TEMA 11. ETICA PROFESIONAL N SECTORUL BANCAR 11.1. Aspecte conceptuale pr ! n" no# unea "e et c$ 11.%.

Co" "e et c$ &ancar$' esen#$. con# nut 11.(. Responsa& l tatea soc al$ )n "o*en ul + nanc ar 11.1. Aspecte conceptuale pr ! n" no# unea "e et c$ Conform definiiei furnizate de Wikipedia, et ca (din greac thos = datin, obicei) este una din principalele ramuri ale filosofiei i poate fi numit tiina realitii morale; ea se ocup cu cercetarea problemelor de ordin moral, ncerc!nd s li"reze rspunsuri la ntrebri precum# ce este binele$rul% cum trebuie s ne comportm% Ca denumire a unei discipline filosofice conceptul de &etic& a fost prima dat folosit de 'ristotel( )rin acesta 'ristotel inteniona s denumeasc ansamblul de obiceiuri i tradiii omeneti( *mportant de reinut este c etica fusese de+a mutat n centrul discuiilor filosofice o dat cu apariia lui ,ocrate( -azt iniial pe patru "irtui ireductibile( 'ntichitatea aprecia etica dup# nelepciune, "ite+ie, cumptare .i dreptate( /tica, conform dicionarului este 0tiina care se ocup cu studiul principiilor morale, cu legile lor de dezvoltare i cu rolul n viaa social1( 2n prezent, termenul de 3etic44 are semnificaii diferite( n primul rnd, etica se refer la a.a5numitele mora"uri .i obiceiuri tradiionale specifice diferitelor culturi( n al doilea rnd, prin termenul 3etic1 se nelege ansamblul de "alori .i norme care definesc, ntr5o anumit societate, omul de caracter .i regulile de comportare +ust, demn .i "rednic de respect, a cror nclcare este blamabil .i "rednic de dispre( 2n aceast accepiune, etica promo"eaz anumite "alori, precum cinstea, dreptatea, cura+ul, sinceritatea, mrinimia, altruismul etc( Etica managementului este o form a eticii aplicate i reprezint un ansamblu de norme crora trebuie s li se subordoneze aciunile i deciziile cadrelor de conducere din organizaii, norme care pot s fie sau nu sancionate din punct de vedere juridic i care sunt impuse prin fora contiinei colective, a opiniei publice Ca principii generale de conduit sau coduri etice, etica este aplicat n managementul resurselor umane, n managementul situaiilor de criz, n comunicarea de marketing n toate
6

formele ei# branding, relaii publice, publicitate( /tica profesional impune stabilirea unor reguli interne n fiecare profesiune, care pot lua forma 0bunelor practici1, 0codurilor etice1 sau 0codurilor deontologice1( /tica n domeniul afacerilor poate a"ea mai multe percepii# etica n general, la locul de munc, la ni"elul conducerii ntreprinderii, la ni"elul strategiilor adoptate, etica pieei etc( )entru a putea "orbi despre afirmarea principiilor morale, la fiecare din aceste ni"eluri e7ist anumite reguli de comportament, anumite "alori, ce trebuie respectate( Ta&elul 11.1. C,te!a percep# ale et c )n a+acer 8i"eluri 6( /tic n general ;( /tica profesional 'nti"alori $ *nterdicii : a nu n.ela, a nu fura, a nu5.i trda promisiunile, a nu cuta rzbunare : a nu nclca# 5 regulile de drept; 5 confidenialitatea informaiilor; 5 libertatea celorlali 9alori poziti"e ce trebuie promo"ate : cinste, loialitate, ade"r, toleran, rigoare, respect pentru ceilali, pentru munca altora : satisfacerea clientelei : respectarea colegilor, a regulilor .i secretelor firmei : relaii ierarhice normale : cooperare, transparen, spirit de echip

<( /tica la ni"elul ntreprinderii

: a se elimina# : ierarhie bazat pe competen; 5 nepotismul, discriminrile de orice fel : reguli clare, practici echitabile, remunerare 5 abuzul de putere +ust .i stimulati", informare, participare, 5 climatul despotic, autoritar, abuzi" moti"are, 5 "iolarea regulilor interne mprirea succesului (profitului) ntre : a se e"ita sau a se detecta .i gestiona participani conflictele de interese : cautarea competiti"itii a calitii : a se e"ita strategiile bazate pe# 5 marketing abuzi" 5 a"anta+e mrunte .i efemere 5 beneficii pe termen scurt 5 coaliii .i corupie 5 pri"ilegii oferite unor persoane 5status >uo, imobilitate : strategii de competiti"itate pe termen lung bazate pe# 5 eforturi de progres 5 riscuri calculate 5in"estiii, cercetare5dez"oltare, formare .i perfecionare a personalului, ino"are, comunicare : transparen, +ustiie : liberalizare : a+utor acordat persoanelor (nu firmelor) afecate de recesiuni sau crize : informare : asigurarea cadrului unei competiti"iti reale : responsabilitate social

