UM gUIA PArA SIMPlIFIcAr A SUA vIdA ENTrE A EScOlHA E A cOMPrA dO SEU IMvEl

FINANCEIRA

CARTILHA

os CoNsulTorEs
GuSTAvO CERBASI E CSSIA DAQuInO COnTAM COMO A AQuISIO DO IMvEl PODE SER BOA PARA SEu BOlSO

E Mais: uM GlOSSRIO E EnTREvISTAS QuE MOSTRAM OS CAMInHOS RuMO A uMA COMPRA SAuDvEl

institUcional

A Cyrela Brazil Realty uma das maiores e mais admiradas incorporadoras do mercado imobilirio do pas. uma marca presente na vida do brasileiro h mais de 50 anos, que leva o conceito de morar bem e investir com qualidade. Por todas as suas realizaes e histria inovadora, a Cyrela construiu um nome respeitado e tornou-se sinnimo de qualidade e solidez, somando mais de dez mil colaboradores. A Cyrela vai alm das suas atribuies como empreendedora imobiliria, pois faz questo de valorizar os bairros onde atua, promove melhorias urbanas, cuida do meio ambiente, faz economia de materiais, pratica a gesto de resduos e ajuda a comunidade por meio de diversos projetos sociais. Enfim, faz questo de valorizar a vida das pessoas. Os resultados dessa relao so 105 mil clientes conquistados, a entrega de mais de 35 mil lares, mais de 155 canteiros de obras em andamento em 66 cidades de 16 estados brasileiros e tambm na Argentina e no uruguai, alm da tica como valor inquestionvel. Esta a Cyrela. Ontem, hoje e sempre ao seu lado.

Saiba mais sobre a cartilha no www.cyrela.com.br

*para chamadas originadas de telefone fixo

disquE-CYrEla uma vez cliente, sempre cliente. Seu relacionamento com a Cyrela no termina na hora da entrega do apartamento. A empresa est sempre disposio para atend-lo. veja os telefones: Bahia (71) 3341-2964 cear, Maranho e Par 0800 885-9001 Esprito Santo 0800 603-1033 goinia 0800 606-3500

Minas gerais (31) 2128-3232 Paran (41) 3071-7814 Pernambuco (81) 3797-6666 rio de Janeiro 0800 941-9454 rio grande do Norte (84) 3344-9908 rio grande do Sul (51) 3382-7101 Santa catarina (48) 3333-6370 So Paulo - cyrela (11) 5645-1150 e 0800 014-5656* So Paulo - living: 0800 942-5500

cartilha financeira

sUmrio

O PASSO A PASSO

A COMPRA DE uM IMvEl uM PROCESSO QuE SE DESEnvOlvE EM DIFEREnTES ETAPAS. vEjA AQuI COMO vOC PODE SEGuI-lAS COM TRAnQuIlIDADE

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O COMEO
visitar empreendimentos j prontos da incorporadora escolhida uma boa estratgia de pesquisa, ajuda na visualizao do sonho realizado. Alm, claro, de tranquilizar em relao qualidade do produto. Conversar com a famlia e planejar as mudanas de vida ao adquirir a casa nova fundamental. uma vida em famlia no se planeja sozinho e o novo lar deve acompanhar esses planos. avalie com realismo quanto realmente cabe do oramento domstico para a compra da

O PERCUSO
casa nova. Se for preciso mais tempo para poupar mais dinheiro, o melhor a fazer ter disciplina e pacincia. Para fazer o financiamento do saldo devedor, os interessados devem procurar as instituies financeiras com 90 dias de antecedncia da data prevista para a entrega do empreendimento. O financiamento pelo banco pode ser iniciado trs meses antes da data prevista da entrega da obra, mas o crdito s aprovado se toda a documentao estiver pronta. A Cyrela pode te ajudar. o comprador recebe uma lista de documentos para entregar ao seu assessor imobilirio e ter mais tempo para se dedicar com a escolha as cores das paredes e a decorao, economizando tempo e dinheiro e garantindo o conforto que todos queremos. a incorporadora precisa estar atualizada sobre os dados de contato do comprador

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Primeiros passos Momento do sonho

Entrevista Qual o caminho das pedras do nanciamento

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A CONCLUSO
para enviar periodicamente materiais com informaes do andamento da obra. antes de receber o imvel, fundamental organizar o fluxo de pagamentos para arcar com as despesas dos impostos. recebimento do Habite-se, o documento que valida o imvel como pronto para a ocupao. a entrega das chaves acontece depois da solicitao do financiamento imobilirio e da vistoria.

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Editorial Comprar um imvel deve ser uma experincia tranquila. Conhea cada responsabilidade dos envolvidos em todas as etapas

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assessor imobilirio ele pode ajudar voc

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Chaves na mo saiba como organizar a sua casa nova

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Cssia daquino Consultora aconselha a envolver a famlia na preparao para a compra

o percurso os segredos para tirar o melhor proveito da fase de obras

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Gustavo Cerbasi autor ensina a comprar bem para comprar sempre

Cyrela responde reunimos as perguntas que mais ouvimos dos nosso clientes

Glossrio termos e siglas com os quais voc vai se deparar quando comprar sua casa

cartilha financeira

cartilha financeira

editorial

UM SONHO QUE SE SONHA JUNTO

asa nova, vida nova. Ideia to antiga quanto verdadeira, a frase traz lies importantes para quem se aproxima da realizao do sonho da casa prpria.

