li m u

Nm 2003 tnh hnh kinh t- x hi nc ta tip tc t c nhng thnh tu quan trng, tng trng kinh t kh quan v t mc cao nht trong nhng nm gn y, c cu kinh t c chuyn dch theo hng cng nghip ho hin i ho, kh nng hi nhp v cnh tranh ca nn kinh t tng ln cng vi nhng ci thin ng k trong cc lnh vc x hi. t c nhng kt qu ny c s ng gp rt ln ca h thng ngn hng thng mi (NHTM) Vit Nam, c bit l hot ng thanh ton qua ngn hng. Hot ng thanh ton l hot ng khng th thiu ca bt c mt ngn hng thng mi, mt t chc kinh t no. Hot ng thanh ton l loi sn phm dch v m NHTM cung cp cho nn kinh t p ng yu cu thanh ton tin hng ho, dch v ca cc doanh nghip, t chc kinh t, c nhn trong x hi. Khi nn kinh t cng pht trin, cng tc thanh ton ca ngn hng ngy cng chim mt v tr v cng quan trng. Nhn r c tm quan trng ca hot ng thanh ton nht l thanh ton khng dng tin mt (TTKDTM), trong nhng nm qua ngnh ngn hng ni chung v h thng ngn hng cng thng (NHCT) ni ring tp trung ch o, ci tin v c ch nghip v v hin i ho cng ngh thanh ton nhm thu ht ngy cng nhiu khch hng v nhanh chng hi nhp vo khu vc v th gii. Do cng tc TTKDTM qua ngn hng thc s i vo i sng x hi v em li nhng thnh tu ng k. Tuy nhin so vi yu cc pht trin ca nn kinh t trong thi k i mi th dch v thanh ton ca cc NHTM Vit Nam cn bt cp v nhiu

Trang 1

mt, c bit l hin i ho cng ngh thanh ton v ph cp TTKDTM trong khu vc dn c. iu ny t ra cho ngnh ngn hng Vit Nam ni chung v h thng NHCT ni ring cng nh cc nh khoa hc kinh t phi tm ra cc gii php hu hiu hon chnh dch v ny v to tin ngnh ngn hng mau chng hi nhp chung vo mng li thanh ton quc t. Bng nhng kin thc tip thu c do cc thy c gio ca Hc vin Ngn hng truyn t, s qun l gio dc ca trng i hc Dn lp ng v qua gn hai thng thc tp ti Ngn hng Cng Thng Hai B Trng H Ni em la chn ti: Gii php nhm nng cao cht lng thanh ton khng dng tin mt ti chi nhnh Ngn hng Cng Thng khu vc II Hai B Trng H Ni . Bn chuyn c kt cu lm 3 chng: Chng I: L lun c bn v TTKDTM trong nn kinh t th trng. Chng II: Thc trng TTKDTM ti chi nhnh NHCT khu vc II- Hai B Trng chi nhnh H Ni. NHCT- Hai B Trng. Chng III: Mt s gii php nhm nng cao cht lng TTKDTM ti Do vn kin thc cn hn ch nn chuyn tt nghip s khng trnh khi nhiu khuyt im. Vy rt mong c s quan tm v gip ca cc thy c gio Hc vin Ngn hng cng ban gim hiu trng i hc Dn lp ng , v tp th cn b nhn vin Ngn hng Cng Thng- Hai B Trng- H Ni gip em hon thnh chuyn tt nghip vi kt qu tt p v mong -

Trang 2

c gp phn nh b ca mnh vo s nghip pht trin ca ngnh. Em xin chn thnh cm n! H ni Ngy 22/04/2004

chng i: l lun c bn v ttkdtm trong nn kinh t th trng i. s cn thit khch quan v vai tr ca ttkdtm trong nn kinh t th trng. 1. S cn thit khch quan ca TTKDTM trong nn kinh t Thanh ton l khu m u v cng l khu kt thc ca qu trnh sn xut, lu thng hng ho.Chnh v vy m cc phng tin thanh ton lun lun c i mi hin i ph hp vi nhp tng trng khng ngng ca sn xut- lu thng hng ho. Nn sn xut hng ho cng pht trin th nhu cu ca con ngi ngy cng cao v khi lng hng ho, dch v ngy cng a

Trang 3

dng c v khi lng v cht lng, cc quan h thng mi c m rng ra trn phm vi quc t th vic thanh ton bng tin mt gp nhiu tr ngi v bc l nhng hn ch nht nh. Trc ht l thanh ton dng tin mt c an ton khng cao, vi khi lng hng ho, dch v giao dch ln th vic thanh ton trc tip bng tin mt s khng an ton cho c ngi tr tn v ngi nhn tin do trong qu trnh thanh ton phi c s kim m, bo qun, vn chuyn tin. Tip , khi quan h thanh ton m rng ra phm vi quc t th chi ph v th tc chuyn i tin thanh ton chi tr s rt ln v khong cch gia ngi mua v ngi bn nhiu khi rt xa nhau trong khi thi gian ngi mua mang tin n tr b khng ch, iu ny dn n s km hm sn xut- lu thng hng ho. Hn na, thanh ton bng tin mt hn ch kh nng to tin ca NHTM, gy ra nn lm tin gi. Nn kinh t lun c nhu cu tin mt thanh ton, chi tiu gy sc p gi to v s khan him tin mt trong nn kinh t, lm cho gi c ca hng ho c kh nng tng cao (khng phn nh gi tr thc ca hng ho) gy kh khn cho ngn hng nh nc (NHNN) trong vic iu hnh chnh sch tin t. Ngoi ra, cn mt vn quan trng na l chi ph rt ln m NHNN phi b ra in tin, vn chuyn, bo qun tin mt. T thc t khch quan ny, v trong thi k nn kinh t chuyn sang mt mt giai on pht trin mnh m tin mt khng th p ng nhu cu thanh ton ca ton b nn kinh t i hi phi c nhng hnh thc thanh ton mi ra i tin tin hn, hin i hn ph hp p ng nhu cu sn xut lu thng

Trang 4

hng ho. Hnh thc thanh ton khng dng tin mt (TTKDTM ) ra i khc phc nhng hn ch ca thanh ton dng tin mt, ng thi thc y s pht trin sn xut v lu thng hng ho trong nn linh t.Vy TTKDTM l g ? TTKDTM l cch thanh ton khng c s xut hin ca tin mt m c tin hnh bng cch trch t ti khon ca ngi chi tr chuyn vo ti khon ca ngi th hng m ti ngn hng, hoc bng cch b tr ln nhau thng qua vai tr trung gian ca ngn hng . 2. Vai tr ca TTKDTM trong nn kinh t TTKDTM ra i v pht trin cho n ngy nay cng l nh n c nhng vai tr to ln i vi s pht trin ca nn kinh t: - TTKDTM cung cp cho cc ch th thanh ton nhng cng c thanh ton nhanh chng, thun tin, hin i. Khi thc hin thanh ton, h khng phi mang theo tin mt m ch cn s dng mt s nhng hnh thc TTKDTM, do vy s trnh c ri ro mt trm, gim chi ph vn chuyn, kim m, bo qun tin mt. Nh , cht lng ca hot ng thanh ton ngy cng nng cao, gp phn thc y hot ng sn xut lu thng hng ho mang li hiu qu kinh t cao v hn ch c hot ng ra tin. - TTKDTM gip cho ngn hng tp trung c ngun vn trong x hi phc v cho qu trnh pht trin cng nghip ho, hin i ho t nc.TTKDTM qua ngn hng to iu kin cho ngn hng c th s dng ngun vn nhn ri trong thanh ton cho u t, cho vay sn xut sau khi tnh ton d tr mt lng vn nht nh m bo c t l d tr bt buc, khon d tr m bo

Trang 5

kh nng thanh ton ca mnh. Khi TTKDTM qua ngn hng c nhanh chng, thun tin s to iu kin thu ht cc n v c nhn n m ti khon thanh ton hoc gi tin. - TTKDTM gp phn lm gim lng tin mt trong lu thng qua tit kim c chi ph lu thng nh: in n tin mt, bo qun, vn chuyn km hm v y li lm pht, m bo an ton cho vic d tr tin v ti sn ca x hi, y mnh tc lu chuyn tin t. TTKDTM gp phn gii quyt c tnh trng thiu tin mt trong ngn qu lm cho hot ng ca ngn hng c thc hin trong sut, hon thin chc nng trung gian thanh ton ca NHTM. - TTKDTM to iu kin cho NHTM thc hin chc nng to tin . TTKDTM s dng tin ghi s, thc hin thanh ton bng cch trch chuyn t ti khon ngi phi tr sang ti khon ngi th hng hoc b tr gia cc NHTM vi nhau. Do , TTKDTM lun to ra mt lng tin nhn ri m ngn hng c th s dng cho vay. y chnh l c s ngn hng thc hin chc nng to tin ca mnh. - TTKDTM gip ngn hng c th kim sot mt phn lng tin trong nn kinh t, nm bt c tnh hnh bin ng s d ti khon ca khch hng, tnh hnh thu nhp, tnh hnh hot ng kinh doanh, kh nng ti chnh cung ng cc dch v, cho vay, t vnng thi, thng qua cc thng tin t ti khon thanh ton ca khch hng, ngn hng s c c nhng quyt nh cho vay ng n, m bo thu gc v li ng hn, giam

Trang 6

t trng n qu hn, n kh i, n xu; tng d n tn dng, m rng v pht trin nghip v tn dng - TTKDTM nng cao nng lc cnh tranh gia cc NHTM v thc y cc dch v khc pht trin. Hin nay, ngoi s c mt ca cc NHTM quc doanh cn c s gp mt ca rt nhiu ca cc t chc ngn hng nc ngoi, cc t chc phi ngn hng nh bo him, bu din cng cung cp mt s dch v ngn hng cho khch hng. Khch hng ngy cng c nhiu c hi la chn dch v ngn hng sao cho tho mn nhu cu tt nht, chi ph thp nht, an ton cao nht, nhanh chng v thun tin....Do vy, thu ht khch hng n s dng dch v ca mnh ( nht l TTKDTM ) cc ngn hng phi khng ngng ci tin dch v thng trong cnh tranh, tch cc p dng cng ngh hin i, i mi phong cch giao dch. - TTKDTM cn c vai tr i vi qun l v m ca nh nc. Vic TTKDTM qua ngn hng i hi hot ng thanh ton ca khch hng phi qua ngn hng hoc phi m ti khon ti ngn hng. V vy, thng qua hot ng TTKDTM nh nc c th kim sot c lng tin mt lu thng trn th trng c bin php qun l lm pht, qun l s bin ng ca th trng, thit lp cc chnh sch ti chnh tin t quc gia. Bn cnh vic thanh ton qua ngn hng s kim sot c tnh trng thu chi ca cc doanh nghip hn ch tnh trng tham , chi tiu m m, chn thu, ra tin. Tm li, TTKDTM trong nn kinh t th trng c vai ttr c bit quan trng i vi cc ch th thanh ton, cc trung gian

Trang 7

thanh ton, cc i tng c quan qun l nh nc. ng trn gc ngnh n phn nh kh trung thc b mt hay trang thit b c s vt cht ca ngnh. tm v m TTKDTM phn nh trnh pht trin kinh t v dn tr ca mt nc. Bn cnh , vic p dng nhng thnh tu khoa hc cng ngh vo cng tc TTKDTM lm cho h thng ngn hng ngy cng tr nn hin i gp phn n nh v pht trin h thng ti chnh quc gia, y mnh qu trnh hi nhp quc t. ii. s lc qu trnh pht trin ttkdtm vit nam 1. TTKDTM trong nn kinh t k hoch ho tp trung Trong thi k ny, nn kinh t nc ta gm c hai thnh phn kinh t c bn l kinh t quc doanh v kinh t tp th. V hot ng ngn hng, vi mt h thng ngn hng ng vai tr ba trung tm trong nn kinh t l trung tm tin t, trung tm tn dng v trung tm thanh ton. iu ny i hi ngn hng phi xy dng cc c ch nghip v trong c c ch TTKDTM p ng nhu cu ca nn kinh t k hoch ho tp trung. c im ca hot ng thanh ton trong thi gian ny l: - nhnn buc cc n v t chc kinh t phi m ti khon mt ngn hng v phi tp trung thanh ton qua ngn hng. - TTKDTM ch yu thc hin khu vc kinh t quc doanh cn kinh t tp th th p dng c mc . Kinh t t nhn cha c tha nhn nn khng p dng TTKDTM khu vc ny. - Vai tr trung tm thanh ton ca ngn hng ngy cng pht huy hiu qu cao, quan h thanh ton c m rng, ngn hng khng nhng l th qu v k ton phc v khch hng m cn

Trang 8

l ngi ti tr cho cc x nghip, cc t chc kinh t v nhu cu vn lu ng pht sinh trong qu trnh thanh ton. - Ngn hng cn l ngi thc hin kim sot cc hp ng kinh t, hp ng thanh ton bo v li ch hp php ca cc bn tham gia thanh ton, kim sot vic tn trng cc nguyn tc qun l kinh t ti chnh ca ch Ch ngha x hi. Tuy nhin, trong giai on ny hot ng thanh ton cn bc l nhiu hn ch: + Nc ta mi ch c NHNN m chi nhnh ti cp tnh, cp huyn trong Nam v mi chi nhnh NHNN l mt n v thanh ton, do cng tc thanh ton cng tc thanh ton qua ngn hng ch s dng mt phng thc thanh ton chuyn tin. T mt n v thanh ton ny c th chuyn tin i v nhn tin n ca bt c n v thanh ton khc trong c nc. + K thut, cng ngh thanh ton cn lc hu, hnh thc thanh ton n iu km hiu qu. K thut thanh ton lc hu ch yu lm bng th cng, gy ra sai st v thi gian thanh ton khng kp thi, thanh ton ch yu phc v cc c quan on th, x nghip quc doanhngi dn cha c iu kin thanh ton qua ngn hng. V nn kinh t vn hnh trong c ch quan liu, bao cp nn i ng nhn vin, cn b ngn hng t quan tm n cht lng phc v, vn b ng, ca quyn trong giao dch, khng pht huy c chc nng ca ngn hng l quay vng vn nhanh, thc y nn kinh t pht trin.