=( /tic .i ,trategie

?( /tica )ieei : a se elimina# 5 "iolena, intimidarea 5 frauda, corupia 5 pri"ilegiile, monopolurile 5 practicile antisociale @( /tica la : a se elimina# ni"el 5 barierele de intrare pe pia gu"ernamental 5 competiti"itatea sub"enionat 5 comisioanele acordate partidelor
;

politice 5 susinerea firmelor falimentare A( /tica n domeniul bancar : a se e"ita# : consilierea clienilor n direcia unei gestiuni 5 acordarea de credite unor firme sau corecte persoane nesol"abile; : realizarea unui audit al eticii bancare 5 reprezentarea unor ageni economici cu o imagine deteriorat din punct de "edere etic : a se e"ita# 5 .anta+ul 5 negocierea 0la un pahar1 5 a"anta+ele personale oferite de ncheierea unei afaceri etc( : respectarea cu"!ntului dat, punctualitatea : cooperarea furnizor5client n scopul obinerii unor a"anta+e reciproce

B( /tica n relaiile de afaceri

Etica bancar presupune un sistem de reguli i norme de conduita destinate personalului bancar att vizavi de colectivul de munc ct i fa de clieni. )rincipalii factori, care determin comportamentul etic al organizaiilor sunt# reglementrile gu"ernamentale; codurile de etic; caracteristicile indi"iduale; regulamentele interne; presiunea social; gradul de profitabilitate (

Regulamentele guvernamentale interzic anumite acti"iti, procese de producie sau folosirea unor materiale( /ste necesar ca toate companiile s cunoasc aceste pre"ederi .i s le respecte( )rin regulamentul lor imperati", reglementrile gu"ernamentale fac ca acti"itile unei organizaii s fie legale sau ilegale( Cac reglementrile legale sunt insuficiente .i permit desf.urarea unor acti"iti incorecte sau care ar leza interesele partenerilor, afacerile pot fi legale, dar neetice, incorecte( Drice aciune de aplicare incorect a sistemului de reglementri legale, aplicarea selecti" .i discriminatorie a legislaiei, fa"orizeaz unor companii .i oameni n detrimentul altora, afecteaz funcionalitatea sistemului economic .i genereaz apariia fenomenului de corupie ( Codul de etic reprezint unul din elementele definitorii pentru succes( Catorit acestui lucru, firmele ncearc s dez"olte la proprii salariai un comportament etic( Codurile de etic ale

<

firmelor se adreseaz at!t personalului propriu, ele ser"ind n procesul de ncadrare pe funcii, promo"are .i salarizare, c!t .i partenerilor de afaceri( )romo"area "alorilor din codurile de etic se realizeaza prin comitete de etic( 'ceste comitete de etic sunt plasate n structura organizatoric, de regul, la ni"elul managerilor superiori ( Codul etic este o declaraie formal care constituie un ghid etic pentru modul n care oamenii dintr5o organizaie trebuie sa acioneze .i s ia decizii( Codurile etice abordeaz probleme cum ar fi conflictele de interese, concurenii, caracterul pri"at al informaiilor, oferirea cadourilor precum .i oferirea .i primirea sponsorizrilor politice ( 8umai prin conceperea .i popularizarea unui cod etic managerii nu .i pot considera incheiat misiunea .i acest lucru nu reprezint o condiie suficient ca membrii organizaiei s dispun de sfaturile de care au ne"oie pentru a stabili ceea ce este etic .i a aciona n concordan( Codurile includ principalele responsabiliti ale companiei fa de# 5 5 consu*ator ' importana satisfacerii consumatorilor, calitatea, sigurana, protecia consumatorilor, corectitudinea preurilor, ser"iciile dup "!nzare; partener "e a+acer # promtitudine n achitarea facturilor, respectarea tuturor pre"ederilor contractuale, cooperarea n obinerea calitii .i eficienei, neeaceptarea nici unui fel de mit, comisioane sau a e7cesului de ospitalitate; 5 salar a# ' modul n care compania "alorific resursele umane, recrutarea .i selecia formarea .i perfecionarea, condiiile de munc, egalitatea .anselor, recompensarea pensionarea, protecia mpotri"a discriminrilor .i a hruirii; 5 5 ac# onar # prote+area in"estiiilor fcute n companie, asigurarea eficienei in"estiiilor, acurateea informaiilor pri"ind situaia economico financiar; co*un tate' obligaia companiei de a prote+a .i a conser"a mediul, implicarea n aciuni n interesul comunitaii, n acti"iti educati"e .i caritabile( Enele coduri cuprind .i o serie de pre"ederi pri"ind climatul organizaional discriminrile, conflictul de interese, cadourile, etc( Caracteristicile individuale# nc din copilrie fiecare persoan .i dez"olt un set propriu de "alori care este influenat de prini, profesori, prieteni, societate( Fiecare persoan put!nd s disting ntre bine .i ru( Gegulamentele interne sunt realizate pentru a preciza conduita n cadrul instituiei .i pentru a fi respectate( Cuprinde .i regulamente de organizare .i funcionare, di"erse norme interne pentru unele acti"iti specifice sau fi.ele posturilor(

