BI TP TNH HUNG & P N MN TN DNG NGN HNG Phn 2

Tnh hung 22: Mt nhn vin tn dng sau khi phn tch rt k cng cc yu t nh tnh v nh !"ng c#a ng!$i vay % kh&ng nh '(n vay kh)ng th* +ut hi,n r#i rh-.c / t0nh tr1ng c( vn 23 4r56ng ph7ng tn dng c#a anh ta c8ng kh&ng nh cc yu t !"c phn tch kh)ng h2 sai s(t9 nh!ng khuyn c- c( t nht : yu t c ;p nhau t< pha khch hng ' kh-=n vay h-n t-n c( th* +ut hi,n r#i r- tr-ng >u tr0nh th?c hi,n3 @nhA ch hy chB ra hai yu t ( v gi=i thchC ! n: Dh- dE phn tch tn dng k n u i nFa9 nguy c6 '(n vay tr-ng >u tr0nh th?c hi,n vGn chHa ?ng cc yu t dGn tIi kh-=n n" c( vn 2 % ring / pha khch hng9 nguy c6 nJ' tr-ng >u tr0nh phn tch v th?c hi,n9 ( K L M giai -1n phn tch9 s? phn tch tn dng c#a nhn vin tn dng kh)ng th* 1t tIi 'Hc c( th* d? -n h-n t-n chnh +c v2 't kh-=n vay c( !"c h-n tr= nh! thNa thu;n hay kh)ng % c= v2 g(c nh tnh v nh !"ng Osinh vin phn tch PJng v dQ3 L M giai -1n th?c hi,nK R ch tr= n" v kh= nSng tr= n" Oph!6ng n kinh d-anh9 nSng ?c ti chnh9 gi tr ti s=n =' P=-Q c#a ng!$i vay h-n t-n c( kh= nSng thay Ti s- vIi th$i i*' phn tch tn dng9 v0 y yu t UVWXY 4ZXV9 h-n t-n [\XY3 ]? thay Ti ny c( nhi2u nguyn nhn Osinh vin phn tch PJng v dQ3 Tnh hung 2": Dn P tn dng nh;n !"c h^ s6 2 ngh cp tn dng t< khch hng * th_' nh3 `;y cn P th_' nh can ' g0 tr-ng giai -1n phn tch tn dngC

 ! n: L Ui*' tra 1i tnh chnh +c9 ay # c#a cc P h^ s6 2 ngh cp tn dng3 L 4h_' nh cc '=ng thb- i2u ki,n Atiu chu_n cp tn dng O]` nu c th* !a v d nh! uy tn9 nSng ?c vay9 nSng ?c tr=9 ngu^n tr=cQ L d? P- cc r#i r-3 L [nh gi tn dng3 L e' t$ tr0nhA ;p Pin P=n th_' nhA P- c-3 Tnh hung 2#: d-anh nghi,p @ h"p ^ng +y nh ch- c)ng ty f3 Xgn hng D pht hnh P=- nh th?c hi,n h"p ^ng n(i trn3 d- @ ch;' trg tr-ng thi c)ng nn c)ng ty f yu cau ngn hng D th?c hi,n ca' kt P=- nh3 4hb- anhAch9 ngn hng D sh +5 R th n- sau khi t0' hi*u R d- c#a s? ch;' trg d- f kh)ng cung cp ing th$i h1n 't s v;t i,u nh! thNa thu;n tr-ng hjpk ^ng v y d1ng P=- nh ^ng nghla v3 ! n: L [y -1i P=- nh th?c hi,n h"p ^ng d- ngn hng D pht hnh ch- c)ng ty f h!/ng9 d-anh nghi,p @ ng!$i !"c P=- nh3 L Xgn hng D kh)ng th?c hi,n ca' kt v0 tr-ng P=- nh ^ng nghla v c#a ngn hng P=- nh ph thuc nghla v chnh c#a ng!$i !"c P=- nh3 m y9 nghla v chnh !"c 'ign gi=' d- vi ph1' c#a Pn h!/ng P=- nh9 d- v;y nghla v c#a ngn hng c8ng !"c gi=' thb-3 Tnh hung 2$: Xgy nAo c)ng ty @nh d!6ng c( nhu cau thanh t-n v;t t! thb- h"p ^ng n:pptr3 `n t? ti tr" c#a c)ng ty qpptr v c)ng ty 2 ngh vay qpptr3 4uy nhin9 khi nghin cH h^ s6 tn dng nhn vin ngn hng thy c( 't kh-=n 'ua chu :pptr i2u chBnh n nAn: 'Ii - h1n3 4hb- anhAch s ti2n cp ra Pa- nhiuC fit rJng khch hng hi # cc i2u ki,n vay vn v kh-=n vay !"c 2 ngh r thng3 ! n: sh!6ng n ti !u cp tpptr On:pp % qpp % :ppQ v0 tr-ng th$i h1n vay kh-=n 'ua chu c8ng 't ngu^n vn c#a d-anh nghi,p3 `n 2 kh-=n 'ua chu khi - h1n vngy nAn: tEy thuc v- kh= nSng ti chnh uc ( ' ngn hng c- th* ch- vay chi tr=3 Tnh hung 2%: V1n 'Hc tn dng Pa- nhiu nuK L Xhu cau ti s=n !u ng P0nh >un tr-ng ku c#a d-anh nghi,p npp L X" ngvn h1n phi Xgn hng P0nh >un tr-ng ku rp L d-anh nghi,p ph=i t? duy tr0 `e[ th!$ng +uyn kh)ng d!Ii rpw VM4d c#a Xgn hng i vIi d-anh nghi,p3 ! n:

