KPMG Guide Assurances

Guide des
Assurances
en Algrie
2009
d i t i o n
Audit Legal Tax Advisory
Prsentation
KPMG Algrie est une socit de droit algrien, membre dun rseau mondial qui met la disposition
de ses clients et investisseurs plus de 110 experts algriens forms aux standards internationaux
de la nance, du droit, de la scalit et du conseil, notamment en systme dinformation pour les
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GUIDE
DES ASSURANCES EN ALGRIE
2009
(A jour au 1
er
janvier 2009)
Le Guide des assurances en Algrie est une publication dite
par KPMG SPA. Elle a pour vocation linformation gnrale non
exhaustive. KPMG ne peut en aucun cas tre tenu responsable de
lutilisation et de linterprtation de linformation contenue dans
cette publication qui ne vise pas dlivrer des conseils personnaliss
qui supposent ltude et lanalyse de cas particuliers.
Dpt lgal : 610-2009
ISBN : 978-9947-807-10-1
CHAPITRE 1
PRSENTATION DU SECTEUR ....................................................................................................................... 13
1.1 Historique de lassurance en Algrie .................. 13
1.1.1 Des annes 1960 aux annes 1990 ................ 13
1.1.2 Louverture et la libralisation du march . 14
1.2 Les socits dassurances .............................................. 16
1.2.1 Six socits publiques directes ........................ 16
1.2.2 Une socit publique de rassurance .......... 16
1.2.3 Sept socits prives ........... ................................... 16
1.2.4 Deux socits mutuelles pratiquent lassurance directe ................................................................................................... 17
1.3 Le march algrien en chiffres ................................ 17
1.3.1 Caractristiques du march ............................... 17
1.3.2. Chiffre daffaires et taux de croissance du march de 1995 2007 ................................................................................... 18
1.3.3. Densit dassurance et taux de pntration ............................................................................................................................. 19
1.3.4. La rassurance .......................... ................................... 20
1.3.5 Production par socits dassurances directes ....................................................................................................................... 21
1.3.6 Tableau de la production du march par branches dassurance ................................................................................... 22
1.3.7 Evolution du chiffre daffaires des compagnies dassurances ........................................................................................ 23
1.3.8 La prsence trangre ........ ................................... 23
CHAPITRE 2
LES CONDITIONS DEXERCICE DE LACTIVIT ................................................ 25
2.1 Les conditions de constitution ................................ 25
2.1.1 Loctroi dagrment ............. ................................... 26
2.1.2 Les conditions de forme .... ................................... 28
2.1.2.1 La socit ..................................................................... 28
2.1.2.2 Le bureau de reprsentation ................................ 29
2.1.2.3 La succursale ........................................................... 30
2.2 Les conditions dexercice des mtiers de lassurance ......................................................................................................... 31
2.2.1 Le courtage en assurance ................................... 31
2.2.1.1 Les conditions pralables dexercice ................. 31
S OMMAI RE
2.2.1.2 La constitution et le dpt du dossier dagrment des courtiers ......................................................................................... 32
2.2.2 Lagent gnral dassurance .............................. 34
2.2.2.1 Les conditions pralables dexercice ................ 34
2.2.2.2 Le dossier dagrment ........... ................................... 35
2.2.2.3 Le contrat de nomination .... ................................... 35
2.2.3 Les experts, commissaires davaries et actuaires ................................................................................................................... 36
2.2.3.1 Les conditions pralables dexercice ................. 36
2.2.3.2 Le dossier dagrment ........... ................................... 36
2.2.3.3 Missions et obligations ........ ................................... 37
2.3.3.4 Le contrat de nomination ... ................................... 38
CHAPITRE 3
OBLIGATIONS ET RGLES PRUDENTIELLES .......................................................... 39
3.1 Les obligations ...................................... ................................... 39
3.2 Les rgles prudentielles ................ ................................... 40
CHAPITRE 4
LES NORMES ET MTHODES COMPTABLES
APPLICABLES AUX COMPAGNIES DASSURANCES
ALGRIENNES .............................. ................................... 43
4.1 Contexte gnral .................................. ................................... 43
4.1.1 Le plan comptable sectoriel, des ajouts au plan comptable de 1975 ................................................................................... 43
4.1.2 Les tats nanciers ............... ................................... 43
4.2 Format du bilan ...................................... ................................... 44
4.3 Format du tableau des comptes de rsultats ............................................................................................................................. 52
CHAPITRE 5
LES OBLIGATIONS DECLARATIVES ................................................................................................. 53
5.1 Obligations dclaratives ladministration de contrle ................................................................................................. 53
5.2 Obligations dclaratives aux administrations scale et sociale............................................................................... 55
CHAPITRE 6
LES PRODUITS DE LASSURANCE ....................................................................................................... 56
6.1 Introduction ...................................... ................................... 56
6.2 Le contrat dassurance .................................................... 57
6.3 Les assurances de biens et de responsabilit ............................................................................................................................. 59
6.3.1 Lassurance automobile .... ................................... 59
6.3.1.1 La responsabilit civile obligatoire ..................... 59
6.3.1.2 Les garanties facultatives ... ................................... 61
6.3.2 La responsabilit civile gnrale .................... 65
6.3.2.1 La responsabilit civile des professionnels ..... 67
6.3.2.2 La responsabilit civile produits .......................... 68
6.3.2.3 La responsabilit civile dcennale ...................... 72
6.3.3 Les risques incendie ........ ................................... 75
6.3.3.1 Les dommages matriels rsultant dun incendie ....................................................................................................................... 75
6.3.3.2 Les dommages immatriels rsultant dun incendie .................................................................................................................. 76
6.3.3.3 Les risques des articles 45 et 46 de lordonnance n 95-07 ...................................................................................................... 77
6.3.3.4 Les risques exclus .................... ................................... 78
6.3.3.4 Les obligations de dclaration ............................ 79
6.3.3.5 La rgle proportionnelle ...... ................................... 82
6.3.4 Les risques techniques ....... ................................... 84
6.3.4.1 Les contrats tous risques chantiers (TRC) et tous risques montage (TRM) ........................................................................ 84
6.3.4.2 Les risques bris de machine (BDM) et matriel informatique (TRI) ............................................................................... 87
6.3.5 Les assurances CAT-NAT .. ................................... 91
6.3.5.1 Les vnements concerns ................................... 92
6.3.5.2 Les personnes concernes .. ................................... 92
6.3.5.3 Les biens concerns ................ ................................... 92
6.3.5.4 La valeur assure ...................... ................................... 93
6.3.5.5 Lestimation des biens ............................................ 93
6.3.5.6 Le tarif ...................................... ................................... 93
6.3.6 Les multirisques ...................... ................................... 95
6.3.6.1 Contrat multirisques habitations ........................ 95
6.3.6.2 Lassurance multirisques professionnels ...... 96
6.3.7 Les assurances transports .................................. 98
6.3.7.1 Les facults maritimes ........... ................................... 98
6.3.7.2 Autres assurances transports ............................... 99
6.4 Les assurances de personnes . ................................... 100
6.4.1 Assurance en cas de vie ....................................... 100
6.4.1.1 Assurance retraite ..................... ................................... 100
6.4.1.2 Les assurances de groupe .. ................................... 101
6.4.2 Assurance temporaire dcs ............................. 102
6.4.3 Individuelle voyages ........... ................................... 102
6.4.3.1 Le risque ...................................... ................................... 103
6.4.3.2 La couverture ............................. ................................... 103
6.4.4 Individuelle accident ........... ................................... 103
6.4.4.1 Le risque ...................................... ................................... 103
6.4.4.2 La couverture ............................. ................................... 104
CHAPITRE 7
LES SINISTRES DASSURANCES ............................................................................................................... 105
7.1 Introduction ...................................... ................................... 105
7.2 Prise en charge des sinistres de la branche automobile .................................................................................................. 106
7.2.1 Lobligation de dclaration du sinistre ........ 106
7.2.2 Le droit des victimes ........... ................................... 106
7.2.2.1 Indemnisation des dommages matriels ........ 106
7.2.2.2 Montant et limite de lindemnit ........................ 107
7.2.2.3 Dispositions spciques relatives au vol.......... 107
7.2.2.4 Lapplication dune franchise ................................ 107
7.2.2.5 Subrogation .................................. ................................... 108
7.2.2.6 La sauvegarde des droits des victimes ............. 108
7.2.2.7 Les cas de refus, par lassureur, de paiement dun sinistre ........................................................................................................ 108
7.2.3 Linopposabilit des restrictions de garanties la victime .............................................................................................. 109
7.3 Le sinistre dans les autres branches .................... 109
7.3.1 Les obligations ........................ ................................... 109
7.3.2 Les procdures dexpertise ................................ 110
7.3.3 Dlaissement et sauvetage ................................ 111
7.3.4 Rglement et paiement de lindemnit ...... 111
7.4 La lutte contre la fraude lassurance ............... 111
7.5 Contentieux et jurisprudence ................................... 112
7.5.1 Procdures en matire automobile ............... 112
7.5.1.1 Dispositions spciales aux garanties responsabilit civile ........................................................................................................ 112
7.5.1.2 Dispositions spciales la garantie dfense recours .................................................................................................................. 113
7.5.1.3 Dispositions spciales aux garanties contractuelles .................................................................................................................. 113
7.5.1.4 Le barme dinvalidit .......... ................................... 113
CHAPITRE 8
LES ACTEURS DU MARCH DE LASSURANCE ............................................... 117
8.1 Introduction ...................................... ................................... 117
8.2 Les institutions en charge des assurances .... 119
8.2.1 Le ministre des Finances .. ................................... 119
8.2.2 Le Conseil national des assurances (CNA) .. 119
8.2.2.1 Organisation du CNA .............. ................................... 120
8.2.2.2 Missions ...................................... ................................... 122
8.2.3 La centrale des risques . ................................... 123
8.2.4 La Commission de supervision des assurances (CSA) .......................................................................................................... 124
8.2.4.1 Missions ...................................... ................................... 124
8.2.4.2 Organisation ................................ ................................... 124
8.2.5 Lorgane de tarication..... ................................... 125
8.2.6 Le fonds de garantie des assurs ................... 125
8.2.7 Les associations professionnelles .................. 126
8.3 Les assureurs ...................................... ................................... 127
8.3.2 Les socits dassurances directes gnralistes ..................................................................................................................... 127
8.3.3 Les socits dassurance directes spcialises ........................................................................................................................ 128
8.3.4 Les socits mutuelles pratiquant lassurance directe ....................................................................................................... 129
8.4 Les agents gnraux ......................... ................................... 129
8.5 Les courtiers ...................................... ................................... 130
8.6 Les banquiers ...................................... ................................... 130
8.7 Les rassureurs ...................................... ................................... 132
8.8 Les experts ...................................... ................................... 133
13
Guide des Assurances en Algrie
CHAPITRE 1
PRSENTATION DU SECTEUR
1.1 Historique de lassurance en Algrie
Au lendemain de lindpendance, plus de 160 compagnies dassurances trangres
opraient en Algrie. Le lgislateur algrien a reconduit par la loi 62-157 du 21
dcembre 1962, tous les textes en attendant la mise en place dune rglementation
afin de sauvegarder les intrts de la nation. En quittant le pays, les compagnies
trangres ont laiss des engagements qui ont finalement t pris en charge par
le march algrien pour rgler les indemnisations de leurs assurs.
Le processus qui a conduit ltat du march actuel peut tre scind en
deux tapes. La premire a consist la nationalisation de lactivit et la
spcialisation des compagnies, la deuxime, au contraire, la dspcialisation
et louverture progressive du march.
1.1.1 Des annes 1960 aux annes 1990
Cession obligatoire de 10 %
Obligation est faite aux compagnies dassurances trangres de cder 10 % de
leur portefeuille au profit de la CAAR, cre en 1963.
En 1964, outre la CAAR, seule la Socit algrienne dassurances SAA (alors
socit algro-gyptienne) a continu dexercer ses activits avec la compagnie
tunisienne STAR, aux cts de deux Mutuelles dassurances, lune pour les
risques agricoles et lautre pour lenseignement.
Monopole dEtat
En 1966, lAlgrie indpendante institue le monopole de lEtat sur les oprations
dassurances (ordonnance n 66-127 du 27 mai 1966). Les entreprises publiques
nationalises taient : la CAAR, spcialise dans les risques transports et
industriels, et la SAA (aprs rachat des parts gyptiennes) pour les risques
automobiles, assurances de personnes et risques simples pendant la priode
1973 1989.
14
Cration de la CCR
La Compagnie centrale de rassurance est cre en 1975. Ds lors, obligation a
t faite aux compagnies dassurances deffectuer lintgralit de leurs cessions
au profit de la CCR.
Accentuation de la spcialisation
Accentuation de la spcialisation avec la cration de la CAAT en 1982 qui sest
concentre sur les risques de la branche transports, prenant une part de march
de la CAAR qui dtenait le monopole sur les risques industriels.
1.1.2 Louverture et la libralisation du march
Dspcialisation
En 1989, la parution des textes relatifs lautonomie des entreprises publiques
entrane la dspcialisation. A compter de cette date, les socits ont pu
souscrire dans toutes les branches.
Lordonnance n 95-07 du 25 janvier 1995
Cette ordonnance est le texte de rfrence du droit algrien des assurances.
Elle met fin au monopole de lEtat en matire dassurances et permet la cration
de socits prives algriennes. Enfin, cest par ce texte que sont rintroduits
les intermdiaires dassurances (agents gnraux et courtiers), disparus avec
linstitution du monopole de lEtat sur lactivit dassurance.
La loi n 06-04 du 20 fvrier 2006
Cette nouvelle loi modifie lordonnance 95-07. Les principaux apports sont :
- renforcement de lactivit en assurances de personnes,
- gnralisation de lassurance de groupe,
- rforme du droit du bnficiaire,
- cration de la bancassurance,
- sparation des activits des compagnies (vie, non-vie),
15
- renforcement de la scurit financire,
- cration dun fonds de garantie des assurs,
- obligation de libration totale du capital pour agrment,
- ouverture du march aux succursales des socits dassurances
et/ou de rassurance trangres,
- institution dune Commission de supervision des assurances
charge de :
* veiller au respect, par les socits et intermdiaires dassurances agrs,
des dispositions lgislatives et rglementaires relatives lassurance et
la rassurance,
* sassurer que ces socits tiennent et sont toujours en mesure de tenir
les engagements quelles ont contracts lgard des assurs,
* vrifier les informations sur lorigine des fonds servant la constitution
ou laugmentation du capital social de la socit dassurances et/ou de
rassurance.
Le contentieux algro-franais des assurances
Le contentieux entre lAlgrie et la France trouve son origine en 1966, au
moment de la cration du monopole de lEtat sur lactivit dassurance. En effet,
les socits franaises prsentes sur le territoire de la Rpublique algrienne
jusquau 31 mai 1966 avaient contract des engagements auprs des assurs
algriens. Une fois les socits franaises parties, ces engagements ont t
honors par les socits algriennes. Cependant, les biens immobiliers acquis
en contrepartie de ces engagements taient rests juridiquement en possession
des socits franaises. De ce fait, les socits algriennes ont d rgler les
sinistres sans pouvoir utiliser pour ce faire les actifs correspondants.
Aprs de longues ngociations, ce contentieux a t dfinitivement rgl en
2008, ouvrant ainsi la voie la pntration du march algrien par les groupes
dassurances franais qui en taient jusqualors carts : AGF, Aviva, AXA,
Groupama, MMA.
Les socits franaises signataires de la convention sont dsormais rputes
avoir apur leurs engagements et sont donc, ce titre, ligibles de plein droit
lagrment pour effectuer des oprations dassurance en Algrie. Elles sont
16
galement rputes avoir apur tous les passifs, y compris fiscaux, concernant
les oprations dassurance et leurs actifs immobiliers en Algrie, leur gestion
et leur transfert.
1.2 Les socits dassurances
Les compagnies dassurances et de rassurance sont au nombre de seize, sept
socits publiques, sept socits prives et deux mutuelles.
1.2.1 Six socits publiques directes
4 compagnies gnralistes oprent dans toutes les branches dassurance,
la CAAR, la SAA, la CAAT et la CASH, qui reprsentent ensemble 74 % de la
production du march.
2 compagnies publiques sont spcialises dans lassurance du risque crdit :
la CAGEX (assurance crdit lexportation) et la SGCI (assurance crdit
limmobilier).
1.2.2 Une socit publique de rassurance
La CCR, Compagnie centrale de rassurance, bnficie des cessions
prfrentielles du march et de la garantie de lEtat.
1.2.3 Sept socits prives
Elles reprsentent 20 % de la production globale du march, acquis en un peu
plus de 10 ans, en progression rgulire. Ces compagnies sont :
CIAR, Compagnie internationale dassurance et de rassurance.
2A, Algrienne des assurances.
TRUST Algeria.
GAM, Gnrale dassurance mditerranenne.
Salama Assurances (ex Al Baraka Oua Al Amane).
17
Alliance Assurances.
Cardif El Djazar.
Pour mmoire, deux socits prives, Star Hana (banque BCIA) et Al Rayan (Al
Rayan Bank), lies des groupes bancaires ayant cess leurs activits bancaires,
ont arrt de ce fait leurs oprations dassurance.
1.2.4 Deux socits mutuelles pratiquent lassurance directe
CNMA, mutuelle agricole, hritire de la mutualit agricole franaise,
reprsente une part de march de 6 %.
MAATEC, mutuelle des travailleurs de lducation nationale et de la
culture.
1.3 Le march algrien en chires
1.3.1 Caractristiques du march
LAlgrie se caractrise avant tout par la faiblesse relative de son march.
Lassurance algrienne occupe le 68
e
rang mondial avec une part de march de
0,016 % du march mondial.
LAlgrie participe seulement hauteur de 1,3 % du march de lassurance
du continent africain qui lui-mme ne pse gure plus de 1,1 % du march
mondial de lassurance, avec pourtant une population de plus de 900 millions
dhabitants.
Sans tenir compte de lAfrique du Sud qui totalise elle seule 82 % du march
continental, lAlgrie reprsente 7 % du march africain.
Les 16 socits du march algrien des assurances totalisent un chiffre daffaires
annuel de 460 millions deuros en 2006, faible dans labsolu, mais en croissance
soutenue et rgulire (13 % en 2006, avec une moyenne suprieure 10 % sur
les cinq dernires annes). Lanne 2007 voit se poursuivre cette croissance
avec un chiffre daffaires de lordre de 538 millions deuros (+ 16 %).
Lassurance automobile (obligatoire) prdomine avec 46 % du total. Cette
18
branche enregistre la part la plus forte de laccroissement des primes du march.
Suivent les assurances des risques industriels avec 31 % (dont les contrats de
Sonatrach, de Sonelgaz et dAir Algrie qui reprsentent eux seuls une part
significative).
Les assurances agricoles, qui sont en stagnation depuis quelques annes,
enregistrent mme une lgre baisse en 2007 et ne reprsentent que 1 %
du march, chiffre trs en de du potentiel dassurance. Au total, lAlgrie se
classe au 60
e
rang mondial en assurances dommages.
Les assurances de personnes ne reprsentent pour 2007 que 7 % du total
(6 % en 2006) contre plus de 50 % sur les marchs europen, nord-amricain
ou japonais. Lassurance vie est pratiquement inexistante (3 milliards de dinars,
soit moins de 30 millions deuros).
Les assurances de crdit ont connu une volution de plus de 156 % par rapport
2006. De 23 millions deuros en 2006 environ 60 millions deuros en 2007,
les assurances crdits ne reprsentent encore que 1 % des parts du march
des assurances.
1.3.2. Chire daaires et taux de croissance dumarch de 1995 2007
En milliards de dinars
Source : Daprs les chiffres du rapport annuel de 2007 de la direction des assurances, ministre des Finances
19
1.3.3. Densit dassurance et taux de pntration
Au niveau europen, lassurance est une activit au poids considrable dans une
conomie, puisquelle reprsente entre 4 % (Luxembourg) et 12 % (Royaume-
Uni) du Produit intrieur brut de ces pays. On parle dailleurs de lindustrie des
assurances, tant son rle est prpondrant dans lactivit financire.
En Algrie, le taux de pntration (primes dassurance en pourcentage du PIB)
est voisin de 0,6 % et reste quasiment invariable depuis 2001 (voir tableau
ci-dessous). En 2007, la part des assurances dans le PIB reste infrieure 1 %.
Elle est de 0,55 % en 2006 et de 0,57 % en 2007.
Quant la densit dassurance (prime dassurance par habitant), elle est
infrieure 16 euros. Les chiffres publis par le ministre dnotent une lgre
amlioration de la densit. En 2007, les primes payes par habitant sont de
1561 DA contre 1373 DA en 2006 (voir tableau ci-dessous pour lvolution des
donnes entre 2001 et 2007).
Ces chiffres significatifs mettent lAlgrie un niveau trs infrieur par rapport
ses voisins immdiats que sont la Tunisie et le Maroc (densit de 50 et 45 euros
respectivement et pntration de 1,9 % et 3 % respectivement).
Les raisons communment admises sont avant tout la mauvaise image de
lassurance et labsence de culture assurantielle dans le pays. Une tude
diligente par le Conseil national des assurances relative Lattitude des
Algriens face lassurance contre les effets des catastrophes naturelles
1

ajoute comme raison le manque de visibilit et de communication des entits
agissant dans le secteur. Le faible niveau de revenu des mnages ainsi que
labsence de march financier structur ne font quaccentuer cet tat de fait.
1
Ltude peut tre consulte sur le site du CNA : http://www.cna.dz/index.php?option=com_content&task=view&id=1836&Itemid=129
Source : Daprs
les chiffres du
rapport annuel
2007 de la
direction des
assurances,
ministre des
Finances
20
1.3.4. La rassurance
La couverture des grands risques se fait par appel la rassurance. Ils sont pour
la plupart rassurs sur une base facultative auprs de rassureurs trangers
cots. Les compagnies directes mettent galement en place des traits de
rassurance pour couvrir les petits risques. La branche automobile nest
gnralement pas rassure.
La Compagnie centrale de rassurance (CCR) bnficie dune cession obligatoire
de 5 ou 10 % suivant les risques et dune priorit pour les autres cessions, qui ne
peuvent tre cdes qu des rassureurs classs au moins BBB
2
(ou notation
quivalente), et de la garantie de lEtat dans ses oprations de rassurance des
risques de catastrophes naturelles.
33 % des primes encaisses par le march sont cdes en rassurance (15,2
milliards de dinars en 2006). 67 % de ces cessions sont ralises directement
sur le march international et 33 % sur le march national, dont 30 % au
rassureur national, la CCR. Ces donnes restent pratiquement inchanges en
2007 : le montant des cessions (toutes socits confondues) atteint 17 milliards
de dinars, soit 32 % du total des primes mises. 66 % sont ralises sur le
march international et 34 % sur le march national.
La CCR en chiffres de 2004 2007 :
En milliards de dinars
2004 2005 2006 2007
Acceptations nationales 4872 4602 4622 5382
Acceptations internationales 785 651 629 637
Total en millions de dinars 5657 5253 5251 6019
Taux de rtention 35 % 46 % 49 % 54 %
Taux de rtrocession 65 % 54 % 51 % 46 %
Source : Direction des assurances, ministre des Finances
2
Note attribue aux entreprises de rassurances, la note BBB signifie sre.
21
Le fait marquant de ces trois dernires annes est laugmentation de la
conservation de la CCR, signe dune meilleure matrise des risques et dune
solidit financire accrue en 2007. Le taux de rtention reprsente 54 % de son
portefeuille. Laugmentation de la rtention de la CCR est lie au type de trait
utilis, qui passe du proportionnel au non proportionnel, du systme bas sur
les primes celui bas sur les sinistres.
1.3.5 Production par socits dassurances directes
En millions de dinars (hors Cagex, SGCI)
Anne 2005 Anne 2006
Variation
2005/06
Anne 2007
Variation
2006/07
Montant Part Montant Part En valeur En % Montant Part En valeur En %
SAA 12 532 30 % 13 422 29 % 890 7 14 719 27 % 1297 10
CAAR 6255 15 % 7573 16 % 1318 21 8157 15 % 584 8
CAAT 7392 18 % 8068 17 % 676 9 10 588 20 % 2520 31
CIAR 2246 5 % 2830 6 % 584 26 3345 6 % 515 18
Trust Algeria 1499 4 % 1009 2 % 490 33 1433 3 % 424 42
2A 1851 4 % 1852 4 % 1 0 2118 4 % 266 14
MAATEC 27 0 % 29 0 % 2 7 32 0 % 3 10
CNMA 2991 7 % 2833 6 % 168 6 3141 6 % 318 11
CASH 4300 10 % 6174 13 % 1874 44 6563 12 % 389 6
Salama 653 2 % 1055 2 % 402 62 1422 3 % 367 35
GAM 1511 4 % 1337 3 % 174 2 1322 2 % 15 1
Al Rayan 361 1 %
Alliance Assurance 2 0 % 302 1 % 300 932 2 % 630 209
Cardif Al Djazair 17 0 % 17
Total 41 620 100 % 46 474 100 % 4854 12 53 789 100 % 7315 16
22
Evolution graphique de la production entre 2005 et 2007 par socit
dassurances (En millions de dinars)
Source : Daprs les chiffres du rapport annuel 2007 de la direction des assurances, ministre des Finances
1.3.6 Tableau de la production du march par branches dassurance
En millions de dinars et pourcentage du total
2006-2007
Anne 2006 Anne 2007 Variation 2006/07
Montant Part Montant Part En valeur En %
Automobile 21 064 45 % 24 525 46 % 3461 16
Assurances dommages aux
biens
17 357 37 % 19 455 36 % 2098 12
Transport 4317 9 % 5158 10 % 841 19
Risques agricoles 574 1 % 517 1 % -57 -10
Assurances de personnes 2931 6 % 3542 7 % 611 21
Assurances crdits 231 0 % 592 1 % 361 156
Total 46 474 100 % 53 589 100 % 7315 16
23
A la lumire du rapport annuel 2007 tabli par la direction des assurances du
ministre des Finances, la tendance est nettement en faveur de la branche
traditionnelle quest la branche automobile. Les autres risques, notamment
ceux lis aux particuliers (les assurances de personnes et les assurances
CAT-NAT) bien quenregistrant une lgre hausse, restent loin derrire la branche
automobile. Cependant, il est noter que ce sont l des produits rcents sur le
march algrien des assurances, leur part dans le march des assurances tant
amene se dvelopper.
1.3.7 Evolution du chire daaires des compagnies dassurances
Les socits publiques restent dominantes. Lvolution des chiffres daffaires
des compagnies depuis 2001 montre que les socits publiques demeurent loin
devant les socits prives. Toutefois, les nouveaux entrants se dveloppent
rapidement. Les quatre socits publiques ont gnr en 2007 74 % de la
production du march (40 milliards de dinars) contre 20 % pour les socits
prives (10 milliards de dinars) et 6 % pour les deux socits mutuelles
(3,2 milliards de dinars).