De um lado, claro, um jeito melhor de se estar no mundo quando se vive no lugar escolhido para se chamar de seu. O apartamento novo como um livro com pginas em branco, sobre as quais se comea uma histria nova, quase sempre do lado de quem se ama. Mas, alm de um sentimento de segurana e de vitria, de recomeo, ser um novo proprietrio uma escolha que pede como todo grande momento da vida ateno a cada passo. A Cyrela, h mais de meio sculo acompanhando os brasileiros na realizao da compra da casa prpria ou no aumento do patrimnio, apresenta nessa cartilha um pequeno mapa financeiro. Da escolha do imvel entrega das chaves, mostramos aqui os melhores caminhos e todos os percalos que podem ser evitados nesse momento to importante. Isso porque sabemos que a estrada da sua realizao uma via de mo dupla na qual a concretizao do seu sonho representa o sucesso da nossa misso.
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o CoMEo
Sonho, pesquisa e planejamento

entrevista

PENSAr NA cASA PrPrIa Pensar no Futuro

A ESCOlHA DO IMvEl DEvE COnSIDERAR OS PlAnOS DE vIDA. MAIS DO QuE ISSO, AnDAR lADO A lADO COM OS nOSSOS SOnHOS. PESQuISA, PlAnEjAMEnTO E COnvERSAS COM A FAMlIA TM DE FAZER PARTE DA ORGAnIZAO PARA SE REAlIZAR O PROjETO

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FOTO: DAnIEl WAISTEIn / DIvulGAO

cartilha financeira

entrevista

P
Cssia d'aquino filocre, educadora com especializao infantil, autora de livros sobre Educao financeira.Criadora e coordenadora do Programa de Educao financeira em inmeras escolas do Pas,Cssia membro sul-americano da internacional association for Children's social and Economics Education (iaCsEE), organizao com sede na inglaterra. Colunista em diversas publicaes, atua como palestrante em Congressos de Educao e Encontros de pais no Brasil e no exterior. www.educacaofinanceira.com.br
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Escolher apartamento deve ser algo gostoso, feito com calma e com a perspectiva da vida que se quer ter
Se um casal decide dar esse passo, diz Cssia DAquino, preciso levar em conta a possibilidade de ter filhos ou no. Mesmo que no seja um desejo imediato, ou para um futuro breve, considerar isso antes da procura pela casa prpria fundamental, ensina. A EScOlHA cErTA To importante como comear a poupar com antecedncia se informar, trocar experincias e entender exatamente como seu novo imvel servir a seus projetos de vida. Se voc tiver filhos, pense que eles crescero, precisaro de espao e de amigos em casa e que ter a escola por perto ser sinnimo de qualidade de vida para todos. Outra dica de ouro da consultora visitar empreendimentos j prontos da empresa responsvel. insuficiente fazer escolhas sobre folders com metragens e ilustraes de computador, adverte ela, que vive hoje no terceiro imvel comprado de sua vida. Escolher apartamento deve ser gostoso, feito com calma e com a perspectiva da vida

ara a maior parte de ns, a deciso de comprar um imvel representa a escolha de uma vida. So anos de sonhos, outros de planejamento e de muitas economias para chegar ao momento da deciso. A consultora Cssia D Aquino, especializada em educao financeira, ressalta que assim, com essa seriedade, que se deve olhar para a deciso de compra da casa prpria, mesmo que no seja a primeira. A escolha do imvel comea muito antes da busca pela oportunidade de compra, alerta a especialista, membro da IACSEE-International Association for Citizenship, Social and Economics Education (associao internacional de educao social, econmica e para cidadania) e consultora em educao financeira de grandes escolas de So Paulo. Para ela, o momento em que um casal, uma famlia ou mesmo um pessoa sozinha estabelece suas prioridades para o futuro que se deve comear a imaginar e pesquisar um imvel que se encaixe nesses planos.

que se quer ter. um imvel pode ser compatvel com seu oramento, mas tambm precisa atender s suas necessidades para voc no se sentir frustrado. E no h armadilha pior do que abraar uma vida

financeira longa com algo que est aqum do que se desejava ou se precisava. PAcINcIA... Cssia diz que a pressa em comprar um dos grandes erros dos casais e das famlias. vale

a pena poupar mais e procurar mais, sempre. fundamental ser realista com as possibilidades financeiras, mas tambm com os desejos comuns. Se um casal no conversa sobre a possibilidade de mais crianas e elas nascem, por exemplo,

Em resumo...
o primeiro passo na escolha de um apartamento para comprar uma autoanlise sincera. Conversar com a famlia e planejar o futuro vai fazer toda a diferena entre o bom e o mau negcio
Para escolher o melhor apartamento, comece analisando suas finanas. O que cabe no seu bolso? Avalie corretamente as despesas mensais, incluindo lazer e uma margem de segurana. Coloque absolutamente tudo no oramento para evitar surpresas futuras e seja realista. Assuma prioridades e invista no seu sonho com conscincia. Considerar o perfil pessoal fundamental para que tudo acontea conforme o sonhado. A Cyrela oferece diversos tipos de apartamento. importante voc refletir bem sobre o perfil em que se encaixa. Se voc pertencer ao grupo de casal jovem, poder optar por filhos ou no. Isso transforma completamente o tipo de apartamento mais apropriado para cada um. a localizao deve ser levada em conta. s vezes primordial morar perto do trabalho ou em rea de fcil acesso a transporte pblico. Alm do que, muitos bairros passam por perodos de valorizao no mercado. Como o imvel, muitas vezes, valoriza junto, isso pode ser outro fator decisivo na hora de adquirir um patrimnio.

