CUPRINS

CAPITOLUL I Scurt istoric al cardurilor ....................................................................... 2 1.1. Apariia i evoluia cardurilor ...........................................................................2 1.2. Expansiunea i diversificarea cardurilor pe plan mondial ................................2 1.2.1. Crile de plat pe plan mondial .........................................................4 1.3. Sistemul Eurocec ..............................................................................................6 1.3.1. Rolul comunitii economice europene n punerea n funciune a unui sistem european de plat prin cri de plat ..........................................................................8 CAPITOLUL II Cardurile ..................................................................................................9 2.1. Definirea crilor de credit ................................................................................9 2.1.1. Caracteristicile crilor de credit .........................................................9 2.1.2. Falsificarea cardurilor.........................................................................10 2.2. Clasificarea cardurilor ....................................................................................10 2.2.1. Tipuri de carduri ................................................................................11 2.3. Obinerea crilor de credit..............................................................................15 2.4. Utilizarea crilor de credit .............................................................................16 2.4.1. Instrumente de securizare i plat n numerar a cardurilor .16 2.4.2. Autorizarea plii ...............................................................................17 CAPITOLUL III Modaliti de utilizare a cardurilor ....19 3.1. Creditul prin carduri ........................................................................................19 3.2. Comerul prin internet .....................................................................................21 CAPITOLUL IV Cadrul general legal privind principiile i organizarea plilor cu card de ctre societile bancare ...............................................................................................22 4.1. Cadrul legal privind organizarea plilor cu card de ctre societile bancare.22 4.2. Emiterea i utilizarea cardurilor ......................................................................26 4.3. Organizarea plilor cu card de ctre societile bancare ................................33 CAPITOLUL V Studiu de caz cardurile promovate de Banca Transilvania S.A........36 5.1. Cardurile de debit ale Bncii Transilvania S.A. ..............................................36 5.1.1. Cardul de debit Visa Electron Global ...............................................36 5.1.2. Cardul de debit MasterCard Mondo .................................................38 5.1.3. Cardul de debit Visa Electron EURO<26 .........................................40 5.1.4. Cardul de debit Maestro Direct ........................................................42 5.2. Cardul de credit al Bncii Transilvania MasterCard Forte ...........................45 CAPITOLUL VI Carduri co-branded ..............................................................................50 6.1. Caracteristici generale ale cardurilor co-branded ............................................50 6.2. Carduri co-branded promovate de Banca Transilvania S.A. ...........................52 6.3. Carduri co-branded promovate n sistemul bancar romnesc .........................56 6.4. Avantajele utilizrii cardurilor co-branded ......................................................57 6.4.1. Facilitile utilizrii cardurilor co-branded n activitatea de creditare .................................................................................................................................. ...........57 6.4.2. Perspectivele oferite de cardurile co-branded ..................................59 CONCLUZII SI PROPUNERI ..........................................................................................62

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. BIBLIOGRAFIE ................................................................................................................65

CAPITOLUL I SCURT ISTORIC AL CARDURILOR

1.1.

APARIIA I EVOLUIA CRILOR DE CREDIT

Realizrile n domeniul tehnologiei informaiei au determinat diversificarea serviciilor bancare de pli i a produs importante mutaii n circulaia banilor. n acest context, transferul electronic al fondurilor i apariia monedei electronice pe baza crilor de plat, au constituit elemente care au revoluionat sistemele de pli tradiionale. Cardurile sub forma crilor de credit au aprut pentru prima dat n S.U.A., intenia fiind aceea de a oferi clienilor un instrument de plat la nivel naional care s permit depirea restriciilor n acest domeniu, impuse de legea Bancar Federal a S.U.A. De atunci, cardurile n diferite variante au nceput s fie utilizate tot mai mult n rile cu economie dezvoltat, devenind n scurt timp unul din cele mai rspndite i utilizate servicii bancare. Cardurile au aprut n 1941 cnd WESTERN UNION BANK a emis primele Consumer charge Cards pentru clienii si preferai, ele oferind o serie de servicii speciale. n 1951 FRANKLIN NATIONAL BANK, din LONG ISLAND (S.U.A.) a emis un card acceptat de comercianii locali. BANK of AMERICA avnd ca pia potenial ntregul stat California i BANK AMERICARD emis pentru prima dat n 1958, a avut un succes imediat acesta oferind un avantaj nou CREDIT-ul1. n 1965 BANK of AMERICA va ncheia contracte de licen cu bnci din afara statului California care puteau astfel emite BANK AMERICARD. n 1970 BANK of AMERICA a renunat la BANK AMERICARD. n 1974 s-a fondat IBANCO, o companie multinaional care s administreze programul internaional BANK AMERICARD. n anul 1977 BANK AMERICARD a devenit VISA CARD pstrnd cele trei benzi distinctive: - albastru - alb - auriu NBI devine VISA USA i IBANCO devine VISA INTERNATIONAL. n anii '80 au fost introduse pe pia debitcardurile. n prezent, cardurile constituie una din cele mai rspndite metode de plat i de obinere de credite2 . 1.2. EXPANSIUNEA I DIVERSIFICAREA CARDURILOR PE PLAN MONDIAL

1 2

Vasile Dedu Management bancar, Ed. Sildan94, Bucureti, 1995 Ioan I. Trenca Metode i tehnici bancare, Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2004

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. Originea american a marilor reele de cri de plat a modelat organizarea i chiar funcionarea acestora, influennd rspndirea cardurilor n ntreaga lume.Astfel, crile internaionale de plat ( VISA, MasterCard, American Express, Diners Club) sunt afiliate, sau chiar aparin unor reele de origine american. n anul 1988, crile VISA i MasterCard erau acceptate de aproape 7.000.000 de instituii n mai mult de 160 de ri, Diners Club este prezent n 163 de ri i mai mult de un milion de instituii accept aceast carte deinut de peste 5.500.000 de purttori, iar cardurile American Express sunt acceptate de mai mult de 2.200.000 instituii din ntreaga lume, la data de 31.12.1987, numrndu-se 26.600.000 de purttori de cri American Express. O expansiune aproape exploziv a avut dezvoltarea crilor bancare n Frana . Astfel, n anul 1971, aproape 130 de bnci franceze au creat grupul Cartea Albastr, destinat favorizrii i dezvoltrii crii cu acelai nume. Civa ani mai trziu, n anul 1977, grupul respectiv a aderat la reeaua internaional VISA. n anul 1977, administraia P.T.T. a creat i ea prima sa carte de retragere a numerarului, apoi, a aderat la grupul Cartea Albastr, ntrind poziia reelei Albastru. n anul 1978, Creditul Agricol a cumprat societatea Eurocard France i a vndut n anul 1983 jumtate din capitalul su societii Creditul Mutual,favoriznd dezvoltarea celui de-al doilea sistem de plat internaional Eurocard / MasterCard, i crearea n Frana a reelei Verzilor. Pentru a pune capt acestei multiplicri a marilor familii de cri de plat (n principal Albatrii i Verzii ) care prejudicia la urma urmelor utilizatorii ce nu puteau s se foloseasc de cartea lor dect ntr-un numr limitat de automate bancare iar comercianii trebuiau s dispun de mai multe tipuri de astfel de echipamente, n 1984, n Frana, a fost inventat interbancaritatea. Acest concept s-a concretizat ntr-o nou entitate juridic, grupul Crilor Bancare, format din bncile emitoare ale Crii Albastre i din gruparea Eurocard France. Primul dintre obiectivele propuse de acest nou grup a fost crearea unui produs care s aib caracteristicile unui mod de plat adecvat, adic acceptabilitatea i universalitatea. Era vorba de o extindere a unei idei aprute nc de la nceputurile cardului i anume de a concepe un card interbancar unic, venindu-se astfel i n ntmpinarea comercianilor, care nu priveau cu ochi buni perspectiva unei multitudini de carduri incompatibile. Un mijloc de plat neutru ar fi asigurat deci, libera alegere a comerciantului i ar fi evitat din partea acestuia investiii costisitoare i inutile. Odat cu apariia noilor tehnologii (on-line, off-line, card cu memorie, etc..), trebuiau luate decizii i fcute investiii care erau la ndemna unei singure bnci, orict de puternic ar fi fost ea. De asemenea, trebuia stabilit o legtur ntre un mijloc de plat folosit n mod curent n Frana i asociaiile internaionale emitoare de carduri. Sistemul creat n 1984 oferea, din acest punct de vedere, o soluie original, asigurnd o larg deschidere ctre sistemele internaionale de carduri i pstrnd, n acelai timp, controlul operaiunilor interne de ctre bncile franceze. Se puneau astfel bazele unui sistem naional de pli prin intermediul cardurilor,sistem ce urma s fie gestionat de noul grup. n perioada ce a urmat, s-au realizat progrese remarcabile. Astfel, n anul 1985 a fost pus la dispoziia clienilor o reea dens de automate bancare, iar n anul 1986, ofertele bncilor participante s-au mbuntit cu carduri de o factur superioar-Gold pentru Eurocard i Premier pentru VISA. n anul 1988 numrul tranzaciilor efectuate cu noile carduri ce purtau logo-ul CBa depit pragul de 1 miliard, iar n 1991, se nregistrau peste 500.000 de comerciani afiliai, cifr ce reprezenta aproape 2 / 3 din numrul total al comercianilor francezi.

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. n aceeai perioad i fac apariia i primele cri de plat private (mono-comer). Nscute din necesitatea de a cunoate mai bine comportamentul clientelei i din dorina de a obine o eficien mai mare a vnzrilor prin evitarea costurilor legate de manipularea cecurilor i a numerarului, aceste carduri se afl actual ntr-o continu expansiune. Avnd drept obiectiv de a concura cu bncile, marii emiteni (lanurile de magazine Auchan,Carrefour, Fnac, Nouvelles Galeries) i diversific permanent facilitile de plat prin carduri oferite clienilor lor. 1.2.1. CRILE DE PLAT PE PLAN MONDIAL Pentru reeaua American Express (cifrele la 31.12.1987 pentru cri i la 31.12.1988 pentru comerciani i distribuitorii de bilete), erau n lumea ntreag: 26.600.000 de purttori din care: 5.480.000 erau titulari de Gold Card, iar 2.200.000 comerciani afiliai, 1.500 ageni, 15.000 CD Express Cash. n Frana, se numrau 500.000 de purttori de cri American Express din care 16.000 titulari ai Gold Card, 62.000 comerciani afliai (la 31.12.1987) din care 22.100 hoteluri-restaurante. Conform datelor statistice din surse Eurocec, n lumea ntreag, existau pentru reeaua Eurocec (cifre la 31.12.1989): circa 34.650.000 de purttori de cri de plat, 9.700.000 purttori de cri de credit. Pentru reeaua Diners Club (februarie 1988), existau n ntreaga lume: 5.000.000 comerciani afiliai, 220.000 distribuitoare CD, 6.800 automate bancare ATM (Automatic Teller Machine), pentru o cifr de afaceri apropiat de 11 miliarde de franci elveieni . n Frana ( februarie 1988 ), se numrau: 165.000 purttori, 45.000 comerciani afiliai din care 22.000 hoteluri-restaurante . Pentru reeaua MasterCard (1988, surs EFMA), erau n lumea ntreag: 137.343.720 purttori din care 18.950.620 purttori de cri Eurocard, 6.966.936 comerciani din care 1.499.678 comerciani Eurocard, 151.955 distribuitoare CD din care 58.230 Eurocard; 27.283 ATM-uri din care 2.500 Eurocard, 29.000 de bnci aderente din care 7.013 Eurocard, pentru o cifr de afaceri de 137,2 miliarde de dolari. n 1996 volumul total al tranzaciilor efectuate prin intermediul MasterCard Internaional a depit 550 miliarde de dolari, 23.000 de instituii financiare fiind afiliate acestei reele . De asemenea, 380 de milioane de cri de credit i de debit erau acceptate n mai mult de 13 milioane de locaiii din ntreaga lume, iar reeaua de ATM-uri cuprindea 243.000 de aparate . Pentru reeaua VISA (cifre la 30.09.1988, surs EFMA), se numrau n lumea ntreag: 180.176.000 purttori, 65.780.700 comerciani, 248.038 distribuitoare CD, 31.611 ATM-uri, 21.048 bnci aderente pentru o cifr de afaceri de 198,4 miliarde de dolari, pe zone geografice, pentru aceast reea, repartizarea fiind urmtoarea: Purttori Europa: 33.429.800, America: 132.144.500, Africa: 1.427.000, Asia/Pacific: 13.174.400 ; Comerciani Europa: 1.740.398, America: 3.481.249, Africa: 178.083, Asia/Pacific: 1.118.970 ; Distribuitoare CD - Europa : 86.857, America: 93.669, Africa: 5.328, Asia/Pacific: 62.184 ; ATM-uri Europa: 11.987, America: 18.583, Africa: 139, Asia/Pacific: 1.002 . Datele statistice din anul 1996 arat c VISA este cel mai mare sistem de pli din ntreaga lume jucnd un rol vital n dezvoltarea i implementarea noilor tehnologii. De

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. acestea beneficiaz 19.000 de instituii financiare precum i deintorii de carduri asociai acestora. Cele 440 de milioane de carduri VISA aflate n uz sunt acceptate de peste 12,2 milioane de comerciani din ntreaga lume, iar VISA PLUS este cea mai mare reea global de ATM-uri (277.500 ATM-uri rspndite n circa 100 de ri) . VISA Internaional a emis VISA CASH, o cartel cu pre-plat care este o nou modalitate de plat pentru cumprturile zilnice de valoare mic. Aceast metod de plat, rapid, uoar i convenabil a fost introdus n locaii din ntreaga lume. Utiliznd cartele VISA CASH se pot efectua mici cumprturi, cum ar fi o ceac de cafea, ziarele, plata telefonului, bilete de cinema sau trabnsport public. Exist dou tipuri de baz de cartele VISA CASH: consumabile i rencrcabile. Cartele consumabile: sunt ncrcate cu o valoare predeterminat, de regul 10 dolari. Cnd aceast valoare este consumat, cartela este descrcat i o nou cartel trebuie procurat. Aceste cartele pot fi livrate de ctre maini numite Card Dispensing Machines ( CMD ) care accept o varietate de metode de plat3. Cartele rencrcabile: sunt ncrcate cu o valoare predeterminat. Cnd valoarea a fost consumat, cartela poate fi rencrcat iari la terminale specializate i ATM-uri, un microcircuit inclus n fiecare cartel stocnd valoarea monetar. De fiecare dat cnd se utilizeaz o cartel VISA CASH pentru a plti ceva, valoarea cumprturii este automat sczut din valoarea stocat4. China i Rusia au dezvoltat recent activitile lor n domeniul crilor de plat semnnd acorduri cu principalele reele internaionale. Crile de credit care existau de ctva timp n Rusia aveau o utilizare naional limitat n general la retrageri. Acorduri recente le-au extins utilizarea la plile electronice. Pentru Rusia, noile acorduri au permis bncilor de afaceri economice strine s obin o viz de exploatare Eurocard-MasterCard i s trateze cu Eurocec. Pe de alt parte mai multe organisme din Rusia (Intourist, banca Sberegatelnzbank) au stabilit acorduri n vederea plii electronice prin carte. American Express a anunat n iunie 1988 c dup acordul stabilit cu Banca de afaceri economice strine, primele dou automate de distribuire a biletelor vor fi puse n funciune la Moscova n septembrie 1988, pentru a permite turitilor purttori de cri American Express s obin n mod automat numerar (bilete de 10 ruble) i cecuri de cltorie. Automatele au fost programate s ofere dialoguri n ase limbi. Negocierile cu banca rus care asigura deja pentru American Express servicii financiare (cecuri de cltorie, distribuitoare CD), au nceput n vederea emiterii de cri American Express n folosul cetenilor. n anul 1988 American Express i-a fcut intrarea pe piaa chinez cu ajutorul unei pagini ntregi de publicitate n Cotidianul Poporului, titrnd: O mic carte de plastic poate s valoreze mai mult dect aurul ?. Acest anun urmeaz dup acordul ncheiat cu trei bnci chinezeti ( Bank of China, Bank of Comunications, CITIC Industrial Bank) . American Express vizeaz piaa ntreprinderilor chinezeti, spernd s-i vnd crile la 400.000 dintre ele.

3 4

Simona Gaftoniuc Practici bancare internaionale, Ed. Economic, Bucureti, 1995 Simona Gaftoniuc Practici bancare internaionale, Ed. Economic, Bucureti, 1995

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A.

1.3.

SISTEMUL EUROCEC

n anul 1968, un sistem european de plat prin cri a vzut lumina zilei n Germania: Eurocec-ul. Din iniiativa lui Eckart Van Honen, cteva personaliti de naionaliti diferite: germanii Urlich Weiss i Friederich Bosel, belgienii Marie-Anne Raymaekers i Paul De Bellfroid, italianul Umberto Burani, francezii Geoeges Cauart i Jean-Louis Martinolle, austriacul Wilhem Hirschmann, olandezul Jan Kraa, elveianul Markes Lusser i englezul Michael Swift, s-au reunit la 10 mai 1968 la Frankfurt. Obiectivul lor era de a pune la dispoziia cetenilor din Europa un mijloc de plat universal oferind un maxim de faciliti i acceptat peste tot, o carte de garanie de cecuri. Acest sistem s-a deschis n mod progresiv crii electronice pentru a oferi servicii de distribuire a biletelor de banc i a permite folosirea terminalelor de plat. Eurocec-ul constituie un mijloc de plat cu adevrat european pentru marele public ntruct el poate s fie redactat n toate monedele europene. Un sistem de compensare special, folosind canalele uzuale cu transmitere de imagini cec, a fost pus la punct pentru a realiza economii de funcionare reducnd costurile de colectare i de prelucrare a Eurocec-urilor. Logotip-ul crilor a fost modificat n 1987 / 1988 fcnd s dispar numele Eurocec pentru a nu lsa dect EC, i lund chipul lui Ludwing van Beethoven ca model pentru holograma sa. Crile EC au devenit multifuncionale: garantarea cecurilor n toat reeaua, acces la CD/ATM, la anumite terminale de plat electronic (TPE) i terminale puncte de vnzare POS (Point of Sale), n funcie de banca emitoare. n anul 1988, cartea EC era acceptat de mai mult de 6.000 CD internaionale, n 1990 numrul acestora crescnd la 30.000. Obiectivul Eurocec-ului, n domeniul plii electronice, este acela de a face compatibile crile sale cu piste magnetice i/sau cu microcircuit cu toate reelele TPE / POS de folosin general. Pentru atingerea acestui obiectiv, Urlich Weiss, preedintele Eurocec Internaional i Wilem Scherpenhuisjen Rom, preedinte al Eurocard Internaional, au organizat n 1985 o reuniune a bancherilor din ntreaga Europ. Din aceast reuniune s-a nscut Acordul European constituit dintr-un ansamblu de principii destinate s concretizeze reciprocitatea de folosire a crilor bancare n toat Europa. Acordul a fost aprobat n unanimitate cu ocazia reuniunii de la Florena, n octombrie 1987 n cursul creia Consiliul i-a luat aici responsabilitatea punerii n funciune a propunerilor ce tind s mbunteasc serviciile internaionale n toate rile membre i s creeze infrastructura necesar concretizrii acestui obiectiv. n prezent, Comunitatea Eurocec unitar cuprinde 33 de ri din Europa i bazinul mediteranean. Dintre rile Europei de Est au aderat la sistem: Cehia, Slovacia, Polonia, Iugoslavia, Ungaria. Eurocec-urile sunt vndute de bnci clienilor lor (care au conturi deschise la ele), sub forma unor carnete de cecuri n alb Beneficiarii le completeaz, Eurocec-urile fiind trase asupra disponibilului din contul lor deschis la banca menionat pe formularul Eurocec-ului. Eurocec-urile se particularizeaz prin aceea c banca, odat cu eliberarea carnetului de cecuri, d clientului su i o carte de garanie. Aceasta cuprinde anumite elemente care, pe de o parte, asigur bncii pltitoare ncasarea cert a banilor de la banca emitent, iar pe de alt parte, constituie o protecie suplimentar mpotriva furturilor i falsificrilor.

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. Eurocec-urile nu sunt onorate fr prezentarea de ctre beneficiar a crii de garanie. ntre elementele nscrise pe cartea de garanie i Eurocec trebuie s existe o identitate absolut, iar isclitura dat de beneficiar n faa lucrtorului de la ghieu trebuie s fie identic cu cele existente pe carte de garanie i pe documentul de identitate (paaport). Moneda i limita superioar a sumei ce poate fi completat pe Eurocec variaz de la ar la ar i de la perioad la perioad. n prezent, de exemplu, suma maxim garantat este: Germania - 400 DM; Olanda - 300 Hfl i 200 de dolari S.U.A; pentru celelalte ri. ncepnd cu anul 1993, Comunitatea Eurocec unitar a convenit schimbarea crilor de garanie. Cartea-EC oferit clienilor bncilor afiliate la sistem, denumit codificat 70/30, o nlocuiete pe cea veche, denumit 100% Eurocec uniform (n anul 1992 au circulat n paralel cu ambele cri de garanie). Cartea de garanie 70/30 are suprafaa (recto) segmentat n dou pri: 30% zon uniform situat n dreapta crii de garanie sub forma unei benzi pe care se regsesc de sus n jos: logo-ul EC, codul rii, holograma cu efigia portretului lui Beethoven i, n sfrit, jos harta Europei. Restul de 70 % din suprafaa crii de garanie este lsat la dispoziia bncii emitente (desigur, n limitele unor rigori tehnice impuse de sistem) pentru a imprima propriile nsemne i a fi trecute: numele deintorului, numrul contului bancar, i numrul crii de garanie. Pe verso-ul crii de garanie se disting: banda magnetic, spaiul pentru semntur situat pe linia cu marcarea anului pn la sfritul cruia respectiva carte de garanie este valabil pentru celelalte ri. Instruciunile privitoare la dispoziiile speciale de plat att privind sumele, ct i elementele de identificare a falsurilor sunt trimise tuturor bncilor din Europa care primesc la achitare Eurocec-uri. Termenul de garanie este necontestat numai dac Eurocec-ul este prezentat bncii trase n timp de 20 de zile de la data emiterii. Sistemul Eurocec se nscrie n ansamblul preocuprilor comunitii bancare de a surmonta riscurile implicate n utilizarea cecului: certitudinea disponibilului n contul trgtorului i riscul furtului, pierderii sau utilizrii prin fraud (isclituri false). Potrivit unor studii n domeniu, cei care emit cecuri fr acoperire pot fi5: - excroci: n mod deliberat emit cecuri fr provizion; - imprudeni: emit cecul n sperana c, pe intervalul de timp ce se scurge pn la ncasare, vor primi sume n cont; - neglijeni: nu verific sau verific neatent disponibilul n cont; - ignorani: nu cunosc legislaia n materie. Indiferent de cauz, ns, efectul este acelai: beneficiarul cecului nu poate ncasa suma. n acest context, Eurocec-ul este un mijloc de plat simplu i sigur, care, poate fi utilizat pentru achiziionarea de bunuri i servicii n cele 33 de ri i de retragere de valut n principalele bnci din ri situate n Europa i bazinul mediteranean. Romnia nu face parte din sistemul Eurocec, dar bnci comerciale autorizate s funcioneze n ara noastr primesc la ghieele lor Eurocec-uri, elibernd, pe loc, suma solicitat de titularul Eurocec-ului n cadrul limitei de garanie. n cazul n care suma dorit n numerar este mai mare, titularul Eurocec-ului poate completa mai multe cecuri, fiecare ns n limita sumei garantate de banca tras.

