VAI TR CA XHTD TRONG QUN TR RI RO V KIM SOT N XU CA H THNG NGN HNG VIT NAM Nguyn Xun Bc Ph trng Phng

Thm nh D n v X l n V Tn dng -Ngn hng Nh nc Vit Nam

Trong kinh doanh, hot ng tn dng l nghip v c bn, sinh li ch yu cho ngn hng thng mi (NHTM). Tuy nhin, hot ng tn dng cng cha ng hu ht cc ri ro nghim trng, gy tn tht ln cho ngn hng. Thc hin qun l ri ro nht l ri ro tn dng nhm m bo an ton v nng cao cht lng tn dng l yu cu khch quan, quan trng hng u n nh v pht trin ca cc NHTM. Xp hng tn dng (XHTD) l mt trong nhng cng c qun l ri ro tn dng khoa hc v hiu qu m cc NHTM ang trin khai p dng. Tuy nhin, cc ch tiu c bn trong chm im v XHTD khch hng hin nay ca mt s NHTM vn cn hn ch, khng ph hp vi chun mc quc t v tnh hnh thc t Vit Nam nn kt qu xp hng cha phn nh ng tnh hnh khch hng, lm cho cng tc qun tr iu hnh trong hot ng tn dng, qun l ri ro tn dng gp nhiu kh khn. Do vy, xy dng v hon thin h thng XHTD ph hp vi chun mc quc t v thc tin Vit Nam l rt cn thit v ang c Ngn hng Nh nc (NHNN), cc NHTM trin khai thc hin nhm ngn nga v hn ch ri ro tn dng, gim t l n xu trong h thng ngn hng. I. TNG QUAN V XP HNG TN DNG 1. Khi nim xp hng tn dng Xp hng tn dng khch hng vay vn ca NHTM l vic NHTM s dng h thng XHTD ni b ca mnh nh gi kh nng tr n ca khch hng vay, mc ri ro ca khon vay, lm c s a ra quyt nh cp tn dng, qun l ri ro, xy dng chnh sch khch hng ph hp i vi tng i tng khch hng theo kt qu xp hng. Ngoi ra, xp hng tn dng khch hng cn nhm mc ch phn loi v gim st danh mc tn dng. Vic phn loi v xp hng tn dng c thc hin cho tt c cc khch hng v c tin hnh nh k; cng nh khi xut hin nhng du hin suy gim kh nng thc hin cc ngha v ti chnh ca khch hng. 2. S cn thit phi XHTD trong hot ng tn dng ngn hng Ri ro tn dng v hu qu ca n lun c cc ngn hng quan tm hng u. Cc ngn hng lun mong mun o lng c ri ro v a ra cc gii php kim sot. Cng tc XHTD c vai tr quan trng trong vic phn tch, nh gi khch hng c trc v sau khi cp tn dng.
1