FOTO: DAnIEl WAISTEIn / DIvulGAO

cartilha financeira

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entrevista

a CoMPra dO IMvEl POdE AJUdAr NA EdUcAO dOS FIlHOS

Cssia daquino criou nos anos 1990 um programa de educao financeira destinado a crianas de 2 a 14 anos adotado por diversas escolas de So Paulo, Rio de janeiro, Curitiba, Braslia e Rio Grande do Sul. Com programas conectados com a realidade,a consultora abre seus cursos (hoje ela treina educadores) com uma primeira lio: diferenciar o que precisamos daquilo que simplesmente queremos. segundo a especialista, essa primeira aula algo que faz falta na vida de muitos adultos que, mesmo com bons salrios ou recebendo heranas, acabam, em algum ponto, tendo problemas com dinheiro. o caso das pessoas que compram um carro importado antes da casa prpria, exemplifica a consultora Cssia DAquino. no momento em que uma famlia decide se organizar para comprar uma casa nova aconselhvel envolver as crianas. Para Cssia, o entendimento de que existe um esforo para se juntar dinheiro que ser recompensado com uma vida mais legal em uma nova casa pode fazer toda a diferena na formao de um adulto para que ele se relacione saudavelmente com dinheiro.

lembre-se de que, quanto maior a entrada, menor o nmero de parcelas e, consequentemente, menores os juros

pode ter de passar a buscar um imvel com um cmodo a mais, o que representa um investimento maior do que o previsto originalmente. Por outro lado, planejar a troca de seu apartamento novo por um maior pode ser interessante e implicar aumento do patrimnio.

Essa estratgia perfeita para quem planeja aumentar a famlia, uma vez que a diferena entre os valores de compra e venda pode ser investida em um novo imvel, ainda maior. Os apartamentos em diversos bairros de So Paulo, por exemplo, tendem a se

valorizar nos prximos anos. Planejar-se para adquirir um pequeno antes da valorizao e depois vend-lo para obter um maior, que comporte a nova estrutura familiar, pode ser um ganho de vida sob todos os aspectos, se estiver dentro do planejado, recomenda Cssia.

Aposte na planta

Comprar um imvel na planta outra boa estratgia de negcio. Quando pronto, o valor do metro quadrado pode ser valorizado se comparado ao preo de quando a obra estava apenas no papel. Outra vantagem o prazo para a quitao. Esta a razo para investir em uma incorporadora que tenha um histrico de empreendimentos de sucesso. Comprar um imvel pode ser uma forma de poupar.

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assessor imobilirio

QUEM E O QUE FaZ o assessor IMobIlIrIo

PROFISSIOnAl InDEPEnDEnTE, ElE QuEM CuIDA DE TODOS OS TRMITES DO FInAnCIAMEnTO BAnCRIO, COMO AS ExIGnCIAS DE FORMulRIOS E DOCuMEnTOS

T
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cartilha financeira

ranquilidade o principal argumento usado pelas incorporadoras e pelos bancos ao indicarem um assessor para quem pretende adquirir um imvel prprio. Cada vez mais procurados, esses profissionais surgiram no mercado pela necessidade de agilizar e lidar com todos os trmites necessrios que envolvem a operao e a formalizao do contrato de financiamento bancrio. Eles conhecem todo o processo

dentro das instituies financeiras e incorporadora. Alm de evitar dores de cabea com quantidade de documentos, quem contrata esse servio tem a garantia de economizar tempo. O valor a ser pago pela assessoria que varia normalmente entre R$ 800 a R$ 1.200, independentemente do padro e da rea do imvel deve ser considerado nos custos. A contratao de um financiamento imobilirio um processo detalhado. A agilidade

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assessor imobilirio

quem opta por cuidar de todo o processo sozinho precisa estudar os contratos com cuidado e se informar sobre a documentao pessoal

proporcionada pelo assessor imobilirio evita: 1) juros contratuais por atraso nas parcelas; 2) despesas ligadas aos atrasos de entrega (como um aluguel na residncia anterior); 3) idas e vindas a cartrio e a banco; 4) perdas de oportunidades de negociao, j que esse profissional tem acesso direto s informaes do mercado. O papel do assessor tambm envolve manter o cliente informado e esclarecer qualquer tipo de dvidas em relao a documentos, formulrios, acordos, custos, taxas do agente financeiro (banco) e prazos do financiamento. No caso do financiamento imobilirio, existe um trip de interesses: comprador, vendedor e agente financeiro, o banco. Quem opta por cuidar de todo o processo sozinho precisa estudar os contratos com cuidado e se

no guarde dvidas

A incorporadora indica um assessor imobilirio, profissional que no possui vnculo com a Cyrela e que lida com todo o processo burocrtico de financiamento bancrio. O proprietrio pode, porm, procurar um especialista de sua preferncia ou levar os trmites por conta prpria.

