HC VIN HNH CHNH C S HC VIN HNH CHNH KHU VC MIN TRUNG --------- ***---------

TIU LUN
MN: NGN HNG THNG MI

ti: THC TRNG V GII PHP QUN TR N XU TI NGN HNG TMCP NGOI THNG VIT NAM

HC VIN : Phm Th Diu Cm Lp : Cao hc TCNH TC6.T4

Hu, thng 9 nm 2013

MC LC

M U PHN I :NHNG VN C BN V N XU

2 3 3 3 3 4 4 4 6

I. 1. 2. II. 1. 2. 3.

Khi nim v phn loi n xu Khi nim n xu Phn loi n xu Qun tr n xu Khi nim qun tr n xu S cn thit phi qun tr n xu Ni dung qun tr n xu
PHN II : THC TRNG QUN TR N XU TRONG NHTMCP NGOI THNG VIT NAM

I.

Thc trng qun tr n xu ti NHTMCP Ngoi thng Vit Nam giai on 2010 2012 7 10 13 14 14 Cc bin php qun tr n xu c p dng nh gi v cng tc qun tr n xu Kt qu t c Hn ch
PHN III : CC GII PHP NNG CAO HIU QU HOT NG QUN TR N XU

II. III 1. 2.

16 16 16 20

I. II

Yu cu v quan im Gii php

KT LUN

M U
Tn dng l hot ng quan trng nht ca cc NHTM, phn nh hot ng c trng ca Ngn hng, chim t trng cao nht trong tng ti sn, mang li thu nhp ln nht song cng l hot ng mang li ri ro cao nht cho Ngn hng. Trong mi trng cnh tranh ngy cng gay gt, mt s NHTM coi chnh sch m rng tn dng l mt gii php thu ht khch hng, chim lnh th phn. Nhng khng th ng ngha vi vic h thp cc tiu chun nh gi khch hng, tm cch lch ro kim sot, thng tin sai lch m vn phi thc hin ng quy trnh tn dng gim t l n xu, trnh tn tht cho Ngn hng. Nhng khon cho vay khng thu hi c c gc v li ng thi hn cng ln, t l n xu ngy cng gia tng, c bit l trong lnh vc tn dng bt ng sn, c lc e da ti tnh thanh khon ca h thng Ngn hng. Do vy, qun tr n xu, hn ch n xu c nguy c pht sinh v x l n xu pht sinh l mt yu cu cp thit, c vai tr quan trng trong ton b hot ng qun l ca Ngn hng. Nhng g nn kinh t v h thng ngn hng phi tri qua thng trm trong nhng nm qua chc hn ai trong mi chng ta u cm nhn c. Nhng c mt vn khng th khng ni n l thi gian qua nn kinh t kh khn th h thng ngn hng cng khng th thun li. iu ny th hin qua nhng kh khn ca nn kinh t v s i xung ca iu kin kinh doanh ni chung trong thi gian qua a n hu qu khng th trnh khi l n xu ca ngn hng gia tng mnh. thc c iu ny, cc Ngn hng Thng Mi Vit Nam ni chung v Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam ni ring ra mt s chnh sch, bin php kim ch v x l n xu vi tinh thn hn ch s gia tng nhanh l mt trong nhng vic cn c gii quyt hng u nhm nghim tc a ra nhng gii php qun tr n xu, gp phn tng cng mt cch ton din hiu qu ca hot ng tn dng ngn hng, gip to ra im ta vng chc trong qu trnh thc hin i mi, hin i ha Ngn hng Vit Nam.
2

PHN I NHNG VN C BN V N XU
I. Khi nim v phn loi n xu : 1.Khi nim n xu Theo quyt nh 493/2005 ca Thng c Ngn hng Nh nc ngy 22/04/2005 v phn loi n, trch lp v s dng d phng x l ri ro tn dng trong hot ng Ngn hng ca cc t chc tn dng; v quyt nh s 18/2007 QD-NHNN ngy 25/04/2007 v vic sa i, b sung mt s iu ca quyt nh 493 th N xu c nh ngha nh sau : N xu l nhng khon n c phn vo nhm 3 (n di tiu chun), nhm 4 (n nghi ng), nhm 5 ( n c kh nng mt vn). N xu theo nh ngha ca Vit Nam cng c xc nh da theo 2 yu t : qu hn trn 90 ngy v kh nng tr n ng lo ngi. Qua nh ngha v n xu ca cc t chc trn ta c th hiu khi qut n xu l cc khon n m khch hng khng tr gc v li ng hn hoc khng tr n nh cam kt dn n thit hi cho Ngn hng. 2. Phn loi n xu : Theo quyt nh 493/2005 ca Thng c Ngn hng Nh nc ngy 22/04/2005 v phn loi n, trch lp v s dng d phng x l ri ro tn dng trong hot ng Ngn hng ca cc t chc tn dng; v quyt nh s 18/2007 QD-NHNN ngy 25/04/2007 v vic sa i, b sung mt s iu ca quyt nh 493 th N xu c xc nh da trn c yu t thi hn vay v kh nng thu hi. a) Nhm 3 (N di tiu chun) bao gm : - Cc khon n qu hn t 91 ngy n 180 ngy. - Cc khon n c min hoc gim li do khch hng khng kh nng tr li y theo hp ng tn dng.