Simona Gaftoniuc Practici bancare internaionale, Ed. Economic, Bucureti, 1995

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. 1.3.1. ROLUL COMUNITII ECONOMICE EUROPENE N PUNEREA N FUNCIUNE A UNUI SISTEM EUROPEAN DE PLAT PRIN CRI DE PLAT n timp ce statele membre ale C.E.E. au decis s pun n funciune nc din anul 1990 toate mijloacele pentru a realiza libera circulaie a persoanelor i a capitalurilor (marea pia unic din 1992), ceea ce nseamn utilizarea mijloacelor de plat identice acceptate n toate statele C.E.E., se constat o foarte important disparitate ntre statele membre, n planul utilizrii crilor dar i la nivelul organizrii mijloacelor de plat ca i al regulilor juridice aplicabile. nc din anul 1984 prin avizul din 5 octombrie, Comisia Comunitilor a subliniat obiectivele C.E.E. n acest domeniu: protecia consumatorilor (securitate, servicii), mbuntirea situaiei comercianilor (productivitate, securitate), dezvoltarea industriei europene. Interbancaritatea european presupune ca aceste cri s poat fi folosite n toate genurile de comer din cadrul ale C.E.E., deci ca mijloacele de plat s fie armonizate, securitatea operaiunilor s fie asigurat, iar condiiile de stabilire a preurilor s corespund unui echilibru care este acceptat de ctre toate prile. Diferite Direcii Generale, n funcie de competenele lor au trebuit s trateze aceste probleme i au fcut s progreseze dosarul mijloacelor de plat europene, cu privire la diferite aspecte (n special tehnice i juridice). Direciile Generale au fcut apel la un anumit numr de organisme consultative ce reprezint partenerii implicai ntr-un sistem de plat (comer i distribuire organizaii de credit, consumatori), dar i la organisme mai tehnice precum CEPT, CEN, CENELEC .a.

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A.

CAPITOLUL II CARDURILE
2.1. Definirea crilor de credit

Cartea de plat sau cardul este un instrument de plat bazat pe electronic, cu ajutorul cruia se poate efectua plata unui produs sau serviciu achiziionate de la comerciani abilitai s o accepte sau prin utilizarea creia poate obine lichiditi de la banca emitent. Ca suport fizic, cardul este realizat din material plastic, comparabil ca form i dimensiune cu o carte de vizit, avnd nglobate componente electronice speciale pentru decodificare a diferitelor operaiuni pentru care a fost conceput: n principal, accesul deintorului la contul su bancar i efectuarea electronic a plii, de unde i denumirea de moned electronic sau bani electronici6. Deoarece cardurile au aprut pentru prima dat n S.U.A., iar ulterior au cunoscut cea mai larg rspndire n spaiul american i vest european pe plan internaional s-au impus termenii din limba englez. De menionat este faptul c termenul de card, plastic card este utilizat pentru a descrie n general, aceste instrumente de plat. n limba romn, termenul de plastic card (carte de plastic) este mai rar utilizat, folosindu-se cu acelai neles denumirile de cartel de plat sau card. Potrivit reglementrilor BNR acest instrument de plat va fi denumit, conform practicii internaionale, CARD. 2.1.1. CARACTERISTICILE CRILOR DE CREDIT Cardul este un instrument de plat bazat pe electronic ca alternativ la instrumentele clasice de plat, numerarul i cecul, iar deintorul lui are dreptul de acces la o procedur de autorizare i plata cu cardul. Cardul nglobeaz n band magnetic informaii standardizate, securizate i individualizate care, decodificate cu ajutorul unor dispozitive speciale, permit accesul titularului la contul su bancar, autorizarea de pli, efectuarea de pli sau obinerea de numerar. Dat fiind componenta electronic i larga utilizare a cardurilor, emitenii de carduri au anumite responsabiliti privind confecionarea material i informaiile minime pe care trebuie s le conin n card; ei trebuie s asigure urmtoarele caracteristici comune: - fabricarea de material plastic cu aceleai dimensiuni, indiferent de emitent; - pe faa cardurilor s se regseasc anumite informaii despre client i despre banc i anume: a) denumirea i sigla emitentului (banca i alt instituie) ; b) numrul cardului ; c) numele si prenumele deintorului ; d) data la care expir valabilitatea cardului ; e) o hologram vizibil la lumina natural . - pe partea din spate: a. banda magnetic ; b. spaiul de semntur unde clientul semneaz la primirea cardului ;
6

Vasile Marian Moned i Credit, Universitatea Cretin Dimitrie Cantemir, Facultatea de tiine Economice, Cluj-Napoca, 1999

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. c. informaii pentru deintorul cardului ; d. adresa bncii. Acesta este formatul general pentru toate tipurile de carduri emise n ntreaga lume indiferent de marca sau de banca emitent. 2.1.2. FALSIFICAREA CARDURILOR n scopul reducerii posibilitii de fraud au fost introduse anumite msuri de prevenire. Procesorul unui card trebuie s fie contient de necesitatea efecturii unor verificri n procesul utilizrii cardului avnd ca scop prevenirea utilizrii greite, iar la rndul su, persoana i compania care accept carduri pentru pli trebuie s cunoasc procedurile impuse de folosirea acestora. Una din aceste msuri o reprezint necesitatea unei holograme pe faa cardului. Hologramele sau impus ca fiind cele mai eficiente n ansamblul tehnicilor de asigurare a securitii cardurilor. n acelai timp, exist anumite tehnici de realizare a cardurilor privind rezistena la uzur, elemente de siguran, un desen cu scopul evitrii posibilitilor de tergere sau modificare. Personalul companiilor care accept carduri, naintea efecturii tranzaciilor trebuie s verifice prezena hologramei, validitatea i integritatea cardului. Totodat, trebuie s verifice dac semntura de pe card corespunde semnturii clientului de pe documentul semnat la efectuarea achiziiei. Efectuarea acestor verificri duce la prevenirea utilizrii cardurilor falsificate. 2.2. CLASIFICAREA CARDURILOR

Visa are cinci tipuri de carduri: - Clasic card accesibil oricrui tip de solicitant; - Bussines card adresat persoanelor care cltoresc n interes de serviciu; - Gold card i Platinium card pentru persoane cu disponibiliti n conturi; - Electron card accesibil persoanelor cu venituri mici; - Plus card utilizat la automatele bancare de distribuire a numerarului. Crile de credit se clasific dup mai multe criterii. a) Dup funcia contului care se acceseaz prin utilizarea cardului: - Credit card; - Debit card charge card; - Deferred debit card. b) Dup mediul in care este utilizat: - manual; - electronic; - automated teller machine (ATM); c) Dup asocierea ntre participanii la emiterea cardului: - affinity card: se adreseaz unui grup specific de oameni dintr-un domeniu de activitate cu scopul de a acorda anumite avantaje utilizatorilor; - Co-Branded Card: carduri emise sub logo-urile participante la emiterea cardurilor cu scopul acordrii de faciliti celor ce utilizeaz aceste carduri. d) Din punct de vedere al circulaiei se disting:

10

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. - Carduri internaionale a cror circulaie i utilizare depesc graniele rii companiei emitente; ele sunt emise n valute convertibile i acceptate pe plan mondial, pe baza lor, putndu-se efectua pli n orice moned, indiferent de valuta n care este exprimat contul deintorului; - Carduri naionale care sunt exprimate n moneda naional a arii unde se afl amplasat banca i compania emitent, ele putnd fi utilizate ca instrument de plat numai n faza respectiv. Astfel n Romnia sunt cardurile PRIMA, n lei, emise de BRD. 2.2.1. TIPURI DE CARDURI n rile dezvoltate, publicul poate alege dintre mai multe tipuri de carduri care sunt puse la dispoziie de ctre bnci sau de organizaii specializate. Ca tendin n politica de promovare a cardurilor, companiile emit, de regul, carduri structurate pe clase de clieni i bar sau faciliti oferite. Astfel avem: 1) credit card 2) store card 3) debit card 4) carduri multifuncionale 5) smart card. CREDIT CARDUL

Credit cardul indic faptul c deintorului i-a fost deschis o linie de credit care i permite s achiziioneze bunuri i servicii i numerar, n limita unui plafon stabilit n prealabil. Credit cardul se emite titularului n baza unui cont bancar deschis n acest scop. Particularitatea credit cardului, aa cum rezult i din denumirea sa, este faptul c permite titularului s efectueze pli chiar dac nu are disponibiliti n contul su. n contractul care s-a ncheiat ntre client i banc se specific plafonul limit n cadrul cruia banca l va credita. Credit cardul este astfel emis nct permite deintorului: s ramburseze n totalitate creditul la sfritul perioadei stabilite n acest caz fiind denumit, potrivit practicii internaionale i CHARGE CARD; s ramburseze numai parial creditul, partea rmas urmnd a fi considerat o extensie a creditului accesat anterior. Dispunnd de credit card, titularii pot efectua pli la toate magazinele, instituiile, etc. care accept aceste instrumente de plat. n contextul dezvoltrii reelelor informatice i a reducerii costurilor de instalare i utilizare, magazine din ntreaga lume accept plata prin astfel de carduri. Comercianii i firmele care sunt conectate la reea pltesc bncilor i companiilor emitente de carduri o tax pentru posibilitatea efecturii tranzaciilor prin utilizarea cardurilor. Credit cardurile pot fi folosite nu numai la plata mrfurilor, dar i a serviciilor de cele mai variate tipuri, cum sunt cele telefonice si potale. Titularii credit cardurilor primesc lunar situaia debitelor. Aceste situaii lunare cuprind n general urmtoarele informaii: valoarea limitat a creditului de care titularul cardului poate beneficia; plile efectuate prin folosirea cardului; intrrile de sume n contul titularului la compania emitent a cardului; dobnda ce a fost debitat; soldul la zi;

11

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. valoarea creditului i dup caz, suma rmas, disponibil n cont. La primirea acestei situaii, clientul poate opta pentru achitarea integral i parial a datoriei sub forma unui procent stabilit, calculat asupra ntregii sume datorate, sau rambursarea oricrei alte sume. n cazul n care titularul cardului nu achit datoria n totalitate, se percepe o dobnd asupra sumei ne rambursate, care se adaug la soldul debitor al contului. Pentru a descuraja clienii s depeasc limita creditului, dobnda se calculeaz pentru acest sold n condiiile unui credit obinuit, avnd caracter penalizator. Situaia lunar a debitelor, ntocmit de bnci i companiile emitente ale cardurilor, este document n baza cruia titularilor li se solicit efectuarea plaii datoriei. Plata trebuie efectuat n douzeci i unu de zile de la data emiterii situaiei debitelor. n funcie de data la care se cumpr marfa i data ntocmirii situaiei debitelor, credit cardurilor dau posibilitatea unei creditri fr dobnda pe o perioad de pn la cincizeci i ase de zile. Avantajele credit cardurilor O parte din aceste avantaje sunt comune i debit cardurilor. Avantaje pentru posesorul credit cardului . Deinerea credit cardului i ofer posesorului posibilitatea de a cumpra un bun la momentul oportun pentru el achitndu-l n momentul cumprrii cu bani proprii i din creditul deschis pe baza crii de credit. n lume, numrul companiilor care accept achitarea produselor i serviciilor prin credit carduri este de ordinul milioanelor, iar aria geografic de utilizare a lor este foarte larg. Sunt ri, cum ar fi cele din Europa de Est, unde numrul acestor companii este nc foarte mic, fiind, de obicei, localizate n principalele zone turistice. Deci, gama produselor i serviciilor ce pot fi achiziionate folosind credit cardul este foarte larg i n acelai timp posesorul unui card are posibilitatea de a efectua cea mai avantajoas achiziie. Deinnd un credit card, cumprtorul are posibilitatea s aleag momentul efecturii anumitor achiziii. n multe ri, legile pentru protecia consumatorilor confer un anumit grad de protecie celor care achit produsele cumprate prin credit carduri, n sensul c, n cazul n care produselor sunt falsificate, posesorul creditului va obine o recreditare din partea companiei emitente a credit cardului, dac valoarea achiziiei depete o anumit sum, de exemplu n Marea Britanie 1.000 de lire sterline, posesorul cardului are posibilitatea, aa cum am vzut, de a achita datoria n ntregime la primirea situaiei soldului su de a achita acest sold n rate lunare. n cazul n care datoria este achitat n totalitate, posesorul unui credit card poate beneficia de un credit fr dobnd pentru o perioad de pn la 56 de zile. Tranzaciile se realizeaz mai rapid n cazul cecului: n cazul n care comerciantul este dotat cu un echipament adecvat, procedura va consta doar n introducerea cardului n aparat i realizarea de ctre aparat a notei de plat, urmat de semnarea acesteia de ctre client. Totodat cu credit carduri pot fi achitate i serviciile telefonice i potale, prin simpla tastare la telefon a numrului cardului sau prin nscrierea acestuia pe un ordin de plat n favoarea potei. Un avantaj, n comparaia cu plata prin cec i numerar, este gradul ridicat de securitate asigurat de folosirea credit cardului n procesul efecturii achiziiilor.

12

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A.

Avantaje pentru comerciant Spre deosebire de cec, prin utilizarea cardului este garantat, iar contul comerciantului este creditat imediat cu valoarea mrfurilor sau serviciilor vndute pe baza de credit card, n momentul n care documentele atest vnzrile sunt prezentate pentru plata la banc. Sistemul permite comercianilor s ofere clienilor mrfuri vndute n condiii de credit, fr s suporte cheltuieli administrative cu riscuri de neplat. Oferind mrfuri i servicii pe credit, comercianii care accept credit cardurile atrag mai muli clieni, comparativ cu cei care nu au introdus aceast facilitate. Opernd cu credit carduri, comerciantul este degrevat de o mare parte din cheltuielile i riscurile pe care le presupune folosirea numerarului. n realizarea aciunilor promoionale i a companiilor publicitare, comercianii beneficiaz de infrastructura unei reele internaionale de credit carduri. n scopul mbuntirii standardului serviciilor oferite clienilor, o parte din marile lanuri de magazine dau posibilitatea clienilor de a obine numerar prin prezentarea cardului. Pentru client, acest lucru reprezint o facilitate n plus, iar pentru comerciant un mijloc de a vehicula numerar, fr a suporta cheltuieli pentru o astfel de operaiune. Avantaje pentru bnci Pentru bnci, emiterea de credit carduri i utilizarea acestora de ctre clienii lor prezint o serie de avantaje: - permit creterea gradului de automatizare a operaiunilor, reducndu-se astfel volumul operaiunilor efectuate manual; - determin diminuarea operaiunilor cu numerar; - plile efectuate cu credit carduri sunt garantate; - dobnzile percepute n cadrul operaiunilor cu credit carduri sunt mai ridicate, comparativ cu cele prevzute n cazul majoritii celorlalte forme de mprumut; - comisioane percepute de la comercianii care accepta achitarea cu credit carduri a mrfurilor sau serviciilor oferite de ei reprezint o surs de venituri pentru banc. Principalele caracteristici ale tuturor tipurilor de credit carduri sunt: achiziionarea de mrfuri i servicii n baza unui credit, ale crui limite au fost stabilite prin contractul ncheiat de banc cu clientul su; emiterea periodic de ctre companiile de carduri a situaiei soldului; posibilitatea acordat clientului de a opta pentru modalitatea de achitare a datoriei ctre compania emitenta a cardului. STORE CARDUL

Multe din marile magazine sau companii de servire a populaiei au introdus propriile carduri care intr-un fel, concureaz cu credit cardurile emise de bnci. Acest card denumit Store card ofer avantajul asigurrii loialitii clienilor pentru magazinul emitent, determina creterea vnzrilor prin facilitile de plat oferite i furnizeaz comercianilor informaii de pia valoroase. n esena, store cardurile sunt o variant a credit cardurilor, deci modul de utilizare este asemntor acestora: lunar, se ntocmete situaia debitelor, iar clienii au posibilitatea de a opta la sfritul fiecrei luni pentru achitarea ntregii datorii sau numai a unui procent

13

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. din aceasta. Exist ns i unele magazine care emit carduri de tipul CHARGE CARD i drept urmare ntregul sold trebuie pltit n fiecare lun. Store cardurile pot fi folosite numai n cadrul aceluiai grup de magazine, iar tranzaciile nu se deruleaz prin intermediul sistemului bancar de decontri, astfel c acest tip de operaiuni pot fi considerate ca aparinnd unui sistem nchis. DEBIT CARDUL

Cartea de debit i debit cardul permite ca deintorului su s i fie debitat n mod direct contra valoarea bunurilor, serviciilor achiziionate i numerarului folosit pe seama fondurilor din contul su. Debit cardul se emite n baza unui cont bancar al clientului titular al cardului. Debit cardul este folosit asemntor numerarului, n sensul c titularul poate efectua pli n limita disponibilitilor sale bneti din cont su, dac a ncheiat n prealabil o convenie cu banca, un credit descoperit de cont. Utilizarea debit cardurilor nu presupune circulaia nici unui document pe suport de hrtie. Debitarea contului titularului se efectueaz simultan cu creditarea contului magazinului sau instituiei care accept ca instrument de plat debit carduri. Pentru a le face mai atractive pentru clieni, bncile debiteaz contul titularului dup 3 zile de la efectuarea cumprrii. Spre deosebire de cec, n cazul debit cardurilor mrfurilor pot fi comandate prin telefon, iar valoarea tranzaciilor nu este limitat. Tranzacia va fi concretizat numai n cazul n care disponibilitile bneti din contul clientului sunt eficiente. Avantajele debit cardurilor Avantaje pentru bnci: gradul ridicat de control asupra tranzaciilor clientului n raport cu disponibilitile bneti din contul i creditul descoperit de cont; costurile bncii pentru operarea debit cardurilor sunt mai reduse comparativ cu cheltuielile utilizrii cecurilor numerarului; degrevarea activitii la ghieele bancare, inclusiv reducerea cheltuielilor din acest punct de vedere. Avantajele pentru clieni : clienii nu sunt nevoii s retrag i s poarte asupra lor sume mari de bani pentru a achita mrfuri de valori mari, eliminndu-se astfel riscurile de furt i disconfort pe care la presupune numeralul la purttor. spre deosebire de cec, nu exist o limit a valorii achiziiilor i nu trebuie completat nici un document. tranzacia se realizeaz instantaneu. Avantaje pentru comerciant: spre deosebire de plata n numerar sau prin cec sumele pe care clienii le pot cheltui nu sunt limitate, utilizarea cardurilor fiind, n acelai timp o premiz a creterii vnzrilor; cheltuielile impuse de asigurarea securitii sunt mult mai reduse dect n cazul folosirii numerarului ca mijloc de plat;

14

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. pentru operarea debit cardurilor, banca percepe vnztorului taxe mai mici dect n cazul operrii numerarului; decontrile sunt mai rapide dect n cazul cecului. Cu toate aceste avantaje utilizarea acestor carduri este nc limitat. n unele cazuri, datorit faptului c nu toate magazinele au terminale pentru debit carduri, clienii nu le pot folosi i deci vor trebui s apeleze la cecuri sau numerar. Multe magazine fiind dotate cu terminale pentru tiprirea de cecuri, folosirea cecului este preferat, iar achitarea plilor de valori mici cu debit card nu se justific datorit cheltuielilor de operare. CARDURILE MULTIFUNCIONALE

Sunt emise de ctre bnci pentru a se apropia ct mai mult de nevoile clienilor si. Cardul multifuncional este orice debit card care are si alte funciuni care l pot face recunoscut ca mijloc de plat cum sunt: cartea de numerar i cash card este un card exclusiv pentru automate programabile care pot distribui numerar; cartea de garantare a cecurilor care asigur garantarea unui cec emis i semnat, pn la o sum specificat de ctre banca emitent a cardului. SMART CARDURI

Ele permit derularea unor tranzacii mult mai sofisticate dect celelalte carduri denumite, pentru difereniere carduri de plastic. Exist dou tipuri de smart carduri, unele pot nmagazina uniti de valoare i altele mai sofisticate care au ncorporate n ele microprocesoare. Aceste carduri au primit acest nume datorit faptului c un microcomputer ntreg este ncorporat ntr-un card de dimensiuni att de reduse, imprimndu-i acestuia un grad de inteligena determinat de memoria i puterea procesorului. Smart cardurile prezint cteva avantaje fa de cardurile cu band magnetic: nu este necesara autorizaia on-line; acestor carduri le pot fi asociate pli mai mari n efectuate n cont; protecia mpotriva fraudelor i riscului de credit al bncii este mult mai mare; carduri cu cipuri ncorporate nu pot fi copiate i securitatea acestora poate fi sporit prin solicitarea fcut clientului de a i introduce codul personal de identificare (PIN). 2.3. OBINEREA CRILOR DE CREDIT

n general, orice persoana fizic sau juridic poate solicita bncii sau companiei emitente eliberarea unui card. Pentru a obine un card, persoana fizic sau juridic, trebuie n primul rnd s solicite bncii sau organizaiei emitente, eliberarea unui card. ntre banc i client se ncheie un contract n care se precizeaz tipul de card emis, respectiv solicitat de client, facilitile de care va dispune titularul, obligaiile acestuia fa de banc, etc. Contul prin care se pot face operaiuni cu carduri este un cont bancar care poate fi asemnat unui cont curent care mai este denumit cont card sau cont colateral contului curent n funcie de practica diferitelor bnci. Obinerea i deinerea unui card presupune