VM4d kr n3 Yi tr 4]e[ npp :3 X" ngvn h1n phi ngn hngK rp r3 `4D D#a d-anh nghi,pK p9r V4M4d Osinh vin can vit c)ng thHc khi tnhQ t3 VM4d x OnQ % O:Q % OrQ Tnh hung 2&: d? n c#a d-anh nghi,p ch- thy "i nhu;n r7ng !Ic tnh hJng nS' np tri,u ^ng3 Uhu ha- ti s=n c nh hJng nS' c#a d? n k tri,u3 Dhia cT tHc hJng nS' :pw "i nhu;n r7ng3 4< nhFng th)ng tin ny @nhAch c( th* +c nh kh= nSng tr= n" vay Xgn hngC 41i sa-C ! n: Dh!a th* +c nh !"c kh= nSng tr= n" ngay v0 c7n thiu nhi2u th)ng tin ph=n nh cc nhu cau tr= cc kh-=n n" khc v hi,u >u= h-1t ng c#a cc ti s=n kh)ng ph=i d? n3 O sinh vin nu ph!6ng php y@4]@4eQ Tnh hung 2': Mt d-anh nhgi,p 2 ngh vay vn !u ng thb- h1n 'Hc tnh dng v c( ph!6ng n ti chnh nS' :p++ nh! sauK [6n vK Triu ng. 4i s=n Yi tr Xgu^n vn Yi tr L 4i2n kpp L Dc kh-=n ph=i tr= ng!$i Pn zppp L Dc kh-=n ph=i thu jppp L Dc kh-=n n" khc nppp L Vng t^n kh- oppp L `n !u ng r7ng nppp L 4i s=n !u ng khc kpp L `ay Xgn hng jppp 4Tng njppp 4Tng njppp Hy xc nh mc cho vay ti a ca Ngn hng, n u ch!nh "ch t!n #$ng ca Ngn hng %ui nh vn &'u (ng r)ng *h+i tham gia ti thi,u@Lrpw Dhnh ,ch giFa ti s=n !u ng v ti s=n n" !u ng phi Xgn hng fLnpw s- vIi tTng ti s=n !u ng3 ! n: .c nh mc cho vay ti a@ % `n !u ng r7ng ph=i tha' gia ti thi*u rpw chnh ,ch giFa ti s=n !u ng v ti s=n n" !u ng phi Xgn hng3 L`n !u ng r7ng ph=i tha' gia ti thi*uK rpw { Onjppp %zppp %npppQ x :tpp L MHc ch- vay ti a c#a Xgn hngK njppp % zppp % nppp % :tpp x kqpp f % `n !u ng r7ng ph=i tha' gia ti thi*u npw s- vIi tTng ti s=n !u ng L `n !u ng r7ng ph=i tha' giaK npw { njppp x njpp L MHc ch- vay ti a c#a Xgn hngK njppp % zppp % nppp % njpp x qrpp Tnh hung "(: D( ph!Ian ti chnh v2 nhu cau ti s=n !u ng c#a d-anh nghi,p nh! sauK 4i s=n Yi tr Xgu^n vn Yi tr