N xu thuc nhm ny c coi l cc khon n c kh nng thu hi cao nht. Ngn hng s trch lp mt t l DPRR cho n xu nhm ny l 20% d n ca nhm. b) Nhm 4 (N nghi ng) bao gm : - Cc khon n qu hn t 181 ngy n 360 ngy. - Cc khon n c cu li thi hn tr n ln th hai. N xu thuc nhm ny c nh gi l c kh nng thu hi thp hn so vi cc khon n ca nhm 3. Cc khon n ny c xp vo nhng khon n m Ngn hng c s nghi ng v khae nng tr n. T l trch lp DPRR cho n xu thuc nhm ny l 50% tng d n ca nhm. c) Nhm 5 (N c kh nng mt vn) bao gm : - Cc khon n qu hn trn 360 ngy. - Cc khon n c c cu li thi hn tr n ln th hai qu hn theo thi hn tr n c c cu li ln hai. - Cc khon n khoanh, n ch x l. Kh nng thu hi n ca nhm ny c coi nh bng 0, do vy t l trch lp d phng ri ro tng ng l 100% tng d n ca nhm. II. Qun tr n xu : 1. Khi nim qun tr n xu : Qun tr n xu l qu trnh xy dng v thc thi cc chin lc, cc chnh sch qun l v kinh doanh tn dng nhm t c cc mc tiu an ton, hiu qu v pht trin bn vng ; trong tng cng cc bin php nhm phng nga v hn ch pht sinh n xu, i km vi vic x l cc khon n xu pht sinh t tng doanh thu, gim chi ph nng cao hiu qu hot ng kinh doanh ca NHTM. 2. S cn thit phi qun tr n xu : NHTM l mt trung gian ti chnh c chc nng dn vn t ni c kh nng cung ng vn n nhng ni c nhu cu v vn nhm to iu kin cho u t, pht trin kinh t. Do , mt s bin ng ca Ngn hng s nh hng xu
4

n chnh h thng ngn hng v nn kinh t. Tc hi ca n xu th hin trn hai ni dung sau : a) i vi nn kinh t : N xu pht sinh do khch hng, doanh nghip sn xut kinh doanh km hiu qu s tc ng n ton b nn kinh t, nh hng n s tng trng v pht trin kinh t do ng vn, sn xut kinh doanh nh tr. Trn gic v m, n xu lm gim tnh tch cc ca tn dng i vi nn kinh t, cn tr NHTM thc hin tt chc nng trung gian tn dng, cung cp vn cho nn kinh t. Vic iu tit v m kinh t thng qua cc NHTM cng tr nn km hiu qu. mc trm trng, n xu khng ch gy mt vn, mt kh nng thanh ton dn ti sp khng ch ca mt ngn hng m cn ko theo nh hng dy chuyn lm chao o ton b h thng ngn hng. iu ny gy ri lon lu thng tin t trong nc, gy nh tr sn xut v khng hong kinh t. b) i vi Ngn hng : N xu gy ra cc nh hng sau n hot ng ca h thng Ngn hng : - Lm gim li nhun. Pht sinh n xu th li ca cc khon n xu kh c th thu c hay khng thu , do s lm gim thu nhp kinh doanh ca Ngn hng. Pht sinh n xu tt yu ngn hng phi trch lp d phng ri roc ho khon n xu , s lm hiamr thu nhp kinh doanh ca ngn hng. - nh hng n kh nng thanh ton v k hoch kinh doanh. Cc khon vay ca khch hng khng c thanh ton ng hn, hay khi chuyn sang qu hn th vic thu n khng ng theo k hoch gy ra thiu ht vn so vi d tnh ca k hoch. Song nu vt qua gii hn cho php th ngn hng s ri vo tnh trng mt kh nng thanh ton. - Lm mt uy tn ngn hng. Nhng nh hng ca n xu dn n gim li nhun, kh nng thanh ton gim c tc ng su sc n tm l khch hng khc.
5