- Khi khch hng ngh vay vn, ngn hng da trn ngun thng tin thu thp c v khch hng, thc hin phn tch cc yu t nh tnh, nh lng o lng kh nng tr n v thin ch tr n ca khch hng. S liu phn tch l c s XHTD cc khch hng v kt qu xp hng l mt trong cc cn c quan trng a ra quyt nh cho vay hay t chi cho vay. ng thi, da vo mc xp hng p dng cc chnh sch tn dng thch hp. - Sau khi cp tn dng, nh k ngn hng phi tin hnh phn tch kh nng tr n gc v li ca khch hng v cc khon cho vay da trn ngun thng tin thu thp c t khi cp tin vay n thi im ti xp hng nhm nh gi vic thc hin cc cam kt ca khch hng trong hp ng tn dng, ch trng n nhng vi phm hp ng nh gi s thay i ri ro tn dng so vi thi im ban u. Qua , iu chnh th hng ca khch hng v a ra cc gii php, chnh sch i vi khon vay nhm hn ch ri ro tn dng. - Ngn hng cng thc hin xp hng tn dng khch hng khng tr n ng hn nhm phn tch ri ro tn dng v a ra cc bin php gim tn tht cho ngn hng. 3. Vai tr ca xp hng tn dng 3.1. i vi th trng ti chnh Ngy nay hu ht nhng th trng chng khon ca cc nc trn th gii u tn ti cc t chc XHTD, y l xu th ph hp vi iu kin kinh t th gii hin nay, v kt qu XHTD l mt ngun cung cp thng tin cho nhng nh u t, nhm xa i khong ti thng tin gia ngi cho vay v ngi i vay. Vai tr quan trng ca XHTD trn th trng ti chnh l: - Cc nh u t s dng kt qu XHTD thc hin chin lc u t sao cho ri ro thp nht nhng kt qu t c nh mong mun; - Cc t chc cn huy ng vn s dng kt qu XHTD to nim tin vi nh u t, t thc hin c chin lc huy ng vn vi chi ph thp, huy ng lng vn nh mong mun; - Thng qua XHTD, cc t chc s dng kt qu XHTD qung b hnh nh ca mnh, cung cp thng tin cho cc i tc, to nim tin ca th trng. 3.2. i vi doanh nghip c xp hng - Gip cc doanh nghip bit c s nh gi khch quan ca c quan bn ngoi v kh nng ti chnh v tnh hnh hot ng ca doanh nghip; - To thun li cho doanh nghip trong vic tip cn cc ngun vn u t trong v ngoi nc; - Cc doanh nghip thng qua kt qu XHTD qung b hnh nh ca mnh, c bit i vi nhng doanh nghip lm n hiu qu, c nh gi, xp hng cao bi nhng c quan xp hng c uy tn;
2

- Gip cc doanh nghip xy dng chin lc pht trin ca mnh, xy dng c cu ti chnh, chnh sch u t thch hp t n cc mc tiu ra. 3.3. i vi ngn hng thng mi a) C s la chn khch hng cho vay Trong kinh t th trng, s cnh tranh gay gt gia cc ngn hng yu cu cc quyt nh tn dng phi va nhanh, va c ri ro thp, va c hiu qu cao. Nu khng s d mt i c hi tng thu nhp v m rng quy m tn dng do khch hng tm n ngn hng khc hoc tm ngun ti tr ngoi ngn hng. Mun c quyt nh nhanh v chnh xc, ngn hng phi d on tng i chnh xc v kh nng v thin ch tr n ca khch hng. iu ny ph thuc vo yu t quan trng l h thng thng tin ca ngn hng v khch hng trong qu kh v hin ti. Yu cu t ra l ngn hng phi c h thng thng tin ng tin cy v thc hin tt cng tc XHTD nhm to c s cho vic a ra cc quyt nh tn dng ti u. Thng qua kt qu XHTD khch hng, ngn hng s nh gi c mc tn nhim ca tng khch hng vay vn, xc nh c mc ri ro khi cung cp khon vay, kh nng tr n vay. Da vo kt qu XHTD ngn hng s quyt nh cho vay hay t chi cho vay m bo tnh khch quan, khoa hc. b) C s xy dng chnh sch khch hng v chnh sch tn dng Trn c s XHTD, ngn hng s phn loi khch hng v p dng chnh sch khch hng v li sut cho vay, hn mc, thi hn tn dng ph hp. ng thi, cng xy dng chnh sch tn dng, p dng k thut cho vay tng ng vi mi loi khch hng. i vi khch hng c tn nhim cao, XHTD tt, ngn hng s p dng chnh sch u i: cho vay vi li sut thp, gi tr khon vay ln, iu kin cho vay ni lng hn,Ngc li, i vi khch hng c tn nhim thp, XHTD thp cng ng ngha vi nhng khon tn dng hm cha nhiu ri ro, ngn hng s p dng chnh sch cho vay v bin php kim sot cht ch hn, nhm hn ch kh nng ri ro tn dng xy ra. c) C s xy dng danh mc tn dng Da vo kt qu XHTD ngn hng s nh gi c mc ri ro ca tng doanh nghip, tng lnh vc hot ng kinh doanh ca khch hng t xy dng danh mc tn dng ph hp theo nh hng ca ngn hng trong tng thi k. d) C s phn loi n v trch lp d phng ri ro Theo iu 4 Quyt nh s 493/2005/Q-NHNN ngy 22/04/2005 ca Ngn hng Nh nc th cc TCTD phi xy dng h thng XHTD ni b h tr cho vic phn loi n, qun l cht lng tn dng ph hp vi phm vi hot ng, tnh hnh thc t ca TCTD. Vic h tr ca h thng XHTD ni b c th hin ch kt qu XHTD khch hng ca h thng XHTD ni b s lm cn
3