informar sobre a documentao pessoal e o atendimento s solicitaes de formulrios bancrios, documentao da incorporadora, e do imvel e tambm atendimento s possveis etapas do processo. E isso com agilidade suficiente para no atrasar a entrega de nenhum documento o que quase sempre impacta na entrega do imvel. O que acontece que muitos s percebem as dificuldades do processo uma vez que ele j foi iniciado. A necessidade de dispor de tempo maior que o aparente tanto para providncias referentes documentao pessoal quanto o atendimento s solicitaes bancrias e documentao dos vendedores e do prprio imvel a primeira frustrao que aparece. um dos pontos burocrticos para lidar sozinho o processo de finalizao do financiamento, com toda a papelada e os prazos apertados entre Prefeitura e Cartrio de Registro de Imveis. Por isso, antes mesmo de contratar seus servios, esses especialistas aconselham organizar o fluxo de pagamentos para estar bem preparado na hora de receber o imvel. vale lembrar que existem despesas considerveis com o Imposto sobre Transmisses de Bens

Imveis (ITBI), que varia de 2% a 4% do valor do imvel de acordo com a cidade, e com o Registro da Escritura. O comprador recebe uma lista de documentos a entregar para seu assessor (veja ao lado) como comprovao de renda. A partir da, ele avalia toda a documentao emitida e examina situaes crticas ou possveis riscos, como, por exemplo, a renda, a fim de evitar a recusa do crdito por falta de recursos financeiros. Quem optar por resolver sozinho as etapas burocrticas vale conhecer o processo: 1) Aprovao do crdito pelo banco que vai financiar. 2) Documentos da unidade

Muitos futuros proprietrios s percebem as dificuldades do processo depois que j foi iniciado
3) Solicitao baixa de hipoteca (se for o caso), cujo prazo aproximado de 60 dias. 4) Entrega dos documentos solicitados pelo Banco (veja a relao completa na pgina 18). 5) Agendamento do banco com o cliente da vistoria do imvel para avaliao. 6) Anlise da documentao, no caso de avaliao aprovada. 7) Solicitao pelo cliente do saldo devedor empresa para fechamento do contrato.
Existem despesas considerveis com o imposto sobre Transmisses de Bens imveis (iTBi), que varia de 2% a 4% do valor do imvel

Em resumo...
a compra do imvel o incio de uma relao entre novo proprietrio e incorporadora. Como todo acordo, implica direitos e deveres dos dois lados. listamos aqui o que o proprietrio pode e deve esperar da incorporadora. E vice-versa.
Caso o comprador tenha dvidas quanto ao contrato de aquisio, a rea de relacionamento com o cliente pode ajud-lo. Contratar um advogado que analise o documento direito do proprietrio. Os profissionais da incorporadora tambm podem ajudar. Tenha seu cronograma de pagamento em mente para manter tudo o que se comprometeu durante o processo de compra. importante ter sempre em vista os prazos, as formas de pagamento e as novas possibilidades de acerto. o proprietrio deve acompanhar o andamento da obra e compreender que atrasos esto previstos em contrato para a segurana de todos. Por isso, importante programar-se para contratempos, mesmo que no venham a ocorrer.

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assessor imobilirio

Pessoa fsica * Ficha cadastral preenchida e assinada; CPF e RG original; Comprovante de residncia; Serasa, SPC (Servio de Proteo ao Crdito), ACSP (Associao Comercial de So Paulo) ltimos contra-cheques e/ou extratos bancrios nos ltimos 3 meses; Extrato atualizado do FGTS (em caso de uso) Comprovante de pagamento de aposentadoria/ beneficio do INSS dos 3 ltimos meses (aposentados e pensionistas) Pessoa jurdica ** Ficha cadastral preenchida e assinada; Contrato Social com a ltima alterao; ltimo balano patrimonial da empresa; Extrato bancrio dos ltimos 3 meses Serasa, SPC (Servio de Proteo ao Crdito), ACSP (Associao Comercial de So Paulo) Declarao do contador (DECORE), com selo de autenticao, atestando os 3 ltimos pr-labores (Profissionais liberais e autnomos e scios diretores de empresa) Contrato Social, ou registro de firma individual com alteraes; (Profissionais liberais e autnomos e scios diretores de empresa) Extrato bancrio de PF e PJ dos 3 ultimos meses; (Profissionais liberais e autnomos e scios diretores de empresa)

Alguns bancos financiam o valor informado no incio do processo e o cliente fica com a diferena a pagar sob sua responsabilidade. 8) Emisso pelo banco do contrato. O cliente deve recolher o ITBI e outros impostos diretamente na localidade do imvel, e aps o recolhimento encaminha o contrato a empresa para colher a assinatura dos procuradores. 9) Recolhimento das assinaturas. 10) O cliente encaminha o contrato ao cartrio de Registro de Imveis.

11) Devoluo do contrato registrado pelo Cartrio ao cliente, que fica responsvel por entregar uma via ao banco (para liberao do crdito) e uma via empresa (para entrega das chaves).

Para acompanhar o andamento do empreendimento, fundamental que o comprador atualize todos os seus contatos, junto incorporadora, como telefones, e-mail e endereo de correspondncia.