- Khng duy tr c i ng nhn vin. Mt khi ngn hng lm n khng hiu qu, hay tnh trng n xu cao s gy tm l hoang mang cho khgn nhng khch hng m cn cho chnh nhn vin ngn hng, s khng gi c nhng ngi lm vic hiu qu li, y l mt chi ph rt ln cho ngn hng. 3. Ni dung qun tr n xu : a) Phng nga n xu pht sinh Theo quyt nh 493/2005 ca Thng c Ngn hng Nh nc ngy 22/04/2005 v phn loi n, trch lp v s dng d phng x l ri ro tn dng trong hot ng Ngn hng ca cc t chc tn dng; v quyt nh s 18/2007 QD-NHNN ngy 25/04/2007 v vic sa i, b sung mt s iu ca quyt nh 493, n xu chim t l t 2 5% l mt t l chp nhn c. c c t l n xu thp, NHTM cn tp trung vo cc bin php ngn chn n xu xut hin. - Nng cao cht lng thm nh tn dng. - Xc nh mc ri ro ti a, gii hn t l n xu. - Trin khai cng c kim sot ri ro mi. b) X l n xu : - Yu cu ti c cu ti chnh doanh nghip v ti c cu li n. Ngn hng c th p dng cc phng php : iu chnh k hn n, gia hn n, min, gim mt phn n li vay phi tr. - Chng khon ha cc khon n xu Bin n thnh chng khon. - X l ti sn bo m, i n bn bo lnh. - Bn cc khon n. - B p bng qu d phng ri ro. - S tr gip ca Chnh ph.

PHN II THC TRNG QUN TR N XU TRONG NGN HNG TMCP NGOI THNG VIT NAM
I. Thc trng n xu ti Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam giai on t 2010 2012. Trc ht chng ta c th xem xt tng qut thc trng n xu ca Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam giai on t 2007 2009 trong bng di y : n v : T ng Ch tiu N xu Tng d n N xu/Tng d n (%) Nm 2007 3.779 97.656 3,87 Nm 2008 5.289 112.793 4,69 Nm 2009 3.498 141.621 2,47

Ngun : Bo co thng nin Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam Da vo bng trn ta thy nm 2007 n xu c kim sot mc 3,87% trong tng d n. Tuy nhin n nm 2008 , khng hong kinh t gy nh hng trc tip n hot ng sn xut kinh doanh v tnh hnh ti chnh ca doanh nghip, khin nhiu doanh nghip gp kh khn trong vic thc hin cc cam kt tr n vi Ngn hng. Ngoi ra khng th khng nhc n nguyn nhn cui nm 2007 u 2008 l thi im bng n ca th trng bt ng sn. Mt lng ln vn ca Ngn hng vo lnh vc ny. Nhng trong nm 2008, th trng bt ng sn gim 30-40% v th trng ng bng nn doanh ngip kh tr n vay cho ngn hng. Chnh v vy n qu hn ti Ngn hng tng ln ng k v ch yu ri vo khon cho vay bt ng sn. Do t l n xu ca Ngn hng tng ln l mt thc t kh trnh khi. Ti thi im 31/12/2008, t l n xu/tng d n ca NHTMCP Ngoi thng VN l 4,6%. Tuy nhin sang n nm 2009, tnh trng n xu c ci thin ng k. Nguyn nhn khch quan l nh gi h tr li sut kch cu ca Chnh ph,
7

gip doanh nghip vt qua kh khn, tip tc k hoch kinh doanh thu hi vn tr n vay ngn hng. Sang cc nm 2010, 2011, 2012, tnh hnh n xu ca Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam c th nh sau : n v : T ng Ch tiu N xu Tng d n N xu/Tng d n (%) Nm 2010 5.003 176.814 2,83 Nm 2011 4.251 209.418 2,03 Nm 2012 5.788 241.163 2,40

