Phn I: t vn

1.Tnh cp thit ca ti
Nn kinh t nc ta v ang bc vo giai on hi nhp vi nn kinh t quc t, s chuyn bin v kinh t-x hi ang pht huy v c nhiu thnh tu to ln, a t nc ta thot khi khng hong kinh t, x hi, to iu kin cho giai on pht trin mi, y mnh cng nghip ha, hin i ha v nng cao v th ca Vit Nam trn trng quc t. Hi ngh Trung ng th VI khng nh: S pht trin nng nghip v kinh t nng thn theo hng cng nghip ha, hin i ha c vai tr cc k quan trng c trc mt v lu di lm c s n nh v pht trin kinh t-x hi, y mnh cng nghip ha, hin i ha t nc theo nh hng x hi ch ngha. S pht trin ca kinh t nng thn ng gp mt vai tr rt ln trong nn kinh t quc dn, v qu trnh pht trin ny v ang c s h tr khng nh t pha cc t chc tn dng. Sau hn 20 nm i mi, Vit Nam c nhiu thnh tu, tuy nhin i sng ca ngi dn vn cha c ci thin ng k, c bit l ngi dn vng nng thn. Nhiu vng nng thn vn cn ngho v vt cht - k thut, hn ch v nhiu mt trong nn kinh t-x hi chung ca t nc. Nhiu hot ng c trn l thuyt ln thc tin ang tp trung vo qu trnh xa i gim ngho, ci thin i sng cho b con nng dn phn no pht huy hiu qu, nhng ci m b con quan tm nht l ngun vn tn dng th vn cn nhiu hn ch. Nhu cu tn dng ca ngi dn xut pht t nhiu hot ng khc nhau, v vic p ng c nhu cu cng l mt bc pht trin ca cc t chc tn dng. Hin nay, mng li tn dng c mt khp cc vng nng thn, min ni. Hot ng ca cc t chc tn dng ny v ang pht huy hiu qu. Tuy nhin, nhiu ngi dn khu vc nng thn vn t hoc cha th tip cn c cc hot ng ca cc t chc tn dng ny. Mng li ti chnh cn cha thc s c hiu qu vng su vng xa. a s ngi ngho y cha c cn b tn dng tip cn. Nhng quy nh mi v th chp ti sn tho g mt phn kh khn khi ngi dn vay vn, nhng vn bt cp i vi mt b phn nng dn kinh doanh trang tri, doanh nghip va v nh v c ngi ngho. Qung Phc l mt x vng trng ca huyn Qung in, phn ln thu nhp ca ngi dn ch yu t hot ng sn xut nng nghip.Nhu cu v vay vn ca ngi dn m rng sn xut kinh doanh ngy cng nhiu.Mc d hin nay c nhiu t chc tn dng nh NHNo & PTNT, NHCSXH nhng vn cha p ng nhu cu vn ca ngi dn, cc hot ng tn dng ang gp nhiu bt cp c t cc t chc v t pha ngi dn. hiu r hn v cc t chc tn dng nng thn cng nh hot ng vay vn v s dng vn ca nng dn chng ti tin hnh nghin cu vn : Tnh hnh vay vn v s dng vn vay ca cc nng h x Qung Phc

2. Mc ch nghin cu
- Gp phn h thng ha nhng vn l lun v tn dng nng nghip nng thn.

- nh gi tnh hnh vay v s dng vn vay, nhng nguyn tc tc ng n vic vay vn ca cc h nng dn x Qung Phc huyn Qung in. - xut nhng kin ngh v tnh hnh cho vay vn v s dng vn vay ca cc h nng dn trn a nghin cu.

3. i tng nghin cu
- Cc t chc tn dng nng thn trn a bn x Qung Phc v cc t chc tn dng nng thn trn a bn huyn Qung in nh: NHN0 & PTNT Qung in, NHCSXH huyn Qung in, cc t chc x hi, cc nh cho vay t nhn v cc ngun vn nhn ri khc trong dn c trn a bn x. - Cc h nng dn vay vn x Qung Phc huyn Qung in tnh TT-Hu

4. Phng php nghin cu

4.1. Chn im v mu kho st - Chn im nghin cu: da trn cc tiu ch sau: + im nghin cu mi vng sinh thi phi th hin c tnh i din cho vng sinh thi v iu kin t nhin, kinh t, x hi. + im nghin cu phi c cc hot ng tn dng din ra trong cc nm 2007-2009. Theo tiu chun trn ti chn x nghin cu l x Qung Phc, huyn Qung in, tnh Tha Thin Hu - Mu kho st: 46 h trn a bn x theo tiu ch h ngho, h khng ngho. Phng vn ngi am hiu: Ban qun l ca cc t chc tn dng trn a bn x. - Yu cu mu kho st: + Cc h gia nh ang sinh sng ti x Qung Phc. + Cc h phn b u trn khu vc kho st. 4.2. Phng php thu thp thng tin d liu 4.2.1. i vi thng tin cp cng ng - Loi thng tin thu thp: + Thu thp cc s liu v iu kin t nhin: Thi tit, kh hu, ti nguyn thin nhin, t ai. + Thu thp cc s liu v iu kin kinh t x hi: Tnh hnh kinh t ca huyn, cc chnh sch quy nh, c s h tng trong Bo co Tng kt cc nm 2007-2009 v nh hng pht trin kinh t ca x Qung Phc, huyn Qung in, tnh TT-Hu n nm 2010. - Phng php thu thp thng tin: + Ngun s liu c thu thp thng qua cc ti liu, cc bo co, cc s liu t UBND x c lin quan. + Phng vn ngi am hiu. 4.2.2. i vi thng tin cp c nhn - Loi thng tin thu thp: + Nhu cu vay vn ca h + Thc trng vay vn ca h

+ Mc vay, hnh thc vay + Thc trng v mc sng v thu nhp ca h. + Nhng hiu bit v cc t chc tn dng, cc yu t nh hng n quyt nh vay vn, cch tip cn ngun vn tn dng ca h + Kt qu hot ng sn xut ca h khi s dng vn vay - Phng php thu thp thng tin: + Phng vn h 4.3. Phn tch v x l s liu + Nghin cu ny s dng hai phng php phn tch: Phn tch nh tnh v phn tch nh lng nhm nh gi kh nng tip cn ngun vn vay ca ngi dn x Qung Phc, huyn Qung in, tnh TT-Hu. + S liu c x l bng phn mm Excel. 5. Gii hn: - Do thi gian thc tp c hn trong khi s h nng dn vay vn li rt nhiu nn chng ti ch iu tra trong phm vi 46 h vay vn trn a bn x Qung Phc. - Do h nng dn c th vay t nhiu ngun khc nhau nh: t ngn hng, bn b, ngi thn, vay nng linhng a vo cng mt hot ng sn xut nn khng th lng ha c u l hiu qu t ngun vn no mang li. Do trong phm vi ti ny chng ti xin dng li ch phn tch tnh hnh s dng vn ch khng nh gi hiu qu ca vic s dng vn. + a bn iu tra: x Qung Phc, huyn Qung in, tnh Tha Thin Hu + Ni dung: nh gi tnh hnh vay vn v s dng vn ca cc nng h x Qung Phc a ra cc gii php nhm nng cao hiu qu s dng vn.

Phn II: Ni dung nghin cu

Chng I: C s khoa hc ca vn cn nghin cu 1. Mt s vn c bn v h nng dn
1.1. Khi nim h nng dn H nng dn l nhng h ch yu hot ng nng nghip theo ngha rng, bao gm c ngh rng, ngh c v hot ng phi nng nghip nng thn. Trong cc hot ng phi nng nghip, kh phn bit cc hot ng lin quan vi nng nghip v khng lin quan vi nng nghip.Gn y c mt s khi nim rng hn l h nng thn, tuy vy gii hn gia nng thn v thnh th cng ang l vn cn tranh lun. Khi nim h nng dn: Nng dn l cc nng h thu hoch cc phng tin sng t rung t, s dng ch yu l lao ng gia nh trong trang tri, nm trong mt h thng kinh t rng hn, nhng v c bn c c trng bng vic tham gia mt phn trong th trng hot ng vi trnh hon cnh khng cao. 1.2.c im c bn ca h nng dn - H nng dn l mt n v kinh t c s, va l mt n v sn xut va l mt n v tiu dng - Quan h gia tiu dng v sn xut biu hin trnh pht trin ca h t t cung t cp hon ton n sn xut hon ton.Trnh ny quyt nh quan h gia h nng dn v th trng. - Cc h nng dn ngoi hot ng nng nghip cn tham gia vo cc hot ng phi nng nghip vi cc mc khc nhau, khin cho kh gii hn th no l mt nng h. -Kh nng ca h nng dn ch c th tha mn nhu cu ti sn xut gin n nh s kim sot t liu sn xut l rung t v lao ng. - Sn xut kinh doanh chu nhiu ri ro, nht l ri ro khc quan, trong khi kh nng khc phc li hn ch. - H ngho v h trung bnh chim t trng cao, kh khn ca h l thiu vn. T nhng c im c bn trn, ta c th nhn xt: i tng cho vay mang tnh tng hp, bao gm nhiu lnh vc, mc v hiu qu s dng vn tng loi h cng khc nhau.Chnh v vy, vic xem xt, thm nh cho vay ng mt vai tr ht sc quan trng v l khu quyt nh n s an ton vn cng nh s pht trin bn vng ca t chc tnh dng. 1.3. Tim nng ni ti ca h nng dn Nh chng ta bit, nc ta c ti 80% dn s l nng dn. y l lc lng lao ng rt hng hu, mc d lao ng trong nng thn trnh khng cao nhng h l nhng ngi cn c, chm ch, chu kh v c bit h c mt kinh nghim thc t rt ng khm phc.Hin nay, vn thiu vic lm dn n tnh trng d tha lao ng nng thn ngy cng tng, phong tro ln thnh ph kim vic lm ngy cng ln.Do ,

