnh th trng ln, n nh gp phn nng cao v th ca mnh trn chnh trng quc t. Hin nay vi c ch m ca, cc thnh phn kinh t hot ng mt cch bnh ng theo php lut. Nhiu loi hnh doanh nghip ra i v pht trin mnh m. Cng vi n l s cnh tranh gay gt gia cc doanh nghip trong nc cng nh nc ngoi i hi cc doanh nghip phi lun lun i mi cng ngh, trang thit b v m rng sn xut. Theo d tnh trong tng lai th nhu cu vn ngy cng tng nhm p ng yu cu ca sn xut kinh doanh to ra nng lc mi, nng cao kh nng cnh tranh ca cc doanh nghip. hot ng kinh doanh pht trin v cnh tranh c trn th trng cc doanh nghip cn phi u t mt lng vn khng nh, m vn t c ca doanh nghip ch p ng c phn no nhu cu vn ca h. c bit l i vi doanh nghip va v nh do vn t c t nn nhu cu v vn l rt cp thit.
5
V vy ngn hng chnh l ni m cc doanh nghip ny tm n gii quyt cc khu v vn. Tn dng ca cc ngn hng thng mi l mt trong nhng hnh thc s dng vn i vi cc doanh nghip ni chung v cc doanh nghip va v nh ni ring. Tuy nhin trong nhng nm qua, vn tn dng i vi cc doanh nghip va v nh gp khng t nhng kh khn v tn ti nh: s an ton, cht lng, hiu qu... c bit l vn cht lng ca cc khon tn dng. y l mi quan tm hng u ca cc ngn hng trong c Chi nhnh NHNo&PTNT Ty H Ni. Nng cao cht lng tn dng lun l mt vn cp thit v quan trng i vi cc ngn hng, v cht lng tn dng lin quan trc tip n qu trnh hot ng kinh doanh ca ngn hng. Chnh v l do m em chn ti: Gii php nng cao cht lng tn dng i vi cc doanh nghip va v nh ti Chi nhnh NHNo&PTNT Ty H Ni vi mc ch nghin cu cc vn l lun v tin ni nn c tm quan trng v cht lng ca cc khon tn dng. Bi vit c chia lm 3 phn: Chng I : Nhng vn l lun v cht lng tn dng Chng II : Thc trng cht lng tn dng i vi cc doanh nghip va v nh ti Chi nhnh NHNo&PTNT Ty H Ni
Chng III : Gii php nng cao cht lng tn dng i vi doanh nghip va v nh NHNo&PTNT Ty H Ni Do trnh l lun cng nh kinh nghim thc tin cn hn ch nn chuyn khng trnh khi nhng thiu st. Em rt mong nhn c kin ng gp ca thy gio v cc anh, ch trong Chi nhnh chuyn c hon thin v y hn. ti Chi nhnh
Chng I: Nhng vn l lun v tn dng v cht lng tn dng 1.1. Hot ng tn dng ca Ngn hng thng mi (NHTM) 1.1.1. Ngn hng thng mi v hot ng ca NHTM. 1.1.1.1. Lch s hnh thnh v pht trin. Lch s hnh thnh v pht trin ca ngn hng gn lin vi lch s pht trin ca nn sn xut hng ho. Qu trnh pht trin kinh t kinh t l iu kin v i hi s pht trin ca ngn hng; n lt mnh, s pht trin ca h thng ngn hng tr thnh ng lc thc y s pht trin kinh t. Ngh ngn hng bt u vi nghip v i tin hoc c tin ca cc th vng. Vic lu hnh nhng ng tin ring ca mi quc gia hoc vng lnh th kt hp vi thng mi v giao lu quc t to ra yu cu c v i tin ti cc ca khu hoc trung tm thng mi. Ngi lm ngh c tin, i tin, thc hin kinh doanh tin t bng cch i ngoi t ly bn t v ngc li. Li nhun thu c l chnh lch gi mua-bn. Ngi lm ngh i tin thng l ngi giu, trc c th lm ngh cho vay nng li. H thng c kt tt ct gi m bo an ton. Do yu cu ct tr tin ca cc lnh cha, cc nh bun... nhiu ngi lm ngh i tin thc hin lun c nghip v ct tr h. Thc hin ct tr h lm tng thu nhp, tng kh nng a dng ho loi tin, tng qui m ti sn ca ngi kinh doanh tin t. Vic ct tr h nhiu ngi khc l iu kin thc hin thanh ton h v thanh ton khng dng tin
8
mt. Vi nhng u im ca mnh thanh ton khng dng tin mt thu ht cc thng gia gi tin nhiu hn. Trong Iu kin lu thng tin kim loi (bc hoc vng) cc ch ca hngvng bc va i tin, thanh ton h, va c tin. Nhng ngn hng loi ny gi l ngn hng ca nhng th vng. Ngh ngn hng cng c bt u t ngi cho vay nng li. Mt s ngi cho vay nng li thc hin c nghip v i tin, gi h tin v thanh ton h. Cc ngn hng u tin dng vn t c ti tr cho hot ng ca h, nhng iu khng ko di. T hot ng thc tin, cc ch ngn hng nhn thy thng xuyn c ngi gi tin vo v c ngi ly tin ra, xong tt c ngi gi u khng cng rt tin mt lc nn to ra s d thng xuyn ngn hng. Do tnh cht v danh ca tin, ch ngn hng c th s dng tm thi mt phn tin gi ca khch cho vay. Hot ng cho vay to ln li nhun ln cho ngn hng, do vy cc ngn hng u tm cch m rng thu ht tin gi cho vay bng cch tr li cho ngi gi tin. Bng cch cung cp cc tin ch khc nhau m ngn hng huy ng c ngy cng nhiu tin gi, l iu kin m rng cho vay v h li sut cho vay. Tm li, ngn hng l mt loi hnh t chc quan trng i vi nn kinh t. Cc ngn hng c th c nh ngha qua cc chc nng, cc dchv hoc vai tr m chng thc hin trong nn kinh t. Vn l ch cc yu t trn ang khng ngng thay i. Thc t, rt nhiu t chc ti chnhbao gm c cc cng ty chng khon, cng ty mi gii chng
9
khon, qu tng h v cng ty bo him hng u u ang c gng cung cp cc dch v ca ngn hng. Ngc li ngn hng ang i ph vi cc i th cnh tranh (cc t chc ti chnh phi ngn hng) bng cch m rng phm vi cung cp dch v v bt ng sn v mi gii chng khon, tham gia cc hot ng bo him, u t vo qu tng h v thc hin nhiu dch v mi gii khc. Cch tip cn thn trng nht l c th xem xt cc t chc ny trn phng din nhng loi hnh m chng cung cp. Ngn hng l cc t chc ti chnh cung cp danh mc cc dch v ti chnh a dng nht c bit l tn dng, thanh ton v thc hin nhiu chc nng ti chnh nht so vi bt k t chc kinh doanh no trong nn kinh t. Mt s nh ngha da trn cc hot ng ch yu. V d, Lut cc t chc tn dng ca nc Cng ho X hi ch ngha Vit Nam ghi Hot ng ngn hng l hot ng kinh doanh tin t v dch v ngn hng vi ni dung thng xuyn l nhn tin gi v s dng s tin vay ny cp tn dng v cung cp cc dch v thanh ton. Hnh thc ngn hng u tin- ngn hng ca cc th vng, hoc ngn hng ca nhng k cho vay nng li- thc hin cho vay vi cc c nhn, ch yu ca cc ngi giu nh: quan li, a ch... nhm mc ch phc v tiu dng. Nhiu ch ngn hng ln cn m rng cho vay i vi vua cha, nhm ti tr mt phn cho chi tiu trong chin tranh. Hnh thc cho vay ch yu l thu chi- tc l cho khch hng chi nhiu hn s tin gi ti ngn hng, mt hnh thc cho vay
10
c nhiu ri ro. Do li nhun t cho vay rt cao, nhiu ch ngn hng lm dng u th ca chng ch tin gi (lu thng thay vng bc), pht hnh tin gi khng cho vay. Thc trng ny y nhiu ngn hng n ch mt kh nng thanh ton v ph sn. S sp ca cc ngn hng gy kh khn cho hot ng thanh ton, nh hng xu n hot ng mua bn. Hn na li sut cao nn nhng nh bun khng th s dng ngun vay ny. Trc tnh hnh nhng nh bun t thnh lp ngn hng gi l ngn hng thng mi. Nh vy ngn hng thng mi c hnh thnh xut pht t t bn thng nghip, v gn lin vi qa trnh lun chuyn ca t bn thng nghip. Ngn hng thng mi cng thc hin cc nghip v truyn thng ca ngn hng nh huy ng ti gi, thanh ton, ct tr h v cho vay. Tuy nhin, Im khc bit gia ngn hng thng mi v cc nh bun vay di hnh thc chit khu thng phiu. y l cc khon cho vay ngn hn, da trn qu trnh lun chuyn ca hng ho vi li sut phi thp hn li nhun to ra do s dng tin vay. m bo an ton, ngn hng thng mi ban u khng cho vay i vi ngui tiu dng, khng cho vay trung v di hn, khng cho vay i vi nh nc. S ph sn ca nhiu ngn hng thng mi gy tn tht ln cho ngi gi tin l nguyn nhn dn n hnh thnh ngn hng tin gi . Ngn hng ny khng cho vay, ch thc hin gi h, thanh ton h ly chi ph. ng thi ti mi nc, trong nhng iu kin lch s c th hnh thnh nn nhiu loi ngn hng khc nhau nh ngn hng tit kim, ngn
11
hng pht trin, ngn hng u t, ngn hng trung ng (ngn hng Nh Nc)... to nn h thng cc ngn hng. Trong tr ngn hng trung ng c chc nng xy dng v qun l chnh sch tin t quc gia, cc ngn hng cn li d c mt s nghip v khc nhau song u c c im l kinh doanh tin t v tn dng. Cng vi s pht trin kinh t v cng ngh, hot ng ngn hng c nhng bc tin rt nhanh. Trc ht l s a dng cc loi hnh ngn hng v cc hot ng ngn hng, T cc ngn hng t nhn, qu trnh tch t v tp trung vn trong ngn hng dn n hnh thnh ngn hng c phn. Qu trnh gia tng vai tr qun l nh nc i vi hot ng ngn hng to ra cc ngn hng thuc s hu nh nc; ngn hng lin doanh, cc tp on ngn hng pht trin mnh trong nhng nm cui th k 20. Nhiu nghip v truyn thng vn c gi bn cnh nhng nghip v mi ngy cng pht trin. Ngn hng thng mi t ch ch cho vay ngn hn l ch yu m rng cho vay trung v di hn, cho vay u t vo bt ng sn. Nhiu ngn hng m rng cho vay tiu dng, kinh doanh chng khon, cho thu... Cc hnh thc huy ng cng ngy cng phong ph. Cc loi hnh tin gi khc nhau c a ra nhm p ng ti a nhu cu ca khch hng. Bn cnh cc hnh thc huy ng tin gi, cc ngn hng m rng cc hnh thc vay nh vay ngn hng trung ng, vay cc ngn hng khc. Cng ngh ngn hng ang gp phn lm thay i cc hot ng c bn ca ngn hng. Thanh ton in t thay th dn thanh ton th cng,
12
y nhanh tc , tnh thun tin an ton trong thanh ton. Cc loi th ang thay th dn tin giy v dch v ngn hng 24 gi, dch v ngn hng ang to ra cc tin ch ngy cng ln cho dn chng. Qu trnh pht trin ca cc ngn hng khng nhng lm gia tng s lng cc ngn hng m cn lm tng qui m ca mi ngn hng. Tch t v tp trung vn to ra cc cng ty ngn hng cc ln vi s vn t c hng t la M, tng ti sn hng trm t la M, sc ti tr cho cc ngnh cng nghip v dch v mi nhn ton cu. Qu trnh pht trin ca ngn hng to ra mi lin h rng buc ngy cng cht ch, s ph thuc ln nhau ngy cng ln gia cc ngn hng. Cc hot ng ngn hng xuyn quc gia v a quc gia v ang c thc y hnh thnh cc hip hi, cc t chc lin kt cc ngn hng nhm to ra nhng chnh sch nhm thng nht trong iu hnh v vn hnh h thng ngn hng trong mi quc gia, khu vc v quc t. Lch s pht trin ca cc ngn hng cng chng kin nhiu khng hong v hong lon ngn hng trong mi quc gia, khu vc v th gii, gy tn tht rt ln cho nn kinh t v mt n nh chnh tr. C th ni cc v sp ngn hng cng l mt khu tt yu trong tin trnh pht trin ngn hng. Cc nh qun l v ang khng ngng ci tin chnh sch qun l qun l s sp v m ng cho s pht trin ca khu vc ngn hng.
13
1.1.1.2. Cc hot ng ca ngn hng Ngn hng l mt doanh nghip cung cp dch v cho cng chng v doanh nghip. Thnh cng ca ngn hng ph thuc vo nng lc xc nh cc dch v ti chnh m x hi c nhu cu, thc hin cc dch v mt cch c hiu qu. a). Mua, bn ngoi t. Mt trong nhng dch v ngn hng u tin c thc hin l trao i (mua, bn) ngoi t: Mua, bn mt loi tin ny ly mt loi tin khc v hng ph dch v.
b). Nhn tin gi. Cho vay c coi l hot ng sinh li cao, do cc ngn hng tm mi cch huy ng c tin. Mt trong nhng ngun quan trng l cc khon tin gi thanh ton v tit kim ca khch hng. Ngn hng m dch v nhn tin gi bo qun h ngi c tin vi cam kt hon tr ng hn. Trong cuc cnh tranh tm v dnh c cc khon tin gi, cc ngn hng tr li cho tin gi nh l phn thng cho khch hng v vic sn sng hy sinh nhu cu tiu dng trc mt v cho php ngn hng s dng tm thi kinh doanh. Trong lch s c nhng k lc v li sut, chng cc ngn hng Hy Lp tr li sut 16% mt nm thu ht cc khon tin tit kim nhm mc ch cho vay i vi cc ch tu a Trung Hi vi li sut gp i hay gp ba li sut tit kim. Nh vy, khi cung cp dch v nhn tin gi ngn hng thu
14
ph gin tip thng qua thu nhp ca hot ng s dng tin gi . c). Cho vay. * Cho vay thng mi. Ngay thi k u, cc ngn hng chit khu thng phiu m thc t l cho vayi vi ngi bn (ngi bn chuyn cc khon phi thu cho ngn hng ly tin trc). Sau ngn hng cho vay trc tip i vi khch hng (l ngi mua), gip h c vn mua hng d tr nhm m rng sn xut kinh doanh. * Cho vay tiu dng Tronggiai on u hu ht cc ngn hng khng tch cc cho vay i vi c nhn v h gia nh b v h tin rng cc khon cho vay tiu dng ri ro v n tng i cao. S gia tng thu nhp ca ngi tiu dng v s cnh tranh trong cho vay hng cc ngn hng ti ngi tiu dng nh l mt khch hng tim nng. Sau chin tranh th gii th 2, tn dng tiu dng tr thnh mt trong nhng loi hnh tn dng tng trng nhanh nht cc nc c nn kinh t pht trin *Ti tr cho d n. Bn cnh cho vay truyn thng l cho vay ngn hn, cc ngn hng ngy cng tr nn nng ng trong vic ti tr trung, di hn: Ti tr xy dng nh my, pht trin ngnh cng ngh cao. Mt s ngn hng cn cho vay u t vo t. d). Bo qun ti sn h Cc ngn hng thc hin vic lu gi vng, cc giy t c gi v ti sn khc cho khch hng trong kt ( v vy cn gi l
15
dch v cho thu kt). Ngn hng thng gi h nhng ti sn ti chnh, giy t cm c, hoc nhng giy t quan trng khc ca khch hng vi nguyn tc an ton, b mt, thun tin. Dch v ny pht trin cng vi nhiu dch v khc nh mua bn h cc giy t c gi cho khch, thanh ton li hoc c tc h... e) .Cung cp cc ti khon giao dch v thc hin thanh ton. Khi khch hng gi tin vo ngn hng, ngn hng khng ch bo qun m cn thc hin cc lnh chi tr cho khch hng. Thanh ton qua ngn hng m u cho thanh ton khng dng tin mt, tc l ngi gi tin khng cn phi n ngn hng ly tin m ch cn vit phiu chi tr cho khch, khch hng mang giy n ngn hng s nhn c tin. Cc tin ch ca thanh ton khng dng tin mt (an ton, nhanh chng, chnh xc, titkim chi ph) gp phn rt ngn thi gian kinh doanh v nng cao thu nhp cho khch hng. Khi ngn hng m chi nhnh, phm vi thanh ton qua ngn hng c m rng, cng to nhiu li ch hn. iu ny khuyn khch khch hng gi tin vo ngn hng nh ngn hng thanh ton h. Cng vi s pht trin ca cng ngh thng tin, bn cnh cc th thc thanh ton nh sc, u nhim chi, nh thu, L/C, pht trin cc hnh thc thanh ton mi bng in, th... f). Qun l ngn qu. Cc ngn hng m ti khon v gi tin ca phn ln cc doanh nghip v c nhn. Nh , ngn hng thng c mi lin h cht ch vi nhiu khch hng. Do c kinh nghim trong
16
qun l ngn qu v kh nng trong vic thu ngn, nhiu ngn hng ccung cp cho khch hng dch v qun l ngn qu, trong ngn hng ng qun l vic thu chi cho mt cng ty kinh doanh v tin hnh u t phn thng d tin mt tm thi vo cc chng khon sinh li v tn dng ngn hn cho n khi khch hng cn tin mt thanh ton. g). Ti tr cc hot ng ca chnh ph Kh nng huy ng v cho vay vi khi lng ln ca ngn hng tr thnh trng tm ch ca cc chnh ph. Do nhu cu chi tiu ln v thng l cp bch trong khi thu khng , chnhph cc nc u mun tip cn vi cc khon cho vay ca ngn hng. Ngy nay, chnh ph dnh quyn cp php hot ng v kim sot cc ngn hng. Cc ngn hng c cp giy php thnh lp vi iu kin l h phi cam kt thc hin vi mc no cc chnh sch ca chnh ph v ti tr cho Chnh ph. Cc ngn hng thng mua tri phiu Chnh ph theo mt t l nht nh trn tng lng tin gi m ngn hng huy ng c. h). Bo lnh Do kh nng thanh ton ca ngn hng cho mt khch hng rt ln v do ngn hng nm gi tin gi ca khch hng, nn ngn hng c uy tn trong bo lnh cho khch hng. Trong nhng nm gn y, nghip v bo lnh ngy cng a dng v pht trin mnh. Ngn hng thng bo lnh cho khch hng ca mnh mua chu hng ho v trang thit b, pht hnh chng khon, vay vn ca t chc tn dng khc ... i). Cho thu thit b trung v di hn (Leasing)
17
Nhm bn c cc thit b, c bit l cc thit b c gi tr ln. Nhiu hng sn xut v thng mi cho thu. Cui hp ng thu khch hng c th mua( do vy cn gi l hp ng thu mua). Rt nhiu ngn hng tch cc cho khch hng quyn la chn thu cc thit b my mc cn thit thng qua hp ng thu mua, trong ngn hng mua thit b v cho khch hng thu vi iu kin khch hng phi tr ti hn 70% hoc100% gi tr ca ti sn cho thu. Do vy cho thu ca ngn hng cng c nhiu im ging nh cho vay v c xp vo tn dng trung v di hn. j). Cung cp dc v u thc v t vn. Do hot ng trong lnh vc ti chnh, cc ngn hng c rt nhiu chuyn gia v qun l ti chnh. V vy, nhiu c nhn v doanh nghip nh ngn hng qun l ti sn v qun l hot ng ti chnh h. Dch v u thc pht trin sang c u thc vay h , u thc cho vay h, u thc pht hnh, u thc u t... Thm ch, cc ngn hng ng vai tr l ngi c u thc trong di chc, qun l ti sn cho khch hng qua i bng cch cng b ti sn, bo qun cc ti sn c gi. Nhiu khch hng cn coi ngn hng nh mt chuyn gia t vn v ti chnh. Ngn hng sn sng t vn v u t, v qun l ti chnh, v thnh lp, mua bn, sp nhp doanh nghip. k). Cung cp dch v mi gii v u t chng khon Nhiu ngn hng ang phn u cung cp cc dch v ti chnh cho php khch hng tho mn mi nhu cu. y l mt trong nhng l do chnh khin cc ngn hng bt u bn cc dch v mi gii chng khon, cung cp cho khch hng