Ngun : Bo co thng nin ca Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam Nm 2010, NHTMCP Ngoi thng Vit Nam thng xuyn ch trng qun l cht lng tn dng. Thng qua vic thc hin phn loi n theo iu 7 Q 493, cht lng tn dng ca NHTMCP Ngoi thng Vit Nam c ci thin. T l n xu mc 2,83% thp hn so vi mc tiu k hoch do HQT ra. T l n xu 2010 cao hn 2009 ch yu l do thay i phng php phn loi n, th hin quan im thn trng hn ca NHTMCP Ngoi thng Vit Nam.Trch lp v s dng d phng ri ro. n thi im 31/12/2010, NHTMCP Ngoi thng Vit Nam trch 100% d phng chung v d phng c th theo kt qu phn loi n theo quy nh hin hnh ca NHNN. S d qu d phng ri ro n thi im 31/12/2009 theo bo co kim ton hp nht l 5.689 t ng trong d phng chung l 1.278 t ng, d phng c th l 4.411 t ng. Sang nm 2011, vi vai tr l mt Ngn hng thng mi ln, bn cnh vic tun th thc hin chnh sch kim sot tng trng tn dng ca NHNN, NHTMCP Ngoi thng Vit Nam lun linh hot theo st tnh hnh th trng iu chnh hot ng tn dng cho ph hp nhm m bo an ton v hiu qu cao nht cho hot ng kinh doanh ca ngn hng. NHTMCP Ngoi thng Vit Nam xy dng k hoch tng trng tn dng mc ph hp, giao v kim sot trn d n cho tng chi nhnh, gim ch tiu tng trng d n i vi chi nhnh c n xu cao, c bit kim sot tng trng d n ngoi t cho
8

vay trung di hn nhm tun th cc t l an ton theo quy nh ca NHNN v m bo an ton thanh khon cho ngn hng. Tnh n 31/12/2011, d n tn dng t 209.418 t quy ng, tng 18,4%, hon thnh ch tiu k hoch ra, duy tr c th phn 8,1% ton ngnh n thi im 31/12/2011, NHTMCP Ngoi thng Vit Nam trch d phng chung v d phng c th theo kt qu phn loi n theo quy nh hin hnh ca NHNN. S d Qu d phng ri ro n thi im 31/12/2011 theo Bo co kim ton hp nht l 5.328 t ng, trong d phng chung l 1.464 t ng, d phng c th l 3.864 t ng. n nm 2012, d n cho vay v ng trc khch hng n cui nm 2012 t 241.163 t ng, tng 31.745 t ng (~ +15,2%) so vi cui nm 2011. Phn theo loi tin, d n tn dng VND t 166.040 t ng, tng 21,1% so vi cui nm 2011; trong khi d n tn dng ngoi t t 75.123 t ng, tng ng tng 3,9% so vi cui nm 2011. S d tn dng VND tng trng cao l do NHTMCP Ngoi thng Vit Nam nm bt kp thi xu hng ca nn kinh t thng qua vic cung cp nhiu gi tn dng vi li sut u i Tnh hnh n xu: Nm 2012, NHTMCP Ngoi thng Vit Nam tip tc thc hin ng b v hiu qu cc gii php nng cao cht lng tn dng, phn tn ri ro, a dng ha cc danh mc u t tn dng, quy nh cc gii hn ph duyt cp tn dng, kim tra gim st cht ch cc qu trnh cp tn dng nhm pht hin sm v ngn chn ri ro tn dng, gim thiu n xu. Do t l n xu thc t n cui nm 2012 ch cn 2,4%, thp hn t l n xu 2012 do i hi c ng giao (2,8%). Trin vng kinh t th gii nm 2013 d bo cha c du hiu kh quan v cn nhiu din bin phc tp. Kinh t Vit Nam nm 2013 s cn chu nh hng bi nhng vn tn ng ca nm 2012. Tng trng GDP d bo mc 5,5%, lm pht thp hn mc 2012 . Trn c s phn tch mi trng hot ng kinh doanh, bm st nh hng iu hnh Chnh ph v NHNN, VCB xc nh theo phng chm hot ng ca Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam l i mi Chun mc - An ton - Hiu qu, quan im ch o iu hnh l: Nhy bn, Linh hot, Quyt lit. nh hng ch o trong nm 2013
9

ca Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam l: Bm st Chin lc kinh doanh ca Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam giai on 2011 - 2020, bn cnh mng bn bun truyn thng, y mnh hn na hot ng bn l, pht huy mi li th, tip tc pht trin theo chiu su, ly Cht lng v thc cht lm trng, hng ti pht trin bn vng. II. Cc bin php qun tr n xu c p dng ti Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam. Nhn thc c nguy c n xu, trong thi gian qua Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam p dng nhiu bin php nhm x l n xu tn ng, ng thi hn ch n xu mi pht sinh. C th nh sau : 1. Tun th cc quy nh ca Ngn hng Nh nc v quy nh ni b ca Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam. Trong phm vi qun l Nh nc, Ngn hng Nh nc ban hnh cc vn bn iu tit hot ng ca Ngn hng nh : Quyt nh 1627/2001/QD-NHNN ngy 31/12/2001 v vic : Ban hnh Quy ch cho vay ca TCTD i vi khch hng, Quyt nh s 493/2005/QD-NHNN ngy 22/04/2005 v vic Quy nh v phn loi n, trch lp v s dng d phng x l ri ro tn dng trong hot ng Ngn hng ca TCTD, Quyt nh 18/2007/QD-NHNN ngy 25/04/2007 Quy nh v vic sa i, b sung mt s iu ca Quy nh v phn loi n, trch lp v s dng d phng x l ri ro tn dng trong hot ng Ngn hng ca TCTD ban hnh theo Quyt nh s 493/2005/QD -NHNN ngy 22/04/2005 ca Thng c Ngn hng Nh nc. Trn c s cc quy nh hin hnh ca php lut v cc quyt nh ca NHNN, Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam ban hnh cc quy nh ni b v qun l tn dng nh : Quyt nh s 118/QD-NHNT ngy 14/06/2006 Ban hnh Quy ch t chc v hot ng ca Hi ng tn dng Doanh nghip Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam v Quyt nh 117/QD NHNT.QLTD ngy 05/08/2007 ban hnh Quy nh v thm quyn ph duyt gii hn tn dng/cp tn dng i vi khch hng. Quyt nh s 106/QD NHNT.CSTD ngy 07/04/2009 ca Tng Gim c ban hnh quy nh ca
10

Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam qun l v x l cc khon n c vn .

2. Xy dng chin lc tn dng v chin lc khch hng ph hp :

Cui nm 2010 Ban lnh o Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam xy dng chin lc hot ng cho nm 2011l : Kim sot tng trng tn dng, nng cao cht lng tn dng, ti u ha hiu qu s dng vn. Duy tr c cu tn dng hp l, cn i vi kh nng ngun vn; Ch ng nh gi khch hng c nhu cu vay vn trn a bn, la chn tm kim cc phng n, d n, khch hng vay tt. u tin cho vay cc chng trnh tn dng: phc v cho sn xut, xut khu, khu vc nng nghip, nng hn v doanh nghip va & nh. Hn ch cho vay phi sn xut. Ch trng n cht lng tn dng, hn ch pht sinh n xu i i vi x l dt im cc khon n tn ng. a dng ha danh mc u t trn th trng vn v th trng tin t. Ch ng phn tch din bin ca th trng, d bo tnh hnh nm bt c hi kinh doanh giy t c gi nhm t hiu qu s ng vn cao. R sot danh mc u t gp vn, ch trng hiu qu u t. Sang nm 2012 chin lc kinh doanh c ra l : Kim sot tng trng tn dng ph hp vi s tng trng ngun vn. Kim sot tng trng tn dng trung di hn v tng trng ngoi t. Bm st cc chnh sch iu hnh ca NHNN v tnh hnh thanh khon ca h thng c chnh sch tn dng ph hp. u tin phn b ngun vn cho khu vc nng nghip, nng thn; sn xut hng xut khu, cng nghip h tr, vn lu ng cho doanh nghip va v nh s dng nhiu lao ng, cc d n, phng n c hiu qu v ph hp vi th mnh kinh t ca a bn. Hn ch cho vay nhp khu hng ha thuc Danh mc cc mt hng khng khuyn khch nhp khu. Kim sot d n phi sn xut. 3. Xy dng m hnh tn dng mi trong ton h thng: Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam nhanh chng xy dng m hnh kinh doanh mt cch khoa hc, to iu kin phc v khch hng tt nht, tng cng kh nng tip cn v cung cp cc sn phm chuyn bit cho tng loi i tng khch hng, a ra chnh sch ph hp cho mi loi khch hn g
11

theo nguyn tc tch bit. M hnh ny th hin s tch bch chc nng kinh doanh, chc nng qun l ri ro v chc nng tc nghip. 4. Tng cng kim tra, kim sot, thng tin tn dng: Hot ng kim tra kim sot lun c ngha ht sc quan trng i vi cng tc qun tr iu hnh. Chnh v vy m trong nhng nm qua cng tc kim tra kim sot lun c Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam c bit quan tm. Bn cnh vic kim tra kim sot th thng tin tn dng cng c cp nht. 5. Nng cao trch nhim v cht lng cn b: Nhng nm qua Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam p dng vic thi tuyn cn b cng khai v nghim tc. Qua tuyn dng c rt nhiu cn b c trnh , c o to ng chuyn ngnh v c nng lc. thc tun th nghim tc cc quy trnh tn dng c nng cao thm mt bc gp phn vo vic hn ch n xu. 6. Ci thin cho vay theo cc thnh phn kinh t: Nhng chng trnh cho vay i vi Doanh nghip c vn u t nc ngoi FDI, Doanh nghip va v nh SME v c th c Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam ch trng y mnh v t c mt s kt qu ng khch l. 7. Cc bin php x l n xu pht sinh: X l n xu pht sinh l mt bin php nhm gim lng n xu pht sinh ti ngn hng. Trong thi gian qua Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam p dng nhiu bin php tn thu n v x l n xu mt cch ton din. C th: -Xy dng cc phng n x l n xu hp l, ph hp vi tnh hnh thc t. -Cn c cc gii php quyt lit, tch cc hn nhm qun l cc khch hng c nguy c chuyn n xu, n c khch hng tr n, qun l hng tn kho, dng tin, trnh tnh trng khng theo st khch hng s dng vn sai mc ch hoc bung lng qun l hng tn kho dn n khch hng tu tn hng, tu tn ti sn m bo dn n mt vn vay.
12