c tnh ton v trch lp d phng ri ro theo quy nh ti iu 7 Quyt nh 493/2005/Q-NHNN ngy 22/4/2005. Hng nm TCTD phi nh gi li h thng XHTD ni b v chnh sch d phng ri ro cho ph hp vi tnh hnh thc t v cc quy nh ca php lut. II. TNH HNH XP HNG TN DNG TI VIT NAM Vit Nam, XHTD vn cn rt mi m v hot ng ny mi bc khi u. Cc t chc thc hin XHTD Vit Nam hin nay l Trung tm Thng tin Tn dng ca Ngn hng Nh nc (CIC), cc doanh nghip kinh doanh thng tin tn nhim v cc ngn hng thng mi. 1. Trung tm Thng tin Tn dng Trong nhng nm u tin do khng y v khng cp nht nn ngha ca cc thng tin do CIC cung cp phc v cho hot ng phng nga ri ro tn dng khng cao. Hin nay thng tin do CIC cung cp y hn, bao gm thng tin phn tch ti chnh, s ngn hng quan h, d n, tnh trng n, cnh bo tn dng phn no p ng c yu cu ca cc TCTD. Vic xp hng tn dng khch hng ca CIC ti Vit Nam trong thi gian va qua c th chia thnh cc giai on theo thi gian nh sau : - Ngy 29/01/2002, Thng c NHNN ban hnh Quyt nh s 57/2002/Q-NHNN v vic trin khai th im n phn tch, xp loi tn dng doanh nghip, thi gian th im l 2 nm. - Ngy 28/04/2004, Thng c NHNN ban hnh Quyt nh s 473/2004/Q-NHNN v trin khai n phn tch, xp loi tn dng doanh nghip. - Ngy 21/06/2006, Thng c NHNN ban hnh Quyt nh s 1253/2006/Q-NHNN cho php CIC thc hin nghip v phn tch, XHTD doanh nghip nhm mc ch tng cng cng tc qun l ri ro tn dng trong h thng ngn hng v nh gi nng lc ca cc doanh nghip. i tng phn tch, xp loi tn dng l doanh nghip thuc mi thnh phn kinh t bao gm doanh nghip nh nc, cng ty trch nhim hu hn, cng ty c phn, cng ty hp danh, doanh nghip t nhn, Cc sn phm, dch v ca CIC l mt knh thng tin hu ch, ng gp tch cc trong cng tc qun l ca NHNN cng nh bo m hot ng kinh doanh tn dng an ton, hiu qu, gp phn vo vic n nh h thng ngn hng. Theo CIC, CIC k kt hp ng cung cp thng tin vi trn 1000 t chc tn dng, chi nhnh t chc tn dng v cc t chc khc c hot ng ngn hng vi trn 9.300 ngi s dng. Tnh hnh cung cp thng tin ca CIC qua cc nm nh sau:
4