18
c hi mua c phiu, tri phiu v cc chng khon khc. Trong mt vi trng hp cc ngn hng t chc ra cng ty chng khon hoc cng ty mi gii chng khon cung cp dch v mi gii. l). Cung cp cc dch v bo him. T nhiu nm nay, cc ngn hng bn bo him cho khch hng, iu m bo vic hon tr trong trng hp khch hng b cht, b tn ph hay gp ri ro trong hot ng, mt kh nng thanh ton. Ngn hng lin doanh vi cng ty bo him con, ngn hng cung cp dch v tit kim gn vi bo him nh tit kim an sinh, tit kim hu tr...
m). Cung cp cc dch v i l Nhiu ngn hng trong qu trnh hot ng khng th thit lp chi nhnh hoc vn phng khp mi ni. Nhiu ngn hng (thng ngn hng ln) cung cp dch v ngn hng i l cho cc ngn hng khc nh thanh ton h, pht hnh h cc chng ch tin gi, lm ngn hng u mi trong ng ti tr. 1.1.2. Hot ng tn dng ca Ngn hng thng mi 1.1.2.1. Tn dng S cn thit ca tn dng ngn hng trong nn kinh t. - Tn dng c coi l mi quan h vay mn ln nhau gia ngi cho vay v ngi i vay trong iu kin c hon tr c gc v li sau mt thi gian nht nh. Hay ni mt cch khc: Tn dng l mt phm tr kinh t phn nh mi quan h kinh t m trong mi c nhn hay mt t chc nhng quyn s dng
19
mt khi lng gi tr hoc hin vt cho mt c nhn hay mt t chc khc vi nhng rng buc nht nh v thi gian hon tr, li sut, cch thc vay mn v thu hi. Trong quan h mua bn chu, thng thng gi bn chu hng ho cao hn gi bn trao tin ngay, phn chnh lch ny chnh l li ca hng ho em bn chu. Quan h mua bn chu ch din ra gia cc n v lin quan trc tip vi nhau. V vy n khng p ng c nhu cu vay mn ngy cng tng ca nn sn xut hng ho. Mt khc, do c im tun hon vn trong qu trnh ti sn xut, x hi thng xuyn xut hin hin tng tha vn tm thi cc t chc c nhn ny v nhu cu thiu vn cc t chc c nhn khc. Hin tng tha thiu vn pht sinh do c s chnh lch v thi gian s dng vn ca t chc hay c nhn . Trong khi s lng cc khon thu nhp v chi tiu cc t chc c nhn trong qu trnh ti sn xut i hi phi c tin hnh lin tc. Vy khc phc tnh trng ny th ch c ngn hng mt t chc chuyn kinh doanh tin t mi c kh nng gii quyt c nhng mu thun . Vy tn dng ngn hng l g? Tn dng ngn hng l quan h tn dng bng tin t m mt bn l ngn hng mt t chc chuyn kinh doanh trn lnh vc tin t vi mt bn l tt c cc t chc, c nhn trong x hi, trong ngn hng gi vai tr va l ngi i vay, va l ngi cho vay. Vi t cch l ngi i vay : ngn hng huy ng mi ngun vn tm thi nhn ri trong x hi bng hnh thc nhn tin gi ca cc doanh nghip, cc t chc c nhn hoc pht hnh chng ch tin gi, tri phiu huy ng vn trong x hi
20
Vi t cch l ngi cho vay: Ngn hng p ng nhu cu cho cc doanh nghip, t chc, c nhn khi c nhu cu thiu vn cn c b sung trong hot ng sn xut kinh doanh v tiu dng. Vi vai tr ny, ngn hng thc hin chc nng phn phi li vn, tin t p ng nhu cu ti sn xut x hi. y l hnh thc tn dng ch yu trong nn kinh t th trng, n lun p ng nhu cu v vn cho nn kinh t mt cch linh hot y v kp thi. C th thy r hn khi nim v tn dng ngn hng qua v d sau : Vi li th v du lch Vit Nam ang ngy cng thu ht nhiu du khch nc ngoi tr thnh im n ca thin nin k mi, do vy s lng khch du lch n Vit Nam s tng ln. Nu bit tn dng c hi ny th vic xy dng nn khch sn khng nhng em li li nhun cho chnh bn thn m cn em li s pht trin cho nn kinh t. Nhng xy dng c khch sn kh nng cnh tranh th cn c lng vn rt ln m ngun vn ca chnh bn thn th kh c th p ng. Trong khi c mt s ngi khc c mn tit kim do tch lu c trong nhiu nm, tm gi l lng tin nhn ri. Nu hai bn gp c nhau v bn i tc sn sng p ng nhu cu vn th k hoch s tr thnh hin thc. Tuy nhin, kh nng gp mt gia hai bn c xy ra khng? Trong nn kinh t th trng, hng ngy hng gi khng bit xy ra bao nhiu mi quan h nh vy. N hnh thnh nn: mt bn l nhng ngi c tin tch lu, c kh nng cung cp v pha bn kia l nhng ngi c nhu cu vay cho u t pht trin. Nh vy ny sinh vn l lm nh th no h c th tm gp c nhau v lm th
21
no cng mt lc tho mn c nhu cu vn a dng v to ln trong khi cc ngun tit kim cn ang nm phn tn trong x hi. Khng phi bt k ai cng c kh nng hoc u t vay vn trn th trng ti chnh, ngoi ra khi giao dch trn th trng ti chnh i hi chi ph v tin bc v thi gian rt ln. Do cc ngn hng thng mi vi chc nng c bn l trung gian ti chnh, hot ng nh mt chic cu ni lin gia kh nng cung ng v nhu cu v vn tin t trong x hi c bn gii quyt c nhng vn ny sinh trn. ng thi vi t cch l mt trung gian, tn dng ngn hng ng vai tr l ngi mi gii gia mt bn l ngi c tin cho vay v mt bn l ngi c nhu cu vay vn. Thng qua c ch th trng bng nhng bin php kinh t nng ng v p dng cc phng php k thut theo hng hin i tin tin, ngn hng c kh nng thu ht hu ht nhng ngun vn tin t tit kim d tr trong x hi chuyn giao ng ni, ng lc ph hp vi nhu cu vn trong sn xut kinh doanh. Chnh nh c tn dng ngn hng m nhng ng tin tm thi nhn ri tr thnh tin hot ng, bin nhng ng tin phn tn thnh ngun vn tp trung phc v cho nhu cu kinh doanh. Qua thc y hot ng sn xut kinh doanh gip cho nn kinh t ngy cng pht trin. 1.1.2.2. Cc loi hnh thc tn dng Tn dng cho vay tn ti di rt nhiu hnh thc, nhiu tn gi. Tuy nhin, cn c vo mt s cc tiu thc khc nhau phn chia tn dng ngn hng. Di y l mt s cch phn chia m Ngn hng thng s dng khi phn tch v nh gi.
22
a). Phn loi theo thi hn tn dng. Theo cch ny tn dng ngn hng c phn lm 3 loi:
-
Tn dng ngn hn: l khon tn dng di 1 nm v c s dng b sung s thiu ht tm thi vn lu ng ca doanh nghip, n c th c vay cho nhng sinh hot c nhn.
Tn dng trung hn: l khon tn dng c thi hn t 1-3 nm. loi tn dng ny thng dng cung cp, mua sm ti sn c nh, ci tin v bin i k thut, m rng v xy dng cng trnh nh c thi hn thu hi vn nhanh.
Tn dng di hn: l khon tn dung c thi gian t 3 nm tr ln. Loi tn dng ny dng cung cp vn cho xy dng c bn nh: u t xy dng cc x nghip mi, cc cng trnh thuc c s h tng, ci tin v m rng sn xut c quy m ln
Tn dng trung v di hn c u t hnh thnh vn c nh v mt phn b sung cho vn lu ng. b). Phn loi theo mc ch: Theo tiu thc ny th tn dng ngn hng c phn chia rt a dng v phong ph: Cho vay bt ng sn: l loi cho vay lin quan n
vic mua sm v xy dng bt ng sn, nh , t ai, bt ng sn trong lnh vc cng nghip thng mi v dch v.
23
ny. -
Cho vay cng nghip v thng mi: l cho vay ngn hn
b xung vn lu ng cho cc doanh nghip trong lnh vc
Cho vay Nng nghip: l loi cho vay trang tri cc
chi ph sn xut nh phn bn, thuc tr su, ging cy trng, con ging, lao ng, ... Cho vay c nhn: l loi cho vay p ng cc nhu
cu tiu dng nh mua sm cc vt dng t tin. Ngy nay Ngn hng cn cho vay trang tri cc khon chi ph thng thng ca i sng thng dng di tn gi l tn dng tiu dng v pht hnh th tn dng l mt v d. - Thu mua v cc loi tn dng khc. c). Phn loi theo cn c m bo. - Cho vay khng bo m: l loi cho vay khng cn ti sn th chp, cm c hoc s bo lnh ca ngi th ba. Vic cho vay ch da trn uy tn. i vi nhng khch hng tt, trung thc trong kinh doanh, c kh nng ti chnh mnh, qun tr c hiu qu th Ngn hng c th cp tn dng m khng i hi ngun thu n b xung. - Cho vay c bo m: l loi cho vay c Ngn hng cung cp vi iu kin phi c ti sn th chp hoc cn c bo lnh ca bn th ba. i vi khch hng khng c uy tn cao i vi Ngn hng, khi vay vn i hi phi c bo m. S bo m ny cn c php l Ngn hng c thm mt ngun th hai, b xung cho ngun thu n th nht thiu chc chn nhm b li
24
khon tin vay trong trng hp ngi vay khng c kh nng tr n. d). Phn loi theo i tng tn dng Theo tiu thc ny th tn dng c chia lm 2 loi - Tn dng lu ng: loi no c cp pht hnh thnh vn lu ng ca cc t chc kinh t nh cho vay d tr hng ho i vi x nghip, thng nghip, b p vn lu ng thiu ht tm thi.
* Loi ny c chia lm 2 loi:
+ Cho vay d tr hng ho, cho vay chi ph sn xut. + Cho vay thanh ton cc khon n di hnh thc chit khu k phiu, vi thi hn cho vay l ngn hn. - Tn dng vn c nh: l loi tn dng c cp pht hnh thnh ti sn c nh. Loi ny thng c u t mua sm ti sn c nh, ci tin v i mi k thut, m rng sn xut, xy dng cc cng trnh mi. Thi hn cho vay i vi loi ny l trung v di hn. e). Phn loi theo phng thc hon tr tin vay. Theo cch ny th khon cho vay c th c hon tr theo hai cch. Cch th nht l tr mt ln c vn gc v li khi n hn. Hai l khon tin vay s c tr lm nhiu ln theo nhiu k. f). Phn loi theo xut x vn vay.
25
C loi do ngn hng trc tip cho vay, c loi cho vay gin tip tc l ngn hng mua li n t ch n khc.
g). Phn loi theo hnh thc gi t c . Mt l cho vay bng tin, y l loi cho vay ch yu ca cc ngn hng c thc hin bng cc k thut khc nhau. Hai l cho vay bng ti sn - loi ny c p dng ph bin di hnh thc ti tr thu mua. h). Phn loi theo thnh phn kinh t. - Tn dng i vi thnh phn kinh t quc doanh. - Tn dng i vi thnh phn kinh t ngoi quc doanh. 1.2. Cht lng tn dng ca ngn hng thng mi 1.2.1. Khi nim Tn dng l hot ng ti tr ca ngn hng cho khch hng (cn c gi l tn dng ngn hng). Tn dng (credit) xut pht t ch la tinh credo (tin tng, tn nhim). Trong thc t cuc sng thut ng tn dng c hng theo nhiu ngha khc nhau: ngay c trong quan h ti chnh, ty theo tng bi cnh c th m thut ng tn dng ni dung ring. Trong quan h ti chnh, tn dng c th hiu theo cc ngha sau: + Xt trn gc dch chuyn qu cho vay t ch th thng d tit kim sang ch th thiu ht tit kim th tn dng c coi l phng php dch chuyn qu t ngi cho vay sang ngi i vay.
26
+ Trong quan h ti chnh c th, tn dng l mt giao dch v ti sn trn c s hon tr gia hai ch th. Nh mt cng ty cng nghip hoc thng mi bn hng tr chm cho mt cng ty khc, trong trng hp ny ngi bn hng chuyn giao hng cho bn mua v sau mt thi gian nht nh theo tha thun bn mua phi tr tin cho bn bn. Ph bin hn c l giao dch ca ngn hng v cc nh ch ti chnh khc vi cc doanh nghip v c nhn th hin di hnh thc cho vay, tc l ngn hng cp tin vay cho bn i vay v sau mt thi hn nht nh ngi i vay phi thanh ton vn gc v li. Tn dng l mt giao dch v ti sn (tin hoc hng ha) gia bn cho vay (ngn hng v cc nh ch ti chnh khc) v bn i vay ( c nhn, doanh nghip v cc ch th khc), trong bn cho vay chuyn giao ti sn cho bn i vay s dng trong mt thi hn nht nh theo tha thun, bn i vay c trch nhim hon tr v iu kin vn gc v li cho bn cho vay khi n hn thanh ton. T khi nim trn, bn cht ca tn dng l mt giao dch v ti sn trn c s hon tr v c c trng sau: + Ti sn giao dch trong quan h tn dng ngn hng bao gm hai hnh thc l cho vay (bng tin) v cho thu (bt ng sn v ng sn). Trong nhng nm 1960 tr v trc hot ng tn dng ca ngn hang ch c cho vay bng tin. Xut pht t tnh c th m nhiu lc thut ng tn dng v cho vay c coi l ng ngha vi nhau. T nhng nm 1970 tr li y, dch v cho thu vn hnh v cho thu ti chnh c ngn hng hoc cc nh ch ti chnh cung
27
cp cho khch hng. y l mt sn phm kinh doanh ca ngn hng, mt hnh thc tn dng bng ti sn thc. + Xut pht t nguyn tc hon tr, v vy ngi cho vay chuyn giao ti sn cho ngi i vay s dng phi c c s tin rng ngi i vay s tr ng hn. y l yu t ht sc c bn trong qun tr tn dng. Trong thc t khi mt s nhn vin tn dng khi xt duyt cho vay khng da trn c s nh gi mc tn nhim v khch hng m li ch trng n cc m bo, chnh quan im ny lm nh hng n cht lng tn dng. + Gi tr hon tr thng phi ln hn gi tr lc cho vay, hay ni cch khc l ngi i vay phi tr thm phn li ngoi gc. thc hin c nguyn tc ny phi xc nh li xut danh ngha ln hn t l lm pht, hay ni cch khc li xut thc phi dng (Li sut thc = Li xut danh ngha- T l lm pht). Tuy nhin, v li sut chu nh hng ca nhiu yu t khc nhau, nn trong mt s trng hp c th li sut danh ngha c th thp hn t l lm pht, ngoi l ny ch tn ti trong mt thi gian ngn. + Trong quan h tn dng ngn hng tin vay c cp trn c s cam kt hon tr v iu kin. V kha cnh php l, nhng vn bn xc nh quan h tn dng nh hp ng tn dng, kh c... thc cht l lnh phiu, trong bn i vay cam kt hon tr v iu kin cho bn cho vay khi n hn. 1.2.2. Cc ch tiu nh gi cht lng tn dng 1.2.2.1. Hot ng tn dng xt gc hot ng ca ngn hng
28
Cc khon tn dng ca ngn hng c cht lng tt khi hiu qu s dng vn cao, an ton v mang li hiu qu kinh t cho ch th s dng ng thi mang li mt mc li nhun no cho ngn hng. Di y l mt s ch tiu nh gi cht lng tn dng i vi ngn hng: a) Cc ch tiu v an ton tn dng v mc ri ro - T l n qu hn. D n qu hn T l n qu hn = Tng d n N qu hn l phn cn li m n hn hoc c thm thi gian gia hn vn cha thu hi c. - Tng d n qu hn trong k v tng d n qu tch ly. - C cu n qu hn theo tui: Phn nhm n qu hn theo thi gian qu hn v theo khch hng, c tnh t l n qu hn chuyn sang n kh i. Chi tit n qu hn theo tui sau: +) Tn khch hng. +) Tng d n. +) Qa hn di 3 thng. +) Qa hn di 3-6 thng. +) Qu hn t 6 thng n 1 nm +) Qu hn trn 1 nm - T l phn trm n qu hn theo tui. - T l n qu hn trong k: Cng vi t l n qu hn, t l thu hi n qu hn cho ta bit mc qun l ni b i vi n qu hn. Nu t l thu hi n qu hn nh th thc t Ngn
29
hng c th ang ng trc mt ri ro mt mt lng vn ln cho vay. T l ny c th xc nh bng cng thc: Doanh s thu n qu hn trong k T l n qu hn = D n qu hn u k+D n qu hn trong k Mt t l n qu hn c coi l chp nhn c l di 3% b) Cc ch tiu v s dng vn - Lng d n tch ly n thi im ht k v c cu d n (ngn, trung v di hn) - T l cho vay trn tng vn d n Tng d n n k hn T l cho vay = Tng l ng vn huy ng tch ly T l ny cho bit kh nng ngn hng tn dng ngun vn huy ng trong hot ng tn dng. - C cu cho vay theo mc li sut v li sut cho vay bnh qun. Ch tiu ny cho thy c mc li sut cho vay bnh qun ca ngn hng. Ni chung, li sut cho vay bnh qun phi ln hn li sut huy ng bnh qun th ngn hng mi hot ng v c li. - Vng quay vn tn dng trong nm D n trong nm Vng quay vn tn dng trong nm =
30
D n bnh qun nm Ch tiu ny cho ta bit mt ng vn ca ngn hng c cho vay bao nhiu ln trong nm. Ch tiu ny cng ln cng tt, n chng t ngn hng thu c nhiu n v chng t rng ngun vn m ngn hng u t vo hot ng kinh doanh c hiu qu. c) Cc ch tiu v doanh li - Tng doanh thu ca ngn hng t hot ng tn dng - C cu thu nhp t cc hot ng tn dng ca ngn hng v t trong hot ng kinh doanh khc. - Li nhun trc thu v li nhun sau thu ca ngn hng. 1.2.2.2. Cht lng tn dng ngn hng di gc hat ng ca doanh nghip Doanh nghip l ngi trc tip qun l v s dng vn nn i vi h ch tiu nh gi cht lng tn dng ngn hng l doanh thu t khan vay ngn hng, li nhun tng ln nh vic s dng vn vay ngn hng... Ngoi ra n cn th hin ch nh c s tin vay ngn hng m doanh nghip c th i mi cng ngh nng cao cht lng, a dng ha sn phm, nng cao tnh cnh tranh, cng c v th doanh nghip trn th trng, to cng n vic lm v ci thin i sng cng nhn. 1.2.3. Cc nhn t nh hng n cht lng tn dng ngn hng c th nng cao c cht lng tn dng ngn hng i vi doanh nghip ( c v ngn hng v doanh nghip sn
31
xut kinh doanh) ta phi hiu r cc nhn t nh hng n cht lng tn dng ngn hng t pht huy nhng nh hng tch cc cng nh hn ch cc nh hng tiu cc. Mt khc c ngn hng v doanh nghip phi c gng linh hot ph hp vi quy nh ca Nh nc trong hot ng tn dng. C nh th th c ngn hngv doanh nghip mi ra cc bin php ng n, c th, linh hot t c mc tiu hot ng ca mnh mt cch tt nht. Sau y chng ta ln lt nghin cu cc nhn t nh hng n cht lng tn dng ngn hng thuc v ngn hng v doanh nghip. 1.2.3.1. Cc nhn t thuc v ngn hng - Chnh sch tn dng y l kim ch nam cho hot ng tn dng ca Ngn hng, n c ngha quyt nh s thnh cng hay tht bi ca Ngn hng. Chnh sch tn dng phi ph hp vi ng li pht trin kinh t ca ng v nh nc, ng thi kt qu hi ha gia quyn li ca ngi gi tin, ca ngn hng v ngi s dng vn vay. Mun vy, chnh sch tn dng phi c xy dng trn c s khoa hc v thc tin. - Thng tin tn dng. Nh c thng tin tn dng m ngi qun l c th a ra nhng quyt nh cn thit lin quan n vic cho vay, qun l m bo tin vay, gim thiu ri ro tn dng, nng cao hiu qu tn dng. Thng tin tn dng c th thu thp c t ngun thng tin sn c ca ngn hng t thng tin tn dng(CIC), t khch hng, t i th cnh tranh hoc ni cch