15

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. plata de ctre titular a unei taxe de emitere si a unei taxe de utilizare anuale, sub forma unor sume fixe. La primirea cardului, titularul semneaz pe spatele cardului, n spaiul destinat semnturii, semntura fiind comparat cu semntura dat de titular pe alte documente legate de utilizarea facilitailor oferite de card. Odat cu primirea cardului banca i comunic n mod confidenial titularului parola personal. Codul personal de identificare aferent unui card conform practicii internaionale este PIN abreviere utilizat i n limba romn, este codul atribuit de emitent unui deintor de card, cod pe care utilizatorul poate fi pus n situaia de a-l reproduce, n vederea verificrii identitii deintorului, n cazul unei plti prin card deservit ca de exemplu de un automat programabil. n cazul n care plata se face prin transfer electronic de date, PIN-ul poate fi considerat ca echivalentul electronic al semnturii deintorului. Pentru c cel mai adesea utilizarea cardului implic i o operaie de creditare din partea bncii, aceasta trebuie s verifice bonitatea clientului cruia i emite un card de o anumit valoare. La baza acordului ncheiat ntre client i banc st formularulcerere pe care clientul trebuie s-l completeze i banca obine astfel informaii despre client ca de exemplu: locul de munc, salariul, dac este proprietar sau chiria al locuinei, starea civil, numrul copiilor, venituri suplimentare, etc.. De asemenea clientul va trebui s menioneze pe acest formular numele bncii sale. n cazul n care aceasta este alta dect banca de la care clientul a solicitat emiterea unui card, banca emitent poate cere relaii asupra situaiei i mijloacelor financiare ale clientului de la banca la care clientul are cont. Bonitatea clientului este stabilit printr-o metod statistic numit punctaj i scor al creditului. Aceasta metod const n atribuirea unui anumit numr de puncte elementelor nscrise n formularul-cerere. Scopul urmrit este de a stabili probabilitatea de rambursare a creditului si deci de evaluare a riscului de credit. Totodat companiile emitente de carduri pot apela la firme specializate n verificarea bonitii potenialilor clieni i a eventualelor datorii neonorate. Dac unui client i-a fost refuzat un credit, el are dreptul de a contacta agenia respective pentru a afla de ce i-a fost refuzat creditul, deoarece i cardurile sunt doar o alta form de creditare, la fel ca n cazul oricrui mprumut, banca trebuie sa se asigure ca riscul pe care i-l asum este minim. 2.4. UTILIZAREA CRILOR DE CREDIT 2.4.1. INSTRUMENTE DE SECURIZARE I PLAT DE NUMERAR A CARDURILOR Odat obinut cardul, titularul de drept l poate utiliza pentru plata mrfurilor i serviciilor la unitile care vnd mrfurile sau presteaz servicii i accept drept instrument de plat cardul sau poate obine numerar de la ghieele bncii ori de la distribuitoarele automate de numerar. Plata se poate realiza n dou moduri: - fie cardul este introdus n terminalul electronic al magazinului-EFTPOS, care va tipri automat nota de plat; - fie vnztorul va folosi un aparat de tiprire numit IMPINTER pentru note de plat standardizate denumite VOUCHERE. EFTPOS

16

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. Efectuarea plilor cu cardul prin utilizarea EFTPOS presupune existena unui terminal la comerciant, conectat la structura informatic i de telecomunicaii destinat plii prin carduri. Terminalul pentru transferul electronic al fondurilor, permite preluarea, captarea i transmiterea de informaii asupra plii cu card prin mijloace electronice, de la comerciant la centrul de autorizare. n cteva secunde, utiliznd informaia coninut pe banda magnetic a cardului introdus n terminal, acesta va testa valoarea tranzaciei la punctul de vnzare, iar comerciantul primete automat autorizarea de efectuare a plii. Dup ce tranzacia a fost autorizat, dispozitivul furnizeaz nota de plat n dou exemplare. Ele sunt semnate de client, semntura dat se compar de comerciant cu cea de pe card, iar dac acestea coincid plata a fost efectuat. O not de plat rmne la comerciant, iar cealalt mpreun cu marfa este dat cumprtorului. IMPRINTER Imprinterul este un dispozitiv mecanic care permite luarea unei amprente de pe elementele n relief, de pe faa cardului i transpunerea lor pe suprafaa unui document confecionat pe un suport de hrtie. n cazul n care comerciantul verific formal cardul i comunic elementele de identificare ale cardului i valoarea tranzaciei, centrul de procesare folosind sistemul de telecomunicaii prin satelit, autorizeaz efectuarea tranzaciei. Dup confruntarea semnturii de pe card, vnztorul elibereaz marfa i i d un exemplar al notei de plat i clientului. La ncheierea zilei de lucru, comerciantul totalizeaz notele de plat ntocmite cu ocazia vnzrii lor prin intermediul cardului. El le nregistreaz i le pred bncii cte un exemplar din fiecare, celelalte rmn n evidenele sale. Banca pltete comerciantului contravaloarea notelor de plat predate la un termen prestabilit prin contractul ncheiat. Pentru utilizarea acestora, deintorul cardului trebuie s introduc ntr-o fant special a aparatului, s tasteze codul PIN i suma dorit, operaiunea se realizeaz direct i imediat, iar deintorul cardului primete automat un document scris prin care le permite s pstreze evidena tranzaciei. ntr-o abordare strict se disting dou tipuri de distribuitoare de numerar: - distribuitor automat de numerar sau cash dispenser, este un dispozitiv electromagnetic care permite unui utilizator de card accesul la dreptul deintorului de a retrage disponibil din contul su sub form de bancnote i uneori monede metalice; - ghieu automat de banc: este un dispozitiv electromagnetic, n principiu asemntor distribuitorului automat de numerar, care n afar de faptul c permite retragerea de numerar din disponibilul din cont, permite deintorului de card s aib acces i la diferite servicii de informare asupra situaiei unor conturi ale sale. Cardul poate fi folosit i pentru tranzacii potale i telefonice. Numrul este citit de telefon sau este scris pe nota de plat i tranzacia este ncheiat. Pentru a prentmpina frauda, cnd se folosete cardul pentru astfel de tranzacii au fost introduse multe mijloace de control. n cazul n care bunurile sunt livrate la domiciliul cumprtorului, reprezentantul firmei vnztoare trebuie s obin semntura pentru livrarea mrfii. 2.4.2. AUTORIZAREA PLII Pentru a putea fi efectuat o plat prin utilizarea ca instrument de plat a cardului, ea presupune autorizarea prealabil la centrul de procesare al bncii emitente. Rspunsul

17

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. primit, care este rezultatul autorizrii poate conine unul din urmtoarele tipuri de mesaje referitor la card: - acceptarea pentru toat suma pltit; - solicitarea de instruciuni suplimentare la o adres dat i ntr-un anumit interval de timp; - neacceptarea ca mijloc de plat; - neacceptarea ca mijloc de plat, cu solicitarea de a se confisca respectivul card de ctre comerciant . Sistemul este astfel conceput nct asigur securitatea operaiunilor, protecia bncii emitente i comerciantului, din punct de vedere al plii i existena fondurilor, precum i protecia tuturor celor implicai mpotriva fraudelor i falsurilor. Cheltuielile posesorilor de carduri : Ca pentru orice serviciu suplimentar, trebuie achitat un pre. Dac posesorul cardului opteaz pentru achitarea unui procent minim din datorie, i se va percepe o anumit dobnd pentru restul datoriei. n majoritatea cazurilor, posesorul cardului are de achitat o tax de emitere i o tax anual de utilizare. Cheltuielile comercianilor i prestrilor de servicii: Aa cum s-a artat att vnztorul ct i alte persoane care accept cardurile ca mijloc de plat, trebuie s achite un anumit comision. Acest comision este denumit tax pentru comerciant care se stabilete de ctre banca comerciantului sub forma unui procent care se aplic asupra valorii tranzaciilor derulate de acesta. Comparativ cu cheltuielile pe care vnztorul ar trebui s le fac n cazul n care tranzaciile s-ar efectua cu plata n numerar, nivelul acestui comision este mai avantajos pentru vnztor. Cardurile pierdute sau furate : Companiile emitente de carduri trebuie s asigure un anumit grad de protecie posesorilor de carduri n cazul n care acetia le pierd sau le sunt furate. Posesorul trebuie s anune imediat pierderea sau furtul cardului, imediat ce a fost constatat, companiei emitente. Numrul de telefon unde se reclam pierderea sau furtul cardului este comunicat de ctre compania emitent fiecrui titular. n momentul n care a fost ntiinat, compania procedeaz la anularea crii de credit pentru a preveni folosirea ei de ctre o alt persoan. n Anglia posesorii de carduri intr sub incidena rspunderii limitate ceea ce presupune c acetia vor s suporte numai o mic parte din suma rezultat din folosirea ilegal a cardului, anterior comunicrii pierderii. n cazul debit cardului posesorii acestora suport singuri, ntreaga sum n cazul n care cardul a fost folosit nainte de a fi comunicat pierderea lui. Pentru o anumit sum pltit n plus, denumit prim, posesorii cardurilor pot cumpra polie de asigurri pentru cazuri de boal sau accidente. Primele sunt calculate n funcie de soldul bancar i sunt evideniate n situaia soldului. Aceste servicii sunt opionale. Unele companii emitente de carduri, n schimbul unei taxe anuale, pot asigura cardurile clienilor mpotriva pierderii sau furtului.

18

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. Clienii trebuie s anune telefonic pierderea sau furtul, iar compania va anula cardul imediat i va ordona nlocuirea lui. n acest fel clienii, vor fi protejai mpotriva pierderilor ce le-ar nregistra ca rezultat al folosirii frauduloase a cardului.

CAPITOLUL III MODALITI DE UTILIZARE A CARDURILOR

3.1. CREDITUL PRIN CARDURI Importana deosebit a cardurilor n activitatea bancar este dat de operaiunile implicite determinate de funcionalitile cardului: - construirea depozitelor pentru cardurile de debit; mprumuturile acordate de bnci prin intermediul cardului de credit. Se va insista n cele ce urmeaz asupra evoluiei creditelor acordate de bnci prin intermediul utilizrii de ctre titulari a liniilor de credite deschise de bnci care este una din cile principale de acordare a creditelor de consum n S.U.A.. La nivelul anului 1998 totalul creditelor acordate de ctre bnci prin intermediul cardurilor se meninea la un nivel de 25 de miliarde de dolari. De o deosebit semnificaie se consider ns nivelul capacitii de creditare nefolosite care atingea n martie n martie 1998, uriaa sum de 1,8 trilioane de dolari. Aceasta se explic prin faptul c n ultimii 5 ani volumul creditelor neutilizate a crescut cu mai mult de un trilion de dolari. Apar astfel dou tendine inverse7: - Pe de o parte, disponibilitatea bncilor de a extinde operaiuni care se nscriu printre cele mai rentabile, i prin aceast ncercare de a fora la maxim creterea prin deschideri tot mai generoase ctre clientel. - Pe de alt parte, ritmul mai restrns al creterii fa de operaiunile optimiste ale bncilor se explic prin rezistena clientelei n a se angaja prea mult n beneficierea de credite, care reprezint pentru ea, cea mai ridicat rat a costului, uneori peste 20% pe an. Semnele unei saturaii n dezvoltarea acestui credit specific se relev pe diverse planuri: Astfel, pe un prim plan cresc creditele restante, care n 1998 reprezentau 12,4 miliarde de dolari, i care de fapt s-au dublat n ultimii 3 ani i jumtate. Creterea rapid a creditelor restante ale titularilor de carduri arat c n sfera debitorilor au fost incluse tot mai multe persoane cu capacitatea de plat neadecvat. ncordarea relaiilor de credit se vdete i prin numrul anual al falimentelor personale care prezint o cretere de 9 % fa de anul precedent. Aceast situaie semnificativ privind evoluia potenialului economic al clientelei bancare nu poate s nu influeneze evoluia profitului bancar care era de 26% n anul 1997 fa de 5,4 % ntr-o perioad de vrf n 1983. O asemenea stare de fapt a determinat bncile s statueze i s aplice unele msuri pentru stoparea fenomenelor aductoare de pierderi i respectiv pentru atragerea clientelei prin tarife modice. Fermitatea n condiiile de creditare, susinut un timp a trebuit s fie stopat sau temperat, n funcie de condiiile pieei. La nceputul anului 1998 dou bnci americane de prim mn, FIRST US BANK i CAPITAL ONE, au nceput s promoveze carduri de credit cu sarcini fixe i
7

Ioan I. Trenca Managementul operaiunilor bancare, Universitatea Cretin Dimitrie Cantemir, Facultatea de tiine Economice, Cluj-Napoca, 1999

19

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. mult mai reduse respectiv 9,99% fa de media de 19% nregistrat pe piaa american. Dar se pare c exemplul lor nu gsete muli adepi. Unul din specialiti de nalt competen Robert K. Hammer reamintete c ratele sunt cresctoare i ponderate n funcie de riscuri i vor evolua corespunztor, dac ponderea ru platnicilor va crete. De aici importante aciuni bancare de cunoatere a clienilor pe temeiul organizrii unei minuioase baze de date n msur s clasifice clienii n funcie de riscul de credit i probabilitatea de epuizare a posibilitilor de plat ale fiecrui client. Aa cum s-a artat mai sus, scderea semnificativ a profitului bancar n S.U.A. este explicat adesea prin nemplinirile activitii cu carduri bancare. O semnificativ analiz a costurilor desfurat n anul 1996 la nivelul bncilor emitente de carduri cu active mai mari de 200 de milioane de dolari n depozite prezint urmtoarele elemente . Este semnificativ ntinderea fenomenului n condiiile n anul 1996 mai mult de 2/3 din utilizatorii de carduri aveau balan activ a conturilor i plteau dobnzi bncilor, iar dimensiunea medie a soldurilor active ale utilizatorilor erau de 1139 de mii de dolari. n anul 1997 pierderile rezultate din creditele acordate titularilor de carduri erau estimate la 7 miliarde de dolari, din care 80% reprezentau debite neachitate la termen i 20% fraude. n 1998 pierderile reprezentau peste 5% din creditele acordate. n faa acestei situaii exprimate prin statisticile bancare, atitudinile specialitilor sunt diferite. Unii consider c factorul pierderi este, n fapt, o parte a felului de-a fi al afacerii, i n acest sens gndim i noi. n legtur cu aceast viziune trebuie s subliniem c o separare complet i precis a costurilor i chiar a veniturilor pentru ceea ce aparine cardului, fa de activitatea de colectare depozite-efectuarea de pli i credite, n care acestea sunt att de intim corelate, este greu de susinut. O parte important a costurilor i veniturilor se deruleaz n continu i intim independen i putem spune c se poate uor atribui cardurilor deficite care pot aparine ntregului ansamblu conceptual funcionalitii i filozofiei bancare. Chiar dac avem rezerve asupra vinovatului sau a vinei fiecrui factor, unele din datele prezentate faciliteaz accepiunea unei viziuni a fenomenului n ansamblul su. Dobnzile elastice ar permite, prin creterea lor, protejarea bncilor mpotriva clienilor cu potenial major de ru platnici, concomitent cu constituirea unor rezerve acoperitoare. S-ar aciona astfel asupra unei cauze care afecteaz major i alte segmente ale creditului de consum, suprasolicitarea bncilor de ctre virtuali clieni care mpins la maxim, aduce mai mari prejudicii dect avantaje. Dar, pe de alt parte o mai flexibil politic a dobnzilor creeaz, n condiii de pia, cadrul de delimitare a dobnzii ce poate fi suportat de clientul mediu dincolo de care solicitrile de credit scad semnificativ. Analiza principalelor tendine actuale n evoluia cardurilor n S.U.A., scoate n eviden unele laturi contradictorii i negativiste dac se judec fenomenul cardurilor separat i nu n contextul funcionrii aparatului bancar n ansamblul lui i fr a lua n considerare c bncile n majoritatea lor lupt pentru supravieuire. n economia american asistm n ultimii ani la afluxul unor noi categorii de carduri emise de societile financiare i chiar de ctre marile societi comerciale. Competiia se rspndete tot mai mult. Cetenii americani primesc zilnic oferte tot mai multe ale societilor emitente, dar i ale bncilor cu reputaie, privind atribuirea de carduri de credit, cu linii de credit accesibile, tot mai promitoare.

20

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. Evident, sunt semne c fenomenul cardului este n extensie pe multiple planuri i c manifestrile de insuficien i saturaie n unele aspecte pot fi ele nsele laturi ale unei crize de cretere. 3.2. COMERUL PRIN INTERNET Comerul electronic via internet a prins un avnt deosebit n ultimii ani n ntreaga lume. Ce ai spune s v vindei produsele sau serviciile n permanen, chiar i n timpul somnului sau cnd suntei plecat n vacan? Totul este posibil pe internet prin comerul electronic. Tot mai multe firme i deschid magazine virtuale sau vnd pur i simplu la comand direct din site-ul propriu de pe internet. Principiul de funcionare al unui magazin virtual este simplu, vizitatorii i caut produsul sau serviciul dorit, i studiaz caracteristicile i l comand, iar plata se face fie prin ramburs fie prin utilizarea crilor de credit direct prin internet. Milioane de oameni de pe ntregul glob utilizeaz internetul, ca structur de baz n schimbul electronic al informaiilor. Utilizarea acestuia n scopuri comerciale a devenit n ultima perioad din ce n ce mai frecvent ca urmare a instituirii magazinelor virtuale online. Clienii pot vizita aceste magazine n scopul vizualizrii i achiziionrii produselor care le sunt oferite. Plata acestor cumprturi se realizeaz cu carduri de credit pe baza transmiterii informaiilor necesare prin modem, dar interceptarea mesajelor pe internet fiind relativ simpl. Gradul de securitate al acestor operaiuni este sczut. Soluia preconizat pentru aceast problem const n utilizarea tehnologiei de criptare n cadrul internet, fapt care necesit adaptarea unui protocol de criptare standard sau realizarea de nelegeri ntre cumprtori i vnztori naintea ncheierii tranzaciilor. O dezvoltare de ultim or n crearea de bani electronici sunt E-MONEY compatibili cu tipul de moned existent pe cardurile prealimentate. n acest caz puterea de cumprare nu este transferat dintr-un microchip ctre o unitate de procesare, ci, mai simplu se transfer printr-o linie telefonic. O astfel de schem implic cu necesitate dezvoltarea unor sisteme speciale pentru combaterea fraudelor. n domeniul sistemelor de pli, aparent aceasta este una din zonele care urmeaz s se dezvolte pe scar larg n mileniul urmtor.

21

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A.

CAPITOLUL IV CADRUL GENERAL LEGAL PRIVIND PRINCIPIILE I ORGANIZAREA PLILOR CU CARD DE CTRE SOCIETILE BANCARE
4.1. Cadrul legal privind organizarea plilor cu card de ctre societile bancare.

Prin statutul su Banca Naional a Romniei, a emis un regulament care se aplic bncilor, persoane juridice romane, precum i sucursalelor din Romnia ale bncilor, persoane juridice strine, denumite n continuare bnci i are ca obiect stabilirea principiilor privind emiterea i utilizarea instrumentelor de plat electronic pe teritoriul Romniei, n special a cardurilor, i a condiiilor care trebuie ndeplinite de bnci i de ali participani la desfurarea activitii de plti cu instrumente de plat electronic, indiferent de moneda n care sunt emise sau denominate acestea8. Autorizarea plii cu card este operaiunea care const ntr-un ansamblu de metode i proceduri, prevzute prin contract, prin care comerciantul acceptant/terminalul transmite emitentului su procesorului informaiile referitoare la un card i solicit acestuia transmiterea unui rspuns privind confirmarea validitii cardului i acceptarea efecturii tranzaciei. Banca acceptant este o banc ce ofer comercianilor servicii de acceptare la plat a cardurilor i/sau a instrumentelor de plat de tip moned electronic (e-money), n baza unui contract ncheiat n prealabil ntre banc i comerciant, precum i servicii de eliberare de numerar la ghieele bncii i n reeaua proprie de automate bancare. n cazul instrumentelor de plat cu acces la distan, altele decat cardurile, cum sunt aplicaiile informatice de tip home-banking, Internet-banking i phone-banking, banca acceptant este ntotdeauna i emitentul instrumentului de plat electronic respectiv, aceasta furniznd serviciile specifice acestor instrumente de plat electronic numai deintorilor. O banc acceptant poate oferi servicii de acceptare la plat a cardurilor i/sau a instrumentelor de plat de tip moned electronic (e-money) autoritilor administraiei publice pentru ncasarea impozitelor, taxelor, amenzilor, penalitilor i altor obligaii de plat, n baza unui contract ncheiat n prealabil ntre cele dou pri, cu respectarea prevederilor prezentului regulament i a celorlalte prevederi legale n materie, unitile teritoriale ale administraiei publice avnd n acest caz toate drepturile i obligaiile comerciantilor acceptanti, aplicabile acestora. Cardul este un instrument de plat electronic, respectiv un suport de informaie standardizat, securizat i individualizat, care permite deintorului su s utilizeze disponibilitile bneti proprii dintr-un cont deschis pe numele su la emitentul cardului ori s utilizeze o linie de credit, n limita unui plafon stabilit n prealabil, deschis de emitent n favoarea deintorului cardului, n vederea efecturii, cumulativ sau nu, a urmatoarelor operaiuni:
8