La CIAR demeure la premire socit prive (3,4 milliards de dinars de chiffre
daffaires). La socit Alliance Assurances triple son chiffre daffaires qui de 302
millions de dinars en 2006 passe 932 millions de dinars en 2007. Quant la
socit Cardif Al Djazair, premire socit spcialise dans la souscription de
contrats dassurances de personnes, elle ralise un chiffre daffaires de 17 millions
de dinars, ce qui reste significatif pour une socit qui a dbut ses activits
il y a peu. La socit Cardif Al Djazair na, en effet, obtenu son agrment que
fin 2006.
La progression pour les deux socits mutuelles se traduit par une volution de
+11 % par rapport lexercice prcdent.
Les chiffres 2007 expriment une nette tendance la hausse en termes dactivit
et de chiffres daffaires malgr les faibles variations.
1.3.8 La prsence trangre
La prsence trangre est faible, hormis les participations des oprateurs du
Proche et Moyen-Orient. Avec ces oprateurs, sont apparues des assurances
dites takaful (cest--dire conformes la Charia).
24
Pour les acteurs du march franais, la leve du contentieux algro-franais
parat dj se traduire par des opportunits de cration ou de partenariat,
limage de laccord de partenariat entre la Mutuelle assurance des commerants
et industriels de France (Macif) et la socit nationale SAA, sign en avril 2008.
Pour rappel, la prsence franaise dans ce secteur sillustre par les activits de
la socit Cardif Al Djazair prsente dans le secteur depuis fin 2006.
A ce jour, les pays qui ont manifest le plus vif intrt sont : lEspagne, la France
et le Portugal.
Quant aux grands courtiers internationaux (directs et rassurance), leur absence
actuelle est lie limpossibilit pour eux de stablir librement
3
.
3
Voir infra, Les conditions dexercice des mtiers dassurance.
25
CHAPITRE 2
LES CONDITIONS DEXERCICE DE LACTIVIT
Par lordonnance n 95-07 du 25 janvier 1995 relative aux assurances, le
lgislateur entendait ouvrir le secteur des assurances aux investisseurs tant
nationaux qutrangers.
Les compagnies trangres dsireuses de simplanter en Algrie peuvent
se constituer en socits dassurances de droit local, en succursales ou en
mutuelles dassurances. Elles peuvent galement opter pour la cration dun
bureau de reprsentation depuis janvier 2007. A chacune de ces structures
correspond un rgime juridique qui lui est particulier. Les rgles prudentielles
prvues par la loi soulignent la volont du lgislateur dencadrer un secteur
dactivit qui jusqualors ne suscitait que peu dintrts auprs de lopinion
publique ou dinvestisseurs locaux et encore moins auprs des trangers.
LAlgrie, pays mergent, se dote ainsi de tout un arsenal juridique propre
assurer lorganisation et le dveloppement de lactivit.
2.1 Les conditions de constitution
La nouvelle lgislation distingue les socits dassurances qui contractent des
engagements dont lexcution dpend de la dure de vie humaine, de ltat
de sant et de lintgrit physique des personnes, de la capitalisation et de
lassistance aux personnes des socits qui contractent des engagements
de toute autre nature. Aucune socit ne peut se voir accorder un agrment
pour lexercice de ces deux activits. Les socits exerant ces activits
avant la promulgation de la nouvelle lgislation doivent se conformer aux
nouvelles dispositions dans un dlai de cinq ans partir de la date de publication
de la loi
4
.
En dehors des conditions du droit commun des socits, le dcret
n 07-152, modifiant le dcret n 96-267 relatif aux modalits doctroi dagrment
des socits dassurances, soumet la constitution des socits (entreprises
et mutuelles) dassurances et/ou de rassurance des conditions propres
lactivit mme dassurance et de rassurance.
4
Loi n 06-04 du 20 janvier 2006, publie au J.O. n 15, 12 mars 2006.
26
2.1.1 Loctroi dagrment
Aux termes de lordonnance, modifie et complte par la loi n 06-04 du 20
janvier 2006, et des dcrets dapplication, les socits dassurances et/ou de
rassurance ne peuvent exercer leur activit quaprs avoir obtenu un agrment
accord par le ministre des Finances.
Aussi et conformment aux textes (article 6 du dcret 96-267 modifi et
complt par le dcret 07-152 du 22 mai 2007), le dossier dagrment doit tre
adress au ministre des Finances et doit comprendre :
1. une demande indiquant lopration ou les oprations dassurance que la
socit se propose de pratiquer,
2. le procs-verbal de lassemble gnrale constitutive de la socit,
3. une copie de lacte constitutif de la socit,
4. un document constatant la libration du capital,
5. un exemplaire des statuts,
6. la liste des dirigeants principaux et des administrateurs avec nom, prnom,
domicile, nationalit, date et lieu de naissance, accompagne des documents
justifiant des qualifications professionnelles suivantes :
concernant les administrateurs, il sagira de justifier dun diplme
universitaire et dune exprience professionnelle minimale de cinq
(5) annes dans les domaines conomique, financier, commercial ou
juridique,
pour les dirigeants principaux, justifier de lune des capacits suivantes :
- un diplme universitaire et une exprience professionnelle minimale
de dix annes dans les domaines conomique, financier, commercial ou
juridique,
- un diplme universitaire et une exprience professionnelle minimale
de huit annes en matire dassurance,
- un diplme de post-graduation en assurance et une exprience
professionnelle minimale de cinq (5) annes en matire dassurance,
7. les administrateurs
5
doivent signer une lettre dengagement selon un
modle expressment prvu par la rglementation
6
la nomination des
administrateurs et des dirigeants principaux des socits dassurances
5
Il doit sagir du directeur gnral et, au moins, une personne parmi celles ayant le rang le plus lev au sein de la socit dassurances
6
Dcret excutif 07-152, 22 mai 2007.
27
agres et des succursales des socits dassurances trangres agres
est soumise lautorisation expresse de la Commission de supervision
des assurances,
8. un extrait du casier judiciaire n 3 de chacun des fondateurs, administrateurs
et des dirigeants principaux de la socit,
9. un exemplaire des polices et imprims destins tre distribus au public
ou tre publis, pour chacune des oprations faisant lobjet de la demande
dagrment,
10. un exemplaire des tarifs pour chacune des oprations faisant lobjet de la
demande dagrment,
11. un plan prvisionnel pour les trois premiers exercices sociaux, comprenant
les documents suivants :
pour les trois premiers exercices sociaux :
- les prvisions relatives aux frais de gestion autres que les frais
dinstallation, notamment les frais gnraux et les commissions
dintermdiaires,
- les prvisions relatives aux primes ou cotisations et aux sinistres,
- la situation prvisionnelle de trsorerie,
- les prvisions relatives aux moyens financiers destins la couverture
des engagements,
- les prvisions relatives la marge de solvabilit que la socit doit
possder conformment la rglementation en vigueur,
les principes directeurs que la socit se propose de suivre en matire de
rassurance, notamment :
- le niveau de rtention de risques en adquation avec ses capacits
financires,
- le plan de rassurance,
12. la liste et la qualit des rassureurs avec lesquels elle compte tablir des
relations daffaires.
Loctroi de lagrment est soumis lavis de la Commission dagrment du
Conseil national des assurances
7
(CNA).
7
Pour une prsentation du Conseil national des assurances et des autres institutions en charge des assurances,
se reporter au chapitre 8.2 de ce guide.
28
2.1.2 Les conditions de forme
2.1.2.1 La socit
Les socits dassurances et/ou de rassurance sont de droit algrien, se
constituent soit sous la forme de socit par actions, soit sous la forme de
socit forme mutuelle.
Les conditions de constitution des socits dassurances sont rgies par le
droit commun des socits et par la lgislation portant sur les assurances. Les
spcificits lies lactivit sont les suivantes :
1. que la socit opte pour la souscription doprations relevant soit des
assurances de personnes, soit des assurances de dommages (articles 203,
204 et 204 bis de lordonnance 95-07 modifie et complte),
2. que lobjet de la socit soit rserv exclusivement la pratique des
oprations dassurance lexclusion de toute autre activit commerciale
(article 9 du dcret 96-267),
3. que les dirigeants principaux de la socit soient dune bonne moralit et
justifient dune qualification professionnelle tablie,
4. que le capital social ou le fonds dtablissement minimum soit fix en
fonction de la nature des branches dassurances pour lesquelles il est
demand un agrment :
200 millions de dinars pour les socits par actions exerant exclusivement
les oprations dassurances de personnes sans cession en rassurance
ltranger,
300 millions de dinars pour les socits par actions exerant toutes les
branches dassurances sans cession en rassurance ltranger,
450 millions de dinars pour les socits par actions exerant toutes les
branches dassurances avec cession en rassurance ltranger ainsi que
les acceptations en rassurance (la cession est autorise pour la protection
de la compagnie, mais les acceptations locales et internationales sont
interdites),
50 millions de dinars pour les socits forme mutuelle exerant
exclusivement les oprations dassurances de personnes,
29
100 millions de dinars pour les socits forme mutuelle exerant toutes
les branches dassurances,
5. que ce capital social soit libr totalement et en numraire la souscription
(disposition de larticle 216 de lordonnance 95-07 modifie et complte).
Autre spcificit lie la forme mutuelle, et aux termes de larticle 215 bis de la loi
relative aux assurances, la socit mutuelle doit avoir un objet non commercial,
garantir ses adhrents, moyennant cotisation, le rglement intgral de leurs
engagements et se conformer au statut-type fix par le lgislateur, par exemple
par le nombre minimal dadhrents qui ne peut tre infrieur 5000.
2.1.2.2 Le bureau de reprsentation
Une socit dassurances, avant toute dcision de sinstaller durablement en
Algrie, peut choisir le bureau de reprsentation
8
comme structure pralable.
La loi relative aux assurances (article 20 quinquis ajout par la loi 06-04)
permet louverture du bureau de reprsentation des socits dassurances et/
ou de rassurance et soumet cette ouverture une autorisation dlivre par le
ministre des Finances.
Larrt dapplication de cet article, en date du 28 janvier 2007, dispose que
lautorisation en cause porte sur le soutien des activits existantes de la socit
mre, la recherche de relations daffaires entre les oprateurs conomiques et
la socit dassurances et/ou de rassurance reprsente.
Le dossier dautorisation comprend :
1. une demande dautorisation pour louverture dun bureau de reprsentation
selon le spcimen retirer auprs de la structure charge des assurances
au ministre des Finances,
2. un exemplaire des statuts de la socit mre,
3. un extrait du registre du commerce ou tout document officiel en tenant
lieu,
4. la dcision de nomination du responsable du bureau de reprsentation
signe par la personne habilite engager la socit mre,
5. le curriculum vit et tous documents justifiant des qualifications
8
Pour plus de dtails sur les conditions de constitution des bureaux de reprsentation, vous pouvez vous reporter
au Guide investir en Algrie, publication annuelle de KPMG Algrie Spa.
30
professionnelles du responsable du bureau de reprsentation,
6. un extrait du casier judiciaire des administrateurs et des dirigeants principaux
de la socit dassurances et/ou de rassurance,
7. lattestation de versement dun montant en devises correspondant
au minimum aux frais de fonctionnement annuels du bureau de
reprsentation dans un compte en dinars convertibles (CEDAC) libell en
son nom.
2.1.2.3 La succursale
Larticle 204 quater de la loi permet louverture de succursales des socits
dassurances trangres. Cette ouverture est soumise une autorisation
pralable du ministre des Finances sous rserve du principe de rciprocit.
La demande douverture doit tre adresse au ministre par le prsident du
Conseil dadministration de la socit dassurances trangre concerne.
Le dossier de demande dautorisation comporte les pices suivantes :
1. un exemplaire des statuts,
2. un document justifiant lagrment de la socit dans son pays dorigine,
3. un extrait du registre du commerce ou tout document officiel en tenant
lieu,
4. un document justifiant le dpt de garantie,
5. un extrait du casier judiciaire des deux dirigeants principaux de la
succursale,
6. le curriculum vit et les documents justifiant des qualifications
professionnelles des dirigeants principaux,
7. les lments prsentant lorganisation interne de la succursale.
Le dpt de garantie est constitu auprs du Trsor public et doit tre au moins
gal au capital minimum exigible, selon les cas, aux socits dassurances et/
ou de rassurance agres et doit tre justifi tout moment. Il est libr
sur mainleve mise par le directeur gnral du Trsor public, aprs avis de la
Commission de supervision des assurances.
31
La socit dassurances mre doit dsigner deux personnes, au moins,
auxquelles elle confie la gestion de sa succursale en Algrie.
2.2 Les conditions dexercice des mtiers de lassurance
Les mtiers de lassurance sont tous soumis la condition de nationalit. La
nationalit algrienne est requise, en effet, aussi bien pour le courtier que pour
les dirigeants principaux de la socit de courtage, lagent gnral dassurance,
les experts, les commissaires davaries et les actuaires.
2.2.1 Le courtage en assurance
2.2.1.1 Les conditions pralables dexercice
1) Pour les personnes physiques
En application de la lgislation, les personnes physiques doivent :
1. avoir une bonne moralit,
2. tre ges de 25 ans au moins,
3. tre de nationalit algrienne,
4. possder lune des conditions de capacits professionnelles suivantes :
tre titulaire dun diplme de fin dtudes secondaires ou dun titre reconnu
quivalent, et justifier dune exprience professionnelle dans le domaine
technique des assurances dune dure de dix (10) ans au moins,
tre titulaire dun diplme de premier cycle de lenseignement suprieur
dans une discipline juridique, conomique, financire ou commerciale, et
justifier dune exprience professionnelle dans le domaine technique des
assurances dune dure de cinq (05) ans au moins,
tre titulaire dun diplme dtudes suprieures approfondies ou de
troisime cycle dans une discipline juridique, conomique, financire ou
commerciale, et justifier dune exprience professionnelle dans le domaine
technique des assurances dune dure de trois (03) ans au moins,
disposer dune garantie financire soit sous forme dun dpt auprs du
Trsor public, titre de caution, soit dune caution bancaire dlivre
32
concurrence du montant de la garantie fix 1 500 000 DA.
2) Pour les personnes morales
De la mme manire, le lgislateur a prvu les conditions suivantes :
1. Pour les grants des socits de courtage, il faut :
avoir une bonne moralit,
tre g de 25 ans au moins,
tre de nationalit algrienne,
possder les mmes capacits professionnelles que celles qui sont
requises pour les courtiers, personnes physiques.
2. Pour les associs, il faut :
avoir une bonne moralit,
tre de nationalit algrienne,
tre rsident en Algrie,
disposer de capacits financires suffisantes,
disposer pour chacun des associs des mmes garanties financires que
celles qui sont requises pour les courtiers, personnes physiques.
2.2.1.2 La constitution et le dpt du dossier dagrment des courtiers
1) Des personnes physiques
Le dossier dagrment, dposer soit la direction des assurances au ministre
des Finances, soit au secrtariat permanent du CNA, doit comprendre :
1. la demande indiquant lopration ou les oprations dassurance que le
courtier se propose de pratiquer,
2. un extrait dacte de naissance,
3. un extrait du casier judiciaire n 3,
4. un certificat de nationalit,
5. un certificat de rsidence,
33
6. une dclaration crite du postulant confirmant quil nexerce aucune activit
professionnelle rpute incompatible avec la qualit de courtier dassurance
par la lgislation en vigueur,
7. les diplmes et autres attestations de scolarit et dexprience professionnelle
justifiant des conditions daptitudes professionnelles requises,
8. le certificat de caution bancaire ou celui de dpt dlivr par le Trsor public
justifiant des garanties financires requises.
2) Des personnes morales
Le dossier dagrment est dposer soit la direction des assurances
au ministre des Finances, soit au secrtariat permanent du CNA, et doit
comprendre :
1. la demande qui indique lopration ou les oprations dassurance que la
socit de courtage se propose de pratiquer,
2. un exemplaire certifi conforme des statuts de la socit de courtage,
3. un document justifiant la libration du capital.
Par ailleurs, sajoutent des conditions spcifiques qui tiennent la qualit de
grant ou dassocis.
a) Du grant :
justifiant des conditions daptitudes professionnelles requises.
34
b) Des associs :
1. un casier judiciaire n 3,
4. les certificats de caution bancaire ou ceux de dpt dlivrs par le Trsor
Suivant en cela la procdure dagrment vise ci-dessus, lagrment est dlivr
par le ministre des Finances ; le refus doit tre motiv et est susceptible de
recours devant le Conseil dEtat.
2.2.2 Lagent gnral dassurance
Lactivit dagent gnral dassurance est subordonne aux conditions
suivantes :
1. avoir une bonne moralit,
2. tre g de 25 ans au moins,
3. tre de nationalit algrienne,
4. possder lune des conditions de capacits professionnelles suivantes :
tre titulaire dun diplme de fin dtudes secondaires ou dun titre
reconnu quivalent, et justifier dune exprience professionnelle dans
le domaine technique des assurances dune dure de dix (10) ans au
moins,
tre titulaire dun diplme de premier cycle de lenseignement suprieur
dans une discipline juridique, conomique, financire ou commerciale, et
justifier dune exprience professionnelle dans le domaine technique des
assurances dune dure de cinq (05) ans an moins,
tre titulaire dun diplme dtudes suprieures approfondies ou de
troisime cycle dans une discipline juridique, conomique, financire
ou commerciale, et justifier dune exprience professionnelle dans le
35
domaine technique des assurances dune dure de trois (03) ans au
moins,
5. disposer dune garantie financire soit sous forme dun dpt auprs du
Trsor public, titre de caution, soit dune caution bancaire dlivre
concurrence du montant de la garantie fix 500 000 DA.
2.2.2.2 Le dossier dagrment
Le dossier doit tre dpos auprs de la socit que lagent gnral veut
reprsenter et doit comprendre la demande dagrment accompagne de :
5. une dclaration crite du postulant confirmant quil nexerce aucune activit
professionnelle rpute incompatible avec la qualit dagent gnral
dassurance par la lgislation en vigueur,
justifiant des conditions daptitudes professionnelles requises,
7. le certificat de caution bancaire ou celui de dpt dlivr par le Trsor
Le dossier dagrment est examin par les services comptents de la socit
dassurances concerne.
Lagrment se dlivre par la signature du contrat de nomination entre lagent
gnral dassurance et la socit dassurances concerne.
2.2.2.3 Le contrat de nomination
Le contrat doit mentionner que lagent gnral dassurance ne reprsente la
socit dassurances que pour les oprations dassurance pour lesquelles il
a t mandat, quil doit rserver lexclusivit de sa production la socit
mandante. Il doit mentionner la circonscription de lagent gnral dassurance,
36
qui constitue ltendue territoriale dans laquelle celui-ci exerce ses fonctions,
les taux de commissions dapport et de gestion que la socit dassurances
consent lui accorder pour chaque catgorie dassurance, dans la limite des
taux maximums fixs par arrt du ministre des Finances.
Le contrat de nomination doit tre transmis la direction des assurances du
ministre des Finances dans un dlai de 45 jours avant sa date deffet.
Ladministration fiscale doit tre informe, par les socits dassurances, de tout
agrment dlivr pour lexercice de la profession dagent gnral dassurance.
2.2.3 Les experts, commissaires davaries et actuaires
Il ny a pas de conditions pralables particulires telles quelles sont expressment
prvues pour les intermdiaires dassurance hormis la condition de nationalit,
lexprience professionnelle dans le domaine dexercice de lexpertise ou
encore les diplmes universitaires requis pour chaque activit ; tout comme
ne sont plus prvues les incompatibilits professionnelles avec les activits ou
les missions (disposition qui tait prvue dans le dcret excutif, abrog, du 17
janvier 1996).
2.2.3.2 Le dossier dagrment
Les activits dexpert, de commissaire davaries et dactuaire peuvent tre
exerces par des personnes physiques ou morales.
Les experts, les commissaires davaries et les actuaires doivent tre agrs
et inscrits sur la liste que publie lAssociation des socits dassurances. Cette
liste est communique aux socits dassurances et affiche en tout endroit
que lAssociation juge ncessaire.
Lagrment est dlivr par lAssociation des socits dassurances. Le dossier
dagrment prsenter comprend :
1. Pour les personnes physiques :
une demande crite prcisant la spcialit sollicite,
37
le ou les diplmes universitaires en rapport avec la spcialit demande
et une exprience professionnelle de cinq (5) ans justifie par un certificat
de travail,
certificat de cessation de travail salarial,
un document justifiant la disposition dun local permettant lexercice de
lactivit,
un extrait de naissance,
un certificat de nationalit,
un extrait du casier judiciaire n 3.
2. Pour les personnes morales qui doivent tre de droit algrien :
une demande crite du dirigeant principal de la socit prcisant la ou les
spcialits sollicites,
un exemplaire des statuts de la socit,
un rcpiss dinscription au registre du commerce,
le ou les diplmes universitaires des intervenants en rapport avec la
spcialit demande.
2.2.3.3 Missions et obligations
Lexpert et le commissaire davaries ont pour mission gnrale de rechercher
les causes du sinistre et dtablir sa matrialit, de dterminer la nature et
ltendue des dommages, destimer et/ou dvaluer le dommage, dtablir un
rapport sur lensemble des constatations. Le commissaire davaries est habilit
recommander des mesures conservatoires dans lintrt des propritaires
de la cargaison et de lassureur, et entreprendre toutes actions qui visent la
prvention des dommages causs aux marchandises.
Lactuaire a pour mission danalyser les paramtres conomiques, financiers
et statistiques en vue de dterminer les conditions dassurance, dvaluer
les risques et les cots pour les assurs et/ou les assureurs, dexaminer les
conditions de rentabilit et de solvabilit dune socit dassurances, de suivre
les rsultats dexploitation et de surveiller les rserves financires de la socit,
enfin de proposer ou de donner un avis sur les mthodes de tarification des
38
risques. Les experts, les commissaires davaries et les actuaires sont tenus,
sous peine de sanctions prvues par la loi :
1. dexercer avec diligence leurs missions conformment aux usages et rgles
de la profession,
2. davoir une bonne moralit,
3. au secret professionnel et au respect des rgles de la profession,
4. de remettre une copie de leur rapport lassureur et lassur dans le dlai
prvu aux conditions gnrales du contrat dassurance.
2.3.3.4 Le contrat de nomination
Larticle 12 du dcret excutif (n 07-220 du 14 juillet 2007), qui fixe les
conditions dagrment, dexercice et de radiation des experts, commissaires
davaries et actuaires auprs des socits dassurances, dispose que lexpert,
le commissaire davaries et lactuaire agrs auprs des socits dassurances
ou de succursales de socits dassurances trangres sont dsigns
conformment aux conditions fixes au contrat de nomination. Pour finir, le
contrat de nomination est un mandat soumis au rgime juridique des articles
571 et suivants du code civil.
39
CHAPITRE 3
OBLIGATIONS ET RGLES PRUDENTIELLES
3.1 Les obligations
Selon les dispositions lgales, lassureur doit avoir le souci permanent dtablir
une relation de confiance mutuelle avec sa clientle, sur la base du respect du
contrat et des engagements qui y sont rattachs. A ce titre, il doit rpondre
lattente de lassur par une prestation juste, efficiente et adapte ses besoins.
Il doit, en outre, viter tout comportement qui pourrait nuire ou porter prjudice
aux intrts des assurs.
En tant que professionnel, il doit, lors de llaboration des contrats, sattacher
viter toute clause ambigu, non apparente ou abusive et toute rdaction
susceptible dinduire en erreur le contractant, en particulier lorsquil sagit des
clauses dexclusion et de dchance.
Sagissant de lexcution du contrat dassurance, lassureur doit, en respect de
la charte dontologique des assureurs, rpondre des pertes et dommages qui
rsultent de cas fortuits, ou provenant de la faute non intentionnelle de lassur,
ou causs par les personnes dont lassur est civilement responsable, en vertu
des articles 134 136 du code civil, quelles que soient la nature et la gravit
de la faute commise. Il est tenu aussi des pertes et dommages causs par les
choses ou les animaux dont lassur est civilement responsable, en vertu des
articles 138 140 du code civil.
Lors de la ralisation du risque assur ou lchance du contrat, la prestation
est dtermine par le contrat. Il ne peut tre tenu au-del.
Dans le cas de contrats renouvelables par tacite reconduction et de par la loi, les
droits et obligations de lassureur sont les suivants :
1. lassureur est tenu de rappeler lassur lchance de la prime au
moins un mois lavance, en lui indiquant la somme payer et le dlai de
rglement,
2. lassureur doit mettre en demeure lassur, par lettre recommande avec
accus de rception, en vue, pour ce dernier, de payer la prime due dans
les trente jours suivants, aprs lexpiration du dlai lgal accord lassur
40
qui doit procder au paiement de la prime due au plus tard dans les quinze
jours de lchance,
3. pass ce dlai de trente jours, et sous rserve des dispositions concernant
les assurances de personnes, lassureur peut, sans autre avis, suspendre
automatiquement les garanties. La remise en vigueur des garanties ne peut
intervenir quaprs paiement de la prime due,
4. lassureur a le droit de rsilier le contrat dix jours aprs la suspension des
garanties. La rsiliation doit tre notifie lassur par lettre recommande
avec accus de rception. En cas de rsiliation, la portion de prime affrente
la priode garantie reste due lassureur,
5. lassurance non rsilie reprend, pour lavenir, ses effets le lendemain
midi du jour o la prime arrire a t paye,
6. vis--vis des tiers et des assurs, lassureur doit veiller ce quaucun
de ses prposs et/ou reprsentants ne puisse exploiter ni abuser de
lignorance desdits assurs et bnficiaires de contrats. Il doit veiller la
bonne comprhension par lassur de toutes les clauses contractuelles, en
particulier de celles qui limitent les engagements des assureurs,
7. lassureur doit mettre la disposition du public des supports destins
la prsentation des produits, du rseau de distribution, des procdures
dindemnisation et de recours et de toute information utile. Il doit, en
particulier, sabstenir de pratiquer toute publicit mensongre.
3.2 Les rgles prudentielles
Se conformant au principe de rgles prudentielles
9
dictes par le lgislateur,
les socits dassurances doivent dclarer, trimestriellement, la centrale
des risques, les informations relatives aux contrats quelles mettent suivant
les tats modles dment arrts par la loi. Ces informations doivent tre
communiques la centrale des risques dans le mois qui suit le trimestre
dinventaire.
En vertu de ces principes, les socits dassurances doivent transmettre chaque
anne ladministration de contrle un dossier annuel relatif aux oprations
effectues au cours de lexercice
10
.