 tn dng ngun lao ng ny, ng v Nh nc cn phi c nhng chnh sch u t thch ng vo nng thn nhm to iu kin cho ngi dn m rng sn xut v pht trin ngnh ngh ph thu ht lao ng. Ngi nng dn l nhng ngi c kinh nghim thc t, ch qua thc t trong sn xut h rt ra c nhng kinh nghim rt qu bu, mt khc h l nhng ngi tht th, chm ch v rt ham hc hi. Ngun vn trong dn cn rt ln nhng hu ht b con cha gim mnh dn u t v s thua l.Hin nay, nh c chnh sch cho vay vn sn xut nn b con mnh dn gp phn vn ca mnh vo hot ng sn xut kinh doanh, tuy nhin cn cha ng k.

2. Mt s vn chung v tn dng
Vn l mt trong nhng ngun lc c vai tr quan trng khng ch i vi cc ngnh kinh t ni chung m c trong nng nghip ni ring .Hin nay , nhu cu v vn l rt ln nhng kh nng p ng li rt hn ch . gii quyt nhng kh khn , Nh nc m rng v hon thin dn h thng tn dng t trung ng n a phng. 2.1. Khi nim tn dng. Khi nim tn dng: tn dng l mt giao dch v ti sn (tin hoc hng ha )gia bn cho vay(ngn hng v cc nh ch khc )v bn i vay (c nhn ,doanh nghip v cc ch th khc),trong bn cho vay chuyn giao ti sn cho bn i vay s dng trong mt thi gian nht nh theo tha thun,bn i vay c trch nhim hon tr v iu kin vn gc v li cho bn cho vay khi n hn thanh ton. 2.1.1 Tn dng chnh thc v tn dng khng chnh thc Th trng tn dng nng thn Vit Nam bao gm hai b phn l tn dng chnh thc v tn dng khng chnh thc,hai b phn ny cng tn ti v c s phn cp r rng trong vic cung cp vn cho h nng dn. 2.1.1.1.Tn dng chnh thc: Theo Frank_Ellis : Th tn dng chnh thc l hnh thc tn dng c t chc theo lut nh ca quc gia , bao gm cc Ngn hng ca nh nc v Ngn hng t nhn ,Hp tc x tn dng v mt s hnh thc khc. Mt s tc gi Vit Nam cho rng :Tn dng chnh thc l hnh thc huy ng vn v cho vay vn thong qua cc t chc ti chnh tn dng chnh thc c ng k v hot ng cng khai theo theo lut , hoc chu s qun l v gim st ca chnh quyn Nh nc cc cp. Hnh thc ny bao gm h thng Ngn hng kho bc nh nc, h thng qu tnh dng nhn dn, cc cng ty ti chnh, mt s t chc tit kim cho vay vn do cc on th x hi, cc t chc quc t, cc chng trnh v d n ca cc ngnh c thc hin bng ngun vn tnh dng ca Chnh ph v cc t chc ti chnh tin t quc t nh Ngn hng Th gii, ngn hng pht trin Chu, qu tin t quc t v qu quc t v pht trin nng nghip ca Lin Hip Quc.

2.1.1.2.Tn dng khng chnh thc Tn dng khng chnh thc l tnh dng do cc t chc, cc c nhn nm ngoi cc t chc chnh thc k trn thc hin. Tn dng khng chnh thc l hot ng tn dng nm ngoi khun kh lut nh ca Nh nc, hoc khng ph thuc, khng chu s qun l v gim st ca chnh quyn Nh nc cc cp. 2.2 Phn loi tn dng: Khi nn kinh t ngy cng pht trin th quan h tn dng ngy cng a dng, theo cc tiu thc khc nhau ngi ta phn ra thnh cc loi tn dng sau; Cn c vo thi hn tn dng: C 3 loi: - Tn dng ngn hn: l tn dng c thi hn di mt nm - Tn dng trung hn: l loi tn dng c thi hn t 1-5 nm. - Tn dng di hn: l loi tn dng c thi hn trn 5 nm. Cn c vo i tng tn dng: c hai loi: - Tn dng vn lu ng: nhm p ng nhu cu vn lu ng ca i tng i vay. - Tn dng vn c nh: nhm p ng nhu cu hnh thnh ti sn c nh. Cn c vo mc ch: C 2 loi: - Tn dng sn xut v lu thng hng ha. - Tn dng tiu dng. Cn c vo ch th quan h tn dng: - Tn dng thng mi: Phn nh cc quan h s dng vn ln nhau gia nhng ngi sn xut kinh doanh c thc hin di hnh thc mua bn chu hng ha. - Tn dng Nh nc: Phn nh mi quan h tn dng gia Nh nc vi dn c v cc ch th kinh t khc. Trong Nh nc i vay v cng ng thi l ngi cho vay m bo thc hin chc nng nhim v ca Nh nc trong qun l KT-XH. - Tn dng Ngn hng: Phn nh quan h vay mn vn tin t gia cc Ngn hng vi cc ch th kinh t khc trong nn kinh t. Tn dng thu mua: Tn dng thu mua phn nh nhng quan h tn dng ny sinh gia cng ty ti chnh (cng ty cho thu ti chnh) vi nhng ngi sn xut kinh doanh di hnh thc cho thu ti sn 2.3 Vai tr v chc nng ca tn dng i vi pht trin kinh t 2.3.1 Vai tr ca tn dng trong nn kinh t: Tn dng l mi quan h vay mn kinh t nn tn dng c vai tr nht nh i vi hot ng kinh t. Tuy nhin, vai tr ca tn dng ph thuc ch yu vo trnh qun l kinh t ca con ngi. Trc ht, tn dng c vai tr v tc dng quan trng l cng c tch t v tp trung vn. Thng qua tn dng cc n v sn xut nhn c khi lng vn b sung rt ln t tng nng sut lao ng, i mi thit b, p dng thnh tu khoa hc k thut. Mt khc, thng qua tn dng n tp trung cc khon tn dng nh l thnh khon vn ln to ra kh nng u t vo cc cng trnh c hiu qu kinh t cao. Tm li, thng qua qu trnh tch t v tp trung vn nhm thc y lc lng sn xut pht trin l cng c bnh qun ha t sut li nhun v tn dng gip cho cc nh doanh nghip u t vo cc

ngnh c t sut li nhun cao, thc y kh nng cnh tranh, chuyn hng sn xut kinh doanh. Tn dng tr thnh n by ca nn kinh t ni chung v n v sn xut ni ring tr nn nng ng, linh hot, mm do v l cng c quay vong vn tit kim gim lng tin mt trong lu thng. S iu ha vn tn dng trc ht i hi m bo quy lut gi tr v lu thng tin t trong qu trnh sn xut v tun hon vn c pht huy lin tc chnh l s vn ng bt u t hnh thi tin t sang hng ha ri quay li hnh thi tin t ban u ca n. Chnh s vn ng ca vn tin t trong qu trnh sn xut kinh doanh cng nh s vn ng khng ngng ca ti sn trong qu trnh sn xut nhm m bo cho qu trnh sn xut c din ra mt cch lin tc, dn n ny sinh vn ph bin l cng mt lc c nhiu t chc c nhn, doanh nghip c d tr vn nhn ri hoc ang tm thi thiu ht vn. Mu thun ny xy ra mt cch lin tc, thng xuyn xen k nhau trong qu trnh tun hon vn. gii quyt mu thun ny, quan h tch t v iu ha ra i trn nguyn tc hon tr, ra i vi gi tr cao hn gi tr ban u ca n, quan h tch t v iu ha ny nhm to thun li cho vic ng dng v pht trin khoa hc k thut vo pht trin sn xut, ng thi to iu kin thun li cho hch ton kinh t c cn i trn ton x hi, chnh l vai tr quan trng ca tn dng trong pht trin kinh t. 2.3.2 Vai tr ca tn dng nng thn i vi pht trin kinh t h nng dn. Xut pht t c im ca h nng dn, tn dng nng thn c cc chc nng sau: - Tn dng gp phn nng cao i sng ca ngi dn v thc hin chnh sch x hi khc ca Nh nc. Hin nay, i b phn nng dn iu c mc thu nhp thp. H khng c vn u t thm canh m rng sn xut kinh doanh. V vy, nng sut cy trng vt nui khng cao ko theo thu nhp khng cao. Vng lun qun s ko di mi nu khng c c huch t bn ngoi. Thng qua cc chnh sch u i v vn vay, li sut, iu kin v thi hn i vi cc h nng dn, tn dng ng mt vai tr quan trng trong vic thc hin cc chnh sch vic lm, dn s, y t, gio dc, cc chng trnh xa i gim ngho, m bo cng bng x hi. - Tn dng gp phn to ra v duy tr quy m sn xut kinh doanh ph hp. Trong hu ht cc c s sn xut nng nghip lun tn ti s lch pha gia nhu cu v kh nng v vn. Tn dng ra i nh mt tt yu khch quan gii quyt s lch pha ny. T ngun vn tn dng cc c s sn xut nng nghip s c th u t cc yu t u vo cn thiu thc hin cc hot ng sn xut ca mnh, ng thi duy tr cc hot ng mt cch lin tc. - Tn dng gp phn nng cao hiu qu sn xut kinh doanh, khai thc tt cc ngun lc a phng.Tnh cht thi v th hin rt r nt trong hot ng sn xut nng nghip.Ngun vn t cc khon tn dng s gip cc c s sn xut nng nghip b p cc chi ph thi k cha c thu nhp, lm cho qu trnh sn xut c lin tc, t ch trong cc c s sn xut kinh doanh cng c m rng.Ngoi vic b p cc khon thiu ht, vn tn dng cn gip ngi sn xut c th mua sm cc my mc, trang thit b, m rng quy m, u t thm canh nng cao cht lng, khi lng sn phm em li thu nhp cao hn - Tn dng gp phn thc hin iu chnh kinh doanh.Trong nn kinh t th trng hin nay, nhu cu v hng ha ca khch hng thng xuyn c s bin i.Chnh nhng