32
khc t ngun trc tip hay gin tip, t cc ngun thng tin ca c quan php lut... - Cng tc t chc Ngn hng Nhn t ny khng ch tc ng n cht lng tn dng m tc ng n mi hot ng ca Ngn hng. Mt Ngn hng c c cu t chc c sp xp mt cch khoa hc, s phn cng cng vic c tin hnh mt cch c th, c s lin kt gia cc b phn th vic p ng cc yu cu ca khch hng s c thc hin kp thi, khng b l c hi kinh doanh, qun l c hiu qa v an ton cc khon tn dng. - Cht lng nhn s. Con ngi l yu t quyt nh n s thnh bi trong hot ng kinh doanh ni chung, cn ni n hot ng Ngn hng th n li cng quan trng. V cn b cng nhn vin ca Ngn hng l b mt, hnh nh ca Ngn hng i vi khch hng. Hn na nghip v ngn hng cng ngy cng pht trin i hi cht lng nhn s ngy cng cao. Vic tuyn dng nhn vin c o c tt, gii chuyn mn nghip v s gip ngn hng nga ti a nhng sai phm c th xy ra em li mt khon tn dng c cht lng. - Cng tc kim sot ni b. y l cng tc m Ngn hng no cng cn tin hnh thng xuyn, lin tc nhm duy tr cht lng, hiu qu kinh doanh ca mnh ph hp vi cc chnh sch, p ng yu cu, mc tiu ra. lm tt cng tc ny, Ngn hng cn sp xp mt i ng cn b gii chuyn mn, nghip v, trung thc lm
33
nhim v ny v c ch thng, pht nghim minh. C nh th, cng tc tn dng mi c thc hin ng quy trnh nhm nng cao cht lng tn dng 1.2.3.2. Nhn t thuc v doanh nghip -Nng lc ca doanh nghip: Khng mt doanh nghip no i vay li khng mun mn vay em li hiu qu. Nhng nhiu khi do nng lc c hn ch, h khng thc hin c mc ch ca mnh v lm nh hng n khon tn dng m h nhn t ngn hng. - Trnh qun l ca cc nh doanh nghip: Do trnh ca nhiu nh lnh o cn nhiu hn ch v hc vn, kim thc cng nh kinh nghim thc t nn nhiu khi h khng d on c nhng bin ng ca th trng, yu km Marketing sn phm... Do s bo th ca nhiu nh qun l khng dm i mi khin hot ng kinh doanh ca doanh nghip khng c hiu qu, dn n tnh trng khng thu hi ht c vn v lm nh hng n hiu qu ca doanh nghip t nh hng n cht lng ca khon tn dng s dng. - o c ca ngi i vay: Ngn hng ch quyt nh cho vay sau khi phn tch k cc yu t c lin quan n kh nng ca ngi vay trong vic hon tr n v cch thc s dng vn vay. Nhng thng tin ny c th b thay i sau khi doanh nghip nhn c tin vay. Thc t, nhiu doanh nghip s dng vn vay khng hp l dn n khng t c hiu qu sn xut kinh doanh. Cn c nhiu ngi c tham nhng v kt qu l hiu qu s dng vn vay Ngn hng km thm ch khng thu hi
34
c. V vy, cng tc kim tra, gim st ca ngn hng l rt quan trng 1.2.3.3. Cc nhn t khch quan khc Ngoi nhng nhn t ch quan trn cn nhiu nhn t khch quan m tc ng ca n cng khng nh n cht lng ca cc khon tn dng ngn hng. - Tc ng ca mi trng kinh t. y l nhn t lun nh hng n kh nng ti chnh ca ngi vay hay ni r hn l nu mi trng kinh t xu lm cho hot ng ca doanh nghip gp kh khn, nh hng n thi hn tr n v kh nng hon tr mn vay cho ngn hng o nh hng n cht lng ca khan tn dng ca ngn hng. Ngc li nu mi trng kinh t thun li s gip cho hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip thun li, thu hi c vn nhanh ng thi li nhun thu c s cao v t kh nng tr n ca doanh nghip, khan vay s c tr ng hn, khon tn dng ngn hng s c cht lng tt. - Tc ng ca mi trng php l: Ngn hng l mt doanh nghip lun phi hot ng trong hnh lang php l hp hn bt k mt doanh nghip sn xut hay thng mi no. V vy, mt h thng php l cng hon chnh, ng b th s cng em li hiu qu hot ng ca ngn hng, ca cc doanh nghip v m bo c cht lng tn dng ca cc doanh nghip vi ngn hng. Cn nu mi trng php l khng hon chnh, c nhiu l hng th kt qu s ngc li cho c ngn hng v cc doanh nghip t
35
lm cho cht lng ca cc khan tn dng ngn hng i vi doanh nghip s xu v kh c th thu hi. - Chnh sch kinh t v m ca Nh nc. Trong nn kinh t th trng cc chnh sch kinh t v m ca Nh nc bao gm cc chnh sch ti chnh tin t, chnh sch li sut, chnh sch i ngoi... c vai tr quan trng i vi hot ng ca nn kinh t ni chung v hot ng ca cc ngn hng, cc doanh nghip ni ring. Chnh sch kinh t trong hon cnh ny th c tc dng cho c ngn hng v doanh nghip nhng trong hon cnh khc th li ngc li. Cc chnh sch ny nhm u tin pht trin hay hn ch mt ngnh no m bo cn i cho nn kinh t. Do vy cc ch trng, chnh sch ca Nh nc phi ng n th mi thc y sn xut kinh doanh pht trin, l iu kin cn t c cht lng v hiu qu ca cc khon tn dng ngn hng. - Cc yu t thin tai gy ln. Chu k sn xut kinh doanh ca doanh nghip nhiu khi mang tn thi v. Trong c cu kinh t nhiu thnh phn ca Nh nc c thnh phn kinh t Nh nc, trong doanh nghip trong cc ngnh nng lm ng nghip li chim mt t l khng nh th yu t ny rt quan trng. Khi thin tai xy ra nh: l lt, hn hn, ma bo, ha hon,... lm cho hot ng sn xut kinh doanh ca cc doanh nghip b b, dn n kh nng hon tr cc khon n l kh khn hoc khng th, lm cho cht lng ca cc khon tn dng b gim st.
36
Chng II: Thc trng cht lng tn dng i vi cc doanh nghip va v nh ti Chi nhnh NHNo&PTNT Ty H Ni 2.1. Gii thiu khi qut v Chi nhnh v cc doanh nghip va v nh 2.1.1. Gii thiu khi qut v Chi nhnh 2.1.1.1. S hnh thnh NHNo&PTNT Vit Nam v Chi nhnh NHNo & PTNT Ty H Ni Nm 1988, Ngn hng Nng nghip Vit Nam ra i theo theo Ngh nh s 53/HBT ca Hi ng b trng (nay l th tng Chnh ph). Theo h thng Ngn hng nng nghip Vit Nam x nhng bc pht trin mi, cng vi cc Ngn hng thng mi quc doanh khc, h thng Ngn hng Nng nghip gp phn khng nh vo nhu cu vn cho cc thnh phn kinh t trn c nc m c bit l trong lnh vc Nng nghip v nng thn. Quyt nh s 280/Q-NHNN ngy 15/11/1996 ca Thng c Ngn hng Nh nc Vit Nam c th tng Chnh ph u qun i tn Ngn hng nng nghip Vit Nam thnh Ngn hng Nng nghip v pht trin nng thn Vit Nam hot ng theo m hnh tng cng ty 90. Vi tn gi mi, ngoi chc nng ca mt ngn hng thng mi (NHTM) , Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn Vit Nam c xc nh thm nhim v: u t pht trin i vi khu vc nng thn thng qua vic m rng u t vn trung, di hn phc v cng nghip ha, hin i ho nng nghip, nng thn.
37
Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn Vit Nam l ngn hng duy nht c mng li rng khp ti tt c cc th v vng nng thn. Vi cng ngh ngy cng tin tin bao gm hn 25.000 nhn vin c o to, h thng lm vic hn 2000 S giao dch, Chi nhnh tnh, thnh ph, huyn, x. K t nm 1993 n nay, Ngn hng Nng nghip v pht trin nng thn Vit Nam l ngn hng Vit Nam u tin c kim ton quc t do cng ty kim ton c Cooper and Lybrand thc hin v xc nhn Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn Vit Nam l t chc Ngn hng lnh mnh, ng tin cy. Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn Ty H Ni c tr s chnh ti S 115 Nguyn Lng Bng, Qun ng a, H Ni c thnh lp vo ngy 05/06/2003 v chnh thc i vo hot ng vo ngy 21/07/2003. Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn Ty H Ni (NHNo&PTNT Ty H Ni) trc thuc Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam (NHNo&PTNT VN), hot ng theo lut cc T chc tn dng v iu l hot ng ca NHNo&PTNT Vit Nam. NHNo&PTNT Ty H Ni l mt n v hoch ton c lp nhng vn c phn ph thuc vo NHNo&PTNT Vit Nam, c quyn t ch kinh doanh, c con du ring v c m ti khon giao dch ti Ngn hng Nh nc Vit Nam ( NHNN ) cng nh cc t chc tn dng khc trong c nc. K t ngy thnh lp n nay, NHNo&PTNT Ty H Ni v ang hot ng kinh doanh trn c s t kinh doanh, t b p v c li.
38
2.1.1.2. C cu t chc ca Chi nhnh NHNo&PTNT Ty H Ni Theo quy ch t chc v hot ng ca Chi nhnh NHNo&PTNT Ty H Ni, Gim c l ngi iu hnh trc tip mi hot ng ca Chi nhanh NHNo&PTNT Ty H Ni, Gim c c s gip ca 03 Ph gim c. Di ban gim c, Chi nhnh gm c 06 phng ban chc nng v cc phng giao dch. C cu t chc b my ca Chi nhnh c th hin bng s 1:
S 1:
P. Gim c: Phng thm Gim c n v phng P.Gim c: K hoch kinh doanh v TT Quc t
c Phng k Ban GimPhng k hoch kinh ton doanh Ngn qu
Khoa Ngn Hng Ti Chnh Lp Ngn hng 43A Phng
39
Hnh chnh Nhn s
Phng Phng thmP. Gim c: thanh ton nh Phng K Ton quc t Ngn Qu Phng kim tra kim ton
a) Phng thanh ton quc t - Thc hin cng tc thanh ton ngoi nc ca Chi nhnh, nghin cu, xy dng v p dng k thut thanh ton hin i. - To iu kin cho vic thanh ton nhanh nht, chnh xc p ng nhu cu ca khch hng. - p dng cng ngh thanh ton hin i. - Tng hp bo co, kim tra chuyn theo quy nh. - Thc hin cc nhim v khc do Gim c Chi nhnh giao. b) Phng thm nh - Ban thm nh ti Tr s chnh l n v trc thuc b my chuyn mn, nghip v ca NHNo&PTNT Vit Nam c chc nng tham mu cho Hi ng qun tr, Tng gim c NHNo&PTNT Ty H Ni trong vic qun l, ch o hot ng qun tr v trc tip thm nh cc d n, phng n u t tn dng, bo lnh vt qun phn quyt ca Gim c chi nhnh cp I; cc mn vay do Hi ng qun tr, Tng gim c quy nh, ch nh, nhm mc tiu pht trin kinh doanh an ton, hiu qu cho NHNo&PTNT Ty H Ni. - Phng (T) thm nh ti cc chi nhnh l b phn chuyn mn nghip v ca chi nhnh, c chc nng tham mu cho Gim c chi nhnh trong vic qun l, ch o hot ng thm nh ti chi nhnh v trc tip thm nh cc d n, phng n u t tn dng, bo lnh vt qun phn quyt ca Gim c chi nhnh cp di, cc mn vay do Tng gim c, gim c chi nhnh quy nh, ch nh.
40
- iu hnh Ban thm nh ti tr s chnh l Trng ban, gip vic trng ban l mt s Ph trng ban. - Theo di v qun l cc mn vay nh: Hon thin cc th tc gii ngn, kim tra mn vay, n c thu n, thu li, x l n Do cn b tn dng m nhim theo quy ch hin hnh. - Thc hin mt s cng vic khc do Gim c giao. c) Phng hnh chnh nhn s: - Xy dng chng trnh cng tc hng thng, qu ca Chi nhnh v c trch nhim thng xuyn n c vic thc hin cc chng trnh c Gim c Chi nhnh ph duyt. - Xy dng v trin khai chng trnh giao ban ni b Chi nhnh v cc chi nhnh trc thuc trn a bn. Trc tip lm th k tng hp do Gim c Chi nhnh. - T vn php ch trong vic thc thi cc nhim v c th v giao kt hp ng, hot ng t tong, tranh chp dn s, hnh s, kinh t, lao ng, hnh chnh lin quan n cn b, nhn vin v ti sn ca NHNo&PTNT Ty H Ni - Thc thi php lut c lin quan n an ninh, trt t, phng chy, n ti c quan. - Lu tr cc vn bn c lin quan n Ngn hng v cc vn bn nh ch ca NHNo&PTNT Vit Nam. - u mi giao tip vi khch hng n lm vic, cng tc ti Chi nhnh NHNo&PTNT Ty H Ni. - Trc tip qun l con du ca Chi nhnh, thc hin cng tc hnh chnh, vn th l tn , phng tin giao thng, bo v, y t ca Chi nhnh NHNo&PTNT Ty H Ni.
41
d) Phng k ton ngn qu - Trc tip hoch ton k ton, hch ton thng k theo quy nh ca NHNN v NHNo&PTNT Vit Nam. - Xy dng k hoch ti chnh, quyt ton k hoch thu chi ti chnh, qu tin lng i vi cc chi nhnh NHNo&PTNT trn a bn NHNo cp trn ph duyt. - Qun l v s dng cc qu chuyn dng theo quy nh ca NHNo&PTNT Vit Nam. - Tng hp lu tr h s ti liu v hch ton, k ton, quyt ton v cc bo co theo quy nh. - Thc hin cc khon np NSNN. - Thc hin nghip v thanh ton trong v ngoi nc. - Chp hnh quy nh v an ton kho qu v nh mc tn kho theo quy nh. - Qun l s dng thit b thng tin in ton phc v nghip v kinh doanh theo quy nh ca NHNo&PTNT. - Chp hnh ch bo co v kim tra chuyn . - Thc hin cc nhimv v khc do Gim c chi nhnh giao. e) Phng k hoch kinh doanh: - Nghin cu, xut chin lc khch hng, chin lc huy ng vn ti a phng. - Xy dng k hoch kinh doanh trung v di hn theo nh hng kinh doanh ca NHNo&PTNT Ty H Ni. - Tng hp, theo di cc ch tiu k hoch kinh doanh v quyt nh k hoch n cc Chi nhnh NHNo&PTNT trn a bn.
42
- Cn i ngun vn, s dng vn v iu ho vn kinh doanh i vi cc chi nhanh NHNo&PTNT trn a bn. - Tng hp, phn tch hot ng kinh doanh qu, nm. D tho bo co s kt, tng kt. - u mi thc hin thng tin phng nga ri ro v s l ri ro tn dng. - Tng hp bo co chuyn theo quy nh. - Thc hin cc nhim v do Gim c Chi nhnh NHNo&PTNT Ty H Ni giao. f) Phng kim tra - kim sot ni b. - Kim tra cng tc iu hnh ca Chi nhnh NHNo&PTNT Ty H Ni v cc n v trc thuc theo ngh quyt ca Hi ng qun tr v ch o ca Tng gim c NHNo. - Kim tra, gim st vic chp hnh cc quy nh nghip v kinh doanh theo quy nh ca php lut v ca NHNo&P&NT VN. - Gim st vic chp hnh cc quy nh ca NHNN v m bo an ton trong hot ng tin t, tn dng v dch v Ngn hng. - Kim tra chnh xc ca bo co ti chnh, bo co cn i k ton, vic tun th cc nguyn tc, ch v chnh sch k ton ca Nh nc, ngnh Ngn hng. - Bo co tng gim c NHNo, gim c chi nhnh NHNo&PTNT kt qu kim tra v xut bin php s l, khc phc khuyt im, tn ti.
43
- Gii quyt n th, khiu ni, t co lin quan n hot ng ca Chi nhnh NHNo&PTNT trn a bn trong phm vi phn cp u quyn ca Tng gim c NHNo. - T chc giao ban thng k v cng tc thanh tra, kim tra, kim ton ni b i vi cc Chi nhnh NHNo&PTNT trn a bn, s kt, tng k cng tc kim tra, kim ton ni b theo quy nh. - Lm u mi trong vic kim ton c lp, thanh tra, kim sot ca ngnh Ngn hng v cc c quan php lut khc n lm vic vi Chi nhnh NHNo&PTNT. - Thc hin bo co chuyn v cc nhim v khc do Gim c Chi nhnh NHNo&PTNT, trng ban kim tra, kim ton ni b giao. 2.1.1.3. Tnh hnh thc hin cc ch tiu k hoch kinh doanh ti Chi nhnh NHNo&PTNT Ty H Ni Trn c s nhn thc su sc nhng kh khn, khai thc mt cch c hiu qu nhng thun li cng vi s on kt nht ch ca Ban gim c, BCH Cng on, cng ton th CBCNVC v s quan tm gip ca NHNo&PTNT Vit Nam; NHNo&PTNT Ty H Ni xc nh cho mnh mt hng i ph hp vi iu kin v hon cnh; V t c nhng kt qu bc u: 1.1.3.1. Ngun vn: Cng tc ngun vn c c bit coi trng, trong thi gian u ch trng khai thc cc ngun vn t cc t chc kinh t nh: Bo him x hi, Bo him tin gi, Qu h tr
44
pht trin, cc t chc tn dng, nhm to lp tin ban u v ngun vn cho hot ng kinh doanh, song cng quan tm mt cch ng mc n vic khai thc cc ngun vn trong dn c. Thng qua vic tip th, trin khai dch v thanh ton, ngn qu, x l li xut, tc phong giao dch, a dng v cc hnh thc huy ng vn, tuy nhin kt qu thu c cn hn ch: Bng 1: Phn loi ngun vn n v: T ng
Ch tiu 1.Tng ngun vn - Ngun ni t - Ngun ngoi t 2. Ngun vn phn theo TPKT -TG ca cc TCKT - TG ca dn c - TG Tin vay ca cc TCTD 3. Ngun vn phn theo thi hn - TG khng k hn - TG < 12 thng - TG > 12 thng 12/200 3 852 600 252 852 53 62 738 852 49 530 273 03/200 4 1642 1325 317 1642 49 587 1007 1,642 48 709 885 06/200 4 2126 1566 560 2126 44 614 1,469 2,126 36 1,179 911 T trng 100 73,66 26,34 100 2,07 28,88 69,05 100 1,69 55,46 42,85
(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh)
Mc tiu phn u n 31/12/2004 nng t trng ngun vn huy ng trong dn c ln 32% tng ngun vn. 1.1.3.2- D n: Vi phng chm tng trng vng chc, hn ch thp nht ri ro xy ra, Ngn hng No&PTNT Ty H Ni tng bc tip cn th trng, t xc nh cho mnh hng u t ph hp vi
45
trnh cn b, kh nng qun l ch trng u t vn cho cc h kinh doanh, doanh nghip va v nh. y c xc nh l nh hng chin lc v cng tc tn dng ca chi nhnh, thng qua vic phn tch th trng, th phn, ch ng tip cn khch hng; tuy bc u mi t c kt qu khim tn, nhng v lu di y l hng u t mang li hiu qu cao, ri ro thp. Cht lng tn dng c c bit coi trng, sau mt nm hot ng hu nh khng pht sinh n qu hn. Kt qu cng tc tn dng th hin qua cc ch tiu sau:
Bng 2:
n v: Triu ng
Ch tiu
2003
03/2004
06/2004
T trn g
1. Tng s KH c quan h tn dng 2. Doanh s cho vay, thu n - Doanh s cho vay - Doanh s thu n 3. D n Trong : * D n theo thi hn vay: - D n ngn hn - D n trung hn - D n di hn * D n theo thnh phn kinh t - DNNN - DN NQD - H gia nh, c nhn * D n theo ngnh kinh t - Ngnh cng nghip, TTCN - Ngnh thng nghip, dch
157
477
547
559,280 1,095,041 150,260 409,020 409,020 279,018 130,002 409,019 318,564 70,323 20,132 409,020 3,000 292,140 46 530,426 511,894 511,894 258,835 252,359 700 511,894 363,610 111,032 37,252 511,954 10,580 273,263
1,392,4 26 708,083 684,343 684,343 459,457 224,186 700 684,343 419,490 210,435 54,418 684,343 12 481
100 100 67,1 32,8 0,1 100 61,3 30,7 8,0 100

