Ryzyko w ubezpieczeniach to: a. b. c. d.

Zdarzenie powodujce okrelone straty Ocen moliwoci (prawdopodobieostwa) nastpienia szkody losowej, lub wypadku Zbir ubezpieczonych obiektw, lub osb, ktre mog ulec nieszczciu Rnica midzy rzeczywistym, a przewidywanym rozkadem szkd i przebiegiem wypadkw ubezpieczeniowych.

Faktory ryzyka: a. Niebezpieczeostwo ryzyko to nie to samo co niebezpieczeostwo. Cech niebezpieczeostwa jest okrelon sekwencja czasowa najpierw mamy niebezpieczeostwo potencjalne, potem akt (realizacj niebezpieczeostwa), a na koniec efekty (skutki) niebezpieczeostwa. W pierwszej fazie pojawiaj si zagroenia, czyli sytuacje,, ktre stwarzaj niebezpieczeostwo, w drugiej fazie nastpuje urzeczywistnienie niebezpieczeostwa, a w 3 skutki danego niebezpieczeostwa. Np. ogieo niebezpieczeostwo poaru, zaponu, samo podpalenia. Niebezpieczeostwo potencjalne fakt uywania ognia, efekty realizacji tego niebezpieczeostwa straty powstae w wyniku podpalenia. b. Rne hazardy: Hazard fizyczny warunki zewntrzne (poza podmiotowe) lub cechy fizyczne, ktre maj bezporedni wpyw na nasilenie przyczyn strat (wzrost niebezpieczeostwa). Hazard fizyczny jest w wikszoci sytuacji moliwy do przewidzenia i rozpoznania (np. poar wpywaj na niego takie charakterystyki obiektu jak budowa, typ, lokalizacja, przeznaczenie budynku i moemy sobie to skorygowad). Przykad hazardu fizycznego oblodzenie jezdni Hazard moralny zesp warunkw podmiotowych danej osoby, wyraajcych si w negatywnych tendencjach charakterologicznych takich jak nieuczciwod, czy skonnod do defraudacji w ubezpieczeniach skonnod do spowodowania umylnego wypadku ubezpieczeniowego w celu wyudzenia odszkodowania. Hazard moralny wystpuje powszechnie i jest trudny do rozpoznania. Hazard duchowy indywidualna reakcja ubezpieczonego, wywoana wiadomoci istnienia ochrony ubezpieczeniowej obnienie starannoci, niedbalstwo o przedmiot ubezpieczenia. Nie mamy tu do czynienia z wrodzonymi cechami ubezpieczeniowego, ale wtrnymi wobec zaistnienia aktu ubezpieczenia. c. Niepewnod brak pewnoci d. Prawdopodobieostwo itd. Rodzaje niepewnoci: a. Poziom 1 niepewnod obiektywna rezultaty s przewidywalne a prawdopodobieostwo znane np. gry hazardowe b. Poziom 2 niepewnod subiektywna rezultaty przewidywalne, ale prawdopodobieostwo nieznane np. poar, wypadek c. Poziom 3 ani rezultaty, ani prawdopodobieostwo nie jest znane np. badania kosmiczne Jeeli ubezpieczony nie dba o to czy jego dom si spali hazard duchowy, jeeli ubezpieczony podpali swj dom , w celu wyudzenia ubezpieczenia hazard moralny.

Zdarzenia losowe s; a. Niezalene od jednostek nimi dotknitych nie s spowodowane umylnym dziaaniem b. Nadzwyczajne nie s z gry ustalon koniecznoci, lub ich czas nadejcia nie jest znany (np. mierd) c. Statystycznie prawidowe pozwalaj okrelid prawdopodobieostwo ich wystpienia d. Losowe brak moliwoci wskazania podmiotw, ktre nim podlegn e. Masowe zagraaj wielu podmiotom Ubezpieczenie boj si, e speni si jakie ryzyko i jestem w stanie zapacid za czciow, lub caociow ochron. Podejcie do ryzyka w ubezpieczeniach: a. Myl ekonomiczna ryzyko od strony okrelonych niebezpieczeostw postrzeganych jako przyczyna realnych zdarzeo. Czyli ryzyko to specyficzna przyczyna realnych zdarzeo o specyficznym dla danego ryzyka charakterze b. Podejcie charakterystyczne dla prawa ubezpieczeniowego ryzyko to stany wiata zewntrznego (zdarzenia), ktre s skutkiem czy rezultatem wystpienia rnych niebezpieczeostw (zdarzeo losowych) c. Ryzyko jako miara stopnia niepewnoci - Willet d. Ryzyko jako kombinacja niepewnoci i hazardu - Pfeffer Ryzyko nie jest czym jednorodnym , ale zmiennym i stadialnym jest procesem a nie stanem wiata zewntrznego. Definicje ryzyka ubezpieczeniowego: a. Ryzyko = szansa wystpienia straty moe byd mierzalna lub niemierzalna okrelone prawdopodobieostwo wystpienia straty b. Ryzyko = moliwod wystpienia straty czyli strata moe wystpid lub nie prawdopodobieostwo zerojedynkowe c. Ryzyko jako prawdopodobieostwo wyniku inny ni oczekiwany faktyczny rezultat bdzie inny ni zakadany d. Ryzyko = niepewnod. Niepewnod to stan umysu e. Ryzyko = niebezpieczeostwo f. Ryzyko jako przedmiot ubezpieczenia przedmiot ubezpieczenia = ryzyko Zdarzenie losowe zwizane ze strat ma niewiadomy czas zajcia i niewiadom gbokod straty Zasady ubezpieczeo: a. Zasada wzajemnoci wsplne ponoszenie strat b. Zasada solidarnoci wsplne pokrywanie szkd Ubezpieczenie = transfer ryzyka z jednostki na grup i podzia ciaru strat/ potrzeb finansowych na czonkw grupy Fundusz ubezpieczeniowy = wsplny fundusz na pokrycie strat.