thay i ca th trng buc cc nh sn xut phi c s iu chnh trong hot ng sn xut kinh doanh ca mnh.Vi cc ngun tn dng, h c th u t mua con ging mi c sn phm cht lng cao hn, u t mt m hnh sn xut mi, mt dy chuyn sn xut minhm em li hiu qu sn xut cao hn. - Tn dng gp phn gii quyt cc bin ng v hn ch nhng ri ro trong sn xut kinh doanh.Nhng bin ng v gi c, yu t u vo thng c bin ng rt mnh n ngi sn xut.Lc ny ngun vn tn dng s gip h khc phc nhng kh khn v vn, m bo c hot ng sn xut theo d nh.Ngoi ra, ngun vn gip cc h nng dn c th d tr hng ha phc v vo lc tri ma. Ngoi nhng nh hng v gi, sn xut nng nghip cn chu tc ng rt ln ca iu kin t nhin nh thi tit, thin tai, dch bnh.Tn dng l yu t ngn nga nhng bt li trong sn xut kinh doanh, chng li nhng hn ch ri ro c th xy ra.Nh vy, ta thy rng vai tr ca tn dng trong nn kinh t hin nay c bit quan trng. 2.3.2. Chc nng ca tn dng - Tp trung v phn phi li cc ngun tin t tm thi nhn ri trong nn kinh t thng qua hai qu trnh huy ng v cho vay nhm s dng vn c hiu qu gip cho s tng trng kinh t-x hi. - Tit kim tin mt v chi ph lu thng x hi: Khi s dng tn dng ngi ta c th vay tin mt bng cc phng tin tn dng. T lm gim lng tin mt trong lu thng nn tit kim chi ph lu thng tin mt. - Phn nh v kim sot hot ng kinh t: Chc nng ny pht trin ca hai chc nng trn, c th l: Thng qua k hoch huy ng v cho vay ca ngn hng, s phn nh c mc pht trin ca nn kinh t v cc mt, ng thi qua nghip v cho vay, ngn hng c iu kin nhn tng qut vo cu trc ti chnh ca tng n v cho vay. T pht hin kp thi nhng trng hp vi phm ch qun l kinh t ca nh nc. 2.4. Mt s c im 2.4.1. H gia nh l i tc vay vn C rt nhiu quan im khc nhau v khi nim h, song c im chung c bn l cc thnh vin trong mt h cng nhau quyt nh qu trnh t chc v qun l sn xut, cng nh phn phi sn phm lm ra. V vy c th khng nh rng: gia nh ch l mt loi hnh ca h, nhng gia nh l c s hnh thnh nn m hnh m rng. Vit Nam hin nay, cc quan im u tha nhn vai tr to ln ca kinh t h trong qu trnh pht trin kinh t, c bit vai tr ca kinh t h nng dn trong nng nghip v pht trin nng thn. Nng h l t bo kinh t x hi, l hnh thc t chc kinh t c s ca nng nghip, nng thn. Cc thnh vin trong nng h gn b vi nhau cht ch trc tin bng quan h hn nhn v dng mu, da trn c s huyt thng, ngoi ra cn do truyn thng qua nhiu i, do phong tc tp qun, tm l o c, gia nh, dng h. V kinh t, cc thnh vin trong nng h gn b vi nhau trn cc mt quan h s hu, quan h qun l v quan h phn phi, m ct li ca n l quan h li ch kinh t. Vit Nam, h nng dn c hiu l mt gia nh c tn trong bng k khai h khu ring, gm mt ngi lm ch h v nhng ngi cng sng trong h gia nh y. V mt kinh t, h gia nh c mi quan h gn b, khng phn bit v mt ti sn, nhng

ngi sng trong mt h gia nh c ngha v v trch nhim i vi s pht trin kinh t. Ngha l mi thnh vin phi c ngha v ng gp cng sc vo qu trnh xy dng v pht trin kinh t ca h v c trch nhim i vi kt qu sn xut thu c. Phn ln cc thnh vin trong gia nh nng dn lm tt c cc cng vic (trng trt, chn nui, ngh ph), di s iu khin ca ch h (cha hoc m). C mt s h nng dn giu, c ti sn ln, c th thu thm lao ng thi v, nhng nhn chung cc thnh vin trong gia nh l lc lng lao ng ch yu ca h nng dn. 2.4.2. H gia nh sn xut kinh doanh V phng din sn xut v quan h tn dng i vi cc t chc tn dng, h sn xut c mt s c im c bn l: - H gia nh l n v sn xut c th mang nng tnh t cp, t tc, t trng hng ha sn xut ra thng khng ln. - Trnh sn xut, trnh ng dng khoa hc k thut cha cao. - Sn xut h nng dn thng ph thuc vo iu kin t nhin, ri ro cao, sn xut nh l, sn xut theo thi v. - H sn xut hu ht u l ngi nng dn hin lnh, chu kh lm n, nhn chung c tn nhim trong cng ng lng x, c bit l trong vic thc hin ngha v vi nh nc. - V quan h tn dng vi ngn hng, cc h phn ln u c thc vay, tr tng i sng phng. - Trong trng hp gp thin tai bt kh khng, ma mng tht bt, h sn xut thng khng c kh nng tr n. Tuy nhin, thc hon tr n duy tr tn nhim trong cng ng lng x thng rt cao. Nu v sn xut sau c thu hoch, h sn sang hon tr n c cho ngn hng. 2.4.3. C ch tn dng - Li sut: L gi c ca khon cho vay, c biu hin bng t l % gia gi tr li ca khon vay v khon vay trong mt thi gian nht nh - Th tc cho vay: L mt tp hp cc bc, cc cng vic cn thit nht nh phi tin hnh gia ngi i vay v ngi cho vay thc hin hon thnh theo mt trnh t mt nghip v tn dng. - Thi hn cho vay: L mt khong thi gian c tnh t khi khch hng bt u nhn tin vay cho n thi im tr ht n gc v li tin vay c tha thun trong hp ng tn dng gia t chc tn dng v khch hng. Thi hn cho vay bao gm: + Cho vay ngn hn: i vi khch hng vay vn ngn hn nhm p ng nhu cu vn cho sn xut, kinh doanh, dch v, i sng, c xc nh ph hp vi chu k sn xut, kinh doanh v kh nng tr n ca khch hng ti a n 12 thng. + Cho vay trung, di hn: i vi khch hng vay vn trung, di hn nhm thc hin cc d n u t pht trin sn xut, kinh doanh, dch v, i sng. Thi hn cho vay c xc nh ph hp vi thi hn thu hi vn ca d n u t, kh nng tr n ca khch hng v tnh cht ngun vn cho vay ca t chc tn dng ( >12 thng). - Mc cho vay: + i vi hnh thc cho vay c th chp, gi tr mn vay lun c xc nh trn s s gi tr ti sn th chp.