Maricica Stoica Management bancar, Ed. Economic, Bucureti, 2000

22

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. - retragerea de numerar, respectiv ncarcarea i descrcarea unitilor valorice n cazul unui instrument de plat tip moneda electronic, de la terminale precum distribuitoarele de numerar i ATM, de la ghieele emitentului/bncii acceptante sau de la sediul unei instituii, obligat prin contract s accepte instrumentul de plat electronic; - plata bunurilor sau a serviciilor achiziionate de la comercianii acceptani i plata obligaiilor ctre autoritile administraiei publice, reprezentnd impozite, taxe, amenzi, penaliti etc., prin intermediul imprinterelor, terminalelor POS sau prin alte medii electronice; - transferurile de fonduri ntre conturi, altele dect cele ordonate i executate de instituiile financiare, efectuate prin intermediul instrumentului de plata electronic. - Cardul de debit este cardul prin intermediul cruia deintorul dispune doar de disponibilitile bneti proprii existente ntr-un cont deschis la emitent pentru efectuarea operatiunilor. - Cardul de debit cu facilitate de overdraft este cardul prin intermediul cruia deintorul poate dispune, pe lng disponibilitile bneti proprii existente ntr-un cont deschis la emitent, i de o anumit sum, asimilat unui credit, n limita unui plafon predeterminat, acordat, de regul, n situaia n care drepturile bneti ale deintorului (de exemplu salariul) sunt virate regulat n contul de card pentru efectuarea operaiunilor prevzute. - Cardul de credit este cardul prin intermediul cruia deintorul dispune de disponibiliti bneti ale emitentului, oferite sub forma unei linii de credit, care i permit acestuia efectuarea operaiunilor prevazute, n limita unui plafon stabilit n prealabil; cardul de credit trebuie s permit deintorului fie rambursarea n totalitate a creditului la sfritul perioadei stabilite de emitent, caz n care cardul este un card de cltorie i divertisment - travel and entertainment card, fie rambursarea parial a creditului acordat, partea ramas urmnd s fie considerat ca o extensie a creditului acordat anterior - charge card. - Cardul de numerar este cardul utilizabil doar la ATM sau la distribuitoare de numerar pentru retragere de numerar. - Cardul de garantare a cecurilor este cardul emis ca parte a unui sistem de garantare care, la prezentare alturi de un cec completat i semnat de ctre deinatorul cardului, garanteaz c orice cec emis pn la incidena valorii de garantare a cardului va fi onorat de banca emitent a cecului. Cardul specific unei companii sau cardul de comerciant este cardul emis de un comerciant clientului sau ori de un grup de comerciani clienilor lor, pentru a permite sau a facilita pli n vederea achiziionrii de bunuri sau servicii exclusiv de la comercianii emiteni sau de la cei care accept cardul pe baz de contract, fr a acorda accesul la un cont bancar. Cardul hibrid (dual card) este cardul care conine att banda magnetic, ct i microprocesor i care permite efectuarea unor operaiuni combinate, specifice fiecarui tip de card. Cardul co-branded este cardul emis de o banc mpreun cu o entitate care, de regul, are ca obiect principal de activitate comerul sau prestrile de servicii. Chip-cardul sau smart-cardul este cardul ce ofer posibilitatea procesrii i/sau stocrii unitilor valorice prin intermediul unui microprocesor integrat (chip). Spre deosebire de cardul clasic cu banda magnetic, pe smart-card se pot stoca efectiv fonduri transferate dintr-un cont bancar sau dintr-un alt smart-card (operaiune card to card),

23

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. precum i informaii referitoare la soldul disponibil, plata efectuat cu acest tip de card putndu-se realiza instantaneu9. Codul de identificare al emitentului (Issuer Identification Number), prescurtat conform uzantelor internaionale prin termenul IIN, este un cod inalienabil oricrui card, care este atribuit n vederea identificrii emitentului indicat de ctre deintor pentru a efectua plata. n cazul emitenilor bnci, acesta se numeste BIN (Bank Identification Number). Codul personal de identificare aferent unui card (Personal Identification Number), prescurtat conform uzanelor internaionale prin termenul PIN, este codul personal atribuit biunivoc de ctre emitent unui deintor de card, cod care permite identificarea deintorului cardului atunci cnd acesta utilizeaz un terminal; acolo unde plata cu card se poate face prin transfer electronic de date, PIN poate fi considerat ca echivalentul electronic al semnaturii deintorului cardului. Comerciantul acceptant este persoana juridic care realizeaz acte i fapte de comer i care accept cardul i/sau instrumentul de plat de tip moneda electronic (emoney) ca mijloc de plat pentru bunurile vndute i serviciile prestate, pe baza unui contract ncheiat anterior cu o banca acceptanta. Deintorul este persoana fizic sau juridic, rezident sau nerezident, care, conform contractului ncheiat cu emitentul instrumentului de plat electronic, deine un instrument de plat electronic emis pe numele su,sau, n cazul instrumentelor de plat cu acces la distan, altele dect cardurile, deine un nume de utilizator/parol/cod sau orice alt element similar care s permit emitentului identificarea acestuia. Emitentul este o banc autorizat de Banca Naional a Romniei s emit instrumente de plat electronic i care pune la dispoziie deintorului un instrument de plat electronic, pe baza unui contract ncheiat cu acesta. Furnizorul de sistem este persoana juridic care ofer un produs financiar sub numele unei mrci nregistrate i de obicei, prin intermediul unei reele, fcnd astfel posibil utilizarea instrumentelor de plat electronic. Imprinter este dispozitivul mecanic, denumit conform uzanelor internaionale imprinter voucher, care permite luarea unei amprente a elementelor confecionate n relief pe aversul cardului, pe suprafaa unui document care certific executarea tranzaciei, de obicei o chitan (voucher), care urmeaz s fie semnata de ctre deintor/utilizator. Instrumentul de plat electronic este instrumentul care permite deintorului s efectueze operaiuni de tipul celor prevzute mai sus; acesta poate fi att un card sau un alt instrument de plat cu acces la distan, ct i un instrument de plat de tip moned electronic (e-money). Instrumentul de plat de tip moned electronic (e-money) este instrumentul de plat electronic rencrcabil sau nu, altul decat instrumentul de plat cu acces la distan, cum ar fi un chip-card, o memorie a unui computer sau un alt dispozitiv electronic, cu o valoare predeterminat, pe care sunt stocate electronic uniti valorice, permind deintorului su s efectueze operaiunile prevzute mai sus i care este acceptat la plat i de alte entiti n afara emitentului, valoarea monetar a unitailor valorice fiind n mod obligatoriu egal cu suma n numerar primit de emitent de la deintor10. Instrumentul de plat cu acces la distana este instrumentul ce permite deintorului s aib acces la fondurile aflate n contul su, prin intermediul cruia poate efectua pli ctre un beneficiar sau alt gen de operaiuni de transfer de fonduri i care necesit, de obicei, un nume de utilizator i un cod personal de identificare/parol i/sau
9 10

Sabin Iliei Finane publice, Ed. Mesagerul, Bistria, 2000 Nicolae Dardac Tehnici bancare, ASE-INDE Bucureti, 2003/2004

24

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. orice alt dovad similar a identitii; n categoria instrumentelor de plat cu acces la distan sunt incluse, n special, cardurile, altele dect cele ce fac parte din categoria instrumentelor de plat de tip moned electronic (indiferent daca sunt de debit, de credit etc.), precum i aplicaiile de tip Internet-banking i home-banking. Pe lng operaiunile de transfer de fonduri, ce confer deintorului instrumentului de plat cu acces la distant posibilitatea transmiterii electronice a instruciunilor de debitare a contului curent propriu i a transcrierii mesajului dorit pe ordinul de plat care va fi generat automat de sistem, deintorul poate efectua i operaiuni de schimb valutar, poate constitui depozite i poate obine informaii privind situaia conturilor i a operaiunilor efectuate; toate tranzaciile sunt recepionate de banc ntr-un server de comunicaie i procesate printr-o tehnologie proprie de verificare a autenticitii mesajului de plat, nainte de a fi transmise n sistemul informatic propriu. n cazul aplicaiilor de tip Internet-banking principiul de funcionare a acestor instrumente de plat cu acces la distan se bazeaz pe tehnologia Internet (World Wide Web), precum i pe sistemele informatice ale emitentului. n cazul aplicaiilor de tip home-banking principiul de funcionare a acestor instrumente de plat cu acces la distan se bazeaz pe o aplicaie software a emitentului, instalat la sediul deintorului, pe o staie de lucru individual sau n reea. Interoperabilitatea se refer la situaia potrivit creia un card sau un instrument de plat de tip moned electronic emis ntr-o ar i/sau aparinnd unui sistem de pli poate fi folosit n alte ri i/sau n cadrul altor sisteme de pli. Pentru realizarea acestei funcii instrumentele de plat electronic i terminalele la care sunt utilizabile din cadrul diferitelor sisteme de pli trebuie s fie compatibile din punct de vedere tehnologic, iar sistemele trebuie s funcioneze pe baza unor acorduri reciproce directe sau prin apartenena la sistemele organizaiilor proprietare de mrci. n situaia n care un card sau un instrument de plat de tip moned electronic poate fi utilizat i pe teritoriul unei alte ri dect cea n care a fost emis, acesta este un instrument de plat electronic cu circulaie internaional; altfel, instrumentul de plat electronic este cu circulaie naional - domestic card. Plata electronic reprezint orice operaiune de plat iniiat prin intermediul instrumentelor de plat electronic. Procesorul11 este o persoan juridic ce acioneaz n cadrul sistemelor de pli cu carduri, ca intermediar ntre deintor, comerciantul acceptant, emitent, banca acceptant, alt procesor i/sau alt persoan juridic, n baza unui contract ncheiat cu emitentul/banca acceptant. Proprietarul de marc, denumit conform uzanelor internaionale credit card company, este o persoan juridic, proprietar a marcii sub care este emis un card i care, n baza contractului ncheiat, poate acorda emitenilor dreptul de a folosi marca respectiv, precum i accesul n cadrul unui anumit sistem de pli i servicii de marketing, prelucrare de informaii etc. Rspunsul se refer la rezultatul solicitrii de autorizare a unei pli cu card i conine unul dintre urmtoarele tipuri de mesaje: a) acceptarea ntregii sume de plat; b) solicitarea unor instructiuni suplimentare ntr-un anumit interval de timp i prin proceduri cunoscute de prile contractante; c) neacceptarea la plat; d) neacceptarea la plat, cu solicitarea de reinere a respectivului card de ctre comerciantul acceptant.
11

Constantin Rotaru Managementul performanei bancare, Ed. Expert, Bucureti, 2001

25

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. Terminalele sunt dispozitive electromecanice prin intermediul crora, utilizndu-se un instrument de plat electronic compatibil, se iniiaz i se efectueaz operaiuni n numele i pe contul deintorului. Acestea pot fi: a) distribuitorul de numerar (cash dispenser) este un dispozitiv electromecanic ce permite unui utilizator de card accesul la contul deintorului i retragerea de disponibil din contul acestuia, sub forma bancnotelor sau a monedelor metalice, denumite n continuare numerar; b) ghieul automat de banc (Automated Teller Machine), denumit prescurtat conform uzanelor internaionale ATM, este un dispozitiv electromecanic ce permite unui utilizator de card i/sau unui utilizator de instrument de plat de tip moned electronic retragerea de disponibil din contul deintorului (sau din unitile valorice stocate pe instrumentul de plat de tip moned electronic) sub forma numerarului, transferuri de fonduri, constituirea de depozite i informarea privind situaia conturilor i a operaiunilor efectuate prin intermediul cardului; c) terminalul pentru transferul electronic de fonduri la punctul de vnzare (Electronic Funds Transfer at Point of Sale), denumit prescurtat conform uzanelor internaionale terminal POS, este un dispozitiv ce permite, prin mijloace electronice, preluarea, prelucrarea, stocarea i transmiterea de informaii privind plata cu card i/sau cu un instrument de plat de tip moned electronic, efectuat la punctele de vnzare, de obicei cu amnuntul, ale comerciantului acceptant. Din punct de vedere al accesului la datele administrate de o unitate central, prin utilizarea combinat a tehnicilor de transmisie i prelucrare a datelor, un terminal poate opera n timp real (on-line) sau cu decalaj n timp (off-line); d) terminalul multicard este terminalul care accept carduri cu band magnetic i chip-carduri, nu neaprat emise sub aceeai marc; acest dispozitiv poate permite i efectuarea operaiunilor card to card. Utilizatorul este deintorul sau o persoan fizic recunoscut i acceptat de ctre deintor ca avnd acces la drepturile sale conferite de ctre emitent. 4.2 Emiterea i utilizarea cardurilor

Cardul este produs de firme productoare specializate, certificate de VISA/Eurocard-Mastercard conform cu designul pus la dispoziie de ctre banc, pe baza contractelor ncheiate cu productorii.nainte de ncheierea contractelor banca se va asigura ca firma productoare specializat este conform cu: Standaredele de Securitate pentru vnztorii VISA Specificaia pentru Carduri i Mrci VISA Specificaia de design pentru carduri-Eurocard/Mastercard. Astfel banca va urmrii ca: o Productorul s utilizeze numai machete furnizat de banc i pentru banc; o Elementele ce individualizeaz cardul, s fie de mrimea i poziiile solicitate n machetele cardului; o Productorul s respecte n totalitate standardele impuse de VISA/Eurocard-Mastercard i s obin, n prealabil certificarea din partea acesteia. n mod obligatoriu n contractul ncheiat cu productorul se vor regsi elementele:

26

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. o Modaliatatea de transport; o Obligaiile prilor pentru predarea primirea cardurilor; o Rspunderea prilor i dreptul la daune interese n cazul nerespectrii clauzelor contractuale, cu privire la cantitatea, calitatea, pre, pierdera, distrugerea sau furtul mrfii. Transportul cardurilor de la productor la banc se va face n regimul transportului de valori securizat. Responsabilitatea asigurrii acestuia pna la vama romn revine productorului iar din vam la sediul central al bncii revine bancii. Primirea, recepia i depozitarea cardurilor, de la furnizororul extern se face de ctre o comisie de recepie desemnat de conducerea bncii, care are urmtoarele atribuii: 1. S asigure preluarea lotului de carduri de la locul primirii lor, pn la spaiul stabilit pentru depozitare, n condiii de securitate; 2. S efectueze recepia cantitativ a cardurilor primate, conform cu documentele de transport; 3. S constate eventualele deteriorri vizibile ale cardurilor; 4. S sesizeze de urgen compartimentul de specialitate din centrala bncii, n vederea aducerii imediate la cunotina firmei productoare a cazurilor de diferene cantitative sau calitative constatate la recepia cardurilor; 5. S asigure depozitarea cardurilor ntr-un spaiu amenajat corespunztor din punct de vedere al siguranei (fra surse de umiditate, incendiu, dotate cu sistem de alarm, etc.) Depozitarea loturilor de carduri se face n tezaur(case de fier) situate n magazia centralei. Solicitarea loturilor de carduri din magazia centralei (tezaur) se face pe baz de referat semnat de vicepresedintele de resort- director general adjunt, directorul direciei de carduri i persoana care face ridicarea. Fiecare lot va fi preluat n cadrul Direciei Carduri pe baz de bon de consum i va fi depozitat ntr-un loc la care are acces numai angajatul cu gestiunea cardurilor. n vedera personalizrii, cardurile sunt preluate de la gestionar de angajatul cu atribuiuni de personalizare prevzute n fia postului, pe baz de raport de producie semnat de directorul Direciei Carduri. n procesul de personalizare a cardurilor angajatul desemnat va proceda astfel: Genereaz cardurile; Verific concordana dintre datele de solicitani n cererea de emitere avizat i elementele de personalizare ale cardului emis; Genereaz codurile personale-PIN aferent crilor de plat generate; Pred cardurile printr-un Raport de producie, ctre o alt persoan din cadrul Direciei Carduri, cu atribuii de mprirea i expedierea la sucursale. Dup primirea cererilor de emitere card de la sucursale persoana desemnat cu emiterea cardului: Verific concordana dintre datele declarate de solicitani n cererea de emitere a cardului i datele introduse n fiierele ntocmite de persoanele desemnate din sucursale; Obine avizul directorului direciei carduri, proceseaz n sistem cererile de emitere a cardurilor i pred fiierul cererilor persoanei desemnate,

27

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. pentru personalizarea cardurilor. Personalizarea cardurilor const in gravarea elementelor de pe faa crii de plat (numrul cardului, data expirrii crii de plat, numele i prenumele deintorului crii de plat), precum i atribuirea codului personal PIN-ul fiecrui deintor de card. n scopul securizrii procesului de personalizare a cardurilor, trebuie asigurate urmtoarele: Dotarea tehnic necesar conform normelor Visa i Europay; Amenajarea spaiului n condiii de securizare conform normelor Visa i Europay n vigoare astfel nct emiterea cardului i a PIN-ului s fie fcut n ncperi diferite i n care nu se afl setser-ul care rulez aplicaia de procesare carduri; nterzicerea accesului persoanelor strine n acest spaiu. Persoana desemnat cu expedierea cardurilor i PIN-urilor: Pregtete separate plicul cu cardurile personalizate i cu codurile personale PIN, n vederea expedierii ctre sucursale, mpreun cu un exemplar din lista cardurilor emise; Remite cardurile mpreun cu doua exemplare din borderou i cte doua exemplare din cererile de emitere de card avizate ntr-un plic sigilat la sucursale; Elaboareaz borderoul cardurilor emise cuprinznd PIN-ul i numrul total al acestora, cte una pentru fiecare sucursal, le introduce n alt plic sigilat pe care l expediaz la o dat i cale diferit fa de expedierea cardurilor; Complecteaz raportul de producie specificnd numrul de carduri primite n vederea generrii, precum i numrul de carduri procesate, expediate, rebuturi, carduri test, carduri de supervisor; Procesarea cererilor n sistem se face ctre persoane diferite de cele care personalizeaz cardurile i PIN-urile. Eliberarea cardurilor personalizate, ctre solicitanii acestora se face la sediul unitilor teritoriale, la sucursala sau agenia unde a fost de pus cererea de emitere de card. Banca poate hotr s trimit cardurile si PIN-ul la solicitant acas sau la adresa prevzut n cererea de emitere a cardului. n scopul transmiterii la sucursale a cardurilor Directia Carduri procedeaza pregtirea transportului astfel : ntr-un plic nchis, se introduc toate cardurile aparinnd solicitanilor de la aceeai unitate a bncii, mpreun cu dou exemplare ale listei cardurilor emise, pe plic se va nscrie denumirea i adresa sediului sucursalei sau a ageniei destinatare i persoana desemnat la sucursal s preia transportul. n alt plic se introduc PIN-urile care se genereaz la o imprimant special, pentru fiecare card, pe fiecare plic se inscrie denumirea societii i adresa sediului unitii, precum i persoana desemnat la sucursal s preia transportul. Pentru creterea gradului de securitate mpotriva fraudelor, cardurile se trimit sucursalelor n transporturi i zile diferite fa de transportul plicurilor coninnd PINurile. Plicurile cu carduri se trimit cu mijloace de transport securizate iar plicurile cu PIN-uri se trimit pe pota rapid mpreun cu dou exemplare de borderou i dou

28

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. exemplare de cerere avizate la sucursale. Un exemplar din cererea de emitere a cardului ramne la client, iar cellalt va rmne la Direcia Carduri. La primirea coletelor, unitile teritoriale ale bncii procedeaz la : Verificarea integritii plicurilor; Verificarea respectrii destinaiei plicurilor, n sensul evitrii primirii de plicuri adresate altor uniti ale bncii; Verificarea coninutului plicului cu carduri cuvenite solicitanilor, n raport cu numrul acestora nscris n borderoul nsoitor; Verificarea numrului de plicuri coninnd PIN-ul aferent fiecrui card, fr desigilarea acestora; Depozitarea n tezaurului bncii a cardurilor individuale coninnd PIN-urile solicitanilor. Eliberarea ctre solicitani, a cardurilor i a plicurilor sigilate cu PIN-ul atribuit se face de unitile teritoriale ale bncii, persoana desemnat procednd astfel: ntiinarea telefonic sau n scris a beneficiarilor de carduri pentru prezentarea la sediul bncii; Completarea celor dou exemplare din cererea de eliberare de carduri a solicitantului cu numrul de card, data expirrii; Solicitarea semnturii posesorului de card pe exemplarul de cerere care rmne la sediul sucursalei, pentru atestarea primirii cardului, respective, plicului sigilat coninnd PIN-ul; Arhivarea la sucursal a exemplarului cererii de carduri a solicitantului. Cardurile sunt instrumente de plat fr numerar, cu acceptarea pe teritoriul Romniei pentru operaiuni n lei, dar i pe teritoriul altor state pentru operaiuni n valut. Posesorul lor poate achita contravaloarea unor bunuri i servicii procurate de la comercianii abilitai s-l accepte, de asemenea el poate obine numerar de la ATMurile unitilor bancare. Prin conturile pentru operaii cu carduri, plile se fac numai n limitele plafonului stabilit de banc pentru soldul contului. Pentru sumele pstrate n contul de card, banca bonific o dobnd conform deciziilor bncii. Nivelele comisioanelor percepute de banc pentru operaiunile cu carduri, inclusive dobnzile la creditul prin card sunt cele prevzute n listele de comisioane i dobnzi ale bncii. Titlurile executorii emise asupra conturilor de card deschise posesorilor n conformitate cu dispoziiile n vigoare, se onoreaz de banc, fr acceptul prealabil a titularilor de cont. riscul pierderii, furtului sau nmnrii unei tere persone, a cardului, este al posesorului pe numele cruia a fost emis cardul, banca neavnd nici o responsabilitate din acest punct de vedere. Riscul dezvluirii PIN-ului ctre o ter persoan revine n ntregime deintorului cardului. Posesorul obine dreptul de utilizare a cardului prin : Completarea unei cereri tip de emitere a cardului la o unitate a bncii; Achitarea contravalorii taxei de emitere i taxei de utilizare, n momentul depunerii cererii, pentru fiecare card;

29

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. Depunerea unei sume iniiale n contul de card, n momentul primirii cardului; Semnarea cardului, de ctre posesorul nscris pe faa cardului, titularul de cont, sau posesorul desemnat, la sediul bncii unde a fost completat cererea de emitere a cardului; Posesorul cardului i persoanele desemnate de acesta au obligaia respectrii urmtoarelor condiii de utilizare stabilite de banc: Cardul este nominal i se poate utilize numai de persoana pe numele cruia a fost emis; Cardurile se accept pe teritoriul Romniei i n straintate pentru operaiile: 1) Obinerea de numerar de la ATM-uri; 2) Plai din contul de card i transferuri de fonduri din alte conturi, realizate prin intermediul ATM-ului; 3) Obinerea de numerar de la POS bncii emitente; 4) Cumprarea de bunuri i servicii de la comerciani, persoane juridice romne, autorizate, n acest sens. La efectuarea unei operaiuni de eliberare de numerar sau cumprare de bunuri i servicii prin utilizarea cardului, posesorul respective, persoanele desemnate, trebuie s procedeze dup cum urmeaz: S semneze chitanele tip de vnzare eliberate de POS-urile numai dup verificarea datelor nscrise pe acesta, S solicite, de la vnztor, un exemplar din chitana de vnzare, respectiv s solicite ATM-ului chitana de retragere de numerar, care atest efectuarea operaiunii cu cardul.Exemplarul chitanei va fi pstrat de posesor n scopul verificrii extrasului de cont lunar, precum i pentru soluionarea unor eventuale reclamaii legate de nenregistrarea corect n extras a unor operaiuni efectuate cu cardul. Posesorul i persoanele desemnate, utilizatori ai cardului, au obligaia de a pstra n condiii bune cardul, de a prentmpina deteriorarea acestuia i de a lua toate msurile ce se impun pentru a mpiedica utilizarea sa de ctre personae neautorizate s l dein. n toate cazurile cnd se constat pierdera sau furtul cardului, deintorul cardului va proceda dup cum urmeaz: Va comunica de ndat telefonic acest fapt centrului de procesare al bncii. Se va prezenta n cel mai scurt timp la cea mai apropiat unitate a bncii pentru completarea unei cereri de blocare a cardului pierdut sau furat i reemiterea unui nou card. n cazul n care deintorii, dup reclamarea pierderii sau a furtului cardului, au recuperat cardul reclamat, au obligaia s l returneze de ndat la orice unitate a bncii, Posesorul unui card este rspunztor pentru toate operaiile realizate prin utilizarea frauduloas a acestiua, pn la data declarrii pierderii sau furtul cardului. n situaiile n care, deintorul a semnat o chitan tip de cumprare a unor bunuri sau servicii sau pentru eliberarea de numerar i din diverse motive, returneaz

30

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. n aceeai zi integral bunul, serviciile cumprate sau numerarul eliberat, acesta are obligaia: S solicite ntocmirea unei chitane tip de stornare a contravalorii bunurilor, serviciilor sau numerarul returnat, S semneze chitana tip de stornare numai dup verificarea datelor nscrise n aceasta i anume:valoarea total returnat, inclusiv n cazul numerarului, S pstreze chitana tip de stornare pentru a o confrunta cu operaiunile din extrasul de cont lunar al operaiunilor cu card sau pentru soluionarea unor eventuale nregistrri eronate. Banca emitent a cardurilor are urmtoarele drepturi i obligaii: S stabileasc i s modifice nivelul plafonului minim de disponibiliti din conturile de card, care s-i asigure recuperarea comisioanelor i taxelor percepute pentru efectuarea de operaiuni cu carduri de ctre posesori, S nscrie cardul n lista cardurilor interzise la acceptare n cazurile cmd a fost declarat de ctre posesor ca furat sau pierdut, S solicite de la posesor, exemplarul chitanei de cumprare de bunuri, servicii sau eliberare de numerar precum i exemplarul chitanei de stornare, n cazul n cazurile de soluionare a unor operaiuni eronat nregistrate n extrasul de cont, reclamate de posesor, Se retrage dreptul de utilizare a cardurilor eliberate posesorilor care le utilizeaz n strintate pentru alte operaiuni dect pentru eliberri de numerar sau cumprri de bunuri i servicii, apreciate ca operaiuni valutare curente. S retrag cardurile dac se constat ca s-a ncercat a fi folosite pentru alte tranzacii dect cele prevzute. Banca emitent a cardurilor are urmtoarele obligaii: S ofere informaii privin modul de utilizare a cardurilor, realizate de posesori. S pun la dispoziia posesorilor extrase de cont lunare n care vor fi reflectate toate operaiunile efectuate. S asigure serviciile de autorizare non-stop a operaiunilor cu carduri, realizate de posesori. S fac cunoscut posesorilor de carduri, prin afiarea la sediile bncii, toate modificrile intervenite cu privire la nivelul comisioanelor, taxelor sau a condiiilor de emitere i utilizare a cardurilor. S asigure posesorilor de carduri deschidera unor conturi de card pentru derularea operaiunilor cu aceste instrumente de plat. S crediteze n minim 24 de ore, conturile de card ale posesorilor cu toate sumele de alimentare a conturilor, inclusive cu dobanda lunar cuvenit. S nlocuiasc la cererea posesorilor contra cost cardurile reclamate ca pierdute sau furate. S iniieze demersurile necesare pentru soluionarea oricrei reclamaii sau refuz la plat al posesorilor privind operaiunile cu carduri, n termen de 30 de zile de la data primirii reclamaiei. S asigure confidenialitatea datelor privin posesorii de card i operaiunile efectuate de acetia.