L 4i2n tpp L Dc kh-=n ph=i tr= ng!$i Pn ntpp L Dc kh-=n ph=i thu rppp L Dc kh-=n n" khc qpp L Vng t^n kh- zpp L `n !u ng r7ng kpp L 4i s=n !u ng khc rpp L `ay Xgn hng :ppp 4Tng tkpp 4Tng tkpp Dhnh sch tn dng c#a Xgn hng >uy nhK tB , s d! ti2n g/i PE tr< npw s- vIi h1n 'Hc ca' kt v npw s- vIi h1n 'Hc s5 dng3 `n !u ng r7ng c#a d-anh nghi,p ph=i tha' giaK :pw chnh ,ch c#a ti s=n !u ng vIi vn vay phi Xgn hng3 )*u +u: |c nh h1n 'Hc tn dng gp khi khch hng !"c vay thb- ph!6ng thHc thu chiC }u ch- vay >7ng Pa- nhiu9 nu nu khch hng s5 dng ht h1n 'Hc tn dngC ! n: a3 |c nh h1n 'Hc tn dng gp3 tkpp % ntpp % qpp x :kpp P3 }u ch- vay r7ng9 khi khch hng s5 dng ht h1n 'Hc tn dngK L4i2n g5i thb- h1n 'HcK :kpp { npw x :kp LXu s5 dng ht h1n 'Hc th0 ti2n g5i thb- h1n 'Hc s5 dngK :kpp { npw x :kp L4Tng ti2n g5i PE tr<K :kp ~ :kp x kpp L }u ch- vay r7ngK tkpp % ntpp % qpp % kpp x :ppp Xu tnh thb- ph!6ng php h1n 'Hc tn dng r7ng9 ta c(K MHc ch- vayK tkpp % ntpp % qpp % O:pw { :kppQ x :ppp Ut u;nK /c cho vay r)ng & nh' nhau Tnh hung ",: 4< ph!6ng n vay vn c#a h @ c( cc s i,u sauK aQ 4Tng chi ph ch- v h thu K r3qpp3ppp PQ `n t? c(K O rung % nha9 c)ng cy v chS' s(c9 thu h-1ch9 phn chu^ngQ :3tpp3ppp h @ c( nhu cau vay * th?c hi,n chi ph thu "i9 'au ia ging9 phn XsU9 thuc P=v, th?c v;t3 Vy +c nh 'Hc ch- vay i vIi h nyC fit thb- >uy nh nh 'Hc ch- vay ti a PJng rpw tr-ng tTng d-anh s thu3 ]=n !"ng d? kin k9: tnAha9 gi Pn n9: tr ^ng Atn3 ! n: L Dc chi vay chp nh;n !"c9 tr< chi ph thu "i ch!a r thu "i ni ^ng hay t!Ii tiu3 L Xhu cau vayK r3qpp3ppp % :3tpp3ppp xn3:pp3ppp L Xhu cau vay nhN h6n 'Hc ch- vayK n3:pp3ppp k9:{n3:pp3ppp{p9r Tnh hung "2: V^ s6 vay c#a khch hng | !"c !a v2 -1i `9 cEng ic c( ti s=n =' P=-c#a khch hng c( tr1ng thi O tr gi pht 'i c7n t!6ng !6ng :pw s- vIi d! n" trn h^ s6Q % ^ng th$i th-= thu;n vay n" giFa Xgn hng v khch hng c( s? s6 h/

