LI CM N

hon thnh bo co thc tp ny chng ti xin chn thnh cm n:

Qu thy c gio Khoa Kinh t v Trng i hc Ty Nguyn gip ,
ging dy v truyn t nhng kin qu bu cho chng ti trong sut qu trnh hc
tp ti trng.
Thy Trng Hng H trc tip hng dn ch bo tn tnh chng ti
trong qu trnh thc tp v vit bo co thc tp.
Ban Gim c v tp th cn b nhn vin Ngn hng Nng nghip v Pht
trin nng thn huyn Krng Ana, tnh k Lk to iu kin thun li, gip
v ch bo tn tnh cho chng ti trong qu trnh thc tp .
Tp th lp Ti chnh Ngn hng K2010, cng gia nh ng vin v gip
chng ti trong qu trnh hc tp v thc tp.
Mc d c nhiu c gng nhng do kin thc v thi gian cn hn ch nn
ti khng trnh khi nhng thiu st, v vy rt mong nhn c kin ng gp
ca qu thy c v c gi ti c hon thin hn.
Chc sc kho v thnh cng!
Xin chn thnh cm n !

Bun Ma Thut, thng 11 nm 2013

Sinh vin thc hin
Nguyn Th Mai
Hunh Th Ngc Mai
Trn Th Oanh

DANH MC CC T VIT TT
T vit tt
DSCV
DSTN
VT
HSX
NHNo&PTNT
NHTM

Gii thch
Doanh s cho vay
Doanh s thu n
n v tnh
H sn xut
Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn
Ngn hng thng mi

DANH SCH HNH MINH HA V BNG BIU

STT
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14

Tn bng biu, s
S 3.1: C cu t chc ca NHNo&PTNT Krng Ana
Bng 3.1: Tnh hnh huy ng vn
Bng 3.2: Tnh hnh cp tn dng theo thi hn
Bng 3.3: Tnh hnh cp tn dng theo ngnh sn xut
Bng 3.4: Tnh hnh n xu
Bng 3.5: Tnh hnh thu chi ti chnh qua cc nm
Bng 3.6: Tnh hnh cho vay h sn xut
Biu 3.1: Tnh hnh cho vay h sn xut
Bng 3.7: Tnh hnh cho vay h sn xut theo k hn
Biu 3.2: Tnh hnh cho vay h sn xut theo k hn
Bng 3.8: Tnh hnh cho vay h sn xut theo ngnh
Biu 3.3: Tnh hnh cho vay h sn xut theo ngnh
Bng 3.9: Tnh hnh n xu h sn xut theo thi hn vay
Bng 3.10: Tnh hnh n xu h sn xut theo c cu ngnh

ii

Trang
22
23
24
26
27
28
34
34
36
37
38
38
40
41

MC LC
Mc

Trang

LI CM N ........................................................................................................................i
MC LC ............................................................................................................................iii
PHN TH NHT................................................................................................................1
LI M U........................................................................................................................1
1.1. Tnh cp thit ca ti..............................................................................................1
1.2. Mc tiu nghin cu....................................................................................................2
1.3. i tng nghin cu..................................................................................................2
1.4. Phm vi nghin cu.....................................................................................................2
PHN TH HAI....................................................................................................................3
C S L LUN V PHNG PHP NGHIN CU...................................................3
2.1. C s l lun ca hot ng cho vay h sn xut.......................................................3
2.1.1. Tn dng v tn dng ngn hng...........................................................................3
2.1.1.1. Khi nim......................................................................................................3
2.1.1.2. Vai tr ca tn dng ngn hng.....................................................................4
2.1.1.3. c im ca tn dng ngn hng.................................................................6
2.1.1.4. Cc phng thc tn dng.............................................................................7
2.1.1.5. Quy trnh tn dng.........................................................................................9
2.1.2. H sn xut v vai tr ca h sn xut trong nn kinh t.....................................9
2.1.2.1. Khi nim v c im h sn xut...............................................................9
2.1.2.2. Vai tr ca h sn xut trong pht trin kinh t..........................................11
2.1.3. Hot ng cho vay v hiu qu ca hot ng cho vay h sn xut..................13
2.1.3.1. Khi nim, c im v vai tr ca hot ng cho vay h sn xut...........13
2.1.3.2. Hiu qu ca hot ng cho vay h sn xut..............................................15
2.1.3.3. Cc ch tiu nh gi hiu qu tn dng......................................................16
2.1.3.4. Cc nhn t nh hng n hiu qu cho vay i vi h sn xut.............17
2.2. Phng php nghin cu ..........................................................................................18
2.2.1. Phng php nghin cu c th.........................................................................18
2.2.3. Mt s ch tiu nghin cu ................................................................................19
PHN TH BA...................................................................................................................21
KT QU NGHIN CU..................................................................................................21
3.1. Khi qut v NHNo&PTNT Krng Ana...................................................................21
3.1.1. Qu trnh hnh thnh v pht trin ca NHNo&PTNT Krng Ana....................21
3.1.2. C cu t chc, b my ca NHNo&PTNT Krng Ana....................................22
3.1.2.1. C cu t chc.............................................................................................22
3.1.2.2. Chc nng, nhim v ca tng phng ban..................................................23
3.1.3. Tnh hnh hot ng kinh doanh ca NHNo&PTNT Krng Ana giai on 2010
- 2012............................................................................................................................23
3.1.3.1. Hot ng huy ng vn.............................................................................23
3.1.3.3. Tnh hnh ti chnh......................................................................................28
3.1.4. Nhng thun li v kh khn ca NHNo&PTNT Krng Ana trong qu trnh
hot ng kinh doanh...................................................................................................28
3.1.4.1. Thun li....................................................................................................29
3.2. Kt qu nghin cu....................................................................................................30
3.2.1. Thc trng hot ng cho vay h sn xut ti NHNo&PTNT Krng Ana........30
3.2.1.1. Nguyn tc vay vn, iu kin vay vn v h s vay vn i vi cho vay
h sn xut ti NHNo&PTNT Krng Ana...............................................................30
iii

3.2.1.1. Tnh hnh cho vay h sn xut.....................................................................33

3.2.2. Nhn xt, nh gi v hot ng cho vay h sn xut ti NHNo&PTNT huyn
Krng Ana....................................................................................................................42
3.2.2.1. Nhng kt qu t c..............................................................................42
3.2.2.2. Mt s tn ti...............................................................................................42
3.2.2.3. Nguyn nhn ca nhng tn ti trn...........................................................43
3.2.3. Gii php nng cao cht lng hot ng cho vay h sn xut ti
NHNo&PTNT huyn Krng Ana.................................................................................44
V vy, ngn hng nn c bin php h li sut trong hot ng cho vay, khuyn
khch ngi dn vay vn sn xut kinh doanh, to thu nhp, gii quyt tnh trng kh
khn ca gia nh..........................................................................................................45
PHN TH T...................................................................................................................46
KT LUN V KIN NGH..............................................................................................46
4.1. Kt lun.....................................................................................................................46
4.2. Kin ngh...................................................................................................................47
4.2.1. V pha Chnh ph..............................................................................................47
4.2.2. V pha NHNo&PTNT Vit Nam......................................................................48
4.2.3. V pha chnh quyn a phng........................................................................48
4.2.4. V pha NHNo&PTNT Krng Ana....................................................................48
TI LIU THAM KHO....................................................................................................50

iv

PHN TH NHT
LI M U
1.1. Tnh cp thit ca ti
Trong bi cnh nn kinh t th trng Vit Nam bc u pht trin, ha nhp
vi kinh t khu vc v th gii, hot ng ca ngn hng thng mi Vit Nam
cng ang tng bc c i mi tch cc. Tuy nhin, ngn hng thng mi Vit
Nam v ang gp khng t kh khn, th thch trong quy lut cnh tranh khc
lit ca nn kinh t th trng. Hn na, nn kinh t nc ta cn non yu, cc ngnh
ngh sn xut kinh doanh, thng mi dch v cn mt cn i, thu nhp dn c
cha cao cho nn vn nhu cu vn ht sc quan trng. Do vy, ngn hng thng
mi ni ring v cc t chc tn dng ngn hng ni chung cn c mt chin lc
huy ng v cho vay hiu qu.
Nng nghip lun l mt th mnh ca Vit Nam. Cng vi cc ngnh kinh t
khc, nng nghip cng ang c nhng bc tin vt bc, t c nhiu thnh
qu. Ngi nng dn khai thc, vn dng cc iu kin t nhin sn c, kt hp
vi kinh nghim v sc lao ng, p dng khoa hc k thut vo sn xut to ra
ca ci vt cht cho x hi, lm giu cho chnh mnh. thc hin mc tiu xa hn
na, ngi nng dn cn ngun vn ln, nhng hu nh cc h sn xut t c kh
nng t p ng c m cn s h tr t nhng ngun khc. V vy, vn p
ng vn cho pht trin nng nghip nng thn l mt trong nhng mc tiu u tin
hng u, c bit c Nh nc quan tm.
khu vc Ty Nguyn ni chung v tnh k Lk ni ring, ngnh nng
nghip ch yu pht trin v cy cng nghip vi cc loi cy cng nghip ch o
l c ph, tiu, iuc gi tr xut khu cao em li ngun thu ngoi t ln cho t
nc. V vy vic phn b ng vn ti tay ngi nng dn sao cho c hiu qu l
mt vn quan trng trong chin lc kinh doanh ca Ngn hng Nng nghip v
Pht trin nng thn tnh k Lk.
Nm trong h thng Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn
(NHNo&PTNT) Vit Nam, NHNo&PTNT huyn Krng Ana cng tng bc

hon thin v pht trin p ng nhu cu v vn cho i b phn nhn dn trong a

bn. Phn ln dn c trong huyn l nhng h sn xut nh l, i sng cn nhiu
kh khn, trnh dn tr cn thp. Do cic cung cp vn cho cc h nng dn
ca ngn hng vn cn gp nhiu hn ch. Chnh v th, vn pht trin cho vay
h nng dn l vn m ngn hng rt quan tm, nhm nng cao hiu qu kinh
doanh ca ngn hng.
Nhn thc c tm quan trng cng nh yu cu cp thit ca thc tin, xut
pht t nhng l do trn, chng ti mnh dn chn ti Thc trng hot ng
cho vay h sn xut nng nghip ti Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng
thn huyn Krng Ana, tnh k Lk lm bo co thc tp.

1.2. Mc tiu nghin cu

- Tm hiu c s l lun ca hot ng cho vay h sn xut nng nghip.
- Tm hiu thc trng hot ng cho vay h sn xut ti Ngn hng Nng
nghip v Pht trin nng thn huyn Krng Ana.
- xut mt s gii php nhm nng cao cht lng hot ng cho vay h
sn xut ti Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn huyn Krng Ana.

1.3. i tng nghin cu

Hot ng cho vay h sn xut ti Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng
thn huyn Krng Ana, tnh k Lk.

1.4. Phm vi nghin cu

-

Phm vi ni dung: Thc trng hot ng cho vay h sn xut nng nghip.

Phm vi khng gian: Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn

huyn Krng Ana. a ch: Nguyn Tt Thnh, th trn Bun Trp, huyn Krng
Ana, tnh k Lk.
-

Phm vi thi gian: S liu phc v cho ti t nm 2010 n nm 2012.

PHN TH HAI
C S L LUN V PHNG PHP NGHIN CU
2.1. C s l lun ca hot ng cho vay h sn xut
2.1.1. Tn dng v tn dng ngn hng
2.1.1.1. Khi nim
Danh t tn dng xut pht t gc Latinh Creditium c ngha l mt s tin
tng, tn nhim ln nhau, hay ni cch khc l lng tin. Cn ting Anh gi l
Credit.
Bch Khoa ton th PGS.TS Phm Hng Vit nh ngha: Tn dng l khi
nim th hin mi quan h gia ngi cho vay v ngi vay. Trong quan h ny,
ngi cho vay c nhim v chuyn giao quyn s dng tin hoc hng ho cho vay
cho ngi i vay trong mt thi gian nht nh. Ngi i vay c ngha v tr s
tin hoc gi tr hng ho vay khi n hn tr n c km hoc khng km theo
mt khon li [1].
Mc d c th din gii tn dng bng nhng t ng khc nhau, song hiu
mt cch n gin: tn dng l quan h vay mn trn nguyn tc hon tr c vn
ln li gia ngi i vay v ngi cho vay sau mt khong thi gian nht nh.
C th nh ngha nh sau: Tn dng ngn hng l quan h tn dng pht sinh
gia ngn hng vi cc ch th kinh t khc trong nn kinh t. Theo , ngn hng
tho thun khch hng s dng mt ti sn (bng tin, ti sn thc, hay uy tn)
vi nguyn tc c hon tr bng cc nghip v cho vay, chiu khu (ti chit khu),
cho thu ti chnh, bo lnh ngn hng v cc nghip v khc.
Tn dng cn c hiu theo ngha hp l cho vay. Theo quyt nh s
1627/2001/Q-NHNN ngy 31/12/2001 ca Thng c Ngn hng Nh nc, hot
ng cho vay c nh ngha nh sau:Cho vay l mt hnh thc cp tn dng,
theo t chc tn dng giao cho khch hng s dng mt khon tin s dng
vo mc ch v thi gian nht nh theo tha thun vi nguyn tc c hon tr c
gc v li [3].
3