En application de larticle 225 de lordonnance n 95-07 du 25 janvier 1995
9
Les obligations dclaratives et les mthodes comptables relatives aux activits dassurance seront traites
de manire plus exhaustive aux chapitres 4 et 5 de ce prsent guide.
10
Cf. chapitre 5, infra.
41
relative aux assurances et dun arrt pris conformment lordonnance, les
socits dassurances et/ou de rassurance ainsi que les intermdiaires doivent
tenir les livres suivants :
1. un livre-journal sur lequel sont reportes les rcapitulations priodiques des
diffrentes oprations,
2. un grand livre gnral dans lequel sont tenus tous les comptes,
3. un livre des balances trimestrielles de vrification donnant au dernier jour
de chaque trimestre la rcapitulation des soldes de tous comptes ouverts
au grand livre journal,
4. des livres caisse, banque et CCP,
5. un livre permanent des titres mobiliers immeubles et prts,
6. un livre des inventaires annuels.
Sy ajoutent :
1. un registre des contrats, reprenant tous les contrats dassurance,
2. un registre des sinistres enregistrs,
3. un registre des oprations de rassurance,
4. les oprations de coassurance effectues directement ou par lintermdiaire
dun groupement de socits dassurances doivent tre, pour la quote-part
souscrite, enregistres par ordre chronologique.
Les intermdiaires dassurance doivent tenir les livres et registres suivants :
1. un livre des disponibilits : caisse, banque, CCP,
2. un registre des contrats,
3. un registre des bordereaux de primes impayes,
4. un registre des bordereaux de quittances retournes,
5. un registre des bordereaux de sinistres rgls.
Concernant les oprations souscrites par lentremise dintermdiaires, la socit
dassurances doit tenir pour chacun deux :
1. un registre des bordereaux de prises,
42
2. un relev de compte.
Autres rgles auxquelles les socits dassurances sont soumises :
1. Les ressources du fonds de garantie des assurs sont constitues dune
cotisation annuelle des socits dassurances dont le montant ne peut
dpasser 1 % des primes nettes dannulation.
2. Les socits dassurances doivent tre en mesure de justifier, tout
moment, lvaluation des engagements rglements quelles sont tenues
de constituer. Ces derniers sont relatifs aux rserves, provisions et dettes
techniques. Ils doivent tre reprsents par des actifs quivalents en bons,
dpts et prts, valeurs mobilires et titres assimils, actifs immobiliers et
autre actifs.
3. Toute prise de participation dune socit dassurances dpassant la
proportion de 20 % de ses fonds propres est soumise laccord pralable
de la Commission de supervision.
4. La socit doit transmettre la Commission de supervision au plus tard le
30 juin de chaque anne, le bilan, le rapport dactivit ainsi que les tats
comptables, statistiques et tout autre document connexe.
5. La socit doit en outre publier annuellement dans, au moins, deux
quotidiens nationaux (dont lun en langue arabe) les bilans et comptes de
rsultats au plus tard 60 jours aprs leur adoption par lorgane gestionnaire
de la socit.
6. Toute socit agre doit prendre lgard de ladministration de contrle
lengagement de ne rassurer aucun risque souscrit sur le territoire national
auprs dentreprises dtermines ou appartenant un pays dtermin,
dont la liste est dresse par ladministration comptente.
7. Les conditions gnrales des constats et polices dassurances doivent tre
vises par ladministration de contrle.
8. Les socits dassurances doivent communiquer ladministration de
contrle, pralablement leur application, les projets de tarifs dassurances
facultatives quelles laborent.
43
CHAPITRE 4
LES NORMES ET MTHODES COMPTABLES APPLICABLES
AUX COMPAGNIES DASSURANCES ALGERIENNES
4.1 Contexte gnral
4.1.1 Le plan comptable sectoriel, des ajouts au plan comptable de 1975
Les principes et mthodes comptables applicables aux compagnies
dassurances et de rassurance exerant en Algrie sont largement inspirs
du Plan comptable national de 1975, initialement pens pour les entreprises
publiques vocation industrielle ou commerciale.
Pour traduire les spcificits du mtier de lassurance dans les tats financiers,
un Plan comptable sectoriel a t adopt ds 1987 ; cest celui-ci qui est trait
ici en dtail. Ce Plan comptable sectoriel sentend toutefois comme un plan
comptable national amlior plutt que comme un plan comptable ddi.
Les limites du PCN 1975 souleves dans le cadre de la rflexion sur le nouveau
plan comptable inspir des normes internationales sappliquent donc aussi au
plan comptable spcifique. Citons entre autres des tats financiers pauvres
(une seule anne de rfrence, absence de tableau de trsorerie ou de tableau
des capitaux propres), la difficult dgager la contribution des diffrentes
activits au rsultat de lentreprise, une approche administrative et non pas
conomique.
Ce sont ces limitations que visent pallier le nouveau plan comptable qui entrera
en vigueur ds 2010. Les tats financiers devraient tre trs proches de ce qui
est pratiqu linternational.
4.1.2 Les tats nanciers
Les tats financiers produire dans le cas dune compagnie dassurances et de
rassurance sont identiques ceux dune socit industrielle ou commerciale.
Il sagit des dix-sept tableaux prconiss par le PCN :
44
1. Bilan (Actif-Passif).
2. Tableau des comptes de rsultats.
3. Tableau des mouvements patrimoniaux.
4. Tableau des investissements.
5. Tableau des amortissements.
6. Tableau des provisions.
7. Tableau des crances.
8. Tableau des capitaux propres.
9. Tableau des dettes.
10. Tableau des stocks.
11. Tableaux des sinistres et commissions verses, tableau des matires et
fournitures.
12. Tableau de dtail des frais de gestion.
13. Tableau des primes et commissions reues, tableau des prestations
fournies.
14. Tableau des autres produits.
15. Tableau des rsultats sur cession dinvestissement.
16. Tableau de prsentation des engagements techniques, tableau de
prsentation des autres engagements.
17. Tableau des renseignements divers.
4.2 Format du bilan
Le bilan est le bilan standard dune compagnie industrielle ou commerciale auquel
on a ajout des comptes dits techniques, spcifiques lactivit dassurance et
de rassurance. Nous pouvons citer les comptes de provisions techniques, les
dettes techniques et les crances techniques. Seuls les comptes spcifiques
assurances sont comments ci-aprs. Le format standard du bilan assurance
est le suivant :
45
N des
comptes
Actif Montants
bruts
Amortissements
cumuls
Montants
nets
Totaux
partiels
N des
comptes
Passif Montants Totaux
partiels
Investissements Fonds propres
20 Frais prliminaires 10 Fonds social
21 Valeurs incorporelles 12 Primes dapport
22 Terrains 13 Rserves
24 Equipements de
production
16 Provisions techniques
25 Equipements sociaux 18 Rsultat en instance
daffectation
28 Investissements en
cours
19 Provisions pour pertes et
charges
Total 2 Total 1
Stocks Dettes
31 Matires et fournitures 51 Dettes techniques
37 Stocks lexterieur 52 Dettes dinvestissement
53 Dettes de stocks
Total 3 54 Dtentions pour compte
55 Dettes envers associs et
socits apparentes
Crances 56 Dettes dexploitations
57 Dettes envers les
assurs, cessionnaires et
rtrocessionnaires
41 Crances techniques 58 Dettes financires
42 Crances
dinvestissement
50 Compte crditeur de lactif
43 Crances de stocks
44 Crances sur
associs et socits
apparentes
Total 5
45 Avances pour compte
46 Avances dexploitation 88 Rsultat de lexercice
47 Crances sur
assurs, cdants et
rtrocdants
48 Disponibilits
40 Comptes dbiteurs
du passif
Total 3
Total gnral Total gnral
46
Classe 1 : Fonds propres et provisions techniques
A ct des comptes classiques dapport des actionnaires/associs et/ou de
rserves, on distingue le compte des provisions techniques rgies par les
dcrets excutifs n 95-342 (30 octobre 1995) et n 4-272 (29 aot 2004).
Les provisions techniques regroupent la provision de garantie, la
provision pour complment obligatoire et la provision pour catastrophes
naturelles.
Provision de garantie : elle enregistre les dotations annuelles destines
renforcer la solvabilit de lorganisme dassurances. Lorsque la provision de
garantie relve des oprations dassurance de personnes, cette garantie doit
ressortir expressment dans le tableau des comptes de provisions prvu par
le Plan comptable sectoriel des assurances. La dotation annuelle reprsente
1 % des primes nettes mises au cours de lexercice. Cette provision cesse
dtre alimente lorsque son montant augment du capital social dpasse le
plus lev des ratios suivants :
5 % du total des dettes techniques,
7,5 % du total des primes ou cotisations mises ou acceptes au cours
du dernier exercice, nettes dannulations et de taxes,
10 % de la moyenne annuelle de la charge de sinistres des trois derniers
exercices.
Les provisions de garantie relatives lassurance des personnes doivent
apparatre sparment des autres.
Provision pour complment obligatoire aux dettes techniques : cette
provision reprsente 5 % du montant des sinistres et frais restant payer au
titre des oprations dassurance. Elle est constitue en complment des dettes
techniques rsultant notamment de leur sous-valuation, de dclaration tardive
de sinistres (sinistres et frais de gestion y affrents dclars aprs la clture de
lexercice).
Provision pour risque catastrophique : cette provision couvre les charges
de sinistres exceptionnelles rsultant doprations dassurance des effets des
catastrophes naturelles. Elle est alimente par une dotation annuelle gale
95 % du rsultat technique bnficiaire des oprations garantissant les effets
des catastrophes naturelles.
47
Cette provision sert compenser le rsultat technique dficitaire. Les provisions
non utilises sont libres au terme de la 21
e
anne suivant celle de leur
constitution.
Classe 5 : Dettes
Les comptes de dettes enregistrent les obligations contractes par lentreprise
vis--vis des tiers. Les dettes spcifiques lassurance dites dettes techniques
sont constitues des provisions pour sinistres payer, pour primes mises
reportes et pour primes par anticipation.
Les sinistres payer (SAP)
Conformment au dcret excutif n 95-342 (30 octobre 1995), lassureur est
tenu de constater une provision pour les sinistres dclars et non encore pays.
Par sinistres dclars et non pays, on entend :
1. Les dettes certaines : ce sont les sinistres rgls administrativement, mais
non financirement.
2. Les dettes values : il sagit des sinistres non encore rgls
administrativement.
3. Les dettes estimes : ce sont les sinistres survenus mais non encore dclars
la socit, appels aussi sinistres tardifs. Nous aurons donc constat
que ce type de dettes prsente un double emploi avec les provisions pour
complment obligatoire (voir supra) puisquelles ont exactement le mme
objectif.
La rserve pour sinistres payer doit tre suffisante quelle que soit la mthode
utilise, elle doit tre calcule exercice par exercice, brute de rassurance et de
recours recevoir.
Evaluation de la provision pour SAP pour les dommages autres que
lautomobile
Le calcul de cette provision se fait dossier par dossier.
Lorsquune indemnit a t fixe par une dcision de justice, dfinitive ou non,
48
la dette considrer doit tre au moins gale cette indemnit diminue, le cas
chant, des acomptes dj verss.
Evaluation de la provision pour SAP pour les dommages en assurance
automobile
Une valuation distincte se fait pour les sinistres matriels et corporels. Pour les
deux types de sinistres, il y a plusieurs mthodes de calcul :
- Evaluation dossier par dossier.
- Evaluation par rfrence au cot moyen de sinistres rgls par lassureur
au cours des trois derniers exercices.
- Evaluation base sur la cadence de rglement observe au niveau de
lassureur au cours des cinq derniers exercices.
- Evaluation base sur le calcul du rapport sinistres/primes acquises.
Cette mthode est appele mthode forfaitaire ou mthode de blocage
de prime.
Il apparat bien vident que la premire mthode est celle qui permet dobtenir
lestimation la plus fiable, mais comme elle ncessite un systme dinformation
puissant, les entreprises algriennes dassurances et/ou de rassurance lui
prfrent les trois autres.
En matire de sinistres corporels et compte tenu des rglements sous forme
de rente, lorganisme dassurances doit calculer une provision mathmatique
reprsentant la valeur linventaire des capitaux constitutifs mis la charge de
lorganisme dassurances.
Primes mises reportes : les risques en cours (REC)
En Algrie, les primes sont factures ds lmission du contrat pour la priode
contractuelle qui est gnralement de 12 mois. La constitution dune provision
pour primes mises reportes permet de couvrir, pour chaque contrat prime
payable davance, les risques et les frais gnraux que lassureur devra supporter
entre la date de clture et la date dchance du contrat dassurance.
La loi autorise deux mthodes dvaluation pour reconnatre les primes mises
reportes : la mthode dite des 36 % et la mthode du prorata temporis.
49
Calcul au prorata temporis (contrat par contrat)
Il sagit ici de reporter, aprs dduction des frais dacquisition (commission
verse lintermdiaire et frais de gestion), la part de la prime qui nest pas
acquise lexercice selon la formule suivante :
Rserves pour risques en cours = (p-a)*(365-X)/365
p : la prime commerciale nette de taxes la date de clture
a : les frais de gestion
X : nombre de jours de garantie dus par lassureur avant la date de linventaire
Cette mthode implique un systme dinformation puissant. De nombreuses
socits algriennes lui prfrent la mthode forfaitaire des 36 %.
La mthode forfaitaire des 36 %
On applique aux primes mises sur la priode un taux de 36 % calcul partir
dune base 100 reprsentant la prime commerciale, de laquelle sont retranchs
les frais dacquisition valus en moyenne 28 % de la prime commerciale. Le
solde, soit 72 %, est divis par 2 pour tre rparti sur deux exercices.
La mthode forfaitaire des 36 % sentend pour des primes rgulirement
chelonnes tout au long de lanne.
Provisions mathmatiques
Les provisions mathmatiques en assurances de personnes
Elles reprsentent les diffrences entre les valeurs actuelles des dettes de
lassureur (paiement ultrieur des sinistres) et de lassur (paiement ultrieur
des primes) sur une priode dtermine pour les assurances de personnes.
Les provisions mathmatiques lies aux accidents corporels
Elles reprsentent la valeur des engagements de lassureur pour les rentes sa
charge en assurances accidents corporels.
Il est noter quen matire dassurance de personnes, les primes mises, les
provisions mathmatiques, ainsi que les placements et leurs revenus doivent
ressortir distinctement dans les comptes de fin danne.
50
Classe 4 :
Cette classe enregistre les droits acquis par la socit suite des relations
avec des tiers, les critures de rgularisation des produits, les dpenses en
attente dimputation, les soldes dbiteurs des comptes de dettes, ainsi que les
disponibilits.
Les principaux comptes relatifs aux contrats dassurance sont les sinistres et
frais recevoir sur cessions, les primes reportes sur un an et plus, les primes
mises recouvrer et les recours recevoir.
Les sinistres et frais recevoir sur cessions
Ce compte enregistre les remboursements des sinistres et frais recevoir des
rassureurs de lexercice en cours ou des exercices antrieurs.
Les primes reportes sur 1 an et plus dun an
Ce compte enregistre la portion de prime sur 1 an cde, non acquise lexercice,
comprise entre la date dinventaire et la prochaine chance de la prime en
question. Il enregistre, aussi, la part cde par anticipation en rassurance. Le
calcul se fait par police au prorata-temporis.
Les primes reportes durant lexercice (par le crdit dun compte de produit)
doivent tre reprises au cours de lexercice suivant lors du renouvellement de
la police.
Primes mises recouvrer
Ce compte enregistre les crances sur les assurs (clients) rsultant du droit
acquis par lentreprise lors de la conclusion (signature) du contrat dassurance.
Les primes mises recouvrer (droits et taxes inclus) ainsi que les droits de timbres
sur avenants ngatifs ou ristournes sont enregistrs au dbit du compte.
Tout encaissement ou annulation de prime ainsi que les effets accepts sont
enregistrs au crdit.
Recours recevoir
Ce compte enregistre les montants des recours recevoir suite des actions
51
entreprises lencontre de tiers responsables de sinistres.
Lors de la constatation des recours recevoir sur lexercice, la charge est
diminue par le dbit de ce compte dun montant estim. Cette dernire
sera appele augmenter ou diminuer en cas de sur, de sous-valuation ou
dannulation. Lors de lencaissement des fonds, le compte est crdit par le
dbit dun compte de disponibilits.
Concernant les sinistres et frais recevoir des exercices antrieurs, les critures
ci-dessus sont reprises. Des critures de transfert des charges et produits sont
rajoutes.
Placement des engagements rglements
Les provisions et dettes techniques sont des engagements rglements
dtenus par lorganisme dassurances et/ou de rassurance ; ces engagements
doivent tre reprsents lactif du bilan par les catgories dlments dactifs
suivants :
- Valeurs dtat : bons de trsor, dpts auprs du Trsor public et
obligations mises par lEtat ou qui bnficient de sa garantie.
- Autres valeurs mobilires et titres assimils : actions dentreprises
algriennes dassurances ou de rassurance et autres institutions
financires, actions dentreprises trangres dassurances ou de
rassurance aprs accord du ministre des Finances et actions dentreprises
algriennes industrielles et commerciales.
- Actifs immobiliers : terrains et immeubles btis situs sur le territoire
algrien et droits rels immobiliers.
- Autres placements : march montaire et tout autre type de placement
fix par les lois et rglements.
La proportion minimum des valeurs dEtat dtenir en portefeuille est de
50 %.
Les placements numrs ci-dessus sont enregistrer dans les comptes
prconiss par le PCN, cest--dire le compte 42 pour les placements
financiers et sous la rubrique adquate de la classe 2 pour les placements
immobiliers.
52
4.3 Format du tableau des comptes de rsultats
Les lignes du compte de rsultat sont plus explicites que les lignes du bilan. On
peut regretter labsence de dtail par nature dassurance et le recours abusif dans la
pratique aux comptes hors exploitation qui imposent des retraitements nombreux
mais indispensables pour aboutir un rsultat dexploitation normalis.
Les tats financiers tels quils sont conus rpondent plus des logiques
administrative et fiscale qu une logique conomique. Ils ne renseignent pas,
ou de manire trs limite, sur lactivit de la socit dassurances. A cet gard,
le dossier transmis au ministre des Finances pour contrle prsente beaucoup
plus dintrt. Il fait partie des diffrentes obligations dclaratives que doivent
remplir les socits dassurances.
N de comptes Dsignation des comptes Dbit Crdit
70 Primes
71 Primes reportes
72 Commissions reues des cessionnaires
75 Transfert de charge dassurance ou de rassurance
60 Sinistres
67 Commissions verses au cdant et au rtrocdant
Total
80 Marge dassurance ou de rassurance
80 Marge dassurance ou de rassurance
74 Prestations fournies
77 Produits divers
78 Transferts de charges dexploitation
61 Matires et fournitures consommes
62 services
63 Frais personnel
64 Impts et taxes
65 Frais financiers
66 Frais divers
68 Dotation aux amortissements et aux provisions
Total
83 Rsultat dexploitation
79 Produits hors exploitation
69 Charges hors exploitation
84 Rsultat hors exploitation
83 Rsultat dexploitation
84 Rsultat hors exploitation
880 Rsultat brut de lexercice
888 Dotation pour provision de garantie
889 Impts sur les bnfices
88 Rsultat de lexercice
53
CHAPITRE 5
LES OBLIGATIONS DECLARATIVES
5.1 Obligations dclaratives ladministration de contrle
Les socits dassurances et/ou de rassurance sont tenues de transmettre,
annuellement, ladministration de contrle (la Commission de supervision des
assurances) des documents noncs par larrt du ministre des Finances dat
du 22 juillet 1996 (JO n 56 du 24 aot 1997), et cela avant le 30 juin de chaque
anne conformment larticle 226 de lordonnance 95-07 modifie par la loi
n 06-04.
Les documents concerns par lobligation de dclaration sont les suivants :
1. Le bilan.
2. Le rapport dactivit dtaill.
3. Le plan de rassurance.
4. Les tableaux annexes prvus par le PCN (les dix-sept tableaux cits plus
haut).
5. Le rapport du commissaire aux comptes et le rapport du conseil
dadministration lassemble gnrale.
6. Des renseignements gnraux.
7. Les tats suivants :
tat 1 : rsultats techniques par branches,
tat 2 : rsultats de la branche vie,
tat 3 : sinistres et provisions pour sinistres payer par branche et en
rcapitulation,
tat 4 : sinistres responsabilit civile automobile,
tat 5 : rsultats des cessions,
tat 6 : rsultats des acceptations,
54
tat 7 : rassurances nationale et internationale,
tat 8 : la coassurance.
Les renseignements gnraux demands par ladministration de contrle sont
les suivants :
1. Raison sociale de la socit.
2. Date de constitution.
3. Les modifications apportes aux statuts (avec un exemplaire des nouveaux
statuts, le cas chant).
4. Les noms, dates de naissance et domiciles des membres du conseil
dadministration et personnel de direction.
5. La liste des pays o la socit possde des relations daffaires en matire
de cession, rtrocession et/ou acceptation en rassurance.
6. Les listes des branches pratiques et dates des agrments administratifs y
affrents.
7. La liste des accords en vigueur en matire de tarifs, de conditions gnrales
de contrat, dorganisation professionnelle, de concurrence et de gestion
financire.
En plus des dclarations annuelles, les organismes dassurances et/ou de
rassurance doivent transmettre ladministration de contrle des tats trimestriels
( transmettre dans le mois suivant le trimestre dinventaire) qui sont :
- Etat 9 : marge de solvabilit.
- Etat 10 : les placements.
La solvabilit des socits dassurances et de rassurance doit tre matrialise
par la justification de lexistence dun supplment aux dettes techniques ou
marge de solvabilit. Ce supplment ou marge de solvabilit est constitu
par :
1. La portion de capital social ou de fonds dtablissement libre,
2. Les rserves rglementes ou non constitues par lorganisme dassurances,
mme si elles ne correspondent pas des engagements envers les assurs
ou les tiers,
55
3. La provision de garantie,
4. La provision pour complment obligatoire aux dettes techniques,
5. Les autres provisions rglementes ou non, qui ne correspondent pas des
engagements envers les assurs ou des tiers lexclusion, nanmoins, des
provisions pour engagement prvisible ou pour dprciation dlments
dactifs.
La marge de solvabilit des socits dassurances ou de rassurance doit tre
gale au moins 15 % des dettes techniques.
A tout moment de lanne, la marge de solvabilit ne doit pas tre infrieure
20 % du chiffre daffaires toutes taxes comprises nettes dannulation et de
rassurance. Lorsque la marge de solvabilit est infrieure 20 % du chiffre
daffaires, la socit dassurances ou de rassurance est tenue au plus tard
six mois aprs la constatation de linsuffisance de procder la libration du
capital social (ou fonds dtablissement), ou daugmenter son capital social, ou
de dposer une caution auprs du Trsor public dans la limite de la proportion
lgale.
5.2 Obligations dclaratives aux administrations
scale et sociale
Les organismes dassurances et/ou de rassurance sont tenus par les mmes
obligations dclaratives
11
que nimporte quelle entreprise commerciale ou
industrielle.
Les dclarations fiscales mensuelles transmettre ladministration fiscale
sont relatives aux impts suivants : la taxe sur lactivit professionnelle (TAP), le
droit de timbre, limpt sur le revenu global (IRG) et la taxe sur la valeur ajoute
(TVA).
Limpt sur le bnfice des socits (IBS) est un impt annuel, il est calcul sur
le rsultat comptable de lexercice corrig en fonction des incidences fiscales.
Les dclarations sociales, reprenant lassiette globale de cotisation, sont elles
aussi mensuelles. Une dclaration annuelle des salaires doit tre transmise
ladministration sociale. Celle-ci dtaille lassiette de cotisation par salari en
plus de fournir des informations sur celui-ci.
11
Pour plus de dtails sur les obligations sociales et fiscales des entreprises, vous pouvez vous reporter
au Guide investir en Algrie, publication annuelle de KPMG Algrie Spa.
56
CHAPITRE 6
LES PRODUITS DE LASSURANCE
6.1 Introduction
Les produits en assurance qui existent en Algrie peuvent tre prsents de
faon liminaire.
Avec 46 % du total en 2007, lassurance automobile est le produit phare de
lassurance algrienne.
En Europe, le poids de lassurance obligatoire par rapport au total de lassurance
automobile varie de 30 % (pays nordiques) 80 % (Italie, Grce). Pour les autres
pays, la moyenne tourne autour de 50 %.
En Algrie, o seule lassurance de responsabilit civile est obligatoire, la prime
moyenne tourne autour de 1500 DA, soit environ 15 euros pour une assurance
de responsabilit civile illimite objective (no fault)
12
, un niveau de tarification
insuffisant pour faire face une sinistralit extrmement leve (entre 400
500 000 sinistres par an).
Des garanties complmentaires facultatives permettent la fois dquilibrer et
de mieux couvrir le risque.
Deuxime branche dactivit en volume de primes, les risques industriels
reprsentent 31 % du march auxquels il convient dajouter les risques simples
qui reprsentent 6 % du total du march.
La majeure partie de ces risques est constitue des assurances incendie
(Property Business) qui reprsentaient plus de 20 % du march total en 2006,
chiffre constant depuis les trois annes prcdentes.
Les btiments des zones rsidentielles et industrielles sont, en grande
partie, assez anciens. La plupart des constructions modernes bties aprs
lindpendance rpondent des normes de scurit standards et sont
gnralement solides. Les nouveaux projets sont btis selon des normes plus
rigoureuses.
Les btiments ne sont gnralement pas hauts, 10 15 tages tant le
maximum. Les btiments plus petits sont moins sophistiqus.
12
Responsabilit sans faute.
57
A ceci sajoutent les risques techniques (Engineering) relatifs aux chantiers et
machines, en fort dveloppement en raison de la mise en uvre progressive
des plans de relance conomique.
Des assurances multirisques habitations existent. Ces dernires ne sont pas
obligatoires et couvrent lincendie, le dgt des eaux, le vol et la responsabilit
lgard des tiers (responsabilit civile du chef de famille).
Toutes les socits, quelles soient publiques ou prives, doivent sassurer
contre les risques dincendie et dexplosion.
Des polices multirisques commerciales et professionnelles sont faites sur les
mmes bases que pour les risques simples, savoir incendie - explosion, vol,
dgt des eaux et catastrophes naturelles, responsabilit civile.
Pour les biens usage dhabitation, commercial ou industriel, il existe une
obligation dassurance contre les catastrophes naturelles (tremblements de
terre et inondations).
Lassurance transports (9 % du march en 2006, 10 % en 2007) couvre les
marchandises transportes et les moyens de transport, essentiellement les
corps daronefs ou de navires.
Les marchandises transportes par navire ou facults maritimes reprsentent
lessentiel de lactivit.
