B GIO DC V O TO TRNG I HC KINH T TP.

H CH MINH

--------

--------

HUNH TH THIN KIM

GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG TI NGN HNG THNG MI C PHN XUT NHP KHU VIT NAM CHI NHNH CH LN

Chuyn ngnh: KINH T TI CHNH NGN HNG M s: 60.31.12

LUN VN THC S KINH T

Ngi hng dn khoa hc: PGS TS. NGUYN NG DN

TP. H CH MINH NM 2008

LI CAM OAN
Ti xin cam oan y l cng trnh nghin cu ca ti. Cc s liu trong lun vn l trung thc v cha c cng b bt k trong cng trnh nghin cu no.

Ngi cam oan

Hunh Th Thin Kim

MC LC
----Trang ph ba Li cam oan Mc lc Danh mc cc ch vit tt Danh mc bng biu LI M U ................................................................................................................ 1 CHNG 1:................................................................................................................... 4 C S L LUN V CHT LNG TN DNG CA NGN HNG THNG MI.............................................................................................................. 4 1.1.TNG QUAN V NGN HNG THNG MI.......................................... 4 1.1.1. Khi nim ngn hng thng mi................................................................. 4 1.1.2. Chc nng ca Ngn hng Thng Mi ....................................................... 5 1.1.2.1. 1.1.2.2. 1.1.2.3. Trung gian tn dng .............................................................................. 5 Trung gian thanh ton........................................................................... 6 Cung ng dch v ngn hng ................................................................ 8 -----

1.2.TN DNG NGN HNG V CC SN PHM TN DNG CH YU CA NHTM .......................................................................................................... 9 1.2.1. Khi nim v tn dng ngn hng ................................................................. 9 1.2.2. Vai tr ca tn dng ngn hng..................................................................... 9 1.2.3. Phn loi tn dng v cc hnh thc tn dng ngn hng ............................. 10 1.2.4. Cc sn phm tn dng ngn hng ch yu hin nay ................................... 11

1.3. CHT LNG HOT NG TN DNG CA NHTM.....................................13 1.3.1. Cht lng tn dng ca NHTM ................................................................. 13 1.3.1.1. 1.3.1.2. Khi nim v cht lng tn dng ....................................................... 13 H thng ch tiu nh gi cht lng tn dng ................................... 14

1.3.2. Mi quan h gia tng trng tn dng, cht lng tn dng v hiu qu hot ng tn dng ....................................................................................................... 20 KT LUN CHNG 1 ..................................................................................................21 CHNG 2:................................................................................................................. 22 THC TRNG HOT NG TN DNG TI NGN HNG THNG MI C PHN XUT NHP KHU VIT NAM - CHI NHNH CH LN.......... 22 2.1. S LC V NHTMCP XUT NHP KHU VIT NAM CHI NHNH CH LN ............................................................................................................................22

2.1.1. Tng quan v NHTMCP Xut Nhp Khu Vit Nam..........................................22 2.1.1.1.Nhng thng tin chung v Vit Nam Eximbank...................................................22 2.1.1.2.Qu trnh hnh thnh v pht trin..........................................................................22 2.1.1.3.Nhng thnh tu t c......................................................................................23 2.1.2. Gii thiu v Ngn Hng Thng Mi C Phn Xut Nhp Khu Vit Nam Chi nhnh Ch Ln.............................................................................................................24 2.1.2.1.Qu trnh hnh thnh Ngn Hng Xut Nhp Khu Vit Nam - Chi nhnh Ch Ln ............................................................................................................................24

2.1.2.2.Chc nng v nhim v tng qut ca Chi nhnh Eximbank Ch Ln...............25 2.2. TNH HNH HUY NG VN V CHO VAY TI NGN HNG TMCP XUT NHP KHU VIT NAM CHI NHNH CH LN ....................................25 2.2.1. Tnh hnh huy ng vn .........................................................................................25

2.2.1.1.Phn tch tnh hnh huy ng vn...........................................................................26 2.2.1.2.nh gi chung v cng tc huy ng vn ti chi nhnh Eximbank Ch Ln....28 2.2.2. Tnh hnh cho vay ...................................................................................................29 2.2.2.1.Phn loi d n theo loi tin t .............................................................................30 2.2.2.2.Phn loi d n theo k hn n ..............................................................................31 2.2.2.3.Phn loi d n theo mc ch vay ........................................................................33 2.2.2.4.Phn loi d n theo hnh thc m bo n vay ...................................................35 2.2.3. Kt qu hot ng kinh doanh ti chi nhnh Eximbank Ch Ln........................35 2.3. NH GI CHT LNG TN DNG TI CHI NHNH EXIMBANK CH LN ............................................................................................................................36

2.3.1. Mt s ch tiu nh gi cht lng tn dng ti chi nhnh Eximbank Ch Ln ...36 2.3.1.1.T l n qu hn v t l n xu ............................................................................36 2.3.1.2.T l gia tng ngun vn huy ng trn tng d n cho vay ..............................39 2.3.1.3.nh gi theo vng quay vn tn dng ..................................................................40 2.3.1.4.nh gi theo ch tiu li nhun tn dng trn tng d n tn dng .....................41 2.3.2. nh gi chung v cht lng tn dng ti chi nhnh Eximbank Ch Ln.............. 42 2.3.2.1.Nhng thnh tu t c......................................................................................42 2.3.2.2.Mt s tn ti trong hot ng tn dng.................................................................44 2.3.2.3.Nguyn nhn nh hng n cht lng tn dng ti chi nhnh Eximbank Ch Ln ............................................................................................................................45

KT LUN CHNG 2 ..................................................................................................47 CHNG 3:................................................................................................................. 48

GII PHP NHM NNG CAO CHT LNG TN DNG TI NGN HNG THNG MI C PHN XUT NHP KHU VIT NAM CHI NHNH CH LN .................................................................................................... 48 3.1.NH HNG PHT TRIN DCH V TN DNG CA CC NHTM TRN A BN TP.HCM N NM 2010 ....................................................... 48 3.2.MC TIU NH HNG CHIN LC PHT TRIN V CH TIU K HOCH HOT NG KINH DOANH TI NGN HNG THNG MI C PHN XUT NHP KHU VIT NAM TRONG NM 2008 .......................... 49 3.2.1. Mc tiu nh hng chin lc pht trin hot ng kinh doanh ti Ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam nm 2008 .............................................. 49 3.2.2. Mt s ch tiu k hoch hot ng kinh doanh ti Ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam nm 2008........................................................................... 50 3.3.GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG TI CHI NHNH EXIMBANK CH LN ...................................................................................... 51 3.3.1. Gii php i vi chi nhnh Eximbank Ch Ln ........................................ 51 3.3.1.1. 3.3.1.2. 3.3.1.3. Ch trng n vic pht trin cht lng cn b tn dng.................... 51 Nng cao cht lng thm nh tn dng............................................. 52 Xc nh phng thc cho vay, thi hn cho vay ph hp vi tng

khch hng ........................................................................................................... 55 3.3.1.4. Chuyn mn ha cc hot ng v thm nh khch hng, qun l n,

x l n, .......................................................................................................... 56 3.3.1.5. 3.3.1.6. 3.3.1.7. Xy dng h thng kim tra, gim st tn dng hiu qu ..................... 58 Nng cao cht lng phc v .............................................................. 59 a dng ha danh mc cho vay nhm gim thiu ri ro ...................... 59

3.3.1.8.

S dng dch v bo him tn dng thng qua cng c phi sinh nhm

gim thiu ri ro tn dng ..................................................................................... 60 3.3.1.9. Ch trng vic xy dng chin lc u t pht trin cng ngh ........ 64

3.3.2. Gii php v pha cc c quan qun l Nh Nc....................................... 65 3.3.2.1. 3.3.2.2. 3.3.2.3. Nng cao hiu qu cng tc thanh tra, kim sot ca NHNN .............. 65 Hon thin mi trng php l cho hot ng ngn hng ................... 65 Hon thin li h thng thng tin tn dng ca ngnh ngn hng ........ 66

KT LUN CHNG 3 ..................................................................................... 67 KT LUN.......................................................................................................... 68 TI LIU THAM KHO ............................................................................................ 1 PH LC 1 .................................................................................................................... 2 PH LC 2 .................................................................................................................... 3

DANH MC CC CH VIT TT
ATM CBTD CIC CN CTCG DPRR HTD NH NHNN NHTM NHTMCP NHTW PGD Q SXKD TCKT TCTD TP.HCM VN WTO : My rt tin t ng : Cn b tn dng : Trung tm thng tin tn dng : Chi nhnh : Chng t c gi : D phng ri ro : Hot ng tn dng : Ngn hng : Ngn hng Nh Nc : Ngn hng thng mi : Ngn hng thng mi c phn : Ngn hng Trung ng : Phng giao dch : Quyt nh : Sn xut kinh doanh : T chc kinh t : T chc tn dng : Thnh Ph H Ch Minh : Vit Nam ng : T chc thng mi th gii

DANH MC BNG BIU

Bng 2.1: Tnh hnh huy ng vn ti chi nhnh Eximbank Ch Ln trong giai on t nm 2004 n nm 2007. .................................................................................26 Bng 2.2: Tnh hnh d n tn dng theo loi tin t giai on nm 2004 2007 ..29 Bng 2.3: Tc tng trng tn dng phn theo loi tin t ................................30 Bng 2.4: C cu d n theo k hn cho vay .......................................................30 Bng 2.5: Tc tng trng tn dng theo k hn n giai on 2005 2007......32 Bng 2.6: D n tn dng phn theo loi hnh cp tn dng giai on 2004-2007..32 Bng 2.7: C cu d n theo hnh thc m bo tin vay .....................................34 Bng 2.8: Tng thu nhp, chi ph, li nhun ca chi nhnh Eximbank Ch Ln ...34 Bng 2.9: T l n qu hn v t l n xu so vi tng d n qua cc nm ..........35 Bng 2.10: Phn loi n theo nhm n thi im 31/12/2007 .............................37 Bng 2.11: Hiu sut s dng vn ca chi nhnh Eximbank Ch Ln ..................38 Bng 2.12: Vng quay vn tn dng ca chi nhnh Eximbank Ch Ln t nm 2004 n nm 2007 ....................................................................................................... 39 Bng 2.13: Ch tiu li nhun t hot ng tn dng ti chi nhnh Eximbank Ch Ln t nm 2004 n nm 2007 ...........................................................................40 Biu 2.1: D n tn dng theo loi tin t ........................................................29 Biu 2.2: Phn loi d n theo k hn n.........................................................31 Biu 2.3: Phn loi d n theo mc ch vay ...................................................33 Biu 2.4: Tnh hnh n qu hn ti chi nhnh Eximbank Ch Ln ...................36 Biu 2.5: Tnh hnh huy ng vn so vi tng d n ti chi nhnh Eximbank Ch Ln .........................................................................................................38

LI M U
1. Tnh cp thit v ngha ca ti nghin cu: t lu dch v Ngn hng tr thnh mt dch v nn tng ca nhng quc gia pht trin. Ngn hng ra i gp phn iu tit cc ngun vn, l knh phn phi vn, iu chuyn ngun vn t ni tha vn n ni thiu vn. S d Ngn hng thc hin c iu ny l thng qua vai tr tn dng. Tn dng l ngi tr th c lc gip cho cc thnh phn trong x hi pht trin ton din. Trong xu th ton cu ha nhu cu v tn dng i vi cc thnh phn kinh t cng tr nn cp thit hn. Bn cnh , TCTD (hay c th l Ngn hng) cng cnh tranh gay gt hn do c nhiu h thng Ngn hng mi du nhp vo th trng Vit Nam ng thi do vic m rng quy m v mng li ca cc h thng Ngn hng hin hu nn vn cp pht tn dng ngy cng c nhiu ri ro v ngy cng c ci thin v cht lng ln s lng cho vay. Vy cc Ngn hng c bit l NHTMCP lm th no c th tn ti v pht trin ngy cng vng mnh trong nhng thi k hi nhp ny vi nhng i th cnh tranh y tim lc v giu kinh nghim? y thc s l mt vn kh kh khn cho tt c cc Ngn hng. Mt trong nhng cu tr li cho vn trn y nghe n gin nhng tht s rt kh thc hin l: nng cao hiu qu kinh doanh, tng cng cnh tranh. Chi nhnh Eximbank Ch Ln l mt chi nhnh thuc h thng Ngn hng thng mi c phn Xut Nhp Khu Vit Nam, trong giai on qua chi nhnh cng ang tng bc nng cao nng lc cnh tranh ca mnh c th tn ti v tip tc pht trin bn vng. thc hin c iu ny, mt trong nhng nhim v u tin v trng tm ca chi nhnh l nng cao cht lng nghip v tn dng. Nhn thc c tm quan trng ca vn ny, ti chn ti Gii php nng cao cht lng nghip v tn dng ti ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam Chi nhnh Ch Ln lm lun vn tt nghip.

2. Mc tiu nghin cu: Mc tiu nghin cu ca ti tp trung vo 3 ni dung chnh sau: - Nghin cu v cc c s l lun c bn v NHTM, tn dng, cht lng tn dng v mt s vn lin quan n cht lng tn dng. - Phn tch, nh gi v thc trng hot ng tn dng ca chi nhnh Eximbank Ch Ln, s dng mt s ch tiu nh gi cht lng tn dng v t a ra nhng mt t c cng nh nhng tn ti cn gii quyt. - a ra cc gii php nhm nng cao cht lng tn dng ti chi nhnh Eximbank Ch Ln. Tn dng l dch v ch yu mang li li nhun cho ngn hng v cng mang li khng t ri ro n cho ngn hng. ng thi, n l mt nhn t quyt nh n s tn ti v pht trin ca NHTM, trong Chi nhnh Eximbank Ch Ln cng khng phi l ngoi l. Do ti chn ti ny nghin cu v thng qua a ra mt s gii php nhm pht huy th mnh, khc phc nhng im cn tn ti ca ngn hng nhm gip nng cao cht lng nghip v tn dng ngy cng tt hn. 3. Phng php nghin cu: Lun vn c tin hnh nghin cu theo phng php s dng cc s liu phn nh thc trng hot ng tn dng ti NHTMCP Xut Nhp Khu Vit Nam chi nhnh Ch Ln, qua qu trnh kho st ti n v phn tch, nh gi tnh hnh hot ng tn dng v a ra nhng tn ti trong hot ng tn dng ti chi nhnh Eximbank Ch Ln. - Phng php thng k: Thng qua hi tho, cc cuc hp chuyn ngnh, cc kin ng gp ca cc chuyn gia ngn hng, chuyn gia kinh k tip thu, thng k, b sung v hon chnh gii php m bo cho hot ng tn dng ti chi nhnh Eximbank Ch Ln pht trin hiu qu, v khng ngng m rng trong thi gian ti.

4. i tng v phm vi nghin cu: - i tng nghin cu ca lun vn l hot ng tn dng ti chi nhnh Eximbank Ch Ln - Phm vi nghin cu ca lun vn: cht lng tn dng l phm tr rng, bao hm nhiu ni dung, trong c ni dung quan trng th hin t l n qu hn v t l n xu. V vy, cht lng tn dng c hiu trong lun vn ny l hn ch n xu, n qu hn trong hot ng tn dng ti chi nhnh Eximbank Ch Ln. 5. Ni dung nghin cu: Lun n c chia lm 3 chng : - Chng 1: C s l lun v cht lng tn dng ca ngn hng thng mi. - Chng 2: Thc trng nng cao cht lng tn dng ti Ngn hng thng mi c phn Xut Nhp Khu Vit Nam Chi nhnh Ch Ln. - Chng 3: Mt s gii php nhm nng cao cht lng tn dng ti Ngn hng thng mi c phn Xut Nhp Khu Vit Nam chi nhnh Ch Ln.

CHNG 1: C S L LUN V CHT LNG TN DNG CA NGN HNG THNG MI 1.1. TNG QUAN V NGN HNG THNG MI 1.1.1. Khi nim ngn hng thng mi NHTM l NH giao dch trc tip vi cc cng ty, x nghip, t chc kinh t v c nhn bng cch nhn tin gi, tin tit kim, ri s dng s vn cho vay, chit khu, cung cp cc phng tin thanh tan v cung cp cc dch v ngn hng cho cc i tng ni trn. NHTM l loi ngn hng c s lng ln v rt ph bin trong nn kinh t. S c mt ca NHTM trong hu ht cc mt hot ng ca nn kinh t, x hi chng minh rng: u c mt h thng NHTM pht trin th s c s pht trin vi tc cao ca nn kinh t, x hi v ngc li. o lut Ngn hng ca Cng Ha Php 1941 nh ngha: NHTM l nhng c s m ngh nghip thng xuyn l nhn tin bc ca cng chng di hnh thc k thc, hoc di cc hnh thc khc, v s dng ngun lc cho chnh h trong cc nghip v v chit khu, tn dng v ti chnh. Theo Lut Cc TCTD Vit Nam c hiu lc vo thng 10/1998: Ngn hng l loi hnh TCTD c thc hin ton b hot ng ngn hng v cc hot ng kinh doanh khc c lin quan. (iu 10- Lut cc TCTD) Trong , hot ng ngn hng l hot ng kinh doanh tin t v dch v ngn hng vi ni dung thng xuyn l nhn tin gi, s dng s tin ny cp tn dng v cung ng cc dch v thanh ton. Nh vy c th ni rng NHTM l mt loi nh ch ti chnh trung gian cc k quan trng trong nn kinh t th trng. Nh h thng nh ch ti chnh trung gian ny m cc ngun tin nhn ri nm ri rc trong x hi s c huy ng, tp trung li s lng ln cp tn dng cho cc t chc kinh t, c nhn nhm mc ch phc v pht trin kinh t x hi.

1.1.2. Chc nng ca Ngn hng Thng Mi 1.1.2.1. Trung gian tn dng NHTM l cu ni gia nhng ngi c vn d tha v nhng ngi c nhu cu v vn. Thng qua vic huy ng khai thc cc khon vn tin t tm thi nhn ri trong nn kinh t, ngn hng hnh thnh nn qu cho vay cp tn dng cho nn kinh t. Vi chc nng ny, ngn hng va ng vai tr l ch th i vay, va ng vai tr l ch th cho vay. Xut pht t c im tun han vn tin t trong qu trnh ti sn xut x hi, NHTM vi vai tr l mt t chc chuyn kinh doanh tin t, tn dng, nm bt tnh hnh cung cu v vn tn dng s thc hin tip nhn v chuyn giao vn mt cch c hiu qu. Thng qua vic thu ht gi vi khi lng ln, ngn hng c th gii quyt mi quan h gia cung v cu vn tn dng v khi lng v c thi gian tn dng. Vi chc nng trung gian tn dng, NHTM thc hin nhng nhim v c th sau: - Huy ng cc ngun vn t cc ch th tit kim, c vn nhn ri trong nn kinh t. + Nhn tin gi khng k hn, c k hn ca cc t chc kinh t, cc t chc x hi, c nhn di hnh thi tin t (ni t v ngoi t). + Nhn tin gi tit kim ca cc t chc v c nhn. + Pht hnh k phiu ngn hng huy ng vn trong x hi. + Cc loi hnh huy ng khc. - Cp tn dng u t p ng nhu cu v vn cho cc ch th trong nn kinh t x hi. + Cho vay ngn hn, trung v di hn i vi cc t chc kinh t, c nhn. + Chit khu thng phiu v giy t c gi. + Bo lnh, bao thanh ton, cho vay thu chi. + Cho vay tiu dng, cho vay sn xut kinh doanh, cho vay ti tr xut nhp khu, cho vay mua sa cha nh , cho vay ti tr du hc, cho vay cm c giy t c gi. + V cc hnh thc cp tn dng khc.