+ i vi hnh thc cho vay theo tn chp, mc cho vay l s tin ti a m cc t chc tn dng c th cho ngi cn vn vay. - Thi gian thu hi vn vay: L thi gian bt u t khi ngi vay nhn c khon vay n khi thc hin tr ln u tin v li hoc n gc. 2.5. Chnh sch ca nh nc v tn dng nng nghip: 2.5.1. Cc chnh sch ca Nh nc: Theo chnh sch tn dng mi ca Nh nc phc v pht trin nng nghip, nng thn, k t ngy 1/6/2010, c nhn, h sn xut nng, lm, ng, dim nghip c th c xem xt cho vay khng c bo m bng ti sn ti a n 50 triu ng. Cng vi hnh thc cho vay khng c bo m bng ti sn, cc h kinh doanh, sn xut ngnh ngh hoc lm dch v phc v nng nghip, nng thn c xem xt cho vay ti a n 200 triu ng; hp tc x, ch trang tri c xem xt cho vay ti a n 500 triu ng. y l mt trong nhng ni dung quan trng ca Ngh nh 41/2010/N-CP v chnh sch tn dng phc v pht trin nng nghip, nng thn va c Th tng Chnh ph k ban hnh. Theo , Chnh ph c chnh sch khuyn khch, h tr vic cho vay i vi lnh vc nng nghip, nng thn thng qua cc cng c iu hnh chnh sch tin t, chnh sch x l ri ro pht sinh trn din rng trong lnh vc nng nghip, nng thn v cc chnh sch c th khc trong tng thi k. i tng p dng chnh sch ny gm cc t chc thc hin cho vay phc v pht trin nng nghip, nng thn (cc t chc tn dng (TCTD), t chc ti chnh quy m nh; cc ngn hng, t chc ti chnh c Chnh ph thnh lp thc hin vic cho vay theo chnh sch ca Nh nc) v cc t chc, c nhn c vay vn theo quy nh phc v sn xut, kinh doanh v tiu dng trong lnh vc nng nghip, nng thn. Cho vay tn chp V c ch bo m tin vay, Ngh nh quy nh, TCTD c xem xt cho khch hng vay trn c s c bo m hoc khng c bo m bng ti sn theo quy nh hin hnh. ng thi, TCTD quy nh r mc cho vay khng c bo m bng ti sn, iu kin v th tc cho vay khng c bo m bng ti sn i vi tng i tng khch hng, ph hp vi cc quy nh ca php lut hin hnh v cho vay ca TCTD i vi khch hng. Ngoi ra, TCTD xem xt cho vay tn chp i vi cc i tng khch hng l c nhn, h gia nh trn c s c bo m ca cc t chc chnh tr - x hi nng thn theo quy nh hin hnh. Li sut cho vay Nhng khon cho vay i vi nng nghip, nng thn ca cc TCTD do Chnh ph hoc cc t chc c nhn khc y thc th mc li sut c thc hin theo quy nh ca Chnh ph hoc theo tha thun vi bn y thc. Cn cc t chc ti chnh quy m nh cho vay cc i tng trong lnh vc nng nghip, nng thn theo li sut tha thun vi khch hng, ph hp vi quy nh ca php lut.

Cc ngn hng, t chc ti chnh thc hin cho vay cc i tng chnh sch v cc chng trnh kinh t theo ch nh ca Chnh ph, c Chnh ph bo m cc iu kin thc hin thng qua cc chnh sch i vi nng nghip, nng thn, nng dn trong tng thi k. Trong trng hp ny, li sut cho vay theo mc li sut do Chnh ph quy nh. Ngoi ra, Ngh nh cng quy nh, TCTD c chnh sch min, gim li i vi khch hng tham gia mua bo him trong nng nghip khuyn khch khch hng vay vn tham gia mua bo him nhm hn ch ri ro i vi TCTD. Khoanh n khng tnh li trong trng hp thin tai, dch bnh V thi hn cho vay, cn c vo thi gian lun chuyn vn, kh nng hon vn ca d n, phng n sn xut kinh doanh ca khch hng, TCTD v khch hng tha thun thi hn vay vn ph hp. Trng hp khch hng cha tr c n ng hn cho TCTD do nguyn nhn khch quan (thin tai, dch bnh...), TCTD c xem xt c cu li thi hn n cho khch hng theo quy nh hin hnh, ng thi cn c d n, phng n sn xut kinh doanh c hiu qu, c kh nng tr c n ca khch hng xem xt cho vay mi, m khng ph thuc vo d n c ca khch hng cha tr n ng hn. Trng hp thin tai, dch bnh xy ra trn din rng, khi c thng bo ca cp c thm quyn, ngoi vic xem xt c cu li thi hn n cho khch hng, Chnh ph c chnh sch h tr c th i vi t chc, c nhn vay vn b thit hi nng, khng c kh nng tr n. TCTD cho vay c thc hin khoanh n khng tnh li cho ngi vay i vi d n hin cn ti thi im xy ra thin tai, dch bnh c cng b ti a phng. Thi gian khoanh n ti a 2 nm v s li TCTD khoanh cho khch hng c gim tr vo li nhun trc thu ca TCTD. 2.5.2. iu kin vay vn i vi NHCSXH Hin nay NHCSXH ang thc hin cho vay i vi cc i tng sau: cho vay gii quyt vic lm, h ngho, sinh vin - HS (gi chung l HS) c hon cnh kh khn, ngi din chnh sch i xut khu lao ng. Cc trng hp ny c vay vn khng cn th chp (tr mt s t trng hp) v li sut vay u i (ph bin l 0,5%/thng). Ty i tng, cc th tc vay c khc nhau. C th nh sau: 2.5.2.1. Gii quyt vic lm i tng gm cc h gia nh, hp tc x hot ng trong lnh vc tiu th cng nghip, xy dng, vn ti, thng mi v dch v; c s sn xut kinh doanh dnh cho ngi tn tt; t hp sn xut; h kinh doanh c th; doanh nghip nh v va; h gia nh v c nhn lm kinh t trang tri. Trong cc i tng trn, u tin cho cc d n c i tng l ngi tn tt, s dng nhiu lao ng n, gii quyt vic lm cho ngi lao ng khu vc th ha. i tng vay phi c d n vay vn to vic lm mi, thu ht thm lao ng vo lm vic thng xuyn v phi c xc nhn ca chnh quyn a phng ni thc hin d n. i vi h gia nh phi c h khu thng tr ti a phng ni thc hin d n.

Nu vay di 15 triu ng th khng cn th chp nhng phi c bo lnh bng tn chp ca ch tch UBND cp x, huyn, hoc ngi ng u t chc on th, hi qun chng ty trng hp. Nu vay trn 15 triu ng phi c ti sn th chp. Mc tiu ca chng trnh l to thm vic lm, do vy phi c iu kin c th, nu h gia nh vay di 15 triu phi to ra t nht mt ch lm mi hoc tng thm thi gian lm vic tng ng vi mt lao ng. Vi d n c nhiu h gia nh vay vn, mc cho vay ty thuc s h thc hin d n nhng mi h vay khng qu 15 triu ng. Vi cc hp tc x, trng hp lm kinh t trang tri th mc vay khng qu 200 triu ng/d n. Hin nay NHCSXH ang cho vay to vic lm trong cc lnh vc: chn nui gia sc, gia cm; trng cy lng thc, hoa mu, cy cng nghip ngn ngy; sn xut tiu th cng nghip, ch bin; nui thy hi sn; dch v, kinh doanh nh; mua sm my mc, thit b phc v sn xut, phng tin vn ti thy b loi va v nh, ng c nui trng, nh bt thy hi sn. Thi gian vay ti a khng qu 12 thng (ngn hn) v 12-60 thng (trung hn). Trnh t lm th tc vay vn, ngi vay c th lin h phng lao ng - thng binh & x hi v NHCSXH TP.HCM. Hin TP.HCM c khong 12.200 h ang vay s tin ln ti 104,2 t ng. 2.5.2.2. SV-HS c hon cnh kh khn Cc HS c hon cnh kh khn ang theo hc h chnh qui tp trung ti cc trng i hc, cao ng, trung hc chuyn nghip v dy ngh cng lp, bn cng hoc dn lp c thi gian o to t mt nm tr ln u c vay. Cc HS ny phi c chnh quyn a phng ni ng k h khu xc nhn c hon cnh kh khn v ang theo hc ti cc trng o to c thi hn trn mt nm. ng thi phi p ng c yu cu v im trung bnh chung m rng, c th: t 5 im tr ln i vi HS din chnh sch, din ngho, hoc khng thuc din chnh sch nhng c h khu thng tr thuc khu vc 1; t 6 im tr ln i vi HS c h khu thng tr thuc khu vc 2; t 7 im tr ln i vi HS c h khu thng tr thuc khu vc 3. Kt qu hc tp ca nm trc lin k l iu kin HS c tip tc vay vn nm tip theo. Ring nm hc th nht, nu HS c kt qu hc k I t tiu chun qui nh th NHCSXH s gii ngn s tin vay c nm. Vo u cc nm hc hoc u hc k II nm hc th nht, HS ng k nh trng ni ang theo hc lp danh sch vay vn gi NHCSXH lm th tc vay. Ngoi cc th tc nh xc nhn ca chnh quyn phng x, ca ban gim hiu cn phi c cam kt ca i din gia nh HS, hoc ngi u hp php phi cam kt trch nhim tr n thay nu HS khng tr n. Thi hn vay gm thi gian n hn v thi hn tr n. Thi gian n hn l t khi HS nhn vn vay u tin n khi kt thc kha hc. Trong thi gian ny HS cha phi tr n gc v li vay. Thi gian tr n c tnh bng s nm HS c ngn hng cho vay vn khi ang cn hc trng. K tr n gc v li vay u tin c thc hin trong thi hn su thng k t khi kt thc nm hc.

