View File

Suport de curs Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
SUPORT CURS
CALIFICAREA PROFESIONAL A PERSOANELOR CARE DORESC S LUCREZE N DOMENIUL DISTRIBUIEI PRODUSELOR DE ASIGURARE
I.
DE BAZ DIN LEGISLAIA SPECIFIC ACTIVITILOR DE ASIGURARE I INTERMEDIERE N ASIGURRI SI TERMINOLOGIA SPECIFICA PRODUSELOR DE ASIGURARE ......................................................................... 3
ELEMENTE
II.
PRINCIPIILE ACTIVITII DE ASIGURARE.................................................... 38
III.
ETICA PROFESIONAL
N DISTRIBUIA PRODUSELOR DE ASIGURARE...........48
IV. IMPLICAII ALE LEGILOR SPECIALE ASUPRA ACTIVITII DE ASIGURARE 53
V. PREZENTAREA CLASELOR I A TIPURILOR DE ASIGURRI GENERALE I DE VIA ............................................................................................................................ 65
VI. PRINCIPII
DE BAZ I STRUCTURA PROCESULUI DE VNZARE A PRODUSELOR DE ASIGURARE ...........................................................................................112
I. LEGISLAIA SPECIFIC
ASIGURRI
ACTIVITILOR DE ASIGURARE I INTERMEDIERE N
1. INTERMEDIARII N ASIGURRI a. Noiuni introductive privind operaiunile de asigurare Operaiunile de asigurare sunt deosebit de complexe i, datorit consecinelor ce rezult din acestea, la exercitarea lor particip mai multe entiti, unele dintre ele persoane fizice sau juridice, aparinnd domeniului privat, iar altele reprezentnd autoritile administrative ale statului, implicate n aceast activitate. Comerul de asigurare1 este practicat de ctre asigurtori, care potrivit legislaiei noastre, se mpart n dou categorii: asigurtori societi comerciale de asigurare i asigurtori societi mutuale de asigurare. Dar, la ncheierea unei asigurri, un rol important joac intermediarii n asigurri, care mijlocesc raportul de asigurare ntre asigurai i asigurtori. Inter mediarii n asigurri sunt agenii de asigurare, subagenii, agenii de asigurare subordonai, brokerii de asigurare i asistenii n brokeraj. Agenii de asigurare pot fi, att persoane fizice, ct i persoane juridice, iar brokerii, se pot constitui i funciona exclusiv sub forma societilor comerciale. Activitatea de asigurare intereseaz n egal msur i statul care, n virtutea principiului organizrii economiei de pia, trebuie, pe de o parte, s intervin, pentru a asigura un cadru favorabil exercitrii activitii de asigurare de ctre asigurtori, a extinderii acestuia prin intermediari i, pe de alt parte, pentru a adopta reguli de pruden, care s protejeze asiguraii sau potenialii asigurai. Intervenia statului se impune pentru protecia asigurailor, deoarece operaiunile de asigurare, fiind complexe, iar asigurtorii profesioniti n materie, asiguraii fiind necunosctori, pot fi supui unor abuzuri din partea comercianilor de asigurri. De aceea, statele au nfiinat autoriti administrative, care s controleze, s supravegheze i s sancioneze, dup caz, practicile abuzive ale asigurtorilor. n Romnia, aceast autoritate este Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. b. Noiunea i reglementarea intermediarilor n asigurri Nu este suficient ca un asigurtor s fie constituit legal, s aib o situaie patrimonial foarte bun sau s aib un personal calificat, ci, pentru ca activitatea acestuia s fie rentabil, este necesar ca produsele de asigurare pe care le furnizeaz s ajung la destinatari, adic la asigurai. Este destul de dificil pentru un asigurtor s ncheie asigurrile pe care le practic prin proprii angajai, pentru c o astfel de modalitate de distribuire a formelor de asigurare necesit un numr mare de personal i costuri ridicate. De aceea, n toate statele cu piee de asigurri evoluate, asigurtorii apeleaz la intermediari, care sunt, n esen, liantul permanent ntre asigurai i asigurtori. La nivelul Uniunii Europene, activitatea intermediarilor n asigurri a fost reglementat prin Directiva 77/92/CEE din 13 decembrie 1975, avnd ca principal obiectiv consacrarea principiului
1 Sub imperiul Codului comercial, operaiunile de asigurare erau veritabile fapte de comer, fiind reglementate de art. 3 pct. 17 i 18, au fost calificate de doctrina de specialitate ca fcnd parte din categoria faptelor de comer obiective, a se vedea I.N. Finescu, Curs de Drept comercial, editat de Al.Th. Doicescu, Bucureti, 1929, p. 55-56, St. D. Crpenaru, Drept comercial romn, ed. a 6-a revzut i adugit, Ed. Universul Juridic, Bucureti, 2007, p. 51-52, I. Turcu, Teoria i practica dreptului comercial romn, vol. 1, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 1998, p. 43, S. Angheni, M. Volonciu, C. Stoica, M.G. Lostun, Drept comercial, Ed. Oscar Print, Bucureti, 2000, p. 44, R. Motica, V. Popa, Drept comercial romn i drept bancar, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 1999, p. 44.
libertii de stabilire i de prestare a serviciilor de intermediere, urmat de Directiva nr.2002/92/CE, privind intermedierea n asigurri, ale crei dispoziii au urmrit armonizarea legislaiilor naionale n vederea crerii unei piee unice n aceast materie. De asemenea, s-a introdus sistemul unicitii publicitii intermediarilor prin grija autoritilor administrative din domeniu, s-au lrgit modalitile i mijloacele de distribuie a produselor de asigurare (prin ghieele bncilor, a unitilor potale), s-au instituit reguli cu privire la cerinele profesionale3 etc. n sistemul nostru de drept, principala reglementare a intermediarilor n asigurri o constituie Legea nr. 32/2000, privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, cu modificrile i completrile ulterioare i normele emise de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. c. Constituirea agenilor de asigurare, persoane fizice si juridice Legislaia asigurarilor cuprinde norme cu privire la constituirea agenilor de asigurare, persoane juridice i a brokerilor de asigurare, persoane juridice. n conformitate cu dispoziiile art. 34 alin. (1) din Legea nr. 32/2000, o persoan fizic sau juridic poate desfura o activitate ca agent de asigurare, dac deine o autorizaie valabil, scris, din partea unui asigurtor, denumit contract de agent, pentru a aciona n numele acestuia. Din reglementarea legal, agentul de asigurare, indiferent c este persoan fizic sau juridic, nu este supus autorizrii Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. Legea mentioneaza o autorizaie valabil scris din partea unui asigurtor, ceea ce nseamn c trebuie s se afle ntr-o relaie contractual cu un asigurtor. - agentul de asigurare, persoan fizic Principalele acte normative cu privire la dobndirea calitii de agent de asigurare sunt Legea nr. 32/2000 i Ordinul nr. 10/2007 pentru punerea n aplicare a Normelor privind Registrul intermediarilor n asigurri i/sau reasigurri, cu modificrile i completrile ulterioare. Normele reglementeaz distinct condiiile dobndirii calitii de agent persoan fizic, de cele ale agentului persoan juridic. Pentru ca o persoan fizic s dobndeasc statutul de agent de asigurare, trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii: a) s fie absolvent de liceu cu diplom; b) s dein din partea unui asigurtor o autorizaie valabil de a aciona n numele acestuia, denumit contract de agent; Autorizaia se refer la contractul de agent i la mputernicirea pe care o confer asigurtorul agentului de a ncheia n numele i pe seama sa polie de asigurare. c) s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil profesional4 a crui valoare s fie de 1500 euro/eveniment i 3000 euro sum agregat pe an, fr franiz;
Suport de curs Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare Comisia de Supraveghere a Asigurrilor 2
2 n legtur cu regimul juridic al libertii de stabilire i de prestare a serviciilor la nivelul Uniunii Europene a se vedea A. Fuerea, Drept comunitar al afacerilor, Ed. Universul Juridic, Bucureti, 2003, p. 148 i urm.; C. Gavalda, G. Perleani, Droit des affaires de lUnion europeenne, Ed. Litec, Paris 2006, p. 125 i urm. 3 Pentru mai multe detalii recomandm A. La Torre, op. cit., p. 241 i urm.; F. Couilbault, C. Eliashberg, op. cit., p. 125 i urm. 4 Prevederea legal se nscrie n grija legiuitorului de a institui obliga ia ncheierii unei asigurri de rspundere civil pentru exercitarea diferitelor profesii. Alte categorii de persoane care trebuie s aib ncheiat o asigurare de rspundere civil pentru exerci tarea profesiei sunt: avocaii, notarii publici, experii, practicienii n insolven, medicii, farmacitii i furnizorii de servicii de asisten medical, directorii i administra torii
societilor comerciale etc.
Asigurarea de rspundere civil sau garania echivalent are drept scop aco perirea prejudiciilor pe care agentul de asigurare le produce n exercitarea activitii de intermediere. Fiind o asigurare profesional, aceast form de asigurare nu acoper prejudiciile ntre care nu exist legtur de cauzalitate cu operaiunile de intermediere ale agentului5. d) s nu aib cazier judiciar pentru infraciuni contra patrimoniului sau pentru infraciuni prevzute de legislaia financiar-fiscal; Infraciunile contra patrimoniului sunt prevzute n art. 208-221 din Codul penal. Ct privete categoria infraciunilor prevzute de legislaia financiar fiscal, acesta include faptele incriminate de Legea nr. 241/2005 privind prevenirea i combaterea evaziunii fiscale, de Legea nr. 82/1991 privind contabilitatea, de Legea nr. 297/2004 privind piaa de capital etc. e) s ndeplineasc cerinele legale n vigoare, privind angajarea gestionarilor, constituirea de garanii i rspunderea n legtur cu gestionarea bunurilor agenilor economici, autoritilor sau instituiilor;
f) s se bucure de o bun reputaie. Ca orientare n evaluarea bunei reputaii a agentului pot fi luate n considerare, dup caz, cazierul fiscal, meniunile nscrise n Centrala Riscurilor Bancare6, referinele de la locul de munc, eventualele sanciuni disciplinare aplicate ca urmare a nclcrii raporturilor de munc, aflarea sub urmrire penal sau n judecat pentru infraciunile precizate la lit. c) etc. Din punct de vedere fiscal, agenii de asigurare persoane fizice au statutul de persoane fizice autorizate. Potrivit legii, agenii de asigurare, persoane fizice, trebuie s se nregistreze la camera de munc n a crei raz teritorial domiciliaz, pentru a beneficia de dispoziiile legale privind vechimea n munc, fondurile de pensii i de asigurri sociale. g) ncepnd cu data de 1 septembrie 2011, dobndirea de ctre persoanele fizice a calitii de ag ent de
asigurare este condiionat de prezentarea unui certificat de absolvire a unui program de calificare profesional, care trebuie s fie corespunztor calitii dorite, n conformitate cu prevederile Ordinului nr. 9/2012 pentru punerea n aplicare a Normelor privind calificarea profesional i pregtirea continu a intermediarilor n asigurri. Programele de calificare profesional i, respectiv, de pregtire profesional continu sunt organizate, cu respectarea normelor legale n vigoare, de ctre entitile care sunt autorizate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor potrivit dispoziiilor Normelor privind activitatea furnizorilor de programe educaionale i atestarea lectorilor n domeniul asigurrilor, puse n aplicare prin Ordinul preedintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor nr. 8 /2012. Programele de calificare profesional, respectiv de pregtire profesional continu se finalizeaz cu examen de absolvire organizat de Institutul de Management n Asigurri (IMA). Persoanele care au promovat examenul primesc un certificat de absolvire, eliberat de IMA n termen maxim de 30 de zile de la data promovrii examenului pentru calificare profesional.
Agentul de asigurare, persoana fizica poate desfura activitate de intermediare in asigurari numai din momentul autorizrii de ctre asigurtorul care l-a mandatat prin contractul de agent, care are i responsabilitatea verificrii condiiilor menionate anterior privind dobndirea calitii de agent de asigurare, cumulat cu nregistrarea sa de ctre asigurator n Registrul Intermediarilor n asigurri i obinerea codului RAF. Calitatea de agent de asigurare persoan fizic se pierde, caz n care va fi radiat din registru, cu meniunea "radiat" dac:
5 Pentru detalii privind asigurarea de rspundere civil profesional a se vedea R. Pellino, P. Pellino, S. Sorgi, op. cit., p. 415 i urm.; F. Couilbault, C. Eliashberg, op. cit., p. 169 i urm.; N. Jacob, op. cit., p. 288. 6 n legtur cu activitatea specific Centralei Riscurilor Bancare recomandm, V. Neme, Meniunile supuse nregistrrii n Centrala Riscurilor Bancare, n Buletinul Institutului Naional Pentru Pregtirea i Perfecionarea Avocailor, anul 2, nr. 1/2006, p. 104-115.
a) nu mai ndeplinete prevederile conform Legii 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare; b) solicit acest lucru n scris; c) nu obine certificatul de pregtire profesional, conform normelor legale n vigoare. - agentul de asigurare, persoan juridic Agenii de asigurare persoane juridice vor urma procedura de constituire reglementat de Legea nr. 31/1990 privind societile comerciale7. 1.Forma juridic n lipsa unor prevederi exprese n Legea nr. 32/2000, agenii se pot constitui i funciona n oricare din cele 5 forme juridice de societate8 consacrate n mod expres de Legea nr.31/1990, inclusiv n varietatea societii cu rspundere limitat cu asociat unic. Legea nr. 31/1990 reglementeaz 5 forme juridice se societate comercial: societatea n nume colectiv, societatea n comandit simpl, societatea n comandit pe a aciuni, societatea pe aciuni i societatea cu rspundere limitat. Cele mai ntlnite sunt societatea pe aciuni i societate cu rspundere limitat, deoarece sunt singurele forme de societate n care asociaii rspund numai pn la limita capitalului social. Mai exact, pentru datoriile societii nu rspund asociaii ci societatea cu propriul patrimoniu. 2.Actele constitutive ale agentului de asigurare, persoan juridic Actele constitutive ale agenilor de asigurare persoan juridic vor diferi n funcie de forma juridic pe care urmeaz s o mbrace. Agentul de asigurare, societate n nume colectiv i societate n comandit simpl se constituie prin contract de societate; agentul de asigurare, societate pe aciuni, n comandit pe aciuni i cu rspundere limitat, prin contract de societate i statut, iar cnd se opteaz pentru societatea cu rspundere limitat cu asociat unic se va ntocmi numai statutul. Contractul de societate i statutul pot fi ncheiate sub forma nscrisului unic denumit act constitutiv (art. 5 din Legea nr. 31/1990).Forma actului constitutiv este cea a nscrisului sub semntur privat. n mod excepional, cnd agentul de asigurare se constituie sub forma societii n nume colectiv, a societii n comandit simpl ori se nfiineaz sub forma societii pe aciuni prin subscripie public sau cnd printre bunurile aduse ca aport se afl i bunuri imobile, atunci actul constitutiv va mbrca forma autentic9. Cuprinsul actului constitutiv va fi cel reglementat de art. 7 i 8 din Legea nr. 31/1990, dup forma juridic a societii, iar principalele clauze vor fi cele privind identificarea asociailor, identificarea viitoarei societi, caracteristicile societii, conducerea i gestiunea, drepturile i obligaiile asociailor, sediile secundare ale agentului, dizolvarea i lichidarea societii10. 3.Condiiile dobndirii caliti de agent persoan juridic
I.L. Georgescu, op. cit., p. 35 i urm.; St.D. Crpenaru, op. cit., p. 177 i urm.; St.D. Crpenaru, C. Predoiu, S. David, Gh. Piperea, op. cit., p. 47 i urm.; O. Cpn, op. cit., p. 68 i urm.; S. Angheni, M. Volonciu, C. Stoica, M.G. Lostun, op. cit., p. 117 i urm.; R.P. Vonica, op. cit., p. 95 i urm.; M. cheaua, op. cit., p. 25 i urm.; C. Brsan, V. Dobrinoiu, Al. iclea, M. Toma, Ctin. Tufan, op. cit., p. 32 i urm., I. Turcu, op. cit., p. 236 i urm., R. I. Motica, V. Popa, op. cit., p. 94 i urm. 8 i n dreptul francez agenii persoane juridice se pot constitui n oricare din formele de societate reglementate de lege , a se vedea F. Couilbault, C. Eliashberg, op. cit., p. 128. 9 Pentru mai multe detalii, a se vedea St.D. Crpenaru, op. cit., p. 185; St.D. Crpenaru, C. Predoiu, S. David, Gh. Piperea, op. cit., p. 61-65. 10 A se vedea St.D. Crpenaru, op. cit., p. 185 i urm.; St.D. Crpenaru, C. Predoiu, S. David, Gh. Piperea, op. cit., p. 72 i urm.; I. Turcu, op. cit., p. 249 i urm.; S. Angheni, M. Volonciu, C. Stoica, Monica Gabriela Lstun, op. cit., p. 117 i urm.; M. cheaua, op. cit., p. 32 i urm. C. Brsan, V. Dobrinoiu, Al. iclea, M. Toma, Ctin. Tufan, op. cit., p. 43 i urm.
7
Pe lng cerinele prevzute de Legea nr.31/1990 relative la constituirea societilor comerciale, agentul de asigurare, persoan juridic este supus unor condiii speciale, reglementate de Legea nr. 32/2000 i a celor detaliate n Ordinul CSA nr.10/2007. Astfel, potrivit art. 34 alin. (3) din Legea nr. 32/2000 i art. 11 din Ordinul nr.10/2007, agentul de asigurare, persoan juridic trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii: - s aib ca obiect unic de activitate: activitate de agent de asigurare, cu excepia prevzut in lege la art. 33 alin. (2)11; spre deosebire de societile comerciale unde asociaii sunt liberi s stabileasc operaiunile ce vor constitui obiectul de activitate al societii cu precizarea domeniului i a activitii principale, agentul de asigurare persoan juridic poate avea un singur obiect de activitate, acela al intermedierii n asigurri - s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil, a crui valoare s fie de 75% din cea a brokerilor de asigurare; La fel ca asigurarea agentului persoan fizic i asigurarea agentului persoan juridic este tot de natur profesional, deoarece acoper prejudiciile pe care agentul le produce asigurailor sau potenialilor asigurai, n exercitarea activitii pe care o desfoar. Suma asigurat minim a contractului de asigurare pe care trebuie s -l ncheie agentul de asigurare, persoan juridic este n cuantum de 75% din asigurarea brokerilor. Potrivit Ordinului nr. 15/2010, cu modificrile i completrile ulterioare, brokerii trebuie s aib n
vigoare un contract de asigurare de rspundere civil profesional valabil pe ntregul teritoriu al Romniei, cu o limit minim de acoperire de 1.121.000 euro/ eveniment i o sum agregat de 1.700.000 euro pe an, fr franiz; contractul de asigurare de rspundere civil profesional trebuie s conin clauze minime obligatorii, conform anexei nr. 6".
Limita minim de acoperire a agentului persoan juridic este fr franiz. s nu fi fost declarat anterior n faliment i s nu fac obiectul unei proceduri de reorganizare judiciar i/sau faliment la data solicitrii autorizrii, adic la data n cheierii contractului de agent; Aceast condiie privete bonitatea financiar a agentului persoan juridic i se realizeaz prin verificarea dac a fcut obiectul procedurii de insolven reglementat Legea nr. 85/200612. Cerina bonitii sub aspectul insolvenei i gsete aplicare numai n cazul societilor care s -au nfiinat i au desfurat alt gen de comer anterior dobndirii calitii de agent de asigurare. Aceasta pentru c agentul de asigurare se poate constitui n aceast form de la nceput prin nfiinarea unei societi comerciale se poate deveni pe parcurs prin modificarea unei societi comerciale deja existente. Este posibil s existe societatea comercial i s funcioneze dar cu alt obiect de activitate i dac asociaii hotrsc s exercite activiti de intermediere n asigurri schimb obiectul de activitate n activiti de intermediere i adapteaz celelalte elemente ale societii la cerinele legale privind agenii de asigurare persoane juridice. s se bucure de o bun reputaie, iar denumirea agentului s cuprind obligatoriu sintagma agent de asigurare;
Este vorba de situaia ce ndeplinete cumulativ urmtoarele condiii: a) contractul de asigurare intermediat necesit doar cunotine referitoare la riscul acoper it prin acesta; b) nu fac parte din categoria asigurrilor de via; c) nu acoper riscuri de rspundere civil; d) sunt complementare altor produse sau servicii prestate de alt furnizor, atunci cnd acesta acoper urmtoarele riscuri: n treruperea activitii, pierderea ori deteriorarea mrfii acelui furnizor, deteriorarea sau pierderea bagajelor, alte riscuri legate de cltoria rezervat de acel furnizor, chiar dac contractul de asigurare intermediat acoper riscuri din categoria asigurrilor de via ori de rspundere civil, dac acesta este un risc auxiliar al riscului principal legat de acea cltorie; e) primele anuale nu depesc echivalentul n lei a 500 euro i durata contractului de asigurare intermediat, inclusiv orice rennoire, nu depete 5 ani. 12 n concret, aceast cerin se verific prin prezentarea unui certificat constatator de la oficiul registrului comerului.
11
Similar agentului de asigurare, persoan fizic i agentul de asigurare, persoan juridic trebuie s se bucure de o bun reputaie n cmpul raporturilor comerciale. Se vor verifica informaii precum cele specifice cazierului fiscal, ale certificatului de atestare fiscal, eventualele nregistrri la care a fost supus n Centrala Incidentelor de Pli13 etc. n procesul de apreciere a reputaiei agentului de asigurare, persoan juridic vor fi luate n considerare i calitatea asociailor sau acionarilor 14 dup caz. Includerea sintagmei agent de asigurare n denumirea agentului persoan juridic are scopul de a ateniona n legtur cu statutul de intermediar n asigurri i este un efect al principiului transparenei n exercitarea activitii comerciale. - asociaii, acionarii semnificativi, precum i persoanele semnificative, dup caz, s nu aib cazier judiciar pentru infraciuni contra patrimoniului sau pentru infraciuni prevzute de legislaia financiar-fiscal; Noiunea de acionar semnificativ va avea acelai neles cu cel al acionarilor semnificativi ai asigurtorului, societate comercial, nsemnnd ca dein prti sociale sau actiuni, care reprezint cel putin 10% din capitalul social al agentului de asigurare, persoan juridic. Persoanele semnificative sunt membrii consiliului de administraie, ai consiliului director, cei ai consiliului de supraveghere (n cazul sistemului dualist), ai conducerii executive i respectiv membrii directoratului (n cazul sistemului dualist). - conductorii executivi sau, dup caz, membrii directoratului agentului de asigurare, persoan juridic, s se bucure de o bun reputaie i s aib experien de cel puin un an n asigurri. ncepnd cu data de 1 septembrie 2011, dobndirea de ctre persoanele juridice a calitii de agent
de asigurare este condiionat de prezentarea de catre conducatorii executivi ai acestuia a unui certificat de absolvire a unui program de calificare profesional, care trebuie s fie corespunztor calitii dorite, n conformitate cu prevederile Ordinului nr. 9/2012 pentru punerea n aplicare a Normelor privind calificarea profesional i pregtirea continu a intermediarilor n asigurri. Programele de calificare profesional i, respectiv, de pregtire profesional continu sunt organizate, cu respectarea normelor legale n vigoare, de ctre entitile care sunt autorizate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor potrivit dispoziiilor Normelor privind activitatea furnizorilor de programe educaionale i atestarea lectorilor n domeniul asigurrilor, puse n aplicare prin Ordinul preedintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor nr. 8 /2012. Programele de calificare profesional, respectiv de pregtire profesional continu se finalizeaz cu examen de absolvire organizat de Institutul de Management n Asigurri (IMA).Persoanele care au promovat examenul primesc un certificat de absolvire, eliberat de IMA n termen maxim de 30 de zile de la data promovrii examenului pentru calificare profesional.
4.nregistrarea agentului de asigurare, persoan fizica si juridica Asigurtorii sunt obligai s deschid i s menin un registru, denumit Registrul agenilor de asigurare, n sistem computerizat i cu arhivarea obligatorie a tuturor modificrilor, care face parte din Registrul asigurtorilor, reasiguratorilor i intermediarilor n asigurri i/sau n reasigurri. Asigurtorii sunt obligai s nregistreze n registrul agenilor de asigurare, att agenii de asigurare, persoane fizice i juridice, cu care au ncheiat contracte de agent, ct i subagenii i agenii de asigurare subordonai; asigurtorii vor actualiza periodic toate datele din acest registru. Prin nregistrarea agenilor n registrul de specialitate se realizeaz o adevrat publicitate a acestora. La
13 Incidena bancar constituie obiect de reglementare al Regulamentului nr. 1 din 2001 privind organizarea i funcionarea la Banca Naional a Romniei, a Centralei Incidenelor de Pli, a se vedea i V. Neme, nregistrarea, modificarea i anularea incidentelor bancare, n Buletinul Institutului Naional Pentru Pregtirea i Perfecionarea Avocailor, anul 1, nr. 3/2005, p . 39-49. 14 n cazul societilor cu rspundere limitat membbrii acesteia se numesc asociai, iar la societile pe aciuni, poart denumirea de acionari.
nivelul Uniunii Europene s-a decis instituirea unui sistem de publicitate a intermediarilor n asigurri prin Directiva 2002/92/CE. Dup nregistrare, asigurtorii sunt obligai s elibereze intermediarilor n asigurri, persoane juridice, un certificat de nregistrare, iar intermediarilor n asigurri, persoane fizice, o legitimaie. Anual, acest registru va fi trecut pe suport hrtie, i va fi certificat pentru conformitate de conducerea executiv a asigurtorului sau reasiguratorului. Datele nscrise n registrul agenilor se transmit n sistem computerizat att Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, ct i asociaiei sau uniunii profesionale din care face parte asigurtorul, acestea fiind permanent accesibile publicului la sediu i pe site-ul Internet al asigurtorului, autoritii de supraveghere i asociaiei sau uniunii profesionale sus-menionate; aceste date se verifica periodic de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Detaliile privind nscrierea agenilor de asigurare n registrul intermediarilor sunt reglementate de Ordinul nr. 10/2007 pentru punerea n aplicare a Normelor privind Registrul intermediarilor n asigurri i/sau n reasigurri. nmatricularea agentului, societate comercial n registrul comerului are ca efect dobndirea personalitii juridice, dar nu i a calitii de agent de asigurare. Societatea devine agent de asigurare numai din momentul autorizrii de ctre asigurtorul care l-a mandatat prin contractul de agent s intermedieze operaiuni de asigurare, care are i responsabilitatea verificrii condiiilor menionate anterior privind dobandirea calitii de agent de asigurare. Agentul de asigurare autorizat astfel poate desfsura activitate de intermediere n asigurri numai dup nregistrarea sa de ctre asigurator n Registrul Intermediarilor n asigurri i obinerea codului RAJ. Legea nr. 32/2000, prin normele emise n aplicarea acesteia stipuleaza faptul c managementul, mai exact conductorul executiv, trebuie s ndeplineasc condiiile privind experiena profesional precum i calificarea i pregtirea profesional n domeniu. De asemenea, personalul implicat n distribuia produselor de asigurare trebuie s ndeplineasca condiiile privind pregtirea profesional n domeniul asigurrilor. 5. Consecinele constituirii agentului de asigurare, persoana juridica fr respectarea cerinelor legii Agenii de asigurare, persoane juridice sunt supui ndeplinirii a dou categorii de condiii; celor din dreptul comun specifice tuturor societilor comerciale i celor instituite de reglementrile din domeniul asigurrilor. Prin urmare, nclcarea normelor din Legea nr. 31/1990, vor atrage sanciunile prevzute de aceasta, care pot culmina cu nulitatea societii i dizolvarea ei pe cale judectoreasc. Verificarea ndeplinirii condiiilor de mai sus si cele prevzute de reglementrile din asigurri, se va face i de ctre asigurtorul care mputernicete agentul de asigurare cu activitatea de intermediere. De asemenea, aceste cerine vor fi verificate i de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, prin intermediul asigurtorilor. Aceasta ntruct, art. 33 alin. (2) din Legea nr. 32/2000 stipuleaz c asigurtorii nu pot exercita activiti de asigurare prin intermediari fara autorizaie, iar nerespectarea normelor legale relative la agenii de asigurare, constituie contravenie conform art. 39 alin. (2) lit. k) din lege. Dac se constat neregulariti, societatea de asigurare poate nceta raporturile de reprezentare i retrage intermediarului n cauz calitatea de agent de asigurare. Calitatea de agent de asigurare, persoan juridic se pierde, caz n care va fi radiat din registru, cu meniunea "radiat" dac:
9
a) nu mai ndeplinete prevederile conform Legii 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare; b) solicit acest lucru n scris; c) conducatorul i personalul care se ocup cu distribuia produselor de asigurare nu obine certificatul de pregtire profesional, conform normelor n vigoare. d. Constituirea brokerilor de asigurare n conformitate cu prevederile art. 35 alin. (1) din Legea nr. 32/2000, o persoan juridic poate desfura activitate de intermediere n asigurri i/sau reasigurri, n calitate de broker de asigurare i/sau de reasigurare, dac are o autorizaie din partea Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. Spre deosebire de agenii de asigurare, brokerii nu pot desfura activitate de intermediare n asigurri, fr a deine autorizatie de funcionare din partea Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. Brokerul de asigurare, la fel ca i agentul de asigurare, persoan juridic, va urma aceeai procedur de nfiinare reglementat de Legea nr. 31/1990 privind societile comerciale. Normele speciale din domeniul asigurrilor privind constituirea i autorizarea brokerilor de asigurare sunt cuprinse, n principal, n art. 35-36 din Legea nr. 32/2000, precum i n Ordinul nr. 15/2010 pentru punerea n aplicare a Normelor privind autorizarea brokerilor de asigurare i/sau de reasigurare, precum i condiiile de meninere a acesteia, cu modificrile i completrile ulterioare. 1.Regulile speciale de constituire a brokerilor, prevzute de legislaia asigurrilor Brokerii de asigurare trebuie s ndeplineasc urmtoarele cerine: a) s fie persoan juridic romn, n a crei denumire s fie cuprins n mod obligatoriu sintagma broker de asigurare, broker de asigurare reasigurare, sau broker de reasigurare, dup caz, n limba romn ori ntr-o limb uzual pentru domeniul asigurrilor i s nu induc n eroare publicul. b) s aib un capital social vrsat n form bneasc, a crui valoare nu poate fi mai mic de 25.000 lei. Cerina este asemntoare cu cea a asigurtorilor pentru c i acolo dispoziiile legale imp un ca cel puin limita minim a capitalului social s fie subscris i vrsat sub form bneasc. Pentru aceleai considerente suntem de prere c asociaii pot aduce i alte categorii de aporturi cu condiia ca acestea s depeasc limita minim de 25.000 lei. Pentru cazul n care brokerul de asigurare se constituie sub forma societii pe aciuni, art. 33 alin. (8) din Legea nr. 32/2000 stipuleaz c acesta trebuie s dein capitalul social minim vrsat n conformitate cu Legea nr.31/1990 si anume 90.000 lei. c)s aib ca obiect de activitate, numai activitate de broker de asigurare i/sau de reasigurare. d) s aib un sediu social, destinat exclusiv desfurrii activitii pentru care a fost autorizat, unde se va transmite sau se va primi corespondena de la Comisia de Supraveghere a Asigurrilor i de la alte instituii sau autoriti, sediu la care s fie prezent n permanen un angajat al brokerului i care s respecte programul de lucru comunicat Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. e) asociatii sau actionarii brokerului de asigurare s nu fie acionari sau asociati directi ori indirecti al unui asigurtor, reasigurtor, al unui agent de asigurare ori de reasigurare, i sa nu aiba ca acionari sau asociati directi sau indirecti ori ca administratori un asigurtor, reasigurtor, un agent de asigurare ori de reasigurare sau conductorul unui agent de asigurare persoan juridic; f) administratorii s nu fie angajai ai societilor de asigurare i/sau de reasigurare pe perioada mandatului la brokerul de asigurare i/sau de reasigurare; g) asociaii ori acionarii semnificativi, conductorii executivi i administratorii s nu aib cazier judiciar pentru infraciuni contra patrimoniului sau infraciuni prevzute n legislaia financiar-fiscal i cazier fiscal; n situaia n care au desfurat activiti de intermediere n asigurri ca ageni de asigurare, s nu fi fost radiai din Registrul Agenilor de Asigurare, ca urmare a nclcrii prevederilor legale, iar dac a avut calitatea de asistent n brokeraj, s nu le fi fost anulat procura din motive imputabile lor.
10
h) conductorii executivi s aib studii superioare i o experien de cel puin doi ani ntr -o funcie de conducere operativ n domeniul asigurrilor, sau de cel puin patru ani ntr-o funcie de conducere operativ n domeniul financiar-bancar; aceast condiie se aplic i administratorilor, atunci cnd au atribuii similare conducerii executive. Potrivit reglementrilor cuprinse n Ordinul nr. 15/2010, prin funcie de conducere operativ, se nelege inclusiv cea de ef de serviciu sau compartiment, a crui activitate este relevant pentru specificul domeniului asigurrilor sau cel financiar-bancar, precum i funcia de director de agenie sau de sucursal a unei entiti care opereaz n aceste domenii. Rezult, din cele de mai sus, c, n cadrul asigurtorilor, funcia de conducere nu este atribuit doar conductorilor organelor societii reglementate de Legea nr. 31/1990, ci i conductorii tuturor structurilor organizatorice, chiar dac acestea nu sunt prevzute de lege, dar sunt stabilite prin regulamentele interne ale societii. i) conductorii executivi i administratorii s aib o bun reputaie, onestitate i probitate moral; j) conductorii executivi s nu dein aceeai funcie la o alt persoan juridic romn sau strin dup obinerea autorizaiei de funcionare sau dup aprobarea de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, cu excepia domeniului privind pregtirea profesional a intermediarilor n asigurri; Legea statueaz incompatibilitatea conductorilor executivi cu alte funcii i demniti publice sau private pe perioada mandatului primit de la societatea de brokeraj. k) conductorii executivi s aib contract de munc/management i administratorii s aib contract de administrare/mandat, dup caz, cu brokerul de asigurare i/sau de reasigurare; l) s elaboreze un scurt studiu de fezabilitate15 (maxim 10 pagini) care s cuprind sintetic urmtoarele informaii: - scurt prezentare a activitii ce urmeaz s fie desfurat, din care s rezulte c resursele financiare sunt suficiente s i permit desfurarea activitii; - structura organizatoric, regulamentul de organizare i funcionare, cu precizarea rspunderilor i limitelor de competen pentru persoanele semnificative din cadrul societii; - bugetul de venituri i cheltuieli estimat pentru urmtorii trei ani financiari. m) s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil profesional valabil pe ntregul teritoriu al Romniei, cu o limit minim de acoperire de 1.121.000 euro/eveniment i o sum agregat de 1.700.000 euro pe an, fr franiz. La fel ca agenii de asigurare brokerii vor fi inregistrati la Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, n registrul Brokerilor de asigurare16. 2.Asemnri i deosebiri ntre brokerii de asigurare i agenii de asigurare Dei, ambele entiti exercit intermedierea n asigurri, ntre acestea exist unele asemnri i deosebiri. Sub aspectul asemnrilor ambele categorii de intermediari pot mijloci, att operaiuni de asigurare, ct i cele de reasigurare Tot astfel, brokerii i agenii se pot folosi de serviciile angajatilor proprii sau diferiilor colaboratori, crora legea le reglementeaz statutul juridic, n vederea protejrii, att a lor, ct i a asigurailor sau potenialilor asigurai. n acelai timp, ntre agenii de asigurare i brokerii de asigurare exist importante deosebiri. n primul rnd, dac agent de asigurare poate fi, att o persoan fizic, ct i o persoan juridic, brokerul de asigurare se constituie i funcioneaz doar sub forma persoanei juridice. Apoi, potrivit legii, agentul de asigurare are un cmp de activitate mult mai restrns, el poate intermedia aceleai clase de asigurri n numele i pe seama unui singur asigurtor, pe cnd
Studiul de fezabilitate poate fi nlocuit cu planul de activitate la fel ca n do meniul activitii bancare, ntr-o viitoare amendare a reglementrilor din materia asigurrilor.
16
15
www.csa isc .ro
11
brokerul poate fi intermediarul mai multora . Conform dispoziiilor art. 34 alin. (8) din Legea nr. 32/2000, un agent de asigurare, persoan fizic sau juridic, nu poate intermedia aceleai clase de asigurri dect pentru un singur asigurtor. O ultim diferen este legat de poziia i interesul pe care l au cele dou categorii de intermediari pe piaa asigurrilor. Agentul de asigurare, fiind autorizat de un asigurtor, ncheie contracte n numele i n contul asigurtorului. n schimb, brokerul negociaz pentru clienii si ncheierea contractelor de asigurare sau de reasigurare i acord asisten nainte i pe durata ncheierii contractelor. Rezult c, dac agentul de asigurare este un mandatar supus regu lilor stricte, prescrise de asigurtor, brokerul de asigurare este un comerciant independent18 care este ataat propriei clientele. Agentul de asigurare promoveaz, n principal, interesele asigurtorului, pe cnd brokerul de asigurare va apra interesele clienilor si, adic ale asigurailor ori potenialilor asigurai, crora, aa cum dispune legea, le poate acorda asisten pe ntreaga perioad a asigurrii. Din aceast cauz, brokerii de asigurare sunt un fel de consilieri ai asigurailor. e. Agenii de asigurare subordonai Activitatea desfurat de agenii de asigurare subordonai, datorit specificului pe care l prezint poart denumirea de bancassurance. n concepia Legii nr.32/2000, bancassurance reprezint activitatea de intermediere a produselor de asigurri care sunt complementare la produsele instituiilor de credit i instituiilor financiare nebancare, desfurat prin reeaua acestor instituii.
Suport de curs Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare Comisia de Supraveghere a Asigurrilor 17
Agentul de asigurare subordonat este persoana fizic sau juridic ce, pe lng activitatea sa profesional principal, intermediaz n numele i n contul unuia sau mai multor asigurtori produse de asigurare care sunt complementare la produsele furnizate de instituiile de credit i instituiile financiare nebancare care acioneaz ntr-o pia reglementat.
Activitatea de bancassurance se poate desfura numai prin persoanele fizice care au ncheiat un contract de munc individual pe perioad nedeterminat cu o instituie de credit sau cu o instituie financiar nebancar. Specificul activitii agenilor de asigurare subordonai const n faptul c intermedierea operaiunilor de asigurare are caracter suplimentar i complementar, n comparaie cu ceilali intermediari care trebuie s aib obiect unic de activitate, dac sunt persoane juridice. Astfel, agenii de asigurare subordonai intermediaz doar asigurrile ce nsoesc operaiunile din domeniul financiar-bancar, precum creditele de diferite tipuri, imobiliar, ipotecar, de consum, contractele de leasing, garaniile bancare etc. Agenii de asigurare subordonai persoane juridice au obligaia de a nscrie i menine ntr-un registru n format electronic o eviden a persoanelor fizice care desfoar activitate de bancassurance.Registrul va fi disponibil spre consultare pe pagina de internet a fiecrui agent de asigurare subordonat. Pentru conducerea activitii de bancassurance, agenii de asigurare subordonai persoane juridice au obligaia de a nominaliza dou persoane, la nivelul sediului principal, director i, respectiv, director adjunct, care trebuie s aib calitatea de angajat, pe perioad nedeterminat. n vederea avizrii ca ageni de asigurare subordonai, persoanele juridice trebuie s depun la Comisia de Supraveghere a Asigurrilor o documentaie care va cuprinde: a) copia autorizaiei de funcionare, emis de ctre Banca Naional a Romniei; b) curriculum vitae ale persoanelor care conduc activitatea de bancassurance;
Este fr ndoial c brokerul de asigurare este cel mai profesionist dintre intermediari, drept dovad c asigurrile cele m ai dificile se ncheie prin intermediul acestora, R. Pellino, P. Pellino, S. Sorgi, op. cit., p. 53 18 R. Pellino, P. Pellino, S. Sorgi, op. cit., p. 52
17
12
c) copia documentului de plat privind achitarea taxei de avizare, prevzut la art. 36 alin. (1) din Legea nr. 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare. f. Persoanele cu care lucreaz agenii de asigurare i brokerii de asigurare Fiecare dintre intermediarii n asigurri menionai poate folosi n activitatea pe care o desfoar diferite persoane.
Agentii de asigurare, persoane juridice pot folosi subageni, care sunt persoane fizice, altele dect conductorul agentului de asigurare persoan juridic, care au calitatea de angajai cu contract de munc cu persoana juridic i care acioneaz n numele acesteia.
Agenii de asigurare persoane juridice au obligaia de a deschide registrul privind subagenii de asigurare la data la care asigurtorul confirm c dosarul depus este n conformitate cu prevederile legale n vigoare.
Brokerii de asigurare lucreaz cu asisteni n brokeraj, care sunt persoane fizice sau juridice care n baza unui contract cu un broker de asigurare i/sau de reasigurare primesc o mputernicire n legtur cu un mandat de brokeraj al acestuia i, sub acoperirea contractului de rspundere profesional a brokerului n cauz, trebuie s ntreprind anumite activiti necesare pentru ducerea la ndeplinire a mandatului de brokeraj;
O caracteristic esenial a tuturor persoanelor cu care lucreaza agenii de asigurare i brokerii de asigurare este aceea c raporturile de munc/colaborare se stabilesc cu acetia din urm i nu cu asigurtorii sau reasigurtorii, excepie fcnd agenii de asigurare subordonai. Asistenii n brokeraj i subagenii acioneaz n baza mandatului dat de ctre intermediar i nu n temeiul vreunui raport cu asigurtorul sau reasigurtorul ori cu asiguratul sau potenialul asigurat. Principala consecin ce decurge de aici este c nu se pot exercita aciuni directe ntre asigurtor i angajaii/colaboratorii brokerilor i ai agentului de asigurare i nici ntre acetia i asigurai sau poteniali asigurai. Pentru faptele anjagatilor/colaboratorilor va rspunde, fa de asigurtor i reasigurtor sau, dup caz, fa de asigurat sau potenialul asigurat, agentul de asigurare/brokerul de asigurare, pstrnd regresul mpotriva prepusului n temeiul contractului de munc sau al mandatului transmis.
g. Principalele obligaii ale intermediarilor n asigurri Intermediarilor n asigurri, fie c sunt ageni, fie c sunt brokeri, le revin anumite obligaii specifice activitii pe care o desfoar, obligaii ce sunt asemntoare cu cele ale societilor de asigurare. Dintre obligaiile specifice intermediarilor n asigurri, am reinut urmtoarele: 1) informarea asigurailor sau potenialilor asigurai; 2) plata cotizaiilor stabilite prin normele legale; 3) respectarea msurilor dispuse de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor; 4) pregtirea profesional continu. 1. Obligaia de informare Obligaia de informare a asigurailor i potenialilor asigurai este reglementat de Ordinul nr. 23/2009 pentru punerea n aplicare a Normelor privind informaiile pe care asigurtorii i intermediarii n asigurri trebuie s le furnizeze clienilor, cu modificrile i completrile ulterioare. Potrivit acestui ordin, intermediarii n asigurri au obligaia s furnizeze clienilor toate informaiile care la rndul lor asigurtorii, potrivit legii, trebuie s le prezinte asigurailor.
13
Informaiile supuse furnizrii privesc perioada precontractual, precum i cele specifice momentului perfectrii poliei de asigurare. Informaiile ce trebuie comunicate clienilor se refer la asigurtori i la intermediarii n asigurr i difer n funcie de clasa sau forma de asigurare ce urmeaz a fi ncheiat prin contractul de asigurare. Informaiile de mai sus trebuie furnizate clienilor sub form scris, sau pe un alt suport durabil, trebuie s fie clare i exacte, i scrise n limba romn, sau ntr-o alt limb asupra creia prile cad de acord. Informaiile pot fi oferite i verbal, ns doar atunci cnd acest lucru este cerut n mod expres de clieni, sau cnd se solicit ncheierea urgent a contractului de asigurare, cu cerina ca ele s fie transmise asiguratului sub form scris, sau pe alt suport, imediat dup ncheierea contractului de asigurare. 2. Plata cotizaiilor stabilite prin normele legale Potrivit Legii nr. 32/2000 i a normelor emise n aplicarea ei, numai brokerii de asigurare i/sau de reasigurare, au obligaia s achite o tax de funcionare de maximum 0,3% pe an. Aceast tax se stabilete de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, i trebuie pltit pe toat durata existenei brokerului de asigurare. Taxa de funcionare este prelevat din veniturile rezultate din activitatea de brokeraj, aferente perioadei pentru care sunt datorate. 3. Respectarea msurilor dispuse de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor n legtur cu aceast obligaie, brokerii de asigurare trebuie s se conformeze solicitrilor Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, n ceea ce privete raportrile, precum i activitile pe care le desfoar, s pstreze i s pun la dispoziia acesteia, la cerere, registrele i nregistrrile contabile, care s evidenieze i s explice operaiunile efectuate n timpul desfurrii activitii, incluznd informaii asupra contractelor de asigurare i/sau de reasigurare ncheiate i asupra nelegerii cu asigurtorii i/sau reasigurtorii. 4. Pregtirea profesional continu Toi intermediarii n asigurri au obligaia efecturii unei pregtiri profesionale permanente a personalului angajat, precum i a persoanelor cu care colaboreaz. Pentru ndeplinirea obligaiei privind pregtirea profesional a fost adoptat Ordinul nr. 9/2012 pentru
punerea n aplicare a Normelor privind calificarea profesional i pregtirea continu a intermediarilor n asigurri.
Potrivit acestuia, sunt supui obligaiei privind calificarea profesional, respectiv pregtirea profesional continu urmtoarele persoane: a) agenii de asigurare persoane fizice; b) conductorii agenilor de asigurare persoane juridice; c) subagenii; d) conductorii activitii de bancassurance; e) persoane fizice care desfsoar activitate de bancassurance; f) conductori executivi ai brokerilor de asigurri si/sau reasigurri; g) brokeri n asigurri/reasigurri; h) asistenii n brokeraj persoane fizice; i) conductorii asistentilor n brokeraj persoane juridice, precum i personalul propriu cu atribuii de intermediere n asigurri; j) personal propriu al brokerului de asigurare i/sau reasigurare, care are ca principal atribuie de serviciu intermedierea contractelor de asigurare i/sau reasigurare.
14
Persoanele mai sus menionate trebuie s promoveze examenul de absolvire urmare a efecturii unui program de calificare sau pregtire profesional continu aprobat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. La programele de calificare profesional/pregatire profesional continu se pot nscrie persoane fizice cu domiciliul sau rezidena n Romnia ori n Spatiul Economic European, care dein o diplom de bacalaureat ori, respectiv, alt document echivalent tradus n limba romn i legalizat. Durata programului de calificare profesional/pregatire profesionala continua este de minimum 50 de ore /20 ore de predare efectiv, cu excepia conductorilor executivi ai brokerilor de asigurare i/sau reasigurare pentru care durata programului de pregtire continu este de 35 ore de predare efectiv . Pregtirea profesional se realizaz prin intermediul entitilor furnizoare de programe educaionale n domeniul asigurrilor. Activitatea entitilor furnizoare de programe educaionale n domeniul asigurrilor este reglementat prin Ordinul CSA nr.8/2010 pentru punerea n aplicare a Normelor privind activitatea furnizorilor de programe educaionale i atestarea lectorilor n domeniul asigurrilor. e. Exercitarea serviciilor de intermediere n Uniunea European Legislaia romn n domeniul asigurrilor a introdus n materia intermediarilor n asigurri, principiul dreptului de stabilire i al libertii de a presta servicii n statele membre ale Uniunii Europene, transpunnd astfel prevederile art. 6 din Directiva nr. 2002/92 privind intermedierea n asigurri. n acest sens, art. 361 din Legea nr. 32/2000 dispune ca intermediarii n asigurri i/sau n reasigurri, autorizai i/sau nregistrai de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, care desfoara activitate de intermediere pe teritoriul Romniei, sa poata exercita aceast activitate pe teritoriul oricrui stat membru cu condiia ca acestia s aduc la cunotina intentia lor Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, nainte de nceperea activitii. Pentru realizarea obligaiei de informare, intermediarul in asigurari trebuie s transmit Comisiei de Supraveghere, urmtoarele date i informaii: a) statul membru pe teritoriul cruia intenioneaz s desfoare activitatea de intermediere; b) structura sa organizatoric; c) adresa sediului sau din statul membru gazd de la care pot fi obinute i la care pot fi transmise documente; d) numele, calificarea i experiena conductorului executiv, care are capacitatea s l reprezinte i s l angajeze n relaiile cu terii pe teritoriul statului membru respectiv, inclusiv dovad c acesta nu are cazier judiciar pentru infraciuni contra patrimoniului sau pentru infraciuni prevzute de legislaia financiar-fiscal. Transmiterea documentelor mai sus menionate se face n scopul informrii Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, care, la rndul ei, trebuie s le comunice, n termen de 30 de zile de la primire, autoritii competente din statul membru n care intermediarul intenioneaz s-i desfoare activitatea, dac autoritatea din statul membru i manifest intenia de a primi aceste informaii. n cazul n care statul membru n cauz nu a solicitat Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor comunicarea informaiilor referitoare la intermediarul n asigurri, acesta poate s -i nceap activitatea imediat. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor nu autorizeaz exercitarea activitii de intermediere ntr-un stat membru, iar informaiile pe care le primete le transmite la rndul ei, la cerere, autoritilor administrative din statul membru. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor n temeiul prerogativelor pe care i le confer legea, poate efectua un control de legalitate asupra documentelor i informaiilor primite i, dac se constat neregulariti, poate solicita intermediarului nlturarea acestora sau chiar poate interzice exercitarea activitii n Uniunea European.
15
Aceleai condiii se aplic i unui intermediar n asigurri autorizat sau nregistrat ntr-un stat membru care intentioneaz s desfoare activitate de intermediere n asigurri n Romnia. Daca doreste s fie informat despre intenia intermediarilor din statele membre de a-i desfura activitatea specific pe teritoriul Romniei, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor trebuie s comunice intenia sa, Comisiei Europene. Orice intermediar in asigurari autorizat sau nregistrat ntr-un stat membru, care desfoar activitatea de intermediere pe teritoriul Romniei, este obligat s se supun legislaiei romane. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor poate solicita intermediarilor n asigurri i/sau reasigurri, care desfoar activitate de intermediere pe teritoriul Romniei, orice informaii i documente verificrii respectrii de ctre acesta a legislaiei naionale. f. ncetarea existenei intermediarilor n asigurri, persoane juridice Att agenii, ct i brokerii de asigurare sunt comerciani, cu statut juridic aparinnd dreptului comun. Cazurile i condiiile de ncetare a existenei acestora sunt cele specifice dreptului comun, reglementate n special de Legea nr. 31/1990 i de Legea nr. 85/2006 privind procedura insolvenei. Sunt insa cazuri speciale de ncetare a brokerilor de asigurare, prevzute in Legea nr. 32/2000, care sunt de fapt cazuri de retragere a autorizaiei de funcionare a brokerilor. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor retrage autorizaia de funcionare acordat unui broker de asigurare n dou cazuri: a) cnd se constat c brokerul de asigurare se afl n una din situaiile mai jos artate: - asociaii, acionarii semnificativi, precum i persoanele semnificative, dup caz, au cazier judiciar pentru infraciuni contra patrimoniului sau infraciuni prevzute n legislaia financiar-fiscal; - conductorul executiv nu ndeplinete condiiile privind pregtirea i experiena pentru a deine aceast poziie, n conformitate cu normele elaborate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor; - solicitantul nu respect condiiile prevzute de lege; - nu mai ndeplineste condiiile n baza crora a fost autorizat. b) cel de-al doilea caz de retragere a autorizaiei de funcionare, se ntlnete atunci cnd brokerul de asigurare i/sau de reasigurare nu achit taxele de functionare prevzute de Legea nr. 32/2000. In conformitate cu prevederile Legii nr. 32/2000 Comisia de Supraveghere a Asigurrilor poate s decid interdicia desfurrii activitii de ctre intermediarul n asigurri, autorizat ntr-un stat membru, daca acesta nu respect legislaia statului romn. Interdicia se poate dispune de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, numai dup ce, n prealabil, ncunotineaz autoritile competente ale statului membru de origine, despre neregularitile constatate n activitatea intermediarilor i numai dac acetia nu le nltur. n cazul retragerii autorizaiei de funcionare unui intermediar n asigurri, care are sediul social pe teritoriul Romniei, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor are obligaia de a informa toate autoritile competente, pe al cror teritoriu i desfoar activitatea acel intermediar in asigurari. g. Falimentul intermediarilor n asigurri Incetarea plilor intermediarilor n asigurri, va fi guvernat de Legea nr. 85/2006, privind procedura insolvenei. Prin urmare, intermediarii n asigurri nu pot fi supui procedurii de redresare financiar, specific societilor de asigurare, reglementat de Legea nr. 503/2004, dar, aplicndu-li-se Legea nr. 85/2006,
16
acetia pot ncerca restabilirea situaiei patrimoniale, urmnd procedura reorganizrii judiciare, specific dreptului comun19. h.Alte prevederi legale aplicabile intermediarilor n asigurari - Ordinul CSA nr.13/2009 privind punerea n aplicare a Normelor privind procedura de supraveghere, n domeniul asigurrilor, a aplicrii sanciunilor internaionale evideniaz aspectele cu privire la elaborarea i aplicarea de politici, proceduri interne de cunoatere a clientului, de raportare, de pstrare a evidenelor, de control intern, de evaluare i gestionare a riscurilor, obligaia desemnrii uneia sau a mai multor persoane din cadrul personalului propriu care s aib responsabiliti privind aplicarea i respectarea sanciunilor internaionale, obligaia raportrii ctre CSA a tranzaciilor prezumate ca fiind tranzacii suspecte, etc.; - Ordinul CSA nr.4/2010 pentru aprobarea Normelor privind organizarea activitii de arhiv la asigurtori, reasigurtori i intermediari n asigurri i/sau reasigurri evideniaz principalele aspecte cu privire la obligaia nfiinrii compartimentelor de arhiv sau desemnarea persoanelor responsabile cu arhivarea precum i obligaia ntocmirii Nomenclatorului arhivistic care se transmite spre avizare la CSA i este aprobat de Arhivele Naionale, etc. - Ordin nr. 1/2011 pentru punerea n aplicare a Normelor privind organizarea i efectuarea inventarierii elementelor de natura activelor, datoriilor, capitalurilor proprii i a tranzaciilor privind activitatea de asigurare i de reasigurare ale asigurtorilor/reasigurtorilor i brokerilor de asigurare/reasigurare, evidentiaza obligaia brokerilor de asigurare de a emite proceduri proprii privind inventarierea elementelor de natura activelor, datoriilor, capitalurilor proprii i a tranzaciilor privind activitatea de asigurare i de reasigurare care vor fi aprobate de administrator, consiliul de administraie, respectiv membrii directoratului; rspunderea pentru buna organizare a lucrrilor de inventariere revine administratorului, consiliului de administraie, respectiv membrilor directoratului; - Ordin nr. 6/2012 pentru modificarea unor acte normative privind termenul maxim de depunere n conturile asigurtorilor a primelor de asigurare ncasate de intermediarii n asigurri, asigurtorii trebuie s stabileasc msuri potrivit crora primele de asigurare ncasate de intermediarii n asigurri s fie depuse n conturile asigurtorilor n termen de maximum 15 zile de la ncasarea acestora, excepie fcnd agenii de asigurare subordonai, pentru care perioada maxim este de 30 zile; - Ordin nr. 11/2012 pentru punerea n aplicare a Normelor privind procedura de soluionare a petiiilor referitoare la activitatea asigurtorilor i intermediarilor n asigurri, intermediarii n asigurri, cu excepia agenilor de asigurare, au urmtoarele obligaii: a) s rspund la fiecare petiie primit direct de la peteni, n termen de 30 de zile de la data nregistrrii petiiei, indiferent dac soluia este favorabil sau nefavorabil; b) s transmit pentru fiecare solicitare primit de la autoritatea de supraveghere, n termen de maximum 10 zile lucrtoare sau n termenul precizat n mod expres n aceasta, o not de fundamentare, precum i toate informaiile, documentele i situaiile solicitate de ctre autoritatea de supraveghere; documentaia se va depune la registratura Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor sau a reprezentanelor sale teritoriale, dup caz, ori se va transmite prin pot cu confirmare de primire i va fi semnat numai de persoanele semnificative; c) s acorde asisten asiguratului existent n propriul portofoliu, n ceea ce privete derularea contractului de asigurare cu respectarea condiiilor de asigurare/prevederi legale pe toat perioada valabilitii acestuia, inclusiv pentru soluionarea pe cale amiabil a eventualelor litigii;
19 Pentru aspectele specifice reorganizrii judiciare i a falimentului comercianilor din dreptul comun, a se vedea St.D. Crpenaru, op. cit., p. 568 i urm.; I. Turcu, op. cit., p. 215 i urm.; S. Angheni, op. cit., p. 169 i urm.; N. ndreanu, Procedura reorganizrii judiciare, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, p. 12 i urm.; M.N. Costin, A. Miff, op. cit., p. 7 i urm.; Codul comercial, op. cit., p. 424 i urm.
17
d) s dein i s menin un registru unic de petiii n format electronic, n care s nregistreze toate petiiile, indiferent de modalitatea de primire a acestora:prin registratur, prin pota electronic, prin sistemul on-line.
2. CONTRACTUL DE INTERMEDIERE N ASIGURRI a. Noiune i reglementare
Contractul de intermediere n asigurri are o aplicabilitate deosebit de rspndit n raporturile de asigurare deoarece, n conjunctura actual marea majoritate a polielor de asigurare se perfecteaz prin mijlocirea intermediarilor n asigurri. Legea nu reglementeaz contractul de intermediere n asigurri, cum o face cu alte contracte ca de exemplu, contractul de vnzare-cumprare, contractul de mandat, contractul de locaiune etc. Legislaia din domeniul asigurrilor stipuleaza doar meniunile pe care trebuie s le cuprind contractul de agent, adic contractul de intermediere dintre asigurtor i agentul de asigurare. n aceste condiii se recurge la reglementarea specific operaiunilor de mandat, deoarece, raporturile juridice dintre asigurtor i intermediar sunt cele specifice mandatului. La fel ca i n cazul mandatului, asigurtorul l mputernicete pe intermediar s negocieze i s ncheie contracte de asigurare cu terii n numele asigurtorului. Contractul de intermediere n asigurri poart denumiri specifice n funcie de calitatea intermediarului; contract de agent cnd se ncheie cu un agent i contract de brokeraj cnd se ncheie cu un broker de asigurare. Clauzele sunt ns, n principiu, aceleai pentru c au o finalitatea comun, ncheierea polielor de asigurare n numele asigurtorului. b. Noul Cod civil reglementeaz att mandatul cu reprezentare ct i mandatul fr reprezentare. Cum intermediarul ncheie contractele de asigurare n numele asigurtorului, nseamn c ntre acetia se aplic regulile de la mandatul cu reprezentare. Reglementarea contractului de mandat este cuprins n art. 2.009-2.042 din Noul Cod civil care se vor completa, n msura compatibilitii lor, cu normele specifice din legislaia asigurrilor. ntruct, att asigurtorul ct i intermediarii n asigurri desfoar o activitate organizat sub forma unei ntreprinderi, nseamn c acetia au calitatea de profesioniti n accepiunea art. 3 din Noul Cod civil. Aceasta nseamn c se vor aplica regulile speciale ale mandatului dintre profesioniti. Cnd intermediarul este persoan fizic, acesta poate desfura activitate de intermediere n asigurri n baza Ordonanei de Urgen a Guvernului nr. 44/2008 privind desfurarea activitilor economice de ctre persoanele fizice autorizate, ntreprinderile individuale i ntreprinderile familiale. Exercitnd activitatea de intermediere cu caracter de continuitate, ca o profesiune obinuit, intermediarul persoan fizic este supus nregistrrii n registrul comerului, conforn art. 1 din Legea nr. 26/1990 privind registrul comerului. Potrivit prevederilor art. 2009 din Noul Cod civil, mandatul este contractul prin care o parte, numit mandatar, se oblig s ncheie unul sau mai multe acte juridice pe seama celeilalte pri, numit mandant. Textului mai sus enunat, coroborat cu reglementrile din materia asigurrilor, duce la definirea contractul intermediere n asigurri ca fiind contractul n temeiul cruia intermediarul in asigurari
18
(parte contractanta) se oblig s ncheie n numele i pe seama asigurtorului (parte contractanta) contracte de asigurare cu potenialii asigurai20n schimbul unei remuneraii. Remuneraia cuvenit intermediarilor pentru ncheierea contractelor de asigurare n numele i pe seama asigurtorului poart denumirea de comision. Odat ncheiat contractul de intermediere, acesta reprezint cadrul legal privind desfurarea raporturilor juridice dintre asigurtor i intermediarul n asigurri. c. Caracterele juridice ale contractului de intermediere n asigurri Contractul de intermediere n asigurri prezint caracterele juridice generale ale contractelor de intermediere, dar i unele caractere specifice. Contractul de intermediere este un contract consensual deoarece nu trebuie s mbrace o anumit form pentru valabilitatea lui. Noul Cod civil defineste contractul consensual n art. 1.174 alin.2, care dispune Contractul este consensual atunci cnd se formeaz prin simplul acord de voin al prilor. Prile contractante ncheie contractul de intermediere n asigurri n form scris pentru a statua raporturile intermedierii, aceast tehnic de lucru fiind necesar pentru proba contractului i pentru valabilitatea lui. Contractul de intermediere n asigurri este un contract oneros, aceasta ntruct, asigurtorul este obligat la plata comisionului cuvenit intermediarului din ncheierea polielor de asigurare. Noul Cod civil definete i contractul cu titlu oneros n art. 1.172 alin. 1 ca fiind contractul prin care fiecare parte urmrete s-i procure un avantaj n schimbul obligaiei asumate. Asigurtorul este dator s plteasc comisionul intermediarului chiar dac acest lucru nu este prevzut n contractul de intermediere deoarece, potrivit Codului comercial, mandatul nu se presupune a fi gratuit. Ori, este fr ndoial c intermedierea n asigurri se ntemeiaz pe contractul de mandat comercial. Contractul de intermediere n asigurri este un contract sinalgmatic pentru c presupune obligaii n sarcina ambelor pri contractante, att a asigurtorului ct i a intermediarului. i contractul sinalagmatic este definit de Noul Cod civil n art. 1.171, potrivit cruia, contractul este sinalagmatic atunci cnd obligaiile nscute din acesta sunt reciproce i interdependente. Intermediarul trebuie s ncheie polie de asigurare n numele asigurtorului, iar asigurtorul s plteasc intermediarului comisionul convenit n contractul de intermediere. Contractul de intermediere este un contract cu executare succesiv datorit faptului c el se ncheie pe o anumit perioad de timp. Intermediarul ncheie contracte de asigurare n funcie de cerinele i interesele asigurailor iar asigurtorul pltete remuneraia la diferite intervale de timp. Principala consecin juridic a caracterului cu executare succesiv este aceea c, n caz de neexecutare sau executare necorespunztoare a obligaiilor din contractul de intermediere n asigurri, sanciunea care intervine este rezilierea contractului i nu rezoluiune ca n cazul contractelor cu executare dintr-o dat. d. Prile contractului de intermediere n asigurri Aa cum reiese i din definiie, prile contractului de intermediere n asigurri sunt asigurtorul i intermediarul care poate mbrca forma juridic de agent de asigurare, persoana fizic sau juridic, agent de asigurare subordonat, persoan juridic i broker de asigurare, persoan juridic.
Pentru definiia contractului de mandat, a se vedea, St. D. Crpenaru, op. cit. p. 540, iar pentru definiia contractului de mandat civil recomandm, Fr. Deack, Tratat de drept civil. Contracte speciale, Edit. Univers ul Juridic, Bucureti 2001, p. 311; L. Stnciulescu, Drept civil. Contracte i succesiuni, ediia a 4-a, revizuit i actualizat, Edit. Hamangiu, Bucureti 2008, p. 217.
20
19
Asiguratul sau contractantul asigurrii nu este parte n contractul de intermediere ncheiat ntre asigurtor/ reasigurtor i intermediarul in asigurari. Asiguratul sau potenialul asigurat poate i el sa-l mputerniceasc pe intermediarul in asigurari s-i caute i sa-i mijloceasc o anume form de asigurare dar aceast mputernicire constituie coninutul unui act juridic distinct de contractul de intermediere. Mai exact, asiguratul sau potenialul asigurat este ter fa de contractul de intermediere ncheiat de intermediar cu asigurtorul i tot astfel, asigurtorul este ter fa de contractul (mandatul) dat de ctre asigurat intermediarului pentru identificarea i ncheierea unor polie de asigurare. e. Capacitatea i consimmntul prilor contractului de intermediere n asigurri Intermediarul trebuie s aib capacitate deplin de exerciiu deoarce, n negocierea cu terul, el este cel care exprim un consimmnt valabil. De aceea, viciile de consimmnt cu prilejul ncheierii contractului de asigurare vor fi apreciate i din perspectiva consimmntului intermediarului. Consimmntul prilor n contractul de intermediere n asigurri poate fi dat expres dar i tacit. Soluia se fundamenteaz pe dispoziiile art.2.013 alin.1 din Noul Cod civil, potrivit cu care, contractul de mandat poate fi ncheiat n form scris, autentic sau sub semntur privat, sau verbal. Acceptarea mandatului poate rezulta i din executarea sa de ctre mandatar. n practic, de cele mai multe ori consimmntul prilor cu privire la ncheierea contractului de intermediere este expres deoarece el presupune ncheierea contractului n form scris i predarea de ctre asigurtor a tuturor documentelor i instrumentelor necesare ncheierii contractelor de asigurare cu potenialii asigurai. Consimmntul poate fi tacit mai ales la expirarea contractului de intermediere cnd intermediarul continu s negocieze i s ncheie polie de asigurare n numele i pe seama asigurtorului iar acesta remite intermediarului documentele necesare perfectrii polielor de asigurare i pltete remuneraia cuvenit. f. Obiectul contractului de intermediere n asigurri Potrivit regulior care crmuiesc mandatul, obiectului mandatului const din ncheierea actelor ju ridice n numele mandantului. n consecin, obiectul contractului de intermediere l constituie negocierea i ncheierea polielor de asigurare n numele i pe seama asigurtorului. Principala activitate a intermediarului n asigurri este de a ncheia contracte de asigurare cu asiguraii. Desigur c prin contractul de intermediere, intermediarii pot efectua i operaiuni accesorii necesare de altfel derulrii contractelor de asigurare, precum ncasarea sumelor de bani cu titlu de prime de asigurare, comunicarea modificrii circumstanelor i mprejurrilor riscurilor asigurare, comunicarea modificrii polielor de asigurare, informarea privind producerea riscului asigurat etc. g. Cuprinsul contractului de intermediere n asigurri Prin Ordinul nr. 10/2007 pentru punerea n aplicare a Normelor privind Registrul intermediarilor n asigurri i/sau n reasigurri, cu modificrile i completrile ulterioare s-au instituit cteva meniuni obligatorii pe care trebuie s le cuprind contractul de agent. Astfel, asigurtorii trebuie s includ n mod obligatoriu n contractul de agent i urmtoarele meniuni: a) obligativitatea respectrii prevederilor din legislaia asigurrilor; b) activitatea de agent de asigurare persoan fizic, persoan juridic i de subagent este reglementat, supravegheat i controlat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor; c) obligativitatea prezentrii oricror documente care privesc activitatea desfurat ca agent de asigurare persoan fizic i juridic, agent de asigurare subordonat, precum i cea de subagent
20
d)
e) f)
g) h)
organelor de control i persoanelor mputernicite n acest sens de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor; obligativitatea prezentrii tuturor informaiilor despre produsul/produsele pe care le propune persoanelor fizice, poteniali asigurai, n conformitate cu normele n vigoare emise de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, inclusiv a adreselor electronice unde se gsesc nregistrai; obligativitatea informrii asupra modului de rezolvare amiabil a litigiilor; obligativitatea stipulrii unui termen de predare a documentelor de asigurare ncheiate cu asiguraii i a sumelor ncasate de la acetia, acest termen neputnd depi perioada de 10 zile calendaristice; obligativitatea nscrierii codului unic pe contractele/poliele de asigurare i pe chitanele emise/eliberate de acetia; obligativitatea desfurrii activitii de intermediere numai n spaiile prevzute de lege.
h. Efectele contractului de intermediere n asigurri ntruct, n temeiul art. 2.010 alin.1 teza a doua din Noul Cod civil, mandatul dat pentru acte de exercitare a unei activiti profesionale se prezum a fi cu titlu oneros, iar mandatarul trebuie s ncheie acte juridice n numele i pe seama mandantului, rezult concluzia potrivit creia contractul d e intermediere n asigurri produce efecte juridice n sarcina ambelor pri contractante. Obligaiile specifice contractului de intermediere n asigurri privesc raporturile dintre asigurtor i intermediar i, n subsidiar, raporturile dintre asigurtor i asigurai. i. Obligaiile intermediarilor n asigurri 1. ncheierea contractelor de asigurare pentru asigurtor ncheierea contractelor de asigurare n numele asigurtorului reprezint principala obligaie a intermediarului i rezult din coninutul art. 2.009. din Noul Cod civil. Tipurile de contracte de asigurare pe care le poate negocia intermediarul cu asiguraii sunt cele prevzute n contractul de intermediere, iar n lipsa unei stipulaii contrare, intermediarul poate ncheia orice contracte de asigurare n numele asigurtorului. n astfel de situaii opereaz prezumia c intermediarul poate perfecta orice contract de asigurare n n funcie de formele i clasele de asigurare pe care este autorizat asigurtorul s le practice. Intermediarul va ncheiea contractele de asigurare cu asiguraii potrivit instruciunilor date de ctre asigurtor. Instruciunile pot fi imperative, indicative sau facultative21. Instruciunile imperative au caracter obligatoriu de la care intermediarul nu se poate abate. Instruciunile indicative au caracter de ndrumare, de orientare n activitatate de ncheiere a contractelor de intermediere de ctre intermediarul n asigurri. Intruciunile facultative sunt instruciunile a cror aplicare este lsat la aprecierea intermediarului de asigurri n funcie de formele sau tipurile de asigurri, de calitatea asigurailor de conjunctura pieei etc. Dac intermediarul nu se conformeaz instruciunilor primite de la asigurtor, rspunde pentru prejudiciile cauzate. Avnd n vedere c, activitatea intermediarului este remunerat, acesta va trebui s acioneze cu bun credin i diligena unui profesionist cu prilejul ncheierii contractelor de asigurare cu asiguraii. Obligaia este reglementat n mod expres n cuprinsul art. 2.018 alin. 1 din Noul Cod civil care
Pentru detalii, recomandm, St. D. Crpenaru, op. cit. 554, autorul are n vede contractul de agenie care este tot un contract de intermediere, ns, datorit efectelor unor astfel de instruciuni acestea se aplic n practic tuturor contractelor de intermedire, inclusiv co ntractului de intermedire n asigurri.
21
21