v - Ngnh khc 113,880 228,11 (Ngun: Bo co kt qu kinh doanh) 191
1.1.3.3 - K ton- Ngn qu: Cng vi vic ng dng cng ngh trong cng tc k ton, song song vi vic trin khai cc im giao dch, xy dng phong cch giao dch mi, lm t cc dch v thanh ton; cng tc k ton ngn qu thc s gp phn quan trng vo kt qu hot ng kinh doanh chung, bc u gy dng c lng tin ca khch hng khi quan h vi NHNo&PTNT Ty H Ni. Lng khch hng c quan h thanh ton, tin gi bt u gia tng:
Bng 3: Ch tiu 1. Tng s KH c quan h tin gi - DNNN - DN NQD - C nhn 2. Doanh s thanh ton + S mn + S tin 2003 238 26 54 158 826 2,261,04 03/2004 347 34 111 202 3,107 2,263,57 9 06/2004 464 42 159 263 6,928 4,066,42 1
1 (Ngun: Bo co kt qu kinh doanh)
1.1.3.4- Thanh ton quc t: Tuy mi i vo hot ng song hot ng thanh ton quc t ti chi nhnh sm i vo n nh, lng khch hng c quan h thanh ton ngy cng tng, to c tn nhim ca khch hng, hot ng kinh doanh ngoi t cng c ch trng v ngy cng c hiu qu:
47
Bng 4: Kt qu thanh ton quc t