Ngn hng vn thu n i vi cc trng hp HS khng t cch thi tt nghip hoc ngay sau ngy HS chuyn trng, b hc, b xa tn khi danh sch cho n khi tr ht n gc. Mc cho vay ti a mi HS l 300.000 ng/thng, v tng mc tin cho vay ti a c xc nh trn c s nhu cu vay, khong thi gian k t khi c vay n khi kt thc kha hc. Ngi i xut khu lao ng c thi hn nc ngoi NHCSXH cho vay thng qua h gia nh c ngi l i tng chnh sch i lao ng hoc trc tip cho vay i vi ngi lao ng l c thn. Din chnh sch gm: v hoc chng, con ca lit s; thng binh, v hoc chng, con ca thng binh; con ca anh hng, con ca ngi tham gia khng chin, ngi c cng c thng hun huy chng...; ngi lao ng thuc h ngho theo tiu chun ca B L-TB&XH. Mc cho vay ti a bng 80% tng chi ph cn thit ghi trong hp ng lao ng. Ring i vi ngi i lao ng ti Malaysia c vay ti a 100% chi ph cn thit. Hin mc cho vay chung ti a ca NHCSXH l 10 triu ng v thi hn vay c cn c vo thi hn lao ng, kh nng tr n ca ngi vay... V y l tn dng u i nn khng yu cu th chp, do vy th tc vay ch yu l cc giy t xc nhn ngi vay thuc din chnh sch v ng l ngi i xut khu lao ng. 2.5.2.3. H ngho H ngho c vay vn phi c h khu thng tr hoc c tm tr di hn ti a phng ni cho vay, c tn trong danh sch h ngho a phng c xc nh theo tiu chun h ngho ca B L-TB&XH. H ngho vay cng khng cn th chp, c min l ph lm th tc vay vn, mc vay ti a l 7 triu ng. H ngho vay vn dng vo cc mc ch sn xut - kinh doanh - dch v; lm mi, sa cha nh ; gn in sinh hot; nc sch; gii quyt mt phn nhu cu thit yu v hc tp ca con em h ngho... H ngho t nguyn tham gia t tit kim v vay vn v c vay khi t bnh bu v lp danh sch xut c vay vn. H ngho c vay ngn hn, trung hn, vi h c nhu cu vay vn cho chu k sn xut kinh doanh lin k th c vay lu v

Chng III: Tnh hnh vay v s dng vn

3.1. c im ca h iu tra. 3.1.1.Tnh hnh nhn khu v lao ng. Lao ng l hot ng c mc ch nhm bin i cc vt cht t nhin thnh ca ci vt cht cn thit cho i sng ca c nhn v x hi.y cng l yu t c bn nht quyt nh s tn ti v pht trin ca x hi.Khng mt qu trnh sn xut no din ra ma khng c s tham gia ca lao ng. N l yu t kt hp cc yu t nh: t ai, t liu sn xut, vn sn xut to nn sn phm, ca ci vt cht phc v cho ton x hi. Gi nh rng, nu khng c lao ng th d vn c ln bao nhiu, t ai c rng n u, t liu sn xut t tin nh th no i na th t bn thn chng khng th to ra sn phm c, ch khi c lao ng kt hp cc yu t th mi em li kt qu thc s nh mong mun ca con ngi. Do , lao ng l yu t u vo quan trng cho qu trnh sn xut. Bng 1:Tnh hnh nhn khu v lao ng ca cc h iu tra. Nhm h Ch tiu VT H ngho 5.00 2.00 2.50 5 H trung bnh 5.18 2.50 2.07 6.5 5.17 2.48 2.09 6.76 BQC

1. BQ nhn khu / h 2. BQ L / h 3. BQ nhn khu / L 4. Trnh h vn ha ch h ((

Khu/h L/h Khu/L Lp

( Ngun s liu iu tra 2010)

Qua s liu iu tra 46 h sn xut x Qung Phc c tng hp bng trn cho thy, s nhn khu bnh qun mi h l 5.17 nhn khu, con s ny khng nh qui m gia nh y khng ln lm. Trong , nhm h ngho s khu bnh qun trn h l 5.00. v nhm h trung bnh l 5.18 khu/h. V lao ng bnh qun trn h l 2.48. y l s lao ng tng i nhiu so vi mi h, to iu kin cho vic khai thc th mnh ca a phng pht trin kinh t. Nhm h trung bnh c quy m ln hn 5.18 khu/h v 2.5 lao ng. iu ny chng t s ngi lao ng t hn s ngi n theo tron gia nh gy kh khn trong vic pht trin kinh t gia nh v s c nhiu khon pht sinh mi. Cn i vi h ngho bnh qun nhn khu 5.00 s lao ng 2.00, cuc sng kh khn li kh khn hn na. C th ni, tnh hnh dn s v lao ng nh hng rt ln n thu nhp cng nh i sng ca ngi dn Ch tin bnh qun khu/L c ngha l c 1 ngi lao ng s nui c bao nhiu ngi n theo. Nhn vo bng trn ta thy, bnh qun chung nhn khu trn lao ng ca cc h iu tra l 2.09. S ngi n theo cao trong khi thu nhp chnh ca cc h t hot ng sn xut nng nghip, v vy ngho i khng th trnh khi i vi cc h khi ma mng tht bt. Vi ch tiu ny th binh qun khu/L ca h trung bnh 2.07 thp hn h ngho l 2.5. Bnh qun khu/L cao cng chnh l nguyn nhn gy ra i ngho. V th i hi cc cp chnh quyn x Qung Phc cn c s chuyn i c cu kinh t nng thn trn c s khuyn khch sn xut, ng thi cn b tr sp xp lao ng trong nng nghip hp l hn s dng lao ng c hiu qu hn gp phn ci thin cuc sng gia nh. Tm li, t nhng phn tch trn chng ta c th khng nh rng: quy m nhn khu cng nh s lng lao ng c nh hng ln n thu nhp ca h. V th, cn c cc chnh sch nng cao dn tr, o to cn b nhm gip cc h sn xut nm bt kp thi thng tin v tin b k thut. Trn c s xc nh c cu cy trng, vt nui ph hp, tng bc thay i phng thc t sn xut t cung t cp sang sn xut hang ha nhm nng cao thu nhp, ci thin b mt kinh t nng thn. 3.1.2.Tnh hnh t ai Trong tt c cc ngnh sn xut, t ai l yu t khng th thiu c.N l tin u tin ca cc qu trnh sn xut.Nu trong cng nghip, thng mi, giao thong t ai l c s, l nn mng trn xy dng nh xng, ca hang, mng li giao thong th ngc li trong nng nghip t ai va l t liu sn xut va l i tng sn xut ch yu.V vy trong qu trnh sn xut nng nghip, khai thc v s dng t sao cho t khng nhng to ra dc ca ci vt cht m cn c kh nng sinh li cao. lm dc iu , i hi ngi nng dn bn cnh vic khai thc cn phi u t thm canh tng ph nhiu cho t. tm hiu tnh hnh t ai ca cc h vay vn x Qung Phc, huyn Qung in ta tin hnh i vo xem xt s liu iu tra bng 2

Bng 2.Tnh hnh t ai ca cc h iu tra (tnh bnh qun trn h) Nhm h Ch tiu 1. t trng la 2. t vn v nh 3. t mt nc NTTS 4. t trng la/khu 5. t trng la/L VT so so so so/khu so/L H trung bnh 4.85 0.63 0.68 0.02 0.04 BQC H ngho 4.25 0.9 0.39 1.06 4.82 0.64 0.65 0.02 0.04

( Ngun s liu iu tra2010) T bn s liu ta thy, din tch t nng nghip ca cc h kh ln. L mt x nm vng trng nn Qung Phc khng c din tch t lm nghip m ch thch hp cho chuyn canh sn xut la, cn cc cy ngn ngy khc c din tch nh c cc h trng trong t vn. Din tch t trng la bnh qun/h l 4.82 so.Din tch t v t vn tng i thp,bnh qun/h l 0.64 so,t vn nh ch yu l t vn tp,cha c khai thc v s dng hp l.Din tch t nui trng thy sn thp,phn ln cc h iu tra u khng tham gia nui trng thy sn.Nhn khu lao ng cao nhng din tch t trng la thp nn din tch t trng la/khu l rt thp,y l mt vn kh khn i vi ngi dn khi m thu nhp chnh ca h ch yu l t hot ng sn xut nng nghip. 3.1.3.Tnh hnh t liu sn xut TLSX l iu kin vt cht cn thit t chc sn xut,l nhn t c bn nng cao nng sut cy trng,vt nui nng sut rung t v nng sut lao dng.C th ni rng TLSX l tin quan trng cho tin trnh CNH_HH nng nghip nng thn.Tuy nhin thc t vn u t cho t liu sn xut cha c cc h quan tm do hu ht cc h nng dn x qung Phc vn cn thiu vn sn xut,mi hot ng sn xut nng nghip u c tin hnh da vo sc ngi l ch yu. Qua iu tra cho thy tnh hnh trang b TLSX ca cc nng h vn cn mc thp.TLSX chnh ca cc h c iu tra ch yu l ln ni sinh sn, bnh bm thuc tr su vi bnh qun 1 con (ci ) mi h.Cc h cha c hoc rt t c s u t vo cc t liu sn xut nh my cy , my xay xt my tut la, my bm nc.Bi v nhng t liu sn xut ny kh t tin. C mt s h u t vo cc tang thit b ny l cc h c quy m sn xut ln ,hoc h mua v mt mt phc v mnh ngoi ra cn nhm tm thm vic lm tng thu nhp cho gia nh.