La couverture des grands risques peut ncessiter laccord pralable des
rassureurs, pour la plupart trangers. La couverture se fait sur une base tous
risques incluant les tremblements de terre et le bris de machines.
Les grands risques sont rassurs sur une base facultative. Les petits risques
sont souvent packags et couverts par les traits de rassurance de lassureur.
Enfin, les risques de personnes ou assurances vie ne reprsentent que 7 %
du march en 2007, tirs pour lessentiel de la vente de deux produits, les
assurances lies aux crdits et les assurances lies aux voyages ltranger.
6.2 Le contrat dassurance
Les contrats sont rgis par lordonnance n 95-07 du 25 janvier 1995 (modifie
par la loi 06-04) relative aux assurances, ainsi que par les dispositions du
code civil.
58
Le contrat dassurance est une convention passe entre lassur et la socit.
Il se matrialise par une police dassurance qui comprend :
1. Les conditions gnrales. Ce sont les textes non personnaliss qui
dfinissent les garanties, leurs limites, leurs exclusions, les engagements
rciproques des parties, en tenant compte des dispositions lgales et
rglementaires en vigueur.
2. Les conditions particulires. Cest le document qui prcise notamment :
les nom et adresse de la personne physique ou morale qui souscrit,
la situation o sexerce la garantie,
les caractristiques du risque,
les garanties souscrites et le montant des capitaux,
la dure de garantie du contrat et sa date deffet,
la prime payer, le montant de(s) franchise(s) et, ventuellement, les
surprimes et majorations.
Peuvent sy ajouter ventuellement des clauses annexes.
Le contrat sappuie sur les dclarations de lassur et sur celles ventuellement
du souscripteur, sil sagit dune tierce personne. Le contrat na deffet quaprs
sa signature par les parties et quaprs paiement de la premire prime.
Cas des pnalits pour retard ou non-paiement de la prime
Les primes dassurance, lexception de la premire payable au comptant, et
sauf convention contraire, sont payables au plus tard dans les quinze jours qui
suivent la date dchance fixe au contrat, tant bien prcis que lassureur est
tenu de rappeler lassur lchance de la prime au moins un mois lavance,
en lui indiquant la somme payer et le dlai de rglement (article 15, alina 2 et
article 16, alinas 1 et 2 de lordonnance n 95-07 du 25 janvier 1995).
A dfaut de paiement dans les dlais prvus lalina ci-dessus, lassureur est
tenu de mettre en demeure lassur, par lettre recommande avec accus de
rception, davoir payer la prime dans les trente jours qui suivent (article 16,
alina 3 de lordonnance n 95-07 du 25 janvier 1995).
Pass ce dlai de trente jours, lassureur peut, sans autre avis, suspendre
59
automatiquement les garanties. La remise en vigueur des garanties ne peut
intervenir que le lendemain midi du jour o la prime aurait t paye (article
16, alinas 4 et 6 de lordonnance n 95-07 du 25 janvier 1995).
Dix jours aprs la suspension des garanties, lassureur est en droit de rsilier le
contrat. En cas de rsiliation, la portion de prime affrente la priode garantie
reste due lassureur (article 16, alina 5 de lordonnance n 95/07 du 25 janvier
1995).
6.3 Les assurances de biens et de responsabilit
Par opposition aux assurances de personnes, ce sont les assurances
dites de dommages qui couvrent lautomobile, les habitations, les biens
professionnels, les biens agricoles, les catastrophes naturelles, la construction,
la responsabilit civile gnrale, la protection juridique, les transports, le crdit
caution, les pertes pcuniaires et lassistance.
6.3.1 Lassurance automobile
Le contrat dassurance automobile est en gnral un contrat multirisques
destin couvrir des risques aussi divers que la responsabilit civile, le vol,
lincendie, mais aussi les propres dommages subis par lassur. Peuvent sy
greffer un certain nombre de couvertures spcifiques telles que la dfense et
le recours contre les tiers, et tout rcemment lassistance. On peut y associer
une couverture individuelle accident qui est une assurance de personnes qui
couvre le conducteur.
6.3.1.1 La responsabilit civile obligatoire
Lassurance obligatoire ne porte que sur la garantie responsabilit civile, cest--
dire la protection des victimes en cas daccident. Son rle est de permettre aux
victimes daccidents ou leurs proches de percevoir des indemnits.
Lassurance de responsabilit obligatoire garantit les dommages causs par
la circulation des vhicules terrestres moteur. Autrement dit, cette garantie
permet de compenser financirement les dommages matriels et corporels
60
subis par la victime lorsque le vhicule assur en est lorigine et que la
responsabilit de lassur et des personnes ayant la qualit dassur est
engage.
1) Dfinition dun vhicule terrestre moteur
Les critres qui permettent de dterminer les engins qui rpondent cette
dfinition sont au nombre de trois :
1. le vhicule doit tre muni dun moteur quels que soient le mode de
propulsion (essence, gazole, lectricit) et la puissance de ce moteur,
2. il doit comporter un sige pour le conducteur,
3. il est destin se dplacer sur la terre ferme sans tre guid par des rails.
2) Le conducteur du vhicule assur
Le conducteur du vhicule assur doit tre titulaire du permis de conduire
en tat de validit conformment la rglementation en vigueur, au type du
vhicule utilis et la nature du transport pour conduire le vhicule assur. En
outre, il doit respecter les conditions restrictives ventuellement mentionnes
sur ce permis. Si ces conditions ne sont pas runies, les garanties souscrites
ne sont pas acquises en cas de sinistre.
Lassureur est tenu dindemniser la (ou les) victime(s) au titre de la garantie
responsabilit civile, mais il exerce contre le (ou les) responsable(s) du sinistre
une action en remboursement de toutes les sommes verses.
Mme si les conditions prcites tenant au permis et lge du conducteur
ne sont pas runies, lassureur accorde, la plupart du temps, les garanties
lassur lorsque, notamment, le vhicule assur est utilis son insu ou la
suite dun vol ou violence par un conducteur :
1. ne possdant pas le permis de conduire,
2. ne respectant pas les obligations mentionnes sur son permis de
conduire,
3. est conduit la suite dun abus de confiance par une personne ne possdant
pas le permis de conduire,
4. layant induit en erreur sur lexistence ou la validit de son permis de
conduire.
61
La garantie entre en vigueur le jour de lacceptation par la personne assujettie
lobligation dassurance. Cette garantie est valable un an et est ensuite
renouvelable.
3) Les notions dassur et de tiers
Lassurance de responsabilit civile obligatoire permet de prendre en charge les
consquences de la responsabilit des personnes qui ont la qualit dassur.
Les contrats dassurance doivent couvrir la responsabilit civile de
toute personne ayant la garde ou la conduite, mme non autorise, du
vhicule ainsi que la responsabilit civile des passagers du vhicule objet
de lassurance.
Les contrats doivent couvrir, en plus de la responsabilit civile des personnes
mentionnes ci-dessus, celle du souscripteur du contrat et du propritaire du
vhicule.
Lassurance automobile obligatoire couvre la responsabilit civile de lassur en
raison de dommages subis par des tiers.
Les membres de la famille du conducteur ou de lassur sont considrs
comme des tiers.
Les dommages causs aux membres de la famille du conducteur,
quils soient passagers ou non du vhicule assur, sont donc couverts dans
tous les cas.
6.3.1.2 Les garanties facultatives
Il existe deux formules classiques : la garantie tierce collision ou dommage
collision et la garantie dite tous risques.
La garantie tierce collision ou dommage collision ne joue que sil y a heurt
avec un tiers identifi. En rgle gnrale, les vnements garantis sont :
1. le choc avec un vhicule en mouvement ou larrt appartenant une
personne identifie,
2. le choc avec un piton identifi,
3. le choc avec un animal dont le propritaire est identifi.
62
A contrario, ne sont gnralement pas garantis :
1. le choc avec un vhicule en stationnement,
2. le choc avec un vhicule ou un animal appartenant un membre de la famille
de lassur ou de la famille du conducteur,
3. les dommages conscutifs un vnement prvu dans le cadre de la
garantie vol.
La garantie dite tous risques couvre les vnements de la garantie tierce
collision complts par les vnements suivants :
1. le choc avec un corps fixe ou mobile extrieur au vhicule (arbre, pierre,
automobile, bicyclette, piton, animal),
2. le renversement du vhicule assur,
3. la chute accidentelle du vhicule assur (dans un cours deau, un tang),
4. linondation imprvisible du vhicule assur en stationnement rsultant de
la brusque monte des eaux,
5. les actes de vandalisme ou de malveillance. La mise en jeu de cette
garantie est subordonne la remise par lassur dun certificat de dpt
de plainte.
Le terme tous risques peut tre source de confusion. En effet, cette garantie
comporte toujours des exclusions de risques et quasiment toujours des
franchises.
Les vnements de base garantir sont :
1. Les dommages corporels du conducteur
Aprs un accident garanti, la garantie des dommages corporels du conducteur
a pour objet de permettre au conducteur assur ou ses proches (en cas
de blessures ou de dcs conscutifs cet accident) de percevoir une aide
financire immdiate, des indemnits sil est responsable ou des avances de
fonds sil ne lest pas. Variables selon les contrats, les garanties qui peuvent
tre accordes au titre du contrat ou en option sont, en cas de blessures du
conducteur, un capital invalidit au montant variable selon le taux dinvalidit
63
permanente subsistant aprs consolidation et, en cas de dcs du conducteur,
un capital vers au conjoint de lassur. Un capital est parfois accord pour les
enfants mineurs de lassur.
2. Lincendie-explosion
La garantie incendie-explosion couvre les dtriorations du vhicule conscutives
un incendie, cest--dire une combustion spontane vive, la chute de la
foudre sur le vhicule ou une explosion, autre que celle cause par des explosifs
transports.
3. Le bris de glace
Cette garantie couvre non seulement le pare-brise, mais aussi la lunette
arrire et les glaces latrales du vhicule assur, par projection de cailloux, de
gravillons ou autres corps. Sur option, la garantie peut tre tendue au bris du
toit ouvrant et des optiques de phares. La garantie est acquise que le vhicule
soit en mouvement ou larrt.
4. Les dommages naturels
Les vnements garantis couvrent les hautes eaux, inondations, grle,
pour autant quils aient t imprvisibles, ainsi que les chutes de pierres,
les boulements de rochers, les glissements de terrain. Ces garanties sont
accordes lexclusion de tout autre cataclysme, notamment les tremblements
de terre.
5. Le vol
En cas de vol ou tentative de vol du vhicule assur, sont couverts au titre de
la garantie vol les dommages rsultant de sa disparition ou de sa dtrioration,
lexclusion des dommages indirects et les frais engags par lassur,
lgitimement ou avec laccord de lassureur, pour sa rcupration. En outre,
les garanties complmentaires souscrites par lassur peuvent produire leurs
effets. Sont couverts les pneumatiques, accessoires et pices de rechange
fournis avec le vhicule.
64
6. La protection juridique
La garantie de protection juridique propre lusage dun vhicule moteur est
galement appele dfense recours. Cette garantie a, le plus souvent, pour
objectif de dfendre lassur ainsi que les personnes ayant la qualit dassur,
lamiable ou devant les tribunaux, suite un accident susceptible de mettre
en jeu la garantie responsabilit civile. Cette garantie est automatiquement
associe la garantie responsabilit civile.
Lassureur prend en charge les frais provoqus par la dfense de lassur
devant toute juridiction, y compris devant les juridictions pnales devant
lesquelles il serait poursuivi pour des faits lis au vhicule assur (garantie
dfense).
En outre, lassureur sengage rclamer, ses frais, lamiable ou par voie
judiciaire, la rparation des dommages, corporels ou matriels, subis par les
personnes assures la suite dun accident de la circulation impliquant le
vhicule assur et caus par un tiers responsable (garantie recours).
Les personnes bnficiaires de la garantie sont :
1. lassur, le propritaire du vhicule assur, le conducteur (ou le gardien)
autoris du vhicule assur,
2. leurs conjoints, ascendants et descendants.
Toutes les personnes dont lassureur garantit les responsabilits bnficient,
dans les mmes conditions, de la garantie dfense lexception des personnes
poursuivies pour la conduite en tat divresse ou dlit de fuite et des personnes
utilisant le vhicule de lassur sans son accord ou contre son gr.
Le remboursement des amendes, qui constituent une peine que la loi interdit
dassurer, nest jamais couvert.
7. Lassistance
Lassur peut bnficier, au sein du contrat dassurance automobile, de
prestations dassistance. Son rle est daider lautomobiliste rsoudre les
difficults rencontres au cours de ses dplacements avec le vhicule assur.
Par exemple, au cours dun dpart en vacances, lassur et sa famille sont
65
immobiliss la suite dune panne de leur vhicule ou dun accident de la
circulation.
Les prestations offertes sont proches dun contrat un autre. Deux catgories
de prestations sont frquemment proposes :
1. Les prestations destines au vhicule en cas de panne, daccident ou de
vol : les frais de dpannage, le rapatriement du vhicule irrparable sur
place. Un vhicule de remplacement est parfois prvu (en option) pour la
priode dimmobilisation du vhicule.
2. Les prestations relatives aux personnes : le rapatriement en cas daccident
en dehors du domicile de lassur, les frais de voyage dun proche pour se
rendre au chevet dun bless hospitalis ltranger, la couverture des frais
mdicaux engags ltranger.
Par ailleurs, lassur bnficie des garanties de son contrat sur tout le territoire
algrien. Et en rgle gnrale, un dplacement effectu ltranger doit
imprativement tre signal lassureur. A dfaut, lassur est expos des
difficults en cas de sinistre.
Les bnficiaires de cette assistance sont toute personne conduisant le
vhicule assur avec lautorisation de lassur, toute personne voyageant bord
du vhicule de lassur, en sa compagnie ou celle de son conjoint ou de ses
enfants charge, ainsi que lassur, son conjoint, ses enfants et ascendants
charge vivant sous son toit.
8. Les garanties complmentaires
Des garanties complmentaires peuvent, selon les contrats, faire lobjet dune
assurance. Il peut sagir ainsi de la garantie accessoires hors srie, la garantie
amnagement professionnel ou encore la garantie du contenu priv, la
garantie neuf du vhicule, ou enfin la garantie immobilisation du vhicule.
6.3.2 La responsabilit civile gnrale
Ce contrat a pour objet de garantir lassur contre les consquences pcuniaires
de la responsabilit civile quil peut encourir aux termes des articles 124,
66
136, 138 et 140 du code civil, en raison des dommages corporels, matriels
et immatriels subis la suite dun accident, par les tiers, chaque fois que
cette responsabilit civile est recherche, directement ou indirectement, pour
quelque cause que ce soit, du fait de lactivit dclare.
Sont formellement exclus de la garantie :
1. Les dommages rsultant dune faute intentionnelle.
2. Les dommages rsultant des effets directs ou indirects dexplosion, de
dgagement de chaleur, dirradiation, provenant de transmutation de noyaux
datomes ou de la radioactivit, ainsi que des effets de radiation provoque
par lacclration artificielle de particules.
3. Les dommages matriels et immatriels causs par un incendie, une
explosion ou par laction de leau survenue dans les locaux dont lassur
est propritaire ou occupant titre quelconque, tant entendu que les
dommages corporels sont couverts dans les limites de garantie de la
prsente police.
4. Les amendes pnales et pnalits de toutes natures.
Sont galement exclus, sauf convention contraire :
1. Les dommages subis par lassur ou son (ses) conjoint(s), ses ascendants,
descendants et prposs pendant leur service.
2. Les dommages subis par tous biens meubles ou immeubles, choses ou
animaux, appartenant lassur ou lui confis, quelque titre que ce
soit.
3. Les dommages rsultant dintoxication alimentaire, de pollution de
latmosphre, des eaux.
4. Les dommages rsultant deffondrement douvrages ou construction,
y compris passerelles et tribunes, dcrasement ou deffondrement ou
dtouffement provoqu par des manifestations de peur, panique, quelle
quen soit la cause.
5. Les dommages et pertes occasionns par la guerre trangre, la guerre
civile, les meutes, les mouvements populaires, les actes de terrorisme
ou de sabotage, ainsi que la grve, le lock-out et la rquisition des biens de
67
lassur. La charge de la preuve que le sinistre rsulte dun fait de guerre
trangre incombe lassureur (article 39 de lordonnance 95-07 du
25 janvier 1995).
6.3.2.1 La responsabilit civile des professionnels
Ce contrat garantit les consquences pcuniaires de la responsabilit civile que
peut encourir lassur en vertu des articles 124 et suivants du code civil, en
raison des dommages corporels, matriels et immatriels conscutifs causs
aux tiers, du fait des activits professionnelles assures et dcrites dans les
conditions particulires, que ce soit par lassur, ses prposs et apprentis, ses
sous-traitants, tcherons, faonniers.
Cette assurance garantit galement, en cas de dommages subis par les prposs
de lassur, les consquences pcuniaires de la responsabilit civile qui peut
incomber lassur du fait des dommages corporels dont seraient victimes :
1. les ouvriers ou employs effectuant pour lentreprise un essai professionnel
rmunr ou non,
2. les stagiaires, rmunrs ou non, qui effectuent des stages dans les
diffrents services de ltablissement de lassur.
Sont exclus de cette assurance les dommages spcifiques ci-aprs :
1. Les dommages qui sont la consquence des obligations contractuelles de
lassur et les responsabilits spcifiques sa profession.
2. Les dommages dcoulant de la lgislation sur la construction ou la rnovation
des btiments.
3. Les dommages matriels et immatriels causs par un vnement relevant
des garanties incendie et risques annexes, dgts des eaux ayant pris
naissance ou survenus dans les locaux dont lassur est propritaire,
locataire ou occupant.
4. Les consquences dengagements particuliers (tels que clauses
compromissoires, pactes de garanties, renonciation recours, engagements
sur dlais performances ou rsultats, solidarits conventionnelles) dans la
mesure o les obligations qui en rsultent excdent celles dont lassur est
tenu en vertu des textes lgaux sur la responsabilit.
68
5. Les dommages rsultant des modifications daspect de caractre esthtique
relatives la couleur ou la planit dun produit.
6. Les dommages qui sont la consquence invitable et prvisible de la
conception et/ou des modalits dexcution des travaux de lentreprise
telles quelles ont t acceptes ou fixes par lassur ou la personne qui
lui est substitue dans la direction technique des travaux.
7. Les dommages rsultant de travaux accomplis en dehors de lexercice
normal de lactivit ou relevant dune activit diffrente de celle assure et
dcrite dans les conditions particulires.
8. Les dommages subis par les biens, objets, matriels, outils ou machines dont
lassur a la proprit, la garde ou lusage, ou quil utilise pour lexcution de
ses prestations.
9. La perte subie lorsque lassur est tenu soit de remplacer tout ou partie
de ses fournitures de recommencer sa prestation, soit den rembourser
le prix, ainsi que tous frais engags pour remdier leur dfectuosit ou
improprit.
10. Les dommages qui sont la consquence dune faute ou dune erreur de
conception, de calcul ou de plan.
11. Les dommages imputables des activits de prestations de services
spcifiquement intellectuelles ou administratives.
12. Les dommages rsultant de lutilisation ou de la dtention dexplosifs ou
dengins de guerre.
13. Les dommages causs par tous vhicules terrestres moteur.
14. Les dommages corporels provenant dintoxications alimentaires ou
dempoisonnements provoqus par labsorption daliments prpars ou non
par lassur et fournis dans le cadre de sa profession titre onreux ou gratuit.
6.3.2.2 La responsabilit civile produits
Ce contrat garantit les consquences pcuniaires de la responsabilit civile
incombant lassur, en raison des dommages corporels, matriels et
pcuniaires indirects causs aux tiers et aux acqureurs, exclusivement par
les produits dsigns, aprs leur livraison, dans le cadre des seules activits
dfinies et du fait de leur utilisation, de leur usage ou de leur consommation,
69
conformment leur mode demploi, selon les normes ou conditions lgales,
conventionnelles ou usuelles y affrentes.
La garantie de lassureur nest acquise que lorsque cette responsabilit est
encourue du fait dune erreur, dune maladresse, dune faute involontaire,
dune malfaon ou dun vice cach trouvant son origine dans les oprations
intellectuelles ou matrielles de conception, de mise au point, de prparation,
de fabrication, de transformation, de contrle, de conditionnement, de
prconisation dutilisation, dtiquetage ou de stockage des produits assurs.
Elle est accorde pour la couverture des dommages survenus pendant la
priode de validit du contrat dassurance, quelle que soit la date dexistence
ou de rvlation du fait gnrateur lorigine des dommages et quelle que
soit la date de livraison des produits assurs. Est considr malfaon ou vice
cach, ce titre, tout dfaut ou toute anomalie technique, non apparent, que
les donnes techniques en vigueur lors de lexcution de la mission assure
concernant le produit couvert par la police ne permettent pas un technicien,
normalement vigilant, de dceler.
1) Les types de dommages et de prjudices pcuniaires garantis
Sont garantis :
1. Les dommages corporels, matriels et pcuniaires indirects causs aux
acqureurs et aux tiers concurrence des montants de la limite de garantie
et de la franchise prvus aux conditions particulires de la police.
2. Les frais raisonnables et rellement ncessaires engags tant dans le cadre
de linformation, de lavertissement et de la mise en garde des acqureurs et
des tiers, quant la dangerosit des produits assurs reconnus dfectueux,
suite la survenance dun sinistre ou par expertise, quau titre du retrait
du march de tels produits lexclusion des pertes subies au cours et
loccasion des oprations de transport, de chargement, de dchargement,
de dpose, de dmontage de ces produits. Cette garantie prend en charge,
notamment, les frais de transport, de chargement, de dchargement, de
dpose, de pose, de dmontage et de remontage.
3. Les frais de procs engags, en cas de sinistre garanti, dans le cadre de
la dfense des intrts communs devant les juridictions civiles et mmes
pnales, en ce qui concerne les intrts civils seulement.
4. Pour les produits consommation humaine ou animale (aliments,
70
mdicaments, cosmtiques, lexclusion de tous autres), le cot de revient
des produits ayant fait lobjet dun retrait du march, impos de fait (la
survenance dun sinistre) ou de droit, avant ou aprs livraison, en vue de
leur destruction, dans le but soit de prvenir la survenance de dommages
potentiels mais certains, en raison de la dfectuosit des produits assurs,
soit de limiter lampleur ou limportance de ceux dj survenus et constats.
La dfectuosit et la dangerosit des produits ne sont admises que sur
expertise. Cette garantie couvre galement les pertes subies au cours et
loccasion des oprations de chargement, de dchargement, de contrle
destructif des produits destins la destruction.
5. Il peut tre convenu entre les parties que les dcisions dengagement des
frais ncessaires linformation et lavertissement du public quant la
dfectuosit des produits assurs et leur dangerosit, ainsi que celles
inhrentes leur retrait du march, doivent tre prises dun commun accord
avec lassureur pour la mise en jeu conventionnelle des garanties, sous
peine de leur exclusion de lassurance, et ce, nonobstant toute disposition
contraire.
6. Ltendue de la garantie du contrat est limite, en cas de responsabilit
commune, conjointe ou solidaire de lassur avec dautres intervenants, au
prorata de sa part de responsabilit dans le prjudice subi par les tiers, et
ce, nonobstant toute disposition contraire.
2) Les exclusions absolues
1. Les dommages rsultant dune faute intentionnelle ou dun acte frauduleux
commis par les mandataires sociaux.
2. Les dommages subis par les produits pour une autre cause que celle du fait
de leur destruction.
3. Le cot de la rparation, du remplacement, du remboursement aux
acqureurs des produits dfectueux.
4. Les dommages rsultant de linobservation des normes, prescriptions
ou conditions lgales, conventionnelles ou dusage, lors de lutilisation, la
manipulation ou la consommation des produits assurs, et ce, nonobstant
toute disposition contraire.
5. Les dommages conscutifs une violation dlibre ou linobservation
volontaire ou inexcusable par lassur des lois, rglements, normes et
71
usages auxquels il doit se conformer dans lexercice des activits garanties,
nonobstant toute disposition contraire.
6. Les dommages rsultant dun fait ou dun vnement dont lassur avait
connaissance lors de la souscription de la prsente police, ou au cours de
sa validit, de nature entraner la garantie et quil navait pas dclar.
7. Les dommages faisant lobjet de rclamations fondes en labsence de
tout dommage corporel, matriel ou pcuniaire indirect sur le fait que les
produits ne remplissent pas les fonctions ou ne satisfont pas aux besoins
ou aux performances auxquels lassur les a destins et de toute autre
rclamation caractre commercial fonde, notamment, sur la mauvaise
excution des obligations de lassur lgard de ses clients.
8. Les dommages causs par les produits ayant fait lobjet de rserves de la
part de lorganisme de contrle de la qualit et de la normalisation, ou tout
autre organisme, dment habilit cette fin.
9. Le manque gagner et le prjudice pcuniaire subis tant par lassur et les
acqureurs, que les tiers, du fait du retrait ou de larrt dapprovisionnement
du march en produits assurs.
10. Les consquences dengagements contractuels dans la mesure o ils
entranent, pour lassur, des obligations exorbitantes du droit commun.
11. Les consquences dune clause compromissoire quivalente une dcision
en dernier ressort.
12. Les consquences pcuniaires de la responsabilit civile de lassur en
cas de vol des produits assurs et celles de tout autre acte similaire de
dpossession de lassur de ses produits sans son consentement.
13. Les dommages subis par les tiers au cours et loccasion de lexploitation
des activits assures, et dus aux faits, directs ou indirects, des prposs
de lassur.
14. Les dommages causs aux tiers par tous biens, meubles ou immeubles,
ou par les animaux dont lassur est propritaire ou locataire ou dont il a
la garde quelque titre que ce soit, ainsi que les dommages subis par ces
biens ou animaux.
15. Les dommages rsultant des effets directs ou indirects dexplosion, ou
de dgagement de chaleur, dirradiation provenant de transmutation de
noyaux datomes ou de la radioactivit, ainsi que des effets de radiations
72
provoques par lacclration artificielle de particules.
16. Les dommages rsultant de pollution de latmosphre, des eaux et des
sols.
17. Les dommages et pertes occasionns par la guerre trangre, la guerre
civile, les meutes ou mouvements populaires, les actes de terrorisme ou
de sabotage, ainsi que la grve, le lock-out et la rquisition des biens de
lassur.
3) Les exclusions relatives
Sont exclus de la garantie, sauf convention contraire expressment consigne
aux conditions particulires :
1. Les dommages rsultant de la responsabilit civile incombant aux sous-
traitants.
2. Les dommages dus la renonciation de lassur au droit de recours dont il
dispose, lgalement ou conventionnellement, lencontre du responsable,
mme partiel, du sinistre couvert par lassureur.