Thng qua chc nng trung gian tn dng NHTM gp phn to li ch cho tt c cc ch th kinh t tham gia v li ch chung ca nn kinh t. - i vi ngi gi tin: thng qua c ch huy ng vn ca ngn hng tp hp cc khon vn tm thi nhn ri v to ra thu nhp cho nhng ngi gi tin di hnh thc li tin gi. ng thi, ngn hng cng m bo an ton cho cc khon tin gi v cung cp cho khch hng nhng dch v thanh ton tin li. - i vi ngi vay: h s tha mn c nhu cu v vn kinh doanh, chi tiu, thanh ton m khng phi tiu tn nhiu chi ph v sc lc, thi gian cho vic tm kim ni cung ng vn tin li chc chn v hp php. - i vi bn thn ngn hng: ngn hng s tm kim c khon li nhun t chnh lch gia li sut cho vay v li sut tin gi hoc hoa hng mi gii. y l yu t quyt nh s tn ti v pht trin ca NHTM. - i vi nn kinh t: vic cung cp ti chnh cho cc doanh nghip khuyn khch sn xut, to thm vic lm, tng sn lng v gim nhp khu hng ha. Mt khc, vic iu tit vn trong khu vc dn c gp phn tng thu nhp v khuyn khch tng nhu cu tiu dng hng ha v iu ny s gip cho vic tng cng sn xut. Nh vy, vi chc nng ny ngn hng bin vn nhn ri khng hot ng thnh vn hot ng, kch thch qu trnh lun chuyn vn, thc y sn xut kinh doanh. 1.1.2.2. Trung gian thanh ton Ngn hng lm chc nng trung gian thanh ton khi n thc hin yu cu ca khch hng nh trch mt khon tin trn ti khon tin gi thanh ton tin hng ha, dch v hoc nhp vo mt khon tin gi ca khch hng t bn hng ha hoc cc khon thu khc. Ngn hng thc hin chc nng trung gian thanh ton lm cho n tr thnh th qu cho khch hng. Vic nhn tin gi v theo di cc khon thu, chi trn ti khan tin gi ca khch lm cho ngn hng thc hin c vai tr trung gian thanh ton. Trn thc t, khi vic thanh ton trc tip gia cc ch th kinh t bng tin mt gp nhiu hn ch v ri ro cao, do phi tp hp, kim tra, vn chuyn lm cho

chi ph thanh ton cao m li thiu chnh xc v an ton, c bit l khi hai n v ny cch xa nhau, iu ny to nn nhu cu v gia tng khi lng thanh ton qua ngn hng. Trong chc nng trung gian thanh ton, ngn hng thc hin cc nhim v c th sau: - M ti khon tin gi giao dch cho khch hng. - Qun l v cung cp cc phng tin thanh ton cho khch hng. - T chc v kim sot quy trnh thanh ton gia cc khch hng. Qua hng trm nm tn ti v pht trin, h thng NHTM c nhng c gng ln v nhng ng gp ln cho x hi trong lnh vc thanh ton. Chc nng trung gian thanh ton ca ngn hng c ngha rt ln i vi cc hot ng ca nn kinh t x hi. Hot ng thanh ton khng dng tin mt qua h thng ngn hng gp phn tit gim chi ph v lng tin mt trong lu thng v m bo an ton trong thanh ton. Vic la chn phng thc thanh ton khng dng tin mt thch hp cho php khch hng thc hin thanh ton nhanh chng v hiu qu, iu ny gp phn tng tc lu thng hng ha, tc lun chuyn vn v hiu qu ca qu trnh ti sn xut x hi. Mt khc, vic cung ng cc dch v thanh ton khng dng tin mt gip cho ngn hng thu ht nhiu khch hng m ti khon ti ngn hng v do to iu kin thu ht ngun vn tin gi. Vic kt hp chc nng trung gian tn dng v chc nng trung gian thanh ton to cho NHTM kh nng to ra tin ghi s th hin trn ti khon tin gi thanh ton ca khch hng ti NHTM. T mt lng tin gi ban u, qua nghip v cho vay di hnh thc chuyn khon, lm cho s d trn ti khon tin gi trong h thng NHTM tng ln. NHTM c kh nng m rng tin gi khng k hn t mt khon tin gi ban u, hoc t mt khon tin nhn c t NHNN thng qua vic cp tn dng cho khch hng. Khi NHTM huy ng tin gi khng k hn v cung cp cc dch v trung gian thanh ton cho khch hng, u c kh nng to ra mt lng tin gi m rng. iu ny c th hin khi mi ln thanh ton chuyn tin t ti khon

ny sang ti khon khc thc hin mt khon thanh ton tin hng ha dch v, lng tin gi ban u khng ra khi h thng ngn hng nhng s d trn ti khon tin gi gia tng mt lng. Tc gia tng tin t ph thuc vo t l d tr bt buc, t l s dng tin mt ca khch hng trn s s tin gi thanh ton, t l d tr tin mt tha trn tin gi khng k hn ti ngn hng. C ch to tin ca NHTM cho thy mi quan h gia tn dng v lu thng tin t, vic m rng khi lng tn dng c nh hng n khi tin t lu thng. Nh vy, cc chc nng ca NHTM c mi quan h mt thit vi nhau, b sung, h tr cho nhau, trong c chc nng trung gian tn dng l chc nng c bn, to c s cho vic thc hin cc chc nng sau. ng thi, vic ngn hng thc hin tt chc nng trung gian thanh ton li gp phn lm tng ngun vn tn dng m rng quy m hot ng ca ngn hng. 1.1.2.3. Cung ng dch v ngn hng Ngoi hai chc nng trn, cc NHTM cn p ng tt c cc nhu cu ca khch hng c lin quan n hot ng ngn hng. chnh l vic cung ng cho khch hng cc dch v ngn hng l nhng dch v m ch cc ngn hng vi u th ca n mi thc hin trn vn, y v cc dch v ny gn lin vi hot ng ngn hng. Cc dch v ngn hng khng nhng cho php NHTM thc hin tt yu cu ca khch hng, m cn h tr tch cc NHTM thc hin tt hai chc nng trn. Dch v ngn hng khng ch n thun l gip cho NHTM hng hoa hng v dch v ph, yu t lm tng doanh thu v li nhun cho ngn hng m dch v ngn hng cn c tc dng h tr cc mt hot ng chnh ca NHTM m trc ht l hot ng tn dng. V vy cc NHTM ch nhn cung ng cc dch v c lin quan n hott ng ngn hng. Cc nhim v c th ca chc nng ny bao gm: dch v ngn qu v chuyn tin nhanh quc ni; dch v kiu hi v chuyn tin nhanh quc t; dch v y thc (bo qun, thu h, chi h, mua bn h, ); dch v t vn u t, cung ng thng tin

1.2. TN DNG NGN HNG V CC SN PHM TN DNG CH YU CA NHTM 1.2.1. Khi nim v tn dng ngn hng Theo cch tip cn n gin nht, tn dng ngn hng chnh l hot ng ca tn dng ngn hng, l quan h vay mn gia mt bn l ngn hng v mt bn l cc c nhn, cc t chc kinh t v cc ch th khc, c th hin di hnh thc ngn hng s s dng ngun vn t c v ngun vn huy ng bng tin cp tn dng i vi cc i tng trn. Theo cch tip cn ca NHNN hin nay, th hot ng tn dng l hot ng dch v nhm p ng nhu cu vn cho khch hng thng qua hnh thc cp tn dng. Trong cp tn dng l vic t chc tn dng tha thun khch hng s dng mt khon tin vi nguyn tc c hon tr bng cc nghip v cho vay, chit khu, cho thu ti chnh, bo lnh ngn hng v cc nghip v khc (khon 10, iu 20 lut cc t chc tn dng). 1.2.2. Vai tr ca tn dng ngn hng - Tn dng ngn hng c vai tr thc y s pht trin ca nn kinh t trong x hi, m rng cho mi i tng trong x hi, n c th xm nhp vo cc ngnh vi nhiu loi hnh v quy m hot ng ln, va v nh, vi cc loi hnh sn xut kinh doanh ca doanh nghip, c nhn. Tn dng ngn hng gn lin vi hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip cng nh c th, gp phn nng cao cht lng i sng ca ngi lao ng. - Tn dng ngn hng c tc dng y nhanh tc pht trin ca nn kinh t, cung ng vn vi s lng ln, vi nhiu thi hn khc nhau, nh gip cc doanh nghip cng nh c th khng nhng c vn kinh doanh, m cn c vn m rng u t, i mi thit b, nhm nng cao nng lc sn xut v nng lc cnh tranh. - Hot ng tn dng ngn hng cn c tc ng v nh hng ln i vi tnh hnh lu thng tin t ca t nc, nh hot ng tn dng ngn hng m vn tin t ca x hi c huy ng v s dng ti a cho nhu cu pht trin kinh t;

10

n va c tc dng y nhanh tc chu chuyn vn, va lm cho cc chu chuyn vn tin t c tp trung phn ln thng qua h thng ngn hng. y l nhng iu kin quan trng n nh lu thng tin t v gi c th trng. 1.2.3. Phn loi tn dng v cc hnh thc tn dng ngn hng Cng vi s pht trin ca nn kinh t, cc NHTM hin nay lun nghin cu v a ra cc hnh thc tn dng khc nhau, c th p ng mt cch tt nht nhu cu vn cho qu trnh sn xut v ti sn xut, t a dng ha cc danh mc u t, m rng tn dng, thu ht khch hng, tng li nhun v phn tn ri ro. Ty theo cch tip cn m ngi ta chia tn dng ngn hng thnh nhiu loi khc nhau: Cn c vo thi hn cho vay: tn dng ngn hng c chia lm 03 loi: - Tn dng ngn hn: l lai tn dng c thi hn khng qu 12 thng (1 nm). Tn dng ngn hn thng c s dng cho vay b sung vn lu ng v cc nhu cu thiu ht tm thi v vn ca cc ch th vay vn. - Tn dng trung hn: l loi tn dng c thi hn t trn 1 nm n 5 nm, tn dng trung hn thng c s dng cho vay sa cha, ci to ti sn c nh, cc nhu cu mua sm ti sn c nh c thi gian thu hi vn nhanh hoc cc nhu cu thiu ht vn nhng c thi hn hon vn trn mt nm. - Tn dng di hn: l loi tn dng c thi hn t trn 5 nm, tn dng di hn thng c s dng cho vay cc nhu cu mua sm ti sn c nh, xy dng c bn c thi gian thu hi vn lu (thi gian hon vn vay trn 5 nm). Cn c vo mc ch s dng vn vay, bao gm 2 loi: - Tn dng cho sn xut, lu thng hng ha: l loi tn dng c cung cp cho cc nh sn xut v kinh doanh hng ha. Nhm p ng nhu cu v vn trong qu trnh sn xut kinh doanh d tr nguyn vt liu, chi ph sn xut hoc p ng nhu cu thiu vn trong quan h thanh ton gia cc ch th kinh t. - Tn dng tiu dng: l loi tn dng c s dng cho vay cc nhu cu tiu dng. Loi tn dng ny thng c s dng cho vay c nhn, p ng cho nhu cu phc v i sng v thng c thu hi dn t ngun thu nhp ca c nhn vay vn. Cn c vo mc tn nhim i vi khch hng: gm

11

- Tn dng c bo m bng ti sn: l loi tn dng m theo ngha v tr n ca ch th vay vn c bo m bng ti sn ca ch th vay vn, ti sn hnh thnh t vn vay hoc bo m bng ti sn ca bn th ba. - Tn dng khng c bo m bng ti sn: l loi tn dng khng c ti sn th chp, cm c hoc bo lnh; m vic cho vay ny do chnh cc t chc tn dng la chn da trn c s cc phng n vay vn hiu qu, kh thi v da vo tn nhim, uy tn trong quan h tn dng ca khch hng. Cn c vo c im lun chuyn vn: gm - Tn dng vn lu ng: c cung cp b sung vn lu ng cho cc thnh phn kinh t, c quan h tn dng vi ngn hng. - Tn dng vn c nh: cho vay hnh thnh nn ti sn c nh cho cc thnh phn kinh t c quan h tn dng vi ngn hng. 1.2.4. Cc sn phm tn dng ngn hng ch yu hin nay NHTM cp tn dng cho cc t chc, c nhn di cc hnh thc nh: cho vay, chit khu thng phiu v giy t c gi khc, bo lnh, cho thu ti chnh v cc hnh thc khc theo quy nh ca NHNN. Xt trn gc k thut cp tn dng, th sn phm dch v tn dng bao gm cc loi sau y: Cho vay chit khu thng phiu v giy t c gi L vic NHTM ng ra tr tin trc cho khch hng. S tin ngn hng ng trc ph thuc vo gi tr chng t, li sut chit khu, thi hn chit khu v l ph chit khu. Thc cht l Ngn hng b tin ra mua li cc thng phiu v chng t c gi ngn hn cha n hn thanh ton theo mt gi m bao gi cng nh hn gi tr ca thng phiu hay giy t c gi gi l chit khu (Discount). y l hnh thc cho vay gin tip. Cho vay thu chi L hnh thc c bit ca tn dng ng trc, thc hin trn c s hp ng tn dng. Khch hng c th s dng mt s tin trong mt thi hn nht nh vt qu s d ngay trn ti khon tin gi thanh ton ti ngn hng, hnh thc ny cn c gi l cho vay vt chi.

12

Phng thc ny gn ging nh cho vay lun chuyn nhng khc ch, thu chi ch s dng mt ti khon ghp ti khon vng lai ca ti khan cho vay v ti khon tin gi. Ti khon vng lai va c d c, va c d n, bn n ti khon phn nh cc khon chi ca khch hng, bn c ti khon phn nh cc khon thu vo ca khch hng. Cho vay ti tr sn xut kinh doanh Ngn hng cung cp dch v ny nhm p ng vn cho nhu cu sn xut kinh doanh, dch v i sng thng qua phng thc cho vay theo hp ng tn dng tng ln, cho vay theo hp ng hn mc, cho vay theo hn mc tn dng d phng. Cho vay tr gp Khi vay vn, t chc tn dng v khch hng phi xc nh v tha thun s li phi tr cng vi s n gc c chia ra tr n theo phnn k trong thi gian cho vay. Cho vay u t pht trin Thc cht l cho vay trung, di hn ti tr cho cc doanh nghip trong cc d n u t nh cc cng trnh xy dng c bn mi, ci to v m rng quy m sn xut kinh doanh, khi phc v thay th ti sn c nh, ci tin v hp l ha sn xut kinh doanh, y l hnh thc ti tr u t ph bin cc nc ang pht trin. Cho vay hp vn Cho vay hp vn hay cn gi l cho vay ng ti tr l phng thc cho vay m theo mt nhm NHTM cng cung cp tn dng i vi mt d n vay hoc phng n vay vn ca khch hng km theo cc iu kin, iu khon nht nh. Vic cho vay hp vn thc hin theo quy ch ng ti tr ca cc TCTD s 286/2002/Q-NHNN ngy 03/04/2002 ca Thng c NHNN Vit Nam. Bo lnh ngn hng Bo lnh ngn hng l tn dng bng ch k, nh chng th bo lnh ca ngn hng m ngi c bo lnh c th k kt v thc hin cc hp ng kinh t, thng mi, hp ng ti chnh mt cch thun li. Tuy bo lnh l nghip v tn dng khng xut vn, nhng li c ri ro, v ngn hng bo lnh buc phi thc hin cam kt bo lnh khi ngi bo lnh v l do no khng thc hin hoc

13

thc hin khng ng ngha v ca mnh, ngha l ngn hng bo lnh phi ng ra tr tin thay cho ngi c bo lnh. Bao thanh ton (factoring) Trong nghip v ny NHTM s ng ra mua cc khon phi thu trn c s ha n, chng t ca ngi bn hng (gi mua bao gi cng nh hn gi tr thc ca khon n), nh ngi bn (ch n) c c tin ngay p ng nhu cu. Khi n hn ngi mua (khch n) phi thanh ton ton b s tin cho ngn hng (ngi mua n v l ch n mi). Thc ra Factoring gn ging vi nghip v chit khu nhng s tin khu tr trong nghip v Factoring gn ging vi nghip v chit khu, bi v Factoring c ri ro cao hn. Cho thu ti chnh L vic ngn hng b tin mua sm cc ti sn thit b theo danh mc, s lng m ngi i thu yu cu. Sau mt thi gian nht nh (thng thi hn cho thu chim khong 2/3 thi gian khu hao ca ti sn thit b ) khch hng phi thanh ton tin thu y ng hn theo cc iu khon ca hp ng cho thu ti chnh. Khi ht hn ngi i thu c quyn la chn phng n mua, ko di thi hn thu hoc tr li ti sn thit b thu. y l loi tn dng c nhiu u im, ph hp vi cc doanh nghip va v nh v c xp vo tn dng trung, di hn. 1.3. CHT LNG HOT NG TN DNG CA NHTM 1.3.1. Cht lng tn dng ca NHTM 1.3.1.1. Khi nim v cht lng tn dng Cht lng tn dng l mt phm tr rng, bao hm nhiu ni dung trong c ni dung quan trng v c tnh lng ha nht l t l n qu hn trn tng d n. Theo quan im thng thng ca cc NHTM Vit Nam v theo mt s nh ngha hp th khi ni n cht lng tn dng ngi ta thng ni n t l n qu hn so vi tng d n, t l ny cng cao c ngha l cht lng tn dng km v ngc li. Theo thng l quc t nu t l n qu hn di 5% th c coi l tn dng c cht lng tt v ngc li trn t l n qu hn trn mc 5% c coi l c vn .