Cung cp thng tin ca CIC qua cc nm

n v: H s khch hng

Ngun: CIC

Vi quy m kho d liu ln, c thit k v xy dng trn nn cng ngh tin hc hin i, thng tin c kim sot cht lng u vo v b sung t nhiu ngun khc nhau trong v ngoi nc, h thng thng tin tn dng ca CIC l knh thng tin hu ch cho hot ng qun l ca NHNN; h tr cho vic chm im, xp hng tn dng ni b khch hng vay ca cc t chc tn dng. 2. Xp hng tn dng ca cc ngn hng thng mi H thng XHTD l cng c quan trng tng cng tnh khch quan, nng cao cht lng v hiu qu tn dng ca cc NHTM. Hin nay nhn chung cc NHTM u xy dng h thng XHTD phc v ni b cho cng tc qun l ri ro tn dng v chnh sch khch hng. Mi NHTM u c kinh nghim, iu kin kinh doanh ring bit nn h thng XHTD s c nhng c trng khc nhau v tiu ch nh gi, im s xp hng. Cc NHTM t xy dng h thng XHTD ni b ph hp vi c th ring v tun th theo cc quy nh ca NHNN ti iu 4 Quyt nh s 493/2005/QNHNN ngy 22/4/2005, trn c s tham kho kinh nghim cc t chc trong nc v quc t. Nhn chung, cc ch tiu ti chnh trong h thng xp hng ca cc NHTM tng i ging nhau, nhng cc ch tiu phi ti chnh th c s khc bit ln. Ti cc NHTM, h thng XHTD mang nhng tn gi khc nhau do XHTD ch l mt phn trong tc nghip phn tch, thm nh nh gi khch hng.

Tuy nhin, mc s dng XHTD trong vic qun l ri ro tn dng mi ngn hng l khc nhau. i vi nhng ngn hng ln, vic XHTD khch hng c dng lm c s quyt nh gii hn tn dng; gip ngn hng nng cao cht lng cp tn dng v tng cng hiu qu qun tr ri ro tn dng. ng thi, cng mang li nhiu li ch cho khch hng. i vi khch hng xp loi tt c th c p dng cc u i v tn dng nh iu kin vay c ni lng, gim li sut,cn i vi cc khch hng c xp hng tn nhim thp th cn phi phn u nng cao hiu qu hot ng p ng yu cu ngy cng cao v qun tr ri ro ca cc ngn hng. 3. Nhng mt cn hn ch i vi cng tc XHTD ti Vit Nam 3.1. H thng cung cp thng tin cn thiu Hin nay, Vit Nam thng tin v doanh nghip v ngn hng cn thiu. Trung tm thng tin tn dng ca NHNN khng ngng i mi v nng cao cht lng hot ng; t c nhng kt qu rt ng khch l trong vic cung cp thng tin v tnh hnh hot ng tn dng, nhng cht lng thng tin cung cp cha hon ton p ng c yu cu tra cu thng tin ca cc NHTM. Vic thiu thng tin v doanh nghip cng l thch thc cho h thng ngn hng trong vic m rng v kim sot tn dng cho nn kinh t. Nu cc ngn hng c gng chy theo thnh tch, m rng tn dng trong iu kin mi trng thng tin khng y , thiu chnh xc v khch hng th nguy c n xu cho h thng ngn hng c th gia tng. 3.2. Quy trnh xp hng cha r rng H thng xp hng ca cc NHTM ch a ra cc hng dn v cch tnh cc ch tiu, hng tn nhim m khch hng t c tng ng vi im s nhng li cha a ra quy trnh y cho vic xp hng bao gm cc bc tin hnh, bt u t u, khi no kt thc, ai s chu trch nhim mi bc thc hin. Thc t cho thy vic XHTD khch hng ti cc NHTM phn ln l do cn b tn dng thc hin, do vy kt qu xp hng ph thuc nhiu vo kin ch quan ca cn b tn dng, c th khng thc s chnh xc, khch quan. 4. Nguyn nhn ca nhng hn ch 4.1. Nguyn nhn khch quan a) Thng tin phc v cho xp hng khng y Khi XHTD khch hng th ngun thng tin duy nht m ngn hng c c l da trn cc bo co ti chnh ca doanh nghip gi n ngn hng. Tuy nhin, XHTD khch hng c y , phn nh chnh xc tnh hnh doanh nghip th ngun thng tin t bo co ti chnh cha , i hi phi c nhiu ngun thng tin khc nh t cc c quan thu, hi quan, thng tin quan h vi cc TCTD, cc thng tin v tranh chp kinh t ... nhng nhng thng tin ny rt
6