Trang 9

+ Th tc thanh ton rm r, phc tp; thi gian thanh ton chm. iu ny to ra cho ngi dn tm l khng thch thanh ton chuyn khon m thch thanh ton bng tin mt dn n lng tin mt tung ra lu thng qu ln gy ra tnh trng lm pht cao. Nm 1988, h thng NHTM c hnh thnh cc chc nng kinh doanh tch ra khi chc nng qun l ca NHNN. y l th nghim ci t h thng t chc v hot ng ngn hng theo Q 28/HBT v sau l ngh nh 53/HBT ngy 26/3/1988 v t chc b my ca NHNN. Mt khc, chnh ph giao quyn cho Tng gim c ngn hng ban hnh sa i th l, c ch TTKDTM khi m hnh t chc ca h thng ngn hng thay i. Cc vn bn hng dn ch nghip v ngn hng lin hng thi gian ny hon ton da trn lun chuyn chng t kh di, th tc rm r v my mc trong vic lp, kim sot, k, lun chuyn v lu tr chng t. T nm 1988 n 1900, NHNN thnh lp h thng vn phng i din hu ht cc qun, huyn lm cu ni thanh ton gia cc NHTM v thc hin cc chc nng kim sot kh nng thanh ton ca NHTM. y l giai on qu chuyn t m hnh qun l tp trung sanh m hnh qun l ngn hng hai cp. Vic thanh ton v qun l vn ca NHTM Vit Nam trong giai on mi thnh lp vn thuc v NHNN. Nhn chung hot, hot ng thanh ton trong thi k ny vn cha thc s pht huy c nhng li ch vn c ca n.V vy vic m rng hot ng thanh ton cn nhiu hn ch.

Trang 10

2. TTKDTM thi k nn kinh t chuyn sang c ch th trng p ng c nhu cu pht trin ca nn kinh t, hot ng ca ngnh ngn hng c s chuyn bin tch cc v mi mt, nht l hot ng TTKDTM. NHNN Vit Nam ban hnh nhiu quyt nh, thng t, vn bn, ch th nhm ci tin v hon thin ch TTKDTM cho ph hp vi yu cu mi ca nn kinh t. Ngy 20/09/2001 Chnh ph ban hnh Ngh nh 64/2001/NCP v hot ng thanh ton qua cc t chc cung ng dch v thanh ton, thay th cho Ngh nh 91/CP ban hnh ngy 25/11/1993 v t chc TTKDTM. V trong thi gian gn y, ngy 26/03/2002 NHNN ban hnh Quyt nh s 226/2002/Q- NHNN v vic ban hnh quy ch hot ng thanh ton qua cc t chc cung ng dch v thanh ton. Quyt nh ny thay cho Quyt nh s 22/Q- NH1 ngy 21/02/1994 v Quyt nh s 144/Q- NH1 ngy 30/06/1994. Ngy 08/10/2002, Thng c NHNN ban hnh Quyt nh s 1092/2002/Q- NHNN v vic ban hnh Quy nh th tc thanh ton qua cc t chc cung ng dch v thanh ton. Quyt nh ny thay th cho phn II v phn III Thng t s 08/TT- NH ngy 02/06/1994 ca NHNN Vit Nam. Mi y, ngy 10/12/2003 Chnh ph ban hnh Ngh nh 159/2002/N- CP v cung ng v s dng sc. H thng ngn hng hnh thnh mng li thanh ton thng nht gia cc ngn hng trong ton quc vi nhiu phng tin

Trang 11

thanh ton hin i, tin li, an ton v mang li hiu qu cao. Thi gian thanh ton nhanh gn trnh c vic chim dng vn ln nhau gia cc t chc kinh t. Cc nghip v thanh ton b tr, thanh ton vng lai lin ngn hng qua mng vi tnh, thanh ton thu h chi h c s dng ph bin v pht huy tt tc dng; ngn hng trin khai mt s cng c thanh ton mi nh th tn dng, my rt tin t ng ATMng thi c s ci tin sa i cc hnh thc thanh ton: U nhim thu (UNT), U nhim chi (UNC), Sc, Th thanh ton, th tn dng cho ph hp vi yu cu pht trin ca nn kinh t. Vic p dng rng ri cng ngh tin hc trong thanh ton tt c cc cp ca ngn hng c th hin thng qua mt s Quyt nh: Quyt nh 1557/2001/Q- NHNN ngy 14/12/2001 ca Thng c NHNN ban hnh quy ch thanh ton b tr in t lin ngn hng; Quyt nh s 212/2002/Q- NHNN ngy 20/03/2002 ca Thng c NHNN ban hnh quy trnh nghip v thanh ton b tr in t lin ngn hng; Quyt nh s 44/2002/Q- TTg ngy 21/03/2002 ca Th tng chnh ph v vic s dng chng t in t lm chng t k ton hch ton v thanh ton vn ca cc t chc cung ng dch v thanh ton; Quyt nh s 309//2002/Q- NHNN ngy 09/04/2002 ca Thng c NHNN ban hnh quy ch thanh ton in t lin ngn hng. K t khi h thng NHNN p dng cng ngh tin hc vo thanh ton lm gim thi gian thanh ton v hn ch c nhiu sai st nhm ln, to nim tin vi khch hng trong nc v khch hng nc ngoi. Khch hng c quyn la chn ngn hng phc v mnh, mt

Trang 12

khch hng c th m ti khon nhiu ngn hng khc nhau, v c th la chn phng thc thanh ton ph hp. Nh vy, cn phi nhn thc hot ng thanh ton l mt trong nhng nghip v quan trng trong hot ng kinh doanh ca ngn hng. Ngn hng cn phi i mi phng thc phc v, m bo an ton, nhanh chng, thun tin v chnh xc tho mn nhu cu tt nht ca khch hng. lm tt c iu ny th cc ch th tham gia thanh ton phit tun th nhng quy nh nht nh iii nhng quy nh mang tnh nguyn tc trong ttkdtm TTKDTM c tc dng to ln i vi nn kinh t. Tuy nhin, vic TTKDTM qua ngn hng phi c tun th theo cc nguyn tc cht ch, nhm to iu kin t chc cng tc thanh ton c an ton nhanh chng, thun tin, chnh xc. Cc quyt nh ca Chnh ph v quyt nh ca Thng c NHNN nh nu trn l nhng vn bn php l iu chnh hot ng thanh ton trn lnh th Vit Nam. Cc quyt nh ny phn no p ng c nhu cu thanh ton ca mi thnh phn kinh t, mi t chc kinh t v c nhn u c th tham gia vo th thc thanh ton qua ngn hng. 1.Nhng quy nh chung Cc doanh nghip, cc t chc kinh t, cc t chc x hi, cc n v v trang, cng dn Vit Nam v ngi nc ngoi hot ng trn lnh th Vit Nam c quyn la chn ngn hng m ti khon giao dch v thc hin thanh ton.

Trang 13

Khi thanh ton qua t chc cung ng dch v thanh ton, ngi s dng dch v thanh ton phi tun theo nhng quy nh v hng dn ca t chc cung ng dch v thanh ton v vic lp chng t thanh ton, phng thc np lnh tin t chc cung ng dch v thanh ton. T chc cung ng dch v thanh ton (sau y gi tt l ngn hng) phi kim sot cc chng t thanh ton ca khch hng trc khi hch ton v thanh ton, m bo lp ng th tc quy nh, du (nu c ng k mu) v ch k trn chng t thanh ton ng vi mu ng k ti ngn hng (nu l ch k tay) hoc ng vi ch k in t do ngn hng cp (nu l ch k in t) kh nng thanh ton ca khch hng cn chi tr s tin trn chng t hay khng? Tu theo tng quan h giao dch mua bn, cung ng dich v vi nhau m khch hng c th la chn mt trong s cc dch v thanh ton sau: - Thanh ton bng sc - Thanh ton bng U nhim thu (UNT) - Thanh ton bng U nhim chi (UNC) - Thanh ton bng th thanh ton - Thanh ton bng th tn dng V cc dch v thanh ton trong nc khc theo quy nh c php lut. 2. Quy nh i vi bn chi tr m bo vic thanh ton ng theo quy nh ca php lut, cc ch ti khon (bn tr tin) phi c s d trn ti khon

Trang 14

tien gi ti ngn hng. trong trng hp chi qu s d (nu khng c php) hoc chm tr trong thanh ton s b x l thao ng php lut. Khi thc hin thanh ton qua ngn hng ngi tr tin phi s dng ng cc chng t theo mu quy nh, m bo tnh hp l, hp php ng thi chu trch nhim v nhng sai st, li dung trn giy t thanh ton ca ngi c ch ti khon u quyn k thay. Pht hnh Sc khng kh nng thanh ton, ngoi vic phi chu trch nhim tr s tin truy i theo quy nh ti iu 41 Ngh nh 159/2003/N- CP v cung ng v s dng sc phi b x l nh sau: - Nu vi phm ln th nht, th ngi thc hin thanh ton c trch nhim gi thng bo cnh co n ngi k pht. - Nu ti phm ln th hai, th ngi thc hin thanh ton c trch nhim nh ch tm thi quyn k pht Sc ca ngi ti phmtong vng 03 thng, khng cung ng Sc trng tron thi hn ni trn, ng thi thu hi nhng Sc trng cung ng cho ngi ti phm. - Nu ti phm ln th ba, th ngi thc hin thanh ton c trch nhim inh ch vnh vin quyn k pht Sc ca ngi ti phm, thu hi ton b Sc trng cung ng cho ngi ti phm, ng thi thng bo tn, a ch, s chng minh th nhn dn (hoc giy t c hiu lc tng t theo quy nh ca php lut), s tin khng kh nng thanh ton trn Sc ca ngi cho NHNN.

Trang 15

3. Quy nh i vi bn th hng Sau khi giao hng hoc cung ng ton, hnh thc c th l: Sc, UNT - Nu thanh ton bng Sc th ngi th hng khi nhn Sc phi kim tra tnh hp l, hp php ca t Sc (ghi y cc yu t quy nh trn t Sc, khng sa cha ty xo trn t Sc). Nu thiu mt trong cc yu t s khng hp l v khng c gi tr thanh ton. Nu Sc qu hiu lc thanh ton nh ht thi hn ngi th hng phi yu cu ngi pht hnh i t Sc qa hn. - i vi hnh thc thanh ton UNT, Th tn dng, bn th hng ch c tr tin khi xut trnh ho n chng t giao hng theo ng hp ng k kt, bn bn phi np cc giy t thanh ton cho ngn hng theo ng thi hn quy nh. 4. Quy nh i vi ngn hng - Ngn hng cung cp y v kp thi cc loi mu giy t thanh ton cho khch hng. - Ngn hng phi c trch nhim hng dn khch hng trong thanh ton, thc hin cc u nhim thanh ton ca ch ti khon, t chc thanh ton kp thi chnh xc, an ton ti sn. - Ngn hng phi c trch nhim kim sot cht ch cc chng t v hnh thc v ni dung m bo tnh hp l, hp php v khp ng. - Ngn hng thc hin kim tra, gim st kh nng chi tr ca ch ti khon, x l kp thi cc trng hp vi phm. dch v ng theo hp ng k. Bn th hng c quyn yu cu bn chi tr thanh

Trang 16

- Ngn hng c quyn t

chi thc hin thanh ton nu

chng t thanh ton khng hp l, hp php, ti khon ca khch hng khng s s d hoc n dung thanh ton khng ph hp quy nh ca php lut. - Ngn hng phi duy tr kh nng thanh ton ca mnh m bo thanh ton chnh xc, kp thi, y . Ngn hng phi chu trch nhim bi thng thit hi cho khch hng nu thanh ton chm tr do li ca ngn hng gy ra. - Khi thc hin dch v thanh ton cho khch hng, Ngn hng c thu ph dch v theo quy nh ca Thng c NHNN. IV. ni dung ca cc hnh thc ttkdtm ang p dng ti vit nam p ng nhu cu thanh ton ca nn kinh t th trng, hin nay Vit Nam p dng cc hnh thc TTKDTM sau: 1. Hnh thc thanh ton bng sc Sc l mt lnh tr tin ca ch ti khon c lp theo mu do NHNN quy nh yu cu n v thanh ton trch ra mt s tin t ti khon tin gi thanh ton ca mnh tr cho ngi th hng c tn ghi trn Sc hoc ngi cm Sc. Thi hn hiu lc thanh ton ca Sc l 15 ngy k t ngy pht hnh Sc n khi ngi th hng np Sc vo ngn hng xin thanh ton, tnh c ngy l v ch nht. Nu qu thi hn trn th t Sc khng cn gi tr. Hin nay nc ta ch s dng hai loi Sc thanh ton l: Sc chuyn khon v Sc bo chi. 1.1 Sc chuyn khon

Trang 17

Sc chuyn khon l mt t sc do ch ti khon pht hnh v trc tip giao cho ngi hng khi nhn hng ho, dch v cung ng. Sc chuyn khon c phm vi thanh ton: Gia hai khch hng m ti khon ti cng mt ngn hng hoc l hai khch hng m ti khon ti hai ngn hng thanh ton khc nhau nhng trn cng mt a bn tham gia thanh ton b tr. m bo quy nh ngi chi tr phi c tin chi tr cho ngi th hng, khi k ton Sc phi thc hin nguyn tc ghi N trc, ghi C sau. Sc chuyn khon thanh ton trong phm vi khc ngn hng c quy trnh lun chuyn chng t nh sau. S lun chuyn chng t Sc chuyn khon gia hai ngn hng tham gia TTBTr (2) Ngi mua (5a) (6) Ngn hng phc v ngi mua (4) (1) Ngi bn (3b) Ngn hng phc v ngi bn (5b) (3a)

(1): Ngi bn giao hng ho, dch v cho ngi mua. (2): ngi mua s k pht Sc v giao cho ngi bn. (3a): ngi bn lp bng k np Sc v gi km t Sc chuyn khon vo ngn hng phc v ngi bn.