6.3.2.3 La responsabilit civile dcennale
Ce contrat a pour objet de garantir, avant toute recherche de responsabilit,
le paiement des dpenses relatives aux travaux de rparation des dommages
dont les assurs sont responsables lors de la construction dun ouvrage. Ce
contrat couvre essentiellement les dommages lis leffondrement partiel
ou total de louvrage, et ce, suite des erreurs dexcution des travaux ; les
catastrophes naturelles, ainsi que les dommages lis lexploitation de ldifice
restent exclus. La notion dimproprit la destination nest pas assurable en
Algrie.
Les garanties prennent effet compter de la rception dfinitive des ouvrages,
laquelle est fixe par le procs-verbal de rception dfinitive. Elles expirent dix
annes aprs cette date.
Les bnficiaires de lassurance sont le matre de louvrage ou les propritaires
successifs de cet ouvrage.
Louvrage est tout ce qui est difi demeure par lutilisation des matriaux
73
de construction, soit au-dessus du sol ou son niveau, soit sous le sol, soit
au-dessus de leau. On distingue le gros uvre, le second uvre et les
quipements.
On entend par gros uvre les lments porteurs concourant la stabilit ou la
solidit de louvrage (tels que fondations, poteaux et murs, planchers, poutres,
voles et paliers descaliers, votes, charpentes) et les lments assurant le
clos et le couvert du btiment lexclusion des parties mobiles et du complexe
dtanchit.
Par second uvre, tout complexe dtanchit, revtements, carrelages,
canalisations, tuyauteries, conduites, gaines, voies et rseaux divers, faux
plafonds, cloisons fixes, huisseries des portes, lments mobiles assurant le
clos et le couvert tels que portes, fentres, persiennes ou volets.
Par quipements du btiment, les lments relevant des installations courantes :
thermiques, lectriques, phoniques, mcaniques, hydrauliques, arauliques,
tlphoniques, tlvisuelles, installations fixes et scurit.
1) Les risques garantis
1. Les consquences pcuniaires de la responsabilit civile dcennale
incombent aux assurs aux termes des articles 554 et 555 du code civil.
Lindemnisation des frais de remise en tat des dommages matriels
louvrage ayant pour origine le gros uvre, compromettant la stabilit ou la
solidit de louvrage et engageant la responsabilit dcennale des assurs.
2. Les frais de dmolition et de dblaiement dcoulant des sinistres garantis
au titre de larticle 554 du code civil.
3. Les consquences pcuniaires des responsabilits encourues par les
assurs aux termes des articles 124 et suivants du code civil en raison
des dommages corporels, matriels et immatriels causs aux tiers, au
propritaire de louvrage et au propritaire successif de celui-ci, la suite
dun sinistre garanti.
4. Les frais de procs engags, en cas de sinistre garanti, dans le cadre de
la dfense des intrts communs devant les juridictions civiles et mme
pnales. Le montant de ces frais, concernant les intrts civils seulement,
est pris en charge par lassureur en sus du montant de la limite de garantie
fix par les conditions particulires du contrat.
74
2) Les risques exclus
1. Les dommages rsultant des exclusions absolues : fait intentionnel, dol,
fraude, cyclone, inondation ou tremblement de terre, incendie ou explosion,
guerre trangre, guerre civile, acte de terrorisme ou sabotage, rbellion,
rvolution, meute, mouvement populaire.
2. Les dommages ne rentrant pas dans le champ dapplication de la
responsabilit dcennale et ne pouvant en aucun cas ouvrir droit une
indemnit au titre de lassurance dcennale objet du contrat.
3. Les dommages subis par lassur dans les biens autres que la construction,
objet du contrat.
4. Tout dommage affectant le second uvre et/ou les quipements ne trouvant
pas son origine dans le gros uvre ou le vice de sol.
5. Les travaux de parachvement auxquels sont tenus contractuellement les
entrepreneurs, et dont lexcution naurait pas t ralise, ainsi que les
consquences rsultant de cette inexcution.
6. Les dommages rsultant exclusivement dun dfaut dentretien, de lusure
normale ou dun usage non appropri de louvrage.
7. Les modifications ultrieures lachvement de louvrage ainsi que les
consquences dommageables pouvant en rsulter son gard.
8. Les dommages ayant leur origine dans lobjet mme des rserves techniques
notifies antrieurement la rception des travaux ou lors de celle-ci par
le contrleur technique agr tant que celui-ci ne les aura pas leves au
moyen dun rapport complmentaire aprs constat des rparations.
9. Les dommages aux quipements mcaniques et lectriques autres que
ceux dfinis dans les quipements du btiment.
10. Tous dommages immatriels non couverts.
11. Tous dommages des tiers et/ou au matre de louvrage non prvus dans
les conditions gnrales.
12. Les fissurations ne compromettant pas, dire dexpert, la stabilit et la
solidit des lments quelles affectent.
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3) Les exclusions susceptibles dtre rachetes
1. Tout dommage affectant le complexe dtanchit.
2. Tout dommage matriel aux existants : les parties anciennes de louvrage
existantes avant louverture du chantier sur, ou sous, ou dans lesquelles
sont excuts les travaux neufs de construction.
3. Tout dommage d aux matriaux ou procds nouveaux non prouvs et
non agrs par les organismes habilits.
6.3.3 Les risques incendie
Ce contrat a pour objet de garantir lassur contre lincendie. Lassureur
rpond de tous dommages causs par le feu et dont la couverture est
stipule aux conditions particulires. Cette garantie est accorde sous rserve
dexclusions et, pour chaque catgorie de dommages, dans la limite du capital
fix aux conditions particulires. En cas dinsuffisance dassurance, la rgle
proportionnelle est applicable.
6.3.3.1 Les dommages matriels rsultant dun incendie
Il sagit de garanties des dommages causs :
1. Aux biens immobiliers, cest--dire aux btiments et leurs dpendances,
lexclusion des cltures ne faisant pas partie intgrante des btiments, ainsi
qu toutes les installations qui ne peuvent tre dtaches des btiments
sans tre dtriores ou sans dtriorer la partie de la construction laquelle
elles sont attaches.
2. Aux embellissements, amnagements excuts leurs frais par les
locataires ou occupants.
3. Au mobilier personnel, vtements et effets personnels appartenant lassur,
aux membres de sa famille, ses prposs travaillant son domicile et aux
personnes habitant ordinairement avec lui. Dans ces biens sont compris
les bijoux, pierreries, perles fines, statues et tableaux de valeur, collections,
objets rares et prcieux. Toutefois, sauf stipulation contraire, lindemnit
due en cas de sinistre sur les objets numrs au prsent alina ne peut
dpasser 30 % du capital assur sur lensemble du mobilier.
76
Il nest pas drog pour autant la rgle proportionnelle qui reste applicable
en cas dinsuffisance du capital assur sur lensemble du mobilier.
Par exception, les vtements et effets personnels peuvent se trouver
momentanment dans un lieu autre que celui dsign dans la police.
4. Au matriel industriel, commercial, mobilier, installations de bureaux et
dateliers, effets dhabillement des prposs.
5. Aux marchandises de tous tats, matires premires, fournitures et
approvisionnements se rapportant la profession de lassur.
6. Aux quipements.
6.3.3.2 Les dommages immatriels rsultant dun incendie
Il sagit des dommages suivants :
1. La privation de jouissance, cest--dire la perte de valeur locative rsultant
de limpossibilit pour loccupant (propritaire ou locataire) dutiliser
temporairement tout ou partie des locaux dont il a la jouissance.
2. Le recours des voisins et des tiers, cest--dire les consquences pcuniaires
de la responsabilit que lassur peut encourir, en vertu des articles 124, 134,
136, 138 et 140 du code civil pour tous dommages matriels rsultant dun
incendie survenu dans les biens assurs (et ayant caus des dommages
aux voisins par propagation) par le prsent contrat ou dans des locaux lous
ou occups par lassur au lieu indiqu aux conditions particulires. Cette
garantie couvre exclusivement les dommages lis lincendie.
3. Cette garantie stend la privation de jouissance, telle que dfinie ci-dessus,
dont pourraient tre victimes les voisins et les tiers. La perte de loyer, cest-
-dire le montant des loyers dont lassur peut, comme propritaire, se
trouver priv par suite dun risque couvert.
4. Le recours des locataires contre le propritaire fond sur les articles 479,
488 et 489 du code civil, cest--dire les consquences pcuniaires de la
responsabilit que ce dernier peut encourir, pour tous dommages matriels
causs aux biens desdits locataires, par suite de vice de construction ou de
dfaut dentretien. Cette garantie stend la privation de jouissance dont
pourraient tre victimes les locataires atteints par le sinistre.
5. Le recours des locataires contre le propritaire fond sur larticle 483 du
77
code civil, cest--dire les consquences pcuniaires de la responsabilit
que ce dernier peut encourir pour tous dommages matriels, raison du
trouble de jouissance d au fait dun colocataire.
6. La perte des loyers, cest--dire la responsabilit que lassur peut, comme
locataire, encourir envers le propritaire tant pour le montant des loyers
de ses colocataires que pour celui de la privation de jouissance des locaux
occups par le propritaire.
6.3.3.3 Les risques des articles 45 et 46 de lordonnance n 95-07
Toutes les garanties numres ci-dessus, recours compris, selon les
dispositions lgales qui leur sont applicables et notamment en vertu de larticle
495 du code civil, sont tendues aux dommages matriels autres que ceux
dincendie occasionns directement :
1. Par la chute de la foudre, dment constate sur les biens assurs.
2. Par les explosions de toute nature et notamment des gaz servant au
chauffage, lclairage et la force motrice, de la dynamite et autres
explosifs analogues, des matires ou substances autres que les explosifs
proprement dits, ainsi que les explosions et coups deau des appareils
vapeur, lexception des crevasses et fissures dues notamment lusure,
au gel et aux coups de feu (coups de blier). Lexplosion est communment
dfinie comme une action subite et violente de la pression ou de la
dpression de gaz ou de vapeurs, que ceux-ci aient exist avant cette action
ou que leur formation lui ait t concomitante.
3. Par llectricit, sous rserve des dispositions concernant les dommages
subis par les appareils lectriques et leurs accessoires prvus au contrat.
Il est convenu que pour les risques de simple habitation, les extensions de
garanties prvues au contrat sont accordes sans surprimes et doffice.
4. Sont galement la charge de lassureur les dommages matriels et
directs occasionns par les secours et les mesures de sauvetage aux objets
assurs.
Par ailleurs, peuvent galement faire lobjet de lassurance selon des conditions
spciales de couverture et de tarification :
78
1. Les dommages matriels autres que ceux dincendie et dexplosion :
occasionns par le choc ou la chute des appareils de navigation arienne,
ou de partie dappareils ou dobjets tombant de ceux-ci,
rsultant de lbranlement d au franchissement du mur du son par un
aronef,
dordre lectrique subis par les machines lectriques, transformateurs,
appareils lectriques ou lectroniques quelconques et canalisations
lectriques.
2. La perte ou la disparition des objets assurs survenue pendant lincendie :
conscutive aux ruptions volcaniques, aux tremblements de terre,
aux inondations, aux temptes et mouvements de terrain suivis ou
non dincendie. Dans ce dernier cas, le rglement ne peut intervenir
quaprs dclaration officielle de ltat de catastrophe naturelle par les
pouvoirs publics. La tarification sera prcise sparment aux conditions
particulires et arrte conformment aux conditions spcifiques lies
la garantie catastrophes naturelles,
les frais de dplacement et replacement de tous objets mobiliers, tentures,
tapisseries, tableaux, dans le cas o le dplacement serait indispensable
pour effectuer limmeuble des rparations ncessites par un sinistre
garanti,
les remboursements des honoraires pays par lassur lexpert choisi
par lui loccasion dun sinistre,
aux frais de dmolition et de dblais conscutifs un sinistre garanti sans
que lindemnit totale excde le montant du capital assur.
Dans la limite de 5 % du montant de lindemnit paye, la garantie est accorde
sans surprime et doffice.
6.3.3.4 Les risques exclus
Sont formellement exclus des garanties :
1. Les dommages causs ou provoqus intentionnellement par lassur ou
avec sa complicit.
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2. Les dommages dus aux effets directs ou indirects dexplosion, de
dgagement de chaleur, dirradiation provenant de transmutation de noyaux
datomes ou de la radioactivit, ainsi que les sinistres dus aux effets de
radiations provoques par lacclration artificielle de particules.
3. La disparition des objets assurs survenus pendant un incendie par la faute
de lassur (article 47 de lordonnance n 95-07).
4. Les dommages autres que ceux dincendie ou dexplosion causs aux objets
assurs et provenant dun vice propre (les dommages dincendie qui en
sont la suite sont garantis) dun dfaut de fabrication, de leur fermentation
ou oxydation lente (les pertes dues la combustion vive tant seules
couvertes).
Sont exclus (sauf convention contraire aux conditions particulires et moyennant
une prime additionnelle) les pertes et dommages rsultant des vnements ci-
aprs :
1. Guerre trangre (la charge de la preuve que le sinistre rsulte dun fait de
guerre trangre incombe lassureur (art. 39 de lordonnance n 95-07).
2. Guerre civile, actes de terrorisme ou de sabotage ayant un mobile
politique.
3. Emeutes ou mouvements populaires (tendus ou restreints aux actes de
vandalisme et au vol).
4. Les dommages autres que ceux dincendie dus une explosion se produisant
dans une fabrique ou un dpt dexplosifs voisins.
6.3.3.4 Les obligations de dclaration
1) La dclaration des risques la souscription
Conformment larticle 15, alina 1 de lordonnance n 95-07, lassur est
tenu, lors de la souscription du contrat dassurance, de rpondre exactement
toutes les questions crites et/ou orales de lassureur concernant lapprciation
du risque et dclarer notamment :
1. la qualit en laquelle il agit (propritaire de tout ou partie, nu-propritaire, usu-
fruitier, locataire, occupant, dpositaire, administrateur pour compte dautrui),
80
2. les conditions dinstallation matrielle du risque et en particulier la nature
de la construction et de la couverture des btiments assurs ou renfermant
les objets assurs, les modes dclairage, le chauffage et la force motrice,
le cloisonnement et les tages, laffectation des btiments et, sil sagit
dune industrie, les procds de fabrication, les dpts de denres, les
marchandises, les produits ou objets augmentant les dangers dincendie,
3. les contiguts avec ou sans communication des risques plus grave,
4. la proximit de risques plus graves sils sont distants de moins de
10 mtres,
5. les moyens de secours de son tablissement,
6. toute renonciation recours contre un responsable ou garant.
2) Les dclarations en cours de contrat
Lassur est tenu lorsque la modification ou laggravation du risque assur est
indpendante de sa volont den faire la dclaration exacte, dans les sept jours
compter de la date o il en a eu connaissance, sauf cas fortuit ou de force
majeure.
En cas de modification ou daggravation du risque assur par son fait, lassur
est tenu den faire dclaration pralable lassureur.
Dans les deux cas, la dclaration doit tre faite lassureur par lettre
recommande avec accus de rception (article 15, alina 3 de lordonnance
n 95-07 du 25 janvier 1995).
En cas daggravation du risque assur, lassureur peut, dans un dlai de trente
jours partir de la connaissance de laggravation, proposer un nouveau taux de
prime.
Lassureur qui na pas fait de propositions dans le dlai prvu lalina prcdent
garantit les aggravations des risques intervenus sans prime additionnelle.
Lassur est tenu dans un dlai de trente jours partir de la rception de la
proposition du nouveau taux de prime additionnelle de sacquitter de la diffrence
de la prime rclame par lassureur. En cas de non-paiement, lassureur a le
droit de rsilier le contrat.
Lorsque laggravation de risque dont il a t tenu compte pour la dtermination
de la prime vient disparatre en cours de contrat, lassur a droit une
81
diminution de la prime correspondante compter de la date de la notification
faite son assureur (article 18 de lordonnance n 95-07 du 25 janvier 1995).
3) Les sanctions
Si, avant le sinistre, lassureur constate quil y a eu, de la part de lassur,
omission ou dclaration inexacte, il peut maintenir le contrat moyennant une
prime plus leve et accepte par lassur, ou rsilier le contrat si lassur
refuse de payer laugmentation de prime. Le paiement de celle-ci doit intervenir
quinze jours aprs la date de la notification.
En cas de rsiliation, la portion de prime paye pour le temps o lassurance ne
court plus est restitue lassur.
Si, aprs sinistre, lassureur constate quil y a eu omission ou dclaration inexacte
de la part de lassur, lindemnit est rduite dans la proportion des primes
payes par rapport aux primes rellement dues pour les risques considrs.
En outre, le contrat doit tre rajust pour lavenir (article 19 de lordonnance
n 95-07 du 25 janvier 1995).
Toute rticence ou fausse dclaration intentionnelle de la part de lassur ayant
pour consquence de fausser lapprciation du risque par lassureur entrane
la nullit du contrat, sous rserve des dispositions prvues dans lordonnance
n 95-07. On entend par rticence, lomission volontaire de la part de lassur
de dclarer un fait de nature modifier lopinion que lassureur se fait du risque
(article 21, alinas 1 et 2 de lordonnance n 95-07 du 25 janvier 1995).
A titre de dommages et intrts, les primes payes demeurent acquises
lassureur qui a droit galement aux primes chues (article 21, alinas 1, 2, 3 de
lordonnance n 95-07 du 25 janvier 1995).
Par ailleurs, lorsquun assur a, de mauvaise foi, surestim la valeur du bien
assur, lassureur est en droit de demander la nullit du contrat et de rclamer,
en outre, des dommages et intrts. Si la surestimation est faite de bonne foi,
lassureur conserve les primes chues et procde au rajustement des primes
choir. Dans tous les cas, par application du principe indemnitaire, lindemnit
ne peut excder la valeur rajuste (article 31 de lordonnance n 95-07 du
25 janvier 1995).
82
4) Le cumul dassurances
Tout assur ne peut souscrire quune seule assurance de mme nature pour
un mme risque. Si plusieurs assurances sont contractes, la plus favorable
reste la seule valable. Toutefois, si les garanties de cette assurance savrent
insuffisantes, elles seront compltes, jusqu concurrence de la valeur dun
bien assur, par celles des autres polices dassurances souscrites sur ce mme
bien (article 33 de lordonnance n 95-07 du 25 janvier 1995).
6.3.3.5 La rgle proportionnelle
La rgle dite proportionnelle a vocation sappliquer, conformment aux
dispositions applicables, en cas dinsuffisance dassurance au regard de la
valeur garantie. Les capitaux assurs sur chaque article doivent correspondre
la valeur des risques.
La lgislation prvoit en effet une rduction des indemnits en cas de sinistre sil
savre quil y a une insuffisance dans les capitaux assurs (rgle proportionnelle
de capitaux) ou si les dclarations faites la souscription ne sont pas conformes
la ralit du risque (rgle proportionnelle de prime).
Plus prcisment, la rgle dite rgle proportionnelle de capitaux sapplique sil
rsulte des estimations que la valeur du bien assur excdait, au jour du sinistre,
la somme garantie, lassur doit alors supporter la totalit de lexcdent en cas
de sinistre total et une part proportionnelle du dommage en cas de sinistre
partiel, sauf convention contraire (article 32 de lordonnance n 95-07 du 25
janvier 1995), par rapport aux existants au moment du sinistre.
De la mme faon, la rgle proportionnelle de prime aura sappliquer si, aprs
sinistre, lassureur constate quil y a eu omission ou dclaration inexacte de
la part de lassur, lindemnit est alors rduite dans la proportion des primes
payes par rapport aux primes rellement dues pour les risques considrs.
En outre, le contrat doit tre rajust pour lavenir (alina 3 de larticle 19 de
lordonnance n 95-07 du 25 janvier 1995).
La perte des loyers, prouve par le propritaire, et la privation de jouissance
doivent tre garanties concurrence dune somme gale au moins une anne
des loyers considrs, faute de quoi lindemnit sera rduite dans la proportion
de la prime paye par rapport au montant dune anne des loyers considrs
la date du sinistre.
83
En ce qui concerne la responsabilit des locataires ou occupants (risque locatif),
il y a lieu dappliquer la rgle proportionnelle dans les cas suivants :
Si les btiments sont lous ou occups par un seul locataire, lorsque la
somme assure est infrieure la valeur totale de ces btiments (valeur
de reconstruction au jour du sinistre, vtust dduite).
Sil y a pluralit doccupants, lorsque lassur na pas fait garantir une
somme au moins gale cinquante fois le montant de son loyer annuel
(charges et prestations non comprises) ou de la valeur locative annuelle,
si aucun loyer na t fix, alors le dommage est rgl dans la proportion
qui existe entre la somme assure et le montant de cinquante fois le
loyer des douze mois prcdant le sinistre (charges et prestations non
comprises) ou de cinquante fois la valeur locative annuelle. Lassur peut
toujours souscrire une assurance de risque locatif supplmentaire, non
soumise la rgle proportionnelle, pour couvrir la responsabilit ventuelle
qui excderait le minimum ci-dessus dcrit.
Il ne sera pas fait application de la rgle proportionnelle au locataire ou occupant
partiel sil est constat quau jour du sinistre, la valeur de reconstruction,
vtust dduite, des locaux occups par lui nexcde pas le montant du capital
assur.
La rgle proportionnelle ne sapplique pas aux assurances de responsabilit dont
lassur ne peut lavance connatre ltendue, cest--dire en cas de recours
des voisins et des tiers ; de recours des locataires contre le propritaire ; de
perte des loyers (assurance souscrite par le locataire).
Les excdents dassurances qui pourraient tre constats au jour du sinistre
sur un ou plusieurs articles, soumis la rgle proportionnelle, seront reports
sur lensemble des autres articles insuffisamment assurs, payant un taux
de prime gal ou infrieur et rparti au prorata des insuffisances constates.
Le report des excdents nest possible que pour les articles garantissant
les risques dun mme tablissement. Sera considr comme un seul
tablissement un risque ou un ensemble de risques appartenant au mme
propritaire ou la mme socit, concourant la mme exploitation, runis
ou groups dans des conditions telles quaucun des btiments composant
ltablissement ne soit spar du btiment le plus voisin par une distance
suprieure 200 mtres.
84
6.3.4 Les risques techniques
6.3.4.1 Les contrats tous risques chantiers (TRC) et tous risques
montage (TRM)
Les contrats tous risques chantiers et tous risques montage concernent
lassurance des entreprises et font partie des risques techniques.
1) Lobjet de la garantie
a) Les garanties avant rception provisoire
Toutes pertes ou dommages subis par les biens suivants (alors quils se trouvent
sur le lieu du chantier, appartenant lassur ou dont il a la garde, la dtention
ou la possession) :
1. Louvrage, objet du march spcifi aux conditions particulires, jusqu sa
rception provisoire.
2. Louvrage provisoire prvu ce march ou ncessaire son excution.
3. Les matriaux sur chantier pour lexcution du march.
4. Les matriels et installations de chantier utiliss pour lexcution du
march.
b) Garanties aprs rception provisoire (priode dite de maintenance)
Lassurance couvre pendant la priode de maintenance, dans les limites des
conditions prvues dans le contrat de travaux, la responsabilit de lassur
pour les pertes physiques ou les dommages lun quelconque des biens
assurs, quil sagisse douvrages dfinitifs ou provisoires, survenant pendant
la priode de maintenance et dus un acte ou une omission commis par
lassur sur le chantier pendant la priode des travaux ou lorsquil revient
sur le chantier pour laccomplissement des obligations contractuelles qui lui
incombent conformment au march. La responsabilit totale de lassureur
nexcdera en aucun cas la valeur des objets assurs porte dans les conditions
particulires. Lassureur sera galement responsable de tous frais de procs
encourus avec son consentement donn par crit pour la contestation de
toute rclamation.
85
c) Risques couverts pendant toute la priode de validit du contrat
Sont garanties depuis louverture du chantier jusqu la rception dfinitive
des travaux les consquences pcuniaires de la responsabilit civile
dlictuelle ou quasi-dlictuelle pouvant incomber lassur, en raison des
dommages corporels et/ou matriels et des dommages immatriels qui en
sont les consquences la suite daccidents causs un tiers, imputables
lexcution de louvrage et trouvant leur origine sur le lieu du chantier, tant
prcis que les participants au march et/ou aux travaux ayant la qualit
dassurs sont considrs comme tiers entre eux, mais seulement en ce
qui concerne les dommages corporels (suivant la clause de la responsabilit
civile croise).
Par disposition particulire, la garantie peut tre tendue certaines
consquences pcuniaires de la responsabilit civile pouvant incomber
lassur en raison des dommages corporels, matriels et immatriels qui en
sont les consquences mises conventionnellement sa charge par les clauses
et conditions du march.
On entend par accident pour lapplication de la garantie tout vnement
soudain et extrieur la victime et la chose endommage, y compris
lincendie, lexplosion, constituant la cause dune atteinte corporelle un tre
vivant ou dune dtrioration, destruction ou perte dune chose ou substance.
Ne peuvent donc en aucun cas tre considrs comme constituant un accident
les dommages rsultant dune faon normalement prvisible et inluctable
de la nature mme de lactivit de lassur ou des modalits dexcution des
travaux effectus par lui.
2) Les exclusions relatives aux dommages louvrage
Sont exclus des garanties :
1. La franchise qui est indique aux conditions particulires et qui est la
charge de lassur pour chaque sinistre.
2. Les pertes indirectes, de quelque nature que ce soit, y compris les pnalits
contractuelles, les pertes causes par des retards de non-excution du
contrat, la perte du contrat, sauf stipulation contraire.
3. Les pertes ou les dommages dus des erreurs de conception, de calcul ou
de plan, sauf stipulation contraire.
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4. Les frais engags pour la rectification ou la rparation de fautes dexcution
sans que des dommages soient survenus.
5. Les frais encourus pour remplacer des matriaux et/ou rectifier des
malfaons ou une mauvaise excution des travaux.
6. Les pertes ou dommages aux biens assurs causs par/ou rsultant
dun bris ou drangement lectrique ou mcanique. Cette exclusion
ne sappliquera cependant qu la partie ou aux parties de louvrage
directement perdues ou non, aux parties de louvrage directement
perdues ou endommages suite ce bris ou drangement. Il est prcis
galement que cette exclusion ne sappliquera pas pendant les priodes
dessais vide et en charge.
7. Les pertes ou dommages causs aux vhicules immatriculs pour la
circulation sur les voies publiques, aux engins flottants ou aux aronefs.
8. Les pertes ou dommages aux dossiers, dessins, comptes, factures, espces
montaires, timbres, actes, titres de crance, billets de banque, valeurs ou
chques.
9. Les pertes dcouvertes loccasion dun inventaire.
3) Les exclusions relatives la responsabilit civile
Sont exclus des garanties :
1. Les dommages corporels provenant daccident de travail dont seraient
victimes toutes personnes au service de lassur, au cas o la lgislation en
la matire serait applicable.