31

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. S aplice taxa de depire pentru ridicarea neautorizat a disponibilitilor din card sau a limitei de creditare aprobat de banc. Posesorul are urmtoarele drepturi: S efectueze operaiuni cu carduri pe teritoriul Romniei i n strintate, n limita plafonului minim stabilit de banc pentru disponibilul din conturile deschise. S primeasc extrase de cont lunare pentru verificarea operaiunilor effectuate. S primeasc consultan din partea bncii, pentru nsuirea modului de utilizare a cardurilor. S beneficieze de servicii de autorizare non-stop a operaiunilor cu carduri eliberate de banc. S beneficieze de nlocuirea cardului sau a PIN-ului contra taxei de reemitere, n cazul pierderii, furtului acestora, n cazul expirrii tremenului de valabilitate al vechiului card sau n alte cazuri care necesit acest lucru. S refuze la plat orice operaiune aprut n extrasul de cont reclamat ca neefectut i s primeasc rezultatl soluionrii reclamaiei. Posesorul are urmtoarele obligaii: o S utilizeze cardul pe teritoriul altor ri numai pentru operaiuni valutare curente i nu de natura operaiunilor valutare de capital. o S anune banca despre orice refuz nejustificat de acceptare a cardului de ctre comerciant sau de ctre alte uniti bancare. o S asigure un plafon minim permanent n contul de card, care s asigure bncii recuperarea comisioanelor i a taxelor cuvenite pentru operainui cu carduri efectuate. o S suporte din disponibilitile n lei existente n cont contravaloarea opraiunilor n valut, inclusiv comisioanele i taxele generate de aceste operaiuni, prin aplicarea cursului de schimb pentru operaiuni cu carduri, al bncii emitente din ziua decontrii tranzaciei. La data decontrii tranzaciei, n baza raportului de decontare transmis de ctre societatea sub sigla creia s-a emis cardul i a informaiilor comunicate de banc, contul clientului va fi debitat cu contravaloarea sumelor n EUR/USD la cursul practicat de banca emitent n ziua respectiv, necesare pentru acoperirea valorii tranzaciilor, i comisioanelor aferente.n acest sens, clientul este de acord ca banca emitent s participle pe piaa valutar n numele i contul clientului pentru cumprarea sumelor de valut necesare decontrii tranzaciilor. o S nu dea cardul sau PIN-ul altor personae. o S nu pstreze PIN-ul n acelai loc cu cardul. o S ntiineze banca dac plicul coninnd PIN-ul nu a fost gsit sigilat. o S anune banca n cazul n care nu i amintete PIN-ul pentru alocarea unui nou, contra cost. o S accepte din conturile de carduri deschise pe numele su, toate operaiunile efectuate cu carduri eliberate pe numele su sau al posesorilor desemnai n calitate de cotitulari de cont. o S restituie bncii cardurile a cror termen de valabilitate a expirat.

32

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. o S anune de ndat, la telefon i n scris centrala despre pierderea sau furtul cardului.

4.3 Organizarea plilor cu card de ctre societile bancare Cardurile se nscriu ntre modalitile moderne de decontare, siglele EUROCARD, MASTERCARD sau VISA oferind clienilor posibilitatea efecturii de cheltuieli n orice regiune de pe mapamond ce recunoate i are afiat aceste nsemne. n urma aprobrii cererilor de emitere a cardurilor, persoana fizic va depune fondurile necesare pentru constituirea disponibilitilor valutare, corespunztoare numrului de carduri solicitate. Constituirea diponibilitilor n contul dedicat pentru card se poate realiza pe diferite ci: Prin ntocmirea de ctre solicitant a unui ordin de plat reprezennd transferul din contul de disponibiliti a clientului deschis la o alt banc. Depunere de numerar la casieria bncii, respectnd regulamentul pentru operaiunile de depunere de numerar. Serviciul de Operaiuni cu cri de plat, din cadrul uniii teritoriale transmite Centralei respective, Serviciului Emitere Carduri, cererile de emitere avizate favorabil, pentru a fi ndeplinie procedurile standard de personalizare a cardurilor solicitate. Sumele n valut depuse de o persoan fizic pentru constituirea contului de card vor fi transferate prin document n Central, la Serviciul Contabilitate Valutar, n ziua depunerii fondurilor sau cel mai trziu n ziua lucrtoare urmtoare. Contul pentru operaiuni cu cri de plat este purttor de dobnd la vedere. n situaia consumrii fondurilor din contul de cri de plat sau insuficienei acestora pentru anumite tranzacii sau deplasri, persoanele fizice deintoare a cardului sau mputerniciii ei, procedeaz la alimentarea contului de card. 1. Tehnica utilizrii cardului Autorizarea tranzaciilor prin carduri n cazul n care valoarea tranzaciei este mai mic dect limita de autorizare comerciantul are obligaia de a verifica dac aceast carte de plat prezentat figureaz n lista crilor de plat pierdute sau furate. Dac lista cuprinde cartea respectiv, tranzacia nu se va putea efectua. Tranzaciile se vor putea deconta numai dac valoarea acestora se ncadreaz n limita de autorizare aferent cardului. Tranzaciile a cror valoare depete limita de autorizare a comercianilor strini ct i operaiunile de eliberare de numerar trebuie n mod obligatoriu autorizate de banc prin serviciul su specializat din Centrala Bncii. Obinerea autorizrii, dup caz, intr n sarcina comerciantului strin sau este dat de echipamentul automat de retragere numerar ATM .La nivelul Oficiului de Autorizare din Centrala bncii se pstrez o eviden strict a tuturor tranzaciilor autorizate pentru fiecare carte de plat emis n parte. 2. Decontarea extern a tranzaciilor cu carduri Tranzaciile efectuate de ctre utilizatorii crilor de plat sunt decontate zilnic de ctre societile sub sigla crora s-au emis cardurile (EUROCARD;

33

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. MASTERCARD) din disponibilitile bncii emitente existente n contul deschis la Midland Bank, pentru operaiunile efectuate n Europa, sau First Republik National Bank of New York, pentru operaiunile efectuate n afara Europei. Debitrile sunt evideniate n rapoartele EUROPAY primite de la banca emitent, de la centrul sau de procesare.Serviciul Emitere Carduri din Centrala Bancii repartizeaz apoi tranzaciile pe fiecare card emis n parte. 3. Decontarea intern a operaiunilor efectuate prin intermediul cardurilor n baza rapoartelor primite de la Europay International, Serviciul Emitere Carduri transmite Serviciului Contabilitate din Central lista tranzaciilor efectuate de fiecare persoan fizic deintoare de card, n vederea debitrii conturilor de card ale persoanelor fizice. 4. Emiterea extraselor de cont pentru persoane fizice cu conturi de card. Pentru operaiunile efectuate n strintate prin intermediul cardurilor, Serviciul Contabilitate din Central emite la rndul su extrase de cont pe baza listelor de tranzacii primate de la Serviciul Emitere Carduri. Extrasele de cont sunt emise in valuta in care s-a efectuat tranzacia. Lunar, Serviciul Emitere Carduri din Central transmite unitilor teritoriale, pentru fiecare uilizator de card n parte, o situaie detaliat a tranzaciilor efectuate de fiecare card n luna expirat. 5. Procedurile n cazul depirii disponibilului din contul cardului i rezilierea contractului privind utilizarea cardului n cazul depirii disponibilului din cont, banca va ateniona utilizatorul asupra obligaiei acestuia ca ntr-un interval de maxim 30 zile calendaristice s acopere debitul i va proceda concomitent la blocarea utilizrii cardului. n cadrul intervalului de 30 zile calendaristice, stipulate n accord, sau pn n momentul acoperirii debitului, Serviciul Emitere Carduri din Centrala Bncii introduce i menine cartea de plat n fisiere negative. Pentru depirile nregistrate se percepe o dobnd penalizatoare .Dac la expirarea termenului de 30 zile calendaristice uitilizatorul nu a acoperit debitul, banc se va ndrepta asupra oricror disponibiliti ale utilizatorului.n cazul inexistenei de lichiditi n conturile deinute de posesorul cardului, banca va recupera debitul pe cale judectoreasc. Banca poate rezilia unilateral contractul n cazul decesului utilizatorului, nesoluionrii de ctre acesta ntr-un interval de maxim 30 de zile calendaristice a debitelor sau n orice alte cazuri considerate ntemeiate de banc. Utilizatorul poate renuna la card naintea expirrii perioadei de valabilitate a acestuia.Renunarea trebuie notificat n scris bncii .Odat cu notificarea, utilizatorul are obligaia de a depune cardul deinut la banc. 6. nregistrrile contabile efectuate la emiterea, utilizarea i rezilierea cardului. Contul de card sau disponibil al clientului = Casa de circulaie suma total12 n cazul folosirii contului de disponibiliti al persoanei fizice se va credita contul persoanei fizice si se va debita contul casa de circulaie cu suma total.n cazul depunerii de numerar de la casierie se ntocmete o not contabil care trebuie s

12

Lucian I. Ionescu Bncile i operaiunile bancare, Ed. Economic, Bucureti, 1996

34

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. cuprind urmtoarele informaii:numele ntreg al pesoanei fizice, datele de identificare, explicaii privind suma transmis cu meniunea alimentare cont. Contul de disponibil pentru operaiuni cu cardul este purttor de dobnd .Aceasta se calculeaz lunar i se vireaz n contul de disponibiliti al cardului. Debitarea cu comisioanele i tranzaciile cu card se face automat din contul de plat de ctre Serviciul Emitere Carduri . n cazul depirii disponibilului din contul de pli, Serviciul Emitere Carduri nu mai autorizeaz nici o plat ulterioar, suma nregistrndu-se in contul Debitori diveri.Urmrirea debitorului cade n sarcina Serviciului Emitere carduri din Centrala bncii precum i a unitii teritoriale, pn la lichidare. Acest cont este purttor de dobnd penalizatoare .

35

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A.

CAPITOLUL V STUDIU DE CAZ CARDURILE PROMOVATE DE BANCA TRANSILVANIA 5.1. Cardurile de debit ale Bncii Transilvania 5.1.1. Cardul de debit Visa Electron Global

Cardul VISA ELECTRON GLOBAL

a) Prezentarea produsului Cardul VISA Electron GLOBAL este un card de debit n lei, destinat persoanelor fizice cu posibilitatea utilizarii lui numai pe teritoriul ROMANIEI, oriunde este afiat sigla Visa Electron. Cardul poate fi utilizat pentru retrageri de numerar de la ATM-urile tuturor bncilor din ar, precum i pentru plata de bunuri i servicii la comercianii care afiaz sigla Visa Electron. b) Faciliti i servicii aferente produsului Cardul Visa Electron GLOBAL ofer cele mai mici costuri de pe pia la ora actual. Cardul Visa Electron GLOBAL este legat direct la contul curent n lei, putndu-se astfel accesa acest cont pe orice canal: ghieu, bancomate, POSuri, internet. n momentul emiterii cardului, fiecrui client i se va deschide un contul curent n lei la BT, de unde poate efectua orice operaiuni. Posesorul principal al cardului Visa Electron GLOBAL poate desemna i ali utilizatori posesori desemnati ai unui card de acest tip, i implicit ai contului su curent in lei, acestora emindu-li-se astfel cte un card de debit Visa Electron GLOBAL.

36

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. n cazul n care se dorete, se poate schimba PIN-ul gratuit, direct de la orice bancomat al BT. Plata facturilor la Electrica, Vodafone, Orange, Zapp, Avon i direct de la bancomat cu comision 0 n cazul n care este ncheiat o convenie de plat a salariilor pe card, se pot acorda linii de credit pe contul curent, cu accesarea lor direct de pe cardul de debit Visa Electron GLOBAL. Limita acestor linii de credit poate s fie ntre 70% din salariul net al solicitantului (limita minim care se acorda unui client BT posesor de card de debit Visa Electron GLOBAL fr scoring) la pn la maxim 3 venituri nete lunare cu caracter permanent (max 3500 EUR, echiv RON) determinat n baza unui scoring efectuat de BT.

c) Alte caracteristici ale cardului Visa Electron GLOBAL Pentru a vira salariile angajailor pe carduri de debit BT (Visa Electron GLOBAL sau Mastercard Mondo), compania/instituia trebuie s ncheie cu banca o convenie de plat a salariilor; iar pe baza ordinului de plat depus de companie/instituie se va debita contul firmei i se va vira ntreaga sum ntrun cont colector. n aceeai zi, se va primi de la companie, pe suport fizic (borderou) i electronic (dischet), lista angajailor i salariile acestora i se vor alimenta pe baza fiierului de salarii, n mod automat, conturile individuale ale tuturor angajatilor. n cazul n care clientul nu are cont de disponibil deschis la BT, este necesar deschiderea mai nti a unui cont de disponibil, apoi completarea i semnarea cererilor de emitere a cardurilor pentru fiecare din angajaii care au optat pentru carduri BT (* vezi Anexa nr. 1 Cerere deschidere cont Emitere Crd de Debit Persoane Fizice ). Banii vor fi transferai n conturile salariailor n termen de maxim 4 ore de la depunerea fiierului n banc, n ziua de salarii care a fost comunicat de societate/instituie, n condiiile n care contul colector de salarii este alimentat de catre societate/instituie. Comisionul pltit de companie pentru plata salariilor este de 0,22% negociabil din suma OPH. In cazul instituiilor bugetare, nu se plteste comision de virament al salariilor, iar contul colector al instituiei n BT se deschide gratuit. Clientului i se va nmna cardul i plicul care conine PIN-ul; solicitantul primete sfaturi de utilizare, mpreun cu un exemplar al cererii de emitere card. Banca Transilvania nu percepe comision de administrare anuala a cardului.

d) Comisioanele cardului Visa Electron GLOBAL Emitere card 0 RON Comision de ridicare numerar de la ATM-urile Bancii Transilvania 0 Comision pentru retrageri de numerar de la POS - urile aflate la ghiseele BT 0,1% Cumparari de bunuri de la comercianti (in Romania ) 0 RON

37

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. Comision pentru ridicare numerar de la ATM-urile si POS-urile altor banci din tara 2,5 RON + 0.5% Comision pentru ridicare numerar de la ATM - urile/POS-urile altor banci din strainatate NOTA: cardul nu este valabil in strainatate nchidere card 2,5 RON Reemitere card si PIN din vina clientului (furat, pierdut, distrus) 4,9 RON Reemitere PIN din vina clientului (uitat, pierdut, distrus) 4,9 RON Reemitere card la scaden (rennoire card) sau card demagnetizat 0 RON Plafon maxim de tranzacii / zi 9.000 RON / max.10 tranz acii Numr maxim ncercri PIN 3 e) Fluxul operational Acceptarea ofertei de ctre client (care poate fi att la nivel individual, ct i la nivelul unui grup, n baza unei convenii de salarii acceptat de ctre o societate/instituie) i completarea de ctre acesta a cererii de emitere card (* vezi Anexa nr. 1 Cerere deschidere cont Emitere Card de Debit Persoane Fizice ). Deschidere contului curent persoan fizic - dac nu exist deja, de ctre un administrator de cont Trimiterea documentatiei prin intermediul unei aplicaii informatice a cererii de emitere a cardului la Serviciul Operaiuni Carduri din cadrul Centralei BT . La nivel de Central BT are loc emiterea plasticului i a PIN+ului. De la Serviciul Operaional Carduri se trimite prin pot cardul ntr-o zi, iar PIN-ul n ziua urmtoare ctre agenia/sucursala de unde a venit formularul de cerere de card. Se nmneaza clientului cardul, PIN-ul i 1 exemplar din cererea deschidere cont emitere card de debit i i se mai prezint nc o dat modul de utilizare al cardului i avantajele de care beneficieaz clientul. Asistena pentru clieni (customer service) este asigurat 24 de ore din 24, la telefoanele: 0800 80 CARD (0800 80 2273), numr cu acces gratuit din reeaua fix de telefonie; 0264 / 59.43.37 de pe telefoanele mobile sau din strintate, numr cu tarif normal.

5.1.2. Cardul de debit Mastercard Mondo

Cardul MasterCard MONDO

38

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A.

a) Prezentarea produsului Cardul MasterCard MONDO este un card de debit cu cont n lei i cu utilizare internaional. Poate fi folosit att pentru tranzacii on-line, ct i off-line, dar i pe Internet. b) Faciliti i servicii aferente produsului

Cardul MasterCard MONDO este legat direct la contul curent in lei, putnduse astfel accesa acest cont pe orice canal: ghiseu, bancomate, POS-uri, internet. Card embosat (cu elemente de identificare n relief) i arie foarte larg de acceptan. Posibilitatea utilizrii cardului oriunde n lume unde apare afiat sigla MasterCard, att pentru cumprturi (la POS sau Imprinter), ct i pentru retrageri de numerar i plti pe internet. Comisioane foarte avantajoase pentru toate tipurile de tranzacii. Reemiterea cardului n cel mai scurt timp de la pierderea/furtul/ demagnetizarea acestuia. Plata facturilor la Vodafone, Orange, Zapp, Avon si Electrica direct de la bancomat cu comision 0 n cazul n care se dorete, se poate schimba PIN-ul gratuit, direct de la orice bancomat al BT. Posesorul principal al cardului Mastercard MONDO poate desemna i ali utilizatori posesori desemnati ai unui card de acest tip, i implicit ai contului su curent n lei, acestora emindu-li-se astfel cte un card de debit Mastercard MONDO. Cardul se alimenteaz n lei i poate fi utilizat oriunde n lume, fcndu-se automat conversia n moneda rii respective Pentru societile ale caror angajai cltoresc n strintate, poate fi oferit ca i card de salarii.

c) Comisioanele cardului MasterCard Mondo Emitere card 0 RON Comision de ridicare numerar de la ATM-urile Bancii Transilvania 0,1% Comision pentru retrageri de numerar de la POS - urile aflate la ghiseele BT 0,1% Cumparari de bunuri de la comercianti (in Romania sau strainatate) 0 RON Comision pentru ridicare numerar de la ATM-urile si POS-urile altor bnci din ar 2,5 RON + 0.5%

39

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. Comision pentru ridicare numerar de la ATM - urile/POS-urile altor banci din strainatate 1,5 RON + 1% nchidere card 2,5 RON Reemitere card si PIN din vina clientului (furat, pierdut, distrus) 9,5 RON Reemitere PIN din vina clientului (uitat, pierdut, distrus) 4,9 RON Reemitere card la scaden (rennoire card) sau card demagnetizat 0 RON Plafon maxim de tranzactii / zi 9.000 RON / max. 10

tranzacii Numr maxim incercri PIN 3 d) Flux operational

Acceptarea ofertei de ctre client (care poate fi att la nivel individual, ct i la nivelul unui grup, n baza unei convenii de salarii acceptat de ctre o societate/instituie) i completarea de ctre acesta a cererii de emitere card (* vezi Anexa nr. 1 Cerere deschidere cont Emitere Card de Debit Persoane Fizice ). Deschidere contului curent persoan fizic - dac nu exist deja, de ctre un administrator de cont Trimiterea documentatiei prin intermediul unei aplicaii informatice a cererii de emitere a cardului la Serviciul Operaiuni Carduri din cadrul Centralei BT . La nivel de Central BT are loc emiterea plasticului i a PIN+ului. De la Serviciul Operaional Carduri se trimite prin pot cardul ntr-o zi, iar PIN-ul n ziua urmtoare ctre agenia/sucursala de unde a venit formularul de cerere de card. Se nmneaza clientului cardul, PIN-ul i 1 exemplar din cererea deschidere cont emitere card de debit i i se mai prezint nc o dat modul de utilizare al cardului i avantajele de care beneficieaz clientul. Asistena pentru clieni (customer service) este asigurat 24 de ore din 24, la telefoanele: 0800 80 CARD (0800 80 2273), numr cu acces gratuit din reeaua fix de telefonie; 0264 / 59.43.37 de pe telefoanele mobile sau din strintate, numr cu tarif normal.