Trang 18

(3b): Cng c th ngi bn np Sc trc tip vo ngn hng phc v ngi mua. (4): Ngn hng phc v ngi bn chuyn bng k np sc cung t Sc chuyn khon sang Ngn hng phc v ngi mua trong phin thanh ton b tr. (5): Ngn hng phc v ngi mua kim tra tnh hp l, hp php ca t Sc, nu khng c g sai st s hch ton: N TK 4311/N.Mua C TK 5012 TTBTr (5a): Ngn hng phc v ngi mua ghi N ti khon ngi mua. (5b): Ngn hng phc v ngi mua chuyn C sang Ngn hng phc v ngi bn qua phin TTBTr. (6): Ngn hng phc v ngi bn nhn c chuyn C ca Ngn hng ngi mua ghi C ti khon ca ngi bn: N TK 5012 C TK 4311/N.Bn v bo C cho ngi bn. Sc chuyn khon l hnh thc thanh ton n gin, khng i hi phi m ring tikhon tin gi m bo thanh ton. Nhng n c phm vi thanh ton khng rng ch yu da trn s tn nhim gia ngi mua v ngi bn. Ngi th hng khi np Sc chuyn khon vo ngn hng phc v mnh khng c ghi c ngay vo ti khon tin gi ca ngi pht hnh khi thanh ton Sc; ch ti khon pht hnh Sc qu s d. 1.2 Sc bo chi

Trang 19

Sc bo chi l mt loi Sc chuyn khon nhng c ngn hng m bo chi tr cho tng t Sc trn c s tin m ngi pht hnh Sc lu k, v vy ngi chu trch nhim thanh ton t Sc l ngn hng bo chi Sc. Nh vy, kh nng thanh ton ca Sc bo chi c m bo khng xy ra tnh trng pht hnh qu s d. Hnh thc ny c s dng trong trng hp ngi bn khng tn nhim ngi mua v mt thanh ton. Sc bo chi c phm vi thanh ton: hai khch hng cng mt ngn hng; hai khch hng m ti khon ti hai ngn hng cng mt a bn v tham gia TTBTr v hai ngn hng cng h thng khc chi nhnh.

S lun chuyn chng t thanh ton

Sc bo chi

ti 2 ngn hng cng h thng (3a) (3b)

Ngi Mua (1) (2) (6)

Ngi bn (5b) (4)

Ngn hng phc v ng i mua

(5a)

Ngn hng phc v ng i bn

Trang 20

(1): Ngi mua lp giy yu cu bo chi Sc km t Sc chuyn khon ghi y cc yu t ng thi lp UNC xin trch ti khon tin gi thanh ton k qu vo ti khon tin gi m bo thanh ton Sc bo chi (4661.1) (2): NH.NMua kim tra cc ni dung trn t Sc bo chi (SBC), s d trn ti khon ca ngi mua nu iu kin s lm th tc bo chi Sc v hch ton N: TK 4311/N. Mua C: TK 4661.1/N. Mua Sau ngn hng s ng du bo chi ln t sc v giao cho ngi mua. (3a): Ngi bn giao hng ho, dch v cho ngi mua. (3b): N.Mua s k pht Sc v trao cho ngi bn. (4): N.bn np bng k np Sc km t SBC cho ngn hng phc v mnh. (5): NH. NBn kim tra t SBC nu hp l s hch ton: 5111 C: TK 4311/N.Bn (5a): NH.NBn gi lnh chuyn n sang NH.Nmua (5b): v ghi c cho ngi bn. (6): Nhn c lnh chuyn N cu NH.NBn, NH.Nmua s hch ton N: TK 4661.1/N.Mua C: TK 5112 V bo n cho ngi mua. N: TK

Trang 21

SBC c ri ro thp. SBC thanh ton cng h thng do c nhiu k hiu mt nn c ghi C ngay cho n v th hng, do quyn li ca ngi bn c m bo. Tuy nhin SBC phi lu k mt khon tin s dn n vn b ng. Nu t SBC sai k hiu mt s gy chm tr trong thanh ton cho khch hng. 2. Hnh thc thanh ton U nhim thu(UNT) UNT l mt giy i tin do ngi th hng lp theo mu quy nh, u nhim cho t chc cung ng dch v thanh ton thu h tin t ngi mc n trn c s hp ng k kt. UNT c p dng trong thanh ton gia hai khch hng m ti khon cng NH v hai khch hng m ti khon hai ngn hng khc nhau. K ton U nhim thu: a. Hai khch hng cng ngn hng: (1) N.Mua (3a) NHTM (1): N.Bn giao hng ho, dch v cho N.Mua trn c s hp ng kinh t. (2): N.Bn lp UNT km ho n, chng t giao hng vo NHTM. (3): NH kim tra UNT v nu khng c g sai st s hch ton: N: TK 4311/N.Mua N.Bn (3b) (2)

Trang 22

C: TK 4311/N.Bn (3a): Bo N cho ngi mua (3b): Bo C cho ngi bn

b. Hai khch hng hai ngn hng khc nhau: (1) N.Mua (4a) (3) NH.NMua (4b) NH.NBn N.Bn (2) (5)

(1): N.Bn giao hng ho cho N.Mua theo hp ng kinh t. (2): N.Bn lp UNT km ho n, chng t giao hng np vo NH phc v mnh (3): Nhn c UNT ca N.Bn, NH.NBn ghi nhp s theo di UNT gi n v lm th tc chuyn b UNT sang NH.Nmua. (4): Nhn c UNT NH.Nmua hch ton: N: TK 4311/N.Mua C: TK TTVn (nu 2 NH cng h thng s dng TK 5111, 2 NH TTBTr 5012, TK tin gi ti NHNN 1113) (4a): Bo N cho ngi mua (4b): Chuyn C sang NH.NBn (5): Nhn c chuyn C ca NH.Nmua, NH hch ton: N: TK TTVn

Trang 23

C: TK 4311/NBn Xut s theo di UNT gi i Trng hp UNT n NH.Nmua m ti khon khng s d s lu li ch s d thanh ton ng thi pht chm tr. UNT c phm vi thanh ton rng, gip cho cc n v cung cp dch v cng cng mt cng sc n tng ni thu tin. Tuy nhin UNT ch thng s dng cho cc giao dch thanh ton c gi tr nh, th tc thanh ton UNT phc tp; Ngi mua d chim dng vn ca ngi bn; Chng t lun chuyn qua li mt nhiu thi gian lm chm tc lun chuyn vn. 3. Hnh thc thanh ton U nhim chi- Chuyn tin 3.1 Hnh thc thanh ton U nhim chi (UNC) UNC l lnh chi tin ca ch ti khon c lp theo mu in sn yu cu NH phc v mnh trch mt khon tin theo s tin trn UNC chuyn sang ti khon ca ngi th hng. Phm vi thanh ton: 2 khch hng cng ngn hng, 2 khch hng hai ngn hng khc nhau. Quy trnh thanh ton: 2 khch hng 2 ngn hng khc nhau (1) N.Mua (2) NH.NMua N.Bn (3) NH.NBn

(1): NBn cung ng hng ho, dch v cho ngi mua

Trang 24

(2): NMua gi UNC cho ngn hng phc v mnh (3): NH.Nmua kim tra UNC, s d trn ti khon ngi mua, nu khng c g sai st s hch ton: N: TK 4311/N.Mua C: TK TTVn (5111,5012,1113) (4): Nhn c bo C ca NH.Nmua, NH.NBn s hch ton - Nu ngi bn c ti khon ti ngn hng: N: TK TTVn C: TK 4311/N.Bn - Nu ngi bn khng c ti khon ti NH, a vo chuyn tin phi tr 464 N: TK TTVn C: TK 464 khi c nhn n ngn hng xut trnh chng minh th, NH s lp phiu chi N: TK 464 C: TK 1011 UNC c phm vi thanh ton rng do ngi mua ch ng lp nn c p dng rng ri. Th tc thanh ton UNC n gin, khng gy phin h cho ngi tr tin, ch sau mt thi gian ngn N.Bn s nhn c tin m khng phi n NH lm th tc. 3.2 Hnh thc thanh ton bng Sc chuyn tin

Trang 25

Sc chuyn tin l mt chng t do NH pht hnh cho ngi i din bn chuyn tin.Ngi ny trc tip cm t Sc np vo NH tr tin nhn tin hay s dung vo mc ch thanh ton. Sc chuyn tin ch c thanh ton gia hai NH cng h thng. Thi hn hiu lc ca Sc chuyn tin l 30 ngy k t ngy pht hnh ghi trn t Sc. Khi c nhu cu s dng Sc chuyn tin khch hng lm giy yu cu NH cho s dng loi Sc chuyn tin, NH s xem xt nu c s cp Sc cho khch hng. V th tc thanh ton ngi th hng np Sc chuyn tin vo ngn hng c th ly ra bng tin mt hay chuyn khon bo chi sc.Sc chuyn tin tng i an ton nhng cng b ng vn do phi lu k vo ti khon Sc chuyn tin s tin trn t Sc. 4. Hnh thc thanh ton bng th tn dng Th tn dng l mt vn bn cam kt c iu kin c NH m theo yu cu ca ngi s dng dch v thanh ton, theo NH s tr tin hoc u quyn cho NH khc tr tin ngay cho ngi th hng khi nhn c b chng t xut trnh ph hp vi iu kin thanh ton ca th tn dng. Th tn dng ch thanh ton mt ln cho ngi bn; Mc ti thiu m mt th tn dng l 10 triu ng; Thi hn hiu lc ca th tn dng l 3 thng k t ngy m th tn dng n ngy ngi bn np chng t xin thanh ton vo NH. Th tn dng c dng thanh ton gia cc khch hng c ti khon 2 NH khc nhau v cha tn nhim ln nhau trong thanh ton.

Trang 26

S lun chuyn th tn dng (4) N.Mua (1) NH.NMua (2) (6) (1): Ngi mua gi giy xin m th tn dng n NH phc v mnh xin m th tn dng (th TD) (2): NH phc v bn mua trch ti khon ca ngi mua lu k vo ti khon m th TD v lm th tc chuyn th TD sang NH.NBn (3): NH phc v bn bn x l chng t xong s bo cho ngi bn bit d chun b giao hng cho ngi mua (4): NBn gaio hng cho ngi mua theo hp ng k v th tn dng m (5): NBn gi chng t n NH phc v mnh ngh thanh ton (6): NH phc v ngi bn chuyn n thanh ton th tn dng sang NH phc v bn mua. Trong thanh ton th TD th kh nng dm bo chi tr l chc chn theo nhng iu khon m hai bn tho thun. Tuy nhin th tc m th TD phc tp, ngi mua hng b ng vn. Hnh thc ny t c p dng trong thanh ton trong nc, ch yu b ng vn. N.Bn (5) (3)

NH.NBn

Trang 27

Hnh thc ny t c p dng trong thanh ton trong nc, ch yu c p dung trong quan h thanh ton quc t. 5. Hnh thc thanh ton bng th thanh ton. Th thanh ton l mt phng tin thanh ton hin i gn lin vi k thut ng dng tin hc trong ngn hng, do NH pht hnh v bn cho khch hng thanh ton tin hng hng ho, dch v hoc rt tin ti cc ngn hng i l hay cc im rt tin t ng (ATM). Phm vi p dng th ngn hng rt rng ri v khng b gii hn v mt khng gian, thi gian. Khch hng c th ngn hng c th s dng bt c ni no c my rt tin t ng ATM hoc ti c s chp nhn th. Hnh thc th thanh ton rt c a chung trn cc nc trn th gii. Hin nay nc ta c cc loi th thanh ton sau: - Th khng phi k qu (th loi A) cn gi l th ghi n: ngun thanh ton th l s d trn ti khon tin gi ca ch s hu th ti NH (4311). p dng i vi nhng khch hng c tn nhim i vi NH. - Th phi k qu thanh ton (th loi B): KH phi lu k mt s tin nht nh vo ti khon tin gi m bo thanh ton th (4663) - Th tn dng (th loi C) : ch p dng cho nhng khch hng m NH ng . Ngun thanh ton th chnh l hn mc tn
(4) dng m NH ng cho ch th vay

Khch hng K ton th:

(3) (1) (2) (6)

C s chp nhn th
(5)

NH pht hnh

NH i l

Trang 28

a. Giai on pht hnh th: (1) Khch hng mun s dng th phi lm th tc ng k mua th. - Nu l th loi A: th khch hng phi m ti khon ti NH - Nu l th loi B: N: TK 4311/ KH C: TK 4663 - Nu l th loi C: NH v khch hng k hp ng tn dng (2) Sau mt thi gian NH s trao th cho khch hng. b. Giai on thanh ton th (3) c s chp nhn th giao hng ho cho khch hng (4) khch hng giao th cho c s chp nhn th (5) c s cng nhn th giao ho n n NH i l (6) NH i l lp lnh chuyn N gi NH pht hnh N: TK TTVn (5112, 5012) C: TK 4311 | CSCN Th (7) NH pht hnh s thanh ton vi khch hng N: TK 4311 (A) TK 4663 (B) TK 211 (C) cho vay khch hng C: TK TT Vn (5111, 5012)

Trang 29

Ni tm li, chng ta c th thy rng TTKDTM c v tr, vai tr quan trng nh th no i vi s pht trin ca ngnh NH ni ring v ca ton b nn kinh t ni chung. V vy, cc ngn hng cn nhn bit c thc trng hot ng ca mnh, nm bt c tnh hnh kinh t x hi, s pht trin ca t nc ngy cng hon thin hn, pht trin hn v nng cao cht lng ca hot ng thanh ton nht l TTKDTM a t nc i ln v hi nhp vi th gii. Hn th na, vi cng ngh in t ngy cng hin i chc chn s c nhng hnh thc TTKDTM mi hon thin hn, hiu qu hn.