dispune c, dac mandatul este cu titlu oneros, mandatarul este obligat s execute mandatul cu diligena unui bun proprietar. 2. Intermediarul are obligaia s aduc la cunotina asiguratului cu care ncheie contractul de asigurare, mputernicirea n temeiul cruia acioneaz (contemplatio domini).22 Aceast obligaie este prevazuta in Noul Cod civil potrivit cruia, contractantul poate ntotdeauna cere reprezentantului s fac dovada puterilor ncredinate de reprezentat i, dac reprezentarea este cuprins ntr-un nscris, s i remit o copie a nscrisului, semnat pentru conformitate. Obligativitatea prezentrii calitii de intermediar in asigurari este prevazuta i in Ordinului nr. 23/2009 pentru punerea n aplicare a Normelor privind informaiile pe care asigurtorii i intermediarii n asigurri sunt obligai s le furnizeze clienilor, precum i alte cerine pe care trebuie s le cuprind contractul de asigurare, cu modificrile i completrile ulterioare. Brokerii de asigurare trebuie s informeze clienii cu privire la calitatea lor de brokeri i c sunt nregistrai i autorizai de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, iar agenii de asigurare trebuie s comunice potenialilor asigurai c sunt autorizai de ctre asigurtor s ncheie contracte de asigurare n numele acestuia. ntruct, contractele de asigurare sunt ncheiate n numele asigurtorului, asiguratul este ndreptit i interesat s cunoasc bonitatea financiar, comercial etc. a asigurtorului pe piaa asigurrilor pe care acioneaz i n legtur cu conduita sa n formele de asigurare pe care le exercit. 3. Informarea asigurtorului privind ncheierea contractelor de asigurare Art. 2.018 alin.2 din Noul Cod civil prevede ca mandatarul este obligat s-l ntiineze pe mandant despre mprejurrile care au aprut ulterior ncheierii mandatului i care pot determina revocarea sau modificarea acestuia. Informarea asigurtorului n legtur cu stadiul ncheierii contractelor de asigurare reprezint una din principalele obligaii ale intermediarului i este nelipsit din contractele de intermediere. Cum asigurtorul este emitentul produselor de asigurare ncheiate cu asiguratul, intermediarul este obligat s-l informeze pe asigurtor n legtur cu ncheierea acestora. Informarea asigurtorului se va realiza n condiiile stipulate n contractul de intermediere. Obiectul obligaiei de informare privete, n principal, tipurile de contracte ncheiate i informaiile pe care l-ar putea interesa pe asigurtor n legtur cu derularea contractului de intermediere, numrul polielor de asigurare ncheiate, noile condiii ale cererii i ofertei asigurrilor, tarifele de prime practicate de ali operatori pe pia pentru aceleai forme sau clase de asigurri, circumstane i mprejurrile specifice riscurilor pe care le negociaz etc. n cazul n care intermediarul nu l informeaz pe asigurtor n legtur cu executarea intermedierii acesta va fi obligat la acoperirea tuturor prejudiciilor pe care le probeaz asigurtorul c le-a suferit ca urmare a neinformrii. Neinformarea asigurtorului de ctre intermediar nu atrage nulitatea contractului de asigurare ncheiat, dar asigurtorul va putea cere rezilierea contractului de intermediere ca urmare a neexecutrii sau executrii necorespunztoare a obligaiilor din contract. 4. Obligaia intermediarului n asigurri de a administra i preda poliele, documentele, precum i de a transfera sumele de bani ncasate de la asigurai, reprezentnd prime de asigurare, ctre asiguratori, n conformitate cu clauzele contractului de intermediere. Aceast obligaie este prevazuta n cuprinsul art. 2.019 din Noul Cod civil, care dispune (1)Orice mandatar este inut s dea socoteal despre gestiunea sa i s remit mandantului tot ceea ce a primit n temeiul mputernicirii sale, chiar dac ceea ce a primit nu ar fi fost datorat mandantului.
22
St. D. Crpenaru, op. cit. p. 544; I. Schiau, op. cit. p. 448
22
(2) n perioada n care bunurile primite cu ocazia executrii mandatului de la mandant ori n numele lui se afl n deinerea mandatarului, acesta este obligat s le conserve. n baza contractului de intermediere, intermediarul ncheie contracte de asigurare cu asiguraii n numele asigurtorului. De aceea, pentru ca asigurtorul s aib evidena permanent a contractelor de asigurare ncheiate de ctre intermediar, acesta trebuie s remit asigurtorului duplicatul contractelor pe care le ncheie. n schimbul ncheierii contractelor cu asiguraii, intermediarul ncaseaz i sumele de bani cu titlu de prime de asigurare. Prin urmare, intermediarul este obligat s depun la caseria asigurtorului sau ntrun cont bancar sumele prime de la asigurai cu titlu de prime asigurare. Aa cum este mentionat mai sus, mandatarul este obligat s conserve bunurile mandantului pe care le deine n baza raporturilor de mandat. Reglementarea este mare importan juridic i se materializeaz n aceea c, intermediarul rspunde pentru duplicatele contractelor de asigurare, sumele de bani primite, precum i de orice alte documente i lucruri aferente contractelor de asigurare pe care le ncheie cu asiguraii. Fiind bunurile asigurtorului, se nelege c toate cheltuielile privind primirea, conservarea, remiterea ori valorificarea lor, dup caz, se vor face pe cheltuiala asigurtorului. n ceea ce privete sumele de bani, deinute n temeiul mandatului art. 2.020 din Noul Cod civil prevede c mandatarul datoreaz dobnzi pentru sumele ntrebuinate n folosul su ncepnd din ziua ntrebuinrii, iar pentru cele cu care a rmas dator din ziua n care a fost pus n ntrziere. Toate regulile de mai sus se aplic deopotriv i intermediarului care folosete sumele de bani ncasate cu titlu de prime de asigurare sau schimb destinaia acestora ori refuz s le remit asigurtorului. Mai mult, n contractele de intermediere se prevede c dac intermediarii nu depun la asigurtor duplicatele polielor de asigurare, sumele de bani ncasate ca prime de asigurare i celelalte documente aferente contractelor pe care sunt mputernicii s le ncheie i se produce riscul asigurat, asigurtorul are dreptul la restituirea primelor de asigurare i la recuperarea sumelor pltite cu titlu de indemnizaii de asigurare sau despgubiri. j. Obligaiile asigurtorului Reglementrile privind intermedierea n asigurri consacr anumite obligaii i n sarcina asigurtorului. 1. Asigurtorul este obligat s pun la dispoziia intermediarului mijloacele necesare pentru ncheierea contractelor de asigurare.23 Aceast obligaie este prevazuta la art. 2.025 din Noul Cod civil care stipuleaza c, n lipsa unei convenii contrare, mandantul este obligat s pun la dispoziia mandatarului mijloacele necesare executrii mandatului. Se nelege c, mijloacele privesc, n principal, ncheierea contractelor de asigurare cu asiguraii. Acestea pot consta din exemplarele contractelor de asigurare n funcie de tipurile i clasele de asigurri pe care este mputernicit s le negocieze cu potenialii asigurai, informaile specifice principalelor elemente ale polielor de asigurare, tarife de prime, documente, instruciuni, etc. 2. Plata remuneraiei/comisionului intermediarului Remuneraia cuvenit intermediarului pentru negocierea i ncheierea contractelor de asigurare poart denumirea de comision. Comisionul se pltete intermediarului n cuantumul i la termenele stabilite n contractul de intermediere.
23
Reprezint una din obligaiile specifice raporturilor de mandat, ase vedea, St. D. Crpenaru, op. cit. p. 545; Belu Magdo Mon a-Lisa, op. cit. p. 381.
23
3. Restituirea cheltuielilor fcute de intermediar i acoperirea pagubelor suferite de acesta prin ncheierea contractelor de asigurare. Intermediarul n asigurri este obligat s ntreprind toate msurile cu privire la conservarea i pstrarea polielor de asigurare, a sumelor de bani, a documentelor i accesoriilor contractelor de asigurare. Este posibil ca pentru ducerea la ndeplinire a acestei obligaii, intermediarul s avanseze anumite sume de bani sau s i se cauzeze anumite prejudicii. Atta vreme ct intermediarul ntreprinde aceste msuri n interesul asigurtorului, intermediarul n cauz este ndreptit la contravaloarea sumelor pltite precum i la acoperirea eventualelor prejudicii suferite. Restituirea cheltuielilor avansate de mandatar, precum i despgubirea mandatarului pentru prejudiciile suferite n executarea mandatului sunt reglementate expres n cuprinsul art.2.025 -2.026 din Noul Cod civil. Potrivit textelor de lege menionate, mandantul va restitui mandatarului cheltuielile rezonabile avansate de acesta din urm pentru executarea mandatului, mpreun cu dobnzile legale aferente, calculate de la data efecturii cheltuielilor. De asemenea, mandantul este obligat s repare prejudiciul suferit de ctre mandatar n executarea mandatului, dac acest prejudiciu nu provine din culpa mandatarului. k. ncetarea contractului de intermediere n asigurri ncetarea contractului de intermediere n asigurri este supus regulilor generale de ncetare a contractelor. Prin urmare, contractul de intermediere nceteaz la expirarea duratei pentru care a fost ncheiat. n virtutea principiului libertii contractuale, prile pot prevedea n contract diferite cazuri de ncetare a intermedierii. Contractul de intermediere n asigurri nceteaz dup regulile mandatului, prin revocarea intermediarului de ctre asigurtor, prin renunarea intermediarului la mandatul de ntermediere; prin moartea, interdicia, insolvabilitatea i falimentul intermediarului sau a asigurtorului. Desigur c, prile pot dezvolta n contractul de intermediere condiiile aplicrii cauzelor de ncetare a contractului.
3. PRINCIPALELE REGULI PRIVIND NCHEIEREA CONTRACTELOR DE ASIGURARE DE CTRE INTERMEDIARII N ASIGURRI Regulile care guverneaz ncheierea contractului de asigurare sunt cuprinse n Legea nr.136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, n Legea nr.32/2000 privind activitatea de asigurare i supraveghere a asigurrilor, cu modificarile si completarile ulterioare i, n completare, n dispoziiile Noului Cod Civil. a. Etapa precontractual. Informarea reciproc a prilor asupra elementelor eseniale ale contractului de asigurare Reglementrile din domeniul asigurrilor instituie anumite obligaii n sarcina asigurtorului ct i asiguratului anterior perfectrii contractului de asigurare astfel nct se poate vorbi de o adevrat faz precontractual a asigurrilor. Regimul juridic specific fazei precontractuale se refer, n principal, la obligaiile de informare reciproc a prilor contractante24.
24
M. Fontaine, op. cit., p. 131.
24
Obligaia de informare a potenialilor asigurai este instituit de lege att n sarcina asigurtorilor ct i n sarcina intermediarilor n asigurri. b. Informaiile pe care asigurtorii trebuie s le furnizeze clienilor In conformitate cu art. 241 din Legea nr. 32/2000, asigurtorii trebuie s comunice asigurailor sau potenialilor asigurai, nainte de semnarea contractului de asigurare, cel puin urmtoarele informaii: durata contractului, modul de derulare a acestuia, suspendarea sau rezilierea contractului, mijloacele i termele de plat a primelor, metodele de calcul i distribuia bonificaiilor, modalitile de soluionare a reclamaiilor privind contractele. Dispoziiile Legii nr. 32/2000 sunt completate de Ordinul nr. 23/2009 privind aprobarea Normelor privind informaiile pe care asigurtorii i intermediarii n asigurri trebuie s le furnizeze clienilor, precum i alte elemente pe care trebuie s le cuprind contractul de asigurare, cu modificrile i completrile ulterioare. Potrivit reglementrilor de mai sus, nainte de ncheierea unui contract de asigurare asigurtorii sunt obligai s remit clienilor documentele de asigurare care trebuie s cuprind cel puin urmtoarele informaii: 1. informaii despre asigurtor: a) denumirea asigurtorului i forma juridic; b) numrul de ordine din Registrul asigurtorilor, reasigurtorilor i intermediarilor n asigurri i/sau n reasigurri; c) adresa sediului social i, dac este cazul, adresa sucursalei sau ageniei la care se ncheie contractul de asigurare, precum i numrul de telefon; 2. informaii despre contractul de asigurare: a) definirea fiecrui eveniment asigurat, a indemnizaiei de asigurare n cazul producerii evenimentului asigurat; b) excluderile din asigurare; c) momentul nceperii i cel al ncetrii contractului de asigurare; d) modalitile de executare, suspendare sau ncetare a contractului de asigurare; e) informaii privind orice drepturi pe care le pot avea prile de a rezilia contractul nainte de termen sau unilateral, inclusiv orice penaliti impuse de contract n astfel de cazuri; f) modalitatea prin care se pltesc primele i termenele de plat a primelor de asigurare; g) modalitile i termenele de plat a indemnizaiilor de asigurare, a sumelor de rscumprare i a sumelor asigurate; h) informaii despre perioada de graie; i)procedurile de soluionare a eventualelor litigii rezultate din executarea contractului, respectiv informaii despre modalitile de rezolvare pe cale amiabil a reclamaiilor formulate de asigurai sau de beneficiarii contractelor de asigurare, dup caz, acestea neconstituind o restrngere a dreptului clientului de a recurge la procedurile judiciare legale; j)informaii generale privind deducerile prevzute de legislaia fiscal aplicabil contractelor de asigurare; k) legea aplicabil contractului de asigurare. l)existena Fondului de garantare. Ordinul nr.23/2009, cu modificrile i completrile ulterioare reglementeaz separat informaiile pe care asigurtorii care practic asigurri de via i/sau asigurri de accidente i de boal i/sau asigurri de sntate din categoria asigurrilor generale trebuie s le furnizeze asigurailor. De asemenea, asigurtorul este obligat s fac o analiz financiar a asiguratului i s prezinte o proiecie a contractului de asigurare ce urmeaz a fi ncheiat.
25
c. Informaiile specfice contractului de asigurare de via Potrivit art.5 din Ordinul nr.23/2009, nainte de ncheierea unui contract de asigurare de via, asigurtorii sunt obligai s remit clienilor documente, care trebuie s cuprind cel puin urmtoarele informaii: 1. Despre contractul de asigurare: a) definirea fiecrui eveniment asigurat, a indemnizaiei de asigurare n cazul producerii evenimentului asigurat, a fiecrui beneficiu i a clauzelor opionale/suplimentare; b) excluderile din asigurare; c) momentul nceperii i cel al ncetrii contractului de asigurare; d) modalitile de executare, suspendare sau ncetare a contractului de asigurare; e) modalitatea prin care se pltesc primele, durata i termenele de plat a primelor de asigurare; f) modalitatea i termenele de plat a indemnizaiilor de asigurare, a sumelor de rscumprare i a sumelor asigurate; g) informaii despre primele aferente fiecrui beneficiu, att cele principale, ct i cele suplimentare, dup caz; h) informaii despre perioada de graie; i) modalitile de calcul i de distribuie a bonusurilor i a sumelor reprezentnd participarea la profit, dac este cazul; j) indicarea valorii de rscumprare totale, a sumelor asigurate reduse, precum i a nivelului pn la care acestea sunt garantate pentru fiecare an de asigurare din cadrul perioadei de asigurare acoperite prin contractul de asigurare; k) informaii despre situaiile n care valoarea de rscumprare a poliei este 0; l) informaii despre natura activelor, definirea unitilor de care sunt legate beneficiile pentru asigurrile de via i anuiti legate de fonduri de investiii; m) o simulare a evoluiei valorii contului contractantului, precum i a valorii de rscumprare totale la sfritul fiecrui an de asigurare din cadrul perioadei acoperite prin contractul de asigurare pentru asigurrile de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii; aceast simulare se va face meninndu-se constant valoarea unitii pe toat durata derulrii contractului de asigurare; n) procedurile de soluionare a eventualelor litigii rezultate din executarea contractului de asigurare, respectiv informaii despre modalitile de rezolvare pe cale amiabil a reclamaiilor formulate de asigurai sau de beneficiarii cuprini n contractele de asigurare, dup caz, acestea neconstituind o restrngere a dreptului clientului de a recurge la procedurile judiciare legale; o) informaii generale privind deducerile prevzute de legislaia fiscal care se aplic contractelor de asigurare; p) legea aplicabil contractului de asigurare; q) existena Fondului de garantare. 2. Analiza financiar a clientului Asigurtorii sunt obligai s realizeze analiza nevoilor financiare ale clientului, pe baza creia vor recomanda ulterior o soluie financiar acestuia. Analiza nevoilor se va face pe baza unui document denumit Formular de analiz a nevoilor clienilor, n cadrul primelor ntlniri cu clientul, nainte de a i se propune acestuia o soluie financiar. Formularul de analiz a nevoilor clientului va fi ntocmit n dou exemplare i va fi semnat de ambele pri, iar un exemplar va fi nmnat clientului, cellalt rmnnd la asigurtor. Dac clientul nu dorete s furnizeze anumite informaii, el va trebui s certifice acest lucru sub semntur.
26
Pe baza rezultatului analizei, asigurtorii fac o recomandare scris clienilor, soluia propus trebuind s fie n concordan cu acesta. Prin Formularul de analiz a nevoilor clienilor trebuie evaluate cel puin urmtoarele informaii minimale: a) datele personale ale clienilor i datele despre situaia familial, relevante pentru identificarea nevoilor (nume, prenume, adres de coresponden, adres de e-mail, numr de telefon, profesie, stare civil, date despre so/soie i copii); b) date despre situaia financiar prezent a clienilor (venituri, cheltuieli, venit disponibil); c) obiectivele financiare pe termen lung ale clienilor i prioritizarea lor. n cazul n care polia oferit este o poli unit-linked sau index-linked, n vederea evitrii asumrii prin contractul de asigurare a unui risc mai mare dect tolerana clientului, n Formularul de analiz a nevoilor clienilor se va include o seciune aparte, de determinare a profilului de risc al clientului, pe baza cruia s se fac recomandarea unui tip de contract de asigurare i fond de investiii potrivite profilului de risc rezultat. n cazul n care asigurarea se face cu participarea unui fond de investiii, n momentul prezentrii unui fond de investiii asociat unei polie de asigurare de tip unit-linked, clientului i va fi nmnat prospectul fondului de investiii n care vor fi investite primele de asigurare. n cadrul prospectului fondului de investiii trebuie prezentate cel puin urmtoarele informaii minimale: a) definiii pentru cei mai importani termeni (activul total al fondului, activul net al fondului, administratorul, benchmark/indice de referin, instrumentele financiare, unitatea de fond, performana); b) politica de investiii; c) benchmark (un standard sau un indice de referin fa de care se compar performana fondului de investiii n care vor fi investite primele de asigurare); d) limite pe clase de active din care s reias profilul de risc; e) durata de investiie minim recomandat; f) nivelul i structura taxelor; g) garaniile asigurtorului (detalierea garaniilor oferite de asigurtor sau menionarea absenei acestor garanii; n cazul programelor de investiii care nu ofer garanii se va meniona c asigurtorul nu garanteaz valoarea investiiei sau valoarea primelor pltite i se va face meniunea c riscul investiiei aparine contractantului); h) o declinare a responsabilitii referitoare la garantarea unor performane viitoare bazate pe realizrile anterioare. 3.Prezentarea proieciei contractului de asigurare de via Pentru ca asiguratul s aib o imagine clar i complet asupra contractului de asigurare, nainte de ncheierea unui contract de asigurare de via, asigurtorul trebuie s prezinte o proiecie (evoluia detaliat a contractului), care va fi ntocmit n dou exemplare i va fi semnat de ambele pri, iar un exemplar va fi nmnat clientului, cellalt rmnnd la asigurtor. Proiecia (evoluia detaliat a contractului) va cuprinde cel puin urmtoarele informaii: a) detaliile persoanei asigurate (nume, prenume, vrst, sex); b) detaliile poliei de asigurare (tip, durat, frecven de plat); c) evoluia sumei asigurate; d) evoluia primelor pltite; e) evoluia valorii contului (pentru poliele de tip unit-linked)/ evoluia contului de participare la profit (pentru poliele tradiionale); f) evoluia valorii de rscumprare; g) evoluia sumei asigurate reduse; h) costurile de administrare, care vor fi prezentate separat doar dac structura costurilor permite acest lucru;
27
i) n afara scenariului cu 0% randament (valoarea unitilor constant), prezentarea simultan a nc dou scenarii de performan a randamentelor fondurilor de investiii: unul pesimist i unul optimist; j) o declinare a responsabilitii referitoare la garantarea evoluiei contractului de asigurare conform proieciei prezentate, n cazul n care nu exist garanii." Cu privire la plata primelor de asigurare, Noul Cod Civil dispune n art.2206 c asigurtorul este obligat s-l informeze pe asigurat despre consecinele neplii primei la termenele de plat i s prevad aceste consecine n contractul de asigurare. Referitor la obligaia de informare reglementat n sarcina asiguratului, Noul Cod Civil, n art.2203 stipuleaz c, persoana care ncheie asigurarea este obligat s rspund n scris la ntrebrile formulate de asigurtor i de asemenea, s declare, la data ncheierii contractului, orice informaii sau mprejurri pe care le cunoate i care sunt, n mod obiectiv, eseniale, pentru evaluarea riscului. Prin urmare, n sistemul legislativ al asigurrilor, asigurtorul i potenialul asigurat trebuie s se informeze reciproc n procesul de ncheiere al contractului de asigurare. d. Obligaia de informare este stipulata elementelor eseniale ale contractului de asigurare Efectele principale ale obligaiei de informare, se vor produce dup ncheierea contractului de asigurare i difer n funcie de persoana care i-a nclcat obligaia de informare. n cazul n care asiguratul este cel care dezinformeaz, adic ofer informaii nereale sau ascunde anumite aspecte eseniale ale asigurrii ce a ncheiat-o, asigurtorul poate solicita anularea contractului de asigurare pentru dol prin reticien25, iar n cazul n care s-a produs riscul asigurat, poate refuza acordarea despgubirilor. n cazul n care obligaia de informare este nclcat de ctre asigurtor, asiguratul n funcie de situaiile practice are mai multe posibiliti. Prima din acestea const n adaptarea contractului, la elementele eseniale ale asigurrii iar dac asigurtorul nu este de acord asiguratul poate solicita ncetarea contractului de asigurare cu consecina restituirii sumelor achitate cu titlu de prime de asigurare. Pentru ipoteza n care exist neconcordane ntre elementele asigurrii prezentate de ctre asigurtor cu prilejul perfectrii contractului de asigurare i elementele (coninutul) contractului de asigurare propriu-zis, vor avea ntietate regulile nfiate de ctre asigurtor cu prilejul ncheierii contractului de asigurare, deoarece asiguratul a contractat asigurarea n termenii prezentai de asigurtor n faza precontractual i pe caracterul sancionator al relei credine a asigurtorului constnd din inserarea n contractul de asigurare a clauzelor n alt mod dect cel prezentat n faza precontractual. In caz de vicierea consimmntului prin nendeplinirea sau ndeplinirea necorespunztoare a obligaiei de informare a asiguratorului, cea mai bun form de acoperire n natur a preju diciului suferit de asigurat prin pierderea ansei de a dispune de o garanie eficient a riscului, este chiar obligarea asiguratorului la executarea contractului, ca i cum acesta ar fi fost valabil 26. Tot astfel, s-a susinut c dac se pstreaz in contractul de asigurare, clauzele defavorabile asiguratului i care nu au fcut obiectul informrii, trebuie s fie considerate inopozabile acestuia27. e. Informaiile pe care intermediarii n asigurri trebuie s le furnizeze clienilor Obligaia de informare n perioada precontractual revine i intermediarilor n asigurri. n acest sens, intermediarii n asigurri i/sau n reasigurri sunt obligai s pun la dispoziia clienilor, n scris, nainte de ncheierea, modificarea ori rennoirea contractului de asigurare sau de reasigurare,
25 26 27
n acelai sens i R.N. Catan, op. cit., p. 154. R.N. Catan, op. cit., p. 175. Idem, p. 177.
28
informaii cu privire la calitatea lor i raporturile de intermediere n asigurri cu asiguratorul/asiguratorii, informaii despre asigurator, informaii despre contractele de asigurare. Ordinul nr.23/2009, cu modificrile i completrile ulterioare conine informaiile pe care intermediarii n asigurri sunt obligai s le furnizeze potenialilor asigurai cu prilejul perfectrii contractelor de asigurare pe care sunt mputernicii s le ncheie. 1.Informaiile pe care trebuie s le furnizeze brokerii de asigurare Brokerii de asigurare, asistenii n brokeraj, brokerii n asigurri/reasigurri trebuie s furnizeze clienilor cel putin urmtoarele informaii: a) faptul c sunt, dup caz, nregistrai sau autorizai de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, n conformitate cu normele emise n aplicarea Legii nr. 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare, i numrul de nregistrare din Registrul brokerilor de asigurare, Registrul personalului propriu al brokerilor de asigurare i/sau reasigurare sau Jurnalul asistenilor n brokeraj i mijloacele de verificare a acestei informaii; b) denumirea i sediul social, dup caz; c) faptul c n conformitate cu art. 35 alin. (10) din Legea nr. 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare, sub condiia mputernicirii primite din partea asigurtorilor, au dreptul s colecteze primele, s plteasc despgubirile n numele acestora, n moneda prevzut n contractul de asigurare, dup caz, cu respectarea prevederilor legale n vigoare, i s emit documentele de asigurare n numele asigurtorului; d) dac informaiile despre contractul de asigurare propus clientului sunt furnizate n baza studiului condiiilor unui numr suficient de mare de contracte de asigurare disponibile pe pia, care i dau posibilitatea s fac o recomandare fundamentat i profesional, n concordan cu cerinele formulate de clieni n mandatul de brokeraj; e) procedurile de soluionare pe cale amiabil a eventualelor litigii dintre clieni i brokerii de asigurare, asistenii n brokeraj, brokerii n asigurri/reasigurri; 2.Informaiile pe care trebuie s le furnizeze agenii de asigurare Agenii de asigurare, subagenii i agenii de asigurare subordonai, sunt obligai s furnizeze clienilor cel putin urmtoarele informaii: a) faptul c pot, dup caz, s desfoare activitate ca ageni de asigurare i agenii de asigurare subordonai, ntruct dein o autorizaie valabil, scris, din partea unui asigurtor, respectiv un contract de agent, pentru a aciona n numele acestuia; b) numrul de nregistrare din Registrul agenilor de asigurare, agenilor de asigurare subordonai i al subagenilor i modalitile de verificare a acestei informaii, precum i codul unic; c) clasele de asigurri pentru care intermediaz contracte de asigurare; d) denumirea asigurtorilor pentru care sunt autorizai s intermedieze fiecare clas de asigurare prin contractul de agent; e) orice interes de participare sau orice participaie, dup caz, pe care o societate de asigurare ori o societate-mam a unei anumite societi de asigurare le deine n drepturile de vot sau n capitalul agentului de asigurare persoan juridic; f) procedurile de soluionare pe cale amiabil a eventualelor litigii dintre clieni i agenii de asigurare, subagenii i agenii de asigurare subordonai. Ordinul nr. 23/2009 stipuleaz faptul c intermediarii n asigurri trebuie s informeze clienii asupra dreptului acestora de a solicita i alte informaii referitoare la contractul de asigurare. 3.Condiiile de form privind informaiile furnizate asigurailor O prim regul privete forma scris pe hrtie sau pe alt suport durabil a comunicrii informaiilor.
29
Informaiile trebuie furnizate potenialului client pe hrtie ori pe alt suport durabil, anterior ncheierii contractului de asigurare prin intermediul unui document distinct sau a mai multor documente. Aceste documente pot fi transmise potenialului client inclusiv prin utilizarea unor mijloace de comunicare la distan, ntr-o modalitate care s confirme c acetia au luat cunotin despre coninutul acestor documente. Documentele ce conin informaiile de asigurare, contractul de asigurare i condiiile de asigurare vor fi redactate n scris, vizibil i uor de citit, cu o mrime a fontului utilizat de minimum 10, pe hrtie sau pe alt suport durabil, n cel puin dou exemplare, fiind remis cte un exemplar original fiecrei pri. Culoarea de fond a hrtiei pe care sunt redactate documentele privind informaiile de asigurare, contractul i condiiile de asigurare trebuie s fie n contrast cu cea a fontului utilizat. Regulile de mai susu se aplic i contractelor ncheiate la distan, n cazurile n care clientul a solicitat comunicarea condiiilor i prevederilor contractuale n scris, pe hrtie sau pe orice suport durabil disponibil i accesibil clientului, n timp util, nainte ca acesta s aib obligaii rezultate din semnarea unui contract la distan sau din acceptarea unei oferte de asigurare la distan. La solicitarea clienilor, asigurtorii i intermediarii n asigurri trebuie s le furnizeze clienilor un exemplar al proiectului de contract i al condiiilor de asigurare. O a doua regul privete claritatea informaiilor furnizate. Toate informaiile trebuie furnizate clienilor n mod clar i exact. Ultima regul ce ine de forma furnizrii informaiilor privete limba n care acestea sunt redactate. Ordinul nr. 23/2009 dispune ca toate informaiile sa fie furnizate n limba romn sau n oricare alt limb cu care prile au fost de acord. f. Momentul ncheierii contractului de asigurare Prin ncheierea contractului se nelege realizarea acordului de voin al prilor asupra clauzelor contractuale28.Acordul de voin se realizeaz prin ntlnirea, ofertei de a contracta, cu acceptarea acelei oferte. Acelai mecanism se ntlnete i n cazul contractului de asigurare, n sensul c acesta se consider ncheiat n momentul reunirii ofertei de a contracta cu acceptarea acesteia29. Oferta de a contracta poate proveni att de la asigurat ct i de la asigurtor. In conformitate cu prevederile Legii nr. 32/2000, art. 20, asiguratorul trebuie s-i elaboreze propriile condiii de asigurare corespunztoare claselor i tipurilor de asigurare pe care dorete s le practice i pentru care a primit autorizaie de la Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Aceste condiii de asigurare reprezint o ofert general de a contracta adresat potenialilor asigurai30. Solicitarea de a contracta o asigurare poate fi fcut i de ctre potenialul asigurat prin prezentarea unei cereri de ofert care s conin elementele eseniale ale asigurrii (riscurile asigurate, prima de asigurare, durata asigurrii) pe care intenioneaz s le contracteze, n legtur cu care dac asigurtorul este de acord, accept oferta i se ncheie contractul de asigurare. 1.Oferta de a contracta Tratativele legate de ncheierea contractului ncep cu o propunere de a contracta, propunere ce poart denumirea de ofert. n Noul Cod civil sunt reglementate regulile speciale privitoare la forma pe care trebuie s o mbrace oferta de a contracta. Reglementrile din domeniul asigurrilor nu consacr vreo condiie special de form n privina ofertei de a contracta o asigurare anume, dar aceasta trebuie s conin n mod obligatoriu informaiile ce, potrivit reglementrilor din domeniul asigurrilor, se furnizeaz clienilor.
28 29
30
Ctin. Sttescu, C. Brsan, op. cit., p. 39; L. Pop, op. cit., p. 46; I. Dogaru, P. Drghici, op. cit., p. 123. A se vedea i R.N. Catan, op. cit., p. 144.
Idem, p. 143.
30
Cum aceste informaii, potrivit legii, trebuie furnizate n scris pe hrtie sau pe suport durabil i oferta de a contracta o poli de asigurare trebuie s mbrace aceeai form, adic s fie pe hrtie sau pe orice alt suport durabil. Sub aspectul condiiilor de fond pe care trebuie s le ndeplineasc oferta din dreptul comun acestea sunt operabile i n materia asigurrilor. n mod concret, oferta de a contracta o asigurare indiferent c provine de la asigurtor ori de la asigurat trebuie s reprezinte o manifestare de voin real, serioas, contient i cu intenia de a angaja din punct de vedere juridic. De asemenea, oferta de asigurare trebuie s fie ferm, neechivoc precis i complet, cuprinznd toate elementele ce pot fi luate n considerare pentru ncheierea contractului de asigurare31. 2.Acceptarea ofertei de asigurare Acceptarea este cea de-a doua latur a consimmntului fiind un rspuns n care se manifest acordul cu oferta primit32. Sub aspectul formei, la fel ca i oferta, acceptarea nu trebuie s ndeplineasc vreo condiie special. n ceea ce privete condiiile de fond ale acceptrii ofertei de a contracta o asigurare sunt aceleai cu cele din dreptul comun adic, acceptarea trebuie s concorde cu oferta, s fie nendoielnic, i s intervin nainte ca oferta s fi devenit caduc ori s fi fost revocat33. 3.Teorii privind momentul ncheierii contactului Momentul ncheierii contractului de asigurare depinde n funcie de cele trei ipoteze speci fice dreptului comun. a) ofertantul i acceptantul (asiguratul i asigurtorul) se afl unul n prezena celuilalt; b) contractul se ncheie prin telefon; c) ofertantul i acceptantul (asigurtorul i potenialul asigurat) nu se afl n acelai loc, iar co ntractul se ncheie prin coresponden. ncheierea contactului de asigurare ntre prezeni nu ridic probleme sub aspectul momentului deoarece, ambii fiind de fa cad de acord asupra clauzelor contractului i astfel se realizeaz acordul de voin. 4.Momentul concret al ncheierii contractului de asigurare coincide cu semnarea acestuia de ctre prile contractante Aceeai este regula i n ipoteza n care asigurarea se contracteaz prin mijlocirea intermediarilor n asigurri. n aceste situaii contractul se va considera ncheiat n momentul cnd va fi semnat de ctre asigurat i, dup caz, intermediarul asigurtorului cu care se contracteaz adic, a semnrii de ctre agentul de asigurare sau brokerul de asigurare, dup caz. 5.ncheierea contractului de asigurare prin coresponden n dreptul comun exist mai multe sisteme privind momentul ncheierii contrac tului prin coresponden, i anume: a) sistemul emisiunii; b) sistemul expedierii acceptrii; c) sistemul primirii acceptrii; d) sistemul informrii.
31 32 33
Pentru dezvoltri a se vedea Ctin. Sttescu, C. Brsan, op. cit., p. 43 i St.D. Crpenaru, op. cit., p. 411. Ctin. Sttescu, C. Brsan, op. cit., p. 48, St.D. Crpenaru, Drept comercial romn, op. cit., p. 411. Pentru detalii Ctin. Sttescu, C. Brsan, op. cit., p. 49; L. Pop, op. cit., p. 47 i urm.; I. Dogaru, P. Drghici, op. cit., p. 124
31
Dintre sistemele propuse, Noul Cod Civil a consacrat teoria primirii acceptrii. Contractul se ncheie n momentul i n locul n care acceptarea ajunge la ofertant, chiar dac acesta nu ia cunotin de ea din motive care nu i sunt imputabile. Legislaia din domeniul asigurrilor nu cuprinde reguli speciale privind momentul ncheierii contractului de asigurare prin corespondenta. Prin urmare vor fi respectate principiile mai sus artate, prevazute in Noul Cod Civil. n concret, contractul de asigurare ntre abseni va fi considerat ncheiat n momentul primirii de ctre ofertant a acceptrii (corespondenei) de a contracta.
6.Regulile speciale privind ncheierea contractului de asigurare prin mijloace electronice Contractul de asigurare poate fi ncheiat i el prin mijloace electronice, conform prevederilor Legii nr. 455/2001 privind semntura electronic34 i Legii nr.365/2002 privind comerul electronic35, practica asigurrilor din cadrul uniunii Europene arat c un numr tot mai nsemnat de asigurri se perfecteaz prin intermediul mijloacelor electronice, fiind cunoscute aa numitele contracte de asigurare on line. In comerul electronic, manifestrile de voin ale ofertantului i destinatarului ofertei se concretizeaz n nscrisuri, n form electronic36, iar semntura autorilor, n semntur electronic. nscrisul n form electronic reprezint o colecie de date n form electronic ntre care exist relaii logice i funcionale i care redau litere, cifre sau orice alte caractere cu o semnificaie inteligibil, destinate a fi citite prin intermediul unui program informatic sau al altui procedeu similar (art.4 pct.2 din Legea nr. 455/2001). Semntura electronic reprezint date n form electronic, care sunt ataate sau logic asociate cu a lte date n form electronic i care servesc ca metod de identificare. Pentru a avea valoarea semnturii olografe, legea cere o semntur electronic extins, definit potrivit art. 4 pct. 4 din Legea nr. 455/200137. Potrivit legii, nscrisul n form electronic este asimilat, n privina condiiilor i efectelor sale, cu nscrisul sub semntur privat, dac i s-a ncorporat, ataat sau i s-au asociat logic o semntur electronic extins, bazat pe un certificat calificat nesuspendat sau nerevocat n momentul respectiv i generat cu ajutorul unui dispozitiv securizat de creare a semnturii electronice38. n ct privete momentul ncheierii contractului, art. 9 din Legea nr.365/2002 prevede c, dac prile nu au convenit altfel, contractul se consider ncheiat n momentul n care acceptarea ofertei de a contracta a ajuns la cunotina ofertantului. 7. Particularitile ncheierii contractului de asigurare la distan A. Precizri prealabile Contractele la distan constituie obiectul de reglementare al OG nr.85/200439 privind protecia consumatorilor la ncheierea i executarea contractelor la distan privind serviciile financiare. n concepia OG nr.85/2004, prin contract la distan se nelege contractul de furnizare de servicii financiare ncheiate ntre un furnizor i un consumator, n cadrul unui sistem de vnzare la distan
34 Publicat n M. Of. nr. 429 din 31 iulie 2001. Prin H.G. nr. 1259/2001 au fost aprobate Normele tehnice i metodologice pentr u aplicarea Legii nr. 455/2001 privind semntura electronic (M. Of. nr. 847 din 28 decembrie 2001). 35 Publicat n M. Of. nr. 483 din 5 iulie 2002, modificat i completat prin Legea nr. 121/2006 (M. Of. nr. 403 din 10 mai 2006), fiind ulterior republicat n M. Of. nr. 959 din 29 noiembrie 2006. Prin H.G. nr. 1308/2002, au fost aprobate Normele metodologice pentru aplicarea Legii nr. 365/2002 privind comerul electronic (M. Of. nr. 877 din 5 decembrie 2002). 36 A se vedea i C. Predoiu, A.M. andru, Comerul prin internet. Studiu economic i juridic, n Juridica nr. 10/2000, p. 37 i urm.; T. G. Savu, Unele considerai pe marginea efectelor noii reglementri privind comerul electronic asupra regulilor n materia formrii contractului, n Revista de Drept comercial, nr. 9/2002, p. 97 i urm.; Gh. Stancu, Unele consideraii privind comerul electronic, n Revista de Drept comercial nr. 7-8/2003, p. 122 i urm. 37 Pentru detalii a se vedea i C.T. Ciulei, Probleme juridice legate de introducerea semnturii electronice i folosirea ei n tranzaciile ncheiate pe internet, n Revista de Drept comercial nr. 6/2001, p. 88 i urm.; F. Mgureanu, Semntura electronic. Admisibilitatea ei ca mijloc de prob, n Revista de Drept comercial nr. 11/2003, p. 137 i urm. 38 St.D. Crpenaru, Drept comercial romn, op. cit., p. 416. 39 Publicat n M. Of. nr. 796 din 27 august 2004, republicat n M. Of. nr. 365 din 13 mai 2008 .
32
sau al unui sistem de furnizare de servicii organizat de ctre furnizor care utilizeaz n mod exclusiv, nainte i la ncheierea acestui contract, una sau mai multe tehnici de comunicaie la distan. Serviciul financiar reprezint orice serviciu bancar, de credit, de asigurare, pensii individuale, servicii de investiii financiare reglementate de Legea nr. 297/2004 privind piaa de capital sau orice servicii referitoare la plata n natur. n sensul aceleai ordonane, consumatorul este orice persoan fizic sau grup de persoane fizice constituite n asociaii, care, n cadrul contractelor reglementate de prezenta ordonan acioneaz n scopuri din afara activitii sale, comerciale, industriale sau de producie, artizanale ori liberale. Persoanele juridice, cu excepia asociaiilor de persoane fizice, nu au calitatea de consumator i, prin urmare, nu beneficiaz de protecia reglementat prin Ordonana nr. 85/2004. B. Obligaiile furnizorului (asigurtorilor i intermediarilor n asigurri) n cazul ncheierii contractelor la distan Obligaia de informare cu prilejul ncheierii unui contract la distan este reglementat, n principal, n cuprinsul OG nr.85/2004. Aceste informaii privesc, pe de o parte, elementele de identificare i de contact ale furnizorului i ale intermediarului i, pe de alt parte, informaii referitoare la serviciul financiar ce urmeaz a fi contractat. Prima categorie de informaii, cea referitoare la furnizor i la intermediar este n concordan cu cele reglementate de legislaia din domeniul asigurrilor n sarcina asiguratorilor si a intermediarilor n asigurri, pe care trebuie s le comunice asigurailor i potenialilor asigurai. n ct privete cea de-a doua categorie de informaii, cea privind serviciul financiar, acestea trebuie s fie oferite consumatorului de ctre furnizor n timp util, corect i complet, nainte de ncheierea unui contract la distan sau la momentul prezentrii ofertei, asupra urmtoarelor elemente: a) descrierea caracteristicilor eseniale ale serviciului financiar respectiv (ale formei de asigurare contractate); b) preul total pe care consumatorul l are de pltit pentru achiziionarea serviciului financiar (asigurrii) inclusiv toate comisioanele, taxele, costurile suplimentare ori cheltuieli aferente; c) existena sau posibilitatea existenei unor taxe i/sau costuri suplimentare care nu sunt pltite prin intermediul furnizorului (asigurtorului) sau impuse de acesta; d) orice limit de timp sau data pn la care informaiile furnizate sunt valabile; e) modalitile de plat i de realizarea a plii (a primelor de asigurare, a indemnizaiilor de asigurare, etc.) f) informarea privind dreptul prilor de reziliere sau de denunare unilateral a contractului de asigurare nainte de termen; g) indicarea modalitilor practice de exercitare a dreptului de denunare unilateral a contractului, inclusiv indicarea adresei la care poate fi expediat notificarea de denunare unilateral a contractului de asigurare. Informaiile de mai sus trebuie comunicate n mod clar uor de neles de ctre consumator (asigurat) prin orice mijloc adaptat tehnicii de comunicaie la distan utilizate, inndu-se seama de principiile de bun practic n tranzacii i de principiile care guverneaz protecia minorilor i a altor persoane lipsite de capacitate de exerciiu, precum i de principiile referitoare la bunele moravuri. Potrivit OG nr.85/2004, furnizorul (asigurtorul i intermediarul, dup caz) este obligat s comunice consumatorului (asiguratului), n totalitate, termenii i condiiile contractuale i informaiile prevzute de ordonan, n scris, pe hrtie sau pe orice suport durabil disponibil i accesibil consumatorului, n timp util i nainte ca acesta s aib vreo obligaie specific rezultat din contractul la distan. Contractul la distan privind serviciile financiare se consider ncheiat n momentul primirii mesajului de confirmare de ctre consumator (asigurat), referitor la comanda sa. C. Denunarea unilateral a contractului de asigurare ncheiat la distan
33
Potrivit dispoziiilor OG nr.85/2004 consumatorul are dreptul de a denuna unilateral contractul la distan, n termen de 14 zile calendaristice, fr penaliti i fr a fi necesar invocarea vreunui motiv. n cazul contractelor la distan care au ca obiect asigurrile de via i contractele referitoare la operaiuni privind pensiile individuale, termenul n care consumatorul i poate exercita dreptul de denunare unilateral este de 30 de zile calendaristice. Termenul de denunare al contractului ncepe s curg din ziua ncheierii contractului, iar pentru contractele care au ca obiect asigurarea de via termenul ncepe s curg de la data c nd asiguratul este informat c s-a ncheiat contractul la distan. Pentru a opera denunarea contractului de asigurare ncheiat la distan, aceasta trebuie notificat asigurtorului n condiiile prevzute de art. 12 din O.G. nr. 85/2004. 8.Importana momentului ncheierii contractului de asigurare Determinarea momentului ncheierii contractului de asigurare prezint interes din aceleai considerente cu importana momentului ncheierii contractelor din dreptul comun. n raport cu momentul ncheierii contractului de asigurare se apreciaz: posibilitatea de revocare i de caducitate a ofertei, momentul nceperii rspunderii asigurtorului, viciile voinei cu prilejul contractrii, legea aplicabil, momentul producerii efectelor juridice etc. 9.Locul ncheierii contractului de asigurare nct privete locul ncheierii contractului de asigurare acesta va diferi n funcie de modul ncheierii: ntre prezeni; prin telefon sau prin coresponden. Cnd contractul se ncheie ntre prezeni locul este acela n care se gsesc prile, adic asiguratul i asigurtorul. Potrivit dispoziiilor Ordinului nr. 10/2007, cu modificrile i completrile ulterioare, activitatea de intermediere se poate desfura numai la: a) sediile principale sau secundare ale asigurtorilor sau, dup caz, ale agenilor de asigurare persoane juridice; b) sediile principale sau secundare ale asigurailor ori ale potenialilor asigurai persoane juridice; c) domiciliul sau, dup caz, reedina asigurailor ori a potenialilor asigurai persoane fizice; d) domiciliul sau, dupa caz, reedina agenilor de asigurare persoane fizice. Activitatea de bancassurance se poate desfura numai n sediile principale i secundare ale agenilor de asigurare subordonai, persoane juridice. Activitatea de intermediere a brokerilor de asigurare i/sau de reasigurare, prin personalul propriu sau prin asistenii n brokeraj, se poate desfura numai la: a) sediile principale sau secundare ale brokerilor de asigurare i/sau de reasigurare ori, dup caz, ale asistenilor n brokeraj persoane juridice; b) sediile principale sau secundare ale asiguratilor ori ale potenialilor asigurai persoane juridice; c) domiciliul sau, dupa caz, reedinta asigurailor ori a potenialilor asigurai persoane fizice; d) domiciliul sau, dup caz, reedina asistenilor n brokeraj persoane fizice; e) sediile principale sau secundare ale asiguratorilor." Daca contractul de asigurare se ncheie prin telefon, locul ncheierii contractului va fi acela unde se afl ofertantul. Dac contractul se ncheie prin coresponden, locul ncheierii contractului de asigurare este localitatea n care se afl ofertantul i unde i-a fost adresat corespondena.
34
Regulile de mai sus sunt aplicabile i atunci cnd contractul de asigurare se ncheie prin mijloace electronice. Locul ncheierii contractului de asigurare prezint importan n special sub aspectul legii aplicabile acestuia. Potrivit Legii nr. 32/2000, principiul care crmuiete exercitarea activitilor de asigurare de ctre asigurtorii constituii pe teritoriul unui stat al Uniunii Europene este acela al libertii stabilirii i prestrii serviciilor. Legea prevede c asigurtorii dintr-un stat membru pot practica asigurri pe teritoriul Uniunii Europene, adic n alte State Membre, prin nfiinarea unor sucursale sau prin exercitarea n mod direct a activitii de asigurare. In situaia n care activitatea de asigurare poate fi exercitat n mod direct pe teritoriul altor state, se pune problema locului ncheierii asigurrii i a importanei acestuia precum i a legii aplicabile raportului de asigurare. Asigurtorul dintr-un stat membru poate ncheia asigurri n mod direct pe teritoriul statului romn, caz n care se ridic problema legii aplicabile raportului de asigurare astfel contractat. Pentru astfel de situaii legea aplicabil va fi cea prevzut n contractul de asigurare, prile avnd posibilitatea s aleag: legea asiguratului, legea asigurtorului, legea locului ncheierii contractului, legea locului producerii riscurilor asigurare sau alt lege40. Dac n contractul de asigurare nu se prevede legea aplicabil contractului de asigurare, atunci legea va fi cea de la locul ncheierii contractului. 10.Efectele juridice ale ncheierii contractelor de asigurare prin mijlocirea intermediarilor Activitatea de intermediere este deosebit de rspndit n comerul cu asigurri. Majoritatea societilor de asigurarea i-au externalizat serviciile de ncheiere a contractelor de asigurare i aa se face c perfectarea polielor de asigurare se realizeaz de ctre intermediarii n asigurri. Din aceast cauz, se pune problema consecinelor ncheierii contractelor de asigurare prin mijlocirea intermediarilor n asigurri41. Indiferent dac a fost ncheiat contractul de ctre brokerul de asigurare sau de agentul de asigurare, ori de prepuii acestora, asigurtorul este obligat la despgubire n limitele clauzelor contractului de asigurare. Actele sau omisiunile intermediarilor n asigurri vor fi suportate de asigurtorul de la care au primit mputernicire s negocieze, fr ca ele s poat fi opuse asigurailor. n susinerea acestei afirmaii, sunt dispoziiile art. 34 alin. (9), potrivit crora, dac un asigurat a ncheiat o asigurare printr-un agent de asigurare, asigurtorul n numele cruia acioneaz agentul, este rspunztor fa de asigurat, pentru toate actele sau omisiunile agentului de asigurare. Agenii de asigurare si brokerii de asigurare sunt mputernicii s ncheie asigurri de ctre asigurtor i, tot acetia, pe lng Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, exercit i controlul ndeplinirii mandatului dat pentru ncheierea anumitor clase de asigurri. n consecin, asigurtorul nu poate refuza plata despgubirilor, invocnd anumite aciuni sau omisiuni svrite de intermediari cu prilejul ncheierii contractului de asigurare. n practic, sunt cazuri n care brokerul de asigurare sau agentul de asigurare, nu depun la asigurtor sumele ncasate cu titlu de prime de asigurare, poliele de asigurare i nici alte documente n legtur cu asigurrile pe care le-au ncheiat si sunt situaii n care se produc
40 Pentru mai multe detalii privind normele conflictuale n materia dreptului comercial, a se vedea, D. Lupacu, Drept internaional privat, Ed. Universul Juridic, Bucureti, 2008, p. 209 i urm. 41 Pentru efectele contractelor ncheiate prin mandatari n dreptul comun a se vedea St.D. Crpenaru, op. cit., p. 495 i urm.; Fr. Deak, op. cit., p. 322 i urm.; S. Angheni, M. Volonciu, C. Stoica, M.G. Lostun, op. cit., p. 384 i urm.; C. Toader, op. cit., p. 224 i urm.; L. Stnciulescu, op. cit., p. 188 i urm.; C. Macovei, op. cit., p. 231 i urm.
35
riscurile asigurate prin contractele ncheiate n condiiile de mai sus. n astfel de mprejurri, asigurtorul este obligat s plteasc indemnizaia asiguratului sau, dup caz, despgubirea terului pgubit, deoarece, asiguratul sau terul nu au nicio culp pentru situaiile artate. Exist o practic consecvent, n care asigurtorii, pentru situaiile cnd intermediarii nu depun documentele justificative ale asigurrii i nici sumele ncasate cu titlu de prime, public n Monitorul Oficial sau n diverse ziare, declaraii privind pierderea acestor documente. De asemenea, asigurtorii declar nule anumite polie de asigurare i nu pltesc eventualele despgubiri provocate de producerea riscului asigurat. Astfel de practici nu sunt legale din mai multe considerente: - in primul rnd, dac asiguratul este de bun-credin, fiind ter fa de raporturile intermediarului cu asigurtorul, aceste raporturi nu-i pot fi opuse. - declaraiile referitor la pierderea unor documente se efectueaz de ctre proprietarii documentelor numai dac se afla n posesia acestora. n cazul n care documentele sunt transferate, pe baza unor procese verbale, n posesia intermediarilor n asigurari, posesori actuali nu mai sunt asiguratorii. - publicarea n Monitorul Oficial a polielor de asigurare ca fiind pierdute i, eventual, declararea nulitii acestora, nu poate fi opus asiguratului, deoarece regula este c publicaiile din Monitorul Oficial sunt obligatorii pentru persoanele fizice i juridice, dar numai dac acestea privesc acte normative. Persoanele fizice consult Monitorul Oficial pentru observarea actelor normative pe care sunt obligai s le respecte i nu pentru luarea la cunotin a diferitelor situaii de fapt. - declaraia de nulitate fcut n Monitorul Oficial sau ntr-o alt publicaie, de ctre asigurtor, nu poate produce niciun fel de consecine juridice asupra contractului de asigurare ncheiat de ctre asigurat, ntruct nulitatea42, fiind o sanciune a actului juridic, poate fi constat i declarat doar de ctre instanele judectoreti i nicidecum de una din prile contractante. 4. TERMINOLOGIA SPECIFICA PRODUSELOR DE ASIGURARE Termeni generali in asigurari generale si de viata Asigurtor: persoana juridic romn autorizat n condiiile Legii 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare, s exercite activiti de asigurare, sucursala sau filiala unui asigurtor dintr un stat ter, precum i sucursala unei societi de asigurare sau a unei societi mutuale dintr-un stat membru, care a primit o autorizaie de la autoritatea competent a statului membru de origine. Asigurat: persoana care are un contract de asigurare ncheiat cu asigurtorul. Contractant al asigurrii: persoana care ncheie contractul de asigurare pentru asigurarea unui risc privind o alt persoan i se oblig fa de asigurtor s plteasc prima de asigurare. Beneficiar al asigurrii: o persoan fizic indicat de asigurat pentru a primi beneficiul asigurrii, dac s-a produs riscul asigurat. Contract de asigurare: este actul juridic prin care se reglementeaz raporturile juridice dintre prile contractante. Este format dintr-un ansamblu de documente cuprinznd:
n legtur cu nulitate actului juridic a se vedea D. Cosma, Teoria general a actului juridic civil, Ed. tiinific, Bucureti, 1969, p. 467 i urm.; A. Pop, Gh. Beleiu, Drept civil. Teoria general a dreptului civil, Bucureti, 1980, p. 348 i urm.; G. Boroi, L. Stnciulescu, Drept civil, Curs selectiv pentru licen, ed. a 3-a revizuit i actualizat, Ed. Hamangiu, Bucureti, 2006, p. 108 i urm.; V. Stoica, N. Pusca, P. Truc, Drept Civil. Instituii de drept civil, Curs pentru licen 2003-2004, Ed. Universul Juridic, Bucureti, 2003, p. 133 i urm.
42
36
cererea de asigurare; polia de asigurare; condiiile contractuale pentru asigurarea de baz i pentru clauzele suplimentare ataate. Prin contractul de asigurare, contractantul asigurrii sau asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s plteasc asiguratului, beneficiarului asigurrii sau terului pgubit despgubirea ori suma asigurat, denumit indemnizaie, rezultat din contractul de asigurare, n limitele i la termenele convenite. Obiect al asigurrii: l constituie ceea ce s-a asigurat: anumite bunuri, despgubirile datorate de asigurat ca urmare a rspunderii sale civile fa de o ter persoan sau atribut al persoanei (viaa, capacitatea de munc, etc.), adic valorile patrimoniale sau nepatrimoniale expuse pericolului. Prima de asigurare: suma de bani pe care o pltete asiguratul (contractantul) asigurtorului pentru asumarea riscului (preul asigurrii). Franiza: partea din prejudiciu suportat de persoana pgubit, stabilit ca valoare fix sau procent din despgubirea total prevzut n contractul de asigurare. Perioada de graie: perioad pentru care acoperirea continu dincolo de data de expirare a unui contract de asigurare, pentru a permite plata primei de asigurare. Eveniment (caz) asigurat: evenimentul pentru nlturarea consecinelor cruia s-a fcut asigurarea i care ntr-adevr s-a produs. Suma asigurat: suma maxim n limita creia asigurtorul este obligat s plteasc indemnizaia de asigurare la ivirea cazului (evenimentului) asigurat. Durata asigurrii (perioada asigurata): perioada de timp n care rmn valabile raporturile de asigurare ntre asigurtor i asigurat aa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare. Dauna: prejudiciul suferit de asigurat n urma realizrii cazului asigurat. Indemnizaia de asigurare: suma de bani pe care o achit asigurtorul asiguratului (beneficiarului) la survenirea evenimentului asigurat. Reasigurarea: operaiunea care const n preluarea riscurilor cedate de un asigurtor/reasigurtor. Actuar: persoana fizic nregistrat n Registrul actuarilor, n conformitate cu prevederile Legi 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare, i a normelor emise n aplicarea acesteia, specializat n evaluarea riscului prin metode statistice care, n domeniul asigurrilor, sunt folosite pentru calcularea primelor, rezervelor tehnice i a anuitilor.
37
II. PRINCIPIILE ACTIVITII DE ASIGURARE
1. Piaa asigurrilor Operatori. Instituii de reglementare i supraveghere. Elemente dimensionale i structurale a. Piaa asigurrilor
Ageni economici
Instituii publice
Organizaii fr scop lucrativ
Persoane fizice
ASIGURAI CEREREA DE ASIGURARE Intermediari ASIGURATORI OFERTA DE ASIGURARE
Societi de asigurare
Societi de asigurare reasigurare
Asociaii mutuale de asigurare
b. Cadrul organizaional Operatori pe piaa asigurrilor: asigurtori: asigurtori pentru asigurri de via; asigurtori pentru asigurri generale; asigurtori cu activitate compozit. intermediari n asigurri: brokeri de asigurare; asisteni n brokeraj; brokeri n asigurri; ageni de asigurare; subageni; ageni de asigurare subordonai;
38
Asigurtor - persoana juridic romn autorizat n condiiile legii s exercite activiti de asigurare; - sucursala sau filiala unui asigurtor dintr-un stat ter; - sucursala unei societi de asigurare sau a unei societi mutuale dintr-un stat membru, care a primit o autorizaie de la autoritatea competent a statului membru de origine. Intermediar n asigurri - persoana fizic sau juridic ce desfoar activitate de intermediere n asigurri n schimbul unei remuneraii, autorizat sau nregistrat n condiiile legii; - intermediar din statele membre care desfoar pe teritoriul Romniei activitate de intermediere n asigurri, conform dreptului de stabilire i libertii de a presta servicii. Autoritatea de supraveghere: Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (CSA) autoritate administrativ autonom de specialitate, cu personalitate juridic ; i desfoar activitatea n scopul aprrii drepturilor asigurailor i promovrii stabilitii activitii de asigurare n Romnia; baz legal: Legea nr.32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, cu modificrile i completrile ulterioare; conducere: consiliu, format din: preedinte, doi vicepreedini i patru membri ; atribuii: - elaboreaz i/sau avizeaz proiectele de acte normative care privesc domeniul asigurrilor sau care au implicaii asupra acestui domeniu; - autorizeaz asigurtorii i brokerii de asigurare; - aprob acionarii direci i/sau indireci ai asigurtorilor i brokerilor; - autorizeaz practicarea asigurrilor obligatorii stabilite prin lege; - aprob/retrage aprobarea pentru persoanele semnificative ale asigurtorilor i brokerilor de asigurare; - aprob divizarea sau fuzionarea unui asigurtor/broker de asigurare - aprob transferul de portofoliu; - aprob limitarea, suspendarea sau, dup caz, ncetarea activitii asigurtorilor i brokerilor de asigurare; - supravegheaz situaia financiar a asigurtorilor i intermediarilor; - aprob programa cursurilor i tematica examenelor de absolvire pentru entitile care organizeaz cursuri de educaie profesional, precum i cerinele de abilitare a lectorilor pentru aceste cursuri; - aplic msurile prevzute de lege privind redresarea financiar, reorganizarea sau, dup caz, falimentul asigurtorilor; - ndeplinete calitatea de administrator al Fondului de Garantare; - aplic msurile de sancionare prevzute de lege; - primete i rspunde la sesizrile i reclamaiile privind activitatea asigurtorilor i intermediarilor n asigurri; - particip la organismele specifice domeniului asigurrilor de pe lng Comisia European i la asociaiile internaionale de profil.
Fondul de Garantare nfiinat pentru protejarea asigurailor prin Legea nr.136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, cu modificrile i completrile ulterioare; se constituie prin contribuia societilor de asigurare;
39
destinat plilor de despgubiri i sume asigurate ctre creditorii de asigurri ai societilor de asigurare aflate n faliment; Comisia de Supraveghere a Asigurrilor adopt norme prin care stabilete modul de constituire, administrare, structura bugetului de venituri i cheltuieli, procedura i condiiile de efectuare a plilor de la i ctre Fondul de Garantare, precum i procedura de recuperare a plilor avansate din Fondul de Garantare; Legea nr.503/2004 privind redresarea financiar i falimentul societilor de asigurare conine norme cu privire la atribuiile ce revin Fondului de Garantare.
Fondul de Protecie a Victimelor Strzii persoan juridic de drept privat fr scop patrimonial; asociaie profesional a tuturor asigurtorilor care au dreptul s practice asigurarea RCA pe teritoriul Romniei; ndeplinete cele 3 funcii prevzute de directivele europene i anume: organism de plat a despgubirilor ctre persoanele prejudiciate prin accidente de vehicule neasigurate pentru riscuri de rspundere civil sau cu autori neidentificai; organism de compensare; acord despgubiri persoanelor pgubite ca urmare a unui accident survenit pe teritoriul unui stat membru, altul dect cel de reedint al persoanei pagubite, provocat de un autoturism nregistrat i asigurat pe teritoriul Romniei. Biroul Asigurtorilor de Autovehicule din Romnia (B.A.A.R.) asociaia profesional care este membr a Consiliului Birourilor; este format din toate societile de asigurare din Romnia autorizate s practice asigurarea de rspundere civil auto obligatorie i mandatate s elibereze documente de asigurare de rspundere civil auto "Carte Verde" ndeplinete funcia de Birou Romn Carte Verde. Funciile BAAR n calitate de Birou al rii n care a avut loc accidentul, i asum responsabilitatea gestionrii i lichidrii daunelor care rezult din accidentele produse de automobilitii strini, pe teritoriul Romniei; n calitate de Birou Garantor, garanteaz documentele de asigurare de rspundere civil auto Carte Verde pe care societile de asigurare membre ale B.A.A.R. le elibereaz asigurailor si. Uniunea Naional a Asiguratorilor i Reasiguratorilor din Romania (U.N.S.A.R.) organizaie profesional a pietei de asigurri n anul 1994, la iniiativa a 13 companii reprezint 22 de companii, care dein o pondere de peste 80% din piaa locala de asigurri. activitatea UNSAR vizeaz reprezentarea, gestionarea i aprarea intereselor profesionale, economice i sociale ale membrilor si n faa organismelor, organizaiilor publice sau private, att n Romnia ct i n strintate. UNSAR reprezint, de asemenea, interesele colective ale membrilor si cu privire la problemele din industria de asigurri, iar funciile sale includ furnizarea de servicii cu valoare adugat pentru membri, colaborarea cu instituiile publice pe aspecte care privesc piaa de asigurare. UNSAR este mandat de companiile membre s efectueze orice aciune care ar putea fi necesar pentru aprarea intereselor sectorului de asigurare. Uniunea Nationala a Societatilor de Intermediere si Consultanta n Asigurri din Romnia (U.N.S.I.C.A.R.)
40
a luat fiin n Septembrie 2000, la iniiativa unui grup de 12 societati de intermediere i consultanta n asigurri, ca organizatie non profit, neguvernamental i apolitic, avnd personalitate juridic n conformitate cu O.G.26/2000. scopul Uniunii const n sprijinirea membrilor si n cresterea recunoaterii publice a rolului activitii intermediarilor i consultanilor n asigurri; obiectivele Uniunii sunt: a) Colaborarea cu societile de asigurri i cu autoritatea de supraveghere a activitii de asigurri n pregatirea bazelor legislative i tehnice n domeniul asigurrilor; b) Crearea standardului de lucru, a normelor deontologice i urmrirea creterii nivelului calitativ al serviciilor membrilor si; c) Susinerea membrilor n educarea i instruirea personalului propriu; d) Susinerea intereselor legitime ale membrilor si n relaiile cu terii, inclusiv instituiile de stat i mass-media; e) Dezvoltarea relaiilor la nivel naional i international cu alte asociaii si organisme de profil.
c. Dimensiunea pieei Indicatori prime brute subscrise pentru asigurri generale i de via: cretere nominal; cretere real. indemnizaii brute pltite pentru asigurri generale i de via: cretere nominal: cretere real. gradul de penetrare i densitatea asigurrilor n Romnia; dinamica primelor brute subscrise, pe total i pe categorii de asigurare; dinamica numrului de polie RCA i a primelor ncasate. d. Structura pieei Indicatori prime brute subscrise de societi i ponderea lor n total pia; structura pe clase a primelor brute subscrise pentru asigurri generale; structura pe clase a primelor brute subscrise pentru asigurrile de via; structura pe persoane fizice i juridice a asigurrilor RCA; distribuia primelor brute subscrise pe regiuni de dezvoltare.
41
2. Riscul i protecia fa de risc prin intermediul asigurrilor a. Accepiuni ale noiunii de risc - primejdie, un pericol, un inconvenient (eveniment) posibil, o ntmplare neplcut; - un eveniment posibil, viitor i probabil la care sunt expuse bunurile, patrimoniul, viaa, sntatea sau integritatea fizic a persoanelor; - previzibil - cnd factorii care ar aduce pierderi pot fi prevazui cu anticipaie; - neprevizibil - determinat de situaii fortuite. b. Protecia fa de risc Forme de protecie: prevenirea riscului; limitarea pagubelor; producerea de rezerve pentru acoperirea eventualelor pagube; trecerea riscului asupra altei persoane. Metode de management al riscului: evitarea riscurilor; reducerea probabilitii producerii unui risc; limitarea consecinelor asociate unui risc; asumarea riscului; transferul riscului.
c. Factori generatori de risc
Natura
Activitatea profesional RISCURI
Accidente
Sntatea
Jafuri, furturi, tlhrii (natura uman)
d.Protecia fa de risc prin intermediul asigurrilor 1.Asigurarea - conceptul de unire a unei comuniti de risc prin care membrii comunitii consimt s contribuie financiar la formarea unui fond de asigurare i, mai apoi, la suportarea n comun din acest fond a pagubelor produse membrilor comunitii respective. 2.Esena asigurrii - dispersia riscului asupra unei comuniti special organizate n acest scop.
42
Asigurarea transfer riscul de la o persoan la un grup de persoane, care poate astfel mai uor s compenseze financiar daunele suferite. 3.Forma de protecie - societi de asigurri care funcioneaz n baza unei legislaii, a unor norme, principii economice i de protejare a persoanelor ce consimt s participe la aceste fonduri financiare. Diferite forme de asigurare practicate pentru prevenirea i compensarea pagubelor provocate de riscuri. 4.Semnificaii ale riscului n asigurri: posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor ca urmare a producerii unor fenomene imprevizibile; probabilitate a producerii fenomenului mpotriva cruia se contracteaz asigurarea; protecia pe care i-o asum societatea de asigurri mpotriva unei primejdii. 5.Caracteristicile riscului asigurabil: survenirea evenimentului s fie posibil, dar nu inevitabil; survenirea evenimentului s fie real (s prezinte un anumit grad de periculozitate pentru asigurat); s fie de domeniul viitorului, dar incert; producerea evenimentului s fie posibil pe un areal ct mai ntins, care cuprinde un numr mare de asigurai (echilibrul financiar al asiguratorului); caracterul ntmpltor, imprevizibil al evenimentului, att n ceea ce privete evenimentul nsui ct i momentul survenirii i intensitatea evenimentului; producerea evenimentului s aib o anumit frecven, o anumit regularitate; evenimentul s aib un caracter statistic (s fie supus evidenei statistice i s i se poat calcula probabilitatea ivirii); s fie evaluabil (s poat fi exprimat i determinat valoric). 6.Tipologia riscurilor: Riscuri asigurabile/excluse (neasigurabile); Riscuri pure/speculative; Riscuri fundamentale/secundare, complementare; Riscuri particulare/generale; Riscuri previzibile/imprevizibile; Riscuri interne/externe; Riscuri economice/sociale/politice; Riscuri comune/speciale. 7.Funciile asigurrii: Funcia de compensare a pagubelor pricinuite de calamiti ale naturii i de accidente i plata sumelor asigurate; Funcia de prevenire a riscurilor i a daunelor; Funcia de repartiie (financiar); Funcia de control.
8.Conceptul de asigurare
43
Asigurarea - form de protecie bazat pe un contract prin care o persoan fizic sau juridic numit asigurat cedeaz anumite riscuri unei persoane juridice numit asigurtor, pltind acestuia o sum de bani numit prim de asigurare. Asigurtorul se oblig prin acest contract s plateasc asiguratului despgubiri n cazul n care evenimentele prevzute n contract vor avea loc. e.Selecia riscului 1.Concept: excluderea de ctre asigurtor a posibilitii de a prelua riscuri care s-i fie total nefavorabile; eliminarea riscurilor cu producere cert i a celor cu posibilitate excesiv de mare de producer; eventuala cuprindere n asigurare a acestor riscuri se face n condiii tarifare deosebite. 2.Consecine nefavorabile ale renunrii la selecia riscului: o puternic antiselecie din partea asigurailor cu consecine negative asupra echilibrului financiar al asiguratorului; populaia ar fi ncurajat s ncheie asigurri numai cnd a ajuns n situaii defavorabile, fiind stimulat s renune la spiritul de prevedere; tarifele de prim ar crete i nu ar fi accesibile sau mobilizatoare pentru cei interesai. 3.Inspecia de risc Rol: cuantificarea riscului sau evaluarea acestuia (probabilitatea de a se produce, impactul financiar); confirmarea acurateei datelor declarate de asigurat n faa asigurtorului. Scop: identificarea bunului (adresa pentru asigurrile de bunuri imobile, serie de asiu, carte de identitate pentru asigurrile CASCO, etc.); verificarea integritii bunului asigurat, caracteristici principale; verificarea eventualelor mbuntiri aduse bunului (reparaii capitale, adugiri, modificri etc.); verificarea expunerii la riscurile asigurate prin contract. f.Frauda n asigurri 1.Concept: o nelciune deliberat comis mpotriva sau de ctre un asigurtor, un productor sau un consumator pentru a obine un ctig financiar; act deliberat care const ntr-o reprezentare defectuoas a elementelor de fapt care determin decizia de a ncheia o asigurare. 2.Fptuitori posibili: consumatorul de asigurare; asiguratorul; agenii de asigurare; alte persoane implicate: medici, avocai, experi. 3.Trsturi caracteristice: presiunea; oportunitatea; raionarea.
44
g. Clasificarea produselor de asigurare Criterii de clasificare: a) Criteriul: Legea nr. 32/2000: Asigurri de via; Asigurri generale. Analiz comparat Tip de asigurare acoperirea principal producerea riscului asigurat scopul Asigurri de via riscul de deces cert (momentul producerii este incert) protecia financiar a familiei sau dependenilor Asigurri generale alte riscuri, cu excepia riscului de deces incert, probabil, posibil compensarea pierderilor/meninerea situaiei patrimoniale i financiare a asiguratului n momentul ncheierii contractului n funcie de ntreaga perioad de expunere asiguratul, asigurtorul i contractantul sunt contracte de indemnizaie nu poate depi valoarea bunului n momentul producerii riscului de regul, aceeai persoan cu asiguratul exist, dar nu se accept n limita sumei asigurate (limita maxim a indemnizaiei) scurt (pn la 12 luni), contracte rennoibile de regul, la nceputul
evaluarea riscului
la data intrrii n contract, indiferent de modificarea relaiei contractuale pe parcursul derulrii acestuia asiguratul, asigurtorul i contractantul sunt contracte de indemnizaie n funcie de nevoia de protecie i posibilitile financiare ale asiguratului o ter persoan (n cazul decesului asiguratului) nu exist suma asigurat + cont de participare la profit mediu sau lung (minimum 3-5 ani, pn la 35-40 de ani, sau chiar mai mult) pe toat durata contractului
45
Pri n contractul de asigurare caracterul contractului limita despgubirii
beneficiarul poliei conceptul de supraasigurare cuantumul despgubirii termenul contractului plata primelor de
asigurare efecte asupra portofoliului asiguratorului b)Criteriul: Forma juridic
(ncasri periodice pentru asigurtor) portofoliu relativ stabil pe o perioad ndelungat
contractului durata redus a contractului impune preocuparea permanent pentru noi afaceri
1.Asigurarea prin efectul legii (obligatorie) nu necesit acordul de voin al persoanelor fizice sau juridice vizate; se realizeaz automat, dac sunt ndeplinite condiiile prevzute de lege cu privire la bunurile sau persoanele care intr sub incidena asigurrii; are la baz anumite interese care aparin societii n ansamblu. 2. Asigurarea contractual (facultativ) are la baz acordul de voin al asiguratului (contractantului) i al asigurtorului concretizat n contractul de asigurare; prin contractul de asigurare sunt stabilite drepturile i obligaiile prilor i toate celelalte elemente ale asigurrii. c)Criteriul: Domeniul asigurrii (funcia pe care o ndeplinesc) asigurri de bunuri; asigurri de persoane; asigurri de rspundere civil; asigurri de risc financiar.
d) Criteriul: Obiectul asigurat asigurri de via ; asigurri de persoane, altele dect cele de via; asigurri de autovehicule; asigurri maritime i de transport fluvial; asigurri de aviaie; asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri; asigurri de rspundere civil; asigurri de credite i garanii; asigurri de pierderi financiare; asigurri agricole.
e) Criteriul: Riscul asigurat asigurri pentru riscuri cu caracter natural: inundaii, trsnete, explozii, cutremure de pmnt referitor la cldiri, construcii, maini i instalaii, mijloace de transport, obiecte de uz casnic etc.; asigurri pentru secet, ploi toreniale, grindin, inundaii, furtuni, uragane, alunecri sau prbuiri de teren la culturile agricole; asigurri pentru boli, epizotii i accidente ale animalelor; asigurri de accidente, precum: derapri, rsturnri, coliziuni i prbuiri de poduri i tunele sau alte accidente ale mijloacelor de transport;
46
asigurri pentru evenimente ce pot surveni n viaa persoanelor fizice (mbolnviri, accidente, decese); asigurri de rspundere civil, pentru acoperirea prejudiciilor provocate de asigurai unor tere persoane ca urmare a unor accidente, neglijen, eroare.
f) Criteriul: Sfera de cuprindere n profil teritorial asigurri interne; asigurri externe; asigurri transfrontaliere.
g) Criteriul: Natura raporturilor ce se stabilesc ntre asigurat i asigurtor asigurare direct; asigurare indirect (reasigurare).
h) Criteriul: Tipul deintorului poliei asigurri personale; asigurri comerciale: - pierderile cauzate de ntreruperea activitii n cazul n care asiguratul este incapabil, total sau parial, s-i desfaoare activitatea pentru un timp, ca urmare a pierderii distrugerii sau avarierii unor bunuri asigurate (mijloace fixe sau circulante: cldiri, maini, utilaje, instalaii, echipamente, materii prime etc. folosite n activitate); - cheltuielile de exploatare care trebuie s continue dei activitile au fost sistate temporar.
Obiectul asigurrii: compensarea profitului pe care ar fi trebuit s l obin asiguratul dac nu s-ar fi produs evenimentul asigurat. Perioada de indemnizare: perioada n care rezultatele activitii sunt afectate ca urmare a ntreruperii activitii, din momentul apariiei evenimentului generator de pierderi i pn la nlturarea efectelor evenimentului, fr a depi perioada de indemnizare specificat n poli. Scopul acoperirii: a repune asiguratul n poziia pe care ar fi avut-o dac evenimentul cauzator de prejudiciu nu s-ar fi produs, n funcie de opiunea clientului: refacerea proprietii avariate; atingerea capacitii de producie; atingerea nivelului de producie; refacerea cifrei de afaceri.
47
III. ETICA PROFESIONALA N ASIGURRI