2. Du fait de dommages causs aux biens appartenant ou se trouvant
disposition, sous la garde ou sous la surveillance des entrepreneurs, du
matre de luvre ou de toute autre entreprise excutant des travaux prvus
au contrat.
3. Du fait daccidents causs par des vhicules immatriculs pour la circulation
sur les voies publiques, des engins flottants ou des aronefs.
4. Du fait dun accord quelconque par lequel lassur se serait engag
payer une somme quelconque sous forme dindemnit ou autre, sauf dans
le cas o cette responsabilit existerait indpendamment de tout accord
semblable.
87
6.3.4.2 Les risques bris de machine (BDM) et matriel
informatique (TRI)
Le bris de machine et du matriel informatique (tout risque informatique)
concerne galement lassurance des entreprises et fait partie des risques
techniques qui comprennent galement les pertes dexploitation aprs bris.
Les risques bris de machines et informatiques peuvent tre couverts dans
le cadre de contrats spcifiques ou bien de contrats multirisques tout en
conservant la mme philosophie.
1) Le bris de machines
a) Lobjet de la garantie
La garantie concerne les dommages matriels directs causs par le bris, la
destruction ou la dtrioration atteignant de faon soudaine et fortuite les
machines assures aprs transfert de la proprit ou aprs rception et essais,
lorsquil sagit de biens nappartenant pas lassur et ds lors quelles sont en
tat normal de fonctionnement.
Cette formulation revt la forme trs large des contrats tous risques sauf. En
effet, seuls les dommages figurant dans la liste des exclusions du contrat ne
seront pas couverts.
Les machines sont assures lorsquelles sont au repos ou en exploitation, pour
les dommages dus :
1. des causes internes, comme le coup du blier, la force centrifuge, les
dommages dorigine lectrique, les dsquilibres des organes rotatifs, la
survitesse, le grippage, etc.,
2. des causes externes, comme lintroduction, la chute ou le heurt de corps
trangers,
3. des facteurs humains, comme la maladresse, la ngligence, linexprience,
la malveillance des prposs ou de tiers.
Les vnements garantis peuvent tre tendus, pour les biens acquis en
leasing/crdit-bail, et pendant toute la dure du leasing ou du crdit-bail aux
frais financiers restant la charge de lassur aprs un sinistre garanti au titre
du contrat.
88
b) Les exclusions
En dehors des exclusions gnrales applicables tous les contrats dassurance
dommages comme la guerre trangre, la guerre civile, le risque nuclaire, etc.,
ne sont pas couverts :
1. les dommages dus lusure, la corrosion,
2. les dommages dordre esthtique,
3. les dommages atteignant les pices ncessitant, par leur fonction, un
remplacement priodique (dfaut dentretien),
4. les moules et modles, les parties non mtalliques, les parties en verre,
5. les pertes et les dommages aux produits ou fluides ncessaires au
fonctionnement des machines,
6. la prise en masse ou le durcissement des produits dans les machines, ainsi
que les dommages conscutifs,
7. le cot des rparations provisoires et les dommages en rsultant,
8. les dommages entrant dans le cadre de la garantie contractuelle du
constructeur, vendeur ou loueur. Toutefois, lassureur peut prendre les
dommages en charge et exercer le recours sil y a lieu,
9. les dommages rsultant dun incendie ou dune explosion dorigine
extrieure, de laction dune tentative de vol ou de la disparition des
machines assures,
10. les dommages indirects, matriels ou immatriels,
11. la responsabilit civile.
Cas particulier des machines mobiles
Pour ce type de machines (matriels mobiles, engins et installations de
chantiers), les indemnisations dues aux causes externes prcites (voir supra)
sont tendues :
1. aux dommages rsultant dun incendie ou dune explosion dorigine
extrieure, de laction des liquides de toute nature,
2. aux dommages rsultant dun accident de circulation : collision,
renversement, chute leau,
89
3. aux frais de dblaiement ncessaires aux travaux de rparation.
Les machines sont garanties au repos, en exploitation, loccasion de leurs
dplacements, par voie terrestre, ncessits par les activits dexploitation.
Outre les exclusions cites, les contrats excluent en gnral les dommages
dorigine interne atteignant les machines de plus de 5 ans au jour du sinistre.
c) La valeur garantir
Lassurance bris de machines porte sur la valeur de remplacement neuf du
matriel, hors TVA. Ce dernier est en gnral dsign aux conditions particulires
du contrat.
Certaines professions (notamment les imprimeries) utilisent des machines
reconditionnes. La valeur prendre en compte
13
est alors celle de la date du
reconditionnement (rnov), justificatif lappui.
2) Les risques informatiques
a) Lobjet de la garantie
La garantie concerne gnralement le matriel informatique de gestion (units
centrales, priphriques) et bureautique (tlcopieur, standard tlphonique).
La garantie porte sur les dommages matriels directs causs par dtrioration,
destruction ou vol :
1. des biens assurs, lorsquils se trouvent dans les locaux au lieu dassurance,
en tat normal dentretien et de fonctionnement,
2. des supports informatiques, que les dommages aient eu lieu en cours de
transport chez les clients, dans les lieux de sauvegarde ou dans les locaux
au lieu dassurance.
Il convient de rajouter que la formulation tous risques sauf prvoit une liste
dexclusions spcifiques que sont :
1. les frais, devant tre normalement pris en charge par un contrat de
maintenance ou dentretien,
13
Lvaluation se fait dire dexpert pour valider une valeur agre.
90
2. lusure, la dtrioration ou la dprciation normale et progressive des
matriels assurs,
3. les dommages et frais entrant dans le cadre de la garantie du constructeur,
vendeur ou loueur. Toutefois, lassureur peut prendre en charge les
dommages et exercer le recours sil y a lieu,
4. les dommages et frais rsultant dune exploitation ou de modifications
des matriels assurs non conformes aux normes des constructeurs ou
fournisseurs des matriels et quipements,
5. les vols commis sans escalade ou effraction des locaux renfermant les biens
assurs, ou commis sans violence,
6. les dommages rsultant de la scheresse, de lhumidit, dun excs de
temprature, de la corrosion ou de la prsence de poussires, sauf si ces
vnements sont conscutifs un dommage matriel subi par linstallation
de la climatisation,
7. les dommages indirects, et notamment ceux rsultant de privation de
jouissance, chmage, ralentissement de la production, augmentation de
son cot ou inexcution de contrats.
Les vnements garantis peuvent tre tendus :
1. aux frais de reconstitution des supports dinformation pour autant quil
existe une sauvegarde des donnes perdues,
2. aux frais supplmentaires dexploitation destins maintenir lactivit de
lassur pendant lindisponibilit de son matriel,
3. aux intrts de dcouvert bancaire lorsque lassur ne peut normalement
effectuer ses oprations de facturation ou de relance sur facturation dj
ralise et que cette opration le met dans limpossibilit de ngocier des
dcouverts bancaires.
b) La valeur garantir
Le matriel doit tre assur en valeur de remplacement neuf hors TVA. Il doit
tre en gnral dsign aux conditions particulires du contrat, mais il est de
plus en plus courant dassurer une valeur globale sans dsignation sachant que
lexistence du matriel sera prouve par une facture produite au moment du
sinistre.
91
6.3.5 Les assurances CAT-NAT
Jusquau dbut des annes 1980, tous les contrats excluaient les dommages
dus aux catastrophes naturelles (tous risques chantier et tous risques
montage).
La loi sur les assurances de 1980 a introduit la couverture des CAT-NAT (pour
catastrophes naturelles) dans le cadre du contrat incendie.
Lordonnance de 1995 a tendu la possibilit de couvrir les risques de
catastrophes naturelles lensemble des contrats dassurance dommages. Il
ne sagissait jusqualors que de la couverture des risques dentreprise.
Aprs les consquences catastrophiques des inondations de Bab El Oued
et du tremblement de terre de Zemmouri, une obligation dassurance a t
dicte. Elle vise dabord les biens des particuliers, mais galement les biens
industriels et commerciaux. Y sont tenues les personnes physiques ou morales
propritaires dun bien immobilier construit ainsi que celles exerant une activit
industrielle et/ou commerciale. Les assureurs algriens sont de la mme faon
obligs daccorder la couverture des risques de CAT-NAT, et remplacent les
pouvoirs publics dans lorganisation de lindemnisation.
Cependant, leur capacit financire pourrait tre largie par la rassurance et la
constitution de rserves.
Le systme bnficie du soutien financier de lEtat en cas de dsquilibre des
rsultats (garantie de lEtat accorde la CCR). Par ailleurs, il existe, depuis
1990, un fonds dindemnisation des victimes des calamits naturelles (FCN).
Un document justifiant la satisfaction de lobligation dassurance est exig :
1. pour toute opration de cession ou location dun bien immobilier,
2. pour toutes dclarations fiscales effectues par les personnes assujetties
cette obligation.
Le non-respect de cette obligation dassurance par les personnes assujetties
entrane les sanctions suivantes :
1. le paiement dune amende gale au montant de la prime payer, majore
de 20 %,
2. lexclusion de toute indemnisation des personnes nayant pas satisfait
lobligation dassurance.
92
6.3.5.1 Les vnements concerns
1. Le tremblement de terre.
2. Les inondations et coules de boue (dbordements de cours deau
de toutes natures, remontes de nappes phratiques, ruissellements,
dbordements et ruptures douvrages tels que barrages, digues et rseaux
dassainissement, rsultant de fortes pluies ou dorages).
3. Les mouvements de terrain (dplacements du sol ou du sous-sol par laction
dagents naturels tels que sismes, pluie, neige, scheresse, action de la
mer).
4. Temptes et vents violents.
6.3.5.2 Les personnes concernes
Lassurance en cause couvre toute personne physique ou morale :
1. propritaire dun bien immobilier, pour le btiment (contenu exclu),
2. exerant une activit commerciale ou industrielle (btiment + contenu),
3. lEtat reste son propre assureur.
6.3.5.3 Les biens concerns
Lassurance ne concerne que les dommages directs aux :
1. biens immobiliers,
2. quipements et marchandises des assurs exerant une activit commerciale
ou industrielle,
3. sont exclus du champ dapplication de ce dispositif :
les dommages causs aux rcoltes non engranges, aux cultures, aux
sols et cheptel vif hors btiment,
les dommages subis par les corps de vhicules ariens et maritimes,
ainsi que les marchandises transportes,
les dommages causs aux vhicules terrestres moteur.
93
Lindemnisation des assurs au titre de la garantie contre les effets de
catastrophes naturelles nintervient que dans les conditions suivantes :
1. dclaration de lEtat de catastrophe naturelle par un arrt interministriel,
2. expertise des dommages subis.
6.3.5.4 La valeur assure
Pour les biens immobiliers, la valeur assure est la valeur choisie par lassur
sans pouvoir tre infrieure au prix normatif fix par arrt ministriel.
Pour les installations industrielles et/ou commerciales et leur contenu, la valeur
est celle choisie par lassur.
6.3.5.5 Lestimation des biens
Ici sappliquera le principe indemnitaire, cest--dire la valeur de reconstruction
ou de remplacement aprs dduction de la vtust et des valeurs rsiduelles.
Le plafond pour les biens immobiliers est de 80 % de la valeur assure, de 50 %
pour les installations industrielles et/ou commerciales et leur contenu.
Quant la franchise, elle est dordre public. Concernant les biens immobiliers,
la franchise est de 2 % des dommages avec un minimum de 30 000 dinars
et de 10 % des dommages concernant les installations industrielles et/ou
commerciales et leur contenu.
6.3.5.6 Le tarif
Le tarif est impos par les pouvoirs publics, mais les assureurs conservent la
libert de fixer les frais et cots de police.
Il sagit dun taux appliqu au capital assur. Ce taux est dtermin en fonction
de lexposition au risque sismique selon 5 zones, de lexposition au risque
tempte, de lexposition aux risques inondation et mouvements de terrain.
Enfin, les communes ont t classes selon le risque sismique, ce qui donne
un dcoupage o certaines wilayas figurent plusieurs fois :
94
Wilayas
Zone
sismique
Wilayas
Zone
sismique
Wilayas
Zone
sismique
Wilayas
Zone
sismique
Adrar 0 Boumerds 2b Mascara 1 Relizane 2b
An Defla 2a Boumerds S 3 Mascara 2a Relizane 3
An Defla 2b Chlef 2a Mda 1 Sada 1
An Defla 3 Chlef 2b Mda 2a Stif 2a
An
Tmouchent
2a Chlef 3 Mda 2b
Sidi Bel
Abbs
1
Alger 3 Constantine 2a Mila 2 Skikda 2a
Annaba 2a Djelfa 1 Mostaganem 2a Souk Ahras 1
Batna 1 El Bayed 1 Mostaganem 2b Tamanrasset 0
Bchar 0 El Oued 0 Mostaganem 3 Tbessa 1
Bjaa 2a El Tarf 2a Msila 1 Tiaret 1
Biskra 1 Ghardaa 0 Msila 2a Tindouf 0
Blida 2b Guelma 2a Nama 1 Tipaza 3
Blida 3 Illizi 0 Oran 2a Tissemsilt 2
Bordj Bou
Arrridj
2a Jijel 2a Ouargla 0 Tizi Ouzou 2a
Bouira 2a Khenchela 1
Oum El
Bouaghi
1 Tizi Ouzou 2b
95
Il existe un tarif risques commerciaux et industriels et un tarif btiments
dhabitation. Pour un exemple, voir tableau rcapitulatif du tarif de base applicable
lassurance des risques CAT-NAT, btiments dhabitation, ci-dessous.
Taux exprim en pour mille des capitaux assurs
Construction conforme aux
rgles parasismiques
Construction conforme
aux rgles parasismiques
antrieures
Construction non
conforme ou non vrifie
Zone 0 0,05 0,05 0,05
Zone 1 0,10 0,11 0,15
Zone 2a 0,15 0,18 0,30
Zone 2b 0,20 0,26 0,50
Zone 3 0,25 0,35 0,75
La prise en compte de la vulnrabilit aux autres risques (temptes, inondations,
glissements de terrain) donne lieu des majorations tarifaires.
6.3.6 Les multirisques
Les rgles qui sappliquent aux contrats multirisques sont, sauf spcification
contraire, les mmes que celles qui concernent les garanties souscrites
individuellement dans les contrats dassurance dcrits plus haut.
6.3.6.1 Contrat multirisques habitations
Contrairement dautres pays, lassurance multirisques habitations nest pas
obligatoire. Les contrats multirisques habitations peuvent tre commercialiss
auprs des particuliers par les rseaux traditionnels ainsi que par les
tablissements financiers. Les diffrents risques garantis sont les suivants :
1. les assurances de dommages aux biens : incendie et risques annexes,
dgts des eaux, bris des glaces, vol, occupation, vacuation, rquisition
des locaux contenant les biens assurs,
2. les assurances de responsabilits : responsabilit civile du chef de famille.
96
Concernant les garanties supplmentaires : privation de jouissance, pertes des
loyers, voyage et villgiature, honoraires dexpert, frais de dplacement et de
replacement des objets mobiliers, frais de dmolition et de dblais, garantie
dfense et recours.
Pour les garanties complmentaires : convention temptes et grle sur les
toitures, convention valeur neuf, convention pertes indirectes.
6.3.6.2 Lassurance multirisques professionnels
Dans les contrats multirisques professionnels, les risques garantis sont les
suivants :
1. incendie, explosion et risques annexes,
2. dgts des eaux,
3. vol et vandalisme,
4. bris des glaces et enseignes lumineuses,
5. responsabilit civile lie lexploitation,
6. garantie dfense et recours.
Concernant les garanties supplmentaires : frais et pertes supplmentaires.
Pour garanties complmentaires : convention valeur neuf, convention
pertes indirectes, convention temptes et grle sur les toitures, convention
intoxications alimentaires.
97
Un tableau des garanties est gnralement tabli sur le modle suivant :
Evnements
assurs
Dfinition des garanties Montants assurs par sinistre
Incendie,
explosions et
risques annexes
1- Btiment et/ou responsabilit locative
2- Embellissements, marchandises, matriels et
mobiliers personnels.
3- Privation de jouissance
4- Perte de loyers
5- Recours des locataires
6- Recours des voisins et des tiers
7- Honoraires dexpert
8- Limitation spciale : risques lectriques (moyennant
surprime)
A concurrence du montant rel des
dommages
Le montant spcifi aux conditions
particulires
Une anne de valeur locative ou une
anne de loyer
Une anne de loyers
A concurrence du montant des
dommages avec un maximum de
X 00 000 DA
A concurrence du montant des
dommages avec un maximum de
X 000 000 DA
X % du montant de lindemnit
particulires
Responsabilit
civile et dfense
et recours
- Dommages corporels
- Dommages matriels et immatriels conscutifs
- Extension de garantie : moyennant surprime de 50 %
- Dommages corporels
- Intoxications alimentaires
- Dfense et recours
X 000 000 DA
X 00 000 DA
X 00 000 DA, compris dans la
garantie dommages corporels
X 0 000 DA
Vol
- Marchandises, matriel, mobilier personnel sauf
machines de bureau
- Machines de bureau
- Dtriorations immobilires (y compris celles causes
linstallation dalarme)
particulires
A concurrence de X0 %
De X %
Franchise X 000 DA
Dgts des
eaux
- Btiments et/ou responsabilit locative
- Embellissements, marchandises, matriels et mobiliers
personnel
- Recours des locataires
- Recours des voisins et des tiers
- Privation de jouissance
- Perte de loyers
- Extension de garantie : honoraires dexpert
Franchise X 000 DA (dans tous les
cas)
Globalement, le montant spcifi aux
conditions particulires
Compris dans le montant global
ci-dessus : X % du montant de
lindemnit
Bris de glaces
Selon dfinition des objets de la convention spciale A concurrence du montant spcifi
aux conditions particulires
Garantie
complmentaire
incendie-
explosions
Selon mention spciale aux conditions particulires
- Pertes indirectes
Le pourcentage fix aux conditions
particulires
98
6.3.7 Les assurances transports
6.3.7.1 Les facults maritimes
Les assurances des transports maritimes tant rgies par le droit commercial
international, nous nous bornerons ici dcrire les principaux modes dassurance
des facults maritimes.
Les facults couvertes par la police peuvent tre assures, soit aux conditions
tous risques, soit aux conditions franc davaries particulires sauf (FAP
SAUF). A dfaut de stipulation expresse accordant la garantie tous risques,
elles sont assures aux conditions FAP SAUF.
1) Assurance tous risques
Dans lassurance tous risques, sont aux risques de lassureur, dans les
conditions dtermines par la police, les dommages et pertes matriels, ainsi
que les pertes de poids ou de quantits causs aux objets assurs tant par un
des vnements prvus dans les conditions gnrales de la police dassurance
que par fortunes de mer ou vnements fortuits ou de force majeure.
2) Assurance FAP SAUF
Dans lassurance FAP SAUF, sont aux risques de lassureur dans les
conditions dtermines par la police, les dommages et pertes matriels, ainsi
que les pertes de poids ou de quantits causs aux objets assurs, par un
des vnements figurant dans lnumration limitative ci-aprs : abordage,
chouement ou naufrage de lembarcation ou du navire transporteur ; heurt
du navire ou de cette embarcation contre un corps fixe, mobile ou flottant, y
compris les glaces ; voie deau ayant oblig le navire entrer dans un port de
relche et y dcharger les trois quarts au moins de sa cargaison ; incendie ;
explosion ; chute du colis assur lui-mme pendant les oprations maritimes
dembarquement, de dbarquement ou de transbordement ; draillement ;
heurt ; renversement, chute ou bris du vhicule de transport ; croulement de
btiments, ponts, tunnels, ou autres ouvrages dart ; chute darbres ; rupture de
digues ou de conduites deau ; boulement ; avalanche ; foudre ; inondation ;
dbordement de fleuves ou de rivires ; dbcle de glaces ; raz de mare ;
cyclone ou trombe caractris ; ruption volcanique et tremblement de terre.
99
3) Dispositions communes aux deux modes dassurance
Sont galement aux risques de lassureur, les frais ncessaires et raisonnables
exposs par suite dun risque couvert pour prserver les biens assurs contre
un risque imminent garanti ou en attnuer les consquences.
Lassureur garantit, en outre, la contribution des objets assurs aux avaries
communes, moins quelles ne rsultent dun risque exclu. Les risques la
charge de lassureur demeurent couverts dans les mmes conditions, mme
en cas de relche force ou de changement forc de route, de voyage ou de
navire, ainsi quen cas de fuite du capitaine, des gens de mer ou des pilotes. Si
en raison de la rsiliation dun risque couvert, lassur doit fournir une garantie
pour viter ou pour lever la saisie des biens assurs, lassureur interviendra au
bnfice de lassur pour accorder cette garantie. Toutes les autres dispositions
des conditions gnrales de la police, sauf indication contraire, sont galement
communes aux deux modes dassurance, et les parties demeurent toujours
libres de convenir de tout autre mode dassurance.
Les risques de lassureur commencent au moment o les facults assures,
conditionnes pour lexpdition, quittent les magasins au point extrme de
dpart du voyage assur et finissent au moment o elles entrent dans les
magasins du destinataire ou de ses reprsentants ou ayants droit, au lieu de
destination dudit voyage.
6.3.7.2 Autres assurances transports
1) Les facults ariennes et facults terrestres
Ce sont les marchandises transportes par voie arienne ou par voie terrestre
(routes ou trains).
2) Les corps de navire
Il sagit des assurances des navires eux-mmes. On distingue les corps de
pche, individuels ou en flottille, les corps de commerce, incluant les tankers,
supertankers et mthaniers, les corps de navires de passagers et les bateaux
de plaisance.
Les contrats corps de navire sont des multirisques couvrant, outre les navires
eux-mmes, la responsabilit des propritaires et navigants.
100
3) Les corps daronefs
On distingue les corps daronefs en fonction de la taille, de la motorisation et
de lusage.
6.4 Les assurances de personnes
Par opposition aux assurances de biens, dautres assurances couvrent les
personnes.
On peut les distinguer selon leurs couvertures :
1. en cas de vie, en cas de dcs ou par une combinaison des deux dans
les contrats mixtes, ce sont des contrats dassurance et des contrats
dpargne,
2. en cas de maladie ou en cas daccident corporel, ce sont des contrats
dassurance classiques (assurances maladie et accident).
6.4.1 Assurance en cas de vie
6.4.1.1 Assurance retraite
1) Le risque
Cest une pargne souscrite titre individuel ou par adhsion un groupe.
Le contrat peut prvoir au choix de lassur le versement dune retraite
complmentaire 60 ans sous forme de rente viagre sous forme de
capital.
Dans les deux cas (rente ou capital), le contrat comprend une clause permettant
de rembourser les cotisations verses ou lpargne acquise lors du dcs
prmatur de lassur.
2) La couverture
a) La retraite anticipe
Une retraite anticipe avant lge de 60 ans est possible pour les assurs gs
de 50 ans.
101
b) La rversion de la rente
Une pension de rversion gale 60 % de la pension de lassur dcd peut
tre verse au bnficiaire dsign dans le contrat.
c) La cotisation
La cotisation en cause dpendra de la rente choisie, de la dure du contrat et de
lge au moment de la souscription. Elle peut tre unique ou priodique. Dans le
dernier cas, elle est payable terme chu le premier jour du trimestre civil.
6.4.1.2 Les assurances de groupe
1) Le risque
Le contrat dassurance de groupe est souscrit par une personne morale ou
chef dentreprise en vue de ladhsion dun ensemble de personnes rpondant
aux conditions dfinies au contrat pour la couverture dun ou plusieurs risques
relatifs aux assurances de personnes.
Elle peut tre contracte dans le cadre dune convention collective couvrant par
exemple une catgorie de personnel (cadres, cadres suprieurs, etc.), peut tre
une couverture dactivit commune de caractre non professionnel ou encore
une couverture caractre conomique telle que les oprations de crdit.
2) Les garanties de base
a) Le dcs
En cas de dcs de lassur, le paiement dun capital est garanti au(x)
bnficiaire(s) dsign(s).
b) Linvalidit permanente totale
Est considr comme atteint dune invalidit permanente et totale, tout
assur class par la Scurit sociale dans la catgorie du troisime groupe. La
compagnie verse lassur par anticipation le capital prvu en cas de dcs.
3) Les garanties complmentaires
Le dcs conscutif un accident : lorsque le dcs de lassur est conscutif
102
un accident, un capital supplmentaire sera vers au(x) bnficiaire(s).
Le dcs conscutif un accident de la circulation : lorsque le dcs de
lassur est conscutif un accident de la circulation, il sera rgl un capital
supplmentaire cumulable aux garanties cites ci-dessus.
La rentes ducation : suite au dcs de lassur, ces rentes sont destines
faire face lentretien des orphelins jusqu lge de 18 ou 21 ans ou jusqu la
fin des tudes.
Lincapacit temporaire : lassurance garantit le paiement dune indemnit
quotidienne lassur qui, par suite dune maladie ou daccident, est dans
lobligation de cesser son activit.
Linvalidit : lorsque lassur est atteint dune incapacit permanente de travail
qui ne lui permet plus de tirer un revenu de son travail, lassurance lui garantit
une rente dinvalidit.
La maladie et soins annexes : cette assurance garantit le remboursement des
frais de traitements mdicaux occasionns par une maladie ou un accident dont
lassur pourrait tre atteint ou victime.
6.4.2 Assurance temporaire dcs
Ce contrat prvoit le versement au bnficiaire dsign dun capital au dcs
de lassur, le dcs devant survenir avant une date dtermine.
Linvalidit permanente et totale de lassur entrane le paiement anticip du
capital si elle survient avant le terme du contrat et avant lge de 60 ans.
Cette assurance rpond au besoin de prserver la famille pendant quelques
annes, par exemple aussi longtemps que les enfants ne sont pas levs.
Il existe galement des temporaires dcs au capital dcroissant, particulirement
indiques lorsque le contrat est souscrit en garantie dune dette amortissable.
6.4.3 Individuelle voyages
Il sagit dune assurance qui couvre le dcs, la maladie et une assistance
ltranger pour le rapatriement de la personne ou du corps. Cest une assurance
qui nest pas obligatoire mais qui simpose en fait. A titre dexemple, lentre sur
103
le territoire Schengen ne peut se faire que sur la production dune attestation
dassurance spcifique couvrant les frais mdicaux et le rapatriement.
6.4.3.1 Le risque
Cest un contrat qui garantit lassur en cas daccidents survenus en cours de
voyages, privs ou daffaires. Cest une assurance qui est de fait limite dans
le temps.
6.4.3.2 La couverture
Dcs : si lassur dcde suite un accident, soit immdiatement soit dans un
dlai maximum dun an compter de laccident, la compagnie verse le capital
convenu au(x) bnficiaire(s) dsign(s) au contrat.