)resiunea social .i gradul de profitabilitate au o influen esenial asupra eticii afacerilor .i a responsabilitilor sociale( Firmele apeleaz la rabat de la responsabilitile sociale .i standardele etice, in situaii de criz, responsabilitile sociale fiind primele afectate( Cre.terea importanei acordate eticii n afaceri se e7plic .i prin modificrile suferite de strategiile .i structurile corporaiilor( Curente recente n teoria .i practica managerial, precum total !ualit" management, ca .i procesele de restructurare .i redimensionare a firmelor de top au condus la abandonarea multor practici tradiionale de conducere a proceselor economice( 'utoritatea .i rspunderea decizional s5 au dispersat din ce n ce mai mult n cadrul firmei# decizii importante sunt luate la ni"eluri ierarhice tot mai +oase si de ctre tot mai muli anga+ai( *at de ce se impune ca fiecare salariat, nu numai top managementul sa neleag c!t mai bine comple7itatea problemelor de natura etic; toi membrii unei firme trebuie s cunoasc "alorile .i elurile eseniale ale organizaiei .i cum trebuie s se reflecte acestea n conduita practic a firmei n mediul economic( ,uccesul n fundamentarea .i asimilarea "alorilor etice este posibil atunci c!nd managerii instituiei$firmei iniiaz .i susin o serie de aciuni specifice# 5 5 5 5 5 adoptarea codurilor de conduit etic profesional, oficializate .i stimulati"e, pentru organizarea .i desf.urarea unor programe speciale de pregtire n spiritul "alorilor definirea clar a obiecti"elor indi"iduale, astfel nc!t s nu se cear salariailor lucruri comportament etic e7emplar al managerilor e"aluarea anual a personalului trebuie s aib n "edere comportamentul etic al ncura+area comportamentului moral al salariailor etice n profesie imposibile sau ambigue, ferindu5i astfel de comportamente imorale

salariailor promo"area unor metode de moti"are .i comunicare prin care s se ncura+eze comportamentul corect al salariailor Drice conductor are o responsabilitate moral deosebit# el trebuie s dea do"ad de un nalt profesionalism, s conduc oamenii spre atingerea obiecti"elor firmei, s fie un e7emplu de conduit pentru colaboratorii si; mai mult, el trebuie s contribuie la instituionalizarea eticii n cadrul organizaiei (cultur, mi+loace, reguli, obiceiuri, practici etc() C!te"a e7emple de aciuni ce intr n responsabilitatea moral# a+ut colaboratorii s cunoasc scopul, sensul muncii;
?