v2 '.t shp R3 Vy ch- PitK @3 V^ s6 d1ng ` c( .t tr!ng g0C f3 [!a Pi,n php s5 R vIi khch hng | v P=- v, R kin c#a '0nhC ! n: @3 V^ s6 d1ng ` c( .c tr!ng nh! sauK h^ s6 c( tn gi % UV [XY 4X sVX3 `Ii .c tr!ng K Uhch hng ang tr-ng t0nh tr1ng +u kinh nin O'n tnhQ3 Da- h6n th c( kh= nSng 't c= vn Gn i9 th;' ch c= cc khNan chi ph nu p dng cc Pi,n php +5 R3 f % [!a Pi,n php +5 R9 vIi tr!$ng h"p nyK v- t0nh hung ny khi ti s=n =' P=- c#a khch hng thp h6n d! n" O:pwQ ^ng th$i th-= thu;n vay n" c( s6 h/ v2 '.t php R3 Xgn hng ang / t0nh tr1ng yu h6n khch hng9 nu ua khch hng v- s? can thi,p php R3 d- v;y9 th)ng th!$ng Xgn hng th!$ng dEng gi=i php th-= hi,p9 tHc chp nh;n 't 'ic tr= thp h6n d! n"Oth-= hi,pQ3 nghla c#a hnh vi ny K ~ [!"c thanh t-n tHc th$i 't phan n" !"c th-= thu;n % ' ra 4- ch!a Pit kt >u= th n-3 ~ Yi=i ph(ng th$i gian * t;p trung v- c)ng vi,c khc3 ~ 4rnh !"c d! u;n kh)ng c( "i tr-ng chin dch khch hng3 Tnh hung "": d-anh nghi,p @ trt-ng ku c( cc s i,u sauK d-anh thu thuanK nn3ppp 4r-ng (K Yi vn hng Pn x zpw Dc chi ph ng-i s=n +utK n3rpp 4hu "i tHcK :pw i r7ng 4 s n"K qpw 4Tng ti s=nK np3ppp Vy +c nh cc chB tiu sinh "i c#a d-anh nghi,p9 i2u g0 sh +=y ra nu t s n" gi=' +ung 't nFa tr-ng khi cc s i,u khc kh)ng Ti C ! n: ei gpK x nn3ppp { :pw x :3:pp ei r7ng tr!Ic thu x :3:pp % n3rpp xopp ei r7ng sau thu x opp % opp { :pw x j:p MHc sinh $i trn d-anh thu % h-.c d-anh "i tiu th s=n ph_'3 x "i nhu;n sau thuAd-anh thu thuan x j:pAnn3ppp x q9kw 4hu nh;p trn tTng ti s=n x ei r7ng sau thuA4Tng ti s=nxj:pAnp3ppp x j9:w 4hu nh;p trn vn thuan % hay d-anh "i vn t? c( x ei r7ng sau thuAvn t? c( xj:pAOnp3ppp { tpwQ x nzw

Mi s i,u kh)ng Ti nu t s n" gi=' 't nFa x rpw th0 thu nh;p trn vn sh gi=' i x j:pAOnp9ppp { jpwQ x np9rw Tnh hung "#: sh!6ng n P=ng cn i k t-n c#a d-anh nghi,p @ nh! sau K 0y & 1+ng " &iu gc, , th ny 1 ai m 1!t '2c 3 1i nh' th no O UVX MD [ U D U
L4i s=n !u ng L4i s=n c nh LDng ti s=n L X" ngvn h1n ~ sh=i tr= ~ `ay ngvn h1n L X" di h1n ~ sht hnh chHng kh-n ~ `ay Xgn hng L `n ch# s/ hFu Dng ngu^n vn rpp tpp jpp rpp kp :kp kp kp c rkp jpp tpp qpp n3ppp C npp C nkp kp npp rkp n3ppp Q

Di y l bng s liu c lm li .H/0N M1 L4i s=n !u ng L4i s=n c nh 14ng 567 89n 4 N2 ng5n h6n ~ sh=i tr= ~ `ay ngvn h1n 4 N2 #i h6n ~ sht hnh chHng kh-n ~ `ay Xgn hng 2U .3 rpp tpp %(( 788 kp :kp 988 kp kp 1UI .3 tpp C ,((( :88 npp C ;88 kp nkp

