CUPRINS

CUPRINS................................................................................................................. 1 Asigurrile: abordri teoretice................................................................................ 1 Ghid de interviu:.................................................................................................. 9

Asigurrile: abordri teoretice

Am nceput cu istoricul asigurrilor i cu cteva definiii destul de folosite ale acestora, dar i piaa de asigurri i actorii acesteia.

Coordonatele istorice ale asigurrilor

Riscurile i nevoia de protecie a omului i a bunurilor personale
Viaa noastr este ameninat de multe riscuri, unele mai mari, altele mai mici, care ne afecteaz capacitatea de munc sau chiar viaa. Asigurarea de viaa este modalitatea prin care aceste riscuri sunt preluate de o companie de asigurri, care in schimbul unei sume de bani prestabilite preia aceste riscuri, si n cazul producerii evenimentului nedorit va despagubi persoana asigurat sau beneficiarul acestuia.

Exist o serie de riscuri care sunt prezente n viaa oamenilor nc de la nceputul existenei lor, i anume catastrofele provocate de forele naturii : cicloane, uragane, cutremure, furtuni, inundaii, secet, frig, nghe, furtuni de nisip, furtuni de zpad, etc. Ca exemplu avem attea cutremure n Japonia, n Indonezia, tsunami n Asia, i multe altele care au avut ca rezultat zeci de mii de mori. Numrul catastrofelor naturale n lume a crescut cu aproximativ 20 % ntr-un an pentru a ajunge n 2012 la peste 500, potrivit Federaiei Internaionale a Crucii Roii (FICR), care atribuie aceast tendin consecinelor nclzirii climatice, informeaza AFP, citat de ROMPRES si MOLDPRES. Federaia a recenzat 427 catastrofe naturale n 2012. Numrul lor a crescut cu 70 % ntre 2008 i 2010, potrivit raportului anual al FICR. Astfel, n cursul ultimului deceniu (2000-2010), numrul catastrofelor a crescut cu 60 % n raport cu deceniul precedent (1990-1999), adic de la 4.241 la 6.906 dezastre. Numrul morilor s-a dublat chiar ntre cele dou perioade, trecnd de la 600.000 la 1,2 milion. Numrul persoanelor afectate n medie n fiecare an a trecut de la 230 de milioane la 270 de milioane ntre cele dou decenii. (Moldpres) De-a lungul timpului au aprut riscuri ce sunt cauzate direct de om : accidente rutiere, aeriene i de navigaie, accidente de munc ce sunt cauzate de eroarea uman, etc. De asemenea i dezvoltarea tehnologiei are aspecte negative i n afara beneficiilor aduse umanitii prezint i efecte negative : accidente de munc generate de instalaii i aparate defecte, electrocutri, poluarea mediului nconjurtor, etc. Prima reacie a oamenilor a fost s se ascund i s se fereasc, dar nici mcar cu ajutorul tehnologiei nu au reuit s se protejeze suficient pentru c forele naturii sunt practic imposibil de controlat. Astfel indivizii au pus accentul pe identificarea unor modaliti de atenuare a efectelor financiare negative generate de aceste pericole 1. Asta nseamn crearea unor rezerve de bani, care s poat fi folosii n cazul n care se nregistreaz o pierdere financiar n urma unui anumit risc : decesul unei persoane n urma unui accident, distrugerea unor bunuri n urma unei inundaii sau cutremur. Astfel au luat natere primele tipuri de asigurri.

Ec. Drd. Alin Tudor Biescu, Asigurrile de via la debutul mileniului III, Editura Dacia, Cluj-Napoca, 2005