 elimin condiiile care i fac pe ceilali s acioneze n mod egoist sau imoral; descoper necesitile reale ale colaboratorilor ti .i i a+ut s .i le satisfac; nu5.i ascunde gre.elile; le recunoa.te, le rectific .i .i cere scuze; influeneaz comportamentul celorlali prin e7emplul personal; respect demnitatea colaboratorilor; .i e7ercit autoritatea fr concesi, dar n mod corect etc( anga+ai s se comporte fr a respecta normele eticii( )robleme cum ar fi# atenie parial pentru integrarea noilor anga+ai; presiunea zilnic pentru profit .i rezultatele pe termen scurt; anga+area unor persoane numai cu pregtire tehnic sau cu ambiii personale e7traordinare, lipsa transparenei, etc( subliniaz lipsa ata.amentului organizaiei fa de etic( Hoate cele prezentate mai sus demonstreaz inc o dat cat de important este comportamentul conductorilor pentru cultura unei firme, pentru promo"area unor norme de conduit; managerilor de resurse umane, precum .i celorlali anga+ai din departament, le re"in, in acest sens, sarcini sporite tocmai datorit rolului lor de consilieri in probleme de personal, rol prin care i.i asum .i responsabilitatea comunicrii unor norme de comportament, a unor principii etice, e7emplul personal fiind absolut necesar( /tica presupune moti"aie, moti"aia determin o anumit manier de aciune, iar "ariantele de comportament conduc la consecine mai mult sau mai puin gra"e pentru persoanele aflate n interaciune( Firmele care pot fi numite etice prezint anumite caracteristici# 6) /chilibru ntre profit .i etic ;) 9alorile etice stau la baza comportamentului zilnic al aciunilor indi"iduale <) ,istem de sanciuni care pre"ede penalizarea .i corectarea aciunilor cu caracter neetic( =) )rezint un set de "alori care presupune# 5 tratarea celorlali cu respect .i cinste a.a cum dore.ti .i tu s fii tratat 5 fabricarea .i comercializarea produselor astfel ncat s fii multumit dac le folose.ti( 11.%. Co" "e et c$ &ancar$' esen#$. con# nut En cod de etic este compus din mai multe pri care conin at!t elemente comune, care se gsesc n ma+oritatea codurilor de etic, dar .i unele elemente proprii promo"ate de fiecare banc, n
@

/7ist ns numeroase practici n ntreprindere care pot s ncura+eze managerii sau ceilali

funcie de obiecti"ele acestora(promo"area unei culture proprii, c!.tigarea increderii clienilor, atragerea de noi clieni etc()( Fiecare cod de etic are o introducere sau un preambul prin care sunt scoase n e"iden importana principiilor de etic promo"ate .i moti"ele pentru care se impune respectarea lor(Ceasemenea, sunt enunate obiecti"ele ce se doresc a fi ndeplinite prin promo"area acestor principii( )rin punerea n aplicare a pre"ederilor Codului de etic bancar, banca si propune# a) s promo"eze o conduit adec"at a anga+ailor instituiilor de credit fa de clieni, autoriti, mediul bancar, comunitatea de afaceri, colegi, etc(; b) s ntreasc ncrederea clienilor n sectorul financiar5bancar ca un ntreg; c) s promo"eze imaginea public, potri"it creia instituiile de credit si personalul bancar ofer clienilor produse si ser"icii la un ni"el nalt de calitate; d) s ncura+eze .i s promo"eze buna cooperare ntre bncile membre; e) f) s susin o competiie corect pe piaa financiar5bancar n funcie de condiiile pieei; s promo"eze respectul reciproc n cadrul comunitii bancare(

Cup aceast introducere poate urma o seciune pentru precizarea domeniului de aplicare a codului de etic sau un dicionar de termeni, n care se urmre.te e7plicarea unor termeni ce urmeaz a fi utilizai n document( 'cest mini5dicionar poate fi situat .i la sf!r.itul documentului( 2n urmtoarea seciune sunt enunate si e7plicate principiile generale de etic bancar( )rincipiile fundamentale .i "alorile promo"ate prin acceptarea codului de etic sunt urmtoarele# a# integritatea moral, principiu conform cruia anga+ailor le este interzis s solicite sau s accepte, direct ori indirect, pentru ei sau pentru alii, "reun a"anta+ ori beneficiu n considerarea funciei pe care o dein, sau s abuzeze n "reun fel de aceast funcie; b# imparialitatea i nediscriminarea, principiu conform cruia anga+aii instituiilor de credit sunt obligati s aib o atitudine obiecti", neutr fa de orice interes politic, economic, religios sau de alt natur, n e7ercitarea atribuiilor de ser"iciu; c# profesionalismul i transparena, principiu conform cruia anga+aii instituiilor de credit au obligaia de a5.i ndeplini atribuiile de ser"iciu cu responsabilitate, competen, eficien, corectitudine, claritate .i con.tiinciozitate; d# respectarea prevederilor legislaiei $n vigoare, principiu conform cruia anga+aii instituiilor de credit "or respecta legislaia aplicabil acti"itii pe care o desf.oar, precum .i reglementrile interne ale acestor instituii;
A