n v: 1000 USD
Ch tiu 1. S n v c quan h TTQT 2. Doanh s thanh ton - Thanh ton L/C - Nh thu - Chuyn tin 3. Doanh s mua bn ngoi t - Mua ngoi t - Bn ngoi t 4. Chnh lch mua bn ngoi t (1000)
2003 15 2,144 16 730 2,494 2,335 8,533
03/2004 19 3,529 94 2,025 4,467 4,350 25,245
06/2004 23 12,350 142 4,648 13,289 13,166 64,208
(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh)
1.1.3.5 - Ti chnh: Cng tc ti chnh t c kt qu kh quan, bc u xy dng c c s vt cht, phng tin lm vic p ng yu cu, chp hnh nghim tc cc quy nhh v qun l ti chnh, m bo c lng cho CBCNV, th hin qua cc ch tiu sau:
Bng 5: Kt qu ti chnh n v: Triu ng 1. 2. 3. 4. Ch tiu Tng thu 946 Tng chi 946 Qu thu nhp Qu tin lng theo n gi 48 03/2004 20,300 13,067 7,233 782 05/2004 43,957 29,282 14,675 1,584

5. Qu tin lng thc chi 383 6. H s lng t c 2.18 (Ngun: Bo co kt qu kinh doanh) 702 2.19
2.1.2. Thc trng cc doanh nghip va v nh Doanh nghip va v nh nc ta hin nay chim khong 96% tng s doanh nghip trn ton quc vi gn 120.000 doanh nghip. Trong , doanh nghip Nh nc chim 3,5%, cn li ch yu l doanh nghip ngoi quc doanh chim xp x 97%. Cc doanh nghip va v nh hot ng trong lnh vc sn xut cng nghip v tiu th cng nghip chim 17%, lnh vc xy dng 14%, nng nghip 14%, cn li 55% s doanh nghip ny hot ng trong lnh vc dch v. Phn ln cc doanh nghip va v nh hin nay thng hot ng vi mc tiu hng ni, trong mt phm vi khng gian rt nh nn trnh qun l, qun tr doanh nghip thng kh yu km. K nng sn xut kinh doanh ch yu da vo kinh nghim bn thn hoc gia nh. V vy kh nng lp k hoch kinh doanh t chc v trin khai hot ng sn xut cn mang tnh cht t pht. Mi khi c s thay i v mi trng kinh doanh, b phn doanh nghip ny s gp nhiu kh khn thch ng. Trong bi cnh cnh tranh quc t ang din ra gay gt trong lnh vc khoa hc cng ngh th trnh khoa hc k thut ca phn ln doanh nghip va v nh Vit Nam u s dng cng ngh lc hu t 20-50 nm so vi cc nc trong khu vc. Do vy sn phm lm ra thng c gi tr cng nghip thp, hm lng cht xm t, gi tr thng mi v sc mnh cnh tranh km so vi cc sn phm cng loi ca cc quc gia trong khu vc cng nh th gii. Bn cnh , do hn ch v vn nn kh nng qung b, tip cn th trng trong nc v quc t ca cc doanh
49
nghip va v nh cn gp nhiu kh khn. Phn ln cha xc lp c knh bn hng nn cc sn phm lm ra va phi cnh tranh vi cc doanh nghip ln trong nc va phi cnh tranh vi cc hng ha nhp khu. Phn ln u thiu thng tin, c bit l thng tin kinh doanh. Nhng ngun thng tin v th trng u vo nh th trng vn, th trng lao ng, th trng nguyn vt liu... Bn cnh , nhng thng tin v mi trng kinh doanh nh h thng php lut, cc vn bn lin quan n doanh nghip va v nh, th trng tiu th sn phm cng cha c cp nht nn dn ti hu qu l nhiu doanh nghip va v nh sn xut kinh doanh theo kiu thy bi xem voi nn b l nhiu c hi kinh doanh. Bn cnh nhng yu km t pha ch quan ca cc doanh nghip va v nh, cn phi k n nhng yu t khch quan km hm s pht trin ca b phn doanh nghip ny. u tin phi k n l vn cn s phn bit i x gia cc doanh nghip thuc cc thnh phn kinh t khc nhau. Cc doanh nghip va v nh ch yu thuc thnh phn kinh t t nhn nhiu ni vn cn b i x bt bnh ng trong cc quan h giao dch v t ai, mt bng sn xut, vay vn, h thng thng tin th trng... Vn vn hin nay c coi l bc xc nht. Hu ht cc doanh nghip va v nh u c nhu cu vay vn u t trang thit b khoa hc k thut nhng u vng phi nhng hng ro kh vt qua v ti sn th chp nn rt kh tip cn cc ngun vn vay. Nhm tho g nhng kh khn v vn ny, b ti chnh c nhiu vn bn nhm h tr ti chnh cho cc doanh nghip va v nh thng
50
qua qu bo lnh tn dng nh trnh th tng Chnh ph ban hnh quyt nh s 193/2001/Q-TTg v vic ban hnh quy ch thnh lp, t chc v hot ng ca qu bo lnh tn dng; ban hnh thng t s 42/2002/TT-BTC ngy 7/5/2002 hng dn mt s im quy ch thnh lp t chc v hot ng ca qu bo lnh tn dng... Tuy nhin cho n thi im hin nay, qu bo lnh tn dng cho cc doanh nghip va v nh hu nh cha c trin khai thnh lp cc a phng. S d xut hin tnh trng ny l do hu ht cc a phng u khng huy ng c ngun vn ng gp 30% vn iu l hnh thnh qu bo lnh tn dng. Mt khc, ngn hng cng khng mn m vi vic gp vn vo qu bo lnh tn dng cho cc doanh nghip va v nh do khng hp dn v li ch. Do vy, cc t chc tn dng ny cng t quan tm n vic tham gia ng gp hnh thnh 70% qu bo lnh tn dng cho cc doanh nghip va v nh. V vn mt bng sn xut, hin nay i a s cc doanh nghp dn doanh vn ang phi t xoay x tm kim t ai lm mt bng sn xut kinh doanh, lm tng chi ph u t ca doanh nghip. Theo bo co iu tra ca vin nghin cu qun l kinh t trung ng; c mt bng kinh doanh, doanh nghip phi mua li t ca ngi khc bao gm c tin n b gii phng mt bng, t san lp mt bng kinh doanh, thu li mt bng mua vi cc c quan Nh nc c thm quyn... Mt khc, din tch t Nh nc c cho thu thng qu t so vi nhu cu mt s tnh thnh ph tp trung nhiu doanh nghip. Nh H Ni, theo iu tra ca ban
51
qun l cc khu cng nghip v ch xut H Ni, t nm 19942002, ch c 376 doanh nghip dn doanh thu c t ca Nh nc lm mt bng kinh doanh, trongkhi , ch ring 10 thng u nm 2002 c thm t nht 400 doanh nghip c nhu cu thu t. Nu c t cho thu th gi li qu cao, phi tr tin mt ln cho thi gian di t 10-60 nm vt qu kh nng ti chnh ca cc doanh nghip va v nh... Cc chng trnh tr gip thng tin, tr gip o to ngun nhn lc, tr gip xc tin xut khu... cho cc doanh nghip va v nh cng c cc B ngnh, a phng t chc trin khai nhng nhn chung kt qu t c cn rt khim tn. iu quan trng nht l nhn thc ca cc doanh nghip va v nh v vic tng cng kh nng cnh tranh trong qu trnh hi nhp kinh t quc t cn rt hn ch. Nu cc doanh nghip ny khng nhanh chng chuyn i th s khng bt kp vi qu trnh hi nhp, c nguy c tt hu... 2.2. Thc trng cht lng tn dng i vi cc doanh nghip va v nh 2.2.1. Cho vay theo d n 2.2.1.1. D n tn dng n /06/2004 Bng 6 : Doanh s cho vay
n v: Triu ng Ch tiu 2003 03/2004 Tng d n 409.019 511.894 Doanh nghip va v nh 259.258 314.428 Doanh nghip ln 129.629 157.214 H gia nh, c nhn 20.123 37.252 (Bo co kt qu kinh doanh nm 2004) 06/2004 684.343 419.950 209.975 54.418
52
Cui nm 2003 v nm 2004 l thi gian m nn kinh t tip tc tng trng cao, n nh, cc c ch chnh sch c b xung han thin ph hp vi thc tin. Ngn hng NHo&PTNT tip tc pht trin n nh v nng cao uy tn trn th trng trong nc v quc t, c bit l khi c Nh nc phong tng l n v anh hng lao ng thi k i mi. T y to iu kin thun li cho Chi nhanh NHNo&PTNT Ty H Ni ni ring v cho ton Ngn hng Nng nghip Vit Nam ni chung c nhng li th trong cnh tranh v m rng hot ng kinh doanh. Ngay t u nm NHNo & PTNT ra cc gii php v phng hng hot ng kinh doanh ca nm v tip tc ch o, to iu kin cho Chi nhnh thc hin tt nhim v ca mnh. Qua bng ta thy: Tng d n n 06/2004 tng 275.324 triu ng so vi nm 2003. Sau hn mt nm thnh lp Chi nhnh hot ng kh hiu qu t c nhng kt qu bc u trong cho vay i vi cc doanh nghip va v nh. Tng d n ca Chi nhnh tng nhanh mt cch ng k l nh nhng chnh sch thch hp ca NHNo&PTNT Vit Nam v phng hng hot ng ca Chi nhnh NHNo&PTNT Ty H Ni. Chi nhnh c nhng ch trng thch hp nhm tng cng huy ng vn cho vay v t c kt qu kh kh quan. Nhn chung tng d n i vi cc doanh nghip va v nh tng qua cc thi k. iu ny cho thy cc doanh nghip hot ng kinh doanh c hiu qu v Chi nhnh
53
c nhiu doanh nghip bit n v tr thnh khch hng ca Chi nhnh.
2.2.1.2. D n tnh n ht 31/12/2004 Bng 7 : D n theo thnh phn kinh t