kh thu thp do khng c cung cp. Thng tin trn cc bo co ti chnh ca doanh nghip hin nay cng cha thc s ng tin cy, c bit l cc doanh nghip c quy m nh v vy nh hng n kt qu XHTD. Chnh ngun thng tin XHTD khch hng cn hn ch c v s lng v cht lng nh hng n kt qu xp hng, kt qu xp hng s khng phn nh chnh xc mc tn nhim ca doanh nghip. b) Th trng cha c nhiu t chc XHTD c th cung cp kt qu XHTD cho ngn hng tham kho Trong qun tr ri ro, NHTM ch yu s dng h thng XHTD ni b nh gi khch hng. Tuy nhin, trong mt s trng hp, NHTM cn tham kho thng tin XHTD c cng b ca cc NHTM v t chc XHTD c lp, nht l i vi cc khch hng c quan h tn dng vi nhiu ngn hng khc nhau xp hng, ng thi c th dng lm c s so snh kt qu xp hng ca ngn hng. Ti th trng Vit Nam hin nay cha c nhiu cc t chc xp hng tn dng c lp, cung cp kt qu xp hng tn dng cho th trng. 4.2. Nguyn nhn ch quan a) Nhn thc v xp hng tn dng cha cao Thi gian qua cc TCTD nh gi c tm quan trng ca XHTD trong vic qun l ri ro, gp phn gim thiu ri ro trong hot ng tn dng. Tuy nhin, cc ch tiu c bn trong chm im v xp hng khch hng ca cc NHTM cha y v cn nhiu hn ch dn n sng lc khch hng cha hiu qu, cn tip tc hon thin, b sung trong thi gian ti nhm ph hp hn vi iu kin kinh t x hi thay i v cc hip c m Vit Nam cam kt. Mt khc, khi ban hnh h thng XHTD khch hng, ban lnh o ca cc NHTM cha nh gi ng li ch ca h thng XHTD trong hot ng tn dng c bit l trong phng nga v qun l ri ro tn dng. Chnh v vy ni dung ch yu ca quyt nh ny l phn loi khch hng thc hin chnh sch khch hng, bin php i x vi tng khch hng v nhm khch hng cho ph hp nh chnh sch li sut, chnh sch m bo tin vay, chnh sch dch v, vv...m cha quan tm nng cao hiu qu ngn nga ri ro cng nh m bo an ton cho hot ng ca cc NHTM. b) Trnh cn b lm cng tc xp hng tn dng cha ng u Vic XHTD khch hng do cn b tn dng thc hin, ngoi cc ch tiu ti chnh cn c cc ch tiu phi ti chnh l nhng ch tiu ph thuc rt ln vo kh nng nh gi, thu thp thng tin ca ngi xp hng. Nng lc, trnh , kinh nghim ca ngi xp hng s quyt nh cht lng xp hng. Hin nay i ng cn b tn dng ti cc NHTM khng ng u, nhiu cn b tn dng cn mi, cha c kinh nghim mc d u c o to bi bn ti cc trng i hc.
7