4 <n ch "= h>u 14ng ngu:n ;n

788 %((

788 ,<(((

Vy +c nh nhu cau vay ngvn h1n tr-ng ku9 i2n kt >u= v- nhFng ) c( duC ` chnh;n +t v2 tnh h"p R c#a nhu cau vay3 ! n: 4Sng ti s=n !u ng tr-ng ku K npp 4Sng ti s=n c nh tr-ng ku K :pp `;y tSng ti s=n tr-ng ku K rpp Xgu^n p HngK tSng ph=i tr= K kp 4Sng vay di h1n K npp d- ( vay ngvn h1n tr-ng ku tSng K nkp d! n" vay ngvn h1n cui ku K :kp ~ nkp x tpp Xhu cau vay nkp kh)ng h"p R v0 s5 dng * tSng ti s=n c nh Tnh hung "$: Xgn hng c)ng th!6ng pht hnh P=- nh th?c hi,n h"p ^ng thb- yu cau c#a c)ng ty V VXV v2 vi,c cung Hng hng h(a ch- d-anh nghi,p th!6ng '1i 4n V7a3 Yi tr c#a h"p ^ng nppp tri,u `X[3 4 , ph1t vi ph1' npw3 Vng !"c gia- thnh : "tK "t 't tpw gi tr h"p ^ng9 "t hai gia- nt phan c7n 1i3 d- c)ng ty ch;' tr* tr-ng "t gia- hng an thH hai9 ng!$i thu h!/ng yu cau ngn hng th?c hi,n ca' kt P=- nh3 Vy ?a chn 't tr-ng Pa 'Hc thanh t-nK npp9 qp9 tp tri,u `X[ ' anhAch ch- ngn hng P=- nh ph=i th?c hi,n v gi=i thch3 ! n: Xgn hng sh thanh t-n qp tri,u `X[ ch- ng!$i th h!/ng P=- nh3 eR d- thb- i2u kh-=n gi=' thi*u tr-ng P=- nhK sau khi h-n thnh "t gia- hng an n9 gi tr P=- nh gi=' +ung9 chB c7n t!6ng !6ng npw gi tr hng h(a ch!a gia- x npw { Onppw L tpwQ { nppp tri,u `X[3 Tnh hung "=: 4(' tvt !u chuy*n ti2n t, >uR n c#a d-anh nghi,p @ nh! sauK ?ho+n m$c Thng 9 4hu n3ppp Dhi n3:pp d! ti2n '.t au ku kp d! ti2n '.t cui ku npp Thng ; n3rpp n3zpp n:p Thng 7 :3npp n3kpp n:p

Vy d? kin 'Hc vay9 tr= tr-ng >uR Ot<ng thng v u kQ9 Pit d? n" cui nS' tr!Ic chuy*n >ua nrp3 ! n:

/c vay tr+ trong @Ax d! ti2n '.t au ku ~ thu tr)ng ku % chi tr-ng ku % d! cui ku dEng c)ng thHc ny t0' !"c thng n vay :kp thng : vay k:p thng r tr= kzp3 ] u k d! n"K thng n x nrp ~ :kp x rzp thng : x rzp ~ k:p x opp thng r x opp % kzp x r:p3 Tnh hung "%: D)ng ty @DD tring thau th?c hi,n 't d? n ta' c/ >uc gia3 sha ch# au t! yu cau ph=i c( 't P=- nh ngn hng nhJ' h1n ch r#i r- v2 cht !"ng v th$i h1n h-n thnh d? n3 4hb- yu cau c#a D)ng ty @DD9 ngn hng c)ng th!6ng pht hnh P=- nh9 nh!ng gi tr >u In nn h 2 ngh Pa ngn hng khc cEng tha' gia3 Vy ch- Pit tn -1i P=- nh !"c pht hnh9 cc thnh phan tha' gia ph!6ng thHc pht hnh9 >u tr0nh +F R khi D)ng ty @DD vi ph1' h"p ^ng3 ! n: [y -1i P=- nh th?c hi,n h"p ^ng9 D)ng ty @DD ng!$i !"c P=- nh9 ch# au t! ng!$i th h!/ng v t ngn hng tha' gia ng!$i pht hnh P=- nh3 sh!6ng thHc pht hnh ^ng P=- nh9 tr-ng ( ngn hng c)ng th!6ng (ng vai tr7 au 'i9 cc ngn hng tha' gia in Ii chu trch nhi,' trn t-n P gi tr P=- nh3 Uhi D)ng ty @DD vi ph1' h"p ^ng9 ng!$i th h!/ng 7i thanh t-n / ngn hng au 'i9 sau ( ngn hng ny truy 7i cc ngn hng thnh vin3 Xu ngn hng i kh)ng th?c hi,n !"c th0 c( >uy2n 7i 't tr-ng cc ngn hng thnh vin9 ngn hng n- tr= sau ( c( !"c >uy2n truy 7i cc ngn hng c7n 1i3 Uinh d-anhNg>n h6ng f=n in L'ai db ici-us Y--g b 4ittbr yacbP--k