CHNG II: Thc trng v hot ng ttkdtm ti chi nhnh nhct khu vc ii hai b trng h ni I. KHI QUT TNH HNH HOT ng kinh doanh cA chi nhnh nhct hai b trng 1. Vi nt v tnh hnh kinh t x hi qun Hai B Trng Chi nhnh NHCT Hai B Trng l n v thnh vin trc thuc NHCT Vit Nam c tr s chnh ti 285 ng Trn Kht Chn phng Thanh Nhn Qun Hai B Trng H Ni. Qun hai B Trng l

Trang 30

mt qun c a bn rng vi tng din tch t nhin khong 1300 ha v khong 35 vn dn. y l ni tp trung nhiu doanh nghip nh nc nh Cng Ty Kho Minh Khai, Nh My Bia Halida; cc doanh nghip t nhn, cc cng ty ln nh, t hp sn xut, cc hp tc x tiu th cng nghip v cc h cng thng. Qua c th thy c thnh phn khch hng ca NHCT Hai B Trng rt a dng v y chnh l yu t to iu kin thun li cho NHCT Hai B Trbg m rng khi lng, quy m kinh doanh trn lnh vc tin t, tn dng, thanh ton v dch v ngn hng. 2. Qu trnh hnh thnh v pht trin ca NHCT Hai B TRng H Ni NHCT Hai B Trng l mt chi nhnh ca NHCT Vit Nam. Sau khi thc hin ngh nh s 53/HDBT ngy 26/03/1988 ca hi ng b trng v t chc b my NHNN Vit Nam chuyn sang c ch NH hai cp, t mt chi nhnh NHNN cp qun v mt chi nhnh ngn hng kinh t cp qun thuc a bn qun Hai B Trng trc thuc NHNN thnh ph H Ni chuyn thnh cc chi nhnh NHCT khu vc I v II qun Hai Ba Trng trc thuc chi nhnh NHCT thnh ph H Ni thuc NHCT Vit Nam. Ti quyt nh s 93/NHCTTCCB ngy 1/4/1993 ca tng gim c ngn hng cng thng Vit Nam sp xp li b my t chc NHCT trn a bn H Ni theo m hnh qun l hai cp ca NHCT Vit Nam, b cp thnh ph, hai chi nhnh NHCT khu vc I v II Hai B Trng l nhng chi nhnh trc thuc NHCT Vit Nam c t chc hch ton kinh t v hot ng nh cc chi nhnh NHCT cp tnh, thnh ph. K t ngy 1/9/1993, theo quyt nh ca Tng gim c NHCT Vit Nam,

Trang 31

st nhp chi nhnh NHCT khu vc I v chi nhnh NHCT khu vc IIHai B Trng. Nh vy, k t ngy 1/9/1993 trn a bn qun Hai B Trng (H Ni ) ch cn duy nht mt chi nhnh NHCT. Hin nay, NHCT khu vc II Hai B Trng vt qua nhng kh khn ban u v khng nh c v tr, vai tr ca mnh trong nn kinh t th trng, ng vng v pht trin trong c ch mi, ch ng m rng mnh li giao dch, a dng ho cc dch v kinh doanh tin t. Mt khc, ngn hng cn thng xuyn tng cng vic huy ng vn v s dng vn, thay c cu u t phc v pht trin kinh t hng ho nhiu thnh phn theo nh hng cng nghip ho- hin i ho. thc hin chin lc a dng ho cc phng thc, hnh thc, gii php huy ng vn trong v ngoi nc, a dng ho cc hnh thc kinh doanh v u t, t nm 1993 tr li y NHCT khu vc II- Hai B Trng thu c nhiu kt q trong hot ng kinh doanh, tng bc khng nh mnh trong mi trng kinh doanh mi mang y tnh cnh tranh. 3. M hinh t chc ti chi nhnh NHCT- HBT NHCT HBT l chi nhnh NH cp 1, c cu t chc gm 386 cn b, nhn vin vi nhiu phng ban khc nhau: *.S :

Trang 32

M HNH T CHC TI CHI NHNH hai b trng

(T THNG 01-2004)

Ban gim c

Hot ng gd trong quy ngoi quy

Cc hot ng kinh doanh

Qun l ni b

Phng k ton giao dch

Phng khch hng cng ty

Phng kim tra ni b

Phng khch hng dn va v nh

Phng tin t kho qu

Phng khch hng c nhn

Phng thng tin in ton

Phng giao dch ch hm

Phng t chc hnh chnh

Phng giao dch trng nh

Phng k ton ti chnh

Trang 33

*.Chc nng, nhim v ca cc phng ban: - Phng k ton giao dich:

Phng TNG HP TIP TH

Chc nng: l phng nghip v thc hin cc giao dch trc tip vi khch hng, t chc hch ton k ton theo quy nh ca Nh Nc v ca Ngn Hng Cng Thng Vit Nam. Cung cp cc dch v ngn hng theo quy nh ca NHNN v NHCT. Qun l h thng giao dch trn my, qun l qu tin mt trong ngy, thc hin nhim v t vn cho khch hng v s dng cc sn phm ca ngn hng. Nhim v: Qun l h thng giao dch trn my, thc hin cc giao dch trc tip vi khch hng; thc hin cng tc lin quan n thanh ton b tr, thanh ton in t lin ngn hng, lp v phn tch bo co cui ngy ca giao dch vin v chi nhnh, lm cc bo co theo quy nh; Thc hin chc nng kim sot c giao dch trong v ngoi quyy theo thm quyn, kim sot lu tr chng t, tng hp lit k giao dch trong ngy, i chiu lp v in bo co, ng nht k theo quy nh; Phn tch nh gi kt qu hot ong kinh doanh ca chi nhnh trnh ban lnh o chi nhnh quyt nh mc trch lp Qu D phng ri ro theo cc hng dn ca NHCT VN; T chc hc tp nng cao trnh nghip v cho cn b; m bo an ton b mt cc s liu c lin quan theo quyt nh ca ngn hng; Lm cng tc khc do gim c giao.

Trang 34

- Phng ti tr thng mi: Chc nng: l phng nghip v t chc thc hin nghip v v ti tr thng mi tai chi nhnh theo quy nh ca NHCT Vit Nam. Nhim v : thc hin nghip v v ti tr thng mi theo hn mc c cp; nghip v v mua bn ngoi t; thc hin cng tc tip th khai thc ngun ngoi t cho chi nhnh; t vn khch hng s dng cc sn phm ti tr thng mi; tng hp bo co lu gi ti liu theo quy nh; m bo an ton b mt cc s liu c lin quan theo quy nh; t chc hc tp nng cao trnh , nghip v cho cn b; lm cng tc khc do gim c giao. - Phng khch hng s 1 (Doanh nghip ln) chc nng: l phng nghip v trc tip giao dch vi khch hng l cc doanh nghip ln , khai thc vn bng VN v ngoi t ; x l cc nghip v lin quan n cho vay , qun l cc sn phm cho vay ph hp vi ch , th l hin hnh v hng dn ca NHCT. Nhim v : khai thc ngun vn bng ng Vit Nam v ngoi t t khch hng l cc doanh nghip ln ;tip th h tr khch hng ;thm nh v tnh ton hn mc tn dng cho khch hng ,qun l cc hn mc a ra theo tng khch hng ;thc hin nghip v cho vay va x l dao dch ;nm cp nht phn tch ton din v thng tin khch hng theo qui nh ;qun l cc khon vay cho vay , bo lnh ;qun l ti sn m bo ;theo di trch lp d phng ri ro theo qui dinh ,phn nh kp thi nhng vng mc trong nghip v v nhng vn mi ny sinh ,

Trang 35

xut bin php gii quyt trnh gim c chi nhnh xem xt , gii quyt .. - Phng khch hng s 2 (Doanh nghip va v nh ) Phng ny c chc nng v nhim v tng t phng KH s 1 nhng khch hng l cc doanh nghip va v nh trong nn kinh t - Phng khch hng c nhn Phng ny c chc nng v nhim v tng t phng KH s 1 nhng khch hng l cc c nhn va cn qun l hot ng ca cc qu tit kim ,im dao dch , t chc huy ng vn ca dn c ( bng VN hoc ngoi t ) . - Phng thng tin in ton Chc nng : thc hin cng tc duy tr h thng, bo tr bo dng my tnh m bo thng sut hot ng ca h thng mng ,my tnh ca chi nhnh. Nhim v : thc hin qun l v mt cng ngh v k thut i vi ton b h thng mng thng tin ca chi nhnh theo thm quyn c giao ; Bo tr bo dng my tnh m bo thng sut hot ng ca h thng mng ,my tnh ca chi nhnh . Thc hin trin khai cc h thng , chng trnh phn mm mi ,cc phin bn mi t pha NHCT Ti chi nhnh ; lm u mi v mt cng ngh thng tin gia chi nhnh NHCT vi NHCTVN ; phi hp cc phng chc nng trin khai cng tc o to v cng ngh thng tin ti chi nhnh - Phng t chc- hnh chnh Chc nng: Phng t chc hnh chnh l phng nghip v thc hin cng tc t chc cn b v o to ti chi nhnh theo ng

Trang 36

ch trng chnh sch ca Nh nc v quy nh ca NHCT Vit Nam, thc hin cng tc qun tr v vn phng phc v hot ng kinh doan ti chi nhnh, thc hin cng tc bo v, an ninh an ton ti chi nhnh. Nhim v: Thc hin quy nh ca Nh nc v ca NHCT c lin quan n chnh sch cn b v tin lng, Bo him x hi, Bo him y t;Thc hin qun l lao ng, tuyn dng lao ng, iu ng, sp xp cn b ph hp nng lc, trinh v yu cu nhim v kinh doanh; Mua sm v sa cha, nng cp ti sn v cng c lao ng, my mc thit b ti chi nhnh; T chc cng tc vn th, lu tr, qun l h s cn b theo ng quy nh cu Nh nc v NHCT Vit Nam; Thc hin nhim v th qu cc khon chi tiu ni b c quan - Phng tin t kho qu Chc nng: Phng tin t kho qu l phng nghip v qun l an ton kho qu, qun l qu tin mt theo quy nh c NHNN v NHCT; ng v thu tin cho cc Qu tit kim, cc im giao dch trong v ngoi quy, thu chi tin mt cho cc Doanh nghip c thu , chi tin mt ln. Nhim v: Qun l an ton v kho qu theo ng quy nh ca NHNN v NHCT; Thc hin ng tin v thu tin cho cc qu tit kim, cc im giao dch trong v ngoi quy; Thu, chi tin mt giao dch c gi tr ln; Phi hp vi phng k ton giao dch (trong quy) v phng T chc hnh chnh thc hin iu chuyn tin gia qu nghip v ca Chi nhnh vi NHNN, cc NHCT trn da bn, cc Qu tit kim, phng giao dch, my rt tin t

Trang 37

ng (ATM) an ton, ng ch trn c s p ng y kp thi nhu cu chi ti chi nhnh - Phng kim tra ni b Chc nng: Phng kim tra ni b l phng nghip v c chc nng gip Gim c gim st, kim tra, kim ton cc mt hot ng kinh doanh ca chi nhnh nhm m bo vic thc hin theo ng php lut ca Nh nc v c ch qun l ca ngnh. Nhim v: Thc hin kim tra, gim st, lim ton theo chng trnh, k hoch hoc ch o trc tip ca Tng Gim c, v t chc thc hin quy trnh nghip v, ch , th l ti chi nhnh theo quy nh ca Nh nc, NHNN v NHCT Vit Nam; Tip nhn v gii quyt cc n th khiu ni, t co ca cc t chc v c nhn; Tham mu cho Gim c v cng tc phng, chng tham nhng - Phng tng hp tip th Chc nng: Phng tng hp tip th l phng nghip v tham mu cho Gim c Chi nhnh d kin k hoch kinh doanh, tng hp, phn tch nh gi tnh hnh hot ng kinh doanh, thc hin bo co hot ng kinh doanh hng nm ca chi nhnh. Nhim v: T vn cho khch hng v cc sn phm dch v Ngn hng, t vn u t, t vn dch v th v Bo him; Thc hin nghip v u mi v th: Lp t, vn hnh, x l li th ATM, gii quyt vng mc ca khch hng v s dng sn phm th, trin khai sn phm th thao hng dn ca NHCT; D kin k hoch kinh doanh, phn tch nh gi tng hp bo co tnh hinh

Trang 38

hot ng v kt qu kinh doanh ca chi nhnh; Lm bo co theo quy nh ca NHCT. - Phng k ton ti chnh Chc nng: Phng k ton ti chnh l phng nghip v tham mu cho Gim c thc hin cng tc qun l ti chnh v thc hin nhim v chi tiu ni b ti chi nhnh thao ng quy nh ca Nh nc v ca NHCT. Nhim v: Chi tr lng v cc khon thu nhp khc cho cn b nhn vin hng thng; T chc qun l v theo di hch ton k ton Ti sn c nh, Cng c lao ng, kho in n, chi tiu ni b ca Chi nhnh; Lp k hoch ti chnh, bo co ti chnh theo quy nh hin hnh; Lp k hoch mua sm ti sn, trang thit b lm vic, k hoch chi tiuni b bo m hot ng kinh doanh ca Chi nhnh trnh Gim c Chi nhnh quyt nh: Phi hp vi cc phng lin quan tham mu cho Gim c v k hoch v thc hin qu tin lng qu, nm, chi cc qu theo quy nh ca Nh nc v ca NHCT ng thi ph hp vi mc tiu pht trin kinh doanh ca chi nhnh; Tnh v trch np thu, Bo him x hi theo quy nh; Thc hin lu gi chng t, s liu lm bo co theo quy nh va Nh nc v ca NHCT; T chc hc tp v nng cao trnh ca cn b phng; Lm cc nhim v khc do Gim c giao. 4. Khi qut kt qu hot ng kinh doanh ca NHCT- HBT trong nhng nm gn y Nm 2003, vi ngha l nm bn l thc hin k hoch 5 nm, nn kinh t nc ta t c nhng thnh tch rc r trong nhiu