2.1.1.2. Vai tr ca tn dng ngn hng

a. Tn dng gp phn m bo cho qu trnh sn xut din ra thng xuyn, lin tc
Do tnh a dng trong lun chuyn vn ca cc doanh nghip trong nn kinh t
th trng, ti mt thi im nht nh trong nn kinh t c mt doanh nghip tha
vn tm thi do bn hng ha c tin nhng cha c nhu cu s dng ngay (cha
tr lng cho cng nhn vin, cha tr tin nguyn vt liu) lm ny sinh nhu
cu cho vay vn trnh tnh trng ng vn v c thm li nhun. Trong khi
c nhng doanh nghip thiu vn tm thi do hng ha cha bn c, nhng li
c nhu cu mua nguyn liu, thanh ton tin lng lm ny sinh nhu cu i vay
duy tr kinh doanh mang li li nhun. Tn dng vi vic cung cp tn dng cho
vay kp thi, to kh nng m bo tnh lin tc ca qu trnh sn xut kinh
doanh, cho php cc doanh nghip tha mn nhu cu v vn lun thay i v khng
tn ng vn trong qu trnh lun chuyn.
b. Tn dng gp phn tch t, tp trung vn thc y sn xut kinh doanh
Tp trung vn phi da trn c s tch ly. Trong thc t, c nhng tch ly rt
ln c nm gi cc ch th khc nhau trong nn kinh t. Nhng rt nhiu ngi
tch ly khng mun cho vay trc tip hoc khng mun c c phn trong cc d n
c u t v ngoi l do mt kh nng thanh ton th ngi tch ly cn hn ch bi
kh nng, kin thc v ti chnh v php l thc hin trc tip u t v cho vay.
Vi hot ng ca h thng tn dng c tin cy, do tnh chuyn mn ha cao
trong hot ng tn dng v a dng ha cc doanh mc u t thng qua nhiu nh
u t ca cc d n khc nhau vay, t lm gim bt ri ro c nhn ca nhng
ngi tch ly, nn qu trnh tp trung vn c thc hin nhanh chng v c hiu
qu to kh nng cung ng vn cho nn kinh t, c bit l ngun vn di hn
cc doanh nghip. Cc nh u t nh ngun vn tn dng c th nhanh chng m
rng sn xut, thc hin cc d n u t, to nhng bc nhy vt v nng lc sn
xut do tip cn c vi my mc hin i, t thc y sn xut pht trin.
c. Tn dng gp phn iu chnh n nh v tng trng kinh t

Trong nn kinh t th trng, cc nh u t thng ch tp trung vn u t

vo cc lnh vc c li nhun cao, trong khi , nn kinh t i hi phi c s pht
trin cn i, ng b gia cc ngnh v cc vng, yu cu phi c nhng ngnh
then cht, mi nhn to cho nn kinh t pht trin nhanh chng.
Tn dng thng qua cung cp vn, c bit l vn trung v di hn y , kp
thi vi li sut v iu kin cho vay u i, c vai tr quan trng trong vic gp
phn m bo vn u t cho c s h tng, hnh thnh cc ngnh then cht, mi
nhn cc vng kinh t trng im gp phn hnh thnh c cu kinh t tt hn.
Chng hn vi u i v vn, li sut, thi hn v iu kin vay vn vi nng
nghip, nng thn xy dng c s vt cht, kt cu h tng, tn dng gp phn
thc y chuyn dch c cu kinh t nng nghip.
Tn dng cn l phng tin nh nc thc hin chnh sch tin t thch
hp n nh nn kinh t khi nn kinh t c du hiu bt n. Chng hn nh nn
kinh t pht trin chm, sn xut tr tr, nh nc thc hin chnh sch tin t ni
lng, ngn hng trung ng thc hin mua cc chng khon ca cc ngn hng
thng mi, to p lc gim li sut dn n chi ph vay vn gim, to iu kin
cho cc doanh nghip m rng sn xut, thc y tng trng kinh t v ngc li.
Hn na, vi s tham gia ca tn dng thng qua dch v thanh ton khng dng
tin mt gim chi ph lu thng v an ton trong thanh ton.
d. Tn dng gp phn nng cao i sng ca nhn dn v thc hin cc chnh sch
x hi khc ca nh nc
Vi cc hnh thc tn dng, c ch v li sut thch hp tn dng gp phn
nng cao i sng ca nhn dn ngay c khi thu nhp cn hn ch.
Thng qua u i v vn, li sut, iu kin v thi hn vay vn i vi ngi
ngho v cc i tng chnh sch, tn dng ng vai tr quan trng nhm thc
hin cc chnh sch vic lm, dn s v cc chng trnh xa i gim ngho m
bo cng bng x hi.
e. Tn dng gp phn m rng quan h hp tc quc t

Hot ng tn dng khng ch b hp trong nn kinh t ca mt quc gia, m

cn m rng trn phm vi quc t. Trong iu kin kinh t m, vay n nc ngoi
ngy nay tr thnh mt nhu cu khch quan i vi tt c cc nc trn th gii, n
li cng t ra bc thit hn i vi cc nc ang pht trin. Vit Nam cng nh
nhiu nc ang pht trin khc, l nc ngho, tch ly trong nc cn hn ch,
trong khi cn lng vn rt ln pht trin kinh t. Nh c tn dng, cc nc c
th mua hng ha, nhp khu my mc, thit bv tip cn vi nhng thnh tu
khoa hc k thut mi cng nh trnh qun l tin tin trn th gii. Vic cp tn
dng ca cc nc khng ch m rng v pht trin quan h ngoi thng, m cn
to iu kin thc y pht trin kinh t cc nc nhp khu. Tn dng to mi
trng thun li cho u t quc t trc tip - mt hnh thc hp tc kinh t mc
cao hn.
2.1.1.3. c im ca tn dng ngn hng
Tn dng ngn hng thc hin cho vay di hnh thc tin t: cho vay bng
tin t l loi hnh tn dng ph bin, linh hot v p ng mi i tng trong nn
kinh t quc dn.
Tn dng ngn hng cho vay ch yu bng vn i vay ca cc thnh phn
trong x hi ch khng phi hon ton l vn thuc s hu ca chnh mnh nh tn
dng thng mi.
Qu trnh vn ng v pht trin ca tn dng ngn hng c lp tng i vi
s vn ng v pht trin ca qu trnh ti sn xut x hi. C nhng trng hp
nhu cu tn dng ngn hng gia tng nhng sn xut v lu thng hng ha khng
tng, nht l trong thi k kinh t khng hong, sn xut v lu thng hng ha b
co hp nhng nhu cu tn dng vn gia tng chng tnh trng ph sn. Ngc li
trong thi k kinh t hng thnh, cc doanh nghip m mang sn xut, hng ha lu
chuyn tng mnh nhng tn dng ngn hng li khng p ng kp. y l mt
hin tng rt bnh thng ca nn kinh t.
Tn dng ngn hng thc y qu trnh tp trung v iu ha vn gia cc ch
th trong nn kinh t.

Hn na tn dng ngn hng cn c mt s u im ni bt so vi cc hnh

thc khc l:
Tn dng ngn hng c th tha mn mt cch ti a nhu cu v vn ca cc
tc nhn khc v th nhn khc trong nn kinh t v n c th huy ng ngun vn
bng tin nhn ri trong x hi di nhiu hnh thc v khi lng ln.
Tn dng ngn hng c thi hn cho vay phong ph, c th cho vay ngn hn,
trung v di hn do ngn hng c th iu chnh gia cc ngun vn vi nhau
p ng nh cu v thi hn vay.
Tn dng ngn hng c phm vi ln v ngun vn bng tin l thch hp vi
mi i tng trong nn kinh t, do n c th cho nhiu i tng vay.
2.1.1.4. Cc phng thc tn dng
Phn loi phng thc tn dng l vic sp xp cc khon vay theo nhm da
trn mt s tiu thc nht nh. Phn loi tn dng mt cch khoa hc s gip cho
nh qun tr lp mt quy trnh tn dng thch hp, gim thiu ri ro tn dng.
Trong qu trnh phn loi c th dng nhiu tiu thc phn loi, song thc
t cc nh kinh t hc thng phn loi tn dng theo cc tiu thc sau:
- Da vo mc ch ca tn dng, gm:
+ Cho vay phc v sn xut cng thng nghip
+ Cho vay tiu dng c nhn
+ Cho vay mua bn bt ng sn
+ Cho vay sn xut nng nghip
+ Cho vay kinh doanh xut nhp khu
Vi cch phn loi ny, ngn hng s c quy trnh nghip v c th m
bo ngn hng c tin cho vay v thu hi n theo nh gi mc ri ro v
mc li sut c t ra tng loi.
- Da vo thi hn tn dng, gm:

+ Cho vay ngn hn: L loi tn dng c thi hn di mt nm v c s

dng b sung s thiu ht tm thi v vn lu ng ca doanh nghip v phc
v cc nhu cu sinh hot c nhn.
+ Cho vay trung hn: L loi tn dng c thi hn t mt nm n nm nm v
ch yu mua ti sn c nh, ci tin v i mi k thut, m rng sn xut v xay
ng cc cng trnh nh, c thi hn thu hi vn nhanh.
+ Cho vay di hn: l loi tn dng c thi hn trn nm nm, c s dng
cp vn cho xy dng c bn, u t xy dng cc x nghip mi, cc cng trnh
thuc c s h tng, ng s, bn cng, sy bay ci tin v m rng sn xut
quy m ln.
- Da vo mc tn nhim khch hng, gm:
+ Tn dng c m bo: l loi tn dng da trn c s cc m bo nh th
chp, cm c, hoc c s bo lnh ca ngi th ba. Ngn hng nm gi ti sn ca
ngi vay x l thu hi n khi ngi vay khng thc hin c cc ngha v
cam kt trong hp ng tn dng.
+ Tn dung khng c m bo: l loi tn dng khng c ti sn th chp, cm
c hoc khng c s bo lnh ca ngi th ba. Vic cp tn dng ch da vo uy
tn ca bn thn khch hng.
- Da vo ng tin c s dng trong cho vay, gm:
+ Cho vay bng ng bn t
+ Cho vay bng ng ngoi t
- Da vo phng thc cho vay, gm:
+ Cho vay theo mn
+ Cho vay theo hn mc tn dng
+ Cho vay theo hn mc thu chi
- Da vo phng thc hon tr n vay, gm:
+ Cho vay mt k hn tr n hay gi l cho vay tr n mt ln khi o hn
+ Cho vay c nhiu k hn tr n hay cn gi l cho vay tr gp

+ Cho vay tr n nhiu ln nhng khng c k hn n c th m tu kh nng

ti chnh ca mnh ngi i vay c th tr n bt c lc no.
Da vo cc phn loi trn, cc nh phn tch s bit c c cu tn dng ca
tng loi tn dng (l t trng ca tng loi tn dng trn tng s d n). T kt cu
tn dng , so snh vi kt cu ngun huy ng, so vi nhu cu ca nn kinh t, s
gip cho cc nh phn tch nh gi, xem xt kt cu tn dng ph hp vi ngn
hng cha, t o a ra cc gii php ph hp.
2.1.1.5. Quy trnh tn dng
Quy trnh tn dng l bng tng hp m t cng vic ca ngn hng t khi tip
nhn h s vay vn ca mt khch hng cho n khi quyt nh cho vay, gii ngn,
thu n v thanh l hp ng tn dng.
Mt quy trnh tn dng cn bn bao gm:
Bc 1: Lp h s vay vn
Bc 2: Phn tch tn dng
Bc 3: Ra quyt nh tn dng
Bc 4: Gii ngn
Bc 5: Gim st tn dng
Bc 6: Thanh l hp ng tn dng
2.1.2. H sn xut v vai tr ca h sn xut trong nn kinh t
2.1.2.1. Khi nim v c im h sn xut
a. Khi nim
iu 106 v H gia nh, Lut Dn s nm 2005 quy nh: H gia nh m
cc thnh vin c ti sn chung, cng ng gp cng sc hot ng kinh t
chung trong sn xut nng, lm, ng nghip hoc mt s lnh vc sn xut, kinh
doanh khc do php lut quy nh l ch th khi tham gia quan h dn s thuc cc
lnh vc ny [2]. iu ny cng c ngha l, khi tham gia vo hot ng sn xut
nng nghip, h gia nh c hiu l h sn xut nng nghip.