1? @uAn +hB+ nCng D!h>n 5EnF ;G HI7 nhuJn ng>n h6ng

:jAzA:pnn ptKpp ]VfK q thng Xgn hng ' 1t tnn t ^ng "i nhu;n tr!Ic thu

1? @uAn +hB+ nCng +KA Ng>n h6ng Nh6 nLM+ ;NA OLA EA PhuQRn nghS TL HuJn +n +U 8V nhn nhJn Ph +h @uAn ;G @uQ WX HI7 nhuJn +KA + + 5Y +hB+ 5Zn T[ng 5E\ng = 5h ng Ou nCW 2(,,<

Theo ti liu cng b, so snh hai ch s ROE v ROA ca ngnh ngn hng vi 2 ngnh !hc ca n"n !inh t# cho th$% ROE & '(c t)ung b*nh +th( ,2 - v ROA & '(c th$. nh$t Uhuyn ngh trn +ut pht t< th?c t th$i gian >ua c( nhi2u th)ng tin P0nh u;n9 ph=n h^i v2 t0nh h0nh "i nhu;n c#a cc ngn hng th!6ng '1i3 4r-ng ( c( nhFng PHc +ic9 khi .t "i nhu;n In c#a cc nh PSng tr-ng Pi c=nh n2n kinh t kh( khSn9 $i sng c#a nhi2u ng!$i dn v h-1t ng c#a nhi2u d-anh nghi,p ch;t v;tc 4uy nhin9 tr-ng ti i,u phn tch kh chi tit ' c6 >uan thanh tra9 gi' st ngn hng9 thuc Xgn hng Xh n!Ic9 c)ng P9 "i nhu;n cc nh PSng q thng au nS' :pnn can c( 't ci nh0n Pi,n chHng h6n3 }ua thb- di s i,u v2 k t-n ti chnh c#a tT chHc tn dng d- c6 >uan thanh tra9 gi' st Xgn hng Xh n!Ic thu th;p !"c ch- thy9 t0nh h0nh thu nh;p q thng au nS' c#a cc tT chHc tn dng `i,t Xa' c( nhFng .c i*' ng chi R3 4nh n rpAqA:pnn9 tTng s chnh ,ch thu nh;p tr< chi ph OchH ch!a ph=i v kh)ng ph=i "i nhu;nQ t-n h, thng tT chHc tn dng tSng t:w s- vIi cEng ku nS' :pnp3 4uy nhin9 kt >u= v hi,u >u= kinh d-anh kh)ng ^ng 2u giFa cc tT chHc tn dng phan In cc tT chHc tn dng h-1t ng kinh d-anh an t-n9 c( hi,u >u=9 vGn c7n nr9qw s !"ng cc tT chHc tn dng v0 nhi2u R d- v nguyn nhn9 h-1t ng kinh d-anh k' hi,u >u=9 chnh ,ch thu nh;p tr< chi ph q thng au nS' P '3 4c tSng thu nh;p q thng au nS' c#a cc tT chHc tn dng `i,t Xa' ca-9 thb- c6 >uan ny d- nhi2u nguyn nhn3