14

ng thi, Vit Nam, theo quyt nh 06/2008/Q-NHNN ngy 12/03/2008, cc NHTM t im ti a v cht lng tn dng khi c t l n xu so vi tng d n nh hn hoc bng 2%. Sn phm tn dng l mt trong nhng sn phm mang li nhiu li nhun v cng khng t ri ro n cho cc NHTM. V nguyn liu kinh doanh ca sn phm ny l tin, tin l hng ha nhng li l hng ha mang tnh x hi cao, ch mt bin ng ca n v mt gi tr trn th trng l c th nh hng n nhiu hot ng ca nn kinh t x hi v hot ng kinh doanh ca cc NHTM. Chnh v vy, vic nghin cu v tm ra cc gii php hu hiu nng cao cht lng tn dng l mc tiu, ng thi l nhn t quan trng nht tn ti v pht trin ca mi NHTM. 1.3.1.2. H thng ch tiu nh gi cht lng tn dng i vi ngn hng V mt nh lng, cht lng tn dng c phn tch nh gi bi cc ch tiu v n qu hn, n xu, ch tiu hiu sut s dng vn, ch tiu vng quay vn tn dng, ch tiu li nhun, c xc nh nh sau: T l n qu hn: - T l n qu hn l t l phn trm gia tng cc khon n qu hn so vi tng d n mt thi im nht nh, thng l cui thng, cui qu, cui nm. Ch tiu ny c tnh theo cng thc (1.1) di y: N qu hn x 100% 5% (1.1) T l n qu hn = Tng d n tn dng Trong n qu hn l khon n m mt phn hoc ton b n gc v/hoc li qu hn. T l n xu: - T l n xu l t l phn trm gia tng cc khon n xu so vi tng d n mt thi im nht nh, thng l cui thng, cui qu, cui nm. y l ch tiu quan trng nh gi cht lng tn dng ti cc t chc tn dng. Ch tiu ny c tnh theo cng thc (1.2) di y:
T l n xu = N xu Tng d n tn dng x 100% 2% (1.2)

15

Nu ch da vo ch tiu t l n qu hn th cha nh gi chnh xc v cht lng tn dng ca cc ngn hng. Theo quyt nh 493/2005/Q-NHNN ngy 22/04/2005 ca Thng c Ngn hng Nh Nc Vit Nam V/v Ban hnh quy nh v phn loi n, trch lp v s dng d phng x l ri ro tn dng trong hot ng ngn hng ca TCTD nh gi chnh xc hn cht lng tn dng ca cc TCTD. Theo quyt nh ny, n xu l n thuc nhm 3, nhm 4 v 5 theo cch phn loi di y. Cch phn loi n: Theo Quyt nh s 127/2005/Q-NHNN ngy 03/02/2005 (c hiu lc ngy 17/03/2005) ca Thng c NHNN Vit Nam v vic sa i, b sung mt s iu ca quy ch cho vay ca TCTD i vi khch hng ban hnh km theo Quyt nh s 1627/2001/Q-NHNN ngy 31/12/2001 quy nh li cch phn loi n qu hn nh sau: Ton b s d n gc ca khch hng c khon n iu chnh k hn tr n hoc gia hn n vay c coi l n qu hn. Trong , iu chnh k hn n l vic ngn hng chp thun thay i k hn tr n gc v/hoc li vay vt thi hn cho vay tha thun trong HTD v cht lng tn dng c th hin l t l n qu hn trn tng d n. Vic phn loi n qu hn theo Quyt nh s 127/2005/Q-NHNN c nhiu thay i nhng vic phn loi n qu hn vn cn da vo tiu ch thi gian qu hn ca khon vay ch cha tnh n tiu ch ri ro ca khon vay nn cha phn nh chnh xc cht lng ca hot ng tn dng. Hin nay theo quyt nh 493/2005/Q-NHNN ngy 22/04/2005 ca Thng c Ngn hng Nh Nc Vit Nam V/v Ban hnh quy nh v phn loi n, trch lp v s dng d phng x l ri ro tn dng trong hot ng ngn hng ca TCTD v quyt nh s 18/2007/Q-NHNN ngy 25/04/2007 ca Thng c Ngn hng Nh Nc Vit Nam V/v sa i, b sung mt s iu ca Quy nh v phn loi n, trch lp v s dng d phng x l ri ro tn dng trong hot ng ngn hng ca t chc tn dng ban hnh theo quyt nh s 493/2005/QNHNN ngy 22/04/2005, th d n cho vay ca cc TCTD c chia lm 5 nhm:

16

n nhm 1 (l n tiu chun); nhm 2 (N cn ch ); nhm 3 (N di tiu chun); nhm 4 (N nghi ng); nhm 5 (N c kh nng mt vn). (Ni dung chi tit ca cc nhm n ny c nu phn ph lc 1). Cc khon n nu c c s nh gi l kh nng tr n ca khch hng b suy gim th phi tnh mt cch chnh xc, minh bch phn loi n vo cc nhm n ph hp vi mc ri ro, c th: Nhm 2: cc khon n tn tht ti a 5% gi tr n gc. Nhm 3: cc khon n tn tht t trn 5% - 20% gi tr n gc. Nhm 4: Cc khon n tn tht t trn 20% - 50% gi tr n gc. Nhm 5: Cc khon n tn tht trn 50% gi tr n gc

Vic phn loi n theo Quyt nh 493/2005/Q-NHNN ngy 22/04/2005 v quyt nh 18/2007/Q-NHNN ngy 25/04/2007 ca Thng c NHNN va da vo tiu ch thi gian qu hn ca khon vay, va da vo tiu ch ri ro ca khon vay lm cho cc ngn hng phi nh gi li thc s cc khon n cho khch hng vay v c th nh gi chnh xc hn v cht lng tn dng ca mnh. C cu tn dng: c cu tn dng hp l, ph hp vi c im v tnh hnh ngun vn v s dng vn ca mi NHTM c ngha quan trng i vi vic nng cao cht lng tn dng. Theo quy nh 457/2005/Q-NHNN ngy 19/04/2005 Quy nh v cc t l bo m an ton trong hot ng ca t chc tn dng c quy nh: T l ti a ca ngun vn ngn hn c s dng cho vay trung hn v di hn l: 40% i vi NHTM v 30% i vi cc t chc tn dng khc. m bo tn dng: bao gm mc cho vay ti a so vi gi tr ti sn m bo. T l gia tng d n cho vay so vi tng vn huy ng: ch tiu by c tnh theo cng thc sau: T l tng d n cho vay trn tng ngun vn huy ng
Tng d n cho vay = (1.3)

Tng vn huy ng ngng Ch tiu ny gip cc nh phn tch so snh kh nng cho vay ca ngn hng vi kh

nng huy ng vn, ng thi xc nh hiu qu ca mt ng vn huy ng. Nu

17

ch nhn vo kt qu ca t l ny th cha th khng nh c l tt hay xu, bi nu tin gi t hn tin cho vay th ngn hng phi kim ngun vn c chi ph cao hn, cn nu tin gi nhiu hn tin cho vay th ngn hng s ri vo tnh trng tha vn. Do , ch tiu ny ch mang tnh tng i gip chng ta so snh kh nng cho vay v huy ng vn ca ngn hng. Ch tiu vng quay vn tn dng: c xc nh bng doanh s thu n tn d n bnh qun ca mt NHTM trong thi gian nht nh, thng l mt nm. Ch tiu ny c tnh theo cng thc (1.4) :
Vng quay vn tn dng = Doanh s thu n

(1.4)

D n bnh qun

y l ch tiu phn nh s vng chu chuyn ca vn vay ( thng l mt nm). Ch tiu ny cng tng th vic t chc v qun l tn dng cng tt, cht lng cho vay cng cao. Tuy nhin, ch tiu ny phn nh mt cch tng i, v nu mt NHTM cho vay cc doanh nghip sn xut chim t trng ln d n, th tiu ch ny thp hn NHTM khc cho vay cc doanh nghip thng mi. Nh vy, khng v th m cht lng cho vay ca NHTM ny km hiu qu hn. T thc t trn, nh gi cht lng tn dng da trn tiu ch trn tng i chnh xc th cc tiu thc tnh ton phi thng nht, vng quay tn dng phi tnh ton cho tng loi vay, thi hn vay v tng i tng vay c th. Ch tiu li nhun trn tng d n tn dng: ch tiu ny c tnh da vo cng thc (1.5):
T l li nhun trn tng d n tn dng = Tng d n tn dng Li nhun t hot ng tn dng

(1.5)

Li nhun t hot ng tn dng ca NHTM chim t 70% - 85% tng li nhun ca NHTM. Nu li nhun ca mt ngn hng no tng ln hng nm, iu chng t cht lng tn dng c nng ln. Ch tiu ny phn nh kh nng sinh li ca tn dng. Li nhun y phn nh chnh lch gia chi ph u vo (li sut huy ng) v thu li u ra. Ch tiu ny phn nh kh nng sinh li ca vn tn dng, mt khon tn dng ngn hn hay di hn khng th xem l c cht lng cao nu n

18

khng em li li nhun cho ngn hng. Ch tiu ny cao chng t cc khon cho vay ca ngn hng sinh li v ngc li ch tiu ny thp chng t cc khon vay khng sinh li, ng ngha vi cht lng tn dng cha tt. nh gi cht lng khon tn dng trn c s cn c vo li nhun thu c ca cc NHTM, y cng l ch tiu tng i v n ph thuc vo nhiu yu t nh: chnh sch li sut, chnh sch khch hng, sn phm dch v tn dng, chnh sch tn dng, Thng thng trong hot ng ngn hng, nu cht lng tn dng NHTM tt, t l n xu thp th li nhun t hot ng tn dng s cao hn khi cng mt mc d n v cng mc li sut cho vay vi cc ngn hng khc. Ngoi cc ch tiu trn, th cc quy nh v an ton vn ti thiu cng gi vai tr quan trng trong vic nh gi cht lng tn dng ti TCTD, chng hn nh theo quyt nh 457/2005/Q-NHNN ngy 19/04/2005 c quy nh: - Tng d n cho vay ca t chc tn dng i vi mt khch hng khng c vt qu 15% vn t c ca t chc tn dng. Tng mc cho vay v bo lnh ca t chc tn dng i vi mt khch hng khng c vt qu 25% vn t c ca t chc tn dng. - Tng d n cho vay ca t chc tn dng i vi mt nhm khch hng c lin quan khng c vt qu 50% vn t c ca t chc tn dng, trong mc cho vay i vi mt khch hng khng c vt qu t l quy nh trn. Tng mc cho vay v bo lnh ca t chc tn dng i vi mt nhm khch hng c lin quan khng c vt qu 60% vn t c ca t chc tn dng. - Tng d n cho vay ca chi nhnh ngn hng nc ngoi i vi mt khch hng ti a khng c vt qu 15% vn t c ca ngn hng nc ngoi. Tng mc cho vay v bo lnh ca chi nhnh ngn hng nc ngoi i vi mt khch hng khng c vt qu 25% vn t c ca ngn hng nc ngoi. - Tng d n cho vay ca chi nhnh ngn hng nc ngoi i vi nhm khch hng c lin quan khng c vt qu 50% vn t c ca ngn hng nc ngoi,

19

trong mc cho vay i vi mt khch hng khng c vt qu 15% vn t c ca ngn hng nc ngoi. Tng mc cho vay v bo lnh ca chi nhnh ngn hng nc ngoi i vi mt nhm khch hng c lin quan khng c vt qu 60% vn t c ca ngn hng nc ngoi. i vi khch hng Cht lng tn dng gn lin vi qu trnh v hiu qu s dng vn tn dng ca khch hng. Cht lng tn dng cn th hin s tha mn v sn phm tn dng m Ngn hng mang n. Mt sn phm tn dng c khch hng nh gi l c cht lng tt thng qua cc ch tiu sau: Chnh sch li sut v qun l ri ro li sut: Li sut l yu t quan trng hng u tc ng n cht lng tn dng, l ht nhn quan trng ca chnh sch tn dng ca NHTM, li sut u vo v u ra quyt nh n chi ph v thu nhp ca NHTM. Mi s thay i v li sut, cng nh s iu chnh chnh lch li sut cho vay v li sut huy ng vn u t NHTM vo tnh trng kh khn trc sc p cn phi thay i ton b V th tc v quy trnh tn dng ca ngn hng: nhanh gn, n gin, d tip cn vn, tit kim thi gian v chi ph cho khch hng. l nhng vn m khch hng cng thng quan tm, iu nh hng rt ln n c hi kinh doanh ca khch hng. Quy trnh tn dng ni ln s chuyn mn ha, tnh cht ch, v an ton trong hot ng tn dng ca ngn hng, v vy y cng l tiu ch ht sc quan trng trong vn nng cao cht lng tn dng. Cung cch phc v khch hng: c th ni, trong thi i m s khc bit gia cht lng sn phm tn dng m cc ngn hng cung cp hu nh ngy cng b thu hp, iu quan trng l kh nng ca cc ngn hng trong vic to ra s khc bit trong vn tha mn khch hng. Li sut c th khng khc bit my, nhng ngi ta khng th mua c hai dch v ging nhau. iu ny tr thnh yu t then cht tng sc cnh tranh, bi v cung cch phc v khin khch hng tha mn s nh hng rt ln n hnh nh ca cng ty. Khi khch hng tha mn v cung cch

20

phc v ca ngn hng th ngn hng c th va gi chn c khch hng c ng thi cng c th thu ht c thm khch hng mi thng qua li gii thiu, tip th ca khch hng hin hu. Chnh sch khch hng : cc ngn hng thng xy dng v p dng hai chnh sch khch hng: chnh sch khch hng c nhn v chnh sch khch hng doanh nghip. Nhm mc ch: - To s cng bng trong u i theo mc ng gp li nhun ca khch hng nhm duy tr v thu ht s lng khch hng c cht lng. Qua , gp phn nng cao kh nng ti a ha li nhun ca khch hng cho ngn hng. - Bo m vic phc v, chm sc khch hng hiu qu v thng nht trong ton h thng ca mi ngn hng. - To s khc bit ca khch hng trong s dng sn phm dch v ca ngn hng . 1.3.2. Mi quan h gia tng trng tn dng, cht lng tn dng v hiu qu hot ng tn dng Trong thi gian qua, lnh vc tn dng ca cc NHTM tng trng mnh m. Tuy nhin, s tng trng nhanh chng ny t n mc qu nng nn tim n nhiu ri ro, thm ch c th gy nn sp c mt ngn hng nu khng c s km hm ng lc. Nh vy, iu ct li ca qu trnh pht trin trong lnh vc ngn hng, c bit l lnh vc tn dng khng ch l tng trng tn dng, m cht lng tn dng mi l vn c ngha quyt nh. Tng trng tn dng c cht lng l c trng biu hin thnh pht trin bn vng ngnh ngn hng. T ng bn vng y khng phi l duy tr tc tng trng cao v lu di v thi gian, m s pht trin bn vng ngnh ngn hng phi bo ton v pht trin ba ngun lc: vn, nhn lc v cng ngh, trong nhn lc v cng ngh c bit c quan tm v n quyt nh n s tn ti v pht trin ca mt ngn hng. Tng trng tn dng c cht lng cao s dn ti hiu qu hot ng tn dng cao, iu cho thy tng trng tn dng c cht lng v hiu qu hot ng tn dng c mi quan h cht ch v tc ng qua li vi nhau v tun th theo quy lut hnh cong (hnh cong kuznet). Ni mt cch khc, tc tng trng tn dng ca mt

21

ngn hng phi t n mt gii hn da theo yu t ngun lc v iu kin kinh t c th ca ngn hng . Nu tng trng tn dng vt qu tm kim sot ca ngn hng s dn n tnh trng ngn hng c th mt kh nng thanh ton, cht lng tn dng gim st, t dn n hiu qu hot ng tn dng km, thm ch thua l. m bo tng trng c cht lng th cc nh qun tr ngn hng phi c bin php qun tr ri ro ph hp trn c s nhn nh v lng ha nhng loi ri ro c th gp trong hot ng tn dng ca mnh. Ngoi ra, ngun vn dng cho vay ch yu l ngun vn huy ng t cc thnh phn kinh t, do vic cp tn dng phi m bo an ton thu hi c c vn ln li ng thi hn, mun vy vic s dng vn phi m bo ng mc ch v ng quy nh v cp tn dng ca NHNN th ngun vn cho vay mi m bo an ton. Ngha l, vic tng trng tn dng, phi hiu qu v an ton mi m bo l tn dng c cht lng. Nh vy, mi quan h gia tng trng tn dng vi cht lng tn dng v hiu qu tn dng (li nhun mang li t tn dng) v an ton trong hot ng tn dng lun l mi quan h bin chng, tc ng qua li ln nhau. Cc ngn hng lun t cho mnh mt mc tiu phi tng trng tn dng, ng thi phi lun m bo cht lng tn dng c hiu qu cao, m mun c hiu qu th tn dng phi m bo an ton vn cho vay. thc hin mc tiu trn th cc nh qun tr ngn hng cn phi c nhng bin php qun tr ri ro hiu qu, c nh vy th tng trng tn dng mi hiu qu v bn vng. KT LUN CHNG 1 Chng 1, lun vn khi qut nhng l lun c bn v tn dng ngn hng cng nh cc sn phm tn dng ca NHTM, c bit l c s l lun v cht lng tn dng ca cc ngn hng thng mi. Thm vo lun vn a ra cc ch tiu c bn nh gi cht lng tn dng ti cc NHTM. C s l lun trnh by chng 1 l nn tng cho vic nh gi thc trng cht lng tn dng cng nh c s ra cc gii php nng cao cht lng tn dng ca cc NHTM trong nn kinh t nhm m bo h thng ngn hng pht trin an ton.

22

CHNG 2: THC TRNG HOT NG TN DNG TI NGN HNG THNG MI C PHN XUT NHP KHU VIT NAM - CHI NHNH CH LN 2.1. S LC V NHTMCP XUT NHP KHU VIT NAM CHI NHNH CH LN 2.1.1. Tng quan v NHTMCP Xut Nhp Khu Vit Nam 2.1.1.1. Nhng thng tin chung v Vit Nam Eximbank Tn y : NGN HNG THNG MI C PHN XUT NHP KHU VIT NAM Tn ting Anh : VIETNAM EXPORT IMPORT BANK COMMERCIAL JOINT STOCK BANK Tn vit tt : VIETNAM EXIMBANK. Hi s chnh : 07 L Th Hng Gm, qun 1, TP.HCM Eximbank t chc hot ng theo nguyn tc: t nguyn, bnh ng, dn ch v tn trng php lut. i c ng l c quan quyt nh cao nht ca Ngn hng. i hi c ng gm cc c ng v cc i biu c ng bu ra Hi ng qun tr v Ban kim sot thay mnh qun l, kim sot hot ng ca ton b h thng ca Ngn hng. 2.1.1.2. Qu trnh hnh thnh v pht trin Eximbank c thnh lp vo ngy 24/05/1989 theo quyt nh s 140/CT ca Ch Tch Hi ng B Trng vi tn gi u tin l Ngn Hng Xut Nhp Khu Vit Nam (VietNam Export Import Bank) v l mt trong nhng ngn hng Thng mi C Phn u tin ca Vit Nam. Ngn hng chnh thc i vo hot ng vo ngy 17/01/1990. Ngy 06/04/1992, Thng c Ngn hng Nh Nc Vit Nam k giy php s 11/NH-GP cho php Ngn hng hot ng trong thi hn 50 nm vi s vn iu l l 50 t VND, tng ng 12.5 triu USD v ly tn mi l Ngn Hng Thng Mi C

23

Phn Xut Nhp Khu Vit Nam (Vietnam Export Import Bank Commercial Joint Stock Bank), gi tt l VietNam Eximbank. Qua nhiu ln c s chp thun ca NHNN v vic tng vn, n ngy 31/12/2007 vn iu l ca Vietnam Eximbank l: 2,800 t ng. Li nhun nm 2007 ca Eximbank t trn 684.63 t ng. 2.1.1.3. Nhng thnh tu t c Nm 1991 v nm 1992 c NHNN v B Ti Chnh tn nhim giao thc hin mt phn chng trnh ti tr khng hon li ca Thy in cho cc n v Vit Nam c nhu cu nhp khu. Nm 1995, Vietnam Eximbank l thnh vin Hip hi cc nh ch ti tr pht trin khu vc Chu - Thi Bnh Dng (ADFIAP) Vietnam Eximbank c chn l 1 trong 6 ngn hng Vit Nam tham gia thc hin D n hin i ho ngn hng (Bank Modernization Project) do Ngn Hng Nh Nc Vit Nam t chc vi s ti tr ca Ngn Hng Th Gii v c hai t chc th tn dng ln nht th gii l Master Card International v Visa International chp nhn lm thnh vin chnh thc (principal member). Nm 1998 c CHASE MANHATTAN BANK (US) New York tng gii thng 1998 Best Services Quality Award. Thng 3/2005, kt ni thnh cng hai h thng thanh ton th ni a Vietcombank - Eximbank. Thng 6/2005, l ngn hng duy nht c chn lm i din cho khi ngn hng TMCP vinh d c Thng c NHNN Vit Nam trao tng bng khen v phn thng v c thnh tch xut sc trong cng tc u thu tri phiu chnh ph ti NHNN. Thng 9/2005, nhn cp vng top ten sn phm uy tn cht lng cho sn phm h tr du hc trn gi do Cc s hu tr tu v Hi s hu tr tu cng nghip Vit Nam, Trung tm Cng ngh thng tin & t vn qun l QVN cng bo in t Saigon News hp tc t chc. Thng 11/2005, Eximbank l ngn hng u tin ti Vit Nam pht hnh th thanh ton Quc t mang thng hiu Visa Debit.