H sn xut c xc nh l mt n v kinh t t ch, c Nh nc giao

t qun l v s dng vo sn xut kinh doanh v c php kinh doanh trn mt
s lnh vc nht nh do Nh nc quy nh.
Trong quan h kinh t, quan h dn s: Nhng h gia nh m cc thnh vin
c ti sn chung hot ng kinh t chung trong quan h s dng t, trong hot
ng sn xut nng, lm, ng, dim nghip v trong mt s lnh vc sn xut kinh
doanh khc do php lut quy nh, l ch th trong cc quan h dn s . Nhng
h gia nh m t c giao cho h cng l ch th trong quan h dn s lin
quan n t .
Ch h l i din ca h sn xut trong cc giao dch dn s v li ch chung
ca h. Cha m hoc mt thnh vin khc thnh nin c th l ch h. Ch h c
th y quyn cho thnh vin khc thnh nin lm i din ca h trong mi quan
h dn s. Giao dch dn s do ngi i din ca h sn xut xc lp, thc hin v
li ch chung ca h, lm pht sinh quyn, ngha v ca c h sn xut.
Ti sn chung ca h sn xut bao gm ti sn do cc thnh vin cng nhau
to lp nn hoc c tng, cho chung v cc ti sn khc m c thnh nin tho
thun l ti sn chung ca h.
H sn xut phi chu trch nhim dn s v vic thc hin quyn, ngha v
dn s do ngi i din xc lp, thc hin nhn danh h sn xut. H chu trch
nhim dn s bng ti sn chung ca h. Nu ti sn chung ca h khng thc
hin ngha v chung ca h th cc thnh vin phi chu trch nhim lin i bng
ti sn ring ca mnh.
Nh vy, h sn xut l mt lc lng sn xut to ln nng thn. H sn
xut hin nay phn ln hot ng trong lnh vc nng nghip v pht trin nng
thn. Trong phm vi ti ny, h sn xut c hiu l h sn xut nng nghip.
b. c im h sn xut
Hin nay nc ta, gn 70% dn s sinh sng nng thn v a s sn xut
mang tnh t cp, t tc. Trong iu kin , h l n v kinh t c s m

10

din ra qu trnh phn cng, t chc lao ng, chi ph cho sn xut, tiu th, thu
nhp, phn phi v tiu dng.
H c hnh thnh theo nhng c im t nhin, rt a dng. Ty thuc vo
hnh thc sinh hot mi vng a phng m h hnh thnh mt kiu cch sn
xut, cch t chc trong phm vi gia nh. Cc thnh vin trong h quan h vi
nhau hon ton theo cp v, c cng s hu kinh t.
Sn xut ca h kh n nh, vn lun chuyn chm so vi cc ngnh khc.
i tng sn xut pht trin kh phc tp v a dng, chi ph sn xut thng
khng cao, vn u t c th tri u trong qu trnh sn xut ca h do sn xut
mang tnh thi v, cng mt lc c th sn xut nhiu loi cy trng, vt nui hoc
tin hnh cc ngnh ngh khc lc nng nhn. V vy, thu nhp ca h cng tri
u, l yu t quan trng to iu kin cho kinh t h pht trin ton din.
Trnh sn xut ca h mc thp, mc d ang c c gii ha nhng
my mc cn t. H sn xut hin nay ni chung vn hot ng sn xut theo tnh
cht truyn thng, thi lao ng thng b chi phi bi tnh cm o c gia
nh v np sinh hot theo phong tc tp qun.
Quy m sn xut ca h thng nh, h c sc lao ng, c cc iu kin v
t ai nhng thiu vn, thiu hiu bit v khoa hc k thut cng nh kin thc th
trng. Nu khng c s h tr ca Nh nc v c ch chnh sch, v vn th kinh
t h kh c th th chuyn sang sn xut hng ha, tip cn c ch th trng.
2.1.2.2. Vai tr ca h sn xut trong pht trin kinh t
H sn xut l cu ni trung gian chuyn nn kinh t t nhin sang kinh t
hng ha. Lch s pht trin sn xut hng ha tri qua giai on u tin l kinh
t t nhin sang kinh t hng ha nh trn quy m h gia nh. Tip theo l giai
on chuyn bin t kinh t hng ha nh ln kinh t hng ha quy m ln l
nn kinh t hot ng mua bn trao i bng trung gian tin t.
H sn xut gp phn nng cao hiu qu s dng ngun lao ng, gii quyt
vic lm nng thn. Vic lm l mt trong nhng vn cp bch i vi ton x
hi ni chung v c bit nng thn hin nay. T khi h gia nh c cng nhn l
11

mt n v kinh t t ch, ng thi vi vic Nh nc giao t, giao rng, giao

ng mui v vic c phn ha trong doanh nghip, hp tc x lm c s cho
mi h gia nh s dng hp l v c hiu qu nht ngun lao ng sn c ca
mnh. ng thi, chnh sch ny to cho mt s h sn xut, kinh doanh
nng thn t vn ln m rng sn xut thnh m hnh kinh t trang tri, t hp tc
x thu ht sc lao ng, to cng n vic lm cho lc lng lao ng d tha ti a
phng.
H sn xut c kh nng thch ng vi c ch th trng, thc y sn xut
hng ha. Ngy nay, h sn xut ang hot ng theo c ch th trng c s t do
cnh tranh trong sn xut hng ha, l n v kinh t c lp, t ch, cc h sn
xut phi quyt nh mc tiu sn xut kinh doanh ca mnh l sn xut ci g, sn
xut nh th no trc tip quan h vi th trng. t c iu ny cc h
sn xut u phi khng ngng nng cao cht lng, mu m sn phm cho ph
hp vi nhu cu v mt s bin php khc kch thch cu, t m rng sn xut
ng thi t c hiu qu kinh t cao nht.
Vi quy m nh, b my qun l gn nh, nng ng, h sn xut c th d
dng p ng c nhng thay i ca nhu cu th trng m khng s nh hng
n tn km v mt chi ph. Thm vo li c ng v Nh nc c cc chnh
sch khuyn khch to iu kin h sn xut pht trin . Nh vy vi kh nng
nhy bn trc nhu cu th trng, h sn xut gp phn p ng y nhu cu
ngy cng cao ca th trng to ra ng lc thc y sn xut hng ho pht trin
cao hn.
T s phn tch trn ta thy kinh t h l thnh phn kinh t khng th thiu
c trong qu trnh cng nghip ho - hin i ho t nc. Kinh t h pht trin
gp phn thc y s pht trin kinh t trong c nc ni chung, kinh t nng thn
ni ring v cng t tng mi ngun thu cho ngn sch a phng cng nh
ngn sch Nh nc.
Khng nhng th h sn xut cn l ngi bn hng tiu th sn phm, dch
v ca NHNo&PTNT trn th trng nng thn. V vy h c mi quan h mt thit
vi NHNo&PTNT v l th trng rng ln, c nhiu tim nng m rng u

12

t tn dng m ra nhiu vng chuyn canh cho nng sut v hiu qu sn xut kinh
doanh cao.
Kinh t h ng vai tr quan trng trong vic thc y pht trin kinh t x
hi. L ng lc khai thc cc tim nng, tn dng cc ngun lc vn, lao ng, ti
nguyn, t ai a vo sn xut lm tng sn phm cho x hi. L i tc cnh
tranh ca kinh t quc doanh trong qu trnh cng vn ng v pht trin. Hiu qu
gn lin vi sn xut kinh doanh, tit kim c chi ph, chuyn hng sn xut,
to c qu hng ho cho tiu dng v xut khu.
Xt v lnh vc ti chnh tin t, kinh t h to iu kin m rng th trng
vn, thu ht nhiu ngun u t.
Cng vi cc ch trng, chnh sch ca ng v Nh nc, to iu kin cho
kinh t h pht trin gp phn m bo lng thc quc gia v to c nhiu
vic lm cho ngi lao ng, gp phn n nh an ninh trt t x hi, nng cao trnh
dn tr, sc kho v i sng ca ngi dn. Kinh t h c tha nhn l n v
kinh t t ch to ra bc pht trin mnh m, si ng, s dng c hiu qu hn
t ai, lao ng, tin vn, cng ngh v li th sinh thi tng vng. Kinh t h
nng thn v mt b phn kinh t trang tri ang tr thnh lc lng sn xut ch
yu v lng thc, thc phm, nguyn liu cho cng nghip ch bin nng, lm,
thu sn, sn xut cc ngnh ngh th cng phc v tiu dng trong nc v xut
khu.
2.1.3. Hot ng cho vay v hiu qu ca hot ng cho vay h sn xut
2.1.3.1. Khi nim, c im v vai tr ca hot ng cho vay h sn xut
a. Khi nim
Cho vay h sn xut l quan h tn dng ngn hng pht sinh gia mt bn l
ngn hng v mt bn l h sn xut, ngn hng giao cho h sn xut s dng mt
khon tin s dng vo mc ch sn xut v thi gian nht nh theo tha thun
vi nguyn tc c hon tr c gc ln li.
b. c im

13

Tnh thi v gn lin vi chu k sinh trng, pht trin ca i tng sn

xut. Tnh cht thi v trong cho vay nng nghip c lin quan n chu k sinh
trng ca ng, thc vt trong ngnh nng nghip ni chung. Tnh ma v trong
sn xut nng nghip quyt nh thi im cho vay v thu n ca ngn hng. Nu
ngn hng tp trung cho vay vo cc chuyn ngnh hp nh mt s cy, con nht
nh th phi t chc cho vay tp trung vo mt thi gian nht nh ca nm, u v
tin hnh cho vay, n k thu hoch tin hnh thu n. Chu k sng t nhin ca
cy, con l yu t quyt nh ngn hng tnh ton thi hn cho vay.
Mi trng t nhin c nh hng n thu nhp v kh nng tr n ca h sn
xut. Ngun tr n ngn hng ch yu l tin thu t bn nng sn v cc sn phm
ch bin c lin quan n nng sn. Nh vy, sn lng nng sn thu c l yu t
quyt nh kh nng tr n ca khch hng. M sn lng nng sn chu nh hng
ca thin nhin rt ln.
Chi ph t chc cho vay cao. Cho vay h sn xut, c th l cho vay h sn
xut nng nghip thng chi ph nghip v cho mt ng vn vay thng cao do
quy m tng mn vay nh. S lng khch hng ng, phn b rng nn m rng
cho vay thng lin quan ti vic m rng mng li cho vay v thu n: m chi
nhnh, phng giao dch,
c. Vai tr
Tn dng ngn hng c vai tr rt quan trng i vi h sn xut ni ring v
pht trin nng nghip nng thn ni chung, c th:
p ng nhu cu vn cho kinh t h m rng sn xut, kinh doanh, m rng
quy m sn xut; khai thc cc tim nng v lao ng, t ai, mt nc v cc
ngun lc khc vo sn xut, gp phn tng sn phm cho x hi, tng thu nhp cho
h sn xut.
To iu kin cho kinh t h sn xut tip cn v p dng cc tin b khoa hc
k thut vo sn xut kinh doanh, tip cn vi c ch th trng v tng bc iu
tit sn xut ph hp vi tn hiu ca th trng.

14

Thc y kinh t h sn xut t sn xut t cp, t tc sang sn xut hng ha,

gp phn thc hin cng nghip ha, hin i ha nng nghip nng thn.
Thc y cc h tnh ton, hch ton trong sn xut kinh doanh, tnh ton la
chn i tng u t t c hiu qu cao nht, to nhiu vic lm cho ngi
lao ng.
Hn ch c tnh trng cho vay nng li trong nng thn.
Gp phn chuyn dch c cu kinh t nng thn, tng tnh hng ha ca sn
phm nng nghip trong iu kin pht trin kinh t th trng nh hng x hi
ch ngha.
2.1.3.2. Hiu qu ca hot ng cho vay h sn xut
Quan nim v hiu qu hot ng cho vay h sn xut:
Trong nn kinh t th trng bt k mt loi sn phm no sn xut ra cng
phi l sn phm mang tnh cht cnh tranh. iu ny c ngha l mi sn phm sn
xut ra u phi c cht lng. Cc nh kinh t nhn xt: Cht lng l s ph
hp mc ch ca ngi sn xut v ngi s dng v mt loi hng ha no .
Tn dng l phm tr kinh t mang tnh lch s, ra i v tn ti trong nn kinh
t sn xut v trao i hng ha. N l mt trong nhng sn phm chnh ca ngn
hng. y l hnh thc sn phm mang hnh thi phi vt cht, l dch v c bit.
Sn phm ny ch c kh nng nh gi c sau khi khch hng s dng. Do
vy c th quan nim cht lng tn dng ngn hng l vic p ng nhu cu ca
khch hng, p ng nhu cu pht trin ngn hng v mc tiu pht trin kinh t x
hi
Nh vy, cht lng tn dng ngn hng ni chung v cht lng tn dng h
sn xut c th hin qua cc quan im sau:

i vi khch hng: Tn dng ngn hng phi ph hp vi yu cu ca

khch hng v li sut (gi sn phm), k hn, phng thc thanh ton, hnh thc
thanh ton, th tc n gin thun tin tuy nhin vn m bo nguyn tc tn dng
ngn hng.

15

i vi ngn hng: Ngn hng a ra cc hnh thc cho vay ph hp vi

phm vi, mc , gii hn ca bn thn ngn hng lun m bo tnh cnh tranh,
an ton, sinh li theo nguyn tc hon tr y v c li nhun.
2.1.3.3. Cc ch tiu nh gi hiu qu tn dng
Hin nay, tn dng vn ang chim khong 60% - 70% trong tng ti sn C
ca cc ngn hng thng mi. V th s tn ti v pht trin ca cc ngn hng ph
thuc rt nhiu vo tn dng v cht lng tn dng. Vic nh gi cht lng tn
dng cc Ngn hng hin nay thng qua cc ch tiu c bn sau:
Ch tiu nh tnh
m bo nguyn tc cho vay:
Mi t chc kinh t hot ng u da trn cc nguyn tc nht nh.
Do c th ca ngn hng l mt t chc kinh t c bit, hot ng ca n
nh hng su sc n tnh hnh kinh t, chnh tr, x hi ca t nc, do vy c
cc nguyn tc khc nhau. Trong nguyn tc cho vay l mt nguyn tc quan
trng i vi mi ngn hng.
nh gi cht lng mt khon cho vay, u tin phi xem xt l khon
vay c m bo nguyn tc cho vay hay khng.
m bo cc iu kin cho vay
y l ch tiu nh gi cht lng tn dng ngn hng, l cho vay c
m bo ng iu kin hay khng?
Qu trnh thm nh
Thm nh cho vay l cng vic ht sc quan trng, l tin quyt nh vic
cho vay vo hiu qu vn u t. Thm nh l qu trnh phn tch nh gi d n
trn c s nhng chun mc, nhm rt ra nhng kt lun lm cn c cho a ra
quyt nh cho vay.
Qu trnh thm nh l cch tt nht ngn hng nm c thng tin v nng
lc php lut, o c, tnh hnh ti chnh, kh nng tr n ca khch hng y l

16

khu khng th thiu trong qu trnh quyt nh co vay v theo di khon vay. Qu
trnh thm nh phi tun theo nguyn tc, cc cn c, cc quy trnh v ni dung
thm nh ca tng ngn hng. Mt khon vay c cht lng l khon vay c
thm nh v phi m bo cc bc ca qu trnh thm nh.
Qu trnh thm nh mt khon vay cho h sn xut phc tp do c im sn
xut kinh doanh ca h sn xut kinh doanh tng hp. V vy i hi cn b thm
nh, ti thm nh phi tinh thng nghip v, phi hiu bit php lut, nm bt kp
thi nhim v pht trin kinh t x hi trong tng thi k, cc thng tin d bo,
thng tin kinh t k thut, th trng v kh nng phn tch ti chnh c nh vy
mi c th gip lnh o quyt nh cho vay mt cch c hiu qu v m bo cht
lng mt khon vay.
Ch tiu nh lng
Ch tiu nh lng gip cho ngn hng c cch nh gi c th hn v mt
cht lng tn dng, gip cc ngn hng c bin php x l kp thi nhng khon
vay km cht lng. Cc ch tiu c th m cc ngn hng thng dng l s tuyt
i v doanh s cho vay, thu n, d n, n xu; t trng cho vay theo k hn, theo
c cu; so snh tng i v t l tng trng doanh s cho vay, thu n, d n,
2.1.3.4. Cc nhn t nh hng n hiu qu cho vay i vi h sn xut
Vic nng cao hiu qu cho vay i vi h sn xut c ngha rt ln i vi
ngn hng v n quyt nh n s thnh bi ca ngn hng. Do vy, nng cao hiu
qu tn dng h sn xut l mt yu cu thng xuyn i vi ngn hng. lm
tt iu cn phi xem xt cc yu t nh hng n cht lng tn dng h sn
xut.
Cc yu t ch quan (hay nhm nhn t t pha ngn hng) bao gm: chnh
sch tn dng, quy trnh tn dng, kim sot ni b, t chc nhn s, thng tin tn
dng.
Cc yu t khch quan (nhm nhn t t pha khch hng) bao gm: uy tn,
o c ca ngi vay; nng lc, kinh nghim qun l kinh doanh ca khch hng.