n v : Triu ng
i tng u t Doanh nghip va v nh Doanh nghip khc HTX H gia nh u t chng khon 31/11/2004 582.350 291.175 104.677 99 31/12/2004 565.889 282.944 2.584 114.867 99
(Bo co giao ban thng 1 nm 2005) Nhn vo bng ta thy tng d n i vi cc thnh phn kinh t tng rt ng k, c bit l i vi cc doanh nghip va v nh cc khan d n tng kh nhanh. iu ny cho thy Chi nhnh c nhiu doanh nghip va v nh ch n v thit lp quan h. Nhn vo bng ta thy d n i vi cc thnh phn kinh t thng 12 gim so vi thng 11 ca nm 2004 iu ny cho thy mt s khon n c thu hi v tip tc u t vo lnh vc khc nh u t chng khon. Bng 8: D n theo thi hn
n v: Triu ng Ch tiu Tng d n Thc hin 30/11/04 978.301 54 Khoa Ngn Hng Ti Chnh Thc hin 30/12/04 966.385
Lp Ngn hng 43A

Ngn hn Trung hn Di hn 573.638 200.252 204.410 (Ngun: Bo co giao ban thng 1 nm 2005) 532.930 215.327 218.128
Nhn vo bng ta thy cho vay ngn hn chim t l ln (chim 55,1% tng d n) cn li l cho vay trung v di hn chim 44,9%. iu ny cho thy Chi nhnh ch yu l cho vay ngn hn, cho vay trung hn v di hn cng tng nhng vn cha nhiu lm. Bng 9: D n theo ngnh kinh t
n v: Triu ng Ch tiu Ngnh cng nghip, TTCN Ngnh thng nghip, dch v Ngnh khc Thc hin 30/11/04 221.464 625.969 Thc hin 30/12/04 249.949 625.969 90.467
130.868 (Ngun: Bo co giao ban thng 1 nm 2005)
Nhn vo bng ta thy cho vay i vi cc ngnh thng nghip v dch v chim t l rt ln (64,8%), ngnh cng nghip, tiu th cng nghip (TTCN) cng chi chim 25,9%, cn cc ngnh khc ch chim 9,4%, iu ny cho thy khch hng ca Chi nhnh ch yu l thuc ngnh thng nghip v dch v trong cho vay khch hng l cc doanh nghip va v nh trong lnh vc ny cng chim t l kh ln. Trong lnh vc thng nghip v dch v th chu k kinh doanh thng l ngn hn iu ny ph hp vi vic thc hin cho vay ch yu l ngn hn nh bng 8.
55
2.2.2. Cht lng tn dng i vi cc doanh nghip va v nh n thi im hin ti Chi nhnh cha pht sinh cc khon n qu hn, tnh trng s dng vn ca mt s doanh nghip n thi im hin ti vn c c kt qu tng i tt nhng c mt s cc doanh nghip pht sinh hin tng tr li chm hoc khng tr c tin li trong mt thi gian di . Do Chi nhnh mi c thnh lp c gn 2 nm m a s cc khon tn dng i vi doanh nghip l trung hn ( t 3-5 nm) do phn ln cc khon cho vay i vi doanh nghip l cha n hn nn phn thu hi gc thi cha n hn cn cc khon li pht sinh nh: li tr chm, khng tr li trong thi gian di, cc khon cho vay ngn hn kinh doanh th phn ln c tr ng hn v y v cc khon ngn hn thng c ri ro thp v ph hp vi thi k kinh doanh,. nhng vn cn mt s cc doanh nghip khng tr c n ng hn v phi n ra hn n, cn c cc doanh nghip th li tr chm hoc khng v phi n k sau. khc phc nhng hin tng nh trn Chi nhnh cng thc hin mt s bin php: + Ban lnh o Chi nhnh lun bm st nh hng hot ng kinh doanh ca NHNo&PTNTVN gn vi tnh hnh thc t ti Chi nhnh ch o c th v c nhiu bin php gii quyt, x l nghip v ph hp, c th, kp thi.
56
+ Tp th cn b tn dng on kt, nht tr, c nhiu c gng trong thc hin nhim v c giao, phong cch lm vic dt khot + Tng cng cng tc kim tra trc, trong v sau khi cho vay, bm st din bin v nng cao cht lng cc khon vay. + Tng cng cng tc thm nh cc khon cho vay i vi cc doanh nghip va v nh + Theo di st sao mc ch s dng vn ca cc doanh nghip nhm trnh hin tng cc doanh nghip s dng vn sai mc ch. +ng dng cng ngh tin hc vo hot ng tn dng. Trong hot ng kinh doanh lun tn ti nhng ri ro thng trc do vy cc doanh nghip c th gp ri ro bt c lc no v n s nh hng trc tip n kt qu kinh doanh ca doanh nghip v s nh hng n vic tr n ca doanh nghip t s gy ra kt qu bt li cho Ngn hng. Tm li phn ln cc khon tn dng ca Chi nhnh i vi cc doanh nghip va v nh hin ti xut hin nhng hin tng, biu hin ca vic pht sinh n qu hn, iu cho thy cht lng tn dng i vi cc doanh nghip c nhng vn pht sinh theo chiu hng xu v cn c bin ph khc phc.
2.3. nh gi v cht lng tn dng ca Chi nhnh vi doanh nghip va v nh