e# confidenialitatea, principiu care statueaz obligaia anga+ailor instituiilor de credit de a nu transmite informaii confideniale despre faptele, datele .i informaiile referitoare la acti"itatea desfsurat, precum .i la orice fapte, date sau informaii, care pri"esc persoana, proprietatea, acti"itatea, afacerea, relaiile personale sau de afaceri ale clienilor, ctre persoane care nu sunt autorizate s primeasc astfel de informaii( 'nga+aii instituiilor de credit sunt obligai s pstreze secretul profesional asupra oricrei informaii ori date nedestinate publicrii, de care a luat cunostin n cursul e7ercitrii funciilor sale .i nu "a folosi aceste informaii pentru obinerea de a"anta+e personale, orice abatere fiind sancionat conform legii .i Codului de etic bancar( )ersoanele care nu au calitatea de anga+at al instituiei de credit, dar sunt abilitate s solicite .i s primeasc informaii ori date de natura secretului profesional n domeniul bancar, sunt obligate s pstreze confidenialitatea acestora .i le pot utilize numai n scopul pentru care le5au solicitat, sau le5au fost furnizate potri"it legii ori acordurilor ncheiate( f# prevenirea i combaterea faptelor de corupie, splare de bani i finanarea actelor de terorism, prin raportarea oricror tranzacii care pot a"ea legtur cu acestea .i e"itarea finalizrii unor astfel de tranzacii, n conformitate cu pre"ederile legale; g# e%ercitarea de ctre angajaii instituiilor financiar&bancare a unei activiti prudente $n desfsurarea tranzaciilor financiare, prin gestionarea responsabil a resurselor proprii ale instituiei de credit si prin informarea corect a clienilor asupra produselor si ser"iciilor bancare oferite; '# responsabilitatea social, principiu care are n "edere implicarea n rezol"area diferitelor probleme sociale, precum .i spri+inirea promo"rii .i realizrii unor iniiati"e umanitare; i# evitarea denigrrii, principiu potri"it cruia anga+aii instituiilor de credit .i "or e7ercita acti"itatea cu bun credin, potri"it uzanelor oneste, cu respectarea intereselor prilor implicate .i a cerinelor concurenei loiale, n condiiile concrete ale pieei; j# respectarea tuturor prevederilor (odului de etic bancar de ctre angajaii instituiilor de credit prin asumarea responsabilitii , nelegerea .i raportarea oricror acti"iti susceptibile de a nclca pre"ederile Codului( Ermtoarele seciuni ale codului de etic cuprind reglementrile pri"ind relaiile bncilor cu celelalte bnci, cu clienii, personalul propriu, autoriti etc( Gelaia banc5 client se bazeaz pe ncredere reciproc .i pe respectarea ndatoririlor pe ca le au amble pri fa de cealalt( -anca are urmtoarele ndatoriri principale fa de client#

s onoreze ordinele de plat sau cecurile scrise de clieni ntr5un timp rezonabil, stabilit de reglementrile n "igoare; s emit e7trase de cont periodice sau la cerere; s in e"iden clar a mi.crilor de sume n conturile clienilor, n urma operaiunilor ntreprinse de ace.tia; s crediteze conturile clienilor n urma depunerilor de numerar, primirii cecurilor sau ordinelor de plat emise spre a fi ncasate de ace.tia; s informeze .i s consilieze corect .i prompt clinii cu pri"ire la produsele .i ser"iciile sale, precum .i cu pri"ire la acti"itatea de ansamblu a bncii; s notifice .i s restituie soldul creditor al conturilor bancare nchise clienilor; s elibereze numerar la cererea scris a clienilor, n timpul orelor de program, n limita disponibilitilor din cont sau a liniilor de credit aprobate; s plteasc dob!nda aferent depozitelor depuse; s informeze clientul cu pri"ire la o e"entual tentati" de fraud ntreprins la adresa sa (utilizare frauduloas a contului de card, a unor cecuri falsificate, tentati"e de phising .i alte fraude bancare);

s respecte condiiile contractuale stabilite pentru produsele .i ser"iciile bancare oferite; s respecte confidenialitatea .i secretul bancar(

Ia r!ndul lor, clienii trebuie s respecte anumite obligaii fa de banc# s se asigure c au fonduri suficiente n cont pentru a li se satisface retragerile; s completeze corect documentaia bancar# cecurile, ordine de plat .i foile de "rsm!nt; s permit bncilor s foloseasc disponibilitile bne.ti din conturi .i depozite conform practicilor bancare; s plteasc la timp ratele, comisioanele .i dob!nzile stabilite prin contractele de credit sau depozit; s respecte sfaturile bncilor n pri"ina aspectelor referitoare la securitatea operaiunilor bancare; s pstreze cu gri+ carnetul de economii, cecurile .i alte documente financiare importante; n.tiinarea prompt a bncii n cazul pierderii sau furtului documentelor lor financiare;
J

luarea oricror altor msuri necesare n "ederea reducerii pierderilor pe care le5ar putea a"ea banca n astfel de circumstane(