17

Nhm nhn t thuc mi trng bao gm: Mi trng kinh t, mi trng

chnh tr, mi trng php l, mi trng cnh tranh v mi trng t nhin.

2.2. Phng php nghin cu

2.2.1. Phng php nghin cu c th
Phng php thu thp s liu

D liu phc v cho ti l d liu th cp nh: Doanh thu, chi ph, li

nhun, doanh s cho vay, doanh s thu n, n xu c ly t bng cn i
ngun vn v s dng vn, bng bo co kt qu hot ng kinh doanh ca ngn
hng.
Ngoi ra, chng ti cn tham kho thm thng tin trn cc tp ch, sch bo,
ti liu c lin quan n ngn hng, kt hp vi nhng kin gp ca gio vin
hng dn v cc cn b tn dng ngn hng.
Phng php x l s liu

x l nhng s liu thu thp c, chng ti ch yu s dng phn mm

Microsoft Office Excel v mt s cng c tnh ton khc.
Phng php phn tch s liu

- Phng php so snh: y l phng php ch yu c s dng trong phn

tch hot ng kinh doanh, dng xem xt, nh gi, so snh v rt ra kt lun v
hin tng, qu trnh kinh t. Phng php so snh i hi cc ch tiu so snh phi
cng iu kin nh: thng nht v ni dung phn nh, thng nht v phng php,
n v tnh ton, s liu thu thp phi cng mt khong thi gian tng ng.
C hai loi so snh:
So snh tng i: Biu hin quan h so snh gia mc ca i tng
nghin cu. S tng i cho php phn tch cc c im ca hin tng trong
mi quan h so snh vi nhau.
So snh tuyt i: Biu hin quy m, lng gi tr ca mt s ch tiu kinh
t no trong thi gian v a im c th. N c th tnh bng thc o hin vt,

18

gi tr, so snh tuyt i ca ch tiu kinh t gia cc khong thi gian khc nhau
thy c quy m pht trin ca cc ch tiu kinh t .
-

Phng php phn tch t trng, s tuyt i, s tng i

2.2.3. Mt s ch tiu nghin cu

Mt s ch tiu s dng trong ti s dng cc phng php ny gm:
Doanh s cho vay h sn xut:
Doanh s cho vay h sn xut l ch tiu tuyt i phn nh tng th s tin
ngn hng cho h sn xut vay trong thi k nht nh thng l mt nm.
Ngoi ra, ngn hng cn dng ch tiu tng i phn nh t trng cho vay h
sn xut trong tng doanh s cho vay ca ngn hng trong mt nm.

T trng cho vay h sn xut =

Doanh s cho vay HSX

Tng doanh s cho vay

x 100%

Doanh s thu n h sn xut:

Doanh s thu n h sn xut l ch tiu tuyt i phn nh tng s tin ngn
hng thu hi c sau khi gin ngn cho h sn xut trong mt thi k.
phn nh tnh hnh thu n h sn xut, Ngn hng cn s dng ch tiu
tng i phn nh t trng thu hi c trong tng doanh s cho vay h sn xut
ca Ngn hng trong thi k. Ch tiu ny c tnh bng cng thc:
T trng thu n h sn xut =

Doanh s thu n HSX

Tng doanh s thu n

x 100%

T l tng trng doanh s cho vay (DSCV) (%)

T l tng trng DSCV(%) =

(DSCV nm nay - DSCV nm trc)

x 100%
DSCV nm trc
Ch tiu ny dng so snh s tng trng tn dng qua cc nm, t nh

gi kh nng cho vay, tm kim khch hng v nh tnh hnh thc hin k hoch tn
dng ca ngn hng (tng t nh ch tiu tng trng d n, nhng bao gm ton
b d n cho vay trong nm n thi im hin ti v d n cho vay trong nm

19

thu hi). Ch tiu ny cng cao th mc hot ng ca ngn hng cng n nh v

c hiu qu, ngc li ngn hng ang gp kh khn, nht l trong vic tm kim
khch hng v th hin vic thc hin k hoch tn dng cha hiu qu.
T l tng trng d n (%)
T l tng trng d n (%) =

(D n nm nay D n nm trc)
D n nm trc

x 100%

Ch tiu ny dng so snh s tng trng d n tn dng qua cc nm

nh gi kh nng cho vay, tm kim khch hng v nh tnh hnh thc hin k
hoch tn dng ca ngn hng. Ch tiu ny cng cao th mc hot ng ca NH
cng n nh v c hiu qu, ngc li NH ang gp kh khn, nht l trong vic
tm kim khch hng v th hin vic thc hin k hoch tn dng cha hiu qu.

20

PHN TH BA
KT QU NGHIN CU
3.1. Khi qut v NHNo&PTNT Krng Ana
3.1.1. Qu trnh hnh thnh v pht trin ca NHNo&PTNT Krng Ana
Thng 10 nm 1981, huyn Krng Ana c thnh lp v ngn hng huyn
Krng Ana cng c thnh lp theo quyt nh s 55/Q-NH ngy 15 thng 01
nm 1982 ca tng gim c Ngn hng Nh nc Vit Nam. Bc u c s vt
cht cn kh khn, phng lm vic tm b vi cn nh g ba gian lp ngi, i ng
cn b chuyn mn cn thiu li cha n nh. V m hnh t chc, ngn hng ch
c 10 ngi, trong trnh i hc 01 ngi chim 10%, trung cp 04 ngi
chim 40%, s cp 05 ngi chim 50% trong tng s cn b cng nhn vin. Tng
ngun vn l 800 triu ng, trong tin gi khng k hn l 600 triu ng
chim 75%, tin gi c k hn l 200 triu ng chim 25% trn tng ngun vn.
Tng d n cho vay l 2.500 triu ng, trong cho vay ngn hn l 2.000 triu
ng chim 80%, cho vay trung v di hn l 500 triu ng chim 20%. Bnh qun
d n l 250 triu ng/1 ngi.
Cng vi s i mi ca t nc, c bit l i mi v kinh t, h thng
ngn hng c t chc li vi chc nng qun l nh nc v tin t v chc nng
kinh doanh tin t. S phn nh ny c bt u t Ngh nh 53/HBT ngy 26
thng 3 nm 1988 ca Hi ng B Trng (nay l Chnh Ph) ban hnh. Nm
1988, ngn hng huyn Krng Ana c i tn thnh Ngn hng Nng nghip v
Pht trin nng thn huyn Krng Ana.
T nm 1991 n nay, NHNo&PTNT Krng Ana thc s chuyn sang hot
ng kinh doanh tin t vi t cch l mt chi nhnh ca NHNo&PTNT tnh k
Lk. Cng vi s pht trin nn kinh t hng ho nhiu thnh phn, NHNo&PTNT
Krng Ana gp phn quan trng trong cng tc i mi, xy dng v pht trin
kinh t, nng cao i sng vt cht cho ng bo cc dn tc huyn nh.

21

Qua thi gian hn 30 nm hot ng v pht trin, NHNo&PTNT Krng Ana

khng ngng ln mnh v tng bc t khng nh v th ca mnh trong lnh
vc kinh doanh tin t.
So vi thi gian mi thnh lp, bng s kin tr v lng quyt tm vo s
nghip i mi ca t nc v p dng thc t, ngn hng sp xp li i ng
cn b v m hnh qun l, o to c trnh chuyn mn, c kin thc kinh t th
trng, tip thu v vn dng trong phm vi cho php cc ch th l tn dng, c
ch qun l sao cho ph hp vi tnh hnh thc t a phng, tng cng cng
tc thanh tra kim sot nng cao tnh k cng iu hnh, p dng v tng kt
vic thc hin khon ti chnh lm thc o cho hot ng kinh doanh. Chnh v
vy, trong nhng nm gn y, tp th cn b cng nhn vin NHNo&PTNT huyn
Krng Ana c nhng ng gp khng nh vo s nghip i mi ca tnh k
Lk ni ring v Vit Nam ni chung.
3.1.2. C cu t chc, b my ca NHNo&PTNT Krng Ana
3.1.2.1. C cu t chc
S c cu t chc ca NHNo&PTNT Krng Ana c th hin qua s
sau:
Gim c Chi nhnh

Ph Gim c

Phng K ton

Phng Tn dng

Quan h trc tuyn

Quan h chc nng
S 3.1: C cu t chc ca chi nhnh NHNo&PTNT Krng Ana

22

3.1.2.2. Chc nng, nhim v ca tng phng ban

- Gim c (1 ngi): l ngi trc tip qun l, iu hnh hot ng ca
ton Chi nhnh. Khi cn Gim c c th u quyn cho Ph gim c hoc ngi
c nng lc v tin cy thay mnh thc hin mt s cng vic trong gii hn
cho php theo quy nh ca Ngn hng cp trn ra.
- Ph gim c (1 ngi): trc tip gim st v iu hnh cc hot ng ca
phng tn dng v phng k ton. L ngi c Gim c y quyn khi cn thit.
- Phng K ton (13 ngi) : K ton trng cng cc k ton vin v ngn
qu cng chu trch nhim qun l, thc hin kim sot nghip v giao dch, cho
vay v lm cc dch v thanh ton, thc hin hch ton k ton, c trch nhim cng
hp tc vi phng tn dng, phng hnh chnh, cung cp thng tin s liu chnh xc
cho lnh o cp trn.
- Phng Tn dng (5 ngi): C nhim v tip nhn h s ca khch hng,
xem xt, gii quyt cc th tc vay vn, thm nh, la chn cc d n u t, xy
dng chin lc khch hng, phn loi khch hng v tng kt bo co cng tc tn
dng theo nh k.
3.1.3. Tnh hnh hot ng kinh doanh ca NHNo&PTNT Krng Ana giai
on 2010 - 2012
3.1.3.1. Hot ng huy ng vn
Bng 3.1: Tnh hnh huy ng vn
VT: Triu ng
Nm 2010
Ch tiu
1. Tin gi khng k hn
2. Tin gi c k hn
<12 thng
12-24 thng
3. Vay ngn hng cp trn
4. Tng = 1+2+3

Gi tr
24.700
32.843
24.718
8.125
112.311
169.854

Nm 2011

T
trng
(%)

Gi tr

14,54
19,34
14,55
4,78
66,12
100,00

23.510
35.653
26.698
8.955
117.953
177.116

Nm 2012

T
trng
(%)

Gi tr

13,27
20,13
15,07
5,06
66,60
100,00

25.560
52.600
49.350
3.250
154.656
232.816

2011/2010

2012/2011

T
trng
(%)

Chnh

T l

Chnh

lch

(%)

lch

10,98
22,59
21,20
1,40
66,43
100,00

-1.190
2.810
1.980
830
5.642
7.262

-4,82
8,56
8,01
10,22
5,02
4,28

2.050
16.947
22.652
-5.705
36.703
55.700

(Ngun: Phng Kinh doanh NHNo&PTNT Krng Ana)

Qua bng s liu trn ta thy:

23

T l
(%)
8,72
47,53
84,85
-63,71
31,12
31,45

Tng s vn m ngn hng huy ng c khng ngng tng ln trong giai

on 2010 2012, t 169.854 triu ng ln ti con s 232.816 triu ng. Trong
, ngun vay t ngn hng cp trn l ch yu, chim t trng ln nht. Trong 3
nm, con s ny kh n nh, bin ng khng ng k, c th t 2010 n 2012, t
trng ca ngun vay ngn hng cp trn ln lt l 66,12%, 66,60% v 66,43%.
Trong khi , chng ta thy r s chuyn dch v t trng ca ngun vn t tin gi
khng k hn v tin gi c k hn ca khch hng. T nm 2010 n nm 2012, t
trng ngun vn huy ng t tin gi khng k hn gim t 14,54% xung cn
10,98%. Ngc li, ngun vn huy ng t tin gi c k hn tng t 19,34% ln
n 22,59%. iu ny cho thy chnh sch huy ng vn ca ngn hng ang
hng ti i tng khch hng c tin gi c k hn, c bit l cc khon tin gi
ngn hn.
3.1.3.2. Hot ng s dng vn
a. Tnh hnh cp tn dng theo k hn
Bng 3.2: Tnh hnh cp tn dng theo thi hn
VT: Triu ng
Nm 2010
Ch tiu