57
2.3.1. Nhng kt qu t c Trong nhng nm qua, vi phng chm ly hiu qu kinh t ln hng u, Chi nhnh hng u t vo nhng ngnh, nhng lnh vc c tim nng, c kh nng sinh li v u tin cho nhng d n u t theo chiu su, trnh hin tng u t trn lan, khng hiu qu. Chi nhnh c nhiu c gng trong cng tc thng tin tip th, thc hin chnh sch khoa hc, bm st cc tng cng ty 90, 91 cho vay vn, tng kh nng cnh tranh vi NHTM khc trn a bn to tin quan trng cho vic nng cao cht lng tn dng i vi cc doanh nghip ny. Ban lnh o Chi nhnh thng xuyn cng phng kinh doanh bm st khch hng, bm st a bn bng cch trc tip i kho st, nm bt tnh hnh sn xut kinh doanh v ti chnh ca cc n v, kp thi gii quyt vng mc pht sinh trong quan h tn dng. T nhng thng tin thu thp c trong cc chuyn i kho st, ngun thng tin khc; Chi nhnh tin hnh phn loi khch hng c nh hng u t ng n, m rng cho vay c hiu qu. Chi nhnh ch o c st sao nhng bin php nng cao cht lng tn dng i vi cc doanh nghip va v nh + Cc khon cho vay mi, m bo ng quy trnh, ng ch . Trc y, quy trnh nghip v tn dng cha hon chnh v cha xc nh r trch nhim trong tng khu cng vic. V hin nay, c thc hin theo tng bc trong quy ch cho vay ca NHNo&PTNTVN, trong nu r trch nhim
58
ca cn b tn dng, trng phng kinh doanh, gim c s i vi mi khon vay. + Cng tc thm nh tn dng thc s tr thnh cn c cho quyt nh cho vay, loi tr hu ht phng n s dng vn km hiu qu, m bo an ton vn. T l n qu hn trong gii hn cho php. + Qu trnh thm nh v theo di tng khon tn dng sau khi gii ngn c giao cho mt cn b chu trch nhim chnh. S phn cng i hi cn b tn dng nng cao trch nhim c nhn v nng lc nghip v, cc khon vay s c gim st, nh gi hiu qu thng xuyn qua thng tin phn hi ca ngi ph trch, th hin tnh chuyn su ca nghip v tn dng. + Nghim tc thc hin sa sai theo kt lun ca thanh tra Ngn hng nh nc v bc u c hiu qu. Tnh hnh hot ng ca Chi nhnh ni chung v tnh hnh tn dng i vi doanh nghip va v nh ni ring c nhiu trin vng tt p. Trong thi k m nhu cu v tn dng ca cc doanh nghip va v nh rt ln th Chi nhnh hon thnh tng i tt, lm tho mn c nhu cu ca khch hng. Song cng khng phi khng c nhng tn ti m cn phi gii quyt c th i ti nhng thnh tu ln hn trong cc nm tip theo. 2.3.2. Nhng hn ch v nguyn nhn 2.3.2.1. Nhng hn ch Hot ng kinh doanh ngn hng l lnh vc rt nhy cm vi nhng bin ng t pha th trng, s thay i tnh hnh
59
kinh t x hi v chu s gim st cht ch ca c quan qun l kinh t. Chnh v vy, cc ngn hng khng ngng i mi chnh sch kinh doanh, bin php thc hin ph hp vi thc t, theo hng hon thin dch v cung ng, p ng nhu cu khch hng. Nhng trong qu trnh i mi v t hon thin cc ngn hng thng b sa ly vo nhng kh khn khin h b mc kt, qu trnh pht trin b gim on. Nhng vn tn ti vn thuc v s c hu ca hot ng ngn hng lun l mi e do trc tip ti s sng cn ca ngn hng, ng thi l vn trng tm cn gii quyt kp thi. Th nht: D n d n i vi cc doanh nghip va v nh t kh nhng thiu n nh cha vng chc, cn qu khim tn so vi tim nng vn huy ng. S lng cho vay d n cn thp, c bit cc d n t 5 nm tr ln cn him. y l vn ni cm trong ton h thng NHNo ni chung v Chi nhnh NHNo&PTNT Ty H Ni ni ring. Th hai C cu tn dng cha hp l, cn tp trung nhiu vo khu vc doanh nghip nh nc, khu vc ngoi quc doanh chim t l thp, cho vay tiu dng chim t l rt nh trong tng d n. Th ba Thc n tn dng cn n gin. Hin nay, mi thc hin phng thc cho vay tng ln, cho vay theo hn mc tn dng, cho vay theo d n u t v cho vay hp vn. Trong , ch yu l cho vay tng ln v cho vay theo hn mc tn dng. Vic tm kim cc d n u t gp phi s cnh tranh t pha
60
ngn hng khc, c bit l ngn hng u t v pht trin, vn c nh gi c uy tn v u th trong ti tr cho cc d n u t. Cho vay hp vn l phng thc kh mi m i vi cc ngn hng hin nay, nn s lng cc d n c gii ngn cha nhiu. Th t Cng tc thng tin tip th c nhiu chuyn bin nhng vn cha t c nhng kt qu cao. Lng khch hng l cc doanh nghip va v nh thu ht c cha thc s nhiu, thm ch cn nh mt bn hng truyn thng. 2.3.2.2. Nhng nguyn nhn * Nguyn nhn khch quan -Mi trng kinh doanh cha thun li cho u t tn dng, cn thiu nhiu cc nh ch ph tr cn thit: +Hin nay cha c mt c quan mang tnh cht chuyn nghip cung cp thng tin v tnh hnh ti chnh cc doanh nghip. S phi hp gia ngn hng vi kim ton cha cht ch. C nhng doanh nghip c kim ton nh nc tin hnh kim ton nhng khi ngn hng xin kt qu kim ton th khng c p ng. V vy, ngun thng tin chnh ngn hng da vo cc bo co doanh nghip cung cp. Cc bo co ti chnh doanh nghip l mt trong nhng cn c quan trng ngn hng thit lp v m bo cht lng quan h tn dng vi doanh nghip. Khi doanh nghip khng cung cp hoc cung cp khng y v kp thi cc bo co ti chnh v tnh hnh s dng vn cho ngn hng s dn n nhng nh gi sai lch v doanh nghip v nhng quyt nh u
61
t sai lm gy thit hi cho c doanh nghip v ngn hng. y l mt trong nhng nguyn nhn lm cho vn cho vay khng c kim sot, theo di mt cch cn bn v dn n n qu hn. - Mi trng php l bc l nhiu yu km v mt hiu lc, tnh ng b gia cc vn bn lut, c quan ban ngnh lin quan, c bit l cc vn bn lin quan ti c ch cho vay. Khi mi ra i, ngh nh 08/2000/N-CP v giao dch c m bo c cc ngn hng n nhn vi hy vng s l c s php l r rng cho vic thc hin u t tn dng. Nhng khi bc ra thc t, cc vn bn cha ng nhiu bt cp gy bi ri cho ngn hng. -Do trn a bn h Ni ang c nhiu ngn hng cng hot ng, mc cnh tranh gia cc ngn hng ngy cng gay gt, lm nh hng n kt qu hot ng kinh doanh ca Chi nhnh. *Nguyn nhn t pha khch hng Hu ht cc doanh nghip c vn t c rt nh, vn lu ng ch yu da vo tn dng ngn hng. C s h tng, phng php lm vic, trang thit b cn rt yu km, lc hu, th trng hot ng cha n nh, nng lc iu hnh hot ng kinh doanh cn hn ch, thiu kinh nghim xy dng d n u t, cha thc s ch ng trong qu trnh sn xut kinh doanh. Nhng tn ti c v tnh hnh ti chnh gy sc rt ln, nhiu doanh nghip quy m ln nhng cht lng bn trong khng mnh. V kt qu cui cng, cc doanh nghip khng thc
62
hin hon tr vn y cho ngn hng khi n hn. Nhiu trng hp cc Ngn hng phi vn dng gia hn n. *Nguyn nhn ch quan t ngn hng Vic khai thc s dng ngun thng tin cha thc s tr thnh cng c hu hiu trong phng nga v hn ch ri ro. Mi quan h vi trung tm thng tin tn dng trung ng, vi cng ty Kim ton cn lng lo. Ngun thng tin vn da vo khch hng l ch yu m thng thng th y l ngun thng tin thiu chnh xc. H thng thu thp v x l thng tin ca Chi nhnh nhn chung cn thiu thn v t chc cha cht ch. C s lu tr, phn loi v qun l thng tin cha hin i, do thng tin thu thp thiu chnh xc cao, lng thng tin thp, tnh kp thi thp. Khi cht lng thng tin cha c m bo th cng khng th ng gi khon tn dng c cht lng tt v thc t cng tc thm nh ca Chi nhnh cn thiu chc chn, cha xc nh r c thc trng tnh hnh sn xut kinh doanh, ti chnh nn hiu qu v mc an ton vn thp, khu sng lc khch hng cn yu km. * V i ng cn b + i ng cn b ca Chi nhnh tuy c trnh chuyn mn, kinh nghim, thc trch nhim, song im mnh ch thuc v chuyn nghnh ngn hng ti chnh. Cn mc tch lu kin thc v chuyn mn k thut l rt hn ch. Do , nhng kt lun khi xem xt, nh gi, thm nh d n xin vay t nhiu b chi phi theo chiu hng thin lch.
63
+ Do Chi nhnh mi c thnh lp nn s lng cn b tuy c b sung nhiu nhng cha tng ng vi khi lng cng vic. Vn cn tnh trng mt cn b phi lm qu nhiu vic. Cha xy dng c m hnh nh gi, xp loi cng vic lm c s tr lng cn b theo s lng v cht lng cng vic h hon thnh.
64
Chng III: Gii php nng cao cht lng tn dng i vi doanh nghip va v nh ti Chi nhnh NHNo&PTNT Ty H Ni 3.1. nh hng pht trin tn dng ca Chi nhnh Nh cc Ngn hng thng mi khc, Chi nhnh NHNo&PTNT Ty H Ni cng c nhng nhim v, mc tiu, nh hng cho hot ng kinh doanh ca mnh. Nhm khai thc trit tim nng vn c, pht huy cc kt qu t c i i vi khc phc nhng kh khn, nhng hn ch, hng ti n nh an ton, hiu qu, cht lng v pht trin. Cn c vo mc tiu v chin lc kinh doanh sau khi thnh lp ca hi ng qun tr, cc nhim v v gii php hot ng kinh doanh ca Gim c, Chi nhnh ra mc tiu v cc gii php pht trin kinh doanh trong nm 2005. 3.1.1. nh gi chung v kt qu hot ng kinh doanh nm 2004 3.1.1.1. Tng ngun vn n 31/12/2004: 2.463 t ng(trong huy ng h TW 523 t ng) vt so vi KH nm 2004, tng so vi 31/12/2003 l 1.611 t ng, tng 189% so vi nm 2003. - C cu ngun vn theo thi gian: + Ngun vn khng k hn: 169 t ng, tng 120 t ng (tng244%) so vi nm 2003, chim 6.9% tng ngun vn. + Ngun vn c k hn : 2.294 t ng, tng 1.491 t ng (tng 185.7%) so vi nm 2003; chim 93.1% tng ngun vn.
65
- C cu ngun vn theo thnh phn kinh t: + Ngun vn huy ng t dn c t: 714 t ng, tng 625 t ng (1095%) so vi nm 2003; chim 29% tng ngun vn. + Ngun vn ca cc t chc kinh t: 499 t ng, tng 446 t ng (943 %) so vi nm 2003; chim 18.2% tng ngun vn. + Ngun vn ca cc t chc tn dng : 1.020 t ng, tng 282 t ng (60%) so vi nm 2003; chim 41.4% tng ngun vn. - C cu ngun vn theo ng tin huy ng: + Ngun vn ni t t: 1789 t ng, tng 1.188 t ng (tng 198%) so vi nm 2003; chim 72,6% tng ngun vn. + Ngun vn ngoi t t : 43 triu USD (tng ng 675 t VND), tng 27 triu USD (tng 168 %) so vi nm 2003; chim 27,4% tng ngun vn. 3.1.1.2. D n n 31/12/2004 : 966 t ng vt 53% so vi k hoch nm 2004, so vi nm 2003 tng 557 t ng bng 136% so vi nm 2003. Trong cho vay trung hn, di hn 433 t ng chim 44,8% tng d n. - D n theo thi gian: + D n ngn hn : 533 t ng, tng 254 t ng (tng 91%) so vi nm 2003; chim 55,2% tng d n. + D n trung, di hn : 433 t ng, tng 303 t ng (tng 233%) so vi nm 2003; chim 44,8% tng d n. - D n theo loi tin :
66
+ D n ni t : 680 t ng tng 300 t ng (tng 79%) so vi nm 2003; chim 70% tng d n. + D n ngoi t: 18 triu USD tng ng 285 t VND, tng 16 triu USD (tng 1.011%) so vi nm 2003; chim 29,5 tng d n. - N qu hn : Khng c. 3.1.1.3. Kt qa ti chnh: - Tng thu 946A: 99 t ng. Trong : + Thu li cho vay : 47 t ng, chim 47,4% tng thu. + Thu dch v: 2 t ng, chim 7,93% tng thu. + Thu ph tha vn : 40 t ng chim 40,4% tng thu. - Tng chi 946A: 80 t ng. Trong : + Chi v huy ng vn: 74 t ng. + Chi lng: 2,5 t ng. - Chnh lch: Thu nhp Chi ph: 18 t ng. - H s lng lm ra: 1,86 - Li sut bnh qun: + Li sut u vo: 0,58%. + Li sut u ra: 0,84%. + Chnh lch li sut 0,26%. 3.1.2. nh hng mc tiu gii php nm 2005: 3.1.2.1.nh hng chung:
67
- V huy ng vn: Nng dn t trng ngun vn huy ng t dn c, nht l ngun vn trung di hn, tin ti cn i mt cch vng chc ngun vn u t. - V cng tc cho vay: Tng bc chuyn i c cu u t, tp trung cho vay h kinh doanh v cc doanh nghip va v nh. - Cng tc o to: Ch trng n vic o to v o to li cn b, khng ngng nng cao trnh nghip v p ng yu cu hot ng kinh doanh. 3.1.2.2. Cc ch tiu ch yu nm 2005: - Tng ngun vn t 3000 t ng, tng trng 25% so vi nm 2004. - Tng d n: 1200 t ng, tng 20% so vi nm 2004. - Khng c n qu hn. - Ti chnh kinh doanh c li, qu tin lng, thng theo quy nh.
3.1.2.3. Cc gii php thc hin: a). Cng tc huy ng vn: - Tip tc m rng mng li, trong nm 2005 trin khai thm 2 im giao dch mi nhm thu ht ngun vn nhn ri t dn c v cc t chc kinh t. - a dng ha hnh thc huy ng vn, vi li sut linh hot, ph hp, phong ph v thi hn v cc hnh thc tr li... Ci tin th tc to iu kin cho ngi dn c thi quen gi tin tit
68
kim v s dng cc dch v Ngn hng nh th tn dng, th ATM... - Tng cng cng tc tip th, tuyn truyn qung co trn cc phng tin thng tin i chng v sn phm dch v ca Ngn hng. - Giao ch tiu d n gn vi ch tiu tng trng vn huy ng. - Giao ch tiu k hoch cho cc b phn, gn vi thi ua khen thng kp thi. - Phi hp cht ch gia cc phng nghip v chuyn mn thc hin nhanh chng, c hiu qa cng vic c giao. b). Cng tc tn dng: - Thc hin bc iu chnh v c bn, nhm thay i c cu u t, chuyn hng u t sang cho cc doanh nghip va v nh, h kinh doanh. - Chn chnh cng tc tn dng, nng cao trnh cng nh k nng cho cn b tn dng v cn b thm nh. - c bit coi trng cng tc phn tch, nh ga, xp loi khch hng, thng qua c hng u t chun xc v hiu qu cao. - B tr cn b tn dng nhm m rng cho vay cc doanh nghip ngoi quc doanh, cc doanh nghip va v nh sn xut kinh doanh, cc i tng vay vn i sng, tiu dng... c). Nng cao nng lc ti chnh: - Tip tc iu chnh c cu ngun vn v c cu u t tn dng theo hng gim thiu ri ro li sut, gim thp li sut u vo, kin tr p dng li xut cho vay theo vn bn ch
69
o ca NHNo&PTNT Vit Nam, nng cao chnh lch li sut tin ti 0,4%. - Nng cao cht lng cng tc thm nh, kim sot trc, trong v sau khi cho vay, coi trng cht lng tn dng, m bo cc khon vay c cht lng tt. - Tip tc trin khai cng tc o to v o to li i ng cn b, m cc lp ngoi ng c bn, nng cao, lp tin hc... - Pht trin truyn thng anh hng lao ng trong thi k i mi ca NHNo&PTNT Vit Nam, kt hp cht ch gia chuyn mn v cng tc on th; ng vin khuyn khch tp th cn b cng nhn vin thc hin tt nhim v c giao. - Tp th cn b cng nhn vin chi nhnh NHNo&PTNT Ty H Ni thi ua phn u hon thnh tt nhim v, mc tiu ra. Xy dng n v trong sch vng mnh c v th trong h thng. 3.2. Gii php nng cao cht lng tn dng trong doanh nghip va v nh: 3.2.1. Cng tc huy ng vn. - Tin hnh phn loi khch hng ngun vn hin c, c chnh sch u i c th vi tng khch hng, c bit l vi cc doanh nghip va v nh.a dng cc loi hnh huy ng nht l tit kim trung v di hn, p dng li sut linh hot tng ngun vn trung, di hn v tnh n nh vng chc. 3.2.2. kinh doanh: Cng tc tnh dng iu hnh hot ng
70
- Cng tc xy dng chin lc kinh doanh phi c thc hin nghim tc.n c ch o thng xuyn cc cn b nghip v thc hin cc ch tiu k hoch c giao. - To uy tn gi khch hng truyn thng, ch ng tm kim cc khch hng mi tp trung vo cc i tng l cc doanh nghip va v nh trn a bn,v hin nay s lng cc doanh nghip va v nh l ln. - Nng cp trang thit b pht trin cng ngh Ngn hng, thc hin thanh ton in t nng cp dch v thanh ton thu ht khch hng n giao dch. 3.2.3. Gii php pht trin th phn: - Phi lun ch trng vo m rng a bn hot ng, tng th phn trong khch hng truyn thng, thu ht nhiu khch hng mi. - T chc tt hi ngh khch hng, tuyn truyn qung b to uy tn v v th. - T chc phn tch ti chnh doanh nghip, phn loi khch hng c c ch u i ph hp ng thi trnh nhng ri ro trong kinh doanh. - Nm bt tt tnh hnh li sut trn th trng iu chnh li sut cho vay, huy ng ph hp. - Tch cc tip cn khch hng mi thit lp quan h tn dng v thanh ton c bit l vi cc doanh nghip va v nh. - Lm tt cng tc t chc kho st, m thm cc im giao dch tng cng huy ng vn v cho vay i vi cc doanh nghip va v nh t kt qu cao.
71
3.2.4. Tng cng cng tc kim tra kim ton ni b. Nhm kp thi pht hin nhng tn ti, thiu st tm bin php khc phc hn ch ri ro trong hot ng tn dng. Ch trng cng tc t kim tra, kim sot ni b nng cao cht lng mi mt hot ng nghip v v kh nng iu hnh ca cc b phn. 3.3. Mt s kin ngh vi NHNo&PTNT Vit Nam. 3.3.1. Kin ngh vi NHNo&PTNT Vit Nam - NHNo&PTNT Vit Nam nn thnh lp mt c quan lu tr thng tin chung v doanh nghip cung cp cho cc Ngn hng chi nhnh. Vic thnh lp c quan chung ny s tit kim c chi ph hn l mi chi nhnh t thnh lp mt phng thng tin cho mnh nht l trong iu kin hin nay, nhiu chi nhnh khng kh nng lm vic . c th thu thp, s l v lu tr thng tin c tt th cng tc ny phi c ng dng tin hc. - ngh NHNo&PTNT Vit Nam sm c chin lc v chnh sch khch hng lm nh hng cho cc chi nhnh xy dng c ch ti chnh trong tip th v u i vi khch hng va mang tnh h thng va mang tnh cnh tranh cao, va to ngun ch ng cho cc n v thnh vin trong vic vn dng c hiu qa c ch . 3.3.2. Kin ngh vi Ngn hng Nh nc - Ngn hng Nh nc nn p dng mc li sut khc nhau cho n qu hn, phn theo nguyn nhn khch quan v nguyn nhn ch quan. S l khng cng bng cho cc doanh nghip phi chu li sut qu hn bng 150% li sut trong hn khi
72
nguyn nhn gy ra n qu hn l cc nguyn nhn khch quan nh: Hn hn, l lt...hay do nhng thay i ca c ch chnh sch ca Nh nc. 3.3.3 Kin ngh vi c quan qun l Nh nc. - ngh Chnh ph ph bin vic xp loi nh gi hiu qa hot ng ca cc doanh nghip, xc tin trin khai chng trnh bnh chn doanh nghip lm n c hiu qu. Ngn hng c th yn tm hn khi cho vay i vi cc doanh nghip ny, s nng cao hiu qu tn dng Ngn hng. Mt khc, cc doanh nghip c bnh chn l doanh nghip lm n c hiu qu c nhiu thun li hn trong vic kinh doanh, s khuyn khch cc doanh nghip tm mi cch hon thin hn chu trnh cng ngh sn xut lm n c hiu qa hn na, gp phn nng cao cht lng s dng vn ca Ngn hng, a t nc pht trin hn na trong giai on hin nay. - ngh Chnh ph sa i quy nh gia hn n, iu chnh k hn n, gim n ca quy ch 324. C th nhn thy rng, mt khch hng gp kh khn trong vic tr n gc th phn li cng kh c kh nng thanh ton cho Ngn hng v vy vic quy nh chuyn n qu hn phi chu li sut cao hn gy kh khn cho khch hng.Trong trng hp ny, Ngn hng nn tin hnh tm hiu nguyn nhn t pha khch hng. T a ra cc phng php gii quyt hp l. - Xc tin vic thnh lp cng ty mua bn n gii phng n ng cho cc doanh ngip, lnh mnh ha tnh hnh ti chnh v m bo sn xut kinh doanh bnh thng. Ban hnh c ch kim tra gim st tnh hnh n ca cc doanh
73
nghip gn vi hiu qu u t nhng vn m bo quyn t ch v sn xut kinh doanh ca cc doanh nghip.
74
Kt lun Nng cao cht lng tn dng khi cho vay i vi cc doanh nghip va v nh l vn quan tm ca hu ht cc ngn hng thng mi ni chung v Chi nhnh NHNo&PTNT Ty H Ni ni ring. V cht lng ca cc khon tn dng nh hng trc tip n hiu qu hot ng kinh doanh ca doanh nghip cng nh ca ngn hng, mt khc tn dng c tc ng trc tip trong vic kch thch nn kinh t pht trin, gp phn y nhanh tin trnh xy dng t nc bng cch to iu kin gip cc doanh nghip hot ng ngy cng c hiu qu. Hot ng tn dng ca ngn hng l vn mang tnh quyt nh n hot ng ca ngn hng do vn nng cao cht lng tn dng lun c ngn hng quan tm hng u v coi mc tiu quan trng cn t c. Sau hn 1 nmg thnh lp Chi nhnh NHNo&PTNT Ty H Ni n lc i mi, hon thin kp thi khng ngng nng cao cht lng tn dng i vi cc khan tn dng ni chung v cc khon tn dng i vi cc doanh nghip va v nh ni ring, v t c nhng thnh tu ng k. Bn cnh th cng khng trnh khi nhng tn ti v thiu st m Chi nhnh cn tp trung gii quyt nng cao uy tn v v th ca mnh trn th trng. Trong thi gian ti cng vi s ch o st sao ca NHNo&PTNT Vit Nam v n lc ca chnh bn thn, Chi nhnh s hon thnh sut sc nhim v c giao, nng cao c cht lng tn dng i vi cc doanh nghip va v nh gp phn
75
thc y cc doanh nghip pht trin ng thi y mnh qu trnh CHN, HH t nc.
76
77