Trang 39

lnh vc. Mc tng trng GDP t 7,2%, cao nht trong 3 nm gn y. Trong sn xut cng nghip tng14,5%, cc ngnh dch v tng7,2%, kim ngch xut khu tng ti 17%, c cu kinh t chuyn bin theo hng tch cc. Tnh hnh kinh t pht trin c nhng nh hng tt n hot ng NHCT ni chung v Chi nhnh NHCT- HBT ni ring. Di s ch o st sao ca NHCT Vit Nam, NHNN thnh ph H Ni, s ng h nhit tnh ca cc Ban, ngnh hu quan, cng vi s n lc vi tinh thn trch nhim cao ca ton th cn b nhn vin, nm 2003 cng l nm thnh cng ca Chi nhnh NHCT- HBT: Ngun vn tng trng n nh, cht lng tn dng c ci thin v nng cao, d n tn dng lnh mnh ngy cng tng, cc dch v NH pht trin, thu ht thm nhiu khch hng, c bit l trin khai thnh cng chng trnh Hin i ho ngn hngXy dng chi nhnh Pht trin- An ton- Hiu qu. 4.1 Hot ng huy ng vn Huy ng vn l cng vic u tin lm nn tng cho nhng hot ng tip theo ca qu trnh kinh doanh ca ngn hng.Trong nm 2002, Tng vn huy ng ca ngn hng t 2.013 t ng, tng so vi cui nm 2001 l 175 t ng, tc tng 9,5%. Nhng tnh n 31/12/2003: Tng ngun vn huy ng: 2.168 t ng, t 99,5% k hoch, tng so vi cui nm 2002 l 156 t ng, tc tng 7,8%. Trong :

Trang 40

- Tin gi Dn c tng ln 955,461 t ng nm 2002 - Tin gi Doanh nghip: 747,070 t ng

tng 9,6% so vi

- Tin gii cc T chc tn dng: 131 t ng Ni t t: 1833,531 t ng, chim t trng: 84,6% trong tng ngun vn huy ng Ngoi t t: 334,469 t ng, chim t trng: 15,4% trong tng ngun vn huy ng Bng 1: Tnh hnh huy ng vn ca NHCT Hai B Trng- H Ni n v: Triu ng Ch tiu Tng ngun vn huy ng I. Ni t: 1. Tin gi dn c 2. Tin gi doanh nghip 3. Tin gi t chc tn dng II. Ngoi t: (Quy ra VN) 1. Tin gi dn c 2. Tin gi doanh nghip Nm 2002 T Tng s trng(%) 2.013.00 100% 0 1.558.11 5 871.470 686.645 454.885 446.530 8355 22,6% 77,4% Nm 2003 T Tng s trng(%) 2.168.0 100% 00 1.833.5 31 955.461 747.070 131.000 334.469 327.780 6689 15,4% 84,6%

Trang 41

3. Tin gi t chc tn dng

( Ngun: Bo co cng tc huy ng vn ) Nm 2003, cng tc huy ng vn gp rt nhiu bin ng v li sut: C thi im mc li sut huy ng ln cao nht trong thi gian gn y, c thi im mc li sut huy ng li xung rt thp nn nh hng khng nh n tnh hnh huy ng vn ca chi nhnh, nht l s cnh tranh ht sc si ng v li sut gia cc NHTM hot ng trn a bn qun Hai B Trng. Tuy nhin chi nhnh ch ng trin khai nhiu bin php, a dng ho cc hnh thc huy ng vn: Pht hnh tit kim d thng, pht hnh tri phiu, thc hin tt chnh sch khch hng,... pht trin ngun vn. T nhng bin php tch cc v uy tn ca chi nhnh, Tng ngun vn huy ng tng trng n nh, p ng y vn v to th ch ng cho pht trin kinh doanh, ngoi ra cn thng xuyn np vn tha theo k hoch bnh qun hn 1000 t ng v NHCTVN, iu ho chung trong ton h thng . 4.2.Hot ng tn dng v u t

Trang 42

C th ni cho vay tn dng l hot ng c bn, tiu biu v quan trng nht to ra li nhun ca NH. tuy nhin mt thc t l mi trng u t c nhiu kh khn, nhiu d n khng c hiu qu, c d n hiu qu nhng li cha iu kin vay vn. Thc hin phng chm: Pht trin, an ton, hiu qu , cng tc u t cho vay ca Chi nhnh thc hin ng theo ch o ca NHCT Vnam. Chi nhnh quan tm trin khai cc bin php nhm nng cao hiu qu v an ton vn, quyt tm a d n tng trng mt cch lnh mnh vng chc. Nhiu bin php c trin khai mt cch ng b, ch ng bm st doanh nghip, to iu kin h tr tch cc cc doanh nghip vay vn ca NH. Cng tc tip th thu ht khch hng cng c ch n. Khu thm nh d n, x l n tn ng cng c bit c quan tm. Phng chm c qun trit ti tng phng ban, b phn ca NHCT- HBT. Tng d n cho vay nn kinh t v cc khon u t n 31/12/2002 l: 1.231,3 t ng so vi cui nm 2001 tng 106,5 t ng, tc tng 9,5%. Trong : - D n cho vay nn kinh t: 904 t ng, tng 9,7% - Cc khon u t: 327,3 t ng, tng 8,9% Sang n nm 2003, vi phng cham hot ng cvho vay v u t t c nh sau: Tnh n 31/12/2003 Tng d n cho vay nn kinh t v cc khon u t l 930 t ng, t 95,7% k hoch gim so vi cui nm 2002 l 301,3 t ng. Trong : - D n cho vay nn kinh t: t 920 t ng, tng 16 t ng

Trang 43

- Cc khon u t: 10 t ng, gim 317,3 t ng Nguyn nhn gim: h tr m bo ngun vn chung ca ton h thng NHCT thi im khan vn, Chi nhnh rt cc khon u t ti NHNN0 v qu tn dng nhn dn , khng u t tip. C cu d n: - Cho vay ngn hn: 519,5 t ng, chim 56,4% trong tng d n - Cho vay trung v di hn: 400,5 t ng, chim 43,6% trong tng d n Trong : trong tng d n - Cho vay di hn: 264,5 t ng, chim 28,8% trong tng d n Bng 2: Tnh hnh hot ng tn dng ca NHCTHBT n v: t ng Ch tiu Tng d n cho vay v u t Trong : - D n cho vay nn kinh t - Cc khon u t NHCT- HBT) Nm 2002 1.321,3 Nm 2003 930 - Cho vay trung hn: 136 t ng, chim 14,8%

904 327,3

920 10

( Ngun: Bo co tng kt hot ng KD ca

Trang 44

Thc hin ch o ca NHCT Vit Nam, cng tc x l n tn ng trin khai rt tch cc, tt c cc khon n tn ng u c r sot li v phn tch nhng kh khn thun li tm ra bin php x l ph hp nht. Tuy nhin, s n tn ng cn d n nay hu ht l cc khon rt kh i ( vay vn d n i Loan ) nn nh hng n kt qu thu n. Tng s n x l trong nm 2003 c 5184 triu ng, trong x l ri ro 2039 triu ng, c NHCT VN nh gi, xp loi kh trong cng tc x l n tn ng. Tng d n qu hn n 31/12/2003 l 9,3 t ng, chim 1.01% trong tng d n 4.3 Hot ng kinh doanh i ngoi Nghip v kinh doanh i ngoi ngy cng c pht trin c cht lng vi mt tim nng ln, gp phn ng k vo s pht trin ca Chi nhnh. * Doanh s mua bn mt s ngoi t ch yu (Quy ra USD ) - Doanh s mua: 29,6 triu USD - Doanh s bn: 29,4 triu USD 30,7 triu USD 10,6 triu USD * Doanh s thanh ton quc t: - Thanh ton nhp khu: - Thanh ton xut khu:

- Thanh ton chuyn tin i: 6,8 triu USD - Thanh ton chuyn tin n: 3,0 triu USD * Chi tr kiu hi - S lt chi tr: 211 lt

Trang 45

- Doanh s ( quy i USD ): 1,068 triu USD ( 16.695 triu ng Vit Nam ) Qua qu trnh pht trin, hot ng kinh doanh i ngoi to li th m rng hot ng tn dng i ni, tng ngun vn ngot t, tng thu dch v ph. y l khon thu an ton v phn nh trnh pht trin tin b ca ngn hng. 4.4 Cng tc k ton ti chnh v kt qu kinh doanh Cng tc k ton thanh ton l mt trong ba trung tm hot ng ca ngn hng. Chi nhnh NHCT- HBT khng ngng hon thin phong cch lm vic, trin khai kp thi cc chng trnh ng dng hin i ho cng ngh ngn hng. Quan trng hn l Chi nhnh trin khai chuyn i thnh cng chng trnh hin i ho ngn hng do NHCT VN chn Chi nhnh l mt trong nhng n v u tin th im. Trong cng tc ti chnh k ton lun ch ng t chc vic thanh ton, ghi chp phn nh chnh xc, y v kp thi mi nghip v kinh t pht sinh, nhm p ng cc yu cu kinh doanh ca ngn hng v phc v khch hng mt cch tt nht. Phi hp cht ch vi phng T chc hnh chnh v cc phng lin quan trong vic p ng nhu cu mua sm cng c lao ng thit yu phc v cho cng tc kinh doanh trn tinh thn chng lng ph, tit kim chi tiu theo ni dung v k hoch ca NHCT VN. Kt qu kinh doanh: - Tng thu nhp: Trong : + Thu li cho vay: 159,9 t ng 74,9 t ng

Trang 46

+ Thu li iu ho vn: + Thu li KD ngoi t: - Tng chi ph: + Chi ph cho nhn vin: + Chi ph d phng ri ro: - Li nhun: t 111,4% so k hoch NHCT VN giao

73,4 t ng 0,9 t ng 143,2 t ng 8,8 t ng 11,3 t ng

Trong : + Chi ph tr li tin gi: 113,3 t ng

16,7 t ng

Thu t li cho vay v li iu ho c th ni l ngun thu ch yu ca NHCT- HBT. Ngun thu ny m bo s tn ti v pht trin n nh ca NHCT- HBT Bng 3: Kt qu kinh doanh n v: t ng Ch tiu Tng thu nhp Tng chi ph Li nhun KD ) 4.5 Cng tc tin t kho qu Cng vi s tng trng nn kinh t, khi lng tin mt thi chi qua qu ngn hng cng rt ln. Chi nhnh NHCT- HBT p ng y kp thi cc nhu cu ca khch hng v thu chi tin mt, ngoi t. Ngn hng t chc mng li thu chi nhanh chng cho khch hng, m bo thu chi kp thi chnh xc, vi thi vn minh lch s. Nhn vin ngn hng lm tt cc dch v theo yu Nm 2002 Nm 2003 128,885 159,9 104,751 143,2 24,134 16,7 ( Ngun: Bo co tng kt hot ng

Trang 47

cu ca khch hng nh: Thu tin lu ng, chuyn tin nhanh i cc tnh. Vi khi lng thu chi tin mt ngy cng tng, b phn tin t kho qu lun c gng phn u m bo cn i ngun tin mt p ng y , kp thi cc nhu cu thu chi tin mt. Trong qu trnh phc v nhn vin lm vic vi tinh thn trch nhim cao, lim khit nn gi c mi quan h tt vi khch hng v s lng khch hng n giao dch ti Chi nhnh ngy cng nhiu. Bn cnh , b phn kho qu cng lm tt cng tc bo v an ton tuyt i tin bc, ti sn trong kho v vn chuyn trn ng. 4.6 Cng tc kim tra kim sot ni b Trn c s nhim v kinh doanh, cn c vo chng trnh kim tra ca NHCT VN, cng tc kim tra kim sot ni b ca NHCTHBT ch ng lp chng trnh v thc hin kim sot trn tt c cc mt nghip v: Tn dng, Bo lnh, K ton ti chnh, Tin t kho qu, Ch an ton kho qu... t n c vic thc hin ch quy nh i vo n np. Trong cng tc x l n tn ng tch cc tham gia ng gp, xut nhng bin php thch hp ng trnh t php lut, giai quyt nhng khon n kh i. Thc hin tt cng tc kim tra ni b kp thi chn chnh nhng tn ti, b sung nhng thiu st trong cc mt nghip v, hn ch c ri ro trong kinh doanh, gp phn tch cc vo kt qu hot ng v s pht trin ca Chi nhnh. ii. thc trng ttkdtm ti nhct kvii- hbt- H ni

Trang 48

1. Tnh hnh chung v TTKDTM ti NHCT KVII- HBT- H Ni Cng vi s nghip cng nghip ho, hin i ho t nc, ho nhp vo s pht trin ca ngnh ngn hng ni chung v h thng NHCT ni ring, hot ng thanh ton ca Chi nhnh ngy cng pht trin nht l hot ng TTKDTM. Vi thnh phn khch hng a dng u m ti khon ti Chi nhnh nn s ti khon tin gi t 6241 ti khon (nm 2002) v n nm 2003 ln 6351 ti khon. p ng nhu cu ngy cng tng ca khch hng Chi nhnh lun coi trng cng tc thanh ton v tch cc y mnh ng dng cng ngh tin hc vo h thng thanh ton nhm thay th cho vic lm th cng. iu dn n hiu qu thanh ton c nng cao, thi gian thanh ton c rt ngn to c nim tin cho khch hng, nng cao uy tn ca ngn hng. Trong nhng nm gn y, doanh s TTKDTM ti chi nhnh NHCT- HBT tng ln ng k v ngy cng chim u th hn so vi thanh ton bng tin mt. Doanh s TTKDTM ti Chi nhnh NHCT- HBT kh cao, chim a s trong tng doanh s thanh ton ni chung (khong 75%). y l kt qu rt tt, th hin hot ng thanh ton qua NH ti Chi nhnh ngy cng pht trin v c m rng ra khng ch trn a bn Thnh ph H Ni m cn m rng ra trn phm vi ton quc. Bng 4: Tnh hnh thanh ton ti NHCT- HBT (Nm 2002-2003) n v: triu ng Ch tiu Nm 2002 Doanh s T l (%) Nm 2003 Doanh s T l (%)