1. Doanh s cho vay

- Cho vay ngn hn
- Cho vay trung hn
Tng doanh s cho vay
2. Doanh s thu n
- Cho vay ngn hn
- Cho vay trung hn
Tng doanh s thu n
3. D n
- Cho vay ngn hn
- Cho vay trung hn
Tng d n

Nm 2011

T
trng
(%)

Gi tr

75.100
65.100
140.200

53,57
46,43
100,00

80.100
52.600
132.700
105.500
58.600
164.100

Gi tr

Nm 2012

T
trng
(%)

Gi tr

92.100
69.500
161.600

56,99
43,01
100,00

60,36
39,64
100,00

86.200
67.800
154.000

64,29
35,71
100,00

110.900
60.300
171.200

2011/2010

T
trng
(%)

Chnh

147.660
98.440
246.100

55,97
44,03
100,00
64,78
35,22
100,00

2012/2011

lch

T
l
(%)

Chnh
lch

T
l
(%)

60,00
40,00
100,00

17.000
4.400
21.400

22,64
6,76
15,26

55.560
28.940
84.500

60,33
41,64
52,29

108.260
84.040
192.300

56,30
43,70
100,00

6.100
15.200
21.300

7,62
28,90
16,05

22.060
16.240
38.300

25,59
23,95
24,87

150.300
74.700
225.000

66,80
33,20
100,00

5.400
1.700
7.100

5,12
2,90
4,33

39.400
14.400
53.800

35,53
23,88
31,43

(Ngun: Phng Kinh doanh NHNo&PTNT Krng

Ana)
Qua bng s liu ta thy:
V tnh hnh cho vay: Doanh s cho vay ca ngn hng khng ngng tng ln
trong 3 nm. C th, doanh s cho vay nm 2011 tng 21.400 triu ng, tng ng

24

tng 15,26% so vi nm 2010. Nm 2012, doanh s cho vay tng mnh, tng
52,29% so vi nm 2011, t 246.100 triu ng. Bn cnh , c cu cho vay theo
k hn cng c chuyn bin r rt theo hng gim cho vay trung hn v tng cho
vay ngn hn. Nm 2010 t trng cho vay ngn hn v cho vay trung hn ln lt l
53,57% v 46,43% th n nm 2012, hai con s ny ln lt l 60% v 40%.
V tnh hnh thu n: Doanh s thu n cng tng ln ng k t 2010 n
2012. Doanh s thu n nm 2011 tng 21.300 triu ng so vi nm 2010 tng
ng vi t l tng l 16,05%. Doanh s thu n nm 2012 tng 38.300 triu ng so
vi nm 2011 tng ng vi t l tng l 24,87%. V s n m ngn hng thu c
t 2010 n 2012 ch yu l n ngn hn (lun trn mc 55%).
V tnh hnh d n: D n ca ngn hng cng tng ln kh nhiu, t 164.100
triu ng nm 2010 t 225.000 triu ng nm 2012. Trong , d n ch yu
t khon cho vay ngn hn, chim trn 60% trong tng s d n. iu chng t
ngi dn ch yu vay vn gii quyt nhu cu u t cho chi ph sn xut hng
nm, cho nn vng quay ca vn nhanh, theo vng quay ca vn tn dng cng
nhanh.
b.Tnh hnh cp tn dng theo ngnh sn xut

25

Bng 3.3: Tnh hnh cp tn dng theo ngnh sn xut

VT: Triu ng

Ch tiu
1. Doanh s cho vay
Nng nghip
- Cho vay chn nui
- Cho vay trng trt
Thng mi, dch v
Tiu dng, PV i sng
Tng doanh s cho vay
2. Doanh s thu n
Nng nghip
- Cho vay chn nui
- Cho vay trng trt
Thng mi, dch v
Tiu dng, PV i sng
Tng doanh s thu n
3. D n
Nng nghip
- Cho vay chn nui
- Cho vay trng trt
Thng mi, dch v
Tiu dng, PV i sng
Tng d n

Nm 2010
T
Gi tr
trng
(%)
140.200
102.500
73,11
67.300
48,00
35.200
25,11
25.600
18,26
12.100
8,63
140.200
100,00
132.700
102.145
76,97
65.745
49,54
36.400
27,43
20.500
15,45
10.055
7,58
132.700
100,00
164.100
110.300
67,22
74.700
45,52
35.600
21,69
37.900
23,10
15.900
9,69
164.100
100,00

Nm 2011
T
Gi tr
trng
(%)
161.600
120.200
74,38
79.700
49,32
40.500
25,06
28.500
17,64
12.900
7,98
161.600
100,00
154.000
119.920
77,87
80.800
52,47
39.120
25,40
22.560
14,65
11.520
7,48
154.000
100,00
171.200
121.380
70,90
84.400
49,30
36.980
21,60
35.040
20,47
14.780
8,63
171.200
100,00

26

Nm 2012
2011/2010
2012/2011
T
Tng
Tng
Tuyt
Tuyt
Gi tr
trng
i
i
i
i
(%)
(%)
(%)
246.100
21.400
15,26
84.500
52,29
155.400
63,15
17.700
17,27
35.200
29,28
99.800
40,55
12.400
18,42
20.100
25,22
55.600
22,59
5.300
15,06
15.100
37,28
60.600
24,62
2.900
11,33
32.100
112,63
30.100
12,23
800
6,61
17.200
133,33
246.100
100,00
21.400
15,26
84.500
52,29
192.300
21.300
16,05
38.300
24,87
152.500
79,30
17.775
17,40
32.580
27,17
102.400
53,25
15.055
22,90
21.600
26,73
50.100
26,05
2.720
7,47
10.980
28,07
27.500
14,30
2.060
10,05
4.940
21,90
12.300
6,40
1.465
14,57
780
6,77
192.300
100,00
21.300
16,05
38.300
24,87
225.000
7.100
4,33
53.800
31,43
133.380
59,28
11.080
10,05
12.000
9,89
90.900
40,40
9.700
12,99
6.500
7,70
42.480
18,88
1.380
3,88
5.500
14,87
68.140
30,28
-2.860
-7,55
33.100
94,46
23.480
10,44
-1.120
-7,04
8.700
58,86
225.000
100,00
7.100
4,33
53.800
31,43
(Ngun: Phng kinh doanh NHNo&PTNT Krng Ana)

Qua bng s liu chng ta c mt s nhn xt v tnh hnh cp tn dng theo

ngnh sn xut ca NHNo&PTNT Krng Ana nh sau:
V tnh hnh cho vay: Doanh s cho vay ngnh nng nghip lun chim t
trng cao trong tng doanh s cho vay ca ngn hng: nm 2010 t trng ny l
73,11%, nm 2011 l 74,38%, nm 2012 l 63,15%. Nhng t trng cho vay ngnh
nng nghip ang c xu hng gim dn v ang tng dn t trng cho vay i vi
ngnh thng mi v dch v. Mc d c xu hng gim dn t trng cho vay
ngnh nng nghip nhng khng c ngha gim v doanh s cho vay. Trong ngnh
nng nghip, ngnh trng trt lun c ch trng u t. So vi nm 2010, doanh
s cho vay ngnh trng trt nm 2011 tng 5.300 triu ng, tng ng vi t l
tng l 15,06%, nm 2012 so vi nm 2011 l 37,28%. Trong c cu cho vay nng
nghip, t trng cho vay chn nui t nm 2010 n 2012 lun cao hn t trng cho
vay trng trt (gn gp 2 ln). T trng cho vay thng mi dch v trong c cu
cho vay tng t 18,26% (nm 2010) t 25.600 triu ng ln thnh 24,62% (nm
2012) t 60.600 triu ng. Cho vay tiu dng mc d cn chim t trng nh
trong c cu cho vay ca NHNo Krng Ana nhng ang c xu hng tng mnh.
Nm 2012, cho vay tiu dng t 30.100 triu ng, tng 133,33% so vi nm
2011.
c.Tnh hnh n qu hn, n xu
Bng 3.4: Tnh hnh n xu
VT: Triu ng
Ch tiu
D n xu

Nm 2010
1.641

Nm 2011

Nm 2012

1.245

1.012

2011/2010
Tuyt
Tng
i
i (%)
-396

-24,13

2012/2011
Tuyt
Tng
i
i (%)
-233

-18,71

(Ngun: Phng kinh doanh NHNo&PTNT Krng Ana)

Qua bng s liu trn d dng nhn thy, d n xu ca NHNo&PTNT Krng
Ana chuyn bin theo chiu hng tch cc, gim dn qua cc nm. Nm 2011 gim
396 triu ng n xu, gim 24,13% so vi nm 2010. Nm 2012 gim 233 triu
ng n xu, gim 18,71% so vi nm 2011. N qu hn ca hai nm u gim
iu chng t ngn hng rt ch trng n cng tc cho vay, thu n. Do
27

hu ht cc mn n n hn thu c, th hin tnh hnh hot ng kinh doanh

ca ngn hng c chiu hng tt.
3.1.3.3. Tnh hnh ti chnh
Bng 3.5: Tnh hnh thu nhp chi ph ti chnh
VT: Triu ng
Nm 2010
Ch tiu

1.Tng thu nhp

T
trng
(%)

S
tin

Nm 2011
S
tin

Nm 2012

T
trng
(%)

S
tin

T
trng
(%)

2011/2010

2012/2011

S
tin

T l
(%)

S
tin

T l
(%)

17.588

100,00

20.411

100,00

25.186

100,00

2.823

16,05

4.775

23,39

- Ngn hn

8.405

47,79

11.037

54,07

12.997

51,60

2.632

14,96

1.960

9,60

- Trung hn

7.530

42,81

7.635

37,41

10.136

40,24

105

0,60

2.501

12,25

- Ngun khc

1.652

9,39

1.739

8,52

2.053

8,16

87

0,49

314

1,54

2. Tng chi ph

13.424

100,00

15.764

100,00

20.126

100,00

2.340

17,43

4.362

27,67

- Tr li vay

10.982

81,81

11.797

74,84

13.025

64,72

815

6,07

1.228

7,79

467

3,48

542

3,44

1.097

5,45

75

0,56

555

3,52

- Chi ph khc

1.975

14,71

3.425

21,73

6.004

29,83

1.450

10,80

2.579

16,36

3. Li nhun

4.164

483

11,60

413

8,89

- Chi ph qun l

4.647

5.060

(Ngun: Bo co thu nhp - chi ph NHNo&PTNT huyn Krng Ana)

Qua bng s liu trn y, chng ta thy tnh hnh thu nhp cng nh chi ph
qua cc nm u tng:
Thu nhp hot ng tn dng ca ngn hng nm 2011, nm 2012 u tng,
tc tng ca nm 2012 cao hn nm 2011. Tc tng ca hai nm kh n nh.
Tng chi ph ca ngn hng qua hai nm cng u tng. Tc tng nm 2011 l
17,43%, nm 2012 l 27,67% (trong chi ph tr li chim t trng ln). iu ny
rt hp l v doanh s kinh doanh ca ngn hng trong hai nm qua u tng th chi
ph cng phi tng theo. Li nhun qua 3 nm tng ln, tuy nhin tc tng ang
c xu hng gim.
Tm li, hot ng kinh doanh ca NHNo&PTNT huyn Krng Ana t
c kt qu tt, hon thnh cc nhim v c giao, kinh doanh c li.
3.1.4. Nhng thun li v kh khn ca NHNo&PTNT Krng Ana trong qu
trnh hot ng kinh doanh

28

 t c nhng kt qu to ln nh trong cc nm qua trong hot ng kinh

doanh, ngn hng vn dng nhng li th ca mnh cng nh hn ch ht sc
nhng kh khn nh sau:
3.1.4.1. Thun li
- C ch, chnh sch ca ng v Nh nc ngy cng quan tm hn n cng
tc i mi, pht trin nn kinh t nng nghip, nng thn. Krng Ana l vng kinh
t ch yu l nng nghip m trong c ph chim phn ln. Nn chi nhnh
cp tn dng cho hng ngn h sn xut nng nghip pht trin sn xut, ci thin
thu nhp v nng cao i sng.
- Chi nhnh Krng Ana lun nhn c s ng h, gip tn tnh ca chnh
quyn a phng, ng h t khu xc nhn h s, th tc vay vn, thnh lp t,
nhm tn dng cng vi chi nhnh t chc qun l, gim st, thu hi vn vay.
- Ngi dn ngy cng thc hn trong vic s dng ng vn chi nhnh, c
thin ch, trch nhim trong quan h vay tr mc d c nhng thi im ht sc kh
khn do nh hng ca gi xut khu c ph gim mnh, thit hi nng n trong sn
xut do hn hn.
- i ng cn b cng nhn vin ca chi nhnh nhit tnh, tch lu c nhiu
kinh nghim trong thc tin cho vay h sn xut, trnh chuyn mn v o c
ngh nghip lun c ch trng nng cao, am hiu i sng, sinh hot v tp qun
ca ngi dn a phng.
3.1.4.2. Kh khn
Bn cnh nhng thun li, chi nhnh cng gp khng t kh khn trong vic
cp tn dng n cc i tng pht trin sn xut nng nghip, c th c vi kh
khn ch yu sau:
- Trnh dn tr cn nhiu bt cp, tnh cng ng cha cao, nhiu ngi
cha hiu thu o cc chnh sch tn dng ngn hng nn vn vay cn b tht thot,
tm l li cng xut hin nht l trong b phn nng dn l ng bo dn tc
thiu s.