Infirmit permanente : lorsque laccident entrane une infirmit permanente
dans les douze mois qui suivent laccident, il est vers lassur, selon le degr
de cette infirmit, le capital convenu ou une proportion de ce capital dtermine
daprs le barme des invalidits fix au contrat.
Frais de rapatriement : la compagnie garantit les frais de rapatriement du corps
de lassur dcd la suite dun accident couvert et dans les limites fixes au
contrat.
6.4.4 Individuelle accident
6.4.4.1 Le risque
Ce contrat a pour objet de garantir le paiement des sommes assures dans les
cas o lassur serait victime daccidents tant au cours de sa vie professionnelle
quen dehors de celle-ci.
Il importe de souligner que lvnement dommageable est dfini comme toute
atteinte corporelle non intentionnelle de la part de lassur, et provenant de
laction soudaine dune cause extrieure.
La garantie est valable dans le monde entier pour les indemnits dues en cas
de dcs ou dincapacit permanente.
104
6.4.4.2 La couverture
Dcs : si lassur meurt des suites dun accident, soit immdiatement soit
dans un dlai maximum dun an compter de laccident, la compagnie verse le
capital convenu au(x) bnficiaire(s) dsign(s) au contrat.
Infirmit permanente : lorsque laccident entrane une infirmit permanente,
dans les douze mois qui suivent laccident, il est vers lassur, selon le degr
de cette infirmit, le capital convenu ou une proportion de ce capital dtermine
daprs le barme des invalidits fix au contrat.
Incapacit temporaire : lorsque lassur est dans limpossibilit dexercer son
activit, il lui sera vers lindemnit journalire convenue, compter du point de
dpart stipul et jusqu gurison ou consolidation, mais au plus jusquau 365
e

jour qui suit laccident.
Frais mdicaux : la compagnie assure le remboursement lassur des dpenses
engages jusqu concurrence des limites fixes.
105
CHAPITRE 7
LES SINISTRES DASSURANCES
7.1 Introduction
En matire de sinistralit, la branche automobile occupe une place encore trop
importante.
Sagissant de la mortalit due aux accidents de la route, elle est de 1,4 pour
10 000 vhicules en France, alors quelle atteint le chiffre record de 10 pour
10 000 vhicules en Algrie.
Le montant des indemnisations pour la branche automobile a t de 18 milliards
de dinars en 2007
14
sur un total toutes branches dun peu plus de 25 milliards.
Par socit, en 2007, la SAA est en tte du palmars avec 34 % des
indemnisations, devant la CAAT (22 %) et la CAAR (16 %).
Avec une part de march de 46 %, la branche automobile totalise 71 % des
rglements du march, soit plus des 2/3 des sinistres pour moins de la moiti
des primes.
Ces simples chiffres montrent lvidence que ce sont en fait les autres
branches qui subventionnent la branche automobile.
Le dveloppement du march entier ncessite sans doute une revalorisation
des tarifs de responsabilit ainsi quune rvision des procdures de gestion
et de contrle, qui sont les paramtres qui participent le plus lamlioration
de la sinistralit exprime comme le rapport entre les cots des sinistres et
les encaissements de primes. Dautres facteurs peuvent paratre dterminants
tels que lducation des conducteurs, ltat des routes, ltat des vhicules,
la qualit des pices dtaches et des rparations, et pour finir la vtust du
parc automobile. Limpact des sinistres des autres branches dassurance est
amoindri par leur prise en charge par les rassureurs dans le cadre des traits
ou des contrats facultatifs.
14
Chiffres, rapport annuel, 2007, direction des assurances, ministre des Finances.
106
7.2 Prise en charge des sinistres de la branche automobile
7.2.1 Lobligation de dclaration du sinistre
Sous peine de dchance, sauf cas fortuit ou de force majeure, lassur doit,
dans les 7 jours ouvrables de la date laquelle il a eu connaissance dun sinistre
affectant lune des garanties souscrites, procder, par crit ou oralement contre
rcpiss, la dclaration du sinistre.
Sil sagit dun vol, ce dlai est rduit 3 jours ouvrables.
7.2.2 Le droit des victimes
Les victimes dun accident de la circulation disposent dun droit indemnisation
contre lauteur du dommage.
Si laccident a mis en cause plusieurs auteurs, ceux-ci sont responsables
in solidum envers la victime qui peut donc sadresser nimporte lequel
des coauteurs pour lui demander rparation de manire intgrale. Celui
qui aura rpar, aura un recours contre les autres coauteurs pour obtenir le
remboursement correspondant leur part de responsabilit dans laccident.
En tout tat de cause, le recours ne doit pas priver la victime dune rparation
intgrale.
7.2.2.1 Indemnisation des dommages matriels
Le bnficiaire de lindemnit est le propritaire du vhicule assur.
Lindemnisation verse par lassureur ne pourra tre suprieure la valeur des
biens garantis au jour du sinistre : cest le principe indemnitaire dfini par la
loi.
Les dommages sont valus de gr gr par un expert. En cas de contestation
de lvaluation des dommages, lassur a la possibilit de se faire assister par
un expert.
Si les experts de lassureur et de lassur ne parviennent pas un accord, ils
font appel un troisime et oprent en commun et la majorit des voix.
107
7.2.2.2 Montant et limite de lindemnit
Lessentiel de lindemnisation est celle des dommages directement subis par le
vhicule. On parle de valeur de remplacement (en cas de destruction, somme
ncessaire lacquisition dun bien quivalent), diffrencier de la valeur vnale
qui correspond au prix quaurait retir le propritaire de la vente de ce vhicule,
infrieure la valeur de remplacement.
Lindemnit est gale au montant des rparations dans la limite de la valeur
vnale du vhicule assur, dduction faite du prix de lpave si le vhicule nest
pas rpar.
7.2.2.3 Dispositions spciques relatives au vol
En rgle gnrale, si le vhicule est retrouv dans un dlai de 30 jours
compter de la rception de la dclaration, lassur sengage en reprendre
possession. Lindemnit verse est gale la valeur du vhicule augmente des
frais engags pour la rcupration du vhicule.
Si le vhicule nest pas retrouv dans le dlai de 30 jours compter de la
rception de la dclaration, lassureur verse une indemnit gale sa valeur
vnale, augmente des frais engags par lassur pour la rcupration du
vhicule.
Si le vhicule est rcupr ultrieurement, lassur aura, dans les 30 jours,
la facult den reprendre possession moyennant le remboursement de
lindemnit, sous dduction dune somme correspondant aux dommages et
aux frais garantis.
7.2.2.4 Lapplication dune franchise
Le plus souvent, lassur conserve sa charge une franchise pour tout sinistre
mettant en jeu les garanties contractuelles de base et complmentaires.
Lorsque plusieurs garanties sont mises en jeu loccasion dun mme sinistre,
lassur conserve sa charge les franchises correspondantes.
108
7.2.2.5 Subrogation
Aprs rglement des indemnits dues au titre des garanties choisies, lassureur
est subrog dans les droits et actions de lassur pour agir contre le responsable
des dommages. Lassureur dispose auprs du responsable dune action en
remboursement des indemnits verses lassur.
7.2.2.6 La sauvegarde des droits des victimes
Ne sont pas opposables aux victimes ou leurs ayants droit :
1. les dchances lexception de la suspension rgulire de la garantie pour
non-paiement de la cotisation de lassur,
2. la rduction de lindemnit en cas de dclaration inexacte ou incomplte du
risque,
3. les exclusions portant notamment sur le dfaut ou la non-validit du permis
de conduire et le transport des passagers dans des conditions de scurit
insuffisante.
Dans tous les cas, lassureur indemnise la ou les victime(s) ou leurs ayants droit
pour le compte du ou des responsable(s). Il exerce ensuite contre celui-ci (ceux-
ci) une action en remboursement de toutes les sommes verses.
7.2.2.7 Les cas de refus, par lassureur, de paiement dun sinistre
Le refus de rglement dun sinistre peut se rencontrer dans deux cas :
1. La nullit du contrat : elle est prononce en cas de fausse dclaration
effectue de mauvaise foi puisquil y a changement de lobjet du risque
ou diminution de lopinion pour lassureur. Cette nullit du contrat nassure
plus aucune garantie incombant lassureur en cas de sinistre. Par ailleurs,
lassureur est en droit de conserver les cotisations encaisses et chues.
2. Labsence dassurance : en dpit dune apparence dassurance, lors dun
sinistre, lautomobiliste a pu prsenter une attestation dassurance valant
prsomption dassurance. Cependant, lassureur est autoris faire tomber
109
cette prsomption en amenant la preuve que la garantie nest pas due.
Cest le cas lorsque la garantie a t suspendue ou que le contrat a t
rsili pour dfaut de paiement des primes.
7.2.3 Linopposabilit des restrictions de garanties la victime
Lassurance automobile est particulirement protectrice eu gard la victime.
En effet, la franchise est inopposable la victime.
Cette rgle sexplique par le souhait dviter la victime la ncessit dun double
recours : contre lassureur pour lessentiel, contre le responsable, probablement
insolvable, pour le montant de la franchise.
7.3 Le sinistre dans les autres branches
Lassurance des biens donne lassur, en cas dvnement prvu par le contrat,
le droit une indemnit selon les conditions dassurance. Cette indemnit ne
peut dpasser le montant de la valeur de remplacement du bien assur au
moment du sinistre.
Il peut tre stipul que lassur supportera une dduction fixe davance sur
lindemnit sous forme de franchise.
Lassurance ne peut tre une cause de bnfice pour lassur. En effet, cette
dernire ne lui garantit que la rparation de ses pertes relles ou de celles
dont il est responsable. La somme assure ne pouvant tre considre comme
preuve de la valeur, au moment du sinistre, des biens sinistrs, lassur est
tenu den justifier par tous les moyens et documents en son pouvoir, ainsi que
de limportance du dommage.
Lindemnit due lassur, la suite dun sinistre, rsulte dun accord amiable
entre lassureur et lassur victime du dommage sur ltat et le montant des
pertes ou dune expertise.
7.3.1 Les obligations
En cas de sinistre, lassur doit :
1. aviser, par crit ou verbalement contre rcpiss, lassureur, et ce, ds quil
110
a eu connaissance du sinistre, et au plus tard dans les sept jours, sauf cas
fortuit ou de force majeure,
2. prendre immdiatement toutes les mesures ncessaires pour en limiter
limportance, sauvegarder les biens garantis et veiller leur conservation,
3. observer les obligations dont il a t convenu avec lassureur et celles
dictes par la lgislation en vigueur, notamment en matire dhygine et
de scurit pour en limiter ltendue,
4. donner toutes les explications exactes concernant ce sinistre et son tendue
dans une dclaration qui doit indiquer en outre la date de survenance du
sinistre, les circonstances du sinistre, ses causes connues ou prsumes,
ainsi que la nature et le montant approximatif des dommages,
5. fournir lassureur un tat estimatif, certifi sincre et sign par lui, des
objets assurs endommags, dtruits et sauvs.
7.3.2 Les procdures dexpertise
Lorsquune expertise est juge ncessaire par lassureur, elle doit tre diligente
dans un dlai maximum de sept jours partir de la rception du sinistre.
Dans le cas contraire, les deux parties disposent dun dlai de trois mois pour
conclure un accord amiable sur la base des documents justificatifs permettant
le rglement du sinistre.
Au-del du dlai de rglement vis ci-dessus, lassur peut rclamer, outre
lindemnit due, des dommages et intrts.
En cas de dsaccord sur lexpertise, chacune des parties choisit un expert. Si
les experts dsigns ne sont pas daccord, ils sadjoignent un troisime expert.
Les trois experts oprent en commun et la majorit des voix. Faute par lune
des parties de nommer son expert ou par les deux experts de sentendre sur le
choix du troisime, la dsignation sera effectue par le tribunal dans le ressort
duquel le sinistre sest produit.
Chaque partie paie les frais et honoraires de son expert et, sil y a lieu, la moiti
des honoraires du tiers expert.
111
7.3.3 Dlaissement et sauvetage
Lassur ne peut faire aucun dlaissement des objets garantis, sauf convention
contraire aux conditions particulires. Le sauvetage reste sa proprit mme en
cas de contestation sur sa valeur.
Lindemnit payable lassur est calcule dduction faite de la valeur des
objets rcuprables.
En cas de sinistre, les frais ncessaires et raisonnables engags par lassur en
vue den limiter les consquences, de prserver les objets non atteints et de
retrouver les objets disparus seront pris en compte par lassureur.
7.3.4 Rglement et paiement de lindemnit
Lassureur est tenu de rgler lindemnit due dans les trente jours qui suivent le
dpt du rapport dfinitif de lexpert.
Dans ce cas, lexpert doit, sauf cas de force majeure, fournir son rapport dans
les trois mois de sa dsignation.
Au-del des dlais viss ci-dessus, lassur peut rclamer, outre lindemnit
due, des dommages et intrts.
7.4 La lutte contre la fraude lassurance
On distingue deux types de fraude lassurance :
1. La fraude qui relve du grand banditisme, fraude de professionnels
pratique de faon internationale. Il sagit par exemple des vhicules vols
pour tre maquills et revendus ou exports.
2. La fraude pratique par lassur.
En nombre, les fraudes du deuxime type sont les plus importantes, mais pas
forcment en volume o les grosses fraudes psent trs lourd financirement.
Le seul moyen de luttes efficaces contre les fraudes massives est la mise en
place de systmes de surveillance des portefeuilles, permettant didentifier et
de rsilier les contrats des fraudeurs, sans prjudice des poursuites pnales.
112
Cela passe la fois par un contrle troit de la frquence des sinistres par type,
catgorie, profil dassur, etc., et galement par un suivi rigoureux de lvolution
du cot moyen des sinistres, l encore par type, rgion, agence, garage, etc.
Pour mieux lutter contre la fraude un niveau de march, les socits algriennes
se sont organises et ont cr une filiale spcialise appele ALFA pour Agence
de lutte contre la fraude lassurance, travaillant en troite collaboration avec
les services de police.
7.5 Contentieux et jurisprudence
7.5.1 Procdures en matire automobile
7.5.1.1 Dispositions spciales aux garanties responsabilit civile
En cas daction porte devant les juridictions civiles, commerciales ou
administratives et diriges contre lassur, la compagnie assure sa dfense et
dirige le procs.
En cas daction porte devant les juridictions pnales, si la ou les victimes nont
pas t dsintresses, la compagnie se rserve la facult de diriger sa dfense
ou de sy associer.
Devant les juridictions pnales, la compagnie pourra, toujours au nom de son
assur civilement responsable, exercer toutes voies de recours.
7.5.1.2 Dispositions spciales aux garanties dommages prouvs par
le vhicule assur
En cas de contestation portant sur le montant des rparations remboursables
au titre de la garantie dfense-recours, chaque partie nomme un expert.
Si les experts ne peuvent se mettre daccord, ils sadjoignent un troisime
expert. Ainsi forms, les experts oprent en commun la majorit des voix.
Faute de nomination par une partie ou dentente sur la nomination du troisime
expert, la nomination est faite par le prsident du tribunal du lieu du sinistre.
Chaque partie supporte les honoraires et frais de nomination de son expert ainsi
que la moiti des honoraires et frais de nomination du troisime.
113
7.5.1.3 Dispositions spciales la garantie dfense recours
En cas de dsaccord entre la compagnie et lassur sur lopportunit dengager
ou de poursuivre une action judiciaire, le diffrend est soumis deux arbitres
dsigns par chacune des parties.
Si les deux arbitres ne peuvent se mettre daccord, le diffrend est rgl selon
la procdure dcrite ci-dessus.
Si, contrairement lavis des arbitres, lassur plaide son compte et obtient
une solution plus favorable que celle propose par les arbitres, la compagnie lui
rembourse, sur justification, les frais exposs dans la mesure o ils nont pas
t mis la charge de ladversaire.
7.5.1.4 Dispositions spciales aux garanties contractuelles
Ces dispositions sont en faveur des occupants du vhicule assur. En cas de
contestation dordre mdical portant sur les causes ou les consquences du
sinistre, le diffrend est soumis deux mdecins dsigns par chacune des
parties.
Si les deux mdecins ne peuvent se mettre daccord, le diffrend est rgl
selon la procdure dcrite plus haut.
7.5.1.5 Le barme dinvalidit
En cas dinfirmit permanente partielle ou totale, le degr dinvalidit est
dtermin sur la base dun barme dinvalidit, comme suit :
En cas dincapacit permanente totale
- Perte totale des deux yeux 100 %
- Alination mentale incurable et totale 100 %
- Perte des deux bras ou des deux mains 100 %
- Surdit complte des deux oreilles dorigine traumatique 100 %
- Ablation de la mchoire infrieure 100 %
114
- Perte de la parole 100 %
- Perte dun bras et dune jambe 100 %
- Perte dun bras et dun pied 100 %
- Perte dune main et dune jambe 100 %
- Perte dune main et dun pied 100 %
- Perte des deux jambes 100 %
- Perte des deux pieds 100 %
En cas dincapacit permanente partielle tte
- Perte de substance osseuse du crne dans toute
son paisseur, surface dau moins 6 centimtres carrs 40 %
- Ablation partielle de la mchoire infrieure branche montante
en totalit ou moiti du corps du maxillaire 40 %
- Perte dun il 40 %
- Surdit complte dune oreille 30 %
En cas dincapacit permanente partielle
Membre suprieur
- Droit/Gauche ( inverser pour un gaucher) 60 %-50 %
- Perte de substance osseuse tendue du bras (lsion dfinitive
et incurable) 40 %-50 %
- Paralysie totale du membre suprieur (lsion incurable
des nerfs) 65 %-55 %
- Paralysie complte du nerf circonflexe 20 %-15 %
- Ankylose de lpaule 40 %-30 %
- Ankylose du coude (en position favorable 15 degrs autour
de langle droit) 25 %-20 %
- Ankylose du coude (en position dfavorable) 40 %-35 %
- Perte de substance osseuse tendue des deux os de lavant-bras
115
(lsion dfinitive et incurable) 40 %-30 %
- Paralysie complte du nerf mdian 45 %-35 %
- Paralysie complte du nerf de torsion 40 %-35 %
- Paralysie complte du nerf radial la gouttire de torsion 40 %-35 %
- Paralysie complte radiale lavant-bras 30 %-25 %
- Paralysie complte radial la main 20 %-15 %
- Paralysie complte cubitale 30 %-25 %
- Ankylose du poignet en position favorable (dans la rectitude
et en pronation) 20 %-15 %
- Ankylose du poignet en position dfavorable (flexion
ou extension force ou en supination) 30 %-25 %
- Perte totale du pouce 20 %-15 %
- Perte partielle du pouce (phalange unguale) 10 %-5 %
- Ankylose totale du pouce 20 %-15 %
- Amputation totale de lindex 15 %-10 %
- Amputation de deux phalanges de lindex 10 %-8 %
- Amputation de la phalange unguale de lindex 5 %-3 %
- Amputation simultane du pouce et de lindex 35 %-25 %
- Amputation du pouce et dun doigt autre que lindex 25 %-20 %
- Amputation de deux doigts autres que le pouce et lindex 2 %-8 %
- Amputation de trois doigts autres que le pouce et lindex 20 %-8 %
- Amputation de quatre doigts y compris le pouce 45 %-40 %
- Amputation de quatre doigts, le pouce tant conserv 40 %-35 %
- Amputation du mdius 10 %-8 %
- Amputation dun doigt autre que le pouce, lindex et le mdius 7 %-3 %
Membre infrieur
- Amputation de cuisse (moiti suprieure) 60 %
- Amputation de cuisse (moiti infrieure) et de jambe 50 %
116
- Perte totale du pied (dsarticulation tibio-tarsienne) 45 %
- Perte partielle du pied (dsarticulation sous-astragalienne) 40 %
- Perte partielle du pied (dsarticulation mdico-tarsienne) 35 %
- Perte partielle du pied (dsarticulation tarso-mtarsienne) 30 %
- Paralysie totale du membre infrieur (lsion incurable des nerfs) 60 %
- Paralysie complte du nerf sciatique poplit externe 30 %
- Paralysie complte du nerf sciatique poplit interne 20 %
- Paralysie complte des deux nerfs (sciatique, poplit,
externe et interne) 40 %
- Raccourcissement du membre infrieur de 3 5 cm 20 %
- Raccourcissement du membre infrieur de 1 3 cm 10 %
- Amputation totale de tous les orteils 25 %
- Amputation totale de 4 orteils, dont le gros orteil 20 %
- Amputation de quatre orteils 10 %
- Ankylose du gros orteil 10 %
- Amputation de deux orteils 5 %
- Amputation dun orteil (autre que le gros) 3 %
117
CHAPITRE 8
LES ACTEURS DU MARCH DE LASSURANCE
8.1 Introduction
Plusieurs professions sont ici considres. En premier lieu les professionnels
chargs de la vente des contrats dassurances. Souvent, ils effectuent une
partie de la gestion du contrat, allant de la proposition dassurance la gestion
complte de la relation entre lassur et la compagnie, y compris en cas de
sinistre. Ce sont essentiellement les agents et courtiers.
Ensuite, dautres professionnels interviennent, en amont ou en aval de
la production des contrats. Cest le cas des experts et Risk Managers,
professionnels en charge de lvaluation des biens assurer et du conseil en
assurance.
Ces mmes experts interviennent galement en cas de sinistre pour valuer le
montant des dommages.
Des mdecins peuvent tre saisis dans lvaluation lorsque les dommages
touchent les personnes.
Des avocats spcialiss peuvent enfin intervenir en cas de litiges impliquant
soit une ngociation, soit un arbitrage ou mme lorsque une instance judiciaire
est engage.
Sagissant de la vente, le rseau de distribution de lassurance est compos de
quatre types dintervenants :
1. Les compagnies elles-mmes disposent dun rseau tendu de points de
vente, dits agences directes. Ce sont des salaris des compagnies qui
assurent la vente des produits. Cette situation rsulte de lancien monopole
o seules les compagnies dassurances publiques pouvaient intervenir sur
le march. De ce fait, ce rseau est trs prsent chez les assureurs publics
traditionnels, encore que lvolution rcente consiste transformer les
points de vente directs en agences. Pour leur part, les nouveaux assureurs
se partagent entre la constitution dun rseau form de salaris et le recours
des agents gnraux. Les conditions daccs limitent le dveloppement
grande chelle de cette forme de distribution.
118
2. Le deuxime rseau de distribution est constitu des agents gnraux.
Ce sont des mandataires commissionns des compagnies dassurances,
habilits distribuer tout ou partie des produits de la compagnie. Beaucoup
dagents gnraux sont danciens cadres des compagnies publiques.
3. Les courtiers dassurance sont mandataires des assurs pour lesquels ils
recherchent auprs des diffrentes compagnies du march les meilleures
couvertures aux meilleurs prix. Dans la pratique, les courtiers travaillent avec
un nombre limit de compagnies. Ils sont peu nombreux, mais leur nombre
est en progression constante et ils sont maintenant reprsents au niveau
du Conseil national des assurances.
4. Enfin, rcemment, est apparue une quatrime forme de distribution
des produits dassurance. Il sagit de la bancassurance. Ici, ce sont des
guichetiers forms cet effet qui, dans le cadre du rseau de distribution
bancaire, proposent aux clients de la banque des produits dassurance.
Pour lanne 2007, le rseau de distribution tait constitu comme suit :
En millions de dinars
Rseau direct
Rseau des intermdiaires
Total gnral
AGA Courtiers Total
Production 41 972 9032 2785 11 817 53 789
Part 78 % 17 % 5 % 22 % 100 %
Nombre 847 433 24 457 1304
Source : Rapport annuel, 2007, direction des assurances, ministre des Finances
Lvolution de la structure de la production du rseau commercial des assurances
a, durant ces dernires annes (voir tableau ci-dessous), enregistr une hausse,
lgrement en faveur des rseaux des intermdiaires.
Rseau direct
Rseau des intermdiaires
Total gnral
AGA Courtiers Total
2002 82 % 16 % 2 % 18 % 100 %
2003 83 % 14 % 3 % 17 % 100 %
2004 79 % 17 % 4 % 21 % 100 %
2005 78 % 19 % 3 % 22 % 100 %
2006 77 % 19 % 4 % 23 % 100 %
2007 78 % 17 % 5 % 22 % 100 %
Source : Rapport annuel, 2007, direction des assurances, ministre des Finances
119
8.2 Les institutions en charge des assurances
Le lgislateur a prvu un cadre institutionnel organis autour de trois institutions
autonomes titre principal : le Conseil national des assurances (CNA), un organe
de centralisation des risques dit Centrale des risques et enfin la Commission
de supervision des assurances (CSA). Les pouvoirs publics y tiennent un rle
dterminant.
Cette organisation multipartite est la marque de la volont des pouvoirs
publics dinscrire le secteur dans un cadre juridique qui a pour objectifs la
fois la protection des intrts des assurs et le dveloppement du secteur des
assurances qui se veut social et conomique.
8.2.1 Le ministre des Finances
Celui-ci intervient pour dlivrer lautorisation pralable pour louverture en
Algrie de succursales dassurances trangres et pour louverture de bureaux
de reprsentation des socits dassurances et/ou de rassurance.
Louverture de succursales trangres est soumise lautorisation pralable
sous rserve du principe de rciprocit.
Cest galement le ministre qui agre une association professionnelle
dassureurs de droit algrien laquelle les socits dassurances et/ou de
rassurances trangres sont tenues dadhrer.
Pour rappel15, les socits dassurances et/ou de rassurance ne peuvent
exercer leur activit quaprs avoir obtenu lagrment du ministre.
Le ministre des Finances agre pareillement une association professionnelle
des agents gnraux et des courtiers, comme il tablit la liste des documents
que les socits dassurances et/ou de rassurance doivent fournir la CSA.
Sagissant des recours dont disposent les assureurs, le refus dagrment de la
part du ministre des Finances peut faire lobjet dun recours devant le Conseil
dEtat16.
8.2.2 Le Conseil national des assurances (CNA)
Le CNA se dfinit comme le cadre de concertation entre les diverses parties
impliques dans lactivit de lassurance : les assureurs et intermdiaires
15
Cf. chapitre 2, supra.
16
Il en est de mme des dcisions prises par la CSA en matire de dsignation dun administrateur provisoire (cas
o la socit met en pril les intrts des assurs et des bnficiaires des contrats dassurances).
120
dassurance, les assurs, les pouvoirs publics et enfin le personnel exerant
dans le secteur. Mais aussi comme force de rflexion et de proposition, organe
consultatif des pouvoirs publics et centre de conception et de ralisation des
tudes techniques.
8.2.2.1 Organisation du CNA
Les attributions, lorganisation, la composition et le fonctionnement du CNA sont
dfinis par les dispositions du dcret excutif n 95-339, modifi et complt
par le dcret excutif n 07-137 du 19 mai 2007.