Trang 49

1. TTBng tin mt 2. TTKDTM TT chung

8.192.477 24.010.74 8 32.203.22 5

8.914.72 25,44% 74,56% 3 27.020.5 93 35.935.3 24,81% 75,19%

100% 16 ( Ngun: Bo co nghip v thanh

100%

ton ) Nm 2002: TTKDTM t doanh s 24.010.748 triu ng chim 74,56% trong tng doanh s thanh ton chung ( 32.203.225 triu ng ). Trong nm 2003: TTKDTM c doanh s 27.020.593 triu ng, chim 75,19% trong Tng doanh s thanh ton chung v tng 3.009.845 triu ng so vi nm 2002 S d hot ng TTKDTM ti Chi nhnh NHCT- HBT t c doanh s v t trng cao hn so vi thanh ton bng tin mt l do Chi nhnh thc hin tt cng tc tin t, kho qu, p ng mi nhu cu rt tin mt ca khch hng. Vic chuyn i t tin mt sang chuyn khon v ngc li rt d dng do vy khch hng khng phi tch tr tin mt na m gi vo ti khon v nh Chi nhnh ng ra thanh ton, ch khi no cn thit mi phi rt tin mt t ti khon. Cc doanh nghip u hng ti thanh ton bng chuyn khon nn gim p lc v tin mt. Trong cng tc thanh ton, NHCT- HBT lun c s i mi, nm bt kp thi cc ch trng ca ngnh, vn dng cng ngh tin hc tin tin, hin i vo quy trnh thanh ton nng cao cht lng thanh

Trang 50

ton. Hn na, Chi nhnh cn c mt i ng cn b cng nhn vin c nng lc, phm cht o c tt v tm huyt vi ngh. Bn cnh , th doanh s thanh ton bng tin mt trong nm 2003 vn tng so vi nm 2002. iu ny i hi ngnh ngn hng ni chung v Chi nhnh NHCT- HBT ni ring phi quan tm nhiu nhiu n vn gim t trng thanh ton bng tin mt. ng thi Chi nhnh cng cn phi s dng cc bin php nh qung co, tuyn truyn... v tnh u vit ca cc hnh thc TTKDTM nng cao t trng TTKDTM hn na trong tng doanh s thanh ton ni chung. 2. Tnh hnh vn dng cc hnh thc TTKDTM ti NHCT KVII- HBT- H Ni Hin nay, NHCT- HBT s dng hnh thc thanh ton chuyn tin in t gia cc ngn hng trong cng h thng, TTBtr vi cc NHTM khc, cc T chc tn dng trn a bn H Ni v thanh ton qua tin gi ti NHNN. Nhng hnh thc TTKDTM ang p dng ti NHCT KVII- HBT- H Ni: - UNC- Lnh chi - UNT- Nh thu - Sc Bn cnh nhng hnh thc thanh ton trn NHCT- HBT mi trin khai th ATM cho cc b ngn hng v mt s khch hng c bit, cn th thanh ton cha c trin khai. Bng 5: Tnh hnh TTKDTM ti NHCT- HBT nm 2002,2003

Trang 51

n v: triu ng Hnh thc 1.UNC-chuyn tin - UNC - Chuyn tin 2. UNT 3. Sc - Sc chuyn khon - Sc bo chi 4. Cc loi khc Tng Nm 2002 S S tin mn 45.40 10.372.1 1 7 4 4.848 7.348 5.534 1.814 23 11 312 38.813 913.486 241.996 671.492 45.39 10.371.8 S mn 43.86 1 43.86 0 1 6.499 5.972 4.718 1.254 116.8 61 173.1 67,5 3,75 3,45 Nm 2003 T Ttrn S tin trng g 10.223.3 25,3 84 10.223.3 53 31 159.148 992.511 197.173 795.338 15.645.5 49 27.020.5 58 0,6 3,6 37,8

129.8 12.686.0 97 54 187.4 24.010.4 94

100 100 78 93 93 ( Ngun: Bo co nghip v thanh

ton) Trong cc hnh thc TTKDTM ti Chi nhnh th UNC chim t trng cao nht: Nm 2002 chim 43,2%, nm 2003 chim 37,8%. Trong khi Sc chim 3,8% doanh s nm 2002 v 3,6% nm 2003; UNT chim 0,16% doanh s nm 2002 v 0,6% doanh s nm 2003. Cc hnh thc thanh ton khc chim t trng kh cao trong tng doanh s TTKDTM. thy r ngha ca tng hnh thc TTKDTM m khch hng s dng ti NH ta phn tch t trng ca tng hnh thc thanh

Trang 52

ton trong tng doanh s thanh ton khi loi tr cc hnh thc thanh ton khc qua bng sau: Bng 6: Tnh hnh s dng cc hnh thc TTKDTM nm 2002, 2003 ti NHCT- HBT- HNi ( loi tr cc hnh thc thanh ton khc ) n v: triu ng Nm 2002 Hnh thc 1.UNCchuynt in - UNC Chuyn tin 2. UNT 3.Sc - SCK - SBC 45.4 01 45.3 97 4 4.84 8 7.34 8 5.53 4 1.81 Tng 4 57.5 10.372.1 23 10.371.8 11 312 43.8 61 43.8 60 1 11, 5 10, 6 77, 9 1 96, 6 10.223.3 84 10.223.3 53 31 89, 9 98,6 S mn S mn T trn g Nm 2003 % so 200 2 S tin

T trn g

S tin

% so 2002

38.813

6499 5.97

134

159.148

1,4

410

913.486 241.996 671.492

2 4.71 8 1.25 4 56.3

81, 3

992.511 197.173 795.173

8,7

108, 6

11.324.4

100

97,

11.375.0 100

100,

Trang 53

97 ton )

24

32 8 44 45 ( Ngun: Bo co nghip v thanh

Mi hnh thc TTKDTM u c nhng u, nhc im ring, chng ta cn phn tch k hn cc ni dung c th ca tng hnh thc TTKDTM ti Chi nhnh. 2.1 Hnh thc thanh ton bng U nhim chi- Chuyn tin UNC l hnh thc thanh ton c s dng nhiu nht, n chim t trng cao nht v ngy cng tng. Nm 2002: Vi s mn 45.397 mn (chim 78,82% trn tng s mn) doanh s t 10.371.811 tr chim 91,5% tng doanh s TTKDTM. Nm 2003, v s mn t 43.860 mn (77,86%) gim 1.542 mn so vi nm 2002; v doanh s t c 10.223.353 tr gim 148.459 tr. Tuy c s mn v doanh s u gim nhng bnh qun s tin trn mt mn thanh ton li tng. iu ny chng t tr gi mi khon thanh ton ca khch hng ngy cng ln. Hnh thc thanh ton bng UNC chim t trng cao c v s mn v s tin v khng ngng tng ln l do hnh thc nay c th tc thanh ton n gin, thun tin v ni dung thanh ton phong ph so vi cc hnh thc thanh ton khc. Ngoi vic dng thanh ton tin hng ho, dch v cn c dng thanh ton cng n, chuyn tin cp kinh ph, np l ph, chuyn tin c nhn. Hn na, cn ph thuc vo tn nhim ln nhau ca khch hng, tnh hnh trang b k thut thanh ton ca ngn hng...

Trang 54

Tuy nhin, bn cnh nhng u im th hnh thc ny vn cn c nhng hn ch: - Do khng quy nh thi hn thanh ton c th nn ngi mua c th chim dng vn ca ngi bn. - NH khng c cn c n c vic thanh ton Cn hnh thc Sc chuyn tin th khch hng s dng rt t. So vi nm 2002 th trong nm 2003 s lng khch hng s dng hnh thc ny gim 2.2 Hnh thc thanh ton bng U nhim thu Hnh thc thanh ton bng UNT ti Chi nhnh NHCT- HBT trong nm 2003 tng ng k so vi nm 2002. Nm 2003, UNT vi 6.499 mn tmg 1.651 mn (34%) v c doanh s 159.148 tr tng 120.335 tr so vi nm 2002 (tng 310%). Mc d tc tng ca UNT c v s mn ln doanh s nhg n chim t trng nh trong tng doanh s thanh ton ni chung. Nguyn nhn: - UNT do bn bn lp i tin ngi mua sau khi giao hng. Khi NH nhn c UNT s trch ngay vo ti khon ca ngi mua chuyn vo ti khon ca ngi bn m khng i ngi mua c chp nhn hay khng. Do vy, UNT ch c s dng thanh ton cc khon c gi tr nh. - Trong trng hp UNT thanh ton khc NH th th tc chuyn rt rm r, lng vng gy nn thanh ton chm tr, ngi bn d b chim dng vn. 2.3 Hnh thc thanh ton bng Sc

Trang 55

Hnh thc thanh ton bng Sc vn l hnh thc thanh ton trc tip d c NH chp nhn. Tuy nhin hnh thc thanh ton ny vn chim t trng nh trong tng doanh s TTKDTM ti NHCT-HBT. Qua bng s liu trn ta thy: Nm 2002: Hnh thc thanh ton bng Sc c 7.348 mn vi doanh s 913.486 tr. Nm 2003: S mn thanh ton bng Sc l 5.972 mn gim 1.376 mn; so vi nm 2002 doanh s l 992.511tr tng 79.025 tr so vi nm 2002. iu ny c ngha s tin trn mt mn thanh ton bng Sc tng ln (bnh qun 166 tr mt mn). Thc t cho thy hnh thc thanh ton bng Sc ti NHCT- HBT c khch hng s dng t hn so vi hnh thc thanh ton bng UNC. y cng l tnh hnh chung ca cc NHTM hin nay. Tuy nhin, t trng thanh ton bng Sc NHCT- HBT (khong hn 8%) trong tng doanh s TTKDTM l cao hn so vi UNT. Hin nay, ti NHCT- HBT c hai loi Sc c s dng l Sc chuyn khon v Sc bo chi. 2.3.1 Sc chuyn khon (SCK) Trong thanh ton bng Sc ti NHCT- HBT th SCK c th tc thanh ton n gin hn SBC nhng t trng ca n li thp hn so vi SBC. C th, nm 2002 SCK c 5.534 mn vi s tin 241.996 tr. Nm 2003, s mn l 4.718 v s tin 197.173 tr. C s mn v s tin ca SCK u c xu hng gim so vi nm 2002. Do n c nhng tn ti sau:

Trang 56

- SCK do ch ti khon ch ng pht hnh trao cho ngi bn. Nhng nu, ch ti khon pht hnh Sc qu s d th t Sc khng c ngn hng chp nhn thanh ton nn ngi bn khng thu hi c tin hng nh vy ngi bn b thit hi do ngi mua chim dng vn. - SCK thng c s dng thanh ton nhng mn tin c gi tr thp v c s dng rng ri cho cc tng lp dn c c ti khon tin gi thanh ton ti NH. Nhng NHCT- HBT th s lng ngi c ti khon tin gi thanh ton ti ngn hng rt t. 2.3.2 Sc bo chi (SBC) Sc bo chi c nhiu thnh phn kinh t a chung v hay s dng do n c u th l hn ch c ri ro trong thanh ton v c s m bo trc tip trong thanh ton ca ngn hng, n chim t trng cao trong phng thc thanh ton bng Sc ti NHCT- HBT. Nm 2002, SBC c 1.814 mn v c doanh s 671.492 tr. Nm 2003, th s mn thanh ton bng SBC gim xung cn 1.254 mn nhng doanh s li tng ln 795.338 tr. Tuy doanh s thanh ton c tng nhng n vn chim t trng nh trong tng doanh s TTKDTM bi v SBC cn c hn ch: - Th tc thanh ton ca SBC phc tp v trc khi trao Sc cho ngi bn ch ti khon phi n NH lm th tc bo chi Sc. - Tt c cc t SBC u phi trch ti khon tin gi lu k vo ti khon m bo thanh ton SBC. Vic lu k ny lm ch ti khon b ng vn ti khon lu k, v ch ti khon khng c NH tr li ti khon ny.