Asigurrile n Antichitate i Evul Mediu

Privind istoria asigurrilor, nu putem vorbi despre ele aa cum le cunoatem n prezent, pentru c e foarte clar faptul c forma i mecanismul actual de funcionre al acestui serviciu este rezultatul unui proces complex i ndelungat de transformri i adaptri la condiiile caracteristice diverselor epoci, conjuncturi istorice, politice, sociale i economice 2. Astfel sunt prezentate cele mai importante repere din istoria asigurrilor, grupate n 9 categorii : 1. Sumerienii au fost primii care au format un sistem de asisten mutual pentru a diminua pierderile financiare corespunztoare transporturilor de mrfuri cu caravane. 2. Babilonienii, care n jurul anului 3000 .e.n. perioad caracterizat printr-o civilizatie unic nfloritoare au conceput i practicat un sistem de aa-zise credite (mprumuturi) maritime, care l scuteau pe debitor de a le returna n cazul n care marfa sau nava sufereau avarii. 3. Epoca regelui Hammurabi al Babilonului , cuprinde cea mai veche dovad scris privind utilizarea unor astfel de practice n domeniul comercial, cnd, pe un bloc de diorit negru, au fost ncrustate 282 de clauze ale unui contract de mprumut. 4. In vremea Imperiului Roman, o form rudimentar de asigurare oferea un venit persoanei care, suferind un accident, nu mai putea munci. 5. Camera de asigurri, nfiinat n 1310 de ctre Contele Robert al Flandrei, a devenit n secolul XV unul dintre cele mai importante centre ale asigurrilor maritime. 6. n 1347, naiunile maritime ale Europei intr, la Genova, n cel mai vechi contract de asigurare cunoscut i decid s accepte asigurarile maritime ca practic uzuala. Apar astfel n secolul al 14-lea contracte de asigurare separate, adic polie de asigurare care nu sunt combinate cu mprumuturi sau cu alte tipuri de contracte, ca pn atunci. 7. n Frana secolului al XVII-lea apare o form deosebit de asigurare care presupunea colectarea unor fonduri de la membrii unei comuniti n vederea acordrii acestora, mai apoi, a unor rente viagere.
2

Idem 1

8. Regina Elisabeta I a Angliei semneaz, n anul 1660, Actul Curii Asigurrilor, document prin care era autorizat activitatea asigurrilor pentru o durat de 90 de ani. 9. n acelai secol apare n taverna lui Edward Loyd Gemenele Loyd Londra, cea mai celebr burs de asigurri din lume.

Asigurrile ctre zilele noastre

Secolul XIX reprezint i el o perioad important pentru asigurri, este perioada revoluiei industriale cnd afacerile cunosc o dezvoltare nemaintlnit, perioad n care se contientizeaz existena i a altor riscuri dect cele cunoscute pn atunci, dar apar i altele noi. n viziunea lui Bismarck, muncitorul german trebuia s fie asigurat mpotriva bolilor, a accidentelor de munc i trebuia s primeasc bani odata cu pensionarea. n 1883, asigurarea de sntate avea s fie prima din normele de protecie social care avea s fie aplicat. La nceput, asigurrile erau vndute ca polie individuale. Prima asigurare de sntate de grup a fost semnat n SUA, n anul 1910, cnd Montgomery Ward & Company a semnat un contract de asigurare prin care angajaii si primeau un venit sptmnal dac nu puteau munci din cauza problemelor medicale. n anii ce au urmat, marile companii de asigurari au nceput s ncheie polie de grup pentru angajatori. Asigurarea de rspundere civil, instituit i practicat pentru prima dat n Frana la nceputul secolului XX, i urmrete acoperirea daunelor cauzate de proprietarii de cai i trsuri, urmnd s se extind i la rspunderea proprietarilor de fabrici pentru pagube generate angajailor sau unor teri.

n cartea lui Popescu Macovei Contractul de asigurare, editura Junimea, Iai 1982, pagina 15, este prezent un studiu de specialitate, care relev prin intermediul datelor pe care le conine, explozia asigurrilor la nivel mondial n prima jumtate a secolului XX. Astfel, n anul 1900 erau nregistrate, n lume, 1272 de societi de asigurri n 26 de ri, n 1910 numrul acestora a crescut la 2540 n 29 de ri, iar n 1969 existau circa 9700 de aigurri n
4

71 de ri, dintre care 2673 promovau asigurri de via, 6036 asigurri de bunuri, iar 962 de societi deineau n portofoliu toat gama de asigurri.

Asigurrile n prezent i viitor

O explozie a domeniului asigurrilor apare n Europa Central de Est n jurul anilor 1990. Mai exist i alte ri cu potenial imens dar foarte puin exploatat, cum ar fi rile din America Latin i Asia. Tot mai mult apar i se impun pe pia brokerii de asigurri, care sunt societi specializate ce se interpun ntre asigurtorul principal i clieni, mijlocind procesul de vnzare cumprare al acestor servicii financiare.