ELEMENTE DE ETIC PROFESIONAL
Reputaia unei companii se bazeaz pe integritate i onestitate. Asumarea rspunderii se afl la baza principiilor i culturii unei companii. Reputaia depinde de Reprezentanii de vnzare (inclusiv de agenii de asigurare, brokerii de asigurare, intermediarii n asigurari, indiferent dac sunt angajai sau antreprenori independeni, care reprezint direct o companie n relaiile cu publicul) i de managerii care aplic cele mai nalte standarde de conduit n ntreaga lor activitatea. Reprezentanii i managerii trebuie s i asume rspunderea s apere aceast reputaie, s ia cea mai bun decizie i s acioneze cu onestitate i integritate n relaiile cu clienii, partenerii de afaceri i ntre ei. Companiile elaboreaz anumite Standarde pe care reprezentanii i managerii n vnzri trebuie s le respecte astfel nct s asigure c organizaia are Cele Mai Bune Practici. Aceste Standarde includ, dar nu se limiteaz la: 1. Integritate: standarde etice ferme fa de clieni, 2. Expertiz: perfecionarea continu a cunotinelor prin instruire profesional pentru oferirea unor servicii de calitate clienilor, 3. Oportunitate: sprijinirea clienilor oferind recomandri de servicii i vnzri oneste i relevante, n funcie de nevoile lor, 4. Transparen Total: prezentarea tuturor informaiilor eseniale pentru luarea unor decizii n cunotin de cauz, 5. Concuren loial: concuren doar pe baz de calitate i servicii; fr a discredita niciodat concurena, 6. Asisten: furnizarea unor servicii de calitate n ntreaga experien cu clienii, 7. Confidenialitate: nedivulgarea datelor personale ale clienilor, angajailor i altor persoane, cu excepia persoanelor care trebuie s cunoasc aceste informaii din cadrul Societii, i luarea de msuri rezonabile pentru a mpiedica pierderea sau furtul datelor personale, 8. Marc: protejarea mrcii prin respectarea instruciunilor mrcii societii i folosind doar materiale de vnzri aprobate de Societate, 9. Profesionalism: Reprezentanii i managerii vor aciona n mod responsabil i profesionist n toate legturile personale i financiare, i 10.Reputaie: respectarea Societii i a profesiei de furnizor de servicii financiare i urmrirea meninerii i sporirii reputaiei sale. 1. Integritate: A fi permanent informat de litera i spiritul tuturor legilor i reglementrilor aplicabile i a aciona n conformitate cu acestea i cu standardele etice ferme fa de clieni, asigurator i comunitate. Practici interzise: a. Churning (Abuz de tranzacionare) Churning este o practic neetic de tranzacionare care implic vnzarea unor polie care nu sunt necesare i nici dorite de clieni n scopul generrii de comisioane. b. Twisting (Denaturare)
48
Denaturarea este o practic neetic de tranzacionare care apare atunci cnd un Reprezentant face o prezentare greit a unei polie pentru a convinge un client s-i nlocuiasc acoperirea actual. c. Oferirea de beneficii Este strict interzis oferirea de beneficii i/sau de stimulente sub orice form. Reprezentantul nu trebuie s ofere potenialilor clieni/clienilor si o parte din comisioanele sau toate comisioanele pe care acesta le-ar ncasa din vnzarea unei polie pentru a convinge clientul/posibilul client s ncheie o poli. d. nlocuirea Poliei nlocuirea apare atunci cnd o poli de asigurare de via sau un contract de anuitate este cedat/, suspendat/, considerat/ pltit, mprumutat/, plasat/ n cadrul unei asigurri cu termen prelungit, sau a crei valoare este redus n orice alt fel pentru a contracta o alt poli sau un alt contract. Referitor la nlocuirea propus, Reprezentanii de vanzare trebuie s respecte urmtoarele trei cerine minime: S includ cerere toate ntrebrile relevante pentru a stabili dac este vorba de o nlocuire; S transmit notificrile de nlocuire necesare pentru respectarea cerinelor de dezvluire jurisdicionale locale; S dezvluie corect i complet nlocuirea propus n cerere i s ilustreze vnzrile. Societatea poate tolera nlocuirea unei polie dac aceast nlocuire nu se face n detrimentul titularului poliei. e. Deturnarea Fondurilor Clienilor Deturnarea fondurilor clienilor nseamn luarea banilor primii de la client ntr-un scop personal sau particular i folosirea frauduloas a acestora ntr-un alt scop. Reprezentanii nu trebuie s-i nsueasc sume ncredinate acestora de ctre potenialii clieni/clieni, i/sau sume datorate de Societate unor poteniali clieni/clieni. Agenia trebuie s efectueze verificri pentru a se asigura c n cazurile n care Reprezentanii primesc sume de bani, acestea sunt napoiate imediat Societii. Reprezentanii nu pot ncasa sume de bani fr aprobarea formal scris a Societii. 2. Expertiz: Acumularea de expertiz privind produsele i serviciile asiguratorului i perfecionarea continu a cunotinelor i competenelor prin instruire profesional i educaie continu n scopul oferirii unor servicii de calitate clienilor. Expertiza include: a. Calificrile Reprezentanilor de vanzare: Autorizare, Recrutare i Contracte Reprezentanii de vnzare trebuie s fie autorizai s desfoare afaceri cu clienii i cu potenialii clieni. Este interzis Reprezentanilor s vnd sau s se angajeze n activiti de vnzare fr deinerea unei autorizaii corespunztoare. Asiguratorul trebuie s se asigure c toi Reprezentanii de vanzare care lucreaz pentru societate ndeplinesc cerinele de autorizare impuse legislatie. b. Educaie continu Reprezentanii de vanzare trebuie s fie permanent informai despre noutile din domeniul serviciilor financiare, inclusiv legate de schimbarea sau adoptarea unor noi legi i reglementri. De asemenea, Reprezentanii sunt responsabili individual de meninerea competenei, cunotinelor i competenelor impuse de legislaia local fie prin finalizarea studiilor sau continuarea studiilor sau prin alte mijloace. c. nelegerea produselor asiguratorului n vederea ndeplinirii cerinelor de asigurare i a obiectivelor financiare ale clienilor, Reprezentanii trebuie s neleag n ntregime caracteristicile i modul de folosire a produselor de asigurare, oferite de asigurator. Asiguratorul i actualizeaz regulat informaiile despre produse i le pune la dispoziia Reprezentanilor si. Reprezentanii sunt obligai s obin, s revizuiasc i s acioneze n conformitate cu informaiile despre produse puse la dispoziia acestora. d. Vnzarea Produselor Reprezentanii au datoria s stabileasc ce produs(e) de asigurare i financiare pot proteja cel mai bine individul sau familia. n acest scop, Reprezentantul trebuie s evalueze nevoile clientului, modul
49
n care produsul/produsele propus/e este/sunt pe msura nevoilor actuale i viitoare ale clientului, i capacitatea clientului s plteasc produsul/produsele propus/e. e. Instruire privind conformitatea Reprezentanii trebuie s demonstreze c neleg cerinele legale i de reglementare aplicabile i standardele, politicile i procedurile asiguratorului. Reprezentanii trebuie s participe la cursurile de instruire de conformitate i legate de practicile etice de vnzare necesare pentru dezvoltarea i pstrarea acestei nelegeri. 3. Oportunitate: Sprijinirea clienilor pentru stabilirea i ntrunirea nevoilor de asigurare oferind recomandri de vnzri i servicii oneste i relevante care s fie potrivite i corespunztoare nevoilor clienilor. Oportunitatea impune: a. Circumstanele Clientului Reprezentantul trebuie s pun ntrebri adecvate solicitantului pentru a stabili dac vnzarea unei asigurri este oportun. Oportunitatea unei achiziii recomandate se stabilete n funcie de totalitatea circumstanelor clientului, inclusiv dar fr a se limita la, venitul clientului, nevoia unei asigurri, i valorile, beneficiile i costurile poliei recomandate. b. Clieni n Vrst Stabilirea oportunitii unei vnzri recomandate este ntotdeauna vital, dar este cu att mai important n tranzaciile cu clieni n vrst deoarece acetia sunt mai vulnerabili la practicile neltoare de vnzri. Nevoile de pensionare ale unui client n vrst i sperana sa de via difer de cele ale potenialilor clieni, prin urmare este necesar evaluarea atent a acestora nainte de recomandarea unei asigurri. 4. Transparen Total: Prezentarea clienilor, asiguratorului i altor persoane a tuturor informaiilor semnificative pentru luarea unor decizii informate. a. Declaraii false/Afirmaii neltoare n activitatea lor de vnzri, reprezentanii nu trebuie s fac declaraii false, afirmaii neltoare, cum ar fi efectuarea unei comparaii incomplete sau incorecte ntre o poli a asiguratorului i o poli a unui alt asigurator, cu intenia de a convinge clientul s suspende sau s renune la poli. Informaiile eseniale pentru luarea unei decizii nu trebuie omise i trebuie prezentate corect (i) unui potenial client nainte de achiziie i (ii) asiguratorului n formularul de cerere sau n momentul trimiterii formularului de cerere asiguratorului pentru procesare. b. Excepii i Limitri Reprezentantul trebuie s prezinte produsul clar i n ntregime. Aceasta include identificarea produsului ca o asigurare i explicarea tuturor beneficiilor, excepiilor i limitrilor aferente produsului. Excepiilor i limitrilor trebuie puse pe acelai plan cu beneficiile. Materialele publicitare aprobate furnizate de asigurator l vor ajuta pe Reprezentant s prezinte corect respectivul produs. 5. Concuren loial: Oferirea de produse i servicii de calitate i concurarea doar n baza acestora, fr a discredita concurena. a. Observaii depreciative la adresa Competitorilor Reprezentanii nu trebuie s fac afirmaii depreciative, false sau neltoare la adresa competitorilor. Reprezentanii nu trebuie s fac comparaii neloiale sau incomplete cu ali asiguratori, cu poliele, beneficiile, ageniile, serviciile, metodele de marketing ale acestora sau s compare polie distincte. Aceasta include repetarea unor zvonuri care circul pe pia sau a unor articole de pres care pun la ndoial solvabilitatea unui competitor. b. Dosarele Clienilor Reprezentanii trebuie s respecte toate instruciunile asiguratorului i/sau de reglementare aplicabile privind dosarele clienilor. Reprezentanii trebuie s nregistreze corect toate rspunsurile potenialilor
50
clieni n chestionarele aferente, s completeze toate rapoartele i s nregistreze informaii corecte i complete n toate formularele de cerere. c. Prezentri nainte ca Reprezentantul s nceap prezentarea, acesta trebuie n primul rnd s se identifice n calitate de agent de vnzri, s-i dea numele complet i denumirea complet a asiguratorului pe care o reprezint. n timpul prezentrii, Reprezentantul trebuie s aib o conduit etic i profesionist. Aceasta nseamn c nu trebuie s fac afirmaii neltoare, false sau amgitoare i s nu acioneze ntr-un mod neetic sau necinstit. 6. Asisten: Furnizarea de servicii de calitate pe tot parcursul relaiei cu clientul. Reprezentanii trebuie s-i desfoare activitatea cu onestitate i integritate i lundu-i angajamentul de a-i satisface clientul. 7. Confidenialitate: Nedivulgarea informaiilor personale despre clieni, angajai i alte persoane, n afara informaiilor care trebuie cunoscute de asigurator. Prin furnizarea de asigurri se nelege strngerea de informaii financiare i referitoare la sntatea clientului care nu pot fi fcute publice. Clienii se ateapt ca asiguratorul s pstreze n mod corespunztor aceste informaii, protejndu-le mpotriva manipulrii i erorilor, mpotriva furtului, i s evite dezvluirea nedorit a acestora. Reprezentanii sunt obligai s apere i s pstreze confidenialitatea acestor informaii indiferent de modul, motivul strngerii acestor informaii i sub ce form. Reprezentanii care sunt abordai de oferte de dezvluire a unor informaii confideniale despre care au motive s cread c au fost obinute pe ci ilegale sunt obligai s comunice acest lucru imediat asiguratorului i s ofere detalii complete n aceast privin; a. Protecia Datelor Clienilor Politica de Protejare/Confidenialitate a Datelor Societii impune tuturor angajailor i Reprezentanilor s asigure confidenialitatea datelor clienilor. Datele Clienilor trebuie considerate confideniale i folosite doar n scopul oferirii produselor asiguratorului. Dosarele care conin informaii confideniale despre clieni nu trebuie distribuite liber sau pstrate ntr-un mod care nu corespunde prevederilor Politicii de Protejare/Confidenialitate a Datelor asiguratorului, precum si legislatiei in domeniu. b. Protecia Datelor Asiguratorului Informaiile proprietare sunt informaiile aflate n proprietatea asiguratorului i nu a unui angajat, agent, intermediar sau titular de poli. Informaiile proprietare includ informaiile confideniale de afaceri, listele, materialele publicitare generate de asigurator care nu au fost aprobate sau fcute publice, datele financiare private despre asigurator i orice alte tehnici, metode sau concepte create de asigurator care nu sunt publice. Pe durata asocierii dintre un Reprezentant i asigurator, toate informaiile proprietare elaborate, primite, deinute sau folosite de Reprezentant n cadrul activitii asiguratorului vor rmne n proprietatea asiguratorului i vor fi returnate asiguratorului odat cu ncetarea afilierii dintre Reprezentant i asigurator. 8. Marc: Protecia mrcii prin respectarea strict a instruciunilor de aplicare a mrcii ale asiguratorului i folosind doar materialele de vnzare aprobate de asigurator. a. Folosirea Ilustraiilor Reprezentanii trebuie s se asigure c folosesc cele mai noi versiuni de ilustraii. Clienii trebuie s fie informai c ilustraia este o proiecie i nu o garanie de performan. Ilustraia nu este mai mult de o reprezentare statistic a unei performane trecute. 9. Profesionalism: Reprezentanii i managerii vor aciona cu responsabilitate i profesionalism n toate relaiile personale i financiare. a. Amestecare
51
Reprezentanii nu au dreptul s plaseze cecurile clienilor sau alte sume aferente tranzaciilor de asigurare n conturi bancare personale sau operaionale, indiferent de suma de bani i de perioada de timp implicat. b. Supravegherea Reprezentanilor Asiguratorul trebuie s se asigure c Reprezentanii sunt supravegheai i informai permanent de noile legi i reglementri din domeniu aplicabile activitii sau conduitei lor. Reprezentanii trebuie s participe la cursurile de instruire i de educaie continu pentru meninerea i mbuntirea cunotinelor, competenilor i aptitudinilor lor. c. Conflicte de Interese Un conflict de interese apare atunci cnd rspunderile profesionale ale Reprezentantului sunt perturbate ntr-un mod care mpiedic exercitarea unei judeci profesionale obiective. Reprezentanii trebuie s evite eventuale conflicte de interese. Enumerm urmtoarele: Reprezentanii nu trebuie s-i pun interesele personale deasupra intereselor clienilor i nu trebuie s fie intenionat contrare intereselor de ctig personal ale unui client; Reprezentanii trebuie s fie cinstii i oneti n ndrumarea clientului informndu-l clar despre conflictele de interese existente sau potenialele conflicte de interese; clienii trebuie s fie informai de conflictele de interese existente sau de potenialele conflicte de interese asociate cu o tranzacie sau cu o recomandare; Aciunile penale sau reclamaiile aduse mpotriva unui Reprezentant trebuie raportate asiguratorului; 10. Reputaie: Respectarea asiguratorului i a profesiei de intermediar in asigurari; urmrirea pstrrii i mbuntirii reputaiei. Reprezentanii trebuie s fie contieni de faptul c aciunile lor reflect nu numai propria reputaie i pe cea a asiguratorului, dar i pe cea a industriei n ansamblu ei. O conduit bazat pe integritate va ajuta la obinerea ncrederii i credibilitii n rndul clienilor, care se vor simi mai confortabili n luarea deciziei de contractare a produselor noastre. Aceste Standarde prezint comportamentul dorit de la Reprezentanii. Bunul sim este cel mai bun ndrumtor. Acestea nu nlocuiesc politicile i procedurile asiguratorului. Daca un Reprezentant sau oricine altcineva, afl de o situaie de fraud sau de alt aciune care constituie o nclcare vdit a Codului de Conduit i Etic n Afaceri al asiguratorului, acesta trebuie s raporteze respectiva nclcare. Aciune Disciplinar/Penaliti Nerespectarea politicilor i procedurilor de conformitate poate duce la aplicarea de aciuni disciplinare de ctre asigurator (rezilierea contractului de mandat/intermediere al Reprezentantului) i/sau de ctre autoritile de reglementare din asigurari i/sau de sanctiuni cu caracter penal din partea autoritilor juridice sau a altor autoriti.
52
IV. IMPLICAII ALE LEGILOR SPECIALE ASUPRA ACTIVITII DE ASIGURARE