Phn ln cc nng h ni y ch yu l chn nui ln ni sinh sn,trung bnh mi h c t 1 con tr ln.Nhng nhn chung th u t vo chn nui ln khng c u t ln,ch yu l s dng nhng iu kin t c ca mnh nn hiu qu mang li thp. 3.2. Tnh hnh vay vn ca cc h nng dn x Qung Phc. u t vo chn nui,kinh doanh bun bn l xu hng ch yu ca cc h nng dn x Qung Phc.Song mt thc t t ra rng hu ht cc h nng dn y u thiu vn sn xut.Trc thc trng ,UBND huyn ,UBND x s ti cng vi cc ban ngnh c bit l cc t chc tn dng trn a bn to iu kin thun li cho b con vay vn sn xut nhng tnh hnh vay vn ca b con vn cn nhiu bt cp. hiu r nhng nguyn nhn, nhng vng mc trong vn i vay ca b con nng dn chng ta tm hiu mt s ni dung sau. 3.2.1.Nhu cu vay vn v mc p ng vn vay Pht trin kinh t nng thn l pht trin v c chiu rng ln chiu su,nhm mc ch nng cao thu nhp ci thin i sng ca ngi dn c v vt cht ln tinh thn.Do vy trong qu trnh pht trin kinh t x hi khng th lm mt cch t,thiu khoa hc,khng c nh hng m s pht trin phi khai thc c th mnh ca vng a l,t c phng n xy dng c cu vt nui cy trng , dch v,pht trin ngnh ngh cho ph hp.Cng vi xu hng pht trin kinh t c nc ,nhng nm qua kinh t ton x Qung Phc c s u t thch ng vo sn xut kinh doanh.Cc nng h linh ng hn trong vic huy ng vn.Bn cnh ngun lc sn c b con nng dn tip cn thm ngun vn vay t cc t chc tn dng. tm hiu r nhu cu vay vn v mc p ng vn vay ca cc t chc tn dng chng ta nghin cu bng 3.

Bng 3:Nhu cu vay vn ca cc h nng dn v kh nng p ng ca cc t chc tn dng. Nhm h H trung bnh Ch tiu I.Nhu cu vay II.Thc vay: 2.1.NHN N & PTNT 2.2.NH CSXH 2.3 Ngi cho vay ly li III.T l p ng(%) S T tin(1000) l (%) 29631.8 2 23859.0 100 9 23.5 5613.64 3 16200.0 67.9 0 0 2045.45 80.52 8.57 H ngho S T tin(1000) l(%) 32500.0 0 14000.0 100 0 0.00 14000.0 0 0.00 43.08 0 100 0 S tin(1000 ) 29756. 52 23430. 43 5369.5 7 16104. 35 1956.5 2 78.74 BQC T l (%) 100 22.9 2 68.7 3 8.35 -

( Ngun s liu iu tra2010) T bng s liu cho thy, nhu cu vay vn ca cc h kh cao,vi nhu cu vay bnh qun mi h hn 29 tr..Vi s vn ny th c th cho cc h nng dn mua sm TLSX,u t vo chn nui v hot ng kinh doanh bun bn. Nhu cu vay vn ca h ngho rt ln bnh qun mi h l 32.5 tr. vi mc ch l u t vo hot ng chn nui, mua t liu sn xut v ci thin i sng hng ngy, hoc mt s h th chi tiu cho con ci hc tp Nhu cu vay vn ca h trung bnh cng kh cao,bnh qun trn 29 tr. ,nhm m rng quy m sn xut ,mua sm trang thit b sn xut,v c bit l cc h ny mong mun c s lng vn ln u t vo hot ng kinh doanh bun bn,ngnh ngh dch v. Nhu cu ca ngi dn th nh vy nhng kh nng p ng ngun vn vay ca cc t chc tn dng cn hn ch.Nhn vo bng s liu ta thy t l p ng ngun vn vay i vi cc ch h trung bnh kh cao hn 80%,trong khi t l ny h ngho cn thp ch di 44%.Nhng bnh qun chung th t l p ng ny cng kh cao hn 78%. Phn ln ngun vn vay ca cc h nng dn ch yu t ngn hng chnh sch x hi,ch c nhng h trung bnh mi c ngun vay t NHNo & PTNN ,ngoi ra vay t ngun vay ngoi vi li sut cao.Cn nhng h ngho th ch vay t ngn hng chnh sch x hi.

Ngun vay t ngn hng chnh sch x hi l bng hnh thc gin tip l thong qua hi ph n hoc hi nng dn..Cn ngun vay t NHNo & PTNT l bng hnh thc th chp ti sn vi li sut cao,trong iu kin kh nng c th tr n c. Tm li,t l p ng vn vay ca cc t chc tn dng nng thn ti x Qung Phc hin nay l kh ln,iu ny to iu kin thun li cho cc h gia nh c thm tim lc mi pht trin kinh t gia nh. 3.2.2. Mc ch vay vn ca cc h iu tra. Pht trin nng thn ch nng cao nng sut trong sn xut nng nghip v cc ngnh ngh khc m cn phi nng cao thu nhp cho ngi dn vi mc ch gip n thot khi i ngho, tham gia vo sn xut, to thng d cho NN, nng cao mc sng cho ngi dn, ci thin b mt nng thn, gp phn thc hin thc y pht trin kinh t nng thn, xy dng c cu sn xut hp l l c s d gp phn chuyn dch c cu kinh t nng nghip nng thn theo hng CNH-HH. Tuy vy, vn c bn tin hnh sn xut vn l vn u t cho sn xut. Qua kho st thc t tnh hnh ti a phng th thy ngun vn vay t cc t chc tn dng thc s tham gia vo qu trnh sn xut kinh doanh nh xy dng chung tri, mua ging mi, u t vo thc n, b p chi ph to iu kin lm vic, to ngun vn sn xutcho cc h. Chnh v vy, mc ch vay vn l mt trong nhng iu kin cn thit cn b tn dng xem xt c nn cho h vay vn sn xut hay khng. Bi v, t mc ch vay vn cn b tn dng c th xem xt n tnh hiu qu ca ng vn vay. Mc ch s c k khai trong hp ng vay vn. H vay vn cn s dng vn vay ng mc ch nhm m bo c hiu qu khi s dng vn vay. Tm hiu vn ny, chng ta xem xt bng 4 Bng 4.Mc ch vay vn ca cc h iu tra Ch tiu Tng s vn 1.Chn nui 2.Trng trt 3. Ngnh ngh dch v ( Bun bn..) 4. Mua TLSX 5. Mua TLTD 5. Khc S lng vn 1077800.00 284000.00 75000.00 174000.00 164000.00 35000 345800.00 T l (%) 100.00 26.35 6.96 16.14 15.22 3.25 32.08

Qua bng trn ta thy mc ch vay vn tp trung cho mc ch khc( xy dng nh ca) l hn 345 triu, trong th tc i vay th h u ghi trong kh c vay vn l mc ch chn nui,trng trtNhng khi i iu tra th h li dng s tin vo mc ch khc chnh v vy s vn dng trong mc ch khc l rt ln. Mc ch vay vn tp trung vo chn nui t 284 triu chim 26.35% v phn ln cc h vay t NHCSXH thong qua hi ph n, hi nng dn nn cng b rang buc vi mc ch chn nui trong kh c vay vn nh trong kh c nn s vn trong chn nui cng chim t trng ln.i vi trng trt th cc h nhn ngun vay ch yu NHCSXH nn c cu cng nh s tin vay tng i thp. Mt khc chi ph u t cho lnh vc ny khng ln nn cc h c th t tc c nn chim 6.96% trong tng s vn. Ngnh ngh dch v, kinh doanh bun bn hin nay ang c quan tm. Lnh vc ny mang li li nhun cao nn s vn s dng trong mc ch ny l 174 triu chim 16.14%. nng cao nng sut trong hot ng sn xut nn cc h ch ng u t vn mua TLSX nhm m rng quy m v tng nng sut chim 15.22% tng s vn. Ngoi ra cc h cn s dng vn vay cho mc ch TLTD( mua sm dng trong gia nh..), theo s vn u t t 35 triu chim 3.25%. Qua y cho thy cc h vay vn v mc ch khc v chn nui l ch yu, s vn c dng mua TLSX v pht trin ngnh ngh dch v,kinh doanh bun bn cng c ch trng u t h t vay cho trng trt v hot ng trng trt ch yu l cy la 2 v nn h t tc c vn u t. Nhng thc t s dng vn vay lm g v kt qu ra sao th cc CBTD kh kim sot c, nh hng ti hiu qu s dng vn vay v kh nng chi tr vn vay ca cc h sn xut. 3.3. Phn tch mc vay vn .thi hn vay v li sut vay ca cc h iu tra 3.3.1. Phn tch mc vn vay ca cc h iu tra: Mc vay vn l mt trong nhng yu t tc ng ln n hiu qu sn xut kinh doanh ca cc h sn xut. i vi hnh thc cho vay th chp, gi tr mn vay lun c xc nh trn c s gi tr ti sn th chp (=70% gi tr ti sn th chp), m hnh thc ny ch c xem xt i vi Ngn hng nng nghip. i vi hnh thc cho vay theo tn chp, mc cho vay l s tin ti a m cc t chc tn dng c th cho ngi cn vay vn. V ngi i vay khng cn th chp ti sn nn cc t chc thng n nh mt mc cho vay ti a no tng ng kh d c th trn thc t nhm gim thiu ti a ri ro v tn dng c th xy ra. hiu r hn v mc vay ca cc h nng dn x Qung Phc ta phn tch bng 5.