Trang 57

- i vi SBC thanh ton khc NH cng h thng th NH bo chi Sc phi tnh k hiu mt v NH thanh ton Sc phi gii m nn mt nhiu thi gian. Nu NH tnh sai k hiu mt th Sc khng c thanh ton ngay gy chm tr trong thanh ton v tng chi ph do phi tra sot k hiu mt. iii. nh gi v cng tc ttkdtm ti nhct- hbt- hni 1. Kt qu Nhn chung, trong thi gian qua cng tc TTKDTM ti Chi nhnh NHCT- HBT c nhng bc pht trin ng mng. Hnh thc thanh ton a dng, phong ph, thi phc v tt... p ng c yu cu ca phn ng cc khch hng l doanh nghip, thu ht thm nhiu khch hng mi gp phn tng doanh s TTKDTM. Tuy nhin trong cng tc TTKDTM vn cn gp mt s kh khn, hn ch cn khc phc. 2. Nhng hn ch v nguyn nhn ch nhng hn ch trong hot ng TTKDTM ti Chi nhnh NHCT- HBT Qua tm hiu, phn tch tnh hnh TTKDTM ti NHCT- HBT ta thy: T trng doanh s TTKDTM chim kh cao (khong 75%) trong tng doanh s thanh ton chung, doanh s TTKDTM lun c s tng trng, nm sau cao hn nm trc. Tuy nhin t trng doanh s TTKDTM ca Chi nhnh so vi t trng ca mt s nc trong khu vc v trn th gii l khng cao. Cc hnh thc thanh ton cha pht huy ht c nhng u im vn c ca n, c nhng th thc nh th tn dng trong nc khng c a vo s dng, th thanh ton cha c pht hnh, vic s dng cc hnh thc TTKDTM cn n iu ch yu l UNC. Hot ng thanh ton cha p

Trang 58

ng c nhu cu ca khch hng mt cch tt nht. Bn cnh trang thit b cn hn ch do thiu vn, cha lp t c cc my mc hin i. c bit l hnh thc th thanh ton cha c trin khai rng mt phn l do my rt tin ATM rt t, cha th lp ng lot. * Nguyn nhn ca nhng tn ti ny: + Nguyn nhn khch quan: - Do mt bng x hi cha cao v mi mt, trnh dn tr cn thp lm cho hot ng TTKDTM b hn ch. Trnh hiu bit ca khch hng c hn ch nn vic tip cn v s dng cc hnh thc TTKDTM cha pht trin. - Thu nhp ca i b phn dn c cn thp, cc mn chi tiu thng nh nn ngi dn vn a chung thanh ton bng tin mt, cha c thi quen giao dch qua ngn hng. - Tuy c mt s vn bn php quy v hot ng NH v cng tc TTKDTM nhng vn cn hn ch v cha ng b, khng cp nht ch . + Nguyn nhn ch quan: - SCK v SBC c phm vi thanh ton cn hn ch, ch p dng i vi nhng khch hng c ti khon cng mt NH hoc gia cc NH khc h thng nhng c tham gia TTBTr trn a bn. SCK t c s dng v trong trng hp khch hng khng m bo kh nng thanh ton ngay, NH cha cho php khch hng chi qu s d khi tm thi thiu vn. SBC c th tc rm r, ngi mua phi lu k mt s tin bng mnh gi ca t Sc vo mt ti khon ring, s tin ny khng c s dng nn vn b ng.

Trang 59

UNT c nhiu hn ch nh thi gian lun chuyn chng t lu, mi tranh chp v chng t lu, v ch s dng cho cc khon thanh ton c gi tr thp. - Kin thc hiu bit ca cc cn b ngn hng v h thng thanh ton hin i khng ng u dn n mt s t cc b ngn hng cha nm bt kp vi s bin i ca cng ngh TTKDTM. Ngoi ra, Chi nhnh cha ra nhng chnh sch khch hng ph hp, cha c s phi hp ng b gia cc ban ngnh trn a bn, cha c bin php tuyn truyn, qung co thng xuyn su rng cc hot ng ngn hng cng nh tin ch ca vic TTKDTM qua ngn hng ti i b phn dn c.

chong iii

Trang 60

mt s gii php nhm nng cao cht lng ti chi nhnh nhct- hai b trng

ttkdtm

i. nh hng pht trin cng tc ttkdtm nc ta trong thi gian ti 1. Cc quan dim mang tnh nh hng Trong nn kinh t th trng Tin t v nh dng mu ca c th, Ngn hng nh qu tim, th hot ng thanh ton l ngtnh mch lun chuyn dng mu . Mt c th kho mnh chc chn phi c qu tim kho, mt h thng mch mu thng sut, bn chc. Cng cuc i mi nn kinh t t nc mun thc hin tt th i mi ngnh ngn hng phi l i mi s mt. i mi ngnh ngn hng trn nhiu lnh vc, trong cng tc thanh ton ni chung v TTKDTM ni ring phi c i mi v hon thin. Ngn hng phi qun trit cc quan im mang tnh nh hng cho vic pht trin TTKDTM. - Pht trin cc hnh thc TTKDTM phc v cho s pht trin v hi nhp ca nn kinh t: Thc trng nn kinh t hin nay hi phi c phng thc thanh ton vi nhiu hnh thc thanh ton nhanh chng, an ton, thun tin phc v tt nht mi giao dch thanh ton a dng, phc tp ca khch hng. Do khi la chn pht trin cc hnh thc TTKDTM phi lun to thun li lun chuyn vn nhanh, thc y sn xut kinh doanh pht trin, thc y thng mi quc t pht trin m bo yu cu hi nhp ca nn kinh t ni chung, ca ngnh ngn hng ni ring i vi nn kinh t- ti chnh th gii. - Pht trin TTKDTM phi da trn iu kin hin i:

Trang 61

Qu trnh pht trin v hon thin TTKDTM l qu trnh lu di, vi tng bc i ph hp iu kin khch quan, ch quan. Trong iu kin nn kinh t pht trin cha mnh, thu nhp ca dn c cn thp, sn xut kinh doanh cn nh... ta cn xem xt la chn nh th no t hiu qu cao nht vi kh nng ca mnh. - Pht trin TTKDTM nhm huy ng vn nhn ri trong nc Hin nay cc giao dch thanh ton bng tin mt din ra cn nhiu v n cn c nhng mt hn ch nht nh nh chi ph in, vn chuyn, kim m, xy dng kho tng bo qun. Trong khi nc ta li thiu rt nhiu vn phc v cho s nghip cng nghip ho- hin i ho t nc th vn t ra cho ngnh ngn hng l phi thu ht ti a lng tin nhn ri phc v mc tiu pht trin bng vic pht trin hot ng thanh ton nht l TTKDTM. - Pht trin cc hnh thc TTKDTM phi kt hp hi ho li ch khch hng v ngn hng V pha khch hng khi thc hin thanh ton qua ngn hng s tit kim thi gian, chi ph... Cn v pha ngn hng, TTKDTM l loi hnh kinh doanh dch v cha ng t ri ro hn so vi hot ng tn dng, c thu nhp tng i. V vy, phi kt hp hi ho li ch hai bn qua vic quy nh mc phi NH c th m rng hnh thc TTKDTM to thu nhp ng thi khch hng cm thy thun tin, kinh t khi s dng loi hnh dch v ny. 2. nh hng pht trin TTKDTM Vit Nam trong thi gian ti

Trang 62

Vi chin lc pht trin, d kin khong 20 nm u th k XXI, nn kinh t Vit Nam c trnh mt nc cng nghip pht trin. Qu trnh i n mc tiu s ko theo nhng bin i rng ln trong ngnh ngn hng nh kinh nghim ca mt s nc. Bn cnh nhng khch hng truyn thng l cc doanh nghip, t chc kinh t, c nhn gi v vay tin, thi gian gn y cc ngn hng hng ti thu ht khch hng bng cc hnh thc TTKDTM trong dn c, th nghim cc cng c thanh ton c nhn hin i. l mt b phn c ngha ngy cng to ln trong chin lc pht trin ca h thng NHVN. V phng din x hi, l mt chng trnh thanh ton i chng, vi lng cc mn giao dch rt ln nhng gi tr thanh ton li rt thp. Trong thi gian u nn kinh t cha vng mnh, chng trnh cha kh nng pht trin i tr nhng trc mt mt b phn dn c c nhu cu s dng, th l s cn thit v to tin cho TTKDTM m rng trong dn c (ti khon c nhn). Mt khc nn kinh t ang trn pht trin, i hi cng phi hon thin cc hnh thc thanh ton ph hp nh Sc v Th phc v cho nn kinh t. Kinh nghim ca cc nc i trc cho thy cng c hp nht, thun tin nht l Sc, UNC, Th. Trong Sc c vai tr quan trng nht. Mc d xu hng s dng Th thanh ton ngy cng gia tng, Sc vn l cng c ch yu, hu hiu nht m ngay c cc nc Ty u, M, Nht cng cn phi hng chc nm mi thay th c Sc. Hnh thc thanh ton bng Th, Tin in t, Sc c nhn c th nghim, trong thi gian ti tip tc hon thin v trin khai rng ri. Pht trin hin i ho

Trang 63

cng ngh ngn hng, cng ngh thanh ton tr thnh nh hng chin lc, vi s tip cn ban u t c nhiu tin b, ang c tip tc c th ho bng cc chng trnh c kh nng thc thi theo kinh nghim Quc t. Ngy nay vi vic a vo s dng rng ri cc chng trnh thanh ton kt hp mi kt hp vi vi tnh ho hot ng x l em li kh nhiu thnh tu trong cng ngh thanh ton. ra i mt nh hng tng quan thc hin m tp thanh ton tp trung phm vi ton quc, a bn v tng ngn hng vi h thng thanh ton l v thanh ton tng tc thi, bc u ci tin dch v chuyn tin lin ngn hng v TTBTr, bc tip theo m rng thanh ton qua mng trc tip vi khch hng. T pht trin mnh m cc dch c ngn hng hin i phc v cc tng lp dn c. Trn b my hot ng thanh ton trn phm vi c nc tin ti hnh thnh nhng t chc hp tc lin minh trn nguyn tc tho thun vt qua nhng tr ngi m php lut khng th can thip qu su. l vic thnh lp mt s hip hi nh mt s nc, chng hn Hip hi thanh ton Vit Nam, Hip hi pht hnh Sc v Th...to dng mt trng v chm lo cho hot ng thanh ton. Bn cnh phi tch cc chun b cc tin , iu kin vt cht cho s ra i ca trung tm thanh ton b tr Th, Sc v sp ti Hi phiu thng m trn phm vi c nc, gii phng tnh trng b hp phm vi thanh ton trn mi a bn ii. gii php nhm pht trin cng tc ttkdtm ni chung 1. Nhng gii php chung

Trang 64

T nhng thc trng TTKDTM ni chung ca ngnh NHVN, h thng ngn hng c th p ng tt hn vai tr trung tm thanh ton ca nn kinh t, khai thc thc hin tt chin lc hin i ho, cng nghip ho nn kinh t, ngnh ngn hng tng bc ho nhp vi cc nc trong khu vc v th gii, ngnh ngn hng cn phi hin i ho pht trin h thng thanh ton theo nhng nh hng t ra, tp trung vo mt s gii php ch yu sau: a. V mi trng php l: Phi tip tc nghin cu hon thin v ban hnh cc vn bn php quy mang tnh php l cao hn v cng tc thanh ton, lut pht hnh v s dng Th, Sc lm tiu chun cho hot ng thanh ton. c bit trong thi gian ti a vo ph bin hnh thc thanh ton Th, Chuyn tin in t v nhng hnh thc thanh ton hin i, tin tin, ng thi NHNN cn sm ban hnh cc vn bn , th l, thng t hng dn cc NHTM thc hin thng nht, m bo quy trnh k thut an ton nhanh chng. b. V cng ngh: Tp trung i mi, hin i ho cng ngh trong lnh vc thanh ton. Nghin cu v pht trin th im chng trnh phn mm v thanh ton trong x l nghip v bo mt c th vi c th ca Vit Nam. T pht trin trn din rng, xy dng cc trung tm thanh ton v x l d liu tp trung tin ti thanh ton nhanh chng trn phm vi ton quc. c. Gii php v o to: Lin tc c chin lc t chc o to mi, o to li i ng cn b lm cng tc thanh ton theo ni

Trang 65

dugn v yu cu mi c th m ng thc hin nhim v thanh ton trong thi k i mi. d. Gii php v vn: Tp trung ngun vn hin c, trin khai nhanh cc d n vay vn nc ngoi trong chin lc hin i ho cng ngh, o to c th nng cp v hon thin cng tc thanh ton v cho mc tiu pht trin lu di. e. V tuyn truyn, qung co:H thng ngn hng phi tng cng cng tc tuyn truyn, qung co gii thiu cc hnh thc TTKDTM cng nh li ch ca n lm cho mi ngi dn u chung hnh thc TTKDTM qua ngn hng. ng thi c bin php khuyn khch nh quay s, phn thng khuyn mi v vic m ti khon, s dng th thanh ton, ph bin cc cng c thanh ton hin i cho mi ngi dn hiu v nm c nhng tin ch ca n. iu quan trng v cn thit hin nay l sm thc hin c chuyn tin in t (chuyn tin nhanh) trong h thng v TTBTr in t. Vic thc hin cc gii php trn mt cch ng b, khc phc nhng thiu st yu km chc chn trong thi gian ti, h thnh thanh ton ca NHVN s phc v khch hng tt nht, qua vng bc a nn kinh t t nc hi nhp nn kinh t khu vc v trn th gii. 2. Gii php i vi Chi nhnh NHCT KVII- HBT- HNi Qua tm hiu cng tc TTKDTM ti Chi nhnh NHCT- HBT, em thy r c u nhc im ch hot ng thanh ton ni chung v tng hnh thc thanh ton ni ring. i mi, hon thin v

Trang 66

khc phc nhng tn ti trong cng tc TTKDTM, em xin a ra mt s gii php nhm hon thin v pht trin hot ng TTKDTM ti NHCT KVII- HBT: a. V bi dng nhn lc: Chi nhnh phi ph bin kin thc cho cn b nhn vin hiu su sc v s cn thit v ngha ni dung cc hnh thc TTKDTM. to iu kin cho cn b cng nhn vin trong Chi nhnh tip cn vi cng ngh hin i, hiu su sc v nghip v TTKDTM th Chi nhnh cn thc hin chnh sch tuyn dng, o to bi dng, b tr nhn vin ph hp vi trnh v nng lc chuyn mn; Mi chuyn gia am hiu v cng ngh TTKDTM n ging dy, ni chuyn vi cn b cng nhn vin Chi nhnh; C cn b Chi nhnh i tham gia cc lp bi dng v nghip v TTKDTM; Ph bin, hng dn kp thi nhng vn bn php l mi ban hnh v nghip v TTKDTM cho cn b cng nhn vin Chi nhnh; C cc chnh sch khen thng kp thi i vi nhng c nhn, tp th n lc lm tt cng vic c giao. b. Pht rin ti khon tin gi c nhn: Hin nay vic m ti khon c nhn ti Chi nhnh NHCT- HBT tuy c tng nhng khng ng k. Chi nhnh cn khuyn khch c nhn m ti khon bng vic: trong mt thi gian nht nh nu c nhn m ti khon tin gi v thanh ton qua ti khon tin gi thanh ton ti Chi nhnh s c Chi nhnh cung cp y cc loi chng t min ph v khng phi np bt k khon ph no khi thc hin nghip c TTKDTM.