1. Protecia Consumatorului
Drepturile fundamentale ale consumatorului: - dreptul la siguran; - dreptul la informare; - dreptul de a allege; - dreptul de a fi auzit. a. Principiile directoare privind protecia consumatorilor Protecia consumatorului: - asigur aprarea drepturilor consumatorilor; - joac rolul de regulator al economiei; - diminueaz riscul punerii n pericol al civilizaiei umane; - promoveaz i consolideaz concurena loial pe pia; - factor determinant pentru diminuarea corupiei. Mix-ul de politici privind protecia consumatorului
PROTECIA CONSUMATORULUI
AUTOPROTECIE CONSUMATORULUI PROTECIE INDIVIDUAL
PROTECIE CONSUMATORULUI PROTECIE DIRECT
(CONSUMATOR) PROTECIE ASOCIATIV (CONSUMATOR ACTIV) PROTECIE INDIRECT
53
b. Evoluia preocuprilor instituionale n Romnia

- OG nr. 21/1992 privind protecia consumatorilor - primul act care a statuat drepturile
consumatorilor; - Oficiul pentru Protecia Consumatorilor - prima autoritate de supraveghere n materie; - OG nr. 18/1992 autonomia OPC; - OUG nr. 2/2001 - reglementeaz nfiinarea Autoritii Naionale pentru Protecia Consumatorilor (ANPC), organ de specialitate al administraiei publice centrale, n subordinea Guvernului; - HG nr. 755/2003 - organizarea ANPC; - HG nr. 748/2007 - coordonarea ministrului pentru IMM-uri, Comer, Turism i Profesii Liberale; - HG nr. 284/2009 - coordonarea ministrului pentru IMM-uri, comer i mediul de afaceri. ANPC 1. obiective: - armonizarea proteciei directe a statului cu cea oferit de formele de protecie asociativ pentru aprarea drepturilor consumatorilor; - stimularea capacitii de autoprotecie individual i asociativ a consumatorilor, astfel nct aceasta s devin calea principal de protecie; - eficientizarea activitii statului n materie de protecie direct i indirect a consumatorilor prin cercetarea pieei, informarea i educarea consumatorilor i ntrirea capacitii decizionale; - protejarea consumatorilor mpotriva practicilor comerciale incorecte i promovarea bunelor practici comerciale. ANPC 2. competene: - elaborarea strategiei n domeniu; - propunere / avizare acte normative n domeniu; - proceduri privind desfurarea activitii de protecie a consumatorilor; - participare la programe interne i internaionale n domeniu ; - studii i teste comparative privind calitatea produselor i serviciilor; - informare, consiliere, educare consumatori ; - sprijin asociaii de consumatori; - informare guvern i alte organe interesate; - control, contravenii, msuri de conformare; - rezolvare sesizri. OG nr. 21/1992 prevederi specifice asigurrilor Obligaiile prestatorilor de servicii: s presteze servicii care nu afecteaz interesele economice ale consumatorilor; s respecte condiiile prescrise sau declarate i clauzele prevzute n contracte; s asigure condiiile stabilite de productor, de actele normative n vigoare, precum i cele specifice desfurrii activitii; s rspund pentru prejudiciul actual i cel viitor cauzat de serviciul defectuos prestat; Obligaiile operatorilor din sistem: s pun pe pia numai servicii care corespund caracteristicilor prescrise sau declarate; s se comporte n mod corect n relaiile cu consumatorii;
54
s nu foloseasc practici comerciale abuzive. Statul protejeaz cetenii/consumatorii prin: cadrul necesar accesului nengrdit la servicii; informarea lor complet despre caracteristicile eseniale ale serviciilor; aprarea i asigurarea drepturilor i intereselor legitime ale persoanelor fizice mpotriva unor practici abuzive; participarea cetenilor la fundamentarea i luarea deciziilor ce i intereseaz n calitate de consumatori.
-
c. Drepturile consumatorilor: libertatea de decizie; refuzul clauzelor abuzive sau care pot induce practici abuzive; redactarea clar i precis a clauzelor contractuale, inclusiv cele privind caracteristicile calitative, preul sau tariful; exonerarea de la plata serviciilor nesolicitate i neacceptate; despgubiri pentru daunele provocate de serviciile neconforme fa de contract; stabilirea cu exactitate, n prealabil, a cuantumului plii serviciilor; prezervarea acestuia; sesizarea asociaiilor pentru protecia consumatorilor i organelor administraiei publice asupra nclcrii drepturilor i intereselor lor; dreptul consumatorilor la o informare complet, corect i precis asupra caracteristicilor eseniale ale serviciilor ofertate; nscrierea la vedere a elementelor de identificare i caracterizare a serviciile oferite; preurile i tarifele trebuie indicate n mod vizibil i ntr-o form neechivoc, uor de citit; comercializarea produselor i prestarea serviciilor se fac n locuri i n spaii autorizate, conform reglementrilor legale n vigoare; costurile aferente acordrii i derulrii contractului n privina crora consumatorul nu dispune de libertate de alegere sunt menionate obligatoriu n contract (nu n condiiile generale de afaceri ale furnizorului de servicii financiare sau n lista de tarife i comisioane); introducerea i perceperea de noi taxe, comisioane, tarife, speze bancare sau orice alte costuri care nu au fost menionate n contract sunt interzise; prejudiciile cauzate consumatorului prin nerespectarea obligaiilor asumate prin contract se repar n termen de maximum 15 zile de ctre furnizorul de servicii financiare. d. Pentru protectia asiguratilor
Prevederile Ordinului nr. 23/2009, care pune n aplicare Normele privind informaiile pe care asiguratorii i intermediarii n asigurri trebuie s le furnizeze clienilor, precum i alte elemente pe care trebuie s le cuprind contractul de asigurare, cu modificarile si completarile ulterioare, contin informatii obligatorii care trebuie furnizate asiguratilor, dupa cum urmeaza: - nainte de ncheierea contractului: informaii despre asigurtor: denumire, form juridic, numrul de ordine din Registrul asigurtorilor, adresa sediului social/a sucursalei/ageniei la care se ncheie contractul de asigurare; informaii despre contractul de asigurare: definirea fiecrui eveniment asigurat, a indemnizaiei de asigurare, momentul nceperii/ncetrii contractului de asigurare, modalitile de executare/suspendare/incetare, modalitatea i termenele de plat a primelor de asigurare, modalitile i termenele de plat a indemnizaiilor de asigurare, informaii despre perioada de graie, procedurile de soluionare a eventualelor litigii, deductibilitatea fiscal a primelor de asigurare, legea aplicabil, existena Fondului de garantare. - aferente contractelor de asigurare de via:
55
definirea fiecarui beneficiu i a clauzelor opionale/suplimentare;informaii despre primele aferente fiecrui beneficiu (principal, respectiv suplimentar); modalitile de calcul i de distribuie a bonusurilor i a sumelor reprezentnd participarea la profit (dac este cazul);valoarea de rscumparare total, sumele asigurate reduse, nivelul pn la care acestea sunt garantate pentru fiecare an de asigurare; natura activelor, definirea unitilor de care sunt legate beneficiile pentru asigurrile de via i anuiti legate de fonduri de investiii;simularea evoluiei valorii contului contractantului, precum i a valorii de rscumparare totale la sfritul fiecrui an de asigurare;o declinare a responsabilitii referitoare la garantarea unor performane viitoare bazate pe realizrile anterioare; - in timpul derularii contractului de asigurare: modificarea denumirii asigurtorului, a formei juridice, a adresei sediului social/sucursalei sau ageniei; orice modificare a condiiilor contractului de asigurare sau al legii aplicabile acestuia; informaii despre situaia bonusurilor i a sumelor reprezentnd participarea la profit (la fiecare aniversare a contractului) - de ctre intermediarii n asigurri (brokeri de asigurare, asisteni n brokeraj, brokeri n asigurri/reasigurri): numrul de nregistrare din Registrul brokerilor de asigurare, Registrul personalului propriu al brokerilor de asigurare i/sau reasigurare sau Jurnalul asistenilor n brokeraj i mijloacele de verificare a acestei informaii;denumirea i sediul social; mputernicirea din partea asigurtorilor privind dreptul de colectare a primelor, de plat a despgubirilor, i de emitere a documentelor de asigurare n numele acestuia; dac informaiile despre contractul de asigurare propus clientului sunt furnizate n baza studiului condiiilor unui numr suficient de mare de contracte de asigurare disponibile pe pia, care i dau posibilitatea s fac o recomandare fundamentat i profesional, n concordan cu cerinele formulate de clieni n mandatul de brokeraj; procedurile de solutionare pe cale amiabila a eventualelor litigii dintre clienti si brokerii de asigurare, asistenii n brokeraj, brokerii n asigurri/reasigurri. - de ctre ceilalti intermediari n asigurri (ageni de asigurare, subageni i ageni de asigurare subordonai): autorizaia valabil, scris, din partea unui asigurtor, respectiv contractul de agent;numrul de nregistrare din Registrul intermediarilor n asigurri, modalitile de verificare a acestei informaii; codul unic de agent; clasele de asigurri pentru care intermediaz contracte de asigurare;denumirea asigurtorilor pentru care este autorizat s intermedieze fiecare clas de asigurare;procedurile de soluionare pe cale amiabil a eventualelor litigii dintre clieni i agentul de asigurare;dreptul clienilor de a solicita i alte informaii referitoare la contractul de asigurare.
2. Protecia Datelor Personale

a.Societatea informaional 1. premise - creterea interdependenei la nivel global, sporind nevoia de comunicare; - creterea complexitii mediului socio-economic, sporind nevoia de cunoatere; - sporirea investiiilor n sectorul de cercetare; - progresele din ingineria lingvistic i facilitarea dialogului om-main; - generalizarea muncii cu calculatorul; - dezvoltarea unor capaciti mari de stocare, la preuri de stocare i de transport atractive; - trecerea la documentul numeric (flexibilitate, maleabilitate, reducere costuri).
56
2.implicaii un nou model de dezvoltare economic i social; consecine importante n plan politic, al funcionrii democraiei i a statului de drept; diseminarea exploziv a informaiilor; noi aspecte viznd drepturile fundamentale ale omului; dreptul persoanei fizice de a-i fi aprate acele caracteristici care conduc la identificarea sa:
b. Coordonate legislative - Constituia Romniei: dreptul la viaa intim, familial i privat; obligaia autoritilor publice de a respecta i ocroti acest drept. - Directiva 95/46/EC: reglementeaz cadrul juridic general al proteciei datelor personale la nivelul UE. - Legea nr. 677/2001: scopul declarat - respectarea prevederilor constituionale cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal; transpune acquis-ul comunitar n materie.
Legea nr. 677/2001 1.Datele cu caracter personal destinate a face obiectul prelucrrii trebuie s fie: prelucrate cu bun-credin i n conformitate cu dispoziiile legale; colectate n scopuri determinate, explicite i legitime; adecvate, pertinente i neexcesive prin raportare la scopul n care sunt colectate i ulterior prelucrate; exacte i, dac este cazul, actualizate; stocate ntr-o form care s permit identificarea persoanelor vizate strict pe durata necesar realizrii scopurilor n care datele sunt colectate i n care vor fi ulterior prelucrate: 2.Condiii pentru prelucrarea de date cu caracter personal : consimmntul persoanei vizate; existena unui contract/antecontract la care persoana vizat este parte; ndeplinirea unei obligaii legale a operatorului; interesul legitim al operatorului sau al terului cruia i sunt dezvluite datele, fr a prejudicia interesul sau drepturile i libertile fundamentale ale persoanei vizate; date obinute din documente accesibile publicului; prelucrare n scopuri statistice, de cercetare istoric sau tiinific, iar datele rmn anonime. 3.La ncheierea operaiunilor de prelucrare datele cu caracter personal vor fi: distruse; transferate unui alt operator, cu condiia ca operatorul iniial s garanteze faptul c prelucrrile ulterioare au scopuri similare celor n care s-a fcut prelucrarea iniial; transformate n date anonime i stocate exclusiv n scopuri statistice, de cercetare istoric sau tiinific.
57
4.Condiii de prelucrare a codului numeric personal consimmntul expres al persoanei vizate; existena unei dispoziii legale. 5.Informaii furnizate de operator persoanelor vizate (obligatoriu): identitatea operatorului; scopul n care se face prelucrarea datelor; destinatarii sau categoriile de destinatari ai datelor; caracterul obligatoriu al furnizrii datelor, dac este cazul, i consecinele refuzului; drepturile prevzute de lege pentru persoana vizat (acces, intervenie asupra datelor, opoziie) i modul de exercitare; orice alte informaii a cror furnizare este impus prin dispoziie a autoritii de supraveghere. 6.Informaii furnizate de operator persoanelor vizate (la cerere): confirmarea faptului c datele care le privesc sunt sau nu sunt prelucrate de acesta; scopurile prelucrrii; categoriile de date care fac obiectul prelucrrii; destinatarii sau categoriile de destinatari ai datelor; informaii privind originea datelor; principiile mecanismului de prelucrare automat a datelor; dreptul de intervenie asupra datelor, de opoziie; condiii de exercitare; posibilitatea de a consulta registrul de eviden a prelucrrilor de date cu caracter personal, de a nainta plngere ctre autoritatea de supraveghere, de a se adresa instanei pentru atacarea deciziilor operatorului. 7.Alte prevederi - respectarea instruciunilor operatorului privind prelucrarea datelor cu caracter personal de ctre persoanele mputernicite; - obligaia operatorului de a aplica msurile tehnice i organizatorice adecvate pentru protejarea datelor cu caracter personal mpotriva: distrugerii accidentale sau ilegale; pierderii; modificrii; dezvluirii sau accesului neautorizat; oricrei alte forme de prelucrare ilegal. - obligaia de notificare a autoritii de supraveghere nainte de efectuarea oricrei prelucrri asupra datelor cu caracter personal; - condiii de transfer ctre un alt stat de date cu caracter personal care fac obiectul unei prelucrri sau sunt destinate s fie prelucrate dup transfer: dac nu se ncalc legea romn; dac statul ctre care se intenioneaz transferul asigur un nivel de protecie adecvat. c. Supraveghere instituional Autoritatea Naional de Supraveghere a Prelucrrii Datelor cu Caracter Personal (ANSPDCP) - temei legal - Legea nr. 102/2005; alinierea legislaiei Romniei la acquis-ul comunitar; - autoritate public cu personalitate juridic, autonom;
58
Obiectiv: aprarea drepturilor i libertilor fundamentale ale persoanelor fizice, n special a dreptului la via intim, familial i privat, n legtur cu prelucrarea datelor cu caracter personal i cu libera circulaie a acestor date. Atribuii - analiza notificrilor privind prelucrarea datelor cu caracter personal; - autorizarea prelucrrilor de date n situaiile prevzute de lege; - dispunerea de sanciuni n cazul nclcrii dispoziiilor legale: suspendarea sau ncetarea prelucrrii datelor; tergerea parial ori integral a datelor prelucrate; sesizarea organelor de urmrire penal; intentarea de aciuni n justiie. - informarea public privind obligaiile i procedurilor legale n materie; - gestionarea registrul de eviden a prelucrrilor de date cu caracter personal (registru public) ; - soluionarea plngerilor, sesizrilor sau cererilor petenilor; - controlul prealabil al operatorilor care prelucreaz date cu caracter personal n cazul operaiunilor susceptibile de a prezenta riscuri speciale pentru drepturile i libertile persoanelor; - efectuarea de investigaii (din oficiu sau la primirea unor plngeri sau sesizri).
3. Prevenirea i Combaterea Splrii Banilor i a Finanarii Actelor de Terorism

a. Contextul apariiei problemei 1.Globalizarea accentuat a pieelor lumii; 2.Adncirea interdependenelor ntre economiile naionale. Consecine: a. dezvoltarea economiei mondiale; b. proliferarea crimei organizate, traficului de droguri i de persoane; c. dezvoltarea crimei organizate transnaionale i a terorismului; d. creterea volumului capitalurilor obinute n urma acestor activiti; e. necesitatea reciclrii acestor fonduri; f. liderii lumii interlope (operatorii implicai n splare de bani) pot controla/ influena sectoare importante din economie, finane, politic, administraie. b. Splarea banilor Concept - operaiunile de transformare a fondurilor obinute ilicit n disponibiliti monetare de provenien aparent legal; - conversia sau transferul de bunuri n scopul de a disimula sau deghiza originea ilicit a acestora; - ansamblul de tehnici i metode economice i financiare prin care banii sau alte bunuri obinute din activiti ilicite, frauduloase, precum economia subteran sau corupia, sunt desprinse de originea lor, pentru ca apoi s li se dea o aparent provenien justificat legal i economic, n scopul investirii lor n economia real.
59
Mecanism - Reguli de baz utilizate n splarea banilor: anonimatul - tranzacia cu valori obinute din infraciuni trebuie s fie asemntoare altor tranzacii legale; viteza - circulaia rapid a valorilor, pentru a nu putea fi detectate; complexitatea, prin: mprirea fondurilor n mai multe tranzacii, viteza acestor operatiuni, transferurile dintr-un cont n mai multe conturi aflate n alte ri i redirecionarea ulterioar dinspre acele ri; secretul. - Tehnici de disimulare a originii ilicite a veniturilor: supraevaluarea preului bunurilor; tranzacii comerciale false inserate n cadrul unei afaceri legale; metoda mprumutului returnat; poliele de asigurare, prin schimbri frecvente ale beneficiarilor, plata unor prime mai mari dect cele normal datorate i solicitarea ulterioar ca rambursarea s fie fcut ctre o ter persoan. c. Splarea banilor i finanarea terorismului Mecanisme - Splarea banilor - puncte vulnerabile (dificil de evitat de ctre cel care spal bani, relativ uor de recunoscut): intrarea numerarului n sistemul financiar; trecerea numerarului peste frontiere; transferurile n cadrul/i dinspre sistemul financiar. - Finanarea terorismului (particulariti): sursa de fonduri sau de finanare este adesea legitim; scopul final nu este, n mod obligatoriu, atragerea mai multor fonduri; apelurile ctre comunitate, de a solicita i colecta fonduri n diverse scopuri declarative, dar false metod eficient pentru strngerea de fonduri. d. Legislaie european
- Directiva 2005/60/CE privind prevenirea utilizrii sistemului financiar n scopul splrii banilor i a -
finanrii terorismului; Directiva 2006/70/CE de stabilire a msurilor de punere n aplicare a Directivei 2005/60/CE n ceea ce privete definiia persoanelor expuse politic i criteriile tehnice de aplicare a procedurilor simplificate de precauie privind clientela, precum i de exonerare pe motivul unei activiti financiare desfaurate n mod ocazional sau la scar foarte limitat; Regulamentul (CE) nr. 1889/2005 privind controlul numerarului la intrarea sau ieirea din Comunitate; Regulamentul (CE) nr. 1781/2006 cu privire la informaiile privind pltitorul care nsoesc transferurile de fonduri; Convenia CE/2005 privind splarea, descoperirea, sechestrarea i confiscarea produselor infraciunii i finanarea terorismului; Convenia a CE/2005 privind prevenirea terorismului. e. Oficiul Naional de Prevenire i Combatere a Splrii Banilor (ONPCSB)
60
Atribuii: - colectarea, procesarea i analiza informaiilor financiare; - supravegherea, verificarea i controlul entitilor raportoare care nu sunt supravegheate de o alt autoritate de supraveghere prudenial; - factor responsabil n procesul de implementare a regimului sanciunilor internaionale; - prevenirea i combaterea finanrii actelor de terorism; - primirea, procesarea i analiza cererilor de informaii; - cooperarea cu autoritile competente naionale i internaionale, n vederea ndeplinirii cu operativitate a activitatii sale specifice. Tipuri de rapoarte - raportul de tranzacii suspecte; - raportul privind operaiunile cu sume n numerar, n lei sau n valuta, a cror limit minim reprezint echivalentul n lei a 15.000 euro; - raportul pentru transferurile externe n i din conturi pentru sume a cror limit minim este echivalentul n lei a 15.000 euro. Sistemul naional de prevenire i combatere a splrii banilor
f. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor 1.Atribuii n materia splrii banilor: - urmrete i controleaz entitile pe care le supravegheaz pentru a se asigura c i desfoar activitatea n conformitate cu legislaia n vigoare; - verific procedurile i/sau normele interne privind prevenirea i combaterea splrii banilor i a finanrii actelor de terorism emise de entitile supravegheate i poate solicita modificarea acestora; - monitorizeaz operaiunile cu instrumente financiare efectuate de aceste entiti, n scopul de a identifica tranzaciile suspecte;
61
- informeaz ONPCSB atunci cnd din datele obinute rezult suspiciuni de splare a banilor sau
finanare a actelor de terorism; - solicit entitilor supravegheate orice informaii sau documente relevante. 2.Ordinul nr. 24/2008 cu modificarile si completarile ulterioare pune n aplicare Normele privind prevenirea i combaterea splrii banilor i a finanrii actelor de terorism prin intermediul pieei asigurrilor. g. Elemente de noutate impuse de modificrile aduse la Legea nr. 656/2002: stipularea unor prevederi noi referitoare la persoanele expuse politic, beneficiarul real al operaiunii; introducerea de reglementri privitoare la abordarea pe baz de risc a depistrii i prevenirii splrii banilor i finanrii actelor de terorism (trei niveluri de cunoatere a clientelei) i aplicarea msurilor necesare pentru diferitele categorii de clieni, produse, servicii i tranzacii. h. Msuri care trebuie instrumentate de entitile componente ale pieei asigurrilor: evaluarea continu a politicilor i procedurilor interne, actualizarea lor pentru a le adapta noilor cerine legislative i practicii; identificarea i urmrirea riscurilor de splare a banilor i finanare a terorismului proprii companiei; dezvoltarea unui mecanism de identificare, verificare i nregistrare a clienilor i a beneficiarilor reali; evaluarea permanent a activitii clienilor n scopul determinrii clasei de risc. 1.Atribute ale procedurilor interne n materie: includerea n sistemul de valori ale companiei i n normele de conduit a angajailor a principiilor viznd prevenirea fenomenului n cauz; identificarea i cunoaterea clientelei; monitorizarea tranzaciilor prin care se pot intermedia transferuri de fonduri ilicite; cooperarea cu autoritatea de reglementare i supraveghere i cu organismele naionale specializate n domeniu, n special prin sistemul de raportare. 2.Obligaii de cunoatere a clientelei Dispoziii privind normele de cunoatere a clientelei prevenirea folosirii instituiei pentru desfurarea unor activiti de splare a banilor sau finanarea actelor de terorism (verificare identitate, verificarea contractantului i a beneficiarilor contractului de asigurare n lista persoanelor suspecte de svrirea sau finanarea actelor de terorism, stabilirea sursei veniturilor .a.); s corespund naturii, volumului, complexitii i ntinderii activitii emitentului i s fie adaptate la gradul de risc asociat categoriilor de clieni i la gradul de risc al produselor/ serviciilor oferite (msuri standard, msuri simplificate); stabilesc mecanisme i msuri ce trebuie implementate, astfel nct s poat face dovada c emitentul administreaz n mod eficient riscul de splare a banilor i de finanare a terorismului. 3.Numirea unei persoane responsabile (ofier de conformitate) cu urmtoarele determinri i atribuii: are acces la toate evidenele i documentele cu privire la clieni i operaiunile efectuate pentru acetia, inclusiv la orice analiz pe care entitatea n cauz a efectuat-o; este subordonat conducerii executive;
62
coordoneaz implementarea adecvat a politicilor si procedurilor interne emise n vederea aplicrii normelor CSA; rspunde pentru ndeplinirea sarcinilor atribuite n aplicarea acestor norme. i. Msuri de supraveghere i sanciuni ce pot fi dispuse de ctre CSA: solicitarea modificrii normelor de cunoatere a clientelei; impunerea obligaiei de aplicare a unor msuri de cunoatere a clientelei mai severe dect cele prevzute n normele interne (msuri standard sau msuri suplimentare); solicitarea nlocuirii persoanelor responsabile pentru apariia deficienelor constatate; sancionarea contraveniilor legate de nclcarea dispoziiilor din normele n cauz. j. Obligaii de raportare tranzacii ce depesc echivalentul a 15.000 euro i tranzacii suspecte; proceduri privind recunoaterea tranzaciilor suspecte: analiza relaiilor de afaceri i a tranzaciilor cu persoane din jurisdicii care nu beneficiaz de sisteme adecvate de prevenire i combatere a splrii banilor i a finanrii actelor de terorism; atenie sporit tranzaciilor complexe, neobinuit de mari sau care nu se nscriu tipologiei obinuite, inclusiv operaiunilor care nu par s aib un sens economic, comercial ori legal. Termene: - 10 zile lucrtoare, pentru: operaiuni cu sume n numerar peste nivelul-limit reprezentnd echivalentul a 15.000 euro, indiferent dac tranzacia se realizeaz prin una sau mai multe operaiuni ce par a avea o legtur ntre ele; transferuri externe n i din conturi pentru sume a cror limit minim este 15.000 euro. - 24 de ore, pentru tranzaciile suspecte, atunci cnd: se intr n posesia unei informaii conform creia printr-o operaiune se urmrete splarea banilor sau finanarea actelor de terorism ; se constat c o operaiune sau mai multe operaiuni, care au fost efectuate n contul unui client, prezint indicii de anomalie pentru activitatea acestui client ori pentru tipul operaiunii n cauz. - 30 de zile de la data primirii cererii pentru datele i informaiile solicitate de ctre CSA i ONPCSB. k. Exemple privind indicii de anomalie specifice activitii de asigurare:
- cumprarea de polie de asigurare de via care necesit plata unor prime mari i care sunt
contradictorii cu profilul economic al clientului i cu capacitatea lui de a obine venituri;