5.1.3. Cardul de debit Visa Electron Euro < 26

Cardul VISA ELECTRON EURO < 26

40

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A.

a) Prezentarea produsului Cardul bancar VISA ELECTRON EURO<26 este un card de debit cu cont n lei i cu utilizare internaional emis sub sigla VISA Electron, n regim co-branded BANCA TRANSILVANIA EURO<26 ROMANIA, destinat persoanelor ntre 15 i 25 ani. b) Faciliti i servicii aferente produsului Deintorii de carduri VISA ELECTRON Euro<26, emise de BT, beneficiaz de facilitile acordate n reeaua EYCA, la nivel european (42 de ri), ct i faciliti la comercianii din ar, conform contractelor ncheiate; aceti comerciani au afiat sigla EURO<26. Deintorii de carduri VISA ELECTRON Euro<26 beneficiaz de o asigurare medical de cltorie valabil oferit de BT ASIGURRI. Plata facturilor la Vodafone, Orange, Zapp, Avon si Electrica direct de la bancomat cu comision 0. Deintorul cardului intr fr nici un alt comision n posesia unui cont curent, cont pe care poate efectua operaiunile bancare pe care le dorete. n cazul n care se dorete, se poate schimba PIN-ul gratuit, direct de la orice bancomat al BT. c) Alte caracteristici Este cardul ideal pentru plata burselor. Nu se remit carduri pentru posesorii desemnai. Cardul se elibereaz pe o perioad de doi ani. Remiterea cardului se face numai pentru persoanele care nu au 25 ani mplinii. Cardul VISA ELECTRON EURO<26 se poate utiliza la: - ATM-urile i POS-urile din Romnia care afieaz sigla Visa Electron numai pentru operaiuni n lei. - ATM-urile i POS-urile de pe teritoriul altor ri, acolo unde este afiat sigla Visa Electron, numai pentru operaiuni n moneda rii unde are loc tranzacia. - cumprarea de produse sau servicii de la comercianii care au afiat sigla EURO<26 i cu care EURO<26 Romnia / BANCA TRANSILVANIA au ncheiat agreement-uri de acordare de discount-uri la cumprarea de mrfuri sau servicii. d) Comisioanele cardului Visa Electron Euro < 26 Emitere card 0 RON Comision emitere card 0 RON Comision mentenanta anuala 5 RON - 5 Ron, comision mentenan, se va percepe la emiterea cardului - 5 Ron, comision mentenan, se va percepe la aniversarea cardului Ridicare numerar de la ATM-uri BT 0 RON Ridicare numerar de la POS-uri BT 0,1% Comision cumparari de bunuri de la comercianti 0 RON Comision ridicare numerar de la ATM-rile si POS-rile altor bnci din ar 2,5 RON+0,5%

41

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. Comision ridicare numerar de laATM-rile si POS-rile bncilor din strintate 1,5 RON + 1 % nchidere card 5 RON Reemitere card si PIN din vina clientului (furat, pierdut, distrus) 9,5 RON Reemitere PIN din vina clientului 4,9 RON Reemitere card la scaden 0 RON Plafon maxim de tranzacii/ zi 5.000 RON / max 10 tranzacii Numr maxim ncercri PIN 3

e) Flux operational Acceptarea ofertei de ctre client (care poate fi att la nivel individual, ct i la nivelul unui grup, n baza unei convenii de salarii acceptat de ctre o societate/instituie) i completarea de ctre acesta a cererii de emitere card (* vezi Anexa nr. 1 Cerere deschidere cont Emitere Card de Debit Persoane Fizice ). Deschidere contului curent persoan fizic - dac nu exist deja, de ctre un administrator de cont Trimiterea documentatiei prin intermediul unei aplicaii informatice a cererii de emitere a cardului la Serviciul Operaiuni Carduri din cadrul Centralei BT . La nivel de Central BT are loc emiterea plasticului i a PIN+ului. De la Serviciul Operaional Carduri se trimite prin pot cardul ntr-o zi, iar PIN-ul n ziua urmtoare ctre agenia/sucursala de unde a venit formularul de cerere de card. Se nmneaza clientului cardul, PIN-ul i 1 exemplar din cererea deschidere cont emitere card de debit i i se mai prezint nc o dat modul de utilizare al cardului i avantajele de care beneficieaz clientul. Asistena pentru clieni (customer service) este asigurat 24 de ore din 24, la telefoanele: 0800 80 CARD (0800 80 2273), numr cu acces gratuit din reeaua fix de telefonie; 0264 / 59.43.37 de pe telefoanele mobile sau din strintate, numr cu tarif normal.

5.1.4. Cardul de debit Maestro Direct

Cardul MaestroDirect

42

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. a) Prezentarea produsului Maestro DIRECT este un card de debit cu cont n EURO i cu utilizare internaional. Reprezint cea mai bun soluie att pentru studenii beneficiari ai burselor ERASMUS, SOCRATES, TEMPUS etc., ct i pentru orice persoan care cltorete n Uniunea European. b) Faciliti i servicii aferente produsului Dispare riscul schimbului valutar. Comisioane foarte avantajoase. Reemiterea cardului n cel mai scurt timp la pierderea/furtul/demagnetizarea acestuia. Plata facturilor la Vodafone, Orange, Zapp, Avon si Electrica direct de la bancomat cu comision 0. n cazul n care se dorete, se poate schimba PIN-ul gratuit, direct de la orice bancomat al BT. Posesorul principal al cardului Maestro DIRECT poate desemna i ali utilizatori posesori desemnai ai acestui de card i implicit ai contului su curent n euro.

c) Alte caracteristici Contul de card se alimenteaz n EURO, iar clientul retrage EURO i face pli n EURO oriunde n Uniunea European, unde este afiat sigla MAESTRO. Cardul poate fi utilizat oriunde n lume, la ATM sau la POS, sub sigla MAESTRO, fcndu-se conversia n moneda rii respective. d) Comisioane cardului Maestro Direct Emitere card 2 EUR / card Administrarea anual a cardului 2 EUR / card Ridicare de numerar de la ATM-urile BT 0,20% Ridicare de numerar de la POS-urile BT 0.20% Cumprri de bunuri de la comerciani (din Romnia sau strintate) 0 Ridicare de numerar de la ATM-urile/POS-urile altor bnci din ar 1 EUR Ridicare de numerar de la ATM-urile/POS-urile altor bnci din strintate 1% min. 2 EUR Retragere numerar n regim de urgen (numai la pierdere sau furt) 1%+5EUR Informatii sold cont de la ATM-urile BT 0 nchidere card 1 EUR Reemitere PIN din vina deintorului (uitat, pierdut, distrus) 2 EUR Reemitere card i PIN din vina deintorului (pierdut, furat) 2 EUR Reemitere card la scaden (rennoire card) sau card demagnetizat 0 Plafon maxim de tranzacii/zi 2.500 EURO / 10 tranzacii Numr maxim ncercri PIN 3

43

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. e) Flux operational Acceptarea ofertei de ctre client (care poate fi att la nivel individual, ct i la nivelul unui grup, n baza unei convenii de salarii acceptat de ctre o societate/instituie) i completarea de ctre acesta a cererii de emitere card (* vezi Anexa nr. 1 Cerere deschidere cont Emitere Card de Debit Persoane Fizice ). Deschidere contului curent persoan fizic - dac nu exist deja, de ctre un administrator de cont Trimiterea documentatiei prin intermediul unei aplicaii informatice a cererii de emitere a cardului la Serviciul Operaiuni Carduri din cadrul Centralei BT . La nivel de Central BT are loc emiterea plasticului i a PIN+ului. De la Serviciul Operaional Carduri se trimite prin pot cardul ntr-o zi, iar PIN-ul n ziua urmtoare ctre agenia/sucursala de unde a venit formularul de cerere de card. Se nmneaza clientului cardul, PIN-ul i 1 exemplar din cererea deschidere cont emitere card de debit i i se mai prezint nc o dat modul de utilizare al cardului i avantajele de care beneficieaz clientul. Asistena pentru clieni (customer service) este asigurat 24 de ore din 24, la telefoanele: 0800 80 CARD (0800 80 2273), numr cu acces gratuit din reeaua fix de telefonie; 0264 / 59.43.37 de pe telefoanele mobile sau din strintate, numr cu tarif normal. O evoluie a cardurilor de debit emise de Banca Transilvania Bistria poate fi vazut n tabelul urmtor: Tabel 1. Carduri de debit emise de Banca Transilvania Sucursala Bistria

TIP CARD Visa Electron Global MasterCard Mondo Visa Electron EURO<26 MaestroDirect

2005 4712 771 111 104

2006 8128 cretere de 172,5% 2357 cretere de 305,71% 130 cretere de 117,12% 188 cretere de 180,77%

TOTAL

5698

10803

cretere de 189,59%

44

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A.

5.2. Cardul de credit al Bncii Transilvania MASTERCARD FORTE

a) Prezentarea produsului Mastercard Forte este un instrument de plat fr numerar care poate fi utilizat att la ATM-urile ct i la POS-urile care afieaz sigla MASTERCARD pentru ridicri de numerar sau cumprri de bunuri si servicii. Cu acest tip de card pot fi efectuate tranzacii att on-line cat si off-line i pe INTERNET. Clienii beneficiari ai cardului de credit trebuie s ndeplineasc cumulativ urmtoarele condiii: s fie persoane fizice cu cetenie romn. s aib vrsta ntre 18-63 ani. s poat dovedi c sunt beneficiari de venituri permanente (salarii, venituri din chirii, drepturi de autor, contracte de colaborare, alte venituri cu caracter permanent). s aib un venit lunar net cert cu caracter permanent de cel puin 100 EUR.

45

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. s se ncadreze n condiiile de acordare a credit cardului conform scoringului. s nu fie implicate n activiti frauduloase cu carduri. s ndeplineasc condiiile de deschidere a unui cont curent aa cum sunt impuse de norma de cunoatere a clientelei. dac au mai avut credite la BT, s nu fi nregistrat credite restante pentru o perioada mai mare de 30 zile n ultimii 2 ani. Dac creditul se garanteaza cu depozit colateral, acest depozit va reprezenta 110% din valoarea limitei de credit solicitat. Veniturile lunare nete, certe cu caracter permanent se obin prin scderea din veniturile totale certe cu caracter permanent a angajamentelor de plat ale solicitantului si familiei acestuia. Titularul unui astfel de card este persoana fizica pe numele creia este deschis contul de card Mastercard Forte (i implicit contul curent) n baza cererii/ contract tip i creia banca i aprob acordarea unei limite de credit pe card (sau card cu limita 0). Posesorul desemnat este persoana fizica mputernicit de titular, prin cererea de emitere, pentru deinerea unui card pe contul su de card i care opereazcu cardul n aceleai condiii ca i titularul. b) Elementele funcionale ale cardului de credit Mastercard Forte : Limita de credit Perioada de graie Ciclul de rambursare Suma minim de plat Extras de cont Dobnd Limita de credit13 este valoarea maxima autorizat de banc pn la care poate s ajung soldul debitor al contului de card de credit. Limita autorizat poate fi angajat de client prin trageri succesive, ea refcndu-se la fiecare rambursare (revolving). Valoarea limitei de credit poate ajunge pn la de 3 ori venitul lunar net cert cu caracter permanent al titularului contului de card (maxim 5.000 EURO). Perioada de gratie este perioada pentru care banca nu calculeaz dobnzi, astfel: i) luna curenta n care clientul ncepe s utilizeze linia de credit; ii) lunile n care ntre data de 1 si 25 (inclusiv), clientul a rambursat integral valoarea creditului angajat la sfritul lunii precedente. Ciclul de rambursare este ntre 1 si 25 a lunii, perioad n care clientul are obligaia de a alimenta contul de card cu suma minima de plat. Suma minima de plata este suma pe care posesorul de card este obligat s o achite lunar, ntre 1 i 25 a lunii (10% din valoarea creditului angajat pn la sfritul lunii precedente). Extrasul de cont este raportul de activitate pentru contul de card Mastercard Forte, emis lunar de banc la sfritul lunii. Perioada cuprinsa ntre 2 extrase de cont ale contului de card reprezint ciclul de tranzactionare. Extrasul de cont evidentiaz:
13

Ioan I. Trenca Fundamente ale managementului financiar, Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2005

46

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. soldul contului de credit card de la nceputul perioadei de tranzactionare; rambursrile aferente ciclului de tranzacionare precedent; dobnzi calculate; tranzaciile efectuate cu credit cardul i comisioanele aferente; alte taxe i comisioane; valoarea creditului angajat la sfritul perioadei de tranzacionare; valoarea sumei minime de plat. Dobda este de 25% /an. n cazul n care clientul pltete integral ntre 1 i 25 ale lunii, valoarea creditului angajat la sfritul lunii precedente (evideniat n extrasul de cont), banca nu calculeaz dobnzi la sfritul lunii n curs. n cazul n care clientul nu pltete integral, ntre 1 i 25 ale lunii, valoarea creditului angajat la sfritul lunii precedente, banca va calcula dobnzi la sfritul lunii n curs. c) Emiterea cardului Emiterea cardului se relizeaz dup completarea cererii de deschidere de cont curent / cont de card de credit Mastercard Forte Cerere / Contract pentru cardul de credit Mastercard Forte (* vezi Anexa nr. 2 Cerere de deschidere de cont curent / cont de card de credit Mastercard Forte Cerere / Contract pentru cardul de credit Mastercard Forte ). Documentatia necesar pentru emiterea unui card de credit Mastercard Forte cu linie de credit este: Cererea / contract pentru cardul de credit; Copie act identitate; Acord consultare CRB (se consulta la nivel de sucursala); Acord consultare Birou de credit (se consulta la nivel de Central); Declaraie de apartenen la grup; Dovada veniturilor. Pentru limita 0 : - cererea i copie act identitate. Veniturile trebuie s provin din salarii nete lunare, dividende, chirii, pensii, diurne (piloi, stewardeze, transportatori etc.), drepturi de autor, din contracte de colaborare sau alte venituri cu caracter permanent. Cheltuieli care sunt luate n considerare la calcularea limitei de credit de pe cardul Mastercard Forte sunt: creditele angajate (rate + alte comisione suportate de solicitant), contracte de leasing, CAR, popriri (pensii alimentare), alte angajamente. Cheltuielile se calculeaz pe familie. Veniturile provenite din salarii sunt dovedite cu adeverina de salar tip, semnat de angajator, copie dup cartea de munca (excepie fac angajaii firmelor cu care banca are ncheiate convenii de virare a salariilor pe card precum i angajaii M.A.I. ) i fluturaul de salarizare sau copie dup statul de plat semnat de angajator. Venitule provenite din chirii sunt dovedite prin contractul de nchirere nregistrat la Administraia Financiar valabil pe perioada creditului, sau cu clauz de prelungire automata la expirare i prin decizia de impunere anticipat pe 2007. Dovada dividendelor se face cu: bilant, balan (31.12.2006), ultima balan anterioar lunii in curs, hotrrea AGA de repartizare a dividendelor, semnat de toi asociaii, Certificat Constatator ORC. Persoanele care sunt n pensie i dovedesc veniturile cu ajutorul ultimului cupon de pensie sau copie dupa cuponul de pensie care s aib stampila in

47

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. conformitate cu originalul, i, n cazul n care nu apare CNP-ul pe cuponul de pensie, se cere decizia de pensionare. Veniturile obinute de persoanele fizice autorizate sunt dovedite prin decizia de impunere final sau declaraia pe venitul global pe 2006 nregistrat la Administraia Finanelor Publice, copie dupa decizia de liber practic, precum i certificatul de nregistrare. c) Taxe i comisioane: Tip Comision Comision deschidere cont de card Comision emitere card Comision administrare anuala a contului de card Alimentarea contului de card Comision interogare sold Comision ridicare numerar de la ATM-urile Bancii Transilvania Comision ridicare numerar de la POS-urile aflate la ghiseele BT Comision ridicare numerar de la ATM-urile si POS-urile altor banci din tara Comision ridicare numerar de la ATM-urile si POS-urile altor banci din strainatate Comision retragere numerar in regim de urgenta (numai la pierdere sau furt) Comision cumparari de bunuri de la comercianti (din tara sau strainatate) Remitere extras de cont prin posta Remitere extras de cont la cerere Comision inchidere card la cererea detinatorului de card Reemitere card si PIN din vina clientului (furat, pierdut, distrus) Reemitere PIN din vina clientului Reemitere card la scadenta (reinnoire card) sau card demagnetizat Plafon maxim de tranzactii/zi Numar maxim incercari PIN Dobanda Taxa de intreare pe debitori Taxa de intarziere a platii minime lunare (se percepe incepand cu a doua neplata a sumei minime lunare Dobanda de neplata a creditului la scadenta Dobanda la creditul in extrabilant d) Flux operaional: Valoare comision 0 RON 10 RON 10 RON 0 RON 0,3 RON/interogare 0,5 % 0,5% 2,5 RON + 1% 2,5 RON + 1% 1% + 2,5 RON 0 0 RON 1 RON/extras 2,5 RON 9,5 RON 4,9 RON 0 RON 9.000 RON / max. 10 tranzactii 3 25% 7% din suma cu care se intra pe debitori 5% la suma neplatita Dobanda curenta + 10% Dobanda curenta + 10%

48

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. - Pentru cardurile de credit care in de competena sucursalei cele ale cror linii nu depesc 12.000 RON 1. Acceptarea ofertei de ctre client completarea documentaiei. 2. Deschiderea contului curent, dac nu exist (de ctre administratorul de cont). 3. Completarea cererii pentru cardul de credit Mastercard Forte (* vezi Anexa nr. 2 Cerere de deschidere de cont curent / cont de card de credit Mastercard Forte Cerere / Contract pentru cardul de credit Mastercard Forte ). 4. Consultarea CRB la nivel de sucursal, semnatura analistului de credite i a directorului de operaiuni. 5. Trimiterea cererii i a documentaiei doveditore a veniturilor i a cheltuielilor solicitantului de ctre consilierul clientel / consilierului bancar retail analistului de credite / ef agentie (n ageniile senior), pentru a se realiza validarea veniturilor solicitantului de card de credit Mastercard Forte. 6. Dup ce au fost validate veniturile are loc aprobarea dosarului de ctre directorul de sucursal. 7. Dosarul este trimis, prin intermediul unei aplicaii informatice in Centrala BT. 8. La nivel de Central are loc deschiderea contului de card, emiterea plasticului i a PIN-ului, atasarea liniei de credit. 9. De la Serviciul Operaional Carduri se trimite cardul ntr-o zi, iar PIN-ul n ziua urmtoare. 10. Se nmneaz clientului cardul PIN-ul i un exemplar din contract (* vezi Anexa nr. 3 Contract de CreditCard MasterCard Forte ) i se trimite cerere de deblocare la Customer Support pe fax. - Pentru cardurile de credit care in de competena Centralei 1. Acceptarea ofertei de ctre client completarea documentaiei. 2. Deschiderea contului curent, dac nu exist (de ctre administratorul de cont). 3. Completarea cererii pentru cardul de credit Mastercard Forte (* vezi Anexa nr. 2 Cerere de deschidere de cont curent / cont de card de credit Mastercard Forte Cerere / Contract pentru cardul de credit Mastercard Forte ). 3. Consultarea CRB la nivel de sucursal, semnatura analistului de credite i a directorului de operaiuni. 4. Trimiterea cererii i a documentaiei doveditore a veniturilor i a cheltuielilor solicitantului pe pot, nsoit de borderou, la Data Entry. 5. La nivel de Central are loc scorarea cererii, analiza dosarului, deschiderea contului de card, emiterea plasticului i PIN-ului, atasarea liniei de credit. 6. De la Serviciul Operaional Carduri se trimite cardul ntr-o zi, iar PIN-ul n ziua urmtoare. 7. Se nmneaz clientului cardul,PIN-ul i un exemplar din contractul de credit (* vezi Anexa nr. 3 Contract de CreditCard MasterCard Forte) i se trimite cerere de deblocare la Customer Support pe fax. Cardurile refuzate se trimit cu borderou la Serviciul Operational Carduri.

49

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A.