24

Thng 01/2006, vinh d c nhn bng khen do ngn hng Standard Chartered Bank trao tng v cht lng dch v in thanh ton quc t (cht lng dch v tt nht trong lnh vc thanh ton quc t qua mng thanh ton vin thng lin ngn hng) Thng 01/2006, vinh d nhn gii cp vng thng hiu Vit trong cuc bnh chn CP VNG TOPTEN THNG HIU VIT (ln th 2) do Mng Thng Hiu Vit kt hp cng Hi s hu cng nghip Vit Nam hp tc t chc. Thng 04/2006, Eximbank t gii thng Thng hiu mnh Vit Nam 2005 do c gi ca Thi Bo Kinh t Vit nam bnh chn. Quy trnh nh gi v la chn c Thi bo Kinh t Vit Nam phi hp cng Cc xc tin Thng Mi t chc. Mng li ton h thng: Bao gm 1 Hi S - 1 S Giao Dch - 27 Chi Nhnh - 36 Phng Giao dch c t nhiu ni trn khp nc Vit Nam. (Chi tit phn mc lc 2). 2.1.2. Gii thiu v Ngn Hng Thng Mi C Phn Xut Nhp Khu Vit Nam - Chi nhnh Ch Ln 2.1.2.1. Qu trnh hnh thnh Ngn Hng Xut Nhp Khu Vit Nam - Chi nhnh Ch Ln Do nhu cu pht trin mng li trn a bn TP.HCM a cc dch v ca ngn hng phc v dn c v cc doanh nghip thuc khu vc qun 5 (Ch Ln) v c Gim c NHNN TP.HCM chp thun cho php NHTMCP Xut Nhp Khu Vit Nam, tr s ti s 07 L Th Hng Gm, Qun 01, TP.HCM, giy php hot ng s 0011/Ngn hng CP ngy 06/04/1992 do Thng c Ngn hng Nh nc cp, c php m phng giao dch Ch Ln, bt u c hiu lc t ngy 07/12/1996 do ng Nguyn Vn Tr k tn. Sau 06 nm hot ng, phng giao dch Ch Ln c nng cp thnh Chi nhnh Ch Ln, quyt nh c hiu lc vo ngy 22/07/2002 v c tn gi l: Ngn Hng Thng Mi C Phn Xut Nhp Khu Vit Nam Chi nhnh Ch Ln TP.HCM, gi tt l: Chi nhnh Eximbank Ch Ln. a ch ca chi nhnh: 55 Nguyn Ch Thanh, Phng 09, Qun 05, TP.HCM.

25

Hin nay Chi nhnh Ch Ln ang trong qu trnh pht trin mnh m v l mt trong nhng chi nhnh ln nht trong h thng Eximbank. Chi nhnh Eximbank Ch Ln l ni trc tip qun l 4 Phng giao dch: PGD Qun 6, PGD Kim Bin, PGD Ph Th, PGD Hng Bng. 2.1.2.2. Chc nng v nhim v tng qut ca Chi nhnh Eximbank Ch Ln Chi nhnh Eximbank Ch Ln thc hin nhng nghip v sau trn a bn Ch Ln v cc Qun Huyn ti TP.HCM: Nhn tin gi ca cc t chc, c nhn v cc t chc tn dng khc di hnh thc tin gi tit kim khng k hn, tin gi c k hn v cc loi tin gi khc. Thc hin cc hot ng huy ng vn khc theo y quyn ca Hi S. Thc hin cc dch v thanh ton, chuyn khon, ngn qu theo yu cu ca khch hng, dch v a c, Phone banking, Home banking, dch v trn gi h tr du hc... Cho vay phc v sn xut kinh doanh, dch v h tr xut nhp khu, cho vay sinh hot, cho vay tiu dng ca dn c, cho vay mua sm, sa cha v xy dng nh , cho vay du hc sinh Thc hin nghip v mua bn, thu i ngoi t, chi tr kiu hi, v cc nghip v bo lnh ngn hng nh: bo lnh cho vay, bo lnh thanh ton, bo lnh thc hin hp ng, bo lnh u thu v cc loi hnh bo lnh cho cc t chc, c nhn theo quy nh ca Ngn hng Nh Nc. Lm i l chi tr th MasterCard, VisaCard, Visa Debit, Eximbank Card, Traveller check Nhn k gi, lu gi cc loi giy t c gi. Thc hin lin doanh, u t theo y nhim ca Hi S. 2.2. TNH HNH HUY NG VN V CHO VAY TI NGN HNG TMCP XUT NHP KHU VIT NAM CHI NHNH CH LN 2.2.1. Tnh hnh huy ng vn Hot ng huy ng vn ti chi nhnh Eximbank Ch Ln trong thi gian qua lin tc tng trng v m rng, gn lin vi qu trnh a dng ha cc sn phm dch v huy ng vn, km vi nhiu hnh thc qung co khuyn mi quay s

26

trng thng vi nhiu hnh thc c cung cp cho khch hng tham gia gi tin. Hin nay ngn hng ang s dng nhiu hnh thc huy ng vn nh: tin gi tit kim dn c; tin gi cc t chc kinh t, bao gm tin gi thanh ton, tin gi c k hn bng VN v ngoi t; tin gi c nhn, bao gm tin gi thanh ton, tin gi th ATM v tin gi c k hn bng VN v ngoi t. Vi cc hnh thc huy ng trn, kt hp vi nhiu k hn gi tin linh hot theo tun, thng, nm cng vi li sut p dng khc nhau v km nhiu cch u i ginh cho khch hng nhm thu ht tin gi t nn kinh t. C th thc trng tnh hnh huy ng vn ca chi nhnh Eximbank Ch Ln trong giai on t nm 2004 n nm 2007 nh sau: 2.2.1.1. Phn tch tnh hnh huy ng vn NHTMCP Xut Nhp Khu Vit Nam cng gi mt v th quan trng trong nn kinh t Vit Nam hin nay. Nhm p ng nhu cu ca khch hng v phc v tt hn, chi nhnh Eximbank Ch Ln khng ngng ci tin phong cch lm vic, nng cao nng sut lao ng phc v tt hn cho khch hng, kt qu l Ngn hng t c nhiu thnh cng v mang li nhng khon thu nhp ng k. Chi nhnh Eximbank Ch Ln huy ng vn di hnh thc ngn hn, trung hn v di hn qua cc hnh thc tin gi thanh ton, pht hnh giy t c gi (k phiu, tri phiu). ng thi, cc loi hnh tin gi cng a dng, nh: tin gi bc thang, tin gi vi li sut ly tin, tin gi tit kim linh hot,... to s thun tin la chn cho khch hng, nht l khch hng cha d tnh chnh xc c thi im phi s dng tin trong tng lai gn. Ngoi ra, cng ngh th ang pht trin mnh, n nh v tin ch, cng vi s nng ng trong cng vic tip th th cc c quan ban ngnh, cc cng ty, doanh nghip v c khi trng hc, c bit l h thng ATM Eximbank thuc nhm cc Ngn hng lin kt Vietcombank cng gp phn tng ngun vn huy ng ng k cho ngn hng. C th nh sau: Bng 2.1: Tnh hnh huy ng vn ti chi nhnh Eximbank Ch Ln trong giai on t nm 2004 n nm 2007 n v tnh: t ng

27

Nm 2004 Ch tiu 1.Theo loi tin t - VN - Vng - Ngoi t 2.Theo hnh thc tin gi

Nm 2005

Nm 2006

Nm 2007 T trng

S tin T trng S tin T trng S tin T trng S tin 524.84 287 52,47 789.10 1,349.85

2,025.52 1,262.6 62,34% 4

54,68% 426.65 54,07% 644.38 47,74% 10%

106.50 13,50% 366.36 27,14% 373,62 18,44%

185.37 35.32% 255.95 32,43% 339.11 25,12% 389.26 19,22% 524.84 789.10 46.51 5,90% 1,349.85 2,025.52

-Tin gi ca 70.79 13.49% TCKT & c nhn -Tin gi kim dn c tit

175.99 13,04% 308.73 15,24%

406.21 77,40% 742.59 94,10% 1,138.03 84,31% 1,716.30 84.73% 9.11% 0 0% 789.10 35.83 26,50% 0.49 0.03%

-Pht hnh giy t 47.84 c gi 3. Theo k hn n

524.84

1,349.85

2,025.52

-Huy ng vn 364.79 69.50% 505.21 64,02% 1,056.13 78.24% 1,662.22 82.06% ngn hn -Huy ng vn 160.05 30,50% 283.89 35,98% 293.72 21.76% 363.30 17,94% trung v di hn 4. Tc tng trng tng huy + 50,35% + 71,06% +50,06% ng vn so vi nm trc (Ngun: Bng Cn i K Ton ca Chi nhnh Eximbank Ch Ln) Qua bng 2.1, cho thy ngun vn huy ng ca chi nhnh c s tng trng trong 04 nm v tc tng trng tng i u qua cc nm. n 31/12/2007, tng ngun vn huy ng ca chi nhnh t 2,025.52 t ng, tng 675.67 t ng so vi nm 2006 tng ng t tc tng trng l 50,06%. Trong , vn huy ng VN c tc tng trng cao v chim t trng ti thiu qua 4 nm l 47% trong tng ngun vn huy ng ti chi nhnh; ngun vn huy ng chnh ca ngn hng l t ngun vn nhn ri trong dn c, th hin ch s d tin gi tit kim

28

chim a s v t 1,716.3 t ng chim t trng 84,73%; tuy nhin nu phn theo k hn n, th ngun vn huy ng ngn hn t 1,662.22 t ng, chim 82,06% trong khi ngun vn huy ng trung v di hn chim t trng vn cn thp khong 17,94%. t kt qu ny ch yu l do: s lng phng giao dch ti chi nhnh qun l c tng qua tng nm do a bn huy ng vn c m rng thm, thu ht c nhiu i tng hn; h thng my ATM c ni kt vi Vietcombank lm tng s lng giao dch qua my ATM tng ln ko theo tin gi vo ti khan thanh ton tng ln; chnh sch li sut huy ng ti chi nhnh c nhiu u i i vi gi s lng ln nh cng li bc thang, rt trc hn c hng theo li sut theo k hn lin k, cng vi nhiu chng trnh quay s, bc thm trng thng hp dn, tt c nhng yu t ny gp phn to nn s tng trng ngun vn huy ng ti chi nhnh. 2.2.1.2. nh gi chung v cng tc huy ng vn ti chi nhnh Eximbank Ch Ln Hot ng huy ng vn ti Eximbank Ch Ln trong nhng nm qua t c nhng kt qu sau: - Ngun vn huy ng lin tc tng trng, tc tng trng tng huy ng vn nm sau so vi nm trc lun t ti thiu trn 50%, to iu kin cho ngn hng ch ng m rng kh nng cho vay, p ng tt nht nhu cu vn cho nn kinh t. - Cc sn phm dch v huy ng vn a dng, phong ph vi nhiu loi hnh, k hn huy ng khc nhau to nn s linh hot v tin li trong vic thu ht khch hng gi tin. Bn cnh ngn hng cn p dng cc chnh sch v thu ht cc khch hng gi k hn di nh: tt ton trc hn c hng li sut theo k hn lin k vi thi hn thc gi, chnh sch u i li sut bc thang nhm thu ht cc khch hng gi s tin ln. - C cu ngun vn ca ngn hng ch yu l ngun vn ngn hn. Ngun vn ny c u th l chi ph r, linh hot.

29

- Cc hot ng dch v ngn hng khc c lin quan nh kinh doanh ngoi hi, dch v thanh ton, dch v ngn qu, c bit l dch v thanh ton, chuyn tin in t tc nhanh, chnh xc, an ton v bo mt gp phn quan trng trong vic thu ht khch hng m ti khon, giao dch v thanh ton qua ngn hng, l yu t c bn thc y ngun vn huy ng di hnh thc tin gi thanh ton tng trng cao trong thi gian qua. Nhng tn ti v kh khn trong cng tc huy ng vn ti chi nhnh Eximbank Ch Ln: - Th phn huy ng vn ca ngn hng ngy cng b thu hp: cng vi s i ln ca nn kinh t t nc, th trng ti chnh ngy cng pht trin theo hng hon thin (hnh thnh y cc loi th trng: th trng tin t, th trng chng khon, th trng bo him, v cc nh ch ti chnh phi ngn hng,). Chnh v l m cc nh u t c nhiu knh la chn u t sao cho mang li li ch kinh t cao nht. Dn n vn nhn ri vo cc ngn hng cng b chi phi ng k. - S cnh tranh khng tch cc gia cc NHTM vi nhau c tc ng nh hng rt ln n hot ng v kh nng huy ng vn ca chi nhnh Eximbank Ch Ln, bi l s gia tng li sut huy ng vn, ko theo li sut u ra tng, t lm gia tng mc tim n ri ro trong hot ng tn dng, v nh hng n thu nhp trong hot ng kinh doanh ca chi nhnh. - T l ngun vn huy ng ngoi t cn thp so vi tng ngun vn huy ng ti chi nhnh, do gy kh khn cho chi nhnh trong vic y mnh cho vay ngoi t ti tr nhp khu. 2.2.2. Tnh hnh cho vay Hot ng cho vay l hot ng ch yu ca ngn hng, n quyt nh phn ln n hiu qu kinh doanh v qu trnh tun hon v chu chuyn vn trong hot ng kinh doanh tin t ca ngn hng. i vi ngn hng Eximbank Chi nhnh Ch Ln, thc trng hot ng ny trong nhng nm qua c phn nh bi h thng cc ch tiu phn tch sau:

30

2.2.2.1. Phn loi d n theo loi tin t Bng 2.2: Tnh hnh d n tn dng theo loi tin t giai on 2004-2007 n v tnh: t ng. Ch tiu cho vay VN Vng Ngoi t Tng cng Nm 2004 Nm 2005 Nm 2006 Nm 2007

S tin T trng S tin T trng S tin T trng S tin T trng 193.10 68,96% 18.77 68.14 6,71% 24,33% 321.76 67,83% 13.39 5,13% 670.93 86,68% 1,311.45 79,42% 25.24 77.82 3,27% 10,05% 231.10 108.74 13,99% 6,59%

124.23 27,04% 459.38

280.01

773.99

1,651.29

(Ngun: S liu ti ngn hng EIB Ch Ln qua cc nm) Biu 2.1

D N TN DNG THEO LOI TIN T

1700 1650 1600 1550 1500 1450 1400 1350 1300 1250 1200 1150 1100 1050 1000 950 900 850 800 750 700 650 600 550 500 450 400 350 300 250 200 150 100 50 0

1,651.29

1,311.45

T ng

773.99 670.93 459.38 280.01 321.76 193.1 68.14 18.77 2004 124.23 13.39 2005 77.82 25.24 2006 231.1 108.74 2007

VN Vng quy i Ngoi t quy i Tng cng

Nm

Qua bng s liu cho thy hot ng tn dng ca Eximbank Ch Ln c xu hng ngy cng tng trng, c th: n thi im 31/12/2007 tng d n t 1,651.29 t ng, tng 877.30 t ng, tc tng 113,35% so vi thi im nm 2006. So vi ch tiu k hoch ra cho nm 2007 l 1.320 t ng, d n cho vay vt 25% so vi ch tiu k hoch. Trong d n cho vay VN t 1,311.45 t

31

ng, tng 640.52 t ng, chim t trng 79,42% trong tng d n. Kt qu trn t c l do trong giai on nm 2004-2007, chnh sch cho vay ngoi t ca Ngn hng cn cht ch, ch tp trung cho vay cc doanh nghip nhp khu hoc c ngun ngoi t thu v t xut khu, ng thi li sut cho vay ngoi t c chiu hng tng do ngun vn huy ng ngoi t ti chi nhnh cn hn ch, nn cc doanh nghip trong nc c xu hng tp trung vay VN nhiu hn. Bng 2.3: Tc tng trng tn dng phn theo loi tin t n v tnh: % Ch tiu VN Ngoi t Tng d n Nm 2005 66,62 58,34 64,06 Nm 2006 108,52 -25,11 68,49 Nm 2007 95.47 229,71 113,35

Tc tng trng d n tng i cao trung bnh khong 81,99%, trong tc tng trng bng VN tng i n nh, ngoi tr nm 2006 so vi nm 2005 tc tng trng tng rt cao t n 108,52, trong khi tc tng trng ngoi t li gim n 25,11%, iu ny cho thy d n cho vay ca khch hng vay bng ngoi t c s chuyn dch qua vay VN nn dn n kt qu ny. 2.2.2.2. Phn loi d n theo k hn n Mc ch ca vic phn loi ny l gip chng ta thy c c cu t trng trong vic u t cho vay ngn hn v trung di hn ca chi nhnh so vi tng d n qua cc nm. Kt qu u t tn dng ca chi nhnh Eximbank Ch Ln trong 4 nm qua nh sau: Bng 2.4: C cu d n theo k hn cho vay n v tnh: t ng Nm 2004 Ch tiu Nm 2005 Nm 2006 Nm 2007 S tin T trng

S tin T trng S tin T trng S tin T trng

32

Ngn hn 261.50 93,39% 417.61 Trung, di hn Tng cng 18.51 6,61% 41.77

90,91% 680.25 87,89% 1,492.97 90,41% 9,09% 93.75 12,11% 158.32 9,59%

280.01

459.38

773.99

1,651.29

(Ngun s liu Bo Co Tn Dng ti Eximbank Ch Ln) Biu 2.2

PHN LOI D N THEO K HN N
1800 1600 1400 1200 1000 T ng 800 600 400 200 0 1,651.29 1,492.97

773.99 459.38 680.25 280.01 417.61 261.5 18.51 2004 41.77 2005 Nm 93.75 2006 158.32 2007

Ngn hn Trung di hn Tng cng

n thi im 31/12/2007, d n cho vay ngn hn t 1,492.97 t ng, chim 90,41% trong tng d n, tng 812.72 t ng so vi nm 2006 v tng 1,231.47 t ng so vi nm 2004; d n cho vay trung v di hn t 158.32 t ng, chim 9,59% trong tng d n, tng 64.57 t ng so vi nm 2006 v tng 139,81 t ng so vi nm 2004. Trong khi tng huy ng vn trung v di hn t 363.30 t ng. Nh vy Ngn hng ch s dng 43,58% ngun vn huy ng trung v di hn cho vay, t l ny cn qu thp so vi mc vn huy ng vo (Ngn hng nn y mnh thm loi k hn cho vay ny bi theo quy nh ca NHNN th NHTM cn c th c s dng thm 30% ngun vn ngn hn cho vay trung v di hn) Song xt v mc tng trng bnh qun th tc tng trng ca loi hnh trung, di hn t 94,06%, cao hn tc tng trng bnh qun ca k hn d n ngn hn (t 81,55%). Nhng tc tng cho vay trung v di hn khng nhanh bng tc tng trng ca cho vay ngn hn, do tc tng trng tng d n

33

ti Eximbank Ch Ln gn bng vi tc tng trng ca cho vay ngn hn. c th hin bng phn tch di y: Bng 2.5: tc tng trng tn dng theo k hn n giai on 20052007 n v tnh: % Ch tiu Cho vay ngn hn Cho vay trung, di hn Tng d n Nm 2005 59,70 125,66 64,06 Nm 2006 62,89 124,44 68,49 Nm 2007 119,47 68,87 113,35