4hH nht9 +t 'i >uan h, t!6ng >uan Ov c( th* n(i y 'i >uan h, Pi,n chHng9 c6 P=n v cEng chi2uQ giFa thu nh;p vIi >ui ') ti s=n v vn ch# s/ hFu th0 tc tSng thu nh;p q thng au nS' s- vIi tc tSng tTng ti s=n v vn ch# s/ hFu h"p R3 f/i h tc tSng tTng ti s=n v tSng vn ch# s/ hFu c#a h, thng cc tT chHc tn dng s- vIi cEng ku nS' :pnp an !"t row v ttw s- vIi tc tSng thu nh;p t:w3 shn tch su h6n9 tc tSng tTng ti s=n c#a cc tT chHc tn dng tr-ng q thng au nS' :pnn s- vIi q thng au nS' :pnp ch- thy t , rjw9 c8ng s- snh t!6ng t? v2 vn ch# s/ hFu th0 tc tSng njqw3 Dhnh v0 v;y9 '.c dE s tuy,t i v2 thu nh;p tSng ca- s- vIi cEng ku nS' :pnp nh!ng chB s @ Othu nh;p s- vIi tTng ti s=nQ v chB s Othu nh;p s- vIi vn ch# s/ hFuQ9 hai chB s >uan trng nht nh gi hi,u >u= kinh d-anh v t sut sinh $i c#a tT chHc tn dng q thng au nS' :pnn / 'Hc chB s @ x p9jjw v x z9nw9 c8ng t!6ng !6ng vIi chB s ny c#a q thng au nS' :pnp O an !"t p9jkw v z9:wQ nh!ng thp h6n s- vIi chB s c= nS' c#a nhFng nS' tr!Ic O@ :ppo v :pnp an !"t n9pw v p9ow an !"t np9tw v np9rwQ3 ]- snh hai chB s ny c#a ngnh ngn hng vIi :n ngnh khc c#a n2n kinh t ch- thy / 'Hc trung P0nh OthH nnA:nQ v @ / 'Hc thp nht9 c8ng c( th* v0 R d- ny ' '.c dE tTng thu nh;p c#a cc tT chHc tn dng tSng nh!ng cT phiu c#a cc ngn hng th!6ng '1i vGn ch!a c( sHc hp dGn i vIi cc nh au t! tr-ng th$i gian >ua3 Xh0n rng h6n ra h-1t ng ngn hng cc n!Ic tr-ng khu v?c v th giIi9 chB s c#a cc ngn hng khu v?c [)ng Xa' t< ntw L nkw v th giIi th!$ng / 'Hc njw3 Xh(' cc tT chHc tn dng c( kt >u= kinh d-anh q thng au nS' ' ch# yu nhFng ngn hng c( >ui ') tTng ti s=n v vn ch# s/ hFu nhN9 >u=n tr i2u hnh k' inh h-1t3 Xh! v;y9 +t trn yu t ny th0 tc tSng thu nh;p q thng au nS' c#a cc tT chHc tn dng phE h"p vIi +u h!Ing tSng tr!/ng In v2 >ui ') tTng ti s=n v vn ch# s/ hFu3 4hH hai9 s i,u chnh ,ch thu nh;p tr< chi ph c#a cc tT chHc tn dng t1i th$i i*' rpAqA:pnn ch!a ph=n nh ay # ht cc kh-=n 'c chi ph c#a tT chHc tn dng3 Xguyn d- thb- >uy nh hi,n hnh v2 vi,c phn -1i n" v trch ;p d? ph7ng r#i rc#a Xgn hng Xh n!Ic th0 n ngy nk thng au >uR sau cc tT chHc tn dng 'Ii tin hnh phn -1i n" v trch ;p d? ph7ng r#i r- ch- cui >uR tr!Ic3 Dhnh v0 v;y phan chi ph t1i th$i i*' rpAqA:pnn ch!a !"c tnh ing9 tnh # s d? ph7ng r#i r- c#a tT chHc tn dng9 ' chvc chvn rJng s chi ph d? ph7ng ph=i trch th' ny sh kh)ng nhN9 v0 thb- s i,u thb- di c#a c6 >uan thanh tra gi' st ngn hng th0 s tuy,t i v t , n" +u c#a cc tT chHc tn dng in tc tSng n t< au nS' n nay v nh! v;y cc tT chHc tn dng sh ph=i trch ;p th' kh-=n chi ph ny3 4hH hai thb- >uy nh9 cc tT chHc tn dng c7n ph=i tnh t-n i2u chBnh cc kh-=n d? thu9 d? chi9 d? ph7ng cc kh-=n au t! khc9 nhFng kh-=n ny th?c hi,n tr-ng P- cti chnh >uR v th?c hi,n sau ngy rpAq3