Privind domeniul asigurrilor, exist un obiectiv de atins care presupune conceperea i punerea n practic a unui cadru legislativ complex, grupat n trei generaii de directive: Primele Directive se refer la drepturile de instalare a societilor europene de asigurri ntr-un alt stat membru. Directivele Secundare reglementeaz libertatea prestrii de servicii, destinate s joace un rol temporar sau intermediar. Directivele cadru, sunt destinate pentru administrarea viitorului. n ceea ce privete viitorul, specialitii anticipeaz o continuare a dezvoltrii acestui domeniu pe seama noilor piee insuficient exploatate pn n prezent, a cerinelor n continu cretere i diversificare ale clienilor, a interesului crescnd al indivizilor i companiilor manifestat fa de ofertele firmelor de asigurri.

1. Tema cercetrii Asigurrile de via i importana lor n viaa oamenilor

Asigurarea de via are multe funcii, ns fiecare dintre ele are acelai scop, de a proteja familia, persoanele dragi, atunci cnd asiguraii nu vor putea, fie din cauza
5

incapacitatii de munc provocate de un accident sau din cauza decesului. Accidentul este un risc probabil, moartea ns este o certitudine, ntrebarea este doar cnd se va ntmpla i nu dac se va ntmpla. Reiese faptul c n primul rnd asigurarea de viaa este o protecie materiala, financiar a familiei i totodata a persoanei care ncheie asigurarea. Din punct de vedere al familiei, asigurarea de viata ofe protecie material n situaia cea mai nefericit, decesul sau incapacitatea de munc. De asemenea este o protecie financiar i a persoanei care ncheie asigurarea n cazul unui accident, sau la momentul expirrii contractului, cnd va beneficia de valoarea asigurrii ca fiind un venit suplimentar. Asigurarea de via este totodat i o metod de economisire garantat pe o perioada lung de timp. n cazul decesului persoanei care a ncheiat asigurarea, familia acesteia va beneficia de un venit compensatoriu, menit s menin nivelul de trai al familei. Pe lng aceste funcii de protecie, asigurarea de via nseamn pe de o parte independena financiar a celor dragi, iar pe de alt parte o viaa linistit pentru asigurat tiind c orice s-ar ntmpla, membrii familiei sunt protejai.

2. Obiective:
n urma stabilirii temei, pentru a scoate n eviden ceea ce mi-am propus, am stabilit i trei obiective dup care s m ghidez pe parcursul cercetrii. n ce msur preuiesc oamenii viaa, dup ncheierea unei asigurri de via, comparativ cu perioada n care nu cunoteau acest subiect? n urma a ce evenimente din viaa lor, i fac oamenii asigurri de via? Ct de importante sunt asigurrile de via pentru oameni?
6

3.Ipoteze:
1. Persoanele care au peste 18 ani, aleg s-i fac o asigurare de via doar dup ce au avut un eveniment grav n viaa lor; 2. Oamenii care i fac asigurri de via sunt cei care i preuiesc viaa cu adevrat; 3. Persoanele care au peste 18 ani i i fac o asigurare de via, sunt acele persoane care au grij de viaa lor, i consider c asigurarea e cea mai bun metod de a face asta.

4. Scopul realizrii acestei cercetri

Prin studierea acestui domeniu asigurrile de via - doresc s scot n eviden importana alegerii lor ca cea mai bun metod de protejare a vieii. Cu obiectivele stabilite mai sus o s aflu i motivele mai ascunse ale oamenilor care au ales aceast metod, i n urma datelor obinute, voi realiza un portofoliu cu povetile cele mai interesante ale intervievailor, concluziile cercetrii, punctele forte ale asigurrii de via, precum i riscurile prezente.

5. Conceptualizare
Voi explica termenii cel mai des folosii n aceast cercetare, avnd ca suport Dicionarul explicativ al limbii romne. ASIGURARE- aciunea de a se asigura i rezultatul ei; punerea n siguran; ncredinare, promisiune ferm; operaiune financiar decurgnd dintr-un contract sau dintr-o obligaie prevzut de lege, prin care asiguratorul se oblig ca n schimbul unei sume primit periodic s despgubeasc pe asigurat pentru pierderile pe care acesta le-ar suferi n urma unor ntmplri independente de voina lui. CATASTROF-nenorocire mare, dezastru, calamitate; eveniment tragic de mari proporii, survenit pe neateptate cu urmri dezastruose. DAUN-pagub, vtmare, prejudiciu(material sau moral) FAMILIE- form istoric de comunitate uman, grup de oameni legai prin consangvinitate i nrudire; grup social avnd la baz cstoria, alctuit din soi i copii; totalitatea persoanelor care descind dintr-un strmo comun; neam, descenden.
7