Nguyn nhn a n s tng trng nm 2007 l do: a bn hot ng ca chi nhnh thuc khu bun bn nh l, i tng ch yu l cc tiu thng thuc cc ch bun bn s nh: Ch An ng, Ch Ln, ch Soi Knh Lm. Cc i tng ny thng l c nhn ng tn vay, vay vn ch yu b sung vn kinh doanh nn ngun vn p ng cho cc i tng ny ch yu l ngun vn ngn hn. Ngoi ra, nh hng kinh doanh ca chi nhnh l p ng kp thi nhu cu vn cho cc i tng trong nn kinh t, do nm 2006 d n cho vay chi nhnh tng cao l do chi nhnh tp trung cho vay lnh vc kinh doanh chng khon. ng thi nm 2007 l nm ngn hng chuyn hng cho vay kinh doanh bt ng sn. Do gp phn lm tng d n cho vay ngn hn ti chi nhnh. 2.2.2.3. Phn loi d n theo mc ch vay Bng 2.6: D n tn dng theo loi hnh cp tn dng giai on 20042007 n v tnh: t ng Ch tiu Nm 2004 Nm 2005 Nm 2006 Nm 2007

D n T trng D n T trng D n T trng D n T trng Cho vay bt ng sn 40.88 14,60% 74.19 16,15% 164.98 21,32% 603.89 36,57%

Cho vay chit khu, cm c 47.19 16,85% 115.38 25,12% 162.68 21,02% 379.46 22,98% chng t c gi

34

Ch tiu

Nm 2004

Nm 2005

Nm 2006

Nm 2007

D n T trng D n T trng D n T trng D n T trng Cho vay thng 168.68 60,24% 234.07 50,95% 333.33 43,07% 256.35 15,52% thng Cho vay khc 23.26 Tng cng 8,31% 35.74 7,78% 113.00 14,59% 411.59 24,93% 773.99 1,651.29

280.01

459.38

(Ngun: s liu bo co thng k ca Eximbank Chi nhnh Ch Ln) Biu 2.3

PHN LOI D N THEO MC CH VAY

1800 1600 1400 1200 T ng 1000 800 600 400 200 0 2004 2005 Nm 2006 2007 Tng cng Cho vay bt ng sn Cho vay chit khu, cm c chng t c gi Cho vay thng thng Cho vay khc

Qua bng s liu trn cho thy trong thi gian gn y d n cho vay lin quan n bt ng sn (sa cha nh, xy nh, mua nh t v bn) ngy cng chim t trng ln trong tng d n cho vay ti chi nhnh Eximbank Ch Ln. C th: nm 2007 t 603.89 t ng, chim 36,57%; trong khi nm 2004 t 40.88 t ng, chim t l 14,60% trong tng d n cho vay, ngha l tng 563.01 t ng. Nguyn nhn ch yu ca s tng trng ny, do th trng bt ng trong thi gian qua tng trng rt nhanh, cc d n xy dng cn h cao cp lin tc mc ln nn thu ht mt s lng ln nh u t tham gia vo lnh vc ny, ng thi c s chuyn dch vn t th trng chng khon sang th trng bt ng sn, bn cnh

35

ch yu l cho vay mua bn bt ng sn m nht l cho vay th chp cn h cao cp thuc cc d n ln nh: Ph M Hng, SaiGon Pearl, The Mannor, 2.2.2.4. Phn loi d n theo hnh thc m bo n vay Bng 2.7: C cu d n theo hnh thc m bo tin vay n v tnh: t ng D n Tng d n 1. D n c m bo bng ti sn T l 2. D n khng c m bo bng ti sn T l Nm 2004 280.01 279.19 99.71% 0.82 0.29% Nm 2005 459.38 458.26 99.76% 1.12 0.24% Nm 2006 774.00 766.27 99% 7.73 1% Nm 2007 1,651.29 1,631.03 98.77% 20.26 1.23%

Nhn chung cc khon cho vay ti Eximbank Ch Ln u c ti sn m bo, d n c ti sn m bo chim t 98% tr ln. Cc khon cho vay khng c m bo ti Eximbank Ch Ln a s l cho vay tn chp i vi cn b cng nhn vin ca Eximbank, cn i khch hng khc th chim t l khng ng k. 2.2.3. Kt qu hot ng kinh doanh ti chi nhnh Eximbank Ch Ln Qua 4 nm k t nm 2004 n 2007, Chi nhnh Eximbank Ch Ln khng ngng pht trin trn lnh vc huy ng vn v cho vay v t c nhng kt qu sau: Bng 2.8: Tng thu nhp, chi ph, li nhun ca chi nhnh Eximbank Ch Ln n v tnh: t ng Ch tiu Tng thu nhp, trong : + Thu t HTD + Thu t dch v N m 2004 43.25 18.43 24.82 N m 2005 73.13 35.72 37.41 N m 2006 96.81 57.44 39.37 N m 2007 154.01 115.62 38.39 Tng trng Tng trng Tng trng

2005/2004 2006/2005 2007/2006 69,09% 93,81% 50,73% 32,38% 60,81% 5,24% 59,08% 101,29% -2,49%

36

Tng chi ph Trong : DPRR

38.7 0.31

61.43 0.57 11.70

77.75 2.46 19.06

117.73 3.13 36.28

58,73% 83,87% 157,14%

26,57% 331,58% 62,91%

51,42% 27,24% 90,35%

Li nhun sau thu 4.55

(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh ti chi nhnh Eximbank Ch Ln) Nhn chung kt qu hot ng kinh doanh ca chi nhnh ngy cng hiu qu, c bit l thu nhp mang li t hot ng tn dng c xu hng chim t trng cao. C th: tnh n 31/12/2007, Chi nhnh Eximbank Ch Ln t c tng li nhun kinh doanh l 36.28 t ng/ 33 t Hi s giao, vt ch tiu so vi k hoch ra l 3.28 t ng, trong thu nhp t hot ng tn dng chim 75,07% so vi tng thu nhp nm 2007 ti chi nhnh (nm 2006 thu nhp t hot ng tn dng ch chim 59,33% so vi tng thu nhp). Kt qu ny c c l nh vo s n lc ca ton th cn b nhn vin di s ch o sng sut ca Ban Lnh o ti chi nhnh Eximbank Ch Ln, cng vi s a dng ha v sn phm dch v, linh ng trong x l nghip v, i mi gung my hot ng v ang a chi nhnh Eximbank Ch Ln dn tr thnh mt thng hiu vng mnh v i chng hn. 2.3. NH GI CHT LNG TN DNG TI CHI NHNH EXIMBANK CH LN 2.3.1. Mt s ch tiu nh gi cht lng tn dng ti chi nhnh Eximbank Ch Ln 2.3.1.1. T l n qu hn v t l n xu Bng 2.9: T l n qu hn v t l n xu so vi tng d n qua cc nm n v tnh: T ng Ch tiu Tng d n cho vay N qu hn N xu Nm 2004 D n 280.01 0.44 0.00 T l 100% 0,16% 0% Nm 2005 D n T l Nm 2006 D n T l Nm 2007 D n 1,651.29 21,64 7.01 T l 100% 1,31% 0,42%

459.38 100% 5.03 1.39 1,09% 0,30%

774.00 100% 11.94 7.34 1,54% 0,95%

37

(Ngun: s liu bo co ca Eximbank Ch Ln qua cc nm) Biu 2.4

TNH HNH N QU HN TI CHI NHNH EXIMBANK CH LN
25
21.64

20 15

T ng
10 5
0.44 5.03 1.39 0

11.94

N qu hn
7.34 7.01

N xu

2004

2005

2006

2007

Nm

Nhn chung, t l n qu hn lun di 1,55%, cn t l n xu lun thp hn 1% tc thp hn nhiu so vi mc 2%/tng d n m Eximbank Hi S quy nh. C th: Tnh n 31/12/2007 t l n qu hn chim 1,31% trn tng d n cho vay ti chi nhnh, tng 9.70 t ng tng ng tng 81,24%, tuy nhin tng d n cho vay nm 2007 so vi nm 2006 tng 113,34%. V th tc tng n qu hn vn thp hn tc tng d n cho vay ti chi nhnh, iu ny cho thy cht lng tn dng ti chi nhnh ngy cng c ch trng. N xu nm 2007 l 7.01 t ng chim t trng 0,42% trong tng d n cho vay, v t l n xu ca chi nhnh nm 2007 so vi nm 2006 gim 0.33 t ng tng ng gim 4,5%. Qua cho thy, chi nhnh khng nhng khng ch c n xu gia tng m cn thc hin tt cng tc thu hi n. Phn tch nguyn nhn gy ra n qu hn, c 2 nhm nguyn nhn sau: Nguyn nhn khch quan l do th trng tin t nhiu bin ng, lm pht trong nc ang tng, lm nh hng n vic kinh doanh ca mt s h kinh doanh c th v mt s cng ty xut nhp khu. + Nguyn nhn ch quan l do p lc tng d n, p lc cnh tranh gia cc Ngn hng, ng thi chnh sch cho vay ti Eximbank Ch Ln tp trung vn cho vay qu nhiu vo mt lnh vc, chng hn trc ngy 30/06/2007 khi ch th 03 V

38

vic yu cu cc ngn hng thng mi a t l d n cho vay chng khon trn tng d n v mc 3% trc thi hn 31/12/2007 do Thng c NHNN k c hiu lc, vic cho vay kinh doanh chng khon ti chi nhnh Eximbank Ch Ln tng ln rt nhanh, sau khi ch th 03 c hiu lc, nm 2007 Eximbank Ch Ln chuyn sang cho vay kinh doanh bt ng sn, nht l cho vay mua cc cn h cao cp thuc Qun 7, Qun 2. Vic tp trung vn qu nhiu vo mt khon mc cho vay nh th rt d gp ri ro khi th trng bin ng theo chiu hng xu. Bn cnh , n qu hn ti chi nhnh ch yu l chm np li, theo quy nh ca NHNN l cc khon n b qu hn cho d thu hi li v n thiu nhng vn b qu hn ko di n 3 thng (i vi cho vay ngn hn), hoc 6 thng (i vi cho vay trung, di hn) tnh t ngy qu hn vi iu kin trong thi gian phi thu hi n ng hn cho php th cc khon n ny mi c chuyn sang nhm n thp hn. Do , nu ch nhn vo s liu trn cha th nh gi ng thc t cht lng HTD ti Eximbank Ch Ln, chng hn ti thi im 31/12/2007, n qu hn ang theo di chuyn vo trong hn l 9,33 t ng, chim t trng 43,11% trong tng n qu hn ti chi nhnh Eximbank Ch Ln. Bng 2.10: Phn loi n theo nhm n thi im 31/12/2007 Phn loi n theo nhm D n (t ng) T trng so vi tng d n cho vay Nhm 1 Nhm 2 Nhm 3 Nhm 4 Nhm 5 1,629.65 14.63 3.25 1.26 2.50 98.69% 0.89% 0.20% 0.07% 0.15%

(Ngun: bo co trch lp d phng ri ro ca Eximbank Ch Ln nm 2007) Cng vi chnh sch nng cao cht lng tn dng nh sng lc i tng cho vay, thc hin vic kim tra sau khi cho vay, thanh tra, kim sat cht ch nhm pht hin kp thi nhng mn n c du hiu km i nhng vn m bo tc

39

tng trng tn dng qua cc nm ti Eximbank Ch Ln tng kh nhanh. Nhn chung, tng d n cho vay ti Eximbank Ch Ln nm sau so vi nm trc gn nh tng gp i, nhng t l n qu hn lun di mc 2% trn tng d n thp hn nhiu so vi mc 5%, cn n xu thp di 1% trn tng d n. 2.3.1.2. T l gia tng ngun vn huy ng trn tng d n cho vay T l gia tng ngun vn huy ng so vi tng d n cho vay l tiu ch quan trng nh gi cht lng tn dng. Do hin ti, chi nhnh ly nghip v tn dng lm nghip v sinh li ch yu nn ch tiu ny dng nh gi chnh xc kh nng ca chi nhnh trong vic ch ng ngun vn p ng nhu cu vn cho cc thnh phn kinh t. Bng 2.11: T l tng vn huy ng so trn tng d n tn dng ti chi nhnh Eximbank Ch Ln n v: t ng, % Ch tiu Tng vn huy ng D n cho vay Hiu sut s dng vn Nm 2004 524.84 280.01 53,35 Nm 2005 789.10 459.38 58,22 Biu 2.5
TNH HNH HUY NG VN SO VI TNG D N TI CHI NHNH EXIMBANK CH LN
2500 2000 1500 T ng 1000 500 0 2004 2005 N m 2006 2007
524.84 280.01 789.1 459.38 1,349.85 773.99 2,025.52 1,651.29

Nm 2006 1,349.85 773.99 57,34

Nm 2007 2,025.52 1,651.29 81,52

T ng v n huy ng D n cho vay

40

Qua bng s liu cho thy, t l gia tng ngun vn huy ng so vi tng d n cho vay ti chi nhnh t t 53,35% n 81,22% v c khuynh hng tng dn qua cc nm. iu ny cho thy chi nhnh lun ch ng ngun vn cho vay v tc tng trng tn dng cao hn tc tng trng vn huy ng nn ch tiu ny c khuynh hng tng dn v kt qu l nm 2007 t 81,22%, trong khi nm 2004 t 53,35%. Ngun vn ca chi nhnh lun ng v tr t ch l iu kin gip chi nhnh thc hin cc chnh sch tng tng tn dng, chnh sch thu ht khch hng, c bit l thu ht khch hng c cht lng tn dng cao. 2.3.1.3. nh gi theo vng quay vn tn dng Bng 2.12: Vng quay vn tn dng ti chi nhnh Eximbank Ch Ln t nm 2004 n nm 2007 n v tnh: t ng, vng Ch tiu Doanh s thu n D n Vng quay vn tn dng Nm 2004 817.85 280.01 2.9 Nm 2005 814.36 459.38 1.8 Nm 2006 2,342.94 773.99 3.0 Nm 2007 6,431.20 1,651.29 3.9

(Ngun: Bo co tn dng ti chi nhnh Eximbank Ch Ln qua cc nm)

Vng quay vn tn dng bnh qun ca chi nhnh qua cc nm dao ng t 1,8 n 3,9 vng trong mt nm. C th: vng quay vn tn dng trong nm 2007 t 3,9 ln, tng 0,9 vng so vi nm 2006 v tng 1 vng so vi nm 2004. Vng quay vn tn dng ti Eximbank Ch Ln c xu hng ngy cng tng cao, iu ny cho thy hiu qu s dng vn tn dng ngy cng cao, vn cho vay thu hi nhanh, ri ro t hn, cht lng tn dng m bo hn v vic u t vn c hiu qu hn. Bi l, chi nhnh tng bc thc hin chnh sch sng lc khch hng, m rng i vi khch hng lm n c hiu qu ng thi hn ch v thu hi n i vi cc khch hng hot ng km hiu qu.

41

2.3.1.4. nh gi theo ch tiu li nhun tn dng trn tng d n tn dng Ch tiu ny phn nh kh nng sinh li ca vn tn dng, mt khon tn dng ngn hn hay di hn s khng th coi l c cht lng cao nu n khng mang lai li nhun cho ngn hng. Ch tiu ny cng cao chng t cc khon cho vay ca ngn hng sinh li, cht lng tn dng tt, ngc li ch tiu ny thp th c ngha l hot ng tn dng c hiu qu khng cao. Tuy nhin ch tiu ny ch c tnh tng i trong nh gi cht lng tn dng v n cn chu nh hng t li sut, chnh sch khch hng, Ch tiu li nhun tn dng trn tng d n tn dng ca chi nhnh Eximbank Ch Ln c th hin qua bng sau: Bng 2.13: Ch tiu li nhun t hot ng tn dng ti chi nhnh Eximbank Ch Ln t nm 2004 n nm 2007 n v tnh: t ng Ch tiu Li nhun t HTD Tng d n Li nhun t HTD/ tng d n Tc tng trng li nhun nm sau so vi nm trc (Ngun: Bo co kt qu kinh doanh qua cc nm ti Eximbank Ch Ln) Qua bng s liu cho thy li nhun t hot ng tn dng/ tng d n ca chi nhnh thp nht l 1,67%, ngha l mt trm ng vn ngn hng cho vay thu c thp nht l 1,67 ng li nhun. Tc tng trng li nhun nm sau so vi nm trc t ti thiu l 62%. Cho thy ngun vn ca ngn hng u t vo hot ng tn dng c hiu qu, ngha l cht lng tn dng tng i tt. S d li nhun t hot ng tn dng/tng d n nm 2007 ti chi nhnh c phn gim so vi nm 2006 l v nm 2007 l nm ngn hng chu nhiu p lc cnh tranh do nn kinh t hi nhp, c nhiu ngn hng m ra, thu ht khch hng t hai pha, Nm 2004 4.72 280.01 1,69% Nm 2005 7.65 459.38 1,67% + 62,07 % Nm 2006 Nm 2007 23.50 773.99 3,04% 39.05 1,651.29 2,36%

+ 207,19 % + 66,17 %

42

ngn hng phi p dng nhiu chnh sch thu ht khch hng nh gim li sut cho vay i vi khch hng ln v li sut huy ng th tng ln i vi cc khch hng gi tin nhiu, do khong cch li nhun ngn hng thu c b thu nh li, lm nh hng n li nhun thu c t hot ng tn dng. 2.3.2. nh gi chung v cht lng tn dng ti chi nhnh Eximbank Ch Ln 2.3.2.1. Nhng thnh tu t c Mt l, thu nhp t HTD chim 70-80% trong tng thu nhp ti Eximbank Ch Ln, t c kt qu HTD tng trng vt bc qua cc nm gp phn lm tng ng k thu nhp t li vay ti Chi nhnh Eximbank Ch Ln. C th, d n vay cui nm 2004 l 280.01 t ng, n cui nm 2007 d n ln n 1,651.29 t ng, tng gn 6 ln so vi nm 2004. Tng ng vi thu li vay nm 2004 t 17.58 t ng, n cui nm 2007 t 98.27 t ng, tng 80.69 t ng. Hai l, n qu hn lun c kim sot cht ch v c xem l mc tiu hng u hn ch ri ro tn dng. Sau khi trin khai thc hin phn loi n theo quyt nh s 493/2005/Q-NHNN v quyt nh s 18/2007/Q-NHNN, cc tiu ch phn loi n tim cn chun mc theo thng l quc t, chnh sch khch hng ti chi nhnh Eximbank Ch Ln c xy dng v p dng ng b vi chnh sch phn loi n hon ton da trn thc trng ca khch hng. Cht lng tn dng tng bc c kim sot cht ch, c th tng khch hng, tng ngnh ngh, tng loi hnh cng ty; chi nhnh xy dng c th k hoch phn loi n, ra k hoch gim n xu n tng khch hng, ch ng hn trong vic kim sot cht lng tn dng, sm pht hin ri ro tim n c th phtt sinh, d kin s tin trch lp d phng ri ro tng thng v thc hin k hoch trch lp d phng ri ro phn b tng qu gim bt chi ph thay v phi trch vo cui nm ngn hng ch ng trong k hoch ti chnh ngay t u nm. c bit h thng xp hng tn dng ni b ca chi nhnh Eximbank Ch Ln phn nh chnh xc cht

43

lng tn dng theo thng l quc t, t a ra cc bin php, gii php x l v kim sot n xu pht sinh. Ba l, cng tc thm nh v cng tc qun l tn dng i vo nn np, quy c, phc v v h tr c lc cho HTD. C th nh sau: + xy dng cc mc tiu, nh hng v kim sot tn dng trong tng thi k nh: tc tng trng d n, t trng d n trong tng thnh phn kinh t, t l c m bo, khng m bo, t l n qu hn/ tng d n, thc hin trch lp d phng theo quyt nh s 493/2005/Q-NHNN ca Thng c NHNN hng qu hn ch ri ro nu c xy ra trong hot ng tn dng, thc hin chnh sch sng lc v phn loi khch hng hng c cc chnh sch u i tn dng nhm gi chn v thu ht khch hng tt. + thnh lp c Trung Tm a c Eximbank, Ban Kim Ton Ni B, Phng Qun L Tn Dng nhm h tr tch cc cho cng tc tn dng ngy cng tt hn. + thay i nhn thc v vic nh gi khon vay, thay i cch xc nh li sut cho vay thay v trc y p dng theo phng thc li sut c nh trong sut k hn vay th nay p dng theo phng thc li sut c thay i theo mt chu k nht nh ty tng loi hp ng. + Tng cng cng tc ch o kim tra sau cho vay, hng dn trong vic thm nh, cho vay, qun l, gim st vn vay v thu n. + Tin hnh r sot, nh gi li ti sn theo nh k. Bn l, chi nhnh ch ng kim sot c mc tng trng v thc hin nhiu bin php bo m tng trng c cht lng, ph hp vi hng chuyn dch c cu tn dng ca h thng. Ngoi ra, chi nhnh ang xy dng chng trnh nh gi cht lng tn dng nhm phn loi v xp hng khch hng, qua a ra chnh sch chm sc khch hng cho ph hp nhm thu ht khch hng. Nm l, c cu tn dng theo k hn n v theo loi tin t kh n nh, ph hp vi c cu ngun vn huy ng.