29

- Tin o c v cp giy chng nhn quyn s dng t cn rt chm, hn

ch kh nng cung ng vn tn dng trc tip i vi ngi dn. Tin chng
nhn cc loi giy t khc lin quan n vic vay vn ca ngi dn cc phng
ban ti a phng c nhiu khi cn din ra chm, gy sch nhiu cho ngi dn.
- Krng Ana l vng thng xuyn xy ra hn hn, gy mt ma. Lm cho
vic thu n ca chi nhnh gp rt nhiu kh khn. N qu hn v t l n qu hn
cn cao, nh hng n hiu qu hot ng ca chi nhnh.
- Gi c ca mt hng c ph trong nhng nm qua rt bp bnh, ph thuc nhiu
vo th trng th gii, ln xung tht thng gy thit hi cho ngi sn xut.
- Mt s cn b ngn hng cha tht s thn thin, gn gi vi khch hng,
vn cn cha thc s linh hot trong mt s giao dch, tn ti mt s hin tng
tiu cc trong qu trnh xem xt cho vay.
- Ngun vn cho cho vay ca chi nhnh cn hn ch, ch t lc c mt
phn, s cn li ph thuc nhiu vo ngun vn ca ngn hng cp trn. Nn nhiu
khi khng p ng nhu cu vn cho ngi dn.

3.2. Kt qu nghin cu
3.2.1. Thc trng hot ng cho vay h sn xut ti NHNo&PTNT Krng Ana
3.2.1.1. Nguyn tc vay vn, iu kin vay vn v h s vay vn i vi cho vay
h sn xut ti NHNo&PTNT Krng Ana
NHNo&PTNT Krng Ana thc hin nguyn tc vay vn, iu kin vay vn v
h s vay i vi cho vay h sn xut theo Quyt nh s 666/Q-HQT-TDHO
v vic ban hnh quy nh cho vay i vi khch hng trong h thng
NHNo&PTNT Vit Nam v Quyt nh 909/Q-HQT-TDHO v vic ban hnh
quy nh cho vay h gia nh, c nhn trong h thng NHNo&PTNT Vit Nam. C
th nh sau:
a. Nguyn tc vay vn
iu 6 Quyt nh s 666/Q-HQT-TDHO quy nh:

30

Khch hng vay vn ca NHNo Vit Nam phi m bo 02 (hai) nguyn tc

sau:
1. S dng vn vay ng mc ch tho thun trong hp ng tn dng.
2. Hon tr n gc v li tin vay ng hn tho thun trong hp ng tn
dng.[4]
b. iu kin vay vn
iu 7 Quyt nh s 666/Q-HQT-TDHO quy nh:
NHNo ni cho vay xem xt v quyt nh cho vay khi khch hng c cc
iu kin sau y:
1. C nng lc php lut dn s, nng lc hnh vi dn s v chu trch nhim
dn s theo quy nh ca php lut:
()
1.1.3. H gia nh, c nhn:
- C tr (thng tr, tm tr) ti a bn qun, huyn, th x, thnh ph (trc
thuc tnh) ni chi nhnh NHNo cho vay ng tr s.
Trng hp ngi vay ngoi a bn ni trn giao cho Gim c S giao
dch, chi nhnh xem xt, quyt nh. Nu ngi vay a bn lin k (thn, lng,
bn) ngoi tnh, thnh ph trc thuc trung ng, khi cho vay gim c NHNo ni
cho vay phi thng bo bng vn bn cho gim c NHNo ni ngi vay c tr
bit.
- C nhn l ngi t 18 tui tr ln khng b mt hoc hn ch nng lc
hnh vi dn s theo quy nh ca B lut Dn s.
Trng hp ngi t mi lm tui n cha mi tm tui c ti sn
ring bo m thc hin ngha v th c th t mnh xc lp, thc hin giao dch
dn s m khng cn phi c s ng ca ngi i din theo php lut, tr
trng hp php lut c quy nh khc.

31

- i din cho h gia nh giao dch vi NHNo Vit Nam l ch h hoc

ngi i din ca h; ch h hoc ngi i din phi c nng lc php lut
dn s v nng lc hnh vi dn s theo quy nh ca B lut Dn s.[4]
c. H s vay vn
iu 16 Quyt nh s 666/Q-HQT-TDHO quy nh:
Tu theo loi khch hng, loi cho vay, phng thc cho vay, b h s cho
vay do khch hng v ngn hng lp nh sau:
1. H s do khch hng lp v cung cp cho NHNo ni cho vay
(...)
1.2. i vi h gia nh, c nhn, t hp tc
1.2.1. H s php l:
- Xut trnh chng minh nhn dn hoc h chiu, S h khu (nu c) - i
vi i din h gia nh, c nhn - i chiu vi giy ngh vay vn;
- Hp ng hp tc (i vi t hp tc)- Bn Photo c chng nhn ca c
quan cng chng hoc chng thc ca UBND x, phng, th trn;
- Giy u quyn (nu c) cho ngi i din (t trng t hp tc/thnh vin
khc trong gia nh) giao dch vi NHNo ni cho vay;
- Giy chng nhn ng k kinh doanh (i vi h gia nh, c nhn, t hp
tc c ng k kinh doanh).
1.2.2. H s vay vn:
a/ H gia nh sn xut nng, lm ng, dim nghip vay vn khng phi thc
hin bo m bng ti sn:
- Giy ngh kim phng n vay vn.
b/ H gia nh, c nhn, t hp tc (tr h gia nh c quy nh ti tit a
im 1.2.2. iu ny):
- Giy ngh vay vn;
- D n, phng n sn xut, kinh doanh, dch v, i sng;
32

c/ Ngoi cc h s vay vn quy nh ti tit a hoc b (im 1.2.2. iu

ny), i vi:
- H gia nh, c nhn vay thng qua t vay vn, phi c thm: Bin bn
thnh lp t vay vn km theo danh sch thnh vin;
- H gia nh, c nhn vay thng qua doanh nghip, phi c thm: Hp ng
lm dch v vay vn ca doanh nghip hoc hp ng cung ng vt t tin vn, tiu
th sn phm ca doanh nghip i vi h gia nh, c nhn nhn khon.
2. H s do ngn hng lp
- Bo co thm nh, ti thm nh;
- Bin bn hp hi ng t vn tn dng (nu c);
- T trnh gi ngn hng cp trn (nu c);
- Cc loi thng bo: thng bo ph duyt khon vay, thng bo ph duyt
hn mc tn dng, thng bo t chi cho vay, thng bo n n hn, qu hn...;
3. H s do khch hng v ngn hng cng lp
- Hp ng tn dng/S vay vn;
- Giy nhn n;
- Hp ng bo m tin vay v cc giy t c lin quan n hp ng theo
quy nh ti im 1.1.3 Khon 1.1 iu ny;
- Bin bn kim tra sau khi cho vay ;
- Bin bn xc nh n ri ro bt kh khng (trng hp n b ri ro);
- Cc giy t khc.
4. i vi khon vay theo ch nh, quyt nh ca Chnh ph, NHNN Vit
Nam
Thc hin b h s cho vay theo quy nh ca Chnh ph, NHNN Vit Nam;
trng hp Chnh ph, NHNN Vit Nam khng quy nh th thc hin theo Quy
nh ny.[4]
3.2.1.1. Tnh hnh cho vay h sn xut
33

Bng 3.6: Tnh hnh cho vay h sn xut

VT: Triu ng
Nm 2010
Ch tiu

Gi tr
140.20
0
102.50
0
132.70
0
102.14
5
164.10
0
102.14
5

1. Doanh s cho vay

Cho vay h sn xut
2. Doanh s thu n
Doanh s thu n HSX
3. D n
D n h sn xut

Nm 2011

T
trng
(%)

Gi tr

100,0
0

161.60
0
120.20
0
154.00
0
119.92
0
171.20
0
119.92
0

73,11
100,0
0
76,97
100,0
0
62,25

T
trng
(%)
100,0
0
74,38
100,0
0
77,87
100,0
0
70,05

Nm 2012
Gi tr

T
trng
(%)

246.10
0
155.40
0
192.30
0
152.50
0
225.00
0
152.50
0

100,0
0
63,15
100,0
0
79,30

2011/2010
Tuyt
i
21.40
0
17.70
0
21.30
0
17.77
5

Tng
i
(%)
15,26
17,27
16,05
17,40

100,0
0

7.100

4,33

67,78

17.77
5

17,40

2012/2011
Tuyt
i
84.50
0
35.20
0
38.30
0
32.58
0
53.80
0
32.58
0

Tng
i
(%)
52,29
29,28
24,87
27,17
31,43
27,17

(Ngun: Phng kinh doanh NHNo&PTNT Krng

Ana)

180.000
155.400

160.000

152.500

140.000

121.380

133.380

119. 920

120.000

110. 300

120. 200

102.145
102. 500

100.000
80.000

1. Doanh s cho vay

2. Doanh s thu n

60.000

3. D n

40.000
20.000
0
2010

2011

2012

Biu 3.1: Tnh hnh cho vay h sn xut

Qua bng s liu v tnh hnh cho vay h sn xut, ta thy doanh s cho vay
cng nh doanh s thu n v d n ca h sn xut chim mt t trng rt ln. C
th:

34

Doanh s cho vay i vi h sn xut: Nm 2010 t 102.500 triu ng

chim t trng 73,11%. Nm 2011 t 120.200 triu ng chim t trng 74,38%.
Nm 2012 t 155.400 triu ng chim t trng 63,15%. Doanh s cho vay h sn
xut nm 2011 tng 17.700 triu ng so vi nm 2010 tng ng vi t l tng l
17,27%. Doanh s cho vay h sn xut nm 2012 tng 35.200 triu ng so vi nm
2011 tng ng vi t l tng l 29,28%.
Doanh s thu n h sn xut: Nm 2010 t 102.145 triu ng chim t trng
76,97%. Nm 2011 t 119.920 triu ng chim t trng 77,87%. Nm 2012 t
152.500 triu ng chim t trng 79,30 %. Doanh s thu n h sn xut nm 2011
tng 17.775 triu ng so vi nm 2010 tng ng vi t l tng l 17,40%. Doanh
s thu n h sn xut nm 2012 tng 32.580 triu ng so vi nm 2011 tng ng
vi t l tng l 27,17%.
D n h sn xut: D n h sn xut nm 2011 tng 17.775 triu ng so vi
nm 2010 tng ng vi t l tng l 17,40%. D n h sn xut nm 2012 tng
32.580 triu ng so vi nm 2011 tng ng vi t l tng l 27,17%.
Qua phn tch cho vay h sn xut, ta thy doanh s cho vay h sn xut
chim mt t trng rt ln. Huyn Krng Ana l mt trong nhng huyn cao
nguyn min ni c din tch t nhin khong 65.000 ha. Trong khong 20.000
ha trng c ph, 9.000 ha trng la. S ngi dn lm nng nghip chim khong
85% vi mi nhn l cy c ph v cy la nc. Ngoi ra, trong huyn cn pht
trin thm mt s cy cng nghip v cy nng sn khc nh: cy tiu, cy cao su,
cy ma, cy bng, cy du nui tm v u t cho vic chn nui i gia sc, gia
cm.
Nm bt c c im pht trin kinh t ca huyn nn ngn hng huyn
thc hin ch trng chnh sch ca nh nc l m rng cho vay i vi h sn
xut, a dng ho cho vay cc ngnh ngh, cc cy trng vt nui.
Cho vay h sn xut chim t trng ln iu ny khng nh kinh t h sn
xut ngy cng c m rng v c v tr quan trng i vi nn kinh t. Do vn
t ra l ngn hng cn c nhng chnh sch ph hp trong cng tc cho vay h
sn xut. T khi c ch trng cho vay h sn xut v thc hin vi li sut cho vay
35

khng phn bit th h sn xut mnh dn vay vn ngn hng u t vo sn

xut, ci thin i sng.
Nh vy vn ca ngn hng thc s gp phn mang li hiu qu kinh t x
hi, to c vic lm cho s lao ng d tha, gp phn ci thin i sng cho b
con nng dn, ng gp mt cch thit thc vo vic pht trin kinh t huyn nh.
Vn vay vn i vi h sn xut hin nay ang l mt trong nhng mi
quan tm ca ngn hng, bi v trong thi k i mi mun pht trin s nghip
cng nghip ho hin i ho t nc th b mt nng nghip cn phi c nng
cao v i mi tht s. Hin nay s h sn xut quan h vi ngn hng ngy cng
nhiu, t trng d n h sn xut chim phn ln trn tng s d n ti a phng,
s thay i ny l ph hp vi nhu cu ca x hi.
a.