-Tp trung ngun lc cho cng tc x l v thu hi n c vn m bo vic thu hi n c lin tc v quyt lit. -Xy dng quy trnh x l ti sn m bo to iu kin thun li cho cng tc thu hi n vi nhng quy nh chc ch t vic tip nhn ti sn, n t chc khai thc, pht mi ti sn, tun theo cc vn bn ca Chnh ph v cc Ban ngnh. -Ch ng, tch cc phi hp vi khch hng x l, pht mi ti sn theo hp ng bo m, min gim li i vi khch hng c thin ch, hp tc nhng khng c nun tr n kh thi. Thc hin mua bn n nu hiu qu hn vic pht mi ti sn m bo, min gim li. -Kin quyt p dng bin php khi kin x l cc trng hp khch hng thiu thin ch, hp tc tr n cho ngn hng, tip tc p dng linh hot cc bin php khc x l, thu hi n xu t kt qu. ng thi cn tch cc phi hp vi cc c quan hu quan y nhanh qu trnh khi kin v thi hnh n. -C c ch khuyn khch, khen thng kp thi i vi nhng n v c cht lng tn dng tt, hon thnh tt k hoch thu n xu. -Thit lp cc bin php d phng hn ch ri ro, x l n xu c tng cng, mt trong nhng bin php l cho vay c ti sn bo m. -X l bng qu d phng ri ro : Hi ng x l ri ro ca Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam thc hin vic phn loi ti sn C, trch lp d phng ri ro trong tng qu v gim st hot ng thu hi n. T khi thc hin trch lp d phng ri ro theo c ch mi, lng trch lp d phng ca Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam p ng st hn vi yu cu thc t, gip cho vic s dng d phng ri ro ngy cng c hiu qu. Vic s dng qu d phng ri ro tr thnh mt trong s cc bin php quan trng nht gip Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam x l n xu. III. nh gi v cng tc qun tr n xu ti Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam : 1. Kt qu t c :
13

T s phn tch trn c th thy rng trong nhng nm qua Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam t c mt s cc kt qu ng khch l trong hot ng tn dng ni chung v cng tc qun tr n xu ni ring, c th nh sau : - Khng nh c v th mi ca Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam trn th trng cho vay. - Cng tc qun tr n xu c ch o thc hin nghim tc v thng nht trong ton h thng. - Kt qu x l n xu cao. Tuy nhin, mc d Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam tch cc p dng cc bin php qun tr n xu, song trong cng tc qun tr n xu vn cn nhiu hn ch cn phi c bin php khc phc kp thi. 2. Hn ch ca qun tr n xu ti Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam. a) Hn ch : - N xu vn tim n v c xu hng gia tng. - H thng kim tra, kim sot ni b cha pht huy ti a hiu qu. - Hn ch trong vic thu hi n. b) Nguyn nhn: * Nguyn nhn khch quan : -Kinh t suy thoi, nhiu doanh nghip ph sn, gii th v ngng hot ng. -Th trng bt ng sn ng bng ko theo s sa st ca mt lot cc doanh nghip hot ng trong cc ngnh ph tr nh ngnh sn xut thp, xi mng, gch ngi, xy lp. Nhu cu mua nh trong dn cn rt ln nhng s e ngi v bin ng li sut cho vay khin ngi c nhu cu mua nh tht s cha sn sng chn phng n vay vn mua nh. -Kinh t th gii lm vo kh khn, khng hong nhiu quc gia nh hng n nhng ngnh xut khu ca Vit Nam nh ngnh thy sn, ch bin g xut khu -Pht mi ti sn kh khn, khi kin khch hng v qu trnh thi hnh n ko di.
14

* Nguyn nhn ch quan : - Yu km trong cng tc thm nh, theo di v gim st khon vay. Khu thm nh/cp tn dng cha nh gi c ht ri ro t pha khch hng. Khu kim sot trong cho vay cha thc hin cc nghip v kim tra cho, h s gii ngn cha cht ch nn khng pht hin c nhng ru ro tim n trong qu trnh gii ngn khon vay. -Cha kp thi p dng cc bin php x l n xu. Trong qu trnh r sot tn dng, c mt s khon tn dng khch hng c du hiu kh khn trong kinh doanh nhng ngn hng cha thc s quan tm kp thi cng doanh nghip tho g m n khi tnh hnh khch thc s xu th khng th x l c na. Khi pht sinh n xu, khng kp thi tm xem bin php no tt nht x l sm dn n vic khch hng c th tu tn ti sn.