44

Su l, hu ht d n cho vay ca chi nhnh l c m bo bng ti sn th chp v chim khong 98% so vi tng d n cho vay. By l, chi nhnh Eximbank Ch Ln khai thc v s dng vn hiu qu. Tc vng quay vn tn dng ngy cng cao, vn tn dng c hiu qu cao, t ri ro, thu hi vn nhanh. Tm l, cc sn phm dch v tn dng ca Eximbank Ch Ln ngy cng pht trin hon thin hn, ph hp vi nhu cu th trng v khch hng. Kt qu l c nhiu hnh thc cp tn dng xut hin, gn lin vi cc sn phm tn dng c th p ng theo tng i tng khch hng: cho vay khch hng c nhn vi cc hnh thc: cho vay sn xut kinh doanh, cho vay mua nh, mua cn h cao cp, cho vay tiu dng, cho vay du hc, cho vay cm c s tit kim, cho vay cm c c phiu, cho vay thu chi, ; cho vay doanh nghip c cc hnh thc: cho vay sn xut kinh doanh, u t d n, chit khu giy t c gi, bao thanh ton, cho vay ti tr xut nhp khu hng ha, 2.3.2.2. Mt s tn ti trong hot ng tn dng Bn cnh nhng mt t c trong lnh vc pht trin dch v tn dng v cht lng tn dng nh phn tch trn, ngn hng Eximbank Ch Ln cn c mt s tn ti sau: Mt l, tuy chi nhnh Eximbank Ch Ln c nhiu chuyn bin tch cc trong vic kim sot t l n qu hn, nhng v mt tuyt i th s tin n qu hn v s tin trch lp d phng nm 2007 tng nh so vi cc nm 2004 v nm 2005. Hai l, do p lc tng trng d n trong iu kin cnh tranh gay gt nn i khi chi nhnh cho vay ch ch trng n ti sn th chp m khng phn tch k tnh hiu qu ca phng n vay vn cng nh k nng, kinh nghim kinh doanh ca khch hng vay vn, ng thi vic phn tch ngun tr i khi vn cn s xi. Do lm pht sinh n qu hn ti tng giai on nht nh. Ba l, danh mc cho vay cha tht s a dng. Hot ng dch v tn dng l hot ng truyn thng, mang li thu nhp ch yu cho ngn hng, hiu qu hot ng kinh doanh ca ngn hng v l ph

45

thuc rt nhiu vo hot ng cho vay. Mc d hin nay cc sn phm tn dng ti chi nhnh Eximbank Ch Ln a dng nhng d n vn tp trung ch yu vo mt s nhng lnh vc nng nh lnh vc bt ng sn, lnh vc chng khon, do nh hng khng nh n vic kim sot cht lng tn dng, c bit trong giai on hin nay c hai th trng ny u ang c xu hng i xung nn d lm nh hng n hiu qu hot ng ca ngn hng. Bn cnh , cc dch v tn dng khc: nh cho thu ti chnh, bao thanh ton, bo lnh, tn dng thng mi ti chi nhnh Eximbank Ch Ln vn cha c pht trin. Bn l, mt s pht sinh sai phm v mt quy ch, quy trnh tn dng cng nh th tc cho vay vn cn xut hin ti chi nhnh, c th nh: sn phm mi a ra cha c hng dn c th dn n khi thc hin cn b tn dng cha hiu r v nm ht bn cht ca sn phm a ra, quy nh tn dng khng thng nht, th tc vay cn rm r, cc iu kin vay cha thc hin nghim ngt, cng tc kim tra, gim st khon vay cha thc hin y , nghim chnh, l nhng yu t nh hng n cht lng khon vay do da trn nhng quyt nh cho vay khng chnh xc v cng tc qun l n vay cn cha cht ch. 2.3.2.3. Nguyn nhn nh hng n cht lng tn dng ti chi nhnh Eximbank Ch Ln Nguyn nhn t pha ngn hng Mt l, hin nay Chi nhnh Eximbank Ch Ln c i ng nhn vin tn dng tr ha, mc d rt nhit tnh v nng ng nhng s thiu kinh nghim trong cng tc tn dng, kh nng nm bt cc chnh sch, c ch, th l nghip v cn hn ch do vy lm nh hng n vic t vn, hng dn, thm nh, thu thp thng tin t khch hng v nh gi khch hng. Dn n vic lp h s vay vn, qun l n vay v thu hi n, cn hn ch, d pht sinh ri ro v nh hng n c hi kinh doanh ca ngn hng v khch hng. Th hai, do ngn hng ch quan trong vic nh gi khch hng c quan h tn dng. Trng hp ny thng ri vo cc khch hng vay ti chi nhnh nhiu ln v u thc hin tt cc nguyn tc tn dng, khi khch hng c nhu cu xin tng thm hn

46

mc tn dng hoc cc h s ti cp vn ngn hng ch quan hay i khi c n trong quan h vi khch hng m b qua vi bc trong quy trnh xt duyt cho vay nh: kho st li ti sn th chp, nh gi v phn tch li ngun thu nhp ca khch hng, Th ba, vic khai thc v x l thng tin ti chi nhnh cn hn ch. Trong qu trnh tip cn khch hng vay vn chi nhnh cha tht s quan tm n vic tm hiu thng tin ngnh cng nh din bin th trng trong ngnh m khch hng kinh doanh, dn n kh lng trc c mt s bin ng v gi c sn phm thay th, bin ng th trng Ngoi ra, vic phn tch h s vay cn s xi, do cha nh gi ht c nhng ri ro ca khon vay khi th trng bin ng. Th t, cng tc kim tra, kim sot ni b cha hiu qu v khng thng xuyn. Cht lng kim tra, kim sot ni b cn nhiu bt cp, cha p ng kp vi mc phc tp ca ni dung kim tra tn dng. V trnh chuyn mn i vi cn b kim sot ca chi nhnh cn thiu v yu v nghip v chuyn mn, cha tng xng vi cng vic, chnh v vy c lc kim sot vn khng pht hin kp thi nhng sai phm trong h s tn dng. Do khng kp thi ngn chn c nhng ri ro xy ra trong nghip v cho vay ti chi nhnh. Nguyn nhn t pha v m Mt l, v mi trng php l cha thun li: h thng php lut nc ta c nhiu chuyn bin tch cc, nhng so vi yu cu ca mt nh nc trong nn kinh t th trng th vn cn nhiu bt cp, cha ng b i khi cn chng cho, mu thun nhau, gy kh khn trong qu trnh vay vn, pht mi ti sn, Ngoi ra, mi trng kinh t, mi trng u t cha n nh. Th trng trong nc thiu ng b, thiu tnh d bo. Cc chnh sch v m nht l chnh sch tin t, nh t hay thay i v c nhiu bin ng gy bt li cho hot ng ngn hng. S h tr ca Nh Nc i vi nn kinh t ngoi quc doanh cn t. Mi trng cnh tranh cn yu, khng lnh mnh nh mc ngoc, tham nhng, gy kh khn cho ngi lm n nghim tc.

47

Hai l, ngun thng tin tn dng ti NHNN cn s xi, cha to iu kin cho ngn hng khai thc hiu qu, c th mt s ni dung thng tin nh tnh hnh ti chnh, xp hng khch hng, thng tin ngnh, cha c cp nht tht chi tit, thng tin v vic pht sinh n qu hn, n xu cha r v s tin v thi im pht sinh, lm nh hng n cht lng khon vay ti chi nhnh. Nguyn nhn t pha khch hng - Khch hng thiu thin ch trong vic tr n cho ngn hng, chp nhn n qu hn trong mt thi gian nht nh, c th l chi nhnh hay b qu hn li. Chnh nguyn nhn ny gy nh hng khng nh n vic qun l cht lng tn dng ti chi nhnh. - Khch hng c tnh la di ngn hng, bng cch lp mt b h s vay vn hon ho nhm qua mt cc cn b tn dng.

KT LUN CHNG 2
Trong chng 2, lun vn i su phn tch thc trng hot ng kinh doanh cng nh thc trng cht lng hot ng tn dng ti chi nhnh Eximbank Ch Ln trong thi gian qua. Trn c s nh gi v phn tch h thng s liu thc t tnh hnh tn dng ca chi nhnh Eximbank Ch Ln, ti xc nh c nhng thnh tu cn tip tc duy tr v thc hin, cng nh nhng hn ch tn ti nh hng khng nh n cht lng hot ng tn dng ca ngn hng, qua a ra nguyn nhn gy ra nhng tn ti trong thi gian ti chi nhnh Eximbank Ch Ln c nhng gii php thch hp nhm pht trin hot ng ngn hng v nng cao cht lng tn dng, gp phn xy dng v pht trin kinh t t nc.

48

CHNG 3: GII PHP NHM NNG CAO CHT LNG TN DNG TI NGN HNG THNG MI C PHN XUT NHP KHU VIT NAM CHI NHNH CH LN 3.1. NH HNG PHT TRIN DCH V TN DNG CA CC NHTM TRN A BN TP.HCM N NM 2010 - a dng ha v nng cao cht lng sn phm, dch v tn dng di cc hnh thc cp tn dng. ng thi, tip tc m rng tn dng v to iu kin thun li cho mi t chc, c nhn c nhu cu vay vn, kinh doanh hp php v c iu kin tr n ngn hng u c tip cn vn tn dng ngn hng mt cch thun li, bo m qun l tun th tuyt i cc gii hn cng nh quy nh v an ton hot ng ngn hng v hiu qu kinh t bn vng. i mi c ch, chnh sch tn dng, th tc cp tn dng n gin, thun tin, ph hp vi c im kinh doanh v nhm khch hng. - Trin khai tng bc thn trng cc nghip v phi sinh tin t (Swap, Forword, Option,) v li sut ph hp vi thng l quc t. Thc hin nguyn tc hn ch tp trung ri ro tn dng v a dng ha ngnh hng, lnh vc v khch hng nhm phn tn ri ro tn dng trn c s thit lp h thng qun l ri ro tn dng hin hu, h thng chm im tn dng ni b, cng c hn mc tn dng, h thng thng qua thng tin tn dng y , nht l thng tin v khch hng v mi trng kinh doanh. Phn b vn tn dng hp l trn c s m bo li nhun v hn ch ri ro, u tin cp tn dng cho cc d n u t c hiu qu kinh t cao v mc ri ro mc cho php. - a dng ha cc dch v tn dng dnh cho cc doanh nghip v dn c, tn dng bn bun v tn dng bn l, k c tn dng tiu dng p ng nhu cu vn cho u t pht trin sn xut kinh doanh v tiu dng ca cc c nhn c thu nhp n nh; gn cc sn phm tn dng vi cc sn phm dch v thanh ton, ngoi hi v huy ng vn, nng cao nng lc cp tn dng v qun l ri ro tn dng trong

49

lnh vc cho vay, ti tr gia cc NHTM i vi cc d n ln, c bit l cc d n u t pht trin kt cu h tng kinh t - x hi, m rng hot ng cp tn dng di hnh thc chit khu giy t c gi v a dng ha nghip v bo lnh ngn hng. - Cht lng v an ton hot ng tn dng l mc tiu u tin hng u; gn tng trng tn dng vi kim sot cht ch cht lng tng trng tn dng hn ch s gia tng n xu mi v nng cao hiu qu hot ng ca ngn hng; y mnh x l n xu m bo duy tr n xu mc an ton v c th kim sot c. - i mi c ch, chnh sch, th tc cp tn dng theo hng n gin, thun tin, ph hp vi c im kinh doanh v nhm khch hng. Nhng quy nh v th tc r rng, n gin hn cng s lm gim i nhng chi ph giao dch, trnh c nhng tm l e ngi ca khch hng khi vay vn. 3.2. MC TIU, NH HNG CHIN LC PHT TRIN V CH TIU K HOCH HOT NG KINH DOANH TI NGN HNG THNG MI C PHN XUT NHP KHU VIT NAM TRONG NM 2008 3.2.1. Mc tiu, nh hng chin lc pht trin hot ng kinh doanh ti Ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam nm 2008 Vi nh hng vn ti tr thnh mt trong nhng tp on ti chnh - ngn hng mnh ca Vit Nam; nm 2008 tip tc l nm bn l duy tr v y mnh nhanh hn na tc pht trin vi t tng ch o: Tranh th thi c, tn dng c hi, khc phc cc im yu, pht huy li th so snh ca Eximbank v ca cc i tc chin lc trong v ngoi nc nhm nng cao v th v nng lc cnh tranh, pht trin nhanh th phn m rng lnh vc v quy m hot ng mt cch hiu qu v bn vng. c th hin qua mt s mc tiu c th sau: - Tip tc m rng v pht trin nhanh mng li; pht trin th phn; a dng sn phm dch v ti chnh ngn hng; a dng ha knh phn phi (trong bao gm c vic thnh lp mt s cng ty v n v trc thuc: Cng ty ti chnh, Cng ty qun l qu, Cng ty kiu hi, Cng ty Bt ng Sn v kinh doanh dch v,

50

Cng ty qun l qu, Cng ty kiu hi, Cng ty Bt ng sn v kinh doanh dch v, Cng ty mua bn n v st nhp doanh nghip, Cng ty/ trung tm th, ) vn tip tc cng c, gi vng v gia tng th phn ti tr thng mi (bao gm c ti tr xut nhp khu), dch v thanh ton, kinh doanh ngoi hi v kinh doanh vng. - Bn cnh vic tp trung v pht trin nhanh mng hot ng ngn hng bn l (doanh nghip va v nh; c nhn v h gia nh), ch trng phn khc khch hng l cc tp on kinh t/ cng ty (doanh nghip ln). - y mnh hot ng sang lnh vc ngn hng u t lin kt vi cc ngn hng / nh ch ti chnh trong v ngoi nc ch ng v tham gia cc d n ln (ti tr d n; hp vn ng ti tr; u t ti chnh; kinh doanh chng khon; qun l qu) v dch v ti chnh khc. - y mnh huy ng vn ti a trong dn c thng qua cc cng c huy ng vn nhm p ng vn cho b phn cho vay. 3.2.2. Mt s ch tiu k hoch hot ng kinh doanh ti Ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam nm 2008 - Tng ti sn t 56,000 t ng, tng 66% so vi cui nm 2007; - Huy ng vn t TCKT v Dn c t 36.000 t ng, tng t 57% tr ln so vi 2007; - Vn ch s hu t 13,500 t ng, tng hn gp hai ln so vi cui nam 2007 (tng 133%). Vn iu l tng thm trong nm l 2,500 t ng. Cui nm vn iu l t 5,300 t ng, tng 89% so vi cui nm 2007; - D n tn dng t 32,000 t ng, tng 74% so vi cui nm 2007; trong n xu di 2%. Trong c cu d n: t trng d n tn dng trung v di hn chim 30% - 35% (nm 2007 t l ny l 22%/ tng d n). - Doanh s thanh ton xut nhp khu tng t 33% tr ln so vi nm 2007. - Doanh s kinh doanh vng v ngoi t tng t 31% - 40% so vi nm 2007. - Li nhun trc thu t t 1,300 t ng, tng 107% so vi nm 2007;

51

3.3. GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG TI CHI NHNH EXIMBANK CH LN 3.3.1. Gii php i vi chi nhnh Eximbank Ch Ln 3.3.1.1. Ch trng n vic pht trin cht lng cn b tn dng Hi nhp kinh t quc t, ngnh ti chnh ngn hng c xem l mt trong nhng ngnh gp nhiu thch thc nht, bi cc i th c nhiu tim lc kinh t mnh, qun l ti chnh gii chim lnh th trng y tim nng ny. Ngoi ra, ngun lc con ngi trong lnh vc ngn hng l mt trong nhng vn rt c cc nh qun tr ngn hng quan tm. cht lng tn dng cao, ngoi cc gii php trn khng th b qua khu nng cao cht lng i ng cn b, cht lng khon vay c cao hay khng mt phn cng l da vo trnh chuyn mn, nng lc v tm nhn ca i ng nhn vin tn dng. Do ngn hng cn phi c cc gii php pht trin ngun nhn lc c th: - Tng cng o to cho i ng nhn vin v qun l ngn hng, ng thi b tr cng vic ph hp vi nng lc, kinh nghim ca cc CBTD c v cc cn b tn dng mi. Hin nay chi nhnh Eximbank Ch Ln ang trong qu trnh tr ha i ng CBTD, s kt hp gia cc CBTD c giu kinh nghim, nm vng chuyn mn nghip v vi cc CBTD mi, tr, nng ng, vui tnh, c tinh thn hc hi v cu tin s gip cho chi nhnh Eximbank Ch Ln c mt i ng nhn vin thc hin tt cc chnh sch, mc tiu t ra pht trin v nng cao hiu qu ca hot ng tn dng. - Cn c ch chnh sch s dng, i ng hp dn thu ht s ng gp ca nhng ngi gii, c tm huyt vi ngh. Hin nay c ch tin lng ti chi nhnh vn cn mang tnh cht bnh qun, co bng thu nhp, cha gn hon ton vi hiu qu cng vic. V vy ngn hng cn xy dng c ch tin lng, ph cp, khen thng gn vi nhng ngi to ra thu nhp ch yu to ng lc i vi cn b lm cng tc tn dng, lm cho h phn u ht mnh v cng vic chung ca chi nhnh, ly vic phc v khch hng lm phng chm hnh ng.

52

- Ngoi ra, c c i ng nhn vin d b, tr thnh lc lng k cn v thay th khi cn thit, hay pht trin mng li, ngn hng cn tham gia ti tr bng hnh thc hc bng hoc ti tr cho cc cuc thi ti mt s trng i hc, t nhm pht hin v h tr kp thi cho nhng sinh vin c nng lc b sung kp thi cho ngun lc thiu ht. Qua , ngn hng c th kt hp vi trng i hc tuyn nhn vin khi cc sinh vin va mi ra trng. 3.3.1.2. Nng cao cht lng thm nh tn dng - Trong cng tc cho vay CBTD cn p dng tt cc k thut phn tch tn dng, trong c nguyn tc 6C, l: c tnh t cch cho vay (Character); nng lc ca ngi vay (Capacity); thu nhp ca ngi vay (Cash); m bo tin vay (Collateral); Cc iu kin khc (Conditions); kim sot (Control). - Xy dng mt h thng xp hng tn dng ni b ph hp vi hot ng kinh doanh, i tng khch hng, tnh cht ri ro ca khon n ti TCTD. - Xy dng v t chc tt h thng khai thc v x l thng tin phc v cho cng tc thm nh tn dng. Thng tin tn dng; thng tin khch hng v cc thng tin ti chnh tin t; thng tin kinh t - x hi c ngha rt quan trng i vi ngn hng trong qu trnh thm nh, phn tch v nh gi khch hng c c quyt nh cho vay chnh xc. V mt k thut, trc mt ngh xin vay vn ca khch hng, cu hi u tin ca cn b thm nh l: khch hng ny nh th no? C tin cy chn mt gi vng khng? c cu tr li ng v nhng vn ny i hi ngn hng phi phn tch, nh gi ng v khch hng trn c s ngun thng tin thu thp c v khch hng, v phng n SXKD, v d n u t, v uy tn v vn kinh doanh ca khch hng, v ti sn m bo, Cc thng tin ny i hi phi y , chnh xc v kp thi, phi m bo tnh an ton. ng thi ngn hng phi t chc, xy dng h thng thng tin khng ch thu thp m cn phi bit x l, phn tch thng tin , a ra nhng nhn nh nh gi v d n, v khch hng vay vn, t a ra quyt nh cho vay hay khng cho vay.