- folosirea la plata primelor pentru poliele de asigurare a unor cecuri emise de tere pri, neexistnd
vreo legtur aparent ntre tera parte i client;

- semnarea de ctre acelai contractant a unor polie de asigurare de via de acelai tip, care au
beneficiari diferii;
- documente de proprietate a bunului ce urmeaz a fi asigurat care prezint urme de fals; - clientul evit contactele directe cu angajaii sau colaboratorii asigurtorului, prin emiterea frecvent
de mandate sau mputerniciri ntr-o manier nejustificat; - clientul solicit ca prima operaiune s se realizeze prin intermediul unui cont deschis n numele su la o instituie de credit care nu este supus unor cerine echivalente privind prevenirea i combaterea splrii banilor i a finanrii terorismului; - asigurarea unei locuine mpreun cu bunurile (bijuterii, blnuri, tablouri) pentru care asiguratul nu are documente prin care s justifice proveniena, la o sum foarte mare, urmat de raportarea spargerii locuinei cu furtul bunurilor, dup intrarea n valabilitate a poliei de asigurare;
63
- persoane din lumea interlop, care dein SRL-uri ca asociat unic i solicit ncheierea asigurrii de
avarii i furt (cu valabilitate, att n Romnia, ct i n afara ei) pentru un numr mare de autoturisme achiziionate n leasing, cu utilizatori diferii (persoane angajate n cadrul societii); clieni care semneaz polie sau pltesc prime brokerilor n zone neuzuale, lund n considerare zona de reedin sau de desfurare a activitii; ncheierea unei asigurri de via de ctre un cetaean romn avnd ca beneficiar un cetean dintr-o ar cu un sistem legislativ incert sub aspectul reglementrilor privind splarea banilor i finanarea terorismului; asigurarea unui transport de mrfuri al crei beneficiar este o firm de export dintr-o ar dintr-o ar cu un sistem legislativ incert sub aspectul reglementrilor privind splarea banilor i finanarea terorismului; asigurarea de risc financiar privind neplata ratelor unui credit luat de un IFN din Romnia care are printre acionarii si o persoan fizic dintr-o ar cu un sistem legislativ incert sub aspectul reglementrilor privind splarea banilor i finanarea terorismului.
64
V. PREZENTAREA CLASELOR I A TIPURILOR DE ASIGURRI GENERALE