PHN III

15

CC GII PHP NNG CAO HIU QU HOT NG QUN TR N XU

I. Yu cu v quan im : Tin trnh hi nhp quc t v cc nc trong khu vc ang t ra nhng thch thc ln i vi Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam, trong phi k n s xut hin ca cc i th cnh tranh mi t nc ngoi, va c ngun lc mnh, va c kinh nghim trn thng trng. Ngoi ra nhm cc ngn hng TMCP trong nc, c bit l nhm cc NHTMCP trong nc c s tham gia vn ca Ngn hng nc ngoi ang tin nhng bc di trn mi mng nghip v, nhm nng cao nng lc cnh tranh v chin dn th phn. Trong bi cnh nh vy, Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam cn xc nh r rng mt hng i ph hp, cng c sc mnh ni lc, khng nh kh nng cnh tranh trn th trng, ch ng ginh nm cc c hi kinh doanh thun li m mi trng kinh t mi a li. Theo quan im phng cn hn chng, c ngha l u tin cc gii php hn ch n xu pht sinh mi. Nhng song song vi hn ch n xu cng khng lm nh hng n tng trng ca Ngn hng v khng lm hn ch kh nng tip cn ngun vn ca khch hng, phi c s ph hp gia hn ch n xu vi yu cu pht trin. Suy cho cng, trong hot ng kinh doanh khng th trnh khi ri ro, v vy cng cn phi chp nhn mt t l hp l m bo mc tiu kinh doanh hiu qu v an ton. II. Gii php lu di v thng xuyn nng cao hiu qu hot ng qun tr n xu trong Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam. 1. Nng cao hn na cht lng thm nh tn dng theo hng va to iu kin tt tng trng tn dng v kim sot tt ri ro. Thm nh d n v cho vay theo d n l hot ng c tm quan trng bc nht Ngn hng. Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam ban hnh

16

nhiu quy trnh, quy nh, hng dn v thm nh d n, kim sot nhm khng ngng nng cao. 2. Nng cao nng lc ti chnh ca ngn hng. Cn nng cao hiu qu hot ng v pht trin dch v mi nhm tng li nhun, tng vn ch s hu. Ch ng thu ht s u t ca cc t chc ti chnh quc t, cc NHTMCP nc ngoi tham gia lin doanh tng vn hot ng, tng trch lp d phng ri ro v thc hin chuyn giao cng ngh, tin dn theo hng hin i, c kh nng cnh tranh ton din trn th trng tin t. 3. p dng c ch giao khon, thng pht trong qun l iu hnh. C ch giao khon cng vic phi c tng bc p dng, i km cng c ch thng pht cn b nhm pht huy ti a kh nng ca tng cn b cng nh to mi trng kinh doanh cng bng, kch thch hot ng tn dng ph t trin. Nng cao trch nhim ca cn b tn dng v lnh o trong vic cho vay, gn kt quyn li v trch nhim ca nhng ngi lin quan n cho vay vi cht lng tn dng. 4. Tng cng s lng v cht lng nhn lc lm cng tc tn dng. Chnh sch tuyn dng cn b mi : bn cnh nhu cu tuyn dng cn b mi c kt qu hc tp tt, c kh nng nm bt nhanh cng vic, cn c chnh sch ring tuyn dng i vi cc cn b c nng lc, kinh nghim tt t cc ngn hng hoc c quan khc. C chnh sch gi chn cn b c c nng lc, c kinh nghim. Ch trng cng tc o to v o to li. 5. Hon thin h thng chun mc chm im v xp hng tn dng. Qua mt thi gian hot ng thy r hiu qu p dng ca phng php chm im v xp hng tn dng vi ngha qun l ri ro tng th vi mt khch hng. 6. Nghin cu nhng sn phm mi va h tr cho tn dng va em li tin ch cho khch hng v ngn hng. Khi tin hnh nghin cu sn phm mi Ngn hng c th lm dch v thanh ton cho khch hng v khi khch hng thiu tin th Ngn hng c th cho vay.
17