Bng 5:Mc vay vn ca cc h iu tra Phn t mc vn vay(triu ng) <10 10-20 >20 Tng Tng s h S h 3 26 17 46 % 6.52 56.52 36.96 100 H trung bnh H ngho % 50.00 50.00 0.00 100

S h % S h 2 4.55 1 25 56.82 1 17 38.64 0 44 100 2 ( Ngun s liu iu tra 2010)

Qua bng 5 ta thy, mc vay di 10 triu ng c 3 h vay chim 6.52% tp trung h trung bnh v h ngho. Trong , c 1 h ngho tng ng 50% trong tng s h ngho v 2 h trung bnh tng ng 4.55% trong tng s h trung bnh. Vi mc vn ny, cc h c th dng mua ging mi, phn bn, thuc tr su bnh v cc chi ph trng trt cng nh mua con ging, ci to v xy dng mi c chung tri. Ngoi ra, mt t dng tiu dng trong gia nh. Mc vay ny ph hp vi iu kin sn xut quy m nh ca cc h nng dn. Mc vay t 10-20 triu ng, c n 26 h vay chim 56.52% trong tng s h vay . Kt qu iu tra cho thy, hu ht cc h vay vn mc ny u nhm tng quy m sn xut, trng trt, chn nui ln ni, kinh doanh bun bn nh nhm nng cao thu nhp, ci thin cuc sng. Ngoi ra, mt t dng tiu dng nh cho con n hc. Vi mc vay ny, h trung bnh c 25 h chim 56.82% trong tng s h trung bnh v h ngho c 1 h chim 50% trong tng s h ngho. Mc vay trn 20 triu ng v mc vay cao nht. Tuy nhin, s h vay li t vi 17 h tng ng 36.96% trong tng s h vay. V ch c h trung bnh vay vn c 17 h chim 38.64% trong tng s h trung bnh. Vi s vn ny cc h thng c xu hng tng quy m sn xut, c bit tp trung ch yu vo lnh vc chn nui ln ni v c bit l mua sm cc TLSX c gi tr cao nh my cy, my tut la, my xay xt lm dch v. Do , cc h ny thng thu c hiu qu kinh t cao. 3.3.2 Phn tch thi hn vay ca ca cc h iu tra Vic xc nh thi hn cho vay l do cn b tn dng( CBTD) cng khch hng xem xt d n u t v cng a ra quyt nh. Vic xc nh thi hn cho vay ph hp vi chu k pht trin ca cy con, s lun chuyn ca vt t hng ha, kh nng tr n, s tha thun ca ngi vay l yu t quyt nh c bn hiu qu s dng vn vay, an ton v cht lng tn dng. Mi ch quan, ty tin p t thi hn cho vay khng tun th cc quy nh cc th l cho vay s dn n hu qu khn lng, hoc pht sinh n qu hn, hoc b thua thit v li sut. Thi hn vay l khong thi gian c tnh t khi khch hng nhn vay vn cho n thi hn tr ht li gc v li vay c tha thun trong hp ng TD gia TCTD v khch hng. hiu r v thi hn vay ca cc t chc tn dng, chng ta nghin cu bng 6

Bng 6: Thi hn vay ca cc h iu tra STT 1 2 3 Knh cho vay NHNo & PTNN NHCSXH B con, bn b Thi hn vay ( Thng) 36 - 72 36 - 48 Tha thun ( Ngun s liu iu tra 2010)

T bng 6 ta thy, thi hn vay ca cc t chc tn dng thng t 36 48 thng. y l thi hn vay kh di v hp l cho cc h vay vn u t sn xut, quay vng vn, to ra gi tr mi. Qua iu tra cho thy, i a s cc h vy vn khng thch vay vn thi hn 1 nm(12 thng) m ch thch vay trung hn khong 36-48 thng . V h cha th xoay s tr c gc v tin li vi thi hn qa ngn. Kt qu iu tra cho thy, hu ht cc h vay vn v khng ch s dng mt mc ch nh trong kh c m h s dng cho nhiu mc ch, nh va u t cho chn nui, trng trt, s dng cho mc ch khc nh xy dng nh . C h li a v tr n hoc ng tin hc cho con hoc mua phng tin phc v sn xut. Do , vic thu hi vn tr n ng thi hn l rt kh, h lun mong mun thi hn vay di hn. y l vn ang tn ti trong th trng TD nng thn. Vy i hi cc c quan chc nng phi c nhng bin php lm sao ng vn c s dng mt cch c hiu qu v mang li li ch cho c ngi vay ln ngi i vay. 3.3.3.Phn tch li sut vay ca cc h iu tra. Chnh sch cho vay ,thi hn vay v li sut vay ca cc t chc tn dng khc nhau cng c s khc nhau. tm hiu r mc li sut m cc h nng dn ang chu chng ta xem xt bng 7.

Bng 7:Li sut cho vay ca cc h iu tra STT 1 2 3 4 Knh cho vay NHNo & PTNN NHCSXH B con bn b Tu nhn Li sut cho vay(% thng) 0.9 -1.2 0.17 -0.65 Tha thun 1-2 Mc vay(Tr.) Theo thi hn vay 4 -30 -

T bng s liu ta thy NHCSXH l t chc tn dng c mc li sut cho vay thp nht (0.17-0.65).Vi li sut cho vay nh trn th cc h nng dn c iu kin tt sn xut kinh doanh. Vi mc li sut cho vay ca NHNo & PTNT c iu kin d tr chi ph huy ng vn,chi ph vn hnh b myTuy nhin ,cc mc li sut ny cn kh cao so vi thu nhp ca cc h ngho vay vn.Do vy, h khng c kh nng vay vn vi li sut ny.v vy, ban gim c NHNo & PTNT cn c chnh sch u i vay vn vi h ngho h c nhiu c hi vay vn hn na, mang li hiu qu cao trong sn xut nng cao thu nhp , ci thin cuc sng. .

Phn III: nh gi, kt lun v kin ngh

1. nh gi:
1.1. Thnh tu:

C th ni, NHCSXH ra i gp phn ngn chn t cho vay nng li khu vc nng thn, l mt cng c kinh t thc hin vai tr iu tit ca Nh nc trong nn kinh t th trng n vi nhng i tng d b tn thng v l mt trong nhng cng c n by kinh t kch thch ngi ngho v cc i tng chnh sch x hi khc c iu kin pht trin sn xut, ci thin cuc sng, t vn ln khng nh v th ca mnh trong x hi, gp phn xy dng mt x hi cng bng, dn ch, vn minh. Phng thc qun l ca NHCSXH khng ch t mc tiu qun l tn dng chnh sch c hiu qu m cn to iu kin tin quyt v t chc thc hin lng ghp cc chng trnh kinh t - x hi vi chng trnh tn dng, chng trnh khuyn nng, khuyn lm, khuyn cng, khuyn ng; to iu kin cho chnh quyn, ngn hng, cc on th chnh tr - x hi nht l cp c s thng xuyn tip cn vi nhn dn v ngc li khuyn khch mi tng lp nhn dn tham gia, ng gp xy dng chnh quyn, cc on th chnh tr - x hi, tham gia qun l, xy dng NHCSXH 1.2. Hn ch: Mc d h thng tn dng nng thn ti x c bc pht trin, nhng kh khn ln nht ca ngi dn trn a bn x l cc Ngn hng vn cha p ng ht nhng khon vay ca tng i tng khc nhau. Tt c cc h ngho u cho bit h c vay vi ch u i ti Ngn hng CS XH, nhng Ngn hng NN & PTNT th h u khng c kh nng vay vi mt khon vay ln. Bi li sut ti Ngn hng NN & PTNT qu cao so vi iu kin sn xut hin ti ca h, ch sn xut nng nghip vi quy m nh, chn nui nh l v hn ht, cc h ngho thng l nhng h phi nui mt s lng lao ng n theo, nn vic chi tr cho khon vay v mc li sut ti Ngn hng ny l qu sc i vi h. Cng vi vic phi th chp mt loi ti sn c gi tr mi c th vay vn ti Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn cng gy bt li i vi cc h ngho, v vi kh nng sn xut kinh doanh thp, cng vic khng n nh th vic th chp nh ca vay vn c nguy c lm mt ht ti sn nu ri ro xy ra. i vi nhm h khng ngho, vic vay vn ti cc Ngn hng cng cn gp nhng kh khn nht nh, cc i tng ny t vay vn ti Ngn hng CS XH bi Ngn hng ny thng u tin cho h ngho, m vay vn ti Ngn hng NN & PTNT th mc li sut y vn cn l mt vn i vi cc h ch c thu nhp mc trung bnh. Nh vy, kh khn chung cho c hai nhm h ngho v khng ngho khi tip cn vi ngun vn tn dng vn ch yu l do li sut ca cc ngn hng trong thi im hin ti cn kh cao, m cc h dn vn kh khn khi tr mc li sut ny vi iu kin sn xut hin ti ca nng h. NHCSXH l t chc ti chnh Nh nc, l cng c trin khai cc chnh sch, ch an sinh x hi nn vn ca ngn hng l vn Nh nc. Tuy nhin, vic b tr vn trong cc k hoch pht trin kinh t - x hi v d ton ngn sch Nh nc cn bt cp, cn c khong cch rt xa gia nhu cu vn ca cc chng trnh an sinh x hi do Nh nc giao cho NHCSXH thc hin vi thc t vn c b tr trong k hoch hng nm (gm vn cho chng trnh, vn iu l, vn cp b chnh lch li sut), dn ti b ng, chp v cho c cc c quan chc nng v NHCSXH. Khch hng ca NHCSXH l nhng i tng chnh sch x hi c Nh nc quy nh theo tiu ch phn loi do Nh nc Trung ng hoc a phng quy nh v do cp x iu tra, cng nhn. Tuy nhin, cng tc ny cn rt nhiu tn ti. Danh sch h ngho, h cn ngho, h c hon cnh kh khn phc v cho nhiu chnh sch khc nhau, nhng