I DE VIA
1.
CLASE DE ASIGURARE
a.Clasele de asigurri generale conform Legii nr.32/2000 1. Asigurri de accidente (inclusiv accidentele de munc i bolile profesionale), pentru care se acord: despgubiri financiare; despgubiri n natur; despbubiri mixte (financiare i n natur); despgubiri pentru vtmri corporale suferite de persoane n timpul transportului. 2. Asigurri de sntate, pentru care se acord: despgubiri financiare; despgubiri n natur; despgubiri mixte (financiare i n natur). 3. Asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect feroviare), care acoper: - daune survenite la mijloacele de transport terestru cu motor; - daune survenite la mijloacele de transport terestru, altele dect cele cu motor. 4. Asigurri de mijloace de transport feroviar, care acoper: - daune survenite la mijloacele de transport feroviar care se deplaseaz sau transport mrfuri ori persoane. 5. Asigurri de mijloace de transport aerian, care acoper: - daune survenite la mijloacele de transport aerian. 6. Asigurri de mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial, care acoper: daune survenite la mijloace de transport fluvial; daune survenite la mijloace de transport lacustru; daune survenite la mijloace de trasport maritim. 7. Asigurri de bunuri n tranzit, care acoper: - daune suferite de mrfuri, bagaje i alte bunuri transportate. 8. Asigurri de incendiu i alte calamiti naturale, care acoper: - daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5,6 i 7) cauzate de: incendiu; explozie; furtun;
65
alte fenomene naturale n afara furtunii; energie nuclear; surpare de teren.
9. Alte asigurri de bunuri, care acoper: - daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5, 6 i 7), atunci cnd aceste daune sunt cauzate de grindin sau nghe, furt, altele dect cele prevzute la pct. 8. 10. Asigurri de rspundere civil pentru autovehicule, care acoper: - daune care rezult din folosirea autovehiculelor terestre (inclusiv rspunderea transportatorului). 11. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian, care acoper: - daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport aerian (inclusiv rspunderea transportatorului). 12. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial , care acoper: - daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport maritim, lacustru i fluvial (inclusiv rspunderea transportatorului). 13. Asigurri de rspundere civil general, care acoper : - daune din prejudicii produse terilor, altele dect cele menionate la pct. 10, 11 i 12. 14. Asigurri de credite care acoper urmtoarele riscuri: insolvabilitate; credit de export; vnzare n rate; credit ipotecar; credit agricol. 15. Asigurri de garanii pentru: garanii directe; garanii indirecte. 16. Asigurri de pierderi financiare, care acoper: riscuri de omaj; insuficiena veniturilor; pierderi datorate condiiilor meteorologice nafavorabile; nerealizarea beneficiilor; riscurile aferente cheltuielilor curente; cheltuieli comerciale neprevzute; deprecierea valorii de pia; pierderile de rent sau alte venituri similare; pierderile comerciale indirecte, altele dect cele menionate anterior; pierderile financiare necomerciale; alte pierderi financiare, conform clauzelor contractului de asigurare. 17. Asigurri de protecie juridic, care acoper cheltuielile cu procedura judiciar i alte cheltuieli, cum ar fi: recuperarea pagubei suferite de asigurat printr-o procedur civil sau penal, aprarea ori
66
reprezentarea asiguratului ntr-o procedur penal, administrativ sau mpotriva unei reclamaii ndreptate mpotriva acestuia. 18. Asigurri de asisten a persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor sau absenelor de la domiciliu ori de la locul de reedin permanent. Specificul asigurrilor generale Ofer: - protecie financiar + protecia investiiei; - protejarea patrimoniului, a interesului financiar pe care l reprezint bunul pentru asigurat; - soluii pentru controlul riscurilor. Termeni specifici contractelor de asigurari generale Asigurat - persoana care are un contract de asigurare ncheiat cu asigurtorul. Asigurtor - persoan juridic romn autorizat n condiiile Legii 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare, s exercite activiti de asigurare, sucursala sau filiala unui asigurtor dintr -un stat ter, precum i sucursala unei societi de asigurare sau a unei societi mutuale dintr-un stat membru, care a primit o autorizaie de la autoritatea competent a statului membru de origine. Beneficiarul asigurarii - persoana menionat n contractul de asigurare, ndreptit s primeasc despgubirea/indemnizaia n cazul producerii riscurilor asigurate. Contractantul asigurrii - persoana care ncheie contractul de asigurare pentru asigurarea unui risc privind o alt persoan i se oblig fa de asigurtor s plteasc prima de asigurare Contractul de asigurare este un contract prin care contractantul asigurrii (asiguratul) se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s plteasc asiguratului, beneficiarului asigurrii sau terului pgubit despgubirea ori suma asigurat, denumit indemnizaie, rezultat din contractul de asigurare n limitele i la termenele convenite. Contractul de asigurare cuprinde numele sau denumirea, domiciliul sau sediul prilor contractante, obiectul asigurrii, riscurile ce se asigur, momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului;, primele de asigurare, sumele asigurate. Polia de asigurare: document emis de asigurtor, care confirm ncheierea contractului de asigurare. Prima de asigurare - suma de bani pe care o pltete asiguratul (contractantul) asigurtorului pentru asumarea riscului (preul asigurrii). Suplimentul de asigurare: actul adiional ncheiat ntre asigurtor i asigurat care modific sau completeaz contractul de asigurare. Perioada de asigurare - intervalul de timp n care asigurtorul acoper riscurile asigurate. Rennoire poliele cu caracter sub-anual, anual i multianual se rennoiesc. Obiectul asigurrii Pentru asigurrile de accidente sau de boal persoanele menionate n polia de asigurare (membrii familiei, colegi de serviciu etc.), datele de identificare, adrese etc. Pentru asigurrile auto asigurtorul, n baza condiiilor speciale i n schimbul plii primelor de ctre asigurat, asigur vehiculele nmatriculate n Romnia, proprietate a persoanelor fizice sau juridice pentru riscurile prevzute n contractul de asigurare. Pentru asigurrile de incendii i alte daune la proprieti - bunurile asigurate, adresa la care se afl acestea, sumele asigurate, limitele rspunderii sunt cele menionate expres n polia de asigurare. Pentru asigurrile de rspundere civil daune produse terilor de ctre persoanele stipulate n polia de asigurare. Risc asigurat - evenimentul viitor, posibil dar incert, menionat n condiiile speciale de asigurare, la producerea cruia asigurtorul i asum obligaia de a plti despgubirea/indemnizaia. Accident - eveniment ntmpltor care cauzeaz o avarie sau provoac rnirea, mutilarea ori moartea unei fiine (accident tehnic, accident de circulaie, accident de munc).
67
Suma asigurat - suma maxim n limita creia asigurtorul este obligat s plteasc indemnizaia de asigurare la ivirea cazului (evenimentului) asigurat. Despgubire/indemnizaie de asigurare: suma pe care asigurtorul o datoreaz asiguratului sau beneficiarului asigurrii sau terului prejudiciat, dup caz, pentru pagubele/prejudiciile rezultate n urma producerii riscurilor asigurate. Persoan pgubit - persoana ndreptit s primeasc despgubirea/ indemnizaia, pentru dauna/prejudiciul suferit ca urmare a angajrii rspunderii civile a asiguratului, acoperit prin asigurare Franiza: partea din valoarea daunei/prejudiciului stabilit ca sum fix ori procent din suma asigurat/limita rspunderii sau din daun, suportat de asigurat pentru fiecare eveniment (aceast sum se scade din fiecare despgubire/indemnizaie - franiz deductibil), menionat n polia de asigurare. Reprezentani ai asiguratului: persoanele alese sau numite n conformitate cu prevederile legale, statutele sau actele constitutive autorizate s reprezinte Asiguratul. nceputul i ncetarea rspunderii asigurtorului Sub condiia ca prima de asigurare sau rata nti de prim s fie pltit n conformitate cu prevederile din condiiile generale i speciale, dup caz, rspunderea asigurtorului ncepe la ora 00:00 a primei zile din perioada de valabilitate nscris n polia de asigurare, dar nu mai devreme de ziua urmtoare datei de emitere a poliei sau la data emiterii poliei de asigurare. Rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 24:00 a ultimei zile din perioada pentru care s -a ncheiat contractul de asigurare sau la data producerii unei daune totale ori n alte cazuri reglementate expres prin contract. n cazul asigurrii de rspundere civil auto obligatorie (RCA), rspunderea asigurtorului ncepe: a) din ziua urmtoare celei n care expir valabilitatea poliei de asigurare anterioare, pentru asiguratul care i ndeplinete obligaia ncheierii asigurrii cel mai trziu n ultima zi de valabilitate a acesteia; b) din ziua urmtoare celei n care s-a ncheiat documentul de asigurare, pentru persoanele care nu aveau o asigurare obligatorie RCA valabil la momentul ncheierii asigurrii; c) din momentul eliberrii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n vigoare a autorizaiei provizorii de circulaie sau a nmatriculrii/nregistrrii vehiculului, pentru vehiculele comercializate care urmeaz s fie nmatriculate/ nregistrate. Rspunderea asigurtorului RCA nceteaz la ora 24,00 a ultimei zi le de valabilitate nscrise n polia de asigurare RCA sau anterior acestei date n momentul radierii din evidena circulaiei. Excepie se face n cazul vehiculelor pentru care se transmite dreptul de proprietate noului proprietar n perioada de asigurare ca urmare a ncetrii contractelor de leasing, asigurrile obligatorii RCA rmn n vigoare pn la expirarea perioadei de valabilitate nscrise n documentele de asigurare, fr modificarea primei de asigurare, dac sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii: - noii proprietari sunt utilizatorii prevzui n documentele de asigurare i, - asigurtorul a ncasat integral prima de asigurare aferent perioadei de valabilitate. Obligaiile asiguratului (exemple uzuale) Asiguratul este obligat: a) la ncheierea poliei de asigurare, s prezinte asigurtorului informaii detaliate i complete n legtur cu toi factorii ce ar putea influena producerea unui risc acoperit, factori n baza crora Asigurtorul va decide dac acoper riscul sau s l accept numai n anumite condiii; b) s plteasc primele de asigurare sau ratele de prim la termenele scadente i n cuantumurile prevzute n polia de asigurare; c) s declare existena altor asigurri pentru aceeai form de asigurare, inclusiv la asigurtori diferii, att la ncheierea poliei de asigurare, ct i pe perioada valabilitii acesteia, cu excepia asigurrilor de accidente persoane i deces din boal;
68
d) s notifice n scris Asigurtorului, n termen de 14 zile calendaristice, orice modificare, intenie de
modificare sau agravare a riscului, chiar dac aceastea au loc mpotriva voinei Asiguratului, n legtur cu datele luate n considerare la ncheierea poliei; n caz de nendeplinire a obligaiilor prevzute mai sus, Asigurtorul este ndreptit s rezilieze polia de asigurare, prin notificare scris. Constatarea i plata despgubirilor - in cazul producerii riscurilor asigurate, constatarea i evaluarea pagubelor se fac de ctre Asigurtor mpreun cu Asiguratul (reprezentanii /mputerniciii acestuia) n conformitate cu prezentele condiii generale i condiiile speciale anexate poliei. Excluderi riscuri i situaii care nu sunt cuprinse n asigurare i pentru care Asigurtorul nu acorda despgubiri. Inspecia de risc este necesar pentru preluarea n asigurare. Inspecia de risc se efectueaz ntotdeauna nainte de emiterea poliei de asigurare dar sunt situaii cnd este necesar s se efectueze i pe perioada de valabilitate a contractului de asigurare, atunci cnd apar modificri ale condi iilor iniiale de preluare n asigurare. Inspecia de risc se efectueaz n baza unui document care se numete Raport de inspecie de risc. Raportul de inspecie de risc este nsoit de cele mai multe ori de fotografii digitale ale obiectului asigurrii. Dauna (paguba): prejudiciul material suferit de asigurat n urma producerii riscurilor asigurate. b. Clasele de asigurri de via conform Legii nr.32/2000 1.Asigurri de via Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare asigurri de via pe termen limitat; asigurri de via pe termen nelimitat; asigurarea mixt de via; asigurarea mixt redus; asigurarea de studii; asigurarea pentru ipotec Asigurri de cstorie, asigurri de natere; asigurarea de tip zestre; Asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii; asigurarea de rent; asigurri de via de tip pensie; asigurri de via de tip investiie. Asigurri permanente de sntate. 2.Termeni specifici contractelor de asigurare de viata Asigurat: Persoana fizic a crei via constituie obiectul contractului de asigurare. Asigurator persoana juridica autorizata sa desfasoare activitate de asigurari, prin preluaea riscurilor pentru care contractantul plateste prima de asigurare. Beneficiarul asigurrii: persoan fizica sau juridica desemnata de asigurat pentru a primi beneficiul asigurrii, dac s-a produs riscul asigurat. Intre asigurat si beneficiar trebuie sa existe inters asigurabil. Contractul de asigurare: este actul juridic prin care se reglementeaz raporturile juridice dintre prile contractante ale unei asigurarii: Contractant, Asigurat, Asigurator. Prin contractul de asigurare, Contractantul se oblig s plteasc o prim Asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s plteasc Beneficiarului/ Asiguratului indemnizaie de asigurare.
69
Contractantul asigurrii: persoana fiziza sau juridica care ncheie contractul de asigurare pentru asigurarea unui risc privind propria persoana sau o alta persoan i se oblig fa de asigurtor s plteasc prima de asigurare. Intre contractant si persoana asigurata trebuie sa existe interes asigurabil. Durata asigurrii: perioada de timp n care sunt valabile raporturile de asigurare ntre asigurtor i asigurat aa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare. Eveniment (caz) asigurat: evenimentul pentru care s-a fcut asigurareala a carui producere Asiguratorul se obliga sa plateasca Indemnizatia de asigurare catre Beneficiar. Obiectul asigurrii: este viata persoanei asigurate, sanatatea persoanei asigurate. Accident: Orice eveniment imprevizibil i neintenionat, survenit independent de voina asiguratului, datorat unor cauze exterioare i care determin producerea evenimentului asigurat. Boal : deviere de la starea de sntate normal a asiguratului/persoanei dependente care nu poate fi atribuit unui accident. Persoan dependent: soul/soia asiguratului ct i copiii lor, cu vrsta mai mare de 30 de zile i mai mic de 18 ani. Persoana dependent are aceleai drepturi n contract ca i asiguratul. Suma asigurat: suma stabilita prin contractul de asigurare, pe care asigurtorul se obliga s o plteasc la producerea evenimentului asigurat. Prima de asigurare: suma de bani platit de ctre Contractant la scadentele convenite in cotractul de asigurare. Poate fi platita ealonat sau ca prim unic. Indemnizaia de asigurare: suma platibil de asigurtor la producerea evenimentului asigurat; Interesul asigurabil: reprezinta motivatia financiara existenta ntre Asigurat si Contractant, pe de o parte (sub aspectul interesului legitim de plata a primelor de asigurare), si ntre Asigurat si Beneficiar, pe de alta parte (sub aspectul interesului legitim de ncasare a indemnizatiei de asigurare). Perioada de plat a primelor: perioada pe durata creia se efectueaz plata primelor de asigurare. Maturitatea contractului: data expirarii contractului de asigurare asa cum a fost definita in termenii si conditiile contractuale Perioada de graie: perioad pentru care acoperirea riscurilor continu dincolo de data scadenta a platei primei de asigurare Participarea la profit: reprezinta o suma de bani care se aloca contractului de asigurare la fiecare aniversare a acestuia. Valoarea acesteia depinde de rata de dobanda pe care Asiguratorul o castiga din investirea rezervelor matematice care, intr.-adevar, este de asteptat sa fie mai mare decat rata tehnica garantata a dobanzii. Pentru ca produsele de asigurare de tip traditional ofera beneficii garantate, investire banilor se face in intrumente financiare cu risc scazut (depozite bancare, obligatiuni de stat etc.). Reasigurarea: operaiunea care const n preluarea riscurilor cedate de un asigurtor de catre un reasigurtor. Actuar: persoana fizic nregistrat n Registrul actuarilor, specializat n evaluarea riscului prin metode statistice care, n domeniul asigurrilor, sunt folosite pentru calcularea primelor, rezervelor tehnice i a anuitilor. Rezerva matematica sau Rezerva de contract: Contractele de asigurare de tip traditional sunt contracte pe termen lung care presupun, in cele mai multe cazuri, obligatia de a plati clientului un anumit beneficiu la maturitate (Suma Asigurata) in schimbul platii unor prime de asigurare. Pentru ca Suma Asigurata este garantata, Asiguratorul este obligat sa mentina permanent rezerve (in mod particular, rezerve matematice) pentru a fi sigur ca, la maturitatea fiecarui contract, isi va putea onora obligatia de plata catre clientii sai. Matematic vorbind, rezerva matematica este diferenta dintre
70
valoarea prezenta a obligatiilor financiare ale Asiguratorului catre client (Suma Asigurata) si valoarea prezenta a obligatiilor financiare ale clientului catre Asigurator (primele de asigurare). La inceput, clientul datoreaza un numar mare de prime de asigurare Asiguratorului (pentru toata perioada contractuala) in schimbul Sumei Asigurate stabilite si tocmai de aceea in primii ani ai contractului rezerva matematica este mica (sau chiar nula). Pe masura ce primele de asigurare se platesc, rezerva matematica creste ajungand ca, la finalul contractului, sa egalizeze Suma Asigurata. Rata dobanzii garantate (rata tehnica de dobanda): este acea rata de dobanda cu care rezerva matematica a contractului de asigurare creste anual, garantat. Ea este constanta pe intreaga durata a contractului. De ceea se mai face referire la ea ca si valoarea prezenta a obligatiilor financiare ale Asiguratorului catre client si invers. Rata dobanzii castigate: este rata de dobanda pe care Asiguratorul o castiga din investitiile pe care le face constant in diverse active. Ea difera de la o luna la alta in functie de evolutia pietei financiare nu este garantata si se foloseste pentru calculul participarii la profit. Subscrierea riscurilor in asigurarile de viata proces de evaluare si stabilirea a pretului pentru riscurile propuse spre asigurare.In urma evaluarii riscului se stabileste acceptarea sau nu a riscurilor propuse spre asigurare si termenii in care acestia sunt acceptati. Valoare de rscumprare: Suma de bani pe care compania de asigurri o platete n cazul n care un client solicita incetarea contractului inainte de maturitatea acestuia. Valoarea de rscumparare nu reprezint contravaloarea primelor pltite. Aceasta valoare se calculeaz: n cazul produselor tradiionale - pe baza primelor pltite pn la data rezilierii i a participrii la profit acumulate pn la aceeai dat. n cazul produselor de tip unit-linked - pe baza valorii unitilor de fond acumulate pn la data rezilierii (din care se scad cheltuielile deja efectuate cu emiterea i administrarea contractului i cu acoperirea riscurilor). 3.Scopul asigurrilor de via Scopul asigurrilor de via este s ofere protecie financiar familiei, dependenilor sau a celor apropiai (dependeni de venitul persoanei asigurate) n cazul decesului. n funcie de tipul asigurrii, aceasta poate reprezenta un mijloc de economisire/investire. n funcie de etapele din viaa clienilor, exist mai multe tipuri de nevoi financiare. n procesul de vnzare, acestea sunt identificate, analizate i se ofer soluii sub forma produselor de asigurare.
Venit
Utilizarea fondurilor Acumulare, economisire Protectie individuala impotriva riscurilor pentru familie
18 27 30 40 45 55 65
acumulate pentru pensie, protectie, cheltuieli finale
pentru pensie Protectie financiara
Pensie 75 Varsta
Protecia individual mpotriva riscurilor clientul are nevoie de: Fond de urgen ntr-un cont de economisire pentru acoperirea unor nevoi pe termen scurt; Un mix de asigurri pentru acoperirea pierderilor generate de riscuri ce afecteaz viaa, sntatea, proprietatea.
71
Protecie financiar pentru familie clientul are nevoie de: Fonduri pentru educaia copiilor; nlocuirea venitului n caz de deces sau de invaliditate pentru a menine nivelul de trai al familiei pe o perioad mai lung de timp, pentru a acoperi un credit. Acumulare, economisire pentru pensie: Economisire n vederea asigurrii unui venit suplimentar la pensie; Economisire pentru alte scopuri: o a doua main, o alt cas, etc. Utilizarea fondurilor acumulate pentru pensie, protecie, cheltuieli finale: Produse care s menin sau chiar s creasc valoarea fondurilor acumulate pentru pensie i care s furnizeze constant rente; Protecie financiar n special pentru evenimente legate de starea sntii; Protecie financiar n caz de deces pentru cheltuieli funerare, taxe de succesiune, etc.
c. Tipuri de asigurri Tipurile de asigurri sunt grupate n funcie de clasele de asigurri: a) clasele nr. 1 i 2 se acord sub denumirea "Asigurri de accidente i boal"; b) clasele nr. 1 (a patra liniu), 3, 7 i 10 se acord sub denumirea "Asigurri auto"; c) clasele nr. 1 (a patra liniu), 4, 6, 7 i 12 se acord sub denumirea "Asigurri maritime i de transport"; d) clasele nr. 1 (a patra liniu), 5, 7 i 11 se acord sub denumirea "Asigurri de aviaie"; e) clasele nr. 8 i 9 se acord sub denumirea "Asigurri de incendii i alte daune la proprieti"; f) clasele nr. 10, 11, 12 i 13 se acord sub denumirea "Asigurri de rspundere civil"; g) clasele nr. 14 i 15 se acord sub denumirea "Asigurri de credite i garanii.
2. PREZENTARE ASIGURRI GENERALE a.Asigurri de accidente i de sntate Produse corespondent (exemple): accidente persoane; asigurri de sntate; asigurri pentru cheltuieli medicale n strintate. 1.Asigurarea de sntate Asigurare practicat n vederea acoperirii totale sau pariale a costurilor de spitalizare, dac spitalizarea depete un anumit numr de zile consecutive (3 sau 5), a costului tratamentului medical ca rezultat al unei boli sau vtmri corporale, tratament la domiciliu dup externare, consultaii i diagnostic, indemnizaii de maternitate, intervenii chirurgicale, servicii private de ambulan, compensarea veniturilor pe perioada de boal sau costuri de repatriere etc. Riscul de deces nu este acoperit prin acest tip de asigurare. Sumele asigurate pot fi pltite sub urmtoarele forme: - sume fixe, reprezentnd o indemnizaie pe zi de spitalizare; - sum fix pentru intervenii chirurgicale; - indemnizaii pentru servicii de spitalizare private, tratament medical.
72
2.Asigurarea de accidente - scop: protejarea persoanelor fizice mpotriva unor evenimente care pot afecta sntatea corporal, capacitatea de munc sau viaa asiguratului. - se poate ncheia de ctre persoane cu vrsta cuprins ntre 16 i 70 de ani. - este diferit de asigurarea de via i acoper diverse riscuri de accidente precum i riscul de deces, ncheindu-se pe perioade mai scurte (de obicei un an sau chiar mai puin). - persoane fizice (asigurare individual) sau persoana juridic (asigurare de grup sau pentru proprii angajai). - poate fi impus prin lege, pentru anumite categorii de activiti, prin politica de protejare a angajailor unei firme a crei activitate presupune riscuri semnificative. - se poate ncheia: individual sau colectiv (asigurare de grup). Riscuri acoperite: - accidente de circulaie; - accidente din practicarea sporturilor; - accidente provocate de funcionarea mainilor, aparatelor, instalaiilor; - asfixiere prin emanaie de gaze sau vapori, nec; - prbuiri de teren, fulger, trsnet, explozii; - curentare, lovire, tiere, arsuri; - accidente produse ca urmare a aciunii armelor; - atac al unei alte persoane; - deces din accident; - invaliditate permanent din accident. Excluderi: - accidente cauzate de starea de ebrietate a asiguratului; - intoxicaii ca urmare a abuzului de alcool; - medicamente i droguri; - accidente produse datorit aciunilor proprii delictuale, imprudente, neglijen; - accidente prilejuite de orice form de rzboi, explozie atomic, contaminare, poluare, sinucidere, vtmri produse de aciunile proprii ale asiguratului. Primele de asigurare - sunt diferite pentru brbai i femei i ntre diferite categorii ocupaionale. - acoperirea ncepe s funcioneze numai dup o anumit perioad de ateptare (3-6 luni). Sumele asigurate pltite pot fi: - sume forfetare (fixe) - reprezentnd o ndemnizaie pe zi de spitalizare sau pentru intervenii chirurgicale; - compensaii. Asigurtorul va plti n urma unor investigaii pe care acesta le va efectua i a unor documente, inclusiv medicale. b. Asigurri auto Produse corespondent (exemple): Asigurarea auto facultativa, de tip CASCO; Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule (RCA); Documentul internaional de asigurare ( Carte Verde).
73
Vehicul - orice mijloc de transport, cu sau fr propulsie proprie, destinat deplasrii pe uscat, inclusiv orice tip de remorc, indiferent dac este cuplat sau nu, excepie fcnd cele care se deplaseaz pe ine, bicicletele sau vehiculele cu traciune animal 1.Asigurarea auto facultativa de tip Casco Caracteristici: cea mai frecvent ntlnit dintre asigurrile generale; cel mai uor de contractat dintre toate asigurrile facultative; cea mai mare rat a daunei. Obiectul asigurrii: vehiculele nmatriculate n Romnia proprietate a persoanelor fizice sau juridice; Riscuri asigurate uzuale: 1.Avarii Produse de: ciocniri, loviri sau izbiri cu alte vehicule sau cu orice alte corpuri aflate n afara ori n interiorul autovehiculului asigurat; rsturnri, derapri, zgrieturi, cderi (n prpastie, n ap cu ocazia transbordrii, cderi pe autovehicul a unor corpuri cum ar fi: copaci, blocuri de ghea sau de zpad etc.); incendiu, precum i pagubele produse din aceast cauz, cum ar fi: afumare,ptare, carbonizare sau alte distrugeri; trsnet, explozie i pagubele produse cnd acestea au avut loc la distan de autovehiculul respectiv; ploaie torenial, grindin, inundaie, ap rmas pe sol, furtun, uragan,cutremur de pmnt; prbuire sau alunecare de teren; greutatea stratului de zpad sau ghea; avalane de zpad, cderea unor corpuri pe construcia n care se afl autovehiculul. Precizri suplimentare: n caz de incendiu se acord despgubiri i pentru pagubele produse prin afumare, ptare, carbonizare sau diverse alte distrugeri, precum i avarieri cauzate de ap, ca urmare a msurilor luate n timpul producerii evenimentului asigurat pentru salvarea autovehiculului sau construciei n care se afla acesta. n caz de trsnet sau explozie se acord despgubiri i pentru pagubele produse atunci cnd trsnetul sau explozia s-au produs la distan de autovehiculul respectiv. n caz de inundaie se acord despgubiri: - pentru pagubele produse ca urmare a acoperirii locului unde se afla autovehiculul asigurat cu un strat de ap provenit din orice cauz; - pentru pagubele produse de aciunea mecanic a apelor curgtoare sau a obiectelor purtate de ape. n cazurile de trsnet, furtun, uragan, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad sau de ghea, avalane de zpad se acord despgubiri i pentru pagubele produse autovehiculului de efectele indirecte ale acestor fenomene, ce de exemplu: prbuirea uni copac lovit de trsnet, aciunea mecanic a obiectelor purtate de furtun sau uragan, drmarea acoperiurilor sau construciilor din cauza greutii stratului de zpad sau de ghea ori a avalanelor de zpad, a cutremurului de pmnt, a prbuirilor sau alunecrilor de teren. 2.Furt furt parial, furt total, tentativa de furt.
74
- furtul autovehiculului sau al unor pri componente i accesorii din dotarea acestuia prin efracie (prin spargerea uilor, ferestrelor, dispozitivelor de nchidere, pereilor, tavanelor, acoperiului, etc. ncperii ncuiate n care se afla autovehiculul) sau prin acte de violen; pagubele produse autovehiculului ca urmare a furtului sau tentativei de furt: al autovehiculului, al unor pri componente, accesorii din dotarea acestuia,bunuri din autovehicul; pagubele produse ncperii, proprietatea asiguratului, n care se afla autovehiculul ca urmare a furtului prin efracie sau tentativei de furt prin efracie a autovehiculului, al unor pri componente sau accesorii din dotarea acestuia ori bunuri din autovehicul. 3.Servicii de asisten rutier. - se acord despgubiri pentru: a) cheltuielile de transport al autovehiculului la atelierul de reparaii cel mai apropiat de locul accidentului care poate face reparaia sau la locul cel mai apropiat de adpostire al autovehiculului, dac acesta nu poate fi deplasat prin for proprie (n aceste cazuri, nu se acord despgubiri pentru avariile suferite de autovehicul ca urmare a transportului, tractrii, remorcrii); b) pagubele produse autovehiculului asigurat de avarieri sau distrugeri prilejuite de msurile luate n timpul producerii evenimentului asigurat pentru salvarea autovehiculului sau construciei n care se afla acesta; c) cheltuielile fcute n vederea limitrii pagubelor, dac sunt necesare n urma unor daune produse din cauze cuprinse n asigurare; d) cheltuielile efectuate de asigurat n vederea nlocuirii setului de nchidere a autovehiculului asigurat (butuci, yale i dup caz buon rezervor i/sau contact pornire) n cazul n care asiguratul a avizat asigurtorul despre furtul/pierderea cheilor i/sau telecomenzilor autovehiculului. Extinderi speciale: a) Polia de asigurare acoper i cazurile n care autovehiculul este condus de ctre o alt persoan dect asiguratul, dar cu consimmntul acestuia. b) Polia se extinde n afara teritoriului Romniei n baza unui supliment de asigurare, pe aceeai perioad i cu aceeai valabilitate teritorial pentru care asiguratul ncheie la asigurtor o asigurare de rspundere civil a autovehiculelor cu valabilitate n afara teritoriului Romniei. Excluderi nu se acord despgubiri pentru: a) pagubele cauzate autovehiculului, unor pri componente sau piese ale acestuia: - prin ntrebuinare, funcionare, uzare (de exemplu: ruperea fuzetelor; a amortizoarelor telescopice; a arcurilor; a supapelor; a pinioanelor; a arborelui cotit; a barei de direcie sau a crucilor cardanice; spargerea pistoanelor; deschiderea capotei sau explozia pneurilor n timpul mersului; topirea lagrelor; griparea motorului; deteriorarea rulmenilor de la sistemul de rulare, etc.); - defecte de fabricaie ale materialului (de exemplu: fisuri, goluri de turnare, tratament termic necorespunztor, tensiuni interne provenite din forjare, ajustaje i tolerane necorespunztoare, etc.). Dac datorit defectrii din orice cauz a unor piese ale autovehiculului, inclusiv a anvelopelor ori camerelor acestora se produc pagube din riscuri acoperite prin asigurare aceste pagube se despgubesc (de exemplu: dac din cauza ruperii barei de direcie sau datorit exploziei unui pneu n timpul mersului, autovehiculul se rstoarn, se despgubesc pagubele produse prin rsturnare, dar nu se despgubesc pagubele produse la bara de direcie sau la pneul explodat); b) pagubele produse prin influena temperaturii asupra motorului autovehiculului (de exemplu: avarieri la blocul motor, chiulas sau la sistemul de rcire, produse ca urmare a ngherii apei) i cele produse motorului, cutiei de viteze sau diferenialului ca urmare a lipsei sau insuficienei ungerii ori nclzirii din oricare alte cauze dect cele cuprinse n asigurare;
75
c) pagubele indirecte (de exemplu: reducerea valorii autovehiculului dup reparaie) sau pagubele produse prin ntreruperea folosirii autovehiculului, chiar ca urmare a unor cauze cuprinse n asigurare; d) pagubele produse ca urmare direct a trepidaiilor autovehiculului n timpul mersului, cele produse prin aciunea curentului electric asupra instalaiei electrice, a dinamului, a electromotorului, a becurilor sau a altor piese ori accesorii care folosesc curentul electric ori sunt acionate de acesta, precum i cele ca urmare a aciunii acizilor sau oricror substane chimice; e) pagubele produse ca urmare a unei defeciuni tehnice, dac la data accidentului autovehiculul nu avea Inspecia Tehnic Periodic valabil; f) pagubele produse prilor componente de rezerv, pieselor de rezerv, huselor, prelatelor, combustibililor, echipamentului suplimentar, pturilor sau oricror altor bunuri existente n autovehicule. Nu se consider piese de rezerv: roile de rezerv, inclusiv anvelopa i camera cu care autovehiculul de marca i tipul respectiv este dotat n cazul produciei de serie; g) cheltuielile fcute pentru transformarea sau mbuntirea autovehiculului n comparaie cu starea lui dinaintea producerii evenimentului asigurat (de exemplu: nlocuirea capotelor din pnz cu capote metalice; nlocuirea pieselor avariate cu altele de calitate respectiv de valoare superioar; adugarea de accesorii suplimentare, oglinzi, portbagaj, etc.) cele pentru repararea unor avarii sau distrugeri produse din cauze necuprinse n asigurare (de exemplu: ploi continui, nghe, ptarea sau oxidarea din orice cauz, afumarea ca urmare a unei surse normale de cldur, etc.) i nici cele pentru reparaii nereuite; h) pagubele rezultnd din suprancrcarea sau suprasolicitarea autovehiculului; i) pagubele produse n legtur cu utilizarea autovehiculelor la concursuri, ntreceri sau antrenamente pentru acestea; j) pagubele produse de: - rzboi (declarat sau nu), invazie sau aciunea unui duman extern; - rzboi civil, revoluie, rebeliune, insurecie, dictatur militar, conspiraie, uzurpare de putere; - confiscare, expropriere, naionalizare, rechiziionare, sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul oricrui guvern de drept sau de fapt sau oricrei autoriti publice; de tulburri civile, revolte, acte de terorism sau sabotaj, acte de vandalism i altele asemenea; - influenele directe ale exploziei atomice, ale radiaiilor sau infestrii radioactive ca urmare a folosirii energiei atomice sau materialelor fisionabile care fac obiectul asigurrilor practicate de pool-ul nuclear; - poluare sau contaminare din orice cauz; k) pagubele produse n situaiile n care: k1. au fost provocate cu intenie de ctre asigurat sau prepuii acestuia, dac aceasta rezult inechivoc din actele ncheiate de organele n drept; k2. au fost cauzate de: - incendiu sau explozie, generate prin folosirea de ctre asigurat, n ncperea n care se afla autovehiculul, a focului deschis, inclusiv a luminii cu flacr deschis; - distrugerea sau avarierea construciei n care se afla autovehiculul, din culpa asiguratului, n situaiile prezentate mai sus; k3.autovehiculul nu avea certificat de nmatriculare valabil sau o alt autorizaie de circulaie valabil; k4. autovehiculul, n momentul accidentului, era condus sau acionat de asiguratul, persoan fizic, fr permis de conducere valabil pentru categoria respectiv de autovehicule, ori dup ce permisul i-a fost retras, anulat sau reinut n vederea anulrii, ori ca urmare a suspendrii exercitrii dreptului de a conduce; k5.asiguratul, persoan fizic, care conducea autovehiculul i a produs accidentul, avea n snge o mbibaie alcoolic ce depete limita legal sau era n stare de ebrietate ori se afla sub influena buturilor alcoolice sau s-a sustras de la recoltarea probelor biologice n vederea
76
stabilirii alcoolemiei ori a prsit locul accidentului n situaiile n care acest fapt nu este permis prin dispoziii legale; k6.n timpul comiterii de ctre asigurat, persoan fizic a unei infraciuni svrite cu intenie, ori n timpul cnd asiguratul autor al unei infraciuni svrite cu intenie ncerca s se sustrag de la urmrire. Pentru riscul de furt, asigurtorul nu acord despgubiri: a) dac organele de poliie nu confirm furtul sau tentativa de furt ori dac la acestea nu s-a nregistrat o reclamaie n legtur cu furtul sau tentativa de furt; b) dac, dup comiterea furtului sau tentativei de furt, paguba s-a mrit prin neluarea intenionat a msurilor pentru limitarea ei, pentru partea de pagub care s-a mrit, n cazul n care aceste fapte rezult din actele ncheiate de organele n drept (poliie, procuratur sau alte organe de cercetare); c) dac la comiterea furtului sau tentativei de furt au luat parte persoane din familia asiguratului sau din serviciul acestuia, n cazul n care aceste fapte rezult din actele ncheiate de organele n drept; d) dac n timpul ct autovehiculul nu era folosit, iar conductorul l-a prsit, nu i-a scos cheia din contact i nu i s-au ncuiat uile, cu excepia cazurilor cnd autovehiculul se afla ntr-o ncpere ncuiat; e) dac n momentul furtului sau tentativei de furt, autovehiculul era desfcut n prile sale componente, cu excepia cazurilor cnd furtul sau tentativa de furt s-a produs prin efracie, din ncperea n care se afla autovehiculul desfcut n prile sale componente; pentru bunurile din autovehicul, altele dect cele din dotarea acestuia, dac nu au fost cuprinse n asigurare, n mod expres prin acordul prilor Inspecia de risc - prin inspecia de risc se urmrete vizualizarea i verificarea strii generale a autovehiculului, precum i identificarea elementelor de siguran ale autovehiculului asigurat (serie caroserie/asiu, serie motor) i verificarea conformitii acestora cu nscrisurile din documentele prezentate, n original, de ctre asigurat; se verific toate dotrile suplimentare i se vor consemna n formularul de inspecie de risc, n cazul n care se dorete i asigurarea acestora; - este obligatorie,n general, pentru autovehiculele care se preiau n primul an de asigurare i nu este necesar n cazul rennoirilor efectuate nainte de expirarea perioadei de valabilitate a contractului de asigurare; - se efectueaz de ctre persoana desemnat de asigurtor n prezena asiguratului/con tractantului; formularul raport de inspecie de risc este nsoit de fotografiile digitale ale autovehiculului efectuate din cele 4 unghiuri diferite, fiind de asemenea efectuate fotografii la seria de asiu, la numrul de kilometri i la dotrile vehiculului. Suma asigurat - suma declarat de asigurat fr s depeasc ns valoarea real a autovehiculului la data ncheierii asigurrii. Valoarea real = valoarea de nou uzura, unde: Valoarea de nou a autovehiculelor la data asigurrii reprezint: - la autovehiculele de producie romneasc, valoarea de comercializare de nou n lei, la data ncheierii asigurrii; - la autovehiculele de producie strin pentru care se solicit ncheierea asigurrii, n lei, valo area de comercializare de nou n valut convertibil la care se aplic cursul de referin BNR la data ncheierii asigurrii; - la autovehiculele de producie strin pentru care se solicit ncheierea asigurrii n valut convertibil, preul de comercializare de nou n valut convertibil.
77
Uzura este stabilit de fiecare dintre societile de asigurri. Acestea au tabele cu coeficienii de uzur stabilii n funcie de gradul de ntrebuinare (parcurs) al autovehiculului exprimat n kilometri precum i de vechimea n exploatare, exprimat n uniti de timp (ani) difereniat pe categorii de autovehicule clasificate dup capacitatea cilindric a motorului n cm. Prima de asigurare - se stabilete innd cont de o serie de factori, dintre care cei mai importani sunt: statistici privind accidentele de circulaie, furturi; tipul autovehiculului i marca; valoarea autovehiculului; riscurile asigurate; capacitatea cilindric; performanele tehnice; uurina reparaiilor, disponibilitatea i accesibilitatea pieselor de schimb; costul reparaiilor; atracia pentru hoi; vrsta i experiena conductorului auto; vechimea mainii; istoricul daunelor solicitantului; starea drumurilor, sistemele de semnalizare rutiere n ara n care circul cel mai mult autovehiculul. 2. Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule (RCA) Prin contractul de asigurare obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule se acoper rspunderea civil delictual a proprietarului sau a utilizatorului unui vehicul pentru prejudiciile produse unei tere pri prin intermediul vehiculului. Reglementri: Ordinul nr. 1/2008 referitor la Normele privind Fondul de protectie a victimelor strzii; Ordin nr. 12/2008 pentru punerea n aplicare a Normelor privind procedura de ntocmire i eliberare a documentului de introducere n reparaie a vehiculelor Ordinul nr. 21/2008 referitor la Normele privind utilizarea formularului Constatare amiabil de accident; Ordin nr.14/2011 pentru punerea n aplicare a Normelor privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule. Emiterea polielor de asigurare RCA forma i coninutul poliei de asigurare RCA i a documentului internaional de asigurare sun t stabilite prin norme ale CSA; ncepnd cu 1 ianuarie 2010, emiterea polielor de asigurare RCA se face n sistem electronic, conform prevederilor legale n vigoare; n conformitate cu normele CSA, emiterea electronic este definit ca fiind subscrierea poliei RCA simultan cu nregistrarea i stocarea instantanee n sistemul informatic al asigurtorului a datelor cuprinse n poli; asigurtorul preia datele necesare a fi nscrise n poli direct n sistemul informatic i va elibera polia asiguratului din sistemul informatic; asigurtorul tiprete polia nmnnd totodat asiguratului i vigneta pe care acesta din urm are obligaia s o aplice pe parbriz; n acest mod erorile umane de subscriere a polielor RCA se diminueaz determinnd creterea acurateei bazei naionale de date CEDAM.
78
Rspunderea asigurtorului RCA ncepe: a) n ziua urmtoare celei n care expir valabilitatea poliei de asigurare anterioare, pentru asiguratul care i ndeplinete obligaia ncheierii asigurrii cel mai trziu n ultima zi de valabilitate a acesteia; b) din ziua urmtoare celei n care s-a ncheiat documentul de asigurare, pentru persoanele care nu aveau o asigurare obligatorie RCA valabil la momentul ncheierii asigurrii; c) din momentul eliberrii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n vigoare a autorizaiei provizorii de circulaie sau a nmatriculrii/nregistrrii vehiculului, pentru vehiculele comercializate care urmeaz s fie nmatriculate/nregistrate. Perioada de asigurare - asigurarea obligatorie RCA se ncheie pe perioade determinate, dup cum urmeaz: - 12 luni/6 luni pentru vehiculele nmatriculate ori nregistrate n Romnia, dup caz; - pe perioada de valabilitate a autorizaiei provizorii de circulaie, pentru vehiculele care se nmatriculeaz sau se nregistreaz provizoriu, dup caz, dar nu mai mult de 60 de zile; - pe perioada nmatriculrii/nregistrrii temporare, dar nu mai mult de 12 luni; - pe o perioad de maximum 30 de zile de la data dobndirii proprietii, dovedit cu documente justificative; - pentru vehiculele nmatriculate/nregistrate n alte state membre, pentru care se solicit asigurarea n vederea nmatriculrii/nregistrrii n Romnia; - pe perioade de cte o lun, dar nu mai mult de 3 luni, pentru vehicule nmatriculate/nregistrate n state tere, pentru care se solicit asigurarea n vederea nmatriculrii/nregistrrii n Romnia; Prima de asigurare Se stabilete n funcie de tipul vehiculului, dup cum urmeaz: - Autoturisme: n funcie de capacitatea cilindric; - Motocicluri: cu/fr ata; - Tractoare rutiere: n funcie de puterea acestora; - Autoutilitare: n funcie de masa maxim autorizat; - Remorci sau semiremorci: n funcie de masa maxim autorizat; - Transport persoane: n funcie de numrul de locuri. Riscurile acoperite n conformitate cu legislaia n vigoare sunt: pagube materiale; vtmari corporale sau deces, inclusiv pentru prejudicii fr caracter partimonial; cheltuielile de judecat efectuate de persoana prejudiciat; pagube consecin a lipsei de folosin a vehiculului avariat. Excluderi (exemple): dac asiguratul are un interes patrimonial asupra bunului avariat; pentru prejudiciile situate sub limita minim sau peste limita maxim a despgubirilor de asigurare prevzute n actul normativ n vigoare la data producerii accidentului; Pentru amenzile de orice fel i cheltuielile penale la care ar fi obligat proprietarul sau conductorul autovehiculului asigurat, rspunzator de producerea pagubei; Pentru prejudiciile produse bunurilor transportate; Pentru prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate n autovehiculul care a produs accidentul;
79
Pentru prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase - radioactive, ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile care au determinat sau au agravat producerea pagubei.
Limitele despgubirii sunt stabilite prin lege. Limitele de despgubirii aferente anului 2012 sunt: Pagube materiale: 1.000.000 Eur/eveniment Vtmri corporale i decese: 5.000.000 Eur/eveniment. 3.Documentul internaional de asigurare ( Carte Verde) Obiectul asigurrii: acoperirea prejudiciilor provocate terilor ca urmare a producerii evenimentului asigurat prin accidente de autovehicule n afara teritoriului Romniei. Riscuri acoperite: Pagube materiale, vtmri corporale sau deces, produse terilor din culpa asiguratului; Cheltuielile de judecat efectuate de persoana prejudiciat. Excluderi - nu se acord despgubiri pentru: amenzi de orice fel, cheltuieli la care ar fi obligat asiguratul n procesul penal; cheltuieli fcute n procesul penal de asigurat/ conductorul autovehiculului rspunzator de producerea daunei; cazurile care nu intr sub incidena RCA-ului; pentru prejudiciile situate sub limita minim sau peste limita maxim a despgubirilor de asigurare prevzute n actul normativ n vigoare la data producerii accidentului; pentru prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate n autovehiculul care a produs accidentul; pentru prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase - radioactive, ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile care au determinat sau au agravat producerea pagubei. n Romnia acest sistem este n responsabilitatea BAAR - Biroul Asigurtorilor Auto din Romnia care reprezint organismul ce reunete societile de asigurri din Romnia, autorizate s practice asigurarea de rspundere civil auto obligatorie i, dup caz, mandatate s elibereze documentul internaional de asigurare de rspundere civil auto Carte Verde. Limita de despagubire difer n funcie de ara n care s-a produs accidentul. La momentul incidentului, Cartea Verde preia limitele de despagubire ale poliei RCA valabile n ara respectiv. De ex: dac accidentul s-a produs n Austria, Cartea Verde ncheiata n Romnia va despgubi terul pgubit n limitele de despgubire stabilite de legislaia din Austria. c. Asigurri de incendii i alte daune la proprieti Produse corespondent (exemple): 1.asigurri de locuine i de bunuri din locuine; asigurri de proprieti industriale i comerciale; 2.asigurri de echipamente electronice i avarii accidentale; 3.asigurri de construcii montaj.
80
1. Asigurri de locuine i de bunuri din locuine; Asigurri de proprieti industriale i comerciale Obiectul asigurrii: cldirea i coninutul aparinnd unei persoane fizice sau juridice. Pot fi asigurate urmtoarele bunuri: - cldiri i alte construcii (inclusiv instalaiile aferente acestora sanitare, electrice, ascensoare) care servesc pentru: locuine, birouri, magazine, restaurante, depozite, ateliere, cluburi, cinematografe, teatre, muzee, dependine, cldiri n curs de construcie; - maini, utilaje, instalaii, unelte, motoare, inventar gospodresc i alte mijloace fixe; - obiecte de inventar; - mrfuri, materii prime, materiale, produse finite, semifabricate i alte mijloace circulante materiale. Nu pot fi cuprinse n asigurare urmtoarele categorii de bunuri: - bunuri degradate, barci, porturi, diguri; - bunuri din gospodriile persoanelor fizice, autovehicule cu traciune mecanic, navele i animalele care se asigur n alte condiii speciale de asigurare; - bani, hrtii de valoare, documente, obiecte preioase (cu excepia bunurilor de acest fel care constituie obiecte de muzeu sau expoziii, sau a celor care se asigur conform altor condiii speciale de asigurare). Riscuri acoperite: incendiu; trsnet; explozie; cderea pe cladire a aparatelor de zbor sau pri ale acestora i obiecte transportate de acestea; cutremur de pmnt; inundaie; furtun; grindin; ploaie torenial; prbuiri sau alunecri de teren; greutatea stratului de zpad; avarii accidentale ale instalaiilor de ap, canal, sau nclzire; inundarea apartamentelor cu apa provenit de la vecini; pagube produse datorit aciunii ruvoitoare a unor persoane (terorism, vandalism) ; furt prin efracie al bunurilor. Riscuri extinse prin clauze speciale - bunuri casabile, cldiri n construcie, scurgerea accidental a apei din sprinklere, fenomene electrice la obiective industriale, etc. Extinderile poliei de asigurare asigurarea de rspundere civil legal a membrilor familiei; asigurarea de accidente a membrilor familiei. Excluderi: rzboi, revoluie, rebeliune; confiscare, expropiere, naionalizare, rechiziionare; uzur, fermentaie, oxidare, eroziune, coroziune; infiltraia, tasarea terenului de fundaie; culpa grav a asiguratului; foc deschis i nesupravegheat; folosirea sau manipularea produselor uor inflamabile n imediata apropiere a unor surse de foc;
81
fumatul n locuri interzise; inundarea bunurilor asigurate, de apa provenit din locuintele nvecinate; acte de natura falsificrii sau furtului, comise intenionat sau din neglijen grav, de ctre asigurat sau apropiaii si; pierderea inexplicabil, lipsuri la inventar sau cauzate de greeli de contabilitate i de numrare n timpul inventarului. Suma asigurat reprezint valoarea de nou sau valoarea de pia a construciei. Principii generale - asigurarea de bunuri acoper o gam larg de riscuri a cror producere poate determina mari pagube materiale. De la incendiu primul risc pentru care s-a oferit protecia, pn la cele mai variate evenimente: catastrofe (naturale, tehnologice, ecologice), furt, jaf, revolte, greve, rzboi. n categoria de bunuri sunt incluse cldiri, platforme petroliere, parcuri de distracii, porturi, aeroporturi, poduri, maini, utilaje, echipamente, instalaii, opere de art, bani, valori, animale i altele. - regul general: interesul patrimonial trebuie s existe att n momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat. - interesul patrimonial decurge, de regul, din statutul de proprietate al persoanei care dorete s se asigure. Exist situaii n care i alte persoane dect proprietarul pot avea interes fa de un bun, cum ar fi: proprietate n comun - o persoan care deine un bun n comun cu una sau mai multe persoane are dreptul de a asigura bunul respectiv la ntrega valoare. Aceasta nu nseamn c, n caz de distrugere a bunului asigurat, aceast persoan va fi singura despagubit, ci va beneficia de despgubire doar n limita dreptului ei de proprietate; proprietatea ipotecat - n caz de ipotec, ambele pri au un interes asigurabil: debitorul ipotecar - n calitate de proprietar, iar societatea ipotecar n calitate de creditor. n aceste situaii se ncheie un contract de asigurare n numele ambelor pri; proprietatea nchiriat - n cazul n care chiriaul ncheie un contract de asigurare, o face n numele i folosul proprietarului, deci nu poate pretinde ncasarea despgubirii, ci numai restituirea primelor de asigurare de la proprietar; proprietatea aflat n custodie - custodele are un interes asigurabil, n ceea ce priveste bunul pe care l deine n custodie, pentru c, din punct de vedere legal, este responsabil pentru orice daun produs bunului respectiv; persoanele din familia proprietarului - pot beneficia de utilizarea bunului asigurat, ceea ce determin existena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul respectiv. - pot fi asigurate bunuri aparinnd persoanelor fizice i persoanelor juridice, bunuri primite n folosin sau aflate spre pstrare, reparare, prelucrare, vnzare sau pentru a fi expuse n cadrul muzeelor i expoziiilor i bunuri ce fac obiectul cantractului de nchiriere sau locaie de gestiune. Perioada asigurat: - asigurarea de bunuri se ncheie, de regul, pe o perioad de un an, dar la cererea asiguratului se poate ncheia i pe o perioad mai mic (trei sau ase luni). Riscuri asigurate - clasificarea riscurilor: - riscuri civile - asociate cldirilor care folosesc ca locuine i birouri i a bunurilor din acestea; - riscuri comerciale i industriale - asociate cldirilor ce folosesc ca uniti de producie i comercializare i bunurile aflate n acestea. Variante de ncheiere a asigurrii: - polia de asigurare mpotriva incendiului;
82
- polia FLEXA (Fire Lightening Explosion and Aircraft) - care include urmtoarele riscuri: incendiu, trsnet, explozie, cderea aparatelor de zbor, pri ale acestora i obiecte transportate de acestea; - polia de asigurare standard, care, n general, acoper riscurile de incendiu, trsnet, expozie i cderi de corpuri; - polia de asigurare extins, care, pe lng riscurile prevzute n polia standard, acoper i cteva riscuri suplimentare; - polia de asigurare All Risks, adic toate riscurile, n care nu sunt numite riscurile acoperite, ci doar excluderile. Asigurarea se poate ncheia cu clauza avarie accidental pentru maini, utilaje i instalaii ale cldirii, pentru acoperirea urmtoarelor riscuri: - ruperi sau deformri n timpul funcionrii; - ciocniri sau izbiri cu alte corpuri; - scurtcircuit, supratensiune, suprapresiune etc.; - reglarea defectuoas a mainilor; - defecte sau greeli de proiectare ori de fabricaie. Bunurile sau alte valori (numerar, timbre potale) pot fi asigurate i n vederea furtului sau jafului. Unele societi trateaz aceste riscuri ca fiind de sine stttoare, n timp ce altele le asigur complementar, cu plata primei corespunztoare sau le refuz. Excluderi Nu se acord despgubiri pentru: - pagubele provocate de rzboi, invazie, revoluie, naionalizare sau rechiziionare; - uzura fizic; - pagubele provocate n urma actelor intenionate ale asigurailor sau ca urmare a unor evenimente non-accidentale, n urma radiaiei nucleare sau a viciului intern al bunului (de exemplu: rugina fierului). Contractul de asigurare prevede condiiile specifice n care societatea de asigurare acord despgubiri pentru pagubele produse direct sau indirect de: a) furtul prin efracie al bunurilor nscrise n polia de asigurare i aflate la adresa menionat n poli; b) furtul bunurilor nscrise n polia de asigurare care s-a svrit prin acte de violen sau ameninri, n condiiile prevzute de Codul penal, asupra asiguratului sau asupra uneia sau mai multor persoane din serviciul asiguratului; c) furtul comis prin ntrebuinarea cheilor originale, ndeosebi obinute prin acte de tlhrie; d) spargerea sau deteriorarea cu prilejul furtului sau tentativei de furt prin efracie, a pereilor, acoperiurilor, tavanelor, uilor, ferestrelor i duumelelor cldirilor sau altor construcii aparinnd asiguratului, precum i a mobilierului. Prin furt prin efracie - furtul comis prin nlturarea violent a obiectelor sau dispozitivelor ce se interpun ntre fptuitor i bunul pe care acesta intenioneaz s-l sustrag prin comiterea urmtoarele fapte: - ptrunderea n cldire prin spargere; - forarea unui seif, o unei nie sau un unui spaiu nchis, de pstrare, din cldire; - ptrunderea n cldire folosind chei originale obinute prin sustragere sau tlhrie. Riscul de furt este preluat n asigurare n condiiile n care, pentru bunurile asigurate, sunt ndeplinite urmtoarele msuri de siguran: uile exterioare ale ncperilor n care se afl bunurile asigurate s fie ncuiate cu broate cu chei, lacte, zvoare, sau s fie prevzute cu sisteme de alarm; de asemenea, geamurile, n special cele de la parter, s fie prevzute cu sisteme de alarm, obloane sau grilaje ncuiate.
83
Suma asigurat - nu trebuie s depeasc valoarea real a bunurilor n momentul ncheierii contractului de asigurare; - suma la care sunt asigurate bunurile trebuie s fie n deplin concordan cu valoarea real a acestora. Pentru prevenirea subasigurrii, majoritatea societilor de asigurare aplic principiul rspunderii proporionale. Prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege: - la cldiri i construcii - valoarea de nlocuire (costul construciei sau achiziionrii cldirii respective sau a uneia similare la preurile uzuale pe piaa local) din care se scade uzura (n raport de vechimea i starea construciei); - la mijloace fixe i obiecte de inventar - valoarea de nlocuire a acestora, din care se scade uzura (n raport de vechimea i starea de ntreinere a acestora); - la materii prime, materiale, produse finite, mrfuri preul de cost sau de achiziie al acestora; - colecii i obiecte de art - valoarea de circulaie (de pia) determinat pe baz de cataloage sau expertize. Sumele asigurate se stabilesc fie separat (pentru fiecare bun) sau global, pentru toate bunurile din aceeai grup prevazut n tariful de prime. Pentru obiectele de art sumele se stabilesc pentru fiecare obiect n parte. Prima de asigurare - se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim tarifar (exprimat de regul n procente); - cotele de prim sunt difereniate funcie de: tipurile de materiale de construcie (beton, crmid, lemn etc.); grupele de bunuri (locuine, mobilier, aparatur audio-video etc.). n cazul unitilor de producie, a magazinelor i depozitelor, cotele de prim se difereniaz n funcie de natura produselor folosite n procesul produciei: produse care nu sunt combustibile, inflamabile sau explozibile; produse combustibile; produse inflamabile; produse explozibile. Franiza Funciile franizei: Stimuleaz msurile de prevenire a riscului. Asiguratul este stimulat, de exemplu, s instaleze un sistem de alarm contra spargerilor, deoarece este contient c, n caz de furt, va trebui s suporte o parte din daun. Reduce cheltuielile efectuate de asigurtor n legatur cu despgubirea . n cazul despgubirilor de valoare mic, cheltuielile administrative ale asiguratului, efectuate n vederea soluionarii cazului de despgubire, pot fi mai mari dect suma platit efectiv asiguratului ca despgubire. De accea, franiza are rolul de a reduce numrul cererilor de despgubire pentru pagubele de valoare mic. Reduce nivelul primei de asigurare pentru asigurat. Deoarece franiza reduce nivelul cheltuielilor efectuate de asigurtor n legtur cu despgubirea, aceasta determin reducerea valorii primelor pltite de asigurat. Obligaiile asiguratului - s ntrein bunurile asigurate n bune condiii i n conformitate cu dispoziiile legale, n scopul prevenirii producerii evenimentelor asigurate. Dac prin nerespectarea de ctre
84
asigurat a acestor obligaii s-ar putea produce pagube, asigurtorul are dreptul s denune asigurarea, fr restituirea primelor achitate sau s refuze plata despgubirilor. Constatarea, evaluarea daunei i stabilirea despgubirii - despgubirea se face n raport cu starea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat; - valoarea despgubirii nu poate depi valoarea bunului n momentul producerii riscului asigurat, cuantumul daunei i nici suma asigurat. - societile de asigurri desemneaz anumii angajai (inspectori de daun) pentru a verifica ncadrarea daunei n acoperirea oferit pe baza contractului de asigurare i investigheaz cauzele n care s-a produs dauna. Principii care se aplic la acoperirea pagubei: - principiul rspunderii proporionale: despgubirea se stabilete n ceeai proporie fa de pagub ca i cea n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. - principiul primului risc: se aplic atunci cnd, la acoperirea pagubei, despgubirea este egal cu paguba, ns, fr a depi mrimea sumei asigurate - principiul rspunderii limitate: despgubirea se acord numai dac paguba produs de riscul asigurat depete o anumit limit dinainte stabilit. Partea din valoarea pagubei, dinainte stabilit, care cade n sarcina asiguratului, se numete franiz ( franiz atins - caz n care asigurtorul acoper n ntregime paguba pn la nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect franiza; - franiz deductibil care se scade n toate cazurile din pagub, indiferent de mrimea ei iar valoarea despgubirii reprezint diferena dintre cuantumul pagubei i franiza). Categorii de daune - daun total: la cldiri - distrugerea cldirilor n asemenea grad nct refacerea lor, prin reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat; la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3) - acea parte din cantitatea total care a fost distrus n ntregime sau a disprut; la celelalte bunuri - distrugerea bunurilor ntr-un asemenea grad nct refacerea, prin reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat. - daun parial: la cldiri - distrugerea sau deprecierea parial a lor, astfel nct prin repararea acestora poate fi readus la starea iniial dinaintea producerii evenimentului asigurat; la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3) - deprecierea unei pri din cantitatea total care a rmas dup producerea evenimentului asigurat i care scade valoarea bunurilor; la celelalte bunuri - avarierea bunului astfel nct, prin refacerea sau reparare, poate fi adus la starea iniial. Din cuantumul despgubirilor se scad: - franiza prevzut n poli; - valoarea resturilor care pot fi ntrebuinate sau valorificate; - orice prime datorate pn la sfritul perioadei de asigurare. Asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice Pentru protecia bunurilor aflate n gospodria persoanelor fizice, societile de asigurare propun, de regul, ncheierea unei polie complexe care include trei seciuni distincte: asigurarea bunurilor, asigurarea de accidente i asigurarea de rspundere civil. a) Asigurarea bunurilor
85
- sunt asigurate bunuri, precum: mobilier i obiecte casnice, obiecte de buctrie, vesel, frigidere, congelatoare, aparate de uz casnic, aparate audio-video, cri, mbrcminte, covoare, tablouri, obiecte de art, unelte, etc.; - bunurile care fac obiectul asigurrii pot fi proprietatea asiguratului sau a altor persoane fizice care locuiesc n mod statornic cu asiguratul; - despgubirile sunt acordate pentru cazurile de distrugere parial sau total a bunurilor, cauzate de: incendiu, explozie, trsnet, cderi de corpuri, grindin, furtun, inundaie, cutremur, infiltrarea apei provenite de la un apartament nvecinat; - asigurarea ofer i posibilitatea despgubirii n cazul furtului prin efracie sau a tlhriei acordnduse totodat despgubiri i pentru pagubele cauzate bunurilor cu ocazia msurilor de salvare n timpul producerii daunelor sau pentru cheltuielile fcute cu msurile de salvare a bunurilor asigurate. b) Asigurarea de accidente - n asigurare este cuprins asiguratul precum i persoanele care locuiesc n mod statornic cu asiguratul, fiind acoperite consecinele unor evenimente cu caracter ntmpltor, fr voina asiguratului, cum sunt: explozia, arsurile, aciunea curentului electric, lovirea, cderea, intoxicaia, asfixierea, atacul din partea altei persoane; - despgubirile se acord pentru cazurile n care, n urma producerii riscului asigurat se constat decesul ori invaliditatea permanent total sau parial. c) Asigurarea de rspundere civil - se acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul sau persoanele aflate n ntreinerea acestuia, sunt obligate s le plteasc pentru prejudiciile de care rspund n faa legii fa de tere persoane aflate la domiciliul asiguratului. Durata asigurrii - se ncheie, n baza declaraiei de asigurare completat de ctre solicitant, pentru o perioad de un an (la cerere se poate ncheia i pe perioade mai scurte, de cel puin 3 luni). Sumele asigurate - bunurile se asigur pentru sumele declarate de asigurat, acestea neputnd depi valoarea lor, apreciat pe baza preului de vnzare practicat de societile comerciale din care se scade uzura. - posibiliti de stabilire a sumei asigurate a bunurilor: global, pentru toate bunurile din aceeai locuin, la o sum asigurat propus de asigurat i agreat de asigurtor; separat pentru unele bunuri, caz n care pentru acestea se ntocmete un inventar care se anexeaz declaraiei de asigurare. - pentru asigurrile de accidente i rspundere civil sumele asigurate se stabilesc n limitele maxime stabilite pe evenimentul asigurat prin normativele fiecrei societi care practic asigurarea complex, sau n unele cazuri poate fi egal cu suma asigurat la bunuri. Prima de asigurare - unic, pentru toate felurile de bunuri aflate n locuin i n funcie de cotaiile de prim practicate de societile de asigurare; - se achitat anticipat i integral la ncheierea asigurrii sau se poate conveni ca plata s se fac n rate. Rspunderea asigurtorului - n general asigurarea intr n vigoare de la ora 24 a zilei n care s-a ncheiat asigurarea, respectiv n care s-au pltit primele de asigurare i nceteaz la orele 24 ale ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea. Pentru o mai bun protecie unii asiguratori ofer posibilitatea ncheierii odat cu asigurarea complex a bunurilor i o asigurare a cldirii n care se afl bunurile asigurate, percepndu-se o prim suplimentar n acest scop, eliberndu-se o poli unic.
86
n aceast situaie se poate vorbi de o poli global de asigurare a cldirilor i bunurilor persoanelor fizice. Includerea cldirilor n asigurarea complex i demonstreaz necesitate n practic, ntruct evenimentele asigurate care produc pagube bunurilor din locuin, au ca i consecin i avarierea cldirii provocnd prejudicii importante. Asigurarea obligatorie a locuinelor prin prevederile Legii nr.260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren i inundaiilor, cu modificrile i completarile ulterioare, este impus persoanelor fizice i juridice, proprietare de imobile din Romnia ca o msur de protectie obligatorie impotriva dezastrelor naturale. Aceast polit se numeste Polita de asigurare obligatorie a locuintelor (PAD) si este vandut de Pool-ul de Asigurare mpotriva Dezastrelor Naturale (P.A.I.D.). PAID - este o component esenial a programului romn de asigurare a catastrofelor, gestionat de Ministerul Administraiei i Internelor. - gestioneaz modelul specializat de asigurare la catastrofe pentru Romnia, care este bazat pe analiza de risc specific rii i pe vulnerabilitile locuinelor supuse riscului, care acoper trei riscuri de baz - cutremur, inundaii i alunecri de teren. - gestioneaz modelul specializat de asigurare la catastrofe pentru Romnia, care este bazat pe analiza de risc specific rii i pe vulnerabilitile locuinelor supuse riscului - s-a constituit ca societate comercial, n luna noiembrie 2009, prin efortul comun a 13 societi de asigurare. - activitatea efectiv a PAID a nceput n luna februarie 2010, iar prima zi de emitere a asigurrilor obligatorii pentru locuine a fost 15 iulie 2010. Tipuri de imobile: tip A (structur din materiale rezultate n urma unui tratament termic i/sau chimic); tip B (structur din materiale nesupuse unui tratament termic i/sau chimic). Suma asigurat: 20.000 euro, pentru fiecare locuin de tip A; 10.000 euro, pentru fiecare locuin de tip B. Prima de asigurare: 20 euro, pentru suma de 20.000 de euro; 10 euro, pentru suma de 10.000 de euro. Riscurile asigurate - daunele produse construciilor cu destinaia de locuin de oricare dintre formele de manifestare a dezastrului, ca efect direct sau indirect al producerii dezastrului natural; Constatarea i evaluarea prejudiciilor, precum i stabilirea cuantumului i plata despgubirii se fac de ctre asigurtorul care a eliberat PAD; Nerespectarea obligaiei de asigurare a locuinelor constituie constituie sancioneaz cu amend de la 100 la 500 lei. contravenie i se
2. Asigurarea echipamentelor electronice - produs care se adreseaz, n general, persoanelor juridice. - poate fi cuprins n asigurare orice tip de echipament electronic destinat domeniului economicosocial, precum:
87
domeniului medical orice tip de aparat medical fr a lua n considerare echipamentele
montate la pacieni tomograf, echipamente prelucrare analize, echipamente stomatologice, echipamente de diagnosticare, echipamente din sli de operaie; domeniului industrial industria de prelucrare, industria grafic, roboi industriali, linii tehnologice, panouri de comand etc.; echipamentelor de birou laptop, PC, imprimant, scanner etc.; domeniul telecomunicaiilor etc. Contractul de asigurare are, de regul, 3 seciuni: Seciunea 1- Echipamente electronice Pot fi asigurate echipamentele: - aflate n incinta/la locaiile descrise/menionate n contractul de asigurare; - n timpul mutrii/transportrii oriunde n cadrul locaiilor menionate n contractul de asigurare; - care, n momentul intrrii n asigurare, funcioneaz sau sunt gata de funcionare (procedurile de lucru au fost ncepute sau pot fi ncepute n baza certificatului privind ncheierea cu succes a testelor de ncercare/verificare); - electronice ct i sursele speciale de alimentare cu energie electric, de exemplu: surse nentreruptibile UPS, redresoare, convertizoare, generatoare etc., unitile de aer condiionat, cablurile exterioare pot fi cuprinse n asigurare numai dac sunt necesare pentru funcionarea optim a echipamentelor electronice asigurate. Nu se pot asigura: stimulatoarele auditive, cardiace, echipamente de uz casnic (frigider, televizor, aparate radio), echipamente radio amatori Seciunea 2- Date i suporturi de date: - date: informaii care pot fi citite de echipamentele electronice (de exemplu: date coninute n fiiere/baze de date, aplicaii create de asigurat sau obinute n urma utilizrii programelor de serie/cu licen, inclusiv programe cu licena OEM); - suporturi externe de memorare a datelor: suporturi materiale interschimbabile/medii de stocare a datelor (de exemplu: benzi magnetice, floppy discuri, discuri amovibile, cd-uri), instalate/stocate la locaiile i/sau centrele de pstrare a versiunii de rezerv menionate n contractul de asigurare, inclusiv n tranzit ntre aceste locaii. Nu se pot asigura: daunele produse de virui, daunele provocate de manipulare greit de programe sau date, dispariii misterioase de date sau suporturi de date. Seciunea 3 - Costuri/Cheltuieli suplimentare de operare - acoper cheltuielile efectuate n scopul evitrii ntreruperii activitii, generate de producerea unui eveniment asigurat (acoperit n baza Seciunii 1, strict legate de bunurile asigurate menionate expres n contractul de asigurare pentru aceast seciune) i determinate de: nchirierea temporar de bunuri (substitute altele dect cele asigurate) identice/similare celor avariate/distruse, operarea acestora cu personal i alte operaiuni n legtura cu acestea; cheltuieli dependente de factorul timp; cheltuieli independente de factorul timp: (de)montare/instalare, transport, adaptare programe i alte cheltuieli determinate de aplicarea planului de msuri de urgen etc. Caracteristile principale ale poliei de asigurare: - n general se asigur doar echipamentele electronice care au vechime de maximum 5 ani de zile; - despgubirea se acord dup principiul nou pe vechi, respectiv la valoare de nou; - este o poli de tip all risks respectiv riscuri nenominalizate se asigur orice tip de risc/situaie care nu este ncadrat la capitolul excluderi, de exemplu se asigur: neglijena, reaua intenie, manipularea greit, erorile de operare, erorile de proiectare, defectele de material, scurtcircuitul , supratensiunea, suprasarcina, inducia, furtul prin efracie sau acte de tlhrie etc.