Le CNA est prsid par le ministre des Finances. Le Conseil comprend une
assemble dlibrante et quatre commissions techniques. Le Conseil a
comptence pour en instituer dautres. Enfin, le Conseil est financ par les
socits et intermdiaires dassurances.
Son mode de fonctionnement est le suivant :
1) Une assemble
Le Conseil est une assemble constitue des reprsentants de diverses
parties :
1. le prsident de la Commission de supervision des assurances,
2. le directeur des assurances au ministre des Finances,
3. un reprsentant de la Banque dAlgrie ayant au moins rang de directeur
gnral,
4. un reprsentant du Conseil national conomique et social,
5. quatre reprsentants des socits dassurances dsigns par leur
association et ayant rang de dirigeant principal,
6. deux reprsentants des intermdiaires dassurance, lun pour les agents
gnraux et lautre pour les courtiers dsigns par leurs pairs,
7. un expert en assurance dsign par le ministre des Finances,
8. un reprsentant des experts agrs par lassociation des assureurs et de
rassureurs et dsign par elle,
9. un reprsentant des actuaires dsign par ses pairs,
121
10. deux reprsentants des assurs, dsigns par leurs associations ou
organismes les plus reprsentatifs,
11. deux reprsentants des personnels du secteur des assurances dont lun
reprsentant les cadres dsigns par les organes habilits.
2) Des commissions
1. La Commission dite agrment. La Commission a pour objet dmettre un
avis, consign dans un procs-verbal, sur tout octroi ou retrait dagrment et
se prononce au vu du dossier de demande dagrment qui lui est prsent par
la direction des assurances du ministre des Finances. Son avis ne lie pas le
ministre des Finances. La Commission est compose de reprsentants du
ministre de la Justice, de ladministration fiscale, de la Banque dAlgrie, de
lassociation des socits dassurances et de rassurance, de lassociation des
courtiers dassurance. Enfin, elle est prside par le directeur de la direction
des assurances du ministre des Finances. Elle se runit sur convocation de
son prsident autant de fois que ncessaire.
Lorsque la Commission est charge de traiter un dossier de retrait
dagrment, sur la demande du prsident de la Commission, le dirigeant
principal ou le courtier concern peuvent tre admis assister la runion
afin de fournir tout complment dinformation ncessaire la prise de
dcision.
Lagrment est accord ou refus selon les lments du dossier qui
permettent dapprcier les conditions de faisabilit et de solvabilit de la
socit. Les dcisions sont fondes au regard des conditions de forme
dictes par la lgislation en vigueur et aussi sur le souci de protection des
assurs et de la prennit de lentreprise dassurances et/ou de rassurance
(art. 17 de son rglement intrieur).
2. Les autres commissions techniques :
La Commission protection des intrts des assurs et de la
tarification. Cette commission est charge dmettre des avis et des
recommandations en matire de protection des intrts des assurs, sur
tout projet li la tarification des risques, dexaminer et dmettre des
avis sur tout dossier en relation avec son domaine de comptence.
La Commission dveloppement et organisation du march. Cette
122
commission a pour mission de faire des recommandations ou dmettre
des avis en matire dorganisation du march des assurances, dtre
consulte sur la situation gnrale du secteur. Elle est, par ailleurs,
comptente pour proposer des recommandations en matire de
dispositions professionnelles particulires.
La Commission juridique. Son rle est dexaminer et dmettre un avis sur
tout texte lgislatif ou rglementaire rgissant lactivit de lassurance,
ainsi que dmettre des recommandations portant amlioration ou
actualisation de la lgislation en vigueur en matire dassurance. Les
membres de la Commission sont choisis par leurs pairs au sein du
Conseil national des assurances (voir ci-dessus composition du CNA).
3) Un secrtariat permanent
Les missions du secrtariat ne sont pas expressment prvues par la loi.
Larticle 11 du dcret n 95-339 du 30 octobre 1995 modifi par le dcret
excutif n 07-137 du 19 mai 2007 portant attribution, composition, organisation
et fonctionnement du Conseil national des assurances dispose seulement la
nomination du secrtaire. Ce dernier est nomm par le prsident du Conseil
national des assurances conformment son rglement intrieur.
Le rglement intrieur dtermine son rle. Le secrtariat veille la coordination
des travaux intrieurs du Conseil, centralise les donnes et procde toutes
tudes ou travaux prescrits par le Conseil (article 25 du rglement). Par ailleurs,
il est tenu dlaborer des plans dactions court et moyen terme, dresse son
rapport dactivits et celui du Conseil.
Hormis celles qui ont trait son rle classique de secrtariat gnral (tches
de secrtariat, organisation de rencontres, sminaires, etc.), les activits
du secrtariat dcoulent de celles dvolues au Conseil, cest--dire les
activits de reprsentation des acteurs, dinformation et de concertation, de
formation de solutions consensuelles, de production de rgles et de normes
professionnelles.
8.2.2.2 Missions
1) Un organe consultatif
Le Conseil, conformment aux textes, dlibre sur toutes questions relatives
123
la situation, lorganisation et le dveloppement de lactivit dassurances et de
rassurance, soit par son prsident (le ministre des Finances), soit la demande
de la majorit de ses membres.
Par ailleurs, il peut tre saisi, par le prsident du Conseil, davant-projets de
textes lgislatifs ou rglementaires qui relvent de ses comptences. Il peut se
saisir lui-mme, de sa propre initiative.
2) Un organe de concertation
Le Conseil propose aux pouvoirs publics toutes actions ou toutes propositions
qui ont pour objectifs de mettre en uvre des mesures propres rationaliser le
fonctionnement de lactivit ou de sa promotion.
De la mme faon, il peut proposer des mesures relatives aux rgles techniques
et financires qui visent amliorer les conditions gnrales de fonctionnement
des socits dassurances et de rassurance ainsi que celles des intermdiaires ;
des mesures qui ont trait aux conditions gnrales des contrats dassurances
et des tarifs ; des mesures qui tiennent lorganisation de la prvention des
risques.
8.2.3 La centrale des risques
Les socits dassurances et succursales des socits dassurances trangres
doivent fournir la centrale des risques les informations ncessaires
laccomplissement de ses missions
17
.
Le dcret excutif n 07-138 prcise les contours de sa mission : la centrale
collecte et centralise les informations relatives aux contrats dassurances
souscrits auprs des socits dassurances et de rassurance et les succursales
dassurances trangres.
En effet, les socits doivent lui dclarer les contrats quelles mettent. La
centrale les informe de tout cas de pluralit dassurances de mme nature et
pour un mme risque.
La centrale des risques est cre auprs du ministre des Finances et rattache
la direction des assurances.
17
Cf. supra, Chapitre 5.
124
8.2.4 La Commission de supervision des assurances (CSA)
8.2.4.1 Missions
La Commission de supervision des assurances, par dispositions de larticle 209
de lordonnance (modifi par la loi 06-04), est lorgane qui exerce le contrle de
lEtat sur lactivit des assurances. Ses fonctions sont :
- protger les intrts des assurs et bnficiaires de contrat
dassurance, en veillant la rgularit des oprations dassurance ainsi
qu la solvabilit des socits dassurances,
- promouvoir et dvelopper le march national des assurances, en vue de
son intgration dans lactivit conomique et sociale.
Le dcret excutif n 08-113 du 9 avril 2008 reprend ces fonctions et les fait
suivre de lobligation, pour elle, de vrifier les informations sur lorigine des
fonds qui ont servi la constitution ou laugmentation du capital social de la
socit dassurances et/ou de rassurance.
Cette Commission est assiste par des inspecteurs dassurance asserments.
Ceux-ci sont habilits vrifier sur pice et/ou sur place toutes les oprations
relatives lactivit dassurance et/ou de rassurance.
Le rle de la Commission de supervision des assurances est trs important
lorsque la gestion dune socit dassurances et/ou de rassurance menace
de mettre en pril les intrts des assurs. A cette fin, elle peut prendre trois
types de mesures :
1. restreindre lactivit de la socit dans une ou plusieurs branches,
2. restreindre ou interdire la libre disposition dune part de lactif de la socit
jusqu mise en uvre de mesures de redressement,
3. dsigner une administration provisoire qui peut solliciter des expertises
dvaluation de tout ou partie de lactif ou du passif li aux engagements
de la socit dassurances et/ou de rassurance ainsi que celles des
succursales de socits dassurances trangres.
8.2.4.2 Organisation
Le prsident de la Commission est nomm par dcret prsidentiel sur proposition
du ministre des Finances. Ses fonctions sont incompatibles avec tout mandat
125
lectif ou toutes fonctions gouvernementales.
A ct du prsident, la Commission est compose de :
1. deux magistrats proposs par la Cour suprme,
2. un reprsentant du ministre des Finances,
3. un expert en matire dassurance propos par le ministre des Finances.
Ses dcisions sont prises la majorit des voix des membres prsents, la voix
du prsident est prpondrante en cas de partage gal des voix.
8.2.5 Lorgane de tarication
Aux fins dlaborer des projets de tarifs, dtudier et dactualiser les tarifs en
vigueur, il a t institu un organe de tarification.
En plus de ces attributions, cet organe est . dmettre des avis sur tout litige en
matire de tarifs pour permettre ladministration de contrle de se prononcer.
Il est institu auprs du ministre des Finances.
8.2.6 Le fonds de garantie des assurs
Ce fonds, ne pas confondre avec le fonds de garantie automobile
18
, a pour
charge de supporter, en cas dinsolvabilit des socits dassurances, toute
ou partie des dettes envers les assurs et les bnficiaires des contrats
dassurance (article 213 bis ajout par la loi 06-04).
Le financement de ce fonds est assur par une cotisation annuelle des socits
dassurances et/ou de rassurance et des succursales dassurances trangres.
Le montant de ce financement ne peut dpasser 1 % des primes mises nette
dannulation.
La loi de finances complmentaire 2008 apporte des modifications de formes.
Ainsi, il nest plus rattach au ministre des Finances. Les statuts et les modalits
de fonctionnement du fonds seront fixs par voie rglementaire.
18
Le fonds de garantie automobile a t institu par dcret (D.E. n 04-103 du 5 avril 2004). Il a pour mission
de supporter tout ou partie des indemnits alloues aux victimes en cas dinsolvabilit partielle ou totale du
responsable des dommages ou sil demeure inconnu.
126
8.2.7 Les associations professionnelles
Les socits dassurances, courtiers et agents gnraux sont tenus par la loi
dadhrer une association qui a pour objet de reprsenter et de grer les
intrts collectifs de ses membres, linformation et la sensibilisation de ses
membres et du public (article 214, ord. 95-07, modifi par lart. 33 L. 06-04).
En fait dassociations, il y a principalement lUAR (Union algrienne des socits
dassurances et de rassurance) qui est une association rgie par la loi n 90-31 et
qui regroupe toutes les socits dassurances exerant en Algrie. Son rle est
reconnu comme important par les professionnels et les institutions du secteur.
Elle est reprsente la Commission juridique, la Commission des agrments
et lassemble du CNA. Par ses statuts, elle a pour missions de dvelopper
lactivit de lassurance, damliorer la qualit de prestation des assureurs, de
coordonner les actions communes des membres et de reprsenter les intrts
de la corporation aux niveaux national et international.
A son actif, il faut citer parmi dautres actions, la mise en place de la convention
dindemnisation directe des assurs (convention IDA), de la convention de march
risques CAT-NAT, la ralisation du fichier national des conducteurs, lintroduction
de lactuariat dans le secteur des assurances, la formation dactuaires, etc.
Les courtiers et les agents gnraux sorganisent de la mme faon que lUAR
reprsenter les intrts de leurs professions et contribuer au dveloppement
du secteur des assurances.
Les nouvelles dispositions de lordonnance 95-07 (modifie) traitent de la
question des associations professionnelles et disposent que le ministre
des Finances [devra] agrer une association professionnelle dassureurs de
droit algrien laquelle les socits dassurances et/ou de rassurance et les
succursales dassurances trangres agres sont tenues dadhrer.
19
Cette
association, ainsi agre, aura pour missions de reprsenter et de grer les
intrts collectifs de ses membres et de sensibiliser ses adhrents et le public.
Elle pourra tre charge des questions lies lactivit de la profession, la
lutte contre les entraves la concurrence et peut proposer la Commission
de supervision des assurances des sanctions lencontre de ses membres.
De la mme manire que cette association aurait tre agre, une association
des agents gnraux et des courtiers devra ltre tout autant
20
.
19
Article 214, ord. 95-07 modifi L. 06-04.
20
Id.
127
8.3 Les assureurs
On peut classer les socits en socits directes et socits forme mutuelle.
Parmi les socits directes, certaines oprent dans toutes les branches de
lassurance, tandis que dautres sont spcialises.
8.3.2 Les socits dassurances directes gnralistes
Les compagnies gnralistes qui oprent dans toutes les branches dassurance
sont au nombre de dix en 2007, quatre socits publiques et six socits
prives.
Lordonnance 95-07 (modifie par la loi 06-04) qui impose aux socits de scinder
leurs activits en deux socits distinctes, lune pour les activits dommages
et lautre pour les activits vie, va de facto entraner la cration dun certain
nombre de socits dans lune ou lautre des activits.
La Compagnie algrienne dassurance et de rassurance, CAAR, est la plus
ancienne compagnie du march, spcialise lorigine dans les risques
commerciaux et industriels. Elle est aujourdhui la troisime socit du march,
avec un rseau compos de bureaux directs et dagents gnraux. Son capital
social est de 8 milliards de dinars.
La Socit algrienne dassurance, SAA, est la premire socit du march par
son chiffre daffaires, prs de 15 milliards de dinars en 2007, son rseau 460
points de vente en comptant les agences directes, les agences gnrales et
les sous-agences et ses effectifs , 3650 personnes, dont 1300 en directions
rgionales et 1700 en agences directes. La SAA a sign en avril 2008 un accord
de partenariat stratgique avec le groupe franais dassurances MACIF. Son
capital social est de 16 milliards de dinars.
La Compagnie algrienne des assurances de transport, CAAT, est venue
sur le march par scission des activits de la CAAR ; la compagnie
a t spcialise sur les risques transports. Par la suite, la CAAT a
dvelopp son activit sur lensemble des branches dassurance. Elle
est aujourdhui la deuxime socit du march avec un chiffre daffaires
de 10,5 milliards de dinars en 2007, reprsentant une part de march de
20 %. La CAAT a sign en juillet 2008 un accord de partenariat avec le groupe
128
espagnol FIATC pour la cration dune socit dassurances de personnes. Son
capital social est de 7,49 milliards de dinars.
La Compagnie dassurances des hydrocarbures, CASH, est une filiale de la
Sonatrach (50 %), de la CAAR (33 %) et de la CCR (17 %). Sa part de march est
passe de 5 % en 2004 13 % en 2006, grce notamment la couverture des
risques des hydrocarbures ainsi quun portefeuille dvelopp en grands risques
industriels. La Compagnie ralise son chiffre daffaires hauteur de 53 % par
les affaires de son actionnaire principal, la Sonatrach, dont elle couvre environ
80 % des risques. Son capital social est de 2,8 milliards de dinars.
Les six socits prives dassurances directes gnralistes reprsentent 18 %
du march. Trois dentre elles sont possdes par des groupes algriens privs,
les trois autres par des groupes trangers.
La Compagnie internationale dassurance et de rassurance, CIAR, du groupe
algrien Soufi, est la premire socit prive du march avec une part de march
de 6 %. Son capital social est de 1,13 milliard de dinars.
LAlgrienne des assurances, 2 A, du groupe algrien Rahim, a un capital social
de 1 milliard de dinars.
La Gnrale assurance mditerranenne, GAM, a t rachete en 2007 par un
fonds dinvestissement spcialis sur lAfrique bas Tunis, ECP. Son capital
social est de 1,2 milliard de dinars.
Salama Assurances Algrie, filiale du groupe Salama Islamic Arab Insurance
Company de Duba, est spcialise dans les produits Takaful.
La Trust Algeria Assurances et Rassurances, dont les actionnaires sont Trust
Real Bahrein (95%) et Qatar General Insurance (5%), a un capital social de
2,5 milliards de dinars.
Alliance Assurances, du groupe algrien Khelifati, agre en juillet 2005, est
oprationnelle depuis 2006.
En termes de pntration commerciale, les agences directes des compagnies
dassurances reprsentent, avec prs de 800 points de vente, le premier rseau
de distribution.
8.3.3 Les socits dassurance directes spcialises
La Cagex et la SGCI sont spcialises dans lassurance du risque crdit, tandis
129
que Cardif El Djazar est spcialise dans les assurances de personnes.
La Compagnie algrienne dassurance et de garantie des exportations,
CAGEX, est spcialise dans lassurance des crdits lexportation. Elle a
pass des accords de partenariat avec la Coface qui a, de son ct, cr une
socit de services, Coface Algrie Services, spcialise dans le Rating ou
notation financire, le Scoring ou ltalonnage des socits et la fourniture de
renseignements sur la solvabilit des socits. Les actionnaires de la Cagex
sont les banquiers et assureurs publics algriens.
La Socit de garantie du crdit immobilier, SGCI, est spcialise pour sa part
dans lassurance des crdits limmobilier. Son actionnariat est galement
algrien. Son capital social est de 1 milliard de dinars.
Ces compagnies ne reprsentent que 0,5 % du chiffre daffaires de lassurance,
essentiellement dus lassurance crdit lexportation. Le niveau reste
toutefois trs faible. En effet, sur les 77 milliards de dinars dexportations hors
hydrocarbures en 2006, seuls 3,8 milliards ont t garantis, soit un taux de
couverture de moins de 5 %.
Cardif El Djazar a obtenu en octobre 2006 son agrment pour les assurances
vie. La socit est une filiale du groupe BNP Paribas. Son cur de mtier est
constitu des assurances emprunteurs, cest--dire la garantie dcs lie
aux prts accords par les banquiers, essentiellement lors du financement
dacquisitions immobilires par les particuliers. Cardif a dans ce but conclu en
mars 2008 un accord de distribution de ces garanties par la CNEP.
8.3.4 Les socits mutuelles pratiquant lassurance directe
La Caisse nationale de mutualit agricole, CNMA, mutuelle agricole, hritire
de la mutualit agricole franaise, est une socit gnraliste avec une forte
prdominance agricole, reprsentant une part de march de 6 % travers son
rseau de 62 caisses rgionales (CRMA) et 147 bureaux locaux.
La Maatec est la mutuelle algrienne dassurance des travailleurs de lducation
nationale et de la culture. Sa part de march est infrieure 0,1 %.
8.4 Les agents gnraux
Prs de 400 agents gnraux exercent sur le territoire algrien.
130
Les agents gnraux reprsentent globalement 17 % de la production des
compagnies en 2007. Cependant, ce chiffre ne reprsente pas la diversit des
situations de chaque socit.
En effet, certaines socits, surtout prives, travaillent davantage avec
des agents gnraux quavec leurs propres salaris. Cest le cas de la CIAR
dont 75 % du chiffre daffaires est ralis par les agents gnraux, de la TRUST
avec 70 %, de Salama avec 66 % ou, dans une moindre mesure, de la 2A
avec 45 %.
En revanche, Alliance et la GAM ont un rseau dagents qui ne reprsente
encore respectivement que 5 % et 1 % de leur chiffre daffaires.
Du ct des socits publiques, hritires, rappelons-le, dun pass
monopolistique o la seule forme de distribution tait le guichet de la compagnie,
le nombre dagents gnraux est plus proche de la moyenne du march.
La SAA produit 25 % de son chiffre par les agents gnraux, la CAAR 18 %
et la CAAT 11 %. La CASH produit 1 % de son chiffre par son rseau dagents
gnraux.
8.5 Les courtiers
Au nombre de 24, ils sont peu nombreux, exclusivement nationaux.
Les courtiers reprsentent, en 2007, 5 % de la production des compagnies,
contre 2 % en 2002.
Le chiffre daffaires moyen gnr par les courtiers a t de 82 millions de dinars
en 2006, trs suprieur la moyenne des points de vente. Ceci sexplique par
le fait que les courtiers interviennent davantage dans les entreprises o les
primes moyennes des contrats sont plus leves.
Les courtiers internationaux ne sont pas, pour le moment, prsents sur le
march. La loi leur interdisant dexercer directement leur activit. Quelques-uns
de ces grands courtiers tentent des partenariats avec des courtiers algriens ou
crent des structures de Risk Management.
8.6 Les banquiers
La loi de fvrier 2006 (L. 06-04) a autoris la distribution des produits dassurance
131
par les banques, tablissements financiers et assimils, et autres rseaux de
distribution.
Cette forme de distribution, nouvelle en Algrie, est troitement encadre. Les
produits dassurance concerns sont limits une liste o figurent :
1. les assurances de personnes : accidents, maladie, assistance, vie-dcs,
capitalisation,
2. les assurances crdits,
3. les assurances des risques simples dhabitation : multirisques habitation,
catastrophes naturelles,
4. les assurances agricoles.
Lautomobile en est exclue, ainsi que les risques industriels ou techniques. Il en
va de mme pour la branche transports.
Les taux de rmunration maximum sont fixs par arrt ministriel. Ils sont
trs proches des taux maximum accords aux agents gnraux dassurance.
Les taux fixs pour les assurances de personnes, en particulier la capitalisation
(40 % de la premire prime et 10 % des primes annuelles suivantes durant
toute la dure du contrat) ont t jugs excessifs et posent des problmes
dquilibrage financier de ces contrats, ce qui risque den rendre le
dveloppement incertain.
La distribution ne peut se faire quen vertu dune convention de distribution,
tablie selon une convention type labore par la profession, pralablement
soumise la Commission de supervision des assurances, qui doit mentionner
un certain nombre dlments :
1. les agences et points de vente habilits souscrire,
2. les produits dassurance qui seront distribus,
3. le barme de commission,
4. les modalits de la formation des vendeurs,
5. les pouvoirs de souscription, rglement, gestion de la socit.
Le nombre de guichets bancaires en Algrie est de plus de 1300. Ce chiffre est
en volution constante et rapide en raison de louverture de nouvelles agences
132
un rythme soutenu par les nouveaux entrants.
La bancarisation algrienne tant la plus faible du Maghreb, lobjectif affirm
est, moyen terme, de doubler au minimum ce nombre.
En termes de rseau, si on y ajoute celui dAlgrie Poste (prs de 3500
guichets), on remarque que cest plus de 4 fois le rseau actuel de distribution
des compagnies dassurances qui serait susceptible de distribuer dans lavenir
des produits dassurance.
Comme ce fut le cas dans dautres pays ayant dmarr lactivit de bancassurance
depuis quelques annes, les banquiers finissent par raliser que lassurance
reprsente une source de cration de valeur importante et une manire trs
avantageuse de fidliser le client.
Cest la raison pour laquelle les modles fonds sur la seule distribution voluent
vers des modles intgrs o les banquiers crent leurs propres socits
dassurances. En raction, les assureurs ont cr leurs propres banques, on
parle dassurbanque et dassurfinance.
En Algrie, aujourdhui, la dtention dune compagnie dassurances par une
banque est limite par la loi un maximum de 15 %.
Dans la pratique, lanne 2008 a vu se concrtiser un certain nombre daccords
de bancassurance entre les assureurs et les banquiers :
- Cardif avec la CNEP en mars, premier accord public-priv.
- La SAA sest associe en avril avec la BDL et la BADR.
- La CAAT et la CAAR ont fait de mme avec la BEA en mai.
8.7 Les rassureurs
Il nexiste quune seule socit agre exclusivement en rassurance : la
Compagnie centrale de rassurance, CCR, compagnie nationale.
Dautres socits gnralistes dtiennent un agrment dans la branche
rassurance, essentiellement pour permettre la conservation dune part des
grands risques dans le pays.
Cre en 1975 pour capter le flux des cessions du march, la CCR draine
aujourdhui prs dun tiers des cessions du march, sur lesquelles elle conserve
pour son compte environ la moiti des primes. Son capital social est de
133
5 milliards de dinars.
La CCR bnficie dun droit de priorit sur les cessions facultatives, pour peu
quelle soit en mesure doffrir des conditions au moins gales celles offertes
par les rassureurs trangers.
Par ailleurs, la CCR bnficie de la garantie de lEtat pour la couverture en
rassurance des risques de catastrophes naturelles.
Outre la CCR, le march fait appel aux rassureurs trangers, cots par les
organismes de notation internationaux sur leurs capacits faire face leurs
engagements.
Les courtiers de rassurance pour leur part assistent les assureurs dans le
placement de leurs risques sur ce march complexe.
La Sonatrach a cr en novembre 2007 une filiale de rassurance captive,
appele Sonatrach-R, base au Luxembourg et dote dun capital social de
20 millions deuros.
Sonatrach-R prendra en charge les risques du groupe hauteur de 10 millions
de dollars et couvrira pour sa premire anne dexercice les risques industriels,
le contrle des puits et les appareils de forage.
La filiale doit permettre Sonatrach de rassurer ces risques qui taient
jusqualors cds par les assureurs algriens aux socits internationales de
rassurances.
La CASH, filiale du groupe Sonatrach, a t retenue en qualit dassureur
fronteur en vue de placer la premire ligne de 10 millions de dollars auprs
de Sonatrach-R.
Cest la compagnie Aon Insurance Managers, filiale du courtier dassurances
AON, spcialise dans la gestion des captives, qui a t retenue en qualit de
gestionnaire agr pour une priode dune anne.
8.8 Les experts
Les experts doivent tre agrs par lUAR dans les diffrentes branches
dexpertise : automobile, agricole, risques industriels, etc.
Ils sont au nombre de 510 concentrs pour la plus grande partie Alger, qui
compte prs de 200 experts, et dans les wilayas du nord avec une prdominance
134
pour les grands centres urbains et industriels : Constantine (31), Tizi Ouzou (26),
Oran (25), Stif (23), Blida, Annaba, Bjaa, Biskra. Les autres wilayas comptent
moins de 15 experts agrs, sachant que les experts des wilayas prcites
peuvent tre mandats hors de leurs wilayas le cas chant.
Il existe deux socits dexpertise, filiales des socits publiques :
1. La SAE Exact, filiale de la SAA, qui dispose de 25 centres dexpertise
dans le pays, habilits galement effectuer les contrles techniques
automobiles.
2. Exal, filiale de la CAAR et de la CAAT.
Conception & Ralisation
143, boulevard Krim Belkacem, Telemly - Alger
Tlfax : +213 (0) 21 74 17 29 / +213 (0) 21 74 63 10
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NOS AUTRES
PUBLICATIONS
Guide des
Hydrocarbures 2007
En anglais et en
franais
Guide
des Expatris 2008
En franais
Guide Investir
en Algrie 2009
A paratre en 2009 :
Guide de limmobilier
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