* Esta lista pode variar de acordo com o agente financeiro (banco) ** Checar se o banco escolhido faz (nem todos fazem) o financiamento de pessoa jurdica

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o PErCurso
Ateno aos passos, pacincia e ps no cho

entrevista

O QUE FAZEr DuRAnTE A COnSTRuO DO SEu IMvEl

COnTRATO ASSInADO, OBRA COMEADA. PODE PARECER uM MOMEnTO EM QuE TuDO QuE SE TEM A FAZER ESPERAR. MAS nO BEM ASSIM. O IMvEl EM COnSTRuO PEDE DO SEu COMPRADOR MuITA DEDICAO AnTES DE COlOCAR OS PS, OS MvEIS, OS QuADROS E A GElADEIRA l DEnTRO. CulTIvAR O lAR, DOCE lAR COMEA nA ASSInATuRA DO COnTRATO

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entrevista

F
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inalmente, o imvel ideal foi escolhido, o contrato bem analisado e estudado foi assinado e seu futuro lar comea a ser construdo. Ao ter o Habite-se em mos, documento que valida o imvel como pronto para a ocupao, agendada a instalao do condomnio

(assembleia) onde so entregues as chaves aos proprietrios, seguindo as especificaes do contrato. importante acompanhar com cuidado o andamento da obra, organizar-se financeiramente e providenciar o quanto antes toda a documentao e os trmites que a operao de aquisio demanda. um processo que exige

importante acompanhar o andamento da obra e providenciar toda a documentao que a operao de aquisio demanda

Em resumo...

O momento da obra requer pacincia No basta apenas ter dinheiro suficiente para pagar as parcelas exigidas no contrato. Se o acordo com a incorporadora ou com o banco for pagar todo 5 (quinto) dia til do ms, mas o salrio s cai na conta todo dia 10, problemas surgiro. Ajustar as despesas e os recebimentos no calendrio pode evitar maiores problemas. Comprar um apartamento um sonho que exige disciplina e quer dizer mais do que assumir uma dvida. Quem assina o contrato precisa ter conscincia de que acaba de comear um relacionamento comercial com a incorporadora e uma nova realidade financeira. papel de ambas as partes cumprir com suas responsabilidades.

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entrevista

Programe-se conforme o andamento da obra. importante para saber se tudo corre dentro do planejado
disciplina e responsabilidade tanto da construtora quanto do comprador. um relacionamento de direitos e deveres, diz Karen jyo, gerente de Crdito, Cobrana e Repasse da Cyrela Brazil Realty, So Paulo. Para manter o cliente informado, a construtora assume o compromisso de enviar periodicamente materiais que incluem fotos, observaes e informaes sobre os progressos do empreendimento e, em certos casos, eventuais contratempos ou imprevistos. Por isso, manter seus contatos atualizados fundamental, afirma Karen, lembrando que, para atualizar o seu cadastro entre em contato com a rea de relacionamento da Cyrela. possvel acompanhar as etapas da obra tambm pelo site: www.cyrela.com.br Atrasos podem acontecer, e todo contrato prev um perodo de carncia, geralmente de seis meses, lembrando que todos os esforos ocorrem sempre no sentido do cumprimento do cronograma inicial. TUdO EM dIA Quanto s questes financeiras, crucial pagar as parcelas em dia, que no apenas prejudicam o prprio bolso se no so quitadas em funo das multas, como podem, indiretamente, comprometer a prpria obra. O pagamento do cliente parte da Receita da empresa, que usa seu capital para investir e tocar os empreendimentos, diz. Ela conta que, muitas vezes, o cliente deixa de pagar no por falta de dinheiro, mas porque, por alguma razo, no recebeu o boleto, ou o perdeu, e, assim, acabou esquecendo-se de pagar. no caso de o atraso no pagamento ser em funo de problemas financeiros, a prpria incorporadora ir entrar em contato por meio de seus analistas de cobrana. Esses profissionais so capacitados para indicar as melhores alternativas para que o comprador resolva tudo com facilidade.

PrEviso dE ENTrEGa* (HaBiTE-sE) 3 meses antes

Documentos para financiamento Contato Assessor

2 meses antes
Definir banco financiador Aprovar crdito

1 ms antes
Vistoria da unidade

10 dias depois
Assemblia de instalao de condomnio Assinatura do contrato de financiamento

ENTrEGa da uNidadE
A PArTIr dE ENTO ESTA UNIdAdE dO PrOPrIETrIO

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*datas e prazos estimados

a CoNCluso
Novo comeo, nanas e manuteno

entrevista

uma mo na chave e a outra no bolso

A compra de um imvel uma jornada de dedicao e planejamento que no termina com a posse das chaves. As parcelas do financiamento, a ocupao, a decorao e a perspectiva de cu idados futuros com a nova casa exigem ateno e a conscincia de que, com a nova vida, surgem novas responsabilidades

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foto: divulgao

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entrevista

epois de algum tempo dedicado a procurar, a avaliar e a resolver qual o melhor lugar para viver com a famlia, o momento em que o novo proprietrio pe as mos na to esperada chave do imvel sinnimo de conquista e alvio. Mas se existe um ponto em que os especialistas concordam : o novo proprietrio deve ter em mente que seus custos em

relao ao imvel no terminam na posse. Essa apenas uma nova fase da vida financeira que se inicia. ATENO TABElA O comprador que optou pelo financiamento chega, por volta desse perodo, etapa de comear a ter as parcelas calculadas pela tabela Price* sendo que a correo, se o financiamento feito pelo banco, calculada pelos juros de mercado.