Tnh hnh cho vay h sn xut theo k hn

Bng 3.7: Tnh hnh cho vay h sn xut theo k hn
VT: Triu ng
Nm 2010
Ch tiu

Gi
tr

T
trng
(%)

Nm 2011
Gi
tr

T
trng
(%)

120.20
0

Nm 2012
Gi
tr

T
trng
(%)

2011/2010
Tn
Tuyt
g i
i
(%)

102.500

- Cho vay ngn hn

67.300

65,66

79.700

66,31

99.800

64,22

- Cho vay trung hn

35.200

34,34
100,0
0

40.500
120.20
0
119.92
0

33,69
100,0
0

55.600
155.40
0
152.50
0

35,78
100,0
0

12.40
0
5.300
17.70
0

Tng doanh s cho vay

102.500

2. Doanh s thu n

102.145

- Cho vay ngn hn

61.287

60,00

71.952

60,00

91.500

60,00

- Cho vay trung hn

40.858

40,00
100,0
0

47.968
119.92
0
121.38
0
72.828
48.552
121.38
0

40,00
100,0
0

61.000
152.50
0
133.38
0
80.028
53.352
133.38
0

40,00
100,0
0

10.66
5
7.110
17.77
5

60,00
40,00
100,0
0

6.648
4.432
11.08
0

102.145

3. D n

110.300

- Cho vay ngn hn

- Cho vay trung hn
Tng d n

66.180
44.120
110.300

60,00
40,00
100,0
0

Tuyt
i

Tng
i
(%)

18,42

20.100

25,22

15,06

15.100

37,28

17,27

35.200

29,28

17,40

19.548

27,17

17,40

13.032

27,17

17,40

32.580

27,17

10,05
10,05

7.200
4.800

9,89
9,89

10,05

12.000

9,89

155.40
0

1. Doanh s cho vay

Tng doanh s thu n

2012/2011

60,00
40,00
100,0
0

(Ngun: Phng kinh doanh NHNo&PTNT Krng Ana)

36

120,00%
100,00%

80,00%

34,34%

33,69%

35,78%

65,66%

66,31%

64,22%

60,00%
40,00%
Cho vay trung hn

20,00%

Cho vay ngn hn

0,00%
2010

2011

2012

Biu 3.2: Tnh hnh cho vay h sn xut theo k hn

T nhng s liu bng trn, chng ta nhn thy:
V tnh hnh cho vay: Doanh s cho vay h sn xut khng ngng tng ln
trong 3 nm k c cho vay ngn hn v cho vay di hn, ng thi c bin ng nh
v c cu cho vay. Tuy nhin, c cu cho vay theo k hn c chuyn bin theo xu
hng l gim cho vay ngn hn v tng cho vay trung hn. C th: Nm 2011,
doanh s cho vay ngn hn tng 12.400 triu ng (tng 18,42%), doanh s cho vay
trung hn tng 5.300 triu ng (tng 15,06%) so vi nm 2010. Nm 2012, doanh
s cho vay ngn hn 20.100 triu ng (tng 25,22%), doanh s cho vay trung hn
tng 15.100 triu ng (tng 37,28%) so vi nm 2011. iu ny c ngha l nm
2012, tc tng ca cho vay trung hn cao hn so vi nm 2011 v cao hn tc
tng ca cho vay ngn hn.
V tnh hnh thu n v d n: Doanh s thu n nm sau lun cao hn nm
trc. Nhn vo bng s liu chng ta thy qua ba nm, t trng thu n ngn hn v
trung hn khng c bin ng, trong t trng thu n ngn hn trong tng doanh
s thu n l cao hn, chim 60% tng doanh s thu n. D n h sn xut cng c
xu hng tng ln tng ng vi mc tng ca cho vay v thu n. Tuy nhin, mc
d n tng khng nhiu: nm 2011 tng 10,05% so vi nm 2010, nm 2012 tng
9,89% so vi 2011. Nh vy th mc d n ang c xu hng gim xung.
37

b.

Tnh hnh cho vay h sn xut theo c cu ngnh

Bng 3.8: Tnh hnh cho vay h sn xut theo ngnh
VT: Triu ng
Nm 2010

Ch tiu

Gi
tr

T
trng
(%)

Nm 2011
T
trng
(%)

Gi
tr

Nm 2012
Gi
tr

T
trng
(%)

2011/2010
Chnh
lch

Chnh
lch

20.10
0
15.10
0
35.20
0

102.500

- Cho vay chn nui

67.300

65,66

79.700

66,31

99.800

64,22

12.40
0

- Cho vay trng trt

35.200

34,34
100,0
0

40.500

33,69
100,0
0

55.600
155.40
0
152.50
0
102.40
0

35,78
100,0
0

5.300
17.70
0

18,4
2
15,0
6
17,2
7

120.200

67,15

15.05
5

22,9
0

Tng doanh s cho vay

102.500

2. Doanh s thu n

102.145

- Cho vay chn nui

65.745

64,36

80.800

67,38

- Cho vay trng trt

36.400

35,64
100,0
0

39.120

32,62
100,0
0

50.100
152.50
0
133.38
0

32,85
100,0
0

2.720
17.77
5

7,47
17,4
0

21.60
0
10.98
0
32.58
0

69,53
30,47
100,0
0

90.900
42.480
133.38
0

68,15
31,85
100,0
0

9.700
1.380
11.08
0

12,9
9
3,88
10,0
5

6.500
5.500
12.00
0

Tng doanh s thu n

102.145

3. D n

110.300

- Cho vay chn nui

- Cho vay trng trt
Tng d n

74.700
35.600
110.300

119.920

119.920
121.380

67,72
32,28
100,0
0

84.400
36.980
121.380

(Ngun: Phng kinh doanh NHNo&PTNT Krng Ana)

38

T
l
(%)

155.40
0

1. Doanh s cho vay

120.200

2012/2011

T
l
(%)

25,22
37,28
29,28

26,73
28,07
27,17

7,70
14,87
9,89

120,00%
100,00%
80,00%

34,34%

33,69%

35,78%

65,66%

66,31%

64,22%

60,00%
40,00%

Cho vay trng trt

Cho vay chn nui

20,00%
0,00%
2010

2011

2012

Biu 3.3: Tnh hnh cho vay h sn xut theo ngnh

Qua bng s liu v biu trn, chng ta c mt s nhn xt v tnh hnh cho
vay, thu n, d n h sn xut theo c cu ngnh nh sau:
Doanh s cho vay h sn xut nm 2011 tng 17.700 triu ng so vi nm
2010 tng ng vi t l tng l 17,27%. Trong , cho vay chn nui tng
12.400 triu ng tng ng vi t l tng 18,42%, cho vay trng trt tng 5.300
triu ng tng ng vi t l tng l 15,06%.
Doanh s cho vay h sn xut nm 2012 tng 35.200 triu ng so vi nm
2011 tng ng vi t l tng l 29,28%. Trong , cho vay chn nui tng
20.100 triu ng tng ng vi t l tng 25,22%, cho vay trng trt tng
15.100 triu ng tng ng t l tng l 37,28%.
Nh vy trong c cu cho vay h sn xut th doanh s cho vay chn nui
chim t trng cao nht (nm 2010 chim t trng 65,66%, nm 2011 chim t
trng 66,31%, nm 2012 chim t trng 64,22%).

39

Chnh v ngnh nng nghip c coi l ngnh mi nhn trong kinh t a

phng cho nn doanh s cho vay trong lnh vc nng nghip chim t trng ln
trong c cu u t vn ca ngn hng.
Doanh s thu n nm 2011 tng 17.775 triu ng so vi nm 2010 tng ng
t l tng l 17,40% . Trong , doanh s thu n ngnh chn nui tng 15.055 triu
ng tng ng t l tng l 22,90%, doanh s thu n ngnh trng trt tng 2.720
triu ng tng ng t l tng l 7,47%.
Doanh s thu n nm 2011 tng 32.580 triu ng so vi nm 2010 tng ng
vi t l tng l 27,17%. Trong , doanh s thu n ngnh chn nui tng 21.600
triu ng tng ng t l tng l 26,73%, doanh s thu n ngnh trng trt tng
10.980 triu ng tng ng t l tng 28,07%.
Doanh s thu n qua cc nm u tng. Chn nui chim t trng ln nht
(nm 2010 chim t trng 64,36%, nm 2011 chim t trng 67,38%, nm 2012
chim t trng 67,15%), chng t cng tc thu n c thc hin rt tt.
c. Tnh hnh d n xu h sn xut

Bng 3.9: Tnh hnh n xu h sn xut theo thi hn vay

VT: Triu ng
Nm
Ch tiu

2010

2011

1.641

T
trng
(%)
100,00

N xu h sn xut

755

- Ngn hn
- Trung hn

2012

1.245

T
trng
(%)
100

46,01

652

205

12,49

550

33,52

Gi tr
N xu

So snh
2011/2010
Tng
Tuyt
i
i
(%)
-396
24,13

2012/2011
Tng
Tuyt
i
i
(%)
-233
18,71

1.012

T
trng
(%)
100,00

52,37

520

51,38

-103

13,64

-132

20,25

199

15,98

145

14,33

-6

2,93

-54

27,14

453

36,39

375

37,06

-97

17,64

-78

17,22

Gi tr

Gi tr

(Ngun: Phng kinh doanh NHNo&PTNT Krng Ana)

Quan st bng trn ta thy:

D n xu ca ngn hng t 2010 n 2012 c xu hng gim dn v con s.
Nm 2010 d n xu l 1.641 triu ng (chim t l 1,48% tng d n), nm 2011
40

con s ny gim cn 1.245 triu ng (chim t l 1,03% tng d n), n nm

2012 ch tiu ny tip tc gim 233 triu ng v ch cn 1.012 triu ng (chim t
l 0,76% tng d n).
Mc d tng d n trong 3 nm tng nhng d n xu trong 3 nm li
gim. y l mt tn hiu tt chng t kh nng thu hi n ca ngn hng ngy
cng c hiu qu. Tuy nhin y ch l nhn xt v tnh hnh d n xu chung ca
ngn hng. Xt v d n xu ca h sn xut th li cho kt qu khc. Nhn chung
d n xu h sn xut chim mt t trng ln trong d n xu. Nm 2010 d n
xu h sn xut l 755 triu ng (chim 46,01% d n xu), trong d n xu h
sn xut t cho vay ngn hn chim t l 12,49%, d n xu h sn xut t cho vay
trung hn chim t l 33,52%. D n xu h sn xut nm 2011 l 652 triu ng,
trong d n xu h sn xut t cho vay ngn hn l 199 triu ng, gim 6 triu
ng so vi nm 2010 v d n xu h sn xut t cho vay trung hn l 453 triu
ng, gim 97 triu ng so vi nm 2010. n nm 2012 d n xu h sn xut
tip tc gim 132 triu ng cn 520 triu ng, t l phn trm gim tng ng l
20,25%. Trong d n xu h sn xut t cho vay ngn hn l 145 triu ng,
gim 27,14% so vi nm 2011, d n xu h sn xut t cho vay trung hn l 375
triu ng, gim 17,22% so vi nm 2011.
Bng 3.10: Tnh hnh n xu h sn xut theo c cu ngnh
VT: Triu ng
Nm 2010
Ch tiu
N xu

Gi tr

T
trng

Nm 2011
T
Gi tr
trng
(%)
1.245 100,00

Nm 2012
T
Gi tr
trng
(%)
1.012 100,00

2011/2010
Tng
Tuyt
i
i
(%)
-396
24,13

2012/2011
Tng
Tuyt
i
i
(%)
-233
18,71

1.641

100,00

N xu h sn xut

755

46,01

652

52,37

520

51,38

-103

13,64

-132

20,25

- Trng trt

175

10,66

144

11,57

120

11,86

-31

17,71

-24

16,67

- Chn nui

580

35,34

508

40,80

400

39,53

-72

12,41

-108

21,26

(Ngun: Phng kinh doanh NHNo&PTNT Krng Ana)

Nhn vo bng trn ta thy:

N xu h sn xut chu nh hng phn ln do n xu t cho vay chn nui.
C th, nm 2010 t l n xu l 46,01%, trong n xu t cho vay chn nui
chim n 35,34%, ch c 10,66% t cho vay trng trt. Nm 2011 n xu t cho

41

vay trng trt l 144 triu ng, chim 11,57% n xu h sn xut v n xu t cho
vay chn nui l 508 triu ng, chim 40,80% n xu h sn xut. So vi nm
2010 th n xu t cho vay trng trt gim 17,71%, n xu t cho vay chn nui
gim 12,41%. n nm 2012 t l n xu t cho vay trng trt l 120 triu ng vi
t l tng ng l 11,86%. N xu t cho vay chn nui l 400 triu ng vi t l
tng ng l 39,53%. Tc gim n xu nm 2012 ca ngnh chn nui cao hn
so vi ngnh trng trt, ng thi cao hn tc gim ca nm 2011. Nh vy, n
xu t hot ng cho vay h sn xut ti NHNo&PTNT Krng Ana ang gim dn
qua cc nm. l mt du hiu tt i vi hot ng kinh doanh ca ngn hng
3.2.2. Nhn xt, nh gi v hot ng cho vay h sn xut ti NHNo&PTNT
huyn Krng Ana
3.2.2.1. Nhng kt qu t c
Hot ng cho vay h sn xut ca ngn hng p ng c phn ln nhu
cu vay vn trn a bn ca h sn xut.
Doanh s cho vay cng nh tng d n h sn xut ca ngn hng ngy cng
tng. Cht lng tn dng h sn xut ngy cng c nng cao, t l n qu hn,
n xu gim ng k, cng tc thu n, thu li c thun li hn.
Hot ng cho vay h sn xut c hiu qu, gp phn vo s tng trng li
nhun ca ngn hng trong 3 nm qua. ng thi, to iu kin cho php m rng
cho vay sang cc ngnh ngh khc nh ch bin nng sn, tiu th cng nghip, c
bit l cho vay tiu dng i vi cn b cng nhn vin.
C cu vn cho vay h sn xut ph hp vi tnh hnh pht trin kinh t, c
cu cy trng v vt nui ti a phng, khng nhng gp phn tng thu nhp,
nng cao i sng ca ngi nng dn m cn ng gp vo s pht trin ca a
phng.
i ng cn b tn dng nng n, nhit tnh trong cng vic, cng tc qun l
n tng bc khc phc v hon thin.
3.2.2.2. Mt s tn ti