O evoluie a creditcardurilor MasterCard Forte emise de Banca Transilvania Bistria poate fi vazut n tabelul urmtor: Tabel 2. Carduri de credit MasterCard Forte

TIP CARD MasterCard Forte

2005 44

2006 1002 cretere de 2277,27%

CAPITOLUL VI CARDURI CO-BRANDED

6.1. Caracteristici generale ale cardurilor co-branded

n faa restriciilor la mprumuturi impuse de BNR bncile i marile magazine au gsit o arm redutabil: cardurile co-branded. Cu plasticul n buzunar, consumatorii au o libertate deplin, iar finanarea cumprturilor devine foarte usoar. Din totalitatea creditelor de consum acordate de bncile comerciale, un procent covritor este destinat finanrii cumprturilor de articole casnice, electrocasnice i electronice. Marile magazine specializate au nregistrat vnzri fabuloase i n 2005, n ciuda restriciilor la credit impuse de BNR. Explicaia este simpl. Instituiile financiare nebancare au scpat i n anul trecut neatinse de normele restrictive. Proliferarea creditului doar cu buletinul a iritat i irit bncile comerciale, care au acuzat Banca Naional c prin msurile luate favorizeaz implicit instituiile financiare nebancare i ncurajeaz concurena neloial pe piaa creditului. Pentru a nu pierde la nesfrit btlia pe piaa electrocasnicelor, bncile s-au decis s intre n marile magazine prin intermediul cardurilor co-branded, prezentnd marilor retaileri oferte imbatabile. Aliana pe card pentru c nu au vrut s piard din beneficiile imense de care se bucurau tot mai mult companiile financiare non-bancare, bncile comerciale au speculat la maximum, anul trecut, avantajele oferite de cardurile cobranded,intrnd puternic i pe piata de retail. Avantajele sunt certe pentru toate prile. Astfel, clientul nu mai este nevoit s angajeze un credit, n sensul clasic al cuvntului, de fiecare dat cnd dorete s i achiziioneze un produs. Actele justificative de venit sunt solicitate o singur dat, la emiterea cardului. Avantajul major const ns n faptul c din mprumut este obligatoriu doar plata lunar a dobnzii aferente creditului, n timp ce la un mprumut clasic, rata pltit lunar include obligatoriu i o parte din imprumutul principal. Aceasta face ca posesorul cardului s nu figureze n baza de date a Biroului de Credit ca debitor al bncii. Nu n ultimul rnd, cardurile cobranded pot fi utilizate oriunde n lume, avnd toate funciile unui card obinuit. Cardurile cobranded sunt o strategie excelent aleas de bnci pentru a ctiga noi clieni i resurse financiare pe

50

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. care le pot transforma n credite. Prin aceste credite, bncile contribuie i la creterea economic general. Pe de alt parte, compania partener obine loializarea clienilor, banca nregistreaz, de regul, un volum mai mare de cheltuieli pe acest tip de card, iar deintorul de card beneficiaz de bonusuri cum ar fi punctele de fidelitate sau reduceri de pre.Ofertele de carduri cobranded sunt din ce n ce mai variate i practice, orice mare retailer care dorete s se menin n pas cu timpurile ofer clienilor aceast oportunitate. Spre exemplu, Mastercard a susinut o serie de programe cobranded ca, de exemplu, cel instituit ntre Altex i BCR sau Banca iriac i Metro. De asemenea, sub sigla Visa BCR a lansat carduri mpreuna cu Depozitul de Calculatoare. Creditul cu fluturasul ii ia zborul. Dac pn acum marii retaileri i-au fcut concurena populariznd creditul cu buletinul sau cel cu fluturaul, pe viitor acest tip de mprumuturi i va pierde din importan. Fenomenul se explic att prin scderea apetitului romnilor pentru credite atunci cnd este vorba despre produsele care nu au o valoare foarte mare, ct i prin diversificarea ofertelor prin card. n anul 2006 vor aprea noi sisteme de creditare legate de carduri. Este vorba n primul rnd de cele cobranded", susine, CEO Altex. Compania a raportat n 2003 vnzri n rate de 80% din totalul vnzrilor, n 2004 procentul a sczut la 70%, iar n 2005 la 60%. Pentru 2006, oficialii companiei estimeaz c 50% din vnzri s aib la baz un sistem de finanare n rate. Trendul va fi acelai i n 2007. La Flanco ns ponderea achiziiilor prin credit a fost anul acesta ceva mai mare, reprezentnd 70% din totalul vnzrilor. La dobnzi apropiate, avantajul e pe card.Formula de creditare doar cu buletinul ar prea la fel de facil precum cea a cardului de credit. Pentru sume mici, de pna la 1.000 de euro, n cazul creditului doar cu buletinul, clientul trebuie s prezinte numai o copie a actului de identitate. Spre exemplu, la Altex, dobnda anuala efectiva la un credit pe 5 ani este de 24,97%. mprumutul doar cu buletinul, ca orice alt tip de credit, prezint un dezavantaj major. El este automat raportat la Biroul de Credit, ceea ce nseamn c limita de creditare pentru un viitor mprumut scade corespunzator. La o dobnd apropiat de 29,1% avantajul este c nu se pltete rata, ci doar dobnda lunar, limita de mprumut crete considerabil ajungnd pn la 5.000 de euro. Practic, aceast linie de credit se rennoieste automat, singura condiie fiind aceea ca posesorul de card s plteasc cu regularitate dobnda lunar, care reprezint circa 2,5% din valoarea cumprturilor. Cumprturile cu cardul beneficiaz de o perioad de graie de 55 de zile, n care, dac mprumutul este rambursat n totalitate, practic nu se pltete nimic n plus.Suntem abia la nceputul drumului. n timp ce la noi sistemul de plat cu cardurile co-branded este abia la nceput, statisticile arat ca n Europa aproximativ unu din opt carduri Mastercard sunt cobranded sau de afinitate, n SUA unu din trei, iar n Asia unu din patru. De asemenea, Mastercard a aprobat pna acum n jur de 2.500 de programe co-branded la nivelul ntregii Europe. Printre statele unde au fost lansate cele mai multe astfel de programe se numar Turcia, unde s-au concentrat 33% dintre aceste tipuri de carduri, Marea Britanie, cu 30%, i Spania, cu 12%. Cu toate acestea, n funcie de ritmul de cretere, clasamentul este diferit. Mai precis, Germania a nregistrat o rat de cretere de 10%, Grecia de 8% i Romnia de 6%. Cele mai multe carduri cobranded lansate n toat Europa, mai precis 49% dintre ele, au fost lansate de bnci mpreun cu magazine.Pe sectorul financiar s-au lansat 15% dintre aceste carduri, iar pe auto 10%. Cardurile cu cip ncep s cucereasca i piaa romneasc, mai ales datorit gradului mai mare de securitate pe care l ofer Pe parcursul acestui an, mai multe bnci vor lansa carduri cu cip (smart-card), necesitatea pentru acest tip de instrument

51

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. de plat fiind reprezentat de securitatea sporit a tranzaciilor. n 2005 s-a dat startul la migrarea de la cardul cu band la cel cu cip, prima institutie care a acceptat astfel de instrumente de plata fiind BCR. Aceasta a fost urmat de Procredit Bank Romnia, care a emis smart-carduri, iar in martie 2007 i Banca Transilvania nceput procesul de acceptare a cardurilor cu cip. Pe acest tip de card se pot stoca mai multe informaii, cu un nivel mai mare de siguran, iar avantajul este c permite executarea tranzaciilor fr a lua contact cu banca emitent, pentru autorizarea plii. n lume existau, n 2005, peste 175 de milioane de carduri cu cip i peste patru milioane de terminale acceptatoare. Introducerea cardurilor cu cip va permite reducerea numarului de fraude n acest domeniu.

6.2

Carduri co-branded promovate de Banca Transilvania

1. Cardul co-branded Banca Transilvania & Astral Telecom VISA ELECTRON MAXISHOP

Cardul VISA ELECTRON MAXISHOP este un instrument de plat fr numerar care poate fi utilizat n ar sau strintate numai n limita disponibilitilor n lei din contul de card, mai puin suma minim permanent blocat. Este emis sub sigla VISA, n regim cobranded Banca Transilvania SC Astral SA. MAXI SHOP este o reea de magazine care accept utilizarea cardului VISA ELECTRON MAXISHOP i acord n acest magazine discounturi de pre. Cardul Visa Electron Maxishop se poate utilize astfel: La ATM-urile i POS-urile avnd afiat marca VISA Electron, numai pentru operaiunile n lei La ATM-urile i POS-urile de pe teritoriul altor ri care accepta marca Visa Electron numai pentru operaiunile n moneda rii unde are loc tranzacia., La cumprarea de produse sau servicii de la comerciani care au afiat sigla MAXISHOP i cu care Banca Transilvania a ncheiat agrementuri de acordare de discounturi la cumprarea de mrfuri sau servicii; La achitarea n regim debit direct a abonamentului TV Cablu Astral Telecom, societate preluat de UPC Romnia S.A. De regul deintorii cardului sunt abonai UPC Romnia, crora, n urma cererii adresate bncii, le-a fost emis un card dar i altor persoane fizice care solicit acest card. Pentru clienii care primesc cererile de card prin intermediul UPC Romnia:

52

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. Banca Transilvania transmite la adresa abonailor UPC Romnia prin intermediul ageniilor UPC Romnia cererile pentru deschiderea contului, Doritorii vor completa cererile de emitere de card Visa Electron Maxishop i le vor depune la casieriile UPC Romnia la care fac plata abonamentului TV Cablu, UPC Romnia transmite cererile de emitere sucursalelor Bncii Transilvania mpreun cu un borderou nsoitor de predare primire care va cuprinde numele solicitanilor de card i semnturile de predare primire ale reprezentanilor UPC Romnia i respective BT, La sucursal, se va verifica dac solicitanii de card dein deja un cont curent la Banca Transilvania i dac exist toate informaiile cerute. n cazul n care solicitanii nu dein conturi curente la sucursala Bncii Transilvania, referentul carduri va proceda la deschiderea acestora. Alimentarea contului de card al clientului se va nregistra n contul curent i va putea fi accesata n acceai zi, Pentru tranzaciile efectuate n strintate, suma n lei se va debita din contul clientului la cursul de schimb pentru tranzacii cu carduri, comunicat de VISA Internaional Facilitile utilizrii cardului: Suportarea a 50% din abonamentul TV Cablu pe o lun. Solicitanii de carduri vor beneficia, din partea Bncii Transilvania, odat cu primirea cardului, de o reducere de 50% din valoarea abonamentului TV Cablu UPC Romnia pentru luna urmatoare celei n care se primete cardul. Aceast sum se va vira n contul SC UPC Romnia SA deschis la Banca Transilvania. Termenul virametului va fi stabilit printr-o convenie cardu ncheiat cu SC UPC Romnia SA. Plata abonamentului UPC Romnia n sistem direct debit. Banca Transilvania ofer aceast facilitate clienilor care i-au exprimat ecordul pe formularul de cerere de card .n aceast situaie titularul de cont de card autorizeaz Banca Transilvania i dispune acesteia s emit i s execute ordine de plat prin debitarea direct din contul de card n favoarea UPC Romnia.Sumele de plat reprezint valoarea serviciilor UPC Romnia datorate pentru luna curent.Plata se efectueaz pn n ziua de 21 a fiecrei luni cu condiia ca titularul s realizeze alimentarea contului de card cu sumele necesare pn la data limit menionat. Acordarea de reduceri pentru cumprturile, serviciile efectuate n cadrul reelei de comerciani MAXISHOP. Efectuarea de pli prin intermediul ATM-urilor a facturilor AVON. 2. Cardul affinity Banca Transilvania & Euro<26 Romnia VISA ELECTRON EURO<26 Euro<26 Romnia este o asociaie nonprofit, reprezentat a organizaiei europene EYCA care are dreptul de a emite carduri pentru tineret cu logo-ul EYCA (n cazul n care aceste carduri sunt emise mpreun cu o banc, acestea poart denumirea de carduri bancare affinity Euro< 26). Cardul Visa electron Euro<26 este un card de debit, emis sub sigla Visa, n regim cobranded Banca Transilvania- Euro<26 Romnia.Reeaua Euro< 26 este o

53

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. reea de magazine care accept utilizarea cardului Visa Electron Euro< 26 i accord n magazine discounturi de pre. Asociaia se va ocupa de promovarea cardului Euro< 26, fcnd oferte att individuale ct i la nivel de instituii(universiti). Asociaia va efectua pentru Banca Transilvania, strict n cazul cardului bancar Euro< 26, serviciul de introducere a datelor din cererile de deschidere de cont current/ cererile de emitere de card puse la dispoziie de banc. Asociaia pune la dispoziia bncii, pentru eliberarea cardului bancar Euro< 26 i deschidera conturilor bancare personale, fiierele coninnd datele personale ale posesorilor cardului. Structura fiierelor i modul de transmitere a acestora se stabilesc de ctre banc i sunt agreate de asociaie. Asociaia se oblig s identifice entiti-reele de magazine care s acorde faciliti deintorilor de card Euro< 26, ncheind cu aceste entiti contracte, fiecare contract fiind adus la cunotin bncii. Asociaia are obligaia de a ncheia un contract de asigurare medical de cltorie valabil pentru cardurile emise i care s fie valabile pe o perioad de un an de la data emiterii cardului bancar Euro< 26, asigurarea va fi inclus n costul cardului fr alte costuri suplimentare din partea titularilor. Banca prin deschiderea contului de diponibil i eliberarea cardului va presta n favoarea asociaiei servicii constnd n intermedierea n procesul de stabilire a relaiei de membru asociat al asociatiei Euro< 26 Romnia pentru cei care devin deintori ai acestor carduri. Banca poate elibera sau reemite un card bancar exclusiv persoanelor care ndeplinesc condiiile speciale pentru a deveni membri asociai al asociaiei.Banca poate elibera un card bancar Euro< 26 numai persoanei fizice care la data depunerii cererii de eliberare a cardului are mplinii 15 ani, fr a depi vrsta de 25 de ani nemplinii. Facilitile utilizrii cardului: Dobndirea calitii de membru Euro< 26. Modul de funcionare a cardului precum i obligaiile i drepturile prilor sunt reglementate de contractul de colaborare n domeniul emiterii i reemiterii de carduri. Cardul Euro< 26 eliberat de banc poate reprezenta dovada calitii de membru asociat Euro< 26 pentru deintorul cardului i i d dreptul s beneficieze de toate avantajele, reducerile i facilitile pe care aceast calitate le implic relative la reeaua EYCA. Astfel prin eliberarea unui card Euro< 26 Banca Transilvania intermediaz procedura de stabilire a realiei de membru asociat al Euro< 26 Romnia. Asigurare medical de cltorie. Deintorii de carduri Euro< 26 beneficiaz de o asigurare medical de cltorie valabil un an de la data emiterii cardului. Acordarea de reduceri pentru cumprturile, serviciile efectuate n cadrul reelei de comerciani Euro< 26. 3. Cardul co-branded Banca Transilvania&Credisson Internaional -MasterCard Credisson BT

54

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A.

Cardul co-branded MASTERCARD CREDISSON BT, emis de Banca Transilvania este un instrument de plat fr numerar, n lei, cu utilizare internaional care se poate utilize la ATM-urile i POS-urile care afieaz sigla Mastercard, pentru ridicri de numerar sau cumprri de bunuri i servicii.La comerciani tranzaciile pot avea loc att n modul de autorizare on-line ct i off-line, n funcie de condiiile impuse de bncile acceptoare. Modul de autorizare i decontare a tranzaciilor este similar celorlalte carduri co-branded emise de Banca Transilvania. Credisson International a luat fiin prin separarea activitii de creditare pentru consumatori din cadrul Flanco n urm cu un an. n prezent Credisson acoper cu birouri de credit, n afar de ntreaga reea Flanco, domenii variate de retail, fiind prezent n magazinele Elvila, Cora, Depozitul de Calculatoare, BestComputers, Delta i, din luna iunie, Praktiker. Facilitile utilizrii cardului : Acordarea unei recompense de 0,1% din valoarea alimentrilor n contul de card n momentul alimentrii cardului (la fiecare 0,1 RON un punct). Solicitanii de carduri vor beneficia, din partea Bncii Transilvania, de o creditare a contului de card cu 0,1% din valoarea fiecrei alimentri. Plata ratelor la bunurile cumprate prin Credisson n sistem de debit direct sau direct la POS-uri sau la ATM-urile BT. Banca Transilvania ofer aceast facilitate clienilor care i-au exprimat acordul pe formularul de cerere de card. Participarea clienilor cu tranzacii anuale de peste o anumita valoare stabilita la o tragere la sorti.Tranzaciile cumulate efectuate la comerciani in valoare de peste 0,2 ron pe parcursul unui an vor participa la o tragere la sori n urma creia deintorii de card vor primi obiecte promoionale. 4. Cardul co-branded Banca Transilvania & Credisson Internaional VISA CLASIC CREDISSON BT

55

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A.

Cardul co-branded VISA CLASIC CREDISSON BT, emis de Banca Transilvania este un instrument de plat fr numerar, n lei, cu utilizare internaional care se poate utilize la ATM-urile i POS-urile care afieaz sigla VISA pentru ridicri de numerar sau cumprri de bunuri i servicii.La comerciani tranzaciile pot avea loc att n modul de autorizare on-line ct i off-line, n funcie de condiiile impuse de bncile acceptoare. Modul de autorizare i decontare a tranzaciilor este similar celorlalte carduri cobranded emise de Banca Transilvania. Flanco Interantional Cu o cifr de afaceri real net (fr TVA) de aproape 120 de milioane n 2003 i mai mult de 80 de magazine distribuite uniform n ar (Flanco este singurul retailer de electronice i electrocasnice prezent n toate capitalele de jude i n toate oraee de peste 40.000 de locuitori) Flanco International este cel mai mare retailer de electrocasnice i electronice. nc de la lansarea primului su magazin, n 1994, Flanco, ulterior alturi de Credisson, a oferit primul pieei romneti cele mai inovatoare sisteme de credit de consum, de la creditul fr avans la cel cu graie (Iei acum plteti la anul), de la creditul n rate fixe, la cel fr girant, de la creditul cu o rat cadou, la noul credit cu formaliti simplificate. Facilitile utilizrii cardului : Acordarea unei recompense de 0,1% din valoarea alimentrilor n contul de card n momentul alimentrii cardului( la fiecare 0,1 RON un punct). Solicitanii de carduri vor beneficia, din partea Bncii Transilvania, de o creditare a contului de card cu 0,1% din valoarea fiecrei alimentri. Plata ratelor la bunurile cumprate prin Credisson n sistem de debit direct sau direct la POS-uri sau la ATM-urile BT. Banca Transilvania ofer aceast facilitate clienilor care i-au exprimat acordul pe formularul de cerere de card. Participarea clienilor cu tranzacii anuale de peste o anumita valoare stabilita la o tragere la sorti.Tranzaciile cumulate efectuate la comerciani in valoare de peste 0,2 ron pe parcursul unui an vor participa la o tragere la sori n urma creia deintorii de card vor primi obiecte promoionale. O evoluie a cardurilor co-branded poate fi vazut n tabelul urmtor: Tabel 2. Carduri co-branded

TIP CARD MaxiShop Credisson TOTAL

2005 6262 314 6576

2006 6025 scdere de 3,78% 178 scdere de 43,31% 6203 scdere de 5,67%

6.3. Carduri co-branded promovate n sistemul bancar romnesc. Carduri cu bonusuri, reduceri, promoii sau carduri cu puncte Posesorii cardurilor co-branded au posibilitatea de a beneficia de bonusuri,

56

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. reduceri sau promoii n cazul n care folosesc la comercianii parteneri ai bncilor aceste mijloace de plat. Dei mai puin cutate dect cardurile de credit, cardurile cobranded (emise n partenereiat de ctre banc i un comerciant) att cele de credit, ct i cele de debit ar putea deveni n viitorul nu foarte ndeprtat (n 1-2 ani) urmatoarea mod" n domeniul acestor produse bancare, pe piaa romanesc de gen. Motivul este unul ct se poate de simplu. Fa de un card clasic" de credit sau debit, cele cobranded vin cu o serie de bonusuri pentru utilizator: reduceri n magazinele partenere la achiziionarea unor produse, promoii mai numeroase, etc. Doar apte bnci (BCR, BRD, Raiffeisen Bank, HVB-iriac, Banca Transilvania, Finansbank i Banca Carpatica) ofer la ora actual astfel de carduri clienilor lor. Cele mai prolifice n emiterea de carduri co-branded s-au dovedit a fi pn acum Banca Transilvania i BRD. Credisson-BT Visa Classic este spre exemplu un card de credit cu cont n lei i utilizare internaional ce vizeaz clienii companiei Credisson, cu venituri lunare certe i cu caracter permanent de cel puin 100 Euro. Rata dobnzii este de 25% iar valoarea maxim a creditului este cuprins ntre 300 i 2.500 euro (n echivalent lei). Cardul are o perioada de graie de pn la 55 de zile, iar suma minim de plat este de 10% din valoarea creditului utilizat. La sfritul fiecrei luni contul de card al clientului va fi creditat de Banca Transilvania (BT) cu 0,1% din valoarea alimentrilor fcute n contul de card, facilitatea aceasta fiind disponibil i n cazul cardurilor de debit emise de BT n colaborare cu Credisson. Un alt card emis de BT este Visa Electron Maxishop care permite posesorilor lui s plateasc numai jumatate din abonamentul UPC Romnia, aferent unei luni. BRD dispune la rndul su de cardurile co-branded de credit emise (de divizia de retail a BRD numita BRD Finance) n parteneriat cu Carrefour, Praktiker i Rombiz. Banii folosii pot fi rambursati utiliznd dou modaliti de plat: rambursare integral cu perioada de graie (ntre 11 i 40 de zile), caz n care nu se percepe nici un fel de dobnd, cu condiia s fie rambursat integral suma la scaden sau cu plata n sume minime lunare la o dobnd lunar ce variaz n funcie de suma utilizat. La BCR pot fi accesate dou carduri co-branded de credit BCR-ALTEX i BCR-Depozitul de Calculatoare. Produsele ofer o limit de creditare de pn la echivalentul n lei a 5.000 EUR i o perioad de graie de maxim 50 de zile. Cardurile pot fi utilizate att n ar ct i n strintate i se obin numai n magazinele partenere. O persoan cu un venit mediu pe economie poate beneficia de un plafon de credit de circa 10.000 lei noi (100 mil. lei vechi) dac nu are alte credite angajate. Att cardurile oferite de BRD, cat si cele puse la dispozitie de BCR aduc posesorilor reduceri pentru bunurile cumparate din magazinele partenere, cat si posibilitatea de a accesa o serie de promotii disponibile doar detinatorilor acestora. HVB-iriac ofer cardul Maestro Cirrus emis n colaborare cu reeaua Metro. Este un card de debit n lei cu utilizare naional, ce permite persoanelor fizice sau juridice posesoare de legitimaii de acces n cadrul reelei Metro s achiziioneze bunuri din aceste magazine (sunt singurele carduri acceptate n magazinele Metro). Pentru cei ce dein un cont central exist facilitatea de descoperit de cont autorizat de 100% din salariu net. Card AVANTAJ de la Finansbank este un card de credit co-branded care permite cumparare de produse n rate, n Bucureti Mall, fr dobnd, posesorii si putnd acccesa de asemenea o serie de bonusuri. Cardul poate fi folosit exclusiv n magazinele participante din Bucuresti Mall. Cardul co-branded dintre Raiffeisen Bank i Connex permite posesorului s acumuleze puncte de loialitate. Pentru fiecare plat efectuat la comerciani

57

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. utilizatorii acestui card primesc puncte de loialitate n programul Connex n fiecare zi", puncte ce pot fi folosite pentru a obine telefoane mobile la preuri mici, minute gratuite, reduceri la abonamente, extraopiuni sau alte produse Connex. 6.4. Avantajele utilizrii cardurilor co-branded 6.4.1. Facilitile utilizrii cardurilor co-branded n activitatea de creditare Normele BNR nu cuprind noi dispoziii n privina cardului de credit, ci ating doar creditul de consum.Cardul de credit era deja limitat la trei salarii nete ale solicitantului nc de anul trecut. Diferena dintre un card de credit i un credit simplu de consum este dat de faptul c un card de credit odat contractat ramne o linie de credit deschis pe via. Binenteles, cu condiia ca posesorul cardului s se dovedeasc a fi bun platnic. Decizia BNR de a nu introduce reglementari separate pentru aceste produse bancare se datoreaz, probabil i faptului c ponderea cardurilor de credit este de numai 10% - 15% din totalul sistemului bancar, precum i datorit fluctuaiilor care se nregistreaz n rambursarea unui credit contractat pe card. Nefiind vorba de un credit propriu-zis la care s se poata calcula o rat lunar fix, ci de o linie de credit la care solicitantul poate apela oricnd cu sume diverse, ratele sunt fluctuante, iar banca nu poate calcula cu exactitate ratele viitoare ale unui client. n plus, facilitile de overdraft, ataate cardurilor de salarii, nu sunt deocamdat cuprinse n nici un fel de raportare, iar bncile trebuie s se bazeze pe buna credin a solicitantului de card de credit. n ultima perioad, tipurile de carduri de credit existente pe piaa romneasc s-au mbogit cu o noua formul: cardul de credit de tip cobranded. Dupa apariia cardurilor EuroLine Retail Service (carduri de credit acceptate de o retea de magazine partenere), bncile au nceput s se orienteze ctre acest segment de piata. Au aprut carduri de acest tip emise de Banca Transilvania n parteneriat cu reeaua la care are acces Credisson, de Finansbank mpreun cu o reea extins de magazine partenere, iar, mai nou, cardurile emise de BRD Groupe Socit Gnrale, n parteneriat cu Carrefour i Praktiker. Este de ateptat n aceste condiii ca piaa cardurilor s cunoasc o dezvoltare deosebit n urmatoarea perioad. Timpul fizic de obinere a unui card de credit este dublu fa de cel pierdut pentru obinerea unui credit de consum. Deocamdat, cardul ca instrument financiar nu este suficient de dezvoltat (nu poate fi folosit pentru transferuri bancare, de exemplu, pentru schimb valutar sau alte tipuri de operaiuni, care nu se fac dect tot la ghieul bncii). De asemenea, numarul comercianilor acceptatori de carduri la plat este nc redus, iar utilitile se pltesc n continuare preponderent la ghieu, chiar dac unele bnci au aceast opiune, pe carduri. Piaa cardului co-branded din Romnia a luat fiin n noiembrie 2001 prin lansarea cardului iriac-Metro. n ultimul an, am asistat la o explozie pe acest segment: Banca Transilvania a lansat cu Credisson, Finansbank cu Bucuresti Mall i BCR cu Altex.Chiar BRD Finance credite de consum, instituie non-bancar, a lansat astfel de produse cu Carrefour, Praktiker i Rombiz Integrarea n UE foreaz bncile s gseasc noi segmente de pia, noi produse, prin care s i consolideze poziia n pia Cardul co-branded este doar un alt canal de distribuie. Obiectivul nu este neaprat cel de a vinde carduri ci furnizarea de servicii retail.