PROTEJARE- acinea de a proteja i rezultatul ei; a apra de aciuni duntoare, de un pericol; ocrotire, aprare, favorizare. RISC- posibilitate de a ajunge ntr-o primejdie, de a avea de nfruntat un necaz sau de suportat o pagub. SPRIJIN- ajutor, contribuie, ocrotire, patronaj, protecie, tutel. VENIT- sum de bani care revine unei persoane sau firme dintr-o activitate prestat sau din proprietatea deinut, ntr-o perioad de timp; ctig, beneficiu. VIA- existen uman, petrecere a omului pe pmnt; mod, fel, ansamblu de condiii morale i materiale ori mediu n care se desfoar existena unei fiine sau a unei colectiviti; totalitatea actelor svrite de cineva n timpul existenei sale.

6.Universul cercetrii
Interviul se va adresa persoanelor care au un venit lunar sau anual peste medie, o pozitie social bun. Majoritatea persoanelor au o afacere sau au bani investii, o familie pentru care se preocup i vor s le asigure acestora un tari cel putin decent n cazul decesului. Cele mai multe persoane sunt de sex masculin, deoarece intervine sentimentul de responsabilitate i de protejare al familie, dar i femeile i pot face asigurri, din aceleai motive. De asemenea, vor fi intervievate i persoanele care au supravieuit n urma unui accident i au realizat c pot face n aa fel nct viaa lor s valoreze mai mult sau care au au suferit un accident din cazuza cruia nu au mai putut lucra, ceea ce a nsemnat c familia nu a mai avut nicio surs de venit, sau cel puin a trebuit s-i modifice modul de via.

7. Instrumentul de cercetare interviul semistructurat

Am ales ca instrument de cercetare interviul semistructurat, deoarece am vrut s am anumite puncte de plecare n discuie, i pentru a scoate n eviden date relevante pentru obiectivele menionate mai sus. M-am centrat pe problemele punctate mai sus, i acest instrument de cercetare este cea mai bun alegere pentru aceast cercetare.

Anexa 1:
Privind obiectivele stabilite, n urma acestora am realizat acest ghid de interviu care m ajut n cercetarea mea. ntrebrile stabilite vor fi scoase, sau mai vor fi adugate altele n funcie de calitatea datelor oferite de subieci.

Ghid de interviu:
Interviul se va desfura la sediul unei firme de asigurri cu persoanele care au deja o asigurare. Bun ziua! M numesc Brescan Sorina, sunt student la master Contabilitate si Audit din cadrul Universitati Dunarea de Jos Galati i realizez un interviu despre importana asigurrilor n viaa oamenilor. Suntei de accord s-mi rspundei la cteva ntrebri despre acest lucru? 1. Cum priveai viaa nainte s aflai despre asigurrile de via? 2. Povestii-mi despre viaa dumneavoastr. Cum o preuiai? 3. Cnd ai aflat despre asigurrile de via? 4. Ai fost receptiv/ din prima la acest subiect? 5. n ce condiii ai apelat la asigurrile de via? Ce s-a ntmplat n viaa dumneavostr de ai ales s facei acest pas? 6. La ce v-ai gndit cnd ai hotrt s v facei o asigurare de via? 7. Dup ce v-ai fcut asigurarea de via cum vedei viaa acum? 8. Ce importan are ea(viaa) n momentul de fa comparativ cu importana pe care o avea nainte de a face acest pas?
9

9. Ce importan are asigurarea fcut? 10. Considerai c suntei mai bine aprat acum, cu asigurarea fcut?

Bibliografie

Carpenaru, Stanciu (2007), Drept comercial romn, ed 7. Editura: Universul Juridic Popescu, Macovei (1982), Contractul de asigurare, Editura: Junimea Biescu,Alin Tudor (2005), Asigurrile de via la debutul mileniului III, Editura: Dacia http://www.asigurari-sanatate.ro/viata/functiile_asigurarii.htm http://facultate.regielive.ro/proiecte/asigurari_alte_domenii/importanta_asigurarilor_in _societatea_contemporana-48852.html

10