NH 27

Uploaded by

Document Information

Original Title

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

NH 27

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

Mc lc

Li m u....................................................................................................... ....................................1 Chng I: Nhng vn l lun v tn dng v cht lng tn dng........3

Chuyn thc tp Trnh Don B

Khoa Ngn Hng Ti Chnh Lp Ngn hng 43A

Chuyn thc tp Trnh Don B

2.2.1. ..39 2.2.1.1. 2.2.1.2. D

n.................................................................................. D n n tn tnh dng n n / ht

Chuyn thc tp Trnh Don B

NHNo&PTNT NHNo&PTNT hng qun l Nh

Vit Vit nn-

Nam.........................................54 Kin Kin Kin Nam....................................................54 Ngn quan c...........................................................55 Nh c......................

Chuyn thc tp Trnh Don B

Chuyn thc tp Trnh Don B

Khoa Ngn Hng Ti Chnh Lp Ngn hng 43A

Chuyn thc tp Trnh Don B

Khoa Ngn Hng Ti Chnh Lp Ngn hng 43A

Chuyn thc tp Trnh Don B

Chuyn thc tp Trnh Don B

Chuyn thc tp Trnh Don B

Chuyn thc tp Trnh Don B

Chuyn thc tp Trnh Don B

Chuyn thc tp Trnh Don B

Chuyn thc tp Trnh Don B

Chuyn thc tp Trnh Don B

Chuyn thc tp Trnh Don B

Chuyn thc tp Trnh Don B

Chuyn thc tp Trnh Don B

Chuyn thc tp Trnh Don B

Chuyn thc tp Trnh Don B

Chuyn thc tp Trnh Don B

Chuyn thc tp Trnh Don B

Chuyn thc tp Trnh Don B

Chuyn thc tp Trnh Don B

Cho vay cng nghip v thng mi: l cho vay ngn hn

b xung vn lu ng cho cc doanh nghip trong lnh vc

Cho vay Nng nghip: l loi cho vay trang tri cc

Chuyn thc tp Trnh Don B

Khoa Ngn Hng Ti Chnh Lp Ngn hng 43A

Chuyn thc tp Trnh Don B

Chuyn thc tp Trnh Don B

Chuyn thc tp Trnh Don B

Chuyn thc tp Trnh Don B

Chuyn thc tp Trnh Don B

Chuyn thc tp Trnh Don B

Chuyn thc tp Trnh Don B

Chuyn thc tp Trnh Don B

Chuyn thc tp Trnh Don B

Chuyn thc tp Trnh Don B

Chuyn thc tp Trnh Don B

Khoa Ngn Hng Ti Chnh Lp Ngn hng 43A

Chuyn thc tp Trnh Don B

Chuyn thc tp Trnh Don B

Chuyn thc tp Trnh Don B

Khoa Ngn Hng Ti Chnh Lp Ngn hng 43A Phng

Hnh chnh Nhn s

Chuyn thc tp Trnh Don B

Chuyn thc tp Trnh Don B

Chuyn thc tp Trnh Don B

Khoa Ngn Hng Ti Chnh Lp Ngn hng 43A

Chuyn thc tp Trnh Don B

Khoa Ngn Hng Ti Chnh Lp Ngn hng 43A

Chuyn thc tp Trnh Don B

Chuyn thc tp Trnh Don B