58

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. Cu toate acestea cardurile co-branded sunt destul de scumpe momentan.Rata dobnzii nu este singurul cost al unui card de credit.Trebuie urmarit de asemenea, costul de emitere, taxa anual de administrare a contului, etc. Clienii ns i doresc aceste carduri nu neaprat pentru c pot beneficia de un credit ci pentru c pot obine reduceri i bonusuri pe care retailer-ul le ofera celor care cumpar folosind aceste carduri. Asta este ceea ce l face special i diferit de celelalte carduri. Cardul de credit a parcurs un drum anevoios pn a captat interesul consumatorului romn.Au nceput s se realizeze parteneriate ntre bnci i comerciani, care au dus la apariia cardurilor de credit co-branded. Lupta acerb pentru o cot de pia cat mai mare a determinat institutiile emitente s adopte soluii care s simplifice ct mai mult obinerea unui card i n acelai timp s promoveze agresiv produsele de plat no-cash. Taxele i comisioanele ataate cardurilor este n mare aceeai, indiferent de banca emitent.Diferenele i elementele atractive totodata vin din serviciile ataate i facilitile oferite consumatorilor. Raiffeisen Bank a fost prima banc din pia care a lansat un card de credit cu perioad de graie.Astzi majoritatea bancilor ofer o perioad de graie utilizatorilor pn la prima plat.n funcie de instituia emitent, perioadele pentru care nu se platete dobnda se situeaza ntre 40 i 100 de zile. n ceea ce privete serviciile ataate, BRD a fost prima instituie de credit care a oferit un ntreg pachet de servicii gratuite conexe cardului Vivere, emis sub sigla MasterCard.Acesta cuprinde asigurare medical obligatorie n cazul cltoriilor n strintate, asigurare n caz de accident, asisten voiaj, asigurare special de via, servicii de urgen n strintate i reduceri pentru rezervri fcute n cadrul unor lanuri hoteliere din strintate. ABN Amro, recent intrat pe segmentul cardurilor de credit, a atasat acestor produse, emise sub sigla MasterCard, o asigurare pentru acoperirea riscurilor de deces sau pierdere a locului de munca, pe care banca o pltete n primele dou luni de la emiterea cardului. Posesorii cardurilor ABN Amro beneficiaz de reduceri ntre 5 i 20% la o serie de hoteluri, restaurante i magazine din ar. Limita unui credit pe card se calculeaz pe baza unui punctaj, care ine cont de veniturile solicitantului, vechimea la locul de munca, persoanele aflate n ntreinere etc14. Acest punctaj difer de la o banc la alta, astfel nct de la unele instituii de credit se poate obine un mprumut mai mare, n timp ce altele sunt restrictive. De regul, chiar dac o banc anun ca ofer maximum 5.000 de euro echivalent n lei, de fapt utilizatorul cardului va primi doar o suma egal cu contravaloarea veniturilor nete obinute pe o perioad de cteva luni. Regula este de obicei ca limita de credit s reprezinte trei sau ase venituri nete lunare. Dei mai comod i cu tot felul de servicii i faciliti ataate, cardul este mai scump dect clasicul mprumut de nevoi personale. i asta pentru c reprezint un produs mai riscant. Bncile nu cer garanii la emiterea cardurilor de credit, motiv pentru care consider c riscul asumat este mult mai mare. Prin urmare, clienii pltesc dobnzi considerabil mai mari dect n cazul creditelor obinuite. i aceasta doar dac nu returneaz integral creditul utilizat pn la data scadenei.Dobnzile aferente mprumuturilor pe card sunt cuprinse ntre 20 i 28% pe an. Dar dobnzile anuale efective trec de 30% pe an. n acelai timp taxele i comisioanele nu sunt deloc neglijabile.Comisioanele de emitere pot fi gratuite n unele cazuri i pot depi 10 lei (100.000 de lei vechi) n altele.Cele mai scumpe sunt ns comisioanele de
14

Ion Niu Managementul riscului bancar, Ed. Expert, Bucureti, 2000

59

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. administrare, care variaza ntre 10 i 40 de lei. Retragerile din ar i strintate de la bancomat sau de la ghieele bncilor sunt, de asemenea, comisionate. Pentru plile efectuate la comercianii din Romnia nici o banca nu percepe comision. Exista ns bnci care percep comisioane pentru plile efectuate la comercianii din strintate. Absolut toate instituiile de credit emitente percep un comision de conversie, aplicat pentru plile efectuate n alt moned dect cea n care este emis cardul. 6.4.2.Perspectivele serviciilor oferite de cardurile co-branded Potrivit statisticilor, pe piaa bancar romneasc s-au emis anul trecut peste 200.000 de carduri co-branded.Surprinztor, nu BCR sau BRD sunt liderii acestei piee, ci Banca Transilvania, cu aproape trei sferturi din total.i asta datorit lansrii n 2005 a cardurilor co-branded cu Credisson International, att de debit, ct i de credit. Cardurile cu cip15 ncep s cucereasc i piaa romneasc, mai ales datorit gradului mai mare de securitate pe care l ofer. Pe parcursul acestui an, mai multe bnci vor lansa carduri cu cip (smart-card), necesitatea pentru acest tip de instrument de plat fiind reprezentat de securitatea sporit a tranzaciilor.n 2005 s-a dat startul la migrarea de la cardul cu band la cel cu cip, prima instituie care a acceptat astfel de instrumente de plat fiind BCR. Aceasta a fost urmat de Procredit Bank Romnia, care a emis smart-carduri.Pe acest tip de card se pot stoca mai multe informaii, cu un nivel mai mare de siguran, iar avantajul este c permite executarea tranzaciilor fr a lua contact cu banca emitent, pentru autorizarea plii. Introducerea cardurilor cu cip va permite reducerea numrului de fraude n acest domeniu.Prin cardurile cu band magnetic sunt sustrase sute de milioane de lei vechi din bancomate, iar acest lucru duce la pierderea ncrederii clienilor n sistemul bancar.Astfel s-ar impune n urmtorii doi-trei ani ca toate bncile s treac la cardurile cu cip. n vederea limitrii fraudei on-line, Visa intenioneaz s introduc cardul cu parol dinamic.Aceast tehnologie este n curs de dezvoltare i va aduga nca un nivel de protecie a datelor pentru consumatorii care fac cumprturi online.Visa colaboreaz pentru dezvoltarea acestei soluii cu Innovative Card Technologies i Cryptone. Aceast tehnologie inovatoarea permite cardurilor Visa s genereze i s afieze pe un display de pe card o parol dinamic de unic folosin. Noua tehnologie sporete securitatea pentru utilizatorii de carduri, atunci cnd fac cumparaturi sau tranzacii on-line. Cardul va fi testat n acest an pe anumite piee din lume selecionate de Visa.Conceptul este similar cu tehnologia de securizarea a laptopurilor sau alte uniti n reea prin cititoare sau chei de acces. ns nu este nevoie de un dispozitiv special de autentificare, tehnologia fiind integrat n card. Aceast soluie este mai convenabil pentru posesorii de carduri i mai ieftin pentru bncile emitente. Practic, n timpul unei verificri on-line pentru o tranzacie sau la logarea pentru Internet-bankig, posesorul de card va apasa pe un buton de pe card. Cardul i va afia pe display un numar, codul unic, pe care utilizatorul trebuie s l introduc pentru autentificare. Astfel demonstreaza prezena cardului i poate finaliza tranzacia. Pentru o securizare sporit a operaiunilor on-line, sistemul de parole dinamice pentru card poate fi folosit mpreun cu alte msuri de securitate, precum
15

Aurel Negucioiu Economie Politic, Vol. II, Ed. George Bariiu, Cluj-Napoca, 1998

60

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. programul "Verified by Visa" sau parole personale. n acest caz, cardul permite autentificarea dubl prin validarea unei informaii pe care posesorul o cunoate (o parola) precum i a cardului. Sistemul "Verified by Visa" presupune nregistrarea fiecrui deintor de card prin atribuirea unui cod (parola) de autorizare a fiecrei tranzacii on-line. Acest cod va fi cerut cumprtorilor on-line de sistemele "Verified by Visa" de fiecare dat n momentul n care plaseaz o comanda. Acest program a fost implementat n Romnia nc din 2004, de cteva bnci precum Alpha Bank, BCR, Raiffeisen Bank i Banca iriac. Utilizarea programului "Verified by Visa" a susinut creterea tranzaciilor on-line n Romnia. Potrivit unei statistici pe 2004, deintorii de carduri Visa din Romnia au cheltuit n acest an 4,6 milioane USD pentru a cumpara bunuri i servicii prin Internet, n magazinele virtuale din Romnia i din strintate, valoarea medie a unei tranzatii fiind de 135 USD.Aceste cifre reprezint o cretere substanial fa de datele corespunztoare anului 2003, numrul i valoarea tranzaciilor pe Internet prin intermediul cardurilor Visa crescnd cu 193%, respectiv 226%. Dezvoltarea cardurilor cu parol dinamica i display va permite multiple utilizri, precum afiarea soldului contului la cardurile pre-paid, afiarea punctelor de loialitate adunate, n timp ce cardurile de debit vor putea afia ultimele tranzacii efectuate. Importana securizrii operaiunilor on-line este artat de rezultatele unui sondaj dat publicitii de ctre Visa Internaional, n cadrul Forumului Economic Mondial de la Davos.Potrivit acestuia, furtul sau pierderea informaiilor personale sau financiare reprezint principalul motiv de ngrijorare pentru consumatorii din ntreaga lume (64%), mai important dect pierderea locului de munc (57%) sau mbolnvirea (55%). Cercetrile arat c progresele tehnologice utilizate pentru autentificarea deintorilor de card ar face 57% dintre consumatori s se simt mult mai ncreztori n nivelul de protejare a datelor lor personale.

61

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A.

CONCLUZII I PROPUNERI
n domeniul financiar bancar i n special n ceea ce privete sistemul cardurilor sunt puine lucrri de specialitate care s reflecte starea concret a sistemului de carduri n Romnia i n mod particular care s prezinte n termeni viabili acest sistem, iar n particular cardurile co-branded. n acest context lucrarea de fa se dorete a fi un studiu elaborat avnd ca referin sistemul de carduri promovat de Banca Transilvania, att n ceea ce priveste sistemul cardurilor n general, precum i sistemul cardurilor co-branded promovat de Banca Transilvania. Astfel prima parte a lucrrii prezin succint cadrul general privind principiile i organizarea plilor cu card de ctre societile bancare, activitate coordonata de Banca Naional a Romniei. Acest capitol evideniaz conceptul de card, de sistem de plat cu cardul, modul de decontare a tranzaciilor, precum i modul de emitere i utilizare a cardurilor. Cea de a doua parte a lucrrii prezint sistemul de carduri promovat de Banca Transilvania, evideniind caracteristicile tehnice ale cardurilor, tipurile de carduri promovate de Banca Transilvania, modul de operare, precum si modul de operare specific Bncii Transilvania. A treia parte a lucrrii prezint particularitile cardurilor co-branded, caracteristici, mod de operare, faciliti.S-a pus n evidenta sistemul cardurilor cobranded al Bancii Transilvania, banca cu cele mai multe carduri co-branded promovate. Ultima parte a lucrrii evideniaz avantajele utilizrii cardurilor co-branded n special n activitatea de creditare.n final am prezentat succinct cateva idei referitoare la evolutia viitoare a sistemului de carduri n general, dar i n ceea ce privete cardurile co-branded. n ceea ce privete piaa cardurilor, un lucru este cert. Numrul acestora va crete, n principal, datorit faptului c se vor emite carduri cobranded, n asociere cu marii comerciani sau furnizorii de servicii ori utiliti.O parte din cardurile emise de instituiile non-bancare vor fi inscriptionate cu logo VISA sau MasterCard.De asemenea, trendul de cretere al cardurilor de credit de tip revolving i co-branded va continua i nu n ultimul rnd, se va largi aria de emitere ctre zonele rurale.Banca Comercial Romn (BCR) va lansa n acest an cel puin ase carduri co-branded, n colaborare cu firmele de retail din domeniul mrfurilor i serviciilor.Promoional, Banca Transilvania desfoar o campanie prin care clienii si ce solicit un card de credit MasterCard FORTE pn la 31 mai primesc o perioad de graie de 100 de zile pentru plata dobnzii. Ulterior, cardul va avea n continuare o perioad de graie de 55

62

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. de zile, interval n care clienii trebuie s ramburseze minim 10% din suma folosit din credit.Limita de credit poate ajunge la trei venituri lunare nete certe, cu caracter permanent, creditul fiind de maximum 5.000 de euro. Reduceri la avion, reduceri n magazine, reduceri la benzinrii, sau la alte servicii .Aceasta e oferta pentru posesorii de carduri fideli unor companii din rile occidentale. Sensiblue este unul dintre comercianii cu vechime n ceea ce priveste acceptarea cardurilor bancare la plat, primele vnzri prin card bancar s-au efectuat chiar din primul an de existen, adic nc din 1997. Iniial, a existat o reticen n a folosi cardul bancar.Numai n primul trimestru din acest an, n reeaua de farmacii Sensiblu s-au realizat peste 41.000 de tranzacii care au depit jumtate de milion de Euro. Aceste cifre reprezint deja aproximativ 50% din performana anului 2004 .Sensiblu este i compania cu unul dintre cele mai longevive programe de fidelizare a clientelei dar n egal masur i cu cel mai vndut card proprietar .Cardul de fidelitate a fost conceput din dorina ca posesorii de card s vin mai des s fac tot mai multe cumprturi n farmaciile Sensiblu. n urma utilizrii, clienii acumuleaz puncte, respectiv nite bani pe care i poate folosi la o cumparatur ulterioar momentului n care a acumulat punctele, n aa fel nct cumprtorul s nu primeasc neaprat o reducere a preului, pe loc, ci poate chiar s-i cumpere gratis ceva, dac a acumulat suficiente puncte.Un cumprtor fidel poate s plece cu un produs gratis acas dup ce a cumparat, 10 - 20 de produse. Sistemul de centralizare i distribuire a facturilor CGN (Concentrateur Global NEPENTHES) este un sistem informatizat destinat sistemului de asigurare social i de sntate din Frana. Sistemul a fost realizat de SIVECO Romnia conform cu cerinele formalizate i structurate n colaborare cu firma francez NEPENTHES SA.Creat n 1989, NEPENTHES este un grup care cuprinde aproximativ 4.000 de farmacii, adic aproape 20% din sistemul farmaceutic francez. Acest lucru nseamn c un client din ase intr ntr-o farmacie NEPENTHES i o reet din cinci este pregtit de o farmacie NEPENTHES. n anul 2000 compania ia extins domeniul de activiti, cuprinznd pe lng COPHARM (Gruparea Farmacitilor) i societatea NEPENTHES Distribution care pune la dispoziia solicitanilor logistic.Sistemul francez de asigurri de sntate este un sistem format din mai multe organisme autonome, ce nu se afl sub directa autoritate a statului.Fiecare asigurat beneficiaz de o asigurare obligatorie, prin intermediul Casei Naionale de Asigurare de Sntate, i n plus poate beneficia de o asigurare complementar, suplimentar. Organismele ce ofer asigurarea complementar sunt organisme de asigurare private, care n funcie de tipurile de contracte pe care le pot oferi asigurailor, se oblig s preia un procent din cheltuielile de sntate ale acestora, procent care adesea completeaz pn la 100% procentul oferit de asigurarea obligatorie.Nepenthes ofer farmacitilor, cu ajutorul Concentratorului Global NEPENTHES (CGN) facilitatea de a fi n legtur permanent cu sistemul de asigurare medical obligatorie precum i i cu cel de asigurare complementar (reciproc, asigurare etc).Astfel, CGN permite o concentrare a sistemului de protecie sociale, farmacistul fiind tratat, n cazul asigurrilor complementare, ntr-o manier individual. Sistemul CGN joac rolul de intermediar ntre farmaciti i organismele de asigurare de sntate.Farmacitii care emit facturi compensate, ca urmare a cumprrii de ctre asigurai a unor medicamente sau alte produse farmaceutice, trimit aceste facturi electronic ctre sistemul CGN.Acesta preia aceste facturi, le triaz n funcie de destinatarii lor i le trimite apoi tot n format electronic organismelor de

63

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. asigurare.Aceste organisme, recepioneaz facturile, le verific corectitudinea i trimit apoi rspunsuri sistemului CGN. Acesta din urm se angajeaz s trieze aceste rspunsuri i s le trimit apoi farmacitilor.De ndat ce au primit facturile, dac acestea au fost validate i se dovedesc corecte, organismele de asigurare declaneaz procedura de rambursare a facturilor ctre farmaciti. Pentru farmacitii i organismele de asigurare cu care firma NEPENTHES a ncheiat acorduri n acest sens, aceasta poate juca n acelai timp i rolul de intermediar financiar. Astfel, la recepionarea facturilor de la farmaciti, NEPENTHES le pltete acestora procentul asociat cuantumului acoperit de organismele de asigurare, urmnd ca la recepia facturilor, organismele s ramburseze la rndul lor sumele cuvenite ctre NEPENTHES. n cazul unor diferene ntre suma pltit de NEPENTHES farmacitilor i cea ncasat de aceasta de la organisme, NEPENTHES se va regla cu farmacitii la urmtoarele facturi pe care acetia le transmit. innd cont de cele expuse mai sus, ntr-un viitor nu prea ndeprtat, s-ar putea crea o posibil legatur ntre sistemul de fideliazare promovat de farmacii(exemplu prezentat de SENSIBLU), sistemul asigurarilor sociale de sntate, chiar asigurri obligatorii ( exempu prezentat de sistemul CGN realizat de SIVECO Romnia), legtur realizat printru-un card emis, de ce nu, de o instituie financiar bancar n sistem co-branded, care pe lang serviciile din domeniul sanitar s nglobeze i servicii specifice sectorului bancar.

64

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A.

BIBLIOGRAFIE
1. Dardac, Nicolae Tehnici bancare, ASE-INDE Bucureti, 2003/2004. 2. Dedu, Vasile Management bancar, Editura Sildan94, Bucureti, 1996. 3. Gaftoniuc, Simona Practici bancare internaionale, Editura Economic, Bucureti, 1995. 4. Iliei, Sabin Finane publice, Editura Mesagerul, Bistria, 2000 5. Ionescu, I Lucian (coordonator) Bncile i operaiunile bancare, Editura Economic, Bucureti, 1996. 6. Marian, Vasile Moned i credit, Universitatea Cretin Dimitrie Cantemir, Facultatea de tiine Economice, Cluj-Napoca, 1999. 7. Negucioiu, Aurel (coordinator) Economie politic, volumul II, Editura George Bariiu, Cluj- Napoca, 1998. 8. Niu, Ion Managementul riscului bancar, Editura Expert, Bucureti, 2000. 9. Rotaru, Constantin Managementu performaei bancare, Editura Expert, Bucureti, 2001. 10. Stoica, Maricica Management bancar, Editura Economic, Bucureti, 2000. 11. Trenca, I.Ioan Fundamente ale managementului financiar, Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2005. 12. Trenca, I. Ioan Managementul operaiunilor bancare, Universitate Cretin Dimitrie Cantemir, Facultatea de tiine Economice, Cluj Napoca, 1999. 13. Trenca, I.Ioan Metode i tehnici bancare, Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2004. 14. *** Legea NR.58/1998 privind societile bancare. 15.*** Regulament BNR privind plile electronice. 16.*** Regulament BNR privind emitera i utilizarea cardurilor 17.*** Norme al Bncii Transilvania 18.*** Legea nr. 348 / 14 iulie 2004 privind denominarea

65

Tipologia cardurilor din Romnia. Carduri Promovate de Banca Transilvania S.A. 19.*** Regulamentul nr. 1 din 2000 privind operaiunile pe piaa monetar efectuate de BNR 20.*** Regulamentul nr. 1 din 30 ianuarie 2004 privind efectuarea operatiunilor valutare 21. www.bnr.ro 22.www.bancatransilvania.ro 23.www.bcr.ro 24.www.brd.ro 25.www.google.com 26. www.ziare.com

66