Apartamentos adquiridos na planta chegam a valorizar at 100% quando prontos

Mesmo aquele feliz comprador que quitou suas dvidas com a incorporadora ao adquirir a casa prpria deve saber que muitos dos gastos aparecem agora. A comear pela decorao e por todos os custos indiretos na ocupao do apartamento, essa a etapa que pede uma reserva no oramento, ensina o consultor de finanas pessoais Gustavo Cerbasi, autor de Investimentos Inteligentes e Casais Inteligentes Enriquecem Juntos entre outros grandes campees de vendas sobre o assunto. uma armadilha cair na iluso de que se pode deixar os novos mveis, as cortinas e a pintura para depois. bom lembrar que ao entrar no apartamento outros gastos surgiro, como a decorao do imvel. PrOJETE SEU SONHO O consultor recomenda, inclusive, que, a partir da entrada no apartamento, j se comece a preparao para os primeiros eventuais reparos que viro depois de um tempo de uso. Instituies e profissionais da rea da psicologia com quem tenho trabalhado avaliam que a tal crise dos sete anos dos casais muitas vezes est ligada degradao da aparncia do ambiente domstico. Detalhes como lmpadas queimadas, eletrodomsticos por trocar e paredes descascando costumam desenfrear crises que consomem tempo e investimentos em terapias familiares. Por isso, ele recomenda que uma reserva para as futuras adaptaes e as melhoras do ento novo lar passem a ser feitas desde a ocupao. Cerbasi, que acaba de comprar um apartamento para viver com a famlia, insiste em que, alm da ateno aos ndices no momento do contrato, comum o comprador no se ater s taxas. Como tudo est discriminado nos documentos de compra, vale a pena investir tempo ou contratar uma assessoria especializada para ter claro o que deve ser reservado do oramento para a quitao do imvel. Quanto escolha sobre a melhor forma de financiar,

Faa do consumo um investimento

O imvel que voc compra para viver pode representar tambm um investimento. Gustavo Cerbasi tem um texto interessante a respeito em seu site, Mais Dinheiro (www.maisdinheiro. com.br). Alm de artigos e notcias sobre mercado de interesse do consumidor comum, ele disponibiliza simuladores e outras ferramentas que facilitam em muito a organizao financeira do novo proprietrio. um dos aplicativos permite a visualizao das parcelas de uma compra de imvel pela tabela Price, levando em conta variveis que nem sempre atentamos, como a inflao.

Gustavo Cerbasi Mestre em administrao / finanas pela fEa/usP, formado em administrao Pblica pela fundao Getlio vargas (fGv), com especializao em finanas pela stern school of Business - New York university e pela fundao instituto de administrao (fia). leciona em cursos de psgraduao e MBas pela fundao instituto de administrao, alm de diversos cursos ministrados in company. Com experincia prtica e acadmica em finanas dos negcios, planejamento familiar e economia domstica, desenvolve treinamentos, palestras e consultorias para diversos pblicos por todo o Brasil.

* veja na pgina 37 o significado das palavras com as quais todo novo proprietrio tem de lidar

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FOTO: DIvulGAO

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entrevista

o consultor no titubeia: A que voc poder terminar de pagar em menor tempo. Para ele, as etapas que se alongam, por mais que paream mais suaves no oramento mensal, sempre acarretam em perda de capital. Comprar apartamento , por princpio, um investimento, seja na realizao de um sonho, ou mesmo como estratgia de investimento apartamentos que se adquirem na planta hoje em So Paulo chegam a valorizar at 100% da compra quando prontos. Mas, para isso, preciso planejamento e ateno a cada detalhe, aconselha.

leia, A seguir, um trecho do artigo A Essncia de Investir, publicado no site MAIS DINheiro
Uma das primeiras regras que voc deve aprender sobre investimentos que investir multiplicar, transformar 1 em 2. Investir no somente guardar parte da renda ou aplicar na caderneta de poupana. Investir tambm comprar barato e vender caro. Alguns optam por se especializar na compra e venda de imveis. Procuram pechinchas e as vendem, algum tempo depois, pelo real valor de mercado. Quem j procurou imveis em uma imobiliria-se deparou com a pergunta: O que o senhor (ou a senhora) procura um imvel para morar ou para investir? (...) aqueles que querem um imvel para morar daro valor a aspectos que nem sempre se refletem no valor de mercado, como a beleza do jardim, a ventilao da casa, a vista da janela, a facilidade de uma padaria prxima. Por valorizar tais aspectos, muitas vezes estaro dispostos a pagar preos que incluem as qualidades detectadas pelo proprietrio original.

Fique atento ao escolher a forma de financiamento do seu imvel. Para Cerbasi, o melhor optar pelo nmero menor de parcelas

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PrinciPais dvidas

PErgUNTAr nunCA DEMAIS

A CYRElA SElECIOnOu AlGuMAS DAS QuESTES QuE MAIS OuvE DE SEuS ClIEnTES DESDE QuE ATuA nO MERCADO. vEjA SE SuA DvIDA EST RESPOnDIDA AQuI

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PrinciPais dvidas

O que devo considerar na escolha do meu imvel?

Como fazer o financiamento direto com a incorporadora?

Primeiro necessrio ter essa clusula prevista em contrato. importante, mas muita gente esquece. Dois meses antes da data prevista para entrega do empreendimento, os interessados devem entrar em contato com a incorporadora e manifestar seu interesse por essa opo. na Cyrela o cliente est sujeito a uma anlise de crdito e so avisados trs meses antes da previso de entrega sobre as condies que o banco financiador da obra oferece e indica ento uma assessoria financeira.