Ngn hng c th hon ton yn tm v khon vay ny bi khch hng c Ngn hng cung cp dch v thanh ton, do Ngn hng c th nm c s d ti khon cng nh cc lun tin ra vo ca khch hng c phng n thu n. 7. Tng cng hn na vic t chc, phn loi n xu theo nh k. Cn b tn dng phi coi vic phn tch, phn loi n xu l mt cng vic trng yu. i vi tng khon n c vn phi phn tch chi tit thc trng tnh hnh ti chnh ca khch hng, tm ra nguyn nhn dn n n xu, kh nng ti chnh ca khch hng c th thu n n u, tm hiu r o c v gia cnh ca con n. T gip cn b tn dng nm c nguyn nhn pht sinh c cch gii quyt cho tng khch hng c th. Vic phn tch, phn loi n xu phi c tin hnh thng xuyn, lin tc, nh k. 8. Tng cng cht lng, hiu qu hot ng kim tra, kim sot ni b. H thng kim tra ni b chuyn trch v cc cn b kim tra hot ng c lp vi cc b phn nghip v v c nh gi, kt lun, kin ngh trong hot ng kim ton. Ch trng chung ca cng tc ch o, iu hnh l ch ng, chuyn nghip v k cng. cp Hi s chnh tip tc nng cao chc nng nh hng, qun tr h thng, bm st tnh hnh th trng, cc ch o iu hnh ca Chnh ph v NHNN a ra cc quyt nh ch o kp thi. cp Chi nhnh, Cng ty thng xuyn cp nht tnh hnh thc t, h thng ha cc ch o ca Hi s chnh, kin ngh Hi s chnh v cc chnh sch v qun l cng nh tnh hnh cnh tranh trn a bn. R sot vn bn, ch , qui trnh quy ch ca cc nghip v, ng thi iu chnh, b sung, ban hnh mi cho ph hp vi thc tin. Tng cng cng tc r sot v nh gi ri ro ti cc n v. Tip tc nng cao, tng cng cng tc kim tra, gim st t xa, theo di thng xuyn cc hot ng ca Ngn hng, ca tt c cc chi nhnh, cng ty trc thuc. Nng cao vai tr ca b my kim tra, kim sot, kim ton ni b. Qun tr tt cc t l an ton theo quy nh ca Ngn hng Nh nc, xy dng cc m hnh o lng ri ro theo chun mc quc t.
18

9. Nng cao cht lng thng tin tn dng v phn tch nh gi cc thng s trong qun l ri ro tn dng. thc hin tt cng tc thm nh th cn phi c h thng thng tin y , chnh xc, kp thi. Thng tin m bo yu cu s gip vic thm nh c c nhng quyt nh ph hp. 10. i mi cng ngh ngn hng. Vic i mi cng ngh khng nhng a ra c nhng sn phm mi, nhiu tin ch trn cng mt sn phm m cn to iu kin cho cng tc qun l iu hnh theo phng php hin i. Tp trung nng cao nng lc qun tr, iu hnh, kim tra kim sot, qun tr ri ro, bo mt v an ninh d liu.

KT LUN

19

Qun tr n xu trong hot ng ngn hng nhm lm tng cht lng cc khon vay, gim chi ph hot ng, tng thu nhp, nng cao nng lc ti chnh ca ngn hng trong iu kin ngnh ngn hng cng nh nn kinh t Vit Nam ang hi nhp ngy cng su vi kinh t th gii Qun tr n xu ca h thng ngn hng l vn kinh t v m phc tp, i hi phi c thi gian, ngun lc v s hu thun mnh m ca h thng chnh tr. x l cn bn, bn vng n xu, Ngn hng Nh nc trnh B Chnh tr v Chnh ph thng qua n x l n xu ca h thng cc T chc tn dng v n thnh lp Cng ty Qun l ti sn vi nhiu gii php ng b v chnh sch kinh t v m, pht trin th trng bt ng sn, nng cao nng lc qun tr ca t chc tn dng, cao k lut thi trng trong cp tn dng, i mi c ch, chnh sch an ton hot ng tn dng v thanh tra, gim stGn x l n xu ca h thng ngn hng vi thc hin ng b cc gii php ti c cu cc t chc tn dng, c cu li doanh nghip, c bit l doanh nghip nh nc, ti cu trc u t cng trong tng th chng trnh ti c cu nn kinh t. V vy chng ta tin tng n xu s dn c x l v cht lng tn dng ci thin t mc an ton./.

TI LIU THAM KHO

20

1. Gio trnh Ngn hng thng mi ca Hc vin Ngn hng. 2. Web http://www.sbv.gov.vn 3. Bo co thng nin ca NHTMCP Ngoi thng Vit Nam qua cc nm 2007, 2008, 2009, 2010, 2011, 2012. 4. Cc tp ch ca NHTMCP Ngoi thng Vit Nam.

21