c) Ngn hng cha c c s d liu ring Xp hng khch hng i phi s dng thng tin nhiu thi im, nu khng c c s d liu lu tr thng tin khch hng th khi nh gi s gp nhiu kh khn. Hin nay cc NHTM cha c c s d liu ring phc v cho vic nh gi, xp hng khch hng. Chnh v vy, ngun d liu ti cc NHTM rt thiu, cha p ng c yu cu cho vic nh gi xp hng. d) Kt qu XHTD cha c ng dng trong qun l ri ro tn dng H thng xp hng cc NHTM ang p dng c tc dng rt ln trong cng tc qun l v phng nga ri ro tn dng, tuy nhin vn cn hn ch c v cc ch tiu trong h thng XHTD cng nh vic qun l, thc thi h thng XHTD. H thng XHTD cn nhiu ch tiu tnh im khng ph hp v trong mt s trng hp vic p dng XHTD vn cha c thc thi nghim tc. Khi mun cho vay hoc mun che y tnh trng thc t ca khch hng vay vn, thng thng cc NHTM tm cch tng im XHTD cho khch hng bng cch tp trung vo cc ch tiu tnh im phi ti chnh v y l cc ch tiu chu nh hng ca nhiu yu t ch quan, nhn nh ca ngi nh gi. T nhng hn ch v phn tch nguyn nhn, trong phn tip theo bi vit s a ra mt s kin ngh nhm hon thin cng tc XHTD ti Vit Nam. III. KIN NGH HON THIN CNG TC XP HNG TN DNG 1. i vi Ngn hng Nh nc 1.1. Hon thin khung php l cho hot ng XHTD hon thin h thng XHTD ti cc NHTM, cn phi r sot v ban hnh cc vn bn quy nh v hng dn cc tiu chun s dng trong XHTD. Cc ch tiu nh gi phi ph hp vi thng l quc t nhng khng xa ri iu kin thc t Vit Nam. ng thi, phi va m bo tnh linh hot, c th iu chnh ph hp vi nhng bin ng ca iu kin kinh doanh trong tng lai. Kt qu XHTD phi tnh n nhng d bo v nguy c v n dn n mt kh nng thc hin ngha v ti chnh vi ngn hng. Cc ch tiu ti chnh c nh gi theo hng dn ca NHNN nhm thng nht trn phm vi c nc, hn na, s liu tnh ton ca NHNN c hi quy trn phm vi rng t nhiu ngun khc nhau s st vi thc trng cc nhm ngnh, ngh hn s liu ca tng NHTM, khi c bin ng th NHNN s xem xt iu chnh v cc NHTM theo cp nht li. Chnh v vy, trong thi gian ti NHNN cn phi ban hnh cc vn bn quy phm php lut, hon thin khung php l cho hot ng XHTD pht trin. 1.2. Nng cao cht lng thng tin tn dng ca CIC Vic hnh thnh t chc XHTD chuyn nghip c vai tr rt ln trong vic minh bch ho thng tin nn kinh t. Trn c s kinh nghim ca cc nc pht trin, Vit Nam cn phi xy dng t chc XHTD, c uy tn thc hin nh
8