do vic phn giao trch nhim qun l, t chc iu tra, thng k, cp nht s liu cha tht khoa hc, khng st thc t, to ra nhng k h trong qun l, hnh thnh nhiu danh sch khc nhau c s, gy kh khn cho NHCSXH trong vic thc hin chnh sch ca Nh nc v dn ti s mt cng bng gia cc a phng

2.Kt lun.
T nhng phn tch trn chng ti a ra mt s kt lun nh sau. -H thng tn dng ti x Qung Phc pht trin tng i mnh vi hai h thng l NHNo & PTNT v NHCSXH l ch yu.Trong , NHCSXH chim t trng cho vay ln nht.Ngoi ra, cn c ngun vn vay t cc t chc c nhn, h hng, bn b v nhng ngi cho vay ly li cao. -Nhu cu vay vn ca cc h nng dn l tng i cao, trong nhu cu ca h ngho l cao nht.T l p ng vn vay ca cc t chc tn dng l kh cao,to iu kin thun li cho cc h nng dn c iu kin pht trin kinh t gia nh. -Kh nng tip cn cc ngun vn tn dng ca ngi dn a phng l tng i cao, hu ht cc h dn u c kh nng vay vn ti mt trong cc t chc tn dng ang hot ng trn a bn x.

3.Kin ngh
Nhm pht huy nhng thnh tu t c v khc phc nhng hn ch tn ti, chng ti xin c mt s kin ngh sau: 3.1. i vi chnh quyn a phng: - To iu kin cho h nng dn c th m bo th tc vay vn theo quy nh - Phi c nhim kt hp vi cc cn b tn dng trong cng tc thm nh, kim tra s dng vn vay, gip cc t chc tn dng s l n qu hn, kh i hoc trn n. - Tuyn truyn, ng vin b con vay vn v hon tr vn vay ng k hn cho cc t chc tn dng. - T chc cc bui tp hun, quan tm gip cc h nng dn s dng vn sn xut c hiu qu. 3.2. i vi t chc tn dng: - Vic cho vay h nng dn cn gn cht ch hn na vi vic tp hun, h tr phng n sn xut cc h vay vn t hiu qu cao hn. - Kim tra gim st thng xuyn theo nh k tnh hnh s dng vn vay ca cc h vay vn. Cn gia, gin n i vi nhng h chp hnh tt nhng cha c iu kin hon tr n c. Ngc li, i vi nhng h c kh nng tr n nhng khng chu tr n cn kin quyt s l. - Cn c nhng tnh ton c th gii ngn vn sao cho ng thi v ca h sn xut kinh doanh. - Nn a ra nhng th tc vay cng nh tr n vay tht n gin to iu kin cho h nng dn gn vi cc t chc tn dng hn. - Vi nhng kt qu t c v s n lc khng ngng ca cc t chc tn dng v chnh quyn a phng hi vng rng trong thi gian ti x Qung Phc ni

ring v huyn Qung in ni chung s pht trin ton din c v kinh t ln x hi. 3.3. i vi h nng dn. - Mnh dn vay vn u t phc v cho hot ng sn xut kinh doanh. - Cn s dng vn ng mc ch, vay vn va , khng nn lp cc th tc gi. ng thi phi thanh ton vn ng hn to iu kin cho cc t chc tn dng quay nhanh ng vn vn vay ln sau. - Trong trng hp khng hon tr c n ng hn, cc h cn phi gia hn hoc phi hp vi cn b tn dng c bin php x l. - Tm li, vic vay vn v s dng vn vay ca cc h nng dn t hiu qu cao th khng ch xut pht t pha h nng dn m i hi phi c s quan tm t pha chnh quyn a phng v cc t chc tn dng. y chnh l tin cho cng cuc pht trin kinh t nng thn hin nay.

MC LC
4.2. Phng php thu thp thng tin d liu......................................................2 4.3. Phn tch v x l s liu............................................................................3 2.3.2. Chc nng ca tn dng........................................................................8 2.4. Mt s c im..........................................................................................8 2.4.1. H gia nh l i tc vay vn.......................................................8 2.4.2. H gia nh sn xut kinh doanh...................................................9 2.4.3. C ch tn dng.............................................................................9 3.1. i vi chnh quyn a phng:..............................................................25 TI LIU THAM KHO........................................................................................29

DANH MC BNG BIU

Bng 1:Tnh hnh nhn khu v lao ng ca cc h iu tra......................14 Bng 2.Tnh hnh t ai ca cc h iu tra (tnh bnh qun trn h)...................................................................................16 Bng 3:Nhu cu vay vn ca cc h nng dn v kh nng p ng ca cc t chc tn dng.....................................................................................................18 Bng 4.Mc ch vay vn ca cc h iu tra ................................................19 Bng 5:Mc vay vn ca cc h iu tra........................................................21 Bng 6: Thi hn vay ca cc h iu tra.......................................................22 Bng 7:Li sut cho vay ca cc h iu tra...................................................22

TI LIU THAM KHO

[1]. Nguyn Cu Bnh, Thc trng h thng tn dng nng thn v tc ng ca n i vi s pht trin kinh t cc h gia nh nng dn huyn Phong in tnh Tha Thin Hu, Lun vn thc s kinh t, i hc Kinh t Hu, 7/2004. [2]. Vin nghin cu Ngn hng, Cm nang qun l tn dng Ngn hng, NXB Thng k, H Ni, 2002. [3]. H Ngc Cn, Tm hiu th l tn dng mi, NXB Thnh ph H Ch Minh, 1988. [4]. Trng Th M Diu, Tnh hnh vay v s dng vn vay ca cc h dn ti x Hi Chnh, huyn Hi Lng, tnh Qung Tr , Kha lun tt nghip i hc, i hc Kinh t Hu, KTNN K38, 2008. [5]. Ngn hng Chnh sch X hi, iu l v t chc v hot ng ca Ngn hng Chnh sch X hi, H Ni, 08/2003. [6]. Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn Vit Nam, iu l NHNN & PTNT Vit Nam, H Ni, 10/2007. [7]. Nguyn Th Minh Hnh, Nng cao hiu qu s dng vn vay ca cc h ngho huyn Lng, tnh Ngh An, Kha lun tt nghip i hc, i hc Kinh t Hu, KTNN K39, 2009. [8]. ng Th Diu Thy, Mt s gii php nng cao cht lng tn dng cho vay h nng dn ti Ngn hng NN & PTNT huyn Can Lc, H Tnh, Kha lun tt nghip i hc, i hc Kinh t Hu, KTNN K36, 2006.

TM TT NGHIN CU Trong sut thi gian thc tp gio trnh ti UBND x Qung Phc, huyn Qung in, tnh Tha Thin Hu, chng ti chn

 ti: Tnh hnh vay v s dng vn vay ca cc h nng dn x Qung Phc, huyn Qung in. Mc tiu chnh ca ti: - nh gi tnh hnh vay v s dng vn vay ca cc h nng dn. - a ra nhng kin ngh v tnh hnh vay vn v s dng vn vay ca cc h nng dn. D liu phc v: - Thu thp s liu t cc bo co, ti liu ca cc c quan c lien quan. - Phng tn dng Ngn hng, Ban a chnh, vn phng UBND x Qung Phc. - S liu iu tra t thc t vic vay vn v s dng vn vay ca cc h nng dn. - Tham kho sch, lun vn, bo co c lien quan n ti. Phng php s dng: - Phng php iu tra chn mu. - Phng php phng vn trc tip. - Phng php chuyn gia, chuyn kho. - Phng php phn tch s liu. Kt qu t c: - C ci nhn tng qut v vai tr ca tn dng trong i sng cng nh hot ng sn xut kinh doanh ca cc h. - Nm r c tnh hnh vay v s dng vn vay ca cc nng h x Qung Phc. - a ra nhng nhng kin ngh vn thc tin cho nng h tip cn vn vay dng hn ng thi vic s dng vn vay ca cc h hiu qu hn.