2n cazul apariiei unor reclamaii, banca poate lua diferite msuri, de la emiterea unor scrisori de a"ertizare p!n la lichidarea contului clientului si rezilierea contractului( Ceasemenea, dac clienii au anumite nemulumiri la adresa ser"iciilor bancare, acestea pot fi rezol"ate c!t mai repede .i politicos de ctre anga+aii bncii sau pot fi prezentate ulterior cadrelor superioare ale bncii( Geglementrile de conduit care pot aprea n relaia cu alte instituii bancare urmresc desf.urarea acti"itilor bancare n condiii optime, cu respectarea intereselor tuturor instituiilor de credit, realizarea corect de schimburi de informaii .i respectarea confidenialitii acti"itilor clienilor, respectarea condiiilor unei competiii loiale, realizarea unei publiciti responsabile .i echitabile, e7istena solidaritii .i a respectului reciproc( Gelaiile dintre instituiile bancare .i anga+aii proprii se bazeaz pe profesionalism, respect .i ncredere('nga+aii trebuie s se comporte ntr5o manier profesionalist fa de clieni .i loial fa de instituia n care .i desf.oar acti"itatea( 2n acest sens, anga+aii nu trebuie s e7prime public aprecieri ireale despre acti"itatea instituiei n care .i desf.oar acti"itatea, s nu di"ulge informaii confideniale, dac aceast dez"luire este de natur s atrag a"anta+e necu"enite ori s pre+udicieze imaginea sau drepturile instituiei de credit, ale altor anga+ai sau ale clienilor, s nu utilizeze resursele instituiei sau s profite de statutul lor professional pentru influenarea deciziilor oricrei persoane, s utilizeze bunurile .i resursele instituiei bancare doar n scopurile pentru care acestea au fost alocate etc( )e de alt parte, n relaie cu anga+aii si, fiecare banc trebuie s asigure .anse egale de recrutare .i promo"are, o atmosfer .i condiii prielnice de munc, moti"area prin di"erse metode .i rsplata performanelor, e"itarea c!.tigurilor personale ce pot aprea datorit de la clieni etc()( 2n cadrul ntregului colecti" al instituiei bancare trebuie s e7iste relaii bazate pe respectarea demnitii umane()rin urmare, n cadrul oricrui ni"el ierarhic trebuie pstrat un climat fa"orabil desf.urrii acti"itilor n condiii bune si eficiente, nu sunt acceptate discrmininrile(directe sau indirecte) pe baze religioase, de etnie, de ras, "!rst, orientare se7uale, statut social, opiuni politice sau de oricare alt natur( )e parcursul programului de munc, poziiei salariailor(folosirea unor informaii n interes propriu, facilitarea unor ser"icii, primirea de cadouri

6K

anga+ailor le este interzis at!t consumul de buturi alcoolice si de substane ilegale, c!t si fumatul n alte spaii dec!t cele special amena+ate n acest scop( 2n relaia cu autoritile statului (-anca Central, Linisterul Finanelor, organe de control fiscal etc(), banca trebuie s respecte .i s aplice reglementrile legale n "ederea dez"oltrii unui sistem bancar credibil, stabil, solid, bazat pe profesionalism .i eficien( -anca trebuie s transmit informaii corecte .i complete n limitele precizate de legislaia .i reglementrile n "igoare .i s e"ite presiunile politicului, atunci c!nd acestea e7ist( Ermtoarele seciuni ale codului de etic cuprind informaii cu pri"ire la punerea n aplicare a respecti"ului cod, constituirea Muriului de onoare ce are ca obligaii supra"egherea respectrii pre"ederilor .i soluionarea cazurilor de nclcare a acestora( Cup analizarea faptei semnalate, n cazul constatrii unei nclcri a pre"ederilor Codului, organul mputernicit (de e7emplu, Muriul de Dnoare) trebuie s ia o decizie asupra modului de soluionare a situaiei respecti"e si "a formula o notificare la adresa instituiei de credit mpotri"a creia a fost formulat pl!ngerea, prin care * se "a solicita acesteia s nceteze comportamentul care constituie o nclcare a normelor Codului de etic bancar( Drice comportament care const n s"!r.irea uneia dintre urmtoarele fapte, reprezint o nclcare gra" a pre"ederilor# a) c) aciunea de nclcare repetat a pre"ederilor Codului; refuzul de a pune la dispoziia Muriului de Dnoare a oricror date .i informaii cunoscute referitoare la cazurile de nclcare a normelor prezentului Cod de etic bancar; d) aciunile de intimidare a persoanelor care au dez"luit sau intenioneaz s dez"luie Muriului de Dnoare faptele de nclcare a prezentului Cod de etic bancar, n scopul mpiedicrii acestora s procedeze la dez"luirea menionat( Eltimele informaii prezentate n codul de etic sunt despre intrarea n "igoare a prezentului cod, perioada de "alabilitate, cror instituii sunt aplicate aceste pre"ederi etc( 11.(. Responsa& l tatea soc al$ )n "o*en ul + nanc ar Conform literaturii de specialitate, sectorul bancar a manifestat o oarecare nt!rziere n considerarea aspectelor dez"oltrii durabile, n ciuda gradului de e7punere la risc al acestui sector intermediar al economiei( 2ncep!nd cu anul ;KKK problemele dez"oltrii durabile intr n preocuprile sectorului bancar prin ncorporarea aspectelor de sociale .i de mediu n politicile de creditare(
66