88
3. Asigurarea de construcii-montaj - destinat persoanelor juridice: antreprenori construcii-montaj, ageni economici cu activitate de construcii. - asigurarea acoper att lucrrile de contrucie ct i cele de montaj. - n polia de asigurare poate fi inclus, la cererea asiguratului, i beneficiarul obiectivului de construcii, n calitate de coasigurat. Caracteristicile asigurrii de construcii-montaj: - se ncheie pe durata lucrrilor de construcii-montaj (nu are caracter anual); - nu se rennoiete; - pot fi asigurate att lucrrile de construcii-montaj ct i utilajele constructorului i eventuale daune produse terilor, ca urmare a lucrrilor; - este o asigurare de tip all risks respectiv toate riscurile nenominalizate, mai puin cele trecute la capitolul excluderi. Pot fi asigurate: - construcii civile (cu destinaie: locuine, nvmnt, art, cultur, sport, sntate, administrative, birouri, comercial, etc.); - construcii industriale (hale, ateliere, garaje, hangare, depozite, etc.); - construcii agricole (pentru creterea animalelor, sere, etc.); - construcii speciale (poduri, drumuri, ci ferate, baraje, couri de fum-rcire, tuneluri, alimentare apa-canal, termoficare, transporturi, etc.); - lucrri de montaj: centrale pentru producerea curentului electric, staii de transformare, instalaii i utilaje din industria chimic i petrochimic, instalaii i utilaje din industria alimentar, morrit i panificaie, instalaii i utilaje pentru producia maselor plastice, cauciucului, sticlei, materialelor de construcii, laminoare, turntorii, etc. Aceast polia de asigurare include, de regul, 3 seciuni: - Seciunea 1 Asigurarea de bunuri - pagube materiale produse bunurilor asigurate de: incendiu, trsnet, explozie, cderea aparatelor de zbor, cutremur, inundaii, furtun, uragan, grindin, furt prin efracie, prbuire i/ sau alunecare de teren, avalane de zpad i orice alte cauze, mai puin cele excluse explicit prin condiiile de asigurare; - Seciunea 2 Asigurarea de rspundere civil fa de teri prin care sunt acoperite prejudiciile pentru care asiguratul rspunde n faa legii fa de tere persoane pgubite (vtmri corporale, accidentale sau mbolnviri urmate sau nu de deces); - Seciunea 3 Pierderea de profit pierderea de profit nregistrat din ntreruperea activitii ca urmare a unui risc acoperit. Despgubiri acordate: - n cazul unei avarii care poate fi remediat asigurtorul acord despgubiri pentru costul reparaiilor necesare pentru a aduce bunul avariat la starea sa imediat anterioar producerii evenimentului asigurat. Din despgubirea cuvenit se scade valoarea resturilor ce se mai pot folosi sau valorifica; - n cazul unei daune totale - asigurtorul acord despgubiri pentru valoarea real a bunului imediat anterioar producerii evenimentului asigurat; din despgubirea cuvenit se scade valoarea resturilor ce se pot folosi sau valorifica; - pentru prejudiciile de care asiguratul rspunde n baza legii fa de tere persoane i pentru care este obligat s plteasc sume cu titlu de desdunare, ca urmare a: vtmrii corporale accidentale sau mbolnvirii (urmate sau nu de deces); pierderii sau avarierii accidentale a bunurilor acestora ntmplate n perioada de valabilitate a poliei, n legatur direct cu construcia asigurat, pe antier sau n imediata sa vecintate; - cheltuielile de judecat pe care asiguratul trebuie s le plteasc reclamantului;
89
- cheltuielile efectuate cu consimmntul scris al asigurtorului, ca urmare a unui prejudiciu ce urmeaz a fi despgubit n baza acestei polie de asigurare. d.Asigurri maritime i de transport 1Asigurri maritime - asigurarea navelor i a ncarcturii acestora; prin nava se nelege orice tip de vapoare, corbii, iahturi, nave petroliere etc. n cadrul polielor de asigurare a navelor pot fi asigurate, pe lng proprietarul vasului, i agenii care asigur managementul sau operarea navei n numele proprietarului i companiile care ncheie contracte de transport tip charter. n polia de asigurare pot fi menionate i alte organizaii care au un anumit interes financiar n asigurarea navei. n Romnia, asigurarile maritime se refer la : - asigurarea bunurilor care fac obiectul transportului extern (cargo); - asigurarea navelor comerciale, de pescuit i colectoare precum i a altor ambarcaiuni i utilaje plutitoare asimilate (casco); - asigurarea de protecie i indemnizaie (rspunderea fa de teri). Asigurrile pentru ncarctura navelor fluviale, maritime sau oceanice sunt, practic, asigurri de bunuri. Asigurarea navelor maritime i fluviale (CASCO) Riscurile la care este expus o nav - pericolele la care sunt expuse navele sunt numeroase i variate printre care se numr: vremea nefavorabil, coliziunile cu alte nave sau obiecte, euri; - alte pericole, la baza crora se afl, n general, aciunea uman: incendii, acte de rzboi, neglijena membrilor echipajului sau a muncitorilor de ntreinere, defeciunile mecanice grave la bord, defectele latente din construcia vasului; - pierderea de venituri, n cazul unei nave maritime, este foarte mare i depinde de timpul necesar pentru efectuarea reaparaiilor sau pentru a nlocui vasul; pierderea de venituri produs de inoperabilitatea vasului este dat de diferena dintre valoarea veniturilor care s-ar fi putut ncasa pe ntreaga perioad a reparaiilor i valoarea costurilor de exploatare curent a vasului aflat ntr-o curs normal. Obiectul asigurrii - asigurarea navei acoper: corpul navei (carena), avancala, brcile de salvare, mobile, rezervoarele de combustibil, depozitele, alomentele, fitingurile, echipamentele, mainile, generatoarele de abur, instalaiile frigorifice, izolaiile, generatoarele electrice, precum i alte maini i instalaii electrice; - acest tip de asigurare exclude, de obicei, ncrctura vasului, containerele n care se depoziteaz aceast ncrctur, bunurile pasagerilor, bunurile membrilor echipajului i barjele. - asigurarea se poate ncheia n una din urmtoarele condiii: Pierdere total acoper pierderea total a navei, cheltuielile de salvare i alte cheltuieli decurgnd din aceasta. Pierdere total i avarii acoper pierderea total a navei, pierderile i avariile la nav, precum i contribuia la cheltuielile de avarie comun i salvare. Pierdere total i avarie comun acoper pierderea total a navei, precum i contribuia la cheltuielile de avarie comun i salvare. Pierdere total, avarie comun i rspundere pentru coliziuni acoper pierderea total a navei, contribuia la cheltuielile de avarie comun i de salvare, rspunderea pentru daunele rezultate din coliziunea navei asigurate cu alte nave, instalaii portuare sau alte obiecte fixe ori plutitoare i cheltuielile decurgnd din acestea. Pierderea total, avarii i rspundere pentru coliziuni ofer cea mai larg protecie asiguratului, acoperind: pierderea total, pierderile i avariile la nav, contribuia la cheltuielile
90
de avarie comun i salvare, rspunderea pentru daunele rezultate din coliziunea navei asigurate cu alte nave, instalaii portuare sau alte obiecte fixe ori plutitoare i cheltuielile decurgnd din acestea. Riscuri acoperite a. riscuri maritime - cauze accidentale de pierderi, specifice cltoriei pe mare; cele mai frecvente riscuri maritime: furtuni puternice, valuri uriae i mare foarte agitat, bancuri de nisip, coliziuni cu alte vase i cu diverse obiecte de pe mare; b. incendiu, trsnet, cutremur de pmnt (includerea cutremurului de pmnt este valabil n cazul n care vasul se afl ancorat n port); c. piraterie - se refer la persoane care atac vasul i fur prin acte de violen bunurile vasului, ale echipajului i/sau ale pasagerilor, nefcnd ns parte din echipajul vasului i nici din pasageri; d. aruncare peste bord - aciunea intenionat de aruncare peste bord a unei pari din ncrctur, n caz de for major, pentru a salva vasul de la scufundre sau pentru a proteja pasagerii i membrii echipajului; e. baraterie - comportamentul intenionat i periculos al echipajului (fraudulos sau chiar infracional), ce aduce prejudicii proprietarului navei. f. riscuri de rspundere civil: Rspunderea pentru vtmare, mbolnavire sau deces a: membrilor echipajului; muncitorilor portuari, pasagerilor sau altor persoane aflate la bord; persoanelor care nu se afl la bordul navei; Rspunderea pentru avarierea: altor nave, rezultnd din abordajul cu nava de referin; bunurilor existente pe alte nave, inclusiv a ncrcturii acestora; podurilor, docurilor, cheiurilor, ecluzelor navigabile i altor structuri. Rspunderea civil pentru prejudiciile produse de poluare. Alte riscuri la care sunt expui proprietarii de nave: distrugeri produse propriilor nave fiind obligai s plteasc o parte proporional din cheltuielile sau sacrificiile fcute pentru a salva nava i ncrcatura. n general aceste expuneri la risc sunt similare expunerilor la riscul de avariere a bunurilor i de rspundere civil a organizaiilor care i desfoar activitatea pe uscat. Constatarea i plata despgubirilor Daune totale sunt acoperite daunele toatale n funcie de valoarea agreat a navei. Valoarea agreat: valoarea atribuit navei asupra creia au czut de acord, n momentul ncheierii asigurrii, asigurtorul i asiguratul. Prin acordul iniial al prilor asupra valorii vasului se reduce probabilitatea disputelor n momentul evalurii daunelor. dauna total poate fi real sau constructiv. Se consider daun total real cnd vasul este distrus fizic sau luat prin for de la proprietar, fr nici o ans de redobndire iar daun total constructiv se consider atunci cnd vasul nu este distrus n totalitate. Daune pariale - reprezint o pierdere care se ncadreaz n categoria avariilor comune sau n a celor particulare. Asigurarea acoper contribuiile asiguratului la avaria comun printr-o clauz separat. n cazul avariilor particulare, societatea de asigurare acord despgubiri care se limiteaz la costul rezonabil al reparrii vasului folosind materiale noi, cost care nu trebuie s depeasc valoarea asigurrii. - n contractul de asigurare sunt precizate msurile pe care societatea de asigurri le poate lua pentru a limita costul reparaiilor. Aceste msuri permit societii de asigurare s: numeasc propriul specialist pentru evaluarea daunelor; decid asupra locului n care urmeaz s se efectueze reparaiile; i exercite dreptul de veto n cazul n care asiguratul propune o societate pentru efectuarea reparaiilor;
91
solicite o licitaie public pentru alegerea companiei care urmeaz s execute reparaiile.
e.Asigurri de aviaie - sunt examinate calitile pilotului, tipul aparatului de zbor, dotarea electronic de la bord, aspectele geografice ale zborurilor, precum i scopul folosirii aparatului de zbor. - n evaluarea acestor riscuri, un rol important l au caracteristicile fizice ale avionului (aparat de construcie uoar, robust i foarte sofisticat). Ingineria aviatic este deosebit de complex, avnd n vedere concepia, construcia i condiiile de funcionare. Numrul avioanelor expuse la pierderi este relativ mic, n comparaie cu alte tipuri de bunuri (autoturisme, case etc.). De aceea, societile de asigurare, nu dispun, pentru anumite clase de risc, de suficiente uniti expuse la risc, pentru a realiza calcule statistice corecte, pe baza crora s se stabileasc probabilitatea producerii riscului. Criterii de evaluarea riscului: - caracteristicile aparatului de zbor care urmeaz s fie asigurat; - abilitile pilotului; - considerente geografice; - scopul n care urmeaz s fie folosit aparatul de zbor. Suma asigurat este determinat, de regul, funcie de: tipul aparatului de zbor, numrul de persoane care pot zbura n calitate de pasageri sau membri ai echipajului. Probabilitatea daunei totale depinde de vechimea aparatului, caracteristicile constructive i configuraia general. Cunoaterea caracteristicilor constructive ale unui aparat de zbor este important nu numai n stabilirea probabilitii de daun, dar i n evaluarea reparaiilor necesare dup o eventual avarie a aparatului. n industria aviatic, diversitatea de tipuri constructive este mai mare dect n industria de automobile. Configuraia aparatelor de zbor determin modul de manevrare a aeronavelor; fiecare aparat de zbor prezint propriile sale riscuri generate de specificul configuraiei sale. Faptul c peste 70 % din accidentele produse n aviaia general implic erori de pilotaj demonstreaz importana deosebit a piloilor. Societatea de asigurare ia n calcul, la stabilirea primei de asigurare, i urmtoarele elemente: - vrsta pilotului; - starea snttii sale; - experiena; - istoricul accidentelor anterioare. 1.Asigurarea aparatelor de zbor Obiectul asigurarii n funcie de scopurile pentru care sunt utilizate, aparatele de zbor se clasific n cinci categorii: - Aeronave ale liniilor de transport aeriene; - Aeronave proprietate personal; - Aeronave proprietate comercial; - Aeronave de nchiriat; - Aeronave speciale (utilitare). Riscuri acoperite - toate riscurile, n timpul zborului, rulrii la sol sau staionrii la sol este cea mai cuprinztoare acoperire, oferind protecie mpotriva oricrui risc, indiferent dac avionul se afl la sol sau n aer. n polia de asigurare, timpul de zbor este prevzut ca fiind perioada de timp n care avionul se afl n aer, imediat dup decolare. Se poate considera ca moment iniial, cel n care au fost pornite motoarele avionului pentru decolare, iar momentul final, cel al opririi motoarelor dup aterizarea avionului.
92
- toate riscurile n timpul staionrii la sol - sunt acoperite riscurile care pot aprea la sol, atunci cnd avionul nu se afl n micare sau cnd se mic prin alte mijloace dect prin propria for de propulsie (avionul este tractat sau mpins de un vehicul atunci cnd este scos sau introdus n hangar). Unele societi de asigurare prefer condiia Toate riscurile n afara timpului de zbor. n polia de asigurare se menioneaz: - tipul aparatului de zbor; - sistemul de propulsie; - echipamentul de bord pentru navigare i transmisiuni radio. Excluderi: - uzura (deteriorarea treptat); - roile i parbrizele. n asigurare, roile sunt acoperite numai n cazuri de furt, vandalism sau alte evenimente care sunt prevzute n contractul de asigurare. Societatea de asigurri nu va plti pentru parbrizele care se sparg ca urmare a ngherii lor i nici pentru explozia anvelopelor roilor ataate trenului de aterizare; - deturnarea aeronavei; - rzboi, confiscare. Constatarea i plata despgubirilor: Pentru evaluarea daunelor se folosesc metode de estimare n funcie de: - valoarea agreat; - de valoarea real. Valoarea agreat reprezint valoarea asupra creia au czut de comun acord cele dou pri ale contractului de asigurare. Aceast valoare este menionat n polia de asigurare, ca limit a daunelor care pot fi acoperite prin asigurarea respectiv. Evaluarea pe baza valorii reale se caracterizeaz printr-o limit de asigurare; societatea de asigurri nu este de acord ca limita de asigurare s fie reprezentat de valoarea real a aparatului de zbor, ci de limita precizat n polia de asigurare pentru fiecare risc n parte. n cazul producerii unei daune totale, despgubirea depinde de metoda folosit pentru evaluare. Dac asigurarea este ncheiat pe baza valorii agreate, atunci despgubirea se va face pn la limita agreat, indiferent de valoarea de pia a aparatului de zbor n momentul producerii accidentului. Dac asigurarea este ncheiat pe baza valorii reale, atunci aceast valoare se stabilete n momentul accidentului i poate fi mai mic dect limita specificat n polia de asigurare. n cazul producerii unei daune pariale, se au n vedere situaiile n care: - reparaiile sunt efectuate de ctre compania care are n proprietate avionul asigurat; - reparaiile sunt efectuate de ctre o alt companie. Franiza - are valoare fix pentru pagubele produse la sol i o valoare procentual pentru pagubele produse n zbor; - pentru aeronavele nchiriate, franiza este mai mare dect pentru aparatele de zbor proprietate personal; - aparatele de zbor mari, cu mai multe motoare i care folosesc piloi experimentai, se pot asigura fr a aplica franize. 2.Asigurarea de rspundere civil n aviaie a) Asigurarea de rspundere civil a proprietarului sau a utilizatorului unei aeronave - Asigurarea de rspundere civil pentru vtmri corporale suferite de alte persoane dect pasagerii; - Asigurarea de rspundere civil pentru vtmri corporale suferite de pasageri; - Asigurarea de rspundere civil pentru avarierea bunurilor. b) Asigurarea de rspundere civil pentru aeroporturi - este o asigurare standard de rspundere civil, adaptat specificului activitii unui aeroport;
93
- vizeaz i activitatea acelor firme care desfoar activiti pe aeroport, legate de existena i exploatarea aparatelor de zbor. Firmele n cauz sunt denumite prestatori de servicii aviatice i efectueaz activiti, cum ar fi: vnzri de aparate de zbor, reparaii i ntreinere pentru aparate de zbor, nchiriere de avioane pentru cursele charter, vnzare de piese de schimb i combustibil, nchirierea spaiilor din hangare. Categorii de acoperiri: - asigurarea tip A vtmri corporale i rspundere civil pentru avarierea bunurilor; - asigurarea tip B rspundere civil pentru vtmri corporale; - asigurarea tip C cheltuieli medicale. g. Asigurarea de bunuri n tranzit 1.Asigurarea bunurilor care fac obiectul transportului maritim i fluvial (CARGO) Asigurarea tip cargo: - cuprinde bunurile care fac obiectul transportului extern i se ncheie pentru valoarea bunurilor respective, inclusiv cheltuielile de transport, vamale i alte cheltuieli; - vizeaz despgubirea daunelor produse ca urmare direct a riscurilor ntmpltoare ale transportului. n funcie de aceasta, n practica internaional, se aplic condiiile de asigurare A, B i C. Asigurarea poate fi ncheiat n: - condiia A acoper, cu unele excepii, toate riscurile de pierdere i avariere a bunului asigurat; - condiia B acoper, cu aceleai excepii de mai sus, pierderile i avariile bunurilor asigurate, cauzate de: cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trsnet; incendiu sau explozie; coliziunea, euarea, scufundarea sau rsturnarea navei; sacrificiul n avarie comun; luarea de valuri, intrarea apei n nav; descrcarea mrfii ntr-un port de refugiu. - condiia C acoper pierderile i avariile la bunurile asigurate, cauzate de: incendiu sau explozie; coliziunea, euarea, scufundarea sau rsturnarea navei; sacrificiul n avarie comun; descrcarea mrfii ntr-un port de refugiu. Pe lng asigurarea impus de una din condiiile A, B sau C, contractul de asigurare tip cargo poate s mai prevad suplimentar urmtoarele condiii: riscuri de furt, jaf i nelivrare, riscuri de depozitare, riscuri de rzboi, i riscuri de greve. Nu sunt acoperite prin asigurare pierderile, avariile i cheltuielile cauzate de: - comportarea voit necorespunztoare a asiguratului; - uzura normal; - pierderea normal de bunuri asigurate; - ntrzieri, chiar dac acestea sunt determinate de un risc asigurat; - insolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctre proprietari, administratori, navlositori sau operatori ai navei. Suma asigurat cuprinde: a) valoarea bunurilor trecut n factur sau, n lipsa acesteia, valoarea de pia a bunurilor n momentul ncheierii asigurrii la locul de expediere; b) costul transportului, al asigurrii, precum i alte costuri necuprinse n valoarea facturii; c) taxe i cheltuieli vamale; d) o supraasigurare de 10% din valoarea bunului, pentru acoperirea acelor cheltuieli care nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii. 2.Platforme marine de exploatare a zcmintelor de petrol i gaze Exist diferite forme de asigurare care acoper riscurile de daun aferente platformelor marine de exploatare a zcmintelor de gaze naturale respectiv a celor petroliere:
94
- acoperirea rspunderii constructorului, n timpul construirii, instalrii sau transportului spre
locul
de construcie; - acoperirea daunelor fizice aduse acestor echipamente, dup darea lor n funciune; - acoperirea riscului politic i chiar de rzboi; - acoperirea pentru pierderea veniturilor; - acoperirea pentru ndeprtarea resturilor; - acoperirea costurilor implicate de controlul erupiilor; - asigurarea de rspundere civil pentru deversarea produselor poluante; - acoperirea de tip P & I. Deoarece limitele de asigurare solicitate la ncheierea unor astfel de asigurri sunt foarte mari (depind un miliard de dolari), la asemenea asigurri particip de obicei mai multi asiguratori, fiecare acceptnd s preia o parte din valoarea total de asigurare h.Asigurarea mrfurilor pe timpul transportului Condiii privind interesul asigurrii : existena unui interes patrimonial evaluabil n bani; indemnizarea care mpiedic asiguratul de a primi o despgubire superioar pagubei suferite. Obiectul asigurrii: mrfurile supuse riscurilor ce apar n timpul transportului, inclusiv cheltuielile cu acestea. Contractant: proprietarul mrfii. Modalitatea de ncheiere a asigurrii: de la predarea mrfii pn la primirea de ctre beneficiar; de la ncrcare pn la descarcare, etc. Riscuri : - asigurabile: obinuite: pot interveni n timpul transportului i a depozitrii mrfurilor, datorndu-se unor ntmplri fortuite, survenite din diferite cauze (ex. furtuna, naufragiul, euarea); speciale: datorate caracteristicilor fizico-chimice i organoleptice ale mrfurilor transportate sau depozitate, ori altor cauze deosebite, ntmplate n timpul transportului i al depozitrii mrfurilor (ex. autoaprinderea, ruginirea metalelor, grevele, avaria comun). - excluse: societile de asigurare nu acord despgubiri (ex. dolul, ambalajul necorespunztor etc.). Avaria: concept pierderea total ori parial a bunurilor asigurate ; distrugerea total sau parial a acestora; vtmarea mrfurilor asigurate de o manier nct s se produc modificri ale caracteristicilor fizice sau chimice pe care le-au avut iniial sau care trebuiau s le aib mrfurile respective. Tipuri de avarii: avarii totale: presupun pierderea sau distrugerea total a mrfurilor asigurate; avarii totale reale; avarii totale prezumtive; avarii pariale (particulare) : altele dect cele totale, datorate unor riscuri ntmpltoare;
95
avarii comune (generale): cnd comandanii navelor, pentru a putea prentmpina producerea unor pagube i mai mari, sunt nevoii s arunce n mod deliberat o parte din ncrctur n mare.
Condiii de asigurare: asigurarea fr rspundere pentru avaria particular (FPA Free of Particular Average), tip C: numai contra daunelor ce apar n cazul accidentrii mijlocului de transport; asigurarea cu rspundere pentru avaria particular (WA sau WPA With Particular Average), tip B: se despgubete avaria la bunul transportat, att dac aceasta este datorat unui accident pe care l-a avut mijlocul de transport, ct i dac ea provine din alte cauze; asigurarea contra tuturor riscurilor (AR sau ARR All Risks), tip A: se despgubesc pagubele din orice cauze, cu excepia celor excluse n mod expres. i.Asigurri de rspundere civil Asigurrile de rspundere civil se mpart n dou categorii: Rspundere civila legal; Rspundere civil contractual (profesionala). 1.Rspundere civil legal produse corespondent (exemple): Rspundere civil legal fa de teri; Rspundere civil legal a chiriaului fa de proprietar; Rspundere civil legala a proprietarului fa de chiria. 2.Rspundere civil contractual - produse corespondent (exemple): Rspundere civil profesional a medicilor, a farmacitilor; Rspundere civil profesional a avocailor; Rspundere civil profesional a experilor contabili i a contabililor autorizai; Rspundere civil profesional a arhitecilor i inginerilor constructori; Rspundere civil profesional a notarilor publici; Rspundere civil profesional a intermediarilor n asigurri. Limita geografic se despgubesc daunele produse terilor pe teritoriul Romniei. Riscuri acoperite: Pagube materiale; Vtmari corporale; Cheltuieli de judecat la care este obligat pgubitul. Principalele caracteristici ale asigurrii de rspundere civil sunt: Obiectul asigurrii - rspunderea fa de teri pentru pagubele, prejudiciile sau vtmrile cauzate acestora: prin fapta asiguratului; prin fapta altuia (prepus, copil, etc.); rspunderea pentru locul stipulat n contract i aflat n paza juridic a asiguratului ( de exemplu pagube cauzate de ascensor ntr-un imobil proprietatea asiguratului sau rspunderea pentru ruinarea edificiului, etc.); - spre deosebire de asigurrile de bunuri i de persoane, unde culpa asiguratului n producerea riscului asigurat duce la decderea acestuia din dreptul de a fi despgubit i-n unele cazuri la
96
rezilierea contractului, la asigurrile de rspundere civil culpa asiguratului este o condiie de baz n angajarea rspunderii civile i drept urmare a plii despgubirii datorate terilor pgubii; - beneficiarul este necunoscut n momentul ncheierii asigurrii; Se acoper pagubele, prejudiciile produse de asigurat unor tere persoane numai dac sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii: a) asiguratul a svrit o fapt care contravine unor norme legale, spre exemplu producerea unui accident de ctre conductorul unui autovehicul prin nerespectarea regulilor de circulaie; b) trebuie dovedit existena unui prejudiciu, a unei pagube produse de asigurat terei persoane; c) se impune existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i prejudiciul adus terei persoane pgubite; d) este necesar s se poat constata culpa, vinovia asiguratului care a svrit fapta ilicit. Dac una dintre condiiile precizate mai sus nu este ndeplinit, nseamn c nu sunt ntrunite toate elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele rezultate nu pot fi acoperite prin asigurare. Caracteristici generale ale asigurrilor de rspundere civil - au ca obiect acoperirea prejudiciului produs de un asigurat unor tere persoane, n condiiile n care asigurtorul este rspunztor din punct de vedere legal. - rspunderea civil legal presupune ndeplinirea cumulativ a urmtoarelor condiii: svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite; dovada existenei unui prejudiciu; existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i prejudiciul adus terei persoane; constatarea culpei asiguratului care a svrit fapta ilicit. Asigurarea de rspundere civil este acea asigurare prin intermediul creia se acoper toate sumele pe care asiguratul, conform legii, este obligat s le plteasc pentru pagubele materiale sau vtmrile corporale produse de el unui ter. Termenii uzuali n cadrul asigurrii de rspundere civil sunt: - asigurat: orice persoan fizic sau juridic; - ter: orice persoan fizic sau juridic alta dect asiguratul; - eveniment asigurat: avarierea sau distrugerea unor bunuri care nu aparin asiguratului sau care nu sunt n sarcina ori sub controlul asiguratului precum i vtmarea corporal sau decesul oricrei persoane, produse n perioada de valabilitate a poliei. Limita despgubirii - se stabilete la valoarea solicitat de asigurat i agreat de societatea de asigurare, separat pentru deces, vtmri corporale sau pagube produse bunurilor; - n cazul persoanelor juridice cuantumul acestei sume se determin n funcie de cifra de afaceri anual, estimat la ncheierea contractului; - n cazul persoanelor fizice se poate aplica una din urmtoarele metode: metoda evalurii averii personale prezente i viitoare; metoda evalurii averii personale prezente; metoda determinrii sentinei judectoreti maxime pentru vtmare corporal sau pentru deces. Constatarea i plata despgubirilor - soluionarea daunelor care decurg din rspunderea civil depinde mai mult de lege dect de termenii contractuali ai poliei de asigurare, ntruct legile privind rspunderea civil exist separat de termenii poliei de asigurare. - contractele de asigurare de rspundere civil l protejeaz pe deintorul de poli mpotriva consecinelor financiare ale legilor care reglementeaz rspunderea civil. - n orice daun aprut la asigurrile de rspundere civil, inspectorul de daune trebuie s stabileasc: acoperirea; rspunderea;
97
prejudiciul suferit; valoarea despgubirii.
- prin asigurarea de rspundere civil, va fi acoperit orice tip de vtmare corporal sau pagub material pentru care asiguratul este rspunztor, cu excepia situaiilor prezentate ca excluderi. - nainte de a stabili valoarea despgubirilor, inspectorii de daun trebuie s determine mrimea pagubelor produse, acesta bazndu-se pe informaiile furnizate de experi, cu privire la mrimea daunelor produse, respectiv de medici, pentru vtmrile corporale, de evaluatori, antreprenori, sau de uniti de reparaii pentru pagube prosuse bunurilor, sau de contabili i economiti pentru pierderile financiare. - pentru cazurile de vtmri corporale, elementele de daun pentru care legea impune plata unei despgubiri se refer la cheltuielile medicale deja efectuate precum i cele estimate pentru perioada urmtoare; la pierderile de venit pe perioada n care reclamantul a fost n incapacitate de munc. - despgubirile pentru cheltuieli medicale i pentru pierderi de venit sunt denumite despgubiri de ordin special. n plus, fa de aceste despgubiri de ordin special, reclamanii pot solicita anumite despgubiri de ordin general. Acestea sunt practic, compensaii care se acord pentru suferina fizic i pentru consecinele producerii unui eveniment. Toate daunele de ordin special i general sunt denumite daune compensatorii. Contractul de asigurare de rspundere civil este format, de regul, din urmtoarele elemente: - condiiile generale privind asigurarea de rspundere civil; - condiiile specifice fiecrui tip de poli; - cererea de asigurare; - dovada efecturii plii primei de asigurare; - polia de asigurare i alte documente semnate de asigurat i asigurtor. Produse de asigurare de rspundere civil: Asigurarea de rspundere civil a angajatorului - ofer protecie pentru asigurai n legtur cu pierderile, cheltuielile de stabilire a despgubirilor legate de rniri, mbolnviri determinate de neglijena angajatorului; - tera parte este angajatul sau un fost angajat care sufer o vtmare corporal sau o mbolnvire datorit neglijenei, erorilor, defeciunilor sau omisiunilor angajatorului. Asigurarea de rspundere civil a productorului - ofer protecie pentru productorii marfurilor care au rspundere fa de cei care o folosesc sau o consum deoarece acestea pot produce vtmri corporale, mbolnvire, deces sau rnire, pierderi sau prejudicii materiale. - n rile dezvoltate reglementrile sunt puternic protective pentru consumatori, iar limitele rspunderilor sunt ridicate (de exemplu n Marea Britanie aceast rspundere exist chiar dac mrfurile se vnd n alt ar, iar n Statele Unite ale Americii rspunderea productorului se ncheie pentru valori mari datorit reglementrilor stricte privind protecia consumatorilor). Asigurarea de rspundere civil a directorilor - form de protecie specializat care acoper rspunderea directorilor i membrilor consiliilor de administraie pentru erori i neglijen n conducerea unei companii. - poate fi acoperit, printr-o poli asemntoare, i rspunderea altor categorii de personal. - asigurtorii elaboreaz condiii specifice fiecrui client, funcie de nevoile acestuia, pe criterii de activitate, nivel de rspundere, i altele. - ofer acoperire i pentru cheltuielile angajate cu avocaii pentru aprarea n proces i compensaiile financiare pe care directorul sau funcionarul ar trebui s le plteasc. Asigurarea de rspundere civil profesional
98
- scop: despgubirea celor ce suport diverse pagube materiale sau financiare din vina anumitor profesioniti, aprnd ca o necesitate impus de implicaiile practicrii anumitor profesii care pot produce altora pagube provocate din neglijen n exercitarea profesiei. - n aceast categorie se ncadreaz profesiile care ofer consultan sau presteaz un serviciu specializat, cum ar fi: constructorii, arhitecii, avocaii, contabilii, economitii, medicii, consultanii, intermediarii in asigurari i n general, orice profesie sau meserie care presupune o mare rspundere (prin activitatea desfurat, aceste categorii de persoane pot, prin eroare, greeal, neglijen, omisiune sau orice culp proprie s aduc prejudicii persoanelor pentru care lucreaz sau unor teri). Exemple - Asigurarea de rspundere civil profesional: - asigurarea de rspundere civil profesional medical (pentru medici, asisteni medicali, furnizori de servicii de recuperare, personal medical din laboratoare, etc.); - asigurarea de rspundere civil profesional a farmacitilor; - asigurarea de rspundere civil profesional a medicilor veterinari, asistenilor i tehnicienilor veterinari; - asigurarea de rspundere civil profesional a avocailor; - asigurarea de rspundere civil profesional a experilor contabili, contabililor autorizai, cenzorilor autorizai, cenzori externi independeni, auditorilor financiari, a evaluatorilor i experilor tehnici, a consultanilor fiscali; - asigurarea de rspundere civil profesional a notarilor publici, juritilor, executorilor judectoreti, lichidatorilor i administratorilor judiciari; - asigurarea de rspundere civil profesional a executorilor bancari, a practicienilor n reorganizare i lichidare; - asigurarea de rspundere civil profesional a operatorilor de arhiv electronic de garanii reale imobiliare; de garanii reale mobiliare; - asigurarea de rspundere civil profesional a cadrelor didactice i pedagogice; - asigurarea de rspundere civil profesional pentru arhiteci, urbaniti, ingineri urbaniti, geografi urbaniti, sociologi urbaniti i peisagiti urbaniti, proiectani, firme de consultan i de proiectare; - asigurarea de rspundere civil profesional pentru organisme de certificare a calitii i conformitii; - asigurarea de rspundere civil profesional a traductorilor i interpreilor; - asigurarea de rspundere civil profesional a personalului vamal; - asigurarea de rspundere civil profesional a brokerilor de asigurare; - asigurarea de rspundere civil profesional a agenilor de asigurare. Exemple - Asigurarea de rspundere civil a prestatorului de servicii: - asigurarea de rspundere civil a unitilor turistice i hoteliere; - asigurarea de rspundere civil a ageniilor de turism; - asigurarea de rspundere civil a caselor de expediie; - asigurarea de rspundere civil a unitilor de service auto; a spltoriilor auto; - asigurarea de rspundere civil a agenilor imobiliari; - asigurarea de rspundere civil a societilor de alimentaie public; - asigurarea de rspundere civil a constructorului; - sigurarea de rspundere civil a saloanelor de igien, frumusee i fitness; - asigurarea de rspundere civil a societilor specializate n prestri servicii paz i securitate, monitorizare/dispecerizare i intervenie pentru paza obiectivelor i bunurilor; - asigurarea de rspundere civil a transportatorului pentru daunele produse cltorilor. Alte asigurri de rspundere civil:
99
asigurarea de rspundere civil a chiriaului fa de proprietar; asigurarea de rspundere civil a proprietarului fa de chiriai; asigurarea de rspundere civil a chiriaului fa de teri; asigurarea de rspundere civil a angajatorului fa de salariai; asigurarea de rspundere civil a managerilor; administratorilor; asigurarea de rspundere civil a silvicultorilor; asigurarea de rspundere civil a autoritilor portuare; asigurarea de rspundere civil a organizatorilor de concursuri automobilistice sau karting; asigurarea de rspundere civil pentru activiti conexe transporturilor rutiere; asigurarea de rspundere civil a proprietarilor de cini; asigurarea de rspundere civil pentru mediu; asigurarea de rspundere civil n cadrul asigurrii complexe a gospodriilor persoanelor fizice, a elevilor i studenilor, a managerilor, etc.
j.Asigurarea de rspundere a transportatorului pentru mrfurile transportate (CMR) Este o asigurare de rspundere civil contractual a cruului, care transport cu autovehiculele sale marfa aparinnd unui beneficiar. Obiectul asigurrii: mrfurile supuse riscurilor ce apar n timpul transportului, inclusiv cheltuielile cu acestea. Contractant: transportatorul. Riscul asigurat: - rspunderea transportatorului (culpa) n legatur cu serviciul prestat (transportul); asigurtorul acord protecie pentru riscul de rspundere civil contractual a cruului, care transport cu autovehiculele sale (conduse de prepuii si i identificate de acesta n cererea chestionar sau/i n anexele la poli precum i n certificatul de asigurare, care fac parte integrant din contractul de asigurare), marfa aparinnd unui beneficiar. Riscuri acoperite: - pagubele produse mrfurilor transportate, care are la baz o culp a transportatorului i/sau a conductorului autovehiculului, inclusiv aceea care rezult din nerespectarea contractului de transport; - pagubele produse mrfurilor transportate ca urmare a unor defeciuni tehnice ale autovehiculului sau ca urmare a vinoviei persoanelor de la care a nchiriat autovehiculul transportatorul. Exemple: - pierderea i avarierea mrfurilor pe durata transportului rutier precum i furtul, cu meniunea c dac vehiculul ncrcat cu marf este transportat o parte a traseului pe mare, cale navigabil interioar, cale ferat sau aerian n executarea unui transport unitar fr descrcarea mrfii din vehicul, prezenta poli acoper ntreg transportul mixt; - ntrzierea n livrare, n limita taxelor de transport; - n limita sumei asigurate, cheltuielile rezonabile efectuate pentru prevenirea producerii riscului, salvarea sau limitarea pagubelor, precum i cheltuielile de expertiz i de judecat cnd asiguratul a fost obligat la despgubiri ntr-o aciune civil. Excluderi: - pagubele produse mrfurilor transportate ca urmare a: a) utilizrii autovehiculelor descoperite i fr prelat, dac acest mod de utilizare a fost convenit n mod expres ntre pri;
100
b) lipsei sau defeciunii ambalajului pentru mrfurile expuse prin natura lor la stricciuni sau vtmri atunci cnd nu sunt ambalate sau sunt prost ambalate; c) manipulrii n timpul ncrcrii i descrcrii, precum i n timpul deplasrii mijlocului de transport ca urmare a nerespectrii normelor de ancorare; d) naturii unor mrfuri, expuse unor cauze inerente chiar a acestei naturi, fie perimrii complete sau pariale sau vtmri din cauza ruperii, ruginirii, descompunerii spontane, uscrii, scurgerii normale sau aciunii paraziilor i roztoarelor; e) ncrcrii sau numerotrii insuficiente sau nesatisfctoare a coletelor; f) transportului animalelor vii. - pagubele indirecte ca de exemplu: scderea preurilor mrfurilor sau altele asemntoare; - pagubele produse de operaiuni militare n timp de rzboi sau pricinuite de msuri de rzboi, greve, tulburri civile, aciuni dumnoase i altele asemenea; - cheltuieli fcute pentru transformarea sau mbuntirea bunurilor n comparaie cu starea lor dinaintea producerii evenimentului asigurat, cele pentru repararea unor avarii sau distrugeri produse de cauze necuprinse n asigurare i nici cele pentru reparaii, recondiionri sau restaurri nereuite; - pagubele produse de asigurat, cu intenie, dac aceasta rezult neechivoc din actele ncheiate de organele n drept; - pagubele produse datorit depirii termenului de livrare din cauze neimputabile asiguratului. Constatarea i plata despgubirilor: - n caz de daun total: la bunuri a caror cantitate se exprim n kg., litri, buci, metri lineari, ptrai sau cubi, valoarea la data producerii evenimentului asigurat a prii din cantitatea total care a fost distrus n ntregime; la celelalte bunuri, valoarea la data producerii evenimentului asigurat a bunurilor distruse, din care se scade, cu acordul asiguratului, valoarea la aceeai dat a resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica. - n caz de daun parial: la bunuri a caror cantitate se exprim n kg., litri, buci, metri lineari, ptrai sau cubi, valoarea la data producerii evenimentului asigurat a pierderii de calitate (deprecierii) a acelei pri din cantitatea total care a rmas dup pagub i care diminueaz valoarea bunurilor respective. Gradul de depreciere se stabilete n procente, pe baza examinrii bunurilor avariate. la celelalte bunuri, costul reparaiilor prilor componente sau pieselor avariate, ori costul de nlocuire sau de recondiionare al acestora, din care se scade, cu acordul asiguratului, valoarea la data producerii evenimentului asigurat a resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica. Valabilitatea asigurrii - asigurarea este valabil att n Romnia ct i n strintate.
k. Asigurri de credite i garanii Se mpart n 2 categorii: 1. Asigurarea creditelor interne i a creditelor de export; 2. Asigurarea creditelor de consum, de investiii, de cauiune i de
fidelitate.
1. Asigurarea creditelor interne i a creditelor de export Asigurarea de credit: - este un atribut al lumii afacerilor contemporane, avnd rolul de a proteja comercianii i productorii fa de riscul de neplat a celor ce cumpr sau nchiriaz bunuri sau sunt beneficiari ai unor credite avantajoase;
101
- a aprut ca o necesitate a faptului c majoritatea contractelor de comer se ncheie n condiiile n care plata se face dup livrarea bunurilor; - nltur temerea vnztorului, la vnzarea pe credit, cu privire la neplat de ctre cumprtor a contravalorii mrfurilor; - ofer protecie pentru riscul de neplat aprut, fie ca urmare a falimentului cumprtorului, fie, n cazul exportului, datorit situaiei din ara importatorului (rzboi, naionalizare, etc.); - este o form de protecie direct a vnztorilor fa de riscul de nencasare fiind n acelai timp o garanie fa de banc, oferind astfel posibilitatea de acces la finanare. - se poate ncheia pentru un singur credit sau pe cifra de afaceri. Scopul: - ofer protecie n cazul pierderilor financiare rezultate din neplata, incapacitatea de plat sau insolvabilitatea cumprtorilor ce au achizitionat bunuri pe credit, sau din insolvabilitatea beneficiarilor de credit. - protejeaz ncasrile din activitatea comercial, prin transferarea riscurilor de nencasare asupra asigurtorului; Asigurarea creditelor este caracteristic economiilor de pia cu un sistem de credite stabil i bine dezvoltat, deoarece cu ct sunt implicate riscuri mai mari, n comerul cu alte ri, cu att ele se asigur la nivel guvernamental, prin organisme special constituite. n unele ri, aceste organisme apar ca agenii guvernamentale, n altele sunt companii de asigurare (de stat sau private), dar care colaboreaz ndeaproape cu autoritile guvernamentale. Companiile de asigurare au, de regul, o activitate preponderent de asigurare la care se adaug garantarea, n numele guvernului rii respective, a unor credite promovnd, astfel, exportul comercianilor naionali. Asigurarea creditelor interne Scop: - protejarea asiguratului mpotriva riscurilor de neplat prelungit de ctre cumprtor sau a insolvabilitii acestuia pe durata cuprins ntre producie i distribuie, de regul, nainte de vnzarea final ctre consumator. n acest caz, exist mai multe polie de asigurare: - Polia pentru o singur tranzacie; - Polia pe o anumit durat, pe baza cifrei de afaceri, care este ns costisitoare i necesit un volum mare de munc, motiv pentru care se folosete cu precdere la tranzacii de valori mari (echipamente industriale, lucrri de construcii, instalaii i altele); - Polia pentru un numr de tranzacii; - Polia pentru unul sau mai muli cumprtori care se ncheie pe o perioad determinat, de obicei 12 luni; - Polia pentru cifra de afaceri pe credit, utilizat mai des i asigur toate afacerile vnztorului, cu unul sau mai muli cumprtori, pe o durat determinat, de obicei 12 luni; - Polia pentru mai multe conturi ale unui asigurat. Acoperirea - limitat la acei clieni care depesc un anumit nivel determinat al datoriilor i a cror neplat prelungit va avea un impact mare asupra disponibilitilor bneti din contul asiguratului. Asigurtorul, nainte de a ncheia un contract de asigurare a creditelor interne, va solicita potenialului asigurat detalii privind activitatea sa financiar n legtur cu clienii si, precum i limitele de credit pentru fiecare client n parte; se verific solvabilitatea i bonitatea clienilor solicitantului asigurrii. n funcie de situaia acestora, societatea de asigurri i rezerv dreptul de a exclude din asigurare anumii clieni sau de a diminua plafonul de credit acordat acestora. Asigurarea creditelor de export
102
- riscurile asigurabile sunt cele rezultate din vnzarea bunurilor sau prestarea de servicii pe credit, n afara rii. - un risc care poate afecta situaia financiar a asiguratului l reprezint riscul de neplat prelungit care intervine atunci cnd debitorul sau garantul nu a pltit partea din datorie o anumit perioad convenit, de regul 6 luni de la scadena stabilit prin contract. - riscurile incluse i cele excluse rmn la latitudinea asigurtorului. Nu acord despgubiri pentru: - reclamaii privind livrrile de bunuri sau prestri de servicii necorespunztoare; - amenzi de orice fel; - pierderi rezultate din diferene de curs valutar; - pierderi survenite ca urmare a evenimentelor politice, tulburrilor sociale, actelor de sabotaj sau a altor evenimente asemntoare; - pierderi intervenite ca urmare a unor calamiti naturale, dac mijloacele tehnice disponibile pentru lupta cu astfel de calamiti nu s-au putut folosi sau au fost ineficiente; - pierderi provocate de calamiti naturale. La asigurarea creditelor de export, polia cea mai frecvent folosit este polia general pe cifra de afaceri i se refer la importatorii care cumpr pe credit. Polia de asigurare a creditelor de export prezint importante avantaje, printre care: - contribuie la reducerea costurilor, ce se pot obine prin asigurare, spre deosebire de garania bancar; astfel, rezervele ce se constituie pentru pierderi din creane sunt mai mari dect prima de asigurare i, ca urmare a gestionrii creanelor externe de ctre asigurtor, are loc diminuarea costurilor; - ofer posibilitatea desfurrii normale a activitii, dat fiind nlturarea riscului privind reducerea activitii sau chiar a opririi ei datorit nencasrii contravalorii mrfurilor la export; - ofer posibilitatea ptrunderii pe piee noi, chiar avnd risc comercial sau politic; - ofer sprijin n alegerea partenerilor de afaceri i la ncheierea tranzaciilor comerciale; - vine n sprijinul planificrii financiare i al meninerii unui nivel optim al lichiditilor. Asigurarea exportului pe credit pe termen scurt - se ncheie pe o perioad determinat de maximum un an; - are n vedere, n special, riscuri comerciale de genul: insolvabilitatea cumprtorului, incapacitatea de plat pe un anumit timp i refuzul mrfurilor importate. Asigurarea exportului pe credit pe termen mediu i lung - obiectul asigurrii l reprezint exportul de bunuri de capital de valori mari, care se livreaz ealonat i care implic pli n trane pe perioade ndelungate de timp, ce pot fi cuprinse ntre 5, 10 sau chiar 20 de ani. - asigurarea ofer protecie pentru riscul de neplat din cauze comerciale sau politice. - pot beneficia de acoperire bncile sau instituiile financiare care crediteaz operaiuni comerciale. - despgubirea va cuprinde i dobnda la creditul acordat debitorului. Avnd n vedere riscurile politice, asigurarea creditelor de export vizeaz ndeosebi protecia oferit mpotriva urmtoarelor evenimente: - impunerea de restricii la import; - refuzul admiterii pe teritoriul rii a anumitor produse; - neplata la termen a sumelor datorate de debitorii publici. n categoria riscurilor valutare sau economice sunt incluse: - riscul fluctuaiei ratei dobnzii; - riscul de schimb valutar; - riscul creterii costurilor de fabricaie. Riscurile investiionale mai frecvent ntlnite sunt:
103
riscul de devalorizare a investiiei; riscul de lichiditate al unei investiii; riscul de supraevaluare a investiiei; riscul dobnzilor.
Prima de asigurare - este stabilit n funcie de: valoarea asigurrii, perioada asigurat, natura cumprtorului (public sau privat), ara acestuia (riscul de ar), modalitatea de plat i eventuale garanii prevzute n contract; - se stabilete n tran unic sau n trane periodice, dup cum au convenit cele dou pri. Reglementri internaionale - la asigurarea creditelor de export, aceste reglementri se refer n mod expres la contractele pe termen mediu i lung, care au un risc ridicat de neplat (conform cerinelor prevzute n acordurile OECD i reglementrilor Uniunii de la Berna); - pe lng protecia necesar exportatorilor pentru riscurile ce pot afecta tranzaciile pe termen mediu i lung, polia de asigurare deschide accesul la finanare, constituindu-se ntr-o garanie pentru banca finanatoare i eliminnd o parte important din riscuri. Caracteristic comun tuturor asigurrilor de credite - aceste asigurri nu acoper pierderea n proportie de 100 %; prin prevederile contractului de asigurare, asiguratul este obligat s suporte pn la 20-25% din pagub. 2. Asigurarea creditelor de consum, de investitii, de cauiune i de fidelitate Asigurarea creditelor de consum - reprezint, de fapt, o asigurare a riscului de neplat a ratelor de credit pentru consum i a dobnzilor aferente. - n funcie de natura afacerilor asiguratului, de lege i uzanele din fiecare ar, se utilizeaz urmtoarele variante de polie de asigurare a creditelor de consum: Polia de tranzacie (tip T): asigurarea se ncheie pentru o singur tranzacie, cu unul sau mai muli clieni i la o anumit dat. Suma asigurat este dat de valoarea total a datoriilor nete pe care clientul le are fa de asigurat la momentul acordrii creditului. Se practic la tranzacii de valori mari, de exemplu, echipamente de construcii. Prezint dezavantajul c administrarea este costisitoare i necesit un volum mare de munc. Polia pe flux continuu de afaceri (tip F): asigurarea se ncheie pentru un numr nedeterminat de tranzacii cu unul sau mai muli clieni. Suma asigurat este dat de valoarea total a datoriilor nete pe care clientul le are fat de asigurat, la momentul ncheierii primei tranzacii, i reprezint plafonul maxim pe care l poate atinge aceast datorie, atta timp ct polia este valabil. Asigurarea ncepe la data solicitat de asigurat, care trebuie s coincid cu data primei tranzacii efectuate de client. Polia pe cifra de afaceri (tip C): asigurarea se ncheie pentru toate creditele acordate de asigurat ntr-o anumit perioad de timp. Suma asigurat este dat de volumul cifrei de afaceri pe credit estimat. Pe baza cifrei de afaceri preliminate pentru anul de asigurare, asiguratul va plti o prim minim de depozit, calculat la cifra de afaceri estimat pentru perioada de asigurare. Polia tip C este valabil, de regul, pe o perioad de 12 luni. Asigurarea creditelor de investii - garanteaz plata furnizorilor de bunuri de investiii, de ctre clieni, conform unui anumit plan de rambursare; - se ncheie pe termen mediu i lung (n general, pn la 60 de luni); - cea mai utilizat este polia general pe cifra de afaceri, tranzaciile individuale se utilizeaz mai rar;
104
- se utilizeaz att la asigurarea exporturilor de bunuri, ct i la asigurarea exportului de capital, sub form de mprumuturi sau investiii de capital. Asigurarea de cauiune - form de protecie prin care societatea de asigurri garanteaz c debitorul i va ndeplini obligaiile legale sau contractuale pe care le are fa de creditor, cauiunea fiind un serviciu similar cu cel oferit de bnci, cnd acestea garanteaz pentru clienii lor; - particulariti: creditorul este beneficiarul cauiunii, fiind cel protejat, iar debitorul (asiguratul) este responsabil de ndeplinirea obligaiilor dintre el i creditor, obligaiile fiind garantate prin cauiune; societatea de asigurare preia sarcina debitorului, atunci cnd garanteaz fa de beneficiar ndeplinirea de ctre asigurat a obligaiunilor sale. - document accesoriu al unui contract principal, care leag debitorul de creditor. Tipuri de asigurri de cauiune: Garania executrii contractului n bune condiiuni - garanteaz beneficiarului ndeplinirea la termen de ctre asigurat a contractului, conform clauzelor contractuale; - se utilizeaz, de obicei, n domeniul construciilor. Garania efecturii corecte a plilor - se refer la plile pe care asigurtorul va trebui s le efectueze unor subantreprenori sau furnizori pentru plata forei de munc. Asigurarea de fidelitate - reprezint asigurarea drepturilor sau intereselor patrimoniale, fiind ncadrat n categoria asigurrilor patrimoniale; - scop: acordarea proteciei unei societi, n calitate de asigurat mpotriva unor prejudicii aduse activelor sale, ca urmare a actelor necinstite sau frauduloase ale personalului, sau care administreaz o parte a acestora (exemple elocvente n acest caz pot fi: casierul care sustrage bani din casieria societii, vnztorii care sustrag sau deterioreaz marfa din magazine, etc.); - sunt despgubite numai daunele propriu-zise, nu i pierderile de consecin sau costurile efectuate de ctre asigurtor pentru determinarea nivelului pierderii propriu-zise; - pot fi emise individual sau pentru toi angajaii unei societi sau livrarea unor produse, n cazul n care antreprenorul principal al construciei se afl, de exemplu, n imposibilitatea de a realiza aceste pli. Garania participrii la licitaie - se garanteaz c debitorul, n cazul n care ctig licitaia, va semna contractual pentru care a licitat i va pune la dispoziia beneficiarului garaniile de executare n bune condiiuni a contractului i de efectuare a plilor. Garania pentru restituirea avansului - practicat n situaiile n care creditorul prefinaneaz debitorul prin plata unui avans, de fapt se garanteaz rambursarea sumei pltite cu anticipaie, printr-o cauiune a crei valoare descrete proporional cu valoarea lucrrilor executate. Garania pentru asigurarea serviciilor de ntreinere - asigur protecie n cazul unei execuii defectuoase sau al utilizrii unor material e necorespunztoare. Aceste tipuri de asigurri de cauiune se ncadreaz n categoria cauiunilor contractuale. n afara acestora, se practic i asigurri de cauiune noncontractuale, n care obligaiile debitorului fa de beneficiar, a cror ndeplinire este garantat prin cauiune, nu sunt de natur contractual (de exemplu: garaniile pentru organele judectoreti, garaniile pentru obinerea de autorizaii sau garanii pentru ndeplinirea obligaiilor fa de diverse autoriti publice).
105
l. Asigurri de asisten a persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor sau absenelor de la domiciliu ori de la locul de reedin permanent Asigurarea de cltorie - acoper accidentele, mbolnvirile ce pot s apar n perioada unei cltorii (de obicei n strintate), cu precizarea c sunt societi de asigurare care acoper i riscul de deces n aceast perioad; - mbolnvirea este acoperit numai dac nu este legat de o manifestare preexistent a unei boli cunoscute sau malformaii pentru care s-au fcut tratamente prescrise de medic. Riscurile cuprinse n asigurare: - Cheltuielile medicale de urgen: tratamentul prescris de medic; spitalizarea; interveniile chirurgicale; anestezii, radiografii, consultaii; analizele de laborator, medicamentele; cheltuielile de transport pn la spital etc. - Cheltuielile de repatriere: repatriere medical; repatrierea corpului nensufleit, inclusiv cheltuielile efectuate pentru obinerea autorizaiei de repatriere. Excluderi: - boli cronice sau afeciuni preexistente nceperii valabilitii contractului de asigurare; - chirurgia plastic; - reabilitarea i fizioterapia; - homeopatie sau tratamente de medicin alternativ; - orice evenimente cauzate direct sau indirect de revolte, rebeliuni, revoluii, rzboi. Perioada de asigurare: se pot ncheia att pentru toat durata cltoriei (numrul de zile efective) ct i anual, cu posibilitate de rennoire. Suma asigurat - se stabilesc planuri de acoperire, n funcie de destinaia asiguratului. Prima de asigurare - se calculeaz de regul, innd cont de: - durata cltoriei (numrul de zile); - aria de valabilitate; - vrsta asiguratului; - scopul cltoriei: turism/prestare munc/sport (agrement sau performan).
3.
ASIGURRI DE VIA
a. Tipuri de asigurri de via:
Asigurri individuale - Asigurri tradiionale Asigurarea de via pe termen limitat Asigurarea de via pe termen nelimitat Asigurarea de boli grave Asigurarea mixt de via
106
Asigurarea de studii sau de tip dota Asigurarea de supravieuire Asigurare pentru ipotec - Asigurri cu component de investiie (Unit-linked) - Asigurri suplimentare - Asigurri de sntate - Anuiti Asigurari de grup n plus, companiile de asigurri de via pot s ofere, pe lng produsele tradiionale de asigurare de via i cele de tip unit-linked, alte dou tipuri de asigurri, din clasa asigurrilor generale, conform prevederilor legale n vigoare: asigurri de accidente (inclusiv accidentele de munc i boli profesionale) -Clasificarea B1; acestea ofer protejarea persoanelor fizice mpotriva unor evenimente (de ex.: alunecarea, lovirea, arsura, aciunea curentului electric, trsnetul, cutremurul, necul etc.) care pot afecta sntatea corporal, capacitatea de munc sau viaa asiguratului. asigurri de sntate Clasificarea B2; aceste produse sunt destinate acoperiri totale sau pariale a costurilor de spitalizare (dac aceasta depaeste un anumit numr de zile consecutive), costurilor tratamentelor medicale rezultate n urma unor mbolnviri sau vtmri corporale produse n perioada asigurat. b. Descrierea detaliat a tipurilor de asigurri de viaAsigurri individuale Asigurri tradiionale Asigurarea de via pe termen limitat - Evenimentul asigurat const n decesul persoanei asigurate pe durata de valabilitate stabilit n contract, caz n care suma asigurat garantat este pltit beneficiarilor; - Nu exista niciun element de economisire/ investitie n acest tip de asigurare: dac plata primelor nceteaz la un moment dat, acoperirea nceteaz i nu se recupereaz nicio parte din prime; dac persoana asigurat supravieuiete pn la sfritul contractului, nu se pltete niciun beneficiu. ! Cea mai simpl i cea mai accesibil asigurare de via din punctul de vedere al preului - ofer sume asigurate mari n schimbul unor prime mici. Asigurarea de via pe termen nelimitat - Ofer protecie permanent pentru c durata contractului se ntinde de obicei pn la vrste naintate - 95 de ani sau chiar mai mult; - Primele de asigurare se platesc fie pe toat durata contractului sau pn la un anumit moment determinat n contract (de exemplu 60 de ani, 70 de ani, vrsta pensionarii, etc); - Suma asigurat garantat este platit oricnd survine decesul, pe durata contractului; - Primele de asigurare pot conine i un element de economisire astfel c n timp polia acumuleaz o anumit rezerv ce permite plata unei valori de rscumparare n caz de reziliere sau a indemnizaiei de supravieuire; de obicei, o astfel de asigurare ofer i participare la profit. Este destinat s asigure protecie permanent familiei i poate fi folosit i pentru a acoperi cheltuielile funerare i eventualele taxe de succesiune.
107
Asigurarea mixt de via - Combin protecia cu economisirea pe termen lung; - Acoper riscul de deces sau supravieurie astfel, suma asigurat garantat este platit: fie n cazul decesului (ctre beneficiarul din contract); fie la terminarea contractului n caz de supravieuire (contractantului sau asiguratului, n funcie de cum s-a stabilit n contract). - n contract se acumuleaz rezerva i n caz de reziliere se pltete valoare de rscumprare; - Include beneficiul de participare la profit. Asigurarea de tip studii - Asigur acumularea unei sume de bani necesar pentru educaia copilului; - Exist i o component de protecie prin preluarea plii primelor viitoare n cazul decesului asiguratului; - La terminarea perioadei de plat a primelor, suma asigurat garantat va fi platit beneficiarului (copilului) sub forma de rente sau ca o sum unic; - Cea mai mare parte a primei este direcionat catre economisire; - n contract se acumuleaz rezerva i n caz de reziliere se pltete valoare de rscumprare; - n cele mai multe cazuri, este inclus beneficiul de participare la profit. Asigurarea de tip dot - Asigur acumularea unei sume de bani necesar pentru un start n viaa adult (evenimentul asigurat poate fi reprezentat de mplinirea unei anumite vrste, cstorie, etc); - Conine i o component de protecie prin preluarea plii primelor viitoare n cazul decesului asiguratului; - La terminarea perioadei de plat a primelor, suma asigurat garantat va fi platit beneficiarului (copilului) sub forma unei sume unice (aceasta fiind una din deosebirile fa de asigurarea tip studii); - Cea mai mare parte a primei este direcionat ctre economisire; - n contract se acumuleaza rezerva i n caz de reziliere se pltete valoare de rscumprare; - n cele mai multe cazuri, este inclus beneficiul de participare la profit. Asigurarea de supravieuire - Este o asigurare ce conine doar un element de economisire; - Suma asigurat garantat este pltit doar la terminarea contractului n caz de supravieuire; - n cazul decesului nu se pltete niciun beneficiu; - n contract se acumuleaz rezerva i n caz de reziliere se pltete valoare de rscumprare; - Exist beneficiul de participare la profit. ! Exist i o variant modificat a acestui tip de asigurare: n cazul decesului se pltete suma primelor pltite pn la momentul decesului plus participarea la profit. Asigurarea pentru ipotec - Este o asigurare de via pe termen limitat cu suma asigurat descresctoare, care se folosete, de obicei, pentru garantarea creditelor (ipotecare): suma asigurat iniial descrete (de obicei anual) pn la sfritul contractului, cnd devine zero; durata contractului este egal cu aceea a creditului ipotecar la care este ataat; suma asigurat este corelat cu suma rmas de rambursat din creditul ipotecar. - Prima poate rmne constant sau se poate modifica;
108
- Creditorul se asigur n acest fel c, n cazul n care debitorul decedeaz, va ncasa sumele restante nepltite. Asigurarea de boli severe/grave - Reprezint o sum asigurat garantat n momentul diagnosticrii cu o afeciune care pune n pericol viaa persoanei asigurate, cum ar fi: cancer, infarct sau atac cerebral; - Lista de astfel de afeciuni poate fi mai scurt sau mai extins, unele polie oferind acoperire i pentru afeciuni care nu pun n pericol viaa imediat, dar care sunt grave, cum ar fi: pierderea auzului, pierderea vederii, a vorbirii sau a unui organ, afeciuni care fac necesar un transplant, etc.; - Prima de asigurare depinde de vrst, sex, suma asigurat, starea sntii i afeciunile acoperite prin contract; - Poate exista n dou variante: contract de sine stttor care ofer doar protecie n cazurile menionate mai sus i nu exist element de economisire i nici valoare de rscumprare; asigurare suplimentar care se adaug unui alt contract de asigurare de via (pe termen limitat, pe termen nelimitat, asigurare mixt de via, unit-linked). Este potrivit att pentru persoanele singure, ct i pentru cei care au dependeni. Poate fi folosit pentru a achita un credit sau pentru a asigura tratamentul. 2. Asigurri cu component de investiie (Unit Linked)
Produsele UL sunt produse mult mai transparente i flexibile dect cele de tip tradiional, care combin: o sum asigurat garantat n caz de deces; un element investiional: la plata fiecrei prime, o proporie din prim este folosit pentru cumprarea de uniti n fondurile de investiii Unit Linked; randamentul investiiei nu este garantat i depinde de performana fondului/fondurilor de care este legat contractul; fondul de investiii este divizat n uniti de fond (aa-numitele unit-uri) care sunt evaluate periodic; pentru o unitate exist 2 preuri: a) preul de vnzare - calculat prin imprirea valorii totale a fondului de investiii, la numrul total de uniti deinute de ctre toi contractanii; b) preul de cumprare - este mai mare dect preul de vnzare i este cel la care contractantul cumpr unitile. Se calculeaz mprind preul de vnzare la un anumit procent, numit diferena dintre preul de vnzare i preul de cumprare. - Suma acumulat la finalul contractului depinde att de performanele programelor de investiii, ct i de durata pe care s-a derulat; - Flexibilitatea produsului este dat de posibilitatea: creterii primei; depunerii de prime suplimentare;
109
schimbrii nivelului sumei asigurate; transferului uniturilor existente dintr-un fond de investiii ntr-altul; redirecionrii primelor (schimbarea alocrii primelor viitoare pentru investiie n programele alese); rscumprrilor pariale ale valorii contului. - Fondurile de investiii ale unei companii de asigurare au grade de risc diferite. Pentru o minimizare a riscului pot fi alese fondurile ce au n componen certificate de trezorerie, depozite bancare, obligaiuni etc. Pentru o maximizare a ctigului sunt utilizate fondurile ce investesc n aciuni cotate la burs. Conform prevederilor legale, rscumprri pariale nu se pot efectua n primele 6 luni de la data semnri contractului. 3. Asigurri suplimentare La fiecare produs de asigurare de via pot fi adaugate clauze suplimentare care: mresc gradul de acoperire al poliei principale prin suma asigurat suplimentar i o plaj mai mare a riscurilor asigurate; pot fi adugate att la nceputul ct i pe durata contractului, sau reziliate n orice moment. Clauze suplimentare uzuale: a) opiunea de protecie mpotriva inflaiei; b) clauza de scutire de plat a primelor; c) clauza temporar flexibil; d) clauza de cretere garantat a sumei asigurate; e) asigurarea suplimentar de invaliditate temporar/permanent din accident sau mbolnavire; f) asigurarea suplimentar de deces din accident; g) asigurarea suplimentar de intervenie chirurgical n caz de mbolnavire i/sau accident; h) asigurarea suplimentar de spitalizare n caz de mbolnavire i/sau accident; i) asigurarea suplimentar de afeciuni medicale grave. 4. Asigurri de sntate Aceste categorii de asigurri acoper, n principal, dou riscuri de baz: spitalizare; intervenie chirurgical, cauzate de mbolnavire i accident sau numai din accident. Majoritatea asigurtorilor exclud afeciunile preexistente semnrii contractului de asigurare. n funcie de modul cum este definit asigurarea de diveri asigurtori: - se pot plti sume fixe, pre-determinate fie ca plafon maxim, fie n funcie de numrul de zile de spitalizare sau de tipul interveniei chirurgicale, sau - se pot include cheltuieli/riscuri specifice, cum ar fi: naterea, consultaii medicale, proceduri medicale, examene de diagnostic, costul tratamentului medical, consumabile i tratamente, transport medical de urgen, etc. n asigurare se pot include co-asigurai (membrii familiei, copii, etc). Anuiti - este o modalitate prin care o persoana i poate utiliza capitalul acumulat deja; - ca modalitate de funcionare, anuitatea se platete de ctre companie periodic anuitantului (persoana primitoare a unei anuiti). Aceast plat poate fi fcut pe perioada vieii anuitantului sau pe o perioad mai scurt convenit; - anuitile pot fi de mai multe tipuri, dintre care cele mai utilizate sunt: anuitate pe via (viager) plata ctre anuitant se face pn la decesul acestuia;
110
anuitate cert se pltete pe o perioad determinat, indiferent dac survine decesul
anuitantului sau nu; anuitate garantat n funcie de opiunea anuitantului, plata este garantat fie pn la decesul acestuia, fie pe o durat stabilit, fie pn la returnarea sumei depuse, indiferent de numrul de ani; anuitate imediat se depune de ctre anuitant printr-o prim unic i se ncaseaz la sfritul unui interval (semestrial, trimestrial) convenit; anuitate pe via comun include dou sau mai multe persoane i se pltete la momentul primului deces; anuitate comun de via i de supravieuitor cuprinde dou sau mai multe persoane, dar plile continu pn la decesul ultimului supravieuitor; anuitate datorat n care compania efectueaz plile la nceputul unui interval stabilit; anuitate mbuntit ofer o rat preferenial persoanelor cu riscuri de deces mai mari decat media populaiei (datorit mediului, meseriei, etc); anuitate pentru probleme de sntate utilizeaz o rat preferenial pentru persoanele cu probleme de sntate care sporesc riscul de deces (cancer, diabet, tensiune arterial).
3. Asigurri de grup Asigurrile de grup sunt destinate companiilor pentru asigurarea angajailor i reprezint o modalitate de diversificare a pachetelor de beneficii acordate angajailor, contribuind la motivarea i fidelizarea angajailor. Astfel, acestea pot include (pe o structura similar cu asigurrile individuale): - produse de protecie (asigurri de deces, accident, asigurri de sntate, etc.) cu administrare nominal i nenominal; - planuri de investiie; - planuri de economisire n scopul pensionrii. Exist dou modaliti de administrare a produselor de asigurare de grup: nominal mult mai flexibil, implic evaluarea fiecrui membru al grupului i administrarea distinct n cadrul contractului; nenominal cu o administrare mai simpl (grupul n ntregime este evaluat i administrat).
111
VI. PRINCIPII DE BAZ I STRUCTURA PROCESULUI DE VNZARE A