Aspekty ubezpieczenia: a. Ekonomiczny zastpienie ryzyka straty o nieznanej gbokoci, niewielkim i znanym kosztem b. Spoeczny eliminowanie ryzyka poprzez czenie si osb naraonych w grup moliwe przewidywanie szkd dla grupy jako dla caoci c. Finansowy krg podmiotw zagroonych niekorzystnymi konsekwencjami zdarzeo losowych szerszy ni tych, wobec ktrych ryzyko si realizuje Asumpcja = wzicie na siebie ryzyka ubezpieczeniowego przez ubezpieczyciela = czd programu rozkadania rzeczywistych strat na grup. Definicje ubezpieczenia ubezpieczenie = zarzdzanie ryzykiem; kompensowanie strat jednostek Wypadek losowy zdarzenie losowe o negatywnych konsekwencjach Podzia wypadkw losowych: a. Klski ywioowe w wyniku dziaania si przyrody b. NW nastpstwa wypadkw - wypadki losowe wynikajce z dziaalnoci czowieka Wypadek ubezpieczeniowy wypadek losowy objty ubezpieczeniem Szkoda losowa materialny wyraz wypadku losowego Fundusz ubezpieczeniowy rodki z ktrych mog byd wypacane wiadczenia ubezpieczeniowe. Skadka ubezpieczeniowa wiadczenie pienine pacone ubezpieczycielowi przez ubezpieczonego, w zamian za ochron ubezpieczeniow Funkcja skadki = gromadzenie funduszu ubezpieczeniowego Skadka czysta (netto) skadka pozostaa po potrceniu prowizji reasekuracyjnych. Fundusz ubezpieczeniowy na wypat odszkodowao = suma skadek czystych Skadka brutto rzeczywista skadka, jak paci ubezpieczony Suma ubezpieczenia najwysza suma wiadczenia wypacona przy wystpieniu szkody cakowitej Wartod ubezpieczenia = wartod ubezpieczanego interesu Oglne warunki ubezpieczenia najwaniejsze informacje o ubezpieczeniu (przedmiot i zakres i ubezpieczenia, prawa ki obowizki stron umowy, zakres i czas trwania ochrony) Polisa dokument wystawiony przez ZU potwierdzajcy zawarcie umowy Agent ubezpieczeniowy reprezentant zakadu ubezpieczeo, obsuguje te klientw podczas trwania umowy. Ubezpieczajcy ten ktry dokonuj wpaty skadki Ubezpieczony ten ktry jest chroniony ochron ubezpieczeniow

Uposaony ten ktry w momencie mierci ubezpieczonego ma prawo do wypaty odszkodowania wiadczenie kwota wypacana przez ZY w razie zaistnienia zdarzenia okrelonego w umowie Wartod wykupu czd zgromadzonych rodkw, ktra zostanie zwrcona ubezpieczonemu, jeeli ten zrezygnuje z umowy przed koocem ochrony ubezpieczeniowej (umowy) Wskanik szkodowoci losowej suma wiadczeo/ suma ubezpieczenia wszystkich ubezpieczonych Wskanik czstoci wypadkw wypadki/ilod ubezpieczonych Wskanik rozszerzalnoci liczba obiektw uszkodzonych/liczba wypadkw Wskanik intensywnoci - wypacone odszkodowania/ suma ubezpieczenia uszkodzonych obiektw Wskanik szkodowoci finansowej wiadczenia wypacone/ suma skadek * 100% Wskanik wartociowy przecitna suma ubezpieczenia wszystkich uszkodzonych/przecitna suma ubezpieczenia wszystkich ubezpieczonych. zniszczonych, lub