A busca de um apartamento para se viver deve levar em considerao os sonhos, anseios e gostos pessoais e da famlia, alm da realidade financeira. Da escolha da regio ao nmero de quartos que a nova residncia vai ter, importante saber que seus projetos de vida sero facilitados por uma escolha certeira: uma regio com boas escolas ideal quando se tem ou se planeja ter filhos. Um quarto a mais quando ainda se um casal que no tem planos para ter novos filhos evita transtornos como abrir mo do escritrio, quase sempre de grande serventia s jovens mes. E, claro, adequar a escolha ao tamanho de sua poupana e oramento.

Por onde comeo?

Depois de escolher uma incorporadora de sua confiana, visite algumas obras j concludas. Esse exerccio importante principalmente para quem nunca teve experincia com obra na vida. Pelos meses em que o edifcio ser erguido, o futuro proprietrio que deseja visitar a obra depara-se com brita, cimento e estruturas metlicas, uma imagem bem distante do lar Doce lar que imagina. O corretor de imveis um especialista preparado para ajudar desde de os primeiros passos, orientando, esclarecendo e apontando alternativas.

Qual a diferena entre os papis da incorporadora, construtora, imobiliria, administradora e assessor imobilirio?

A principal diferena entre eles o momento em que entram na vida do cliente. O papel da incorporadora aquisio do terreno at a formatao completa do produto imobilirio, precificao, campanha de comunicao at a venda. neste momento que entra a empresa de vendas, a imobiliria, que recebe uma comisso por cada venda efetuada. no momento da construo entra em campo a construtora, responsvel pela obra em si. na entrega do produto que entra a administradora do condomnio, que responsvel pela rotina do prdio, manuteno, limpeza e conservao das reas comuns. a administradora que garante a preservao do seu patrimnio. As documentaes que fazem parte desta operao so facilmente resolvidos com a ajuda do assessor imobilirio.
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Quais os custos que costumam ser esquecidos?

importante reservar um saldo para as despesas com impostos diversos, como, por exemplo, o Imposto de Transmisso de Bens Imveis, ITBI. Estimado em 2% a 4% do valor do imvel, ele muitas vezes esquecido pelo comprador. Tambm importante reservar um valor para as despesas de escritura e registro de imveis. E sempre consultar o cartrio no momento da cada escriturao e registro. A Cyrela sempre indica um cartrio que j possui os documentos e registros da empresa, mas opo do cliente utiliz-lo ou no.

Quando posso iniciar o financiamento pelo banco?

Faltando trs meses para a data prevista da entrega da obra, os clientes que escolherem o financiamento bancrio podero entrar em contato com a rea de repasse da Cyrela para maiores informaes. Mas esse processo s ser finalizado quando todos os documentos exigidos pelo agente estiverem prontos. As exigncias principais so: o CnD (Certido negativas de dbitos) e o Habite-se, Especificao do Condomnio registrada e Matrculas Individualizadas. importante que o cliente antecipe-se.

Existem custos para solicitar um financiamento Bancrio?

normalmente o banco cobra taxa de abertura de crdito, taxa de anlise jurdica, taxa de inscrio e expediente e de avaliao. Haver tambm despesas relativas documentao, como as certides.

O que o ITBI?
o Imposto de Transmisso de Bens Imveis (Estimado de 2% a 4% do valor do imvel). Informaes detalhadas no glossrio.

Quando recebo as chaves?

O recebimento definitivo da unidade s acontece depois da quitao total do saldo devedor e vistoria da unidade. Assim que assinada a escritura de Alienao Fiduciria, o novo proprietrio recebe as to sonhadas chaves. Alm disso, recebe o Manual do Proprietrio e as chaves de todos os cmodos da nova casa. lembrando que esse momento deve ser agendado com a rea de Relacionamento da incorporadora.

possvel trocar o nanciamento direto com a incorporadora pelo bancrio? O que muda?
Sim. A diferena principal que o financiamento direto com a incorporadora* calculado pelo sistema Price (parcelas fixadas com juros de 12% ao ano + correo monetria pelo IGPM mensal). O financiamento bancrio, por sua vez, calculado pelo sistema SAC (parcelas decrescentes com juros oferecidos pelo agente financeiro, geralmente menor que 12% + taxa referencial mensal).

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*sujeito a anlise de crdito

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PrinciPais dvidas

Quando posso utilizar o Fundo de Garantia?

Pode-se utilizar o Fundo de Garantia do Tempo de Servio (FGTS) para financiamentos no padro do Sistema Financeiro da Habitao ou para quitar o saldo devedor, desde que os compradores se enquadrem no regulamento de FGTS para aquisio da casa prpria.

Sou obrigado a fazer meu nanciamento pelo banco indicado pela incorporadora?
No. Porm, o processo no banco financiador mais fcil, rpido e com menores custos. Quem compra um imvel financiado precisa dar baixa da garantia (que pode ser hipoteca ou alienao fiduciria) no Registro de Imvel quando quita o contrato. O procedimento necessrio para que a unidade possa ser negociada livremente. Este processo leva 20 dias teis para ficar pronto.