gi tn nhim cc doanh nghip mt cch khch quan, to c nim tin vi ngi s dng. Ngn hng Nh nc Vit Nam c li th l c cc ngn hng thng mi cung cp cc ti liu, h s ti chnh, php l khch hng vay vn, tnh hnh d n v mc tn nhim trong quan h tn dng cho nn c iu kin nh gi tn nhim khch hng chnh xc hn. Hin nay, CIC thc hin chc nng cung cp thng tin tn nhim cho cc TCTD, doanh nghip v c thu ph, tuy nhin ngun thng tin m CIC cung cp cha y v mc chnh xc cha cao. nng cao cht lng thng tin m CIC cung cp cho cc t chc, i hi CIC trong thi gian ti phi c ci tin nhiu theo hng: Cung cp thng tin nhanh chng; Ngun thng tin cp nht, chnh xc. 1.3. Kin ngh Chnh ph xy dng kho d liu v doanh nghip y , cp nht, chnh xc Vit Nam h thng cung cp thng tin v doanh nghip phc v cng tc XHTD cn nhiu hn ch. Rt kh c th thu thp c thng tin v mt doanh nghip no v cc kha cnh tnh hnh ti chnh, kt qu hot ng kinh doanh, mc tn nhim vi cc t chc tn dng . Ngoi tr nhng doanh nghip c nim yt trn sn giao dch chng khon th h s ti chnh c cng b cng khai ra bn ngoi. minh bch ho thng tin kinh t, to ngun thng tin cung cp cng khai cho cc i tng c nhu cu i hi Nh nc phi xy dng mt h thng cung cp thng tin nhanh chng, y chnh xc. 2. i vi cc Ngn hng thng mi 2.1. Nng cao nhn thc v XHTD Cc NHTM cn nng cao nhn thc ca cc nh qun tr v cc cn b c lin quan n xp hng v vai tr ca cng c XHTD i vi phng nga ri ro v thit lp danh mc cho vay hiu qu. Vn dng cng c XHTD kt hp vi cc bin php khc nh ti sn bo m an ton, trch lp d phng ri ro nhm qun tr ri ro tn dng mt cch c hiu qu. 2.2. Xy dng h thng thng tin ring ca cc NHTM Xy dng h thng thng tin qun tr ri ro tn dng m bo cung cp thng tin mt cch y , chnh xc, cp nht thng xuyn phc v cho vic nh gi, chm im XHTD khch hng. Cn thit lp knh trao i thng tin gia cc ngn hng trn c s cnh tranh nhng hp tc nhm t mc tiu chung l ngn nga v gim thiu ri ro trong hot ng tn dng. S dng tin b cng ngh tin hc trong qun tr thng tin l mt trong nhng yu t then cht pht trin c s d liu khch hng. 2.3. Tng cng cng tc gio dc, o to cn b
9

Nu ch da vo cc m hnh chm im XHTD nh gi mc ri ro ca ngi i vay th kt qu t c c th vn cch xa vi thc t do s bin ng ca iu kin kinh doanh, v khng c phng php phn tch hay mt h thng phc tp no c th hon ton thay th c kinh nghim cng nh cc nh gi chuyn mn ca cc cn b tc nghip. V vy, cc NHTM cn tng cng o to nng cao trnh chuyn mn v k nng phn tch, nh gi ca i ng cn b xp hng tn dng. 2.4. y mnh thc thi XHTD trong hot ng tn dng qun l ri ro tn dng c hiu qu, cc NHTM phi kin quyt hn trong vic p dng v thc thi h thng XHTD khch hng. thc hin c iu ny cc NHTM c th thng xuyn kim tra vic p dng h thng XHTD ti cc chi nhnh trong hot ng tn dng, khi pht hin ra nhng sai phm phi kin quyt x l. Tng cng cng tc kim tra khch hng, thu thp thng tin kp thi v cc bin ng ca khch hng nhm iu chnh chnh sch tn dng mt cch hp l. KT LUN XHTD l nh gi mc ri ro ca ngi vay, kh nng tr n trong tng lai ca ngi i vay. H thng xp hng tn dng l cng c quan trng tng cng tnh khch quan, nng cao cht lng v hiu qu hot ng tn dng. Vi mc tiu hon thin cng tc xp hng tn dng, bi vit nh gi vai tr ca XHTD trong vic phn tch tnh hnh hot ng, kh nng ti chnh, mc tn nhim khch hng, t nng cao hn na cht lng cng tc qun tr ri ro tn dng, xy dng chnh sch khch hng ph hp ca cc NHTM. Trong iu kin mi trng kinh doanh bin ng nhanh chng nh hin nay, cng tc XHTD ni chung v chm im khch hng ni ring chc chn s ngy cng c cc NHTM quan tm hon thin nhm gp phn gim thiu ri ro trong kinh doanh, nng cao cht lng tn dng v kim sot n xu cho ngn hng./.

10