b) determinarea altor persoane s ncalce dispoziiile Codului;

Ca .i o consecin a ncorporrii considerentelor de mediu n politicile bncilor, studiile s5au concentrat iniial asupra riscurilor directe la care acestea se e7pun (de e7emplu riscul de a fi trase la rspundere pentru finanarea unor acti"iti poluante)( Coar n ultimii ani, riscurile indirecte (asupra reputaiei sau legate de responsabilitatea bncilor pri"ind acti"itile de creditare a clienilor cu slabe performane n domeniul sustenabilitii) au fcut obiectul diferitelor studii asupra practicilor social responsabile din sectorul bancar( 2ntr5un sonda+ asupra unui e.antion de 6A bnci europene n cadrul unui proiect finanat prin )rogramul F)@, se rele" c!te"a aspecte rele"ante asupra "iziunii acestui sector relati" la dez"oltarea durabil( 'stfel, cel mai important aspect al responsabilitii sociale perceput de ctre ma+oritatea bncilor participante la sonda+, l reprezint problema responsabilitilor indirecte asumate de ctre acestea fa de clieni( Ermeaz, n ordinea importanei, problemele legate de fora de munc, aspecte sociale .i de mediu(Hrei din bncile inter"ie"ate listeaz n r!ndul problemelor legate de sustenabilitate .i problema incluziunii financiare a grupurilor deza"anta+ate (imigrani, tineri, femei, populaia n "!rst) dar .i problema accesului la finanare a micro ntreprinderilor( Ce asemenea, trei din bncile inter"ie"ate, consider rele"ante, teme de responsabilitate social precum combaterea corupiei .i pre"enirea acti"itilor de splare a banilor( Principiile Ecuatorului /fortul de adoptarea a practicilor social responsabile,presupune, inclusi", aderarea la o serie de principii .i practici internaional recunoscute(En astfel set de principii este cel promo"at de Hhe *nternational Finance Corporation (parte a grupului -ncii Londiale) sub forma )rincipiilor /cuatorului, la care au aderat peste ?K de bci .i care dein BKN din finanarea celor mai mari proiecte din ntreaga lume ( )rincipiile /cuatorului fac referire la modul n care finanarea unui proiect trebuie s ia n considerare aspectele legate de practicile social responsabile( 2n acest conte7t, finanarea pri"e.te proiecte comple7e de in"estiii (centrale electrice,mine,infrastructura de transport,mediu .i telecomunicaii) .i a cror "aloare dep.e.te 6K milioane de dolari( )rin adoptarea acestor principii se urmre.te e"itarea efectelor negati"e pe care proiectele finanate o pot a"ea asupra diferitelor ecosisteme .i comuniti, sau, n cazul n care acestea sunt ine"itabile, reducerea .i$sau compensarea acestora, n mod corespunztor( 'stfel,sunt finanate doar proiectele care respect urmtoarele principii#

6;