O que acontece se a Quem paga o condomnio se parcela de nanciamento eu no receber as chaves? vencer e o processo de importante deixar claro a diferena entre o momento da vistoria e a entrega das chaves. Se nanciamento bancrio o atraso acontece por conta de uma pendncia no estiver concludo?
de obra, a Incorporadora arca com os custos de condomnio at poder efetuar a vistoria da unidade e entreg-la. Caso a unidade tenha sido vistoriada e aceita pelo cliente, mas este possui algum tipo de pendncia financeira junto a incorporadora, o condomnio responsabilidade do cliente.
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Caso a documentao do cliente esteja completa, no sero cobrados juros. Porm, o valor do saldo devedor continua sendo corrigido monetariamente conforme previsto em contrato. O ideal que o cliente entre em contato com a Cyrela para renegociar o prazo e liquidar as parcelas.

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glossrio

Conhea as palavras com as quais todo novo proprietrio tem de lidar

Agente financeiro: Instituies bancrias Assessor imobilirio: Profissional autnomo que conhece todo o processo de financiamento bancrio e agiliza a finalizao do mesmo. Corretor: Profissional autnomo que faz a venda do imvel Escritura de Alienao Fiduciria: Contrato que prev clusula de apresentao do prprio imvel como garantia de dvida remanescente. Especificao do Condomnio: Individualizao de cada unidade, sua identificao e discriminao. Contm o clculo da frao ideal sobre o terreno e reas comuns atribudas a cada unidade. FGTS - Fundo de Garantia do Tempo de Servio: Fundo do trabalhador, obrigatoriamente mantido pelos empregadores que depositam em nome dos seus empregados o valor correspondente a 8% do salrio de cada funcionrio. Habite-se: o documento expedido pela Prefeitura Municipal atestando que o imvel encontra-se legalmente construdo dentro dos requisitos legais para ser ocupado. IGPM ndice Geral de Preos do Mercado: ndice utilizado para a correo de contratos de aluguel e como indexador de algumas tarifas, como energia eltrica. As variaes de preos consideradas pelo IGPM referem-se ao perodo do dia 21 do ms anterior ao dia 20 do ms. A cada dez dias, a Fundao Getlio Vargas (FGV) divulga as variaes prvias que faro parte do ndice referente ao perodo. ITBI Imposto sobre Transmisses de Bens Imveis: um tributo desvinculado de qualquer atividade estatal especfica. A lei permite a cobrana tanto na cesso quanto na transmisso. Este imposto ser cobrado se a transmisso acontecer por herana ou doao. Matrculas Individualizadas: A matrcula obrigatria para todos os imveis e ser criada quando for feito o primeiro registro. Ela deve conter todas as informaes relativas ao bem, como os antigos proprietrios, data da primeira matrcula e a situao atual. Registro da Escritura: Formalizao da propriedade, consiste em registrar o Contrato de Compra e Venda com o Cartrio de Registro de Imveis competente. SAC Sistema de Amortizao Constante: parcelas decrescentes com juros oferecidos pelo agente financeiro, geralmente menor que 12% + taxa referencial mensal Sistema Price: Trata-se de uma das formas de amortizao de dvida. Nesse sistema, o financiamento pago em prestaes iguais, compostas por duas partes: amortizao e juros que variam em sentido inverso ao prazo. O valor da amortizao cresce na medida em que o valor dos juros diminui. SFH Sistema Financeiro da Habitao: Segmento especializado do Sistema Financeiro Nacional, criado pela Lei 4380/64, que instituiu acorreo monetria e o Banco Nacional da Habitao (BNH). Em seguida, a Lei 5107/66 criou o FGTS. O sistema prev desde a arrecadao de recursos, o emprstimo para a compra de imveis, o retorno desse emprstimo, at a reaplicao desse dinheiro. Tudo com atualizao monetria por ndices idnticos.

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eXPediente

CONTEDO

REALIZAO

DIretor-Geral GIOVANNI RIVETTI DIretor eDItorIal ROBERTO FERES DIretor-Geral De atenDIMento RAPHAEL ALCNTARA DIretor FInanCeIro EDOARDO RIVETTI REDAO DIretor De arte WAGNER OLIVEIRA DesIGner MARCO BLASQUES ProDutora DANIELE CHIQUITO reVIso XXXXXXXXXXXX ProJeto GrFICo MARCO BLASQUES ProDuo GrFICa SRGIO H. ALMEIDA E MARCOS ALEX SANDER BORGES

atenDIMento PRISCILA COSTA Gerente De reCursos HuManos ANNE PRADO Gerente De oPeraes FABIO ALCNTARA Gerente FInanCeIro EDVALDO ALMEIDA ColaboraDores ANA WEISS (eDIo) ALESSANDRO SOARES CAMILA PASSETTI (reDatora) KAREN JYO MARCOS AURLIO SANTOS PAULO REIS (arte)

COORDEnAO-GERAl CARLA FERNANDES MANUELA ALTO VIEIRA manuelav@cyrela.com.br COlABORAO GABRIELA MANFREDINI gabriela.manfredini@cyrela.com.br
a CartIlHa FInanCeIra uMa PublICao Da neW Content eDItora e ProDutora ltDa., sob enCoMenDa Da CYrela braZIl realtY IMPRESSO eFeItoGraPH. esta reVIsta FoI IMPressa eM PaPel CouCH brIlHo 95 G/M2 (MIolo) e 230 G/M2 (CaPa). toDos os DIreItos reserVaDos os artIGos assInaDos so De InteIra resPonsabIlIDaDe Dos autores e no rePresentaM a oPInIo Da reVIsta, Da eDItora ou Da CYrela.

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noVeMbro 2010