53

nng cao hiu qu hot ng, pht trin v a ra c quyt nh cho vay nhanh chng c tin cy cao hn nhm nng cao cht lng tn dng th cn mt mt s gii php sau: + Pht trin v ng dng cng ngh hin i trong hot ng thng tin tn dng ti n v, y l yu t h tng, yu t cng ngh quan trng trong iu kin hin nay. Ch c cng ngh hin i, s dng hiu qu mi cho php thu thp, qun l v x l ngun d liu ln, nhanh chng v chnh xc. + Thu thp thng tin u vo c lin quan mt cch y v c tnh ch ng, trong c thng tin v th trng (gi c, t gi, gi vng, din bin th trng,); thng tin v tnh hnh hot ng doanh nghip; v khch hng ang quan h tn dng v c nhng thng tin v i tng khch hng c gii php x l thu hi n, nhm hn ch n qu hn pht sinh, ng thi ch ng thc hin chnh sch khch hng, thu ht khch hng quan h vi ngn hng. + T chc tt cng tc kho st, kim tra trc tip thc t tnh hnh hot ng kinh doanh ca khch hng mi khi c yu cu, ngh vay vn ngn hng. y l hot ng mang tnh cht bt buc nh l nguyn tc trong qu trnh thm nh khon vay, n th hin quan im trm nghe khng bng mt thy, ch c kho st, kim tra thc t khch hng, kt hp vi cc thng tin qua phn tch nh gi tnh hnh ti chnh, kh nng kinh doanh cng nh hiu qu ca phng n kinh doanh, d n u t i tng m khch hng xin vay vn u t, mi gip cho ngn hng nhn nh, nh gi y v ng n v khch hng vay vn, t a ra quyt nh chnh xc nht. + Mt khc, trong qu trnh ny ngn hng cn khai thc tt ngun thng tin tn dng t CIC cng c cho nhn nh, nh gi ca mnh v nm bt c thc t tnh hnh quan h tn dng ca khch hng. - Xc nh cc yu t cn thm nh i vi tng khon vay lm c s thu thp thng tin: + Trc khi ra quyt nh cho vay, CBTD v lnh o ngn hng tin hnh cc bc thm nh khch hng, thm nh v phn tch khon vay xc nh nng lc

54

tr n ca khch hng, d bo nhng ri ro tim n t ra bin php qun l khch hng phng nga v hn ch ri ro Tuy nhin, hot ng tn dng ht sc a dng, mi khon vay u c tnh cht c th ring, do ngoi cc yu t cn thm nh theo quy trnh nh: h s php l ca khch hng vay vn, nng lc ti chnh, nng lc sn xut kinh doanh, tnh kh thi ca d n, phng n sn xut kinh doanh, th i vi cho vay theo d n u t phi xc nh xem d n c ph hp vi hon cnh kinh t hay khng, cc sn phm v i th cnh tranh trn th trng, cht lng sn phm m d n to ra so vi cc sn phm hin c trn th trng, kh nng cnh tranh v chim lnh th phn ca sn phm, cht lng ngun nguyn liu, kh nng pht trin ca sn phm, cc yu t ca mi trng kinh doanh nh hng n d n - Thm nh cht ch tnh php l ca khon vay: Thm nh chnh xc v y h s php l ca khch hng vay khi gii quyt cho vay s bo v quyn li ca ngn hng, gip cho ngn hng trnh c nhng ri ro nu c tranh chp xy ra. Thng thng, khi thm nh tnh php l ca khon vay v khch hng vay cn ch trnh nhng sai st nh: cho vay c th khng nng lc hnh vi, cho vay t chc thiu t cch php nhn, ngi i din t chc khng thm quyn quyt nh, ngi i din t chc khng thm quyn k kt hp ng tn dng, hp ng th chp mc ch s dng khng thc hin u tin thanh ton i vi cc giao dch m bo, l mt trong nhng ri ro c kh nng gy ra tn tht nng n nht cho ngn hng. - Phn tch v nh gi chnh xc nng lc ti chnh v nng lc kinh doanh ca khch hng: y l khu quan trng nht trong cng tc thm nh, l c s quyt nh cho vay ng, do ngn hng cn phi xem xt, nh gi nng lc ca khch hng vay vn mt cch cn thn, di nhiu kha cnh lm c s thit lp cc yu t ca khon vay trong trng hp ngn hng ng cho vay nh: s tin cho vay, li sut cho vay, thi hn cho vay, phng thc cho vay v cc iu kin rng buc i vi khon vay

55

nh gi nng lc ti chnh ca khch hng vay gip cho ngn hng nm c thc trng hot ng sn xut kinh doanh, thc trng v trin vng v kh nng thanh ton ca khch hng thng qua phn tch ch tiu v c cu ti sn c, ti sn n, c cu b tr ti sn c nh v ti sn lu ng nh gi tnh ph hp ca vic b tr c cu ngun vn, nh gi cc ch tiu ti sn c trong khu d tr v khu lun chuyn cho ph hp vi loi hnh v tnh hnh sn xut kinh doanh ca khch hng hay khng, phn tch cc ch tiu kh nng thanh ton nh gi tnh cn i ca vic s dng ti sn n v kh nng t ch v ti chnh, phn tch cc ch tiu vng quay hng tn kho, k thu tin bnh qun, doanh thu trn tng ti sn nh gi kh nng v trin vng ca khch hng, phn tch cc ch tiu thu nhp nh gi hiu qu hot ng ca khch hng Nng lc kinh doanh ca khch hng c nh gi qua cc yu t nh: my mc thit b, cng ngh hin c, cc yu t u vo (nh: nguyn liu, lao ng), cc yu t u ra. 3.3.1.3. Xc nh phng thc cho vay, thi hn cho vay ph hp vi tng khch hng i vi mi loi sn phm dch v tn dng, mi phng thc cho vay cn phi nh gi nhng tn ti, hn ch chnh sa, ci tin, c bit l cc hn ch v yu t k thut nh: phng thc cho vay, xc nh thi hn tr n; li sut, th tc v s tin ch; cng tc thm nh, nh gi khon vay; cng tc kim tra, gim st khon vay, .Thc hin tt cc yu t ny s to iu kin cho cc ngn hng m rng v nng cao cht lng cc sn phm dch v tn dng. - La chn, xc nh phng thc cho vay ph hp vi c im hot ng sn xut kinh doanh ca khch hng, v ph hp vi mc ch s dng vn vay. y l yu t i hi c tnh k thut, thuc nghip v ca ngn hng, song n quyt nh n ton b cc yu t khc ca khon vay (nh thi hn tr n, s tin vay, k hn tr n, li sut, ), m mi loi phng thc cho vay p dng. - Xc nh thi hn tr n ph hp vi mc ch vay vn: ri ro v kh nng thanh ton, kh nng tr n ca khch hng pht sinh do nhiu nguyn nhn, trong

56

c nguyn nhn thuc v pha ngn hng, do xc nh thi hn tr n khng ph hp vi chu k sn xut kinh doanh, chu k dng tin ca khch hng. Chi nhnh Eximbank Ch Ln cn quan tm vn ny, khi xc nh thi gian vay vn cn tnh ton sao cho ph hp vi chu k sn xut kinh doanh ca khch hng, vng quay vn lu ng, d bo lu chuyn tin t, chu k dng tin v xp hng ri ro tn dng doanh nghip, trn c s xc nh ng k hn tr n ph hp i vi mi khon vay: + i vi cc loi sn phm tn dng cung cp cho khch hng di phng thc cho vay theo hp ng hn mc, ngn hng cn c bit quan tm n vic xc nh thi hn cho vay v hn mc tn dng hai yu t rt quan trng quyt nh cht lng khon vay, v nh hng rt ln n qu trnh s dng vn ca doanh nghip. + i vi sn phm tn dng cung cp cho khch hng di phng thc cho vay theo d n (tn dng d n u t), nhu cu vn vay thng rt ln, thi gian di nn mc ri ro cng rt cao do tnh phc tp ca qu trnh s dng vn. V vy bn cnh cc bin php m bo tin vay ca ngn hng, cn phi tnh n hiu qu ca d n, v cc yu t tc ng bt thng ca th trng n d n trong tng lai. D bo tt th vic xc nh chnh xc k hn tr n l mt i hi nghim ngt, bi n c nh hng rt ln n kh nng tr n ca khch hng. Trong qu trnh ny c c s xc nh k hn tr n hp l, ngn hng phi tnh ton, xc nh tng i chnh xc dng tin trong tng lai, khi d n pht huy hiu qu, c ngun thu; lp c bo co lu chuyn tin t, y khng phi l vn n gin, n i hi s chuyn su nghip v, trnh chuyn mn cao ca CBTD ngn hng. 3.3.1.4. Chuyn mn ha cc hot ng v thm nh khch hng, qun l n, x l n, Vic chuyn mn ha cc hot ng v thm nh khch hng v qun l n thc hin c th:

57

y l gii php quan trng nhm nng cao cht lng cc sn phm dch v tn dng ti chi nhnh Eximbank Ch Ln. Chi nhnh cn thc hin chuyn mn ha cc hot ng thm nh, phng nga ri ro; qun l n v x l n nh sau: - B phn thm nh khch hng: vi chc nng xy dng quy ch, quy trnh v thm nh, thu thp v x l thng tin, thc hin thm nh phng n cho vay nh gi chnh xc hiu qu d n, a ra nhn xt v phng n, d n u t c quyt nh cho vay ng n. - B phn qun l n: thc hin giao tip khch hng, ph duyt h s, qun l tn dng nh: theo di n, qun l n v nhn din cc din bin bt thng ca khon n, t ra cc bin php thu hi n nhm hn ch, ngn nga n qu hn pht sinh. - B phn kim tra v gim st tn dng: r sot v kim tra cc khon vay, ng thi phn tch nhng ri ro c th c trn c hai yu t ch quan v khch quan, t a ra nhng nhn nh chnh xc v cc khon vay hn ch ri ro. - B phn x l n: theo di, n c thu hi cc khon n c vn ti ngn hng. X l n xu pht sinh - Vic x l n xu pht sinh c ngha c bit quan trng i vi hot ng kinh doanh, hot ng tn dng ca ngn hng. S d nh vy v n xu pht sinh tc ng trc tip n thu nhp ca ngn hng; n ngun vn ca cc ngn hng (l ngun vn huy ng, phi tr cho ngi gi tin). l hu qu ca vic gin on trong qu trnh chu chuyn vn. Chnh v l cn phi thc hin ng b cc gii php lin quan n n xu v x l n xu pht sinh. - Thc hin vic phn loi khon vay, trn c s phn loi n theo quy nh ti quyt nh 493/2005/Q-NHNNN v quyt nh 18/2007/Q-NHNN ca Thng c NHNN m bo khoa hc trn c s cn c vo cc tiu thc nh: nguyn

58

nhn pht sinh n, kh nng thu hi n, ti sn m bo n vay, i tng khch hng, t a ra cc bin php c th trong vic ngn nga v x l n xu - Chuyn mn ha hot ng x l n xu. Thnh lp v pht trin cng ty qun l v khai thc ti sn hay cng ty mua bn n nhm nng cao tnh chuyn mn ha trong nghip v hat ng tn dng nhm y nhanh tc x l n xu thu hi n. - Nng cao hiu qu vic s dng qu d tr d phng ri ro trong hot ng x l n xu, khai thc tt vai tr v ngha ca qu ny, m bo hot ng ngn hng an ton v pht trin. - Tng cng hot ng phi hp vi cc c quan ban ngnh lin quan trong qu trnh x l n xu. Trong tp trung tho g nhng kh khn vng mc trong th tc pht mi, x l ti sn l t ai, bt ng sn; khu thi hnh n; hon chnh h s php l ca ti sn 3.3.1.5. Xy dng h thng kim tra, gim st tn dng hiu qu - Kim tra gim st khon vay khng ch nm bt thng tin, theo di v cp nht kp thi tnh hnh khon vay, tnh hnh hot ng ca khch hng, m hn ht n cn c ngha hn ch ri ro tn dng pht sinh. Trn thc t cng vic ny cha c quan tm ng mc, nhiu v n la o, chim ot lin quan n hot ng ngn hng m ri ro tn dng xut pht t chnh nguyn nhn do cha lm tt cng tc kim tra, gim st khon vay. V vy gp phn nng cao cht lng tn dng, ngn hng cn quan tm ng mc n hot ng ny theo hng: - Xy dng h thng kim tra, gim st khon vay, nm bt kp thi tnh hnh s dng vn vay, tnh hnh hot ng ca khch hng bit chc rng vn vay c s dng ng mc ch v nh gi c hiu qu thc hin phng n kinh doanh, kh nng tr n ca khch hng. Cn phn bit r chc nng, trch nhim ca tng b phn, ca tng cn b tn dng, nhm nng cao hiu qu hot ng nghip v chuyn mn. - C k hoch kim tra, kho st khch hng vay vn nm bt tnh hnh s dng vn vay ca khch hng. Theo i vi khch hng c nhn, c th t 15-20

59

ngy cn b tn dng i thc t kim tra vic s dng vn vay, kim tra ti sn m bo n vay (nht l i vi khon vay m ti sn bo m n vay l hng ha); i vi khch hng doanh nghip, ty theo phng thc, hnh thc vay vn m ngn hng c bin php kim tra c th (cn c theo hp ng vay vn, hp ng kinh t ca khch hng, ha n, chng t mua bn hng ha, hp ng bo lnh, cam kt thanh ton,), nhm pht hin kp thi hnh vi gian ln, thiu minh bch ca khch hng vay c bin php x l n hiu qu, hn ch ti a vic pht sinh n qu hn. 3.3.1.6. Nng cao cht lng phc v Quy trnh lm vic cn c ci cch chuyn mn ha hn, tch bch tng khu ra cng vic tng khu c chuyn mn ha hn. S gip cho cng vic chuyn nghip v thc hin c nhanh chng, ng thi trnh c tnh trng tiu cc trong cho vay xy ra nhm tng hiu qu kinh doanh cho ngn hng. Gii quyt cho vay vi thi hn nhanh nht, trnh lm mt thi gian ca khch hng, ci thin cht lng phc v khch hng l vn quan trng m ngn hng cn quan tm, v gii quyt cho vay nhanh khng nhng to s thun li cho khch hng m cn th hin s tn trng khch hng, li n tng tt trong khch hng, to danh ting tt cho ngn hng. Trang b thm thit b phc v cho phng tn dng: lp t thm my vi tnh, trang tr li vn phng nhm to s an tm, tin tng i vi khch hng. 3.3.1.7. a dng ha danh mc cho vay nhm gim thiu ri ro - Chi nhnh cn tip tc pht trin mnh hn na cc dch v bn l trong lnh vc hot ng tn dng nh: cho vay t nhn, c nhn, cho vay tiu dng, cho vay doanh nghip va v nh. Mc d nhng i tng khch hng ny phn ln hot ng trong cc ngnh ngh sn xut kinh doanh va v nh song vn rt a dng v phong ph. V vy nhu cu tn dng khng tp trung vo mt khch hng nn ri ro thp. Ngoi ra nhu cu vay tiu dng hin nay rt ln bi tc tng trng v pht trin nn kinh t ngy cng nhanh cng vi i sng nhn dn ngy cng cao, do y l c hi tt cho ngn hng tng trng tn dng trong lnh vc ny. Loi tn dng ny c u th l ri ro thp do cc khon cho vay nh phn tn, thi hn cho

60

vay ngn v quan trng hn l ngun tr n vay thng rt n nh v n gn lin vi mc thu nhp hng thng ca khch hng vay vn. - Bn cnh , chi nhnh cng cn y mnh cho vay b sung vn kinh doanh cho cc cng ty, c bit l cc cng ty xut khu. Hin nay d n cho vay ti chi nhnh ch yu l ti tr vn cho cc cng ty nhp khu cn ti tr cho vay xut khu l rt t. y l nguyn nhn khin cho ngun ngoi t ti ngn hng ngy cng tr nn khan him, do chi nhnh cn y mnh ti tr xut khu nhm iu ha ngun vn ngoi t trong nc, ng thi to ngun ngoi t chi nhnh tip tc duy tr v tng trng cho vay ti tr nhp khu. Ngoi nhng sn phm tn dng trn chi nhnh c th cp tn dng thm cho mt s lnh vc khc nhm a dng ha danh mc u t, a dng ha cc i tng khch hng phn tn ri ro, b tr gia kt qu ca cc khon vay, hn ch tn tht c th xy ra. 3.3.1.8. S dng dch v bo him tn dng thng qua cng c phi sinh nhm gim thiu ri ro tn dng Mt trong nhng cng c qun l ri ro tn dng, l cng c tn dng phi sinh. Cng c ny xut hin t u nhng nm 1990 v pht trin bng n t nm 1998 ti M. Tn dng phi sinh hay cn gi l dn xut tn dng, l cc hp ng ti chnh c k kt bi cc bn tham gia giao dch tn dng (ngn hng, cng ty ti chnh, ) nhm a ra nhng khon m bo chng li s dch chuyn bt li v cht lng ca cc khon u t hoc nhng tn tht lin quan n tn dng. y l cng c hiu qu gip ngn hng gim thiu ri ro tn dng, ri ro li sut. Cc cng c tn dng phi sinh c s dng chuyn ton b hoc mt phn ri ro tn dng sang cho i tc th ba. i tc th nht s bn ri ro tn dng vi mt mc gi c cho mt i tc s thc hin n b nu nh ri ro tn dng xy ra v nhn c mt khon ph. Ri ro tn dng xy ra l cc trng hp nh: Ph sn, mt kh nng thanh ton, ti c cu li n v h s tn nhim b h thp.