Trang 67

c. Hin i ho cng ngh thanh ton: Thc t hin nay l chi nhnh rt kh khn v vn trong vic u t mua sm trang thit b, my mc, k thut hin i cng nh tuyn dng cc k s gii trong vic xy dng cc phn mm ng dng; cng c, sa cha cc trc trc khi c s c xy ra. Nhng nu Chi nhnh cn i ngun vn hp l, tip cn ngun ti tr, vn u t tt th nhng kh khn trn s c hn ch. Chi nhnh c th c mt s cn b tham gia lp hng dn v k thut pht hnh th, cch s dng v ngha ca mi thao tc trn my ATM ph bin hng dn ton b nhn vin trong Chi nhnh v khch hng, t c th m rng dch v rt tin t ng ra nhiu a bn hn na. d. M rng cc loi dch v ngn hng; hot ng dch v sm tr thnh cng c cnh tranh trong vic thu ht khch hng, tng doanh thu cho Chi nhnh th ngoi cc dch v c, Chi nhnh c th tin hnh thm cc dch v nh: Pht hnh th thanh ton; m rng thm loi hnh dch v ngn hng ti nh (Home Banking); Chi nhnh c th tham gia cc hot ng bo lnh, lm i l pht hnh chng khon, trung gian mi gii, trc tip u t vo chng khon; M rng dch v t vn ti chnh, t vn u t, bo qun ti sn....cho khch hng. Nu nhng dch v ny pht trin th s thc y qu trnh TTKDTM qua ngn hng. e. V chin lc Marketing dch v thanh ton: Chi nhnh cn kho st, nghin cu th trng, t c chin lc Marketing ph hp nh: Chi nhnh phi xc nh th trng hin ti, tng lai cho cc dch v thanh ton phc v nhu cu tt nht ca khch

Trang 68

hng; Tng qu, p dng mc ph u i i vi nhng khch hng thng xuyn s dng cc hnh thc TTKDTM hoc thanh ton vi khi lng ln; Tng cng qung co trn cc phng tin thng tin i chng v nhng tin ch m TTKDTM mang li thu ht nhiu khch hng hn. iii. mt s kin ngh v vn dng cc hnh thc ttkdtm 1. V Sc Hin nay trn th gii Sc l cng c c s dng rt ph bin, nhiu nc c lut ring v Sc. nc ta, mi y Chnh ph ban hnh Ngh nh 159/2003/N- CP v cung ng v s dng Sc. Do thanh ton bng Sc vn cn hn ch nn cn c mt s gii php sau. 1.1 V Sc chuyn khon Hin nay, vic s dng Sc chuyn khon vn b hp trong phm vi a bn mt tnh, thnh ph gia cc khch hng c ti khon ti cng mt ngn hng hoc khc ngn hng nhng c tham gia thanh ton b tr trn a bn. Nh vy thanh ton Sc chuyn khon cha c p dng trong ton quc. Vi vic p dng thanh ton qu mng my vi tnh trong cc h thng NHTM ngy cng m rng v to iu kin hnh thnh trung tm thanh ton b tr Sc trn phm vi ton quc, ngnh ngn hng nn m rng phm vi thanh ton Sc chuyn khon. Ngn hng nn nghin cu v p dng thanh ton Sc chuyn khon gia cc khch hng khc a bn trong cng mt h thng. iu ny hon ton c th lm c v t trc n nay Sc bo chi c s dng trn phm vi ny. Mc d mc an ton ca Sc chuyn khon khng bng

Trang 69

Sc bo chi, nhng th tc pht hnh li n gin hn d s dng hn nhiu. iu kin hin nay vic ni mng v thng tin nhanh cc ngn hng hon ton c th bit c thc trng ca khch hng cng nh kh nng thanh ton ca h. Tuy nhin khi p dng thanh ton bng Sc chuyn khon gia cc a bn khc nhau khng th b qua cc cng on lun chuyn chng t. Chnh iu ny c th lm cho qu trnh thanh ton b chm li nh hng n quyn li ca ngi th hng Sc. gii quyt kh khn ny nn chng cc ngn hng c th cung ng trc cho khch hng mt loi dch v nh cc ngn hng Singapo p dng l mua Sc ngoi a bn . Theo cch ny khi ngi th hng np Sc vo ngn hng, ngn hng s tho thun mua li t Sc vi gii hn ti a v ghi C ngay vo ti khon ngi c hng s tin tng ng ng thi trch ph hoa hng thanh ton ca ngn hng. Trng hp t Sc b t chi thanh ton ngn hng s ghi N li vo ti khon ca khch hng, tr li Sc cho khch hng x l theo lut nh. Hnh thc ny ging nh chit khu c truy i mt thng phiu. m bo an ton, ngn hng khi nhn Sc s k kt mt tho thun v hnh thc mua li Sc vi cc khch hng c uy tn, lun m bo kh nng thanh ton, ng thi ngn hng phi nm c r thng tin v ngi pht hnh Sc qua mng my vi tnh ca h thng. Mt khc, SCK c u im l pht hnh n gin thun tin vi bn mua song cng c nhc im l d b pht hnh qu s d, gy thit hi cho ngi bn mc d nhiu khi ngi mua khng mun. V th m cc bn mua bn rt d dt khi s dng loi

Trang 70

hnh thanh ton ny. Khi mt t Sc pht hnh qu s d th ngi pht hnh Sc s b pht ( Pht pht hnh qu s d v pht tr chm ) cn ngi th hng s b chm tr trong thanh ton c th nh hng n hot ng kinh doanh. V vy khc phc nhc im ny, ng thi to iu kin cho khch hng, ngn hng nn cho php khch hng c th b d n hay pht hnh Sc chuyn khon qu s d trong mt hn mc tn dng cho php. y thc cht l mt loi cho vay thanh ton i vi SCK. Tuy nhin i tng s dng hnh thc ny l khch hng c kh nng ti chnh tt, ngun thu n nh, k lut thanh ton tt, c uy tn trong quan h thanh ton. Hin nay nc ta cha p dng hnh thc ny. i vi cc t Sc np chm ( qu thi hn lu hnh ). Theo quy nh hin nay, nc ta ngn hng t chi chp nhn t Sc np qu hn tr phi c xc nhn ca UBND phng , x. Nhng theo thng l quc t th Sc l mt lnh tr tin v iu kin, vic xc nhn ca UBND phng, x l nhng th tc rm r, khng cn thit; ngi th hng vn s nhn c tin nu nh thi hn hiu lc ca Sc vn cn, s d ti khon ca ngi pht hnh vn cn . Nh vy, vic xy dng c s php l v Sc ca Vit Nam cng cn tun th nhng thng l quc t vic m rng thanh ton Sc khng ch trong phm vi quc gia m cn c m rng ra trn phm vi quc t. 1.2 V Sc bo chi Theo quy nh hin hnh khch hng mun pht hnh SBC th phi k gi tin pht hnh vo Ti khon m bo thanh ton

Trang 71

SBC . Tuy nhin hin nay vi phng tin lu k tin gi trn my vi tnh cho php mt s ngn hng khng cn trch tin gi vo Ti khon m bo thanh ton SBC m vn kim sot c hot ng pht hnh Sc ca khch hng. trnh c tin b ng trn Ti khon m bo thanh ton SBC gy lng ph vn, NHNN nn va cho php cc t chc cung ng dch v thanh ton p dng hnh thc SBC c lu k va p dng SBC khng phi lu k. p dng theo cch no l tu thuc vo s tn nhim v mt ti chnh ca ngi xin bo chi Sc vi ngn hng v phng tin k thut ca ngn hng. Nu lm c nh vy, chc chn SBC s pht trin mnh hn. 2. V UNT v UNC 2.1 Kin ngh v UNT Trn thc t khch hng s dng UNT rt hn ch v ch yu p dng i vi cc khon thu mang tnh cht nh k thng xuyn nh: tin nc, tin in, tin in thoi.... l do quy trnh thanh ton ca hnh thc ny cn lng vng. NHNN nn quy nh khi ngi bn cung ng hng ho, dch v cho ngi mua th lp UNT gi trc tip n ngn hng phc v ngi mua thu h. Nh vy, qu trnh thanh ton s din ra nhanh chng hn. Khi lp UNT, ngi bn c quyn ghi r thi hn thanh ton v hnh thc pht chm tr m bo li ch ca mnh v ch ng hn trong thanh ton. Tin ti NHNN phi khuyn khch cc NHTM m rng phm vi thanh ton nh: Thu ph bo him ca cc loi hnh bo him ( c bit l BHXH ), thu tin tr gp, thu li hay li nhun t u t chng khon. Ngoi ra NHNN cn quy nh cht

Trang 72

ch hn th thc thanh ton ny trnh tnh trng bn bn lp nh thu khng hoc thu vt tin so vi gi tr thc ca hng ho dch v cung cp cho ngi mua. Nu xy ra thu vt tin hoc thu khng th bn bn cng phi chu pht bi hon cho bn thit hi. 2.2 Kin ngh v UNC UNC l hnh thc thanh ton chim t trng cao nht trong tng phng tin TTKDTM v nhng tin ch ca n. Tuy nhin hnh thc ny ngy cng pht trin th nn p dng UNC c pht tr chm . C th, sau khi nhn hng ho hay dch v th chm nht sau 2 ngy ngi mua phi hon thnh vic thanh ton tin cho ngi bn.Nu sau 2 ngy mi lp UNC gi cho ngn hng ngh thanh ton th NH s tnh pht chm tr bt u t ngy th 3. T l pht v cch tnh pht chm tr ging hnh thc UNT nh hin nay( li sut pht = 150% li sut vay ang p dng cho DN). Trng hp ngi mua lp v np UNC vo NH trong phm vi thi hn ca UNC nhng s d ti khon tin gi ca ngi mua khng tin thanh ton th NH c lu gi UNC v ghi nhp S theo di UNC qu hn . Khi TK tin gi ngi mua tin th s xut S theo di UNC qu hn hch ton thu tin cho ngi bn v tnh pht chm tr. NH c th bit c qu hn thanh ton hay cha th khi gi UNC vo NH phc v ngi mua phi nh km theo ho n mua hng i chiu vi ngy mua ghi trn ho n. 3. Mt s kin ngh khc

Trang 73

* i vi nh nc: Nh nc nn nghin cu a ra nhng quy nh nh: - T chc tr lng cho cn b, cng nhn vin ca cc x nghip doanh nghip nh nc qua ti khon ngn hng. ng thi tin ti thu thu, ph, dch v hng t nguyn hoc bt buc qua ngn hng. - H tr vn cho ngnh ngn hng trong vic nng cp i mi trang thit b phc v cng tc TTKDTM. * i vi cn b, nhn vin ngn hng: - Khng ngng nng cao kin thc, chuyn mn nghip v, ng thi lun t hc hi kinh nghim ca ng nghip c trong v ngoi ngn hng. - Lng nghe kin ng gp ca khch hng, t hon thin cng tc thanh ton, quan h tt vi khch hng thu hut ngy cng nhiu khch hng. * i vi khch hng: Thng xuyn c hot ng qung co, tuyn truyn i vi cc hnh thc TTKDTM cng nh tin ch ca n khch hng bit v s dng n nhiu hn, khuyn khch m ti khon thanh ton qua ngn hng.

Trang 74

kt lun
Hot ng thanh ton l mt trong nhng chc nng quan trng ca hot ng kinh doanh khng nhng ca ngnh ngn hng mf n cn tc ng rt ln ti s tng trng, pht trin ca nn kinh t. c th ho nhp cng cc nc trong khu vc v th gii, mt vn dt ra i vi h thng ngn hng nc ta l phi lm tt cng tc thanh ton cho nn kinh t nht l TTKDTM. Xut pht t thc t p dng cc hnh thc TTKDTM trong nhng nm va qua nc ta ni chung v qua thi gian thc tp ti NHCT- HBT, trong ti ny em cp n mt s gii php nhm nng cao cht lng TTKDTM. Nhng vn nu ln, c bit l nhng kin ngh ca em u xut pht t thc t da trn c s l lun c bn m cc thy, c ging dy ti trng cng vi vic tm hiu tnh hnh TTKDTM ti NHCT- HBT. Vi s quan tm nhit tnh gip , hng dn ca cn b NHCT- HBT v c bit l s ch bo tn tnh ca thy gio L Vn Luynnguyn ph khoa K ton- Kim ton, cng vi s n lc c gng ca bn thn em hon thnh c chuyn tt nghip. Tuy

Trang 75

nhin v kin thc c hn, em knh mong cc thy c trong khoa K ton- Kim ton ngn hng v cc c ch ti NHCT- HBT ng gp kin ti c tnh hin thc v ngha thc tin hn na. Em tin rng trong tng lai cc hnh thc TTKDTM s pht trin mnh hn a Vit Nam vo mt tng lai rc r. Em xin chn thnh cm n v kt thc chuyn tt nghip ti y.

ti liu tham kho

1. Thng tin NHCT Vit Nam s 1, 4 ( nm 2004 ) 2. Gio trnh K ton ngn hng- Tc gi V Thin Thp 3. Marketing ngn hng- Tc gi Nguyn Th Minh Hin 4. Bo co cng tc Huy ng vn- s dng vn nm 2002, 2003 ca NHCT- HBT 5. Bo co Tng kt Hot ng kinh doanh nm 2002, 2003 ca NHCT- HBT 6. Bo co nghip v thanh ton nm 2002, 2003 ca NHCT- HBT 7. Ngh nh 159/2003/N- CP ngy 10/12/2003 ca Chnh Ph v cung ng v s dng Sc. 8. Tp ch ngn hng

Trang 76

9. Tp ch l lun v nghip v ngn hng ( V thng tin bo ch )

Nhn xt ca c quan ni thc tp

Trang 77

H Ni. Ngy 30 thng 5 nm 2004 Gim c ngn hng

Trang 78