42

S lng cn b tn dng cn thiu nn vic qun l a bn c ch cn lng

lo, mt s nh cn b tn dng cha kho lo, thiu lch s trong giao tip nn cn
gy tm l kh chu cho khch hng.
Cng tc kim tra trc, trong v sau khi cho vay cn mang tnh i ph, bo
co thm nh s si rp khun, vic qun l n vay cn hn ch nn vic n c
mt s khch hng tr n khng kp thi.
Vic phi hp vi chnh quyn a phng trong cng tc cho vay, x l n
cn hn ch.
Vn cn n tnh trng khch hng l h sn xut gp kh khn, xin gia hn
n hoc khng c kh nng tr n cho ngn hng.
3.2.2.3. Nguyn nhn ca nhng tn ti trn
Mt l, sn xut nng, lm, ng nghip nc ta ni chung v tnh k Lk
ni ring lun ng u vi gi c, u ra cho sn phm lun bp bnh km theo
l chi ph chm sc cho cy trng ngy cng cao, thin tai, hn hn v dch
bnh nh hng n nng sut ca ngi nng dn. Phong tro khuyn nng,
lm, ng nghip, tiu th sn phm cha trin khai mnh m, ng b dn n tnh
trng kh khn hoc khng c kh nng tr n ca khch hng cho Ngn hng.
Hai l, ngoi vic thc hin nhim v ca mt NHTM, NHNo&PTNT Krng
Ana cn phi thc hin cc chng trnh, chnh sch u i ca ng v Nh nc.
i vi cc chng trnh ch nh ny, t l thu n thp mc d li sut thp hn
mc cho vay bnh thng.
Ba l, a bn hot ng ca NHNo&PTNT Krng Ana, khch hng ch yu
l nng dn, mn vay nh, thi hn cho vay theo chu k sn xut, cn b tn dng
phi qun l nhiu mn vay, nhiu khch hng gy nn hin tng qu ti. Hot
ng ca cc t chc on th nng thn c lc, c ni cha thc s tch cc h
tr nng dn thng qua t nhm nh: chuyn giao tin b k thut, hng dn cch
lm n, cc dch v h tr nng dn s dng vn c hiu qu cng cha pht trin.
Bn l, kinh t hp tc x trong nng nghip nng thn cn yu km, cha h
tr c nhiu cho cc h sn xut pht trin kinh t, nht l khu cung ng u vo
43

v h tr u ra. Vn t c ca cc h sn xut rt hn ch, trnh qun l v nng

lc t chc kinh doanh c hn, thiu cc d n kh thi dn n vic m rng cho
vay cc h sn xut gp nhiu kh khn.
Nm l, v pha khch hng c xu hng i gim ti a th tc vay vn nh:
khng cn np s , khng cn xc nhn t ang x dng khng c tranh chp,
khng cn k khai ti sn, khng cn k khai tn cc thnh vin trong h vay vn,
khng cn lp d n, phng n kh thi...
3.2.3. Gii php nng cao cht lng hot ng cho vay h sn xut ti
NHNo&PTNT huyn Krng Ana
3.2.3.1. Nng cao cht lng ngun nhn lc
Trong di hn, i ng nhn vin c nh gi l yu t quan trng nht ca
mi ngn hng. Mt i ng lao ng c tuyn dng, o to v tr lng hp l
l c s ngn hng khai thc ti u nhng ngun lc v vn v cng ngh, to ra
nhng li th cnh tranh.
V vy, nhim v nng cao cht lng i ng ngun nhn lc l mt nhim
v mang tnh cp bch v chin lc khng ch nng cao kt qu hot ng cho
vay i vi h sn xut, m cn nhm p ng chin lc pht trin lu di ca chi
nhnh.
Vic nh gi cng vic tng hp ng tn dng s do cn b cp trn ph
trch nhn vin nh gi, l trng phng tn dng. Bn thn mi cn b tn
dng cng c thit k mt mu ring t theo di s tin b ca mnh trn c
s cc tiu ch c th.
T chc tho lun nh gi, bnh xt nh k trn c s nh gi cng vic
trong nm, ngoi ra m bo tnh ton din th cn kt hp vi nh gi ch quan
ca cc cn b qun l.
Xy dng c ch i ng, khen thng minh bch c tc dng khuyn khch
cn b tn dng lm vic tch cc hn v gim thiu ri ro.

44

Xy dng chin lc o to v o to li cn b tn dng thng xuyn v

lin tc cp nht, thng xuyn t chc cho cn b tn dng hc tp cc vn bn,
ch mi nm vng v thc hin quy trnh nghip c thng sut.
3.2.3.2. Chin lc quan h vi khch hng
Tm khch hng kh, nhng gi c khch hng li cng kh hn, vi xu
th cnh tranh v hi nhp nh hin nay, thu ht nhiu hn na khch hng v
mnh, ng thi gi c mi quan h lu di vi khch hng truyn thng, chi
nhnh NHNo&PTNT Krng Ana phi thc hin tt cc gii php sau:
- Ngn hng cn c nhiu bin php tip cn gn hn na, nm bt kp thi
nhu cu vay vn ca nhn dn.
- Phn cng cn b tn dng trc tip qun l theo di tng a bn, c s nm
bt tnh hnh sn xut ca b con nng dn, la chn cy trng, con ging p dng
vo trong qu trnh sn xut, chn nui sao cho hiu qu cao nht.
- B sung nhng hnh thc qung co thng tin rng ri hn cng nh cc
hnh thc tri n khch hng. Hng nm, n dp l Tt hoc ngy l nn c cn b
ngn hng n thm hi v tng qu cho khch hng to lp mi quan h thn
thit v hiu nhau hn.
3.2.3.3. Cn to nhng tin ch cho khch hng trong cng tc vay vn v tr n
n gin th tc v quy trnh vay vn: mc d ngnh ngn hng c nhiu
i mi v th tc cho vay, nhng trong qu trnh thc hin khch hng vn cn
gp nhiu kh khn, bn khon khi tip xc vi th tc vay vn ngn hng. Th tc
cn phi n gin ti mc ti a nhng vn m bo c s php l.
a s cc h sn xut vay vn, nht l cc h vay vn sn xut nng nghip
u c cuc sng kh khn nn cn c nhng chnh sch u i bc u v li sut
h c thu nhp ci thin i sng nhng thc t li sut cho vay ngn hn ti
ngn hng trong thi gian qua cn kh cao, iu ny gy bt li cho ngi dn.
V vy, ngn hng nn c bin php h li sut trong hot ng cho vay,
khuyn khch ngi dn vay vn sn xut kinh doanh, to thu nhp, gii quyt tnh
trng kh khn ca gia nh.
45

PHN TH T
KT LUN V KIN NGH
4.1. Kt lun
Huyn Krng Ana l mt trong nhng huyn cao nguyn min ni c din tch
t nhin khong 65.000 ha. Trong khong 20.000 ha trng c ph, 9.000 ha trng
la. S ngi dn lm nng nghip chim khong 85% vi mi nhn l cy c ph
v cy la nc. Qua thi gian hn 30 nm hot ng v pht trin, NHNo&PTNT
Krng Ana khng ngng ln mnh v tng bc t khng nh v th ca mnh
trong lnh vc kinh doanh tin t. Nm bt c c im pht trin kinh t ca
huyn, NHNo&PTNT Krng Ana thc hin ch trng ca Chnh ph l m
rng cho vay i vi h sn xut, a dng ho cho vay cc ngnh ngh, cc cy
trng vt nui.
Tng s vn m ngn hng huy ng c khng ngng tng ln trong giai
on 2010 2012, t 169.854 triu ng ln ti con s 232.816 triu ng. Trong
, ngun vay t ngn hng cp trn l ch yu, chim t trng ln nht. Doanh s
cho vay ca ngn hng khng ngng tng ln trong 3 nm. C th, doanh s cho
vay nm 2011 tng 21.400 triu ng, tng ng tng 15,26% so vi nm 2010.
Nm 2012, doanh s cho vay tng 52,29% so vi nm 2011, t 246.100 triu ng.
Bn cnh , c cu cho vay theo k hn cng c chuyn bin r rt theo hng
gim cho vay trung hn v tng cho vay ngn hn. Khng nhng doanh s cho vay
tng, doanh s thu n v d n ca ngn hng cng tng ln. N m ngn hng thu
c t 2010 n 2012 ch yu l n ngn hn (trn 55%) v d n ch yu cng t
khon cho vay ngn hn, chim trn 60% trong tng s d n.
Kt qu kinh doanh ca ngn hng qua cc nm th hin qua li nhun thu
c hng nm. Nm 2011 li nhun tng 483 triu ng so vi nm 2010 tng
ng vi t l tng l 11,60%, nm 2012 li nhun tng 413 triu ng so vi nm
2011 tng ng vi t l tng l 8,89%. Li nhun ca ngn hng qua cc nm u
tng chng t ngn hng kinh doanh c hiu qu.

46

Trong qu trnh hot ng cho vay h sn xut, ngn hng t c mt s

kt qu tt. Doanh s cho vay cng nh doanh s thu n v d n ca h sn xut
chim mt t trng rt ln trong c cu cho vay ca ngn hng v khng ngng
tng ln trong nhng nm gn y. Doanh s cho vay i vi h sn xut nm 2011
tng 17.700 triu ng so vi nm 2010 tng ng vi t l tng l 17,27%. Doanh
s cho vay h sn xut nm 2012 tng 35.200 triu ng so vi nm 2011 tng
ng vi t l tng l 29,28%. Km theo l s tng ln ca doanh s thu n cng
nh d n. V tnh hnh cho vay h sn xut theo k hn, doanh s cho vay ngn
hn v cho vay di hn u tng v c bin ng nh v c cu cho vay: c cu cho
vay theo k hn c chuyn bin theo xu hng l gim cho vay ngn hn v tng
cho vay trung hn. Nm 2011, doanh s cho vay ngn hn tng 12.400 triu ng
(tng 18,42%), doanh s cho vay trung hn tng 5.300 triu ng (tng 15,06%) so
vi nm 2010. Nm 2012, doanh s cho vay ngn hn 20.100 triu ng (tng
25,22%), doanh s cho vay trung hn tng 15.100 triu ng (tng 37,28%) so vi
nm 2011. Nh vy nm 2012, tc tng ca cho vay trung hn cao hn so vi
nm 2011 v cao hn tc tng ca cho vay ngn hn.
Mt s gii php m rng v nng cao hiu qu cho vay h sn xut ti
NHNo&PTNT Krng Ana l bi dng nhm nng cao trnh chuyn mn, cng
nh bn lnh ca cn b iu hnh v cn b tn dng, c ch thng pht hp
l, chi nhnh cn c chin lc quan h vi khch hng tt hn v to nhiu tin ch
hn cho khch hng trong hot ng cho vay cng nh tr n.

4.2. Kin ngh

Nhu cu v vn pht trin kinh t - x hi l mt vn ht sc quan trng
v cp bch khng nhng trong cuc sng hm nay m cn cho c tng lai ca nn
kinh t ang trn pht trin mnh. ng gp vo nhng kin chung nhm
gip cho NHNo&PTNT huyn Krng Ana ni ring v h thng NHNo&PTNT
Vit Nam ni chung thc hin ng v tt hn nhim v ca mnh, chng ti xin
a ra mt s kin ngh sau:
4.2.1. V pha Chnh ph

47

Chnh ph cn c nhng ch trng, chnh sch ph hp, to mi trng php l

bo v quyn li chnh ng cho ngi sn xut kinh doanh c bit l trong lnh
vc nng nghip. Cn c nhng chnh sch u t v vn, cng ngh ch bin nng
sn nhm gim tnh trng xut th, nng cao cht lng v kh nng cnh tranh ca
mt hng nng sn trn th trng th gii
4.2.2. V pha NHNo&PTNT Vit Nam
NHNo&PTNT Vit Nam cn b sung ngun vn trung v di hn cho cc chi
nhnh u t theo chiu su, gim li sut iu chuyn vn v chi ph s dng
vn cho ton h thng.
4.2.3. V pha chnh quyn a phng
To iu kin thun li cho ngi dn vay vn nh: trin khai nhanh chng
vic cp quyn s dng t, s dng nh cho nhng h gia nh, c nhn c y
nhng iu kin v quyn li ca mnh, nhm to iu kin cho ngn hng cp
vn kp thi cho ngi dn sn xut.
4.2.4. V pha NHNo&PTNT Krng Ana
Vi s lng cn b tn dng hin nay ch c 5 ngi trong khi s h vay
rt ng. V vy, cng vic lm qu ti, mt cn b tn dng ph trch my ngn h.
a bn hot ng rng do khng th kim sot ht tt c cc mn vay, khng i
su vo tm hiu ht tng a bn mnh ph trch. V vy, cn tng cng cn b tn
dng cho ph hp.
ti thiu ha n xu, cn b tn dng cn lm tt hn na cng tc thm
nh trc khi cho vay v kim tra gim st cht ch hn trong qu trnh khch hng
s dng vn.
Ci tin c ch th tc v hnh thc cho vay n gin, thun tin, nhanh
chng, ng thi vn m bo cc yu t cn thit bo m qun l tin vay v
thu hi n, gp phn gim n xu cho ngn hng.
i vi khch hng vay vn ln v truyn thng th cn phi c s u tin v
thi gian, gii quyt nhanh, n gin mt s th tc khng cn thit.

48

n nh th trng hin ti v c th xem xt m rng phm vi cho vay

nhng th trng mi. Hoc m thm phng giao dch cc x vng xa trung tm
huyn.

49

TI LIU THAM KHO

1. B Lut Dn s 2005
2. PGS.TS Phm Hng Vit - Bch khoa ton th
3. Quyt nh s 1627/2001/Q-NHNN
4. Quyt nh 666/Q-HQT-TDHO Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng
thn Vit Nam
5. Quyt nh 909/Q-HQT-TDHO Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng
thn Vit Nam
6. S tay tn dng Agribank
7. TS Nguyn Minh Kiu. Gio trnh Nghip v NHTM, NXB Thng k 2009
8. Website: http://www.agribank.com.vn

9. Mt s ti liu tham kho t cc ngun tp ch, thi bo ngn hng v ti chnh

khc

50