61

Cng c tn dng phi sinh ch yu gm c cng c hon i tn dng v quyn chn tn dng, trong sn phm c giao dch ph bin nht trn th trng l hp ng hon i ri ro tn dng. Hp ng hon i ri ro tn dng: Hp ng hon i ri ro tn dng l tha thun gia hai ngn hng nhm trao i ri ro tn dng gia hai bn. Theo ngn hng A (chi nhnh Eximbank Ch Ln - ngi mua bo him) sau khi cho khch hng vay theo hp ng tn dng s chuyn giao ton b thu nhp t khon cho vay (bao gm gc, li v mc tng gi tr th trng ca khon cho vay) cho ngn hng B (ngi bn bo him). Cn ngn hng B s cam kt thanh ton cho ngn hng A mt khon thu nhp n nh v thanh ton cho ngn hng A cc khon gim gi tr th trng ca khon vay trn. Nh vy ngi mua bo him ri ro tn dng mun c bo him ri ro khon cp tn dng; ngi bn bo him ri ro tn dng s chp nhn ri ro tn dng vi mc ch u t hoc kim li nhun. Vic mua bn s c thc hin thng qua hp ng hon i ri ro tn dng. Khi xy ra bin c tn dng, bn bn s thanh ton gi tr ca hp ng hon i cho bn mua. Hp ng hon i ri ro tn dng tn ti di hnh thc ny cn gi l hp ng trao i tng thu nhp. Kt qu ca s hon i ny l ngi mua bo him c hng dng thu nhp tng xng vi vic nm gi khon n y ri ro. Vic hon i cc dng thu nhp c thc hin theo hp ng ch khng trao i quyn s hu. thc hin giao dch hon i ri ro tn dng, cc ngn hng thng mi cn c h thng gim st tn dng v xp hng khch hng vay; cn phi c b phn chuyn mn thc hin nghip v hon i ri ro tn dng; ng thi ngn hng cn xy dng quy trnh thc hin nghip v hon i ri ro tn dng mt cch hp l trn c s nhng l thuyt v hon i ri ro tn dng, nht l hon i ri ro do v n. - Li ch ca cc bn tham gia hp ng hon i ri ro tn dng:

62

+ Bn mua: c bo him ri ro tn dng cho cc khon u t ca mnh v c th m rng u t mi; qun l danh mc ri ro ch ng v d dng trong vic chuyn i danh mc u t. + Bn bn: Thm ngun thu mi; thm c hi u t mi cho cc ngn hng. Quyn chn tn dng: Quyn chn: L hp ng gia hai bn, ngi mua v ngi bn, trong cho ngi mua quyn nhng khng phi ngha v, mua hoc bn mt ti sn no vo ngy trong tng lai vi gi ng vo ngy hm nay. Ngi mua quyn chn tr cho ngi bn mt s tin gi l ph quyn chn. Ngi bn quyn chn sn sng bn hoc tip tc nm gi ti sn theo iu khon ca hp ng nu ngi mua mun th. Mt quyn chn mua ti sn gi l quyn chn mua (call), mt quyn chn bn mt ti sn gi l quyn chn bn (put). Hu ht cc quyn chn l mua bn cc loi ti sn ti chnh chng hn nh c phiu, tri phiu Mc d vy, chng ta cng thy xut hin loi tha thun ti chnh khc nh hn mc tn dng, m bo khon vay, v bo him cng l mt hnh thc khc ca quyn chn. Hp ng quyn chn tn dng nhm bo v ngn hng trc ri ro chi ph vn tng do cht lng tn dng ca ngn hng gim st do khng thu c n hay chi ph cho vay tng do phi huy ng vn vi li sut cao hn. - Quyn chn mua: Hp ng ny c s dng khi ngn hng lo ngi khon tn dng va cp cho khch hng c cht lng khng tt, lc ny ngn hng s tm n ngi bn quyn mua quyn chn tn dng, ng thi phi tr cho ngi bn quyn mt khon ph nht nh. Khi n hn thu n, nu khon cho vay b gim gi do cho ph cho vay tng hoc ngi i vay khng tr c n, ngn hng s s dng quyn chn ca mnh c thanh ton ton b thu nhp ca khon cho vay; trng hp ngi vay thanh ton y v ng hn, ngn hng s b quyn chn v chp nhn mt ph mua quyn.

63

- Quyn chn bn: Hp ng ny c s dng khi ngn hng lo ngi trong tng lai phi huy ng vn vi mc li sut cao hn hin ti do bin ng ca nn kinh t hoc h s tn nhim ca ngn hng b gim st, lc ny ngn hng s k hp ng mua quyn chn bn ri ro trong huy ng vn vi ngi bn quyn chn bn, ng thi phi tr cho ngi bn quyn mt khon ph nht nh. Khi n hn, nu li sut huy ng vn cao hn hin ti th ngn hng s c quyn thc hin huy ng vn t ngi bn quyn chn bn vi li sut hin ti (vic thc hin huy ng vn thng qua hnh thc pht hnh tri phiu). Ngc li, nu li sut huy ng vn m bng hoc thp hn hin ti th ngn hng b quyn chn bn v chu mt ph mua quyn chn bn. Lc ny ngn hng s huy ng vn theo li sut huy ng ca th trng. Thc cht khi mua quyn chn bn, ngn hng c b p thit hi t ri ro tn dng khi huy ng vn. V d: chi nhnh Eximbank Ch Ln lo lng rng trc bin ng ca th trng, trong khong thi gian 2 thng na li sut huy ng vn s tng (khong thi gian sp ti ny, chi nhnh Eximbank Ch Ln phi huy ng tri phiu di hn huy ng vn nhm p ng cho nhu cu tn dng ca cc khch hng cam kt). Lc ny chi nhnh Eximbank Ch Ln s phi pht hnh tri phiu huy ng vn vi li sut cao hn. Gii php: chi nhnh Eximbank Ch Ln s mua quyn chn bn tri phiu huy ng vn t ngi bn vi li sut tha thun, v s tr cho ngi bn mt mc ph nht nh. Sau 2 thng, li sut huy ng tng cao ng nh d bo, chi nhnh Eximbank Ch Ln s thc hin quyn chn bn ca mnh bng cch pht hnh tri phiu huy ng vi li sut tha thun ban u cho ngi bn quyn chn bn. Trn c s hp ng quyn chn bn c k kt, bn bn quyn cho chi nhnh s phi thc hin mua ton b tri phiu huy ng ca chi nhnh vi mc li sut tha thun, thp hn li sut hin ti ca th trng, ng thi bn bn quyn s c hng ton b khon ph bn quyn. Nu tnh hung ngc li, hp ng quyn chn s khng cn hiu lc, lc ny chi nhnh Eximbank Ch Ln s pht hnh tri phiu vi li sut th trng, v s chu mt ton b khon ph mua quyn cho bn bn.

64

Nh vy, thng qua cc cng c tn dng phi sinh cho php cc nh u t, ngi nhn n v ngn hng nhng k thut mi c th gim thiu ri ro ca mnh bng cch chuyn giao ri ro cho nhng ngi sn sng chp nhn n. V vy, nu c s dng mt cch linh hot v ph hp, cc cng c ny rt c hiu qu trong vic phn phi li ri ro gia cc ngn hng v gia cc nh u t. Tuy nhin vn t ra ti sao cc giao dch ny li c th c thc hin, khi m thc t r rng l khi mt bn c li th tt yu bn cn li s khng th trnh khi nhng thit hi? Bi mi nh u t c mt khu v ri ro khc nhau, kh nng chp nhn ri ro cng khc nhau. Tuy nhin, ai cng c mong mun l gi cho cc khon u t ca mnh mt mc ri ro c th chp nhn c. V th l h gp nhau v tin hnh vic chuyn giao mt phn ri ro ca mnh cho i tc 3.3.1.9. Ch trng vic xy dng chin lc u t pht trin cng ngh Mt l, tng cng u t, pht trin h thng cc knh giao dch v thanh ton m ngn hng trin khai nh: ATM, Telephone Banking, Home Banking, m bo cho khch hng c th thc hin hu ht cc giao dch, t vic tra cu thng tin n kim tra nht k ti khon, ng k s dng dch v mi, thanh ton v cc giao dch khc lin quan n th, ng thi h thng giao dch ny phi c xy dng trn c s bo mt, an ton. - C chin lc u t v cp nht cng ngh, my mc tin tin, hin i, lin kt thng tin quc t, sao cho ph hp vi thc tin ca ngnh, pht trin ng dng cng ngh thng tin tin tin v vin thng ci thin c s h tng cho cc sn phm ngn hng, c bit dch v thanh ton in t, h thng thng tin qun l v thanh ton in t lin ngn hng nhm tng cng kh nng hi nhp vo th trng ti chnh quc t. - Eximbank cn c chin lc hp tc hiu qu vi cc NHTM khc trong pht trin cng ngh, sao cho cc NHTM c th s dng cng ngh ln nhau, ng thi ngn hng c th cp nht kp thi nhng thng tin v khch hng vay vn, t ngn hng c th nh gi v phn nhm khch hng mt cch chnh xc hn.

65

Hai l, Eximbank cn tip tc tch ly v tp trung vn cho u t, pht trin cng ngh ngn hng hin i. Vn l iu kin tin quyt gip ngn hng i mi v hin i ha cng ngh ngn hng. V vy nng cao vn t c v hiu qu hot ng kinh doanh l gii php c tnh cp bch m bo tch ly vn cho u t v pht trin cng ngh ngn hng. Ba l, tng cng cng tc o to nhm nng cao trnh cng ngh thng tin ngn hng: hin ti s lng cn b ti ngn hng c trnh vn hnh v bo tr h thng cng ngh thng tin hin i ngn hng cn rt hn ch. Nu ch tp trung u t i mi cng ngh m khng quan tm n vic o to, bi dng cn b am hiu v cng ngh thng tin th s dn n lng ph vn u t, hiu qu s dng cng ngh thp. Do , cn y mnh cng tc o to, bi dng cho i ng chuyn lm cng tc tin hc va phi ng ph ngay vi thc t trc mt, va phi c tnh chin lc lu di, m bo cho s pht trin cng ngh ngn hng. 3.3.2. Gii php v pha cc c quan qun l Nh Nc 3.3.2.1. Nng cao hiu qu cng tc thanh tra, kim sot ca NHNN Thanh tra NHNN cn nng cao cht lng thanh tra bng cch nm bt kp thi cc nghip v kinh doanh, dch v ngn hng hin i, p dng cc cng ngh mi nhm gim st lin tc hot ng kinh doanh ca cc NHTM di hai hnh thc l thanh tra ti ch v gim st t xa. Thanh tra ngn hng thng qua nghip v gim st t xa nu pht hin nhng sai phm hay nguy c ri ro mi pht hin cn cnh bo kp thi n cc NHTM c bin php ngn nga ri ro trong hot ng kinh doanh ni chung v hot ng tn dng ni ring. 3.3.2.2. Hon thin mi trng php l cho hot ng ngn hng - Vic x l ti sn m bo qua trung tm u gi v khi kin ra ta n trong thi gian qua gy kh khn, tn nhiu thi gian v gy cng khng t tr ngi cho cc NHTM. V th, to iu kin thun li cho cc TCTD ni chung v cho chi nhnh Eximbank Ch Ln ni ring trong vic x l ti sn m bo thu hi vn cho vay ca ngn hng, Nh nc cn ci cch quy trnh gii quyt th tc t

66

tng c lin quan n x l n qu hn c tin hnh nhanh, n gin, trit hn ng thi quy trnh x l i vi ti sn m bo cn phi c tinh gin hn nh: khi ngn hng np h s khi kin y v hp l th ta n nn tin hnh gii quyt v x l nhanh chng h s khi kin trong mt khong thi gian nht nh ngn hng c php x l ti sn v khi quyt nh ca ta n c hiu lc th TCTD c ch ng trong vic la chn hnh thc pht mi ti sn m khng cn phi qua thi hnh n ko di thi gian nh hin nay. - i vi vic qun l cc doanh nghip, Nh Nc cn ban hnh ch kim ton bt buc i vi tt c cc doanh nghip v c quan kim ton phi chu trch nhim v chnh xc, tnh minh bch ca vic kim ton, gip phn nh trung thc tnh hnh ti chnh ca doanh nghip. T gip ngn hng c c s nh gi ng v kh nng ti chnh ca doanh nghip c nhng quyt nh u t ng n, hn ch ri ro. 3.3.2.3. Hon thin li h thng thng tin tn dng ca ngnh ngn hng Nhm tng bc hon thin v pht trin h thng thng tin tn dng ngnh ngn hng, NHNN Vit Nam cn ban hnh quy ch bt buc cc TCTD v doanh nghip c quan h tn dng, cung cp thng tin tn dng cho CIC ngnh ngn hng, phi c quy nh ch ti khi cc TCTD cung cp thng tin tn dng khng y , kp thi, chnh xc. Nhng trng hp pht hin thng tin khng chnh xc, TCTD phi chu pht vi phm hnh chnh cng nh bi thng thit hi cho ngn hng no s dng thng tin khng chnh xc gy ra. Bn cnh cn c quy nh khen thng i vi cc TCTD chp hnh tt quy ch hot ng thng tin tn dng, nhm ng vin cc NHTM nng cao cht lng thng tin cung cp. CIC nn tng cng chc nng kim tra tnh chnh xc, y cc thng tin do cc NHTM cung cp. Trn c s nh k hng qu CIC nn gi thng bo n cho ton ngnh ngn hng, nhn xt tnh hnh chp hnh quy ch, x pht hnh chnh i vi cc NHTM vi phm quy ch cung cp thng tin.

67

KT LUN CHNG 3
T nhng s liu phn tch v nh gi chng 2, cng vi nhng thnh ta v hn ch trong hot ng tn dng ti chi nhnh Eximbank Ch Ln trong thi gian qua, chng 3 ca lun vn xc nh xu hng pht trin ca hot ng tn dng. Trn c s , lun vn mnh dn xut mt s gii php hon chnh nghip v, nng cao cht lng tn dng ti chi nhnh Eximbank Ch Ln nhm gp phn chuyn ti ngun vn t ni tha vn n ni thiu mt cch an ton, hiu qu, nng cao kh nng cnh tranh v mng li li nhun cao nht vi mc ri ro thp nht n cho hot ng tn dng ngn hng./.

68

KT LUN
Hot ng tn dng lun l hot ng sinh li ch yu v quyt nh n hiu qu kinh doanh ca trong hot ng kinh doanh ca Ngn hng. Tn dng khng ch mang li li nhun cao cho Ngn hng m cn ng gp vo qu trnh thc thi, bnh n cc chnh sch tin t ca NHNN, thc y tng trng kinh t. Trong iu kin nn kinh t th trng tng trng, cnh tranh v bin ng mnh, hot ng ngn hng lun tim n nhiu ri ro, nht l hot ng tn dng. Thc t hot ng tn dng ca cc NHTM trn a bn TP.HCM trong thi gian qua tng trng cao nhng vn cn tn ti mt s khim khuyt, l hiu qu hot ng tng cha cao, cht lng tn dng cha tt, th hin t l n qu hn cn cao. L mt chi nhnh hot ng trn a bn TP.HCM, chi nhnh Eximbank Ch Ln cng phi i mt vi vn trn. Do vy vic thng xuyn nghin cu, tm ra cc gii php nng cao cht lng tn dng ti chi nhnh Eximbank Ch Ln l vn khng th thiu c trong cng tc tng trng tn dng ngn hng. Trn c s vn dng tng hp cc phng php nghin cu, lun vn hon thnh mt s nhim v sau: 1. Trnh by c s l lun v tn dng ngn hng thng mi, cht lng tn dng v mt s vn v cht lng tn dng. 2. Trnh by v phn tch thc trng hot ng tn dng ti Chi nhnh Eximbank Ch Ln. T nu ln nhng thnh tu t c, nhng hn ch cn tn ti v ch ra mt s nguyn nhn dn n nhng tn ti trong hot ng tn dng ti chi nhnh Eximbank Ch Ln. 3. a ra mt s gii php ch yu cho chi nhnh Eximbank Ch Ln v NHNN nhm gp phn nng cao cht lng tn dng, hn ch ri ro xy ra. Cc gii php v xut trong lun vn da trn c s l lun cng nh tnh thc tin ca cc gii php thng qua vic tham kho nhng tp ch, ti liu lin quan n hot ng tn dng ngn hng. Tuy nhin do iu kin hn ch v thi gian cng nh trnh nn chc chn lun vn khng sao trnh khi nhng thiu st

69

nht nh. Ti rt mong nhn c nhng kin ng gp, b sung qu bu ca tt c cc Qu thy, c cng bn b lun vn c hon chnh hn./.

TI LIU THAM KHO

1. PGS-TS Nguyn ng Dn, TS Hong c, PGS-TS Trn Huy Hong, TS Trm Xun Hng (2005), Tin t Ngn Hng, NXB Thng K. 2. PGS-TS Nguyn ng Dn, TS Hong c, PGS-TS Trn Huy Hong, TS

Trm Xun Hng (2005), ThS Nguyn Quc Anh, Tn dng ngn hng, NXB Thng K TPHCM. 3. PGS-TS Nguyn ng Dn, TS Hong c, PGS-TS Trn Huy Hong, TS

Trm Xun Hng (2005), ThS Nguyn Quc Anh, Qun tr Ngn hng, NXB Lao ng X Hi. 4. 2007). 5. Ngn hng Nh Nc Vit Nam, Quyt nh 1627/2001/Q-NHNN; Quyt Hip hi ngn hng, Tp ch ti chnh tin t cc nm, (2004 - 2005 - 2006 -

nh 493/2005/Q-NHNN; Quyt nh 18/2007/Q-NHNN; . 6. Ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam Chi nhnh Ch Ln, Bo co

thng k v tnh hnh cho vay nm 2004 n nm 2007; Bo co kt qu hot ng kinh doanh ti chi nhnh Eximbank Ch Ln t nm 2004 n nm 2007; 7. Ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam, Ti liu i hi c ng

thng nin nm 2008 v cc vn bn hin hnh lin quan n cng tc tn dng trong h thng ngn hng Vit Nam Eximbank. 8. 2007). 9. Mt s ti liu khc s website tham kho nh: www.eximbank.com.vn ; Ngn hng Nh Nc Vit Nam, Tp ch ngn hng (2004 - 2005 - 2006 -

10. Mt

www.vneconomic.com.vn; www.sbv.gov.vn; www.vnexpress.net

PH LC 1
Chi tit phn loi n theo nm (5) nhm n theo quy nh ti quyt nh 493/2005/Q-NHNNN ngy 26/04/2005 v quyt nh 18/2007/Q-NHNN ngy 25/04/2007 ca Thng c NHNN + N nhm 1 (n tiu chun): gm cc khon n trong hn m cc TCTD nh gi l c kh nng thu hi y c gc v li ng thi hn; cc khon n qu hn di 10 ngy c cc TCTD nh gi c kh nng thu hi ng hn; cc khon n gc v li qu hn c tr y , ng thi cc khon n gc v li n hn tip theo c khch hng tr n ng hn trong vng 3 thng i vi khon n ngn hn, 6 thng i vi cc khon n trung di hn. + N nhm 2 (n cn ch ) bao gm: Cc khon n qu hn t 10 ngy n 90 ngy; cc khon n iu chnh k hn tr n ln u. + N nhm 3 (n di tiu chun) bao gm: Cc khon n qu hn t 91 ngy n 180 ngy; cc khon n iu chnh k hn tr n ln u, tr cc khon n iu chnh k hn tr n phn loi vo nhm 2; cc khon n c min hoc gim li do khch hng khng kh nng tr. + N nhm 4 (n nghi ng) bao gm: Cc khon n qu hn t 181 n 360 ngy; cc khon n c cu li thi hn tr n ln u qu hn di 90 ngy theo thi hn tr n c c cu li ln u; cc khon n c c cu li thi hn tr n ln th hai. + N nhm 5 (n c kh nng mt vn) bao gm: Cc khon n qu hn trn 360 ngy; cc khon n c cu li thi hn tr n ln u qu hn t 90 ngy tr ln theo thi hn tr n c c cu li ln u; cc khon n c cu li thi hn tr n ln th hai qu hn theo thi hn tr n ln th ba tr ln, k c cha qu hn hoc qu hn, cc khon n khoanh, n ch x l.

PH LC 2
Mng li ton h thng Eximbank n thi im 31/12/2007. MNG LI TON H THNG Hi S - H Ch Minh: 1 S Giao Dch - 10 Chi Nhnh - 16 PGD Nng 2 Chi Nhnh - 5 Phng giao dch Vinh 1 Chi Nhnh Qung Ninh 1 Chi Nhnh ng Nai 1 Chi Nhnh Hi Phng 1 Chi Nhnh H Ni 6 Chi Nhnh - 8 Phng giao dch Nha Trang 1 Chi Nhnh - 2 Phng giao dch Qung Ngi 1 Chi Nhnh Cn Th 2 Chi Nhnh - 5 Phng giao dch Bnh Dng 1 Chi Nhnh