Ubezpieczenia dziel si na ubezpieczenia spoeczne i gospodarcze. Ubezpieczenia spoeczne to zus i krus odpowiada za nie paostwo. Ubezpieczenia gospodarcze to oferta prywatnych ZU maj one na celu likwidacj zdarzeo losowych. Dziel si na osobowe i majtkowe. Ubezpieczenia majtkowe dziel si na ubezpieczenia mienia (zabezpieczenia majtku) i ubezpieczenia od odpowiedzialnoci cywilnej (zobowizanie ZU do pokrycia szkody wyrzdzonej osobom trzecim). Ubezpieczenia osobowe dziel si na ubezpieczenia NW (agodzenia nastpstw nieszczliwych wypadkw) i ubezpieczenia na ycie (pomoc w przypadku mieci i inwalidztwa, lub polisa oszczdnociowa budowanie kapitau na przyszod) Klasyfikacja ustawowa ubezpieczeo: a. Dzia I ubezpieczenia na ycie ubezpieczenia na ycie, ubezpieczenia posagowe dzieci, chorobowe i wypadkowe jeeli zwizane z reszt, rentowe, na ycie zwizane z funduszem kapitaowym b. Dzia II pozostae ubezpieczenia osobowe, oraz ubezpieczenia majtkowe chorobowe, wypadkowe, casco ldowe, casco szynowe, casco statkw powietrznych, casco eglugi morskiej, przedmioty w transporcie, szkody spowodowane przez ywioy, kredyt, gwarancja ubezpieczeniowa, ryzyka finansowe, ochrona prawna, wszystkie oc. Reforma emerytalna 3 filary ZUS, OFE i IKE. I filar reparacyjny, pozostae dwa kapitaowe, pierwsze dwa obowizkowe, ostatni dobrowolny. Idea bya taka, eby z 19,52%, ktre trafia na skadk emerytaln 12,22% trafiao do ZUSu a 7,3% do OFE. W 2010 Jacek zrobi tak, e do Zusu trafia 17,22%, a do OFE 2,3% skadki te wczeniejsze 5% trafia do OFE, ale te maj obowizek kupid za to obligacje = pozostawid kaset na kontach ZUS. Obecnie prowizja OFE od skadki 3,5% Ryzyko ubezpieczajcego ZU nie dotrzyma warunkw umowy Ryzyko ubezpieczyciela

Klasyfikacja ryzyka w ubezpieczeniach: a. Ryzyko finansowe i niefinansowe kryterium podziau charakter strat ryzyka finansowe daj strat dajc si ujd finansowo czyli ryzyka wystpujce w ubezpieczeniach majtkowych, ryzyka niefinansowe powoduj straty niedajce si ujd finansowo ubezpieczeni osobowe np. doycie jakiego wieku b. Ryzyko statyczne i dynamiczne kryterium tego podziau wpyw czasu na ryzyko. Ryzyko statyczne wystpuje niezalenie od czasu, czyli nie jest zwizane z postpem technicznym np. ryzyka klsk ywioowych itd., ryzyka dynamiczne s pochodn zmian ekonomicznych, technologicznych i organizacyjnych kreowane przez zmian gustw mod itd. c. Ryzyka fundamentalne i partykularne ryzyko fundamentalne ryzyka bezosobowe majce wpyw na du liczb jednostek, lub cae spoeczeostwa. U ich rda tkwi przyczyny ekonomiczne, spoeczne i polityczne. Przykad trzsienie ziemi, wojny, rozruchy spoeczne, inflacja, recesja itd. Ryzyka partykularne stwarzaj zagroenia w skali interesw indywidualnych. Np. rabunek, podpalenie, zatonicie statku, uderzeniu pioruna. d. Ryzyka czyste i spekulatywne ryzyko czyste jego zrealizowanie powoduje strat, a niezrealizowanie nie przynosi adnych korzyci. Ryzyko spekulatywne oglnie trzy rzeczy, strata, zysk i brak straty/zysku np. ryzyko inwestycyjne moemy zyskad, lub stracid, lub nie inwestowad i ani zyskad ani stracid. e. Ryzyka probabilistyczne i estymacyjne. Ryzyko probabilistyczne daje si obliczyd metodami matematycznymi, lub na podstawie danych statystycznych. Ryzyko estymacyjne teoretycznie da si je wyestymowad, ale zwizane to jest z du moliwoci bdw. f. Ryzyko osobowe/majtkowe ryzyko osobowe powoduje uszczerbek na zdrowiu, yciu, zdolnoci do pracy itd. Ryzyko majtkowe zagraa dobrom majtkowym. g. Ryzyko obiektywne/ subiektywne ryzyko obiektywne wzgldne odchylenie strat rzeczywistych od oczekiwanych. Ryzyko subiektywne indywidualna ocena moliwoci wystpienia okrelonych rezultatw (jak nam si wydaje) h. Ryzyko odpowiedzialnoci i z winy innych Ryzyko odpowiedzialnoci oc, z winy innych nie wiem niejasno napisane Poza tym ryzyko niepewnoci faktu realizacji, ryzyko niepewnoci czasu, ryzyko niepewnoci skutku, ryzyko niepewnoci miejsca, Reasekuracja czynna przejcie konkretnych ryzyk (czyli przejmujemy w caoci 20% polis danego ZU) Reasekuracja bierna przejcie czci z caoci ryzyk (mamy 20% udzia w kadej polisie ZU)