4hH Pa9 thb- >uy nh hi,n hnh9 cc kh-=n n" !"c phn -1i9 trch ;p d? ph7ng r#i r'Ii chB giIi h1n tr-ng ph1' vi cc kh-=n cp tn dng9 tr-ng khi nhi2u ti s=n ti2' _n r#i r- tn dng khc nh! cc kh-=n au t! v- tri phiu d-anh nghi,p333 ch!a !"c phn -1i v trch ;p d? ph7ng3 4hH t!9 s i,u chnh ,ch thu chi c#a cc tT chHc tn dng tr-ng q thng au nS' :pnn chB s6 P9 ch!a !"c ki*' t-n c ;p +c nh;n3 Xu tnh ing9 tnh # v chnh +c nhFng kh-=n chi ny th0 chnh ,ch thu nh;p L chi ph c#a cc tT chHc tn dng kh)ng ph=i c-n s nh! nhi2u tT chHc tn dng c)ng P9 tr-ng ( sh c( tT chHc tn dng c( 'Hc chnh ,ch thu nh;p L chi ph thp h6n c-n s c)ng P3 Xg-i nhFng yu t trn y9 (ng g(p v- tSng thu nh;p c#a cc tT chHc tn dng tr-ng q thng au nS' :pnn c7n c( cc yu t khc3 4h?c hi,n Xgh >uyt s nn c#a Dhnh sh#9 Xgn hng Xh n!Ic ki*' s-t ch.t chh !"ng ti2n cung Hng9 vi,c huy ng vn t< tT chHc kinh t v dn c! g.p nhi2u kh( khSn9 cc tT chHc tn dng ch# ng nng ca- h, s s5 dng vn nhJ' nng ca- hi,u >u= s5 dng vn9 ti a h(a "i nhu;n p Hng yu cau v ku vng c#a cc cT )ng3 Dc tT chHc tn dng '/ rng th' nhi2u dch v9 s=n ph_' 'Ii nh! dch v chuy*n ti2n9 dch v th thanh t-n cc -1i333 v<a thNa 'n9 p Hng nhu cau khch hng v<a g(p phan tSng thu nh;p9 t , thu nh;p t< thu dch v c#a cc tT chHc tn dng tr-ng tTng thu nh;p ngy cng tSng Othu dch v q thng au nS' :pnntSng tr9zw s- cEng ku :pnpQ3 4< nhFng phn tch v nh gi nh! trn9 chnh ,ch thu nh;p9 chi ph q thng au nS' c#a cc tT chHc tn dng tSng tr!/ng phE h"p vIi >uy ') ti s=n9 ngu^n vn ch# s/ hFu3 `i,c cc tT chHc tn dng h-1t ng kinh d-anh giF !"c 'Hc Tn nh v an t-n hi,u >u= c8ng 't tr-ng nh!ng i2u ki,n g(p phan giF Tn nh ch- n2n kinh t3 4uy nhin9 vi,c c)ng P th)ng tin v2 "i nhu;n ngn hng dE vIi R d- v 'c ch g0 c8ng can ph=i =' P=- tnh chnh +c v 'inh P1ch9 th;n trng h6n3 Xh! v;y9 sau nhi2u th)ng tin a chi2u v2 t0nh h0nh "i nhu;n cc ngn hng th!6ng '1i q thng au nS' :pnn9 .t tr-ng Pi c=nh kh( khSn chung c#a n2n kinh t9 pha c6 >uan >u=n R c8ng n ting * t1- th' g(c nh0n v2 vn 2 !"c ch- kh nh1y c=' ny3

4agsK Ng>n h6ng 5hL?ng W]79 ^I7 nhuJn P7nh T\Anh9 Ng>n h6ng nh6 nLM