PRODUSELOR DE ASIGURARE
Agenii de asigurri/ consultanii de succes, n funcie de tipul de produse de asigurare: au o munca asidu consecvent; acioneaz n mod profesionist; trateaz activitatea de asigurare ca pe o afacere; se autoevalueaz; caut exemple i mentori; se nconjoar de mesaje pozitive; mpartesc altora propriile experiene devenind mentori; nu au team de eec; au activitate bazat pe sisteme, procese i instrumente. Cunotine, abiliti i competene ale agentului de asigurri profesionist: - abiliti de vnzare; - abiliti de relaionare i comunicare; - instruit i se perfecioneaz; - planific i implementeaz; - rezolv problemele; - adaptabilitate la schimbare; - perseveren i rezisten la stres; - independent i ncrezator n sine - time management; - aspect profesional; - integritate; - spirit antreprenorial.
1. STRUCTURA PROCESULUI DE VNZARE A PRODUSELOR DE ASIGURARE

a.Pentru asigurri generale: 1. Managementul activitii agentului de asigurare: planificarea activitilor; stabilirea obiectivelor financiare de atins; metode de calcul venituri dorite; reguli de aur de respectat n planificare. 2. Prospectarea: obiectivele prospectrii; profilul clientului vs produsele/serviciile oferite; piaa int; metode de abordare n funcie de piaa int i profilul clienilor de asigurri; reguli de aur de respectat n prospectare;
112
construire P100. 3. Contactarea potenialului client: cunoaterea obiectivelor contactului telefonic; reguli de aur de respectat n derularea contactului telefonic. 4. ntlnirea cu potenialul client: pregtirea ntlnirii (cunoaterea obiectivelor unei ntlniri + pregtirea materialelor); introducerea (spargerea gheii); identificarea nevoilor/grijilor ce pot afecta financiar potenialul client; identificarea soluiilor potrivite i prioritizarea acestora; prezentarea/ofertarea produsului/produselor ca urmare a soluiilor identificate; ncheierea vnzrii; gestionarea obieciilor; reguli de aur pentru finalizarea unei vnzri. 5. Service: obiectivele unui parteneriat cu un client; serviciile oferite clienilor; reguli de aur privind retenia clienilor (cross selling, up selling, etc.).
Pentru fiecare punct n parte se vor lua n considerare urmtoarele: obiective; metode practice, demonstrai simple i uor de aplicat; reguli de aur ce s fac i ce sa nu fac un agent n vnzare; scenarii luate din practic, scurte i la obiect (de prospectare, de contactare, de loializare, de finalizare, etc.). b.Pentru asigurri de via: A. Tehnologia de vnzare B. Dezvoltarea cererii de produse C. Managementul activitii de vnzare D. Managementul propriei afaceri
A.Tehnologia de vnzare (faze) 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. Prospectare; Abordare client; Interviul 1; Interviul 2; Negociere; Emitere poli; Service.
Proces: Prospectarea Instrument: Caracteristicile prospectului Proces: Contactarea telefonic Instrument: Scenarii de lucru Proces: Prima ntlnire Instrument: Scenariu de lucru
Prima ntlnire Scop: analiza nevoilor financiare;
Formulare de analiz a necesitilor Proces: A doua ntlnire 113 Instrument: Soluiile propuse Cererea de asigurare Proces: Service
acord pentru finalizare contract; referine. Caracteristici: abordarea candidatului se face pe baza tehnicilor nsuite i a instrumentelor de lucru; rspunsuri la obiecii; e necesar stpnirea tehnicilor interactive de comunicare. A doua ntlnire Scop: ncheierea vnzrii; obinerea de referine. Caracteristici: anticiparea obieciilor i orientarea ntrebrilor n sensul clarificrii obieciilor; sesizarea semnalelor de cumprare; oferte clare i fr echivoc. nmnarea poliei Scop: consolidarea relaiei cu clientul; obinerea de referine. Caracteristici: felicitarea clientului i explicarea nc o dat a beneficiilor; se asigur permanent servicii clientului: se ntocmete o baz de date cu toate datele clienilor + fia clientului; se pstreaz legtura cu autoritile legale i fiscale precum i cu alte autoriti cu care este n legatur clientul; se ofer sprijin asiguratului i beneficiarului n cazul unui eveniment de asigurare. Service (obiective): - revnzare contract/produs; - rencepere ciclu de vnzare; - gsirea altor oportuniti de vnzare; - oportunitatea de a-i crea un portofoliu activ. B. Dezvoltarea cererii de produse Scopul prospectrii: obinerea referinelor. Coninut: abordarea prietenilor apropiai; folosirea centrilor de influen; clieni existeni; surse reci (ziare, tabele cu nume, adrese etc.); calificarea prospecilor; obinerea unor informaii premergtoare despre prospeci; corespondena direct. Prospectarea continu - pentru a ntlni ct mai muli candidai. C. Managementul activitii de intermediere Scop: deprinderea modului eficient de stabilire a prioritilor i de elaborare a unui plan de activitate; identificarea factorilor motivaionali care determin creterea performanelor profesionale; utilizarea tehnicilor de responsabilizare a consultantului pentru un business puternic. Coninut:
114
activiti coordonate pentru a orienta i a controla activitatea desfurat. Soluia: un instrument de evaluare a performanelor, ce poate determina autoreglarea activitii i plcerea de a vinde. Planificarea activitilor: concentrarea pe ceea ce se poate controla; activitatea trebuie vzut ca afacere proprie; metode de management eficient al activitii i prin stabilirea de standarde. D. Managementul propriei afaceri Coordonate: a lua deciziile corecte; a aciona conform acelor decizii; a evalua rezultatele; a te adapta n mod constant la schimbare. Scop: ajut consultantul s i coordoneze propria afacere i cum poate s i mbunteasc rezultatele. Mod de abordare: teoria celor 3P: profesionalism, productivitate, profitabilitate; calculul numrului de ore necesar vnzrii; calculul i analiza pierderilor survenite n urma pierderii unui client; necesitatea investiiei n dezvoltarea profesional.
A. Procesele tehnologiei de vnzare: 1. Prospectare - coninut: o activitate contient, concentrat i continu de cutare, observare, identificare i evaluare a oamenilor care pot deveni poteniali clieni. Prospectul - are nevoie de o asigurare ? - este acceptabil pentru asigurtor din punct de vedere al vrstei, strii de sntate .a.? - are resurse financiare pentru a suporta costul unei asigurri? - este disponibil poate fi abordat n circumstane favorabile? Colectarea de nume resurse: - cunotine personale; - recomandri; - observare personal; - liste i baze de date. Cunotine personale: - foti colegi de coal/facultate/de la locurile de munc anterioare; - prieteni de familie, vecini, rude; - furnizori sau clieni de la locurile de munc anterioare; - cunoscui datorit hobby-urilor. Recomandri: - clieni; - poteniali clieni; - centri de influen;
115
- relaii personale. Observare personal Orice situaie n care putei intra n contact cu poteniali clieni la: evenimente sociale petreceri, nuni, botezuri; grdinia/coala copilului; banc, coafor, medic, etc. Calificarea prospecilor: - eliminarea celor care nu corespund profilului dorit; - obinerea de ct mai multe informaii despre cei care corespund profilului dorit. Informaii utile n calificare: - nume complet; - stare civil/copii; - locul de munc firm, poziie; - nivel de venit; - studii; - zona de domiciliu; - asigurri existente; - interese, hobby-uri personale; - cunotine commune; - perioada potrivit pentru abordare. Organizarea bazei de date Criterii: vrst; dependeni financiari. Varsta: 1. Sub 30 de ani necesiti frecvente: economisire; sntate; protecie financiar n caz de accident. 2. ntre 30 45 de ani necesiti frecvente: protecia financiar a familiei; venit suplimentar la pensie economii pentru copii. 3. Peste 45 de ani necesiti frecvente: venit suplimentar la pensie; sntate; protecie n caz de boli grave. Dependeni financiari: persoane care ar avea de suferit n situaia dispariiei venitului clientului potenial: so/soie; copii; prini. Stabilirea agendei zilnice:
116
Recomandri Tipuri:
recomandri primite n ultimele zile; persoane cu care ai convenit s revenii; 10 15 nume din lista de poteniali clieni; momentul potrivit al abordrii.
referine: nume + informaii + recomandare; trimiteri: referin + discuia anterioar a celui care a recomandat. Cum obinem? s cerem; s meritm. Cnd cerem? Cum cerem? Ce facem dup? contact n maxim 48 de ore; mulumiri celui care a recomandat. De ce? rata de obinere a ntlnirii semnificativ mai mare; rata de finalizare a vnzrii mai ridicat; disponibilitate de a oferi alte recomandri. 2. Abordarea clientului Scop - obinerea unei ntlniri stabilite cu clientul potenial. Tipuri: telefonic; coresponden direct; e-mail; discuie direct. Etape: - pregtirea abordrii: scenariul de abordare; atitudinea agentului. - abordarea propriu-zis; - stabilirea detaliilor ntlnirii. Scenariul de abordare: Factori de influen: cunotin personal; Recomandarea; trimitere; se realizeaz un transfer de ncredere; recomandare; importana pentru client; rece. cum poi ajuta n rezolvarea unor necesiti reale. Pregtirea pentru abordare:
117
la finalul primei ntlniri; dup ce prospectul NU a cumprat; dup ce prospectul a cumprat; la nmnarea poliei; la fiecare ntlnire de service. acord asupra discuiei; obinerea unui nume; obinerea mai multor nume; obinerea de informaii despre fiecare; permisiunea de a folosi recomandarea; lista de prioriti.
ce tiu despre prospect ? este ora potrivit ? este linite n jur ? calitatea vocii: fireasc,confortabil ; - tonalitatea vocii: cald, prietenoas; -
- ritmul convorbirii: normal, conversaional; - alegerea cuvintelor: motivante, pozitive ; - zmbii; - folosii numele prospectului; - oferii dou opiuni de ntlnire. Obiecii frecvente: nu m intereseaz am o asigurare nu am timp trimitei-mi o ofert
Discursul de abordare: cine suntei? unde lucrai? ce dorii? de ce? cnd?
Abordarea obieciilor - reacie natural prospectul este surprins; - rspuns adecvat, fr a minimiza problema; - lsai puin timp de gndire; - oferii dou opiuni de ntlnire; - maxim dou, la a treia mulumii i ncheiai convorbirea; - nu explicai produse, costuri, etc.; - fermitate, concizie i cursivitate. Stabilirea ntlnirii: zi i or, loc; necesitatea unei reconfirmri; consemnat n agend. Abordarea telefonic ali factori importani: - cel puin 10 persoane contactate zilnic; - starea de spirit se transmite prin voce; - rata de succes este normal s nu fie 100%; - rspuns politicos, indiferent de reacie. 3. Interviul 1- Analiza Necesitilor Clientului Prima ntlnire Obiective: analiza nevoilor financiare; acord pentru finalizare contract; referine. Caracteristici: abordarea candidatului se face pe baza tehnicilor nsuite i a instrumentelor de lucru; rspunsuri la obiecii; e necesar stpnirea tehnicilor interactive de comunicare. Scop: s oferim ceva: informaii, sentimentul de sprijin/ajutor; s primim ceva: informaii despre nevoile sale, recomandri.
118
Pai: - small-talk i controlul mediului; - agenda ntlnirii; - introducere; - sensibilizare client;
- analiza necesitilor; - ierarhizarea necesitilor finalizare; - obinerea de referine.
Small-talk i controlul mediului: - are rolul de a scdea tensiunea din relaie i a crea un climat de confort; - consultantul trebuie s preia controlul asupra mediului, n mod elegant. Agenda ntlnirii: ___(nume)______ _____(data)____; Prezentarea; Identificarea necesitilor; Ierarhizarea nevoilor; Cum m putei ajuta? ___(alte subiecte care l intereseaz)___; - Stabilirea urmtoarei ntlniri.
Introducere Prezentarea noastr: prenume + nume. Prezentarea firmei: domeniu de activitate; aspecte din care s reias stabilitatea i seriozitatea firmei. Sensibilizare client Componenta emoional a procesului de vnzare: motivaia achiziiei: 50% emoional/50% logic; motivul pentru care cineva cumpr este emoional i ntodeauna va fi argumentat logic. Oamenii au nevoie de bani n momentele importante ale vieii lor: natere; studii (coal); nceput slujb; nceput/preluat afacere; cstorie; cumprat cas; cumprat main investiii; vacane/excursii; hobby-uri; pick-nick-uri; aniversri; petreceri; pensie; moteniri; accidente umane; accidente de main boli; decese; catastrofe natural; cderi ale economiei; omaj; faliment.
119
+
Cercurile ajut sau nu s meninem echilibrul ntr-o via sntoas d.p.d.v. financiar
aciuni pe burs
imobiliare i fonduri de investiii
0 credite, leasing-uri
pensii, asigurri de via
RCA
Asig. imobile
CASCO
Asig. de sntate
Analiza necesitilor clientului. Ierarhizare Prospectul este motivat atunci cnd: stabilete obiective pentru el nsui; hotrte singur mijloacele de ndeplinire a obiectivelor; crede c obiectivul a fost atins datorit eforturilor lui; evaluarea rezultatelor e clar i direct. Condiii de ndeplinit: prospectul trebuie adus n punctul n care recunoate existena acestei probleme; trebuie s v orientai ctre o nevoie specific i s o analizai pn la capt, nainte de a trece la alta; punei-l n situaia de a-i identifica singur problemele proprii; mprii aceleai puncte de vedere cu prospectul, mprtii-i temerile i viziunile asupra problemei; provocai-l s i expun propriul plan de rezolvare a problemei; folosii tehnica dac; reduce impactul ntrebrii directe i atenueaz rezistena prospectului, ajutndu-l s i imagineze situaia. Necesitate FAN (formular de analiz necesiti): motivare potenial client n luarea unei decizii; determinarea resurselor financiare ale potenialului client, a cerinelor i necesitilor acestuia; formularul ordoneaz i organizeaz activitatea; creaz imaginea de profesionalism i un impact psihologic n momentul identificrii cerinelor.
Metode de identificare a necesitilor: analiza total a cerinelor i necesitilor; analiza necesarului de lichiditi; analiza necesarului de economii; analiza necesitii dominante;
120
analiza necesitailor noi neacoperite.
Analiza total a cerinelor i necesitilor Indicat pentru familii cu stabilitate financiar, dar care nu au un alt plan de investiie n sigurana financiar. Coninut discuii: cheltuieli funerarii; lichidare credite; fond urgene; fond educaie; fond de siguran a perioadei nainte de studii; venit suplimentar pensie etc. Analiza necesarului de lichiditi Indicat pentru familii care au i alte metode de economisire (bnci, aciuni, imobiliare), pentru a conserva i garanta aceste proprieti. Coninut discuii: cheltuieli funerarii; lichidare credite; fond urgene; fond educaie. Analiza necesarului de economii Indicat pentru persoane tinere ce au nevoie de economii pentru cumprarea unei case, cstorie, investiii etc. Coninut discuii: fond economii, investiii, zestre ; venit supliementar pensie; fond de urgene pentru bunurile imobile. Analiza necesitii dominante Indicat pentru familii cu venituri mici sau medii i dependen financiar de unul din soi Coninut discuii: lichidare credite; fond cretere minori; venit suplimentar (compensatoriu); cheltuieli funeralii. Analiza necesitilor noi neacoperite Se aplic pentru clienii existeni. Presupune: service de calitate; conservarea poliei existente; consolidare relaie de ncredere. Exemple: necesarul pentru educaie; necesarul pentru pensie; necesarul pentru protecie bunuri immobile; fond de ntreinere dependeni; fond lichidare debite etc.
121
cheltuieli pentru sntate; fond compensare financiar; fond cheltuieli immediate; fond pentru spitalizare; fond pentru intervenii chirurgicale; compensare financiar de invaliditate.
Ierarhizarea necesitilor Se folosesc exact informaiile obinute de la client i se ilustreaz comparativ: diferenele dintre ce are n acest moment i ce are nevoie; suma care ar trebui economisit pentru fiecare nevoie; timpul estimat pn la producerea respectivului eveniment (unde este cazul). Clientul trebuie ntrebat dac accept faptul c exist un decalaj i dac va dori, la un moment dat, s acopere acest decalaj? Estimarea disponibilitilor financiare Necesitate: tiind venitul disponibil lunar al clientului, se pot face soluii pe care s i le permit; ajut la calcularea ct mai precis a sumei necesare a fi acoperit n cazul evenimentului asigurat; ofer o viziune de ansamblu a tipului de client (nclinat spre consum, nclinat spre economisire), n funcie de valoarea i tipul de cheltuieli. Clienii cstorii au cheltuieli comune. La calculul bugetului trebuie luat n considerare bugetul familiei (so/soie). Valoarea declarat a veniturilor sau cheltuielilor nu trebuie s fie neaprat exact. Finalizarea Consultantul trebuie s se asigure c s-a czut de acord asupra concluziilor. Consultantul promite c va analiza datele obinute de la client i va dezvolta cteva soluii, pe care i le va prezenta clientului ntr-o ntlnire ulterioar. Cea de-a II-a ntlnire nu trebuie programat la mai mult de 2-3 zile de la prima. Consultantul i va completa notiele ct mai repede dup ncheierea discuiei; va nota ct mai exact cuvintele folosite de client. Consultantul va da telefon de confirmare a celei de-a doua ntlniri i va verifica din nou poziia clientului fa de ierarhia nevoilor. Obinerea de referine Referinele sunt ca aprovizionarea continu a unui magazin. Dac nu se mai aprovizioneaz zilnic, magazinul se nchide. Eventual dup ce a vndut o parte/toat marfa. Metod de a obine referine. 4. Interviul 2- Construirea i prezentarea soluiilor Pregtirea soluiilor: - analiza prioritilor; - alegerea produsului potrivit; - maximizarea beneficiilor; - legtura cu disponibilitile financiare.
122
Analiza prioritilor: - recapitularea notielor din prima ntlnire; - acele necesiti care l fac pe prospect s ia o decizie; - impactul asigurrilor existente att cele sociale, ct i cele private. Alegerea produsului potrivit: - beneficiile produsului corespund necesitilor; - caracteristicile produsului corespund solicitrilor; - avantajele produsului constituie un argument n plus ; - este suficient un singur produs? - este necesar o combinaie de produse? - sunt necesare clauze suplimentare? Maximizarea beneficiilor Exist vreo posibilitate de a combina produse pentru: a crete beneficiile? a scdea prima de asigurare? Legtura cu disponibilitile financiare - costul soluiei vs. acordul privind prima de asigurare - ar putea exista resurse financiare suplimentare? - care este frecvena de plat potrivit? Alctuirea soluiilor Complet: conform necesitilor stabilite. Optim: conform necesitilor principale i disponibilitilor financiare. Minim: conform primei specificate. ntlnirea de prezentare a soluiilor: - deschiderea ntlnirii; - recapitularea primei ntlniri; - prezentarea soluiilor; - clarificarea eventualelor ntrebri sau obiecii; - finalizarea i completarea cererii de asigurare; - obinerea de recomandri. Prezentarea soluiilor: - beneficiile soluiei complete; - legtura cu necesitile stabilite; - acord asupra produsului; - prima de asigurare necesar; - artai cum rezolv soluia necesitile specifice; - anticipai obieciile; - obinei acorduri pariale; - folosii cuvinte pe nelesul prospectului; - finalizai vnzarea; - TACI !!! ; - lsai prospectul s vorbeasc; - identificai obieciile reale; - prezentai soluia optim dac este o problem real legat de disponibiliti financiare;
123
artai cum rspunde aceasta necesitilor principale; finalizai; prezentai soluia minim ca ultim posibilitate; artai consecinele nenceperii asigurrii de acum; menionai posibilitile ulterioare de suplimentare a beneficiilor.
Reguli generale n prezentarea soluiilor: - nu presupunei; - lsai prospectul s decid; - oamenii cumpr cnd valoare;a perceput a beneficiilor este mai mare dect costul; - decizia de cumprare este mai nti emoional i apoi logic. Paii urmtori Indiferent de decizie, stabilii paii urmtori: timpul estimativ de emitere al poliei; urmtoarea ntlnire. Cerei recomandri, mai ales dac prospectul nu cumpr sau amn decizia. 5.Negocierea i finalizarea contractului a.Negocierea i tipuri de negociere Concept: abilitatea de a ajunge la un acord care s satisfac ambele pri. Obiecii Concept: o modalitate politicoas a prospectului de a comunica faptul c nu este deocamdat convins de ideea de a cumpra; arat interesul prospectului i disponibilitatea acestuia de a cumpra dac sunt ndeplinite anumite condiii. Tipuri de obiecii: obiecii nesincere: pretext; tactice. obiecii sincere: nefondate; fondate. Categorii de obiecii: grab; bani; nevoie; ncredere. Pai n rezolvarea obieciilor: ascultai obiecia; repetai reformulnd obiecia; izolai i obinei acord pentru rezolvarea obieciei; prezentai argumentele dvs; finalizai.
Metode de rezolvare a obieciilor: capul sus; da, dar; bumerang; ignorare. Capul sus: Nu pot s-mi permit; tim amndoi c v putei permite, altfel nu ajungeam pn aici cu discuiile. Da, dar: Am altceva mai bun de fcut cu banii;
124
Cu siguran putei gsi alte metode de a v folosi de banii dvs. Dar acum vorbim de banii pentru familia dvs.. Bumerang: Cheltuielile curente sunt foarte mari, nu mai mi rmn atia bani; Acesta este exact motivul pentru care avei nevoie de un astfel de plan n situaia apariiei unui eveniment nedorit. Ignorare: Nu mi permit s pltesc acum; Credei c exist alte necesiti despre care nu am discutat i care nu sunt acoperite de acest plan? b. Finalizarea Concept- folosirea unei fraze sau a unei situaii pentru a pune pe cineva n situaia de lua o decizie. Semnale de cumprare: - mimica: faa sau ochii se anim brusc; - privirea: privirea revine brusc ctre agent; - poziia: se apleac nainte; - documente: citete cu atenie din proprie iniiativ. Tehnici de finalizare: decizia implicit; eliminarea obieciilor; interesarea pe acorduri pariale; evaluare pro-contra. Decizia implicit Nu se solicit acordul explicit pentru ncheierea asigurrii, decizia considerndu-se luat. Am nevoie de cartea dvs de identitate pentru a completa cererea de asigurare. Eliminarea obieciilor Presupune prezentarea principalelor obiecii i eliminarea succesiv prin ntrebri nchise. Vd c suntei nehotrt i nu neleg care este cauza. Suntei nemulumit de beneficiile poliei? Este ceva ce v-a nemulumit n prezentarea mea?. Interesarea pe acorduri pariale Const n recapitularea acordurilor pariale pe care le-ai obinut, ateptnd un rspuns afirmativ la decizia final. Ai spus c avei nevoie de un plan de economii DA. i ai spus c acest plan corespunde ateptrilor dvs DA. Etc. Evaluare pro-contra Sub titlul pro listai pe o foaie de hrtie n dreapta toate beneficiile clientului legate de poli. Tragei o linie i sub titlul contra rugai clientul s v spun care ar fi motivele. Nu vreau s v conduc spre o decizie greit i cred c n felul acesta putei cntri mai bine pentru a lua decizia corect. 6. Emiterea poliei dup evalurea i acceptarea riscului clientului de ctre asigurtor. 7. Service client
125
Obiectivele service-ului: - revnzare contract/produs; - rencepere ciclu de vnzare; - gsirea altor oportuniti de vnzare; - oportunitatea de a-i crea un portofoliu activ. c.Ali factori de succes n vnzarea produselor de asigurare: 1. Mentenana produsului
Asigurrile se ncheie pe perioade de 1zi, ntre 1 an i 5 ani, 10 ani, 20 ani, 30 ani sau chiar 50 de ani: nevoile individului se pot schimba de la an la an ; preurile se pot modifica i ele, i nu n jos; situaia financiar poate fluctua; piaa se dezvolt, apar noi i noi produse; clienii devin din ce n ce mai sofisticai; n timp, memoria ne mai joac feste. Ct de mare este nevoia unui client s in n via astfel de contracte? Compatibilitatea produs-client - scopul unei asigurri este protecia financiar a clientului i a bunurilor sale pe toat durata contractului, nu doar la nceput, la mijloc sau la final; - soluii: clientul are la dispoziie posibiliti de mrire/micorare a sumei asigurate; schimbarea frecvenelor de plat; preluarea unor riscuri suplimentare prin ataarea de asigurri i opiuni suplimentare. - rezultat: meninerea constant a compatibilitii asigurrii cu clientul pe toat durata contractului i continuarea relaiei. nmnarea poliei - este primul contact cu compania n calitate de client; - experiena ateptat i dorit: s i se nmneze mapa cu polia, condiiile contractuale i documentele de plat;
126
s i se reexplice beneficiile contractului (revnzare); s fie felicitat pentru alegerea fcut. - experiena neateptat: un mic cadou care s simbolizeze importana deciziei de a deveni client al companiei. 2. Mentenana clienilor Motivele pierderii clienilor: clienii mor 1%; clienii se mut n alt parte 3%; clienii fluctueaz n mod normal 4%; clienii merg la alt companie n urma unei recomandri 5%; clienii pleac pentru c pot cumpra mai ieftin n alt parte 9%; clienii merg la alt companie pentru c oamenii cu care au de-a face sunt indifereni la nevoile lor 78%. Pierderi colaterale: - 22% dintre persoane refuz s mai foloseasc un serviciu dac au fost nemulumii de modul n care au fost tratai; - 16% i vor ndemna prietenii s fac la fel; - 17% vor face o plngere oficial. Ateptrile clienilor: - siguran - furnizorul de servicii s fie ntotdeauna acolo cnd au nevoie de el; - echitate - s fie tratai la fel de bine ca oriunde n alt parte; - stim - vor s se simt valoroi pentru companie, apreciai, respectai. Modaliti de aciune Retenia clienilor: Obiectivul cel mai important care se urmrete a fi realizat: - metoda uzual: monitorizarea, urmat de trimiterea de scrisori i de vizite, telefoane; - analiza motivelor pentru care clienii nceteaz contractul permite: prevenirea ntreruperii contractelor; mbuntirea unor servicii n vederea unei retenii mai bune.
a)
b) Metode de comunicare cu clientul:
- contactul fa n fa este n continuare important; - comunicarea prin pot, telefon sau fax; - comunicarea prin Internet (e-mail). Important este s fie folosit acea metod pe care clientul o prefer i care consider c i se potrivete cel mai bine.
c)
Frecvena discuiilor cu clientul: - numrul discuiilor depinde de metoda de comunicare folosit; - de obicei, un contact fa-n-fa este precedat de un contact telefonic.
d) Elemente-cheie n comunicare:
- discuia trebuie s aib n vedere (s fie axat pe) nevoile individuale ale clientului care este contactat;
127
- trebuie s existe o coordonare ntre diferitele departamente ale companiei cnd contacteaz acelai client.
e) Recomandri pentru ctigarea clienilor:

-
ncetai s gndii afacerea n jurul produsului, ncepei s o gndii n jurul clientului; ncercai s monitorizai satisfacia clienilor n relaia lor cu compania; discutai cu clienii nainte de a v proiecta un sistem de monitorizare a satisfaciei clientului; vorbii despre ceea ce vor ei i artai-le cum pot s-i ndeplineasc dorinele; manifestai un interes sincer fa de clieni, ascultai-v atent clienii.
3. Mentenana i dezvoltarea portofoliului de clieni Obiective i direcii n mentenana i dezvoltarea portofoliului: Dezvoltarea - creterea cotei n portofoliu, chiar cu preul renunrii la profit pe termen scurt; indicat pentru acele dileme care pot fi susinute pentru a deveni vedete. Meninerea - pstrarea cotei de portofoliu; se recomand n cazul clienilor top, care s asigure venituri permanente. Fructificarea - sporirea aportului fiecrei uniti, pe termen scurt, fr a lua n considerare efectele pe termen lung; se aplic pentru clienii top al cror potenial a nceput s scad sau au un viitor incert ct i pentru dileme sau clieni-problem. Eliminarea - are drept scop lichidarea unitii, pentru o mai bun fructificare a resurselor n alte direcii; prin eliminare nelegem, n primul rnd, transferul clientului-problem n portofoliul propriu de clieni vedet sau top. Service n 7 pai 1. stabilire obiective; 2. evideniere informaii; 3. recapitulare beneficii; 4. verificare necesiti; 5. identificare i analiz; 6. concluzii i interviu; 7. elaborare soluii. 1. Stabilirea obiectivelor ntlnirii Recapitulare fia clientului: necesiti identificate; necesiti deja acoperite; prioriti existente; prioriti acoperite; propuneri de la ultima ntlnire; referine i recomandri. 2. Evideniere informaii i fixare ntlnire - contact telefonic la client : "doresc s v prezint ultimele nouti: - planuri de pensii, evoluia programelor,etc i ce beneficii putei avea dvs.; cnd ne ntlnim? - ntrebare: "am acordul dvs. pentru a discuta aprox. 20 min?" 3. Recapitulare beneficii existente (la ntlnirea cu clientul)
128
- se revnd beneficiile proteciei financiare deja cumprate; - se concluzioneaz ceea ce este i ceea ce nu este acoperit de asigurare; - se prezint noile informaii (buletine, articole, evoluii, etc.). 4. Verificare (actualizare) necesiti - se cere acordul asupra necesitilor identificate anterior i asupra prioritilor; - dac s-au modificat necesitile sau prioritile se cere acordul pentru discutarea acestor schimbri; - dac nu s-au modificat necesitile sau prioritile, se cere acordul pentru discutarea necesitilor rmase neacoperite, n ordinea prioritilor. 5.Identificare i analiz necesiti - se pun pe hrtie noile necesiti ale clientului; - dac rspunsul a fost NU la ntrebarea despre necesiti se continu astfel : "V propun s analizm acum care este necesarul dvs de ..... (ex. pensie suplimentar). Scopul este: de a dimensiona noile necesiti aprute; de a restabili prioritile; de a acoperi necesitile incomplet protejate.
6. Concluzii i fixare interviu - se pun pe hrtie noile necesiti ale clientului; - pentru concluzia nu este nevoie de mai mult protecie": se cere acordul asupra utilitii discuiei; acordul asupra repetrii acestei discuii la intervale de comun acord precizate; se cer recomandri. - pentru concluzia "este nevoie de mai mult protecie": se cere acordul pentru elaborarea de soluii inndu-se cont de necesiti, prioriti i disponibiliti; se stabilete data interviului; se cer recomandri. 7. Elaborare (construire) soluii Soluia optim trebuie s in cont de: necesitile noi identificate, dac exist; disponibilitile financiare actuale; prioritile actuale; protecia financiar deja oferit; frecvenele de plat deja n vigoare; perioade relevante, existente i viitoare. Service factori de succes abordeaz munc gndind tip serviciu nu tip produs; fii aproape de clieni monitoriznd satisfacia lor; gndete afacerea n jurul clientului; creaz-i un sistem care s dea rezultatele scontate; service - nseamn contact permanent cu clienii ti care i aduc profit.
129
d.Comunicarea in afaceri Noiunea de comunicare - un schimb de mesaje (gnduri, sentimente, impresii) ntre dou sau mai multe persoane un act social, deliberat, sau involuntar, contient sau nu; un sistem cu multiple canale, nu se bazeaz exclusiv pe exprimarea oral.
Schema comunicarii
Obiectivul/scopul comunicrii- poate fi explicit, implicit sau incontient. Urmrete obinerea de efecte: s-l determine pe cellalt s cread, s gndeasc sau s acioneze; s influeneze (n grade diverse). Comunicarea de business - Instrumentar: o telefonul; o prezentrile ctre un grup de persoane; o e-mail-ul, scrisorile. - Comunicare & Relaii: o inuta; o dezvolt o atmosfer placut Regula 30; o ntotdeauna ine-i promisiunile; o networking. Comunicarea prin telefon (reguli de baz): - stabilete un scop clar cnd telefonezi; - modeleaz-i stilul pe cel al persoanei cu care vorbeti; - rspunde concis la ntrebri; - dac nu tii rspunsul la ntrebri, spune c nu tii; - la sfritul convorbirii, rezum punctele-cheie discutate; - regula celor 30 i regula celor 3. Reguli pentru pregtirea ntlnirii cu clientul: stabilete un plan al prezentrii;
130
invit numai persoanele interesate; aducerea n timp util la cunotina participanilor subiectele ce vor fi dezbtute; alege un loc potrivit pentru prezentare; stabilete durata prezentrii (anun participanii din timp); stabilete agenda ntlnirii.
Agenda ntlnirii pregtete tu agenda ntlnirii scurt, simpl; listeaz punctele principale ale discuiei; subliniaz durata total a ntlnirii; aloc timp pentru discuii generale i pentru o sesiune de Q&A.
-
Comunicarea prin e-mail - Se stabilete structura corect: o introducere; o cuprins; o ncheiere. - Atenie la ton: formal sau familiar. - Se ataeaz semnatura electronic. Comunicarea prin scrisori (principii generale): scrie din perspectiva celui care citete; folosete cuvinte pe care cititorul le poate nelege cu uurin; pstreaz un ton cald; ncheie cu ceea ce vrei ca cititorul s fac n continuare. Comunicarea non-verbal Coordonate: expresia feei; contactul vizual; gestica; postura corpului; distana fa de interlocutor. Tipologie Activul Se apleac n fa Palmele larg desfcute Gesturi deschise Gesturi de ncuviinare prin micrile capului Nesigurul i acoper gura cu mna i lovete brbia St cu pixul n gur Plictisitul Casc Ochi grei Pierde contactul vizual Frustratul Pumnii ncletai Gura nchis Ochii larg deschii neltorul Faa ca la poker Contact vizual evaziv Corp ntors ntr-o parte Schimbri n intensitatea i ritmul vocii Nervosul nghite ncontinuu Tuete nervos Transpir
ncreztorul St cu minile la ceaf Se las pe spate St cu minile la spatele scaunului
Defensivul St cu minile ncruciate Pumnii ncletai Se holbeaz

131
Zbuciumat, agitat Ascultarea activ - Ascultarea activ presupune: o analizarea ideilor, nu a persoanei; o analizarea comunicrii non-verbale; o pstrarea contactului vizual; o transmiterea feedback-ului. - Ghid de bune practici: o ncearc s nelegi nainte de a te face tu neles; o nu ntrerupe; o nu da sentine; o pune-te n locul interlocutorului; o clarific; o structureaz; o sumarizeaz; o parafrazeaz. - Comportamente care blocheaz ascultarea activ: o anticiparea ideilor; o repetiia mental; o selectarea fragmentelor de informaie; o etichetarea; o dorina de a consilia; o contra-argumentarea. Bariere n comunicare: modalitatea de transmitere a mesajului (codul); limbajul (neadecvat, prea tehnic); zgomotele (interne, externe); diferene de percepie; bariere la emitor/receptor; distorsionarea mesajului; lips feed-back. Bariere la emitor - credibilitate i sinceritate; - atitudine fa de mesaj; - adaptare la receptor; - claritatea i corectitudinea exprimrii; - prezentarea mesajului; - jargonuri, coduri;
132

View File

Uploaded by

Document Information

Original Title

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

View File

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

Suport de curs Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare Comisia de Supraveghere a Asigurrilor

PRINCIPIILE ACTIVITII DE ASIGURARE.................................................... 38

N DISTRIBUIA PRODUSELOR DE ASIGURARE...........48

IV. IMPLICAII ALE LEGILOR SPECIALE ASUPRA ACTIVITII DE ASIGURARE 53

V. PREZENTAREA CLASELOR I A TIPURILOR DE ASIGURRI GENERALE I DE VIA ............................................................................................................................ 65

DE BAZ I STRUCTURA PROCESULUI DE VNZARE A PRODUSELOR DE ASIGURARE ...........................................................................................112

ACTIVITILOR DE ASIGURARE I INTERMEDIERE N

societilor comerciale etc.

www.csa isc .ro

2. CONTRACTUL DE INTERMEDIERE N ASIGURRI a. Noiune i reglementare

St. D. Crpenaru, op. cit. p. 544; I. Schiau, op. cit. p. 448

M. Fontaine, op. cit., p. 131.

II. PRINCIPIILE ACTIVITII DE ASIGURARE

Organizaii fr scop lucrativ

ASIGURAI CEREREA DE ASIGURARE Intermediari ASIGURATORI OFERTA DE ASIGURARE

Societi de asigurare reasigurare

Asociaii mutuale de asigurare

c. Factori generatori de risc

Activitatea profesional RISCURI

Jafuri, furturi, tlhrii (natura uman)

Pri n contractul de asigurare caracterul contractului limita despgubirii

asigurare efecte asupra portofoliului asiguratorului b)Criteriul: Forma juridic

(ncasri periodice pentru asigurtor) portofoliu relativ stabil pe o perioad ndelungat

III. ETICA PROFESIONALA N ASIGURRI

IV. IMPLICAII ALE LEGILOR SPECIALE ASUPRA ACTIVITII DE ASIGURARE

AUTOPROTECIE CONSUMATORULUI PROTECIE INDIVIDUAL

PROTECIE CONSUMATORULUI PROTECIE DIRECT

(CONSUMATOR) PROTECIE ASOCIATIV (CONSUMATOR ACTIV) PROTECIE INDIRECT

b. Evoluia preocuprilor instituionale n Romnia

2. Protecia Datelor Personale

3. Prevenirea i Combaterea Splrii Banilor i a Finanarii Actelor de Terorism

contradictorii cu profilul economic al clientului i cu capacitatea lui de a obine venituri;

vreo legtur aparent ntre tera parte i client;

V. PREZENTAREA CLASELOR I A TIPURILOR DE ASIGURRI GENERALE

alte fenomene naturale n afara furtunii; energie nuclear; surpare de teren.

d) s notifice n scris Asigurtorului, n termen de 14 zile calendaristice, orice modificare, intenie de

acumulate pentru pensie, protectie, cheltuieli finale

pentru pensie Protectie financiara

domeniului medical orice tip de aparat medical fr a lua n considerare echipamentele

- acoperirea rspunderii constructorului, n timpul construirii, instalrii sau transportului spre

prejudiciul suferit; valoarea despgubirii.

anuitate cert se pltete pe o perioad determinat, indiferent dac survine decesul

VI. PRINCIPII DE BAZ I STRUCTURA PROCESULUI DE VNZARE A

1. STRUCTURA PROCESULUI DE VNZARE A PRODUSELOR DE ASIGURARE

Prima ntlnire Scop: analiza nevoilor financiare;

Discursul de abordare: cine suntei? unde lucrai? ce dorii? de ce? cnd?

Pai: - small-talk i controlul mediului; - agenda ntlnirii; - introducere; - sensibilizare client;

- analiza necesitilor; - ierarhizarea necesitilor finalizare; - obinerea de referine.

imobiliare i fonduri de investiii

pensii, asigurri de via

analiza necesitailor noi neacoperite.

b) Metode de comunicare cu clientul:

e) Recomandri pentru ctigarea clienilor:

ncreztorul St cu minile la ceaf Se las pe spate St cu minile la spatele scaunului

Defensivul St cu minile ncruciate Pumnii ncletai Se holbeaz

You might also like