Pr nc p ul 1. 2n momentul n care un proiect este naintat spre finanare, are loc o clasificare a acestuia, n trei categorii, n funcie de potenialul impactul potenial .i riscurile sociale .i de mediu asociate# Cate-or a A O )roiecte a cror impact potenial, social .i de mediu, este considerat ad"ers, semnificati", ire"ersibil sau fr precedent; Cate-or a B O )roiecte a cror impact potenial, social .i de mediu, este considerat ad"ers, limitat, local, n mare msur re"ersibil ; .i Cate-or a C O )roiecte al cror potenial impact este considerat minim sau ine7istent( Pr nc p ul %' 'naliza impactului social .i de mediu( )entru proiectele din categoria ' .i solicitantul finanrii trebuie s efectueze o analiz de impact n care sunt adresate problemele sociale .i de mediu, msuri de diminuare .i management a riscurilor( 2n funcie de rele"an, analizele de impact "or urmrii # a) analiza condiiilor sociale .i de mediu respecti"ului proiect c) e) f) cerinele legale din ara respecti", din tratatele .i acordurile internaionale protecia mo.tenirii culturale protecia .i conser"area biodi"ersitii d) respectarea drepturilor omului , prote+area sntii .i siguranei comunitilor locale b) considerarea alternati"elor fezabile din punct de "edere social .i de mediu a

g) utilizarea resurselor naturale regenerabile h) h)utilizarea .i managementul substanelor periculoase i) +) identificarea .i managementul riscurilor probleme legate de fora de munc, sntatea ocupaional .i sigurana condiiilor de munc k) pre"enirea incendiilor l) impactul economico5social m) achiziia terenurilor,problema e7proprierilor n) efectele asupra comunitilor locale .i asupra grupurilor deza"anta+ate o) efectele asupra populaiilor indigene,asupra culturii .i sistemului propriu de "alori p) efectele cumulati"e ale proiectelor e7istente, ale proiectului propus,precum .i a "iitoarelor proiecte >) consultarea .i participarea prilor afectate de proiect n designul .i implementarea acestuia
6<

r) s)

producerea .i utilizarea n mod efficient a energiei pre"enirea polurii

Pr nc p ul (' ,tandarde sociale .i de mediu ,e urmre.te respectarea ,tandardelor de performan *FC .i a celor de sntate .i siguran a muncii specifice diferitelor domenii din industrie( Pr nc p ul .' )entru proiectele din categoria ' .i - solicitantului finanrii i se solicit ntocmirea unui plan de aciuni n care "or fi descrise .i prioritizate aciunile necesare implementrii msurilor de reducere a riscurilor identificate( Pr nc p ul /' Consultarea .i publicitatea; presupune ca pentru proiectele ncadrate n categoria ' .i -, solicitantul finanrii, gu"ernul sau o ter parte s asigure o consultare public a comunitilor afectate de respecti"ul proiect .i ncorporarea aciunilor necesare a fi ntreprinse ca urmare a acestei consultri( Pr nc p ul 0' *nstituirea unui mecanism, n cadrul sistemului de management, de soluionare a diferitelor pl!ngeri adresate de indi"izi sau grupuri din cadrul comunitilor afectate de un proiect din categoria ' .i -( Pr nc p ul 1' /"aluarea independent a proiectului n "ederea analizrii conformitii acestuia cu )rincipiile /cuatorului( Pr nc p ul 2' ,olicitantul unui credit de finanare a unui proiect din categoria ' sau trebuie s se anga+eze prin documentaia de finanare# a) s respecte legislaia rii n care "a fi implementat proiectul; .i operare a proiectului; c) s furnizeze rapoarte periodice n formatul agreat de banca finanatoare asupra planului de aciuni; d) s ia toate msurile de inchidere a facilitilor de implementare a proiectului( Pr nc p ul 3' /"aluarea .i monitorizarea( )entru toate proiectele ncadrate n categoriile ' .i - este necesar numirea unui e7pert de mediu .i$sau social independent, n "ederea "erificrii .i monitorizrii informaiilor solicitate de ctre finanator( Pr nc p ul 14' Fiecare instituie financiar, care alege s adere la acest set de principia, se anga+eaz s fac public, cel puin anual, procesele de implementare .i e7periena acumulat n aplicarea )rincipiilor /cuatorului( B &l o-ra+ e
6=

b) s respecte msurile asumate prin )lanul Ce 'ciune pe toat perioada de implementare

1. Codul de etic a membrilor 'sociaiei -ncilor din Loldo"a( http://abm.md/file/13/ ;( <( Cod de gu"ernare corporati"a( http#$$PPP(e7imbank(com$files$statements$CorporateQRo"ernanceQCodeQ;K6;(pdf /tica n domeniu bancar( http#$$PPP(scribd(com$doc$?@A;6J<?$/tica5in5Comeniu5-ancar

6?